Бодо Шефер, Карола Ферстль

Деньги идут женщинам на пользу

© 1999 mvg-verlag im verlag moderne industrie AG, Landsberg am Lech

© Перевод. ООО «Попурри», 2006

* * *

Вступительное слово Бодо Шефера

Вы живете совсем не так, как хотите? Между вашими мечтами и реальностью существует непреодолимая пропасть? И вы считаете, что это «совершенно нормально»? Судьба не всегда справедлива к вам?

Тогда эта книга для вас! Она научит вас наслаждаться жизнью, сделав ее полноценной и счастливой, а поддержку в этом вам окажут деньги. Разве плохо, когда у вас достаточно денег и не нужно ни о чем беспокоиться?

После того как моя первая книга «Путь к финансовой независимости» («Der Weg zur finanziellen Freiheit») возглавила список бестселлеров, я получил тысячи писем от читателей. Я хотел бы от всего сердца поблагодарить всех их за заинтересованные, а порой и критические отклики и предложения. Особенно порадовали меня многочисленные свидетельства об изменениях в жизни читателей и о достигнутых успехах. Самое замечательное в финансовых вопросах заключается в том, что улучшения можно с точностью измерить. С этой точки зрения деньги являются мерой нашего успеха во многих областях жизни. Мне чрезвычайно приятно осознавать, что под влиянием этой книги люди действительно сумели что-то изменить в своей жизни.

Очень многие читательницы говорили мне, что им хотелось бы прочесть книгу, написанную специально для женщин. Книгу, в которой основное внимание уделялось бы особому положению и особым потребностям женщин.

Разумеется, из многочисленных бесед с участницами моих семинаров я знал, что женщины в плане отношения к деньгам во многом отличаются от мужчин. Но действительно ли эти различия так велики? Может ли это послужить поводом для написания отдельной книги?

Должен признать, что мои взгляды на эту проблему были весьма наивными.

Во всяком случае, я решил основательно исследовать эту проблему. Я прочел всю имеющуюся в наличии литературу на тему «Женщины и деньги». Я основательно проработал статистические и исследовательские материалы, демонстрирующие отношение женщин к деньгам и их подход к этой проблеме. Самостоятельно ли они заботятся о своих финансах или полагаются в этом на других? Как они вкладывают деньги? Каков уровень их знаний о частных сбережениях? Каков средний ожидаемый размер их пенсии по возрасту? Результаты исследований оказались для меня просто сокрушительными. Я был шокирован.

Например, попробуйте представить себе, насколько трудно прожить на среднюю пенсию. Разумеется, можно распределить ее на весь месяц, и с голоду вы не умрете. Но вряд ли такую жизнь можно назвать достойной. В данном случае можно говорить о бедности, поскольку вы не в состоянии будете купить себе свежие фрукты, иначе вам не хватит денег на что-то другое.

Можно ли в таком случае говорить о всеобщем благосостоянии? Едва ли. Благосостояние обходит стороной большинство женщин. Такого быть не должно.

Не кажется ли вам, что только с помощью денег вы можете создать семью, воспитать детей, работать, отдыхать и справляться со всевозможными жизненными трудностями?

Мне постоянно приходится слышать: «Я слишком занята, что заботиться о деньгах» или «Я не умею распоряжаться деньгами».

Нам приходится усердно трудиться, чтобы заработать деньги, но мы почему-то упорно забываем о том, что и деньги должны потрудиться для нас. Почему? Да потому, что мы просто не беспокоимся о своих финансах. И это очень плохая привычка!

При этом я твердо убежден, что благосостояние – это право, данное нам от рождения. Каждому из нас. Женщинам и мужчинам. Я также убежден, что создать состояние не так уж трудно. Почему женщины должны быть в этом плане исключением?

Этим вопросом я и решил заняться. С данной целью я разработал специальную анкету и разослал ее 1100 женщинам, а сокращенный вариант этой анкеты был предложен миллионной армии читательниц одного женского журнала. Пожалуй, еще никогда раньше так тщательно не исследовались конкретные аспекты отношения женщин к деньгам. Многочисленные отклики подтвердили наличие нового мышления в этом вопросе. Результаты оказались удивительными и стали основой для написания этой книги.

Я верю в принципы, изложенные в моей книге «Путь к финансовой независимости». И я верю, что тот путь, который указывает эта книга, верен. Но вместе с тем я чувствую необходимость обратиться к женщинам с новой книгой, которую они могли бы взять с собой в новое тысячелетие.

Я понимал, что, будучи мужчиной, не смогу в одиночку написать книгу для женщин. Если бы ее писала женщина, то такую книгу могли бы, пожалуй, обвинить в пропаганде феминизма. И такого же мнения придерживались многие женщины, которых мне удалось опросить. Все они полагали, что лучше всего будет, если эту книгу напишут совместно женщина и мужчина. Поэтому я начал искать соавтора.

Карола Ферстль, ведущая программы «Телебиржа» («Telebцrse») на канале n-tv, сразу же загорелась этой идеей. К тому же она обладает многими качествами, необходимыми для написания такой книги. Во-первых, она женщина. Во-вторых, она компетентна в данном вопросе. Ее постоянно называют «лицом биржи» – ведь уже в течение шести лет она ведет самую популярную биржевую телепрограмму в Германии. В-третьих, она является примером для многих женщин в плане своего отношения к деньгам и в умении обращаться с ними (вряд ли читатели могли бы поверить человеку, который является только теоретиком).

Итак, после того, как вы познакомились с историей создания этой книги, можно приступать к делу. Правда, должен предварительно сказать еще одну вещь: в процессе работы мы поняли, насколько дорога нам эта книга и насколько велико наше желание привести вас к финансовой независимости и благосостоянию.

Если сейчас вы держите в руках эту книгу, значит, вы совершенно особенная женщина. Вы хотите выработать оптимальное отношение к своим финансам и чувствуете, что это не так уж сложно. Ведь вы знаете, что тоже имеете право на место под солнцем. Жизнь может быть прекрасной. А для этого требуется, чтобы вашей проблемой было не отсутствие денег, а их избыток.

Сколько времени для этого понадобится? Мы твердо убеждены, что каждая женщина в течение семи лет сможет добиться финансовой независимости. Это не всегда легко. Но разве не труднее и впредь оставаться жертвой стихийных финансовых ситуаций? Деньги – это еще не все в жизни. Но если их постоянно не хватает, они приобретают особую важность.

Эта книга неизбежно приведет к позитивным изменениям в вашей жизни. Она покажет вам, как добиться финансовой независимости. И мы с радостью пройдем этот путь вместе с вами. Нам нужно больше женщин, которые могли бы стать примером для других в финансовом отношении. Ваши действия станут стимулом для тех представительниц слабого пола, которые все еще полагают, что им намного труднее решать вопросы. Оставим в стороне вопрос о справедливости этого утверждения. В любом случае женщины располагают существенными преимуществами в обращении с деньгами. Об этом также говорится в данной книге.

Будет ли вам легко? Безусловно, нет. Никакие перемены не обходятся без трудностей. Вам потребуется смелость, чтобы изменить направление своей жизни, чтобы браться за решение новых вопросов и, наконец, для того, чтобы быть богатой. Любые перемены, особенно поначалу, кажутся нам очень трудными. Но есть ли у вас выбор? Жизнь слишком коротка, чтобы прожить ее в бедности. К тому же добиться благосостояния намного легче, чем предполагают многие. Не забывайте, что это – ваше жизненное право. Наша книга поможет вам реализовать свои права. Ведь богатство идет женщинам на пользу.

Ваш Бодо Шефер

Вступительное слово Каролы Ферстль

Жизнь перед телекамерой бывает порой довольно одинокой. Это я поняла за годы работы в программе «Телебиржа». И все же ведущая телепрограммы – это профессия, о которой мечтают многие женщины. Меня всегда немного огорчает, что до меня доходит так мало зрительских откликов. Иногда, сидя в студии, я размышляю о том, что чувствует моя аудитория в тот момент, когда биржа в очередной раз проявляет свою непредсказуемость и курсы акций совершают невероятные скачки.

Поэтому я всегда радуюсь, когда мне приходится выступать с лекциями перед зрителями. Бывая в Гамбурге или Мюнхене, я вдруг узнаю, что за годы работы для многих телезрителей успела стать членом семьи. Кроме того, так я могу поговорить с людьми об их заботах и нуждах, а также о радости и энтузиазме, с которым они вкладывают свои деньги в ценные бумаги.

До сих пор мне как-то не приходило в голову, что мужчины и женщины по-разному относятся к деньгам. Ведь все они покупают одни и те же акции. Но так я думала только до тех пор, пока не встретилась с Бодо Шефером. Он познакомил меня со своей теорией, заключающейся в том, что в подходе мужчин и женщин к деньгам имеются существенные различия.

Мне эта идея показалась интересной, тем более что она исходила от мужчины. К тому же в ней не было подтекста, будто женщины не имеют никакого понятия о деньгах. Вопрос ставился совершенно по-другому: «Почему женщины обращаются с деньгами иначе, чем мужчины?»

В ходе последующих лекций и выступлений я интересовалась у некоторых женщин, считают ли они, что в подходе к денежным вопросам между нами и мужчинами имеются различия. Меня просто поразило, насколько единодушны они были в ответах. Каждая женщина, которой я задавала этот вопрос, отвечала утвердительно.

Даже женщины, которые посещали мои семинары (а значит, интересовались акциями), считали, что им нужен консультант, который учитывал бы эти специфические различия.

Теперь оставался лишь небольшой шаг к началу нашего совместного проекта с Бодо Шефером. Уже после первого совместного обсуждения нам стало ясно, что мы прекрасно дополняем друг друга. Его сильная сторона заключается в том, что он умеет простыми словами объяснять сложные финансовые темы.

Я хотела бы передать читательницам свой энтузиазм к теме денег. Пора уже раз и навсегда покончить с обстановкой таинственности, которая сложилась вокруг этого вопроса. На бирже в частности и в мире экономики в целом работают точно такие же люди, как и все остальные. За годы работы на телевидении я пришла к убеждению, что с экспертами надо говорить нормальным человеческим языком. Постепенно они тоже спускаются с небес на землю и начинают изъясняться более или менее вразумительно.

Именно так мы и создавали нашу книгу – переводя наукообразную абракадабру из сотен специальных книг на простой и понятный язык.

Кстати, прочитать ее будет полезно и мужчинам. Они ведь тоже не отыскали пока «философского камня» в вопросах финансов.

Для нас имеет чрезвычайно большое значение одна мысль, которую мы хотели бы довести до каждого читателя: зарабатывать деньги, умножать и экономить их можно с удовольствием.

Еще большее удовольствие доставляет жизнь на заработанные деньги. Не надо уподобляться дядюшке Скруджу, который ежедневно пересчитывает свои золотые монеты. Жить надо с уверенностью и достоинством, но при этом всегда иметь в виду подлинную суть денег: с их помощью мы можем купить время. Время, которое можно потратить на множество прекрасных вещей или на размышления о том, как заработать еще больше денег.

Я надеюсь, что вы прочтете эту книгу и примените на практике наши советы с таким же удовольствием, с каким мы ее писали.

Ваша Карола Ферстль

Часть I

Смелость – решающее качество на пути к богатству

• Различия между женщинами и мужчинами

• Наиболее распространенные ошибки женщин

• Осознание и изменение своего отношения к деньгам

Люди полагают, что на вершине не найдется места для всех.

Могу сообщить вам, что места там, наверху, предостаточно.

Маргарет Тэтчер

Глава 1

Есть ли между женщинами и мужчинами различия в подходе к деньгам?

Правит тот, у кого есть золото. Для женщин это означает, что, как только у них появляются деньги, они уже не позволяют другим править собой.

Джуди Резник

Подумайте, что нужно для того, чтобы изменить вашу жизнь. Что должно произойти, чтобы вы чувствовали себя богатой, причем как в материальном плане, так и в духовном? Что должно произойти, чтобы вы могли вести жизнь, о которой всегда мечтали и которой заслуживаете? Чтобы можно было взглянуть на себя в зеркало и сказать:

«Начиная с этого момента все изменится!» Что должно произойти, чтобы вы поверили в это? И чтобы это так и произошло!

Все эти вопросы прямо или косвенно имеют отношение к деньгам.

От одного только слова «деньги» у вас в душе пробуждаются разные чувства и ассоциации. Иногда хорошие, иногда неприятные, но каким-то образом мы обязательно выражаем свое отношение, и именно оно играет решающую роль в нашем финансовом положении.

Деньги важны

Было бы глупо утверждать, что деньги решают все проблемы. Тем не менее они предоставляют нам больше возможностей, придавая уверенности в том, что мы сможем воплотить в жизнь свои мечты, познакомиться с интересными людьми, посетить заманчивые места и пользоваться значительным авторитетом у окружающих.

Деньги – это воплощение свободы. Они позволяют женщинам быть независимыми. Деньги способны решить женские проблемы куда более в значительной степени, чем может показаться на первый взгляд. Ведь подлинное равноправие между женщинами и мужчинами во многих областях все еще не достигнуто. Нами все еще правят старые, заезженные стереотипы.

Самое удивительное состоит в том, что все это можно изменить с помощью денег. Ведь они меняют ваше отношение к самой себе и отношение к вам окружающих. Это знает каждая женщина. Лишь финансовая независимость дает подлинную свободу. До тех пор пока женщина не проявит свои сильные стороны и самостоятельно не позаботится о своих деньгах, равноправие останется всего лишь прекрасной мечтой.

Деньги делают женщин значимыми, обеспечивая им сильную позицию. Общество всегда охотнее принимало людей с деньгами. К ним внимательнее прислушиваются, да и сами они ощущают куда большую уверенность. Их не сможет вывести из равновесия любая мелочь. Деньги успокаивают.

Финансы оказывают большое влияние и на другие сферы жизни. Они предоставляют большую свободу для самовыражения, что позволит вам обеспечить себе и своей семье жизнь, которой вы заслуживаете.

С помощью денег вам будет легче достичь своих целей. Вы сможете внести свой вклад в окружающий мир и сделать его лучше.

Две крайности

По отношению к деньгам у людей постоянно наблюдаются две противоположные точки зрения. У одних в глазах так и мелькают доллары. Все у них вертится вокруг денег; это единственно значимая ценность в их жизни. Большинству из нас такие люди не нравятся.

Но бывают люди, которые бросаются в другую крайность. Они ни в чем не хотят быть похожими на представителей первой группы и изо всех сил пытаются избежать любого упоминания о финансах. Им важнее другие вещи: общение с людьми, семья, здоровье, духовная жизнь, человеческая теплота. Представители этой группы стараются игнорировать тему денег. Счета у них хранятся нераспечатанными, банковские выписки засовываются куда-нибудь подальше. О деньгах они предпочитают вообще не говорить.

Очень важно понять, что и в том, и в другом случае речь идет о крайностях и, следовательно, нужно искать золотую середину. Мы должны определить для себя, какую роль деньги должны играть в нашей жизни, сколько времени мы можем посвятить этой теме. Мы должны превратить деньги в помощника.

В нашей культурной среде вполне допустимо беседовать о своем здоровье и методах лечения, о семейных проблемах, даже о самых интимных тайнах. Но говорить о деньгах попросту не принято! И здесь необходимо перестроить свое мышление. Давайте поговорим о деньгах.

Есть ли различия?

Как-то раз, сидя в ресторане, я размышлял об этой книге и записывал на листке бумаги все свои мысли, касающиеся особого, отличного от мужского, отношения женщин к деньгам. Сидевший рядом коллега бегло просмотрел мои записи и высказал свое мнение: «Разумеется, отличия есть, но большинство из них относится лишь к небольшой группе женщин».

Прежде чем я успел возразить ему и рассказать о своих бесчисленных беседах с участницами семинаров, за соседним столом разыгралась небольшая сценка. Довольно привычная, но в то же время крайне показательная и важная. Это было ярчайшее проявление отношения женщин к деньгам.

Супружеская пара за соседним столом решила рассчитаться. Жена незаметно сунула мужу деньги в руку, чтобы тот расплатился с официантом. Это было сделано без всякой задней мысли. Она просто хотела избавить и себя, и мужа от лишних забот и при этом, очевидно, думала: «Женщина не должна платить за мужчину. Что он при этом будет чувствовать? Что подумают люди?»

Скрытность, с которой она все это проделала, означала только одно: она считает, что делает что-то недозволенное. Женщина, по всей вероятности, полагала, что «обычное» распределение ролей в обществе перевернулось с ног на голову и подобная зависимость мужчины неприятна для обоих. Вместо того чтобы принимать свою экономически более сильную позицию как нечто само собой разумеющееся и гордиться этим, многие женщины испытывают чувство вины, словно они влезли в чужую сферу ответственности, на которую не имеют права.

И это еще не все. Женщина, которая уже приобрела привычку платить самостоятельно, зачастую сталкивается с тем, что официант отдает сдачу ее спутнику. Разумеется, это делается неумышленно, однако подсознательно таким образом проявляется желание восстановить привычный порядок вещей. Как будто это само собой разумеется, что деньги должны быть у мужчины и платить должен он.

Я придерживаюсь на этот счет совершенно иного мнения. По-моему, это норма – финансовая независимость женщины. Любая зависимость затрагивает ее достоинство и поэтому не должна иметь места. Мы не изменим весь мир в один миг этой книгой. Но вы в состоянии улучшить свой собственный мир. Вы можете стать финансово независимой – через семь лет. Для этого мы и написали эту книгу.

Позвольте для начала представиться. На примере собственной жизни я хочу продемонстрировать вам свое отношение к деньгам.

История Бодо Шефера

Мой отец умер, когда мне было тринадцать лет. Присутствовавшие на похоронах говорили слова, которые навсегда остались у меня в памяти: «Работа свела его в гроб». За несколько лет до этого со мной произошел один случай, после которого я твердо решил стать богатым. И вот теперь я оказался перед дилеммой.

С одной стороны, я хотел разбогатеть, с другой стороны, я ни в коем случае не хотел, чтобы «работа свела меня в гроб».

К этому добавился еще внутренний конфликт, который был связан с моим христианским воспитанием. Я и сегодня еще помню отдельные цитаты из Библии, которые наверняка приходилось слышать и вам. Например: «Удобнее верблюду пройти сквозь игольные уши, нежели богатому войти в Царство Божие» (кстати, смысл этой цитаты искажен, о чем я расскажу в главе об отношении к деньгам).

Итак, с одной стороны, деньги – это что-то плохое. Имея много денег, нельзя попасть на небеса. С другой стороны, мне хотелось быть богатым, так как я уже чувствовал, что в этом случае можно прожить жизнь более достойно.

Все это привело к тому, что в двадцать шесть лет я оказался полностью на мели, причем не только с финансовой точки зрения. Я был полностью раздавлен и в эмоциональном, и в физическом плане. Двойственное отношение к деньгам буквально разрывало меня на части.

Я расстался со своей девушкой. Я был одинок и совершенно утратил веру в себя. Мне начало казаться, что ситуация никогда не изменится к лучшему. И что самое ужасное, у меня не было ни малейшего представления о том, как ее можно изменить.

И вот я познакомился со своим первым наставником. Он поведал мне основные законы богатства – простые и доступные, но очень глубокие истины. Их я описал в своей книге «Путь к финансовой независимости».

Спустя несколько лет я был свободен в финансовом отношении. Это означало, что я мог жить на проценты с накопленных мною денег. Я сколотил себе определенный капитал и достиг своей цели. Я достиг своей мечты. Теперь у меня было все, ради чего я так усердно трудился.

А потом произошло то, чего я и представить себе не мог. Оказалось, что я несчастен. Меня охватило ощущение бессмысленности. Я понял, что деньги не всегда приносят счастье. Но мне не хотелось в этом признаваться. Я не был честен с самим собой, поэтому практически не имел шансов жить счастливой и полноценной жизнью. Всем своим видом я демонстрировал, что дела у меня идут прекрасно. Люди завидовали мне. Какое-то время это переполняло меня гордостью, но вскоре тоже перестало доставлять удовлетворение.

Вы только представьте себе. Я добился своей цели и мог жить на свои деньги, но мне не хватало счастья. Точнее говоря, я был глубоко несчастен. Я тосковал. Жизнь потеряла всякий смысл. Меня охватывало все большее разочарование.

Однажды я проснулся посреди ночи и никак не мог уснуть. Я задумался о своей жизни. Чтобы как-то привести в порядок собственные мысли, я взял тетрадь и начал писать. За окном уже давно было утро, а я все еще продолжал писать. Я писал о том, чего ожидал от богатства, и о том, как чувствую себя в действительности.

Прочитав позже свои записи, я впервые понял, что счастья нет и дальше так жить нельзя. Мне нужен был смысл жизни, какая-то цель. Мне хотелось работать.

Последующие несколько лет я посвятил поискам смысла жизни. Я хотел понять, кто я и кем мог бы стать, если бы оставил все как есть. Я хотел знать, для чего появился на свет. Что я могу сделать, чтобы наш мир стал немного лучше?

Прошло немало времени, прежде чем я смог найти ответы на эти вопросы. Много времени было потеряно впустую, потому что сначала я стремился к богатству и лишь затем – к обретению смысла жизни. Намного лучше и проще было бы делать и то, и другое одновременно.

Отсюда и возникло мое желание помочь людям стать богатыми. Богатыми материально и духовно. Я хочу помочь вам обрести подлинное благосостояние.

И у меня есть еще одно желание. Мне доставляет удовольствие давать важные советы, касающиеся данного предмета, но у меня болит душа из-за того, что наши дети не учат этих вещей в школе. Отсюда и возникла потребность изменить школьную систему образования. Я хочу, чтобы наши дети уже в школе узнавали то, что многим из нас приходится потом с великим трудом усваивать на собственном опыте. Такие предметы, как общение, установление и развитие отношений, собственный бизнес, мораль и этика, а также обращение с деньгами, должны стать важной составной частью нашей системы образования. И нельзя продолжать мириться с тем, что труд учителей оплачивается в зависимости от стажа, типа школы и ее ведомственной принадлежности, а не от результатов.

Почему я вам все это рассказываю? Во-первых, чтобы вы знали мою позицию. Во-вторых, я хочу объяснить вам, почему эта книга не ограничивается одними лишь финансовыми советами. Я хочу, чтобы люди были богаты и счастливы. Поэтому я говорю здесь не только о финансовом благополучии. Подлинное благосостояние – это право, данное вам от рождения.

Я не знаю вашего нынешнего финансового положения и жизненных условий. Возможно, вы процветаете, и все у вас складывается благополучно. В этом случае вы найдете в книге несколько мыслей, над которыми стоит призадуматься. И, разумеется, множество советов, которые могут оказать вам помощь. А может быть, дела обстоят не так уж хорошо. Возможно, вы даже не знаете, как прожить следующий месяц, и потеряли уже всякую надежду.

В этом случае я могу поздравить вас с тем, что вы держите сейчас в руках эту книгу. Я верю, что вслед за пустой породой обязательно появится золотая жила. Надо только отыскать ее. Я очень хочу, чтобы эта книга помогла вам найти свои золотые россыпи. Я знаю, что они есть и ждут каждого из вас.

Загадка

Я уже двенадцать лет занимаюсь темой денег. У меня были взлеты и падения. Я встречался с людьми в самых разных финансовых ситуациях. И все эти годы не переставал задавать себе вопрос: «Почему у одних людей есть деньги, а у других нет?» Почему одни люди не могут говорить ни о чем, кроме денег, а другие игнорируют эту тему? А если говорить о тех, кто не впадает ни в одну, ни в другую крайность, то почему и среди них так заметны громадные различия в благосостоянии? Здесь, очевидно, есть какая-то загадка.

Вам никогда не приходила в голову такая мысль? Люди растут в сравнительно одинаковых обстоятельствах. Их личные качества формируются под воздействием примерно похожих родителей, друзей, школ и телевизионных программ. У них имеются одинаковые возможности. Порой они даже получают одинаковую зарплату. Но как же велико различие, когда мы начинаем сравнивать их накопления и имущество!

Вы наверняка уже задумывались над этим. Разве вам не приходилось встречать умных, добрых, трудолюбивых людей, у которых в конечном итоге не оказывается за душой ни гроша? Или людей, которые, казалось бы, вот-вот добьются богатства, но тут случается что-то непредвиденное, и им приходится все начинать сначала?

Я долгое время не мог понять, почему так происходит, и часто спрашивал себя, не прилагает ли к этому руку какая-то высшая инстанция, которая произвольно, без всякой системы и плана бросает игральные кости. Кому-то выпадает удача, а кому-то – несчастье. Кто-то становится богатым, а большинство по-прежнему прозябают в бедности. Честно говоря, я в этом сомневаюсь. Во всяком случае, мне не удалось найти никаких фактов в подтверждение этого.

А может быть, те, кто добился богатства, просто сильнее хотели этого? Вряд ли. Судя по моему собственному опыту, дело не в желании и даже не в способностях или уме.

Внутренние и внешние препятствия

Так что же мешает людям обрести то благосостояние, о котором они мечтают? То же самое, что и вам, – препятствия. Финансовые препятствия.

Я разделил эти препятствия на две группы. В первую очередь можно отметить бросающиеся в глаза внешние обстоятельства. Это нехватка наличных денег, отсутствие возможностей, условия, в которых мы выросли и живем, недостаток финансовых знаний, а иногда попросту равнодушие и лень. Все эти препятствия легко выявить и точно так же нетрудно устранить. Мы в состоянии решить любую проблему, если поняли ее суть.

С внутренними препятствиями дело обстоит сложнее. Их преодолевать намного труднее. И все дело в том, что нам не приходит в голову искать препятствия в самих себе.

Говоря о внутренних препятствиях, я имею в виду эмоциональные барьеры, то, что мы думаем о деньгах, и прежде всего те чувства, которые мы испытываем, думая о них. Именно эти эмоциональные барьеры в действительности не дают нам жить так, как хотелось бы, и наслаждаться жизнью.

Я пришел к твердому убеждению, что деньги и наши чувства по отношению к ним неразделимы. То, что мы думаем и чувствуем, в конечном счете определяет, сколько у нас будет денег. Основная причина того, что многие из нас не имеют столько денег, сколько им хотелось бы, состоит в том, что наши мысли и чувства стали для нас внутренними препятствиями. Даже если мы не прочь заработать и сэкономить побольше, внутри нас заложены программы, которые «ограждают» нас от денег. В глубине души мы не верим, что деньги принесут пользу.

Тем не менее мысли и чувства и сформированные на их основе внутренние программы дают возможность другим людям разбогатеть. Эти люди сумели создать эмоциональную основу для обретения и сохранения благосостояния.

Другими словами, все дело в наших мыслях и чувствах. Существуют внутренние программы, направленные на обогащение и против него. Именно они определяют, сколько денег мы сможем заработать и сохранить на протяжении жизни – и насколько мы будем при этом счастливы.

Деньги и отношение к деньгам неразделимы. Мы можем решить эту проблему только в комплексе. Поэтому в данной книге вы, с одной стороны, можете получить практические советы и методики, которые позволят каждой женщине в течение семи лет стать финансово независимой, а с другой стороны, я хочу, чтобы вы проанализировали и при необходимости скорректировали свое отношение к деньгам. Только при наличии обоих факторов можно добиться подлинных изменений. Только в этом случае вам будет приятно говорить и думать о деньгах.

А как у вас?

Когда речь заходит о деньгах, то эмоции подчас бывают сильнее, чем логика. Именно эмоции, которые управляют вашими финансовыми действиями, привели вас к нынешнему состоянию. Именно они и впредь будут управлять вами и вашей финансовой ситуацией. Решающую роль играют ваши эмоции и чувства по поводу денег и самих себя.

На семинарах ко мне часто подходят люди, которым требуется совет, но я уже давно понял, что одними советами делу не поможешь. Ведь если у человека не изменился сам подход к делу, то проблема вскоре проявится в другом месте. Даже подарив такому человеку деньги, вы не исправите ситуацию. Если пустить воду по пересохшему руслу, то «новая» вода, скорее всего, изберет себе точно такой же путь, как и «старая».

Я попытался выяснить, какие эмоции участники моих семинаров испытывают по отношению к деньгам и богатству. При этом мне постоянно приходилось сталкиваться с одними и теми же ответами, отражающими определенные типы эмоционального состояния.

Зачем, к примеру, вы решили вложить деньги в строительство дома, хотя знаете, что они не принесут вам никаких доходов? (В главе о недвижимости мы поговорим об этом подробнее.) Ответ – из страха. «Я просто боялся потерять деньги. Даже если они и не принесут мне процентов, то уж, по крайней мере, не пропадут». Почему 50 процентов женщин хранят деньги на сберегательной книжке? Опять же из страха.

Недавно в телевизионной передаче мне пришлось давать консультацию одной женщине, которая стала жертвой своей болезненной страсти к покупкам. В течение восьми недель она умудрилась ввести себя и свою семью в долги на сумму 80 тысяч марок. Ей был задан вопрос, что она чувствует по этому поводу. Ответ: «Мне так стыдно. Я просто ненавижу себя. И как я только могла дойти до этого?»

А вот высказывания других людей: «Деньги меня пугают», «Я чувствую неуверенность, когда имею дело с деньгами. Похоже, что все это – не для меня», «У меня просто зла не хватает на мужа. Он сорит деньгами направо и налево».

В конечном итоге я пришел к выводу, что участники моих семинаров используют в разговоре о деньгах одни и те же слова независимо от того, сколько у них денег и сколько долгов. Ситуации могут быть самые разные. У одних были деньги, но они их потеряли.

Другие долгие годы упорно трудились, но так ничего и не скопили. Третьи вообще не знают, как им удастся оплатить счета в следующем месяце. Но все разговоры в конце концов сводятся к тому, что денег не хватает, и слова при этом используются одни и те же. Эти слова выражают чаще всего пять конкретных эмоций: страх, чувство вины, стыд, негодование и низкую самооценку.

Если вашей жизнью управляют такие эмоции, то вы движетесь в прямо противоположном направлении от благосостояния и счастья.

Правило 72 часов

Я хочу, чтобы вы не просто прочли эту книгу, а активно работали вместе со мной. Я хочу, чтобы вы действовали, и притом как можно быстрее. Этому учит нас правило 72 часов. Я хотел бы рассказать о нем тем читателям, которые еще не прочли мои первые книги[1].

С вами уже случалось, что вы наметили для себя какое-то дело, но так к нему и не приступили? Тогда добро пожаловать в компанию! Вероятно, вы объясняли это следующим образом: «Просто у меня не хватает самодисциплины. Да не особенно-то и хотелось».

Все это не причины. Если вы не выполняете того, что сами задумали, то главная причина заключается в том, что вы не соблюдаете правило 72 часов.

А оно гласит, что в течение 72 часов после принятия решения вы должны сделать первый шаг к его реализации. Если вы этого не сделали, то тогда девяносто шансов из ста, что вы так никогда и не начнете.

• Действенный совет

Воспользуйтесь перечнем мероприятий в начале книги и сделайте первые шаги для выполнения правила 72 часов.

• Перечислите все, что могло бы сделать вашу жизнь богаче. При этом старайтесь пока не думать о том, сможете ли вы все это сделать.

• Оставьте первые пять строчек свободными и начинайте записывать свои планы и конкретные действия ниже. Дочитав всю книгу до конца, решите, какие из идей представляют для вас наибольшую важность, и запишите их в верхние пять строчек.

• Таким образом вы обеспечите выполнение пяти самых важных пунктов.

• Затем, почувствовав уверенность в себе, принимайтесь за остальные пункты.

• И всегда помните: браться за дело необходимо в течение 72 часов после того, как наметили план.

Пообещайте себе, что вы не просто прочтете эту книгу, а сделаете ее своим личным руководством для достижения благосостояния и финансовой независимости.

Эмоциональный финансовый тест

Давайте начнем с самоанализа. Я не собираюсь заниматься ревизией ваших финансовых дел, я просто хочу, чтобы вы задумались о своих чувствах по поводу вашего финансового положения. Вы не должны сейчас думать о том, сколько зарабатываете, есть ли у вас конкретные планы относительно денег, знаете ли, как обеспечить себе 12‑процентный годовой прирост дохода, умеете ли экономить и создавать необходимые запасы на «черный день», сможете ли оплатить все счета и какие предметы роскоши можете себе позволить на оставшиеся деньги. Сейчас вас не должны заботить голые цифры, отражающие вашу финансовую ситуацию.

Вместо этого давайте поразмышляем над тем, что мы думаем и чувствуем, когда речь заходит о деньгах. Ведь именно эти чувства и приводят в конечном итоге к результатам, которые мы наблюдаем в жизни.

Я предлагаю подумать над следующими вопросами. Успокойтесь и сосредоточьтесь на своих глубинных мыслях. Возможно, вам потребуется даже что-то записать. Это поможет вам проследить «красную нить» своих мыслей.

1. Что значат для вас деньги? Доставляет ли вам удовольствие думать о них (имеется в виду мысль о деньгах, которые у вас есть, и деньгах, которые вам хотелось бы иметь или которые вам необходимы)?

2. Считаете ли вы, что действительно заслуживаете тех денег, которые имеете? Хотели бы вы, чтобы их было больше (или меньше)? Сможете ли вы на самом деле зарабатывать больше?

3. Считаете ли вы, что денег вам не хватает? Какие чувства это у вас вызывает? Вызывает ли это у вас стыд или вы гоните от себя такие мысли прочь?

4. Что вы чувствуете, когда видите действительно богатого человека? Вы предполагаете, что он несчастлив? Вы считаете, что он беспринципен и жесток? Или вы злитесь на себя по поводу собственного финансового состояния?

5. Если человек, который вырос в одинаковых с вами условиях, в конечном итоге имеет больше денег, чем вы, что вы при этом ощущаете? Разочарование? Зависть? Радость? Служит ли это для вас стимулом или препятствием?

6. Как вы оцениваете сами себя, анализируя свое финансовое положение?

7. Можете ли вы расценить свое финансовое положение как хорошую поддержку в жизни?

8. Можете ли вы одной фразой определить, какой вы финансист? (У каждого из нас имеется необходимость в удовлетворении своих насущных потребностей. И дело не только в том, что нам нужно есть, пить и иметь крышу над головой. Мы хотим знать, кто мы в этом мире.) Итак, что вы собой представляете в финансовом отношении? Вы неудачница? Искушенная бизнес-леди? Невежда? Пример для подражания? Магнит для денег?

Каждый раз, когда кто-нибудь просит у меня совета, я задаю сначала эти или аналогичные вопросы. Дело в том, что невозможно решить проблему, ликвидировав только ее симптомы. Мы должны устранить ее причину. Нельзя считать человека просто неудачником. Для этого всегда есть определенные причины, и искать их надо в его эмоциональной сфере. Вышеперечисленные вопросы помогут нам отыскать их.

Прочтите, пожалуйста, еще раз все, что вы написали. Что вам при этом приходит на ум? Теперь попробуйте с максимальной точностью определить свое финансовое положение.

Прошу вас отнестись к этим вопросам со всей серьезностью. Ответы на них позволят вам определить свои сильные и слабые стороны. Вы сможете максимально точно определить свои внутренние препятствия.

Если вы в данный момент испытываете серьезные денежные затруднения, напишите о том, какие чувства у вас это вызывает. Если вы уже успели накопить приличную сумму, напишите, что вы при этом ощущаете. Если у вас денег больше (или меньше), чем у ваших друзей, напишите, что вы при этом чувствуете.

Возможно, вы полагаете, что вам это ничего не даст, что вы и без этого прекрасно знаете свои чувства относительно денег. И все же я прошу вас ответить на эти вопросы в письменном виде. Вы сами удивитесь, как много нового при этом откроете для себя.

А теперь подчеркните все слова, которые отражают ваши чувства и эмоции. Я не знаком с вами, тем не менее рискну предположить, что вы использовали слова, отражающие страх, чувство вины, стыд, негодование и низкую самооценку.

Хочу еще раз повторить: к этому выводу вы сможете прийти только в том случае, если будете выполнять упражнение письменно и в обстановке полного покоя. Вы должны осознавать свои эмоции и чувства по отношению к деньгам. Ваши чувства играют решающую роль. Если вы не сумели полностью разобраться в них, то ничего не сможете изменить.

Не полагайтесь на других

На всех нас оказывают сильное влияние окружающие люди и определенные события. Мой отец был сильным человеком. Он всегда старался оградить маму от любых неприятностей и по возможности брал на себя все заботы. Он построил дом. Он занимался финансовыми вопросами. Отец подписывал чеки, зарабатывал деньги, планировал семейный бюджет, заключал договоры со сберкассами и страховыми агентствами. Мать всегда могла опереться на него. Даже когда он тяжело заболел, ничего не изменилось. Он заботился обо всем даже тогда, когда стало ясно, что жить ему осталось недолго.

А потом он умер и мать лишилась надежной опоры. Мне было всего тринадцать лет, а моей сестре едва исполнилось семь.

К чувству горя добавилось ощущение полной беспомощности. Я никогда не забуду, как мать, плача, говорила мне: «Бодо, я просто не знаю, с чего начать. Мне ведь никогда не приходилось всем этим заниматься».

Выяснилось, что у отца были страховки, благодаря которым мы не испытывали нужды. И все же это событие сильно надломило маму, потому что она была уверена, что никогда не справится с денежными делами.

Я часто задавал себе вопрос: что было бы, если бы отец не смог заблаговременно позаботиться обо всем? Ведь со многими так и случается. Сумм, предусмотренных в договорах страхования жизни, далеко не всегда хватает, чтобы компенсировать потерю кормильца. Моей матери в этой трагической ситуации просто повезло.

Но разве можно в вопросах финансового обеспечения полагаться только на везение? А как же чувство собственной ответственности? Когда речь идет о жизненно важных вещах, нельзя полагаться на других. Нельзя ставить себя в зависимость от воли другого человека, даже если это ваш спутник жизни.

Времена меняются

Разумеется, все это не так просто. Мужчины, как правило, считают, что их главная обязанность заключается прежде всего в выполнении роли кормильца семьи. На протяжении многих столетий деньги были сферой деятельности мужчин, и лишь в начале XX века женщины получили право открывать собственный банковский счет. Но времена меняются. Многие женщины на собственном примере демонстрируют сегодня, как можно своими силами достичь богатства. Уже появилась первая миллиардерша, которая самостоятельно добилась своего неимоверного богатства. Речь идет о Джил Барад, руководительнице крупнейшего в мире производителя игрушек – компании «Mattel». В стенах этой компании родилась кукла Барби. Путем скупки других фирм и заключения лицензионных договоров Барад объединила под одной крышей такие компании, как «Tyco Toys», «Fisher-Price», «Sesamstrae», «Matchbox», «Disney» и «Hot Wheels».

Она смогла все это сделать несмотря на то (а может быть, именно благодаря тому), что у нее есть семья.

Но самое большое впечатление произвела на меня Элла Уильямс, завоевавшая звание «Предпринимательница 1993» в США. Поэтому я специально взял у нее интервью для этой книги.

• История Эллы Уильямс

Бывают люди, общение с которыми вас просто завораживает, которые буквально втягивают вас в сферу своих интересов. Такова и эта женщина, с которой я впервые встретился в 1993 году. У нее огромная душа. Беседуя с ней, чувствуешь исходящую от нее страсть и теплоту. У слушателя ни на секунду не возникает сомнения в серьезности ее намерений. Если она говорит, что хочет изменить положение женщины в нашем обществе, то сразу чувствуешь: это не только слова. Она действительно готова сделать все, чтобы устранить проявления колоссальной несправедливости, с которыми она постоянно сталкивается.

При этом Элла Уильямс вовсе не пустая мечтательница, а одна из самых преуспевающих бизнес-леди. За свою предпринимательскую деятельность она отмечена всеми призами и наградами, которые только можно себе представить. Так, например, она удостоена звания «Предпринимательница года» в США, а также многих других почетных наград.

У родителей Эллы Уильямс было двенадцать детей. С пятерыми девочками обращались совершенно не так, как с мальчиками, которым позволялось практически все. У отца были свои взгляды в отношении женщин. Его девиз гласил: «Женщина должна быть босой и беременной». Элла хотела вырваться из этого круга, обрести свободу и помогать отцу в работе. Но всегда слышала один и тот же ответ: «Сиди дома и помогай маме». Тяга к свободе становилась все сильнее. Однако и время, проведенное с матерью, тоже пошло на пользу. Она освоила две вещи, которые впоследствии ей очень помогли: научилась готовить и верить в себя. Мать все время повторяла ей: «Ты можешь добиться всего, чего пожелаешь».

Став немного старше, она поняла, что будет подвергаться дискриминации из-за черного цвета кожи. Однако она не побоялась трудностей и стала первой чернокожей участницей группы поддержки спортивных команд. Это прибавило ей уверенности в том, что она действительно сможет всего достичь. Однако ситуация поначалу складывалась совсем непросто. Чтобы окончательно обрести свободу, она вышла замуж. Этот брак распался, и она вышла замуж повторно. Второй муж, как оказалось, был весьма агрессивным типом. Ненависть этого человека преследовала ее еще долгое время после развода. Он рассматривал ее как свою собственность и попросту не признавал факта развода, пытаясь сломить ее физически, духовно и финансово. Помимо всего прочего, он пытался отобрать у нее детей, хотя сама она была ему вовсе не нужна. Каждую ночь, ложась спать, она плакала.

У Эллы Уильямс, которой теперь нужно было еще содержать двоих детей, абсолютно ничего не было. Она собирала старые банки из-под напитков, которые приносили ей по 15 центов за 25–30 штук. Но за эти деньги она могла хоть как-то прокормить детей. К тому времени Элле уже исполнилось тридцать пять лет, и она хотела от жизни большего.

Однако Элла не гнушалась даже самой грязной работы. Правда, постоянного места работы у нее не было, но случайные заработки находились всегда. Ей зачастую поручали задания, которые не хотел выполнять ни один человек на фирме, а Элла при этом говорила себе: «Уж если я могу делать это, то смогу справиться и с работой шефа, потому что самое трудное я уже умею».

И вот однажды она прочла в газете правительственное сообщение, которое перевернуло всю ее жизнь:

«Женщины, избравшие для себя нетрадиционные профессии, находятся под защитой правительства, и им в течение трех лет не грозит никакая конкуренция». Однако, кроме этого обещания, никакой другой помощи не последовало.

Случайно Элла прочла в той же самой газете, что системных инженеров ожидают хорошие армейские заказы. И она решила основать фирму, которая занималась бы адаптацией старых систем к новым стандартам.

Конечно же, Элла не имела обо всем этом никакого понятия. Она не заканчивала университетов и не имела инженерной подготовки. Кроме того, она никогда не занималась собственным бизнесом и даже представить себе не могла, с чего начинать, не говоря уже о том, как пробиться через все бюрократические преграды. Но у нее в голове крепко засели слова матери: «Ты можешь добиться всего, чего пожелаешь». Элла решила, что ничуть не глупее мужчин, разве что не располагает специальными знаниями. Следовательно, необходимо было нанять нужных специалистов.

Сделать это без денег было не так-то просто. Однако в конце концов ей удалось убедить в своих замыслах специалиста по маркетингу и инженера. Все они знали, что их ждут нелегкие времена, потому что бизнес-план предусматривал заключение первого контракта лишь через три года.

Эти три года были очень тяжелыми. Элла работала в своей новой фирме и, кроме того, по совместительству, чтобы хоть что-то заработать. Вскоре долги достигли 100 тысяч долларов. Помимо всего прочего, у нее не было никакой гарантии, что она сможет через три года получить от армии контракт. Элла никого не знала в этих кругах и не была уверена, что там кто-то захочет говорить с чернокожей женщиной.

И все же она не зря потратила эти три года. Свои презентации перед офицерами Элла совместила с очень оригинальным ходом: она готовила для них и регулярно приносила на эти встречи кексы и пироги собственной выпечки (она еще от матери усвоила, что путь к сердцу мужчины лежит через его желудок). И действительно, вскоре Элла приобрела популярность в среде офицеров, которых не слишком удовлетворяло качество пищи в армейских столовых.

Сомневалась ли она в то время в успехе своих замыслов? Сама Элла утверждает: «У меня просто не было на это времени. Да и смысла в сомнениях никакого не было. Я ведь вложила в фирму все свои деньги. Я просто обязана была добиться успеха для себя и своих детей».

Наконец наступило время, когда она смогла представить свою работу высоким армейским чинам. Оставалось еще несколько месяцев для последних, решающих приготовлений. И в этот момент умер ее специалист по маркетингу, который уже успел стать ее партнером. Все рухнуло. Эллу охватила глубокая депрессия и полное нежелание что-либо делать. Однако в конце концов ей все же удалось собраться с силами. Она выучила наизусть все материалы своего покойного партнера и решилась на презентацию. Элле пришлось докладывать в аудитории специалистов детали своего системотехнического проекта и отвечать на многочисленные вопросы. Однако все прошло гладко, поскольку собравшиеся отнеслись к ней весьма благожелательно, помня ее кулинарные таланты.

Она получила заказ на восемь миллионов долларов. Восемь миллионов! Элла просто не могла поверить своему счастью. Все было слишком прекрасно, чтобы быть правдой. И тут наступило отрезвление. Один политический деятель, который должен был утверждать этот контракт, отказался это сделать, сказав ей:

«Нельзя ведь просто прийти с улицы и сразу начать с восьмимиллионного заказа. Для начала вы можете рассчитывать только на контракт в сумме 25 тысяч долларов». Ответ Эллы Уильямс был настолько эмоциональным, что этот политик вообще отказался с ней разговаривать.

Тогда она обратилась за политической помощью. Элла отправилась в Вашингтон и попыталась встретиться с сенаторами. Поначалу она просто сидела у них под дверями. В конце концов конгрессмены пришли к выводу, что лучше все же поговорить с ней, чем постоянно видеть ее у себя в приемных. Для нее же другого выхода попросту не было. В конечном счете решался вопрос, сможет ли она накормить своих детей. Элла сражалась за свою жизнь. Постепенно к ее словам начали прислушиваться. Секретарши сенаторов, с которыми она к тому времени успела подружиться, всячески помогали ей. Ее мужество и решимость производили впечатление на все большее число людей.

В конце концов контракт был утвержден под сильным давлением «сверху». Элла Уильямс победила. На следующие три года ее жизнь была обеспечена. Теперь ей нужно было лишь набрать персонал, арендовать помещение и начать выплачивать зарплату. Ее армейские клиенты, для которых она по-прежнему продолжала готовить и печь, позаботились о привлечении к делу новых заказчиков, а по истечении трех лет подписали с ней новый контракт – уже на 12 миллионов долларов.

Элла Уильямс попросила меня передать читателям следующее:

• Самое главное – верить в себя. Постоянно работайте над этим. Только от веры в себя зависит, будете вы прозябать в бедности или найдете свое место под солнцем.

• Если я смогла достичь чего-то в жизни, то это по силам каждой женщине. Вы должны в это поверить. И вы должны убедить своих дочерей, что они способны добиться в жизни всего, чего пожелают. Если уж президент Клинтон с супругой пригласили меня, чернокожую женщину, на беседу в Белый дом, то это лучшее доказательство того, что нам все по плечу.

• Готовьтесь к тому, что вам придется работать в условиях дальнейшего развития техники. Научитесь обращаться с компьютером.

• Давайте вместе создадим для себя такое окружение, в котором нам будет приятно жить. Все зависит только от нас самих. Как должно выглядеть это окружение? Оно должно помогать вам полностью раскрыть свои возможности.

Наряду с этой удивительной историей мы можем привести десятки тысяч примеров того, как женщины добиваются успеха. Однако основная масса женщин еще не освоила финансовых вопросов. Именно поэтому они чаще страдают от бедности, чем мужчины.

Многие женщины все еще не пришли к пониманию ответственности, которую они должны нести. О том, что это неправильный подход, свидетельствуют следующие факты:

• Статистически доказано, что женщины лучше вкладывают свои деньги. Их средние доходы при этом на 5 процентов больше, чем у мужчин!

• В мире бизнеса банкротов среди женщин намного меньше, чем среди мужчин.

• В наши дни 54 процента женщин вполне могут посоперничать с мужчинами в плане заработков (18 процентов имеют такие же доходы, 9 процентов зарабатывают больше, а 27 процентов незначительно меньше, чем мужчины).

Многие женщины живут за чертой бедности

Рассматривая тему «Женщины и деньги», мы столкнулись с фактами вопиющей несправедливости, царящими в развитых индустриальных странах. Причина, конечно, не только в том, что мужчинам и женщинам платят за одинаковую работу по-разному – потрясают масштабы этих различий.

Давайте взглянем на цифры: среди рабочих в сфере промышленности женщины получают лишь три четверти от заработка мужчин, а среди служащих – всего две трети. Кроме того, женщины чаще всего работают в отраслях, для которых характерны низкая производительность труда и невысокая норма прибыльности, что означает еще более низкие заработки.

В целом среди рабочих женщины получают лишь 77 процентов от заработков мужчин, а среди служащих – всего 62 процента. С возрастом эти различия только усиливаются. Если 26-летняя женщина получает 87 процентов от заработка своего коллеги-мужчины, то 55-летняя всего – 63 процента.

Что же касается самых высоких заработков женщин, то в процентном соотношении, согласно статистике, они находятся на том же уровне, что и самые низкие средние заработки мужчин.

Однако неравенство в оплате труда – это еще далеко не самая важная проблема. Серьезную озабоченность вызывают и другие аспекты темы «Женщина и деньги». Многие статистические данные и факты повседневной жизни приводят в уныние и заставляют серьезно задуматься.

Позвольте привести несколько примеров катастрофического положения, которые мне удалось выявить при рассмотрении этой темы:

• Возьмем такой аспект, как «вложение денег» на сберегательную книжку. При уровне процентной ставки в 1,5 процента потребуется ровным счетом сорок восемь лет, чтобы вложенная сумма удвоилась. Таким образом, если вы положили на книжку 10 тысяч марок, то лишь через сорок восемь лет они превратятся в 20 тысяч. Если же мы предположим, что темпы роста инфляции останутся такими же, как за последние сорок восемь лет, то от этих 20 тысяч останется примерно 2,5 тысячи. Таким образом, вкладывая деньги на сберегательную книжку, вы прямым ходом движетесь к бедности. И тем не менее 50 процентов принадлежащих женщинам денег лежит на сберкнижках!

• 80 процентов пенсионерок по возрасту вынуждены жить на нищенскую пенсию.

• 27,2 процента жен не знают, сколько зарабатывает муж. Еще меньшее количество имеет представление о том, что муж делает с общими деньгами.

• Практически всегда о вложении денег заботится только мужчина. Свыше 80 процентов женщин полностью полагаются в финансовых делах на мужчин. И речь при этом не обязательно идет о муже. Даже одинокие женщины склонны доверять свои финансы мужчине. Это может быть отец, брат или даже какой-нибудь друг подруги.

• 91,7 процента при заключении брака руководствуются общими нормами законодательства, которое в значительной степени ущемляет права женщин. За счет этого при разводе у женщины зачастую возникают проблемы с источником средств для существования.

• Подавляющее большинство женщин экономят не для того, чтобы приумножить свое состояние, а для того, чтобы сделать крупные покупки для себя или детей. Таким образом, все женские накопления растрачиваются. Мужчины же в это время увеличивают свой капитал.

Почему у большинства женщин так мало денег?

Конечно, все это крайне несправедливо. Взять хотя бы неравенство в оплате труда. Такого просто не должно быть. Это ничем нельзя оправдать. Меня такое положение дел выводит из себя, поэтому в этой книге вы найдете главу, с помощью которой можете с легкостью увеличить свои доходы на 20 процентов. И это всего за три месяца.

И все же не следует поддаваться искушению возложить всю ответственность за удручающую финансовую ситуацию многих женщин только на несправедливую оплату труда. Нельзя также объяснять их плохое материальное положение тем обстоятельством, что многие мужчины отнюдь не способствуют финансовой независимости своих жен. Все это, конечно, так, но в первую очередь ответственность за такое положение несут сами женщины. Вот некоторые примеры:

• Женщины в основном ориентируются на нужды семьи. Им важнее всего хорошее питание детей и уют в доме. Для мужчин же на первом месте находится статус, который они подчеркивают с помощью денег.

• Женщины заботятся прежде всего о других – о детях, муже, родителях. Женщины должны понять, что заботиться об окружающих значительно легче, если вы чувствуете себя финансово независимой.

• У женщин зачастую наблюдается низкий уровень самооценки. В одном журнале я прочел интересные данные. Женщинам было поручено составить финансовый план. Хотя предполагалось, что они должны работать над проектом в течение целого года, более половины из них забыли включить в смету предполагаемых расходов свой собственный гонорар. И при этом речь шла о женщинах, которые прошли двухлетнюю подготовку по программе менеджмента и делового администрирования. Трудно представить себе, что мужчины в такой ситуации забыли бы о собственном гонораре.

• Даже женщины, занимающие руководящее положение, предпочитают не касаться вопросов денег.

Они считают, что деньги сами по себе – это неплохо, но вот возиться с ними не хотят. Финансовые вопросы вытесняются из их сознания.

• Женщины полагаются на мужчин. В первую очередь это происходит из-за того, что так хотят сами мужчины. Но и женщины не слишком возражают против такого положения дел. Им так удобнее и проще. И всегда под рукой удобное объяснение: если богатство так и не приходит, то мужчина – неудачник.

Обзор содержания

Мы прощаемся со старым тысячелетием, и женщинам пора расстаться со своими устаревшими представлениями о финансах, потому что деньги идут им на пользу.

Мы разделили книгу на пять частей. В первой части мы касаемся вопросов вашего отношения к деньгам. Для начала необходимо осознать наиболее часто встречающиеся ошибки, которые совершают женщины при обращении с деньгами (глава 2). Проверьте, не приходилось ли и вам попадать порой в ту или иную ловушку.

Прочитав главу 3, вы придете к убеждению, что деньги действительно в состоянии удовлетворить ваши основные потребности или, по крайней мере, способствовать их удовлетворению. Вы увидите также, каким образом можно изменить свое отношение к деньгам, чтобы научиться притягивать их к себе. Эта глава особенно важна, так как именно от нашего отношения к деньгам зависит, станем ли мы финансово независимыми.

Во второй части речь идет о том, как заработать и сохранить больше денег. Здесь вас ожидают практические советы, касающиеся того, как обращаться с долгами, закладными на жилье и банками (глава 4).

В главе 5 вы познакомитесь с методикой, которая позволит не только экономить с удовольствием, но и приумножать свое благосостояние. Разумеется, было бы неплохо, чтобы вы еще и побольше зарабатывали.

Самые важные советы относительно того, каким образом служащие и предприниматели, имеющие свое дело, могут повысить свои доходы, вы найдете в главе 6.

Для большинства женщин семья важнее денег. Однако обе эти сферы жизни вовсе не конкурируют друг с другом. Правда, для этого каждая женщина должна соблюдать основные правила, чтобы деньги поддерживали семейное счастье и способствовали ему.

Поэтому третья часть книги посвящена теме «Деньги и семья». Здесь вас ожидают главы, которые окажутся крайне злободневными и интересными. Если вы живете в официальном или гражданском браке, то в главе 8 найдете очень ценные финансовые и юридические предпосылки для сохранения и укрепления этих партнерских отношений.

Если вы что-то получили в наследство или собираетесь завещать, то сможете избежать многих ошибок, прочитав главу 9.

В главе 7 речь идет о детях и карманных деньгах. Вы сами убедитесь, что карманные деньги – это не тягостная обязанность, а уникальный шанс научить детей обращаться с финансами.

Из четвертой части вы почерпнете конкретные рекомендации по вложению денег. Вы сами удивитесь, насколько просто можно сравнить различные варианты инвестиций (глава 10). Усвойте преимущества и недостатки трех основных форм вложений. После прочтения этой главы вам станет ясно, какой вид вложений подходит вам больше всего.

В данном случае возникает вопрос, будете ли вы заниматься инвестициями самостоятельно, примкнете к какому-либо клубу или доверите эту работу другим лицам (глава 11).

Чтобы уберечь вас от мошенничества, в главе 12 мы описываем одиннадцать наиболее распространенных ловушек.

У многих женщин имеются слишком дорогие и абсолютно бесполезные договоры страхования. В главе 13 содержится путеводитель по страховым джунглям. Помещенные там советы помогут сэкономить вам немало денег.

Пятая и последняя часть книги должна вселить в вас мужество и уверенность. Мы хотим продемонстрировать вам, какие трудности ожидают вас на пути к финансовой независимости. Вы также узнаете, как их преодолевать (глава 14).

Глава 2

Основные ошибки женщин в обращении с деньгами

Мы не можем решить наши проблемы на том уровне мышления, на котором мы находились, создавая их.

Альберт Эйнштейн

Если сегодня лишь каждый пятисотый человек является миллионером, то на это есть свои причины. Быть миллионером сегодня – не такое уж великое достижение. Достичь этого уровня никогда не было так легко, как в наши дни. Если бы пару веков назад вы родились в бедности, то у вас были бы стопроцентные шансы умереть в бедности. Сегодня же все по-другому. Можно привести десятки тысяч примеров, когда мужчины и женщины из ничего сколачивали себе состояния.

Однако подавляющее большинство людей даже и близко не подходят к уровню финансовой независимости. Большинство никогда не поднимаются выше уровня прожиточного минимума. И тому есть причины. Самые основные из них я изложил в своей книге «Путь к финансовой независимости».

Здесь мне хотелось бы более подробно рассмотреть проблемы, характерные главным образом для женщин. Если вы сумеете избежать ошибок, перечисленных в этой главе, то сможете сэкономить немало денег. Во время чтения обратите внимание на то, не попадались ли вы уже и сами в подобные ловушки. Некоторые из перечисленных ошибок представляют собой достаточно редкие события. Другие относятся к умственным представлениям, сопровождающим вас на протяжении всей жизни. Все эти ошибки являются составной частью негативного плана действий, который направлен на то, чтобы вся наша жизнь протекала на низком финансовом уровне.

К двадцати шести годам я полностью разорился. Я не видел выхода из создавшегося положения. К счастью, мне в то время повстречался наставник, научивший меня принципам богатства. Но, прежде чем он смог чему-то меня научить, я должен был осознать свое положение. Представить себе картину состояния своих банковских счетов было, конечно, несложно. Однако признать, что во всем этом виноват я сам, было намного труднее. А ведь именно я сам намеренно и систематически совершал поступки, которые и привели меня к этому.

Наставник спросил меня тогда: «Господин Шефер, каков ваш план обращения с деньгами?» Плана у меня не было. Я жил, руководствуясь призрачной надеждой, что все мои проблемы как-нибудь решатся сами по себе, стоит мне только найти себе приличный заработок. Поэтому я и ответил: «Вообще никакого. Я не люблю даже думать о деньгах».

«Вот тут вы ошибаетесь, – заметил мне наставник. – План у вас есть. Каждый человек сознательно или бессознательно действует по какому-то плану. Дело в том, что вы живете по плану бедности».

Нельзя сказать, чтобы эти слова мне польстили, но они в точности описывали суть проблемы. Требуется определенная «система», заставляющая человека все глубже влезать в долги, несмотря на то что он усердно трудится.

Знаете ли вы, что человек, стоящий у витрины магазина и не имеющий денег, отходит в сторонку, почувствовав, что у витрины остановился кто-то другой? Исследователи поведенческих особенностей человека объясняют данный факт так: этот человек знает, что ничего не может купить, поэтому отходит в сторону, чтобы уступить место потенциальному покупателю. Я думаю, что такое поведение символически отражает всю жизнь. Люди слишком часто отходят в сторонку только потому, что у них недостаточно денег. Зачастую это происходит бессознательно. И все же где-то в глубине души живет чувство, что так не должно быть. Каждому должно принадлежать свое место под солнцем.

Давайте рассмотрим наиболее распространенные ошибки женщин в обращении с деньгами.

• Ошибка № 1. Женщина дает финансовую гарантию своему спутнику жизни. Она подписывает вместе с ним кредитный договор, чтобы он мог получить деньги

Очень часто за такое поручительство приходится расплачиваться собственными деньгами. Зачастую оказывается, что у самого «гаранта» денег попросту нет. Поэтому если вы даете кому-то финансовую гарантию, то должны исходить при этом только из тех сумм, которыми вы располагаете и которые вам самим в данный момент не слишком нужны. В противном случае вам, возможно, придется долгие годы расплачиваться за свою «маленькую ошибку». Такой «маленькой ошибкой» может оказаться желание помочь партнеру. Из чувства любви. Ведь в противном случае он не сможет получить такой важный для себя кредит. Мы, разумеется, должны помогать ближним. Но еще древние вавилоняне знали: «Помочь – это не значит снять груз с плеч друга и взвалить его на собственные плечи». Никому не нужна помощь, в результате которой нищими оказываются обе стороны.

Вообще-то следует четко разделять понятия «деньги» и «любовь». Давать гарантию из чувства любви – это не самый умный поступок. Кстати, уместно задать себе вопрос: а любит ли вас человек, который требует таких гарантий?

Далее, вы должны задуматься, будет ли этот ваш поступок действительно «помощью». Возможно, в случае отсутствия такой гарантии вашему любимому человеку придется немного больше попотеть или более творчески подойти к делу. Может быть, ему потребуется навестить несколько других банков. Или он найдет новые и лучшие пути решения проблемы. Самое простое решение не всегда оказывается самым лучшим.

Если вы работаете, а ваш муж хочет получить кредит, то у банков уже вошло в привычку требовать, чтобы жена дала свое финансовое поручительство. Послушайтесь моего совета: никогда не пользуйтесь услугами того банка, где хранит деньги ваш муж. В этом случае сотруднику банка просто не придет в голову такая дурацкая мысль. Кроме того, банкирам совершенно не обязательно знать о вашем совокупном доходе.

Разделите ваши семейные счета или заключите специальное соглашение о совместных доходах (см. главу 8). Этим вы ясно даете понять, что не отвечаете по финансовым обязательствам своего мужа. А если сотрудник банка будет настаивать, чтобы вы дали финансовую гарантию, решительно отвергните такое предложение. Лучше всего сделать это в такой форме, чтобы навсегда отбить у банковского служащего охоту повторно задавать подобный вопрос. Разумеется, служащий должен обеспечить для своего банка максимальную безопасность. Но теперь он будет знать, что обращаться к вам с подобными просьбами бессмысленно.

В большинстве случаев муж получит деньги и без вашего поручительства. А если даже и не получит, то все равно никогда не давайте никаких финансовых обязательств. И пусть вас при этом не мучают угрызения совести.

Вы просто представить себе не можете, сколько ко мне приходит женщин, которые в результате такого финансового поручительства на всю жизнь загоняют себя в долговую яму. Их партнер к этому времени уже удалился в неизвестном направлении, а финансовая гарантия продолжает действовать. Очень приятный сувенир на память».

То же самое касается и кредитных договоров. Если вы подписываете договор вместе с мужем, у вас не остается возможностей для маневра. Я могу лишь посоветовать вам по возможности отделить свои деньги от денег мужа. Во-первых, это нужно по той причине, что сегодня, как известно, распадается каждый второй брак. А если пара живет в гражданском браке, то такие союзы длятся еще меньше.

Во-вторых, вы можете попасть в неприятную финансовую ситуацию, даже продолжая жить вместе с мужем. Какой же смысл связывать руки обоим супругам? Если кредитный договор подписал только муж или если ему грозит банкротство, то у вас есть десятки возможностей выйти сухой из воды. Но если подписали оба, то найти выход из ситуации становится почти невозможно.

Разумеется, и в этом случае служащий банка попытается заставить вас подписать этот договор. Но вы должны дать ему такой ответ, чтобы он задумался о том, что для него страшнее: еще раз встретиться с вами или попытаться объясниться перед своим шефом, почему вы решительно отказываетесь ставить свою подпись под договором.

• Ошибка № 2. Женщины редко говорят о деньгах со своими спутниками жизни

Даже если женщина чувствует, что финансовая ситуация в семье складывается далеко не блестяще, она все же пытается избегать этой темы в разговорах. Доходит до того, что 27,2 процента жен даже понятия не имеют о том, сколько зарабатывают их мужья.

Почему женщины так мало говорят о деньгах? Во-первых, потому, что хотят избежать ссор. Зачастую они проявляют излишнюю доброту, но проблема не решится, если вы попытаетесь ее замолчать. Скорее наоборот, тактика замалчивания сглаживает подлинные масштабы проблемы.

Во-вторых, женщины часто боятся денег. По словам ведущего психотерапевта США Оливии Меллан, они просто принципиально не хотят касаться этой темы. Женщины радуются, когда с них снимают все заботы о деньгах. Однако при этом упускается из виду, что в большинстве случаев они обращаются с деньгами лучше, чем мужчины.

В любом случае лучше, если между супругами ведутся откровенные и открытые разговоры о семейных финансах.

• Мой совет (для женщин, живущих с постоянным партнером)

Назначьте себе День финансов. Целый день, в течение которого вы вместе с партнером будете обсуждать и обдумывать свои финансовые дела.

• Возможно, имеет смысл взять за основу эту книгу. После того как вы оба прочтете ее, можете обсудить те моменты, которые представляют для вас и для него особую важность. Преимущество состоит в том, что он слышит вопросы не от вас, а от «нейтральных» авторов.

• Составьте план действий. Это будет перечень дел, которые вы должны начать выполнять в течение 72 часов. Внимательно просмотрите все наши советы. С чего бы вам хотелось начать?

• Определите, кто чем будет заниматься.

• Назначьте срок очередной встречи, чтобы обсудить результаты и запланировать последующие шаги.

• Подумайте, чем вы можете поддержать друг друга, чтобы достичь своих финансовых целей.

• Если вы до сих пор еще не сделали этого, примите решение, что приложите все усилия, чтобы добиться для себя финансовой защиты.

• Ошибка № 3. Женщины слишком полагаются на своего партнера

Женщины склонны снимать с себя ответственность за важные дела. Они во всем полагаются на мужчину. Редко какая женщина всерьез задумывается о своей пенсии. Большинство из них даже приблизительно не представляют себе, какая пенсия их ожидает. И в самом деле, примерно 80 процентов не имеют ясных представлений о размере своей будущей пенсии. Да это их, похоже, и не беспокоит. Чаще всего женщины начинают задумываться о деньгах только в том случае, если меняется их жизненная ситуация, например после развода. Я не думаю, что имеет смысл дожидаться такого события, чтобы навести порядок в своих финансах. Начните прямо сейчас. Во всяком случае эту книгу вы уже купили, что и отличает вас от всех прочих женщин.

Большинство женщин копят деньги для крупных покупок, а не для того, чтобы улучшить свое благосостояние. Они могут копить также для детей, как это делала моя бабушка. Ей едва ли хватало денег на собственную жизнь, но она постоянно совала деньги то мне, то сестре. Мне даже трудно оценить, сколько женщин с горящими глазами рассказывали мне о том, как они копят деньги для своих детей. И при этом у них вряд ли имеется достаточно денег, чтобы прожить на них хотя бы шесть месяцев при отсутствии других денежных поступлений.

При изучении семей миллионеров было установлено, что женщины, как правило, распоряжаются средствами, выделенными на ведение домашнего хозяйства, а иногда и всеми семейными сбережениями. Почему? Потому что женщины в основной своей массе лучше обращаются с деньгами, чем мужчины. Американцы давно это поняли. Поэтому американский муж не делает проблемы из того, что его жена распоряжается всеми деньгами. Лишь в Европе эта мысль пока еще не получила должного распространения. Возможно, именно поэтому Европу называют старым континентом.

Женщина должна взять на себя ответственность за свои финансы. В конце концов, это ее жизнь. А жизнь – дорогое удовольствие. Уже давно изжил себя принцип кухня, церковь, дети». Сегодня жизнь женщины состоит из желания зарабатывать деньги, быть счастливой, реализовать свои способности, творить добро.

Для этого требуются две вещи: знания и правильное отношение к данной проблеме. Знания приобрести нетрудно. Если вы дочитаете эту книгу до конца, то вы будете знать все о том, как распоряжаться деньгами, хранить их и приумножать. Изменить свое отношение к деньгам намного труднее. Дело в том, что оно практически не зависит от того, сколько у вас денег. У вас может быть много денег, но при этом вы можете испытывать страх. Страх перед их потерей, перед самими деньгами, перед принятием решений, перед конфликтами, страх иметь слишком мало или слишком много денег.

