Андрей Галкин

Банкротство физических лиц. Пошаговая инструкция и шаблоны документов для должника и кредитора

© Галкин А. А., Баландин Д. Г., текст, 2017

© ООО «Издательство «Эксмо», 2017

Введение

1 октября 2015 года в России официально заработала процедура банкротства физических лиц, позволяющая заемщикам официально освободиться от долгов, а кредиторам взыскать долг с недобросовестных граждан с помощью специальных правовых инструментов, предусмотренных законодательством о банкротстве.

Однако, как показала практика, у огромной массы должников и кредиторов, которые могли бы в числе первых воспользоваться всеми выгодами нового закона, есть масса страхов и заблуждений по поводу процедуры банкротства. Это вызвано незнанием и отсутствием сложившейся судебной практики в сфере банкротства граждан.

Авторы книги были в числе первопроходцев в этой новой для современной России правовой процедуре. Благодаря нескольким сотням дел о банкротстве граждан, прошедших через их руки, уже в первые полгода работы нового закона они сумели приобрести большой практический опыт в реализации «сырых» и детально не проработанных положений законодательства о банкротстве.

На основе этого опыта, который развивается и дополняется каждый день, и была написана данная книга. Мы уверены, что как минимум 99 % сомнений и заблуждений читателя по поводу целесообразности участия в процедуре банкротства будут развеяны в данной книге.

Глава 1

История института банкротства

Согласно «Энциклопедии Брокгауза и Ефрона» и «Словарю иностранных слов, вошедших в состав русского языка» А. Чудинова слово «банкротство» происходит от итальянского «banco rotto», что означает «сломанная скамья». «Банком» именовалась скамья, которую менялы и ростовщики устанавливали на ярмарках и рынках, а когда ростовщик разорялся и больше не мог выполнять своих обязательств, его скамью ломали.

Банкротство – процедура, которая существовала издревле, потому что люди испокон веков сталкивались со сложностями в погашении долгов. Еще в Библии, в Ветхом Завете, сказано, что каждый седьмой календарный год необходимо прощать долги всем евреям, а не евреям необходимо прощать все долги раз в 50 лет и выпускать всех из долгового рабства, независимо от расы, цвета кожи и вероисповедания. Как мы понимаем, это просто рекомендация, но все же…

Стоит сказать, что ситуация, при которой должник не может расплатиться по своим долгам, всячески осуждалась обществом везде и в любое время. В древних цивилизациях по умолчанию мерой, которая применялась к такому должнику, было долговое рабство до момента полной отработки долга. Дальше, с прошествием времени и развитием делового оборота, на эту проблему стали смотреть более широко и начали выделяться некоторые ситуации, при которых может потребоваться защита прав должника. Начали разделять случаи, когда должник мог попасть в состояние неплатежеспособности умышленно (то есть преступное банкротство), а иногда по неосторожности или вовсе при отсутствии вины. У должников начали появляться различные права, круг которых со временем только расширялся.

В Древней Греции за долги главы семейства (глава семейства владел всем имуществом) вся семья могла попасть в долговое рабство до того момента, пока долг не будет погашен. В некоторых полисах (областях) Греции максимальный срок долгового рабства был ограничен пятью годами, к тому же запрещалось жестокое обращение с должниками, в частности телесные наказания.

В Древнем Риме в случае, если сам должник или суд признавали факт и размер долга, и должник не погашал его в течение 90 дней с момента возникновения такой обязанности, кредиторы имели право изымать и продавать имущество должника в счет погашения долга. Путем однократной продажи имущества долги не списывались. В течение всей жизни, если у должника появлялось какое-то имущество, кредиторы имели право его изымать и продавать, пока долг не будет погашен полностью.

В Англии, в статуте 1705 года, впервые появилась правовая норма, согласно которой «добросовестный банкрот может рассчитывать на полное прощение невыплаченных долгов после продажи его имущества». Как мы видим, появилось понятие «добросовестный банкрот». Им мог считаться тот, кто пришел к банкротству не умышленно, а по неосторожности или в силу стечения обстоятельств или внешних воздействий (пожар, засуха, кораблекрушение и др.).

В истории России банкротство как предпринимателей (купцов), так и простых граждан также существует очень давно. Первый свод законов Древней Руси «Русская правда», изданный в XI веке, различал долговое рабство для виновного должника и реструктуризацию долга для невиновного. В 1740, 1800, 1832 годах в России принимались специальные законы о банкротстве («Уставы о банкротах»), где различалось банкротство предпринимателей (купцов) и банкротство обычных граждан.

В 1929 году, когда уже существовал Советский Союз и право частной собственности отсутствовало, тем не менее законом признавалось право на банкротство государственных предприятий и кооперативов.

После того как Советский Союз прекратил свое существование, в современной России стал действовать уже третий закон о банкротстве, он был принят в 2002 году.[1] С 1 октября 2015 года в «Главу 10» Закона были внесены значительные поправки, регламентирующие процедуру банкротства граждан, не являющихся предпринимателями. Таким образом, после более чем столетнего отсутствия, в наше законодательство вернулась процедура, позволяющая законно и цивилизованно разрешать проблему с долгами граждан.

Подробно об этой процедуре мы и будем разговаривать в этой книге.

Известные случаи банкротства

Чтобы дать читателям понять, что банкротство – это обычная законная процедура, такая же привычная, как заключение брака или вступление в наследство, мы приведем примеры банкротства известных людей и даже целых государств.

Генри Форд – основатель компании Ford Motor, производящей всемирно известные автомобили «Ford». Это имя настолько известно, что вряд ли про него кто-то не слышал. Форд впервые в промышленном производстве начал использовать конвейер, впервые сделал автомобиль общедоступным, модель «Ford T» была продана огромным тиражом. Благодаря ему автомобиль стал не предметом роскоши, а средством передвижения. Его жизненным девизом было: постоянно повышать эффективность, сделать производство настолько эффективным, чтобы автомобили стали максимально доступными. В течение своей жизни Форд был признан банкротом два раза.

Томас Эдисон – всемирно известный американский изобретатель и предприниматель. Эдисон получил в США 1093 патента и около 3000 в других странах мира. Он усовершенствовал телеграф, телефон, киноаппаратуру, разработал один из первых коммерчески успешных вариантов электрической лампы накаливания, изобрел фонограф. Кстати, именно он предложил использовать в начале телефонного разговора слово «алло». В 1928 году награжден высшей наградой США, Золотой медалью Конгресса. В 1930 году стал иностранным почетным членом Академии наук СССР. Одна из самых известных его цитат звучит так: «Я не терпел поражений. Я просто нашел 10 000 способов, которые не работают». До того как стать богатым и знаменитым, он признавался банкротом пять раз.

Наша страна, Россия, признала себя банкротом в 1998 году. Что именно случилось? Правительством был объявлен дефолт (банкротство) по государственным краткосрочным облигациям. Цена на нефть тогда была крайне низкая (около 10 долларов за баррель), переходная экономика, «лихие 90-е годы». Президент Ельцин баллотировался на второй срок, и ему нужно было срочно поднять свою популярность среди широких слоев населения, коими тогда являлись бюджетники (врачи, учителя, госслужащие и др.), главной проблемой которых были задержки зарплат.

Решение было найдено быстро. Правительство выпустило государственные краткосрочные облигации (ГКО) и продало их на международном финансовом рынке, проще говоря, взяло денег в долг у западных инвесторов. Таким образом, правительству удалось демонстративно выплатить заработную плату бюджетникам, чтобы они были довольны и проголосовали за Ельцина на президентских выборах. Правительство пошло на этот рискованный шаг, но расплатиться по облигациям было нечем, и страна объявила дефолт, иначе говоря, объявила себя банкротом. История показывает, что даже государство считает приемлемым вариантом объявлять себя банкротом.

Первые банкротства граждан в России

Закона о банкротстве граждан многие ждали очень давно и готовиться к его вступлению в силу начали заранее, собрав нужный пакет документов и написав заявление о банкротстве. Поэтому первые заявления были поданы в арбитражные суды по всей России уже 1 октября 2015 года. Так как действующий закон позволяет арбитражному суду при наличии оснований сразу признавать гражданина банкротом и переходить в завершающую процедуру реализации имущества, первые завершенные дела появились сразу после Нового года. Давайте познакомимся с некоторыми из них. Мы будем использовать материалы газеты «Коммерсантъ».[2]

Пенсионерка Галина Брунгард заявила о своей несостоятельности 1 октября 2015 года. Ее долги составили 247,5 тыс. руб. (из них 169 тыс. руб. – просроченная задолженность), суд признал ее банкротом 3 ноября и уже 3 марта 2016 года завершил процедуру ее банкротства. В судебном акте говорится, что доходом госпожи Брунгард является пенсия в размере 13,8 тыс. руб. (исключена из конкурсной массы на личные нужды и проживание должника), из имущества имеются единственная квартира и строение жилищно-бытового назначения (в совместной собственности с супругом). При этом ни один из кредиторов должника не изъявил желания поучаствовать в деле и заявлений о включении в реестр не подавал. «Поскольку требований кредиторов в процедуре банкротства не заявлено, основания для реализации имущества должника с целью расчетов с кредиторами отсутствуют», – указал суд, освободив пенсионерку от долгов.

У супругов Алексея и Марины Кузьминых накопилось 775 тыс. руб. совместных долгов. Госпожа Кузьмина не трудоустроена, ее муж работает водителем автобуса за 10,6 тыс. руб., имущества – нет. Их заявление о несостоятельности от 1 октября 2015 года суд рассматривал в рамках одного дела, отметив, что законом не предусмотрена такая возможность, но он считает это допустимым, исходя из принципа процессуальной экономии и принимая во внимание то, что заявители являются супругами, имеют общие обязательства и общих кредиторов. 9 ноября супруги Кузьмины были признаны банкротами с единственным кредитором в реестре – налоговой инспекцией с требованиями на 2,5 тыс. руб., а 9 марта 2016 года их банкротство было завершено. Финансовый управляющий, отчитываясь по итогам процедуры перед судом, сообщил, что имущество должников принадлежит к предметам обычной домашней обстановки и обихода, на которые не может быть обращено взыскание. Зарегистрированного имущества, дебиторской задолженности, драгоценностей и иных предметов роскоши не обнаружено, все поступления денежных средств за период процедуры – 20,3 тыс. руб. В связи с отсутствием имущества, подлежащего реализации, расчеты с кредитором не производились, и суд освободил должников от оставшихся непогашенными долгов. Любопытно, что 4 марта, уже по истечении срока на включение в реестр кредиторов (он закрылся 21 января), свои требования заявили ОТП-банк и УК «Траст», но они пока не рассмотрены судом.

Специалист по обработке документов в центре госуслуг Марина Амрачева тоже подала заявление о собственном банкротстве 1 октября 2015 года. 3 ноября суд признал ее банкротом и ввел процедуру реализации имущества. В качестве своего дохода должница указала только заработную плату в размере 15,2 тыс. руб., другого имущества у нее не оказалось. Общая сумма долга перед банками составила 538 тыс. руб. Суд, сопоставив размер ежемесячного дохода и размер задолженности, пришел к выводу, что должник не сможет исполнить свои обязательства в срок. По ходатайству должника из заявленной зарплаты суд исключил 10,9 тыс. руб. (размер прожиточного минимума). 3 марта 2016 года срок процедуры истек, ни один из кредиторов не заявил о включении своих требований в реестр, и госпожа Амрачева была освобождена от долгов.

Пенсионер Геннадий Лебедев обратился с заявлением с суд 1 октября 2015 года и 3 ноября был признан банкротом. Суд пришел к выводу, что в отношении должника невозможна процедура реструктуризации долга, поэтому сразу ввел реализацию имущества. Свои требования заявили три кредитора – «Альфа-банк», Совкомбанк и Росгосстрах-банк – на общую сумму 779 тыс. руб., при этом единственным доходом должника является пенсия в размере 9,7 тыс. руб. В собственности у господина Лебедева оказались только квартира площадью 28,8 кв. м и два банковских счета в Сбербанке с остатком 20 руб. Кредиторы были включены судом в реестр, однако на собрание кредиторов не явились, в связи с чем оно было признано несостоявшимся. В декабре по ходатайству пенсионера суд определил исключить из конкурсной массы около 8 тыс. руб. на личные нужды должника. 16 марта 2016 года суд завершил банкротство и списал все долги Геннадия Лебедева, отметив, что оснований для неосвобождения гражданина от обязательств нет.

3 ноября 2015 года Ирина Подшиблова заявила о личном банкротстве. По состоянию на конец октября общая сумма ее долгов перед кредиторами превышала 576 тыс. руб., а единственный источник дохода – это пособия на ребенка (478 руб.), по безработице (5,8 тыс. руб.) и по случаю потери кормильца (7,3 тыс. руб.). Признавая госпожу Подшиблову банкротом и вводя процедуру реализации имущества, суд отметил, что в собственности у нее есть лишь квартира площадью 17 кв. м и три счета в Сбербанке с общим остатком 4,5 тыс. руб. Кроме того, указывалось, что у нее на иждивении есть несовершеннолетний ребенок. 19 декабря должница была признана банкротом. В реестр требований были включены требования налоговой службы на сумму 613 руб. и Сбербанка на 394 тыс. руб. 17 марта 2016 года суд завершил процедуру, и Ирина Подшиблова освобождена от исполнения своих обязательств. При этом в определении суда о завершении банкротства указан только один кредитор – налоговики. По заключению финансового управляющего, признаков фиктивного и преднамеренного банкротства у должника не обнаружено, подлежащие оспариванию сделки не выявлены, имущества для расчетов с кредиторами нет. Все расходы на проведение процедуры составили 26,5 тыс. руб., включая вознаграждение финансового управляющего, затраты на публикацию сообщения о банкротстве и почтовые отправления.

Банкротство в других странах

Чтобы понимать, где мы находимся с точки зрения законодательства о банкротстве, считаю необходимым привести примеры двух противоположных подходов к законодательству о банкротстве, принятых в мире. Это законодательство о банкротстве Германии и законодательство США.

Германия – это страна, в которой существует прокредиторское законодательство о банкротстве. Это значит, что законодательство защищает больше права кредиторов, чем должников. Цель процедуры банкротства – это убрать с рынка неплатежеспособных участников, и в качестве первой процедуры банкротства всегда вводится конкурсное производство (реализация имущества). Дальше в ходе конкурсного производства возможна реабилитация должника в случае восстановления его платежеспособности, но по умолчанию все же вводится ликвидация должника через продажу его имущества. Законодательство Германии различает банкротство предпринимателей и банкротство граждан.

Противоположность германскому законодательству – это законодательство о банкротстве США, которое является традиционно продолжниковым. Здесь больше защищаются права должника, чем кредиторов. Здесь господствует идеология «Fresh start» (от англ. «Свежий старт»), то есть государством всячески поощряется стремление должника начать все с чистого листа. Здесь по умолчанию судом всегда вводятся реабилитационные процедуры, которые предоставляют должнику большее количество времени и возможностей, чтобы восстановить свою платежеспособность и продолжить работу. Законодательство США также различает банкротство предпринимателей и банкротство граждан.

Россия по большей части копирует законодательство Германии и других стран Европы. Тем не менее закон о банкротстве у нас предусматривает очень много реабилитационных процедур, которые позволяют должнику (физическому или юридическому лицу) восстановить свою платежеспособность и не признаваться банкротом. В частности, при банкротстве граждан первая процедура – это процедура реструктуризации долгов, которая вводится судами некоторых регионов России в большинстве случаев. Она дает должнику шанс и время, чтобы восстановить платежеспособность и не расставаться со своим имуществом.

Психологические аспекты банкротства

Мы упомянули, что в зависимости от позиций, на которых стоит законодатель, законодательство о банкротстве может больше защищать интересы кредиторов или должников в тех или иных случаях, а теперь давайте разберем психологические аспекты признания банкротом. При банкротстве граждан это, пожалуй, один из самых важных аспектов работы.

«Это стыдно»

Во-первых, бытует мнение, что быть признанным банкротом – это стыдно. Я думаю, что на этот вопрос мы уже ответили, приводя примеры Генри Форда, Томаса Эдисона и нашей страны – России. Авторы книги не считают, что это стыдно. Признавать свои ошибки бывает непросто, но на этом мы учимся. Чем больше мы смотрим в глаза своим проблемам, тем быстрее мы растем и развиваемся. Банкротство – это всего лишь эффективный инструмент, который позволяет добросовестному должнику освободиться от долгов и начать жизнь с чистого листа, а кредитору – взыскать долг с недобросовестного должника, поэтому этот вопрос мы, пожалуй, закроем.

«Это нехорошо по отношению к банку»

Среди некоторых должников можно встретить такое суждение, что банк, давая деньги в долг, поступил порядочно, а вы, не возвращая ему деньги, поступаете с ним нечестно. Россия – это страна, где больше ценятся отношения между людьми, чем реальное положение вещей. Здесь гораздо важнее не то, кем вы являетесь, а то, что о вас думают другие. Мы должны понимать, что это просто особенности менталитета, что у граждан России повышено чувство совести, вот и все.

На самом деле, если говорить про отношения с банком, то банк – это не человек, а коммерческая организация. Ее цель – получение прибыли. 90 % денег, которые банк выдает в долг, в том числе и вам, – это не его собственные деньги, а средства, которые он перезанял на финансовых рынках, занял у Центрального банка или у физических лиц в виде вкладов. В процент, под который вы взяли деньги в кредит, уже заложены риски невозврата. Средний риск невозвратов для банков по обычным потребительским кредитам составляет 5–8 %, банк имеет возможность привлекать деньги примерно под 2 % годовых на финансовых рынках, закладывает туда риск невозврата 5 %, накидывает сверху свои комиссионные расходы, свой процент (норму прибыли) и вам выдает под 15–20 % годовых, а по кредитным картам и под 30–50 % годовых. Получается, что все просчитано заранее и банк ничем не рискует.

На самом деле, если должник банкротится, он, наоборот, тем самым помогает банкам. Дело в том, что за банками ведется постоянный контроль со стороны регулирующего органа – Центрального банка, который контролирует показатели их активов, в том числе процент плохих долгов. Если процент плохих долгов, то есть невозвратных кредитов, превышает определенную критическую величину, то у банка может быть отозвана лицензия. Если вы инициируете процедуру банкротства, то банк может этот долг у себя списать и этот процент уменьшится. К тому же в нашей стране банки имеют доступ к специальным резервам. Когда банк списывает долг по тем или иным основаниям, ему освобождаются специальные резервы. Поэтому банкротство – это хорошо по отношению к банкам. Банки будут благодарны вам за это.

«А если не получится…»

Страх неудачи преследует некоторых людей во всем, к чему бы они ни прикасались. То же самое можно сказать и о тех, кто раздумывает о процедуре банкротства. Может ли «не получиться» завершить процедуру банкротства списанием долгов? В мельчайших деталях мы разберем всю процедуру с позиции должника и кредитора в данной книге, а в общих чертах вам нужно понять одно – не возникнет никаких проблем со списанием долга у добросовестного должника и со взысканием долга кредитором у должника недобросовестного, так как именно в этом и заключается цель законодательства о банкротстве. В действующем законодательстве предусмотрено множество способов и механизмов выявления фактов добросовестности и недобросовестности всех участников процедуры банкротства, поэтому выяснится что-то важное или нет – лишь вопрос времени.

Что может не получиться при проведении банкротства? Во-первых, идти или не идти в банкротство, нужно определить еще «на берегу», до начала сбора документов. Если у вас есть признаки банкрота и вы действовали добросовестно, то у вас в любом случае получится, если вы возьмете и доведете процедуру до конца. Если на пути возникнут какие-то технические или юридические сложности, то у любых из них есть решения. То есть не получиться просто не может. Вы либо идете и у вас получается, либо вы не идете и не мучаете себя этим вопросом.

«Что, если меня посадят?»

Этот вопрос и этот страх неудачи в крайнем его проявлении возникает из-за «области незнания». Мы не знаем, получится ли обанкротиться, если мы переписали год назад на сына, дочь, маму, папу, внука свою половину квартиры, продали соседу по доверенности машину. А что, если эту сделку оспорят, квартиру и машину отберут, а меня посадят? От незнания и возникает этот страх. В данной книге мы разберем все типовые ситуации, разберем, какие бывают неправомерные действия при банкротстве, за какие вас могут «посадить», а за какие не могут. Вы узнаете, какие из ваших опасений являются надуманными, а какие нет, и навсегда избавитесь от этого страха.

«А что, если с меня снимут последние штаны?»

По телевизору журналисты пугают нас, рисуя красочные картины того, как в дом должников приходит финансовый управляющий и описывает все кружки, ложки, вилки, чайники и одежду, а также постельное белье, оставляя их несчастными «у разбитого корыта». На самом деле это не так, далеко не так.

Безусловно, финансовый управляющий должен провести опись вашего имущества, но это делается совсем по-другому. Без вашего согласия он вовсе не войдет к вам в дом, но лучше не чинить ему препятствий в этом, потому что это может обернуться для вас не очень хорошо. «Последние штаны» с вас никто не снимет, потому что они просто никому не нужны, личные вещи и много что еще (предметы обычной домашней обстановки и быта – холодильник, стиральная машина, мебель и др.) остаются у вас. Список имущества, который у вас не может быть изъят для продажи с торгов, довольно большой. Этот список мы разберем в данной книге. Также мы разберем, как исключать имущество из описи и какое имущество не может быть изъято ни при каких обстоятельствах.

