Попова Наталья

Финансы для тинейджеров. Книга для детей и родителей

Финансы для тинейджеров

Книга для детей и родителей

Наталья Попова

Посвящается Арине, Дени, Жозефине, Маше, Матвею и Семену

Иллюстратор Валерия Нечипоренко

Редактор Елена Бердычевская

© Наталья Попова, 2018

© Валерия Нечипоренко, иллюстрации, 2018

ISBN 978-5-4490-2128-1

Создано в интеллектуальной издательской системе RideroПредисловие

В 30 лет я поняла, что не знаю о финансах НИЧЕГО. Понимая элементарные вещи, которые я описала в этой книге, уверена, что смогла бы не допустить множества ошибок как в личных финансах, так и в бизнесе. Понимание мира денег может очень помочь тебе в жизни. Это важно не только для тебя, но и тех близких, которые тебя окружают, для твоих отношений с друзьями и старшими.

Я писала книгу почти год, и все это время путешествовала, знакомилась с людьми из разных стран и спрашивала их о возрасте, когда им начали прививать финансовую грамотность, об их личном опыте, о том, как они распоряжаются своими финансами. Люди из развитых стран могли не знать географию или историю, но прекрасно знали, как копить деньги, как жить и путешествовать, насколько важно контролировать свою финансовую жизнь. Обучаться финансовой грамотности в этих странах дети начинают, примерно, с 12 лет и даже раньше. А люди из наиболее бедных стран зачастую не знали о финансах даже во взрослом возрасте почти ничего, жаловались на нехватку денег, долги и кредиты. Во взрослую жизнь они выходили без каких-либо знаний о финансах.

Безусловно, знание истории и географии, других предметов, которые преподают нам в школе, важно. Но первое, что тебе пригодится при вступлении во взрослую жизнь – это умение обращаться со своими финансами, понимание, как работают деньги и ценные бумаги, уважение к своему труду и его финансовым результатам. И я очень надеюсь, что эта книга тебе поможет!Глава 1. История появления денег

Когда-то очень давно денег не было совсем. Они были не нужны. Ведь все необходимое люди производили для себя сами. Еду, одежду и прочие радости жизни семья, а позже семьи, объединенные в племена, добывали и потребляли самостоятельно.

Но, как ты знаешь, каждый человек, или в случае с древними людьми – племя, имеет свои таланты и возможности. Например, у племени Чунга в огороде растет много вкусной клубники и сладкие яблоки, а у племени Чанга корова принесла теленка и дает много молока. Что делать племени Чунга, если им захочется сытного мясного обеда и свежего молока, но у них нет денег, зато есть много клубники и сладких яблок? Выход простой – можно пойти в племя Чанга и предложить свои продукты взамен на продукты, которые есть у племени Чанга. Так появился обмен. Древние люди стали обменивать излишки своих продуктов друг у друга.

У обмена были свои минусы. Что делать, если, допустим, племя Чанга хочет купить целую корову? Сколько клубники и яблок нужно будет отдать племени Чунга? Как правильно сделать расчет? Логически, одна корова стоит довольно большого количества фруктов и ягод. А что, если племени Чунга не нужно столько фруктов?

Чтобы решать вопросы обмена, древние люди начали наделять свойствами современных денег такие важные продукты, как соль и животных, копья, наконечники стрел, рыболовные крючки, шкурки животных, зерно, ракушки, и другие достойные и нужные в хозяйстве вещи. То есть роль денег выполняли наиболее востребованные продукты, которые легче всего можно было обменять.

Но и такой обмен был не всегда удобен, так как при переизбытке на древнем рынке одинаковых продуктов продавец мог остаться без покупателя, а значит, и без необходимых для жизни продуктов.

Для более широких возможностей обмена людям был необходим более универсальный товар для обмена, который можно было бы долго хранить, и обменять в любое время на нужные продукты.

И тогда одним из продуктов обмена стали металлы и драгоценные камни. На маленькую горсточку красивых камней можно было купить большого бизона. За кусочек меди курицу и зерно, за кусочек бронзы соль, еду и шкуру животных.

Зачем люди брали металлы и драгоценные камни в обмен? Ведь их нельзя есть и одевать? Во-первых, металлы были необходимы для изготовления орудий труда и орудий защиты от врагов – наконечников стрел, копий, рыболовных крючков, домашней утвари, которая могла бы прослужить более долгий срок, чем, например, деревянная. Во-вторых, древние люди не меньше нас с вами хотели быть красивыми и любили красивые вещи, а еще глубоко верили в древних богов. Из металлов и драгоценных камней создавали украшения, священные сосуды, изображения богов. Наличие красивых и высококачественных вещей из металлов делало людей богатыми в глазах окружающих, придавало им силу и власть. А еще давало возможность иметь такие сбережения, которые в любое время можно было обменять на еду и одежду, что давало людям уверенность в завтрашнем дне.

Почему маленький кусочек золота мог быть равнозначен стоимости целого бизона? Из-за того, что он красиво блестел? Как ты думаешь? Все просто – усилия и труд, потраченные на добычу бизона и на добычу металлов, были равны. То есть стоимость продукта рассчитывалась по тому, сколько труда затрачивалось, чтобы получить этот продукт. Чем труднее и дольше добывался продукт, тем выше была его цена. Металлы прочно вошли в жизнь людей, как наиболее ликвидное* средство обмена. Стоимость металла определялась по его весу и качеству. Это было не очень удобно, так как, во-первых, для обмена было необходимо иметь весы, а во-вторых, человеку, не разбирающемуся в качестве металлов, легко было принять подделку за настоящий металл.

Поэтому на металлы стали ставить публичное клеймо – метку, которая гарантировала качество и стоимость того или иного металла. Брусок металла с клеймом мы и можем назвать первыми деньгами в том понимании, в котором пользуемся деньгами сейчас. Такой клейменый кусочек металла имел фиксированную стоимость. Предположительно первые такие деньги появились на территории современной Турции 650 году до нашей эры, то есть, 2700 лет назад.

Вопросы:

1. Что такое деньги?

2. Для чего нужны деньги?

3. Где появились первые деньги и когда?

4. Что может заменить деньги?

Глава 2. Что определяет стоимость денег? Что такое валюта?

Деньги – это универсальный товар для обмена, и как любой товар, деньги имеют свою стоимость.

Как ты помнишь, стоимость первых денег, которые были кусочками металлов с меткой, определяла сама стоимость металла. То есть, цену денег можно было определять достаточно легко. Цена металла по весу = стоимости монеты.

Со временем, стоимость производства денег стала дороже фактической стоимости, обозначенной на монетах. Например, на выпуск золотого рубля тратилось золота и работ на целых полтора рубля. Сама монета стоила больше суммы, обозначенной на ней. Люди начали пользоваться такой разницей и переплавлять деньги на металлы. Стоимость выплавки денег пытались уменьшить, добавляя в монеты другие металлы, но все равно стоимость производства была дорогой.

Выход был найден – бумажные деньги. Но как сделать так, чтобы люди поверили в то, что бумажки с нарисованными на них значением воспринимались как настоящие деньги? Государство давало гарантию, что в любой момент бумажные деньги можно будет обменять на золотые и серебряные монеты. И по сей день бумажные деньги, которые выпускает государство, гарантируются золотым запасом этого государства. То есть, государство выпускает количество денег, которые гарантируются капиталом государства, и это определяет стоимость денег.

Слово «банкнота» от англ. слов «bank note» означает «банковская запись». Суть банкноты – это обязательство банка выдать натуральные деньги, т.е. на самом деле банкноты стоимости не имеют. Но государство обязывает всех граждан принимать банкноты в качестве законного средства платежа на определенной территории.

Почему деньги дешевеют или дорожают?

На стоимость денег влияет количество выпущенных денежных знаков, экономическое состояние страны, стоимость труда и многие другие факторы.

Как понять, сколько стоят деньги?

Каждая страна выпускает свои денежные знаки со своим названием. Самое простое понимание стоимости денег – это сравнение стоимости денег одной страны по отношению к стоимости денег другой страны. Это называется курсом валют. Деньги – валюта. Разница в стоимости – курс.

Например, на сегодняшний день 1 рубль = 0,017 доллара США. То есть на 1000 рублей можно купить 17 долларов. А 5 лет назад 1 рубль стоил 0,032 доллар США. То есть на 1000 рублей можно было купить 32 доллара. Как ты думаешь, что произошло? Стоимость рубля уменьшилась, а стоимость доллара выросла.

Обычно сравнение курсов делается по наиболее используемым в мире валютам, к которым относятся:

А еще можно определить стоимость денег возможностями обмена или покупательной способностью. Например, за 100 рублей можно купить 5 булок хлеба. Или один рубль стоит одна жевательная резинка.

Как ты думаешь, если в 2000 году 100 рублей стоили 10 булок хлеба, а в 2010 году 100 рублей стоили 5 булок хлеба, что произошло? Верно, рубли стали дешевле, а хлеб дороже.

Вопросы:

1. Есть ли у денег цена?

2. Как понять, сколько стоят деньги?

3. Что такое курс валют?

4. Какие валюты ты знаешь? Глава 3. Что такое богатство?

Годовой доход 20 фунтов при расходе 19 фунтов 96 пенсов – это счастье. Годовой доход 20 фунтов при расходе 20 фунтов 6 пенсов – это нищета.

Чарльз Диккенс

Возможно, ты мечтаешь быть богатым. А понимаешь ли ты, что такое богатство?

Например, моя двенадцатилетняя дочь ответила, что богатый – это человек, у которого много денег, а на вопрос сколько, она подумав, сказала: один миллион долларов.

Это определение не совсем верное. Можно сказать, что совсем неверное.

Понятие богатства очень относительно, и его трудно определить какими-то цифрами. Для кого-то богатство – это 100 долларов. Например, жители многих стран Африки живут на 1 доллар в день, и конечно, 100 долларов для них огромный капитал, на который они могут прожить целых 100 дней. А для кого-то и миллион долларов совсем небольшие деньги.

Оценивать богатство или, вернее сказать, обеспеченность человека, правильно с точки зрения, как доходов, так и расходов.

Например, если человек зарабатывает 50 000 рублей в месяц, а расходует 40 000 рублей, такого вполне можно назвать богатым человеком, ведь ему хватает средств на все, что требуется, и даже немного остается.

Если же человек зарабатывает миллион рублей, а расходует полтора миллиона рублей, как ты думаешь, можно ли его назвать по-настоящему богатым? Верно, нет.

Богатым, или обеспеченным, можно назвать человека, доходы которого превышают его расходы. Бедным можно назвать человека, доходы которого ниже его расходов.

Богатым или бедным можно назвать человека, только проанализировав все его как доходы, так и расходы.

Итак, богатый человек – это тот, кто имеет достаточный доход, чтобы поддерживать тот уровень жизни, который ему нравится.

Интересные факты:

Если у тебя есть в накоплениях 4000 долларов США, то ты богаче 50% жителей нашей страны.

Если у тебя есть 75000 долларов США, ты входишь в десять процентов самых богатых людей мира.

Любой младенец богаче двух миллиардов жителей земли (всего их около 7 миллиардов), потому что у него нет долгов.

Вопросы:

1. Ты видишь человека на красивой дорогой машине за 10 миллионов рублей, и узнаешь, что машина куплена в долг, и отдавать этот долг человек будет целых десять лет, а накоплений у этого человека всего 1000 рублей. Как ты думаешь, богат ли этот человек? Как ты считаешь, есть ли смысл в такой покупке?

2. Отшельник-гид на горной тропе живет в хижине, питается только овощами, ходит в одежде, которую купил 10 лет назад в секонд-хенде. Ежемесячно его доход составляет 15 000 рублей. Тратит он на жизнь 5 000 рублей в месяц. За год его накопления составили 120 000 рублей. Как ты думаешь, беден ли этот человек? Почему?

