Ирина Трущ

Кредиты и вклады, которые вас разоряют

Введение

История появления такого понятия, как кредит, связана прежде всего с возникновением банков. По некоторым данным, первый частный банк в России был учрежден только в 1864 г. Это подтверждает и Ричард Пайнс, профессор русской истории Гарвардского университета: «...первые успешные коммерческие банки были основаны в России лишь в 1860-х гг., а до этого страна была вынуждена обходиться двумя банками, принадлежавшими государству. Капитализм без кредита есть логическая несообразность».

Советские авторы экономической литературы были не вполне согласны с этим утверждением и указывали на наличие в то время в России не только казенных, но и частных банков. В то же время государство в эти годы занимало господствующие позиции в экономической жизни страны.

Первыми российскими государственными банками, о которых говорил Ричард Пайнс, являются Дворянский и Купеческий банки. К концу XVIII в. их преобразовали соответственно в Государственный заемный и Государственный коммерческий банки.

Основной задачей Заемного банка было предоставление помещикам ссуд под залог имений и крепостных. Коммерческий банк больше занимался развитием торговли и промышленности страны.

В 50-х гг. XIX в. в экономической жизни России произошел серьезный кризис. Общий объем ссуд, выдаваемых помещикам, не превышал 25 млн рублей, в то время как сумма вкладов в Коммерческий банк равнялась около 200 млн. Богатые помещики с осторожностью занимали деньги у государства, предпочитая обходиться собственными средствами. Коммерческий банк, не имея возможности выгодно разместить полученные средства, перевел их в Заемный, где эти деньги стали выдавать помещикам в качестве ссуд под залог имений.

В то время уже остро стоял вопрос о ликвидации крепостного права в России. Помещики, пытаясь как-то поправить дела, закладывали и перезакладывали имения, что так и не помогло им поправить свое материальное положение и вернуть многочисленные долги.

В связи со сложившейся ситуацией оба государственных банка пришлось закрыть, что привело к тому, что вся государственная банковская система обанкротилась.

В 1860 г. после проведения многочисленных государственных реформ был учрежден единый Государственный банк. До конца XIX в. он не имел права самостоятельно проводить денежную эмиссию. Выпуск банкнот мог проводиться только после соответствующего приказа правительства.

В 90-х гг. ХIX в. финансовая ситуация в России стабилизировалась и в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. В связи с этим в 1897 г. в стране произошла очередная финансовая реформа, итогом которой было введение золотого монометаллизма. В результате этого золото стало основой денежного обращения. Во многих странах к тому времени также был золотой монометаллизм, поэтому введение его в России существенно облегчило внешнюю торговлю и стабилизировало внешнеэкономическую позицию России.

С тех пор Государственный банк получил право самостоятельно проводить денежную эмиссию, но с некоторым ограничением: количество бумажных денег могло превышать золотой запас страны не более чем в 2 раза. Но это ограничение оказалось лишним, так как выпуск бумажных денег не только не превышал, но и не достигал установленного предела. Благодаря этому российский конвертируемый рубль в то время являлся одной из самых устойчивых мировых валют.

В конце XVIII в. в России появился частный банкирский промысел. Наиболее известными тогда были банкирские дома Рафаловича, Родоканаки и Ефрусси в Одессе. Их годовой оборот подчас составлял несколько десятков миллионов рублей. У большинства частных банков были отделения за границей, многие поддерживали финансовые отношения с банками Лондона и Парижа.

В начале XIX в. в Москве был учрежден банкирский дом «Юнкер и К°», который вначале больше занимался продажей товаров и только через некоторое время перешел к регулярным банковским операциям.

В то время многие банкирские дома являлись предприятиями широкого профиля и не только занимались банковским делом, но и успешно совмещали финансовую деятельность с торговой и промышленной.

В XIX в. деятельность частных банков строго контролировалась государством, наряду с этим не существовало законов о банкирских домах. Из-за этого выгоднее было открывать именно последние. В то время в России их было очень много.

Финансовые дела царской семьи вели придворные банкиры, которые имели в связи с этим огромное количество различных привилегий. Интересно было то, что государственные банки, обслуживавшие в то время императорский двор, не имели права вести дела царской семьи, хозяйство которой было четко отделено от государственного.

При Екатерине II первым придворным банкиром был голландец Фредерике, а последним – барон Штиглиц из Германии. Штиглиц занимался иностранными займами и сотрудничал с банками Лондона, Амстердама и Парижа, он также являлся председателем Петербургского биржевого комитета и одним из учредителей Главного общества российских железных дорог. Один из авторов «Вестника промышленности» писал о нем: «Имя его пользуется такой же всемирной известностью, как имя Ротшильда». Впоследствии Штиглиц стал первым управляющим Государственного банка.

Первый акционерный коммерческий банк был учрежден только после отмены крепостного права, в 1864 г. Через 10 лет в России было уже около 40 коммерческих акционерных банков. Деятельность таких банков строго контролировалась государством, открытие нового коммерческого банка возможно было также только по особому разрешению.

В 90-х гг. ХIХ в. начался процесс акционирования промышленности, в результате чего активизировалась и деятельность акционерных банков.

В то время промышленникам было запрещено самостоятельно учреждать акционерные общества, поэтому в качестве учредителя выступал банк, получая за это определенный процент от сделки.

Постепенно капиталы банков и промышленности стали сливаться, в то время как раньше промышленники только делали вклады в банки и брали у них ссуды. Частные предприниматели постепенно отходили от дел, практически всеми финансовыми делами занимались акционерные общества и акционерные банки. Россия вступила в новый период предпринимательства.

Деятельность банкирских домов продолжалась вплоть до конца XIX в., их работа не так контролировалась государством, как работа акционерных банков, и они продолжали играть не менее активную роль в финансовой жизни страны. Государство было недовольно подобным положением дел и, пытаясь снизить влияние банкирских домов, обвиняло их во всех финансовых аферах и скандалах того времени.

Существовали сведения, что вклады в банкирские дома в большинстве случаев были в 10–15 раз больше их собственных капиталов, нередко основные капиталы вообще отсутствовали. Министр финансов Вышнеградский считал учредителей банкирских домов мошенниками и обвинял их в «самой бессовестной эксплуатации незнакомых с кредитными операциями людей». Тем не менее существенного успеха его попытка подчинить банкирские дома государственному контролю все-таки не имела. Получилось это только в конце XIX в. у его преемника Витте.

Наиболее известные банкирские дома того времени принадлежали Гинцбургу и Лазарю Полякову.

Открытию банкирского дома Гинцбурга способствовало его неожиданное обогащение на питейных откупах, которое произошло в 1850-х гг. Существуют сведения, что Гинцбурги снабжали водкой защитников Севастополя во время его осады. За это они и получили звание потомственных почетных граждан.

Гинцбург к 1859 г. имел банкирский дом в Петербурге и открыл его отделение в Париже. Через несколько лет он получил баронский титул от одного из немецких герцогов. Заграничную финансовую деятельность дома существенно облегчал тот факт, что в Европе у владельца были родственники (девушки из рода Гинцбургов вышли замуж: первая за Ротшильда, вторая – за банкира Варбурга, а третья – за родственника министра финансов Франции).

Кроме финансовых дел, банкирскому дому Гинцбургов принадлежали также сахарные заводы и крупные земельные владения в Киевской и Подольской губерниях. Помимо всего прочего, этот банкирский дом занимался и учредительством. Представители семейства Гинцбургов были главными учредителями нескольких крупных акционерных банков: Одесского учетного, Киевского коммерческого, Харьковского земельного и т. д. Влияние Гинцбургов на экономику страны возросло в 70–80-е гг. XIX в. Затем дела банка ухудшились и в начале 1890-х гг. этот банкирский дом, расплатившись с долгами, прекратил свое существование.

Тем не менее еще несколько лет Гинцбурги сохраняли некоторое влияние среди золотопромышленников. В 1870-х гг. они купили Ленское золотопромышленное товарищество, к которому сумели присоединить некоторые другие компании по добыче золота в Миасских и Березовских приисках на Алтае и Урале, а также в Восточной Сибири. Закрыв банкирский дом, Гинцбурги были вынуждены продать прииски англичанам. После этого Ленское товарищество стало называться обществом «Лена-Гольд-фильс».

Второй банкирский дом, который имел огромное влияние на финансовую жизнь страны в то время, – банкирский дом Лазаря Полякова. Владельцами его были братья, которые до открытия дома занимались обычной предпринимательской деятельностью.

Оба старших брата Лазаря, Самуил и Яков, обладали хорошими предпринимательскими способностями и каждый из них внес существенный вклад в экономическую жизнь России того времени. Один из братьев, Самуил Поляков, стал железнодорожным магнатом, другой, Яков Поляков, – главой торгового дома.

В конце XIX в. в России была широко распространена железнодорожная спекуляция. Государство обеспечивало железнодорожников льготами на строительство дорог. Стремясь получить с государства как можно больше денег, железнодорожники до предела увеличивали строительные сметы. По словам одного известного человека, жившего в то время, «в карман входило около 50 тыс. с версты».

Князь Мещерский также обвинял железнодорожников: «Никто не мог понять, почему такие люди, как Мекк, Дервиз, Губонин, Башмаков и прочие, которые не имели, во-первых, ни гроша денег, а, во-вторых, никаких инженерных познаний, в два-три года делались миллионщиками».

В число таких железнодорожников входил тогда и Самуил Поляков. В начале своей деятельности он был обычным мелким подрядчиком. Налаживая связи с нужными людьми, Самуил Поляков начал уверенно продвигаться вперед. Он сумел заключить выгодные сделки и получить кредиты на строительство дорог. Например, для строительства Харьковско-Азовской железной дороги он получил кредит в 9 млн рублей, а военной Бендеро-Галицкой – 5,5 млн рублей. К началу 1870-х гг. Самуил Поляков владел несколькими частными железными дорогами (Воронежско-Ростовской, Курско-Азовской и др.).

К 1880-м гг. у С. Полякова было много долгов и он, желая выбраться из них, предложил государству выкупить в казну все частные железные дороги, так как в этом случае они оценивались бы в несколько раз дороже настоящей стоимости. Предложение вызвало массовое негодование. В начале 1890-х гг. проект утвердили и железные дороги перешли в государственную казну.

Второй брат, Яков Поляков, открыл в 1870 г. в Таганроге собственный торговый дом. По сложившейся уже традиции этот торговый дом, как и все остальные, был многоотраслевым. Основным делом его была торговля с Ираном. Через некоторое время Яков Поляков стал иранским консулом, а затем шах пожаловал ему титул барона.

Торговый дом Полякова положил начало Азовскому пароходству. Помимо этого, Яков Поляков занимался добычей угля и содержал богатое имение около Таганрога. В его распоряжении было более 2 тыс. рабочих.

Также Яков Поляков занимался учредительством банков. Он открыл Петербургско-Азовский коммерческий, Донской земельный, Минский коммерческий и Азовско-Донской банки. Азовско-Донской банк впоследствии стал самым крупным акционерным банком России. В 1890-е гг. дело Якова Полякова распалось, а еще через несколько лет, к началу русско-японской войны, Яков Поляков становится малозначимой фигурой в экономической жизни России.

Лазарь Поляков начинал свою финансовую карьеру вместе с братом, занимаясь строительством железных дорог. В 1873 г. он уже открыл собственный банкирский дом в Москве.

Через некоторое время дела Лазаря Полякова пошли в гору и он стал председателем совета Петербургско-Московского, а впоследствии и Московского международного банка. Кроме того, он являлся учредителем еще нескольких московских банков, а также возглавлял Московское лесопромышленное товарищество, Московское товарищество резиновой мануфактуры и другие промышленные фирмы.

Финансовый кризис 1900–1903 гг. послужил началом банкротства Московского международного банка и Лесопромышленного товарищества, а затем и других компаний Лазаря Полякова.

Банкирский дом Полякова погряз в долгах, которые на то время составляли более 53,5 млн рублей, в то время как балансовая стоимость, по оценке ревизоров, составляла около 38 млн рублей. Для решения этого вопроса было созвано экстренное заседание Комитета финансов, в котором принимали участие министры внутренних дел и юстиции. Неожиданно Николай II выступил против Поляковых, приказав «освободить Москву от еврейского гнезда». Ликвидация банкирского дома Полякова продолжалась вплоть до 1917 г.

К началу ХХ в. семейные банкирские и торговые дома постепенно прекратили свое существование. Вместо частных предпринимательских компаний широко стали развиваться акционерные общества.

Министр финансов Бунге, пытаясь провести социально-экономические реформы, предложил ввести рабочее законодательство. Буржуазия восприняла это предложение в штыки, а так как ее влияние на правительство было достаточно мощным, министру пришлось подать в отставку.

В 1870 г. в Петербурге по требованию правительства был созван Первый торгово-промышленный съезд. Его целью было установление более тесных связей с буржуазией на взаимовыгодных условиях.

Председателем съезда был родственник императора герцог Лейхтенбергский. Идею мало кто поддержал и, по мнению одного из присутствующих, «наиболее безучастны остались сами фабриканты и заводчики. Они, к общему нашему удивлению и сожалению, блистали своим отсутствием».

Буржуазия категорически отказалась сотрудничать, предпочитая контактировать непосредственно с чиновниками Министерства финансов, а не с чуждым ей бюрократическим аппаратом государства.

Такое положение дел сохранилось довольно продолжительное время. Только через несколько десятилетий финансовая жизнь России вновь начала изменяться в лучшую сторону.

В ХХ в. были приняты законопроекты, направленные на защиту участников ипотечных сделок: «О бюро кредитных историй», «О строительных сберегательных кассах», «О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья».

Время от времени пересматриваются некоторые положения Жилищного кодекса РФ. Это приводит к укреплению уже сложившихся рыночных отношений и установлению новых законных путей к приобретению жилья.

1. Ипотека

Словом «ипотека» (hypotheca) называют одну из разновидностей имущественного залога.

Термин «ипотека» впервые ввел греческий архонт Солон в VI в. до н. э. Как и сейчас, под этим словом подразумевалась определенная ответственность должника перед кредитором, при этом залогом служили земельные владения.

Ипотекой назывался специальный столб, который ставился на границе земельной территории заемщика, на нем отмечали поступающие долги собственника земли. Через некоторое время столбы заменили ипотечными книгами, в которых также содержались похожие сведения.

В Германии большинство ипотечных программ рассчитано на срок до 12 лет, при этом процентные ставки составляют 5–6% годовых.

Сейчас термин «ипотека» подразумевает приобретение в собственность жилья или улучшение жилищных условий посредством увеличения его площади. Доступность жилья в некоторой степени отражает уровень развития государства, которое должно обеспечить всех граждан страны приемлемыми условиями существования. Именно с этой целью и были созданы ипотечные программы, которых к сегодняшнему дню существует довольно много.

В США были созданы специальные организации: Корпорация жилищного кредитования, Федеральная национальная ипотечная ассоциация и Правительственная национальная ипотечная ассоциация. Они занимаются организацией вторичного ипотечного рынка, скупая ипотечные кредиты и выпуская ценные бумаги.

На первый взгляд ипотечные программы содержат только плюсы. Действительно, кредит на необходимую сумму, который можно взять на срок около 25 лет, выглядит очень заманчиво. Кроме того, квартира переходит в собственность человека, взявшего ипотеку, сразу же после ее приобретения.

Не задумываясь о последствиях, не рассчитав ежемесячную сумму, которую придется выплачивать банку, не предусмотрев многих важных моментов, большинство людей опрометчиво подписывает ипотечный договор. Уже через несколько месяцев многие из них начинают об этом жалеть. Чтобы этого не случилось, прежде чем взять кредит, необходимо все тщательно взвесить, рассмотреть все положительные и отрицательные стороны, рассчитать ежемесячную и общую суммы долга и т. д.

Сущность ипотеки

Ипотечный рынок как отдельную экономическую категорию формируют операции по ипотечному кредитованию. От других кредитных рынков ипотечный изначально отличается:

? сроком выдаваемых кредитов (ипотечные кредиты долгосрочные, обычно выдаются на срок от 10 до 30 лет, это зависит прежде всего от ипотечной программы, по которой выдан кредит, и от региона);

? процентной ставкой (по сравнению с другими кредитами процентная ставка по ипотеке более низкая);

? обеспечением кредита недвижимым имуществом (на кредитные средства приобретается жилье);

? государственным регулированием (государство осуществляет контроль за банковскими операциями, а также поддержку кредитных организаций и самих заемщиков);

? надежностью ипотечных ценных бумаг.

Объект и субъект ипотечного кредитования

Ипотека предполагает, что приобретаемая недвижимость будет находиться в залоге на весь срок погашения кредита. Существуют некоторые условия, по которым недвижимость может выступать как предмет залога в ипотечном кредитовании.

Объектом ипотеки являются:

? жилые дома, квартиры и отдельные изолированные комнаты (коммунальные квартиры не могут быть объектом ипотеки);

? любой земельный участок, кроме указанных в ст. 63 ФЗ «Об ипотеке»;

? предприятия и здания, используемые в предпринимательской деятельности;

? строения потребительского назначения (дачи, гаражи, садовые дома);

? морские и воздушные суда.

Вот что говорит заместитель директора по продажам одной страховой компании об ипотечных кредитах: «За последний год в связи с повышением цен на квартиры суммы ипотечных кредитов заметно выросли. Так, если весной прошлого года средняя величина займа составляла 600–700 тыс. рублей, то с середины лета она достигла отметки 1,5–2 млн. А осенью суммы кредитов превысили и эти значения. Соответственно, увеличились и расходы заемщиков на комплексное ипотечное страхование...».

Предмет залога должен отвечать следующим условиям:

? быть подключен к системе отопления, при этом подача тепла должна поступать на всю жилую площадь;

? иметь отдельную кухню и санузел;

? иметь исправное сантехническое оборудование, окна, двери, а для последних этажей еще и крышу;

? иметь горячее и холодное водоснабжение как в ванной комнате, так и на кухне.

К зданию, в котором находится предмет залога, также предъявляются определенные требования. Прежде всего оно не должно находиться в аварийном состоянии или нуждаться в капитальном ремонте. Фундамент здания обязательно должен быть кирпичным, цементным или каменным, а перекрытия – металлическими или железобетонными.

На рынке ипотечных кредитов одну из основных ролей играют также субъекты ипотеки. Существует 4 основных субъекта ипотеки: кредитор, заемщик (созаемщик), инвестор и правительство.

Второстепенные роли принадлежат другим участникам ипотеки – поручителям, риелторам, продавцам жилья, страховым компаниям, оценщикам, операторам вторичного рынка ипотечных кредитов, органам государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и т. д.

Каждый из субъектов ипотечного кредитования выполняет определенные функции.

Кредитор

В роли кредитора выступают банки и другие кредитные организации, имеющие законное право предоставлять заемщикам ипотечные кредиты.

Помимо процентных ставок на ипотечный кредит, предлагаемых банком, существует немало дополнительных расходов, о которых впоследствии узнает заемщик.

Кредитор должен выполнить следующие функции:

? в установленный срок предоставить ипотечный кредит на основе установления кредито– и платежеспособности заемщика (определяется в зависимости от условий и требований кредитования);

? обслуживать предоставленные ипотечные кредиты;

? оформить кредитный договор и договор об ипотеке.

Оформив договор об ипотеке, кредитор с этого момента становится залогодержателем. Это дает ему возможность предъявить денежные требования к должнику в случае невыполнения им обязательств по кредитному договору. Компенсация предоставляется из стоимости заложенного недвижимого имущества. Также кредитор в этом случае имеет преимущество по сравнению с другими кредиторами залогодателя.

Заемщик

В роли заемщика может выступать любое физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации. Заемщик должен заключить договор с банком или другими кредитными организациями или договор займа с некредитными организациями (юридическими лицами). В договоре обязательно должно быть условие, что денежные средства, полученные в виде кредита, пойдут на приобретение недвижимого имущества. В качестве обеспечения выполнения обязательств по договору служит залог приобретаемого жилья.

Созаемщик

Иногда возникает ситуация, что заемщику, в силу некоторых причин, не хватает суммы кредита, которую может предоставить ему банк. Лучшим выходом в этом случае будет привлечение созаемщиков.

Созаемщик – это человек, чьи доходы также будут учитываться банком при расчете окончательного размера выдаваемого ипотечного кредита.

В большинстве банков существуют особые правила, которыми должен руководствоваться заемщик при выборе созаемщиков. Например, созаемщиком может стать только супруг заемщика или его близкий родственник. В некоторых банках разрешено выбирать в качестве созаемщика любого человека без ограничений. Количество созаемщиков также определяется каждым банком по собственной инициативе. Редко какой банк разрешает выбирать в качестве созаемщиков более 4–5 человек.

Порядок учета доходов созаемщиков у каждого банка свой и зависит от количества созаемщиков, степени их родства, соотношения всех доходов и т. д. Это важно для расчета максимальной суммы ипотечного кредита.

По мнению сотрудника одного крупного банка, при ипотеке загородного жилья «структура платежей такая же (те же виды платежей – страхование объекта, его оценка, плата за рассмотрение заявки и выдачу кредита и т. п.). Но цены в среднем больше в два и более раза».

В любом случае созаемщики также берут на себя ответственность по своевременному погашению кредита наравне с заемщиком. Но мера ответственности каждого из них может быть разной, это должно быть учтено в ипотечном договоре. Например, заемщик и созаемщик должны в равной степени отвечать за погашение кредита, созаемщик обязан выплачивать кредит, только если заемщик перестал это делать и т. д.

По законодательству РФ супруг (супруга) заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту. Избежать такой ответственности можно, но в этом случае необходимо будет составить брачный контракт с соответствующими условиями.

Чтобы оформить ипотеку, созаемщику необходимо предоставить банку-кредитору те же документы, что и заемщику.

Инвестор

В роли инвестора могут выступать физические и юридические лица, которые владеют ценными бумагами, обеспеченными ипотечными кредитами и эмитируемыми кредиторами.

Большинство банков настроено против того, чтобы ипотечная квартира сдавалась в аренду. Один из сотрудников банка, предоставляющего ипотечный кредит, говорит об аренде такой квартиры следующее: «Мы против сдачи в аренду квартиры, которая является залогом по ипотеке с целью погашения платежей по кредиту. Ипотечный кредит дается на неотложные нужды. Важно, чтоб заемщик брал жилье для проживания и имел подтвержденный доход и стабильную работу, что обуславливает низкие ставки по кредиту. Ставки по кредиту на предпринимательские цели оцениваются по-другому и гораздо выше».

Инвесторами могут быть инвестиционные банки, пенсионные и паевые инвестиционные фонды, страховые компании и т. д.

Правительство

Как уже было сказано, функцией правительства является контроль за всем процессом ипотечного кредитования. Также оно занимается формированием правовой базы для более надежного функционирования системы кредитования.

Правительство должно обеспечить социальную защиту заемщика и кредитора.

Проведение налоговой политики также входит в функции правительства по отношению к другим субъектам ипотеки.

Поручитель

Поручитель – человек, берущий на себя обязательства заемщика ипотечного кредита перед ипотечным банком в том случае, если заемщик не сможет или откажется их соблюдать.

В последнее время банки стали реже требовать от заемщика наличия одного или нескольких поручителей. Немалую роль в этом сыграла и конкуренция между ними. Обычно от того, есть ли у заемщика поручитель, зависит процент ипотечного кредита. Как правило, при наличии поручителей он немного ниже. Поручителем может быть любой человек, а также юридическая организация. Это могут быть родственники или друзья заемщика, его организация-работодатель и т. д. Если заемщик не может самостоятельно погашать кредит, поручитель обязан полностью возместить банку остаток суммы, а также все проценты по ней. Также поручитель должен компенсировать расходы банка по перераспределению долга (судебные издержки, оформление необходимых документов и т. д.).

Ипотека загородного дома немного сложнее ипотеки обычной квартиры, так как возникает огромное количество дополнительных рисков. Например, приобретая загородный дом, человек, кроме него, приобретает еще и землю.

В результате все права банка-кредитора переходят после выплаты кредита к поручителю, который впоследствии вправе требовать от заемщика возмещения своих расходов в судебном порядке.

Оформление ипотеки

В России ипотечный кредит чаще всего используют для решения жилищных проблем. Самый распространенный вариант – это покупка квартиры в кредит.

Как уже было сказано, одной из функций банков является выдача ипотечных кредитов. При этом каждый банк самостоятельно определяет условия кредитования (естественно, не выходя за рамки требований государства).

Оформление ипотечного кредита – сложная процедура, состоящая из нескольких этапов. На первом этапе заемщику необходимо собрать требуемые документы, а затем пройти кредитную комиссию банка. После этого начинается второй этап, который включает в себя поиск подходящего жилья, его последующую оценку и необходимые виды страхования. На третьем этапе заключается непосредственно договор ипотеки. После получения ипотечного кредита и покупки недвижимости наступает заключительный этап, который заканчивается одновременно с погашением кредита.

В оформлении ипотечного кредита выделяют следующие этапы:

? предварительный анализ ситуации и консультация со специалистом компании о будущей сделке;

? подача заявления в банк или рассмотрение возможности получения запрашиваемого кредита;

? подписание договора;

? сбор необходимых для банка документов;

? подача документов в банк, рассмотрение банком кредитной заявки;

? решение банка о выдаче ипотечного кредита;

? выбор и проверка недвижимости, сбор документов (на это может уйти 1–3 мес);

? оценка недвижимости независимым оценщиком или банковским служащим;

? согласование недвижимости и документов на нее с банком и страховой компанией;

? оформление договора страхования;

? оформление кредитного договора между заемщиком и банком-кредитором;

? оформление депозитной ячейки;

? оформление договора купли-продажи;

? государственная регистрация ипотечной сделки;

? заключительные расчеты между сторонами, оформление передаточного акта.

