Роберт Кийосаки

Заговор богатых. 8 новых правил обращения с деньгами

Предисловие Роберта Кийосаки

В 1971 году президент Ричард Никсон без согласования с конгрессом лишил американский доллар золотого обеспечения и изменил правила игры — не только для США, но и для всего мира. Это стало первым из целой серии решений, которые привели к нынешнему финансовому кризису, начавшемуся в 2007 году. Фактически этот шаг позволил Соединенным Штатам печатать практически неограниченное количество денег и брать в долг сколько вздумается.

Можно ли считать наш экономический кризис случайностью? Некоторые отвечают на этот вопрос утвердительно. Я с этим не согласен.

Способны ли те, кто сегодня стоит у руля, одолеть кризис? Многие на это надеются, но я опять-таки с этим не согласен. Как могут совладать с кризисом те, кто его породил — и нажился на нем? Проблема заключается в том, что кризис разрастается, а вовсе не затухает, как кое-кто полагает. В 1980-е годы правительство тратило на спасение обанкротившихся компаний миллионы долларов, в 1990-е на это выбрасывались миллиарды, а сегодня счет идет уже на триллионы.

Я люблю определять кризис как назревшую готовность к преобразованиям. Лично я не считаю, что наши лидеры способны меняться. Следовательно, делать это придется вам и мне.

Хотя в этой книге речь идет о заговоре, я не собираюсь открывать охоту на ведьм, обливать виновных грязью и требовать воздаяния. Как нам всем хорошо известно, мир кишит мелкими и крупными заговорами. Чем, по-вашему, занимается спортивная команда в перерыве между таймами? Замышляет заговор против соперника. Там, где присутствуют личные интересы, всегда есть место для заговора.

Я назвал эту книгу «Заговор богатых» потому, что богачи контролируют мировую экономику с помощью банков, правительств и финансовых рынков. Как вам, вероятно, известно, это происходило и будет происходить всегда.

Книга состоит из двух частей. Первая посвящена истории заговора. В ней говорится о том, как сверхбогатые люди захватили контроль над мировой финансовой и политической системой за счет снабжения их деньгами. Современная история финансов во многом объясняется взаимоотношениями между Федеральной резервной системой (которая на самом деле вовсе не федеральная, не имеет резервов и не является банком) и казначейством США. В первой части разъясняется, почему крупные банки не могут разориться, почему в наших школах отсутствует финансовое образование и почему сегодня наши деньги — это вовсе не деньги, а всего лишь платежные средства. Кроме того, здесь говорится о том, почему и 1974 году конгресс изменил правила игры для наемных работников и вынудил их вкладывать деньги в фондовый рынок посредством таких инструментов, как накопительные пенсионные программы 401(k), невзирая на то что у них не было практически никакого финансового образования. Это было сделано для того, чтобы наложить лапу на пенсионные накопления. Именно поэтому я не участвую ни в одной пенсионной программе. Предпочитаю отдавать свои деньги себе, а не супербогачам, которые плетут заговоры, спонсируемые правительствами.

Попросту говоря, в первой части описывается история, поскольку, зная прошлое, мы можем лучше подготовиться к будущему.

Вторая часть книги посвящена тому, что вы и я можем сделать со своими деньгами и как победить заговорщиков их же собственным оружием. Вы узнаете, почему богатые становятся все богаче и при этом уговаривают нас жить по средствам. Все очень просто: их состояние увеличивается потому, что они играют по другим правилам. Старые заповеди (усердно трудись, экономь, купи себе дом, отдай долги, вкладывай деньги на долгосрочной основе в диверсифицированные портфели, состоящие из акций, облигаций и паев инвестиционных фондов) могут обеспечить только полуголодное существование. Они привели миллионы людей к финансовому краху, в результате чего те потеряли свои дома и пенсионные накопления.

В целом в книге говорится о четырех факторах, которые не дают людям вырваться из бедности:

1. налоги;

2. долги;

3. инфляция;

4. пенсионные отчисления.

Именно их используют заговорщики, чтобы забрать ваши деньги. Поскольку богатые играют по другим правилам, им известно, как использовать эти факторы для собственной выгоды, в то время как всех остальных они делают беднее. Если вы хотите изменить свою жизнь в материальном плане, необходимо поменять правила. Для этого нужно повысить свой финансовый IQ за счет соответствующего образования. Наличие финансовых знаний предоставляет богатым неоправданное преимущество. Я тоже получил такое преимущество, поскольку у меня был богатый папа, который объяснил мне, что такое деньги и как они работают. Он рассказал о налогах, долгах, инфляции, пенсионных отчислениях и показал, как использовать их для своей выгоды. Уже и юном возрасте я усвоил эти уроки и знаю, как богачи играют в денежные игры.

Прочитав книгу, вы поймете, почему сегодня, когда так много людей обеспокоены своим финансовым будущим, богатые становятся все богаче. Но главное, вы узнаете, что необходимо сделать, чтобы подготовиться к предстоящим событиям и защитить собственные финансы. Повышая свой финансовый интеллект и изменяя правила игры, вы тоже сможете извлекать выгоду из налогов, долгов, инфляции и пенсионных программ, а не становиться их жертвами.

Многие с надеждой ожидают изменений в мировой политике и экономике. На мой взгляд, они понапрасну тратят время. Я считаю, что проще измениться самому, чем ждать, пока поменяются наши лидеры и существующие системы.

Считаете ли вы, что настало время самим брать под контроль свои деньги и финансовое будущее? Готовы ли вы узнать, что скрывают от вас те, кто правит миром денег? Хотите ли, чтобы сложные и путаные концепции были преподнесены вам в доступном виде? Если вы положительно ответили на все эти вопросы, то эта книга для вас.

В 1971 году президент Никсон, лишив доллар золотого обеспечения, изменил правила игры, и деньги перестали быть деньгами. Поэтому первое новое правило гласит: деньги — это знания.

Я написал данную книгу для тех, кто хочет повысить уровень своих финансовых знаний, потому что настало время взять свои деньги и будущее под собственный контроль.

Часть 1. Заговор

Корень всех зол

Считаете ли вы, что корень всех зол кроется в любви к к деньгам? Или он все-таки в отсутствии знаний о деньгах!

Что мы узнали о деньгах в школе? Вы когда-нибудь задумывались над тем, почему в школе мы не получаем практически никаких знаний о финансах? Что это: упущения руководителей данной системы или часть Мирового Заговора?

Независимо от уровня благосостояния, образовании, возраста и социального статуса, все мы пользуемся деньгами. Нравится вам это или нет, но они оказывают колоссальное влияние на жизнь в сегодняшнем мире. Решение об исключении денег из системы просвещения является жестоким и безответственным.

Комментарии читателей

Если мы не проснемся как нация, не возьмем на себя ответственность за свое образование в денежных вопросах и не научим этому своих детей, то нас ждет катастрофа колоссальных масштабов.

Kathryn Morgan

Я учился в школах Флориды и Оклахомы и не получил никаких финансовых знаний. Зато у нас были уроки труда в столярной и слесарной мастерских.

Wayne Porter

Изменение правил игры

В 1971 году президент Ричард Никсон изменил правила игры. Не получив согласия конгресса, он разорвал отношения американского доллара с золотом. Это одностороннее решение было принято им после спокойных двухдневных переговоров без всяких консультаций с госдепартаментом и представителями международной валютной системы.

Никсон изменил правила, поскольку зарубежные государства, с которыми расплачивались американскими долларами, начали выражать беспокойство по поводу того, что казначейство США печатает все больше и больше денег для покрытия долгов. Они решили обменять свои доллары на золото из американских золотых резервов. Это означало, что резервы будут опустошены, поскольку правительство импортировало больше, чем экспортировало, и к тому же вело дорогостоящую войну во Вьетнаме. Кроме того, по мере роста экономики США приходилось покупать все больше и больше нефти.

По сегодняшним меркам Америка двигалась к банкротству, поскольку тратила больше, чем зарабатывала. США были не в состоянии расплатиться с долгами — если, конечно, говорить о золоте. Избавив доллар от золотого обеспечения и объявив обмен долларов на золото вне закона, Никсон нашел для Соединенных Штатов возможность покрыть внешнюю задолженность.

В 1971 году международные правила игры были изменены, и начался самый большой бум в мировой истории. Он продолжался до тех пор, пока мир принимал эти смешные деньги, не обеспеченные ничем, кроме обещания американских налогоплательщиков выплатить все долги Соединенных Штатов.

Из-за этого решения Никсона инфляция была спущена с цепи. Остановить процесс было уже невозможно. По мере того как печаталось все больше денег, стоимость доллара снижалась, а цена товаров и активов повышалась. Даже представители среднего класса в Америке становились теперь миллионерами из-за роста стоимости жилья. Кредитные карточки начали рассылаться по почте. Деньги текли рекой. Чтобы расплатиться с задолженностью по кредитке, люди закладывали собственные дома и использовали их в качестве своего рода банкоматов. В конце концов, стоимость дома ведь все равно повысится, разве не так?

Ослепленные жадностью и легкими кредитами, многие люди не замечали или игнорировали предостерегающие сигналы, которые становились все более явными.

В 2007 году наш лексикон пополнился новым термином — «субстандартные заемщики». Так называли людей, бравших кредиты на покупку дома, который они не могли себе позволить. Поначалу все считали, что проблема с субстандартными кредитами носит ограниченный характер и относится только к бедным и финансово неграмотным индивидуумам, которые мечтают о собственном доме, или к спекулянтам, решившим быстро заработать на покупке и перепродаже недвижимости. Даже кандидат в президенты от Республиканской партии Джон Маккейн в конце 2008 года не воспринял кризис всерьез и заявил: «Фундамент нашей экономики по-прежнему крепок».

Но примерно в это же самое время все вдруг заговорили о срочных мерах государства по спасению крупнейших банков от тех же бед, которые постигли незадачливых субстандартных заемщиков, — слишком много долгов и слишком мало денег. По мере того как разрастался финансовый кризис, миллионы людей теряли работу, дома, сбережения, накопительные программы на обучение детей в колледжах и на старость. Те, кто еще ничего не потерял, опасаются, что будут следующими в этой очереди. Кризис затронул даже целые штаты. Губернатор Калифорнии Арнольд Шварценеггер вдруг заговорил о том, что депутаты законодательного собрания штата вместо денег получат долговые расписки, поскольку экономика Калифорнии, одна из самых сильных в мире, теперь на грани банкротства.

А в начале 2009 года весь мир с надеждой глядел на вновь избранного президента Барака Обаму.

Украденные деньги

В 1983 году я прочитал книгу Бакминстера Фуллера «Усмешка гигантов» («Grunch of Giants»), в которой говорится о самых богатых и могущественных людях и о том, как они на протяжении многих веков крадут деньги и эксплуатируют народ. Это книга о заговоре богачей.

«Усмешка гигантов» охватывает период от королей и королев, живших тысячи лет назад, до наших дней. Автор объясняет, каким образом люди, обладающие богатством и властью, добиваются доминирующего положения. Прочитав ее, вы поймете, что сегодняшние банковские грабители не скрывают своих лиц под масками. Они носят костюмы и галстуки, являются обладателями дипломов, ученых степеней и грабят банки изнутри, а не извне. Еще много лет назад, прочитав «Усмешку гигантов», я смог разглядеть надвигающийся кризис, хотя и не знал точно, когда он разразится. Именно благодаря этому мой бизнес успешно развивается, несмотря на экономические неурядицы. Книга дала мне время подготовиться к ним.

Очень часто о заговорах пишут всякие чудаки. Но автора Бакминстера Фуллера к чудакам не отнесешь, потому что его мысли намного обгоняли время. Он учился в Гарвардском университете и, хотя не окончил его, добился больших успехов (что роднит его с Биллом Гейтсом, также досрочно отчисленным из Гарварда). Американский институт архитектуры причисляет Фулчера к величайшим архитекторам и дизайнерам страны. Он считается одной из знаменитейших личностей и истории США. Фуллеру принадлежит множество патентов на изобретения. Его ценили как талантливого футуриста. Джон Денвер, вдохновленный Фуллером, написал песню «Что может сделать один человек», в которой называет его «дедушкой будущего». Бакминстер Фуллер занимался вопросами охраны окружающей среды еще задолго до того, как большинство людей впервые услышали об экологии. Но наибольшего уважения он заслуживает за то, что силой своего гения пытался представить себе мир, в котором будет хорошо жить всем людям, а не только ему самому или богачам и властителям.

До «Усмешки гигантов» я прочитал несколько книг Фуллера, но в большинстве его ранних трудов речь шла о науке. Они прошли мимо моего сознания. А вот «Усмешку гигантов» я понял.

Она подкрепила мои неосознанные подозрения относительно того, как устроен этот мир. Я начал понимать, почему нашим детям ничего не рассказывают в школе о деньгах. До меня дошло, зачем меня послали но Вьетнам на войну, которую нам не следовало вести.

Оказывается, война — очень доходное дело. В ее основе часто лежит не патриотизм, а алчность. Проведя на военной службе девять лет, четыре из которых учился в Военной академии, а пять служил пилотом в морской авиации и дважды направлялся на вьетнамскую войну, я не мог не согласиться с Фуллером. Я на собственном опыте понял, почему он называет ЦРУ «невидимой армией капитализма».

Но важнее всего то, что «Усмешка гигантов» разбудила во мне тягу к знаниям. Впервые в жизни мне захотелось разобраться, почему люди, обладающие деньгами и властью, могут на законных основаниях эксплуатировать всех остальных. Начиная с 1983 года я прочитал более пятидесяти книг на эту тему и в каждой из них находил недостающий фрагмент общей картины. Та книга, которую вы сейчас держите в руках, собирает все эти фрагменты воедино.

Существует ли заговор?

Всевозможных теорий заговоров хоть пруд пруди. Все мы слышали о них. Есть теории заговоров, в результате которых были убиты Линкольн, Кеннеди и Мартин Лютер Кинг. Есть теория заговора, касающаяся событий 11 сентября 2001 года. Такие теории будут возникать всегда, но они останутся лишь теориями, поскольку строятся на подозрениях и вопросах, на которые нет ответов.

Я написал эту книгу не для того, чтобы навязать вам очередную теорию заговора. Собственные исследования убедили меня, что и в прошлом, и в настоящее время существовало множество тайных соглашений богатых людей и что в будущем без них тоже не обойдется. Деньги и власть неизбежно приводят к заговорам и подталкивают людей к коррупции. Так, например, в 2008 году Бернарда Мэдоффа обвинили в создании финансовой пирамиды, с помощью которой он надул на 50 миллиардов долларов не только богатых клиентов, но и школы, благотворительные организации и пенсионные фонды. В свое время этот человек занимал очень ответственную должность на бирже NASDAQ и уж конечно в деньгах не нуждался. Тем не менее, пользуясь своими знаниями финансовых рынков, Мэдофф на протяжении многих лет крал деньги даже самых умных людей и весьма уважаемых организаций. Сходным примером коррупции, вызванной стремлением к деньгам и власти, может служить тот факт, что кандидаты на пост президента США тратят по полмиллиарда долларов на предвыборную кампанию, хотя должность оплачивается лишь в размере 400 тысяч долларов в год. Такое расходование денег на выборы не идет на пользу стране.

Так был ли заговор? Я считаю, что да. Но тут возникает вопрос: и что же дальше? Что вы и я можем предпринять но этому поводу? Большинство людей, вызвавших к жизни нынешний финансовый кризис, уже умерли, но их дело живет. А спорить с мертвыми бесполезно.

Независимо от того, существует ли заговор, есть ряд обстоятельств и событий, которые оказывают колоссальное, хотя и незаметное влияние на вашу жизнь. Взять хотя бы финансовое просвещение. Меня всегда поражало, что в современной школьной системе не находится места знаниям о деньгах. В лучшем случае детей учат тому, как сводить баланс чековой книжки, спекулировать на фондовой бирже, хранить деньги в банках и вкладывать их на долгосрочной основе в пенсионные программы. Другими словами, нас учат отдавать деньги богатым, которые якобы распорядятся ими в наших интересах.

Каждый раз, когда учитель в целях повышения финансового образования школьников приводит в класс сотрудника банка или консультанта, то фактически запускает лису в курятник. Я не хочу сказать, что банкиры и финансисты — плохие люди, но они являются агентами тех, кто располагает деньгами и властью.

Задача не в том, чтобы просвещать, а в том, чтобы рекрутировать будущих клиентов. Именно поэтому все их проповеди сводятся к тому, что надо копить деньги и вкладывать их в инвестиционные фонды. Такие советы служат интересам банка, а не вашим. Повторю еще раз: я не вижу в этом ничего плохого. Для банка это хороший бизнес. Точно так же вербовщики из военного ведомства приходят в студенческие городки и убеждают студентов, какая это честь — отдать своей стране воинский долг.

Однако одна из причин нынешнего финансового кризиса заключается в том, что большинство людей не в состоянии отличить хороший совет от плохого. Они не могут отличить добросовестного консультанта от мошенника. Не могут отличить хорошую инвестицию от плохой. Большинство людей учатся в школе лишь для того, чтобы найти потом хорошую работу, платить налоги, купить дом, накопить денег и отдать их такому финансовому «эксперту», как Берни Мэдофф.

Очень многие выходят из школы, даже не зная, в чем состоит разница между акциями и облигациями, между пассивами и активами. Многие не знают, почему привилегированные акции называются привилегированными, а взаимные фонды — взаимными. Они не видят разницы между взаимными и хеджевыми фондами и понятия не имеют, что такое фонды ETF и фонды фондов. Подавляющее большинство людей считают, что долг — это плохо, и даже представить себе не могут, что он может открыть им путь к богатству. Долг в состоянии во много раз увеличить рентабельность вложений, но лишь в том случае, если вы ясно представляете себе, что делаете. Очень немногие люди знают, в чем состоит разница между приростом капитала и денежным потоком и какое из этих двух понятий связано с меньшим риском. Большинство просто слепо верит, что надо хорошо учиться, чтобы получить приличную работу, но при этом не понимает, почему наемные работники платят больше налогов, чем предприниматели, владеющие собственным бизнесом. Очень многие люди сегодня переживают не лучшие времена только потому, что они всегда полагали, будто их дом представляет собой актив, в то время как в действительности он является пассивом. Существуют фундаментальные и простые финансовые концепции, однако по какой-то причине школа не включает в свои учебные планы предмет, который необходим для достижения успеха в жизни, — умение обращаться с деньгами.

В 1903 году Джон Рокфеллер создал Всеобщий образовательный совет. Складывается впечатление, что это было сделано для того, чтобы обеспечить постоянный приток наемных тружеников, нуждающихся в деньгах и в работе. Есть свидетельства, что на Рокфеллера большое впечатление произвела прусская система образования, которая была направлена на то, чтобы выпускать хороших наемных работников и хороших солдат, слепо следующих распоряжениям типа «Либо ты это сделаешь, либо ты уволен» или «Передай мне свои деньги на сохранение, а я их вложу от твоего имени».

Независимо от того, какими целями руководствовался Рокфеллер, создавая эту организацию, результат сегодня налицо: даже те, кто имеет хорошее образование и стабильный заработок, совершенно беспомощны в финансовых вопросах.

Без элементарных познаний в денежных вопросах финансовая безопасность в долгосрочной перспективе практически невозможна. В 2008 году миллионы беби-бумеров начали выходить на пенсию по десять тысяч человек вдень. Они были уверены, что правительство позаботится об их благосостоянии и здоровье. Сегодня же эти люди на собственном горьком опыте познают, что стабильная работа на протяжении всей жизни отнюдь не гарантирует финансовой безопасности.

В 1913 году была образована Федеральная резервная система, хотя еще создатели конституции США резко выступали против идеи национального банка, осуществляющего контроль над денежной эмиссией. Не имея должного финансового образования, лишь немногие люди знают, что Федеральный резерв на самом деле не федеральный, не имеет резервов и не является банком. С момента появления ФРС на денежном рынке сложилось два набора правил: один — для тех, кто работает за деньги, а другой — для тех, кто их печатает.

В 1971 году, когда Никсон лишил доллар золотого обеспечения, заговор богачей обрел законченную форму. В 1974 году конгресс США принял закон о пенсионном обеспечении, результатом которого стало создание таких накопительных инструментов, как программа 401(к). Фактически этот закон вынудил миллионы трудящихся, ранее имевших право на фиксированное пособие в зависимости от заработка, перейти к пенсионным накопительным программам и вкладывать свои деньги в фондовый рынок и инвестиционные фонды. Теперь Уолл-стрит полностью взяла под контроль пенсионные накопления граждан США. Правила игры совершенно изменились и работали теперь на тех, кто обладал богатством и властью. Начался самый крупный финансовый бум в мировой истории. Сегодня мы пожинаем его плоды.

Комментарии читателей

Я еще помню то время, когда было отменено золотое обеспечение наших денег. Инфляция словно сорвалась с цепи. Тогда я был подростком, но мне пришлось устроиться на работу. Я сам покупал себе все нужные вещи, потому что цены на товары непрерывно росли, а зарплата родителей оставалась прежней. Взрослые тогда только и говорили о том, почему все так происходит. Они чувствовали, что в результате рухнет вся экономическая система. Ждать этого события пришлось долго, но оно все же наступило.

Cagosnell

Что я могу сделать?

Как уже говорилось, в результате заговора богатых сложилось два набора правил игры — старые и новые. Для богатых были одни правила, а для простых людей — другие. Люди, в наибольшей степени пострадавшие от нынешнего финансового кризиса, — это как раз те, кто играет по старым правилам. Если вы хотите чувствовать уверенность в будущем, вам необходимо усвоить новый набор из восьми правил. В этой книге подробно разъясняется, как применять каждое из них для получения собственной выгоды.

Я хочу привести вам два примера, в которых сравниваются старые и новые правила обращения с деньгами.

Старое правило: копи деньги

С 1971 года американский доллар представляет собой уже не деньги, а всего лишь платежное средство (подробнее об этом я писал в книге «Поднимите свой финансовый IQ»). Как следствие, те, кто копил доллары, оказались в проигрыше. Правительству США было дано разрешение печатать деньги быстрее, чем их можно было накопить. Когда банкиры на все лады расхваливают вам силу аккумулируемых процентов, они забывают сказать о силе аккумулируемой инфляции — или аккумулируемой дефляции, если говорить о нынешнем кризисе. Инфляция и дефляция становятся результатом попыток правительства и банков удержать контроль над экономикой путем создания денег из воздуха и раздачи их в виде кредитов. Дело в том, что за этими деньгами не стоит никакой реальной ценности, кроме «доверия к Соединенным Штатам».

На протяжении многих лет весь мир верил, что долговые обязательства США — это самая надежная инвестиция. Долгие годы люди скупали эти обязательства, считая, что поступают очень умно. В начале 2009 года по облигациям казначейства США с тридцатилетним сроком погашения было выплачено менее 3 процентов доходов. Лично для меня это означает, что в мире расплодилось слишком много игрушечных денег, и те, кто их копит, неизбежно окажутся в проигрыше. В 2009 году долговые обязательства США стали, пожалуй, самой рискованной из всех инвестиций.

Если вы еще не поняли, почему так происходит, не переживайте. Большинство людей этого тоже не понимают. Именно поэтому такое значение приобретает финансовое просвещение в школах (вернее, его отсутствие). О деньгах, облигациях и долгах мы подробнее поговорим в последующих главах, пока же достаточно будет усвоить, что американские облигации, считавшиеся раньше самыми надежными инвестициями, превратились в наиболее рискованные.

Новое правило: трать деньги

Сегодня подавляющее большинство людей обеспокоены тем, как заработать. Они усердно учатся, чтобы после школы получить высокооплачиваемую работу, и затем трудятся в течение долгих лет. Они прилагают все силы, чтобы сэкономить и накопить деньги. Однако если жить по новым правилам, то значительно важнее знать, как тратить деньги, а не как их экономить. Другими словами, люди, которые с умом тратят деньги, окажутся в итоге богаче тех, кто экономит.

Разумеется, «тратить» в моем понимании означает инвестировать или приобретать долгосрочные активы. Богатые люди понимают, что в условиях сегодняшней экономики невозможно разбогатеть, пряча деньги под матрац или, тем более, относя их в банк. Они хорошо понимают, что путь к богатству лежит через инвестиции в активы, создающие денежный поток. Сегодня вам просто необходимо знать, как тратить средства на приобретение активов, сохраняющих и даже приумножающих свою ценность, дающих доход и защищенных от инфляции. Об этом мы подробнее поговорим чуть позже.

Старое правило: диверсифицируй

Старое правило диверсификации предписывает вам покупать разные акции, облигации и паи инвестиционных фондов. Однако никакая диверсификация не сможет вас защитить, когда фондовый рынок обрушивается на 30 процентов и тянет за собой все инвестиционные фонды. Когда биржа рухнула, мне было очень странно слышать, как финансовые гуру, которые раньше пели хвалу диверсификации, вдруг в один голос закричали: «Продавайте, продавайте, продавайте!» Но если диверсификация защищает вас, то зачем же продавать, тем более когда рынок почти достиг дна?

Уоррен Баффет говорит: «Широкая диверсификация необходима лишь в том случае, когда инвесторы сами не знают, что делают». В конечном итоге диверсификация — это игра с нулевым выигрышем. Если ваши инвестиции равномерно диверсифицированы, то одна категория активов падает, а другая при этом растет. Вы теряете деньги на чем-то одном и делаете их на чем-то другом, но в итоге не получаете никакого выигрыша. Вы топчетесь на месте, а тем временем инфляция, о которой мы поговорим несколько позже, продолжает расти.

Умные инвесторы предпочитают диверсификации специализацию, то есть целенаправленное вложение денег. Они глубоко изучают категорию активов, в которую вкладывают средства, и разбираются в ней лучше, чем кто-либо другой. Если взять, к примеру, инвестиции в недвижимость, то одни вкладывают деньги в земельные участки, а другие — в многоквартирные жилые дома. И то и другое — недвижимость, но относящаяся к совершенно различным категориям. Вкладывая деньги в акции, я выбираю те, по которым постоянно выплачиваются дивиденды (денежный поток). Например, сегодня я инвестирую в акции компании, управляющих нефтепроводными сетями. Во время биржевого краха 2008 года их стоимость резко упала, но дивиденды остались на прежнем уровне. Другими словами, даже самый плохой рынок может предоставить отличные возможности, если вы знаете, во что вкладывать средства.

Умные инвесторы понимают, что лучше вложить деньги в бизнес, который адаптируется к скачкам экономики, или в активы, создающие денежный поток, чем иметь диверсифицированный портфель, состоящий из акций, облигаций и паев инвестиционных фондов, которые обрушиваются вместе со всем фондовым рынком.

Новое правило: делай целенаправленные вложения

Не занимайтесь диверсификацией. Лучше научитесь контролировать свои деньги и целенаправленно их инвестировать. Нынешний финансовый кризис нанес мне несколько чувствительных ударов, но в целом мое состояние осталось неизменным. А все потому, что оно зависит не от удорожания или падения рыночной стоимости активов (прироста капитала). Я инвестирую исключительно в денежный поток.

Например, мой денежный поток слегка сократился, когда упала цена на нефть, однако я мало что потерял, так как по-прежнему каждый квартал получаю чек по почте. Хотя стоимость нефтяных акций упала, меня это мало беспокоит, поскольку мои инвестиции создают денежный поток. У меня нет необходимости продавать акции для получения дохода.

То же самое можно сказать и о большинстве моих инвестиций в недвижимость, создающую денежный поток. Каждый месяц я получаю чеки — пассивный доход. Люди, понесшие сегодня наибольшие потери на недвижимости, — это инвесторы, которые вкладывали средства в прирост капитала, то есть спекулянты. Говоря другими словами, сегодня самые большие неприятности испытывают те, кто вкладывал деньги в активы, рассчитывая при этом на прирост их стоимости.

Когда я еще был мальчишкой, богатый папа часто играл со мной и своим сыном в «Монополию». Эта игра научила меня понимать разницу между денежным потоком и приростом капитала. Например, заняв на игровой доске клетку, где стоит зеленый домик, я каждый месяц получаю 10 долларов арендной платы. Если у меня на этом участке стоит три домика, то арендная плата возрастает до 50 долларов. А конечная цель заключалась в том, чтобы установить на этой клетке красный отель. Чтобы одержать победу в игре, необходимо было инвестировать в денежный поток, а не в прирост капитала. То, что я уже в девять лет знал разницу между этими двумя понятиями, было главным уроком, который я получил от богатого папы. Другими словами, финансовое образование, даже полученное в ходе игры, дает постоянную материальную безопасность — в том числе во времена экономического кризиса.

Сегодня я не нуждаюсь в постоянной работе, потому что обеспечил себе финансовую безопасность. Разница между финансовой безопасностью и финансовой паникой — это всего лишь осознание разницы между приростом капитала и денежным потоком. Вся проблема в том, что инвестиции в денежный поток требуют более высокого финансового интеллекта, чем в прирост капитала. Об этом мы более подробно поговорим немного позже. Пока же достаточно помнить об одном: во времена финансовых кризисов инвестировать в денежный поток становится намного проще. Поэтому не упустите благоприятную возможность и не прячьте голову в песок! Чем дольше кризис, тем богаче становятся отдельные люди. Я хочу, чтобы вы стали одним из них.

Сегодня новое правило гласит, что инвестиции надо не диверсифицировать, а концентрировать. Необходимо делать ставку на денежный поток, а не на прирост капитала, поскольку чем лучше вы умеете контролировать денежный поток, тем больше растет ваш капитал, а вместе с ним и финансовая безопасность. Это путь к богатству. Такой фундаментальный урок преподают и «Монополия», и моя обучающая игра «Денежный поток», которую иногда называют «“Монополией” на стероидах».

Эти новые правила (трать, а не копи; концентрируй инвестиции вместо того, чтобы их диверсифицировать) представляют собой всего две из многих концепций, которым посвящена данная книга. Они будут подробно рассмотрены в последующих главах. Книга ставит своей целью открыть вам глаза на ту силу, которую дает контроль над собственным финансовым будущим при наличии должных финансовых знаний.

Наша система просвещения подвела миллионы людей — даже вполне образованных. Это лишний раз свидетельствует о заговоре, который замыслила против вас финансовая система. Но пусть это останется историей. Сегодня вы способны контролировать свое будущее. Пришло время для получения знаний и усвоения новых правил игры. Сделав это, вы сами станете определять свою судьбу и одерживать победы в денежных играх.

Комментарии читателей

На мой взгляд, большинство людей, читающих ваши книги, ищут в них какое-то чудодейственное средство, потому что таково преобладающее настроение сегодняшнего общества. Все жаждут немедленного успеха. Я считаю, вы правильно делаете, давая понять, что в книгах нет магических рецептов. Рассматривая новые правила обращения с деньгами, вы перестраиваете мышление людей.

apcordov

Что я могу вам обещать

После того как в 1971 году Никсон изменил правила игры, изменилась сама суть денег. Она потеряла смысл для большинства честных людей. И действительно, чем вы честнее и трудолюбивее, тем меньше для вас смысла в новых условиях игры. Например, новые правила позволяют богатым «печатать» деньги. Если бы вы поступили так, то прямиком попали бы в тюрьму за фальшивомонетничество. Но в этой книге я расскажу вам о том, как сам «печатаю» собственные деньги — на абсолютно законных основаниях. Это один из самых больших секретов богачей.

Обещаю, что постараюсь объяснять все как можно проще. Я буду переводить запутанный финансовый жаргон на понятный повседневный язык. Например, одной из причин нынешнего кризиса считают финансовые инструменты, известные как деривативы. Уоррен Баффет как-то раз назвал их оружием массового уничтожения, и эта оценка оказалась правильной. Деривативы поставили на колени крупнейшие банки мира.

Проблема состоит в том, что лишь немногие люди знают, что такое дериватив. Чтобы максимально облегчить понимание, я разъясняю суть этого термина на примере апельсина и апельсинового сока. Апельсиновый сок — это производное (дериватив) от апельсина, точно так же как бензин является деривативом нефти, а яйцо — деривативом курицы. Все очень просто. Если вы покупаете дом, то закладная на него является деривативом дома.

Одна из причин, по которой мы сегодня переживаем кризис, состоит в том, что банкиры во всем мире начали создавать деривативы деривативов деривативов. Некоторые из этих новых финансовых инструментов получили такие экзотические названия, как «облигация, обеспеченная долговыми обязательствами», «высокодоходные (читай: низкосортные) корпоративные облигации», «кредитный дефолтный своп». Я постараюсь объяснить эти понятия самым простым языком. Помните: одна из главных целей финансовой индустрии состоит в том, чтобы запутать людей.

Многоступенчатые деривативы граничат с жульничеством самой высокой пробы. Это то же самое, что использование кредитной карты для погашения задолженности по кредитной карте. Именно поэтому Уоррен Баффет и называл деривативы оружием массового уничтожения. Многоступенчатые деривативы разрушают мировую банковскую систему точно так же, как кредитные карты и займы под залог жилья разрушают семьи. Кредитные карты, деньги, облигации, обеспеченные долговыми обязательствами, низкосортные корпоративные облигации, ипотека — все это деривативы, хотя и называются по-разному.

В 2007 году, когда карточный домик деривативов начал рушиться, самые богатые люди в мире обратились за помощью к правительству, то есть решили, что за их ошибки или сознательное жульничество должны расплачиваться налогоплательщики. Проведенные мною исследования показывают, что такая тактика является неотъемлемой составной частью заговора богачей.

Моя книга «Богатый папа, бедный папа» стала бестселлером всех времен, потому что написана простым языком, без использования сложных финансовых терминов. То же самое я намерен сделать и в данном издании.

Один мудрый человек как-то сказал: «Все гениальное просто». Поэтому я воздержусь от пространных описаний, а для объяснения буду использовать реальные истории из жизни.

Простота важна потому, что многие люди, имеющие отношение к финансам, сознательно усложняют и запутывают эту тему, чтобы наживаться на невежестве окружающих. Если вы в чем-то не разбираетесь, то забрать у вас деньги становится значительно проще.

Итак, еще раз задаю вопрос: считаете ли вы, что корень всех зол кроется в любви к деньгам? Думаю, нет. Намного хуже, когда людей держат в полном неведении относительно денег. Именно непонимание сути финансовых проблем порождает зло, и именно невежество является важной составной частью заговора богатых.

Комментарии читателей

Я учился в Уортопской школе бизнеса и должен с удивлением признать, что на занятиях мне ни разу не объясняли суть возникновения богатства так доступно. Каждый должен прочитать эту книгу (и все остальные книги Роберта) еще в школе.

Rromatowski

Роберт, я бы сказал, что любовь к деньгам — это действительно корень всех зол, причем как раз по той же причине, по которой вы это отрицаете. Ведь поддержание в массах невежества в финансовых вопросах — это тот же самый дериватив порочной любви к деньгам.

Istarcher

Глава 1. Может ли Обама спасти мир?

Хронология кризиса

В августе 2007 года в мире началась паника: банковская система стала давать сбои. Результатом стал эффект домино, который сегодня грозит разрушить всю мировую экономику. Несмотря на массированные денежные вливания со стороны правительств и другие стимулирующие меры, общая стоимость которых в мировом масштабе оценивается в сумму от 7 до 9 триллионов долларов, ряд крупнейших банков и компаний, в частности «Citigroup» и «General Motors», чувствует себя крайне неустойчиво. Их существование находится под угрозой.

Кризис угрожает не только крупным корпорациям и транснациональным банковским конгломератам, но и множеству добропорядочных и трудолюбивых семей. Сегодня финансовые трудности испытывают миллионы людей, которые слепо следовали советам хорошо учиться в школе, усердно трудиться, купить дом, экономить, не влезать в долги и вкладывать деньги в диверсифицированные портфели, состоящие из акций, облигаций и паев инвестиционных фондов.

Беседуя с людьми в разных уголках страны, я вижу, что они озабочены и напуганы. Кто-то, потеряв работу, жилье, сбережения, деньги, накопленные на обучение детей в колледже и на собственную старость, впал в депрессию. Многие не понимают, что происходит с экономикой и как это может сказаться лично на них. Всех интересуют причины, породившие кризис. Они задают вопросы: «Кто в этом виноват?», «Кто может решить эту проблему?», «Когда закончится кризис?». С учетом этого я считаю необходимым привести краткий и далеко не полный хронологический список глобальных экономических событий, результатом которых стал переживаемый сегодня кризис.

6 августа 2007 года

Одна из крупнейших американских ипотечных компаний «American Ноmе Mortgage» объявляет о банкротстве.

9 августа 2007 года

Французский банк «BNP Paribas» заявляет, что в связи с проблемами, вызванными американскими субстандартными ипотечными кредитами, вынужден списать активы общей стоимостью свыше 1,6 миллиарда евро.

В связи с трудностями, возникшими на финансовом рынке, Европейский центральный банк выделяет банковской системе еврозоны 95 миллиардов евро, пытаясь таким образом стимулировать ликвидность и выдачу кредитов.

10 августа 2007 года

Днем позже Европейский центральный байк выбрасывает на глобальный рынок капиталов дополнительно 61 миллиард евро.

13 августа 2007 года

Европейский центральный банк выделяет еще 47,6 миллиарда евро. Общая сумма денежных интервенций всего за три рабочих дня достигает, таким образом, более 205 миллиардов.

Сентябрь 2007 года

Один из крупнейших банков Великобритании «Northern Rock», являющийся одновременно и самой большой ипотечной брокерской компанией, сталкивается с массовым наплывом клиентов, желающих забрать свои депозиты. Это первый случай за последние более чем сто лет.

Президентская предвыборная кампания подливает масла в огонь

В то время как в 2007 году финансовый кризис распространялся по миру, предвыборная гонка в США — одна из самых длительных и дорогостоящих в истории страны — тоже внесла свою лепту.

На раннем этапе предвыборной кампании, несмотря на явные признаки надвигающегося коллапса мировой экономики, главные претенденты на президентский пост почти не упоминали в своих речах о финансовых проблемах. Самыми важными темами были война в Ираке, однополые браки, аборты и иммиграция. Когда внимание кандидатов все же обращали на экономику, они пренебрежительно отмахивались (что особенно ярко проявилось в уже процитированном мною ранее заявлении кандидата Джона Маккейна, сделанном в конце 2008 года: «Фундамент нашей экономики по-прежнему крепок», — и это несмотря на то, что индекс «Dow Jones» в тот день установил рекорд, упав сразу на 504 пункта).

А где же был президент США, когда признаки на двигающегося колоссального финансового кризиса стали уже совершенно очевидными? Где были основные кандидаты на этот пост и финансовые лидеры? Почему средства массовой информации не предупредили инвесторов, что пора покидать рынок? Почему финансовые эксперты по-прежнему уговаривали инвесторов вкладывать деньги на долгосрочную перспективу? Почему политические и финансовые лидеры не забили тревогу перед лицом приближающегося экономического шторма? Почему у них не хватило мужества хотя бы встать и сказать: «Такая уж у нас экономика, не будьте дураками»? Они все словно ослепли. А внешне все выглядело вполне пристойно, что подтверждается очередным пунктом нашей хронологии.

9 октября 2007 года

Промышленный индекс «Dow Jones» побил исторический рекорд, составив при закрытии торгов 164 пункта.

Годом позже

Сентябрь 2008 года

Президент Буш и казначейство США попросили выделить 700 миллиардов долларов на спасение экономики. А ведь прошел уже год с тех пор, как Европейский центральный банк выбросил на рынок более 200 миллиардов евро в августе 2007 года, а индекс «Dow Jones» достиг рекордных показателей в своей истории.

Токсичные финансовые деривативы стали причиной коллапса «Bear Stearns» и «Lehman Brothers», национализации «Fannie Мае», «Freddie Mac» и самой мощной страховой компании мира AIG.

Помимо всего прочего, американская автомобильная промышленность тоже заявила об удручающем состоянии дел. «General Motors», «Ford» и «Chrysler» запросили финансовую помощь. С такими же просьбами к правительству обратились администрации некоторых штатов и городов.

29 сентября 2008 года

После того как президент Буш запросил деньги на поддержку финансовой системы, настал «черный понедельник». За один день индекс «Dow Jones» просел на 777 пунктов. Это было самое большое падение в истории. Торги закрылись на отметке 10 365.

1-10 октября 2008 года

Один из самых неудачных периодов в истории индекса «Dow Jones». Чуть больше чем за неделю он упал на 2380 пунктов.

13 октября 2008 года

Индекс «Dow Jones» начал демонстрировать крайнюю волатильность, поднявшись за день на 936 пунктов (лучший в истории результат дневного прироста). Торги закрылись на отметке 9387.

15 октября 2008 года

«Dow Jones» упал на 733 пункта до отметки 8577.

28 октября 2008 года

«Dow Jones» прибавил 889 пунктов (второй в истории результат), и торги закрылись на отметке 9065.

4 ноября 2008 года

Барак Обама был избран президентом США под девизом «Перемены, в которые мы можем поверить». Ему предстояло сменить правительство, которое к этому моменту уже потратило в той или иной форме 7,8 триллиона долларов в попытках спасти экономику.

Декабрь 2008 года

Было объявлено, что в ноябре работы лишились 584 тысячи американцев. Это был самый худший месячный показатель начиная с декабря 1974 года. Уровень безработицы составил 6,7 процента, достигнув отметки пятнадцатилетней давности. За один 2008 год в Соединенных Штатах было потеряно около 2 миллионов рабочих мест. Кроме того, появились сообщения из Китая, что количество рабочих мест в стране с самой быстрорастущей экономикой в мире сократилось в 2008 голу на 6,7 миллиона. Это было явным признаком того, что вся мировая экономика находится на грани коллапса.

Экономисты наконец-то признали, что экономика США уже с декабря 2007 года находится в состоянии рецессии. Неужели понадобился целый год, чтобы это понять?

Уоррен Баффет, которого многие считают самым опытным и искушенным инвестором в мире, отчитался, что акции его компании «Berkshire Hathaway» за год потеряли в стоимости 33 процента. Его акционерам оставалось лишь утешаться тем, что данные показатели оказались лучше среднерыночных. Это все же немного успокаивает.

Йельский и Гарвардский университеты объявили, что их фонды пожертвований за год сократились более чем на 20 процентов.

Компании «General Motors» и «Chrysler» получили правительственные кредиты на сумму 17,4 миллиарда долларов.

Избранный президент Обама объявил о своем плане стимулирования экономики стоимостью 800 миллиардов долларов, который был нацелен на масштабные проекты в области инфраструктуры для смягчения последствий безработицы. Это стало существенной добавкой к 7,8 триллиона долларов, уже потраченных американским правительством.

31 декабря 2008 года

Индекс «Dow Jones» составил 8776 пунктов, то есть на 5388 ниже, чем рекордный показатель, достигнутый всего годом ранее. Это был самый низкий уровень начиная с 1931 года. Все активы потеряли в цене в общей сложности 6,9 триллиона долларов.

Вернемся в будущее

Cтолкнувшись с таким ужасающим состоянием экономики, президент Буш пробил через конгресс план выделения средств нуждающимся компаниям, заявив: «Этот закон обеспечит надежность и стабильность американской финансовой системы. Он станет началом крупномасштабных реформ, направленных на то, чтобы подобные проблемы никогда не повторялись впредь».

Многие вздохнули с облегчением и подумали: «Наконец-то правительство пришло нам на помощь!» Но вся проблема в том, что эти слова принадлежат не Джорджу Бушу-младшему. Их впервые произнес его отец, Джордж Буш-старший. В 1989 году Буш-старший запросил 66 миллиардов долларов на спасение ссудно-сберегательной отрасли американской экономики. Но эти деньги не смогли решить проблему. Ссудно-сберегательная отрасль приказала долго жить. Кроме того, предполагаемый пакет мер обошелся налогоплательщикам не в 66, а в 150 миллиардов долларов, более чем вдвое превысив планируемую сумму. Куда же подевались все эти деньги?

Каков отец, таков и сын

Спустя двадцать лет, в сентябре 2008 года президент Джордж Буш-младший запросил 700 миллиардов все с тем же обещанием: «Мы хотим быть уверены, что Подобное никогда не повторится впредь. В данный момент нам необходимо решить проблему. Именно для этого народ послал меня в Вашингтон». Как могло получиться, что отец и сын говорят практически одно и то же по поводу спасения экономики с разницей почти в двадцать лет? Почему было нарушено обещание по восстановлению экономической системы, данное Бушем-старшим?

Вся президентская рать

Главным лозунгом предвыборной кампании Барака Обамы были «перемены, в которые мы можем поверить». Однако в связи с этим напрашивается вопрос: почему Обама принял на службу многих людей, которые работали в администрации Клинтона? Это не очень-то похоже на перемены. Скорее, напоминает статус-кво.

Почему Обама в ходе выборов консультировался с Робертом Рубином, который незадолго до этого ушел в отставку с поста главы «Citigroup» — банка, вскоре объявившего о банкротстве? За что этот банк получил от правительства 45 миллиардов долларов? Уж не за советы ли в области экономики? Почему Обама назначил Ларри Саммерса директором Национального экономического совета при Белом доме, а бывшего главу Федерального резервного банка Ныо-Йорка Тимоти Гайтпера — министром экономики? Все они входили в экономическую команду Клинтона и сыграли свою роль в отмене закона Гласса — Стигалла 1933 года, который запрещал банкам продавать инвестиции. Именно продажа банками вложений в форме деривативов стала одной из главных причин хаоса, в котором мы сегодня оказались.

В сильно упрощенном виде цель закона Гласса — Стигалла, родившегося в годы Великой депрессии, заключалась в том, чтобы отделить сберегательные банки, имевшие доступ к фондам Федерального резерва, от инвестиционных банков, которые такого доступа не имели. Клинтон, Рубин, Саммерс и Гайтнер сумели отменить его, чтобы придать законную основу деятельности «Citigroup» — крупнейшего «финансового супермаркета» в истории Америки. Многие не знают, что в момент своего образования «Citigroup» нарушал закон Гласса — Стигалла.

Мне хотелось бы привести комментарий главы Независимого банковского сообщества Америки (объединяющего мелкие американские банки) Кеннета Гюнтера, сделанный им в 2003 году телеканалу PBS по поводу образования «Citigroup»:

Кем они себя возомнили? Ни один другой человек и ни одна компания не имеют права действовать подобным образом… «Citicorp» и «Travellers» оказались настолько влиятельными, что сумели преодолеть эту преграду. Им удалось создать крупнейший финансовый конгломерат, объединяющий в себе торговлю ценными бумагами, банковскую и страховую деятельность, хотя это нарушает действующие законы. Все было сделано с благословения президента США Клинтона, председателя Федерального резерва Алана Гринспена и министра финансов Роберта Рубина.

И что же произошло дальше? Министр финансов стал заместителем председателя правления «Citigroup».

Самой красноречивой из всего произнесенного стала Последняя фраза: «Министр финансов стал заместителем председателя правления “Citigroup”». Как уже было сказано, Роберт Рубин был советником Обамы в ходе Предвыборной кампании.

Пост министра финансов в нынешней администрации Обамы принадлежит Тимоти Гайтнеру. Он был заместителем министра финансов с 1998 по 2001 год и работал под руководством Роберта Рубина и Ларри Саммерса. Саммерс является наставником Гайтнера, и многие считают Гайтнера протеже Роберта Рубина. Вот какая запутанная история получается.

Другими словами, это те же самые люди, которые частично несут ответственность за возникновение финансового кризиса. Разрешив объединение сберегательных и инвестиционных банков, они ускорили процесс торговли экзотическими деривативами, которые Уоррен Баффет называет финансовым оружием массового уничтожения и которые поставили на колени всю мировую экономику. Как можно говорить о переменах, если люди, способствовавшие расширению экономического хаоса, остаются на руководящих постах? Что имеет в виду Обама, обещая перемены, в которые мы можем поверить?

Республиканцы, демократы и банкиры

Одна из причин, по которой оба Буша — старший и младший — произнесли практически одни и те же слова по поводу необходимости спасения обанкротившихся компаний, состоит в том, что их избрали для защиты существующей системы, а не для ее исправления. То, что Обама взял в свою финансовую команду тех же людей, которые работали при Клинтоне, может свидетельствовать о его заинтересованности в защите той системы, которая делает богатых еще богаче. Так ли это? Время покажет. Хотя президент Обама гордится тем, что в ходе предвыборной кампании он не принимал денег от лоббистов, факт остается фактом: в его финансовой команде немало людей, которые помогали раздувать нынешний кризис, а теперь озабочены тем, как его погасить.

Единственным кандидатом, который в начале 2008 года последовательно поднимал в своих предвыборных выступлениях проблемы экономики и нарастающей опасности кризиса, был представитель от Техаса Рон Пол — белая ворона в стане республиканцев. Четвертого марта 2008 года в статье для журнала «Forbes» он писал: «Если мы не возьмемся за основополагающие реформы, нас накроет финансовый шторм, который нанесет нашей великой стране такой ущерб, на который не способны никакие внешние враги». К сожалению, к его словам прислушалась лишь незначительная часть избирателей.

Комментарии читателей

Я голосовал за Обаму, потому что верю в его честность и энтузиазм. Независимо от того, насколько умен он сам и члены его администрации, вы, Роберт, помогли мне понять, что экономическое образование в пашей стране находится на явно недостаточном уровне! Боюсь, что финансовый IQ у нашего правительства не слишком высок.

virtualdeb

Складывается впечатление, что президент Обама и его команда уделяют больше внимания краткосрочным мерам неотложной помощи, чем долгосрочным стратегическим целям. Вплоть до сегодняшнего дня все действия, предпринятые новой администрацией, сводились лишь к латанию дыр и установке временных подпорок. Похоже, никого не беспокоит отыскание первопричин и устранение фундаментальных ошибок, которые привели к нынешнему финансовому кризису.

egrannan

Корни кризиса

Говорят, что Майер Амшель Ротшильд, основатель одного из самых могущественных банковских семейств Европы, однажды заметил: «Предоставьте мне контроль над эмиссией денег, и мне будет плевать на тех, кто принимает законы». Чтобы разобраться в причинах нынешнего финансового кризиса, важно понимать взаимосвязи между американским правительством, Федеральной резервной системой и самыми могущественными людьми мира. Эти взаимоотношения в упрощенном виде представлены на следующей схеме:

Создание Федеральной резервной системы в 1913 году предоставило самым богатым людям мира право контроля над выпуском денег в обращение и воплотило в жизнь мечты Ротшильда. Многие даже не подозревают, что Федеральная резервная система не является правительственным учреждением или банком и на самом деле не имеет никаких резервов. Это, скорее, банковский картель, находящийся под управлением самых могущественных людей мира финансов. Создание ФРС на практике означало выдачу лицензии на печатание денег.

Кроме того, перед Федеральной резервной системой ставилась цель защиты крупнейших банков от банкротства путем выделения ликвидных средств. Данная мера опять-таки защищала интересы богатых людей, а не налогоплательщиков.

Сегодня мы видим, как действует эта система. В 2008 году, когда президент Буш дал согласие на выделение 700 миллиардов долларов на поддержку финансовой системы, министр финансов Генри Полсон, ранее работавший в компании «Goldman Sachs», вместе с Федеральным резервом тут же, не задавая лишних вопросов, выдал миллиарды долларов под программу списания проблемных активов крупнейшим банкам страны, то есть своим друзьям.

Реальность же такова, что эти деньги были изъяты из карманов налогоплательщиков и направлены прямиком в карманы банков и корпораций, которые в первую очередь несли ответственность за сложившуюся ситуацию — финансовый хаос. Нас уверяли, что деньги переданы банкам для облегчения процесса выдачи кредитов, но правительство США либо не смогло, либо не захотело добиться выполнения этого требования — а может быть, и то и другое вместе.

В середине декабря 2008 года, когда журнал «USA Today» поинтересовался у банков, что они делают с выделенными средствами, «JPMorgan Chase», который получил от налогоплательщиков 25 миллиардов долларов, ответил: «Информация не предназначена для публичного распространения. Мы не будем обсуждать эту тему». Банк «Morgan Stanley», получивший 10 миллиардов, ответил: «Мы не собираемся это комментировать». «Bank of New York Mellon» заявил: «Мы предпочитаем об этом не распространяться». Таким образом, эти деньги пошли на поддержку богатых друзей, на покрытие их ошибок и откровенного жульничества, а вовсе не на спасение экономики.

Чтобы далеко не ходить за доказательствами, сошлемся на статью в «Wall Street Journal» от 26 января 2009 года «Кредиты застревают в больших американских банках». В ней говорится: «Десять из тринадцати крупных получателей средств по программе списания проблемных активов отчитались о снижении в четвертом квартале 2008 года объемов выданных кредитов по сравнению с третьим кварталом примерно на 46 миллиардов долларов, или на 1,4 процента». Таким образом, банки просто прикарманили 148 миллиардов долларов из средств, предназначенных для стимулирования кредитов.

Если президент Обама действительно хочет перемен в Вашингтоне, ему надо нарушить сложившуюся идиллию между Федеральной резервной системой, правительством США и людьми, обладающими богатством и властью. Возможно, ему это и удастся. Однако, исходя из того, что он включает в свою администрацию людей из финансовой команды президента Клинтона, это представляется маловероятным. Похоже, он будет делать то же самое, что и все остальные президенты, начиная с Вудро Вильсона, — защищать систему, а не изменять ее.

Комментарии читателей

Должна признаться, что первая глава на многое открыла мне глаза. Мне всего двадцать три года, и я никогда толком не понимала, что такое Федеральная резервная система и для чего она нужна пашей стране. То, что я узнала, меня шокировало, и я вам искренне благодарна, что вы честно и смело говорите о сути и предназначении различных вещей. Тем не менее становится по-настоящему грустно от того, что все это сказывается па налогоплательщиках, большинство из которых даже не понимают, что происходит!

jacklyn

Средства массовой информации говорят о ФРС как о каком-то мистическом явлении, хотя в действительности она является совсем не тем, что представляет себе общественность. Я и понятия не имел, что это не государственная и не банковская структура. Меня действительно тревожит, что данная организация обладает почти неограниченной властью и при этом ей явно не хватает дальновидности. Возникает вопрос: как ей удалось добиться такого высокого положения?

Kthompson5

По некоторым оценкам, совокупные потери во всем мире, вызванные снижением стоимости сырья, акций, облигаций и недвижимости, превышают 60 триллионов долларов. К настоящему времени банки и правительства различных стран вложили почти 10 триллионов, пытаясь как-то ликвидировать данную проблему. А как быть с оставшимися 50 триллионами? Кто покроет эти убытки? Куда делись эти деньги? Кто придет на помощь простым людям, которые действительно потеряли сбережения и теперь вынуждены расплачиваться и за свои потери, и за потери богачей?

В 2013 году исполняется сто лет со дня основания Федеральной резервной системы. На протяжении почти ста лет она осуществляет наиболее крупномасштабный грабеж в истории человечества. Это самое настоящее ограбление, хотя преступники не скрывают своих лиц под масками. Они носят дорогие костюмы со значком в виде американского флага на лацкане. В ходе этого грабежа богатые забирают деньги у бедных с помощью банков и правительства.

Когда в 1981 году я, будучи студентом, сидел на лекциях доктора Бакминстера Фуллера, меня неприятно поразило одно его высказывание: «Основная задача правительства состоит в том, чтобы помочь богачам запустить руки в наши карманы». Эти слова мне не понравились, потому что я привык хорошо думать о своей стране и ее лидерах, однако, основываясь на личном опыте, в глубине души вынужден был согласиться с тем, что в них есть доля правды.

Уже к тому времени я и сам втайне подозревал, что с правительством что-то нечисто. Еще будучи ребенком, я частенько удивлялся, что в школе нас не учат обращаться с деньгами. Служа военным летчиком корпуса морской пехоты во Вьетнаме, я задавал себе вопрос, зачем мы воюем. Кроме того, я сам мог наблюдать, как мой отец отказался от должности главы департамента образования и выдвинул свою кандидатуру на пост вице-губернатора Гавайев, потому что его до глубины души возмущала коррупция в правительстве. Будучи высокопоставленным правительственным чиновником и членом администрации губернатора, он, как честный человек, не мог смириться с порядками, царящими в правительственных кругах. Да, я люблю свою страну и не испытываю удовольствия, когда ее критикуют, но даже если Фуллер говорил не совсем те слова, которые мне хотелось бы слышать, они затронули мою душу и сыграли роль своеобразного будильника. В начале 1980-х годов началась моя учеба, в ходе которой у меня открылись глаза на многие факты, которые богатые люди хотели бы скрыть от нас.

Какое отношение это имеет ко мне?

Существует четыре фактора, которые оказывают влияние па большинство людей, заставляя их трудиться в поте лица и, тем не менее, испытывать финансовые трудности:

1. Налоги.

2. Долги.

3. Инфляция.

4. Пенсионные отчисления.

Подумайте сами, какое влияние они оказывают лично на вас. Например, в какую сумму вам обходятся налоги? Мы ведь платим не только подоходный налог, но и налог с продаж, налог на бензин, налог на недвижимость и т. д. Однако еще более важен вопрос, куда и на какие цели направляются эти средства.

Знаете ли вы, какую сумму составляет уплата процентов по кредитам? Сложите проценты по ипотечному кредиту, по кредиту на покупку автомобиля, по кредитной карточке, по займу на обучение в колледже.

А теперь задумайтесь на минутку, как сказывается на вашей жизни инфляция. Вы можете припомнить, что еще совсем недавно люди спекулировали недвижимостью, потому что цены на нее стремительно росли. Одновременно с этим неуклонно ползли вверх и цены на бензин, учебу в колледже, продукты питания, одежду и т. д., доходы же оставались прежними. Многие не копили деньги, потому что намного разумнее было потратить их сегодня, чем завтра переплачивать втридорога. Это наглядный пример инфляции в действии.

И наконец, у многих людей деньги забирают из зарплаты, прежде чем они успевают подержать их в руках, и помещают в пенсионные программы типа 401(к). Эти средства прямиком идут на Уолл-стрит, где ими распоряжаются какие-то клерки, которых вы никогда в глаза не видели. В довершение ко всему с вас еще взыскивают комиссионные и накладные расходы. Многим людям пенсия не в состоянии обеспечить нормальную жизнь, поскольку основная часть их сбережений потеряна в результате биржевого краха.

Очень важно понимать, что налоги, долги, инфляция и пенсионные проблемы существуют главным образом из-за того, что Федеральная резервная система получила лицензию на печатание денег. До создания ФРС американцы платили очень мало налогов, практически отсутствовали как национальный долг, так и личные задолженности, инфляция находилась на очень низком уровне и люди не тревожились по поводу пенсии, потому что накопленные деньги сохраняли свою ценность. Я хочу вкратце объяснить вам, какое отношение ФРС имеет ко всем этим проблемам.

1. Налоги. На ранних этапах своей истории Америка почти не знала налогов. В 1862 году впервые был введен подоходный налог в связи с Гражданской войной. В 1895 году Верховный суд постановил, что подоходный налог противоречит конституции. Однако в 1913 году, то есть в год создания Федеральной резервной системы, была принята 16-я поправка к конституции, которая навсегда узаконила подоходный налог. Причиной его восстановления стала необходимость обеспечить средствами казначейство США и Федеральный резерв. Теперь богачи могли на законных основаниях запускать руки в ваши карманы.

2. Долги. Федеральная резервная система дала политикам право вместо повышения налогов заимствовать средства. Однако внешний долг представляет собой обоюдоострый меч. В конечном итоге его результатом становятся либо повышенные налоги, либо инфляция. Правительство США предпочитает создавать деньги не за счет повышения налогов, а путем продажи государственных долговых обязательств. Но чтобы в будущем расплатиться с этими долгами, надо опять-таки либо повышать налоги, либо печатать новые деньги, что ведет к росту инфляции.

3. Инфляция. Ее причиной является то, что ФРС и казначейство берут деньги в долг или печатают их, чтобы оплатить правительственные расходы. Именно поэтому инфляцию зачастую называют невидимым налогом. Инфляция делает богатых еще богаче, но при этом повышается стоимость жизни для бедняков и представителей среднего класса. Тот, кто печатает деньги, получает наибольшее преимущество. Он может приобретать товары и услуги при помощи новых денег до того, как они вольются в уже существующую денежную массу и обесценят ее. Он пользуется всеми льготами и не несет никакой ответственности. А представителям бедных слоев и среднего класса остается только наблюдать, как тощает их кошелек.

4. Пенсия. Как уже было сказано, в 1974 году конгресс США принял закон о пенсионном обеспечении. Он вынудил американцев вкладывать деньги в фондовый рынок посредством пенсионных накопительных программ типа 401(к), для которых характерны высокие накладные расходы, повышенный риск и малая рентабельность, и дал дельцам Уолл-стрит дополнительные возможности по управлению пенсионными фондами.