Почему хорошо быть банкротом

Здесь я приведу в пример одного известного писателя – Эрнеста Хемингуэя. Я думаю, все слышали это имя и, возможно, даже читали его книги. Так вот, в его жизни была очень драматическая ситуация: в один момент ему стало казаться, что за ним следят. Всем своим друзьям и родственникам он говорил, что за ним следит ФБР, что все его телефонные разговоры прослушиваются, что его письма вскрываются и читаются, прежде чем он их получает, что за ним постоянно следует кто-то, когда он идет по улице. Однако ему никто не верил. Со временем все стали считать его ненормальным. В какой-то момент его родственникам это настолько надоело, что они закрыли его в психушку, где врачи лечили его электрическим током.

В один солнечный день, когда терпеть это было уже невозможно, он закрылся у себя в доме, взял охотничье ручье и застрелился. Через несколько лет после этой трагической смерти правительство США обнародовало данные, согласно которым, действительно, за Хемингуэем около 10 лет велась слежка ФБР. Оказалось, что ему не причудилось, у него не было мании преследования, за ним действительно следили – все его телефонные разговоры прослушивались, его почта вскрывалась и читалась, за ним постоянно и везде следили.

Что нам может дать этот пример? На самом деле, тут объяснять многое не нужно. Если у вас есть незакрытые обязательства, нечто, что не дает вам спать спокойно и преследует вас повсюду, от чего вам не хочется просыпаться, не хочется ничего делать, жизнь не покажется сказкой. Долги могут превратить вашу жизнь в ад и поставить крест на мечтах о счастливой жизни. Банкротство помогает официально зачеркнуть все долги, начать жизнь с чистого листа и спать спокойно. Помните, раньше была реклама по телевизору в 90-е годы: «Заплати налоги и спи спокойно». Банкротство позволяет это сделать.

Альтернативы банкротству

Антиколлекторы (псевдобанкротство)

В начале 2010-х годов в России стали появляться признаки перекредитованности населения ввиду того, что банковский бизнес достиг определенной черты, дальше которой уже двигаться нельзя. Деньги выдавались под дикие проценты, выдавались всем подряд, даже тем, кому не нужно было их выдавать ни при каких обстоятельствах. Появились микрофинансовые организации, выдающие займы всем подряд под 200–500 % годовых. Ввиду массового роста невозвратов кредитов и займов банкам приходилось развивать работу с коллекторскими агентствами, которые шли на любые меры при выколачивании долгов у населения. По телевидению стали появляться душещипательные сюжеты про бесчинства коллекторов и страдающих от этого должников.

Возникла потребность в услугах по защите от банков, коллекторов и микрофинансовых организаций. В ответ на растущий спрос находчивые юристы и псевдоюристы начали оказывать услуги защиты от коллекторов и псевдобанкротства, потому что официальной процедуры банкротства гражданина тогда еще не существовало. На эти услуги был дикий спрос, люди готовы были платить любые деньги, чтобы их защитили от угроз коллекторов. Юристами стали придумываться серые схемы, как можно заставить банк списать долг при отсутствии такой возможности в законе. Предлагались различные схемы работы с судебными приставами, службами безопасности банков, векселями и договорами цессии.

Фирмы, которые этим занимались (они существуют и сейчас), стали называть себя «антиколлекторами». В чем их суть? Они, во-первых, защищают вас от коллекторов, настраивая переадресацию с вашего телефона незнакомых звонков на их call-центр или вообще на автоответчик, а вы обязуетесь регулярно вносить абонентскую плату за то, что вас ограждают от этих звонков. Также они помогут вам составить пакет документов на отзыв ваших персональных данных (телефонов родственников и работодателя) из банков, коллекторских агентств и других организаций, чтобы туда перестали звонить. В некоторых случаях это помогает прекратить звонки родственникам или на работу. Однако нужно понимать, что вам лично в случае, если вы не возвращаете долг, звонить имеют право и банк, и любая организация по поручению банка, которая работает с долгами, потому что вы должник и по закону долги нужно возвращать. Вам имеют право звонить и напоминать о вашем долге в любое время без каких-либо ограничений.

Помимо защиты от коллекторов такие организации (антиколлекторы) обещали, что помогут списать долг своими «особыми» способами, как правило, благодаря связям в банках. Давайте кратко разберем, какая процедура взыскания долга предусмотрена у нас в законе, чтобы трезво оценить возможную пользу от их услуг.

Если сумма вашего долга настолько значительна, что банк готов понести определенные издержки по ее взысканию – заплатить госпошлину и зарплату своим юристам, если также у вас есть имущество, за счет которого этот долг можно взыскать, то ждите иска в суд. После решения суда банк получает исполнительный лист на взыскание с вас долга, дальше исполнительный лист передается в службу судебных приставов. По закону у судебного пристава есть всего два месяца, чтобы взыскать деньги по исполнительному листу. Он должен получить ответы на запросы о том, какой у вас официальный доход, есть ли у вас зарегистрированное имущество (недвижимость, транспортные средства, бизнес, ценные бумаги и др.). Если есть имущество, он имеет право его арестовать и продать с торгов. Если есть доход, он имеет право взыскивать долг за счет удержания части вашего официального дохода.

Так вот, если у вас ни того ни другого нет на момент исполнительного производства, то судебный пристав составляет акт о невозможности исполнения требования, содержащегося в исполнительном листе, и прекращает производство по делу. Именно за получение этого документа антиколлекторы берут со своих клиентов деньги, иногда немаленькие.

Однако стоит иметь в виду, что срок предъявления исполнительного листа для исполнения составляет три года с момента его выдачи, а когда судебный пристав завершает производство при невозможности исполнения, в течение трех лет можно повторно предъявить исполнительный лист, и тогда этот срок начинает течь заново. И так можно предъявлять исполнительный лист приставам хоть всю жизнь, то есть долг может висеть на вас вечно до тех пор, пока у вас не появится имущество или доходы для его погашения.

В случае с банкротством происходит избавление от проблемы с долгами раз и навсегда. Если привести в качестве примера ситуацию, когда у вас болит зуб, вы можете принять обезболивающее, которое даст вам надежду, что завтра зуб уже не будет болеть, но это лишь надежда. Или же вы можете пойти к стоматологу и вылечить или вырвать зуб, и тогда проблема решится раз и навсегда. С банкротством и с долгами эта ситуация точно такая же.

Рассрочка через судебных приставов

Однако не всегда решать вопрос через приставов плохо и неффективно. На самом деле, в предыдущей главе я говорил про ситуацию, когда вы совсем не хотите ничего платить или у вас нечем платить. Бывают также ситуации, когда вам не подходит процедура банкротства по тем или иным обстоятельствам, и вы не сумели договориться с банком о реструктуризации долга, уменьшении ежемесячных платежей, но все еще намерены погасить долг.

Тогда вам может подойти способ реструктуризации через приставов, а точнее рассрочки в погашении долга на основании закона «Об исполнительном производстве».[3] Суть метода заключается в том, что суд взыскивает с вас определенную сумму долга, а вы на основании закона «Об исполнительном производстве» заявляете приставу ходатайство о предоставлении рассрочки в погашении долга. Тогда уже рассрочку предоставляет не банк, а суд по запросу приставов, если сочтет ваши доводы убедительными. Вы можете обосновать размер платежа, который вам по силам. Если вы убедите суд своими объяснениями и приложенными документами, то вам могут уменьшить ежемесячный платеж и утвердить предложенный вами график.

Если же вы не хотите или не можете ничего платить, то взаимодействие с приставами для вас ничем, ни хорошим, ни плохим, не увенчается, просто у вас будет висеть долг, можно сказать, вечно. Опять-таки такая схема решения проблемы (реструктуризация через судебных приставов) подходит, если у вас 1–2–3 кредита. Если у вас, как у большинства наших клиентов, идущих на банкротство, больше 10 кредитов и займов, то индивидуально решать вопрос с каждым кредитом может занять большое количество времени, поэтому в этом случае еще один несомненный плюс банкротства заключается в том, что все долги собираются в одну кучу и списываются в рамках одного дела.

Выкуп своего долга у банка (цессия)

Юристы, имеющие опыт работы в службах по взысканию долгов банков, предложили еще один способ решения проблем с долгами – это выкуп своего долга у банка. Когда банк понимает, что ваш долг становится для него безнадежным и ухудшает его финансовые показатели, он, как правило, принимает решение его продать. Массовой покупкой банковских невозвращенных долгов до недавнего времени занимались коллекторские агентства. В зависимости от характеристик долга он продавался банками за 5–30 % от невозвращенной суммы. Стоит сказать, что банк с радостью продаст долг кому угодно, а не только коллекторскому агентству, однако этим занимаются не все банки, а процедуры и условия продажи долгов в разных банках могут различаться.

Но общий алгоритм работы для выкупа своего долга за 5–30 % от невозвращенной суммы заключается в следующем. У вас должен быть непогашенный кредит, по которому вы осуществили как минимум три платежа. Просрочка по последнему платежу у вас должна быть не менее полугода. В таком случае кому-либо из ваших друзей или родственников необходимо обратиться в службу взыскания долгов банка (называться в разных банках она может по-разному) и узнать о возможности выкупа долга такого-то гражданина по договору цессии (договору об уступке права требования). В случае если в данном банке такая процедура практикуется и ваш долг подходит под установленные правила, вашему представителю предложат подписать договор цессии, в котором будет прописана сумма, за которую банк уступает ваш долг. Как правило, она составляет 20–30 % от невозвращенной суммы. Эту цену необходимо оплатить единовременно. В таком случае банк передает непогашенное требование вашему представителю и ваш долг считается для банка списанным.

Ничего не делать

Ничего не делать и пустить все «на самотек», пожалуй, является самым популярным вариантом среди должников. Однако в некоторых случаях законодательство накладывает на должника обязанность подать заявление о банкротстве, за несоблюдение которой установлена административная ответственность. Кроме того, заявление о банкротстве также может подать кредитор, который вправе оспорить все сделки должника по продаже имущества за последние три года и контролировать процедуру за счет назначения своего арбитражного управляющего.

Вариант «ничего не делать» может также повлечь для должника множество неприятных последствий – запрет выезда за границу, арест имущества, банковских счетов, удержание доходов, постоянные беспокойства со стороны служб взыскания долгов и коллекторов, как результат – плохой сон, тревожность, депрессия и ухудшение состояния здоровья. Подумайте, оно вам нужно?

С помощью данной книги вы сможете взвесить все «за» и «против» процедуры банкротства и сделать первые шаги к тому, чтобы начать жизнь с чистого листа.

Глава 2

Как определить, подходит ли вам банкротство, если вы должник

В этой главе мы разберем, подходит ли вам как должнику банкротство в принципе, а если подходит, то какие есть нюансы в зависимости от вашей ситуации с семейным положением, имуществом, сделками и иными факторами, которые могут повлиять на ход процедуры. Я рекомендую вам взять лист бумаги и ручку и делать пометки по ходу каждой главы о тех нюансах, которые касаются именно вас, чтобы в конце можно было проанализировать их комплексно и принять взвешенное решение по поводу перспектив своей процедуры банкротства.

Семейное положение

Для начала разберем такой критерий, как семейное положение. Оно бывает двух видов – в браке и не в браке [никогда не был(а) или разведен(а)]. Дело в том, что имущество, приобретенное супругами в период брака, вне зависимости от того, на кого оно оформлено, является их общей совместной собственностью. На половину общего совместно нажитого имущества супругов, если оно имеется, может быть обращено взыскание кредиторами в ходе процедуры банкротства.

Идеально для банкротства, если вы холост или не замужем (не в браке) и никогда не были в браке. Либо если в вашей совместно нажитой собственности нет имущества, на которое может быть обращено взыскание (виды имущества мы будем разбирать в отдельной главе). Тогда все, на что могут претендовать кредиторы, и все, куда они будут «копать», это ваше личное имущество и ваши личные доходы. Если вы состоите в браке или разведены менее чем три года назад, то в рамках дела о банкротстве появляется еще один субъект – это ваш супруг или ваш бывший супруг.

Согласно действующему законодательству, по умолчанию на все будущее имущество супругов в момент вступления в брак устанавливается режим общей совместной собственности. Если не был заключен брачный договор, то все имущество, которое покупается супругами, даже если оно оформляется на кого-то одного из них, является их совместно нажитой собственностью и по умолчанию делится 50/50. Иное может быть установлено в брачном договоре, где можно прописать, что какое-то имущество принадлежит одному супругу, какое-то другому, как до вступления в брак, так и после. Договором может быть также установлено, что все имущество принадлежит одному супругу, а другому не принадлежит ничего. Брачный договор может быть заключен как до заключения брака, так и после. Естественно, что если у граждан есть такая возможность распределять имущество, то эти их действия (сделки) могут быть оспорены кредиторами, потому что возможно заключение брачного договора с целью ухода от необходимости платить по долгам.

Представим ситуацию, когда с целью переписать все имущество на жену муж подписывает брачный договор, в котором установлено, что 100 % всего имущества, приобретенного в ходе брака, принадлежит жене, и в нашей практике ведения дел о банкротстве граждан такие ситуации уже встречались. Брачный договор, как и другая сделка, может быть оспорен. Подробнее про оспаривание сделок мы поговорим позже, здесь затронем их лишь кратко.

В ходе процедуры банкротства проверяются сделки, которые были совершены за три года до подачи заявления о банкротстве, и поэтому дата заключения или расторжения брака, заключения брачного договора имеет существенное значение. Если брак расторгнут пять лет назад, это не имеет значения, если брак расторгнут один год назад, то за последние два года, что он действовал, могло быть приобретено или отчуждено какое-то имущество из общей собственности супругов. Это будет проверяться арбитражным управляющим в ходе процедуры банкротства. К слову сказать, на практике проверить все это для финансового управляющего является задачей непростой, так как действующее законодательство не предоставляет ему достаточно полномочий на запрос сведений об имуществе относительно кого угодно, кроме самого должника.

Помимо имущества есть еще официальные доходы вашего супруга. К примеру, у вашего супруга большая белая зарплата. Пускай она числится на нем и он с нее платит налоги, но вы имеете право на 50 % дохода вашего супруга, согласно закону. Размер официального дохода влияет на то, будет ли утвержден план реструктуризации долгов в ходе процедуры банкротства. Об этом мы будем говорить в соответствующей главе.

Краткие выводы:

– Вы не состоите в браке (не состояли в последние три года) – беспокоиться вам не о чем.

– Вы состоите в браке (или состояли в последние три года), но ценного имущества (недвижимость, транспорт, бизнес) на супруге не зарегистрировано – беспокоиться вам не о чем.

– Вы состоите в браке (или состояли в последние три года), на вашего супруга зарегистрировано ценное имущество (недвижимость, транспорт, бизнес) или проводились сделки по его отчуждению, у вашего супруга большой официальный доход – средняя степень беспокойства. Худший вариант развития событий – обращение взыскания на 50 % ценного имущества или оспаривание сделок, удержание до 50 % официального дохода вашего супруга.

Лица на иждивении

Есть ли у вас несовершеннолетние дети, являетесь ли вы кому-то опекуном или попечителем? Лица на иждивении (иждивенцы, подопечные) – это лица, за содержание которых вы отвечаете. Почему это важно? В ходе процедуры банкротства, в частности процедуры реструктуризации долгов, если у вас есть официальный доход, из вашего дохода не могут быть удержаны средства в размере прожиточного минимума, необходимого для жизни вам и на обеспечение каждого вашего иждивенца. Это существенным образом влияет на перспективу утверждения или не утверждения судом плана реструктуризации долгов.

Можем рассмотреть абстрактную ситуацию – к примеру, у вас двое детей, прожиточный минимум в вашем городе составляет 10 000 рублей, официальная зарплата у вас 30 000 рублей (остальное получаете «в конверте»). Если в ходе процедуры банкротства рассчитывается сумма, которая может быть удержана из вашей зарплаты в ходе плана реструктуризации, то из этих 30 000 рублей нужно вычесть прожиточный минимум на вас (10 000 рублей), на первого вашего ребенка 10 000, и на второго 10 000. Получается, что у вас нечего удерживать и вводить план реструктуризации просто не имеет смысла.

Краткие выводы:

– Чем больше у вас иждивенцев (подопечных), тем выше вероятность благоприятного исхода банкротства (списание долга).

Работа и занятость

Теперь давайте разберем значение вашей занятости по трудовому договору и официального размера вашей заработной платы. Официальная зарплата – это зарплата по справке 2-НДФЛ, с которой вы платите налог на доходы физических лиц. Для суда имеет значение только официальная зарплата, вся другая зарплата не существует и не является вашим доходом, согласно закону. Поэтому, если у вас есть официальная («белая») зарплата, необходимо знать ее точный размер. Дальше мы будем разбирать, когда это имеет важное значение в качестве плюса, когда в качестве минуса при проведении процедуры банкротства.

Когда имеет значение ваша занятость по гражданско-правовому договору? Вообще, строго говоря, по закону необходимо декларировать все свои доходы, в том числе по гражданско-правовому договору (например, договору подряда). Если вы где-то работаете по гражданско-правовому договору, то вы обязаны декларировать свой доход и платить с него налоги. Но большинство граждан этого не делают, поэтому, строго говоря, занятость по гражданско-правовому договору в большинстве случаев можно не брать в расчет. Но если вы декларируете свой доход или если вас заставляют это делать в качестве условия сотрудничества с вами, то это становится вашей «белой» зарплатой и имеет значение при проведении процедуры банкротства.

Краткие выводы:

– Чем выше ваш официальный доход, тем выше вероятность утверждения судом «плана реструктуризации», в ходе которого вы будете в течение срока до трех лет платить часть своего официального дохода в счет погашения долгов.

– Если ваш официальный доход равен или менее прожиточного минимума, то ваши шансы на быстрое списание долгов максимальны.

Имущество и имущественные права

Имущество – это первое, что интересует кредиторов, когда вы идете в банкротство или кредитор решает, подать на вас заявление о банкротстве или не подать. Самое ценное и ликвидное с точки зрения банкротства имущество – это недвижимость, потому что недвижимость просто так не спрячешь в карман и не продашь по частям. Недвижимость стояла, стоит и будет стоять после вашей смерти. Даже если квартира сгорит, ее цена изменится совсем чуть-чуть в процентном соотношении. Поэтому, если вы продали кому-то объект недвижимости в последние три года перед подачей заявления о банкротстве и эту сделку можно оспорить, то кредитор с удовольствием подаст заявление о вашем банкротстве в суд. Ведь зачастую только за счет оспаривания одной сделки можно погасить долги через процедуру банкротства недобросовестного должника.

Поэтому, если у вас есть или была недвижимость, запишите на листок по порядку все объекты недвижимости, в отношении которых вы являетесь собственником или являлись за последние три года. Это может быть квартира, дом, земля. Запишите, какое у вас право в отношении этих объектов: право долевой собственности, размер доли, право социального найма, право аренды, право постоянного бессрочного пользования или пожизненного наследуемого владения. Если у вас квартира на праве социального найма, то в данном случае квартира вам не принадлежит. Она принадлежит государству, либо городу, либо муниципальному образованию и вашей собственностью не является, вы только имеете право в ней проживать и ее наличие не повлияет существенно на процедуру банкротства.

Следующий важный момент – наличие или отсутствие залога. Залог недвижимости еще называется ипотекой. Если у вас есть ипотека, вы наверняка об этом знаете. Напишите напротив вашей недвижимости, в ипотеке она или нет, а также является ли она единственным жильем для вас или нет. Это имеет чрезвычайное значение, потому что единственное жилье не подлежит изъятию, кроме случаев, когда оно обременено ипотекой. Земельный участок, который находится под вашим единственным жильем, если вы живете в отдельно стоящем доме, также не подлежит изъятию в ходе процедуры банкротства.

Дальше разберем следующий вид ценного имущества – транспортные средства. Если они у вас есть, то укажите марку, модель, примерную стоимость, наличие или отсутствие залога. Залог на транспортное средство оформляется, когда вы берете «автокредит». В этом случае в дополнение к кредитному договору вы подписываете договор залога. В случае невозврата кредита банк имеет право обратить взыскание на заложенный автомобиль, продать его с торгов и на вырученные средства погасить ваш долг. Если это ваш случай, то укажите это отдельной строчкой в вашем списке.

Счета и вклады в банках, если они у вас есть, также являются вашим ликвидным имуществом. Следующая важная информация – ваша дебиторская задолженность. Если вам кто-то должен вернуть деньги, например, вы кому-то давали в долг под расписку, напишите, кому, когда вы давали и какую сумму вам должны вернуть. Авторские гонорары, пособия, пенсии также являются вашим доходом. Однако, согласно закону, на пенсии и пособия не может быть обращено взыскание в рамках исполнительного производства. В то же время эти суммы являются вашим доходом, и они суммируются вместе с вашей официальной зарплатой при расчетах в плане реструктуризации.

Следующий вид имущества, имеющий значение, – это доли в бизнесе и ценные бумаги. Укажите, являетесь ли вы учредителем или акционером в юридических лицах, являетесь ли вы руководителем, к примеру, генеральным директором. Если вы соучредитель или акционер в юридическом лице, то ваша доля в юридическом лице – это также ваше имущество. Если ваш бизнес приносит прибыль, если на балансе фирмы числится имущество, если фирма работает в плюс, то это имущество может заинтересовать ваших кредиторов при процедуре банкротства. Оно должно будет пройти оценку и продажу с торгов в рамках процедуры реализации имущества. Если у вас есть фирма, которая не сдает отчетность или сдает нулевую отчетность и деятельность по факту не ведет, то это имущество никого не будет интересовать. Укажите в своем списке, имеется ли что-то подобное в вашей ситуации.