«В сфере ипотечного страхования в последнее время заметно обострилась конкуренция. Но к снижению тарифов в целом по рынку это, скорее всего, не приведет. На сегодняшний день они и так минимальны. Установление же неоправданно низких цен – это плохой метод конкурентной борьбы, увеличивающий риски как для самой страховой компании, так и для ее клиентов. Неслучайно крупные участники рынка стремятся привлечь потребителей не дешевизной услуг, а высоким качеством сервиса. В частности, они ускоряют сроки оформления документов до 1–2 дней, делают оптимальными условия медицинского осмотра заемщика» (из беседы с Ю. Кузнецовой, главным экспертом отдела ипотечного страхования компании «АльфаСтрахование»).

Для оформления ипотечного кредита понадобятся следующие документы:

? копия паспорта заемщика (поручителя) созаемщика (все страницы, включая пустые);

? копия свидетельства о временной регистрации по месту пребывания заемщика (созаемщика, поручителя) (при наличии);

? копия финансово-лицевого счета по месту постоянной регистрации заемщика (созаемщика, поручителя);

? копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и т. д.);

? копия свидетельства о браке и (или) копия свидетельства о расторжении брака;

? копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей заемщика (созаемщика, поручителя);

? военный билет и (или) водительское удостоверение заемщика (созаемщика, поручителя);

? копия трудовой книжки заемщика (созаемщика, поручителя), заверенная печатью компании-работодателя на каждой странице копии;

? справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года (выдается бухгалтерией работодателя по форме № 2-НДФЛ, утвержденной приказом МНС РФ), а также копия трудового контракта (при наличии);

? справка из БТИ и регистрационной палаты о наличии (отсутствии) частной собственности.

Условия кредитования

Условия ипотечного кредита характеризуются следующими необходимыми условиями: срок кредитования и процентная ставка.

Сумма кредита является определенным процентом от стоимости приобретаемой недвижимости. Оставшаяся часть суммы составляет первоначальный взнос. На момент получения ипотечного кредита эта часть стоимости жилья уже должна быть на руках у заемщика. Только в этом случае выдается ипотечный кредит.

Особое внимание стоит обратить на порядок расчета платежей, от чего и будет зависеть окончательная сумма долга заемщика банку.

Отдавать долг можно как в национальной, так и в иностранной валюте. Обычно это оговаривается в отдельном пункте ипотечного договора. Какую валюту предпочесть, решает каждый заемщик индивидуально.

Ипотеку можно взять как на одного, так и на несколько человек. В этом случае они будут являться по отношению друг к другу созаемщиками. Большинство банков может увеличить сумму кредита, если его берут несколько созаемщиков.

Из беседы с президентом группы компаний «Лаурел», вице-президентом Международной академии ипотеки и недвижимости Ириной Радченко: «Число сделок, в которых используется ипотека, растет, но все еще остается очень небольшим. Ипотека как фактор развития рынка жилой недвижимости пока не сказала своего слова. Только 2 потенциальных заемщика из 100 позвонивших в банк доходят до сделки. Согласно официальной статистике, на вторичном рынке ипотека используется в 5–7% сделок».

Как уже было сказано, ипотечный кредит, помимо основных затрат (процентная ставка), связан с дополнительными расходами.

Общая величина таких затрат может составлять около 10% от первоначального взноса.

Дополнительные расходы осуществляются в самом начале ипотечной сделки, поэтому заемщику необходимо это учитывать, так как первоначальный взнос в связи с этим несколько уменьшится.

Большинство банков, прежде чем выдать ипотечный кредит, требует от заемщика подтверждения его доходов. У каждого банка свои собственные требования к перечню доходов и форме их подтверждения.

Для некоторых банков важен трудовой стаж заемщика. Также значение имеет и наличие у него одного или нескольких поручителей. Особые требования банки предъявляют и к ипотечному жилью, которое будет приобретено на предоставленные ими средства.

Несмотря на то что ипотечная квартира находится под залогом, с ней можно совершать некоторые сделки. По мнению Владимира Лопатина, президента Национальной лиги сертифицированных ипотечных брокеров: «Продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, разумеется, можно. Иначе что с нею делать, если по кредиту платить уже не можешь, а судиться с банком не хочется? Или, например, квартира уже разонравилась, и хочется купить что-то получше».

В момент оформления сделки купли-продажи к заемщику переходит право собственности на ипотечное жилье. Но в некоторых случаях существуют определенные ограничения на это право. Это обязательно указывается в ипотечном договоре.

Для ипотеки для молодой семьи существуют свои условия кредитования.

Также на возможность ипотечного кредитования накладывают определенные ограничения наличие несовершеннолетних детей, чьи интересы должны учитываться во время сделки.

Определенные преимущества в вопросе получения ипотечного кредита имеет человек, который уже неоднократно брал другие кредиты и вовремя их погашал.

И наоборот, если человек еще не расплатился с предыдущим кредитом или задерживал ежемесячные выплаты, это уменьшает его шансы. В этом случае ему могут вообще отказать в предоставлении кредита либо не выдать слишком большую сумму.

Ипотечные ставки

В большинстве случаев при выборе ипотечной программы решающим фактором являются ипотечные ставки. В настоящее время ипотечные ставки составляют 10,5–18% по кредитам в рублях и 9–14% по кредитам в валюте. Такие высокие ипотечные ставки неизбежно приведут к довольно существенной переплате за приобретаемую недвижимость.

Конечная сумма, которую заемщик должен выплатить за квартиру, в несколько раз превышает реальную стоимость жилья. Особенно это заметно, если кредит берется на 15–25 лет.

Директор одного известного банка отмечает: «Хоть объект недвижимости и является собственностью заемщика, он остается в залоге у кредитора до полного погашения задолженности. Поэтому банк заинтересован в сохранности квартиры, сохранении ее стоимости на рынке. Если квартира планируется к сдаче, то необходимо учитывать риски, возникающие по вине арендаторов, что отражается на стоимости страховки».

Во всем мире, в том числе и в России, происходит постепенное снижение процентных ставок по ипотеке. Обычно это составляет 1,5–2% ежегодно.

Ипотечный процент не всегда четко установлен. В большинстве случаев банки утверждают его, исходя из нескольких условий. Решается это в каждом случае индивидуально.

При утверждении процента ипотеки банки обращают внимание на следующие факторы:

? объект кредитования (если приобретается частный дом, ипотечный процент обычно немного выше, чем в случае, когда покупается квартира);

? рынок недвижимости (процент зависит от того, на каком рынке приобретается недвижимость – первичном или вторичном.

В последнее время многие ненадежные фирмы так и не заканчивают строительство нового дома, из-за этого ипотечные проценты на приобретение строящегося жилья выше.

Во многих банках существуют ипотечные программы, по которым предусмотрено изменение ставки в течение всего срока кредитования. Например, в период строительства дома процентная ставка выше, а после его сдачи ставка снижается);

? срок кредитования (обычно, чем больше срок ипотеки, тем выше процентная ставка);

? форма подтверждения доходов (многие банки требуют от заемщика справки по форме 2-НДФЛ о подтверждении доходов, если такой справки не предоставлено, процентная ставка может повыситься на 1–2%);

? первоначальный взнос (обычно, если первоначальный взнос составляет менее 30% от стоимости жилья, ипотечный процент выше, с увеличением суммы первоначального взноса постепенно снижается процентная ставка).

Существуют следующие типы ипотечных ставок: фиксированные и плавающие ставки.

Фиксированные процентные ставки по ипотеке являются на сегодняшний день самыми распространенными. Их отличительной особенностью является то, что они не изменяются на протяжении всего срока кредитования, то есть ипотечный процент будет одинаковым как на первом, так и на последнем месяце выплаты кредита.

Плавающие ставки кредита постепенно также завоевывают популярность. Они выгодны лишь в том случае, если процентная ставка снижается. В противном случае заемщик вынужден будет еще больше переплатить за приобретаемое жилье.

Поэтому прогнозировать, выгодная ли будет плавающая ставка в долгосрочной перспективе, очень проблематично.

Многие банки придерживаются точки зрения, высказанной директором одного из банков: «При расчете максимальной суммы кредита рассматривается только доход заявителя на данный момент (его зарплата, доход от ведения бизнеса, другие виды законного постоянного заработка). Не учитывается доход, который клиент планирует получать в ближайшее время, в том числе и от аренды. Подобных сделок наш банк не проводит».

Плавающие ипотечные ставки зависят от усредненного значения процентной ставки межбанковского рынка.

Если кредит взят в иностранной валюте, плавающая процентная ставка напрямую зависит от Лондонской межбанковской биржи. В этом случае в договоре должно быть указано, например, 6% + LIBOR, 7% + LIBOR и т. д.

Заемщик в начале года узнает у банка новое значение плавающей процентной ставки и в течение последующих 12 мес выплачивает кредит именно по этому проценту, независимо от того, как в течение года изменяется ставка Лондонской межбанковской биржи. Естественно, через год процентная ставка вновь пересматривается.

Если кредит взят в рублях, процентная ставка по ипотеке зависит от Московского рынка межбанковских кредитов. В этом случае в договоре должно быть указано, например, MosPrime + 5%. Обычно это значение пересматривается каждые 3 мес.

Менее популярны ипотечные ставки, привязанные к ставке рефинансирования Центрального банка, к MIBOR (Московский аналог LIBOR) и т. д.

Во многих ипотечных программах предусмотрена также возможность перекредитования. Например, если ранее был взят кредит с высокой процентной ставкой, его можно погасить, взяв новый кредит с более низкой ставкой ипотеки.

Но это возможно лишь в том случае, если в ипотечном договоре есть пункт о досрочном погашении кредита. При этом обязательно нужно учитывать все расходы сопутствующие новому кредиту.

PR-директор ГК «Пересвет» Ирина Наумова считает: «В 2006 году произошел резкий скачок цен на жилье, и у банков началась острая нехватка клиентов, в результате появились программы с низкими процентными ставками и мягкими условиями получения кредита. Есть множество программ, которые фактически не требуют подтверждения доходов».

В каждом банке вопрос о погашении кредита решается самостоятельно. Это также должно быть указано в ипотечном договоре. Например, как будет осуществляться погашение кредита – наличными деньгами или безналично, в любой день месяца или в строго определенный и т. д.

Дополнительные расходы по ипотеке

Как уже было сказано, прежде чем подписать ипотечный договор, нелишним будет заранее рассчитать все дополнительные расходы, которые неизбежны при покупке квартиры в кредит. Большинство дополнительных платежей являются разовыми, то есть выплачиваются заемщиком один раз, обычно в начале сделки.

Некоторые, напротив, выплачиваются в течение всего срока погашения кредита. Обычно дополнительные платежи, которые вынужден будет заплатить заемщик, составляют около 1,5–8% от суммы ипотечного кредита. Эта величина устанавливается каждым банком индивидуально.

Заемщик оплачивает единовременно следующие платежи:

? рассмотрение кредитной заявки;

? оценка стоимости жилья;

? проверка объекта ипотеки;

? открытие ссудного счета;

? различные страховки;

? банковский сбор за выдачу кредита;

? сбор за обналичивание кредитных средств;

? нотариальное заверение договора ипотеки;

? услуги риелтора и ипотечного брокера;

? аренда банковской ячейки.

Рассмотрение кредитной заявки

Первый этап ипотечного жилищного кредитования начинается с предварительной оценки кредитоспособности заемщика. Для этого необходимо подать кредитную заявку в выбранный банк.

Александр Остроумов, директор петербургского филиала «Ренессанс Страхование» рассказал о возможности сдачи ипотечной квартиры в аренду: «В нашей компании при страховании квартиры – предмета залога по ипотеке, в случае ее сдачи внаем, никаких повышающих коэффициентов не применяется. В рамках такого договора застрахованы несущие конструкции (стены и перекрытия), страхование отделки необязательно... Насколько мне известно, некоторые страховые компании при сдаче квартиры внаем, повышают тариф до 50%».

Нелишним будет уточнить, сколько стоит рассмотрение заявки именно в этом банке. Некоторые банки делают это бесплатно, но большинство берет за эту услугу 1–3 тыс. рублей. Эта сумма не зависит от того, каким будет окончательное решение банка – предоставлять кредит этому заемщику или нет. Заплатить придется в любом случае.

Оценка ипотечного жилья

Обязательной процедурой является оценка выбранного для приобретения ипотечного жилья.

Именно исходя из оценочной стоимости недвижимости, многие банки определяют максимальный размер будущего кредита.

Оценочная стоимость жилья должна быть подтверждена соответствующим сертификатом.

Заемщик не имеет права выбирать оценщика, его назначает только банк. Обычно каждый банк постоянно сотрудничает с одними и теми же оценщиками, в которых полностью уверен. Услуги оценщика обойдутся заемщику в 3–10 тыс. рублей.

Проверка объекта ипотечного жилищного кредитования

В последнее время, особенно, если заемщик планирует приобрести квартиру в строящемся доме, банк предоставляет дополнительную услугу – проверку объекта ипотечного жилищного кредитования.

«Ипотека является перспективной темой, и с учетом роста в экономике и потребительского спроса она должна стать локомотивом всего жилищного строительства»

(из выступления М. М. Касьянова в ноябре 2003 г.).

За эту услугу также придется дополнительно заплатить. Сумма составляет 4,5–15 тыс. рублей либо рассчитывается в процентах от суммы ипотечного кредита.

Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании

Услуги банка, связанные с открытием нового ссудного счета заемщика, также платные и составляют сумму около 1–2% от суммы кредита. Кроме того, в некоторых банках существует платеж за выдачу кредита, который составляет 0,5–1,5% также от суммы кредита.

Нотариальное заверение договора ипотечного жилищного кредитования

По закону нотариальное заверение договора ипотечного жилищного кредитования не является обязательным для данной сделки. Однако некоторые банки, предоставляя ипотечный кредит, предпочитают нотариально заверять все договоры.

Обналичивание кредитных средств

Если кредит выдается наличными, заемщику это будет стоить около 0,5–3% от суммы кредита. Некоторые банки предоставляют эту услугу бесплатно.

Обналиченные деньги, как правило, закладывают в сейфовую ячейку банка, аренда которой стоит порядка 1,5 тыс. рублей.

Риелтор и ипотечный брокер

В некоторых банках заемщик может выбрать риелтора по собственному усмотрению. В этом случае стоимость его услуг будет решаться в индивидуальном порядке. Банк не будет иметь к этому никакого отношения.

Интересную точку зрения высказал один из сотрудников известного банка: «Если клиент желает платить по кредиту за счет аренды, то это большие риски, так как ипотечные кредиты даются на длительные сроки и цены на аренду в далекой перспективе трудно предсказуемы. Если у заемщика нет достаточного постоянного дохода, то он не сможет расплачиваться в случае снижения арендных ставок. Банк с опаской относится к таким клиентам, так как это могут быть спекулянты, которые проводят рискованные сделки и пытаются заработать на конъюнктуре рынка недвижимости».

Некоторые банки предпочитают сотрудничать только с проверенными риелторами, и заемщик вынужден соглашаться на требования банка. Услуги банковского риелтора в этом случае составляют около 5–7% от общей стоимости квартиры (а не от суммы кредита, как в других случаях).

Услуги ипотечного брокера составляют примерно 2–3%, также от стоимости приобретаемого жилья.

Страхование

Как уже было сказано, заемщик, кроме ежемесячных выплат, обязан также регулярно вносить дополнительные выплаты по обслуживанию кредита. К таким операциям относятся прежде всего ежегодное страхование приобретенного жилья, оплата банковских переводов, ведение ссудного счета и т. д.

Без ипотечного страхования недвижимости невозможно ипотечное жилищное кредитование. Это является обязательным условием сделки. Обычно страховой взнос является определенным процентом от суммы кредита. По мере уменьшения задолженности снижаются и регулярные выплаты.

Различные виды рисков во время операций на ипотечном рынке испытывают на себе все участники сделки с недвижимостью.

Риск процентных ставок

Кредитор при риске процентных ставок (уменьшение) рискует уменьшением прибыльности операций по ипотечному кредитованию.

Для заемщика обратная ситуация является риском. С увеличением процентных ставок увеличиваются и его затраты на возврат кредита. Также кредитор рискует, если, например, его заработная плата зависит от курса доллара или евро.

Классическим вариантом при банковских операциях являются строго фиксированные проценты по ипотечному кредиту на весь срок кредитования. В этом случае нагрузки по его погашению распределены равномерно и не вызывают никаких затруднений у заемщика.

Для некоммерческого жилищного ипотечного кредитования характерны следующие особенности:

? небольшая масштабность операций;

? участие региональных и местных администраций, от которых зависит реализация ипотечных программ;

? участие в программах отдельных категорий населения (очередники, малоимущие и т. д.);

? использование средств местных бюджетов;

? прогнозированная убыточность ипотечных операций.

На четкое фиксирование процентных ставок банк может пойти только при относительно низкой инфляции в стране, а также практически не меняющейся стоимости финансовых ресурсов. При высокой инфляции банк рискует оказаться не способным покрыть свои затраты на выдачу ипотечного кредита. В худшем случае он может оказаться несостоятельным и объявить себя банкротом. В этой ситуации выиграет только заемщик, доля платежей по кредиту которого начнет снижаться.

В 80-х гг. ХХ в. подобная ситуация в России уже была. Тогда многие заемщики, бравшие кредит на несколько лет, смогли расплатиться с кредитором за 1–2 мес. После этого появились новые финансовые инструменты, вынужденные учитывать влияние инфляции. Также появились кредиты с переменной ставкой процента.

Кредитный риск

В ситуации социально-экономической нестабильности возрастает риск неплатежа. Кредитный риск находится в обратной зависимости от уровня развития законодательной базы в сфере кредита и жилищного рынка, а также от наличия платежеспособного спроса для проведения досрочных кредитных операций.

Расчет кредитного риска производят на стадии установления размера ежемесячных платежей и определения остальных условий кредита. Если расчет сделан верно, этот вид риска не представляет опасности для кредитора. Тем не менее заемщик должен контролировать свои расходы и иметь по возможности стабильную занятность, этим он вполне может обезопасить себя от собственной неплатежеспособности.

Рыночный риск

Речь о рыночном риске может идти в период нестабильности на рынке недвижимости. Именно в этот период происходит резкое снижение цен на жилье. Эта ситуация неблагоприятна для заемщика, так как он покупал квартиру по высокой цене и вправе был рассчитывать, что за время погашения кредита она не упадет в цене.

Рынок жилья в России (2005 г.) характеризуется следующими показателями:

? средняя обеспеченность жильем – 19,9 м2на человека;

? очередники – 9–10% населения;

? нуждаются в улучшении жилищных условий – 27% населения;

? желают улучшить жилищные условия – 63% населения;

? объем жилищного фонда – 3,1 млрд м2.

Если возникла подобная ситуация, переплата за квартиру возрастает в несколько раз.

Кредитор при снижении цен на недвижимость также оказывается в невыгодной для себя ситуации. В случае если заемщик окажется неспособным выплатить кредит, стоимость квартиры не компенсирует кредитору сумму выданного кредита.

Если рынок недвижимости достаточно развит, риск возникновения подобной ситуации минимален, так как цены на жилье меняются мало или очень медленно.

Риск ликвидности

Если у банка при наступлении сроков исполнения обязательств отсутствуют средства для их оплаты, можно говорить о риске ликвидности. Происходит это в результате несбалансированности активов и пассивов банка.

Ресурсную базу банка формируют в значительной степени краткосрочные кредиты и депозиты. При их недостатке у банка нет возможности оплатить свои обязательства.

Чтобы этого не произошло, устанавливаются специальные нормативы, которые ограничивают деятельность ипотечных кредитов. В результате кредиты выдаются только в случае низкорискованных операций. Регулирование риска ликвидности осуществляется в законодательном порядке.

В Венгрии страховые компании страхуют не каждого отдельного заемщика, а формируют их в группы по 10–12 человек. В результате затраты на этот вид страховки со стороны заемщиков существенно снижаются. Это связано с тем, что вероятность, например, пожара или затопления квартир сразу всех заемщиков из группы невелика, поэтому снижены и процентные ставки.

Риск ликвидности не затрагивает заемщика и является только риском кредитора.

Риск утраты трудоспособности

В этом случае рискует только заемщик. При возникновении этого риска у заемщика нет возможности зарабатывать деньги и погашать кредит.

Риск повреждения имущества

В случае возникновения этого вида риска обязательства заемщика по возвращению кредита формально не прекращаются. Фактически же затраты должна понести страховая компания.

Риск утраты титула собственности

Иногда после совершения сделки купли-продажи недвижимости на купленное жилье начинают предъявлять вполне обоснованные претензии третьи лица. При отсутствии страховки заемщик вынужден будет погашать кредит за квартиру, ему уже не принадлежащую.

Как правило, ипотечное страхование включает три основных вида страховки.

Страхование объекта залога

Обязательным условием выдачи ипотечного кредита является страхование квартиры, которая и является объектом ипотеки. Страховым случаем является при страховании ипотечной квартиры: взрыв газа, грабеж, кража, разбой, пожар, повреждение водой, стихийное бедствие, умышленное уничтожение другими лицами и другие непредвиденные события.

Свое мнение о рынке «загородной» ипотеки высказал первый заместитель председателя правления КБ «Москоммерцбанк» Альберт Хисаметдинов. Он считает, что низкий спрос на ипотеку загородных домов связан с «отсутствием хороших предложений по разумной цене, изначально высокой стартовой цены объектов, традиционных проблемах с документацией (по земле)». По мнению А. Хисаметдинова: «Загородный дом сам по себе дорогой вид недвижимости, так как и после приобретения объекта необходимы постоянные затраты на уход, обслуживание и т. д.».

Сумма страхования квартиры составляет 0,1–0,4% от ее стоимости. Некоторые банки требуют застраховать только конструктивные элементы квартиры, то есть одну коробку, а другие – еще и внутреннюю отделку. Сумма страхования квартиры с отделкой составляет 0,2–0,5% от ее стоимости.

Многие эксперты советуют, даже если страхование отделки не включено в пакет обязательного страхования ипотечной квартиры, все же сделать это.

Случаи повреждения отделки (затопили соседи сверху и т. д.) происходят намного чаще, чем повреждение конструктивных элементов квартиры. Страховой полис принято оформлять после того, как ремонт в квартире уже сделан.

Страхование заемщика

Следующим обязательным видом страхования является страхование жизни и трудоспособности заемщика. Сюда входят временная утрата трудоспособности, возникшая в результате несчастного случая, полная утрата трудоспособности, возникшая в результате несчастного случая, которая привела к инвалидности, а также смерть заемщика (в результате любой причины).

Если в случае вышеназванных причин заемщик не может погасить кредит, страховая компания производит выплату банку на сумму, предусмотренную в страховке.

Чаще всего в базовый пакет страхования заемщика в большинстве банков входят несчастные случаи, повлекшие за собой смерть или наступление инвалидности I и II группы.

В основном же тарифы страховых компаний одинаковы и зависят от пола и возраста заемщика. Например, во многих банках сумма страхования мужчины-заемщика несколько выше, чем женщины. Также дороже обходится страхование заемщика в возрасте 36–55 лет, чем молодого человека в возрасте до 35 лет. Базовый тариф Росгосстраха в этом случае составляет 0,8–1,3% и 0,3–0,43% от стоимости недвижимости соответственно. Страхование временной нетрудоспособности увеличивает сумму страховки примерно на 0,1–0,2%.

Если страхование от временной нетрудоспособности заемщика обязательно, необходимо внимательно читать каждый пункт договора. Здесь существуют свои подводные камни. В некоторых компаниях страховой случай наступает только после 60-го дня болезни или при определенном наборе причин.

По мнению Алексея Дороша, низкий спрос на ипотеку, объектом которой являются загородные дома, обусловливают «низкий уровень проработанности законодательства в области прав собственности и пользования земельными участками и, как следствие, регулярный пересмотр основополагающих правил землепользования и землевладения».

Если сумма кредита значительная (чаще всего, если сумма превышает 100 тыс. долларов), страховые компании требуют от заемщика, чтобы он прошел медицинский осмотр. Некоторые банки требуют этого и при меньших суммах кредита.

Страхование титула

Страхование титула собственника предусматривает защиту от ограничения или потери заемщиком права собственности на данную квартиру. Также страховой случай наступает, если сделка купли-продажи квартиры признана недействительной. Сумма страховки с этом случае составляет около 0,2–0,5% от стоимости недвижимости.

Банковские операции

Ведение ссудного счета заемщика также требует дополнительных затрат. Некоторые банки берут за эту услугу около 1% годовых от остатка задолженности.

Плата может взиматься ежемесячно или ежегодно.

Бывают случаи, когда необходимо перевести банковский перевод со счета одного банка на счет ипотечного банка-кредитора. В этом случае каждый перевод также оплачивается заемщиком по тарифам банка-кредитора.

Многие заемщики впоследствии жалеют о необдуманном выборе определенного ипотечного банка. Тарифная ставка некоторых из них очень высока и есть смысл, прежде чем подписывать договор, внимательно просчитать все предстоящие дополнительные расходы. Это во многом повлияет на окончательный выбор ипотечного банка.

Расчет платежей

Расчет связанных с ипотекой платежей может проводиться по двум схемам: аннуитетной и дифференцированной.

Аннуитетные платежи

Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования.

В России самыми распространенными являются аннуитетные платежи. Их очень удобно рассчитывать, так как они не изменяются в течение всего срока кредитования и составляют одну и ту же сумму.

Существуют следующие требования к ипотеке загородного дома:

? дом должен находиться на территории населенного пункта;

? должна быть подъездная дорога, обеспечивающая подъезд к земельному участку круглый год;

? наличие постоянного электроснабжения, газового или электрического отопления, водоснабжения;

? дом должен быть пригодным для жилья по определенным критериям (нет дефектов конструктивных элементов и т. д.);

? дом должен быть пригодным для проживания в нем круглый год.

В начале срока погашения кредита сумма аннуитетных платежей значительно ниже, чем сумма дифференцированных. Но со временем ситуация изменяется. Кроме того, решивший выплачивать кредит по аннуитетной схеме в результате переплачивает банку-кредитору большую сумму, чем заемщик, выбравший дифференцированную схему расчета.