Комментарии читателей

Живя в Зимбабве в то время, когда там был самый высокий в мире уровень инфляции — свыше 5 триллионов процентов, — я понял, насколько невыгодно копить деньги. Обычно цены на товары менялись по три раза на день, поэтому с целью получения прибыли многие покупали товары с утра, чтобы ближе к вечеру перепродать их.

drtaffie

Я считаю инфляцию самым негативным из всех названных факторов. Она в равной степени бьет как по беднякам, так и по среднему классу. Средний класс платит больше налогов, чем бедные, но инфляция берет одинаковую дань с каждого.

kammil2

Начало конца

Шестого августа 2007 года одна из крупнейших американских ипотечных компаний — «American Home Mortgage» — объявила о своем банкротстве.

Эта дата приобретает особую важность, потому что она стала последней каплей, переполнившей чашу долгов. Глобальная система уже не могла выдержать дальнейшее накопление задолженности. Шестого августа 2007 года лопнул долговой мыльный пузырь — и сегодня в США царит дефляция, которая представляет собой намного более серьезную проблему, чем инфляция. Об этом мы более подробно поговорим в одной из последующих глав.

Чтобы спасти мир, президент Обама должен остановить дефляцию. Главным средством борьбы с ней является инфляция. Это значит, что необходимо наделать еще больше долгов и создать огромную массу денег из воздуха. В конечном итоге это будет означать повышение налогов, уровня задолженности и, если повезет, инфляции.

Представьте себе глобальную экономику в виде воздушного шара, надутого горячим воздухом. Все шло прекрасно до 6 августа 2007 года, когда слишком большое количество нагретого воздуха — долгов — вызвало трещину в оболочке шара. Когда послышался треск разрываемой ткани, мировые центральные банки начали накачивать в оболочку еще больше горячего воздуха — долгов, — чтобы не допустить падения воздушного шара на землю. Результатом стала депрессия в экономике.

В книге «Повесть о двух городах» Чарльза Диккенса есть замечательные слова: «Это было лучшее изо всех времен, это было худшее изо всех времен; это был век мудрости, это был век глупости». Как это ни удивительно, но с 1859 года, когда Диккенс написал приведенные строки, мало что изменилось.

Для одних людей период дефляции — это лучшее из всех времен. Стоимость жизни снижается, идут вниз цены на нефть, недвижимость, акции, сырье. Все становится более доступным. Как известно, цены снижает не только сеть магазинов «Walmart». Центральные банки и правительства все глубже залезают в долги, заимствуют все больше денег, закачивают триллионы долларов в экономику под почти нулевой процент. Деньги раздаются практически бесплатно.

Владельцы крупных капиталов, словно стервятники, ожидают подходящего момента, чтобы вернуться на рынок и дочиста обглодать кости мертвых или умирающих компаний. Состоятельные инвесторы вряд ли найдут более благоприятную возможность приобретения активов со скидкой. Сильные компании, сохранившие свои позиции, используют это время для расширения собственной доли на рынке, в то время как их конкуренты один за другим объявляют о банкротстве. Для таких людей наступает пора изобилия.

Остальные же переживают самые худшие времена.

Да, стоимость жизни снижается, но люди не могут воспользоваться возникающими преимуществами, потому что потеряли работу и не способны удовлетворить свои основные жизненные потребности. Или они настолько погрязли в долгах, что покрыть их не в состоянии все имущество, которым они обладают. Дом, который они считали своим активом, на деле оказывается пассивом.

Мировые центральные банки накачивают в систему деньги, но людям от этого нет никакой пользы, потому что они не могут взять кредит на приобретение машин или жилья. Масса обращающихся на рынке денег становится все больше, но у людей нет к ним доступа. Им не хватает денег, чтобы воспользоваться выгодными сделками. Они живут в условиях дефицита средств и ощущают страх. Их беспокоит возможность потери работы, дома, сбережений и пенсии, если они уже не потеряли их.

Разница между теми, кто считает эти времена лучшими, и теми, кто воспринимает их как худшие, заключается лишь в уровне знаний и финансового IQ. Самым крупным недостатком нашей системы образования является неумение дать людям знания о том, как в действительности работают деньги, и снабжение их вместо этого абсолютно устаревшими сведениями — старыми правилами игры. Вас могут научить, как сводить баланс чековой книжки, но не научат составлять балансный отчет или хотя бы просто читать его.

Вас учат экономить деньги, но ни слова не говорят об инфляции и о том, как она съедает ваши накопления. Учат выписывать чеки, но не объясняют разницы между активами и пассивами. Остается только предполагать, что эта система сознательно рассчитана на то, чтобы держать вас в невежестве.

Вы можете быть гением в самых различных областях науки, но при этом абсолютным неучем в сфере финансов. Казалось бы, это противоречит здравому смыслу, особенно если вспомнить о представителях таких высокооплачиваемых профессий, как юристы или врачи. Мы невольно приписываем им и высокие финансовые знания, поскольку они зарабатывают кучу денег. Но, как мы уже видели, высокие заработки необязательно свидетельствуют о финансовой грамотности, так как люди зачастую неправильно расходуют и инвестируют свои средства или попросту передают их в распоряжение «специалистов», которым абсолютно все равно, останетесь ли вы в выигрыше. Никогда не забывайте, что между стабильной работой и финансовой безопасностью существует большая разница. Для достижения подлинной материальной защищенности требуется финансовая подготовка; основанная на реалиях сегодняшнего мира денег.

Именно поэтому я ничуть не удивился, увидев, как экономический кризис разрастается и охватывает куда более широкие сферы, чем неплатежеспособность по ипотеке и невозвраты субстандартных кредитов (зато «говорящие головы» на телеэкранах, по-видимому, очень удивились). Именно поэтому кандидаты на пост президента не затрагивали подобные вопросы в ходе предвыборной кампании. Они тянули до последнего, убеждая нас в том, что никакого кризиса не существует и что все финансовые проблемы сводятся только к кучке людей, неспособных расплатиться по ипотечным кредитам. Но, как нам сегодня известно, проблема не просто в наличии бедных людей, отягощенных непомерными долгами. Ее корни кроются в высших политических и финансовых кругах. Миллионы потеряли сбережения, накопленные многолетним трудом, так как не поняли новых правил игры и степени их влияния на нашу жизнь. Эта проблема носит системный характер, и ее не удастся решить одному, даже самому харизматичному, политику.

И вновь мы возвращаемся к вопросу, вынесенному в заголовок данной главы: может ли Обама спасти США? Пожалуй, правильнее было бы поставить другой вопрос: как люди сами могут себя спасти? Ответом на него и ключом к освобождению от экономической тирании может быть только образование. Приобретая знания о деньгах и механизмах их действия, вы высвобождаете свой внутренний потенциал, избавляетесь от «дефицитного» менталитета и начинаете видеть окружающее изобилие. Нынешнее время может стать лучшим и для вас тоже.

Лично я не жду, что правительство или крупный бизнес спасут меня. Я просто наблюдаю за их реальными действиями, а не за тем, что они нам обещают на словах, и реагирую соответственно. Чтобы принимать самостоятельные решения и уверенно действовать, а не идти, куда тебя ведут, и не ждать, пока тебе скажут, что надо делать, требуются смелость и финансовые знания.

Я считаю, что нынешняя финансовая проблема очень серьезна и принимает все большие масштабы. Она выходит из-под контроля. Это скорее денежная, чем политическая проблема. Она касается не только США, а носит глобальный характер. Возможности Обамы по ее решению ограниченны, и их может не хватить. Хуже всего то, что люди, которые в действительности управляют миром финансов, не несут никакой ответственности перед президентом Соединенных Штатов.

Они не нуждаются в одобрении с его стороны и не согласовывают с ним свои действия. Эти люди находятся вне контроля правительств и их избранных лидеров.

Как мы можем спастись?

Когда меня спрашивают, какой предмет я ввел бы в школьную программу, если бы руководил системой образования, я отвечаю: «Я бы добился того, чтобы учащиеся выходили из школы, разобравшись во взаимоотношениях между налогами, долгами и инфляцией». Если они это поймут, у них будет более надежное будущее. Они смогут принимать более взвешенные финансовые решения, не ожидая, что правительство или так называемые «эксперты» спасут их.

Комментарии читателей

Благодаря финансовому образованию я уже давно знал, что моя пенсионная программа 401(k) — далеко не самая лучшая инвестиционная возможность. Эти знания помогли мне избежать неприятностей. Я вспоминаю слова Роберта: «Богатыми вас делают не серебро, золото и недвижимость, а то, что вы знаете о серебре, золоте и недвижимости».

dafirebreathcr

В конечном итоге вся эта книга посвящена взаимоотношениям между налогами, долгами, инфляцией и пенсией, которые составляют основу новых правил обращения с деньгами. Она научит вас контролировать свое будущее и даст необходимые знания для усвоения этих правил. Поняв их, вы сможете раскрыть заговор богачей и обеспечить себе финансовую свободу на всю жизнь.

Глава 2. Заговор против нашего образования

Почему в школах ничего не рассказывают о деньгах

Цель создания этого фонда [Всеобщего образовательного совета] состояла не в том, чтобы поднять уровень образования в Америке, как многие полагали в то время, а в том, чтобы, используя силу денег, повлиять на направление образования… Ученикам в школах необходимо было прививать пассивное подчинение правителям. Цель была и остается одной и той же — воспитать граждан, достаточно подготовленных к производительному труду под надсмотром начальства, но не ставящих под сомнение действия властей и не пытающихся вырваться за рамки своего класса. Подлинное образование становилось уделом сыновей и дочерей элиты. Из остальных готовили только квалифицированных тружеников, все стремление которых ограничивалось лишь тем, чтобы наслаждаться жизнью.

Эдвард Гриффин в книге «Порождение острова Джекилл» («The Creature from Jekyll Island») о Всеобщем образовательном совете Рокфеллера, основанном в 1903 году

Новая школа

Мне было девять лет, когда у меня начали возникать смутные подозрения относительно школы. В то время наша семья как раз переехала в новый дом, поближе к месту работы отца. Четвертый класс мне пришлось начинать в новой школе.

Мы жили в маленьком городке Хило на Большом острове Гавайев. Город был окружен плантациями сахарного тростника, и главным занятием его жителей было производство сахара. Примерно 80–90 процентов всего населения составляли потомки иммигрантов из Азии, приехавших на Гавайи в конце XIX века. Сам я являюсь американцем японского происхождения в четвертом поколении.

В прежней начальной школе большинство учеников ничем не отличались от меня. В новой же 50 процентов одноклассников были белыми, а остальные имели азиатские корни. Большинство учеников (и белых, и азиатов) были выходцами из богатых семей. Впервые в жизни я почувствовал себя бедным.

Мои богатые друзья жили в красивых домах, расположенных в престижных районах. Наша семья снимала дом за библиотекой. В большинстве семей моих одноклассников было по два автомобиля. В нашей — только один. У некоторых семей был второй дом на побережье. Мои друзья праздновали свои дни рождения в яхт-клубах, а я — на общественном пляже. Когда товарищи стали обучаться игре в гольф, то первые уроки им давали профессионалы из гольф-клуба. Мне же приходилось таскать за игроками тяжелые сумки с клюшками. У моих друзей были новые велосипеды, а у некоторых даже яхты. На каникулы они ездили в Диснейленд. Мои родители тоже обещали как-нибудь свозить меня в Диснейленд, но этого так и не произошло. В выходные мы выезжали только на дневные экскурсии в национальные парки, чтобы понаблюдать за извержениями вулканов.

Именно в новой школе я познакомился с сыном своего богатого папы. В то время мы принадлежали к 10 процентам самых бедных и, кстати, неуспевающих учеников в классе. Благодаря этому мы стали лучшими друзьями и постоянно держались вместе.

Надежда на образование

В конце 1880-х годов мои предки переселились из Японии на Гавайи. Их посылали работать на плантации, где выращивались сахарный тростник и ананасы. Поначалу вся их мечта состояла лишь в том, чтобы получить работу на плантациях, накопить денег и вернуться в Японию богатыми людьми.

Они работали в поте лица, но плата за труд была слишком низкой. Помимо этого, владелец плантации забирал у них часть денег за аренду жилья. На плантации был единственный магазин, принадлежавший тому же владельцу, где работники вынуждены были приобретать себе еду и все необходимое для жизни. К концу месяца с учетом всех вычетов денег у них почти не оставалось.

Мои предки всеми силами старались вырваться с плантаций, и единственным средством для этого они считали хорошее образование. Из семейных преданий мне известно, что они экономили буквально на всем, чтобы отправить детей в школу, дававшую право на поступление в колледж, поскольку отсутствие высшего образования означало вечное прозябание на плантациях. Уже представители второго поколения смогли вырваться с плантаций. Сегодня наша родня гордится тем, что уже несколько ее поколений имеют высшее образование, большинство получили степень бакалавра, а многие — даже магистра. Есть и доктора наук. Я со своей степенью бакалавра нахожусь в самом конце этой шкалы ценностей.

Школа на другой стороне улицы

Переход в другую школу в девятилетием возрасте стал для меня знаковым событием, особенно, если учесть, где она находилась. Приведенная ниже схема демонстрирует изменения, произошедшие в моем социальном окружении.

Прямо через дорогу от моей новой школы «Riverside» находилась городская школа «Union». В ней учились дети, родители которых были рабочими или служащими на плантациях. Школа «Riverside» была для тех, чьи родители владели плантациями.

Начиная с четвертого класса я учился в школе «Riverside» вместе с детьми владельцев плантаций. В 1950-е годы, идя в школу, я поглядывал через дорогу на «Union» и уже понимал, что здесь налицо сегрегация, правда, не по расовому, а по денежному признаку. Тогда-то у меня и появилось первое недоверие к школе и системе образования. Я видел, что тут что-то не в порядке, но еще не понимал, что именно. Если бы наш дом стоял на другой стороне улицы, то я, возможно, учился бы не в «Riverside», а в «Union».

С четвертого по шестой класс я ходил в школу вместе с детьми владельцев плантаций, то есть представителей той системы, от которой так стремились убежать мои предки. На протяжении всего периода обучения в начальной школе я рос вместе с ними, занимался спортом, ходил к ним в гости.

После окончания начальных классов многие из них продолжили учебу в закрытых частных школах, а я отправился в городскую общественную школу, находившуюся чуть дальше по той же улице. Там мы снова встретились с ребятами с другой стороны улицы из школы «Union», и я лишний раз убедился, какая разница существует между детьми из богатых и бедных семей.

Мой отец был высокообразованным человеком и главой системы просвещения Гавайев. Он не просто вырвался с плантаций, а стал высокопоставленным правительственным чиновником. Но хотя отец получил отличное образование, имел ученую степень и высокооплачиваемую должность, семья наша жила довольно бедно — во всяком случае, по сравнению с семьями моих богатых друзей. Каждый раз, приходя к ним в гости, я чувствовал себя каким-то ущербным, но не понимал, почему так происходит. Уже в девять лет я начал задавать себе вопрос, почему образование не принесло моим родителям богатства.

Плантации

Мои предки трудились в ноте лица и экономили на всем, чтобы их дети получили образование и смогли покинуть сахарные плантации. Я своими глазами наблюдал взаимоотношения между школами «Riverside» и «Union». У меня были друзья как среди детей владельцев плантаций, так и среди тех, кто работал на этих плантациях. В начальной школе учебные программы одинаковы для всех, тем не менее определенная разница существует еще и в наши дни.

Мои предки не хотели, чтобы их дети работали на плантациях. Но проблема заключается в том, что ни в одной школе не учат, как стать владельцем плантации. Поэтому многие из этих детей после окончания учебы продолжали работать на новых плантациях — в крупных международных корпорациях, на военной или государственной службе. Нас учат работать на богатых, покупать товары в магазинах, принадлежащих богатым, вкладывать деньги в бизнес богатых через инвестиционные фонды и пенсионные программы. Единственное, чему нас не учат, — это как стать богатым.

Многие даже не хотят осознавать, что наша система образования направлена на то, чтобы опутывать людей сетями в соответствии с заговором богачей. Им не нравится слышать, что богатые люди манипулируют нашей системой просвещения.

Грабеж в системе просвещения

Один из самых непростительных грехов системы образования заключается в том, что она не учит обращаться с деньгами. Она учит тому, что вы должны стать хорошим наемным работником и знать свое место в жизни. Многие уверены, что все так и задумано. Например, Гриффин в своей книге «Порождение острова Джекилл» цитирует документ, изданный Всеобщим образовательным советом под названием «Сельская школа завтрашнего дня», автором которого является Фредерик Гейтс: «Мы мечтаем о безграничных ресурсах и о людях, которые с чистым сердцем вверят нам свое обучение. Нынешняя система образования сотрется из памяти, и мы, избавившись от старых традиций, понесем добро в среду благодарного и отзывчивого сельского населения… Задача, которую мы перед собой ставим, предельно проста и крайне привлекательна: научить этих людей жить идеальной жизнью там, где они родились…»

Не забывайте, что Всеобщий образовательный совет был основан в 1903 году Фондом Рокфеллера — одним из самых влиятельных и богатых фондов того времени. Такие замыслы богатой элиты закладывались в Соединенных Штатах, да и во всем мире более ста лет назад. Учебные планы должны были корректироваться с учетом ее интересов, а не интересов школьников. Это очень важно понимать и сегодня, потому что, хотя подобным идеям уже больше века, они не исчезли, а по-прежнему определяют направление вашего образования, моего образования и образования ваших детей. Они и сегодня пытаются помешать распространению финансовых знаний. Вам совсем необязательно знать что-то о деньгах, потому что ваше предназначение — быть винтиком в чужой денежной машине или работать на чужой плантации.

Прочитав в 1983 году книгу Фуллера «Усмешка гигантов», я начал понимать, почему в наших школах ничего не рассказывают о деньгах. До того момента у меня не хватало смелости критиковать школьную систему — ведь мой отец, в конце концов, возглавлял систему образования на Гавайях. Однако чем дальше, тем больше мне встречалось в жизни людей, придерживавшихся схожих взглядов на эту проблему и удивлявшихся, почему в школах не учат обращаться с деньгами.

Одним из первых был Джон Тейлор Гатто, перу которого, в частности, принадлежат книги «Оружие массового обучения» («Weapons of Mass Instruction») и «Фабрика марионеток» («Dumbing Us Down»), Ему трижды присваивали звание «Учитель года» в Нью-Йорке и один раз в штате Нью-Йорк. В 1991 году Гатто ушел с преподавательской работы и в статье в «Wall Street Journal» написал: «Я не могу больше преподавать в таких условиях. Если вам известна какая-нибудь должность, где я мог бы зарабатывать себе на жизнь, не уродуя детей, дайте мне знать». Он обратил мое внимание на то, что существующая система образования скопирована с прусской, которая имела своей целью воспитывать хороших наемных работников и солдат, то есть людей, слепо выполняющих приказы и ожидающих, когда им укажут, что делать, в том числе и с их собственными деньгами.

Недавно Гатто сказал мне: «Школьная система предназначена не для того, чтобы учить детей думать самостоятельно или поддерживать господствующую идею, что мы все свободны. На самом деле она основывается на прусской модели, которая специально была разработана для противоположных целей — научить детей выполнять все, что им прикажут. Покладистые и послушные ученики превратятся в наемных работников, которые будут счастливы работать на богатых людей, или в солдат, готовых пожертвовать своей жизнью, чтобы защитить чужое богатство».

Возможно, вы не поверите, что имел место заговор с целью устранить все сведения о деньгах из школьной системы, однако вы не сможете отрицать того, что школы заслуживают неудовлетворительной оценки в плане финансового обучения. Умышленно или нет, но преподаватели не объясняют, что деньги являются главной силой финансового подавления многих людей. Именно отсутствие соответствующих знаний заставляет высокообразованных людей тревожиться по поводу глобального экономического кризиса. Многие уже потеряли свои пенсионные сбережения, потому что прислушивались к советам финансовых консультантов. У них на глаза наворачиваются слезы, когда они рассказывают о своих материальных проблемах.

Комментарии читателей

Роберт, я согласен с тем, что Вы говорите. Я тридцать лет, вплоть до самой пенсии, учил детей в начальной школе. Наша система образования меня разочаровала. Я чувствовал, что мы заранее настраиваем молодежь на неудачи, потому что учим их вещам, которые не готовят к жизни. Древние греки считали, что людей надо учить думать. Мы же учим нашу молодежь делать то, что велено.

henri54

Свобода меняется на деньги

Если люди не учатся обращаться с деньгами, то им в большинстве случаев приходится менять свою свободу на расчетную ведомость, то есть на стабильное рабочее место, дающее достаточно средств для оплаты текущих счетов. Некоторые всю свою жизнь не могут избавиться от страха перед увольнением. Именно поэтому для миллионов хорошо подготовленных и образованных тружеников высокооплачиваемая работа важнее финансовой свободы. Например, в годы службы в морской пехоте я чувствовал, что некоторые мои коллеги ставили перед собой цель отдать двадцать лет военной службе, но не для того, чтобы сражаться за родину, а чтобы пожизненно получать от правительства жалованье и пенсию. В сфере образования многие учителя беспокоятся больше о своем преподавательском стаже, чем о знаниях, которые они дают ученикам.

Отсутствие финансового образования в школах привело к тому, что миллионы свободных людей готовы вручить правительству контроль над собственной жизнью. Нам не хватает финансового интеллекта, чтобы самостоятельно решать свои денежные проблемы, поэтому мы надеемся, что правительство решит их за нас. Мы отказываемся от свободы и предоставляем ему все больше и больше прав распоряжаться нашими жизнями и средствами. Каждый раз, когда ФРС и казначейство США выручают деньгами очередной прогоревший банк, помощь оказывается не простым людям, а богачам. Это своего рода благотворительность для богатых. Каждый такой случай означает, что люди отказываются от собственной финансовой свободы, а их долг все растет и растет. Когда правительство пытается решить личные проблемы людей посредством государственных программ социального обеспечения или бесплатной медицинской помощи, то это одна из форм социализма. Я считаю, что социализм делает людей слабее. В воскресной школе мне внушали, что надо не раздавать людям рыбу, а учить их ловить се. Благотворительные подачки и спасение обанкротившихся компаний, на мой взгляд, — это раздача народу рыбы в чистой форме, хотя лучше было бы научить их самих заботиться о себе.

Налоги, долги, инфляция и пенсия

Как было сказано в главе 1, существует четыре фактора, из-за которых люди испытывают финансовые трудности. Это налоги, долги, инфляция и пенсионные отчисления. Я уже говорил, что все они связаны непосредственно с Федеральной резервной системой и казначейством США. Повторю еще раз: с того момента, как Федеральному резерву дали разрешение печатать деньги и увеличивать национальный долг, неизбежно начали расти налоги, уровень инфляции и пенсионные проблемы. Другими словами, ослабляя людей в финансовом плане за счет налогов, долгов, инфляции и пенсионных отчислений, правительство сосредоточивает в своих руках все большую силу. Когда люди еле сводят концы с концами, они больше склонны ждать помощи от правительства и, сами того не осознавая, меняют личную свободу на финансовые подачки.

В 2009 году сократилось число американцев, владеющих собственным жильем. Количество домов, изъятых за неуплату ипотечных взносов, достигло абсолютно рекордного уровня. Продолжается сокращение среднего класса. Уменьшились объемы банковских депозитов граждан, растет задолженность семей. Увеличилось количество людей, проживающих за чертой бедности. Все больше становится тех, кто продолжает работать по достижении шестидесяти пяти лет. Количество банкротств бьет все рекорды. Многим американцам не хватает сбережений для выхода на пенсию.

И это не только американский феномен. Проявления личного финансового кризиса стали всемирным явлением. Заговор богатых сказывается на каждой стране и на населении всего мира.

Независимо от того, верите вы в теорию заговора или нет, факт остается фактом: сегодня мир переживает крупнейший финансовый кризис в истории, а люди с надеждой ждут, когда же правительство им поможет. Аналогично можно считать неопровержимым тот факт, что подавляющее большинство людей выходят из стен школы, почти ничего не зная о деньгах, налогах, долгах, инфляции, пенсии и о том, как эти факторы повлияют на их дальнейшую жизнь.

Кто забрал мои деньги?

Задумайтесь на минутку о финансовых реалиях, которые подстерегают многих из нас.

Реалии — Как они влияют на богатых и бедных

Школа — Основная масса людей не получает в школе никаких знаний о деньгах.

Работа — Большинству людей приходится работать на богатых.

Налоги — Налоги направляются на спасение компаний, которыми владеют богатые люди и друзья политических лидеров. По некоторым оценкам, из каждой тысячи долларов, которые вы и я платим в виде налогов, лишь менее двухсот возвращаются к нам в виде каких-то льгот или услуг. Богатые люди знают, как вести игры с государственной системой. Они владеют бизнесом, делают больше денег, но в процентном отношении платят меньше налогов, чем наемные работники.

Национальный долг — Когда правительство выделяет триллионы долларов на поддержку идущих ко дну компаний, это означает, что платить за такую финансовую помощь придется еще не одному поколению наших детей. Для них это будет выражаться в более высоких налогах и инфляции.

Дом — Платежи по ипотечным кредитам поступают в банки, владельцами которых являются богатые люди. Если вы взяли на покупку дома 100 тысяч долларов в кредит на тридцать лет под 5 процентов годовых, то заплатите в виде одних только процентов 93 тысячи. И это не считая оплаты банковских услуг, комиссионных и накладных расходов.

Пенсия — Большинство людей держат свои пенсионные накопления в виде акций, облигаций и паев инвестиционных фондов. Таким образом, основная часть этих денег вложена в бизнес, которым владеют богатые люди. Если ваши инвестиции окажутся неудачными, то вы потеряете деньги, но ваши финансовые консультанты, брокеры и риэлторы все равно получат свои комиссионные.

Стоимость жизни — Куда идут деньги, которые мы платим за страховку, бензин, телефонные разговоры, электричество и другие необходимые для жизни вещи? В карманы богачей. Кто наживается в том случае, когда дорожают предметы первой необходимости? Богатые люди.

Комментарии читателей

Я заметил существенную разницу в медицинском обслуживании различных социальных классов. Чтобы пользоваться медицинскими услугами, вам необходимо быть либо богатым человеком (у которого есть медицинская страховка), либо очень бедным (для получения бесплатного лечения). Любопытно было бы узнать, сколько владельцев малого бизнеса и частных предпринимателей могут позволить себе по-настоящему хорошее медицинское страхование, а не экстренный план на случай каких-то катастрофических ситуаций. Думаю, большинство людей предпочитают работать по найму и не начинают собственный бизнес только потому, что боятся потерять медицинскую страховку для своей семьи.

Bryan Р

Самая большая ложь о деньгах

Мой бедный папа был замечательным человеком — образованным, трудолюбивым, предельно честным учителем и государственным служащим. Но когда дело касалось денег, он превращался в лжеца. Беседуя о работе, учебе или жизни, он частенько говорил: «Деньги меня не интересуют», «Я делаю это не ради денег» или «Деньги не имеют значения». Слыша такие слова, я каждый раз невольно качал головой, так как чувствовал фальшь. Однажды я спросил его: «Если деньги тебя не интересуют, тогда зачем ты получаешь зарплату? Почему говоришь, что тебе платят незаслуженно мало? Почему с таким нетерпением ждешь, пока тебе повысят жалованье?» Ответа на мои вопросы у него не было.

Говоря о деньгах, многие люди, как и мой отец, испытывают неловкость. Отрицая важность денег в своей жизни, они лгут сами себе. Часто можно услышать: «Секс, деньги, религия и политика — это не предмет для обсуждения». Такие темы слишком деликатны и сложны. Именно поэтому люди предпочитают говорить о погоде, спорте, телепередачах и модных диетах. Но все это поверхностные темы. Мы можем прожить и без них, а вот без денег жить невозможно.

Многие люди придерживаются мнения, которое мы уже обсуждали в предисловии: «Корень всех зол есть сребролюбие» (1-е Тимофею 6:10). Они просто не понимают, что в накоплении денег как таковом нет ничего дурного. Кто-то полагает, будто деньги портят людей. Да, такое бывает. Кто-то считает, что если дети с малых лет научатся делать деньги, то у них пропадет стремление к хорошему образованию. И такое может случиться. Однако деньги необходимы для жизни, равно как и умение их зарабатывать. Большинство людей всю жизнь работают ради денег. Многие разводы и семейные трагедии вызваны как раз их нехваткой.

На самом деле корень всех зол кроется в финансовом невежестве. Ради денег люди совершают немало неправильных поступков, в частности занимаются делом, которое им не нравится, работают на людей, которых не уважают, женятся на тех, кого не любят, присваивают то, что им не принадлежит, и надеются, что кто-нибудь, например родственники или правительство, возьмет на себя заботу о них, когда они сами уже не в состоянии будут этого сделать.

Устаревшие идеи

Мысль о том, что деньги не имеют значения, давно устарела.

Комментарии читателей

Царь Соломон, живший примерно в 850–900 гг. до нашей эры и считавшийся самым мудрым и богатым человеком своего времени, писал: «Пиры устраиваются для удовольствия, и вино веселит жизнь; а за все отвечает серебро» (Екклесиаст 10:19).

drmlnichols

В упрощенном виде историю развития человечества можно разделить на четыре эпохи.

1. Эпоха охотников и собирателей. В доисторические времена людям не нужны были деньги. Если у вас имелись копье, орехи, ягоды, пещера и огонь, то все ваши нужды были удовлетворены. Владение землей не имело значения, так как все были кочевниками и следовали за добычей. Люди объединялись в племена, имевшие весьма слабое иерархическое деление. Вождь жил ненамного лучше, чем все остальные. В ту эпоху общество состояло только из одного класса, и деньги ему не требовались.

2. Аграрная эпоха. Когда люди научились выращивать полезные растения и приручать животных, приобрело значение владение землей. В качестве средства товарообмена выступал бартер. Деньги не имели особого значения, потому что прожить вполне можно было и без них. В тот период основным достоянием правителей являлась земля. Крестьяне, которые ею пользовались, платили владельцам налоги зерном и скотом. Общество разделилось на два класса — землевладельцев и крестьян.

3. Индустриальная эпоха. Я считаю, что индустриальная эпоха началась в XVI веке. Христофор Колумб, отправляясь на поиски морского пути в Азию, думал вовсе не об открытии новых земель, как учат в школе, а о торговых путях для доставки таких ресурсов, как золото, медь, резина, нефть, лес, меха, специи, промышленные металлы и текстиль, которые были необходимы в индустриальную эпоху.

Люди переселялись из деревень в города, создавая совершенно новый мир с новыми проблемами и возможностями. В индустриальную эпоху уже не крестьяне платили землевладельцу, а капиталисты, владеющие корпорациями, платили своим наемным рабочим.

Корпорации изначально создавались для защиты богатых людей, их инвесторов и денег. Предположим, отправляя корабль в Новый Свет, богатый человек формировал корпорацию. Если корабль тонул, а его экипаж погибал, то владелец не нес ответственности за гибель людей. Единственной его потерей были деньги.

Сегодня происходит в основном то же самое. Если руководитель сажает компанию на мель, перегружает ее долгами, выплачивает топ-менеджерам миллионы долларов в виде зарплаты и бонусов, крадет пенсионные накопления своих работников, то все потери ложатся на плечи служащих; владельцы же зачастую чувствуют себя вполне защищенными от потерь и ответственности, в том числе и уголовной.

Даже в индустриальную эпоху деньги были не столь важны. В основе отношений работодателя и наемного работника лежал обмен труда на зарплату. Надежное рабочее место означало финансовую безопасность. Для людей из поколения моих родителей деньги не имели особого значения, потому что они получали пенсии от своих компаний или правительства, кредит за дом был выплачен, а сбережения надежно лежали в банке. У них не было никакой необходимости в инвестициях.

Но в 1974 году, когда конгресс США принял закон о пенсионном обеспечении, все изменилось. Этот закон породил пенсионные накопительные программы 401(к), IRA, Keogh и другие. В 1974 году деньги приобрели значимость, и людям предстояло либо научиться ими распоряжаться, либо умереть в бедности, живя на социальное пособие, как это было с моим отцом после ухода па пенсию с государственной службы.

4. Информационная эпоха. Мы живем в эру информации, когда деньги, а точнее говоря, знания о них, приобретают особое значение. Проблема состоит в том, что система образования до сих пор не вышла из индустриальной эры и мышление большинства интеллектуалов и образованных людей до сих пор базируется на том, что деньги не столь уж важны. Очень многие представители этих слоев населения по сей день руководствуются устаревшими представлениями о деньгах. Но финансы значат сегодня очень многое. В наши дни они стали ключевым аспектом жизни. Финансовая безопасность теперь намного важнее, чем высокооплачиваемая должность.

Комментарии читателей

Вплоть до недавнего времени я всегда отождествлял надежное рабочее место с финансовой безопасностью. По-другому я этого себе и не представлял. Теперь мое мнение изменилось.

jamesbzc

Финансовое образование

Сегодня очень важно получить три следующих типа образования.

1. Общее образование. Включает в себя умение читать, писать и решать элементарные математические задачи. В информационную эпоху умение получать и обрабатывать постоянно меняющуюся информацию важнее, чем хорошо усвоенные знания вчерашнего дня.

2. Профессиональное образование. Подразумеваются знания в той области, в которой вы намерены зарабатывать деньги (например, вы оканчиваете медицинский институт, чтобы стать врачом). Сегодня для достижения финансового успеха надо обладать обширными профессиональными знаниями. В информационную эпоху профессиональное образование необходимо для обеспечения себе надежной и высокооплачиваемой должности.

3. Финансовое образование. Необходимо для повышения финансового интеллекта, уровень которого определяется не тем, сколько денег вы зарабатываете, а тем, сколько можете сохранить, в какой мере деньги работают на вас и скольким поколениям своих потомков вы сможете их передать. В информационную эпоху финансовое образование необходимо для достижения материальной защищенности.

Школьная система достаточно хорошо справляется с общим и профессиональным образованием, но совершенно беспомощна в плане финансового просвещения.

Почему в информационную эпоху не обойтись без финансового образования

Мы живем в условиях информационной перегрузки. Сведения поступают к нам отовсюду (интернет, телевидение, радио, журналы, бюллетени, плакаты, компьютеры, мобильные телефоны, школа, работа, церковь и т. д.), именно поэтому финансовое образование приобретает особую важность.

Сегодня финансовая информация окружает нас везде. Человек без соответствующего образования не способен переработать и усвоить ее. Например, если кто-то вам говорит, что коэффициент Р/Е такой-то акции равен 6 или норма капитализации такой-то недвижимости составляет 7 процентов, то какое значение это имеет для вас? Если ваш финансовый консультант сообщает, что фондовый рынок растет в среднем на 8 процентов в год, то какие мысли это вызывает у вас? Возможно, у вас возникнет вопрос: «Верна ли эта информация и каким доходом надо считать 8 процентов — высоким или низким?» Повторю еще раз: без соответствующей подготовки человек не сможет придать этим сведениям должного значения. Информация без образования имеет лишь ограниченную ценность. В этой книге я ставлю перед собой цель снабдить вас финансовыми знаниями и обучить новым правилам обращения с деньгами. Вам предстоит понять, как эти новые правила влияют на вашу жизнь — независимо от того, осознаете вы это или нет.

Новое правило № 1. Деньги — это знания

Первое новое правило обращения с деньгами гласит: деньги — это знания.

Сегодня для того, чтобы делать деньги, вовсе не обязательно их иметь. Вам нужны только знания. Предположим, акция стоит 100 долларов. На некоторых биржах вы можете осуществить короткую продажу, то есть продать акции, которых у вас нет в наличии. Например, я беру в долг на бирже тысячу акций по 100 долларов, продаю их и кладу на свой счет 100 тысяч долларов. Если затем цена этой акции опускается до 65 долларов, я снова иду на биржу, приобретаю тысячу акций за 65 тысяч долларов и возвращаю брокеру, у которого взял их в долг, а разницу в 35 тысяч долларов за вычетом комиссионных и накладных расходов кладу себе в карман. Это и называется короткой продажей. Чтобы заработать деньги, мне в данном случае нужны только знания. Во-первых, необходимо понимать, как осуществляется процесс короткой продажи, а во-вторых — как пользоваться этим методом. Похожие операции я могу осуществлять в сфере бизнеса и недвижимости.

В последующих главах я буду еще не раз приводить примеры, в которых деньги создаются вроде бы из ничего — если не считать знаний. Многие из этих примеров взяты из моего собственного опыта. Более того, если делать деньги, пользуясь только знаниями, то доходы оказываются выше, налоги ниже, а риск меньше, чем при вложении средств в инвестиционные фонды.

Сегодня, в информационную эпоху, целые состояния зарабатываются или теряются в мгновение ока в зависимости от качества информации. Как известно, многие люди недавно потеряли триллионы долларов из-за плохих советов, недостоверной информации и отсутствия финансовых знаний. Больше всего пугает то, что многие горе-консультанты по-прежнему продолжают снабжать людей некачественными советами. Известное изречение из Библии гласит: «Истреблен будет народ Мой за недостаток ведения» (Осия 4:6). Сегодня мы становимся свидетелями настоящего финансового истребления людей, которые, пользуясь старыми правилами игры, копят деньги и всеми силами ликвидируют долги. Они считают инвестиции рискованным занятием, хотя куда большую опасность представляет собой отсутствие финансовых знаний и опыта, а также следование советам недобросовестных консультантов. Сегодня можно делать деньги, не имея начального капитала. Разумеется, можно так же моментально и потерять все накопления. Именно поэтому я и говорю, что деньги — это знания.

Комментарии читателей

Я готов согласиться с вашим утверждением, но с одним дополнением: намного важнее уметь ДЕЙСТВОВАТЬ в соответствии с имеющимися знаниями. Если человек знает, как осуществить короткую продажу акций или создать веб-сайт, то это еще не означает, что он предпримет соответствующие действия и извлечет из этого какую-то выгоду.

ramasart

Я бы в этом правиле поменял местами слова, но смысл останется прежним: иметь надежную информацию полезнее, чем деньги. Богатый предприниматель не боится разорения, потому что знает, какие действия надо предпринять, чтобы вернуть свое богатство. И напротив, если человек, не обладающий финансовыми знаниями, скопил большую сумму денег, то сегодня он живет в обстановке постоянной неуверенности, поскольку не знает, как сохранить и приумножить свое состояние.

dlsmith29

Несколько слов в заключение

Мало того что в школах учащимся не дают почти никаких знаний о деньгах, так еще и многие из богатых людей выступают против плана президента Обамы по выделению дополнительных средств на совершенствование системы образования. Время покажет, будет ли реализован данный план, но независимо от этого я полагаю, что увеличение расходов на эту сферу жизненно важно для построения сильной экономики, страны и свободного мира.

Я убежденный сторонник образования. В азиатской культуре самой уважаемой профессией считается профессия учителя. На Западе же она принадлежит к категории наиболее низкооплачиваемых. Я уверен, что если бы мы ценили образование не на словах, а на деле, то платили бы учителям более высокую зарплату и строили бы больше школ в бедных районах. На мой взгляд, просто позор, что в Америке качество образования детей определяется величиной налога на недвижимость. Это значит, что на школы в районах проживания бедных слоев населения выделяется меньше налоговых средств, чем на те, которые расположены в престижных кварталах. Разве это не является еще одним доказательством наличия заговора богатых?

Я также убежден, что если бы мы действительно ценили образование, то обучали бы людей финансовой грамотности, признавая, что деньги представляют собой центральный аспект нашего существования. Когда сторонники существующей школьной системы высмеивают мои идеи, я просто задаю им один вопрос: «Почему вы защищаете систему, которая предназначена для производства “винтиков”, а не свободно мыслящих личностей, и которая утаивает от общественности финансовые знания вместо того, чтобы снабдить ими людей, которые могли бы процветать в рамках капиталистической системы?»

Независимо от того, верите ли вы в теорию заговора против нашего образования, нельзя отрицать тот факт, что необходимость включения в учебные планы основ финансовых знаний приобретает сегодня особую важность. Когда я еще учился в школе, то неуспевающие ученики все же могли получить достаточно высокооплачиваемую работу на сахарных плантациях или на заводе. Но сегодня, когда заводы закрываются, а рабочие места перекочевывают за границу, такого неуспевающего ученика ждет тяжелая жизнь. Именно поэтому нам нужно, чтобы школы становились лучше, учителя получали более высокую зарплату, а на уроках уделялось больше внимания финансовому образованию.

Сегодня мы перегружены информацией. Образование позволит нам перерабатывать ее, наделять смыслом и использовать в собственных интересах для улучшения качества жизни. Дайте нам возможность самостоятельно решать свои финансовые проблемы, а не ждать, пока правительство сделает это за нас. Прекратите бездумную раздачу денег обанкротившимся компаниям. Пора покончить с заговором богатых. Настало время научить каждого ловить рыбу.

Глава З. Заговор против наших денег: банк не может разориться

Банк не может разориться. Если в нем заканчиваются деньги, необходимая сумма выписывается на обычном листке бумаги.

Из правил игры в «Монополию»

День, когда умер доллар

Пятнадцатого августа 1971 года американский доллар приказал долго жить. В тот день президент Никсон без согласования с конгрессом разорвал связь между долларом и золотом, и он стал игрушечными деньгами. После этого начался крупнейший экономический бум в истории.

В 2009 году, когда глобальная экономика оказалась на грани коллапса, центральные банки всех стран мира начали создавать триллионы долларов, иен, песо, евро и фунтов, пользуясь приведенным выше правилом игры в «Монополию».

Но дело в том, что «Монополия» — это всего лишь игра. Применение ее правил в реальной жизни ведет к разрушению общества. Известный английский экономист Джон Мейнард Кейнс однажды сказал: «Нет более изощренного и надежного средства для низвержения существующих общественных основ, чем вмешательство в денежную систему. Этот процесс приводит в действие все скрытые силы, ведущие к хаосу в экономике, причем вряд ли хоть один из миллиона людей в состоянии понять, что происходит». Сегодня экономика больна, потому что печатные станки Федерального резерва наводняют нашу денежную систему игрушечными деньгами, разрушая ее, и никто не может понять, в чем суть проблемы, как и предостерегал Кейнс много лет назад.

Комментарии читателей

Деньги для «Монополии»… Джону Кеннету Гэлбрейту принадлежит известное выражение: «Способ, с помощью которого банки создают деньги, настолько прост, что не укладывается в голове».

hellspark

Я и не знала, что в «Монополии» есть такое правило. Как все это похоже па настоящую жизнь! Достаточно только вспомнить про банковские ссуды и кредитные карты.

ajoyflower

Деньги из ничего

Почему же люди не обратили внимания на предостережение Кейнса, на изменения, внесенные Никсоном в 1971 году, и на другие меры, ведущие к разрушению денежной системы? Потому, что они внезапно почувствовали себя богаче. Кредитную карточку можно было заказать по почте, а шопинг превратился в национальный вид спорта. Многие представители среднего класса стали псевдомиллионерами, потому что их дома чудесным образом резко возросли в цене. Они убедили себя в том, что пенсия им обеспечена за счет доходов, которые можно получить на фондовом рынке. Люди закладывали дома и брали под них кредиты, чтобы съездить с семьей в отпуск. В семейном гараже стояла уже не одна машина, а мерседес, мини-вэн и внедорожник. Дети поступали в колледжи, беря долгосрочные кредиты на обучение. Средний класс радовался своему новому богатству, обедал в дорогих ресторанах, одевался у престижных модельеров, ездил на порше, жил в шикарных домах — и все это в долг.

Итак, давайте вернемся к самому крупному экономическому буму в истории. Вся проблема в том, что в его основе лежали не деньги, а долги, не производство, а инфляция, не работа, а кредиты. Деньги выдавались практически бесплатно, потому что они ничего не стоили. Кейнс сказал бы по этому поводу, что денежная система разрушена. Американцы ощущали себя богачами, но общество при этом неуклонно шло к коллапсу.

После 1971 года банки создавали деньги из ничего, просто печатая их на бумаге. В наш век цифровых технологий им теперь для этого не требуется даже бумага. Пока вы читаете эти строки, триллионы долларов, иен, евро, песо и фунтов создаются в электронном виде — буквально из воздуха. Согласно правилам игры в «Монополию», вы и я можем разориться, но банки никогда. Ведь глобальная игра должна продолжаться.

Свидетельство перемен

В 1972 году я был пилотом морской авиации и служил на авианосце у побережья Вьетнама. Война складывалась неудачно. Мы знали, что терпим поражение, но солдатам не положено рассуждать на эту тему. Будучи офицером морской пехоты, я должен был поддерживать в подчиненных боевой дух и готовность отдать жизнь за интересы страны. Я не мог допустить, чтобы люди видели мои сомнения и страхи, а они не демонстрировали мне свои тревоги.

Поддержание высокой морали было нелегким делом, так как мы ясно осознавали, что ход войны переменился. Мы знали, что проигрываем ее и у себя на родине. Каждый раз, видя по телевизору, как протестующие студенты сжигают свои призывные карточки и американские флаги, мы задавали себе вопрос, кто прав, а кто заблуждается.

Самые популярные песни рок-исполнителей того времени имели антивоенную направленность. В одной из них говорилось: «Кому нужна эта война? Абсолютно никому». Правда, подобные слова нас не расстраивали и мы с экипажем во всю глотку орали эту песню, отправляясь на боевые вылеты. По какой-то непонятной причине она придавала нам смелости перед лицом грозящей смерти.

Накануне каждого боевого вылета я шел на корму авианосца и сидел там в тишине. Свежий ветер овевал мою голову, отделяя здравые мысли от страхов. Я не молился, чтобы Бог оставил меня в живых. Вместо этого просил Его, чтобы, если следующий день станет для меня последним, я мог встретить смерть мужественно. Я не хотел умирать трусом. Не хотел, чтобы страх управлял моей жизнью.

Вернувшись с войны, я не стал искать надежную и высокооплачиваемую работу. Я не хотел, чтобы моими поступками руководили страх и финансовая неопределенность. Поэтому стал предпринимателем. Когда мой первый бизнес потерпел крах и я потерял все, я не позволил страху, разочарованиям и сомнениям сбить себя с пути. Я просто подобрал обломки и вновь принялся за работу, восстанавливая свою компанию. Учеба па собственных ошибках была куда полезнее любой бизнес-школы. И я до сих пор продолжаю учиться.

В последние годы, когда бум на бирже и рынке недвижимости достиг своего пика, а глупцы продолжали вкладывать туда деньги, я не позволил жадности взять верх над логикой. Сегодня, в дни экономического кризиса, меня одолевают те же страхи, что и других людей, однако они не мешают мне делать то, что я считаю нужным. В нынешней ситуации я стараюсь видеть не только кризис, но и возможности, которые он предоставляет. Этот урок я получил на вьетнамской войне, в чем, собственно, и заключается для меня ее польза.

У войны была и еще одна положительная сторона. Опадала мне возможность в непосредственной близости наблюдать крупнейшие изменения, происходящие в мировой истории, — изменения в правилах денежных игр.

Письмо из дома

В зоне боевых действий получение почты было одним из самых важных событий. Письма из дома ценились больше всего, так как связывали нас с самыми дорогими людьми.

Однажды я получил письмо от своего богатого папы. Мне нечасто доводилось получать весточки от него, потому что нас с ним не связывали родственные отношения. Он был отцом моего лучшего друга. И все же начиная с девятилетнего возраста он стал мне как бы вторым отцом и наставником в финансовых вопросах. В первой же строчке крупными буквами было написано: «Правила денежных игр изменились». Далее он советовал мне регулярно читать «Wall Street Journal» и следить за ценами на золото. В 1971 году, повторюсь, президент Никсон лишил доллар золотого обеспечения. В то время золото имело фиксированную цену — 35 долларов за унцию, — но она продержалась недолго. Как только была нарушена связь между долларом и золотом, цена на него начала расти. К тому времени как письмо дошло до меня, она уже колебалась в пределах от 70 до 80 долларов за унцию.

Тогда я еще не понимал, почему это так взволновало богатого папу. Когда я был мальчишкой, он редко говорил о золоте, упоминая лишь о том, что оно обеспечивает нашу валюту. Эти слова я по молодости пропускал мимо ушей. Но в тот день во Вьетнаме что-то в его письме насторожило меня. Я понял, что богатый папа встревожен решением Никсона. Суть его послания сводилась к следующему: если доллар лишился связи с золотом, то богачи начнут такие игры с деньгами, которых свет еще не видел. Он писал: «Если цена на золото будет колебаться относительно доллара, возникнут условия для невиданных бумов и крахов. Поскольку золото отделено от доллара, мы вступаем в период крайней финансовой нестабильности. Инфляция резко возрастет. Богатые станут еще богаче, а остальные просто исчезнут с рынка». Письмо заканчивалось следующими словами: «Доллар превратился сейчас в деньги для “Монополии”, и правила этой игры станут новыми правилами мировой экономики».

В то время я еще не в полной мере осознавал значение его слов. Сегодня, став старше и умнее, я понимаю: богатый папа хотел сказать, что настало его время сколачивать богатство. Это была уникальная возможность, и время подтвердило правоту его слов. Во время экономического бума мой богатый папа стал очень состоятельным человеком, в то время как бедный упустил эту возможность и вынужден был доживать свои дни на социальное пособие.

Усвоение правил

Спустя несколько дней я зашел в офицерский кубрик, нашел потрепанную «Монополию» и сел поиграть с другими пилотами. Я играл в нее тысячи раз, но не утруждал себя внимательным изучением правил. Однако тут я вспомнил слова богатого папы о том, что правила «Монополии» станут правилами для экономики всего мира, и начал листать инструкцию. В конце концов я дошел до правила, о котором он писал:

Банк не может разориться. Если в нем заканчиваются деньги, необходимая сумма выписывается на обычном листке бумаги.

Сегодня, во многом благодаря предупреждению богатого папы, я знаю, что мы имеем дело с глобальным финансовым кризисом, невиданных масштабов. Для тех, кто обладал богатством и властью, изменение правил игры означало, что теперь они могут рисовать деньги на обычной бумаге. Финансовая система была разрушена.

До 1971 года наши деньги действительно были «золотыми», потому что имели золотое обеспечение. Сегодня же они стали ядом, отравляющим жизнь людей и бизнес во всем мире. Это напоминает ситуацию, когда человек пьет грязную воду и после этого еще удивляется, что плохо себя чувствует. Изменив правила игры, богачи получили право на законных основаниях красть наши сбережения посредством денежной системы.

Начало реального образования

В 1972 году я, следуя совету богатого папы, регулярно читал «Wall Street Journal», обращая особое внимание на статьи, посвященные золоту. Так началось мое образование в вопросах, касающихся золота и его связи с деньгами. Я читал все, что попадалось мне под руку по этой теме. Но чтением дело не ограничивалось. На каждом шагу мне встречались жизненные примеры.

Однажды мы полетели в окрестности Дананга — крупного города в Южном Вьетнаме. До возвращения на авианосец у нас оставалось несколько часов, и мы с командиром экипажа решили зайти в деревню. Он хотел купить там манго и папайю — экзотические фрукты, которых у нас на авианосце не было.

Выбрав фрукты, командир сунул руку в карман и достал пригоршню южновьетнамских пиастров. «Нет, нет», — запротестовала продавщица, размахивая руками. Весь ее вид говорил о том, что она не хочет брать «пи», как мы называли эти деньги. Тогда командир достал из кармана пятидесятидолларовую банкноту и протянул ей. Она недоверчиво взяла деньги и, внимательно рассмотрев их, сказала: «О’кей, ждите». После этого женщина забежала в соседний дом, через некоторое время вернулась и подала нам пакет с фруктами.

— Что все это значит? — поинтересовался я у командира.

— Она собирается дать дёру из страны, — ответил он.

— Откуда ты знаешь?

— Слишком разборчиво относится к деньгам. Она знает, что пиастры ничего не стоят. За пределами Южного Вьетнама их никто не примет. Зачем кому-то нужны деньги страны, которая в скором времени перестанет существовать? Она также знает, что доллары обесцениваются. Именно поэтому она и забежала в соседний дом, чтобы обменять их на золото.

Идя к вертолету, я сказал:

— Я заметил, что сдачу она тебе дала в пиастрах.

— Я это тоже заметил, — ухмыльнулся командир. — Теперь у меня есть пакет с фруктами и полный карман «пи», а у нее — золото. Хоть она всего-навсего торговка фруктами, но, что касается денег, губа у нее не дура.

Спустя три недели мы с командиром решили слетать на север к старым заброшенным золотым приискам в надежде купить немного золота. Я полагал, что приобрести его в тыловой зоне, далеко от линии фронта, удастся дешево. Рискуя жизнью, мы прилетели туда и обнаружили, что, где бы мы ни находились, цена на него везде одинакова. Мое образование и усвоение новых правил игры касательно соотношения игрушечных денег и золота шли полным ходом.

Общественность озабочена

В 2009 году по мере ухудшения экономической ситуации общественность стала тревожиться все сильнее. Люди уже осознают: что-то не так, но еще не понимают, что именно. Напомню, Джон Мейнард Кейнс говорил: «Этот процесс [вмешательства в денежную систему] приводит в действие все скрытые силы, ведущие к хаосу в экономике, причем вряд ли хоть один из миллиона людей в состоянии понять, что происходит».

Сегодня люди делают то, чему их учили всю жизнь: они учатся, усердно работают, оплачивают счета, копят деньги, вкладывают их в инвестиционные фонды и надеются, что обстановка опять нормализуется. Именно поэтому все претендуют на определенную долю помощи со стороны правительства, и лишь немногие осознают, что корень всех проблем кроется в наших деньгах, которые мы с таким трудом зарабатываем. Мало кто понимает, что те, кто контролирует печатный станок, хотят, чтобы мы все больше и больше нуждались в этих ядовитых деньгах. Чем выше наша потребность в них, тем слабее мы становимся. Чем больше мы в них нуждаемся, тем сильнее скатываемся к социализму. Вместо того чтобы учить людей ловить рыбу, правительство раздает им ее, и люди становятся зависимыми от правительства, надеясь, что оно решит все их денежные проблемы.

Не делайте на это ставку

Как ни парадоксально, весь мир смотрит на Федеральную резервную систему и казначейство США, полагая, будто они способны решить проблему денег, хотя именно эти ведомства ее и породили. Как уже было сказано ранее, ФРС не является ни федеральной, ни американской. Федеральным резервом владеют несколько самых богатых семейств в мире. ФРС является банковским картелем — так же, как ОПЕК нефтяным. Лишь немногие понимают, что в Федеральном резерве нет никаких резервов, поскольку он не располагает деньгами. Ему не нужны громадные сейфы для хранения денежных средств. Зачем хранить деньги, если к банкам применяются правила игры в «Монополию»? Федеральный резервный банк — это вовсе не банк. Такая идея столь же иллюзорна, как и наши деньги.

Некоторые специалисты утверждают, что создание ФРС противоречило конституции. По их мнению, эта мера принесла вред мировой экономике, и такое мнение следует признать справедливым. Некоторые считают, что Федеральная резервная система — это лучшее, что могло быть создано в нашем мире. Она обогатила его, как никогда раньше. И это тоже вполне справедливо.

Вряд ли имеет смысл докапываться до мотивов, которыми руководствовались основатели ФРС. Реальность такова, что сегодня данная организация руководит игрой. Вместо того чтобы спрашивать, что намерен делать президент Обама для обуздания экономического кризиса, лучше задать себе вопрос: «Что я намерен делать в этой связи?» Вместо того чтобы ломать себе голову, сработают ли многотриллионные долларовые вливания в экономику, лучше поинтересоваться, откуда взялись все эти триллионы.

Если подходить к делу упрощенно, то перед мировыми центральными банками стоят только две задачи.

1. Создавать деньги из воздуха в соответствии с правилами «Монополии» (и они создают их сегодня триллионами).

2. Выдавать кредиты из средств, которыми они не располагают (когда вы берете в долг деньги в банке, то банку совсем необязательно иметь их в своих сейфах).

Игра с нулевым исходом

История доказывает, что каждый раз, когда правительство решает выпустить свои собственные ничем не обеспеченные бумажные деньги, их стоимость в конечном итоге достигает истинной ценности, то есть нуля. Именно поэтому для игры в бумажные деньги всегда характерен нулевой исход. Случится ли то же самое с американским долларом, иеной, песо, фунтом и евро? Повторится ли история?

Мне часто приходится слышать, как американцы с гордым видом заявляют: «В Америке такого произойти не может. Наши деньги никогда не обесценятся». К сожалению, такое уже случалось — и не раз. В ходе революционной войны американское правительство выпустило в свет платежные средства, известные под названием «Континенталь». Поскольку таких денег было напечатано слишком много, вскоре они уже не вызывали у людей ничего, кроме смеха. То же самое произошло и с конфедеративным долларом. Чтобы привести пример денег, обесценившихся до нуля, достаточно вспомнить ту торговку во Вьетнаме, которая отказывалась принимать пиастры. И речь идет не о какой-то древней истории. Это было совсем недавно.

Сегодня весь мир играет в «Монополию» на ничего не стоящие деньги. Но что будет, когда игра подойдет к концу? Спасут ли страну финансовые вливания и экономику, осуществляемые правительством? Ведь чем больше денег печатает государство, тем меньше их ценность. Мы работаем все больше и больше, а наши сбережения непрерывно убывают.

Я не утверждаю, что сегодняшние игрушечные деньги обратятся в ноль. Но я не могу утверждать и обратного. Да, если история повторится и американский доллар полностью обесценится, последствия для всего мира окажутся катастрофическими. Это будет самое большое перераспределение богатства в мировой истории. Богатые станут еще богаче, а бедные — еще беднее. Средний же класс вообще исчезнет.

Апокалипсис сегодня

По мере углубления финансового кризиса становится все труднее хранить секреты, связанные с новыми правилами обращения с деньгами. Этот кризис ведет нас к финансовому апокалипсису.

Для многих религиозных людей слово «апокалипсис» чаще всего связывается в сознании с концом света. Но я имею в виду совсем другой апокалипсис. Это слово имеет греческое происхождение и в буквальном переводе означает «приподнимание покрывала». Под ним понимается снятие покрова тайны с того, что скрыто от большинства человечества. Попросту говоря, апокалипсис — это раскрытие секретов.

Если вы читали книгу «Богатый папа, бедный папа», то наверняка помните, что у нее есть подзаголовок: «Что рассказывают своим детям о деньгах богатые люди и о чем молчат бедняки и средний класс». Для многих чтение моей книги стало апокалипсисом, снятием покрова тайны с того, что прежде было скрыто от большинства. В 1997 году ее первое издание вызвало целую бурю протестов, потому что в ней было сказано: «Ваш дом не является активом». Несколько лет спустя, когда разразился хаос с субстандартными кредитами, миллионы людей во всем мире потеряли свои дома и триллионы долларов инвестиций. Причиной этого стало отчасти то обстоятельство, что банки создают деньги из воздуха. Книга «Богатый папа, бедный Папа» была вовсе не о недвижимости, как кое-кто мог подумать, а о финансовых знаниях, передаваемых от отца к сыну.

Эта игра называется «долг»

Можно сказать, что после 1971 года деньги превратились в долговые обязательства. Чтобы экономика росла и развивалась, и вы и я должны залезать в долги. Именно поэтому кредитные карточки начали рассылать по почте, а ссуды под залог недвижимости стали доступны даже абсолютно некредитоспособным людям.

С технической точки зрения деньги в вашем бумажнике — это вовсе не деньги, а долговые расписки. Все платежные средства — это долговые обязательства. Причиной нынешнего тяжелого финансового кризиса стало как раз то обстоятельство, что правила «Монополии» позволили крупнейшим банкам и финансовым компаниям на Уолл-стрит заворачивать долги в упаковку и продавать всему миру в качестве активов. По данным журнала «Time», в период с 2000 по 2007 год самой крупной статьей американского экспорта были долги. То, чем занимались самые светлые умы в банковской и инвестиционной сферах, не слишком отличалось от поведения человека, который закладывает свой дом, чтобы погасить задолженность по кредитной карте.

Если бы мы осознавали, что денежная система рушится, а деньги становятся цветными бумажками для игры в «Монополию», то, возможно, не очутились бы в таком финансовом хаосе, который царит сегодня. Если бы у людей было финансовое образование, то, возможно, среди них нашлось бы больше одного из миллиона, который понимал бы, что происходит. Если дать людям больше финансовых знаний, то они не будут слепо верить, будто их дом представляет собой актив, будто копить деньги разумно, будто диверсификация защитит их от риска, а долгосрочные вложения в инвестиционные фонды являются самыми лучшими инвестициями. Но ввиду недостатка у людей финансового образования власти могут и впредь осуществлять свою деструктивную монетаристскую политику. Им на руку наше невежество. Именно для этого богачи, прежде чем наводнить весь мир долгами, первым делом подмяли под себя систему образования. Именно поэтому в школах ничего не рассказывают о деньгах.

