Шерил Нил

Как сберечь деньги в кризис и не только

Sheryl Neal

How to Keep Your Money in Crisis and Not Only in Crisis

Перевела с английского Мария Жукова

Ответственный редактор Светлана Волкова

Научный редактор Дмитрий Иванов, доктор социологических наук, профессор факультета социологии СПбГУ

Дизайн Марина Шипицына

Верстка Юрий Костицин

Корректура Людмила Киреева

© Neal Sh., 2016

© Жукова М. В., перевод на русский язык, 2017

© ООО «Страта», 2017

* * *

Миссия серии «Альтер-фабрика»

Серия «Альтер-фабрика» представляет другой, то есть альтернативный привычному, взгляд на экономику, бизнес, управление.

Мы живем, работаем, принимаем решения в мире, который часто и скорее по привычке называют то капитализмом, то постиндустриальным обществом, то цифровой цивилизацией.

Но этот мир подвижнее, изменчивее и многообразнее стандартных определений. В этом мире безостановочно возникает и конкурирует множество вариантов экономической системы, общественного устройства, культурного кода.

Это мир альтернатив. В нем товары, технологии, идеи создают пространство выбора. И выбор здесь не пассивное выражение согласия или предпочтения. Выбор — это творческое решение. Выбор другого варианта, отличного от привычного, — это способ создать перспективный ресурс, технологию, бизнес-модель, стиль жизни.

Миссия серии «Альтер-фабрика» — продуцировать идеи, расширяющие концептуальное пространство выбора и легко превращающие символический ресурс альтернативного видения в реальный ресурс оригинальных бизнес-решений.

В серию войдут работы практикующих предпринимателей, менеджеров, бизнес-консультантов, чьи решения опираются на альтернативное видение рынков, организаций, бизнес-процессов.

Также в рамках серии будут публиковаться книги ученых, чье альтернативное видение современной экономики нашло международное признание и создает актуальную перспективу выработки инновационных моделей и технологий производства, потребления, организации и управления.

Дмитрий Иванов,

научный редактор серии

Введение

Экономический кризис охватил весь мир — в большей или меньшей степени. Наверное, трудно найти людей как в развитых, так и в развивающихся странах, которых он бы не затронул. В неведении пребывают только жители джунглей, далеких островов в океане и еще каких-то блеклых пятнышек на планете — то есть те, кто и в другие-то времена не имеет ни малейшего представления о том, что происходит вокруг.

Денег не хватает всегда, не только в кризис. Их не хватает всем! Начинаете больше зарабатывать — и у вас тут же возрастают потребности (хотя, согласитесь, потребности могут увеличиваться даже если зарплата стала ниже) — в кризис работодатели редко поднимают зарплату, хорошо еще, если не снизили и не урезали бонусы. Но цены растут, причем растут быстрее, чем в «сытые» докризисные времена! Приходится понижать расходы. А ведь думать о расходах полезно не только в кризис. Я имею в виду: не тратить лишнее, не тратить на то, что вам в действительности не нужно. Этой книгой я хочу помочь вам сократить расходы — в кризис и не только в кризис.

Самая большая ошибка, которую может сделать женщина после того как выйдет замуж, — это бросить работу. Вы уверены, что будете вместе до тех пор, пока смерть не разлучит вас?.. И даже если будете, на что вы собираетесь жить, если он умрет первым? Конечно, когда вам меньше тридцати, вы об этом не рассуждаете. Но о старости следует начать думать в молодости. Необходимо участвовать в какой-нибудь пенсионной программе, чтобы не остаться у разбитого корыта. Заранее предупреждаю: некоторые вещи, которые я считаю наиболее важными, буду повторять в разных главах.

Хочу как можно ближе донести до вас то, что вы, вероятно, уже неоднократно слышали — от мамы, бабушки, от друзей семьи, возможно, от старших коллег, которые желают вам только добра: чтобы у вас стало больше денег, нужно сокращать траты и увеличивать доходы. Другого не дано.

Вначале попытайтесь сократить расходы, потом думайте о дополнительных источниках дохода. Сократить траты проще, чем найти еще один источник дохода, особенно в кризис. Да и есть ли у вас время на еще одну работу? И при этом всегда откладывайте на старость и на черный день. Хотя бы 10 % ваших доходов. Ни в коем случае не тратьте все, что зарабатываете!

Вы можете потерять работу, вы можете развестись со своим принцем, по какой-то причине вы можете просто остаться в одиночестве. Бывают непредвиденные ситуации, когда срочно нужны деньги. Кредит — последнее дело. Ведь придется отдавать его с процентами. Лучше, если у вас будут накопления. И не забывайте о страховках (хотя далеко не все страховые полисы, которые навязывают компании и агенты, могут быть полезными, это мы еще обсудим).

Возможно, вы удивитесь, увидев статистические данные, которые я привожу в этой книге. Я сама удивлялась! Я не думала, что мы так много тратим. Но статистика бесстрастна. Иногда одни эти цифры действуют отрезвляюще.

Тратьте деньги разумно. Ведь, наверное, они нелегко вам достаются. Конечно, себя нужно баловать — но в разумных пределах. Перед тем как что-то купить, хорошенько подумайте, так ли вам необходима эта вещь. А сколько ваших рабочих часов ушло на то, чтобы заработать сумму, равную цене, которую за вещь предстоит отдать? Она стоит этих рабочих часов? Ответы на эти вопросы помогут вам принять верное решение.

Держитесь за свою работу, в особенности в кризис. Не принимайте необдуманных решений. Взвешивайте все «за» и «против», советуйтесь с родственниками и друзьями. И ищите новые источники дохода. Они не помешают никогда.

Автор

Как тратить меньше денег

Опрос, проведенный в Великобритании, показал, что большинство моих сограждан не может сказать, куда ушел один фунт стерлингов из каждых потраченных восьми. Ученые провели несложные подсчеты, и получилось, что только в Британии неизвестно на что уходят около 80 млрд фунтов стерлингов в год! В кризис! Давайте рассмотрим лишние траты и возможности их сократить.

Лишние покупки

Вам никогда не хватает денег? Вы часто задумываетесь о том, куда они уходят? Найти ответ на эти вопросы не так-то сложно. Для начала проведите ревизию в своих шкафах, комодах, на всех полочках, посмотрите, что лежит в кладовке и под кроватями. Посмотрели? Или достаточным оказалось только представить, что хранится у вас в доме или квартире?

А теперь достаньте и сложите вместе всю одежду, которую вы не надели ни разу или надели однажды, всю обувь, которую вы не носите по каким-то причинам (оказалась неудобной, не нашлось подходящего платья); все кухонные принадлежности, засунутые в дальний ящик кухонного шкафа, потому что вы воспользовались ими один раз (или пользовались только первый месяц — например, после покупки соковыжималки пили свежевыжатый сок, а потом прочитали, что он бесполезен, и перешли на поливитамины), все специальное оборудование для вашего хобби, которое вы забросили, потому что одолела лень. Теперь достаньте калькулятор. Прикиньте цену каждой вещи (а на некоторых могут сохраниться ценники или вы найдете чеки в коробках) и посчитайте, сколько все это стоит, — вот ответ на вопрос. Часть денег ушла на все это барахло. Или не барахло, но совсем ненужные вам вещи.

Средняя британская женщина несет на себе и с собой 851 фунт стерлингов, когда выходит из дому. Это не наличные, это не деньги на кредитных картах и проездном. Это цена одежды, обуви, мобильного телефона, плеера, а также косметики и всего остального, что можно найти в женской сумочке. А ведь большая часть того, что лежит в ней, хранится там до тех пор, пока эту сумочку носят в руке. Носят, но не используют!

Аппаратура и гаджеты, имеющиеся у каждого современного британского студента, тянут на 2900 фунтов стерлингов. А нужны ли они все студенту, их хозяину? И нужны ли именно эти модели? Может, стоит покупать менее престижные — и не новинки, только что появившиеся на рынке, а те же телефоны предыдущего поколения?

Вам точно нужны все функции, которые есть в последней модели телефона, на покупку которого вы взяли кредит? Может, стоило еще годик, а то и два походить со старым? Ведь он же прекрасно работал. Не факт, что новая модель окажется лучше. Фирмы торопятся, выкидывая на рынок недоработанные модели.

Вы наверняка слышали про возгорания новых моделей «Самсунг» Galaxy Note 7. Их уже называют «взрывоопасными устройствами». По предварительным данным все дело в дефекте батареи. Были задокументированы взрывы и возгорания 35 аппаратов. Вначале компания «Самсунг» заявила, что нашла причину неисправности. Но в октябре 2016 года уже модернизированный Galaxy Note 7 загорелся на борту самолета, летевшего из Луисвилла в Балтимор. Вернее, собиравшегося лететь. Он еще не успел подняться в воздух, когда из аппарата повалил дым. 75 человек эвакуировали из салона. После этого случая «Самсунг» объявил о полной остановке производства и продажи этой модели.

Причина проблемы? Торопились обогнать конкурентов, не провели должного тестирования. Корейцы хотели выйти на рынок с новой моделью раньше, чем их основной конкурент Apple со своим iPhone 7 plus. Вот и рискнули. Теперь компании предстоит отозвать 2,5 млн смартфонов из-за риска взрыва аккумуляторов. Они будут утилизированы. В некоторые страны еще разрешено вывозить эти смартфоны, но: только наземным транспортом, только в комплекте с огнеупорным футляром, перчатками и антистатическим пакетом. Потери «Самсунг» составили 5,3 млрд долларов. А если брать недополученную прибыль (ведь компания планировала хорошо заработать на этой модели), то потери вырастают до размера 17 млрд долларов.

Так может, не стоит гоняться за гаджетами последнего поколения и, наоборот, останавливать свой выбор на уже проверенных и хорошо зарекомендовавших себя моделях? И экономнее, и надежнее. И даже если у вас уже есть именно эта модель, она не взорвалась и прекрасно работает (пострадали ведь всего 35 из 2,5 млн, так что, в принципе, нельзя исключать и происки конкурентов), разве вам нужна лишняя головная боль, даже если вы получите назад потраченные деньги? А если у вас уже кредитные обязательства? Проценты-то все равно платить вам. Подавать в суд на корейскую компанию о взыскании процентов бессмысленно — потратите больше, чем получите.

А ведь еще совсем недавно студенты, имевшие собственный тостер, считали себя обеспеченными молодыми людьми! Спросите об этом у родителей. Сейчас сложно найти человека, у которого бы не было ноутбука. Да, это веление времени. Да, ноутбук нужен для учебы, подработки, для жизни, наконец, — ведь многие теперь проводят массу времени в Сети. Но так ли нужны телевизоры с огромным экраном людям, которые большую часть времени «живут» в Интернете?

Так что в первую очередь можете начать экономить на ненужных покупках. 63 % британских женщин признались, что покупали на распродажах вещи, которые потом не надели ни разу. 56 % подтвердили, что у них есть обувь, которую никогда не носили, а 42 % приобретали косметику, парфюмерию и туалетные принадлежности, которыми не пользовались и которые потом или кому-то подарили, или просто выкинули из-за истекшего срока годности. И это мы пока не говорим про шопоголиков!

♦ В среднем британские женщины регулярно носят только половину своей одежды. 8 % ни разу не надевали самую дорогую вещь из своего гардероба. Представьте: они купили одежду, которую потом ни разу не наденут, на 13 000 фунтов стерлингов! Леди, у вас они лишние?!

Если же взять 40 лет трудовой деятельности на протяжении которых мы зарабатываем деньги, то получится, что на ненужные покупки мы тратим порядка 69 000 фунтов стерлингов. На эту сумму, например, можно купить домик в Хорватии или в какой-то другой стране бывшего социалистического лагеря и ежегодно ездить туда отдыхать или, например, переселиться в старости, поскольку жизнь там значительно дешевле, чем в Великобритании, а климат лучше. А в целом британка на протяжении жизни тратит на покупку одежды (той, которую носит, и той, которую не носит) около 100 000 фунтов.

Опрос, проведенный журналом Harper’s Bazaar, показал, что у половины опрошенных женщин больше тридцати пар обуви. У одной из десяти — сто пар. Одна из десяти призналась, что тратит больше 1000 фунтов стерлингов в год на обувь. Все они относили себя к разным прослойкам среднего класса. Анализируя полученные данные, главный редактор журнала сделала удивительный вывод: правильно подобранная обувь может превратить самую обычную девушку в богиню.

Чуть позже мне попалась статья мужчины-психолога, который объяснял, почему женщины тратят столько денег на обувь и сумочки. Он утверждал, что обувь и сумочки на всех смотрятся одинаково, независимо от веса и фигуры. Вы ни при каких условиях не можете втиснуться в платье, которое было на топ-модели на вчерашнем показе мод, или в джинсы на другой манекенщице, которую вы увидели выходящей из авто. Но обувь от одних и тех же дизайнеров смотрится в общем и целом одинаково на всех. Поэтому траты на обувь и сумочки (которые можно носить при любом весе и при любой фигуре) превышают траты на одежду. Но всегда ли они оправданы? Посмотрите на мужчин. Многие из них не носят ни портфеля, ни борсетки. Все помещается в карманах! И разве у вашего мужа или парня столько пар обуви, сколько у вас?

Треть из нас покупали книги, которые потом никогда не читали, также треть покупала кухонную технику, которой ни разу не воспользовалась. Четверть покупала DVD, которые никогда не смотрели, или CD, которые не слушали. Причем подобные ненужные покупки не зависят от возраста, они делаются на любом жизненном этапе.

Но больше всего пустых трат у молодых женщин. Опрос, проводившийся одним женским журналом, показал, что четыре из пяти молодых женщин каждый месяц тратят больше, чем получают. У молодых британских женщин в возрасте от 21 года до 24 лет в среднем имеется долг по кредитным картам в размере 4000 фунтов стерлингов. Это дорога в никуда — или в долговой капкан. Вам придется работать все больше и больше, чтобы расплатиться с долгами и чтобы поддерживать тот стиль жизни, к которому вы привыкли — или который хотите иметь.

В результате вы теряете свою свободу. Вы вынуждены держаться за ненавистную работу, общаться с людьми, которые вам неприятны, даже сносить оскорбления и домогательства, потому что не можете позволить себе лишиться источника дохода, который позволяет вам платить за одежду, косметику и гаджеты, которые по большому счету вам не нужны.

Ваша бабушка или престарелая тетушка никогда не спрашивали вас, зачем вам все то, что вы приобретаете? Вы пытались их убедить, что такие гаджеты сейчас есть «у всех». Или что вас просто не поймут подруги, если у вас не будет одежды такого-то бренда или вы не будете пользоваться каким-то супермодным кремом с вытяжкой из овечьих эмбрионов, который предотвращает старение.

А вы задавались вопросом, сколько лет молодости вам гарантировано, если будете пользоваться этим кремом? А если не будете? Предположим, вы купили подобный новомодный крем, регулярно его применяете, отдавая весьма солидные суммы, но вы все равно не выглядите в 40 лет так, как выглядели в 20. Что будете делать? Судиться с производителями? Уверяю вас: вы проиграете суд. В косметологических корпорациях работают очень сильные юристы, и возможность подобных исков предусмотрена. Обязательно окажется, что вы что-то неправильно делали. И как вы документально докажете, что пользовались этим кремом хотя бы год?

Самый дешевый крем на натуральной основе может подходить именно вам больше, чем крем от морщин за 100 фунтов стерлингов. Ваше лицо будет выглядеть более свежим, а на какой-то ингредиент дорогого крема, напичканного химией, у вас может проявиться аллергия. В любом случае ни один из них не вернет вам 20 лет, если вам уже 40. И денег, потраченных на крем, который вызывает аллергию, тоже никто не вернет.

Считается, что все эти приобретения нам нужны (по разным причинам) и что они сделают нас счастливее. На протяжении всей человеческой истории людям всегда чего-то не хватало. Вначале это была еда. Кому-то было слишком холодно, а кому-то слишком жарко. Но в последние 100 лет в мире достаточно всего. И даже слишком много. Но людям всегда чего-то не хватает. Так уж устроена человеческая природа.

А многочисленным компаниям нужно получать прибыль и они пытаются убедить нас, что нам нужно больше и что-то новое.