Глава 4. Из чего складывается цена?

Цена – это мера всех вещей.

Константин Кушнер

Ты когда-нибудь задумывался, почему та или иная вещь стоят по-разному?

Цена любого продукта состоит из главных составляющих:

– Материал

– Труд

Материал – это то, что мы можем потрогать, пощупать, увидеть, ощутить.

Труд может быть разным, это может быть работа, выполненная человеком, и работа, выполненная машиной.

Но! Ни одна даже самая совершенная машина, не может работать без контроля человека, то есть к любому машинному труду добавляется труд человека.

Пример

Возьмем шоколадный батончик «Сникерс».

Материал, из которого он изготовлен: какао, орехи, карамель.

Труд, приложенный к изготовлению батончика: выращивание какао-бобов, орехов, сахарного тростника. Сбор, транспортировка, хранение. Приготовление шоколада, карамели, заливка в формы. Какая-то из этих работ выполняется машинами, то есть это машинный труд. Машину и все бизнес процессы контролирует человек, который тоже трудится.

Итак, складываем материал + труд = шоколадный батончик!

Более сложный пример

Электронная книга.

Как ты думаешь, используется ли при создании книги материал или здесь присутствует только труд? На самом деле и в электронной книге есть материал. Материал этот добывается трудом автора. Создание любого материала всегда неотъемлемо от труда. В данном случае, материал – это написанный автором текст. Для того, чтобы создать электронную книгу, материала, созданного авторским трудом, мало. К материалу нужно добавить дополнительный труд – оцифровать книгу, создать иллюстрации, создать электронное приложение.

Итак, вновь, что мы имеем:

Материал + труд = электронная книга.

Подумай и ответь из чего состоит стоимость:

1. Iphone. Подумай хорошо, почему Iphone стоит дороже многих других смартфонов, похожих по функционалу?

2. Твоей любимой онлайн-игры?

3. Хлеба? Глава 5. Инфляция и дефляция. Что значат для тебя эти слова?

Живи сегодня. Завтра будет дороже.

Реклама авиакомпании «Pan American»

Как мы обсуждали в предыдущих главах, деньги – это товар для обмена. А любой товар, в том числе и деньги, имеет свою стоимость. Стоимость денег может расти и снижаться, также, как и стоимость любого другого товара.

Инфляция – это удешевление стоимости денег. Дефляция – подорожание стоимости денег.

Как могут деньги подешеветь? Как проявляется инфляция?

Пример:

У тебя есть 100 рублей. Летом 2016 года ты можешь купить на 100 рублей 2 батончика «Сникерс». Зимой 2017 года ты пошел в магазин и теперь на те же 100 рублей ты можешь купить только 1 батончик «Сникерс». Что произошло, как ты думаешь? Деньги стали дешевле, то есть произошла инфляция.

Изменение стоимости денег зависит от многих факторов: от стоимости важных продуктов, которые производятся в государстве, от суммы налогов, выплаченных населением государству и еще очень многих других. Финансово грамотный человек регулярно следит за инфляцией, чтобы сберечь свои деньги и контролировать свои доходы. В разных источниках публикуются прогнозы по инфляции по каждой стране.

Если рост твоих доходов меньше инфляции, значит, ты получаешь доход меньше, чем прежде и реальный доход у тебя будет меньше, чем ты рассчитывал.

Пример:

Твоя заработная плата составляет 100 000 рублей в начале 2017 года.

К концу 2017 года инфляция в стране составила 10%, а твоя заработная плата осталась такой же, как прежде. Это значит, что цена твоей заработной платы равняется 100 000 рублей в начале 2017 года, а к концу года твой ежемесячный труд стоит на 10% дешевле, то есть уже 90 000 рублей.

Интересный факт:

Самая мощная инфляция за всю историю человечества произошла в Зимбабве в 2009 году. Процент годовой инфляции составил 321 миллион. Единственным плюсом инфляции в Зимбабве стало то, что граждане страны легко научились считать до триллионов, ведь страной была выпущена купюра в 100 триллионов зимбабвийских долларов!

Задача 1:

Ты запланировал путешествие в Африку в 2021 году, поездка обойдется тебе в 1800 долларов США. 1 доллар США стоит 50 рублей. Для того, чтобы накопить эту сумму, ты решил в течение 3-х лет откладывать каждый месяц в банк 2500 рублей, то есть по 50 долларов США.

Каждый год, инфляция составляла 5%, и курс доллара к моменту покупки авиабилетов составил 58 рублей за 1 доллар. Хватит ли тебе накопленных в рублях денег на поездку в Африку?

Задача 2.

У тебя есть мечта, купить какую-то вещь, которая стоит 12 000 рублей. Придумай сам, что это? Так как сумма большая, вы с родителями решили накопить на эту вещь. Мама пообещала каждый месяц выдавать тебе по 1000 рублей за отличное поведение и помощь по дому. За год (12 месяцев) в стране произошла инфляция в 10%. Как ты думаешь, ты сможешь купить вещь, о которой мечтал, на старательно накопленные 12 000 рублей? Сколько будет стоить предмет твоей мечты к концу года? Глава 6. Номинальный и реальный доход. Доход может быть разным?

Или ты будешь управлять своими деньгами, или их отсутствие будет управлять тобой.

Дэйв Рэмси

Каждый грамотный человек, который хочет, чтобы он контролировал свои финансы, а не финансы контролировали его, должен понимать свои реальные доходы. Твои реальные доходы – это средства, которые остаются после вычета инфляции.

Для понимания последствий инфляции не обойтись без таких слов, как «номинальный» и «реальный».

Номинал – от латинского «nome» – имя, или «nominalis» – именной – это обозначенная в точных цифрах цена. Скажем так, НАЗВАНИЕ купюр. Например, мы говорим: купюра номинальной стоимостью 100 рублей. В результате инфляции купюра с цифрой «сто» останется, и ее название («имя») сохранится, а вот купить за нее можно уже меньше. Ведь даже поговорка такая есть – «одно название…».

Например, во время революции 1917 года в России царские деньги стали недействительными. Они превратились в бумажки! (Конечно, со временем эти «бумажки» стали уже ценностью в мире коллекционеров, но это другой вопрос). Новое правительство выпустило новые деньги. В народе их назвали «керенками», по имени главы Временного правительства Александра Керенского. Но экономическая ситуация была просто катастрофической, продуктов не хватало, и они дорожали так стремительно, что «керенки» обесценивались с фантастической скоростью. Вскоре для покупки буханки хлеба уже требовался целый ворох этих купюр! В конце концов денежные знаки, сходящие с печатного станка, даже перестали разрезать на купюры, и деньги имели размер с доброе полотенце!

Представляешь, какой хаос наступает в стране, когда деньги сильно обесцениваются? Это потеря стабильности, настоящие потрясения, которые переживают люди!

Пример:

Ты положил в банк 100 000 рублей, на условиях, что банк будет тебе выплачивать 10 процентов в год. Получается, что твои деньги будут приносить тебе ежегодный доход в 10%, а ведь это целых десять тысяч рублей! Хороший процент, ничего не скажешь. Далеко не все финансовые инструменты и даже собственный бизнес могут принести такой годовой доход. Вот этот процент – 10%, и получившаяся сумма в 10 000 дохода называются номинальными, это твой номинальный доход, иначе говоря, доход, выраженный в твердых, заранее оговоренных точных цифрах. Но… давай-ка теперь посмотрим на инфляцию, которая произошла в стране за год…

В официальных источниках указано, что годовая инфляция составила 9%. Как ты думаешь, сколько же процентов реально в итоге ты заработал?

Самый простой расчет: номинальный доход минус инфляция = реальный доход. Итак, номинальный доход 10% минус инфляция 9% = и результат неожиданный, ты заработал всего 1%, то есть, 1 тысячу рублей. Эта тысяча и есть твой настоящий, реальный доход.

Как же так? Вот так.

По-настоящему, при такой инфляции ты не то, чтобы заработал, ты даже потерял. Ведь средства, которые были положены на счет – 100 000 рублей – тоже потеряли свою стоимость при такой инфляции. Реальная стоимость 100 000 рублей на конец года составляет 91 000 рублей. 100 000 рублей (номинальная стоимость) минус 9% инфляция = 91 000 рублей реальных денежных средств.

Понятно, что номинально, в цифровом выражении, количество денег осталось таким же – у тебя в руках будут те же 100 000 рублей. И даже плюс еще 10 тысяч, которые банк выплатит тебе в виде процентов, всего сто десять тысяч. Но купить на эти средства ты сможешь количество товаров, равное тому, что ты мог бы купить на 92 000 рублей в начале года – поэтому и используется слово «реальный». Усвоил?

Очень важно понимание разделения реального и номинального дохода для тех, кто планирует вести свой бизнес. По мировым стандартам, хорошей годовой доходностью бизнеса является 10% после издержек типа уплаты налогов и прочего. Но если в стране постоянная инфляция, процент инфляции нужно учитывать при расчете своих доходов. При большой инфляции, например, в 20%, несмотря на наличие номинального дохода в 10%, твой фактический доход будет равняться минус 10%. То есть бизнес работает не просто бесплатно, но и в убыток. Отразится ли это как-то на бизнесе? Безусловно. Твои расходы увеличатся, и если не регулировать рост доходов в соответствии с инфляцией, ты можешь обанкротиться, залезть в долги и испытать еще немало неприятных последствий инфляции.

Для наиболее точного расчета реального дохода, существует формула Фишера, и выглядит она так:

Где rp = реальный доход

rn = номинальный доход.

i – инфляция.

Вывод

Понимая разницу между номинальным и реальным доходом, ты можешь рассчитывать свои ходы наперед. И только если твои доходы превышают инфляцию, они растут. Если твои доходы равны инфляции, значит, доход остается на нулевой отметке. Если рост твоих доходов ниже инфляции, значит, твой бизнес не окупается и начинает приносить убытки.

Вопросы:

1. Что такое реальный доход?

2. Каверзный вопрос. Как ты думаешь, может ли быть разница между номинальной и реальной стоимостью денег выгодной для тебя? Ответь на этот вопрос, решив следующую задачу:

Ты взял кредит в банке в сумме 100 000 рублей на покупку мощного компьютера для работы под 7% годовых на 3 года.

Инфляция в первый год составила 3%, во второй год 7%, на третий год 10%.

Выгодной ли была покупка? Почему?

Задача:

Ты положил в банк на депозит 10 000 рублей под 12% годовых. За год инфляция составила 7%. Каков твой реальный доход от вложенного депозита в конце года?

Глава 7. Бюджет. Что это такое и зачем он нужен?

Нажить много денег – храбрость, сохранить их – мудрость, а умело расходовать – искусство.

Бертольд Авербах

Бюджет – это распределение и учет ограниченного количества денег на определенный период. Например, мама дала тебе 1000 рублей на 1 месяц. Для того, чтобы грамотно потратить деньги, тебе нужно распланировать как ты потратишь свою 1000 рублей, а потом контролировать выполнение своего плана. Табличка, в которой ты распишешь свои будущие доходы и расходы, в которой учитываешь свои доходы и расходы и называется бюджетом.

Итак, бюджет состоит из двух частей.

План, в который ты вносишь предполагаемые доходы и расходы.

Учет – документ, в который ты вносишь свои реальные доходы и расходы.

Бюджет может быть личным, семейным, государственным.

Умение грамотно планировать и учитывать свои доходы и расходы, то есть вести бюджет, делает людей финансово независимыми и свободными, помогает им достигать желаемых целей. По мнению специалистов по финансам, люди, которые не имеют привычки планировать и контролировать свой бюджет, тратят 20% своих средств впустую. Это много. Я хотела бы, чтобы ты умел контролировать свои расходы и не попадал в ситуации, в которые часто попадают люди, которые не занимаются своими финансами. Финансовая свобода – один из важных ключей к личному счастью, и было бы отлично, если бы ты владел этим ключом свободно.

