Александр Головин

Как заработать первый миллион

Вместо предисловия

Ни слова о фэн-шуй

Россияне не должны думать: «Я бедный, потому что живу в России». Им нужно рассуждать так: «Именно потому, что я живу в России, я могу стать богатым».

Бодо Шефер

Если вы что-то слышали о книге с таким же названием, в которой начинающим миллионерам раскрываются секреты успеха на основе принципов фэн-шуй, то спешу предупредить: это не та книжка. Ту написала Лиллиан Ту. Ту – это фамилия, и я не пытаюсь каламбурить.

Данная же книга является в определенном смысле продолжением книги «Как стать миллионером в России». Если последнюю вам не довелось читать, то... ничего страшного – коротко я поясню, о чем в ней шла речь.

В нашей стране более ста тысяч человек являются долларовыми миллионерами, и уже само это число говорит о том, что заработать миллион – задача отнюдь не из области фантастики. Не на Марс слетать.

В то же время печальным фактом является бедность большинства россиян, а множество людей влачат буквально нищенское существование. Если подобное положение в странах Африки, с их низким уровнем культуры и образования, еще как-то объяснимо, то жителям «самой читающей страны мира» (и по совместительству «великой энергетической державы») быть бедными просто стыдно.

Доступным всем и каждому путем к богатству является частное инвестирование. Разумеется, для того чтобы инвестировать, необходим капитал. Но абсолютно любой человек, каким бы малым ни был его текущий доход, может начать создавать этот капитал, откладывая со своего заработка 10 %. Более того, экономить 10 % от небольшого дохода психологически даже проще, чем от значительного. Какую сумму легче отложить: 200 рублей или 200 долларов? Не случайно детям частенько удается что-то экономить со своих крошечных карманных денег, чего, увы, не скажешь об их родителях.

В книге «Как стать миллионером в России» была описана довольно простая стратегия обретения финансовой свободы: необходимо неуклонно повышать свой доход, экономить его часть и преумножать сэкономленное. Чтобы реализовать эту стратегию, нужны определенные – вполне воспитуемые! – качества личности, а также некоторые знания. Азы требуемых знаний давались в предыдущей книге – в первую очередь в ней рассказывалось об эффекте сложных процентов. Если вы ничего о них не знаете, то я бы посоветовал прежде выяснить, что это такое, а лишь потом вернуться к чтению настоящей книги. Впрочем, вкратце о них рассказывается в первой главе.

Эта книга называется «Как заработать первый миллион». Все слышали, что первый миллион – он трудный самый. Однако еще Жан-Жак Руссо заметил, что «деньги – есть семя от денег, и первый франк порою получить труднее, чем второй миллион». На самом деле для российского инвестора критичной является сумма 100 тыс. долларов, так как при ее наличии открываются принципиально новые возможности для инвестирования и дальнейшего преумножения капитала. Это – во-первых. А во-вторых, начиная с этого уровня у вас появится возможность оплачивать услуги финансовых консультантов, юристов и других необходимых специалистов, которые поделятся своим опытом и знаниями, помогут избежать ошибок.

До этого же вам придется полагаться исключительно на собственные силы, ну и еще, быть может, окажутся полезными те сведения и практические советы, которые изложены в настоящей книге. В ней также намечены пути по достижению состояния в миллион долларов, по поводу которого еще Джон Джейкоб Астор, когда-то первый богач Америки, заметил, что «человек, имеющий миллион долларов, так же хорошо обеспечен, как если бы он был богат». Конечно, миллион в середине XIX в. и нынешний миллион – это две большие разницы, однако и сегодня обладание таким капиталом дает возможность наслаждаться истинной свободой в своих действиях. Например:

? миллион долларов позволяет – при желании – вовсе не работать и неплохо жить даже на минимальные проценты от самых консервативных вложений;

? миллион долларов позволяет не только не переживать, как это делает большинство соотечественников, по поводу невероятных темпов роста цен на недвижимость (до $4000 и более за кв. м – в Москве), но, напротив, еще и заработать на этом росте;

? миллион долларов позволяет дать своим детям любое образование – исключительно по собственному (и детей, разумеется) выбору, а не под давлением обстоятельств; миллион долларов позволяет наилучшим образом позаботиться о своем здоровье и здоровье своих близких, а в случае необходимости получить самый лучший медицинский уход; миллион долларов позволяет... ох, и много чего позволяет!

А может ли помочь в достижении такой свободы фэн-шуй? Понятия не имею. Я абсолютно ничего в этом не смыслю.

С искренними пожеланиями богатства и процветания,

Александр Головин

Основные тезисы книги

Деньги не делают тебя счастливым. Сейчас у меня 50 миллионов, но я так же счастлив, как и тогда, когда у меня было 48 миллионов.

Арнольд Шварценеггер

Не в деньгах счастье. С этим никто не спорит, все с этим согласны, и я в том числе. Так что этот вопрос на страницах книги обсуждаться не будет. Также здесь не будут обсуждаться следующие темы:

– Можно ли за деньги купить себе здоровье (и сколько)?

– Является ли любовь к деньгам извращением?

– Почему девушки предпочитают богатых?

Все же тем, кого ну очень волнует последний вопрос, расскажу такой анекдот. Журналист спрашивает кинозвезду:

– Почему вы любите только богатых мужчин?

– О! Вы ошибаетесь! Я люблю только веселых мужчин. И не моя вина, что таковых нет среди бедных.

Для тех, у кого нет времени и/или желания читать всю книгу, перечислю основные содержащиеся в ней тезисы.

? Миллионером может стать каждый.

? Самый доступный путь для этого – инвестирование.

? Любой человек может начать создавать себе инвестиционный капитал, экономя 10 % со своего дохода.

? Экономить – значить платить самому себе.

? Сложные проценты даже самый скромный капитал могут со временем превратить в огромное состояние.

? Чтобы гарантированно добиться успеха, необходимо повышать свой доход, регулярно экономить его часть и разумно вкладывать.

? Для инвесторов с небольшим капиталом лучшим способом вложения средств является покупка паев паевых инвестиционных фондов.

? И нищета, и богатство – детище веры. Верящий в успех всегда добьется его.

? Помимо желаний и веры, результаты человека определяются также привычками. Богатые люди привыкли экономить и инвестировать.

? Богатые люди экономят не только деньги, но и время, а инвестируют не только в акции или недвижимость, но в первую очередь в знания.

Эта книга не содержит каких-то ошеломляющих секретов, да таковых и не существует в принципе. Еще в Древнем Вавилоне люди научились понимать законы обретения богатства – например, такой: чтобы стать богатым, нужно тратить меньше, чем зарабатываешь. Слишком очевидная мысль? Типа «Волга впадает в Каспийское море»? Да, только за пять тысяч лет ничего не изменилось, и люди как тратили больше, чем они получают, так и продолжают. Хорошо хоть долговое рабство отменили.

Так что автор не надеется, что именно ему удастся найти особенно убедительные слова, которые заставят людей вести себя разумно в финансовом отношении, да и вообще «могут сказать, что этот букет я составил из чужих цветов, а моя здесь только ленточка, которая связывает их» (Мишель Монтень).

Глава 1

Сначала ты работаешь за деньги, затем деньги работают за тебя

Бедные и средний класс работают ради денег. Богатые заставляют деньги работать на себя.

Роберт Кийосаки

В настоящее время в США примерно 100 миллионов семей, из которых 7 миллионов являются семьями миллионеров. Много это или мало? С одной стороны, семьи миллионеров составляют 7 % населения страны. Это – немаленькая часть. Для сравнения: в России получение 7 % голосов избирателей позволяет партии получить места в Государственной Думе. С другой стороны, по утверждению Дж. М. Триппона, аудитора и финансового консультанта, клиентами которого были более тысячи миллионеров, «в Америке практически любой человек со средним уровнем самодисциплины может стать миллионером». Почему же 93 % американцев так и не удается реализовать «великую американскую мечту»?

В своих книгах Роберт Кийосаки хорошо описывает свои ощущения, когда уроки «богатого папы» вступали в решительное противоречие с советами его родного отца, а также всех окружающих. В первую очередь это касалось идеи, что богатые не работают за деньги, а, напротив, заставляют деньги работать на них. «Мудрость» же окружающих заключалась в том, чтобы «хорошо учиться и хорошо трудиться» – тогда только и получится у человека хорошо зарабатывать. И подобное отношение к деньгам – исключительно как к вознаграждению за труд – повсеместно распространено в такой цитадели капитализма, как Соединенные Штаты Америки! Что же тогда говорить о менталитете жителей нашей страны, в которой на протяжении многих поколений выражение «нетрудовые доходы» означало нечто негативное и даже преступное!

Мысль о том, что если много стараться и трудиться, то когда-нибудь обязательно последует вознаграждение, как-то очень близка людям. В той же христианской религии праведникам (и труженикам, разумеется, – ведь лень, вестимо, смертный грех!) всяческие блага обещают на том свете, в религии социализма – уже на этом: «Каждому – по труду!» А кроме того, кто не знает, что «труд сделал из обезьяны человека»?! Однако человек, убежденный в том, что деньги зарабатываются тяжелым трудом и чем больше труда – тем больше денег, никогда не станет богатым.

То, во что хочется верить и во что легко поверить, вовсе не обязательно должно являться правдой. На протяжении тысячелетий люди не сомневались, что Земля – плоская. Только фотография Земли, сделанная из космоса, заставила Ватикан реабилитировать Галилео Галилея – через три с лишним века после смерти великого ученого! Но в Ватикане хоть поздно, но признали свои заблуждения, а подавляющее большинство людей продолжают оставаться бедными, исповедуя свою «трудовую религию», в то время как все преуспевающие люди утверждают совершенно иное. «Они видя не видят, и слыша не слышат, и не разумеют», – слова Иисуса Христа в данном случае весьма уместны.

«Кто работает весь день, тому некогда зарабатывать деньги!» – эти слова приписываются Рокфеллеру, но кто бы их первым ни произнес в действительности, каждый успешный человек мог бы выбрать их в качестве своего девиза. Кто работает весь день, тому некогда зарабатывать деньги – потому что у такого человека не остается времени, чтобы подумать. О чем именно следует думать, хорошо сказал в одном из интервью Бодо Шефер. Точнее сказать, он когда-то задал этот вопрос одному очень богатому нью-йоркскому бизнесмену и получил следующий ответ: «Узнай самого себя и выясни, что доставляет тебе удовольствие. А затем подумай, как этим можно зарабатывать деньги. Задавай себе этот вопрос каждый день и каждый день ищи наилучший ответ».

Как видим, богатые люди в своих рекомендациях ничего не говорят о необходимости труда. Про то, что нужно думать – говорят, про получение удовольствия – говорят, а о труде – ни слова. На самом деле самым ценным в этом мире являются изобретения и открытия – то есть идеи. Изобретение лука, приручение домашнего скота, земледелие и другие великие идеи позволили человечеству перейти от дикости к цивилизации. Именно идеи, а не труд по их реализации. Причем вовсе не обязательно быть автором идеи, чтобы пользоваться ею к своей вящей пользе. Никто не знает изобретателей колеса, конской упряжи или седла, но тысячелетиями эти изобретения помогают людям в их каждодневном труде. Не нужно только путать причину и следствие – это вам не задача о курице и яйце! Идея – она завсегда первична.

«Величайшее математическое открытие всех времен» – так высказался Альберт Эйнштейн относительно сложных процентов. Вам кажется, что это громко сказано? Что ж, в таком случае уместно вспомнить легенду о том, как персидский падишах был так восхищен новой игрой – шахматами, – что пообещал исполнить любое желание их изобретателя. Умный математик попросил положить на первый квадрат шахматного поля одно хлебное зернышко, а на каждый последующий класть в два раза больше, чем на предыдущий. Вначале царь обрадовался скромности просьбы...

Начисление сложных процентов можно рассчитать по формуле:

S = V х (1 + d / 100) n,

где S – итог,

V – размер первоначального вклада,

d – процентная ставка,

n – количество периодов начислений.

В нашем случае V = 1 (всего-то одно малюсенькое зернышко!), d = 100 % (удвоение на каждой последующей клетке), а n = 64 (количество клеток на шахматной доске). Расчет в Excel дает итоговое количество – 18 446 744 073 709 600 000 зерен! Понятно, почему потребовался Excel – у калькулятора дисплей маловат для отображения числа в 18 с половиной квинтиллионов!

Если принять, что вес пшеничного зернышка равен 62,2 мг – это в аккурат вес русского аптекарского грана (от лат. granum – зерно), – то вес такого количества зерна составил бы 1 147 387 481 385 – более триллиона тонн! Для сравнения: в наши дни весь мировой урожай пшеницы составляет примерно 600 млн тонн в год. Чтобы удовлетворить показавшееся падишаху скромным желание, понадобилось бы почти 2000 нынешних мировых урожаев! По одной из версий легенды, когда падишах осознал истинное значение просьбы, он разгневался и приказал казнить этого умника.

Это правильно. Как говорят в определенных кругах, жадность фраера сгубила. Еще в вавилонском кодексе Хаммурапи (XVIII в. до н. э.) оговаривались – помимо прочего – законы кредитных отношений. Проценты составляли 20 годовых по денежным займам и 33 – для займа зерном. Необходимость таких законодательных ограничений была вызвана заботой о не сведущих в области сложных процентов гражданах, которые, подобно падишаху, вполне могли счесть, что «одно зернышко – это не так уж и много», и в итоге попасть в кабалу к кредитору.

А что было бы, если бы незадачливый математик попросил бы положить на первую клетку одну монету, а на каждую последующую – на 20 % больше, согласно кодексу Хаммурапи? В этом случае он бы оказался владельцем весьма неплохого капитальца в 116 тысяч 842 монеты, да еще бы и голову сберег!

Рис. 1. Рост накоплений при начислении сложных процентов и ставке 20 %

Так что сложные проценты представляют собой действительно очень мощную идею, следуя которой, практически любой человек может стать миллионером. Если, разумеется, говорить о жителях цивилизованных стран. Зная и понимая суть этого явления, легко догадаться о смысле изречения: «Богатые заставляют деньги работать на себя».

Внимательно посмотрев на представленный график (рис. 1), можно сделать очень важный вывод: не играет роли размер первоначального капитала – по-настоящему значимым фактором является время. А также величина процентной ставки. Но даже если последняя не слишком велика, время, помноженное на силу сложных процентов, способно и самую ничтожную сумму превратить в солидный капитал. Сказанное хорошо иллюстрирует следующая таблица.

Таблица 1. Время (в годах), необходимое для накопления 1 млн долларов при разной величине ежегодного вклада и разных процентных ставках

Обратите внимание, что если ежегодного вкладывать всего по 100 долларов, но под 30 % годовых, то за вполне разумное время можно стать миллионером! В то же время увеличение ежегодного вклада в 10 раз не ускоряет приобретение миллиона даже вдвое!

Можно еще раз вспомнить слова Дж. М. Триппона, приведенные в начале главы: «в Америке практически любой человек со средним уровнем самодисциплины может стать миллионером». Ключевое слово здесь – самодисциплина. Все, что требуется для достижения со временем богатства, – это экономить разумную часть своих доходов и – опять-таки в соответствии со здравым смыслом – вкладывать свои сбережения под проценты. «Но мы-то не в Америке!» – возможно, возразит читатель и будет абсолютно прав. Мы в России, с ее низкими доходами, множеством проблем... и быстро растущей экономикой.

Позволю себе процитировать Бодо Шефера: «Рост экономики в разных странах неодинаков. В Европе, например, мы наблюдаем весьма умеренный подъем приблизительно на 2 % в год, в то время как в Азии он составляет от 8 % до 9 %... Азия приводится здесь как пример. В Южной Америке и Восточной Европе есть столь же заманчивые рынки». А также Россия, можем добавить мы, где рост экономики составляет 6 % в год. Согласно рекомендациям г-на Шефера, повышение курса акций можно прогнозировать в соответствии со следующей формулой:

рост экономики х 3–5 ? повышение курса

Таким образом, рост курса акций российских предприятий должен составлять порядка 18–30 % в год. Как будет показано в дальнейшем, такая оценка является весьма осторожной, но даже и в этом случае оказывается, что у россиян не меньше – если не больше! – возможностей для обретения богатства, чем у жителей США. Во всяком случае, с вложением денег под высокие проценты у нас обстоят дела гораздо лучше, чем в Америке и странах Западной Европы. И это касается не только акций.

Кто-то из наших знаменитых фигуристов сказал: «Сначала мы десять лет работаем на имя, чтобы затем имя работало на нас». Что же касается обычных людей, то, по словам Джима Рона, они «переоценивают то, что могут сделать за год, и недооценивают то, что могут сделать за десять лет». Более 80 % американских миллионеров сами создали свое богатство. Как и все, они поначалу терпеливо работали за деньги – у кого-то на это уходило десять лет, у кого-то – и тридцать, – но всегда наставал такой момент, когда уже их деньги начинали работать за них. Жизненный путь большинства богатых людей можно охарактеризовать следующим образом: сначала они работают за деньги, затем деньги работают за них.