Здесь вам, пожалуй, поможет один отрезвляющий факт: чем больше мы пытаемся уклониться от темы, которая нас пугает, тем сильнее становится страх.

Ведь как было бы здорово, если бы деньги больше не доставляли нам никаких забот! Но, чтобы добиться этого, надо проявить старание и интерес. Так почему бы не заняться этим? Подумайте о том, что уже сделано в данном направлении. Почему бы не попытаться приручить этот презренный кошелек?

• Ошибка № 4. Женщины плохо вкладывают свои деньги

Свыше половины всех денег, принадлежащих женщинам, оказывается на сберегательных книжках. Как уже было показано в главе 1, таким путем вы копите в минус. Почти никто из женщин не покупает акции и не пользуется услугами инвестиционных фондов. Женщины в этом отношении значительно осторожнее, чем мужчины, поэтому они вкладывают деньги более консервативно. Это значит, что хорошие доходы чаще всего проходят мимо. Почему же тогда женщины так осторожны?

Психологи установили существенное различие между страхом у женщин и у мужчин. Мужчины боятся надвигающихся несчастий, катастроф, то есть того, что уже можно предвидеть и что им грозит непосредственно.

Женщины же начинают бояться, когда для этого еще нет никакого конкретного повода. Им страшно просто находиться на незнакомой территории. Это небольшое, но важное различие.

Сегодня и мужчины, и женщины очень мало знают о выгодных возможностях инвестиций. Кому, например, известно, что можно получить 12 процентов прибыли, причем почти без риска? Однако от мужчин можно скорее ожидать, что они изучат такую возможность, потому что страх у них наступает только при приближении опасности.

Женщина зачастую начинает бояться только потому, что предмет или тема ей незнакомы. И очень жаль, потому что женщины, решившиеся вложить деньги в акции, оказываются лучшими инвесторами.

Статистика показывает, что при прочих равных условиях их доходы в этом случае на 5 процентов в год больше.

Чего не хватает большинству женщин, так это решимости сделать первый шаг. Начните с малого: попробуйте разобраться с этой темой. Прочтите несколько книг и журналов. Посетите какой-нибудь семинар. Побеседуйте с женщинами, которые уже открыли для себя эту область деятельности. Вы сами удивитесь, с каким удовольствием можно этим заниматься.

Деньгами интересуется значительно больше женщин, чем принято думать

Участница одного из моих семинаров через несколько недель после начала занятий подошла ко мне и взволнованно рассказала: «Господин Шефер, я всегда считала, что финансы, акции и фонды – это ужасно скучно. Я думала, что если заговорю на эту тему с подругами, то они примут меня за сумасшедшую. Но после одного из семинаров я все-таки попробовала и была просто поражена. Оказалось, что мои знакомые тоже не решались заговорить об этом. Теперь у нас совершенно новая тема для разговоров. Вместо того чтобы судачить про повседневные дела, мы обсуждаем более увлекательную тему. Кроме того, она приносит доходы».

• Ошибка № 5. Потерю твердой власти (денег) женщины компенсируют «мягкой» властью

Многие женщины слишком быстро соглашаются с тем, что всеми деньгами распоряжается мужчина. Возможно, позже они предпринимают некоторые усилия, чтобы как-то изменить сложившееся положение вещей. Но если партнер чувствует, что ваши попытки взять на себя ответственность и самим заботиться о деньгах не слишком серьезны, то это мало что изменит. Вы должны проявить несгибаемую волю и настойчивость, иначе все останется как прежде.

Потерю твердой власти женщина часто пытается компенсировать «мягкой» властью, которая проявляется в отношениях с детьми, родственниками и друзьями. Разумеется, это может укрепить ваши социальные позиции, но финансовую ситуацию не улучшит.

Ничто не может заменить утрату контроля над деньгами. Деньги – это, конечно, не самое важное в жизни. Однако если их постоянно не хватает, вы не в состоянии безмятежно наслаждаться всеми радостями.

Женщины должны понять, что эта форма компенсации является своеобразной формой бегства. Дружба не может заменить деньги, так же как и деньги не могут заменить дружбу.

Для того чтобы жить полной жизнью, необходимо контролировать ее важнейшие стороны и брать на себя ответственность за них.

• Ошибка № 6. Женщина платит в общую семейную кассу наравне с мужчиной, хотя зарабатывает меньше

Я часто слышу от супругов, что у них заведена общая касса для хозяйственных расходов. В других случаях они поровну делят между собой расходы на оплату жилья или распределяют обязанности таким образом, что один из супругов платит, например, за жилье, а другой – за продукты питания. Когда я начинаю задавать уточняющие вопросы, то часто выясняется, что доходы у них разные.

Хотя и не существует таких законов, которые бы определяли долю участия каждого из супругов в хозяйственных расходах, лично мне это кажется несправедливым. Просто над этим никто всерьез не задумывается. Ведь при таком положении может получиться так, что один из партнеров сэкономит на этом значительную сумму денег, а другой – практически ничего. Один (как правило, мужчина) увеличивает при этом свое состояние, а второй еле сводит концы с концами.

Было бы намного разумнее привести долю расходов каждого из супругов на хозяйственные нужды в соответствии с их фактическими заработками.

Кто-то может высказать точку зрения, что доля каждого из супругов должна составлять 50 процентов, так как оба они в равной степени пользуются и жильем, и питанием. Все это, конечно, так, но в большинстве случаев тот из супругов, который зарабатывает меньше, удовлетворился бы и более низким уровнем жизни. Если он будет на 50 процентов оплачивать более высокий жизненный уровень, то тем самым значительно превысит свои потребности и возможности. Поэтому лучше будет вносить вклад в общую кассу в соответствии с уровнем фактических заработков. Таким образом, если муж зарабатывает вдвое больше, то и его взнос в общую семейную кассу должен быть вдвое больше.

Подумайте сами: вы должны как можно скорее достичь уровня финансовой защищенности. Лишь тогда ваша позиция будет сильной. Лишь тогда вы сможете обеспечить себе достойную жизнь в материальном плане. Каждый человек, не достигший этого уровня, вынужден будет «отойти в сторонку».

• Ошибка № 7. У женщин зачастую отсутствуют правовые нормы, регулирующие их семейные или партнерские отношения

При заключении брака 91,7 процента женщин довольствуются общими положениями закона. Чаще всего они оправдывают это решение любовью и романтикой. Тот факт, что женщина добровольно передает все свои финансовые права мужу, считается доказательством любви и доверия к нему по принципу «пока смерть не разлучит нас». Судьба двух любящих людей, таким образом, переплетается.

Однако такой подход можно считать довольно наивным и безответственным в наше время, когда распадается каждый второй официальный брак.

Я настоятельно рекомендую основываться на совершенно четком договорно-правовом регулировании этих отношений по двум причинам:

1. Хотя мужчины при разводе жалуются, что законы имеют слишком явную тенденцию защищать права женщин, на самом деле даже в наше время женщины при расторжении брака зачастую оказываются в существенном проигрыше. Так, например, при разделе имущества стоимость договора страхования жизни (который, разумеется, в большинстве случаев заключается на имя мужа, так как он является «кормильцем») определяется по остаточной стоимости на данный момент. При этом совершенно упускается из виду, что страхователь может, помимо всего прочего, претендовать на различные финансовые льготы и бонусы. Для жены они остаются совершенно недоступными. А ведь речь идет о суммах, достигающих 10 тысяч марок.

2. Еще более важным представляется тот факт, что до тех пор, пока осуществляется совместное ведение хозяйства и не произошел раздел имущества, женщина не заботится о своем финансовом состоянии. Совместное ведение семейного хозяйства лишает ее чувства ответственности за свою судьбу. Жена во всем полагается на мужа и не тревожится по поводу собственного финансового положения. Таким образом, закон, направленный якобы на защиту женских прав, фактически лишает ее этих самых прав. Она, как правило, не интересуется финансовыми проблемами.

Если вы уже поняли, что женщина в данной ситуации не имеет правовой защиты, то необходимо принимать заблаговременные меры. Во-первых, надо заключить четко составленный брачный контракт, в котором муж, к примеру, обязуется выплачивать строго определенное пособие до достижения детьми определенного возраста.

Во-вторых, женщина должна сама позаботиться о себе и взять на себя всю ответственность за состояние своих финансовых дел. Именно это является основной предпосылкой для обеспечения ее материального благополучия, которое выходит далеко за рамки законной защиты ее минимальных прав. Ведь взяв дела в собственные руки, вы можете стать богатой (если только захотите).

• Ошибка № 8. Женщины неохотно идут на риск

Женщины боятся риска больше, чем мужчины. Это заметно сказывается на их поведении при вложении денег. Даже женщины, доказавшие свои способности в профессиональной сфере, умело управляющие коллективом и принимающие ответственные решения, зачастую пытаются уклониться от любого риска, когда дело доходит до их собственных финансов.

Это, разумеется, не может не сказаться на проценте доходности. Умеренная готовность к риску является предпосылкой для получения достаточно высоких прибылей. Это не означает, что надо слепо выбирать вариант вложения денег, обещающий самые высокие проценты.

Доходность – это всегда второй вопрос. На первом месте должна стоять надежность. И вы должны научиться оценивать ее. Если вы еще никогда не имели дела с той или иной возможностью инвестирования, то это еще не значит, что такой вариант несерьезен или слишком опасен. Вам нужно только знать необходимую информацию, прежде чем вкладывать деньги. Эту информацию вы получите в последующих главах книги.

Но о самом важном правиле вы узнаете уже сейчас: распределяйте свой риск. Никогда не вкладывайте все деньги в одно предприятие. Разделите их, по меньшей мере, на пять вложений.

Самого лучшего варианта инвестиций не существует. Точнее говоря, он есть, но об этом можно судить только задним числом.

Так, например, мы могли бы в течение пяти лет увеличить наши вложения в 900 раз, если бы купили в свое время акции компании «Dell». Сто тысяч марок превратились бы в 90 миллионов. Просто великолепно! Плохо только то, что мы не знали об этом заранее и не участвовали в этой операции. К высоким процентам по инвестициям применимо то же правило, что и к высоким заработкам. Чем выше доход (будь то проценты или зарплата), тем выше риск.

Если же смотреть в будущее, то мы не можем знать, что нас ожидает. Поэтому не надо искать наилучший вариант инвестиций. Важно просто начать, так как у вас никогда не будет полной уверенности, что вы сделали лучший выбор. Время от времени вы даже будете терять какую-то часть денег. Я не знаю ни одного, даже самого мудрого эксперта, с которым бы это не случалось.

Чем скорее с вами случится такая потеря, тем лучше. Потому что в этом случае вы сможете констатировать, что это происшествие вас не убило и что, несмотря на те или иные неудачи, вы все же можете добиться доходности свыше 12 процентов годовых. Поиски совершенства ведут к параличу. Тот, кто добивается абсолютной надежности, так никогда и ничего не предпримет. Поэтому исходить надо из следующего правила: лучше начать, совершая ошибки, чем медлить, стремясь к безошибочности.

Кстати, все вышесказанное относится и к другим сферам деятельности, где женщины избегают риска. В частности, они больше опасаются ввести себя и свою фирму в долги, чем вкладывать в нее свои деньги. Очень часто мне приходится констатировать, что женщины с большой опаской относятся к набору персонала, так как боятся риска.

Это очень опасно, поскольку ведет к застою в делах. Женщины-предпринимательницы бросают все силы на рутинную работу, которая и без того уже завела фирму в тупик. Можно с большой уверенностью предсказать, что вам придется когда-нибудь попасть в ситуацию, когда необходимо рискнуть всем, если вы хотите выиграть. Потом вы сами не сможете себе простить, если упустите прекрасную возможность только из-за того, что побоялись риска.

Наша жизнь состоит в основном из решений, которые нам приходится принимать. Однако часто главную роль играют те решения, которых мы не приняли. Речь идет об упущенных шансах.

Примером этого может служить мой отец. Он как раз успел построить себе дом. Все складывалось как нельзя лучше. И в этот момент компания предложила ему организовать филиал в США. Отец плохо говорил по-английски и к тому же никак не мог нарадоваться своему новому дому. Мать тоже отнеслась к этому предложению с опаской. В конце концов он отказался, потому что риск казался ему слишком большим.

Сотрудник, который принял это предложение вместо отца, успешно организовал дочернее предприятие в США и уже через три года стал членом правления. Мой отец так и не смог пережить эту неудачу. Как бы сложилась его жизнь, если бы он не побоялся рискнуть? Решение, которое мы не приняли, и шанс, которым мы не воспользовались из-за боязни риска, могут полностью изменить всю нашу жизнь.

Мы чаще всего жалеем не об ошибках, которые совершили, а о вещах, которых не сделали.

• Ошибка № 9. Женщины просят у мужчин деньги

Вместо того чтобы установить четкие правила игры, многие женщины оказываются в унизительной ситуации, когда им приходится просить у своего мужа или спутника жизни деньги. Многим женщинам это, похоже, не доставляет никакого неудобства. А мужчины прямо-таки наслаждаются этой ситуацией. Ведь это еще один способ испытать ощущение собственной власти. Ведь многие из них до сих пор оценивают себя по тому, как они выполняют функции кормильца семьи.

Задумайтесь над тем, насколько унизительно такое положение. Как это сказывается на вашем самоуважении? Каким образом на базе таких отношений можно воспитать чувство собственной ответственности? Мне подобные ситуации напоминают скорее отношения родителей и детей, чем взрослых супругов или партнеров.

Должен заверить вас, что зрелый мужчина сумеет по достоинству оценить финансовую независимость и свободу своей жены.

Каждый раз, когда вы просите у него деньги, вы ослабляете собственную позицию и ставите себя в еще более зависимое финансовое положение.

У одной преуспевающей предпринимательницы однажды спросили, чему она обязана успехом своей карьеры. Она ответила, что решающим фактором стал один вопрос. Точнее, одно слово. Однажды она попросила у своего мужа 10 марок. Он тут же спросил ее: «Зачем?»

Это стало последней каплей. Одно это слово заставило ее пробудиться от наивных мечтаний. Она осознала, в какой ситуации оказалась, и сказала себе: «Никогда больше в жизни я ни у кого не буду просить денег. Я не хочу больше никому объяснять, для чего мне потребовались 10 марок».

Совсем необязательно делать себе карьеру за пределами семьи. Домашняя хозяйка – это тоже, по моему мнению, достойная профессия. Это действительно профессия. И за нее надо платить достойные деньги.

Другими словами, если вы зарабатываете деньги, то у вас должна быть определенная сумма, которая выходит за пределы расходов на домашнее хозяйство и которой можете распоряжаться только вы, ни у кого не спрашивая на это согласия. Вы должны договориться с мужем о размерах этой суммы. И после этого не спрашивать у него никакого разрешения. Лучше всего договориться с банком о том, что в начале каждого месяца эти деньги будут зачисляться на ваш счет.

Надо ли стремиться к богатству?

Узнаете ли вы себя в одном из приведенных выше описаний? Возможно, вы просто предпочитали раньше не думать об этих вещах. Об очень важных вещах, которые могут сделать вашу жизнь богаче.

О пути, который ведет к благосостоянию и богатству, постоянно приходится слышать множество страшных историй. Одна женщина сказала мне недавно на семинаре: «У меня за плечами два замужества. Казалось бы, все было в порядке, до тех пор пока я не начала заниматься собственной карьерой. Этого ни один, ни второй муж не вынесли. Чем больше денег я зарабатывала, тем больше проблем возникало в семье. Оба раза деньги разрушили семью».

Эта женщина была глубоко убеждена, что больше никогда в жизни не будет пытаться зарабатывать много денег, чтобы не поставить под угрозу и свой теперешний брак. Каково же было ее удивление, когда она осознала, что этот подход к жизни так легко изменить. Теперь она всей душой верит, что большие деньги только обогатят и улучшат ее семейную жизнь.

И это всего лишь один из примеров тех страшных историй, которые приходится слышать о цене благосостояния и финансовой независимости. Стремлением к богатству пытаются объяснить все беды – от пошатнувшегося здоровья и развала семьи до превращения человека в монстра, одержимого блеском золота.

На самом же деле все зависит только от вашего отношения к здоровью и семье. Эти вещи за деньги не купишь.

Деньги в целом позитивно влияют на человека

Влияние денег на здоровье можно оценить, скорее, как положительное. Если уж они и играют роль в этой сфере жизни, то можно сказать, что отсутствие денег сказывается на здоровье хуже, чем их изобилие.

Мне не хотелось бы говорить о том, сколько болезней возникает из-за нехватки денег. Во всяком случае, я уверен, что язва желудка, которую я перенес в двадцать шесть лет, была весьма сильно связана с моим финансовым крахом. Что же касается семьи, то проблемы с деньгами по-прежнему остаются главной причиной разводов. Совершенно очевидно, что очень трудно беззаботно наслаждаться любовью, когда знаешь, что в следующем месяце нечем заплатить за квартиру.

Все это говорит о том, что нехватка денег гораздо более негативно влияет на семейное счастье, чем богатство и благосостояние. Кроме того, отсутствие денег скорее приведет к преступлению, чем богатство.

Мы затронули некоторые вопросы, которые при определенных обстоятельствах могут вызвать в вас негативные чувства. Вопросы, которые вступают в конфликт с вашими внутренними убеждениями и верованиями. Поэтому сейчас самое время поговорить о вашем отношении к деньгам.

Давайте попробуем разобраться, в чем заключается ваше отношение к деньгам, а затем попытаемся вместе найти способы, позволяющие переосмыслить это отношение и заменить его другим, более позитивным.

Глава 3

Отношение к деньгам

Чем дольше я живу, тем больше осознаю, насколько влияет на жизнь наше отношение к ней. Отношение, на мой взгляд, важнее, чем факты. Оно важнее, чем ваше прошлое, воспитание, деньги, обстоятельства, ошибки, успехи и все то, o чем думают и говорят другие люди.

Оно важнее, чем внешний облик, способности и таланты.

Оно определяет разницу между процветанием и крахом компании, церкви или дома.

Особенно впечатляет то, что нам каждый день предоставляется право выбора, как отнестись к этому дню.

Мы не можем изменить нашего прошлого.

Мы не можем изменить того факта, что люди ведут себя так, а не иначе. Мы не можем избежать неизбежного.

Единственное, что мы можем сделать, – это изменить свое отношение ко всему этому.

Я убежден, что жизнь на 10 процентов состоит из того, что в ней происходит, и на 90 процентов из того, как я на это реагирую. То же самое происходит и у вас.

Чарльз Суиндолл

Вероятно, вы слышали легенду о царе Мидасе. Все, к чему он прикасался, превращалось в золото. Такие люди существуют. Среди них есть и немало женщин, которые, словно с помощью магии, притягивают к себе деньги. Им удается буквально все. Но есть и женщины, которые тяжело и усердно работают, а к концу месяца каждый раз остаются ни с чем. В чем же разница?

Дело не во врожденных способностях и талантах. Можно привести бесчисленное множество примеров, когда женщины (и мужчины) добивались большого богатства, не имея к этому никаких предпосылок. Дело даже не в желании. Ведь большинство из нас хочет быть богатыми. Вот только удается это лишь немногим. Результаты, которых мы достигаем, стоят в самом конце длинной причинно-следственной цепочки, поскольку богатство – это результат многих предшествующих процессов.

Давайте начнем разматывать эту цепочку с конца. Результаты зависят от того, какие действия мы предпринимаем. Характер наших действий зависит от принимаемых решений. А решения, в свою очередь, являются следствием того, на чем мы сосредоточиваем свои мысли.

Концентрация мыслей определяется нашим внутренним диалогом. Дело в том, что мы постоянно разговариваем сами с собой. Мы задаем себе вопросы и сами же на них отвечаем. Возьмем, к примеру, название данной книги.

Могу представить себе такой внутренний диалог:

– Интересно!

– Да, но насколько это соответствует действительности? Неужели деньги и в самом деле пойдут мне на пользу?

– Надо проверить, оправдает ли эта книга мои ожидания. Взгляну-ка я на оглавление.

Но возможен и совершенно иной диалог:

– Ну, и зачем мне эта книга?

– Она мне совершенно ни к чему. Деньги меня никогда не интересовали. Кроме того, я абсолютно не разбираюсь в этих вещах. Книга наверняка написана сухо и неинтересно.

– А может, все-таки попробовать?

– Даже не думай! Вспомни, как ты в последний раз купила такую же книгу. Денег заплатила уйму, а она до сих пор валяется где-то непрочитанная.

Оба диалога ведут к разным решениям, так как мысли сконцентрированы на разных вещах. Ведь книга – это не просто книга как таковая. Это то, что мы связываем с ней. Объективной реальности не существует. Мы создаем для себя собственную субъективную реальность, обращая внимание на одни вещи и игнорируя другие. Поэтому Эйнштейн и говорил: «Каждый наблюдатель создает свою реальность».

Поскольку, задавая себе вопросы, мы создаем для себя определенный внутренний образ ситуации или вещи, наше решение представляет собой, как правило, логический вывод. Если оглавление обещает, что мы сможем извлечь из книги какую-то пользу, то логично будет ее купить. Если же мы заранее «знаем», что книга нас не интересует и будет попросту валяться дома, то точно так же логично будет не покупать ее.

Таким образом, то, на чем мы концентрируем свое внимание, приводит к различным поступкам, которые, в свою очередь, дадут различные результаты.

Вернемся к нашему внутреннему диалогу. Мы целый день напролет ведем беседу с самими собой. Мы постоянно задаем вопросы и сами же на них отвечаем.

При этом очень важно, какие именно вопросы задаются. От качества вопросов зависит уровень жизни.

Если, например, в сложной ситуации мы задаем себе вопрос: «Смогу ли я это сделать?», то тем самым ставим под сомнение возможность успеха. Мы как минимум не исключаем возможность неудачи. Если же мы спросим себя: «Как это сделать лучше всего?», то предполагается, что так или иначе, но мы с этой задачей справимся. Необходимо только найти правильный подход. И в этом примере различная постановка вопроса приводит к тому, что мы сосредоточиваем внимание на совершенно различных вещах.

Что определяет наш внутренний диалог?

Почему мы порой задаем себе деструктивные вопросы, которые подрывают нашу веру в себя («А гожусь ли я вообще для этой задачи?»)? Почему мы задаем себе вопросы, которые не дают нам двигаться вперед («А не слишком ли это рискованно?») и вызывают в нас чувство страха («А что, если я потерплю неудачу?»)?

Но мы можем задать себе и такие вопросы, которые побуждают к действию («Нельзя упускать такую возможность. Чего же ты ждешь?»). Существуют вопросы, которые заранее настраивают нас на удачу и успех («Чем замечательна эта проблема?») или побуждают изменить ситуацию в позитивном направлении («Что сделать, чтобы таких проблем в моей жизни больше не возникало?»).

Таким образом, качество вопросов определяет, на чем мы концентрируем свое внимание, и приводит к выбору конкретных решений, которые, в свою очередь, влияют на наши поступки, а уже от них зависит результат.

Но кто или что решает, какие вопросы мы себе задаем и какой внутренний диалог ведем сами с собой? Наши убеждения, внутренние ценности и отношение к тем или иным вещам. Для краткости будем называть их просто убеждениями.

Как возникают убеждения

Убеждения чаще всего возникают под влиянием случайных факторов. У каждого из нас есть свои переживания и впечатления, которые влияют на формирование нашей личности. Мы растем в определенном окружении. Каждый человек, каждый поступок, каждое высказывание оставляют свой отпечаток в нашей душе. Особенно прочно оседают в памяти ошибки – как наши собственные, так и совершенные другими людьми. Эта способность особенно хорошо запоминать опасности и ошибки в течение многих веков помогала нам выжить.

Наши предки знали, что нельзя легкомысленно заходить в первую попавшуюся пещеру, потому что там может оказаться саблезубый тигр или медведь. Это был жизненно важный опыт.

Сегодня вопрос выживания так остро уже не стоит. И способность запоминать неудачи начинает нам мешать. Она тормозит прогресс, вместо того чтобы стимулировать его. Она мешает нам обрести уверенность в себе.

Каждый человек, который думает главным образом о своих ошибках, разрушает уверенность в себе. Он ощущает скованность и поэтому не может добиться положительных результатов. Таким образом, способность, которая помогала нашим предкам выжить, оборачивается сегодня против нас.

Мы часто неправильно истолковываем события

Давайте обратимся к нашей личной истории. Наши собственные переживания, впечатления и пример окружающих выкристаллизовываются в убеждения. Само по себе это неплохо, поскольку дает возможность учиться на ошибках. Вот только выводы мы зачастую делаем неверные.

Когда грудной ребенок ползет по кровати, добирается до ее края, но продолжает ползти дальше, он свалится на пол. Конечно, он испугается, а может быть, даже немного ушибется. Разумеется, он может решить, что во всем виновата кровать. Она опасная и плохая. В будущем ее надо избегать.

На самом же деле ему всего лишь надо понять, до какого предела можно ползти. В противном случае ложное умозаключение может привести к тому, что он всю свою жизнь будет бояться сесть на кровать. Не правда ли, смешно?

Насколько велик риск инвестиционного фонда?

Теперь давайте сравним ситуацию с ребенком на кровати со сферой «рискованного» вложения денег и рассмотрим, как ведут себя люди в подобных случаях.

Допустим, кто-то выбрал для себя некий азиатский фонд в надежде, что на протяжении двадцати пяти лет там можно будет получать колоссальные прибыли. Разумеется, этот человек никогда не слышал о простой закономерности, которая гласит, что страны, переживающие бурный период развития, подвержены определенным циклическим процессам.

Вслед за этим курс акций в данном регионе падает на 50 процентов. Весь мир начинает кричать о том, что следует ожидать полного краха. Тот факт, что падение курса объясняется нормальным циклом, эти профессионалы», конечно же, упускают из виду. Средства массовой информации начинают сеять панику.

Под влиянием этой шумихи наш вкладчик продает акции, теряя на этом 50 процентов. Такие события не забываются. Эта история может стать причиной возникновения, например, такого убеждения: «Фонды опасны» или «Я просто ходячее несчастье. Стоит мне только к чему-то прикоснуться, и рушится целый регион».

Как влияет окружение

Но убеждения возникают не только на основе собственного опыта. Их в значительной степени «окрашивают» убеждения окружающих нас людей. Разумеется, мы не верим на слово всему, о чем говорится вокруг, но многое оседает у нас в голове в форме мнений. Чаще всего это происходит бессознательно. Мнение – это пока еще не убеждение, но оно имеет тенденцию при случае становиться убеждением. Для этого достаточно лишь нескольких подкреплений.

Давайте вернемся к нашему примеру с азиатским инвестиционным фондом. Предположим, что этим неудачливым вкладчиком была ваша сестра Сусанна, которая из этой истории извлекла следующий урок: вкладывать деньги в инвестиционные фонды – чрезвычайно рискованное занятие. Рассказывая вам об этой своей потере, она, конечно, не скупится на эмоции, и этот рассказ производит на вас сильное впечатление. И вот у вас уже сформировалось мнение: «Фонды опасны».

Начиная с этого момента ваш мозг занимается поисками доказательств для подкрепления данного мнения. Возможно, вы поделитесь этим событием со своей подругой, а у нее тоже есть что рассказать на эту тему. И вот «ваше» мнение, что фонды опасны, уже чуть-чуть окрепло.

Далее вы обращаетесь к сотруднику банка, который занимается консультированием клиентов. Тот всплескивает руками: «Уж лучше тогда играйте в рулетку! Деньги надо вкладывать в надежные предприятия. Какую пользу вам принесут высокие проценты, если в конечном итоге все деньги пропадут?» (Этим он хочет сказать: «Лучше купите плохие услуги нашего банка. Это надежнее. Конечно, с учетом налогов и инфляции доходов у вас не будет, но банк на этом неплохо заработает».) И вы все еще больше укрепляетесь в своем мнении об опасности фондов.

Достаточно четырех доказательств

В целом достаточно четырех «доказательств», подкрепляющих «правильность» вашего мнения. И вот уже возникло убеждение, которое, возможно, будет определять ваше поведение на протяжении всей оставшейся жизни. Поскольку наш мозг всегда стремится найти подтверждение сложившегося мнения, то он производит отбор подходящих доказательств. Это называется селективным восприятием.

Ему не мешают даже те факты, которые полностью опровергают наше мнение. Предположим, вы беседуете об инвестиционных фондах со своей коллегой, и она с воодушевлением рассказывает вам, что уже на протяжении многих лет вкладывает деньги в семь различных фондов и ее доходы в среднем составляют 14,3 процента за год.

Такая информация в подобных обстоятельствах будет, скорее всего, проигнорирована: «Ей просто повезло. А деньги она в конечном итоге все равно потеряет». Или: «У нее все получается, но нам, простым смертным, лучше держаться от всего этого подальше». Или: «У моей сестры поначалу тоже все шло хорошо, а потом наступила катастрофа».

Поскольку контраргументы не вписываются в нашу концепцию, они, как правило, попросту игнорируются. Исключения составляют лишь те события, которые имеют экстраординарную важность и оказывают на нас особое влияние, либо те, которые постоянно повторяются.

Во всех же остальных случаях мы замечаем только то, на чем концентрируем свое внимание под влиянием сложившегося мнения. Поэтому мир таков, каким мы его себе представляем. Мы можем найти доказательства чего угодно. Именно поэтому существует такое множество религий, философий, политических групп. Каждый верит в свое и находит для своей веры доказательства в результате селективного восприятия.

Таким образом, причинно-следственная цепочка приобретает следующий вид:

Как добиться эффективных изменений?

Вопрос звучит следующим образом: «В какой сфере надо приложить усилия, если мы действительно хотим что-то изменить?»

Воспитание многих людей дает на этот вопрос простой ответ: «Тебе нужна дисциплина». Последовательность и дисциплинированность раньше (да отчасти и сегодня тоже) считались панацеей от всех бед. Тот, кто был дисциплинирован, мог рассчитывать на успех и богатство. Если же дисциплина отсутствовала, то и шансов никаких не было.

Я не верю, что дисциплинированность и последовательность являются самыми сильными средствами для достижения успеха в жизни. Скорее я готов поверить в страсть и душевный порыв. Ведь в личных отношениях вы не будете смотреть на часы и напоминать себе: «Уже без пяти пять. Пора поцеловать мужа». Либо этот порыв у вас возникает, либо нет.

Разумеется, мы можем добиться каких-то изменений, если попытаемся в этой причинно-следственной цепочке изменить свои действия. Для этого потребуется масса усилий и дисциплина, но успех при этом не гарантирован. Даже если вам это и удастся, то очень сомнительно, что такая процедура доставит вам удовольствие. А ведь наша цель состоит и в том, чтобы чувствовать удовлетворение.

Дисциплину часто считают наивысшей добродетелью и матерью успеха. Не думаю, однако, что мы должны страдать, чтобы его добиться. Я не верю в необходимость преодоления тягот.

Я верю в то, что жизнь должна доставлять удовольствие. Разумеется, я не сразу пришел к такому убеждению. Я тоже поначалу зарабатывал деньги тяжким трудом и дисциплиной. И это мне в какой-то мере удалось. Но можно ли считать это успехом? С моей сегодняшней точки зрения, нет. Потому что мне приходилось действовать вопреки собственным убеждениям, не считаясь со здоровьем и забывая про удовольствия.

Я не хотел бы еще раз пройти по этому пути, потому что сегодня знаю, что существует более приятный и легкий путь.

Самый действенный и эффективный способ повлиять на конечный результат – это изменить свои убеждения. Все дела пойдут значительно легче, словно сами собой. У вас появляется вдохновение. Это не имеет ничего общего с дисциплиной.

Таким образом, весь секрет заключается в наших убеждениях. И тому есть три причины. Во-первых, в этом случае вы можете добиться большего, чем если бы начали предпринимать изменения в других звеньях причинно-следственной цепочки. Во-вторых, это происходит без труда и доставляет удовольствие. В-третьих, все необходимые изменения можно провести за 35 минут. В результате вы можете полностью перевернуть свою жизнь. Если захотите, конечно.

Не верите? Не могу вас за это осуждать. В конце концов, все мы воспитаны на том, что без труда не вытащишь и рыбку из пруда. Сначала надо усердно потрудиться, в противном случае вознаграждение будет незаслуженным. (Вы осознаете, что это тоже всего лишь убеждения, причем не самые полезные?) Такой подход напоминает мне об одном психологе, который присутствовал на моем последнем трехдневном семинаре и позже написал мне весьма любезное письмо, в котором на основании своего опыта утверждал, что изменения не могут осуществляться с такой легкостью и быстротой (еще одно убеждение!). Прав ли он? Вы ведь знаете: благодаря селективности нашего восприятия всему можно найти доказательства.

По-видимому, он отвергнет эту методику. Ведь в противном случае его методы терапии, длящиеся в среднем 27 месяцев, сократились бы до 35 минут.

Все мы зачастую склонны соглашаться с теми или иными методами работы лишь в том случае, если они сложны и требуют от нас величайших усилий. В действительности же все великие вещи составлены из самых простых деталей.

Я наблюдал эффективность своего метода на тысячах участников семинаров. Он действует. Вы можете с легкостью поменять свое отношение к деньгам.

Все убеждения представляют собой как бы программное обеспечение вашей жизни. Они программируют вас на определенный внутренний диалог, а тот, в свою очередь, неизбежно заставляет концентрировать внимание на определенных вещах (вам ведь уже известна причинно-следственная цепочка).

Вы можете добиться желаемых результатов, если просто измените свои убеждения. Если вам это удастся, все остальное произойдет «автоматически».

Путь к подлинным убеждениям указывают ваши основные потребности

Вся проблема заключается в том, чтобы разобраться в своих убеждениях. Конечно, можно пойти по длинному пути и вспомнить, как относились и что говорили о деньгах ваши родители и все те, кто воспитывал вас в детстве, как они сами обращались с деньгами.

Но есть и другой путь. Разберитесь со своими потребностями. Подумайте о том, какие из них можно удовлетворить с помощью денег. У каждого из нас одни и те же основные потребности. У бедных и у богатых. Таких потребностей шесть. Однако требуются различные ситуации и предпосылки, чтобы их удовлетворить. Удовлетворяет ли та или иная вещь наши потребности, зависит от наших же собственных убеждений.

Если вы исследуете все шесть основных потребностей с позиции денег, то вам станет предельно понятно, каково ваше отношение к деньгам. Вы сможете определить для себя, хотите ли вы его сохранить, потому что будете знать, какое отношение ведет к благосостоянию.

Деньги – это всего лишь средство удовлетворения потребностей

У каждого из нас есть определенные потребности, и наше ощущение счастья во многом зависит от степени их удовлетворения. Поэтому мы стремимся (зачастую неосознанно) достичь желаемого. И здесь часто возникает ситуация, когда кажется, что без денег ту или иную потребность удовлетворить легче, чем при их наличии.

Так, например, у каждого из нас имеется потребность в любви и привязанности. Мы ищем любовь, мы хотим составлять одно целое с любимым человеком, хотим делиться с ним самым сокровенным, быть частью какой-то социальной общности, развиваем в себе чувство коллективизма. Многие, особенно женщины, с трудом представляют себе, что деньги могут удовлетворить такую потребность.

Скорее наоборот, деньги могут только помешать в ее удовлетворении. Ведь они чаще разрушают семьи, чем укрепляют их. Большинство женщин, которым я задавал этот вопрос, думают о деньгах и семье примерно следующее: «Люди тратят слишком много сил и времени, чтобы заработать деньги. Все это идет в ущерб семье. Дети не видят своих родителей, потому что те почти все время проводят на работе».

Поэтому многие люди делают вывод: мне требуется достаточное количество денег, чтобы жить. Но не столько, чтобы разрушить семью. Однако зачастую это приводит к следующему: у человека есть достаточно денег, чтобы не умереть, но их не хватает, чтобы по-настоящему жить. Во всяком случае, жить так, как он мог бы – наслаждаясь свободой и всеми радостями жизни.

Лишь немногие осознают, что в этом убеждении относительно денег и семьи заложена классическая программа антиобогащения. Прежде чем подробнее поговорить об этом, я хотел бы представить вам все шесть основных потребностей человека.

Шесть основных потребностей

• Основная потребность № 1. Безопасность

В первую очередь человек нуждается в безопасности, уюте и постоянстве. Этого можно добиться, избегая стрессов, создавая спокойные условия жизни, наслаждаясь покоем, неизменным порядком вещей и вращаясь в тесном устоявшемся кругу людей.

Могут ли деньги удовлетворить эту потребность? По-видимому, это не слишком трудно. Многие скажут: «Чем больше у меня денег, тем более безопасно я себя чувствую». Возможно, с вами происходит то же самое. Однако я знаком со многими женщинами, которым деньги внушают ощущение неуверенности и опасности. У них появляются новые заботы. Они боятся потерять деньги.

Возьмем, к примеру, неожиданное наследство. Если у мужчин свалившаяся с неба сумма вызывает эйфорию, то женщины в этой ситуации часто могут испытывать чувство стыда и вины. Во всяком случае у большинства представительниц слабого пола возникают большие проблемы с использованием власти, которую им дают эти деньги. Причина заключается в том, что у женщин власть чаще всего ассоциируется со злоупотреблением ею.

И действительно, неожиданное богатство далеко не всегда вызывает у них чувство радости. В качестве причины этого представительницы прекрасного пола чаще всего указывают страх. Страх перед завистью, вымогательством, перед многочисленными просителями.

Приносят ли деньги безопасность?

Дадут ли вам деньги ощущение покоя? Для большинства из нас ответ очевиден: «Поначалу, конечно же, нет!» Деньги сразу же создадут для вас новые проблемы. Но это будут уже проблемы более высокого жизненного стандарта. Ведь при наличии денег вы поднимаетесь на более высокий жизненный уровень.

Позвольте пояснить эту мысль. Здесь все обстоит точно так же, как с учебой. Когда вы учитесь, это не означает, что на все вопросы вы получаете окончательные ответы. Посетив семинар или прочитав хорошую книгу, вы обнаруживаете, что у вас возникли новые вопросы. Причем этих вопросов стало даже больше, чем раньше. Но это вопросы уже более высокого уровня.

Чем больше денег, тем больше возникает новых вопросов и проблем. Появляются новые задачи. Вам приходится знакомиться с новыми людьми: консультантами, управляющими, менеджерами. А среди них попадаются и хорошие, и плохие. Время от времени вы будете допускать ошибки. Это случалось с каждым из тех, кого я знаю. Но если вы будете придерживаться изложенных здесь рекомендаций, то потери удастся намного сократить.

Как вы отличаете живое от неживого? Чем отличается камень от живого коралла? Ответ очень прост: все, что живет, растет. Застой в природе невозможен.

Если вы смело встречаете новые вызовы и стремитесь увеличить свое благосостояние, то я называю это жизнью. Мы живем по-настоящему, только когда растем, когда учимся чему-то новому. Даже если при этом возникают все новые вопросы. По-настоящему можно жить, только покинув свою зону комфорта.

Попытайтесь вспомнить о своих прошлых жизненных успехах. Вспомнили? Хорошо. Если вы проанализируете их, то я готов поспорить с вами на что угодно, что в каждом из этих случаев вам приходилось выбираться из своей зоны комфорта. Исключений здесь практически не бывает. Почти все успехи, которыми мы гордимся, достигнуты за счет того, что нам приходится вступать на неизведанную территорию, которая нас поначалу пугает.

Могут ли деньги удовлетворить потребность в безопасности?

Итак, мы пришли к выводу, что внезапное богатство принесет вам чувство неуверенности и дискомфорта.

Почему же я все-таки считаю, что деньги в состоянии удовлетворить потребность в безопасности? Потому, что деньги заставляют нас расти. За счет этого мы становимся сильнее. Кроме того, в нашей жизни не существует абсолютной безопасности, есть только определенные обстоятельства. Чем сильнее мы становимся, тем выше наш уровень безопасности, уверенности в себе, которая позволяет справляться с этими обстоятельствами.

Наше подсознание постоянно желает нам добра. Поэтому оно заботится о том, чтобы все потребности были удовлетворены. Деньги могут удовлетворить нашу потребность в безопасности. Но они же могут и препятствовать ее удовлетворению. Все зависит только от того, как мы интерпретируем конкретную ситуацию. Можно также сказать, что все зависит от того, какой внутренний диалог мы ведем. А это прямо связано с тем, на чем мы концентрируем свое внимание, то есть какие убеждения вырабатываем в себе. Здесь и замыкается причинно-следственный круг, с которым мы уже познакомились в этой главе.

Деньги сами по себе не могут ни удовлетворить наши потребности, ни помешать этому. Решающую роль здесь играет наше отношение к ним.

А как обстоит дело у вас? Если у вас будет значительно больше денег, сможете ли вы удовлетворить свою потребность в безопасности? Почему да или почему нет?

_________

Задайте себе еще один вопрос: что надо сделать для того, чтобы деньги смогли удовлетворить (или удовлетворить еще лучше) мою потребность в безопасности? В каком случае я смогу чувствовать себя более безопасно, имея деньги? (Например, можно постоянно носить с собой банкноту в 1000 марок. Так можно выработать в себе приятное чувство обладания деньгами и ощутить себя богачом.)

_________

Внимание! Это задание надо выполнить обязательно в письменном виде. Не читайте дальше, пока досконально не разберетесь с этими и последующими вопросами. У нас и без того уже в голове больше знаний, чем мы используем в жизни. Существует большая разница между «я знаю то, что делаю» и «я делаю то, что знаю». Настоящий процесс обучения предполагает, что мы используем на практике то, чему учимся.

Помните, о чем мы говорили в самом начале? Что многие женщины обращаются с деньгами не так умело, как могли бы. Все это объясняется в первую очередь нашими эмоциями и отношением к деньгам. Если в глубине души мы считаем, что деньги не могут служить ключом к удовлетворению наших насущных потребностей, то тем самым подрываем собственный финансовый успех.

Поэтому отнеситесь к предлагаемым заданиям очень серьезно. Вы ведь хотите магическим образом притягивать к себе деньги?

• Основная потребность № 2. Приключения

Может сложиться впечатление, что вторая потребность противоречит первой. Ведь страсть к разнообразию, приключениям и авантюрам – это полная противоположность безопасной и спокойной жизни. Спутниками нашей тяги к приключениям служат сюрпризы, неожиданности, изменения, волнения, новые проблемы и новые знакомства.

В действительности же первая и вторая потребности представляют собой разные части одного и того же явления. Здесь можно говорить не о противоречии, а скорее о парадоксе. Обе эти потребности не противоречат, а дополняют друг друга.

Взять, например, потребность в безопасности. Если бы у вас на работе всегда царило абсолютное спокойствие и вам приходилось бы изо дня в день делать одно и то же, то вам это вскоре надоело бы. Если же вам приходилось бы постоянно перескакивать с одной проблемы на другую, если бы ситуация менялась каждый день, то следствием этого стал бы стресс.

Если взглянуть на семью, то можно понять, почему некоторые супруги имеют еще и любовницу (или любовника). Жена удовлетворяет потребность в покое и безопасности, а любовница – потребность в новизне и приключениях.

Чтобы жить по-настоящему счастливой и полной жизнью, необходимо удовлетворять обе потребности. Надо только найти между ними правильное соотношение, определить для себя, сколько нам нужно того и другого, чтобы чувствовать удовлетворение.

Как деньги могут удовлетворить потребность в приключениях?

При поверхностном подходе может показаться, что потребность в приключениях, так же как и в безопасности, легче удовлетворить в условиях дефицита денег. Один друг, который по уши сидит в долгах, сказал мне: «Бодо, то, что ты делаешь, очень скучно. Это может каждый. Когда в запасе есть несколько миллионов, жизнь теряет всякую остроту и новизну». Затем он добавил, что не знает, как расплатиться за квартиру в следующем месяце, и это обстоятельство заставляет его проявлять творчество и позволяет вести жизнь, полную приключений. Моя жизнь по сравнению с его – сплошная скука.

Состоятельные люди, напротив, придерживаются убеждения, что деньги нужны им для удовлетворения потребности в приключениях. Вот несколько аргументов: при наличии денег можно так спланировать свое время, что появляется возможность заниматься увлекательными делами. Если нам не приходится работать, чтобы зарабатывать себе на жизнь, то можно гораздо скорее обнаружить в жизни привлекательные стороны.

Мы можем общаться с более интересными людьми, потому что мы и сами представляем для них больший интерес. Ведь существуют люди, которые умеют обращаться с деньгами, и те, которые не умеют. С кем из них вы хотели бы вести дела? Вот и остальные считают точно так же.

Можете мне поверить, что для участия в большинстве настоящих приключений деловой и социальной жизни надо еще пройти предварительную квалификацию. Деньги служат неплохим пропуском в этот мир и признанным эталоном.

Все эти аргументы не претендуют на истину. Ведь мы с вами уже решили, что убеждения не бывают правильными или неправильными.

Но все же, если вы хотите построить свое благосостояние, лучше верить, что легче удовлетворить свои основные потребности с помощью денег, чем без них.

А теперь проверьте, как обстоит дело с этим у вас. Если у вас будет значительно больше денег, смогут ли они удовлетворить вашу потребность в приключениях? Почему да или почему нет?

_________

Задайте себе еще один вопрос: что надо сделать для того, чтобы деньги смогли удовлетворить (или удовлетворить еще лучше) мою потребность в приключениях? В каком случае я, имея деньги, смогу сделать свою жизнь более разнообразной? Например, при желании вы могли бы заняться любой профессией или бизнесом, не ставя под угрозу свое существование, так как капитала хватило бы, чтобы жить на проценты.

_________

• Основная потребность № 3. Неповторимость

Говоря о третьей потребности, мы имеем в виду желание быть значимым, важным и неповторимым. Здесь приобретают значение ваша востребованность, статус, собственный стиль и желание жить, руководствуясь собственными ценностями.

Тот, кто уделяет слишком большое внимание удовлетворению этой потребности, рискует быть обвиненным в себялюбии. Гипертрофированная тяга к оригинальности и неповторимости может привести к одиночеству.

Именно здесь и таится опасность, о которой говорят многие женщины. У них создается впечатление, что деньги слишком хорошо удовлетворяют эту потребность. Финансовый успех идет рука об руку с эгоизмом.

За такими мыслями скрывается подсознательное отрицание этой основной потребности. Пытаясь уйти от нее, люди обращаются к противоположной, типично женской потребности – стремлению к любви и привязанности. Аргументация многих женщин, направленная против третьей потребности, весьма сильно напоминает попытку оправдать свой финансовый успех усердным трудом или принизить свои собственные заслуги в этом.

Опасность здесь очевидна, поскольку делается попытка игнорировать одну из основных потребностей. А это значит, что личное счастье отодвигается чуть дальше. Ведь насколько нам нужны любовь и привязанность, настолько же мы нуждаемся в личном успехе и неповторимости. Если этого нет, то жизнь неизбежно теряет значительную долю смысла.

Возможно, вам, как и многим другим женщинам, в детстве внушали, что нельзя выставлять на первое место свое «я» и стремление к личному успеху. Жить для людей и служить людям – вот высокий идеал. Однако в действительности ни та, ни другая крайность счастья не приносят. Здесь тоже нужно найти золотую середину.

Деньги очень хорошо помогают удовлетворить нашу потребность в неповторимости. Ведь успех зачастую измеряется в деньгах. Влияние и власть без денег достигаются с большим трудом. Деньги дают возможность выработать свой личный стиль. Все наши эгоистические и альтруистские представления легче реализуются с помощью денег. С ними мы приобретаем больший авторитет и с нашим мнением больше считаются.

Очень часто можно услышать критические замечания, что, рассуждая подобным образом, мы слишком преувеличиваем значение денег. Но этому есть объяснение. В отличие от красивых слов и благих намерений деньги поддаются измерению. Чтобы защитить себя, мы вынуждены время от времени упрощать вещи и сводить их к измеримым величинам. Таким образом, оценка людей с точки зрения наличия у них денег – это своего рода самозащита.

Задумайтесь над тем, могут ли деньги удовлетворить вашу потребность в неповторимости и значимости. Верите ли вы в то, что у человека должна быть такая потребность и что ее необходимо удовлетворять (в том числе и с помощью денег)? Почему да или почему нет?

_________

Вы действительно выполнили это задание? Тогда можно перейти к плану действий.

Как добиться того, чтобы деньги удовлетворяли вашу потребность в неповторимости и значимости? Что конкретно надо для этого сделать? Как научиться сосредоточиваться на вещах, которые доставляют вам удовольствие и имеют для вас смысл? Какие свои таланты и способности вы хотели бы развить?

В чем заключается ваша неповторимость? Есть ли такие вещи, которых никто не сможет сделать так же хорошо, как вы? Существуют ли такие задачи, которые не могут быть решены, пока вы сами не возьметесь за дело? Ответы на эти вопросы укажут вам путь к собственной неповторимости.

_________

• Основная потребность № 4. Любовь и привязанность

В качестве противоположности третьей потребности выступает потребность в любви и привязанности. Четвертая потребность выражается в желании составлять одно целое с другими, делиться, испытывать привязанность, быть частью какой-то общности. Очень приветствуются такие качества, как коллективизм и командный дух.

Многие женщины полагают, что именно в этом и заключается смысл их жизни. Они жертвуют собой ради других. Однако стоит задуматься, не слишком ли мы обедняем свою жизнь со всеми ее возможностями и шансами, сводя ее лишь к одному, пусть даже очень ценному и важному, но далеко не единственному аспекту. Кроме того, дождаться благодарности за это удается немногим. Уже в скором времени такое самопожертвование начинает восприниматься окружающими как нечто само собой разумеющееся. Вот здесь-то и таится опасность. Жизнь, посвященная любви и самопожертвованию, может лишиться смысла.

Поэтому и здесь надо искать золотую середину. Ведь тот, кто игнорирует четвертую потребность, рискует остаться одиноким. Ему остаются недоступны многие привлекательные грани жизни. Так бывает всегда, когда не удовлетворяется одна из основных потребностей.

Большинству женщин трудно себе представить, что деньги могут удовлетворить потребность в любви. Чаще бывает наоборот. Как уже говорилось, складывается впечатление, что стремление к деньгам скорее может разрушить семью, чем сплотить и укрепить ее. Деньги представляются чем-то бездушным и жестоким.

Во всяком случае так утверждают многие люди, не имеющие денег. Как ни странно, вы не услышите ничего подобного от состоятельных людей. Напротив. Я беседовал с очень многими богатыми людьми, и все они говорили мне, что их семейное счастье только крепнет по мере увеличения состояния.

В таких семьях супруги находят больше времени друг для друга. Им нет необходимости ссориться из-за денег. Они становятся спокойнее и уравновешеннее. Нет необходимости заниматься работой, которая не доставляет удовольствия. Вся семейная жизнь становится радостнее.

Растущее богатство положительно отражается и на чувстве собственного достоинства. Растут уважение к себе и уверенность. Многие люди говорили мне, что, научившись любить себя, они смогли испытать и более глубокое чувство к своему партнеру. Любовь становится более зрелой и полной.

Люди, испытывающие финансовую зависимость, имеют склонность к зависимости и в других сферах жизни. Часто это означает зависимость от своего партнера. Об этом свидетельствуют высказывания типа «Ты мне нужен». Я считаю, что настоящая любовь наступает лишь тогда, когда мы перестаем так сильно нуждаться друг в друге. Особенно это касается финансов.

Разумеется, можно спорить по поводу этих аргументов и сомневаться в них. Но и здесь речь идет всего лишь об убеждениях. Поэтому нельзя говорить, что какие-то аргументы истинны, а какие-то ложны. Селективное восприятие найдет доказательства для любой точки зрения.

Во всяком случае, обеспечивая свое благосостояние, вы должны найти возможность, чтобы деньги удовлетворяли вашу потребность в любви. Возможно, для этого придется поменять кое-какие из своих убеждений.

Вправе ли мы менять свои убеждения?

Для начала необходимо констатировать, что возможность для этого имеется. Вы можете в любое время поменять свои убеждения. И при этом ваша личность не меняется. Вы остаетесь самими собой. Потому что в вас есть нечто допускающее такую возможность. Ваша личность состоит не только из убеждений и мыслей. Над ними находится кто-то, кто решает, о чем вы думаете и во что хотите верить.

Как мы уже знаем, многие убеждения складываются под влиянием случайных обстоятельств, на основании чьих-то мнений. Затем мы начинаем искать для них доказательства. Большинство людей так и застревают на этой стадии. Они живут чужой жизнью, руководствуются правилами, которые пишут для них другие, ценностями и внушениями, которые бездумно воспринимаются на веру и никогда не подвергаются сомнению.

Если же человек сравнивает, изучает, анализирует различные мнения и воспринимает только те из них, в которые он хочет сознательно верить, то это уже большой шаг вперед. А если он последовательно и сознательно заменяет вредные или бесполезные убеждения на те, которые приносят ему пользу, то он обретает контроль над собственной жизнью. Поступая так, он становится конструктором своей жизни. Только в этот момент наступает подлинная зрелость. Теперь он может сам строить свое будущее. Теперь он уже не является продуктом (или жертвой) воспитания, окружения и влияния. Он все решает сам.

Мы сами определяем, в какой степени деньги могут удовлетворить нашу потребность в любви, неповторимости, приключениях или безопасности. Все зависит от нас, так как благосостояние – это наше исконное право. Однако заботиться о нем мы должны сами.

Итак, в какой степени деньги могут удовлетворить вашу потребность в любви и привязанности? Какие аспекты семейной жизни (нынешней или будущей) могут с помощью денег стать легче, полнее и красивее? Почему да или почему нет?

_________

Задайте себе также следующий вопрос: что надо сделать, чтобы деньги удовлетворяли четвертую потребность? Как и где можно использовать деньги, чтобы испытать более глубокую привязанность? Что можно сделать, чтобы ваши отношения стали глубже? Как внушить эти мысли человеку, который вам дорог?

Если вы до сих пор придерживались мнения, что деньги только разрушают семейную жизнь, задумайтесь над таким вопросом: каким образом можно получить доказательства, что деньги на самом деле обладают «эффектом увеличительного стекла» (то есть они лишь увеличивают и усугубляют то, что было и раньше)?

Плохой человек вместе с деньгами приобретет власть, влияние и возможности, чтобы дать простор своим негативным качествам. У хорошего человека вместе с деньгами появляется больше шансов, к нему начинают прислушиваться, его начинают уважать. Он тоже приобретает больше влияния и возможностей, чтобы творить добро.

Бедного человека, вынашивающего великие цели, зачастую считают прожектером. Многие смотрят на него в лучшем случае со снисходительной улыбкой. Если же у состоятельного человека появляются идеи по совершенствованию мира, то его воспринимают всерьез. К нему относятся с почтением и уважением. А поскольку в одиночку совершить что-то великое очень сложно, то способность внушить к себе уважение и заставить прислушаться к вашим словам приобретает особую важность. Иначе как же вам удастся собрать команду специалистов?

Деньги действительно обладают эффектом увеличительного стекла. Это касается и семейных отношений. Если в семье и раньше были нелады, то без денег она окончательно распадется. Прекрасная и счастливая семья вместе с деньгами приобретает больше средств и возможностей наслаждаться своим счастьем. Деньги, подобно лупе, могут увеличить любовь.

И, пожалуйста, не забывайте: деньги не могут и не должны подменять собой любовь. Но и любовь не в состоянии заменить деньги.

Итак, что вы можете сделать, чтобы найти доказательства для своих новых, более полезных убеждений? Где те люди, которые своим примером могут убедить вас, что деньги способствуют счастью в семейных отношениях? Прочтите биографии преуспевающих женщин и мужчин. Окружите себя людьми, похожими на тех, какими и вы хотели бы стать. Таким образом вы сможете собрать нужные вам доказательства и выработать в себе программу, направленную на богатство. Какие доказательства вам уже известны?

Если вы долгое время полагали, что деньги разрушают семью, значит, вы просто пропускали мимо ушей факты, доказывающие обратное. Вы были сосредоточены на том, чтобы отыскать доказательства разрушительной силы денег.

Поэтому вам, вероятно, потребуется приложить несколько больше усилий, чтобы найти доказательства новым убеждениям. Но оно того стоит.

_________

• Основная потребность № 5. Рост

Следующая основная потребность касается развития. Она проявляется в нашей врожденной тяге к новым знаниям и исследованиям. Мы хотим изменяться, расширять свои возможности и сферы влияния. Мы хотим совершенствоваться.

Возможно, вы сомневаетесь, что речь в данном случае идет о врожденной потребности. Ведь многие люди предпочитают стоять на месте и никуда не двигаться.

Но вспомните про эволюцию. Любое живое существо стремится развиваться. Вспомните про различные формы жизни, созданные природой, чтобы обеспечить это развитие. Речь идет не просто о выживании. Все живое стремится стать больше и сильнее, лучше контролировать и расширять свой ареал обитания. Эта потребность сдерживается такой же потребностью других форм жизни, которые тоже стремятся к росту.

Мы еще в школе узнали, что выживает сильнейший. А раз это так, то у нас появляется потребность стать больше и сильнее. Чтобы добиться этого, природа предусмотрела множество путей. В одном случае это достигается повышенной сопротивляемостью организма, в другом – увеличением массы и силы. Однако все живое имеет тенденцию к совершенствованию, приспособлению и развитию.

Необходимо учитывать все взаимосвязи

Мы вовсе не пропагандируем здесь бесцеремонность по отношению к ближним. Скорее наоборот, в этой связи необходимо сразу же упомянуть и о шестой потребности – творить добро. Соотношение между ними выглядит таким образом: по мере роста и приобретения власти мы берем на себя и большую ответственность, так как мы живем в мире, где все переплетено и взаимосвязано. Мы не можем быть абсолютно счастливы, игнорируя нужду и бедность окружающих.

Поэтому основной аспект потребности в росте должен звучать следующим образом: мы должны расти хотя бы для того, чтобы делать больше добра.

Когда мы удовлетворим свои потребности?

Меня часто спрашивают: «К какому богатству мне стремиться? Где граница? Начиная с какого момента я уже могу быть доволен?»

Позвольте ответить коротко и ясно: вам никогда не будет достаточно. Вам все время будет хотеться большего. И это нормально, это заложено в нашей природе. Это соответствует природе всего живого.

Пока мы живы, мы все время ставим перед собой новые цели. Уже одно только это заставляет нас постоянно стремиться к большему. Такова человеческая природа. Нужно лишь постоянно помнить о том, что по мере роста власти, богатства и влияния увеличивается и наша ответственность. Ведь теперь у нас и больше возможностей, поэтому мы не можем отгораживаться от несправедливостей мира. Не забывайте, что сами по себе деньги никого не могут сделать счастливым. Мы должны придать им смысл и осознать свою ответственность и задачу.

Можно ли считать удовлетворенность хорошей концепцией?

Я считаю, что удовлетворенность – вредная концепция. Многим из нас уже в раннем детстве приходилось слышать: «Будь доволен тем, что имеешь». Когда я был еще совсем маленьким, я спрашивал: «Почему?» Ответ меня не слишком удовлетворял: «Потому, что так положено».

Я верю, что родители хотели нам добра, но просто нашли неправильные слова. На самом деле они хотели сказать: «Мы должны быть благодарны. Благодарны за все, что мы имеем. Пусть даже мы имеем мало. Если у нас маленький автомобиль и маленькая квартира, то это все же достаточное основание для благодарности».

Если мы не испытываем чувства благодарности за то, чем располагаем сегодня, то вряд ли будем благодарны, когда станем значительно богаче. Счастья нам это, по-видимому, не прибавит.

Но мы не должны довольствоваться тем, что имеем. Довольство усыпляет. Довольство – это остановка и медленная смерть. Это последнее искушение для многих людей. Мой наставник сформулировал это так:

«Представь себе, что все мы едем в одном поезде, который везет нас к исполнению желаний. Но на каждой станции из него кто-то выходит. Эти люди хотят удобства и комфорта. Они хотят остановиться потому, что уже достаточно поездили, или потому, что им нравится в этом месте. Но они упускают из виду, что поезд мог бы отвезти их в еще более красивые и комфортные места. Выходя, они лишают себя всех тех вещей, которые облагораживают нашу жизнь. Тех вещей, ради которых стоит жить».

Удовлетворенность притупляет и чувство ответственности. Тот, кто доволен собой, доволен и своим ближайшим окружением. Отсюда можно сделать вывод, что такой человек, вероятно, будет доволен и более отдаленным окружением. Он отгораживается от неустроенности мира, проявляя таким образом безразличие. Следовательно, удовлетворенность несет в себе опасность эгоцентризма.

Под благозвучным именем удовлетворенности в действительности скрывается лень. Она тормозит рост и влечет за собой безразличие, губит таланты и способности. Вдобавок ко всему человек, ставший ее жертвой, по-прежнему считает себя порядочным и добрым.

Да, быть довольным собой опасно. Это чувство окрашивает в ложные цвета ценности нашей жизни.

Может ли христианин мечтать о богатстве?

Теперь я хочу подробнее рассмотреть некоторые касающиеся богатства предрассудки, которые следуют из христианского учения. Вероятно, не все мои читательницы воспитаны в строгом религиозном духе. Тем не менее Библия повлияла на наши культурные воззрения больше, чем какая-либо другая книга. Независимо от того, что мы думаем о ней, каждый из нас согласится, что это мудрая книга. К сожалению, многие библейские высказывания относительно денег толкуются превратно, и, как ни странно, эти предрассудки оказывают влияние даже на людей, далеких от религии. Они ссылаются не на Библию, а на совесть, этику, мораль, чувство ответственности, но исходят из тех же самых предрассудков.

Возможно, вам известно часто цитируемое изречение из Библии: «Удобнее верблюду пройти сквозь игольные уши, нежели богатому войти в Царство Божие». Как уже говорилось в главе 1, это высказывание толкуется совершенно неправильно, в результате чего многие поколения людей оправдывали свою бедность, объявляя ее богоугодной.

А вот что имелось в виду на самом деле: игольным ушком в древних восточных городах именовались маленькие ворота в городской стене. По вечерам большие ворота закрывались, чтобы жители города могли спать в безопасности. Если же какой-то торговец или феллах опаздывал к закрытию больших ворот, то им вовсе не обязательно было устраиваться на ночлег под стеной. Они могли воспользоваться маленькими воротами. Нагруженный верблюд не мог пройти сквозь них в полный рост. Ему приходилось опускаться на колени. Гордому животному эта процедура была не по нутру.

Если взглянуть на точный перевод, то мы обнаружим в нем мысль, которая должна заставить задуматься: даже богатый человек не должен проявлять гордыню. Ведь богатство не делает человека лучше. Богатство – это священный дар, который обязывает владельца использовать его на благо общества и заставляет служить более бедным людям. Лишь того, кто осознал это, можно считать по-настоящему богатым – и счастливым.

Скромность идет богатым на пользу

Нет ничего более отвратительного, чем высокомерие и надменность. Обладающий этими качествами человек считает, что ему больше нечему учиться. Скромность же заставляет нас всю жизнь быть учениками. Она делает нас более открытыми, позволяет разглядеть новые возможности и соединяет сердца.

Есть хороший способ воспитать в себе скромность и обуздать гордыню. Каждый день спрашивайте себя, за что вы должны испытывать чувство благодарности. Это могут быть совершенно элементарные вещи, например способность видеть, ходить, слышать, спокойно спать, любить людей и пользоваться взаимной любовью, жить в свободном обществе. У благодарного человека есть два основных преимущества.

Во-первых, чувство благодарности изгоняет страх. Если вы вдумаетесь, то поймете, что противоположностью страха является вовсе не мужество. Ведь мужественный человек испытывает страх, но действует вопреки ему. Противоположность страха – это благодарность. Страх нельзя вытеснить из сознания. От этого он становится еще сильнее. Как и тьму, его нельзя вымести метлой из жизни. Но вы можете испытывать благодарность. Благодарность изгоняет страх подобно тому, как свет изгоняет тьму.

Во-вторых, благодарность не дает нам зазнаваться. Она заставляет оставаться скромным и радоваться тем дарам, которые преподносит нам жизнь. Радоваться каждому дню и тем возможностям, которые он нам дает. Радоваться вещам, которым можно научиться, и тому, что этих вещей бесконечно много. С таким подходом к жизни можно всю жизнь оставаться школьником и никогда не испытывать скуки.

Служите не деньгам, а с помощью денег

В этой связи становится понятным и изречение: «Не можете служить Богу и мамоне». Вместо того чтобы служить деньгам, надо использовать их, чтобы служить другим людям, то есть помогать им. Лишь тот, кто не жалеет для этого денег, живет в соответствии со своим предназначением и испытывает подлинное счастье.

В Библии богатых даже награждают

Богатые в Библии вовсе не подвергаются гонениям. Возьмем, к примеру, притчу о богатом человеке, который отправляется в путешествие и дает своим рабам десять, пять и одну золотую монету. Когда он через некоторое время возвращается, то требует у них отчета. Первый раб удвоил свои десять монет. Хозяин очень доволен им. Он хвалит его и ставит на ответственную должность. То же самое мы читаем и о втором рабе, который получил пять монет. Он тоже удвоил эту сумму и тоже получает свою порцию похвалы и наград.

Но третий раб боится риска. Он закапывает монету в землю (сегодня мы сказали бы, что он кладет деньги на сберкнижку). Его основная цель заключается в том, чтобы ничего не потерять, тем более что у него и так было меньше денег.

В этом случае очень интересна реакция хозяина. Обращаясь к осторожному рабу, он говорит: «Лукавый раб и ленивый!» Хозяин забирает у него монету и дает первому рабу со словами: «Ибо всякому имеющему дастся и приумножится, а у неимеющего отнимется и то, что имеет».

Разве можно из этой притчи сделать вывод, что богатство – это что-то плохое? Наоборот, богатого человека награждают за его богатство еще большим богатством. Возможно, вам это покажется странным, но деньги притягиваются к сильным людям, которые уважают их и открыты для них.

Я твердо верю и не устаю повторять, что деньги «ведут себя» и «реагируют» так же, как и люди. Относитесь к ним хорошо, не отталкивайте их, и они сами придут к вам и останутся у вас. Если же вы относитесь к ним с пренебрежением и без должного уважения, то они крайне неохотно приходят в вашу жизнь. Даже если они случайно и забредут к вам, то очень скоро исчезнут.

Итак, можно констатировать, что богатство «угодно Богу». Большинство персонажей, чьи жизнеописания в Библии должны служить нам примером, были очень богаты. Быть бедным неблагородно. Если вы хотите чем-то поделиться с людьми, то сначала надо иметь чем поделиться.

И в заключение еще одно. Основная заповедь Библии и церкви гласит: станьте подобны Богу. Какое бы понимание вы ни вкладывали в понятие Бога, вы не можете отрицать, что Бог очень богат!

Отнимаем ли мы деньги у окружающих?

Очень важный вопрос, связанный с нашей потребностью в росте и умножении денег, по-прежнему остается открытым. Чтобы получить деньги, надо их сначала у кого-то отнять. Разве не так? Если это соответствует действительности, то сознательно мыслящий человек вряд ли может радоваться своему богатству. Ведь увеличение его дохода означает усугубление чьей-то бедности.

Чтобы ответить на этот вопрос, надо сначала спросить себя, какая философия кроется за ним. Такой подход берет свое начало в «дефицитном мышлении». Эта теория была бы верна, если бы все деньги, а также все товары, идеи и возможности были лимитированы. Их было бы столько, сколько есть, – и не больше.

Лимитированное количество можно только перераспределять. В этом случае надо заботиться о том, чтобы распределение происходило по возможности справедливо. Каждый богатый человек в таких условиях живет за счет множества бедных, и, если в нем сохранилась хоть капля порядочности и человечности, его должны мучить угрызения совести.

Сторонников этой теории было немало. В частности, некоторые экономисты в прошлом (а кое-кто еще и сегодня) склонны были считать этот тезис аксиомой[2].

Многие экономисты последнего времени придерживаются другого мнения и высказывают свое несогласие со старой и мрачной картиной мира[3]. И, как мы убедимся на основании следующего примера, они совершенно правы.

Обратимся к теме, которая является предметом постоянных дискуссий – ограниченность сырьевых запасов. Главный вопрос: действительно ли ресурсы сырья ограничены?

Как обстоят дела с нефтью?

Ярким примером «дефицитного мышления» был Римский клуб в начале 1970‑х годов. Нам предрекали конец света, говорили, что в течение ближайших двадцати лет будут полностью израсходованы запасы нефти. Да и вообще все на свете скоро подойдет к концу. Одновременно с этим будет наблюдаться резкое увеличение народонаселения. Все большее количество людей будет голодать и умирать от истощения, потому что Земля не в состоянии накормить столько ртов. Следствием людского отчаяния станут войны.