Возможно, сейчас тебе покажется скучным записывать все свои доходы и расходы. Сделай ведение бюджета своей привычкой, запасись терпением. Для формирования привычки требуется всего 21 день. Если ты приучишь себя сейчас контролировать свои финансы, в будущем твоя финансовая жизнь будет намного проще, и еще, я уверена, ты сможешь добиваться своих финансовых целей и исполнять свои желания.

Кроме ведения бюджета на бумаге или в файле на компьютере, в наше время любому человеку со смартфоном доступны удобные приложения для планирования и учета доходов и расходов: Дзен мани, CoinKeeper, Умный бюджет и многие другие. Выбери удобное для себя приложение и начни вести свой бюджет прямо сегодня!

Для того, чтобы начать планировать бюджет, сначала нужно попробовать определить, какой доход ожидается у тебя на период планирования, какими ресурсами ты обладаешь, каков твой капитал. Твой капитал – это все твои будущие доходы, а также деньги, которые находятся в твоей копилке или, возможно, на банковской карте. Составь таблицу предполагаемых доходов на месяц. Видя свои будущие доходы на бумаге или в таблице, тебе будет легко понять, что ты реально можешь себе позволить.

После того, как ты увидел, какой доход ожидается, ты можешь составить таблицу расходов. Расходы обычно делятся на необходимые и желаемые.

Необходимые расходы – это то, что необходимо для качественного существования. Первая необходимость – это еда. Вторая необходимость – это жилье и его содержание. К необходимости также можно отнести средства связи – куда без них в современном мире! Транспортные расходы тоже относятся к категории необходимого.

Также к категории необходимых я отношу расходы на образование, причем, не важно, основное это образование или дополнительное.

Желаемые расходы – это то, что очень хочется иметь, но это не необходимо. Например, у тебя есть мобильный телефон, а ты хочешь другую, более дорогую модель. Это желательно, но не необходимо – ведь у тебя уже есть мобильный телефон. То есть, начиная работу над бюджетом, серьезно продумай и запиши, на что ты будешь тратить деньги.

Следующий шаг – распределение средств по долям на все запланированные расходы. Это черновая работа, и безусловно, реальность внесет свои поправки. Но примерно решить для себя на какую статью расхода ты потратишь ту или иную сумму (можно в процентах от общего дохода) – надо обязательно.

История из жизни. Одна моя знакомая девочка Арина выиграла международный конкурс юных художников в Испании. Арина поехала с группой детей в город Барселону на 10 дней на церемонию вручения приза. Мама дала ей в поездку 200 евро. Со свойственной ей добротой и душевной щедростью Ариночка покупала пирожные, лимонад и прочие приятные вещи для всех своих новых друзей. Через 2 дня она обнаружила, что деньги кончились. И она не могла даже себе купить какие-то памятные сувениры и подарок маме и братишке. Грустная ситуация, не правда ли?

Не случайно народная мудрость предупреждает нас – «По одежке протягивай ножки»!

Есть множество методов распределения бюджета, но самый простой и понятный на мой взгляд, это Метод кувшинов.

Представь, что у тебя есть 6 кувшинов, в которые ты раскладываешь свои будущие доходы.

Кувшин 1. 55%. Необходимое. К необходимым расходам относятся оплата за еду, коммунальные услуги, телефонную связь, то есть, без чего мы не можем комфортно жить и работать.

Кувшин 2. 10%. Развлечения и удовольствия. Жизнь будет скучна, если мы будем ограничивать себя во всем. Поэтому тратить деньги на удовольствия нужно. Но в разумных пределах.

Кувшин 3. 10%. Сбережения. Сбережения – это важный шаг к финансовой свободе. Зная, что у тебя есть сбережения, ты всегда будешь уверен в завтрашнем дне. Сбережения – это твоя подушка безопасности, средства, которые ты сберегаешь для увеличения собственного капитала.

Кувшин 4. 10%. Накопления. Накопления – это путь к осуществлению своей мечты, которая преобразована в цель. Добивайся своей цели! В главе «Как определить свою цель» ты сможешь понять, как можно добиваться желаемого.

Кувшин 5. 10%. Расходы на образование. Самый ценный капитал для тебя – это ты сам. Вкладывать деньги в свое развитие, интересные и полезные курсы очень важно.

Кувшин 6. 5%. Подарки и благотворительность. Безусловно, приятно получать что-то. Но еще приятней делиться своими достижениями с другими. Имей привычку выделять из своего бюджета 5% на благотворительность, помощь другим людям, подарки, маленькие радости для других людей. Это сделает твою жизнь счастливей. А быть счастливым, получать приятные ощущения очень важно!

На самом деле, ты можешь представить все, что угодно и обозвать этот метод так, как нравится тебе. Например, метод коробки бенто, или метод свиней-копилок или как-нибудь еще.

Такой метод можно использовать как для планирования личного, так и для бюджета целой семьи.

Важным навыком в результате планирования станет твоя личная финансовая дисциплина и, как следствие, твоя человеческая надежность. Это важно и для твоих взаимоотношений с друзьями.

Возможно твои доходы будут превышать предполагаемые, и в итоге в конце месяца у тебя останутся некоторые деньги. Такая ситуация в бюджете называется профицит. Если же ты израсходовал денег больше, чем получил доходов, то это будет называться дефицит.

Вопросы:

1. Что такое бюджет?

2. Как ты думаешь, есть ли смысл планировать бюджет? Почему?

3. Какие расходы ты считаешь необходимыми?

4. Зачем учитывать расходы?

Задача 1. Составь список необходимых расходов на месяц.

Задача 2. Составь список желаемых расходов на год.

Задача 3. Для родителей.

Перед походом в супермаркет распланируйте бюджет покупок вместе с ребенком.

Расскажите ребенку о сумме, которая у вас есть в наличии. Обсудите, что вам требуется и сколько примерно все это будет стоить.

Составьте список покупок вместе. Пользуйтесь калькулятором. Вы удивитесь рациональности своего ребенка!

Глава 8. Как определить свою цель?

Самый медленный человек, у которого есть цель, идёт быстрее, чем тот, который бегает бесцельно.

Автор неизвестен

Для того, чтобы получить желаемое, очень важно понимать, что ты действительно хочешь приобрести, сколько это стоит, как это выглядит и где это купить. То есть нужно поставить цель. Например, хотеть купить велосипед – это просто желание. А вот хотеть спортивный велосипед модели ХХХ стоимостью 15 000 рублей – это цель. Четко понимая свою цель, ты можешь составить план по ее достижению и, соответственно, ее исполнить.

Цели могут быть:

Краткосрочными – на короткий срок до одного года.

Среднесрочными – от 1го года до 7 лет

Долгосрочными – от 7 лет и более.

Прежде чем что-то планировать, я бы порекомендовала сначала попробовать понять, что же на самом деле является твоими желаниями? Как это сделать? Есть один простой, но очень действенный метод.

Возьми лист бумаги и запиши на нем 50 своих желаний. 50 – это много и не так-то просто заполнить этот лист. Ты можешь это сделать за раз, а можешь писать несколько дней. Сделано? Отлично!. Теперь оставь этот лист и не заглядывай в него один день. На следующий день открой его и вычеркни из него то, что тебе не очень-то нужно. Сократи список до 25 желаний. Пройди по списку очень внимательно: подумай над каждым записанным желанием. Задавай себе вопросы: почему я этого хочу? Зачем мне это нужно? Действительно ли я этого хочу?

Зачем это нужно? Дело в том, что зачастую наши желания продиктованы стереотипами, которые навязывает нам общественное мнение, реклама. Стереотипы красивой жизни – это, например, яхты, «Феррари», вилла на берегу Лазурного моря, и девушка, похожая на Ким Кардашьян. Но это всего лишь стереотипы, а не личные желания всех и каждого. Многим людям совершенно не понравится жизнь на море, вместо «Феррари» они предпочтут «Тойоту», вместо виллы на Лазурке – жизнь в коттеджном поселке среди леса, а вместо Кардашьян – девушку, которая умеет вкусно готовить. Понять, что тебе нравится по-настоящему, без оглядки на стереотипы очень важно. Это – ТВОЯ жизнь, и строить ее ты должен так, как подходит именно тебе!

Итак, ты выкинул 25 записанных желаний, и теперь оставь листок еще на один день. На следующий день открой этот лист еще один раз и вычеркни из него еще 10 пунктов по предыдущему принципу.

Оставшиеся желания – это и есть твои настоящие желания, на которые следует тратить силы и средства. Возьми три разных маркера и раскрась свои цели в разные цвета. 5 самых важных красным, 5 менее важных – зеленым, и 5 еще наименее важных – желтым. Каждый раз, заглянув в свои листок, ты будешь видеть, что для тебя действительно важно, а что нет.

А теперь попробуем превратить твои желания в цели. Я рекомендую использовать простой и очень действенный метод SMART. Smart – в переводе с английского означает умный, сообразительный. Метод назван по первым буквам метода, где каждая буква означает начало слова, превращающего твое желание в цель.

– S (Specific) – конкретный. Цель должна быть четкой и понятной, то есть конкретной. Если тебе нужен смартфон, определи модель, цвет, и прочие атрибуты. Мечтаешь поехать в путешествие? Определи страну, город, отель, в котором планируешь жить.

– M (Measurable) – измеримый. Определи, чем конкретно измеряется цель – например, накопить на смартфон 20 000 рублей.

– A (Attainable) – достижимый. Если в данный момент твой доход составляет 1000 рублей в месяц и в ближайшие 12 месяцев ты не планируешь увеличивать метод дохода – значит, ставить целью покупку смартфона за 50 000 рублей в ближайшие 12 месяцев нереально, то есть практически цель недостижима. Ставь перед собой реальные цели.

– R (Relevant) – актуальный. Допустим, если ты поставил долгосрочную цель – например, инвестирование в недвижимость стоимостью в 20 000 долларов через 10 лет, посчитай, до какого дохода ты должен дойти в течение этих 10 лет. Какие действия для этого нужно осуществить? Опиши конкретные действия, которые ты должен совершить по каждой цели.

– T (Time-related) – привязанный ко времени. Время достижения финансовых целей непосредственно связано с твоим текущим и будущим доходом, а также с возможностями накопления. О накоплении мы поговорим в следующей главе.

Цели определены. Поздравляю! Это серьезная и очень важная работа, которая может оказать серьезное влияние на твое будущее. Работай со своим списком раз в полгода, добавляй, убавляй, определяй цели.

История из жизни. Девочка Маруся, когда ей было 8 лет, увидела красивую машину. Машина называлась загадочным словом «Тойота», и была так сногсшибательно хороша, что Маруся сразу решила – надо брать! Младший брат Толик, настоящий друг, Марусину идею безоговорочно поддержал. И, как настоящие люди дела, брат и сестра не стали откладывать осуществление идеи на неопределенное будущее. Как купить машину? Конечно, надо накопить. В качестве копилки поставили под кровать одну двухлитровую и одну трехлитровую банки. Подумав, Толик принес еще одну трехлитровую банку – все-таки Тойота – вещь недешевая. И вот банки заведены, цель определена, только вопрос – где же взять денег? Жертвой высокой цели пала мама. Маруся и Толик в течение дня подбегали к маме и повторяли одну и ту же фразу: Мама, дай рубль, мама, дай рубль. Маме они надоели неимоверно, и несмотря на свои старания к концу первого дня дети поняли, что в их копилках всего лишь два рубля, а труда на их добычу было потрачено слишком много. В общем поняли нереальность и нерентабельность предприятия. И забросили свою мечту.

