Кирилл Бакланов

Краткий курс укрощения банкиров, бюрократов и коллекторов

Благодарности

В первую очередь я хочу поблагодарить тех, без кого книга скорее всего, не увидела бы свет. Это Александр Белановский, Светлана Шевченко, Надежда Мучникова и Роман Масленников. Без их примера самоотдачи на тренингах, я бы не привел свои знания в систему, не восполнил пробелы и продолжал бы хранить накопленные навыки и опыт в себе. Я, наверное, никогда не решился бы их вынести на суд читателей.

Также хочу выразить благодарность тем у кого я учился и стал таким какой я есть сейчас: Максиму Крючкову, Дмитрию Демину, Ольге Васимовой, Дмитрию Магировскому, Евгении Кузнецовой, Валентину Баранкину, Юлии Зверевой и Светлане Грачевой.

«Один человек всегда сумеет договориться с другим. Слава коррупции!»

Дмитрий Глуховский «Метро 2034»

Авралом об стол

«Никогда не берите отпуск. Зачем он вам? Если работа не доставляет удовольствия, значит, вы работаете не там, где нужно».

Дональд Трамп

Однажды у меня на работе случился АВРАЛ. Вот именно такой, как в тексте – огромный, жирный и казавшийся бесконечным. Я вскакивал затемно, мотался по всей области сутками. Если я добирался домой, то кулем валился на кровать, что-то вяло прожевав из приготовленного родными, чтобы снова вскочить ни свет ни заря. И это повторялось снова и снова без всякого просвета. Выходные отличались от будней только длиной пробок, в которых приходилось стоять в течение дня. Понятно, что все оставшиеся дела я забросил, поскольку остальную реальность помимо производственных задач воспринимал выборочно, словно в тумане. И результат такой однобокой жизни не замедлил сказаться.

Мои соседи – не без злорадства – получили за меня уведомление о величине моего долга. Они даже разработали предложение, что готовы погасить задолженность за уступку им моей квартиры. И даже сейчас, когда все давно позади, мозг отказывается точно припомнить конкретную сумму, но это теперь и не важно.

Тут я принял бесповоротное решение, которое, тем не менее, даже с течением времени мне представляется правильным – уволился с работы и целиком посвятил время разрешению всего клубка накопившихся проблем.

Пошло все далеко не так быстро и просто, как хотелось. Было все и многочасовые сидения в судах, и общение с судебными приставами, и походы в прокуратуру. А я все ходил и ходил по инстанциям…

Однажды зимой я вышел из прокуратуры с одним из ответов и, прислонившись к стене, стал изучать содержание, чтобы спланировать свои дальнейшие действия. И вот углубившись в чтение, я почувствовал, что происходит что-то не то, а именно – с меня медленно и неотвратимо сползали брюки. Я по жизни достаточно худой и всегда был уверен, что объем мой может только увеличиться от чрезмерного сидения за компьютером, но жизнь внесла коррективы. Я подумал, что от волнений и забот, возможно, недостаточно затянул пояс, но, увы! Ремень был застегнут на самую крайнюю дырочку. И дальше его можно было затянуть, только проковыряв новую.

И именно в таком моем в чем-то комичном положении ко мне пришла победа!

Именно полное погружение в проблему позволило мне создать свою систему досудебного решения многих проблем. Ее основные части я, как оказалось, отрабатывал в течение многих лет своей жизни с тем, чтобы наконец случай заставил привести ее в порядок, отбросить все лишнее, проверить в действительно экстремальных условиях и оформить ее в законченном виде, в котором и представляю в данной книге.

Как создавалась система

«Будем сами дуть в свои паруса!»

С. Е. Лец

Эта история началась во время моей поездки в Великий Новгород. Я погулял по берегам реки Волхов, посмотрел на восстановленные памятники архитектуры, а потом отправился в музей, чтобы увидеть знаменитые берестяные грамоты, которые остались со времен Новгородской республики.

И вот какую интересную грамоту я там увидел. В частном письме на бересте было зафиксировано мировое соглашение между двумя лицами, гражданами этой Новгородской республики. То есть, уже даже в XIII веке в России существовали мировые соглашения. Люди были приучены к тому, чтобы решать мирным путем вопросы, связанные с имущественными и другими долговыми спорами.

Интересно, что это явление получило в дальнейшем свое развитие. В частности, в XVIII веке сначала готовились проекты, так называемых, уставов о банкротах. Но они имели рекомендательный характер. А уже в 1800 году был принят, наконец-то, настоящий банкротский устав. И в нем было четко записано, что процедура банкротства может закончиться в любое время, если будет достигнуто примирение сторон. При этом было вполне достаточно, чтобы мировое соглашение заключили между собой должник и наиболее значимые кредиторы. Согласие всех кредиторов даже для этого не требовалось.

И эта возможность мирного урегулирования различных споров продолжалось и развивалось в России вплоть до 1917 года. Затем у нас, правда, эти вопросы несколько ограничились. Это было связано, в первую очередь с тем, что после революции все частные отношения (в частности, отношения между гражданином и кредитором) были существенно изменены и ограничены. У нас прерогатива стала для публично-правовых отношений, в том числе и в гражданских делах.

Мировые соглашения были оставлены только для самых мелких небольших гражданских дел. Но время шло, и к настоящему моменту имеются все возможности решать вопросы исключительно путем проведения грамотных переговоров, без привлечения судов. Более того, в настоящий момент суд готов отказать в приеме дела к рассмотрению, в частности, между кредитором и заемщиком хотя бы по той простой причине, что не производились никакие досудебные или внесудебные рассмотрения. Если сторона, подающая иск, не доказала, что она уже самостоятельно предприняла все возможные ходы, для того чтобы решить этот вопрос положительно.

Вообще же, возможность решить вопрос мирным путем происходит непосредственно от римского права. Во времена Римской империи появилась возможность заключить такое мирное соглашение.

Нет необходимости подробно обсуждать все возможности, связанные с историей мировых соглашений. И я не собираюсь цитировать подходящие места из Библии, со времен древней Греции и прочих источников, а перейду сразу к тем людям, которые внесли существенный вклад в развитие этих вопросов. В первую очередь, я бы хотел упомянуть некоторых конфликтологов, которые развивали проблему разрешения социальных конфликтов.

Одним из первых я хотел бы упомянуть того, с кем у нас, выросших в Советском Союзе, связаны основой как социологии, так и экономики, а именно, с Карлом Марксом. Он считал, что конфликты связаны, прежде всего, с борьбой добра и зла, и обусловлены борьбой классов. То есть, он не спускался до частных вопросов, связанных с возможностью того, что отдельные конфликты можно решить на уровне отдельного субъекта и отдельно взятого спора. Но эта мысль, не решенная в вопросах классической социологии и политэкономии, всё равно развивалась. Идеи продолжали двигаться вперед.

В этом вопросе мне особенно хочется отметить Ральфа Дарендорфа, который четко сформулировал основные проблемы, связанные с конфликтами, а именно то, что конфликты как внутриличностные, внутригрупповые, межличностные и внутригосударственные неизбежны и универсальны. Эти конфликты невозможно ликвидировать, а надо урегулировать. Поэтому усилия каждого гражданина, каждого человека, направленные на урегулирование тех отношений, которые вызывают у него конфликт, являются очень важными и вполне осуществимыми. Точнее говоря, единственно правильными и возможными.

Более того, любое создание специализированных организационных структур по Дарендорфу для решения таких вопросов неизбежно ведет к эскалации конфликтов, к их усилению, а отнюдь не к разрешению. Поэтому вопрос о том, что каждый человек должен предпринимать усилия к решению возникших у него конфликтов самостоятельно, со временем только усиливается.

И недаром в американской социологии, которая является в этом вопросе более развитой, есть даже специализированный термин, который называется альтернативное разрешение споров. И оно как раз и говорит о том, что большинство споров необходимо пытаться решать, не используя судебную систему, не обращаясь по каждому вопросу в суд, а только благодаря тому, чтобы задействовать, так называемые, примирительные процедуры, в том числе, и самое главное, инициируемые самими сторонами – участниками конфликта.

Мне очень хочется отметить ещё одного знаменитого россиянина. Это государственный деятель, ученый и историк, знакомого нам по «Истории государства Российского», Николая Карамзина. Он составил в свое время рескрипт к министру юстиции того времени, в котором отметил, что огромное большинство конфликтов связаны именно с тем, что они возникают из заблуждения тех, кто вступает в тяжбу или неясно понимает свои права. И это, мне кажется, очень важно.

Именно с неясным понятием о правах и обязанностях связано моё вступление в вопросы об урегулировании конфликтов путем досудебных и внесудебных разбирательств. Первым удачным опытом такого рассмотрения явился для меня вопрос о получении справедливой жилплощади взамен изымаемого частного владения, которое было у меня на правах наследуемого домовладения. И в этом вопросе я сразу увидел то, что вопрос этот был решен внесудебным путем, потому что это конкретное взаимодействие между организацией, которая планирует произвести застройку на моем участке и мною, как владельцем этого домовладения. И вот, благодаря тому, что я грамотно задействовал процедуру примирения, мне удалось сделать практически невозможное, как первоначально считали многие в округе, я практически получил «луну с неба». А именно: строители возвели половину нового дома на участке до занимаемого мною дома. Потом в этой части одна из квартир была предоставлена мне. Я в нее переехал, и только затем дом был достроен на месте моего бывшего дома. Это даже можно четко видеть по цвету проложенных кирпичей при строительстве этого дома.

Затем мне удалось направление по мирному разрешению вопросов развить и урегулировать в тех лабораториях, которыми я руководил. Это было связано с закупкой оборудования и химических реактивов. В результате таких переговоров я всегда получал не самый дешевый прибор или химикат (априори с непонятным качеством и неясными перспективами), а именно тот, который нужен был мне для выполнения конкретных задач по анализу качества нефтепродуктов.

Затем я стал этот вопрос применять и в других областях и получал положительные результаты. В том числе, в полученной мною квартире до срока была переложена кровля. В результате этого у меня перестало подтекать в любые, даже самые сильные, дожди, в мою квартиру перестала течь вода. У меня в подъезде появилась плитка и стали огорожены цветники. Для цветников была завезена плодородная земля. Вместо того, чтобы превратить двор в одну большую площадку для стоянки автомобилей, дом обзавелся новой детской площадкой, которую нам пожертвовал губернатор области, в нем появились цветы. Таким образом, дом стал привлекателен не только для его жителей, но и для всех окрестных детей, мам и пенсионеров.

Более того, я решил, что этот подход можно использовать и шире, в результате чего стал применять свои локальные знания, для того чтобы помогать людям по кредитам и займам. Это тоже совершенно аналогичные вопросы, связанные с решением конкретных взаимоотношений между заемщиком (конкретным гражданином) и частной конкретной организацией, являющейся банком-кредитором. Оказалось, что и здесь все мои методы также применимы.

Более того, благодаря тому, что я познакомился с замечательными и опытными тренерами, такими как Светлана Шевченко и Александр Белановский, я сумел из своих разрозненных приемов и методов создать более обширную, широкую методику. Она помогла мне уже не только делать что-то для себя, для своих соседей, для окрестных детишек и их родителей, а уже в более широком смысле, для всех кредиторов и заемщиков. Таким образом, каждый конкретный гражданин может начать отстаивать свои права:

♦ не имея высшего образования в юриспруденции,

♦ не имея огромных ресурсов для привлечения адвокатов,

♦ не обращаясь постоянно в суд и не превращаясь в фактически отрицательного персонажа типа сутяги, готового жаловаться на каждый чих.

Именно для этих людей, я считаю, будет очень полезна данная книга. Она дает практические навыки, которые можно непосредственно использовать в каждой конкретной ситуации.

Безусловно, я буду ориентироваться в книге именно на те вопросы, в которых я и ученики сумели добиться успеха. А именно, в области взаимодействий, связанных с жильем, с эксплуатацией придомовых территорий, а также с урегулированием вопросов поставки и решением вопросов с кредитными договорами, картами и тому подобными долгами и займами.

И если у вас есть возможности и силы для того чтобы:

• проверить это на своей практике,

• чтобы убедиться в том, что эти методы действительно работают,

• что в них нет ничего необыкновенного, сложного,

• что они не связаны ни с какими запредельными затратами или с освоением неподъемной горы литературы,

именно для этих людей и предназначена моя книга.

Все другие книги, которые я видел, связаны с двумя возможными ответвлениями.

– Первое – это сугубо специализированная юридическая литература, где даются конкретные советы по конкретной юридической ситуации.

– И другое – это вопросы чисто психологического взаимодействия и возможностей, связанных с самооценкой, с тем, чтобы заявить о себе и начать двигаться вперед.

Но я предлагаю тот путь, который прошел сам. Путь, который доказал свою производительность, который доказал то, что это можно делать не только в моем случае, но и во многих других вариантах. Этот путь доказал уже свою действенность и показал, что это возможно, что это не сложно. И для него не нужно ни больших ресурсов, ни больших затрат, а только желание, только видение конкретного результата и небольшая помощь, которая будет вам оказана в следующих главах этой книги.

Безусловно, здесь есть свои секреты, есть вещи, которые неочевидны, которые идут вразрез с тем, что нам привычно и что нам знакомо. Но нужно взять и просто напросто сделать первый шаг, поверить и получить результат. И уже по этому результату судить о том, подходит вам это или не подходит, можно применить это в вашем случае или нельзя. Я, в свою очередь, сделаю всё для этого возможное.

Почему удобства быстро превращаются в проблемы

«Если четыре причины возможных неприятностей заранее устранены, то всегда найдётся пятая».

4-е следствие закона Мерфи

С кредитами и кредитными картами я впервые столкнулся не лично, а в беседе с коллегами по работе. Они начали использовать кредитки для того чтобы сделать покупку понравившейся им вещи, не дожидаясь дня зарплаты. То есть, фактически, первым положительным примером, когда действительно кредитная карта очень удобна, были именно возможности перехватить некоторую сумму до зарплаты при том условии, что сразу же, в первое получение денег эта сумма покрывалась. Притом существовал беспроцентный льготный период и никаких реальных проблем, кроме удобств, такое явление не имело. И конечно, здесь самое главное было в том, чтобы четко соблюдать дисциплину.

Но именно первая и основная проблема с кредитами и состоит в том, чтобы полностью себя дисциплинировать и четко распределять свои денежные средства. То есть, любое первое получение денег в первую очередь должно идти на погашение кредита. И это очень сложно увидеть, что реально можно распорядиться только малой толикой полученной заработной платы, а остальное должно уйти на погашение долга в объеме, который положено. То есть, тут же взять и отложить все деньги, потребные для оплаты долгов по кредиту и только затем использовать оставшиеся деньги. Это сделать подчас бывает очень трудно. И это ещё одна большая проблема. Более того, она становится ещё более острой, когда накладывается ещё на несколько вариантов.

Например, у меня был удивительный случай, когда я решил поощрить сотрудника за его многолетнюю работу, пошел и выбил для него прибавку к зарплате. Причем прибавка была довольно приличная. И я собой довольно-таки гордился, что хотел, так сказать, подчеркнуть, чтобы человек почувствовал свою значимость, чтобы он стал работать ещё лучше, ещё ответственнее. И что же у меня получилось на выходе? Получилось как раз всё с точностью до наоборот, потому что он эту сумму вообще не почувствовал. То есть, она существовала, как реальная увеличившаяся циферка в выписке по зарплате, но самой по себе прибавки денег он совершенно не ощутил, потому что, естественно, он взял и всю прибавку тут же истратил на то, чтобы погасить свой долг. Но это мы берем простые случаи, хотя и здесь уже возникают проблемы.

Гораздо больше проблем возникает с течением времени, потому что не всё так легко и просто. И именно удачный опыт первых кредитов, которые, как мы видим, довольно небольшие и связаны именно с тем, чтобы что-то там перехватить, чтобы взять какую-то там понравившуюся вещь в магазине в рассрочку и, не напрягаясь, ее там оплатить. Совсем другое, когда таких сумм становится больше или когда сами суммы становятся более значительные. Тогда всё зависит от стабильности доходов. Как говорится, всё хорошо, когда это не становится основным расходом и не ударяет по остальной жизни. То есть тогда, когда некоторые излишки бюджета расходуются на покрытие кредита. И совсем другое получается в тот момент, когда что-то происходит в жизни, и уже нужно выбирать, нужно смотреть, как со всем этим справляться, как дальше двигаться и как гасить долги за кредиты.

Поэтому следующая проблема, которая очень важна, связана именно с тем, что тупо нечем платить. Это могут быть какие-то действительно реальные необходимые траты или уход со стабильной, хорошо оплачиваемой работы, или же уход на пенсию, или что-то ещё непредвиденное и незапланированное, связанное с расходом средств.

Вот это действительно реальная проблема, и она влечет за собой следующую. Потому что вдруг хочется, чтобы как по мановению волшебной палочки всё вернулось к до кредитному состоянию. Вот как бы было хорошо, если бы удалось закрыть глаза, махнуть волшебной палочкой и вернуться в то блаженное состояние, когда не надо было думать о долгах, а всё, что ты зарабатывал, всё, что у тебя было, ты мог тратить по своему усмотрению.

Но здесь важно отметить, что даже если действительно удастся доказать, что договор является по сути незаключенным, что он отменяется, никуда не денется у человека возврат всей суммы долга и процента за пользование этим кредитом. Пусть даже те проценты, которые были назначены, признаются несправедливыми, слишком большими, то всё равно остается тот процент, который будет определен, и который всё равно придется вернуть. И это очень большая проблема, с которой психологически человек сталкивается фактически всегда. Другое дело, что не всегда он себе в этом признается.

И самым простым, но далеко не самым хорошим, надежным, эффективным является желание как-то спрятаться и куда-нибудь исчезнуть из поля зрения банков. Более того, периодически возникает информация и в интернете, и на консультации у юристов, что есть срок исковой давности и вот, если он прошел, банк уже ничего с вами сделать не может.

И безусловно, вероятность такой возможности существует. Она связана в первую очередь с тем, что как в любом большом организме и механизме, в банке не всё, в конечном счете, настроено идеально. Вторым моментом является то, что банк очень хочет получить от нерадивого заемщика как можно большую сумму и, бывает, излишне долго дожидается, прежде чем предъявить требование к оплате. Да и банальное разгильдяйство сотрудников тоже не надо скидывать со счетов.

Но даже из самого перечисления моего этих возможностей уже видно то, что это скорее гипотетические возможности, они являются скорее счастливыми случаями, какими-то отдельными проявлениями, исключениями, только подтверждающими общее правило, что в целом вероятность данных явлений очень и очень незначительная.

Ещё одной проблемой, непосредственно вытекающей из первоначальной, является то, что начинают такого заемщика донимать с помощью звонков, письменных сообщений, SMS и электронных писем. В общем, по всем тем каналам, о которых он сообщил при заключении своего кредитного договора, при предоставлении информации в банк, когда ему очень хотелось получить этот договор.

И здесь сразу можно почувствовать в глубине этих проблем всю бесперспективность предыдущего пути, потому что вся та информация, которая была предоставлена, будет задействована в полном объеме. То есть, это и престарелые родители, которых волнуют, лишает покоя происходящие события. Это и звонки в самое неподходящее время, в том числе в вечернее, утреннее и ночное. Это и обращение к работодателю. Это обращение, в конце концов, к службе взысканий долгов.

Такие моменты с лихвой перекрывают все плюсы, которые надеется использовать человек, пытаясь скрыться. Да, может быть, самого заемщика и трудно будет найти, но всегда найдутся слабые звенья, те, воздействия на которые будут бить ещё сильнее, и они станут ещё большей проблемой для должника. В конце концов, он будет готов на то, что лучше пусть он один будет нести весь груз ответственности, чем кто-либо другой.

И даже смертью самого заемщика всё это не заканчивается. Если кто-либо вступил в наследство, то унаследовал от покойника не только жилплощадь, вещи и что-то подобное, но и долги. Поэтому совершенно неожиданным образом могут для человека всплыть и совершенно неизвестные ему долги и требования их вернуть, и, соответственно, решение совершенно чужих проблем.

Также к решению чужих проблем относятся и требования к посторонним людям, которые в свое время под влиянием дружбы и каких-то других оказанных услуг, могли стать поручителями. А со временем, после того, как сам должник скрывается, ещё делает какие-то действия или потерял работу, неожиданно появляется банк. Он обращается с требованием вернуть кредит, который фактически не принадлежит человеку (который он не брал), о котором он, вполне возможно, мог и забыть.

И здесь ещё возможен близкий момент, связанный с тем, что даже в самом простом варианте иногда в анкетах требуется указать контактное лицо, которое вообще никаких своих действий не предпринимало для того, чтобы заемщик получил свой заем. То есть, не был ни его поручителем, ни наследником, ни родственником, а просто был указан, как контактное лицо. Для него вдруг неизвестно по какой причине появляется необходимость думать о возврате чужого кредита. Пусть, конечно же, с него никто не может потребовать возврат долга, но всё равно беседы и все эти сложности абсолютно точно не радуют это самое «контактное лицо».

Следующей проблемой, на которой я хотел бы остановиться, является проблема, будем говорить, добросовестного плательщика. Человек взял себе кредит и думает, что раз он всё добросовестно выполняет (четко делает погашение в те дни, как ему выдан график платежей, всё видит, своевременно предоставляет всю информацию, то есть, полностью добросовестно исполняет все условия договора), то он ожидает такого же ответного шага и от банка.

Подсознательно он чувствует, что если он всё делает хорошо, если он всё время старается делать всё в точности по договору, то и банк сделает то же самое, что и он. Что у него договор полностью соответствует законодательству и что он сделан не только для того, чтобы предоставить заемщику кредит, но и учтет его права. То есть, он заключен не только для удовлетворения его потребности, но ещё и для уважения его, как стороны в договоре. И каково же бывает разочарование, когда открываются глаза и видно, что на самом деле всё не так. И это связано в первую очередь, с той проблемой, которая возникла ещё во времена Советского Союза.

В то время у нас сложилось четкое впечатление, что все основные структуры являются государственными. И так же точно государственным является и банк. Поэтому взаимоотношение с тогда называемой Сберкассой было совершенно другое. То есть, ей реально верили, на нее полагались, и в ответ она действительно в какой-то степени обеспечивала и защищала права человека, который к ней обратился.