Основные тезисы главы

Самым ценным в мире являются идеи. «Каждому – по труду» – это тоже идея. Идея обреченных на бедность людей. Все богатые люди следуют идее сложных процентов. При росте капитала благодаря начислению сложных процентов размер первоначального вклада и величина регулярных взносов не играют значительной роли – более важными факторами являются время и процентная ставка. Работайте за деньги! Но только затем, чтобы впоследствии заставить деньги работать за себя.

Глава 2

Подсчитали – прослезились, или Каково ваше текущее финансовое положение?

Любая формула, включенная в книгу, уменьшает число ее покупателей вдвое.

Стивен Хокинг

Как вы оцениваете вашу текущую финансовую ситуацию и ваше умение распоряжаться деньгами? Отлично? хорошо? посредственно? или плохо? Не спешите отвечать на этот вопрос – позвольте прежде рассказать одну байку!

Как-то ко мне домой заглянул знакомый. Увидев на полу гирю, он подошел к ней и попытался поднять. На грудь-то он ее двумя руками взял, а вот выжать над головой – уже не смог. В гире той было 24 кг. Не шибко большой вес для здорового человека мужского пола. Не справившись с гирей, этот дистрофик возмущенно обратился ко мне: «Слушай, объясни мне, почему я эту гирю поднять не могу, а здоровые мужики от моего удара с ног валятся?!»

Ну не знаю я, почему мужики валятся! И какие мужики. И валятся ли вообще. А вот то, что на гире циферками написано «24» – знаю точно. Поэтому я настоятельно советую вам сперва поднять «гирю», то есть ответить на нижеследующие вопросы, а уже после этого попытаться оценить свое истинное финансовое положение.

1. Ведете ли вы письменный учет своих доходов и расходов?

A. Да, регулярно.

Б. Время от времени.

B. Иногда пытаюсь. Г. Никогда.

Независимо от вашего ответа на этот вопрос заполните следующую ведомость. Подсчитайте либо свой годовой бюджет, либо среднемесячный – как вам удобнее.

Таблица 2. Семейный бюджет

2. Баланс вашего семейного бюджета:

A. Положительный – доходы существенно превышают расходы.

Б. Положительный – доходы незначительно превышают расходы.

B. Нулевой. Г. Отрицательный.

Заполните теперь ведомость учета ваших активов и пассивов.

Таблица 3. Баланс активов и пассивов

3. Баланс ваших активов и пассивов:

A. Положительный – активы существенно превышают пассивы.

Б. Положительный – активы незначительно превышают пассивы.

B. Нулевой.

Г. Отрицательный.

4. Экономите ли вы не менее 10 % вашего дохода?

A. Да, регулярно.

Б. Время от времени.

B. Редко.

Г. Никогда.

5. Как долго вы смогли бы прожить на имеющиеся у вас деньги при внезапном прекращении заработков?

A. Год и более. Б. До полугода.

B. От 1 до 3 месяцев. Г. Меньше 2 недель.

6. Какая часть вашего дохода уходит на погашение потребительских кредитов (ипотека, автомобиль, бытовая техника и пр.)?

A. 0.

Б. От 10 до 20 %.

B. От 30 до 50 %.

Г. Более половины.

7. Как часто вам приходится занимать деньги «до зарплаты»?

A. Никогда этого не делал(а). Б. Очень-очень редко.

B. Несколько раз в год. Г. Регулярно.

8. У вас имеются:

A. Квартира (или иное жилье в собственности) и автомобиль.

Б. Есть жилье, нет автомобиля.

B. Есть автомобиль, но нет жилья (или еще нет, если до погашения ипотечного кредита осталось более 3-х лет).

Г. Ни жилья, ни автомобиля.

9. Что вы сделаете, если вдруг вам достанется в наследство квартира (при наличии у вас собственного жилья)?

A. Сдам в аренду – при условии, что не смогу найти лучшего варианта для преумножения этого капитала.

Б. Продам ее и свою собственную, чтобы приобрести жилье побольше.

B. Продам и потрачу деньги на приобретение необходимых вещей – например, автомобиля.

Г. Продам и расплачусь по долгам.

10. Думаете ли вы о своей пенсии?

A. Да, у меня имеется четкий пенсионный план. Б. Думаю, собираю информацию, но пока не предпринимал никаких действий.

B. Нет, государство позаботится.

Г. Зачем? Нужно наслаждаться жизнью, пока молод!

Если вы ответили на все десять вопросов, то за каждый ответ А начислите себе 10 очков, а за каждый ответ Б – 5 очков. Ответы В и Г оцените в 2 очка и 0 соответственно. Я бы хотел оговориться, что в целом скептически отношусь к диагнозам на основе стандартных тестов. Но задача данного вопросника заключается вовсе не в том, чтобы каким-то образом классифицировать читателя и налепить ему определенный ярлык (как, например, в случае с тестом IQ: талант, посредственность или идиот), а в том, чтобы заставить его по-настоящему задуматься о своем положении.

Итак, я вновь задаю вопрос, с которого начал эту главу: «Как вы оцениваете вашу текущую финансовую ситуацию и ваше умение распоряжаться деньгами?» Если итоговое количество ваших очков – более 80, то смело можете отвечать: «Отлично!» Если же итоговая сумма меньше – делайте соответствующие выводы.

Нужно ли в обязательном порядке составлять письменный бюджет и вести учет своих расходов? Практически никто из обычных людей этого не делает. А из миллионеров, согласно некоторым опросам, письменный бюджет имеют... около 20 %. Но дело в том, что все богатые люди имеют настолько устоявшиеся привычки в расходовании денег, что у многих из них уже нет необходимости в тщательном планировании и учете.

Я бы сказал, что до тех пор, пока вы не обзаведетесь хорошим финансовым эйрбэгом, наличие письменного бюджета – обязательно. Да и после этого время от времени этим нужно заниматься. О том, что такое финансовый эйрбэг – читайте в следующей главе.

Основные тезисы главы

? Умение обращаться с деньгами невозможно выработать без письменного планирования и учета своего бюджета.

? Большинство миллионеров не имеют письменного бюджета, но свои расходы они знают досконально. Богатые люди тратят деньги в соответствии с укоренившимися привычками.

Глава 3

Финансовый эйрбэг, финансовая стабильность и финансовая свобода

Составлять сбалансированный бюджет – все равно что защищать свою добродетель: нужно научиться говорить «нет».

Рональд Рейган

Представьте, что все ваши источники дохода внезапно иссякли. Так ли уж это невероятно? Можно лишиться работы в результате банкротства компании-работодателя, массовых сокращений, вынужденной смены местожительства – причин для этого множество. А если ваш заработок зависит исключительно от проделанной вами работы? Если вы занимаетесь частным извозом, ремонтом квартир, репетиторством и тому подобным? Любая мало-мальски серьезная болезнь или несчастный случай – и вы лишитесь на время недомогания своего дохода. А ведь как гласит закон Мерфи, если какая-нибудь неприятность может случиться, она случается.

Может произойти и так, что ваш доход будет оставаться на прежнем уровне, но внезапно резко возрастут расходы: кому-то из родственников – например, бабушке – понадобится круглосуточный уход или дорогостоящая операция, или на вас обрушатся обязательства по возмещению ущерба, которые не покрывает ваша страховка... Представьте, что эти новые неожиданные расходы будут соизмеримы с вашим доходом. Но так как под давлением все ухудшается, согласно другому закону Мерфи, то вполне может случиться, что в этот трудный для вас момент еще и начнутся неприятности на работе, и ваш доход уменьшится или вовсе прекратится...

Страшноватая картина вырисовывается – такой этюд в багровых тонах. Но все-таки, если что-нибудь похожее на вышеописанное с вами – не дай Бог, конечно! – случится, как долго вы смогли бы прожить на имеющиеся у вас средства? Собственно, это повторение вопроса № 5 из предыдущей главы.

Хороший встречный вопрос звучит так: «А как долго нужно?» Универсального ответа на него не существует. Это зависит от множества факторов: вашего возраста и совокупности ваших знаний и умений (например, сможете ли вы найти себе новый источник дохода, если, допустим, проблемы со здоровьем не позволят вам заниматься прежним видом деятельности), а также вашего оптимизма. Как уже говорилось выше, большинство людей переоценивают то, что можно сделать за год, однако в данном случае ощущение, что «год – это много» позволяет тем, у кого имеются сбережения на 12 месяцев жизни, чувствовать себя защищенными.

Такого рода сбережения я называю подушкой безопасности – финансовым эйрбэгом. У вас есть финансовый эйрбэг, если вы сможете сохранить минимально приемлемый для вас уровень жизни на протяжении 12 месяцев безо всяких дополнительных доходов.

Обратите внимание на формулировку «минимально приемлемый уровень жизни»! В книге «Как стать миллионером в России» я писал, что наши настоящие потребности на деле невелики: жилье, еда, минимум одежды. Для обозначения расходов на эти потребности, величина которых меняется лишь с ростом потребительских цен, но в текущий момент постоянна и не зависит от размера дохода, принято использовать термин автономное потребление. Но большинство из нас, говоря о своих потребностях, на самом деле имеют в виду не автономное потребление, а большое количество своих желаний. Уместно вспомнить старое изречение о том, что цивилизация – это не удовлетворение потребностей, а их умножение.

Обратитесь еще раз к расходной части своего семейного бюджета (см. табл. 2). Вычеркните все статьи, на которые у вас не будет средств в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Уменьшите соответствующим образом расходы по оставшимся статьям. Таким способом вы определите минимально необходимую для вас сумму денег. Разумеется, у разных людей эта сумма будет различной – очевидно, что холостому молодому человеку денег требуется меньше, чем семье из пяти человек, – но в любом случае величина финансового эйрбэга окажется довольно значительной и, следовательно, возникнет вопрос: «А в каком виде следует хранить эти сбережения?»

Рассмотрим ответ на этот вопрос на примере. Допустим, при тщательном обдумывании вы приходите к выводу, что в случае необходимости сможете прожить на 5000 руб. в месяц. Следовательно, у вас должны быть сбережения в размере

5000 руб. ? 12 мес. = 60 000 руб.

Так как эти деньги являются аварийным запасом, то они должны быть легкодоступны. Самым доступным вариантом является, разумеется, хранение «под подушкой». Если бы мы с вами жили не в России, а, скажем, в Европе, то я бы так и посоветовал делать. И дело не в пресловутой российской криминальной обстановке – этот вопрос я вовсе не собираюсь обсуждать на страницах книги. Дело в инфляции.

При 10-процентной инфляции хранить 60 000 руб. в наличном виде – значит терять 6000 руб. ежегодно. Но в реальности уровень инфляции в России значительно выше. По независимым экспертным оценкам (а верить официальным данным просто глупо – уровень инфляции является одним из показателей эффективности работы правительства, и последнее пускается во всевозможные методологические тяжкие, чтобы продемонстрировать более низкий ее уровень), инфляция в 2005 году составила порядка 14 %. И это еще без учета инвестиционной составляющей! А ведь, например, цены на недвижимость во многих регионах выросли на 50, 70 и даже более процентов!

Сразу скажу, что полностью защитить свой финансовый эйрбэг от инфляции невозможно – любые вложения, доходность от которых превышает ее уровень, не отвечают требованию мгновенной доступности. Под мгновенной подразумевается доступность в течение 48 часов. Очевидно, что не так много возможностей для хранения средств, удовлетворяющих этому условию. Это наличные в рублях и в валюте, рублевый и валютный счета в банке, а также некоторые ценные бумаги.

Эйрбэг нужен на случай возникновения проблем, но, как говорится в пословице, разделить проблемы – значит уменьшить проблемы. Проблемы можно разделить на требующие мгновенных действий (срочная поездка, неотложные медицинские расходы и т. п.) и те, решение которых в любом случае требует времени (та же потеря работы). Таким образом, для решения проблем первой группы нет другого выхода, кроме как держать под рукой определенную сумму наличных рублей. Здесь не годятся ни банковские счета, ни валюта – а вдруг день ги понадобятся глубокой ночью в выходной день?! Что же касается страховки на случай возникновения второго типа проблем, то лучшим вариантом, на мой взгляд, является покупка паев открытых паевых фондов облигаций.

Подробнее о паевых фондах будет рассказано в девятой главе. Здесь же я отмечу, что фонды облигаций обеспечивают «чистый» (с учетом издержек и налогов) доход в 7–12 % годовых, независимо от колебаний на фондовом рынке. Это хоть и не перекрывает инфляцию, но существенно снижает обесценивание ваших денег. А паи открытых фондов можно продать в любой рабочий день, при условии, что поблизости имеется пункт продаж соответствующего фонда. Что в принципе сейчас не является проблемой.

Кроме того, если в течение 3-х лет вам не понадобится погашать свои паи, то есть вероятность, что вы избежите уплаты 13-процентного налога на полученный доход, и, таким образом, доходность от такого вложения может оказаться выше, чем по банковскому депозиту (порядка 9-11 %). Но обращаю внимание, что если деньги на депозите снять до окончания срока действия договора, то никаких процентов вы не получите вовсе. Почему я говорю «есть вероятность»? Потому что наши налоговики – люди творческие... впрочем, к теме налогообложения вкладов я еще вернусь.

Исходя из сказанного, 60 000 руб. в нашем примере я бы разделил следующим образом:

? 30 000 руб. – под подушкой (или под матрацем, если вам больше нравится);

? 30 000 руб. – в паях открытого ПИФа облигаций.

Можно менять это соотношение в зависимости от конкретной ситуации, но иметь под рукой определенную сумму наличных денег – необходимо.

На случай, если у кого из читателей вдруг возникнет вопрос: «Я же собрался стать миллионером! Так зачем мне ломать голову о каких-то жалких сбережениях в пару тысяч долларов?», расскажу один анекдот. Встречаются два собачника. Один другому хвастается:

– Ты знаешь, мой бультерьер на коньках умеет кататься!

– Какой же это бультерьер? Это, наверное, бульдог – вон морда какая приплюснутая!

– Да нет, это бультерьер. Просто он тормозить еще не научился.

На отечественных автомобилях нет подушек безопасности, что, конечно, не мешает каждому владельцу «Жигулей» мнить себя Шумахером и носиться на предельной скорости. Правда, количество ежегодно гибнущих на наших дорогах соизмеримо с потерями во время серьезных войн... А теперь представьте, что вы сняли с машины еще и тормоза. Прибавит это нововведение вам скорости или нет?

Итак, первым этапом на пути к вашему финансовому благополучию является создание эйрбэга. Наличие такого резерва позволит избежать вынужденных (а потому всегда убыточных) шагов в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, и даже в благоприятной ситуации он будет придавать замечательную уверенность в своих силах. Разумеется, такая защита может помочь отнюдь не во всех жизненных ситуациях, как и подушка безопасности в автомобиле не спасет, если вы ухнете в пропасть, но законы вероятности всегда играют на стороне предусмотрительных, а удача, как говорят в Америке, предпочитает подготовленный рассудок. Да и совсем бояться жизненных неприятностей не стоит. Можно привести бессчетное количество примеров, когда люди добивались выдающихся успехов, только пройдя через тяжелые испытания. Есть изречение, которое лично мне очень нравится: иногда решительный шаг вперед – результат хорошего пинка сзади. Но, повторюсь, бояться проблем не стоит, а готовиться к ним – необходимо.

Эйрбэг является одноразовым аварийным средством, позволяющим прожить без доходов некоторое ограниченное время, а вот говорить о финансовой стабильности можно только тогда, когда у вас имеется инвестиционный капитал, способный безо всяких дополнительных доходов обеспечить вам минимально приемлемый уровень жизни сколь угодно долго. С учетом инфляции.

С минимально приемлемым уровнем жизни мы определились на первом этапе. Сейчас же необходимо оценить размер инвестиционного капитала, а также выяснить, каким условиям должно отвечать его размещение, чтобы можно было при необходимости жить исключительно на проценты, не трогая сам капитал. Иначе рано или поздно мы его «проедим».

Размер требуемого капитала легко оценить по следующей формуле:

K = (z/r) * 100

где K – капитал;

z – сумма, обеспечивающая минимальный уровень жизни в течение года;

r – реальная процентная ставка.

Реальная процентная ставка – это процентная ставка, очищенная от инфляции. Этим она отличается от номинальной – формально декларируемой – ставки. Грубо оценить реальную ставку можно по формуле:

r = n – i

где n – номинальная процентная ставка;

i – ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Однако так оценивать инфляцию можно только при небольшом значении ее уровня. Более точной формулой расчета реальной процентной ставки является формула Фишера:

Таким образом, если мы нашли способ размещения нашего капитала по номинальной ставке 20 % годовых, в то время как инфляция составляет 12 %, то реальная ставка будет равняться 7,14 %. Если же для поддержания минимального уровня жизни нам требуется 60 000 руб. в год, то тогда мы должны иметь капитал в 840 000 руб.