Я не просто так рассказала про этот случай. Этот смешной случай еще раз показывает, что ставить цели нужно реальные. И тогда накопить на них будет возможно.

Вопросы:

1. В чем разница между желанием и целью?

2. Что такое достижимая цель?

Глава 9. Накопления

Тех, кто не желает брать на себя ответственность за свою финансовую жизнь прямо сейчас, ждет безрадостное существование в будущем.

Роберт Кийосаки

Для чего нужны накопления?

Проблема нашего общества в том, что люди зачастую связывают трату денег со счастьем, а накопления – с болью и разочарованием. Понятно, что все мы хотим получать больше положительных эмоций. Поэтому люди тратят деньги, не задумываясь о завтрашнем дне. Но завтрашний день приходит и зачастую люди остаются ни с чем, и разочарование к ним все равно приходит. Я хочу, чтобы ты понял, что именно накопления, которые дают тебе спокойствие за свою финансовую жизнь, дают гораздо более приятные ощущения, нежели траты своих финансов, которые уже не вернуть.

Накопления в жизни человека решают множество задач. Посредством накопления ты можешь достигать намеченных целей, путешествовать, обеспечить себе стабильное, спокойное существование, обеспечить себе достойную старость. Накопления можно сравнить с самолетом, или, может быть, с поездом, который помогает тебе достигать своих целей, перемещаться из точки А в точку Б.

В предыдущей главе мы определили наши главные цели, мы знаем, чего мы хотим и сколько это стоит. Накопления помогут нам пройти путь до наших целей.

Для того, чтобы рассчитать движение к своей цели, посмотри на свой бюджет.

Как ты помнишь, по стандартам люди откладывают 10% своего бюджета на достижение целей. Рассчитай, сколько времени тебе понадобится для достижения целей, если ты будешь откладывать 10% своего бюджета.

Если ты хочешь добиться своей цели быстрее, готов ли ты откладывать больше из своего бюджета? Если да, вперед!

Но! Накапливая деньги, помни об инфляции и ее последствиях! Копи деньги правильно, мудро. И тогда накопленный капитал может принести дополнительный доход, соответственно, ты сможешь достигать своих целей быстрее.

Вопросы:

1. Для чего нужны накопления?

2. Как рассчитать время достижения финансовой цели?

Домашнее задание

Развитие навыков накопления.

Когда тебе подарят деньги на день рождения или на какой-то другой праздник, отложи их в коробочку и не трать целый месяц. Каждый день заглядывай в коробочку, зная, что у тебя есть твои личные накопления. Расскажи, что ты чувствовал? Хотелось ли тебе быстро истратить свои накопления? Изменились ли твои планы на эти деньги? Глава 10. Как экономить? Бережливость и жадность

Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их.

М. Монтень

Деньги заработать сложно, а потратить легко. Все обеспеченные люди имеют важную привычку – бережливость. Бережливость – это уважение к своему труду и заботливое отношение к результатам собственного труда.

Давай рассмотрим на примере, как можно сберечь и увеличить свои накопления.

Пример:

Допустим, долгое время ты катался на скейтборде или роликах, а теперь ты хочешь купить себе гироскутер. Как на этом можно сэкономить или, другими словами, сберечь свои деньги?

1. Не обязательно покупать новый гироскутер. Подержанные вещи имеют тоже качество, но цена их может быть ниже в разы. Тем не менее, покупая подержанную вещь, проверь ее работоспособность с профессионалом.

2. Не обязательно покупать гироскутер сразу после выпуска новой модели. Спустя некоторое время после выпуска стоимость вещей значительно снижается, порой до 50%. Это серьезная экономия, а результат тот же – ты обладатель такого же крутого гироскутера.

3. Покупая себе гироскутер – продай ролики или скейтборд. Это также сэкономит твои расходы на новую вещь.

Относись к своим финансам с уважением, ведь именно они дают тебе возможность достойно жить.

А в чем разница между бережливостью и жадностью?

Бережливость – моральное качество, которое проявляется в заботливом отношении человека к собственности и материальным благам. Это, в общем-то, уважение к своему труду и самому себе.

Жадность – ненасытное желание владения и потребления. Жадность, как правило, приводит к желанию получить нечто даже за чужой счет. Например, если развивается жадность, то человек уже не тратит свои средства на подарки, благотворительность. Эти пять процентов (в предложенном варианте планирования расходов) сокращаются до нуля. Такой человек может прийти на день рождения без подарка, в походе или на пикнике не поставить ничего на общий стол, зато с аппетитом поедать то, что принесли другие и так далее. Такая жадность очень скоро замечается окружающими вызывает в них законное чувство неприязни и даже брезгливости, друзья отворачиваются и не хотят общаться.

История из жизни.

Великий ученый Чарльз Дарвин в пожилом возрасте увлекся бильярдом. Поразмыслив, он решил, что неплохо бы купить собственный бильярдный стол, что уделять больше времени любимому хобби. Стоимость стола составляла 53 фунта стерлингов, и ученый решил, что он не может себе этого позволить. Поэтому, как он сообщил своей жене Эмме, для того, чтобы купить бильярдный стол, он вынужден продать ее коллекцию уникального фарфора. И продал. Для информации: ежегодный доход Дарвинов составлял около 5 тысяч фунтов, из которых семья расходовала чуть больше 2 тысяч. Общая сумма сбережений Дарвинов превышала 70 тысяч фунтов стерлингов.

Вопросы:

1. Как ты думаешь, какое качество проявил Чарльз Дарвин? Бережливость или жадность?

2. В чем разница между бережливостью и жадностью?

Глава 11. Ненужные вещи

Умеренность – уже богатство.

Цицерон

К сожалению, большинство людей на нашей планете не умеют грамотно распоряжаться деньгами и страдают от постоянной нехватки денег. И довольно часто это связано с тем, что люди тратят деньги на ненужные вещи.

Что такое ненужная вещь?

Посмотри вокруг себя. Что из вещей, окружающих тебя, действительно имеет значение? Многими купленными вещами мы не пользуемся или пользуемся короткий срок, а если приложить смекалку, то их и вовсе можно заменить чем-то уже имеющимся у тебя. Эти вещи можно было бы не покупать, на них можно было бы не тратить деньги, то есть эти вещи – ненужные.

Очень важно контролировать и покупку продуктов. Зачастую мы покупаем так много, что часть продуктов приходится выкидывать, потому что у них истекает срок годности или они портятся. Это бесполезная, ненужная трата денег.

Как понять перед покупкой, нужна тебе эта вещь или нет?

Совершать нужные покупки тебе поможет грамотно распланированный бюджет.

Попробуй внести в свой бюджет все необходимые покупки на целый год. Не получается? Внеси на месяц. Продумай каждую покупку. Действительно ли тебе нужна эта вещь? Ответь себе на вопрос – почему и зачем?

Довольно часто мы вносим в список желаемого вещи, желание обладать которыми продиктовано стереотипами. Поэтому важно задать себе еще один вопрос после составления списка: а действительно ли Я этого хочу? Или я внес в список эту вещь по другим причинам? Например, потому что эта вещь есть у одноклассника, а мной движет зависть, или потому что «это в моде»?

Имея под рукой подобный список покупок, ты всегда будешь четко понимать, на что следует тратить деньги, а на что нет.

Не делай спонтанных покупок. Продумывай свои расходы, ищи варианты покупок по более выгодной стоимости. Чаще всего вещи, купленные спонтанно, валяются в дальнем углу и в итоге отправляются в мусорное ведро. То есть фактически на свалку отправляются реальные деньги, которые мы зарабатываем. Нужно ли это?

Вопросы:

1. Оглядись вокруг, оцени то, что ты имеешь. Что из того, чем ты обладаешь, можно было бы не покупать?

2. Напиши список из 20 пунктов, о чем материальном ты мечтаешь? Прочитай список. Задай себе вопросы по каждому пункту и вычеркни ненужное. Как ты думаешь – почему список стал меньше? Глава 12. Зависть, или чувство, которое толкает тебя на покупку ненужных вещей

Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся.

Уилл Роджерс

Довольно часто на покупку ненужных вещей нас толкает такое чувство, как зависть.

Его испытывают очень многие люди, независимо от возраста и того, чем они обладают. Особенно остро оно ощущается в школьном возрасте. Мальчик, у которого есть айфон последней модели, завидует мальчику, который считается самым сильным в классе. Самый сильный мальчик завидует мальчику, у которого есть айфон. Чувство зависти – это чувство неудовлетворенности чем-то в своей жизни. Такое чувство портит настроение. Если ты испытываешь чувство зависти, признайся себе в нем. В этом нет ничего плохого. Поделись с близкими своим переживанием.

Я хочу, чтобы ты понял, что каждый человек – отдельная личность, независимая от того, чем он обладает. Ты необыкновенный сам по себе, и в тебе есть твои особенные качества, ты обладаешь чем-то, чего нет у других. Цени то, что у тебя есть, не копируй других, будь собой. И всегда задавай себе главный вопрос: чего на самом деле хочу Я?

Вопросы:

1. Есть ли на свете человек, которому ты завидуешь? Почему?

2. Что тебе нравится в себе?

3. Какая из твоих вещей имеет для тебя самую высокую ценность? Почему эта вещь так ценна для тебя?

4. Если бы ты узнал, что кто-то тебе завидует, что бы ты посоветовал этому человеку? Глава 13. Банки

Береги честь смолоду, а остальное в надёжном банке.

из Справочника Рантье

Что такое банк? Как мы обсуждали, деньги имеют стоимость, как и любые другие товары. Банки можно сравнить с магазинами, в которых продаются, покупаются, берутся в аренду, доставляются из одной точки в другую и хранятся твои деньги.

Что ты можешь сделать со своими деньгами с помощью банка?

Вклад или депозит.

Банковский вклад или как его еще называют, депозит – вложение денег в банк с целью их сохранения и дополнительного заработка в виде процентов. Когда ты кладешь деньги на депозит в банк, ты даешь свои деньги в аренду банку. За это банк оплачивает тебе проценты.

Деньги в долг или кредит.

Банки выдают кредиты, то есть деньги в долг, и получают за это доход в виде процентов.

Более подробно о кредитах, ты можешь прочитать в главе «Кредиты».

Обмен и продажа валюты.

В банке ты можешь купить самые различные виды валют. Мы можем назвать это как обменом, так и покупкой валюты. Например, ты собираешься в поездку в Париж, и конечно, ты не сможешь платить в Париже за еду и напитки русскими рублями. Тебе понадобится валюта, которой пользуются во Франции – евро. Ты идешь в банк и меняешь рубли на евро, то есть, покупаешь евро за рубли. Как зарабатывает на этом банк? За обмен валюты банк взимает комиссию – фиксированную сумму или процент от покупки за оказанную услугу.

Банковские переводы.

Иногда нам нужно передать деньги от одного человека другому, или оплатить услугу от одной организации другой. Передавать деньги наличными не всегда удобно. Что если человек, которому нужно передать деньги, находится в другом городе или даже в другой стране? В этом случае нам помогает такая банковская услуга, как перевод. Банк переводит деньги с одного счета на другой. Оказывая услугу банковского перевода, банк взимает комиссионное вознаграждение за перевод.

Банковские карты.

Банковская карточка – это пластиковое подтверждение твоего счета, на котором находятся твои деньги. Твои деньги хранятся в банке, и каждый раз проводя транзакцию по карте, ты отправляешь сигнал в банковскую систему, какую операцию ты хочешь произвести. Банк реагирует на твой запрос и проводит операцию, взимая за это комиссионное вознаграждение.

Может ли банк разориться, то есть потерять все деньги, включая твои? Есть ли защита на такие случаи?