Но прошло время, все банки стали коммерческими организациями, а единственный государственный оставшийся банк, то есть, Банк России, никакие работы с населением не ведет, но отношение у нас ко всем банкам осталось во многом прежним. Поэтому разочарование от самого факта установления того, что в договорах имеются не только грамматические и орфографические ошибки, но и конкретные нарушения закона, сделанные напрямую, пусть и за довольно красивыми аккуратными округлыми фразами, не делает их более понятными, оправданными, и, тем более, законными.

Ещё одной проблемой является как раз то, что эти все формулировки, которые заключены в договоре, являются очень округлыми, красивыми и на первый взгляд очень даже понятными и ценными. В этом вопросе я хочу привести свой пример.

Когда я начал глубоко изучать кредитные договоры, то первое впечатление у меня было очень обманчивое и очень даже положительное. То есть, любое поверхностное рассмотрение договора говорит как раз о том, что там всё очень гладко, написано четко, логично и будем прямо говорить даже довольно понятно.

А вот если отойти от целостной картины и начать разбираться с каждым конкретным пунктом, сопоставлять их один с другим, сопоставлять с Гражданским Кодексом, смотреть на них с точки зрения защиты прав потребителя, появляется абсолютно другое направление, в том числе и психологическая. Важно перейти в анализе документа от одной точки зрения к другой.

И очень близкой к этой проблеме является то, что по Гражданскому кодексу кредитный договор подписывается двумя сторонами. Любимым высказыванием банка является то, что от вас никто договор не скрывал, вот, пожалуйста, стоит ваша подпись, а под подписью четко стоит фраза о том, что я со всеми условиями ознакомлен и согласен.

И здесь же, близко очень к этому, появляется и ещё одна проблема, которая связана с тем, что сам по себе договор, несмотря на то, что в Гражданском Кодексе требуется, чтобы такие договора, как кредитный, заключались всегда в четкой письменной форме, но очень часто это не происходит. И если все условия и признанные существенными для кредитного договора указаны в каком-то документе с другим названием, будь то оферте, заявлении на выдачу кредита, и тому подобное, то даже суды признают такие документы вполне заменяющими договор, то есть, договор в этом случае вполне считается заключенным.

Теперь, проанализировав уже весь договор, следующая проблема возникает в тот момент, когда добросовестный заемщик начинает рассчитывать и смотреть, а сколько же он реально погасил долга и сравнивать его с той суммой, которую он реально выплатил. То есть, он платит и платит, платит и платит, а долг уменьшается очень и очень слабо. И это открытие его тоже очень шокирует. Потому что в нашем понимании справедливости естественно была заложена мысль о том, что каждое погашение, каждый платеж по кредиту производит что-то пропорциональное. То есть, какая-то часть идет в качестве процента, какая-то часть на погашение основного долга. Но встроенное в нас чувство справедливости, конечно, подсказывает общую идею, что это должно происходить практически равными долями. И каково же бывает удивление, когда процентов выплачено море, а основной долг уменьшился незначительно. И когда человек считает, сколько же он фактически переплатит, то есть, выплатит процентов банку, то эта сумма становится просто огромной. Одна из моих клиенток так мне четко и призналась, что, когда она вдруг взяла и увидела сумму процентов (не общую сумму, которая идет к выплате), а именно тех процентов, которые получит банк, то в ней всё перевернулось.

Ещё большим шоком является то, какие суммы выставляет банк после того, как платежи производятся нерегулярно. Вот эти проценты, которые набегают, которые необходимо заплатить, они ещё более противоречат и вступают в конфликт с общими идеями человека о том, что такое кредит, что такое справедливость и как она должна считаться. Буквально за совершенно незначительные долги суммы пеней, штрафов, а затем процентов на проценты его совершенно парализуют, и он отказывается их вообще понимать.

Следующей важной проблемой является само чувство потери контроля над ситуацией. Когда у человека, фактически, создается ощущение, что его жизнью уже управляет совершенно не он, а управляют или кредитные карты, или коллектора, или банки, с которыми он совершенно не знает, как поступить.

Ещё одной проблемой являются, конечно, наши страхи, которые преследуют нас абсолютно во всем. И опять же, эти страхи взялись с тех времен, когда банки были государственными. То есть, проблема возникает в том, что если ты задолжал банку, то фактически сразу же после этого вся государственная машина на тебя набросится, чтобы взыскать с тебя и просрочку, и всё остальное. И даже если человек просрочил буквально на несколько дней, сразу же возникает страх, что сейчас приедет за ним полиция, отведет его сначала в суд, а потом и тюрьма недалека. О том, что банк – это такая же частная организация, как и любая другая, и для того, чтобы ему подать в суд или обратиться в полицию, должны быть для этого достаточно веские доказательства, а не просто задержка выплат на небольшое количество дней на это обращают внимание как на простое отсутствие дисциплины.

Теперь мы перейдем к проблемам, которые возникают у гораздо более опытных людей.

У них уже были положительные опыты решения каких-то своих вопросов с банками, связанных с кредитами. И они уже имеют отрывочные знания. Их проблемы несколько различаются.

В качестве одной из первых проблем я бы хотел выделить то, что такие люди приходят в банк, обращаются в кредитный отдел. И что же они видят? Несмотря на то, что они не являются ни профессионалами, ни юристами, ни экономистами, ни специалистами в банковской сфере, они знают на порядок больше о том, что законно, что правильно, что нужно, чем начинающий сотрудник банка. Но девочка, только пришедшая из института, ещё ничему не обученная, и не закончившая даже первичного обучения на рабочем месте, что видно по тем безграмотным высказываниям, которые она делает, не желает вникать в проблему человека с грамотно составленным заявлением, с четким представлением о том, какие права его нарушены. В результате он просто теряется, что же ему при этом делать.

Следующим шагом является то, что он, после того, как получил отповедь от самого нижнего менеджера в банке, идет, весь наполненный негодованием, и составляет еще более точный ответ о том, как нарушены его права, составляя совершенно грамотное заявление. Там перечисляются все требования закона, все основания, по которым он должен быть выслушан, все основания, по которым он имеет право на внимательное к себе отношение. Он отправляет этот документ с надеждой и с уверенностью в том, что наконец-то его дело сдвинется с мертвой точки, и с ним будут разбираться действительно компетентные люди, которые дадут ему такой же компетентный ответ.

Но не тут-то было! Он вместо квалифицированного ответа получает совершенно стандартную отписку, из которой следует не только тот факт, что ему отказали или нашли какой-то огрех в его позиции, а то, что фактически его письмо никто не открыл. Его, образно говоря, выбросили в мусорное ведро, а чтобы закрыть регистрацию, отправили стандартную отписку, которою отправляют абсолютно всем по любому поводу, независимо от того, кто и когда обратился.

В этой связи он, как опытный борец, не складывает лапки и обращается в следующие контролирующие органы. Скорее всего ответ будет аналогичен. То есть, на него выходит юрист банка, который начинает высмеивать его позицию, объяснять ему, что фактически он хочет получить луну с неба, что он сначала должен научиться грамотно высказывать свои мысли, находит у него не поставленную запятую или, не дай бог, опечатку, которую он сделал случайно, потому что всё-таки очень сильно волновался, когда составлял свое заявление. И под этот смех и шуточки будет снова выставлен.

После всех этих злоключений искатель правды отправляется уже в контролирующие инстанции и здесь его подстерегает тоже один из подводных камней. Он состоит в том, что, будучи очень занятыми, эти контролеры человеку говорят стандартный ответ со времен, опять же доставшихся от Советского Союза, о том, что если вам что-то не нравится, обращайтесь в суд, не учитывая того факта, что в суд можно обратиться только тогда, когда накоплены какие-то документы. Судья просто так разговаривать и беседовать с заемщиком не будет. Суд работает с пакетом документов, с доказательствами того факта, что человек уже провел досудебную и внесудебную работу и уже только с этими результатами и можно в него обращаться.

Поэтому он идет уже к юристу в близлежащую юридическую консультацию. И там оказывается тот удивительный факт, что первый попавшийся юрист, конечно, не признается напрямую в том, что он может никогда и не сталкивался с урегулированием споров по кредитам. Он в этом случае будет говорить самые общие, обтекаемые фразы. И мало того, что это никак не поможет человеку, но ещё он будет требовать оплату, которая связана с тем, что вы заняли его время, что он вник во всю эту ситуацию. И неважно, что он не очень разобрался в ней, что он не дал прямых профессиональных правовых оценок в этом вопросе, что ему нужно долго готовиться, чтобы это сделать.

В итоге, юристу, по сути дела, тоже нужен этот же самый пакет документов, который был собран в ходе досудебной и внесудебной подготовки. Обращение к юристу будет выгодно и полезно, и не создаст проблем тогда, когда к нему идешь уже частично подкованным, с подготовленными документами, с доказательствами. Тогда действительно, даже не очень разбираясь в проблеме, он правильно оформит документы, потому что обращение в суд делается по общим шаблонам и исковое заявление пишется по общим правилам. Проблема для опытного заемщика состоит в том, чтобы не слишком рано обращаться к юристу и не поручать ему весь объем работ, который в этом случае будет очень дорогостоящим. Лучше сначала подготовиться самостоятельно и уже увидев, что без суда банк не хочет войти в создавшееся положение, и что ему нет никакой возможности решить вопрос полюбовно, вот именно тогда и можно считать обращение к юристу эффективным.

Просто осуществи мечту

«Природа не храм, и уж тем более не мастерская. Природа – тир, и огонь в нём надо вести на поражение»

Фильм «ДМБ»

Представьте себе теплый летний день. Вы слышите, как за окном начался ливень, но это вас совершенно не пугает. Несмотря на то, что квартира находится на последнем этаже, вы совершенно спокойно смотрите из кровати на потолок и не опасаетесь того, что вода протечет и оставит на нем разводы. Вы недавно сделали ремонт, выровняли потолок и стены, и они уже навсегда сухие, потому что совсем недавно в вашем доме заменили покрытие на крыше.

В этот момент дождик заканчивается, и вы выходите в подъезд. В подъезде вы тут же ощущаете свежий запах, потому что его только что убрали. Это оказалось легко осуществимым, потому что тоже совсем недавно на этажах была положена плитка, а сам подъезд был оштукатурен и окрашен.

Вы выходите из двери подъезда, и что? Цветники огорожены металлическими заборчиками, что сохраняет те цветы, которые сажаете вы и ваши соседи от случайного повреждения.

На парковке около дома всем хватает места, потому что был установлен шлагбаум. И, несмотря на то, что раньше по всем расчетам этого места должно было не хватить, но как только чужие перестали заезжать на парковку около дома, сразу оказалось, что всем места хватает.

Цветы вокруг дома растут и цветут не только благодаря вниманию и уходу, которые им оказывают многие соседи, но и благодаря тому, что туда была завезена почва, и есть откуда черпать питательные вещества для нормального роста и цветения.

Видя такую красоту, и губернатор не остался равнодушным к вашим заботам и пожертвовал для детской площадки несколько сооружений. Поэтому с утра и до вечера ваш двор является излюбленным местом отдыха для родителей с детьми. И двор наполнен не скандалами и пьяными выкриками, а веселым шумом от ребятни.

Вы, увидев всё это и придя в хорошее расположение духа, отправляетесь в магазин. И там вы расплачиваетесь не наличными деньгами (то есть, вам не нужно думать о том, что взяли ли вы достаточно средств и краснеть перед кассой, когда не хватает буквально небольшой суммы), а расплачиваетесь карточкой. И у вас нет оснований сомневаться в своей платежеспособности, потому что после покупок вы вместе с товаром одновременно аккуратно складываете чеки. И, придя к себе домой, вы спокойно, в удобную для вас программу-табличку вводите величины покупок и прекрасно видите то, что вы в дальнейшем себе можете позволить, вышли или не вышли вы из бюджета и что вам необходимо сделать, чтобы уложиться в беспроцентный период. То есть не выходить из своего кредитного лимита, а покрывать задолженность вовремя и, соответственно, пользоваться ими практически на совершенно бесплатной основе.

Может показаться, что это всё какая-то фантастика, связанная с необыкновенными условиями жизни. Воображение рисует огромные заборы, охранников, консьержей и всё такое прочее. Но нет! Это самый обычный дом, который закрыт от внешнего воздействия весьма эфемерно, то есть, шлагбаумом, который перекрывает заезд на парковку около дома, и не более того. Всё остальное же сделано и добыто только благодаря тому, что грамотно осуществлены анализы всех платежей.

Ведь не секрет, что теперь каждая управляющая компания обязана представлять ежегодный отчет о своей деятельности, а также заключать договор на проведение работ, и соответственно, доводить объем работ и тарифы до всех жителей. Имея опыт работы с долгами, кредитами, с соответствующими договорами, нет никаких проблем в том, чтобы взять и оценить те работы, которые необходимы по тем платежам, которые проведены.

И дальше остается чисто технический вопрос, состоящий в том, чтобы заставить и принудить управляющую компанию исполнить свои обязательства. Будь то своевременный ремонт кровли или косметический ремонт подъезда, предоставление уборщицы для того, чтобы содержать в порядке подъезд или ограда для цветников и завоз питательной плодородной почвы. А всё остальное сделается само, потому что всем же приятно, когда вокруг хорошо и интересно. Поэтому они уже не останутся равнодушны к таким действиям, и дальше будет уже всё нарастать и усиливаться в заданном направлении.

Это всё рассказано отнюдь не в качестве желания похвастаться, а именно как иллюстрация того, что без вложения каких-то дополнительных средств, только путем грамотного анализа имеющихся материалов и договоров, во многом аналогичного кредитным, можно добиться замечательных результатов. При этом, не надо прикладывать какие-то совершенно немыслимые средства, силы, тем более бесполезны организации кордонов, пикетов и тому подобного. В каждом конкретном взаимодействии это вполне решаемые вещи.

И тут возникает вопрос о том, какие же варианты возможны при решении таких проблем и задач. В первую очередь, конечно, хочется (и это вполне понятно), чтобы решение их было счастливым и случайным.

Возвращаясь к кредитам, таким бы случайным способом был бы, безусловно, вариант о том, что банк забыл о выданном вам кредите или в погоне за взысканием самых больших долгов просрочил срок исковой давности и утратил всякую возможность к получению с вас дополнительных денег.

Однако, должен сказать, что несмотря на то, что и в сети, и среди юристов данная история очень распространена, но каких-то фактических данных, говорящих о реальных людях, которые смогли это реализовать, у меня нет. Поэтому, не желая обманывать вас или как-то настраивать таким образом, который не проверен, не известен и не может быть реально оценен, я не хочу.

Но в значительной мере к случайным успехам можно отнести и первый мой опыт, связанный с погашением кредита. Я фактически к тому моменту, когда решил с ним разобраться, ещё не вполне отработал все вопросы, только начал сбор документов и материалов. И даже, что интересно, не подготовил какое-то отработанное заявление. И вот, несмотря на это, придя в банк, мне повезло с тем, что вместо заболевшей девочки-менеджера мне достался опытный руководитель сектора. И он прекрасно увидел мое желание как можно быстрее расплатиться с долгом, и вник в те проблемы, которые возникли у меня из-за ухода с работы и все прочие мои обстоятельства.

Он рассмотрел все мои документы и увидел, что фактически я близок, к тому, чтобы грамотно защитить свои интересы хоть в суде, хоть перед руководством этого банка. И поэтому он, взвесив все за и против, проанализировав ситуацию, предложил мне выход, связанный с тем, что я сразу же сегодня, не отходя от кассы, как говорится, осуществлю погашение долга и процентов без штрафных санкций, а именно только за пользование кредитом. И он себе прикинул и посчитал, что это будет выгодно и банку, и мне. Таким образом, я получил, во-первых, с одной стороны, первый положительный опыт, а во-вторых, могу четко сказать, что случайность тем более вероятна, чем лучше вы к ней готовитесь.

Фактически к тому моменту мне нужно было уже только собрать, организовать и запустить этот процесс. Поэтому любой экспромт и любая удача тем более вероятна, чем лучше и больше к ней готовишься.

Ещё одним вариантом является легкое достижение решения своей задачи. И оно становится тем более возможным с привлечением уже стандартных форм документов и специально разработанного алгоритма.

Действительно, если у вас уже есть:

• четко разработанный пошаговый алгоритм,

• и под каждый этот шаг уже есть образец документа, который необходимо заполнить и подать,

• и четко известна последовательность, в которой это необходимо сделать, то такое достижение цели становится вполне доступным.

Тогда, когда весь план прописан, отдельный отрицательный ответ или полученная отписка уже не вызывают столь бурных реакций отчаяния и желания оставить всё, как есть и не делать ничего. Это действительно способ, который позволяет легко, пусть и не быстро, но решить возникающие проблемы.

Следующим вариантом является метод, который является одним из самых дешевых по своим затратам, но длинным по времени. Он состоит в том, что вся информация прорабатывается вами в необходимом объеме, ищутся формы запросов в книгах, в интернете, на консультациях с юристами. Всё это потихоньку собирается, применяется, отрабатывается уже с конкретным банком. И постепенно, видя вашу решимость, вашу готовность, вашу повышающуюся квалификацию в этом вопросе, безусловно, вас ждет успех. Это потому что любое целенаправленное действие, сделанное с желанием, с энергией, с чувством того, что ваши права ущемлены, всё равно неизбежно приведет к успеху.

Здесь уместно привести, опять же, в пример, мою первую проблему, которую я решал. Проблема состояла в том, что у меня изымалась земля вместе с принадлежащей мне частью домовладения, для строительства нового комфортабельного дома. Так вот, для того, чтобы мне дождаться и отстоять свои права, и переехать фактически в этот же самый дом, который возведен на месте моего старого дома, мне понадобилось обойти и обратиться в 56 инстанций. Это не преувеличение и не какое-то абстрактное число. Это именно то, что получилось, потому что я каждое посещение фиксировал.

Но, несмотря на то, что это длилось довольно долго, оно не отняло у меня излишнего количества времени и сил, потому что в данном конкретном случае меня ничто не торопило. Процесс шел и шел. Я совершенно спокойно в то время ходил на работу, а эти обращения по большей своей части производил в письменной форме. Может быть, поэтому это и не получилось быстро, но результат, тем не менее, налицо. И он говорит о том, что дело работоспособно, и вы можете повторить это не только со сносом дома и чем-то подобным, но и с самыми разными другими вариантами.

Какие же материальные выгоды вы получите от того, что будете реализовывать идею своей защиты прав, как на собственность, так и своих прав, как потребитель, заемщик и владелец? Это, в первую очередь, то, что вы учитесь обращаться с новым, фактически, ресурсом, которым являются кредиты, кредитные карты, займы и тому подобное. Это именно тот ресурс, которого подчас очень не хватает. И вам после того, как вы уже проработали и узнали основные особенности договоров, пользование кредитными картами, займами, уже не составит никакого труда дальше воспользоваться этим себе на благо.

Например, когда я задумал сделать ремонт в своей квартире, то обнаружил, что только косметическую часть его сделать мне совершенно недостаточно. Оказалось, что инженерные системы также нуждаются в замене. Тогда я совершенно спокойно пошел и с помощью кредита купил необходимые материалы и части для того, чтобы завершить этот ремонт и обеспечить команду мастеров в нужный момент всем необходимым. Главное не давать им простоя, не давать им времени на то, чтобы этот процесс затянулся, чтобы они чем-то отвлеклись, но чтобы всё у меня было сделано вовремя.

Кроме того, самым главным материальным ресурсом станет то, что при решении вопросов с кредитом появляется в 95 % возможность снизить или платежи, которые осуществляются по кредиту за счет выявления незаконных и излишних платежей, или за счет снижения сроков оплаты. Опять же в силу этой самой экономии.

Также благодаря тому, что вы глубоко освоите работу с банковскими продуктами, в данном случае, с кредитами, вполне возможно и начать зарабатывать какие-то суммы за счет грамотного использования отдельных кредитных продуктов.

Ещё одним материальным преимуществом становится возможность грамотного использования не только банковских, но и страховых продуктов. Потому что общение со страховыми компаниями также научит вас пользоваться и их услугами. И в дальнейшем, если у вас появится необходимость или возможность застраховаться, то это вы сможете сделать с максимальным удобством и выгодой, потому что у вас будет уже наработан опыт во взаимодействии с таким организациями. Вы действительно сможете разобраться в каждом отдельном кредите, и это даст вам неоспоримое преимущество, потому что вы перестанете быть зависимым от решения банка. Зная о том, как это анализировать, вы уже будете обращаться не в один-два банка и с надеждой ждать, что он согласится, пускай даже и на не очень выгодных условиях. А вы будете видеть всю картину в вашем городе и выберете действительно то, что будет вам наиболее выгодно и интересно.

Как я уже сказал, работа с кредитами и кредитными договорами неизбежно приведет к тому, то вы возьмете, в конце концов, власть над финансами под свой контроль. Это значит, что уже не деньги, ваши эмоции и тому подобное будут управлять вашей жизнью, но всё будет как раз наоборот. Потому что, как известно, всё то, что можно контролировать, этим можно всегда же эффективно и управлять.

Следующим моментом, на который вы, наверное, уже обратили внимание в моей истории, связан с тем, что контроль движения средств на вашем лицевом счете, открытом по кредиту, и контроль движения на лицевом счете дома, подъезда, в конце концов, даже управляющей компании, которая представляет вам отчет, они совершенно аналогичны. И вы сможете на совершенно законных основаниях, пользуясь только открытыми средствами, которые ежегодно обязаны вам представлять управляющий компанией вашего дома, сможете увидеть те возможности, которые возникают перед вами. И это сделает вашу жизнь ещё более комфортной, удобной и интересной. И более того, вы сможете использовать карты не только для получения кредита, для кредитных вещей, но и вообще использовать их наиболее широко, потому что само по себе освоение кредитов, это фактически, освоение банковской системы. Вы будете видеть все возможности, которые предоставляет банк. Это и участие в скидочных программах, в которых участвует банк, это и использование банкинга онлайн, это и оплата, и поиск, и многое другое, которое экономит и время, и средства, и вашу энергию, и позволяет получить то, что необходимо.