Очень интересен также вывод, сделанный Джулианом Саймоном в книге «Последний ресурс»: «Наш последний ресурс – это умелые, одухотворенные и полные надежд люди».

И сегодня еще многие используют этот заезженный мотив, но с более современными аргументами. Они говорят: «Даже если проблему продовольствия можно каким-то образом решить, то мы все же подойдем к последней черте, когда перестанет хватать воды. Кое-где мы наблюдаем ее нехватку уже сегодня, и эта проблема будет усугубляться. Ждать осталось недолго, потому что каждый день вырубаются джунгли на территории, по площади равной Бельгии». Вам, конечно, знакомы эти мрачные прогнозы, в каждом из которых содержится частица правды.

Как бы то ни было, полностью отгородиться от этих пугающих известий невозможно. Поэтому большинство людей просто отгоняют от себя эти мысли.

Однако Римский клуб со своими прогнозами попал пальцем в небо. Нефть к 1990 году не только не была исчерпана, но ее разведанные запасы превзошли те, что имелись в 1970 году. Все объясняется очень просто: Римский клуб не учел потенциал человеческого развития. За эти двадцать лет наши технологии существенно усовершенствовались. За счет этого мы обнаружили новые нефтяные месторождения, в том числе и там, где раньше добыча нефти считалась невозможной.

Вы, конечно, можете возразить, что любые сырьевые запасы рано или поздно все равно закончатся. На этот вопрос однозначный ответ дать нельзя. Возможно, да, а возможно, и нет.

Да, поскольку существует ограниченное количество этих запасов. Однако это количество значительно больше, чем мы могли поначалу предполагать. Сегодня известно, что нефти нам хватит по крайней мере еще на 150 лет.

Нет, поскольку я не думаю, что мы когда-нибудь полностью исчерпаем свои нефтяные запасы. Задолго до того, как это произойдет, мы поумнеем и откроем для себя новые возможности по отоплению жилищ и приведению автомобилей в движение.

Потому что у нас есть неисчерпаемые ресурсы: технологии, возможности человека, потенциал его развития. Этот потенциал состоит в том, что человек становится умнее, образованнее и прежде всего мудрее и ответственнее. У него есть потребность в росте, которая предполагает, что он будет развиваться все интенсивнее и открывать для себя все новые и лучшие возможности.

Что на практике означает «дефицитное мышление»

Сторонники этого направления полагают, что все имеется в ограниченном количестве. Исходя из этой посылки, они видят решение всех проблем в том, чтобы перераспределить уже имеющееся. С одной стороны, это означает невероятное сокращение человеческого потенциала. С другой стороны, последствия этой модели также не вдохновляют. Все теории перераспределения сводятся в конечном счете к тому, чтобы забрать что-то у богатых.

Но я не думаю, что мы поможем бедным, если отберем что-то у богатых. Даже если мы распределим между нуждающимися людьми полученные таким образом деньги, то это поможет лишь на короткий срок. После этого проблемы еще больше усугубятся. Прежде всего надо изменить отношение к деньгам. Представьте себе пересохшее русло ручья. Новые деньги немедленно потекут по старому руслу и точно так же исчезнут. Для того чтобы изменить положение вещей, надо в первую очередь изменить самого человека.

Я полагаю, что миру нужны богатые и ответственные люди, которые служили бы примером для других, которые указывали бы путь остальным и демонстрировали бы, насколько прекрасной и полной может быть жизнь.

Мы не поможем бедным, сделав за них то, что они могут и должны сделать сами. Так мы загоним их в еще большую зависимость и полностью лишим инициативы.

Выбор основного принципа

Какая точка зрения правильнее? Разумеется, можно найти доказательства и для той, и для другой. Ваше решение во многом будет зависеть от выбора изначального подхода. Как вы настроены? Оптимистически или пессимистически?

В любом случае не забывайте, что вы можете изменить свое отношение. Поэтому сначала задайте себе вопрос, какое отношение для вас полезнее. Какая точка зрения поможет вам легче достичь поставленных целей и обеспечить себе счастливую жизнь?

Чем вам поможет концентрация всех мыслей только на негативных аспектах, которая приведет вас к выводу, что рожать детей в таком несовершенном и лишенном надежды мире – это просто преступление?

Неужели не лучше будет и для нас, и для наших детей, если мы сконцентрируемся на прекрасных сторонах жизни и сами сделаем себя немного счастливее? Если мы будем радоваться, глядя, как играют и наслаждаются жизнью наши дети? Если мы в такие моменты полного счастья поймем, сколько красоты и неисчерпаемых возможностей таится в человечестве?

Ограничено ли количество денег?

В течение долгого времени количество денег действительно было «ограничено». Их выпускалось столько, сколько позволял золотой запас. Так, например, на старых долларовых купюрах было написано: «Обеспечено золотым запасом». Это означало, что на каждый доллар приходится определенное количество золота и что все доллары можно обменять на золото.

Сегодня этой надписи на долларах уже нет. Сегодня там написано: «Мы уповаем на Бога». Потому что золотого эквивалента больше не существует. Сегодня на счетах у людей находится в семь раз больше денег, чем в наличном обращении. Если все люди одновременно захотят снять свои деньги со счетов, то им смогут выплатить только одну седьмую часть, так как денег просто не хватит.

То же самое происходит и с акциями. Времена, когда стоимость акций отражала только стоимость материальных активов фирмы, давно миновали. Сегодня в неменьшей степени учитываются и нематериальные активы: идеи, планы, знания, контакты с клиентами. На изменениях курса акций сказываются прогнозы и слухи. Материальные активы многих фирм составляют лишь незначительную часть от общей стоимости их акций.

Таким образом, деньги стали некой виртуальной величиной. С одной стороны, это пугает, но, с другой – создает невероятные возможности. Ведь если для денег больше не требуется эквивалента, то их можно создавать за счет творческой мысли.

Деньги – это энергия

Деньги – это одна из форм энергии. А ее запасы неисчерпаемы. Чтобы зарядиться энергией, нам не нужно забирать ее у кого-то. Мы можем создавать энергию сами. Из всего и даже из ничего. Нам остается только выпустить ее на свободу, чтобы она сама дальше порождала энергию. Чем больше энергии мы готовы вложить в определенные сферы жизни, тем больше энергии возвращается к нам. Но для этого нужны открытость и готовность. Мы должны определиться с нашими основными потребностями.

Что вы думаете о потребности человека в росте? Считаете ли вы, что должны стремиться к максимальному уровню своего развития? Почему да или почему нет? А может быть, вы полагаете, что человеку пристало довольствоваться тем, что он имеет? Почему да или почему нет?

В какой степени, по вашему мнению, деньги могут удовлетворить вашу потребность в росте? Хорошо ли стремиться к богатству? Осознаете ли вы, что, становясь богатыми, вы ни у кого ничего не отбираете?

Воспоминания детства

Я никогда не забуду, как однажды с гордостью продемонстрировал бабушке и дедушке, приехавшим из ГДР, свою копилку. Вместо того чтобы похвалить меня, они сказали: «Копить деньги – это плохо. Господь сам позаботится о своих чадах. Если у тебя в чем-то возникнет нужда, он тебе поможет. А если ты копишь деньги, то этим демонстрируешь свое недоверие Богу».

Это определило мое отношение к деньгам на долгие годы. Лишь значительно позже я понял, что такими советами бабушка и дедушка прежде всего оправдывали свою собственную финансовую ситуацию. У них не было абсолютно ничего. Конечно, в этом была виновата и обстановка в бывшей ГДР. Но в первую очередь виной всему было их отношение к деньгам, их программа, направленная против обогащения.

Каждый волен сам решать, как ему поступать. Но нельзя забывать, что мы не одни в этом мире. Наши решения сказываются на окружающих. Близкие нам люди порой вынуждены расплачиваться за наши упущения и ошибки.

Когда мой дедушка уже не мог сам себя обеспечивать, он решил переселиться в дом престарелых, так как не ладил со своими сыновьями. А раскошеливаться пришлось им. Хорошо еще, что они не последовали его советам, иначе им нечем было бы заплатить за его содержание.

Несмотря на то что он всю жизнь ругал сыновей за их «алчную натуру», ему она явно пошла на пользу.

Как вас воспитывали?

Вспомните, что в детстве вам рассказывали о деньгах родители и другие люди?

Много лет назад я задал себе этот вопрос, и результат меня просто потряс. Почти все уроки и эпизоды детства, которые запечатлелись в моей памяти, подкрепляли программу, направленную против обогащения.

Среди множества эпизодов, так или иначе связанных с деньгами, мне особенно запомнились следующие:

• Эпизод первый: мать поссорилась с отцом, потому что ей очень хотелось купить себе шубу, а он не давал денег на покупку. Я посчитал унизительным, что матери приходится выпрашивать деньги. Ссора постепенно разгоралась и закончилась тем, что мать разбила фарфоровое блюдо. (Из этого я извлек следующий вывод: тема денег вызывает эмоции, далекие от радостных.)

• Эпизод второй: я носил кожаные штаны, потому что обычные слишком быстро рвались.

В этих штанах я чувствовал себя очень неудобно. (Вывод: деньги важнее, чем чувство комфорта.)

• Эпизод третий: бабушка с дедушкой подарили мне сберкнижку, на которой лежало 700 марок.

Мне постоянно напоминали о ней, но впервые я ее увидел, только когда мне исполнилось девятнадцать лет. (Вывод: ты еще слишком мал, чтобы иметь дело с деньгами.)

• Эпизод четвертый: мать часто ездила в отпуск, но проводила его в деревне, чтобы он обходился дешевле. Отец в это время оставался дома и продолжал работать. (Вывод: денег всегда не хватает. Если один тратит деньги, то другой должен их зарабатывать тяжким трудом.)

• Эпизод пятый: однажды к нам в гости зашел знакомый отца, владелец часового магазина. Он принес с собой коллекцию молодежных моделей часов. Мне разрешили выбрать для себя часы. Я сразу же указал на те, которые понравились мне больше всего. Выяснилось, что они были намного дороже всех остальных. Отец порадовался за мой хороший вкус и купил их. (Вывод: если хочешь подарить человеку что-нибудь, выбирай не то, что нравится тебе, а то, что понравится ему.)

• Эпизод шестой: после воскресного посещения церкви я должен был перед обедом выучить новый псалом. Мне давали есть только после того, как я произносил его без запинки. (Вывод: труд вознаграждается. К сожалению, даже такой труд, который вызывает у меня отвращение.)

Все это наложило отпечаток на мою личность. Выработанные на основе этих событий программы, которые были направлены против богатства, стали виной тому, что к двадцати шести годам я был полным банкротом. Ведь деньги – это что-то плохое. Стремиться к обогащению – последнее дело.

Мне еще предстояло найти собственный путь и разобраться со своим отношением к одной из основных потребностей – потребности в росте. В этом мне очень помог пример моих бабушки и дедушки, который наглядно продемонстрировал, к чему в конечном итоге приводит такое отношение к деньгам.

Программы, направленные против обогащения, сковывают наши силы. Они убеждают нас, что многие вещи нам не по плечу. До тех пор пока вы не осознаете своего истинного отношения к деньгам и не измените его, ни одна книга о финансах не принесет вам никакой пользы.

Мы не можем спрятаться ни от денег, ни от потребности в росте. Поворачиваясь к деньгам спиной, вы отворачиваетесь от той личности, которой могли бы стать.

Знаете ли вы, что бывает, когда не удовлетворяются наши основные потребности? Ответ очевиден: мы ощущаем неудовлетворенность. Мы несчастливы, нам чего-то не хватает, у нас тяжело на душе. Для постоянного счастья необходимо обращать внимание на удовлетворение всех человеческих потребностей.

Из всего вышесказанного родился мой жизненный девиз: «Постоянно учиться и расти». Это всего лишь высказанная другими словами наша основная потребность в росте.

• Мой совет

Задумайтесь над тем, в каких областях жизни вы можете учиться и развиваться.

• Разбейте свою жизнь на различные сферы деятельности. Это может выглядеть, например, следующим образом: здоровье, человеческие взаимоотношения, финансы, эмоции и работа/смысл жизни/духовные запросы.

• Взгляните на каждую из этих областей как на самостоятельную фирму, от каждой из которых вы по итогам года хотите получить прибыль.

• Составьте для каждой сферы деятельности годовой план.

• Разработайте конкретные мероприятия. Каждую неделю заглядывайте в годовой план и определяйте, над чем вам предстоит поработать эти семь дней, чтобы добиться поставленных целей.

• Регулярно читайте книги по каждой из этих тем.

Посещайте семинары, окружите себя людьми, которые могли бы послужить вам примером в этих областях.

Прежде всего определите для себя, что значит для вас потребность в росте. Создайте собственную философию, посвященную этому вопросу. Выберите самый эффективный путь, ведущий к формированию личности, которой вы хотели бы стать.

Живите полной жизнью, не сводите ничего к минимуму. Жизнь слишком коротка, чтобы ею можно было разбрасываться. Стремитесь во всем к максимуму.

Жизнь богата и изобильна. Главное – не довольствоваться тем, что уже имеете. Ведь в мире так много прекрасного. Подлинное богатство – это право, данное вам от рождения. Возьмите то, что принадлежит вам по праву.

Если уж вы приняли такое решение, будьте последовательны. Не давайте сбить себя с пути. А для этого нужно все тщательно и спокойно обдумать, а затем выработать свое собственное отношение к деньгам и к тому пути, по которому вам предстоит пройти.

Не забывайте, что окружающие оказывают на нас большее влияние, чем мы можем себе представить. Неуклонно идите по намеченному пути. Это ваш долг перед самим собой, перед своими планами и перед людьми, которые вам дороги. Не слушайте тех, кто стремится лишь оправдать собственную ситуацию. Прислушивайтесь только к тем людям, на которых вы хотите быть похожи. Никто иной не имеет права давать вам советы. Даже если эти люди желают вам добра». Вы имеете полное право не слушать их.

А теперь найдите время, чтобы составить план мероприятий.

Задайте себе вопрос: как мне привлечь в свою жизнь деньги, чтобы они давали мне возможность расти и учиться? Как мне покинуть уютную зону комфорта? К чему приложить усилия? Чего я опасаюсь? Возможно, именно там заложен мой самый большой потенциал роста.

Вы боитесь сделать следующий шаг? Хорошо! Значит, вы вдумчиво читали эту книгу. Страх перед следующим шагом – это нормальное явление. Мой последний наставник говорил мне: «Если ты не боишься сделать следующий шаг, значит, этот шаг слишком мал для тебя».

Страх в разумных пределах – это хорошее качество. Это означает, что мы действительно пытаемся чего-то добиться, вышли из своей зоны комфорта, становимся сильнее, учимся и растем.

Чувство страха доказывает, что мы внимательно относимся к тому, что делаем. Что мы учимся, в том числе и на собственных ошибках. Что не теряем осторожности.

Поэтому я хочу вас поздравить с тем, что вы стоите накануне принятия важного решения и испытываете страх перед первым шагом.

• Основная потребность № 6. Творить добро

Шестая и последняя потребность сводится к тому, чтобы делать добрые дела и делиться с ближним. Даже если собственный опыт и пример других людей заставляют вас с сомнением относиться к этому утверждению, у каждого из нас есть такая потребность. Мы хотим помогать, служить, украшать жизнь окружающих людей. Мы хотим быть открытыми для нужд и потребностей ближних. Каждый из нас хочет изменить этот мир к лучшему. Мы хотим оставить после себя завещание или какое-то важное дело, которое нас переживет. Если мы не уделяем должного внимания этой потребности, то счастья добиться трудно.

Потребность творить добро можно лучше всего удовлетворить, если уже удовлетворены первые пять потребностей. Чем больше у нас безопасности, тем лучше мы можем позаботиться о других. Наша потребность в неповторимости идет рука об руку с пониманием нужд других людей. Потребность в любви также тесно связана с желанием творить добрые дела. А чтобы эти дела были по-настоящему значимыми, нужно вырасти как личность.

Наша потребность творить добро является своего рода венцом всех остальных потребностей. Чем больше размышляешь над этим, тем яснее становится, что о других потребностях люди заботятся для того, чтобы лучше служить окружающим.

У одной молодой женщины была сокровенная мечта помогать дельфинам. Деньги она всегда презирала как нечто банальное и поверхностное. Она хотела полностью посвятить себя своему предназначению, но каждый раз с разочарованием вынуждена была констатировать, что никто не хочет ее слушать. У нее не было средств, чтобы действительно сделать что-то полезное. Ей даже близко не удавалось подойти к реализации своей мечты.

Совершенно случайно ей в руки попала моя первая книга. Вообще-то она ее не заинтересовала, но по совету подруги была все же прочитана. И у нее словно пелена спала с глаз. Сегодня она признает:

«Деньги – это форма энергии для осуществления моей мечты и жизненного предназначения. Деньги уже не являются для меня чем-то низким и недостойным. Деньги – это то, что мы можем сделать с их помощью. Ни больше и ни меньше. Я могу пользоваться ими, чтобы воплотить в жизнь свои представления. Это поддерживающая сила. Поэтому я стала значительно внимательнее относиться к деньгам».

Если бы все было возможно…

Предположим, что деньги не играют в вашей жизни никакой роли. Что хорошего вы могли бы в этом случае сделать? Представьте себе, что вы королева и денег у вас не счесть. Что бы вы с ними сделали? Кому бы стали помогать? Как выглядели бы школы? А система пенсионного обеспечения? Как бы вы решили проблему безработицы? Где вы видите недостатки, которые можно устранить или, по крайней мере, смягчить? Найдите, пожалуйста, не менее десяти ответов.

Если бы я была королевой, то…

_________

Вы уже поняли, какой смысл имеют деньги? Вы видите, как они важны? Деньги действительно помогают в жизни. Благодаря им у нас появляется намного больше возможностей. Деньги открывают множество новых путей.

И еще одно: вы и в самом деле королева. Возможно, вы этого пока еще по-настоящему не знали, да и окружающие тоже. Но вы единственная и неповторимая. Такой, как вы, больше нет. Вам принадлежит будущее. А будущее – это совсем не то же самое, что прошлое. Начиная с сегодняшнего дня вы сами конструируете свою жизнь. Вы можете построить будущее так, как считаете нужным. Для себя, для людей, которых вы любите, для задач, которые хотите выполнить.

Но вы должны научиться пользоваться своими правами. Посмотрите вокруг. Здесь у вас больше власти, чем вы можете себе представить. Здесь вы можете взять на себя больше ответственности и совершить больше добрых дел. Действуйте. Начните что-то менять вокруг себя. А самое главное – живите достойно.

Делиться – это счастье

Мы живем за счет того, что получаем. Но отдавая что-то другим, мы делаем из своей жизни шедевр. Тот, кто делится с окружающими, сам получает намного больше. Никто не сможет этого доказать с математической точки зрения. Это кажется абсурдом. Но это так.

Это настоящее чудо, и я не могу вам этого объяснить. Но вы же знаете: многие ищут объяснений в то время, как другие просто действуют. Поэтому поделитесь с другими – и вы сами получите больше.

Делясь с окружающими, мы начинаем чувствовать жизнь. Не многие вещи могут дать нам такое ощущение. Делитесь просто из чувства любви к жизни и к людям. Так вы докажете, что вам свойственна ответственность, что вы умеете жить в этом сложном мире. Миру нужны такие люди. Возможно, именно поэтому он дает им больше благ, чем другим, – чтобы они могли сделать еще больше хороших дел.

Нам хорошо известно: все, что мы отдаем, возвращается к нам обратно. Это касается и таких простых вещей, как улыбка и дружелюбие. Кто любит мир, пользуется его любовью. Кто делится с миром деньгами, получает их от него обратно. И в значительно большем количестве.

Если вы все еще не научились делиться, то никогда не сможете в полной мере наслаждаться своим богатством. Чем больше вы отдаете, тем больше получаете. Умение отдавать деньги служит доказательством вашей уверенности в себе и в окружающем мире. Таким образом мы доказываем, что деньги попали в хорошие руки. А вы ведь знаете: наши ожидания в конечном итоге определяют то, чем мы владеем.

Мы даем окружению сигнал, что у нас больше денег, чем нам требуется, и испытываем от этого приятные чувства.

У вас может сложиться впечатление, что я призываю вас жертвовать из чувства эгоизма, чтобы вам самим было хорошо. А теперь приготовьтесь: да, именно это я и имею в виду. Вернее, и это тоже. Давайте признаемся положа руку на сердце: ведь всегда, помогая другим, мы испытываем приятные ощущения. Разве от этого наши пожертвования нуждающимся теряют в цене? Конечно же, нет.

В капельке эгоизма нет ничего плохого. Даже в том случае, если вы творите добро.

Что вы можете сделать прямо сейчас? Вот вам простой совет: за многие годы у каждого из вас скопилась куча вещей, которые вам не нужны. Само по себе это неплохо. Но есть два момента, которые заставляют задуматься.

Во-первых, они преграждают путь новым вещам. Мы не можем найти в этой груде то, что нам нужно. Мы уже не помним точно, что у нас есть, и не замечаем того, чего нам не хватает.

Во-вторых, эти вещи могут оказаться намного нужнее другим людям. Все то, что без толку пылится у вас в ящиках и шкафах, может быть для кого-то предметом мечтаний.

• Мой совет

Разгребите свои завалы. Соберите все вещи, которые вам больше не нужны.

• Большинство тех вещей, которые вы за год ни разу не надели, могут найти себе лучшее применение у других.

• Найдите по меньшей мере двадцать пять предметов одежды, которые могут кому-нибудь понадобиться больше, чем вам.

• Отнесите эти вещи в благотворительную организацию и попросите, чтобы вам письменно подтвердили, что вы не продаете эти вещи, а действительно дарите.

• Можно также продать эти вещи в магазине подержанной одежды, а вырученные деньги отдать на благотворительные цели.

• От одежды перейдите к предметам домашнего обихода. Потратьте на это целый выходной день.

Вы сами удивитесь, какую легкость после этого ощутите. Вы почувствуете, что освободились от своего рода блокады.

• Теперь вы абсолютно свободны и готовы к приобретению вещей, которые вам действительно нравятся.

После того как вы упаковали всю одежду в мешки, а домашнюю утварь в картонные коробки, присядьте на минутку. Все эти вещи несут на себе ваш отпечаток. Они рассказывают о вас, о том, что для вас важно и какими вы хотите быть. Эти вещи отражают (или отражали раньше) ваш вкус и систему ценностей. Теперь вы видите, как эти ценности могут меняться?

Вспомните, есть ли среди этих вещей такие, которые вам в свое время «непременно» были нужны, без которых, казалось, вы не сможете прожить. Сколько раз вы ими в действительности пользовались? Во сколько они вам обошлись? Возможно, вы и сегодня считаете, что вам обязательно надо купить ту или иную вещь.

Однако со временем вы поймете, насколько все это относительно.

Ваша помощь необходима

Я получаю множество подарков от людей, которые таким образом хотят отблагодарить меня за семинары и книги. Однажды у меня на столе оказался конверт. Когда я вскрыл его, там лежала салфетка и самодельная закладка для книг. Поначалу они не вызвали у меня особого интереса по сравнению с другими подарками. Но все изменилось, как только я прочел лежащее в конверте письмо.

Оно было написано неровными каракулями, словно писали его в машине, ехавшей по ухабам. Однако оказалось, что его автор – пожилая женщина – сидела не в машине, а была прикована к постели тяжелой болезнью. Она могла писать лишь с большим трудом в промежутках между приступами боли. Эта женщина всю жизнь болела, всю жизнь ее мучила боль. Самыми счастливыми днями были те, когда боль хоть немного утихала. Кроме того, она была очень бедна. И подумайте только: эта женщина делает мне подарок! Ей так понравилась моя книга, что она решила отблагодарить меня. Но поскольку у нее совершенно ничего не было, она подарила мне салфетку для вытирания пыли и закладку, которую мастерила в течение нескольких месяцев.

Мне стало не по себе. Боже, что за женщина! И что за жизнь! Она абсолютно не похожа на мою. Я даже представить себе не мог, через какие испытания прошел этот человек. Мне трудно было понять даже малую частицу ее страданий.

Я долго сидел за столом, держа в руке салфетку. Я думал о благотворительном фонде, который уже давно собирался основать. Когда? Да вы ведь знаете: когда наступит подходящее время. А когда оно наступит? И мне вдруг стало ясно, что я сам не придерживаюсь тех правил, которым обучаю других. Идеальный момент не настанет никогда. Если мы что-то решили, то начинать надо немедленно. Самый лучший момент для добрых дел – это прямо сейчас.

И я начал работу по созданию фонда. Весь замысел состоит в том, что фонд берет на себя заботу о сиротах, обучающихся в восьмых и девятых классах. Помощь им должна оказываться в двух направлениях. Во-первых, это финансовая поддержка, которая позволит им продолжить учебу в школе и университете или раскрыть свои способности и таланты для самостоятельной жизни. Во-вторых, мне приходилось встречаться на своих семинарах со многими людьми, о которых я узнал не меньше нового, чем они от меня. Людей, которые добились успеха в жизни и сами могут быть наставниками для других. Когда я заводил с ними разговор о своем фонде, то многие сразу же выказывали готовность помочь.

А началось все с письма пожилой больной женщины, которая сделала мне подарок, не имея для этого совершенно никаких средств.

Я думаю, что всем нам время от времени нужны такие импульсы, которые помогают понять, насколько нам все-таки хорошо живется. Две трети населения Земли немедленно согласились бы поменяться с вами местами, если исходить из финансовой точки зрения. При этом не имеет значения, сколько у вас денег. По сравнению с большинством жителей нашей планеты все мы богачи.

Задумайтесь над цифрами, которые привел член Римского клуба Манфред Макс-Неф. Представьте себе наш мир в виде маленькой деревни, в которой живут всего 1000 человек. Так вот, 60 человек в этой деревне имеют 50 процентов совокупного дохода всех жителей, а остальные 940 обитателей делят между собой оставшуюся половину. Но что ужасает больше всего: 700 из 1000 жителей не умеют ни читать, ни писать, 600 живут в трущобах, 500 голодают. До сих пор!

И еще одна цифра в заключение: 348 самых богатых семей мира располагают сегодня большим состоянием, чем 2,6 миллиарда человек из беднейших слоев населения.

Я привожу эти цифры не для того, чтобы агитировать против богатых. Напротив. Я присоединяюсь к словам Авраама Линкольна, который сказал: «Вы не поможете бедным, если уничтожите богатых».

Однако эти цифры наглядно демонстрируют одну вещь: растущее благосостояние означает рост ответственности. Богатство обязывает. Если представить себе мир в виде деревни, то полное счастье в ней наступит только тогда, когда все ее жители станут помогать друг другу.

Вы уже потратили немало времени на эту очень длинную главу. Особенно если вы в письменном виде делали все упражнения и время от времени задумывались над прочитанным. Мы рассмотрели с вами самые распространенные программы, направленные против обогащения, и убеждения, ведущие к бедности. Я постарался снабдить вас логическими аргументами, показывающими абсурдность этих программ.

Возможно, вы с ними согласились. Но это еще не значит, что вы поверили в них. Изменить убеждения можно только в том случае, если вы апеллируете к своим чувствам. Все, что вы прочли в этой главе, создает лишь предпосылки для этого. Разумеется, сначала надо все понять умом. Только затем вы сможете принять эти мысли сердцем. Ведь если мы не считаем, что новые убеждения будут для нас полезнее, то зачем тогда менять старые?

Итак, труды были не напрасны. Теперь вы знаете, что деньги могут удовлетворять потребности. Знаете, какими убеждениями надо руководствоваться, чтобы деньги стали для вас необходимой и важной вещью.

До тех пор пока ваши убеждения не будут соответствовать целям и мечтам, вы будете по-прежнему отталкивать от себя деньги. Вы будете стараться вытеснить их из своей жизни. Но если вы измените свои убеждения и поверите, что деньги могут удовлетворять ваши потребности, то они сами начнут «липнуть» к вам.

Можно ли воспитать в себе финансовое честолюбие?

После одного из семинаров ко мне подошла совершенно расстроенная женщина: «Господин Шефер, я так хочу быть богатой. Но я знаю, что мне не хватит честолюбия, чтобы реализовать свои планы».

Это просто какой-то злой рок. Авторы большинства книг, посвященных успеху в жизни, продолжают утверждать, что воспитать в себе честолюбие невозможно. Это врожденное качество, и если его у вас нет, значит, вам не повезло. Я решительно возражаю против такого подхода. Я знаю, что честолюбие в себе можно воспитать.

Честолюбие, как и все остальные побудительные мотивы, имеет всего две цели: избежать боли и испытать радость. В этом отношении оно ничем не отличается от любого другого мотива или действия. Все направлено лишь на то, чтобы избежать боли или испытать радость. В том числе и наше отношение к деньгам.

Деньги можно оценивать по-разному. Для одних это удовольствие (испытать радость), для других – мука (избежать боли). Поэтому один избегает и этой темы в разговорах, и самих денег, в то время как другой прекрасно чувствует себя при наличии денег и тем самым притягивает их к себе.

И раз уж мы завели разговор о необходимости изменения собственных убеждений, можно поменять местами и эти стимулы. Другими словами, вы можете изменить программу своего отношения к деньгам, чтобы с этим понятием у вас связывались радость, удовольствие, красота, исполнение желаний, покой, семейное счастье, эротика, свобода, безопасность, приключения, благотворительность, развитие личности и т. д. Вы можете заново запрограммировать себя.

И в тот момент, когда мы предпримем такое изменение, у нас появится совершенно иная мотивация. У нас появится «честолюбие». Не существует людей, полностью лишенных честолюбия. Весь вопрос лишь в том, какую боль доставит нам что-то не сделанное и какую радость мы испытаем, если все же сделаем это. Все мы можем быть честолюбивыми, если нам что-то очень нравится. Или если нам будет больно от того, что мы не смогли что-то сделать. Таким образом, этот замок можно открыть двумя ключами: либо нам что-то очень нравится, либо мы испытываем достаточно сильную боль, упустив что-то.

У меня была возможность уже с детства наблюдать в непосредственной близости жизнь богатых людей. При этом я постоянно задавался вопросом, какие ассоциации возникают у состоятельных людей при мысли о деньгах. С годами мне удалось составить перечень этих ассоциаций. Изучая его, вы совершенно отчетливо поймете, что деньги для богатых людей стали абсолютно неотъемлемой частью жизни. Без денег они не могут по-настоящему радоваться жизни. Они считают себя неудачниками, причем не только по отношению к деньгам. Отсутствие денег вызывает у них невероятную душевную боль.

Что означает для богатых людей отсутствие денег?

У богатых людей отсутствие денег вызывает следующие ассоциации:

• меньшее впечатление, производимое на окружающих;

• меньше возможностей делать добро людям и делиться с ними;

• меньшее влияние на людей;

• ссоры;

• гнев;

• раздражительность и обидчивость;

• напряженность во взаимоотношениях;

• развод;

• невыносимое состояние, которого нельзя допускать ни при каких условиях;

• невозможность выполнить свое предназначение в жизни;

• состояние, в котором они никогда в жизни не хотели бы оказаться;

• следствие предшествующей глупости;

• невозможность изменить мир к лучшему;

• разочарование;

• боль;

• сомнения в себе и низкая самооценка;

• урок на будущее, чтобы такая ситуация больше никогда не повторялась;

• разлука;

• одиночество;

• отсутствие уважения со стороны людей, которые представляют для богатых ценность;

• ощущение, что чего-то не хватает;

• осознание, что жизнь проходит мимо;

• необходимость сосредоточиваться на мелких делах;

• проявление всех отрицательных сторон в человеке;

• возникновение зависти и повышение преступности;

• дети растут, не получая возможностей, которые могли бы иметь;

• маленькая роль в большой игре;

• ощущение жертвы;

• игра по правилам других людей и жизнь по чужому сценарию;

• отсутствие значимости;

• отсутствие страсти в жизни;

• отсутствие рычагов влияния;

• скучная и однообразная жизнь;

• мало возможностей для выбора;

• неэффективное использование времени;

• необходимость делать вещи, которые не доставляют удовольствия;

• снижение жизненного уровня;

• слезы и печаль;

• жизнь на грани выживания;

• отсутствие безопасности;

• ощущение, что ты никому не нужен;

• топтание на месте и отсутствие роста.

Этот перечень не претендует на полноту и «правильность». Относительно многих пунктов можно было бы поспорить, исходя из различных ценностей и убеждений.

Однако этот список составлен в ходе многочисленных бесед с богатыми людьми.

Многие возразят мне: «Но ведь деньги – это не главное в жизни». И будут правы. Но если вы внимательно прочтете этот перечень, то вам бросится в глаза, что жизнь без денег для богатых людей теряет всякий смысл. Они твердо верят, что без денег нельзя по-настоящему наслаждаться даже теми вещами, которых за деньги не купишь.

Подумайте, каким мощным стимулом является такое отношение к деньгам. Неудивительно, что богатые люди становятся все богаче.

А теперь прочтите, какие ассоциации у состоятельных людей вызывает наличие денег. Ведь человеку мало просто избежать боли, ему надо еще испытывать радость.

Вот перечень тех вещей, которые богатые люди связывают с деньгами.

Что означают деньги для богатых людей?

Деньги вызывают у богатых людей следующие ассоциации:

• благодарность;

• чудесное чувство;

• возможность выразить стиль жизни;

• воплощение свободы;

• самое важное в моей жизни после людей;

• элегантность;

• удовольствие в чистом виде;

• возможность жить так, как хочется; 9 множество шансов и возможностей; 9 безопасность;

• возможность выбора;

• отсутствие скуки;

• возможность познакомиться с интересными людьми;

• увеличительное стекло для всех качеств;

• гарантия принятия правильных решений;

• возможность действовать более производительно;

• расширение кругозора, поскольку есть возможность смотреть на все с более высокого уровня;

• возможность одновременно добиваться нескольких результатов;

• развлечения;

• возможность создать окружение, стимулирующее в них самое лучшее;

• возможность произвести впечатление на окружающих;

• возможность оказывать влияние на события;

• более эффективное использование времени;

• более полное раскрытие своего потенциала;

• возможность предоставить шанс окружающим;

• возможность оказать помощь;

• поддержка в жизни;

• право человека от рождения;

• обязанность и ответственность;

• безопасность для себя и своей семьи;

• более высокий уровень любовных отношений;

• эталон наших достижений, показывающий, сколько пользы можно было бы принести другим людям;

• отражение наших убеждений;

• отражение внутренних ценностей;

• средство для открывания дверей;

• возможность не заниматься определенными вещами;

• рычаг;

• абсолютная возможность выбора; 9 взятие на себя ответственности; 9 ускоритель во всех сферах жизни; 9 эталон роста;

• возможность добиться максимально высокого уровня жизни;

• энергия;

• качество жизни.

И здесь можно о многом поспорить, но мы этого делать не будем. Потому что убеждения человека – не предмет спора. Не будем мы и давать оценку этим высказываниям. Просто примите этот перечень к сведению как отражение жизненной программы богатых людей. Богатые люди не служат деньгам. Они поставили деньги на службу себе. Для них деньги – это помощник, который украшает их жизнь и предоставляет больше возможностей.

Вы видите, что при наличии такого программирования у человека просто не остается другого выбора. Он обязан разбогатеть, иначе будет постоянно ощущать боль. Вместе с тем ожидание вознаграждения (богатства) настолько сильно, что вызывает радость в чистом виде. Богатый человек связывает с деньгами любые приятные моменты в своей жизни. По крайней мере, он считает, что деньги делают эти моменты еще прекраснее, глубже, интенсивнее и свободнее.

Именно такое отношение к деньгам и ведет к богатству. Оно придает человеку честолюбие, мотивирует его к достижению цели. Оно заставляет заниматься денежными вопросами. Финансовое честолюбие можно воспитать в себе. Человек может запрограммировать себя на богатство, если захочет.

Однако я должен со всей определенностью предупредить вас: все, что вы уже успели узнать, пока еще не изменило ваши убеждения. Для этого надо обратиться к собственным чувствам. О том, как это происходит, я подробно пишу в своей книге «Путь к финансовой независимости».

Как изменить свои убеждения

Если вы уже прочли упомянутую книгу, то в качестве напоминания я приведу здесь краткий обзор тех средств, с помощью которых можно изменить свои убеждения. (Правда, некоторые фразы будут понятны лишь тем, кто проделал соответствующие упражнения из предыдущей книги.)

Пожалуйста, воспринимайте приведенные ниже советы лишь как напоминание о методах, которыми вы уже пользовались и которые убедили вас, что вы в состоянии изменить свою жизнь. Данное напоминание должно стать для вас стимулом, чтобы продолжать работу в этом направлении до тех пор, пока ваша жизнь не достигнет уровня, о котором вы мечтаете.

1. Помните, что жизнь – это зеркальное отражение наших убеждений. Если вам что-то не нравится в жизни, постарайтесь определить, какие убеждения в причинно-следственной цепочке в этом виноваты.

2. Усвойте для себя, что:

• ваша личность и ваши представления и верования – это разные вещи;

• вы можете изменить свои убеждения (и уже не раз делали это);

• вы создаете свою собственную реальность;

• ваши убеждения зачастую складываются под влиянием случайных факторов;

• не существует «правильных» и «неправильных» убеждений. Есть лишь убеждения, способствующие достижению ваших жизненных целей и препятствующие ему.

3. Путем целенаправленных вопросов, вызывающих сомнение в ваших старых убеждениях, отделите доказательства от мнений.

4. Сформулируйте новые, полезные для себя убеждения (которые, возможно, будут полной противоположностью старым).

5. Найдите для них минимум четыре доказательства. Для этого вы можете воспользоваться событиями из жизни других людей.

Внимание! Если вы проделали все вышесказанное, но не пришли ни к какому результату, то причина состоит в том, что вы пытались убедить себя логическими аргументами. Вы апеллировали только к разуму, но так дело не пойдет, потому что так вы не доберетесь до подсознания. Здесь требуются доступные для него образные картины: истории, конкретные примеры. В то время как логические аргументы представляют собой не образы, а схемы, с которыми подсознание работать не в состоянии.

Таким образом, нам нужны примеры преуспевающих людей, которые являются доказательствами требуемого убеждения. А для этого необходимо с ними общаться, поскольку они всей своей жизнью демонстрируют, как надо поступать. Необходимо также читать биографии замечательных людей. Хотя бы по две в месяц.

На семинарах мне часто приходится слышать от женщин, что деньги разрушают семью. Я выдвигаю противоположный тезис: «С помощью денег можно улучшить семейную жизнь». После того как аудитория поняла, что данное убеждение способствует правильному отношению к деньгам, мы все вместе начинаем искать доказательства для этого. Вы ведь знаете, что столу необходимы четыре ножки, чтобы он стоял устойчиво. И вот порой 300 участниц ищут доказательства и не могут отыскать ни одного! Говорит ли это о том, что не существует преуспевающих женщин, у которых семейная жизнь складывается счастливо? Нет. Таких женщин тысячи. Но мы с ними просто не знакомы.

Что же тут удивительного, если вы сталкиваетесь с трудностями, пытаясь преодолеть свои старые программы, направленные против обогащения? Итак, повторю еще раз: читайте биографии. Зайдите в книжный магазин и попросите жизнеописания людей, которые подкрепили бы ваши убеждения. Поинтересуйтесь женщинами, которые преуспевают в делах и живут счастливой семейной жизнью. И окружите себя людьми, на которых вы хотели бы быть похожи.

Кстати, это касается любых убеждений и принципов. Если вы, к примеру, болеете, читайте книги о людях, которые, несмотря на свою болезнь, совершали великие дела. В литературе множество подобных примеров.

6. Подкрепите свои новые убеждения дополнительными эмоциональными примерами.

7. Зафиксируйте новое убеждение импульсами, посылаемыми в вашу нервную систему. Другими словами, сразу же сделайте первый шаг.

Весь процесс, который вы обязательно должны проделать в письменном виде, займет примерно 35 минут. Всего 35 минут, которые изменят ваши взгляды на любую тему.

Всегда ли этот метод действует? Да! Любое убеждение, которое мешает вашей положительной самооценке, вы можете изменить в течение 35 минут. Единственное условие состоит в том, чтобы собрать четыре доказательства.

Что же касается уверенности в себе, то этот метод вам вряд ли поможет. Для этого потребуется вести дневник успеха[4]. Это потребует от вас определенных усилий, но зато с его помощью вы сможете в течение всего трех месяцев увеличить свои доходы на 20 процентов. Я вам это гарантирую.

Теперь мне хотелось бы представить вам женщину, у которой мы взяли интервью. Она добилась в жизни больших успехов и может служить хорошим примером.

• История госпожи Яр

Когда я выходил из кабинета госпожи Яр, мне бросилась в глаза любопытная сценка. Десять – двенадцать мужчин терпеливо ждали в приемной. Казалось, что их радует предстоящее совещание и ничуть не смущает тот факт, что руководит ими женщина.

Госпожа Яр выполняет две функции. Она работает журналисткой и ведет собственный бизнес. Являясь директором издательства, госпожа Яр одновременно выполняет роль ответственного редактора семи популярных журналов. И при этом она еще женщина, жена и мать. Это не может не вызывать уважения.

Почему госпожа Яр не удовольствовалась ролью домохозяйки, хотя вполне могла бы себе это позволить? Для этого она слишком честолюбива, и это честолюбие имеет под собой причину. Ее отец был сильной и властной личностью, но госпожа Яр не хотела плясать под его дудку. В ней сформировалось сильное желание стать независимой.

Что думает госпожа Яр по поводу того, что дети редко видят ее? Никаких признаков чувства вины я так и не заметил.

«Мать не должна постоянно быть рядом с детьми. То, что мы так любим друг друга, как раз и объясняется тем, что видимся мы не очень часто. Организовать все это было не так просто. Для меня было очень важно, чтобы дети от этого не страдали. Поэтому я и работала так усердно, чтобы занять пост главного редактора и самой планировать свое рабочее время. Теперь надо мной уже нет начальника. Кроме того, я стала неплохо зарабатывать и могла позволить себе нанять няню. Разумеется, все это надо предварительно тщательно продумать. Во всяком случае дети чувствовали себя не хуже, чем если бы я была с ними дома, но при этом испытывала чувство неудовлетворенности собой. Дом стал для меня уютной тихой гаванью, где можно отдохнуть. О моих детях постоянно кто-то заботился, причем с большим вниманием, чем я могла бы себе позволить, будучи одновременно и домохозяйкой, и матерью. Я была более уравновешенной. Кроме того, я в любой момент могу уделить время своим детям. Они знают, что главнее их для меня ничего нет. Если кто-то из них, к примеру, болел, я работала дома».

Госпожа Яр выросла в мужской среде – у нее было три старших брата. Жить в таких условиях не всегда легко, но она воспринимала этот факт как определенное преимущество. Ей пришлось рано научиться отстаивать свои права.

Она также не видит никаких отрицательных сторон в том, что женщина делает себе карьеру в бизнесе. «Мужчины всегда были со мной вежливы. По отношению к даме они постоянно ощущают себя в какой-то мере кавалерами». Госпожа Яр может только приветствовать тот факт, что мужчины и женщины работают в одной команде. «Некоторая доля флирта – это прекрасно».

Как госпожа Яр обращается с финансами? Она была воспитана в духе экономности. Ей рано пришлось научиться иметь дело с деньгами, поэтому она навсегда сохранила хорошее отношение к ним. В результате у нее никогда не возникало проблем с деньгами, которые, как известно, всегда возникают там, где мы тратим больше, чем получаем, или столько же, сколько зарабатываем. Отношение к деньгам у нее совершенно естественное, как и к работе, карьере или успеху. «Иметь деньги – это здорово». Однако она признает, что уделяет им не слишком большое внимание, поэтому пользуется услугами консультанта, который вкладывает ее деньги по собственному усмотрению.

Таким образом, у нее есть возможность сосредоточиться на приятных аспектах, связанных с деньгами:

«Я трачу деньги, когда у меня для этого подходящее настроение, но понемногу». Госпожа Яр только недавно купила себе собственный дом. «Совсем необязательно иметь дома и квартиры по всему миру». Судя по всему, она живет очень неплохо, но без расточительности. Этот стиль жизни она передала и своим детям.

С моей точки зрения, у госпожи Яр есть три особых качества, которые ведут ее прямиком к успеху. Во-первых, она открыто и искренне общается с людьми. В ее присутствии я сразу почувствовал себя уютно. Такой стиль общения позволяет ей сразу переходить к сути дела. Она умеет быстро анализировать проблемы и находить для них хорошее решение.

Во-вторых, это очень творческая личность. Вокруг стола для совещаний в ее кабинете стоит десять стульев, и ни один из них не похож на другой.

В-третьих, она уверена в себе, что является самой сильной ее чертой. Ее девиз: «У того, кто меня не любит, просто нет вкуса». Современным женщинам она дает совет: «Не будьте так самокритичны. Не сомневайтесь в себе. Смотритесь в зеркало с удовольствием. Мужчины намного более уверены в себе, все они считают себя неотразимыми. Деструктивная самокритика вредна».

Хороших заработков можно добиться за счет хороших результатов труда. Но хорошие результаты без уверенности в себе невозможны. Только уверенные в себе люди смело движутся к цели и достигают ее. Эта уверенность явственно звучала в словах госпожи Яр, когда я спросил ее, какой бы она хотела остаться в памяти людей: «Такой, какая я есть. Уверенной в себе, оптимистичной, любящей и творческой личностью». Так может ответить только женщина, которая находится в ладах с собой и умеет постоять за себя.

Замените все вредные убеждения

Я знаю, что вы посвятили этой главе очень много времени. И все же прошу вас: не откладывая, замените все вредные убеждения, которые вы обнаружили в себе. Не откладывайте дело в долгий ящик. Займитесь этим прямо сейчас. Это пойдет вам на пользу. Вы станете конструктором собственной жизни. А вознаграждением вам будет богатство.

И последний вопрос. Что для вас важнее: деньги или те вещи, которые за них можно купить? Каким бы ни был ваш ответ, он оказывает сильное влияние на уровень вашего благосостояния. Этот вопрос тоже в определенной степени связан с вашим отношением к деньгам. Ответ на него мы дадим в следующей главе, где речь пойдет о долгах.

Часть II

Как заработать и сохранить больше денег

Мы найдем путь. А если даже и не найдем, то построим.

Ганнибал

• Сокращение долгов

• Экономия в радость

• Повышение доходов

Глава 4

Потребительские кредиты, ипотеки и банки

Если вы живете в долг,

то ваша жизнь построена на лжи.

Бодо Шефер

Насколько разумно взять кредит под залог дома и вложить его в собственную фирму, настолько же глупо брать потребительские кредиты. Потребительский кредит мешает вам стать богатой. Ничто не подрывает создание собственного благосостояния в такой степени, как кредит на потребительские нужды. И дело не только в том, что на вашем счете оказывается какая-то сумма со знаком минус. Намного важнее отрицательные последствия этого шага. Еще хуже то внутреннее отношение, которое скрывается за ним. Таким образом, мы вновь затрагиваем тему, рассмотренную в предыдущей главе.

Но в этой главе мы с вами обсудим и другие важные моменты, связанные между собой по содержанию. Позвольте сделать небольшой обзор.

1. В этой главе я хотел бы сначала продемонстрировать вам опасность потребительских кредитов и показать, что за ними скрывается.

2. Мы обсудим, каким образом можно поменять свои внутренние убеждения, ведущие к долгам.

3. В следующем разделе речь пойдет о том, как на практике справляться с долгами. Вы узнаете, почему всегда надо выплачивать долги минимально возможными суммами.

4. Затем мы с вами рассмотрим ипотеку. Возможно, вас удивит, что закладную на дом надо погашать по возможности по самым низким ставкам (1 процент) или оформлять залог на более высокую сумму. Быстрый расчет с долгами по закладной может оказаться ужасной ошибкой.

5. В заключение я дам вам несколько важных советов по общению с банками.

Если у вас есть долги, то следующие страницы разбередят ваши раны. Возможно, вам станет еще больнее, когда вы поймете, что за ними скрывается. Я позволю себе сформулировать следующие фразы максимально резко и прямо. Если они вас заденут, это хорошо. Большинство людей не любят резкости и прямоты, но она полезна. Ведь то, что вы знаете о деньгах, никогда не повредит вам в такой степени, как то, чего вы о них не знаете.

Потребительские кредиты опасны

Я хочу быть с вами предельно откровенным по двум причинам. Во-первых, я имею на это право, поскольку в свое время сам был по уши в долгах. Все те резкие слова, которыми я характеризую ваши убеждения по отношению к долгам, я отношу и к себе. Во-вторых, мне каждый день приходится сталкиваться с легкомысленным отношением к долгам, а затем наблюдать, к каким результатам это приводит.

Огромное количество людей постоянно рассказывают мне о том, к каким разрушительным последствиям могут привести долги. Люди превращаются в собственную тень. У них не остается ни желаний, ни целей. Они полностью теряют веру в себя.

Дело доходит даже до того, что люди, обремененные долгами, отказывают себе во всех радостях жизни, так как полагают, что не имеют на это права, пока над ними висит долг. Проведенные исследования показывают, что у людей, имеющих долги, отсутствует должная мотивация к работе – ведь они отрабатывают свои прошлые затраты. Они не верят в то, что способны достичь высоких целей. Их уверенность к себе находится на том же уровне, что и счет в банке, – ниже нуля. И это неудивительно. Если уж вы не справляетесь с собственной финансовой ситуацией, то о каких великих целях может идти речь?

Эти люди часто считают себя бесполезными и никчемными. Им кажется, что они находятся в свободном падении. И действительно: человек, обремененный долгами, имеет в буквальном смысле этого слова меньшую ценность. Поэтому он и склонен ценить себя меньше, чем того заслуживает.

Убеждения, лежащие в основе долгов

Давайте разберемся, какие убеждения кроются за долгами. Люди, которые тратят денег больше, чем получают, влезают в долги не для того, чтобы иметь больше, а для того, чтобы казаться больше. Чем ниже уверенность в себе, тем охотнее делаются долги. Человек, берущий кредит на потребительские нужды, чувствует, что обманывает сам себя. Влезая в долги, мы окружаем себя вещами, которые нам не принадлежат. В этом случае возникает странное чувство, что нам вообще больше ничего не принадлежит, кроме долгов. Вы теряете свою личность. В конце концов вы сами превращаетесь в то, что символизирует собой долги – ложь и величина ниже нуля.

Вы попадаете в финансовую и эмоциональную ловушку.

Самый недостойный, бессильный и неуважаемый образ жизни – это жизнь, пронизанная ложью. Тот, кто не в состоянии совладать со своими желаниями и покупает в кредит вещи, которых в данный момент не может себе позволить, лжет. Я должен сказать это со всей откровенностью. Вы выставляете напоказ вещи, словно они действительно вам принадлежат. Вещи, которых вы не можете себе позволить. Вы хотите добиться таким образом уважения, которого не заслуживаете.

Тот, кто залезает в безнадежные долги, склонен обвинять в этом других: «Банк слишком облегчил мне задачу. Он буквально навязал мне эти деньги», «Договор лизинга был сплошным обманом», «Я не прочел то, что было написано мелким шрифтом», «В безвыходной ситуации мне пришлось обратиться к банкиру, а тот выжал меня как лимон».

Или уже совсем банальное объяснение: «На меня просто что-то нашло». Хотел бы я знать, что такое это что-то».

Однако многие люди не останавливаются на этих обвинениях. Они идут дальше и заявляют, что теперь они имеют право сами обманывать других. Око за око, так сказать. Вы наверняка встречались с такими людьми.

Самообман

Тот, кто покупает вещи, которые не в состоянии себе позволить, обманывает окружающих. Он окружает себя ореолом, не соответствующим действительности. Это уже плохо. Но что еще хуже, этот человек обманывает сам себя. Он полагает, что часы, которые он носит, и машина, на которой он ездит, придают ему дополнительную ценность, которой он в действительности не обладает. Он прячет свою подлинную сущность за внешними атрибутами, которые ему не принадлежат. Этот человек лжет себе и не уважает сам себя.

Самым верным признаком потребительской мании служит автомобиль. Для многих он стал решающим символом преуспевания. Он демонстрирует степень наших успехов или, точнее говоря, ту степень успехов, в которую должны поверить окружающие и в которую готовы поверить мы сами.

Желание поддержать эту иллюзию лишает нас будущего, потому что нам уже не удается копить деньги – ведь все заработанное уходит на оплату машины.

Разумеется, большинству из нас машина нужна. Но нужна ли нам обязательно дорогая машина? Ответ вам самим хорошо известен. Мне хочется попросить вас только об одном. Не допускайте, чтобы ваше сегодняшнее средство передвижения завтра стало тормозом вашего финансового развития.

В главе, посвященной вопросам экономии, я дам вам еще несколько советов по поводу покупки автомобиля. Не покупайте новую машину. Оплачивайте ее полностью. И никогда не приобретайте автомобиль, цена которого более чем вдвое превышает ваш месячный доход.

Еще один совет. Эксплуатируйте свой сегодняшний автомобиль на несколько лет дольше, чем первоначально планировалось. Все эти рекомендации понравятся немногим, но они помогают сэкономить кучу денег.

Какое отношение ваши цели имеют к потребительским кредитам

У большинства людей, по уши сидящих в долгах, на самом деле нет никаких целей, которым можно было бы подчинить все остальные действия. Если нет целей, то и нет смысла ограничивать себя в чем-то, учиться и расти. У вас нет будущего, поэтому вы так легко им жертвуете. Если у человека нет целей, то их место занимает потребительский кредит.

Как бы банально это ни звучало, но самый эффективный способ избежать долгов состоит в том, чтобы наметить себе цель и составить план. Поэтому так важно, чтобы у человека были мечты и цели. Но это должны быть цели, наполняющие нас силой. И намечать их надо всерьез.

Под целью сейчас стали понимать совокупность самых различных идей, но я с этим не согласен. Позвольте объяснить, что такое цель в моем понимании. Это не какие-то расплывчатые желания, не стремление обладать какими-то вещами и не какие-то мелкие мыслишки. Это идея, которая завладевает вами полностью и наполняет страстью. Над ней вы работаете в полную силу. Тогда деньги потекут к вам автоматически.

Реальные и нереальные цели

У вас есть две возможности постановки целей. Предположим, вы хотите определить, кем вы будете через три года, чем вы будете в это время заниматься и что будете иметь. Первая возможность: вы оцениваете свою сегодняшнюю ситуацию. Потом вы говорите, что через три года сможете достичь таких-то высот. Это называется реальным подходом.

Я считаю, что это в корне неправильно. Почему вы устанавливаете цель, ориентируясь на себя сегодняшнюю? Ведь через три года вы будете совершенно другой женщиной. Сильнее, богаче, увереннее в себе, влиятельнее. Тот, кто сверяет свои цели со своим сегодняшним статусом, ограничивает себя и планирует застой. Он играет, чтобы только не проиграть.

Вторая возможность: вы мечтаете. Вы просто ставите себе цель, не заботясь о том, в состоянии ли вы ее достичь. Все это абсолютно нереально и оторвано от мира сего. После этого вы решаете, каким человеком надо стать, чтобы достичь этой цели. Совершенно ясно, что для этого вам придется расти – каждый день. Вам придется работать на грани своих возможностей, выйдя из зоны комфорта. Вы вступаете в игру для того, чтобы выиграть.

Обобщим все вышесказанное: вы можете сверять цели с собой, и в этом случае остаетесь на месте. Или вы сверяете себя с целями, и тогда вам приходится расти.

Лучше всего ставить перед собой великие цели. В этом случае становится очевидно, что вам надо меняться, что сначала вы должны стать человеком, способным реализовать эту цель. Чем яснее вы это осознаете, тем меньше желание украшать себя внешними атрибутами и выдавать себя за того, кем вы не являетесь.

Тот, кто не планирует свое будущее, должен смириться с тем, что планировать за него будут другие. Мы всегда являемся продуктом планирования. Поэтому очень важно постоянно разрабатывать для себя планы. Какие? Вы уже знаете – великие!

Если вы не планируете сами, на вас оказывают влияние общество, реклама и собственные неясные подспудные желания. Такой человек живет не своей жизнью. Он напоминает марионетку.

Планируйте свое будущее

Лучше всего сразу приступить к практике и проделать следующее упражнение. Не спрашивайте себя, насколько реальны ваши планы. Ориентируйтесь на свои цели, не поддаваясь искушению сверять их со своей сегодняшней личностью. Не ограничивайте себя! Ведите себя так, будто неудачи исключены. Вы это можете.

Соблюдайте, пожалуйста, последовательность: быть – делать – иметь. Большинство людей планируют свою жизнь совершенно по-другому. Они сначала определяют, что им хочется иметь. Однако, как доказал Эрих Фромм в своей книге «Иметь или быть», то, что мы имеем, проистекает из того, что мы делаем. А делаем мы то, что диктует наша личность.

Конечно, тот, кто ставит «иметь» перед «быть», больше склонен влезать в потребительские долги. Свою значимость такой человек демонстрирует с помощью вещей, которыми владеет. Это бегство от самого себя. С помощью материальных целей он пытается отвлечь себя от мыслей о том, что он не развивается как личность.

Намного разумнее начинать с «быть». Тот, кто работает над развитием своей личности, добивается всего остального автоматически. Поэтому давайте начнем с того, какими мы хотим быть.

1. Быть. Кем вы хотите быть в будущем? Что бы вы хотели прочесть в посвященной вам газетной статье? Что будут говорить о вас уважаемые люди, например на торжественном вечере, устроенном в вашу честь? а) через три года; б) через семь лет; в) через двадцать лет.

2. Делать. Что вы хотите делать в будущем? Как должен выглядеть ваш типичный распорядок дня? Как будет распределяться ваше время в течение года? Подумайте также над тем, чем вы определенно не хотите заниматься. а) через три года; б) через семь лет; в) через двадцать лет.

3. Иметь. Что вы хотите иметь в будущем? Какими вещами вы хотели бы владеть? Какими должны быть ваш дом, автомобиль, прислуга? а) через три года; б) через семь лет; в) через двадцать лет.

Возможно, вы написали не так уж много. Это может объясняться тем, что подобное упражнение для вас в новинку. Чем чаще вы будете выполнять его (лучше всего не реже одного раза в неделю), тем скорее это войдет у вас в привычку. Постановка целей похожа на тренировку определенной мышцы. Возможно, вы не верите, что когда-нибудь придете к великой цели. Тогда самое время поработать над уверенностью в себе.

Начиная с сегодняшнего дня примите твердое решение регулярно ставить перед собой цели и строить планы. Концепция скромности и удовлетворенности не позволит вам стать той личностью, которой вы могли бы быть. Ожидайте от жизни большего. Будьте жадной – в лучшем смысле этого слова. Не забывайте, что это одна из ваших основных потребностей. Джонатан Свифт выразил эту мысль в свойственном ему ироническом стиле: «Блаженны те, кто ничего не ждет, ибо они не будут разочарованы». Но направляйте эту жадность не на потребление, а на совершенствование собственной личности. Все остальное придет к вам само собой.

И еще один вопрос. Вы не находите, что для достижения этих целей имеет смысл поработать? Даже если ради этого придется от чего-нибудь отказаться. Помните о том, что ничто не может воспрепятствовать вам в достижении целей в такой степени, как потребительские долги. Долги приковывают вас к прошлому.

И вряд ли что-либо сможет так хорошо удержать вас от долгов, как великие цели.

Как этого добиться?

Есть еще одна причина, по которой люди влазят в долги. Мысль эта очень проста, но имеет далеко идущие последствия:

Если человек делает долги, значит, вещи для него важнее, чем деньги.

Наше отношение к потребительским долгам во многом зависит от того, какое значение мы придаем людям, вещам и деньгам.

Задумайтесь, как обстоит дело с этим у вас? Что имеет для вас наибольшую и наименьшую значимость? Вот несколько вопросов, которые помогут вам в этом. Что для вас важнее:

• ваш дом или деньги;

• ваша семья или деньги;

• жизнь в безопасности и комфорте или деньги;

• здоровье или деньги;

• красивый автомобиль и фантастическое кругосветное путешествие или деньги?

Большинство людей выстраивают такую последовательность: сначала люди, потом вещи, которые им дороги, и лишь затем деньги. Я полностью согласен, что люди всегда должны быть на первом месте. Но деньги должны стоять перед вещами. Поэтому последовательность, создающая основу для разумного обращения с деньгами, должна быть такой:

1. Люди.

2. Деньги.

3. Вещи.

Большинство людей не любят деньги как таковые. Они любят то, что можно сделать с их помощью. Но если мы любим деньги больше вещей, то не сможем слишком легко расстаться с ними, чтобы что-то купить. И уж во всяком случае не влезем в долги. Тогда у нас будет больше денег, чем вещей. Мы сможем испытывать большее удовольствие, наблюдая, как растут наши деньги.

Как я уже сказал, эта точка зрения не пользуется особой популярностью. Мы живем в условиях потребительской культуры и потребительского общества. Нам уже недостаточно просто что-то иметь. Ведь любую вещь, которая у нас есть, можно приобрести в другом варианте: больше и красивее, меньше и легче, мощнее, проще, современнее. Короче говоря, в том виде, который в данный момент в моде.

Конечно, все это влияет на нас. В результате у нас появляется желание приобрести вещи, которые нам на самом деле не нужны. А простота получения кредитов облегчает эту задачу.

Самое время крикнуть: «Стоп!» Мы не должны в этом участвовать только потому, что так поступают остальные. Мы можем и должны искать для себя образцы поведения. Но ни в коем случае нельзя брать пример с массы. Ведь большинство людей несчастны. Они не испытывают ни страсти, ни радости жизни.

А вы же знаете: если кто-то делает то же самое, что и все остальные, он и получает то же самое, что и все. Вам этого достаточно? Нет? Тогда вы должны делать что-то другое. Например, ценить деньги больше, чем вещи. Деньги – это не просто средство достижения цели, не только доступ к вещам, которые вы хотите иметь.

Я знаю, что так считают многие, но богаче они от этого, как правило, не становятся. Мы должны брать пример с истинных профессионалов. А что касается денег, то профессионалами могут считаться богатые люди. Не имеет никакого смысла прислушиваться к тем, у кого нет денег, даже если их мысли порой кажутся разумными. Эти мысли могут оказаться опасными. Возможно, именно они стали причиной того, что у данного человека ничего нет.

У богатых деньги занимают более высокое место в шкале ценностей. И это логично. Ведь имея их, они получают возможность выбора. Они могут купить на них множество вещей, а могут заставить их расти. Деньги – это ничем не ограниченная энергия.

Воспитывайте в себе любовь к деньгам

Итак, зададим себе вопрос: что надо сделать, чтобы деньги имели большую ценность, чем вещи?

Ответ очень прост: над этим надо работать. Копите деньги и вкладывайте их. Даже тогда, когда считаете, что денег недостаточно.

Создайте инвестиционный клуб. В этой книге вы найдете соответствующие рекомендации.

Постоянно носите с собой банкноту достоинством 1000 марок, но никогда не тратьте ее. Так вы привыкнете к приятному чувству обладания деньгами. Вы почувствуете себя богатой.

Купите себе домашний сейф или арендуйте сейф в банке. Положите туда наличные деньги. Приобретите несколько маленьких слитков золота и положите их к деньгам. Время от времени играйте с деньгами. Смотрите на них и наслаждайтесь тем, что они у вас есть.

Жертвуйте деньги на благотворительные цели. Делясь с людьми, которые значительно беднее вас, вы очень быстро поймете истинную ценность денег. Для нас 15 марок – не слишком большая сумма, а в некоторых африканских странах их хватит на то, чтобы удалить у человека катаракту, и он вновь сможет видеть. Вы должны понять, что от этих 15 марок зависит, будет человек видеть или останется слепым.

Что делать с долгами на практике?

В книге «Путь к финансовой независимости» дается множество советов относительно того, что надо делать, если у вас есть долги. Самый важный из них – это правило 50/50. В соответствии с ним вы должны тратить на погашение долга не более 50 процентов от тех денег, которые ежемесячно остаются у вас в свободном распоряжении. Остальные 50 процентов – это ваш накопительный фонд.

Здесь я хочу пойти еще дальше и конкретизировать свои рекомендации:

Подписывая кредитный договор, добивайтесь минимальной ставки погашения.

Погашать долги нужно минимально возможными частями. Это касается и потребительских кредитов, и выплаты стоимости собственного дома.

Вы себе представить не можете, что только мне ни приходится выслушивать, когда я даю такие рекомендации:

• «Безответственный и глупый подход».

• «Я ведь в этом случае никогда не избавлюсь от долгов».

• «Мне придется уйму денег переплатить по процентам».

• «До полного погашения долга пройдет слишком много времени, а мне хочется побыстрее избавиться от него».

Позвольте прежде всего сказать, что ваше желание как можно быстрее избавиться от долгов можно только приветствовать. В идеальном случае было бы лучше одним махом навсегда покончить с долгом. Звучит очень привлекательно. Вот только идеальных случаев в жизни не бывает, а привлекательные идеи зачастую оборачиваются ловушкой.

Знаете ли вы основную причину, побуждающую людей в наши дни делать долги? Ни за что не угадаете. Причина № 1 – это старые долги. Люди влезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. А все дело в том, что ставка возврата кредита была спланирована «впритык», и это не оставляет пространства для маневра на случай необходимых приобретений или ремонта. В этом случае вам не удается создать никаких резервов. Если, к примеру, вышла из строя стиральная машина, то у вас не остается другого выхода, кроме как снова влезть в долги и купить новую.

Зачастую платежи по старым кредитам столь высоки, что приходится брать очередной кредит, чтобы просто обеспечить себе пропитание.

Существует простой и естественный закон: все, на чем мы концентрируем свое внимание, имеет тенденцию к росту. Если все наше внимание сконцентрировано на долгах или на желании побыстрее избавиться от них, то создается опасность, что расти будут именно долги. Десятки тысяч людей могут подтвердить вам это на собственном примере. Несмотря на все усердие и искренние попытки ограничить себя во всем, конца долгам не видно. Наоборот, с каждым годом они становятся все больше. А если даже и не становятся, то не может быть никакой речи о накоплении собственного состояния.

• Десять преимуществ минимальной ставки погашения кредита

1. У вас остается больше денег на собственные нужды. Вы можете накапливать деньги или тратить их. Если у вас есть деньги, значит, есть и выбор. У вас появляются новые альтернативы. Только имея деньги, вы можете избежать новых кредитных ловушек.

2. Приоритет отдается не долгам, а вам. У вас появились деньги на оплату собственных потребностей. Начиная с этого момента погашение долгов доставляет удовольствие. Ведь теперь у вас есть стимул работать. Долги потеряли власть над вами.

3. Вы разрываете заколдованный круг. Выплата минимальных сумм в погашение кредита избавляет вас от необходимости влезать в новые долги. Теперь в вашем распоряжении есть свободные деньги и исчезает необходимость кредита для новых покупок. Вы можете создать денежный резерв для непредвиденных целей. Вам ведь хорошо известно: есть только одна вещь, которую всегда можно предвидеть, – что случится что-то непредвиденное.

4. Вы лишаете себя удобного самооправдания. До сих пор вы говорили, что все трудности у вас только из-за того, что приходится много выплачивать по кредиту: «Вот как только я разделаюсь с этим бременем, тогда…» Теперь у вас появляется возможность сразу же доказать, что вы умеете обращаться с деньгами и что советы этой книги пошли вам на пользу.

5. Вы переносите свою энергию на настоящее время. У вас появляется новая энергия для того, чтобы реализовать свои планы и замыслы. Долги приковывали вас к прошлому. Чем выше была ставка, тем больше вы жили в прошлом, причем за счет уровня и качества нынешней жизни. Пусть лучше медленными темпами идет погашение долгов, а не ваша собственная жизнь.

6. Вы прерываете выполнение старой программы, направленной на долги. Конечно, брать потребительский кредит было глупо. Покрыть его, надрываясь под грузом непомерных выплат, – благородно, но бессмысленно. Или, точнее, так же глупо. Поэтому не допускайте, чтобы ошибки прошлого сказывались на качестве вашей нынешней жизни.