Последнее, что мы затронем в данной главе, – ценное движимое имущество (драгоценности, антиквариат, электроника и т. п.). Если у вас что-то из этого есть, напишите в своем списке и укажите примерную стоимость.

Краткие выводы:

– Чем больше у вас есть ценного имущества или было продано за последние три года, тем выше вероятность того, что кредитор подаст заявление о вашем банкротстве и захочет оспорить сделки по отчуждению этого имущества с целью его возврата и продажи с торгов.

– Если вы должник и подаете заявление о банкротстве, будьте готовы расстаться с ценным имуществом для полного списания остальных долгов (список имущества, которое не подлежит реализации, вы найдете в этой книге).

– Если в вашей собственности единственное жилье (не ипотечное) и предметы обычной домашней обстановки и быта – волноваться вам не о чем.

Сделки за последние три года

Помимо того что из имущества у вас есть сейчас, необходимо упомянуть, что у вас было за последние три года. В первую очередь имеет значение недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, бизнес. Почему недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, бизнес? Потому что сделки с этим имуществом подлежат государственной регистрации и эти сведения будут истребованы для проверки финансовым управляющим из уполномоченных органов в рамках процедуры банкротства. Эти сделки будут проверяться на предмет их оспоримости. Подробнее про основания и процедуру оспаривания сделок мы поговорим в одной из следующих глав.

Краткие выводы:

– Если в течение последних трех лет вы не продавали недвижимость, транспорт, бизнес – волноваться вам не о чем.

– Если в течение последних трех лет вы продавали недвижимость, транспорт, бизнес – степень беспокойства средняя, читаем главу про оспаривание сделок при банкротстве. Худший вариант развития событий – оспаривание сделок, возврат имущества в конкурсную массу, продажа его с торгов. Покупатель имущества по сделке, которая была отменена, становится одним из ваших кредиторов.

Статус индивидуального предпринимателя

Если у вас была регистрация в качестве индивидуального предпринимателя, это имеет значение при процедуре банкротства физического лица. У индивидуального предпринимателя есть некоторые нюансы в процедуре банкротства, отличные от обычного банкротства гражданина, поэтому укажите в своем списке на этот факт, если в отношении вас данное утверждение имеет смысл.

Краткие выводы:

– Индивидуальный предприниматель – такой же гражданин, но имеющий некоторые особенности в своем правовом статусе (регистрация в качестве индивидуального предпринимателя). Процедура банкротства индивидуального предпринимателя с 1 октября 2015 года происходит в рамках процедуры банкротства гражданина с некоторыми нюансами.

Поручительство

Следующий важный момент – поручительство. Необходимо вспомнить, являетесь ли вы поручителем по каким-либо долгам или по вашим долгам есть поручители (созаемщики). К нам за оформлением банкротства часто обращается определенная категория клиентов – есть даже те, кто никогда не брал кредиты, но они являются поручителями по кредитам других людей или организаций. Банки очень любят банкротить поручителей по долгам юридических лиц, которыми обычно выступают генеральный директор или главный бухгалтер. Если вы относитесь к этой категории, то вам лучше подать заявление о банкротстве раньше, чем это сделает банк, чтобы банкротство прошло на более выгодных для вас условиях.

Если по вашим долгам есть поручительство, то следует учитывать, что поручители по закону и договору отвечают за погашение долга в случае, если должник не сможет погасить долг. Если вы будете признаны банкротом, то банк предъявит требования к вашим поручителям. Также следует учитывать, что в некоторых случаях поручительство прекращается само по себе. Например, если с момента возникновения у банка права предъявить требование об уплате долга к поручителю он этим правом не воспользуется (пропустит срок). Мы крайне рекомендуем изучить с юристом все юридически значимые документы, имеющие отношение к вашему поручительству. Возможно, поручительство прекратило свою силу и вам уже не грозит заявление о банкротстве со стороны банка. Это важно.

Краткие выводы:

– По вашим долгам нет поручителей – беспокоиться вам не о чем.

– По вашим долгам есть поручители – при вашем банкротстве кредиторы вправе требовать погашения ваших долгов с ваших поручителей. Если они не в состоянии сделать это за вас, то возможно, также потребуется оформлять банкротство поручителей.

– Вы сами являетесь поручителем – в ходе процедуры банкротства долги по поручительству подлежат списанию наряду с другими долгами.

На этом мы закончили изучение самых принципиальных моментов, влияющих на ваши перспективы в процедуре банкротства физического лица как должника. Их обязан у вас спрашивать арбитражный управляющий или юрист, к которому вы, возможно, решите обращаться за оформлением банкротства.

Это важно! Если вам не задают все вышеперечисленные вопросы на первичной консультации, то это очень тревожный звонок, говорящий о низком профессиональном уровне юриста, с которым вы консультируетесь. Это может быть опасно для благополучного завершения вашего дела.

Глава 3

Как определить, стоит ли возбуждать дело о банкротстве, если вы кредитор

Банкротство гражданина поможет взыскать долг с недобросовестного должника – к примеру, того, кто спешно переписал свое имущество на родственников и друзей с целью избежать уплаты долга. Попытаться обанкротить гражданина могут конкурсные кредиторы и уполномоченные органы (например, Федеральная налоговая служба). К конкурсным относятся кредиторы по большинству денежных обязательств, причем не только организации, но и граждане, включая индивидуальных предпринимателей.

Некоторым кредиторам только банкротство должника может помочь вернуть долг за счет оспаривания его сделок и продажи имущества. Однако при применении законодательства о банкротстве граждан могут также возникать определенные трудности, поэтому, прежде чем заявлять о банкротстве, нужно оценить риски и преимущества такой процедуры. Кредиторы могут столкнуться со следующими сложностями:

– возникновение временных и финансовых затрат, связанных с необходимостью на первых этапах финансировать процедуру банкротства за свой счет;

– отсутствие или недостаточность имущества гражданина для погашения всех долгов;

– освобождение гражданина от долгов в случае признания его банкротом (за некоторыми исключениями, о которых будем говорить в этой книге);

– наличие у залоговых кредиторов приоритетных прав на средства, вырученные от продажи предмета залога (как правило, недвижимости).

Участие в процедуре банкротства гражданина может принести кредиторам и пользу:

– расходы на взыскание долгов снижаются (например, не требуется обращаться к коллекторам);

– банк вправе признать задолженность безнадежной, если гражданин признан банкротом;

– банкротство гражданина дает шанс вернуть хотя бы часть денег (в том числе в рассрочку);

– только с помощью процедуры банкротства можно оспорить сомнительные сделки по выводу имущества гражданина.

В каких случаях кредитор может заявить о банкротстве гражданина?

Для того чтобы кредитор подал заявление о банкротстве гражданина, требуется наличие всех трех условий:

1) задолженность составляет 500 000 рублей и более. Ее величина определяется без учета неустоек, штрафов и других финансовых санкций;

2) уплата задолженности просрочена минимум на три месяца;

3) задолженность подтверждена вступившим в силу решением суда – без такого решения заявление кредитора будет оставлено без движения.

Из-за последнего условия кредиторам может потребоваться больше времени, чтобы обратиться в суд с заявлением о банкротстве гражданина. Возможно, придется ожидать не только решение суда первой инстанции, но и постановление апелляции для того, чтобы решение вступило в законную силу.

В некоторых случаях получать решение суда не потребуется, например, по банковским кредитам, нотариально удостоверенным сделкам, обязательным платежам, а также по долгам, которые подтверждены документально и признаны должником, но не уплачены. В конце книги вы найдете шаблоны заявлений о банкротстве двух видов – с решением суда и без решения суда.

Если соблюдены все перечисленные условия, а гражданин является неплатежеспособным, суд признает заявление обоснованным. Среди признаков неплатежеспособности можно выделить следующие: гражданин перестал платить по долгам, срок погашения которых наступил; размер задолженности превышает стоимость имущества; нет имущества, которое можно продать для уплаты долгов. Гражданин не признается неплатежеспособным, если ожидается скорое поступление денег, с помощью которых он может погасить долг полностью. Более подробно признаки банкротства мы разберем в одной из следующих глав книги.

Что необходимо кредитору для подачи заявления о признании гражданина банкротом?

Подавать заявление о банкротстве гражданина нужно в арбитражный суд по месту жительства этого гражданина. Пленум Верховного суда РФ разъяснил, какие документы подтверждают место жительства. К ним относятся документы о регистрации по месту жительства или выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП). Если место жительства неизвестно или оно находится за границей, нужно обращаться в арбитражный суд по последнему месту регистрации в России.

Список приложений к заявлению кредитора о банкротстве гражданина существенно короче, чем к заявлению должника. Его мы разберем в одной из следующих глав книги.

Как узнать о том, что гражданина намерены обанкротить другие кредиторы?

Кредитору лучше как можно раньше узнать о возможном банкротстве гражданина, чтобы успеть заявить о включении своих требований в реестр требований кредиторов и участвовать в их собрании. Кроме того, если у вас как кредитора еще нет решения суда о взыскании с гражданина долга, вы можете включиться в уже возбужденное дело о банкротстве в качестве кредитора (в реестр кредиторов) со всеми вытекающими правами и без такого решения суда.

Информацию можно получить из двух источников – Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и газеты «Коммерсантъ».

В них размещается, в частности, информация о том, что арбитражный суд признал заявление о банкротстве гражданина обоснованным и ввел реструктуризацию долга или реализацию имущества. По истечении пяти рабочих дней после появления в источнике таких сведений считается, что кредитор извещен. Впрочем, он может получить уведомление и раньше – от финансового управляющего. С этого момента кредитор признается извещенным.

В дальнейшем кредитор сможет из ЕФРСБ и газеты «Коммерсантъ» узнавать о движении дела. Например, сведения о собрании кредиторов включаются в реестр минимум за 14 дней до проведения.

Участие в процедуре банкротства, если вы кредитор, потребует от вас достаточно глубоких знаний действующего законодательства о банкротстве, поэтому для того, чтобы оценить перспективы возбуждения дела о банкротстве должника, а также существенно увеличить шансы на успешное взыскание долга, мы рекомендуем обращаться в специализированные юридические фирмы, занимающиеся сопровождением процедур банкротства.

Признаки банкротства

В нашем законе о банкротстве, как и в законах о банкротстве множества других стран, указаны всего два обязательных признака банкротства – это неплатежеспособность и недостаточность имущества должника.

Неплатежеспособность – это внешний признак банкротства, который означает, что должник просто перестал платить по долгам. В зависимости от обстоятельств, при которых должник перестал платить по долгам, в законах разных стран устанавливаются различные права должника и кредиторов.

Согласно нашему Закону о банкротстве, если должник-гражданин перестает платить по долгам банку, долг больше 500 000 рублей и прошло больше трех месяцев с момента наступления срока платежа, банк имеет право подать заявление о банкротстве должника-гражданина.

Если вы должник-гражданин и вы перестали платить по долгам при таких же обстоятельствах (500 000 рублей и больше 3 месяцев просрочки), то вы обязаны подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд, иначе вам грозит административный штраф.

Неплатежеспособность – это всего лишь внешний признак банкротства, который еще вовсе не означает, что должник может фактически быть признан банкротом. Но это внешний признак, при появлении которого можно инициировать судебную процедуру, чтобы суд и арбитражный управляющий проверили: есть ли возможность восстановить платежеспособность должника под контролем суда и кредиторов или необходимо ликвидировать юридическое лицо, или реализовать имущество гражданина и разрешить этот вопрос с долгами через процедуру банкротства.

Недостаточность имущества – внутренний признак банкротства, это обязательный признак для того, чтобы должник был признан судом банкротом и была введена процедура реализации его имущества. Этот признак означает, что стоимость имущества должника меньше, чем сумма его долгов. В противном случае можно решить дело через обычную судебную процедуру взыскания долга, когда судебные приставы могут арестовать ваше имущество и продать его с торгов в счет погашения долга по судебному решению.

Если у должника нет ценного имущества либо сумма долгов существенно превышает его стоимость, то налицо признак недостаточности имущества, который является основанием для признания должника банкротом.

Банкротство – это процедура, при которой постоянно присутствует конфликт интересов всех сторон. С одной стороны, есть должник, у которого недостаточно имущества, с другой стороны – много кредиторов, каждый из которых претендует на кусок его имущества или его доходов. И чтобы они друг друга не перегрызли, была создана процедура банкротства, при которой суд и арбитражный управляющий в порядке, предусмотренном законом, разрешают этот конфликт, соблюдая баланс интересов всех его сторон.

Заявление о банкротстве

Согласно действующему законодательству должник обязан подать заявление о своем банкротстве, если его долг превышает 500 000 рублей, он не в состоянии исполнять денежные обязательства (платить в срок ВСЕМ кредиторам), а также присутствует признак недостаточности имущества (стоимость имущества меньше, чем сумма долгов). В этом случае должник обязан подать заявление о своем банкротстве в суд. За неисполнение этой обязанности установлен административный штраф. Он небольшой, но зато четко говорит о том, что законодатель считает, что это – обязанность и ее нужно исполнять. Поэтому за неисполнение этой обязанности и установлена ответственность.

Согласно действующему законодательству должник вправе подать заявление о банкротстве независимо от суммы долга, если он предвидит свое банкротство. Если он не в состоянии исполнять денежные обязательства или утратит эту возможность в ближайшем будущем и у него недостаточно имущества. Здесь сумма долга не имеет значения. Важен сам факт, что должник предвидит банкротство. Допустим, доходы настолько упали, что в следующем месяце по всем кредитам гражданин заплатить не сможет. Если он сможет заплатить только кому-то одному или двоим из всех кредиторов, это незаконно, потому что ущемляет права всех остальных кредиторов. Такие действия, когда должник платит одному кредитору в ущерб другому, также в ходе процедуры банкротства могут быть оспорены кредиторами, чьи интересы были ущемлены. Поэтому когда должник предвидит свое банкротство, он вправе подать заявление.

К слову сказать, в первом случае, когда должник обязан подать заявление, если банк отказывает в выдаче каких-то копий документов или выписок, суд все равно обязан у вас принять его и помочь вам получить эти документы, истребуя их. Во втором же случае вы уже должны сами собрать весь пакет для обращения в суд.

Следующий способ возбуждения дела о банкротстве – это когда кредитор вправе подать заявление. Если долг именно этого кредитора превышает 500 000 рублей и просрочка составляет больше трех месяцев. Здесь имеет значение как размер долга, так и период просрочки. В случае, когда гражданин подает заявление, наличие просрочки необязательно.

По поводу суммы долга в 500 000 рублей. Если у вас несколько кредиторов, и у каждого из них долг меньше, чем 500 000 рублей, то следует иметь в виду, что они могут объединить свои требования, чтобы их совокупная сумма была больше 500 000 рублей, и подать совместное заявление. Или это может сделать один кредитор, если по договору цессии (по договору об уступке прав требования) он на себя переведет эти требования.

Зачем это нужно кредитору? Потому что кредитор в случае подачи заявления о банкротстве вправе назначить своего финансового управляющего, который в спорных ситуациях будет принимать сторону кредитора и который будет «копать, копать, копать» все сделки должника за последние три года и оспаривать их, искать имущество и доходы должника. Если это будет финансовый управляющий, который назначен по заявлению должника, то в спорных моментах он, скорее всего, будет принимать сторону должника. Сговор с финансовым управляющим запрещен – это навредит как вам, так и управляющему. Но если речь идет о каких-то спорных моментах, то тут очень важно, на чьей он стороне.

Приложения к заявлению должника о банкротстве

В законе указано много обязательных приложений к заявлению и еще больше не обязательных. В данной главе мы разберем лишь те документы, с получением которых у должников часто возникают сложности. Полный же список документов вы найдете в конце книги.

Список кредиторов и должников гражданина

Форма этого документа утверждена Приказом Минэкономразвития, формы этих документов вы найдете в дополнительных материалах к данной книге. В тексте данного приложения указывается наименование или ФИО всех кредиторов и должников, их место нахождения или место жительства (потому что их всех нужно будет уведомлять вам и впоследствии финансовому управляющему), размер денежных обязательств должника перед данными кредиторами.

Опись имущества гражданина

Форма также утверждена Приказом Минэкономразвития, вы его также найдете в дополнительных материалах к данной книге. Вы должны указать местонахождение имущества, в том числе имущества, которое в залоге, с указанием того, у кого оно в залоге. Потому что залоговые кредиторы имеют больший объем прав по сравнению с обычными кредиторами в ходе процедуры банкротства. Они имеют право, в частности, на 70–80 % стоимости залога при его продаже с торгов. Остальные кредиторы – всего лишь на 20–30 %.

Документы, подтверждающие долги

Следующее, что обычно вызывает наибольшую сложность при формировании пакета для заявления о банкротстве – это документы, подтверждающие долги (кредитные договоры и выписки по кредитным счетам). Судя по опыту работы с нашими клиентами, обычно все эти договоры (или большинство из них) утеряны. Поэтому нужно потратить время и приложить усилия, чтобы их собрать. Банки не всегда идут навстречу. Чаще всего они, рассчитывая на незнание клиентов, просят деньги за получение копии, по 30 дней проверяют доверенность, если вы пришлете юриста для сбора этих документов, – иными словами, банки «ставят палки в колеса».

Вам требуется оригинал договора с печатью банка или копия договора, заверенная печатью банка. Если договор утрачен, вам необходимо в любом отделении банка написать заявление на выдачу копии. В соответствии с законом «О защите прав потребителей» вам обязаны раз в месяц выдавать копию кредитного договора бесплатно, если вы его утратили. В случае устного отказа необходимо подать письменное заявление о выдаче копии договора под входящий номер. В случае категорического отказа принимать заявление – оправляйте заказное письмо с описью вложения. Вам важно доказать сам факт обращения: если зафиксирован факт обращения, в дальнейшем суд сможет истребовать эти документы.

Следующее, что важно и с чем также возникают сложности, это справки и выписки из банков о размере непогашенной задолженности, которая у вас на данный момент числится. Договор является подтверждением основания долга, а оставшуюся сумму долга, если речь идет о вашей обязанности подать заявление, нужно доказать. Значит, вы должны собрать выписки, где будет указано, что вы должны, к примеру, больше 500 000 рублей.

Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя

Следующий документ, с которым возникают сложности, – это справка об отсутствии записи в отношении вас о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. В чем тут нюанс? Вы можете подать заявление о получении этой справки в любой налоговый орган вне зависимости от вашей регистрации. Но справка эта действует всего лишь пять дней с момента ее выдачи. Как правило, здесь есть такая особенность, что налоговый орган выдает ее одним числом, а на руки вы ее получаете через три-четыре дня. И у вас остается всего один или два дня, пока она действует, чтобы подать заявление в суд. Поэтому нужно заказывать эту справку в последнюю очередь, когда у вас все остальные документы уже готовы.

Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в фондах государственного страхования

Следующий документ – это сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в фондах государственного страхования. Это сведения о том, сколько денег перечислялось в отношении вас в фонды пенсионного и социального страхования за последние три года. Информацию можно получить через работодателя либо через обращение в территориальный орган Пенсионного фонда России, лично или заказным письмом. Информация предоставляется один раз в год бесплатно, чаще – за плату. Данную информацию также можно затребовать через Единый портал государственных услуг.

Как правило, с получением других документов для заявления о банкротстве у должников не возникает сложностей – все они должны быть в наличии. Это СНИЛС, ИНН, копия паспорта, справка 2-НДФЛ, свидетельство о заключении/расторжении брака, брачный договор, судебное решение о разделе имущества (при наличии), другие документы, полный перечень которых вы найдете в конце книги. Сбор этих документов обычно не вызывает никаких сложностей.

Доказательство внесения средств на депозит арбитражного суда

Следующий документ, который нужно будет приложить к заявлению – это доказательство внесения средств на депозит арбитражного суда (квитанция). Во-первых, вы должны внести средства на оплату услуг финансового управляющего минимум за одну процедуру в размере 25 000 рублей, который указан в Законе о банкротстве, а также вы должны внести средства в подтверждение того, что у вас есть средства на финансирование процедуры банкротства (расходы на публикации, почтовые расходы). В зависимости от конкретного судьи сумма, которую суд сочтет достаточной, чтобы признать ваше заявление обоснованным и вести процедуру банкротства, различается. В каком-то суде достаточно, чтобы вы внесли 3000 рублей, а в дальнейшем уже по ходу компенсировали затраты финансового управляющего напрямую. Есть судьи, которые просят внести 30 000 рублей единовременно на оплату публикаций и без этого не примут заявление к производству (этот шанс увеличивается, если на момент подачи заявления у вас нет официальных доходов).

Эти деньги вы должны внести на депозит арбитражного суда и приложить к заявлению квитанцию. В чем здесь есть нюансы? С одной стороны, если вы внесли сразу 30 000 рублей на публикации на депозит арбитражного суда, для суда так спокойнее. Но с точки зрения арбитражного управляющего, это не очень выгодная ситуация – он обязан будет оплачивать публикации из своего кармана, а деньги, которые лежат на депозите, сможет получить только по завершении процедуры банкротства, то есть примерно через год. Это уменьшает шанс получить согласие арбитражного управляющего на назначение на ваше дело.