То есть, здесь мы переходим уже к нематериальным выгодам. И первой такой нематериальной выгодой является то, что у вас происходит избавление от страхов и комплексов, начиная от того, что вам представляется существование фактической разницы между вами, как гражданином, и банком. Хотя на самом деле вы просто два лица, вступающие между собой во взаимовыгодное сотрудничество. И вот, движение к этому пониманию очень и очень важно, и очень облегчит вашу жизнь.

Также вы избавитесь от страха перед деньгами, перед займом. Вы поймете их истинную природу и сможете ими пользоваться для своего удобства, для своей выгоды, для какого-то общего блага. Также у вас появится опыт взаимодействия с чиновниками, с ответственными лицами, с полицией и прокуратурой. И всё это, как вы увидите, при грамотном подходе не более страшно, чем общение с любым другим человеком, и общение это ничем не отличается от любого другого. Если вы уважаете время человека, и обращаетесь к нему с конкретными вопросами, то по большей части вы получаете такие же конкретные решения проблем.

Также уходит постепенно страх того, что произойдет нечто ужасное, если обратиться в суд. Что судебная система чем-то отличается от всего остального. Вы увидите что, во-первых, во многих случаях обращения в суд можно избежать. Огромное большинство проблем с долгами и кредитами можно решить досудебным и внесудебным порядком, но та часть, для которой необходим суд, уже не будет вызывать столь много отрицательных эмоций, потому что вся подготовительная работа будет уже произведена, и это будет уже чисто техническим действием.

Также, благодаря тому, что вы научитесь сами, и сами пройдете этот путь от долгов и кредитов, у вас резко повысится самооценка. Вы увидите, как из пункта «А», в котором всё было очень мрачно, грустно и бесперспективно, вы самостоятельно или с помощью кого-то, но в контролируемых условиях, пришли к полной свободе, это очень резко повысит ваше положительное отношение к себе. И навык отстаивания своих прав, противостояния необоснованным наездам и обвинениям является тоже полезным, потому что очень много есть ситуаций, когда он будет вам полезен даже вне сферы банковских услуг. И вы сразу увидите, что на самом деле разницы между отстаиванием своих прав в разных ситуациях нет никакой. Точно так же, как и с банками, можно взять и ознакомиться в кратком изложении именно с теми юридическими особенностями конкретной ситуации и действовать, уже исходя из нее.

Также ваши друзья и знакомые сразу почувствуют вашу перемену. Они, во-первых, безусловно, из ваших рассказов увидят, что вы идете вперед, что вы реально можете решать такие задачи. Помимо уважения, они уже начнут обращаться к вам за советом. То есть, в их глазах вы вырастите вверх, из простой жертвы обстоятельств, эмоций или своих потребностей, в лицо, которое может сознательно управлять, находить новые ресурсы и двигаться вперед.

Вы познакомитесь и с большим количеством действительно достойных профессионалов. Это будет для вас очень приятным бонусом. Потому что, чем более интересным и насыщенным будет ваше окружение, тем больше сил и возможностей вы получите. Это произойдет не только благодаря тому, что вы можете посоветоваться с этими людьми, что они могут вам дать какую-нибудь дополнительную информацию, но и само по себе общение с такими энергичными, целеустремленными профессионалами высшей категории покажет то, что и вы сами поднялись на соответствующий уровень. Раз вы стали им интересны, раз они с вами готовы общаться, это уже говорит о том, что произошел качественный скачок.

И в этой связи я бы хотел процитировать несколько высказываний Петра Авена, то есть, Председателя правления Альфа Банка. Он, когда создавал свою систему, то в первую очередь, закладывал в нее то, что люди, которые работают в этой системе, в самом Альфа Банке, уже находятся на ступень выше, по сравнению с обычными гражданами, которые остались с представлениями, доставшимися в наследство от Советского Союза. То есть, это люди, которые работают в Альфа Банке, уже мыслят несколько другими категориями.

И, несмотря на то, что это действительно подтверждается и моим опытом, хочу привести пример с моим одноклассником. Он, устроившись работать в банк, подчеркивал тот факт, что даже те люди, которые устроены в банк по блату, имеют очень высокий уровень. То есть, сама по себе банковская система и действительно те профессионалы, а не случайные люди, с которыми мы подчас сталкиваемся, позволяют выйти на новые грани этого понимания. С ними интересно, с ними можно и нужно договариваться, и с ними надо решать вопросы.

Но есть одно маленькое и конкретное «но». Оно связано с тем, что они должны почувствовать и понять серьезность ваших намерений и ваших решений. То есть, просто так, за «здорово живешь» они не станут идти на уступки. В том же Альфа Банке, как известно, и проценты, и ставки достаточно велики. Но это совершенно не значит, что с ним невозможно работать, находить общий язык.

Взаимодействие с такой серьезной организацией, с одной стороны, требует и серьезной подготовки с вашей стороны, но с другой стороны, оно обеспечивает и такое же серьезное отношение к таким же серьезным запросам.

Ещё одним важным моментом, на который обратил внимание Петр Авен, состоит в том, что в нашем обыденном понимании до сих пор банк не является чем-то естественным в общей структуре производства. Есть противоречие между владельцами заводов, газет, пароходов и, в конечном итоге, банком. Но в современном мире банк является точно таким же звеном в производственном цикле, как и все остальное. И сам факт наличия большого количества банков и предложений связано просто с этапом жизни нашего общества. Понятно, что прохождение этого этапа совершенно необходимо, и дальше будет работать более понятно и насыщенно.

Таким образом, банковская система, которая создается по своим специальным законам, нуждается именно в освоении, в понимании, в выработке навыков и именно благодаря всему этому появляется возможность их правильного использования.

Делай-раз! Делай-Два!

«Часто слышишь про людей, – у них нет цели в жизни. В армии цель обозначена мишенью»

Фильм «ДМБ-2»

В этой главе я расскажу вам свой алгоритм работы с долгами, кредитами и вообще с любыми вопросами, которые требуют согласования, внесудебного и досудебного рассмотрения.

Я буду рассказывать на своем примере, потому что никоим образом не хочу заставлять вас слепо следовать предлагаемому мной алгоритму, с одной стороны. Но с другой стороны, я не готов спорить по мелочам и вдаваться в подробности, что будет, если делать немного не так, много не так, совсем не так. Я эти вопросы не проверял, я этого не знаю, я даю именно ту методику, которая хорошо работает не только у меня, но у моих знакомых и у моих клиентов.

Итак, первым этапом является, так называемое, делопроизводство. То есть, необходимо подготовить всю канцеляристику, как самый необходимый источник для дальнейших действий. Я обычно в первую очередь приобретаю папку. И здесь мне хочется напомнить классиков, а именно, И. Ильфа и Е. Петрова с их «Золотым теленком». Всё дело в том, что когда Остап Бендер понял, что просто так с Корейко он не справится, он первым делом, как вы помните, завел именно отдельную специальную папку, и уже туда собирал все свои материалы. Должен отметить, что это очень и очень важно. Во-первых, я беру всегда для новой задачи новую папку. Не только потому, что мне хочется начинать всё сызнова, но и потому что со старой папкой могут быть связаны какие-то воспоминания, какие-то случаи, которые отвлекают от дела непосредственно. А если купить специально папочку уже с мыслью, что это для конкретной задачи, для конкретного дела, то, что когда вы ее будете брать в руки, когда она перед вами будет появляться, то уже фактически окажется, что вы начинаете думать о том, как лучше сделать задуманное, как двигаться дальше в выбранном направлении.

Помимо самой канцелярской папки необходимо обязательно купить и дополнительные вещи. В первую очередь это тетрадь, которая будет служить мне журналом регистрации входящей-исходящей корреспонденции, посвященной этому вопросу. Во-вторых, конечно же, обязательны маркеры, потому что на документах всегда надо будет что-нибудь пометить. И различные их цвета, различные способы этих пометок будут очень и очень к месту, потому что есть же совершенно разные вещи, а именно: вам понадобится выделить, с одной стороны, важные условия договора, другим цветом понадобится выделить то, что нарушает ваши права. И это обязательно нужно сделать разными маркерами. Так очень удобно и полезно.

Третий очень важный момент – настройка вашего диктофона. Нужно выбрать способ, которым вы будете фиксировать разговоры с должностными лицами. С одной стороны, поскольку вы являетесь частным лицом, это ваше право, а обязанности уведомлять о ведении записи не возникает. Но с другой стороны, включение диктофона очень улучшает и облегчает процесс общения, независимо от того, с кем это общение происходит. И поэтому здесь очень важно научиться и настроить эту запись. Тем более, что проблемой это теперь, практически, не является. Ведь любой мобильный телефон имеет функцию диктофона. И очень важно тренироваться с этими записями. Нужно взять и проверить всё от и до. Научиться быстро включать диктофон в разных условиях, в том числе и в момент волнения. Дальше усвоить, на каком расстоянии его необходимо держать, чтобы запись получилась. В-третьих, нужно обязательно научиться, каким-то образом, сбрасывать эти записи на компьютер. И последнее, будет очень полезно освоить какой-нибудь способ записи разговора по телефону на компьютер. С одной стороны, это может быть какая-то специальная программа. Сейчас, когда все мобильные телефоны стали, по сути дела, смартфонами, таких программ море. Но можно поступить гораздо проще. У меня для этого есть специальный наушник-микрофон, который я специально купил для такой цели. И когда я разговариваю по телефону, то он как наушник вставляется мне в ухо, поэтому оттуда не вылетает, а снаружи он работает как микрофон, поэтому я могу подносить свой мобильник к уху и разговаривать, в то время как сам сигнал с микрофона у меня уже идет в другой диктофон. Итак, мы подготовились полностью в техническом плане.

Крайне полезным будет ещё и использование фотоаппарата. С помощью фотоаппарата можно, во-первых, заснять какие-то сообщения, в том числе, и СМС-ки, которые приходят вам на телефон. С другой стороны, с помощью с фотоаппарата можно быстро и удобно (практически это может сделать абсолютно любым современным фотоаппаратом, не нужно выбирать и искать) вы можете сделать вполне качественную копию тех документов, с которыми вам дают ознакомиться. Сам факт, что вам дали ознакомиться с документом, уже подразумевает возможность его скопировать, и не надо дожидаться, упрашивать кого-то для того, чтобы с этого документа вам сняли копию. Можно совершенно спокойно его отснять фотографии, а потом в удобное время, в удобном месте самому распечатать.

Вторым этапом будет тоже активное действие. Это действие подготовительное, но оно очень и очень важное и связано с тем, что перед тем, как фактически начать управлять своими финансами (то есть, своими долгами, кредитами, в конце концов, распределением денежных средств), их необходимо научиться контролировать. Потому что только контроль дал мне возможность понять и ощутить само движение денег. Ведь пока не имеешь точного представления о своих ресурсах, о тех денежных средствах, которые есть у меня в наличии, которые появляются и исчезают, я не мог взять и оценить, что же именно происходит, есть ли у меня необходимые ресурсы или нет, что и как я могу сделать совершенно непонятно. Для этого я опять же советую купить небольшую канцелярскую пластиковую папку-конверт с закрывающимся клапаном, и в нее начать собирать все-все чеки, которые получены при покупке. При этом я не только собирал чеки, но и брал листочки бумаги и карандаш и записывал в виде краткого заменителя чека те траты, которые совершал без его выдачи. То есть, покупка журналов, других товаров в киосках, на рынке и т. п. Почему это очень и очень важно? Всё дело в том, что мы собираемся бороться и побеждать банковских работников и работников других кредитных организаций. Это люди, которые с утра до вечера работают постоянно с деньгами и имеют соответствующие навыки. Поэтому при первом визите в банк с грамотно оформленными документами будет возникать диссонанс, ведь фактического владения навыками работы с деньгами нет. Мы не владеем, мы не умеем этим пользоваться, и это будет для наших кредиторов знаком, что можно и дальше предпринимать действия по игнорированию наших законных требований. Более того, после того, как мы завели дома специальный конверт для складывания чеков, эти чеки необходимо аккуратно записывать и регистрировать. Выбор зависит от удобства и скорости обработки именно для вас. Мне, например, больше всего подходит самая несложная табличка в программе Excel. И если вам захочется ею воспользоваться, по ссылке вы можете ее скачать на моем сайте: http://conscred.ru/. Но есть и масса других вариантов. В конце концов, бумажный носитель никто не отменял, и можно завести такую же гроссбух-книгу, как в старые времена у бухгалтеров, а можно скачать и в интернете то, что вам понравится и приглянется. Есть масса специальных программ, в том числе бесплатных, которые прекрасно помогают наладить домашнюю бухгалтерию, тем более, что большого числа деталей не требуется.

Но здесь очень важно, с одной стороны, не мельчить слишком сильно свои траты, но, с другой стороны, и не чересчур глобально их объединять. Вот возьмем самую распространенную и не самую крупную трату, а именно, то, что мы тратим в продуктовых магазинах. Скажу то мнение, которое, есть у меня. Я считаю, что все продукты, которые используются для приготовления обедов, которые идут на то, чтобы питаться, совершенно спокойно можно объединить воедино. И здесь не нужно доходить до каких-то крайностей и говорить, что пока у меня есть долг, то нужно сидеть на хлебе и на воде, потому что мозг тут же начнет сопротивляться, тут же придумывать способы отхода. Поэтому эти покупки я бы для себя никогда не стал делить и выделять, так же как не стал бы выделять и печенье, которое покупается к чаю, конфеты и тому подобное. Но, с другой стороны, есть то, что покупается тоже в продуктовых магазинах, но не нужно для полноценного обеда. В первую очередь, сигареты, вода в бутылочках, которую по ходу дела покупаем, жвачка, чупа-чупсы и тому подобное. Это я выделял отдельно. Потому что когда за месяц возьмешь и суммируешь затраты фактически даже не на еду, не на то, чтобы разнообразить свой стол и получать какое-то удовольствие, то видно как деньги расходятся в неизвестном направлении, и это надо выделить отдельно. И тогда времени на фиксацию покупок будет уходить крайне немного. Если мы действительно крупными мазками будем вносить покупки в готовую табличку, то это будет занимать буквально считанные минуты. А в конце месяца при обработке этих результатов вас будут ожидать совершенно уникальные открытия. Особенно я это гарантирую на первом этапе работы, потому что до отработки этой начальной денежной дисциплины по регистрации, траты будут во многом неконтролируемые, и их очень интересно увидеть и ощутить. Почему это так полезно именно в связи с рассмотрением долгов и кредитов? А потому что вы реально сможете увидеть свои фактические возможности. То есть, не ту сумму, которую получается отдать или ту, которая остается на погашение долгов, и вы наконец-то увидите реальные возможности по погашению кредита. Это очень и очень важно, правильно оценить свои ресурсы.

И вот, начав работу по своим финансовым ресурсам, пришло самое время взять и посмотреть те материалы, те документы, которые у нас есть по имеющимся у нас долгам и кредитам. Здесь у нас уже всё удобно и хорошо, потому что мы завели и папку, и канцелярскую книгу. Можем взять в нее абсолютно всё сложить. При этом очень важно не зацикливаться на фактическом нахождении абсолютно всего, что нужно, что у вас есть, но неизвестно где лежит.

Например, если с первого захода и не находятся все платежки, подтверждающие каждый платеж, то в этом нет ничего страшного. Гораздо важнее вспомнить и отдельно пометить, какие же документы вы получали в свое время от банка, и сопоставить их с фактическим наличием. Это очень важно для следующих этапов, когда я начинаю запрашивать документы от банка. Важно четко знать сможете ли вы всё это получить бесплатно. А это, безусловно, будет бесплатно, так как вам ничего из этого не выдавалось. Совсем другое, когда запрашивается копия взамен утерянной. Тут уже банк будет на полном основании требовать компенсацию своих расходов. Важно соблюсти спокойствие, сесть и разобраться всё-таки, что же из всего этого действительно имелось, что вы получали, а чего точно в глаза не видели и что нужно требовать при абсолютно любом раскладе.

И вот теперь, когда наступила ясность в голове, когда всё успокоилось, нужно взять и запросить у банка все недостающие документы. Это может оказаться и договор по кредиту. Вашего экземпляра вы вполне могли и не взять или вам могли его и не дать. Следующий момент, который вам необходимо запросить, это выписка движения средств по лицевому счету, чтобы было сразу видно, какие из платежей, вносимых вами, уже пришли в банк, и как они были израсходованы. Здесь очень важно требовать и настаивать на том, чтобы всё это движение по счету было предоставлено в понятной для обывателя форме. Не просто так, как распечатка, которую выдал компьютер (пользы от нее немного), но любая программа специальным образом настраивается, и она может выдать только то, что вам нужно. Более того, здесь важно знать, что банковские служащие обязаны подробно консультировать по этим вопросам. Поэтому, получив запрошенные, недостающие вам выписки по движению по лицевому счету будет необходимо добиться, чтобы с вами сел тот специалист, который действительно в этом движении разбирается, и показал вам всё «от» и «до». И ни в коем случае нельзя эту возможность упускать, а не уходить, просто взяв непонятную бумажку с непонятными числами. Разберитесь с ним, начиная с того, какие из ваших денежных переводов взяты банком, куда они пошли, по какой причине именно в этот срок и всё такое прочее.

Также очень важным будет запросить так называемый ссудный счет. Такой счет открывается для кредита (не для кредитной карты), и на нем отражается состояние текущего долга по конкретному кредиту. То есть, непосредственно, только на ссудном счете можно в реальности увидеть, сколько на нынешний день вы должны банку, какой ваш реальный долг. Ни проценты, ни штрафы, ни пени, ни какие-то платежи, а именно сам долг. То есть, то, для чего вы обращались в банк. Именно на этом счете видна реальная задолженность человека перед банком.

Ещё очень важно также иметь и страховые документы. Это может быть или страховой полис, или договор страхования, или, в конце концов, заверенный экземпляр договора коллективного страхования, который заключен между банком и страховой компанией и к которому вас банк присоединил при оформлении кредита. Все эти документы совершенно необходимы для того, чтобы начать разработку своей стратегии работы с банком.

Теперь, с одной стороны, собрана та часть, которая выдавалась вам при выдаче займа, а с другой стороны, есть те материалы, которые получены от банка. И, когда все документы собраны здесь, очень важно провести следующий важнейший этап, связанный, в первую очередь, с оценкой конкретных документов, а не конкретной ситуации. Это действительно очень трудно, сложно и было для меня самым непривычным. Просто необходимо, глядя на документы, отвлечься от конкретных обстоятельств, при которых этот кредит брался, от той атмосферы, когда было принято вами решение о получении кредита. Почему это решено именно так, для чего, столько пришлось переживать, уговаривать, чтобы этот кредит вам дали, или же наоборот, очень было всё легко. Вот от всего этого нужно обязательно отвлечься и посмотреть на документы со стороны. Прочитать их не как заинтересованное лицо, а как лицо, которое хочет получить реальную картину. Не как лицо, которое начинают одолевать воспоминания и эмоции в тот момент, когда вновь открываются знакомые документы, а увидеть всё именно так, как оно есть. Так его будут рассматривать юристы, так будет рассматривать судья. А судья рассматривает всегда только с одной точки зрения, как это соотносится с законом и насколько четко сделаны формулировки. Соответствуют ли они требованиям закона или являются легкой имитацией порядка и не более того, которые затрудняют восприятие самой сути.

Это, безусловно, самый трудный, на мой взгляд, этап во всей остальной деятельности. Потому что все мы подвержены чувствам, и никто из нас не робот. Но без этого этапа, без прохождения и вхождения в состояние некоторой отстраненности ничего не получится, потому что нужно обязательно увидеть реальную возможность и реальную суть. На этом этапе важно и полезно бывает обратиться за консультацией к специалисту, как к лицу, которое не зависит от самих документов, которое совершенно не знает фактически ни историю вопроса, ни то, для чего и почему понадобилось взять этот кредит. И именно поэтому он видит по сути дела тот же самый набор документов, график платежей, но за ним для него не стоит никаких эмоций и воспоминаний. За ним стоит соответствие требованиям и идея о том, что же можно сделать для скорейшего погашения этого кредита, для избавления от долга.

И если в момент этого анализа у вас возникли какие-то вопросы, то их вы можете задать на моем сайте по вот этой самой ссылке, и я с удовольствием вам постараюсь в этом вопросе помочь.

Итак, после проведения такой независимой оценки, естественно, совсем по-другому начинает восприниматься сам договор. И если в первоначальном варианте было видно, что все формулировки были сделаны очень ловко, кругло и внешне совершенно, то путем отвлечения и разбиения на части начинает появляться видение того, что в договорах далеко не всё так гладко и легко. И по опыту можно сказать, что в абсолютном большинстве документов всегда можно найти какие-то тонкости, которые имеют смысл, которые можно и нужно оспорить. Это могут быть, в первую очередь, навязанные страховки, платежи и комиссии, которые никак не связаны с выдачей и обеспечением самого кредита, незаконные штрафные санкции и многое другое, ущемляющее права заемщика. И в тот момент, когда мы посмотрели на документы непредвзятым взором, тут же появляется идея. Теперь можно и нужно сформулировать ту цель, которую необходимо реализовать при дальнейшем рассмотрении.

Это не значит, что нужно ставить цель нереалистичную и неизвестную. Это не мечта, не эфемерное какое-то построение, а именно конкретная цель. Здесь не имеет смысла повторять все идеи по целеполаганию, но очень важно вспомнить основные моменты, что цель должна быть обязательно конкретной, обязательно измеримой и иметь свой срок для реализации. Наличие срока никоим образом нельзя связывать с тем, что, возможно, банк или другая организация будут затягивать рассмотрение своих вопросов. С этим вы никак не можете бороться. А вот свои сроки нужно прописывать очень и очень четко, потому что себя вы можете контролировать, а любое откладывание уже решенного, как правило, движется в бесконечность и никогда не реализуется. Найдя ту задачу, которую необходимо решить в целом, мы разбиваем её на несколько этапов. И мне очень помогало, что каждый этап, каждую задачу, я решал отдельно.

К примеру, если взять и в одно заявление записать несколько различных пунктов, разных по своей природе (скажем, «внести изменения в сам текст договора», потом, «отменить страховку» и «сделать перерасчет платежей», и ещё что-нибудь добавить), то ответ на такое «всеобъемлющее» заявление абсолютно предсказуем. Из него будет выбран тот пункт, который не может быть выполнен банком в настоящий момент. И в ответе будет получено следующее: «ваше заявление не может быть рассмотрено по той простой причине, что….», и дальше излагается тот пункт, который вызвал несоответствие, который не годится и не необходим. Именно поэтому нужно (и я всегда так делаю) каждый небольшой вопрос помещать в отдельное заявление и заключать по каждому из них дополнительное соглашение. Тогда, безусловно, объем переписки вырастет, но уже не появится возможность пользоваться отписками широко и разнообразно.