Самостоятельно рассчитать аннуитетные платежи довольно сложно, поэтому на сайтах практически всех банков представлены специальные ипотечные калькуляторы, которые по введенным параметрам рассчитывают это значение. Самостоятельно рассчитать аннуитетные платежи можно по формуле:

где

Pn – ежемесячный платеж по кредиту;

M – размер ипотечного кредита;

n – общее количество платежей по кредиту (месяцев);

r – процентная ставка по кредиту за период платежа (месяц).

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи – ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита. В первые месяцы и даже годы дифференцированные платежи представляют собой очень большую сумму, поэтому первые годы для заемщика, выбравшего для расчета подобную схему, становятся самыми тяжелыми. Постепенно размер платежей начинает уменьшаться и к концу срока погашения кредита составит довольно незначительную сумму, в несколько раз меньше, чем первоначальные взносы.

Ипотечный договор

При составлении ипотечного договора обязательно должны учитываться общие правила Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положения Федерального закона «Об ипотеке».

«Низкие доходы населения и высокие процентные ставки на финансовых рынках, неразвитый рынок жилья и огромные цены на строительство – это далеко не полный перечень проблем, которые можно и нужно решать с помощью механизмов ипотеки» (послание Президента РФ В. В. Путина к Федеральному собранию в 2002 г.).

В ипотечном договоре должны быть указаны следующие пункты:

? предмет ипотеки;

? размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой;

? оценка недвижимости;

? право, по которому недвижимость, являющаяся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю;

? наименование органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество, которое это право зарегистрировало.

В договоре должен быть указан не только предмет ипотеки, но и точное его наименование, место нахождения, точное описание (необходимое для его идентификации) и другие сведения.

Ипотечный договор подлежит государственной регистрации и заключается только в письменном виде. Договор не может быть зарегистрирован, если в нем отсутствуют данные, указанные в ст. 9 Закона об ипотеке, а также если выявлены нарушения правил п. 4 ст. 13 Закона об ипотеке.

Без государственной регистрации ипотечный договор считается недействительным. Он вступает в силу только после того, как будет зарегистрирован.

При составлении ипотечного договора залогодатель должен предупредить (в письменном виде) залогодержателя о возможных правах третьих лиц на предмет ипотеки (пожизненное пользование или аренда, право залога и т. д.). Если это условие не выполнено, ипотечный договор можно признать недействительным.

Закладная

Как уже было сказано, заемщик сразу же после приобретения ипотечной квартиры получает ее в собственность, но при этом оставляет банку закладную на нее. Закладная призвана обеспечить исполнение обязательств заемщика по отношению к кредитору.

В договоре о закладе недвижимости кредитор именуется залогодержателем, а заемщик – залогодателем. По закладной залогодержатель в случае невыполнения залогодателем своих обязательств может требовать возмещения материального ущерба из стоимости заложенного имущества.

Залог имеет ряд отличительных особенностей:

? кредитор не зависит от должника или какого-либо гаранта, так как залог сам по себе является вещным способом исполнения обязательств. В этом случае гарантом их исполнения является не должник, а сама вещь, в данном случае недвижимость;

? стимулом исполнения своих обязательств для должника является реальный риск лишиться своего имущества или прав на него;

«Запуск ипотеки – одна из самых важных задач, стоящих в настоящее время перед Госстроем России. Только таким путем можно остановить набирающий динамику процесс ветшания и разрушения жилищного фонда страны» (из выступления председателя Госстроя РФ Н. П. Кошмана в 2003 г.).

? кредитор при оформлении закладной на ипотечную квартиру имеет в случае банкротства (или других непредвиденных обстоятельств) должника преимущество перед другими кредиторами;

? независимо от инфляции у кредитора существует возможность возместить убытки (возникшие по вине должника), исходя из стоимости заложенного имущества.

Требования к закладной:

? название документа должно содержать слово «закладная»;

? закладная должна содержать сведения о залогодателе (залогодержателе) (Ф.И.О., место жительства – если залогодатель (залогодержатель) физическое лицо – и название и местонахождение – если юридическое);

? в закладной должны быть сведения о должнике, если он не является залогодателем (Ф.И.О., место жительства – если должник физическое лицо – и название и местонахождение – если юридическое);

? в закладной должны быть указаны название, местоположение и описание закладного имущества;

? обязательно должен присутствовать пункт, в котором определена стоимость имущества;

? в документе должно быть указано название кредитного договора, исполнение которого будет обеспечиваться ипотекой (обязательно указание даты и места заключения договора);

По мнению директор Департамента маркетингового анализа Управляющей Компании «МАСШТАБ», «кредитование покупки загородной недвижимости остается узким сегментом ипотечного рынка. Пока в кредит покупается около 3% загородной недвижимости, то есть у таких программ есть своя сформировавшаяся аудитория, но говорить о популярности загородной ипотеки пока рано».

? в договоре должен быть пункт о конкретной сумме обязательства, которое обеспечено ипотекой, а также размер процентов;

? документ должен содержать сведения о сроке погашения суммы долга;

? закладная должна быть нотариально заверена, также должны присутствовать сведения о времени и месте заверения;

? в закладной должна быть указана дата ее выдачи, а также присутствовать подписи залогодателя и залогодержателя.

Оценка ипотечного жилья

По Федеральному закону «Об оценочной деятельности в РФ» оценка недвижимости является обязательной в следующих случаях: при приватизации, продаже, передаче в доверительное управление, выкупе, аренде, национализации, а также при ипотечном кредитовании.

Оценка недвижимого имущества определяется следующими моментами: недвижимость может являться предметом залога, кроме того, от оценочной стоимости подчас зависит величина кредита.

Оценочная стоимость жилья определяется степенью ее износа. При этом под износом принято подразумевать «утрату полезности, а значит, и стоимости по любой причине».

Существует три вида износа.

Физический износ

Под этим термином подразумевается физическое устаревание недвижимости. Физический износ может быть неустранимым или устранимым. Это зависит от целесообразности затрат на устранение износа и насколько это будет выгодно для продавца недвижимости.

Неустранимый физический износ – затраты на исправление дефектов больше, чем добавленная стоимость.

Устранимый физический износ – затраты на исправление дефектов не превышают добавленной стоимости.

Отложенный текущий ремонт – затраты по устранению дефектов производит покупатель.

Функциональный износ

В недвижимости что-либо не отвечает установленным на настоящее время рыночным стандартам.

Оформляя квартиру в кредит, необходимо быть готовым к дополнительным текущим расходам.

В зависимости от того, насколько сложно исправить это несоответствие, выделяют устранимый и неустранимый функциональный износ.

Экономический износ

Стоимость жилья уменьшается в зависимости от внешних факторов. К таким факторам относится изменение законодательных и финансовых условий, а также ситуации на рынке недвижимости.

Существуют следующие методы оценки ипотечного жилья.

Оценка недвижимости на основе сравнительного подхода

Метод заключается в сравнении цены данного имущества с ценой аналогичного, по мнению покупателя, объекта. Оценивается рынок недвижимости за последние несколько месяцев.

«Тариф по комплексному ипотечному страхованию зависит от видов страхования, указанных в договоре, возраста и состояния здоровья заемщика, а также от характеристик объекта недвижимости, приобретаемого в кредит. При покупке квартиры на первичном рынке возможно дополнительное требование банка – заключение договора страхования финансовых рисков участника долевого строительства. По этому договору страховой случай наступает в результате невозвращения страхователю внесенных им денежных средств (например, по причине признания судом должника банкротом) (из беседы с Валентином Смышляевым, директором петербургского филиала Первой страховой компании).

При методе сравнения продаж используется следующая информация:

? цена на аналогичную недвижимость, при этом учитываются цены, предлагаемые покупателями, и цены, запрашиваемые продавцами;

? изучение рынка недвижимости (учитываются цена, район, состояние квартиры и т. д.);

? сведения о недавних продажах аналогичных объектов (данные риелторских фирм, архив эксперта-оценщика, данные нотариальных контор, публикации в СМИ).

Полученные данные систематизируются и впоследствии используются для выбора определенного объекта продажи.

Оценка недвижимости на основе затратного подхода

Этот метод заключается в определении суммы, которая складывается из стоимости участка земли (как свободного) и стоимости нового строительства (или ликвидации различных дефектов).

На основе этого метода стоимость приобретаемой недвижимости складывается из затрат на приобретение и благоустройство участка земли и строительство на нем оцениваемого объекта недвижимости.

Этот метод при оценке недвижимости является на сегодняшний день основным и используется намного чаще остальных.

Оценка недвижимости на основе доходного подхода

Этот метод заключается в определении стоимости жилья исходя из величины будущих доходов ее владельца, то есть учет будущих денежных средств, которые дает собственность в счет стоимости на данный момент.

В основе этого метода лежит как бы ожидание будущей прибыли, которую может получить человек во время владения недвижимостью, а также после ее продажи. Стоимость складывается из арендной платы от сдачи недвижимости и дохода от продажи квартиры.

Наиболее часто возникающие проблемы

Приняв решение купить квартиру в кредит, человек впоследствии может столкнуться с некоторыми проблемами.

Проблема 1

Довольно часто случается, что человек со временем начинает понимать, что рекламируемые ставки совершенно не соответствуют реальным.

Не обдумав как следует свое решение взять ипотечный кредит, человек рискует в скором времени не только разориться, но и остаться в долгах.

Практически все банки указывают в своих буклетах только часть процентов, которые заемщик должен будет выплатить.

Рекламируемые 10% годовых с учетом всех выплат порой превращаются в реальные 15–20%. Особое внимание стоит обратить на различные дополнения к основным пунктам договора. Например, при значительной «белой» заработной плате, подтвержденной справкой 2-НДФЛ, заемщику нужно будет выплачивать 12% годовых, а при точно такой же, но без справки – все 15%.

Проблема 2

Мало кто знает, что комиссия банка за выдачу кредита не всегда законна.

Как уже было сказано, банки за пользование своими же деньгами берут комиссию, и не маленькую. Обычно она взимается в день выдачи кредита, причем чаще всего за счет уменьшения суммы выданного кредита на процент комиссии.

В соответствии со ст. 990 ГК РФ банк (в данном случае комиссионер) должен совершать сделку с третьим лицом в интересах комитента (в данном случае заемщика) от имени и по поручению комитента и за это брать соответствующую комиссию. При этом в случае ипотеки банк выполняет одновременно роль и третьего лица, и комиссионера. Получается, что банк берет деньги за совершение сделки с самим собой.

Такая же ситуация наблюдается и с комиссией за рассмотрение заявки.

Некоторые банки, идя навстречу клиенту, не берут с него эту выплату. Другие же требуют заплатить до 1500 рублей за эту услугу.

Проблема 3

Очень часто со временем обнаруживаются скрытые платежи за обслуживание счета.

Генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного Московского банка Алексей Аксенов высказал свое мнение о стремлении заемщика досрочно погасить ипотечный кредит: «Мы считаем, что стремление погасить кредит досрочно в целом характерно для российских заемщиков. Желание побыстрее расплатиться по кредиту в определенной степени связано с тем, что пока люди не привыкли к стабильности, поэтому, имея возможность погашать кредит большими частями, чем прописано в графике платежей, они предпочитают ее использовать».

Многие банки открыто говорят заемщику, что у них отсутствует комиссия за рассмотрение заявки на выдачу кредита, при этом умалчивая о том, что услуга «за обслуживание счета» клиента будет платной.

Эту выплату банк будет взимать с заемщика ежегодно до полного погашения кредита.

Проблема 4

Еще одной проблемой является бессмысленность досрочного погашения кредита в некоторых банках.

Если заемщик выбирает схему выплаты долга с аннуитетными платежами, первые годы его ежемесячные платежи будут составлять в основном долг по процентам, а лишь незначительная часть – основной долг. Таким образом, если заемщик решит выплатить кредит досрочно, ему все равно придется выплачивать всю сумму долга плюс проценты за 20–25 лет. В результате досрочное погашение кредита становится бессмысленным.

Кроме того, в некоторых банках за услугу возможного досрочного погашения кредита придется опять платить. В любом случае это следует уточнить заранее и включить необходимый пункт в ипотечный договор.

Как правило, банк выдает график погашения основного долга и процентов только после подписания ипотечного договора. Во время предварительных консультаций формулы выплаты платежей обычно не показывают.

Н. Грамотнева, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования Росбанка, об ипотеке: «Жилищный вопрос для жителей регионов также стоит на первом месте, поэтому все больше людей обращаются за ипотечным кредитом в банк. Учитывая же то, что кредитные организации постоянно снижают рублевые процентные ставки по программам жилищного кредитования, ипотека в регионах становится еще доступнее».

При выборе схемы выплат с дифференцированными платежами такой проблемы чаще всего можно избежать. Ежемесячный платеж в этом случае включает равные доли как основного долга, так и процентов. Таким образом при досрочном погашении кредита выплаты годовых процентов оставшегося срока удается избежать. Со временем уменьшается сумма ежемесячных выплат за счет уменьшения годового процента, так как он выплачивается с остатка суммы.

В любом случае необходимо предварительно уточнить у банка, предоставляет ли он возможность досрочного погашения кредита и платная ли эта услуга. Фраза «основной долг погашается в последнем платеже по кредиту» должна насторожить заемщика.

При этом в договоре может быть пункт, по которому все суммы, направленные заемщиком на досрочное погашение кредита, «засчитываются в счет погашения последнего из непогашенных платежей, предусмотренного таблицей».

То есть возможность досрочного погашения кредита существует, но при этом придется выплачивать все годовые проценты за весь оставшийся срок.

В этом случае, если заемщик не желает переплачивать, лучшим выходом будет выбрать для себя другой банк.

Проблема 5

Очень часто оплата услуг нотариуса увеличивает сумму на 2%.

По закону любая сделка с недвижимостью, обеспеченная ее залогом, подлежит заверению у нотариуса. То же самое касается и договора ренты (купля-продажа с условием пожизненного содержания). Остальные сделки с недвижимостью обязательному нотариальному заверению не подлежат.

Таким образом заемщику необходимо будет заверить две сделки: основную (купля-продажа недвижимости) и дополнительную (залог недвижимости). В общей сложности это составит около 2% от стоимости недвижимости (по договору и отчету оценщика).

Проблема 6

Как уже было сказано, заемщик вынужден оформить несколько страховок. Одна из них – риск утраты права собственности на квартиру. Несмотря на то что заемщик в начале сделки оплачивает проверку юридической «чистоты» документов на покупаемую квартиру агентству недвижимости, а затем юристам и службе безопасности банка, он также вынужден ежегодно переоформлять так называемое страхование титула собственности. В результате получается двойная оплата одной и той же услуги.

Подобная ситуация выгодна только банку, но никак не заемщику.

Кроме того, сумма страхования титула из года в год остается неизменной, несмотря на уменьшение остатка долга по кредиту.

Несмотря на большое количество различных условий, взять ипотечный кредит в банке может практически любой человек. Как правило, более чем по 80% всех ипотечных заявок в банк выносятся положительные решения о предоставлении кредита.

Также многие банки вынуждают заемщика страховать квартиру только в определенных страховых компаниях, объясняя это тем, что сотрудничают именно с ними. При этом условия страхования в этих компаниях могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика.

Проблема 7

Иногда выясняется, что страхование квартиры защищает не от всех рисков и заемщик может потерять квартиру и не получить за это страховку.

В этой ситуации можно обезопасить себя и квартиру, только по собственной инициативе дополнительно застраховав ее уже на своих условиях. Понятно, что это еще на несколько процентов увеличивает выплаты.

Проблема 8

Как ни странно, но страхование своей жизни оплачивает заемщик, а страховые выплаты в результате несчастного случая получит банк.

Сумма выплат по этому виду страхования зависит от множества факторов и определяется строго индивидуально для каждого заемщика. Эта ситуация также выгодна только банку, но никак не заемщику, который в любом случае не вернет своих денег и не получит выплаты страховки.

В лучшем случае заемщик может получить лишь незначительную часть, оставшуюся от выплаты страховки после вычета из нее суммы непогашенного основного долга и процентов.

Проблема 9

Особое внимание следует обратить на риелторские фирмы. В последнее время качество услуг некоторых из них оставляет желать лучшего.

Многих потенциальных заемщиков пугает то, что приобретаемая квартира будет долгое время находиться в залоге. На самом деле, по мнению Е. Пановой, директора Центра ипотечных программ компании «МИЭЛЬ-недвижимость», «залог – это лишь частичное ограничение права собственности. Квартира с самого начала сделки будет принадлежать только заемщику».

Риелторством сейчас может заниматься практически любой человек, даже не имеющий специальных знаний и навыков. Лучше обращаться в такие фирмы по рекомендации знакомых, которые уже сталкивались с ними и остались довольны работой.

Многие банки, как и в предыдущих случаях, могут вынуждать клиентов обращаться за риелторскими услугами только в определенные компании, с которыми они сотрудничают.

Это незаконно, так как ограничивает заемщика в его правах. Лучше всего заранее выбрать подходящую риелторскую фирму, а потом уже при помощи ее ипотечных брокеров взять ипотечный кредит. Эта услуга платная.

Обязательно стоит обратить внимание на якобы низкие проценты комиссии за услуги риелторских фирм. В любом случае очень низкий процент должен насторожить. Заемщику в этом случае либо придется дополнительно платить за различные услуги (доплата за скорость изготовления документов БТИ, прохождения документов в регистрирующем органе и т. д.), либо смириться с невысоким качеством предлагаемых услуг.

Проблема 10

Еще одной проблемой для заемщика ипотечного кредита может стать оплата чужих налогов.

Довольно часто возникает следующая ситуация: продавец квартиры просит покупателя заплатить налог с продажи, ссылаясь на то, что в противном случае продает квартиру без учета этого налога. Как известно, налог с продажи составляет не менее 13% ее стоимости.

Таким образом, человек, решившийся приобрести квартиру по ипотеке, должен быть готов столкнуться со многими подводными камнями современного рынка.

Необдуманное решение или невнимательность могут привести к полному разорению или потере финансовой репутации (могут не дать кредит в будущем). Любые крупные сделки необходимо совершать только после тщательного изучения сложившейся ситуации и консультации с независимыми специалистами.

Типичные ошибки заемщика

Кроме всего вышеперечисленного, заемщик сам может создать ситуацию, которой себе навредит.

Большинство людей считает, что купить новое жилье можно, только продав уже имеющееся. Ипотека – лучший выход для тех, у кого нет собственности и средств для ее приобретения. Для приобретения квартиры достаточно лишь символического первоначального взноса.

Существуют следующие типичные ошибки заемщика.

Попытки обмануть кредитора

Многие потенциальные заемщики пытаются на собеседовании обмануть кредиторов. Например, они скрывают размер заработной платы или дополнительных доходов, пытаясь тем самым увеличить сумму кредита. Но мало кто задумывается, сможет ли впоследствии погашать такой большой кредит.

Одно дело получить кредит, а другое – выплачивать ежемесячно более 2/3 своей заработной платы. Не каждый человек может на протяжении нескольких лет во многом себе отказывать, выплачивая огромную сумму банку. Не рассчитав своих возможностей, многие заемщики встают на верный путь к разорению.

Беспечность заемщика

Многие будущие заемщики очень беспечно относятся к заключению ипотечного договора, а некоторые даже не читают его, ссылаясь на различные причины (недостаток времени, отсутствие очков и т. д.). Подобная беспечность может обернуться настоящей долговой ямой, выбраться из которой подчас бывает очень трудно. Некоторые заемщики также утверждают, что привыкли верить людям, и поэтому согласны на все предложенные банком условия. В результате оказывается, что квартира юридически не проверена, сумма ежемесячных выплат не уточнена, а расплачиваться за это придется беспечному заемщику, которому и винить-то некого, кроме самого себя.

Ставка на низкий процент

Большинство будущих заемщиков выбирает ипотечную программу и банк только исходя из низкого ипотечного процента, но при этом не учитывая больше никаких условий. В результате выплаты по погашению долга возрастают неожиданно для заемщика в несколько раз. По мнению экспертов, в конечном результате выплаты по ипотеке практически одинаковы во всех банках. Различаются лишь размер дополнительных выплат, соотношение ежемесячных платежей, сумма страховок и т. д.

Невнимательность

Заявление заемщика о том, что он не заметил какого-либо пункта в ипотечном договоре, не примет во внимание ни один суд в мире.

Как правило, все банки предоставляют своим клиентам несколько ипотечных программ, различающихся по процентным ставкам и условиям кредитования. Каждый потенциальный заемщик может выбрать наиболее приемлемую для себя ипотечную программу.

Прежде чем подписывать любой документ, необходимо тщательно ознакомиться с ним, при необходимости прочитав его несколько раз, чтобы ничего не пропустить. Лучше посоветоваться со знающими людьми. Следует несколько раз уточнить у консультанта свои права, и тем более обязанности.

Пункты, на которые следует обратить особое внимание, – это система штрафов за просрочку очередного платежа, условия досрочного погашения кредита, возможность пересмотра процентной ставки, случаи, при которых банк может потребовать немедленного возврата долга, и т. д.

Непонятный юридический термин может означать одно из неприемлемых для заемщика условий. Все, что непонятно, нужно обязательно уточнять.

Самоуверенность

Многие заемщики страдают впоследствии от собственной самоуверенности. Мало кто может с уверенностью сказать, как изменится его жизнь через несколько лет. Человек может потерять работу, разориться, развестись и т. д. Тем не менее кредит необходимо будет выплачивать вовремя.

В последнее время стало модным составлять брачные контракты. В определенном смысле это очень мудрое и практичное решение. Например, при разводе будет разделено не только имущество, но и долг по ипотеке. Таким образом одному из супругов не придется погашать совместный долг самостоятельно.

Кроме того, раздел ипотечной квартиры без предварительно составленного брачного контракта – довольно хлопотное дело. В любом случае стоит по возможности предусмотреть все непредвиденные ситуации.

Завышенные ожидания

Многие заемщики считают, что самое трудное и хлопотное дело в ипотеке – это получение кредита, хотя на самом деле не всегда удается быстро подобрать квартиру, которая бы устраивала заемщика по всем параметрам.

Как правило, лучшие варианты риелторы предпочитают продавать сразу, не связываясь с ипотекой. Жилье должно отвечать всем требованиям банка. Например, приобрести квартиру в старом пятиэтажном доме очень сложно, так как его снос создаст банку дополнительные проблемы с переоформлением кредита. Банк просто не согласится на оформление подобной сделки.

По мнению И. Радченко, президента группы компаний «ЛАУРЕЛ», основные проблемы ипотечного кредитования связаны с тем, что «во-первых, в условиях быстрого роста цен и высокого спроса продавцы квартир не хотят иметь дела с теми, кто хочет покупать квартиры по схеме ипотечного кредитования. Во-вторых, многие агентства недвижимости только декларируют то, что они работают с ипотекой, но не имеют в своем штате квалифицированного персонала, представляющего, что же такое ипотека. В-третьих, многие банки не очень много внимания уделяют развитию ипотечного кредитования, хотя и провозгласили о том, что оказывают такие услуги».

Недооценка возможных дополнительных расходов

Как правило, заемщик, взявший кредит впервые, точно рассчитывает свои возможные траты, при этом большую часть средств оставляя на погашение кредита. Тем не менее не стоит упускать из виду возможности дополнительных непредвиденных расходов. Это может быть рождение ребенка, помощь родственникам или друзьям, кража и т. д. Обязательно нужно иметь некоторую сумму на черный день, чтобы потом без ущерба для ежемесячных выплат спокойно потратить эти деньги.

Забывчивость

Не все люди могут похвастаться хорошей памятью, тем не менее каждый день просрочки грозит немалым штрафом (0,2–0,5% суммы пропущенного платежа).

Кроме того, может пострадать финансовая репутация заемщика. И наоборот, выплачивая вовремя ежемесячные взносы, можно увеличить свои шансы на предоставление в будущем очередного кредита. Как правило, банки ценят добросовестных и дисциплинированных заемщиков.

Если заемщик регулярно пропускает срок ежемесячной выплаты (более 3 раз за год), банк вправе потребовать от него полного досрочного погашения кредита, а в случае отказа материально наказать должника.

Ипотечные программы

Как уже было сказано, практически каждый банк предлагает своим клиентам на выбор различные ипотечные программы. Самой распространенной из них является социальная ипотека. Также весьма популярна ипотека для молодой семьи.

Социальная ипотека

Социальная ипотека предназначена прежде всего для малообеспеченных слоев населения.

Социальная ипотека – это возможность улучшить жилищные условия социально не защищенных граждан посредством ипотечного кредитования и финансовой поддержки государства.

При этом жилищные условия можно улучшить только в пределах установленных государством социальных норм (сейчас эта норма составляет 18 м2на человека).

Социальная ипотека предоставляется прежде всего очередникам, которыми являются люди, официально признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий и стоящие в очереди на приобретение квартиры.

Помимо этого, на социальную ипотеку могут рассчитывать работники бюджетной сферы, молодежь, молодые семьи, военнослужащие и т. д. Главным условием является отсутствие частной собственности.

По мнению одного из экспертов ипотечного рынка, существует «...около 800 ипотечных программ – с разными сроками, процентами, предоставляемыми документами, валютой кредита и так далее, и каждый квартал появляются десятки новых. Но определять успешность программы по формальным признакам, интенсивности рекламы, по тому, у кого меньше процент и больше срок, – нельзя. Реально востребованными сегодня являются кредиты не тех банков, у кого дешево или нулевой взнос, а тех, у кого налажены технологии работы с будущими заемщиками...».

Социальная ипотека может быть нескольких видов:

? продажа собственности в кредит по льготной цене;

? дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту;

? предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья.

Региональные власти каждого региона решают, какой вид ипотеки будет преобладать в данной области. Всю информацию о социальной ипотеке конкретного региона можно получить в местных государственных учреждениях, функцией которых является жилищная политика города (района).

Во многих городах России существуют специальные ипотечные корпорации, консультанты которых должны проводить беседы со всеми заинтересованными лицами по поводу условий социальной или иной ипотеки, проводить предварительный расчет величины первоначального взноса по размеру и сроку кредита, величине ежемесячных выплат по ипотечному кредиту и минимальному доходу заемщика.

К участнику социальной ипотеки предъявляют ряд требований органы власти, а также ипотечный банк, сотрудничающий с местной властью по поводу социальной ипотеки.