Это – цель, к которой следует стремиться и постараться достичь ее как можно быстрее. По этой причине я не советую вам завышать планку минимального приемлемого для себя уровня жизни, так как это может значительно отодвинуть достижение цели. Ведь успех всегда порождает успех! Ощущение, что, невзирая на обстоятельства, вы всегда сможете прожить на проценты со своего капитала, избавит вас от беспокойства (а оно подспудно всегда присутствует – даже у людей с самыми крепкими нервами) и позволит вам впервые ощутить себя независимым и состоятельным человеком, а также обрести соответствующее мышление и поведение. Успешное решение этой задачи поселит в вас уверенность, что даже цель стать миллионером (быть может, кажущаяся вам неосуществимой) вполне достижима! «Единственным препятствием осуществлению наших планов на завтра могут быть наши сегодняшние сомнения», – говорил Франклин Делано Рузвельт. Избавьтесь от сомнений, обеспечив себе финансовую стабильность!

Точно таким же путем вы можете рассчитать и сформулировать для себя – в числовом выражении, – что означает для вас финансовая свобода. Если с учетом инфляции вы сможете сохранять желаемый образ жизни сколь угодно долго, не уменьшая инвестиционного капитала, – значит, вы обрели настоящую финансовую свободу. Впрочем, желаниям, а также средствам их осуществления будут посвящены следующие главы.

Основные тезисы главы

Путь к обретению богатства следует начинать с создания наличного резерва на случай непредвиденных обстоятельств – финансового эйрбэга. Следующим шагом является создание такого инвестиционного капитала, проценты от которого позволят вам не беспокоиться о пропитании независимо от того, как обстоят дела с текущими источниками дохода.

Будьте готовы при необходимости обходиться минимальными средствами. Это позволит ускорить решение перечисленных задач, что, в свою очередь, освободит ваши эмоциональные и интеллектуальные ресурсы, которые вы сможете направить на достижение главной цели – обретение настоящей финансовой свободы.

Глава 4

Прикосновение к мечте – рождение цели

Мечта прокладывает путь – закрыты все пути.

Мечта прокладывает путь – намечены пути.

Мечта прокладывает путь – открыты все пути!

Александр Грин

В 1985 г., работая в небольших клубах за мизерную плату, Джим Кэри выписал сам себе чек на десять миллионов долларов за оказанные услуги и поставил на нем дату – 1995 г. Конечно, Кэри – комик, да только в данном случае он проделал все это абсолютно серьезно. В конце ноября 1995 г. Кэри подписал контракт на участие в фильме на сумму (вы уже догадались?) десять миллионов долларов.

«Мечты сбываются, когда желание становится действием. Просите у жизни многого – и жизнь многое вам даст», – настойчиво советовал Наполеон Хилл. М-ру Хиллу можно верить – его собственный сын появился на свет без ушей, но благодаря настойчивому желанию жить полноценной жизнью стал в итоге преуспевающим человеком. А вот еще несколько поучительных примеров.

Томас Эдисон, по мнению его учителей, был слишком туп, чтобы продолжать учебу. Эдисон вошел в историю как изобретатель, запатентовавший рекордное количество изобретений – 1093.

Альберт Эйнштейн научился говорить лишь в возрасте четырех лет, а читать он научился в семилетнем возрасте. Его учитель отозвался о нем как об «умственно заторможенном, необщительном мальчике, вечно погруженном в свои глупые фантазии». Его выгнали из школы и не приняли в Политехническую школу в Цюрихе.

Луи Пастер был посредственным учеником в школе и по химии в рейтинге выпускников занял лишь 15-е место из 22-х. Пастер стал одним из величайших исследователей в области медицины.

По словам выдающегося скульптора Огюста Родена, ему однажды пришлось услышать такие слова от собственного отца: «У меня сын – идиот». Роден был одним из самых никудышных учеников в школе. Чтобы поступить в школу искусства, ему пришлось трижды сдавать вступительные экзамены.

В семье Вильмы Рудольф было 22 ребенка, она была 20-й. Она родилась преждевременно, и врачи сомневались, что она выживет. Когда ей было 4 года, она подхватила двустороннюю пневмонию и скарлатину; она выжила, но ее левую ногу парализовало. В возрасте 9-ти лет, она выкинула металлическую скобу из ноги, без которой она не могла ходить, и начала пытаться ходить без нее. К 13 годам она научилась ходить – врачи посчитали это чудом. В том же году она решила заняться бегом. Она приняла участие в соревнованиях и пришла к финишу последней. Ей говорили забыть о беге, но она продолжала бегать... На Олимпийских играх 1960 г. в Риме Вильма Рудольф потрясла всех, выиграв три золотые медали!

Мечты, желания, грезы... Вы обращали внимание, что отношение к этим понятиям в обществе скорее отрицательное? «Хватить мечтать! Спустись на землю!» – характерные реплики для якобы практичных людей. И заведомо неудачников.

Вот что говорит по этому поводу профессор кафедры социальной психологии МГУ, заведующий кафедрой управления персоналом ИПК РАГС при Президенте РФ и победитель в номинации «Личность года в психологической практике» в национальном конкурсе «Золотая Психея-2005» Тахир Базаров:

– Те, кто успешен, и те, кто будет успешен в будущем, – они не стесняются мечтать. Общаясь с очень многими из них, я понял, что они настойчиво пытаются понять: в чем моя мечта? где моя мечта? А прикосновение к мечте – это рождение цели.

Но чтобы цель все-таки родилась, мечты должны быть вполне конкретны.

Кассиусу Клею было 8 лет, когда он заявил матери, что однажды он станет чемпионом мира по боксу в тяжелом весе. Четкое и ясное заявление будущего Мохаммеда Али.

Когда Нейлу Армстронгу исполнилось лишь 10 лет, он объявил своему отцу, что станет знаменитым летчиком. Двадцатого июля 1969 г. Армстронг ступил на поверхность Луны и произнес бессмертные слова: «Это маленький шаг для человека, но огромный скачок для человечества».

Валерий Борзов в возрасте 12 лет получил от своего тренера фотографию с надписью: «Будущему олимпийскому чемпиону Валерию Борзову». Борзов – единственный наш соотечественник, побеждавший в сверхпрестижной дисциплине – мужском спринте – на Олимпиаде.

Будьте конкретны в своих мечтах и желаниях! Если вы хотите денег, то вам могут помочь следующие рекомендации Наполеона Хилла.

? Определите точное количество денег, которое вы хотели бы иметь. Недостаточно сказать: «хочу иметь много денег». Будьте педантичны.

? Честно скажите себе, чем вы готовы заплатить за богатство, которого желаете. (Бесплатно ничего не бывает, не так ли?)

? Наметьте срок, к которому вы уже будете обладать этими деньгами.

? Составьте конкретный план выполнения вашего желания и начинайте действовать немедленно, независимо от того, готовы вы реализовать его или нет.

? Запишите все: количество денег, время, к которому вы хотите их иметь, чем вы готовы жертвовать в обмен, план приобретения денег.

? Каждый день – перед отходом ко сну и утром – читайте вслух свои записи. Читая, представьте, почувствуйте и поверьте в то, что деньги уже ваши.

Есть притча о том, как орлиное яйцо случайно оказалось в курятнике. Вылупившись из яйца, орел-птенец подумал, что он – цыпленок. Он рос среди цыплят и учился жить как цыпленок. Он ковырял землю в поисках пищи, бегал по пыли и даже пищал, как те цыплята, с которыми он вместе рос. Однажды он поднял голову, посмотрел в небо и увидел парящего над ним орла. Он напряг свои крылья и сказал своей маме-курице: «Хотел бы я летать, как этот орел». «Не глупи, – ответила ему курица, – ты – цыпленок, только орлы могут летать так высоко». Пристыженный собственной глупостью и уверовав, что его желание научиться летать неосуществимо, орел снова принялся ковыряться в пыли.

Бедные люди остаются на всю жизнь таковыми, потому что даже в своих мечтах боятся представить себя богатыми. Но природа не терпит пустоты, и место, отведенное великим мечтам, постепенно заполняют мелкие сиюминутные желания, на удовлетворение которых и тратятся имеющиеся немногочисленные ресурсы.

Нельзя ничего налить в полную чашу, говорят на Востоке. Освободите чашу своего сознания от мелких прихотей и наполните ее свежими, сильными и достойными желаниями! Помните, что для разума нет никаких препятствий, кроме тех, которые мы признаем!

Основные тезисы главы

? К чему человек стремится в своей жизни, того он примерно и достигает.

? Не бойтесь мечтать о многом, но будьте конкретны в своих желаниях. Ясная мечта формирует цель.

? Не разменивайтесь на мелочи – помните, что игнорирование своих мелких сиюминутных желаний способно сохранить имеющиеся ресурсы для достижения больших целей.

Глава 5

Пятиступенчатая коробка скоростей

Аппетит приходит во время езды.

Александр Иванов

Знаете дурацкую хохму по поводу легенды о гонце, который принес в Афины весть о победе в Марафонской битве и пал замертво от переутомления?

– Отчего умер первый марафонец?

– Оттого, что у него не было тренера.

В свое время, кстати, я довольно серьезно занимался бегом на длинные дистанции, и марафоном в том числе. Когда я только начинал, мои представления о тренировках в беге сводились к тому, что надо... просто бегать: сперва пробегать по пять километров, затем по десять, по пятнадцать и т. д. Каково же было мое удивление, когда мой тренер объяснил мне, что, помимо «просто бега», нужно еще делать определенные «работы» – специально рассчитанные тренировки в виде интервального, переменного или повторного бега, – а также выполнять специфические упражнения – силовые, прыжковые, барьерные и т. д.

На самом деле очень скоро выяснилось, что со всей этой сложной – на непосвященный взгляд – механикой довольно легко разобраться. А затем я как-то пообщался с другим тренером, которому довелось побывать на семинаре Питера Коэ – отца и наставника легендарного британского бегуна (а ныне члена британского парламента) Себастьяна Коэ. Что мне запомнилось – так это разочарование своего собеседника, который не скрывал, что надеялся на том семинаре почерпнуть каких-то секретов... а Коэ-старший рассказывал, что нужно «просто бегать», делать «работы», выполнять силовые и прыжковые упражнения – в общем, все то же самое, что мне рассказывал и мой первый тренер, окончивший пединститут в российской глубинке.

Какой из этого всего можно сделать вывод? Для новичка в любой сфере деятельности могут оказаться откровением даже самые простые и очевидные – для мало-мальски понимающего человека – вещи. В то же время, никаких чрезмерных секретов – опять-таки ни в одной области – не бывает. Успех обеспечивает не обладание секретами, но лишь горячее стремление, а также небольшие усилия, повторяемые изо дня в день и из года в год.

Например, идея сложных процентов – это секрет Полишинеля. В то же время мой опыт работы в области дополнительного образования взрослых говорит о том, что подавляющее большинство соотечественников понятия не имеет, что подразумевается под этим словосочетанием. А с тем, что 10-процентная (а то и более) разница в цене на одни и те же товары, в том числе на продукты питания, встречается повсеместно – согласны все. Никто не будет возражать и против утверждения, что на 300 рублей можно точно так же попить пива, как и на 270. Нехватка 30 рублей не будет даже ощущаться.

Однако никому в голову не приходит экономить 10 % от своего дохода. Почему? Да просто никто им не объяснил, как можно объединить эти два факта – существование сложных процентов и необременительную 10-процентную экономию – и какие это может иметь последствия.

Представим, что некий гражданин Росстатов – человек со среднедушевым для России доходом в 3,5 тыс. долларов в год – регулярно экономит 10 % и вкладывает сэкономленные деньги под 20 % годовых. Результат показан в табл. 4.

Таблица 4. Рост капитала при ежегодных вкладах

То есть через 34 года наш самый что ни на есть среднестатистический гражданин превратится в долларового миллионера! Если учесть, что основная масса людей начинают трудиться в 18–20 лет и, таким образом, женщины вынуждены работать до пенсии не менее 35 лет, а мужчины – все 40 (а уж про размер пенсии и вспоминать горько), то эти 34 года – не такой уж большой срок, с учетом размера получаемого куша.

Итак, для того чтобы начать движение к своему миллиону «с нуля», достаточно:

1. Экономить 10 % своего дохода;

2. Помещать сэкономленные деньги в рост на сложные проценты.

Первый пункт плана в чем-то сродни первой передаче автомобиля, используемой для того, чтобы тронуться с места. Вторая передача позволяет двигаться с более значимой скоростью, но для того, чтобы ехать по-настоящему быстро, нужно иметь четырех-, а еще лучше пятиступенчатую коробку скоростей. Для нашей денежной машины следующими передачами (пунктами плана) будут:

3. Увеличивать свой доход;

4. Экономить часть увеличенного дохода;

5. Вкладывать сэкономленные деньги.

Чем отличается пункт 4 от пункта 1? Тем, что с ростом доходов нет смысла ограничиваться экономией только лишь 10 % – ведь истинные потребности вовсе не зависят от уровня дохода, а вот рост своих текущих желаний имеет смысл сдерживать. Помните, о чем шла речь в предыдущей главе? Не позволяйте своим сиюминутным прихотям вытеснять из вашего сознания серьезные желания-цели!

Допустим, наш г-н Росстатов упорно работает и неуклонно повышает свою квалификацию, вследствие чего его доход год от года увеличивается на 10 %. Допустим также, что в соответствии с изложенными соображениями он решил экономить и вкладывать 10 % своего годового дохода, но при условии, что сам доход не превышает 10 тысяч долларов; когда же доход превысит установленный порог – вкладывать все «излишки».

Таблица 5. «Езда» к миллиону с помощью 5-ступенчатой КПП

Обратите внимание, как резко увеличилась скорость роста капитала, когда на 13-м году по-настоящему заработала «4-я передача»! А свой вожделенный миллион наш герой получит через 27 лет. А если бы за «точку отсечения» он взял годовой доход не 10, а 5 тысяч долларов, то своей цели достиг бы уже через 24 года. Не случайно четвертый пункт плана отличается от первого: из него следует, что экономить нужно адекватную часть дохода.

Следуя этому плану, который я называю пятиступенчатой коробкой скоростей, любой человек без серьезных физических и умственных дефектов способен в разумные сроки достичь замечательного благосостояния. Не исключено, что кому-то, кто ранее не задумывался ни о чем подобном, такой план покажется открытием, однако в любом случае я могу гарантировать, что действия богатых и очень богатых людей в целом ничуть не более изощренные по сравнению с изложенным алгоритмом. В этой связи можно вспомнить и слова «богатого папы» Роберта Кийосаки: «Для меня инвестирование – это план, часто скучный, удручающий и почти механический процесс обогащения».

А если вдруг вы решите добиться успеха в спорте, то помните, что для этого нужно бегать, прыгать, ну и так далее – согласно плану.

Основные тезисы главы

? В любой сфере деятельности относительно нетрудно получить знания, которых будет достаточно для составления плана, практически гарантирующего успех. Нужно лишь не забывать, что успех – это сумма каждодневных целенаправленных усилий.

? Можно стать миллионером, если просто на протяжении долгих лет регулярно экономить 10 % своего дохода и отдавать свои сбережения в рост на сложные проценты.

? Однако означенный путь подходит лишь для начала пути к богатству. Чтобы уменьшить время преодоления этого пути, следует постоянно стремиться к увеличению дохода, экономить его часть (чем больше доход – тем больше часть) и вновь вкладывать сэкономленное.

Глава 6

Экономить – значит платить самому себе

Деньги тянутся к тому, кто откладывает десятую часть своего заработка, обеспечивая будущее себе и своей семье.

Джордж Клейсон

«Никто не становится богатым лишь в силу того, что много зарабатывает», – утверждает Бодо Шефер. Это высказывание кажется вам парадоксальным? И Опыт, сын ошибок трудных, и Гений, парадоксов друг... Прежде чем пояснить мысль г-на Шефера, я расскажу об исследовании, которое провели профессора Томас Стэнли и Уильям Данко. Это исследование легло в основу их популярной книги «The Millionaire Next Door. Surprising secrets of America’s wealth» – «Миллионер, живущий по соседству. Удивительные секреты богатства Америки», увидевшей свет в 1996 году.

Авторы исследования выяснили, что миллионеры в США вовсе не живут обособленными группами. И не выглядят особенно богато. А это значит, что соседом каждого рядового американца может оказаться миллионер – как бы непрезентабельно он ни выглядел. Ведь вместо того, чтобы тратить деньги на самих себя, люди, ставшие миллионерами, инвестируют. Средний американский миллионер ежегодно инвестирует около 20 % своего дохода.