7. Вы устраняете многие негативные чувства, которые испытываете по отношению к деньгам. Теперь деньги могут стать для вас положительным фактором. Они уже больше не являются для вас воплощением рабства и безнадежности. Деньги становятся символом хорошей жизни.

8. Вы снова можете мечтать. Многие люди отказываются от всех своих планов до тех пор, пока не выплатят все долги. Это опасно, потому что только мечта может вывести вас из долгов. Поэтому концентрируйте свое внимание не на ежемесячных выплатах, а на радостных сторонах жизни.

9. Вы снова можете задуматься о главном. Ведь проблема заключается не в долгах, а в том, что вы не можете реализовать свои мечты, не можете жить на проценты со своего капитала. Не верите? Представьте себе, что ваше состояние составляет 5 миллионов марок, а долги – всего 60 тысяч. Пусть даже у вас нет возможности немедленно расплатиться с долгами, но вы не видите в этом никакой проблемы. Поэтому дело не в долгах, а в отсутствии состояния. Как только у вас появятся денежные накопления, долги потеряют свою власть над вами.

10. Платя по минимуму, вы формируете у себя ощущение благосостояния. Как уже было сказано, у вас в этом случае остаются деньги для накопления состояния. И здесь мне хотелось бы еще раз подчеркнуть очень важный момент: если вы начинаете копить деньги, у вас появляется ощущение благосостояния. Деньги начинают доставлять вам радость. Вы чувствуете себя богатой, и сознание этого в конечном итоге действительно сделает вас богатой. Вы начинаете магическим образом притягивать к себе деньги. Чем меньше ваши выплаты по долгам, тем богаче вы становитесь.

Не придется ли слишком много платить по процентам?

«А как же быть с процентами? Ведь чем быстрее я заплачу долги, тем больше сэкономлю на процентах». Я отвечу вам: «Нет».

Позвольте пояснить вам эту точку зрения. Даже несмотря на то, что проценты по кредиту могут быть высокими, выплачивать долги надо по минимуму. И на это есть две причины.

Во-первых, если вы даже выплатите свою задолженность быстро, то в действительности ничего не сэкономите на процентах. Ведь для того чтобы по-настоящему сэкономить деньги, их надо взять и положить на счет в банке, а еще лучше – вложить в дело. Но ведь вы не можете получить на руки эти якобы «сэкономленные» проценты и пустить их в дело.

Это означает, что, выплачивая долги быстро, вы ничего не экономите.

А вот если вы выплачиваете задолженность медленно, то реально экономите. Потому что за счет низких сумм выплат вы каждый месяц можете отложить какую-то часть денег.

Во-вторых, даже начисление процентов на кредит может пойти вам на пользу. Во всяком случае, в такое время, как наше, когда эти проценты низки. Для этого надо проявить готовность к риску и вложить свободные деньги в акции или инвестиционные фонды.

Если вы платите 8 процентов за кредит, но получаете 12 процентов прибыли в достаточно надежном многоотраслевом инвестиционном фонде, то это означает, что у вас остается 4 процента прибыли. Правда, эти 12 процентов с неба не свалятся. Для этого вы должны точно знать, что необходимо делать. Формы инвестиций и связанные с этим возможности и риски мы рассмотрим в следующих главах.

Если же вы хотите разместить свои деньги без всякого риска, вложив их, скажем, в ценные бумаги, на которые установлен твердый процент доходности, то баланс будет уже не в вашу пользу.

Но даже если проценты по кредиту будут превышать ваши доходы от инвестиций, я все же останусь при своем мнении.

Перечисленные выше десять причин в своей совокупности перевешивают небольшую потерю в процентах.

Особенно важен десятый пункт. Вы сможете стать богатым, только сформировав в себе ощущение благосостояния. Вы должны испытывать удовольствие от обладания деньгами.

Быстрые выплаты долгов лишают вас такой возможности.

• Мой совет

Пересмотрите все свои кредитные договоры. Проверьте, нельзя ли сократить по ним выплаты.

• За счет более низких выплат у вас появляются свободные деньги, которые можно использовать для жизни и, главное, для накопления.

• Когда вы накопите немного денег, у вас появится ощущение благосостояния.

• В этом случае вы будете зарабатывать уже не для того, чтобы расплатиться с прошлыми затратами, а чтобы реализовать в будущем свои мечты.

• Вы разорвете заколдованный круг. Ведь тот, кто делает слишком большие выплаты по кредиту, зачастую вынужден брать новый кредит на всякие непредвиденные расходы типа ремонта, необходимых покупок или просто на текущую жизнь.

• Вы больше не допустите, чтобы долги лишали вас радостей жизни. Ваши прошлые ошибки потеряют власть над вами.

Ипотечное кредитование

Вероятно, вас интересует вопрос, применимо ли это правило к ипотеке. Может быть, и здесь имеет смысл выбрать самый низкий процент погашения (1 процент)? В этой сфере деятельности распространена точка зрения, которую мало кто подвергает сомнению. Все – родители, банкиры и многочисленные специалисты – будут рекомендовать вам расплатиться как можно быстрее.

Как правило, в обоснование этой точки зрения приводятся два довода.

Во-первых, вы уже наверняка слышали о том, что при медленном погашении кредита дом в конечном итоге обойдется вам чуть ли не вдвое дороже, чем его продажная стоимость. Если дом стоит 500 тысяч марок, а вы хотите растянуть выплаты за него на тридцать лет, то вместе с процентами по кредиту он обойдется вам примерно в 800 тысяч.

Во-вторых, до тех пор, пока дом полностью не выплачен, он вам не принадлежит. Многие люди воспринимают дату, когда их дом полностью освобождается от долгов, как самый счастливый день своей финансовой жизни.

И все же даже чисто с математической точки зрения я советую вам добиваться в ипотечном договоре максимально низкого процента выплат. Это дает вам два преимущества.

Как вы сейчас увидите, инфляция «съедает» ваш ипотечный кредит. Те проценты, которые вам придется по нему выплатить, с лихвой компенсируются инфляцией. Ведь инфляция съедает не только ваши деньги, но и долги.

Внимание! Этот расчет справедлив только в том случае, если процент по кредиту ниже восьми. Если он выше, то имеет смысл увеличить выплаты по кредиту.

Одновременно вы сможете вложить в дело больше денег и умножить их. Вложив деньги в акции или инвестиционные фонды, вы получите более высокие доходы, чем причитающиеся к уплате проценты по ипотечному кредиту. Правда, здесь тоже есть одна оговорка. Если вы боитесь доверить свои деньги бирже, то этот совет к вам не относится.

Пример из практики

Когда мы на трехдневных семинарах представляем участникам наш образец портфеля инвестиций и доказываем на примерах, что получение доходов в размере 30 процентов годовых вполне реально, некоторые участники выражают досаду, что в прошлом не сумели сэкономить побольше денег.

Вот пример одной семьи. Она – мать и домохозяйка, возраст несколько меньше пятидесяти лет. Он – зубной врач, чуть больше пятидесяти лет. У обоих к чувству досады примешивается еще и паника. Им совершенно неясно, каким образом можно успеть скопить до достижения пенсионного возраста приличную сумму денег. Особое впечатление произвели на них последние слова моей лекции: «Мы живем в эпоху, на которую сильный отпечаток наложил капитализм. Но если у нас нет капитала, то большинство преимуществ капитализма обходят нас стороной, и с финансовой точки зрения мы все еще находимся в каменном веке».

Супруги лихорадочно подсчитали свой баланс и пришли к выводу, что у них нет ни одной марки, которую они могли бы инвестировать.

Я попросил их рассказать о своем финансовом положении. Итог получился следующим: 0 марок инвестиций, 8000 марок чистого дохода в месяц, дом стоимостью 1 миллион марок, из которых 300 тысяч еще надо выплатить. Эти 300 тысяч финансируются за счет строительного кредита. Попытки быстрее расплатиться с кредитом привели к тому, что в месяц на его покрытие уходит почти 4000 марок, то есть половина всех заработков. И больше никакого состояния.

Поначалу мой совет их удивил. Я предложил им пересмотреть условия кредита. Прежний договор строительного кредитования предполагал быстрое погашение долгов, чтобы не выплачивать слишком больших сумм по процентам.

Окончательный расчет по кредиту наступал через восемь лет. К этому времени им оставалось еще четыре-пять лет до пенсии, поэтому отложить мало-мальски приличные деньги в фонд пенсионных накоплений было невозможно, а того, что там уже было, явно не хватало.

Я посоветовал им заключить новый договор ипотечного кредитования на дом в сумме 500 тысяч марок. Этот новый кредит в 500 тысяч марок плюс оставшуюся часть старого кредита в размере 300 тысяч марок они должны были погасить в течение тридцати лет. При этом суммарный месячный взнос оказывался не выше, чем тот, который им приходилось платить по старому договору.

Супруги оказались довольно азартными людьми, не боящимися риска. В противном случае я бы, конечно, не дал им такого совета. Ведь что толку от самых многообещающих финансовых перспектив, если заботы и тревоги не дают спать по ночам.

Как бы то ни было, они согласились на этот план, хотя поначалу и волновались. Но уже через шесть месяцев от них последовал телефонный звонок: «Мы осторожно вложили 500 тысяч марок, как вы нам и советовали».

«Осторожное вложение» (которое я вообще-то считаю довольно рискованным) заключалось в следующем распределении инвестиций: 150 тысяч марок были вложены ими в фонд наличности и пенсионный фонд. Это дало им необходимые резервы денег на всякий случай и чувство безопасности на будущее.

Еще 150 тысяч марок были вложены в крупные многоотраслевые международные инвестиционные фонды. Такие фонды считаются относительно надежными, если вложенные деньги не понадобятся вам в течение ближайших пяти – десяти лет (в данном случае это так и было).

Оставшиеся 200 тысяч были инвестированы в национальные и отраслевые фонды. Эта форма инвестиций предполагает готовность вкладчика постоянно заниматься своими финансовыми делами и быть в курсе развития событий.

Поскольку супруги выбрали себе хорошего консультанта и, кроме того, сами активно участвовали в процессе вложений, такая форма распределения риска может считаться приемлемой.

Самое важное, однако, заключалось в том, что такую форму распределения они избрали сами, исходя из собственного представления о степени риска. Раньше они просто не думали об этом, так как считали, что это все равно не имеет смысла, поскольку нет денег для вложений.

Далее они сообщили мне: «Впервые в жизни у нас появилось ощущение, что мы „в деле“. Теперь деньги работают на нас».

За первые шесть месяцев супруги получили доход в размере 26 процентов. Исходя из общей суммы инвестиций в 500 тысяч марок, это дало им 130 тысяч, что значительно превзошло все их ожидания.

Они были бы готовы пойти на этот шаг и ради достижения средней доходности в 12 процентов. Их инвестиции были достаточно рискованными, поэтому им приходилось считаться с возможностью некоторых потерь.

Я предупреждал их об этом раньше и еще раз указал на это в ходе телефонного разговора. Они, однако, были уверены, что при любых условиях добьются в среднем 12-процентных прибылей. И я готов поручиться, что так и будет.

С той поры прошло уже достаточно много времени. Биржевой крах в октябре 1998 года действительно принес им некоторые потери, однако общие доходы, несмотря на это, значительно превышают 12 процентов в год.

Если так будет продолжаться и дальше, то через двенадцать лет, в течение которых они еще намерены поработать, у них будет целых два миллиона. Они смогут полностью выкупить дом, и после этого у них еще останется около 1,3 миллиона марок. Даже при самом консервативном варианте вложения этих денег, дающем доход в размере всего 8 процентов, они смогут обеспечить себе более чем достаточную пенсию в 8 тысяч марок.

Самый глупый способ хранения денег

Вы, конечно, скажете, что нет ничего глупее, чем хранить деньги на сберкнижке. Ведь там вы получаете всего от 1,5 до 2,5 процентов, то есть движетесь прямым курсом к бедности.

А что, если есть еще более глупый способ, чем сберкнижка? Такой, при котором вы вообще не получаете никаких процентов? Таким способом может оказаться вложение денег в вашу собственную недвижимость.

Почему я говорю «может оказаться»? Потому что все люди разные и такое высказывание не может быть однозначно применимо к любому человеку и любой ситуации. Ведь наряду с расчетом доходности здесь необходимо учитывать и еще три фактора:

1. вашу готовность к риску;

2. ваш месячный заработок;

3. ваше эмоциональное состояние.

Прежде чем мы подробно рассмотрим эти ограничения, давайте поразмыслим, почему глупо вкладывать деньги в собственную недвижимость. Деньги можно считать вложенными в недвижимость, когда вы внесли значительную долю собственного капитала или когда дом полностью выкуплен.

Ваш дом – не место для вложения денег

В наши дни стоимость недвижимости в Германии повышается примерно на 3 процента в год. А теперь хочу задать вам самый главный вопрос: повышается ли стоимость дома только после того, как он полностью выплачен? Конечно, нет. Он в любом случае будет расти в цене.

Итак, констатируем: все, что может произойти с вашим домом, происходит с ним независимо от того, выплачены за него деньги или нет. Его цена растет на 3 процента в год, и неважно, какую часть его стоимости заплатили вы, а какая часть профинансирована за счет заемных денег.

Кое-кто из экспертов может представить вам расчеты, сколько денег вы «сэкономите», если будете жить в собственном доме, деньги за который полностью выплачены. Эту экономию они считают вашим доходом. Такое утверждение по меньшей мере спорное, потому что если я не плачу какие-то деньги, то это еще не значит, что я их сэкономил. В теории все выглядит прекрасно, но на практике эти деньги часто расходуются на другие нужды, касающиеся капитального или косметического ремонта, покупки оборудования, оплаты прислуги, страховки, наладку отопительного оборудования, налогов, содержания сада и т. д., хотя не все эти расходы столь уж обязательны.

Намного важнее другое: эти деньги вы экономите при любых обстоятельствах, независимо от того, выплачены деньги за дом или нет.

Сравнение процентов по ипотечному кредиту и доходов от инвестиций

Таким образом, пока не видно никаких причин, чтобы как можно скорее выплачивать полную стоимость своего дома. Интересно, останемся ли мы при этом же мнении, если сравним размер выплачиваемых процентов?

Да! Предположим, вы готовы доверить свои деньги бирже и вложить их в конкретные акции или пакеты инвестиционных фондов. Долгосрочные доходы на рынке акций составляют в среднем 12 процентов годовых. Проценты же по ипотечному кредиту, даже исходя из срока кредитования в десять лет, составят всего около 5 процентов. Чисто математически вы получаете здесь преимущество в размере 7 процентов.

При ипотечном кредите размером 700 тысяч марок это принесет вам в среднем 49 тысяч в год. Сорок девять тысяч марок, которых у вас не было бы, если бы вы вложили в дом собственные 700 тысяч.

Если же вы даже после того, как прочтете главу об инвестициях, предпочтете все же вложить деньги в ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, то и в этом случае полученных денег должно хватить на выплату кредита за дом. Проценты, полученные вами таким путем, будут примерно равны или даже чуть выше, чем проценты, которые вы должны платить по ипотечному кредиту.

Никогда не инвестируйте деньги, взятые в долг

Если же вы доверяете акциям, то можете получить, как уже было сказано, чистый доход. Правда, здесь вам могут возразить: «Нельзя инвестировать деньги, взятые в долг». Это возражение справедливо. Более того, это абсолютный принцип. Никогда, ни при каких условиях не следует инвестировать заемные средства.

Но здесь дело обстоит совершенно по-иному. В данном случае речь идет не о заемных средствах. Это ваши деньги. Вы всего лишь решаете, оставить их замороженными в недвижимости или инвестировать в акции. Получая ипотечный кредит, вы извлекаете ваши деньги из дома и вкладываете ваши же деньги, например, в инвестиционный фонд, туда, где можно получить реальный доход в размере 12 процентов.

Таким образом, за вашим ипотечным кредитом стоит реальная стоимость. Вы закладываете не инвестиции, а недвижимость.

Инфляция «съедает» ипотечный кредит

Вторая причина, по которой целесообразно растянуть на максимальный срок выплату ипотечного кредита, – это инфляция. Чем дольше срок выплаты, тем больше инфляция «съедает» вашу задолженность. Позвольте пояснить это на простом примере.

Предположим, вы зарабатываете (одна или вместе с мужем) 84 тысячи марок в год и с каждым годом ваша зарплата увеличивается в среднем на 4 процента. Вы решаете купить дом за 500 тысяч марок, стоимость которого будет повышаться на 3 процента в год. Вы вкладываете в него 50 тысяч марок из собственных денег, а остальные 450 тысяч финансируете за счет кредита на пятнадцать лет под 5,3 процента годовых. В этом случае вам придется выплачивать в месяц 2362,5 марок.

Таким образом, месячный платеж составит 33,75 процента от ваших доходов. Далее предположим, что в течение следующих тридцати лет сохранится та же динамика роста инфляции, что и в предыдущие тридцать лет, то есть 4,5 процента в год.

Таблица демонстрирует, как будут развиваться события:

Вы можете легко подсчитать, что означает инфляция конкретно для вас. Для этого число 72 разделите на предполагаемый уровень инфляции (например, 4,5 процента). Полученная цифра будет означать количество лет, в течение которых стоимость денег уменьшится наполовину. Пример будет выглядеть так:

72: 4,5 = 16

Это означает, что через шестнадцать лет при уровне роста инфляции 4,5 процента вы сможете за свои деньги купить лишь половину того, что покупаете сегодня.

Что же касается ипотечного кредита, то это означает, что и он через шестнадцать лет будет наполовину съеден» инфляцией. То есть с учетом предполагаемого роста вашего заработка вы уже будете платить за кредит не 30 процентов всех своих доходов в месяц, а только 15 процентов.

Вернемся к нашему примеру. В приведенной выше таблице видно, что на выплаты кредита вы будете расходовать через десять лет всего 15,67 процента от своих месячных заработков, через двадцать лет – всего 6,68 процента, а через тридцать лет – 2,85 процента.

Если вы вложите деньги в ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, то в этом случае испытаете на себе всю разрушительную силу инфляции. Если вам, к примеру, сегодня сорок лет и вы хотите в шестьдесят пять лет иметь 6000 марок в месяц, то с учетом нынешней покупательной способности этих денег вам потребуется уже 15 379 марок (мы берем в качестве среднего уровня роста инфляции 4 процента в год, хотя это ниже, чем средний рост инфляции за последние тридцать лет).

На этом можно было бы уже и закончить расчеты. Но вы наверняка собираетесь жить и дальше. В семьдесят пять лет вам потребуется уже 22 765 марок, чтобы купить на них то, что сегодня вы покупаете за 6000.

А если к восьмидесяти пяти годам вы все еще будете оставаться в добром здравии и захотите иметь эквивалент сегодняшних 6000 марок, то вам потребуется 33 699 марок в месяц.

На этом примере вы ясно видите, что вкладывать деньги в ценные бумаги с фиксированным процентом доходности не имеет смысла, поскольку инфляция «съедает» деньги. Но этот негативный эффект вы можете обратить себе на пользу, растягивая срок выплаты ипотечного кредита на максимально длительный срок. В этом случае инфляция «съедает» ваши долги.

Три ограничительных условия

Первое условие мы уже рассмотрели. Разницу в процентах в свою пользу вы сможете получить, только вложив деньги на рынке акций. Для этого надо быть готовой к определенному риску. Бейсболист Фредерик Уилкокс сказал однажды: «Прогресс всегда связан с риском. Нельзя добежать до второй базы, оставив одну ногу на первой базе».

Абсолютной надежности при высоких доходах не бывает. Если кто-то утверждает обратное, то он лжет. За высокие проценты приходится платить определенную цену, и эта цена – готовность к риску. Решение вы должны принять сами.

Как известно из опыта, женщины идут на риск с меньшей охотой, чем мужчины. С другой стороны, это связано в первую очередь с тем, что они значительно реже занимаются инвестициями. Мой совет: попробуйте разместить хотя бы часть своих денег на рынке акций. Вы сами увидите, какое это увлекательное занятие и насколько невелик в действительности риск.

Второе условие: брать ипотечный кредит можно только в том случае, если вы в состоянии погашать месячные платежи за счет своих заработков. Ни в коем случае не следует рассчитывать на то, что вы сможете использовать для этих целей проценты, полученные от инвестиций. Дело в том, что доход от акций – это средняя величина. Возможно, что один-два года этих доходов и не будет. Если ваш месячный заработок не позволяет выплачивать кредит, то у вас возникнут серьезные проблемы и вы можете потерять свой дом.

Третье условие: при этом вы должны чувствовать себя достаточно комфортно. Если страх (пусть даже необоснованный) не дает вам спокойно спать по ночам, то это слишком высокая цена. Легкое беспокойство – это вполне нормальное явление, и его в расчет я не принимаю. Легкий холодок в животе не должен удерживать вас от этого шага.

Возможно также, что вы придаете очень большое значение словам: «Деньги за этот дом полностью выплачены, и он принадлежит только мне». Если это чувство для вас важнее, чем несколько десятков тысяч марок в год, то дальнейшие дискуссии бесполезны.

• Мой совет

Подумайте, может быть, имеет смысл увеличить размер кредита под залог дома и разместить часть этих денег на рынке акций с целью получения дохода.

• До тех пор пока ваши деньги вложены в недвижимость, они не принесут вам никаких процентов.

• Возможные доходы, составляющие в среднем 12 процентов, превышают проценты по кредиту (5 процентов) на 7 процентов. Даже если вам удастся добиться доходности всего в 8 процентов, то и в этом случае у вас останется 3 процента.

• Если вы растянете погашение кредита на максимальный срок, то инфляция со временем «съест» значительную часть вашей задолженности.

• Убедитесь, что вы в состоянии погашать месячные платежи из своих заработков. Проверьте степень своей готовности к риску. Ведь вся эта затея имеет смысл только в том случае, если вы вкладываете деньги в акции. Подумайте также над тем, в какой мере это отразится на вашем самочувствии.

• Не рискуйте слишком сильно, инвестируя свои свободные деньги. Обеспечьте резерв наличности в размере как минимум 20 процентов и вложите по 25 процентов в пенсионный фонд и в многоотраслевые международные инвестиционные фонды. Лишь на оставшиеся 30 процентов вы можете приобрести себе акции конкретных компаний или пакеты специальных инвестиционных фондов.

Что делать, если условия кредитного договора составлены слишком жестко?

Одно дело – понять самому, что долги надо выплачивать по минимуму. И совсем другое – убедить в этом банкиров, если в кредитном договоре установлены высокие платежи. Здесь мы также должны провести различие между потребительскими и ипотечными кредитами.

Начнем с потребительских кредитов. Самая основная предпосылка для того, чтобы добиться каких-то изменений, – это ваша непоколебимая решительность. Вы ведь знаете, что речь идет о вашем качестве жизни и финансовом будущем. А ими нельзя ни в коем случае рисковать, даже если в прошлом вы действовали не самым оптимальным образом.

Приняв такое твердое решение, идите в свой банк и вежливо попросите снизить размер месячных платежей. Сотрудник банка лучше знает, каким образом это сделать. Однако не указывайте ему подлинную причину своего требования. В этом случае вы вряд ли сможете рассчитывать на понимание с его стороны.

Вести разговоры на эту тему можно с большинством банков. Там работают в основном понимающие люди. Они предложат вам варианты увеличения срока кредита или реструктуризации задолженности.

Встречаются, однако, и такие сотрудники, которые просто откажутся обсуждать с вами этот вопрос. Но даже в таком случае не следует сразу отказываться от своих намерений. Если чиновник проявляет упорство, у вас еще остается возможность побеседовать с его начальником.

Если и это не поможет, просто откройте счет в другом банке. Если выплаты по кредиту не поступают в ваш прежний банк в течение двух-трех месяцев, то даже самые упрямые банкиры становятся сговорчивее.

Вам же опасаться нечего, так как с юридической точки зрения в течение трех месяцев к вам не может быть принято никаких мер. Вам будут звонить по телефону, направлять сердитые письма, но вас это не должно пугать, так как это часть вашего плана. Как уже было сказано, сделать с вами в эти три месяца никто ничего не сможет.

Я не хочу этим сказать, что можно легкомысленно относиться к своим обязательствам. Если вы взяли деньги в долг, то их необходимо возвращать. Но возвращать таким способом, который не сказывается на вашем уровне жизни и не ставит под угрозу ваше будущее.

Долги не должны мешать вам радоваться жизни

Не позволяйте, чтобы долги портили вам настроение. Лучше спросите себя: как можно радоваться жизни, несмотря на долги?

Жизнь слишком коротка, чтобы портить ее какими-то долгами.

И, как ни странно это звучит, у долгов тоже есть положительные стороны. Как сказал однажды один голландец, «долги как блины. У них всегда есть две стороны: одна темная, а другая светлая». Мы должны видеть прежде всего светлую, положительную и поучительную сторону долгов. В конце концов, долг – это хороший урок на будущее.

Досрочное прекращение ипотеки

Если вы хотите досрочно прекратить договор ипотечного кредитования, то это связано с определенными сложностями. В принципе банк обязан предоставить вам такую возможность.

Однако он потребует от вас возмещения своих потерь, связанных с досрочным прекращением договора. И это вполне обоснованное требование. Предположим, вы взяли деньги под 9 процентов. Эти деньги достались банку тоже недешево. Если вы решили досрочно погасить кредит в связи с тем, что нашли другое место, где деньги можно получить дешевле, то банк понесет потери. В договоре определено, что вы должны банку 9 процентов. Если банк досрочно примет от вас сумму кредита и сможет разместить ее в другом месте только под 5 процентов, то его потери составят 4 процента. Для банка это не просто 4 процента, а на 80 процентов меньше, чем он мог бы получить. Эту потерю вы обязаны ему возместить.

Попросите, чтобы банк дал вам письменный расчет этой суммы возмещения. Передайте этот расчет специалисту, чтобы он проверил, руководствовался ли банк в своих расчетах нормами, определенными законом (на этот счет имеются ясные требования).

Дело в том, что многие банки все же пытаются получить с клиента большую компенсацию, чем положено. Когда эти расчеты будут признаны правильными (чаще всего со второй попытки), то дальше в дело вступает чистая арифметика. Здесь также надо призвать на помощь специалиста, который точно скажет, будет ли сумма, сэкономленная вами на процентах по кредиту, превышать размер компенсации.

Как правильно строить отношения с банками

Когда мы рассуждали, каким образом можно сократить месячные платежи по кредиту, то не учитывали одного обстоятельства. Этот вопрос можно решить значительно легче, если знать, как строить отношения с банком. Вопрос достаточно серьезный, чтобы задуматься над ним. Многие женщины полагают, что сотрудники банков относятся к ним без должного уважения. Они не чувствуют, что банкиры руководствуются принципом «клиент всегда прав».

Однако было бы слишком легко взвалить всю вину за это положение вещей на банки. Во-первых, не все служащие банков такие уж плохие работники. Многим из них характерно новое мышление, и общаться с ними приятно. Во-вторых, такой подход к делу не соответствует принципу персональной ответственности. Ведь это вы должны банку, а не он вам, и он вправе диктовать свои условия.

Но вы-то хотите сами распоряжаться своей жизнью, не правда ли? И можете многого добиться, правильно строя свои отношения с банками и их служащими. То, как работник банка встречает и обслуживает вас, во многом зависит от вас самих.

Найдите банк, который вам нужен

Бывают банки, в которых вы сразу понимаете: здесь вы не получите того уровня обслуживания, которого заслуживаете. Они просто не отвечают вашему личному стилю.

Это можно очень быстро заметить по таким мелочам, как обстановка, люди, работающие там, клиенты, обслуживаемые этим банком. Если вы заходите в банк и сразу же чувствуете себя неуютно, то зачем вам там оставаться?

Есть также банки, которые предпочитают иметь в числе своих клиентов наемных работников, а не самостоятельных предпринимателей. Хотя это принципиальная позиция банка, но об этом не говорится в открытую, и на первый взгляд определить бывает не так-то легко.

Если вы частная предпринимательница, то выбор банка становится одним из самых важных финансовых решений, которые вам только приходилось принимать. К этому делу надо подходить очень вдумчиво. Торопиться не следует. Выясните, знаком ли банк с вашей сферой деятельности. Если нет, я советую поискать другой. В противном случае вам придется слишком многое объяснять и «доказывать». Главное, однако, то, что банк, не знакомый с вашими потребностями, не сможет оказать вам квалифицированную помощь.

Далее необходимо убедиться, что банк не только знаком с вашей сферой деятельности, но и ценит ее. Почему это так важно? Подумайте сами: как бы вы отнеслись к клиенту, который не только не нравится вам лично, но и занимается какой-то подозрительной деятельностью?

Если вы предполагаете, что в ходе предпринимательской деятельности вам понадобятся кредиты, то следует выбирать центральную контору банка, а не филиал или отделение. В противном случае вам придется вести переговоры с людьми, которые не принимают окончательных решений. Вам придется принимать в расчет, что все переговоры по поводу кредитов будут длиться подолгу, а решения – приниматься только на основании сухих цифр. Представьте себе свою досаду, когда вы в конце концов убедили сотрудника филиала в своем проекте, а через несколько дней (а иногда даже и недель) из центрального офиса банка приходит отказ.

Вот несколько вопросов, которые вы должны задать, чтобы понять, тот ли это банк, который вам нужен.

• Каков размер капитала банка? Попросите показать вам баланс и финансовый отчет. Так вы будете не только более компетентно выглядеть, но и сможете получить действительно важные сведения.

• Кто принимает решения: сотрудник, с которым вы беседуете, или центральный офис банка?

• Знаком ли банк с вашей сферой деятельности? Каковы, с точки зрения банка, возможности и риски вашей отрасли? Иногда сотрудники банка на основании своего опыта общения с аналогичными клиентами могут дать вам очень хорошие советы относительно выбора консультантов, планов на непредвиденные случаи, рекламы и маркетинга.

• Какие нестандартные виды обслуживания вам могут быть предложены? Ведь вы нестандартная и неповторимая личность. Почему бы вам не претендовать на особое обслуживание?

• Попросите рекомендации от клиентов банка, работающих в вашей сфере. На основании закона о сохранении тайны банковских операций вам эти данные могут дать не сразу. Но сотрудник банка может позвонить клиенту и спросить его, не согласится ли тот дать рекомендации. Так вы сможете получить не только важную информацию о банке, но и обзавестись полезными связями.

Многое зависит от служащего банка

После того как вы установили, что банк в целом отвечает условиям, необходимым для вашего сотрудничества, можно переходить к следующему существенному пункту. Для вас важен не банк как таковой, а сотрудник банка, с которым предстоит иметь дело. Установить нужные отношения можно со служащим, а не с банком. Добросовестный и компетентный сотрудник, который симпатичен вам лично, сделает посещение банка приятным событием. Если у вас собственный бизнес, то выбор такого сотрудника чрезвычайно важен. Будучи включенным в круг ваших экспертов, он может стать ключевой фигурой бизнеса.

Если вы достаточно уверены в себе, то я порекомендовал бы выбрать себе для этих целей человека, который сам принимает решения, то есть начальника соответствующего уровня. Хотя бы только из тех соображений, что это исключает окольные пути. Все равно решение в конечном итоге останется за ним.

Как же найти среди множества служащих банка того, кто вам нужен? Поспрашивайте у друзей и знакомых. Поинтересуйтесь у налогового консультанта и адвоката. Задайте этот вопрос своим коллегам по бизнесу.

Отнеситесь к этим рекомендациям всерьез. Я настоятельно советую вам не соглашаться на первого попавшегося сотрудника банка. Побеседуйте хотя бы с тремя из них. Представьте, как будет складываться ваше сотрудничество с каждым из них.

Хотите совет, как добиться того, чтобы к вам с самого начала относились с уважением? Это очень просто. Не договаривайтесь о первой встрече сами. Если ваш налоговый консультант или адвокат порекомендовал вам какого-то сотрудника, попросите их позвонить и согласовать время вашего визита. Это сразу заставит относиться к вам по-другому.

Позднее служащий банка сам может при случае дать вашу рекомендацию другим людям. В любом случае полезно иметь в своем окружении сотрудника банка, который с симпатией относится к вашему бизнесу.

Правильно стройте отношения

Таким образом, речь идет не столько о банке (который, конечно, должен отвечать каким-то основным требованиям), а о его сотрудниках. После того как вы нашли нужного человека, следует уяснить себе, что речь в дальнейшем пойдет об отношениях между двумя людьми. Как и любые другие отношения, они будут строиться на взаимности. Поэтому подумайте, что вы можете сделать для данного сотрудника. Ведь от этого зависит, будет ли он в дальнейшем оказывать вам услуги, не входящие в его прямые должностные обязанности.

Вот несколько советов, как этого добиться:

• Пригласите его на обед. Вы сами убедитесь, что большинство сотрудников банков намного более просты в общении, когда находятся за пределами своего кабинета. Это придает ситуации некоторый оттенок заключения с ним союза против банка.

• Регулярно посылайте ему необходимые данные. Обновляйте списки своего имущества, подлежащего налогообложению, и высылайте ему копии своих налоговых деклараций. Постарайтесь, чтобы сотрудничество с вами доставляло ему удовольствие. Не будет ничего плохого, если вы, находясь в отпуске, пошлете ему открытку с видами дальних стран.

• Если у вас есть предчувствие, что могут возникнуть проблемы с платежами, позвоните ему сами, прежде чем он заметит это. Если вы предвидите, что вас ожидает несколько нелегких месяцев, предупредите его об этом. Можете попросить его об овердрафте на срок в три месяца.

• Просите о предоставлении овердрафта даже в том случае, если он вам не требуется. Так вы создадите себе кредитную историю заслуживающего доверия человека.

Отношения с сотрудником банка отличаются от других дружеских отношений только в одном. Если в ваших делах наступил кризис и у вас возникают сомнения относительно судьбы вашего предприятия, то вы можете поговорить об этом с друзьями, но ни в коем случае не со служащим банка. Здесь действует железное правило: никогда не делитесь с банкиром своими сомнениями. Ни при каких условиях.

Если вы последуете этим советам, то у вас со служащим банка сложатся не просто полезные и выгодные отношения. В случае необходимости изменения условий договоров и реструктуризации задолженностей он может оказать вам неоценимую помощь.

Глава 5

Как экономия может доставлять радость

Другие люди хотят получить ваши деньги. Ваше желание удержать их должно быть еще сильнее. В противном случае они достанутся другим.

Сьюз Орман.

«9 шагов к финансовой свободе»

Вы можете себе представить, что есть люди, которые не хотят становиться богатыми? Как выяснилось, богатства не хочет большая часть женщин. Во всяком случае, это не относится к их первостепенным целям. Такие поразительные результаты показал наш опрос, проведенный среди нескольких тысяч женщин. Женщина не хочет забивать себе голову финансовыми заботами. Она хочет позволить себе потратить деньги на покупки и вести приятный образ жизни, но особого желания иметь много денег у нее нет. Соответственно, подавляющее большинство женщин практически ничего не делают для того, чтобы стать богатыми. Краеугольным камнем богатства является экономия. Богатыми нас делают не те деньги, что мы зарабатываем, а те, что у нас остаются. У кого ничего не остается, тому не помогут самые лучшие советы по вложению капитала. Относительно умения женщин экономить у нас есть две новости – хорошая и плохая.

Хорошая: женщины экономнее мужчин. Плохая: они экономят не для того, чтобы стать богаче, а совсем по другим мотивам. Они экономят на черный день, на крупные покупки (мебель, отпуск, автомобиль), на содержание дома и на детей. О себе и о создании собственного состояния большинство женщин думают слишком мало.

Это связано с тем, что интересы большинства женщин направлены в первую очередь на семью. Они заботятся о том, чтобы дети имели все необходимое, чтобы в доме был уют. Мужчины же ориентируются на свой статус. Деньги им нужны в первую очередь для этого.

В итоге на деньги женщины совершаются покупки, которые с годами сильно теряют в цене, а на деньги мужчин заключаются банковские и страховые договоры. Разумеется, на его имя. Это означает, что женщина остается с пустыми руками, а мужчина строит свое благосостояние.

Если дело вдруг дойдет до развода, то все законы, защищающие права женщин, оказываются слишком слабыми, чтобы компенсировать эту несправедливость.

К тому же нам очень часто приходится слышать оптимистические высказывания: «Все будет хорошо. Я могу полностью положиться на своего мужа». Слишком многие женщины по-прежнему не испытывают ни малейшего желания заботиться о деньгах. И нет ничего удивительного в том, что эту заботу берет на себя мужчина, – даже если он обращается с деньгами намного хуже женщины. А такое случается на каждом шагу.

Болезненная страсть к покупкам

Многие женщины, прочитав заголовок этого раздела, скажут: «Это не имеет ко мне ни малейшего отношения!» Так ли это на самом деле? Часто мы оказываемся во власти этого феномена быстрее, чем успеваем сообразить. Причиной могут стать разочарование, скука, одиночество, стремление подчеркнуть свою значимость или просто желание чем-нибудь занять свободное время. Мания совершать покупки незаметно превратилась в классический клинический синдром.

За безнадежными долгами многих семей стоят закономерности потребительского общества: кто умеет жить, тот покупает, а кто покупает, тот умеет жить. У 5 процентов женщин дела обстоят еще хуже. Их преследует болезненная страсть к покупкам.

Социолог Рольф Хаубль установил, что этой манией страдают преимущественно женщины в возрасте от двадцати пяти до сорока лет. Почти все они работают и производят впечатление уверенных в себе и независимых людей. Но за этим внешним благополучием скрывается настоящая драма. Время от времени на них что-то находит и они начинают покупать, покупать, покупать. Одежду, косметику – все, что угодно.

Почему эта болезненная страсть свойственна преимущественно женщинам? Чаще всего им делегируется эта функция, так как деньгами распоряжаются мужчины. Женщины получили право открывать собственный счет в банке только в начале XX века. Вот и получается, что на работе женщины принимают ответственные решения, а дома не могут настоять на равноправных партнерских отношениях. Они отводят себе роль домохозяйки и отдают мужчине право ведения всех финансовых дел. Зачастую они даже просят мужа распоряжаться и их собственными деньгами.

Таким образом, болезненная страсть к покупкам – это не необходимость, а своего рода месть партнеру, который лишает женщину самостоятельности. Заодно это и месть себе самой за слабость, за то, что не смогла настоять на своем.

Злость на собственное бессилие находит внезапный выход в непреодолимом желании покупать, покупать и покупать. Сердце бьется чаще. Женщину охватывает сильнейшее возбуждение. В таком состоянии радостной эйфории совершается одна покупка за другой – до тех пор, пока она, вся нагруженная пакетами, не отправляется домой. И тут ощущение счастья сменяется тяжелой депрессией. Женщина стыдится сама себя, ощущает свою вину и готова немедленно выбросить все свои покупки. Из-за этой болезненной страсти рушатся супружеские отношения, разоряются целые семьи.

Но на самом деле такая мания – просто крик отчаяния, призыв о помощи. Вот только никто, похоже, его не слышит.

Если женщина живет одна, усердно работает и у нее нет свободного времени для досуга и общения с друзьями, то она вряд ли осознает, что совершает покупки потому, что ощущает одиночество. Приветливое отношение продавщицы, которая угощает такую перспективную покупательницу» чашкой капучино или бокалом шампанского, заменяет ей дефицит внимания со стороны других людей.

До тех пор пока женщина покупает, она чувствует, что ее ценят, что ею восхищаются. А затем ее охватывает еще большее одиночество. Новая одежда – это всего лишь бездушные вещи, которые заполняют собой целые шкафы. Возникающую депрессию удается победить только с помощью новых покупок. Порочный круг замыкается.

Еще одной причиной болезненной страсти к покупкам становится неуверенность в себе. Один известный дизайнер, поместив на целой странице журнала рекламу своей продукции, приписал внизу:

«К сожалению, дорого». Послание этой и другой аналогичной рекламы несет в себе следующую информацию: тот, кто в состоянии купить себе эти элитные» товары, принадлежит к высшему и благородному классу общества. Людей, не уверенных в себе, такие обещания просто завораживают. Они надеются, что обладание такими изысканными товарами приведет к повышению их самооценки. Все это обещает подъем по лестнице успеха, уважение со стороны окружающих.

Очень часто подобные надежды обманчивы. Первоначальное восхищение вскоре сменяется издевками и недоверием: «Что она хочет доказать своей дорогой одеждой?», «Откуда она берет деньги на все это? Тут что-то не так». Вместо того чтобы добиться уважения, женщина попадает в изоляцию. Ведь дорогая одежда создает дистанцию между ней и ее окружением.

Современный маркетинг давно уже осознал: страсть к совершению покупок характерна для женщин, поэтому именно на них и направлена реклама.

Как покупают богатые?

Тот, кто не может удержать заработанные деньги, не заслуживает богатства.

На мои семинары приходят и весьма зажиточные люди. Я занимался исследованием поведения при совершении покупок нескольких тысяч участников семинара, имеющих состояние 1–5 миллионов марок. Мои наблюдения совпадают с результатами широкомасштабного исследования, предпринятого в США[5].

Давайте для начала посмотрим, сколько денег миллионеры тратят на приобретение машины. 50 процентов опрошенных отдали за машину не более 44 680 марок. И только 5 процентов позволили себе купить машину, которая стоит больше 103 тысяч марок. В целом опрошенные миллионеры тратят на покупку машины всего 7,6 процента от годового дохода и всего 0,68 процента от размеров своего состояния. Зачастую люди, имеющие значительно меньше денег, позволяют себе покупать куда более дорогие машины. Признаки благосостояния кажутся им важнее, чем само благосостояние. Еще великий классик Гёте писал по этому поводу: «Слишком многие хотят кем-то быть, и лишь единицы хотят кем-то стать».

• Мой совет

Не покупайте машину, стоимость которой более чем в два раза превышает ваш месячный доход. Во всяком случае не делайте этого до тех пор, пока не достигнете уровня финансовой безопасности.

• Благодаря этому не создастся ситуация, когда вы вынуждены будете работать только для того, чтобы оплатить машину.

• Если вам не нравится машина, которую вы можете себе позволить, исходя из этой формулы, то таким образом у вас появляется стимул зарабатывать больше.

• Если вы решили уже сейчас купить себе машину, которая вам нравится, и вынуждены платить за нее в рассрочку или по договору лизинга, то уже «вознаградили» себя. Зачем же тогда стараться работать?

• Соблюдая это правило, вы не тратите свои будущие заработки. Ведь единственное, что можно заранее предвидеть, – это то, что случится нечто непредвиденное. Денег, на которые вы рассчитываете, в нужный момент может просто не оказаться.

• У вас остается достаточно средств, чтобы создать свое благосостояние.

И вот еще два совета по покупке автомобиля.

Не покупайте новую машину, пока у вас не будет для этого достаточного состояния. Некоторые люди просто прожить не могут без «запаха новой машины». Но этот запах стоит приличных денег. Большинство машин теряют в первые два года свыше 50 процентов от своей первоначальной стоимости. Двухлетняя машина ни в чем не уступает новой. Она ездит и выглядит точно так же. Зачем же тогда платить вдвойне?

Покупайте машину только за наличные деньги. Когда вы выкладываете на стол наличные, то, скорее всего, купите себе машину поменьше, чем в случае заполнения чека или подписания кредитного договора. Оплата наличными помогает осознать размер затрат.

Кстати, в результате упомянутого выше исследования выяснилось, что 50 процентов всех опрошенных миллионеров никогда не платили свыше 718 марок за самый дорогой костюм, 252 марок за самые дорогие туфли и 423 марок за часы.

Не приукрашивайте стоимость покупок

Однажды богатый человек увидел в магазине автомобиль, который стоил 100 тысяч марок. Его спутник стал настаивать на покупке, но богач ответил:

– Я не собираюсь платить за машину миллион.

– Но она и не стоит миллион, – возразил его спутник. – Речь идет всего о 100 тысячах марок.

– Для меня это миллион, – ответил богач. – Если я сегодня не потрачу 100 тысяч на покупку машины, а вложу в дело, то через десять лет они превратятся в миллион.

Нам приходится постоянно сталкиваться с тем, что богатые люди, совершая покупки, прикидывают, что бы могло стать с деньгами, если их не тратить, а инвестировать. Ведь даже при 12-процентной доходности деньги за восемнадцать лет вырастают в восемь раз по сравнению с первоначальной суммой.

Напротив, люди, не имеющие денег, склонны преуменьшать сумму затраченных на покупку денег. Таким образом, 50 тысяч марок превращаются «всего-навсего» в 1635 марок ежемесячных лизинговых платежей. А из этих денег все равно пришлось бы половину заплатить в виде налогов. Так что машина стоит всего 817,5 марок в месяц. Таким способом можно приукрасить стоимость любой, даже самой дорогой покупки.

У многих женщин есть очень сильная черта – положительное отношение к жизни. К сожалению, порой это приводит к тому, что финансовые планы не продумываются до конца. Женщина просто убеждена, что в будущем она будет зарабатывать больше и все изменится к лучшему. Или она полагается на то, что муж будет зарабатывать больше.

Можно красиво говорить о чем угодно, но с цифрами этот номер не пройдет. Язык банковских счетов не допускает двойного толкования. Если у вас постоянные финансовые проблемы, то на такой основе нельзя построить уверенность в себе. А если отсутствует уверенность в себе, то не будет и доходов. Между тем создать себе состояние не так уж сложно, вот только слишком немногие женщины всерьез думают об этом. Если же постоянно вольно или невольно сравнивать свою финансовую ситуацию с положением других людей, то возникает опасность, что вы присвоите себе статус неудачницы. Если поначалу эта оценка касается только обращения с деньгами, то постепенно она распространяется на всю личность в целом.

Не допускайте, чтобы финансы подрывали вашу веру в себя. Не перекладывайте ни на кого свои денежные дела. Ведь добиться благосостояния на самом деле очень легко, особенно женщинам.

Эффективная система

Вас заинтересует система, которая не требует ни дисциплины, ни последовательности, издавна считавшихся необходимой предпосылкой экономии? Система, которая, будучи однажды запущена, продолжает работать автоматически. Система, которая гарантирует, что можно одновременно формировать свое состояние и не отказывать себе в радостях жизни. Вы можете с легкостью создать ее.

У большинства людей есть приличный счет в банке, на который поступает зарплата и с которого осуществляются платежи. Его недостаток состоит в том, что все эти операции непрозрачны. В этой ситуации очень сложно организовать эффективное финансовое планирование.

Часто делаются попытки экономить, руководствуясь устаревшей моделью: экономией считается все, что остается в конце месяца. Иногда что-то действительно остается, а иногда и нет. О какой-то системе здесь говорить не приходится. Кроме того, по поводу каждой марки возникает своеобразный конфликт интересов. Ее можно израсходовать, но в этом случае ее не удастся сэкономить. Но ее можно и сэкономить, однако тогда у вас останется меньше средств на удовольствия. И в том, и в другом случае полного удовлетворения не наступает.

Следовательно, нам требуется решение, которое преобразует этот хаос в разумную структуру.

Выделите в своем банковском счете накопительный субсчет. На него в начале месяца сразу переводится 10 процентов от ваших денежных поступлений. Лучше всего, если на проведение этой операции банк получит ваше специальное распоряжение. Это приучит вас к дисциплине. На оставшиеся 90 процентов вы проживете месяц ничуть не хуже, чем раньше на 100 процентов. Трудно поверить? Попробуйте сами – и убедитесь.

Порой сэкономить 10 процентов к концу месяца не получается. Ведь зачастую это все, что у вас остается, а месяц пока еще не закончился. Кроме того, на протяжении всего месяца вы постоянно держите в голове, что в загашнике есть определенная сумма денег.

С помощью 10 процентов, отложенных в самом начале месяца, вы в некотором смысле оплачиваете сами себя. Все остальные деньги идут на оплату других людей. Покупая молоко, киви, заправляя машину, вы все время оплачиваете труд других. А кто платит вам?

Никто, если вы не сделаете этого сами. Если уж вам не нравится слово «экономия», то называйте это оплатой самого себя». Таким образом, откладывая 10 процентов на особый накопительный счет, вы платите себе.

С помощью этих денег вы строите свою финансовую независимость. Деньги, которые скапливаются на этом счете, надо вкладывать в дело. Конечно, вы могли бы инвестировать и со своего обычного счета. Большинство людей так и делают, но отдельный накопительный счет имеет безусловные преимущества:

1. Вы приучаете себя к дисциплине, поскольку каждый месяц экономите определенную и заранее намеченную сумму. А поскольку этот процесс никак не ухудшает вашу обычную жизнь, то такая экономия доставляет вам удовольствие.

2. Вы экономите ровно столько, сколько хотите, и полностью контролируете этот процесс. За счет этого вам легче разрабатывать финансовые планы. Ваша финансовая ситуация становится прозрачнее. Вы можете делать расчеты на будущее.

3. Если вы продаете какую-то часть акций, то эта сумма не смешивается с остальными деньгами на основном счете, а возвращается обратно на накопительный счет. И каждый раз, когда там собирается определенная сумма, вы знаете: теперь можно подумать и о вложениях.

Но ведь я живу сегодня!

Каждый раз, когда заходит речь об экономии, приходится слышать одно и то же возражение: «Но ведь я живу сейчас! Я не хочу богатства, когда я буду старым и седым. Я хочу тратить деньги сегодня. Я хочу наслаждаться жизнью сейчас».

Это возражение оправданно. Не имеет смысла всю жизнь готовиться только к старости. А что если попытаться одновременно закладывать основы своего будущего состояния и наслаждаться жизнью? Это, пожалуй, имеет смысл. Решение очень простое: заведите не один субсчет (накопительный), а еще дополнительно и второй (для развлечений). Это будет выглядеть следующим образом:

Правило трех счетов:

На счет для развлечений вы переводите ежемесячно 5–10 процентов со своего основного счета. Лучше всего в самом начале месяца. И все, что находится на этом счете, вы можете и даже должны потратить. Вы правильно поняли: именно потратить! Мы живем сегодня и должны доставлять радость себе и другим людям, которые нам дороги. Вы можете себе это позволить хотя бы для того, чтобы деньги доставляли вам радость, чтобы вы видели, что иметь деньги – это прекрасно.

Есть женщины, которые тратят слишком много денег (болезненная страсть к покупкам). Но есть и такие, которые так и не научились делать себе подарки. При попытке хоть немного побаловать себя они сразу же испытывают чувство вины. В такой экономии нет ничего хорошего. Возможно, эти женщины страдают слишком низкой самооценкой и не считают, что заслуживают подарков хотя бы от самих себя.

С нашей точки зрения, лишь та женщина, которая научилась баловать себя и которая любит себя, может по-настоящему любить и других. Мы каждый год делаем себе подарки. Мы усердно работаем и считаем, что заслужили это. И нам это нравится. Мы не испытываем никакого чувства вины. Это наше справедливое вознаграждение.

Конечно, если вы будете экономить на всем подряд, вы можете стать немного богаче. Но разве единственная цель жизни состоит в том, чтобы экономить и беспрерывно богатеть? Видимо, нет. Нужно использовать каждый день жизни, но не только для того, чтобы сколачивать себе состояние, но и для того, чтобы получать радость.

Помогите, у меня нет собственного заработка!

Но что делать, если у вас нет собственного источника доходов и вы получаете от мужа только деньги на ведение хозяйства? По нашему мнению, в этом случае нельзя утверждать, что у вас нет источника доходов, хотя слышать подобные высказывания от домохозяек приходится каждый день. Домохозяйка – это не просто тяжелый труд. Это еще и профессия, как и любая другая. Но как же можно добиться уважения к этой профессии, если сами женщины по отношению к ней не испытывают никакой гордости?

Если домохозяйка – это профессия, то такой труд должен оплачиваться. Речь идет о некоторой сумме, которая выходит за рамки обычных денег, выдаваемых на ведение хозяйства. О сумме, которая оставляет свободу действий женщине, желающей самостоятельно освоить обращение с деньгами.

Каждой женщине нужна своя личная зона, личная сфера жизни, которая принадлежит только ей одной. Сюда входит и интимная финансовая зона. Каждая женщина должна установить для себя какую-то определенную сферу жизни, в которой она независима от своего партнера.

По нашему мнению, это желательно и необходимо не только для нее. Зрелый мужчина должен только приветствовать тот факт, что рядом с ним находится независимая в финансовом отношении женщина. Лишь сомневающийся в себе реликт будет пытаться сегодня держать свою партнершу в зависимости. Эта ситуация дает ему то, чего у него нет, – уверенность и чувство собственной значимости.

Оставим в стороне вопрос, нужен ли вам такой ископаемый экземпляр в качестве партнера. Наш опыт показывает, что достаточно откровенного разговора с мужем, чтобы обратить его внимание на то, что вам нужна финансовая независимость. При необходимости можно дать ему почитать выдержки из этой книги (а может быть, он захочет прочесть ее целиком). Вы, вероятно, думаете, что это очень сложно или даже невозможно. Неправда. Это помогает, что мы и доказали на примере бесчисленного количества женщин. Причем все получается легче, чем многие себе представляют. Подробно мы будем говорить об этом в главе 6. Здесь же хотим только обозначить тему экономии как основного фундамента, на котором будет строиться ваша финансовая независимость.

В любом случае вы можете использовать модель трех счетов, даже если располагаете всего лишь суммой, выделенной вам на домашнее хозяйство. Сэкономьте из нее 10 процентов. Даже если сумма точно рассчитана, вам это удастся, если вы в самом начале месяца заплатите сами себе. Вы ведь знаете: если вы этого не сделаете, то не сделает никто. И если вы не заплатите себе в первую очередь, то эта очередь до вас так никогда и не дойдет.

• Мой совет

Создайте для себя в течение 72 часов модель трех счетов.

• Заведите в рамках своего банковского счета два субсчета – для накопления и развлечений. Это оптимальная система, которая позволяет экономить с удовольствием.

• Поговорите со своим банком об освобождении этих двух новых субсчетов от оплаты за их ведение. Если вам не пойдут навстречу, у вас всегда есть возможность поменять банк.

• Установите процентную ставку и напишите постоянное распоряжение банку о переводе этих сумм в начале каждого месяца на субсчета.

• На накопительный счет должно переводиться не меньше 10 процентов. Разумеется, этот процент может быть и больше.

• Никогда не тратьте на себя больше денег, чем находится на счете для развлечений. Но все, что там есть, смело расходуйте. И не испытывайте никакой вины. Ведь вы этого достойны, и вам это доставляет радость.

Каждое повышение зарплаты – шанс для экономии

Древние вавилоняне обнаружили интересный факт:

«Твои расходы всегда будут стремиться вырасти до уровня доходов». Вполне вероятно, что раньше вы зарабатывали меньше, чем сейчас. И все же тогда вы сводили концы с концами. Сегодня вы получаете больше, но и расходуете тоже больше. И так все время. Чем больше вы зарабатываете, тем больше тратите.

Но вы можете разорвать этот заколдованный круг, причем очень легко. В дополнение к 10 процентам переводите на накопительный счет 50 процентов от каждого повышения зарплаты. Разумеется, для этого тоже надо дать соответствующее поручение банку.

Только представьте себе, сколько вы могли бы ежемесячно переводить на этот счет, если бы поступали так всегда. Ну что ж, прошлого уже не изменишь, но будущее в нашей власти. Поступая так, вы получаете ряд преимуществ:

• Экономия обходится вам практически безболезненно, так как с повышением зарплаты ваш уровень жизни все-таки растет.

• Повышение зарплаты становится более радостным событием и приобретает больше смысла, так как с его помощью теперь не раскручивается потребительская спираль.

• Вы гордитесь собой, поскольку можете теперь доказать себе, что умеете обращаться с деньгами.

• С каждым повышением зарплаты ваши финансовые цели становятся чуть ближе.

Если у вас собственный бизнес, тоже устраивайте себе время от времени повышение зарплаты. И экономьте 50 процентов от этой прибавки.

Как быть, если доход не постоянный?

От людей, занимающихся собственным бизнесом, и от представителей свободных профессий постоянно приходится слышать одно и то же: «У меня нет твердого дохода, он колеблется. Я не могу каждый месяц экономить строго определенную сумму».

Мы, кстати, постоянно наблюдаем, что у этой категории людей частные и деловые финансы не разделены. Зачастую у них всего один счет в банке. Позвольте совершенно категорично заявить: такая путаница смертельно опасна.

Вам нужны два раздельных счета. Один для фирмы, а второй для личных нужд. Порой бывает непросто разделить оба этих счета, если, например, вы используете свой автомобиль и для частных, и для деловых поездок.

Лучше всего как можно быстрее обсудить вопрос разделения счетов со своим налоговым консультантом.

Кроме того, очень важно уметь сочетать в одном лице и фирму, и служащего этой фирмы. Это означает, что вы как фирма должны платить себе как служащему строго определенную зарплату. Ее надо переводить каждый месяц со счета фирмы на ваш личный счет. Это выглядит примерно следующим образом:

Вопрос заключается только в том, каким должен быть размер оклада, который вы выплачиваете сами себе. Мы предлагаем сумму не выше 45 процентов от прибыли прошлого года. Из оставшихся 55 процентов вы должны еще уплатить налоги, вложить деньги в развитие фирмы и пополнить фонд накопления. Таким образом, если вы получили 120 тысяч марок прибыли, то 45 процентов от этой суммы составят 54 тысячи марок. Это соответствует месячной зарплате в размере 4500 марок. Вот их и переводите себе каждый месяц. За счет этих денег вы должны жить, как обычный служащий фирмы. Это научит вас укладываться каждый месяц в определенную сумму. Вы сможете планировать свои расходы.

Хочу только, чтобы вы нас правильно поняли: 45 процентов – это верхний предел. Разумеется, было бы лучше, если бы вы сумели обходиться только 15 процентами. Но больше 45 процентов от прибыли прошлого года не должно быть ни в коем случае.

Никогда не пользуйтесь потребительским кредитом

Вы должны научиться баловать себя. Но не стихийно, а системно. Используйте для этого только те деньги, которые лежат на счете для развлечений. Если у вас возникло какое-то желание, а на счете не хватает денег для его выполнения, подождите несколько недель или месяцев. Позволяйте себе только то, на что в данный момент хватает денег. Никогда ничего не покупайте для собственных нужд в кредит.

Это дает многократный эффект. Во-первых, при этом вы вознаграждаете себя не авансом, а только тогда, когда действительно заслужили. Во-вторых, такая дисциплина чрезвычайно повышает вашу уверенность в себе. В-третьих, у вас сохраняется мотивация. Ведь если вы заранее вознаградили себя, то нет никакого смысла усердствовать в работе. В-четвертых, не доставляет никакого удовольствия отрабатывать расходы прошлых лет. Это работа на прошлое. И напротив, тот, кто не пользуется кредитом, работает ради своих будущих целей.

Конечно, нелегко дожидаться, пока исполнятся сокровенные желания. Особенно если расходы по покрытию кредита вполне посильны. Приходится бороться с сильным искушением, когда речь идет о новой мебели или автомобиле. Но поддаваться ему было бы крайне глупо. Одна весьма преуспевающая бизнес-леди сказала по этому поводу: «Я не могу всерьез воспринимать человека, который пользуется потребительским кредитом. Такой человек наверняка потерпит крах в бизнесе».

Можно ли экономить больше?

Если у вас есть желание экономить больше, то для этого есть два пути. Во-первых, вы можете откладывать более 10 процентов от своего оклада. Во-вторых, можно попытаться сэкономить кое-что из тех денег, которые вы выделили себе на ежемесячные расходы. Для этого необходимо составить бюджет.

Это делается очень легко. Для начала надо перечислить все расходы. Все, на что вы тратите деньги в течение месяца.

Не забудьте включить в ежемесячные расходы те платежи, которые делаются раз в квартал, полгода или год. В этом случае сумму платежа надо разделить на соответствующее количество месяцев. Например, если вы уплачиваете налоги поквартально, то сумму налога надо разделить на три. Если вы страхуете свою машину раз в год, то эта сумма делится на двенадцать. То же самое касается единовременных платежей, например вступительных взносов в клуб или фитне-сцентр и расходов на проведение ежегодного отпуска.

• Мой совет

Раз в год составляйте список всех своих расходов.

• Вы просто поразитесь, на что только уходят ваши деньги.

• У вас перед глазами будет ясная картина, на основании которой вы сможете составить список на следующий год.

• Возможно, это даже поможет вам в составлении бюджетного плана.

• Лучше всего сделать это прямо сейчас, но, если вам так удобнее, можно делать это и в начале нового года.

• Вас приятно удивит, сколько денег можно дополнительно сэкономить, проделав такое простое упражнение!

Почему многие бюджетные планы страдают неточностью

В большинстве бюджетов не учитываются многочисленные платежи, которые не осуществляются регулярно каждый месяц. Постоянно забываются, например, ежегодные платежи, имеющие сезонный характер.

К этой проблеме нельзя относиться легкомысленно, поскольку в данном случае значительно увеличиваются внеплановые расходы. Поэтому надо еще раз перепроверить свой бюджет на наличие этих скрытых» платежей.

Не существует способа, позволяющего защитить себя от всех непредвиденных обстоятельств, но мы в состоянии заранее оценить их размер и включить в план.

Ниже мы приводим список платежей, которые постоянно забываются.

• Всевозможные праздники. Знаете ли вы, сколько денег уходит каждый год на празднование дней рождения и на рождественские подарки?

• Лечение у стоматолога. Пусть это происходит не каждый год, но уж раз в два года – наверняка.

• Вступительные и текущие взносы в клуб.

• Оформление и оплата страховых полисов.

• Отпуск (сумму, естественно, надо разделить на 12 месяцев).

• Всевозможные налоги.

• Если у вас собственный дом, то тщательно подсчитайте расходы на его содержание (топливо, электроэнергия, содержание сада в летние месяцы, ремонт и т. д.).

• Домашние животные (цена приобретения, содержания, в том числе прививки, травмы, болезни и другие причины, требующие обращения к ветеринару).

• Одежда для себя и детей (в том числе будущих).

• Посещение парикмахерской для стрижки, укладки и окраски волос (примерно каждые два месяца).

Распределите все эти расходы на отдельные месяцы. Кроме всего перечисленного вы должны запланировать еще фонд для непредвиденных трат. В случае необходимости для этого можно задействовать и средства других субсчетов, но лучше предусмотреть такие расходы заранее. Всегда следует учитывать, что в доме придется проводить ремонт и что бытовая техника будет ломаться.

Бюджетный план

То, что у вас получилось в итоге, это, конечно, еще не бюджетный план. Ведь до сих пор вы учитывали только расходы. Однако это уже хорошая основа для бюджета. Теперь вы знаете, куда уходят ваши деньги. По всей вероятности, вы испытали то же удивление, что и большинство людей, узнав, сколько и на что они их тратят.

Теперь было бы целесообразно пройтись по всем пунктам списка расходов. Конечно, можно по каждому пункту задать себе вопрос: «Можно ли здесь потратить меньше?» Но, с нашей точки зрения, этот метод не доставляет удовольствия. Что же это будет за жизнь, если все мысли направлены только на то, чтобы заплатить поменьше?

По нашему мнению, имеется более приемлемый метод составления бюджета, при котором вы не теряете радость жизни. По каждому пункту задавайте себе следующие вопросы:

• Этот пункт действительно необходим или я плачу просто по привычке за то, что мне вовсе не нужно?

• Как можно сократить эти расходы, не снижая свой жизненный уровень? Другими словами, как добиться того, чтобы платить меньше за то же самое?

Вот несколько примеров:

• Если вы купите подержанный автомобиль вместо нового, то можете сэкономить свыше 50 процентов от его первоначальной цены.

• Торгуйтесь в гостиницах. Даже в первоклассных отелях зачастую можно получить скидку до 40 процентов.

• Если вы заключаете частный договор медицинского страхования, то следует страховать только крупные риски (см. главу 13).

• Очень часто можно сэкономить немало денег, если дать все свои договоры страхования на проверку независимому маклеру.

• Покупайте мебель для своей фирмы на аукционах и распродажах имущества, которые организуют предприятия, прекращающие свое существование.

Все, о чем мы рассказали в этой главе, не ново. Уже в древнем Вавилоне люди знали: «Человек, который тратит больше, чем зарабатывает, сеет ветер баловства и сластолюбия, из которого затем произрастает буря горя и унижений».

Наши советы не пользуются большой популярностью. Экономия нынче не в моде. Общество нацелено на сверхпотребление. К этому побуждает и реклама. Но самый главный отрицательный пример подает государство. Постоянные дебаты о новых государственных кредитах как бы подразумевают, что без государственного долга прожить вообще невозможно. Приведем такой пример: предположим, что у вас в прошлом году было долгов на общую сумму 10 тысяч марок. В этом году вы взяли кредит еще на 8 тысяч. Это значит, что ваша общая задолженность составляет 18 тысяч марок. Казалось бы, все предельно ясно. Но только не для правительства. Оно в этой ситуации будет хвастаться тем, что в этом году удалось сократить уровень новой задолженности на 20 процентов. Так можно договориться до чего угодно.

В результате лишь немногие задумываются над тем, что благосостояние произрастает только из экономии. Пожалуйста, не забывайте: «Если мы будем делать то же самое, что и остальные, то и получим то же самое».

Многие считают, что когда-нибудь в будущем они будут зарабатывать очень много, поэтому не имеет никакого смысла экономить сегодня. Зачем ограничивать себя сейчас, если завтра я буду купаться в золоте? Такая надежда абсолютно беспочвенна. Мы уповаем в этом случае на чудо, которое внезапно обогатит нас. Но чудес не бывает. Богатство само собой с неба не свалится. Для этого надо изменить свое отношение к деньгам. А оно не изменится, если не изменимся мы сами. Если мы хотим жить лучше, то в первую очередь надо изменить себя. Если мы хотим иметь больше денег, надо изменить свое поведение по отношению к ним. К богатству надо готовиться заранее, учась обходиться теми деньгами, которыми мы располагаем сегодня. Когда надо начинать эту подготовку? Прямо сейчас.

Жизнь так устроена, что наши умные действия всячески помогают нам, а глупые навлекают всевозможные неприятности. Экономия – это «умный» образ жизни. Если же вы швыряетесь деньгами направо и налево, то это не имеет ничего общего со свободой. Как можно назвать свободным человека, если им руководят его же собственные слабости? В итоге он попадает в ситуацию, которая ослабляет его, вместо того чтобы поддерживать, и которая лишена всякой мотивации.

Мы не можем позволить себе допускать вольности в обращении с деньгами и надеяться, что в будущем, когда мы будем зарабатывать больше, все как-нибудь само собой образуется. Надежда на высокие заработки в будущем – это высшая степень наивности в финансовых вопросах. Тратить сегодня деньги, которые мы заработаем только завтра, – это всегда рискованно.

Мы уже упоминали о том, что, если мы не изменимся сами, ничего не изменится. Даже более высокий заработок ни к чему не приведет. Почему так получается? Потому что, несмотря на увеличение заработка, неизменными остаются две вещи. Во-первых, мы не изменяемся сами. Это значит, что мы не станем экспертами в вопросах финансов только потому, что стали больше зарабатывать. Высокий заработок – это своего рода катализатор наших финансов. Если у нас были проблемы при низких доходах, то при высоких они станут еще больше.

Во-вторых, неизменными остаются процентные соотношения. Если кто-то привык тратить на 5 про центов больше, чем зарабатывает, то эта привычка не изменится только из-за роста заработка. Перерасход кредита тоже станет больше. То есть проблема будет в целом усугубляться. Если вдруг источник доходов по какой-то причине иссякнет, то на вас обрушится гора долгов. Недостатком высоких заработков является то, что для банка вы становитесь более «кредитоспособным».

Деньги служат тем, кто знает и соблюдает их законы. А неопровержимый закон построения состояния гласит: экономия. Разбогатеть можно только за счет денег, которые у нас остаются.

А как вы увидите в главе 6, ради богатства стоит поработать.

Глава 6

Как повысить свои доходы

Нашу работу оплачивают исходя не из того, что мы представляем собой в действительности, а из того, как мы сами себя оцениваем.

Наши доходы повышаются в той степени, в которой растет наша уверенность в себе.

Бодо Шефер

Что делают люди, когда им требуется больше денег? Некоторые берут деньги в долг и этим только увеличивают груду долгов. Другие потуже затягивают пояса и приспосабливают свои потребности к имеющемуся (зачастую весьма скромному) доходу.