Здесь уже появляется возможность заключать какие-то соглашения, потому что вырисовываются вполне конкретные понятия, которые являются абсолютно отработанными, на которые есть точные ответы, например, позиции Верховного суда и высшего арбитражного суда, по которым вполне можно заключать конкретные соглашения. Важно то, что по возможности следует заключать дополнительное соглашение к уже имеющемуся договору по тем вопросам, по которым удалось найти общее понимание (это тоже является следующим пунктом алгоритма). Всё дело в том, что это удобно хотя бы потому, что вы уже потратили столько времени, сил, возможностей, и даже привлекли кого-то для анализа этого договора. Заключив заново кредитный договор, вам, фактически, нужно начинать эту работу с самого начала. А дополнительное соглашение меняет именно то, что вам необходимо. Всё остальное, что устраивает в договоре, является приемлемым и, может быть, это были именно те условия, из-за которых вы и выбрали данный кредит для своего заключения. Они все останутся неизменными.

И теперь, когда после удачно проведенных переговоров мы пришли к новой ситуации, то я начинаю повторять этот цикл с уже уточненными позициями. С новым опытом, по новым пунктам, начиная, опять же, с того, что мы смотрим на весь собранный материал, корректируем свою цель, ставим конкретную задачу и ищем способ найти общую позицию вместе с кредитором.

Вот вкратце та процедура, которой пользуюсь я. Но можно подумать, что эта процедура пригодна только к одной узкой проблеме, и она не решает вопрос тогда, когда нужно делать что-то срочно или что-то, выходящее за грань этого понимания. Поэтому я сейчас рассмотрю этот же алгоритм для ситуации, когда служба безопасности банка или коллекторское агентство начинают доставать или причинять неприятности и, в конце концов, даже угрожать. На самом деле и в этом случае данный алгоритм будет действовать совершенно так же.

Итак, пункт первый, связанный с делопроизводством, будет более необходим, потому что обратиться и в полицию, и в прокуратуру по вопросу нарушения вашего спокойствия, нарушения ваших данных без настройки диктофона, без настройки способов фиксации СМС, без записи разговоров, не получится. Это будет пустое сотрясание воздуха.

Точно также совершенно необходим и контроль за своими тратами, потому что в этом случае, когда стоит вопрос уже о взыскании, вполне могут начаться процедуры, когда эти деньги будут уходить с других ваших счетов, а вы не контролируете свои траты, свои финансы.

Дальше, мы должны четко контролировать ту информацию, которую выдаем при таких острых общениях. То есть, что же известно коллекторам и работникам банка? Особенно это важно, чтобы обезопасить от этих неприятностей и волнений наших родных и близких, наших коллег. Нужно четко помнить о том, какая была информация выдана и ни в коем случае не давать чего-то нового, в чем они могли копаться, влезать и делать что-то сложное.

Четвертый пункт остается тоже совершенно тем же, что, несмотря на то, что взаимодействие приняло уже острую фазу, вам необходим материал, во-первых, о том, что это за коллекторское агентство или отдел, на каком основании он работает, какое его руководство, то есть запрос всех недостающих документов тоже необходим. После этого, имея весь необходимый набор материалов, мы точно также его оцениваем и смотрим, насколько необходимо и можно беседовать с данной организацией. То есть, что же мы, по имеющейся у нас информации, имеем право и должны делать. И именно дальше мы решаем конкретную задачу, то есть, ставим перед собой цель о том, как мы собираемся решать данную ситуацию.

Если договор до сих пор находится у банка, то необходимо ускорить и сделать более конструктивной беседу именно с работниками банка С теми, кто занимается конкретно кредитами, а не со службой безопасности и не с коллекторами, которые только получили задание с вами работать, но никак не решать вопросы по конкретному договору.

А с другой стороны, если этот договор полностью передан, то мы начинаем уже взаимодействовать с руководителем этой организации по своему договору. Решение происходит на той же самой основе, потому передача договора не в кредитную организацию, которой фактически является коллекторское агентство, говорит о том, что никакие новые изменения и дополнения уже не вносятся. Все соглашения, и все платежи должны производится строго в соответствии с первоначальным договором. Я показал на конкретном примере, что такой алгоритм работает во всех условиях.

100 советов укротителю финансов

10 советов для новичка в теме финансов

1. Обязательно проверяйте факт перечисления денежных средств хотя бы за пару дней до очередной даты, указанной в графике платежей, не полагаясь на квитанцию об оплате. Деньги могут не перечислиться, не дойти в срок и вы успеете предпринять действия, чтобы избежать просрочки.

2. Все свои обращения адресуйте всегда высшему руководителю кредитной организации, для банка таковым является, как правило, Председатель правления. Юридический адрес, фамилию, имя и отчество руководителя нужно перед отправкой уточнить на официальном сайте банка.

3. Если в заявлении у банка указывается его юридический адрес, то в качестве своего вам нужно указать тот, на который вам удобнее всего получать ответ. Он может быть никак не связан ни с местом вашей регистрации, ни с фактическим местом вашего пребывания.

4. Всегда точно указывайте в заявлениях название документа, который вам выдали при оформлении кредита и четко оговаривайте действие, которое вы совершили. Например: «Такого-то числа, месяца, года ОАО «Банк Ромашка» предоставил мне на подпись Заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «Ромашковые ДЕНЬГИ» № 123 с кредитным лимитом 40000 рублей, процентная ставка 23,00 %».

5. Повесьте календарь на стену и на нем разными цветами выделите даты, когда нужно вносить очередной платеж. Никогда не тяните до последнего дня, поскольку в своем нынешнем состоянии платежная система банка дает слишком много сбоев, чтобы можно было с точностью до суток гарантировать зачисление денежных средств.

6. Если полученных, заработанных вами денежных средств в текущем месяце достаточно для очередного платежа, то просто сразу отложите данную сумму и не прикасайтесь к ней, а еще лучше сразу перечислите на свой лицевой счет. Таким образом, вы сделаете первый шаг на пути становления профессионального заемщика, который несет ответственность за свои решения пользоваться кредитом.

7. Регулярно берите выписки движений средств по лицевому счету и сверяйте их со своими квитанциями и графиком платежей. Только постоянный контроль ваших денежных средств может избавить от неожиданных и неприятных сюрпризов.

8. Никогда не заканчивайте беседу с сотрудником банка по той причине, что он стал проявлять недовольство или вам кажется, что вы заняли много времени. Вы пришли за конкретным результатом, и его достижение либо полная ясность ситуации и дальнейших действий являются единственными критериями для окончания беседы.

9. Всегда старайтесь читать документ без эмоций и интерпретируйте именно то, что фактически написано. Забудьте все, что при этом говорили вам работники банка, знакомые или родственники, если оно не подтверждается документально.

10. Плохая память, забывчивость и неряшливость – вот главные враги заемщика. Должное сбережение всей информации и полный отчет себе в том, что в настоящее время оказалось утеряно по тем или иным причинам – вот краеугольный камень становления заемщика-профессионала.

10 советов для профи в сфере личных финансов

1. При любой возможности упоминайте о том, что вопросы урегулирования проблем с кредитом прорабатываются вами в досудебном порядке. Это скажет с одной стороны о ваших решительных намерениях, а с другой подчеркнет стремление решить вопрос за столом переговоров, а не в суде.

2. Учтите, что при расчете аннуитетных платежей могут использоваться три разные формулы. Чтобы проверить соответствие формулы указанной в договоре и суммы рассчитанной в вашем графике платежей можете воспользоваться таблицами в Excel, на моем сайте: http://conscred.ru.

3. Постоянно интересуйтесь новыми предложениями на рынке кредитования. Вы вполне можете найти более выгодные условия предоставления кредита, о ваш опыт уже не даст ввести в заблуждение рекламными посулами.

4. Помните, что после принятия решения суда в вашу пользу и его вступлении в законную силу закончатся только обязанности адвоката, если вы его нанимали для подготовки и участия в процессе. Вам нужно еще добиться исполнения этого решения, поэтому расслабляться очень и очень рано.

5. Всегда уведомляйте банк о своем намерении произвести частичное досрочное погашение в установленные договором кредитования сроки и проверяйте факт такого погашения по выписке. В противном случае излишне внесенные суммы будут просто копиться на лицевом счете без всякой пользы.

6. Переходить от аннуитетных к дифференциальным платежам выгодно только в начале периода кредитования. Ближе к середине срока это уже нужно считать в каждом конкретном случае, а во второй половине срока уже невыгодно.

7. Аннуитетная схема погашения не является плохой или несправедливой как таковой. Это просто способ снизить первоначальные платежи по кредиту за счет первоначального погашения процентов и в меньшей степени тела кредита.

8. Дифференциальная система требует первоначальных ежемесячных сумм платежей для погашения кредита, значительно больших, чем аннуитет, поэтому риск неплатежей для банка выше и проблематичность одобрения кредита возрастает.

9. Договор страхования независимо от того, является он обязательным по закону или по согласию сторон при заключении кредитного договора, должен обеспечивать страхование суммы текущего долга или немного более. Поэтому нет никакого смысла заключать договора страхования на весь срок выдачи кредита. Гораздо выгоднее, если ежегодно вы не только сможете выбрать страховую компанию с более выгодными вам условиями кредитования, но и уменьшите страховую сумму пропорционально уменьшившемуся долгу.

10. Требование банка о страховании в компаниях, которые якобы им проверены и потому более надежны является незаконным. В нашей стране деятельность всех страховых компаний лицензируется государством. Само наличие такой лицензии означает, что их деятельность полностью законна и не нуждается в дополнительных проверках, тем более со стороны коммерческой организации – банка.

4 технических совета

1. Абсолютное большинство мобильных телефонов имеет функцию диктофона. Обязательно потренируйтесь в его использовании сначала в домашних условиях, потом на улице и на работе. Помните, что с этого дня абсолютно все разговоры по вопросам ваших долгов и кредитов нужно записывать.

2. Также советую установить на телефон программу, которая записывает все телефонные разговоры. К сожалению, дать конкретные рекомендации очень трудно. Нужно попробовать что вам будет удобно на аппарате вашей марки. Мобильные телефоны в настоящее время сильно отличаются друг от друга.

3. Помните, что все, с чем вы имеете право ознакомиться по закону, например, в качестве ответчика по исковому заявлению банка, вы имеете право скопировать. Здесь самым удобным будет обычный простой фотоаппарат любой марки со встроенной вспышкой.

4. При копировании документов с помощью фотоаппарата соблюдайте несколько простых правил: всегда заряжайте аккумулятор перед съемкой или лучше носите с собой запасной. Прихватите с собой какой-либо тяжелый плоский предмет, чтобы ровно прижать страницу документа к столу. Вы освободите руки и создадите опору, упираясь локтями в стол при съемке, чтобы дрожание рук не смазало картину.

10 главных книг

5. Самая главная книга для вас – это Конституция РФ! Помните: все противоречащие ей документы незаконны при любых условиях.

6. Второй по значимости книгой является закон «О защите прав потребителей». Знайте: высшие судебные инстанции признают то, что он применим во всех случаях взаимоотношений частного лица с банком и другими кредитными организациями.

7. Не следует теряться от слишком сухих и запутанных формулировок отдельных статей законов. Читая их, вы приучаетесь видеть суть проблемы и ее решение, а не слепо соглашаться на красивые, обтекаемые, но не основанные на законе формулировки.

8. Почаще напоминайте себе шутку, в которой очень много истины: «Самая оптимистичная книга – это Уголовный кодекс, в ней каждый негодяй получает строго по заслугам».

9. Закон «О защите прав потребителей» может помочь только частным лицам. В то время как Гражданский кодекс универсален и регулирует все гражданские взаимоотношения, в том числе между кредитором и заемщиком независимо от того, физическими или юридическими лицами они являются.

10. И наконец, четвертым важнейшим законодательным актом должен стать для вас закон «О банках и банковской деятельности».

11. Все остальные законы «О потребительском кредите (займе)», «Об ипотеке», «О микрофинансовых организациях», «О кредитных историях», «Об организации страхового дела», и т. п. важны и ими нужно пользоваться по мере необходимости, но перечисленные ранее документы являются основополагающими и ваша позиция должна основываться в первую очередь на них, а затем подкрепляться для усиления выдержками из более частных законов.

12. Очень ценными источниками информации являются постановления и письма верховного суда, высшего арбитражного суда, арбитражных судов территориальных. В них излагается позиция, на которую вы сможете всегда опереться.

13. Вовсе не зря юристы всегда изучают сложившуюся судебную практику по каждому вопросу. Очень рекомендую пользоваться любой возможностью подкрепить свои требования соответствующими судебными решениями.

14. Книги по вопросам кредитов советую покупать только самые современные, отражающие текущее положение дел. Например, «Все о кредитных картах, оплате ЖКХ и банковских услугах» Сост. А. Белановский, С. Шевченко, А. Евстегнеев, М, АСТ: Книжный дом, 2015.

7 советов по выбору фильсов и интернет ресурсов

1. Хочу настоятельно порекомендовать не смотреть наши отечественные сериалы, посвященные взысканию долгов, криминальным вышибалам долгов, коллекторам и тому подобное. Ведь их сценаристы застряли на уровне «лихих 90-х» и нынешнюю ситуацию отражают очень слабо. Ничего кроме снижения мотивации к дальнейшим действиям и неверия в результат они не принесут.

2. С другой стороны, посмотрите фильм вроде «Потрошителей» (США 2009 г) с Джудом Лоу в главной роли. Если уж смотреть что-то про кредиты, то это должен быть аттракцион, который заставит вас быть более активным и стойким.

3. Документальные фильмы, посвященные природе денег, их роли в современном мире, банковской системе и тому подобное конечно интересны и бывают сделаны весьма профессионально. Но нужно четко видеть, что в ваших действиях по избавлению от кредитов они будут не много значить даже в качестве фундамента.

4. В первую очередь рекомендую информационный портал http://www.banki.ru/. В нем в одном месте собраны новости, информация о банках, о банковских продуктах, тематические блоги и форум, а также многое другое.

5. Калькулятор процентов за пользование денежными средствами: http://arbitr.ru/vas/calc395/. Позволяет рассчитать сумму за пользование чужими денежными средствами на основе действующей учетной ставки банковского процента.

6. Кредитных калькуляторов в сети интернет есть большое количество. Недостоверных и вводящих в заблуждение я не встречал, поэтому выберите тот, который вам больше подходит или воспользуйтесь для расчета таблицами Excel на моем сайте: http://conscred.ru/, позволяющими рассчитать платежи по всем четырем применяемым в настоящее время формулам.

7. Очень советую зарегистрироваться в тематических группах в социальных сетях, которые окажутся ближе вам по тем материалам, которые в них представлены. В них не только можно узнать много полезного, но и получить конкретный совет и психологическую поддержку от людей уже сумевших в той или иной степени добиться успеха.

10 советов для критических ситуаций

1. Если в критической для себя ситуации вы что-то пообещали, например, написать заявление в полицию, прокуратуру или что либо подобное, то обязательно исполняйте озвученное. Убедившись, что вы реально ничего не делаете в ответ на нападки, они станут только усиливать нажим, так как почувствуют свою безнаказанность.

2. Без крайней необходимости не давайте никаких обещаний, например, не обещайте прийти куда-либо в оговоренное время, или выплатить некую сумму. Не позволяйте никому заставлять вас отклоняться от вашего плана, даже если ваши планы и требования звонившего совпадают совершенно незачем уведомлять об этом.

3. В беседах, в том числе по телефону, не давайте никакой дополнительной информации. Профессионал сможет преподнести даже незначительную мелочь таким образом, что вам покажется, что о вас знают все, и вы никогда не вспомните, что в порыве откровенности сами ляпнули лишнего.

4. Хорошей стратегией является провоцирование оппонента на выдачу под аудиозапись в открытую информацию, которая относится к банковской тайне. Очень важно при этом удержаться и не подтверждать, кто именно находится на проводе, не давать ему полноценную возможность идентификации.

5. Совершенно нет никакой необходимости отвечать, тем более быстро на все вопросы, задаваемые вам в беседах как лично, так и по телефону. Если вам необходимо время, чтобы сориентироваться, успокоиться, сосчитать до десяти, привести в норму дыхание, то ни в коем случае не стесняйтесь, тратьте на это столько времени сколько вам необходимо.

6. Всегда просите полностью представиться своего собеседника: просите назвать фамилию, имя должность, организацию, которую он представляет и контакты, которые помогут вам удостовериться в достоверности получаемой информации. При личной встрече просите не служебное удостоверение, а паспорт.

7. Ни одно из угроз, требований и прочих «наездов» не должно пропасть без фиксации на какой-либо носитель. Записывайте на диктофон все разговоры и звонки, сохраняйте все СМС-ки и послания по электронной почте, в социальных сетях, фотографируйте все объявления о вас, вывешиваемые в подъездах.

8. Никаких предварительных описей имущества не бывает. Такие действия проводят судебные приставы только по постановлению суда или вступления решения суда в законную силу.

9. Помните, что все угрозы о наступлении уголовной ответственности за несвоевременное погашение кредита не имеют под собой никаких оснований, если вы предоставили банку достоверную информацию при выдаче кредита и добросовестно начали погашать долг, пока имели такую возможность. Не прячьтесь, а смелее идите на контакт с банком, и совместно ищите пути решения проблемы.

10. Если по вашему делу вынесен судебный приказ, то вы можете его отменить, не представляя никаких обоснований для этого. Он будет отменен только по одному факту подачи вами такого заявления.

10 типичных ошибок начинающих

1. Не старайтесь вместить в одно заявление несколько вопросов, особенно разнородных. Этим вы даете шанс прислать вам отказ по одному наиболее спорному вопросу, а от остальных легко отмахнуться.

2. Всегда проверяйте правописание в письме, которое готовите к отправке. Хотя формально ошибки не являются основанием для отказа в рассмотрении, но позволяют вашим оппонентам перевести деловой разговор на уровень обсуждения вашей грамотности.

3. Никогда не оставляйте заявление в любой организации просто так без отметки о получении на вашем экземпляре с указанием даты, подписи принявшего и желательно еще входящего номера. Вы даже представить себе не можете сколько документов пропадает и теряется даже в самых уважаемых организациях!

4. Не возлагайте слишком больших надежд на достижение всего результата с первого обращения. В банк идет огромный вал обращений и нужно проявить настойчивость, чтобы именно ваше заявление было объективно рассмотрено.

5. Не нужно смущаться от того, чтобы, при необходимости, направить свое заявление по частному вопросу на имя Президента РФ. Благодаря внедрению электронного документооборота вы никого не затрудните, но обеспечите контроль за рассмотрением заявления своевременно и по существу.

6. Если вы отправили одно заявление в банк и на него долго нет ответа, то выжидать более 30 дней с момента его получения банком нет никакого смысла. Двигайтесь дальше по своему плану, шлите повторные запросы, подключайте Роспотребнадзор, прокуратуру и т. д.

7. Единичное заявление всегда работает слабее, по возможности всегда отправляйте несколько копий одного заявления в разные инстанции. Даже если они будут все переадресованы одному исполнителю отмахнуться и отписаться ему будет значительно труднее.

8. Помните, что у нас в стране действует заявительная система права. Пока вы не заявите о своем праве, будь ваши притязания хоть сто раз законны, дело не сдвинется с места.

9. Не нужно ставить знак равенства между тем, что говорят вам устно, получив ваше заявление, и какой будет получен ответ письменно. Официальный бланк и необходимость поставить личную подпись под документом значительно охлаждает горячие головы.

10. Получив выписку движений денежных средств по вашему лицевому счету, никогда не уходите из банка до того момента, пока не разберетесь в документе. Пусть работники банка или дадут его в понятной вам форме или пригласят специалиста, способного толково все объяснить.

10 типичных ошибок подмастерьев

1. Если вы полностью расплатились с долгом по кредитной карте и ее срок действия истек, не получайте в банке вновь выпущенную карту, если не собираетесь ей пользоваться, а просто отмените ее. Уже при выдаче вам карты с вас будет снята плата за ее обслуживание, т. е. появится долг.

2. Любое обращение в банк, а впрочем и в другую официальную инстанцию излагайте максимально простым языком. Не нужно демонстрировать то, что вы знаете больше оппонента по данному вопросу, хотя чаще всего по факту так оно и будет.

3. Если после первых успехов в достижении дополнительных соглашений с банком наступил период без результатов, то снова вернитесь и проверьте свою цель: насколько она конкретна, реалистична, измерима и соблюдаются ли сроки. Вероятно что-то из перечисленного нуждается в корректировке.

4. Никогда не пытайтесь пересказать в документе положение закона своими словами даже если текст упрощается, поскольку при этом легко теряется суть. Лучше пользоваться прямой цитатой или, в крайнем случае, цитатой в измененном падеже, для большей удобочитаемости.

5. Не пытайтесь приукрасить или слишком упрощать готовый шаблон документа, если он вам подходит по содержанию, и вы знаете о том, что он проверен практически. Не надо рисковать и тратить время и силы, модифицируя заведомо рабочий вариант.

6. Не нужно излишне долго думать о компетенции государственных органов в решении вашего частного вопроса. Даже если вы ошиблись, то ваше обращение перенаправят тому, кто сможет грамотно ответить на ваше обращение и все равно поможет привлечь внимание к факту нарушения ваших законных прав.

7. Как бы ни ругали нашу почту, тем не менее не нужно в случае значительных временных и денежных затрат самому пытаться заменить курьера. Проведенные реальные замеры подтверждают, что пользоваться ее услугами – правильный и разумный способ.

8. Так или иначе, но наша судебная система не имеет прецедентную природу, т. е. из того, что один суд в аналогичной ситуации принял такое решение, автоматически не означает, что другой суд примет в точности то же решение. Однако, наличие в заявлении примеров, когда суд поддержал позицию, которую вы отстаиваете, является весомым аргументом, достойным обязательного цитирования в ваших заявлениях.