Теперь о доходах. Опять-таки в среднем американские миллионеры имеют достаточно денег, чтобы, не меняя своих привычек, прожить 12 лет, не получая больше ни цента дохода. Однако более двух третей миллионеров продолжают работать – от 45 до 55 часов в неделю.

Это исследование можно было озаглавить и «Миллионер под микроскопом» – настолько оно подробно и всеобъемлюще. Очень интересная его часть касается этнической принадлежности миллионеров. Как оказалось, самыми экономными являются шотландцы. Доход 60 % семей миллионеров, имеющих шотландские корни, составляет менее 100 000 долларов в год. Это самый низкий уровень доходов по всем этническим группам миллионеров. Однако шотландская семья с ежегодным доходом в 100 000 долларов в год живет так же, как и средняя американская семья с доходом в 85 000 долларов. Зато инвестируют шотландцы с доходом в 100 000 столько же, сколько американские семьи с доходом в 150 тысяч.

Об экономности шотландцев сочиняют анекдоты – например, есть анекдот о том, как редактор лондонской газеты получает письмо из Эдинбурга, в котором предупреждается:

«Джентльмены, если вы не перестанете печатать анекдоты о скупых шотландцах, я перестану занимать вашу газету у своего соседа».

Ха-ха. Да только вот 21 % тех жителей Америки, у которых имеются шотландские корни, являются миллионерами! Каждый пятый! Тогда как по поводу остряков статистика умалчивает. Кстати, шотландский селезень Скрудж МакДак всегда был моим любимым диснеевским персонажем.

Но Стэнли и Данко утверждают, что среди выходцев из России процент миллионеров еще выше, чем среди шотландцев – аж 22! А мы все туда же: Расея... гуляй, рванина... Но на самом деле не мы с вами ошибались в оценке национального менталитета, а уважаемые эксперты по миллионерам не сообразили, что эти выходцы из России – евреи. А они-то к деньгам всегда с уважением относились! «С деньгами в кармане вы умный и красивый... да еще и хорошо поете» – замечательная, ей-богу, еврейская пословица! А уж скупостью в своих тратах евреи славятся не меньше шотландцев.

Если уж мы затронули тему национальных традиций, то нельзя не сказать, что до сих пор в Японии, дав кому-то деньги, нужно пояснять, что с ними нужно идти в магазин, а не прятать в кубышку. Бережливость у японцев почитается за добродетель.

А вы помните повесть Астрид Линдгрен «Эмиль из Леннеберги»? Родители этого озорного мальчугана были весьма зажиточными хуторянами из провинции Смоланд. Их привычки (особенно папы) хорошо демонстрирует следующий отрывок.

«Папа Эмиля ходил по утрам босиком, и не только потому, что ему так нравилось.

– Не мешает поберечь обувку, – сказал он однажды маме Эмиля, которая упорно отказывалась ходить босиком. – Если все время топать в башмаках, как ты, придется без конца покупать их, без конца... каждые десять лет».

Между прочим, в такой же смоландской деревне родился и владелец компании IKEA Ингвар Кампрад, состояние которого оценивается сегодня в 28 млрд долларов. Самый богатый человек Европы ездит на весьма скромном автомобиле «Volvo» 1993 года выпуска, да и то не всегда. В свои 80 лет он предпочитает передвигаться на общественном транспорте, пользуясь своей пенсионной дисконтной картой. Он также избегает носить костюмы, а летает исключительно эконом-классом.

Итак, среди шотландцев, евреев, японцев и уроженцев шведской провинции Смоланд повышенный процент богатых людей. Почему? Да потому что они привыкли тратить меньше, чем зарабатывают. Именно в этом – ключ к пониманию утверждения, что «никто не становится богатым лишь в силу того, что много зарабатывает». Не играет роли, сколь много вы зарабатываете – если ваши расходы превышают ваши доходы, то ваш подъем будет одновременно вашим падением.

Вот как была сформулирована эта же мысль в книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне»:

«– Я открыл дорогу к богатству, когда решил, что часть всего мною заработанного я должен оставить себе...

– И это все?..

– Этого было достаточно, чтобы из пастуха овец я превратился в ростовщика...

– Но ведь все, что я заработал, мое, разве не так?..

– Далеко не так... Разве ты не платишь портному? А обувщику? Разве не платишь ты за еду? Можно прожить в Вавилоне, не расходуя денег? Что осталось у тебя от тех денег, что ты заработал в прошлом месяце? А от прошлогоднего заработка? Дурак! Ты платишь всем, кроме себя. Глупец, ты работаешь на других. Это то же самое, что быть рабом и работать на своего хозяина за еду и одежду».

Ингвар Кампрад – три десятка тысяч раз миллионер, но в своих расходах он скромнее среднего жителя Западной Европы. Вы скажете, что он свихнувшийся на скупости старик? Тогда такой пример.

По данным Национальной ассоциации риелторов (США) около одной пятой благосостояния среднего американца составляет стоимость его жилья. Если бы Уоррен Баффет, обладающий состоянием в 44 млрд долларов, вложил 20 % своего состояния в свой дом, то стоимость такого особняка составила бы около 8,8 млрд долларов. Это примерно равно ВВП Исландии.

Однако уже полвека Баффет живет в одном и том же доме в Омахе, который он купил в свое время за 31 500 долларов. Сейчас, правда, стоимость этого дома составляет порядка 500–700 тыс. долларов, но даже при самой оптимистичной оценке стоимость его дома не превышает 0,000016 % размера его состояния!

При этом самый богатый инвестор планеты ездит на машине «Lincoln Towncar», 2001 года выпуска – вероятно, самой скромной машине на Уолл-стрит, – а на номерном знаке машины написано «THRIFTY» – «БЕРЕЖЛИВЫЙ».

По итогам своего исследования образа жизни американских миллионеров Томас Стэнли и Уильям Данко сформулировали семь, по их мнению, главных привычек миллионеров. Вот они:

1. Расходы на жизнь не должны превышать уровня доходов;

2. Финансовая независимость важнее, чем демонстрация высокого социального статуса;

3. Следует эффективно использовать время, энергию и средства для достижения большего благосостояния;

4. Миллионерами становятся без помощи родителей;

5. Дети миллионеров являются экономически независимыми от них;

6. Миллионеры искусно используют возможности рыночной экономики;

7. Они выбирают правильные виды деятельности.

Обратите внимание, что в этом глобальном исследовании раз за разом прослеживается мысль о первостепенном значении экономии для обретения богатства и независимости!

Джордж Клейсон очень метко подметил, что если вы работаете, а затем весь свой заработок тратите, то это означает, что всю свою жизнь вы заняты только тем, что помогаете другим людям обрести благосостояние. И такое положение вполне можно сравнить с положением раба.

Более того, сейчас в крупных компаниях стало модным поощрять своих сотрудников тратить как можно больше денег, для чего эти компании готовы предоставлять всевозможные – даже ипотечные – кредиты. Тем самым работодатели получают гарантию, что их работники не уйдут ни к конкурентам на более высокую зарплату, ни в свой бизнес. Это называется «программы лояльности сотрудников». Крепостное право XXI в.

Пока у вас нет своей «денежной машины», вы сами являетесь таковой для очень многих людей. А вот за вести себе машину можно только путем экономии.

Однако я настоятельно рекомендую начинать экономить с 10 %. Это совсем необременительно и в силу этого легко выполнимо. Бывает, что люди сразу бросаются экономить слишком много, даже не имея при этом опыта ведения письменного бюджета. После неизбежно появляются непредусмотренные расходы, приходится запускать руку в «копилку», она в итоге так и не наполняется, наступает разочарование... Но ведь не приходит же никому в голову выйти на старт марафонского пробега (42 км 195 м), не научившись предварительно пробегать и 5 км! И правильно – такая авантюра не приведет ни к чему, кроме страданий и схода с дистанции.

Так что включайте-ка первую передачу (см. предыдущую главу) и трогайтесь с места!

Основные тезисы главы

? Все богатые люди тратят меньше, чем зарабатывают. Это единственный путь обрести финансовую независимость.

? Экономить – значит платить самому себе. Если вы будете относиться к экономии именно таким образом, вам легко будет пополнять свои сбережения.

? Не бросайтесь сразу экономить слишком много. На первых порах достаточно экономить 10 % своих доходов.

Глава 7

Как повысить свой доход

Дело не в том, сколько это стоит. Дело в том, сколько за это готовы заплатить.

Харви Маккей

Вспомним еще раз пункты плана из главы 5. Первый пункт: экономить 10 % своего дохода. Элементарно. Если, конечно, жизненные ценности человека не запрещают ему навсегда избавиться от рабства нищеты и обстоятельств. Пункт второй гласит: помещать сэкономленные деньги в рост на сложные проценты. С этим уже сложнее. Хотя, уверен, у большинства людей все же имеются, хотя бы и смутные, представления о возможностях вложения денег. Например, купить квартиру и сдавать в аренду. И цены на недвижимость растут, и арендная плата – тоже лыко в строку...

Способов вложения денег существует множество, но более подробно об этом будет рассказано в следующих главах, а сейчас я бы хотел обратить внимание читателя на пункт под номером три: увеличивать свой доход. Легче сказать, чем сделать, скажете вы?

Понятно, что видов деятельности и источников дохода существует бесчисленное множество. Существуют, однако, и общие принципы, следование которым способно решительным образом увеличить ваши заработки независимо от рода занятий. Настоящая глава как раз и посвящена краткому изложению этих принципов.

В первой главе уже критиковался подход типа «каждому – по труду». Чуть ниже я еще вернусь к этому бреду, а пока для затравки, что называется, изложу несколько советов, которые любой наемный работник может хоть завтра начать применять для увеличения своих заработков.

1. Интересуйтесь не правами, а обязанностями.

Если вы слишком сильно концентрируетесь на своих правах, то далеко не продвинетесь.

2. Если вам оплачивают восемь часов – работайте десять.

Делайте всегда больше, чем от вас ожидают. Поразите всех вокруг. Но даже если работодатель не увидит вашего усердия и не захочет вас вознаграждать, вы все-таки приобретаете нечто, что поможет продвинуться дальше: трудовые навыки преуспевающего человека. Одного миллионера, так и не получившего аттестат о среднем образовании, пригласили выступить с речью в школу, в которой он когда-то учился (но не доучился). Он сказал: «Просто не знаю, почему я здесь нахожусь. Я ведь не получил никаких ученых степеней и работал только по полдня всю свою жизнь. Пожалуй, я посоветую вам поступать так же.

Работайте по полдня каждый день. А какие именно полдня, это уж не важно... первые двенадцать часов или вторые двенадцать часов».

3. Делайте все безотлагательно.

Если и есть главный секрет успеха, так это способность делать невероятно безотлагательными повседневные поступки. Действуйте по принципу «так быстро, как только возможно!». Обратите этим фактом на себя внимание.

4. Будьте надежны и ответственны.

Вы невероятно повысите свою значимость в глазах работодателя, если он будет уверен, что, поручив вам любое дело, сможет забыть о нем – так как вы его обязательно выполните. Если вы надежны, как швейцарский банк, то и ваша ценность будет соответствующей.

5. Делайте все добросовестно.

Все, что вообще стоит делать, нужно делать хорошо. Чудесный совет от Бодо Шефера: «Всегда представляйте, что некий миллиардер наблюдает за Вами и решает, будете ли Вы работать в качестве партнера в его фирме».

6. Станьте незаменимым.

Возьмите на себя ответственность и за то, что не входит в ваши прямые обязанности. Расширяйте сферу своего влияния. Добровольно вызывайтесь выполнять задания.

7. Если возникли проблемы, вызывайтесь добровольно.

Тот, кто хочет больше зарабатывать, не может обходить проблемы стороной.

8. Повышайте свою квалификацию.

По некоторым данным средний выпускник вуза прочитывает менее одной книги в год, зато проводит не менее трех часов у телевизора ежедневно. И это касается людей с высшим образованием! Если вы будете прочитывать одну книжку по своей специальности в течение месяца, то очень скоро ваша квалификация будет поражать воображение окружающих.

Ну, а теперь вернемся к концепции «каждому – по труду». Это предполагает, что существует некоторая – раз и навсегда определенная или легко вычисляемая – ценность того или иного труда. Типа «количество человеко-часов умножить на базовую ставку труда и умножить на коэффициент квалификации равно столько-то денег». Получите, распишитесь. Бред, да и только.

Программисты 1С в Москве получают до 1500 долларов в месяц, а, скажем, в Нижнем Новгороде – дай Бог, половину. Но ведь у последних и рабочий день не меньше, и сама программа 1С – та же самая, а что касается квалификации... так в Нижнем Новгороде работает несколько фирм, программирующих для Intel, Motorola и прочих американских компаний. Американцев квалификация нижегородских программистов устраивает. Цены за это – тоже. Оффшорное программирование называется.

«Оплачивается не труд, а альтернатива», – сказал кто-то. Такая формулировка уже гораздо лучше описывает происходящее. У провинциального программиста есть альтернатива – отправиться в Москву, начать работать за московскую зарплату, жить при этом на съемной квартире и платить за нее... как раз ту разницу, которую ему недоплачивает работодатель в его провинции. Но на самом деле и такая модель не в полной мере отражает действительность.

Если уж зашла речь о программистах, то приведу такой пример. О зарплатах программистов 1С сказано выше, а вот программисты так называемых ERP-систем (например, SAP) могут получать за свои труды в 3–5 раз больше. Если для вас эти аббревиатуры ничего не говорят, то поверьте мне на слово, что разница в квалификации между первыми и вторыми несущественна. Отчего же такая разница в оплате труда? Да просто система 1С стоит несколько десятков тысяч рублей, а упомянутый SAP – несколько сотен тысяч долларов. Платить программисту годовую зарплату, равную стоимости приобретаемой системы, никто, разумеется, не будет, а вот для обслуживания дорогущего продукта теоретически можно и раскошелиться на специалиста – это не сильно скажется на общих затратах. Так что труд – это такой же товар, как и любой материальный продукт – от зубной щетки до автомобиля, – и здесь действует тот же самый рыночный закон спроса и предложения.

Хорошим следствием из этого является возможность резко повысить спрос на самого себя (и свой доход соответственно), если следовать известным маркетинговым принципам. Так что если вы последуете вышеизложенному совету (№ 8) регулярно читать для повышения своей квалификации, то обязательно включите в свой список и книги по маркетингу!

Один из способов резко повысить уровень своего дохода – это прослыть специалистом. Ведь фокус в том, что судить о вас – специалист вы или нет – будут дилетанты. Вернемся к примеру с программистами.

Решение о внедрении того или иного программного обеспечения и, соответственно, о необходимости платить специалистам – такое решение будет принимать руководитель предприятия. Он – не программист и ничего в этом не смыслит.

Представим, однако, что этому руководителю нужно выбрать между двумя программистами (не важно, идет ли речь о найме на постоянную работу или о размещении заказа сторонней – аутсорсинговой – фирме). Чем он должен руководствоваться при выборе? Он может, конечно, поинтересоваться рекомендациями, но, предположим, такая возможность отсутствует или имеющиеся рекомендации одинаково хорошие. Можно также сравнить цены (запросы о зарплате). Самое интересное, что люди склонны верить, будто дороже – значит лучше. Особенно это касается серьезной разницы в ценах.

Другими словами, если один программист за свои услуги просит X рублей, а другой – 2?X, то есть вероятность, что второго сочтут значительно более компетентным! Разве не смешно? Тем не менее это правда. Однако если цена второго будет лишь на 10 % превышать цену первого, то скорее всего сработает обратная реакция и клиент захочет воспользоваться «скидкой» первого.

Манипулирование ценой – это поразительный в своей простоте способ создать о себе мнение как о специалисте, однако только лишь на это уповать не следует. Слишком ненадежно. В то же время если программист, предлагающий свои услуги за 2?X рублей, присовокупит к своему резюме или портфолио пару журнальных статей за своим авторством, то его, без сомнения, сочтут высококомпетентным специалистом – даже те, кто ни бельмеса не поймет в этих его статьях! Пиар, однако.

Можно повышать свой доход разными путями – важно только сделать это своей целью. Осмотритесь в поисках новых источников денег. Задайтесь вопросами: чем еще вы можете зарабатывать деньги? как вы можете продать ваши знания? какие вы можете придумать новые идеи для заработка денег? Записывайте все идеи получения дохода, которые вам приходят в голову – какими бы смешными они вам ни казались. Самое главное не прекращайте увеличивать свой доход до тех пор, пока не накопили достаточно денег, чтобы жить на проценты.

Основные тезисы главы

? Если вам оплачивают восемь часов – работайте десять.

? Делайте все безотлагательно и добросовестно. Сделайте девиз ВВС США своим собственным девизом: «Трудные задачи выполняем немедленно, невозможные – чуть погодя».

? Повышайте свою квалификацию, станьте незаменимым.