Мы рекомендуем при подаче заявления внести на депозит минимальную сумму на компенсацию судебных расходов, например 3000 рублей, а в тексте заявления указать, что вы готовы компенсировать расходы напрямую финансовому управляющему. Если же ваше заявление будет оставлено судом без движения по причине внесения недостаточных средств на судебные расходы, тогда вам придется внести на депозит суда недостающую часть. Реквизиты для внесения средств на депозит арбитражного суда вы найдете на сайте арбитражного суда своего региона по адресу: http://arbitr.ru/. Непосредственно внести деньги по данным реквизитам вы сможете в любом отделении Сбербанка России.

Вы имеете право просить об отсрочке внесения на депозит суда денег на оплату услуг финансового управляющего. Об отсрочке можно просить до момента рассмотрения обоснованности заявления. Заявление должно быть рассмотрено и признано (или не признано) обоснованным в период от 15 до 90 дней с момента его поступления в суд. Теоретически вы можете отсрочить оплату 25 000 рублей на период до трех месяцев. Об этом надо приложить ходатайство либо на отдельном листе, либо в тексте заявления. Формы всех этих документов вы найдете в конце книги.

Расходы на публикации и другие затраты на процедуру банкротства мы разберем в отдельной главе книги.

Доказательство оплаты государственной пошлины

Следующий документ – доказательство оплаты государственной пошлины. Вам необходимо приложить к заявлению квитанцию об оплате государственной пошлины. Оплатить госпошлину вы сможете в любом отделении Сбербанка России.

Копия паспорта

Также к заявлению необходимо приложить копию вашего паспорта. Не очевидно, но тем не менее обязательно нужно подтвердить, где вы зарегистрированы по месту жительства, потому что только по месту жительства (по месту постоянной регистрации) вы имеете право подавать заявление о своем банкротстве. Поэтому необходимо приложить нотариально заверенную копию паспорта (все страницы).

Доказательство уведомления кредиторов о подаче заявления о банкротстве

Также к заявлению о банкротстве необходимо приложить доказательство уведомления ваших кредиторов о том, что вы подали заявление о банкротстве. В соответствии с Арбитражным процессуальным кодексом РФ, даже если вы просто подаете исковое заявление в арбитражный суд, вы должны приложить к исковому заявлению доказательство того, что само исковое заявление и все приложения были отправлены вашему ответчику. В случае с банкротством ситуация такая же – необходимо представить подтверждение того, что заявление о банкротстве также отправлено всем вашим кредиторам. По факту отправлять им большую пачку документов нет никакого смысла. Достаточно отправить лишь копию самого заявления о банкротстве на одном-двух листах и приложить к вашему заявлению, которое вы подаете в суд, доказательство этой отправки. Заявление отправляется заказным письмом с описью вложения, чтобы в описи было указано, что там именно заявление о банкротстве на стольких-то листах.

Приложения к заявлению кредитора о банкротстве

Список приложений к заявлению кредитора о банкротстве гражданина существенно более короткий, чем список документов для заявления должника.

Во-первых, для обращения в суд кредитору потребуются следующие документы:

– заявление о признании гражданина банкротом. В нем нужно указать наименование и адрес саморегулируемой организации арбитражных управляющих (СРО), из состава участников которой должен быть назначен финансовый управляющий. Пленум Верховного суда РФ подчеркнул, что кредитор не может выбрать управляющего. Если все-таки такое лицо названо, но при этом нет данных о СРО, заявление останется без движения. Когда указаны и те и другие сведения, арбитражный суд примет заявление и сам запросит у СРО кандидатуру финансового управляющего;

– копия вступившего в силу судебного решения, которое подтверждает долг гражданина. Без этого документа заявление также остается без движения. Следует иметь в виду, что в некоторых случаях решение суда не нужно (об этом мы говорили выше);

– выписка из ЕГРИП или другой документ, который подтверждает наличие (отсутствие) у гражданина статуса индивидуального предпринимателя. Эти документы нужно получить не ранее чем за пять рабочих дней до подачи заявления;

– квитанция об уплате госпошлины.

Во-вторых, в депозит арбитражного суда кредитор должен внести средства для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Эти средства используют, только если для выплаты не хватит денег в конкурсной массе. Пленум Верховного суда РФ разъяснил, когда кредитор вправе компенсировать такие расходы. Это возможно, если после использования внесенных кредитором средств у должника обнаружится имущество, которого достаточно для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. В таком случае кредитор получает возмещение из конкурсной массы.

Если все документы в порядке, деньги внесены в депозит суда и доказана неплатежеспособность гражданина, арбитражный суд признает заявление обоснованным и вводит реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Это решение принимается не раньше чем через 15 дней и не позже чем через три месяца с момента поступления заявления в арбитражный суд.

Признать заявление необоснованным и прекратить производство по делу суд может, например, если на момент проведения заседания задолженность погашена либо ее размер или продолжительность просрочки недостаточны для признания лица банкротом.

Процедура банкротства

В рамках дела о банкротстве вводятся различные процедуры, установленные законом. Процедуры банкротства бывают реабилитационные и ликвидационные. Реабилитационные – это когда возможна реабилитация должника (восстановление его платежеспособности). Если речь идет о банкротстве гражданина, это план реструктуризации. Ликвидационные процедуры – это процедуры, при которых должник ликвидируется (распродается его имущество).

К слову, банкротом гражданин признается, только если в отношении его вводится ликвидационная процедура (реализация имущества). Поэтому фраза «гражданин признан банкротом» означает вовсе не то, что долги уже списаны, а лишь то, что в отношении должника возбудили ликвидационную процедуру (реализация имущества). Это лишь середина процедуры банкротства. Вы собрали документы, подали их в суд, ваше заявление рассматривают, признают или не признают обоснованным. Если признают обоснованным, то могут сначала ввести реабилитационную процедуру, а могут сразу ликвидационную. Если выбирают ликвидационную, выносится решение арбитражного суда о признании вас банкротом и введении процедуры реализации имущества. То же самое и в отношении юридических лиц. Они признаются банкротами, и вводится процедура конкурсного производства, что то же самое, что и реализация имущества при банкротстве гражданина.

Давайте разберем типовую процедуру банкротства гражданина согласно действующему законодательству пошагово в самых общих чертах на основе нижеприведенной схемы.

Типовая процедура банкротства гражданина

Возникновение признаков банкротства

Нулевой шаг – это возникновение признаков банкротства, про которые мы с вами говорили (неплатежеспособность и недостаточность имущества). Если они у должника есть, то в зависимости от суммы долга и срока просрочки есть различные нюансы, которые мы уже разбирали: иногда должник обязан подать заявление и иногда должник вправе подать заявление.

Подача заявления о банкротстве в арбитражный суд

Следующий шаг – либо должник, либо кредитор подает заявление о банкротстве в арбитражный суд, прикладывает все подтверждающие документы. Арбитражный суд изучает заявление и все приложенные документы с формальной точки зрения. Если заявление составлено верно, подписано заявителем, приложены все необходимые документы – суд принимает заявление к производству и назначает дату рассмотрения обоснованности заявления. Если заявление по формальным критериям не соответствует каким-либо требованиям (приложены не все документы, по мнению судьи на депозит внесли недостаточно средств и др.), суд оставляет заявление без движения на один месяц, о чем выносит определение, где указывает, какие именно позиции его не устроили, что нужно исправить, какие документы донести, что доплатить. У вас есть месяц на то, чтобы это исправить. Если вы не укладываетесь в этот месяц, вы имеете право подать заявление об отсрочке в исполнении определения суда об оставлении заявления без движения. Вам могут дать еще один месяц. То есть вам могут предоставить срок до двух месяцев на устранение каких-то формальных несоответствий вашего заявления требованиям закона до начала рассмотрения его обоснованности.

Назначение арбитражного (финансового) управляющего

Перед рассмотрением обоснованности заявления о банкротстве суд также направляет запрос в саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО), которая указана у вас в заявлении о банкротстве, на предмет того, есть ли в этой организации арбитражные управляющие, которые согласны быть назначенными на вашу процедуру банкротства. Если вы заранее договорились с юридической фирмой или непосредственно с арбитражным управляющим о том, что он будет вести ваше дело, СРО ответит согласием и пришлет в арбитражный суд ответ о том, что арбитражный управляющий такой-то, телефон, адрес, номер в реестре, согласен вести это дело. Судья вкладывает этот листочек в дело до момента рассмотрения обоснованности заявления о признании банкротом.

Рассмотрение обоснованности заявления

Когда ваше заявление по формальным признакам проходит, назначается дата рассмотрения его обоснованности. Эта дата назначается в период от 15 до 90 дней с момента принятия вашего заявления арбитражным судом. Когда суд признает ваше заявление обоснованным, он имеет право ввести одну из двух процедур банкротства гражданина: реструктуризация или реализация имущества.

Когда заявление рассматривается, суд проверяет прежде всего признаки банкротства. Признак неплатежеспособности (доказана ли сумма долга, доказан ли срок просрочки) и признак недостаточности имущества (доказано ли отсутствие или недостаточность имущества).

Исходя из представленного вами списка документов, можно ли сделать однозначный вывод, что стоимость имущества меньше, чем сумма долгов? Если признаки банкротства есть, суд признает заявление обоснованным. В этот момент судье необходимо решить, какую процедуру вести: реструктуризации или реализации имущества. Цель процедуры реструктуризации, во-первых, это сохранить имущество, за счет которого можно погасить долги, а во-вторых, восстановить платежеспособность должника.

Если у вас есть официальная зарплата или планируются какие-то существенные денежные поступления – к примеру, вам должны вернуть долг, то судья вводит процедуру реструктуризации. А если у вас официальных доходов нет, то закон позволяет судье сразу перейти к процедуре реализации имущества, то есть вынести решение о признании вас банкротом. В чем тут есть нюансы?

Сама процедура реструктуризации – не совсем удачная, на наш взгляд, законодательная конструкция, потому что в отношении юридических лиц есть процедура, которая всегда вводится первой – это процедура наблюдения. Цель процедуры наблюдения – сохранение имущества, анализ финансового состояния должника и проведение первого собрания кредиторов, она вводится на 5–6 месяцев, чтобы по ее завершении суд мог решить, возможно или невозможно восстановление платежеспособности должника.

В отношении граждан такой отдельной процедуры нет. Есть одна общая процедура реструктуризации, в которой есть один маленький подготовительный этап, когда проводится финансовый анализ и первое собрание кредиторов, и есть стадия «план реструктуризации», которая подразумевает под собой непосредственно процесс погашения должником долгов согласно утвержденному плану. Здесь и возникает путаница, так как отдельной процедуры подготовки (по аналогии с наблюдением) у граждан нет.

Если не удалось утвердить план реструктуризации долгов гражданина или введение процедуры реструктуризации не имеет смысла, суд вводит процедуру реализации имущества должника. И только после завершения реализации имущества суд выносит определение о завершении процедур банкротства и освобождении гражданина от всех обязательств.

Процедура реструктуризации

Давайте теперь рассмотрим процедуру реструктуризации более детально. Как мы уже писали, она состоит из двух частей. Первая – это подготовительная часть, она может длиться от 3 до 6 месяцев, ее задача – это сохранение имущества должника, анализ финансового состояния должника, проведение собрания кредиторов и разработка плана реструктуризации. И есть вторая часть, которая может длиться до трех лет – это исполнение плана реструктуризации в случае, если план реструктуризации будет утвержден кредиторами.

Сразу после введения реструктуризации финансовый управляющий будет проверять актуальность представленной описи имущества должника, делать запросы в государственные органы, которые ведут учет сделок, учет имущества и доходов должника. На этой стадии кредиторы уже получили копии вашего заявления о банкротстве. Сразу после введения реструктуризации финансовый управляющий обязан опубликовать сведения об этом в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента можно сказать, что ваше дело о банкротстве официально возбуждено и все об этом знают.

По закону, если кредиторы хотят получить какие-то средства через ваше банкротство, они обязаны включиться в реестр кредиторов. Для этого они подают заявление в арбитражный суд о включении их в реестр кредиторов. Если свое заявление они составили верно и приложили туда все необходимые документы, арбитражный суд удовлетворяет их заявление и направляет сведения финансовому управляющему для включения их в реестр. Финансовый управляющий включает их в реестр и публикует в ЕФРСБ сведения о том, что такой-то кредитор вступил в реестр такого-то должника-гражданина.

Затем принимаются меры для выявления сделок по «уводу имущества» за последние три года. Критерии этих сделок мы еще разберем в отдельной главе. На этой стадии они могут быть выявлены и оспорены, либо могут быть выявлены, но оспорены уже на следующей стадии (при процедуре реализации имущества). Сделки могут быть оспорены как финансовым управляющим, так и кредитором, сумма требования которого превышает 10 % от включенной в реестр общей суммы требований. Также сделка может быть оспорена по решению собрания или комитета кредиторов.

К слову сказать, сейчас финансовый управляющий вправе оспаривать или не оспаривать сделки по своему усмотрению, но есть такая законодательная инициатива, при которой его хотят обязать оспаривать любые сделки, сделав это просто его технической обязанностью, как и публикации сведений о банкротстве. Чтобы оспорить сделку, заинтересованное лицо подает в арбитражный суд заявление об оспаривании сделки, далее суд в рамках отдельного судебного заседания по обособленному спору в рамках дела о банкротстве выносит решение, есть ли основания для ее отмены или их нет.

Меры по выявлению доходов, которые есть у должника, также принимаются на стадии реструктуризации.

После признания заявления о банкротстве обоснованным арбитражный управляющий также обязан принять меры по выявлению признаков преднамеренного или фиктивного банкротства должника (в случае, если заявление о банкротстве подано самим должником). О том, что такое преднамеренное или фиктивное банкротство, мы поговорим в отдельной главе.

Ранее мы уже говорили, что в многовековой истории института банкротства есть банкротство преступное (мошенническое), при котором долги не списываются, а есть банкротство добросовестное, когда долги списываются. Так вот преднамеренное, или фиктивное, банкротство – это преступное банкротство, при котором согласно действующему в России Закону о банкротстве долги не списываются. Признаки преступного банкротства и выявляются на данной стадии.

Финансовый управляющий проводит финансовый анализ деятельности должника за последние три года. К слову сказать, правила составления финансового анализа в отношении юридических лиц уже давно существуют и там есть четкий алгоритм, что и как нужно анализировать, какие формулы, что нужно анализировать (документы бухгалтерской отчетности). В отношении граждан пока такого положения не утверждено. Поэтому финансовый анализ в отношении граждан проводится довольно формально в виде таблицы: доходы, расходы, сделки за последние три года.

На стадии реструктуризации также проводится первое собрание кредиторов. Проводится оно либо заочно путем голосования по почте, либо очно, когда к определенной дате и времени приглашаются все кредиторы и, как правило, перед собранием им всем должно быть предоставлено время, чтобы ознакомиться с информацией, которую собрал финансовый управляющий, и его отчетом о проделанной работе. Если времени для ознакомления будет предоставлено недостаточно, они все будут иметь право пожаловаться на финансового управляющего, поэтому обычно такое время им предоставляется в достаточном количестве.

С момента возбуждения дела о банкротстве каждый из кредиторов будет иметь право представить на голосование свой план реструктуризации. Каждый из кредиторов, сам должник, а также финансовый управляющий имеют право его представить, но никто делать это не обязан. На собрании кредиторов может быть рассмотрен план реструктуризации долгов, если он был представлен кем-то из участвующих в деле лиц. Что еще может рассматриваться на собрании кредиторов? Необходимость оспаривания сделок, отчет финансового управляющего, необходимость формирования комитета кредиторов и другие вопросы. По итогам собрания оформляется протокол, который вместе с отчетом финансового управляющего представляется в арбитражный суд.

Одно из последствий введения процедуры реструктуризации – мораторий на погашение долгов. Это значит, что с этого момента все долги могут быть вами погашены только через процедуру банкротства. Банки не имеют права в безакцептном порядке списывать деньги со счетов должника, приостанавливаются все судебные дела и исполнительные производства. Еще одно ограничение: с момента введения процедуры реструктуризации сделки на сумму свыше 50 000 рублей должник имеет право совершать только с письменного разрешения финансового управляющего.

Завершается процедура реструктуризации отчетом арбитражного управляющего в суде.

Процедура реализации имущества

Теперь разберем подробнее процедуру реализации имущества гражданина в рамках дела о банкротстве. Реализация имущества вводится судом на срок до шести месяцев. Ее задача, как и на предыдущей стадии, – выявление признаков преднамеренного/фиктивного банкротства, ведение реестра кредиторов, оспаривание сделок по уводу имущества (как и на предыдущей стадии), реализация с торгов имущества, которое может быть реализовано, погашение требований кредиторов за счет реализации этого имущества соразмерно в порядке очередности, которая установлена в Законе о банкротстве.

Последствия введения процедуры реализации: все сделки могут совершаться только с разрешения арбитражного управляющего. Должнику открывается специальный и основной банковский счет. На основной банковский счет зачисляются все денежные поступления, которые являются доходами должника. Арбитражный управляющий выдает должнику под роспись деньги, необходимые для жизни должника и членов его семьи. Остальные деньги используют для финансирования процедуры банкротства. Специальный банковский счет открывается для зачисления туда денег от реализации имущества. Со специального банковского счета осуществляются расчеты с кредиторами.

Имущество стоимостью более 100 000 рублей реализуется с организованных торгов в форме электронного аукциона. Имущество стоимостью менее 100 000 рублей может реализовываться в ином порядке, без проведения торгов.

Завершается процедура реализации имущества после расчета с кредиторами и представления отчета финансового управляющего в суд. В отчете указывается, какое имущество он продал, сколько он за это выручил, каким кредиторам какие суммы были перечислены. И после этого арбитражным судом выносится определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от обязательств.

Какие бывают нюансы на этой стадии? Во-первых, необходимо разобрать, какое имущество реализуется, а какое нет. Очень многих должников серьезно волнует этот вопрос. Мы говорили про страх «а что, если с меня снимут последние штаны?» Давайте разберем этот вопрос.

Во-первых, реализуется в обязательном порядке то, что находится в залоге. Это, в том числе, предмет ипотеки (залога недвижимости), автомобиль, какие угодно другие вещи в залоге. Заложенное имущество реализуется в любом случае.

Реализуется вся недвижимость, кроме единственного жилья. К примеру, вторая квартира, дачный участок, загородный дом, который не является вашим единственным жильем, должен быть реализован с торгов как ваше имущество.

Реализуются транспортные средства, так как они не являются предметом первой необходимости. Исключение составляют случаи, если у вас инвалидный автомобиль при инвалидности опорно-двигательного аппарата. В этом случае ваша машина не может быть реализована, потому что она вам необходима для передвижения. Все иные транспортные средства уйдут с торгов.

Реализуется ваш бизнес и ценные бумаги. Про значение бизнеса мы говорили выше. Если ваша фирма сдает нулевую отчетность или не сдает отчетность вовсе, то это имущество, которое ничего не стоит и никого не интересует. Если у вас фирма работает «в плюс», то она будет продана с торгов.

Драгоценности, антиквариат, электроника и тому подобное также подлежат продаже. Не включается в опись имущества, подлежащего продаже, то, что нужно вам для жизни: холодильник, газовая плита и предметы быта. Однако, к примеру, плазменная панель может быть реализована с торгов, так как непосредственно для жизни она должнику не требуется и не является предметом первой необходимости.

Не реализуется с торгов следующее имущество:

– единственное жилье и земельный участок под ним;

– личные вещи стоимостью до 10 000 рублей;

– предметы домашнего быта и предметы домашнего хозяйства;

– если вы живете в сельской местности – скот, корм для скота, топливо, семена для очередного посева.

Часто встречаются ситуации, к примеру, валютная ипотека, когда даже после реализации недвижимости заемщик еще будет должен банку очень много денег, в этих случаях тех, кто решил пойти на банкротство и списать долг, это не будет пугать. Если вы хотите сохранить ипотечное жилье, то нужно решать вопрос с банком по-другому, а не через банкротство. Если решать вопрос с долгами через банкротство, то, к сожалению, ипотечное жилье сохранить не удастся.

Принимая решение по поводу ипотечной квартиры, очень часто должники делают это слишком эмоционально. Они во что бы то ни стало хотят ее сохранить. Иногда через банкротство можно списать огромный долг, жить какое-то время в съемной квартире, а потом взять жилье в строящемся доме, где-то за городом, где подешевле, в рассрочку (не в кредит) от застройщика и таким образом приобрести нормальное жилье, не обремененное непосильными обязательствами, связанными с ипотекой. Надо всегда понимать, что жилье – это не самоцель. Что для вас важнее – спокойный сон и избавление от долгов или вам именно эта квартира нужна и вы готовы за нее тройную, пятерную, десятерную цену заплатить? Это нужно обязательно для себя решить путем трезвых расчетов.

Процедура реализации имущества, как правило, завершается определением арбитражного суда об освобождении гражданина от всех непогашенных обязательств.

В случае, если после завершения процедуры банкротства выяснится, что должник скрыл от финансового управляющего и кредиторов какое-то имущество, процедура банкротства может быть возобновлена.

Мы уже писали о том, что процедура банкротства – сложное судебное дело со множеством возможных сценариев. Чтобы дать вам общее представление о возможных вариантах развития событий, давайте изучим схему возможных сценариев банкротства.

Оспаривание сделок

Мы уже говорили про то, что сделки должника за последние три года могут быть оспорены. Давайте разберем их признаки и критерии – что это за сделки и как понять, будут ли именно ваши сделки оспорены? Какие из них будут интересовать ваших кредиторов и финансового управляющего, а какие не будут интересовать?

В Законе о банкротстве есть два вида сделок, которые могут быть оспорены в рамках дела о банкротстве гражданина. Это подозрительные сделки и сделки с заинтересованностью.