Вместо того чтобы покинуть свою зону комфорта и принять вызов, люди чаще всего ограничивают свои мечты. Они устанавливают для себя субъективные пределы возможного. Они сдаются на волю обстоятельств и пассивно застывают в ситуации, словно говоря: «Посмотрим, что будет дальше». Но чего они ждут? Чуда? Чудес обычно не бывает.

На самом-то деле чудеса случаются, но только в том случае, когда мы к ним готовимся и вносим свою лепту в их осуществление. Либо вы имеете то, что любите, либо вам придется полюбить то, что имеете. Быстрое осуществление мечты возможно благодаря созданию собственного состояния.

В этой главе я хочу призвать вас самостоятельно определять уровень своих доходов. Вы должны поставить перед собой цель в течение трех месяцев поднять свои доходы на 20 процентов и затем каждый последующий год увеличивать их еще на 20 процентов. Не меньше.

Многим женщинам это удалось. Я не хочу этим сказать, что у всех имеются одинаковые предпосылки для получения высоких заработков. У одних женщин может быть больше способностей и лучшие стартовые возможности. Но есть и немало таких, у которых были для этого неважные предпосылки и слабые способности. И всё же все они добились сегодня высоких доходов. Каким образом? Эти женщины сконцентрировали свое внимание на самом главном, а имевшиеся предпосылки, полученное воспитание и сложившаяся на данный момент ситуация были второстепенными факторами.

Я прошу вас воспринять мои советы со всей серьезностью. Никогда не говорите: «У меня ничего не получится», пока не попробуете. Давно уже пора устранить несправедливость, о которой я говорил еще в главе 1. Нельзя допускать, чтобы женщины зарабатывали меньше, чем мужчины.

Первый шаг

Если вы усвоите все, что написано в этой главе, и будете соблюдать все рекомендации, то достигнете цели. Через три месяца вы будете получать на 20 процентов больше, а каждый последующий год будете добавлять к своему заработку еще по 20 процентов. Это я вам гарантирую.

Возможно, вам захочется большего. Пожалуйста, определите для себя, сколько вы хотите зарабатывать через три месяца.

Это первый шаг к достижению цели. Вы должны определить свою цель и записать ее. Мы получаем от жизни только то, чего ожидаем, – ни больше, ни меньше.

На данный момент пока не думайте о том, насколько реальны ваши планы. Просто помечтайте и затем напишите: «Я хочу через три месяца получать на процентов больше. Мой месячный заработок составит в этом случае».

Почему женщины зарабатывают меньше?

Несправедливый порядок, при котором женщины получают меньше, чем мужчины, должен быть ликвидирован.

Конечно, это сделать нелегко, потому что мир труда окрашен в «мужские тона». В нем существуют мужские ритуалы, мужские табели о рангах, мужские лозунги и правила. Похоже, что мир измеряется по мужскому эталону.

Именно это и должно побудить вас проявить свой, женский потенциал.

Некоторые женщины пытаются скопировать мужской стиль успеха. Этим они только укрепляют мужскую систему, одновременно приводя в замешательство многих мужчин, которые начинают видеть в них врагов. Ведь у мужчин сильно развито чувство соперничества. Мужчина по натуре борец и предпочитает сам устанавливать правила. Он рассматривает этот мир как свою собственность, а женщин, которые в него вторгаются, изначально воспринимает как врагов.

Большая опасность для женщин таится в конфронтации и вытекающего из нее желания сравнивать себя с мужчинами. Тот, кто пытается сравнивать себя с окружающими, рано или поздно терпит поражение. Здесь берет начало и комплекс неполноценности. Мы сравниваем себя с другими, чтобы победить. Но, к сожалению, чаще получается наоборот. Мы проигрываем в этом сравнении и начинаем ощущать собственную неполноценность. Сравнивая себя с мужчинами, многие женщины ощущают свое второстепенное положение, так как пытаются победить мужчин в их игре, которая, к тому же, ведется по их правилам. При таком сравнении женщина просто обязана проиграть.

Чем раньше мы прекратим сравнивать себя с другими, тем скорее поймем собственную уникальность и обретем уверенность в себе. Сейчас мы увидим, почему это так важно.

Мужчины склонны переоценивать себя. У них не хватает самокритики, поэтому они лучше утверждаются в жизни. Женщины, которые не умеют так преподнести себя и продемонстрировать свои способности, зачастую оказываются в проигрыше даже в тех областях, где они явно превосходят мужчин. Женщина ждет, чтобы на нее обратили внимание, а мужчина сам привлекает к себе это внимание.

Оптимистическая самооценка мужчины является как бы инструментом его успеха. Даже случайные события мужчина записывает на свой счет как заранее спланированные. Успех, ставший результатом удачного стечения обстоятельств, он вешает себе на грудь, как орден. В этом он видит еще одно подтверждение своих знаний и способностей. Неудачи же расцениваются им как случайность или просто невезение.

Женщина, как правило, ведет себя совсем по-другому. Ответственность за неудачи она берет на себя, а успехи приписывает случайности. Можно ли сказать, что такой подход более реалистичен? Нет. Еще со времен Эйнштейна мы знаем, что объективной реальности не существует. Каждый наблюдатель создает свою собственную реальность. По отношению к работе можно сказать следующее: независимо от того, какими считаем мы себя – хорошими или плохими – работниками, мы в любом случае правы. Ведь в обоих случаях мы сможем отыскать доказательства собственной правоты. Благодаря селективности восприятия мы можем найти доказательства чему угодно.

Нельзя сказать, что мужчины работают лучше женщин, но они верят в это и за счет этого в конечном итоге добиваются лучших результатов. Именно здесь берет свое начало разница в оплате. Нашу работу оплачивают, исходя не из того, что мы собой представляем в действительности, а из того, как мы сами себя оцениваем.

Высокая самооценка мужчин буквально притягивает к ним успех. А женщины, испытывающие неуверенность в себе, притягивают к себе неудачи. В высокой оценке собственных способностей и заключается причина того, что мужчины сделали модель эталоном и распространили ее на все сферы отношений.

Все начинается в детстве

Подобная разница проявляется уже в раннем детстве. Мальчики охотнее идут на риск, постоянно пытаются обратить на себя внимание и продемонстрировать собственную значимость. Они знают, как преподнести себя. Из-за любой мелочи они способны устроить гениальный спектакль. И им удается добиться внимания взрослых, которые их воспитывают. Под вниманием не обязательно понимается похвала. Их часто и ругают. Но в любом случае они привлекают к себе внимание. И это внимание, будь то в форме поощрения или наказания, дает маленькому мальчику понять: «Я важен».

Девочки ведут себя скромнее. Все, что они делают, воспринимается окружающими как нечто само собой разумеющееся, потому что девочка сама это так воспринимает. Из-за этого ей зачастую не достается вполне заслуженная и ожидаемая похвала. Девочки не склонны перечить старшим, поэтому на них обращают меньше внимания.

Вместо того чтобы изменить подобную стратегию, девочки все больше склоняются к этой модели поведения. Они стараются больше помогать взрослым и надеются, что таким образом добьются от них должного внимания и похвалы. Постепенно такая стратегия начинает приучать девочку к роли жертвы.

Конечно же, такая роль не в состоянии ничего изменить к лучшему. Напротив, она только закрепляет неравноправие.

В то время как мужчины за счет хвастовства и искусственно создаваемой значимости пробиваются вперед, женщина ждет, пока кто-то обнаружит ее добрые дела. Сфера деятельности мужчин кажется ей чуждой территорией, на которой она не способна проявить себя. Ведь у нее нет ни мужских повадок, ни стратегии.

Для мужчин источником уверенности в себе служит их работа. То, что они делают, важно, потому что они считают это важным. Надо понять, что женщине не следует конкурировать с мужчинами. Ведь в этом случае ей придется играть по правилам, установленным мужчинами, и поражение для нее неизбежно.

Женщине стоит сосредоточиться на своих сильных сторонах, на тех преимуществах, которые, к сожалению, стали редкостью в сегодняшней деловой жизни. Это умение сначала слушать, а потом говорить, коммуникабельность, процесс принятия решения, интуиция, целостное мышление, умение планировать и действовать по плану, культура общения, умение устанавливать и поддерживать контакты.

Женщины в полной мере проявляют свою силу, когда действуют женскими методами, когда осознают свои преимущества и уникальность. Они ни в коем случае не должны сравнивать себя с мужчинами. Женщины должны учиться уважать и любить себя. Потому что только в этом случае их будут уважать и окружающие.

Важнейшая предпосылка для повышения дохода

Если задать себе вопрос, какие предпосылки имеют наибольшее значение для того, чтобы добиться увеличения своей зарплаты, то на ум приходят многие качества: выдержка, дисциплина, умение видеть общую картину, трудолюбие, страсть, честолюбие… Все это, безусловно, очень важно. Но есть одно качество, которое выделяется на этом фоне, потому что является основным условием для всех остальных.

Оно совершенно очевидно с учетом всего вышесказанного. Речь идет об уверенности в себе. Рост или снижение ваших заработков находится в прямой зависимости от вашей уверенности в себе. Почему так происходит? Ну, во-первых, чтобы требовать у кого-то деньги, надо быть действительно уверенным в себе. Уровень оценки своего времени и результатов труда зависит от того, насколько вы цените себя. Если вы полагаете, что заслуживаете прибавки к жалованью, то начнете искать возможности, которые приведут вас к этому результату.

Для того чтобы распознать и использовать эти возможности, вы тоже должны быть уверены в себе. Рэм Дасс сказал по этому поводу: «Как бы ни был силен ливень, но если вы выставите за окно только блюдце, то и набрать сможете не больше блюдца воды».

Таким образом, проблема заключается не в вашей истинной ценности, а в том, какую ценность вы придаете сами себе. Вы получаете не то, что фактически заработали, а только то, чего вы, по вашему мнению, заслуживаете. Ни больше, ни меньше.

Врожденная уверенность в себе – это миф

Большинство ученых согласны в том, что все люди рождаются примерно с одинаковым уровнем уверенности в себе. Это качество не передается по наследству. Его нужно развивать и воспитывать. И в детском, и во взрослом возрасте. Каждый день.

Будучи детьми, мы вынуждены считаться с влиянием среды, в которой оказались. Повзрослев, мы можем сами выбирать свое окружение. Мы уже в состоянии сами определять, каким образом интерпретировать жизненные события и какие из них оказывают на нас наибольшее влияние – наши неудачи или успехи.

Уверенность в себе определяется уровнем самосознания. Мы должны сначала разобраться в себе, понять, какие мы на самом деле. Мы можем быть уверены только в том человеке, которого хорошо знаем. То же самое можно сказать и о себе. Не узнав себя, невозможно себя и полюбить.

Чем лучше мы узнаём себя, тем лучше начинаем понимать механизм собственных поступков и тем лучше можем контролировать собственную жизнь. Для большинства людей проблема заключается в том, что они не понимают этих механизмов и не в состоянии управлять собственной судьбой.

В отличие от животных, у нас всегда есть возможность выбора. Мы можем свободно решать, как действовать и реагировать на действия окружающих. Но для этого надо, чтобы возможность выбора была нами предварительно осознана.

Уверенность в себе – это способность доверять себе. А можем ли мы доверять себе – во многом зависит от того, какие доказательства этому были у нас в прошлом. Чем больше у нас поводов относиться к себе с доверием, тем сильнее становится наша уверенность. Чем сильнее мы сосредоточиваемся на том, что подлежит нашему контролю, тем сильнее становимся и ощущаем это.

Необходимо осознать, что все важнейшие составляющие вашего счастья полностью находятся под вашим контролем. Вы сами определяете, с кем общаться, решаете, как хотите видеть и оценивать окружающий мир, как интерпретировать ту или иную ситуацию и реагировать на нее. Чем выше ваша уверенность в себе, тем больше вы видите возможностей в окружающем мире. В этом случае вы уже не жертва, а активный игрок.

Я не говорю здесь о позитивном мышлении. Оно уже ввело в смятение не одну душу, потому что используется как эрзац уверенности в себе. Формулы самовнушения ввиду отсутствия доказательств могут только еще больше снизить вашу уверенность в себе. Симфония жизни состоит не только из прекрасных звуков. В ней попадаются и очень некрасивые ноты.

Позитивное мышление предполагает, что вся жизнь – это сплошной праздник. Надо только взглянуть на нее под правильным углом зрения. Но уверенный в себе человек знает, что в жизни бывают и черные моменты, настоящие проблемы. Однако он уверен, что справится с ними.

Я вовсе не собираюсь критиковать позитивное мышление. На свете нет ничего хуже пессимизма. Но само по себе позитивное мышление опасно. Его непременно надо подкреплять доказательствами. А сделать это можете только вы. Формулы самовнушения и внешняя мотивация недостаточны и могут, в отличие от уверенности в себе, привести только к усилению вашей зависимости.

Можем ли мы доверять себе, зависит от четырех факторов:

1. Прошлый опыт.

2. Степень осознания нами этого опыта.

3. Оценка нами этого опыта.

4. Способность нашей памяти в любой момент воспользоваться накопленным опытом.

Ни один человек не в состоянии постоянно добиваться успехов, но он не может быть и вечным неудачником. Каждый из нас время от времени поднимается над собственным уровнем умений и способностей, а в иных случаях действует ниже. Важно другое: какой опыт мы усвоили, как оцениваем его и как пользуемся им.

Другими словами, все зависит от того, к какому файлу» памяти мы обращаемся, сталкиваясь с той или иной ситуацией, и как память участвует в нашем внутреннем диалоге.

Мы были негативно запрограммированы

В большинстве случаев мы обращаемся к тем ячейкам памяти, которые подсказывают: «Это тебе не по силам». Дело в том, что наш уровень уверенности в себе всегда ниже по сравнению с тем, каким он мог бы быть.

На это, к сожалению, влияет наше воспитание. В среднем каждый ребенок до двенадцатилетнего возраста на каждое «да» слышит в свой адрес семнадцать «нет».

На это влияют и другие дети. Как часто нам приходилось слышать: «Ты с нами играть не будешь, ты еще маленький».

Оказывает свое негативное влияние и школа. Учителя заняты в основном поиском ошибок. Диктант объемом в три страницы оценивается на основании двух – пяти ошибок. А чтобы еще больше подчеркнуть значимость недочетов, учителя пользуются красными чернилами. Так мы сосредоточиваемся на собственных слабостях.

Возьмем средства массовой информации. Свыше 80 процентов всех сообщений имеют негативный характер.

То же касается и кино. Там можно на каждом шагу увидеть привлекательных и хладнокровных героев, которые до завтрака успевают совершить больше подвигов, чем два десятка обычных смертных за всю свою жизнь.

Не помогает нам в этом и собственный мозг, так как негативные переживания и эпизоды откладываются в нем в одиннадцать раз чаще, чем успехи.

Негативное влияние оказывает и реклама, которая постоянно информирует нас о том, что должна носить женщина, на чем она должна ездить и чем пользоваться. На уровне подсознания внушается, что если у тебя этого нет, то ты отстала от жизни». А ведь невозможно иметь все.

Церковь тоже вносит свою лепту. Она объясняет человеку, что он в первую очередь грешник. Даже если человек не совершил ничего плохого, то на нем лежит отпечаток «первородного греха». Осознание собственной греховности никак не помогает воспитанию уверенности в себе.

Из всего этого можно сделать вывод: у нас нет никаких шансов. Большинство детей в возрасте четырнадцати лет настолько негативно воспринимают себя, что ненавидят даже свое тело. Они чувствуют себя неуверенно и сомневаются, что хоть на что-то пригодны.

Без уверенности в себе человек страдает. Ему причиняет страдания сама жизнь, протекающая ниже уровня его потенциала и достоинства. Эти страдания приводят в конечном итоге к тупой покорности судьбе. Многим кажется, что легче страдать, чем действовать. Они забывают, что в каждый момент у нас имеется возможность выбора. В наших силах поддерживать уровень уверенности в себе и повышать его.

Дневник успеха

Итак, необходимо исправлять свой собственный образ – тот, который мы создали внутри себя. Существует простой, но очень действенный метод повышения уверенности в себе. Каждый день заносите в блокнот пять вещей, которые вам особенно удались. И речь здесь идет не только об успехах на работе. Возможно, вас за что-то похвалил муж, вы доставили кому-то радость или сделали, наконец, то, что давно планировали.

Вы следили за своим здоровьем? Вы чем-то себя побаловали? У вас родилась хорошая идея? Вы заставили кого-то улыбнуться? Вспоминайте побольше таких простых вещей, которые, к сожалению, приобретают для нас значимость только тогда, когда их не хватает. Мы часто с легкостью говорим: «На моем месте так поступил бы каждый». Но главное-то состоит в том, что это сделали именно вы.

Главное здесь не значимость поступка, а количество ежедневных записей. Фиксируя удачи, вы учитесь концентрировать внимание на своих сильных сторонах. Вы тренируете свою память, чтобы она в нужный момент снабжала вас положительным опытом.

За счет того, что записи делаются избирательно, касаясь только успехов, вы определяете сильные качества своей личности. Вы как бы продлеваете мгновение успеха, записывая это в дневник. Сосредоточенность на позитивном порождает новые успехи. Причем они достигаются уже с меньшим трудом, поскольку у вас в памяти отложились воспоминания о старых.

Вы уже ожидаете успехов, а следовательно, прилагаете усилия по их достижению, лучше видите потенциальные возможности. И верите, что добьетесь позитивных результатов.

• Мой совет

Возьмите чистый блокнот, назовите его «Дневник успеха» и каждый день записывайте туда пять дел, которые вам удались.

• Это поможет вам осознать свои положительные качества и воспитывать уверенность в себе.

• Вы научитесь концентрировать внимание на своих сильных сторонах.

• Уверенность в себе – это решающий элемент в стремлении улучшить свое финансовое положение. Удвоив уверенность, вы удвоите и доходы. 9 Вы будете лучше подмечать возможности и почувствуете уверенность, что действительно в силах реализовать их.

• Вы осознаете свою уникальность как личность и как женщина. Вам уже не придется конкурировать с мужчинами. Вы будете целенаправленно демонстрировать свои сильные стороны.

Как вы реагируете на прочитанные в этой книге фразы? Что вы чувствуете, например, когда читаете:

«Богатство – это право, данное вам от рождения»? Вы согласно киваете головой и говорите себе: «Правильно. Реализация моих финансовых целей – это только вопрос нескольких лет»? Или вы все-таки испытываете сомнения?

Несмотря на свою реакцию, вы должны осознать, что в конечном итоге все зависит от вашей уверенности в себе. Фразу «Богатство – это право, данное вам от рождения» нельзя назвать ни истинной, ни ложной. Если вы не верите в то, что этот так, то вы правы. Если же вы верите в нее, то так и будет.

Точно так же обстоит дело и с повышением зарплаты. Решающий фактор заключается в том, чтобы вы поверили, что способны зарабатывать больше. Возможно, вы возразите, что такого не бывает. Я вас прошу: просто попробуйте. Вы сами убедитесь, что этот метод действует. Воспользуйтесь также и следующим советом. Благодаря ему вы повысите уровень своих заработков на 20 процентов.

• Мой совет

Решите для себя, что через три месяца будете зарабатывать на 20 процентов больше. Для реализации этого решения предпримите следующие шаги:

• В течение трех месяцев ведите дневник успеха. Каждый день заносите в него пять дел, которые вам удались.

• Напишите, что вы намерены делать с деньгами, полученными в результате 20‑процентного повышения зарплаты. Мы советуем сэкономить 50 процентов прибавки.

• Через три месяца прочтите еще раз свои записи в дневнике успеха. Определите, какие способности вы использовали, чтобы добиться тех или иных достижений. Это поможет вам понять, какие сильные стороны и способности вам свойственны. За счет этого ваши будущие успехи вы уже не будете списывать на «удачное стечение обстоятельств», а отнесете на счет личных и деловых качеств.

• Составьте список минимум из пятнадцати причин, по которым вы заслуживаете повышения зарплаты. Это задание обычно оказывается весьма трудным, но его будет значительно легче выполнить, если в течение трех месяцев вы будете вести дневник успеха.

• Запишите на отдельном листе бумаги, что вы сделали в прошлом для своей фирмы. В каких случаях вы помогли ей заработать или сэкономить деньги? Какие идеи внедрили? Ведь часто руководство компании совершенно не знает о ваших заслугах. Позаботьтесь о том, чтобы они узнали об этом.

• Укрепив уверенность в себе, осмотритесь на рынке труда. Где бы вы могли поработать? Каковы там условия труда и чем вы можете заинтересовать потенциального работодателя? Это придаст вам необходимую уверенность в беседе с владельцем копании, на которую вы трудитесь в данный момент. У вас в этом случае будет сильная позиция, поскольку вы осознаете, что не зависите от нынешнего места работы.

• Договоритесь о беседе с лицом, которое принимает решения в вашей компании. Скажите ему, что хотите поговорить о том, какую ценность вы представляете для фирмы. Заранее отрепетируйте свою речь перед зеркалом или перед знакомыми.

• В беседе укажите, почему вы заслуживаете прибавки к зарплате. Не забывайте, что фирму интересует не то, чего вы хотите, а то, чего вы заслуживаете. Не будьте излишне скромной. Ведь часто руководитель ничего не знает о ваших заслугах перед фирмой.

• Скромность не украшает человека, когда речь идет о прибавке к зарплате. Вы должны научиться требовать достойной оплаты, даже если это и нелегкая задача. Умный руководитель оценит вашу убежденность и уверенность.

• В зависимости от хода беседы предоставьте руководителю возможность первому сделать вам предложение. Если беседа проведена удачно, то предложенная им прибавка к зарплате может оказаться даже больше той, на которую вы рассчитывали. Однако не соглашайтесь на прибавку ниже 20 процентов.

Те возражения, которые сейчас вертятся у вас на языке, мне уже знакомы по семинарам. Возможно, структура вашей фирмы не допускает подобных шагов. Возможно, имеются строгие правила, в соответствии с которыми принимается решение об увеличении жалованья.

В таком случае примите во внимание следующее. Во-первых, вы не обязаны оставаться в этой фирме.

Во-вторых, вы можете зарабатывать дополнительные деньги на стороне. В-третьих, многие уже с удивлением отмечали, как невозможные вещи становятся возможными, если их энергично добиваться.

Вы можете также возразить: «Все это не так просто. Ведь не может же все зависеть только от уверенности в себе».

Должен вас заверить, что это действительно будет не совсем просто. Все это легко понять, но трудно претворить в жизнь. От вас потребуется дисциплина, чтобы вставать каждое утро на пять минут раньше обычного и делать записи в дневнике успеха.

Действительно, не все зависит от уверенности в себе. Эта черта характера представляет собой лишь спусковой механизм для целого ряда событий, которые и приведут в конечном итоге к повышению зарплаты. Но с чего-то же надо начинать.

Что делать частным предпринимателям?

То же самое. Потребуйте с завтрашнего дня за свои товары и услуги на 20 процентов больше.

Возможно, вы потеряете на этом несколько клиентов, но не более 3–4 процентов. Если же вы получите от оставшихся 96 процентов клиентов на 20 процентов больше, то это еще не значит, что ваши прибыли увеличатся на 20 процентов. На самом деле они будут значительно больше. Чтобы это вычислить, надо знать, какую долю обычно составляет ваша прибыль от оборота. Предположим, ваша прибыль составляет 10 процентов. Если вы увеличите оборот на 20 процентов, то ваша прибыль увеличится на… процентов. Еще один пример: если ваша прибыль составляет 20 процентов, то увеличение оборота на 20 процентов принесет вам целых… процентов прибыли.

Как видите, игра стоит свеч.

Разумеется, такой метод не сработает, если вы удерживаетесь на рынке только за счет низких цен. В этом случае вы должны критически подойти к ситуации и задать себе вопрос, сможет ли такое положение вещей продержаться достаточно долго. Ведь зачастую тот, кто пытается конкурировать только таким образом, не в состоянии предложить должное качество. Он не может расширять свой бизнес и вкладывать в него дополнительные деньги, поскольку их постоянно не хватает. Так образуется заколдованный круг.

Какова же альтернатива? Она очень проста: станьте экспертом, то есть уникальным поставщиком. Не пытайтесь стать лучше или дешевле остальных. Просто станьте другим.

Будьте единственным в своем роде, чтобы никто не смог вас ни с кем спутать. Найдите способ, чтобы выделиться из общей массы. Чтобы найти и удержать клиентов, нужен не широкий охват рынка, а строго направленные действия. Чем больше вы специализируетесь, тем целенаправленнее становятся ваши действия. Займите вакантную нишу на рынке. Если такой ниши отыскать не удалось, создайте ее сами. Обычные предприниматели вынуждены заниматься поиском клиентов. Эксперты сидят и ждут от своих клиентов звонков.

Создайте себе статус эксперта. Каждый месяц читайте не менее одной книги по маркетингу, посвященной определению своей позиции на рынке. Каждый день не менее часа думайте над тем, как создать себе эту позицию. Проведите «мозговой штурм» со своими сотрудниками. Встретьтесь с другими предпринимателями.

Постоянно задавайте себе следующие вопросы:

• В чем моя уникальность?

• Что особенного я могу предложить клиентам?

• Какова основная идея моего предприятия? (Клиент должен с первого взгляда понять, какую пользу вы можете ему принести.)

• Что отличает меня от остальных? Как донести эту информацию до клиентов?

• Какую пользу будет иметь клиент от каждого конкретного товара или услуги? Не делайте ошибку, пытаясь описать качество своих товаров или услуг. Вопрос должен звучать совершенно конкретно: «В чем польза для клиента?» Ответ должен быть таким же конкретным. Речь должна идти только об этом. Узнайте, чего клиент ждет от вас.

Определите для себя идеальный круг клиентов – их возраст, уровень доходов, предпочтения, место жительства и все остальное, что подсказывает ваш опыт.

Поинтересуйтесь, у кого уже есть такие клиенты. Возможно, вам удастся скооперироваться.

Став экспертом на рынке, вы можете устанавливать свои цены. Ведь вы единственный, кто может предложить такие товары и услуги, можете повышать цену на них до тех пор, пока будет выдерживаться разумное сочетание цены и качества.

Лишь немногим предпринимателям удается совершить прорыв в разряд экспертов. Все дело в том, что они совершают ошибку, подыскивая себе клиентов и организуя весь свой бизнес вокруг их потребностей.

При этом они редко задают себе вопрос, нужны ли им вообще именно эти клиенты. Вместо того чтобы строить бизнес вокруг уже имеющихся покупателей, следует подумать о том, какие клиенты вам нужны, и затем строить свой бизнес таким образом, чтобы притягивать к себе именно таких людей.

Мысли и советы

Приведенный ниже перечень советов взят из высказываний преуспевающих женщин. Выберите из них те, которые отвечают вашим представлениям.

• Демонстрируйте свою силу. Никто не может внушить вам чувство неполноценности кроме вас самих.

• Предпринимайте каждый день какие-то шаги, чтобы зарабатывать еще больше.

• Сильные и уверенные в себе женщины всегда ведут себя так, как будто за ними все наблюдают, даже если это совсем не так.

• Учитесь экономить. Этим вы докажете, что в вас есть внутренняя сила.

• Если вы ведете переговоры с руководством о размере своей зарплаты, просите больше, чем ожидаете получить.

• Будьте готовы уйти со своего места работы, если зарплата для вас неприемлема. Это ваше самое главное оружие в переговорах.

• Развивайте в себе творческие черты. Постоянно ищите пути, чтобы сделать работу или решить проблему лучше, быстрее, оригинальнее или эффективнее.

• Не уклоняйтесь от решения проблем. Каждую решенную проблему тут же заменяйте новой, еще более сложной. Людей часто повышают по службе именно благодаря их способностям справляться с проблемами.

• В женщинах особенно ценится умение лучше и компетентнее осуществлять различные проекты.

• После каждой ознакомительной беседы посылайте собеседнику короткое благодарственное письмо. Часто такие мелочи имеют решающее значение.

• Вкладывайте в дело больше времени и энергии, чем окружающие. Давайте больше, чем от вас ожидают. Помните, что за вашей работой наблюдают те, кто вправе принять решение.

• Если вы делаете только то, за что вам платят, то вам никто и не заплатит больше.

• Начальник – это ваш самый важный и главный клиент. Чаще задавайте себе вопрос, что нужно сделать, чтобы шеф был доволен.

• Одевайтесь в соответствии с должностью, которую вы хотите получить, а не с той, которую вы занимаете сейчас. Начальники имеют склонность повышать по службе людей, которые одеваются так же, как и они.

• Никогда не ссылайтесь на свой пол в качестве оправдания за плохую работу. Не делайте этого ни по отношению к другим, ни по отношению к себе самой.

• Будьте всегда лояльны по отношению к начальнику, коллегам, компании и производимым вас всегда кто-то слушает.

• Все эти рекомендации можно соблюдать только в том случае, если вы любите свою работу. Найдите себе занятие по душе.

И не забывайте: если вы сами низко цените себя как работника, то все окружающие будут низко ценить вас как личность.

Часть III

Деньги и семья

Пессимист видит трудности в любой представившейся возможности. Оптимист видит возможности в любой трудной ситуации.

Уинстон Черчилль

• Как научить детей обращаться с деньгами

• Брачный контракт и развод

• Как правильно составлять завещание и принимать наследство

Глава 7

Как привить детям навыки обращения с деньгами

Устраивайте праздники по поводу того, что вам нравится.

Томас Петерс

На семинарах мне постоянно задают вопрос:

«Как сделать так, чтобы моим детям не пришлось осваивать обращение с финансами с таким же трудом, как и мне? Как добиться, чтобы они научились легко распоряжаться деньгами?»

На этот счет имеется множество советов, о которых мы подробно поговорим в данной главе. За ними скрывается большая проблема: какими ценностями мы гордимся и как передать их детям? Наши жизненные ценности – это своего рода программное обеспечение личности. Они определяют образ наших действий. Поэтому вопрос о ценностях – это самый главный вопрос. Насколько важны для меня деньги? Можно ли сказать, что деньги важнее честности? Можно ли, будучи богатым, оставаться порядочным человеком или необходимо идти по трупам?

Есть и еще одна проблема: как стать примером для своих детей? Как подготовить их к жизни в быстро меняющемся мире? Какие советы на будущее им надо дать, чтобы они не звучали как оправдание собственной жизненной ситуации?

Все эти вопросы настолько тесно связаны с деньгами, что и рассматривать их мы будем в комплексе.

Будьте примером

Позвольте сделать два предварительных замечания.

Во-первых, нет ничего важнее собственного примера. Ни один совет не окажет такого влияния, как тот факт, что вы умеете сами распоряжаться деньгами, что вы богаты и счастливы. В результате ребенок с самого начала воспринимает деньги как нечто приятное, как средство, ведущее к счастью. В его сознании деньги не связаны с заботами.

Собственным примером мы можем добиться большего, чем с помощью хитроумных мер педагогического характера. Ничто не оказывает такого влияния, как пример. Лишь один из 500 детей «обычных» родителей становится миллионером, а у детей миллионеров этого добивается каждый пятый. Это означает, что у вашего ребенка в 100 раз больше шансов стать богатым, если вы сами богаты. У нас в обществе как-то не принято говорить о деньгах. А что говорят о деньгах у вас в семье? Часто ли они упоминаются в положительном плане?

Когда вы в последний раз, сидя с ребенком за столом, доставали купюру, любовно разглядывали ее и объясняли ребенку значение изображенных на ней символов? Или вы, наоборот, говорите ребенку: «Иди вымой руки. Деньги такие грязные»? Задумайтесь над тем, насколько быстро дети усваивают программы, направленные против богатства.

Очень многие родители не осознают, какой пример они подают детям. В некоторых домах, например, гостиные не используются для жилья. Двери в эти комнаты открываются только в случае прихода гостей. Ребенок сразу делает для себя вывод, что гости важнее, чем члены семьи.

Если вы разбили чашку и родители сердятся по этому поводу, то тем самым они говорят вам: вещи важнее, чем люди. Если же гость случайно разбил хрустальный бокал, то его в первую очередь спрашивают, не порезался ли он, а затем начинают утешать: «Ничего страшного. С каждым может случиться».

Еще один пример. Предположим, вы говорите ребенку: «Давай сходим к банкомату и возьмем немного денег». Не удивляйтесь после этого, если он засыплет вас бесчисленными просьбами купить ему что-то. Ведь это же так просто – сходить к банкомату и взять еще денег. Раньше родители объясняли детям, что деньги не растут на деревьях, а сегодня дети уже в самом раннем возрасте знают, что деньги выскакивают из автомата – стоит только нажать кнопку.

И второе предварительное замечание: даже если у вас нет детей, мы все же хотим, чтобы вы хотя бы просто прочли содержащиеся в этой главе советы. Ведь время от времени вам приходится делать подарки чужим детям. Иногда вы дарите им деньги. Хотелось бы, чтобы вы подходили к этому вопросу ответственно.

Зачем детям нужны карманные деньги?

Время от времени приходится слышать: «Если ребенку нужны деньги, пусть придет и попросит. Зачем давать ему деньги на карманные расходы?»

Карманные деньги имеют большое значение по следующим четырем причинам:

1. Благодаря карманным деньгам мы имеем возможность научить ребенка правильно распоряжаться финансами.

2. Мы обеспечиваем ребенку равные права в распоряжении семейным бюджетом. Разумеется, ему надо предварительно объяснить его роль.

3. Ребенок учится самостоятельно принимать решения. Если он просит у родителей дать ему денег, то тем самым уступает право решения им. Если же у ребенка есть собственные карманные деньги, то ему приходится решать: потратить эти деньги или сэкономить?

4. Малые суммы позволяют ребенку совершать маленькие ошибки. Остается только надеяться, что эти ошибки его чему-то научат и в будущем, когда у него будут большие деньги, он не совершит с ними крупных ошибок.

С какого возраста следует давать карманные деньги?

Сколько надо давать ребенку на карманные расходы? С какого возраста имеет смысл это делать? Помещенные ниже материалы помогут вам разобраться в стадиях развития детей. Вы увидите, в каком возрасте целесообразно предпринимать те или иные шаги. Каждая фаза развития связана с определенными трудностями.

И все же все они по-своему прекрасны, и в каждой можно найти что-то положительное. Каждая проблема в развитии представляет собой одновременно шанс научить ребенка каким-то основополагающим вещам. Все сложности и проблемы – это возможности для роста, которыми мы должны быть готовы воспользоваться.

Конечно, в теории все это значительно легче, чем на практике. Практика требует постоянной заботы о детях. Ведь они оценивают любовь взрослых по тому времени, которое те проводят с ними. Чтобы преподать ребенку урок на тему денег, потребуется немало времени, но это себя окупит.

В помещенных ниже материалах возраст детей приводится ориентировочно, поэтому не тревожьтесь, если ваш ребенок проходит какую-то из этих стадий раньше или позже, чем другие.

Вы найдете здесь также данные о том, сколько карманных денег обычно дают детям. Учтите, однако, что половина школьников в течение недели получает еще дополнительные денежные подарки от родителей. Кроме того, две трети детей получают деньги в качестве подарка к Рождеству, дню рождения и по другим праздничным поводам.

Такая практика сомнительна, и я отношусь к ней критически. Ребенку в этом случае трудно сориентироваться в деньгах. Для внеплановых денежных подарков требуется какое-то особое решение. Можно, например, частично или полностью отложить эти деньги для каких-то крупных покупок или других целей, которые ребенок определит сам. Только в этом случае он сможет освоить навыки финансового планирования.

Обзор стадий развития

5–6 лет: не давайте ребенку карманные деньги

Давать карманные деньги в этом возрасте нецелесообразно. У ребенка еще нет к ним выраженного интереса. Деньги имеют для него значение только как средство, на которое можно что-то купить. В этом возрасте дети обращаются с деньгами небрежно. Они теряют их или бездумно тратят. У детей еще нет потребности в экономии. Учить их бережливости на этой стадии не имеет смысла.

Если вы сомневаетесь в справедливости этих слов, попробуйте дать ребенку пару конфет и предложите ему нечто чрезвычайно привлекательное, если он сбережет эти конфеты до вечера. Вероятнее всего, эти сладости «доживут» только до обеда.

7 лет: ребенок получает первые карманные деньги на повседневные расходы

Теперь можно дать ребенку деньги на карманные расходы. У него уже просыпается интерес к деньгам и наблюдается потребность в них. Он уже готов даже дополнительно заработать что-то сверх того.

Детям в возрасте от 6 до 9 лет можно давать в среднем по 18 марок в месяц, то есть 4–5 марок в неделю. Однако на данной стадии бесполезно пытаться заставить ребенка что-то сэкономить. Он этого попросту не поймет. А если ребенок не понимает смысла того или иного действия, то оно может произвести совершенно противоположный эффект.

8 лет: учите ребенка любить деньги

В этом возрасте вы можете заложить важнейшие основы обращения с деньгами, а значит, будущего успеха, богатства и удачи. У ребенка уже есть выраженная потребность в деньгах. Он буквально жаждет их и пытается заработать.

Он уже не тратит деньги на безделушки, а пытается сэкономить на покупку чего-то стоящего. Ему нравится покупать и иметь собственные вещи. Он охотно меняется и умело торгуется.

Теперь можно закладывать основы здорового отношения к деньгам. Вы ведь знаете: чем более приятные ассоциации с деньгами существуют у человека, тем сильнее он притягивает к себе деньги.

И еще одно: желание иметь выражено в этом возрасте настолько сильно, что порой стираются и преодолеваются разумные границы. Если ребенок чего-то не получает, то он может это просто взять. Некоторые родители излишне драматизируют такие события. Они начинают видеть в ребенке будущего преступника.

На самом же деле случай довольно типичный: ребенку просто «очень нужна» эта вещь. Иногда он может даже прихватить что-то в магазине, не заплатив. Или «берет взаймы» пару марок из кошелька матери и «забывает» сказать ей об этом. Поступать так, конечно, некрасиво, но это еще не преступление. В противном случае нас окружали бы сплошь малолетние преступники.

В конце концов, все мы порой таскали деньги из бумажника отца или сумочки матери. Вы так не поступали? Со мной подобное случалось. Не следует забывать об этом, понимая, что наши дети, в сущности, ничем не отличаются от нас. Конечно, радоваться тут нечему, но и не стоит излишне драматизировать такие происшествия. Это как корь, которой надо просто переболеть.

9 лет: учите ребенка экономить

Теперь можно (и даже нужно) завести для ребенка собственный счет. Покупка для своего отпрыска свиньи-копилки – это весьма устаревший подход к теме финансов. Если уж и делать такую покупку, то копилка, по крайней мере, должна открываться и быть прозрачной. Меня все время интересовал вопрос, какой умник придумал непрозрачную копилку, которая не позволяет оценить прогресса в накоплении и которую надо разбить (то есть разрушить!), чтобы добраться до своих же денег.

Вы можете научить ребенка более прогрессивным формам обращения с деньгами. У него уже есть простейшие навыки ведения счета. Он проводит много времени, систематизируя свои коллекции и сокровища. У ребенка уже есть какая-то сумма денег. Теперь он уже может осознать деньги как некую цель. Он хочет считать их, рассматривать, демонстрировать другим и беседовать о них. Ребенок уже в состоянии экономить, чтобы купить себе достаточно дорогие вещи.

В этом возрасте вы можете обучить его планомерным действиям и навыкам постановки цели. Ребенок с легкостью учится составлять планы и верить в них, потому что воспринимает их реализацию как свой личный успех. Одновременно вы таким образом воспитываете в нем веру в себя. Каждая достигнутая цель способствует ее укреплению.

Особого интереса к карманным расходам ребенок в этом возрасте не проявляет.

Поэтому данный период особенно подходит для того, чтобы заключить с ним сделку. Предположим, ребенок получает каждый месяц 20 марок на карманные расходы. В этом случае можно вместе с ним прийти к такому соглашению. Он откладывает для накопления определенную часть этих денег, скажем 10 марок. Эту часть, в свою очередь, тоже можно разделить. Например, 4 марки пойдет для накопления капитала. Это надо объяснить ребенку особенно тщательно, потому что понятие капитала для него не представляет пока осознанной цели. Помощь в этом может оказать книга для детей, которая будет полезна и взрослым: «Собака по кличке Червонец» («Ein Hund namens Money»)[6]. Руководствуясь описанной в книге историей, ребенок сможет научиться правильно распоряжаться деньгами.

Остальные 6 марок можно сэкономить для какой-нибудь более-менее крупной покупки типа велосипеда. Данный возраст как нельзя лучше подходит для применения таких воспитательных мер. Но все это делается не в одночасье. Вам потребуется немало времени, чтобы пробудить в ребенке интерес и совместно с ним отыскать пути для претворения в жизнь этих целей.

• Мой совет

Сделайте вместе с ребенком копилку для мечты.

Наметьте цель, определите самое сокровенное желание ребенка. Рассматривайте эту мечту не как обузу для себя, а как шанс научить ребенка чрезвычайно важным вещам.

• Обсудите, сколько денег потребуется для этой покупки. Рассчитайте, сколько времени понадобится, чтобы скопить такие деньги (или сколько вы сможете «добавить», когда ребенок сэкономит определенную сумму).

• Найдите подходящую прозрачную банку, которую можно использовать в качестве копилки.

• Найдите картинку с изображением предмета, о котором ребенок мечтает, и наклейте ее на банку.

• Определите сумму, которую ребенок должен будет регулярно откладывать из своих карманных денег.

• Позаботьтесь о том, чтобы эта сумма попадала в копилку сразу же после того, как ребенок получит на руки карманные деньги.

• Эта мысль еще прочнее отложится в сознании ребенка, если вы подадите ему пример и заведете себе такую же копилку, где будете собирать деньги на осуществление своей мечты. Вы можете складывать туда всю мелочь, накопившуюся за день в карманах. Так вы попутно можете реализовать и свою собственную мечту.

10–11 лет: помогите ребенку найти возможности для заработка

В ребенке просыпается коммерческая жилка. Он уже в состоянии составлять для себя бюджет на неделю, экономить и планировать более или менее крупные расходы. Ребенок с удовольствием зарабатывает дополнительные деньги, выполняя ту или иную работу по дому или за его пределами. Его потребности возрастают, и ребенок все чаще требует увеличения суммы, выдаваемой на карманные расходы. Многие родители просто стонут от этих требований. Вместе с тем эта ситуация дает вам неплохой шанс. Теперь вы можете преподать ребенку очень важный урок – объяснить ему стоимость труда и научить ответственности. Вы можете разъяснить ему взаимосвязь между выполнением желаний и необходимостью выполнить для этого определенную работу. Вместо того чтобы постоянно выдавать ребенку карманные деньги, используйте эту возможность, чтобы направить его деятельность в нужное русло, и помогите найти возможность для заработка.

Для этого вы вместе с ним должны проанализировать, в чем состоят его сильные стороны и что доставляет ему удовольствие. Оставьте при себе нравоучения о том, что деньги должны зарабатываться тяжелым трудом и что дисциплина и чувство долга являются высшими человеческими добродетелями. Вы ведь хотите, чтобы ребенок вырос счастливым человеком. Теперь у вас есть шанс объяснить ему, что работа должна приносить радость, что мы можем добиться успеха только в тех видах деятельности, которыми занимаемся с удовольствием. Только в этих областях можно заработать по-настоящему большие деньги. Помогите ребенку сделать так, чтобы его хобби стало для него источником заработка.

Учтите: если вы сами не испытываете удовольствия от работы и приходите домой усталой и нервной, то вряд ли ваши рассказы о «радости труда» покажутся ребенку правдоподобными.

Кроме того, в этом возрасте ребенок уже в состоянии выполнять множество заданий, которые могут оплачиваться. Вместе с тем у него развивается чувство собственности и частной жизни. Он, например, выражает неудовольствие, когда родители без стука входят в его комнату или трогают его личные вещи.

Дети в возрасте от 10 до 13 лет могут получать в среднем 33 марки в неделю на карманные расходы.

• Мой совет

Составьте вместе с ребенком перечень его сильных качеств и заданий, которые он выполняет с удовольствием.

• Способствуйте развитию сильных сторон, занимаясь вместе с ребенком поиском возможностей по их применению.

• Определите хобби ребенка и вместе с ним решите, каким образом на нем можно заработать деньги.

• Не заостряйте внимание на слабых сторонах ребенка; вместо этого ищите пути решения проблем.

• Дайте ребенку возможность выполнять как можно больше посильной работы по дому.

• Рассказывайте ему истории о женщинах и мужчинах, прославившихся именно за счет того, что они развивали в себе сильные стороны.

• Относитесь к ребенку так, словно он уже добился выдающихся результатов в своем любимом деле. Такой подход вызовет эффект сбывшегося ожидания.

12–14 лет: развивайте в ребенке чувство ответственности

Потребность в деньгах увеличивается по мере того, как возрастают желания. Все ярче проявляется интерес к одежде и электронной аппаратуре. Ваш ребенок с удовольствием ходит по магазинам. На этой стадии особенно сильно проявляется влияние других детей. Ребенок проявляет большую хитрость, пытаясь воздействовать на чувства родителей; он вызывает в родителях чувство вины высказываниями типа: «У всех моих друзей это уже есть», «Вы что, хотите, чтобы со мной никто не дружил?», «Мне это надо для школы».

Этот прием срабатывает потому, что родители и без того зачастую чувствуют свою вину. Потому, что они постоянно на работе. Потому, что они развелись. Потому, что недостаточно много зарабатывают. Потому, что мало времени проводят с детьми. Но нехватку времени нельзя заменить денежными подачками.

Теперь для ребенка настало время научиться ответственным действиям. Если он хочет иметь больше, то должен найти возможности для того, чтобы больше зарабатывать. Ведь когда-нибудь настанет время, когда рядом не будет родителей, у которых при любом удобном случае можно «стрельнуть» денег.

На этой стадии возникают конфликты с родителями, поскольку ребенок зачастую просит от них больше, чем ему действительно требуется. Он склонен к тому, чтобы что-то взять «в долг», не спросив разрешения. Часто ребенок ведет себя нечестно, особенно если в семье нет взаимного доверия. И наоборот, если отношения в семье строятся на доверии, то места для нечестности или лжи там просто не остается.

Ребенок в этом возрасте уже хорошо разбирается в таких понятиях, как прибыли и убытки, он в состоянии подсчитать проценты, в том числе и сложные.

Увеличивать на этой стадии сумму выдаваемых карманных денег было бы не самым лучшим решением. Лучше продолжать строительство на фундаменте, заложенном на более ранних этапах. Конечно, это очень сложный возраст. Тем не менее он позволяет сформировать у ребенка привычки, которые сохранятся у него на всю жизнь. Вы должны находить время для бесед с ребенком. Основы благосостояния и навыки обращения с деньгами не закладываются в один момент.

Необходимо также учитывать, что ребенок в этом возрасте очень пристально присматривается к вам. Он усвоит от вас только те вещи, которые вы подтверждаете своим поведением в повседневной жизни.

15–19 лет: чем меньше, тем лучше

Чем дальше мы откладываем момент экономической и финансовой независимости, тем недовольнее становятся наши дети и тем дороже обходится их содержание. Теперь они вполне могут самостоятельно зарабатывать деньги.

В то же время намного проще попросить денег у родителей. Лишь тогда, когда там уже нечего взять, дети начинают всерьез задумываться о работе. Те родители, которые по-прежнему выполняют любые пожелания детей, отнимают у них самый главный шанс подготовиться ко взрослой жизни.

Карманных денег в размере 50 марок для ребенка больше чем достаточно. Те работы, которые он регулярно выполняет (и должен выполнять) по дому, не оплачиваются. Вы ведь тоже не выставляете ему счет за те услуги, которые оказываете. Однако нет ничего плохого, чтобы заплатить ребенку за какие-то сложные работы, выходящие за рамки обычного. Платить за это надо в том же размере, как будто вы пригласили специалистов со стороны.

Те родители, которые на этом этапе путают щедрость и любовь, воспитывают паразитов и непригодных к жизни людей. Тот, кто любит своего ребенка, не пытается оградить его от трудностей. Ведь жизнь состоит не только из приятных сторон. В ней постоянно возникают сложности и проблемы, случаются самые разные неприятности.

Пытаясь оградить детей от всего этого, вы губите их независимость. Дети должны просить у нас не помощи, а силы, не денежных вливаний, а творческих идей, с помощью которых можно заработать деньги самим. Они должны нацеливаться не на спокойную жизнь, а на максимально полное раскрытие своих способностей.

Вместо этого подавляющее большинство родителей дают детям деньги и даже испытывают от этого удовольствие. Очевидно, это позволяет им почувствовать, что они нужны, что их любят.

При этом родители хотят своим детям только добра. Они мечтают, что дети когда-нибудь будут жить лучше, а пока пытаются уберечь их от всех финансовых забот. Происходит же совершенно противоположное. Дети отгораживаются от действительности и становятся абсолютно непригодными к жизни. Поскольку они не научились справляться с проблемами, у них отсутствует уверенность в себе, и они живут в постоянном страхе перед завтрашним днем.

Родители добровольно отдают себя во власть этой финансовой тирании отчасти из-за чувства вины, отчасти под влиянием новой идеи, захватившей все умы. В западном обществе у родителей вдруг проснулось страстное желание сделать детей счастливыми. Не надо воспитывать в них стремление к здоровью и успеху. Не надо закалять их и готовить к жизни. Не имеют значения образование и знания. Нет, дети должны быть счастливы. Здесь и сейчас, немедленно и всегда.

При этом часто смешиваются понятия «деньги» и счастье». Родители полагают, что счастье – это отсутствие всяческих проблем. Однако на самом деле единственным следствием такой ситуации становится скука. Ребенок перестает развиваться. Такое состояние можно назвать как угодно, но только не счастьем.

От 20 лет: развивайте в детях чувство экономической независимости

В Библии есть притча о блудном сыне. Он рано получил свою долю наследства, отправился в дальние страны, растратил там все деньги, а затем смиренно вернулся домой. Родители принимают его с распростертыми объятиями.

Сегодня эта притча уже не актуальна. Хотя цивилизованный мир кишмя кишит такими «блудными сынами», родители не ждут их возвращения. По той простой причине, что большинство из них никуда и не собирается уезжать.

Они остаются дома, потому что им так приятнее и удобнее. В родительском гнезде мягко и уютно, жизнь налажена. Можно наслаждаться комфортом и ничего не делать.

Но как же этим молодым людям стать самостоятельными, если они не научились даже зарабатывать себе на жизнь? Можно с уверенностью сказать, что такое воспитание немало способствовало тому, что сегодня столько людей по уши сидят в потребительских кредитах. Щедрость ведет к зависимости, даже если она была продиктована благими намерениями.

Сегодня мы ссужаем ребенка деньгами, завтра вносим за него часть денег на покупку машины, потом помогаем ему пережить трудные времена, когда он временно не работает, финансируем его поездку в отпуск… Разумеется, все это в долг. И точно так же разумеется, что эти долги никогда не отдаются.

Конечно, это прекрасно, когда дети как можно дольше остаются дома. Но это никак не способствует развитию их самостоятельности и не делает их состоятельными людьми. Дети сегодня порой продолжают жить с родителями даже в двадцать семь лет.

К сожалению, формирующаяся таким образом зависимость продолжается и дальше, когда дети уже вылетели из родительского гнезда. Родители продолжают играть для них роль семейного банка. Они регулярно присылают деньги, охотно лезут в бумажник, когда детям предстоят крупные покупки, выручают в трудных ситуациях. В Европе сегодня около 50 процентов всех молодых семей в возрасте до тридцати пяти лет обращаются в той или иной мере за финансовой помощью к родителям.

Томас Стэнли и Уильям Данко получили в ходе опроса родителей интересные данные. Примерно 50 процентов состоятельных американских родителей ежегодно выдают детям минимум по 15 тысяч долларов.

• Дети, получающие деньги от родителей, не умеют экономить.

• Не различают, где свои деньги, а где деньги родителей. В связи с этим они полагают, что имеют право на состояние своих родителей.

• Значительно чаще пользуются кредитами, то есть имеют значительно более высокую степень задолженности.

• Вкладывают в дело менее 65 процентов от тех средств, которые инвестируют дети, не получающие помощи родителей.

• Располагают за счет таких «подарков» куда большими денежными средствами, их годовой доход ниже, чем у детей, не пользующихся поддержкой. У инженеров, архитекторов и ученых, к примеру, он составляет всего 74 процента по сравнению с теми, кто не пользуется помощью родителей.

• Их состояние также существенно ниже. У бухгалтеров, например, оно составляет всего 57 процентов.

• В целом дети, получающие деньги от родителей, зарабатывают примерно на 10 процентов меньше, а их состояние на 20 процентов ниже.

Экономьте на нужды детей

А что, если не только учить детей экономить, но и дополнительно завести на них накопительный счет? Если начать экономить своевременно, то из относительно небольших денег вырастают приличные суммы. Так даже небогатые родители смогут оплатить водительские курсы для детей, учебу в институте или даже заложить капитал для строительства их дома.

Приведем пример. Если сразу после рождения ребенка вы заключили с банком договор, что будете ежемесячно переводить на его счет по 150 марок, то в результате получаются следующие цифры:

• к моменту достижения ребенком двадцати лет – 87 703 марки;

• к двадцатипятилетию – 162 186 марок;

• к тридцатилетию – 293 451 марка.

Если вы не будете трогать эти деньги, то к тридцати пяти годам у вашего ребенка уже появится состояние в размере 524 785 марок. И это всего при 150 марках в месяц, вложенных под 12 процентов. В главе 11 вы увидите, что это вовсе не утопия.

И все же я советую вам вкладывать эти деньги на свое имя, а не на детей. Ведь вы же не можете с полной уверенностью предсказать, в кого превратится в будущем ваш сегодняшний «ангелочек».

Какие ценности вы определите для себя?

Обращение с деньгами дает возможность расставить множество акцентов в воспитании. Однако многие родители упускают ее, поскольку сами не имеют твердых внутренних ценностей. Если вы сами не определили для себя эти ценности, то в любой ситуации будете посылать детям противоречивые сигналы. Ребенок сразу подметит в вас эту непоследовательность.

У каждого из нас имеется потребность в безопасности. И речь идет не только о том, чтобы у нас было достаточно еды и крыша над головой. Нам нужна еще и неприкосновенность наших ценностей. Здесь важно не только ясно осознавать свои ценности, но и знать их иерархическую последовательность. Так же как переставленные местами цифры в телефонном номере приобретают совершенно иной смысл, многое меняется и от перестановки мест ценностей. Таким образом, наши ценности и их последовательность в зависимости от важности представляют собой как бы инструкцию или программное обеспечение для наших действий. Ценности определяют поступки.

Многие, например, скажут, что быть богатым и быть честным – это две важные ценности. Но в зависимости от того, что для вас важнее, вы можете в определенной ситуации принять совершенно разные решения. Если в ресторане вам по ошибке на сдачу дали лишние деньги, вы можете, не сказав ни слова, сунуть их в карман. Деньги имеют для вас большую ценность. А можете использовать эту ситуацию, чтобы преподать ребенку очень важный урок: деньги надо зарабатывать честно. Главное только, чтобы вы сами для себя приняли четкое решение. Тому, кто хорошо представляет себе приоритет ценностей, решения даются значительно легче.

Эту же мысль можно выразить и по-другому. Если решения даются человеку с трудом, то это объясняется в первую очередь тем, что он не определился с собственными ценностями. Для того чтобы воспитать наших детей уверенными в себе и в своих решениях людьми, надо ясно определить для себя собственную систему ценностей, а затем обучить этим ценностям детей.

Вот несколько вопросов, которые помогут вам определиться с собственными ценностями. Какое решение в той или иной ситуации должен был бы принять ваш ребенок?

• При продаже своей машины ваш ребенок мог бы получить на 3000 марок больше, если бы «открутил назад» счетчик пробега на спидометре. Должен ли он так поступить, если учесть, что риск разоблачения здесь полностью отсутствует?

• Должен ли ваш ребенок получать в школе хорошие отметки любой ценой? Даже за счет жульничества?

• Должен ли он поделиться своим школьным завтраком с бездомным бродягой? Или сначала должен задать себе вопрос, почему этот человек не работает?

• Может ли ваш ребенок в ходе собеседования при приеме на работу сообщить о себе неверные сведения, если знает, что в противном случае у него нет никаких шансов?

• Что для него должно превалировать в работе: удовлетворение от работы или высокий заработок?

• В ресторане все столы заняты. Несколько семей, стоящих в очереди, пришли раньше вас. Официант по ошибке приглашает вас за освободившийся столик. Будете ли вы терпеливо ждать, дожидаясь своей очереди?

• Должен ли ваш ребенок покупать дорогие вещи, например одежду от известных модельеров?

• Понравится ли вам, если он время от времени будет приглашать своих друзей в ресторан? Или вы будете настаивать на том, чтобы каждый платил за себя?

• Должен ли ваш ребенок купить свой первый автомобиль в кредит, если месячные платежи для него вполне посильны?

• Предположим, что ребенок не может найти себе подходящее место работы. Должен ли он согласиться в этой ситуации на работу, которая ему не нравится, но хорошо оплачивается, или лучше продолжить поиски?

Возможно, какой-то из этих вопросов заставил вас задуматься или переосмыслить свои приоритеты. Ведь без твердой системы ценностей вы никогда не сможете воспитать в ребенке последовательное отношение к деньгам (и ко многим другим аспектам жизни).

Теперь позвольте перейти к некоторым вопросам, которые мне часто задают в беседах о карманных деньгах и о финансах вообще.

Сокращение суммы на карманные расходы – не самое удачное наказание

Вы должны выполнять то, что обещали. Если вы наказываете ребенка, урезая выдаваемые ему деньги, то этим нарушаете свое обещание. Карманные деньги не должны иметь никакого отношения к работам по дому, к любви, признанию, наказанию или поощрению.

Если вы недодаете ребенку карманные деньги, то он может сделать из этого вывод, что вполне допустимо не выполнять свои обязанности. За это достаточно всего лишь заплатить.

Кроме того, вы не сможете в этом случае донести до ребенка мысль, что в семье у каждого должны быть свои обязанности.

Предположим, девочка должна делать уборку в своей комнате, но постоянно забывает это. Мать грозит ей, что сократит сумму выдаваемых денег, если положение не исправится. На следующий день беспорядок в детской комнате еще больше, чем обычно. Мать сердится, а девочка на это отвечает: «Деньги меня не интересуют. Почему я должна ради них что-то делать?»

И последний аргумент: представьте себе, что ваш шеф каждый раз урезает вам зарплату, если вы что-то забыли или сделали не так, как надо.

Кстати, я бы не советовал использовать деньги и в качестве поощрения. Правда, все мы поступаем так время от времени, но постарайтесь делать это хотя бы не слишком часто.

Вы же не хотите, чтобы ваш ребенок вырос слишком меркантильным.

Самое главное, чтобы у ребенка не возникло ассоциации между деньгами и любовью. Никогда не говорите ему: «Я люблю тебя, поэтому даю тебе больше денег». У него может возникнуть представление, что с помощью денег можно купить любовь и дружбу.

Как быть, если ребенку не хватает карманных денег?

Превышение расходов над доходами давно уже стало болезнью многих правительств в развитых странах. Поэтому пусть вас не удивляет, если ребенок, получив от вас деньги, уже через пару дней заявляет, что они закончились.

Джеймс Бери сказал однажды: «Бог дал нам память, чтобы мы, повзрослев, распоряжались деньгами лучше, чем в детстве». Поэтому не стоит ожидать от детей слишком разумного отношения к деньгам.

Однако выручать детей деньгами в такой ситуации можно только в самых крайних случаях. Если вы поможете ему, то тем самым дадите понять, что он, во-первых, всегда может рассчитывать на такую помощь, а во-вторых, может и дальше бездумно и бестолково тратить деньги.

Старайтесь также не давать ему деньги авансом. В противном случае в нем может развиться желание жить в кредит.

Побеседуйте с ним о том, как научиться распределять деньги. Подумайте вместе, на каких расходах можно сэкономить.

Используйте эту ситуацию, чтобы еще раз подчеркнуть важность и значимость денег. Аккуратно разглаживайте банкноты. Кладите их всегда лицевой стороной вверх и ни в коем случае не вверх ногами.

Когда дети хнычут и ноют

Предположим, вы не купили ребенку то, чего он хотел, и он начинает ныть и канючить. Никакие доводы тут не помогут, как не поможет и повторный отказ. Так вы только приучите ребенка не реагировать на ваши слова с первого раза. Поэтому сразу пресеките эти попытки. Если ребенок продолжает хныкать, скажите просто: «Ты слышал, что я сейчас сказала? Хорошо. На этом разговор окончен».

Если вы сдадитесь и выполните просьбу ребенка, то он поймет, что рано или поздно сможет нытьем добиться своего.

Иногда женщины в этих случаях обращаются за помощью к отцу. Это дает ребенку понять, что мать не имеет права принимать решения и поэтому к ее мнению можно не прислушиваться.

Надо ли оплачивать работу по дому?

Обычные задания, поручаемые ребенку, оплачиваться не должны. Хорошо, конечно, когда вы даете ребенку возможность выполнить какую-то работу, которая доставляет ему удовольствие. Но если в запасе остались еще задания, которые никто не хочет выполнять добровольно, то их надо поровну распределять между членами семьи.

Бывают, однако, сложные и нестандартные работы, которые можно оплачивать, причем в таком размере, как если бы вы нанимали для их выполнения человека со стороны.

Это развивает в детях независимость и усиливает их уверенность в своих способностях.

В любом случае оплата должна быть не почасовой, а сдельной. Дело в том, что разные дети трудятся в разном темпе.

В заключение этой главы хотелось бы сказать еще одно: демонстрируйте ребенку, что деньги могут приносить радость и счастье. Вместе с тем постоянно объясняйте ему, что они могут по-настоящему доставлять радость лишь в том случае, если мы делимся ими с другими людьми. Разъясните ребенку суть благотворительности. В десять лет он уже способен понять и воспринять эту идею. Начиная с этого возраста, его уже интересуют социальные проблемы, и он начинает понимать, что излишками надо делиться.

Глава 8

Развод – болезненная процедура

Всякий раз, когда мы видим успешное предприятие, надо понимать, что за ним стоит чье-то смелое решение.

Питер Друккер

Вы никогда не мечтали о белом подвенечном платье и о счастливой семейной жизни?

Независимо от того, насколько вы самостоятельны и независимы, в вашей голове живет романтическое представление о принце на белом коне, который увозит вас в свой замок. Это зародилось в вас еще тогда, когда вы были совсем маленькой девочкой и слушали сказки о Золушке и Белоснежке.

Если вы прочли эти строки и в вашей душе ничто не шевельнулось, значит, у вас уже был негативный опыт или вы начитались статистики. Потому что реальность выглядит не столь привлекательно. После сладких грез о свадьбе наступает горькое пробуждение. Сегодня в Германии разводом заканчивается каждый третий брак, а в Америке даже каждый второй. И дело вовсе не в «роковом» седьмом годе супружества.

Большинство заявлений о разводе подаются после третьего и четвертого года совместной жизни, когда первоначальная влюбленность улетучивается и наступают будни. Когда уже при всей любви не удается закрыть глаза на причуды и дурацкие привычки партнера. Когда первый ребенок подвергает тяжкому испытанию отношения между супругами.

Кстати, все чаще терпение лопается именно у жен. Это можно было бы даже назвать определенным прогрессом, потому что были времена, когда женщина вообще не имела права требовать развода.

Сегодня все по-другому. Тема разводов открыто дискутируется в обществе. Брачный союз заключается уже не до гробовой доски, а до тех пор, пока хватает терпения. Сегодня уже не стыдно быть разведенной женщиной. Пожалуй, даже совсем наоборот, если посмотреть на некоторых «удачно» разведенных светских дам.

Например, Ивана Трамп, бывшая жена крупного торговца недвижимостью Дональда Трампа, урвала у него при разводе солидный куш и сегодня в роли уверенной и удачливой предпринимательницы кочует из одного ток-шоу в другое и пишет книги о своей семейной жизни с Дональдом.

Однако не каждый развод заканчивается столь удачно. И реакция окружающих на это событие тоже бывает различной. Жить после развода в большом городе, вероятнее, легче, чем в деревне, где все друг друга знают.

Независимо от того, сколько лет супруги прожили вместе, порой они устраивают самые настоящие битвы из-за имущества. К сожалению, если в семье есть дети, то такие сражения очень болезненно отражаются на них.

Если вы разводитесь, то тем самым нарушаете свою клятву. А соблюдать ее все же надо, хотя бы в части «…и в печали». Делайте это хотя бы ради себя. Ведь ваши поступки, мысли и чувства определяют ваш будущий жизненный путь. То, как вы ведете себя, будет сказываться на вашей жизни даже спустя долгое время после того, как утихнет боль разлуки. Возможно, вам кажется, что вы получили меньше, чем отдали. Вы видите, как страдают дети. Возможно, в результате развода вы потеряли друзей и ваше привычное окружение сменилось. В таких условиях легко впасть в ярость. Тем не менее все, что вы делаете, отражается на будущем. Для того чтобы начать жизнь с новой точки, требуется немалое мужество. Так пусть эта точка будет хотя бы немного повыше. Это в ваших интересах.

Мы не хотим здесь определять, кто прав и кто виноват в случае развода. Я уверен, что любому сознательному человеку нелегко разрушить семью. Это всегда очень непростое решение, особенно когда затрагиваются интересы детей.

Все эти мысли приходят вам в голову, когда что-то спасать уже поздно. Но есть и другие моменты, о которых следует подумать заранее, в самом начале брака.

Вы, конечно, скажете, что не имеет смысла, идя под венец, заранее думать о разводе. Находясь на седьмом небе от счастья, можно найти множество других, более приятных занятий, чем размышления о формальностях бракоразводного процесса. Полностью с вами согласен! Но задайте себе вопрос: а зачем вы, собственно, выходите замуж?

Вы хотите что-то построить вместе – дом, совместный бизнес. Вы хотите дать жизнь детям. Вы хотите прожить счастливую жизнь, вместе путешествовать, ходить в рестораны, приятно проводить время.

Как видите, все ваши мечты так или иначе связаны с деньгами. Деньги должны поступать в ваш семейный бюджет и инвестироваться. Как в любой нормальной фирме. Таким образом, мы можем рассматривать брак как совместное предприятие. Предметом его деятельности являются ваша жизнь, воспитание детей, строительство семейного гнездышка.

Если вы согласны с таким подходом, то надо относиться к браку как к бизнесу и заранее урегулировать важнейшие моменты. Если вы вместе с мужем рисуете свое будущее в радужных тонах, то следует поговорить и о финансировании этой мечты. Кто какой вклад внесет в общую копилку? Как будут разделяться обязанности?

Такие вещи лучше всего обсуждать в тот период, когда вы еще по-настоящему влюблены друг в друга.

Подумайте о том, что вы в этот момент определяете не только совместное будущее, но и свое собственное, а также будущее детей. При этом вы должны исходить из того, что ваш семейный союз будет длиться вечно.

Так оно, скорее всего, и будет, если вы усвоите наши советы насчет финансовой независимости. Будучи равноправным партнером, вы сможете проявить уверенность в себе и силу. Настоящая любовь невозможна без уважения партнера. Любая зависимость одного партнера от другого уничтожает уважение, а вместе с ним и любовь. Финансовая независимость обоих партнеров повышает прочность и долговечность семьи. Будучи финансово независимой, вы сможете активнее строить свою семейную жизнь.

Как этого добиться? Об этом мы поговорим несколько ниже.

Все поровну

Если вы вышли замуж, не заключив брачный контракт, то вы автоматически попадаете в условия, которые в юриспруденции называются совместным ведением хозяйства. Это означает, что любые доходы и приобретения каждого из партнеров во время брака считаются совместно нажитым имуществом и должны в случае развода делиться поровну. То имущество, которым каждый из партнеров владел до брака, остается в его собственности. Совместные приобретения считаются общей собственностью.

С юридической точки зрения при расторжении брака производится раздел совместно нажитого имущества. Для этого сначала надо определить его стоимость.

В первую очередь это касается вещей домашнего обихода и общего жилья. В идеальном случае делается попытка максимально справедливого раздела имущества. Если ваш муж любит музыку, то ему достается музыкальный центр, а вам, допустим, телевизор. Но все это хорошо в теории, а на практике зачастую приводит к ожесточенным столкновениям.