? Помните, что труд стоит столько, сколько за него готовы заплатить.

? Вы можете повысить свой доход, зарекомендовав себя специалистом. Это несложно, если не забывать, что зачастую специалист – это тот, кого таковым считают дилетанты.

? Оглянитесь в поисках новых источников денег. Не прекращайте увеличивать свой доход до тех пор, пока не сможете жить на проценты.

Глава 8. Куда вкладывать деньги

Зарабатывание денег – это хобби, которое прекрасно дополнит любые другие ваши увлечения.

Скотт Александер

В довершение разговора о повышении своих доходов, чему была посвящена предыдущая глава, хочу добавить, что представителям некоторых профессий работодатели сами охотно повышают заработную плату. Во всяком случае, в исследовании аудиторской компании Pricewaterhouse Coopers «Обзор оплаты труда 2006», посвященном в первую очередь состоянию дел в московских компаниях, отмечается, что «быстрее всего растут зарплаты у кадровиков, бухгалтеров, финансистов и специалистов по продажам и обслуживанию клиентов». Так, увеличение зарплаты в 2006 г. у специалистов в группе «управление персоналом» составило 18 %, «бухгалтерия и финансы» и «продажи и обслуживание клиентов» – по 17 %.

Но ни большие заработки, ни даже жесткая экономия сами по себе не принесут желанного богатства. И то, и другое является, как говорят математики, необходимым, но недостаточным условием. Для того чтобы обрести ту свободу, о которой говорилось в третьей главе, необходимо умело инвестировать свои сбережения. Данная глава представляет собой обзор наиболее распространенных и доступных возможностей вложения денег. Каждый раздел посвящен одному из видов вложений. В заключение раздела описываемый в нем вид оценивается по шкале РДДР – риск, доходность, доступность и итоговое резюме.

8.1. Депозиты

– Гоги, ты в каком банке деньги держишь?

– В трехлытровом.

На сайте www.ilovemoney.ru проводился (впрочем, и сейчас проводится) любопытный опрос среди посетителей на тему их предпочтений относительно хранения свободных денег. Нижеследующая диаграмма дает представление о результатах опроса.

Рис. 2. Результаты опроса «Где вы предпочитаете хранить свободные деньги?» (www.ilovemoney.ru)

Получается, что более 40 % из числа наиболее «продвинутых» в финансовом отношении россиян на деле бездарно распоряжаются своими деньгами! Я говорю о «продвинутых» гражданах, потому что, по моему разумению, деревенские бабушки не шастают по этому сайту (да и по другим сайтам, наверное, тоже). А бездарно – потому что тратить деньги попусту (19 %), покупать на них валюту (6 %) или нести их в банк (20 %) – неизвестно, что глупее.

Но остановимся на последнем варианте, тем паче, что он является самым популярным у соотечественников. Банковские вклады делятся на «до востребования» и срочные. На первые тоже начисляются проценты, но настолько смехотворные, что их можно просто игнорировать. По сути, вклад до востребования ничем не отличается от хранения денег в наличном виде – точнее, он даже хуже, так как наличные всегда под рукой, тогда как снять деньги с книжки можно только в рабочее время, да еще предварительно отстояв очередь. Пластиковые карты – это тоже не выход из положения.

Что же касается вопроса безопасности, то этот вопрос наши люди понимают как-то странно. У нас почему-то боятся грабителей, хотя риск такого рода – в любом случае невысокий – здравомыслящий человек может свести к нулю. В то же время забывается, что банковский вклад легко может быть взыскан по любому исполнительному листу (штрафы, пени, алименты и пр.), тогда как о наличных никто не будет знать, если вы не захотите этого сами.

Срочные вклады или депозиты подразумевают вложение денег на определенный срок под гарантированный фиксированный процент. Если вкладчику его деньги понадобятся раньше, он потеряет все проценты. Сейчас некоторые банки предлагают депозиты с возможностью частичного изъятия средств, но сути дела это не меняет.

Таким образом, кладя деньги на депозит, вы на срок от полугода до 2 лет должны о них забыть, при этом начисляемые проценты заведомо не превысят уровня инфляции. Из всего сказанного следует вывод, что как средство оперативного хранения денег депозиты не подходят, как средство преумножения капитала – тоже. Для чего же тогда депозиты вообще существуют? Для того чтобы банкиры становились еще богаче. С другой стороны, они, может, себя благодетелями ощущают. «Вот, – думают они, наверное, – людям деньги сберегаем, хоть немного, но защищаем от инфляции, а то ведь эти дураки потащат их в какой-нибудь очередной МММ и потеряют все!»

Ну, в том, что касается сохранности денег, то сегодня, с введением системы страхования вкладов, банкам можно доверять. Особенно крупным.

Но, как сказал Ральф Эмерсон, «на каждый доход найдется свой налог». Любителям депозитов по этому поводу можно не беспокоиться – 13-процентный налог на доходы физических лиц может начисляться только на положительную разницу между процентами по вкладу и ставкой рефинансирования ЦБ РФ. На сегодня эта ставка составляет 11 %, но депозитов с процентами выше этого уровня существует очень мало. Так что скорее всего делиться с государством вкладчику не придется.

Риск: практически нулевой. Доходность: ниже уровня инфляции.

Доступность: доступны абсолютно каждому.

Резюме: банковские депозиты еще никого не сделали миллионером. В лучшем случае они подходят для частичной защиты денег от инфляции. Но для этого существуют и другие способы.

8.2. Облигации

И под лампадкой у иконы

Пить чай, отщелкивая счет,

Потом переслюнить купоны,

Пузатый отворив комод.

Александр Блок

«Пароход “Скрябин”», заарендованный Наркомфином, должен был совершить рейс от Нижнего до Царицына, останавливаясь у каждой пристани и производя тираж выигрышного займа...» Не только в «Двенадцати стульях», но и во многих других произведениях советской эпохи встречается ироничное отношение к облигационным займам. Их распространяли в добровольно-принудительном порядке, а чтобы подсластить пилюлю, устраивали для владельцев облигаций розыгрыши призов. Для советского человека облигация была чем-то вроде обязательного лотерейного билета. «А если не будут брать?» – «Отключим газ».

На самом деле облигации – это долговые ценные бумаги, удостоверяющие отношения займа между ее владельцем и эмитентом. Облигации подтверждают обязательство последнего своевременно выплачивать проценты и через установленный период времени погасить свой долг в полном объеме – по номиналу.

Все существующие облигации предусматривают регулярную (раз в квартал, раз в полгода или ежегодно) выплату промежуточного – купонного – дохода. Но бывают и бескупонные бумаги, по которым выплата производится в конце срока обращения. Такие облигации продаются с дисконтом – то есть дешевле своего номинала. Например, в 2005 г. Минфин выпустил облигации с нулевым купоном, номиналом 1000 руб. и погашением в 2019 г. Купить их можно было по 440 руб. за штуку.

Эмитентами облигаций может быть кто угодно: государство, регионы, города, компании, банки. Доход по государственным бумагам (с учетом купонных выплат) в 2005 г. составил 6–7 %, по облигациям самых надежных корпораций – 8–12 %, по бумагам компаний второго эшелона (так называемые «мусорные» облигации) – 12–23 %.

Обычный путь приобретения облигаций – это заключение договора с брокером, который будет приобретать для своего клиента облигации на бирже. Независимо от того, получит держатель облигаций прибыль или нет, он должен будет заплатить комиссию брокеру, а также бирже. Условия брокерского обслуживания физических лиц на рынке облигаций могут различаться в различных компаниях. Минимальная сумма инвестиций может быть установлена в 5 тыс., 30 тыс., 100 тыс. и более рублей.

Налогом не облагается только купонный доход по гособлигациям. С дохода от всех остальных облигаций необходимо заплатить 13-процентный налог.

Риск: государственные бумаги и бумаги крупнейших корпораций достаточно надежны; что касается «мусорных» облигаций – их название говорит само за себя.

Доходность: доходность надежных бумаг находится ниже уровня инфляции.

Доступность: доступно для большинства – при наличии хотя бы 5 тысяч рублей.

Резюме: не подходит в качестве средства увеличения капитала. «Мусорные» облигации теоретически могут принести доход, но для работы с ними лучше обратиться в специализированные ПИФы. Как средство защиты денег от инфляции непосредственное (не через паи ПИФов) владение облигациями тоже может быть не совсем удобным.

8.3. Страхование

Лондонская компания «Ллойд» держит пари с людьми, которые к ней обращаются, что несчастья, о которых они беспокоятся, никогда не произойдут. Однако фирма не называет это держать пари. Она называет это страхованием.

Дейл Карнеги

Страховые компании уже столетиями зарабатывают на боязни граждан того, чего с ними, согласно законам вероятности, случиться никак не может. Лично я не против такой постановки вопроса, что-де неплохо бы иметь деньги, если вдруг произойдет какое несчастье, – совсем не против! Только для того чтобы иметь деньги, страховая компания совсем не нужна. «Зачем нам кузнец?»

Я не то чтобы совсем против страховых компаний. В некоторых случаях обращение к их услугам оправданно. Но например, их так называемые «инвестиционные программы» нельзя считать таковыми даже с большой натяжкой.

Доходность по таким программам вряд ли превысит 3–5 % в год, что смешно даже по сравнению с банковскими депозитами. Конечно, радует, что с этих доходов не попросят заплатить налог – здесь действует тот же принцип «не превышения» ставки рефинансирования. Да и то сказать, какие налоги, если в реальности такая программа принесет одни убытки!

Можно, конечно, включить в свой полис и любую рисковую составляющую, однако это резко увеличит размер платежей, а вероятность будет играть против вас. Или вы будете радоваться, если, допустим, сломаете ногу, что выиграли в рулетку у страховщика?

Резюме: с точки зрения целей мечтающего разбогатеть инвестора – оценка nihil.

8.4. Пенсионные фонды

С рождения до 18 лет девочке нужны хорошие родители, с 18 до 35 ей нужна хорошая внешность, с 35 до 55 – сложившаяся личность. Начиная с 55 лет ей нужны деньги.

София Такер

Ну, положим, деньги нужны не только девочкам и не только в возрасте от 55 лет, но в чем можно согласиться с известной американской певицей (родившейся, кстати, в России), так это в том, что пожилым деньги значительно нужнее. Хотя отечественные чиновники считают по-иному.

В 2005 г. размер средней пенсии в нашей стране равнялся 1914 руб., что составило менее 25 % от средней заработной платы. Впрочем, употреблять по отношению к этим цифрам слово «средние» – пусть и в ином значении – язык не поворачивается: они маленькие, мизерные, ничтожные.

Чтобы как-то скрасить ужасающее положение российских стариков, наши изобретательные чиновники придумали термин «прожиточный минимум пенсионера», который, согласно их выкладкам и загадочным кунштюкам, постоянно оказывается ниже текущего размера пенсий. Само собой разумеется, пенсионерский минимум меньше минимума, подсчитанного для прочих жителей России.

Мне хочется спросить у наших чиновников: «А что, пенсионерам требуется меньше пищи или одежды? А как насчет утраченного с возрастом здоровья? Разве не требуются деньги на лекарства и медицинский уход?»

Так что если в пожилом возрасте вы не хотите остаться на попечении столь заботливых дядюшек, которые могут посчитать, например, что мясо для вас будет излишеством (все равно-де жевать нечем – при двух тыщах-то протезами не обзаведешься!), то имеет смысл уже сейчас подумать о том, чтобы обеспечить себе безбедную старость. К чему я, собственно, и призываю на протяжении всей книги.

Вот что, по моему разумению, совершенно нормально (в отличие от нашей действительности) – так это то, что среднегодовой доход американской пары в возрасте 55–64 лет в 15 раз выше, чем в категории до 35 лет! На долю той части американцев, которым свыше 50 лет, приходится 68 % богатства страны, при том что сами они составляют менее 28 % населения. Это вполне естественно, если учесть, что пожилые люди могут получать доход не только от своей трудовой деятельности, но и от накопленного за годы жизни капитала.

Заговорив о старости, нельзя обойти своим вниманием негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Это, разумеется, далеко не самое доходное вложение, но теоретически одно из самых надежных. Теоретически – потому что все НПФ находятся под тройным контролем: ФСФР, налоговой инспекции и Минздравсоцразвития. Практически же некоторые НПФ в первом полугодии 2006 г. показали отрицательную доходность. Несильно отрицательную – в 1–2 % в пересчете на годовые, но отрицательную. А еще минус инфляция.

В то же время другие НПФ за тот же период продемонстрировали доходность в 30–60 % годовых, что не может не привлечь внимания алчущего инвестора! Но в любом случае история управления пенсионными накоплениями очень мала, а объемы в управлении весьма незначительны, так что подходить к инвестициям в НПФ следует весьма осторожно.

Если вы копите на пенсию себе (а не детям, например), то налог в 13 % придется заплатить только в единственном случае – при досрочном расторжении договора.

Риск: вероятность банкротства НПФ крайне мала – они отчитываются ежемесячно перед налоговиками и раз в квартал – перед ФСФР.

Доходность: пока трудно судить – опыт работ у НПФ невелик, а уровень доходности в их отчетах сильно колеблется в разные периоды времени и в разных фондах.

Доступность: доступны абсолютно каждому.

Резюме: не подходят для обогащения, но совсем без внимания оставлять не стоит. Имеет смысл «потренироваться» в общении с НПФ на своих обязательных пенсионных накоплениях. Свои деньги вы в любом случае не потеряете, а вернуться в лоно Пенсионного фонда России никогда не поздно.

8.5. Фонды коллективных инвестиций

Сегодня «коллективные инвестиции» звучит почти как синоним паевого инвестиционного фонда. ПИФам целиком посвящена следующая глава, а в этом разделе вкратце рассказывается о, если так можно выразиться, сводных братьях ПИФа – общих фондах банковского управления (ОФБУ).

Имуществом ОФБУ управляет коммерческий банк, которому вкладчик доверяет свои средства. ОФБУ во многом сходны с ПИФами. Однако деятельность ОФБУ находится под контролем Центрального банка (а не ФСФР, как в случае с ПИФами), и такие фонды имеют большую свободу в выборе предмета инвестиций. В силу этого у ОФБУ есть теоретическая возможность получать прибыль даже на падающем фондовом рынке. Помимо этого, они могут вкладывать средства пайщиков и в зарубежные ценные бумаги, что непозволительно ПИФам.

Банковские фонды (а значит, и вкладчик) экономят на издержках – им нет необходимости платить спецдепозитарию, регистратору, аудитору, оценщикам и агентам. Все необходимые операции осуществляет сам банк.

В то же время банк может попросить за свои труды, помимо вознаграждения порядка 1–3 % годовых, еще и премию в размере 10–20 % от заработанной фондом прибыли.

Кроме этого, паи ОФБУ – в отличие от паев ПИФов – не считаются ценными бумагами, поэтому их не удастся заложить. Впрочем, в нашей стране кредитование под залог ценных бумаг развито слабо.

Самый главный минус ОФБУ на сегодняшний день – это то, что управляющие банковскими фондами еще не научились пользоваться дарованной им свободой в управлении деньгами вкладчиков. Они инвестируют почти в те же инструменты, что и управляющие ПИФов, показывая при этом посредственные результаты.

Риск: риск при вложениях в фонды коллективных инвестиций зависит от стратегии работы фонда и может колебаться от минимального до очень высокого.

Доходность: доходность также зависит от стратегии фонда и может достигать существенных значений.

Доступность: многие фонды определяют минимальный размер инвестиций в доступные для большинства 5000 руб.

Резюме: фонды коллективных инвестиций – один из самых лучших видов вложения денег для частного инвестора, желающего преумножить свои деньги. При этом высокодоходные (и формально высокорисковые) фонды акций оказываются вполне надежными, если планировать вложения в них на длительный срок – до пяти лет. На сегодняшний день предпочтительными являются вложения в ПИФы (см. следующую главу), однако в ближайшем будущем очень перспективными могут оказаться фонды банковского управления.

8.6. Акции

– Вы тоже с ралли?

– Нет, мы курили.

«Счастье – это когда твои акции удваиваются в цене», – сказал как-то некий инвестор. Интересно, что бы сказал этот инвестор, если бы его акции выросли в цене в четыре раза за один только год? Наверное, впал бы в экстаз. Вместе с тем именно такой доход – более 300 % годовых (уже после уплаты налогов!) могли принести в 2005 г. привилегированные акции Сбербанка, а 100-процентный и более прирост в цене продемонстрировали акции очень многих компаний.

Рис. 3. Самые доходные акции в 2005 г. (доход после уплаты налогов).

Увы, но кто не успел побывать на этом захватывающем ралли, тот, как водится, опоздал. В 2006 г. фондовый рынок дважды «проседал» – в мае и в сентябре, – но в целом «подрос» на 40 %. Это вдвое меньше, чем в предыдущем году, но тоже совсем неплохо.