9. Помните, что заявление объемом более 2 листов, конечно не считая приложений, как правило, не читают полностью. Сокращайте текст или дробите свое заявление на осмысленные части, которые ведут к самостоятельному решению по шагам и отправляйте отдельно.

10. Самым простым и эффективным будет заявление которое составлено из отработанных частей шаблонов заявлений уже успешно использованных пусть не для точно таких же, но близких задач. Просто скомбинируйте имеющиеся фрагменты шаблонов и заполните только недостающие смысловые места, а не тратьте время на изобретение совершенно нового уникального заявления.

10 интересных фактов

1. А знаете ли вы, что кредит не является ни товаром, ни услугой в полном понимании этих слов, но тем не менее, защиту своих прав можно осуществлять на основании Закона «О защите прав потребителей». Именно по причине специфичности области кредитования и был принят Закон «О потребительском кредите (займе)».

2. Знаете ли вы, что первым коллектором, который получил на Руси достойный ответ за свои незаконные действия, был князь Игорь. Он решил повторно собрать дань с древлян, за что возмущенные жители привязали его между двух согнутых деревьев и разорвали на части.

3. Знаете ли вы, что в 18–19 веках нерадивых должников в Российской империи государство заключало в специальные тюрьмы для должников, называемые долговыми ямами, содержание в которых было бессрочным и определялось только решением кредитора. Эффективность такого жестокого метода была крайне невысока. В 1879 году от него отказались, еще раз убедившись, что мирное урегулирование вопроса является значительно более выгодным для обеих сторон.

4. Первые государственные кредитные учреждения, называемые дворянскими банками, появились в Российской империи в 1754 году. Они были созданы для обеспечения законных, щадящих условий кредитования в противовес беспределу ростовщиков.

5. Интересно, что указанные выше дворянские банки, были по сути дела ипотечными учреждениями, поскольку ссуды выдавались под залог поместья и имевшихся крепостных крестьян. Владелец имения обращался с заявлением в банк о предоставлении ссуды, а специальная комиссия оценивала поместье и принимала решение о размере выдаваемого кредита.

6. Первое профессиональное коллекторское агентство ЗАО «ФАСП» было зарегистрировано в России 9 августа 2004 года. Это можно считать датой начала легальной деятельности по взыскиванию задолженности в нашей стране.

7. Проблемы со злостными неплательщиками в нашей стране возникают периодически. Так, например, в 19 веке дворяне закладывали и перезакладывали свои имения и в государственные банки и частным ростовщикам. Однако, лишить их поместья, принадлежащего им по праву поместного дворянства, законно было нельзя.

8. Родоначальником потребительского кредита можно считать царя Соломона. Именно он отменил личный кредит, когда за неуплату долга заемщик отправлялся в рабство, и ввел понятие имущественного долга.

9. В средние века христианская церковь пыталась найти доказательства неестественности процента за выданный кредит, основываясь на том, что деньги даются в долг на время, а время принадлежит Богу. Однако, даже угрозы лишения причастия, изгнания из государства и отлучения от церкви не привели к распространению беспроцентных займов.

10. Первыми на путь широкого распространения потребительского кредитования уже в современном мире вступили США. В 1920–1930 гг. группа из нескольких банков создала у себя отделы потребительского кредита.

8 разных советов

1. Активно интересуйтесь новостями в области банковской деятельности и кредитов. Их всегда можно узнать, например, в наших группах ВКонтакте: https://vk.com/kreditsvoboden и https://vk.com/club83604586.

2. Не удивляйтесь тому, что среди советов нет зарубежных информационных материалов. В настоящее время банковская система в России достаточно сильно отличается от других стран.

3. Не впадайте в крайность и не смотрите на кредиты как на абсолютное зло, а на банки и коллекторов, как на злодеев. Скорее наоборот, кредит – это помощь, которую вам предлагают совершенно искренне, но только вам решать готовы ли вы ее принять и использовать себе во благо.

4. До тех пор пока в любой момент вы не будете знать сколько денег у вас имеется в наличии, в том числе в заемной форме, вы не сможете контролировать финансовую сторону своей жизни. Даже если на сегодня вам кажется, что у вас полный ноль, то на самом деле у вас долг, т. е. минус деньги, и вы также должны точно знать до копейки какой точно минус у вас на сегодня.

5. Смелее заводите контакты среди работников банков и прочих учреждений, куда вам приходится обращаться. Только таким способом вы сможете выйти из узких личных рамок и воспользоваться опытом настоящих профессионалов в том числе и не только по своему узкому вопросу.

6. Всегда прикладывайте копии документов к заявлению в контролирующие органы, которые у вас имеются и необходимы для рассмотрения вопроса. Конечно, такие органы имеют право запрашивать эти документы сами, но зачем тратить время на документы, которые у вас и так имеются?

7. Не стоит возлагать большие надежды на принятие поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)», касающихся банкротства физических лиц. Если сейчас, взысканием долгов занимаются судебные приставы, сильно перегруженные исполнительным производством и не имеющие физической возможности детально прорабатывать каждого должника, то имущественное положение банкрота будет находиться под куда более пристальным вниманием, а само взыскание благодаря этому станет гораздо более болезненным и обширным.

8. Всегда помните, что если вы не согласны с судебным решением, то его вы имеете право оспорить в точно оговоренные сроки. В частности, решения районного суда и мирового судьи обжалуются в 10-дневный срок.

11 советов по поиску консультантов

1. Обещание консультанта привести к успеху в 99,9 % случаев должно вас сильно насторожить. Очевидно, что реальных замеров эффективности своей работы человек не ведет.

2. Если консультант легко соглашается со всеми вашими пожеланиями и обещает их все воплотить в жизнь, то скорее всего после подписания договора он начнет отыгрывать назад и сильно «понижать планку». Гораздо лучше, если первоначально обещания и прогнозы будут не столь впечатляющи, что говорит о трезвом взгляде на проблему и реалистичном подходе.

3. Учтите, что скромные результаты, достижение которых гарантирует консультант, появляются из-за малого опыта работы вместе с вами. Как только он увидит, что вы с его помощью способны на большее, результаты начнут увеличиваться.

4. Одним из признаков профессионала является то, что он дает своему клиенту в разы больше, чем обещает. Однако не нужно доводить это положение до абсурда и требовать все и сразу.

5. Юриспруденция очень широкое понятие, поэтому ищите того, кто специализируется именно в области долгов и кредитов. Наличие общего высшего юридического образования, конечно, очень хорошо, но специфические навыки будут вам гораздо полезней.

6. После знакомства с вашими документами хорошим признаком явится бесплатная разработка консультантом пошагового плана по избавлению от долгов и кредитов. Это говорит о том, что консультант болеет за свое дело и ставит достижение справедливого результата выше сиюминутной выгоды.

7. Особенно нужно быть аккуратным, когда посулы консультанта значительно превышают высказанные вами желания. Консультант должен довести вас до того результата, который реально достижим и соответствует вашим намерениям, а не сулить «золотые горы».

8. Всегда старайтесь собрать несколько мнений экспертов по вашему вопросу (вполне достаточно будет трех для начала). Для этого пользуйтесь всеми каналами связи не ограничиваясь теми, кто есть в шаговой доступности, в том числе через интернет.

9. Помните, что кредитные документы относятся к банковской тайне и поэтому передача их для работы постороннему лицу должно сопровождаться подписанием документов, гарантирующих ее сохранение.

10. Никогда не платите деньги за консультацию просто за то, что с вами пообщались и потратили на вас время. Если вам не стало ясней ваша ситуация, вы не увидели, что вам надо делать, а общение ограничилось констатацией общеизвестных истин, то значит этот специалист вам не подошел.

11. Никогда не соглашайтесь на рассмотрение своего вопроса в судебном порядке до проведения досудебных и внесудебных процедур. Именно наличие документов, подтверждающих ваше стремление решить дело мирным путем, будет являться решающим аргументом в вашу пользу в суде.

14 полезных идей

«Возиться с машинами намного проще, чем управлять людьми, достаточно действовать логично, чтобы добиться успеха. С людьми так не получается. Машины, к счастью, лишены темперамента, эмоций и характера.»

Колин Пауэлл

1. Не следует бездумно использовать все известные способы по снижению выплат по кредиту без оценки текущей ситуации и ее применимости в конкретном кредитном договоре. Например, с выходом рекомендаций ЦБ о допустимости банками в одностороннем порядке повышения процента по кредиту в том случае если заемщик прекратил страховаться. Но в договоре было предусмотрено увеличение ставки при отказе от страховки.

2. Всегда следите за настроениями общества в области отдельных видов кредитования. Например, сейчас после резкого роста валютных котировок с разных сторон обсуждается вопрос о реструктуризации ипотечных кредитов, взятых в валюте. Энергичное ведение переговоров с банком до выработки окончательного решения будет весьма своевременным.

3. Берите пример с ведущих наших банков, например, Сбербанк выдал в 2014 году всего 5 ипотечных кредитов в валюте на сумму 9, 1 миллиона рублей, а в 2012–2013 годах 111 таких кредитов на 434 миллиона рублей. Делайте из этого факта практические выводы для себя, особенно с учетом того, что это максимум 0,05 % кредитного портфеля банка.

4. Кредиты, предоставленные физическим лицам увеличились с 7737,1 млрд. руб. в январе 2013 г. до 9957,1 млрд. руб. в январе 2014 г. и достигли 11330,7 млрд. к январе 2015 г. Видно, что темп роста кредитования снизился почти на 40 %.

5. Интересно проследить динамику роста просроченной задолженности физических лиц банкам, которая увеличилась с 313,0 млрд. руб. в январе 2013 г. до 440,3 млрд. руб. в январе 2014 г. и достигла 667,5 млрд. к январе 2015 г. Несмотря на то, что задолженность увеличилась почти на 80 %, ее рост также имеет тенденцию к стабилизации. Достаточно сравнить задолженность на 1 декабря 2014 г. – 672,6 млрд. руб. с показателями января 2015 г.

Если коллектор пытается выйти из-под контроля

6. Если любой специалист банка, МФО и коллекторского агентства перед звонком или встречей с вами всегда просматривает всю имеющуюся о вас информацию, то почему бы вам не делать то же самое. На первом этапе это будет, конечно, информация из интернета, но по мере развития ваших навыков, конечно при условии фиксации всех контактов, у вас накопится то же изрядный файл практической информации.

7. Если вас напрягает сам факт общения с коллекторами, то найдите сайт агентства, с которым вам приходится контактировать, а сайты сейчас есть практически у всех. Внимательное изучение информации на сайте может дать много аргументов в вашу пользу и развеет массу предрассудков.

8. Вполне вероятно, что коллекторское агентство, досаждающее вам, является членом ассоциации. Например, у ассоциации НАПКА (http://www.napca.ru/) прямо на сайте можно оставить жалобу, которая будет рассмотрена в установленном порядке.

9. Если вам кажется, что санкции, которые применяются к недобросовестным коллекторам, в виде требований по устранению нарушений, отчетов о предотвращении подобных нарушений в будущем и рекомендаций по приостановлении членства или исключения из ассоциации недостаточно. Обратите внимание на то, что любые нарушения могут проявляться только в условиях неполной информации. Вынесение на обсуждение проблемы и требование соблюдения законодательства конкретным агентством вернет ему чувство реальности.

10. Несмотря на то, что «Хартия профессиональных коллекторских агентств» носит рекомендательный характер, знание и грамотное использование ее положений вами поможет перевести разговор с коллектором в конструктивное русло.

11. Помните, что коллекторские агентства созданы для аутсорсинга работ по взысканию дебиторской задолженности на всех стадиях ее возникновения. Не удивляйтесь, если коллекторы начнут вас донимать с первого дня задержки выплат.

12. Всегда помните, что основной функцией коллекторов является именно информирование заемщика о задолженности. Если вы будете относиться ко всей беседе с коллектором как к простой информации, которая просто подана в неприятной вам форме, то это позволит сохранить самообладание и не наговорить лишнего.

Почему кредит не товар

В добрые старые времена кредит вполне мог считаться товаром. Тогда все денежные знаки обеспечивались драгоценными металлами и можно было вполне считать, что вы получили товар – больший или меньший кусочек золота в зависимости от величины кредита.

Но в 1971 г. США отказалось от золотого обеспечения доллара, превратив деньги по сути в виртуальное средство обмена. Соответственно, и денежный кредит утратил остатки признаков товара.

Даже получив кредит в виде купюр, а не ноликов на виртуальном счету, вы все равно не сможете ими питаться, одеваться и вообще как либо использовать.

Единственное приходящее мне на ум прямое применение денег для понтов из фильмов – это прикуривание толстой сигары от крупной ассигнации. Но даже воротилы из кино совершенно точно не брали для этого купюру в кредит.

К процедуре выдачи кредита не применимы понятия безопасности для жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, которые неизбежно возникают при получении любого из товаров или услуг.

К тому, почему кредит не является услугой мы сейчас и перейдем.

Почему кредит не услуга

В общепринятом смысле кредит также не является и услугой.

Ведь любая услуга дает вам некоторый ощутимый результат. Ваши волосы пострижены и уложены, письма приняты и направлены адресату, телефонная связь и интернет работают. В конце концов, я для вас проанализировал кредитный договор и по нему подготовил алгоритм по отстаиванию своих прав и пакет необходимых заявлений и жалоб.

А вот получив кредит, вы никакого результата не получите. Это просто предпосылка для совершения дальнейших действий. Фактически вы просто получаете эфемерное право при случае потратить больше денег, чем имеется в кошельке. Вы можете возразить, что при покупке в кредит товара в магазине.

С юридической точки зрения, кредит также не считается услугой. Достаточно просто проверить тексты соответствующих глав Гражданского кодекса Российской Федерации и убедиться в том, что термин «услуга» ни в одной из глав, хоть в некоторой степени относящейся к кредитования не применяется.

Путь жертвы

«У нас недавно диалог был с детьми, я их к чему-то призывала, что-то взамен обещала и говорю:

– Ведь я же всегда выполняю свои обещания!

Когда-нибудь было, чтобы я обещала и не выполнила?

– Было!

– Когда?

– Когда ты обещала нас прибить и не прибила.»

Из интернета

Признаюсь честно, мне очень тяжело давалось переключение в «боевое положение» при начале своих официальных контактов с чиновниками, менеджерами, правоохранительными органами и т. п. Я или начинал мяться, мямлить и демонстрировать неуверенность или наоборот вгонял в себя в неадекватно агрессивное состояние, которое кроме повышения давления ни к чему объективно не вело. Но со временем число контактов переросло в существенное улучшение качества коммуникации.

И теперь, вспоминая и анализируя наиболее яркие контакты я даже с некоторой благодарностью отношусь к тем, кто меня высмеивал, троллил и негативил. Сейчас для меня все стало с точностью до наоборот – если я вижу, что со мной полностью соглашаются, то скорее начинаю искать подвох.

А вот, услышав в той или иной степени о том, что мое требование равноценно желанию получить луну с неба – я начинаю действовать в десять раз активнее, так как понимаю, что двигаюсь в верном направлении.

Почему я акцентирую на этом внимание – да потому, что даже имея на руках идеально составленную жалобу, заявление, но вручая его без внутреннего убеждения, вы все равно получите отрицательный ответ.

Однажды, я решил помочь сыну своей знакомой и решил для ее сыну задачку повышенной сложности по программированию, чтобы он мог получить нелюбимый экзамен автоматом. Я не только написал программу, но и запустил ее вместе с ним, чтобы научить пользоваться ею.

Во время сдачи преподаватель задал простейший вопрос: он ткнул в первое попавшееся место программы с вопросом что случится если его вычеркнуть из программы. Сын впал в полный ступор и провалил сдачу, хотя экзаменатор, как потом выяснилось был мне знаком, и программа ему настолько понравилась, что он был готов уже ставить отличную оценку.

Именно этим объясняется, по моему мнению, те факты которыми делятся заемщики в интернете, когда сдав в банк отлично написанные заявления, они в ответ получают отрицательный ответ, сопровождаемый обидными насмешками. Можно долго спорить о глубине знаний законодательства служащими клиентских служб банка, но распознавать типы клиентов они учатся очень быстро. И если они видят вопиющее несоответствие между высоким качеством подаваемого на регистрацию материала и состоянием неуверенности и раздрая автора, то жесткого ответа не избежать.

Как превратить долги в доходы

«Цель предприятия – ни в коем случае не «получение прибыли». Прибыль возникает как результат достижения целей предприятия».

Клаус Кобьёлл. «Искренний сервис»

Какие же из полученных навыков можно монетизировать? Какой результат даст эта монетизация? В первую очередь, это управление вашими расходами. И здесь очень важно понять тот факт, что нам нужно именно управление и оптимизация расходов, а не пустая экономия. От экономии реально никакой пользы не будет. Точно так же, как после вынужденной голодовки, которая не принята организмом и происходит из-за следования модным диетам наедаешься ещё больше. Если начать просто экономить, то из этого ничего хорошего не выйдет. Нужно именно управление и оптимизация ваших расходов. То есть, не урезание каких-то ваших необходимых затрат, а именно выход на реальные свои потребности, которые действительно необходимы.

Я уже говорил о том, что, записывая все свои расходы хотя бы за месяц, можно увидеть фактическую картину и сравнить ее с желаемой. Именно это поможет начать выявлять и реальные потребности, которые есть на самом деле.

Как только произошла оценка необходимых ресурсов, можно оценить, насколько соответствующим образом происходит их удовлетворение. И здесь очень интересно привести какой-нибудь простой пример. Мне представляется, что подходит пример с проездными билетами. Например, можно посмотреть, окупается ли ваш проездной билет, который вы купили. Что выгоднее:

♦ брать каждый раз отдельный билет, если вы ездите очень редко,

♦ пользоваться транспортной картой, которая списывает какое-то конкретное количество денег за поездку,

♦ пользоваться билетом без привязки к конкретным датам, то есть, билет на определенное число поездок

♦ купить месячный проездной билет.

Разница может оказаться значительной. Она связана с тем, что стоимость одинарного, одноразового билета (особенно того, который покупается у водителя) сильно отличается от стоимости по транспортной карте или по проездному билету. Нужно выяснить, не пропадают ли лишние поездки, с одной стороны, а с другой стороны, достаточно ли это эффективно.

Ещё раз возвращусь к вопросу о том, что не нужно пытаться экономить. Приведу самый простейший пример, связанный со стиральным порошком. Всё дело в том, что если качество стирки любимым стиральным порошком вас вполне устраивает, то это совершенно не значит, что надо переходить, к примеру, на самый дешевый порошок. В продуктах бытовой химии не всегда разница в цене связана с маркетинговыми уловками. Она вполне может быть связана с реальными положительными свойствами.

И сразу же, говоря об экономии, нужно четко сказать себе, что нужно одновременно с оптимизацией, направленной на сокращение расходов, выделить специальные средства на свои удовольствия. Они не должны пропасть в общем потоке бездумных трат и затеряться, а были бы сделаны действительно для того, чтобы вознаградить себя за хорошо проделанную работу, в данном случае, по анализу расходов и других шагов по контролю собственной жизни. Тогда вы действительно почувствуете, что получили удовольствие, а вашему подсознанию будет понятен глубинный смысл перемен в вашей жизни. Вы не просто хотите пересесть на минимальные расходы, ничего не тратить, и всё копить подобно гоголевскому Плюшкину до той степени пока выйдет из моды или станет непригодно. Но вы не экономите, а упорядочиваете траты для того, чтобы сделать себе что-то приятное и хорошее.

Следующим возможным пунктом оптимизации расходов будет перенос в гипермаркеты покупки продуктов питания и связанных с каждодневными потребностями вещей, которые тоже там можно купить, типа канцтоваров, бытовой химии и тому подобного. Важно отметить то, что поход в гипермаркет будет для вас действительно выгодным и полезным в двух случаях.

Во-первых, действительно вы купите там массу вещей дешевле, чем в магазинчиках шаговой доступности.

Во-вторых, нужно обязательно иметь с собой точный список покупок, чтобы не увлечься лишним, не накупить взамен сэкономленных средств массу ненужного, а сделать именно те расходы, которые необходимы. Купить то, что вам действительно понадобится.

В третьих, это может быть весьма выгодно, например, если вы не мыслите свои походы без того, чтобы иметь с собой маленькую пластиковую бутылку с питьевой водой. Купив в гипермаркете упаковку таких бутылочек, и беря по одной каждый раз с собой из дома, вы сэкономите значительные средства; это будет реальная выгода. Такое планирование покупок в гипермаркете полезно ещё и тем, что вы, пройдя по всем отделам, будете ориентироваться и в текущих ценах. И тогда, зайдя в близлежащий магазин шаговой доступности, вы увидите, что действительно там имеет смысл купить, получив удовольствие и выгоду, а что, может, и не стоит там покупать из-за существенной разницы в цене.

Например, есть продукты, которые нужны ежедневно (возьмем тот же хлеб). И если вас вполне устраивает цена и качество того, что продается вблизи вашего дома или работы, то всё хорошо. А если же это не так, то вполне может быть, что имеет смысл купить самого свежего хлеба любимой вами марки в гипермаркете и его дома спокойно заморозить. Заморозка сохраняет свежесть хлеба, никак его не меняя.

В четвертых, что ещё может оказаться невыгодно покупать в гипермаркете? Вероятно, это овощи и фрукты. Хранить неделю или больше такие скоропортящиеся продукты не очень рационально, вкус при этом точно ухудшится.

В пятых, благодаря анализу и оптимизации своих расходов вы увидите, что же действительно вы реально используете из тех покупок, которые сделали, а что – не использовали. Это не относится к тому, что вы сделали для своего удовольствия, для своего развлечения (поощрения).

Не менее важно то, что когда мы начинаем работу по взаимодействию с банками, кредитными организациями, коллекторами, то, безусловно, нам необходимо будет выделять деньги на связь. Это и на поездку в филиал банка и на отправку почтовых отправлений. И именно здесь вы увидите и оцените конкретную величину этих расходов, их рациональность и их полезность. Нынешние цены за почтовое отправление производят, конечно, удручающее впечатление. Но, в сравнении со всеми расходами, вполне может оказаться, что эти суммы у вас появятся просто сами собой. Причина состоит в том, что вы рационализировали свои покупки и перестали выбрасывать испортившиеся продукты, стали используя большую часть в свежем виде, а не многократно переваренном.