Предположим, у вас есть дюжина платьев, которых вам в принципе должно хватить до гробовой доски. У ваших подруг не меньше. Но ведь магазины одежды не собираются закрываться из-за того, что у всех достаточно одежды, а у некоторых шкафы просто ломятся? Поэтому мода меняется каждый сезон. И бывают летние, осенние, зимние и весенние коллекции. Появляются новые стили, новые материалы, расцветки и новые комбинации всех товаров. После того как хорошо поработают модельеры, начинается время рекламы и маркетинга. Модные журналы, билборды, телевидение и кинофильмы, в которых присутствует скрытая реклама, убеждают, что просто необходимо изменить стиль. Или обязательно купить какую-то «вещь сезона», «аксессуар сезона». Настоящие профессионалы работают над тем, чтобы захотелось приобрести то или это. Идет мощное воздействие на подсознание, прессинг на эмоции.

Предположим, вы только что расстались с парнем. И видите рекламу на улице, читаете журнал и смотрите передачу о том, что для того, чтобы изменить жизнь, в первую очередь нужно сменить имидж! Поменять гардероб, цветовую гамму (а соответственно — купить полный набор новой косметики), а также порадовать себя новыми процедурами в спа-салоне. После этого вы почувствуете себя обновленной — а ваш счет в банке почувствует себя обнуленным. И это в лучшем случае. Скорее всего, у вас появится очередной долг, а не «образ успеха», который вам усиленно навязывали и к которому вы стремитесь. На самом деле в большинстве случаев приходит не успех, а провал и депрессия.

Не «ведитесь» на уловки маркетологов, которые пытаются вас убедить, что джинсы за 100 фунтов стерлингов сделают вас более счастливой, чем за 10. Или более стройной. Не сделают. И те, и другие, скорее всего, шили в Китае. На них отличаются только лейблы. Не факт, что те, которые за 100, будут носиться дольше. Но вам точно будет гораздо обиднее, если вы порвете или прожжете джинсы за 100. Выкинуть те, которые за 10, не жалко. Лосьон для тела за 50 фунтов стерлингов не сделает вас красивее, чем лосьон за 5, и не сожжет лишний жир, даже если будете его регулярно использовать. Для этого нужно заниматься спортом и соблюдать диету.

В Великобритании выходит журнал под названием «Happy» (счастливая). Его основная идея — та самая главная маркетинговая ложь: вас пытаются убедить, что если будете иметь вполне определенные вещи (как правило, дорогие), то будете чувствовать себя более счастливыми. Это не так.

И даже если вы сделаете те «300 покупок, которые нужно сделать, чтобы вас все любили», совсем не факт, что вас полюбит ваша соперница, ваш начальник, ваша свекровь, парень, который вас только что бросил. Скорее, вам позавидуют ваши подруги, которые понимают, что не могут потратить столько денег на все эти вещи. Поймите и вы.

Но реклама и маркетинг работают. Опрос, проводившийся журналом Vogue, показал, что при покупке одежды 50 % женщин обращают внимание на бренд, в случае с косметикой определенные бренды покупают уже 60 %. 85 % покупают не просто товары для ухода за кожей, а товары премиум-класса. 64 % читательниц признались, что журнал «делает товары более привлекательными».

Если и вы читаете модные журналы, то вам наверняка попадались «правдивые истории» о том, как какая-то известная женщина (киноактриса, певица, телеведущая, модель, спортсменка) спасалась от депрессии после расставания с любимым мужчиной. Или это были откровения самых обычных женщин. Или советы давали психологи.

Вы уверены, что можете себе позволить поездку на один из островов Карибского моря? Вообще-то пляжи есть не только там, а ваш новый бойфренд навряд ли сможет отличить карибский загар от загара в солярии рядом с домом — если вы по совету какой-то звезды собираетесь привлекать нового мужчину именно вашим загаром. Конечно, поездка на курорт — прекрасный отдых. Но пляж в трехзвездочном и в пятизвездочном отеле например, в Доминиканской республике — один и тот же. И море то же. И еда та же.

В пятизвездочном отеле побольше выбор блюд (многие отели на островах Карибского моря работают по системе «все включено»), но выбора в трехзвездочных отелях вполне достаточно. Вы хотите поискать в пятизвездочном отеле нового, причем богатого мужчину? Вы правда думаете, что мужчины, которые могут себе позволить такой отдых, едут одни? Или едут знакомиться с женщинами для серьезных отношений?

В таком журнале вам могут советовать сменить гардероб, причем приобрести вполне определенные вещи вполне определенных модельеров (которые заплатили за рекламу). А мужчина, с которым вы познакомитесь или даже ваш бывший могут отличить вещи именно этого дизайнера от других? Они про них вообще когда-нибудь слышали? На мужчину произведут впечатление дизайнерские вещи? И нужен ли вам мужчина, который смотрит на вещи, а не на вас? И еще подумайте об интересах мужчины, который разбирается в женских дизайнерских вещах. Вообще-то это не относится к сфере традиционных мужских приоритетов.

В глянцевых журналах также советуют приобретать очень дорогое женское белье. Оно должно произвести неизгладимое впечатление на мужчину. А если будет выключен свет? А если мужчина начнет срывать с вас одежду, не обращая внимания ни на какой дизайн? Он будет желать вас, потому что его привлекли именно вы, и ему совершенно все равно, что на вас было надето. Он захочет, чтобы вы были раздеты! А вам потом будет жалко потраченных денег. Вы не сможете скрыть испорченного настроения утром, когда станете поднимать с пола обрывки того, что обошлось вам в половину зарплаты. Мужчина может принять ваше утреннее недовольство на свой счет и больше никогда не позвонить. Как результат — останетесь без нового бойфренда, без нового дорогого белья и без денег, которые вы на него потратили. Может, стоит выбирать что-то подешевле?

Вы думаете, что мужчина оценит вашу новую помаду? Да она же пачкается! Спросите: может, он предпочтет, чтобы вы вообще не красили губы. А ваша новая тушь, которая прокрашивает каждую ресничку по всей длине и дарит ей особо затейливый изгиб?

Трата денег не должна приносить счастье. Счастье — это любовь. Вы должны быть счастливы оттого, что влюбились, от рождения ребенка, оттого, что ваша подруга наконец забеременела. Тратьте свои эмоции на эти и другие подобные вещи.

А покупка двадцатой сумочки не должна приводить вас в экстаз. Это ненормально. И иметь постоянные долги — тоже ненормально.

Если вас не устраивают отношения с вашим партнером, никакие покупки не улучшат их. Даже если эти покупки принесли вам сиюминутную или краткосрочную радость. Расставайтесь с партнером, пытайтесь устроить личную жизнь с другим человеком, но не привлекая его дизайнерскими вещами, о чем я говорила выше. Вам должно быть хорошо с человеком, а не с вещами! И он должен любить вас, идти домой к вам, а не к вашему кружевному белью и умопомрачительной лаковой помаде. Скорее всего, он даже не заметит ничего этого. Если это нормальный мужчина, конечно. Может, он уже говорил вам, что больше всего любит вас голой?

Если вас не устраивает работа, попробуйте поискать новую. Если будете регулярно делать покупки после окончания рабочего дня, это не улучшит ваши отношения с начальником и коллегами, это не сделает нелюбимую работу любимой.

Запишитесь на какие-то вечерние курсы. Тогда будете учиться новому, а не тратить деньги в магазинах после работы. И новая специальность позволит вам найти работу, которая станет любимой, сменить коллектив и — кто знает? — может, вы встретите свою судьбу на этих курсах.

Если вас не устраивает ваш вес, то выходные в спа-комплексе, которые обойдутся вам в тысячу фунтов стерлингов, не сделают из вас стройную модель. Но если вы будете каждый день совершать пробежку в парке рядом с домом или каждый день ходить пешком на работу и с работы, вес начнет таять. При этом вам не потребуется тратиться на дорогой абонемент в фитнес-клуб. И сэкономите на плате за проезд в транспорте или на бензине, если ездите на своем автомобиле.

У рекламистов и маркетологов есть еще один любимый прием. Я только что рассказала о попытках навязывания дорогих вещей, которые вовсе не нужны, но точно так же они могут убеждать купить и дешевые — или которые представляются дешевыми. «Это так дешево, что вы сделаете ошибку, не купив это»; «Надо брать!»; «Только один день!»; «Берите — или пожалеете»; «Купите сейчас — потом будет дороже», «Осталось 5 дней». Знакомые призывы?

Я обеими руками голосую за распродажи, за покупку зимних вещей в конце февраля или начале марта, а летних — в конце августа и начале сентября. Так дешевле. Но при низких ценах нужно тоже следить за собой и не купить больше, чем требуется. Ведь в результате вы можете купить лишнее (вспомните, сколько денег тратят британки на вещи, которые потом не носят никогда) и потратить больше. Не торопитесь с покупками, как вас призывают. На такой распродаже вы покупаете себе три новых блузочки или футболки. А у вас и так шкаф от них ломится. Да, дешево, всего по 3 фунта! И еще покупаете кофточку для сестры и для лучшей подруги. В результате — выкинули 15 фунтов. Потраченные 15 фунтов — это не сэкономленные 15 фунтов.

♦ Британцы тратят на распродажах невероятные суммы — около 40 млрд фунтов стерлингов в год! Например, в 2014 году эта сумма составила 36,6 млрд. На мужскую одежду было потрачено немногим менее 10 млрд, на детскую — 6,5, оставшаяся гигантская сумма ушла на женскую. Траты по сравнению с 2000 годом возросли на 19 %. А если сравнивать с 1994 годом, то вдвое!

Если вы видите предложение типа «При покупке холодильника чайник в подарок», не бросайтесь покупать холодильник именно в этом магазине. (Я обращаюсь не к шопоголикам, которым будет посвящена отдельная глава в этой книге. Шопоголик при виде такого призыва вполне может купить и второй [третий] холодильник — потому что предлагают подарок. Я обращаюсь к тем, кто пришел в магазин бытовой техники именно чтобы купить холодильник.) Зайдите в другой. Ведь цена чайника уже заложена в выставленную цену на холодильник. И ведь у вас явно есть дома чайник, а то и не один. Вам нужен этот подарок? Если вместо чайника предлагают кастрюлю, которая вам нравится и которая, возможно, и правда нужна, подумайте о том, что в магазине посуды она может стоить дешевле.

Очень часто подарки прилагаются к косметике. В таком случае косметика всегда очень дорогая. Она вам нужна?

Например, несколько лет назад британская фирма Mulberry, специализирующаяся на производстве сумок и аксессуаров из натуральной кожи, а теперь еще и выпускающая линию одежды, давала в подарок к сумкам красивые зонтики. Я знаю немало людей, которые во время той акции купили сумки этой фирмы с зонтиками «в подарок», хотя не собирались покупать новые сумки. Неужели у вас нет зонтика? И сумка из натуральной кожи — недешевый товар.

Смысл сказанного: покупайте товары без «подарков». Это просто очередной маркетинговый ход. В особенности будьте осторожны, если магазин предлагает подарки в виде игрушек. В таком случае задействуются глубинные бессознательные механизмы. У нас у всех были любимые игрушки. С мишкой или куклой у нормального человека ассоциируются положительные эмоции. И это нещадно эксплуатируется маркетологами. Вы потратите больше денег, чем планировали, потому что «подарок» положен только в случае приобретения товаров, например, на 100 фунтов стерлингов. При виде мишки, куклы или самолетика лишь немногие взрослые люди способы мыслить разумно. Более того, учтите: «подарки» часто подбираются с учетом того, какие игрушки были любимыми у того или иного поколения. Например, в районе живут пожилые люди, все они ездят в определенный супермаркет. Они были детьми 50 лет назад, а то и в послевоенное время. Игрушек было мало. Подобрать нужный «подарок» для таких людей довольно легко. При получении подарка-игрушки из подсознания всплывают первые — или по крайней мере ранние положительные эмоции — и переносятся на купленный товар и место его приобретения.

Также маркетологи пытаются вовлечь в процесс покупки всех членов семьи. Все родители хотят доставить радость своим детям, а это — дополнительный стимул для совершения покупки, потому что в случае покупки на определенную сумму ребенок получает какую-то игрушку или картинку. И эти игрушки и картинки не одиночные! Нужно собрать целый набор. Этим заняты все друзья или одноклассники вашего ребенка, они обмениваются «лишними». Ваш ребенок не может остаться в стороне. Для таких игрушек придумывают специальные настольные игры. За собранную быстрее всех картину из фрагментов дают большой подарок. Так что есть сильная мотивация собрать все. Цель захватывает и детей, и взрослых, создаются группы обмена и покупки недостающих игрушек (картинок) в социальных сетях. Это явление уже получило название «вирусный маркетинг».

Причина срабатывания этого «вируса» — нехватка радости, в особенности сейчас, в период экономического кризиса. Количество стрессов у людей в последнее время увеличилось, влияют и экономическая, и политическая ситуация. Люди вынуждены экономить — а тут подарок. Яркий, милый, напоминающий любимую детскую игрушку, и его еще мгновенно выдают на кассе!

Только надо сделать покупок на 100 фунтов стерлингов. А обычно вы покупаете на 70. И каждый раз тратите на 30 фунтов больше.

Из раза в раз. В конце месяца или квартала у вас уже собран набор, но потрачена и приличная сумма. В настольную игру вы быстро наиграетесь, удовлетворение от собранной картины быстро пройдет, и не факт, что она впишется в интерьер вашего дома, а деньги потрачены. Подсчитайте, какая сумма набежала. «Подарки» получаются очень даже платными — и дорогими. Вы точно можете себе их позволить?

Телевизоры появились в прошлом веке и какой-то период времени считались предметом роскоши. Теперь в каждом доме имеется по телевизору в каждой комнате. Кажется, что по два есть у всех. А они нужны в каждой комнате, в особенности, если большую часть времени проводить в Интернете?

Пару десятилетий назад, до появления авиакомпаний-дискаунтеров, перелет из Лондона в Париж стоил 400 фунтов стерлингов. Теперь можно слетать за 20! Да, вас не будут кормить на борту, вам придется платить отдельно даже за стакан воды, есть очень строгие ограничения по багажу, но цены снизились невероятно! Поэтому вы не долго думаете перед тем, как отправиться с молодым человеком на выходные в Париж. Ерунда! 20 фунтов стерлингов, то есть 40 — туда и обратно. Но там вы живете в гостинице, обедаете и ужинаете в ресторане, покупаете какие-то сувениры, а может, еще что-то из одежды и косметики. Так ли дешево вам обходятся эти выходные в Париже?

Попросите как-нибудь в банке сделать для вас распечатку списаний с вашей кредитной карты полгода назад. Внимательно изучите ее. Вы можете вспомнить, на что потратили эти деньги? Что у вас осталось из купленного полгода назад? Наверняка вы даже не сможете вспомнить ряд покупок. Наверное, было бы лучше сберечь потраченные деньги.

Некоторые женщины говорят, что с зарплаты обязательно покупают себе новую пару обуви (мы говорили об обуви выше), но равнодушны к платьям и покупают юбки и пиджаки на распродажах или в магазинах секонд-хэнд. Другие приобретают что-то из косметики премиум-класса. Подумайте о том, что косметика времен наших бабушек гораздо полезнее для кожи и проверена временем. А перед тем как покупать какой-то очень дорогой косметический продукт, возьмите в магазине пробник. Хотя бы для того, чтобы убедиться, нет ли у вас аллергии на какой-то из его компонентов. На дорогие товары пробники обязательно должны быть, если не в одном магазине, так в другом. А потом возьмите еще один пробник бесплатно.

Кто-то сходит с ума по блузкам, нижнему белью, духам, кухонным принадлежностям. У каждого есть своя «фишка». И вся торговая индустрия нацелена на то, чтобы вы покупали и свои «фишки», и другие товары. Вы много или даже слишком много платите за то, что вам абсолютно не нужно. Вы много работаете, а деньги утекают сквозь пальцы, как песок. Почему вы не жалеете себя? Зачем льете воду на чужую мельницу, приобретая лишнее?

Как сократить траты

Нужно научиться отличать то, что вам действительно нужно, от того, что пытаются навязать, убеждая, что оно вам просто необходимо. Это ценный навык для «выживания» в кризис — и не только.

Когда вы в следующий раз соберетесь купить новую пару туфель, революционный крем от морщин на основе вытяжки из хвостов игуаны, заказать в банке еще одну кредитную карту, остановитесь и подумайте. Вам это и правда нужно? Или кто-то хочет заставить вас думать, что вам это нужно? В девяти случаях из десяти явно окажется, что вас заставляют так думать, используя все возможности и современные технологии.