Подозрительные сделки

Сделки с неравноценным встречным исполнением

Все сделки являются подозрительными, если они совершены в течение одного года до подачи заявления о банкротстве при неравноценном встречном исполнении. К примеру, вы продали квартиру с рыночной стоимостью 3 000 000 рублей, в договоре купли-продажи написали, что вы ее продали за 1 000 000 рублей. Встречное исполнение неравноценно, потому что оно в три раза меньше рыночной цены. То же самое бывает с автомобилями – продают за 500 000 рублей, а в договоре пишут 100 000 рублей. Это тоже сделка с неравноценным встречным исполнением. Она является подозрительной и должна быть оспорена. Вы, конечно, можете в суде доказывать, что вы просто так написали это в договоре, но по факту сумма была другая, то есть у вас не было умысла причинить ущерб кредиторам, что у вас не было никакого злого умысла.

Суд может это принять во внимание и оставить сделку в силе, если сочтет ваши доводы убедительными. Если же не сочтет, то сделка будет отменена и имущество будет возвращено в конкурсную массу для его последующей реализации с торгов. Контрагент по отмененной сделке становится либо в третью очередь кредиторов (если добровольно вернет все полученное по сделке), либо в конец третьей очереди (если вернет все по решению суда).

Согласно закону, оспаривать сделки имеют право финансовый управляющий, собрание или комитет кредиторов, а также кредитор, имеющий не менее 10 % от общей суммы задолженности, включенной в реестр кредиторов.

Сделки, совершенные должником в течение трех лет до момента подачи заявления о банкротстве, могут быть оспорены, если они совершены должником в целях причинения имущественного вреда кредиторам. То есть нужно доказать, что у должника была именно цель причинить вред имущественным интересам кредиторов. И в законе есть три основания, когда презюмируется, что была такая цель. Если установлено это обстоятельство, значит, цель причинения имущественного ущерба кредитором считается установленной.

Первое, если на момент совершения сделки должник отвечал признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества, сделка была совершена безвозмездно в отношении заинтересованного лица. Какой может быть пример? Вы подарили своему родственнику машину, квартиру или другое имущество, и на момент сделки у вас уже имелись просрочки в погашении долгов.

Второе, если должник изменил свое место жительства или место нахождения без уведомления кредиторов непосредственно перед совершением или сразу после совершения сделки, либо скрыл свое имущество, либо уничтожил или исказил правоустанавливающие документы. В этом случае также презюмируется, что есть цель причинения ущерба.

Следующее и последнее основание – после совершения сделки по передаче имущества должник продолжал пользование этим имуществом. К примеру, вы переписали машину на родственника, а сами продолжаете на ней ездить. В этом случае также презюмируется, что у вас есть цель причинить ущерб кредиторам, скрыв от них это имущество.

Сделки с предпочтением

Это та ситуация, про которую мы говорили выше – когда вы не можете платить всем банкам одновременно, но, к примеру, считаете, что для вас Сбербанк особенный, и вы ему хотите платить, а другим нет. Просто он вам больше нравится. Есть у нас такие клиенты, которые говорили: «Я хочу этому банку погасить кредит и карту эту хочу оставить на будущее. Она мне нравится. А другие кредиты я хочу списать через банкротство…» Это называется сделкой с предпочтением.

Отдавая предпочтение одному кредитору, вы ущемляете права других кредиторов. И такие действия могут быть оспорены в суде. Сделка, совершенная должником в течение шести месяцев до принятия заявления о признании банкротом или после его принятия, может быть признана недействительной, если будет доказано, что это сделка с предпочтением. Если суд признает эту сделку недействительной, то все переданное по этой сделке подлежит возврату в конкурсную массу, а контрагент по сделке становится либо в третью очередь кредиторов (если добровольно вернет все полученное по сделке), либо в конец третьей очереди (если вернет все по решению суда).

Неправомерные действия при банкротстве

Теперь давайте разберем преступное банкротство, при котором не списываются долги. Существуют два основных состава неправомерных действий при банкротстве, которые указаны в законе, – это преднамеренное банкротство и фиктивное банкротство.

Преднамеренное банкротство, говоря по-простому – это когда вы своими действиями умышленно вводите себя в состояние неспособности расплатиться со всеми долгами. Вы предвидите, что можете стать банкротом, и желаете этого, безответственно распоряжаясь своим имуществом и доходами.

Фиктивное банкротство – это заведомо ложное публичное объявление о своей несостоятельности. К примеру, у вас есть имущество, которое переписано на друзей, знакомых, родственников, у вас есть большие «серые» доходы и приличная сумма сбережений, спрятанная «под матрасом», но вы публично заявляете, что вы – банкрот. В данном случае, если это будет установлено финансовым управляющим и в дальнейшем органами внутренних дел, это будет квалифицироваться как фиктивное банкротство.

Что необходимо знать, чтобы квалифицировать неправомерные действия при банкротстве как административное правонарушение либо как уголовное преступление? Во-первых, и там и там нужно доказать умысел. У вас должен быть умысел на совершение именно данного правонарушения. Если ущерб, который вы причинили кредиторам, менее 1 500 000 рублей, то это административная ответственность. За нее предусмотрено наказание в виде штрафа от 1000 до 5000 рублей. Если ущерб, который вы причинили кредиторам, больше 1 500 000 рублей, то это квалифицируется как преступление, за которое предусмотрены различные виды уголовных наказаний вплоть до лишения свободы. И в первом, и во втором случаях также наступает гражданско-правовая ответственность: долги по завершении процедуры банкротства не списываются. Так было на протяжении всей истории, это есть и сейчас в нашем Законе о банкротстве.

Порядок привлечения к ответственности за данные правонарушения следующий – финансовый управляющий на стадии реструктуризации или реализации имущества составляет заключение о наличии или отсутствии в действиях должника признаков преднамеренного и фиктивного банкротства.

В случае вывода об обнаружении признаков преднамеренного или фиктивного банкротства все материалы дела о банкротстве передаются в правоохранительные органы, которые проводят проверку в рамках действующего уголовно-процессуального или административно-процессуального законодательства. На время проверки производство по делу о банкротстве приостанавливается. По завершении проверки в случае, если правоохранительные органы также придут к выводу о наличии в действиях должника признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, материалы передаются в суд для вынесения постановления по административному делу или приговора по уголовному делу (в зависимости от размера причиненного должником ущерба).

После вынесения постановления (приговора) и вступления его в законную силу материалы дела передаются обратно в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, и эти постановления (приговор) учитываются арбитражным судом при завершении процедуры банкротства (в определении о завершении процедуры банкротства указывается, что должник не освобождается от дальнейшего исполнения обязательств).

К слову сказать, чтобы ваше дело дошло до самой крайней стадии (вынесение постановления или приговора), вы должны быть сверхзлостным должником и иметь бездарного адвоката или вовсе отказаться от его помощи. Эта бюрократическая процедура довольно длинная и сложная, и при наличии хорошего адвоката дело может быть прекращено за недоказанностью вашей вины на любой стадии и, соответственно, ваше дело о банкротстве будет успешно продолжено.

Последствия признания гражданина банкротом

Первое, самое позитивное и ожидаемое последствие для должника – это освобождение от обязательств, то есть списание всех долгов, кроме указанных в законе. Те долги, которые не списываются, мы разберем ниже.

Закон о банкротстве устанавливает всего три негативных последствия признания гражданина банкротом:

1. Пять лет вы обязаны указывать в заявлениях на получение новых кредитов, что вы были признаны банкротом, однако по факту эта информация будет содержаться в бюро кредитных историй. Банки будут иметь эту информацию и пользоваться ею. Это вовсе не означает, что вам не будут выдаваться кредиты, просто кредиты могут вам выдаваться по более высоким ставкам или только под залог или под поручительство. Для многих должников это такое последствие, с которым они с радостью готовы смириться, они даже счастливы, что у них будет стимул не брать кредиты хотя бы пять лет.

2. Пять лет нельзя повторно банкротиться по своему заявлению. Кредитор же имеет право подать заявление о вашем банкротстве в этот срок. Мы уже говорили в начале книги о том, что Библия говорит о праве евреев списывать долги раз в семь лет, наше же законодательство о банкротстве пошло дальше и позволяет должникам банкротиться раз в пять лет.

3. Три года нельзя руководить юридическими лицами – быть генеральным директором, главным бухгалтером или учредителем. По завершении трех лет это ограничение снимается, однако если вы предприниматель, то в течение этих трех лет вы по факту можете вести бизнес только через своих друзей, родственников, то есть номинально они будут руководителями/учредителями, а вы будете вести бизнес, в том случае, если для вас это критичное последствие. По факту в условиях нашей действительности это все легко обходится предприимчивыми должниками.

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случаях, которые указаны в законе. Как мы уже говорили выше:

1. Преступное банкротство – если должник привлечен к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия (преднамеренное или фиктивное банкротство) в данной процедуре банкротства.

2. Гражданин не предоставил необходимых сведений или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду. Финансовый управляющий – друг он или враг, мы разберем дальше. Однако это точно то лицо, которому вы должны рассказать все, потому что если вы что-то скроете и это потом станет известно, процедура банкротства завершится тем, что ваши долги не спишутся.

3. Гражданин-должник в отношении какого-то кредитора действовал незаконно, в том числе при возникновении обязательств и возникновении долга. К примеру, совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения задолженности, предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или уничтожил имущество. Это тот случай, когда вы получили кредит по поддельным документам, и это стало известно. Или, к примеру, когда вы не совершили ни одного платежа по кредиту и был доказан ваш умысел на то, что вы, собственно, и не собирались ничего платить. Возможны и другие ситуации. Естественно, каждую ситуацию необходимо разбирать отдельно, но бывают ситуации, когда вы брали деньги на перекредитование, взяли один кредит, чтобы погасить другой – это другая ситуация. А когда вы брали просто кредит без цели его гасить, то в данном случае – это злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности или мошенничество при получении кредитов. Такие ситуации нужно анализировать с юристом еще до подачи заявления о банкротстве. К слову, хорошему адвокату не составит труда развалить практически любое дело по обвинению вас в мошенничестве в получении кредита или по другому возможному обвинению со стороны банков.

Кроме того, вне зависимости от того, завершена процедура положительно или нет, всегда сохраняют свою силу следующие требования:

– о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью других лиц. К примеру, вы сбили кого-то машиной и обязаны выплачивать ему деньги за возмещение вреда здоровью – этот долг не списывается:

– о выплате заработной платы и выходного пособия;

– о возмещении морального вреда;

– об алиментах;

– иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, которому вы должны, не списываются через банкротство.

Также сохраняет свою силу после завершения процедур банкротства требование к привлечению вас как контролирующего лица к субсидиарной ответственности по долгам юридического лица-банкрота. Если вы были генеральным директором юридического лица и должны были подать на банкротство согласно требованиям закона, но вовремя этого не сделали, и на банкротство подал ваш кредитор, тогда он имеет право привлечь вас к субсидиарной (дополнительной) ответственности по долгам юридического лица как руководителя. Этот долг нельзя списать через банкротство гражданина.

Не будут также списаны убытки, которые вы причинили юридическому лицу, если вы были генеральным директором и с вас были взысканы эти убытки по решению суда.

Не будут списаны убытки, которые вы причинили имуществу других граждан, умышленно или по неосторожности. К примеру, вы виновны в ДТП и кому-то серьезно разбили автомобиль, залили квартиру соседей или испортили иное чужое имущество, то есть причинили другим лицам убытки – эти долги нельзя списать через банкротство.

Расходы на процедуру банкротства

Теперь давайте поговорим о волнующей очень многих теме, а именно о расходах на процедуру банкротства. Собираетесь ли вы договариваться с банком о реструктуризации долга или собираетесь идти на банкротство – в любом случае вам потребуется нести расходы на решение вашей проблемы.

Давайте разберем, из чего состоят расходы на процедуру банкротства и какого размера они обычно бывают.

Список расходов состоит из следующих пунктов:

1. Юридические услуги (сбор документов, оформление заявления о банкротстве, подача его в суд, защита ваших интересов по доверенности как представитель должника в суде при рассмотрении заявления о банкротстве, при рассмотрении заявления кредиторов о включении в реестр, при рассмотрении заявлений об оспаривании сделок, защита ваших интересов на собраниях кредиторов и т. п.). Стоимость этих услуг может очень сильно варьироваться и может быть фиксированной за каждое действие (например, подготовка заявления, участие в собрании кредиторов), а может быть почасовой в зависимости от принятой в той или иной юридической фирме. Стоимость услуг по сопровождению дела о банкротстве может начинаться от 20 000 рублей и до бесконечности – в зависимости от объема услуг, сложности дела и квалификации юриста (чем выше квалификация, тем выше стоимость).

2. Услуги финансового управляющего. Минимальная стоимость, указанная в законе, это 25 000 рублей за одну процедуру, но по факту за эти деньги никто работать не будет. Почему – мы расскажем чуть ниже. Самый большой объем юридической работы ложится на финансового управляющего – это направление уведомлений кредиторов, публикация сведений о банкротстве, истребование сведений, финансовый анализ сделок должника, проведение собраний кредиторов и т. д. Объем работы большой, и финансовый управляющий в одиночку с ним не справится. Поэтому, как правило, он имеет в штате юристов, которые всю мелкую работу делают за него (юристов и помощников), и этим юристам необходимо платить зарплату, а суммы в 25 000 рублей с учетом длительности процедуры примерно в один год на оплату штата юристов вряд ли хватит. Реальная стоимость услуг финансового управляющего обычно начинается от 50 000 рублей за самое простое дело. К слову, юристы, работающие у финансового управляющего, с радостью окажут вам юридические услуги из пункта 1. Это позволит вам существенно сэкономить на всей процедуре банкротства.

3. Публикация сведений о банкротстве в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Все эти публикации обойдутся должнику примерно в 30 000 рублей.

4. Госпошлина за подачу заявления о банкротстве, размер которой установлен в Налоговом кодексе РФ.

5. Почтовые расходы. Чем больше у вас кредиторов, тем больше будут почтовые расходы. Письма нужно отправлять заказные с уведомлением о вручении, то есть это от 50 рублей за одно письмо одному кредитору, а таких рассылок нужно будет делать много. Почтовые расходы тоже могут вылиться в сумму от 1000 до 10 000 рублей.

6. Канцелярские расходы. Если у вас много долгов и много кредиторов, каждый документ о долге необходимо будет копировать, для чего потребуется много бумаги и расходы на копировальную технику. Один отчет финансового управляющего после реструктуризации в суд может занимать до нескольких сотен (!) страниц.

Как нужно нести расходы на банкротство по закону и как на практике?

К сожалению, не всегда законы принимаются с учетом мнений тех людей, кто в дальнейшем будет работать согласно данным законам. Так отчасти произошло и с Законом о банкротстве граждан, некоторые положения которого на практике оказались сложно применимы.

Идеальная ситуация, которую предусматривает законодатель в действующем Законе о банкротстве касательно оплаты самой процедуры, следующая: вы подаете в арбитражный суд заявление, которое вам помогли составить юристы, вносите на депозит арбитражного суда деньги, за которые финансовый управляющий будет готов работать с учетом сложности вашего дела, а также деньги на оплату всех судебных издержек. Некоторые судьи требуют внести минимум 30 000 рублей только на публикации, не считая иных расходов. Далее арбитражный суд отправляет запрос в СРО, где все арбитражные управляющие видят, что вы внесли на депозит привлекательную сумму, за которую они готовы работать, внесли компенсацию всех издержек, и все согласны вести ваше дело. СРО выбирает самого компетентного управляющего и назначает на ваше дело.

Как происходит на практике: финансовый управляющий вынужден вести ваше дело около года полностью за свой счет, получить деньги на компенсацию своих расходов и на свое вознаграждение он сможет только по завершении процедуры.

Действующим Законом о банкротстве подразумевается, что арбитражные управляющие – это богатые и состоявшиеся люди, которым просто интересно заниматься ведением дел о банкротстве за свой счет, у них есть деньги на жизнь, у них есть деньги на финансирование всех процедур должников, они получат деньги с депозита через год и это их не сильно волнует…

На самом деле указанная норма очень далека от реальности. Арбитражные управляющие своей частной практикой зарабатывают на жизнь, а сложившаяся политика по размерам вознаграждения и порядок компенсации понесенных управляющим издержек заставляет их искать обходные пути, чтобы самим не стать банкротами.

В предыдущих редакциях Закона о банкротстве было прямо указано, что арбитражный управляющий занимается предпринимательской деятельностью и имеет больший объем прав относительно распоряжения своими доходами и расходами. Сейчас же сказано, что он является просто специалистом, который занимается частной практикой, да к тому же зажатым со всех сторон непропорционально высокими штрафами за профессиональные ошибки.

На практике сейчас происходит так: либо вы подписываете соглашение с арбитражным управляющим об увеличении суммы его вознаграждения и вносите эту сумму на депозит суда, либо вы обращаетесь в юридическую фирму, которая обеспечивает деятельность арбитражного управляющего, и уже с этой юридической фирмой строите отношения, оплачиваете услуги по банкротству любым удобным для вас способом вплоть до оплаты в рассрочку.

Для большинства желающих обанкротиться должников разом заплатить все расходы на процедуру банкротства не по карману, поэтому такой вариант оформления банкротства (через юридическую фирму) становится единственно возможным.

Как минимизировать расходы на процедуры банкротства?

В конце книги вы найдете шаблон заявления о банкротстве и шаблон всех обязательных приложений, а также список документов для сбора. Естественно, вы можете сэкономить на оформлении банкротства за счет этой стадии (сбор документов), если проведете ее сами. Поработаете курьером на себя пару недель, соберете все документы – таким образом вы сэкономите себе от 10 000 до 70 000 рублей, сколько обычно стоит оформление заявления о банкротстве и подача его в суд. Вот вам способ, как гарантированно минимизировать расходы.

На расходах на финансового управляющего, к сожалению, не получится сэкономить, потому что максимум, что вы сможете сделать – это найти какого-нибудь знакомого арбитражного управляющего. Если у вас дело предельно понятное и простое, нет рисковых моментов (к примеру, вы не снимали деньги с кредитной карты, на которые покупали бизнес, который потом сливали за бесценок, не продавали квартиру менее года назад, а такие ситуации встречаются довольно часто), тогда арбитражный управляющий, может быть, согласится вам помочь. Если же у вас непростое дело, то и он вам откажет или запросит очень высокую цену, которая должна будет покрыть возможные риски от ведения вашей процедуры банкротства.

Арбитражный управляющий – друг или враг?

В предыдущей главе мы уже частично затронули статус арбитражного управляющего – это специалист, который занимается частной практикой, давайте разберем его подробнее. Как мы уже писали выше, раньше у арбитражного управляющего был статус предпринимателя, обладающего правом иметь штат сотрудников – юристов, оценщиков, экономистов, финансистов, которые проводили все работы в рамках процедуры банкротства.

Сейчас это специалист частной практики, к квалификации и порядку работы которого довольно серьезные требования:

– высшее образование;

– отсутствие опыта привлечения к уголовной ответственности за экономические преступления;

– отсутствие административных взысканий в виде дисквалификации как руководителя юридического лица;

– опыт работы на руководящих должностях не ниже заместителя генерального директора;

– прохождение специального обучения;

– прохождение стажировки в качестве помощника арбитражного управляющего;

– сдача государственного экзамена;

– страхование ответственности минимум на 3 000 000 рублей, но часто СРО просит застраховать ответственность на 10 000 000 рублей за возможное причинение ущерба кредиторам;

– членство в СРО (обычно для этого нужно внести вступительный взнос около 50 000 рублей, взнос в компенсационный фонд 200 000 рублей).

Для того чтобы стать арбитражным управляющим, нужно понести серьезные затраты, но и ответственность у него также повышенная.

Во-первых, в большинстве случаев ответственность наступает по формальным основаниям – пропуск сроков публикаций сведений в «Коммерсанте» карается административным серьезным штрафом, повторное нарушение – дисквалификация, то есть конец профессии. Гражданско-правовая (имущественная) ответственность за причинение ущерба кредиторам также высока. К примеру, арбитражный управляющий не оспорил какую-то сделку или какое-то имущество не включил в опись – за такое бездействие могут привлечь к ответственности за причинение ущерба кредиторам. Для этого и существует обязанность членства в СРО, где есть компенсационный фонд и есть обязанность страхования ответственности.

Получается, что часто арбитражный управляющий оказывается «между молотом и наковальней» – он должен учесть и интересы кредиторов, интересы должника и указания суда, и контролирующего органа (Росреестра), и СРО, и при этом ему еще нужно как-то «крутиться», чтобы выплачивать зарплату своим юристам, а помимо этого заработать и не стать банкротом самому. Так как арбитражный управляющий несет большие расходы при ведении процедуры банкротства и берет на себя большие риски, он должен получать за это адекватное вознаграждение. Он вам не друг и не враг, он процессуально независимое лицо, и вам лучше с ним выстраивать отношения на основе сотрудничества нежели противоборства. Лучше быть на его стороне в спорных ситуациях, чем против него.

Глава 4

Как выбрать юридическую фирму для оформления банкротства

Ранее в этой книге мы уже обсуждали, что оформление банкротства гражданина через юридическую фирму является для должников, как правило, единственно возможным способом оформить собственное банкротство. Так как спрос на подобные услуги после вступления в силу поправок в Закон о банкротстве сильно вырос, появилось много юристов и адвокатов, желающих на этом заработать. К сожалению, далеко не все из предлагаемых на рынке услуг безопасно покупать. Давайте разберем, как правильно выбрать юридическую фирму для оформления банкротства.