Общий вывод из управления расходами по моему опыту заключается в том, что грамотное прохождение этого пункта позволит вам сэкономить не менее 30 % от расходов.

Следующим пунктом будет раздел о доходах. Оптимизация расходов, какими бы рациональными они ни были, если они в разы превышают имеющиеся доходы, не имеет никакой пользы и реальной выгоды. На этом этапе вы наконец-то получаете реальную картину того, какие же вам действительно нужны доходы, чтобы комфортно жить при текущих расходах и имеющихся потребностях.

Чтобы стало ясней, приведу пример. У меня есть несколько знакомых девушек, которые четко себе поставили задачу, что им нужно познакомиться с парнем, у которого будет доход не менее, чем 100 тысяч в месяц. Когда я у них спрашиваю, почему 100, а не 200 и не 90, то реально они ничего здесь сказать не могут. Просто им или подруга сказала, или они в журнале прочитали, или просто им нравится такая круглая сумма 100 тысяч.

Но реально четкого понимания необходимости этой суммы нет, и поэтому они, как правило, не встречают таких парней. Их подсознание, их мозг не воспринимает эту сумму как серьезную, как задачу, которую они могут решить. Если, к примеру, она сама получает тысяч 15–20, для ее мозга 100 тысяч является уже такой вершиной, которую он всерьез не воспринимает, поэтому и результата никакого нет. Несмотря на то, что число 100 тысяч является, как бы, вполне конкретным, на самом деле для рассказанного примера она не является действительным числом. Это просто история про то, как говорится, много, очень много, миллион, миллиард, триллионы. Во всех них для мозга разницы нет ни малейшей.

Следующий момент связан с тем, что умение анализировать, оптимизировать и управлять своими расходами, которые были раньше, приведет к прямо противоположному эффекту. Здесь я хочу поделиться тем, что коренным образом противоречит многим историям, которые рассказываются в интернете для показа того, что надо ставить перед собой реальные цели. Всё дело в том, что все выигравшие в лотерею случайным образом, как правило, после получения этой суммы через очень короткий промежуток времени оказывались в ситуации, ещё более худшей, чем находились до получения самого выигрыша.

В современных условиях я увидел, что это не так во многих случаях. Мне попалась история про скандинавские страны. Они опросили целый ряд людей, получивших крупные выигрыши. И что же увидели? Если такой выигрыш выпадал человеку, который и без того уже умел управлять своими средствами, вел какую-то деятельность, то для него, фактически, в жизни ничего не менялось, то есть, не происходило реального всплеска, а потом такого же аналогичного падения.

Если человек умеет управлять доходами и расходами, то у него просто повышается качество жизни. Он начинает, например, из выигрыша только гасить свои кредиты, долги и не пытается в течение короткого промежутка времени избавиться от денег. Более того, в этих же скандинавских странах устроители лотереи даже предлагают специальную услугу. Выигравший человек может принять решение о том, что выигрыш будет ему выплачиваться по частям, величину которых он определяет сам и которые действительно ему нужны для нормальной, комфортной жизни.

Это всё говорит о том, что нужно четко осознавать тот факт, что у всех есть свой финансовый потолок, и попытки его пробить простыми дедовскими способами ни к чему хорошему не приводят, требуя спокойного, плавного и планомерного развития. Как только будут сделаны такие движения планового характера, то сразу же появятся способы, которые позволят достичь этих целей. Станет явным способ, которым можно увеличить свои доходы именно в реальную сумму и в реалистичных условиях.

Самый приемлемый вариант – это если поставить себе задачу увеличить на 50–70, ну, максимум 100 % текущие доходы. И тогда можно четко гарантировать, что этот результат будет для вас достижим, причем в обозримом будущем, и будет происходить действительно в комфортных и полезных условиях. Так вот, очень важно отметить и тот факт, что в результате всего этого вы придете к действительной оценке своей кредитоспособности. То есть, вы увидите и сможете разработать все три варианта:

• сколько вы можете спокойно оплачивать сейчас,

• как эта сумма может увеличиться при благоприятных стечениях обстоятельств,

• и при неблагоприятных.

Это всё поможет вам сформировать так называемую подушку безопасности. То есть, вы увидите, какая же сумма вам необходима для того, чтобы не бояться потерять свою работу, за наличие каких-то нынешних доходов, чтобы они не застилали всё остальное. К большому моему сожалению, работодатель очень чувствует такие вещи. Он видит, что вам, во что бы то ни стало, нужна эта работа, что вы не готовы с нее уйти, что он может, как угодно закручивать гайки без дополнительных доплат, без увеличения доходов и чего-то полезного, а вы всё равно будете со всем этим вынуждены согласиться.

Но подушка безопасности, которую вы сформируете, поможет вам гораздо смелее смотреть на многие события. Вы будете видеть, что какое-то время до того, как вы найдете новую работу, вы сможете спокойно жить, пусть не комфортно, но вполне нормально. Что вы тут же не уйдете в минус штрафы и пени по долгам и тому подобное. Даже сам по себе этот факт уже позволит вам получить чувство стабильности даже на работе, от которой вы не собираетесь отказываться, которая вас вполне устраивает. Но сам по себе настрой будет очень положительный. Таким образом, результатом третьего пункта по оценке своей кредитоспособности будет формирование у вас подушки безопасности, равной 6-12 месячным расходам, которые вы, в принципе, сможете себе позволить, отложив эти деньги.

Итак:

♦ вы проанализировали свои расходы,

♦ увидели способы увеличения своих доходов на реальную величину

♦ оценили свою кредитоспособность.

Теперь возникает вопрос, как же привести это в соответствие с той кредитной политикой, которую выстраивают банки по отношению к вам. То есть, вы можете, оказывается, благодаря этому, влиять на те условия, которые предоставляет вам банк. То есть, у вас появляются реальные рычаги, чтобы уменьшить величину процентов и увеличить саму величину суммы, которую вам может предоставить банк.

Это может быть связано, в первую очередь, с тем, что взяв под свой контроль сначала расходы, потом доходы, вы совершенно спокойно можете предпринять такие же меры для улучшения своей кредитной истории. Вы приведете в порядок свои документы, в том числе, по долгам и кредитам. Это очень высоко ценится в банке. Даже если это и не сам факт того, что вы работаете над погашением своих кредитов, над их оптимизацией. Независимо от того, что это никак не будет отражено в кредитной истории, но сам банк все это фиксирует. В результате, например, у меня при той же процентной ставке исправления всех документов по кредитам, их оптимизация, их закрытие автоматически привело к тому, что при той же процентной ставке мне был одобрен кредит более чем в два раза превышающий первоначальную сумму. В то время, как в других случаях эта величина была бы значительно меньше.

После этого вы увидите, что на величину выдаваемого кредита и назначаемые проценты очень влияет сам образ жизни, который ведет заемщик. Вы узнаете о том, что при выдаче кредита оценивается очень много дополнительных показателей, которые сложным образом обрабатываются, но результат их вполне понятен. То есть, чем более добропорядочную жизнь вы ведете и чем больше проблем в жизни вы уже решили, тем выше сумма согласованного кредита и ниже процентная ставка по нему.

Это, в частности, связано с тем, что вы, например, находитесь на престижной работе, имеете не старую машину. Ваши отношения узаконены, то есть, у вас есть законные муж или жена, дети. Всё это для банка не абстрактные понятия, а вполне конкретные факты, подтверждающие то, что вы действительно кредитоспособный человек, и с вами можно иметь дело. Особенно ярко это проявляется в том, что, например, если у вас есть собственное жилье, то независимо от того, будет или не будет оно использоваться в качестве залога, всё равно это гарантия для банка, что вы не исчезнете куда-то в неизвестном направлении. Таким образом, результатом данного пункта становится увеличение суммы кредита, на который вы можете рассчитывать при уменьшении процентной ставки. То есть, двойная выгода.

Следующим большим преимуществом, которое можно монетизировать, связано с тем, что даже в нынешней ситуации очень многие богатые и известные люди недостаточно пользуются выгодами, которые дает банковская сфера для увеличения личных доходов. Вы видите, что люди, вместо того, чтобы работать с банками вплотную и пользоваться всеми современными льготами, предпочитают покупать квартиры, в том числе, и за рубежом, тратят деньги на роскошь, приобретая вещи просто для того, чтобы не пропали деньги, чтобы не инфляция не обесценила полученную сумму. Они создают и участвуют в проектах только из-за того, что появляется желание вложить в них деньги, несмотря на то, что у них нет ни склонностей, ни способностей, их не увлекает подобная деятельность, а вот просто хочется вложить. Это всё связано именно с финансовой неграмотностью. Ведь даже грамотно расположив сумму на депозите, несмотря на то, что проценты на банковских вкладах не очень большие, можно всё равно и на этих вопросах начать вполне конкретно зарабатывать. Помимо самих процентов, не секрет, что существует масса рекламных вспомогательных бонусов и предложений, которые здесь вполне можно использовать. Это, во-первых, кэшбэк за покупки в определенных местах, это скидки при покупках в определенных магазинах у партнеров данного банка, это баллы, которые набираются и которые можно использовать для поездок и полетов, это, в конце концов, предоставление дополнительных комфортных условий. И всё это будет конкретным материальным положительным результатом. Изучая банковские операции, банковские возможности, вы же не будете просто отгораживаться от них и жить в плену мифов, а пользоваться именно тем, что реально полезно и возможно.

Ещё одной хорошей возможностью является монетизация тех дополнительных знаний, которые у вас появились благодаря тому, что вы работаете с банками и получаете опыт взаимодействия, опыт того, как отстаивать свои права. Теперь можно брать и проводить консультации для своих коллег, знакомых, друзей и всех нуждающихся в них по подобным вопросам. И в результате этого вы сможете получить не менее 10 % от тех средств, которые сможете сохранить для ваших, можно теперь уже сказать, клиентов.

Рассмотрим более подробно, из каких составляющих будут появляться эти доходы, эти результаты. В первую очередь, это связано с тем, что фактически невыплаченные расходы – это те же доходы. То есть, вы четко увидите, что, остановив начисление пеней и штрафов при возникновении просрочки, добившись возврата незаконных комиссий, возврата страховки или уменьшение страховых выплат, снижения платежей и пеней, всё это делается путем исключения соответствующих пунктов из ваших договоров. Уменьшение сроков выплаты кредита, за счет грамотно выстроенных досрочных погашений, снижение выплаты процентов за счет выбора схемы погашения задолженностей, за счет корректировки графика платежей, можно добиться путем переговоров по реструктуризации долга и проведения операций по рефинансированию. То есть, в результате оказывается, что вы становитесь действительно хозяином положения, а никак не банк, никак не те хитромудрые юристы, которые вынудили и заставили вас взять такой долг, получить такой кредит.

Вы также можете монетизировать чуть шире. А именно: анализ договора по кредитам является настолько сложным и всеобъемлющим, что вы теперь вполне можете и на своем месте работы использовать этот опыт для анализа тех договоров, которые не относятся напрямую к кредитной сфере, но относятся к вашей области деятельности. Для достижения правильного результата в договорах с банком, необходима полная работа со всеми этими вопросами и проникновение в суть договора, точно также и со всеми остальными договорами. Чем глубже вы в них разбираетесь, тем лучше может быть результат. И здесь вы не вступаете ни в какое сравнение с юристами, которые даже работают в вашей компании, потому что для юристов важна только одна часть, связанная с соответствием положений договоров к требованиям современного гражданского законодательства. А вы можете проникнуть глубже в саму суть договора, в то, что действительно важно и нужно, и что можно из этого договора извлечь. В результате самой скромной монетизацией будет выданная вам премия за удачно проработанный и удачно отработанный договор. Но, как правило, серьезный работодатель оказывает большее доверие и привлекает такого опытного человека к участию в так называемых договорных комиссиях. А поскольку данное участие, как правило, абсолютно не прописано в ваших должностных обязанностях (оно к ним не относится), то это автоматически говорит о том, что вы имеете полное право получить доплату. И эта доплата будет взаимовыгодной, потому что работодателю это тоже очень выгодно.

И, наконец, последний момент связан с возможностью инвестирования. То есть, вы, благодаря тому, что оптимизировали свои расходы, увеличили свои доходы, грамотно пользуетесь кредитами, не уходите в минус, получаете возможность работать в такой области, которая относится к получению так называемого пассивного дохода. И здесь очень важно то, что данные средства нужно расходовать точно так же вдумчиво и взвешенно, как это происходило и на предыдущих этапах. Вас уже не увлечет погоня за взрывным и быстрым результатом, рекламу которого у нас постоянно насаждают всевозможные интернет-рассылки, рекламные послания. Особенно частыми из них являются участия с нуля в Форексе и тому подобные способы, связанные с неопределенностью и азартом. Конечно, это всё те же самые грабли, как и с кредитами, только замаскированные под другое понятие. Цель их одна – легальный отъем денег.

Нужно начинать точно также с анализа, с небольших процентов и с менее рискованных операций. И здесь мне вспоминаются мои беседы с опытным инвестором, к которым, конечно, я пока не отношусь, где он говорит, что в инвестировании очень важен именно холодный и продуманный расчет с учетом того, что я перечислял раньше. Это и контроль, и психологическая подготовка, и образ жизни и многое другое. Азарт может в одну секунду привести победу к полному поражению. Но при продуманном подходе результатом станет то, что наконец-то те сложные проценты, с которыми вы боролись, когда вам начисляли штрафы, пени, проценты на проценты, теперь наконец-то, именно благодаря инвестированию, вы сможете поставить себе на службу. Именно инвестирование дает возможность задействовать сложные проценты, проценты уже на проценты ваших доходов, а не ваших долгов для скорейшего роста ваших доходов.

Звезды разные нужны

Эту главу я хочу начать с истории о самом простом своем исследовании. А именно, я решил узнать, кто же является самым популярным в кредитном консалтинге, по мнению поисковика Google.

Денис Шевчук

Он очень часто упоминается в первой двадцатке выдачи Google, поэтому ознакомлю вас с его краткой биографией.

Родился он в г. Щелково. Затем жил какое-то время в Москве и сейчас проживает в городе Железнодорожный Московской же области. Имеет два высших образования, а именно: факультет экономики и управления территориями МГУ геодезии и картографии и факультет права Московского университетского колледжа им. Ломоносова по специальности «Право». Также по информации Google, он имеет опыт преподавания самых разнообразных дисциплин в ведущих ВУЗах Москвы (экономических, юридических и гуманитарных).

На сайте http://www.litres.ru/ можно приобрести почти сотню книг данного автора, причем их цена более чем доступна. Самая дорогая книга – это 120 руб. Есть и более дешевые книги, и они из самых разных областей знания. Имеются и книги по кредитам, а именно, «Ипотечный кредит. Как получить квартиру», что вы можете узнать за 100 руб, «Кредит физическим лицам» за 60 руб. Есть книга «Йога для красоты, здоровья и долголетия», чтобы одновременно оздоровиться. Параллельно повышаете свои навыки убеждения: «Актерское мастерство (самоучитель-справочник)». Есть у автора и справочная литература, где популярно рассказывается о штрафах: административных, арбитражных, ЖКХ, ГИБДД, по кредитам, ипотеке, за неуплату налогов и т. п. Более того, автор расскажет о том, что вы сможете подучиться не только защититься юридически, но и физически, потому что предложит «Рукопашный бой и самооборона. Защита для всех».

Ряд книг посвящен английскому, немецкому и французскому языку, управлению и подбору персонала, маркетингу и, конечно же, банковскому делу и инвестициям. Есть книга о бизнес-кредитах (технологии получения), о кредитовании малого и среднего бизнеса в условиях кризиса. Уже вышла и самая актуальная новая книга «Рубль, валютные курсы и решение проблем экономики. Падение доллара в 2009–2015 гг». Информация по вопросу, волнующему всё наше общество оценена автором всего в 29 руб.95 коп. Хорошо, что уважаемому со столь разносторонними интересами автору уже многое в данном вопросе ясно и понятно.

Для полноты картины можно открыть сайт автора http://www.deniskredit.ru/). Однако, возникает вопрос: «А как же Google включил его в первую десятку выдачи?». Ответ на него интересен и важен.

В статьях, размещаемых автором, грамотно учитывается современный алгоритм работы поисковика Google в настоящее время. Эти статьи сделаны под требования машинной обработки текстов. И моё поведение на этом сайте, которое фиксируется Google повышает рейтинг работ автора. Предлагаемые тексты достаточно объемные за счет объяснения общих понятий. Например, начало статьи по кредитному консалтингу посвящено общей характеристике понятия консалтинг, из чего он состоит. Человек начинает просматривать текст некоторое время и сразу его не закроет. Таким образом, машина фиксирует факт, что реальный человек вчитывается в открытый им текст. Если он в него вчитывается, то значит, автоматически его рейтинг повышается. Google относит статью в категорию действительно полезной информации.

Александр Сухово-Кобылин

Закончим уделять столько времени уважаемому автору 97-ми книг, а перейдем к более старым временам. Здесь мне хочется упомянуть об Александре Васильевиче Сухово-Кобылине, который окончил физико-математическое отделение Московского университета в 1834 г. и имел тоже весьма разнообразные интересы. Он изучал математику, физику, химию, астрономию, минералогию, ботанику, зоологию и сельское хозяйство. Большое внимание уделял философии, которую продолжил изучать в Германии, в Гейдельберге и Берлине. Его деятельность была успешной в этих вопросах. Он получил золотую и серебряные медали за свои научные труды, как в математике, так и в гуманитарных областях. После окончания учебы он отправился в путешествие в Париж, где и познакомился с Луизой Симон де Манш. А потом оказался невинно вовлечен в дело о ее убийстве. Но Сухово-Кобылин не отчаялся, не сломался, несмотря на то, что столкнулся и с требованием взяток, и с беззаконием судебных и полицейских властей. Он собрался с силами и не взирая на то, что был близок к каторге, использовал все имеющиеся у него ресурсы, связи и избежал незаслуженного наказания. Именно, сидя в тюрьме, он написал три свои замечательные пьесы. Самой знаменитой является «Свадьба Кречинского». Здесь представлено в яркой и сатирической форме то, что попытки уладить дела с кредиторами незаконными способами оборачивается полным крахом. Умелый игрок Кречинский закладывает ростовщику в качестве обеспечения кредита булавку с поддельным бриллиантом. А в результате срывается его очень выгодная женитьба на Лизе Муромской.

Логическим продолжением во второй пьесе «Дело» становится то, что судебному преследованию подвергают бывшую невесту Кречинского Лизу, а не самого героя. И связано это с тем, что в пьесе верно оценены возможности и платежеспособность всех действующих лиц. Если Кречинский оказался банкротом, его репутация, как заемщика, полностью уничтожена, то семейство Муромских имеет несколько имений, денежные средства, и вполне естественно, что взяточники решают поживиться за их счет.

Что для нас здесь особенно интересно? Именно то, что, несмотря на долгие мытарства отца Муромского, позволившие добиться приема у князя, к этому приему Муромские абсолютно не подготовились. Это и стало причиной трагедии. Муромский не потрудился и не потренировался, чтобы объяснить суть дела, вооружившись документами и фактами. Вместо этого он начинает путаться в вопросе, теряется перед князем, несмотря на то, что видимо, это далеко не первая беседа подобного рода. Он уже в таком возрасте, что должен знать, как общаться с чиновниками. Более того, видя равнодушие к своему вопросу, вместо того, чтобы изложить дело более четко и подробно, он срывается и начинает вспоминать свои прежние заслуги в войне с Наполеоном Бонапартом за царя и Отечество. А современные ему законы, суды и тому подобное нещадно критикует.

Сухово-Кобылин, пройдя лично через самые тяжелые испытания, показывает именно то, как важно готовиться к переговорам, собирать документы и представлять дело в наиболее ясной, доходчивой и краткой форме.

Олег Тиньков

Следующим человеком, о котором мне хотелось бы сказать, это известный банкир Олег Юрьевич Тиньков. Его банк «Тинькофф» был основан в 2006 году. Сейчас он входит в десятку крупнейших кредитных организаций России и кредитует как физических, так и юридических лиц. Окончил он горный институт Санкт-Петербурга, после чего открыл популярный магазин «ТехноШок», затем компанию «ШокРекордс», а затем пивоварню «Тинькофф». Какова же его кредитная деятельность?

Главной особенностью банка «Тинькофф» является то, что он имеет только одно представительство в Москве, а всё обслуживание клиентов идет через интернет и мобильную связь. То есть, все вопросы решаются через call-центр. Именно благодаря тому, что у него отсутствуют такие накладные расходы, как открытие и содержание офисов, наем в каждый из них профессионально подготовленного персонала. Это позволяет ему делать более заманчивые условия по кредитным картам и выделиться среди конкурентов. Процесс оформления кредитной карты, её получение существенно упрощается. Связь и управление своей кредитной картой несложно, потому что имеется единый call-центр, в который заемщик круглосуточно может позвонить, что-то уточнить и воспользоваться дополнительными услугами. Можно в любое время звонить и решать вопросы, особенно связанные с безопасностью. Нет риска потери денежных средств, ведь можно сразу же заблокировать карту в случае необходимости, сменить ПИН-код и это всё оперативно.

Но, как и у каждого плюса есть свои минусы. Минусы в данном случае связаны с тем, что решать свои индивидуальные проблемы, то, чему посвящено наше изложение, в этих условиях очень сложно. При фактическом отсутствии к прямому контакту со специалистами (вы можете позвонить только девочке в call-центр), соответственно, нельзя и достучаться и быть понятым в том случае, когда у вас возникают какие-то проблемы с кредитом. Трудно решать вопросы с рассрочкой, реструктуризацией долга, предоставления кредитных каникул и тому подобное. Я не могу привести никакого примера, который бы говорил о том, что удалось взять и решить какие-то вопросы с банком Тинькофф даже на этапе сбора необходимых документов. То есть, все документы размещены исключительно в электронной форме, и использовать в полной мере переговорный процесс здесь не получается.

Герман Греф

Мой опыт подсказывает, что гораздо более производительным и выгодным оказывается работа и проведение переговоров с банком «Сбербанк России». В связи с этим хочется сказать о том, что проценты по кредиту в «Сбербанке России», а также проценты, которые взимаются за проведение банковской операции выше, чем в среднем по рынку. Но несмотря на это, для меня, например, может быть вполне достаточным аргументом, что все эти банковские операции проводятся достаточно понятным образом и управлять своими кредитами, вкладами можно быстро и оперативно.