Комментарии читателей

Чтение книги напомнило мне слова Генри Форда, произнесенные им во время Великой депрессии 1930-х годов, которые я привожу по памяти. Он боялся, что депрессия продлится недостаточно долго и не позволит соотечественникам извлечь из нее уроки.

kuujuarapik

Новое правило № 2. Учитесь пользоваться долгами

Многие уверены, что иметь долги — это плохо. Они считают, что расплачиваться с ними надо при первой же возможности, а еще лучше — вообще их не делать. В определенной степени они правы. Однако долги бывают хорошими и плохими. Действительно, с плохими долгами лучше расплачиваться как можно быстрее и стараться в них не влезать. Попросту говоря, плохие долги вынимают деньги из вашего кармана, а хорошие кладут их в него. Задолженность по кредитной карточке — это плохой долг, поскольку люди пользуются кредитками, чтобы покупать вещи, со временем теряющие в цене, например телевизоры с большим экраном. А вот кредит, взятый для приобретения недвижимости, которую вы будете сдавать в аренду, — хороший долг, если денежный поток от этой инвестиции превышает платежи по кредиту. В этом случае деньги текут в ваш карман.

Комментарии читателей

Это действительно ключевой аспект богатства! Не хочу сказать, что я великий бизнесмен. У меня есть клиника, и я практикующий врач. Пока я нахожусь в квадранте С, но постепенно, по мере роста доходов и знаний, перехожу в квадрант Б. Я на собственном опыте понял, что медицинское оборудование может быть прекрасным активом, даже если оно приобретено в долг.

grgluck

Люди, которые на каждом шагу вещают о вреде долгов, не понимают, что это важная часть американской экономики. Можно спорить о том, хорошо это или плохо, но не подлежит сомнению, что без долгов вся экономика США рухнет. Именно поэтому для сбора денег правительство выпускает рекордное количество облигаций. Именно поэтому для государственного бюджета США характерен невиданный ранее дефицит. Больше всего правительство боится дефляции, а один из основных способов борьбы с ней — инфляция. Повышению инфляции лучше всего способствуют долги.

Я знаю, что президент Обама обещает нам перемены и надежду. Но если учесть, что он назначил министром финансов Тимоти Гайтнера, а председателем Национального экономического совета — бывшего министра финансов Ларри Саммерса, то есть людей, которые ускорили наступление кризиса, работая в администрации Клинтона, вряд ли что-то изменится, если американцы не залезут по уши в долги. Если люди прекратят брать кредиты, а банки не станут их выдавать, произойдет крах, за которым, по всей вероятности, последует депрессия.

Замораживание кредитов может вызвать депрессию, поскольку экономика США развивается не за счет производства товаров, а за счет того, что население делает долги. В 2003 году президент Джордж Буш сказал: «Наш национальный интерес заключается в том, чтобы как можно больше людей владели собственными домами». Очевидно, он хотел, чтобы в целях спасения экономики как можно больше людей взяли кредиты под покупку домов. Сегодня вы можете заметить, что банкам, которые изымают жилье за невозврат кредитов, эти дома вовсе не нужны. Ведь дом — это не актив. Активом для банка являетесь вы, точнее ваша платежеспособность.

Разумеется, жизнь за счет кредита может повлечь за собой и смерть от него. В 2007 году, когда задолженность населения по кредитным карточкам и ипотеке достигла своего пика, экономика США и всего мира уже не могла выдержать новых долгов. Сегодня миллионы людей начинают понимать, почему в 1997 году в книге «Богатый папа, бедный папа» я писал: «Ваш дом не является активом».

Мы уповаем на золото

В 1957 году на долларовых банкнотах появилась надпись: «Мы уповаем на Бога». В 1971 году доллар был отделен от золота. Согласно статье в одном из последних номеров «Vanity Fair», покупательная способность доллара упала с тех нор на 87 процентов. Как уже было сказано, любые игрушечные деньги, которые ничем не обеспечены, со временем достигают своей истинной ценности, то есть нуля. В 1970 году за тысячу долларов можно было купить приблизительно 28 унций золота. В марте 2009 года, когда золото продавалось уже примерно по 900 долларов за унцию, за те же 28 унций вам пришлось бы выложить около 25 тысяч. И это несмотря на самое мощное в истории падение фондового рынка.

В 1924 году Джон Мейнард Кейнс, который предостерегал нас от вмешательства в денежную систему, пренебрежительно отозвался о золоте как о «варварском реликте». К сожалению, он не понимал, как далеко могут зайти в разрушении денежной системы Федеральный резерв и правительство в 1971 году.

В 1952 году доля задолженности по отношению к общему доходу среднестатистической семьи составляла менее 40 процентов. Другими словами, если вы ежемесячно получали тысячу долларов после уплаты налогов, то лишь четыреста из них уходили на погашение долгов. В 2007 году этот показатель составлял уже 133 процента. Поскольку зарплаты не растут, люди живут за счет использования кредитных карточек и взятия ссуд под залог недвижимости. Сегодня на американцах лежит потребительская задолженность в размере свыше 2,56 триллиона долларов.

На подобные ухищрения идут и самые крупные банки. Если в 1980 году банковская задолженность составляла примерно 21 процент от ВВП США, то к 2007 году она выросла до 116 процентов.

В 2004 году Комиссия по ценным бумагам и биржам разрешила пяти ведущим банкам печатать столько денег, сколько требуется, отменив для них норму частичного банковского резервирования 12:1, чтобы только спасти экономику. Норма резервирования 12:1 означает, что на каждый доллар банковских активов банк имеет право выдать кредит в размере 12 долларов. После отмены этой нормы пять крупнейших банков практически получили возможность печатать столько денег, сколько им вздумается. Вспомним правило игры в «Монополию»: «Банк не может разориться. Если в нем заканчиваются деньги, необходимая сумма выписывается на обычном листке бумаги».

К сожалению, выдача крупнейшим банкам разрешения на печатание практически неограниченного количества денег не спасла экономику, а только усугубила проблему.

Новое правило № 3. Учитесь управлять денежными потоками

Если вы хотите добиться финансовой безопасности и, по возможности, богатства, необходимо научиться управлять своими денежными потоками, а также отслеживать глобальные потоки рабочих мест, людей и денег.

Убегающие деньги

Я упомянул об эпизоде с торговкой во Вьетнаме, чтобы подчеркнуть связь между деньгами и тенденцией к «бегству» во время экономических кризисов. Второго марта 2009 года индекс «Dow Jones» упал на 299 пунктов — до отметки 6763, в то время как 9 октября 2007 года он составлял 14 164 пункта. Попросту говоря, деньги убежали с биржи точно так же, как торговка готовилась сбежать из страны, обменивая пиастры и доллары на золото. Говоря словами моего богатого паны, в 2009 году деньги утекали с фондового рынка. Возникает вопрос: куда же текут деньги?

Самым главным понятием в сфере бизнеса и инвестирования является денежный поток. Именно так я назвал созданную мною обучающую игру. Богатый папа научил меня главному: управлять своими личными денежными потоками и смотреть, куда текут деньги в окружающем мире. Для отслеживания глобальных денежных потоков необходимо обращать внимание на три аспекта.

Рабочие места. На протяжении многих лет рабочие места перекочевывают из США за границу. Рабочие места уходят из Детройта в связи с коллапсом «General Motors». Значит, экономика этого города находится в бедственном положении.

Люди. Люди тоже проявляют тенденцию к бегству, подобно той вьетнамской торговке. Они стремятся туда, где есть рабочие места. Я люблю вкладывать деньги в рынки, где наблюдается приток, а не отток людей.

Деньги. Вьетнамской торговке нужны были деньги, имеющие цену во всем мире. Именно поэтому она обменивала свои пиастры и доллары на золото. То же самое происходит и сегодня. Биржа рушится, потому что деньги перетекают из биржевых активов в личные сбережения, матрацы, облигации и золото.

Долги, деньги, денежные потоки

Умение использовать долги относится к числу самых важных. Им необходимо обладать каждому человеку. В первую очередь надо понимать, что качество долга определяется качеством денежного потока. Если бы я возглавлял систему образования, то прежде всего учил бы людей различать хорошие и плохие долги, а также пользоваться хорошими долгами для создания денежного потока, который течет на ваш банковский счет, а не в обратном направлении. Чтобы эффективно использовать хорошие долги, требуется финансовый IQ. Поскольку наши деньги, по сути, представляют собой долговые расписки, грамотное использование долгов укрепило бы экономику США.

В книге «Поднимите свой финансовый IQ» я подробно описываю, как мне удается с минимальным риском и высокой рентабельностью использовать долги. Даже если экономика сегодня находится на грани коллапса, мои инвестиции с использованием заемных средств продолжают создавать положительные денежные потоки. Так происходит, в частности, потому, что мы с партнерами приобретаем жилую недвижимость там, где есть рабочие места, куда стекаются люди и деньги. Попросту говоря, недвижимость мало чего стоит, если поблизости нет рабочих мест, так как они привлекают людей, а следовательно, и деньги.

Комментарии читателей

Самое удивительное, что мне ничего не рассказывали про денежные потоки на курсах по бухгалтерскому учету и финансам. А разве не этому надо было учить в первую очередь? Я умею делать вычисления и правильно расставлять полученные цифры. Но меня не обучили ВАЖНОСТИ денежного потока в создании богатства.

drmbear

Надеяться или учиться?

Вместо того чтобы надеяться, что президент Обама спасет мир, на мой взгляд, было бы разумнее научиться обращаться со своими деньгами. Мы уже знаем первое правило, гласящее, что деньги — это знания. Знания должны включать в себя использование долга и управление своими денежными потоками, а также отслеживание потоков рабочих мест, людей и денег в окружающем мире.

Я создал настольную игру, «Денежный поток», которая учит управлять денежными потоками, а также использовать долг для создания денежных потоков, направленных в ваш карман, а не из него. Эту игру называют «Монополией» на стероидах. Существует три уровня игры.

1-й уровень — «Денежный поток для детей».

Игра обучает детей основным понятиям, касающимся денег и денежных потоков, и формирует у них навыки грамотного пользования ими.

2- й уровень — «Денежный поток 101».

Игра позволяет понять разницу между активами и пассивами, формирует навыки правильного использования долгов, обучает основам инвестирования и бухгалтерского учета.

3-й уровень — «Денежный поток 202».

Игра обучает принципам инвестирования на растущих и падающих рынках. Как известно, во время биржевого краха миллионы людей потеряли триллионы долларов. «Денежный поток 202» научит вас получать прибыль независимо от того, спад на рынке или подъем.

Несколько слов в заключение

И наконец, никогда не забывайте, что, хотя банк не может разориться, вы и я от этого не застрахованы. Правда, не все так плохо! Если банк может печатать собственные деньги, то и вы тоже на это способны. В следующих главах я продемонстрирую, как печатаю собственные деньги, используя свой финансовый интеллект, заемные средства и контроль над денежными потоками.

Глава 4. Заговор против нашего благосостояния

Готовы ли вы к грядущей депрессии?

Вопрос: Сколько лет длилась Великая депрессия?

А. Двадцать пять

Б. Четыре

В. Шестнадцать

Г. Семь

Ответ на него зависит от того, какие критерии оценки вы выберете. Если исходить из состояния биржи, то последняя депрессия длилась двадцать пять лет. В сентябре 1929 года индекс «Dow Jones» побил рекорд всех времен, достигнув отметки в 381 пункт. К 8 июля 1932 года рынок потерял 89 процентов стоимости своих активов. В тот день объем торгов на Нью-йоркской фондовой бирже сократился примерно до одного миллиона акций, а индекс «Dow Jones» упал до 41 пункта. Это было низшей точкой падения, после чего начался подъем, который уже не прекращался несмотря на то, что экономика оставалась в состоянии депрессии. Однако даже в этих условиях понадобилось двадцать пять лет — с 1929 по 1954 год, — прежде чем индекс «Dow Jones» вновь преодолел отметку в 381 пункт.

В недавнем прошлом мы стали свидетелями очередного рекордного показателя индекса «Dow Jones». В октябре 2007 года он взлетел до 14 164 пунктов. Прошло чуть более года, и индекс опять рухнул почти на 50 процентов. Если взять в качестве индикатора период с 1929 по 1954 год, то индекс вновь преодолеет отметку в 14 164 пункта лишь в 2032 году.

Десятого марта 2009 года индекс «Dow Jones» поднялся на 379 пунктов — до отметки 6926. Таким образом, всего за один день он вырос почти так же, как за период с 1932 по 1954 год. Уолл-стрит праздновала победу несмотря на то, что чуть раньше на той же неделе было объявлено о потере более 650 тысяч рабочих мест.

В середине 2009 года от людей можно было услышать: «Худшее позади. Дна кризиса мы уже достигли». Председатель ФРС Бен Бернанке надеялся, что к осени 2009 года рецессия закончится. Однако биржевой скачок 10 марта объяснялся лишь тем, что банк «Citigroup» отчитался о получении доходов за первые два месяца 2009 года. И это несмотря на то, что у него накопились миллиарды токсичных долгов. Интересно было бы знать, что курили эти ребята, составляя подобные отчеты.

Несмотря на царящий на рынке оптимизм, призрак возможной депрессии все еще витает над финансовым миром. Лично я не склонен радоваться краткосрочным прогнозам для экономики США и всего мира. Поймите меня правильно: я не пытаюсь накликать депрессию. Ведь ни один человек, находящийся в здравом уме, не захочет повторения Великой депрессии. Но если текущая рецессия все же скатится до ее уровня, то готовиться надо уже сейчас, потому что не все депрессии одинаковы и не все они так страшны.

Как богатые и бедные переживают депрессию

В начале Великой депрессии оба моих папы — и богатый, и бедный — учились в начальных классах школы. Это событие во многом определило всю их дальнейшую жизнь. Один из них стал очень богатым человеком, так как сумел извлечь из депрессии уроки, а второй так и прожил всю жизнь в бедности, испытывая страх перед любыми финансовыми потрясениями.

Депрессия для бедняков

Отец моего бедного папы — мой дедушка — во время Великой депрессии лишился всего. Он потерял свой бизнес и дорогую недвижимость на побережье острова Мауи. Мой дед был предпринимателем, и у него не было стабильной ежемесячной зарплаты, чтобы защитить семью. Когда его бизнес рухнул, семья моего отца потеряла все. Великая депрессия стала для них страшным переживанием.

Из-за финансовых невзгод Великой депрессии мой бедный папа пришел к выводу, что необходимо иметь стабильное рабочее место, накопить денег, купить дом, избегать долгов и обеспечить себе пенсию. Он не хотел быть предпринимателем. Для него была важнее надежность государственной службы. Мой отец не верил в пользу инвестиций, так как видел, что дед лишился заработанного на фондовой бирже и на операциях с недвижимостью. Этих убеждений мой бедный папа придерживался всю жизнь. Для него надежность значила больше, чем богатство. Он не мог забыть о Великой депрессии до самой смерти.

Комментарии читателей

Моя бабушка, которая в годы Великой депрессии была уже взрослой, никогда ничего не выбрасывала, даже бумажные носовые платки. Она их сушила и повторно использовала до тех пор, пока они не рассыпались в клочья. Изредка ужиная в ресторане, она собирала остатки еды в сумочку и па следующее утро доедала их за завтракомI

Rromatowski

Депрессия для богатых

Семья моего богатого папы до Великой депрессии испытывала серьезные финансовые трудности. Его отец долгие годы болел и умер вскоре после начала депрессии. Уже в юности богатому папе пришлось взвалить на свои плечи заботы о семье и стать единственным кормильцем. Не имея образования и каких-либо шансов на хорошую профессию, он еще в юношеском возрасте, унаследовав от отца магазин, стал предпринимателем и начал расширять бизнес.

Хотя семья жила бедно, богатый папа не обращался к правительству за помощью. Он не ходатайствовал о пособиях. Депрессия заставила его быстрее расти и развиваться; он приобрел финансовую хватку. Уроки Великой депрессии сделали из пего богатого человека.

Социалисты и капиталисты

Из моего бедного папы получился социалист. Он прекрасно учился, но не прошел школы реальной жизни. Мой настоящий отец был абсолютно уверен, что правительство обязано брать на себя пожизненную заботу о своих гражданах.

Мой богатый папа стал капиталистом. Он не окончил школу, зато улица преподала ему самые ценные уроки. Он верил в бизнес, который способен дать средства к существованию не только его семье, но и семьям его наемных работников. Богатый папа был убежден, что люди должны учиться заботиться о себе сами. Будучи капиталистом, он учил людей ловить рыбу.

Социализм одерживает верх

В период последней депрессии усилились социалистические настроения. Были созданы крупномасштабные правительственные благотворительные программы. Вместо того чтобы учить людей ловить рыбу, правительство раздавало ее — даже богатым. Если бы США были поистине капиталистической страной, то следовало бы позволить экономике рухнуть, а не поддерживать ее постоянными денежными вливаниями. Падение и крах рынков, депрессии — это способ перезагрузки экономики. Рецессии и депрессии исправляют ошибки и вскрывают преступления, совершенные в период бума.

Сегодня вместо того, чтобы нажать кнопку перезагрузки, мы раздаем триллионы долларов некомпетентным людям, неэффективным работникам и просто мошенникам. «Медвежий» период на бирже специально предназначен для того, чтобы устранить все ошибки и вскрыть все аферы, сложившиеся в годы правления «быков». Вместо того чтобы позволить экономике самой делать всю необходимую работу, правительство выручает банкиров, наводнивших мир долгами, хотя их следовало бы отправить за решетку. Оно спасает от банкротства компании вроде «General Motors», которые обленились и заплыли жиром во времена бума, поэтому уже не способны конкурировать в сложной экономической обстановке. Руководители, которые довели свои компании до плачевного состояния и выбросили на улицу тысячи рабочих, получают бонусы и «золотые парашюты», в то время как их акционеры несут убытки.

Это не капитализм. Сегодняшняя политика правительства — это социализм чистейшей воды, только для богатых. Такой строй во многом хуже коммунизма, поскольку эта система, но крайней мере, создаст Иллюзию, будто действует во благо народа. Она хотя бы декларирует перераспределение денег от богатых к бедным, хотя и не делает этого на практике. Мы же забираем деньги у бедных в виде налогов и передаем их богачам. Я не имею в виду президента Обаму. Этот грабеж длится уже многие годы. Стало уже привычным делом, когда сверхбогатые люди используют правительство для перекачки в свои карманы денег от бедноты и среднего класса. Сегодня основное налоговое бремя лежит на тех, кто что-то производит, а лентяи, жулики и невежды пользуются льготами.

История повторяется

Мне не раз приходилось слышать, что депрессии повторяются в среднем каждые семьдесят пять лет. Если это так, то очередная должна была начаться примерно в 2005 году. Но говорить об этом сложно, потому что до сих пор не существует общепринятого толкования депрессии. Экономисты в состоянии определить только рецессию.

Одна из причин, по которой США до сих пор не достигли стадии депрессии, заключается в том, что Федеральный резерв и правительство манипулировали эмиссией денег, чтобы удержать экономику на плаву. Этим они занимаются и сегодня. Если все будет сделано правильно, экономику удастся спасти. Если им не повезет, то наступит депрессия.

К вопросу об определениях

Лишь в 2008 году, когда США уже целый год находились в состоянии рецессии, экономисты наконец признали этот факт. За тот год обанкротилась компания «Lehman Brothers», обрушился фондовый рынок, крупным банкам были выделены для спасения миллиарды долларов, крупнейшие автопроизводители оказались на грани краха, люди теряли жилье и рабочие места, в Калифорнии закончились деньги — и она была готова перейти на долговые расписки. И несмотря на все это экономистам понадобился целый год, чтобы понять, что началась рецессия! Интересно, сколько времени им потребуется, чтобы объявить о наступлении депрессии? Очевидно, нам нужны другие определения рецессии и депрессии — или хотя бы другие экономисты! Лично у меня есть простые определения данных понятий. Для этого я перефразирую известное высказывание: если сосед потерял работу, то это рецессия, а если ты сам, то депрессия.

В 2008 году работу потеряли более 2 миллионов человек. В одном только феврале 2009 года исчезло еще более 651 тысячи рабочих мест.

Депрессия, которая никогда не заканчивается

Оглядываясь на прошедшие семьдесят пять лет, можно сделать вывод, что последняя депрессия все еще не закончилась. Многие из сегодняшних финансовых неурядиц — это последствия тех проблем, которые так и не были решены в ходе предыдущего экономического кризиса. Их просто переложили на плечи следующих поколений. Например, система социального обеспечения была создана в 1933 году. Стоимость этой правительственной программы резко возрастет, когда 75 миллионов беби-бумеров выйдут на пенсию. Этот процесс уже начался в 2008 году. Таким образом, решение, принятое в ходе последней депрессии, уже сегодня начинает превращаться в проблему колоссального масштаба. Затем последовали программы бесплатной медицинской помощи, которые по своему финансовому размаху в пять раз превосходят социальное обеспечение. Федеральное управление жилищного строительства породило ипотечные компании «Fannie Мае» и «Freddie Mac», которые сегодня находятся в центре грандиозного скандала с субстандартными ипотечными кредитами. Другими словами, анализ прошедших семидесяти пяти лет показывает, что предыдущая депрессия не заканчивалась. Просто социалистические решения, которые были приняты для ее обуздания, со временем обходятся все дороже.

Решение проблем или фарс?

Ниже я привожу краткий обзор правительственных решении, которые были приняты для борьбы с последствиями Великой депрессии.

1. Программы социального обеспечения и бесплатной медицинской помощи. К сегодняшнему дню на них потрачено уже 65 триллионов долларов, причем объем этих программ продолжает расти.

2. Федеральное страхование банковских вкладов. Данная программа страхования защищает скорее банкиров, чем вкладчиков. Ввиду того что депозиты застрахованы, она, по сути, поощряет банки, берущие на себя слишком высокий риск, наказывает добросовестных банкиров и покрывает мошенничество. Страхование создает у клиентов банков ложное ощущение безопасности, хотя на самом деле их вклады подвергаются большому риску. Такая система страхования способствовала развитию банковского кризиса и сокращению объемов кредитования. Более подробно об этом будет рассказано в следующей главе.

3. Федеральная жилищная программа. Создание Федерального управления жилищного строительства привело к тому, что в сферу жилья начала вмешиваться политика. Были созданы спонсируемые правительством ипотечные компании «Fannie Мае» и «Freddie Mac», из-за которых в основном и разгорелся скандал с субстандартными кредитами, вылившийся для налогоплательщиков в миллиарды долларов. Сегодня «Fannie Мае» представляет собой, пожалуй, куда большую финансовую проблему, чем AIG.

4. Пособия по безработице. Программа страхования от безработицы была принята в 1935 году. Обычно безработные получают пособие в течение двадцати шести недель. Если ситуация становится совсем уж сложной, федеральное правительство может продлить этот срок. В июне 2008 года, когда число увольнений резко возросло, конгресс добавил еще тринадцать недель.

5. Бреттон-вудское соглашение. В 1944 году в курортном местечке Бреттон-Вудс, штат Ныо-Гэмпшир, состоялась встреча лидеров крупнейших международных банков, получившая название Монетарная и финансовая конференция при ООН. По ее итогам были основаны Международный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк. Несмотря на широко распространенное мнение, будто обе эти организации призваны облагодетельствовать мир, они нанесли громадный вред, распространяя по всем странам денежную систему, основанную на ничем не обеспеченных деньгах.

В 1971 году, когда доллар был отделен от золота, МВФ и Всемирный банк потребовали, чтобы и все остальные страны отказались от золотого стандарта под угрозой исключения из своего клуба. Сегодняшний глобальный кризис получил такое широкое распространение из-за того, что мировая экономика наводнена игрушечными деньгами.

Примечание автора

В 1944 году мир перешел па долларовый стандарт, объявив американский доллар мировой резервной валютой. Как следствие, вся международная торговля начала осуществляться в долларах, но и американским гражданам тоже приходилось платить налоги в долларах. США потому и стали богатой страной, что могут расплачиваться по своим долгам и вести торговлю в американских долларах, которые сами же и печатают, — то есть в легальных фальшивках. Если бы, к примеру, аргентинские или чилийские деньги были объявлены мировой резервной валютой, то эти страны тоже были бы богатыми. Опасность же заключается в том, что доверие к доллару неуклонно падает. Такие страны, как Китай, были бы не против создания новой резервной валюты. Если произойдет нечто подобное, Америке придет конец. Она не сможет существовать, пользуясь фальшивыми деньгами.

6. Программа общественных работ. Во время последней депрессии правительство искусственно создавало рабочие места для борьбы с безработицей. Одной из таких мер было основание Гражданского корпуса охраны окружающей среды. Безработные привлекались к работам в рамках инициированной правительством общенациональной природоохранной программы. Кроме того, было создано Управление общественных работ, которое задействовало безработных в строительстве дорог и мостов, а также финансировало Федеральную программу развития искусства. В какой-то период это управление являлось крупнейшим работодателем в США.

В 2009 году правительства разных стран мира вновь начали выступать в роли спонсоров программ общественных работ. Главная цель, которая при этом преследуется, — накормить людей, поскольку голодный народ обычно свергает правительство. Больше всего правительственные чиновники боятся массовых беспорядков, которые могут привести к революции.

Итак, предыдущая депрессия не закончилась. Проблемы были лишь отложены на будущее, и сегодня они стали еще масштабнее и опаснее.

Два типа депрессии

Из истории известны два основных типа депрессии:

— депрессия, вызванная дефляцией;

— депрессия, вызванная инфляцией.

Причиной последней депрессии в Соединенных Штатах стала дефляция. В Германии же последняя депрессия была вызвана инфляцией.

Та же депрессия, но с другими деньгами

Американская депрессия была вызвана дефляцией, потому что доллар на тот момент еще обладал реальной ценностью. Он был обеспечен золотом и серебром. Банкнота фактически представляла собой чек на получение золота и серебра, хранящегося в сейфах казначейства.

Когда в 1929 году обрушилась биржа, среди населения начала распространяться паника. Американцы стали очень бережно относиться к накопленным долларам, и разразилась депрессия. Правительство не печатало дополнительных денег для решения проблемы, потому что это было противозаконно, хотя некоторые правила при этом все же нарушались. Выиграли в данной ситуации те, кто копил деньги, поскольку денежные средства оказались в дефиците и при этом все еще сохраняли вполне ощутимую стоимость. Депрессия была вызвана дефляцией.

Что же касается Германии, то депрессия в этой стране была вызвана инфляцией, так как немецкие деньги перестали быть деньгами. Они превратились в фантики, долговые расписки правительства. Деньги создавались из воздуха и не были ничем обеспечены.

Ввиду того что немецкая рейхсмарка была лишь клочком бумаги, за которым не стояло никаких реальных ценностей, правительство Германии запустило печатные станки на полную мощность. Именно так оно надеялось решить свои финансовые проблемы. Те, кто копил деньги, оказались в проигрыше, поскольку по мере того, как все новые банкноты наводняли денежную систему, валюта неуклонно обесценивалась.

На этот счет существует показательная история, как якобы одна женщина с полной тележкой рейхсмарок отправилась в булочную за хлебом. Выйдя оттуда, она обнаружила, что воры украли тележку, но деньги оставили в неприкосновенности. Данная история в полной мере демонстрирует разрушительную силу гиперинфляции.

Подготовка к очередной депрессии

Итак, возникает вопрос: если нам грозит депрессия, то какой она будет — американской или немецкой? Обретут ли денежные накопления дополнительную ценность или превратятся в мусор?

Подготовка к американской депрессии. Большинство людей полагают, что готовиться надо к депрессии американского типа. Они считают себя достаточно защищенными, так как имеют запасы наличных денег, получают пенсию от компаний, где раньше работали, или социальные пособия от правительства, сокращают задолженность, урезают свои расходы и начинают вести более скромный образ жизни.

Но хотя они хорошо подготовлены к депрессии американского типа, немецкая депрессия не оставит от них камня на камне. Менеджеры многих инвестиционных фондов считают себя умными и проницательными людьми, так как своевременно ушли с рынка и накопили большие запасы наличности. Но что с ними будет, если разразится депрессия немецкого типа? Во что тогда обратятся их денежные резервы? Будут ли они и тогда считать себя умными?

Подготовка к немецкой депрессии. Лишь немногие готовятся к депрессии немецкого типа. Эти люди накапливают золотые и серебряные монеты, держат под рукой небольшие запасы наличности, а остальные деньги инвестируют в активы, защищенные от инфляции, например в нефть, продовольствие, акции компаний, добывающих золото и серебро, в недвижимость, строящуюся па деньги правительства.

Комментарии читателей

Я живу о Детройте, и здесь депрессия уже наступила. Но она нe американского и не немецкого типа. Она просто стирает с лица земли средний класс и его образ жизни.

cindyri

Что на горизонте?

Лично я предвижу наступление не американской, а немецкой модели депрессии. Для этого у меня есть несколько причин.

1. Эффект Варбурга. Одним из основателей Федеральной резервной системы был Пауль Варбург, представлявший европейские семейства Ротшильд и Варбург. Он являлся одним из владельцев банковского дома «М. М. Warbtirg and Co.», имевшего отделения в Германии и Нидерландах. Его брат Макс Варбург был финансовым советником германского кайзера до Первой мировой войны и директором Рейхсбанка. Оба брата являлись убежденными противниками золота. Они выступали за эластичную эмиссию денег, которая могла сокращаться или расширяться в зависимости от потребностей бизнеса, и были сторонниками отмены золотого обеспечения. Разумеется, такой подход всегда ведет к инфляции, которую называют скрытым налогом для среднего класса и тех, кто копит деньги. Разрушительные последствия монетаристской философии Варбургов со всей наглядностью проявились в Германии. Макс, будучи евреем, сбежал из Германии в 1938 году, но уже после того, как там разразилась гиперинфляция. Философия, которой придерживались братья, сегодня в полной мере применяется в Америке, где ФРС накачивает в экономику триллионы долларов.

Необходимо заметить, что до 1913 года в Америке не существовало подоходного налога. Он был введен, чтобы снабжать правительство деньгами для уплаты процентов по кредитам Федеральной резервной системы. Таким образом, ФРС несет ответственность и за скрытый налог в виде инфляции, и за явный подоходный налог, с помощью которых деньги бедного и среднего класса перекочевывают в карманы богачей.

2. Печатный станок как средство избавления от долгов. Крах 1929 года был вызван широко распространившейся покупкой акций на марже. Крах 2007 года стал следствием покупки недвижимости в кредит. Единственная разница между обоими событиями, как уже говорилось раньше, заключается в том, что правительство США в 1929 году не имело права печатать деньги по собственному усмотрению, чтобы победить дефляцию, так как доллар был еще жестко привязан к золоту. Сегодня доллар является валютой со свободно плавающим курсом, которая обеспечена только верой и надеждой на американское правительство. Как вы считаете, к чему может привести ситуация, в которой правительство вправе печатать столько денег, сколько захочет?

3. Не все то золото, что блестит. В 1933 году Рузвельт потребовал, чтобы американцы сдали государству золото, находившееся в их частном владении. Расплачивались с ними бумажными деньгами из расчета 20,22 доллара за унцию. Вслед за этим цена золота поднялась до 35 долларов. Другими словами, на каждой унции сданного золота публику обманули примерно на 15 долларов. Государство получило 58 процентов прибыли. Если человека уличали в том, что он сохранил у себя золотые монеты, ему грозил штраф в размере 10 тысяч долларов и десять лет тюрьмы. Сделано это было для того, чтобы приучить общественность к бумажным деньгам как единственному платежному средству. Еще одна причина заключалась в том, что американское правительство напечатало слишком много бумажных денег и у него не хватало золотых запасов, чтобы их обеспечить. Иными словами, правительство США обанкротилось.

В 1975 году президент Джеральд Форд вновь разрешил американцам иметь золото в личной собственности, но это было уже после того, как Никсон лишил доллар золотого обеспечения. Кому теперь нужно было золото, если те, кто управляет нашим правительством и банками, могли печатать деньги в любом количестве?

Сегодня люди в основной своей массе приучены к бумажным деньгам. Большинство американцев не покупают золотые и серебряные монеты и даже не помышляют об этом. Они видят лишь то, что рабочие места исчезают, пенсионные сбережения обесцениваются, а курс акций падает. Они в отчаянии просят у правительства денег, не понимая, что тем самым накликают на себя угрозу гиперинфляции.

4. Мир игрушечных денег. Как уже было отмечено ранее, в 1944 году состоялась встреча в Бреттон-Вудсе, в результате чего были созданы Всемирный банк и МВФ. Эти организации служат логическим продолжением Федерального резерва и других центральных банков европейских стран. МВФ и Всемирный банк потребовали от центральных банков всех стран отменить золотое обеспечение своих валют, как это было с немецкой валютой в предвоенный период. Другими словами, Соединенные Штаты, МВФ и Всемирный банк начали экспортировать по всему миру немецкую модель монетарной системы.

Вплоть до 1971 года американский доллар являлся основной валютой МВФ. Поскольку он оплачивался золотом из расчета 35 долларов за унцию, эмиссия денег в мире была ограничена. Но чтобы в полной мере исполнять функции мирового центрального банка, МВФ требовалось пускать в обращение неограниченное количество ничем не обеспеченных денег. Пятнадцатого августа 1971 года президент Никсон подписал распоряжение, в соответствии с которым США отказывались обменивать свои доллары на золото. В 1971 году все страны приняли в качестве мировой валюты доллар, который был годен только для игры в «Монополию».

Игрушечная мировая валюта

Сегодня все ведущие валюты в мире представляют собой, по сути, деньги для игры в «Монополию». Итак, еще раз зададим себе вопрос: что будет лежать в основе очередной депрессии — дефляция (по примеру США) или гиперинфляция (по примеру Германии)? Сохранят ли свою ценность денежные накопления? Или они превратятся в мусор? Правильно ли поступают те, кто копит деньги? Окажутся ли в выигрыше пенсионеры? Что произойдет с ценами?

Примечание автора

В настоящее время ФРС и казначейство пытаются остановить дефляцию. Она намного хуже инфляции, и остановить ее труднее. Именно поэтому оказывается денежная помощь обанкротившимся компаниям и принимаются меры по стимулированию кредитной системы. Если эта тактика сработает, США вернутся к инфляционной экономике. Если же стимулирующие меры правительства потерпят неудачу, это приведет к печатанию огромной массы денег, что будет означать гиперинфляцию, которая обладает не меньшей разрушительной силой, чем депрессия. Относительно недавно мы наблюдали это в Зимбабве, где за три яйца приходилось платить миллиард зимбабвийских долларов. Если аналогичным образом события будут развиваться и в США, начнется гиперинфляция, что будет означать смерть американского доллара. В таком случае мировую экономику ожидает коллапс. Этого наши лидеры боятся больше всего.

Первым шагом подготовки к грозящей депрессии должно стать изучение истории, анализ фактов, составление прогнозов на будущее и принятие решений. После этого вам предстоит сделать выбор между двумя моделями поведения во время депрессии — бедного или богатого папы? Сегодня, когда обстановка в экономике складывается не лучшим образом, я постоянно напоминаю себе о том, что в результате последней депрессии мой богатый папа обогатился, а бедный так и остался бедным.

Комментарии читателей

Американские деньги пока еще сохраняют правящее положение, потому что все остальные мировые валюты привязаны к доллару. Но поскольку ФРС продолжает печатать деньги, доллар все больше теряет привлекательность в качестве резервной валюты. Не исключено, что другие страны откажутся от долларам захотят привязать свои валюты к чему-то более стабильному, например к золоту. Вот тогда и начнется гиперинфляция.

deborahclark

Экспорт долгов

Вполне может случиться так, что депрессии не будет. Возможно, президенту Обаме удастся объединить мир, который и впредь будет создавать деньги из воздуха. Возможно, все страны по-прежнему будут принимать в качестве оплаты за товары и услуги американские долговые расписки — главную статью экспорта США. Если мир готов признавать эти долговые обязательства вместо денег, карусель будет крутиться дальше. Но если откажется, это будет означать конец. И тогда начнется кризис, который превзойдет но масштабам последнюю Великую депрессию.

В среду 18 марта 2009 года ФРС объявила миру о вливании в экономику очередных 1,2 триллиона долларов. Что это значит: что вам надо пристегнуть ремни безопасности перед взлетом или, наоборот, готовиться к аварийной посадке? Федеральный резерв безостановочно печатает деньги точно так же, как это делало правительство Германии в ходе последней депрессии. В условиях нормальной экономики долговые обязательства, выпускаемые казначейством США, покупают такие страны, как Китай, Япония, Англия, а также частные инвесторы. Но если ФРС сама скупает собственные облигации, то это может означать только одно: США запустили печатный станок на полную мощность. Следовательно, экономика продолжает сдуваться, словно старый воздушный шар.

Как вам, вероятно, известно, председатель ФРС Бен Бернанке внимательно изучал историю предыдущей депрессии. Он неоднократно заявлял, что намерен удержать экономику на плаву за счет эмиссии денег. Однажды Бернанке даже сказал, что для спасения экономики готов разбрасывать деньги с вертолета (это принесло ему прозвище Бен Вертолетчик). Меры, при пятые 18 марта 2009 года, подтверждают его намерения — добиться инфляции любой ценой. Но если он зайдет слишком далеко и заиграется с денежной эмиссией, то Америку ждет депрессия немецкого типа.

Новое правило № 4. Готовьтесь к плохим временам — и будете переживать только хорошие

Когда я учился в воскресной школе, мне рассказали историю о египетском фараоне, которого очень обеспокоил один сон. Ему приснились семь тучных коров, которых съели семь худых коров. Встревоженный фараон начал искать человека, который смог бы объяснить, что это значит. В конце концов он нашел молодого раба, растолковавшего ему, что сон означает наступление семи лет изобилия, которые сменятся семью годами голода. Фараон немедленно начал подготовку к тяжелым временам, и Египет смог пережить голодные годы и остаться могущественной страной.

Прочитав в 1983 году книгу Фуллера «Усмешка гигантов», я начал готовиться к нынешнему финансовому кризису. Сегодня мы с женой и наша компания продолжаем процветать, потому что вовремя подготовились к наступлению тяжелых времен. К этому призывает четвертое новое правило обращения с деньгами: готовьтесь к плохим временам — и будете переживать только хорошие. Подробнее мы поговорим об этом в следующих главах.

Только хорошие времена

Представители моего поколения, родившиеся в годы демографического взрыва, и их дети знакомы только с одним периодом — грандиозным экономическим бумом. Они не знают, что такое депрессия. До сих пор Они переживали в основном лишь хорошие времена. Им повезло, что они родились в обстановке мощного экономического подъема, который начался в 1971 году, когда все деньги в мире стали игрушечными. Многие люди моего поколения скопили немало денег. Однако после биржевого краха 2007 года очень многие их и потеряли. Но хуже всего другое: они потеряли время.

Я боюсь, что мое поколение и наши дети не готовы к экономическому спаду и возможной депрессии. Если человек знаком только с растущей экономикой, ему трудно приспособиться к обстановке дефляции или гиперинфляции.

Вам будет полезно отыскать людей, которые пережили последнюю депрессию, и пригласить их к себе на обед. Лично я обедал со свидетелями последних депрессий в Германии и США. Это отличный способ подготовиться к предстоящим катаклизмам. А как готовитесь вы?

Комментарии читателей

Я считаю, что депрессия уже не за горами, и думаю, что большинство населения будет захвачено ею врасплох, поскольку они, так же как и я, всю свою жизнь прожили в обстановке экономической экспансии. На мой взгляд, один из способов, который позволит пережить следующую депрессию, — это владение материальными активами. В идеальном варианте сегодня следует создавать денежные потоки от надежных активов, которые затем можно вложить в золото и серебро. Возможно, этого хватит, чтобы компенсировать потери, вызванные прекращением поступления денежных потоков и снижением стоимости денег, поскольку доллар полностью обесценится.

d koste rs

Глава 5. Заговор прошив нашего финансового интеллекта

Лучший способ ограбить банк

Вопрос: В чем отличие между банкиром и Джесси Джеймсом?

Ответ: Джесси Джеймс грабил банки, заходя в них с улицы, а банкиры делают то же самое, сидя внутри.

Вопрос: Как проще всего ограбить банк?

Ответ: Для этого надо быть его владельцем.

Уильям Кроуфорд, глава департамента сбережений и кредитов при администрации штага Калифорния

Люди не дураки

Деньги, подобно людям, претерпевают эволюцию. Многие сегодня переживают финансовый кризис лишь тому, что деньги развивались и изменялись, а мы не успевали вслед за ними. Наше развитие было замедлено вследствие заговора против финансового интеллекта. На его пути был поставлен барьер. Большинство людей обладают природной смекалкой во всем, что касается денег. Даже десятилетний ребенок знает разницу между пятидолларовой и пятидесятидолларовой бумажками. Если предложить на выбор банкноты в 5 и 50 долларов, он выберет последнюю.

Чтобы мы не слишком умничали, важной задачей стало понижение уровня нашего финансового интеллекта. Эта цель была достигнута с помощью крайне сложной и запутанной банковской системы, внутри которой создаются деньги. Для логически мыслящего человека современная денежная система во многом не имеет смысла. Например, как можно создавать триллионы долларов из воздуха?

Комментарий читателей

Сколько раз вас просили в банке поставить подпись «вот здесь, здесь и здесь», даже не дав почитать то, что вы подписываете? При этом вам даже не предоставляют кратких объяснений, а лишь уверяют, что это делается для удобства клиента, но на самом деле цель состоит в том, чтобы клиент ничего не понял.

dafirebreather

Финансовые сказки

В раннем детстве я верил в сказки, но уже к семи — восьми годам твердо знал, что это просто выдуманные истории для маленьких детей. Поэтому, когда президент Соединенных Штатов просит надеяться и верить, а ФРС в то же самое время печатает триллионы долларов, создаваемых из воздуха, у меня возникает вопрос: неужели наши лидеры считают, что все люди в мире верят в сказки? Очевидно, американским лидерам удалось найти волшебную курицу, несущую золотые яйца. Остается только надеяться, что конец у этой истории будет не таким, как в сказке.

Магическое шоу

Когда я был ребенком, то верил в чудеса. Но впоследствии понял, что это не чудеса, а фокусы, ловкость рук. К сожалению, именно так сегодня и создаются деньги — только за счет ловкости рук. Это просто шоу, иллюзия. Казначейство США выпускает долговое обязательство в виде облигации. Федеральный резерв выписывает на эту облигацию волшебный денежный чек и помещает его в виде депозита в коммерческий банк. Тот рассылает такие же чеки в региональные банки, а те, в свою очередь, — в банки поменьше.

Но этим фокусы не исчерпываются. Настоящее чудо происходит, когда в каждом банке вдруг начинает расти денежная масса. Получив один доллар, банк фактически имеет право за счет ловкости рук напечатать еще несколько долларов. Этот фокус называется частичным банковским резервированием. Им в совершенстве владеет каждый банк. Для этого нужно только найти людей вроде вас или меня, которым очень нужны деньги и которые готовы взять их в долг. Чем больше наша потребность в деньгах, тем выше процент по кредиту.

Все банки — и большие и маленькие — имеют вполне законную лицензию на печатание денег. Вам вовсе не нужно прикрывать маской лицо, чтобы ограбить банк. Достаточно лишь быть его владельцем.

Сегодня людям очень трудно разобраться в денежной системе. Если вы честный и трудолюбивый человек, то, скорее всего, не поймете, с помощью какого волшебства банки плодят деньги. Заговор богачей направлен на то, чтобы понизить наш финансовый интеллект посредством денежной системы, в которой честный человек не в состоянии разобраться.

Владение банком означает, что вы не просто имеете лицензию на печатание денег, а получаете право на законных основаниях красть их.

Я не хочу сказать, что ваш банкир — мошенник. Большинство банковских служащих — честные люди, которые понятия не имеют, каким образом совершается грабеж. Многие банкиры не осознают, что являются инструментом, с помощью которого у клиентов крадут деньги. Они не слишком отличаются от финансовых консультантов или брокеров по недвижимости, которые с дружелюбным видом протягивают вам руку и интересуются, чем могут помочь. Большинство банкиров просто выполняют свою работу, зарабатывая себе на жизнь, как и все остальные. Наше богатство крадет система создания денег из воздуха. Именно она позволяет отдельным людям сколачивать колоссальные состояния.

Эволюция денег

Деньги претерпевали эволюцию по мере того, как человеческое общество усложнялось, требуя новых способов ведения бизнеса. Ниже в упрощенном виде приводятся стадии трансформирования денег — от реальных до магических.

1. Бартер. Одной из первых денежных систем был бартер, или натуральный обмен. Его суть состоит в том, что продукт или услуга обмениваются на другой продукт или услугу. Например, если у крестьянина есть курица, а ему нужны башмаки, он может обменять птицу на обувь. Очевидным недостатком бартера является то, что это слишком медленный, нудный и длительный процесс. Вдобавок возникают трудности при определении относительной ценности. Как быть, к примеру, если сапожнику не нужна курица? А если и нужна, то сколько кур надо отдать за одну пару башмаков? Людям требовался более быстрый и эффективный метод обмена, в результате чего появились деньги.

Необходимо, кстати, заметить, что если экономика и дальше будет сползать вниз и возникнет дефицит денег, то доля бартера на рынке возрастет. Одним из положительных качеств бартера является то, что правительству трудно облагать эти операции налогом. Налоговое ведомство не принимает плату курами.

2. Ценные объекты. Чтобы ускорить процесс обмена, люди договорились о неких вещественных объектах, которые будут служить мерилом ценности. Одной из первых форм таких денег были, в частности, морские раковины. Кроме того, использовались драгоценные камни, бусы, крупный и мелкий рогатый скот, золото и серебро. Теперь вместо того, чтобы менять кур на башмаки, крестьянин просто отдавал сапожнику шесть цветных камешков. Использование таких «денег» ускоряло процесс обмена. За меньшее время можно было провернуть больше деловых операций.

Сегодня золото и серебро во всем мире принимаются в качестве денег. Этот урок я хорошо усвоил во Вьетнаме. Бумажные деньги имеют национальный характер, а золото является международно признанным платежным средством, которое поистине не знает границ.

3. Квитанции. Для лучшей сохранности драгоценных металлов и камней богатые люди передавали их на хранение тем, кому доверяли. Взамен хранитель ценностей выдавал им расписку в получении, или квитанцию. Так зародились банки.

Квитанции стали первыми финансовыми деривативами. Напомню, что дериватив — это производное от чего-то. Так, например, апельсиновый сок является производным от апельсина, а яйца — производным от курицы. Когда деньги перестали обладать ценностью сами по себе, а стали производным от какого-то ценного объекта, это еще больше ускорило проведение деловых операций.

В древние времена купец, отправляясь через пустыню с одного рынка на другой, не возил с собой золото и серебро из опасения, что по пути его ограбят. Вместо этого он имел при себе квитанции на золото, серебро и драгоценные камни, хранившиеся в надежном месте. Приобретая товары в дальних краях, он расплачивался за них квитанциями — производным от истинных ценностей.

Продавец принимал квитанцию и относил ее к себе в банк. Вместо того чтобы переправлять друг другу золото, серебро и драгоценные камни, банкир покупателя и банкир продавца в разных городах попросту подводили баланс на своих счетах. Так зародились современная банковская деятельность и денежная система. Деньги вновь претерпели эволюцию и в очередной раз ускорили деловые операции. Сегодня мы тоже пользуемся такими «квитанциями», которые теперь носят название чеков, банковских платежных поручений, почтовых денежных переводов и дебетовых карточек. Основы банковской деятельности лучше всего описал третий лорд Ротшильд как «обеспечение перемещения денег из пункта А, где они в данный момент находятся, в пункт Б, где они требуются».

4. Частичное банковское резервирование. По мере того как в ходе торговли люди становились все богаче, банковские сейфы наполнялись такими ценными объектами, как золото, серебро и драгоценные камни. Но вскоре банкиры поняли, что их клиенты очень редко пользуются этими ценностями. В повседневных расчетах квитанции значительно удобнее. Их легче и безопаснее перевозить с места на место. Чтобы зарабатывать больше денег, от хранения ценностей банки перешли к выдаче кредитов. Когда к банкирам приходил клиент за ссудой, они просто выписывали ему квитанцию, а на выданную сумму начисляли проценты. Другими словами, банки поняли, что для того, чтобы зарабатывать деньги, им вовсе не обязательно иметь их в наличии. Таким образом, они фактически начали сами печатать деньги.

Появление процентов за кредит берет свое начало от залогов в натуральном выражении. Если заемщик, к примеру, оставлял в качестве гарантии свой скот, а скот, находясь в залоге, давал потомство, то банкир, в соответствии с условиями кредитного соглашения, имел право оставить у себя приплод.

Поскольку банкиры научились получать прибыль в виде кредитных процентов, они вскоре сообразили, что можно повысить свои заработки, если давать взаймы больше денег, чем находится у них в сейфах. Вот тут-то и начинаются настоящие чудеса. Банкиры научились извлекать кролика из цилиндра. Предположим, у них в сейфах хранится золота, серебра и драгоценных камней на тысячу долларов, а они выпускают в обращение квитанции общей стоимостью 2 тысячи долларов. В данном примере банки прибегают к частичному резервированию в размере 2:1. Это значит, что на каждый доллар, хранящийся у них в виде золота, серебра и драгоценных камней, они выписывают квитанцию на 2 доллара. Количество денег, реально хранящихся в банке, составляет только часть от общей суммы квитанций (поэтому такая операция и называется частичным резервированием). Банкиры в данном случае собирают проценты с денег, которых у них фактически нет. Если бы вы или я проделали такой фокус, то нас признали бы мошенниками или фальшивомонетчиками. Банки же занимаются этим на вполне законных основаниях.

Чем больше денег находится в обращении, тем богаче чувствуют себя люди. В таком увеличении денежной массы нет ничего страшного, если только люди не захотят одновременно забрать из банка свое золото, серебро и прочие ценности. Говоря современным экономическим языком, экономика растет за счет увеличения денежной массы, находящейся в обращении.

До создания центральных банков, таких как Федеральный резерв, каждый мелкий банк самостоятельно выпускал деньги в обращение. Многие из таких организаций прогорали, когда их одолевала жадность, и они увеличивали норму частичного банковского резервирования во много раз по сравнению с количеством золота, серебра и драгоценных камней, хранящихся в их сейфах. В результате эти банки не в состоянии были выполнить требования клиентов о возврате им ценностей в обмен на деньги. Это стало одной из причин появления центральных банков, в частности Банка Англии и Федерального резерва. Они хотели, чтобы на рынке обращался только один вид денег — выпущенный ими самими. Кроме того, им хотелось как-то регулировать нормы частичного банковского резервирования.

Хотя идея центрального банка встречала резкий отпор со стороны отцов-основателей, поставивших свои подписи под Конституцией США, в 1913 году с благословения президента Вудро Вильсона и конгресса была создана Федеральная резервная система, и это событие ознаменовало установление партнерских отношений между сверхбогатыми людьми и казначейством США. Теперь новоявленные партнеры имели возможность установить контроль над всеми деньгами в Соединенных Штатах. Все остальные банки лишились права выпускать собственные деньги. Таким образом, пророческими оказались слова, сказанные почти веком раньше М. А. Ротшильдом: «Дайте мне контроль над эмиссией денег, и мне будет плевать на тех, кто принимает законы».

Сегодня президент Обама и конгресс США пытаются противодействовать финансовому кризису, вводя новые правила или добиваясь исполнения прежних. Однако, в соответствии со словами Ротшильда, богатые заговорщики не обращают на них никакого внимания. Все банковские картели, контролирующие мировые центральные банки, заботятся лишь о суммах, которые президент и конгресс вливают в экономику, переживающую нелегкие времена. Им нужны проценты с этих денег — с триллионов магических долларов, предназначенных для того, чтобы выручить попавшие в беду компании и стимулировать кредитный процесс.

Сегодня президент и конгресс ведут разговор о новых 800 миллиардах долларов, выделенных для целой серии правительственных программ, о которых редко рассказывают средства массовой информации. Однако ФРС уже потратила в рамках этих программ не менее 3 триллионов долларов на займы и еще 5,7 триллиона на гарантии частных инвестиций.

Так у кого же больше власти — у главы ФРС Бернанке или у президента Обамы?

Комментарии читателей

Вопрос, конечно, очень интересный. Получая все больше информации на эту тему, я прихожу к выводу, что Федеральная резервная система — это нечто большее, чем социалистическая организация, созданная правительством для контроля над деньгами. Не так уж важно, у кого больше власти. Главное, что ФРС и правительство вместе обладают огромной властью над людьми.

rdcken

Мы имеем дело с банковским ограблением, растянутым на несколько поколений. Независимо от того, согласны ли вы с теорией заговора, триллионы магических долларов и проценты на них должны будут выплачивать за нас будущие поколения. За наши ошибки придется расплачиваться детям.

5. Необеспеченные деньги. После того как президент Никсон отменил золотое обеспечение американского доллара, Соединенным Штатам для того, чтобы создавать деньги, больше не нужно было иметь в своих хранилищах золото, серебро, драгоценные камни или нечто подобное.

С технической точки зрения до 1971 года доллар был деривативом золота. После 1971 года он превратился в дериватив долга. Отделение доллара от золота было самым настоящим банковским грабежом, причем невиданных масштабов.

Ничем не обеспеченные деньги поддерживаются только верой людей и доброй волей правительства. Если кто-то пытается нарушить монополию правительства и центрального банка на выпуск денег, его ждет тюрьма за мошенничество и фальшивомонетничество. Все выплаты в адрес правительства, в частности налоги, должны осуществляться только в национальной валюте. Заплатить налоги цыплятами вам не удастся.

Подпиливание монет

Когда деньги делали из ценных металлов, особенно золота и серебра, было нетрудно заметить, что вас обманывают. В Древнем Риме мошенники подпиливали края монет. Именно поэтому многие римские монеты того времени имеют странную и неправильную форму. По этой же причине большинство современных монет имеют рубчатый гурт. Если вам попадется в руки серебряная монета в 25 центов с неправильными очертаниями, сразу станет ясно: кто-то спилил с краю часть металла и такая монета недействительна. Вы поймете, что кто-то украл ваши деньги. Когда речь идет о деньгах, людям не откажешь в уме и сообразительности, но им почему-то обязательно надо увидеть и пощупать их.

Снижение стоимости монет

Римлян обманывали и другим способом, заменяя металл, из которого изготавливались монеты. Вместо чистого золота и серебра государственные монетные дворы использовали сплавы драгоценных металлов с более дешевыми — никелем или медью. В результате доля золота и серебра в монетах снижалась. За счет этого росла инфляция. Инфляция была деривативом монет с заниженной стоимостью.

В 1964 году американское правительство пошло на такой же шаг, изъяв из обращения серебряные монеты и заменив их более дешевыми. Именно поэтому на ребре многих сегодняшних монет можно увидеть желтоватый оттенок, вызванный добавлением в сплав меди. Хотя рубчатый гурт уже не позволял спиливать края монет, правительство все же нашло способ снизить их стоимость, удалив серебро. После 1964 года подпиленных монет уже не встречается, потому что материал, из которого они изготавливаются, не представляет никакой ценности.

В 1964 году, учась в школе, я стал собирать все старые серебряные монеты, которые мне только попадались. Я не знал, почему так поступаю. Просто чувствовал, что так надо. Я чувствовал: что-то изменилось и надо держаться за настоящее серебро, а не за новые монеты. Много лет спустя выяснилось, что я действовал в соответствии с законом Грешема, который гласит: когда в обращение поступают плохие деньги, люди начинают прятать хорошие. Точно так же, как и вьетнамская торговка, я отреагировал на изменение денежной системы.

Я менял плохие деньги на хорошие и копил серебряные монеты. Часть из них я храню до сих пор.

Невидимое ограбление банка

Подпиливание монет продолжается и сегодня, хотя и не в буквальном смысле. Поскольку деньги стали неощутимыми, так как являются деривативом долга, то и ограбления банков, в которых участвуют сами банкиры, тоже стали невидимыми. Большинство людей не в состоянии разглядеть, как банки крадут наши деньги.

Я хочу познакомить вас с двумя современными способами ограбления.

1. Частичное банковское резервирование. Предположим, что для банка установлена норма резервирования 12:1 (это соотношение может меняться в зависимости от экономических условий). Когда вы кладете на свой банковский счет 100 долларов, банк имеет право выдать кредитов на 1,2 тысячи долларов. Фактически это равнозначно тому, что он подпилил ваши деньги и смешал благородный металл с дешевым. В результате растет инфляция.

Представим себе, например, что банк выплачивает вам по вкладу 5 процентов годовых. В то же время свой кредит в размере 1,2 тысячи долларов он выдает под 10 процентов и зарабатывает на нем 120 долларов в год. Таким образом, банк ограбил вас за счет частичного банковского резервирования, так как с ваших 100 долларов он получил сто двадцать, а вам дал только пять.

Система частичного резервирования — это современный скрытый способ подпиливания монет, остающийся вне поля зрения общественности, хотя каждый банк имеет право создавать деньги из воздуха. Именно поэтому банкиры так благодарят вас, когда вы приносите свои деньги в банк. Ведь вы даете им возможность создавать деньги из ничего. Но если банк выдает в виде кредитов денег больше, чем хранит, то возрастает инфляция.

В июне 1983 года инвестиционным банкам пришла в голову умная идея секьюритизировать[1] закладные по недвижимости и назвать их облигациями, обеспеченными долговыми обязательствами (CDO). Эти облигации, представлявшие собой дериватив долга, продавались по всему миру как альтернатива правительственным и корпоративным облигациям.

Рейтинговые агентства «Moody’s» и «Standard and Poor’s» дали им благословение, присвоив соответствующий рейтинг, а страховые компании типа AIG, «Fannie Мае» и «Freddie Mac» застраховали эти сделки с помощью так называемого кредитного дефолтного свопа. Почему использовался своп, а не нормальное страхование? Потому, что при страховании компания должна располагать денежными активами для обеспечения страхового покрытия. За свопом же не стоит никаких денег. Именно поэтому AIG потерпела крах, когда рухнул ипотечный рынок. Это напоминает ситуацию, когда вы на застрахованном автомобиле попадаете в аварию и вдруг обнаруживаете, что ваша страховая компания обанкротилась.

Спрос на облигации, обеспеченные долговыми обязательствами, постоянно возрастал, и инвестиционные банки изо всех сил старались его удовлетворить. Для этого им необходимо было искать новых клиентов, желающих взять ипотечный кредит или заложить свой дом для получения наличных. Дело дошло до того, что кредиты стали выдаваться всем желающим, в том числе и тем, у которых ничего не было за душой и которые не могли заплатить даже начальный взнос. Так наш лексикон обогатился термином субстандартный кредит.

Все шло прекрасно до тех пор, пока не выяснилось, что число субстандартных заемщиков, которые не платят по кредитам, постоянно растет. В 2005 году карточный домик из долговых обязательств начал рушиться. А причина этого финансового хаоса заключалась в том, что Федеральная резервная система посредством системы частичного банковского резервирования разрешила банкам выдавать в качестве кредита средства, которых у них попросту нет.

Более того, федеральное правительство выразило готовность покрыть все убытки, связанные с этой аферой, которые оцениваются более чем в 600 триллионов долларов.

Такая позиция правительства подводит нас ко второму способу, с помощью которого банкиры грабят нас, — к страхованию депозитов.

2. Страхование депозитов. Страхование банковских вкладов защищает банкиров, а не вкладчиков. В Америке существует Федеральная корпорация по страхованию вкладов, которая по замыслу должна защищать интересы вкладчиков, но занимается главным образом тем, что берет на себя защиту таких крупных банков, как «Citigroup», «Bank of America» и «JPMorgan Chase», то есть тех, кто, собственно, и устроил весь этот кризис.

Когда вкладчики выстраиваются в очередь, чтобы забрать свои сбережения, это грозит банку серьезными последствиями. Федеральная корпорация по страхованию вкладов как раз и создана для того, чтобы такого не случалось. Во время кризиса ссудно-сберегательной системы в 1980-е годы вклады были застрахованы на сумму, не превышающую 50 тысяч долларов. Когда положение ссудно-сберегательных касс стало совсем отчаянным, лимит был повышен до 100 тысяч. С наступлением в 2007 году финансового кризиса сумма страхования возросла до 250 тысяч. Все это делалось для того, чтобы повысить доверие к банкам и убедить вкладчиков, что даже в случае разорения их сбережениям ничего не грозит. И действительно, с 2007 по 2009 год было очень мало случаев массового изъятия вкладов, хотя количество обанкротившихся банков постоянно растет. Все объясняется очень просто: вкладчики уверены, что Федеральная корпорация по страхованию вкладов защитит их.

Несмотря на то что в деятельности этой организации много позитивных аспектов, защищает она в первую очередь некомпетентных, алчных и бесчестных банкиров. Обеспечивая страхование депозитов, Федеральная корпорация по страхованию вкладов поощряет банкиров еще больше рисковать деньгами вкладчиков. И хотя эта организация заявляет, что страхование оплачивается банками, но в том случае, если у Федеральной корпорации по страхованию вкладов не хватит средств, чтобы обеспечить страховое покрытие текущих потерь, покрывать убытки придется налогоплательщикам. Банкиры выйдут сухими из воды, набив карманы миллиардами долларов, а в убытке останемся мы с вами.