Покупка акций традиционно считается очень рискованным занятием. Впрочем, риск все-таки заключается не столько в акциях, сколько в самом инвесторе. Топор – тоже весьма рискованный инструмент. В неумелых руках.

Акции становятся рискованными тогда, когда кто-то начинает «играть» на бирже, а не заниматься инвестированием – то есть пытается получить сиюминутную прибыль, причем используя для этой цели средства, которые и вовсе нельзя использовать. Если у вас есть деньги, которые могут для чего-нибудь срочно понадобиться, то их нельзя использовать для приобретения акций. И Боже упаси использовать для покупки акций заемные средства!

«Когда лучше всего продавать акции?» – спросили Уоррена Баффета.

«Никогда!» – ответил самый успешный инвестор планеты.

Может быть, это и преувеличение (если, к примеру, вы планируете выйти на пенсию, то имеет смысл перевести свои средства из акций в более надежные инструменты), но в любом случае нужно быть готовым держать свои деньги в акциях не менее пяти лет. В таком случае риск потерь значительно снижается – в целом, несмотря на возможные спады, фондовый рынок растет в долгосрочной перспективе. И нужно понимать, что акции – это главный инструмент для обретения богатства.

Кстати, кроме дохода от роста акций в цене, их владельцы могут рассчитывать также на дивиденды, но российские компании если и выплачивают своим акционерам дивиденды, то очень скромные и нечасто. Так что на это рассчитывать особо не стоит.

Для приобретения акций необходимо заключить договор с брокерской компанией. При любом раскладе вам придется заплатить комиссию брокеру и бирже – сотые доли процента от суммы операции. Как правило, чем больше сумма сделки, тем меньше ставки комиссий. Минимальная сумма инвестиции в некоторых брокерских компаниях установлена в скромные 5 тысяч руб., но вряд ли имеет смысл с этими деньгами приобретать акции в непосредственное владение – лучше подумать о приобретении паев ПИФа акций, например.

С дохода, само собой, необходимо заплатить 13-процентный налог.

Риск: акции относятся к числу наиболее рискованных финансовых инструментов.

Доходность: доходность порой может достигать фантастических значений.

Доступность: некоторые брокерские компании устанавливают минимальный порог для инвестиций в 5000 руб., что теоретически делает этот инструмент доступным для большинства.

Резюме: акции – это настоящий путь к богатству, но вступать на этот путь следует только зрелому инвестору, накопившему достаточно средств и финансовых навыков.

8.7. Драгметаллы

Золото не имеет права давать ржавчину, так что оно может лежать до бесконечности.

Михаил Зощенко

Золото довольно устойчиво не только к коррозии, но и к инфляции. Оно не только росло в цене все последние годы, но и, по прогнозам экспертов, в ближайшие 10–15 лет будет расти далее – на 10–15 % в год.

Впрочем, другие драгоценные металлы могут обеспечить доходность заметно выше уровня инфляции. Так, если цены на золото в пересчете на рубли выросли в 2005 г. на 22 %, то серебро подорожало на 34 %, а палладий – на 43 %.

Но речь идет о мировых биржевых ценах. Для частного инвестора есть несколько способов стать обладателем того или иного драгметалла. Это приобрести в банке мерный слиток, там же приобрести так называемые инвестиционные монеты или – опять же в банке – открыть «металлический» счет. Различные способы связаны с различными накладными расходами, но в любом случае они существенно снизят доходность по сравнению с биржевой динамикой. Самое главное, что из-за этих накладных расходов драгметаллы не подходят для оперативного размещения средств – в случае срочной продажи можно даже оказаться в убытке.

И что точно не следует делать – это покупать в инвестиционных целях ювелирные украшения (если они не из Алмазного фонда России, конечно). Вы купите «ювелирное украшение», а продавать придется «золотой лом». Разница в цене (не в вашу пользу) окажется фантастической.

Рис. 4. Динамика мировых цен на золото за последние пять лет, $ за тройскую унцию (по данным World Gold Council).

Риск: никакого риска при долгосрочных вложениях.

Доходность: чуть выше уровня инфляции – опять-таки при долгосрочных вложениях.

Доступность: инвестиционные монеты можно купить за 1,5–2 тыс. руб.

Резюме: драгоценные металлы подходят в первую очередь только для длительного хранения средств, нуждающихся в защите от инфляции.

8.8. Недвижимость

«Недвижимость», по-английски «real estate», не следует понимать дословно как «реальное владение». Английское словосочетание «real estate» на самом деле происходит от схожего по звучанию испанского словосочетания, буквально соответствующего фразе «royal estate», что означает «королевское владение». Вот почему и по сей день наша собственность нам не принадлежит.

Роберт Кийосаки

Если, как говорилось выше, биржевые индексы подросли за неполный 2006 г. (за 11 месяцев) на 40 %, то цены на жилую недвижимость (в Москве) за тот же период подскочили аж на 80 %! Бум на фондовом рынке 2005 г. сменился аналогичным бумом на рынке жилья.

Причин этому несколько. Продолжается экономический рост в стране, и многие люди ищут возможности для вложения свободных денег. Колебания же на бирже заставили обратить свой взор в сторону такой «вечной» ценности, как недвижимость. Помимо этого, банки стали предлагать относительно доступные ипотечные программы, и кто-то справедливо начал задумываться, что банковские проценты уже ненамного превышают уровень инфляции. Увеличение количества «дешевых» ипотечных кредитов повысило спрос на недвижимость, в то же время адекватного увеличения предложения жилья не последовало. Более того, в ряде случаев и в силу нескольких причин такое предложение даже снизилось.

Но ажиотажный спрос поддерживается не только этим. К сожалению, для России характерен очень высокий уровень коррупции. А куда будет вкладывать деньги коррумпированный чиновник? Навряд ли в акции. Ведь ему нет нужды терпеливо «выращивать» свои деньги – он их получает просто так и вкладывает в самое простое и, по его мнению, надежное – в квадратные метры жилплощади. И цены на эти «квадраты» его особенно не волнуют – в крайнем случае он просто повысит стоимость своих «услуг».

Так чтобы не говорили некоторые чрезмерно осторожные эксперты о «мыльном пузыре», думается, наши чиновники не позволят ему в ближайшие годы сдуться. Тем более – лопнуть.

Но по моему мнению, жилая недвижимость – все-таки не самый лучший способ вложения денег для частного (и честного) инвестора. В этом секторе сверхдоход можно получить только за счет перепродажи, но если цены на жилье будут расти такими же темпами, то они вскоре превысят покупательные возможности даже относительно обеспеченных россиян. Потерять деньги-то будет трудно, а вот не получить желанной прибыли – это вполне возможно. А арендные ставки на жилье вовсе не растут такими же семимильными шагами, и сейчас срок окупаемости за счет аренды составляет 10, 15, а то и все 20 лет.

Не стоит забывать, что нехватка жилья является одной из самых острых социальных и, соответственно, политизированных проблем в нашей стране. А владелец недвижимости в отличие от владельца ценных бумаг значительно более уязвим для всяких рода государственных инициатив. Недвижимую цель куда проще поразить – например, введением повышенного налога для владельцев двух квартир. Такие инициативы, кстати, уже звучали.

В любом случае цены на квартиры в той же Москве сейчас перешагнули далеко за 100 тыс. долларов, и говорить о возможности покупки квартиры с инвестиционной целью можно только при наличии таких средств.

Разумной альтернативой является покупка коммерческой недвижимости. Приобрести офисное помещение в несколько десятков кв. метров можно вскладчину, найдя с этой целью партнеров. Арендные ставки на коммерческую недвижимость в несколько раз выше, чем на жилье, и такое вложение вполне может обеспечить порядка 20 % годовых.

Риск: недвижимость традиционно считается надежным вложением средств.

Доходность: нынешняя сверхдоходность – это скорее исключение, нежели правило для недвижимости.

Доступность: доступно только для людей с очень высоким для России доходом.

Резюме: недвижимость – будь то жилая или коммерческая – в любом случае недоступна для начинающих инвесторов. У искушенного же инвестора, имеющего в своем распоряжении значительные средства, могут быть и иные альтернативы для вложений.

8.9. Коллекции

Наверняка вы слышали бородатый анекдот о том, как Сара утром выходит на балкон и кричит через двор:

– Эй, Белла, мой сифилитик у тебя?

Белла падает в обморок, на ее балконе появляется Абрам:

– Сара, сколько раз повторять, не сифилитик, а фи-ла-те-лист.

Этот анекдот хорошо рисует то ироничное отношение большинства людей к коллекционерам, которое бытовало в советское время. В то же время согласно рейтингу самых доходных инвестиционных инструментов, который ежегодно составляет инвестиционный банк Salomon Brothers, филателия занимает четвертое место с ежегодной доходностью не менее 10 % в год. А если знать, что мировой объем филателистического рынка оценивается примерно в 10 млрд долларов, то становится как-то не до смеха.

В последнее время на мировом рынке начинают расти в цене марки СССР. Советские марки или, правильнее говорить, знаки почтовой оплаты среднего уровня способны принести прибыль в 10–12 % в год, а при правильно составленной коллекции – и все 25 %. Так что если вы сами – филателист, то, возможно, ваше хобби и окажется для вас наилучшим способом вложения денег. Если же сами вы марками никогда не увлекались, но знакомы с серьезным коллекционером, то это хороший повод подумать о совместных с ним инвестициях. И уж в любом случае не стоит дразнить такого знакомого сифилитиком.

Понятно, что коллекционирование – весьма специфический способ вложения денег, требующий любви (и не только к деньгам) и глубоких знаний. Если вы, конечно, не миллиардер и не пользуетесь услугами профессиональных консультантов. Впрочем, таковые миллиардеры обычно сосредоточиваются на приобретении картин и других дорогостоящих произведений искусства, недоступных для кармана рядового инвестора.

Последним, кстати, можно посоветовать заняться коллекционированием раритетных книг. Книги могут оказаться неплохим объектом для вложения средств, а если их еще при этом и читать, то в любом случае деньги не окажутся полностью потерянными.

Резюме: коллекционирование – это не инвестирование, а хобби, которое может стать объектом для инвестиций при определенных условиях.

Глава 9

Не каждый может выкормить поросенка, или Кто инвестирует через ПИФы

Деньги предпочитают осторожность и советы мудрых, но не любят, когда их заставляют работать в той области, где человек не сведущ.

Джордж Клейсон

В предыдущей главе мы галопом по Европам пробежались по различным видам вложения денег. Однако паевым инвестиционным фондам отведена отдельная глава. Объясню почему.

В предисловии пояснялось, что хотя настоящая книга и называется «Как заработать первый миллион», но адресована она в первую очередь тем, кому пока далеко до капитала в 100 тыс. долларов. Так вот, для этой категории инвесторов особой альтернативы, кроме вложения денег в фонды коллективных инвестиций, нет. Причем ввиду того, что ОФБУ (см. главу 8) пока не удалось зарекомендовать себя наилучшим образом, можно сказать, что небогатому (пока еще) инвестору имеет смысл сосредоточить свое внимание исключительно на ПИФах. При этом не стоит думать, что такой инвестор ограничен в своем выборе – совсем наоборот! Выбор фондов с различной стратегией, доходностью и надежностью огромен! Но прежде чем перейти к их описанию, я бы хотел рассказать одну историю.

После войны тетка моего отца осталась без мужа и с ребенком на руках. Ей очень несладко бы пришлось в те голодные годы, если бы не ее умения и некий милиционер. Этот служивый где-то мог доставать комбикорм – может, воровал, я не знаю. В нашей стране люди в погонах всегда умели устраиваться в жизни. Ну так этот милиционер во... то есть доставал комбикорм для двух поросят: своего и моей двоюродной бабки. Дело в том, что выкормить поросенка – нелегкая задача, и далеко не каждый умеет это делать. Даже если родился и вырос в деревне, как тот милиционер.

То есть милиционер выступал в роли инвестора, доставая комбикорм, а моя бабка – в роли управляющего, получая за свои услуги возможность и себе поросеночка выкормить. И они друг без друга не могли.

Этот пример хорошо иллюстрирует отношения нынешних пайщиков ПИФов и управляющих компаний (УК) – они тоже не могут друг без друга, они сидят в одной лодке, и их успехи, и их неудачи будут обоюдными. При этом пайщикам вовсе не нужно делиться с УК половиной своих денег – для них условия инвестирования куда более удачные, чем для упомянутого выше блюстителя закона! (Об условиях вложения денег в крупнейшие фонды вы можете узнать из табл. 6).

Вернемся к упомянутому выше многообразию ПИФов. По условиям вложения/изъятия средств ПИФы делятся на открытые, в которых купить или продать паи можно в любой рабочий день, интервальные, осуществляющие покупку/продажу паев в определенный интервал времени раз в квартал или раз в полгода, и закрытые, в которые можно вложить деньги только в период формирования фонда и нельзя забрать (теоретически все-таки можно) до окончания срока его работы. Ниже мы будем говорить только о фондах первых двух видов.

В зависимости от предпочтительного объекта инвестирования средств пайщиков, ПИФы делятся на фонды акций, смешанные фонды и фонды облигаций. Впрочем, есть еще много разных фондов: индексные, денежного рынка, венчурных инвестиций и т. д. Одной из забавных разновидностей являются фонды фондов – то есть это такие фонды, которые покупают не акции и не облигации, а паи других ПИФов. Я бы никому не посоветовал нести деньги в такой фонд, а вот самому организовать его – почему бы и нет!

Не спешите пугаться! В конце концов, покупая паи различных ПИФов, вы уже таким образом создаете свой персональный фонд фондов. А ведь можно заниматься этим и коллективно – с друзьями, близкими, партнерами. Благодаря этому вы сможете диверсифицировать свои риски, добиться оптимального соотношения риска и надежности в вашем инвестиционном портфеле, и при этом вам не придется платить двойные издержки управляющим – ведь в фонде фондов они именно двойные!

Свои паи инвесторам предлагают сегодня сотни ПИФов. Какие фонды выбрать? Самые доходные? Многие специалисты по инвестированию предупреждают, что доходность фонда – самый спекулятивный показатель его работы, но именно он выпячивается на первый план в любой информации касательно ПИФов.

Мой совет заключается в том, что сперва необходимо отобрать для себя самые крупные по сумме чистых активов (СЧА) фонды. Эту информацию можно найти на сайте национальной лиги управляющих (www.nlu.ru). Крупными следует считать те фонды, размер СЧА которых составляет не менее 30 млн долларов.

Дело в том, что от размера СЧА непосредственно зависит вознаграждение управляющей компании (УК), так как последняя забирает за свою работу определенный процент СЧА (но не более 10 % согласно ограничениям со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам). Крупные фонды могут позволить себе держать этот процент в пределах 1–3 % от СЧА и тем не менее работать рентабельно. То есть издержки пайщика в большом фонде в любом случае меньше. Но дело даже не в этом.

А дело в пресловутой положительной спирали. В детстве я увлекался лыжными гонками, получалось неплохо, но мне не повезло с датой рождения – я появился на свет в декабре. Мои соперники, будучи формально одного со мной года рождения, на деле оказались почти на год старше, родившись в январе – феврале. В относительном смысле – с учетом этой завуалированной разницы в возрасте – я поначалу их даже обыгрывал, но в реальных соревнованиях они приходили на финиш чуть раньше, а потому получали путевки на соревнования следующего уровня, их начинали брать на сборы, выдавать лучший инвентарь и т. д. В итоге довольно быстро мое относительное преимущество сошло на нет, а абсолютная разница в мастерстве неуклонно продолжала расти.

Как-то по телевизору я смотрел репортаж с зимней Олимпиады, и меня весьма позабавил комментатор, искренне изумлявшийся, что наши «сборники» друг за дружкой справляют свои дни рождения. Шел февраль.

Фонды, начавшие свою работу раньше других, сумевшие набрать значительные размеры активов и «проскочить» точку безубыточности, уже могут заниматься оптимизацией своей работы, приглашать лучших специалистов и предлагать своим пайщикам более привлекательные условия (например, снижая комиссионные), привлекая тем самым все новые и новые средства и повышая собственную рентабельность. А растущие доходы позволяют снижать издержки и далее повышать эффективность управления, что вновь возвращается в виде доходов. Образуется та самая «положительная спираль».

Теоретически небольшие по размерам активов компании, по этой причине еще не достигшие рентабельности, могут умело управляться, но в любом случае догнать лидеров им будет очень и очень трудно, так как ушедшие вперед вдобавок к уже полученному гандикапу имеют еще и лучшие условия для того, чтобы развить свое преимущество. «Догоняющим» же, подобно Алисе в Зазеркалье, приходится бежать изо всех сил, чтобы только оставаться на месте. Чего частенько не случается, и они сходят с дистанции. В конце концов, большинство управляющих – наемные работники, и если управляющий является по-настоящему классным специалистом, то почему он, спрашивается, должен работать в мелкой компании, где ему наверняка не смогут предложить условий лучше, чем у лидеров?! И не случайно в мире бизнеса бытует выражение: «Выигрывают большие. Очень большие выигрывают очень много».