Да. Покажу пример, как это может произойти. Чтобы выдавать людям больше кредитов, банки занимают дешевые деньги за рубежом под низкие проценты, например, под 3% годовых. Понятное дело, так как банки занимают деньги за рубежом, например, в Англии, занимают они эти деньги в иностранной валюте, например, в долларах США. Итак, банк берет в долг 100 000 долларов в Англии под 3% годовых, и через год банк должен вернуть в Англию 103 000 долларов США. Привезенные деньги в России выдаются в кредит в рублях под 10% годовых. Логически, банк зарабатывает за год как минимум 7000 долларов США с занятой суммы. Часть этой суммы расходуется на операционные расходы: заработную плату сотрудников, содержание зданий, рекламу, налоги и многое другое. Часть суммы является прибылью банка. А что если, произошла серьезная инфляция? Допустим, 100 000 долларов на момент займа стоили 3 000 000 рублей, а на момент возврата долга 100 000 долларов уже стоят 6 000 000 рублей. Очевидно, что банк не только не заработает, но и потеряет очень большую сумму. Такие потрясения финансовых рынков могут способствовать разорению банка.

Государство предусматривает возможность таких событий, и поэтому существует программа страхования вкладов. Даже если твой банк разорится, ты получишь компенсацию своего вклада в полном объеме, если он не превышает 1 400 000 рублей.

Вопросы:

1. Зачем нужны банки?

2. Как банк может тебе помочь?

3. Есть ли защита от разорения банков?

Глава 14. Как деньги зарабатывают деньги?

Никогда не вкладывайте деньги в идею, которую вы не можете объяснить на пальцах.

Питер Линч.

Да, да, деньги могут зарабатывать деньги. Если у тебя есть накопления, то держать их в чулке, как ты помнишь, не очень мудро. Они не сохраняются, а даже теряют свою стоимость. То есть сохраняя деньги наличными, ты теряешь свои сбережения.

Как из имеющихся денег получить дополнительный доход?

Депозит в банке

Самый простой вариант – это сохранение денег в банке. Положив свои деньги на счет в банк, ты можешь ежегодно зарабатывать дополнительный процент от вложенной суммы, оплачиваемый банком по определенным условиям. Обычно это годовой процент. Деньги, которые ты сохраняешь на своем счету в банке называются депозитом. Чем хорошо сохранение денег в банке? Это наиболее гарантированный инструмент, или, правильнее сказать, наименее рисковый. Наличные деньги, например, можно потерять или их могут попросту украсть – из дома, из сумки… Особенно в поездках, ты согласен? Денежные купюры, хранимые дома, могут пропасть во время неожиданного бедствия – например, пожара, и их уже никто не возместит. Поэтому надежнее хранить их в банке.

Каждый банк нашей страны имеет программу страхования вкладов. Такая программа гарантирует возврат денег государством клиенту, даже если банк закроется. То есть рисков потерять деньги практически нет.

В чем минус депозита? Обычно депозитные счета дают возможность заработать совсем небольшой процент – от 1 до 5% в год.

Инвестиции (вложения). Вложение капитала в какую-либо отрасль с целью получения прибыли.

Когда человек имеет значительную сумму, и его не устраивает процент, который может предложить ему банк, он ищет возможность вложить свои средства в более прибыльное дело. Это и называется инвестированием. Например, состоятельный человек инвестирует деньги в строительство гостиницы, чтобы потом получать доход. Помните купцов? Люди вкладывали деньги в покупку какого-то товара, где он стоил меньше, потом перевозили его туда, где он стоил намного больше – и так зарабатывали. Но, конечно, для этого всегда требуется хорошо знать – где и что требуется и ценится.

Инвестирование – это серьезная работа, которая требует фундаментальных знаний, внимательного анализа и серьезного подхода. Инвестиции – это не игра. Если подходить к инвестированию как к игре, то скорее всего ты проиграешь, и проиграть можно много. Многие слышали, как тот или иной инвестор выиграл баснословные деньги, вложив куда-то. Слово «выиграл» здесь не подходит. Здесь необходим труд. В мире инвестиций люди не выигрывают деньги, люди зарабатывают деньги.

Для того, чтобы стать инвестором, нужно много учиться, разбираться в финансовых рынках, в анализе, иметь гибкий и чуткий инвестиционный ум. Если ты не готов стать профессиональным инвестором, то, прежде, чем инвестировать во что-то свой капитал, самое правильное – посоветоваться с финансовым консультантом, а еще лучше – с двумя или тремя.

Инвестирование в ценные бумаги.

Акции.

Акция – это документ, подтверждающий владение покупателя долей компании.

То есть, покупая даже одну акцию, ты становишься на какой-то процент совладельцем компании, акцию которой ты купил. Да, да, купив акцию, ты можешь стать совладельцем Facebook, Apple и других, не менее престижных мировых корпораций. Доход от вложений в акции прямо зависит от деятельности компании. Если компания развивается, приносит доход, то стоимость акций растет – соответственно, растет стоимость вложенного тобой в акции капитала.

Также владельцам акций выплачиваются ежегодные дивиденды – процент от дохода компании.

Но у инвестирования в акции есть и обратная сторона – если компания не приносит доход, что может зависеть от множества различных факторов, то и стоимость акций падает – акционер теряет свой капитал. Также без дохода не будет и выплаты дивидендов.

Акции считаются ценной бумагой с высоким риском. По сути дела, ты вкладываешь свои средства, а что из этого получится – непредсказуемо… Возможно, ты читал в газетах об историях, когда люди баснословно богатели на акциях за короткий срок. Знаешь, почему эти истории попадают в газеты? Потому что такие истории – исключение, а не правило. И как правило, выигрывают на акциях профессионалы.

Есть одно важное правило мира финансов – чем выше предполагаемая доходность, тем выше риск потерять деньги. Акции – яркий пример подтверждения этого правила. На рынке акций можно заработать довольно крупную сумму, но можно и потерять все вложения.

Облигации.

Облигация – это ценная бумага, приобретая которую, ты даешь деньги в долг продавцу, выпустившему облигацию. Компания, которая выпустила облигацию называется эмитентом. Доход по облигации, в отличие от дохода по акции, оговорен заранее – компания, выпустившая облигацию, гарантирует выплату процентов по определенным периодам.

Для привлечения средств облигации выпускают не только компании, но и многие государства, и даже города.

Облигации считаются наименее рисковыми ценными бумагами, так как доход по облигациям гарантирован.

Инвестиции в недвижимость.

Как ты помнишь, в главе бюджет мы обсуждали необходимые расходы, и одним из необходимых расходов был расход на жилье. Так как жилье – это необходимость для комфортной жизни человека, то недвижимость является одним из гарантированных и популярных методов вложения капитала.

В чем преимущество инвестирования в недвижимость? Цена жилья довольно стабильна и имеет склонность к росту.

Как недвижимость может приносить доход?

Вариант №1. Купленное жилье можно сдавать в аренду. Это даст стабильный ежегодный доход.

Вариант №2. Покупка строящегося жилья. Жилье, купленное в стадии постройки, стоит значительно дешевле, чем жилье в готовом доме. Современный дом строится от 1 до 2 лет. За это время стоимость жилья возрастает.

Есть ли риски при инвестировании в недвижимость? Да, как и в любых инвестициях.

Риском может быть переоцененность рынка недвижимости, то есть, когда стоимость недвижимости завышена, или произошла заморозка строительного проекта – остановка строительства дома, в котором ты купил квартиру.

Инвестирование в недвижимость требует такого же внимательного изучения, как и любое другое инвестирование.

Как ты понял, инвестирование непосредственно связано с риском. Потерять накопленные деньги, которые непросто заработать, совсем не хочется, верно? Для того, чтобы этого не произошло – подходи к любому проекту, в который ты хочешь вложить свои деньги, со всей серьезностью. Изучай, думай, спрашивай, читай профессиональную литературу, консультируйся с профессионалами. Не принимай спонтанных решений. Не инвестируй в то, что тебе непонятно. Не инвестируй все свои средства в один проект. Береги и уважай свои деньги – читай: «свой труд»!

Вопросы:

1. Какие способы сохранения и увеличения денег ты знаешь?

2. Как стать совладельцем компании?

3. Что такое облигация?

4. Какие риски связаны с инвестированием в недвижимость?

Глава 15. Кредиты

Каждый раз, когда вы берете в долг, вы крадете кусочек своего же будущего.

Натан Моррис

Что такое кредит? Это деньги, которые мы берем в долг в банке или в кредитной организации. Конечно, банки не дают деньги просто так. Банки и кредитные организации продают деньги за более высокую стоимость. За то, что ты берешь деньги в кредит, тебе нужно будет выплачивать банку проценты. Ставки процентов бывают разные – от 5 и до!!!50%. То есть банк может продать 100 рублей за целых 150 рублей! Как ты думаешь, выгодно ли это?

Как это работает?

Например, ты мечтаешь купить дорогой телефон за 100 000 рублей, идешь в банк и оформляешь кредит на 1 год под 10% годовых, то есть платишь банку в итоге 110 000 рублей. В случае, если инфляция в стране составляет 10 и более процентов, это выглядит вполне выгодно, верно? Но если в стране нет инфляции или она невысока, то покупка не будет выгодной.

В этом случае гораздо выгоднее накапливать деньги в банке, и к концу года ты будешь иметь и телефон, а в придачу к нему еще и накопленные деньги в виде процентов от банка, на которые ты сможешь купить прикольные наушники или модный чехольчик.

Безусловно, кредит – неплохое решение, когда речь идет о большой и важной для будущего покупке, например, дома или квартиры. Дом стоит дорого, и накопить такую большую сумму довольно трудно. В таких случаях на помощь приходит банковский кредит. Очень важно, совершая большую покупку, тщательно обдумать – будет ли кредит выгодным, сможешь ли ты выплачивать кредит? Кроме тех процентов, которые банк показывает, кредит имеет дополнительные расходы: страховки, скрытые проценты, что делает деньги, взятые в банке, еще дороже. К кредиту нужно относится со всей серьезностью, хорошо просчитывать все ходы на будущее, внимательно изучить предлагаемый договор, чтобы не попасть впросак, и не потерять в будущем уже вложенные деньги.

Почему кредиты так распространены?

На этот вопрос, пожалуй, главный ответ – нетерпеливость, и зачастую просто желание жить не по средствам. Часто мы хотим иметь ту или иную вещь здесь и сейчас, не задумываясь, выгодно это или нет, есть ли важный смысл в этой вещи или нет, действительно ли она нужна или нет. Мы просто хотим иметь эту вещь, потому что это модно, потому что у друга есть такое, а у меня нет. Нами движет спонтанное желание обладать вещью, и мы не задумываемся о выгодности и настоящей нужности покупки. Когда нет достаточных средств на покупку, мы просто идем и покупаем такую необходимую, как нам кажется, вещь в кредит. Правильно ли это, как ты думаешь?

Что будет, если взять деньги в кредит и не вернуть?

Иногда люди по разным причинам не могут вернуть кредит вовремя. На этот случай у банков есть несколько сценариев развития событий, и все они описаны в договоре. При несвоевременном возврате кредита, за каждый день или месяц просрочки с должника взимается пеня – штраф в размере определенной суммы или процента от суммы долга. Если должник не отдает деньги в течение определенного срока, то банк обращается в суд. В этом случае, должник, помимо суммы долга и процентов за просрочку, выплачивает еще и судебные расходы. То есть, если кредит не выплачен вовремя, сумма долга увеличивается. Кроме того, кредитная репутация должника портится и в базу данных банков такой должник попадает как ненадежный, а это значит, что в будущем, когда человеку действительно могут понадобиться деньги, любой банк, увидев, что человек прежде делал нарушения по выплате кредитов, деньги ему не выдаст.