Специализация

Очень важный фактор, как и при выборе любого юриста, – это специализация в той сфере, где вы хотите, чтобы вам оказали юридическую помощь. Если у юридической фирмы специализация на банкротствах, то это очень хорошо. О наличии специализации вы можете понять из интернет-сайта (список услуг и сфер практики), по отзывам клиентов, по большому количеству завершенных дел в указанной сфере специализации. Если сегодня юристы занимаются семейными спорами, завтра заливами квартир, а послезавтра пойдут в суд на ваше дело по банкротству – это не очень хорошо и может быть чревато тем, что знания у юристов в сфере банкротства граждан недостаточно глубокие и в сложной ситуации они могут допустить критически важную ошибку, которая может поставить крест на списании ваших долгов. Будьте очень внимательны в этих вопросах.

Мы рекомендуем обращаться лишь в юридические фирмы, специализирующиеся на банкротствах и прописывающие в договоре выполнение полного цикла работы по оформлению банкротства «под ключ», а не какие-то его отдельные этапы, как чаще всего и бывает – например, подготовка и подача в суд заявления о банкротстве. Дело в том, что дела о банкротстве – это одни из самых сложных судебных дел ввиду того, что они состоят из множества этапов и насыщены различными юридически значимыми фактами. Вслед за вступлением в силу поправок в Закон о банкротстве на рынке появилось много предложений от юристов и адвокатов, обещающих «запустить процедуру банкротства без лишних хлопот». Чем они занимаются и чем это может вам грозить?

По факту такие юристы и адвокаты выбирают лишь самый простой этап из всей процедуры банкротства – подготовку и подачу в суд заявления о банкротстве, а клиенту сообщают, что, внеся на депозит суда указанные в Законе 25 000 рублей на оплату услуг финансового управляющего, он тем самым гарантирует себе успешное завершение процедуры банкротства. О том, что финансовый управляющий вряд ли согласится на такие условия ведения дела и заставить его никто не может, мы уже говорили ранее, и вы понимаете почему. Что происходит с такими заявлениями о банкротстве?

К нам постоянно обращаются должники, которым суд вернул заявление о банкротстве по причине того, что никто из арбитражных управляющих не согласился вести их дело. Выходит, что должнику теперь после этих горе-услуг приходится самому искать себе финансового управляющего и повторно подавать в суд заявление о банкротстве. Как этого избежать?

Необходимо обращаться в специализированные юридические фирмы, занимающиеся банкротством. В таких фирмах всегда есть наработанные связи с арбитражными управляющими. Более того, часто сами арбитражные управляющие и организуют подобные фирмы, чтобы привлекать себе клиентов. Это очень важный момент.

Информационные материалы

Если специалисты хорошо разбираются в своей теме, то они могут это продемонстрировать и им не жалко делиться своими знаниями с окружающими. В чем это выражается? Они проводят семинары, пишут статьи, книги, дают комментарии для СМИ. Если юристы, которых вы рассматриваете, производят информационные материалы по теме банкротства, то это признак их компетентности.

Одного лишь заявления юристов о своей специализации еще недостаточно – необходимо убедиться, что это заявление подтверждено наличием информационных материалов, созданных юристами данной юридической фирмы.

Репутация

Репутация (наличие положительных отзывов) – это тоже несомненный плюс при выборе юристов, однако не во всех видах юридических услуг можно судить по наличию или отсутствию отзывов о компетентности юристов. К примеру, адвокатам, особенно тем, кто занимается уголовными делами, кодексом адвокатской этики запрещено брать отзывы клиентов да и в принципе раскрывать конфиденциальность (существует адвокатская тайна), поэтому у них вы не увидите отзывов довольных клиентов.

Если говорить о банкротстве физических лиц, то отзывов от довольных банкротов вы сейчас тоже не увидите в достаточном количестве, потому что, во-первых, процедура банкротства граждан существует у нас в стране совсем недавно, а дела о банкротстве идут около года. Кроме того, далеко не каждый банкрот согласится оставить отзыв даже при благополучном исходе его дела.

Консультация

Юридические услуги покупаются «глаза в глаза» и только на доверии. Невозможно выяснить, можно ли доверять специалисту, не придя на его консультацию. Поэтому после посещения консультаций, с учетом всего, что вы уже узнали из этой книги, можно делать выбор в пользу тех или иных юристов.

Исходя из того, какие вопросы вы будете получать на консультации, можно будет понять, насколько глубоко юрист разбирается в теме банкротства граждан. Не лишним будет обратить внимание на то, как он выглядит, как себя ведет, где работает, что за помещение – офис в хорошем месте или это какой-нибудь стол в офисе, где работает 10 разных фирм. Консультация – это обязательный элемент при выборе юристов, она бывает платная, бывает бесплатная, но в любом случае ее посещать обязательно.

Заключение

Итак, теперь вы знаете самые важные моменты процедуры банкротства физических лиц согласно новым положениям российского законодательства, с чем я вас и поздравляю.

Раз вы дошли до самого конца, это говорит о том, что данная тема для вас действительно интересна и актуальна, а раз так, далее вы найдете ответы на вопросы участников наших семинаров по банкротству граждан в формате «вопрос-ответ», а также шаблоны самых важных документов для самостоятельной подачи заявления о банкротстве.

Обратите внимание – большинство этих документов вы можете получить в электронном виде, выполнив простую инструкцию, содержащуюся в последнем разделе книги.

Главная мысль, которую хочется донести напоследок, – процедура банкротства довольно сложна и затратна. Конечно, гораздо дешевле пустить все на самотек и ничего не делать, но только эта процедура поможет вам законным образом избавиться от долгов и спать спокойно (если вы должник). Кредитору же данная процедура поможет взыскать долг с недобросовестного должника, отменив сомнительные сделки по уводу имущества.

Если сравнить юридические услуги по оформлению банкротства с медицинскими услугами, то это как болезнь, требующая оперативного вмешательства – самостоятельно вылечиться от нее нельзя, зато, обратившись к хорошему специалисту (врачу, юристу), можно рассчитывать на максимально комфортное лечение (ведение дела) и положительный результат.

Ответы на частые вопросы

Если должник хочет самостоятельно оформить банкротство, сколько он заплатит денег? На чем он может сэкономить, а где он реально должен платить?

Сэкономить должник может на сборе документов, оформлении заявления о банкротстве и подаче его в суд самостоятельно. Обычно эти услуги стоят от 20 000 до 70 000 рублей, есть юристы, которые просят за это и более 100 000 рублей, но мы их в расчет не будем брать. Уже на этой стадии вы можете сэкономить значительную сумму, если всю эту работу проведете самостоятельно. Шаблон заявления о банкротстве вы найдете в конце книги.

Минимальные расходы, которые указаны в законе, это расходы на публикацию сведений о банкротстве 20 000–30 000 рублей, номинальные расходы на оплату услуг финансового управляющего в сумме 25 000–50 000 рублей, госпошлина, почтовые расходы около 5000 рублей. Итого обязательных расходов около 60 000–80 000 рублей. Также, чтобы ваше дело взял арбитражный управляющий, вам необходимо с ним договориться о цене, за которую он будет готов работать.

За 25 000 никто из арбитражных управляющих не будет работать, а реально за сколько будут работать арбитражные управляющие?

Исходя из форумов арбитражных управляющих в Интернете, из нашего личного общения и предложений на рынке, в регионах арбитражные управляющие готовы вести процедуры банкротства граждан от 50 000 рублей за дело, если дело несложное. Санкт-Петербург и Москва – от 100 000 рублей за дело, если дело несложное. Если вам говорят, что юридическая фирма специализируется на банкротстве граждан, хорошо их понимает и «не хочет наживаться на их горе», поэтому работает гораздо дешевле средней цены на рынке – я бы бежал прочь от таких юристов, потому что это свидетельствует о профессиональной некомпетентности.

Что, если я нашел предложение арбитражного управляющего гораздо дешевле? Какие есть риски?

Можно найти предложения на рынке от юридических фирм, которые утверждают, что их арбитражные управляющие будут вести все дело за 40 000 рублей и тому подобное или что вся процедура «под ключ» вместе с услугами арбитражного управляющего будет стоить 50 000–60 000 рублей. Обращаться в такие фирмы очень рискованно, и вот почему. Встречаются ситуации, когда арбитражный управляющий получил свой статус совсем недавно, не имеет опыта в ведении дел о банкротстве граждан и трезво не может оценить объем работы и объем ответственности, которую он рискует на себя взять. Однако ему очень нужны клиенты и деньги и он соглашается вести дело за минимальную плату. Чем это может обернуться для вас? Физически без привлечения юристов арбитражный управляющий может вести максимум 3–5 дел. Если он наберет их больше, с учетом своего скромного гонорара, то он рискует не справиться с объемом работы, допустить формальные нарушения процедуры банкротства, попасть на жалобы и штрафы, получить дисквалификацию и быть отстраненным от вашего дела. К сожалению, никто другой не согласится вести ваше дело и суд прекратит его, не доведя до конца, вернет ваше заявление, вам придется повторно искать себе арбитражного управляющего и повторно обращаться с заявлением в арбитражный суд, повторно платить деньги.

Если я не хочу подавать заявление о банкротстве, имея долг более 500 000 рублей, чем это мне грозит? Какой штраф?

Штраф совсем небольшой. Кроме того, заявление о вашем банкротстве может подать ваш кредитор, и тогда он назначит своего арбитражного управляющего, который будет в спорных ситуациях принимать его сторону. Также вас могут донимать звонками коллекторы до того момента, пока вы не подадите заявление о банкротстве.

Если стоимость моего имущества меньше, чем сумма долга, будут ли его описывать?

Список имущества, которое может быть изъято и не может быть изъято для продажи с торгов, мы разбирали в соответствующей главе книги. Если бы стоимость вашего имущества была больше, чем сумма долга, вас бы не смогли признать банкротом. Стоимость имущества не имеет значения, если это вещи индивидуального пользования или предметы обычной домашней обстановки и быта.

Скажите, есть дом, в котором проживаю, есть квартира, где прописана и являюсь квартиросъемщиком, но в ней проживают мать и брат. Могут ли что-то из двух видов недвижимости реализовать при банкротстве? В залоге не состоят.

Если вы являетесь квартиросъемщиком, а не собственником, то квартира вам не принадлежит, значит, она не является вашей собственностью. Если вашей единственной собственностью является ваш дом, в котором вы прописаны, то он тоже не может быть реализован. Если вы проживаете в доме, который является вашей единственной собственностью и в нем вы не прописаны, то чтобы его не реализовали с торгов, в нем необходимо прописаться, тогда он официально станет вашим единственным жильем.

Если банк вдруг подает на банкротство первым, могу ли я оспорить это и отказаться от процедуры банкротства?

Отказаться от процедуры банкротства вы не можете. Вы можете представить в суд возражения, участвуя в заседаниях при рассмотрении обоснованности заявления о банкротстве, доказывать, что у вас отсутствуют признаки банкрота (вы вовремя платите по долгам или стоимость вашего имущества превышает сумму долга). Вы также можете погасить ваш долг перед банком или договориться о реструктуризации долга, чтобы он не подавал заявление о банкротстве.

Каким образом реализуется имущество и по какой стоимости?

Если оценочная стоимость имущества больше 100 000 рублей, то должны проводиться электронные торги в форме аукциона, если меньше 100 000 рублей, то можно реализовывать имущество в иной форме. Порядок реализации имущества прописан в Законе о банкротстве. Имущество должно первоначально выставляться по рыночной стоимости. Кредитор и сам должник имеют право оспорить оценку имущества, если считают ее несправедливой.

Если банкротство на 500 000 рублей, то могут ли реализовать квартиру или бизнес, если они стоят гораздо дороже?

Если у вас стоимость имущества превышает сумму долгов, то у вас нет признаков банкротства, вам просто откажут в признании заявления о банкротстве обоснованным. Списать какой-то один долг на выбор также нельзя. Банкротство – это списание всех долгов, кроме тех долгов, которые не могут быть списаны согласно закону.

Что, если я получал один из кредитов по «левой» справке 2-НДФЛ?

Если при получении кредита вы сделали «левую» справку 2-НДФЛ, не факт, что это всплывет и станет известно. Однако такой риск всегда существует, и если эти сведения станут известны, то арбитражный управляющий или кредитор обязан будет передать сведения в правоохранительные органы, чтобы они провели следственные действия по выявлению в ваших действиях состава административного правонарушения или преступления. Если вы получите отказ в возбуждении дела по формальным основаниям (так бывает очень часто, просто никто, как правило, не хочет брать на себя лишней работы и при возможности всегда отвечают на подобные заявления «отписками»), то вам ничего не грозит. Если дело доведут до привлечения вас к административной или уголовной ответственности, то ваши долги по итогам завершения процедуры банкротства не спишутся. Если у вас не огромный долг в банке, который является вашим единственным кредитором, то не факт, что вообще кто-то будет глубоко копать в эту сторону. Если у вас один долг на 10 000 000 рублей и вы взяли его по поддельной справке, то, скорее всего, «копать» будут и, возможно, это обнаружится. Про то, как проводятся подобные проверки и что делать, мы уже говорили в главе про выявление признаков преднамеренного и фиктивного банкротства. В этом случае необходимо обращаться к адвокату, и чем раньше вы это сделаете, тем лучше.

Как исполнить обязанность по подаче заявления о банкротстве, если средств на проведение процедур недостаточно?

Необходимо найти средства, иного выхода нет. Если вы подаете заявление о банкротстве, то вы обязаны прекратить расчеты со всеми кредиторами. Можно направить освободившиеся средства на финансирование процедуры банкротства. Как правило, должники так и поступают – им не по силам ежемесячный платеж по кредитам, они перестают его платить и начинают платить юристам за оформление процедуры банкротства.

Если в доме живет несколько семей, будет описано имущество всех жильцов или только должника?

Должны описать только имущество должника.

Какие документы готовить должнику, если кредитор первым подал на банкротство?

Вы получите запрос от финансового управляющего, назначенного судом в вашем деле о банкротстве, в запросе будет указан полный список документов, которые вам потребуется представить.

Срок действия справок о кредитной задолженности какой?

Справки должны быть свежими, то есть такие, после которых вы ничего кредитору не платили. К примеру, вы справку взяли, после этого заплатили платеж по кредиту – значит, надо брать новую справку.

Если нет имущества, как будет происходить процедура реализации имущества?

Если имущества, которое может быть реализовано, нет, финансовый управляющий представит в суд отчет о том, что имущества нет, и на этом процедура банкротства закончится.

Если я продал машину полтора года назад и направил часть денег на погашение долгов, может эта сделка быть оспорена?

Если вы продали автомобиль по рыночной цене и сможете представить доказательства того, что направили вырученные средства в погашение долгов, то сделка, скорее всего, не будет оспорена. Если на момент продажи у вас были просрочки, вы продали автомобиль по цене ниже рыночной, деньги потратили неизвестно куда, то финансовым управляющим и кредиторами будет проверяться целесообразность оспаривания этой сделки. Может быть, даже в этом случае сделка не будет оспорена просто потому, что автомобиль сложно найти – он может быть разбит, несколько раз перепродан или разобран на запчасти.

Мы говорили про право и про обязанность оспаривать сделки. Пока что финансовые управляющие и кредиторы вправе, но никто не обязан оспаривать сделки, соответственно, если есть безусловное доказательство того, что вы продали машину за неравноценное встречное исполнение, не по рыночной цене, то это основание для оспаривания. Подробнее про оспаривание сделок мы говорили выше в данной книге. Если вы продали автомобиль и погасили долг одному кредитору в ущерб другим – это основание для оспаривания сделки как совершенной с предпочтением. Однако при сделках с предпочтением максимальный срок оспаривания всего шесть месяцев.

Какие последствия наступят, если сделка будет отменена?

Если сделка по продаже машины будет отменена, машину объявят в розыск и если найдут – ее реализуют с торгов, а ваш покупатель станет вашим кредитором и встанет в очередь вместе со всеми. Но, как правило, сделки с автомобилями не очень любят оспаривать, именно потому, что машина неизвестно еще существует или нет и где она находится, есть шанс вообще ее не найти и впустую потерять время. Обычно кредиторов интересуют только сделки с недвижимостью, потому что недвижимость просто так не спрячешь.

Друзья брали кредиты через кредитных брокеров и кредитовались в нескольких банках по разным поддельным документам. Если они подаются на банкротство, суммы будут больше миллиона, но в разных банках разные документы. Их могут к уголовной ответственности привлечь за то, что они использовали поддельные документы?

Если говорить простым языком, то, конечно, это «полный трэш». Такой человек, скорее всего, при неуплате долга по кредиту сразу попадет под проверку службой безопасности банка, которая если начнет «ковырять», скорее всего, «наковыряет» на статью 159.1 Уголовного кодекса РФ – мошенничество при получении кредита. Это очень реалистичный вариант. Но опять же, то, что я говорю и всегда говорил – для того, чтобы уголовная ответственность наступила гарантированно, заемщик должен сознаться в своем деянии, то есть что он действительно сам это делал, а не брокеры такие нехорошие, взяли и подделали документы. Если от заемщика чистосердечного признания добиться не получится, то разбираться будут с кредитным брокером, а заемщика, скорее всего, оставят в покое. Но самое нехорошее в этой ситуации то, что если будет возбуждено дело в отношении его по статье 159.1 УК РФ или иным статьям, то его будут вызывать на допросы. Если на этих самых допросах он начнет давать противоречивую информацию («здесь я знаю, здесь я не знаю»), а при наличии большого количества поддельных документов скорее всего так и произойдет, то есть он запутается в собственных показаниях. И это уже будет серьезным основанием для более глубокой проверки.

Если человек на самом деле не знал о том, что документы за него подделывают – как правило, вы приходите к брокеру с конкретной потребностью, а они уже сами разбираются с банком, – то в случае проведения допроса, конечно, все пройдет на ура. Но в случае, когда заемщик был извещен о факте того, что он будет получать кредит по поддельным документам, ситуация может стать очень печальной. Самый простой способ не допустить всего этого – вносить хоть какие-то платежи в пользу банка, чтобы у него не возникло желания передавать ваше дело в службу безопасности. Как это ни парадоксально, периодическое внесение платежей очень сильно снижает этот риск.

Если была продана ипотечная квартира без согласования с банком, и еще не прошло 6 месяцев, может ли эта сделка быть оспорена?

Да, ситуация для банка очень простая – в течение трех лет он может подать на ваше банкротство, эту сделку отменить, квартиру вернуть.

Уточните, уведомление кредиторов о подаче заявления происходит только отправкой копии этого заявления или вдобавок необходимо отправить копию всего пакета документов каждому?

Копии заявления о банкротстве, как правило, будет достаточно.

Как эффективнее наблюдать за деятельностью управляющего, чтобы вовремя реагировать на его действия? Допустим, превышение полномочий, нарушения или перерасчеты по суммам.

Вы имеете право ознакомиться с материалами вашего дела, которые имеются в производстве финансового управляющего, и его отчетом на собрании кредиторов и, собственно, из этих материалов и делать выводы о том, хорошо он работает или нет. Кроме того, информация о всех действиях, в том числе отчеты финансового управляющего публикуются в карточке соответствующего дела на сайте bankrot.fedresurs.ru.

Как понять, банк будет подавать на банкротство физического лица или нет?

Узнать в юридической службе или в отделе по работе с задолженностью банка, это самый точный вариант.

Если должник знает, что банк не будет подавать на банкротство, то и должник не будет подавать на банкротство. А если он понимает, что банк будет – он хочет сделать первым, чтобы был свой финансовый управляющий, как вот это прозондировать?

Процедура зондируется совершенно так же, как и с кредитными проблемами. Вы берете трубку и звоните. Звоните изначально в службу банка по номеру 8-800… и узнаете телефон, допустим, «горячей линии», которая занимается отделом взыскания. Связываетесь с отделом взыскания, общаетесь с ними, узнаете своего персонального менеджера, после этого вам дают номер этого человека, вы с ним созваниваетесь, либо он сам с вами созванивается. После того как вы ему позвонили в банк, наладили контакт, «надо брать, пока горячий», как говорится. Выясните всю информацию, все проблемы, которые есть по вашему долгу. То есть что происходит, что с вами будет и как это будет происходить.

Банк не работает по одному человеку, бросая всех остальных, они работают группами, пакетами, пачками, портфелями – как угодно можно назвать. Когда определенный портфель должников поступает в работу – они устанавливают сроки по нему. И соответственно, к концу этого срока есть определенный дедлайн, по которому в любом случае будут сданы документы в суд, так или иначе. Это произойдет только в случае, если судебная работа экономически целесообразна для банка, в противном случае любые угрозы банка закончатся тем, что они просто передадут долг на взыскание коллекторам, не более.

Как выбрать более лояльного арбитражного управляющего?

Так же, как и любого юриста – сходить на консультацию, рассказать всю правду, как врачу, чтобы он мог оценить сложность дела и свои риски, заплатить запрошенный им гонорар. Про выбор юристов мы говорили выше в данной книге.

Будет ли налоговая инспекция банкротить должников по налогам?

Да, будет, она уже это делает. Встречаются также случаи, что налоговая инспекция включается в реестр кредиторов с суммой требования 2500 рублей и даже меньше.

Увольнение годичной давности «по соглашению сторон» будет расцениваться как преднамеренное банкротство (резко уменьшился доход)? Компания сокращает штат, но говорит «Давай мы напишем, что увольняем по соглашению сторон».