Когда хочется купить какую-то вещь, используйте полезный метод: посмотрите на цену и посчитайте, сколько ваших рабочих часов требуется для оплаты этой вещи. Стоят ли ваши труды, чтобы потратить заработанные деньги на еще одну сумочку?

Например, вы зарабатываете 30 000 фунтов стерлингов в год, трудитесь традиционную рабочую неделю. В таком случае после выплаты обычных в Великобритании налогов (без каких-либо льгот) вы зарабатываете примерно 10 фунтов стерлингов в час чистыми. Вы увидели умопомрачительный костюмчик за 200 фунтов стерлингов, или за 20 ваших рабочих часов — два с половиной дня напряженного труда в офисе, порог которого вы предпочли бы никогда не переступать (если бы не деньги, которые там платят). Костюмчик стоит ваших двух с половиной рабочих дней? Иногда получаются все десять дней.

Да, некоторые вещи на самом деле стоят. И тогда, конечно, их нужно покупать. И нужно себя радовать и баловать (иногда). Например, кто-то получает невероятно удовольствие от спа-процедур, а они еще и улучшают состояние кожи. Отлично. Кто-то балует себя чашечкой хорошего кофе в дорогой кофейне перед началом рабочего дня. В таком случае день проходит совсем по-другому! А без кофе именно в этой кофейне вам трудно проснуться и сконцентрироваться на работе. Пейте кофе. Траты на него явно стоят вашего рабочего времени.

Но перед покупкой каждого нового платья, сумочки, крема подсчитывайте, во сколько ваших рабочих часов (и дней) вам обходится эта вещь. Сколько радости и удовольствия вы себе таким образом покупаете? Они адекватны вашей усталости, раздраженности, стрессам каждый день? Уверена, что если вы будете хотя бы иногда пользоваться этим методом, количество ненужных трат у вас сократится.

Могу предложить еще один способ. Просматривайте каталоги с предложениями товаров, на которые вы обычно реагируете как кот на валерьянку, лежа в ванне. Конечно, лучше бы все эти каталоги сразу выкидывать, даже в них не заглядывая. Но вы не можете не принести их домой. Итак, вы с рекламными проспектами принимаете ванну. Что хотите купить на этот раз? Кофемашину, которая варит восхитительный латте? Как раз такая стоит в вашем любимом кафе? Не факт, что даже если она такая же, у вас дома получится такой же вкусный кофе. Но вы представьте весь процесс — вот вы ее покупаете, приносите домой, варите кофе в первый раз. Кофе не совсем тот. Еще раз варите кофе. Новизна уходит, кофеварка отправляется в кладовку — составить компанию хлебопечке и мультиварке. Представьте все это мысленно! Вы поймете что ваша жизнь не изменилась, как обещали в рекламе. И вспомните, как вам комфортно утром перед работой выпить кофе в вашем любимом кафе. Как вам улыбается бариста, как вы вдыхаете аромат, делаете первый глоток. А ведь утром можно позволить себе и пирожное, даже если вы пытаетесь сбросить вес. К тому времени, как в ванне остынет вода (напоминаю: вы представляете это лежа в ванне, и представляете в деталях), вам уже не захочется новую кофеварку. Вы просто пойдете в любимую кофейню. Зачем вам еще одна ненужная вещь?

Есть и хорошие новости. Изменить привычки не так-то сложно. Ученые пришли к выводу: чтобы избавиться от привычки (как, впрочем, и приобрести новую), требуется три недели. Три недели не позволяйте себе заходить в магазины после работы. Прогуляйтесь в парке, просто по улице. Запишитесь в фитнес-центр, чтобы проводить там ровно столько времени, сколько до этого проводили в магазинах. Купите абонемент на месяц и напоминайте себе каждый день в конце рабочего дня, что за занятия заплачено! Вы уже потратили деньги — значит, надо идти. А сброшенные килограммы станут для вас желанным подарком в конце месяца и стимулом на будущее.

Мы все прекрасно знаем, что если брать обед на работу из дома, то экономия за месяц получится значительной. Если вы работаете в центре города, то там просто нет дешевых кафе! Если вы работаете в центральной части Лондона, то на одних обедах в кафе можно сэкономить 50 фунтов стерлингов! Специалисты, которые это подсчитывали, не хотели полностью лишать вас еды. Они учитывали цены на продукты в больших супермаркетах, где вы, вероятно, закупаете продукты на неделю. Так вот, они вычислили, что самый дешевый обед обойдется в 4 фунта стерлингов — если так, то вы потратите за год 1044 фунта стерлингов.

Наверняка в вашем офисе есть микроволновая печь. Если нет, предложите коллегам эту совместную покупку. Посчитайте вместе, насколько вам всем будет выгоднее обедать в офисе — может, даже раскошелится ваше начальство. Некоторые руководители убеждены, что выгоднее не отпускать работников днем за пределы офиса, потому что тогда люди долго снова входят в рабочий процесс и расхолаживаются за час неизвестно где. В таком случае ваш начальник должен посчитать выгодным для себя обеспечить сотрудникам необходимые условия для комфортного и полноценного обеда в офисе. Но захотят ли ваши коллеги лишать себя свободного часа днем?..

В последнее время все популярнее у офисных работников становятся «готовые» фрукты и овощи. Еще бы: стоит открыть пластиковую крышку — и тут же можно есть нарезанный кусочками ананас или тертую морковь. Но подумайте о том, что цена нескольких нарезанных кусочков ананаса в коробочке на 75 % выше, чем целого. Вы не в состоянии нарезать ананас? И с морковью не можете справиться? Помыть, очистить, натереть на терке? А та, что в коробочке, стоит в 10 раз дороже.

Ну, и в целом меньше ходите в рестораны и кафе. Готовьте дома из купленных продуктов. Это и дешевле, и безопаснее. И полезнее. На еду вне дома уходят весьма внушительные суммы. Не заказывайте еду по телефону с доставкой на дом, не покупайте готовые блюда «на вынос» в ресторанах по пути домой. Это гораздо дороже, чем готовить самим. И сами вы приготовите более здоровую пищу — вы ведь не знаете всех ингредиентов пиццы, которую вам привезли на дом.

Не покупайте бутилированную воду. В Великобритании люди тратят 915 миллионов фунтов стерлингов в год на бутилированную воду. Если в вашей стране нельзя пить воду из-под крана, кипятите ее и пейте охлажденную или купите фильтр. В Великобритании фильтр с 3-литровым кувшином стоит около 15 фунтов стерлингов. Полуторалитровая бутылка воды стоит 80 пенсов. Посчитайте: фильтр окупится через 19 раз использования. А вы ведь будете его использовать гораздо большее количество раз.

♦ И подумайте: деньги, которые вы тратите на покупку бутилированной воды, можно было бы отдать в помощь тем, кто испытывает нехватку питьевой воды. В мире таких — миллиард человек.

Также подумайте о загрязнении окружающей среды, немалую роль в котором играют пластиковые бутылки. У вас организован их прием? Например, в Германии стоимость пластиковой бутылки возвращается покупателю, когда он приносит ее назад в магазин, уже пустую. К сожалению, во многих странах пластиковые бутылки в общей куче отправляются на свалки и не идут на переработку.

Если вы курите — бросайте. И для здоровья польза, и для кошелька. Если взять среднюю зарплату в кризис, то это примерно 10 % дохода после уплаты налогов. Кстати, во многих странах в последнее время повысили или собираются повысить акцизы на табак. Следовательно, сигареты будут стоить еще дороже.

Если вы ходите в бары (а в Великобритании это обычное дело — и с друзьями, и с коллегами), то заказывайте пиво или вино, но не коктейли. Коктейли всегда дороже, от них быстрее пьянеют. Коктейли не бывают полезными, а красное вино в умеренных дозах благотворно для организма. Конечно, будет лучше всего, если вам не придется платить за себя в баре… Но в таком случае вы теряете независимость. Решать вам.

Никогда не ходите за продуктами голодной — наверняка потратите больше денег. Мы расходуем на еду тысячи фунтов стерлингов каждый год, часть этой еды и, соответственно, денег отправляется в мусорные баки. Так зачем тратить деньги на то, что вы выбросите? Конечно, можно отнести продукты с истекшим сроком годности бездомным. В таких местах принимают продукты без явных признаков гниения. Но ведь вы за них заплатили! Вы тратили свои деньги и время на то, чтобы кормить бездомных?.. Ну, а если уж вы считаете это своим гражданским долгом, то купите бездобным свежие продукты.

Если вы ходите в сетевой супермаркет (а я советую посещать именно такие), покупайте товары под фирменной маркой этой сети. Они в этом магазине будут дешевле, чем, возможно, выпущенные тем же производителем, но под другой маркой. Вы же не за этикетку платите, а за товар.

Еще один совет сэкономить деньги — держать постоянный вес. Если вы поправляетесь даже на один размер, приходится приобретать много новых вещей. Также в Великобритании стройные люди платят за страховку меньше, чем упитанные. Ваш здоровый вид поможет вам сэкономить. А это — двойная польза.

Парикмахер наверняка говорит вам, что вы должны приходить к нему каждый месяц. В крайнем случае — раз в полтора месяца. Некоторые советуют стрижку (или просто «подровнять кончики») раз в месяц и каждую неделю делать укладку. Знакомо? Сейчас кризис. Стрижки в салоне раз в три месяца вполне достаточно. Укладке, после нескольких не вполне удачных попыток, можно научиться раз и навсегда. Покрасить волосы тоже можно самостоятельно, при помощи зеркала «заднего вида». В крайнем случае можно попросить помощи подруги — а вы покрасите корни волос ей. Устройте девичник!

♦ Маникюрша в кризис — и вовсе лишние траты. Неужели вы не в состоянии сама позаботиться о своих ногтях? Неужели вы еще не научились этой полезной привычке?

Дневник расходов и полезные сайты

Прекрасный способ определить для себя, куда уходят деньги, — это вести дневник. Записывайте все свои расходы. Лучше делать это на бумаге, а не в компьютере, хотя сейчас существует немало бытовых программ для учета доходов и расходов. Попробуйте и их. Но лучше, если вы будете каждый день перед сном просматривать свою тетрадь с записями и вносить в нее расходы. Когда вы пишете ручкой по бумаге, задействуются определенные зоны мозга, которые не участвуют в работе при внесении записей в интернет-журнал. Просмотр записей расходов действует отрезвляюще.

Начните с записи всех расходов подряд, по дням. Потом отдельно записывайте обязательные (оплата квартиры, коммунальных услуг, телефона, Интернета), нужные (например, питание, но пакетик чипсов и шоколадка по пути на работу сюда не входят), крупные, лишние расходы, а также сколько вам удалось сэкономить. Записи делайте каждый день. Просматривайте тоже каждый день. Составляйте план расходов.

Худеющим рекомендуют вести подобный дневник, записывая съеденное за день. Вначале все подряд, потом по графам.

Такой дневник помогает сократить и количество жира на боках, и количество еды, и количество трат. Это же касается и выпивки. Попробуйте!

Также можно что-то приобрести, ничего не потратив, а еще и избавиться от ненужных вещей (купленных на распродажах, «по случаю», потому что предоставлялась скидка, бесполезных подарков — то есть всего того, что хранится у вас в кладовке и шкафах). Сейчас в Интернете появилось много «обменных» сайтов. Они есть в каждой стране. В Великобритании все началось с сайта по обмену книгами. На нем зарегистрировано порядка 8000 человек, а для обмена предлагается порядка 40 000 книг. Создатели сайта утверждают, что первые три года его работы позволили зарегистрированным членам сообщества сэкономить около 350 000 фунтов стерлингов, которые они потратили бы на покупку книг.

Не советую покупать книги о диетах. Никогда и нигде. Статистика показывает, что если человек начал покупать такие книги, он будет делать это снова. И пробовать различные диеты. Подумайте: если бы эти диеты действительно помогали, людям не требовались бы новые издания о них. К тому же многие диеты просто вредны — или вредны именно вам, но вы об этом даже не знаете. Также помните, что книги о диетах, написанные известными людьми, стоят дороже. Скорее всего, их писали не сами знаменитости, а просто передали право использовать свое имя. Не факт, что они пользовались именно этими диетами. У известных богатых людей, как правило, есть персональные диетологи и тренеры, которые строго индивидуально, с учетом результатов всех анализов и показателей разрабатывают персональные программы. Не думаю, что у вас есть деньги на таких тренеров. А если есть, то зачем вам книги о диетах? То же самое могу сказать про диски с фитнес-программами. В крайнем случае обменяйте какую-нибудь свою книгу на книгу о диете на обменном сайте! И попросите того, с кем меняетесь, поделиться опытом.

После книгообменного сайта появились и другие. Теперь существуют сайты, на которых можно поменять все. Остается только найти человека, которому требуется то, что не нужно вам, и при этом имеется то, что вам нужно. Есть специализированные сайты по обмену определенными товарами, например, одеждой, компьютерными играми и дисками. Вы потратите время, но сэкономите деньги!

Также есть сайты, где ничего менять не нужно. На них вы можете избавиться от своего хлама, но можете найти что-то для себя. Наиболее популярными в этой группе являются детские вещи. Но если на сайтах обмена вы можете рассчитывать на новые вещи, в случае бесплатной раздачи все товары, скорее всего, будут подержанными и не в самом лучшем состоянии. Зато бесплатно. Решать вам.

Пользуйтесь купонами. Их можно скачать с сайта магазина в Интернете. Может, вам и правда нужен предлагаемый товар. А когда вы целенаправленно ищете какой-то товар, купон на сайте окажется приятным подарком.

Транспорт

Понятно, что общественный транспорт гораздо дешевле собственного автомобиля, в особенности, если в вашем городе платная парковка, а у вашей фирмы нет своей стоянки для сотрудников. В крупных городах метро также гораздо удобнее и быстрее — не приходится стоять в бесконечных пробках. Забудьте о такси. Если живете в нескольких остановках от работы, прогулка пешком пойдет вам только на пользу. Утром вы спешите, но вечером после работы обязательно идите домой пешком! Сэкономите на транспорте и на фитнес-центре — какая-никакая, а все же физическая нагрузка. Только не заходите по пути в магазины! Не высматривайте, где скидки и распродажи! Прекрасно, если вы пересядете на велосипед, — и если думаете купить средство передвижения, покупайте велосипед, а не автомобиль!

В Великобритании есть сайт, на котором, в частности, продаются велосипеды, которые были где-то оставлены и не востребованы владельцами. Удивительно, но таких велосипедов довольно много. Цена значительно ниже, чем в магазине. Деньги идут в муниципальный бюджет. На этом же сайте продаются вещи, изъятые у грабителей или где-то забытые и не востребованные владельцами. Предложения регулярно обновляются. Возможно, такие сайты есть и в вашей стране. Заглядывайте на них хотя бы раз в месяц.

А теперь несколько слов об автомобилях. Стоимость машины падает сразу же на 20 %, как только она покидает салон. Через три месяца стоимость снижается уже на 30 %. Если вы продаете машину среднего класса через полтора года после покупки, то теряете от 45 до 57 %. В среднем цена каждый день падает на 17 фунтов стерлингов. Если же речь идет о машине премиум-класса, то потери составляют 100 фунтов в день и больше.

Почему масса людей выкидывает такие деньги? Почему они хотят именно новый автомобиль? Ответы бывают разными. Кто-то хочет иметь машину, на которой больше никто никогда не ездил. А как, по вашему мнению, она попала в салон? Прилетела по воздуху? Сама приехала? А как насчет тест-драйва? Другие говорят, что им нравится запах новой машины. А вы подумайте, чем она пахнет. Металл, пластик, химикаты, кожа сидений (если они кожаные). Это так приятно? Один врач-нарколог, работающий с трудными подростками, сказал, что запах, от которого ловят кайф молодые зависимые люди, надевающие на голову пластиковый пакет, очень напоминает запах нового автомобиля.

Я не призываю вас становиться зависимыми ни от каких химикатов. Но если вам нравится именно запах нового автомобиля и вы ради этого влезаете в долги или берете кредит, то, может быть, проще и дешевле будет обратиться к специалисту, работающему с зависимыми. Сейчас есть очень эффективные методики. Надеюсь, вы поняли, что это шутка?