Итак, кредит следует брать, если доход после выплаты превысит расходы по кредиту с процентами с учетом инфляции.

Кредит следует брать только в том случае, когда ты уверен, что сможешь выплачивать долг своевременно.

Кредит следует брать на действительное важное и нужное.

Задача для детей и родителей.

В следующий раз, когда ваш ребенок захочет приобрести дорогую вещь, поиграйте с ним в КРЕДИТ. Предложите ему деньги в долг, но с условием, что он вернет вам нужную сумму + определенный процент в виде оплаты за выдачу КРЕДИТА. Договоритесь об условиях возврата, например, если вы выдаете ребенку ежемесячно карманные деньги, в размере, например, 1000 рублей, договоритесь, что будете выдавать 500, а 500 будут уходить в погашение долга. Можно заключить бумажный договор, в котором будут прописаны все пункты, включая пункт штрафов по просрочке, по вашему семейному кредиту. Такая игра даст возможность почувствовать ребенку, что такое кредит и деньги в долг, она повлияет на его отношение к ненужным покупкам.

Вопросы:

1. Что такое кредит?

2. Зачем банки выдают кредиты?

3. Подумай о своих материальных мечтах. Как ты думаешь, что следует взять в кредит, а на что лучше накопить? Глава 16. Деньги «на черный день», или резервный капитал

Во многих странах есть многовековая традиция – откладывать деньги на «черный день». Что такое «черный день»? Это время, когда у человека возникли неприятные, непредвиденные проблемы. Например, потеря работы или внезапная болезнь. В такое время действительно неплохо иметь какие-то сбережения. И правильно назвать такие средства не «деньгами на черный день», а «резервным капиталом».

Для уверенности в завтрашнем дне и душевного спокойствия деньги откладывать нужно!

Как правильно откладывать деньги?

Наши бабушки хранили деньги в чулке – то есть сберегали наличные деньги. Но так как мы с вами знаем про постоянную инфляцию, мы понимаем, что такой метод не сберегает, а скорее уменьшает отложенные деньги. Наиболее безопасный и гарантированный метод – откладывать деньги на депозит в банке в пределах гарантированного страхования вкладов. Так как это деньги на непредвиденные расходы, нужно оформлять депозит с возможностью изъятия средств в нужное время.

Задача 1.

Бабушка спрятала в чулке 1000 рублей в 2000 году. За 10 лет ежегодная инфляция составила 5%. Сколько стоит 1000 рублей бабушки в 2010 году по отношению к 2000 году? Как ты думаешь, был ли смысл так хранить деньги?

Задача 2.

В 2000 году бабушка положила на депозит 1000 рублей под 12% годовых. Ежегодная инфляция за 10 лет составляла 5%. Сколько денег на бабушкином счету в 2010 году?

Сколько реально стоят эти деньги по отношению к стоимости денег в 2000 году?

Глава 17. Страхование, или как защитить себя от неожиданных неприятностей

Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис.

Илья Ильф и Евгений Петров «Золотой теленок»

Как ты знаешь, в жизни случаются разные сюрпризы, и, сожалению, порой очень неприятные…

Чтобы избежать последствий неприятностей, еще до нашей эры люди пытались себя обезопасить с помощью договоренности о взаимной помощи в случае наступления проблем.

Человечество идет вперед, и уже к пятнадцатому веку возникли специальные организации, которые за небольшую годовую плату гарантировали людям компенсацию или помощь в случае наступления неприятных событий – например, в случае пожара, когда человек мог получить сумму денег, достаточную для постройки нового дома.

Услуга, благодаря которой ты можешь возместить свои расходы в случае непредвиденных обстоятельств, называется страхование.

Как это работает?

Страховые компании продают возможность компенсации расходов на случай непредвиденных расходов, связанных с оговоренными обстоятельствами. То есть, ты заранее оговариваешь со страховщиком, в каком случае компания будет компенсировать твои расходы. Видов страхования очень много: от болезней, от пожаров, от наводнений и краж, от поломок гаджетов, от аварий и угона автомобилей. Застраховаться можно от застревания в лифте, от похищения инопланетянами и даже от плохой погоды! Например, знаменитый футболист Криштиану Роналду регулярно страхует свои ноги на целых 150 миллионов долларов. И его можно понять – если что-то случится с его ногами, он не сможет играть в футбол и зарабатывать столько, сколько привык.

Как может работать страховка? Например, у тебя есть машина. И вот в Новый год, когда принято взрывать фейерверки, ты случайно промахиваешься, и один фейерверк попадает в твою машину. И она взрывается, прямо как в кино. Что делать? Если твоя машина застрахована, ты получишь компенсацию от страховой компании, и у тебя будет такая же новая машина. Если же машина не застрахована, тебе придется расходовать собственные деньги на покупку новой машины.

Страхование можно сравнить с наколенниками, которые ты одеваешь, когда катаешься на роликах и скейтборде. Если ты упадешь в наколенниках, будет неприятно, но они защитят тебя от ран. Если упадешь без них, то будет гораздо больнее и неприятнее, чем если ты был защищен.

Документ, который подтверждает то, что ты застрахован на тот или иной случай, называется страховым полисом.

Вопросы:

1. Зачем нужна страховка?

2. Что бы ты застраховал? Глава 18. Игры на деньги

Что такое игры на деньги?

Я хочу рассказать здесь об играх, играя в которые, ты вкладываешь деньги, предполагая выиграть большую сумму. Таких игр очень много, и каждая из них манит агрессивной рекламой с обещаниями легкой добычи. Называются такие игры азартными.

Есть одно простое жизненное правило – для того, чтобы что-то получить, сначала нужно что-то вложить. В азартных играх это правило действует жестче, чем где-либо.

Азартные игры требуют финансовых вложений, вложений времени, затрат здоровья – любые азартные игры не обходятся без стресса. Реклама, обещающая легкий выигрыш – это ловушка, в которую, к сожалению, попадаются и взрослые, и дети.

Я бы хотела, чтобы ты не попал в ловушки, расставленные профессиональными рекламщиками, и поэтому расскажу, как работает система и каковы твои шансы выиграть, основываясь исключительно на правилах работы системы игр.

Казино

Для того, чтобы казино окупилось и приносило прибыль, задача казино – получить 10% от вложенных игроками средств. То есть из каждых 100 вложенных рублей, казино отдает клиентам обратно 90 рублей, а 10 рублей оставляет себе. Если сосчитать твой реальный выигрыш исходя из этих параметров, то логично, что оплачивая в казино 1000 рублей, стандартно ты выигрываешь 900 рублей, а 100 рублей из своего кармана платишь казино за удовольствие поиграть. Итак, в наилучшем случае, ты проигрываешь 10% от вложенных денег.

Казино изначально имеет преимущество над игроком. В рулетке, например, это выглядит так: игрок выбирает одну цифру – на стороне казино оставшиеся 36. Как ты думаешь, у кого шансы на выигрыш выше?

Игровые автоматы

Каждый автомат запрограммирован на определенное количество отдачи. То есть, если задача автомата заработать 10%, то из 100% вложенных денег 90% будут возвращены игрокам.

Например, ты играешь подряд 10 раз и проигрываешь, а потом 9 раз выигрываешь.

Когда ты проигрываешь, ты расстраиваешься, когда начинаешь выигрывать, веришь в то, что удача наконец повернулась к тебе лицом. На самом деле ты всего лишь получаешь назад часть своих вложенных денег.

Программа, изначально заложенная в машине, не дает тебе шанса победить систему. То, что ты можешь делать выбор – иллюзия. Все привилегии, бонус-игры, шанс на выигрыш – все заложено в программу, задача которой заработать 10% от вложенных денег.

Лотерея

С лотереей все просто, объясню на простом примере.

Шанс выиграть в крупнейшей американской лотерее Powerball равен 1:292 миллионам. У тебя больше шансов стать президентом страны или победителем Олимпийских игр, чем выиграть в эту лотерею. Рискнем?

Почему все же люди играют?

Люди идут играть в надежде на легкий заработок. Но на самом деле этот заработок сложно назвать легким. Игра требует огромного количества времени, труда, бессонных ночей, нервов, боли в сердце, когда ты видишь, как твои деньги исчезают в никуда. Плата погони за легкими деньгами очень высока – зависимость, разочарование в себе, своих способностях, неуверенность в себе, в своих силах, долги, коллекторы, кредиты и много других самых неприятных вещей.

Игра или работа?

Если ты проводишь за онлайн игрой по часу-два-три в день, то это уже не совсем игра. Игра становится работой, за исключением одной важной детали: неизвестно, получишь ли ты за эту работу деньги или нет. Игра – это то, что тебя развлекает и приносит удовольствие. Когда игра не приносит удовольствия, она перестает быть игрой.

Знай, что из 100% людей, выигравших крупный приз, 75% через год-два снова опускаются до начального уровня жизни, что связано с понижением самооценки, разочарованием в жизни и прочими порой самыми ужасными побочными эффектами. Причина проста – люди, на которых внезапно сваливается богатство, просто не умеют обращаться с большими деньгами.

Если ты чувствуешь, что становишься зависимым от игры, поделись этим с близкими.

Такая зависимость причисляется к болезням, и даже имеет собственное название – «лудомания». Как и любая зависимость, лудомания лечится. Ведь если ты кашляешь и у тебя поднимается температура – ты идешь к врачу? Так и здесь, если ты чувствуешь, что стал зависимым от игры, совершаешь действия, о которых потом жалеешь, но не можешь остановиться, требуется профессиональная медицинская помощь. Некоторые вопросы под силу решить только профессионалам.

Вопросы:

1. Как ты думаешь, кто выигрывает от игры?

2. Что такое лудомания?

Глава 19. Налоги

Даже платить налоги можно с любовью: думайте, что вы вносите плату за проживание в стране

Луиза Хей

Ты живешь в прекрасном государстве – Россия. Посмотри вокруг, что ты видишь? Посмотри на свою школу. Школа – это педагоги, классы, учебники, школьный двор. Как ты думаешь, кто все это оплачивает? Кто платит заработную плату учителям, охранникам, санитарам? Кто оплачивает в школе воду, отопление, ремонт здания? Кто оплачивает заработную плату полицейским, врачам?

На что строятся новые школы, государственные больницы, детские сады, спортивные площадки, ремонтируются и строятся новые дороги и театры?

Это все оплачивается людьми, которые живут и работают в нашей стране, в том числе, и твоими родителями!

Каждый месяц каждый гражданин нашей страны платит налоги – сумму в процентах от заработной платы, или от доходов с бизнеса за то, что он пользуется благами страны, в которой он проживает. За то, что государство защищает его самого и защищает его интересы. Налоги также платят организации, которые работают на территории нашей страны.

Налог – это оплата государству за использование общественных благ, им предоставляемых. Гражданин, уплачивающий налоги, называется налогоплательщиком.

Почему важно платить налоги?

Платить налоги – это обязанность каждого гражданина нашей, да и любой другой страны. Это такая же обязанность, как, например, обязанность военного защищать нашу родину, или обязанность врача лечить больного. Что будет, если врач или военный не будет выполнять своих обязанностей? Оплата налогов также важна для жизни и развития государства, как и труд людей, работающих на благо страны. Каждый гражданин и налогоплательщик важен для общего блага.

Все граждане нашей страны могут контролировать, как государство распоряжается деньгами налогоплательщиков. Ежегодно государство публикует в открытых источниках информацию о всех государственных расходах.

Требовать уничтожения налогов значило бы требовать уничтожения самого общества. Государство ничего не может сделать для граждан, если граждане ничего не сделают для государства

Н. И. Тургенев

Вопросы:

1. Что такое налог?

2. Кто платит заработную плату президенту страны?

3. Почему важно платить налоги?