Цены на недвижимость в 2007 г. по оценкам экспертов будут зависеть от ценовой стратегии крупнейших застройщиков, действий управляющей подсистемы рынка, конъюнктуры мировых цен на газ, нефть, металлы, а также настроения и ощущения потребителей и инвесторов.

Основные требования ипотечного банка к предполагаемому заемщику заключаются в подтверждении его российского гражданства и прописки, а также продолжительности трудового стажа. Существует также целый ряд дополнительных требований, которые банки утверждают самостоятельно.

Социальная ипотека для молодежи

Российская молодежь, как правило, не имеет возможности сразу же приобрести собственное жилье. Сказываются низкая заработная плата, отсутствие опыта для получения более высокооплачиваемой работы, большая конкуренция на рынке вакансий, быстрый рост цен на недвижимость и т. д.

В лучшем случае молодые люди могут приобрести собственное жилье к 30–35 годам. При том, что средний возраст вступивших в брак в России равен 22–24 годам, эти 10–15 лет нужно где-то жить. Именно в этом случае лучшим выходом будет взять квартиру в кредит, используя социальную ипотеку.

По условиям социальной ипотеки часть взятого кредита оплачивает государство, а часть – сам заемщик. Таким образом жилье для молодежи становится более доступным.

Социальная ипотека для военнослужащих

В России особую популярность завоевывает программа «Военная ипотека».

Данная программа существует для помощи военнослужащим в реализации их права на жилье или улучшение жилищных условий. Это право осуществляется посредством накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения.

Для участия в этой программе существуют определенные условия. Главным из них является заключение контракта о прохождении воинской службы с 1 января 2005 г.

Многие эксперты предполагают, что на рынок жилья в 2007 г. повлияют предстоящие выборы в Государственную думу (декабрь 2007 г.), а также выборы президента страны (март 2008 г.).

Ежегодно на счет военнослужащего, участвующего в программе «Военная ипотека», перечисляется определенная сумма. Размер субсидии определяется индивидуально для каждого военнослужащего и устанавливается на уровне Правительства РФ. Размер субсидии постоянно меняется с учетом инфляции и под влиянием изменений в общеэкономической ситуации страны.

Полученную субсидию военнослужащий может использовать в качестве первоначального взноса на покупку жилья в кредит.

Государственная ипотека для молодой семьи

Молодой считается семья, в которой один или оба супруга не достигли возраста 30 лет. Кроме местных программ социальной ипотеки, молодая семья может принять участие в федеральной ипотечной программе. Она заключается в получении государственной субсидии для приобретения квартиры или дома.

Размер государственной субсидии зависит от двух условий – нормативной стоимости квадратного метра жилья в конкретном муниципальном образовании и наличия детей.

Если в семье нет детей, государственная субсидия составляет около 35% от стоимости квартиры. Для семей с детьми размер субсидии увеличивается до 40%.

Многие молодые семьи, участвующие в ипотечных программах и стоящие в очереди на приобретение жилья, вынуждены ждать 1–3 года, прежде чем будет принято соответствующее решение.

В зависимости от количества членов семьи производится расчет стоимости жилья. Для семьи из двух человек это будет 42 м2, из трех и более человек – 18 м2на одного человека.

Кроме возрастных ограничений, о которых было сказано выше, для участия в этой ипотечной программе молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий (то есть поставлена на учет органами местного самоуправления после 1 марта 2005 г.) и у нее должны быть в наличии средства для оплаты оставшейся стоимости жилья (60–65%). Члены молодой семьи должны предоставить справку, подтверждающую их доходы, по форме 2-НДФЛ. При отсутствии работы или справки, подтверждающей доходы, необходимо доказать, что семья имеет какие-то иные денежные средства, достаточные для оплаты оставшейся части жилья.

Список молодых семей на получение государственной субсидии единый по всей России, который составляется в Росстрое. Решение об участии молодой семьи в этой программе принимают органы исполнительной власти субъекта РФ и передают эти данные в Росстрой, где и составляется окончательный список.

После принятия решения об участии молодой семьи в федеральной программе ей выдается специальное свидетельство. На руки наличными средствами субсидия не выдается. Как правило, вся сумма перечисляется на счет в банке – партнере федеральной программы. Обычно субсидия используется в качестве первоначального взноса на покупку квартиры, ее также можно использовать на строительство частного дома.

Обычно банки с опаской относятся к приобретению недостроенных коттеджей на первичном рынке, так как объекта залога на первоначальном этапе как такового практически не существует.

Субсидия на приобретение квартиры молодой семье предоставляется только один раз. Повторно участвовать в программе нельзя, даже если брак расторгнут и заключен новый.

Если после заключения договора в семье появляется ребенок, сумма субсидии увеличивается до 40%. Это предусмотрено в договоре. Увеличение размера субсидии осуществляется за счет регионального бюджета.

Из муниципалитетов готовые списки поступают в субъекты РФ до 1 сентября года, предшествующего планируемому.

Там списки еще раз перепроверяются. Впоследствии местные власти формируют заявки на государственные субсидии, которые передаются в Росстрой, являющийся главным представителем этой государственной программы, куда списки должны поступить не позднее 1 октября текущего года.

Особенности ипотеки для молодой семьи:

? низкий первоначальный взнос;

? возможность отсрочки погашения основного долга во время строительства жилья;

? возможность отсрочки погашения основного долга в случае рождения ребенка.

При принятии решения о значительной сумме кредита банк может учитывать также доходы родителей молодой семьи, что не принимается во внимание в других ипотечных программах.

Большинство заемщиков, в целях подстраховки берет ипотечный кредит на длительный срок (15–30 лет), но выплачивает его в течение 5–10 лет.

Например, в Сбербанке процентные ставки по ипотеке «Молодая семья» составляют около 16% годовых в рублях и 11% годовых в валюте (доллары США, евро).

Ипотечный кредит по программе «Молодая семья» можно взять на срок до 20 лет.

При предоставлении отсрочки по желанию заемщика можно увеличить срок погашения кредита. Увеличение срока кредитования допускается:

? на период строительства объекта недвижимости (не более 2 лет);

? при рождении ребенка или детей (до достижения ребенком возраста 3 лет).

Существуют некоторые проблемы, возникающие у участников программы «Молодая семья».

Возраст

Любой кредит можно взять только по достижении 18 лет. Молодая семья, члены которой не достигли этого возраста, не могут участвовать в этой программе.

Призыв в армию

Молодого человека могут призвать в армию. Обычно это означает, что он навсегда или на определенный срок оставляет свою работу, а значит, не будет получать доход, который учитывался при принятии решения о выдачи ипотечного кредита.

Один из сотрудников известного банка отмечает: «Те заемщики, которые имеют стабильный средний доход, досрочно гасят кредит реже. Однако среди наших клиентов есть сотрудники крупных компаний, где существуют системы бонусов и премий, чаще всего в декабре–мае – именно на эти периоды приходится большая часть досрочных погашений».

Это грозит молодой семье не только потерей высокой и стабильной заработной платы, но и потерей уже приобретенного жилья, так как выплачивать кредит уже нечем.

По этой причине многие банки требуют предоставить копию военного билета или гарантии, что ежемесячные платежи по погашению долга не закончатся с призывом а армию.

Рождение детей

Молодые заемщицы при принятии решения о взятии кредита также должны быть уверены, что их дохода хватит на погашение долга в период беременности или отпуска по уходу за ребенком. Как известно, пособие в этом случае составляет 1,5–6 тыс. рублей.

Федеральная ипотечная программа обеспечения молодой семьи доступным жильем проходит во всех крупных городах: Москва (Подмосковье, Московская область, ЗАО, ЮВАО), Владивосток, Волгоград, Белгород, Вологда, Владимир, Воронеж, Екатеринбург, Ижевск, Иваново, Иркутск, Казань (Татарстан), Красноярск, Краснодар, Новосибирск, Нижний Новгород, Набережные Челны, Нижнекамск, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Санкт-Петербург, Саратов, Смоленск, Самара, Тамбов, Тюмень, Томск, Уфа (Башкортостан), Хабаровск, Челябинск, Чита, Чебоксары, Ярославль и т. д. С каждым годом увеличивается число городов, участвующих в государственной программе «Молодая семья».

2. Автокредит

На сегодняшний день автокредит, по мнению большинства людей, – это один из самых легких и доступных способов приобрести автомобиль.

Рынок автокредитования в последние годы продолжает динамично развиваться. Компанией «Автомобильная статистика» было проведено маркетинговое исследование «Анализ спроса и цен на легковые автомобили в 1997–2006 гг.».

Его результаты показали, что более 750 тыс. легковых автомобилей по всей стране было реализовано именно с помощью автокредитования. Это составляет около 42,3% всего автомобильного рынка России.

По мнению Д. Боткина, начальника департамента андеррайтинга и урегулирования убытков компании «КапиталЪ Страхование», «на рынке автострахования существует довольно жесткая конкуренция. Зачастую “начинающие” автостраховщики вынуждены выходить на рынок с демпинговыми тарифами с целью привлечения потенциальных клиентов».

В 2006 г. по данным банков было выдано автокредитов на сумму более 240 млрд рублей. Автокредитование идет значительными темпами, это можно понять, если сравнить 2005 и 2006 гг. – за год сумма выданных автокредитов практически удвоилась.

В 2007 г. планируется увеличить количество выдаваемых автокредитов на 1/3. По мнению экспертов, в текущем году каждый второй автомобиль будет куплен с помощью автокредитования.

По данным статистики, доля автокредитов в общей доли кредитов, выдаваемых банком физическим лицам, составляет около 15%.

Изменения на рынке автокредитов часто сопоставляют с ростом рынка иномарок. Темпы роста обоих рынков изменяются практически одинаково.

По мнению аналитиков, в 2007 г. в России на автокредитование будет выделено около 350–360 млрд рублей, что составляет примерно 1 млн автокредитов.

Смысл автокредитования заключается в том, что человек приобретает автомобиль, выплачивая деньги не сразу, а в рассрочку.

С помощью автокредита можно купить практически любой автомобиль. Как и в большинстве кредитов, чтобы приобрести автомобиль в рассрочку, необходимо внести за него первоначальный взнос, что составляет небольшой процент от общей стоимости автомобиля.

Д. Боткин, сотрудник компании «КапиталЪ Страхование» уверяет, что «...компании, уже давно работающие на рынке автострахования и имеющие солидные портфели договоров, могут себе позволить проведение селекции сформированного портфеля. Селекция осуществляется на основании актуарного анализа уровня убыточности по категориям транспортных средств, категориям клиентов (в зависимости от возраста, стажа вождения и т. п.). В результате условия страхования таких компаний будут ориентированы на определенный целевой сегмент клиентов. И данным клиентам будут предлагаться наиболее оптимальные тарифы».

На рынке автокредитования хорошо развита и конкурентная борьба. Кредитные организации предлагают потенциальным клиентам различные программы автокредитования, которые различаются друг от друга по следующим параметрам:

? сроки кредитования;

? процентная ставка;

? размеры первоначального взноса;

? дополнительные услуги.

Кроме основных программ автокредитования, на рынке существуют еще и специальные, по условиям которых возможно уменьшить страховые выплаты, также эти программы включают дополнительные льготы и бонусы.

Многие люди, решившие воспользоваться автокредитом, теряются, видя такое разнообразие программ. Чтобы потребителю было легче выбрать подходящую именно ему программу автокредита, на рынке действуют брокерские компании.

Автокредитование помогает потребителям:

? без каких-либо ограничений подобрать для себя любой автосалон;

? выбрать оптимальный автокредит с подходящими условиями;

? быстро получить кредит на покупку автомобиля;

? правильно оформить документы для получения автокредита;

? выбрать подходящие страховые программы КАСКО и ОСАГО.

По подсчетам экспертов, на рынке автокредитования сейчас действует более 100 банковских программ.

Этапы получения автокредита

Как и в любом другом виде кредитования, для приобретения объекта кредита необходимо пройти несколько этапов. Существует несколько этапов автокредитования.

Выбор понравившегося автомобиля в любом автосалоне

Прежде всего необходимо определиться с маркой и параметрами приобретаемого автомобиля. Многие банки предпочитают кредитовать автомобили, приобретаемые в автосалоне, а не в частном порядке. Некоторые банки работают с определенными автосалонами и вынуждают покупателя приобретать автомобиль только там.

Определение приемлемой суммы ежемесячных платежей

Каждый заемщик должен заранее подсчитать, какую сумму он сможет выделить из бюджета на погашение кредита.

Как правило, банки, предоставляя автокредит, требуют, чтобы приобретаемый автомобиль был не старше 5 лет.

Если сумма ежемесячных платежей, предлагаемая банком, не устраивает, лучше будет обратиться в другой банк, выбрать программу с более низкими процентными ставками или остановить свой выбор на другом автомобиле.

Выбор автокредитной программы

Затем следует обратиться в банк и проконсультироваться по поводу предлагаемых им программ автокредитования. Менеджер должен подробно рассказать о преимуществах и недостатках определенной программы.

Сбор необходимых документов

После того как решение о приобретении автомобиля принято, сумма ежемесячных платежей подсчитана и выбран банк, необходимо начинать сбор необходимых документов.

Заполнение анкеты-заявки на автокредит по форме банка

После заполнения анкеты-заявки банку необходимо некоторое время для ее рассмотрения и принятия решения о выдаче кредита. Обычно срок рассмотрения заявки составляет 2–5 дней (в зависимости от программы автокредитования). После принятия решения консультант банк обязан связаться с клиентом и уведомить его об этом.

Оформление необходимых документов

В течение последующих нескольких дней клиент должен заняться подготовкой необходимых документов для приобретения автомобиля.

Предоставление банку договора купли-продажи автомобиля

При положительном исходе клиент подписывает у дилера договор купли-продажи автомобиля. Дилер обязан выставить счет на его оплату и все счета на дополнительное оборудование, если оно есть в наличии.

Заключение кредитного договора в банке

После заключения договора банк не позднее следующего дня должен перевести денежные средства за приобретаемый автомобиль на счет дилера.

После получения оплаты и всех необходимых документов служащий автосалона должен передать клиенту справку-счет и оригинал паспорта технического средства (ПТС). Заемщик должен зарегистрировать паспорт в ГИБДД, а затем передать в банк. Кроме этого, необходимо подписать акт приема-передачи автомобиля.

После этого заемщик может пользоваться уже собственным автомобилем, постепенно выплачивая за него кредит.

Как выбрать автомобиль

Автомобиль – достаточно дорогостоящее приобретение, расчитанное на длительный срок эксплуатации.

Выбор автомобиля зависит от того, какой именно автомобиль необходим будущему владельцу:

? новый или подержанный;

? отечественного или импортного производства;

? конкретная марка и модель;

? определенные технические характеристики и комплектация.

Также для многих будущих владельцев имеет значение, какого цвета будет их автомобиль, оснащен или нет дополнительным оборудованием, также существуют определенные предпочтения по части дизайна и т. д. Выбор многих автолюбителей во многом зависит и от цены их будущего автомобиля. Совокупность всех вышеназванных критериев и будет в конечном счете определять выбор автомобиля.

С. Маршев, генеральный директор компании «Прямое Страхование» говорит о технологии страхования: «Тарифы ниже средних по рынку могут предлагаться по таким причинам: компания применяет технологии страхования, существенно сокращающие ее операционные издержки; компания работает в “низкоубыточном” сегменте рынка, например ограничивает возраст и стаж водителей».

Если человек не определился с выбором, он может обратиться за помощью в специальные службы, консультанты которых помогут выбрать подходящую модель. В подобных организациях могут также дать сравнительную характеристику нескольких моделей автомобилей. Там же помогут с выбором наиболее подходящих условий автокредитования.

Условия кредитования

Практически у всех банков условия автокредитования похожи и мало чем отличаются друг от друга. Кредит на покупку автомобиля можно взять в рублях или валюте.

Срок рассмотрения кредитной заявки обычно не превышает 1–5 дней. Максимальная сумма, которую может выдать банк, составляет около 50–80 тыс. долларов.

Обычно автокредит выдают на срок около 3 лет. Некоторые банки могут выдать его на 5 лет, но под более высокие проценты – до 15% ежегодно. В результате за 5 лет переплата за стоимость автомобиля будет около 75%.

Обычно ставки по автокредитам в рублях составляют 16–20% годовых, в долларах – 9–13% годовых.

Банк также берет различные комиссии, которые составляют около 200 долларов.

Необходимые документы

Для рассмотрения банком кредитной заявки необходимо собрать некоторые документы, одни из них являются обязательными, другие предоставляются только при их наличии.

Выдавая автокредит, любой банк потребует с заемщика справки, подтверждающей его легальные доходы.

Документы, предоставляемые в обязательном порядке:

? паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность заемщика и поручителя;

? военный билет (для мужчин моложе 27 лет);

? копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

? справка с места работы с указанием стажа, занимаемой должности, заработной платы и сведений о работодателе, в том числе с указанием фактического адреса и контактных телефонов работодателя;

? водительское удостоверение, действительное на момент предоставления кредита.

Документы, предоставляемые при их наличии:

? общегражданский заграничный паспорт;

? копия свидетельства о присвоении ИНН;

? нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) на совершение сделки (привлечение кредита и залог автотранспорта) в том случае, если на момент осуществления кредитной операции подписание договора поручительства невозможно;

? свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя либо лицензия на осуществление частной деятельности (нотариусы, адвокаты);

? документы о постановке на учет в налоговом органе;

? патент, лицензия.

При автокредите учитывается не только доход будущего владельца автомобиля, но и совокупный доход всех членов его семьи.

Документы, необходимые при подписании кредитных документов:

? договор купли-продажи автомобиля, оригинал счета либо иной документ, подлежащий оплате для приобретения автомобиля в автосалоне;

? страховой полис, составленный надлежащим образом, и документы, подтверждающие оплату автомобиля;

? копия паспорта транспортного средства на приобретаемый автомобиль, заверенная уполномоченным на то лицом от автосалона и скрепленная печатью автосалона.

Документы, необходимые после предоставления кредита:

? оригинал паспорта транспортного средства;

? документы, подтверждающие оплату страховых взносов;

? копия свидетельства о регистрации транспортного средства в органах ГИБДД.

Страхование

Практически каждый вид кредита подразумевает страхование объекта. То же самое касается и автокредита.

При расчете стоимости страховки страховая компания учитывает множество различных факторов. Некоторые из них совершенно не зависят от клиента, а на другие он в силах повлиять, чтобы немного снизить стоимость страхового полиса.

Например, у восемнадцатилетнего подростка, согласно данным статистики, выше шансы попасть в аварию, чем у его сорокалетнего отца, управляющего тем же самым автомобилем. Также, например, человек, каждый день добирающийся на работу на автомобиле, больше рискует стать участником ДТП, чем человек, 1 раз в неделю выбирающийся на своем автомобиле на дачу. Поэтому размер страховки в каждом случае будет разным.

Существуют не зависящие от клиента факторы, которые оказывают влияние на стоимость автостраховки.

Возраст водителей

Страховыми компаниями была составлена интересная статистика, согласно данным которой, чем старше водитель, тем меньше вероятность его попадания в аварию. Как правило, двадцатилетние водители, имеющие к тому же небольшой водительский стаж, намного чаще попадают в аварии. Молодые водители обычно беспечнее относятся к автомобилю и собственной безопасности, чем более опытные водители.

Существуют базовые понятия автокредитования:

? срок кредита – период, в течение которого заемщик должен возвратить банку кредит;

? ставка по кредиту – сумма, выплачиваемая заемщиком сверх суммы кредита в качестве платы за пользование им;

? размер первоначального взноса – размер средств, которые есть у заемщика;

? размер кредита – сумма, которую заемщик берет у банка;

? график погашения кредита – во многих банках кредит погашается по определенному графику, который подразумевает ежемесячное постепенное погашение кредита.

Таким образом, чем моложе водитель, тем дороже обойдется для него страхование автомобиля.

Водительский стаж

Водительский стаж также имеет огромное значение для определения размера страховки. Как правило, опытные водители реже, чем начинающие, попадают в аварии. Им уже не нужно задумываться над каждым последующим своим действием, они действуют автоматически. В то время как неопытные водители часто бывают нерешительными на дороге, нередко создавая своими действиями аварийные ситуации.

Таким образом, чем опытнее водитель, тем дешевле будет стоить страховка, и наоборот.

Важные моменты в страховании автомобиля.

Цена страхового полиса зависит от того, кто указан в страховке

Например, если семья из трех человек (отец, мать и сын) приобретает с помощью автокредита автомобиль, водить который будут двое из них – отец и сын (стаж вождения 20 лет и 2 года соответственно), – страховая компания при составлении страховки будет ориентироваться на сына, как на более молодого и неопытного водителя. Таким образом, стоимость страховки возрастет на определенную сумму, несмотря на то, что отец имеет такой солидный стаж вождения.

Опция «мультидрайв»

В последнее время среди водителей стала особенно популярной опция «мультидрайв». Согласно ей, владелец автомобиля может разрешить управлять им любому другому водителю (естественно, имеющему права) без риска получить отказ в выплате страхового возмещения. Подобная услуга также стоит дополнительных денег.

На время погашения кредита купленный автомобиль находится в залоге у банка. С залога он снимается только после внесения всей суммы займа.

Существуют факторы, на которые может повлиять водитель, регулируя тем самым стоимость автостраховки.

Марка и модель автомобиля

Марка и модель автомобиля оказывают огромное влияние на различные ситуации, связанные с его эксплуатацией. От них зависит, например, стоимость ремонта, риск угона и т. д.

Как правило, если покупатель выбрал автомобиль, находящийся в списках наиболее угоняемых, стоимость страховки будет несколько увеличена. И, наоборот, страхование наименее угоняемого автомобиля обойдется водителю в сравнительно небольшую сумму.

Год выпуска автомобиля

На размер страховки влияет год выпуска автомобиля. Во всех программах есть соответствующее условие – чем старше автомобиль, чем выше будет страховой тариф.

Тем не менее, несмотря на это, цена самой страховки старого автомобиля может быть немного ниже, чем нового. Это зависит от того, что цена подержанного автомобиля, как правило, ниже цены нового.

Перед приобретением автомобиля необходимо уточнить у страховой компании, возьмется ли она его застраховать, так как после определенного срока застраховать машину будет невозможно.

Переход из одной страховой компании в другую

Если клиент отказался от услуг одной страховой компании и перешел в конкурирующую, многие из них могут предоставить ему некоторые скидки. Во многих компаниях такие скидки достигают 10%. Но это редкий случай.

Стоимость машины

Большинство страховых компаний в качестве базового ориентира для определения стоимости страхового полиса использует стоимость автомобиля. Многое зависит и от того, какой у автомобиля пробег. В зависимости от этого колеблется и его рыночная стоимость.

Условия автокредитования чаще всего зависят от следующих факторов:

? платежеспособность и благонадежность человека;

? особенности приобретаемого автомобиля;

? срок и размер кредита.

Для того чтобы снизить стоимость страховки, необходимо в заявлении указать нижнюю границу рыночной стоимости автомобиля.

Сервисы для ремонта автомобиля

Официальный дилер обязан производить ремонт гарантийных автомобилей. Если у автомобиля нет гарантии, ее в случае необходимости будут ремонтировать в специализированных сервисах, куда владельца направят из страховой компании.

В некоторых случаях владельцам автомобилей выплачивают сумму, рассчитанную по калькуляции независимого оценщика. Если владелец сам желает выбрать сервисный центр, страховка становится дороже примерно на 20%.

Противоугонная защита автомобиля

Как уже было сказано, существуют специальные списки автомобилей со статистикой их угона. Машины в них собраны в группы по каждой марке и модели. Просмотрев списки, можно увидеть, какие автомобиле угоняют чаще других, а какие не пользуются среди угонщиков особой популярностью.

К каждой группе автомобилей предъявляются определенные обязательные требования, относящиеся к противоугонным системам. Для мало угоняемых машин достаточно будет установить сигнализацию, для группы часто угоняемых необходима спутниковая поисковая система. Если в автомобиле нет никакой противоугонной защиты, многие страховые компании могут вообще отказаться ее страховать, другие установят повышенную стоимость страховки.

Чтобы определить для себя оптимальный размер страховки, необходимо сравнить коэффициенты страхования у различных страховых компаний.

Наличие франшизы

Франшиза – невыплачиваемая часть ущерба – может быть установлена самим договором страхования. Ее размер составляет 100–500 долларов. Наличие такого пункта в договоре означает, что владелец автомобиля должен самостоятельно на свои средства оплачивать ремонт, не превышающий эту сумму.

Используя автокредит, можно приобрести как новый, так и подержанный автомобиль.

При более серьезном повреждении страховая компания вычтет эту сумму из общей суммы страховой выплаты. Наличие франшизы в страховке – это значительная экономия (около 7–30% от стоимости страховки). Тем не менее все мелкие повреждения владельцу придется устранять самостоятельно.

Вид страховой суммы

Страховая сумма может быть агрегатной или неагрегатной.

Остальные факторы

К прочим факторам, влияющим на стоимость страховки, можно отнести:

? ночное хранение на охраняемой стоянке или в частном гараже;

? скидки при страховании другого имущества (квартиры или дома);

? рекламная наклейка страховой компании и, как следствие, уменьшение суммы страховки и т. д.

Дополнительные факторы присутствуют не во всех страховых компаниях, а также не во всех программах автострахования.

При покупке любого автомобиля, в том числе и по автокредиту, его необходимо застраховать. Существует два вида страховки:

? КАСКО – страхование от всех рисков;

? ОСАГО – гражданская ответственность.

КАСКО

Согласно ст. 343 ГК РФ и Положению ЦБ №254п, «...залоговое имущество подлежит обязательному страхованию от рисков утраты и повреждения до момента полного погашения Заемщика перед Банком».

Исходя из этого, обязательным условием предоставления автокредита является наличие договора страхования КАСКО.

Благодаря полису страхования КАСКО заемщик в случае хищения или повреждения залогового автомобиля сможет в полной мере выплатить кредит, исполняя тем самым свои обязательства перед банком.