Третьи почему-то уверены, что с новой машиной ничего не может случиться. К сожалению, брак может встретиться в любом изделии. Вы ответите мне, что на новую машину выдается гарантия, и гарантийный срок — это гарантия вашего спокойствия: не придется платить за ремонт. Это не относится к 100 % случаев. Внимательно читайте условия гарантийного ремонта. Часть поломок, конечно, покрывается гарантией. Но есть такие, которые уже через 3 месяца или через полгода потребуют от вас в лучшем случае участия в оплате ремонта.

С другой стороны, если автомобиль находится в эксплуатации 5 лет и все это время проходит должное обслуживание, нет оснований считать, что у него вероятность поломки больше, чем у нового. Если вы покупаете автомобиль у известного дилера, занимающегося подержанными авто и дорожащего своей репутацией, вы тоже получите гарантию.

♦ Маловероятно, что новый автомобиль нужен вам для поддержания определенного статуса, если вы читаете эту книгу. Поэтому покупайте подержанный, не очень старый, а сэкономленные деньги перечислите на свою будущую пенсию. Сами будете хвалить себя за это в старости.

Но если все-таки решили покупать новый автомобиль, покупайте в конце месяца. Почему? А потому что у всех продавцов есть план, и у продавцов автомобилей тоже. В конце месяца больше вероятность получить скидку. Один из британских автомобильных журналов отправлял «тайных покупателей» в автосалоны в конце марта и в начале апреля. Разница (на одни и те же машины) в среднем составляла 525, а иногда превышала 1000 фунтов стерлингов. Тот же журнал выяснил, что мужчинам предоставляются гораздо большие скидки. «Тайные покупатели» отправились в 45 различных автосалонов по всей стране, и выяснилось, что за одну и ту же машину женщинам в Великобритании приходится платить на 1800 фунтов стерлингов больше, чем мужчинам. Аналогичное исследование в США показало, что там женщины платят на 1300 долларов больше, чем мужчины. Создается впечатление, что большинство продавцов автомобилей не слышали о равноправии полов или просто мужские шовинисты. Четверо из пяти торговцев в Великобритании, у которых побывали «тайные покупатели», предложили скидки мужчинам. Скидки (хоть какие-то) женщинам предложило меньше половины. Итак, практика показывает, что вам будет сложно что-то доказать, поэтому лучше отправьте торговаться в автосалон кого-то из знакомых мужчин.

Нельзя не напомнить, что цена на бензин постоянно растет. Каждый год британские водители в лучшем случае тратят на бензин на 100 фунтов стерлингов больше, чем в предыдущий. Вам что, каждый год повышают зарплату на сотню фунтов? В Великобритании есть сайт, на котором можно найти самый дешевый бензин. Для этого нужно ввести почтовый индекс и расстояние, которое вы готовы проехать в погоне за дешевым топливом, и программа выдаст адреса заправок.

Если вы решили пересесть на общественный транспорт, не пользуетесь автомобилем в выходные или еще по какой-то причине, поставьте автомобиль в гараж, паркинг или на стоянку. Если оставлять автомобиль на улице, ваши потери могут равняться цене автомобиля, не говоря о потраченных нервах. Конечно, ваша машина должна быть застрахована. Но не факт, что вы получите полную стоимость. По данным одной из крупнейших страховых компаний Великобритании, мои сограждане теряют порядке 100 млн фунтов стерлингов в год из-за того, что оставляют свои автомобили где попало. Эта сумма включает все возможные причины (кража автомобиля, штрафы за неправильную парковку, стоимость ремонта).

Раз в год ваш автомобиль обязательно должен проходить техосмотр, даже если вы считаете, что с ним все в порядке. Почти всегда это требование включено в договор со страховой компанией. В Великобритании уже появились и активно расширяются сети станций техобслуживания, подобно торговым сетям. Недавнее исследование показало, что час работы на таких сетевых станциях стоит значительно дороже, чем на обычных: сетевые в среднем берут 140 фунтов стерлингов в час, а обычные 30–40. Техосмотр занимает 4 часа. Чувствуете разницу?

Статистика говорит, что средний автомобиль в Великобритании обходится в 2000 фунтов стерлингов в год. Эта сумма включает бензин, техобслуживание и мелкий ремонт, страховку, парковку и налог. А если учитывать амортизацию, то набегают и все 5000. Более дорогие автомобили содержать еще дороже, например, Porsche Cayenne обойдется в 19 000 фунтов стерлингов в год.

А вам вообще нужен собственный автомобиль? Все большую популярность приобретают клубы автомобилистов. В них вступают люди, проживающие в одной части большого города и не пользующиеся автомобилем ежедневно. Конечно, если вы живете в пригороде, автомобиль необходим. Но если работаете удаленно — стоит подумать. При вступлении в такой клуб вы не платите налог, не платите за техосмотр и техобслуживание. Это теперь вообще не ваша головная боль! В клубе есть ежемесячный взнос, а по окончании месяца вы платите за реальное использование автомобиля — в зависимости от количества часов и расстояния, которое проехали. Если вы накручиваете менее 6000 миль в год, ваша экономия в год составит от 1000 до 15 000 фунтов стерлингов, в зависимости от марки автомобиля.

Коммунальные услуги

Цены на коммунальные услуги постоянно растут, и происходит это во всех странах, но немного по-разному. В Великобритании, например, сильно повысились цены на газ и электричество, но мы не наблюдаем роста цен на воду в связи с нашим географическим положением. В других странах, наоборот, из-за нехватки воды очень сильно повысились цены на воду, но используются альтернативные виды энергии, и она не дорожает. Примером может служить засуха в Калифорнии, которую отнесли к категории «экстраэкстремальная». В таких местах, как Сан-Диего, где всегда незначительное количество осадков и которые находятся на удалении от внутренних рек, встала острая проблема доступа к необходимому для населения объему воды. Дефицит питьевой воды ощущается в Израиле, Саудовской Аравии, Индии. Там работают над опреснением больших объемов морской воды или рециркуляцией сточных вод. Конечно, в таком случае вода обходится гораздо дороже, чем в Британии. У нас нет и штрафов за чрезмерное потребление воды, как в ряде стран, — можно употреблять ее в любом количестве, только платить за это деньги.

В Великобритании вы можете поменять поставщика коммунальных услуг и таким образом сэкономить на плате за них. В ряде стран подобное невозможно, так как есть монополисты, которые контролируют рынки (различных масштабов). Чаще всего у людей нет времени или желания тратить время на сравнение цен в их районе или городе. Но вот, например, одна моя подруга плотно занялась этим вопросом после рождения ребенка. Она поменяла всех поставщиков коммунальных услуг и теперь экономит в год 250 фунтов стерлингов — и это имея маленького ребенка!

В Великобритании за воду можно платить по тарифу и по счетчику. Если вы живете одна и у вас нет сада, то, наверное, будет выгодно попросить водоснабжающую компанию установить вам счетчик. Если вы ходите в спортзал, то вы ведь принимаете душ там после тренировки, а не дома, поэтому тоже резонно поставить счетчик. Но при наличии маленьких детей счетчик невыгоден.

Не забывайте выключать электроприборы, когда уходите из дома. Телевизор ждет вас в режиме ожидания? А зачем? Трудно его включать в розетку, вернувшись домой? Что еще у вас дома находится в режиме ожидания? За год может набежать приличная сумма.

Недавно была обнародована сумма, в которую обходится электроэнергия для подпитки всех электроприборов в Великобритании, оставляемых в режиме стэндбай. Это 740 млн фунтов стерлингов в год. Часть из них платите лично вы.

Если в вашей стране действуют дневной и ночной тарифы на электроэнергию, запускайте стиральную машину только ночью.

Мы в Великобритании тратим 25 млрд фунтов стерлингов в год на оплату телефонных разговоров. Эта цифра включает и оплату стационарного телефона, и разговоры по мобильному. Вам точно нужен стационарный телефон? Немало людей от них отказываются, потому что разговаривают только по мобильному. Может, ваша бабушка никак не может представить жизнь без стационарного «безлимитного» телефона. Но в наше время есть и безлимитные тарифы для мобильных телефонов, которые также включают оплату Интернета.

Еще одно исследование показало, что почти каждый человек может сэкономить в среднем 210 фунтов стерлингов в год, если поменяет или мобильного оператора, или тариф. Более половины пользователей мобильных телефонов никогда не меняли ни оператора, ни тариф. А ведь ставки по тарифу могли вырасти! В свое время этот тариф привлек вас потому, что там предлагалось некоторое количество бесплатных минут в день, или два бесплатных СМС-сообщения, или льготная оплата с четвертой минуты разговора. Но вдруг вы замечаете, что деньги с телефона куда-то исчезают. Их никто не ворует, просто ваш оператор берет с вас в 3 раза больше за минуты, выходящие за лимит льготных. Он не делал этого год, а потом вдруг опомнился. Кризис! И он прав — ведь подобные условия записаны в договоре мелким шрифтом. Вы же подписали договор? А вы прочитали все, что в нем написано, до самого конца? Оператор вправе изменить тарификацию, добавить какую-то услугу. Рекомендую время от времени уточнять, какие услуги «висят» на вашем номере.

Дом

Дом в Великобритании может изменить жизнь. Например, если вы купили дом 20, даже 15 лет назад и продали его сегодня, то вам хватит на дом во Франции и еще останется достаточно для того, чтобы больше никогда не работать. А если вы 20 или 15 лет назад решили не покупать дом, не влезать в ипотечное рабство, то сейчас у вас могут наступить проблемы с жильем.

В наши дни впервые собственным домом обзаводятся люди, которым в среднем 34 года. Десятилетие назад возраст тех, кто покупал жилье впервые, составлял 25 лет. Средний первый взнос, который необходимо внести, это 24 000 фунтов стерлингов. Люди в среднем копят эту сумму 5 лет. А одалживать в среднем приходится 106 000 фунтов стерлингов. 21 % владельцев домов в Великобритании составляют одинокие женщины. За год в среднем у 8140 домов в Великобритании меняются хозяева из-за того, что предыдущие не могли расплатиться с долгами. А агентов по недвижимости у нас больше, чем военнослужащих, — 137 000!

Цена на дома в Великобритании растет, и растет быстро, почему-то нам постоянно говорят об этом во всех средствах массовой информации, как и о том, кто сколько «наварил» на продаже дома, как я уже сказала в начале главы. В результате люди бросаются покупать дома, думая, что это лучшее вложение средств. В старости вы продадите дом, купите себе другой, поменьше, на Кипре и будете спокойно доживать свой век в благостном климате и, главное, не будете ни в чем нуждаться!

Вы уверены, что цены на недвижимость будут расти вечно? Вспомните, как кризис ударил по кипрским банкам в 2008 году. А ведь тамошняя банковская система считалась очень надежной, второй после швейцарской. Возможно, продать дом вы сможете только с потерей вложенных денег — вместо того, чтобы получить прибыль. При опросе молодежи в возрасте от 16 до 21 года 92 % заявили, что предпочли бы иметь свой дом. Начиная с 2005 года подавляющее большинство покупателей домов — женщины. Это неудивительно. Дома для нас — это не только инвестиции. Мы считаем, что дом даст нам независимость, избавит от беспокойства о том, что с нами будет в старости, и поможет удовлетворить потребность свить гнездышко. Ведь мы думаем не только о покупке, но и благоустройстве дома! Мы так мечтаем стать домовладельцами, что выворачиваемся наизнанку, собирая деньги на первый взнос, а потом взваливаем на себя ипотечную ношу на многие годы. Но правильно ли мы поступаем? Стоит ли сейчас обременять себя долгом в размере сотен тысяч фунтов стерлингов? Именно сейчас, в период кризиса? И ведь владельцы недвижимости еще должны платить налоги.

Если вы в Великобритании приобретаете дом по цене 250 000 фунтов стерлингов, государственная пошлина составляет 7500 фунтов. Если цена дома составляет 500 000 фунтов стерлингов, то пошлина в свою очередь оставляет 20 000. Если дом еще дороже, то пошлина составляет 4 % от суммы. Этот налог не зря прозвали воровским. Например, если дом стоит 254 000 фунтов стерлингов, вы платите 3 % со всей суммы, а не с 4000, которые превышают планку предыдущей ценовой категории. Необходимо удостовериться, что дом действительно принадлежит продавцу. Это обходится в 1000 фунтов. Дом нужно страховать, ремонтировать. И не забывайте, что вам еще каждый месяц придется оплачивать коммунальные услуги. Вы точно «потянете» все эти услуги? Может, все-таки лучше арендовать?

Мне иногда кажется, что строители специально нанимают людей, которые ругают аренду. Везде, где строят много новых домов, которые нужно продать, начинают активно пропагандировать идею домовладения. Деньги, потраченные на аренду, принято называть «мертвыми деньгами». Но потом на форумах можно прочитать, что дом купили не совсем такой, какой хотели, и не там, где хотели, потому что «все дорого». Смогли позволить себе только этот, а в еще большие долги влезать не решились. Люди вынуждены покупать дома все дальше и дальше от Лондона, жить им в этих домах неудобно, сами дома и место, где они стоят, не нравятся. Так стоило ли ради этого многим жертвовать? У тех, кто в последнее время купил дом, снизился уровень жизни: ипотека обходится гораздо дороже арендной платы. Снимали рядом с работой, теперь приходится тратить много времени, чтобы до нее добраться и вернуться, и это еще деньги — на бензин, на общественный транспорт. А лишняя усталость? Недосыпание? Так стоило ли покупать сейчас?

Иногда арендная плата — это действительно «мертвые деньги». А иногда это выгодно. Нужно изучить, во сколько обойдется покупка дома, а во сколько аренда, нужно оценить состояние рынка. Если цена на недвижимость растет, а платежи по ипотеке и содержание дома получаются меньше арендной платы, то стоит подумать о покупке дома — при наличии средств для первого взноса. Если же цены на недвижимость падают, денег на первый взнос у вас не накоплено, платежи по ипотеке и содержание дома получаются выше арендной платы, то покупку стоит отложить.

При этом по возможности откладывайте какую-то сумму каждый месяц на первый взнос в будущем, например, половину разницы между арендной платой и сосчитанной вами суммой платежей по ипотеке и стоимости коммунальных услуг. Так, глядишь, и на первый взнос накопите, а там и цены на недвижимость могут обвалиться. Например, вполне может оказаться, что разница в случае покупки квартиры в Лондоне и аренды такой же квартиры составит 5000 фунтов стерлингов в год — сумма внушительная. Отложите ее или хотя бы половину на будущую покупку дома. В Мадриде разница в случае покупки и аренды составляет 24 %. Примерно столько же в Париже.

Но сейчас, когда вы читаете эту книгу, цены на недвижимость в Лондоне уже могли начать падать! Это случается всегда. Это цикличный процесс. А когда цены на недвижимость падают, терять вы можете очень существенные суммы.

Например, ваша квартира на момент покупки стоила 150 000 фунтов стерлингов. Первый взнос составил 7500 фунтов стерлингов — 5 % от цены. Предположим, цены на недвижимость падают на те же 5 %. Ваша квартира за один день падает в цене до 142 500 фунтов стерлингов. Получается, что вы просто выкинули 7500, которые явно копили не один год. А если это не 5 %, а больше? Так что следите за ситуацией на рынке!

О покупке дома стоит подумать после падения цен на недвижимость и удержания их на низком уровне какое-то время — пока они не пошли вверх. Как правило, при такой ситуации на рынке снижаются и ставки по ипотеке. При этом у вас должны быть деньги на первый взнос, другие накопления и стабильная работа. Платите за дом не более 30 % вашего ежемесячного дохода. Накопления помогут вам делать платежи по ипотеке в случае потери работы до тех пор, пока не найдете новую. При расчетах учтите сумму государственной пошлины, оплату юридических услуг, страхового полиса, грузового транспорта, грузчиков, комиссионных. Вы все это «потянете»?

Сложите стоимость всех дополнительных услуг, все возможные расходы (причем берите максимальные цифры), прибавьте к цене дома, приплюсуйте хотя бы примерную стоимость ремонта, посчитайте проценты, которые придется выплачивать банку, добавьте и их к общей сумме. Впечатляет? А бывает, и это еще не все: иногда банки берут 500 фунтов стерлингов за расчет ваших с ним «отношений».