Банк банку рознь

Сегодня мы все чаще слышим о том, что правительство выкупает у банков проблемные активы. Но далеко не все банки пользуются такими льготами. Помощь оказывается лишь самым крупным из них.

Если небольшой банк объявляет о банкротстве, то для выхода из этой ситуации Федеральная корпорация по страхованию вкладов обычно возмещает только потери вкладчиков. Например, если мы с вами, являясь владельцами маленького банка, наделали кучу плохих долгов, то эта организация попросту закрывает банк, возвращает вкладчикам депозиты, а мы вместе с нашими инвесторами теряем все средства, которые вложили в дело. Такая тактика применяется по отношению к мелким банкам, не обладающим политическим влиянием и связями в руководящих кругах.

Вторая возможность заключается в том, что прогоревший банк поглощается более крупным. В ходе текущего финансового кризиса такое случалось уже не раз. Наибольшую известность получило поглощение «Washington Mutual» банком «JPMorgan». Для крупной финансовой организации это удобная возможность расширить свое присутствие на рынке. Обанкротившийся банк закрывается в пятницу, а в понедельник с утра вновь приступает к работе, но уже под вывеской более крупной банковской структуры. В данном случае речь идет опять-таки не о государственной помощи.

Государство вступает в игру, когда дело доходит до крупных банков, обладающих немалым политическим весом. Как правило, именно эти организации идут на самый большой риск и тем самым серьезнее других подрывают экономику, но они слишком велики, чтобы допустить их крах. Бывший директор Федеральной корпорации по страхованию вкладов Ирвин Спраг пишет: «В случае когда государство выкупает у банка проблемные активы, банк не закрывается, а все его вкладчики и сотрудники пользуются полной защитой независимо от суммы страхования, за исключением, пожалуй, высшего руководства, которое увольняется, да акционеров, акции которых существенно теряют в цене. Такие меры Федеральная корпорация по страхованию вкладов принимает достаточно редко и только по отношению к немногим избранным банкам».

Это означает, что помощью государства пользуются только самые богатые. Если в беду попадает такой банк, как «JPMorgan Chase» или «Citibank», то за все их убытки расплачиваются налогоплательщики. В этом случае лимит страхования в объеме 250 тысяч долларов не применяется. Независимо от того, о чем идет речь — о европейском банке, который держит в обанкротившемся американском банке миллионы долларов, или о богатом мексиканском вкладчике с многомиллионным депозитом, американский налогоплательщик на 100 процентов покрывает их потери.

Если бы мы с вами пошли на такой же риск, который позволяют себе крупнейшие банки, то потеряли бы всё. Государство не стало бы нам помогать. Попросту говоря, Федеральная корпорация по страхованию вкладов выступает в роли дымовой завесы, за которой прячутся самые крупные и влиятельные банки. Если один из них попадает в беду, государство тут же приходит ему на выручку.

Признание ошибок

В 2009 году бывший председатель Федерального резерва Алан Гринспен публично признал, что его ведомством были допущены ошибки. Конечно, он умолчал о том, кто за это будет расплачиваться, но мы и без него знаем, что этими «кто» являются налогоплательщики.

На данный момент более 180 миллиардов долларов из налоговых средств выделены компании AIG. Но только когда выяснилось, что 165 миллиардов из них потрачены на выплату бонусов высшему руководству за то, что они потеряли деньги, налогоплательщики возмутились. Это возмущение дошло до председателя ФРС Бернанке, министра финансов Гайтнера и президента Обамы, которые пообещали срочно разобраться и ситуации. Людям очень хотелось узнать, кому и за что были выплачены эти бонусы.

Однако намного важнее другой вопрос: почему государство оказывает из своих средств помощь страховой компании AIG? Разве эти деньги не предназначены только для банков? «Wall Street Journal» приводит на своих страницах конфиденциальные документы, из которых следует, что 50 миллиардов долларов, полученных AIG в качестве правительственной помощи, направлены таким фирмам, как «Goldman Sachs», «Merrill Lynch», «Bank of America» и ряду европейских банков. Другими словами, AIG пользуется помощью только потому, что задолжала кучу денег крупнейшим мировым банкам и не смогла расплатиться. В последнем квартале 2008 года AIG отчиталась о самых больших убытках в своей истории — 61,7 миллиарда долларов. Это значит, что каждый час она теряла по 27 миллионов.

Проблема посерьезнее, чем банкротство AIG

На момент, когда печаталась данная книга, сумма государственной помощи AIG была самой большой в истории страны. Но этот рекорд будет, пожалуй, побит компанией «Freddie Mac». Если главная задача Федеральной корпорации по страхованию вкладов состоит в том, чтобы страховать наши сбережения, то «Freddie Mac» страхует ипотечные кредиты. Чем больше людей теряют работу, тем больше потерь у «Freddie Mac». В марте 2009 года эта компания изъяла за неплатежи более 30 тысяч жилых домов. Одни только расходы по содержанию каждого из них составляют около 3,3 тысячи долларов в месяц. Масштабы правительственной помощи компании «Freddie Mac», по некоторым оценкам, окажутся куда выше, чем в случае с AIG.

Назад, в будущее

В первой главе я цитировал президента Буша-старшего, который заверял, что «этот закон обеспечит надежность и стабильность американской финансовой системы и станет началом крупномасштабных реформ, чтобы подобные проблемы никогда не повторялись впредь». Речь шла об оказании правительственной помощи ссудно-сберегательной системе в конце 1980-х — начале 1990-х годов. Сегодня всем очевидно, что проблемы повторяются.

В ходе того кризиса сенатор Джон Маккейн оказался вовлеченным в спасение обанкротившейся компании «Lincoln Savings and Loan», убытки которой исчислялись миллиардами долларов. Билл и Хиллари Клинтон спасали «Madison Guaranty Savings and Loan», а семейство Буш — «Silverado Savings and Loan».

Сенатор Фил Грэмм в 1997 и 1998 годах всеми силами способствовал отмене закона Гласса — Стигалла, который был принят во время последней депрессии и запрещал банкам смешивать сбережения и инвестиционные средства. Как только закон был отменен, банковские грабежи приняли поистине грандиозные масштабы. Интересно отметить, что сенатор Грэмм, председатель сенатского комитета по банковской деятельности, собрал в поддержку своей кампании 2,6 миллиона долларов от банков, брокерских контор и страховых компаний. Председатель ФРС Гринспен, президент Клинтон и руководители министерства финансов Роберт Рубин, Ларри Саммерс и Тим Гайтнер (нынешний министр финансов) всеми силами способствовали отмене закона, результатом чего стало образование банка «Citigroup». По странному стечению обстоятельств Рубин тут же покинул Белый дом и встал во главе этой компании.

Этим я хочу еще раз подчеркнуть: широкомасштабное ограбление банков возможно только при наличии политической поддержки. Именно поэтому политики так вяло реагируют на случаи оказания обанкротившимся банкам правительственной финансовой помощи. Как можно добиться перемен в такой коррумпированной системе?

Комментарии читателей

Я не уверен, что вопрос поставлен правильно. Не знаю, сможем ли мы изменить систему, поэтому лучше было бы, наверное, спросить себя, как можно извлечь преимущества из существующего положения.

Rromatowski

Мне больше всего правится одно изречение: «Если желаешь, чтобы мир изменился, — стань этим изменением» (Махатма Ганди).

justemailme

Национальный крах

Еще в 1791 году Томас Джефферсон резко выступал против идеи создания центрального банка, и причины такого отношения к этому мы воочию видим сегодня. Джефферсон указывал, что конституция не дает конгрессу права на создание банков и аналогичных структур. Он убеждал, что даже если бы такое право было предусмотрено конституцией, то воспользоваться им было бы верхом безумия, поскольку предоставление банкам возможности печатания денег означало бы национальный крах. Джефферсон ставил эту угрозу вровень с иностранным вооруженным вторжением.

Еще раз повторю высказывание Джона Мейнарда Кейнса, приведенное в одной из предыдущих глав: «Нет более изощренного и надежного средства для низвержения существующих общественных основ, чем вмешательство в денежную систему. Этот процесс приводит в действие все скрытые силы, ведущие к хаосу в экономике, причем вряд ли хоть один из миллиона людей в состоянии понять, что происходит». Другими словами, очень трудно осмыслить то, чего не видишь.

Сегодня банки грабят нас на глазах у всех, но это ограбление настолько незаметно, что его можно обнаружить, лишь вооружившись знаниями.

Новое правило № 5. Повысьте скорость

В начале этой главы мы рассматривали эволюцию денег — от бартера до системы электронных расчетов, которые осуществляются со скоростью света. Причина, по которой сегодня одни зарабатывают миллиарды, а другие работают за 7 долларов в час, объясняется разницей в скорости. В наши дни чем быстрее человек осуществляет деловые операции, тем больше денег может заработать. Например, врач может принимать больных только по одному, и для обследования одного пациента ему требуется определенное время. А старшеклассник может осуществлять свой бизнес в интернете с неограниченным числом клиентов 24 часа в сутки и семь дней в неделю, зарабатывая при этом намного больше, чем врач. Разница между ними заключается в том, что у одного работа носит метафизический характер (онлайновый бизнес), а у другого — физический (медицина). В первом случае прирост богатства происходит экспоненциально, а во втором — линейно.

Сегодня многие испытывают финансовые трудности, поскольку работают слишком медленно, — они не могут зарабатывать деньги быстрее, чем их печатает банк. В области финансовых операций большинство людей все еще живут в каменном веке. Они получают почасовую, ежемесячную или сдельную плату либо работают за комиссию (как, например, риэлторы и брокеры). Тем же, кто хочет преуспеть в будущем, необходимо становиться предпринимателями, которые понимают, насколько быстро изменяется обстановка в бизнесе и денежной сфере, и проявляют достаточную гибкость, чтобы как можно скорее адаптироваться к этим преобразованиям.

Постскриптум

Если вам требуется более подробная информация о денежной системе, могу порекомендовать две замечательные книги.

«Порождение острова Джекилл» Эдварда Гриффина. Эта толстая книга, которая, тем не менее, очень легко читается, рассказывает об истории заговора. Я читал ее трижды, и каждый раз она открывала мне глаза на новые аспекты мира, о котором знает лишь один человек из миллиона. Автор подробно описывает, как возникла Федеральная резервная система и каким образом она создает деньги. Многие из выводов Гриффина совпадают с моими собственными. Книга была впервые опубликована в 1994 году, но читается так, будто написана сегодня. Она больше похожа на детективный роман, чем на научный труд по глобальной экономике.

«Кризис доллара» («The Dollar Crisis») Ричарда Дункана. В этой книге обрисована полная картина заговора. Автор объясняет, что происходит сегодня в мире экономики в результате встречи, состоявшейся на острове Джекилл, и последовавшего за этим основания Федеральной резервной системы. Книга Дункана разъясняет, почему американский доллар становится причиной экономических взлетов и падений в Японии, Мексике, Китае, Юго-Восточной Азии, России, Европейском союзе и других странах.

Обе книги великолепны. Они написаны блестящими авторами, которые дают полное и глубокое объяснение того, почему мы переживаем сегодня глобальный финансовый кризис.

Время действовать

На этом первая часть книги заканчивается. Вторая часть научит вас добиваться финансового успеха как во времена экономического бума, так и в период спада. В то время как миллионы людей сидят на крышах, окруженные со всех сторон морем долгов, в надежде, что их кто-то спасет, отдельные личности продолжают действовать ради собственной выгоды.

Теперь, когда вам известны некоторые исторические причины кризиса, настало время перейти от размышлений над предпосылками, приведшими к глобальным проблемам, к принятию личных решений.

Вторая часть книги посвящена борьбе против заговора его же оружием.

Часть II. Ответный удар

Борьба против заговора его же средствами: почему богатые выигрывают, а бедные проигрывают

Значение прошлого и будущего

Когда меня спрашивают, чему я в первую очередь стал бы учить людей в плане повышения их финансового интеллекта, я всегда отвечаю: «Я бы начал с истории, потому что через призму прошлого можно лучше рассмотреть будущее». Если даже вы ничего не почерпнули для себя из первой части книги, то должны запомнить хотя бы одно: изучая историю, вы готовитесь к будущему.

Первая часть посвящена финансовой истории Соединенных Штатов и тому, что в наши дни она повторяется. В ней говорится о том, как люди, обладающие деньгами и властью, манипулируют нашими жизнями, используя для этого банки, транснациональные корпорации, войны, образование и правительственную политику.

На протяжении всей истории действия этих людей приносили много пользы и много вреда. Я не обвиняю богатых в том, что они преследуют свои личные интересы. Вместо того чтобы возлагать на них вину, я изучил их историю, освоил их правила игры и начал пользоваться ими в своей жизни. Это помогло мне выработать и кое-какие собственные правила. Большинство людей, знакомых с принципами, по которым играют богатые, не испытывают сегодня финансовых трудностей. Проблемы ожидают тех, кто не обладает высоким финансовым интеллектом и живет по старым правилам.

В первой части книги я старался показать вам, что зачастую ФРС выступает на стороне крупнейших банков под предлогом защиты экономики. Эти банки слишком велики, чтобы можно было позволить им разориться. Лично я убежден, что ФРС существует только для того, чтобы защищать крупные и влиятельные банки.

Возможно, вы заметили, что ФРС, спасая банки, замешанные в скандалах, не увольняет их руководителей, многие из которых прямо способствовали возникновению кризиса. В других отраслях экономики дело обстоит совершенно иначе. Администрация уволила Рика Вагонера, но не тронула руководителей банков. Почему? Правительство не приняло никаких мер в отношении рейтинговых агентств «Moody’s» и «Standard & Poor’s», которые присвоили субстандартным долговым обязательствам наивысший рейтинг — ААА. Именно эта оценка побудила иностранные правительства и пенсионные программы вкладывать деньги в токсичные активы. Опять-таки, почему? Лишь под мощным давлением общественности гигантская компания AIG, страховавшая токсичные активы, призналась, кому были отправлены деньги, полученные в рамках правительственной помощи. Ими являлись крупнейшие банки: «Goldman Sachs», французский «Société Générale», немецкий «Deutsche Bank», английский «Barclays», швейцарский UBS, а также «Merrill Lynch», «Bank of America», «Citigrpoup» и «Wachovia».

Я уже говорил, что греческое слово «апокалипсис» означает в переводе «приподнимание покрывала», «откровение». В процессе написания книги я постоянно ловил себя на мысли, что пишу об истории, а история в это время разворачивается на моих глазах. Мы все стали свидетелями финансового апокалипсиса в буквальном смысле этого слова. Покров тайны был сдернут с алчных и некомпетентных дельцов Уолл-стрит и политиков. Четырнадцатого апреля 2009 года «Goldman Sachs» объявил, что возвращает деньги, полученные в рамках правительственной программы помощи, ввиду того что доходы оказались выше ожидаемых и состоялась продажа дополнительного выпуска акций на сумму в 5 миллиардов долларов. Однако вечером того же дня профессор Мэрилендского университета Питер Мориси в передаче телеканала CNBC подчеркнул, что системные проблемы банков не решены и что азартные игры с деривативами продолжаются. В частности, он заметил, что цель «Goldman Sachs» состоит в том, чтобы, создав себе добропорядочный имидж, продолжить свой бизнес, как и прежде. Мориси считает сумасшествием, что «Goldman Sachs» «пытается уклониться от регулирующих и ограничивающих мер правительства, чтобы по-прежнему громоздить дериватив на деривативе и платить Бланкфейну 72 миллиона (!) долларов в год». Это поистине финансовый апокалипсис.

Кстати, хорошие финансовые показатели «Goldman Sachs» объясняются вовсе не принятыми им разумными мерами, а тем обстоятельством, что он, по сообщению «New York Times», все же получил финансовую помощь от Федерального резерва, но не напрямую, а через AIG. ФРС помогает не бедным и слабым, а только богатым, оказавшимся в незавидном положении. Мелкие банки, как и мелкие компании, такой помощи не получают. Не вправе рассчитывать на нее и люди, которые из последних сил пытаются расплатиться с ипотечными кредитами, отказывая себе во всем остальном.

Пророчество богатого папы начинает сбываться

Еще один финансовый апокалипсис происходит в пенсионной сфере. Попросту говоря, концепция гарантированных пенсий находится на последнем издыхании. Федеральная корпорация по страхованию пенсионных пособий (PBGC), на которой держатся все государственные пенсии, в апреле 2009 года объявила, что вследствие биржевого краха в публичных пенсионных фондах образовался дефицит, исчисляемый сотнями миллиардов долларов. Эго значит, что правительства штатов должны будут повысить налоги, чтобы обеспечить выплату пенсии госслужащим. Другими словами, администрации штатов сейчас не позавидуешь, потому что эти чиновники вынуждены исполнять обещания, которые им выполнять не под силу. Это еще одно доказательство того, что пенсия в ее традиционном виде умерла и больше не воскреснет.

О пенсионном кризисе я писал еще в 2002 году в книге «Пророчество богатого папы». Там речь шла о приближении величайшего в истории краха фондового рынка. Несмотря па творящийся сегодня хаос на бирже, я все же надеюсь, что он не проявится в полную силу. В качестве причины этого краха я называл недостатки пенсионной накопительной программы 401(к), которая в 1974 году получила благословение конгресса в качестве альтернативы умирающей пенсионной системе. В момент публикации книги фондовый рынок бил рекорд за рекордом, по крайней мере если судить по цифрам. Мало кто сомневался в том, что биржа и инвестиционные фонды смогут решить пенсионные проблемы большинства американцев. Как и ожидалось, средства массовой информации, подконтрольные Уоллстрит, разнесли мою книгу в пух и прах.

Однако сегодня мы видим, что фондовый рынок скатился почти на 50 процентов от достигнутой ранее рекордной отметки, и, как уже говорилось, я не удивлюсь, если в ближайшем будущем он упадет еще больше. Теперь надо мной уже никто не смеется. Я считаю, что нас ожидает еще больший крах, чем мы наблюдаем сегодня, потому что основным катализатором предыдущего роста фондового рынка стала программа 401(к), благодаря которой на биржу хлынули пенсионные сбережения беби-бумеров. Результатом оказалось невиданное повышение спроса на акции и инвестиционные фонды. Когда представители этого поколения начнут выходить на пенсию, им для обеспечения себе средств к существованию придется уже не покупать, а продавать акции. А когда людей, продающих акции, становится больше, чем тех, кто их покупает, рынок катится под откос. Это значит, что сегодня в незавидном положении оказываются люди младше сорока пяти лет, чьи пенсионные накопления так или иначе связаны с фондовым рынком. Многие надеются, что ситуация на бирже восстановится, но надежд на это мало. Фондовый рынок продолжит падение, когда основная полна беби-бумеров в период с 2012 но 2016 год отправится на пенсию. Мечты о спокойной и обеспеченной старости становятся мифом как для молодых, так и для пожилых.

Древняя история повторяется

II еще несколько слов об истории. Отцы-основатели и свое время резко выступали против создания центрального банка типа Федеральной резервной системы. Президент Джордж Вашингтон на собственном

горьком опыте познал, что такое деньги, созданные правительством, когда ему пришлось расплачиваться со своими войсками континенталями, которые очень быстро достигли своей истинной ценности — нуля. Томас Джефферсон непреклонно отвергал саму идею центрального банка. Однако сегодня центральные банки управляют финансовым миром. Более того, мы дали им полномочия по ликвидации кризиса, который они сами же и породили.

Центральный банк, попросту говоря, имеет право создавать деньги из ничего и начислять проценты на средства, которые он не заработал. Эти проценты выплачиваются за счет налогов, инфляции, а если говорить о сегодняшнем дне, то и дефляции, результатом которой становятся потеря рабочих мест и снижение стоимости жилья. Политика ФРС — это не какая-то абстракция. Она проявляется в действиях, которые прямо или косвенно сказываются на нашем финансовом благополучии.

Каждый, кто покупал дом, знает, что в первые годы основная часть платежей по кредиту идет на погашение процентов и лишь незначительно снижает сумму основного долга. Банк прилагает все усилия, чтобы в первую очередь получить свой процент на средства, которые он не заработал, а создал буквально из воздуха. В этой связи особую важность приобретает глава 5, где говорится о системе частичного банковского резервирования, которая позволяет банку выдавать в качестве кредита 12 долларов на каждый доллар, который хранится в нем в виде депозитов. Давая банку право создавать деньги из воздуха, частичное резервирование крадет наши деньги, так как снижает стоимость доллара. Сегодня мировые центральные банки печатают триллионы долларов, а мы расплачиваемся за это долгами, налогами и инфляцией.

Санкционированное правительством ограбление

Создаиие Федеральной резервной системы ознаменовало собой заключение сделки между банками и казначейством США, то есть санкционированное правительством ограбление населения. Подлинное финансовое образование невозможно без основательного понимания истории и механизма создания денег. Когда сегодня мы внушаем ребенку, что он должен получить хорошую работу, экономить, купить дом и на долгосрочной основе вкладывать деньги в диверсифицированный портфель, состоящий из акций, облигаций и паев инвестиционных фондов, то прямо цитируем правила, изложенные в учебнике центрального банка. Этот миф жизненного успеха усиленно пропагандируют сверхбогатые люди.

Итак, мы уже осветили историю вопроса и продемонстрировали ряд фактов, доказывающих наличие заговора богатых. Мы снабдили вас историческими сведениями, которые необходимы для ответа на вопрос, каким образом можно бороться с этим заговором его же оружием. Вторая часть книги будет посвящена тактике этой борьбы.

На кого работает ФРС?

Сегодня многие люди высказывают в адрес крупных банков и политиков массу критики и жалоб по поводу финансового кризиса. Лично я считаю это пустой тратой времени. В своей книге «Порождение острова Джекилл» Эдвард Гриффин пишет: «Правительственная помощь обанкротившимся банкам — это неотъемлемая часть игры». Другими словами, сегодня вы наблюдаете, как Федеральный резерв ведет свою истинную игру.

Вся система изначально рассчитана на то, что крупные банки при поддержке политиков зарабатывают кучу денег, затем объявляют о банкротстве и выбираются из него на деньги налогоплательщиков. В ходе этого процесса богатые становятся еще богаче, а бедные — еще беднее. Таким образом, ФРС работает не для вас, а для тех, кто обладает богатством и властью.

Комментарии читателей

Я поразился, узнав, сколько денег выведено через заднюю дверь AIG, чтобы расплатиться с такими крупными банками, как «Goldman Sachs». И еще несколько слов о дымовой завесе, за которой от общественности скрывается колоссальное ограбление. Вчера я наблюдал по телевизору акцию протеста против налогов. Мне показалось любопытным, что в толпе не было лозунгов, призывающих прекратить печатание денег. В основном все выступали против того, чтобы взваливать налоговое бремя на наших детей (и я с этим согласен). Но никто, похоже, не замечает, что наш главный налог — это инфляция, вызванная непомерной эмиссией денег ФРС.

herbigp

Надо ли ликвидировать ФРС?

Некоторые считают, что Федеральную резервную систему следует упразднить. В ответ я задаю вопрос: «А чем ее заменить? Ведь в результате, скорее всего, возникнет хаос. И сколько времени понадобится на его устранение?»

Вместо того чтобы бороться с ФРС, лучше было бы спросить себя: «Как я могу свести к минимуму последствия ее действий для своего личного финансового положения?» Лично я принял решение изучить правила игры богатых людей и включиться в нее с учетом собственных интересов. В 1983 году, прочитав книгу Фуллера «Усмешка гигантов», я вспомнил все, чему учил меня богатый папа, и применил эти знания к играм, в которые играют самые состоятельные люди. Если бы я не начал готовиться к сегодняшнему кризису много лет назад, то, возможно, сегодня тоже сидел бы и наблюдал, как испаряются мои пенсионные сбережения и обесценивается дом. Я бы боялся потерять работу, пенсию и медицинскую страховку. Но, что хуже всего, я бы полностью зависел от правительства в плане социального обеспечения и медицинской помощи, как и мой бедный папа.

В первой части книги речь шла об истории и о том, что в наши дни она повторяется. Теперь вы вооружены знаниями, которые необходимы, чтобы яснее разглядеть будущее. Вторая часть будет посвящена тому, что ждет нас впереди, и подготовке к борьбе с заговором. Вам будут предложены новые правила игры, которые позволят процветать, несмотря на все заговоры богачей.

Глава 6 представляет собой краткий обзор текущей ситуации и отвечает на вопрос, вернется ли экономика к прежнему состоянию.

Начиная с главы 7 речь будет идти о том, как лично я готовился и продолжаю готовиться к будущему, а также каких действий это потребует от вас. Вы узнаете, каким образом можно бороться с заговорщиками их же оружием и какую выгоду из этого извлечь для себя.

Комментарии читателей

На протяжении всей истории находились люди, бизнес которых процветает при любом состоянии экономики. Но если кому-то это удается, значит, удастся и мне. Вы и немногие другие люди поставили перед собой цель указывать нам путь. Я рада, что учусь на вашем примере, и хочу привлечь к этому как можно больше окружающих.

deborahclark

Глава 6. Где мы сегодня находимся?

Вернется ли экономика к прежнему состоянию?

Двадцать третьего марта 2009 года индекс «Dow Jones» вырос на 497 пунктов, совершив один из самых крупных скачков в истории биржи. Менее чем за две недели он прибавил в общей сложности 1228 пунктов.

В апреле 2009 года Уолл-стрит все еще находилась на подъеме. Одни полагали, что худшее уже позади, и готовы были вернуться на фондовый рынок. Другие видели в этом подъеме закулисные игры «медведей», рассчитанные на простаков. Их суть состояла в том, чтобы заманить на биржу людей, которые считали, что рынок уже достиг дна, и надеялись дешево приобрести акции, чтобы вскочить на ступеньку эскалатора, движущегося вверх. И эскалатор действительно поднимался вверх, но недолго. Затем совершенно внезапно «медведи» выключают рубильник. Эскалатор покатился вниз еще быстрее, чем поднимался, и людская жадность сменилась паникой.

Сегодня люди часто задают вопросы: «Закончился ли кризис? Сможет ли экономика вернуться к прежнему состоянию?»

Я отвечаю: «Нет, прежней экономика не будет уже никогда. Она непрерывно движется вперед, а люди, падающие подобные вопросы, остаются позади».

Прежде чем перейти к практическим советам, я хочу рассказать, как мир вышел из предыдущей депрессии и насколько этот опыт применим к нынешней ситуации. Ведь зная историю, вы сможете лучше оценит), настоящее и заглянуть в будущее.

Комментарии читателей

Экономика никогда не станет такой, как раньше. Она будет меняться и развиваться, как это всегда бывало в прошлом. Каким будет ее развитие — позитивным или негативным, покажет время, но мы должны готовиться к успеху независимо от того, в каком направлении движется экономика.

Jerome Fazzari

«Новая экономика» 1954 года

Как уже говорилось раньше, американская экономика восстановилась после Великой депрессии только к 1954 году, когда индекс «Dow Jones» наконец-то достиг прежней рекордной отметки, составлявшей 381 пункт. Тысяча девятьсот пятьдесят четвертый год характеризовался следующими факторами, приведшими к улучшению состояния экономики.

1. Поколение времен Второй мировой войны вернулось к прежней оседлой жизни. Война закончилась, солдаты разъехались по домам, начали поступать в колледжи, женились, заводили детей. В 1950 году начался бум деторождаемости и жилищного строительства.

2. В 1951 году появились первые кредитные карточки, и шопинг стал в США национальным видом спорта. Торговые центры в пригородах росли на каждом шагу, словно сорняки.

3. Между штатами были построены автомагистрали, и в автомобильной промышленности начался бум. Появились предприятия быстрого питания, куда можно было заезжать прямо па автомобиле. В 1953 году «McDonald’s» начал продавать лицензии на открытие заведений под своей маркой, что привело к невиданному росту их количества. «McDonald’s» стал самой яркой звездой в индустрии фастфуда.

4. Телевещание получило широкое распространение, и беби-бумеры стали первым поколением, воспитанным телевидением. Появились развлекательные программы типа шоу Эда Салливана. Звезды спорта стали новыми супербогачами. Реклама приобрела невиданное до сих пор значение в жизни людей.

5. Фирма «Boeing» представила свой новый самолет модели 707, и началась эра реактивной авиации. Профессии пилота и стюардессы внезапно стали сверхпрестижными. Строились аэропорты, способные удовлетворить возросший спрос на воздушные путешествия, в результате чего возникла самостоятельная отрасль индустрии. Повсеместно возникали новые отели и курорты, готовые принять колоссальный поток отдыхающих. Туризм превратился в процветающую отрасль. Мой богатый папа разбогател за счет того, что снизившиеся дорожные расходы и увеличившаяся скорость передвижения способствовали наплыву туристов на Гавайи.

6. Наемные труженики получили право на пенсии от работодателей и пожизненное медицинское обслуживание. Они уже не откладывали деньги на старость, а свободно тратили их.

7. Китай по-прежнему оставался бедной коммунистической страной.

8. Америка превратилась в новую финансовую и военную сверхдержаву.

Пятьдесят, пять лет спустя

В 2009 году многие из перечисленных факторов, стимулировавших новую экономику пятьдесят пять лет назад, утратили свое значение.

1. Поколение беби-бумеров начинает выходить на пенсию, претендовать на социальное обеспечение и медицинское обслуживание наряду со своими родителями.

2. Некогда процветавшие пригороды крупных городов превратились в мертвую зону из-за краха системы субстандартных кредитов. В связи с этим размещавшиеся там крупные торговые центры испытывают финансовые трудности и закрываются. Шопинг выходит из моды.

3. Автомагистрали и мосты нуждаются в серьезной реконструкции и ремонте. Автомобильная индустрия устарела и находится на последнем издыхании. Раньше часто можно было услышать: «Как чувствует себя “General Motors”, так чувствует себя и вся страна». Сегодня это высказывание справедливо как никогда.

4. Телевидение теряет рекламодателей, которые в массовом порядке уходят в интернет.

5. Одни крупные авиакомпании типа «Pan American» уже ушли в историю, а другие — типа «United Airlines» — борются за выживание. Сегодня люди могут навестить своих друзей и родственников с помощью интернета, даже не выходя из-за стола.

6. Продолжительность жизни увеличилась, но многие люди страдают от избыточного веса и хронических болезней. Диабет стал новой напастью человечества, а система медицинского обслуживания терпит крах. Высокие расходы на медицинское страхование приводят к закрытию многих фирм, что означает дальнейшую потерю рабочих мест.

7. Пенсионные программы терпят фиаско. Лишь немногие сотрудники могут рассчитывать на пенсию и медицинское обслуживание от компании, на которую они работали. Когда 78 миллионов беби-бумеров выйдут на пенсию, это станет катастрофой для государственных программ социального обеспечения и медицинского обслуживания.

8. Вскоре Китай станет самой богатой страной на планете. Уже сегодня он выступает за то, чтобы лишить американский доллар статуса мировой резервной валюты. Если это произойдет, США придет конец.

9. Сегодня Америка превратилась в самого крупного должника в мире, а ее расходы на оборону стали непосильным бременем.

Итак, еще раз зададим себе вопрос: «Вернется ли экономика к прежнему состоянию?» Я считаю, что нет. Экономический бум, который вытащил США из предыдущей депрессии, подошел к концу. Миллионы людей отстанут от жизни, если будут ждать, пока возвратится старая экономика. Безработица растет ввиду того, что устаревают профессии. Их заменяют новые технологии, рабочие места перекочевывают за границу. Это значит, что еще шире станет пропасть между теми, кто имеет работу и кто ее лишился, между богатыми и бедными. Средний класс тает, словно ледовые шапки на полюсах.

Будущее Америки

Многие из вас не раз видели лично или по телевидению, как очень бедные люди живут в трущобах. Сколько бы раз я ни наблюдал проявления нищеты, мне все время хочется остановиться и подумать, как можно решить эту проблему.

Если у вас когда-нибудь появится возможность съездить в Южную Африку и посетить Кейптаун, воспользуйтесь ею. Кейптаун — один из самых красивых, богатых и современных городов в мире. В нем кипит жизнь. Он символизирует для меня будущее мира. Но по пути из аэропорта в город вы милю за милей проезжаете сплошные трущобы, где на грани выживания едва сводят концы с концами сотни тысяч людей. Сравнивая эти убогие кварталы и роскошный центр Кейптауна, я невольно ловлю себя на мысли, что передо мной будущее Америки и что однажды в таких условиях окажется весь наш средний класс.

Комментарии читателей

Будучи беби-бумером и находясь в предпенсионном возрасте, я с пессимизмом смотрю в будущее. С трудом верится, что у меня хватит времени и здоровья для восполнения потерь. Я со страхом думаю о том, что ожидает меня в старости, особенно если продолжительность жизни еще больше возрастет.

jeitell52

Я люблю трудности, поэтому с оптимизмом и любопытством смотрю в будущее. Америка вновь возродится, но, я полагаю, для этого понадобятся время и полная перемена в мышлении людей.

annebeckcr

Крах 1987 года

Чтобы понять, почему сегодня средний класс теряет почву под ногами, а пропасть между бедными и богатыми становится все шире, необходимо выявить различия между биржевым крахом 1987 года и аналогичными событиями 2007 года.

Девятнадцатого октября 1987 года я летел из Лос-Анджелеса в Сидней. Во время промежуточной посадки в Гонолулу для дозаправки я вышел из самолета, чтобы из здания аэропорта позвонить другу.

— Ты слышал, что биржа рухнула? — спросил он меня.

— Нет, я был в самолете.

— Грандиозный обвал! «Dow Jones» просел сегодня на 23 процента. Куча людей разорилась.

— Им не повезло, — ответил я, — зато повезло мне. Настало время богатеть.

В период с 1987 по 1994 год мы с Ким усиленно строили свой бизнес и вкладывали в него все деньги, которые у нас были. Многие друзья и родственники полагали, что мы свихнулись. Они отсиживались в укрытиях, ожидая, когда восстановится экономика. Вместо того чтобы инвестировать, они прятали деньги в матрацы. В 1994 году мы с Ким обрели финансовую свободу, а начиная с 1995 года, когда на рынке вновь возобладали «бычьи» тенденции, стали получать колоссальные прибыли. Многие же из наших друзей, которые в то время сидели сложа руки, до сих пор испытывают финансовые трудности.

Комментарии читателей

Да, я помню 1987 год… Тогда я решил стать самостоятельным: ушел с работы и начал заниматься частными подрядами. Все пенсионные накопления, по совету одного консультанта, вложил в частный фонд. Помню, я еще тогда поинтересовался, почему все средства инвестируются в один фонд, а не в два или три. Консультант сказал, что это не имеет смысла, так как речь идет об «очень незначительной сумме». Спустя несколько месяцев на бирже произошел крах, и все деньги, заработанные за десять лет, в один миг обесценились наполовину. Вот так началось мое финансовое образование.

Крах 2007 года

Крах 2007 года отличается от событий 1987 года. Я не знаю, вернутся ли рынки к прежнему состоянию. Отдельные отрасли экономики, которые вызвали бум 1954 года, сегодня умирают. На этот раз многое происходит совершенно иначе.

Самое большое отличие между событиями 1987 и 2007 годов — это появление интернета, который в корне изменил ситуацию. Наряду с токсичным долларом и обанкротившимся правительством он является одной из главных причин того, что люди отстают от развития событий, а безработица растет.

Я считаю, что интернет принес в миллион раз больше изменений, чем открытие Америки Колумбом в 1492 году. Исследователи вроде Колумба открывали новые источники богатства, но интернет во многом превзошел их, даря людям куда больше возможностей.

Однако между Всемирной паутиной и Колумбом существует большая разница. Люди могли своими глазами видеть изменения, которые им принесло открытие Колумба. Это корабли, горы привезенных из-за океана ценностей, рисунки, изображавшие дальние страны и их жителей.

Но мир интернета наблюдать собственными глазами мы не в состоянии. Он невидим и непостижим ни для глаз, ни для разума. Именно поэтому люди отстают от хода развития истории. Они не могут своими глазами наблюдать происходящие в мире изменения и остаются в прошлом.

Не устарели ли вы?

Доктор Бакминстер Фуллер однажды сказал, что, когда изменения происходят незаметно, их скорость возрастает многократно. В одной из своих статей он назвал эту концепцию ускорением ускорения. В качестве примера Фуллер использовал стремительный прогресс авиационных технологий. Только подумайте, какие поразительные успехи продемонстрировала техника воздухоплавания за прошедший век. В 1903 году братья Райт совершили первый в мире полет на аэроплане. В 1969 году человек впервые ступил на поверхность Луны. А сегодня у нас есть космические корабли, летящие со скоростью 28 тысяч километров в час и способные вскоре добраться до Марса. Это один из примеров ускорения ускорения. Технологии и их влияние на мир бизнеса меняются с такой скоростью, что за ними просто невозможно угнаться.

В начале 1980-х годов в одной из своих лекций Фуллер рассказывал о новых технологиях, распространение которых к концу века примет взрывной характер. Прослеживая темпы развития науки, он предсказывал будущее. В частности, меня поразило одно из заявлений Фуллера, сделанных в ходе лекции. Он сказал следующее: «Мы вступаем в мир невидимого». Поясняя свою мысль, доктор добавил: «Лежа на спине и глядя на облака, вы не сможете увидеть, как они движутся. Лишь прикрыв глаза на некоторое время, а затем вновь открыв их, вы будете в состоянии заметить изменения».

Фуллер проявлял по этому поводу озабоченность. Из его рассуждений вытекало, что вскоре миллионы людей могут оказаться без работы. Они лишатся своих мест из-за развития техники и появления изобретений, которые будут находиться вне поля их зрения. Я до сих пор помню его слова: «Нельзя избежать угрозы, если вы не видите, как она приближается».

В качестве примера Фуллер приводил эволюцию транспорта от гужевых повозок до автомобилей: «Люди могли увидеть автомобиль и заметить различия между ним и повозкой. Видя приближающееся авто, они имели возможность уступить ему дорогу». Поскольку автомобиль можно было увидеть и потрогать, люди могли приспособиться к изменениям, которые он внес в их жизнь. Но будущие изобретения, по его словам, станут невидимыми. Люди не смогут заметить изменения, связанные с их появлением. Фуллер закончил свою мысль словами: «Людей с головой захлестнет невидимая волна».

Сегодня люди не поспевают за техническими новшествами, которых они не могут ни увидеть, ни понять. Миллионы лишаются работы, потому что их знания и умения больше никому не нужны. Они устарели.

Бизнес высоких скоростей

В 1970-е годы, когда я только начинал заниматься бизнесом, мне очень часто приходилось летать самолетами компаний «United» и «Pan American». Сегодня большую часть своей работы я могу выполнять, сидя у себя в кабинете и используя для контактов с людьми интернет. Это намного быстрее, дешевле и не связано с большими затратами энергии. Я способен заработать больше денег за меньшее время, но от этого страдают авиакомпании, потому что бизнесмены вроде меня перестали путешествовать, найдя более быстрый и дешевый способ ведения дел.

В 1969 году я окончил Академию торгового флота в Кингс-Пойнте, штат Нью-Йорк. В то время мы были самыми высокооплачиваемыми выпускниками в мире. Многие из моих однокурсников уже сразу после выпуска зарабатывали от 80 до 150 тысяч долларов в год, если плавали в зоне боевых действий у побережья Вьетнама. Это являлось неплохим началом карьеры для парней, которым было всего по двадцать два года.

После окончания академии я несколько месяцев плавал на танкере компании «Standard Oil». Но когда мой брат был призван в армию и отправился на вьетнамскую войну, я бросил свою высокооплачиваемую работу и поступил добровольцем на службу в корпус морской пехоты. Мой доход сразу же сократился с 5 тысяч до 200 долларов в месяц. Для меня это стало настоящим шоком.

Сегодня некоторые из моих однокашников все еще плавают по морям. Многие из них зарабатывают порядка 400 тысяч долларов в год и могут рассчитывать на пенсию в размере около 200 тысяч. Их образование вполне себя окупает.

Я же, вернувшись с войны, не стал ни моряком, ни пилотом. Я решил попробовать свои силы в предпринимательстве и сегодня пожинаю плоды этого решения.

Между моими товарищами по учебе и мной есть два основных различия. Во-первых, моя работа носит на 100 процентов умственный характер, а им приходится 100 процентов времени заниматься физическим трудом.

Чтобы получать зарплату, они водят по морям корабли, а я зарабатываю деньги, даже когда сплю. Второе различие касается скорости действий. Мои однокашники работают пять дней в неделю, а деньги получают раз и месяц. Я работаю 24 часа в сутки, семь дней в неделю, 365 дней в году, но деньги получаю каждую минуту. Даже если я прекращу работу, деньги все равно будут поступать. Как мне это удается, я объясню в следующих главах.

Поняв, что доктор Фуллер имеет в виду, говоря об ускорении ускорения, я принял решение идти в ногу со временем. Я не хочу быть реликтом и не собираюсь ждать, когда экономика вернется к прежнему состоянию. Я стараюсь опережать ускоряющееся развитие экономики.

Собаки Павлова

Как уже говорилось в первой части книги, семена нынешнего финансового кризиса были посеяны, когда в 1903 году богачам удалось подмять под себя систему просвещения в США. До сих пор школы не дают должного финансового образования.

В мрачные времена, когда в Америке процветало рабство, угнетенному населению было запрещено давать образование. В некоторых штатах считалось преступлением учить раба читать и писать. Образованный раб представлял собой угрозу. Сегодня мы не даем детям даже азов финансовых знаний. Это один из способов воспитания новых рабов — рабов денег.

Сразу же после окончания школы большинство детей начинают искать работу, копить деньги, покупают дом и делают долгосрочные инвестиции в хорошо диверсифицированные портфели инвестиционных фондов.

А что они делают сегодня, когда миллионы людей теряют работу? Вновь садятся за парту, чтобы получить профессиональную переподготовку, а затем стараются найти новую работу, экономить, выплачивать кредит за жилье и вкладывать деньги в пенсионные программы инвестиционных фондов. Тому же они учат и своих детей.

В 1904 году Иван Павлов получил Нобелевскую премию в области физиологии и медицины за исследование функций главных пищеварительных желез. С тех пор получило широкое распространение понятие «условный рефлекс». Когда человек учится в школе, чтобы получить высокооплачиваемую работу, накопить денег на покупку дома и вкладывать средства в диверсифицированный портфель, состоящий из акций и паев инвестиционных фондов, — это типичный пример условного рефлекса. Многие даже не понимают, почему они так поступают. Просто их так учили. Это и есть условный рефлекс.

От наемного служащего до предпринимателя

В 1973 году я вернулся из Вьетнама и увидел, что отец сидит дома в одиночестве и без работы. Он выдвинул свою кандидатуру на пост вице-губернатора Гавайев и потерпел поражение. Несмотря на весь свой ум, образование и трудолюбие, он уже в пятьдесят лет оказался никому не нужен. Являясь первой величиной в системе образования, мой отец был плохо подготовлен для мира бизнеса и политики. Уверенно чувствуя себя в стенах школы, папа не смог бы выжить на улице.

Он посоветовал мне продолжить учебу, получить докторскую степень и пойти на государственную службу. Но, как бы я ни любил отца, мне было понятно, что его жизнь не может служить для меня примером. Покинув родной дом, я отправился в Вайкики и в двадцать семь лет вновь стал учеником своего богатого папы. Это было одно из самых мудрых решений, принятых мной. Я разорвал цепь условных рефлексов наемного работника, чтобы стать предпринимателем.

В истории можно найти немало примеров, когда люди игнорируют условные рефлексы и выбирают собственный путь. Братья Райт и Генри Форд не окончили школу. Билл Гейтс, Майкл Делл и Стив Джобс не получили высшего образования. Сергей Брин, основавший компанию «Google», бросил докторантуру в Стэнфордском университете. Марк Цуккерберг создал социальную сеть «Facebook», сидя в комнате общежития в Гарварде, а затем переехал в Калифорнию и больше не вернулся в университет. Все эти люди, изменившие мир, бросили учебу, потому что им уже не нужно было искать работу. У них появилась мечта, и им хватило смелости отправиться вслед за ней. Эти люди создали свой бизнес и множество рабочих мест. Сегодня предпринимательство получило широкое развитие во всем мире. Большинство бизнесменов понимают, что наступила информационная эра. Они ясно видят изменения, происходящие в современном мире.

Разное будущее

Сегодня появилось новое поколение, которому предстоит изменить будущее. Это поколение детей, родившихся после 1990 года. Они не представляют себе мир без интернета. Это уже абсолютно другие люди по сравнению с теми, которые родились до 1990 года. Они появились на свет в принципиально новом мире и будут создавать совершенно иное будущее. Я не могу сказать точно, каким оно будет. Знаю только, что они видят его не так, как я.

Я думаю, что пропасть между богатыми и бедными будет расширяться. Мысль о получении высокооплачиваемой работы может вызвать только смех, если учесть, что страны с низкой оплатой труда становятся все более конкурентоспособными на мировой арене, в то время как американские компании обмениваются идеями со своими заокеанскими партнерами со скоростью света. Рабочие места уходят в страны с самой низкой оплатой труда. Я могу предсказать, что молодые предприниматели, вооруженные дешевыми персональными компьютерами и доступом в интернет, скоро покинут свои трущобы и полностью изменят облик окружающей жизни. В мире роскоши богатых и самодовольных людей возникнет неразбериха, когда выросшие в нищете молодые и голодные предприниматели начнут изменять будущее.

В индустриальную эпоху самые богатые страны мира контролировали природные ресурсы планеты — нефть, металлы, лес и продовольствие. По мере становления информационной эры исчезнет монополия богатых и сильных стран на самый главный ресурс — наши мозги. В невидимом мире интернета полностью раскроются способности самых гениальных людей, классовые границы сотрутся. Появятся новые сверхбогатые люди.

Новая экономика, новое богатство

С приходом новой экономики начнет ускоренными темпами создаваться новое богатство. Появятся новые миллионеры и миллиардеры. Деньги будут делаться со сверхсветовой скоростью. Вопрос лишь в том, хотите ли вы стать новыми богатыми или новыми бедными людьми. В свое время, в 1950-е годы мой богатый папа увидел зарождение новой экономики и принял соответствующие меры. А вот моего бедного папу новая экономика просто раздавила. Он предпочел финансовой свободе стабильность, а в результате не получил ни того, ни другого.

Итак, где мы находимся сегодня?

Возможно, фондовый рынок вернется к прежнему состоянию, но не забывайте, что в свое время восстановление прежнего рекордного показателя индекса «Dow Jones» в 381 пункт растянулось на период с 1929 по 1954 год. Если ситуация на бирже восстановится, то в индекс «Dow Jones» будут входить уже другие компании. Доминирующее положение на рынке займут новые «голубые фишки». Возможно, с ростом населения появятся новые рабочие места и восстановится рынок недвижимости. Правда, в старых домах будут жить уже другие семьи, а бездомных людей станет намного больше.

Однако к прежнему состоянию экономика уже не вернется. Она будет развиваться и меняться. Старая экономика, родившаяся в 1954 году, умирает. На наших глазах рождается новая, лидирующие позиции в которой будут занимать дети, появившиеся на свет после 1990 года, — молодые люди, не представляющие себе другого мира, кроме невидимого и стремительного интернета.

Умный человек, который занимается не тем делом

Когда мы с Дональдом Трампом работали над книгой «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», посвященной вымиранию среднего класса, он высказал одну мысль, которая запала мне в душу. Дональд сказал: «Некоторые мои одноклассники были умнее меня, но я зарабатываю намного больше, чем они. Первая причина заключается в том, что я предприниматель, а они наемные служащие, работающие в крупных компаниях. Вторая причина состоит в том, что они выбрали себе неправильную работу. Они трудятся в умирающих отраслях».

Слушая Трампа, я вспомнил собственную жизнь. Если бы я прислушался к совету своего бедного папы, то тоже работал бы в умирающей отрасли. В наше время выпускникам Академии торгового флота нелегко найти работу. Причина та же, по которой «General Motors» сегодня находится на последнем издыхании. Зарплата моряков торгового флота настолько высока, что судоходные компании предпочитают, чтобы их корабли плавали под флагами других стран, где уровень оплаты труда ниже. Профсоюзы со своими требованиями сами вытеснили себя с рынка.

Сидя вместе с Дональдом в его офисе и глядя в окно на Центральный парк и Пятую авеню, я четко осознавал, что не занимал бы своего нынешнего положения, если бы последовал рекомендациям бедного папы и его философии, сформированной под влиянием последней депрессии. Сегодня, когда нам грозит очередной кризис, мы с Дональдом не ощущаем страха, а готовимся к новым вызовам и нелегким временам. Мы преодолели множество трудных ситуаций и каждый раз выходили из них умнее и богаче, чем прежде.

Хрустальный шар

Сегодня мир уже с большим оптимизмом смотрит на экономику. Фондовый рынок демонстрирует рост. На биржу вновь потоком текут деньги. Как уже говорилось ранее, на мой взгляд, это всего лишь закулисные игры «медведей», рассчитанные на простаков, хотя я, возможно, и ошибаюсь.

Мне кажется, что худшее еще впереди, и для подобных прогнозов у меня есть причины.

1. Старые отрасли экономики умирают. Многие люди старшего поколения рассчитывают на выплачиваемые по акциям дивиденды. Но в ходе нынешнего кризиса доходы предприятий снизились, и они начинают урезать дивиденды. «General Electric» сократила размер дивидендов на 68 процентов, a «JPMorgan» — на все восемьдесят шесть. Это значит, что пенсионер, который жил на тысячу долларов в месяц за счет дивидендов GE, вынужден сегодня довольствоваться только 320 долларами. Если же вы жили на дивиденды «JPMorgan», то у вас сегодня от тысячи долларов осталось только 140.

2. Налоги будут повышаться. Если США и дальше будут печатать триллионы долларов, то расплачиваться придется детям и внукам сегодняшних американцев за счет повышения налогов. Налоги чаще всего бьют по производителям и создают незаслуженные льготы для жуликов, лентяев и некомпетентных людей.

Так, например, Белый дом объявил о сокращении налоговых вычетов на благотворительные пожертвования. Это негативно скажется на состоятельных людях. В 2006 году 4 миллиона американцев зарабатывали более 200 тысяч долларов в год. Это всего 3 процента от численности населения, но их благотворительные взносы составляли 44 процента от всех пожертвований. Сокращение налоговых вычетов будет означать, что на благотворительность пойдет меньше средств и миллионы людей будут обращаться за помощью к правительству, а это вынудит его вновь повышать налоги.

Общественность в нашей стране все чаще начинает выступать против богатых. Эти чувства нашли свое выражение в выступлении конгрессмена-демократа от Калифорнии Джерри Макперни, который потребовал увеличить налог на высокие доходы до 90 процентов. Толпа жаждет расправы над богатыми людьми, которые исправно платят налоги, создают рабочие места и осуществляют благотворительные пожертвования. Настоящие же богачи, которые управляют политиками и Федеральной резервной системой, остаются в неприкосновенности.

3. США превратились в самого крупного должника в мире. Внутренний валовой продукт Соединенных Штатов превышает 14 триллионов долларов. Общая сумма средств, направленных на оказание помощи обанкротившимся компаниям, составила в этом году примерно половину ВВП.

4. Китай хочет лишить американский доллар статуса мировой резервной валюты. В марте 2009 года Китай начал всерьез высказывать намерения лишить доллар статуса мировой резервной валюты. В долгосрочной перспективе это будет означать, что США больше не смогут оплачивать свои счета игрушечными деньгами.

5. Американские потребители перегружены долгами и испытывают дефицит денег. По данным статистического ведомства США, примерно 70 процентов американской экономики зависят от объема расходов потребителей. Экономика практически всех стран полагается на покупательный спрос в США. Если американцы снизят потребление, от этого пострадает весь мир. Не имея больших денежных накоплений, средний американец вряд ли сможет выдержать длительный период рецессии, и тогда мир скатится к депрессии.

6. Безработица растет. Любой бизнес в мире, будь он крупным или мелким, стремится избавиться от ненужных затрат. Один из самых быстрых и простых способов заключается в том, чтобы уменьшить расходы на оплату рабочей силы за счет увольнения сотрудников.

В марте 2009 года количество безработных, но официальным данным, выросло на 8,5 процента, то есть было потеряно около 694 тысяч рабочих мест. Однако в этой статистике не учтено количество безработных людей, которые в течение тридцати дней после увольнения не встали на учет в службах занятости, а также тех, кто трудился неполный день в ожидании постоянного места. Если приплюсовать этот контингент, то реальный уровень безработицы, по данным независимого статистического бюро «Shadowstats.com», составил бы 19,1 процента. В годы Великой депрессии этот показатель доходил до 24 процентов, так что до него не так уж и далеко.

7. Технология невидима и относительно недорога.

Сегодня бизнес в состоянии повысить производительность, задействуя меньшее количество работников и таким образом увеличивая прибыль. Это обстоятельство приведет к еще большему росту безработицы.

8. Система образования не готовит учащихся к информационной эпохе. Технологии и сферы их применения изменяются так быстро, что выпускники колледжей не готовы сразу же применить свои знания на практике. Сегодня уровень образования большинства выпускников отстает от потребностей рынка. Их знания устаревают уже в момент получения дипломов.

9. Бережливость снова в моде. Тридцать лет назад люди залезали в долги, чтобы создать впечатление, будто они живут богато. Всем хотелось покрасоваться на людях с сумочкой от знаменитого дизайнера или проехаться на дорогом автомобиле. Сегодня все наоборот. Люди гордятся своей бережливостью и стараются осмотрительно тратить деньги. Это подливает масла в огонь кризиса. Как вам уже известно из первой части книги, экономика может развиваться и расширяться только за счет возрастания задолженности населения. Как бы ни была похвальна бережливость, она не сможет спасти экономику. Если население прекратит покупать товары, безработица возрастет и начнется череда банкротств.

Старый анекдот

Есть старый анекдот про двух друзей, которые, гуляя по лесу, внезапно наткнулись на медведя.

— Как ты думаешь, кто бегает быстрее — медведь или мы? — поинтересовался один из друзей.

— Насчет медведя не знаю, — ответил второй, — но мне важно бежать быстрее тебя.

На мой взгляд, по этому правилу живет сегодня весь мир. Многие компании разорятся, а те, которые выживут, станут еще сильнее. К сожалению, большинство представителей моего поколения не готово к будущему. Им слишком долго хорошо жилось. Многие сегодня уже не могут похвастаться крепким здоровьем и солидными денежными накоплениями. У большинства нет медицинской страховки, и это тогда, когда правительственные программы здравоохранения начинают испытывать недостаток средств.

Я полагаю, что мы вступаем в период затяжной и суровой финансовой зимы. Конечно, вслед за ней наступит весна, расцветут цветы — и начнется новая жизнь. Мы непременно выберемся из финансового кризиса, но, к сожалению, многие миллионы людей навсегда останутся за бортом. Я очень надеюсь, что президент сможет их спасти.

Однако, на мой взгляд, меры, принимаемые политиками для выхода из кризиса, мало что дадут. В конечном итоге, прикрываясь лозунгом спасения экономики, они помогают прежде всего богатым.

Важно только то, что вы сами предпринимаете для собственного спасения. Вам вовсе не нужно бежать быстрее медведя. Требуется только обогнать тех, кто ждет помощи от правительства.

Для того, кто готов жить в новом мире, есть и хорошие новости. Наступает самое лучшее время для людей, готовых учиться и усердно работать, а не выступать в общем хоре нытиков. Извлекайте уроки из прошлого, чтобы добиться успехов в будущем. Сейчас ваше время богатеть, если вы к этому готовы.

Прежде чем продолжить повествование, давайте еще раз вспомним пять новых правил обращения с деньгами, которые мы уже успели рассмотреть. Они очень важны для борьбы против заговора с использованием его же собственного оружия.

Новое правило № 1. Деньги — это знания. Сегодня традиционные активы не принесут вам ни богатства, ни финансовой стабильности. Вы можете потерять деньги в бизнесе, на недвижимости, акциях, облигациях, сырье и даже на золоте. Богатыми вас могут сделать лишь знания, а их отсутствие ведет к бедности. В новом мире настоящими деньгами являются только знания.

Вторая часть книги поможет вам повысить свой финансовый интеллект.

Новое правило № 2. Учитесь пользоваться долгами. В 1971 году американский доллар превратился из актива в пассив. Задолженность получила широкое распространение, потому что банки получили право создавать больше денег за счет долгов. Переживаемый нами сегодня хаос с субстандартными ипотечными кредитами был вызван тем, что недобросовестные банки выдавали ссуды недобросовестным заемщикам. Совершенно очевидно, что и богатым, и бедным необходимо учиться правильно пользоваться долгами, а не злоупотреблять ими.

Во второй части книги я продемонстрирую, как можно использовать хорошие долги, чтобы сделать свою жизнь богаче, а финансовое положение стабильнее.

Новое правило № 3. Учитесь управлять денежными потоками. После того как доллар превратился в пассив, основная задача банков стала заключаться в том, чтобы загнать население в долговую яму. Если вы в долгах, то все денежные потоки направляются от вас к другим людям. Сегодня многие переживают финансовые трудности именно из-за того, что слишком много денег утекает из вашего кармана и слишком мало поступает в него. Если вы хотите добиться финансовой стабильности, то вам надо научиться направлять денежные потоки к себе.

Во второй части книги говорится о том, как управлять денежными потоками, текущими в обоих направлениях.

Новое правило № 4. Готовьтесь к плохим временам — и будете переживать только хорошие. Предыдущая депрессия сделала моего богатого папу еще богаче, а бедного — еще беднее. Один из них увидел в депрессии благоприятную возможность, а второй — только кризис.

Мое поколение знало только хорошие времена. Многие не готовы к неблагоприятному развитию событий. У меня дела идут хорошо только потому, что я начал готовиться к плохим временам более двадцати лет назад. Однако, готовясь к ним, я и в хорошие времена чувствовал себя неплохо.

Во второй части книги я покажу вам, как можно добиваться успехов в плохие времена и еще больших успехов — в хорошие.

Новое правило № 5. Повысьте скорость. По мере развития бизнеса деньги претерпевали эволюцию — от бартера к электронным расчетам. Сегодня те, кто думает и действует медленно, остаются за бортом. Человек, правильно организовавший свою работу, может заниматься бизнесом круглые сутки семь дней в неделю. Вместо того чтобы получать зарплату один раз в месяц, вы можете делать деньги каждую секунду.

Проверьте себя

Перед тем как продолжить разоблачение заговора богачей, очень важно задать себе несколько вопросов.

1. Какой системой оплаты своего труда вы пользуетесь: ежемесячной, почасовой, поминутной или посекундной?

2. Сколько времени вы посвящаете зарабатыванию денег: 8 часов в день или 24 часа в день семь дней в неделю?

3. Продолжают ли поступать деньги, если вы прекращаете работать?

4. Есть ли у вас несколько источников заработка?

5. Если вы работаете по найму, то не трудитесь ли вы на человека, который отстал от жизни?

6. Идут ли ваши друзья и родственники в ногу со временем или отстают в финансовом плане?

Комментарии читателей

Я посещал различные семинары и читал книги о богатстве и развитии личности, но понятия не имел о том, как создается пассивный доход. Эту науку мне пришлось познавать па собственном горьком опыте. Я человек свободной профессии и работаю на себя. В ноябре прошлого года мне понадобилась хирургическая операция на ноге. Я не мог работать в течение трех месяцев и все это время должен был полагаться только на свои сбережения. Тогда я понял, насколько важно иметь источники пассивного дохода. Сейчас я покупаю недвижимость и ищу возможности для инвестирования.

henri54

Только вы можете честно ответить на эти вопросы и оценить, насколько удовлетворяет вас ваше финансовое положение. Только вы в состоянии изменить свою жизнь.

Если вы готовы к переменам и настроены на блестящее финансовое будущее, то оставшаяся часть книги — для вас.

Глава 7. Как называется ваша игра?

Вопрос: Какой совет вы могли бы дать среднестатистическому человеку?

Ответ: Не будьте среднестатистическим.

Правило 90/10

Многие слышали о так называемом правиле 80/20. Оно гласит, что в большинстве случаев примерно 80 процентов следствий объясняются 20 процентами причин. Этот феномен известен также как принцип Парето, названный так по имени итальянского экономиста Вильфредо Парето, который заметил, что 80 процентов земли в Италии принадлежит 20 процентам населения. Бизнесменам хорошо известно, что источником 80 процентов доходов являются 20 процентов клиентов, о которых надо как следует заботиться.

Мой богатый папа, признавая это, пошел еще дальше. Он был убежден, что 90 процентов всех денег зарабатывают 10 процентов людей. Он называл этот принцип денежным правилом 90/10. Например, если взглянуть на гольф, то можно заметить, что 10 процентов игроков получают 90 процентов всех призовых фондов. В сегодняшней Америке 10 процентов людей владеют 90 процентами всего национального богатства.