Размер страховки КАСКО считается в процентах, исходя из полной стоимости автомобиля на момент его приобретения.

Многие банки хотят ввести программы по автокредитованию, по которым можно приобрести автомобиль, оформив его в залог на срок погашения кредита. Также готовятся программы по снижению (до 0%) ставок по автокредитованию.

Как снизить стоимость страховки

Покупка подержанного автомобиля обойдется дешевле, чем нового. Тем не менее ремонт обоих будет стоит примерно одинаково, так как в стоимость входят покрасочные материалы, покупка новых деталей, работа служащих автосервиса и т. д.

Для опытных водителей многие страховые компании делают хорошие скидки. Например, если водитель старше 30 лет и его стаж вождения превышает 10 лет, скидка может составить до 15% от стоимости страховки.

При покупке автомобиля дороже 30 тыс. долларов, особенно если владелец намерен эксплуатировать его не более 2–3 лет, лучше всего будет поставить спутниковую сигнализацию (цена – около 1–2 тыс. долларов). В этом случае владелец существенно снизит свои затраты. Во-первых, предоставляется ежегодная существенная скидка на страхование, во-вторых, установка такой системы быстро окупится, в-третьих, автомобиль будет надежно защищен.

Минусы КАСКО

Многих автовладельцев подкупает вежливое обращение работников страховых компаний, которые во всех подробностях распишут потенциальному клиенту плюсы страхования и минусы отсутствия такового.

В 2005 г. в пятерку самых угоняемых автомобилей в России вошли Porsche Cayenne, Honda Accord, Toyota Avensis, Toyota RAV4 и Mitsubishi Outlander. На 1 тыс. машин тех же марок было угнано 182, 114, 68, 59 и 55 автомобилей соответственно.

Автовладельцам внушают мысль о том, что главная задача страховых компаний – это забота об их благополучии и сохранении средств в случае ДТП. Многие из них подчас забывают, что страховая компания – это прежде всего коммерческая организация, целью которой является прежде всего получение прибыли, а потом уже забота о клиентах. Практически все деньги, собранные со страховщиков, – это чистая прибыль организации, а выплаты в случае наступления страхового случая – это издержки.

Страховым компаниям невыгодно часто выплачивать страховки, поэтому договоры часто содержат пункты о том, в каких случаях компания не обязана выплачивать выплаты. Как правило, служащие организации не концентрируют на этом внимание клиента, рассказывая только о благоприятных сторонах страхования. О подобных подводных камнях автовладелец узнает непосредственно после отказа компании в выплате страхового возмещения.

Чтобы этого избежать, необходимо внимательно прочитать договор страхования и, по возможности, не один раз. Все неясные моменты следует сразу же уточнять у менеджера. Только после тщательного изучения можно что-либо подписывать.

Кроме того, КАСКО не является обязательным видом страхования в отличие от ОСАГО. Здесь нет регламентированных государством правил и тарифов, все условия страхования устанавливаются самим страховщиком. Вследствие этого условия страхования у разных компаний могут существенно отличаться.

Чтобы обезопасить свой автомобиль от угона, необходимо установить на него дополнительные средства защиты. К ним относятся сигнализация с обратной связью, техноблок, спутниковая противоугонная система и т. д.

Многие страховые компании намеренно создают массу дополнительных условий, при этом страховых случаев может быть 2–3, а случаев, при наступлении которых компания не обязана выплачивать возмещение, – более 10.

Многие менеджеры также действуют по принципу «недосказанность – это не обман», намеренно замалчивая важную, не выгодную им информацию. При этом рассказывая только о положительных моментах страхования, они привлекают к себе все больше и больше доверчивых клиентов.

Например, если в страховой компании существует несколько скидок, профессиональный менеджер никогда не расскажет потенциальному клиенту обо всех сразу же. Видя неуверенность или незаинтересованность автолюбителя, он будет постепенно по одной говорить о них клиенту. Как только владелец автомобиля заинтересуется этой страховой компанией, разговор о скидках сразу же прекратится. Таким образом, о некоторых из них клиент, возможно, никогда и не узнает. Страховому менеджеру выгодно такое положение дел, ведь чем больше страховых премий он соберет, тем выше будет премиальная часть его зарплаты.

Многие клиенты «покупаются» на рекламу крупных страховых компаний, которая практически не сходит с экранов телевизоров. Опытный человек знает, широко разрекламированные товар или услуги не обязательно являются самыми лучшими и выгодными.

Низкая процентная ставка страхования также должна сразу же насторожить автовладельца. Средняя ставка по КАСКО – это 7–12% годовых. Некоторые компании предлагают застраховать автомобиль за 5–6% годовых. Естественно, это привлекает к ним новых клиентов. Подвох может быть в том, что низкая процентная ставка действует только в определенное время, например на период скидок (2–3 мес). Также низкая процентная ставка может распространяться только на определенные модели или марки автомобилей, а все остальные будут проходить по стандартным ставкам (7–12%) или даже выше.

Стоимость страхового полиса КАСКО в разных страховых компаниях может различаться более чем в 2 раза.

Многие компании за счет низкой ставки годовых процентов требуют от владельца автомобиля установить на машине дорогостоящую спутниковую противоугонную систему, которая сама по себе является надежным средством безопасности машины или способом быстро ее обнаружить в случае угона.

Многие автовладельцы считают, что выгоднее обращаться к страховым брокерам, чем непосредственно в страховые компании. Якобы брокерам незачем скрывать плюсы и минусы страховых полисов различных компаний.

Страховым брокером называют компанию, предлагающую клиенту самостоятельно выбрать, полис какой страховой компании ему более подходит, а также оказывающую консультационные услуги по выбору оптимального для клиента варианта страховки.

Как правило, прибыль страхового брокера состоит в скидках, предоставляемых ему страховыми компаниями, полисы которых он предлагает клиентам. Брокеру выгоднее зарабатывать на количестве проданных полисов. В то же время страховой брокер не несет ответственности по заключенным договорам, так как является всего лишь распространителем. Таким образом, автовладелец, вначале выиграв в деньгах, может потом пожалеть о якобы выгодной сделке.

Автовладелец всегда должен иметь при себе, кроме прав и документов на машину, еще и оригинал страхового полиса. При его отсутствии инспектор ГИБДД имеет право наложить на водителя штраф в размере от 5 до 8 МРОТ.

Кроме того, нельзя поручиться за порядочность конкретного брокера. Страховой полис может быть просто украден или неправильно составлен. Нелишним будет перед подписанием договора позвонить в отдел по работе с клиентами данной страховой компании и удостовериться, что полис с таким-то номером действительно существует и не был украден. Кроме того, следует обязательно потребовать у брокера соответствующую доверенность.

В договоре может быть пункт о том, что страховая компания обязана возмещать ущерб только по одному страховому случаю в год. Все остальное автовладелец будет оплачивать самостоятельно.

Если в договоре присутствует такой страховой случай, как угон, необходимо уточнить, что именно компания подразумевает под этим термином. Например, если на автовладельца напали на улице и отняли машину, это будет не угон, а ограбление или хищение.

Многие компании отказывают в страховых выплатах, если на момент аварии были просрочены сроки технического осмотра.

Некоторые договоры содержат условие обязательного ночного хранения машины на платной автостоянке. Мало кто из водителей знает, что имеется в виду то, что автостоянка должна быть не только платной, но и иметь юридический статус охраняемой стоянки.

Еще раз хочется отметить, что необходимо внимательно прочитать весь договор от начала и до конца, не пропуская ни одного пункта и приложения. Очень часто именно в приложении заключена наиболее важная для клиента информация.

Также следует уточнить, входят ли в страховую выплату следующие услуги:

? эвакуация автомобиля при ДТП;

? выезд аварийного комиссара на место ДТП;

? составление заявления (о ДТП) на месте ДТП;

? получение справок и сбор документов в ГИБДД;

? проведение осмотра автомобиля на месте ДТП.

Если подобные услуги не входят в стоимость страховки, автовладельцу придется платить за них самостоятельно.

ОСАГО

ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Этот вид страхования был принят в 2003 г.

После оформления полиса ОСАГО владельцу автомобиля выдают специальную наклейку на лобовое стекло, буквы на которой позволяют определить, какой именно полис выписан:

? «О» – управлять автомобилем может ограниченное количество лиц (кто именно, должно быть указано в полисе);

? «Н» – без ограничений по количеству лиц, допущенных к управлению автомобилем;

? «Т» – транзит (выдается для машин с транзитными номерами или иностранным гражданам).

По законодательству РФ объектом обязательного страхования являются «...имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации».

Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается в рублях и зависит от следующих параметров:

? мощность двигателя страхуемого автомобиля;

? тип страхуемого автомобиля (легковой, грузовой, автобус);

? количество водителей, допущенных к управлению данного автомобиля, их стаж и возраст;

? место жительства владельца автомобиля (территория преимущественного использования транспортного средства).

Страховой полис ОСАГО выписывается на 1 год, но в зависимости от определенных условий срок действия страховки можно сократить. Стоимость страховки в последующие годы изменяется.

Во второй, третий и так далее годы учитываются специальные «коэффициенты убыточности», которые устанавливаются от наличия или отсутствия страховых выплат в период действия договора страхования. От них зависит повысится или понизится стоимость страховки на следующий год.

Тарифы для определения стоимости полиса ОСАГО одинаковы во всех страховых компаниях, так как утверждены Правительством РФ. При заключении договора через дилера страховая компания может предоставить некоторую скидку.

Согласно результатам проведенных исследований, большинство людей не считает противозаконным завышать сумму ущерба при ДТП при обращении в страховую компанию. Если обман раскроется, владелец автомобиля рискует заплатить немалый штраф, а также утратить определенные скидки при оформлении страховки на следующий год.

Страховые полисы ОСАГО выписываются на бланках государственного образца. Вместе с полисом страхователю выдаются следующие документы:

? список региональных представительств страховой компании;

? квитанция об оплате;

? правила страхования гражданской ответственности автотранспортных средств;

? два листа извещения о ДТП, которые заполняют участники ДТП при наступлении страхового случая;

? специальная наклейка на лобовое стекло с указанием номера полиса и срока его действия.

По закону РФ, владелец автомобиля при отсутствии полиса обязательного страхования ОСАГО не имеет права поставить машину на учет в ГИБДД.

При покупке автомобиля владелец должен в течение 5 дней оформить полис ОСАГО.

Правительством РФ утвержден размер страховой суммы по ОСАГО, который составляет 400 тыс. рублей. При страховом случае эта сумма делится на две части:

? возмещение вреда, причиненного имуществу (160 тыс. рублей);

? возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью (240 тыс. рублей).

Российский союз автостраховщиков планирует к 2009 г. существенно увеличить тариф по ОСАГО, что грозит автолюбителям значительным ударом по кошельку.

Необходимые документы для заключения договора ОСАГО:

? заявление о заключении договора обязательного страхования по форме согласно приложению № 1;

? паспорт (любое удостоверение личности);

? паспорт автомобиля или свидетельство о его регистрации;

? водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению данным автомобилем, а также документы, подтверждающие право управления транспортным средством;

? доверенность на управление автомобилем (любой документ, подтверждающий право владения данным автомобилем).

Минусы ОСАГО

С момента введения обязательного автострахования ни на минуту не утихают критические замечания владельцев машин по поводу столь разорительного, по их мнению, вида страхования.

Принятие подобного закона стало неприятным моментом в жизни многих автолюбителей, для которых страховые выплаты по тарифам ОСАГО являются огромной суммой.

Большинство людей считает эту услугу слишком абстрактной, чтобы платить за нее такие деньги. Кроме того, автострахование является обязательным, что вызывает еще больше негодования у владельцев автомобилей.

Нелишним будет знать, что не каждый случай является страховым. Например, страховая компания не обязана выплачивать деньги в следующих случаях: ДТП произошло на внутренней территории какой-либо организации. То есть, если владелец автомобиля, застраховавшийся по ОСАГО, въезжает на территорию любого учреждения (завод, больница, складской комплекс, автопарк и т. д.), страховка автоматически прекращает свое действие. Ремонт автомобиля в этом случае человеку придется оплачивать из своего кармана.

По статистике, каждое шестое ДТП приводит к ущербу, превышающему лимит ответственности страховых компаний. Это означает, что в каждой шестой аварии автовладелец вынужден выплачивать собственные деньги.

Доказать свою правоту при этом практически не удастся – «внутренней территорией организации» можно считать все что угодно (огороженная парковка или автостоянка, территория торгового или сервисного центра и т. д.).

Как уже было сказано, сумма, которую обязана выплатить страховая компания в случае ДТП, не превышает 400 тыс. рублей. При этом, если ущерб превышает эту сумму, автолюбитель должен доплатить опять же из собственного кармана.

Виды автокредита

Большинство банков предлагает своим клиентам два вида автокредита:

? классический автокредит;

? экспресс-автокредит.

В зависимости от того, какой первоначальной суммой на покупку автомобиля располагает покупатель, он самостоятельно выбирает вид автокредита. Как правило, требования к заемщику не меняются, несмотря на то, какой вид кредита он выбрал. Процентные ставки, установленные банком, являются фиксированными и не зависят от выбранного клиентом автосалона или автомобиля.

Клиент за время погашения кредита может воспользоваться возникающими время от времени скидками, а также специальными предложениями, предоставляемыми банками.

Как правило, стандартная программа классического автокредита выглядит следующим образом.

Основные требования к заемщику:

? гражданство Российской Федерации;

? возраст 21–65 лет;

? наличие стабильного дохода;

? наличие трудового стажа не менее 1 года;

? наличие стажа на последнем месте работы не менее 3 мес;

? наличие стационарного телефона;

? наличие всех необходимых документов;

? при сумме кредита свыше 15 тыс. долларов (или эквивалентной сумме в рублях РФ) необходимо подтверждение дохода справкой по форме 2-НДФЛ или письмом на бланке организации.

Прибыльность страхового бизнеса неоспорима. Об этом говорит тот факт, что, по данным статистики, за 2006 г. количество страховщиков возросло в 2 раза.

Существуют стандартные сроки автокредита:

? кредит менее 100 тыс. долларов (или 2 млн рублей) – 12–72 мес;

? кредит более 100 тыс. долларов (или 2 млн рублей) – 60–72 мес.

Первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости автомобиля.

Максимальная сумма кредита составляет 200 тыс. долларов или 2,8 млн рублей.

Срок рассмотрения заявки – 1–2 дня.

Обязательные документы:

? паспорт;

? второй документ на выбор – водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет;

? справка о доходах по форме 2-НДФЛ или письменное подтверждение дохода, оформленное на бланке организации.

Остальные документы предоставляются по требованию банка.

Обязательное страхование: КАСКО, ОСАГО и возможное включение страховки за первый год в сумму кредита (для определенных моделей автомобилей).

Ставка по кредиту на приобретение нового автомобиля составляет не менее 9,5% годовых в долларах США и 12,5% годовых в рублях РФ.

Комиссия за выдачу кредита составляет не менее 100 долларов США или 3 тыс. рублей РФ.

Стандартная программа экспресс-автокредита выглядит следующим образом.

Срок кредита составляет 12–36 мес.

Первоначальный взнос составляет не менее 10% от стоимости автомобиля.

По мнению сотрудников Российского союза автостраховщиков, сохранение действующих тарифов на ОСАГО к 2009 г. неизбежно приведет к убыточности в 125,9% или 27,4 млрд рублей.

Максимальная сумма кредита должна быть не более 15 тыс. долларов США или 450 тыс. рублей РФ.

Срок рассмотрения заявки – не более 2 ч.

Обязательные документы:

? паспорт;

? второй документ на выбор – водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования, военный билет.

Справка о доходах не требуется.

Обязательное страхование включает в себя КАСКО и ОСАГО.

Ставка по кредиту на приобретение нового автомобиля составляет не менее 9% годовых в долларах США и 12% годовых в рублях РФ.

Комиссия за ведение счета составляет около 0,1% от суммы кредита ежемесячно.

Типичные ошибки при автокредите

Как уже было сказано, прежде чем приобретать автомобиль в кредит, необходимо тщательно все обдумать, изучить рынок транспортных средств, узнать подробнее о ежемесячных выплатах и страховых компаниях, возможных скидках или, наоборот, дополнительных выплатах и т. д.

Купив и застраховав автомобиль, необходимо водить его очень осторожно. Если после попадания в аварию машина не подлежит восстановлению, за нее все равно необходимо будет выплачивать кредит в полной стоимости.

Кроме того, если в период страхования не возникнет ни одного страхового случая, можно требовать со страховой компании уменьшения стоимости страховки за безубыточность. К сожалению, мало кто из владельцев автомобилей пользуется этой скидкой.

На что стоит обратить внимание

Как правило, чем выше уровень потребностей, но одновременно – ниже уровень стартовых возможностей, тем дороже кредит. Свою стоимость имеет не только предмет кредитования, но и непосредственно услуги при совершении сделки.

Согласно принятому 1 июля 2003 г. Федеральному закону РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) с 1 января 2004 г. запрещается эксплуатация автомобиля при отсутствии этого полиса страхования.

Каждый будущий автовладелец пытается подобрать для себя программу автокредитования со следующими условиями:

? минимальная процентная ставка. Здесь необходимо учитывать специальные программы льготного кредитования, скидки (сезонные или накопительные), значительный первоначальный взнос, небольшой срок погашения кредита и т. д.;

? минимальный ежемесячный платеж. Уменьшить ежемесячный платеж можно, если взять небольшую сумму в кредит или увеличить срок погашения кредита (в этом случае уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается окончательная сумма);

? минимальный первоначальный платеж. Многие банки предоставляют автокредит с первоначальным взносом от 0 до 10%, то есть автомобиль можно приобрести в кредит, практически не имея никаких накоплений;

? минимальный пакет документов. Стремление будущего владельца автомобиля к оформлению как можно меньшего пакета документов вполне естественно. Многие справки кажутся ненужными, но стоят денег и действуют в течение ограниченного времени.

Многие банки идут навстречу клиентам и сокращают до минимума сбор документов. Существуют некоторые программы автокредитования, для получения кредита по которым достаточно лишь паспорта и водительского удостоверения;

? минимальный срок оформления кредита. Никому не хочется тратить свое время в ожидании решения банка о предоставлении кредита.

Сейчас многие банки дают ответ клиенту в течение 1 ч с момента подачи заявки.

Согласно закону об обязательном автостраховании, с 1 июля 2003 г. для прохождения государственного технического осмотра необходимо предъявить полис ОСАГО.

Стоимость кредита повышается, по мнению банка, при повышении гипотетического риска.

В свою очередь гипотетический риск возрастает в результате следующих условий:

? экспресс-оценка заемщика. По мнению банка, чем тщательнее (а соответственно, дольше) проводится проверка будущего заемщика, тем меньше гипотетический риск. При уменьшении времени проверки заемщика увеличивается плата за кредит;

? отсутствие первоначального взноса. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик предоставляет доказательства своей платежеспособности. Лучшим доказательством служит значительный первоначальный взнос. Следовательно, чем меньше первоначальный взнос, тем выше плата за кредит;

? увеличение срока кредитования. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик берет кредит на небольшой срок. Никто, даже сам заемщик, не может дать гарантии, что через 5 или более лет его материальное положение не изменится в худшую сторону. Если это произойдет, ему нечем будет выплачивать кредит банку. Чтобы этого избежать, банк либо повышает уровень первоначального взноса, либо увеличивает процентную ставку;

? отсутствие официального подтверждения доходов заемщика. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик предоставил банку справку об официальных доходах по форме 2-НДФЛ. Для заемщиков с «белыми» доходами условия кредитования, как правило, более выгодные. Если такой серьезный шаг, как приобретение автомобиля в кредит, будет необдуманным со стороны покупателя, он рискует потерять на этом значительную сумму. Даже при доходах выше среднего, это будет существенным ударом по кошельку.

Только осторожный подход и тщательное изучение всех нюансов сделки помогут будущему автовладельцу не потерять даром накопления и остаться в выгоде от своего нового приобретения.

3. Лизинг

Термин «лизинг» происходит от английского leasing. В современной бизнес-среде под лизингом понимают форму аренды средств производства.

В английском языке слово «лизинг» является производным от другого слова «lease», которое можно перевести как «аренда». Но между арендой и лизингом все-таки существует разница. В английском языке под словом «лизинг» понимается совокупность экономических и правовых отношений, которые возникают в связи с реализацией договора лизинга.

Английский исследователь Т. Кларк утверждает, что само понятие лизинга было известно еще до нашей эры. Были найдены некоторые источники 1760 г. до н. э., содержащие сведения о лизинге в законах Хаммурапи.

О. Ткачук, специалист по лизингу «Югорской лизинговой компании» рассказывает о преимуществах лизинга: «В лизинг можно предоставлять все что угодно, поэтому никаких ограничений, в том числе и территориальных, нет. Мы можем открыть филиал и в деревне, если будем уверены, что бизнес пойдет».

Лизинг был также известен в Римской Империи, основные его положения прослеживались в Институциях Юстиниана.

Таким образом, можно сделать вывод, что понятие лизинга не ново, это лишь использование прежнего опыта. Еще в незапамятные времена люди четко разделяли права владения имуществом и права собственности на него.

Тем не менее лизинг традиционно считается американским изобретением, якобы в начале 60-х гг. ХХ в. привезенным в Европу американскими предпринимателями.

Английские экономисты не согласны с этим мнением и утверждают, что лизинг зародился в Англии, затем попал в Северную Америку, а оттуда в некотором видоизмененном состоянии вновь оказался в Европе.

В современном мире лизинг становится все более популярным. В лизинг сейчас берут все, что необходимо для производства, промышленности, сельского хозяйства, транспорта и т. д. В последнее время очень популярной стала аренда объектов недвижимости.

Основные сложности понятия современного лизинга связаны прежде всего с тем, что в этом институте тесно связаны элементы вещного и договорного права.

Аристотель в «Риторике» высказал мнение, что богатство составляет не владение имуществом на основе права собственности, а его (имущества) использование.

Существует более 20 видов лизинга: классический, банковский, раздельный, генеральный, возвратный, международный, оперативный, лизинг персонала и т. д. Для специалистов различия между ними совершенно очевидны, а незнающему человеку легко запутаться. Именно поэтому, прежде чем заключать договор лизинга, необходимо разобраться, что именно представляет собой это понятие.

Основные понятия лизинга

Итак, лизинг – это имущественные взаимоотношения, в которых участвуют два лица – с одной стороны пользователь-лизингополучатель, который обращается к лизинговой компании с просьбой аренды и передачи ему в пользование необходимого объекта, а с другой – лизингодатель.

Лизинг, как вид предпринимательской деятельности, направлен на инвестирование заемных средств (временно свободных или привлеченных). По факту лизинга составляется письменный договор, по условиям которого лизингодатель (арендодатель) обязан приобрести в собственность названное имущество у определенного продавца и передать это имущество лизингополучателю (арендатору), за которое последний должен внести плату. Имущество поступает во временное пользование для определенных предпринимательских целей лизингополучателя.

Предметом лизинга могут быть здания, оборудование, предприятия, имущественные комплексы, транспортные средства, сооружения, любое движимое и недвижимое имущество. Также предметом лизинга может быть продукция военного назначения (в соответствии с международными договорами Российской Федерации, Федеральным законом от 19 июля 1998 г. №114-ФЗ «О военно-техническом сотрудничестве Российской Федерации с иностранными государствами» и технологическое оборудование иностранного производства (в порядке, установленном Президентом Российской Федерации).

В разных регионах наиболее развит определенный вид лизинга. Например, по мнению Д. Герасимова, специалиста компании «РусЛизинг», «...в Тюменском регионе ставка на дорожно-строительную технику и грузовую технику. Связано это со спецификой региона – здесь строится много дорог».

Предметом лизинга не могут быть следующие объекты: природные объекты, земельные участки, некоторое имущество (запрещенное федеральными законами для свободного обращения или имеющее особый установленный порядок обращения).

Существует несколько субъектов лизинга, которые осуществляют сделку аренды.

Лизингодатель

Это физическое или юридическое лицо, приобретающее имущество в собственность и предоставляющее его лизингополучателю по договору аренды на определенный срок, за определенную плату и на определенных условиях.

Лизингополучатель

Это физическое или юридическое лицо, принимающее предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение по условиям договора аренды. Лизингополучатель не имеет права собственности на предмет лизинга.

Продавец

Это физическое или юридическое лицо, заключающее договор купли-продажи с лизингодателем и продающее лизингодателю в обусловленный срок имущество, которое является предметом лизинга. Продавец обязан при передаче предмета лизинга лизингодателю или лизингополучателю учитывать все условия договора. Также продавец может одновременно быть и лизингополучателем, но только в пределах одного лизингового правоотношения.

В некоторых регионах действует услуга аренды с правом выкупа. Д. Герасимов считает, что «...услуга востребована физическими лицами, но она интересна и для малого бизнеса – она подешевле, удобнее в делопроизводстве».

Все субъекты лизинга могут являться или не являться резидентами Российской Федерации.

По условиям договора лизинга все имущество, переданное лизингодателю, является на срок действия договора его собственностью. Исключение составляет имущество, приобретаемое за счет бюджетных средств.

Все участники договора лизинга, заинтересованные в сделке, определяют между собой условия постановки лизингового имущества на баланс лизингодателя или лизингополучателя.

В договоре может быть пункт о наличии у лизингополучателя права выкупа лизингового имущества по истечении или до истечения срока договора. Также лизингодатель имеет право распоряжаться лизинговым имуществом по собственному усмотрению, например использовать его в качестве залога. Исключением может быть пункт договора, запрещающий подобные действия.

По закону лизингодатель перед совершением сделки с лизингополучателем (передача имущества) обязан уведомить об этом продавца, то есть обозначить, что приобретаемое имущество предназначено для передачи в аренду определенному лицу.

На региональных рынках происходит постепенное удешевление лизинговых услуг. По мнению А. Пульникова, директора тюменского филиала «Югорской лизинговой компании», удешевление «...происходит за счет того, что в регион приходят крупные игроки – московские компании, да и дочерние компании при банках активно привлекают клиентов. У них услуги немного дешевле, чем у компаний, находящихся не при банке».