Также подумайте о ежемесячных платежах банку на протяжении многих лет (обычно в Великобритании это 25, но теперь можно растянуть и до 35 лет) и о стоимости содержания дома. В 1947 году содержание дома обходилось в среднем в 10 % дохода, в 2005 году это были уже 22 %. До Второй мировой войны и несколько десятилетий после нее все люди с низким доходом и большая часть среднего класса снимали жилье. Собственники или будущие собственники, выплачивающие ипотеку, были только у трети домов. Сейчас таких 70 %.

В настоящее время в Великобритании можно найти банк, который предоставит ипотеку без первого взноса. Но проценты будут выше. Поэтому все-таки лучше внести первый взнос. От 40 до 50 % молодых людей в возрасте до 30 лет получают деньги на первый взнос от родителей. В 1995 году таких было 5–10 %.

Если родители дают вам деньги на покупку дома, определитесь: это для вас подарок или заемные средства? Если заемные, должны ли вы выплачивать проценты? А что, если вы вступите в брак? А если разведетесь? С одной стороны, если деньги выходят из суммы родительского имущества сейчас, вам придется платить меньший налог на наследство. С другой стороны, часть денег может оказаться у чужого вашей семье человека, если вы выйдете замуж или разведетесь. Так что посоветуйтесь с юристом и оформите передачу денег так, как выгоднее именно вам. К тому же, как правило, именно родители выступают поручителями.

Если вы покупаете дом в качестве инвестиции, тоже проведите расчеты. Предположим, дом стоит 200 000 фунтов стерлингов. Пошлина, юридические услуги, комиссионные агенту обойдутся минимум в 5000 фунтов стерлингов (скорее дороже). Так что, даже чтобы остаться «при своих», вам нужно, чтобы цены к тому времени, как соберетесь его продавать, поднялись минимум на 2,5 %. А ведь будут еще и коммунальные платежи!

Если же вы все-таки купили дом и одолжили деньги у банка, постарайтесь расплатиться как можно быстрее. В первую очередь это выгодно. Если вы взяли 100 000 под 4,5 % на 25 лет, то заплатите банку 166 700. А если рассчитаетесь за 15 лет, то заплатите 137 000. Чувствуете разницу? В случае выплаты ипотеки вы также получите налоговые льготы — платите больше тогда, когда можете. Это прекрасный способ сэкономить деньги.

Также учитывайте, что если вы внесли первый взнос и регулярно платите ипотеку, это еще не означает, что вы являетесь владелицей дома. Дом принадлежит банку. Каждый его кирпичик! Пока вы не расплатились с банком полностью, дом не ваш. Если ваша финансовая ситуация ухудшится и вам придется продать дом, чтобы расплатиться с долгами, никто не вернет вам государственную пошлину, оплату юридических услуг (документы же надо оформлять) и комиссионные агенту. Если вы не можете продать дом за такую сумму, которая позволяет вам расплатиться с банком, вы вообще не имеете права продавать.

♦ СТОИТ ЛИ КУПИТЬ ДОМ И СДАВАТЬ ЕГО, ЧТОБЫ ВЫПЛАЧИВАТЬ ИПОТЕКУ? ЕСЛИ АРЕНДНАЯ ПЛАТА. КОТОРУЮ ВЫ ПОЛУЧАЕТЕ. ПОКРЫВАЕТ ВСЕ РАСХОДЫ И ОСТАЕТСЯ ЧТО-ТО ЕЩЕ. ТО НЕСОМНЕННО ДА!

Многие британцы покупают недвижимость за рубежом, причем это может быть любая точка Земного шара. Если недвижимость кажется относительно дешевой, британцы купят! 32 % молодых людей (от 16 до 21 года) во время общенационального опроса заявили, что хотят жить за границей. По официальным данным, 254 000 британцев являются собственниками недвижимости за рубежом (большинство — в Испании, это 70 000 британцев. У остальных жилье разбросано по всему миру, причем это может быть и Австралия, и Эстония). Почему британцы покупают дома в других странах? Потому что в самой Британии они настолько дороги, что кажется: недвижимость, например, в Болгарии почти бесплатная. Но я не уверена, что люди, покупающие недвижимость за границей, осознают все риски, связанные с подобной покупкой. Ведь недвижимость за рубежом не просто так оказывается «дешевой».

Для примера возьмем Черногорию. Там можно купить дом по цене гаража в Великобритании, причем очень далеко от Лондона. Например, в графстве Йоркшир. Сколько недель в году вы собираетесь жить в этом доме? Он требует обслуживания и наверняка какого-то ремонта. Может, дешевле останавливаться в гостинице? К тому же в Черногории вас вполне могут регулярно штрафовать за превышение скорости, когда вы ее не превышали, и доказать вы ничего не сможете. Почему-то иностранцев штрафуют вскоре после пересечения границы на автомобиле. Готовы платить штрафы каждый раз при посещении своего домика? А то и не один раз и за разные «прегрешения»? Вы можете прочитать в Интернете немало рассказов англичан о встречах с воинственно настроенными молодыми людьми, после которых у них отпало желание когда-либо посещать Черногорию.

Другим примером страны с дешевыми домами является Болгария. Несколько лет назад реклама чуть ли не во всех СМИ убеждала нас покупать дома на побережье Черного моря или на новых, строящихся горнолыжных курортах. Невероятно дешево! Спешите купить, пока курорт только стоится, потом цена взлетит до небес! Она не взлетела. А у людей, которые купили там дома и платят ипотеку, возникли лишние проблемы.

Они надеялись эти дома сдавать и покрывать арендной платой платежи по ипотеке и еще что-то оставлять себе. Например, на собственный отдых. Но сдать невозможно или очень сложно — предложение значительно превышает спрос. И не продать опять же из-за переизбытка предложения. Если вы все-таки думаете о покупке недвижимости в Восточной Европе, не забывайте, что там люди живут по несколько другим правилам, отличным от тех, которыми руководствуются в Западной Европе. Уровень юридической защиты потребителя не может сравниться с тем, к которому мы привыкли. Коррупция является обычным делом, из-за недавних войн возникла путаница с правом собственности, в результате вместо регулярной арендной платы для выплаты ипотеки вы можете оказаться втянуты в череду бесконечных судебных процессов за право собственности. Строительные нормы там отличаются от норм в Великобритании, и вы можете прийти в ужас от качества, но ничего поделать будет невозможно. Из-за отличий в налоговом законодательстве и наследственном праве могут возникнуть и другие проблемы. И все проблемы нужно решать на языке, которого вы, скорее всего, не знаете. Следовательно, придется нанимать переводчика. И ни в коем случае не подписывайте документ на иностранном языке без прилагаемого заверенного перевода!

Покупайте недвижимость в англоговорящей стране. Пусть на Кипре государственным языком является греческий, но все официальные лица, юристы, банкиры и агенты по недвижимости разговаривают по-английски. Посоветуйтесь с англичанами, которые уже имеют там дома и квартиры. Их немало. Навряд ли вас попытаются обмануть на Кипре, что не исключено в Восточной Европе. Договор вы получите на английском языке. Обязательно наймите хорошего юриста. Не рассчитывайте на то, что разбогатеете благодаря покупке дома. Наоборот, решайтесь на покупку, если у вас есть на что покупать. Так делают многие английские пенсионеры: продают дом в Великобритании и покупают более дешевый на Кипре, а разницу помещают в банк. Если сложить ее с накоплениями, сделанными на протяжении жизни, то можно жить на проценты с капитала. А если вы молоды, то дом на Кипре сдадите скорее, чем дом в Болгарии или Черногории, хотя недвижимость на Кипре значительно дороже.

И еще несколько советов по поводу покупок за рубежом. Если не говорите на тамошнем языке, всегда нанимайте переводчика. Местный агент по недвижимости обойдется вам дешевле, чем британский, хотя сейчас у нас предлагают купить недвижимость в любой точке Земного шара «не выходя из дома». Вы должны обязательно выйти и посмотреть на то, что покупаете, своими глазами. Более того, покупайте только там, куда легко добраться — потом вам будет легче сдать и продать дом или квартиру. Учтите, что налоги на недвижимость в другой стране могут оказаться выше британских. Выясните, во сколько вам обойдется ежегодное владение домом и его содержание перед тем, как подписывать договор.

♦ И не смотрите на покупку недвижимости как на удачное вложение денег. Цены на недвижимость могут как расти, так и падать, а владея какой-либо недвижимостью, вы обязательно несете дополнительные расходы. Их вам не вернет никто.

Счет в банке

У большинства людей есть счет в банке. У некоторых — несколько. Большинство из нас сейчас получает зарплату на счет. С этого же счета мы оплачиваем ипотеку, кредиты, платим за коммунальные и другие услуги. Но очень немногие люди когда-либо задумывались о том, почему у них есть всего один этот счет. В Великобритании 70 % населения держит счета в четырех крупнейших банках. Но ведь именно эти четыре банка предлагают худшие условия на рынке! У меня самой до недавнего времени был счет в одном из банков «большой четверки». Как так получилось? У моей матери был счет в этом банке. Всегда. Так что, когда пришло время открывать счет мне, мы с ней пошли в этот банк и открыли счет на мое имя. И, как большинство, я до недавнего времени об этом счете не думала! То есть я им пользовалась более десяти лет, но даже не пыталась найти более выгодные условия.

Как говорится — пока гром не грянет… Гром грянул, когда я находилась в командировке: мою карту заблокировали. Не буду утомлять вас деталями разбирательства — это была ошибка банка, которая доставила массу неудобств мне. И вот тут я занялась изучением вопроса.

Все крупные банки предлагают практически нулевые проценты на текущие счета. В лучшем случае в Великобритании вы найдете 1,2 %. А инфляция-то гораздо выше! То есть ваши деньги не только не приносят дохода, но и обесцениваются.

Вам нужен процент, который позволяет купить все то же самое в конце года, что и в начале следующего. Если инфляция составляет 3 %, ищите банк, который дает не менее 3 % на остаток.

Если вы вдруг потратили больше, чем лежит у вас на счете, крупные банки берут больший процент, чем мелкие, за пользование кредитом. В Великобритании за превышение лимита крупные банки возьмут 17–18 %. Другие — 7–8 %. Почувствуйте разницу! В крупном банке у вас также может быть счет премиум-класса, и вы с удивлением обнаружите, что платите за какие-то дополнительные услуги, которыми никогда не пользовались и которые вам абсолютно не нужны. Найдите банк, который не взимает никакой платы за обслуживание счета.

Так что, если вы до сих пор держите счет в одном из банков «большой четверки» (в вашей стране это может быть «пятерка» или «десятка»), в том же банке, где был счет у вашей мамы, подумайте, не пора ли поменять банк и таким образом сократить расходы? Вспомните, например, о кризисе на Кипре. Там семьи традиционно держали счета в одном банке, а часто это был один счет на всю семью, потому что на большую сумму начисляли больший процент. И что в результате?

Счета оказались заморожены, с каждого счета можно было снять только 100 000 евро. А у тех, у кого на счету оказалось больше этой суммы, забрали 10 % налога с суммы, превышающей 100 000 евро. При заключении договора ни про какие 10 % ни с какой суммы речь не шла! Но — кризис. Был принят соответствующий закон. Вы не сможете пойти против государства. Если бы у каждого члена семьи был свой счет, они не оказались бы в таком печальном положении. Родители копили всю жизнь на старость — на общем счете. Потом туда же стали откладывать деньги сын и невестка. Но счет-то один! Если бы у них было четыре счета, на них оказалось бы 400 000 евро, не облагаемых налогом и доступных к снятию. Пришлось бы платить налог с меньшей суммы. И кто знает, сколько остальные деньги будут заморожены? Во время этого кризиса пострадало много англичан, которые переселились на Кипр после выхода на пенсию, купили там дома и перевели туда деньги. Снятие 10 % с суммы, превышающей 10 000 евро, коснулось всех счетов в кипрских банках. Правда, нужно отдать должное, не коснулось не кипрских (а там есть и такие).

♦ Для сокращения расходов ищите банк, который даст вам наибольший процент, если деньги находятся на счету; снимет с вас наименьший процент, если вы превысите кредитный лимит; не будет взимать плату за дополнительные услуги, которые вам не нужны; не будет взимать никакого ежегодного или ежемесячного сбора за обслуживание.

В Великобритании банк, из которого вы уходите, должен в течение трех дней предоставить всю необходимую информацию и перевести деньги в ваш новый банк. По данным статистики, в тексте, набранном мелким шрифтом в конце договора, содержится 110 различных видов сборов, которые банки придумали, чтобы обогащаться на своих клиентах! Это данные по всем банкам, работающим на территории Великобритании. В среднем с каждого клиента банки Великобритании получают лишние 400 фунтов стерлингов в год. Они у вас лишние?

Банковское дело — это бизнес. Задача банкиров — делать деньги на вас. Но вы не должны допускать, чтобы они делали это нечестно. Их реклама часто вводит клиентов в заблуждение: предлагается открыть счет с привлекательными процентами, существенно превышающими инфляцию, но потом оказывается, что эти проценты будут начислены только за последние 3 месяца из того года, на который призывают открыть вклад. А в предыдущие 9 проценты гораздо ниже! Но вы узнаете об этом только после того, как лично пришли в банк. Или после того, как дома прочитали текст, набранный мелким шрифтом. Или в конце следующего года, когда пришли снимать большие проценты, а они оказались гораздо ниже, чем вы рассчитывали.

Очень внимательно читайте часть договора, посвященную штрафным санкциям! Может оказаться так, что, превысив лимит на 10 пенсов, вы заплатите 25 фунтов стерлингов! Банки «большой четверки» в Великобритании имеют на одних штрафах порядка миллиарда фунтов в год!

Современные технологии позволяют переводить деньги за две секунды, но в банке вам скажут, что на это нужно 5 дней. Проценты за эти 5 дней вам не платят — деньги же находились в процессе перевода! То есть банк раскошеливаться за пользование вашими деньгами не спешит.

Также банки в Великобритании почему-то считают, что могут не реагировать на жалобы клиентов. Вы жалуетесь — вас игнорируют и почему-то надеются, что вы забудете. Жалуйтесь! Настойчивым клиентам возвращают суммы, неправильно взысканные в виде штрафов. Повторяю: всегда читайте все, написанное мелким, шрифтом — даже более внимательно, чем то, что набрано обычным. И никогда не верьте банкам. «Выгодное предложение», «выгодный депозит» — это предложение и депозит, выгодные в первую очередь банку.

Кредитные карты

Кредитные карты — это зло. И я еще повторю это ниже.

Существует немало различных пластиковых карт, самые известные — кредитные и дебетовые. Карты могут принадлежать различным платежным системам, отличаться по условиям обслуживания (стандартные и предназначенные для vip-клиентов). Стоит ли ими пользоваться вообще? Это зависит от поставленных перед собой задач.

Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. Карты считаются альтернативой потребительскому кредиту. Они впервые появились в США в 1950 году и назывались Diners Card (дословно: карта обедающего). В 1948 году Фрэнк Макнамара, директор кредитной компании Hamilton Credit Corporation, не смог расплатиться за обед в нью-йоркском ресторане, потому что оставил бумажник в другом пиджаке. Ситуация получилась неловкая, но благодаря ей у Макнамары возникла идея основать Diners Club — клуб ресторанных завсегдатаев, чтобы дать возможность посетителям не ограничиваться наличностью в кармане. Компания Diners Club начала свою деятельность 28 января 1950 года с начальным капиталом в 75 000 долларов.

Клуб выдавал своим членам кредитные карты для расчета в ресторанах, правда, не во всех, а только в тех, которые заключили с ним договор. Клуб при этом выступал поручителем по обязательствам своих членов перед ресторанами и оплачивал выставленные счета. Члены клуба, в свою очередь, раз в месяц получали выписку по совершенным транзакциям и должны были в течение двух недель выплатить клубу всю потраченную в ресторанах сумму. При этом часть операционных расходов должен был нести ресторан, как партнер клуба, — ведь карта же увеличивала его выручку при отсутствии риска. С этой целью ввели комиссию, которая составляла 5–7 % от суммы счета. Ее платили рестораны, принимавшие карты, клубу, который их выпустил. Также был введен ежегодный сбор за выпуск и обслуживание карты (5 долларов). Его оплачивал держатель карты.