Если вы хотите одержать победу в финансовой игре, нельзя быть среднестатистическим человеком. Вы должны войти в верхушку, составляющую 10 процентов.

Финансовые рекомендации для среднестатистических людей

Одна из причин, по которой 90 процентов населения пребывают в плохом финансовом положении, заключается в том, что они следуют плохим рекомендациям, например:

1. «Хорошо учись».

2. «Найди хорошую работу».

3. «Усердно трудись».

4. «Экономь».

5. «Твой дом — это актив и твоя самая главная инвестиция».

6. «Живи по средствам».

7. «Избавься от долгов».

8. «Вкладывай деньги на долгосрочной основе в диверсифицированные портфели, состоящие из акций, облигаций и паев инвестиционных фондов».

9. «Уходи на пенсию с уверенностью, что правительство о тебе позаботится».

10. «Живи долго и счастливо».

Комментарии читателей

Мой покойный отец, который был судьей, а потом работал в инвестиционном банке, говорил, что биржа — это единственный путь к богатству. Он также утверждал, что нет ничего глупее инвестиций в недвижимость, которые связаны с большим риском. Отец не верил в пассивный доход. В прошлом году он умер, а этой весной состоялись судебные слушания по поводу наследства. Оказалось, что с момента смерти до суда состояние отца уменьшилось на 87 процентов. Деньги, которые он так хотел оставить своим детям, попросту испарились.

FrcdGray

Мой отец всегда говорил: «Нет ничего плохого в том, чтобы быть обычным человеком». Я с этим никогда не соглашался. По-моему, надо стараться быть лучшим во всем. Тогда и результаты будут соответствующими.

апіеі

Сказки о деньгах

Я неслучайно закончил перечень рекомендаций призывом «Живи долго и счастливо», который напоминает концовку многих сказок. Ведь все эти рекомендации, по сути, и являются финансовыми сказками, в которые верило все поколение времен Второй мировой войны. Но от этого они не стали реальностью.

Многие люди моего возраста, то есть поколение вьетнамской войны, включая и многих моих друзей, некоторое время жили весьма неплохо, но сейчас испытывают финансовые трудности, потому что слишком верят в сказки. Большинство моих ровесников надеются и ждут, что фондовый рынок снова поднимется, чтобы можно было спокойно пойти на пенсию.

Сегодня выпускники вузов тревожатся, что не смогут найти работу. Они тоже верили в сказки, в частности в ту, которая начинается словами: «Если будешь плохо учиться, не найдешь хорошую работу».

Заговорщики хотят, чтобы мы верили в их сказки. Следуя их рекомендациям, 90 процентов людей становится пешками в игре богатых. Они понятия не имеют, что такое реальные деньги. Все, что они знают, — это сказки.

Как называется ваша игра?

Игра заговорщиков называется денежный поток. Чтобы быть в числе 10 процентов, надо уметь направлять к себе денежные потоки от остальных 90 процентов людей. Для этого заговорщикам необходимо, чтобы вы верили в сказки.

Должно быть, кто-то из вас уже недовольно бурчит: «Да это же просто реклама вашей игры “Денежный поток”». Да, я рекламирую свою игру. Я горжусь ею и радуюсь, когда слышу о ней хорошие отзывы. Она вполне заслужила название «“Монополия” на стероидах». Но на самом деле «Денежный поток» — это не просто настольная игра. Именно в нее заговорщики играют в реальной жизни. Цель заговора заключается в том, чтобы деньги из ваших карманов текли к ним.

Точно так же, как рыба не замечает воды, большинство людей не замечают заговора. Мы живем в обстановке заговора, как рыбы в воде. Богатые и бедные, образованные и неграмотные, работающие и безработные — все вовлечены в игру под названием «Денежный поток». Разница лишь в том, что кто-то выполняет роль игроков, а кто-то — безвольных пешек.

Чтобы помочь вам лучше разобраться в этой игре, приведу несколько примеров из реальной жизни.

Пример № 1. Хорошего образования недостаточно. Многие студенты и их родители взваливают на себя огромные долги, чтобы оплатить обучение в колледже. Кроме того, учащиеся колледжа имеют право на получение кредитной карты, которая приводит к еще большему накоплению долга. Когда студент берет ссуду на обучение и получает кредитную карту, денежный поток на долгие годы устремляется из его кармана на погашение задолженностей. Заговорщики любят студентов, потому что они являются прекрасными источниками денежного потока. Они не разбираются в финансовых вопросах и зачастую полагают, будто с помощью кредитной карты можно все покупать бесплатно. В том, что это не так, многие убеждаются впоследствии на собственном горьком опыте, а некоторые, к сожалению, не убеждаются вовсе. Колледж — это замечательное место, где ярче всего проявляется ситуация, когда деньги из карманов студентов перетекают в карманы богачей.

Окончив колледж, студенты оказываются по уши в долгах. Они выходят на рынок труда, находят хорошую работу и погашают значительную часть задолженностей только для того, чтобы убедиться, что теперь денежный поток направлен из их карманов в адрес правительства за счет налогов. Чем больше они зарабатывают, тем выше налоговая ставка. Чтобы сэкономить деньги, они питаются в «McDonald’s» — и денежный поток течет в «McDonald’s». Они отдают распоряжение, чтобы вся их зарплата переводилась на банковский счет — и деньги текут в банк в виде оплаты услуг и комиссионных каждый раз, когда они пользуются банкоматом, чтобы получить свои же деньги. Люди покупают Машину — и деньги текут в автомобильную, кредитную, нефтедобывающую и страховую компании. Правительство, разумеется, тоже получает свою долю за выдачу родительского удостоверения. Люди покупают дом — и деньги текут в ипотечную и страховую компании, и также в фирмы, обеспечивающие их кабельным телевидением, водой, отоплением, электричеством. Правительство получает налог на недвижимость. Денежный поток, направленный на Уолл-стрит, не иссякает, так как люди вкладывают деньги в пенсионные программы инвестиционных фондов и при этом еще платят комиссионные. Потом наступает старость, и приходят болезни. Денежный поток направляется в дома престарелых.

А когда люди умирают, правительство взимает налог на наследство. У большинства людей вся жизнь проходит в безуспешных попытках хоть как-то укротить денежный поток, текущий из их кармана.

Девяносто процентов людей испытывают финансовые трудности только потому, что денежный поток направлен от них к кому-то другому — к тем самым 10 процентам, которые хорошо знакомы с правилами игры. Чем усерднее работают 90 процентов и чем больше они зарабатывают, тем активнее деньги текут в карманы 10 процентов.

Эта история в полной мере описывает жизнь моего бедного папы. Он работал в поте лица, непрестанно учился и повышал квалификацию. Он зарабатывал хорошие деньги и даже откладывал часть из них, но так и не научился контролировать исходящие денежные потоки. Потеряв работу и оказавшись не у дел, отец лишился входящего денежного потока, но исходящий-то никуда не делся. В результате он попал в бедственное финансовое положение.

Школа не учит детей контролировать денежные потоки. Да, там учат правилам обращения с деньгами, но они сводятся к тому, что деньги надо копить и хранить в банке или вкладывать их в инвестиционные фонды. Детям внушают, что их денежные потоки должны направляться к богатым людям.

Если бы я руководил системой образования, то в первую очередь научил бы школьников контролировать исходящие денежные потоки и создавать входящие. Эту концепцию я более полно постараюсь раскрыть в последующих главах.

Пример № 2. Что появилось раньше: мобильный телефон или денежный поток?

Конечно же денежный поток. Если бы не он, то никогда не было бы и мобильных телефонов. Денежный поток — это единственная движущая сила, стоящая за всеми изобретениями и открытиями. Как только инвесторы осознают выгодные возможности, которые может предоставить мобильный телефон для создания денежного потока, они тут же находят деньги для разработки и создания глобальной сотовой сети. Если возможность создания денежного потока не просматривается, такая работа никого не заинтересует.

Каждый раз, когда вы пользуетесь мобильным телефоном, денежный поток устремляется из вашего бумажника в адрес операторов сотовой связи. Казалось бы, они работают в сфере телекоммуникаций, но на самом деле их игра называется «Денежный поток».

Сегодня существует множество отличных товаров и услуг, которые изменяют облик мира. Но если бы не было денежного потока, направленного от потребителя к богачам, этих товаров и услуг просто не существовало бы. Если вы собираетесь выпустить на рынок новый товар или основать собственный бизнес, прежде всего надо задуматься о денежном потоке. Если ваш бизнес в создаст денежный поток, которого хватает только вам, то, скорее всего, вы не сможете привлечь инвесторов для развития своего бизнеса.

Пример № 3. Крах фондового рынка.

Когда в 2007 году произошел биржевой обвал, деньги начали перетекать из акций в другие активы. Готов держать пари, что 90 процентов инвесторов понесли при этом потери, потому что слишком поздно отреагировали на развитие событий. А медлили они потому, что верили в финансовые сказки о надежности долгосрочных вложений в диверсифицированные портфели Инвестиционных фондов.

Остальные 10 процентов, не верящие в сказки, уже давно перевели свои деньги в надежную гавань других активов, например золота, которое резко поднялось в цене после обвала фондового рынка. Из-за изменения направления денежного потока выиграли инвесторы в золото, а те, кто вкладывал деньги в инвестиционные фонды, оказались в проигрыше. То же самое происходило и на рынке недвижимости, где лопнул мыльный пузырь безудержного удорожания жилья и деньги хлынули в другом направлении, оставив домовладельцев с их обесценившимися домами.

Знания — это новые деньги

Первое повое правило денежных игр гласит: «Деньги — это знания». Знания о денежном потоке. Поскольку в учебных заведениях отсутствует финансовое образование, молодые люди выходят из их стен, вооружившись знаниями по многим предметам, но не имея никакого понятия о денежных потоках. А ведь это, па мой взгляд, основа основ. Большинство студентов после окончания колледжа усердно трудятся, чтобы обеспечить входящий денежный ноток, но не располагают практически никакими возможностями, чтобы управлять им. Каждый месяц из их карманов вытекает денег больше, чем поступает, а это значит, что им приходится трудиться еще усерднее или еще сильнее залезать в долги.

Для большинства людей самое важное значение имеет надежная и стабильная работа, потому что они не в состоянии контролировать исходящие денежные потоки. Именно поэтому многие финансовые гуру советуют: «Ликвидируйте задолженность по кредитной карточке и живите по средствам». Этот совет предназначен для тех 90 процентов, которые не способны управлять своими денежными потоками. Их деньги перетекают в карманы других людей — тех самых 10 процентов, которые умеют направлять денежные потоки к себе, даже не работая.

Если говорить об инвестициях, то среднестатистический инвестор тоже практически лишен контроля над денежными потоками. В действующих сегодня пенсионных программах деньги из зарплаты напрямую поступают на счет 401(к), прежде чем человек успевает подержать их в руках. На основе этих вложений инвестиционные фонды создают денежный поток, текущий в их карман посредством скрытых накладных расходов и комиссий.

На протяжении многих лет я критиковал инвестиционные фонды. Это ужасное средство вложения денег, предназначенное для среднестатистических людей. Многие финансовые эксперты долгое время пытались опровергнуть мои взгляды, так как находились на содержании финансовый компаний и тех же самых фондов. В телепрограммах и популярных публикациях на экономические темы вы и сегодня можете видеть все те же устаревшие рекомендации, вся суть которых сводится к долгосрочным вложениям денег в хорошо диверсифицированные портфели инвестиционных фондов. Это среднестатистические рекомендации для среднестатистических инвесторов, которые никак нельзя назвать удачными.

В этой связи хотелось бы сослаться на слова основателя финансовой компании «Vanguard Group» Джона Богла. Будучи первооткрывателем индекс-фондов, которые берут самую низкую плату за свои услуги за счет снижения расходов на управление инвестициями, Богл является непримиримым критиком традиционных Взаимных фондов. В интервью журналу «Smart Money» Он, в частности, заявил, что при инвестировании во Взаимный фонд человек вкладывает 100 процентов своих денег, берет на себя стопроцентный риск, но подучает только 20 процентов от прибылей, если таковые вообще имеются. Остальные 80 процентов оставляет себе фонд в виде комиссионных и накладных расходов. Что еще хуже, в 2009 году из-за сильного оттока денег с фондового рынка взаимные фонды начали повышать плату за свои услуги. Это значит, что денежный поток, текущий из карманов инвесторов, усиливается.

В своей книге «Битва за дух капитализма» («The Battle for the Soul of Capitalism») Богл пишет, что взаимные инвестиционные фонды и банки охотно говорят о силе аккумулируемых процентов, но умалчивают об аккумулируемых издержках, которые существенно снижают ваши доходы. Я безмерно уважаю Богла за то, что он выступает против самой мощной силы заговорщиков — взаимных инвестиционных фондов. Найдется не так уж много печатных органов и телеканалов, которые взяли бы на себя смелость критиковать эту отрасль, потому что они не хотят терять такого богатого рекламодателя, как инвестиционные фонды.

Новое правило № 6. Выучите язык денег

Когда абитуриент поступает в медицинский институт, он первым делом учит медицинскую терминологию и уже вскоре со знанием дела рассуждает об отличии диастолического давления от систолического. Поступив в летную школу, я должен был освоить авиационную терминологию, чтобы понимать, что такое альтиметр, элерон и закрылок. После того как я пересел с самолета на вертолет, мне понадобились уже другие слова: соосность, перекос винта и ротор. Я бы не смог добиться успеха как пилот, если бы не понимал их значения.

В воскресной школе я узнал выражение: «И Слово стало плотию» (Иоанн 1:14). Иначе говоря, вы — это слова, которые вы употребляете.

В 1903 году, получив контроль над школьной системой, заговорщики убрали из лексикона учащихся все слова, касающиеся денег, и заменили их терминами, которые редко используются в реальном мире, такими как алгебра и уравнение. Причина, по которой 90 про центов населения испытывают финансовые трудности, состоит в том, что они не знакомы с языком денег.

Комментарии читателей

Наша мысль имеет словесное выражение, поэтому мы не в состоянии понять концепцию, для описания которой у нас нет слов. Следовательно, чтобы понять, что такое деньги и как они функционируют, необходимо выучить их язык и освоить соответствующую терминологию. Лишь в этом случае мы сможем принимать самостоятельные финансовые решения, а не слепо доверяться «экспертам». Лишь в этом случае мы сможем избавиться от мыслей типа «у меня для этого не хватит ума» или «мне этого никогда не понять». Выучив язык денег, вы научитесь понимать и контролировать свое финансовое положение.

buzzardking

Войдите в число 10 процентов

Освоив язык денег, вы научитесь понимать, о чем говорят заговорщики. Если вы каждый день будете посвящать денежной терминологии хотя бы немного времени, то ваши шансы войти в число 10 процентов значительно возрастут. Более того, освоив язык денег, Вы снизите вероятность того, что вас одурачат лжепророки — те самые, которые всю жизнь советовали Вам копить деньги, покупать дом, ликвидировать долги и вкладывать средства на долгосрочной основе в диверсифицированные портфели инвестиционных фондов.

Обучение детей языку денег не потребует больших расходов. Для этого достаточно только немного здравого смысла. Если школа ознакомит учеников хотя бы с терминологией, одно это поможет борьбе с нуждой и бедностью. Чем больше детей освоит язык денег, тем больше появится предпринимателей, которые будут создавать рабочие места, а не надеяться на меры правительства по борьбе с безработицей.

В последующих главах вы познакомитесь со множеством основных терминов, касающихся денег и инвестиций. Их необходимо знать каждому, кто стремится войти в 10 процентов богатых людей.

Из слов складывается отношение, а из отношения — реальность

Наша жизнь зависит, прежде всего, от нашего к ней отношения. Если вы хотите изменить свою жизнь, измените слова, которые характеризуют ваше мировосприятие. Ниже я привожу самые распространенные варианты отношения к деньгам.

«Я никогда не буду богатым». Такие слова свойственны бедным людям. Скорее всего, они всю жизнь будут испытывать нужду. Если человек говорит, что деньги его «не интересуют», то фактически отгоняет от себя богатство. Когда я слышу: «Чтобы делать деньги, их надо иметь», то обычно отвечаю: «Нет, деньги начинаются со слов, а за слова не нужно платить». Когда кто-то говорит: «Инвестиции рискованны», я отвечаю: «В инвестициях нет никакого риска. Весь риск — в отсутствии финансового образования и следовании плохим советам». Мои слова отражают совершенно иное видение ситуации и отношение к деньгам.

Знание начинается со слов

Деньги — это знания, а знание начинается со слов. Слова представляют собой горючее для мозга. В них отражается реальность. Использование неправильных слов приводит к неправильным мыслям и неправильной жизни. Это равносильно применению некачественного бензина в мощном автомобиле. Ниже я приведу примеры того, какое влияние оказывают на нас слова.

Слова, характерные для бедного человека. Бедняка легко распознать, например, по таким словам:

1. «Я никогда не буду богатым».

2. «Деньги меня не интересуют».

3. «Правительство позаботится о народе».

Слова, характерные для среднего класса. Средний класс пользуется иным набором слов:

1. «У меня есть стабильная и высокооплачиваемая работа».

2. «Мой дом — это моя главная инвестиция».

3. «Я вкладываю деньги в диверсифицированный портфель инвестиционного фонда».

Слова, характерные для богатого человека. Подобно беднякам и представителям среднего класса богачам тоже свойственны выражения, выделяющие их среди других:

1. «Я ищу себе хороших работников».

2. «Я хочу купить жилой дом на сто квартир, который будет приносить мне доход».

3. «В качестве запасной стратегии я предусматриваю акционирование своей компании».

Вы чувствуете различие? Какую реальность отражают все эти слова? Повторю еще раз урок, усвоенный и воскресной школе: «И Слово стало плотию». Вы — это те слова, которые вы употребляете.

Прирост капитала или денежный поток?

В последующих главах я познакомлю вас с некоторыми основополагающими понятиями, которые необходимо знать каждому человеку, стремящемуся войти в число 10 процентов.

К числу самых важных понятий относятся прирост капитала и денежный поток. О значении денежного потока мы уже говорили. Он составляет суть игры, в которую играют заговорщики. Когда 90 процентов людей в результате падения рынка недвижимости и биржевого краха потеряли деньги, то причина была проста: вместо того, чтобы участвовать в игре под названием «денежный поток», они играли в «прирост капитала», надеясь, что цена их дома и стоимость акций будут повышаться и впредь. Те же, кто инвестирует в денежный поток, не слишком заботятся о состоянии фондового рынка и о динамике цен на недвижимость.

Еще одно понятие, тесно связанное с приростом капитала и денежным потоком, — это чистая стоимость активов. Часто можно слышать, как кто-то хвастается, что купил дорогой дом или владеет большим количеством дорогостоящих акций. Но вся проблема с этими активами состоит в том, что при нынешнем состоянии рынка они резко теряют в стоимости.

Чистая стоимость активов часто определяется по приросту капитала. Например, вы купили дом за миллион долларов. Формально эта сумма входит в чистую стоимость ваших активов, но если вы можете продать его не за миллион, а только за 500 тысяч, а для покупки пришлось взять кредит в размере 700 тысяч, то в данный момент этот актив ничего не стоит.

Это касается не только имущества физических лиц. Сегодня часто можно услышать о переоценке активов на базе текущих котировок. Это то же самое определение чистой стоимости активов, но для корпорации и банков. Компании с удовольствием производили такие переоценки, когда экономика была сильной, потому что от этого их баланс только улучшался. Но сейчас, когда рынок идет ко дну, переоценка на базе текущих котировок с каждым днем все больше снижает стоимость активов компаний.

Поэтому для оценки своего финансового состояния я пользуюсь не чистой стоимостью активов, а показателями денежного потока. Истинная величина богатства — это доход, который мои инвестиции приносят каждый месяц, а не цена активов, которая может меняться в ту или иную сторону.

Во время нынешнего финансового кризиса мы с Ким очень неплохо чувствуем себя в финансовом плане, потому что наш бизнес и инвестиции построены на денежных потоках. Мы смогли в довольно молодом возрасте бросить работу (Ким — в тридцать семь лет, а я — в сорок семь) потому, что приняли сознательное решение инвестировать только в денежный поток. В 1994 году этот поток (пассивный доход) составлял примерно 120 тысяч долларов в год. Сегодня, несмотря на финансовый кризис, он уже более чем в десять раз превышает эту сумму.

Один из наших соседей, живущих на противоположной стороне улицы, входит в число самых богатых людей Аризоны. Примерно пять лет назад он зашел к нам, чтобы поблагодарить за книги и игры. Улыбаясь, он сказал: «Я играю в ваш “Денежный поток” с детьми и внуками. Теперь у меня наконец появилась возможность объяснить им, чем я занимаюсь. Ведь они долгие годы не могли понять, почему у меня нет нормальной работы, как у родителей всех их друзей, а я никак не мог им этого объяснить».

Четыре зеленых домика

Когда мне было девять лет, богатый папа начал мое финансовое обучение, играя со мной в «Монополию». Эти игры продолжались на протяжении многих лет и порой длились по нескольку часов. Однажды я спросил богатого папу, почему он так часто играет со мной, и он ответил:

— Потому, что в этой игре заключена формула большого богатства.

— Что это за формула? — поинтересовался я.

— Четыре зеленых домика можно обменять на один красный отель.

Когда мне исполнилось девятнадцать, я, вернувшись из Нью-Йорка, узнал, что богатый папа купил большой отель на пляже в Вайкики. На протяжении десяти лет я наблюдал, как из мелкого бизнесмена он постепенно превращается в крупного игрока на рынке Гавайев. Секрет его успеха заключался в том, что он инвестировал в денежный поток.

Богатый папа уже с самого детства учил своего сына и меня тонкостям игры в «Монополию». Делая очередной ход, он, к примеру, спрашивал:

— Какой доход ты бы получил, если бы у тебя на этом поле стоял зеленый домик?

— Десять долларов, — отвечал я.

— А сколько бы у тебя было, если бы тут стояло два домика?

— Двадцать долларов.

Такая математика была мне понятна. Двадцать долларов — это намного лучше, чем десять. Таким вот образом богатый папа учил сына и меня обращать основное внимание на денежный поток, а не на прирост капитала.

Сконцентрируйтесь на денежном потоке

Начиная с 1971 года, когда Никсон лишил доллар золотого обеспечения, в экономике появилась инфляция. Люди чувствовали, что тут что-то не так, но, не имея достаточного финансового образования, не могли понять, что именно. В 1980 году инфляция привела к тому, что цена золота подскочила до 850 долларов за унцию, а серебра — до пятидесяти.

При президенте Рейгане председатель Федерального резерва Пол Волкер решил пойти на радикальные меры и поднял учетную ставку до 20 процентов, чтобы покончить с инфляцией. В результате наш лексикон обогатился новым словом — «стагфляция». Оно означало, что в экономике наступила стагнация (прекратился рост доходов у частных лиц и компаний), а инфляция продолжала расти (все становилось дороже).

Я помню ресторанные меню тех времен, в которых цены были перечеркнуты по несколько раз. Они росли чуть ли не каждый месяц. Бизнес не развивался, но стоимость товаров и услуг неуклонно увеличивалась, чтобы покрыть растущие издержки.

Хотя проценты по ипотечным кредитам были очень высокими (от 12 до 14 процентов), стоимость домов начала расти бешеными темпами. В 1973 году я купил квартиру в Вайкики за 30 тысяч долларов, а двумя годами позже продал ее за 48 тысяч. Затем я купил три квартиры на острове Мауи по 18 тысяч долларов, а продал по 48 тысяч, положив себе в карман около 90 тысяч долларов всего за один год. Это было в шесть раз больше, чем я зарабатывал, служа в морской пехоте. Я уже не был десятилетним мальчишкой, игравшим с богатым папой в «Монополию». Мне было далеко за двадцать, и игра шла по-настоящему.

Богатый папа не уставал терпеливо напоминать мне, что между приростом капитала и денежным потоком существует большая разница. Продавая недвижимость с прибылью, я инвестировал в прирост капитала. Богатый папа обратил мое внимание на то, что прирост капитала и денежный поток по-разному облагаются налогом (ситуация не изменилась и сегодня). «Вкладывай средства в денежный поток, — сказал он. — Вспомни, чему я учил тебя десять лет назад, когда мы играли и “Монополию”. Инвестиции в прирост капитала — это азартная игра».

Достав игровую карточку от «Монополии», он протянул ее мне и спросил, словно малого ребенка:

— Сколько ты получишь за один зеленый домик?

— Десять долларов, — ответил я, держа карточку в руке.

Хотя мне было уже под тридцать, я хорошо помнил его уроки о разнице между приростом капитала и денежным потоком. Я знал все это, еще будучи мальчишкой, но тогда почему-то упустил из виду.

— Хорошо. А за два домика?

— Двадцать долларов.

— Правильно, — все так же терпеливо продолжал он.

Не забывай этого. Инвестируй в денежный поток, и тебе никогда не придется беспокоиться насчет денег. Тебе будут не страшны ни взлеты, ни падения рынка. Инвестируй в денежный поток — и станешь богатым человеком.

— Но ведь делать деньги за счет прироста стоимости активов намного легче, — возразил я. — Цены на недвижимость растут словно с цепи сорвавшись, а найти инвестицию, которая создавала бы денежный поток, очень трудно.

— Я знаю, — ответил он. — Но ты слушай, что я тебе говорю. Не позволяй, чтобы жадность и легкая нажива помешали тебе стать богатым и мудрым человеком. Никогда не путай прирост капитала и денежный поток.

Комментарии читателей

В свое время отец оставил мне в наследство кое-какую недвижимость, которую я уже давно продал. Я работал и вкладывал деньги в инвестиционные фонды, как и все остальные. Но как-то раз сыграл в «Денежный поток» и понял, насколько важно, чтобы инвестиции давали постоянный доход. Трудно сказать, насколько я был бы богаче сегодня, если бы сохранил ту доходную недвижимость. Думаю, что моя финансовая позиция была бы намного сильнее. Теперь я снова начал вкладывать деньги в недвижимость.

miamibillg

Создание денежного потока — непростая задача

После 1971 года цены постоянно росли, а уровень зарплаты не поспевал за ними. Одновременно начали уплывать за границу рабочие места. Чувствуя, что с деньгами творится что-то непонятное, люди в поисках быстрого богатства начали вкладывать их в активы, которые сулили прирост капитала. Интуитивно понимая, что доллар обесценивается, они стали скупать вещи, которые из-за инфляции быстро дорожали, например предметы искусства, антиквариат, старинные машины, куклы Барби, коллекции карточек бейсбольных клубов, выдержанные вина. Но самыми популярными инвестициями были акции и недвижимость. Многим удалось разбогатеть, беря деньги в долг и вкладывая их в прирост капитала. Однако сегодня эти люди так же бедны, как и прежде. На этот раз их ставки оказались биты.

В 1929 году, незадолго до биржевого краха, люди тоже брали деньги в долг, чтобы приобрести акции на марже. Как правило, ссуды на эти цели выдавались под залог жилья. Ставка делалась на прирост стоимости активов. В 2007 году история повторилась. Инвесторы вновь начали приобретать активы (главным образом недвижимость и акции) на заемные средства. Результат оказался таким же катастрофическим.

Кризис прироста капитала

В 2009 году больше всего пострадали те, кто вкладывал деньги в прирост капитала. Если бы они сосредоточились на денежном потоке, то нынешний кризис вряд ли затронул бы их так сильно. Им не пришлось бы тревожиться по поводу пенсий, оплаты учебы детей в колледже или потери работы.

В период с 2007 по 2009 год фондовый рынок потерял более 50 процентов стоимости своих активов — если измерять их с позиций чистой цены.

По данным агентства «Bloomberg.com», начиная с января 2007 года индекс Кейса-Шиллера, отражающий стоимость жилой недвижимости, непрерывно снижался в двадцати самых крупных городах Америки каждый месяц на протяжении двух лет. В таких городах, как Сан-Диего, Майами и Лас-Вегас, стоимость недвижимости упала на 33 процента. Недавно газета «Arizona Republic» сообщила, что город Финикс, где я живу, удостоился сомнительной чести стать первым крупным городом, где она снизилась более чем на 50 процентов. Опять-таки, индекс Кейса-Шиллера отражает только прирост или убыль капитала, сравнивая цены на недвижимость в разные моменты времени.

Миллионы беби-бумеров молятся о том, чтобы их жилье и акции вновь подорожали, прежде чем подойдет пенсионный возраст, и чтобы в старости им не пришлось работать. Однако они молятся опять-таки о приросте капитала. Они не управляют своими денежными потоками. Им остается только надеяться и верить.

Инвестирование в денежный поток

Моя компания, занимающаяся инвестированием в недвижимость, владеет множеством зданий в Финиксе. Но она не несет убытков. Наше финансовое положен не остается стабильным, так как мы инвестируем в денежный поток. Мы сдаем квартиры внаем и очень редко продаем недвижимость. Мы боремся с заговорщиками, используя их оружие — денежный поток. Мы играем в ту же игру, что и они. Я освоил ее, играя в «Монополию» с богатым папой.

В «Монополии» недвижимость не продается. В ее тактике отсутствует принцип «купи подешевле — продай подороже». В ней ни слова не говорится о диверсификации. Эта игра требует сосредоточенности, планирования, терпения и долгосрочной стратегии. Основная цель заключается в том, чтобы установить контроль над одной из четырех сторон игровой доски и построить на своих участках зеленые домики, а если удастся, то и красные отели. Все направлено на то, чтобы на вашей стороне доски стояли только отели. После этого остается лишь сидеть и ждать, пока соперники при очередном ходе не окажутся на одном из ваших земельных участков. Конечная цель состоит в том, чтобы забрать у остальных игроков все деньги. В 2009 году многие люди лишились денег, играя в «Монополию» в реальной жизни.

Я мог бы быть богаче

Я мог бы заработать намного больше, если бы инвестировал в прирост капитала и спекулировал недвижимостью. Мне было нелегко инвестировать в денежный поток, когда все остальные вкладывали деньги в прирост капитала. Однако в 2009 году я в полной мере оценил уроки богатого папы. Теперь я понимаю, почему он настойчиво учил меня заниматься только денежными потоками и не поддаваться всеобщему поветрию спекулятивных сделок.

Сегодня у меня есть четыре основных источника денежных потоков, о которых мы подробно поговорим ниже.

1. Бизнес. Независимо от того, работаю я или нет, деньги текут на мой счет. Даже если бы мне пришлось закрыть свой бизнес, денежный поток все равно продолжался бы.

2. Недвижимость. Мы с женой владеем недвижимостью, которая ежемесячно даст доход.

3. Нефть. Я не вкладываю деньги в акции нефтяных компаний, а являюсь партнером в одной из них. Если мы находим нефть или природный газ, я каждый месяц получаю чек на приличную сумму.

4. Авторские права. Мои книги издаются примерно пятьюдесятью издательствами. Каждый квартал я получаю от них гонорары за проданные экземпляры. Кроме того, еще 15 компаний выпускают мои настольные игры. От них я тоже каждый квартал получаю отчисления.

Денежные потоки среднестатистического человека

Большинство людей понимают, насколько важно иметь ежемесячные входящие денежные потоки. Проблема лишь в том, что они не чувствуют разницы между хорошими и посредственными стратегиями создания денежных потоков. Хорошие стратегии обеспечивают пассивный доход, который вы в состоянии контролировать и который облагается налогами по максимально низкой шкале. Посредственные стратегии дают пассивный доход, на который начисляются самые высокие налоги и который не поддается вашему контролю. Вот несколько примеров таких посредственных стратегий.

1. Сбережения. Проценты, начисляемые на банковские сбережения, представляют собой одну из форм денежного потока. Сегодня процентная ставка по краткосрочным облигациям меньше ноля. Если вам повезет, банк выплатит 3 процента от суммы сбережений.

Но такой денежный поток сопряжен с двумя проблемами. Во-первых, эти 3 процента облагаются налогом как обычный заработанный доход, то есть по максимально возможной ставке. Таким образом, ваши 3 процента после уплаты налогов превращаются в два. Во-вторых, Федеральный резерв печатает триллионы долларов, чтобы спасти попавшие в беду крупные банки. В конце 1970-х годов эти суммы исчислялись всего лишь миллионами. В 1980-е годы это были миллиарды, а в 2009 году мы говорим уже о триллионах.

Результатом становится инфляция, которая может перерасти в гиперинфляцию. Если инфляция каждый год превышает 2 процента, то, храня деньги в банке, вы фактически теряете их. Понимание взаимосвязей между правительственной помощью обанкротившимся компаниям и инфляцией поможет вам понять, насколько быстро ваши сбережения теряют свою стоимость. Вы получаете со своих депозитов 3 процента (а после уплаты налогов — всего два), в то время как центральные банки печатают триллионы.

2. Акции. На некоторые акции выплачиваются дивиденды, тоже являющиеся одной из форм денежного потока. На эти средства живут миллионы пенсионеров. Но проблема состоит в том, что во время кризиса многие фирмы сокращают размер дивидендов. В самом начале апреля 2009 года агентство «Standard and Poor’s» объявило, что в первом квартале 2009 года 367 компаний уменьшили свои дивиденды в общей сложности на 77 миллиардов долларов. Это самый худший показатель за весь период начиная с 1955 года, когда S&P начало вести такую статистику. Таким образом, рецессия в очередной раз нанесла удар по самому слабому звену — по пенсионерам.

3. Пенсия. Пенсия тоже является формой денежного потока. Однако дело в том, что Корпорация по страхованию пенсионных пособий незадолго до биржевого краха перевела большую часть своих активов, составляющих 64 миллиарда долларов, из облигаций в акции и недвижимость. Но великие умы в корпорации просчитались. Очевидно, доходы от облигаций они сочли слишком низкими и переключились на акции и недвижимость в надежде на прирост капитала. Это означает, что многие пенсионные программы в данный момент испытывают очень серьезные финансовые трудности.

Кроме того, сама концепция гарантированной пенсии для большинства людей стала уже древней историей. Большинство компаний больше не выплачивают пенсию своим сотрудникам или резко сократили ее размер. Сегодня на нее могут рассчитывать главным образом государственные чиновники и члены профсоюза служащих. Остальным приходится изыскивать другие возможности для создания денежных потоков в пенсионном возрасте.

4. Рента. Еще одна форма денежного потока — это рента. Предположим, вы перевели на счет страховой компании миллион долларов. Компания же взамен обязуется пожизненно выплачивать вам проценты от этой суммы.

Проблема состоит в том, что в качестве обеспечения ренты зачастую выступает коммерческая недвижимость, над которой у вас нет никакого контроля, или другие финансовые инструменты, приобретенные в надежде на прирост капитала крупными институциональными инвесторами, многие из которых являются акционерными обществами. Дело в том, что акционерные общества, вкладывающие средства в прирост капитала, по стандартным правилам бухгалтерского учета должны сегодня занижать стоимость своих активов в соответствии с текущими рыночными котировками и привлекать дополнительный капитал для покрытия этих потерь, что негативно сказывается на финансовом состоянии страховых компаний. Достаточно только обратиться к примеру AIG.

Почему люди инвестируют в прирост капитала?

Недавно я присутствовал на конференции по проблемам инвестирования и слушал выступления различных докладчиков, каждый из которых представлял свои виды инвестиций. Одним из них оказался финансовый консультант, который рекомендовал метод балансировки инвестиционного портфеля, состоящего из акций и паев различных фондов, что уже само по себе вызывает у меня недоверие. Балансировка — это типичный пример инвестирования в прирост капитала. В своем выступлении этот докладчик сказал: «Я знаю, что кое-кто из вас потерял деньги на бирже. Однако волноваться не стоит. Фондовый рынок восстановит свои позиции. Помните, что в среднем его котировки растут на 8 процентов в год, поэтому я советую вам продолжать делать долгосрочные инвестиции». Я вынужден был встать и выйти из зала, так как увидел, что слушатели согласно закивали головами. До чего же легко одурачить народ!

Заговорщикам нужно, чтобы денежные потоки текли в их направлении. Именно поэтому финансовые консультанты и брокеры, состоящие у них на службе, заявляют, что фондовый рынок растет на 8 процентов в год. Им необходима приманка в виде прироста капитала, с помощью которой они опустошают ваши карманы.

Примерно то же самое заявляют и агенты по недвижимости. От них зачастую можно услышать: «Покупайте дом сейчас, пока цены не начали расти». В самом этом совете заложена надежда на прирост капитала. Это все та же приманка, благодаря которой денежные потоки уходят от вас. Данный процесс начинается в тот самый момент, когда вы подписываете ипотечный договор.

Почему не все инвестируют в денежный поток?

Существует ряд причин, по которым люди инвестируют не в денежный поток, а в прирост капитала.

1. Большинство людей не понимают разницы между этими двумя понятиями.

2. Когда экономика находится на подъеме, то играть в «прирост капитала» значительно проще. Люди автоматически предполагают, что их дома и акции будут дорожать параллельно с ростом инфляции.

3. Инвестирование в денежный поток требует опыта и финансовых знаний. Любой человек может купить какой-нибудь актив в надежде на рост его стоимости. А вот чтобы приобрести актив, создающий денежный поток, необходимо проанализировать потенциальные доходы и расходы и определить направление использования собственности с учетом этих двух переменных величин.

4. Люди ленивы. Они живут сегодняшним днем и не задумываются о будущем.

5. Люди ожидают, что правительство о них позаботится. Именно так думал и мой бедный папа, который в конечном итоге умер в бедности. Ему было проще исходить из того, что кто-то должен взять на себя заботу о нем. Сегодня свыше 60 миллионов моих ровесником в США идут по стопам моего отца.

Несколько слов в заключение

Чтобы победить заговорщиков, надо прежде всего знать, как называется их игра. Поняв, что она называется «денежный поток», вы должны освоить ее терминологию — язык денег. В этом вам поможет моя настольная игра «Денежный поток». Начинать лучше всего с «Денежного потока. Инвестирование-101». Эта игра познакомит вас с основными финансовыми концепциями. Затем можно переходить к усложненному варианту — «Денежный поток. Инвестирование-202». Однако конечная цель состоит в том, чтобы подготовиться к участию в реальной игре.

Как мы уже говорили, в мире финансов существует два очень важных понятия — денежный поток и прирост капитала. Девяносто процентов людей играют в «прирост капитала», и только 10 процентов освоили игру заговорщиков «денежный поток». Поэтому в выигрыше оказываются всего 10 процентов людей. Кем Вы хотите быть — победителем или проигравшим? Среднестатистическим человеком или незаурядной личностью? Если вы желаете одержать победу в игре под названием «денежный ноток», то оставшаяся часть книги предназначена для вас.

Глава 8. Печатайте собственные деньги

Крамер против Стюарта: битва комедиантов

«Ежедневное шоу» Джона Стюарта — это очень популярная сатирическая программа телеканала «Comedy Central». Хотя речь идет о политической сатире, многие зрители используют эту передачу в качестве основного источника новостей. Они чувствуют, что официальные новости слишком отпрепарированы, и считают сатиру более честной.

У Джима Крамера тоже есть собственная телевизионная программа. Это «Бешеные деньги» на канале CNBC — ведущем финансовом канале мира. Крамер— блестящий ведущий. Он обладает великолепным чувством юмора и прилагает все усилия, чтобы финансовые новости вызывали у зрителей интерес. У обоих ведущих похожие программы, но посвящены они разным сферам деятельности. Крамер говорит о деньгах, а Стюарт главным образом о политике.

Двенадцатого марта 2009 года Джон Стюарт пригласил Джима Крамера в свою программу для обмена мнениями. В тот вечер Стюарту было не до шуток. Он выглядел раздраженным, рассказывая о миллионах людей, разочаровавшихся в финансовой отрасли и в том, как средства массовой информации преподносят экономические сведения.

Стюарт подытожил доминирующее мнение американской общественности, сказав, что CNBC и печатные финансовые издания могли бы способствовать повышению финансового интеллекта жителей США, проинформировав их о существовании двух рынков — долгосрочного, в который под влиянием пропаганды вкладывают деньги средние американцы, и краткосрочного, скрытого от глаз общественности. Говоря о последнем, Стюарт сказал: «Это опасный и сомнительный в этическом плане рынок, который оказывает негативное влияние на экономику. Хоть я и не профессионал, но мне представляется, что на этом рынке мы покрываем последствия авантюризма за счет своих пенсий и с трудом заработанных сбережений».

Комментарии читателей

Я не верю, что официальные СМИ сообщают о финансовом кризисе достаточно достоверную информацию, чтобы принимать на ее основе какие-то решения о личных инвестициях. Не думаю, что пас сознательно дезинформируют, но сведения подаются очень односторонне.

hattas

Я, как профессиональный трейдер, по собственному опыту знаю, что самый верный способ потерять деньги — это вкладывать их, руководствуясь информацией, полученной из финансовых новостей по телевизору.

gone17

Краденные пенсии

История позволяет пролить свет на события, происходящие в наши дни. В 1974 году конгресс принял закон о Пенсионном обеспечении, следствием которого стало появление накопительной программы 401(k). Так началось крупнейшее ограбление в истории.

Как уже было сказано, многие люди, пережившие предыдущую депрессию, относились к бирже с большим подозрением. Оба моих папы — и богатый, и бедный — не хотели даже близко подходить к ней. Они считали, что фондовый рынок насквозь лжив и что инвестирование в него схоже с азартной игрой. Принятый в 1974 году закон о пенсионном обеспечении фактически силой загнал на биржу миллионы людей, ничего не смысливших в капиталовложениях. Это было на руку компаниям, потому что они избавлялись от необходимости пожизненно содержать своих бывших сотрудников. Программа 401(к) позволяла бизнесу экономить деньги, но если работник не вкладывал средств в фондовый рынок или биржа вдруг терпела крах, то он оставался без пенсии. Именно этот закон стал основной причиной биржевого бума 1970-х годов, и он же породил новую профессию — финансовых консультантов.

Мой богатый папа согласился бы с рассуждениями Джона Стюарта о двух рынках — долгосрочном и спекулятивном, который является ареной для азартных игр. Когда в США была учреждена программа 401(І<), он посоветовал мне держаться от нее подальше. Это предостережение побудило меня написать книгу «Пророчество богатого папы». В 2006 году этой же проблеме была посвящена и книга «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», написанная в соавторстве с Дональдом Трампом.

Мы с Дональдом не против фондового рынка (у нас обоих есть компании, акции которых можно купить на бирже). Дело в том, что мы являемся сторонниками ответственного подхода к финансовому образованию, в то время как многие люди и организации используют финансовую неграмотность населения с целью личной наживы. В интервью с Джимом Крамером Джон Стюарт намекал, что CNBC как ведущий новостной финансовый канал не делает ничего, чтобы информировать людей о том, какие игры на самом деле ведутся с их деньгами.

Будучи в прошлом управляющим хеджевым фондом, Джим Крамер является, по моему мнению, настоящим экспертом в играх заговорщиков. Как вам, вероятно, известно, хеджевые фонды нередко ведут себя со взаимными фондами так же, как акулы в стае тунцов. Хотя Крамер в ходе интервью раскаялся и пообещал Стюарту уделять больше внимания финансовому просвещению населения, никаких изменений я до сих пор не заметил — за исключением того, что в его речи стало больше оправданий и обвинений. Да и с чего это ему вдруг меняться? Ведь единственным источником его заработков являются тайные игры заговорщиков.

Акулы и тунцы

Пять лет назад у моего брата родился ребенок. Он попросил меня завести на него счет 529 для накопления средств на обучение в колледже. Я был рад ему помочь, но предварительно решил убедиться в том, что не выбрасываю деньги на ветер. Я тут же связался со своим брокером Томом и поинтересовался его мнением по поводу этого счета.

— Я мог бы его открыть, — сказал он, — но боюсь, что тебе это не понравится.

— Почему? — спросил я.

— Потому, что в большинстве случаев деньги с этого счета вкладываются в инвестиционные фонды. А я знаю, как ты к ним относишься.

— Спасибо, — сказал я. — Поищу что-нибудь другое.

И слава богу, что я не завел этот счет, потому что во время биржевого обвала 2007 года потерял бы на этом свыше 40 процентов всех вложенных денег. Прав был Джон Стюарт, когда говорил, что здесь ведутся две игры. Одна предназначена для инвесторов, вкладывающих деньги на длительный срок в акции, облигации и паи инвестиционных фондов (тунцы), а вторая — для спекулянтов вроде менеджеров хеджевых фондов и профессиональных трейдеров (акулы).

Даже если бы на бирже не произошел обвал, я не стал бы вкладывать деньги в программу 529, потому что она в своей деятельности ориентируется только на инвестиционные фонды, которые, как мы уже говорили в главе 7, присваивают себе деньги неискушенных вкладчиков за счет комиссионных и накладных расходов. Я знаю, что программа 529 предоставляет некоторые налоговые льготы, но они вряд ли способны компенсировать деньги, уплаченные за оказание услуг, не говоря уже о потерях, вызванных волатильностью рынка. Взаимные фонды — это далеко не самое разумное вложение денег. Они предназначены для инвесторов с низким уровнем финансового интеллекта.

Как я отказался от 4 миллионов

В 2001 году, когда в свет вышла книга «Богатый папа, бедный папа», ко мне обратился один крупный инвестиционный фонд с предложением публично одобрить его деятельность. Владельцы фонда предложили мне 4 миллиона долларов за четырехгодичную рекламную кампанию. Но, каким бы заманчивым ни казалось подобное предложение, я отказался.

Почему я отклонил эту просьбу? Потому, что не хотел рекламировать продукт, в который не верю. Кроме того, мне не нужны были их деньги, хотя получить их было бы в общем-то неплохо. Из следующих глав вы узнаете, что заработать 4 миллиона не так уж и сложно, если у вас есть солидная финансовая подготовка. Я знал, что мое истинное богатство — это знания, а не деньги.

Я был уверен, что могу заработать 4 миллиона и даже больше, используя свой интеллект и осуществляя операции, которые соответствуют моим убеждениям. Отказаться от 4 миллионов долларов было непросто, но продавать душу за деньги я не собирался.

Сразу хочу сказать, что я не против самой концепции инвестиционных фондов. Мне не нравятся только высокие накладные расходы и скрытые издержки, с помощью которых у вкладчиков крадут деньги. Кроме того, существует несколько тысяч инвестиционных фондов, но только менее 30 процентов из них демонстрируют доходность выше, чем индекс «S&P 500». Другими словами, вам достаточно вложить деньги в индекс-фонд S&P — и вы добьетесь лучших результатов, чем 70 процентов взаимных фондов. Ваши затраты будут ниже, чем у них, а доходы — выше.

Как уже говорилось в предыдущей главе, взаимные фонды созданы для среднестатистических инвесторов или даже для тех, кто не дотягивает до среднего уровня. Это инвестиции для троечников мира финансов. Тем, кто учится на «хорошо» и «отлично», они не нужны.

Сила слов

В главе 7 я напомнил вам новое правило № 1: деньги — это знания. Кроме того, мы усвоили новое правило № 6: выучите язык денег.

Причина, по которой так много людей теряют большие деньги из-за неудачных инвестиций, заключается в неспособности школы преподать азы финансовых знаний. Недостатки образования приводят к недопониманию и всевозможным недоразумениям, когда речь заходит о деньгах. Например, финансовый консультант рекомендует вам долгосрочные инвестиции. Опытный инвестор непременно задаст вопрос, что считать долгосрочным. Ведь Эйнштейн доказал, что все на свете относительно.

Потому Джон Стюарт и вступил в острую полемику с Джимом Крамером, что тот является трейдером. Трейдер, как правило, настроен на краткосрочные инвестиции. Их продолжительность может составлять всего один день или даже час. Трейдеры постоянно что-то покупают и продают, при этом зачастую лишая прибылей инвесторов, которые копят деньги себе на пенсию или детям на обучение в колледже. Поэтому опытный инвестор предпочитает говорить не о сроке, на который вкладываются деньги, а о запасной стратегии. Он понимает, что дело не в сроке, а в наличии хорошего плана, позволяющего извлечь из инвестиции прибыль.

Так же часто различные недоразумения вызывает слово «диверсификация». Если послушать всевозможных финансовых экспертов, то, по их словам, без диверсификации вообще невозможно обойтись. Однако Уоррен Баффет в своей книге «Дао Уоррена Баффета» пишет: «Диверсификация — это защита от невежества. Она практически не имеет смысла».

Зачастую люди теряют огромные деньги только потому, что действуют неосознанно. К тому же инвестиции не диверсифицированы, хотя финансовые консультанты уверяют их в обратном. Позвольте привести несколько примеров.

1. Если вы вложили деньги в различные секторы рынка, финансовый консультант, безусловно, заверит вас, что ваш портфель диверсифицирован. К примеру, ваши инвестиции включают паи фондов, специализирующихся на акциях компаний с низкой капитализацией, высокой капитализацией, высокими темпами роста, а также тех, которые работают в сфере драгоценных металлов, трастов недвижимости, фондов ETF, облигационных фондов, фондов денежного рынка и развивающихся рынков. Формально все эти бумаги относятся к разным секторам рынка, но в действительности ни о какой диверсификации не может быть и речи, поскольку все ваши деньги вложены в бумажные активы. Когда в 2007 году фондовый рынок рухнул, то одновременно обесценились все так или иначе связанные с ним бумажные активы. Такая «диверсификация» ничем не могла помочь.

2. Взаимный фонд по определению диверсифицирован, хотя в его портфеле находятся только бумажные активы. Под диверсификацией здесь понимается вложение денег в различные группы акций. Но дело в том, что инвестиционных фондов сейчас больше, чем наименований акций на рынке. Поэтому в портфелях большинства фондов вы найдете одни и те же акции. Таким образом, взаимный фонд напоминает поливитамины. Если вы вложите деньги в три таких фонда, то это будет равносильно тому, что купить три различных пачки поливитаминов. Пусть даже они будут разными по форме и цвету, но глотать три разные таблетки не имеет смысла, потому что это одни и те же витамины. Дополнительной пользы это не принесет, а вот передозировка вполне возможна.

3. Большинство финансовых консультантов могут порекомендовать вам в качестве инвестиций только паи взаимных фондов, ренты, облигации и договоры страхования. В 1974 году, когда был принят закон о пенсионном обеспечении, многие страховые агенты срочно переквалифицировались в «финансовых консультантов». Поскольку они всю жизнь имели дело только с бумажными активами, то, естественно, только их и могут вам порекомендовать. Практически никто из них не предлагает материальные активы типа недвижимости, бизнеса, нефти, золота и серебра. Нет ничего удивительного, что они продают вам то, чем имеют право торговать, а не то, в чем вы нуждаетесь. Однако диверсификацией это назвать нельзя.

Есть известное выражение: «Никогда не спрашивай у страхового агента, нужна ли тебе страховка». Ведь и так известно, что он ответит. Почему финансовые консультанты настаивают на диверсификации? Потому, что смогут продать вам больше бумажных активов и частично распределить риски на тот случай, если допустят ошибку. В большинстве случаев они действуют отнюдь не в ваших интересах.

Искушенный инвестор

Существует четыре основные категории инвестиций.

1. Бизнес. Богатые люди зачастую владеют несколькими направлениями бизнеса, дающими пассивный доход, а среднестатистический человек в лучшем случае имеет несколько рабочих мест, где получает деньги.

2. Доходная недвижимость. Это здания, которые приносят пассивный доход в виде арендной или квартирной платы. Ваш собственный дом к этой категории не относится, даже если финансовый консультант уверяет вас в том, что это актив.

3. Бумажные активы: акции, облигации, депозиты, рента, страховка, паи инвестиционных фондов. В портфеле большинства среднестатистических инвесторов только бумажные активы, потому что их легко приобрести, они практически не нуждаются в менеджменте и обладают хорошей ликвидностью — от них можно избавиться в любой момент.

4. Материалы и сырье: золото, серебро, нефть, платина и т. п. Большинство людей даже не знают, где и как приобретаются подобные активы, в частности где можно купить золото или серебро.

Искушенный инвестор вкладывает деньги во все четыре категории. Вот это и есть настоящая диверсификация. Среднестатистический инвестор, даже будучи уверенным в том, что его портфель хорошо диверсифицирован, основную часть своих денег держит в третьей категории — ценных бумагах. О диверсификации здесь не может быть и речи.

Слова те же, а язык другой

Я еще раз хочу подчеркнуть, что подчас мы пользуемся одними и теми же словами, но при этом говорим на разных языках. Опытный инвестор, говоря о долгосрочных инвестициях, может подразумевать совсем не то, что новичок. То же самое касается диверсификации и многих других понятий. Даже слово «инвестиция» порой имеет разные значения. Для кого-то это могут быть краткосрочные спекулятивные сделки. Если человек говорит мне, что вкладывает деньги в недвижимость, я далеко не всегда сразу могу понять, что он имеет в виду. Может, он просто купил собственный дом или занимается спекуляцией недвижимостью, пользуясь рыночной конъюнктурой. А может, он покупает недвижимость, создающую денежные потоки?

И еще одно замечание по поводу слов и языка. Многие так называемые «финансовые эксперты» стремятся выглядеть умнее, чем есть на самом деле, поэтому употребляют всякие хитрые выражения типа «кредитный дефолтный своп» или «хедж», чтобы запудрить мозги обывателям. В действительности оба термина означают разновидность страхования, но «эксперт» ни за что не позволит себе этого слова. Ведь тогда всем будет ясно, о чем он говорит.

Фуллер в своей книге «Усмешка гигантов» пишет: «Один мой друг, ныне уже покойный, принадлежал к гигантам. Он был из семьи Морган. Однажды он сказал мне: “Бакки, я тобой очень горжусь, но должен с прискорбием сообщить, что ты никогда не добьешься успеха. Ты ходишь и объясняешь простыми словами то, чего люди не понимают. А ведь первый закон успеха гласит, что никогда не следует упрощать вещи, которые можно выразить сложно”. Хотя этот совет был дан в самом доброжелательном тоне, я все же продолжу разъяснение того, как живут гиганты».

Я горжусь тем, что продолжаю дело доктора Фуллера. Правда, я говорю не о гигантах, а о заговорщиках, но моя цель остается той же — объяснять простыми словами то, что они стремятся усложнить.

Как стать сильнее

Фуллер был непоколебимо уверен в силе слова. В одной из своих лекций, на которых мне посчастливилось присутствовать, он сказал: «Слово — это самое мощное орудие, изобретенное человеком». В книге «Критический путь» («Critical Path») он пишет: «В начале [имеется в виду начало индустриализации, то есть эффективной технологической кооперации людей] было Слово. Слово, произнесенное одним человеком и понятое другим, необыкновенно повысило способность людей противостоять вызовам жизни».

До тех пор пока я не попал в число студентов Фуллера, слова не вызывали у меня должного уважения. Лишь в 1983 году, когда мне было уже тридцать шесть лет, до меня наконец-то дошло, почему мой бедный папа, всю жизнь проработавший в системе образования, с таким почтением относился к словам. Мне стало ясно, почему я дважды заваливал экзамены по английскому языку в школе. Я просто не признавал силу слов и, как следствие, лишал себя этой силы, способной изменить мою жизнь. Бедный лексикон обеднял мою жизнь. Бедными словами и мыслями объяснялась скудость моих финансов. В конце концов я понял мысль Фуллера: «Слово — это самое мощное орудие, изобретенное человеком». Я понял, что слова — это горючее для мозга, наш самый главный актив (который порой может оказаться и пассивом). Для меня приобрело новое значение библейское выражение «И Слово стало плотию». До меня дошло, почему богатый папа запрещал и мне, и своему сыну употреблять такие выражения, как «Я не смогу» или «У меня не получится». Вместо этого он приучал нас задавать вопросы: «Как я смогу это сделать?», «Как сделать, чтобы получилось?». Я, хоть и с опозданием, осознал, что моя жизнь — это сумма произнесенных мною слов.

Я понял, что навсегда останусь пешкой, жертвой, рабом заговорщиков, если не усвою тех слов, которые они используют. Именно тогда я запретил себе говорить: «Найди себе хорошую работу», «Экономь», «Живи по средствам», «Инвестиции рискованны», «Не бери в долг», «Собственный дом — это твой главный актив» и т. п. Я знал, что пропуском в мир богатства станет освоение языка денег. В 1983 году я начал изучать финансовый лексикон — язык заговорщиков.

Комментарии читателей

Моему сыну четыре года. Как только он начал говорить, я стал учить его простейшим вещам, имеющим отношение к деньгам, чтобы как можно раньше заронить семена, которые принесут свои плоды, когда он станет взрослым. Каждый раз, когда моему малышу дарили деньги, я спрашивал его: «Что мы будем с ними делать?» И сам же подсказывал ответ: «Копить». Но недавно я задумался, правильно ли это. Теперь я учу его отвечать: «Вложим в дело!» Конечно, сказать проще, чем сделать… Теперь мне надо рассказывать ему про четыре категории инвестиций.

bgibbs

Оружие массового уничтожения

Уоррен Баффет называет деривативы финансовым оружием массового уничтожения. Вплоть до 2007 года об их существовании знали лишь немногие. Сегодня миллиарды людей уже слышали это слово, но до сих пор еще не вполне понимают, что оно означает. В результате у большинства сложилось мнение, что деривативы — это что-то плохое и опасное, а их использование — удел финансовой элиты, которая в них разбирается и умеет их создавать. Это глубокое заблуждение.

Еще раз повторю совет, который Бакминстер Фуллер получил от своего друга из семьи Морган: «Первый закон успеха гласит, что никогда не следует упрощать вещи, которые можно выразить сложно». Именно этим и занимаются обитатели мира финансов. Они берут простые вещи и сознательно усложняют их.

Всячески запутывая простые понятия, финансисты пытаются выглядеть умнее, чем они есть на самом деле, и одновременно создать у вас ощущение собственной тупости. А если вы чувствуете себя дураком, то у вас проще отнять деньги. В 1997 году мы с женой основали компанию «Rich Dad», поставив перед собой цель защитить людей от финансовых хищников и вооружить их знаниями, чтобы они могли принимать здравые решения. Наша задача заключается в том, чтобы создать обучающие продукты — игры, книги, интернет-сайты, систему консультационных и образовательных программ, — которые позволяют в доступном виде изложить сложные вещи. Они должны быть понятны и ребенку, и доктору философии.

Сегодня слово «дериватив» стало одним из самых распространенных в финансовом мире. Финансовый истеблишмент приложил все усилия к тому, чтобы придать ему мистический налет и создать у публики впечатление о сложности и непостижимости этого понятия. Именно поэтому оно мало что говорит рядовому обывателю, и именно поэтому Уоррен Баффет называет финансовые деривативы оружием массового уничтожения. На самом же деле это не такая сложная концепция.

В широком смысле дериватив — это нечто созданное из чего-то другого. Например, апельсиновый сок, как уже объяснялось, является деривативом апельсина. Если говорить о финансовых понятиях, то деривативом называется актив, ценность которого основывается на другом активе, от которого он является производным. Например, акция является деривативом компании, которая ее выпустила. Покупая, к примеру, акцию «Apple Computers», вы приобретаете дериватив компании «Apple». Если же вы покупаете пай инвестиционного фонда, то здесь речь идет уже о приобретении дериватива этого фонда, который сам является деривативом акций, находящихся в его портфеле. В данном случае мы имеем дело с деривативом дериватива.

Уоррен Баффет умалчивает (хотя должен был бы сказать), что деривативы одновременно являются инструментами создания богатства. Ими пользуются 10 процентов людей, которые отбирают деньги у остальных 90 процентов. На мой взгляд, своим высказыванием Баффет лишь хотел подчеркнуть, что, когда вы начинаете пользоваться деривативами деривативов деривативов, ваши инвестиции теряют стабильность.

Взять, к примеру, виноградную лозу. С нее мы собираем ягоды винограда. Таким образом, ягоды — это дериватив лозы. Вы можете их съесть, и это будет весьма полезно для здоровья. Вы можете выдавить из них сок. Сок будет деривативом ягод, которые, в свою очередь, являются деривативом лозы. Он тоже полезен. Но если вы изготовите из сока вино, то этот очередной дериватив обладает уже куда большей силой и в то же время непредсказуемостью. Если у вас возникнет привыкание к нему, вы станете алкоголиком, и в этом случае вино превращается в оружие массового уничтожения. Из-за алкоголя страдает здоровье, рушатся семьи, улетучивается богатство. Аналогичная цепная реакция происходит и во время нынешнего финансового кризиса. Весь парадокс в том, что создатели токсичных, мощных и очень волатильных финансовых деривативов все еще командуют миром финансов и продолжают варить это ведьмино зелье.

Первую часть книги я посвятил истории финансов, потому что через призму истории можно лучше разглядеть настоящее и будущее. До 1971 года доллар был деривативом золота, а затем превратился в дериватив долга, долговую расписку, обеспеченную только обещанием американских налогоплательщиков когда-нибудь заплатить по счетам. Сегодня перед нами стоит самый главный вопрос: могут ли налогоплательщики выдержать еще и бремя триллионов долларов, которые потрачены на спасение обанкротившихся богачей? И какое будущее у американского доллара?