Кроме того, крупные фонды управляются крупными компаниями, которые, как правило, управляют несколькими фондами с различной стратегией. Это может позволить в случае необходимости перевести свои средства из фонда акций, например, в фонд облигаций и наоборот без дополнительных комиссий и потерь.

Ну а уже дальнейший отбор фондов должен происходить в соответствии с критериями, которые можете выработать только вы сами – на основе ваших целей, а также планов – как текущего, так глобального характера, о чем уже говорилось и к чему я еще вернусь в одиннадцатой главе.

В таблице 6 вы можете ознакомиться с условиями вложения средств в крупнейших фондах.

Таблица 6. Условия вложения средств в крупнейших фондах (по состоянию на ноябрь 2006 г.)

Основные тезисы главы

? Для инвесторов с капиталом значительно меньше 100 тыс. долларов предпочтительным способом вложения денег является покупка паев ПИФов.

? При выборе фондов в первую очередь необходимо обращать внимание на размер СЧА. Помните, что в бизнесе выигрывают большие. Очень большие выигрывают очень много.

? Имеет смысл обращать внимание на те фонды с различной стратегией, которые находятся под управлением одной компании. Это позволит в случае необходимости переводить деньги из фонда в фонд без дополнительных потерь.

Глава 10

Свечной заводик в Самаре

Мечтал отец Востриков о собственном свечном заводе. Терзаемый видением больших заводских барабанов, наматывающих толстые восковые канаты, отец Федор изобретал различные проекты, осуществление которых должно было доставить ему основной и оборотный капиталы для покупки давно присмотренного в Самаре заводика.

Ильф, Петров

В наши дни мечтателям типа отца Федора имеет смысл заглянуть в так называемые магазины готового бизнеса. Вообще-то приобретение работающего бизнеса в свою собственность нельзя считать классическим видом инвестирования – это дело, так сказать, на любителя. Но несколько слов об этом сказать, пожалуй, стоит.

Среди покупателей готового бизнеса особой популярностью пользуются салоны красоты и кафе, но зачастую их приобретают богатые мужья для своих жен – чтобы тем было чем заняться. Определенный спрос существует также на автомойки и автосервисы – бизнес простой и понятный, и покупатели вправе рассчитывать на получение от такого вложения стабильного дохода.

А каких, собственно, вложений требует тот или иной бизнес, и на какую доходность можно рассчитывать? Если у вас есть 10 тысяч долларов, то вы можете купить маленький пункт видеопроката, например. Что касается доходности, то уровень банковского депозита доход от видеопроката, конечно, переплюнет, но ведь и хлопот здесь требуется несоизмеримо больше. Бизнес все-таки!

Многие предприятия после покупки требуют дополнительных финансовых вливаний, чтобы от них был толк. Поэтому надо учитывать, что цена такого способа стать предпринимателем складывается из двух составляющих. Во-первых, это стоимость приобретаемого бизнеса. Во-вторых, необходимые затраты на развитие дела.

Впрочем, на рынке можно подобрать себе такой бизнес, который не требует абсолютно никаких дополнительных вложений. Просто один хозяин из дела как бы изымается, а другой оказывается на его месте – продолжает рулить процессом и извлекает доход.

Главным фактором определения стоимости предприятия является его чистая прибыль, причем не бухгалтерская, а те деньги, которые хозяин может снимать с предприятия. Вторым по важности показателем, влияющим на стоимость бизнеса, считается срок, в течение которого бизнес будет приносить деньги. Важным фактором является и трудовой коллектив предприятия, его квалификация и управляемость.

Бизнес на арендуемых территориях стоит значительно дешевле и «отбивается» быстрее, но имеет больше рисков, связанных с ненадежностью аренды. В среднем нормальным для малого бизнеса признается срок окупаемости приобретенного предприятия, равный полутора годам.

Услуги посредника-консультанта стоят 10–15 % от суммы сделки, причем оплачивает их продавец. К затратам, возникающим в ходе сделки, следует отнести и налоги. Грамотный посредник по идее должен помочь их минимизировать. Нередко стороны идут на юридический риск, занижая формальную стоимость бизнеса, либо договариваются поделить бремя налогов.

Если вы захотите стать предпринимателем, то прислушайтесь к совету Бодо Шефера: платите себе зарплату, рассчитывая ее по минимальному обороту, а не изымайте со счета фирмы все, что можете! Кроме того, продолжайте заниматься инвестированием, как если бы вы работали по найму. Большой ошибкой является попытка вкладывать все имеющиеся средства в развитие своего дела. Не кладите все яйца в одну корзину, даже если эта корзина является вашей собственностью!

Основные тезисы главы

? Приобретение готового бизнеса – это подходящий не каждому способ вложения денег. Скорее жизненная (или этапная) цель, нежели объект для инвестирования.

? При покупке бизнеса лучше воспользоваться помощью консультантов, обратившись, например, в так называемые магазины готового бизнеса.

? Не кладите все яйца в одну корзину! Имея собственное дело, продолжайте экономить и заниматься инвестированием, как если бы вы работали по найму.

Глава 11

Финансовая пирамида

Хороший план сегодня лучше очень хорошего плана завтра.

Платон

Не думаю, что есть необходимость оскорблять интеллект читателя, доказывая, что для достижения любой цели необходим план. Уверен, никто не захочет жить в доме, построенном безо всяких чертежей, и не сядет в автомобиль, сделанный по принципу «разберемся по ходу дела». Вспоминается, правда, легенда, что когда в годы войны эвакуировали Тульский оружейный завод, были утеряны чертежи мосинской трехлинейной винтовки, но тем не менее старые рабочие смогли наладить ее выпуск на новом месте – по памяти. Ну так они же не заново оружие проектировали, а просто продолжили выполнять операции по сборке, кои выполнялись ими на протяжении десятилетий.

Кроме того, я абсолютно убежден, что любой человек, по-настоящему стремящийся к какой-то определенной цели, будет настойчиво заниматься планированием. Меня как-то удивила одна знакомая и обычно весьма беззаботная особа. Ей предстояло идти в отпуск только через полгода, но она звонила по турагентствам, собирала всевозможную информацию, писала сметы – то есть занималась нормальным планированием, чего ранее за ней не наблюдалось. Просто ей ну очень хотелось в Турцию.

Так что при наличии ярко выраженных желаний, о которых велась речь в четвертой главе (и будет продолжена в следующей), сомнений в необходимости планирования даже не возникнет. Другое дело, что существует определенная техника планирования.

При поиске путей и прокладывании маршрута из точки А своего текущего состояния в точку Б, в которую вы хотите попасть, начинать всегда нужно с конца. Представьте, что, не последовав этому совету, вы решите взойти на Эверест. Допустим, вы тронулись в путь, имея смутное представление о том, что вас ждет впереди. Допустим также, что вы доберетесь до подножья и начнете восхождение. И пусть даже вам будет все это время сопутствовать удача. Но вы не подниметесь выше высоты 7000 м без кислородной маски. А ее-то у вас и нет, так как вы не удосужились выяснить, что вас ждет впереди...

Может быть, это и не самая удачная аналогия, но ведь, собираясь, например, куда-то лететь, вы же сначала озаботитесь выяснить, какая там погода, а только затем начнете паковать вещи! Так что, повторюсь, начинать планировать следует «с конца», то есть с определения своих целей. В этом может помочь построение следующей пирамиды, которую можно назвать пирамидой Франклина.

1. Сначала укладывается массивное основание пирамиды, служащее опорой для всех остальных уровней. Таким фундаментом является определение главных жизненных ценностей. Вы должны определить свои жизненные ценности (грубо говоря – что вы хотите от жизни). Этап определения жизненных ценностей является наиболее важным в построении пирамиды – если на этом этапе будет допущена ошибка (например, кто-то сформулирует для себя «служение людям», хотя на самом деле для него важна «известность»), то впоследствии разочарование неизбежно.

2. Следующий этап – построение второго уровня пирамиды. Исходя из составленного выше списка вы должны решить, чего конкретно вы хотите добиться. То есть если, допустим, вы говорите о «богатстве», то что именно вы под этим подразумеваете: вы хотите (я утрирую) стать самым богатым человеком на Земле или самым богатым в своем подъезде? А коли так, то в каких конкретных цифрах должно выражаться желаемое богатство? Здесь важно убедиться, что выбранная цель действительно отвечает жизненным ценностям, определенным на предыдущем этапе.

3. Третий уровень пирамиды опирается, естественно, на второй. Составляется генеральный план – что, по большому счету, необходимо, чтобы достичь поставленной на предыдущем этапе цели. Например, для того, чтобы заработать миллион долларов, нужно предварительно заработать миллион рублей (затем пять, десять), приобрести определенные знания в области финансов, налогообложения (выбрать соответствующую профессию? окончить вуз? – ищите ответы на эти вопросы) и т. д.

4. Четвертый уровень пирамиды – это долгосрочный, на несколько лет, промежуточный план с указанием конкретных целей и конкретных сроков. Здесь важно указать, достижению какого именно этапа генерального плана способствует достижение данной конкретной цели. Еще более важно указание конкретного срока. Итак, следует составить план на ближайшие 4–5 лет, задавшись вопросом: «Что я могу сделать в ближайшие годы для достижения целей, намеченных в генеральном плане?»

5. Наконец, пятый уровень – это краткосрочный план действий на срок от нескольких недель до нескольких месяцев.

Рис. 5. «Пирамида Франклина»

Разумеется, все эти планы отнюдь не являются чем-то неизменным – напротив, их необходимо регулярно пересматривать:

? краткосрочные планы рекомендуется пересматривать каждые одну-две недели;

? долгосрочные планы должны пересматриваться раз в четыре – шесть месяцев;

? генеральный план следует пересматривать раз в год.

Также ежегодно рекомендуется критически взглянуть и на поставленную вами глобальную цель – привлекает ли она вас по-прежнему? не хотите ли вы внести какие-то коррективы? Тогда же стоит попытаться переосмыслить записанные вами жизненные ценности.

Если все уровни пирамиды тщательно проработаны, то тогда «крышей» пирамиды всегда будет являться ваше текущее положение, и эта крыша никуда не будет «съезжать». Только на базе такого многоуровневого плана вы в каждый текущий момент времени сможете для себя ответить на вопросы, сколько денег вам нужно инвестировать и в какие инструменты – так как будете знать, какой текущей цели вы стремитесь достичь и на каком этапе генерального плана вы находитесь. А это, в свою очередь, определит требования к инструментам по допустимому соотношению риск/доходность, а также временные рамки.

Основные тезисы главы

? Планирование – естественное состояние стремящегося к определенной цели человека. Если у вас не получается с планированием – значит, у вас проблемы с мотивацией.

? Планирование всегда начинают с конца – от «пункта назначения».

? При составлении плана по обретению финансовой свободы стоит прибегнуть к помощи «пирамиды Франклина».

? Не стоит пытаться ждать, пока у вас родится «совершенный» план – это в любом случае невозможно. Действуйте! А любые планы, какими бы хорошими они ни были, нуждаются в регулярном пересмотре и корректировке.

Глава 12

Религия успеха

И нищета, и богатство – детище веры!

Наполеон Хилл

Раз за разом на страницах книги я возвращаюсь к проблеме мотивации. Наши мечты зарождаются с детскими фантазиями и формируются в процессе становления личности. Если мы не боимся признаться в них – хотя бы самим себе, если мы конкретизируем их, то они являют к жизни желания, а те, в свою очередь, намечают цели, а четкие цели подвигают нас на составление планов по их достижению. Таков примерно механизм того, что я называю первичной мотивацией.

Но воплощение серьезных планов требует долгих лет и ежедневных усилий, а тот первичный импульс, заставивший нас отправиться в путь, может затухнуть. Чтобы не остановиться на полпути, чтобы достичь намеченной цели – для этого требуется глубокая вера, сродни религиозной. Вспомните слова Иисуса Христа: «Ибо истинно говорю вам: если вы будете иметь веру с горчичное зерно и скажете горе сей: „перейди отсюда туда“, и она перейдет; и ничего не будет невозможного для вас!»

Это отнюдь не преувеличение. Вот пример. Рубен Гальего обездвижен с рождения – он болен ДЦП. Внук генерального секретаря компартии Испании Рубен Гальего родился в Советском Союзе, был отнят у матери, объявлен умершим и низвержен в ад советских детдомов. Когда он вырос, то написал книгу «Белое на черном». Точнее, не написал, а напечатал на компьютере двумя действующими пальцами левой руки. В книге Рубен рассказал о своем детстве: о друзьях, прикованных к кроватям и инвалидным коляскам; о нянечках, орущих и тычущих парализованного «черножопого сучонка» носом в закаканые штаны... В 2003 году книга получила литературную премию «Букер – Открытая Россия».

Что, как не вера, помогло ему пережить все это, добиться всемирной известности и в конечном итоге встретиться со своей матерью?! А Элен Келлер в младенчестве перенесла болезнь, в результате которой на всю жизнь осталась слепо-глухо-немой. Но стала знаменитой писательницей. А о сыне Наполеона Хилла, родившемся без ушей, упоминалось в четвертой главе. И таких примеров можно привести множество.

На самом деле вера – это всего лишь состояние ума. Это состояние может появиться спонтанно под действием страстного желания, а может быть искусственно вызвано многократным воздействием самовнушения на подсознание. И здесь, как говорится, все средства хороши.

Например, знаменитый психолог Уильям Джеймс писал: «Кажется, что действие следует за чувством, но на самом деле действие и чувство сочетаются: управляя действием, которое находится под более непосредственным контролем воли, мы можем косвенно управлять чувством, не находящимся под этим контролем».

У богатых людей всегда при себе есть деньги – в той или иной форме. Но обратите внимание, что бедные люди намеренно избегают иметь при себе деньги без крайней на то необходимости: они боятся, что они их потеряют, потратят или эти деньги просто украдут. Собственно, бедные люди боятся денег. Но разве можно стать богатым, если подспудно бояться денег?! Так что вы можете начать вести себя как богатый человек, если начнете держать при себе крупные суммы денег – даже если поначалу для этого придется носить с собой все свои сбережения. Уберите их поглубже или пришейте специальный кармашек.

И вскоре вы ощутите, что к вам приходит чувство человека обеспеченного. Есть пословица, что богатый человек – это тот, кто в магазине не стесняется попросить что-нибудь подешевле. Заведя привычку иметь при себе деньги, вы избавитесь от своих комплексов и уже никогда не купите не устраивающую вас по цене вещь, «чтобы не подумали, будто у меня денег не хватает».

Это только один из приемов. Человеку верующему можно посоветовать ежедневно молиться о достижении своих целей. Можно также прибегнуть к помощи аутотренинга. Поищите книгу Ханнеса Линдемана «Система психофизической саморегуляции» – она в любом случае не оставит вас равнодушным. По крайней мере описание того, как автор в резиновой лодке пересекал Атлантику и смог осуществить это только благодаря подсознательной, вызванной самовнушением вере в успех, не может не воодушевлять.

Бодо Шефер написал замечательную книгу для детей «Пес по кличке Мани». В ней он рассказал о двух замечательных приемах, помогающих обретению веры в успех: альбоме желаний и дневнике успеха. Альбом предназначен для того, чтобы вклеивать туда иллюстрации своих целей – картинки, фотографии, рекламные проспекты, все, что угодно. Наше сознание работает с образами, и наглядные изображения усиливают эти образы, буквально впечатывая их в подсознание.

Дневник же успеха помогает вселить веру, что за что бы вы ни взялись – у вас все получится. Ведь получалось же до сих пор – дневник тому свидетель!

Есть такой анекдот:

– Кем собирается стать твой сын?

– Он твердо решил разбогатеть и уже начал смотреть на меня как на бедного родственника.

Что ж, твердая вера в успех, пусть даже проявляющаяся и в такой забавной форме, способна творить чудеса. В этом не может быть ни малейшего сомнения!

Основные тезисы главы

? Наши мечты являются первичной мотивацией, побуждающей нас искать пути к их осуществлению.

? Пройти весь путь к своей цели можно только благодаря глубокой подсознательной вере в успех. Этого можно добиться самовнушением – с помощью различных приемов, психологических методик, чтения биографий успешных людей и т. д.

Глава 13

Что следует экономить в первую очередь

Мы должны использовать время как инструмент, а не как диван.

Джон Кеннеди

И богатство, и бедность являются следствием, во-первых, образа мыслей, а во-вторых, привычек. Все богатые люди имеют привычку экономно расходовать свои деньги. Еще более характерной для миллионеров привычкой является бережное отношение к своему времени. А Карл Маркс вообще утверждал, что «всякая экономия в конечном счете сводится к экономии времени».