Как только лизинговое имущество передано лизингополучателю, он имеет право предъявить претензии продавцу по поводу комплектности, качества, сроков поставки имущества и так далее в соответствии с условиями договора купли-продажи (заключенного между продавцом и лизингополучателем).

Если в договоре отсутствует соответствующий пункт, лизингополучатель не вправе требовать от лизингодателя выполнения продавцом определенных требований, вытекающих из договора купли-продажи. Исключение составляют случаи, когда лизингодатель несет ответственность за выбор продавца. В этом случае лизингополучатель может требовать соблюдения условий договора как от продавца, так и от лизингодателя.

В обязанности лизингополучателя входит страхование лизингового имущества в страховой компании, выбор которой остается за лизингодателем. Лизингополучатель в момент передачи ему лизингового имущества становится ответственен за риск случайной порчи или гибели лизингового имущества. Исключение опять же составляют соответствующие пункты договора.

Формы и виды лизинга

Существуют следующие основные формы лизинга:

? внутренний лизинг – осуществляя лизинг этой формы, лизингодатель и лизингополучатель обязательно должны являться резидентами Российской Федерации;

? международный лизинг – в этом случае лизингодатель или лизингополучатель не является резидентом Российской Федерации;

? возвратный лизинг – в этом случае лизингополучатель (являющийся одновременно и продавцом) продает свое имущество лизинговой компании, а потом берет его же в лизинг.

В законе «О финансовой аренде (лизинге)» от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ сказано, что «продавец может одновременно выступать в качестве лизингополучателя в пределах одного лизингового отношения».

Благодаря этому закону у предприятий есть возможность, используя все преимущества лизинга, пополнить оборотные средства, а также оптимизировать структуру затрат.

Для удобства клиентов многие компании совмещают кредитование и лизингование в одном учреждении.

Возвратный лизинг используется первоначальным собственником для следующих целей:

? целесообразное использование привлеченных извне инвестиций. В зависимости от необходимости это может быть наращивание основных фондов или увеличение оборотных средств. Одновременно с этим лизинг в некоторой степени ограничивает сферу их применения основным капиталом;

? получение налоговых льгот. Предприятие в этом случае использует свое оборудование, ранее оформленное в лизинг, что позволяет в значительной степени уменьшить налогооблагаемую прибыль. Происходит это за счет отнесения лизинговых платежей на себестоимость выпускаемой продукции;

? выравнивание баланса. Происходит это в результате продажи имущества (движимого и недвижимого) не по балансовой, а по обычно опережающей рыночной стоимости;

? переоснащение предприятий новыми технологическими машинами и оборудованием. Закупая новое оборудование, компания возвращает затраченные средства от лизинговой компании, при этом сохраняя за собой право владения и пользования этой техникой.

В отдельную категорию необходимо выделить сублизинг. Данный вид лизинга представляет собой вид поднайма предмета лизинга, при котором лизингополучатель после оформления договора передает третьим лицам во владение и пользование определенное имущество за определенную плату и на определенных условиях. При этом данное имущество ранее было получено от лизингодателя по договору лизинга и составляет предмет лизинга.

Объектом лизинга может стать как новое имущество, так и имущество, бывшее в пользовании, то есть имущество, принадлежащее вторичному рынку средств производства.

Сублизинг подразумевает, что лизингополучатель, оформляя договор сублизинга, приобретает право требовать от продавца соблюдения определенных требований. Чтобы передать предмет лизинга в сублизинг, в обязательном порядке требуется согласие лизингодателя, оформленное в письменной форме.

В России основными клиентами лизинговых компаний (или потребителями лизинга) являются мелкие и средние бизнес-предприятия, оказывающие услуги населению в сфере торговли и сервиса.

Существуют различные виды лизинга, различающиеся в зависимости от условий, предусмотренных участниками лизинга. Кроме того, различные виды лизинга могут, в зависимости от желания обоих сторон, сочетаться в одном договоре.

Финансовый лизинг (finance leasing)

Когда договор лизинга заканчивается, у лизингополучателя существуют 2 пути: либо приобрести оборудование в собственность, либо возобновить договор на льготных условиях (ремонт, техобслуживание, страхование осуществляется лизингополучателем).

Оперативный лизинг (operative leasing)

Когда договор лизинга заканчивается, лизингополучатель возвращает оборудование в лизинговую компанию и отказывается от дальнейшего сотрудничества.

Впоследствии оборудование поступает в эксплуатацию к другому лизингополучателю (ремонт, техобслуживание, страхование осуществляются лизингодателем).

Механизм лизинга

Чтобы взять имущество в лизинг, человеку необходимо пройти ряд этапов. Любая сделка должна начинаться с изучения данного вопроса, определения положительных и отрицательных моментов, которые повлечет за собой подписание долгосрочного контракта, и т. д.

Необходимо продумать все, вплоть до мелочей, иначе выгодная на первый взгляд сделка повлечет за собой огромные убытки.

Предварительные переговоры

Лизинг начинается прежде всего с предварительных переговоров, которые включают в себя ознакомление с данным вопросом, знакомство с потенциальным лизингополучателем, изучение особенностей деятельности предприятия и перспектив его развития, а также многое другое.

Целью предварительных переговоров должно также стать определение сущности проекта и возможности реализации с участием данной лизинговой компании. На этом этапе осуществляется декларация финансовых и организационных условий планируемой лизинговой сделки.

По мнению большинства экспертов, железнодорожный лизинг является одним из самых крупных и наиболее развитых в России сегментов рынка финансовой аренды. Железнодорожный рынок составляет около 15–20% от общего объема рынка.

Если потенциальный клиент заинтересован в работе с данной компанией, ему предоставляют список документов, необходимых для проведения сделки. Впоследствии происходит их экономический и юридический анализ.

Необходимые документы

Для совершения лизинговой сделки необходимо подготовить следующие документы:

? заполненная заявка на лизинг и анкета клиента (предоставляется клиенту в данной компании);

? бизнес-план, в котором должны быть следующие сведения: общие сведения о предприятии, описание объекта лизинга, обоснование необходимости получения основного средства в лизинг, источник погашения лизинговых платежей, условия сделки (поставщики, условия поставки, оплаты и т. д.), расчет окупаемости сделки (ТЭО);

? банковская справка об отсутствии просроченной или сомнительной задолженности;

? бухгалтерский баланс за прошедший и текущий год (включая все приложения и пояснительную записку);

? копия приказа об учетной политике предприятия на текущий год;

? бухгалтерский баланс (включая отчет о прибылях и убытках, расшифровку задолженности по кредитам, займам с приложением копий кредитных договоров займа и договоров залога на последнюю квартальную дату с расшифровками по строкам баланса 240, 251, 253, 254, 731, 737 с указанием даты образования, контрагента, даты погашения по договору;

? копия формы государственной статистической отчетности формы 6-ф «Отчет о задолженности» или 1-МП на последнюю отчетную дату и на начало года;

? копия лицензий (при лицензированной деятельности);

? выписка из протокола о назначении руководителя, главного бухгалтера, копия удостоверения руководителя, копия контракта с руководителем предприятия;

? копия устава предприятия, заверенная нотариально или регистрирующим органом;

? копия документов на аренду или владение офисными и производственными помещениями;

? банковская справка о движении по расчетным счетам в рублях и иностранной валюте за последние 6 мес, сведения о наличии (отсутствии) картотеки к расчетному счету (включая расшифровку задолженности по группам очередности);

? копия документа о государственной регистрации предприятия (заверенная нотариально или регистрирующим органом);

? документы по обеспечению лизингового договора (договоры по приобретению и оплате закладываемого имущества, перечень имущества, передаваемого в залог, заверенные нотариально копии устава, учредительного договора и свидетельства о регистрации поручителя).

Анализ представленных документов

После того как клиент предоставит все необходимые документы в лизинговую компанию, наступает этап анализа документации. Сотрудники компании в течение примерно 7–10 дней проверяют предоставленные документы и принимают решение о сотрудничестве с данным клиентом.

Некоторые эксперты считают, что у лизинга также существуют и негативные стороны: «Зачастую банки не выделяют деньги на выгодных для лизинговых компаний условиях. Основной проблемой является то, что срок кредитования невелик. Поэтому приходится заниматься перекредитованием, искать дополнительные источники».

В случае отказа менеджеры лизинговой компании должны четко его обосновать или сообщить, что мешает совершению сделки.

Документальное оформление лизинговой сделки

После того как клиент получает положительный ответ, наступает следующий этап лизинга – документальное оформление лизинговой сделки.

Этот этап предполагает оформление следующих документов:

? договор лизинга;

? договор купли-продажи (поставки) объекта лизинга;

? договор страхования объекта лизинга;

? договор финансирования лизингового проекта.

Оформление документации продолжается в среднем 7–12 дней. Если договор по каким-либо причинам не может быть оформлен в эти сроки, менеджер лизинговой компании обязан заранее предупредить об этом клиента.

Сопровождение лизингового договора

Как правило, весь период лизинговой сделки лизинговая компания обязана осуществлять ее сопровождение по следующим направлениям:

? менеджеры лизинговой компании обязаны оказывать консультационные услуги, в том числе и по ведению бухгалтерского учета лизингового объекта;

? сотрудники лизинговой компании должны контролировать условия эксплуатации и хранения лизингового объекта, а также своевременно осуществлять его техническое обслуживание. Для этого клиент должен обеспечить для них беспрепятственное посещение территории предприятия, где расположен лизинговый объект;

? менеджеры лизинговой компании обязаны взять на себя оформление дополнительных соглашений, если возникнет необходимость в корректировке условий лизингового договора;

? сотрудники лизинговой компании должны проводить оценку финансового положения лизингополучателя. Чтобы это осуществить, клиент по условиям договора обязан ежеквартально предоставлять в лизинговую компанию отчет, содержащий все важные финансовые показатели деятельности данного предприятия.

Преимущества и недостатки лизинга

Лизинговая операция, как экономическая форма деятельности, имеет свои преимущества и недостатки. Она, с одной стороны (экономической), сочетает в себе элементы кредита, аренды и инвестиций, а с другой (правовой) – построена на разделении права собственности на объект и права использования этого объекта.

Преимущества лизинга

По мнению многих экспертов, лизинг имеет ряд преимуществ перед другими формами финансирования. Некоторые преимущества действительно очевидны и не вызывают сомнений, другие же весьма спорны. Кроме того, то, что является преимуществом для одних субъектов лизинговой сделки (например, лизингодателя), для другого (лизингополучателя) будет явным недостатком.

По мнению Д. Яковенко, исполнительного директора Самарской гильдии финансистов, «...на сегодняшний день лизинг занимает очень небольшой сегмент на областном рынке кредитования. Сложно говорить о тенденциях его развития. Дело в том, что на Западе лизинговые компании ведут работу десятилетиями, у нас же этот вид бизнеса еще новый».

В любом случае не стоит безоговорочно верить людям, утверждающим о несомненных преимуществах лизинга. Необходимо четко оценивать ситуацию и взвешивать все за и против для каждой конкретной сделки, не полагаясь на мнение окружающих. Иначе это рано или поздно приведет к разорению.

Принято выделять следующие преимущества лизинга для арендаторов:

? лизинг предполагает 100%-ное финансирование, кроме того, не требуется быстрый возврат всей суммы долга;

? лизинговая сделка одновременно решает вопросы приобретения и финансирования активов;

? лизинг выгоден мелким заемщикам, так как аренда обеспечивает их финансирование в точном соответствии с потребностями в финансируемых активах.

Также это выгодно для всех людей, не имеющих возможности осуществить финансирование посредством ссуды или возобновляемого кредита, как это принято у крупных компаний. Лизинговый договор составляют с учетом требований и специфических особенностей арендаторов;

? большинство арендаторов разрабатывает свои планы в долгосрочной перспективе. Все это время их финансовые возможности в значительной степени будут ограничены. Посредством лизинга можно преодолеть такие ограничения, что открывает перед арендатором большие возможности в инвестиционном и финансовом планировании;

? лизинг способствует большей свободе арендатора в принятии решений. Например, при покупке объекта у человека 2 пути – либо покупать, либо не покупать, – при аренде – либо арендовать, либо нет, – а при лизинге арендатор сам определяет наиболее приемлемые для себя условия;

? государственная политика направлена на поощрение и расширение лизинговых операций, так как лизинг способствует реализации продукции производства, что выгодно для государства;

? по договору лизинговые платежи должны вноситься по заранее составленному графику, благодаря этому арендатор может скоординировать свои затраты на финансирование вложений и прибыль от реализации продукции. Таким образом, финансовые планы арендатора отличаются большей стабильностью, что способствует увеличению прибыли;

? даже если у арендатора нет значительных финансовых ресурсов, лизинг позволит ему реализовать довольно крупный проект;

? если проект арендатора отличается низкой доходностью, он может воспользоваться возвратным лизингом и обеспечить себе льготное налогообложение прибыли;

? лизинговая сделка оформляется намного проще, чем альтернативная ему ссуда в банке. Таким образом, при отсутствии средств лизинг более доступен арендатору, чем кредит в банке;

? при использовании лизинга в активе арендатора находится больше свободных средств, чем при покупке того же объекта. Благодаря этому на развитие бизнеса можно затратить намного больше средств;

? по истечении срока действия лизингового контракта предмет лизинга обладает более высокой ликвидационной стоимостью, что часто является решающим фактором для принятия решения о сделке;

? лизингополучатель имеет возможность получить дополнительные займы, так как лизинг не затрагивает соотношения собственных и заемных средств;

? средства на уплату лизинговых платежей поступают до образования облагаемой налогом прибыли, то есть арендатор не выплачивает с них налоги.

Несмотря на то что это новый вид услуг, лизинг в России постепенно набирает обороты. Постепенно возрастает спрос на лизинг спецтехники и строительного оборудования.

Существуют также некоторые преимущества лизинга для лизинговых компаний. Некоторые из них превращаются в неблагоприятные для арендатора.

Преимущества лизинга для лизинговых компаний:

? арендатору не принадлежит право собственности на передаваемое в лизинг имущество, таким образом, лизингодатель может использовать это в собственных целях (например, в качестве дополнительной гарантии возврата кредитных средств);

? после ускоренной амортизации предмет лизинга обладает высокой ликвидационной стоимостью, благодаря чему ее возврат после окончания срока договора может принести достаточно большую прибыль;

? право собственности на лизинговый объект обеспечивает существенные налоговые льготы;

? лизингодатель играет основную роль при подготовке и проведении лизинговой сделки. Он оказывает лизингополучателю определенные услуги, за которые последний обязан заплатить;

? генерирование дохода обусловлено инвестициями в производственное оборудование;

? лизингодатель оказывает продавцу помощь при продаже предмета лизинга, продавец, в свою очередь, предлагает клиентам финансирование поставок своей продукции с помощью лизинга;

? задача лизинга – направить финансовые ресурсы непосредственно на приобретение материальных активов, этим лизингодатель устраняет проблему нецелевого применения кредитных средств;

? так как инвестиции выступают в форме имущества (а не денежной суммы), это в значительной мере снижает риск невозврата средств;

? лизингодатель имеет возможность привлечения дополнительных материальных ресурсов для расширения своей деятельности посредством передаваемого в лизинг имущества.

Недостатки лизинга

Кроме преимуществ, лизинг, как уже было сказано, имеет целый ряд недостатков.

Очевидны следующие недостатки лизинга:

? лизингополучатель ответственен за состояние лизингового объекта, то есть существует риск старения имущества;

? лизингодатель обязан регулярно выплачивать лизинговые платежи, кроме того, иногда стоимость лизинга больше, чем цена покупки или банковского кредита;

? перед совершением лизинговой сделки предстоит предварительная работа по ее экспертизе;

? лизингополучатель не является собственником своих основных средств, он не может использовать их в качестве залога при получении займа;

У лизингополучателя существует возможность досрочного выкупа имущества по договору лизинга. В лизинговом договоре должен быть указан расчет выкупной цены по состоянию на каждый месяц, закрепляя тем самым за лизингополучателем право на досрочный выкуп.

? если лизингополучатель не имеет стабильных источников дохода, он сильно рискует в случае любых изменений процентных ставок по кредитам, которые он берет для финансирования инвестиций лизингополучателя. Это в немалой степени увеличивает стоимость лизинговой сделки. Риск исчезает только в том случае, если лизинговая компания является филиалом крупного банка;

? лизинговая сделка сложна тем, что в ней участвует большое количество субъектов;

? арендатор остается в проигрыше от повышения остаточной стоимости оборудования;

? несмотря на то что в результате научно-технического прогресса оборудование, переданное в лизинг, может стать устаревшим, арендные платежи не прекращаются до конца контракта;

? осуществляя международные мультивалютные лизинговые сделки, лизингополучатель не имеет защиты от валютных рисков;

? если оборудование вышло из строя в период действия лизингового договора, платежи, несмотря ни на что, должны производиться в установленные сроки.

Рассмотрев новую и такую непростую услугу для российского рынка, как лизинг, необходимо еще раз предостеречь потенциального лизингополучателя. Самый быстрый путь к разорению – это необдуманное подписание какого-либо договора, в том числе и лизингового. Прежде чем совершать подобную сделку, необходимо все тщательно продумать, составить бизнес-план, рассчитать свободные средства, которые можно потратить на развитие бизнеса, и т. д.

4. Кредит на образование

В последнее время молодые люди оценили необходимость получения знаний. Конечно, многие руководители предпочитают брать на работу в свою фирму знакомых или родственников, но тем не менее спрос на действительно высококвалифицированных специалистов продолжает расти.

Прошедшие в 90-х гг. прошлого века реформы затронули и образовательную сферу.

Попытки построить новое общество с высокоразвитой экономической сферой превратили некогда бесплатное и доступное всем образование в обучение на платной основе.

Сейчас практически каждый вуз совмещает в себе как платную, так и бесплатную формы образования. С каждым годом количество бюджетных мест в вузах постепенно снижается. Вместе с тем конкурс на место стремительно растет.

Еще несколько лет назад, когда не существовало специальных кредитных программ на образование, многие люди брали кредит на неотложные нужды и тем самым покрывали часть расходов на обучение своего ребенка.

Хорошее образование сейчас стоит дорого и не каждая российская семья может позволить себе обучать ребенка за деньги.

Поступить в вуз на бюджетной основе очень трудно и зачастую знаний, полученных в школе, катастрофически не хватает.

Для подготовки ребенка к поступлению в ВУЗ требуется помощь репетиторов, а это тоже деньги, и немалые. Таким образом, у ребенка из среднестатистической российской семьи возможность обучения в выбранном учебном заведении нередко отсутствует.

Выход из сложившейся ситуации существует, так как в последнее время многие банки разработали программы, воспользовавшись которыми, можно получить высшее или среднеспециальное образование, взяв кредит.

Многих людей волнует вопрос, насколько выгоден такой кредит и не будет ли он очередным шагом к разорению и так небогатой семьи. Чтобы этого не произошло, необходимо заранее, лучше за 1–2 года до обучения ребенка в вузе, тщательно изучить существующие банковские программы, рассчитать процентную ставку, продумать, сможет ли семья выплачивать регулярные платежи и сколько денег нужно будет выплатить, чтобы окончательно погасить взятую сумму.

Взяв кредит на образование, человек не сможет потратить эти деньги на что-либо другое. Это одно из условий банка.

Особенности кредита на образование

Кредит на образование несколько отличается от других программ, предлагаемых банками. Отличия состоят прежде всего в сроках погашения кредита, процентной ставке, дополнительных выплатах и некоторых других условиях.

Условия кредитования

По условиям программы кредит на образование могут взять следующие категории граждан:

? учащиеся любых форм обучения вузов или среднеспециальных учебных заведений;

? лица, получающие второе высшее образование;

? лица, обучающиеся на дорогостоящих курсах на территории России;

? лица, проходящие различные курсы повышения квалификации;

? лица, планирующие выезд за пределы России с целью получения образования (при посредничестве организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации).

Как правило, срок возврата кредита на образование равен сроку обучения в данном вузе.

Обычно кредит на образование в большинстве банков выдается на следующих условиях:

? возраст участника должен быть не менее 16 лет;

? образование – как минимум среднее. Если человек не закончил школу, кредит на получение высшего образования ему не дадут;

? гражданство – заемщик должен быть гражданином РФ, но также постоянно проживать на территории России;

? срок кредитования – около 10 лет;

? процентная ставка – 10% годовых;

? наличие поручителей – некоторые банки предоставляют кредит на образование без поручителей;

? залог не требуется;

? максимальная сумма – до 25 тыс. долларов США. Кредит предоставляется в долларах США в безналичном порядке отдельными суммами, равными оплате за предстоящий семестр (до 2,5 тыс. долларов США) перед началом каждого учебного семестра;

? отсрочка – многие банки предоставляют отсрочку погашения основного долга и выплаты процентов на льготный период до 5 лет;

? интересная особенность – на участников программы не распространяются льготы по получению высшего образования, установленные действующим законодательством;

Сейчас соотношение бюджетных мест к коммерческим в вузах можно выразить в пропорции 1 : 3 или даже 1 : 4 соответственно.

? как выплачивать долг – во время обучения человек должен выплачивать только проценты за пользование кредитом, основную сумму долга он выплатит уже после окончания обучения, будучи дипломированным специалистом.

Для расчета ежемесячных процентов за пользование кредитом, которые должен выплачивать учащийся, применяется следующая формула:

S% = Sкр х П% : 365 (366) х N ,

где

S% – сумма ежемесячных платежей;

Sкр – сумма кредита или остаток задолженности по кредиту;

П% – процентная ставка;

365 (366) – количество дней в году;

N – количество дней пользования кредитом.

Этапы оформления кредита

Чтобы получить кредит на образование, необходимо пройти несколько этапов:

? подача заявления в приемную комиссию о желании учиться в кредит;

? заключение договора на обучение с выбранным вузом;

? заключение кредитного договора с банком;

? перечисление банком на счет вуза денежных средств.

Необходимые документы

Чтобы оформить кредит на образование, потребуются следующие документы:

? паспорт или заменяющий его документ;

? аттестат о среднем образовании;

? нотариально заверенное согласие родителей на получение кредита (если абитуриенту еще нет 18 лет);

? заявление на получение кредита;

? договор на обучение в образовательном учреждении;

? нотариально заверенное согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;

? справки о заработной плате поручителей с указанием среднемесячного дохода за последние 6 мес (для пенсионеров необходимо предоставить справку из органов социальной защиты населения или другого государственного учреждения, оформляющего пенсии гражданам России);

? документы образовательного учреждения (учащийся должен в течение всего периода обучения ежегодно или ежеквартально предоставлять банку следующие документы: дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг и справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения).

Государственные альтернативные программы

Многие банки предлагают потенциальным клиентам на выбор несколько программ образовательного кредита. Многие из них являются альтернативой к получению классических образовательных кредитов. Например, постепенно популярность набирает такая программа, как «Абитуриент».

Программа «Абитуриент» состоит из двух этапов.

Накопление первоначальной суммы

На первом этапе происходит оформление вклада «Образовательный накопительный».

Минимальная сумма, которую может внести вкладчик – 2500 рублей, 200 долларов США или 20 евро (выбирает вкладчик).

Срок хранения – 3 мес и 1 день, 6 мес и 1 день, 9 мес и 1 день, 1 год (выбирает вкладчик).

По условиям кредита, банк предоставляет вкладчикам возможность получения определенной суммы на льготных условиях.

В региональных вузах обучение обойдется в среднем в 20–40 тыс. рублей в год.

Кредитование на обучение

На втором этапе выдается кредит на обучение по льготной процентной ставке.

Льготные процентные ставки предоставляются клиенту в том случае, если он берет сумму не менее 60 тыс. рублей на срок не более 1 года.

Преимущества кредита на образование

Кредит на образование имеет ряд преимуществ, по сравнению с другими кредитами. Как уже было сказано, основным его преимуществом является льготная отсрочка погашения основного долга по кредиту, а также предоставление заемщику не всей суммы сразу, а частями в течение всего периода обучения.

Немаловажным фактом является и предоставление отсрочки учащемуся по погашению кредита в случае болезни (академического отпуска в установленном законодательством порядке) и призыва на военную службу. Если в первом случае отсрочка предоставляется на 1 год, то в последнем – на весь срок службы.

Еще одним преимуществом является то, что представитель учащегося может гарантировать свою платежеспособность на основании доходов, получаемых им по двум местам работы.

Также общая сумма кредита может быть определена исходя из суммарной платежеспособности нескольких представителей учащегося.

Недостатки кредита на образование

Помимо ряда преимуществ кредита на образование, существуют также и некоторые недостатки.

Один из существенных недостатков заключается в том, что банк предоставляет кредит в размере не более 70% от стоимости образования, значит 30% уже должны быть у заемщика в наличии.

Если заемщик не сможет внести первоначальный взнос, скорее всего ему откажут в предоставлении кредита.

Чтобы банк предоставил кредит, представители учащегося должны иметь официальные доходы хотя бы за последние 6 мес, закрепленные справкой 2-НДФЛ. Это необходимо для того, чтобы гарантировать полное погашение всей суммы долга.

Как уже было сказано, за период обучения заемщик выплачивает только проценты, основной долг он должен погасить уже после окончания учебы. Но ни сам заемщик, ни банк, ни кто-либо еще не может дать гарантии, что после обучения учащийся найдет хотя бы какую-нибудь, а тем более высокооплачиваемую работу. Рынок вакансий за 5–6 лет может измениться кардинальным образом, и если на начало обучения спрос на специалистов данной профессии был высоким, то через несколько лет его может не быть вовсе.

Еще одним недостатком кредита на образование является довольно высокая процентная ставка.

В. И. Матвиенко была предложена интересная идея, которую не замедлил поддержать Президент России В. В. Путин. Она заключается в следующем: поручителем учащегося может выступить какое-либо предприятие, на котором обучающийся, в свою очередь, после получения диплома обязуется отработать, например, 3–5 лет. На сегодняшний день такое положение дел является наиболее оптимальным и выгодным для обоих сторон.