Сегодня самым мощным оружием массового уничтожения стал доллар.

Печатайте собственные деньги

Создать дериватив не сложнее, чем выжать сок из апельсина. Поняв, в чем суть финансового дериватива, вы с легкостью сможете воспользоваться его силой. Вы сможете печатать собственные деньги. В качестве самого простого примера можно привести долг под проценты. Предположим, у вас есть 100 долларов, и ваш друг просит одолжить их ему на один год. Вы вместе с другом подписываете договор займа, в соответствии с которым он берет в долг 100 долларов под 10 процентов годовых. Другими словами, товарищ обязуется вернуть вам через год 110 долларов. Вы только что создали дериватив. Этим деривативом являются 10 долларов, которые вы получите через год в виде процентов. Вы сумели выжать из своих 100 долларов еще десять.

Теперь давайте сделаем очередной шаг. Допустим, у вас нет 100 долларов, которые нужны другу. Вы идете к своим родителям и просите дать взаймы 100 долларов сроком на один год под 3 процента. Родители соглашаются, а вы, получив 100 долларов, даете их другу под 10 процентов. Спустя год друг возвращает вам 110 долларов. Вы, в свою очередь, отдаете 103 доллара родителям, а себе оставляете 7 долларов за труды. И все довольны. Таким образом, создав дериватив дериватива, вы сделали деньги, не имея их.

В главе 5 я рассказывал о системе частичного банковского резервирования. Банки занимаются как раз тем, что я только что описал, только на значительно более высоком уровне. Они создают трехступенчатые деривативы, то есть деривативы деривативов деривативов.

Например, вы кладете 100 долларов на депозитный счет в банке. Банк берет ваши деньги и создает дериватив, обещая через год заплатить вам 3 процента от внесенной суммы. Затем, в соответствии с банковскими правилами, он посредством частичного банковского резервирования выдает из ваших денег кредит другим лицам, причем не один раз, а несколько и под значительно более высокий процент — скажем, 10 раз по 10 процентов. Таким образом, банк выплачивает вам 3 доллара с ваших ста, а сам выдает кредиты на тысячу долларов (100 X 10) под 10 процентов. В данном случае он зарабатывает 100 долларов с тысячи, а вам отдаст только три. И такое происходит в реальной жизни каждый день и каждый час.

Нынешний финансовый кризис приобрел такой размах отчасти и потому, что в 2004 году Комиссия по ценным бумагам и биржам разрешила пяти крупнейшим инвестиционным банкам повысить норму частичного резервирования с десяти до сорока. Иными словами, если вы положили на свой счет 100 долларов, то крупнейшие банки имеют право выдать кредит на 4 тысячи, а сотни других банков, получив этот кредит, в свою очередь, умножают его еще на десять. Все эти деньги надо было куда-то девать, и вскоре ипотечные брокеры начали искать клиентов, от которых только требовалось поставить свою подпись под договором. Субстандартные ипотечные кредиты получили чрезвычайно широкое распространение, а затем эта система рухнула и потянула за собой на дно всю экономику. Проблемой в данном случае были не деривативы как таковые, а алчность руководителей банков и правительства. Я хочу привести еще одну цитату из «Дао Уоррена Баффета»: «Если скрестить невежество с заемными средствами, то последствия могут оказаться очень интересными».

Вы можете создавать деривативы

Каждый из нас способен создать простой дериватив. Мы можем добывать деньги из воздуха силой мысли. Мы можем печатать собственные деньги. Другими словами, они могут быть деривативом финансовых знаний. Именно поэтому такую важность приобретает финансовое образование, и именно поэтому ему не уделяется внимание в школах. Заговорщики не хотят, чтобы мы с вами принимали участие в их игре!

Комментарии читателей

Только что жена спросила, помню ли я, как мы с ней впервые создали дериватив. Это была программа обучения продавцов, и для участия в ней на наш семинар записались двадцать два человека. Наш банковский счет в одно мгновение пополнился на 20 тысяч долларов (и вдобавок у нас появилось двадцать два довольных клиента, которые могли теперь с большим успехом торговать недвижимостью). Типичная ситуация, в которой все оказываются в выигрыше. Говорят, что Бог наградил каждого человека хотя бы одним каким-то умением или талантом. Способность производить из собственных знаний или опыта товары и услуги, которые требуются другим людям, дает свободу, силу и радость. Проделав это в первый раз, мы поняли, что обрели финансовую свободу и независимость.

davekohlcr

Деньги бесконечны

Научившись создавать деривативы, вы поймете, что деньги бесконечны. Позвольте пояснить это на простых примерах.

Для создания дериватива необходим денежный поток. Например, когда банк выдает вам ипотечный кредит, являющийся деривативом дома, вы соглашаетесь ежемесячно платить ему деньги. Для существования дериватива необходимо, чтобы в сделке участвовали две стороны. Одна из них платит деньги, а другая получает. В случае с ипотечным кредитом банк находится по одну сторону уравнения, а вы — по другую. Возникает вопрос: на какой стороне вам хотелось бы быть? На той, что платит деньги, или на той, что получает?

Осознав силу деривативов, я сразу понял, на какой стороне следует находиться. Я хотел быть в числе тех 10 процентов, которые получают деньги от остальных 90 процентов.

Я не коплю деньги, а беру их в долг. Мне нравятся долги, но только в том случае, если расплачиваться за них приходится кому-то другому. Я занимаюсь тем же делом, что и банки. Например, я беру ссуду на миллион долларов под 10 процентов и покупаю на эти деньги многоквартирный жилой дом. Я следую первому новому правилу обращения с деньгами: деньги — это знания. Свои знания я применяю, чтобы найти жильцов, которые будут платить мне как минимум 20 процентов от взятой ссуды.

В этом упрощенном примере я зарабатываю 200 тысяч долларов в год с одного миллиона, взятого в долг, и возвращаю банку 100 тысяч. Таким образом, у меня остается чистый доход в размере 100 тысяч. Как только жилец ставит свою подпись под договором о сдаче квартиры внаем, возникает дериватив недвижимости, который дает квартиросъемщику право жить в моем доме при условии соблюдения установленных мною правил и уплаты согласованной суммы. Если от всех этих рассуждений у вас уже голова идет кругом, обсуждайте эту тему с другом до тех пор, пока она прочно не осядет у вас в голове.

Осознав силу, таящуюся в деривативах, и применив свои знания на практике, я сразу же понял, что теперь являюсь свободным человеком и мне уже никогда не придется искать работу. У меня нет необходимости покупать себе паи инвестиционных фондов и надеяться, что моих сбережений хватит на старость.

Вдобавок у меня появилась возможность попробовать себя и в других областях, кроме недвижимости. Например, эта книга — тоже дериватив. Чтобы повысить ее потенциал, я попросил своего юриста оформить лицензию на ее издание. Лицензия является деривативом рукописи, а рукопись — это дериватив меня самого. Затем я продал лицензию более чем пятидесяти издательствам по всему миру. Они начали печатать книги (это очередной дериватив) и рассылать их по книжным магазинам. Раз в квартал я получаю авторские отчисления из этих пятидесяти издательств. Отчисления являются деривативом книг, книги являются деривативом лицензии, лицензия является деривативом рукописи, а рукопись — деривативом меня. Большинство авторов мыслят категориями книг, а я — категориями деривативов. Если данная тема вам кажется слишком сложной, обсудите ее с другом, потому что обучение, как правило, лучше всего происходит в форме дискуссии. Выражение мысли вслух помогает сделать ее яснее.

Осознав значение слова «дериватив», вы откроете кроющуюся в нем силу. Вспомните высказывание Фуллера: «Слово — это самое мощное орудие, изобретенное человеком». В Библии сказано: «И Слово стало плотню». Иначе говоря, вы — это те слова, которые вы употребляете.

Я мог бы обсудить с вами и более сложные примеры, но зачем? Моя задача заключается в том, чтобы делать вещи проще, а не усложнять их. Я бы никогда не добился успеха в семействе Морган! Однако, упрощая финансовые концепции, я не хочу убедить вас в том, что все так легко. Мне понадобилось много лет, чтобы отойти от образа мышления бедного папы и прийти к философии богатого папы. И я до сих пор продолжаю учиться. Если вы считаете, что вам уже все известно, то вы на самом деле ничего не знаете.

Я привел два простых примера, объясняющих, почему 10 процентов людей владеют 90 процентами всех богатств, а на долю остальных 90 процентов населения выпадает только 10 процентов денег. Для начала надо осознать силу слов, а уже затем тщательно выбирать их. Необходимо также избавиться от фраз, которые тянут вас ко дну, например: «Надо избавляться от долгов», «Я никогда не буду богатым», «Инвестирование — слишком рискованное занятие», «Вкладывай деньги на долгосрочной основе в хорошо диверсифицированные портфели инвестиционных фондов». Вы должны хорошо знать и понимать значение таких слов, как «дериватив», «денежный поток», «норма капитализации», «снижение учетных ставок», а также других терминов, которые используют заговорщики. Расширив свой словарный запас, вы обогатите собственную жизнь. О том, как ускорить процесс расширения лексикона, мы поговорим немного ниже, но вкратце можно сказать, что, если вы хотите изменить свою жизнь, необходимо изменить свои слова. И помните, что за это не нужно платить.

Несколько слов в заключение

Я начал эту главу с дискуссии, состоявшейся между Джоном Стюартом, освещающим политические новости, и Джимом Крамером, специализирующимся на финансах.

Во время интервью Джон Стюарт сказал Джиму Крамеру: «Я понимаю, что вы хотите устроить из финансов шоу, но это вам не игра… Я даже передать не могу, как я зол. Я ведь вижу, что вы всё знаете. Вам прекрасно известно, что у нас происходит».

Я вполне могу понять раздражение Джона Стюарта, но все же позволю себе не согласиться с его утверждением. Возможно, Крамер и знает, как трейдеры своими спекулятивными операциями рвут на части сбережения рядовых наивных инвесторов, которые вкладывают деньги на долгосрочной основе в инвестиционные фонды, надеясь на подъем рынка. Но я сомневаюсь, что Крамеру известны подробности игры, в ходе которой богачи печатают деньги.

Крамер умеет выбирать нужные акции. Он очень умный трейдер, маскирующийся под клоуна. Но, на мой взгляд, Крамер работает на заговорщиков. Он устраивает из выбора акций для покупки увлекательное шоу и раздает зрителям инсайдерскую информацию о том, как будет расти или падать их курс. Его задача — заманить на биржу как можно больше глупцов и заставить их приобрести акции, облигации, паи инвестиционных фондов и прочие деривативы. Я считаю, что Крамеру поручено вовлечь 90 процентов людей в игру, которую ведут 10 процентов. В последующих главах я объясню вам, как войти в число 10 процентов тех, кто печатает деньги. Если вы способны написать долговую расписку, значит, умеете создавать деривативы, а это равносильно тому, что печатать собственные деньги.

Вспомните новое правило игры № 1: деньги — это знания. Знания начинаются со слов, которые позволяют вам говорить на языке заговорщиков, дающем возможность проникнуть в их планы, а не быть пешкой, рабом или жертвой. Говоря на этом языке, вы сможете вести свою игру, которая называется «денежный поток».

Глава 9. Секрет успеха — продажа

Вопрос: Почему блондинка, купив чипсы в магазине, сразу начинает их есть, не дойдя до кассы?

Ответ: Потому, что на пачке написано: «Открывать здесь».

А вы о чем подумали?

Я уже вижу, как некоторые, услышав этот анекдот, недовольно морщатся. Могу также предположить, что до кого-то суть этой шутки не дошла, но я не собираюсь вдаваться в подробности и объяснять, в чем тут юмор. Я всего лишь хотел продемонстрировать вам, что слова могут иметь разное значение, и это обстоятельство порой приводит к недоразумениям, заблуждениям и неправильным действиям. Многие рекомендации в финансовой сфере, будучи неправильно понятыми, могут серьезно испортить вам жизнь. Я называю такие рекомендации финансовыми сказками.

Финансовая сказка № 1. Живите по средствам

Лично я считаю, что такой совет способен убить любую мечту. Кому может понравиться жить по средствам? Ведь большинство людей хотят полной, богатой жизни. А эта концепция обедняет ее, делает эмоционально и духовно опустошенной. Если вдуматься в смысл такой рекомендации, то она сводится к следующему: «Не стремись к лучшей жизни. Тебе не дано добиться желаемого». Вместо того чтобы следовать этому совету, лучше было бы задать себе вопрос: «Смогу ли я, живя по средствам, вести такую жизнь, которая мне нравится? Буду ли я жить долго и счастливо, как это обычно бывает в сказках?»

Комментарии читателей

Я всегда считала, что в том, чтобы жить по средствам, нет ничего плохого. Для меня это значило только одно: тратить меньше, чем зарабатываешь. Если хочешь тратить больше, постарайся для начала побольше заработать. Но теперь я вижу всю пагубность рекомендации «живи по средствам». Она не стимулирует людей изыскивать дополнительные ресурсы для жизни. Если перевести ее на нормальный язык, то получается следующее: «Довольствуйся тем, что имеешь, и не стремись к большему». Это смерть для мечты.

Ktyspray

Мой бедный папа был уверен, что жить надо по средствам. Наша семья вела весьма скромное существование, постоянно пытаясь отложить хоть немного денег. Мои родители, выросшие во времена Великой депрессии, ничего не выкидывали — даже использованную алюминиевую фольгу. Все, включая и продукты питания, они покупали в самых дешевых магазинах.

А вот богатый папа не верил в названный принцип. Вместо этого он побуждал своего сына и меня жить мечтами. Но это вовсе не значит, что он был беспечным и расточительным. Отец моего друга не гонялся за яркими безделушками и не выпячивал свое богатство. Он просто считал, что если человек стремится жить по средствам, то это оказывает негативное влияние па его финансовое состояние. Он был уверен, что просвещение в финансовых вопросах даст человеку свободу выбора и позволит ему самому решить, какой образ жизни вести.

Богатый папа понимал, какое значение для человека имеет мечта. Он часто говорил: «Мечта — это дар Божий, путеводная звезда на небесах, которая указывает дорогу в жизни». Если бы он не мечтал, то никогда не стал бы богатым. От него нередко можно было услышать: «Забрав у человека мечту, ты отнимаешь у него жизнь». Поэтому в игре «Денежный поток» игроку в качестве первого шага предлагается сформулировать свою мечту. В память о богатом папе мы с Ким совершенно сознательно решили, что игра должна начинаться именно с этого.

Богатый папа частенько говорил: «Пусть даже вы не достигнете звезд, но они укажут вам правильный путь». Десятилетним мальчишкой я мечтал плавать по морям, как Колумб и Магеллан. Я не знал почему. Просто у меня была такая мечта.

В тринадцать лет на уроках труда в столярной мастерской я не стал вырезать из дерева салатницу, а потратил целый год на строительство яхты длиной в два с половиной метра. Построив се, я вышел на ней в море и еще сильнее захотел отправиться в далекое плавание.

Когда мне исполнилось шестнадцать, наш школьный консультант по профориентации спросил меня:

— Кем ты хочешь стать после школы?

— Я хочу плавать на Таити, пить пиво в «Quinn’s Ваг» (заведение не с самой лучшей репутацией) и ухаживать за красивыми таитянками, — ответил я.

— Тогда вот это как раз для тебя, — сказал консультант и с улыбкой протянул мне проспект Академии торгового флота США.

Так в 1965 году я стал одним из двух выпускников нашей школы, которые по направлению конгресса были приняты в эту академию — одно из самых престижных учебных заведений США, готовившее специалистов для торгового флота. Если бы я не грезил Таити, то никогда бы не увидел этой академии, но мечта придавала мне сил. Джимми Крикет пел в своей песне «Прогуляйся по звездам»: «Если в сердце поселилась мечта, то несбыточных желаний нет».

Комментарии читателей

В 2003 году, когда моя единственная дочь собралась замуж, наш семейный бизнес был на грани закрытия. Накопилась куча долгов, и нам никак не удавалось продать достаточное количество продукции, чтобы свести концы с концами. И все же я хотела, чтобы свадьба стала для дочери памятным событием. Все-таки это мой единственный ребенок. Каким же образом можно устроить свадьбу за 26 тысяч долларов, когда бизнес дышит на ладан? Главное — мечтать, и тогда решение придет само. Нам удалось захватить самый конец строительного бума и получить подряд па ремонт жилого дома… Денег как раз хватило на свадьбу, которая навсегда запомнится моей дочери.

synchrostl

В 1968 году, будучи курсантом академии, я впервые совершил плавание к острову Таити на борту танкера компании «Standard Oil». Я чуть не плакал от счастья, когда нос танкера резал кристально чистые воды океана, направляясь к одному из самых красивых островов мира. Да, я побывал в «Quinn’s Ваг» и познакомился там с очень красивыми таитянками. Четыре дня спустя, когда танкер взял обратный курс на Гавайи, я был вне себя от счастья, что исполнилась моя детская мечта, но пора было начинать мечтать о чем-то новом.

Богатый папа не уговаривал меня жить по средствам, а постоянно напоминал о необходимости расширять границы своего мира. Даже когда у меня было совсем туго с деньгами, я ездил на красивом автомобиле и жил в шикарном кондоминиуме на побережье. Богатый папа всегда советовал думать, выглядеть и поступать как богатые люди. Он постоянно говорил: «Люди будут относиться к тебе так, как ты сам к себе относишься».

Это не значит, что я безответственно распоряжался деньгами. Желание жить в соответствии с более высоким стандартом заставляло меня напрягать мозги, чтобы найти средства для такой жизни. Говоря словами богатого папы, я тренировал свои мысли, чтобы научиться думать как богатый человек. Он нередко говорил: «Если у тебя нет денег, заставь свою голову работать. Никогда не иди на поводу у живущего в тебе бедняка».

Чтобы приобрести необходимые вещи, я пользовался головой. Я ездил на кабриолете «мерседес», потому что оказывал консультативные услуги людям, которые позволяли мне за это брать их машину. Я жил в одном из самых престижных гавайских отелей «Diamond Head» и платил за номер всего 300 долларов в месяц, так как оказывал маркетинговые услуги одному семейству, жившему на соседнем острове. Такие деньги люди обычно платили всего за одну ночь, проведенную в этом отеле. Вместо того чтобы жить но средствам, я изыскивал возможности, чтобы жить так, как мне нравится, и при этом не слишком опустошать свой бумажник. Сегодня я веду свой бизнес точно так же. Если у меня нет денег, чтобы приобрести нужную вещь, я стараюсь придумать, каким образом это можно сделать. Я не могу допустить, чтобы количество денег на счете определяло уровень моей жизни.

Слыша от финансовых консультантов рекомендацию «жить по средствам», я каждый раз невольно вздрагиваю. В этих словах мне слышится следующее: «Я умнее тебя, поэтому буду определять, как тебе жить. Первым делом отдай мне свои деньги, а я ими распоряжусь так, как считаю нужным». Миллионы людей следуют этому совету, словно стадо овец. Они живут по средствам и беспрекословно отдают свои деньги «финансовым экспертам», которые переправляют их на Уолл-стрит.

Богатый папа убеждал своего сына и меня, что вместо того, чтобы отдавать деньги «экспертам», надо самим становиться экспертами, изучая науку финансов, бизнеса и инвестирования. Возможно, кого-то и устраивает жизнь по средствам, по только не меня. Зачем нужно такое существование, когда до изобильной и полной жизни рукой подать?

Если вы хотите изменить собственную жизнь, измените для начала свой лексикон. Начните употреблять слова, воплощающие вашу мечту, вашу будущую богатую жизнь, а не страх перед неудачами. Рассматривайте финансовый кризис не как препятствие, а как благо. Это как раз то время, когда надо избавляться от страхов, проявлять смелость и побеждать. Радуйтесь, когда на вашем пути встречаются трудности, потому что именно они определяют различие между победителями и неудачниками. Рассматривайте их как тренировочную площадку для чемпионов.

Вместо того чтобы жить по средствам, мечтайте и предпринимайте шаги по реализации своей мечты, пусть даже поначалу они будут совсем крошечными. Приобретайте знания, составляйте планы, найдите себе наставника и смело отправляйтесь в путь к своей мечте. Мой богатый папа, в юности играя в «Монополию», видел перед глазами не игровую доску, а свою мечту, план по выходу из бедности. Он держал в руках зеленые игрушечные домики, а мечтал об отеле Вайкики на берегу океана. Чтобы пройти этот путь, ему понадобилось около двадцати лет, но его мечта сбылась. Благодаря богатому папе, который стал моим наставником, мне удалось реализовать свою мечту о финансовой свободе за десять лет упорного труда. Это было нелегко. Я допускал множество ошибок. Меня чаще критиковали, чем хвалили. Я зарабатывал деньги и терял их. На этом пути мне попадались как очень хорошие, так и очень плохие люди, и каждая такая встреча приносила знания, которым не учат в школе и о которых не пишут в книгах. В этом путешествии я приобрел не столько богатство, сколько новые качества. Я стал богатым человеком, который не позволяет, чтобы наличие денег или их отсутствие диктовало ему, как жить дальше.

Игра жизни

На игровой доске имеется внутренний круг — дорожка для крысиных бегов. Она предназначена для тех, кто больше всего ценит «надежность», выбирает высокооплачиваемую работу, покупает дом и вкладывает сбережения в инвестиционные фонды. Крысиные бега — это удел тех, кто предпочитает жить по средствам.

Внешний круг — это скоростная дорожка. Ее выбирают богатые люди, знающие правила обращения с деньгами. Чтобы вырваться из крысиных бегов на скоростную дорожку, необходимо с умом подойти к финансовому отчету, который составляется в ходе игры. В реальной жизни каждому из пас тоже приходится регулярно составлять такие финансовые отчеты. Они служат отражением вашего финансового IQ. Вся проблема состоит в том, что большинство людей выходят из школы, не имея понятия, как составляется финансовый отчет и для чего он нужен. В результате, будучи отличниками но всем предметам, они зачастую оказываются двоечниками в реальной жизни.

Финансовая сказка № 2. Чтобы найти хорошую работу, надо хорошо учиться

Мой бедный папа больше всего ценил надежное рабочее место. Именно поэтому он так верил в пользу солидной общеобразовательной подготовки.

Богатый папа больше всего на свете ценил финансовую свободу, поэтому постоянно подчеркивал важность финансового просвещения: «Если не хочешь ни о чем беспокоиться, отправляйся в тюрьму. Там самая высокая степень надежности, — и добавлял: — Чем выше надежность, тем меньше свободы».

Ниже вы видите изображение квадранта денежного потока, которому посвящена моя вторая книга из серии «Богатый Папа». Буквы в секторах квадранта означают следующее:

Р — работающие по найму;

С — специалисты, работающие на себя (например, врачи и адвокаты), или владельцы мелкого бизнеса;

Б — крупные бизнесмены, на которых трудится свыше 500 человек;

И — инвесторы.

Должно быть, вы уже заметили, что школьная система с большим успехом готовит людей для секторов Р и С, находящихся в левой половине квадранта, где больше всего ценятся надежность и безопасность.

Секторы Б и И, расположенные в правой половине квадранта, символизируют свободу. Для большинства недостаточно подготовленных в финансовом плане людей они являются тайной за семью печатями. Именно поэтому люди часто утверждают, что собственный бизнес или инвестиции — это рискованное занятие. Но любое дело можно назвать рискованным, если вам не хватает образования, опыта и хороших советов, чтобы выполнять его как следует.

Осмотрительно выбирайте советчиков

Мне часто приходится выслушивать советы финансовых консультантов, но прислушиваюсь я лишь к немногим. Один из тех, к кому я питаю величайшее уважение, — это эксперт но фондовым рынкам Ричард Рассел. Вот что он говорит по поводу долгосрочных инвестиций в акции: «Биржу можно сравнить с казино в Лас-Вегасе. В казино вам приходится играть против самого заведения, на стороне которого все преимущества. Поэтому, если игра продолжается достаточно долго, вы неизбежно потеряете деньги».

А вот что думает Рассел по поводу людей, вкладывающих деньги в сказки: «Инвестиции в фондовый рынок представляют собой долгосрочный налог, которым облагаются люди, желающие что-то приобрести, ничего для этого не делая».

Проблема большинства финансовых консультантов заключается в том, что сами они расположены в секторах квадранта Р и С, а работают на представителей секторов Б и И. Большинство из них находятся вне секторов Б и И и не являются богатыми людьми. Как правило, они принадлежат к сословию брокеров, маклеров и страховых агентов.

Баффет в своей книге «Дао Уоррена Баффета» так характеризует финансовых консультантов: «Уоллстрит — это единственное место, куда люди приезжают на роллс-ройсах, чтобы получить совет от тех, кто ездит на метро».

Приведенные ниже графики, которые предоставил мне консультант компании «Rich Dad» Энди Таннер, демонстрируют, насколько пагубным может оказаться решение предоставить право управления своим инвестиционным портфелем брокеру. На первом из них отражена доходность инвестиционного фонда «Fidelity Magellan» (одного из самых известных в мире) по сравнению с показателями индексов «Dow Jones» и «S&P 500».

Как видите, индексы «Dow Jones» и «S&P 500», не требующие менеджмента, за двадцать с лишним лет намного обогнали по прибыльности «Fidelity Magellan».

Но это еще не самая плохая новость. На следующем графике показано соотношение между доходностью которую он берет за управление активами.

Комментарии читателей

Что касается фондового рынка, то ваши рекомендации в точности соответствуют моему личному опыту, накопленному за последние пятнадцать лет, начиная с того момента, как я после окончания колледжа поступил на работу и начал вкладывать деньги на бирже. У меня есть паи нескольких инвестиционных фондов, и на протяжении всего этого времени они то поднимались в цене, то падали. Ни в одном из фондов не наблюдалось стабильного роста, как, к примеру, в некоторых компаниях, за которыми я следил на протяжении этого периода.

obert

Как видите, начиная с 1995 года «Fidelity Magellan» в качестве оплаты за свои услуги получил 4,8 миллиарда долларов, но при этом не превзошел индексы «Dow Jones» и «S&P 500» по доходности. Если бы вы вложили деньги просто в акции «Dow Jones» и «S&P 500», не требующие менеджмента, то не только получили бы значительно большую прибыль, но и сэкономили кучу денег на оплате управленческих услуг.

Если ваша цель — богатство, то очень важно понять разницу между правой и левой половинами квадранта денежного потока, а также тщательно выбирать себе консультантов и советчиков. От того, в каком секторе квадранта вы находитесь, во многом зависит ваша способность вырваться из крысиных бегов и перейти на скоростную дорожку.

Финансовая сказка № 3. Социальное обеспечение и фондовый рынок

В декабре 2008 года мир узнал о Бернарде Мэдоффе и его финансовой пирамиде. До этого большинство людей понятия не имели о существовании Мэдоффа и схемах Понци. Схема Понци — это просто-напросто финансовая пирамида. Она названа так по имени американца итальянского происхождения Чарльза Понци, который в 1920 году был обвинен в обмане инвесторов. Суть этой жульнической схемы состоит в том, что доходы инвесторам выплачиваются из их же собственных денег, то есть из взносов более поздних вкладчиков. Попросту говоря, чтобы Понци получил прибыль, ему надо украсть деньги у вас и у меня.

Двенадцатого марта 2009 года Берни Мэдофф был признан виновным по одиннадцати пунктам уголовного обвинения в создании финансовой пирамиды и обмане инвесторов на общую сумму более 65 миллиардов долларов.

Построенную им финансовую пирамиду принято считать самой большой в истории, однако я полагаю, что это не так. Поскольку лишь немногие знают, что такое финансовая пирамида, им трудно понять, что самая крупная в истории схема Понци продолжает действовать и в наши дни. Попросту говоря, пирамида — это еще одна финансовая сказка. Она действует только до тех пор, пока все новые инвесторы продолжают вкладывать в нее деньги, чтобы менеджер (в данном случае — Берни Мэдофф) мог расплатиться с прежними. Другими словами, пирамида существует только в том случае, если находятся люди, готовые вложить в нее деньги. Она не создает денежных потоков, которые могли бы обеспечить ей самостоятельное функционирование.

Если задуматься об определении схемы Понци и сферах ее применения, то можно прийти к выводу, что система социального обеспечения представляет собой самую грандиозную пирамиду в истории США. Она работает лишь в том случае, когда все новые поколения трудящихся вкладывают в нее свои сбережения. Большинство людей понимают, что фонд социального обеспечения пуст, но продолжают нести в него деньги, строя таким образом пирамиду, спонсируемую правительством, и надеясь, что средств хватит хотя бы на их пенсию.

Но система социального обеспечения — это не единственная из действующих ныне схем Понци. Любопытно было послушать Джорджа Буша-младшего, когда он пробивал через конгресс законодательство, стимулирующее молодых трудящихся вкладывать деньги не в систему соцобеспечения, а в фондовый рынок. На мой взгляд, он привлекал клиентов в самую большую из всех существующих пирамид — на биржу. Инвесторы могут заработать деньги на бирже лишь в том случае, если стоимость акций непрерывно растет, а это бывает только тогда, когда все новые инвесторы вкладывают в них свои средства. Если начинается отток денег, стоимость акций снижается, и инвесторы теряют свои сбережения.

Вот почему так важно понимать разницу между приростом капитала и денежным потоком. Все схемы Понци построены на приросте капитала. Для того чтобы росли цены на акции, на биржу непрерывно должны поступать новые деньги. Если их приток ослабевает, фондовый рынок рушится. То же самое относится к рынкам недвижимости и облигаций. Пока есть приток новых средств, эта схема держится на плаву. Но если люди забирают свои вложения, стоимость активов падает, и денег на всех просто не хватает.

В 2009 году перед инвестиционными фондами встала самая большая проблема — отток капитала. Сегодня многие из этих фондов испытывают трудности, так как у них не хватает денег, чтобы вернуть их клиентам, решившим выйти из фонда. Вкладчики с каждым днем все больше убеждаются в том, что большинство инвестиционных фондов — это легализованные финансовые пирамиды.

Значение финансового образования

Сегодня для достижения успеха человеку необходимо получить три вида образования.

1. Общее образование — умение читать, писать и решать математические задачи.

2. Профессиональное образование — освоение навыков, необходимых для работы по найму.

3. Финансовое образование — умение заставить деньги работать на себя.

Наша школьная система, как уже было сказано, вполне справляется с двумя первыми задачами, но совершенно беспомощна, когда речь заходит о финансовом просвещении. Миллионы образованных людей потеряли триллионы долларов только потому, что не получили финансовых знаний.

Я не слишком хорошо успевал в школе. Я не добивался больших успехов в чтении, письме и математике и не стремился оказаться в секторе Р или С. Еще мальчишкой я чувствовал, что наша школьная система — это не та среда, где мне хотелось бы стать победителем. Именно поэтому я сосредоточился на своем финансовом образовании. Изучая секторы Б и И, я понял, что смогу заработать больше и добиться большей финансовой свободы, чем люди, готовившиеся к работе в секторах Р и С.

Жизнь после депрессии

Как уже упоминалось, предыдущая депрессия оказала огромное влияние на моего бедного папу. Он ходил в школу, усердно учился, и его сказка сбылась: папа получил надежную и хорошо оплачиваемую работу учителя. В своем секторе Р он чувствовал себя в полной безопасности. Проблема была лишь в том, что, когда мой отец потерял работу и лишился пенсионных сбережений, послушавшись плохих финансовых советчиков, сказка обернулась кошмаром. Если бы не социальное пособие, он оказался бы в крайне тяжелом финансовом положении.

Последняя депрессия оказала большое влияние и на моего богатого папу. Он связывал свое будущее с секторами Б и И. Не блистая успехами в школе, отец Майкла сумел усвоить множество знаний в финансовой сфере. Когда экономическая ситуация выправилась, его финансовый IQ был уже на должном уровне, чтобы он мог начать новую жизнь. И его мечты сбылись.

В 2009 году миллионы людей пошли по стопам моего бедного папы. Многие из них вернулись за школьную парту, чтобы пройти курсы переподготовки и снова занять места в секторах Р и С, но эта учеба нисколь ко не повысила уровень их финансовых знаний. Они по-прежнему надеются только на то, что обстановка нормализуется и они как-нибудь переживут период спада. Миллионы людей уповают лишь на бережливость и стараются жить по средствам, принося в жертву свои мечты. Экономия вновь вошла в моду.

Однако кое-кто решил взять пример с моего богатого папы и повысить свой финансовый интеллект. Сегодня в большинстве университетов, даже в Гарварде и Оксфорде, организованы курсы предпринимательства. На семинары по проблемам предпринимательства, инвестирования в недвижимость и операций с ценными бумагами не записаться в связи с нехваткой мест. Миллионы людей поняли, что существует и другое образование — финансовое, — которое откроет им дорогу к новой жизни, новой экономике и исполнению желаний.

Вопрос лишь в том, как вы хотите жить. Чем вы будете заниматься, когда закончится следующая депрессия или крупная рецессия? Вы будете руководить игрой или довольствоваться ролью пешки?

Рассказ о двух учителях

Грег, один из моих лучших друзей, занимается предпринимательством в социальной сфере. Точнее говоря, он руководит школой для детей, испытывающих серьезные затруднения в усвоении учебного материала. Школьная система Калифорнии не может или не горит желанием обучать таких ребят. Сегодня, когда президент Обама выделяет на различные программы миллиарды долларов, бизнес Грега начинает получать дотации и, следовательно, процветает. В связи с этим он покупает еще больше школ и нанимает больше учителей, имеющих специальное образование.

Рассказывая вам все это, я хочу подчеркнуть следующее обстоятельство: Грег одновременно учитель и предприниматель, действующий в секторах квадранта Б и И. Учителя, которых он нанимает, находятся в секторах Р и С. Грег и его коллеги работают в одной и той же школе, но при этом живут в совершенно разных мирах.

Я познакомился с Грегом, когда ему было девятнадцать лет. Сегодня, в тридцать три года, он уже миллионер. Грег в шутку объясняет свои успехи тем, что имеет только среднее образование. А вот многие из преподавателей, работающих под его началом, имеют ученые степени. Нетрудно себе представить, что порой между ними возникают разногласия. Грег мечтает о том, что у него будет несколько десятков школ, сотни учителей, которые смогут обучить тысячи детей, имеющих особенности психического развития. Учителя, которые у него работают, мечтают совсем о другом.

Автор бестселлеров необязательно должен писать лучше других

Несколько лет назад одна крупная газета опубликовала обо мне статью, в которой говорилось о том, что раньше я торговал копировальными аппаратами. Журналист задавал вопрос: способен ли торговец писать бестселлеры? Не подлежит сомнению, что у этого журналиста была пятерка по английскому и писать он умеет гораздо лучше меня, но не понимает очевидных вещей. Ведь в книге «Богатый папа, бедный папа» было ясно сказано, что я не писатель, а автор бестселлеров. Многие умеют хорошо писать, но далеко не многие способны продать написанное.

Для многих людей «продажа» — это вульгарное слово. Мой бедный папа считал его чуть ли не бранным. Будучи образованным интеллектуалом, он расценивал это занятие как нечто недостойное. Торговцы были для него отбросами общества. А вот для богатого папы продажа была главным фактором предпринимательского успеха.

Комментарии читателей

Я считаю профессию продавца одной из самых важных. Все мы выступаем в роли продавцов, когда что-то советуем ближним или уговариваем их на что- либо. Мы рекомендуем друзьям посмотреть фильм, который нам понравился, или посетить ресторан, где нас хорошо обслужили. Мы убеждаем мужа вынести мусор, объясняем детям, как надо относиться к порученному делу. Мы даже уговариваем сами себя, находя тысячи причин, почему нам нужно именно это платье. Продажа приобретает негативный оттенок, только когда в этом процессе замешаны деньги. Но давайте задумаемся, что бы мы делали без торговли? Ведь практически все, что мы имеем, было нам кем-то ПРОДАНО. Я считаю, всем надо повзрослеть и понять, что человеку невозможно что-то продать, если па самом деле он этого не хочет. Хватит клеймить позором тех, кто занимается торговлей.

synchrostl

Я неслучайно упомянул о своем друге Греге. Все дело — в различиях между ним и учителями, которых он нанимает, и одно из них заключается как раз в слове «продажа». Многим учителям сама идея продажи образования кажется святотатством. Однако Грег понимает, что если он не будет продавать свои услуги, то ему нечем будет платить учителям.

Грег также знает, что чем больше он продаст, тем больше денег заработает, а это позволит ему приобрести еще несколько школ, нанять учителей и обучить больше детей. А вот преподаватели получают одну и ту же зарплату независимо от того, сколько школ у Грега и его жены Ронды, тоже, кстати, учительницы. Вся разница — в менталитете представителей левой и правой половин квадранта денежного потока.

Еще одна причина, по которой я упомянул о друге, заключается в том, что Грег способен продавать Калифорнии множество своих услуг. Чем больше у него школ, тем больше он их может продать. А вот учителя способны продавать только свой труд, то есть самих себя. Мне хотелось бы провести здесь аналогию с продажей билетов. Чем больше билетов (продуктов, услуг) человек может продать, тем больше денег он заработает по сравнению с теми, кто способен продать только один билет — свой труд. В киноиндустрии больше зарабатывает тот, на чьи фильмы куплено больше билетов. То же самое относится и к звездам шоу-бизнеса. Музыканты, продающие больше своих деривативов (билетов на концерты, компакт-дисков, скачиваний из интернета), получают больше денег. В спорте организаторы Суперкубка НХЛ или Уимблдонского турнира зарабатывают кучу денег, продавая входные билеты на соревнования и права на их трансляцию. Короче говоря, если вы не в состоянии продать свои деривативы, вам остается только продавать собственный труд. Лично я продаю миллионы «билетов» в форме книг, настольных игр, различных мероприятий, которые являются моими деривативами. Это позволяет мне процветать даже во время финансового кризиса.

В 1974 году, демобилизовавшись из корпуса морской пехоты, я хорошо понимал, что не пойду по стопам своего бедного папы. Я не хотел оказаться в секторе Р или С. Именно поэтому я отказался плавать на судах «Standard Oil» и работать пилотом в авиакомпании. Я видел себя только в секторах Б и И. Мне не нужно было надежное рабочее место, и я не хотел жить по средствам.

Вместо этого я решил взять пример с богатого папы. Когда обратился к нему за советом, как попасть в секторы Б и И, он ответил: «Ты должен научиться продавать». Так я поступил на работу в компанию «Xerox» в качестве ученика продавца. Научиться продавать мне было ничуть не легче, чем летать. Меня нельзя назвать прирожденным продавцом. Я очень не люблю, когда мне отвечают отказом. Несколько раз меня чуть было не уволили, но я упорно стучал во все двери, доказывая, что копировальные аппараты «Xerox» лучше, чем IBM. Через два года у меня появились нужные навыки и уверенность в себе. Мне даже начала нравиться эта профессия, а раньше я ее ненавидел. Затем в течение еще двух лет я постоянно входил в число пяти лучших продавцов филиала компании «Xerox» в Гонолулу. Мои доходы начали расти. Но дело было даже не в деньгах, а в том, что я приобрел профессиональные знания, навыки и научился торговать. Я ушел из этой компании в 1978 году, когда начал развиваться мой бизнес по производству нейлоновых бумажников, который я вел по совместительству. Уроки, полученные в компании «Xerox», с лихвой окупили себя еще много раз.

Учитесь продавать

Секрет моих успехов кроется в слове «продажа». В 1974 году я, не послушав отца, стал учиться торговать. В мире денег нет более важного занятия. В течение трех лет я с огромным трудом постигал эту науку. В конце концов в 1977 году я стал лучшим продавцом компании «Xerox». В 1979 году я основал свой первый бизнес и выпустил на рынок новый продукт, который по тем временам был самым продаваемым среди товаров спортивного назначения, — непромокаемый нейлоновый бумажник на липучках для серфингистов. В 1982 году мой бизнес пошел в гору, когда появился телеканал MTV и я начал сотрудничать с известными рок-группами «Duran Duran», «Police» и «Van Halen», продавая продукцию, так или иначе связанную с их творчеством. В 1993 году моя первая книга «Если хочешь стать богатым и счастливым, не ходи в школу» стала бестселлером в США, Австралии и Новой Зеландии. В 1999 году книга «Богатый папа, бедный папа» вошла в список бестселлеров «New York Times». В 2000 году, когда меня пригласили в шоу Онры Уинфри, эта книга стала международным бестселлером. Она была переведена более чем на пятьдесят языков и издана более чем в ста странах. Но ничего этого не было бы, если бы в 1970-е годы я не научился торговать копировальными аппаратами.

Бедным людям нечего продать

Одна из причин бедственного финансового положения многих людей заключается в том, что им нечего продать, или они не умеют продавать, или и то и другое вместе. Поэтому, если вы стеснены в средствах, найдите что-нибудь на продажу или научитесь продавать. Умение продавать — это один из лучших способов повысить свой доход независимо от того, в каком секторе квадранта вы находитесь.

Есть много людей, имеющих отличные товары и услуги, но все дело в том, что прибыли уходят не к тем, у кого товары и услуги лучше, а к тем, кто умеет их продавать. Другими словами, неумение торговать обходится очень дорого. Упущенная прибыль может исчисляться несметным количеством долларов!

Вот почему мы с Дональдом Трампом рекомендуем вам обратить внимание на сетевой маркетинг. Если вы всерьез решили стать предпринимателем, я предлагаю потратить пару лет и в свободное время освоить технику продаж в этой системе. Подготовка, которую вы там получите, просто бесценна, особенно если вы боитесь, что ваши предложения будут встречены отказом.

Продавцы и покупатели

В 2002 году мне пришлось впервые заниматься акционированием одной из своих компаний на бирже в Торонто. Речь шла о горнодобывающем предприятии, расположенном в Китае. Я считаю, что основание компании и ее акционирование, то есть продажа акций на бирже, — это конечная цель любого предпринимателя. Когда акции моей компании поступили в продажу, я поблагодарил судьбу за то, что по совету богатого папы решил освоить науку торговли, а не пошел по стопам отца, который считал это занятие вульгарным.

Взглянув на игру «Денежный поток», вы поймете, почему так много людей теряют целые состояния.

Акционирование компании выводит предпринимателя на скоростную дорожку. Представители секторов Б и И называют владельцев компаний, осуществляющих первичное публичное размещение акций (ІРО) на бирже, продающими акционерами. Они продают имеющиеся у них акции тем, кто находится на дорожке для крысиных бегов. Необходимо помнить, что в мире денег всегда есть продавцы и покупатели. Богатые продают, а бедняки и представители среднего класса покупают. Покупатели находятся в секторах Р и С, а продавцы — в секторах Б и И.

Несколько слов в заключение

Глядя на сегодняшнюю экономику, вы без труда сможете понять, почему американцы испытывают финансовый кризис. Китай продает, а Соединенные Штаты покупают. Точнее говоря, США покупают больше, чем продают. Но дело не только в этом. Американцы покупают в долг, используя закладные на свои дома в качестве банкоматов. Весь мир возлагает надежды на покупательную способность американских потребителей. Результатом становится дефицит торгового баланса США. Долг Америки составляет уже триллионы долларов, а налоги растут. Китай сегодня является главным кредитором Соединенных Штатов. США уже не способны продавать больше, чем покупать. Нетрудно также понять причину разорения многих компаний. Когда в период спада экономики доходы сокращаются, многие фирмы первым дело урезают расходы на рекламу. Хуже этого ничего не придумаешь. Отсутствие рекламы убивает бизнес. Во времена кризиса необходимо уделять рекламе особое внимание, чтобы отвоевать себе большую долю в рынке. Все проблемы решаются за счет продажи, а продавать без рекламы невозможно.

Если вы хотите выбраться из крысиных бегов и выйти на скоростную дорожку, чтобы обеспечить себе богатую жизнь, необходимо преодолеть страх перед тем, что ваши предложения могут быть встречены отказом, и начать учиться продавать. Помните, что основные усилия надо сосредоточить на продаже, а не на покупке. Миллионы людей находятся в бедственном финансовом положении только потому, что любят покупать и не любят продавать. Если вы хотите разбогатеть, то должны продавать больше, чем покупать. Вы не обязаны жить по средствам. Учитесь торговать. Только это даст вам возможность увеличить свои средства и реализовать мечты. Если вы будете продавать больше, чем покупать, то вам не придется жить но средствам, цепляться за надежное рабочее место и надеяться на чужую помощь.

Глава 10. Строим будущее

Злой серый волк: «Я дуну — и твой дом разлетится/»

Большинству из вас хорошо известна сказка «Три поросенка». Она замечательна тем, что из нее могут извлечь полезные жизненные уроки люди любого возраста. В этой сказке говорится о том, как три маленьких поросенка построили себе дома. Один построил дом из соломы, второй — из веток и прутьев, а третий — из кирпичей.

Поросенок, строивший дом из соломы, первым справился со своей работой, поэтому у него была масса времени на игры и веселье. Чтобы ему было с кем поиграть, он уговорил поторопиться с работой второго поросенка, строившего дом из прутьев. Они вдвоем смеялись, пели, играли и подшучивали над третьим поросенком, который все еще работал в поте лица, строя свой дом из кирпичей. Наконец и его работа была окончена. Все трое могли вместе наслаждаться жизнью.

Но однажды им встретился злой серый волк, который решил перекусить. Увидев приближающегося хищника, три поросенка разбежались по своим домам. Остановившись у первого дома из соломы, волк потребовал, чтобы ему открыли дверь. Поросенок отказался, и тогда волк, набрав побольше воздуху, дунул так, что солома разлетелась во все стороны. Поросенок выскочил из своего дома и побежал, чтобы укрыться в доме из веток и прутьев. Волк опять потребовал отворить дверь, но поросята отказались — и он принялся дуть. Дом из веток тоже развалился. Оба поросенка побежали к кирпичному дому.

Волк, уверенный в том, что теперь-то ему удастся съесть всех поросят, подошел к кирпичному дому и потребовал отворить дверь. Поросята в очередной раз отказались. Волк дунул изо всех сил, но кирпичный дом стоял как ни в чем не бывало. Сколько бы зверь ни дул, ему не удавалось разрушить дом. Выбившись из сил, он ушел, а поросята стали праздновать победу.

В сказке два первых поросенка усвоили урок. Они тоже построили себе кирпичные дома и зажили счастливо. Но, как вы знаете, «Три поросенка» — это всего лишь сказка. В реальной жизни люди просят правительство выручить их за счет средств налогоплательщиков, а затем вновь строят себе дома из соломы и веток. Сказка продолжается бесконечно, и никто но извлекает из нее уроков. А злой волк тем временем бродит где-то поблизости.

Дома из соломы и веток

В 2007 году из лесу вышел злой серый волк в виде задолженности по субстандартным кредитам. Стоило ему только дунуть, и соломенный дом наших крупнейших банков рухнул. Падая, он потянул за собой другие дома, построенные из соломы. Сегодня рушатся такие гигантские корпорации, как AIG, «Lehman Brothers», «Merrill Lynch», «Citibank», «Bank of America», «General Motors» и «Chrysler». Весь мир считал, что они построены из кирпича, но оказалось, что из соломы и веток. Эти дома разваливаются на части, увлекая за собой более мелкие компании.

По всему миру прокатилась волна банкротств, не виданными темпами растет безработица, стоимость жилья падает, а сбережения испаряются. Исландия (белая страна!) объявила о дефолте, а многие другие страны, включая США, стоят на грани банкротства. К сожалению, вместо того, чтобы извлекать уроки из прошлого и строить себе каменные дома, как это сделали три поросенка, мы надеемся, что Федеральный резерв, Уолл-стрит и правительство решат все проблемы за нас.

Люди во всем мире спрашивают: «Что намерены делать наши лидеры?» Но, на мой взгляд, стоило бы задать более важный вопрос: «Что мы с вами можем» сделать сами? Как построить свой собственный кирпичный дом?»

Строим дом из кирпичей

Я начал строить свой кирпичный дом с того, что переделал себя и приобрел новые знания. Как вы помните, новое правило № 4 гласит: готовьтесь к плохим временам — и будете переживать только хорошие. В 1984 году я рассказал Ким, как представляю себе будущее экономики и как намерен к ней готовиться. Но она не испугалась, взяла меня за руку, и мы вместе пошли по дороге жизни. Мы построили прочный кирпичный дом, хотя в начале пути я был по уши в долгах. Мне еще оставалось выплатить 400 тысяч долларов из задолженности в 790 тысяч, которая образовалась, когда прогорел мой бизнес. У меня не было ни денег, ни работы, ни дома, ни машины. Все, что у нас было, — это одежда, два небольших чемодана, наша любовь и мечты о будущем.

В 1986 году мы откупорили бутылку шампанского, чтобы отпраздновать «нулевую» отметку — ликвидацию долга в размере 400 тысяч долларов. А к 1994 году мы были полностью свободны в финансовом плане. Мы подготовились к плохим временам и с тех пор переживали только хорошие, даже несмотря на нынешний ужасный финансовый кризис. Это не значит, что у нас не было разочарований, неудач, отступлений и потерь. Просто мы рассматривали их как часть строительства нашего общего дома из кирпичей.

Комментарии читателей

К числу моих самых больших ошибок принадлежит «легкий кредит». Я попадался в эту ловушку несколько раз и понял, что аккумулированные проценты — это не просто забавная математическая проблема. Теперь я тружусь над тем, чтобы эти проценты работали на меня, а не против меня.

Robcrtpo

План строительства кирпичного дома

Приведенная ниже иллюстрация стала нашим планом строительства. Она известна как треугольник Б-И.

Треугольник Б-И является деривативом квадранта денежного потока.

Мы с Ким решили построить свою совместную жизнь в секторах Б и И квадранта денежного потока. Вы тоже в состоянии воспользоваться этим планом, даже оставаясь в секторах Р и С. Позвольте пояснить свою мысль.

1. Строго говоря, треугольник Б-И может быть применен к любой части квадранта.

2. Жизнь любого человека состоит из восьми неотъемлемых частей, содержащихся в треугольнике Б-И, независимо от того, в каком секторе квадранта он находится. Проблема в том, что большинство людей не знакомы с треугольником Б-И.

3. Если у человека отсутствует какой-либо из этих компонентов, его жизнь лишается финансовой целостности, даже если он честен и трудолюбив. Говоря о том, что все эти части являются неотъемлемыми, я имею в виду, что они гармонично взаимодействуют друг с другом. При отсутствии одной из них баланс неизбежно нарушается.

Теперь я хочу кратко ознакомить вас с каждой из этих составляющих.

1. Миссия. Я считаю, что у каждого человека есть своя жизненная миссия. Очень важно определить, в чем она состоит, изложить ее на бумаге и почаще возвращаться к этой записи. На протяжении жизни миссия может меняться. Например, поступив в Академию торгового флота в 1965 году, я должен был первым делом наизусть выучить миссию академии. В течение четырех последующих лет моей миссией было ее выполнение. Будучи пилотом морской авиации во Вьетнаме, я тоже четко осознавал свою миссию, которая заключалась в том, чтобы вернуть всех людей домой живыми. Это было моей главной целью.

Сегодня моя миссия состоит в том, чтобы повысить благосостояние людей за счет распространения в мире финансовых знаний. В 1970-е годы, когда я был производителем, работавшим только ради денег, жизнь казалась мне бесцельной и скучной. Конечно, в ней было немало радостных моментов, но я чувствовал, что не хватает чего-то важного. В 1981 году я познакомился с доктором Фуллером, и он напомнил мне о том, как важно иметь жизненную миссию. После нашей встречи я уже не мог оставаться просто производителем. Мне предстояло совершить скачок и стать учителем, чтобы передавать другим людям то, чему меня научил богатый папа. Находясь на этом переходном этапе, я и 1984 году встретил Ким, и мы вместе с ней посвятили себя делу ликвидации финансовой безграмотности.

В начале этого пути у нас не было ничего, кроме осознания своей миссии.

Мы с Ким считаем, что если человек не в ладах со своей миссией, то у него неизбежно возникнут проблемы. Личная миссия — это фундамент и духовный стимул жизни. Без нее все теряет смысл.

2. Команда. Есть такая поговорка: «Один в поле не воин». Если речь идет о бизнесе или инвестициях, то нет ничего более важного, чем формирование команды экспертов (юристов, финансистов и т. д.), которые помогут вам в достижении целей. Команда делает вас сильнее, компенсируя ваши слабые стороны и дополняя сильные. Она пробуждает в вас чувство ответственности и заставляет двигаться вперед.

Одна из проблем, которые я испытывал во время учебы в школе, состояла в том, что все контрольные работы мы должны были писать самостоятельно. Если бы я попытался попросить своих одноклассников о помощи или сотрудничестве, меня обвинили бы в списывании. Я полагаю, что такой подход заставляет миллионы людей действовать в одиночку и испытывать страх перед сотрудничеством с окружающими, так как в голове у них глубоко засела мысль, что в этом есть что-то нехорошее.

В реальной жизни наш успех во многом обусловлен качеством команды. Так, например, у нас с Ким есть хорошая команда врачей, заботящихся о нашем здоровье. Мы подобрали отличную команду механиков, сантехников, подрядчиков, поставщиков и других специалистов. Мы полностью им доверяем и обращаемся за помощью в решении задач, с которыми не можем справиться сами. В бизнесе вместе с нами работает потрясающая группа специалистов, помогающая решать все проблемы. В духовном плане мы тоже располагаем командой, которая укрепляет наше сердце, мысли и эмоции. Мы ничего не достигли бы без команды.

3. Лидерство. В военной академии из нас воспитывали лидеров. Большинство людей полагают, будто лидер — это человек, который все знает, все умеет и только отдает распоряжения. Но это совершенно не соответствует действительности. Настоящий лидер понимает, что члены его команды обладают ценными качествами и являются важным компонентом его успеха.

Чтобы стать лидером, надо сначала научиться работать в команде. Когда я после учебы в академии поступил на службу в морскую пехоту, мое развитие как члена команды и лидера продолжилось. Не прекращается оно и сегодня, когда я стал лидером собственного бизнеса. Настоящий лидер должен непрерывно учиться и уметь правильно воспринимать информацию, поступающую от членов его команды по каналам обратной связи, даже если то, что они говорят, ему не нравится. Наилучшим образом лидерские качества закаляются тогда, когда окружающие высказывают вам свое мнение прямо в лицо.

Возможно, вы видели кадры из фильмов о морских пехотинцах, где сержант орет на новобранца. В данном случае новобранец получает информацию по каналу обратной связи. Весь мир устроен по этому принципу. Если вы встаете на весы и видите, что у вас 10 килограммов лишнего веса, то налицо обратная связь. Если вас уволили, вы обанкротились или развелись, это тоже обратная связь. Умение правильно воспринимать эту информацию является неотъемлемым качеством лидера. К сожалению, многие из наших лидеров в бизнесе, профсоюзах, политике, системе образования не воспринимают ее и ничему не учатся. Похоже, про исходящие в мировой экономике события просто не доходят до их сознания.

Если дела на личном фронте, в семье, бизнесе или экономике в целом идут неважно, то виноваты в этом, как правило, плохие лидерские качества. Говорят, что рыба гниет с головы. Необходимо задать себе вопрос: «Являюсь ли я лидером собственной жизни?» Вы можете также попробовать оценить свои лидерские качества в семье, бизнесе, в масштабах города или даже страны. Не бойтесь получать информацию по этому поводу от членов своей семьи, клиентов, начальства и друзей. Только правильно восприняв и оценив ее, вы сможете осуществить какие-то позитивные изменения в себе и усовершенствовать лидерские качества.

4. Продукция. Под продукцией понимается все, что мы выставляем для продажи на рынок. Это может быть материальный продукт типа яблока или какая-то услуга, например юридическая консультация, дизайн веб-сайта или стрижка газона. Продукция — это то, что мы обмениваем на деньги в рамках мировой экономики. Это главный инструмент для создания входящего денежного потока.

Если у вас некачественная, неконкурентоспособная или устаревшая продукция, вас ожидают финансовые трудности. Предположим, у меня есть ресторан, в котором посетителей обслуживают медленно, а блюда невкусные и к тому же слишком дорогие. Скорее всего, мои доходы снизятся. Несвоевременная, низкокачественная и дорогая продукция ведет к появлению финансовых проблем в семьях, компаниях и государствах.

Когда я встречаю человека, страдающего от нехватки денег, то первым делом смотрю на его товары или услуги. Если он не работает над их усовершенствованием, то его финансовые проблемы, по всей вероятности, никуда не денутся. То же самое происходит, если продукция находится в противоречии с личной жизненной миссией человека. Например, я в свое время производил нейлоновые бумажники, и этот бизнес не имел успеха, потому что я не был духовно связан со своей продукцией. Моя миссия состояла в том, чтобы быть просветителем, а не производителем. На мой взгляд, основная причина успеха моих книг, игр и других нынешних деловых начинаний состоит в том, что они являются деривативами моего духа и жизненной миссии.

5. Право. Хотите вы этого или нет, но мы живем в мире всевозможных правил. Успех приходит лишь в том случае, если мы усваиваем эти нормы и эффективно действуем в соответствии с ними. Вот почему так важно иметь в команде хорошего юриста! При отсутствии правил цивилизация приходит в упадок. Например, если в Англии я буду ездить на машине по американским правилам, то есть по правой стороне дороги, то очень велики шансы, что моя поездка закончится либо в тюрьме, либо в больнице.

Если человек не следует установленным нормам, у него возникают проблемы. Например, если он курит, переедает, злоупотребляет спиртным и не занимается физическими упражнениями, то тем самым нарушает правила, по которым действует его организм. Это приводит к различным заболеваниям. То же самое можно сказать и о деньгах. Если кто-то решит ограбить магазин, то, скорее всего, окажется за решеткой. Если супруги изменяют друг другу, то у них возникают серьезные личные проблемы. Нарушение правил ведет к негативным последствиям во всех сферах: в личной и семейной жизни, в бизнесе и в государственных делах.

6. Системы. Ключом к успеху служит понимание важности эффективных систем. Человеческий организм состоит из множества согласованно функционирующих систем. В нем есть, например, дыхательная, костно-мышечная, пищеварительная, сердечно-сосудистая и другие системы. Если одна из них функционирует неправильно, то под угрозой оказывается весь организм.

В бизнесе существует система бухгалтерского учета, правовая, коммуникационная и другие системы. Правительство располагает правоохранительной, дорожной, налоговой системами, а также системой здравоохранения, просвещения и т. д. Если одна из систем оказывается неработоспособной, то это сказывается на жизни всей страны. Личные финансовые системы многих людей находятся в расстроенном состоянии, и они испытывают постоянную нехватку денег, сколько бы ни зарабатывали и как бы усердно ни трудились.

7. Общение. «Все ваши проблемы — из-за плохой коммуникации», — так звучит знаменитая фраза из кинофильма «Хладнокровный Люк». Ее можно услышать и во многих организациях. Похожие проблемы возникают у многих людей и во многих семьях. Во Вьетнаме я не раз был свидетелем поражений и смертей, вызванных всего лишь недостатком коммуникации. Этот же фактор становился причиной бомбежек и артобстрелов. Такое нередко происходит с нами и в мирной жизни.

Значительная часть данной книги посвящена вопросам коммуникации и общения, а также освоению языка денег. Для большинства людей это иностранный язык. Если вы хотите улучшить свое общение с финансами, начните с изучения их языка.

8. Денежный поток. Денежный поток часто называют основой основ. Если сотрудник банка хочет оценить ваш финансовый IQ, он просит представить финансовый отчет. Поскольку большинство людей не знают, что это такое, им тут же предлагают заполнить заявку на кредит. Повальное поветрие субстандартных кредитов было вызвано к жизни крупнейшими банками, выдававшими ссуды совершенно некредитоспособным людям, компаниям и странам.

Новое правило № 3 гласит: учитесь управлять денежными потоками. Оно имеет исключительную важность, поскольку, следуя ему, вы сможете управлять всеми остальными составляющими треугольника Б-И. Вы будете управлять своей жизнью независимо от того, сколько зарабатываете. Именно для того, чтобы обучить этому людей, я создал игру «Денежный поток» и основал одноименные клубы по всему миру.

Комментарии читателей

Я всегда считал, что живу правильно. Я был честен перед людьми и перед самим собой, я не изменял жене и все такое. Но я не понимал, что таким же цельным и честным должно быть и мое отношение к финансам. Лишь проанализировав свою жизнь, я осознал, что в ней нет финансовой целостности. К счастью, у меня есть время и возможность изменить это положение.

msrpsilver

Самоанализ

Еще раз взгляните на составляющие треугольника Б-И и оцените, какие из них можно считать вашими сильными, а какие — слабыми сторонами. При этом задавайте себе, к примеру, такие вопросы: «Кто из юристов работает в моей команде?», «Кто консультирует меня по налогам и бухгалтерскому учету?», «К кому я обращаюсь, когда необходимо проанализировать какое-то финансовое или инвестиционное решение?».