«Если вы теряете деньги, то их можно вернуть. Если вы теряете время, то теряете его навсегда» – эти слова Бодо Шефера как нельзя лучше иллюстрируют представление о ценности (а правильнее сказать, бесценности) времени у преуспевающих людей. Представление, определяющее привычки в поведении.

«Наилучший наставник во всем – привычка», – сказал давным-давно Плиний Старший. А он, помимо своей легендарной учености, был знаменит также своей способностью эффективно использовать свое время. Не было такого места, которое бы Плиний считал неудобным для ученых занятий; не было такого времени, которым бы он не воспользовался для того, чтобы читать и делать заметки. Он читал, или ему читали в дороге, за обедом и даже в бане, так как он считал потерянным всякий час, не посвященный умственным занятиям. Он был великим мастером в том, что сейчас называют тайм-менеджмент.

Всемирно известным специалистом по тайм-менеджменту является Алан Лакейн. Его бестселлер «Искусство успевать» разошелся тиражом более одного миллиона экземпляров, а созданная им система эффективного использования времени была успешно внедрена в таких корпорациях, как IBM, Bank of American, AT&T и других. Вот что он пишет в разделе «Как я экономлю время»:

? Я стараюсь получить удовлетворение от каждой минуты жизни, имеющейся в моем распоряжении.

? Я стараюсь получить удовлетворение от всего, что я делаю.

? Я – неисправимый оптимист.

? Я стараюсь идти от победы к победе.

? Я не трачу время на переживания по поводу своих неудач.

? Я не трачу время, испытывая чувство вины в связи с тем, что я не сделал.

? Я постоянно напоминаю себе: «Всегда можно найти достаточно времени для того, чтобы сделать важные вещи». Если это – важные вещи, я всегда найду время для того, чтобы их сделать.

? Я каждый день стараюсь найти новый способ для того, чтобы воспользоваться им для выигрыша во времени.

? Я встаю в 5 утра в будние дни (и рано ложусь спать).

? Я съедаю облегченный обед, чтобы не чувствовать сонливость во второй половине дня.

? Я не читаю газет или журналов (за редким исключением). Я лишь проглядываю газетные заголовки, когда прохожу мимо продавцов газет, для того чтобы знать о происходящем в мире.

? Я бегло проглядываю книги в поисках интересных мыслей.

? У меня нет телевизора. (Когда произошла высадка человека на Луну, мы с женой поехали в мотель, чтобы там посмотреть трансляцию этого события. Кроме того, мы брали напрокат телевизор во время съездов политических партий и кампаний по выборам президента страны.)

? Моя работа расположена близко от дома, и я хожу на работу пешком. Лишь когда я ленюсь или спешу, я еду туда на машине.

? Я анализирую свои привычки для того, чтобы избавиться от устаревших, или для их улучшения (выделено мной. – А.Г.).

? Я раз и навсегда покончил с «ожиданиями». Если мне приходится ждать, то я рассматриваю такую ситуацию как «подаренное время» для того, чтобы расслабиться, попланировать или сделать что-нибудь такое, что я бы иначе не сделал.

? Я ставлю свои часы на три минуты вперед для того, чтобы начать день раньше.

? В моем кармане я ношу пустые карточки, размером с визитные, или библиотечные формуляры, чтобы записывать на них наблюдения или мысли, возникающие в голове.

? Раз в месяц я пересматриваю свои жизненные цели.

? Каждый день я просматриваю список моих жизненных целей и определяю, с помощью каких действий я смогу добиться их осуществления.

? Я напоминаю себе о своих жизненных целях с помощью надписей, которые я сделал на отдельных листках бумаги, помещенных на стенах моего кабинета и на письменном столе.

? Даже когда я выполняю ничтожные задания, я не забываю про свои долгосрочные цели.

? Первое, что я делаю утром, – это планирую свою деятельность на целый день и распределяю дела по степени их значимости.

? Я составляю список конкретных дел, которые следует сделать в течение дня, и распределяю их в порядке значимости, а затем стараюсь сделать самые важные дела как можно раньше.

? Я заранее составляю расписание своей деятельности на три месяца вперед таким образом, чтобы обеспечить равномерное распределение нагрузки и разнообразие в занятиях на каждый месяц, а также зарезервировать «дополнительное время» для осуществления «горящих» проектов.

? Я предоставляю себе возможность отдохнуть и награждаю себя, когда завершаю важные дела.

? Я делаю значительные дела в первую очередь.

? Я стараюсь добиться успеха не столько напряженным, сколько умелым трудом.

? Я стараюсь выполнять только дела А и никогда не делать дела Б и В (речь идет о принципе Лакейна составлять список дел, а затем делить эти дела на группы – А, Б, В – в соответствии с их важностью. – А.Г.).

? Я верю в свою способность верно распределять дела по степени их значимости и стараюсь придерживаться этого порядка, чего бы мне это ни стоило.

? Я задаю себе вопрос: «Произойдет ли что-нибудь ужасное, если я не выполню этого дела?» Если ответ отрицательный, то я его не делаю.

? Если мне кажется, что я начинаю медлить, я задаю себе вопрос: «Чего я стараюсь избежать?» – и, получив ответ, стараюсь встретить эту проблему лицом к лицу.

? Я всегда использую правило 80/20 (правило Парето: 20 % дел приносят 80 % пользы и наоборот. – А.Г.).

?Я начинаю работу с наиболее плодотворной части проекта, и часто после этого мне не нужно делать остальное.

? Я стараюсь отбросить непроизводительную деятельность как можно быстрее.

? Я предоставляю себе достаточно времени для того, чтобы сосредоточиться на выполнении дел высокой значимости.

? Я развил у себя способность сосредоточивать свое внимание и свои усилия на одном предмете на протяжении значительных отрезков времени (иногда с помощью кофе).

? Я сосредоточиваюсь последовательно только на одном предмете.

? Я концентрирую свои усилия на предметах, которые принесут мне наиболее значительные долгосрочные блага.

? Я стараюсь проявить особую энергию и упорство, когда чувствую, что могу победить.

? Я приучил себя выполнять свой список «Что надо сделать», не пропуская трудных дел.

? Я стараюсь осуществлять значительную часть своего мыслительного процесса на бумаге.

? Я стараюсь делать творческую работу в одиночестве по утрам и использую вторую половину дня для встреч и совещаний.

? Я определяю точные сроки для завершения дел для себя и других.

? Я стараюсь активно вслушиваться в ход каждой дискуссии.

? Я стараюсь не растрачивать попусту время других людей.

? Я стараюсь поручить исполнение дел другим людям, если эти дела находятся в сфере их компетенции и они лучше могут с ними справиться.

? Я обращаюсь за помощью к специалистам, чтобы они мне помогли в решении проблем, требующих особых знаний и специальной квалификации.

? Я нанял человека, который разбирает мою почту и ведет контроль за моими телефонными звонками, а также следит за различными текущими делами.

? Я стараюсь как можно меньше плодить бумаг и выбрасываю как можно больше ненужных бумаг.

? Я стараюсь брать одну и ту же бумагу только один раз.

? Я стараюсь сразу же написать ответ на большинство писем.

? Я стараюсь, чтобы верхняя часть моего стола была освобождена для работы, и помещаю большинство важных бумаг в центр стола.

? Все мои вещи имеют свои определенные места (поэтому я трачу минимум времени на их поиск).

? Я выделяю три часа в месяц специально для того, чтобы разобрать различные пустяковые дела.

? По выходным дням я стараюсь не думать о работе.

? Я довольно часто расслабляюсь и «ничего не делаю».

? Я исхожу из того, что некоторая часть моего времени неизбежно будет затрачена на дела, находящиеся вне моего контроля, но я не переживаю из-за этого.

? Во время работы я стараюсь свести болтовню к минимуму.

? Я постоянно придумываю шаги, которые можно принять сейчас для реализации моих целей.

? Я постоянно задаю себе вопрос: «Как сейчас можно потратить время с наибольшей пользой?»

Но даже такой, казалось бы, исчерпывающий список приемов по управлению своим временем могут дополнить практические советы Харви Маккея, который совершенно справедливо указывает, что в вопросах экономии времени вы занимаете столь же хорошее положение, как любой, даже самый богатый человек.

Вот некоторые из его рекомендаций:

? используйте автомобильный кассетный магнитофон для прослушивания записей, которые могут вас чему-то научить;

? никогда не совершайте поездки, не имея при себе диктофона, благодаря которому вы сможете, не отрываясь от руля, надиктовывать для себя служебные записки;

? всегда имейте при себе какой-нибудь полезный материал для чтения;

? как-нибудь попробуйте всю неделю читать публикации по бизнесу в течение того времени, которое вы обычно затрачиваете на чтение спортивной страницы или раздела «Всякая всячина»;

? пройдите курс техники скорочтения;

? используйте телефонный автоответчик даже тогда, когда вы дома; это даст вам возможность избавиться от траты времени на бесполезные разговоры;

? слушайте магнитофонные записи по вопросам бизнеса или радиопередачи на ту же тему во время пробежки или спортивных упражнений;

? в середине рабочего дня пересматривайте очередность запланированных вами на сегодня дел и переделывайте свое расписание;

? избегайте тех, кто зря тратит время;

? намечайте любые встречи с теми, кто транжирит время, незадолго до того, как кончается рабочий день;

? всегда смотрите на очередь в кассу в магазине, прежде чем решите сделать покупку.

Ну и в довершение несколько советов от автора настоящей книги, связанных в первую очередь с возможностями современных высоких технологий: если вы часто работаете в Интернете, то можете узнавать о новостях из заголовков на «Яндексе» и других агрегаторах новостей; также попутно – не включая специально для этого телевизор и не ожидая окончания выпуска новостей – вы можете узнать о погоде на завтра;

Интернет является, безусловно, необходимой вещью для современного человека, открывающий невиданные ранее возможности для образования, профессионального роста и даже для ведения бизнеса, однако если домашний Интернет вам не нужен непосредственно для заработка денег, то избегайте тарифов c неограниченным трафиком; халява располагает к трате времени на то, что вовсе было бы не нужно, если бы за это пришлось платить; кроме того, Интернет с неограниченным трафиком работает значительно медленнее обычного – так сказать, по остаточному принципу; приобретя карманный персональный компьютер («наладонник») типа Palm, вы сможете читать книги в электронном виде в абсолютно любом месте – даже стоя в переполненном вагоне метро и держась одной рукой за поручень или при недостатке освещения; КПК можно использовать для прослушивания аудиозаписей, а с помощью программ text-to-speech почти любой текст можно превратить в аудиокнигу.

Какие из вышеперечисленных советов использовать, а какие нет – решать исключительно вам, так как в конечном итоге любые действия должны определяться целями. «Если вы идете без цели, то нет смысла выбирать дорогу», – сказал когда-то Ральф Уолдо Эмерсон. Впрочем, он всего лишь другими словами высказал мудрость, известную с древних-предревних времен: «У корабля, который никуда не плывет, не бывает попутного ветра».

Основные тезисы главы

? Время является бесценным. Утраченное время вернуть невозможно.

? Нашу жизнь определяют наши привычки. Экономия времени – это привычка богатых людей. «Всякая экономия в конечном счете сводится к экономии времени».

? Существует множество приемов эффективного использования времени, в совокупности образующее особый вид искусства – тайм-менеджмент.

? Какие именно приемы тайм-менеджмента использовать, можете решить только вы сами – в соответствии со своими личными целями. Тайм-менеджмент – это, по сути, целевой менеджмент.

Глава 14

Самая важная инвестиция, или Почему не все люди богатые

Инвестиции в знания всегда приносят наибольшую прибыль.

Бенджамин Франклин

В первой главе прозвучала мысль о том, что самым ценным в мире являются идеи. Да и что может быть более ценного, если весь прогресс базируется на новых идеях! А когда-то какому-то нашему пращуру пришла в голову идея спрыгнуть с ветки и побродить по земле. Лично я ему за это весьма признателен!

Кстати, вы не обращали внимания, что, бывает, некоторые кошки залезут на дерево и орут оттуда, не зная, как слезть? Они пытаются спускаться так же, как и поднимались – мордой по ходу движения, – но спуститься так невозможно. Спускаются задом. Если котенок рос рядом с мамой, которая умела лазить по деревьям, то он, наблюдая за ней, тоже учился этому. Если же он рос один – ему не у кого было подсмотреть. Разве что самому додуматься...

Рождать идеи, да еще великие – под силу немногим людям, а вот пользоваться плодами известных идей к своей вящей пользе могут все. Ведь у нас в отличие от кошек и прочих животных имеются потрясающие возможности для свободного обмена информацией о выживании (что было актуально когда-то) и процветании (к чему стремятся во все времена).

Американский психолог и писатель Джад Биасиотто рассказал интересную историю о своем детстве.

«Когда я был в школе, меня признали умственно отсталым. Я серьезно... я был, точнее, не умственно отсталым, а, вернее, страдал „интеллектуальным запором“. Я был т-о-о-о-рмозом. На любой контрольной я набирал не более 30–40 баллов. Черт, лишь в пятом классе до меня дошло, почему нельзя есть желтый снег. <...>

Я помню, как сдавал одну контрольную и безбожно пользовался шпаргалками и все равно набрал всего 15 баллов. Поверьте мне, я был таким глупым, что даже другие дети стали замечать это. Дошло до того, что в школу специально пригласили психолога, чтобы он измерил мой IQ. Спустя неделю после теста психолог вызвал меня к себе в кабинет, посадил в кресло и сказал мне, чтобы я шел домой и передал своей матери, что мой IQ равен 81 баллу. Когда я вышел из кабинета, я был на седьмом небе от счастья: 81 балл! Никогда я еще не набирал столько много ни в одном тесте! <...>

К сожалению, моя эйфория продолжалась недолго. Когда я сказал своей матери, что у меня IQ 81 балл, я разбил ей сердце. До сих пор не могу забыть то выражение на ее лице. <...>

Заявляю с гордостью, что я повернул все наоборот – я имею в виду, что развернул ситуацию на 180 градусов. При поступлении в колледж меня называли «головой», «гением» – можете себе представить! В тесте SAT я набрал практически максимальное количество очков. И знаете что? На первом курсе в колледже мой IQ снова проверили. В этот раз я набрал 167.140 уже считается гением. Большинство психологов скажут вам, что значительно увеличить свой IQ невозможно. Я не просто увеличил его, я удвоил его! <...>

Нет, не поймите меня неправильно. Я не считаю себя гением. Гений, с моей точки зрения, это тот, кто расщепляет атом или изобретает одну из тех ракет для «звездных войн», которые могут останавливаться на красный свет и заворачивать за углы. Вот это – гений. Я не могу делать такие вещи, хотя я бы не отказался попробовать. Я – обычный парень, такой же, как вы».

Секрет поразительного превращения тупицы в умного и преуспевающего человека кроется лишь в регулярном повышении своего образования. Кстати, достаточно иметь запутанные представления о значении этого слова – «образование», – чтобы навсегда остаться бедным. А многие люди, например, под получением образования подразумевают на самом деле некий процесс выцыганивания «корочек».

Все станет на свои места, если понять, что слово «образование» происходит от «образовывается» – личность. Если вы хотите стать богатым и независимым человеком, то должны кропотливо лепить из себя соответствующую личность. А инструментом для этого могут служить исключительно знания.

В конце концов, рынок – это система обмена знаниями, как заметил когда-то нобелевский лауреат по экономике Фридрих фон Хайек.

Основные тезисы главы

? Образование означает «образование личности». Кого вы захотите сделать из самого себя посредством образования – тем вы и будете. Никем не захотите – будете никем.

? Рынок – это система обмена знаниями.

Content

Александр Головин
Как заработать первый миллион

Вместо предисловия Ни слова о фэн-шуй

Основные тезисы книги

Глава 1 Сначала ты работаешь за деньги, затем деньги работают за тебя

Глава 2 Подсчитали – прослезились, или Каково ваше текущее финансовое положение?

Глава 3 Финансовый эйрбэг, финансовая стабильность и финансовая свобода

Глава 4 Прикосновение к мечте – рождение цели

Глава 5 Пятиступенчатая коробка скоростей

Глава 6 Экономить – значит платить самому себе

Глава 7 Как повысить свой доход

Глава 8. Куда вкладывать деньги

8.1. Депозиты

8.2. Облигации

8.3. Страхование

8.4. Пенсионные фонды

8.5. Фонды коллективных инвестиций

8.6. Акции

8.7. Драгметаллы

8.8. Недвижимость

8.9. Коллекции

Глава 9 Не каждый может выкормить поросенка, или Кто инвестирует через ПИФы

Глава 10 Свечной заводик в Самаре

Глава 11 Финансовая пирамида

Глава 12 Религия успеха

Глава 13 Что следует экономить в первую очередь

Глава 14 Самая важная инвестиция, или Почему не все люди богатые