Обстановка существенно осложняется, когда дело доходит до других совместно нажитых ценностей. Здесь приходится оценивать и материальные вещи, например дома, квартиры, пакеты акций, и нематериальные, такие как договоры страхования жизни, доли супругов во владении фирмами и т. п. Очень важно, чтобы в перечень делимого имущества вошла только та часть его стоимости, которая возникла в период брака. Если, например, дом принадлежал вам еще до брака, то учитывается только прирост его цены, который возник в период супружества. В случае пакета акций, которым муж владел до брака, принимается в расчет только рост курса и общая сумма полученных дивидендов в период супружества.

Если супруги не могут договориться о разделе и если не хватает денег для компенсации претензий одного из супругов, то не остается ничего другого, кроме принудительной продажи с аукциона недвижимости или ценных бумаг.

Одновременно в ходе бракоразводного процесса решаются вопросы пенсионного обеспечения обоих супругов на основе уже внесенных на данный момент сумм в пенсионные фонды.

Раздел совместно нажитого имущества должен обеспечить имущественное равенство супругов на момент развода. Если вы, к примеру, вынуждены были бросить работу, чтобы посвятить себя воспитанию детей, и не имели впоследствии собственного дохода, то вы имеете право на долю заработков мужа за этот период. Теоретически суд исходит при этом из начального и конечного уровня состояния каждого из супругов.

В идеальном случае конечный уровень будет, естественно, выше начального. Разница попросту делится пополам между мужем и женой.

Все это, на первый взгляд, достаточно просто. Однако на практике в ходе бракоразводных процессов мы зачастую сталкиваемся с обилием вранья и мошенничества. Делается все возможное для того, чтобы не делиться с супругом деньгами. Участников процесса не смущает даже то, что за это можно угодить и под суд. Для того чтобы провести раздел совместно нажитого имущества, необходимо установить, что именно нажито супругами в период брака. Для этого составляется подробный перечень, в котором указываются все доходы и расходы, в том числе и долги.

Если один из супругов отказывается составить такой перечень, то к нему могут быть применены более строгие меры воздействия, в том числе иск за непредоставление суду сведений.

Если перечень составлен недобросовестно, то есть имеются основания полагать, что от оценки скрыты или неправильно обозначены те или иные части имущества, можно настоять на том, чтобы этот супруг дал свои показания под присягой.

Если впоследствии выяснится, что сведения не соответствуют действительности, то вступает в действие прокуратура, которая может возбудить уголовное дело против забывчивого супруга.

Делите между собой стол, постель и информацию

До этого может и не дойти, если в семье с самого начала соблюдаются определенные правила игры относительно финансов.

Как правило, деньгами распоряжается мужчина, и он же принимает решение о вложениях финансовых средств. Очень часто денежная тема рассматривается как великая тайна. Вы знаете с точностью до 10 марок, сколько зарабатывает ваш муж? Вы знаете все его банковские счета? Можете ли вы с точностью сказать, какие взносы он делает в ваш пенсионный фонд?

Если вы не смогли утвердительно ответить на все эти вопросы, то добро пожаловать в наш клуб! Почти треть всех жен, по данным опросов, не имеет ни малейшего понятия о размере заработков супруга.

Теперь вы можете себе представить, как просто будет вашему мужу в случае развода и дальше держать вас в неведении относительно финансовых дел. Поэтому мы советуем с самого начала играть в открытую. Попросите своего мужа держать вас в курсе дел относительно ваших общих финансов. Ведите откровенные беседы о деньгах. Попытайтесь лишить эту тему налета таинственности.

Для этого, разумеется, необходимо, чтобы вас интересовала эта тема. Многие женщины сразу же отмахиваются, как только речь заходит о повышении взносов за страховку или о вложении денег, полученных в виде премии к Рождеству. Ничего удивительного, если в следующий раз муж примет такое решение уже без вашего участия. Если же вы сами будете подавать мужу интересные идеи относительно вложения денег и снабжать его информацией о выгодных тарифах страхования, то вскоре станете для него незаменимой советчицей в денежных делах. Ему это будет только на руку, так как деликатная информация о деньгах останется внутри семьи.

Если все ваши попытки окажутся тщетными и муж не захочет делиться с вами финансовой информацией, то попробуйте выдвинуть следующий аргумент. Знаете ли вы, что каждый год многие миллионы остаются на счетах невостребованными, потому что никто не знает об их существовании? Владелец счета умер, а его наследники и понятия не имеют, что где-то лежат их деньги.

Чтобы этого не допустить, необходимо знать обо всех счетах и депозитах. Предложите мужу прочесть эту книгу.

Во многих случаях вы и сами можете получить необходимую информацию. Для этого не надо тайком рыться в его бумагах. Адвокат и консультант по бракоразводным процессам Эльке Хайде советует всем женщинам: «Внимательно прочтите вашу совместную с мужем налоговую декларацию, прежде чем ставить под ней свою подпись. И сделайте копию. Это не имеет ничего общего с отсутствием доверия. Это ваше законное право. Ведь это и ваша налоговая декларация. В случае необходимости у вас будут под рукой все нужные документы».

Кроме того, договоритесь с мужем о проведении «финансового дня». Попросите его регулярно посвящать вас в состояние семейных финансовых дел.

Возможно, к этому дню вы уже сами сможете собрать кое-какую информацию. Может быть, вы нашли банк, который предоставит вам лучшие условия, или обнаружили туроператора, который сможет продать вам путевку для летнего отпуска на 25 процентов дешевле.

Добейтесь того, чтобы финансы стали вашей общей семейной заботой. Вы делите с мужем не только стол и постель, но и будущее. А для будущего необходимы деньги. Вы можете работать над совместной финансовой свободой, но при этом не упускайте из виду свою собственную финансовую независимость. Семья от этого будет только крепче. Общность интересов создает обстановку большего доверия в семье, а своя собственная финансовая сфера даст вам возможность быть равноправным партнером в данных вопросах.

Подводные камни раздела прироста стоимости имущества

Хотя равномерное деление прироста стоимости имущества кажется на первый взгляд вполне справедливым решением, практика порой свидетельствует об обратном.

Самый «простой» случай заключается в том, что у мужа вдруг не оказывается имущества, подлежащего разделу. Жена рассчитывает на половину суммы, а муж просто растрачивает эти деньги. Если на момент подачи заявления прирост стоимости имущества еще имелся, то к тому времени, когда принимается окончательное решение о разводе, муж успевает его растратить. А раз нет прироста, нечего и делить.

В этой методике есть и другие слабые места. Симона В. получила по наследству квартиру площадью 100 м² в удобном районе Мюнхена. Ее рыночная стоимость составляла на тот период 250 тысяч марок. Двумя годами позже она выходит замуж за Клауса. Брачный контракт между ними не заключается. Недвижимость остается в собственности Симоны. Спустя десять лет они решают развестись. Квартира тем временем выросла в цене вдвое.

Таким образом, при разделе имущества Симона должна выплатить Клаусу 125 тысяч марок за счет прироста стоимости имущества. Симона выдвигает встречные претензии на имущество Клауса, но в конечном итоге вынуждена выплатить Клаусу «всего» 30 тысяч марок.

Второй пример демонстрирует проблему при определении начальной стоимости имущества.

В момент женитьбы Сабины и Франка у мужа имеются долги на общую сумму 40 тысяч марок. Оба работают, и Сабина дает мужу 25 тысяч марок, чтобы тот расплатился с долгами. Спустя два года они совместно покупают новую квартиру. Еще через четыре года Сабина подает заявление на развод.

Квартира продается, и каждый из супругов получает половину ее стоимости. Те 25 тысяч марок, которые Сабина отдала мужу, при этом не учитываются, так как начальная стоимость имущества супругов не может быть отрицательной. В данном случае она принимается у Франка за 0.

Многих из этих неприятностей можно было бы избежать, если заранее знать обо всех существующих возможностях.

Теперь рассмотрим ситуацию с накопительным страхованием жизни. Почти каждому приходилось заключать такой договор страхования. О том, что это не самый лучший способ обеспечения себя в старости, мы расскажем в главе, посвященной вопросам страхования. Здесь же хотим только показать вам, в какой ситуации вы окажетесь при разводе, если муж заключил договор на свое имя. Первое, что приходит на ум при разводе, – это включение стоимости страховки в перечень имущества, подлежащего разделу. Это самый плохой вариант, потому что в данном случае учитывается только прирост стоимости страховки, а он всегда очень невысок. Это означает, что вы получите очень мало денег. А вот ваш муж по окончании договора страхования получит всю сумму полностью со всеми процентами и бонусами. Вы всего этого уже не увидите.

Почему так происходит, вы узнаете в соответствующей главе. В данном случае лучше заявить о своих претензиях на сумму, выплачиваемую по договору страхования. Это будет означать, что до истечения срока действия договора вы не получите ни копейки, но, когда договор истечет, вам будет причитаться половина суммы, в которую будет входить все: и уплаченные страховые премии, и проценты, и бонусы.

Имущественная общность супругов

Такой вид имущественного урегулирования сегодня встречается редко. Он предполагает, что все имущество супругов, независимо от времени его приобретения, считается общим.

Выглядит все это довольно привлекательно, особенно если состояние мужа значительно превышает ваше. В случае развода все, чем располагают супруги, делится между ними поровну.

Однако будьте осторожны! Ведь не исключено, что, находясь в браке, вы неожиданно получите наследство. В этом случае оно тоже войдет в состав общего имущества. Вы не вправе будете распоряжаться им единолично. Еще больше осложнится ситуация в случае смерти вашего мужа (см. главу о наследовании). Кроме того, при такой форме брачных отношений вы полностью несете ответственность по обязательствам вашего мужа (в том числе и по его долгам). Таким образом, может случиться, что вам не удастся уберечь свое наследство.

По этой причине мы не советуем прибегать к такой форме имущественного урегулирования.

Каждому свое

Весьма часто используется такая форма имущественного урегулирования, как полное разделение имущественных прав. В этом случае все, что вам принадлежит, – доходы, состояние и имущество, – остается вашей собственностью и в браке, и в случае развода. Но в этом случае вы не можете претендовать ни на какую долю имущества мужа.

Не обязательно заключать соглашение о полном разделении имущественных прав в момент бракосочетания. Это можно сделать и позже. Но в любом случае такое решение должно быть нотариально заверено. И, разумеется, с ним должны быть согласны оба супруга.

Всего понемножку – модифицированный вариант

Существует также смешанный вариант, при котором определенные части имущества супругов исключаются из состава общего имущества.

Если бы Симона в вышеприведенном примере исключила унаследованную квартиру из общего имущества, то ей не пришлось бы в случае развода делить с Клаусом прирост ее стоимости. Точно так же Клаус мог бы, к примеру, исключить из состава общего имущества долю, принадлежащую ему в какой-то фирме.

Эти оговорки также должны быть нотариально заверены. Прирост стоимости всего остального имущества в этом случае подлежит разделу на общих основаниях.

Брачный контракт

Все описанные варианты имущественного урегулирования составляют основу брачного контракта. Вы можете совершенно свободно выбирать, каким образом будут регулироваться ваши брачные отношения, если такое соглашение не противоречит нормам общественной морали.

Правда, нотариус сможет заверить только такой вариант урегулирования семейных отношений, который может быть реализован через судебные решения. Если вы включите в контракт обязательство гладить рубашки или готовить по воскресеньям праздничные обеды, то по таким вопросам очень затруднительно обращаться в суд. Судебному исполнителю вряд ли удастся принудительно добиться выполнения такого решения!

Однако в брачном контракте вполне можно оговорить все действия в случае развода. Конечно, вам это может показаться не слишком романтичным. Но если все же дело дойдет до развода, то такой контракт позволит вам избежать многих неприятностей. Ведь его важнейшие положения были сформулированы еще в тот период, когда между вами были хорошие отношения. А в этом случае значительно легче прийти к согласованному решению, чем в тот момент, когда вы уже готовы расстаться.

Совсем не обязательно оговаривать все вопросы при заключении брака, но практика показывает, что впоследствии все проблемы решаются значительно сложнее. Ведь к тому времени отношения между супругами могут обостриться, и достичь компромисса будет уже не так-то просто.

Поэтому наш совет: даже если вы уже несколько лет состоите в браке, как можно скорее составьте брачный контракт.

В нем, например, могут быть отражены следующие очень важные вопросы.

Решение о воспитании детей во многих случаях по-прежнему принимается в пользу жены. В этом случае вам, возможно, придется бросить работу или учебу, а ваш муж тем временем будет создавать собственное состояние и обеспечивать себе благосостояние в старости. С помощью брачного контракта можно устранить подобный дисбаланс.

Если вы, допустим, домохозяйка, то у вас нет собственных источников дохода. В этом случае вы можете оговорить в контракте, что муж будет переводить, к примеру, 10 процентов от своих заработков на ваш счет, которым сможете распоряжаться только вы. С помощью этих средств вы сможете обеспечить себе пенсионные накопления, заключить накопительный договор страхования жизни или делать накопительные взносы в пользу детей.

Если вам пришлось прервать учебу, то в брачном контракте можно оговорить, что через несколько лет вы сможете продолжить ее. Муж, в свою очередь, будет обязан ее оплачивать.

Не спешите отказываться от содержания после развода

В избытке чувств, которым сопровождается начальная стадия брака, некоторые супруги бездумно подписывают какие-то бумаги. В том, что муж и жена в состоянии зарабатывать на себя и обеспечивать себе финансовую независимость, они не видят ничего плохого. Вы ведь и сегодня исходите из того, что такая ситуация будет продолжаться вечно. Однако это не повод, чтобы освобождать супруга от обязательств содержать вас в случае необходимости и после развода.

Очень часто жены не обращают внимания на этот пункт брачного контракта или не вникают в его содержание.

Эксперт по бракоразводным вопросам Эльке Хайде предостерегает: «Соглашение об отказе от содержания супруга или супруги в случае развода не требует какого-то специального оформления. Для этого не нужно идти к нотариусу. Достаточно, если вы всего лишь однажды подпишете какую-то бумагу, написанную от руки».

Прежде чем совершать такой поспешный шаг, стоит как следует подумать, нужно ли отказываться от помощи бывшего супруга.

При этом речь вовсе не идет об алиментах на содержание детей. Эта форма помощи не может быть отменена никаким брачным контрактом. Если дети после развода остаются с вами, муж обязан выплачивать алименты. Если у вас нет собственного заработка или вы зарабатываете мало, то он должен платить содержание и вам в течение всего периода раздельной жизни до официального развода.

Кроме того, вы должны подумать и о том, в состоянии ли вы содержать себя самостоятельно после развода.

А как изменится ситуация, если у вас на руках окажется больной ребенок или инвалид? Каковы ваши шансы выжить в одиночку, если вы в течение нескольких лет не сможете работать?

Расчет суммы пособия, выплачиваемого после развода, довольно сложен. Здесь учитываются все возможные виды доходов. Затем из этой суммы вычитаются пособия на детей и средства, необходимые для получения профессии, если у вас ее до сих пор не было. Из всего оставшегося вы можете претендовать на три седьмых. На практике эти расчеты осуществляются очень сложно и служат постоянным поводом для ожесточенных споров в суде.

Заключение брачных контрактов непосредственно перед разводом

Не исключено, что вы столкнетесь с необходимостью заключения брачного контракта в тот момент, когда уже всерьез подумываете о разводе. Многие семейные пары хотят расстаться, испытывая минимум сложностей. В этом случае они заключают нотариальное соглашение о разделе имущества и только после этого подают заявление о разводе.

Нередко в таких случаях в текст соглашения вписывается и пункт об отказе от содержания бывшей супруги после развода.

Эмоциональное состояние женщины в этот период зачастую мешает ей обдуманно подойти к данному вопросу, поэтому она подписывает такое соглашение. Однако у вас есть шанс впоследствии признать этот договор недействительным. Дело в том, что зачастую бракоразводный процесс начинается, когда еще не успели высохнуть чернила в брачном контракте. Но для признания соглашения об отказе от содержания действительным требуется, чтобы между подписанием договора и подачей заявления о разводе прошло не меньше года. Если это условие не выполнено, то у вас есть возможность опротестовать договор в целом.

Позаботьтесь о себе сами

Неважно, на каких условиях вы договорились делить имущество и какая сумма содержания выделена вам по решению суда. На протяжении всей семейной жизни вы должны заботиться о том, чтобы обеспечить себе собственную финансовую независимость.

Для этого необязательно заранее рассчитывать на самый худший вариант – развод. Заботясь о своей финансовой независимости, вы обеспечиваете себе равноправную позицию в семье и этим только укрепляете свои отношения с мужем.

Если вы оба работаете, то необходимо обеспечить справедливое распределение расходов на ведение домашнего хозяйства. Если ваш муж, к примеру, зарабатывает на 30 процентов больше, то и его доля в этих расходах должна быть на 30 процентов больше. Не отдавайте все свои деньги в домашнюю кассу! Откладывайте часть из них для формирования собственного состояния.

Будучи домашней хозяйкой, вы обеспечиваете своему мужу прочный тыл, давая ему возможность делать карьеру. Вы воспитываете детей и заботитесь о домашнем хозяйстве точно так же, как ваш муж заботится о делах своей фирмы. За это он должен не только выделять вам деньги на домашнее хозяйство, но и платить примерно 10 процентов от своих заработков. С помощью этих денег вы можете обеспечить себе финансовую независимость.

Позаботьтесь о своем будущем сами! Если у вас есть дети, вы можете заключить на их имя договор накопительного страхования. Кроме того, по крайней мере один накопительный вклад в банке должен быть на ваше имя. Пусть даже вы можете сэкономить не такие уж большие суммы, но это даст вам возможность иметь свою собственную финансовую сферу. Подумайте над тем, сколько наличных денег вам надо, чтобы самостоятельно прожить на них несколько месяцев. Положите эту сумму на счет или в банковский сейф (но только не в одежный и не в книжный шкаф).

Если вы сами распоряжаетесь своими финансами, то развод не станет для вас неприятным сюрпризом. А скорее всего, до него дело и не дойдет, потому что у вас в семье с самого начала будут равноправные отношения.

• Мой совет

Сначала в одиночку, а потом вместе с мужем подумайте о своих семейных делах, взяв за основу для размышлений следующие пункты:

• При всей романтике отношений не забывайте, что брак – это своего рода совместное предприятие, которое нуждается в умелом руководстве.

• Подумайте о том, какие планы и мечты вы связываете с замужеством. Если вы уже состоите в браке, то чего хотите достичь в семейной жизни?

• Какой вариант деления имущественных прав вас устроил бы?

• Смело обсуждайте в семье денежные темы. Требуйте от мужа информацию, касающуюся общих финансов.

• Собирайте такую информацию сами. Снимайте копии с общих налоговых деклараций, которые вы подписываете.

• Не забывайте про подводные камни раздела имущества, при котором учитывается прирост его стоимости за период брака.

• При полной имущественной общности смерть мужа может вызвать существенные трудности.

• Исключите часть своих ценностей из перечня имущества, подлежащего разделу в случае развода.

• Определите в брачном контракте порядок действий в случае развода.

• Подумайте об отрицательных последствиях отказа от содержания после развода.

• Во время замужества заботьтесь о своей финансовой независимости!

Глава 9

Наследование

Настало время начать жить так, как мы мечтали.

Генри Джеймс

Жизнь в печали

Если мы получаем наследство, то это предполагает, что кто-то умер. Потеря близкого человека – это одно из самых горьких переживаний в жизни. Потребуется время, чтобы эта боль улеглась. В душе возникает ужасная пустота и ощущение бессмысленности всего происходящего. На фоне этой боли все кажется банальным и не имеющим значения.

Поэтому многим людям представляется совершенно невозможным, что в такие моменты можно еще заботиться о деньгах и других «низменных» вещах.

Из-за этого люди частенько попадают в безвыходные ситуации, которых вполне можно было бы избежать.

Можете ли вы себе представить, насколько это ужасно, когда к горю и печали по поводу утраты добавляются еще страх и неуверенность перед будущим? Родственникам умершего, находящимся в состоянии шока, приходится еще принимать решения и отвечать на вопросы, на которые уже просто не остается сил.

Смерть близкого человека – это катастрофа. Но одновременно это начало новой жизни. Как бы то ни было, начинается новый этап, и очень важно выбрать верное направление. Ведь первые шаги, которые мы делаем в этой новой ситуации, и первые принятые нами решения во многом определяют последующую жизнь. И как хорошо, что верное направление можно выбрать своевременно, еще задолго до того, как произойдет катастрофа. Если вы это сделаете, то можно сказать, что вы ответственно подходите к жизни, что вам действительно дороги интересы близких людей.

Нельзя допускать, чтобы смерть создавала дополнительные заботы и беспокойства тем, кого вы любите. Это касается и финансовых проблем. Ведь это самое последнее дело, которым хочется заниматься в случае потери близкого человека. Однако это неизбежно, так как для всех остальных людей продолжается нормальная жизнь.

Очень хорошо, когда есть возможность уладить все необходимые формальности еще до того, как случилось горе.

Попробуйте открыто поговорить с супругом о возможности смерти.

Постарайтесь заранее выяснить все существенные вопросы, чтобы не мучиться ими в момент боли и печали.

Запишите самые основные вопросы и храните их в надежном месте:

• Где вам (или мужу) хотелось бы быть похороненными?

• Будут ли это похороны или кремация?

• Кого необходимо в первую очередь проинформировать в случае смерти (родственников, друзей, церковную общину и т. д.)?

• Какие обязанности требуют выполнения после смерти и кто должен их выполнять?

• Кто может помочь уладить важнейшие проблемы, если родственники умершего не справятся с ними самостоятельно?

• Как распорядиться имуществом?

• Как в течение нескольких месяцев наладить привычный ход жизни?

Первые шаги

Никто не сможет помочь вам в первые дни приглушить невыносимую боль. Если вы уже пробовали утешить человека в горе, то поймете, о чем я говорю.

Но друг или подруга могут оказаться незаменимой опорой, когда печаль и тоска кажутся уже невыносимыми. Особенно в такие моменты, когда просто не хватает сил на решение множества организационных вопросов, связанных со смертью. Ведь жизни, как правило, нет никакого дела до нашей печали.

Многие люди в такие моменты полагают, что все кончено. Собственная жизнь кажется бессмысленной и пустой. Вы находитесь в состоянии шока и не можете трезво мыслить, особенно если смерть была внезапной и не было возможностей как-то приготовиться к этому происшествию. Например, если произошла автокатастрофа или смерть стала результатом внезапной тяжелой болезни.

И все же от нас даже в этом случае ожидают решений, так или иначе связанных с деньгами. Эти решения чрезвычайно важны. Сколько должны стоить похороны? Из каких средств покрывать текущие расходы? Сколько денег имеется в наличии на ближайшее время? Как оплачивать поступающие счета?

Вы даже представить себе не можете, с какими трудностями приходится вдруг сталкиваться родственникам умершего.

Франциске было тридцать два года, и она жила вместе с мужем и двумя детьми в небольшом загородном домике, который семья купила себе совсем недавно. Для уплаты строительного кредита Себастьян заключил договор страхования жизни.

Франциска четыре года назад оставила работу, чтобы посвятить себя уходу за детьми.

Себастьян работал в городе. По пути на работу он попал в автомобильную аварию и погиб.

Страховая компания, вместо того чтобы выплатить страховку, начала длительное расследование, чтобы выяснить, не совершил ли Себастьян самоубийство. Ведь в этом случае им не пришлось бы выплачивать деньги. Тем временем Франциска изо всех сил пыталась хоть как-то выплачивать текущие взносы за дом. В первые месяцы родители материально поддерживали ее и помогали присмотреть за детьми. Лишь через полгода она получила деньги от страховой компании.

Пожалуйста, не думайте, что с вами не может случиться ничего подобного. Мы стараемся не думать о смерти. Но смерть – это часть нашей жизни. Позаботьтесь обо всем заранее, обсудив эти вопросы в семье.

Помните, что это касается не только вас лично, но и членов вашей семьи. Очень часто родственники понятия не имеют о том, какие банковские счета были у покойного и где хранятся страховые полисы.

Составьте подробный перечень всех нужных документов. Если вы не хотите обсуждать с супругом эти детали, то храните все документы в надежном месте, где их в случае необходимости без труда можно будет найти.

Пока смерть не разлучит нас…

После смерти мужа может пройти немало времени, пока жизнь вернется в привычное русло. Все изменилось. После многих лет семейной жизни вы вдруг оказываетесь в самом начале. Теперь вы несете ответственность за все приобретения и расходы.

Жены значительно чаще переживают своих мужей. Это объясняется хотя бы тем, что, по статистике, средняя продолжительность жизни у женщин на семь лет больше, чем у мужчин.

Даже если в первое время после смерти вы ощущаете полный упадок сил и не в состоянии справиться со своим горем, вам придется заниматься финансовыми вопросами. И лучше всего начать делать это как можно раньше.

Жизнь не оставит вас наедине с вашим горем и болью. Уже через несколько дней от вас потребуются решения, которые можете принять только вы и никто больше.

Разумеется, никто не мешает найти для этих целей доверенного человека. Напротив, это даже очень хорошо, если рядом есть кто-то, с понимани ем относящийся к вашему горю и в то же время сохраняющий трезвый ум для решения важных вопросов. Поэтому заранее определите, кто мог бы стать таким человеком.

Как распорядиться наследством

В случае смерти мужа перед вами уже через несколько дней встанет вопрос, что делать с наследством. И здесь нельзя проявлять легкомыслие. В конце концов речь идет о том, ради чего жил ваш супруг. Существует несколько вариантов действий в такой ситуации.

Так, например, есть возможность отказаться от наследства. Это не означает, что вы в результате ничего не получите. Совсем наоборот, полученные суммы могут оказаться даже больше, чем вы предполагаете.

Если в ходе брака не было заключено других соглашений, то за основу автоматически берется общность имущества, нажитого супругами за время совместной жизни. В случае развода производятся тщательные и сложные подсчеты прироста стоимости этого имущества. Если же кто-то из супругов умирает, то этот метод значительно упрощается.

В таком случае ваша установленная законом обязательная доля наследства увеличивается на четверть. При этом не играет никакой роли, имелся ли фактически прирост стоимости имущества в период брака. Если у вас есть общий ребенок, то и он, и вы получаете обязательную долю наследства в размере одной четверти. Кроме того, вы получаете еще четверть за счет прироста стоимости, то есть в общей сложности половину наследства.

Возможно, однако, что отказ от наследства будет для вас выгоднее. Например, это имеет смысл, когда все имущество и состояние было нажито в ходе брака. В данном случае его прирост будет практически равен самому размеру наследства. Вы имеете право требовать вычисленную долю прироста, то есть половину наследства, плюс свою законную долю, что в данном случае составит еще одну восьмую от общей суммы.

В принципе, можно, конечно, отказаться от наследства и в том случае, если вы установите, что оно отягощено долгами. Иначе вам придется потратить все унаследованное имущество на расчет с кредиторами. Здесь необходима консультация специалиста, так как бывает очень непросто установить всех кредиторов. Если вы уверены, что получите в наследство больше долгов, чем имущества, то откажитесь от него.

Внимание! Такое решение должно быть принято уже в течение нескольких недель после смерти супруга. Отказ от наследства должен быть нотариально заверен не позднее чем через шесть недель. После этого срока вы теряете такое право.

Попробуйте, несмотря на свое горе, привлечь к делу адвоката. Он поможет вам уладить все формальности и убережет от возможных ошибок.

Если вы в ходе брака заключили соглашение о полном разделении имущественных прав, то получите только свою обязательную долю наследства. Разумеется, решение может быть и другим, но только в том случае, если оно оформлено в виде завещания.

Поскольку при полном разделении имущественных прав не идет речь о приросте состояния и об увеличении на соответствующий процент доли наследства, то все наследники пользуются равными правами. Если у вас один ребенок, то каждый из вас получает по половине наследства. Если детей двое, то каждому достается по одной трети.

При полной имущественной общности вы поначалу получаете все наследство целиком.

Но будьте осторожны! Такой вид имущественного урегулирования может иметь и неприятные последствия. В этом случае все имущество и состояние принадлежит обоим супругам. Однако это значит, что и другие наследники могут заявить претензии на ту часть имущества, которая ранее принадлежала исключительно вам, например на недвижимость, которой вы владели еще до брака.

Чтобы сразу избежать этих проблем, вы должны заранее определить ту часть имущества, которая принадлежит только вам. Так, например, драгоценности, принадлежавшие вам до брака и даже полученные вами в подарок во время брака, могут, в соответствии с брачным контрактом, оставаться исключительно в вашей собственности. В таком случае они не являются общим наследством.

Разведенные супруги не получают наследства ни при какой форме имущественного урегулирования. Они исключаются из числа наследников. Это относится и к тем случаям, когда перед смертью одного из супругов было подано заявление о разводе.

Последняя воля

С помощью завещания можно разделить свое имущество по собственному усмотрению. У вас есть возможность оставить часть своего состояния людям, которые были вам дороги, но не входят в число наследников. Так, например, вы можете оставить украшения любимой племяннице или даже завещать все состояние другу.

Завещание бессильно лишь в одном: супруг (супруга), дети и близкие родственники в обязательном порядке получают установленную законом долю наследства, даже если они не были указаны в завещании.

Лишь одна треть всех жителей Германии составляют завещание. Многие об этом просто забывают или отгоняют от себя подобные мысли.

Составление завещания предполагает, что вы вдумчиво отнесетесь к тому, что произойдет после вашей смерти. Мысль, может быть, и не очень приятная, но вы можете помочь своим близким скрасить горечь утраты, если ясно выразите свою волю и учтете при этом свои интересы. Ведь в завещании может быть указано не только то, кто и какую долю наследства получит, но и как вы представляете себе свой последний путь.

Чтобы не оставалось ни тени сомнения

Само по себе составление завещания, к сожалению, еще не может служить гарантией, что все будет именно так, как вы хотите. Ведь многие завещания так и не удается найти. Или их уничтожают родственники, которые предполагают, что их лишили наследства.

Если вы хотите быть уверены, что ваши пожелания дойдут до потомства, то следует подумать о том, где хранить завещание. Если вы спрячете его так надежно, что никто его не сможет найти, то вряд ли достигнете своей цели. Если вы опасаетесь, что кто-то заинтересован в уничтожении завещания, то лучше всего хранить его в суде. Это стоит не слишком дорого, но гарантирует, что ваша последняя воля будет учтена.

В принципе, у вас есть две возможности.

Вы можете составить завещание дома самостоятельно без участия нотариуса. Важно только, чтобы весь текст был написан от руки. Компьютерная распечатка с вашей подписью будет признана недействительной. Кроме того, в завещании должны быть указаны полное имя и фамилия, а также дата и место его составления.

Вы имеете право в любой момент вносить изменения в завещание. Однако при этом необходимо сразу же уничтожить старую версию! Или, во всяком случае, недвусмысленно указать, что новое завещание отменяет все предыдущие.

Если вы составляете завещание с участием нотариуса, то можете одновременно получить у него и консультацию по всем вопросам. Это стоит не больше, чем составление любой другой официальной бумаги, но может помочь вам избежать некоторых ошибок. Кроме того, нотариус автоматически передаст завещание в суд, где оно будет храниться до вашей смерти.

Супруги имеют право в общем завещании взаимно назначить друг друга наследниками. В этом случае всем остальным наследникам достанется только обязательная доля. Для этого достаточно только, чтобы завещание было составлено от руки и чтобы оба супруга его подписали.

Однако будьте осторожны. Если вы составляете общее завещание, то ни один из супругов уже не имеет права изменить его в одиночку! В любом случае отмена завещания или его изменение требуют согласия обоих супругов.

Договор наследования

Наряду с завещанием может быть заключен также договор наследования. Он также может ограничить права законных наследников только обязательной долей.

Данный договор дает возможность выразить свою волю парам, не состоящим в законном браке или однополым семейным союзам, так как законодатель в обоих случаях не признает таких партнеров законными наследниками.

Правда, такой договор может быть заключен только в присутствии нотариуса. От завещания он отличается только одним существенным аспектом. Ни одна из сторон этого договора не может изменить его по собственной воле. Для этого требуется согласие всех сторон.

Сэкономьте на налогах

Неважно, какой путь наследования вы изберете, но в один прекрасный день в ваши двери постучит сотрудник налогового ведомства, так как все, что выходит за рамки минимальной суммы, освобождаемой от налогов, подлежит налогообложению.

Если наследство рассчитывается исходя из прироста стоимости имущества, то минимальная сумма, не облагаемая налогом, начинает исчисляться уже из денег, выплачиваемых дополнительно к сумме прироста и обязательной доле наследства (которые сами по себе налогом не облагаются).

При полном разделении имущественных прав ситуация выглядит для наследников не столь радужно. Здесь в качестве основы берется полный объем наследства и из него вычитается сумма, не облагаемая налогом.

В Германии для супружеской пары такой суммой являются 600 тысяч марок. Из каждой марки сверх этого государство отчисляет налог. При крупных размерах состояния налог может составлять от 30 до 50 процентов наследства. Наследница в принципе всегда находится в первой налоговой категории, даже если она получает наследство от своих родителей. Это происходит потому, что она является наследницей первой очереди, и на нее распространяются самые низкие ставки налогообложения. Однако и в этом случае налог может составлять в зависимости от размеров наследства от 7 до 30 процентов.

В этой связи имеет смысл заблаговременно заняться вопросом постепенной передачи имущества в таких формах, на которые не распространяются претензии налогового ведомства. Имеется в виду, например, акт дарения. Законодатель предоставляет гражданам возможность получать подарки на определенную сумму в течение определенного промежутка времени без налогообложения.

Каждые десять лет любой из супругов может получать и дарить подарки, не облагаемые налогом, в размере до 600 тысяч марок. Для детей такая сумма составляет 400 тысяч марок.

Обойти налоги на наследство можно и с помощью договоров страхования жизни. В случае смерти одного из супругов второй супруг получает страховку, не облагаемую подоходным налогом.

Еще несколько лет назад к числу имущества, наследуемого без особых проблем, относилась и недвижимость. Налоги на такой вид наследства исчислялись исходя не из рыночной стоимости недвижимости, а из единых налоговых ставок, разработанных еще в 1960‑е годы. Теперь законодатель спохватился. В наши дни при наследовании недвижимости уже учитывается ее рыночная стоимость.

Тяготы наследства

Если вы прочли предыдущие страницы, то уже можете представить себе, как много тонкостей в теме наследования. Но есть еще одно важное обстоятельство, о котором говорят редко и даже пытаются замалчивать. Это связанные с наследством тяготы, которые растут по мере увеличения его суммы. Вы, вероятно, удивитесь: «Какие проблемы может принести куча денег?»

Но дело обстоит именно так. Чем больше наследство, тем больше проблемы!

Наследники, и особенно наследницы, зачастую ощущают, что вместе с наследством на них свалился непосильный груз забот. Если раньше они никогда не имели дел с большими деньгами, то их охватывает самая настоящая паника. Ведь речь идет не просто о покупке нового автомобиля или дома, а о том, как распорядиться делом всей жизни умершего человека.

Описывая свои ощущения, связанные с наследством, женщины частенько говорят, что испытывают чувство стыда и стараются, чтобы никто не узнал о свалившихся на них деньгах. Некоторые боятся, что теперь их будут воспринимать не как человека, а как ходячий кошелек. Им кажется, что друзья оказывают им знаки внимания только из-за денег. Наследство, таким образом, становится слишком тяжкой ношей.

Если многие мужчины рассматривают деньги как средство для более полной реализации личности, то большинство женщин по-прежнему видят свою сильную сторону в том, что умеют обходиться в жизни небольшими деньгами.

Таким образом, наследство может означать утрату сложившегося образа личности, что может вызвать крайнюю неуверенность в себе. И чем больше сумма денег, которой вы теперь вынуждены распоряжаться, тем больше неуверенность.

По этой причине в качестве финансовых консультантов привлекаются опять-таки мужчины – братья или мужья наследниц. А ведь женщины лучше умеют распоряжаться деньгами. Главное для них – только начать.

Свежий ветер

Постепенно, однако, обстановка начинает меняться. Возможно, это связано с тем, что все больше женщин получают наследство.

В Америке все началось, как всегда, немного раньше. Уже в 1980‑е годы наследницы там объединились, чтобы самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаться деньгами. Они основали фонды и с помощью унаследованных денег поддерживают проекты, которые их интересуют.

Идет ли речь о проектах помощи женщинам в странах третьего мира или о поддержке избирательных кампаний, наследницы в любом случае точно знают, куда вкладываются их деньги и чего от этого можно ожидать.

В последнее время и в Европе женщины проявляют все больше инициативы по созданию аналогичных обществ.

В Германии проводятся конгрессы наследниц. Их девиз гласит: «Женщины наследуют иначе. Не бойтесь больших денег». Информация об этих конгрессах редко доходит до общественности. Места их проведения держатся в тайне. На этих конгрессах женщины хотят не просто пообщаться с консультантами по вопросам вложения денег или с потенциальными женихами, а обсудить темы, которые их по-настоящему интересуют.

Разумеется, им хочется знать, как лучше всего распорядиться полученными деньгами. Но устроители конгрессов постоянно подчеркивают, что речь там чаще всего идет не о получении максимального процента доходов, а о социальной направленности проектов и их совместимости с вопросами охраны окружающей среды.

Конечно, такие общества единомышленниц – хорошая стартовая ступенька для наследниц.

Однако следует проявлять осторожность! Тщательно анализируйте все предложения по поводу вложения денег.

Ведь зачастую именно проекты, прикрывающиеся этикетками «экологических», оказываются на деле совершенно бесполезной тратой денег, а то и дешевым мошенничеством.

Помогите! У меня денег больше, чем у него…

Если вы научились самостоятельно принимать решения в денежных вопросах, то это еще не значит, что все проблемы решены. Очень часто женщины, получившие наследство, обнаруживают, что у них возникли трудности в общении с окружающими.

Внезапно свалившееся богатство нередко приводит к возникновению проблем в семье. У вас вдруг оказывается больше денег, чем у мужа. Вы независимы и можете позволить себе многое из того, о чем раньше лишь мечтали. Казалось бы, отношения от этого должны только улучшиться, но не тут-то было.

Результатом становится взаимная напряженность в отношениях. Хотя женщины уже давно работают и вносят свой вклад в семейный бюджет, но во многих семьях муж по-прежнему зарабатывает значительно больше жены или даже является единственным «кормильцем».

Несмотря на все заверения с обеих сторон, деньги, как и прежде, используются мужчинами для демонстрации своей власти. Они дают ощущение силы. Тот, у кого нет денег, попадает в зависимость. И вот теперь наследство жены уничтожает эту зависимость. С этим многие мужчины уже не могут совладать. А ведь зрелая личность не должна терпеть зависимость близкого человека.

Именно поэтому так важно, чтобы женщина добилась финансовой независимости. Будучи наследницей, вы сможете сделать это, не прилагая труда.

Вот как раз это обстоятельство нередко вызывает у женщины чувство вины. Чтобы продемонстрировать мужу, что она не изменилась, состоятельная наследница пытается всячески принизить себя и ведет себя так, как будто вообще не может принять ни одного самостоятельного решения. И все это для того, чтобы у мужа сохранилось ощущение собственной значимости.

В современной семье такому заколдованному кругу не место. Открыто поговорите с мужем на тему финансов. При этом не имеет значения ни то, у кого из вас больше денег, ни то, заработаны эти деньги или получены по наследству.

Продемонстрируйте своему мужу, что у него есть множество привлекательных черт, кроме денег, и его внутренние ценности не имеют никакого отношения к деньгам.

Точно так же надо прогнать от себя опасения, что теперь вас будут любить только ради денег.

Необходимо осознать, что наследство – это подарок, с помощью которого можно обеспечить себе будущее. Тот, кто заложил всей своей жизнью основы вашей финансовой независимости, вовсе не хотел создавать для вас проблемы. Совсем наоборот!

Воспринимайте наследство как шанс для собственного роста. У вас есть уникальная возможность свободно решать, как построить свою будущую жизнь.

Включите в этот процесс и своего мужа!

• Мой совет

• Подходите к теме смерти со всей ответственностью. Открыто говорите в семье о том, как вы представляете себе свою смерть, и о том, что будет после нее.

• Если вы потеряли близкого человека, не отказывайтесь от помощи друзей. Они могут помочь вам уладить все необходимые формальности.

• Тщательно обдумайте вопрос, стоит ли вам принимать наследство. Обратитесь по этому поводу за консультацией к адвокату.

• Составьте завещание, чтобы быть уверенной, что ваши желания будут выполнены.

• Храните завещание в надежном месте, лучше всего в суде.

• Если ваш брак официально не зарегистрирован или вы живете в однополом браке, составьте договор о наследовании.

• Своевременно оформляйте дарственные на часть своего состояния или имущества, чтобы сэкономить на налогах.

• Относитесь к наследству без опаски. Гордитесь тем, что у вас появилась возможность решать новые, более сложные задачи.

• Установите контакт с другими наследницами.

• Откровенно поговорите с мужем о своем наследстве. Не позволяйте, чтобы полученные деньги с самого начала создали в семье обстановку напряженности.

Часть IV

Вложение денег

Удача танцует лишь с тем, кто готов пригласить ее на танец.

Джексон Браун-младший

• Акции, ценные бумаги, займы и опционы

• Самый простой способ вложений – инвестиционные клубы и фонды

• Остерегайтесь мошенников

• Какие виды страхования вам нужны? На этом можно сэкономить

• Недвижимость

Глава 10

Биржа завораживает

Жизнь то растягивается, то сжимается в прямой зависимости от смелости наших поступков.

Анаис Нин

По телевидению и в журналах мы постоянно видим людей, уже добившихся финансовой независимости. Какими особыми умениями отличаются эти счастливчики? Что им пришлось совершить, чтобы добиться этого? Может быть, они обладают выдающимися способностями или какой-то особой бесцеремонностью? Сотни случайностей помогают людям стать такими, какие они есть сегодня.

Однако любая женщина может стать финансово независимой, и для этого не нужны ни случайности, ни наследство. Есть двери, открытые для всех и ведущие к финансовой независимости. Одна из таких дверей, которой обязано своим богатством большинство людей XX века, – акции. Скажем прямо: с тех пор как существуют акции, для людей в промышленно развитых странах появилась реальная возможность стать миллионером. Прежде дело обстояло совсем по-другому. Если 400 лет назад человек рождался бедным, то бедным и умирал. Сегодня все иначе.

Если вы спросите состоятельных сограждан, каким образом у них появились деньги, то в большинстве случаев услышите, что благодаря акциям. Деньги, заработанные своим трудом, они отнесли на биржу, где те многократно выросли в цене. Даже если вы в душе не предприниматель, то, покупая акции, становитесь совладельцем фирмы. Вы получаете часть ее прибыли, а если компания растет и развивается, то, как правило, возрастает и цена ее акций. И все это без вашего активного участия.

Звучит как сказка, правда? Но когда вы дочитаете эту главу до конца, то сказка станет для вас реальностью.

Самое прекрасное состоит в том, что вы можете прямо сейчас войти в число людей, которые зарабатывают деньги на бирже.

Это проще, чем вы думаете!

Первый шаг в неизвестность

«Почему вы занимаетесь таким скучным и нудным делом, как игра на бирже?» Мне часто задают этот вопрос. Из этого я делаю вывод, что многие люди еще никогда близко не соприкасались с биржей. С моей точки зрения, нет ничего более увлекательного и захватывающего, чем биржевой рынок.

К сожалению, многие этого до сих пор не поняли. В мире еще так много всевозможных предрассудков!

Я уверена, что стоит вам только вложить хоть одну марку в акции – и эта лихорадка полностью захватит вас.

Со времен недавнего успеха компании «Telekom» очень многие вкладчики осознали те возможности, которые дают им акции. Вложение денег в крупнейшую немецкую телекоммуникационную компанию оправдало себя. За три неполных года обладатели акций «Telekom» удвоили свои деньги.

Сусанна К. летом 1996 года получила наследство от бабушки в размере 10 тысяч марок. Все то время, пока она училась в университете, ей постоянно не хватало денег. На каникулах ей приходилось подрабатывать, и она несколько лет не была в отпуске. Поэтому первым делом после получения наследства ей захотелось отправиться путешествовать и как следует отдохнуть.

По пути в ближайшее турбюро она обратила внимание на рекламные плакаты «Telekom». Розовые плакаты этого бывшего монополиста, агитирующие приобретать его акции, оказали влияние и на Сусанну. Вместо поездки в отпуск она купила 300 акций «Telekom» по 29 марок. Всего она заплатила 8700 марок. На оставшиеся деньги она съездила на выходные в Рим.

В апреле 1999 года акции «Telekom» стоили уже 38 евро. Это около 76 марок! Сегодня стоимость акций Сусанны составляет уже 22 800 марок.

Несмотря на такой впечатляющий пример, сегодня в Германии лишь 6 процентов жителей имеют акции. По данным статистики, две трети из них составляют мужчины. Во многом это объясняется тем, что в семье мужчины чаще распоряжаются деньгами. Основная часть семейных вложений в ценные бумаги делается на имя мужа. Мужчины чаще занимаются акциями, да и по работе тоже чаще связаны с деньгами.

У женщин все обстоит по-другому. Чувство неуверенности появляется у них уже при одной только мысли о том, что они практически ничего не знают ни об акциях, ни о вложении денег. Внутренний голос предостерегает их от всего неизвестного. Ведь каждому приходилось слышать о случаях, когда кто-то терял на акциях все свои сбережения. «А вдруг это произойдет со мной?» – думают они.

Возможно, вложение денег в акции пока еще представляется вам тайной за семью печатями. Но это, вероятнее всего, объясняется тем, что вы поддались одному из пяти самых распространенных заблуждений, существующих относительно акций.

Пять заблуждений, объясняющих, почему женщины не покупают акции:

1. Это не имеет смысла, потому что я слишком мало зарабатываю.

2. Я почти ничего не смыслю в акциях.

3. Мне придется целыми днями заниматься своими акциями.

4. Чтобы покупать акции, нужно родиться игроком.

5. Я могу потерять все свои деньги.

И это только самые распространенные заблуждения и мифы. Руководитель Германской биржи Вернер Зайферт выразил все это в одной фразе: «В Германии вдвое больше людей верят в НЛО, чем в то, что с помощью акций можно обеспечить себя в старости».

Далее в этой главе я хочу показать вам всю беспочвенность этих предрассудков, которые мешают вам разбогатеть. Вы должны осознать, что каждый без исключения может составить себе состояние с помощью акций. И вы в том числе!

Иногда нужен просто какой-то толчок вроде этой книги или первое ощущение успеха, как это случилось с Сусанной, купившей акции «Telekom», или со мной во время учебы в университете.

Из рекламы на биржу

Впервые я приобрела акции в период учебы в Гамбургском университете. Жизнь в этом городе довольно дорогая, поэтому мне пришлось подрабатывать в кино и рекламе. Конечно, звучит это весьма престижно, словно я вот-вот получу «Оскар». Но на самом деле это были мелкие эпизодические роли в вечерних телесериалах. Единственная «главная» роль, которая мне вспоминается, – это молодая домохозяйка из рекламного ролика какого-то моющего средства.

Тем не менее это помогало мне оплачивать учебу, и кое-что оставалось еще на веселую студенческую жизнь.

До поры до времени я откладывала деньги на сберкнижку или вкладывала их в депозитные сертификаты. Пятнадцать лет назад это было не такое уж плохое решение. Проценты тогда были значительно выше, чем сегодня. По долгосрочному сертификату выплачивалось от 7 до 10 процентов годовых.

Как-то раз я проводила вечер со своим однокашником. Я рассказывала ему о своей работе, и мы веселились от души, представляя себе все те актерские перевоплощения, которые мне приходилось переживать. В ходе беседы он вдруг заметил, что я довольно много работаю, и поинтересовался, почему я не заставляю свои деньги так же усердно работать на себя. Я никогда не думала на эту тему и не предполагала, что моя финансовая стратегия столь уж плоха. В конце концов, мне ведь удавалось откладывать часть заработков. «Кладя деньги на сберкнижку, ты их постоянно теряешь, – сказал мой друг. – Инфляция с каждым днем обгладывает все твои накопления! Вложи деньги в акции, тогда они будут расти».

Мы еще долго дискутировали в тот вечер, а на следующий день, придя в библиотеку, я воспользовалась возможностью и прочла кое-что об акциях. Конечно, мне стало плохо от цифр и прочих данных. «Какая скука», – подумала я. Тем не менее друг заронил в мою голову мысль, которая не давала покоя. Меня вдохновляла идея, что деньги могут работать на меня.

В конце концов я все же решилась и вложила часть своих сбережений в акции. Сумма была столь мала, что через некоторое время я про эти акции и думать забыла.

Какова же была моя радость, когда через несколько лет мне пришлось перебираться из Гамбурга в Берлин и банк дал мне выписку из моего счета. Небольшая сумма превратилась в довольно-таки круглую.

Должна сознаться, что эти деньги очень помогли мне обустроить свою новую жизнь в Берлине. На них я купила себе мебель и кое-что из домашней утвари. Вскоре я вновь вложила деньги в акции.

Я поняла: раз уж я работаю за деньги, то и деньги должны поработать на меня.

Три способа роста денег

В упрощенном виде можно сказать, что существует три принципиальные возможности для роста денег:

1. Вы можете вложить деньги в материальные ценности. К ним принадлежит, например, недвижимость. Как демонстрирует уже само название, речь идет о неподвижных предметах – домах или иных строениях. В главе 4 рассказывается о том, как приобрести для себя четыре стены и крышу над головой. Однако и акции представляют собой не что иное, как материальные ценности. Ниже я объясню почему.

2. Вы можете вложить деньги в денежные ценности (ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, страховые договоры, займы). Когда вы кладете деньги на сберкнижку или покупаете депозитный сертификат, то делаете то же самое: вы даете банку или государству деньги взаймы и получаете за это проценты. Однако с этих процентов вам приходится платить налоги. Есть и еще один отрицательный момент: все, что вы вкладываете в денежные ценности, съедает инфляция. Материальные же ценности инфляции не подвержены.

3. Вы можете также заняться азартными финансовыми играми (опционы и фьючерсные сделки). Но это настолько рискованно, что лучше уж сразу отправиться в казино. Однако вам виднее.

В дальнейшем мы снабдим вас необходимыми инструментами для реализации всех трех возможностей. Какой выбор вы сделаете в конечном итоге, зависит от вас.

Должна, однако, заранее предупредить вас: если вы хотите вдумчиво подойти к строительству своего благосостояния, то следует остановиться на вложениях в материальные и денежные ценности. Азартные игры оставьте игрокам.

Материальные ценности: купите себе фирму!

Что собой представляет акция?

Если говорить в общем, то это небольшая часть какого-то предприятия. У этой части есть определенная цена, которая ежедневно определяется на бирже соотношением спроса и предложения. Кто-то хочет продать свои акции по определенной цене, а кто-то желает приобрести именно эти бумаги. Биржевой маклер сводит вместе обе эти стороны и совершает сделку.

Цена акции зависит от многих факторов. Разумеется, на ней сказывается, насколько успешно развивается и работает предприятие. Это можно установить, изучив его баланс. Конечно, чтение этих толстенных книг, сплошь заполненных цифрами, доставляет такое же удовольствие, как и чтение телефонного справочника.

Поэтому многие женщины с такой опаской относятся к акциям. Однако не пугайтесь: к концу этой главы вы поймете, какие цифры в балансе имеют для вас первостепенное значение, а все остальное можете спокойно отдать для изучения высокооплачиваемым экспертам.

Но биржа – это не просто голые цифры. Здесь бушуют эмоции. В определении курсов акций большую роль играет фантазия. А ведь это типично женское качество. Я часто задавала себе вопрос, почему женщины в среднем получают на бирже доходов на 5 процентов больше, чем мужчины. Ответ очень прост: у биржи женский характер. Женщины, как правило, лучше разбираются в эмоциях, чем мужчины. Кроме того, у них сильнее развита интуиция.

На бирже царят и безмерная радость, и глубокая печаль. Она капризна и всегда непредсказуема. Ее мотивы необъяснимы. Кто же может понять биржу лучше, чем женщина?

Вот вам пример. Акции одного из производителей компьютерного программного обеспечения теряют в цене уже на протяжении нескольких месяцев. Дело в том, что недавно представитель фирмы объявил: результаты истекшего финансового года оказались хуже ожидаемых.

В это время конкурент этой фирмы сообщает, что текущий финансовый год обещает не самые радужные перспективы. Как реагируют акции? Они продолжают падать. Биржевики рассуждают между собой так:

«Если уж и у конкурентов дела идут плохо, то и от нашей фирмы можно ожидать неприятных сюрпризов». Вполне логичное объяснение.

Но иногда реакция бывает совершенно противоположной. Курс может с таким же успехом и вырасти. И для этого тоже есть объяснение. Если у конкурентов дела идут плохо, то, возможно, это пойдет на пользу нашей фирме, которая сможет переманить на свою сторону пару-тройку клиентов. И это объяснение тоже логично.

Таким образом, любое событие на бирже может быть воспринято по-разному. «И что же в этом случае делать?» – спросите вы. Мой совет: полагайтесь на свое чутье. Психология играет на бирже очень большую роль. Как уже говорилось, женщины интуитивно лучше разбираются в этих вопросах. Со временем вы и сами увидите, что у вас появилось седьмое чувство. Даже если поначалу не все будет получаться, у вас есть хороший потенциал.

Итак, мы уже практически сняли с биржевого рынка завесу таинственности. Но если игра на бирже – это типично женское занятие, то почему же тогда так мало женщин вкладывают деньги в акции?

Интерес к этому делу с их стороны очевиден, что доказывают многочисленные звонки от телезрительниц, которые по пятницам смотрят мои передачи в прямом эфире. Возможно, это признак того, что им просто не хватает информации об акциях. Кому же хочется читать горы экономических журналов и финансовых обзоров? Простые и ясные сведения о рынке акций по-прежнему в дефиците.

Ваш банк также вряд ли поможет вам в этом. Скорее, наоборот.

Когда Марианна Х. решила открыть депозит в банке и поинтересовалась возможностью приобретения акций, служащий предостерег ее от этого и напомнил, что она сильно рискует и может потерять все свои деньги. Намного лучше, по его словам, вложить сэкономленные деньги в надежный депозитный сертификат.

Не позволяйте банкирам дурачить себя! Во время очередного посещения скажите этому служащему, что у вас есть хорошее предложение от конкурирующего банка, и вы увидите, как он из кожи вон полезет и даст вам любую информацию, которую вы только попросите.

Инструкция к успеху

Разумеется, при покупке акций вы рискуете. Никто не может гарантировать, что завтра у вас на счете окажется больше денег, чем было вчера. Биржа – это не улица с односторонним движением, то есть в случае вложения денег в акции вас может ожидать не только выигрыш. Динамика курса акций в течение длительного времени может иметь неблагоприятное направление. Но это еще не повод для того, чтобы отказываться от таких инвестиций.

Вы должны рассматривать свое вложение как долгосрочное мероприятие. Если исходить из десятилетнего периода, то акции всегда оказываются выгоднее, чем любые другие формы вложения. По крайней мере, так всегда было в прошлом. И я твердо уверена, что так будет и впредь.

Кроме того, вы по-настоящему понесете потери только в том случае, если продадите акции! До этого момента ваша потеря будет только на бумаге.

Существуют простые правила, которые необходимо знать, чтобы сократить риск до минимума.

• Правило № 1. Накапливайте информацию

Если вы до сих пор не интересовались ни экономикой, ни биржевыми делами, не огорчайтесь. Начните с простых вещей, в которых вы хорошо разбираетесь.

Для начала подойдет ваш утренний поход в магазин за покупками. Какой стиральный порошок вы предпочитаете? Какой йогурт больше нравится вашим детям? Затем расширьте сферу своих наблюдений. У многих ваших знакомых есть мобильные телефоны. Какой они марки? Весной начинается сезон кабриолетов. Машины какой марки чаще попадаются вам на пути?

Если вы возьмете газету, в которой публикуются биржевые сводки, то сможете прочесть, акции каких предприятий продаются на бирже. Вы сами удивитесь, как обширен ассортимент «покупок».

Выберите для себя два-три самых любимых предприятия. Запишите котировки их акций и на протяжении некоторого времени следите за динамикой их курса. Ежедневно записывайте изменения курса и прикидывайте, что стало бы с вашими деньгами, если бы вы действительно купили эти акции. Текущие курсы вы всегда сможете найти в газете.

Как сказываются на стоимости акций происходящие в мире и стране события, а также появление на рынке новых продуктов? Через некоторое время вы сами поймете, насколько увлекательны эти наблюдения.

Биржа – это термометр реального мира. Все его успехи и неудачи измеряются в евро и долларах.

Не торопитесь. Пусть биржевая горячка захватит вас по-настоящему. Вы сами увидите, как сухие цифры и факты превращаются в увлекательную историю. Рано или поздно это начнет доставлять вам удовольствие. Ведь все, что вы услышите в теленовостях и почерпнете из окружающей жизни, можно превратить в живые деньги.

• Правило № 2. Покупайте свои первые акции на деньги, которые в ближайшее время вам не понадобятся

Не стоит сразу списывать эту сумму как безвозвратную потерю, но вы должны быть уверены, что у вас есть резерв, на который можно прожить более или менее длительное время. Очень большие суммы пропадают на бирже только из-за того, что у вкладчиков лопается терпение, и они продают свои акции по низкому курсу. Ветеран биржи Костолани однажды очень метко высказался по этому поводу: «Купите акции и примите снотворное. Когда вы проснетесь, у вас уже будет состояние!» Именно так вы и должны поступать, формируя свой основной портфель акций. Вложения имеют смысл, когда они рассчитаны на период в десять – пятнадцать лет. За это время выравниваются краткосрочные колебания курса. Терпение на бирже всегда окупит себя.

• Правило № 3. Обратите внимание на дополнительные возможности

Наряду с повышением стоимости акций у вас есть еще другая возможность заработать деньги на бирже. Это дивиденды. Они представляют собой как бы премию или проценты, которые вам выплачивают за то, что вы предоставляете свои деньги в распоряжение предприятия. Эти деньги фирма платит из своих прибылей.

Чтобы сравнить дивиденды различных фирм между собой, надо определить степень их доходности. Для этого достаточно всего лишь разделить курс акций на сумму выплачиваемых дивидендов.

Вы, конечно, можете возразить: «Но я те же самые деньги могу получить и по сберкнижке». Это верно, но только в том случае, если рассматривать дивиденды сами по себе. Ведь в акции самое главное не дивиденды, а повышение ее курса. Дивиденды – это всего лишь привлекательное дополнение.

В будущем крупные предприятия будут расширять степень участия акционеров в своих делах и увеличивать размер дивидендов. Вкладчики в США уже ожидают этого. Те концерны, которые стремятся добиться успеха на биржах, уже начали этот процесс.

• Правило № 4. Не ставьте все на одну карту

Не все отрасли хозяйства развиваются равномерно, и не все предприятия добиваются одинакового успеха. Кроме того, существуют акции, которые на данный момент просто «в моде». Вы сами очень быстро сможете определить, о чем идет речь. Во-первых, это акции интернета, за ними следуют акции средств массовой информации и предприятий фармацевтической промышленности.

Возможно, ваша женская интуиция со временем поможет вам выявить какие-то другие тенденции. Не пытайтесь, однако, вскочить в уже тронувшийся поезд. Когда все эксперты в один голос начинают говорить о росте курса каких-то акций, то момент чаще всего уже упущен.

В этом случае надо просто быть начеку, чтобы своевременно выявить следующую благоприятную возможность.

В любом случае будет лучше, если вы возьмете по несколько акций различных предприятий из различных отраслей промышленности. При этом повышаются шансы, что хорошо растущие в цене акции компенсируют менее удачный выбор.

Какие акции лучше выбрать?

Можно сказать, что крупные европейские и международные компании обещают стабильные прибыли на длительную перспективу. С помощью их акций вам не удастся совершить «великий скачок», но прибыль будет достаточной и надежной. Ведь курс акций отражает динамику развития и роста компании, а как раз это и является целью ее руководства.

Акции таких крупных концернов, как «DaimlerChrysler» или «Nestle», можно приобрести на бирже в любой момент. При этом вы можете быть уверены, что их в любой момент можно будет и продать. Каждый день в обороте находится большое количество таких акций. Достаточно одного звонка в банк, и нужная акция окажется на вашем депозите.

Во всем свой порядок, в том числе и на бирже

Курсы акций тридцати крупнейших акционерных обществ Германии сведены в единый биржевой индекс DAX. Это название представляет собой аббревиатуру от Deutscher Aktienindex (германский индекс акций). По нему можно каждый день определять существующие тенденции и общее настроение на бирже. Конечно, конкретные акции могут иметь и свою собственную тенденцию, отличающуюся от общей. Поэтому обращайте внимание и на динамику курса своих акций.

Dow Jones

Знаменитый двойник индекса DAX носит имя индекс Dow Jones. Это название происходит от фамилий основателей этого индекса: мистера Доу и мистера Джонса.

Эти господа уже в 1896 году задумались над тем, как можно одним взглядом охватить все происходящее на бирже. Они взяли курсы одиннадцати самых крупных американских компаний и каждый день складывали их и делили на одиннадцать. Полученные данные они изображали в виде графика. Так появилось то, что известно сегодня под названием индекса Dow Jones. Девять из одиннадцати фирм, которые учитывались в то время при определении среднего курса, были железнодорожными компаниями. За столетие состав этих предприятий существенно изменился. Многих фирм, которые в то время были промышленными гигантами, сегодня вообще не существует. В наши дни этот индекс учитывает данные 30 фирм, начиная от сети предприятий быстрого питания и заканчивая автомобильными концернами. Индекс Dow Jones считается ведущим в мире. Если вас интересует вопрос об общей тенденции развития рынка, то достаточно только взглянуть на динамику данного индекса.

Другие индексы

Каждая страна, имеющая свою биржу, разрабатывает собственный биржевой индекс. И каждая биржа гордится своим индексом. В европейских странах тоже имеются свои индексы, но в ходе развития Евросоюза они постепенно теряют свое значение. Вместо этого все большую роль начинает играть индекс EuroStoxx-50, отражающий данные о 50 крупнейших европейских фирмах.

Наряду с большими индексами существуют и более мелкие рыночные сегменты. В Германии вслед за 30 гигантами, объединенными в индексе DAX, имеется и 70 более мелких предприятий, на основании которых составляется индекс M-DAX. Относительно новый сегмент рынка акций составляют мелкие фирмы, объединенные в индекс SMAX.

• Мой совет

Начните с акций крупных предприятий, которые называют еще «голубыми фишками». Когда вы приобретаете некоторый опыт в этом деле, можете постепенно начинать присматриваться к акциям «второго порядка». Вы быстро заметите, что в этом сегменте рынка несколько труднее получить достоверную информацию.

Упорядоченный рынок

Наряду с официальным биржевым рынком акций существует и так называемый упорядоченный рынок. Чтобы быть допущенным на него, предприятиям приходится выполнять несколько меньше формальностей. Если вас интересуют акции предприятий данного сегмента рынка, то учтите, что купить их бывает труднее. На упорядоченном рынке ежедневно появляется не так уж много акций.

Свободный рынок

Несколько слов о свободном рынке. Здесь продаются акции предприятий, не допущенных на упорядоченный рынок. Зачастую речь идет об иностранных фирмах. Начинающим вкладчицам я не советовала бы приобретать акции на свободном рынке. Здесь очень трудно получить достоверную информацию, а колебания курса порой не поддаются никакой логике.

Что такое Новый рынок?

Два года назад с большим успехом прошел дебют так называемого Нового рынка акций. Возможно, вы уже слышали о сказочных доходах, которые акционеры в кратчайшее время сумели получить от акций на этом сегменте рынка за счет чрезвычайно быстрого роста их курса. Однако сразу должна вас предупредить: какими бы заманчивыми ни были предложения, Новый рынок – не место для начинающих. Накопите сначала опыт с обычными акциями.

Что же отличает Новый рынок? Это сегмент быстро растущих предприятий, например фирм, занимающихся программным компьютерным обеспечением, телекоммуникациями или интернетом.

Быстрый рост курса объясняется не только тем, что сама фирма находится в стадии роста. Скорее, здесь играет роль другой фактор. Зачастую такое предприятие выпускает на биржу, скажем, всего 100 тысяч акций. В результате возникает дефицит. Если сразу большое количество вкладчиков, руководствуясь чьими-то советами и рекомендациями, захотят приобрести эти акции, то повышенный спрос резко увеличивает цену. Но точно так же быстро этот курс может и упасть.

Описанная ситуация таит в себе серьезную опасность. В отличие от стандартных акций курс в данном случае не обязательно отражает реальную стоимость активов фирмы. Если все же вопреки моим рекомендациям, вы не можете устоять перед искушением Нового рынка, то вкладывайте в него не более 10–20 процентов своих денег. То же касается и опытных вкладчиц!

Каждую неделю на Новый рынок выходит несколько новых фирм. Это самый быстрорастущий сегмент Германской биржи. Но наряду с восторгами по поводу стремительного роста курса акций здесь нередко приходится слышать и критические замечания, которые имеют под собой серьезные основания. Все начинается уже с самой первой котировки акций на бирже.

Вкладчики имеют возможность заранее зарезервировать для себя те или иные акции еще до их выпуска на биржу. Когда на Новый рынок выходит фирма-новичок, то количество заявок всегда превышает число акций в 20, а то и в 100 раз. Это означает, что данное предприятие вполне могло выпустить на биржу в 20 или в 100 раз больше своих акций, что не может не сказаться на цене каждой акции, поэтому у экспертов возникают оправданные сомнения, насколько справедлива такая цена и не является ли ее причиной всего лишь дефицит. Кроме того, начинающие вкладчицы должны понимать, что их шансы на покупку таких акций чрезвычайно малы.

Если вы все же хотите поучаствовать в этой лотерее, обратитесь к сотруднику своего банка. Если же вы твердо намерены получить гарантированный доход на этих новых выпусках акций, то лучше пойти другим путем. Существуют инвестиционные фонды, которые специализируются исключительно на новых акциях. Что за ними скрывается, вы узнаете в главе 11.

И вновь повторю: вкладывайте деньги в акции Нового рынка только после того, как накопите необходимый опыт. Да и в этом случае речь может идти только о небольшой доле денег, выделенных на приобретение акций.

О банках и базарах

Вы уже располагаете парой теоретических советов, которые помогут вам сделать первые шаги на рынке акций. Теперь перейдем к их практическому воплощению. Здесь сразу же возникает вопрос: как приобрести акции? Очень просто. Откройте в своем банке депозит и скажите служащему, какие акции он должен для вас купить. Мы уже говорили о том, что банкиры порой проявляют «специфическое» отношение к женщинам. С помощью советов, изложенных в этой книге, вы сможете действовать с полной уверенностью и со знанием дела сравнивать или отвергать сделанные вам предложения. Помните о том, что мы говорили об общении с сотрудниками банков. В последние годы цены на операции с ценными бумагами несколько изменились. Раньше в этом случае всегда говорили об одном проценте, то есть при покупке акций вы должны были заплатить банку 1 процент от их стоимости. При продаже происходило то же самое. Кроме того, вы должны были заплатить банку за ведение депозитного счета сумму, зависящую от величины хранящегося на нем вклада.

Сегодня банки все сильнее ощущают растущую конкуренцию. Это идет вам на пользу. Теперь вы можете поторговаться насчет величины уплачиваемых сборов, словно на базаре. Вполне допустимо говорить с банкирами о снижении ставок за банковские операции до 0,5 процента или даже ниже.

Мой совет: торгуйтесь. Не соглашайтесь сразу на цену, которую с вас запрашивают! Вы – клиент банка. И если он хочет сохранить вас в качестве клиента, то должен пойти вам навстречу.

Устанавливайте лимиты

Если вы даете поручение банку на покупку акций, то вам могут задать вопрос, не хотите ли вы установить лимит. Смысл этого вопроса заключается в следующем: цена акции может в любой момент измениться. Если вы просто скажете, что хотели бы приобрести акции, цена которых вчера составляла 75 марок, то вполне может оказаться, что за ночь цена возросла до 90 марок за акцию, и покупка обойдется вам слишком дорого. Ведь если вы просто поручили банку «купить» акцию, то он купит их по той цене, которая существует на данный момент.

Если вы не хотите, чтобы акции были приобретены по более дорогой цене, чем вам нужно, то установите лимит. Определите сами для себя, какую цену вы готовы заплатить. Тем самым вы не допустите излишних расходов.