4. Приведи пример, что оплачивается гражданами нашей страны? Глава 20. Пенсии. Почему их не хватает?

Нужно много потрудиться, чтобы прожить на пенсию.

Финансовый принцип Мартина

Наверняка, многие из вас слышали, как бабушки жалуются: «Ой, такая пенсия маленькая, ой, ни на чего не хватает». Давайте, попробуем разобраться, что такое пенсия, почему бабушки жалуются, и возможно ли сделать так, чтобы в старости получать побольше денег, путешествовать, получать удовольствие от жизни, не меняя при том обычного образа жизни?

Пенсия – это ежемесячный доход неработающего человека, который он получает из бюджета государства. Почему государство выплачивает пенсию неработающему человеку? А потому, что с момента начала работы каждый гражданин страны с каждой своей заработной платы или других доходов выплачивает определенный процент в свой будущий пенсионный фонд.

На 2017 год в России этот процент составляет 5% от общего дохода гражданина.

Несмотря на то, что стоимость денег ежегодно падает (помните про инфляцию?), государство выплачивает пенсию по курсу, который существует на момент выхода на пенсию, а также регулярно повышает пенсию в соответствии с экономической ситуацией в стране.

От чего зависит размер пенсии и почему ее часто не хватает?

В среднем размер пенсии составляет около 40 – 50% от заработной платы, а также от размера отчислений. При расчете пенсии учитывается сколько лет человек проработал, какая у него была заработная плата, и сколько отчислений в пенсионный фонд он делал.

Почему пенсии часто не хватает?

Потому что, если человек привык зарабатывать каждый месяц 100 000 рублей, то, конечно же, ему будет не хватать 40 000 рублей (40% от 100 000) на привычные расходы.

Как это изменить?

Благосостояние человека зависит от него самого. Изменить свои доходы в пенсионном возрасте любой человек может, заранее откладывая и накапливая свой личный пенсионный фонд из своей заработной платы и других источников заработка. И чем раньше ты задумаешься и начнешь сберегать средства на достойную старость, тем больше шансов у тебя время, отведенное на заслуженный отдых в радости и достатке. Выбор за тобой.

Вопросы:

1. Что такое пенсия?

2. Почему государство платит пенсию неработающим?

3. Почему пенсии зачастую не хватает? Глава 21. Почему люди получают разные заработные платы?

Профессия – это труд на благо других во имя себя.

Автор неизвестен

Ты когда-нибудь задумывался, почему у разных людей такие разные заработные платы? Несмотря на то, что люди чаще всего работают одинаковое количество часов в день, кто-то зарабатывает очень мало, а кто-то очень много. Почему?

Размер заработной платы зависит от сложности и востребованности выполняемой работы. Чем сложнее работа, чем больше навыков и знаний она требует, тем выше ее стоимость.

Давай обсудим работу, за которую платят совсем немного денег.

Пример – работа грузчика.

Возможно, тебе покажется, что работа грузчика довольно сложна, так как требует большой физической силы. В какой-то мере да, это тяжелая работа. Но не сложная. Выполнить такую работу может любой человек, обладающий определенными физическими данными. Для того, чтобы выполнять такую работу, не требуется никаких специальных знаний, не нужно получать образования. То есть подготовка к такой работе не требует никаких предварительных вложений. Поэтому эта простая, но тяжелая работа оплачивается низко. Это называется «неквалифицированный труд».

А теперь рассмотрим высокооплачиваемые работы.

Например, работа врача. Для того, чтобы стать врачом, требуются долгие годы обучения. То есть, человек вкладывает большое количества интеллектуального, самого тяжелого, труда и денег. Поэтому работа врача оплачивается высоко.

Кроме того, чем больше опыт у врача, чем больше он обучается и приобретает дополнительных навыков, тем более высокую квалификацию* он приобретает. Чем выше его квалификация, тем дороже оцениваются оказываемые им услуги, тем выше его заработная плата.

Или работа дизайнера. Чтобы стать дизайнером, кроме таланта требуются серьезные

навыки. Хороший дизайнер обучается своей профессии всю жизнь. Дизайнер должен не только одноразово обучиться своей работе, но и следить за трендами*, постоянно развиваться, выдумывать новое, а это большой труд, на который не каждый способен. Чем больше развивается дизайнер, чем выше он растет, чем более значимо и известно его имя в мире дизайна, тем выше стоимость его работы, тем более высокий доход он получает.

То есть, размер заработной платы зависит от приобретенных навыков и природных талантов, а также от постоянного обучения развития профессиональных навыков в процессе работы.

Мир наполнен самыми разными видами работ. Ты можешь стать пилотом или бухгалтером, дизайнером или певцом, поваром или программистом, писателем или серфером. Перед тобой открыт весь мир!

Очень важно при выборе профессии опираться не только на практическую сторону, то есть, учитывать, сколько платят за работу, но и на то, что тебе по-настоящему нравится.

При выборе профессии люди часто ориентируются на стереотипы*, на то, что модно или считается прибыльным, а не на свои собственные желания. Это приводит к тому, что люди выполняют свою работу неохотно, а иногда и кардинально меняют вид деятельности в середине жизни. Если выполняемая работа будет тебе по-настоящему нравится, ты непременно добьешься успеха.

Прислушайся к себе: чего ты по-настоящему хочешь? Если тебе сложно принять решение – не торопись. Попробуй себя в качестве волонтера на разных работах, в качестве фрилансера, попробуй работу на вкус. В этом мире непременно есть то, что подходит именно тебе!

Самые востребованные специалисты в 2030 году по версии Сколково:

Дизайнер виртуальных миров

Цифровой лингвист

Специалист по усилению старых строительных конструкций

Проектировщик 3D печати в строительстве

Специалист по детской психологической безопасности

Проектировщик индивидуальной финансовой траектории

Специалист по робототехнике

Менеджер космотуризма

Сетевой врач

Виртуальный юрист

Молекулярный диетолог

Я хочу, чтобы ты знал, что любая работа важна. И официант, и грузчик, и уборщица выполняют работу, которая нужна и важна людям. Но так как счастье довольно часто в понимании людей связано с наличием большого количества денег, родители настаивают на хороших успехах в учебе, получении образования. Они понимают, что такие навыки помогут тебе в будущем зарабатывать больше, и ты сможешь стать финансово свободным.

Вопросы:

1. Как ты думаешь, почему звезды получают большую заработную плату?

2. Почему работа уборщицы оплачивается низко?

3. Какую профессию ты хочешь выбрать для себя? Почему?

Глава 22. Как выбрать профессию и не ошибиться? Как, выбирая профессию получить первый опыт работы?

Самая лучшая работа – это высокооплачиваемое хобби.

Генри Форд

Скоро ты закончишь школу и будешь стоять перед серьезным выбором. Кем же ты хочешь стать? В развитых странах есть интересная традиция: перед выбором университета попробовать себя на разных работах, попутешествовать по свету целый год и таким образом понять, что тебе подходит.

Возможно, твоим первым вопросом будет, а где же я возьму деньги на путешествия, Как раз именно про это я и хочу рассказать. Путешествовать по миру можно совершенно бесплатно, либо можно зарабатывать достаточно в процессе путешествия.

Вариант 1. Волонтерство.

В мире существует множество предложений в различных отраслях и странах для волонтеров – людей, которые работают бесплатно или за символическую плату в обмен на еду и жилье. Это может быть работа в хостеле в Австралии, учителя рисования во Вьетнаме, сотрудника приюта для животных в Таиланде, кормящего бедных в Африке, компаньона в Италии. Выбор огромный. Чаще всего волонтеры работают 4—5 часов в день, либо 2—3 дня в неделю, и имеют время на изучение местности и на путешествия.

ТОП 10 вебсайтов для волонтерской работы во всем мире:

https://www.workaway.info – сотни тысяч потенциальных работодателей со всех континентов.

http://wwoof.net/ – WWOOF (World Wide Opportunities on Organic Farms) – всемирное движение, связывающее добровольцев с органическими фермерами и производителями.

https://www.unv.org/ – UNV (ООН) действует примерно в 130 странах мира. Основной задачей проекта является развитие и достижение мира на планете Земля.

https://www.hfholidays.co.uk/ – HF Holidays самая популярная европейская организация, которая отправляет добровольцев на работу в пешем туризме.

https://www.peacecorps.gov/ – Peace Corps (Корпус мира) – организация, отправляющая добровольцев в развивающиеся страны для оказания гуманитарной помощи.

http://www.seaturtles.org/ – Sea turtles (Морские черепахи) – ведущая организация по защите мирового океана и морской дикой природы.

http://conservationvolunteers.com.au/ – с помощью Conservation Volunteers ты бесплатно или в среднем за $80 (включая проживание и питание) сможешь пожить в Австралии или Новой Зеландии, пообщаться с их флорой и фауной.

http://www.appalachiantrail.org/ – Миссия Appalachian Trail состоит в том, чтобы сохранить и следить за Аппалачской тропой – обеспечить, чтобы ее обширной природной красотой и бесценным культурным наследием могли делиться и пользоваться сегодня, завтра и на протяжении веков.

http://www.helpx.net/ – Helpx – один из многочисленных привлекательных проектов, позволяющий путешествовать без затрат на питание и проживание. Онлайн-каталог различного вида ферм, кафе, гостевых домов и т.п., хозяева которых приглашают к себе волонтеров с разных концов света, предоставляют им бесплатное проживание и питание.

https://globalvolunteers.org – Global Volunteers – организация, которая рассматривает проблемы голода, бедности и образования малограмотных взрослых и детей в мире.

Волонтерство – прекрасный метод путешествий, изучения новых стран, пробы себя в разных отраслях, помощи людям, знакомства с новыми людьми и культурой.

Вариант 2. Фриланс.

Еще одна из возможностей путешествий и в то же время пробы себя на разных работах – это фриланс (от слова «свободный рыцарь») удаленная работа, которую работодатель предоставляет тебе по интернету. Фрилансер не обязан находиться в офисе с 9 до 17, Он обязан сделать свою работу к определенному сроку, но при этом сам планирует свое рабочее время. Проверяется и оплачивается такая работа тоже по интернету. Такие виды работ очень хороши для начинающих дизайнеров, программистов, писателей, пиарщиков, переводчиков.

Фриланс – это не только возможность заработать. Фриланс – это отличная возможность попробовать себя в разных сферах, возможность методом проб и ошибок понять, что же тебе на самом деле нравится.

Наиболее популярные биржи для фрилансеров в русскоязычном интернете:

www.work-zilla.com

www.fl.ru

www. copylancer.ru

www.kwork.ru

www.moguza.ru

В англоязычном интернете:

www.upwork.com

www.freelance.com

www.toptal.com

www. guru.com

www. peopleperhour.com

Как волонтерство, так и фриланс дают человеку прекрасную возможность путешествовать по миру. Очень важное преимущество путешествий по миру – практика в иностранных языках. Никакая зубрежка не способна заменить живое общение.

Онлайн курсы.

Замечательный метод выбора профессии и поиска себя – попробовать себя и свои желания на онлайн курсах. В наш век высоких технологий существует множество онлайн площадок, предлагающих самые различные курсы, причем от ведущих университетов мира, таких как Йельский Университет, МГИМО, МГУ и прочие. В основном прослушивание данных курсов бесплатное, оплата требуется в случае запроса на сертификаты и сдачу экзаменов. Хочешь стать экономистом? Прослушай курс по экономике. Если не заснул на второй лекции, если тебе и вправду интересно – возможно, это то, что тебе нужно? Хочешь стать политиком? Пройди курс «Основы политики». Увлекся? Пройди курс до конца.