Изначально это был не пластик, а бумажный прямоугольник. Карты распространялись среди постоянных клиентов ресторанов и друзей основателей. К концу 1950 года у компании образовалось около 20 000 клиентов, карточки принимались в 285 ресторанах. С середины 1950-х годов компания начала международную деятельность, став первой международной платежной системой, работающей с кредитными картами.

К настоящему времени кредитные карты вошли в жизнь огромного количества жителей развитых стран. У среднего американца в бумажнике лежит восемь карт. В Великобритании предлагается около 1500 различных видов карт, а на руках находится больше кредитных карт, чем жителей. Мы тратим на них в год 120 млрд фунтов стерлингов, а делать этого, наверное, не следует. Это плохой способ заимствования. Процентные ставки по ним неоправданно высоки, как и штрафные санкции. Ставки не просто высоки, их трудно рассчитать!

Кредитная карта может помочь в решении некоторых финансовых вопросов. Но для эффективного пользования кредитной картой необходимо разобраться в особенностях ее функционирования. При недостатке собственных средств, который вы внезапно можете обнаружить в ресторане, как Макнамара, или в магазине, причем как наличных, так и для безналичного расчета, можно воспользоваться заемными средствами, которые предоставляет банк.

В настоящее время оформить кредитную карту можно даже не переступая порог отделения банка. Многие банки предоставляют возможность оформить ее через Интернет, после чего бесплатно доставят. Как правило, чем проще условия оформления, тем дороже обходится клиенту использование заемных средств. Карту оформить проще, если вы уже являетесь пользователем других продуктов банка, в котором оформляете карту, и имеете в нем хорошую репутацию.

При оформлении кредитной карты очень внимательно изучите тарифы, и в особенности все написанное в договоре мелким шрифтом. Учтите, что при низкой процентной ставке могут быть (и скорее всего будут) другие комиссии, которые существенно влияют на стоимость заемных средств. Банк установит кредитный лимит после оценки вашей платежеспособности. В каждом банке метод расчета возможного кредитного лимита отличается. Он зависит от возраста, места работы, продолжительности работы на последнем месте, заработка, социального статуса, наличия других кредитов и еще многих других показателей. Обратите особенное внимание на дополнительные комиссии, дополнительные услуги и их стоимость, штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности.

Начнем со льготного периода, которым банки любят привлекать клиентов. Помните, что все условия должны быть прописаны в договоре! Внимательно прочитайте и уточните продолжительность периода (он называется грейс-период), за который банк не начисляет проценты за пользование кредитом Теоретически эта услуга позволяет пользоваться кредитными средствами бесплатно, если вы успеваете полностью погасить задолженность в оговоренный срок. Но для начала разберитесь с методом расчета этого срока.

Например, грейс-период может рассчитываться со дня первой транзакции (то есть списания денежных средств с кредитной карты). Предположим, вы снимали деньги 3 раза. Срок беспроцентного периода рассчитывается со дня снятия первой суммы. Для того чтобы начался новый grace period, вы должны полностью погасить задолженность. Период может также определяться отдельно по каждой транзакции. Максимальный срок беспроцентного периода обычно составляет не более 55 дней и может не распространяться на отдельные операции. Есть банки, которые предоставляют возможность беспроцентного кредита только на расчеты в торгово-розничной сети. Это могут быть даже определенные торговые сети, с которыми у банка заключены соответствующие договоры.

За то, что вы расплачиваетесь картой в определенных магазинах, вам даже могут возвращать определенный процент от суммы покупки на карту (кэш-бэк, дословно — «наличные назад»). Этот процент может быть разным при расчетах в разных магазинах. Некоторые банки возвращают не денежные средства, а начисляют бонусы или баллы, которыми можно потом расплатиться в определенной торгово-розничной сети. Но подумайте — зачем банку возвращать вам деньги? Cashback может составлять 0,5 % или 1 % от суммы покупки, но при этом вам установят более высокий процент за пользование заемными средствами. Вы не выигрываете ничего! Также банки в Великобритании утверждают, что переводят какой-то процент от выплачиваемых вами процентов на благотворительность. Но если вы хотите пожертвовать на благотворительность, зачем это делать таким сложным способом? Отказывайтесь (этот пункт может быть включен в договор) и жертвуйте сами, если хотите.

Также кредитные карты могут использоваться для снятия наличных — и это также должно быть отражено в договоре. Но за снятие наличных банк обычно берет комиссию. Комиссия за снятие в банкомате другого банка может быть выше. Также обычно банк устанавливает лимит на снятие наличных по кредитной карте. Многие кредитные карты можно использовать для оплаты товаров и услуг в Интернете.

Карта обойдется дороже, если вы захотите получать дополнительные услуги и бонусы. С вас будут дополнительно снимать деньги за смс-информирование (это может быть фиксированная сумма в месяц, а может быть отдельная плата за каждое сообщение), пользование интернет-банкингом, увеличение кредитного лимита. В каждом банке имеются тарифы на обслуживание кредитных карт. Внимательно изучите их перед тем, как оформлять карту.

Мой главный совет: если можете обойтись без кредитной карты, лучше не оформляйте ее никогда! Это соблазн для импульсивных трат и покупок даже у тех, кто не страдает шопоголией. Заемные средства должны использоваться только в непредвиденных ситуациях или тогда, когда это действительно эффективно. Несмотря на дополнительный процент за пользование картой за рубежом (банки Великобритании берут 2,5 %), я все-таки рекомендую брать карту в заграничные поездки — все может случиться. В крайнем случае пользуйтесь кредитной картой при безналичных расчетах в торгово-розничной сети, но не обналичивайте деньги с ее помощью. Если регулярно делаете покупки через Интернет, установите небольшой кредитный лимит, чтобы не увлечься. Внимательно следите за продолжительностью грейс-периода и погашайте задолженность вовремя. Даже если еще нужны заемные средства, погасите задолженность, а потом опять снимите деньги, и банк начнет рассчитывать льготный период заново.

Если же вы не смогли уложиться в грейс-период, придется платить процент за пользование заемными средствами. В Великобритании он довольно высок, а разобраться с его расчетом обычному человеку очень сложно. А иногда сложно и бухгалтеру! По оценке одного финансового журнала, существует 14 различных способов расчета процентов. Так, некоторые карты не предоставляют льготный период, некоторые начисляют проценты на проценты за прошлый месяц.

То есть две кредитные карты из двух разных банков с одними и теми же заявленными процентами за пользование заемными средствами могут обходиться в совершенно разные суммы.

Не обольщайтесь, если вам предлагают долгий период расчета за пользование заемными средствами.

Средний долг по кредитной карте в Великобритании составляет 3138 фунтов стерлингов. Средний процент за пользование заемными средствами в случае выхода за рамки грейс-периода составляет 15,2 %. Минимальный ежемесячный платеж составляет 2 % от суммы. Вы будете выплачивать долг 32 года! В результате выплатите банку 4275 фунтов стерлингов в виде процентов. Это значительно больше, чем вы одолжили изначально! Если будете платить по 3 %, то у вас уйдет 16 лет и 11 месяцев, проценты составят 1969,5 фунтов стерлингов. И это при условии, что вы больше никогда не будете пользоваться кредитной картой, а только расплачиваться за старые долги!

Понимаете, сколько зарабатывают банки, позволяя вам медленно расплачиваться с долгами? Вам кажется, что вы можете себе позволить долг по кредитной карте, потому что каждый месяц нужно возвращать такую малую сумму. Но разве вы работаете для того, чтобы на вас обогащались банкиры? Повторяю: кредитные карты — это зло.

Также по всем кредитным картам предусмотрены штрафы. Если вы опоздали с минимальным платежом, с вас возьмут до 12 фунтов стерлингов. В среднем каждый год на карту набегает 116 фунтов стерлингов штрафов. Хотя есть и плюс: если вы купили что-либо дороже 100 фунтов стерлингов, независимо от того, покупали вы товар в Великобритании или за рубежом, и расплачивались кредитной картой, то ответственность несет не только продавец, но и та организация, которая выдала вам кредитную карту. Продавец обанкротился и вам не доставили товар, вам просто по какой-то причине не доставили товар — вы можете идти жаловаться не только в торговую сеть. Наоборот, я советую идти в банк. Напоминаю, что я говорю про Великобританию. Если вы живете в другой стране, это правило может не действовать.

Никогда не соглашайтесь на «престижную» карту. Их всегда предлагают, но помните, что за их обслуживание вам придется платить гораздо больше, чем за обычную. Это могут быть сотни фунтов стерлингов! Например, при оформлении такой карты обычно дают страховку на случай всех ваших путешествий. А если вы путешествуете раз в год? Вам будет гораздо дешевле купить страховку на одно путешествие, а не на все возможные в течение года. Хотя должна признать, что бывают и интересные предложения, например, по черной карте American Express. Вы можете получить обслуживание вне очереди: огромное количество людей приходит на распродажу, а потом мается в очереди, которая движется крайне медленно — все же нахватали много вещей! Вы с этой картой (она называется «Центурион») подходите прямо к кассе. Кассир забывает про всех остальных. Вы оставляете покупки на кассе и говорите, что пойдете выпьете кофейку. И сотрудники магазина будут упаковывать ваши покупки, не обращая внимания на очередь и возмущение сотен других покупателей. Готовы платить за такое обхождение? Оформление этой карты стоит 7500 американских долларов. Годовое обслуживание обходится владельцу в 2500. Держатель карты должен поддерживать высокий уровень расходов — не менее 250 000 долларов в год.

«Центурион» — это самая дорогая и самая эксклюзивная кредитная карта в мире, и при этом самая известная из «элитных». Ее выпускает американская финансовая компания American Express. Владельцу обеспечен целый набор эксклюзивных услуг и широкий спектр привилегий. Главным преимуществом считается круглосуточное обслуживание — компания American Express в любое время дня и ночи забронирует для владельца «Центуриона» столик в любом ресторане, билет на любой авиарейс, места в гостинице. Также при оформлении карты обладатель автоматически приобретает статус «платинового» клиента компании US Airways и доступ к любым залам ожидания в аэропортах, ему становятся доступны особые условия проживания в отелях-партнерах программы.

Следующая эксклюзивная кредитная карта называется JPMorgan Palladium Card JPMorgan Chase — это американский банк, крупнейший по размеру активов. Карта предназначена для очень состоятельных клиентов, имеющих на своем счете суммы, превышающие 25 млн долларов. По мнению информационного агентства «Блумберг», это карта для 1 % из 1 %. На сегодняшний день в мире насчитывается менее 5000 держателей таких карт. Оформления можно ждать несколько лет. Но в отличие от продукта American Express, здесь не установлено ни минимального уровня расходов для держателей карты, ни кредитного лимита. Обладатель карты получает круглосуточное обслуживание, неограниченный доступ к любым залам ожидания в аэропортах по всему миру, ряд привилегий при пользовании услугами авиаперевозчиков.

Имеются и национальные эксклюзивные кредитные карты. Например, во всем мире насчитывается менее 200 обладателей Dubai First Royal MasterCard. Но ее может оформить только житель Дубая. Гарантируется круглосуточное обслуживание. Никаких ограничений по расходованию средств. Карта по верхнему и левому краям отделана золотом, а в центре красуется бриллиант размером в 0,235 карат.

Насчитывается не более 3000 держателей Black Brazilian MasterCard. Эта карта предназначена исключительно для бразильских бизнесменов. Ежегодное обслуживание ее обходится в 349 долларов.

В настоящее время в мире проживает не более 100 обладателей карты Coutts World Silk, одна из них — королева Елизавета. Для того чтобы получить карту, ее владельцу необходимо иметь как минимум 1 млн долларов на своем счету. Привилегии по этой карте — круглосуточное обслуживание, доступ к частным залам ожидания в аэропортах, возможность совершать покупки в ряде эксклюзивных дизайнерских магазинов, ежегодное страхование путешествий по всему миру, доступ к частным яхтам и самолетам, услуги консьержа и многое другое.

♦ Если вы читаете эту книгу, то, скорее всего, никогда не будете оформлять элитную кредитную карту. Лучше, если вы вообще не будете пользоваться кредитами. Откладывайте деньги — и пользуйтесь собственными накоплениями.

Страхование

В газетах печатают много историй о том, какие несчастья случились с людьми. Если вы встречаете подобную историю в разделе, посвященном финансам (или где-то рядышком), не сомневайтесь: это заказ какой-нибудь страховой компании. И вы наверняка найдете где-то рядом ее рекламу. Кто-то, катаясь на лыжах в Альпах, сломал ногу в трех местах, и его пришлось на медицинском самолете доставлять в специализированный госпиталь в Великобритании. У семьи из четырех человек, отправившейся отдыхать, пропали чемоданы. Пришлось заново покупать всю одежду и туалетные принадлежности. Владельцы собаки не могут себе позволить дорогую операцию для домашнего любимца. Невеста разбрызгала чернила на свадебном платье ценой 5000 фунтов стерлингов (хотя мне непонятно, что невеста делала с чернилами рядом со свадебным платьем). Про автомобильные аварии и кражи тех же автомобилей и имущества можно не говорить.

Страховые компании намекают, что все эти люди вели себя неправильно — у них не было нужных страховых полисов, чтобы покрыть непредвиденные расходы и «защитить» их в трудной жизненной ситуации. Был бы страховой полис — все бы обошлось по-другому. Таким образом вас убеждают покупать все новые и новые страховки, причем все более и более дорогие.

Дай страховым компаниям волю, они потребуют законодательно обязать граждан страховаться от кражи инопланетянами. Но мне и правда хотелось бы посмотреть на невесту, которая страхует свадебное платье от порчи чернильными пятнами, а потом доказывает страховой компании, что это — страховой случай!

Вообще, страхование должно быть простым и понятным делом. Необходимо страховаться от несчастного случая и потерь, за что вы ежегодно или ежемесячно платите какую-то сумму. Ее размер определяется на основании оценки риска (например, насколько вероятно, что вы разобьете машину или сломаете ногу) и стоимости покрытия ущерба. В некоторых случаях страхование полезно, а то и необходимо, в других — нет.

Некоторые страховки являются обязательными, и вы не сможете не платить по ним. В других случаях вы должны оценить размер страхового взноса, гибкость предлагаемой страховки и вероятность наступления страхового случая конкретно в вашей жизни.

Иногда покупка страхового полиса — это примерно то же, что покупка трех блузочек на распродаже, которые вы потом не будете носить. Может, иногда лучше положить деньги на депозит под хорошие проценты, чем тратить на ненужную вам страховку? Деньги с депозита вы получите даже в случае краха банка (хотя, возможно, и без процентов) — во многих странах государство дает гарантию на возврат вкладов, не превышающих определенную сумму. Узнайте, какую — и какие банки входят в систему страхования вкладов. Потраченное на страховой полис вы не вернете никогда, и не факт, что и при наступлении страхового случая что-то получите. В страховых компаниях работают опытные юристы, которые легко докажут, что случай-то не был страховым, а это вы вели себя не так. Назовите этот депозит «На непредвиденные обстоятельства» или «На случай чрезвычайной ситуации». Выбирайте депозит с пополнением и возможностью снятия части денег без существенной потери процентов. Таким образом у вас найдутся деньги на непредвиденные расходы — и в любом случае сумма будет расти.

Страховые компании каждый год предлагают новые продукты, расширяют старые предложения. Давайте рассмотрим несколько видов страховок, предлагаемых в Великобритании (если рассматривать все, то этому нужно посвящать целую книгу), и вы решите, нужны они вам или нет.

Страхование жизни. Возможно, стоит застраховаться на случай, так сказать, очень крупных неприятностей. С «мелочью» вы, вероятно, справитесь и без участия страховой компании. Страхование жизни желательно в том случае, если ваш супруг не работает и на вашем иждивении находятся дети. Тогда в случае вашей смерти у них ко всей прочей головной боли возникнут и финансовые проблемы. Но если иждивенцев у вас нет, то ваша смерть принесет только горе, а не финансовые проблемы вашим родственникам (если вы вообще поддерживаете с ними отношения). Какая вам разница, будет выплачена ипотека за квартиру, которую вы покупали для себя, если вы умрете? Положите эти деньги на депозит. Вы сможете их использовать, например, в случае болезни. Или отложите на будущую пенсию.