Если посмотреть на свою жизнь и бизнес через призму треугольника Б-И, можно увидеть весь окружающий мир глазами представителя секторов Б и И. Чтобы построить дом из кирпича, надо организовать свою жизнь в соответствии с восемью составляющими треугольника.

Когда я вижу бизнесмена или компанию, едва сводящих концы с концами, то понимаю, что причина чаще всего заключается в том, что одна или более из этих составляющих ослаблена либо вообще отсутствует.

Необходимо остановиться и еще раз проанализировать их. Если вы честны перед самим собой и действительно хотите построить более прочный дом, соберитесь с друзьями и рассмотрите с ними все компоненты треугольника. Будьте готовы к получению и усвоению информации по каналам обратной связи. Это очень важно, потому что порой друзья и близкие люди способны разглядеть в нас то, чего мы сами не видим. Я обещаю, что если вы серьезно отнесетесь к самоанализу и будете осуществлять его регулярно, скажем раз в пол года, то сможете построить дом из кирпичей.

Бизнес и инвестиции — командные виды спорта

Миллионы людей идут по жизни, пользуясь подходами, усвоенными еще в школе. Они самостоятельно выполняют контрольные работы, никого не просят о помощи и делают то, что им приказывают «старшие». Ко всем проблемам они подходят с одним и тем же принципом: «Если хочешь что-то сделать как следует, сделай сам». А вот мой богатый папа частенько говорил: «Бизнес и инвестиции — это командные виды спорта». Причина многих жизненных неудач заключается как раз в том, что большинство людей выходят на площадку для финансовых игр в одиночку, а не в составе команды, поэтому легко становятся добычей крупных корпоративных команд, или «гигантов», как называл их Фуллер.

Когда молодая супружеская пара беседует с финансовым консультантом, можно держать пари, что этот советчик играет за другую команду — за мегакорпорацию. Каждая кредитная карточка в вашем бумажнике имеет прямую связь с крупной компанией, действующей в секторах Б и И. Покупая дом, вы получаете ипотечный кредит, непосредственно связанный с одной из крупнейших корпораций мира — облигационным рынком. Ваш дом, автомобиль и жизнь застрахованы в одной из самых мощных страховых компаний мира. Другими словами, миллионы людей играют в денежные игры, находясь в секторах Р и С, а им противостоят самые могущественные организации, действующие в секторах Б и И. Поэтому многие ощущают свою беспомощность и смотрят на правительство в надежде, что оно позаботится о них. Но, как вам уже известно, законы пишутся в пользу все тех же самых корпораций, которые вкладывают миллиарды долларов в избирательные кампании политиков. У вас всего один голос, а у них миллионы долларов, чтобы повлиять на итоги голосования.

То же самое можно сказать и о медицинском обслуживании. Одна из причин непомерной дороговизны медицины заключается в том, что в ней заправляют крупные страховые компании. Врачи, работающие» секторах Р и С, бессильны против гигантских фармацевтических и страховых компаний. Не лучше обстоит дело и в сфере образования. Там господствуют всесильные профсоюзы учителей, главная задача которых — это зарплата и привилегии учителей, а не знания учащихся.

Вывод прост: если вы хотите защитить свою жизнь, свой дом и семью от злых серых волков из секторов Б и И, необходимо построить собственный треугольник Б-И. Пусть вашей командой станут восемь его составляющих.

Конечно, я знаю, что далеко не все могут в равной степени управлять этими компонентами. Если честно, то таких людей довольно мало. Именно поэтому многие изо всех сил цепляются за надежное рабочее место, и страх перед увольнением заставляет их пожертвовать данной Богом личной жизненной миссией в пользу миссии корпораций. Эти люди живут в страхе, потому что их жизнь построена из соломы и веток.

Постройте свой собственный треугольник Б-И

Первое, что сделали мы с Ким, начав строить свой кирпичный дом, — это наняли бухгалтера, который должен был навести порядок в наших финансах. Я писал об этом в своей книге «Поднимите свой финансовый IQ». Это был важный шаг в комплектовании команды. Даже если у вас очень мало лишних денег, эта книга поможет вам построить собственный треугольник Б-И. Есть еще одна книга, которая станет для вас хорошим подспорьем в построении треугольника. Это «Как создать собственную корпорацию» Гарретта Саттона — консультанта компании «Rich Dad» по юридическим вопросам. Она поможет вам в построении пятого компонента — правового. Книга «Собаки продаж», написанная консультантом «Rich Dad» Блэйром Сингером, позволит развить в себе качества, необходимые для седьмого компонента — коммуникационного. Эффективные коммуникационные приемы помогут вам успешнее продать свои продукт, услугу или резюме при приеме на работу. В современном мире, где все построено на коммуникации, умение продавать определяет разницу между успехом и неудачей, наличием работы и ее отсутствием, деньгами и банкротством.

Построение команды — нелегкий и отнюдь не быстрый процесс. Чтобы создать работоспособную команду, требуется время. Хорошие члены команды приходят и уходят. На протяжении всей карьеры в мою команду входили как прекрасные, так и никудышные специалисты, но от этого никуда не деться. Качество команды должно повышаться по мере того, как растут ваши знания и богатство. В этом случае ваш кирпичный домик начинает превращаться в настоящий замок из камня. Не зря говорят, что дорога к успеху всегда находится в стадии строительства.

Предвестники бури

Готовясь к плохим временам, вы повышаете свои шансы на то, чтобы вовремя увидеть, как из-за грозовых туч появляется солнце, и найти закопанный горшок с золотом в том месте, где радуга упирается в землю. Тех же, кто построил свои дома из соломы и веток, ожидает непогода.

Чтобы подтвердить эту мысль, я привожу здесь график и диаграммы. До сих пор лишь немногие имели возможность их увидеть. Я благодарен своему консультанту по золоту и серебру Майклу Мэлони за то, что он предоставил их мне. Перу Майкла принадлежит книга «Руководство но инвестированию в золото и серебро» из серии «Богатый Папа рекомендует». Если вы любите всевозможные графики и диаграммы, то эта книга вам понравится.

А. Количество денег, выпущенных в обращение Федеральным резервным банком

Этот график отражает количество всей денежной массы (монет, бумажных денег и банковских резервов), находящейся в обращении с 1913 года, то есть с момента создания Федеральной резервной системы. Понадобилось 84 года (с 1913-го но 2007-й), чтобы выпустить в обращение 825 миллиардов долларов. Посмотрите, что стало происходить с долларом после 1971 года, когда президент Никсон без согласования с конгрессом отменил золотое обеспечение. Рост денежной массы существенно ускорился. Вы можете также заметить, что начиная с 2007 года, когда финансовый мир испытал потрясение от истории с субстандартными кредитами, ФРС практически вдвое увеличила выпуск денег по сравнению со всей денежной массой, накопленной за восемьдесят четыре предшествовавших года, доведя се примерно до 1700 миллиардов.

Как вы думаете, что этот график означает лично для вас и вашей семьи? У меня на этот счет есть несколько соображений.

1. Гиперинфляция. Она выразится в том, что жизненно важные вещи, такие как продукты питания и электроэнергия, начнут расти в цене неслыханными темпами. Это окажет разрушительное воздействие па экономику семей с низким и средним уровнем доходов.

2. Все страны будут вынуждены запустить печатный станок. Раз США печатают деньги, то и остальные страны, скорее всего, пойдут по такому же пути. Если они этого не сделают, то их валюты окажутся слишком сильными по отношению к доллару, а это сократит объем их экспорта в США, что, в свою очередь, приведет к замедлению роста их экономики. Результатом станет рост инфляции во всех странах, торгующих с Соединенными Штатами.

3. Рост стоимости жизни. Людям, которые живут в домах, построенных из соломы и веток, будет нелегко пережить этот период, потому что высокие цены съедят значительную часть их доходов.

Эта диаграмма отражает бюджеты в периоды правления президентов Рейгана, Буша-старшего, Клинтона, Буша-младшего, а также бюджет, предлагаемый президентом Обамой.

Что это означает для вас? Увеличение правительственных расходов, налогов и долгов. Из этого следует, что от правительства можно ожидать только одного: оно заново построит дома из соломы и веток и как-нибудь о людях позаботится.

Диаграмма отражает суммарные мировые объемы задолженности, вызванные корректировкой условий ипотечных кредитов. Это происходит, когда банки изменяют проценты по кредиту в соответствии с текущими рыночными условиями, что зачастую приводит к повышению процента и, следовательно, размера платежей.

Предположим, к примеру, что некредитоспособная семья хочет купить себе дом стоимостью 300 тысяч долларов, не имея для этого достаточных средств. Чтобы заманить клиентов, банк предлагает им ничем не обеспеченную ссуду в размере 330 тысяч, финансируя, таким образом, 110 процентов от стоимости дома но смешной ставке в 2 процента годовых. Проходит какое-то время, и банк проводит корректировку условий договора, устанавливая ставку на уровне пяти, а чуть позже — и 7 процентов. С каждой такой корректировкой ежемесячные платежи по кредиту возрастают, и вскоре семья объявляет о своей неплатежеспособности. Ипотечный договор расторгается, и люди теряют жилье. Недавняя история показывает, что жилые дома в этот период обесценивались на 50 процентов от первоначальной стоимости. В нашем примере это означает, что дом в данный момент стоит всего 150 тысяч долларов, но размер задолженности остается прежним — 330 тысяч. Банк вынужден списать в убыток 180 тысяч долларов, что приводит к хаосу в банковском секторе экономики и колоссальным потерям акционеров, так как подобные истории происходят все чаще и чаще.

Обратите внимание на левую часть диаграммы. Хаос с субстандартными кредитами разразился в середине 2007 года, когда объем задолженностей по ним достиг отметки в 20 миллиардов долларов. Хронология этих событий уже описывалась в главе 1.

6 августа 2007 года

Одна из крупнейших американских ипотечных компаний «American Home Mortgage» объявляет о банкротстве.

9 августа 2007 года

Французский банк «BNP Paribas» заявляет, что в связи с проблемами, вызванными американскими субстандартными ипотечными кредитами, вынужден списать активы общей стоимостью свыше 1,6 миллиарда евро.

Глядя на диаграмму, вы заметите, что к концу года общий объем задолженностей, вызванных корректировкой ипотечных договоров, достиг 35 миллиардов долларов. По сравнению с этим меркнет все, что было прежде.

Комментарии читателей

Рассматривая графики, диаграммы и размышляя о будущем, я предвижу большие возможности. Сейчас самое время, чтобы подготовиться и извлечь для себя выгоду из создавшейся ситуации… Я был рад услышать ваше мнение относительно того, что мы находимся прямо в оке тайфуна, а то у меня уже сложилось впечатление, что я единственный, кто так думает. На мой взгляд, нам предстоит пережить еще много неприятностей, вызванных действиями банков.

ncwyddlOS

Око тайфуна

Теперь обратите внимание на диаграмму В, где стрелкой указано место, в котором вы находитесь в данный момент, — лето 2009 года. Сейчас, когда я пишу эти строки, объем задолженности по ипотеке довольно низок и составляет около 15 миллиардов долларов в месяц. Комментаторы финансовых новостей уже утверждают, что буря миновала и в экономике появились «зеленые ростки». Услышав такие радостные известия, поросята выходят из домов, построенных из соломы и прутьев, чтобы порезвиться на просторе. Они полагают, что злой волк уже ушел. Люди снова начинают тратить деньги, отправляясь на шопинг, а некоторые рестораны, как и прежде, требуют, чтобы столики заказывались заранее. Однако если вы взглянете на ноябрь 2011 года, то увидите, что диаграмма предсказывает задолженность в размере 38 миллиардов долларов. Похоже, злой волк всего лишь переводит дух.

Что это означает для вас?

Сегодня Америка находится, на мой взгляд, прямо в оке тайфуна, то есть переживает период временного затишья, но самое худшее еще впереди. В августе 2007 года ежемесячной задолженности в 20 миллиардов долларов хватило, чтобы в пух и прах разнести соломенные дома таких финансовых гигантов, как «Lehman Brothers» и «Bear Stearns». Стоило только волку дунуть всего один раз, и экономика Исландии пережила полный крах. «Bank of America», «Royal Bank of Scotland» и AIG, построенные из веток и прутьев, тоже шатаются под напором ветра. Экономика Калифорнии (восьмая по величине в мире) находится на грани финансового коллапса. То же можно сказать и о японской экономике. Возникает вопрос: какие же бедствия принесет суммарная задолженность почти в 40 миллиардов долларов, которая ожидается в октябре и ноябре 2011 года? Какие последствия грозят вам, вашей семье, бизнесу, стране и миру?

Вспомните новое правило № 4: готовьтесь к плохим временам — и будете переживать только хорошие.

Анализируя эту диаграмму, вы должны готовиться к плохим временам, то есть приводить в порядок свой финансовый дом, укрепляя треугольник Б-И. Время для подготовки еще есть. И даже если буря не грянет, вам не повредит, если у вас будет построен дом из кирпича — падежный треугольник Б-И.

Что означают график и диаграммы

Если проанализировать график и диаграммы в совокупности, то возникает весьма отрезвляющая картина будущего.

1. График А — количество денег, находящихся в обращении. Потребовалось 84 года, чтобы данная цифра выросла от весьма незначительного объема до 825 миллиардов долларов, и всего два года, чтобы удвоить этот объем, доведя его до более чем 1700 миллиардов. А печатный станок по-прежнему продолжает работать. Лично я полагаю, что следствием будут инфляция и удорожание таких жизненно необходимых вещей, как продукты питания и электроэнергия, потому что чем больше долларов приходится на неизменный объем товаров, тем выше будут цены на них. Инфляция распространится по всему миру, так как всем центральным банкам придется печатать деньги, чтобы ослабить их покупательную способность. Если какая-то страна этого не сделает, ее валюта окажется слишком сильной по отношению к доллару, за счет чего все товары и услуги данной страны станут чрезмерно дорогими на мировом рынке, экспорт замедлится, а экономика придет в состояние стагнации. Иными словами, жизнь во всем мире станет еще дороже.

2. Диаграмма Б — проект бюджета, предлагаемый Обамой. Я усматриваю в нем усиление контролирующих функций государства и повышение налогов, чтобы справиться с растущим долгом. В то время как цены на продовольствие и энергию станут увеличиваться, стоимость жилья будет расти не такими высокими темпами. Для этого есть две причины. Во-первых, справиться с кредитной задолженностью не так-то легко, и это будет сдерживать рост цен на недвижимость, а во-вторых, повышение налогов замедлит темны развития бизнеса, что приведет к сокращению рабочих мест, а ведь стоимость жилья напрямую связана с уровнем занятости населения.

Это плохие новости для домовладельцев, которые надеются на удорожание недвижимости (прирост капитала), потому что у них не будет возможности извлекать прибыль из се продажи. Но для инвесторов, которые вкладывают деньги в расчете на создание денежных потоков, это радостное известие, так как теперь они могут приобретать недвижимость по очень низким ценам, а размер квартплаты с лихвой покроет платежи по кредиту и содержанию жилья.

3. Диаграмма В — корректировки ипотечной задолженности. На мой взгляд, увеличение задолженности приведет к росту показателей графика А и диаграммы Б, но это произойдет только в том случае, если вся мировая экономика не рухнет под грузом долгов, налогов и токсичных денег.

Серебро и золото

В конце сказок из-за грозовых туч всегда выглядывает солнце, а там, где радуга упирается в землю, можно найти горшок с золотом. И пусть это всего лишь вымысел, но глобальный кризис сулит нам то же самое.

Приведенная ниже диаграмма демонстрирует объем запасов золота и серебра по состоянию на 1990 и 2007 годы.

При возникновении любого мыльного пузыря всегда появляются толпы жуликов и проходимцев, размещающих рекламу на телевидении, в интернете и печатных средствах массовой информации. Должен еще раз повторить, что маленькие поросята, не готовые к кризису, могут лишиться своих с трудом заработанных денег, если поддадутся на посулы и увещевания злых волков. Чтобы вкладывать деньги в золото и серебро, как и в любые другие активы, нужно обладать определенными знаниями.

Если вы хотите больше узнать об инвестировании в драгоценные металлы, я рекомендую вам прочитать книгу одного из консультантов компании «Rich Dad» Майкла Мэлони «Руководство по инвестированию в золото и серебро».

Новое правило № 7. Жизнь — это командный вид спорта, который требует тщательного подбора участников команды.

Злой серый волк никуда не ушел. Он просто переводит дух. Чтобы защититься от него, сформируйте собственную финансовую команду и начинайте укреплять свой дом из кирпича, используя в качестве чертежа треугольник Б-И. Заговорщики участвуют в игре сплоченной командой, и от вас требуется то же самое.

Обратите внимание, что предложение серебра на рынке сокращается по сравнению с золотом. Все дело в том, что серебро, в отличие от золота, является расходуемым материалом. Этот благородный металл используется в промышленности для производства мобильных телефонов, компьютеров, электрических выключателей и зеркал. В результате золото накапливается, а серебро расходуется. На мой взгляд, для многих людей золото и серебро — это наилучшая возможность пережить кризис.

Глядя на график А, диаграммы Б и В, я могу предсказать, что скоро многие полностью разуверятся в манипуляциях правительства с деньгами и оценят достоинства золота и серебра как средств защиты от инфляции. Когда общество проснется и осознает этот факт, жадность и страх приведут к созданию очередного мыльного пузыря. Цена на золото может дойти до 3 тысяч долларов за унцию, а серебро, возможно, когда-нибудь сравняется по стоимости с золотом, поскольку промышленность уже испытывает его дефицит. Правда, это всего лишь предположения, и я, возможно, принимаю желаемое за действительное

Комментарии читателей

Наконец-то я начинаю понимать, насколько важно иметь команду, и пытаюсь формировать ее с помощью людей, которых хорошо знаю. Я получаю отзывы и рекомендации об участниках команды и задаю вопросы, которые помогают мне вовремя понять, способны ли они на эффективное сотрудничество. Заодно это помогает мне честно разобраться в собственной миссии и средствах достижения цели.

mgbabe

Если вы всерьез решили построить себе прочный финансовый дом из кирпича, я предлагаю вам обсудить свой треугольник Б-И с друзьями и финансовыми консультантами, внимательно выслушать все отзывы о себе и рекомендации, даже если они не совсем приятные.

Я задумал серию книг, написанных консультантами компании «Rich Dad, чтобы познакомить вас с членами своей команды. Моим партнером в» опросах недвижимости является Кен Макэлрой. Из его книг вы можете узнать, что он думает по этому вопросу. Майк Мэлони — мой консультант по золоту и серебру. Дональд Трамп и Стив Форбс делятся со мной своими мыслями по поводу повышения финансового интеллекта. Их комментарии по этой важной теме вы сможете найти в моей книге «Поднимите свой финансовый IQ». В ближайшее время выйдет еще несколько книг, написанных участниками моей команды. В них речь будет идти о предпринимательстве и инвестировании в бумажные активы — акции и опционы. Глядя па мир глазами моих консультантов, вы сможете сформировать собственную команду и построить прочный дом из кирпича, основываясь па треугольнике Б-И.

Даже если вы не планируете строить финансовый дом, купите себе хотя бы несколько серебряных монет. Эйнштейн говорил: «Ничего не может произойти, пока что-то не придет в движение». Пятнадцать долларов — небольшие деньги, и такую покупку может позволить себе почти каждый, но это только начало.

Глава 11. Финансовое образование — неоправданное преимущество

Банкротство

По странному совпадению, я начал писать эту главу июня 2009 года, как раз в тот день, когда о своем банкротстве объявила «General Motors». Еще раз повторю, раньше говорилось: «Как идут дела у “General Motors”, так идут дела у всей Америки». Даже если Америка и GM выживут, миллионы людей во всем мире идут по стопам «General Motors» к своему личному банкротству.

Жизнь станет дороже

Ни у кого нет хрустального шара, в котором можно разглядеть будущее. Однако, изучая историю, которой мы посвятили первую часть книги, и наблюдая за тем, что делают наши лидеры сегодня, можно с достаточной долей вероятности предсказать, что ждет нас в будущем. По мере того как лидеры будут печатать все больше денег, чтобы оказать помощь богачам под предлогом спасения экономики, за счет роста налогов, долгов, инфляции и пенсионных отчислений жизнь будет становиться все дороже.

Рост налогов. Президент Обама говорит о целесообразности повышения налогов для тех, кто зарабатывает больше 250 тысяч долларов в год, и уже нанял дополнительное количество инспекторов. Высказываются также предложения ввести дополнительный налог для компаний, которые делают взносы в программы медицинского страхования своих работников, чтобы за счет этих средств компенсировать расходы на медицинское обслуживание тех, кто такой льготой не пользуется. Это значит, что все больше фирм будет закрываться из-за непомерного роста непроизводительных расходов и, как следствие, вырастет безработица. Предлагается также уменьшить налоговые вычеты для семей, выплачивающих ипотечные кредиты, если их совокупный годовой заработок не превышает 250 тысяч долларов в год. Если такое решение будет принято, то произойдет очередной обвал рынка недвижимости, а цены на жилье еще больше упадут.

В тот момент, когда я пишу эти строки, Калифорния, имеющая восьмую по величине экономику в мире, находится на грани банкротства. В ее столице, Сакраменто, с каждым днем растет палаточный городок для тех, кто раньше имел и работу, и собственное жилье, а сейчас вынужден ютиться в палатках и трущобах, словно в Кейптауне, о котором я уже писал. По мере продолжения спада в экономике все больше становится людей, которые не в состоянии содержать себя и вынуждены обращаться за помощью к правительству, а это значит, что налоги и дальше будут расти.

Рост долгов. Повышение налогов вынуждает людей жить в долг, так как все больше денег из их заработков уходит на финансирование правительственных программ. Кредитная карточка становится насущной жизненной необходимостью. Люди, не имеющие доступа к кредиту, скатываются ниже черты бедности.

Рост инфляции. Главная причина инфляции заключается в том, что правительство печатает деньги, увеличивая денежную массу. Покупательная способность денег снижается по мере того, как их становится все больше, а это значит, что цены на такие жизненно важные вещи, как продукты питания, горючее и всевозможные услуги, непрерывно растут. Инфляцию часто называют незаметным налогом, и больнее всего она бьет по бедным и пожилым людям, по тем, кто копит деньги или получает фиксированную пенсию.

Пенсионные программы. Одна из главных причин сложного финансового положения «General Motors» заключается в том, что эта компания не контролировала расходы на пенсионное и медицинское обслуживание своих работников. США и многие другие западные страны оказались в крайне неприятной ситуации. Перед ними стоит финансовая и моральная дилемма: как помочь старшему поколению, которое не может само о себе позаботиться. Решение этой проблемы может обойтись намного дороже, чем нынешний финансовый кризис. Сегодня многие семьи подходят к грани личного банкротства из-за растущих расходов на накопительные пенсионные программы и медицинское страхование.

Неоправданное преимущество

Сегодня те, кто располагает солидной финансовой подготовкой, имеют неоправданное преимущество перед финансово неграмотными людьми. Обладая знаниями, человек может использовать налоги, долги, инфляцию и пенсионные программы для собственной материальной выгоды. И наоборот, налоги, долги, инфляция и бремя пенсионных программ наказывают тех, кто не получил подобной финансовой подготовки.

Альберт Эйнштейн однажды сказал: «Невозможно решить проблему, используя те же мысли, которые ее породили». Сегодня мы имеем дело с настоящей трагедией. Наши лидеры пытаются разрешить проблемы финансового кризиса, используя тот же образ мышления, который стал его причиной. В частности, они печатают все больше денег, чтобы решить проблему, которая возникла как раз из-за большого количества напечатанных денег.

Используя устаревшее мышление для решения финансовых проблем, многие люди только ухудшают свое материальное положение. Пытаясь решить трудности, связанные с налогами, долгами, инфляцией и пенсионными накопительными программами, большинство старается работать еще усерднее, ликвидировать задолженности, копить деньги, жить по средствам и делать долгосрочные вложения в фондовый рынок. Для тех, кто упорно придерживается этого образа мышления, жизнь станет еще дороже.

Комментарии читателей

Я вижу здесь явную параллель с системой здравоохранения. Хотя я не променял бы американскую систему на имеющуюся в других странах, но все же считаю, что лечение хронических заболеваний (на которое приходится львиная доля всех медицинских расходов) в США организовано неправильно и обходится немыслимо дорого.

МісМасОЭ

Наглядное пояснение

Приведенные ниже образцы финансовых отчетов доказывают, что жизнь будет становиться все дороже.

К основным статьям расходов среднестатистического американца относятся налоги, долги, инфляция и пенсионные отчисления. Все это вычитается из зарплаты до того, как он успевает подержать деньги в руках. Другими словами, работник сначала расплачивается со всеми, а уже затем получает свои деньги. На это уходит львиная доля зарплаты, а на жизнь остаются крохи.

Возможно, вы уже заметили, что значительная часть доходов человека поступает в карманы заговорщиков в виде налогов, долгов, инфляции и пенсионных отчислений. Именно этим, на мой взгляд, объясняется отсутствие финансового образования в наших школах. Если бы люди знали, куда уходят их деньги, они воспротивились бы этому. Располагая хоть какими-то знаниями о финансах, люди могут сократить свои расходы или даже обратить их себе на пользу.

Например, у меня есть две причины, чтобы не вкладывать свои пенсионные накопления в инвестиционные фонды. Во-первых, для фондового рынка характерен очень высокий риск. Рядовой инвестор практически лишен контроля над своими деньгами, поэтому велики шансы, что в случае биржевого краха большая их часть пропадет. Во-вторых, я лучше положу эти накопления в свой карман, чем в карманы тех, кто заправляет делами на Уолл-стрит. При наличии финансовых знаний человеку не нужны инвестиционные фонды.

Два различных образа жизни

Чтобы лучше проиллюстрировать собственную точку зрения касательно того, что финансовое образование является неоправданным преимуществом, я поясню ее на примере своих друзей. Супруги Дон и Карен (имена изменены) ведут совместный бизнес точно так же, как и мы с Ким. Мы примерно одного возраста, все окончили колледж. Однако проблема заключается в том, что у Дона и Карен очень мало финансовых знаний и инвестиционного опыта.

Хотя формально Дон и Карен являются владельцами бизнеса, на самом деле они относятся к сектору С квадранта денежного потока, поскольку если они прекратят работать, то лишатся дохода. Мы с Ким тоже владеем бизнесом, но находимся в секторе Б. Это значит, что доход поступает к нам независимо от того, работаем мы или нет.

Несколько месяцев назад Дон и Карен признались, что их очень тревожит будущее, потому что бизнес приходит в упадок, расходы возрастают, а пенсионные сбережения потеряли около 40 процентов своей стоимости. Они уволили четверых сотрудников, сократили свои расходы и теперь опасаются, что им не хватит денег на старость. Дон и Карен поинтересовались, как идут дела у нас и что мы думаем о будущем.

Мы ответили, что будущее нам, конечно, не безразлично и мы не считаем, что все придет само собой, но урезать свои потребности не собираемся. Наоборот, наши доходы растут, потому что мы используем налоги, долги, инфляцию и пенсионные накопления для собственной выгоды.

Разница в том, что Дон и Карен смотрят на мир глазами представителей секторов Р и С, а мы наблюдаем за ним из секторов Б и И.

Приведу примеры наших финансовых отчетов, чтобы пояснить, что я имею в виду. Если вы с ними не знакомы, то более подробные объяснения можно найти в моей книге «Богатый папа, бедный папа».

Глядя на финансовые отчеты наших семей, вы мо жете заметить, что у Дона и Карен совершенно иной подход к денежным вопросам. Чтобы заработать больше денег, они стараются больше работать. Мы же с Ким сконцентрированы на инвестициях, развитии бизнеса.

Будучи владельцами бизнеса, Дон и Карен практически являются служащими в своей фирме и вынуждены усердно трудиться, чтобы зарабатывать деньги. Мы же с Ким в этом не нуждаемся, так как находимся в секторе Б. Наша задача состоит в том, чтобы увеличивать активы, что, в свою очередь, повышает наши доходы. Увеличивая активы, мы платим меньше налогов, используем заемные средства для приобретения новых активов и только наблюдаем за тем, как инфляция увеличивает наш денежный поток. Мы не отсылаем свои пенсионные накопления на Уолл-стрит, а кладем эти деньги в карман благодаря денежному потоку и личным активам.

Чтобы лучше понять ситуацию, сравните отчет о доходах Дона и Карен с нашим.

Единственный источник дохода Дона и Карен — это их бизнес. Если они прекратят работать, доход исчезнет. Именно это их и тревожит. Что же касается Ким и меня, то источниками большей части наших доходов являются бизнес и личные активы, в частности авторские гонорары, лицензионные отчисления за право использования торговой марки «Rich Dad», недвижимость, дивиденды, доля в нефтяных и газовых месторождениях. Мы ежемесячно получаем чеки от каждого вида активов — денежный поток. Если вы читали книгу «Богатый папа, бедный папа», то, должно быть, помните, что доход, производимый активами, в частности недвижимостью и бизнесом, облагается налогом по более низкой ставке, чем зарплата (если вообще облагается).

Три типа подоходных налогов

В США существует три типа облагаемого налогом дохода — заработанный, портфельный и пассивный. Под первым типом дохода понимаются зарплата и прибыль от собственного бизнеса. Он облагается налогом по самой высокой ставке. Портфельный доход, если говорить в общем, генерируется за счет прироста капитала, то есть за счет покупки инвестиционных активов по низкой цене и продажи по высокой. Ставка налога на него несколько ниже. Пассивный доход — это доход от денежных потоков, и с него взимаются самые низкие налоги.

Как это ни парадоксально, но если человек вкладывает деньги в инвестиционные фонды в рамках своей пенсионной программы, а затем, отойдя от дел, начинает пользоваться накоплениями, то в большинстве случаев этот доход облагается налогами по максимуму, то есть как заработанный. Дон и Карен копят деньги на будущее и сами не знают, что в пенсионном возрасте данный тип дохода будет облагаться налогами по самой высокой ставке. Это еще один пример неоправданного преимущества, которое человек с финансовой подготовкой имеет перед теми, кто не располагает нужными знаниями. Он платит меньше налогов, которые составляют самую большую статью личных расходов.

Когда школьные учителя говорят о том, что в рамках финансового просвещения они приводят в класс сотрудников банков и финансовых консультантов, чтобы те проинформировали детей о необходимости сбережений и накоплений на будущее, мне остается только развести руками. Как же ученики могут разобраться в особенностях мира денег, если им рассказывают об этом люди, всю жизнь работающие в секторах Р и С?

Разница в финансовых отчетах

В школе я не блистал успехами. Мой бедный папа, учитель по профессии, был замечательным отцом, потому что только под его влиянием я сумел окончить школу и получить высшее образование. Богатый папа тоже считал, что мне стоило бы лучше учиться, но при этом говорил следующее: «Когда ты окончишь школу, в банке у тебя не будут спрашивать аттестат. Оценки никого не интересуют. Сотруднику банка нужен только твой финансовый отчет. Для него это твой единственный аттестат».

Если вы сравните балансовый отчет Дона и Карен, в котором указаны все активы и пассивы, с нашим, то сразу увидите, кто за двадцать лет работы заслужил более высокие оценки.

Обе супружеские пары получают доходы от бизнеса, но нам с Ким значительную часть доходов дают, помимо всего прочего, активы, в частности книги, игры, права на использование торговой марки, а также личные инвестиции в недвижимость, акции, нефтяные и газовые месторождения. Мы с Ким не считаем золото и серебро активами, дающими денежный поток, потому что от них к нам в карман ничего не поступает. Скорее, мы рассматриваем их как своего рода сберегательный счет в банке. Золото и серебро отличаются высокой ликвидностью, и если политики будут по-прежнему безостановочно печатать деньги, то у драгоценных металлов намного больше шансов сохранить свою покупательную способность.

Еще одно существенное различие можно обнаружить в колонке расходов. Как это ни странно, у нас нет пенсионной накопительной программы, да мы в ней и не нуждаемся. Ким и я пользуемся неоправданным преимуществом в плане налогов, долгов, инфляции и пенсионных отчислений. Поскольку источником большей части доходов являются наши активы и инвестиции, мы платим меньше налогов. Так, например, налоги на гонорары с моих книг, игр и прав на торговую марку меньше обычного подоходного налога. Инвестируя в недвижимость, мы используем заемные средства для создания ежемесячного денежного потока, и опять же налоги с этих доходов значительно ниже подоходного. За счет вложения денег в нефтяные и газовые месторождения инфляция увеличивает наши денежные потоки, а налоги на них опять-таки намного ниже подоходного.

Отчисления в пенсионные программы составляют огромную часть расходов, особенно если учесть накладные и комиссионные издержки. Но у нас они отсутствуют. Мы повышаем свой доход за счет ежегодного увеличения активов, поэтому не беспокоимся о будущем. Вместо того чтобы каждый месяц отправлять заработанные деньги на Уолл-стрит, мы с Ким инвестируем их самостоятельно, что дает нам дополнительный доход. Зачем же вкладывать средства на долгосрочной основе в фондовый рынок при полном отсутствии контроля над ними, если можно инвестировать их с меньшим риском, большей выгодой и получать ежемесячный доход? К тому же мы платим меньше налогов и используем заемные средства, а инфляция только увеличивает наши денежные потоки.

Думаю, что это простое сравнение подходов двух семейных пар к своим финансам позволяет понять, почему Дон и Карен в условиях нынешнего финансового кризиса ощущают значительно большую тревогу, чем мы с Ким. Отсюда становится ясно, каким образом финансовое образование дает человеку долгосрочное неоправданное преимущество перед остальными.

Другие неоправданные преимущества

По мере того как жизнь становится все дороже за счет увеличения налогов, долгов, инфляции и пенсионных отчислений, финансовое образование может предоставить вам и другие неоправданные преимущества, которые недоступны большинству других людей.

1. Расширение возможностей вместо жизни по средствам. Ежегодно мы с Ким отводим несколько дней на обсуждение своих финансовых целей и, вместо того чтобы жить по средствам, думаем над тем, как увеличить денежные потоки от своих активов. Приведенный ниже рисунок позволяет лучше понять наш подход.

В 2009 году, как я уже упоминал, мы с Ким планируем издать три новые книги, приобрести от 200 до 500 новых квартир для сдачи внаем, пробурить еще две нефтяные скважины и расширить бизнес за счет продажи дополнительных лицензий на право пользования нашей торговой маркой. Мы стремимся увеличивать денежный поток от своих активов, а не сокращать расходы или рассчитывать на прирост капитала за счет роста курсовой стоимости акций и удорожания недвижимости.

2. Печатание собственных денег. В книге «Богатый папа, бедный папа» глава 6 озаглавлена «Богатые изобретают деньги». Лично я считаю, что возможность печатания денег представляет собой одно из главных преимуществ, которое человек получает при наличии финансового образования. Если правительство выбрасывает на рынок все больше и больше денег, то почему бы не заняться этим и самому, причем на совершенно законных основаниях? Ведь в этом куда больше смысла, чем в усердном труде, уплате высоких налогов, хранении денег в банке, где из-за инфляции они теряют свою покупательную способность, их рискованном инвестировании в бумажные активы. Печатание собственных денег становится возможным благодаря такому финансовому инструменту, как прибыль на инвестированный капитал.

В беседах с банковскими служащими, финансовыми консультантами и брокерами часто можно услышать, что прибыль в размере 5-12 процентов от инвестированного капитала может считаться очень хорошей. Но такой доход хорош только для тех, у кого нет финансового образования. Вдобавок вам еще расскажут очередную сказку-страшилку: «Чем больше прибыль, тем выше риск». Это абсолютно не соответствует действительности, если у вас имеются солидные финансовые знания. Я всегда стремлюсь добиваться бесконечно большой прибыли на инвестированный капитал.

Деньги из ничего

Если вы добьетесь бесконечно большой прибыли на вложенные деньги, то можете считать, что сами их печатаете. Бесконечную прибыль я называю деньгами из ничего. Если я сумел вернуть все средства, потраченные на приобретение актива, но актив по-прежнему находится в моей собственности и продолжает создавать денежный поток, то это равносильно печатанию денег. Я подробно описываю этот процесс в своем главном бестселлере «Богатый папа, бедный папа», а также в книгах «Кто взял мои деньги?», где говорится о том, как биржа и финансовые консультанты забирают у вас деньги через программу пенсионных накоплений, и «Поднимите свой финансовый IQ», вдохновителями которой стали Дональд Трамп и Стив Форбс.

При наличии солидной финансовой подготовки я могу печатать деньги, занимаясь бизнесом, вкладывая средства в недвижимость, акции, нефть, даже золото и серебро. Главное — лишь обеспечить себе бесконечно большую прибыль, то есть научиться создавать деньги из ничего.

Печатайте деньги, занимаясь бизнесом

Мы с Ким основали компанию «Riсh Dad», сидя за кухонным столом. Вместо того чтобы вкладывать в ее создание свои деньги, мы взяли их у инвесторов. Этим я еще раз хочу подчеркнуть преимущества, которые дает умение продавать. В данном случае мы продали вкладчикам свою идею. Благодаря тому что наш бизнес успешно развивался и приносил доходы, мы менее чем за три года сумели полностью вернуть инвесторам все вложенные деньги плюс заработали еще столько же, чтобы выкупить у них все акции нашей компании Сегодня «Riсh Dad» приносит нам миллионы долларом, хотя мы не вложили в этот бизнес ни копейки coбственных денег. По определению, это и есть бесконечно большая прибыль. Другими словами, этот бизнес позволяет нам печатать деньги.

Ключом к успеху «Riсh Dad» стало то обстоятельство, что данный бизнес создает не продукцию, а активы. В частности, мы не печатаем эту книгу сами. Мы создали ее дериватив, то есть литературную лицензию, и продаем свои права издательствам, которые выпускают данную книгу на разных языках. Точно так же мы продаем лицензии на право производства наших игр, на использование торговой марки и т. д. У компании «Riсh Dad» отсутствуют производственные расходы и долги, но зато имеется ежемесячный многомиллионный денежный поток. Таким образом, наш финансовый отчет выглядит следующим образом:

Этим я хочу еще раз подчеркнуть, насколько важно усвоить понятие дериватива, так как лицензия представляет собой дериватив. При правильном использовании деривативы могут стать мощным орудием массового созидания, а не уничтожения. Я также хочу напомнить, что необходимо стремиться продавать больше, чем покупать. Как вы уже, очевидно, заметили, «Riсh Dad» создает на продажу активы, приносящие долгосрочный доход.

Печатайте деньги, инвестируя в недвижимость

При инвестировании в недвижимость наш план заключается в том, чтобы использовать заемные средства (то есть деньги других людей) для создания бесконечной прибыли. Вот простой пример из реальной жизни.

Приобретение. Мы покупаем дом с двумя спальням и и одной ванной комнатой в отличном районе за 100 тысяч долларов.

Финансирование. Из собственных денег вносим первоначальный взнос в размере 20 тысяч долларов и берем взаймы у банка или инвесторов еще 100 тысяч на внесение недостающей суммы, а также на ремонт и перепланировку.

Усовершенствование. Мы перепланируем дом, в результате чего в нем появляется еще одна спальня и ванная.

Повышение арендной платы за счет улучшения качества жилья. Мы поднимаем арендную плату с 600 долларов в месяц (обычная ставка за дом с двумя спальнями и одной ванной) до 1,2 тысячи (стандартная ставка за дом с тремя спальнями и двумя ванными).

Рефинансирование долга по новой оценочной стоимости 150 тысяч долларов. При рефинансировании банк выдает нам кредит на 120 тысяч долларов (80 процентов от его новой стоимости) Мы возвращаем себе свои 20 тысяч, и у нас остается еще 20 тысяч на инвестирование в новую недвижимость.

Расходы. Кредит выдан нам под 6 процентов годовых, что примерно соответствует месячному платежу в размере 600 долларов. Расходы на содержание жилья составляют еще 300 долларов в месяц, а оставшиеся 300 долларов (денежный поток) мы кладем себе в карман.

Вывод. Все расходы по возврату нового кредита и содержанию жилья покрываются за счет арендной платы, получаемой от жильцов.

В окончательном виде вся эта операция выглядит следующим образом:

Чтобы подобная инвестиция эффективно работала, необходимо учесть следующие моменты:

1. Перепланировка или другое усовершенствование недвижимости.

2. Место расположения (недвижимость имеет ценность лишь в том случае, если вблизи находятся рабочие места).

3. Хорошие условия финансирования со стороны банка и/или инвесторов.

4. Хорошее управление недвижимостью.

Если хотя бы один из этих четырех элементов отсутствует, инвестиция может оказаться неудачной.

Я начинал инвестирование в недвижимость с того, что в 1973 году приобрел квартиру с одной спальней и одной ванной в кондоминиуме за 18 тысяч долларов на острове Мауи. Ким начала с приобретения в 1989 году дома с двумя спальнями и одной ванной за 45 тысяч долларов в Портленде, штат Орегон.

Сегодня у нас в собственности находится свыше 1,4 тысячи квартир, сдаваемых внаем, а также коммерческая недвижимость. Все они приобретались по схожей формуле финансирования. На данный момент ни в один из этих объектов не вложено ни копейки наших собственных денег. Разница лишь в том, что в настоящее время мы приобретаем недвижимость уже не за тысячи, а за миллионы долларов; принцип же остается прежним. Даже в нынешней экономической обстановке дела у нас идут хорошо, потому что мы тщательно подбираем квартиросъемщиков и арендаторов, а также располагаем командой профессиональных менеджеров, заботящихся о том, чтобы жильцам было уютно в наших квартирах.

Печатайте деньги, инвестируя в ценные бумаги

Существует много способов печатать собственные деньги с помощью бумажных активов, в частности акций. Один из них состоит в использовании опционов. Предположим, я покупаю тысячу акций по 2 доллара за штуку. Затем иду к брокеру и с его помощью продаю по доллару опционы сроком на 30 дней, дающие право любому игроку на бирже купить мою тысячу акций на доллар дороже (что в итоге дает мне тысячу долларов).

Если акция за этот срок достигнет цены в 3 доллара или больше, владелец опциона имеет право приобрести у меня эти акции по 3 доллара. Если же нет, то я оставляю эту тысячу долларов себе. Заметьте, что покупал я эти акции на длительный срок, а продаю по месяцам.

В этом чрезмерно упрощенном примере продажа опциона на тридцать дней сразу же дает мне доход в тысячу долларов. Если затем я продам еще один опцион на те же самые акции и на тех же условиях, а их цена вновь не превысит 3 долларов, то я заработаю еще тысячу долларов, а акции, за которые я первоначально уплатил 2 тысячи долларов, так и останутся в моей собственности. Таким образом, я полностью вернул себе все вложенные средства, то есть напечатал деньги, пользуясь своими финансовыми знаниями. Лично мне кажется, что это имеет больше смысла, чем вкладывать средства в инвестиционные фонды на длительный срок, где их на законных основаниях украдут трейдеры, промышляющие короткими продажами и опционами.

Печатайте деньги, инвестируя в золото и серебро

Я сам в свое время напечатал деньги, построив золотые и серебряные прииски, а затем продав акции этих компаний (деривативы) на бирже. В настоящее время я работаю над созданием компании, добывающей медь. Ее акции будут размещены на фондовом рынке, как только восстановится нормальная цена на этот металл. Я понимаю, что публичное размещение акций собственной компании — это не вполне реальная ситуация для большинства людей, но это один из лучших способов создать богатство на основании своих идей.

Кстати, в свое время полковник Харленд Сандерс провел акционирование своей компании в возрасте шестидесяти пяти лет. Как гласит легенда, новая автомагистраль обошла стороной ресторан, где он готовил жареных цыплят. За счет этого резко сократился поток посетителей. После того как полковник понял, что на социальное пособие не проживет, он начал повсюду предлагать рецепты своих блюд (деривативы). Его предложения отвергались тысячи раз, но однажды кто-то все же купил его рецепт, построил па этом бизнес и выпустил акции (еще один дериватив) в продажу. Перейдя из сектора С в сектор Б, полковник сумел превратить неудачное стечение обстоятельств в богатство. Он изменил образ своих мыслей, а вместе с ними — и всю жизнь. Поэтому, когда кто-то говорит мне, что уже слишком стар для перемен, я просто напоминаю ему о полковнике и его жареных цыплятах.

Почему я заговорил о золоте и серебре? Потому, что лучше хранить золото и серебро, чем деньги. Поскольку я способен печатать собственные деньги, у меня нет необходимости откладывать их на черный день. Если правительство создает денежные средства в таком количестве, то я чувствую себя увереннее, храня сбережения в драгоценных металлах.

Новое правило № 8. Поскольку деньги постоянно обесцениваются, печатайте свои собственные.

Начиная с девятилетнего возраста я получал от своего богатого папы лучшие подарки в жизни — финансовые знания. Новое правило № 8 напрямую связано с правилом № 1, которое гласит: деньги — это знания. С учетом нынешнего кризиса и все большего обесценивания денег человек с финансовой подготовкой обладает неоправданным преимуществом перед теми, кто имеет традиционное общее образование.

В 1903 году, когда заговорщики овладели системой просвещения, они тем самым установили контроль над нашим разумом и обрекли миллионы людей на финансовое невежество и зависимость от правительства, которое якобы будет о них заботиться. Сегодня мир переживает кризис финансового невежества и некомпетентности. Мы являемся свидетелями самого грандиозного в истории экономического краха. Наши деньги на законных основаниях крадут с помощью налогов, долгов, инфляции и пенсионных программ. Поскольку в этот кризис нас загнало отсутствие финансовых знаний, только финансовое образование может вывести нас из него. Как вы уже поняли, наши лидеры используют для решения финансовых проблем тот же образ мышления, который стал причиной их возникновения. Поэтому лучше не ждать, что они изменятся, а изменить свой образ мышления и восприятия мира, как это сделал полковник Сандерс.

Комментарии читателей

У меня достаточно хорошее финансовое образование. Я окончил университет в Джорджтауне по специальности «международная экономика и финансы», затем два года работал в инвестиционном банке, размещая частные депозиты; пять лет был главным финансистом одной компании и впоследствии на протяжении пятнадцати лет сам создавал фирмы, управлял ими и продавал. И все же я чувствовал, что в моем финансовом образовании отсутствует один очень важный элемент: я не мог преодолеть страх перед инвестициями в собственные проекты и недвижимость. Чем больше денег у меня было, тем сильнее становился страх, потому что мне было что терять… Я нанял консультанта из компании «Rich Dad», который спокойно и мягко, но в то же время настойчиво повторял мне каждую среду во время наших встреч: «Помните, что ваша основная цель — это инвестирование в недвижимость». В данный момент завершается сделка по покупке моего второго многоквартирного жилого дома, и хотя я каждое утро, просыпаясь, испытываю тревогу, я все же доведу ее до конца.

cwylie

Самый большой недостаток образования

Основная причина, по которой большинство людей испытывают страх перед переменами, заключается в том, что они боятся совершить ошибку, особенно в финансовом плане. Очень многие держатся за надежное рабочее место только потому, что опасаются материальных проблем. Они предпочитают отдать свои деньги финансовым консультантам в надежде, что те не допустят ошибок, но в этом-то как раз и заключается главная ошибка.

На мой взгляд, основной недостаток системы образования состоит в том, что она учит детей избегать ошибок. Когда ученики совершают ошибки, система наказывает их, вместо того чтобы научить извлекать уроки. Умный человек понимает, что учиться можно, только совершая ошибки. Мы учимся кататься на велосипеде, постоянно падая и вновь поднимаясь. А как же можно научиться обращаться с деньгами, если вы боитесь совершить ошибку?

Почему многие дети плохо учатся

Приведенная ниже схема носит название «конус обучения». Он был разработан Брюсом Хайлендом на основании «конуса опыта» Эдгара Дейла, созданного в 1946 году. С его помощью можно понять, почему многие дети недолюбливают школу, считают учебу скучной и, просидев за партой долгие годы, усваивают довольно мало информации.

© 1969 Wadsworth, a part of «Ccngage Learning, Inc.».

Стрелка № 1 — чтение. В соответствии с конусом обучения это самый плохой способ усвоения знаний, потому что в долговременной памяти удерживается только 10 процентов прочитанного.

Стрелка № 2 — лекции. Второй среди худших способов обучения — прослушивание лекций. Вам, конечно, известно, что в наших учебных заведениях основными методами преподавания являются чтение и лекции.

Стрелка № 3 — участие в групповых дискуссиях. Этот метод улучшает долговременное запоминание. В школе мне всегда хотелось поучаствовать в групповых дискуссиях, особенно во время контрольных работ, но наша система обучения считает, что это не дискуссии, а подсказки и списывание. В реальной жизни я провожу все финансовые контрольные работы вместе с командой, потому что одна голова хорошо, а две лучше.

Стрелка № 4 — имитационная деятельность и игры. Одна из причин высокой эффективности этих методов заключается в том, что в ходе имитации реальной деятельности и игр мы допускаем ошибки. Даже в летной школе мне приходилось долгие часы проводить на тренажерах, прежде чем сесть в настоящий самолет. Сегодня авиакомпании тратят миллиарды долларов на тренажеры для обучения своих летчиков навыкам пилотирования. Это не только экономит деньги, но и дает пилоту возможность опробовать на практике самые различные маневры без риска разбить настоящий самолет.

Я усваивал образ мыслей представителей секторов Б и И в квадранте денежного потока, часами играя в «Монополию» со своим богатым папой. Другими словами, я сначала делал ошибки на игровой доске и только затем приступил к практике небольших инвестиций и мелких ошибок для приобретения реального жизненного опыта. Сегодня я богат не потому, что хорошо успевал в школе, а потому, что научился извлекать уроки из ошибок.

Быстрое достижение финансовой свободы

В 1994 году мы с Ким, как уже говорилось, навсегда распрощались с работой. Ким тогда было 37 лет, а мне — сорок семь. Мы могли себе это позволить, потому что активов у нас было больше, чем пассивов. Сегодня, несмотря на финансовый кризис, наше благосостояние продолжает расти, потому что мы, как и прежде, приобретаем и создаем все новые активы. Миллионы людей в наши дни испытывают финансовые трудности, поскольку в момент краха рынка выяснилось, что те вещи, которые они считали своими активами, вдруг оказались пассивами.

В 1996 году мы с Ким создали обучающую настольную игру «Денежный поток», которая позволяет людям совершать ошибки, играя ненастоящими деньгами. Сегодня существует три версии этой игры: «Денежный поток для детей», «Денежный поток 101», обучающий основным понятиям бизнеса и инвестирования, и «Денежный поток 202», обучающий технике инвестирования на растущих и падающих рынках. Если вы хотите поднять свой финансовый IQ, чтобы пораньше отойти от дел и жить не по средствам, а так, как вам хочется, то «Денежный поток» даст возможность, вкладывая игрушечные деньги, совершать ошибки и учиться на них, подготавливаясь к действиям в реальных условиях.

В 1997 году я опубликовал книгу «Богатый папа, бедный папа», в которой утверждал, что ваш дом — это не актив; что богатые платят меньше налогов; что они не работают ради денег, а деньги работают на них; что они умеют печатать собственные деньги. В 2007 году, когда разразился хаос с субстандартными кредитами, миллионы людей на собственном опыте убедились в том, что их жилье представляет собой не актив, а пассив.

В 2002 году я написал «Пророчество богатого папы», где говорилось о том, что пенсионные накопительные программы, на которые рассчитывают миллионы людей, в скором будущем ожидает крах. Сегодня я по-прежнему придерживаюсь этой точки зрения.

Комментарии читателей

Возможно, знания — это действительно деньги нашего времени, но они приносят пользу только при условии, что серьезный инвестор научился использовать все остальные компоненты треугольника Б-И. Эта книга служит хорошей отправной точкой, так как задает направление всем тем, кто ищет ясности в наше смутное время. Спасибо, что поделились своим опытом и помогаете нам выбраться из рыночного хаоса.

Ray Wilson

Глава 12. Если бы я возглавлял школьную систему…

Многие люди, не располагающие достаточными финансовыми знаниями, считают, что жизнь — это борьба. Как мы уже обсуждали на протяжении всей книги, причиной нынешнего кризиса явилась главным образом нехватка финансовых знаний. Что бы ни говорили окружающие, я являюсь сторонником образования. Я уверен, что в наши дни оно приобретает большую значимость, чем когда-либо. Если финансовое просвещение не войдет в учебные программы, то школы и впредь будут оказывать плохую услугу нашим детям, стране и всему миру, так как не сумеют подготовить их к реальной жизни.

Многое из того, о чем говорится в данной главе, уже обсуждалось в этой и других книгах из серии «Богатый Папа». В качестве бонуса я хотел бы предложить вам некоторые из своих идей, касающихся финансового образования. Хотя одна глава не в состоянии охватить программу финансового просвещения в полном объеме, я все же считаю, что в ней затрагиваются многие моменты, имеющие существенное отличие от господствующего ныне финансового мышления. Если бы я возглавлял систему просвещения, то разработал бы образовательную финансовою программу, включающую в себя пятнадцать следующих основных тем.

История денег

Деньги претерпевали эволюцию вместе с человечеством. Первоначально вместо них использовался бартер, например цыплята или молоко, затем в роли денег выступали ракушки и бусы, а впоследствии — золотые, серебряные и медные монеты. Они представляли собой физические объекты, обладавшие материальной ценностью, поэтому могли обмениваться на другие вещи, имевшие равную ценность. Сегодня деньги имеют преимущественно бумажную форму и представляют собой долговые расписки правительства. Они ничем не обеспечены и не обладают ценностью сами по себе. Это просто дериватив от стоимости, содержащейся в других объектах. В прошлом деньги являлись деривативом золота, а сегодня это всего лишь долговое обязательство страны перед налогоплательщиком.

В настоящее время деньги уже не являются материальным объектом вроде курицы, золота или серебра. Это просто идея, подкрепленная репутацией правительства. Чем больше доверия заслуживает та или иная страна, тем ценнее ее валюта, и наоборот. Эволюция от физического объекта до идеи является одной из причин, по которой понятие денег становится трудным для понимания. Очень сложно понять то, чего нельзя увидеть, пощупать или ощутить каким-то иным способом.

Несколько важных дат из истории денег

Ниже я привожу некоторые ключевые события из истории денег, о которых мы уже говорили.

1903 год. На мой взгляд, контроль над системой просвещения был установлен, когда созданный Джоном Рокфеллером Всеобщий образовательный совет начал определять, чему следует обучать детей. В результате сверхбогатые люди получили возможность оказывать влияние на систему образования, и финансовое просвещение исчезло из учебных программ. Сегодня людей в школе учат тому, как работать за деньги, но ни слова не говорят о том, как заставить деньги работать на себя.

Еще раз взгляните на квадрант денежного потока. Буквы в его секторах означают следующее:

Р — работающие по найму;

С — специалисты, работающие на себя (например, врачи и адвокаты), и владельцы мелкого бизнеса;

Б — крупные бизнесмены, на которых трудится свыше 500 человек;

И — инвесторы.

Школы хорошо справляются со своей задачей по подготовке людей к работе в секторах Р и С, но практически ничего не делают для того, чтобы научить их жить и действовать в секторах Б и И. Даже специалистов с высшим экономическим образованием готовят в основном для того, чтобы они потом получили высокооплачиваемую должность в секторе Р и работали на богатых. Из числа самых выдающихся представителей сектора Б можно упомянуть основателя «Microsoft» Билла Гейтса, основателя «Dell Computers» Майкла Делла, основателя «Ford Motor Company» Генри Форда и основателя «General Electric» Томаса Элисона. Никто из них не завершил образования.

1913 год — создание Федеральной резервной системы. Федеральный резерв — это не американская и не федеральная организация. Он не имеет резервов и не является банком. Им управляют самые богатые и обладающие громадным политическим влиянием семейства мира. ФРС имеет право создавать деньги из воздуха.

Против создания организаций типа Федерального резерва резко выступали авторы американской конституции, а также президенты Джордж Вашингтон и Томас Джефферсон.

1929 год — Великая депрессия. Ликвидируя последствия Великой депрессии, правительство США создало множество государственных учреждений, в частности Федеральную корпорацию по страхованию вкладов и Федеральное управление жилищного строительства, а также систему социального обеспечения. Тем самым оно обеспечило себе контроль над финансовой жизнью населения посредством налогов. Люди смирились с правительственным вмешательством в свою жизнь через всевозможные социальные программы и федеральные агентства. Многие из этих программ и учреждений, в частности «Fannie Мае» и «Freddie Mac», оказались в самом центре скандала с субстандартными кредитами. Сегодня такие правительственные программы социального обеспечения и бесплатного медицинского обслуживания финансируются явно недостаточно и представляют собой бомбу замедленного действия, которая оценивается в 50–60 триллионов долларов. Если она взорвется, то затмит собой нынешний кризис. Другими словами, меры правительства по преодолению последствий Великой депрессии могут стать причинами новой, еще более сильной депрессии.

1944 год — заключение Бреттонвудского соглашения. На Монетарной и финансовой конференции при ООН были основаны Всемирный банк и Международный валютный фонд (МВФ). Конференция приняла за образец модель Федеральной резервной системы и наделила доллар США статусом мировой резервной валюты. Пока все страны были втянуты в войну, банкиры прилагали усилия для изменения мира. Отныне все мировые валюты были привязаны к американскому доллару, который, в свою очередь, был обеспечен золотом. Пока существовал этот золотой стандарт, мировая экономика оставалась стабильной.

1971 год — президент Никсон без согласования с конгрессом лишил доллар золотого обеспечения. Как только это произошло, доллар превратился в дериватив долга, а не золота. После 1971 года экономика США могла развиваться только за счет увеличения долга. Именно тогда и началась правительственная помощь обанкротившимся компаниям. В 1980-е годы она исчислялась миллионами долларов, в 1990-е — миллиардами, а сегодня счет идет уже на триллионы, и конца этому не видно. Такое изменение правил денежной игры, ставшее одним из самых значимых событий в финансовой истории, позволило Соединенным Штатам печатать деньги по собственному усмотрению, создавая все больше и больше долговых обязательств. Еще никогда в мировой истории деньги не обеспечивались национальным долгом, расплачиваться за который придется американским налогоплательщикам.

В 1971 году доллар перестал быть деньгами и стал платежным средством. Подобно электрическому току или океаническому течению, платежные средства должны постоянно находиться в движении и переходить с одного актива на другой, чтобы сохранить свою ценность. Начиная с 1971 года люди, размещая свои средства на сберегательных депозитах банков, теряют их, потому что прекращается движение платежных средств. Ввиду того что американское правительство печатает все больше и больше денег, увеличивая задолженность и инфляцию, тот, кто копит деньги, оказывается в проигрыше, а тот, кто берет в долг, выигрывает.

После 1971 года экономика развивается только за счет увеличения задолженности. Теоретически, если все расплатятся со своими долгами, то деньги в их современном виде исчезнут. В 2007 году, когда субстандартные заемщики перестали возвращать кредиты, долговой рынок рухнул, и результатом стал нынешний глобальный финансовый кризис.

Соединенные Штаты финансировали свои непомерные расходы, продавая долговые обязательства Европе, Японии и Китаю. Если эти страны утратят доверие к правительству США и перестанут скупать американские долги, разразится очередной финансовый кризис. Если люди прекратят покупать дома и пользоваться кредитными карточками, кризис продлится значительно дольше.

Особую значимость в таких условиях приобретает финансовое образование, потому что необходимо четко осознавать разницу между хорошими и плохими долгами. Плохие долги делают нас беднее, а хорошие способствуют увеличению богатства. Поскольку деньги в наши дни представляют собой долговые расписки, качественное финансовое образование поможет людям использовать долги для обогащения и не допустить их сползания к бедности.

1974 год — конгресс США принимает закон о пенсионном обеспечении, символом которого сегодня стала накопительная программа 401(к). До 1974 года у большинства рабочих и служащих была гарантированная пенсия. Их пожизненное обеспечение брала на себя компания-работодатель. После 1974 года все работники должны сами отчислять деньги в пенсионный фонд. Теперь их пенсия находится в прямой зависимости от того, сколько они сумели сэкономить и отложить из зарплаты. Если накопления закончились или пропали в результате биржевого краха, значит, пенсионеру не повезло и ему теперь больше не на кого надеяться.

Перемены в пенсионной политике вынудили миллионы людей окунуться в бурные и ненадежные воды фондового рынка. Проблема заключалась в том, что большинство рабочих не располагали и до сих пор не располагают финансовыми знаниями, необходимыми для грамотного инвестирования.

Сегодня миллионы тружеников во всем мире столкнулись с тем, что их накоплений недостаточно для выхода на пенсию. Не имея финансового образования, они, как и прежде, обращаются за помощью в банки и на биржу — в те самые учреждения, которые в значительной степени и спровоцировали нынешний кризис. Эти люди больше других страдают от кризиса и испытывают самую сильную тревогу.