Может случиться и так, что акции не будут куплены, поскольку установленный вами лимит оказался ниже их биржевого курса. Тот же принцип действует и при продаже акций. Вы указываете минимальную цену, по которой готовы их продать. Это поможет вам избежать случаев, когда вы получаете сумму, меньшую той, на которую рассчитывали. Но это может привести и к тому, что в этот день вы не сможете продать акции.

Прямые банковские операции

Если вы уже достаточно освоились с акциями, то можете открыть депозит и в так называемом «прямом» банке. Эти банковские учреждения не имеют филиалов и не дают консультаций по вопросам проводимых операций. Зато в этом случае вы уплачиваете меньший процент за покупку или продажу акций. Однако этот аспект не должен быть для вас решающим. Будучи новичком на бирже, воспользуйтесь советами консультантов, чтобы получить квалифицированный ответ на тот или иной вопрос. Однако решение в любом случае должно оставаться за вами.

Остерегайтесь профессиональных доверительных управляющих

От услуг профессиональных управляющих вашим депозитом лучше всего отказаться с самого начала. Ведь в этом случае вы уже не сможете влиять на принятие решений о вложении собственных денег. А у профессионалов, возможно, имеется свое мнение на их счет. Они ведь тоже хотят заработать. Поскольку за каждую операцию с акциями они берут плату, может случиться так, что за год весь ваш депозит будет «прокручен» несколько раз. Ваши акции будут многократно покупаться и продаваться. Это пойдет на пользу только управляющему, даже если он будет пытаться доказывать вам, что все это делалось исключительно для вашей же пользы. Ведь даже в том случае, если выигрыш в курсовой разнице будет несколько выше, он будет полностью съеден расходами на проведение операций. А платить их придется вам.

Между прочим, это уже доказано статистически. Германский акционерный институт провел сравнительное исследование двух депозитов. Один из них постоянно пополнялся новыми перспективными акциями, а второй оставался в первозданном виде, то есть с однажды купленными для него акциями никаких операций не производилось. Результаты оказались следующими: за 25 лет уровень доходности обоих депозитов оказался примерно одинаковым. Несколько меньшая курсовая разница на «спокойном» депозите компенсировалась меньшими расходами на проведение операций.

И еще один факт, который должен заставить вас задуматься. В одном продолжительном эксперименте с экспертами соперничали обезьяны. Да, вы не ослышались – обезьяны! Они кидали дротики в названия акций. Решение о покупке той или иной акции принималось в зависимости от того, в какую бумажку попал дротик. А мудрые эксперты принимали решение о покупке на основании всевозможных теорий и после тщательного анализа. Результат и у обезьян, и у экспертов оказался одинаковым. Этот факт мы оставляем без комментариев…

Биржевая абракадабра. Как понять тайный язык фондового рынка?

Вероятно, вы все еще не верите, что сможете отыскать дорогу в финансовых джунглях. Отчасти это может быть связано с тем, что люди, профессионально занимающиеся этим делом, не слишком любят, чтобы им заглядывали в карты. Но, в конце концов, на бирже работают такие же люди. Правда, они не очень охотно признают это.

Многие секреты на поверку оказываются довольно простыми. Один из них мы вам уже продемонстрировали: терпение на бирже всегда окупается.

Вот еще один секрет. Вам часто придется слышать о том, что растущие банковские учетные ставки – это смерть для биржи. В переводе на обычный язык это означает лишь то, что акции перестают быть привлекательным способом вложения денег в тот момент, когда банковские займы начинают приносить более высокие доходы. Ведь здесь риск для вкладчика значительно меньше.

Третий секрет: никогда не идите вслед за массой. Почему для биржи служит хорошим признаком ситуация, когда все вокруг настроены негативно? Все очень просто. Если большинство инвесторов считают, что курсы имеют тенденцию к падению, значит, у них на руках нет акций. Они вынуждены будут их покупать, когда курс снова начнет расти. Конечно, это имеет не самое прямое отношение к вам как к мелкому вкладчику.

Однако для крупных инвесторов, которые постоянно покупают и продают акции, эти аспекты играют определенную роль.

Точно так же можно объяснить и то обстоятельство, что тенденция к повышению курса акций стимулирует их дальнейший рост. Профессионалы имеют обыкновение впрыгивать на подножку отходящего поезда. В частности, доверительные управляющие депозитами и фондами, как уже было сказано выше, вынуждены объяснять вкладчикам свои действия общими тенденциями рынка. Если все курсы растут, а управляющие в этом процессе не участвуют, то им предстоит нелегкое объяснение перед инвесторами.

С метелкой на биржу

Сегодня уже не слишком современно звучит устоявшееся биржевое выражение «фаза „служанок“». Первоначально этот термин объяснялся следующим образом: первыми на торги приходят специалисты (мужчины?), а последними – «служанки» со своими накопленными крохами, которые еще больше поднимают курс акций. Поскольку мужчины невысокого мнения об умениях «служанок» обращаться с акциями, то предполагается, что эти бедняги при первых же признаках спада на бирже тут же понесутся все продавать. Если так одновременно поступят большинство «служанок», то биржа обрушится. Так гласит теория.

На практике все зачастую обстоит совершенно по-иному. Под «служанками» имеется в виду и целая армия мелких инвесторов, которые хотят приумножить на бирже свои с трудом скопленные деньги. Вот только ведут себя они вопреки теории.

В последнее время именно эта категория вкладчиков использовала периоды временного спада для покупки акций, а вовсе не неслась сломя голову продавать их.

Осторожно: звери!

Кто такие «быки» и «медведи», о которых постоянно идет речь на бирже? Биржевиков трудно заподозрить в любви к животным, хотя бывают, конечно, и исключения. Почему же они избрали для себя образы этих животных в качестве символов, отражающих их настроения и ожидания?

Проще всего объяснить это чертами характера, которые молва приписывает быкам и медведям. Бык со своей несгибаемой волей и неуемной силой символизирует подъем курсов, а спокойный и рассудительный медведь – их спад.

Конечно, такое объяснение слегка хромает, но биржевиков это не смущает. У них в запасе есть еще более кровожадная «теория борьбы». Утверждают, что в былые времена люди на потеху себе стравливали быков и медведей и заставляли их сражаться. Выглядело это примерно так же, как сегодня сражаются между собой на бирже оптимисты и пессимисты.

Давайте деньги в долг и получайте проценты

Кроме покупки акций вы можете вкладывать свои деньги и в ценные бумаги с фиксированным процентом доходности. В отличие от акций вы в данном случае не покупаете себе часть предприятия, а просто даете деньги в долг. При этом вы можете выбрать, кому одолжить деньги – государству или конкретной фирме.

Популярной формой таких ценных бумаг являются федеральные займы. Как показывает само название, вы в данном случае даете взаймы государству. Кроме этого, таким способом получения денег у населения пользуются почтовое ведомство, железная дорога, федеральные земли и муниципальные власти.

Поскольку вы являетесь клиентом какого-то конкретного банка, то вам, вероятно, в первую очередь предложат заем именно этого банка, так как банки и сберегательные кассы тоже имеют право выпускать облигации собственных займов, которые называются банковскими обязательствами. Однако, хотя вам будут расхваливать собственное предложение как самое лучшее, поинтересуйтесь процентами доходности и других займов.

Займы ипотечных банков именуются несколько по-другому и носят называние залоговых свидетельств. В случае муниципальных займов вы имеете возможность ссудить свои деньги муниципальным властям. Хотя их облигации выпускаются банками, но ответственность за выплату процентов и за возврат денег несут именно местные власти.

Можно ли говорить о стопроцентной надежности займов?

Все эти формы вложения объединяет одно обстоятельство: вы заранее знаете, какой процент дохода получите. Вы также точно знаете, когда получите свои деньги назад, так как срок займа строго определен. По окончании этого срока вы получите все 100 процентов обратно. Если вы хотите забрать свои деньги до окончания срока, то можете в любой момент продать свои облигации на бирже точно так же, как и акции.

Но вот здесь надо быть внимательным. Цена вашей облигации ежедневно меняется. Если вы хотите продать ее до окончания срока займа, то не исключено, что вы получите за нее значительно меньше, чем заплатили. Цена продажи облигации зависит от изменения процентов по заемным средствам. В упрощенном виде это можно представить следующим образом.

Вы приобрели облигацию займа на 100 марок со сроком действия десять лет, которая ежегодно приносит вам 6 процентов прибыли.

Вскоре после этого проценты по займам начинают расти. Это может объясняться, например, тем, что экономика федеральной земли развивается не столь успешно.

Чтобы обеспечить себе поступление заемных средств, эта земля должна заманить вкладчиков более высокими «премиями». Таким образом, новые облигации выходят на рынок уже с более высоким процентом доходности.

Цена на старые облигации падает, так как они по-прежнему дают лишь 6‑процентный доход. На новых облигациях можно заработать больше. Поэтому, чтобы найти покупателя, который захочет приобрести вашу облигацию, вы должны снизить ее цену, чтобы у покупателя сохранился интерес к покупке.

Если, к примеру, на новые облигации установлена доходность в 8 процентов, то старую облигацию придется продать значительно дешевле, чтобы компенсировать потери для потенциального покупателя.

Рассмотрим конкретный пример. Если до истечения срока действия займа осталось еще девять лет, то покупатель понесет убытки в размере 18 марок. (По 8‑процентной облигации он получал бы 8 марок в год, а по 6‑процентной – только 6, то есть на 2 марки в год меньше. С учетом того, что заем продлится еще девять лет, это будет означать общую потерю 18 марок.) То есть облигацию, которую вы сами приобрели за 100 марок, вы будете вынуждены продать ему за 82 марки.

Правда, возможен и обратный эффект. Если проценты снижаются, то цена вашей облигации возрастает, поскольку по ней выплачиваются прежние проценты. В этом случае чем больше осталось времени до окончания займа, тем выше продажная стоимость облигации, так как она гарантирует более высокие проценты на более продолжительный срок.

Займы всегда считались надежным способом вложения денег. Если вы покупаете облигации федерального займа, то сомнений в этом нет. Вероятность того, что государство не расплатится по своим долгам, очень мала. Если же вы покупаете облигации займов других стран или конкретных отраслей и фирм, то здесь такой уверенности нет. Соответственно, они привлекают покупателей более высоким процентом, так как риск для вкладчика в данном случае существенно выше.

Еврооблигациям не грозит валютный кризис, так как все проценты начисляются и выплачиваются только в евро. Но если обанкротится государство или предприятие, выпустившее эти облигации, то все ваши вклады пропадут. Кроме того, как уже говорилось выше, попытка досрочной продажи этих облигаций связана с определенным риском.

Рейтинг облигаций

Если вас интересует покупка ценных бумаг, то нелишним будет поинтересоваться репутацией того, кому вы даете в долг деньги. Такую оценку дают так называемые рейтинговые агентства. Возможно, вам уже приходилось встречать такие называния, как «Moody» или «Standard & Poor». Эти агентства оценивают кредитоспособность стран и предприятий. Те заемщики, которые получают высокие оценки, платят за свои кредиты низкие проценты. Если же оценка меньше, то заемщику для получения кредита приходится выплачивать более высокие проценты. Это своего рода надбавка за риск. Рейтинги постоянно меняются, и биржа следит за ними с большим интересом.

Всего понемножку – акционерные займы

В последнее время в моду вошли так называемые акционерные займы. Под ними понимаются займы, при которых вклады выплачиваются либо в денежной форме, либо в виде определенных акций.

Внимание! Важная особенность! Вкладчицы, не имеющие опыта обращения с акциями, должны держаться от таких займов подальше.

Здесь также определяется фиксированный процент доходности, причем значительно выше среднерыночного. Устанавливается также и срок действия займа, который обычно не превышает одного года. Основная особенность акционерного займа проявляется в конце этого срока. Продавец таких облигаций (как правило, банк) имеет право вернуть вам вложенный капитал либо деньгами, либо заранее определенными акциями.

В чем же тут секрет?

Давайте предположим, что вы купили облигации акционерного займа под акции некоего предприятия сроком действия один год. Сегодня одна акция стоит 50 марок. Продавец облигации гарантирует вам, что через год вы получите в качестве дохода 10 процентов от вложенной суммы, то есть, исходя из сегодняшних условий, по 5 марок на акцию. В конце года стоимость акции выросла до 75 марок. Продавец обязан вернуть вам вложенный капитал и 10 процентов сверх того. Таким образом, за год вы заработали 10 процентов. Но если бы у вас на руках были эти акции, то вы заработали бы 50 процентов.

В обратной ситуации, если акция X спустя год стоит всего 25 марок, вы получаете от продавца акции на вложенную сумму плюс 10 процентов. Ведь у продавца есть право выбора: он может расплатиться с вами и деньгами, и акциями. Таким образом, свои деньги вы как бы потеряли, но все же ваша ситуация лучше, чем если бы у вас с самого начала на руках были эти акции. Ведь эти потери пока только на бумаге. Если у вас хватит терпения, потери можно будет компенсировать, поскольку теперь у вас есть акции и можно надеяться, что их курс снова вырастет.

На примере этих двух случаев вы видите, что:

1. не полностью участвуете в прибылях;

2. потери несете тоже лишь частично, и при этом у вас на депозите остаются акции.

Акционерный заем имеет смысл лишь в том случае, если вы уверены, что курс акций, лежащих в основе займа, не слишком изменится за срок его действия. В этом случае вы полностью получите обратно вложенный капитал плюс проценты.

Как видите, необходимо хорошо разбираться в тенденциях развития акционерного рынка, чтобы получать прибыль с акционерных займов. Этот способ годится только для опытных вкладчиков.

Конверсионный заем: у вас тоже есть право выбора

Конверсионный заем очень похож на акционерный. Но есть и некоторые отличия. Во-первых, конверсионные займы выпускаются только предприятиями.

Кроме того – и это важнейшее отличие, в этом случае вы сами выбираете, в каком виде получить вложенный капитал – деньгами или акциями. При акционерном займе этот выбор остается за эмитентом, а при конверсионном – за вами. В связи с этим и процент по такому займу отнюдь не столь высок.

Если при акционерном займе вы зачастую можете получить больше 10 процентов, то при конверсионном доход будет, скорее всего, составлять от 3 до 5 процентов годовых.

Когда же имеет смысл пользоваться таким займом? Совершенно очевидно: если вы исходите из того, что стоимость акции за год существенно увеличится. В этом случае выгоднее воспользоваться разницей в курсах, чем умеренными процентами.

К сожалению, предсказать повышение курса не так-то просто. На этом терпят неудачу даже самые опытные эксперты. А если уж вы так уверены, что акция обязательно вырастет в цене, то проще купить ее напрямую. Если же вам требуется стопроцентная надежность, тогда лучше купить ценные бумаги с фиксированным процентом доходности.

Можно обойтись и без биржи

Если вы не хотите зависеть от колебаний курсов и намерены полностью вернуть вложенный капитал, то в этом случае лучше обратиться к ценным бумагам, которые не имеют хождения на бирже, например к облигациям федеральных займов. Вы даете государству взаймы деньги, а оно обещает вам, что через год вернет их с процентами. Поскольку эти проценты определены заранее, то вы наверняка знаете, сколько денег получите. Есть и еще одно преимущество. Облигации выпускаются с таким низким номиналом, что их может приобрести любая вкладчица, у которой есть лишние 100 марок.

Цена этих облигаций не меняется в течение срока действия, так как они не имеют хождения на бирже. Но превратить облигацию в живые деньги вы сможете не раньше, чем через год. Кроме того, здесь существует верхнее ограничение. Холостяки имеют право продавать облигации на сумму не более 10 тысяч марок в год, а семейные пары – не более 20 тысяч.

А или Б

Существует два вида облигаций федеральных займов. Они различаются по сроку действия и по способу выплаты процентов.

Облигация типа А имеет срок действия шесть лет, и проценты по ней начисляются ежегодно. Женщины, выбирающие облигации А, хотят распоряжаться полученными с них процентами.

Для облигаций типа Б устанавливается срок действия семь лет, и все проценты выплачиваются только по истечении этого срока. Если вы выбрали облигации Б, то накапливаемые проценты не расходуются, и на них, в свою очередь, тоже начисляются проценты.

Однако здесь следует учитывать налоговое законодательство. Оно устанавливает, что сумма доходов с капитала, не облагаемая налогом, составляет для холостяков 6100 марок в год, а для семейных пар – 12 200. Проект налоговой реформы обещает затронуть и это положение. Предполагается, что в будущем суммы, не облагаемые налогом, сократятся вдвое. Поэтому имеет смысл тщательно подумать, что для вас выгоднее. Ежегодно выплачиваемые проценты (тип А), как правило, не превышают сумму, освобождаемую от налогов. Если же вы приобрели облигации типа Б, то через семь лет получите сразу всю сумму, с которой придется платить налоги.

Краткосрочные финансовые обязательства

Если вы точно знаете, что можете обойтись без какой-то суммы год или два, то можете наряду с облигациями приобрести федеральные краткосрочные финансовые обязательства. Таким образом правительство берет деньги в долг у населения. Здесь досрочный возврат денег также невозможен.

Особенность финансовых обязательств состоит в том, что по этим ценным бумагам проценты не начисляются, а вычитаются из стоимости в момент покупки. То есть вы платите за 1000‑марковую облигацию не 1000 марок, а сразу вычитаете из этой суммы причитающиеся вам проценты. В конце срока действия государство выкупает у вас эту облигацию за 1000 марок.

Платите меньше за нулевые купоны

По тому же принципу, что и краткосрочные финансовые обязательства, работают так называемые облигации с нулевыми купонами. Здесь тоже причитающиеся проценты заранее вычитаются из покупной цены. Поскольку такие займы делаются на длительный срок – десять, двадцать или тридцать лет, то цена, которую вам сегодня придется уплатить за такую облигацию, будет весьма низкой. Вкладывая деньги в такие облигации, вы должны не упускать из виду спекулятивный аспект, о котором уже говорилось выше. При росте банковских процентов курс этих облигаций падает. Вы сможете получить их полную стоимость только после истечения срока действия. Полученный за счет процентов доход подлежит налогообложению.

Возможно, через десять или двадцать лет налоговые ставки будут значительно ниже, чем сегодня. Тогда появится возможность сэкономить на налогах. Но кто же может сегодня с уверенностью сказать, какими будут налоги через несколько лет, если никто не знает, какие шаги правительство предпримет в плане налоговой реформы уже в ближайшие месяцы?

Игра по крупному: ставки на тенденции развития рынка

Биржа предоставляет множество возможностей попытать свое счастье и угадать тенденции развития фондовых рынков. В журналах и рекламных роликах нас постоянно убеждают, насколько просто при небольшой доле везения быстро заработать кучу денег. К сожалению, многие люди переоценивают свои силы. Они полагают, что разгадали фокус, и в результате лишаются всех денег. Я советую подходить к этим краткосрочным сделкам со следующей меркой: если у вас есть лишние деньги, с которыми можно пойти в казино, то можете попытать счастья и в этой биржевой рулетке. Но в качестве серьезного средства формирования состояния эту форму вложения рассматривать нельзя.

Возможно, вы уже слышали о скандале с фондом LTCM. Это был так называемый хеджевый фонд, который ворочал большими деньгами профессиональных инвесторов. В правлении этого фонда заседали уважаемые эксперты финансовых рынков. Двое из них за разработку математических моделей экономики были даже награждены Нобелевской премией. Все эти эксперты полагали, что постигли высшую мудрость. Математическим путем они доказали, что проигрыш исключен. Однако мудрецы были посрамлены. Они вложили гигантские суммы в краткосрочные сделки с акциями, но рынок начал развиваться вопреки их прогнозам[7]. Дело не в том, что эти ученые мужи не умеют считать, а в том, что развитие экономики опрокинуло их расчеты. Хотя в теории они прекрасно знали механизм действия рынков, но в действительности мир пошел по другому пути развития. Пропали колоссальные деньги, а мировая финансовая система получила очень серьезный удар.

Опционы

Опционы стали обширной ареной, на которой толпятся игроки, не участвующие в большой игре, но желающие попытать счастья в краткосрочных сделках. Банки, разумеется, идут навстречу этой категории вкладчиков и выкладывают на продажу все новые опционы. В конце концов, при этом они всегда остаются в выигрыше.

Опционы напоминают заключение пари. В упрощенном виде весь этот механизм действует следующим образом. Допустим, какая-то акция сегодня стоит 100 марок. Вы полагаете, что ее курс в ближайшие месяцы возрастет. С помощью опциона вы можете приобрести себе право купить эту акцию через год за 100 марок. За это право вы уплачиваете, к примеру, 10 марок. Предположим, что через год эта акция действительно будет стоить 150 марок. Как уже сказано, вы имеете право приобрести ее за 100 марок. Если вы ее тут же продадите, то окажетесь в выигрыше на 50 марок. За вычетом стоимости опциона ваша чистая прибыль составит 40 марок.

На практике все эти промежуточные шаги опускаются и эмитент сразу выплачивает вам разницу между курсом покупки и сегодняшним курсом акции за вычетом стоимости опциона.

Преимущества прямой покупки акций очевидны. В этом случае вам приходится платить меньше. Однако опцион позволяет получать сверхприбыли. Если в случае прямой покупки вы на 100 потраченных марок получаете 150, то ваша прибыль составляет 50 процентов. С помощью опциона вы на 10 потраченных марок получаете 40, и ваша прибыль, таким образом, составляет уже 300 процентов.

Однако будьте очень осторожны. Если при покупке акций полная потеря вложенных денег крайне маловероятна, то здесь вы можете потерять все. Если, допустим, курс акций за год изменился в противоположном направлении, то ваши 10 марок пропали. Правда, в этом случае вы имеете возможность приобрести акцию за 100 марок, но тогда вы заплатите за нее больше, чем она фактически стоит на бирже.

Существует еще одна разновидность опциона, так называемый пут. В данном случае вы предполагаете, что акция, которая сегодня стоит 100 марок, через год потеряет в цене. Вы можете приобрести право продать эту акцию через год за 100 марок, и за это тоже платите определенную премию, скажем, 10 марок. Предположим, что через 12 месяцев эта акция будет действительно стоить 50 марок. Вы сможете купить ее за эту цену на бирже и тут же продать ее за 100 марок эмитенту опциона. Здесь также, как правило, опускаются промежуточные операции, и продавец опциона сразу выплачивает вам 50 марок за вычетом премии. Таким образом, ваша чистая прибыль составит 40 марок.

Но и здесь не исключена полная потеря всех вложенных денег. Если курс акции не изменится или даже вырастет, ваша ставка пропадет.

Разумеется, вам вовсе нет необходимости ждать целый год. Вы можете продать свой опцион досрочно, но и в этом случае вам придется констатировать, что опционы очень быстро теряют в цене, причем потери могут достигать 80–90 процентов. Общее правило таково: чем дольше срок опциона, тем меньше риск, но и меньше шанс выигрыша.

Основное правило выигрыша

Какую форму вложений вы выберете, зависит от вашей готовности пойти на ту или иную степень риска. Из предыдущего повествования вы уже поняли, что существуют виды инвестиций с малой степенью риска, но бывают и такие, где есть возможность очень быстро потерять вложенные деньги.

Чтобы строить свое состояние на долгосрочной основе, необходимо кроме акций использовать ценные бумаги. Покупая акции, вы подвергаетесь большему риску, поскольку их цена может упасть ниже курса покупки. Однако, как вы уже видели ранее, в долгосрочном плане акции обещают более высокую доходность. Облигации приносят вам стабильный доход, но его размеры несколько меньше.

Пока вы молоды, лучше вкладывать свои деньги преимущественно в акции. В этом случае у вас будет время, чтобы компенсировать возможные потери и значительно приумножить вложенные деньги. Если же вы находитесь в предпенсионном возрасте, то в ваших вложениях должна превалировать доля ценных бумаг с фиксированным процентом доходности. Ведь вам требуются стабильные доходы, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни в старости.

Существует простое правило для определения доли акций в своих инвестициях:

100 – ваш возраст = доля акций.

Клаудиа уже в возрасте двадцати двух лет начала формировать свой капитал с помощью покупки акций. В соответствии с этой формулой она может вложить до 78 процентов своих денег в акции, а 22 процента – в ценные бумаги или недвижимость.

Еве уже пятьдесят восемь лет, и она собирается идти на пенсию. Уже в течение многих лет она на небольшие сэкономленные средства покупает облигации займов. Лишь недавно она рискнула приобрести акции. К настоящему времени у нее есть немного акций компании «Daimler-Chrysler» и других крупных европейских концернов. Правда, их доля составляет не более 20 процентов от ее капитала. По нашей формуле она могла бы инвестировать в акции до 42 процентов своих денег.

Начните прямо сегодня

Возможно, вы считаете, что инвестировать в акции или фонды не имеет смысла, потому что размер ваших денежных накоплений очень невелик. Это заблуждение. Даже откладывая по 50–100 марок в месяц, вы можете положить начало своему состоянию. И при этом вам вовсе не обязательно следить за ситуацией на фондовых рынках. Независимо от того, что там происходит, ваши деньги будут расти.

Это становится возможным в рамках накопительной программы. Данный вид вложений предлагают сейчас многие банки. При этом расходы на ведение таких программ во многих банках снижены, чтобы привлечь мелких вкладчиков. Механизм накопительной программы очень прост. Вы ежемесячно или раз в полгода платите в банк определенную сумму. В некоторых банках вы можете даже гибко изменять сумму платежей (возможно, вам захочется с рождественской премии заплатить на 10 марок больше). За эти деньги покупается определенное количество акций или фондовых пакетов, которые вы определили заранее. Это могут быть и пакеты европейских инвестиционных фондов, и акции конкретных компаний, например «Daimler-Chrysler». Однако накопительные программы с использованием пакетов акций международных или европейских фондов имеют, на мой взгляд, больший смысл, так как риск в них распределяется более равномерно.

Весь фокус накопительных программ заключается в так называемом эффекте средних цен. Именно этим объясняется надежность вложений. Вы регулярно вносите одну и ту же сумму независимо от того, растут биржевые курсы или падают. За счет этого вы в период спада можете купить больше акций, а при повышении – меньше.

Этот метод в корне отличается от стратегии, согласно которой вы каждый раз покупаете одинаковое количество акций.

Например, каждый месяц вы инвестируете в акции 100 марок. В первый месяц вы покупаете две акции по 50 марок. Затем курс падает до 33 марок, и на следующий месяц вы за ту же сумму можете купить уже три акции.

Если курс повышается, то наступает противоположный эффект. Предположим, что еще через месяц курс повысится до 66 марок за акцию. В этом месяце вы за свои 100 марок сможете приобрести только 1,5 акции.

Теперь подсчитаем все акции:

1‑й месяц – 2 по 50 марок

2‑й месяц – 3 по 33 марки

3‑й месяц – 1,5 по 66 марок

Итого у вас 6,5 акций. Если вы разделите 300 вложенных марок на 6,5, то получится, что средняя цена одной акции составляет 46,15 марки (300: 6,5 = 46,15). Если бы вы сейчас продали все приобретенные акции, то получили бы 429 марок (6,5 66 = 429). Итак, средняя цена акции 46,15 марки.

Если бы вы покупали каждый месяц по 2 акции, то расчет выглядел бы несколько по-иному. В первый месяц вы заплатили бы 100 марок, во второй – 66, а в третий – 132. Таким образом, у вас оказалось бы шесть акций по средней цене 49,66 марки.

Накопительные программы предусматривают различные варианты выплаты денег. Вы можете перевести на свой счет всю сумму или только проценты. В этом случае значительная часть вашего капитала продолжает работать на вас, а вы живете только на проценты.

Профессиональное управление состоянием

Если вы занялись темой вложения денег, то рано или поздно в вашу дверь постучит приветливый господин или хорошо одетая дама и предложит вам решить все проблемы раз и навсегда. Вам больше никогда не придется заботиться о деньгах. За вас это сделают другие. Все, что требуется от вас, – это «заплатить небольшую сумму».

Эта палочка-выручалочка называется «доверительное управление состоянием». Многим вкладчикам льстит, когда им предлагают такую услугу. У них появляется ощущение, словно они уже стали Рокфеллерами и нанимают специальных служащих, которые только и делают, что подсчитывают их горы денег.

Не льстите себе. Доверительные управляющие уже давно поняли, что наряду с Рокфеллерами в этом мире есть и другие весьма доходные группы клиентов. Это те, кто располагает не столь уж значительными состояниями. Даже имея 30 или 50 тысяч марок, вы уже можете быть приняты в эту компанию.

Поначалу сделка кажется вам довольно выгодной. Вам больше не о чем заботиться, а капитал растет.

Но при ближайшем рассмотрении подобное удовольствие оказывается весьма дорогим. Управляющие на вас зарабатывают, а рисковать при этом приходится вам.

Для начала вы оплачиваете саму услугу, затем банковский сбор за хранение ценных бумаг и акций на вашем банковском депозите. Кроме того, управляющий еще берет с вас провизию за каждую покупку и продажу акций или облигаций. Все эти деньги он получает в любом случае, даже если у вас нет никаких прибылей и даже если вы несете потери.

Поскольку вы не можете влиять на количество банковских операций по своему депозиту, то управляющий может неоднократно в течение года «прокрутить» ваш капитал, много раз покупая и продавая акции. Ведь на каждой такой операции он зарабатывает неплохие деньги. Но ведь он улучшает не ваше, а свое финансовое положение.

Лучше заботьтесь о своих деньгах сами. Вы можете обсудить с консультантами свою стратегию вложений, но окончательное решение всегда должно быть за вами!

Никто не сможет управлять вашими деньгами лучше, чем вы сами. Если уж вы начали заниматься этой темой, то сами вскоре заметите, что вам доступна вся та информация, с помощью которой «профессионалы» пытаются пустить вам пыль в глаза. Ведь они черпают ее из тех же журналов, газет, телевидения и интернета.

Глава 11

Проще некуда – инвестиционные клубы и фонды

Удача – это тот момент, когда ваши приготовления совпадают с возможностями.

Рой Д. Чейпин-младший

Первые шаги всегда самые трудные. Когда вы вплотную столкнетесь с инвестициями, то у вас тоже появится ощущение, что на вас обрушилась целая лавина информации. В газетных киосках в глаза бросаются издания на экономические темы. Почти каждую неделю появляется новый журнал или биржевой бюллетень.

Кроме того, приходится еще немало времени проводить за компьютером, потому что в интернете содержится немало интересных советов по вложению денег. Как же со всем этим справиться?

Не беспокойтесь. Могу вас заверить, что никто не в состоянии переварить всю эту гору публикаций на биржевые и экономические темы. Даже в редакции программы «Телебиржа» у каждого из моих коллег есть свои любимые журналы и газеты, которым он уделяет основное внимание. Вся остальная пресса перерабатывается другими сотрудниками, и самая важная информация сосредоточивается в базе данных, которая имеется в редакции и доступна каждому из ее сотрудников.

Похожую модель вы можете взять себе за образец, делая первые шаги по скользкому биржевому пути.

Совместные вложения. Женский инвестиционный клуб

Времена, когда женщины за воскресным кофе обсуждали вопросы воспитания детей и церковные дела, канули в прошлое. Сегодня у многих женщин на повестке дня деньги и прибыли.

В инвестиционных клубах женщины приобретают свой первый опыт обращения с акциями, опционами и фондами. И при этом они находятся в своем кругу и в привычной атмосфере.

Стефания В. уже полгода состоит в женском инвестиционном клубе. Свои первые шаги она описывает так:

«На эту идею меня навел друг. Он прочел о преуспевающем инвестиционном клубе на юге Германии. В нем мужчины и женщины совместно занимаются инвестициями на протяжении уже многих лет, и за этот период сколотили себе приличные состояния. Мне эта идея понравилась, но, к сожалению, я совершенно не разбиралась во всех этих специальных выражениях и терминах. Я полагала, что если уж вступать в инвестиционный клуб, то надо точно знать, что такое пут, опцион и т. п. Но однажды я зашла в инвестиционный клуб в Берлине. В банке мне сказали, что несколько женщин хотят организовать новый клуб. Я пошла на первую встречу и была приятно поражена. Мы беседовали о том, как распоряжаться деньгами. Поначалу это было непросто. Я, как и многие другие, воспитывалась в том духе, что деньги – это не тема для разговоров. Однако когда я увидела, что у остальных женщин те же самые проблемы, то и мне самой стало легче. Из десяти женщин только двое имели опыт работы с акциями. Все остальные в первый вечер задавали те же вопросы, которые вертелись на языке и у меня. Но больше всего мне понравилось то, что никто ни к кому не относился свысока, как это бывало со мной в ходе общения с банковскими служащими. Здесь одинаково внимательно выслушивали любые вопросы. С тех пор я уже очень много узнала об акциях. Одно из моих предложений было претворено в жизнь: мы вместе купили акции, о которых я в течение нескольких недель собирала информацию. Это было прекрасное ощущение! Поэтому я призываю всех женщин делать свои первые шаги на биржевом поприще в женском инвестиционном клубе».

То же самое могу порекомендовать вам и я. В настоящее время существует более 6000 клубов. Из них от 60 до 80 являются чисто женскими. Женщины ничего не имеют против мужчин, но, как и Стефания В., они видят большое преимущество в том, чтобы работать без мужского участия. Когда они находятся в своем кругу», то начинающим легче задавать, казалось бы, глупые вопросы, не выслушивая при этом снисходительные комментарии мужчин.

Если вы решили вступить в такой клуб, то вскоре сами заметите, что биржевые и экономические разделы газет вдруг начали вызывать у вас живой интерес. А чем больше знаний в этой области у вас появляется, тем увереннее вы начинаете вести себя с банковскими консультантами и прочими экспертами.

Широкую известность приобрели шестнадцать женщин из маленького американского городка Бердстаун. Они уже шестнадцать лет назад организовали свой инвестиционный клуб и с тех пор добились значительных успехов. Доходность их вложений каждый год составляет свыше 20 процентов. Это больше, чем добиваются многие профессиональные управляющие.

Поначалу у этих дам, многие из которых сегодня находятся в преклонном возрасте, не было абсолютно никакого понятия об инвестициях. Когда родилась идея создания такого клуба, то основной их целью было совместное развлечение и возможность попутно что-то заработать. И то и другое с успехом удается им уже на протяжении многих лет. Еще и сегодня, по отзывам участниц клубов, все их встречи сопровождаются шутками и смехом, а из ежемесячных вкладов по 25 долларов у каждой из них выросло приличное состояние в сумме 37 тысяч долларов.

Рецепт успеха леди из Бердстауна очень прост. Они покупают акции тех предприятий, продукция которых им хорошо известна и отличается высоким качеством. Каждая из женщин может предложить другим акции, которые кажутся ей наиболее предпочтительными. Комиссия в составе трех человек проверяет надежность и перспективы предприятия, пользуясь при этом их финансовыми отчетами и графиками текущих курсов. Именно так были приобретены акции компании «Coca-Cola» и сети крупных супермаркетов.

Еще один секрет успеха американских леди – это терпение. Если предложенная акция после тщательной проверки куплена, то остается только расслабиться и спокойно ждать результатов.

Как работает инвестиционный клуб

Работа инвестиционного клуба строится очень просто. При вступлении в него каждая участница вносит определенную сумму в общую кассу, а затем эти взносы повторяются ежемесячно или раз в полгода. Члены клуба регулярно встречаются и обсуждают различные акции или другие формы вложения. Все решения принимаются сообща.

Поскольку никто не может располагать всеми сведениями обо всех акциях, то каждой женщине поручается наблюдение за определенным сектором рынка, и она информирует остальных участниц о тенденциях его развития. Возьмите пример с леди из Бердстауна: начните с той области, которая вам хорошо знакома.

Если вы врач, то у вас наверняка есть какие-то знания о фармацевтической промышленности. В ходе своей повседневной работы вам будет легче собирать нужные сведения, которые пойдут на пользу всему клубу.

Если вы домохозяйка, то ежедневно имеете дело с множеством продуктов и можете считаться экспертом по акциям потребительских товаров.

В клубе вы научитесь не терять голову даже в периоды биржевых потрясений. Практика показывает, что выдержка приводит к наилучшим результатам. Другие участницы поделятся с вами своим опытом. Поэтому при организации клуба надо, чтобы хотя бы одна из его членов уже имела опыт работы с ценными бумагами. В этом случае она может передать свои знания другим и заинтересовать участниц в инвестиционной деятельности.

Берлинский женский инвестиционный клуб начал свою деятельность летом 1998 года. Участницы с самого начала внесли довольно крупные суммы, чтобы сразу заложить солидную основу. Вскоре после этого произошел биржевой крах.

Рассказывает Бьянка Л.:

«Мы собрались и обсудили, что нам теперь делать. Конечно, все видели, что наши акции с каждым днем теряют в цене, но сообща нам удалось выстоять в это время. Самым худшим выходом была бы продажа акций, тогда мы действительно понесли бы потери, а так они были пока только на бумаге. Конечно, нам помогло, что все члены клуба были заодно. Поодиночке кое у кого из женщин наверняка сдали бы нервы. В настоящее время у нас все акции снова в плюсе».

Опыт показывает, что вступить в действующий инвестиционный клуб очень непросто. Там, где речь идет о деньгах, требуется взаимное доверие, а оно возникает только со временем. Однако нет никакой сложности в том, чтобы организовать собственный инвестиционный клуб.

Золотые правила женского инвестиционного клуба

• Правило № 1. Объединяйтесь с женщинами, имеющими схожие интересы

Среди соседей или коллег вы наверняка найдете женщин, которые хотели бы заняться инвестициями. Разумеется, вы можете дать объявление в газету. Возможно, вам помогут сотрудники вашего банка или сберкассы, которые наведут справки среди клиентов и поинтересуются, кто из них заинтересован в организации инвестиционного клуба.

Рассказывает Вера К.:

«Я, как обычно, слушала утром радио. Сразу после новостей какая-то женщина из Кельна рассказывала о замечательных успехах, которых они добились в инвестиционном клубе. Она сказала, что организовать такой клуб очень просто. Ведущий после этого попросил отозваться всех, кто заинтересован в создании подобных организаций, и уже вскоре в Берлине появилось сразу три женских инвестиционных клуба. Мы не конкурируем друг с другом, но очень гордимся тем, что по итогам прошедших шести месяцев у нас самые лучшие результаты».

Учтите, что все решения в клубе вам придется принимать сообща, поэтому очень важны общность интересов и психологическая совместимость участниц независимо от того, идет ли речь о близких подругах или малознакомых людях. Вы ведь знаете старую поговорку: «Там, где речь заходит о деньгах, любовь заканчивается».

• Правило № 2. Проведите организационное оформление

Инвестиционный клуб – это не просто общая копилка. Существует несколько возможностей для его юридического оформления. Самая оптимальная форма – это общественное объединение. Не пугайтесь этих формальностей. Они обеспечат всем участницам максимальную надежность и безопасность. Практические шаги по организационному оформлению особой сложности не представляют.

• Правило № 3. Разработайте инвестиционную стратегию

Вы должны прийти к единому мнению, хотите ли вы строить свое состояние постепенно, на основе солидных ценных бумаг, или время от времени позволять себе более рискованные маневры.

Для этого надо разработать инвестиционную стратегию клуба. Она полностью зависит от характера и готовности каждой из участниц к риску. Вам наверняка будет нелегко учесть и свести воедино все их пожелания.

В общих чертах можно сказать, что начинать свою деятельность в клубе следует с более консервативной стратегии, даже если некоторые из участниц уже приобрели первый опыт с акциями и готовы на более рискованные вложения. Все участницы должны быть согласны с принятыми решениями и довольны ими! Этого можно добиться только в том случае, если вы точно поняли смысл инвестиций и разобрались в различиях между европейскими «голубыми фишками» и американскими ставками, которые делаются через интернет.

Начните, например, с формирования инвестиционного портфеля, состоящего из серьезных европейских и американских акций.

Если кто-то из участниц уже некоторое время занимался спекулятивной игрой на бирже, то они могут поделиться с другими своим опытом, чтобы подтянуть их до своего уровня. Лишь когда этот уровень достигнут, можно рискнуть использовать в этих целях часть фонда клуба.

Принципы инвестиций одинаковы как для клуба, так и для индивидуальных вкладчиц.

• Правило № 4. Как поступать с доходами?

Вы предпочитаете разделить все выигранные по итогам года деньги, чтобы сделать себе подарки? Тогда необходимо заранее принять соответствующее решение.

Альтернативным решением может стать вложение всех выигранных средств в дело. Если вы хотите наблюдать, как приумножается состояние клуба, выбирайте этот вариант. Начисление процентов на проценты оказывает на ваши взносы такое же действие, как ракетный ускоритель.

• Правило № 5. Не спекулируйте в кредит

Этот пункт касается не только инвестиционных клубов, но в данном случае он имеет особое значение.

Причина проста. Курс акций может упасть, но кредит от этого не меняется. В данном случае вам, возможно, придется даже заложить часть акций в обеспечение кредита. Кроме того, проценты по кредиту не удастся погашать за счет выигрыша на росте курса.

Кроме того, необходимо учитывать и налоговое законодательство. Если клуб покупает ценные бумаги на заемные средства, то налоговое ведомство заподозрит ведение коммерческой деятельности. Ведь в этом случае вы задействуете не свои личные средства, а кредиты. Не удивляйтесь, если такая деятельность будет облагаться налогом.

• Правило № 6. Ограничьте количество участниц

Для того чтобы не терять контроля над деятельностью инвестиционного клуба, количество его членов не должно превышать тридцати человек. Кроме того, участницы должны обладать определенной выдержкой и оставаться в составе клуба по возможности длительное время. Это весьма важно, потому что здесь опять вступает в действие налоговое законодательство.

Если количество членов клуба значительно превышает указанную величину и участницы часто меняются, то опять-таки может возникнуть подозрение в том, что клуб осуществляет коммерческую деятельность. В данном случае вам потребуется специальное разрешение на продолжение работы.

• Правило № 7. Определите сумму взносов

Теперь вы должны определить, какую сумму собираетесь ежемесячно вносить в фонд клуба. Самый простой вариант состоит в том, что каждая участница ежемесячно уплачивает определенную сумму. Если она впоследствии решит выйти из клуба, то получит на руки свою долю из общего фонда. В учредительный договор можно также внести положение о разной величине взносов. Это несколько затрудняет подсчет доли выигрыша каждой участницы. В этом случае необходимо вести бухгалтерский учет.

Инвестиционный клуб приучает участниц к дисциплине. Если взносы не уплачиваются своевременно, клуб не может нормально функционировать. Кроме того, никому из участниц не разрешается по собственному усмотрению брать из фонда какие-то суммы. Многие люди легче воспринимают дисциплину, если она навязана им окружающими.

Можно порекомендовать, чтобы ежемесячные поступления в фонд клуба составляли не менее 500–1000 марок. В этом случае облегчается покупка ценных бумаг.

• Правило № 8. Кто руководит деятельностью клуба?

Инвестиционному клубу, разумеется, требуется руководство, но оно осуществляется на общественных началах. Кстати, по этому признаку вы легко сможете определить, является ли тот или иной инвестиционный клуб профессиональным заведением. Многие организации, оказывающие финансовые услуги, охотно называют себя клубами и берут за свою деятельность немалые деньги.

Вопрос о том, какие акции следует покупать и продавать, решается участницами клуба сообща на собраниях. Можно также договориться о том, чтобы такие решения принимал избранный специально для этих целей комитет. Члены правления клуба не имеют права избираться в него. Кроме того, состав комитета регулярно меняется, чтобы обеспечить каждой участнице возможность принятия решений. Это повышает интерес к деятельности клуба.

• Правило № 9. Как выйти из состава клуба?

Разумеется, из состава клуба можно выйти. Если у вас пропал интерес к инвестициям или вы переезжаете в другой город, то свою долю из фонда клуба можно забрать.

Если все взносы были одинаковыми, то вашу долю и причитающийся выигрыш вычислить нетрудно. В учредительных документах должен быть определен порядок возврата денег выбывающей участнице. Лучше всего выходить из клуба в конце года.

• Мой совет

• Поинтересуйтесь в своем банке, существует ли где-то поблизости женский инвестиционный клуб и не планируется ли его создание.

• Подбирайте для участия в клубе женщин, имеющих одинаковые или схожие с вашими интересы.

• Определите для своего клуба правовую организационную форму.

• Совместно разработайте инвестиционную стратегию. Поначалу пользуйтесь консервативными способами вложения денег и переходите к более рискованным формам только после того, как приобретете некоторый опыт обращения с акциями.

• Никогда не спекулируйте на кредитные деньги!

• Принимайте в клуб не более тридцати женщин.

• Сумма ежемесячных взносов в фонд клуба должна быть не меньше 500–1000 марок. Для десяти участниц это будет по 50–100 марок с человека. Если в клубе тридцать женщин, то взносы могут быть и меньше. Верхней границы, разумеется, не существует.

• Выберите руководство клуба.

• Определите порядок выхода участниц из клуба.

Купите себе пестрый букет ценных бумаг – пакет фонда

Если вы никак не можете прийти к решению относительно покупки какой-то конкретной акции или другого вида инвестиций и если вы не располагаете пятью необходимыми качествами для игры на бирже (время, знания, деньги, крепкие нервы и здоровый азарт), то на этот случай тоже имеется хорошее решение – инвестиционный фонд.

В фонде вы покупаете не одну акцию, а набор из десяти, двадцати, а иногда и из нескольких сотен акций. И все это за те же самые деньги.

Так вы можете значительно снизить степень риска. Ведь при покупке пакета минусы одних акций компенсируются плюсами других. Пакет инвестиционного фонда напоминает сороконожку. Если у нее заболит одна нога, то останется еще много здоровых ног, позволяющих ей двигаться вперед. И при этом вам совершенно не о чем беспокоиться!

Как действует эта схема? Очень просто. Вместе со множеством других вкладчиков вы вносите деньги в общий котел. Это может быть акционерный или пенсионный фонд или смесь разных видов фондов. (В этой главе мы рассматриваем только инвестиционные фонды. Другие формы, например фонды недвижимости, будут представлены позднее.)

Представьте себе фонд в виде теста, которое вы замешиваете для пирога. В него добавляются различные ингредиенты, а в результате образуется однородная масса, из которой вы получаете определенную часть.

Эта часть содержит немного муки, немного воды, немного дрожжей и всех остальных компонентов.

Примерно так же обстоит дело и в фонде. Его руководитель выступает в роли пекаря, который смешивает различные компоненты для теста. Если он хорошо справляется со своей работой, то тесто начинает подходить.

Именно на это вы и надеетесь, покупая себе долю инвестиционного пакета. Во-первых, вы получаете доход от повышения курса акций и других ценных бумаг, входящих в этот пакет, во-вторых, один раз в год вам выплачиваются дивиденды из вырученных фондом средств.

Правда, бывают фонды, которые не выплачивают дивидендов, а вновь вкладывают их в дело. Такие фонды называются тезаврирующими.

В этом случае каждая марка, которая не выплачивается вкладчику, а повторно инвестируется, ускоряет рост вашего состояния. То же относится и к любым другим видам вкладов. О начислении сложных процентов уже говорилось выше. Данный метод может использоваться и в работе с инвестиционными фондами.

Выбор за вами

Компоненты инвестиционного пакета могут быть самыми разными. Подумайте сами: на сегодняшний день имеется свыше 20 тысяч различных фондов на любой вкус.

Вы можете купить инвестиционный пакет определенной отрасли, страны или целого региона. Ваш банк, разумеется, предложит вам собственный пакет. Однако не позволяйте ввести себя в заблуждение. Если вы остановите свой выбор на каком-то другом пакете, банк будет обязан приобрести его для вас.

Вы можете также открыть депозит непосредственно в самом фонде и зачастую совершенно бесплатно. Однако необходимо подумать, не лучше ли хранить все свои ценные бумаги вместе.

Где бы вы ни покупали инвестиционные пакеты, учтите, что за все надо платить. Многие фонды устанавливают надбавку за покупку пакетов в пределах от 0 до 6 процентов от стоимости вложения. Разброс столь велик потому, что цены на инвестиционные пакеты в последние годы пришли в движение.

Некоторые фонды не берут такой надбавки, однако не следует обольщаться. Никто вам не собирается ничего дарить. Зачастую вместо этого увеличивается плата за управление активами фонда. Иногда вам приходится платить не при покупке пакета, а при его продаже. Обращайте внимание на размер надбавок и других сборов.

Покупка инвестиционного пакета связана и с другими расходами. Управляющий фондом постоянно подыскивает самые лучшие акции и другие ценные бумаги для своих инвестиционных пакетов. За это руководство фонда платит ему деньги. Но на самом деле его работу оплачиваете вы, так как с вас ежегодно берут деньги на расходы по управлению фондом.

В проспекте фонда, который вы получаете в придачу к каждому инвестиционному пакету, указан размер этих взносов. Чаще всего он составляет около 1,5 процента от суммы вклада и автоматически вычитается из суммы вашей ежегодной прибыли.

На этом заканчиваются все ваши расходы. Больше вам беспокоиться не о чем.

Я хотела бы порекомендовать вам почаще обращаться к проспектам инвестиционных фондов. Вы можете получить их в своем банке или запросить непосредственно в фонде. Информация, содержащаяся в этих проспектах, оценивается порой на вес золота.

Какие акции входят в инвестиционный пакет?

Попадающий к вам в руки проспект, как правило, уже слегка устарел. Нет никакой уверенности, что управляющий не изменил состав пакета. Однако вы можете с достаточной долей уверенности определить, работу с какими акциями он предпочитает. Возможно, вы обнаружите, что управляющий не слишком утруждает себя и включает в свой инвестиционный пакет только акции из какого-то одного индекса. Если, например, речь идет о европейском акционерном фонде, то, возможно, в нем содержатся только акции из индекса Euro-Stoxx 50. В этом случае управляющие предпочитают заявлять, что пакет является «отражением биржевых индексов». В переводе на обычный язык это означает, что управляющий предпочитает не рисковать и не слишком утруждает себя раздумьями.

Я бы не рекомендовала вам связываться с такими фондами. Вы вполне можете сэкономить на расходах по управлению фондом и напрямую купить себе сертификат.

Как зовут управляющего фондом и каков его опыт работы?

Среди управляющих встречаются настоящие знаменитости. К ним относится, например, Питер Линч. Он уже в течение многих лет обеспечивает своим вкладчикам высокие доходы. Попутно Линч пишет книги и читает лекции. Конечно, эта сторона его деятельности не принесет вам ни одной лишней марки.

Однако большинство других управляющих предпочитают держаться в тени. У них просто нет времени на то, чтобы мелькать на экранах телевизоров. Их работа состоит в том, чтобы искать самые лучшие акции для своих фондов. Конечно, никому из них еще не удалось отыскать философский камень, и они не могут со стопроцентной уверенностью определить, какие акции лучше всего годятся для инвестиционного пакета. Однако и сам управляющий, и его коллеги целыми днями переворачивают горы всевозможных анализов и отчетов. Они располагают информацией, добыть которую вам удалось бы лишь с большим трудом, а может быть, и вообще не удалось бы.

Поэтому не столь уж важно, как часто попадается в газете фотография управляющего. Вам совсем необязательно знать всех управляющих фондами в лицо. Да это и вряд ли возможно, если учесть, что таких фондов достаточно много. Кроме того, управляющие зачастую меняют места работы и переходят из одного фонда в другой.

Вот на этот момент вам и следует обратить особое внимание.

Посмотрите, какие фонды за последние годы добились особых успехов. Затем узнайте, кто их управляющий. Ведь решения именно этого человека в конечном счете приводили к успеху.

Конечно, нет никакой гарантии, что этот управляющий будет столь же успешен и в будущем, но вероятность такого развития событий очень высока.

На пути к прибылям

Теперь у вас есть надежда, что управляющий хорошо справится со своей задачей. Если хотите, то можете ежедневно следить за развитием событий и работой своего фонда. Стоимость покупки и продажи акций ежедневно публикуется в соответствующих разделах газет.

Однако вся прелесть инвестиционного фонда заключается как раз в том, что вам вовсе не обязательно ежедневно контролировать его работу. Чем реже вы будете заглядывать в биржевые сводки, тем лучше. Предоставьте всю работу управляющему. Это его дело – находить подходящие компоненты для замешивания теста.

Правда, он связан определенными условиями и принципами инвестирования, что защищает вас от неприятных сюрпризов. Если вы купили инвестиционный пакет немецкого акционерного фонда, то его управляющий не станет вдруг включать в него американские акции.

Управляющий пенсионным фондом не будет вкладывать деньги в акции предприятий химической промышленности.

Подходящий фонд для каждой женщины

Если вам нужна полная уверенность, то лучше всего обратиться к услугам пенсионных фондов. Здесь на деньги вкладчиков приобретаются ценные бумаги с фиксированным уровнем доходности самых разных сроков действия. Если речь идет о европейских или американских облигациях и векселях, то риск невысок (подробности см. в главе 10), однако и доход в этом случае будет немного ниже.

Несколько большей доходности можно ожидать от смешанных фондов. Здесь наряду с ценными бумагами в инвестиционные пакеты входят и акции. Ценные бумаги обеспечивают необходимую надежность, а акции слегка повышают доходность вложений.

Трюк с AS-фондами

В смешанных фондах наряду с акциями и ценными бумагами в инвестиционные пакеты может входить и недвижимость. На протяжении нескольких последних лет такие организации выступают под названием AS-фондов. AS представляет собой сокращение от Altersvorsorge-Sondervermugen – обеспечение старости за счет специальных активов.

В настоящий момент фонды за счет этой приставки получили в свое распоряжение удачный маркетинговый инструмент. Дело в том, что за вывеской ASфондов скрываются обычные смешанные фонды. Законодатели определили для них структуру вложений, и она строится на основании строго определенных долей акций, ценных бумаг и недвижимости. Однако схожее регулирование структуры происходит и в других фондах.

В чем же здесь преимущество? Когда-нибудь в будущем AS-фонды, возможно, будут иметь налоговые льготы. В данный момент их нет. Таким образом, если вы ожидаете налогового подарка от государства, то можете, например, запросить 20-процентную премию от суммы накопленного вклада. Но она выплачивается независимо от того, какой тип фонда вы выбрали.

До тех пор, пока не установлены налоговые льготы для AS-фондов, можно с равным успехом пользоваться услугами любых смешанных фондов, даже не имеющих этой приставки.

Какова степень риска для разных видов инвестиций?

Чисто акционерные фонды подразделяются на несколько классов в зависимости от степени риска. Существуют фонды, которые покупают акции только крупных международных предприятий и за счет этого снижают риск. Другие управляющие фондами предпочитают акции мелких фирм из дальневосточного региона или Восточной Европы. Такие фонды годятся только для инвесторов, которые умеют хорошо обращаться с колеблющимися курсами.

Часто уже по одному названию фонда можно определить, какие виды инвестиций находятся в центре его деятельности.

Если речь идет о национальных фондах, то тут все очень просто. Такой фонд ограничивается акциями определенных стран, например Германии или Франции. В этом случае можно лишь дополнительно поинтересоваться: акции крупных или мелких фирм предпочитает покупать управляющий.

Отраслевые фонды дают возможность участвовать в прибылях какой-то определенной сферы промышленности, например фармацевтики или автомобилестроения. Покупая пакет акций в таком фонде, вы получаете целый набор из строго определенной отрасли.

Если вы решили обратиться к услугам такого фонда, то это предполагает наличие у вас определенного опыта. Возможно, вы сами работаете в данной отрасли и можете оценить перспективы ее развития. В таком случае вы можете вложить деньги в пакет акций этого фонда, не рискуя ограничиваться акциями какой-то конкретной фирмы.

Относительно новым явлением стали так называемые тематические фонды. Здесь управляющий выбирает, к примеру, только акции предприятий, нацеленных на молодежный сегмент рынка. В таком фонде вы можете обнаружить акции «Coca-Cola» или «McDonald’s».

Вы ищете какой-то особенный подарок ребенку по случаю крестин или совершеннолетия? Подарите ему пакет акций молодежного фонда! Через несколько лет он превратится в хороший стартовый капитал для жизни.

Неважно, какой фонд вы для себя выбрали. Приняв решение, вы вместе со всеми остальными вкладчиками можете только надеяться, что управляющий фондом обеспечит вам своими решениями хорошую прибыль.

Лишь немногим управляющим удается добиться более высоких прибылей, чем в среднем на рынке акций. Это значит, что если фонд инвестирует деньги в акции крупных европейских предприятий, то он редко может добиться большего прироста, чем европейский индекс акций. Но такие фонды есть.

Если вы не хотите вкладывать деньги в конкретные акции, а намерены ориентироваться только на биржевые индексы, то можете приобрести так называемый индекс-сертификат. Если речь идет, к примеру, об индекс-сертификате DAX, который можно купить в банке, то вы приобретаете зафиксированное на данный момент количество пунктов и затем получаете прибыль по мере роста индекса. Однако здесь нет никакой подстраховки. Если индекс падает, то снижается и стоимость вашего сертификата.

Валютный рынок – хорошее место для размещения средств

Валютный рынок прекрасно подходит для кратковременного размещения денег. Зачастую здесь можно получить более высокий процент, чем на обычном банковском счете. Большинство банков располагают собственными инвестиционными продуктами в данном секторе вложений.

В этих фондах сосредоточиваются собственные активы банков и облигации краткосрочных займов, рассчитанных на срок от одного до двух лет. Поскольку такая форма инвестиций мало подвержена колебаниям курсов, ее можно отлично использовать для краткосрочных вложений. Как и все фондовые пакеты, вложения на валютном рынке можно продать в любое время.

Прежде чем решиться на вложения в денежные фонды, необходимо уточнить, какие проценты банк платит по обычным банковским вкладам. Может случиться так, что после удержания всех сборов и оплаты банковских операций ваш выигрыш не будет существенно отличаться от процентов по обычному вкладу. В этом случае такие инвестиции не имеют смысла.

• Мой совет

• Воспользовавшись услугами фондов, вы сводите риск к минимуму. В этом случае вы покупаете не одну акцию, а целый пакет.

• Вы экономите время, так как управляющий фондом сам вложит ваши деньги и будет следить за их движением.

• Покупайте инвестиционные пакеты фондов, которые реинвестируют прибыль. В этом случае ваше состояние будет расти значительно быстрее (эффект начисления процентов на проценты).

• Выберите фонд, который вам больше всего по душе. Ваш банк будет настойчиво предлагать собственные инвестиционные продукты, но обязан продать вам то, что вы хотите.

• Сравните оплату за управление средствами фонда и отчисляемый процент с прибыли в различных фондах. Потребуйте скидку, если отказываетесь от услуг консультантов. Если фонд отчисляет высокий процент с выплачиваемой прибыли, то в этом случае лучше всего оставить там деньги на несколько лет и не трогать их.

• Закажите через банк или напрямую в фонде проспекты с описанием инвестиционных пакетов.

• Соберите информацию о руководстве фонда.

• Не увлекайтесь ежедневным отслеживанием динамики курса своего фонда. Вполне достаточно делать это раз в месяц.

• Если вы хотите следовать тенденциям фондового рынка, купите себе индекс-сертификат.

• Размещайте свои денежные средства на валютном рынке.

Глава 12

Руки прочь!

Наше воображение позволяет воспринять реальность еще до того, как она полностью материализовалась.

Мэри Кэролайн Ричардс

Вы когда-нибудь обжигали себе пальцы? А может быть, у вас уже был печальный опыт инвестирования? Возможно, вы боитесь, что именно это может с вами произойти? Не исключено, что поэтому вы и кладете деньги на сберкнижку – чтобы исключить потери. А может быть, вы склонны к другой крайности – легкомысленному и неоправданному риску?

Многие полагают, что с ними ничего подобного случиться не может – ведь деньги идут к деньгам. К сожалению, этот принцип срабатывает не всегда. Легкомыслие и отсутствие знаний уже не раз приводили к тому, что все состояние вылетало в трубу. По некоторым оценкам, каждый год по темным каналам биржевых аферистов «уплывает» порядка 60 миллиардов марок. Я постоянно получаю факсы и письма, в которых зрители делятся со мной своим горем. К сожалению, чаще всего они сами в этом виноваты, так как в большинстве случаев к ним применима старая грубоватая поговорка «жадность фраера сгубила».

До сих пор на удочку мошенников попадалось относительно небольшое количество женщин. Конечно, это в первую очередь объясняется тем, что женщины меньше занимаются инвестициями. Когда ситуация в этом плане изменится, возрастет и опасность для женщин.

В последнее время все чаще поступают сообщения, что аферисты начали специально избирать женщин в качестве своих жертв. Видимо, мошенники поняли, что у женщин повысился интерес к деньгам.

Для того чтобы избежать таких неприятностей, но в то же время и не упустить из-за беспочвенных опасений выгодные возможности инвестирования, я хочу дать несколько советов, которые помогут вам отделить зерна от плевел и сразу же отправить в мусорную корзину несерьезные финансовые предложения.

После того как вы прочтете эту главу, биржевые аферисты могут до крови сбить пальцы, стучась в вашу дверь. Вы будете к этому готовы.

Вероятно, вы полагаете, что вам ничто не угрожает? Или вам просто неприятно иметь дело со всяческим «негативом»? В любом случае прочтите хотя бы предупреждения, помещенные в рамочки.

Для начала общее замечание, которое должно заставить вас задуматься: не поддавайтесь на приманку сказочно высоких процентов. Если кто-то открыл способ прироста капитала в несколько сотен процентов, то с какой стати он будет предлагать это вам? Почему этот человек работает на других, вместо того чтобы приумножать таким способом собственные деньги?

Поэтому я хочу сразу снабдить вас основным правилом: если предложение кажется настолько выгодным, что в него трудно поверить, то и не верьте. Это наверняка обман.

Приманки обманщиков, или Как проще всего разориться

• Трюк с телефоном

Излюбленный прием мошенников состоит в том, чтобы воспользоваться рекомендациями от уже попавших в их сети клиентов.

Представьте, что вам звонит незнакомый человек и говорит, что узнал номер телефона от вашей лучшей подруги. Вы даже и подумать не можете, что подруга желает вам зла. Поэтому, вероятнее всего, вступите с незнакомцем в беседу, особенно если он сообщит вам, что подруга с нетерпением ждет вашей реакции на невероятное предложение.

Мой совет: не вступайте в разговор, а как можно быстрее положите трубку. Во-первых, такой способ деловых контактов запрещен по закону. Во-вторых, эти «эксперты» настолько умело вовлекают вас в беседу, что с каждой секундой разговора их шансы продать вам что-то растут.

Дело в том, что подобные умельцы получают очень основательную подготовку, которая, к сожалению, заключается не столько в знании финансовых рынков (максимум 20 процентов от объема подготовки), сколько в умении навязать вам свой товар (80 процентов). Вместо того чтобы получать профессиональные знания, они обучаются главным образом психологическим трюкам.

Для другого метода установления телефонных контактов достаточно просто заглянуть в телефонную книгу. Мошенники звонят «вслепую» и пытаются вовлечь вас в разговор.

На их профессиональном языке это называется холодным звонком. Это название как нельзя лучше отражает суть дела. Звонок застает вас врасплох, словно холодный душ. Правда, такой способ установления контактов является нарушением закона о конкуренции, но мошенников это не слишком беспокоит.

В чем не откажешь этим «финансовым консультантам», так это в умении манипулировать словами. В их подготовке основное внимание уделяется не профессиональным знаниям, а умению внушать собеседнику свои мысли. Не думайте, что вы застрахованы от этого! Уже очень многие люди в результате таких телефонных разговоров лишились и денег, и имущества, даже не зная своего собеседника в лицо.

Итак, если кто-то делает вам по телефону «интересное» предложение по поводу инвестиций, немедленно кладите трубку. Или попросите звонящего оставить вам свой телефонный номер, чтобы ваш адвокат мог связаться с ним и уточнить отдельные вопросы. Вы не представляете себе, как быстро в этом случае ваш собеседник прекратит разговор.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Никогда и ни при каких обстоятельствах не соглашайтесь ни на какие инвестиционные предложения по телефону! Не договаривайтесь о встречах с таким «консультантом».

В противном случае вас затянет в круговорот событий, который уничтожит ваши деньги. Сначала такой «консультант» посоветует вам вложить небольшую сумму, чтобы оценить возможность его предложения. И вы действительно получите обещанный доход.

Схема прироста денег окажется такой простой и эффективной, что вам захочется повторить ее, и вы сами с готовностью вложите новую сумму. Некоторое время все будет складываться удачно, а затем в какой-то момент все деньги вдруг исчезнут. Более того, на этом история чаще всего не заканчивается.

Вам скажут, что для того, чтобы вообще хоть что-то спасти, необходимо все поставить на одну карту. Разумеется, и эти деньги прямиком перекочуют в карман мошенника.

Таким образом, вы потеряете больше денег, чем собирались вложить.

По телефону вам могут предложить все, что угодно. Начиная от кофейных зерен из Южной Америки до собственной квартиры в Дрездене или Вуппертале. Однако такие привлекательные предложения вы можете не только получить по телефону, но и прочитать о них в газетах и журналах.

• Обманчивый блеск

Возьмем, к примеру, инвестиции в алмазы. В рекламных объявлениях вам постоянно внушают, что эти камушки изумительной красоты позволяют многократно окупить вложенные в них деньги. К сожалению, это не так.

Если вам так уж хочется приобрести себе бриллиант, то купите красивое кольцо или повесьте на шею кулон. Вы можете радоваться красоте своего бриллианта, но не думайте, что вам когда-нибудь удастся продать его с 50-процентной прибылью.

Мошенничество с алмазами всегда происходит по одной и той же схеме. Вам обещают алмаз высшей степени чистоты с сертификатом подлинности. И вы действительно получаете камень, запаянный в пластик. Сертификат, как и обещано, прилагается.

Но позвольте вам сказать со всей прямотой: сертификат можно подделать. И их действительно подделывают. Возможно, подсознательно вы чувствуете какой-то подвох. В результате приходите к решению проверить камень с помощью независимого эксперта. Вы достаете алмаз из упаковки и несете его к ювелиру, который подтверждает, что это действительно алмаз, но совсем не того качества, которое вам было обещано, и вы явно переплатили. Нередко случается и так, что вам подсунули красивый кусок горного хрусталя по цене бриллианта в один карат.

Однако даже если камень окажется настоящим, у вас возникает проблема. Если вы попытаетесь вернуть бриллиант, вам сообщат, что назад принимаются только камни в оригинальной упаковке. В ответ на требование вернуть деньги вам скажут, что могут принять этот камень только по цене ниже той, за которую он был приобретен.

С правовой точки зрения вся эта история не представляет сложности. Если кто-то продает вам алмаз и заверяет, что это очень выгодное вложение денег, гарантированное от всяческих кризисов и обещающее большую прибыль, а затем оказывается, что продать его можно только по цене ниже той, за которую он был куплен, то ответственность за это несет продавец. Он обязан был предупредить вас о риске такой покупки. Но вопрос заключается в том, удастся ли вам что-то взыскать с продавца. В любом случае вы потратите много нервов и времени. Даже если вам удастся доказать в суде свою правоту, то продавца к тому времени и след простынет. Он в это время будет уже в другой стране и под другим именем продавать золото (см. следующее предостережение). Возможно, даже вашей лучшей подруге.

В любом случае мы советуем вам держаться подальше от предложений по покупке алмазов. Денег на этом вы не заработаете.

Если вы не можете противостоять искушению, то необходимо предварительно изучить все тонкости покупки драгоценных камней. Ниже мы познакомим вас с основными критериями оценки бриллиантов. Но и в этом случае вы должны руководствоваться следующим правилом.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Приобретайте бриллианты только в солидной фирме. По возможности вас должен при этом сопровождать человек, разбирающийся в драгоценных камнях.

• Не все то золото, что блестит

Золото – не предмет инвестиций. Его можно рассматривать как украшение, но ни в коем случае не как выгодное вложение денег. Правда, кроме украшения, золото может играть еще одну роль. Положите в свой сейф несколько слитков золота как резерв на крайний случай (золото можно продать в любой ситуации). Но к инвестициям оно не имеет ни малейшего отношения.