Также проверьте ваш контракт с работодателем. Многие крупные компании автоматически включают страхование жизни в контракт со всеми работниками, даже если работа не связана ни с какими рисками. У «белых» воротничков страховая сумма составляет 3–4 месячных оклада, а пенсионные накопления, сделанные в компании, выплачиваются наследникам. У многих крупных компаний есть свои пенсионные фонды, и после определенного количества лет работы на фирму уходящий на пенсию получает две пенсии — государственную и от компании. Или наследники получают единовременную выплату.

Если вы не главный добытчик в семье, страхование жизни вам, скорее всего, не нужно. Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту — тоже. Ведь дети уже выросли, ипотека выплачена, в лучшем случае у вас уже должны иметься накопления на старость. То есть ваша смерть не принесет финансовых осложнений вашему окружению.

Если же вы — основной добытчик в семье, до пенсии еще далеко, ваша компания не оформляет страхование жизни, и у вас еще нет достаточного количества накоп лений, то вам, вероятно, стоит оформить страховой полис, но самый простой и самый дешевый. Срок полиса — от одного года до 30 лет. Я советую выбрать срок или до вашего выхода на пенсию, или до времени окончания платежей по ипотеке. Вы ежегодно будете платить какую-то сумму, а в случае, к примеру, вашей смерти наследники смогут сразу же погасить ипотеку. Это стоит акцентировать в договоре со страховой компанией — чтобы не накопилось просрочек по выплате ипотеки. То есть страховая компания должна будет сразу же перечислить соответствующую сумму в банк, а если не перечислит, то уплатить и накопившиеся пени и штрафы.

В Великобритании предлагается и страховка «на всю жизнь», но она гораздо дороже. И зачем она вам, если вы умрете уже после того как никто не будет зависеть от вас финансово?

Автострахование в Великобритании является обязательным. Ваша задача — найти компанию, предлагающую самый дешевый страховой полис. В наши дни это сделать значительно проще: теперь есть Интернет. Раньше требовалось лично обзванивать с десяток различных компаний, чтобы сравнить цены (и, соответственно, тратить деньги на телефонные переговоры). Большинство людей никого не обзванивали, а пользовались услугами одной и той же компании. Страховые же компании в свою очередь пользовались тем, что люди, как правило, ленивы. Но теперь вам требуется всего несколько минут, чтобы сравнить цены у различных страховщиков. Кстати, это относится ко всем страховым полисам.

В Великобритании теперь есть страховой полис «только для женщин». По статистике в опасном вождении в 96 случаях из 100 виноватыми оказываются мужчины. Женщины водят машину более осторожно, и это теперь учитывают все страховые компании. Стаж «безаварийной езды» у женщин тоже, как правило, выше. Но учтите, что страховка «только для женщин» может оказаться дороже среднего предложения на рынке! Вполне может быть, что хитрые страховщики вместе с автомобилем страхуют и вашу сумочку, а также предлагают «бесплатный» звонок консультанту на тот случай, если вы попадете в аварию. И в этом случае, как и в рассмотренных выше, внимательно читайте договор — и особенно то, что без лупы не прочитать.

Есть компании, которые рекламируют себя как специализирующиеся по страховкам для пожилых людей. Не факт, что в таком случае страховой полис обойдется дешевле. Но при любом раскладе полис для пожилого водителя, независимо от его водительского стажа, будет дороже. К сожалению, на наших дорогах было зарегистрировано немало случаев смерти пожилых людей за рулем. Инфаркт, инсульт тоже случались, когда пожилые люди вели автомобиль, и результатом были аварии с участием большого количества автомобилей.

Самый бесполезный страховой полис, с моей точки зрения, — это брачное страхование. Компании обещают выплатить вам 200 фунтов стерлингов, если заказанный профессиональный фотограф не появится на свадьбе. Эти 200 фунтов стерлингов помогут вам сохранить воспоминания о самом важном и самом счастливом дне вашей жизни? А как они помогут, если все гости отравятся на вашей свадьбе? Это прописано в «брачном» страховом полисе!

Но ни одна из страховых компаний не страхует от несостоявшейся свадьбы — если вы передумаете (или, не дай бог, ваш жених). Так что не выбрасывайте деньги на эту глупую страховку. Потратьте их во время медового месяца или на покупку какой-то важной вещи для общего дома.

Медицинская страховка. Все зависит от страны, где вы живете. В Великобритании ее оформлять не стоит. Бесплатная Национальная служба здравоохранения оставляет желать лучшего, зато она бесплатная. С другой стороны, люди стали больше заниматься спортом и следить за своим здоровьем.

Те, кто может себе позволить частные медицинские страховки, оформляют их. Но обратите внимание, что эти страховые полисы часто не покрывают как раз то, что требуется. Например, роды — за рождение ребенка вам придется платить отдельно. В большинстве случаев страховки не покрывают хронические и неизлечимые болезни, например, диабет, астму, рассеянный склероз. Придется обращаться в государственное учреждение. В случае, когда требуется неотложная медицинская помощь, вам все равно придется обратиться в одно из учреждений Национальной службы здравоохранения, потому что в частных клиниках иногда попросту нет соответствующих отделений. В любом случае, если вы сломаете ногу, в государственном учреждении вам окажут необходимую помощь, и ждать придется не больше часа. Самая дешевая медицинская страховка в Великобритании обходится в 30 фунтов стерлингов в месяц, но пользы от нее мало.

Предлагаю вам завести специальный счет для непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций, про который уже говорила выше, и каждый месяц откладывать на него какую-то сумму. С этого счета вы сможете платить за то лечение, которое вы не хотите получать в системе Национальной службы здравоохранения, или лечение, которое не хотите откладывать.

С другой стороны, Национальная служба здравоохранения не является для нас бесплатной — мы оплачиваем ее услуги через налоги. Да и нельзя сказать, что в ней все так плохо. Если проблема в самом деле серьезная, вами будут заниматься! В случае тяжелых и смертельных болезней эта организация работает прекрасно! И не забывайте, что врачи, работающие в частных клиниках, прошли ту же школу, что и врачи из Национальной службы здравоохранения. Часто одни и те же врачи одновременно работают и там, и там.

Дорогостоящее лечение, как правило, требуется, когда вы перешагнули пятидесятилетний рубеж. Удаление катаракты в Великобритании стоит 2000 фунтов стерлингов, замена сустава — 7000 фунтов. Учтите, что только 4 % страховых полисов в Великобритании позволяют получить более 5000 фунтов на лечение. Так что откладывайте по 50–100 фунтов стерлингов в месяц на свой специальный счет для непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций. Тогда к 50-летнему юбилею у вас накопится внушительная сумма, которую вы сможете потратить на дорогостоящее лечение.

А пока вы молоды, все-таки пользуйтесь услугами Национальной службы здравоохранения, которые оплачиваете своими налогами. При обращении в любое из ее учреждений придется запастись терпением, но плату с вас не возьмут.

Страхование на случай серьезных заболеваний. В этом случае страховая компания выплачивает единовременно страховую компенсацию в случае диагностирования одного из заболеваний, перечисленных в полисе. Этот вид страхования отличается от обычного медицинского страхования тем, что не связан с фактически понесенными медицинскими расходами. Сумма может быть использована застрахованным по его усмотрению на любые цели.

Заболевание должно быть таким, которое не позволяет работать длительный период времени или уже никогда. Сюда попадают инфаркт миокарда, инсульт, паралич, слепота.

Этот вид страхования очень выгоден страховщикам, но нужен ли он вам, если вы молоды и не обременены семьей? В Великобритании, по статистике, выплаты по таким полисам производятся всего в трех случаях из ста! При заявлении на предоставление такого полиса требуется заполнить очень подробную анкету. В ней полно медицинских терминов, в которых обычный человек, далекий от медицины, совершенно не разбирается. Вы можете допустить ошибку, и это будет поводом для страховой компании отказать вам в выплате, когда она потребуется. Например, были отказы из-за того, что люди неправильно указали свой рост! Также вы должны перечислить все обращения к врачам за последние 5 лет. Вы их помните? Вы можете восстановить эту информацию?

Конечно, если у вас опасная профессия, о такой страховке стоит подумать. Но у спасателей, пожарных, цирковых артистов есть свои «профессиональные» страховые полисы, оформлением которых занимаются компании или службы, в которых они работают. Если вы заняты на опасной работе, у вас есть иждивенцы и вы решили оформить подобный страховой полис, внимательно читайте написанное мелким шрифтом. Возможно, вам хотят навязать условие, в соответствии с которым вы получите крупную единовременную выплату только в случае, если после получения серьезной травмы не сможете работать больше ни на какой работе вообще. А если можете пойти диспетчером и отвечать на телефон — никакой выплаты.

Страхование платежей — это форма страхования, при которой страховая компания обязуется осуществлять платежи вместо застрахованного заемщика в том случае, если заемщик по причине потери работы, болезни, несчастного случая, смерти не может самостоятельно осуществлять платежи по кредиту. Эти страховые полисы очень любят навязывать банки, которые сотрудничают со страховыми компаниями. Вам будут предлагать оформить такую страховку всегда, когда вы приходите за кредитом, ипотекой или кредитной картой в любой банк. Но статистика говорит о том, что из 4 млрд фунтов стерлингов, которые британцы каждый год тратят на такие страховые полисы, 2,5 млрд банки сразу же получают в виде комиссионных. Иногда при оформлении ипотеки такое страхование является обязательным. Но если не является — отказывайтесь.

В любом случае у вас всегда должна быть на сберегательном банковском счете сумма, равная шести вашим месячным доходам. Найдете работу за полгода? Должны!

Маловероятно, что если вы молоды и здоровы, то вдруг заболеете настолько серьезно, что вынуждены будете уйти с работы. А если просто свалились с простудой, то ваша компания должна оплачивать больничный, в Великобритании их оплачивает 85 % компаний. Узнайте условия оплаты больничного у вас на работе, если еще не знаете.

При травме на производстве, в рабочее время в офисе компании (даже если вы работаете клерком и поскользнулись на лестнице) компания должна платить вам 100 % заработка и еще единовременно какую-то компенсацию. Этим страхованием занимается сама компания. Также учтите, что страхование платежей не положено, если вы работаете неполный рабочий день, если являетесь самозанятым, если у вас краткосрочный контракт с работодателем и если у вас обострилось заболевание, о котором было известно до оформления страхового полиса.

Самые высокие ставки — у самых крупных банков. Иногда они используют еще одну хитрость — прибавляют стоимость страховки к сумме кредита и сообщают вам после этого, сколько вы должны будете выплатить банку в конце концов. Проценты начисляются и на сумму страховки! Будьте внимательны! И учтите, что вы не должны оформлять страхование платежей в том банке, который выдает вам кредит. Вы можете сделать это в любой страховой компании.

Если вы вдруг получите наследство, премию или гонорар и захотите раньше расплатиться по кредиту, сумму страховки не получите назад никогда!

По статистике, за выплатой страховой суммы обращается всего 4 % британцев, а 25 % из них в выплате отказывают — по той или иной причине. Также помните, что банки очень не любят, когда клиент уходит, оплатив лишь одну услугу, вам обязательно будут навязывать что-то еще. Придете открывать счет — вам попробуют навязать кредитную карту. Придете за ипотекой — вам тут же предложат и страхование платежей, и страхование на случай серьезных заболеваний. Научитесь говорить «нет».

Более долгий гарантийный срок. Не думайте, что только банки делают все возможное, чтобы вы расстались с наличными. Этим грешат и ритейлеры. Когда вы покупаете бытовую технику и электронику, вам обязательно предложат оплатить более долгий гарантийный срок. Производители, как правило, дают только год гарантии на свои товары. Заводской брак за этот год должен обнаружиться — и товар вам отремонтируют бесплатно или заменят на аналогичный. А если бытовая техника и электроника хорошо проработала год, то велика вероятность, что и второй, и третий год (на большее количество лет «долгий гарантийный срок» не распространяется) она проработает так же хорошо.

По статистике, 81 % стиральных машин работает без поломок первые 6 лет. Ремонт стиральной машины в среднем обходится в 50 фунтов стерлингов, а за дополнительный гарантийный период берут 150 фунтов. Значит, стиральная машина во второй и третий год эксплуатации должна будет сломаться у вас минимум четыре раза, чтобы вы выиграли от этой страховки.

Страхование домашних животных. Учтите, что эта страховка не покрывает вакцинацию, стрижку, выведение глистов, то есть самые обычные процедуры. В случае, если ваше животное потеряется, страховая компания оплачивает публикацию объявления и вознаграждение нашедшему… — по-моему, правильнее повесить на столбе объявление о пропаже с обещанием вознаграждения.

Или страхование мобильного телефона, когда страховка покрывает только кражу телефона, а поди ее докажи. Может, вы сами его где-то оставили.

А вот страхование на время путешествия, по-моему, необходимо. Случиться может все. По статистике, британцы совершают порядка 70 млн путешествий за рубеж каждый год. Большинство возвращается без единой царапины, но доставка с альпийских горнолыжных курортов на родину в случае серьезной травмы обходится порядка 10 000 фунтов стерлингов. Если у вас оформлена страховка путешественника, вам не нужно беспокоиться ни о деньгах, ни об организации получения медицинской помощи или вызова необходимого транспорта. Но не покупайте страховку в туристической компании, это точно обойдется дороже. Лучше самостоятельно сравнить цены в Интернете и отправиться в страховую компанию.

Обратите внимание, что страхование в случае поездки на горнолыжный курорт и на отдых у моря будет разным. И еще: плавание с аквалангом, солнечные ожоги или, наоборот, обморожение, сход лавины и прочие катаклизмы могут быть прописаны в страховом полисе, а могут и не покрываться страховкой. В случае задержки багажа вам должны выплатить деньги на покупку необходимых вещей. Проверьте, чтобы соответствующий пункт был включен в страховой полис. Если вы путешествуете несколько раз в год, оформите один страховой полис путешественника на год. Это дешевле.

♦ А после того как прочитали эту главу, проверьте, какие страховые полисы у вас оформлены, и подумайте, нужны ли они вам. Откажитесь от ненужных, а если это невозможно до окончания их срока действия, больше никогда не оформляйте такой полис.

Безумные траты

Закончить часть о тратах я хочу коротким рассказом по данным статистики — о безумных тратах знаменитостей. Одна из самых знаменитых семей Великобритании — это футболист Дэвид Бекхэм и его супруга Виктория, бывшая «перчинка» из группы Spice Girls. Журнал «Форбс» оценил состояние бывшего игрока «Манчестер Юнайтед», «Реала» и сборной Англии в 730 млн долларов, что делает его самым богатым футболистом мира (правда, в общем рейтинге спортсменов, возглавляемом Майклом Джорданом с состоянием в 1,7 млрд долларов, Бекхэм занимает лишь седьмое место). Его супруга Виктория даже по голливудским меркам проматывает нереальные суммы. Она даже не шопоголик, она — шопоманьячка! Иногда, бегая по магазинам, Виктория забывает поесть, и уже было несколько случаев, когда она падала в голодный обморок! За один день она тратит в магазинах до 40 000 евро, причем большая часть покупок так и остается нераспакованной. Одна пара обуви от любимого дизайнера госпожи Бекхэм Christian Louboutin стоит минимум тысячу долларов, сумка Chanel — от 10 000 долларов. Маникюр стоит 1000 долларов. Макияж для выхода в свет обходится звезде в 2500 долларов за один раз. Около 5000 долларов в месяц она тратит на услуги косметолога. Косметических средств Виктория в среднем покупает на 1000 долларов в неделю. «Вечный» загар и особенно загорелые ноги стоят тоже недешево — 300 долларов в неделю. На отбеливание зубов Виктория потратила 44 000 долларов. Однажды она подарила Дэвиду на Рождество Роллс-Ройс за 200 000 фунтов стерлингов. Не забывайте, что у футболиста к тому времени и так было уже несколько машин. Правда, и он в тот год подарил супруге ожерелье с бриллиантами и рубинами за 1,2 млн фунтов стерлингов.

Пэрис Хилтон тратит безумные деньги на уход за собой и наряды. Собственный тренер по постановке поз (она же очень часто фотографируется) обходится по 2000 долларов за урок. Не менее 2000 долларов за раз обходится и известный стилист Джон Баррет, которого Пэрис регулярно приглашает поработать над своими волосами, бровями, макияжем и маникюром. Сумма не включает окраску волос. За нее Пэрис платит специальному колористу по 450 долларов за сеанс. В среднем ее наряды стоят по 4000 долларов, отделанные кристаллами Сваровски — по 8000. У нее около 400 пар обуви, обувь ей шьют на заказ. А ездит она на «Бентли» за 250 000 долларов.