Восстановив в памяти краткую историю современных денег, вы должны осознать важность финансового образования. И первый шаг на этом пути — необходимость разобраться со своим финансовым отчетом.

Финансовый отчет

Повторюсь, мой богатый папа частенько говорил: «В банке у тебя не будут спрашивать аттестат. Оценки никого не интересуют. Сотруднику банка нужен только твой финансовый отчет. Для него это твой единственный аттестат».

Финансовое образование начинается с составления финансового отчета, который состоит из трех частей: Отчет о доходах и расходах.

Чтобы лучше разобраться в финансовом отчете, перейдем к финансовому уроку № 3, в котором разъясняется разница между активами и пассивами.

Разница между активами и пассивами

Мой бедный папа не раз говорил: «Наш дом — это наш актив». Богатый папа утверждал: «Если бы твой отец разбирался в финансовых вопросах, то понял бы, что это не актив. Его дом — это пассив».

Одна из главных причин финансовых трудностей, которые испытывают многие люди, заключается в том, что они путают пассивы и активы. В ходе нынешнего финансового кризиса миллионы людей уже осознали, что их жилье не является активом. Даже наши политические лидеры порой принимают пассивы за активы. Например, правительственная программа выкупа проблемных активов не имеет никакого отношения к активам. Она занимается проблемными пассивами. Если бы это действительно были активы, с ними не было бы никаких проблем, и банкам не понадобилась бы правительственная помощь.

Один из главных аспектов финансового образования заключается в освоении языка денег. Чтобы усилить свою власть над деньгами, научитесь правильно употреблять такие термины, как «актив» и «пассив».

Богатый папа очень просто определял разницу между активами и пассивами. Он говорил: «Активы кладут деньги мне в карман даже без моего участия, а пассивы вытягивают их оттуда, несмотря на то что я тружусь в поте лица».

Чтобы лучше понять суть активов и пассивов, взгляните на финансовый отчет.

Стрелки отражают направления денежных потоков. Одна стрелка показывает, что денежный поток от актива (например, арендная плата с недвижимости или дивиденды от акций) направляется в ваш карман — в графу доходов. Вторая стрелка демонстрирует денежный поток, направляющийся из графы пассивов (например, кредит за машину или дом) в графу расходов и, следовательно, из вашего кармана.

Почему богатые становятся еще богаче? Потому, что они покупают активы, а все остальные заняты приобретением пассивов, которые ошибочно принимаются за активы. Миллионы людей испытывают финансовые трудности из-за того, что, усердно работая, тратят заработанные деньги на покупку пассивов — автомобилей и домов. Получив прибавку к жалованью, они сразу стремятся обзавестись большим домом и более красивой машиной. Им хочется выглядеть богаче, но на самом деле они становятся беднее, увязая в долгах.

У меня есть друг, добившийся некоторых успехов в Голливуде. Он все время говорил мне, что перед выходом на пенсию намерен обзавестись несколькими жилыми домами. Его основное жилье находится в Голливуде, но, кроме этого, у него есть дома в Аспене, на Мауи и в Париже. Недавно мы увиделись на одном телевизионном шоу, и я поинтересовался, как у него идут дела. Он с мрачным видом ответил: «Работы сейчас не слишком много, и у меня сплошные убытки. Дома упали в цене, и мне уже нечем выплачивать кредит». Вот что бывает, когда путаешь пассивы с активами и не понимаешь значения денежного потока.

В ходе последнего бума недвижимости на рынке появилось множество людей, воображающих себя инвесторами, хотя на деле они были спекулянтами и азартными игроками. В нашей среде их называют флипперами. В свое время они не сходили с экранов телевизоров, рассказывая о сногсшибательных сделках по покупке, ремонту и продаже домов. Когда же мыльный пузырь недвижимости лопнул, большая часть флипперов разорилась и исчезла с арены.

Это подводит нас к финансовому уроку № 4.

Разница между приростом капитала и денежным потоком

Большинство людей вкладывают деньги в прирост капитала. Они радуются, когда фондовый рынок демонстрирует тенденцию к росту, а их жилье растет в цене. Именно ради этого занимаются инвестированием в недвижимость мой голливудский друг и большинство флипперов. Этим же объясняется то, что основная масса тружеников вкладывает свои пенсионные отчисления в фондовый рынок. Но люди, инвестирующие в прирост капитала, на самом деле занимаются азартными играми. Уоррен Баффет однажды сказал: «Самая глупая причина для покупки акции — это то, что она растет в цене».

Инвестирование в прирост капитала больно бьет по инвесторам, когда фондовый рынок падает, а стоимость недвижимости снижается. Такое вложение денег сродни азартным играм, потому что инвестор не в состоянии управлять ситуацией на рынке.

Грамотный инвестор, располагающий финансовыми знаниями, вкладывает деньги как в денежный поток, так и в прирост капитала, и тому есть две основные причины.

Причина № 1. Платежные средства должны постоянно находиться в движении; в противном случае они теряют свою ценность. Другими словами, если ваши деньги просто помещены в активы и лежат в ожидании, пока цена активов повысится, они используются непродуктивно и не работают на вас.

Причина № 2. Инвестирование в денежный поток снижает риск. Вы вряд ли будете чувствовать себя проигравшим, если деньги текут в ваш карман — даже при условии, что стоимость актива снижается. Если же актив растет в цене, то это воспринимается как дополнительный бонус к доходу, полученному в виде денежного потока.

На приведенной ниже схеме показана разница между приростом капитала и денежным потоком.

Мы с женой являемся партнерами в одной из нефтяных компаний. Ким и я вкладываем деньги в нефть как ради денежного потока, так и ради прироста капитала. Когда мы бурили первую скважину, баррель нефти стоил около 25 долларов. Мы радовались тому, что денежный поток приносит нам ежемесячный доход. Но наша радость стала еще больше, когда цена на нефть подобралась к 140 долларам за баррель и наше месторождение, соответственно, подорожало. Сегодня, когда нефть продается по 65 долларов, мы по-прежнему довольны, так как денежный поток не иссякает, несмотря на то что стоимость активов, лежащих в его основе, снизилась.

Если вы являетесь поклонником акций, то следует все же выбирать те из них, по которым стабильно выплачиваются дивиденды — одна из форм денежного потока. В условиях экономического спада, когда их стоимость находится на низком уровне, самое время покупать по бросовой цене акции, по которым выплачиваются дивиденды.

Доход в виде дивидендов имеет для инвесторов еще одно значение. Чем выше дивиденды по отношению к цене акции, тем больше ценность самой акции. Например, если данный показатель составляет 5 процентов, значит, это отличная акция, которая продается по хорошей цене. Если же дивиденды составляют менее 3 процентов от цены, значит, акция переоценена и вскоре ее стоимость, скорее всего, снизится.

В октябре 2007 года фондовый рынок побил рекорд всех времен, достигнув отметки в 14 164 пункта. Люди валом валили на биржу в надежде, что цена акций и дальше будет расти (прирост капитала). Но проблема в том, что дивиденды по индексу «Dow Jones» составляли всего 1,8 процента от общей стоимости входящих в него акций. Следовательно, акции слишком дороги, поэтому профессиональные инвесторы начали их продавать.

В марте 2009 года «Dow Jones» достиг низшей отметки в 6547 пунктов, и многие начали возвращаться на рынок, решив, что худшее уже позади. Но дивиденды по-прежнему составляли лишь 1,9 процента от стоимости акции. Профессиональные игроки делают из этого вывод, что акции все еще слишком дороги и рынок может опуститься еще ниже. Для тех же, кто вкладывает деньги на длительный срок, это может означать дополнительные потери.

Лично я считаю, что лучше вкладывать деньги и в денежный поток, и в прирост капитала, чем тревожиться по поводу взлетов и падений рынка. Именно с этой целью я разработал обучающие игры «Денежный поток. Инвестирование-101» и «Денежный поток. Инвестирование-202», которые демонстрируют все достоинства такого подхода.

Поскольку любому рынку свойственны колебания, мы подходим к финансовому уроку № 5.

Разница между фундаментальным и техническим инвестированием

При фундаментальном инвестировании проводится анализ экономического состояния компании, который начинается с оценки ее финансового отчета.

Понять, насколько грамотно осуществляется менеджмент того или иного бизнеса или объекта недвижимости, можно только на основе анализа финансового отчета. Когда банковский служащий просит вас представить ему финансовый отчет, он хочет знать, насколько умело вы управляете своими деньгами. Ему надо посмотреть, как ваши доходы соотносятся с расходами, какие из активов создают денежные потоки, каков размер вашей краткосрочной и долгосрочной задолженности. Перед тем как инвестировать деньги в какую-либо компанию, вы должны выяснить то же самое.

Моя игра «Денежный поток. Инвестирование-101» учит игроков основам фундаментального инвестирования.

При техническом инвестировании учитываются царящие на рынке настроения и эмоции. Для этого используются технические индикаторы. Инвесторов, вкладывающих деньги на основе технического анализа, не заботят фундаментальные показатели бизнеса. Они смотрят на ценовые графики (см. ниже).

График и диаграммы имеют большое значение, потому что они построены на фактах, главным образом на ценах покупки и продажи акций, сырья, золота или серебра. Если тренд направлен вверх, значит, цены растут, то есть денежный поток устремлен в направлении рынка. Такой рынок обычно называют «бычьим». Если тренд указывает вниз, значит, деньги уходят с рынка, и такой рынок называют «медвежьим». Технический инвестор отыскивает в графиках исторические аналогии и вкладывает деньги, основываясь на моделях денежных потоков и делая из них вывод о поведении рынка в будущем.

Подкованному в финансовом плане инвестору также необходимо знать, как и на какие рынки направлены денежные потоки в данный момент. Например, если на фондовом рынке начинается паника, грозящая обвалом, то значительная часть денег перетекает на рынок золота. Технический инвестор, пользуясь своими индикаторами, в состоянии предсказать, что золото начнет расти в цене, а цены на акции будут падать. Поэтому он может перевести свои сбережения в золото еще до того, как это успеют сделать другие.

Еще раз обращаю ваше внимание на то, какое влияние оказывает денежный поток на цену активов, то есть на прирост капитала. Именно поэтому грамотные инвесторы следят за тем, чтобы их средства постоянно находились в движении, так как, если они вложены в какой-то актив и лежат без дела (а так поступают со сбережениями многие инвесторы-любители), деньги могут быть потеряны в случае оттока капиталов из данной категории активов.

Тот факт, что все рынки испытывают периодические колебания, подводит нас к финансовому уроку № 6 — оценке качества активов.

Оценка качества активов

Люди очень часто подходят ко мне и говорят: «У меня есть замечательная идея по поводу нового продукта», «Я нашел отличную недвижимость для своих инвестиций» или «Я хочу вложить деньги в акции этой компании. Что вы об этом думаете?».

В ответ я отсылаю их к треугольнику Б-И.

Треугольник Б-И получил свое название от квадранта денежного потока, о котором уже говорилось ранее и который я привожу еще раз.

Напомню, что буквы в секторах квадранта означают следующее:

Р — работающие по найму;

С — специалисты, работающие на себя (например, врачи и адвокаты), и владельцы мелкого бизнеса;

Б — крупные бизнесмены, на которых трудится свыше 500 человек;

И — инвесторы.

Вы, должно быть, заметили, что продукция представляет собой наименее значимую часть треугольника Б-И. Причина неудач многих начинающих бизнесменов кроется в том, что они обращают слишком большое внимание на свою продукцию, а не на весь треугольник Б-И. То же самое относится и к недвижимости. Многие инвесторы сосредоточиваются на недвижимости как таковой, а не на всем треугольнике Б-И.

Мой богатый папа говорил: «Если человек или компания испытывают трудности в бизнесе или инвестировании, значит, ослаблена или отсутствует одна из составляющих частей треугольника Б-И». Другими словами, прежде чем вкладывать во что-то деньги или начинать свой бизнес, оцените весь треугольник Б-И и задайте себе вопрос, достаточно ли сильны все его компоненты применительно к данной инвестиции или бизнесу.

Если вы планируете заняться собственным делом или хотите больше узнать о треугольнике Б-И, обратитесь к моей книге «Прежде чем начать свой бизнес».

Сегодня необходимы предприниматели, которые умеют строить прочные треугольники Б-И. Чем больше будет таких людей, тем больше появится рабочих мест для людей из секторов Р и С.

Правительство должно не столько само создавать новые рабочие места, сколько способствовать появлению предпринимателей.

И тут мы подходим к финансовому уроку № 7.

Как найти подходящих людей

Мой богатый папа частенько говорил: «Чтобы найти хорошего партнера, надо знать, что представляет из себя плохой».

Занимаясь бизнесом, я имел дело и с превосходными, и просто с ужасными партнерами. Прав был богатый папа, который говорил, что хорошего напарника можно оценить, только поработав с плохим.

Вся проблема заключается в том, что хорошего партнера трудно отличить от плохого до тех пор, пока не столкнешься с трудностями. Необходимо, однако, сказать, что, пережив кучу неприятностей в очередной неудачной сделке с никудышным компаньоном, я всегда в результате находил себе прекрасного партнера. Так, например, знакомство с моим партнером по недвижимости Кеном Макэлроем состоялось после того, как я вляпался в чудовищную сделку с одним проходимцем. После того неудачного опыта мы с Кеном заработали миллионы долларов, и это один из лучших компаньонов, которые были у нас с Ким.

Кен считает, что хорошей сделке свойственны три компонента.

1. Партнеры.

2. Финансирование.

3. Менеджмент.

Это относится к любой инвестиции и к любому бизнесу. Вкладывая деньги, вы неизбежно становитесь инвестиционным партнером, даже если лично не знакомы ни с одним участником данной сделки. Например, вкладывая деньги в инвестиционный фонд, вы становитесь его партнером. Поэтому любая инвестиция требует тщательного подбора партнеров.

Богатый папа всегда говорил: «С плохим партнером невозможно заключить хорошую сделку». Второй компонент — финансирование — касается вопроса, насколько хорошо инвестиция структурирована в финансовом плане и каковы ваши шансы на доход.

Есть четыре причины, по которым я не хочу быть партнером инвестиционного фонда.

1. Финансовая структура инвестиционного фонда предоставляет преимущества самому фонду, а не вам как партнеру.

2. Расходы инвестиционного фонда слишком высоки и непрозрачны. Я вкладываю 100 процентов денег, беру на себя 100 процентов риска, а инвестиционный фонд забирает себе 80 процентов прибыли. С финансовой точки зрения это далеко не самый лучший партнер.

3. Вкладывая деньги в недвижимость, я при любой возможности пользуюсь деньгами банка. Таким образом, эффект финансового рычага проявляется здесь намного сильнее, чем в инвестиционном фонде.

4. В инвестиционном фонде я могу потерять деньги и все же вынужден буду заплатить налоги на доход, которого не получал. Это несправедливо.

Третий компонент — менеджмент. Хороший партнер должен быть отличным менеджером. Плохо управляемый бизнес или объект недвижимости не дает максимальной финансовой отдачи и может даже грозить убытками. Главная причина неудач большинства мелких бизнесменов и инвесторов в недвижимость — это плохое управление.

Сегодня я могу очень быстро проанализировать большинство потенциальных инвестиций, задавая себе вопросы: «Кто мой партнер? Хочу ли я работать вместе с ним?», «Какова финансовая структура сделки? Принесет ли она мне выгоду?», «Насколько компетентно осуществляется управление?». Если мне удается найти удовлетворительный ответ на эти вопросы, я продолжаю работу над инвестицией.

Итак, мы подошли к финансовому уроку № 8.

Как выбрать нужный актив

Существует четыре основных типа активов для инвестирования.

Балансовый отчет

Активы / Пассивы

Бизнес

Недвижимость

Ценные бумаги

Материальные активы

Бизнес

Преимущества. Собственный бизнес принадлежит к числу наиболее продуктивных активов, так как предоставляет налоговые льготы, позволяет использовать эффект рычага для усиления денежных потоков и держать под контролем развитие событий. Самые богатые люди в мире имеют свой бизнес. Примерами могут служить основатель «Apple» Стив Джобс, основатель «General Electric» Томас Эдисон и основатель «Google» Сергей Брин.

Недостатки. Бизнес требует умения работать с людьми. Вам необходимо управлять подчиненными и выстраивать взаимоотношения с клиентами и поставщиками. Ключом к успеху являются коммуникативные и лидерские навыки бизнесмена, его умение окружать себя талантливыми людьми, способными работать в команде. На мой взгляд, из всех четырех категорий активов собственный бизнес требует от человека максимума финансовых знаний и опыта.

Недвижимость

Преимущества. Недвижимость позволяет добиваться высокой отдачи на вложенный капитал за счет использования банковских денег и других заемных средств. Кроме того, она предоставляет налоговые льготы, в частности при использовании амортизации, и при условии грамотного управления создает стабильные денежные потоки.

Недостатки. Недвижимость требует хороших менеджерских навыков, отличается слабой ликвидностью и при неумелом управлении способна обернуться большими убытками. После бизнеса недвижимость является второй по значимости категорией активов, требующей высокого уровня финансового интеллекта. Многим людям не хватает для этого финансового IQ. Именно поэтому большинство предпочитает вкладывать деньги в инвестиционные трасты недвижимости (REIT).

Ценные бумаги — акции, облигации, инструменты денежных рынков и паи инвестиционных фондов

Преимущества. Инвестиции в бумажные активы отличаются простотой. Кроме того, ценные бумаги имеют высокую ликвидность, и инвесторы могут начинать с приобретения лишь небольшого количества акций, затрачивая на первых порах меньше средств, чем при вложении денег в другие категории активов.

Недостатки. Главный недостаток бумажных активов — их высокая ликвидность, а это означает, что их очень легко продать. Вся проблема заключается в том, что, как только начинается отток денег с фондового рынка, ценные бумаги стремительно теряют в цене, если вы недостаточно быстро от них избавляетесь. Бумажные активы требуют постоянного мониторинга.

Поскольку большинству инвесторов не хватает финансовых знаний, они вкладывают деньги в ценные бумаги.

Материальные активы — золото, серебро, нефть и т. д.

Преимущества. Материальные активы служат хорошей защитой от инфляции. Это очень важно в сегодняшних условиях, когда правительство наводняет рынок деньгами. Такие активы не подвержены инфляции, поскольку представляют собой материальные объекты, приобретаемые за ничем не обеспеченные платежные средства. Когда на рынке создается избыток денег, за то же количество товаров приходится выкладывать больше долларов. За счет этого цена материальных активов возрастает. Хорошими примерами могут служить нефть, золото и серебро. Сегодня они стоят значительно дороже, чем всего несколько лет назад, и все из-за того, что ФРС запустила печатный станок.

Недостатки. Поскольку данная категория активов представляет собой физические объекты, необходимо подыскивать место для их хранения и заботиться о надежной охране.

Определив, какая категория активов подходит вам лучше всего и вызывает наибольший интерес, прежде чем вкладывать деньги, необходимо посвятить время ее тщательному изучению. Я специально подчеркиваю это, потому что богатым вас делают не активы сами по себе, а ваши знания о них. Вы можете потерять деньги, вложив их в любые активы. Никогда не забывайте, что главный актив — это ваш разум.

Каждой категории активов свойственна особая терминология. Инвесторы в недвижимость, к примеру, часто употребляют такие выражения, как «норма капитализации» и «чистая операционная прибыль», в то время как биржевые инвесторы говорят о «соотношении цены и доходности» и «доходе до уплаты налогов». Инвесторы в золото и нефть тоже порой пользуются совершенно различными терминами. Чем лучше вы будете разбираться в терминологии и смысле различных понятий, тем выше будут ваши доходы и меньше риск, потому что вы будете разговаривать с другими инвесторами на одном языке.

Я создал игру «Денежный поток» специально для того, чтобы обучить вас основам бухгалтерского учета и языку инвестирования в различные категории активов.

Теперь мы подходим к финансовому уроку № 9, который посвящен диверсификации.

Диверсификация или специализация?

Большинство специалистов рекомендуют диверсификацию как средство защиты от превратностей рынка. Однако Уоррен Баффет, как мы уже говорили, в своей книге «Дао Уоррена Баффета» утверждает: «Диверсификация — это защита от невежества. Она практически не имеет смысла».

Должно быть, вы заметили, что в целях диверсификации многие люди вкладывают деньги в инвестиционные фонды. Но проблема в том, что диверсифицированные портфели фондов на самом деле не диверсифицированы, так как в них содержится только одна категория активов — ценные бумаги.

Настоящая диверсификация подразумевает инвестирование во все четыре категории активов, а не в различные виды одной и той же категории. Мои активы распределены по всем четырем категориям: собственный бизнес, недвижимость, ценные бумаги и материальные активы. В целом я могу считать свои вложения диверсифицированными, однако в определенном смысле диверсификация отсутствует, так как в каждой категории активов я ориентируюсь только на ограниченное количество самых выгодных сделок.

Если вы хотите добиться успеха в секторах квадранта Б и И, необходимо на чем-то специализироваться. Выберите одну категорию активов, в которой вы хотите преуспеть, и двигайтесь вперед шаг за шагом, пока не добьетесь успеха. Например, если вас интересует недвижимость, учитесь, практикуйтесь, начинайте с малого и концентрируйтесь на получении стабильного денежного потока. Убедившись, что мелкие сделки приносят желаемый результат, постепенно переходите к более крупным, по-прежнему сосредоточившись на получении денежного потока.

Я не хочу жить по средствам. Вместо того чтобы экономить, я предпочитаю сосредоточиться на расширении активов. Каждый год мы с женой устанавливаем для себя инвестиционные цели на будущий год. Сконцентрировав усилия на увеличении денежных потоков от активов, мы увеличиваем свои доходы. В 1989 году, повторюсь, Ким начала с приобретения квартиры с двумя спальнями и одной ванной в Портленде, штат Орегон. Сегодня у нее в собственности более 1,4 тысячи единиц недвижимости. В следующем году она планирует добавить к ним еще пятьсот. Я намерен дополнить графу активов еще тремя нефтяными скважинами. Кроме того, мы хотим расширить свои активы за счет продажи сопровождающих программ «Rich Dad» людям, собирающимся начать собственный бизнес.

В 1966 году я начал изучать рынок материальных активов, в частности нефти, плавая на танкере компании «Standard Oil of California». В 1972 году, будучи пилотом во Вьетнаме, я на собственном опыте постигал науку инвестирования в золото. В 1973 году, вернувшись с войны, решил сосредоточиться на недвижимости. Прежде чем начать инвестировать, я вложил деньги в посещение курсов и приобретение учебной программы по недвижимости, а впоследствии заработал на этом миллионы. Однако эти курсы дали мне нечто большее, чем деньги. Они принесли мне независимость и финансовую стабильность даже в нынешних экономических условиях. В 1974 году, уволившись из корпуса морской пехоты, я решил посвятить себя бизнесу и поступил на работу в компанию «Xerox», чтобы освоить науку продаж. В 1982 году я начал изучать биржу и рынок опционов. Сегодня у меня в собственности находятся все четыре категории активов. Да, мой портфель диверсифицирован, но я сосредоточен на своей цели.

Итак, мы подошли к уроку № 10.

Сведите риск к минимуму

В бизнесе и инвестировании вовсе не обязательно должен присутствовать риск. Риск — это отсутствие финансовых знаний. Поэтому первым и самым главным шагом в его минимизации должно стать образование. Так, например, когда я решил научиться летать, то сначала поступил в летную школу. Если бы я сразу же сел в самолет и поднялся в воздух, то, скорее всего, разбился бы и погиб.

Вторым шагом должна стать защита инвестиций. Профессиональные вкладчики каким-то образом страхуют свои инвестиции. Вряд ли кто-то из нас сядет в машину или вселится в дом, не оформив на них страховку. Однако большинство людей занимаются инвестированием без страховки. Это очень рискованно.

Например, вкладывая деньги в фондовый рынок, я покупаю «страховой полис» в виде опциона. Предположим, я приобретаю акцию за 10 долларов. Но я могу купить и пут-опцион за доллар, который принесет мне 9 долларов, если стоимость акции упадет. Допустим, цена упала до 5 долларов, но пут-опцион играет роль страховки, и я получаю 9 долларов за акцию, которая стоит всего 5. Это лишь один из способов, которые используют профессиональные инвесторы, чтобы застраховаться от превратностей фондового рынка.

Если говорить о недвижимости, то я страхую ее от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Одно из преимуществ владения недвижимостью состоит в том, что арендная плата, которую вносят квартиросъемщики, покрывает расходы на страхование. А если моя собственность вдруг сгорит, я не потеряю деньги, потому что страховая компания возместит все убытки.

Диверсификация на фондовом рынке не смогла защитить инвесторов от потерь в ходе биржевого краха 2007 года. Это объясняется тем, что у них не было страховки, а 100 процентов денег было вложено в ценные бумаги, которые на самом деле не были диверсифицированы.

Если вы взглянете на треугольник Б-И, то сможете увидеть и другие способы минимизации риска.

Заметьте, что в число восьми компонентов входит право. Для сведения риска к минимуму очень важно иметь в команде юриста. Во-первых, хорошая юридическая консультация бесценна. Совет юриста, который предупредит наступление неприятностей, всегда обходится дешевле, чем любые юридические меры, помогающие выпутаться из них.

Во-вторых, разрабатывая какой-то продукт, я хочу защитить его от воров и пиратов. Моя продукция и бизнес защищены в юридическом плане с помощью патентов, торговых марок и авторских прав. В-третьих, имея патент, торговую марку и авторские права, я превращаю эти деривативы своей продукции в активы. Например, написав книгу, я обеспечиваю ее юридическую защиту и продаю лицензии на ее публикацию на разных языках сорока-пятидесяти издательствам. Мои продукты не имели бы никакой ценности, если бы не обладали юридической защитой и не были преобразованы в активы.

Хочу подчеркнуть, что только финансово необразованные люди осуществляют инвестиции без страхования и в качестве защиты рассчитывают на диверсификацию. Это самый большой риск — риск потери денег в виде налогов.

Минимизируйте налоги

Убеждая ребенка хорошо учиться, чтобы найти достойную работу, вы приговариваете его к тому, что он всю жизнь будет платить максимальные налоги. То же самое происходит, когда вы говорите ему: «Постарайся стать врачом или юристом, потому что они зарабатывают большие деньги». Эти виды деятельности находятся в секторах Р и С.

Взгляните на изображенный ниже квадрант денежного потока.

Люди, работающие к секторах Р и С, облагаются налогами по самой высокой ставке.

Те же, кто работает в секторах Б и И, платят меньше налогов, а иногда не платят их совсем, даже зарабатывая миллионы долларов. Одна из причин такого положения заключается в том, что представители секторов Б и И производят основную долю богатств страны, и правительство поощряет их за создание рабочих мест и строительство жилых, офисных и промышленных зданий.

Существует три основных типа доходов.

Заработанный доход — облагается самыми высокими налогами.

Портфельный доход — облагается налогами по средней ставке.

Пассивный доход — облагается самыми низкими налогами.

Заработанный доход. Доходы людей, которые зарабатывают себе на жизнь, трудясь по найму, или специалистов, работающих на себя, облагаются налогами по самой высокой ставке. Чем больше они зарабатывают, тем выше налоги. Весь парадокс в том, что если они кладут деньги в банк на сберегательный депозит, то с получаемых процентов налоги тоже взимаются как с заработанного дохода. Если они делают отчисления в пенсионную программу, то эти накопления при выходе на пенсию тоже считаются заработанным доходом. Таким образом, как ни крути, а все работает против людей, находящихся в секторах Р и С.

Не зря финансовые консультанты говорят им: «При выходе на пенсию ваши доходы сократятся». Ведь большинство людей исходят из того, что в старости им придется жить бедно. Если это так, то налогообложение не играет слишком большой роли. Но если остаток дней вы планируете прожить в богатстве, то с ваших пенсионных сбережений возьмут максимальный налог. Я считаю, что такое вложение средств отнюдь не свидетельствует о высоком финансовом интеллекте.

Портфельный доход. Большинство людей занимаются инвестированием ради получения портфельного дохода. Если говорить в общем, то он генерируется за счет прироста капитала, то есть за счет покупки инвестиционных активов по низкой цене и продажи по высокой. Можно быть практически уверенным в том, что президент Обама повысит ставку налога на прирост капитала. В настоящее время ее максимальная величина составляет 28 процентов. Кто знает, насколько она вырастет в обозримом будущем для тех, кто вкладывает деньги ради прироста капитала.

Кстати говоря, биржевые спекулянты и флипперы на рынке недвижимости, казалось бы, тоже вкладывают деньги в расчете на прирост капитала, но зачастую их прибыли облагаются налогом по ставке заработанного дохода, если активы находились в их собственности менее года. В данном случае они являются представителями сектора С, а не И. Думается, что, когда человек берет на себя весь риск инвестирования, а затем платит максимальный подоходный налог, это тоже признак не самого высокого финансового интеллекта. Заранее посоветуйтесь со своим налоговым консультантом, чтобы выяснить, какая ставка налога будет к вам применяться.

Пассивный доход. Пассивным доходом называется доход от денежных потоков, например арендная плата со сдаваемого внаем жилья. С него взимаются самые низкие налоги.

Помимо чистого пассивного дохода, инвесторы в недвижимость пользуются и другими видами денежных потоков, которые создаются за счет удорожания и амортизации недвижимости и зачастую вообще не облагаются налогом (так называемые фантомные денежные потоки). Они нравятся мне больше всего. Однако и в данном случае целесообразно заранее посоветоваться с налоговым консультантом.

Разница между плохими и хорошими долгами

Как вы уже знаете, долги бывают хорошими и плохими. Собственный дом, купленный в кредит, — это плохой долг, потому что он достает деньги из вашего кармана. А дом, который вы сдаете внаем и который каждый месяц приносит вам достаточно денег, чтобы покрыть все расходы на его содержание и кредитные выплаты, — это хороший долг, потому что он кладет деньги вам в карман.

Хороший долг — это деньги, свободные от налогов. Ведь они не ваши, поэтому налоги с них не платятся. Например, если я, покупая недвижимость, вношу 20 тысяч из своих денег, а 80 тысяч беру в долг, то с кредитных средств налоги не уплачиваются.

Чтобы правильно использовать заемные средства, надо уметь получать и отдавать кредиты. Обычно это подразумевает, что возврат ссуды обеспечивает кто-то другой, например квартиросъемщики или ваша фирма. Демонстрируя такое умение, вы тем самым доказываете свою кредитоспособность. Чем она выше, тем большую сумму долга вы сможете использовать для собственной выгоды, причем без всяких налогов. Однако ключом к успеху, опять-таки, являются ваш финансовый интеллект и реальный жизненный опыт.

Даже в обстановке нынешнего кризиса можно найти банки, которые выдают миллионные займы инвесторам, доказавшим свою кредитоспособность. Существует пять причин, по которым банки охотно снабжают деньгами таких вкладчиков.

1. Мы инвестируем деньги в жилые дома класса В. В сфере жилой недвижимости здания подразделяются на классы А, В и С. Дома класса А представляют собой дорогое элитное жилье, которое может позволить себе далеко не каждый. Значительная часть этих зданий в настоящее время пустует. Класс С предназначен для населения с низким уровнем доходов, а класс В — для людей, имеющих стабильную работу. Моя компания предлагает чистые и уютные квартиры по доступной цене. Несмотря на финансовый кризис, наши дома полностью заселены, и от жильцов исправно поступает квартплата. Банки охотно выдают нам кредиты, потому что мы имеем стабильный денежный поток.

2. Мы покупаем недвижимость в районах, где имеются рабочие места. Истинная стоимость недвижимости напрямую связана с наличием поблизости рабочих мест. У нас есть жилые дома в Техасе и Оклахоме, где нефтяные компании дают людям работу, но мы ничего не покупаем в Детройте, где рабочие места исчезают, а недвижимость обесценивается.

3. Мы владеем недвижимостью в городах, где есть природные или законодательные ограничения на строительство. Например, у нас есть жилые дома в городах, где четко очерчена внешняя граница застройки. Другими словами, городу уже некуда больше расти, и это делает недвижимость в нем дороже ввиду ограниченного предложения. Есть также города, где дальнейшее расширение ограничено, например, рекой, рельефом местности или природоохранными соображениями.

4. Мы занимаемся этим бизнесом уже многие годы и имеем солидную репутацию. Это обстоятельство повышает нашу кредитоспособность даже в плохих экономических условиях. Банки верят нам и отдают превосходные сделки, по которым получили отказ другие инвесторы.

5. Мы делаем то, в чем хорошо разбираемся. Как известно, существует много типов недвижимости. Мы не вкладываем деньги в офисные здания или торговые центры. Это не наш бизнес. Хотя, если цены и дальше будут падать, мы, возможно, поддадимся соблазну и попробуем себя в новом деле.

Если вы читали книгу «Богатый папа, бедный папа», то, вероятно, помните рассказанную там историю про Рея Крона, основателя компании «McDonald’s». Выступая перед аудиторией, он задал вопрос:

— Каким бизнесом, по-вашему, занимается «McDonald’s»?

— Гамбургерами, — ответила подавляющая часть слушателей.

— Нет, — возразил Крок, — мой бизнес — это недвижимость.

«McDonald’s» использует свой бизнес в сфере быстрого питания для того, чтобы покупать недвижимость. Я тоже использую доходы от своих жилых домов, чтобы покупать новую недвижимость. То, что мы разбираемся в своем бизнесе и успешно ведем его, повышает нашу кредитоспособность, а это открывает нам доступ к хорошим долгам, свободным от налогов, — даже в нынешних экономических условиях, когда кредиты выделяются весьма ограниченно.

Учитесь использовать деривативы

Уоррен Баффет называет деривативы финансовым оружием массового уничтожения. Нынешний кризис в значительной степени обусловлен распространением таких финансовых деривативов, как облигации, обеспеченные долговыми обязательствами, и ценные бумаги, обеспеченные закладными на недвижимость. Агентства «Moody’s» и S&P присвоили этим деривативам долга высший рейтинг, и они начали продаваться как ценные активы. Все шло хорошо до тех пор, пока субстандартные заемщики не перестали возвращать долги. Долговой карточный домик рассыпался, похоронив под своими обломками сбережения миллионов людей во всем мире.

Однако финансовые деривативы могут быть и орудием массового созидания. В 1996 году мы с Ким основали компанию «Rich Dad», которая стала деривативом нашего разума. Мы создали игру «Денежный поток» и написали книги, в частности «Богатый папа, бедный папа» и многие другие, которые тоже были деривативами нашего интеллекта. Создавая игры и книги, мы действуем по примеру Федерального резерва и делаем деньги из воздуха. В настоящее время мы работаем над распространением лицензий «Rich Dad» — еще одного дериватива нашего разума. Из недвижимости мы нередко извлекаем свободные от налогообложения средства путем рефинансирования долга (еще один дериватив), а возвращают этот долг наши жильцы. На бирже я довольно часто продаю деривативы наших акций, например колл-опционы, и, опять-таки, делаю деньги из ничего.

Всегда следует помнить, что ваш главный актив — это разум. Получив должное образование, вы тоже сможете изобретать собственные деривативы — финансовое орудие массового созидания.

Как крадут ваши деньги?

Взглянув на свой личный финансовый отчет, вы увидите, почему люди, находящиеся в секторах Р и С квадранта денежного потока, испытывают финансовые трудности.

Все деньги, составляющие ваши расходы, прямиком направляются в карманы представителей секторов Б и И.

Те, кто находится в правой части квадранта, имеют законное право зарабатывать миллионы долларов, не платя налогов. Они используют долги для увеличения своего богатства и наживаются на инфляции. Им не нужны пенсионные программы, основанные на рискованных бумажных активах типа акций, облигаций, паев инвестиционных фондов и личных сбережений.

Огромная разница между двумя половинами квадранта заключается в том, что люди, работающие в секторах Р и С, трудятся за деньги, а представители секторов Б и И приобретают активы, создающие денежные потоки.

Учитесь на ошибках

Если ничего не делать, то ничему и не научишься. А любая деятельность всегда сопровождается ошибками. Ребенок не научится ходить, если его будут наказывать за то, что он при этом падает. Вы не научитесь плавать, не заходя в воду. Невозможно научиться летать на самолете по книгам и лекциям. Однако наша школьная система учит детей по книгам и лекциям, а тех, кто допускает ошибки, наказывает.

Взгляните еще раз на конус обучения, где отображены различные способы усвоения знаний. В самом низу находится чтение, после которого в голове остается лишь 10 процентов полученной информации. Далее идет прослушивание выступлений или лекций — 20 процентов.

В то же время имитация деятельности позволяет сохранить в памяти 90 процентов полезной информации — столько же, сколько и сама реальная деятельность.

Почему этот метод позволяет добиться таких больших успехов? Потому, что имитация деятельности (или игра) разрешает учащимся совершать ошибки и извлекать из них уроки. В летной школе я провел немало часов на тренажере. Этот способ обучения не только значительно дешевле, но и безопаснее. Во время подготовки я совершал множество ошибок, но учился на них, и это позволило мне стать хорошим пилотом.

Я не боюсь работать в секторах квадранта Б и И, потому что в детстве часами играл в «Монополию» и усвоил значение денежного потока, создаваемого такими активами, как зеленые домики и красные отели. Вместе с Ким мы разработали игру «Денежный поток», которую часто называют «“Монополией” на стероидах» и которая имитирует процесс инвестирования в реальном мире. Она предоставляет отличную возможность совершать ошибки и учиться на них, готовясь к настоящей жизни. Все мы знаем людей, которые боятся инвестировать из опасения совершить ошибку и потерять деньги. Играйте в «Денежный поток». Если вы и допустите ошибку, то потеряете только игрушечные деньги. Но куда важнее то, что каждая ошибка делает вас умнее.

Самый большой недостаток финансового просвещения

Наша система образования допускает огромную ошибку, приглашая в школы служащих банков и финансовых консультантов, чтобы они рассказали детям о деньгах. Можно ли ожидать окончания экономического кризиса, если школьников будут обучать служащие тех же учреждений, которые его и породили?

Это что угодно, но не финансовое просвещение. Это финансовая эксплуатация. Именно тут и начинается процесс ограбления населения.

Если мы сможем дать людям такое образование, что они будут рассматривать мир через призму секторов Б и И квадранта денежного потока, то этот мир изменится навсегда. Люди откроют для себя совершенно иной мир — мир финансового изобилия и неограниченных возможностей.

Совсем недавно я познакомился с одним человеком, который большую часть жизни провел в секторе Р, работая водителем грузовика. Ему приходилось трудиться в поте лица за скромную зарплату, которая не давала возможности добиться более или менее надежного финансового положения. Затем цены на автомобильное топливо выросли настолько, что компания, где он работал, вынуждена была пойти на сокращение штата, и его уволили. В результате этот человек решил посвятить свободное время образованию и повышению своего финансового IQ. Со временем он приобрел лицензию на грузоперевозки и стал предпринимателем как раз в той отрасли, которую знал не понаслышке. А сегодня он достиг финансовой свободы.

В ходе беседы мужчина рассказал мне, что раньше мир представлялся ему местом с весьма ограниченными возможностями, в котором были только изнурительный труд, низкая зарплата, высокие налоги и растущие расходы на еду, бензин и медицину. Сегодня он видит вокруг неограниченные возможности. Его жизнь изменилась после того, как он перестроил свое мышление и взглянул на мир через призму секторов Б и И. Сегодня он мог бы получать пособие по безработице или трудиться по найму где-то в другом месте, но предпочел повысить свой финансовый интеллект.

Для меня это лучшее доказательство того, что раздача населению денег не решит проблем. Хватит раздавать народу рыбу. Пора научить людей ловить ее и дать им право самостоятельно решать свои материальные проблемы. Изменить мир способно только финансовое образование. Я могу предсказать, что любая, даже самая бедная страна, которая первой введет у себя финансовые образовательные программы для учащихся, станет мировой финансовой державой.

Конец и начало

Вот и заканчивается путешествие, в ходе которого нами был разоблачен заговор богачей. Но если книга подошла к концу, то это вовсе не значит, что ваша история на этом заканчивается. Возможно, мои пятнадцать уроков никогда не войдут в школьную программу, но те, кто готов посвятить собственное время и приложить усилия для повышения своего финансового IQ, должны их усвоить. Они будут передаваться от родителей детям точно так же, как мой богатый папа передал их своему сыну и мне. Следуйте этим советам и учите своих детей тому же. Воспользовавшись знаниями о заговоре богачей, вы можете сделать свою жизнь значительно богаче.

Миссия компании «Rich Dad» состоит в том, чтобы повышать финансовое благосостояние людей с помощью книг, игр, обучающих программ, семинаров и системы наставничества для тех, кто готов пойти дальше. Точно так же, как эта книга получила широкое распространение в блогах интернета, послание компании «Rich Dad», несущее людям богатство и финансовую свободу, распространится, словно лесной пожар, по всему миру. Вместе мы сможем шаг за шагом сделать людей богаче. Вместе мы сможем убедить их, что знания — это деньги нашего времени, а разум — самый ценный актив, дарованный нам Богом.

Заключение

Как мы крадем сами у себя

Подверглись ли мы промыванию мозгов? Я полагаю, да. Ведь люди не замечают грабежа, происходящего у них на глазах каждый день, только потому, что они запрограммированы в финансовом плане, словно собаки Павлова. Более того, они крадут деньги сами у себя, пользуясь неправильными словами. Люди каждый день бездумно повторяют одни и те же мантры, лишающие их богатства.

Как уже говорилось, слова обладают силой, способной сделать нас как богатыми, так и бедными.

Система образования преуспевает в подготовке людей для работы в секторах квадранта Р и С. В том возрасте, когда формируется личность, семья и школа учат ребенка повторять слова, которые представляются им верхом финансовой мудрости, но на деле побуждают красть деньги у самих себя. Эти мантры внедряются в наше сознание, заставляя покорно отдавать свои с трудом заработанные деньги обитателям секторов Б и И. Не имея солидного финансового образования, люди становятся узниками секторов Р и С.

Лидеры государств не стимулируют людей из секторов Р и С переходить в секторы Б и И. Наоборот, они учат нас жить по средствам, вместо того чтобы расширять и увеличивать эти средства. Я считаю, что, живя по средствам, человек убивает свою душу. Так жить нельзя.

Слова, которые лишают нас денег

Вы уже знаете, что люди, работающие в секторах Р и С, теряют деньги за счет налогов, долгов, инфляции и пенсионных отчислений. Я хочу привести примеры того, как употребляемые нами слова способствуют усилению этих негативных факторов и заставляют красть у самих себя.

Налоги: «Хорошо учись, чтобы получить достойную работу». Эти слова программируют ребенка на то, чтобы стать наемным работником, который платит подоходный налог по самой высокой ставке. Советуя усердно работать, чтобы больше зарабатывать, вы загоняете его в самый верх налоговой шкалы и приговариваете к самым высоким налогам — налогам с заработанного дохода.

Те же, кто имеет финансовое образование, находятся в секторах Б и И и играют совсем по другим правилам. Они платят значительно меньше налогов, если вообще что-то платят. Как уже говорилось, они могут зарабатывать миллионы долларов и при этом на законных основаниях освобождаются от налогов.

Долги: «Купи себе дом. Это твой главный актив и самая большая инвестиция». Побуждая человека купить дом, вы заставляете его влезать в плохие долги. Собственный дом — это пассив, потому что он достает деньги у вас из кармана. Речь здесь идет не о самой большой инвестиции, а о самой большой задолженности. Эта истина со всей очевидностью проявилась в ходе нынешнего экономического кризиса.

Представители секторов Б и И используют долги для приобретения активов, создающих денежный поток, например сдаваемого внаем жилья. Такое приобретение направляет денежный поток в их карман. Эти люди знают разницу между хорошими и плохими долгами.

Инфляция: «Копи деньги». Помещая деньги на банковский депозит, люди, сами того не осознавая, способствуют росту инфляции, которая, как это ни парадоксально, съедает их сбережения. Благодаря системе частичного резервирования банк имеет право выдать ваши сбережения в виде кредита, причем не один раз, и каждый раз собирает с этих займов проценты, намного превосходящие те, которые он платит вкладчику. Другими словами, вкладчик сам снижает покупательную способность своих денег. Чем больше он их копит, тем быстрее растет инфляция.

Но инфляция все же лучше, чем дефляция, которая носит крайне разрушительный характер и которую очень трудно остановить. Если стимулирующие меры правительства не победят дефляцию, это может вынудить его запустить печатный станок на полную мощность. В результате мир скатится к гиперинфляции, а те, кто копит деньги, пострадают больше всех.

Кладя свои сбережения в банк, вы даете ему лицензию на печатание дополнительных денег на каждый вложенный вами доллар. Усвоив эту концепцию, вы поймете, почему люди, обладающие финансовыми знаниями, имеют перед вами неоправданное преимущество.

Пенсионные отчисления: «Вкладывай деньги на долгосрочной основе в диверсифицированный портфель, состоящий из акций, облигаций и паев инвестиционных фондов». Подобные советы обогащают только обитателей Уолл-стрит. Кто же откажется от такого подарка, когда миллионы людей из секторов Р и С каждый месяц присылают денежные чеки? Я задаю себе вопрос: «Почему я должен отдавать свои сбережения Уолл-стрит, если мне известно, каким образом можно самому на законных основаниях “печатать” деньги, используя для этого свои знания и интеллект?»

Подведем итоги

Лишив школьников финансового образования, заговорщики сумели добиться того, что люди крадут деньги сами у себя. Если вы хотите преобразовать собственную жизнь, измените свой лексикон. Усвойте термины, которыми пользуются богатые люди. Тогда и у вас будет неоправданное преимущество перед другими — финансовые знания.

Вот почему я не устаю утверждать: знания — это деньги нашего времени.

Спасибо за то, что вы прочитали мою книгу.

Послесловие

1 июля 2009 года

Несколько слов в заключение

Когда я только начинал обдумывать концепцию этой книги, то даже представить себе не мог, что меня ожидает. Написание интерактивной книги с помощью интернета представлялось мне абсолютно новым, но в то же время очень увлекательным процессом. Поскольку глобальный экономический кризис развивается в режиме реального времени, мне хотелось, чтобы и книга тоже создавалась в режиме онлайн.

Я знал, что если писать в традиционном формате, то книга попадет к читателю, когда мы уже полностью увязнем в кризисе или даже минуем его. Ведь зачастую для издания требуется год или даже больше, и в этом случае она уже никому не сможет помочь. Видя, что с каждым месяцем экономическая ситуация ухудшается, и получая читательские отклики, я понял, что принял правильное решение — опубликовать книгу через интернет и сделать ее интерактивной.

Каждый раз, когда я садился писать очередную главу, в мире происходили какие-то крупные события. В определенном смысле я чувствовал себя так, словно вновь оказался во Вьетнаме и летаю на вертолете над полями сражений, а вокруг свистят пули и грохочут взрывы. На войне у меня была четкая миссия. Так же ясно я ощущал свою миссию и в ходе написания книги.

Многолетний опыт подсказывает мне, что люди жаждут финансовых знаний, если они доступны и изложены простым языком. Я знаю, что очень многие испытывают сегодня страх, досаду и разочарование по поводу действий наших политиков и состояния экономики. Книга адресована всем этим людям. В ней даются простые и откровенные объяснения, которые пригодятся для понимания как экономики, так и многих других аспектов. Кроме того, мы предоставляем читателям возможность поделиться своими мыслями, страхами и успехами.

Больше всего меня поразило высокое качество читательских откликов. Я ожидал умных и взвешенных высказываний, вопросов и комментариев, но реакция читателей превзошла все мои ожидания. Они внесли очень существенный вклад в работу над книгой. В их комментариях, поступавших со всего света, чувствуются опыт и понимание ситуации.

В конечном итоге эта книга завоевала намного больший успех, чем я мог себе представить. Вот лишь некоторые цифры, свидетельствующие о невероятном читательском интересе к данному проекту:

— более 35 миллионов ссылок в 167 странах мира;

— свыше 1,2 миллиона посетителей па сайте;

— 90 тысяч зарегистрированных читателей;

— свыше 10 тысяч комментариев, вопросов и предложений от читателей;

— 2 тысячи блоггеров по всему миру помогали мне разоблачать заговор.

Таким образом, секрет успеха кроется в вас самих.

В связи с этим разрешите мне лично поблагодарить всех участников интернет-сообщества, сложившегося вокруг данной книги, за помощь в ее написании. Книга, которую вы сейчас держите в руках, написана ими в такой же мере, как и мной. Комментарии и вопросы читателей помогали мне переосмысливать содержание по мере написания. Многие из высказываний были включены в текст книги.

Вместе мы сказали новое слово в книгоиздании и совместными усилиями разоблачили заговор богатых.

Спасибо,

Роберт Кийосаки

Специальный бонус: вопросы и ответы

Приведенные ниже девять вопросов были отобраны мною из нескольких сотен, поступивших на дискуссионный форум. Конечно, хотелось бы ответить всем вам, но для этого пришлось бы написать еще одну книгу. Мне представляется, что отобранные вопросы достаточно полно отражают сферу интересов большинства читателей. Спасибо всем, кто прислал свои мысли, комментарии и вопросы. Помните: знания — это деньги нашего времени.

Вопрос: Можете ли вы как-то прокомментировать, что будет, если появится новая «международная супервалюта», вроде той, о которой в последнее время говорит Россия?

isbarratt

Ответ: У меня нет никаких комментариев по поводу международной супервалюты. Останемся мы с долларом или это будет какая-то новая форма резервной валюты, основная проблема останется неизменной. Все эти валюты ничем не обеспечены и могут создаваться из воздуха. В них нет собственной ценности. Это всего лишь созданные правительствами фальшивки, предназначенные для извлечения денег из ваших карманов с помощью инфляции. На мой взгляд, золото и серебро представляют собой куда более надежные активы для хранения сбережений, чем любая валюта.

Вопрос: Хотелось бы узнать, почему инвестиции в золото и серебро упоминаются в контексте создания денежного потока, а не прироста капитала. Мне представляется, что это только своего рода страховочная сетка для богатства. Можно ли с помощью золота и серебра создавать денежные потоки?

Foresight2Freedom

Ответ: Когда у меня накапливаются избыточные денежные потоки, я предпочитаю держать их не в денежной форме на сберегательном депозите, а в золоте и серебре. Причина, по которой я так поступаю, проста: драгоценные металлы могут использоваться в качестве защиты от невнятной монетарной политики Федеральной резервной системы, которая печатает триллионы долларов и вбрасывает их в экономику. Вместо того чтобы держать сбережения в долларах, которые обесцениваются в результате инфляции, я перевожу их в золото и серебро и наблюдаю, как растет их цена. Хотя сами по себе драгоценные металлы не создают денежные потоки, они защищают меня от инфляционных потерь. Однако при низком финансовом IQ вы можете потерять деньги и на этих активах. Ведь богатыми вас делают не золото и не серебро, а ваши знания о них.

Вопрос: Можно ли при гиперинфляционном сценарии считать выгодными вложения в жилую недвижимость, сдаваемую внаем?

colbycl

Ответ: Здесь в игру, помимо гиперинфляции, вступают и другие факторы. Как и в любой другой сделке, вы должны тщательно проделать домашнюю работу и убедиться в том, что все параметры соответствуют вашим ожиданиям. Достаточен ли будет денежный поток для покрытия расходов и выплаты задолженности?

Есть ли в данной местности рабочие места и имеется ли приток населения? Покупка недвижимости имеет смысл лишь тогда, когда вы получите положительные ответы на эти и ряд других вопросов. Помните, что независимо от состояния экономики сделки с недвижимостью могут оказаться как удачными, так и неудачными. Все зависит от денежного потока.

Вопрос: Я хотела бы спросить вас о заговоре против нашей системы здравоохранения. Что вы можете об этом сказать?

ovortron

Ответ: Я не врач и не слишком хорошо разбираюсь в этих вопросах, но у меня есть подозрения, что фармацевтическая промышленность и учреждения медицинского страхования оказывают колоссальное влияние на систему здравоохранения и уровень оказываемой медицинской помощи. Лично я, помимо традиционного лечения, пользуюсь альтернативными медицинскими методами, в частности акупунктурой, натуропатией и хиропрактикой. Кроме того, я стараюсь свести к минимуму количество принимаемых медикаментов. Как и в любых других областях жизни, чем больше у вас знаний, тем лучше вы подготовлены для принятия здравых решений. Предлагаю вам изучить этот вопрос самостоятельно.

Вопрос: В книге вы рассказали о том, что на первых порах заработали достаточную сумму, вкладывая деньги в прирост капитала, прежде чем богатый папа напомнил вам о необходимости инвестировать в денежный поток. Большинство моих знакомых тоже сделали неплохие деньги на инвестировании в прирост капитала, а не в денежный поток. Конечно, в долгосрочной перспективе денежный поток предпочтительнее, но что вы можете порекомендовать в краткосрочном плане начинающему инвестору, у которого мало или совсем нет денег?

MigueH lа

Ответ: На подобные вопросы я всегда отвечаю одинаково: приобретите необходимые финансовые знания. Я уже не раз говорил, что знания — это деньги нашего времени. Наилучшим способом обучения является практика или имитация реальной деятельности. Вы будете совершать ошибки, но главное, чтобы вы извлекали из них уроки. Если поначалу вы опасаетесь рисковать своими деньгами, то «Денежный поток» научит анализировать и совершать сделки в игровой форме, позволяющей учиться на ошибках. Это подготовит вас к инвестированию в реальных условиях. Я бы сказал, что поиск, анализ и заключение хорошей сделки намного важнее, чем наличие денег. Богатыми вас делают не деньги, а знания. А деньги на хорошую сделку всегда можно будет найти у инвесторов или в банке.

Вопрос: У меня есть четырнадцатилетняя дочь. Она отлично учится. Чем, по-вашему, ей стоит заняться, когда она вырастет, чтобы не стать жертвой заговора? Она уже прочитала все книги, которые вы написали для подростковой аудитории.

Madelugi

Ответ: Лучшие учителя ребенка — это его родители. Поэтому вопрос должен сводиться не столько к тому, что будет делать ребенок, когда вырастет, сколько к тому, чему вы его научите. Даже если вы дадите дочери хорошие знания, она должна видеть, что вы сами пользуетесь ими на практике. Ваш личный пример оказывает колоссальное влияние на финансовое образование ребенка.

Мне доводилось слышать о детях в возрасте семи — восьми лет, которые уже читают мои книги и играют в «Денежный поток». У них, без сомнения, будут самые лучшие шансы на блестящее финансовое будущее, потому что они получают знания, которых в свое время не получили их родители. Я создал игру «Денежный поток для детей», чтобы ребята уже с шести лет могли понять, что такое деньги и как их надо вкладывать.

Вопрос: Что вы думаете о страховании жизни? У меня есть два финансовых консультанта, которые настойчиво предлагают мне страховые полисы.

Rzele

Ответ: Лично мне инвестиции в страховые полисы не нравятся. Я считаю, что это грабеж, особенно если учесть, сколько денег печатает ФРС. Инфляция с каждым годом будет обесценивать ваш полис. Консультанты настойчиво навязывают вам подобные инвестиции, потому что сами делают на этом деньги, а не потому, что хотят вам добра. Страхование жизни хорошо для тех, кто не умеет экономить и не располагает достаточными знаниями для инвестирования. Людям, испытывающим страх перед инвестированием, в качестве альтернативы можно предложить договор частичного страхования жизни. Это обходится дешевле, чем полное страхование. Выбор я оставляю за вами.

Вопрос: Я молодой предприниматель, который прочитал все ваши книги и понял, по какому опасному пути идут наши дети. Есть ли надежда на пашу систему образования?

jack47

Ответ: К сожалению, я не питаю слишком больших надежд по этому поводу, во всяком случае в ближайшем будущем. Изменения в любой области жизни протекают с разной скоростью. Например, развитие технологий идет стремительными темпами, а в сфере строительства и образования изменения происходят намного медленнее. Возможно, понадобится более пятидесяти лет, чтобы там наметились какие-то заметные сдвиги. Поэтому я призываю вас самому взяться за финансовое обучение своих детей.

Вопрос: Нынешняя экономика выжала из меня все соки, и я просто пытаюсь как-то пережить тяжелые времена. Что бы вы посоветовали человеку, который хочет опять встать на ноги и добиться успеха?

msrpsilver

Ответ: Как уже было сказано, знания — это деньги нашего времени. Продолжайте совершенствовать свои знания о деньгах и инвестициях. Повышайте финансовый IQ. Изучите квадрант денежного потока и осознайте, что бедным вас делают налоги, долги, инфляция и пенсионные отчисления. Приучите себя мыслить как представитель секторов Б и И. Сводите к минимуму потери, вызванные налогами, долгами, инфляцией и пенсионными программами. Изменив образ мышления, вы и сами, подобно представителям секторов Б и И, сможете научиться зарабатывать миллионы, не платить при этом налоги, использовать заемные средства, приобретать активы, которые только увеличивают свою ценность по мере роста инфляции, и создавать пассивный доход, на который можно будет жить после выхода на пенсию. Здесь нет никакой магии — только упорный труд и образование.

Об авторе

Роберт Кийосаки, инвестор, предприниматель, просветитель

Роберт Кийосаки приобрел известность как автор книги «Богатый папа, бедный папа» — финансового бестселлера № 1 всех времен. Эта книга изменила отношение миллионов людей к деньгам. Книги из серии «Богатый Папа» неизменно занимали четыре из десяти первых мест в списке бестселлеров «Nielsen Bookscan» с 2001 по 2008 год. Самого Роберта неоднократно приглашали в телевизионные шоу Ларри Кинга, Опры Уинфри и многие другие.

Применяя собственный подход к деньгам и инвестированию, который зачастую противоречит устоявшимся взглядам, Роберт приобрел репутацию прямого и смелого человека, для которого не существует авторитетов. Он считает вредными и устаревшими традиционные советы, призывающие к поиску высокооплачиваемой работы, экономии, ликвидации задолженностей, долгосрочным инвестициям и диверсификации вложений. Его утверждение, что собственный дом не является активом, вызвало большие споры, но многим домовладельцам пришлось признать его правоту после того, как лопнул мыльный пузырь на рынке недвижимости.

Книга «Богатый папа, бедный папа» относится к числу самых долгоживущих бестселлеров во всех четырех списках «Publishers Weekly» — «New York Times», «Business Week», «Wall Street Journal» и «USA Today». Ее дважды признавали «Книгой года № 1» по финансовой тематике. По продолжительности пребывания в списках бестселлеров она занимает третье место.

Серия книг «Богатый Папа» переведена на пятьдесят один язык и продается в ста девяти странах. Их общий тираж превысил 28 миллионов экземпляров, и они возглавляют перечни бестселлеров в Азии, Австралии, Южной Америке, Мексике и Европе. В 2005 году портрет Роберта был помещен в Зал славы издательства «Amazon.com» в числе других двадцати пяти авторов бестселлеров. В настоящее время в серию «Богатый Папа» входит около тридцати книг.

В 2006 году Роберт Кийосаки в соавторстве с Дональдом Трампом написал книгу «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты». С момента ее появления в продаже она возглавила список бестселлеров «New York Times».

Дважды в неделю Роберт ведет личную рубрику «Почему богатые становятся богаче» в издании «Yahoo! Finance», а раз в месяц — рубрику «Большие доходы» в журнале «Entrepreneur».

Первая интерактивная книга Роберта Кийосаки

Вы считаете, что настало время самим брать под контроль свои деньги и свое будущее? Вы готовы узнать, что скрывают от нас серые кардиналы мира финансов? Вы хотите, чтобы до вас простым и понятным языком донесли сложные понятия? Тогда это руководство дня вас!

В своей новой книге Роберт Киойсаки делится с читателями размышлениями о глобальной экономике. Он предлагает готовые решения финансовых проблем и практические методы противодействия кризису. Вы узнаете, что сегодняшняя экономическая ситуация, которая воспринимается большинством как худшее из зол, может стать для вас прекрасной возможностью!

Примечания

1

Секьюритизация — конвертация неликвидных активов в ценные бумаги, свободно обращающиеся на рынке. — Прим. перев.

Content

Роберт Кийосаки
Заговор богатых. 8 новых правил обращения с деньгами

Предисловие Роберта Кийосаки

Часть 1. Заговор

Глава 1. Может ли Обама спасти мир?

Глава 2. Заговор против нашего образования

Глава З. Заговор против наших денег: банк не может разориться

Глава 4. Заговор против нашего благосостояния

Глава 5. Заговор прошив нашего финансового интеллекта

Часть II. Ответный удар

Глава 6. Где мы сегодня находимся?

Глава 7. Как называется ваша игра?

Глава 8. Печатайте собственные деньги

Глава 9. Секрет успеха — продажа

Глава 10. Строим будущее

Глава 11. Финансовое образование — неоправданное преимущество

Глава 12. Если бы я возглавлял школьную систему…

Заключение

Послесловие

Специальный бонус: вопросы и ответы

Об авторе

Примечания