Нет, не будет, у нас в законодательстве существует принцип свободы договора, вы можете увольняться, когда хотите.

Как доказать, что имущество не должника, а его родственников, если живут в одном доме (телевизор, например)?

Договор купли-продажи можно составить, можно сделать выписку со своей банковской карты о том, что вы оплачивали эту покупку.

Приложения

Список нормативных актов

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»;

Постановление Пленума Верховного суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»;

Приказ Минэкономразвития России от 05.08.2015 № 530 «Об утверждении форм документов, представляемых гражданином при обращении в суд с заявлением о признании его банкротом».

Документы

Список документов для банкротства

В соответствии с положениями ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» к заявлению должника о банкротстве прикладываются следующие документы:

1. Копии кредитных и иных договоров со всеми приложениями и доп. соглашениями.

2. Выписка из ЕГРИП/Справка с МИФНС о предпринимательстве.

3. Список кредиторов и должников гражданина.

4. Опись имущества гражданина.

5. Копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии).

6. Копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 000 рублей (при наличии).

7. Выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии).

8. Справка формы 2-НДФЛ за 3 года.

9. Выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии).

10. Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).

11. Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

12. Копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения (в случае принятия указанного решения).

13. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

14. Копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака).

15. Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).

16. Копия брачного договора (при наличии).

17. Копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).

18. Копия свидетельства о рождении ребенка (если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном).

Кроме того, как следует из системного анализа действующего законодательства о банкротстве и разъяснений ВС РФ, помимо вышеуказанных документов при подаче заявления о признании гражданина банкротом в арбитражный суд необходимо представить:

1. Ходатайство об отсрочке уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему.

2. Доказательства внесения на депозит арбитражного суда денежных средств в размере минимум 3000 рублей (подтверждает наличие у должника имущества, достаточного для погашения расходов по делу о банкротстве, поскольку дело о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, может быть прекращено арбитражным судом на любой стадии на основании абзаца восьмого пункта 1 статьи 57 Закона о банкротстве (отсутствие средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, в том числе расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему).

3. Доказательства оплаты государственной пошлины.

4. Копию паспорта или иных документов, подтверждающих персональные данные и место жительства должника.

5. Уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление должнику копии заявления и приложенных к нему документов, которые у него отсутствуют (в соответствии с требованиями абз. 1 п. 1 ст. 126 АПК РФ).

6. Копия решения суда с отметкой о вступлении его в законную силу (если заявление подается на основании п. 1 ст. 213.5 Закона о банкротстве).

7. Исполнительный лист о взыскании с должника задолженности, выданный во исполнение вышеуказанного решения (возможно с отметкой о частичном погашении задолженности) (при наличии).

8. Копии вынесенных ФССП в рамках дел о взыскании задолженности с должника постановлений, определений и т. п. (при наличии).

9. Копии претензий, доказательства их направления должнику, копии полученных от должника документов, в которых он признает наличие задолженности, иные доказательства досудебного урегулирования спора (при наличии).

10. Копия векселя (в случае обращения с заявлением на основании абз. 3 п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве).

11. Копия акта нотариуса о неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта (в случае обращения с заявлением на основании абз. 3 п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве).

12. Копия расчета задолженности и доказательства направления (получения) его вместе с актом сверки должником (в случае обращения с заявлением на основании абз. 5 п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве) (при наличии).

13. Копии документов, подтверждающих нахождение ребенка (детей) на иждивении заявителя (например: справка о нахождении ребенка на иждивении заявителя) (в случае обращения с заявлением на основании абз. 8 п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве).

14. Документы, подтверждающие размер заработной платы должника (справка с места работы) (в случае обращения с заявлением на основании абз. 5 п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве) (при наличии).

15. Расчет суммы предъявляемых к должнику требований (в случае обращения с заявлением на основании абз. 5 п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве) (при наличии).

16. Доверенность представителя или иные документы, подтверждающие полномочия на подписание искового заявления (копия протокола (выписка из протокола) о назначении (избрании) генерального директора, копия приказа о вступлении его в должность – если заявитель юридическое лицо).

17. Автоматизированная выписка из ЕГРЮЛ.

Заявление должника о банкротстве (когда должник обязан подать заявление)

ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании физического лица несостоятельным (банкротом)

Гражданин Российской Федерации Иванов Иван Иванович, паспорт: 0000 № 000000, выдан 1 отделом милиции Адмиралтейского района Санкт-Петербурга 01.12.2004 г. (далее – Должник, Заемщик) в соответствии с требованиями п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве обращается с настоящим заявлением о признании его несостоятельным (банкротом).

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, изложенными в п. 10 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 45 от 13.10.2015 г., обязанность Должника по обращению в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом на основании п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве возникает при одновременном наличии двух условий:

размер неисполненных Должником денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей (как с наступившим сроком исполнения, так и с ненаступившим) в совокупности составляет не менее чем 500 000 рублей независимо от того, связаны они с осуществлением предпринимательской деятельности или нет;

удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов приведет к невозможности исполнения обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами.

В настоящий момент Должник не в состоянии исполнять принятые на себя денежные обязательства, в частности:

1) вытекающие из заключенного между Должником и Банк 1 (Наименование, ИНН, ОГРН, адрес кредитной организации) Договора № 000 от 01.01.2010 г. (далее – Кредитный договор 1) обязательства по возврату кредита и начисленных за пользование кредитом процентов в сумме 1 000 000 рублей;

2) вытекающие из заключенного между Должником и Банк 2 (Наименование ИНН ОГРН, адрес кредитной организации) Договора № 000 от 01.01.2010 г. (далее – Кредитный договор 2) обязательства по возврату кредита и начисленных за пользование кредитом процентов в сумме 1 000 000 рублей;

3) вытекающие из заключенного между Должником и ООО «Общество» (Наименование, ИНН, ОГРН, адрес организации) Договора № 000 от 01.01.2010 г. обязательства из договора займа в сумме 1 000 000 рублей;

4) обязательства, вытекающие из бюджетных оснований (налоги и иные платежи в бюджет), в размере 1 000 000 рублей, а именно: (подробно, за что начислен налог);

5) обязательства по уплате обязательных платежей в сумме 1 000 000 рублей (реестр недоимок, пени, штрафов прилагается);

6) административные штрафы и установленные уголовным законодательством штрафы в сумме 1 000 000 рублей;

7) иные денежные обязательства (при наличии).

Совокупный размер вышеуказанных неисполненных Должником денежных обязательств составляет 6 000 000 (шесть миллионов) рублей, что превышает 500 000 рублей, а удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов очевидно приведет к невозможности исполнения обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами.

Полный список кредиторов Должника (с адресами и реквизитами) указан в прилагаемом списке (см. приложение). В настоящее время точно установить совокупный размер всех обязательств Заявителя перед указанными в списке кредиторами не представляется возможным, поскольку не все кредиторы своевременно предоставили справки о наличии задолженности и копии кредитных договоров.

Тем не менее поскольку задолженность перед вышеуказанными кредиторами превышает 500 000 рублей, а удовлетворение требования одного или нескольких кредиторов очевидно приведет к невозможности исполнения обязательств и (или) обязанностей по уплате обязательных платежей перед другими кредиторами, имеются основания для признания Заявителя несостоятельным (банкротом).

Общая сумма долгов Должника перед кредиторами, включая задолженность по обязательным платежам, превышает стоимость принадлежащего ему имущества и имущественных прав.

Таким образом, в соответствии с требованиями п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве, у Должника возникает обязанность обратиться с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом).

В соответствии с п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве, по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

В настоящее время Заявитель не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, поскольку доход Заявителя составляет 10 000 рублей, а совокупный размер ежемесячных выплат по денежным обязательствам составляет 100 000 рублей, погасить задолженность в течение установленного Законом трехгодичного срока не представляется возможным.

Учитывая изложенное, прошу вынести решение о признании Заявителя банкротом и введении в отношении его процедуры реализации имущества.

В настоящий момент Должник работает в ООО «Работодатель» (не работает), не является индивидуальным предпринимателем, участником юридических лиц.

Должник состоит в браке с Ивановой Светланой Ивановной, брак зарегистрирован 01.11.2001 г. (представить копию свидетельства о браке).

Брачный договор не заключался (если заключался – представить копию).

Должник не состоит в браке (если брак был расторгнут в течение трех лет, до подачи настоящего заявления – указать, когда был расторгнут брак, приложить свидетельство о расторжении брака).

Судебное решение о разделе имущества отсутствует.

Должник имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка Иванова Максима Ивановича 2010 г.р. (представить копию свидетельства о рождении, если платит алименты или получает – указать, где проживает, где прописан, т. к. необходимо привлекать орган опеки и попечительства).

Следует иметь в виду, что в этом случае суд обязан привлечь к рассмотрению дела орган опеки и попечительства в соответствии с абз 3. п. 2 ст. 213.6 Закона о банкротстве (поскольку в рамках рассматриваемого дела затрагиваются права несовершеннолетнего лица).

У Должника отсутствуют счета и вклады в банках (если имеются – указать реквизиты и наличие на них денежных средств, представить выписки).

За последние три года Должник совершил одну сделку свыше 300 000 рублей (указать какую и представить копии документов о совершенных сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами).

Должник предлагает утвердить арбитражного управляющего из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих – Некоммерческого партнерства Арбитражных управляющих «Название СРО» (адреса и телефоны СРО).

На основании ст. 213.4 п. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» прошу предоставить отсрочку уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

На основании вышеизложенного, а также руководствуясь п. 1 ст. 213.4, п. 8 ст. 213.6 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 223–224 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации.

ПРОШУ:

Признать гражданина Иванова Ивана Ивановича, паспорт: 0000 № 000000, выдан 1 отделом милиции Адмиралтейского района Санкт-Петербурга 01.12.2004 г., несостоятельным (банкротом) и вынести решение о признании Заявителя банкротом и введении в отношении его процедуры реализации имущества.

Утвердить финансового управляющего из числа членов Некоммерческого партнерства Арбитражных управляющих «Название СРО» (адреса и телефоны СРО).

Приложения:

1. Ходатайство об отсрочке уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему или Доказательства внесения на депозит денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему (в размере 25 000 рублей).

2. Доказательства наличия денежных средств на финансирование процедуры банкротства (внесение на депозит 2000 рублей).

3. Доказательство уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего заявления.

4. Копия паспорта Должника.

5. Копии кредитных и иных договоров со всеми приложениями и доп. соглашениями (документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме).

6. Выписка из ЕГРИП/Справка с МИФНС № 15 о предпринимательстве (должны быть получены не ранее чем за пять дней до даты подачи обращения в суд гражданином заявления).

7. Список кредиторов и должников гражданина.

8. Доказательства направления настоящего заявления кредиторам.

9. Опись имущества гражданина.

10. Копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии).

11. Копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 000 рублей (при наличии).

12. Выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии).

13. Справка 2-НДФЛ (сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом).

14. Справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии).

15. Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).

16. Справка из Пенсионного фонда (сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица).

17. Копия свидетельства ИНН.

18. Копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения (в случае принятия указанного решения).

19. Копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака).

20. Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).

21. Копия брачного договора (при наличии).

22. Копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).

23. Копия свидетельства о рождении ребенка (если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном).

24. Копия доверенности представителя.

«__»_______ 201_ г. _______ /_______ /

Заявление должника о банкротстве (когда должник вправе подать заявление)

ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании физического лица несостоятельным (банкротом)

Гражданин Российской Федерации Иванов Иван Иванович, паспорт: 0000 № 000000, выдан 1 отделом милиции Адмиралтейского района Санкт-Петербурга 01.12.2004 г. (далее – Должник) в соответствии с положениями п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве обращается с настоящим заявлением о признании его несостоятельным (банкротом), поскольку предвидит неизбежное наступление обстоятельств, свидетельствующих о том, что он не в состоянии будет исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, а именно:

1. Неспособность удовлетворить требования ООО «Кредитор» (ФИО или наименование организации, ИНН, ОГРН, адрес) (далее – Кредитор 1) по денежным обязательствам в сумме 1 000 000 рублей, вытекающим из Договора займа от 01.10.2012 г. № 000.

2. Неспособность удовлетворить требования ООО «Займодавец» (ФИО или наименование организации, ИНН, ОГРН, адрес) (далее – Кредитора 2) по денежным обязательствам в сумме 1 000 000 рублей, вытекающим из бюджетных оснований, а именно: (основание долга).

3. Невозможность выполнить обязанности по уплате обязательных платежей в сумме 1 000 000 рублей, а именно: (основание долга).

4. Несостоятельность выплатить административные штрафы и установленные уголовным законодательством штрафы в сумме 1 000 000 рублей, что подтверждается (основание долга).

В настоящее время у Должника имеется следующее имущество, в том числе платежные средства и дебиторская задолженность:

1. Имущество (если имеется залоговое имущество – указать какое):

а) недвижимое имущество – _________________________________________

б) движимое имущество – _________________________________________

в) имущественные права – _________________________________________

2. Дебиторская задолженность: _________________________________________

а) __________________________________________________________________

б) __________________________________________________________________

Таким образом, фактически, по состоянию на дату подачи заявления, совокупная сумма долгов Должника перед кредиторами, включая задолженность по обязательным платежам, превышает стоимость принадлежащего ему имущества и имущественных прав на _____(______) рублей.

Согласно п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве, гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве, для целей настоящего параграфа под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

– гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;

– более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;

– размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;

– наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Как следует из разъяснений Верховного суда РФ, изложенных в п. 11 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 45 от 13.10.2015 г., при реализации должником права на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом на основании п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве учитывается наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что Должник не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и признаков неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у Должника (п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве). Размер неисполненных обязательств в этом случае значения не имеет.

Полный список кредиторов Должника (с адресами и реквизитами) указан в прилагаемом списке (см. приложение). В настоящее время точно установить совокупный размер всех обязательств Заявителя перед указанными в списке кредиторами не представляется возможным, поскольку не все кредиторы своевременно предоставили справки о наличии задолженности и копии кредитных договоров.

Тем не менее поскольку Заявитель не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок и имеются признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества, имеются основания для признания Заявителя несостоятельным (банкротом).

В соответствии с п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве, по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.

В настоящее время Заявитель не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, поскольку доход Заявителя составляет 10 000 рублей, а совокупный размер ежемесячных выплат по денежным обязательствам составляет 100 000 рублей, погасить задолженность в течение установленного Законом трехгодичного срока не представляется возможным.

Учитывая изложенное, прошу вынести решение о признании Заявителя банкротом и введении в отношении его процедуры реализации имущества.

В настоящий момент Должник работает в ООО «Работодатель» (не работает), не является индивидуальным предпринимателем, участником юридических лиц.

Должник состоит в браке с Ивановой Светланой Ивановной, брак зарегистрирован 01.11.2001 г. (представить копию свидетельства о браке).

Брачный договор не заключался (если заключался – представить копию).

Должник не состоит в браке (если брак был расторгнут в течение трех лет, до подачи настоящего заявления – указать, когда был расторгнут брак, приложить свидетельство о расторжении брака).

Судебное решение о разделе имущества отсутствует.

Должник имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка Иванова Максима Ивановича 2010 г.р. (представить копию свидетельства о рождении, если платит алименты или получает – указать, где проживает, где прописан, т. к. необходимо привлекать орган опеки и попечительства).

Следует иметь в виду, что в этом случае суд обязан привлечь к рассмотрению дела орган опеки и попечительства в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 213.6 Закона о банкротстве (поскольку в рамках рассматриваемого дела затрагиваются права несовершеннолетнего лица).

У Должника отсутствуют счета и вклады в банках (если имеются – указать реквизиты и наличие на них денежных средств, представить выписки).

За последние три года Должник совершил одну сделку свыше 300 000 рублей (указать какую и представить копии документов о совершенных сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами).

Должник предлагает утвердить арбитражного управляющего из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих – Некоммерческого партнерства Арбитражных управляющих «Название СРО» (адреса и телефоны СРО).

На основании ст. 213.4 п. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» прошу предоставить отсрочку уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

На основании вышеизложенного, а также руководствуясь п. 2 ст. 213.4, п. 3, 8 ст. 213.6 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 223–224 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации.

ПРОШУ:

Признать гражданина Иванова Ивана Ивановича, паспорт: 0000 № 000000, выдан 1 отделом милиции Адмиралтейского района Санкт-Петербурга 01.12.2004 г., несостоятельным (банкротом) и вынести решение о признании Заявителя банкротом и введении в отношении его процедуры реализации имущества.

Утвердить финансового управляющего из числа членов Некоммерческого партнерства Арбитражных управляющих «Название СРО» (адреса и телефоны СРО).

Приложения:

1. Ходатайство о отсрочке уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему или доказательства внесения на депозит денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему (в размере 25 000 рублей).

2. Доказательства наличия денежных средств на финансирование процедуры банкротства (внесение на депозит 2000 рублей).

3. Доказательство уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего заявления.

4. Копия паспорта Должника.

5. Копии кредитных и иных договоров со всеми приложениями и доп. соглашениями (документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме).

6. Выписка из ЕГРИП/Справка с МИФНС № 15 о предпринимательстве (должны быть получены не ранее чем за пять дней до даты подачи обращения в суд гражданином заявления).

7. Список кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности.

8. Доказательства направления настоящего заявления кредиторам.

9. Опись имущества гражданина, с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя.

10. Копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии).

11. Копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше 300 000 рублей (при наличии).

12. Выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии).

13. Справка 2-НДФЛ (сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом).

14. Справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии).

15. Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).

16. Справка из Пенсионного фонда (сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица).

17. Копия свидетельства ИНН.

18. Копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения (в случае принятия указанного решения).

19. Копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака).

20. Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).

21. Копия брачного договора (при наличии).

22. Копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии).

23. Копия свидетельства о рождении ребенка (если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном).

24. Копия доверенности представителя.

«__»_______ 2015 г. _______ /_______/

Заявление кредитора о банкротстве (когда есть решение суда)

ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании физического лица несостоятельным (банкротом)

В соответствии с п. 1 ст. 213.5 Закона о банкротстве, заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам, за исключением случаев, указанных в п. 2 настоящей статьи.

01.12.2010 г. между ООО «Кредитор» (Наименование, ИНН, ОГРН, Организации) (далее – Заявитель, Кредитор) и Гражданином Российской Федерации Иванов Иван Иванович, паспорт: 0000 № 000000, выдан 1 отделом милиции Адмиралтейского района Санкт-Петербурга 01.12.2004 г., (далее – Должник, Заемщик) был заключен Договор № 000 (далее – Договор, Договор займа или иной договор), по условиям которого Заявитель обязался предоставить Заемщику денежные средства на сумме 1 000 000 (один миллион) руб. сроком до 01.12.2015 г. под 20 процентов годовых, а Заемщик – возвратить денежные средства в установленный срок и ежемесячно уплачивать проценты, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца.

В пункте 10 Договора стороны предусмотрели ответственность Заемщика за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере 0,1 процента, начисляемой на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Заявитель надлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается (доказательства передачи денежных средств).

Между тем Заемщик в установленный Договором срок не возвратил кредитные средства и допустил просрочку уплаты процентов, начиная с 01.12.2015 г., допустив односторонний отказ от исполнения своих обязательств по Договору, который не предусмотрен ст. 310 ГК РФ и противоречит ст. 10 ГК РФ.

Претензионное письмо Должнику, направленное Кредитором 01.01.2016 г. № 000 об исполнении обязательств, установленных Договором, было получено Должником, но оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения Кредитора в суд с заявлением о взыскании с Должника 1 000 000 руб. долга по Договору, 500 000 руб. процентов за пользование средствами, 500 000 руб. пеней.

Решением Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 01.05.2016 г. по делу № 000 суд установил взыскать с Должника в пользу Кредитора 1 000 000 руб. долга, 500 000 руб. процентов за пользование кредитными средствами, 500 000 руб. пеней и 10 000 руб. расходов на уплату госпошлины.

На основании вышеуказанного решения был выдан исполнительный лист № 000, который был направлен в Службу судебных приставов-исполнителей.

01.07.2016 г. судебным приставом-исполнителем было вынесено Постановление о возбуждении исполнительного производства № 000 о взыскании с Должника в пользу Заявителя задолженности в установленном вышеуказанным решением размере.

В связи с невозможностью взыскания с Должника задолженности (т. к. в ходе исполнительного производства какого-либо имущества Должника не выявлено и отсутствуют сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах и на хранении в кредитных организациях, что подтверждается Актом от 01.09.2016 г., вынесенным судебным приставом-исполнителем, исполнительный документ был возвращен Заявителю.

В рамках исполнительного производства с Должника было взыскано 0 рублей.

Почтовая корреспонденция, направляемая Должнику, возвращается отправителю в связи с истечением срока хранения с отметками отделения связи «Организация не значится».

Таким образом, совокупный размер неисполненных Должником денежных обязательств составляет 2 000 000 (два миллиона) рублей, что превышает 500 000 рублей, а срок их неисполнения превышает три месяца со дня, когда они должны были быть исполнены.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 8 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 13.10.2015 г. № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» (далее – Постановление), заявление конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании Должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к Должнику с учетом абз. 4 п. 2 ст. 4 Закона о банкротстве составляют в совокупности не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев со дня, когда они должны были быть исполнены (п. 2 ст. 33 и п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве).