В России, несмотря на, казалось бы, выгодные условия, образование в кредит еще не столь популярно, как, например, на Западе. Дело в том, что это пока еще новый вид кредитования, и существующие условия не вполне подходят для среднестатистической семьи.

Если подсчитать окончательную сумму, которую придется выплатить после окончания вуза, становится ясно, что взять такой кредит смогут лишь те студенты, которые и без этого в состоянии оплачивать свое обучение. Сейчас бывшему студенту очень трудно найти себе работу. Многие работодатели предъявляют порой невыполнимые требования – работник должен быть не старше 25 лет, с высшем образованием и опытом работы не менее 4–5 лет.

Большинство выпускников, стремясь выплатить огромный кредит, вынуждены идти работать не по специальности, так как первые годы даже у хорошего специалиста, но без опыта работы, вряд ли будет хорошая заработная плата. За эти годы молодой специалист может потерять квалификацию.

Зарубежные кредиты на образование

В западных странах образовательное кредитование – явление неновое. Действует оно весьма успешно уже не первый десяток лет. Там это выгодно всем сторонам соглашения – и банкам, и заемщикам. Банки выгодно вкладывают деньги в образовательные программы. Студенты также охотно и без опасения берут в кредит необходимую сумму.

В западных странах работодатели заинтересованы в высококвалифицированных молодых специалистах и государство готово вкладывать в это деньги. В отличие от России, там все риски берет на себя государство. Процентная ставка западных банков существенно ниже – не более 6% годовых.

Например, в Германии процентная ставка составляет 2–5%. Также существуют некоторые программы, участие в которых могут принять малообеспеченные люди, как правило, проценты с них вообще не взимаются. В Швеции срок возврата кредита не ограничен, а процентная ставка составляет 1,5–2% в год.

Вернуть основную сумму долга можно в течение 10 лет после окончания вуза, то есть за это время молодой специалист успевает найти себе хорошую работу и сделать первые шаги в карьере.

Первым из российских банков, который стал выдавать кредиты на образование, стал Сбербанк. Размер кредита определялся, исходя из платежеспособности клиента, а не из стоимости обучения в конкретном вузе.

В будущем опыт зарубежных коллег готовы перенять и российские парламентарии. В сентябре 2005 г. в Государственную Думу был внесен законопроект «Об образовательных кредитах». По этому поводу один из его инициаторов, Н. Рыжков заявил: «...половину населения относят к бедным слоям. Это означает, что для большинства населения страны высшее образование становится все более недоступным. Для того чтобы устранить эту несправедливость, мы и внесли свой законопроект». Депутат считает, что такой кредит будет выдаваться «не менее, чем на 10 лет. Процентная ставка по нему составит 8–9%».

Несмотря на такую радужную перспективу, прослеживаются и некоторые сомнительные моменты. Например, право устанавливать предельный размер кредитной ставки принадлежит исключительно правительству. Это приведет к тому, что свобода в выборе вуза и специальности резко ограничивается.

Также новый законопроект не учитывает интересы тех, чья специальность изначально будет бюджетной (учитель или врач). Для таких студентов Министерство образования и науки планирует ввести государственные возвратные субсидии, то есть, поступая на социально важные специальности, студент будет учиться бесплатно. Но тем не менее, закончив вуз, кредитную сумму ему все равно придется отдавать или отрабатывать.

Понятно, что образовательное кредитование в России требует серьезных доработок. Можно предположить, что только через несколько лет человек с небольшим или средним размером заработной платы сможет себе позволить взять этот вид кредита.

5. Вклады

В современном обществе хранить сбережения дома – значит встать на верный путь к разорению. Ежегодно рост инфляции составляет не менее 7–10%. Со временем деньги могут обесцениться и еще 1–2 года назад солидная сумма может превратиться в жалкие гроши.

Средства фонда страхования вкладов могут быть инвестированы в следующие ценные бумаги и паи:

? государственные ценные бумаги РФ;

? депозиты и ценные бумаги Банка России;

? государственные ценные бумаги субъектов РФ, в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

? ценные бумаги экономически развитых иностранных государств;

? паи (акции, доли) инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов.

Лучший выход – заставить деньги работать, то есть вложить их во что-либо. Одним из самых распространенных способов вложения денег является покупка недвижимости. Многие вкладывают сбережения в золото или акции. Еще один способ вложения денег – это открытие счета в банке.

Вклад – это денежная сумма, внесенная в банк на хранение при определенных условиях с целью извлечения прибыли.

Депозит – это денежные средства (ценные бумаги), отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения.

Открытие счета в банке

Сначала необходимо выбрать банк и подходящий вклад. Сейчас большинство банков предлагает своим клиентам положить деньги на различные вклады, различающиеся по процентной ставке, срокам выдачи и т. д.

Например, существуют вклады, главным условием которых является выдача денег клиенту по первому его требованию. Такие вклады называются вкладами до востребования. Существуют также срочные вклады, по условиям которых деньги выдаются клиенту только после истечения определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Чтобы положить в банк сбережения, необходимо прежде всего открыть депозитный счет. Для этого понадобится паспорт (обязательно с местной пропиской) и ИНН (индивидуальный налоговый номер).

Считается, что открытие депозитного счета – одна из самых простых банковских операций. Оформляют его в операционном зале (отделе) банка, который работает с физическими лицами.

Как правило, в каждом банке есть стенды с информацией. Здесь можно изучить буклеты, которые помогут определиться с выбором счета.

Совет директоров Агентства по страхованию вкладов устанавливает ставку страховых взносов банков, при этом она не должна превышать 0,15% от средней величины вкладов за квартал. Если произошел дефицит фонда, ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3%.

Тот или иной вид вклада выбирают обычно в зависимости от доходности и сроков выдачи. Разные вклады различаются также процедурой начисления процентов. Например, проценты могут начислять 1 раз в 1, 3, 6 и более месяцев.

Также следует заранее определиться, в какой валюте будет открыт данный счет.

Как только клиент выбрал вид вклада, срок и валюту, ему должны дать для заполнения договор, со всеми пунктами которого нужно внимательно ознакомиться. После подписания договора клиенту обязаны выдать специальную карточку, чтобы он оставил на ней образец подписи.

Именно с этим образцом будут в дальнейшем сверять подпись клиента при возникновении каких-либо недоразумений. Образец подписи должен храниться в картотеке банка до закрытия вклада.

После оформления всех необходимых документов работник банка выписывает чек на ту сумму, которую клиент хочет положить на свой счет. Кроме того, клиенту должны выдать сберегательную книжку, в которой будут указаны все операции по данному счету.

Документы, необходимые для ведения счета

Прежде чем покидать банк, необходимо внимательно проверить все выданные документы. Если этого не сделать, впоследствии могут быть некоторые проблемы.

Документы, которые следует проверить:

? экземпляр договора на вклады (депозиты) должен быть заверен круглой печатью банка или его филиала, предназначенной для проведения операций. Если договор заверен другой печатью, он обычно не имеет юридической силы. Такой вид обмана уже практиковался некоторыми работниками банков;

? сберегательная книжка. Как правило, этот документ выдается большинством банков при открытии счета. Если сберкнижку не выдали, необходимо уточнить в договоре, должна она быть выдана или нет.

При возникновении каких-либо недоразумений сберегательная книжка будет самым главным доказательством правоты клиента в суде.

При ее отсутствии (если это не оговорено в договоре) в иске вообще могут отказать.

Типичные ошибки при открытии счета

Чтобы не потерять свои сбережения, необходимо предусмотреть все чрезвычайные ситуации, которые могут возникнуть в будущем.

Погоня за высоким процентом

Многие коммерческие организации создаются именно для того, чтобы изымать деньги у населения. Многим печально знакомы истории с «МММ» и другими финансовыми пирамидами.

В результате вкладчики не только не получили обещанный высокий процент, но и потеряли свои собственные деньги.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках. Исключение составляют следующие средства:

? средства физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;

? вклады на предъявителя;

? средства, переданные банкам в доверительное управление;

? вклады в филиалах банков РФ, находящихся за границей.

Если банк или другая коммерческая организация обещает своим вкладчикам намного больший по сравнению с другими банками процент по вкладам, это в любом случае должно насторожить. Если к тому же такая организация не имеет никакой финансовой репутации (например, открылась менее 1 года назад), это также может быть связано с обманом.

Открытие счета

Если вкладчик желает положить в банк значительную сумму, рациональнее будет разместить ее в разных банках и на разных вкладах. Сумму до 200 тыс. рублей разделять смысла нет. Например, если банк разорится, гарантированная сумма возврата на сегодняшний день составляет 190 тыс. рублей. Размещение сбережений в разных банках минимизирует возможные риски потери средств.

Государственные и коммерческие банки

Считается, что более надежно хранить свои деньги в государственных банках, являющихся своеобразным гарантом стабильности банковской системы. Довольно надежны крупные банки с разветвленной по всей стране сетью филиалов. В любом случае, перед тем как открыть вклад, необходимо тщательно изучить финансовую деятельность различных банков и выбрать наиболее подходящий.

Ведение сберегательной книжки

Каждый вкладчик должен внимательно следить за правильным ведением сберегательной книжки. В ней должны фиксироваться все поступления и начисления процентов. Только жесткое фиксирование всех вложений может предотвратить незаконное снятие средств со счета без ведома клиента.

Страхование вкладов

Если сумма на счете превышает 150 тыс. рублей, вклад необходимо застраховать. Это будет гарантией возврата своих денег через систему страхования вкладов. Система страхования вкладов разработана ЦБ РФ, который и определяет страховую сумму.

Капитализация по вкладам

Некоторые банки намеренно утаивают от клиентов информацию, связанную с капитализацией процентов. Капитализация процентов должна быть отражена в рекламном буклете или в проекте договора на депозит.

Капитализация представляет собой коммерческую операцию, когда сумма начисленных процентов причисляется к основной сумме вклада с дальнейшим начислением на них процентов, то есть на проценты начисляются проценты.

Страхование вкладов

Система обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Главной задачей этой программы является защита сбережений вкладчиков.

Оказалось, что около 20 различных вкладов Сбербанка имеют процентные ставки ниже уровня инфляции на 0,25–4,75%. Это означает, что реального дохода по этим вкладам нет и деньги, положенные на них, постепенно обесцениваются.

Защита финансовых интересов населения – одна из главных задач государства. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах, входящих в Европейское экономическое сообщество, она действует в Японии, США, Бразилии, Украине, Казахстане, Армении и т. д.

Суть страхования вкладов заключается в следующем: если банк объявляет себя банкротом или прекращает свою работу, каждый вкладчик, имеющий вклад, незамедлительно получает фиксированную денежную выплату.

Страхование вкладов осуществляется в силу специального закона. Если банк не в состоянии выплатить деньги вкладчикам, задолженность погашает специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов. Как уже было сказано, максимальная сумма, которую сразу же возвращают вкладчику, составляет, 190 тыс. рублей, валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

По закону страхование вкладов в России предполагает гарантированную выплату депозита в застрахованном банке в пределах 100 тыс. рублей и возмещение 90% вклада, если он не превышает 190 тыс. рублей. В США максимальный размер страхового покрытия составляет 100 тыс. долларов, во Франции – 76 тыс. евро, в Испании – 15 тыс. евро, в Германии – 20 тыс. евро.

Чтобы получить возмещение по вкладам, вкладчик должен предоставить в Агентство по страхованию вкладов заявление и паспорт (или любой документ, удостоверяющий его личность). Это можно сделать в течение 2 лет после наступления страхового случая. Если этого не сделать, в дальнейшем придется подавать иск в суд.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3–14 дней после предоставления документов.

Участвовать в программе страхования вкладов обязаны все банки РФ.

Страховые взносы едины для всех банков и должны уплачиваться ими ежеквартально.

Порядок и размер получения возмещения по вкладам

Возмещение по вкладам осуществляется в соответствии с Федеральным законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Вклады, подлежащие и не подлежащие страхованию

В соответствии с законодательством РФ застрахованными являются денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными следующие денежные средства:

? переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

? размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя;

? размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (если счет открыт в связи с указанной деятельностью);

? размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков.

Страховой случай

В день наступления страхового случая возникает право вкладчика на получение возмещения по вкладу.

Страховыми случаями являются следующие обстоятельства:

? введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;

? отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

? банкротство банка.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

После предоставления в Агентство необходимых документов вкладчику должны выдать выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Также сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений публикуются в печатном органе по месторасположению банка и в «Вестнике Банка России».

Многие банки при открытии у них счета выдают вкладчику кредитную карту со сроком действия около 1 года.

Соответствующая информация появляется в вышеназванных источниках и направляется клиенту в индивидуальном порядке в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками.

Выплата возмещения по вкладам осуществляется наличными денежными средствами, а также может перечисляться на счет в другом банке, указанный вкладчиком (при соответствующем заявлении). Агентство сотрудничает с группой банков, через которые и будут осуществляться выплаты по вкладам.

Вкладчик также вправе требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам.

6. Потребительские кредиты

Большинство российских банков предлагает своим клиентам огромное разнообразие различных потребительских кредитов. Подсчитать их количество довольно сложно. Различаются они в зависимости от цели получения кредита (на неотложные нужды, отдых и путешествие, бытовую технику, строительство, ремонт и т. д.), процентной ставки, вида страхования объекта кредита, срока его погашения, размера дополнительных выплат и т. д.

Постепенно банки стали упрощать процедуру получения кредитов частными лицами. Сейчас сделать это намного легче и быстрее, чем несколько лет назад. Благодаря такой политике банки только выигрывают в конкурентной борьбе между собой. Как правило, заемщик выбирает тот банк, в котором он сможет получить кредит в максимально сжатые сроки, оформив при этом минимальный набор документов.

Риск разориться грозит многим беспечным и доверчивым людям, независимо от того, в какой роли они выступают – заемщика или кредитора.

Крупные государственные и коммерческие банки уже имеют достаточный опыт кредитования населения, что позволяет им разрабатывать программы, удобные для заемщика, но в то же время максимально выгодные для себя.

Кредит на отдых

Отдых за границей или на отечественных курортах не теряет своей актуальности. Многие россияне любят путешествовать и, если позволяют средства, готовы посещать другие страны и города, как только приходит время очередного отпуска.

Как правило, зимой очень популярны горнолыжные курорты, а летом большинство отпускников едет отдыхать на море. Наверное, каждый человек хотя бы 1 раз в жизни побывал в какой-нибудь стране.

На Западе многие люди, выйдя на пенсию, начинают посещать разные страны, отправляются в кругосветное путешествие и т. д. В России на отдых в другие страны чаще всего едут люди молодого или среднего возраста. К сожалению, не каждому российскому пенсионеру по средствам такое путешествие. Да и молодым людям, у которых нет стабильного заработка, трудно решиться на такую поездку.

Только за первые 9 мес 2006 г. в финансово-кредитной системе было зарегистрировано 175 случаев мошенничества и 98 фактов подделки документов.

В последнее время многие люди предпочитают ездить в отпуск в кредит.

Они берут в банке необходимую сумму, а после отпуска постепенно расплачиваются с кредитором в течение определенного срока.

Условия кредита

Существуют следующие условия отпускного кредитования.

Валюта кредита – кредит выдается в рублях.

Сумма кредита – 15–300 тыс. рублей.

Срок кредита – не более 1 года.

Годовая процентная ставка на период 0–6 мес – 16%, 6–12 мес – 17%.

Обеспечение кредита – для кредита 15–100 тыс. рублей – без обеспечения, для кредита 100–300 тыс. рублей – поручительство одного физического лица или залог.

Лимит выдачи – максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности с учетом кредитной истории, предоставленного обеспечения возврата кредита и других факторов, определяющих платежеспособность заемщика (созаемщика).

Погашение основного долга и процентов – платежи осуществляются ежемесячно, равными суммами (аннуитетные платежи). Максимальная сумма ежемесячного платежа – не более 70% от суммы чистого среднемесячного дохода (с обеспечением) и не более 50% от суммы чистого среднемесячного дохода (без обеспечения).

Досрочное погашение – досрочное полное или частичное погашение можно осуществить не ранее, чем через 3 мес от даты фактического предоставления кредита.

Минимальная сумма досрочного погашения – 5 тыс. рублей. Штраф за просроченные платежи составляет 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Общая сумма кредитов, полученных мошенниками, – около 18 млн рублей. Каждый год количество случаев мошенничества в кредитной сфере увеличивается в 3 раза.

Существуют также дополнительные условия кредитования:

? сумма переходит на расчетный счет компании-партнера безналичным перечислением;

? срок рассмотрения заявки составляет около 3 дней;

? банк берет комиссию за рассмотрение документов заемщика (около 1,5% от суммы кредита). Комиссия взимается только в случае принятия банком положительного решения;

? льготный период составляет 1 мес (погашаются только проценты);

? срок действия решения о выдаче кредита составляет не более 3 мес.

Необходимые документы

Чтобы банк предоставил кредит на отдых, необходимо приготовить следующие документы:

? анкета-заявление (заполняется в банке);

? паспорт;

? заграничный паспорт;

? договор на оказание услуг или счет (лист бронирования);

? для кредита с обеспечением – справка о доходах по форме банка, для кредита без обеспечения – справка о доходах 2-НДФЛ.

Требования к заемщику

Существуют следующие требования к заемщику.

Возраст заемщика (на дату окончания кредитного договора) должен составлять 21–60 лет для мужчин и 21–55 лет для женщин.

Заемщик должен постоянно проживать в регионе по месту предоставления кредита.

По мнению одного из сотрудников правоохранительных органов, «...по паспортам доверчивых граждан регистрируют краденые машины и фирмы-однодневки, оформляют сомнительные сделки. И, как правило, хозяин паспорта узнает об этом спустя полгода или год, а то и больше, когда его начинают одолевать налоговые органы или кто-то еще».

Стаж работы заемщика (созаемщика) на последнем месте работы должен составлять не менее 4 мес, а общий стаж работы – не менее 1 года.

Бытовая техника в кредит

Уже несколько лет крупные магазины бытовой техники предлагают населению такую услугу, как покупка техники в кредит. С одной стороны, это очень удобно – не нужно иметь при себе всю сумму, чтобы купить понравившуюся вещь, можно приобрести сразу несколько вещей, взяв на все кредит и т. д. С другой стороны, вместе с этим существует и много негативных последствий, которые может повлечь за собой подобный вид кредитования.

Условия выдачи кредита

Существуют следующие этапы выдачи кредита на покупку бытовых приборов:

? покупатель определяется с покупкой и заполняет в магазине анкету банка, с которым тот сотрудничает;

? в течение нескольких минут банк принимает кредитное решение и сообщает покупателю размер возможного кредита;

? клиент выбирает подходящий именно для него срок погашения кредита – 3, 6, 9, 12, 15, 18 или 24 мес;

? покупатель и менеджер магазина составляют договор;

? клиент вносит в кассу магазина первоначальный взнос и с этого момента уже может пользоваться покупкой.

В России зафиксирован настоящий всплеск потребительского кредитования. По некоторым данным, в стране ежегодно заключается более 400 тыс. кредитных договоров. Кроме того, каждый пятый россиянин хотя бы раз в жизни брал кредит в банке.

После этого основной задачей покупателя является своевременное погашение долга. Для этого банк переводит на счет магазина оставшуюся часть стоимости покупки и направляет клиенту по почте график предстоящих выплат по кредиту. Кредит обычно погашается равными долями.

Обычно кредит предоставляется в рублях и клиент обязан погашать долг только рублями.

Кредитная ставка фиксируется в день совершения покупки и впоследствии уже не может измениться. При этом колебания курса доллара или изменение цены на соответствующую модель уже не повлияют на размер возвращаемых клиентом сумм.

Чтобы взять кредит на покупку бытовой техники, покупатель должен достигнуть возраста 23 лет, при этом он не должен быть старше 65 лет.

Покупатель должен являться гражданином РФ, иметь постоянную регистрацию по месту жительства в соответствующем регионе.

Обычно процент по кредиту и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляют около 13–14% от стоимости товара.

Большинство банков предоставляет кредит на покупку бытовой техники в размере до 300 тыс. рублей.

Первоначальный взнос составляет от 10% стоимости товара. Некоторые магазины предлагают покупателям купить в них бытовую технику без первоначального взноса.

Минимальный срок рассмотрения заявки на кредитование составляет 30 мин.

Многие банки при оформлении договора кредита на бытовую технику выдают своим клиентам кредитные карты с ограниченным сроком действия, чаще всего на 1 год. После погашения кредита клиент имеет право пользоваться этой картой и дальше, продлив срок ее действия.

Необходимые документы

Чтобы оформить кредит на покупку бытовой техники, покупатель должен предоставить следующие документы:

? паспорт;

? загранпаспорт;

? водительское удостоверение;

? свидетельство о присвоении ИНН;

? пенсионное страховое свидетельство;

? военный билет.

При этом обязательными документами являются паспорт и любой другой из перечисленных на выбор.

Негативные последствия

Основной опасностью для людей, пользующихся кредитом для покупки бытовой техники, является невозможность вовремя остановиться. Взяв кредит, например, на покупку сотового телефона, человек должен выплачивать в месяц всего 200–500 рублей. Убедившись в удобстве таких платежей, он, не расплатившись с предыдущим, берет следующий и т. д.

На Западе практически все люди живут в долг. В кредит там берется все – начиная от суммы на получение образования и заканчивая домом. В России многие люди еще настороженно относятся в подобному образу жизни, тем не менее кредитование постепенно становится все более популярным.

В результате человек должен ежемесячно выплачивать уже несколько тысяч. В результате подобные кредиты становятся непосильной ношей для человека со средним или небольшим доходом.

Кроме того, перед тем как взять несколько кредитов, необходимо учитывать также и неожиданные срочные расходы.

Не следует рассчитывать свой бюджет с точностью до копейки. Так называемая сумма на черный день должна быть всегда. В противном случае кредит на покупку бытовой техники, созданный для удобства покупателя, превращается в один из способов его разорения.

В последнее время многие магазины бытовой техники завлекают покупателей следующей надписью: «Кредит под 0% годовых». Доверчивый покупатель, не разобравшись в условиях подобного кредитования, оформляет договор. Через некоторое время он с недоумением понимает, что выплаченная им сумма намного превышает стоимость товара. Дело в том, что подобная рекламная акция означает, что годовые проценты с покупки не берет с покупателя именно магазин, в то время как банк предоставляет кредит по своим ставкам. В результате покупатель все равно переплачивает, а кому – банку или магазину – ему уже, как правило, все равно.

Необходимо еще раз напомнить, какие бы выгодные условия ни предлагали банк или магазин, всегда нужно внимательно читать договор, который предстоит подписать. Отговорки, что сначала предлагали одно, а на деле вышло другое, не примет ни один суд. Тем более что подпись клиента стоит под определенными условиями договора.

Кредит на неотложные нужды

Практически все российские банки предоставляют своим клиентам такой вид кредитования, как кредит на неотложные нужды. Как правило, сумма, которую заемщик может получить в качестве такого кредита, сравнительно небольшая. Кредит на неотложные нужды не требует обеспечения.

Объектом кредита на неотложные нужды может являться практически все – начиная от приобретаемого имущества и заканчивая ремонтом квартиры или путевкой.

Кредит на неотложные нужды в России является одним из самых распространенных видов кредитования. Этот вид кредита считается для банков самым рискованным, так как он не обеспечен ликвидным залогом.

Некоторые банки могут снизить процентные ставки, если заемщик предоставит документы, подтверждающие, что у него есть какая-нибудь собственность.

Этапы получения кредита на неотложные нужды

Чтобы получить кредит на неотложные нужды, необходимо пройти следующие этапы.

Мониторинг и анализ рынка потребительских кредитов и кредитов без поручителей различных банков

Как правило, условия этого вида кредита существенно различаются у разных банков. Необходимо тщательно изучить предлагаемые банками программы кредитования и выбрать для себя наиболее подходящую.

Многие банки выступают за введение внесудебного механизма возврата небольших сумм с заемщиков. Это можно сделать через предприятие или учреждение, в котором работает должник, при этом деньги могут напрямую переводиться банку с зарплаты должника.

Расчет платежей

Прежде чем выбирать программу кредитования, необходимо сделать предварительные расчеты платежей хотя бы по 2–3 из них. Процентная ставка одной программы кредитования может составлять 15%, а другой – 50%. Кроме того, существенно различаются сроки и порядок погашения кредита, наличие различных льгот и т. д.

Сбор документов

После того как банк и кредитная программа выбраны, следует позвонить в банк и уточнить, какие документы необходимы для оформления договора кредита.

Собеседование с менеджером банка

После сбора всех необходимых документов предстоит пройти предварительное собеседование с сотрудником банка. В процессе разговора менеджер должен проверить правильность оформления документов. Кроме того, по результатам собеседования сотрудник банка делает вывод о благонадежности потенциального заемщика.

Принятие решения

В течение нескольких дней банк принимает решение о выдаче кредита или отказывает в его получении. Важную роль при этом играют прошлые кредитные истории заемщика.

Оформление договора

Если банк принял положительное решение, менеджер должен перезвонить клиенту и сообщить об этом. Затем назначается день, в который будущий заемщик должен подойти и забрать необходимую ему сумму.

Требования к заемщику

При предоставлении кредита на неотложные нужды банк предъявляет к заемщику следующие требования:

? возраст заемщика должен быть не менее 18 лет;

? гражданство – заемщик должен быть гражданином РФ;

? работа– заемщик должен проработать на последнем месте работы не менее 3 мес.

Условия кредитования

Существуют следующие условия получения кредита на неотложные нужды:

? процентная ставка составляет 12–50%;

? получение кредита – сумму можно получить наличными или перевести на расчетный счет;

? залог чаще всего не требуется;

? в очень редких случаях банки требуют наличия поручителей;

? рассмотрение заявки в течение 2–5 дней;

? срок кредитования до 5 лет;

? возможность досрочного погашения;

? доход – некоторые банки принимают во внимание и неофициальные источники дохода заемщика.