Самые популярные онлайн площадки:

Российские

www.universarium.ru

www.lektorium.tv

www.uniweb.ru

Международные

www.coursera.com

www.udacity.com

www.oyc.yale.edu

Вопросы:

1. Хотел бы ты стать волонтером? Если да, какая работа тебя привлекает? Считаешь ли ты, что такая работа полезна для общества? А для тебя?

2. Какие профессии тебе интересны? Какой курс ты бы хотел прослушать?

Глава 23. Что такое экономика, макроэкономика и микроэкономика

Я всегда утверждал, что законы экономики – это законы жизни.

Филип Уикстид (1844—1927),

британский экономист

Экономика – это наука о распределении всех видов ресурсов. Главным инструментом экономики является цена.

Макроэкономика – это наука, которая изучает отражает экономику в масштабе страны или региона. То есть, наука, посвященная изучению экономики страны, например России, или Франции, или любой другой страны называется макроэкономикой.

Микроэкономика – это наука, изучающая экономику отдельных домохозяйств, организаций, отраслей, или рынков. Допустим, если мы изучаем, как действует экономика в нефтяной отрасли, или в отдельной семье, или в организации Газпром, мы изучаем микроэкономику.

Пример:

Твой личный бюджет – это микроэкономический уровень.

Бюджет Российской Федерации – это макроэкономический уровень.

А все вместе – это экономика.

Вопросы

1. Что такое экономика?

2. Что такое микроэкономика? Приведи пример.

3. Что такое макроэкономика. Приведи пример. Глава 24. Что такое экспорт и импорт?

Экспорт – вывоз товаров или услуг за границу страны.

Импорт – ввоз товаров или услуг в страну.

Когда Россия продает нефть во Францию – для России это экспорт, так как нефть вывозится из России, а для Франции импорт, так как нефть ввозится во Францию.

Когда Италия продает оливковое масло в Россию – для Италии это экспорт, так как оливковое масло вывозится из Италии, а для России импорт, так как оливковое масло ввозится в Россию.

Что может быть экспортом/импортом?

Понятия экспорт и импорт относятся не только к товарам, но и к услугам, а также к капиталу. Экспортировать и импортировать можно не только товары, но и услуги, например, консультации, а также финансы.

Слово «экспорт» произошло от латинского exporto, что означает «вывоз из порта»

Слово «импорт» также произошло от латинского importo, что означает «ввоз».

Вопросы:

1. Что такое экспорт?

2. Что такое импорт? Глава 25. Самые богатые страны мира

Богатство страны не обязательно строится на собственных природных ресурсах, оно достижимо даже при их полном отсутствии. Самым главным ресурсом является человек. Государству лишь нужно создать основу для расцвета таланта людей.

Маргарет Тэтчер

Как понять, богата страна или бедна? Для такого вычисления изучается множество показателей, но один из наиболее важнейших – насколько обеспечены люди, живущие в стране. Этот параметр исчисляется по ВВП на душу населения. ВВП – Внутренний Валовой Продукт. Все товары и услуги, произведенные на территории страны, суммируются за год. Данная сумма делится на число жителей страны, и получается средний ВВП на душу населения. Чем выше ВВП, тем больше зарабатывают и расходуют люди, значит, тем более развита страна.

Чем ниже ВВП, тем страна беднее, тем слабее ее экономическое развитие.

Страны с самым высоким ВВП в 2016 году

Вопросы:

1. Что такое ВВП?

2. Как ВВП влияет на богатство жителей страны?

Посмотри на список, приведенный выше.

3. Заметил ли ты какие-то совпадения? Расскажи, какие. Глава 26. Самые бедные страны мира

Никакая экономическая ситуация не может быть настолько безнадежной, чтобы решительная воля и честный труд всего народа не могли справиться с ней.

Людвиг Эрхард

Страны с самым низким ВВП в 2016 году

Посмотрев на результаты таблицы, возможно, ты подумаешь, что каждая из этих стран по странному стечению обстоятельств несчастна, без ресурсов и бесперспективна.

На самом деле не совсем так. Например, в ЦАР высокие запасы природных ресурсов – древесина, хлопок, алмазы, табак и кофе, в Нигере богатые запасы урана, и множество нефтегазовых месторождений, которые не развиваются, в Конго одни из самых больших запасов в мире залежи меди, нефти, кобальта, Мадагаскар имеет уникальную природу, природные ресурсы и все для развития туризма. В чем же причина бедности?

Каждая страна напоминает живой организм, или человека, который может грамотно или неграмотно распоряжаться своей жизнью и бюджетом.

Удивительно, некоторые развитые страны в начале своего пути не имели абсолютно никаких ресурсов, и в список развитых их вывели мудрая политика, правильное распределение и ведение бюджета, грамотное использование человеческих ресурсов. Яркий пример такой страны – Сингапур. Там нет никаких полезных ископаемых, и страна страдала от нехватки элементарного ресурса – воды. Но за 50 лет стала богатейшей страной мира, где по статистике каждый седьмой – миллионер.

Как параллель Сингапуру, мы можем привести все страны из списка выше – страны с богатейшими природными ресурсами являются самыми бедными в мире.

Так и человек, имея в начале жизни почти одинаковые с другими ресурсы, может иметь абсолютно разную жизнь как по доходам, так и по развитию, по уровню счастья. Возьмем, к примеру, твой класс. В классе 30 человек примерно с одинаковыми возможностями. Как будет построена жизнь каждого из вас, в основном, зависит от вас самих. Безусловно, важную роль в помощи с принятием решений играют родители. Но большей частью все зависит исключительно от тебя и от твоего выбора. Как ты будешь строить свою жизнь, как ты будешь распоряжаться своим временем, бюджетом, ресурсами. Очень важно понимать, что ответственность за свою взрослую жизнь, за свой выбор, ты несешь сам.

Вопросы:

Посмотри на таблицу.

1. Что ты видишь? Какие совпадения?

2. Как ты думаешь, почему эти страны настолько бедны? Какой выход из бедности есть у этих стран? Какой выход из бедности есть у людей, проживающих в них?

Глава 27. Развитые, развивающиеся и наименее развитые страны. Что это значит?

Для оценки состояния стран используются такие термины, как развитые, развивающиеся и наименее развитые страны.

Самое простое распределение: по уровню ВВП на душу населения

Скажем, ВВП в 6000 долларов США – это одна из основных точек входа в список развитых стран. Тем не менее, помимо данного критерия, страны оцениваются по дополнительным параметрам, которые могут быть следующими:

ВВП на душу населения

Стандарты демократических правительств

Свобода рыночной экономики

Социальные программы

Гарантии прав человека

Питание

Здоровье

Средняя продолжительность жизни

Образование

Грамотность взрослого населения

Доступ к интернету

Индустриализация

И другие

Развитая страна – государство, которое даёт возможность своим жителям наслаждаться свободной и здоровой жизнью в безопасной окружающей среде. К развитым странам мира относятся следующие: Австрия, Бельгия, Дания, Финляндия, Франция, Германия, Греция, Ирландия, Италия, Люксембург, Нидерланды, Португалия, Испания, Швеция, Великобритания, Болгария, Хорватия, Кипр, Чешская Республика, Эстония, Венгрия, Латвия, Литва, Мальта, Польша, Румыния, Словакия, Словения, Исландия, Норвегия, Швейцария, Австралия, Канада, Япония, Новая Зеландия, США, Сингапур, Тайвань, Южная Корея.

Развивающиеся страны – государства, у которых более низкий уровень ВВП на душу населения по сравнению с другими странами, развивающаяся индустрия, высокая экономическая зависимость от развитых стран, резкие социальные контрасты. Развивающиеся страны очень разнообразны. Наиболее крупные развивающиеся страны: Китай, Россия, Индия, Бразилия, Мексика, Индонезия.

Наименее развитыми считаются странами мира считаются страны, в которых ВВП на душу населения составляет менее 750 долларов США. В этот печальный список входят 33 африканские страны: Ангола, Бенин, Буркина-Фасо, Бурунди, Гамбия, Гвинея, Гвинея-Бисау, Конго, Джибути, Замбия, Коморские острова, Лесото, Либерия, Мавритания, Мадагаскар, Малави, Мали, Мозамбик, Нигер, Танзания, Руанда, Сан-Томе и Принсипи, Сенегал, Сомали, Судан, Сьерра-Леоне, Того, Уганда, Центрально-Африканская Республика, Чад, Экваториальная Гвинея, Эритрея, Эфиопия, 14 стран в Азии и Океании: Афганистан, Бангладеш, Бутан, Вануату, Йемен, Камбоджа, Кирибати, Лаос, Мьянма, Непал, Самоа, Соломоновы Острова, Восточный Тимор, Тувалу и 1 страна в Латинской Америке: Гаити.

Развитые, развивающиеся и наименее развитые страны на карте мира

*Оценивают экономическое состояние стран мировые организации, членами которых являются большинство стран мира. Это ООН (Организация Объединенных Наций), МВФ (Международный валютный фонд) и Всемирный банк.

Вопросы:

1. Как ты думаешь к какой категории относится наша страна? Почему?

2. Какой ВВП должен быть у страны, чтоб войти в список развитых?

3. Как ты думаешь является ли Катар развитой страной? Как ты думаешь, почему? Глава 28. Время – наше богатство

Время – самое драгоценное из всех средств

Теофраст

В этом мире практически все имеет рыночную стоимость. Товары, услуги, деньги, человекочасы (как ты думаешь, что это?). Но есть одна вещь, стоимость которой можешь определить только ты сам.

Это время. Время – это такой твой ресурс, который невозможно восполнить. Ты можешь зарабатывать, терять, а потом зарабатывать снова. Практически любое материальное благо можно приобрести. Но время НЕВОСПОЛНИМО. И только от тебя зависит, как ты используешь этот свой ресурс.

Я очень желаю тебе научиться бережливо относиться к своему еще одному не менее важному ресурсу, чем финансы – к своему времени.

Если ты научишься применять в своей жизни знания, перечисленные выше – ты сэкономишь не только финансы, но и достаточно большое количество времени, которое сделает твою жизнь свободней.

Счастья тебе, тинейджер!

Словарь

Акция – ценная бумага, которая подтверждает то, что вы владелец определенной части в какой-то компании.

Бюджет – чьи-то доходы и расходы. (семьи, государства).

Валюта – деньги разных стран.

Волонтерство – добровольное выполнение работы бесплатно либо за символическую плату.

Дефицит – недостача, недостаточность в чём-либо.

Дефляция – увеличение стоимости денег, и, как следствие, снижение цен на товары.

Импорт – ввоз в какую-либо страну товаров из другой страны.

Инвестиция – вложение денег во что-либо с целью увеличения их количества со временем.

Инфляция – снижение стоимости денег и как следствие, повышение цен на товары и услуги.

Квалификация – уровень знаний в определенной области.

Ликвидность – возможность продать. Если товар можно продать и на него есть спрос, то он называется ликвидным. Если товар невозможно продать, то он называется неликвидным. Чем проще и дороже возможность продать, тем выше ликвидность.

Лудомания – зависимость от азартных игр.

Макроэкономика – обширная наука, которая изучает процессы экономики целой страны.

Микроэкономика – это экономика отдельной компании, предприятия, экономика отдельной отрасли.

Налог – обязательный денежный платеж людей государству.

Облигация – свидетельство о долге.

Параметр – величина, которая отображает основные свойства какого-либо предмета, явления, процесса.

Профицит – избыток в чем-либо.

Стереотип – стандартное мнение о чем-либо, которое бытует в народе, о людях, предметах.

Финансы – денежные средства

Фриланс – особый режим внештатной работы, который возник на современном рынке трудоустройства.

Экономика – это наука о распределении всех видов ресурсов. Главным инструментом экономики является цена.

Экспорт – вывоз за границу товаров, проданных иностранному покупателю.

Content

Попова Наталья Финансы для тинейджеров. Книга для детей и родителей