Герман Оскарович Греф, который является сейчас председателем правления, показывает то, что можно организовать и поддерживать в работоспособном состоянии такую большую организацию, которой является Сбербанк сегодня. Во всех городах открываются новые филиалы, там устанавливаются банкоматы и, ещё раз повторюсь, что, войдя в это организацию даже мало-мальски подготовленным, вы сможете решить свой вопрос достаточно быстро и получить ответ в понятной форме. Единственной платой за это являются высокие проценты и комиссии.

Греф родился в феврале 1964 года в Павлогорадской области. В школе учился на «хорошо», окончил школу в селе, женился на своей школьной подруге, и они поступали в Омский государственный университет. Но из-за того, что он учился в селе, поступить туда с первого раза он не смог, поэтому пришлось служить 2 года в армии.

Но это не остановило Германа Оскаровича, потому что он всё равно поступил на юридический факультет после службы. На этом он не остановился и сразу же после окончания Омского университета поступил в аспирантуру Юридического университета Санкт-Петербурга, но диссертацию свою не защитил. В 90-х годах он был знаком с Анатолием Собчаком, который являлся его научным руководителем по диссертации и познакомился с В. В. Путиным. Поэтому в 1994 году он становится заместителем КУГИ мэрии Санкт-Петербурга, затем получает пост председателя КУГИ и вице-губернатора. В 2000-х он перебирается в Москву, становиться заместителем министра госимущества России. Потом занимает посты министра экономического развития и торговли.

А в Сбербанк он пришел в 2007 году, когда его избрали Председателем Правления и Президентом Сбербанка. И повторюсь ещё раз, что если судить по делам, по организации работы Сбербанка, то в этом вопросе Герман Оскарович добился значительных успехов. Работа с клиентами четкая и прозрачная. В каждом отделении Сбербанка, помимо операционистов и старшего мененджера, есть и консультанты, которые большую часть времени находятся непосредственно в контакте с посетителями. Им можно задать несложные вопросы, они помогут с заполнением документов и, более того, сама система регистрации ваших заявлений, их рассмотрение, возможность их решений по существу заслуживает высокой оценки.

Петр Авен

Ещё одним человеком, о котором я хотел рассказать, является Петр Олегович Авен. В 1972 году Петр Авен закончил математическую спецшколу и поступил на экономический факультет МГУ. Сразу после окончания МГУ пошел в аспирантуру и защитил диссертацию. Он является кандидатом экономических наук по специальности «Математические методы в экономических исследованиях». В 1991 году он вошел в состав правительства реформ Егора Гайдара, был первым заместителем министра иностранных дел РСФСР и председателем комитета внешнеэкономических связей. В 92-м году возглавил Министерство внешнеэкономических связей России, а в середине лета занял пост председателя валютно-экономической комиссии правительства. Однако, уже в январе 1994 года отказался от мандата депутата Государственной Думы России ради того, чтобы работать в Альфа-Банке.

Альфа-Банк под его руководством также вырос и развился. Главным недостатком Альфа-Банка является то, что он также, как и Сбербанк, будучи очень большой организацией, взимает со своих клиентов достаточно высокие проценты и комиссии. В то же время сервисы и надежность этого банка тоже крайне высоки. А именно его интернет-приложение «Альфа-клик», на мой взгляд, является одним из самых удобных и продуманных, Для многих пользователей это является очень большим преимуществом.

Если говорить об анализе типичных договоров Альфа-Банка, то для выдачи кредитных договоров по выдаче кредитных карт здесь используется принцип, который я назвал «Сунул, вынул и – кредит». Он состоит в том, что при активации карты клиент подтверждает как свое знакомство с условиями кредитования, общими условиями кредитования, так и свое согласие с ними. Я очень ярко себе представляю картину того, как заемщик пришел в магазин, видит товар, который давно хотел купить, о котором он давно мечтал. И вместо того, чтобы предаваться приятным мыслям, как ему будет хорошо вместе с ним, перед его мысленным взором проносятся «Общие условия предоставления кредита в Альфа-Банке», «Договор о комплексном банковском обслуживании», тарифы и другие документы… Увы, это всё не гипербола. Если договор заключался достаточно давно, то кнопочка на сайте Альфа-Банка с архивом этих общих условий только стыдливо краснеет. Из-за недобросовестных работников нельзя ознакомиться с этими общими условиями. Поэтому иного способа, как вызвать силой мысли эти условия и тарифы, к сожалению, не получится. И более того, если вы в день получения потребительского кредита распечатали с сайта эти условия и тарифы, это всё равно не оформленные документы, потому что они не заверены сотрудником банка. Это даже не заверенная копия, а не тем более договор, который требует Гражданский кодекс для кредитных договоров с подписями двух сторон. Более того, для договоров потребительского кредита, заключенных до июля 2014 года, есть примечательная особенность, состоящая в том, что за просрочку платежа за каждый день пеня составляет более чем 700 % годовых, что значительно больше, чем реальные убытки банка. Начисление пени происходит не только на задолженность по самому кредиту, но и на начисленные проценты. Это сложные проценты: проценты на проценты, что категорически запрещено. Но и после июля 2014 года есть «приятные» сюрпризы от Альфа-Банка. Один из них мне встретился в том, что в договоре на товарный кредит встречается плавающий процент. При том, что платеж по кредиту четко установлен, но через 6 месяцев после того, как заемщик старательно платил указанную сумму, совершенно неожиданно процентная ставка увеличивается почти в 6 раз. То есть, человек уже чем-то попользовался, не вернуть и ничего сделать не может, и вынужден принимать те условия, которые есть.

Алексей Вознесенский

Ниже вашему вниманию будет представлено интервью, взятое мною у Алексея Вознесенского, начальника юридического отдела агентства «Свобода».

– Расскажите, пожалуйста, чем вас привлекла тема освобождения от кредитов?

– Дело в том, что наш юридический отдел как раз специализируется по вопросам кредитования физических лиц. в этом направлении. Сегодня, с учетом кризиса, который фактически уже возник в нашей стране, идет повальный бум невозвратов взятых кредитов и реально люди не знают, что делать. Многие потеряли работу, у многих людей была сокращена зарплата, и надо научить их, что делать в подобной ситуации. Нами уже накоплен опыт, и мы должны, мы просто обязаны им поделиться, донести его до людей, которые попали в такую трудную ситуацию.

– Изменилось ли с наступлением кризиса взаимодействие между заемщиком и банком?

– В принципе, оно никак не изменилось. Кредитный договор, подписанный заемщиком и банком, остался тот же самый и законодательство никак не поменялось. Единственное, что со стороны банков сейчас возрастает активность по взысканию долгов.

– В чем вам видится корень проблемы?

В России большинство людей фактически не знает своих законных прав. Этим злоупотребляет банковская сфера и коллекторские агентства. Они просто пользуются доверчивостью людей, угрожают и пугают их.

– Чем же вы помогаете позвонившим вам людям?

– Получается так, что мы оказываем не только юридическую помощь, но порой и психологическую. Мы хотим, чтобы человек знал, каким образом кредиторы имеют право взыскивать долги, какие конкретные права есть у заемщика и как этими правами пользоваться.

– Как вам удается сочетать юридическую строгость с доступностью изложения? Если судить по тому, что продается в книжных магазинах это большая проблема. Есть либо совсем попса, либо специальная юридическая литература, которая не под силу обычному человеку.

– Мы начинаем с ознакомительного варианта. Мы предлагаем, во-первых, всю законодательную базу, и, во-вторых, пошаговый выход из данной ситуации на законных основаниях. Чтобы самостоятельно отстаивать свои права при таком подходе клиенту не нужно иметь юридического образования. Это была наша главная задача, чтобы сделать материал доступным для понимания обычного человека.

– Произошли ли существенные изменения в связи со вступлением в действие закона о потребительском кредите?.

– Никаких радикальных изменений не произошло. Сейчас, Кирилл, более актуальная тема будет – принимаемый закон о банкротстве.

– Вы имеете в виду изменений, касающиеся банкротства физических лиц?

– Время до вступления изменений в силу надо ещё прожить. А лучше начинать действовать уже сейчас. Скорее всего, этот закон кредиторы делали под себя. У банка появляются дополнительные рычаги для того, чтобы взыскать с него деньги. Взысканием начнет заниматься не судебный пристав, перегруженный работой, а управляющий. Он будет досконально копаться в наличии имущества, чтобы заемщик не утаил имущество преднамеренно, если такие возможности у него будут. Вместе с тем, в нынешнем законодательстве есть все, чтобы цивилизованно решать эти проблемы. Нам эти поправки в закон каких-то особых облегчений не принесут.

– Прокомментируйте распространенный совет отсидеться, не платить долги и дожидаться окончания срока исковой давности.

– Срок исковой давности составляет 3 года с момента последнего документально подтвержденного общения заемщика с кредитором. Телефонный звонок не считается общением. Из нашей практики банки подчас пропускают этот срок. Поэтому, в какой-то мере, такая политика у кого-то будет оправдана, но способов предсказать заранее вероятность такого исхода, понятно, не существует.

– Какой универсальный совет вы могли бы дать заемщикам?

– Просто надо не бояться, изучать правовую базу и знать свои права, ведь на самом деле, закон на стороне грамотного заемщика.

Можешь ли удою вытащить Левиафана?

«Не ищи защиты на стороне, а то враг подумает, что ты ослаб».

Фильм «Левиафан»

Мне хочется развить особенности своей методики на очень наглядном и ярком примере. А именно, на фильме режиссера Звягинцева «Левиафан». Я не буду вдаваться в обсуждение художественных свойств картины или каких-то других, а остановлюсь именно на тех вопросах, которые затрагивал в данной книге.

Итак, начинается фильм с того, что главный герой Коля едет на вокзал встречать своего армейского друга Диму. Дима по сценарию является столичным адвокатом и приехал в этот поселок для того, чтобы помочь защитить права Коли. Всё дело в том, что у Коли изымают его земельный участок вместе со стоящим домом для муниципальных нужд. Детали дела в фильме совершенно не показывают, а сразу же переключаются на решение арбитражного суда местной инстанции, согласно которому земля подлежит изъятию и определена величина компенсации за эту землю.

Поскольку никаких деталей самого дела до нас не доводится, то нам остается только апеллировать к общим положениям гражданского законодательства. Мы убеждаемся в том, что в Гражданском кодексе такого определения, что относится к государственным муниципальным нуждам. Поэтому существует целый ряд альтернативных толкований. Одной из наиболее распространенных точек зрения является то, что изъятие земельного участка для муниципальных нужд это есть муниципализация недвижимости, осуществляемая на основании судебного решения с предварительной компенсацией стоимости земли. И в таком его понимании всё вроде бы даже сделано вполне законно.

Но, безусловно, к чему нас и призывают авторы фильма, это увидеть тот факт, что действительной необходимости публичной власти в использовании данного земельного участка, в принципе, нет. Всё дело в том, что, как в конце выясняется, земельный участок изымается для того, чтобы возвести там новую церковь. В то время как в поселке есть заброшенная старая церковь, было бы значительно более обоснованным и понятным использовать средства на реставрацию и восстановление старого храма с собственной историей, а не на строительство совершенно нового объекта. Но такое простое решение, видимо, не устраивает автора фильма. Мэрия, скорее всего, апеллировала к тому, что это необходимо для градостроительных или социально-значимых целей. Видимо, разрушенная церковь с сохранившимися остатками фресок должна была еще отчетливее подчеркнуть бессмысленность идеи мэра.

С другой точки зрения наших юристов, возможно и частное использование изъятых участков для муниципальных нужд, но всё равно оно должно вести к удовлетворению государственных или муниципальных нужд. Нарушение остается явным и при таком подходе. Возможность этого изъятия в интересах частных лиц, например, строительства церкви, является недопустимым. Это сильно снижает права частного собственника на использование принадлежащего ему земельного участка.

Срытая от зрителей завязка фильма связана именно с тем, что в современном действующем Гражданском кодексе понятие государственных муниципальных нужд не сформировано. Но оно компенсируется Земельным кодексом. В статье 49 четко перечислены условия, при которых возможно изъятие земельных участков, в том числе, путем выкупа, для государственных и муниципальных нужд. И в ней же четко сказано, какие это могут быть нужды. Изъятия для строительства церкви, которая официально отделена от государства, в этом перечне нет и быть не может. Но всё это не показывается и обо всем этом не говорится. Нас уже ставят перед фактом о том, что прошли не только слушания, но и прошла апелляция. Судом принято решение об изъятии земельного участка путем выкупа, причем это сделано при условии предварительного извещения собственника и компенсации стоимости земельного участка на основании решения суда, как сказано в ст. 55 Земельного кодекса.

В фильме проводится мысль, что сумма, которую назначил суд, является неправильной и несправедливой. Однако я посмотрел в интернете, и цена, которая была определена решением суда, а именно, 600 тыс. руб., вполне соответствует стоимости комфортабельной квартиры между двух и даже трехкомнатной в городе Мончегорске, где и проходило заседание апелляционного суда. Неверно поданы факты, что в поселке на назначенную сумму главный герой не сможет ничего купить кроме обшарпанной, совершенно неблагоустроенной квартиры, которую демонстрируют в фильме. Потому что в поселке, находящемся в отдалении от Мончегорска, квартиры будут стоить дешевле. И единственный вариант, который все объясняет, только один. Видимо Коля большую часть из этой компенсации пропьет с друзьями. А только то, что останется, пустит на улучшение своих жилищных условий. Только в этом случае возможно получение той халупы, а не квартиры, которую нам старательно показывают в качестве варианта.

После того, как Коля с адвокатом Димой проигрывают суд, они по совершенно непонятной причине решают больше не прибегать к законным методам урегулирования этого вопроса, а переходят к противоправным мерам. Причем эти противоправные меры тоже очень и очень незначительны. Но мы их обсудим чуть позже. А сейчас вернемся к тем основаниям, которые есть в Гражданском кодексе и посвящены выкупу земельного участка для государственных и муниципальных нужд.

Начнем с того, что Коля обосновывает свое нежелание двигаться с насиженного места тем фактом, что здесь жил его отец, дед «и я здесь буду жить». Переводя на юридический язык, это означает то, что данный земельный участок используется Колей на праве пожизненного наследного владения. Прекращение владения подразумевает использование статьи 283. В ней сказано, что, изъятие участка производится на тех же правовых основаниях, как и в других случаях, предусмотренных законом. Ни каких Колиных прав этим не ущемляют. В этой же статье указано, что прекращение прав владения таким земельным участком предусматривается теми же статьями Гражданского кодекса, как и все остальные варианты выкупа земельного участка.

В статье 279 говорится: «земельный участок может быть изъят у собственника путем выкупа». Данный пункт полностью соблюдается. «Собственник должен быть не позднее, чем за год до предстоящего изъятия письменно уведомлен органом, принявшим решение об изъятии». Это тоже соблюдено, потому что главный герой уведомлен, уже прошли судебные заседания и решение вступило в законную силу. То есть, этот момент мэром тоже выполнен.

Дальше решение подлежит государственной регистрации органом, осуществляющим регистрацию прав на земельный участок, и собственник должен быть извещен о проведенной регистрации. Раз суд принял к рассмотрению данное дело, то видимо, регистрация также была произведена, и собственник про неё осведомлен. С момента регистрации до изъятия участка, до достижения соглашения или принятия судом решения о выкупе участка, он может владеть, пользоваться и распоряжаться данным участком. Здесь, в принципе, всё так и есть, его никто не ограничивал в правах владения, пользования и распоряжения.

Но показанное использование вызывает у меня очень много вопросов, потому что фактически ни сам Коля, ни его жена Лиля ничем полезным не занимаются. Показан только один эпизод, когда его уговаривают починить машину у знакомых, и он за глаза ругает того, кто его заставил трудиться. Ремонтировать свой дом и улучшать земельный участок Коля не способен. Вместо борьбы мы видим только пьянство и ругань.

Плата за земельный участок, согласно статьи 281 Гражданского кодекса, определяется соглашением с собственником участка. Мэр приезжает к Коле на встречу, хотя оба при этом находятся в изрядном подпитии. Фраза, которую произносит при этом мэр, никак не говорит о нем что-либо плохое. Он произносит буквально следующее: «Никак не хотите по-хорошему, поэтому и сидите в…(понятно в чем?)». И самое удивительное в этой сцене состоит в том, что с одной стороны, формально говоря, мэр приехал на переговоры, и можно было бы попытаться повернуть эту встречу в конструктивное русло. Тем более, что на этой встрече присутствует столичный адвокат Дима, который, не пытается успокоить присутствующих, усадить их за стол переговоров и повернуть дискуссию в какое-то конструктивное русло. Вместо этого он действует по примеру Вадима Рожкова из известного скетча «Уральских пельменей», когда фактически он подстрекает против представителей власти всех присутствующих.

Дима постоянно общается по мобильному телефону, но включить диктофон и начать запись он не догадывается. Никаких мер для того, чтобы разговор пошел конструктивно, адвокат не принимает. Вполне естественно, что начавшаяся перепалка переходит во взаимные обвинения и сплошные матюги.

Коля, которому нам предлагают сочувствовать, постоянно грубит, угрожает и ничего не делает в течение всего фильма. И это самое удивительное в данной картине то, что нам предлагают сочувствовать человеку, который ничего для улучшения своего положения не хочет делать.

Более того, показывается, что он уже начинает складывать свои вещи. Он завозит коробки, т. е. фактически мирится со своим поражением, а ругаться и спорить продолжает просто по привычке.

Коля с Димой решают подать заявление в полицию, и тоже не доводят этого дела до конца, потому что Коля в очередной раз начинает грубить и угрожать, вместо того, чтобы добиваться регистрации своего заявления. Его арестовывают, и жена Лиля, тоже по совершенно непонятной причине, изменяет ему с Димой. После этого Дима отправляется в прокуратуру и суд с заявлениями. Но не застает судью и прокурора на месте и переходит к прямым угрозам мэру. А именно: он отправляется на прием к мэру, чтобы ознакомить его с теми документами, которые он добыл в Москве. Эти документы являются компроматом и характеризуют мэра, как жестокого человека, у которого, как там говорится, «руки по локоть в крови».

Адвокат, вместо того, чтобы защищать права своего друга, своего клиента, доходит до противоправных действий, подпадающих под действие статьи 163 Уголовного кодекса, т. е. занимается обычным вымогательством. Фактически он выдвигает требование к мэру по совершению действий имущественного характера под угрозой разглашения позорящих его сведений. Мэр реагирует на действия, прямо прописанные в уголовной статье, в том же самом ключе. Он приглашает недальновидного Диму, который знает обо всех правонарушениях мэра, но тем не менее, простодушно садится в его машину. Тот вывозит его за город, где местные хулиганы избивают Диму. После этого для усиления эффектности, мэр производит два выстрела над ухом униженного адвоката с тем, чтобы он убирался в свою Москву.

В анонсе фильма заявлена борьба с системой, с властью, с клерикалами и тому подобное. Получившийся фильм оказывается хроникой алкашей-синяков, которые весь фильм только то и делают, что пьют больше или меньше. Кончается фильм ещё более нелогично, но это связано с уголовным процессом, поэтому для нашего повествования не очень интересно.

Значит, решение суда в пользу мэра имеется, адвокат больше этим делом заниматься не будет: он унижен, избит и выгнан из поселка. Сам главный герой Коля соглашается с этим решением, поскольку он, фактически, начинает паковать свои вещи. Даже внутри у него никакого протеста нет. И основания, из-за которых у мэра появляется желание отправить Колю на нары, осудить за непонятно как случившуюся смерть его жены Лили, совершенно нелогично. Если бы ему уж так хотелось подстраховаться, то гораздо логичнее было бы использовать статью 30 Гражданского кодекса, а именно, ограничение дееспособности. Потому что с таким диким пьянством, которое показано в фильме, его вполне можно считать ограниченно дееспособным и назначить ему попечителя. У Коли остались бы тогда только права совершать мелкие бытовые сделки, а всё остальное быстро и эффективно сделал бы для мэра свой попечитель.

Теперь расскажу вкратце о том, о чем говорит мой опыт, как я решал данный вопрос. Он связан был, в первую очередь, с тем, что, когда я оканчивал университет и уже писал свой диплом, у меня умерла бабушка, которая владела домом. И после защиты диплома я начал вступать в наследство. Первое, с чем я столкнулся, было то, что, несмотря на то, что все документы о браке и свидетельство о рождении у моей мамы было в наличии, в хорошей сохранности, тем не менее, их не признали для вступления в наследство. Первым делом пришлось доказывать и восстанавливать то, что моя мама является дочерью бабушки. Из первого своего судебного разбирательства я извлек два важных урока.

Первый из них состоял в том, что даже документы, оформленные в городе, официальным Загсом, всё равно могут подвергаться сомнению, и для их восстановления необходим суд. Я усвоил, что не надо слепо доверять всем документам, даже тем которые являются оригиналами и имеют живую подпись и печать. Вполне возможно, что им потребуются дополнительные уточнения.

И второй, очень важный момент, заключался в том, что я легко собрал свидетелей, которые были готовы родство подтвердить. Но, собрав судебное заседание и подав это заявление, я, естественно, не ожидал того, что судья, разобравшись в сути вопроса, затрудниться в формулировке своего окончательного решения. И это был первый случай, когда мне было показано, что перед обращением в суд нужно обязательно готовиться к заседанию, а не только приглашать свидетелей и довольствоваться чувством своей правоты.

В наследство я вступил и получил одновременно дом и проблему в том, что эту землю уже очень долгое время хотели использовать для строительства. Участок расположен в центре города и очень удобен для продажи квартир по высоким ценам.

Ко мне стали поступать различные предложения. Но в отличие от героя фильма «Левиафан», в моем случае, ни о каком справедливом выкупе речи не шло. Мне постоянно пытались предложить квартиру, которая была бы неравноценна действительной стоимости моего жилья. Все они требовали огромных вложений и капитального ремонта и находились в самых отдаленных районах города.