Необходимые документы

Чтобы получить кредит на неотложные нужды, заемщик должен предоставить банку следующие документы:

? паспорт;

? справка о доходах (некоторые банки ее не требуют);

? копия заверенной работодателем трудовой книжки или трудового договора (не обязательно);

? копия свидетельства о собственности (не обязательно);

? копия диплома о высшем образовании (не обязательно);

? копия документов на автомобиль (не обязательно);

? военный билет (мужчинам до 27 лет).

Сопровождение сделки

Некоторые фирмы предлагают клиентам услугу сопровождения кредитной программы, в которую входят следующие условия:

? анализ предоставленных документов;

? оценка кредитоспособности потенциального заемщика и анализ его финансовой стабильности;

? обсуждение возможного отказа;

? выбор банков и банковских кредитов с наиболее подходящими условиями потребительского кредитования;

? разработка индивидуальной схемы потребительского кредитования для каждого клиента;

? предварительный расчет всех основных и дополнительных расходов по потребительскому кредиту;

? обсуждение возможных скрытых процентов;

? анализ схем погашения потребительского кредита в различных банках;

В. Голубков, первый зампредправления Росбанка, высказал мнение о новом Законе «О потребительском кредите», «...данный закон должен описывать и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования. В нынешнем же его проекте основной акцент уделяется описанию прав потребителей и стандартам раскрытия информации по потребительским кредитам, что, по моему мнению, не совсем правильно».

? решение спорных вопросов с различными инстанциями;

? рекомендации по повышению статуса заемщика;

? беседа об особенностях оформления заявки в банк;

? рекомендации по более эффективному использованию кредита;

? оформление необходимых документов для подачи заявления в банк;

? беседа с банком о возможности кредитования конкретного человека;

? передача заявления клиента в банк;

? сопровождение заявки по всем этапам;

? уменьшение различных рисков;

? различные льготы (уменьшение срока рассмотрения заявки, отсутствие некоторых дополнительных выплат, снижение риска отказа в потребительском кредите и т. д.).

Закон «О потребительском кредите»

В скором времени депутаты планируют завершить рассмотрение Закона «О потребительском кредите». Его отличительной особенностью является то, что теперь закон защищает права заемщика, а не кредитора, как это было раньше. В этом заключаются и основное преимущество, и главный недостаток принимаемого закона.

По мнению первого зампредправления Росбанка В. Голубкова, «...текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации, предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора»

Благодаря его принятию банку будет намного труднее нарушить интересы заемщика, умолчать о льготах или размере дополнительных выплат. Например, закон содержит пункт о том, что теперь банки должны заранее рассчитать для заемщика окончательную сумму ежемесячных платежей, включая все налоги, страховки, проценты, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней и т. д.

Также банк должен уведомить заемщика о порядке и сроках рассмотрения заявления в течении 14 дней. При этом он не имеет права брать с заемщика комиссию за рассмотрение заявки.

Заемщик должен получить всю информацию об условиях досрочного возврата займа и способах погашения задолженности, а также иметь право на отказ от кредита.

С. Гундар, начальник кредитного управления Банка проектного финансирования, считает, что «...основная трудность – даже не пробелы в законодательстве, а процедура рассмотрения гражданских дел и исполнительное производство. В частности, необходимо сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов. Следует также распространить возможность обращения взыскания на имущество, фактически используемое должником, но формально принадлежащее третьим лицам (если фактическое владение доказано судом)».

Дополнительная страховка по новому закону должна входить в ежемесячный платеж. Отдельно должны быть оплачены только нотариальный и регистрационный сборы, а также услуги независимой компании по оценке имущества. Если банк откажет заемщику в предоставлении необходимой информации или сознательно умолчит о ней до заключения договора, заемщик не обязан после его подписания выплачивать какие-либо дополнительные платежи.

Будет организован специальный Орган исполнительной власти, уполномоченный правительством РФ, который должен в стандартизованной форме предоставлять всю необходимую заемщику информацию. Кроме того, он будет разрабатывать единую методику расчета платежей и следить за соблюдением законов и нормативных актов в процессе кредитования.

После того как заемщик получает в кредит необходимую сумму, банк обязуется ежемесячно бесплатно предоставлять ему информацию о сумме задолженности, сроках и размерах платежей, лимите кредитования и другую подобную информацию.

В отдельном пункте закона оговорено досрочное погашение кредита.

Если закон будет подписан в том виде, в каком он существует сейчас, заемщик будет иметь право на досрочное погашение кредита через 3 мес после подписания кредитного договора.

Кроме того, заемщик имеет законное право отказаться от предоставления кредита, но для этого он должен подать заявку не позднее чем через 14 дней после подписания договора.

Если банк не предоставил ему этой информации, срок автоматически увеличивается до 1 мес. Этот пункт вызвал особое неодобрение большинства российских банков.

Многие депутаты выступают за досрочное погашение кредита без каких-либо санкций или штрафов. Как заявил А. Саватюгин, директор департамента финансовой политики Минфина, «это дополнительные положения, которые мы предлагаем ввести в Закон “О потребительском кредите”».

Наряду со всеми обязанностями, банк имеет и некоторые права. Например, если заемщик нарушил условия кредитного договора, банк имеет право расторгнуть его в одностороннем порядке и даже потребовать от клиента досрочного погашения всей суммы кредита.

На что стоит обратить внимание

Человека, решившего взять потребительский кредит, подстерегает много опасностей, которые могут в конечном счете привести к полному разорению. Подвоха можно ожидать от мошенников, укравших паспорт, знакомых, которые просят выступить в роли поручителя, и даже самих банковских служащих, подделывающих подпись заемщика или повторно использующих некоторые чеки.

Подделывание подписей на векселях клиентов

Подделывание подписей клиентов – распространенная афера в западных странах. В России подобная операция не так популярна, но тем не менее в последние годы подобные случаи обмана клиентов участились.

По словам представителя департамента розничного бизнеса Банка Москвы, «банки действительно скрывают реальные проценты по кредитам, используя комиссионные». Но по его мнению, здесь существуют и свои плюсы, например, «это удобно тем, что он платит комиссионные только один раз. И потом ежемесячно выплачивает уже меньше процентов, чем если бы они пересчитывались с учетом комиссионных».

Ни один банк не может с точностью до 100% гарантировать порядочность своих служащих. В некоторых случаях банки выдают займы под векселя заемщиков. Для обмана в этом случае достаточно всего лишь подделать такой вексель, что совсем не трудно банковскому служащему, имеющему на руках образец подписи клиента.

Спасти заемщика в подобной ситуации может только некое должностное лицо, хорошо знакомое с его подписью. Выясняется обман в случае просмотра векселей должностными лицами.

Чтобы установить подлинность векселей, банки обычно просят заемщиков письменно это подтвердить. Также может помочь экспертиза, которая заключается в сравнении подписей на сомнительных векселях с подписями того же лица на предоставленных ранее документах. Эффективно также прослеживание выплаты сумм по документам.

Но эти операции может осуществлять только непосредственно сам банк; проверить, не пользуется ли кто его фамилией для подделки документов, заемщик не сможет.

В крупных банках для предотвращения подобного обмана работа между служащими отдела распределяется таким образом, чтобы с одним клиентом работали сразу несколько служащих. Таким образом ни один из них не сможет обмануть заемщика без участия всех остальных. В небольших филиалах или мелких банках это, к сожалению, невозможно из-за отсутствия большого числа сотрудников.

Мошенничество с учтенными векселями

В последнее время мошенничество с уже учтенными векселями становится все более распространенным. Суть его заключается в том, что учтенные одним банком векселя изымаются для повторного их учета в другом банке. В некоторых случаях происходит их повторный учет в том же банке, но спустя некоторое время.

Подобное мошенничество может совершить должностное лицо, работающее в данном банке и отвечающее за учет и хранение учтенных векселей.

Незаконное присвоение средств путем вхождения в доверие к получателю кредита

Как правило, заемщики с целью оплаты полученных кредитов по окончании срока оставляют в банке чеки. Работники банка могут использовать их для присвоения крупной суммы денег.

Некоторые фирмы, перед тем как заключить в клиентом кредитный договор, требуют, чтобы он заключил некий договор на оказание информационно-консультационных услуг. По мнению эксперта, «оказав вам “информационно-консультационные услуги”, которые вы добросовестно оплатите (в рамках договора, под которым подписываетесь), фирма-однодневка благополучно о вас забудет».

Этот вид мошенничества возможен в том случае, если клиент банка выписывает чек, датированный (по совету работника банка) будущим числом. Это объясняется небольшими сроками действия чеков, нехваткой времени или удобством для клиента. Чеки остаются на хранение у работника банка, и он может их использовать в будущем по собственному усмотрению.

Например, работник банка может поменять даты в чеках и получить по ним определенную сумму. Свои действия он может мотивировать тем, что клиент выписал чек в счет погашения задолженности, при этом срок ее оплаты наступил в день получения денег.

Использование чужих документов

Еще один распространенный вид мошенничества – это использование чужих паспортов для получения в банке кредита. Если паспорт потерян или украден, необходимо сразу же обратиться в отделение милиции. В противном случае человек, лишившийся паспорта, рискует оказаться в будущем должником. По чужому паспорту мошенники могут взять значительную сумму в кредит, а расплачиваться придется этому человеку. В лучшем случае можно узнать об этом, когда придет время первого платежа, в худшем – когда уже набегут немалые проценты.

А. Звездочкин, глава розничного направления МДМ-Банка, заявил о проблеме умалчивания некоторыми банками реальных размеров кредитных платежей: «Сейчас эта проблема стоит очень остро. Почти все банки скрывают сумму, которую заемщику нужно будет вернуть за кредит. В своей рекламе они указывают только процентную ставку, а если к ней приплюсовать различные комиссии, то реальная процентная ставка часто оказывается в 2 раза выше указанной в рекламе».

Участились случаи, когда мошенники используют для своих целей подставное лицо. Обмануть может даже знакомый человек. Известны случаи, когда мошенник просит своего знакомого взять кредит на свое имя, при этом он клянется, что будет исправно выплачивать все платежи. Доверчивый знакомый соглашается, берет кредит, а мошенник, получив желаемое, просто исчезает.

Некоторые мошенники предлагают доверчивым людям взять в кредит огромную сумму под вознаграждение. В результате человек, конечно же, остается без вознаграждения, да еще и должен возвращать долг банку.

Умалчивание о размерах платежей

На Западе банки обязаны точно указать все дополнительные выплаты, которые должен заплатить заемщик банку за ведение его счета, а также размер ежемесячных выплат по всему сроку погашения кредита. В России заемщик может узнать о том, сколько именно он будет выплачивать, только после того как кредит уже взят. Этой проблемой в последнее время всерьез занимается российское правительство, решившее принять закон о том, что банки обязаны предоставлять клиентам всю информацию, связанную с погашением кредита (указание размера платежей, дополнительных выплат, окончательной процентной ставки и т. д.). Данный закон планируется принять уже в 2007 г.

Сейчас закон разрешает банкам умалчивать подобную информацию, то есть ограничиваться указанием только номинальной процентной ставки. Как правило, ее размер не отражает в полной мере стоимости займа. В результате подобная ситуация может привести к разорению заемщика, так как ему приходится отдавать намного большую сумму, чем он изначально планировал.

Вымогательство

В течение уже нескольких последних лет можно купить практически любые базы данных, распространяемые незаконно.

Время от времени через рассылку по электронной почте поступают предложения приобрести базы данных, в том числе и лиц, бравших кредит на покупку товаров. Как правило, подобная информация стоит около 100 тыс. рублей.

В некоторых базах данных содержится информация о частных лицах, бравших ссуды в банках или других кредитных организациях. Если подобная информация попадет в руки мошенников, они могут использовать ее в незаконных целях и разорить юридически неграмотных заемщиков.

Под видом сотрудников коллекторских агентств (агентства по сбору долгов) мошенники обзванивают бывших или настоящих заемщиков и вымогают у них деньги. Мошенник может настолько запугать доверчивых граждан, что им и в голову не придет перезвонить в банк и перепроверить информацию. В ход могут пойти угрозы, вплоть до уголовной ответственности.

Как правило, мошенник требует приготовить определенную сумму наличными и передать ее «сотруднику банка», который придет на дом к заемщику. Естественно, в банк эти деньги не попадают. Любого человека должно насторожить прежде всего то, что деньги поступают не на счет банка, а передаются из рук в руки без подписания каких-либо документов.

А. Тимофеев, председатель правления НАУФОР, заявил: «Информацию о том, что подобные базы “гуляют”, я получаю регулярно, равно как и сведения об участившихся случаях телефонного мошенничества». М. Корчагин, заместитель гендиректора коллекторского агентства «Акцепт», также утверждает: «Недобросовестные граждане звонят заемщикам, представляясь коллекторами».

Установить, кто именно виноват в утечке подобной информации, практически невозможно. Это могут быть банки, крупные торговые павильоны, бюро кредитных историй, коллекторские агентства и т. д. К сожалению, на сегодняшний день предотвратить разглашение информации о заемщиках невозможно, и на рынке время от времени появляются незаконно распространенные базы данных.

В Интернете можно найти базы данных, содержащие не только списки заемщиков, но и специальный список должников, в котором содержится полная информация о заемщиках (физических и юридических), вплоть до ИНН, описания долга, сведений о кредиторе и т. д. За определенную абонентскую плату на почтовый адрес заинтересовавшегося лица отправляется даже регулярное обновление этой базы.

Существует также база данных неблагонадежных заемщиков некоторых российских банков. Еще 1–2 года назад диски с такой информацией продавались в любом ларьке всего за 900–1000 рублей. База данных содержит Ф.И.О. заемщиков, номера их домашних или мобильных телефонов, адреса и даже паспортные данные.

С. Рахманин, президент компании «Русбизнесактив», обращает внимание доверчивых граждан на следующее обстоятельство: «Деньги никогда не передаются на руки коллекторам. Они перечисляются на счет кредитной организации. Это отличительная особенность работы профессиональных сборщиков долгов». По его мнению, любая сделка с оплатой наличными средствами может быть связана с мошенничеством.

В банках, из которых произошла утечка информации, комментировать ситуацию отказались, сославшись на возможную недостоверность информации.

Банковские служащие могут разглашать подобную информацию не только с целью наживы, но и желая отомстить, например за незаконное, с их точки зрения, увольнение или по каким-либо другим причинам.

Чтобы не быть втянутым в махинации мошенников, необходимо несколько раз перепроверять поступающую информацию. Не стоит верить заманчивым обещаниям низкой процентной ставки, различных льгот, минимальных ежемесячных выплат и т. д.

Обманывать могут как небольшие фирмы-однодневки, так и крупные организации. К сожалению, в последнее время участились случаи обмана заемщиков со стороны, казалось бы, солидных банков. Конечно, многие банки дорожат своей репутацией, но даже при самой тщательной проверке служащих невозможно полностью исключить возможные случаи мошенничества.

В суде лишь малому количеству обманутых заемщиков удается доказать свою непричастность к мошенничеству. Большинство же вынуждено полностью выплачивать чужой кредит. Кроме потери собственных денег, обманутые люди рискуют также и своей репутацией. Впоследствии многим из них банк кредит уже не предоставит.

7. Банковские карты

Банковские карты используют в качестве одного из основных средств безналичных расчетов. Несомненно, они обладают рядом преимуществ как для владельцев карт, так и для кредитных организаций. Гораздо удобнее всегда иметь при себе не большую сумму, а банковскую карту, на которую можно положить любое количество денег.

Банковская карта представляет собой платежную карту, выпущенную определенным банком. Она является персонализированным средством и предназначена для оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денежных средств.

Существуют следующие субъекты, имеющие право пользования банковскими картами:

? держатель карты – физическое лицо, являющееся пользователем карты, имя которого указано на лицевой стороне карты, также на карте представлен образец его подписи (обычно на оборотной стороне);

? держатель дополнительной карты – физическое лицо, которому предоставляют право пользования картой в соответствии с заявлением основного держателя.

Как правило, банковская карта имеет ограниченный срок действия, например 1, 2 и более лет. Она является собственностью банка и выдается клиенту во временное пользование.

Существуют следующие виды банковских карт:

? корпоративная карта;

? личная карта – разновидностями личных карт является зарплатная карта, выпущенная в рамках договора между банком и предприятием для выплаты денежных сумм (заработной платы, стипендий, премий и т. д.) сотрудникам предприятия, и семейная карта.

Также банковские карты подразделяются на следующие виды: дебетовые (держатель карты пользуется своими собственные средствами); кредитные (держатель пользуется денежными средствами в кредит, который предоставляет ему банк).

Корпоративная карта

Корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет сотруднику данного предприятия осуществлять определенные операции по счету юридического лица. Как правило, корпоративную карту оформляют на имя материально ответственного лица данного предприятия в соответствии с условиями договора. Эта карта относится к разряду именных, то есть ей может пользоваться только один конкретный человек.

Доступный остаток – это неотраженные денежные средства, находящиеся на счете клиента, которые становятся доступными для загрузки на дополнительную карту после установки держателем основной карты лимитов.

По мере проведения расчетов по карточным операциям держателей банк постепенно списывает деньги с карточного расчетного счета данного предприятия. Все списанные со счета предприятия средства выдаются под отчет сотруднику организации. Человеку, ответственному за деньги на данной карте, выдаются документы, свидетельствующие о расходах, произведенных по ней.

В основном корпоративные банковские карты используют как одно из средств безналичной оплаты представительских, командировочных, накладных и хозяйственных расходов сотрудников данного предприятия.

Существуют следующие операции, которые можно производить с помощью корпоративной карты:

? получение наличной иностранной валюты в банкоматах в любой стране мира для оплаты расходов;

? оплата расходов в иностранной валюте, связанных с командировками сотрудников предприятия, а также представительских расходов;

? получение наличных рублей в банкоматах и пунктах выдачи наличных, предназначенных для оплаты расходов на всей территории России;

? оплата в рублях расходов, которые связаны с основной и дополнительной деятельностью предприятия, а также командировочных расходов и расходов представительского характера.

Личная банковская карта

Личные карты являются именными и выдаются конкретному физическому лицу, которому принадлежит право осуществлять операции, связанные с использованием этой карты.

Личные карты могут быть выданы:

? физическому лицу, являющемуся резидентом РФ и имеющему документ, удостоверяющий личность, достигшему 18-летнего возраста и имеющему регистрацию (прописку) на территории обслуживания территориального банка;

? физическому лицу, являющемуся резидентом РФ, не имеющему регистрации (прописки) на территории обслуживания территориального банка, но только по решению руководства данного банка;

? физическому лицу, не являющемуся резидентом РФ, в исключительных случаях и только по решению руководства банка, при условии обязательного взноса на резервный счет.

Дополнительные личные карты могут быть выданы лицам, достигшим 14-летнего возраста (как резидентам, так и нерезидентам РФ). Карта выдается по заявлению основного держателя независимо от места его регистрации (прописки). Также она может быть выдана лицам, достигшим 10-летнего возраста, и близким родственникам основного держателя карты.

Еще одной разновидностью личных банковских карт является зарплатная личная карта, которая может быть выдана следующим субъектам:

? работникам предприятия или организации и студентам, которые заключили договор с подразделением банка;

? физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ) при наличии документа, удостоверяющего личность, и достигшим 18-летнего возраста, независимо от места их регистрации (прописки).

Оформление банковских карт

Чтобы оформить личную банковскую карту, необходимо сделать следующее:

? написать заявление об оформлении карты;

? заключить с банком договор о выпуске и обслуживании карты;

? оформить документы для открытия счета в банке.

Чтобы осуществлять операции с помощью банковской карты, необходимо знать пароль и ПИН-код.

Персональный идентификационный номер (ПИН-код) – это индивидуальный код, который присваивается каждой банковской карте и используется для идентификации держателя при совершении операций с помощью электронных терминалов или банкоматов в качестве аналога личной подписи.

Чтобы оформить корпоративную банковскую карту, необходимо сделать следующее:

? написать заявление об оформлении карты;

? заключить с банком договор о выпуске и обслуживании карты, где указывается порядок проведения операций по счету, права и обязанности обеих сторон, а также сумма комиссии, которую банк будет взимать за обслуживание счета и проведение операций;

? оформить документы (список сотрудников предприятия, которые будут пользоваться картами, заявления сотрудников на выпуск карт, доверенности от предприятия на сотрудников – держателей карт);

? предоставить банку документы, необходимые для открытия рублевого расчетного счета.

Преимущества банковских карт

Банковские карты имеют следующие преимущества:

? держатель карты становится пользователем современной технологии расчетов, что позволяет ему получать наличные деньги более чем в 200 тыс. банкоматах во всем мире, а также производить оплату покупок более чем в 15 млн предприятий торговли и сервиса;

? по многим депозитам карт регулярно (1 раз в 1, 2 или 3 мес) начисляются проценты;

? с помощью банковской карты можно перевозить с собой большую сумму денег;

? деньги, лежащие на карте, не декларируются при пересечении границы;

? банковская карта служит подтверждением платежеспособности человека при пересечении границы тех стран, где турист обязан иметь при себе определенную сумму в валюте;

? находясь в других странах, можно не беспокоиться о приобретении местной валюты;

? с помощью банковской карты можно расплачиваться по Интернету за товары и услуги независимо от того, фирма или магазин какой страны предлагает соответствующую услугу или товар;

? счет на банковской карте может быть открыт в соответствии с пожеланиями клиента в долларах, евро или рублях;

? счет может быть семейным, при этом каждому члену семьи выдается собственная банковская карта;

? внесение средств на карточный счет производится как наличными деньгами, так и безналичным переводом.

Недостатки банковских карт

Кроме очевидных плюсов пользования банковскими картами, есть целый ряд минусов, которые могут проявиться при легкомысленном обращении с этим видом оплаты услуг.

Существуют следующие недостатки банковских карт:

? зная пароль и имея карту, деньги с нее может снять любой человек;

? компьютер, производя передачу денег, может дать сбой;

? при неправильно оформленных или непроверенных документах деньги вообще могут не поступить на счет;

? деньги можно снять только при наличии банкомата данного банка;

? если снимать деньги через банкомат другого банка, взимается большой процент;

? необходимо постоянно контролировать наличие средств на карте;

? многие торговые точки не принимают платежи посредством банковских карт;

? некоторые банки устанавливают лимит на снятие определенной суммы в течение 1 мес;

? некоторые банки берут большую комиссию за обналичивание средств;

? кредитные банковские карты – дорогостоящая услуга. Процентные ставки на сегодняшний день достаточно высоки и составляют в среднем 18–25% годовых в рублях и 12–19% в валюте;

? если забыт пароль или ПИН-код, снять деньги можно будет только в банке после весьма продолжительной процедуры идентификации.

Content

Ирина Трущ
Кредиты и вклады, которые вас разоряют

Введение

1. Ипотека

Сущность ипотеки

Объект и субъект ипотечного кредитования

Заемщик

Созаемщик

Инвестор

Правительство

Поручитель

Оформление ипотеки

Условия кредитования

Ипотечные ставки

Дополнительные расходы по ипотеке

Рассмотрение кредитной заявки

Оценка ипотечного жилья

Проверка объекта ипотечного жилищного кредитования

Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании

Нотариальное заверение договора ипотечного жилищного кредитования

Обналичивание кредитных средств

Риелтор и ипотечный брокер

Страхование

Риск процентных ставок

Кредитный риск

Рыночный риск

Риск ликвидности

Риск утраты трудоспособности

Риск повреждения имущества

Риск утраты титула собственности

Страхование объекта залога

Страхование заемщика

Страхование титула

Банковские операции

Расчет платежей

Аннуитетные платежи

Дифференцированные платежи

Ипотечный договор

Закладная

Оценка ипотечного жилья

Наиболее часто возникающие проблемы

Типичные ошибки заемщика

Ипотечные программы

Социальная ипотека

Социальная ипотека для молодежи

Социальная ипотека для военнослужащих

Государственная ипотека для молодой семьи

Возраст

Призыв в армию

Рождение детей

2. Автокредит

Этапы получения автокредита

Как выбрать автомобиль

Условия кредитования

Необходимые документы

Страхование

КАСКО

Как снизить стоимость страховки

Минусы КАСКО

ОСАГО

Минусы ОСАГО

Виды автокредита

Типичные ошибки при автокредите

3. Лизинг

Основные понятия лизинга

Формы и виды лизинга

Механизм лизинга

Предварительные переговоры

Необходимые документы

Анализ представленных документов

Документальное оформление лизинговой сделки

Сопровождение лизингового договора

Преимущества и недостатки лизинга

Преимущества лизинга

Недостатки лизинга

4. Кредит на образование

Особенности кредита на образование

Условия кредитования

S% = Sкр х П% : 365 (366) х N ,

Этапы оформления кредита

Необходимые документы

Государственные альтернативные программы

Накопление первоначальной суммы

Кредитование на обучение

Преимущества кредита на образование

Недостатки кредита на образование

Зарубежные кредиты на образование

5. Вклады

Открытие счета в банке

Документы, необходимые для ведения счета

Типичные ошибки при открытии счета

Погоня за высоким процентом

Открытие счета

Государственные и коммерческие банки

Ведение сберегательной книжки

Страхование вкладов

Капитализация по вкладам

Страхование вкладов

Порядок и размер получения возмещения по вкладам

Вклады, подлежащие и не подлежащие страхованию

Страховой случай

Порядок выплаты возмещения по вкладам

6. Потребительские кредиты

Кредит на отдых

Условия кредита

Необходимые документы

Требования к заемщику

Бытовая техника в кредит

Условия выдачи кредита

Необходимые документы

Негативные последствия

Кредит на неотложные нужды

Этапы получения кредита на неотложные нужды

Мониторинг и анализ рынка потребительских кредитов и кредитов без поручителей различных банков

Расчет платежей

Сбор документов

Собеседование с менеджером банка

Принятие решения

Оформление договора

Требования к заемщику

Условия кредитования

Необходимые документы

Сопровождение сделки

Закон «О потребительском кредите»

На что стоит обратить внимание

7. Банковские карты

Корпоративная карта

Личная банковская карта

Оформление банковских карт

Преимущества банковских карт

Недостатки банковских карт