Поклонники этого драгоценного металла утверждают, что золото лучше всего защищено от инфляции. Оно сохраняет свою надежность во времена любых кризисов. Действительно, при обесценивании денег золото сохраняет свою стоимость, но обстановка в последнее время не слишком благоприятна для того, чтобы делать в него вложения. В наше время, когда один кризис следует за другим, цена на золото не растет. В кризисных регионах главную роль играет не золото, а доллар. Если вы вложите свои деньги в покупку золота, то оно не принесет вам никаких доходов. Более того, вы будете медленно, но верно терять свой капитал, так как цена на золото в последнее время все больше снижается.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Если уж вы решили приобрести золото, то покупайте себе золотые украшения или золотой слиток на «черный день». В качестве инвестиции золото не годится.

• Фактор цейтнота

Ловцы простаков очень часто настаивают на том, чтобы решение было принято вами как можно быстрее. Они аргументируют это тем, что шанс надо использовать немедленно, иначе будет слишком поздно. Таким образом они пытаются заставить вас действовать необдуманно. Единственная цель состоит в том, чтобы у вас не было времени получить дополнительную информацию.

Не позволяйте оказывать на себя давление! Лучше упустить удачный шанс, чем оказаться с кучей бесполезных бумаг в руках.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Всегда требуйте, чтобы сделанное вам предложение было оформлено в письменном виде. Обсудите его хотя бы с одним специалистом, которому доверяете.

Информированность – это залог успеха. Вы должны досконально разобраться с любым предложением, требующим от вас вложения хотя бы одной-единственной марки. Не стесняйтесь при необходимости переспросить два, а то и три раза. Серьезный консультант не пожалеет времени на то, чтобы разъяснить вам все риски и возможности инвестиции. Если он этого не делает, сразу же прекращайте с ним все контакты. Не покупайте ничего, в чем вы не разобрались от А до Я.

• Игра на чувстве страха и стремлении к комфорту

Страх – хороший союзник мошенников. Мы испытываем страх по самым разным причинам. Раньше мы боялись введения евро, и этот страх прямиком гнал нас в руки аферистов. Сегодня мы боимся старости и не верим в систему пенсионного обеспечения.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Страх – плохой советчик в вопросах вложения денег. Эмоциональные факторы ни при каких условиях не должны влиять на принимаемые решения.

Если вы взялись за формирование своего капитала, то не должны испытывать страха перед будущим. Обеспечение старости находится в ваших руках. Начните заниматься этим прямо сейчас. Регулярно получайте информацию о формах инвестиций, существующих на рынке, в том числе и на «сером», чтобы своевременно ознакомиться с методами аферистов.

Проявляйте осторожность, когда кто-то предлагает вам комплексный пакет всех видов обеспечения в старости «из одних рук». Аргументы продавца в этом случае известны – вам больше абсолютно не о чем заботиться.

В действительности все выглядит по-иному. Те, кто предлагает вам комплекс финансовых услуг, на самом деле являются чистыми посредниками. Они предложат вам все – от страхования до накопительных программ. Но такие продавцы, как правило, меньше всего заботятся о ваших нуждах. Они продают вам продукт, за который им положены максимальные комиссионные. Но этого они вам, разумеется, не скажут, а представят все дело таким образом, словно они выбирали для вас все самое лучшее из сотен предложений. А наша тяга к комфорту и спокойной жизни заставляет нас поверить в эту сказку. Если вам поступают такие «комплексные» предложения, то не поленитесь сравнить их с отдельными продуктами, существующими на рынке.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Ни у одной фирмы, в том числе и у финансовой компании, не может быть самых лучших и в то же время самых выгодных предложений для вас абсолютно во всех областях деятельности. Берите от каждой фирмы только самое лучшее. Это сэкономит вам немало денег.

• Лицензия на печатание денег

Будьте осторожны, если не понимаете, откуда, собственно говоря, берется прибыль в предложенном вам виде инвестиций. Задайте себе вопрос, не является ли это предложение, обещающее вам сверхприбыли, обычной «пирамидой», где последние участники обеспечивают прибыль для первых. Поначалу эта система выглядит очень просто. Вы вносите определенный взнос X в общий фонд и подыскиваете других участников, которые делают то же самое. Из взносов привлеченных участников вам возмещают некую сумму Y. Новички, в свою очередь, ищут других простаков, и от их взносов вы тоже получаете определенную долю.

Теоретически вы довольно быстро можете возместить потраченные деньги и дальше получать уже чистую прибыль. Тем, кто раньше всех включился в эту игру, это порой даже удается. Но все прибыли образуются за счет более поздних игроков. Заработанные таким образом деньги вряд ли могут принести радость. Чаще всего в пирамиде выигрывают только ее инициаторы. Как только прокуратура получает информацию о такой структуре, игра прекращается. Инициаторы исчезают и начинают под новым именем строить новую пирамиду в другом месте. А вам предстоит объяснять друзьям и знакомым, зачем вы втянули их в эту авантюру.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Никогда не участвуйте в денежных играх. Вопреки всем заверениям организаторов, они носят преступный и аморальный характер. Вам уже наверняка попадались на глаза сообщения о громких скандалах и судебных процессах, которые должны заставить вас скептически отнестись к подобным предложениям. Все это неприкрытое мошенничество.

Даже чисто с математической точки зрения такие системы обречены на крах, потому что неизбежно наступит момент, когда для продолжения деятельности пирамиды потребуется бесконечно большое количество участников.

И последнее предостережение: организаторы этих игр прекрасно подготовлены, и у них в запасе всегда найдутся сильные аргументы. Презентации, на которые вас приглашают, – это шедевр манипуляции и воздействия на психику. Не ходите туда и не слушайте этих людей!

• Читайте то, что напечатано мелким шрифтом

Когда деньги уже пропали, то часто приходится слышать от обманутых людей, что у них были плохие предчувствия.

Еще более обидно, когда обо всем этом вы могли заранее прочесть. Некоторые аферисты в своих ярких проспектах пишут о тех ловушках, которые могут вас подстерегать. К сожалению, читают это немногие. Чаще всего речь идет о колоссальных вычетах и прочих расходах, в результате которых вся прибыль тает, словно масло под жарким солнцем.

Весь фокус мошенников заключается в том, что вы подписываете условия договора и, следовательно, соглашаетесь с ними. Если вы упустили из виду высокие расходы, то это уже ваша вина.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Не поленитесь прочесть все напечатанное мелким шрифтом. Речь идет о ваших деньгах.

• Осторожно! Объединение пострадавших вкладчиков

Если вы потеряли деньги, то зачастую история на этом еще не заканчивается.

Среди биржевых мошенников ходит присказка:

«Единственное животное, с которого можно несколько раз содрать шкуру, – это обманутый вкладчик».

Нередко аферисты, уйдя на некоторое время в подполье, организуют новую фирму, цель которой – помочь обманутым инвесторам вернуть свои деньги. Разумеется, не бесплатно.

Если вы пострадали от действий мошенников, то, безусловно, имеет смысл объединиться с другими пострадавшими, но при этом надо точно выяснить, кто руководит работой этой группы. Существуют уважаемые и надежные юридические конторы, которые специализируются как раз на биржевых аферах.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Если вы попались на удочку мошенников, обратитесь к адвокатам, специализирующимся на подобных делах. Однако предварительно попытайтесь оценить шансы вернуть когда-либо свои деньги. Чаще всего обманщик давно уже скрылся вместе с вашими деньгами, и вам не принесет никакой пользы выигранный судебный процесс. В конечном итоге вам придется еще оплатить судебные издержки и услуги адвоката.

• Трюк с новыми акциями

С тех пор как фондовый рынок приобрел большую популярность среди вкладчиков, здесь появляется все больше аферистов. Особенно привлекает частных инвесторов Новый рынок с его невероятным ростом курсов акций. Самый большой выигрыш при этом получают те, кто приобрел акции еще до их выпуска на биржу или купил непосредственно в банке.

Однако для большинства вкладчиков эти возможности недоступны. Кому же из них может быть известно предприятие, которое еще только собирается выйти на биржу со своими акциями? Редко кому улыбается счастье выиграть пару новых акций в лотерее, которая порой проводится перед официальным выпуском акций.

Ушлые дельцы всегда готовы помочь вам в этом, предлагая акции из так называемых пакетов предварительного размещения. Нельзя сказать, что все такие предложения изначально являются несерьезными. Многие предприятия проводят подобные акции, чтобы облегчить себе выход на биржевой рынок. Подозрения могут возникнуть лишь тогда, когда вам не удается получить никакой информации об интересующем вас предприятии.

Под информацией мы имеем в виду не яркие проспекты, которыми охотно снабжают вас продавцы. Из них мало что можно почерпнуть. Намного важнее существенные данные о фирме, доступные для широкой общественности. Прежде всего надо обратить внимание на то, внесено ли это предприятие в реестр Торговой палаты. Возможно, его юридический адрес находится вообще за границей. Нередко случается, что такие фирмы ликвидируются уже вскоре после основания. Когда вам захочется получить свои деньги назад, может выясниться, что такой фирмы давно уже нет.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Не позволяйте ослепить себя блеском новых акций. Прежде чем вложить деньги, наведите справки о фирме.

• Трюк с далекими островами

Признаком мошенничества может служить и то, что фирма, выпустившая акции, находится за границей. Чем экзотичнее звучит название страны, тем лучше. Наивные вкладчики без тени сомнения переводят свои деньги фирмам, находящимся на Каймановых островах или Багамах. Если уж нелегко бывает забрать свои деньги у отечественных мошенников, то представьте себе, насколько труднее сделать это, если фирма находится на Багамах. Тревожный звонок должен зазвучать у вас в голове сразу же, как только вам предложат перевести деньги на экзотический иностранный адрес.

То, что этим вы якобы освобождаетесь от налогов, не может служить аргументом. Ведь по закону вы обязаны указать в налоговой декларации доходы, полученные за границей. И горе вам, если где-то за границей вы инвестировали «левые» деньги и потеряли их. В этом случае вы не сможете предпринять никаких юридических шагов, а мошенники будут над вами посмеиваться.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Остерегайтесь вкладывать свои деньги в экзотических странах. Если у вас возникнут проблемы, то отстоять свои права будет практически невозможно.

Подведем итог. Вам совсем необязательно вкладывать деньги в незнакомые и подозрительные дела. Как мы покажем дальше, вполне можно добиться солидных прибылей и без особого риска.

• Мой совет

• Не поддавайтесь на предложения, сулящие вам небывалые прибыли. Самой правильной реакцией в этом случае будет недоверчивость.

• Не позволяйте ничего навязывать себе по телефону. Не доверяйте свои деньги человеку только по той причине, что у него приятный и серьезный голос.

• Не вкладывайте деньги в алмазы. Лучше подарите себе красивое кольцо с бриллиантом!

• Откажитесь от золота в качестве объекта инвестиций. Вы не получите никакого дохода. Кроме того, оно уже утратило свою роль средства защиты от инфляции.

• Не давайте увлечь себя обещаниями освобождения от налогов. Инвестиция должна быть выгодной даже без учета всяких налоговых льгот.

• Не позволяйте торопить себя с принятием решения. Хорошие предложения однодневками не бывают. Прежде чем вкладывать деньги, вы должны досконально разобраться в сути предложения.

• Не поддавайтесь страху. Начиная с сегодняшнего дня вы должны сами заботиться о своих финансах. В этом случае вы полностью контролируете ситуацию и не должны беспокоиться о своем будущем.

• Сравните между собой несколько предложений.

Компании, предлагающие вам комплексные пакеты финансовых услуг, не могут претендовать на истину в последней инстанции. Возможно, в банке за углом вам предложат продукт, который вам подойдет больше.

• Забудьте о финансовых пирамидах. Они обречены на крах.

• Прежде чем что-то подписывать, прочтите текст, напечатанный мелким шрифтом! Биржевые аферисты часто откровенно пишут о недостатках своего предложения, так как знают, что этого все равно никто не читает, а если и читает, то не понимает.

• Будьте осторожны, вступая в объединения обманутых вкладчиков! Постарайтесь узнать, кто за ними стоит. Мошенники часто играют на вашей надежде, чтобы обобрать вас дважды.

• Не покупайте акций, о которых не можете получить подробной информации. Если на бумаге напечатаны слова «Акционерное общество», то это еще не значит, что оно существует в действительности.

• Вы должны насторожиться, услышав, что предприятие расположено в какой-то экзотической стране. В этом случае трудно проверить, не скрывается ли за этим адресом обычный почтовый ящик.

Маленький экскурс. Сделайте себе подарок!

В этой книге мы рассказываем вам о том, как заработать деньги и уберечь их от потери. Но нельзя забывать и о том, что деньги можно тратить для собственного удовольствия.

Если вы решили купить себе в подарок украшение с бриллиантом, то при выборе необходимо руководствоваться определенными критериями.

Сегодня вы практически в каждом универмаге можете купить себе бриллиантовые ювелирные изделия. Камушки в кольцах и колье блестят очень соблазнительно, но зачастую имеют невысокое качество.

При покупке бриллиантов мы советуем первостепенное внимание уделять качеству, даже если у вас не возникает и мыслей об их продаже в будущем. Ювелирное изделие должно сохранять свою цену. Это могут гарантировать только высококачественные бриллианты. Правда, не следует думать, что их стоимость может впоследствии возрасти. Под сохранением цены понимается нечто другое. Вам, вероятно, приходилось слышать в рекламе, что бриллиант – это подарок на века. Радуясь красоте камня, вы должны быть уверены, что его материальная стоимость со временем не уменьшится.

При выборе бриллиантов вы можете столкнуться с обозначениями, которые напоминают секретный шифр. Разными буквами обозначается качество камней. Существует четыре критерия, по которым определяется стоимость драгоценного камня.

• Цвет

Для начала определяется цвет бриллианта. Не все они бесцветны. Их окраска варьируется от белых до светло-желтых. В целом можно сказать, что чем «белее» бриллиант, тем выше его качество. Перевод тайного шифра на обычный язык довольно прост:

D-E абсолютно белый

I-J слегка тонированный белый

F-G чисто-белый

K-L тонированный белый

Н белый

M-Z от светло-желтого до желтого

• Чистота

Следующим критерием качества бриллианта является его чистота. Она определяется в зависимости от наличия вкраплений, которые могут содержаться в камне. Самые лучшие бриллианты не содержат вкраплений.

Если вы даже на глаз сравните между собой два бриллианта разного качества, то сможете заметить различия. Камень без вкраплений блестит ярче.

IF без вкраплений, абсолютно чистый

VVS1 и 2 крошечные вкрапления

VS1 и 2 очень маленькие вкрапления

SI1 и 2 маленькие вкрапления

Pique I, II, III вкрапления, заметные невооруженным глазом

• Огранка

Огранка имеет большое значение по нескольким причинам. Она оказывает влияние на преломление света внутри камня и очень важна для «игры» бриллианта. Самый известный способ огранки так и называется – бриллиантовый. Пятьдесят шесть граней раскрывают всю красоту алмаза. Кроме того, бриллиантовая огранка не подвержена изменениям моды. Некоторые другие способы по прошествии нескольких лет могут выйти из моды, а изменить форму камня будет уже невозможно.

К популярным формам огранки, помимо бриллиантовой, относятся овальная, «Принцесса» и «Капля».

• Размер

Когда разговор заходит о бриллиантах, то на передний план зачастую выходит последний критерий – его вес в каратах. Этими единицами определяется вес алмазов. Название данной меры веса происходит от названия семян рожкового дерева, с помощью которых в свое время взвешивали драгоценные камни. Сегодня 1 карат составляет 0,2 грамма.

Бриллианты бывают самой разной величины. Самый большой из когда-либо ограненных алмазов весит более 530 карат и имеет свое собственное имя – Звезда Африки. Он находится в собственности королевы Англии.

Вам необязательно конкурировать с королевой, но если вы хотите, чтобы бриллиант сохранил свою стоимость, то его вес должен быть не меньше одного карата. Возможно, вам покажется, что это дороговато, но бриллиант – это совершенно особая вещь, на которую можно и потратиться.

Глава 13

Страховочная сетка и двойное дно – научитесь правильному страхованию

Когда рассчитываешь на худшее, оно воспринимается легче.

Сенека

Никто не любит заранее думать об авариях, старости, болезнях или смерти. Пока мы молоды, то беспечно живем сегодняшним днем, как будто есть какая-то высшая сила, которая защитит нас в любой непредвиденной ситуации.

К сожалению, время от времени происходят события, которые ставят перед нами серьезные проблемы и переворачивают всю жизнь с ног на голову. Рушится привычный порядок вещей. А если вдобавок ко всему возникают еще и проблемы с финансами, то порой это становится выше наших сил. Поэтому очень важно заранее подумать обо всех возможных превратностях жизни.

Женщинам это дается с трудом. Они не хотят думать на подобные темы и благодарны любому, кто снимет эту обузу с их плеч.

Поэтому они становятся такой легкой добычей страховых агентов, которые изображают из себя ангелов-хранителей, специально посланных, чтобы избавить вас от любых жизненных невзгод.

В действительности многих из них совершенно не интересуют даже условия жизни людей, с которыми они заключают договоры страхования. Они продадут вам все, что сулит им максимальное комиссионное вознаграждение.

По этой причине многие женщины застрахованы с большим запасом». Руководствуясь принципом маслом кашу не испортишь», они заключают по несколько договоров страхования жизни, страхования на случай нетрудоспособности и т. п. Это обходится дорого, но в действительности далеко не всегда отвечает подлинным потребностям женщин.

От колыбели и до могилы – сегодня можно застраховать буквально все. Но, положа руку на сердце, знаете ли вы, какое страхование вам действительно нужно?

В этой книге мы наиболее подробно рассматриваем тот вид страхования, который связан с обеспечением старости, – накопительное страхование жизни. Ведь вряд ли существует какой-то другой вид страхования, на который тратится столько бесполезных денег.

Замысел, конечно, прекрасный: страхуя себя от смерти, мы одновременно накапливаем деньги на старость и можем наслаждаться жизнью, не испытывая никаких забот! Но давайте посмотрим, дает ли это страхование все то, что обещают нам страховые компании.

Мы покажем, какими возможностями вы располагаете, чтобы оптимально застраховать себя.

Если вы до сих пор не заключали никаких договоров страхования, тем лучше. Теперь вы сразу можете пойти верным путем. Всем остальным стоит проверить:

• те ли договоры, которые вам нужны, вы заключили;

• обеспечивают ли они защиту вашей нынешней жизни;

• хватит ли выплачиваемых средств по страховке в непредвиденной ситуации;

• не имеет ли смысла расторгнуть лишние договоры и заключить новые, более эффективные.

Накопительное страхование жизни

Самая известная и распространенная форма страхования – это накопительное страхование жизни (НСЖ). Почти у каждого жителя Германии есть хотя бы одна такая страховка. Для 60 процентов населения это единственная форма накопления средств на старость. Однако в данной форме страхования совмещаются несовместимые вещи, а именно защита семьи на случай потери кормильца и накопление средств на спокойную старость.

Страховые компании объясняют популярность страхования жизни высокой степенью доверия населения. В действительности причина несколько иная. Страховые агенты за заключение каждого такого договора получают комиссионное вознаграждение, причем сразу!

Представьте себе, что каждый месяц вы платите по 100 марок за свою страховку, а страховой агент сразу же кладет себе в карман 1200 марок (а может быть, и больше)! Как вы думаете, кто все это оплачивает? Конечно же, вы сами.

Неудивительно, что он так усердно убеждает вас. Для этого используются все мыслимые и немыслимые способы. Агент внушает вам страх перед несчастными случаями и смертью. Он взывает к вашему чувству ответственности за судьбы детей. Он рисует перед вами картины апартаментов на берегу моря, которые вы сможете позволить себе в старости. Все это неплохие аргументы, но их можно привести не только в пользу накопительного страхования жизни.

Как все это действует?

Многие покупатели полисов НСЖ полагают, что они получают страховую защиту как бы бесплатно. Ведь по окончании действия договора они получают все внесенные суммы взносов, да еще и с процентами.

Ничего подобного! За договором НСЖ скрывается обычная накопительная программа, связанная с гарантированной выплатой определенной суммы в случае смерти страхователя. По достижении определенного возраста вы тоже получите какую-то сумму, но вот этого вам никто не может точно гарантировать. Тот, кто обещает вам это, лукавит! Какая-то минимальная сумма может быть гарантирована, а все остальное состоит из процентов и дивидендов, которые страховая компания, возможно, заработает для вас к этому времени.

Ну что ж, пока все понятно. Вы, разумеется, должны:

1. позаботиться о безопасности своей семьи;

2. обеспечить свою собственную старость.

Но теперь возникает вопрос: а действительно ли НСЖ – это самый подходящий инструмент для этого?

Многие эксперты считают данный вид страхования не только неэффективным, но и неприемлемым способом вложения денег.

Свою жизнь вы могли бы с неменьшим успехом, но за значительно меньшие деньги застраховать по договору рискового страхования жизни, а о своей старости позаботиться путем вложения денег, например в инвестиционные фонды со значительно большей доходностью.

В договоре НСЖ ваши месячные взносы растут слишком медленно, так как страховщик пускает в дело не всю сумму. Примерно одна четверть от нее откладывается в страховой фонд. Ведь в случае смерти страховая компания должна сразу выплатить всю сумму возмещения, даже если договор был заключен буквально накануне.

Еще некоторая часть ваших взносов идет на так называемые управленческие расходы. Это и премии для страховых агентов, и расходы на содержание аппарата компании, что составляет минимум 20 процентов.

Оставшаяся часть (около 60 процентов) действительно участвует в накоплении капитала. Страховые компании инвестируют их в акции и ценные бумаги с фиксированным процентом доходности, но только в рамках, установленных законом. Доход, получаемый в виде процентов и дивидендов, на 90 процентов подлежит возврату застрахованному лицу.

Поскольку законодатель предусматривает в данном случае минимум риска при вложении капитала, то у страховых компаний всегда наготове объяснения по поводу малой доходности.

В среднем доходность по договору накопительного страхования жизни составляет 6 процентов в год. Но не от всей суммы, которую вы вносите ежемесячно, а только от ее накопительной части. Давайте еще раз вернемся к нашему примеру, в котором ежемесячный взнос составляет 100 марок. Вычтем отсюда отчисления в страховой фонд и на управленческие расходы. В накопительной части остается 60 марок. Вот на эти деньги и начисляются 6 процентов. По отношению ко всей сумме ежемесячного взноса (100 марок) это будет всего лишь 4 процента.

Этого вам страховая компания не скажет. Она пытается создать у вас впечатление, что 6 процентов относится ко всей сумме вашего взноса.

Прочие недостатки НСЖ

Вы не покупаете полис НСЖ, вам его продают. Подготовка страховых агентов на 80 процентов состоит из умений и навыков продажи и лишь на 20 процентов из профессиональных знаний. Запомните, страховой агент ни на чем не может заработать больше, чем на договорах НСЖ. А оплачиваете его вы! Вы платите ему премии из тех денег, которые могли бы стать частью вашего состояния.

И еще одно обстоятельство. Предположим, что булочник соглашается продавать вам хлеб лишь при условии, что вы каждый день на протяжении двадцати пяти лет будете покупать только у него. Вы согласитесь на это? Конечно, нет. Почему же в таком случае вы соглашаетесь на кабальные условия НСЖ?

Как выйти из договора страхования?

Прочитав эту главу, вы, возможно, захотите расторгнуть свой договор накопительного страхования жизни и немедленно избрать более эффективный вид страхования и накопления состояния.

Будьте осторожны! Страховой компании это наверняка не понравится. Она, конечно же, включила в текст договора капканы для клиентов-ренегатов.

Разумеется, у вас есть возможность досрочно расторгнуть договор. Страховая компания в этом случае подсчитает для вас стоимость обратного выкупа полиса.

Чтобы проверить, какой из вариантов для вас наиболее предпочтителен, вам в любом случае потребуется направить соответствующий запрос в страховую компанию. Вас, конечно, удивит, как низко оценивается стоимость обратного выкупа. В первые годы вы не получите обратно даже полную сумму выплаченных вами взносов, не говоря уже о каких-то процентах. В страховой компании вам скажут то, что вы уже и так знаете: накладные расходы очень высоки, ваш полис больше не имеет никакой ценности и т. п. Вы ведь помните о комиссионных вознаграждениях для агентов и о расходах по содержанию аппарата компании?

Если эти деньги вам срочно не нужны, то подумайте, может быть имеет смысл сохранить договор страхования, но без уплаты ежемесячных взносов. В этом случае вы через несколько лет получите те деньги, которые уже успели внести по договору, и даже с некоторыми процентами, но за вычетом накладных расходов и сумм, поступивших в страховой фонд.

Никто не в состоянии дать вам совет, пригодный на все случаи жизни. Получив конкретные цифры от страховой компании, вы должны будете сравнить их с другими имеющимися возможностями и выбрать наиболее подходящий вариант.

Вы можете, например, на некоторое время приостановить действие договора страхования. Это в каждом конкретном случае согласовывается со страховой компанией. Возможно также решение, при котором срок действия договора продлевается, но сокращаются ежемесячные взносы. Однако, прежде чем рассматривать данную возможность, стоит посоветоваться с налоговым консультантом, так как вы можете лишиться налоговых льгот.

Союз страхователей разработал на этот случай типовой образец запроса в страховую компанию:

Относительно договора страхования жизни №_____

С целью возможного пересмотра условий страхования прошу ответить мне на следующие вопросы:

– Какую сумму я предположительно смогу получить по истечении срока действия договора?

– Какую сумму я предположительно смогу получить по истечении срока действия договора, если начиная с данного момента прекращу выплату ежемесячных взносов?

– Какова стоимость обратного выкупа моего страхового полиса на данный момент в случае расторжения договора?

Прошу Вас сделать мне предложение по максимальному сокращению срока действия договора с учетом обусловленной налоговым законодательством минимальной продолжительности в двенадцать лет и при сохранении нынешнего размера ежемесячных взносов.

Какую сумму я смогу получить по истечении сокращенного срока действия договора:

– при уплате ежемесячных взносов;

– без уплаты ежемесячных взносов?

Решение о расторжении договора накопительного страхования жизни вы должны принимать самостоятельно. Для этого нужно сравнить следующие варианты:

1. Договор остается в неизменном виде.

2. Договор расторгается, а сумма обратного выкупа полиса инвестируется в другое место с большей доходностью. Сэкономленные ежемесячные взносы также вкладываются, например в один из инвестиционных фондов. При расторжении договора вы должны учитывать следующие моменты:

ближе к концу срока действия расторжение уже нецелесообразно, потому что вы можете потерять конечные проценты и бонусы;

если вы расторгнете договор в течение первых двенадцати лет его действия, то, возможно, полученная сумма будет облагаться налогом. Предположим, за десять лет вы уплатили по договору страхования 20 тысяч марок. Сумма обратного выкупа полиса составит, к примеру, 17 тысяч марок. Это означает, что вы потеряли 3 тысячи марок и не получили никакой прибыли. Вдобавок ко всему вам теперь еще надо заплатить в качестве налогов с полученной суммы, скажем, 3 тысячи марок. Таким образом, от ваших 20 тысяч марок осталось 14 тысяч. Если бы вы вкладывали деньги в инвестиционный фонд под 12 процентов, то через десять лет они превратились бы в 38 тысяч марок и вы могли бы забрать их оттуда, не потеряв ни единой марки.

3. Вы можете не расторгать договор, но не платить при этом ежемесячные взносы. Сэкономленные деньги вы тоже можете инвестировать куда-нибудь в другое место. Действие страховки при этом продолжается, но в расчет берутся только те деньги, которые уже были вложены ранее.

Прямое страхование

Если вы работаете по найму, то, возможно, часть ваших забот об обеспечении старости возьмет на себя работодатель. Он может предложить вам вкладывать деньги в прямое страхование.

В данном случае речь тоже идет о накопительном страховании жизни. Страховые взносы отчисляются напрямую из зарплаты и облагаются налогом в размере всего 20 процентов. Это выгодно в том случае, если в обычных условиях на вас распространяется более высокая ставка налогообложения.

Как видите, прямое страхование имеет смысл главным образом для женщин с высоким уровнем заработка. При этом напрямую вы можете направить из заработка на нужды страхования максимум 3408 марок в год.

Можно оформить перевод договора прямого страхования по новому месту работы. Правда, для этого надо, чтобы на новом месте вы тоже работали по найму и чтобы новый работодатель был готов продолжить действие страхового договора. Если хоть один из этих пунктов отсутствует, то вам придется платить взносы из денег, на которые не распространяются никакие налоговые льготы. Если вам это не по силам и вы расторгаете договор, то необходимо возместить все предоставленные ранее налоговые льготы. Объединение страхователей напоминает, что договоры прямого страхования тоже могут действовать без уплаты периодических взносов.

Хотя прямое страхование заключается через работодателя, взносы приходится платить все-таки вам!

Поэтому вы вправе сами решать, с какой страховой компанией заключать такой договор. При этом решающую роль должна играть не только сумма месячных взносов. Вы обязательно должны поинтересоваться, какую сумму получите по окончании действия договора, если не будете платить периодические взносы. Это особенно важно, потому что через несколько лет вы можете, например, уволиться и не захотите платить взносы. В таком случае договор будет действовать после достижения вами шестидесяти лет с учетом уже внесенных в него денег.

Остается, однако, главный вопрос: что вы получите в конце? В этом пункте предложения разных страховых компаний могут существенно различаться. Но если вы всерьез подумываете о том, чтобы в ближайшие годы уйти с работы и вплотную заняться детьми или, например, открыть собственный бизнес, то обязательно поинтересуйтесь условиями действия страхового договора без уплаты месячных взносов.

Самое важное о рисковом страховании жизни

По сравнению с накопительным страхованием жизни (НСЖ) рисковое страхование (РСЖ) намного более предпочтительно. Здесь тоже в случае смерти страхователя членам семьи выплачивается определенная в договоре сумма.

Однако, в отличие от НСЖ, вы не получаете никаких денег по истечении срока действия договора. На первый взгляд это кажется большим недостатком, но необходимо учесть, что в РСЖ вы платите существенно меньшие периодические взносы. В самом лучшем случае они составляют лишь одну двадцатую часть от взносов по НСЖ.

Поясним на примере.

По договору НСЖ вы платите, например, 200 марок в месяц, и при этом страховая сумма составляет 80 тысяч марок. Через тридцать лет вы можете рассчитывать на получение примерно 200 тысяч марок.

По договору РСЖ вы за ту же страховку в размере 80 тысяч марок платите лишь 13–15 марок в месяц. Таким образом, вы можете вложить сэкономленные 185 марок в один из инвестиционных фондов. В этом случае вы получите при 12‑процентной прибыли примерно 540 тысяч марок. Даже если прибыль будет составлять всего 10 процентов, то и в этом случае вам будет выплачено 368 тысяч марок. Прибыль в размере 10–12 процентов при вложении денег на тридцать лет в крупный международный акционерный фонд может считаться весьма скромной, если исходить из динамики прошлых лет. Кроме того, у вас в данном случае развязаны руки. Ведь вы можете в любое время забрать вложенные в фонд деньги без всяких потерь.

Многие эксперты в вопросах страхования склоняются именно к этому варианту, считая его наиболее выгодным. С помощью разницы в периодических взносах вы можете финансировать, как показано в нашем примере, накопительную программу и добиться намного лучших результатов. Кроме того, вы всегда точно знаете, какая сумма пошла на страхование, а какая инвестируется в накопления.

Перед заключением договора рискового страхования жизни необходимо решить для себя вопрос, насколько он вам в действительности нужен.

Если у вас нет ни семьи, ни детей и вы студент, то ваша задача состоит в том, чтобы создать себе будущую материальную базу. О страховании жизни можно подумать и позднее.

Если же у вас есть дети или вы планируете завести их в ближайшем будущем, то необходима страховка на тот случай, если с одним из родителей что-то случится. Достаточно ли, если только кормилец семьи застрахует свою жизнь? Ни в коем случае! Если, к примеру, умрет жена, которая была домохозяйкой и все время посвящала воспитанию детей, то у мужа сразу возникает масса проблем по поводу ухода за детьми и оплаты этих услуг. Отсутствие страховки на жену нередко разлучает детей с родителями, и они попадают в детские дома или приемные семьи.

РСЖ существует во многих вариантах. Такой договор страхования можно заключить на каждого из супругов по отдельности или сразу на обоих. В этом случае страховое возмещение выплачивается в случае смерти одного из супругов. Такая форма договора обходится дешевле, чем раздельное страхование.

Какой должна быть сумма страхового возмещения?

Чтобы ответить на этот вопрос, вы должны тщательно проанализировать свою финансовую ситуацию. Сначала необходимо определить сумму, которой будет достаточно для семьи, чтобы прожить в течение определенного времени:

• Сколько денег расходует ваша семья на жизнь в месяц? В год?

• Сколько лет вашим детям и как долго они еще будут жить с вами? Какое образование они должны получить?

Затем определите, какие еще источники поступления денег у вас есть и о каких суммах идет речь:

• Имеются ли пенсионные накопления у вас и у вашего супруга?

• Каковы размеры вашего капитала и имущества (недвижимость, сбережения и т. п.)?

Сопоставив обе позиции, вы сможете приблизительно установить, сколько денег вам не хватает. Союз страхователей разработал формулу, с помощью которой вы достаточно легко сможете рассчитать размер необходимого страхового возмещения, исходя из своих заработков. Учтите, что эта формула применима только в тех случаях, когда у вас нет больших капиталов и имущества.

Страхование на случай нетрудоспособности

Предположим, что с течением лет у вас стала настолько сильно болеть спина от работы, что вы уже не в состоянии трудиться.

Вы будете в этом случае не одиноки. Основными причинами потери работоспособности становятся сердечно-сосудистые и ревматические заболевания. Определенную роль играют несчастные случаи, хотя их значительно меньше.

Если вы не в состоянии больше работать, то можете претендовать на государственную помощь. Правда, это не касается частных предпринимательниц и домохозяек. Однако государственного пособия определенно не хватит, чтобы поддерживать ваш прежний уровень жизни.

Еще одним фактором становятся растущие расходы, связанные с ухудшившимся состоянием здоровья. Кто, например, должен оплачивать перестройку квартиры, если вы будете вынуждены передвигаться в инвалидной коляске? Кто будет платить домработнице или сиделке, если вы не в состоянии будете обслуживать себя сами?

Поэтому имеет смысл уже сейчас задуматься над всеми этими вопросами. Страхование на случай вынужденной нетрудоспособности могло бы покрыть разницу между государственным пособием и вашим прежним заработком.

Однако недостаточно просто оплатить страховой полис. Вы должны тщательно изучить условия, представляемые различными компаниями, так как в этой области страхования есть свои подводные камни. Страховщик, в частности, имеет в отдельных ситуациях право потребовать от вас, чтобы вы занялись каким-нибудь другим трудом, соответствующим вашим способностям и уровню образования. Этот пункт договора обычно становится камнем преткновения в отношениях со страховой компанией.

Поэтому имеет смысл подумать, насколько реально для вас найти другую работу. Чем выше ваша квалификация, тем сложнее становится.

Если вы еще только учитесь, то можно с учетом будущей профессии заключить договор страхования на случай нетрудоспособности, но, возможно, стоит подумать и о том, не лучше ли будет в этой ситуации оформить страхование от несчастных случаев.

Мы настоятельно советуем обращать внимание на те места страхового договора, которые напечатаны мелким шрифтом. Возможно, там содержится условие пользоваться услугами только того врача, которого назначит страховая компания, или использовать только определенные методы лечения. Если вы нарушите эти условия, то лишитесь права на страховое возмещение. Некоторые страховые компании выставляют даже условие соответствующего переоборудования рабочего места.

Как бы то ни было, детали играют здесь решающую роль. Недостаточно сравнить только суммы страховых взносов. Необходимо сравнить и то, что напечатано мелким шрифтом.

Проблемы со страховщиком могут возникнуть и в том случае, если вы скрыли какое-то заболевание в далеком прошлом, которое, возможно, не имеет никакого отношения к вашей нетрудоспособности. Поэтому лучше поинтересоваться заранее, за какой период времени вы должны представить эти данные.

Некоторые страховые компании интересуются только болезнями, перенесенными вами за последние пять лет.

Уже на примере одного только этого пункта видно, что при заключении договора страхования от нетрудоспособности решающим фактором является не только сумма взносов. Имеет смысл сравнить все условия страхования.

Некоторые страховые компании не настаивают на смене работы для отдельных профессий и лиц определенного возраста.

Все это лишь примеры тех проблем, которые могут встать перед вами при заключении договора страхования от нетрудоспособности. Возможно, имеет смысл обсудить вашу конкретную ситуацию с профессиональным консультантом. Существуют, однако, общие положения, по которым вы можете сразу определить, подходит ли вам вообще этот вид страхования.

Особый случай – домохозяйки

Даже домохозяйки имеют возможность застраховаться от нетрудоспособности в некоторых страховых компаниях. Но выплата страхового возмещения начнется только в том случае, если будет признана ваша полная нетрудоспособность, то есть если вы на протяжении всей оставшейся жизни не сможете заниматься никаким трудом.

Правда, существуют страховые компании, которые вполне справедливо считают ведение домашнего хозяйства особой профессией и начинают выплату страхового возмещения, если вы теряете способность заниматься именно этим трудом. Выясните все подробности, прежде чем подписывать договор.

Разница заключается в следующем: если признана ваша нетрудоспособность только по отношению к данной конкретной профессии, то вы, как правило, можете без особых сложностей заниматься каким-нибудь другим трудом.

Если же речь идет о полной нетрудоспособности, то вы не в состоянии выполнять никакой, даже самой легкой работы.

Если вы на момент подписания договора работаете, но вынашиваете планы в будущем оставить работу, чтобы полностью посвятить себя семье, то в результате теряете право на страховую защиту.

Двойная защита выгоднее

Нередко страховые компании предлагают договор страхования от нетрудоспособности в сочетании со страхованием от несчастных случаев. Такая комбинация может иметь смысл, но и здесь необходимо сравнивать различные предложения. В частности, необходимо досконально выяснить, в какой момент будет выплачиваться страховое возмещение, в каком размере и при каких условиях. По этим критериям предложения страховых компаний могут существенно различаться.

Страхование от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев стоит недорого и может сочетаться со страхованием от нетрудоспособности. Как говорит само название, страховое возмещение может выплачиваться, если в результате несчастного случая вы стали инвалидом. То есть речь здесь не идет о постепенном «износе» суставов или позвоночника, как в случае страхования от нетрудоспособности. При этом несчастный случай не обязательно должен быть каким-то образом связан с выполняемой работой.

Если с вами что-то случится, то страховая компания выплатит обусловленную сумму в зависимости от категории инвалидности. При этом не играет роли, в состоянии ли вы после этого выполнять свою или какую-то иную схожую работу.

Данный вид страховой защиты особенно пригоден для молодых женщин, которые еще только учатся, или для тех, чья работа и досуг связаны с повышенным риском травм.

Будьте внимательны. Пожалуй, ни один другой вид страхования не отличается таким разбросом цен. Здесь необходимо тщательно сравнивать предложения, поступающие от страховых компаний. Большое значение имеют всевозможные мелочи. Поэтому лучше всего обратиться за консультацией к независимому эксперту.

Частное пенсионное страхование

Если вы уже подсчитали размер причитающейся вам государственной пенсии, то, вероятно, поняли, что с ее помощью вы никогда не сможете поддержать привычный уровень жизни. Разрыв между вашими сегодняшними заработками и пенсией, гарантированной государством, может составлять от 30 до 60 процентов.

В переводе на обычный язык это означает, что если вы и впредь хотите жить так же, как сегодня, то около половины всех доходов в пенсионном возрасте вам предстоит получать из других источников.

Нет ничего удивительного в том, что, имея такую ужасную перспективу, все больше людей обращаются к альтернативным вариантам своего обеспечения в старости.

Страховые компании быстро откликнулись на эти пожелания клиентуры и уже в течение нескольких лет с большим успехом предлагают частное пенсионное страхование.

Однако не стоит слишком поспешно соглашаться на этот вариант только по той причине, что так поступили ваши коллеги и хорошие знакомые! Широкое распространение этой формы страхования объясняется не тем, что она столь уж хороша, а тем, что в ее пользу проводилась широкомасштабная рекламная кампания.

Как осуществляется частное пенсионное страхование?

Каждый месяц вы платите определенную сумму в виде страховых взносов. В отличие от накопительного страхования жизни эта форма страховки не дает вам защиты в случае смерти.

По окончании действия договора вы получаете на руки не всю накопленную сумму, а месячные платежи как добавку к пенсии, причем с процентами, хотя и не гарантированными. Более того, эти платежи продолжаются и после того, как закончится накопленная сумма.

Для вас лично это очень важно, поскольку средняя продолжительность жизни увеличивается, а женщины вдобавок ко всему живут, согласно статистике, на семь лет дольше мужчин.

Однако в этом таится и определенный риск подобного вида страхования. Страховые компании утверждают, что частное пенсионное страхование дает больший процент доходности, чем накопительное страхование жизни, так как здесь не производятся выплаты в случае смерти страхователя.

Но страховщики не всегда учитывают при этом растущую среднюю продолжительность жизни. Представьте себе, что с каждым годом растет число людей, получающих пенсию в течение более продолжительного периода времени, чем рассчитывала страховая компания (перед такой же проблемой стоит, кстати, и государство). Данное обстоятельство путает ей все карты, и в этом случае может случиться так, что обещанная вам дополнительная пенсия окажется существенно ниже, чем планировалось.

Ваши наследники будут не в восторге от частного пенсионного страхования, потому что им ничего не достанется. После вашей смерти страховая компания обычно прекращает выплаты независимо от того, израсходована ли накопленная вами сумма. Правда, вы можете заранее поставить условие, что в случае преждевременной смерти пенсия будет выплачиваться наследникам в течение нескольких лет.

Для того чтобы не упустить никого из потенциальных клиентов, страховые компании подумали и о людях предпенсионного возраста.

Если вы к этому возрасту уже накопили какую-то сумму или получили страховое возмещение благодаря другому виду страхования, то можете использовать ее для заключения договора пенсионного страхования. Начиная с этого момента вы будете ежемесячно получать пенсию. Она также выплачивается пожизненно независимо от того, израсходован ли уже внесенный капитал.

Какой бы вид пенсионного страхования вы ни выбрали, вы никогда не будете точно знать, что происходит с вашим капиталом. Поэтому специалисты не рекомендуют заключать такие договоры. Вы – самостоятельная женщина, поэтому должны проявлять самостоятельность и в данном вопросе.

Часть V

Конец и начало

Человек без воображения лишен крыльев.

Мохаммед Али

Глава 14

Это не сказка

Если сильно захотеть, то сказка становится былью.

Теодор Герцль

Мы прошли вместе с вами длинный путь. Мы рассмотрели два важнейших компонента вашей финансовой независимости – отношение к деньгам и способы обращения с ними. Изменив только отношение к деньгам, вы бы никогда не научились обращаться с ними, зарабатывать больше, выбирать наилучшие способы инвестиций, экономить и разбираться с долгами.

Точно так же способы обращения с деньгами сами по себе не позволили бы вам понять закон, по которому обращаются деньги. Имея негативное отношение к ним, вы никогда не научились бы притягивать их, не стали бы богатыми и счастливыми. Наше отношение к деньгам, чувства и мысли, система ценностей, слова, цели и представления должны звучать в унисон с ежедневными поступками и привычками. Только все это в совокупности приведет нас к счастью.

Пришло ваше время

Знакомо ли вам такое выражение: «Ничто не может помешать реализации идеи, когда настало ее время»? Во-первых, я твердо уверен, что женщинам, по крайней мере в развитых промышленных странах, пора уже осознать: подлинное богатство – это право, данное нам от рождения. Настало время воспользоваться им. Что я имею в виду, говоря о праве, данном от рождения? Я убежден, что достойная жизнь и финансовая независимость – это естественное состояние человека и его предназначение. Для этого надо только придать иное направление своей жизни и уделять большее внимание собственным финансовым делам.

Во-вторых, это выражение напрямую касается вашей жизни. Я верю, что для каждой из вас пришло время добиться своей финансовой независимости. Ведь не случайно вы сейчас читаете эту книгу. Почему? Потому, что пришло ваше время. Сейчас.

Вы считаете это невозможным? Такое происходит с каждой великой мечтой. Сначала мы считаем ее абсолютно невыполнимой. Проходит какое-то время, и мы понимаем, что исполнение этой мечты возможно, но очень маловероятно. Ситуация, в которой мы находимся, обстоятельства, опыт – все говорит против нее. И лишь в конце мы осознаем, что эта мечта просто обязана исполниться.

Что вас ожидает

Я не обещаю, что будет легко. Весьма возможно, что наверх, к финансовой независимости, вам предстоит проделать достаточно сложный путь, пережить разочарования, сомнения и неудачи. А в самое неподходящее время будут возникать непредвиденные трудности. Неприятности будут сваливаться на вашу голову оттуда, откуда вы их никогда не ожидали. Но именно такова природа трудностей. Они появляются в неподходящее время и бьют в самое больное место. Это нормально. Это по-человечески. И это практически неизбежно.

Поэтому не стоит истолковывать неудачи как какоето проклятие, отравляющее вашу жизнь. Такое случается и случалось со всеми и всегда. Просто одни люди относятся к этому не так, как другие. Они рассматривают неудачи как еще один шаг к поставленной цели. Они считают катастрофы не концом, а возможностью нового начала. Каждый болезненный опыт – это, возможно, начало светлой полосы в жизни.

Я не знаю, чем это объяснить, но дорога к жизни, о которой мы мечтаем, всегда идет только через трудности и неудачи. Нам просто необходимы подарки, которые делает нам жизнь после тяжелых моментов.

Будут периоды, когда вам покажется, что вы остановились и не можете продвинуться вперед. Капитал не растет, и создается впечатление, что время уходит попусту. Не поддавайтесь этому чувству. С такими моментами сталкивались все преуспевающие женщины, и они тоже очень важны. Поднимаясь по лестнице, мы периодически добираемся до очередной площадки. Даже если кажется, что в этот период нет никакого видимого успеха, мы растем внутренне, становимся более зрелыми и готовимся таким образом к новым задачам. Эти периоды покоя и внутреннего роста имеют чрезвычайную важность. Вера Биркенбиль сказала по этому поводу:

«Мы должны научиться любить времена застоя».

Самая старая история в мире

Вы знаете самую старую историю в мире? Ее рассказывают во множестве вариаций. Нет другого такого сюжета, к которому бы обращались столь часто все народы мира. Это рассказ о герое, который даже не знает о том, что он герой. Но он отправляется в путь, чтобы чего-то добиться: найти клад, освободить принцессу, спасти страну… По пути ему приходится выдержать множество испытаний. Проблем и опасностей возникает все больше. И наконец перед ним встает последнее, самое опасное испытание. Герой не видит никаких возможностей для собственной победы. Ему хотелось бы сдаться и повернуть назад, и его бы все поняли. Никто не стал бы показывать на него пальцем.

Но он почему-то продолжает идти вперед. И тут ему на помощь приходят обстоятельства, на которые он вовсе не рассчитывал. И он справляется с испытанием. Люди называют его героем. И он действительно заслужил это звание. Ведь мужество – это не отсутствие страха. Мужественный человек идет вперед вопреки страху.

Это ваша история

Эта история привлекательна тем, что каждый из нас может пережить ее на том или ином жизненном этапе. Это описание нашего пути к финансовой независимости или духовному перерождению. Другими словами, история нашей жизни. Я полагаю, что именно поэтому ее так часто рассказывают. Каждый из нас находит в ней себя. Совершенно обычные люди, такие как вы и я, пускаются в путь, чтобы чего-то достичь, чтобы добиться благосостояния или справиться с каким-то другим вызовом жизни.

И в этой самой обычной ситуации совершенно обычные люди совершают необычные вещи и становятся героями: Орлеанской девой, Ланселотом, Эллой Уильямс, Альбертом Швейцером или просто человеком, чье имя неизвестно широким массам, но который сделал этот мир чуточку лучше, украсил чью-то жизнь, то есть стал героем. Как этого достичь? Надо просто иметь дело с людьми и истинами, которые обогнали нас в своем развитии и за счет этого вдохновляют нас. С людьми, на чьих плечах мы можем стоять и за счет этого видеть дальше и шире. У нас появляются новые представления и цели, новые амбиции и стимулы, новые мечты и задачи, новые радости в жизни.

Не будем забывать: героями не рождаются. Герои пускаются в путь, будучи совершенно обычными людьми. Ими движет всего лишь желание взять свою жизнь под контроль и обрести хоть немножечко счастья и богатства. Возможно, они хотят также поделиться своим счастьем с окружающими. Такие мечты были у каждого из нас. Вопрос только в том, что стало с этими мечтами. Что мы с ними сделали?

Большинство людей похоронили свои мечты еще в детстве. Они просто стали реалистами: «Это всего лишь фантазии. Это сказки. Я-то знаю. Я ведь пробовал, и ничего не вышло».

Вы никогда не ловили себя на подобных мыслях:

«Я уже все пробовала. У меня ничего не получилось»? Имейте в виду, что такие моменты были в жизни каждого человека.

Победить дракона

Если вам в руки попадется старинная морская карта, то вы сможете увидеть, что в некоторых местах на ней нарисованы драконы. Так мореплаватели отмечали места, которые были им незнакомы и которых они опасались.

Каждый из нас отмечает такие же места на своем жизненном пути. Мы рисуем драконов в тех областях, которых избегаем. Но часто это именно те пути, куда надо было свернуть, чтобы прийти к желаемому успеху. Там, где нарисованы драконы, зачастую кроются наши величайшие возможности. Здесь можно совершить открытия и найти вещи, которые обогатят нашу жизнь. Здесь таится наше жизненное предназначение.

Задайте себе вопрос: «Где мои драконы?» Многие люди считают таким драконом тему денег и финансов, поэтому постоянно находятся в поиске и проходят длинный путь, чтобы приблизиться к цели, при этом пытаясь обойти дракона стороной. А вот герой из приведенной выше истории, наоборот, ищет дракона. Потому что именно здесь таится возможность успеха. Здесь лежит ключ к финансовому процветанию и жизненному счастью.

Конец и начало

Мы добрались с вами до конца книги, но одновременно это начало вашей будущей жизни. На самом деле все только начинается. Если вы внимательно читали книгу, то, возможно, пришли к странному выводу: вопросов относительно денег и личных финансов стало намного больше, чем в самом начале. С этим феноменом вы будете постоянно сталкиваться в жизни. После хорошей лекции, замечательной книги, глубокого кинофильма или важной беседы у вас всегда возникнет больше вопросов, чем было вначале. Удивительное дело! Вы ищете ответы и получаете их, а вопросов становится все больше. Весь секрет в том, что это вопросы уже более высокого уровня.

Я не знаю, насколько вам понравилась эта книга. Аристофан сказал: «Образование человека – это не наполнение пустого сосуда, а разжигание огня». Если нам удалось пробудить в вас интерес и желание добиться финансовой независимости, то задачу можно считать выполненной. Однако, как уже было сказано, это лишь самое начало.

Но теперь вам не все равно. У вас уже есть мотив, чтобы искать ответы и действовать. Помните, однако, что эти мотивы быстро улетучиваются. У вас есть всего 72 часа для того, чтобы сделать первые шаги.

Есть большая разница между «знать, что надо делать» и «делать то, что знаешь». Конечно, можно и ничего не делать. Можно просто ждать. Но чего вы ждете? Такая позиция вас ни к чему не приведет. Подобное поведение напоминает наивность трехлетнего ребенка, который закрывает глаза и считает, что теперь его никто не видит. Пассивность равносильна капитуляции.

Сенека писал: «Мы не начинаем дела не потому, что они трудны. Они трудны потому, что мы их не начинаем».

Сделайте первый шаг. Вы еще не добились совершенства в вопросах финансов – и никогда его не добьетесь. Это не по силам никому. Просто начните. И помните: лучше идти вперед, совершая ошибки, чем стоять на месте и ждать совершенства.

Теперь откройте перечень мероприятий (см. с. 4). Определите для себя те шаги, которые необходимо сделать в первую очередь (разумеется, в течение 72 часов). Если вы еще ничего не вписали в этот перечень, то могу предложить следующее: перелистайте книгу еще раз. Но теперь у вас в голове должна быть одна мысль: «Что я могу сделать прямо сейчас?»

Запишите все, что придет вам в голову. Возможно, это будут вещи, никак не связанные с этой книгой. Возможно, вы уже давно хотели что-то сделать, но все время откладывали. Запишите все. А затем определите для себя, с чего надо начинать.

Ваш главный помощник

Что надо делать, чтобы не пропала мотивация? Как добиться, чтобы хорошие замыслы действительно претворялись в жизнь? Где взять для этого силы?

Ответ на удивление прост: вам нужен волшебный напиток.

Помните Астерикса и Обеликса? В чем источник их неимоверной силы? У них есть волшебное питье. Таким волшебным питьем для нас является окружающий мир. Именно от него зависит, станем мы сильными или сдадимся. Обеликсу повезло. Он еще ребенком свалился в котел с волшебным зельем. Астериксу не досталось такого счастья. Ему нужно было перед каждой дракой пить волшебное зелье.

Но результат-то одинаковый. Никогда не поздно приложиться к чаше с волшебным напитком. Вы в любой момент можете воздействовать на окружающий мир, чтобы он, в свою очередь, помог вам.

Самая лучшая помощь, которую вы можете оказать себе, состоит в том, чтобы начать помогать другим. Нет лучшего способа обеспечить себе финансовую независимость, чем помогать в этом другим людям.

Если в вашем окружении является совершенно нормальным делом, что женщина наравне с мужчиной вкладывает деньги и строит свое благосостояние, то это служит для вас самым действенным стимулом. Но кто-то должен сделать первый шаг. Этим «кто-то» должны стать вы сами. Возьмите на себя ответственность за то, чтобы деньги стали поддерживающей силой в жизни окружающих вас людей. Вы делаете это в том числе и для себя.

Беседуйте со своими друзьями о благосостоянии, инвестициях и финансах. Донесите до них главные мысли этой книги, заключающиеся в том, что богатство – это исконное право каждого человека и что деньги идут женщинам на пользу. Рекомендуйте своим подругам лекции, семинары и статьи на финансовые темы. Дарите им кассеты и книги. И не останавливайтесь на этом. Интересуйтесь их мнением об услышанном и прочитанном. Обсуждайте эти темы с друзьями и членами семьи.

Заводите беседы о деньгах с лучшими подругами и мужем. Добейтесь того, чтобы ваше стремление к финансовой самостоятельности воспринималось ими как нечто совершенно нормальное, чтобы близкие люди поддерживали ваши начинания, интересовались вашими успехами. Именно это и станет для вас глотком волшебного напитка.

К читателю последнее слово

Пожалуйста, не относитесь к деньгам легкомысленно. Тот, кто поворачивается к деньгам спиной, отворачивается от самого себя такого, каким он мог бы стать. Если вы сегодня не хотите признавать, что могли бы иметь большее, то оказываетесь в положении жертвы, и это неизбежно скажется на вашем будущем.

Чтобы стремиться к тому, о чем мы мечтаем, требуется определенное мужество. Но деньги сегодня доступны любому человеку. Каждая женщина может стать богатой, однако многие из них хоронят свою мечту, потому что так и не освоились с деньгами. Они сомневаются в своей способности совершить нечто значимое в жизни.

Жизнь – это путешествие. И если вы готовы раскрыть свои возможности, то это путешествие приведет вас туда, куда вы и не мечтали попасть. Деньги играют здесь двойную роль: они помогают вам двигаться вперед и одновременно служат мерилом успеха.

Представьте, что вы решили распродать свое домашнее имущество. Для начала вы должны снабдить все вещи ценниками. Для этого надо определить, какую стоимость имеют ваша кухня, мебельный гарнитур в гостиной, кровать, шторы, антикварный комод, зеркало, столовая посуда, картины… Сколько денег могут вам сегодня принести все эти вещи? И насколько они важны для вас?

А теперь подумайте о вещах, стоимость которых не так-то просто выразить в деньгах. Вспомните о сервизе, который принадлежал еще вашей прабабушке и от которого осталось всего несколько предметов, о семейных фотографиях, своем дневнике, любовных письмах, книге, стихотворении, старом пресс-папье, о туфельках, которые носили ваши дети, о первых картинках, которые они нарисовали, о сувенирах, приобретенных во время поездок, о любимых платьях… Во сколько вы оцените эти вещи? Они многое могут рассказать о вас, и именно в этом заключается их ценность.

Но самый главный вопрос состоит в том, во сколько вы оцените свою жизнь. Именно сейчас, в данный момент. А какой ценник вы повесите на свое будущее? И кто будет определять эту цену?

Деньги сами по себе не смогут сделать вас финансово независимыми и свободными. Это можете сделать только вы сами. Вы можете очень многого добиться. У вас есть для этого силы.

Я желаю вам, чтобы в вашем жизненном путешествии деньги играли достойную роль. Это необходимо для того, чтобы ваша жизнь имела смысл и ценность. Деньги идут женщинам на пользу, если найти им правильное применение.

Я желаю вам, чтобы вы смогли сотворить из своей жизни шедевр – для себя и для других, чтобы ваш пример и ваши поступки стали стимулом для окружающих.

Я желаю вам открытий, которые выходят далеко за рамки ваших сегодняшних желаний и представлений.

Я от всего сердца желаю вам, чтобы вы обрели богатство – для кошелька и для души.

Если сильно захотеть, то сказка становится былью.

Сноски

1

См.: Бодо Шефер. Законы победителей («So Schnell Wie Irgend Müglich»).

2

См., например, книгу «Новый Пальгрэв» («The New Palgrave») У. С. Джевонса, который предсказывал наступление мирового краха в 1900 году. Крайне негативное впечатление оставляют «Демографическая бомба» («The Population Bomb») и «Конец богатства» («The End Of Alluence») П. Эрлиха и исследования Римского клуба «Лимиты роста» («The Limits to Growth»). Критического отношения заслуживает и «Общая теория занятости, доходов и денег» («The General Theory of Employment Interest and Money») Дж. М. Кейнса. Читая эти книги, вы очень быстро убедитесь, что картина мира в них нарисована в очень мрачных тонах. Места для надежды не остается. Недовольство автора собственной жизнью проецируется на всю мировую экономику. При внимательном анализе закрадывается подозрение: авторы прекрасно сознают, что негативные сенсации лучше продаются, и поэтому разрабатывают страшные сценарии, чтобы привлечь к себе внимание публики. К сожалению, многим из них это неплохо удается.

3

Особенно можно порекомендовать П. Пилзера. Если вы хотите понять разницу между оптимистическим и пессимистическим подходами, то прочтите его книги «Бог хочет, чтобы вы были богаты» («God Wants You to be Rich») и «Неограниченное благосостояние» («Unlimited Wealth»). Пилзер не бросается в крайности, он не «философствует», а конкретными фактами опровергает утверждения Кейнса и Эрлиха.

4

В книге «Путь к финансовой независимости» я особо указывал на значение дневника успехов. То же самое я делаю и в главе данной книги, посвященной доходам. Однако этого недостаточно для полного понимания. Поэтому я специально написал книгу для тех, кто хочет больше зарабатывать (ведь повышая уверенность в себе, вы повышаете и свои доходы). И дело не только в этом. Уверенность в себе – это основа для успеха в любой сфере жизни. Понять это не так-то просто. Поэтому новая книга представляет собой сочетание поясняющего текста, практических занятий и свободного места для записей. Пояснения крайне необходимы. Дело в том, что я хоть и знал, насколько важна уверенность в себе, но до конца осознал это, только работая над новой книгой. Уверенности в себе нельзя научиться по учебнику, ее надо вырабатывать. Поэтому в книге приведен ряд упражнений, с помощью которых можно формировать уверенность в себе, переосмысливая свое прошлое. Третья часть книги представляет собой собственно дневник, куда вы ежедневно вносите пять вещей, которые вам удались. Книга называется «Дневник успеха» («Erfolgs Journal»). Она не поступает в розничную продажу; получить ее можно только в консультативной фирме «Schüfer-Finanz Coaching».

5

В этой связи рекомендую прочесть книгу Томаса Стэнли и Уильяма Данко «Мой сосед – миллионер».

6

В этой книге говорящая собака учит обращаться с деньгами десятилетнюю девочку Киру: как и зачем необходимо экономить, каким образом можно больше зарабатывать, как развивать уверенность в себе, как вкладывать деньги, ставить перед собой цели и добиваться их выполнения. Основные правила обращения с деньгами изложены в виде увлекательной истории. Родителям, прочитавшим эту книгу, будет намного легче обучить детей распоряжаться деньгами.

7

Имеются в виду события 17 августа 1998 года, когда Россия объявила дефолт по внутреннему долгу. – Прим. перев.

Content

Бодо Шефер, Карола Ферстль
Деньги идут женщинам на пользу

Вступительное слово Бодо Шефера

Вступительное слово Каролы Ферстль

Часть I Смелость – решающее качество на пути к богатству

Глава 1 Есть ли между женщинами и мужчинами различия в подходе к деньгам?

Деньги важны

Две крайности

Есть ли различия?

История Бодо Шефера

Загадка

Внутренние и внешние препятствия

А как у вас?

Правило 72 часов

Эмоциональный финансовый тест

Не полагайтесь на других

Времена меняются

• История Эллы Уильямс

Многие женщины живут за чертой бедности

Почему у большинства женщин так мало денег?

Обзор содержания

Глава 2 Основные ошибки женщин в обращении с деньгами

Деньгами интересуется значительно больше женщин, чем принято думать

Надо ли стремиться к богатству?

Деньги в целом позитивно влияют на человека

Глава 3 Отношение к деньгам

Что определяет наш внутренний диалог?

Как возникают убеждения

Мы часто неправильно истолковываем события

Насколько велик риск инвестиционного фонда?

Как влияет окружение

Достаточно четырех доказательств

Как добиться эффективных изменений?

Путь к подлинным убеждениям указывают ваши основные потребности

Деньги – это всего лишь средство удовлетворения потребностей

Шесть основных потребностей

Приносят ли деньги безопасность?

Могут ли деньги удовлетворить потребность в безопасности?

Как деньги могут удовлетворить потребность в приключениях?

Вправе ли мы менять свои убеждения?

Необходимо учитывать все взаимосвязи

Когда мы удовлетворим свои потребности?

Можно ли считать удовлетворенность хорошей концепцией?

Может ли христианин мечтать о богатстве?

Скромность идет богатым на пользу

Служите не деньгам, а с помощью денег

В Библии богатых даже награждают

Отнимаем ли мы деньги у окружающих?

Как обстоят дела с нефтью?

Что на практике означает «дефицитное мышление»

Выбор основного принципа

Ограничено ли количество денег?

Деньги – это энергия

Воспоминания детства

Как вас воспитывали?

Если бы все было возможно…

Делиться – это счастье

Ваша помощь необходима

Можно ли воспитать в себе финансовое честолюбие?

Что означает для богатых людей отсутствие денег?

Что означают деньги для богатых людей?

Как изменить свои убеждения

• История госпожи Яр

Замените все вредные убеждения

Часть II Как заработать и сохранить больше денег

Глава 4 Потребительские кредиты, ипотеки и банки

Потребительские кредиты опасны

Убеждения, лежащие в основе долгов

Самообман

Какое отношение ваши цели имеют к потребительским кредитам

Реальные и нереальные цели

Планируйте свое будущее

Как этого добиться?

Воспитывайте в себе любовь к деньгам

Что делать с долгами на практике?

Не придется ли слишком много платить по процентам?

Ипотечное кредитование

Пример из практики

Самый глупый способ хранения денег

Ваш дом – не место для вложения денег

Сравнение процентов по ипотечному кредиту и доходов от инвестиций

Никогда не инвестируйте деньги, взятые в долг

Инфляция «съедает» ипотечный кредит

Три ограничительных условия

Что делать, если условия кредитного договора составлены слишком жестко?

Долги не должны мешать вам радоваться жизни

Досрочное прекращение ипотеки

Как правильно строить отношения с банками

Найдите банк, который вам нужен

Многое зависит от служащего банка

Правильно стройте отношения

Глава 5 Как экономия может доставлять радость

Болезненная страсть к покупкам

Как покупают богатые?

Не приукрашивайте стоимость покупок

Эффективная система

Но ведь я живу сегодня!

Помогите, у меня нет собственного заработка!

Каждое повышение зарплаты – шанс для экономии

Как быть, если доход не постоянный?

Никогда не пользуйтесь потребительским кредитом

Можно ли экономить больше?

Почему многие бюджетные планы страдают неточностью

Бюджетный план

Глава 6 Как повысить свои доходы

Первый шаг

Почему женщины зарабатывают меньше?

Все начинается в детстве

Важнейшая предпосылка для повышения дохода

Врожденная уверенность в себе – это миф

Мы были негативно запрограммированы

Дневник успеха

Что делать частным предпринимателям?

Мысли и советы

Часть III Деньги и семья

Глава 7 Как привить детям навыки обращения с деньгами

Будьте примером

С какого возраста следует давать карманные деньги?

Обзор стадий развития

Какие ценности вы определите для себя?

Сокращение суммы на карманные расходы – не самое удачное наказание

Как быть, если ребенку не хватает карманных денег?

Когда дети хнычут и ноют

Надо ли оплачивать работу по дому?

Глава 8 Развод – болезненная процедура

Все поровну

Делите между собой стол, постель и информацию

Подводные камни раздела прироста стоимости имущества

Имущественная общность супругов

Каждому свое

Всего понемножку – модифицированный вариант

Брачный контракт

Не спешите отказываться от содержания после развода

Заключение брачных контрактов непосредственно перед разводом

Позаботьтесь о себе сами

Глава 9 Наследование

Жизнь в печали

Первые шаги

Пока смерть не разлучит нас…

Как распорядиться наследством

Последняя воля

Чтобы не оставалось ни тени сомнения

Договор наследования

Сэкономьте на налогах

Тяготы наследства

Свежий ветер

Помогите! У меня денег больше, чем у него…

Часть IV Вложение денег

Глава 10 Биржа завораживает

Первый шаг в неизвестность

Из рекламы на биржу

Три способа роста денег

Материальные ценности: купите себе фирму!

Инструкция к успеху

Какие акции лучше выбрать?

Во всем свой порядок, в том числе и на бирже

Dow Jones

Другие индексы

Упорядоченный рынок

Свободный рынок

Что такое Новый рынок?

О банках и базарах

Устанавливайте лимиты

Прямые банковские операции

Остерегайтесь профессиональных доверительных управляющих

Биржевая абракадабра. Как понять тайный язык фондового рынка?

С метелкой на биржу

Осторожно: звери!

Давайте деньги в долг и получайте проценты

Можно ли говорить о стопроцентной надежности займов?

Рейтинг облигаций

Всего понемножку – акционерные займы

В чем же тут секрет?

Конверсионный заем: у вас тоже есть право выбора

Можно обойтись и без биржи

А или Б

Краткосрочные финансовые обязательства

Платите меньше за нулевые купоны

Игра по крупному: ставки на тенденции развития рынка

Опционы

Основное правило выигрыша

Начните прямо сегодня

Профессиональное управление состоянием

Глава 11 Проще некуда – инвестиционные клубы и фонды

Совместные вложения. Женский инвестиционный клуб

Как работает инвестиционный клуб

Золотые правила женского инвестиционного клуба

Купите себе пестрый букет ценных бумаг – пакет фонда

Выбор за вами

Какие акции входят в инвестиционный пакет?

Как зовут управляющего фондом и каков его опыт работы?

На пути к прибылям

Подходящий фонд для каждой женщины

Трюк с AS-фондами

Какова степень риска для разных видов инвестиций?

Валютный рынок – хорошее место для размещения средств

Глава 12 Руки прочь!

Приманки обманщиков, или Как проще всего разориться

• Обманчивый блеск

Маленький экскурс. Сделайте себе подарок!

Глава 13 Страховочная сетка и двойное дно – научитесь правильному страхованию

Накопительное страхование жизни

Как все это действует?

Прочие недостатки НСЖ

Как выйти из договора страхования?

Прямое страхование

Самое важное о рисковом страховании жизни

Какой должна быть сумма страхового возмещения?

Страхование на случай нетрудоспособности

Особый случай – домохозяйки

Двойная защита выгоднее

Страхование от несчастных случаев

Частное пенсионное страхование

Как осуществляется частное пенсионное страхование?

Часть V Конец и начало

Глава 14 Это не сказка

Пришло ваше время

Что вас ожидает

Самая старая история в мире

Это ваша история

Победить дракона

Конец и начало

Ваш главный помощник

К читателю последнее слово

Сноски