Ни одного предложения, которое было бы, по крайней мере, адекватным, я не получил. Однако, я помнил о том, что всё равно нужно вести дискуссию, вести переговоры и не поддаваться на провокации, не выходить из себя, не угрожать, не грубить и в то же время и не делать неосторожных шагов. Я уже знал, что далеко не каждая бумага, под которой тебя просят расписаться, является документом. Когда вместо действительно подготовленного соглашения, о котором мы говорили ранее в соответствии с Гражданским кодексом, мне подсовывали бумажки, которые не имели юридической силы. Они могли стать документами если бы я сломался и их подписал.

Я постоянно вел переписку, ссылался на знание законов и их цитировал. Благодаря последовательному проведению данных процедур, полностью в противоположном ключе по сравнению с героем фильма Звягинцева, мне и удалось решить свой вопрос положительно.

Об авторе

Я родился и вырос в Туле, где окончил школу с золотой медалью. Затем учился в МГУ им М. В. Ломоносова.

Окончил аспирантуру и защитил кандидатскую диссертацию.

Мне доверяют:

Что вы получите от сотрудничества со мной

Если у Вас возникли вопросы по применению материалов книги готов оказать помощь, заходите:

♦ на сайт: http://conscred.ru/

♦ в скайп: kvbaklanov

♦ ВКонтакте: https://vk.com/id206434593

♦ Фейсбуке: https://www.facebook.com/profile.php?id=100007932970845

Буду рад познакомить Вас с моими новыми результатами и ответить на ваши вопросы. Обращайтесь!

Все ресурсы вам в помощь

1. ФЗ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»

Распространяется на все кредитные договора между кредитными организациями и заемщиками – физическими лицами

2. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»

Установлен запрет кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров.

3. Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»

Допускается страхование рисков в любой страховой организации. Однако, если такая организация не будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к страховым организациям, банк может отказать в страховании рисков в конкретной организации.

4. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности»

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

5. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Условие кредитного договора с заемщиком-гражданином о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика ущемляет права потребителей.

Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности гражданина по кредиту (выписок по кредитной карте) противоречит закону и ущемляет права потребителей.

Условие целевого кредитного договора о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик, нарушает права потребителя.

Условие кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что к отношениям сторон не применяются положения ст. 428 ГК РФ (договор присоединения), ущемляет права потребителей.

Условие договора о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит закону и не ущемляет права потребителей. Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя.

Включение в кредитный договор условия о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора, нарушает права потребителя.

Условие кредитного договора о том, что в случае просрочки возврата части кредита, выданного заемщику-гражданину, проценты за пользование соответствующей частью кредита в период такой просрочки взимаются в удвоенном размере, не нарушает прав потребителя, так как названным условием установлена ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства.

Положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.

Условие кредитного договора о том, что споры по иску банка к заемщику-гражданину рассматриваются судом по месту нахождения банка, нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Установление в кредитном договоре штрафа за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.

В случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике.

Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

6. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147

Случаи правомерности применения к кредитному договору применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения.

В связи с тем, что повышение процентов за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита представляет собой меру ответственности должника за нарушение обязательства, суд с учетом обстоятельств дела вправе на основании мотивированного заявления ответчика снизить размер названных процентов в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Разрешая спор о взыскании с заемщика причитающихся процентов за пользование кредитом, суд учитывает фактические и юридические обстоятельства допущенных нарушений, а также то, привело ли нарушение к образованию у кредитора убытков.

Существенные условия кредитного договора.

Существенные, но определимые условия договора.

Условие кредитного договора, ограничивающее право заемщика на совершение ряда сделок (кредитных договоров, договоров поручительства, залога).

7. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными»

Признание кредитного договора недействительным

Признание кредитного договора незаключенным

8. Определение Верховного Суда РФ от 17.05.2011 по делу N 53-В10-15

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

9. Определение Верховного Суда РФ от 23.12.2014 N 80-КГ14-9

В том случае, если заключенный с заемщиком – физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушает права потребителя.

Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и взимание за них денежных средств неправомерно.

10. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика у конкретного страховщика (или предварительно согласованного с банком) ущемляет права потребителей.

11. Определение ВАС РФ от 16.08.2012 N ВАС-10575/12 по делу N А40-125726/11-148-1144

Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения однородных обязательств гражданина перед банком, если при этом погашение просроченной части суммы основного долга осуществляется ранее процентов за пользование кредитом, так как такое изменение улучшает положение заемщика.

12. Постановление Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N А50-17244/2008

Возложение на потребителя обязанности по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением прав потребителей.

13. Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 по делу N А40-10023/08-146-139

Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекс) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Включение банком в Условия предоставления кредитов положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя.

14. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 12.11.2008 по делу N А79-3728/2008

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. При таких обстоятельствах в действиях кредитора имеется состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена в части 2 статьи 14.8 КоАП РФ

15. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.03.2009 по делу N А29-5516/2008

Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита с согласия займодавца не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 Кодекса, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований.

16. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.05.2010 по делу N А29-11859/2009

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

17. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 06.06.2011 по делу N А79-7240/2010

Согласно системному толкованию изложенных норм установление и взимание дополнительных платежей по кредитному договору, в том числе за открытие (закрытие), ведение ссудного счета в виде единовременного платежа либо комиссии (тарифа) за выдачу кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

18. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 25.11.2011 по делу N А43-1602/2011

Указанный вид платежа (тариф, комиссия) за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

19. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2012 по делу N А43-12748/2011

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

20. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.04.2012 по делу N А43-740/2011

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с этим обоснован вывод судов обеих инстанций о том, что условие договора кредита о страховании жизни и потери трудоспособности заемщиков ущемляет установленные законом права потребителей.

21. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 14.08.2012 по делу N А28-8920/2011

Обязанность уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

22. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 06.09.2012 по делу N А39-3745/2010

В законодательстве отсутствуют положения, предоставляющие банку в отношениях с потребителем (заемщиком) право в одностороннем порядке изменить условия кредитных договоров, очередность погашения задолженности или стандартных тарифов и тарифов Банка.

23. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 08.10.2012 по делу N А43-41077/2011

Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Следовательно, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

24. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.03.2013 по делу N А29-1434/2012

Является недопустимым включение в договор займа, в котором заемщиком является физическое лицо, условий об иных нарушениях, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса, которые приводят к возникновению у заимодавца права требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком.

25. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 22.03.2013 по делу N А29-5098/2012

Условие кредитного договора, предусматривающее предоставление кредита только в безналичном порядке (без возможности получения его наличными денежными средствами через кассу банка), нарушает права потребителей.

26. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 07.02.2014 по делу N А31-6383/2013

Условие кредитного договора о взимании банком с заемщика платы за выбор или изменение даты ежемесячного платежа по договору ущемляет права потребителей.

Выполнение заемщиком обязанности по исполнению кредитного договора путем внесения обязательного ежемесячного платежа в счет погашения кредита и процентов по нему наличными денежными средствами в кассу кредитной организации не является банковской операцией, за совершение которой заемщик обязан нести дополнительные затраты.

27. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 27.03.2014 по делу N А17-1959/2013

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Следовательно, право заемщика на досрочный возврат займа не может быть ограничено установлением минимальной суммы досрочного возврата.

В законодательстве отсутствуют положения, предоставляющие банку в отношениях с потребителем (заемщиком) право определять очередность погашения задолженности, предусматривающую уплату иных комиссий и расходов, штрафных процентов вперед платежей, очередность которых установлена статьей 319 Кодекса.

28. Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 31.07.2014 по делу N А43-17945/2013

Выдача наличных денежных средств по кредиту не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению Банку денежной суммы с уплатой процентов за нее.

29. Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 09.09.2014 по делу N А43-24135/2013

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.

30. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2008 N А33-13310/07-Ф02-1636/08 по делу N А33-13310/07

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

31. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 14.05.2008 N А33-12575/07-Ф02-1933/08 по делу N А33-12575/07

Ограничение права заемщика на совершение сделок по получению кредитов, предоставлению залога и поручительства без уведомления (согласия) банка является нарушением прав потребителей.

32. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 19.02.2009 N А78-4803/08-Ф02-264/09 по делу N А78-4803/08

Условия договоров о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка и снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка ущемляют права потребителей.

33. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 25.05.2009 N А33-8727/08-Ф02-2223/09 по делу N А33-8727/08

Взыскание неустойки ущемляет права потребителей и положения ст. 811 ГК РФ, регулирующей порядок начисления процентов за просрочку возврата суммы займа, если она начисляется на сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, взимаемых за нарушение срока оплаты кредита в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

34. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.05.2010 по делу N А78-6909/2009

Наряду с такой необходимой информацией как процентные ставки по кредитам законодатель считает необходимой для потребителя информацию о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, сведения об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

35. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.03.2010 по делу N А78-6805/2009

Условие кредитного договора с физическими лицами об установлении срока рассмотрения претензий заемщика в 60 дней ущемляет права потребителей.

36. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.05.2010 по делу N А19-28835/09

Граждане вправе самостоятельно, без согласия третьих лиц (в данном случае банка) заключать любые не противоречащие действующему законодательству сделки, в том числе, выступать поручителем, передавать в залог свое имущество, получать кредиты в кредитных организациях.

37. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 21.12.2010 по делу N А58-4093/2010

Толкование положений ст. 29 ФЗ от 2.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в их системной связи позволяет сделать вывод о том, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентных ставок по кредитному договору с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем.

38. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 24.12.2010 по делу N А33-10999/2010

Установление в кредитном договоре неустойки за нарушение банком сроков перечисления кредита в меньшем размере, чем предусмотрено п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» (три процента от цены услуги), является ущемлением прав потребителей.

В отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом.

39. Постановление ФАС Уральского округа от 05.02.2013 N Ф09-14177/12 по делу N А60-27541/2012

Нормами действующего законодательства, регулирующего правоотношения сторон кредитного договора, в котором заемщиком выступает гражданин, не предусмотрено право банка на включение в договор условия о взыскании неустойки в виде штрафа, то положение вышеуказанных пунктов Тарифов и Условий противоречит п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

40. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17.04.2013 по делу N А78-6940/2012

Условие договора, в соответствии с которым банк не несет ответственности за задержку зачисления денежных средств на текущий счет, произошедшую в результате сбоя или отказа системы Межбанковского Центра Информации Банка России, нарушает права потребителя.

41. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 12.02.2014 по делу N А19-6852/2013

Организация кредита является действием Банка, направленным на исполнение обязательства по предоставлению кредита, в процессе которой возникают расходы, и возложение уплаты таковых на потребителя-заемщика неправомерно, поскольку заемщик уже уплачивает проценты за полученный кредит. При этом заемщик лишен возможности в полном объеме реализовывать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы, поскольку такая возможность предусмотрена в случае перечисления денежных средств на текущий банковский счет или иной счет заемщика, что существенно ущемляет права потребителя на получение услуги в том виде и объеме, как это предусмотрено существенными условиями договора.

42. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 29.12.2009 N Ф03-7727/2009 по делу N А59-3481/2009

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 17 Закона N 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

– нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, – его жительства;

– жительства или пребывания истца;

– заключения или исполнения договора.

43. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 21.11.2011 N Ф03-5751/2011 по делу N А37-1329/2010

Условие кредитного договора о возможности осуществлять платежи по возврату кредита, уплате процентов, неустоек только в безналичной форме или о необходимости получить предварительное согласие кредитора на внесение наличных денежных средств в его кассу либо условие договора о взыскании комиссии за их внесение в кассу нарушает права потребителей.

Возложение на заемщика обязанности предоставлять информацию о своем финансовом положении, в том числе о финансовых обязательствах, счетах, открытых в других кредитных организациях, а также иных сведениях, после заключения кредитного договора является нарушением прав потребителей.

44. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 26.03.2014 N Ф03-907/2014 по делу N А04-3157/2013

Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

45. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 02.12.2008 N Ф04-7260/2008(16495-А45-32) по делу N А45-7201/2008-52/173

Недоведение до потребителя информации о полной сумме, подлежащей выплате за предоставленный кредит, является нарушением прав потребителей.

46. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.07.2009 N Ф04-4122/2009(10389-А75-46) по делу N А75-1367/2009

Условие кредитного договора с физическими лицами о праве банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах в банке при досрочном истребовании возврата кредита и уплаты процентов по нему ущемляет права потребителей.

47. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.08.2010 по делу N А70-4459/2010

Условие кредитного договора о праве банка на распространение информации о заемщике и факте ненадлежащего исполнения им кредитного договора является ущемлением прав потребителей.

48. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.02.2011 по делу N А27-9394/2010

Наложение на потребителя обязанности страховать предмет залога по кредиту у конкретного или согласованного с банком страховщика является нарушением прав потребителей.

49. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 11.12.2012 по делу N А70-2676/2012

Изменение в одностороннем порядке суммы платежей по кредитному договору нарушает право потребителя на получение необходимой и достоверной информации.

50. Постановление ФАС Московского округа от 24.06.2010 N КА-А40/6045-10 по делу N А40-126225/09-79-741

Обязанность застраховать приобретаемый транспорт не ущемляет права заемщика, поскольку согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а данное условие о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.

51. Постановление ФАС Московского округа от 02.07.2010 N КА-А40/6726-10 по делу N А40-9155/10-147-62

Условие кредитного договора о возможности банка в одностороннем порядке изменять кредитный лимит нарушает Закон «О защите прав потребителей».

52. Постановление ФАС Московского округа от 28.12.2010 N КА-А41/16204-10 по делу N А41-12206/10

Условие кредитного договора, согласно которому при погашении задолженности с банковских счетов заемщика, открытых в других кредитных организациях, обязательство по возврату кредита и уплате процентов считается исполненным в момент зачисления указанных сумм на корреспондентский счет кредитора, ущемляет права потребителей.

Изложение условий кредитного договора мелким шрифтом, не позволяющим потребителю свободно ознакомиться с его содержанием, является нарушением прав потребителей.

53. Постановление ФАС Московского округа от 14.10.2011 по делу N А41-2201/11

Условие договора о взыскании пени за нарушение сроков внесения кредита не противоречит закону и не ущемляет права потребителей, поскольку часть 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации не исключает возможности включения в кредитные договоры условия об уплате заемщиком неустойки.

54. Постановление ФАС Уральского округа от 24.03.2008 N Ф09-1803/08-С1 по делу N А60-29973/07

Неправомерность установления в кредитном договоре обязанности заемщика страховать предмет залога только в страховых компаниях, согласованных в банке. Условие нарушает право потребителя на свободу в выборе стороны по договору и в заключении самого договора.

Раскрытие информации о заемщике при совершении уступки права требования по кредитному договору не является нарушением банковской тайны и не ущемляет права потребителей.

55. Постановление ФАС Поволжского округа от 23.08.2010 по делу N А65-26823/2009

Условие кредитного договора, согласно которому обязательства заемщика по погашению кредита считаются исполненными с момента поступления денежных средств на счет банка, не ущемляет права потребителей, если в договоре не содержится запрета на внесение заемщиком денежных средств наличными.

56. Постановление ФАС Поволжского округа от 03.04.2012 по делу N А65-10352/2011

При этом открытие клиенту банковского счета, на который перечисляется сумма кредита и за обслуживание которого банк взимает комиссию фактически свидетельствуют о переложении банком на клиента бремени по оплате расходов, связанных с предоставлением кредита, что противоречит статьям 1, 5 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», предусматривающим размещение кредитов за счет банка.

Клиент должен оплатить банку услугу по предоставлению кредита в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму кредита и оплачиваемых именно в качестве платы за его предоставление. Возложение на клиента обязанности по оплате деятельности банка по предоставлению кредита является необоснованным и неправомерным.

57. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 24.10.2007 по делу N А05-3518/2007

Включение Банком в договоры потребительского кредита, заключаемые с физическими лицами, спорного условия, предоставляющего Банку право в одностороннем порядке увеличивать размер платы за пользование кредитом в случае нарушения заемщиком установленной договором обязанности по представлению кредитору информации о своих доходах, не является противоправным в административно-правовом смысле.

58. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 15.03.2010 по делу N А44-5218/2009

Начисление неустойки на сумму несвоевременно уплаченных процентов является нарушением прав потребителей, если договором наряду с неустойкой установлен повышенный размер процентов, начисляемых на сумму кредита при несвоевременном возврате такой суммы.

59. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 по делу N А26-12100/2009

Включение в стоимость кредита на приобретение транспортного средства страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО нарушает права потребителей.

60. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу N А66-9099/2010

Условие кредитного договора об уплате заемщиком пеней, начисляемых ежедневно на сумму фактической задолженности заемщика по процентам за каждый день просрочки уплаты процентов, начиная со дня, следующего за днем окончания очередного срока уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренного договором, и по дату окончания срока действия договора, противоречит законодательству РФ и ущемляет права потребителя.

Взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита нарушает права потребителей.

61. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.08.2011 по делу N А66-8547/2010

Включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика – физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся кредитору платежей; задолженности по кредиту; исполнение обязательств заемщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях неперечисления заемщиком либо перечисления в недостаточной сумме средств в погашение кредитов) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

62. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.08.2011 по делу N А66-8547/2010

Условие кредитного договора, согласно которому датой погашения кредита является дата поступления денежных средств на ссудный счет заемщика, а датой внесения иных платежей – дата их зачисления на счет кредитора, ущемляет права потребителей.

63. Постановление ФАС Уральского округа от 27.10.2010 N Ф09-8730/10-С1 по делу N А60-14329/2010-С6

Банк не имеет права списывать средства со счетов заемщика, открытых в других кредитных организациях.

64. Постановление ФАС Уральского округа от 08.11.2010 N Ф09-9000/10-С1 по делу N А60-11508/2010-С9

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения однородных обязательств гражданина перед банком.

65. Постановление ФАС Уральского округа от 03.02.2011 N Ф09-11602/10-С1 по делу N А47-5247/2010

Кредитный договор не должен содержать пункта об обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

66. Постановление ФАС Уральского округа от 03.08.2011 N Ф09-4572/11 по делу N А60-37006/2010

При досрочном расторжении кредитного договора уплаченные суммы комиссий должны возвращаться.

Остаток денежных средств с кредитной карты должен возвращаться заемщику в течение срока, установленного п. 3 ст. 859 ГК РФ.

Банковская карта и ПИН код не должны направляться по почте простым отправлением.

Банк не должен считать момент списания денежных средств со счета заемщика моментом исполнения обязательства по возврату кредита.

Взыскание комиссии за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты является нарушением прав потребителей.

67. Постановление ФАС Уральского округа от 15.12.2011 N Ф09-8057/11 по делу N А60-6572/2011

Банк не может обязать заемщика получать сведения о размере последнего платежа до его совершения.

Банк не может освобождаться от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, не предусмотренные п. 3 ст. 401 ГК РФ (непреодолимая сила) и п. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» (нарушение потребителем правил оказания услуг).

68. Постановление ФАС Уральского округа от 12.09.2012 N Ф09-7113/12 по делу N А47-10922/2011

Требование платежа по кредиту не может приходится на выходной или праздничный день и должна корректироваться в графике платежей.

69. Постановление ФАС Уральского округа от 10.12.2012 N Ф09-11787/12 по делу N А07-19676/2011

На основании положений ст. 450 и 452 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии условий, определенных сторонами в договоре, этот договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон в судебном порядке. Такое требование может быть заявлено одной из сторон в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

70. Постановление ФАС Уральского округа от 20.12.2013 N Ф09-13294/13 по делу N А60-34119/2012

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства.

Вместе с тем проценты, в том числе и повышенные, за нарушение условий договора должны быть соразмерны сумме несвоевременно внесенных денежных средств.

В силу п. 1 ст. 10, ст. 14 Гражданского кодекса Российской Федерации запрещается злоупотреблять правом, а способы защиты должны быть соразмерными нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

В соответствии с п. 1 ст. 332 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

При этом, нарушение условий договора не является безусловным основанием для начисления неустойки и взыскания повышенных процентов, поскольку в силу п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации основания ответственности за нарушение обязательства подлежат доказыванию Банком в каждом конкретном случае.

71. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 29.09.2014 N Ф09-5116/14 по делу N А60-31459/2013

В силу правовых позиций, изложенных в постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 N 81, вопрос о соразмерности неустойки должен рассматриваться с учетом характера возникшего обязательства и компенсации убытков кредитора путем взимания платы за пользование денежными средствами в случаях заключения кредитного договора.

Установление суммы неустойки в завышенном размере является злоупотреблением правом, может привести к неосновательному обогащению банка, осложнению возможности погашения долга, то есть является нарушением прав заемщика.

72. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 22.12.2014 N Ф09-8975/14 по делу N А60-8812/2014

Банк не может обязать заемщика соблюдать досудебный порядок разрешения споров с банком.

Взыскание повышенных процентов (неустойки) за нарушение срока оплаты кредита может быть признано судом нарушением прав потребителей. Это возможно в том случае, когда предусмотренный кредитным договором размер процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности, многократно превышал действующую ставку рефинансирования Банка России.

73. Постановление ФАС Центрального округа от 13.03.2013 по делу N А68-6680/2012

Банк не может сокращать срок предъявления требований, связанных с выявлением фактов ненадлежащего исполнения банком условий договора (п. 3 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

74. Письмо Роспотребнадзора от 02.11.2011 N 01/13941-1-32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146)»

Рассматривается вопрос о привлечении банков к административной ответственности в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ.

Content

Кирилл Бакланов
Краткий курс укрощения банкиров, бюрократов и коллекторов

Благодарности

Авралом об стол

Как создавалась система

Почему удобства быстро превращаются в проблемы

Просто осуществи мечту

Делай-раз! Делай-Два!

100 советов укротителю финансов

10 советов для новичка в теме финансов

10 советов для профи в сфере личных финансов

4 технических совета

10 главных книг

7 советов по выбору фильсов и интернет ресурсов

10 советов для критических ситуаций

10 типичных ошибок начинающих

10 типичных ошибок подмастерьев

10 интересных фактов

8 разных советов

11 советов по поиску консультантов

14 полезных идей

Если коллектор пытается выйти из-под контроля

Почему кредит не товар

Почему кредит не услуга

Путь жертвы

Как превратить долги в доходы

Звезды разные нужны

Денис Шевчук

Александр Сухово-Кобылин

Олег Тиньков

Герман Греф

Петр Авен

Алексей Вознесенский

Можешь ли удою вытащить Левиафана?

Об авторе

Что вы получите от сотрудничества со мной

Все ресурсы вам в помощь