Согласно абз. 4 п. 2 ст. 4 Закона о банкротстве, подлежащие применению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды, подлежащие возмещению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей, не учитываются при определении наличия признаков банкротства Должника.

Учитывая изложенное, имеются основания для признания Должника несостоятельным (банкротом) и обращения с настоящим заявлением.

Как указано в п. 7 Постановления, в отличие от общих правил, предусмотренных п. 2.1 ст. 7 и п. 4 ст. 37 Закона о банкротстве, при обращении с заявлением о признании гражданина банкротом на основании ст. 213.3, 213.4 и 213.5 Закона необходимость предварительного опубликования Заявителем (в том числе кредитной организацией) уведомления о намерении подать такое заявление отсутствует.

Заявитель предлагает утвердить арбитражного управляющего из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих – Некоммерческого партнерства Арбитражных управляющих «Название СРО» (адреса и телефоны СРО).

На основании ст. 213.4 п. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» прошу предоставить отсрочку уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

На основании вышеизложенного, а также руководствуясь п. 1 ст. 213.5 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 223–224 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации,

ПРОШУ:

Признать гражданина Иванова Ивана Ивановича, паспорт: 0000 № 000000, выдан 1 отделом милиции Адмиралтейского района Санкт-Петербурга 01.12.2004 г., несостоятельным (банкротом).

Утвердить финансового управляющего из числа членов Некоммерческого партнерства Арбитражных управляющих «Название СРО» (адреса и телефоны СРО).

Приложения:

1. Ходатайство о отсрочке уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему.

2. Квитанция об уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего заявления.

3. Заверенное судом решение о вступлении решения в законную силу.

4. Копия документов ФССП относительно исполнительного производства (постановлений о возбуждении и окончании исполнительного производства).

5. Исполнительный лист с отметкой об исполнении (при наличии).

6. Копия договора или иного документа, на котором заявитель основывает свои требования.

7. Копии требований, направленных Должнику, и доказательства их направления и получения.

8. Автоматизированная выписка из ЕГРЮЛ относительно Заявителя – если юр. лицо (заверяется Заявителем, получается не ранее чем за 30 дней до дня обращения в суд).

9. Доверенность или иные документы, подтверждающие полномочия Заявителя на подписание заявления (если юр. лицо – протокол (выписка из протокола) об избрании/назначении генерального директора, приказ о вступлении его в должность).

10. Доказательства направления настоящего заявления Должнику.

«__»_______ 201_ г. _______ /_______/

Заявление кредитора о банкротстве (когда есть нотариально удостоверенная сделка)

ЗАЯВЛЕНИЕ

о признании физического лица несостоятельным (банкротом)

В соответствии с п. 1 ст. 213.5 Закона о банкротстве, заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам, за исключением случаев, указанных в п. 2 настоящей статьи.

Как следует из п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве, заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором или уполномоченным органом при отсутствии указанного в п. 1 настоящей статьи решения суда в отношении требования, основанного на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются.

01.12.2010 г. между ООО «Кредитор» (Наименование, ИНН, ОГРН, Организации) (далее – Заявитель, Кредитор) и гражданином Российской Федерации Ивановым Иваном Ивановичем, паспорт: 0000 № 000000, выдан 1 отделом милиции Адмиралтейского района Санкт-Петербурга 01.12.2004 г. (далее – Должник, Заемщик) был заключен Договор № 000 (далее – Договор, Договор займа или иной договор), по условиям которого Заявитель обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 (один миллион) руб. сроком до 01.12.2015 г. под 20 процентов годовых, а Заемщик – возвратить денежные средства в установленный срок и ежемесячно уплачивать проценты, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца.

В п. 10 Договора стороны предусмотрели ответственность Заемщика за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере 0,1 процента, начисляемой на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Заявитель надлежащим образом исполнил свои обязательства, что подтверждается (доказательства передачи денежных средств).

Между тем Заемщик в установленный договором срок не возвратил кредитные средства и допустил просрочку уплаты процентов, начиная с 01.12.2015 г., допустив односторонний отказ от исполнения своих обязательств по договору, который не предусмотрен ст. 310 ГК РФ и противоречит ст. 10 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 163 Гражданского кодекса РФ нотариальное удостоверение сделок обязательно требуется в случаях, прямо предусмотренных законом, а также в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида эта форма не требовалась.

Заключенный между Должником и Заявителем Договор был заверен в порядке, установленном ст. 44 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», о чем свидетельствует надпись от 01.12.2010 г. № 000 нотариуса Сидоровой Светланы Николаевны.

Претензионное письмо Должнику, направленное Кредитором 01.01.2016 г. № 000 об исполнении обязательств, установленных Договором, было получено Должником, но оставлено без удовлетворения.

Таким образом, совокупный размер неисполненных Должником денежных обязательств составляет 2 000 000 (два миллиона) рублей, что превышает 500 000 рублей, а срок их неисполнения превышает три месяца со дня, когда они должны были быть исполнены.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 8 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 13.10.2015 г. № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» (далее – Постановление), заявление конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании Должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к Должнику с учетом абз. 4 п. 2 ст. 4 Закона о банкротстве составляют в совокупности не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев со дня, когда они должны были быть исполнены (п. 2 ст. 33 и п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве).

Согласно абз. 4 п. 2 ст. 4 Закона о банкротстве, подлежащие применению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды, подлежащие возмещению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей, не учитываются при определении наличия признаков банкротства должника.

Учитывая изложенное, имеются основания для признания Должника несостоятельным (банкротом) и обращения с настоящим заявлением.

Как указано в п. 7 Постановления, в отличие от общих правил, предусмотренных п. 2.1 ст. 7 и п. 4 ст. 37 Закона о банкротстве, при обращении с заявлением о признании гражданина банкротом на основании ст. 213.3, 213.4 и 213.5 Закона необходимость предварительного опубликования Заявителем (в том числе кредитной организацией) уведомления о намерении подать такое заявление отсутствует.

Заявитель предлагает утвердить арбитражного управляющего из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих – Некоммерческого партнерства Арбитражных управляющих «Название СРО» (адреса и телефоны СРО).

На основании ст. 213.4 п. 4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» прошу предоставить отсрочку уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

На основании вышеизложенного, а также руководствуясь п. 1 ст. 213.5 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 223–224 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации,

ПРОШУ

Признать гражданина Иванова Ивана Ивановича, паспорт: 0000 № 000000, выдан 1 отделом милиции Адмиралтейского района Санкт-Петербурга 01.12.2004 г., несостоятельным (банкротом).

Утвердить финансового управляющего из числа членов Некоммерческого партнерства Арбитражных управляющих «Название СРО» (адреса и телефоны СРО).

Приложения:

1. Ходатайство об отсрочке уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему.

2. Квитанция об уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего заявления.

3. Копия договора или иного документа, на котором заявитель основывает свои требования со всеми приложениями и дополнительными соглашениями (с удостоверительной надписью нотариуса).

4. Копии требований, направленных Должнику и доказательства их направления и получения.

5. Копии писем, полученных от Ответчика (о признании задолженности, просьбе предоставить отсрочку, рассрочку и т. п.).

6. Копия расчета задолженности и доказательства направления его с актом сверки Должнику.

7. Автоматизированная выписка из ЕГРЮЛ относительно Заявителя – если юр. лицо (заверяется Заявителем, получается не ранее чем за 30 дней до дня обращения в суд).

8. Доверенность или иные документы, подтверждающие полномочия Заявителя на подписание заявления (если юр. лицо – протокол (выписка из протокола) об избрании/назначении генерального директора, приказ о вступлении его в должность).

9. Доказательства направления настоящего заявления Должнику.

«__»_______ 201_ г. _______ /_______/

Опись имущества

Приложение № 2

к приказу Минэкономразвития России

от 05.08.2015 № 530

ФОРМА

ОПИСЬ ИМУЩЕСТВА ГРАЖДАНИНА

1 Указывается вид собственности (индивидуальная, долевая, общая); для совместной собственности указываются иные лица (фамилия, имя и отчество (последнее – при наличии) или наименование), в собственности которых находится имущество; для долевой собственности указывается доля гражданина, который составляет опись имущества.

2 Указываются наименование и реквизиты документа, являющегося законным основанием для возникновения права собственности.

3 Указывается при наличии документов, содержащих сведения о стоимости имущества (например, отчет о стоимости имущества, подготовленный оценщиком, договор купли-продажи, иной документ об оплате (приобретении) имущества).

4 Указываются сведения о договоре залога, иной сделке, на основании которой возникает залог в силу закона, а также наименование юридического лица или фамилия, имя и отчество (последнее – при наличии) физического лица, в залоге у которого находится имущество.

5 Указывается вид земельного участка (пая, доли): под индивидуальное жилищное строительство, дачный, садовый, приусадебный, огородный и др.

6 Указывается при наличии у движимого имущества цифрового, буквенного обозначения или комбинации таких обозначений, которые идентифицируют указанное имущество, в том числе идентификационный номер транспортного средства (VIN).

7 Указывается вид собственности (индивидуальная, долевая, общая); для совместной собственности указываются иные лица (фамилия, имя и отчество (последнее – при наличии) или наименование), в собственности которых находится имущество; для долевой собственности указывается доля гражданина, который составляет опись имущества.

8 Указывается при наличии документов, содержащих сведения о стоимости имущества (например, отчет о стоимости имущества, подготовленный оценщиком, договор купли-продажи, кассовый чек, товарный чек, иной документ об оплате (приобретении) имущества).

9 Указываются сведения о договоре залога, иной сделке, на основании которой возникает залог в силу закона, а также наименование юридического лица или фамилия, имя и отчество (последнее – при наличии) физического лица, в залоге у которого находится имущество.

10 Указывается вид счета (например, депозитный, текущий, расчетный, ссудный) и валюта счета.

11 Остаток на счете указывается по состоянию на дату составления описи имущества гражданина. Для счетов в иностранной валюте остаток указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления описи имущества гражданина.

12 Указываются полное или сокращенное официальное наименование организации и ее организационно-правовая форма (например, акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, полное товарищество, товарищество на вере, производственный кооператив, хозяйственное партнерство).

13 Указывается согласно учредительным документам организации по состоянию на дату составления описи имущества гражданина. Суммы, выраженные в иностранной валюте, указываются в рублях по курсу Банка России на дату составления описи имущества гражданина.

14 Указывается доля участия в уставном, складочном капитале, паевом фонде. Для акционерных обществ указываются также номинальная стоимость и количество акций.

15 Указываются основание приобретения доли участия (например, учредительный договор, приватизация, покупка, мена, дарение, наследование), а также реквизиты (дата, номер) соответствующего договора или акта.

16 Указываются все ценные бумаги по видам (например, облигации, векселя), за исключением акций, указанных в разделе IV «Акции и иное участие в коммерческих организациях».

17 Указывается общая стоимость ценных бумаг данного вида исходя из стоимости их приобретения (если ее нельзя определить – исходя из рыночной стоимости или номинальной стоимости). Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, стоимость указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления описи имущества гражданина.

18 В отношении наличных денежных средств в валюте указывается сумма по курсу Банка России на дату подачи заявления о признании должника банкротом, в отношении иного указывается при наличии документов, содержащих сведения о стоимости имущества (например, отчет о стоимости имущества, подготовленный оценщиком, договор купли-продажи, кассовый чек, товарный чек, иной документ об оплате (приобретении) имущества).

19 Указываются сведения о договоре хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ячейке) и наименование кредитной организации.

20 Указываются сведения о договоре залога, иной сделке, на основании которой возникает залог в силу закона, а также наименование юридического лица или фамилия, имя и отчество (последнее – при наличии) физического лица, в залоге у которого находится имущество.

Список кредиторов и должников гражданина

Приложение № 1

к приказу Минэкономразвития России

от 05.08.2015 № 530

ФОРМА

Список кредиторов и должников гражданина

21 Указывается существо обязательства (например, заем, кредит).

22 Указывается другая сторона обязательства: кредитор, фамилия, имя и отчество (последнее – при наличии) для физического лица или наименование юридического лица.

23 Указывается основание возникновения обязательства, а также реквизиты (дата, номер) соответствующего договора или акта.

24 Указывается сумма основного обязательства, в том числе подлежащие уплате проценты. Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, сумма указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления списка кредиторов и должников гражданина.

25 Указывается размер просроченной задолженности по сумме основного обязательства (с процентами) по состоянию на дату составления списка кредиторов и должников гражданина (за исключением неустойки (штрафа, пени), процентов за просрочку платежа, убытков в виде упущенной выгоды и иных финансовых санкций, начисленных на сумму основного обязательства). Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, сумма указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления списка кредиторов и должников гражданина.

26 Указывается существо обязательства (например, заем, кредит).

27 Указывается другая сторона обязательства: кредитор, фамилия, имя и отчество (последнее – при наличии) для физического лица или наименование юридического лица.

28 Указывается основание возникновения обязательства, а также реквизиты (дата, номер) соответствующего договора или акта.

29 Указывается сумма основного обязательства, в том числе подлежащие уплате проценты. Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, сумма указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления списка кредиторов и должников гражданина.

30 Указывается размер просроченной задолженности по сумме основного обязательства (с процентами) по состоянию на дату составления списка кредиторов и должников гражданина (за исключением неустойки (штрафа, пени), процентов за просрочку платежа, убытков в виде упущенной выгоды и иных финансовых санкций, начисленных на сумму основного обязательства). Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, сумма указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления списка кредиторов и должников гражданина.

31 Указывается существо обязательства (например, заем, кредит).

32 Указывается другая сторона обязательства: должник, фамилия, имя и отчество (последнее – при наличии) для физического лица или наименование юридического лица.

33 Указывается основание возникновения обязательства, а также реквизиты (дата, номер) соответствующего договора или акта.

34 Указывается сумма основного обязательства, в том числе подлежащие уплате проценты. Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, сумма указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления списка кредиторов и должников гражданина.

35 Указывается размер просроченной задолженности по сумме основного обязательства (с процентами) по состоянию на дату составления списка кредиторов и должников гражданина (за исключением неустойки (штрафа, пени), процентов за просрочку платежа, убытков в виде упущенной выгоды и иных финансовых санкций, начисленных на сумму основного обязательства). Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, сумма указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления списка кредиторов и должников гражданина.

36 Заполняется в случае, если возврат суммы излишне уплаченного налога осуществляется с нарушением сроков, установленных Налоговым кодексом Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 31, ст. 3824; 2006, № 31, ст. 3436; 2010, № 31, ст. 4198; 2011, № 47, ст. 6611; 2012, № 27, ст. 3588; 2013, № 30, ст. 4081; 2014, № 45, ст. 6157; № 26, ст. 3372; 2015, № 24, ст. 3377).

37 Указывается существо обязательства (например, заем, кредит).

38 Указывается другая сторона обязательства: должник, фамилия, имя и отчество (последнее – при наличии) для физического лица или наименование юридического лица.

39 Указывается основание возникновения обязательства, а также реквизиты (дата, номер) соответствующего договора или акта.

40 Указывается сумма основного обязательства, в том числе подлежащие уплате проценты. Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, сумма указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления списка кредиторов и должников гражданина.

41 Указывается размер просроченной задолженности по сумме основного обязательства (с процентами) по состоянию на дату составления списка кредиторов и должников гражданина (за исключением неустойки (штрафа, пени), процентов за просрочку платежа, убытков в виде упущенной выгоды и иных финансовых санкций, начисленных на сумму основного обязательства). Для обязательств, выраженных в иностранной валюте, сумма указывается в рублях по курсу Банка России на дату составления списка кредиторов и должников гражданина.

42 Заполняется в случае, если возврат суммы излишне уплаченного налога осуществляется с нарушением сроков, установленных Налоговым кодексом Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 31, ст. 3824; 2006, № 31, ст. 3436; 2010, № 31, ст. 4198; 2011, № 47, ст. 6611; 2012, № 27, ст. 3588; 2013, № 30, ст. 4081; 2014, № 45, ст. 6157; № 26, ст. 3372; 2015, № 24, ст. 3377).

Ходатайство об отсрочке во внесении денег на депозит арбитражного суда

ХОДАТАЙСТВО

об отсрочке уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему

Иванов Иван Иванович (далее – Должник, Заявитель) обратился в Арбитражный суд г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом).

В соответствии с абз. 2 п. 4 ст. 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда.

Согласно абз. 3 п. 4 ст. 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», по ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом.

В настоящее время у Заявителя недостаточно денежных средств для внесения установленной абз. 2 п. 4 ст. 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» суммы в полном объеме.

Между тем в следующем месяце ожидается поступление денежных средств в требуемом размере, в связи с чем Заявитель гарантирует внесение денежных средств в требуемом размере на депозит Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании его банкротом, доказательства внесения обязуется представить в судебное заседание.

Учитывая изложенное, прошу предоставить отсрочку уплаты взноса на депозит суда денежных средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления Иванова Ивана Ивановича о признании его несостоятельным (банкротом).

В связи с изложенным, на основании п. 2 ст. 333.20, ст. 333.41 НК РФ, абз. 2 п. 4 ст. 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»

ПРОШУ:

Предоставить Иванову Ивану Ивановичу отсрочку оплаты взноса на депозит суда, денежных средств, на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере 25 000 руб. (двадцати пяти тысяч рублей) до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании Иванова Ивана Ивановича банкротом.

«__» _______ 2015 г. _______ /_______ /

Специальный подарок для читателей книги

Уважаемый читатель!

Мы говорим вам «спасибо» за прочтение книги «Банкротство физических лиц». В качестве благодарности мы подготовили для вас полезные подарки:

Подарок 1. Комплект шаблонов документов для оформления банкротства

Получите в электронном виде все документы, приведенные в данной книге, и сэкономьте время на их заполнении. Для этого отправьте нам запрос по адресу: http://pokadolgi.ru/docs.

Подарок 2. Бесплатная консультация от авторов книги

После прочтения книги, начала сбора документов для оформления банкротства или самостоятельной подготовки заявления у вас появились вопросы? Не знаете, как получить документ? Трудности с заполнением заявления? Не можете найти арбитражного управляющего?

Мы знали об этом заранее и поэтому только для читателей книги предлагаем специальный подарок – бесплатную консультацию юриста по процедуре банкротства гражданина с разбором конкретно вашей ситуации.

Отправьте запрос на получение документов по адресу: http://pokadolgi.ru/docs, указав свой корректный номер телефона. С вами свяжется наш юрист (по телефону или Скайпу) и сделает все возможное, чтобы ответить на ваши вопросы по процедуре банкротства.

Мы всегда открыты к любому взаимовыгодному сотрудничеству. Не стесняйтесь отправлять вопросы и предложения по сотрудничеству на адрес: ag@pokadolgi.ru

Примечания

1

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СПС КонсультантПлюс.

2

Источник URL: http://kommersant.ru/doc/2963771.

3

Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» // СПС КонсультантПлюс.

Content

Андрей Галкин
Банкротство физических лиц. Пошаговая инструкция и шаблоны документов для должника и кредитора

Введение

Глава 1 История института банкротства

Известные случаи банкротства

Первые банкротства граждан в России

Банкротство в других странах

Психологические аспекты банкротства

Почему хорошо быть банкротом

Альтернативы банкротству

Антиколлекторы (псевдобанкротство)

Рассрочка через судебных приставов

Выкуп своего долга у банка (цессия)

Ничего не делать

Глава 2 Как определить, подходит ли вам банкротство, если вы должник

Семейное положение

Лица на иждивении

Работа и занятость

Имущество и имущественные права

Сделки за последние три года

Статус индивидуального предпринимателя

Поручительство

Глава 3 Как определить, стоит ли возбуждать дело о банкротстве, если вы кредитор

Признаки банкротства

Заявление о банкротстве

Приложения к заявлению должника о банкротстве

Список кредиторов и должников гражданина

Опись имущества гражданина

Документы, подтверждающие долги

Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя

Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в фондах государственного страхования

Доказательство внесения средств на депозит арбитражного суда

Доказательство оплаты государственной пошлины

Копия паспорта

Доказательство уведомления кредиторов о подаче заявления о банкротстве

Приложения к заявлению кредитора о банкротстве

Процедура банкротства

Типовая процедура банкротства гражданина

Возникновение признаков банкротства

Подача заявления о банкротстве в арбитражный суд

Назначение арбитражного (финансового) управляющего

Рассмотрение обоснованности заявления

Процедура реструктуризации

Процедура реализации имущества

Оспаривание сделок

Подозрительные сделки

Сделки с неравноценным встречным исполнением

Сделки с предпочтением

Неправомерные действия при банкротстве

Последствия признания гражданина банкротом

Расходы на процедуру банкротства

Как минимизировать расходы на процедуры банкротства?

Арбитражный управляющий – друг или враг?

Глава 4 Как выбрать юридическую фирму для оформления банкротства

Специализация

Информационные материалы

Репутация

Консультация

Заключение

Ответы на частые вопросы

Приложения

Список нормативных актов

Документы

Список документов для банкротства

Заявление должника о банкротстве (когда должник обязан подать заявление)

Заявление должника о банкротстве (когда должник вправе подать заявление)

Заявление кредитора о банкротстве (когда есть решение суда)

Заявление кредитора о банкротстве (когда есть нотариально удостоверенная сделка)

Опись имущества

Список кредиторов и должников гражданина

Ходатайство об отсрочке во внесении денег на депозит арбитражного суда

Специальный подарок для читателей книги

Примечания