Камилла Паркер-Боулз, супруга принца Чарлза, тратит каждый месяц на парикмахера 5500 фунтов стерлингов. Больше всего на парикмахера и макияж расходует американская певица, актриса и автор песен Мэрайя Кэри — 7200 долларов в день. Та же Мэрайя Кэри заплатила 600 000 долларов за пианино, которое принадлежало Мэрилин Монро.

Дженнифер Лопес тратит на баночку крема по тысяче фунтов стерлингов (это крем для лица, но она им мажет все тело). А Джоан Роулинг однажды потратила на неделю отдыха 75 000 фунтов стерлингов.

Шопинг и шопоголики

Шопинг для многих женщин служит великолепным антидепрессантом. Это возможность побаловать себя, получить положительные эмоции, сбросить напряжение, забыть о неприятностях на работе и ссоре с любимым мужчиной. Но одно дело шопинг, совсем другое — шопоголия, или ониомания. Это страшная вещь. Иногда — катастрофа. До какого-то момента страсть к спонтанным покупкам не сильно мешает, но потом вы решаете взять ипотеку…

Что такое шопинг и как на нем сэкономить

Что означает слово «шопинг»? Это форма времяпрепровождения в виде посещения магазинов, обычно в торговых центрах и комплексах, и покупки товаров, причем продукты питания, из которых дома готовятся завтрак, обед и ужин, к ним не относятся. Речь идет об одежде, обуви, аксессуарах, головных уборах, подарках, косметике. Это покупка товаров, не предназначенных для удовлетворения жизненно важных потребностей.

В современном мире, в развитых странах, как, впрочем, и в ряде развивающихся, примерно треть от всех производимых товаров предназначена для удовлетворения реальных потребностей людей, а остальная часть относится к «необязательной» группе. Это новые модели мобильных телефонов, цветные «бульварные» журналы, «сжигатели жира», модные растворимые витамины, польза которых весьма сомнительна, а стоимость на порядок выше обычных.

В последние пару десятилетий получил распространение так называемый шопинг-туризм. Например, поездки в Грецию за шубами. Или это очень дальние поездки — например, из Европы в Китай. Это может быть элитный шопинг-туризм, например, в Милан или Париж за брендовыми вещами из последних коллекций. Но большинство людей, конечно, ездит на распродажи, которые регулярно проводятся в европейских странах. Особенно популярны Италия, Германия, Англия и Франция. Распродажи часто совмещают с праздничными и выходными днями — чтобы больше людей могло их посетить.

Наиболее известны и популярны рождественские распродажи. На них предлагаются не только одежда и обувь, но и другие группы товаров. Например, в Германии в период между Рождеством и Новым годом можно дешево купить великолепные елочные игрушки и типично рождественские подарки — если вы готовы хранить их у себя целый год. Бережливые немцы именно так и поступают. И вы покупайте рождественские подарки в январе!

Еще отмечу так называемые «торговые деревни» (outlet villages), расположенные за пределами крупных городов. Они очень популярны и у местных жителей, и у приезжих из-за огромных скидок и большого ассортимента товаров. В подобных деревнях продаются новые вещи прошлых сезонов с большими скидками. В них вы найдете одежду, обувь, сумки, аксессуары. Модницы, не имеющие возможности купить вещи известных модельеров в фирменных магазинах, часто отправляются в такие загородные комплексы и находят там брендовые вещи по приемлемой цене.

Все большую популярность набирает онлайн-шопинг, причем люди заказывают товары как в своей стране, так и за рубежом. Однако не нужно забывать, что товар, который вы получите, может очень сильно отличаться от картинки в Интернете на сайте такого магазина.

Если вы не шопоголик, то вам могут помочь несколько советов.

Вам точно нужна брендовая вещь? Ведь только специалист может отличить фирменную сумочку Gucci, которая стоит тысячу фунтов стерлингов, от качественной китайской, которую вы можете купить за 20, а то и за 10. Не все китайское — плохое. Китайцы научились делать приличные вещи. Когда поток китайских товаров только хлынул в Европу, большинство из них имело очень низкое качество. Но китайцы брали ценой — всегда находились люди, готовые покупать эти товары. На каждый товар свой купец! Теперь труд в Китае стал дороже, но и качество намного лучше.

Но если вы все-таки очень хотите носить дизайнерские вещи и иметь хотя бы одну в своем гардеробе, зайдите на сайт интересующего вас модельера или дома мод. Вы можете «поймать» приглашение на распродажу образцов из новой или предыдущей коллекции, которые демонстрировали модели. Также предлагаются образцы, которые не были использованы. Например, было сшито три почти одинаковых платья, отличающихся воротничками, манжетами или пуговицами. В коллекцию было включено одно из них. Два оставшихся будут выставлены на продажу вместе с образцами — с большой скидкой.

♦ И ни в коем случае не делайте покупок в первый день появления на прилавках новых коллекций — в этот день цена будет самой высокой. Не сомневайтесь: потом ее обязательно снизят.

В вашей стране и в вашем городе (если он крупный) должны быть магазины известных сетей, торгующих по умеренным ценам качественными вещами, при этом представлено много модных домов. Никогда не покупайте на распродаже то, что вы не собирались покупать до распродажи, в особенности из серии «вдруг похудею». Вообще, лучше, если ваш вес будет постоянным — и с точки зрения здоровья, и с финансовой тоже. Потеря нескольких килограммов веса должна вызывать не радость, а озабоченность. Она объяснима, если у вас горе, сильный стресс, но если 5 килограммов исчезли или добавились «вдруг», нужно срочно бежать к врачу. Не переживайте из-за своего веса или веса, который вы считаете лишним! Ваши мама, бабушка, другие родственники были стройными, как модели? Нет? Так что вы тогда изнуряете себя диетами? Любите себя такой, какая есть. И думайте о том, что если вы держите вес постоянным, вы можете позволить себе покупать дорогие качественные вещи и носить их годами.

Вы можете сэкономить, если не будете подписываться на женские журналы и покупать их по пять штук сразу. Разве вы не замечали, что практически каждый месяц в них во всех пишут одно и то же? И ведь вы вполне можете их почитать в холле салоне красоты или стоматолога. Подходите к покупкам разумно.

Уловки магазинов

Цель любого бизнеса — получение прибыли. Акции, скидки, распродажи, «красные ценники» не так безобидны, как кажется на первый взгляд. Магазины используют самые изощренные уловки, чтобы привлечь покупателей и заставить их совершить покупку.

Наиболее дорогие товары всегда выставляются на уровне глаз покупателей. Это один из самых распространенных приемов, и делается это практически во всех магазинах, где товары выкладываются на полках. В случае их продажи магазин получит более высокую прибыль. Так что смотрите только на нижнюю и верхнюю части стеллажей.

В дорогих магазинах обычно включают приятную ненавязчивую музыку. Ее цель — поднять вам настроение, ведь позитивный настрой побуждает совершать покупки. Вы не понимаете почему, но именно в этом магазине товары кажутся вам более привлекательными, чем точно такие же в дешевом супермаркете, где никакой музыки нет. Постарайтесь включить рациональное мышление и спросите себя, а правда ли вам нужны все те вещи, которые уже лежат в вашей корзине, и та, к которой только тянется рука.

Если вы все время ходите в один и тот же супермаркет, то не могли не замечать, что там периодически делают перепланировку. Это тоже маркетинговый ход. Вам приходится искать нужный отдел, а в процессе проходите через несколько других… по дороге количество покупок увеличивается. Как и прибыль продавца. Так что не блуждайте, а спросите у сотрудника магазина, где искать то, за чем вы, собственно, и пришли в магазин — сэкономите время и деньги.

Зона риска — стеллаж возле кассы. Стоя в очереди в кассу, вы его невольно рассматриваете. Там всегда выставлены сладости, орешки, жвачки и прочие приятные мелочи. Не забывайте о том, что эти продукты продаются с максимальной наценкой. И эта зона рассчитана на детей, которых родители берут с собой в магазин. Многие сладости лежат как раз на уровне глаз ребенка — он начнет канючить, и родители вынуждены что-то купить ему.

Замечали, что хлеб, молочная продукция и мясо обычно продаются в самом дальнем отделе? И большинство покупателей вынуждено пройти магазин насквозь на пути к ним, к этим, самым ходовым товарам, и маркетинговая уловка действует как и в случае перепланировки. Так что составьте список нужных покупок перед тем, как идти в магазин, и строго придерживайтесь его.

Помните, что фасованный товар всегда дороже весового. В упаковке может лежать то же, что и на витрине, но хуже качеством. Так магазин избавляется от не самых лучших овощей и фруктов, а также продуктов с истекающим сроком годности. Всегда отдавайте предпочтение весовому товару — вы ведь сами можете выбрать наиболее приятный на вид продукт. По крайней мере, так вы не переплачиваете за упаковку.

В супермаркетах обычно гораздо больше тележек, чем корзин, а некоторые магазины и вовсе отказались от последних — еще бы: в тележку влезает значительно больше товаров. Если тележка заполнена наполовину, покупателю на уровне подсознания хочется взять что-то еще, чтобы заполнить ее до конца, — этот инстинкт сродни азарту грибника. Так что, если у вас нет цели купить продукты на неделю вперед, берите корзину. Ее размер намного меньше, носить ее тяжелее, а поэтому вы скорее отправитесь к кассе.

Все знакомы с акциями: два товара по цене одного, три по цене двух, подарок при превышении определенной суммы покупок. Цель всех распродаж и скидок — привлечь внимание покупателя, чтобы он, не раздумывая, купил товар. Это чистая психология: все хотят сэкономить и при этом остаться в выигрыше. Но скидки часто фиктивные. Вначале стоимость резко увеличивается, а потом снижается, чтобы у покупателя возникла иллюзия выгодной сделки. Иногда при помощи скидок сбывается товар с истекающим сроком годности.

Если срок годности не подходит к концу, сравните товар с аналогами в этом же магазине или с такими же товарами в других, чтобы понять, в самом ли деле вам выгодно покупать его со «скидкой». В любом случае скидки и акции выгодны, если вы планировали покупать этот товар. Если же вы принимаете решение только на основании красного ценника с надписью «–30 %», это не является экономией, даже если скидка настоящая, — вы же не планировали покупать этот товар! Всегда помните, что скидки и акции проводятся только для побуждения к покупкам. Торговцы в первую очередь думают о своей прибыли, а не о вас.

Ониомания

Слово «ониомания» происходит от двух греческих, означающих «для продажи» и «безумие». Ониомания — это непреодолимое желание что-либо покупать без необходимости, ради удовольствия, которое приносит сам процесс приобретения. Покупки становятся и отдыхом, и развлечением. Человеку не нужна эта вещь, нужен сам процесс. Людей, страдающих от этого вида зависимости, называют шопоголиками.

Термин был предложен немецким психиатром Эмилем-Вильгельмом Крепелином в конце XIX века, так что явление это не новое и типичное не только для нашего времени. Оно возникло, когда для этого появились благоприятные условия — большие магазины, акции и распродажи. Просто в наше время проблеме уделяется большое внимание в средствах массовой информации. Крепелин занимался ониоманией совместно со швейцарским коллегой Эйгеном Блейлером. Они пришли к выводу, что это заболевание, и описали его симптомы.

Совершение покупки доставляет нам радость. Так уж устроен наш организм: при совершении ряда действий, к которым относится и приобретение вещей, у человека резко повышается уровень серотонина — гормона счастья. В результате понижается уровень тревожности, улучшается настроение. Мы чувствуем себя гораздо лучше. У некоторых людей, страдающей пониженной самооценкой, при трате денег в дорогих магазинах самооценка повышается, и именно поэтому они становятся шопоголиками. А поскольку в современном мире, в особенности в больших городах, встречают по одежке, такие люди оказываются буквально помешаны на брендовых вещах.

Например, в США по разным данным насчитывается от 25 до 60 млн шопоголиков, и считается, что средняя женщина проводит в магазинах 3 года своей жизни. ТРИ года! Однако Американская психиатрическая ассоциация не признала ониоманию болезнью. Правда, в последнее время идет речь о пересмотре этой позиции на основании собранных в последние годы статистических данных. В большинстве стран, даже таких крупных, как Россия, их никто не считал.

Но в России, например, Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) проводил опрос среди женщин, и 70 % признались, что испытывают радость от самого процесса хождения по магазинам. Нередко женщины становятся шопоголиками в период беременности, а после рождения ребенка эта зависимость проходит сама собой.

♦ Первым официально признанным шопоголиком стала американка Барбара Зелински в 50-е годы прошлого века: она сумела потратить месячный заработок супруга за две минуты и 34 секунды.

Как распознать, что вы становитесь или уже стали шопоголиком или от этого недуга страдает кто-то из ваших близких? Первый признак — безосновательные походы по магазинам без четкой цели. Все ходят в магазины, без этого не прожить. Но одно дело, если вы идете туда, потому что нужно заполнить холодильник, вы хотите купить что-то к чаю, вам нужны новые сапоги, у вас кончается крем для рук. Но если вас тянет в магазины, как магнитом, если вы идете туда, когда вам ничего не нужно, причем в любые — от косметического до сантехнического — это уже тревожный симптом. Шопинг для вас — лучший способ провести свободное время? Это занятие исключительно приятно для вас независимо от того, идете вы по магазинам одна или в компании с подругой? Значит, вы — шопоголик.

В магазине шопоголик осматривает практически весь выставленный на продажу товар или большую его часть. У шопоголика возникает желание купить товар даже когда он ему точно не нужен. У вас уже есть три пары босоножек к лету. Вам не нужны узенькие черные брючки из категории «авось похудею», которые вы прихватили на распродаже. Ну и что, что на распродаже? Вы же все равно за них платите. Может, стоит как-то разумнее потратить эти деньги? Если вы всегда тратите в магазине больше денег, чем рассчитывали, несмотря на составленный заранее список покупок, — это первый признак шопоголии.

Однако без регулярного посещения магазинов шопоголика охватывает апатия. У него начинается депрессия, и лучший способ поднять настроение — это очередной поход в магазин: он идет туда, если проснулся в плохом настроении, у него проблемы на работе или разлад в семье. А места лучше магазина для поднятия настроения для него не существует.

Также к признакам шопоголии относят слишком эмоциональное обсуждение купленных вещей или пространные монологи о купленном. При этом шопоголики часто скрывают от родственников истинную цену купленных вещей, а делятся только с лучшей подругой, которая тоже является шопоголиком и может разделить восторг от новой покупки.

Подавляющее большинство шопоголиков — женщины, и эта зависимость часто развивается у них в период, когда они по какой-то причине остаются в одиночестве. Шопоголиком может стать и тот, кто по всем традиционным признакам считается вполне успешным, — из-за недостатка внимания и любви. Например, властный и неласковый муж уделяет мало времени и внимания жене, более того, когда уделяет, она подвергается домашнему насилию — или узаконенному изнасилованию. И она отправляется в магазины отдыхать, получать положительные эмоции, а заодно и превращать свои слезы в бриллианты, опустошая счета мужа. Он, в свою очередь, позволяет ей это, чтобы откупиться. Шопинг для такой женщины является компенсацией за проданную молодость и красоту.

Шопоголиком может стать девушка, которая не интересуется карьерой, у которой нет хобби. Самый легкий, доступный и приятный способ потратить время — долгими часами ходить по магазинам и тратить деньги.

Хорошо, если есть богатый отец или муж. Но часто такие девушки попадают в кредитное рабство (в наше время наряду с шопоголией появился термин «кредитомания»).

Есть тип женщин, которые не только чувствуют себя одинокими, испытывают потребность в любви или признании, но и склонны к экстриму. От покупок такие женщины получают дозу адреналина и вскоре начинают испытывать потребность во все больших и больших дозах. Люди такого склада часто выбирают для себя экстремальные виды спорта, но не все любят спорт — кто-то совершает набеги на магазины.

Еще для одного типа шопоголиков важно отношение продавцов — лесть, похвалы (неважно, что лживые), просто уважительное отношение и обхождение.

В ряде случаев причины шопоголии кроются в детстве. Если в детстве родители потакали всем вашим прихотям, вероятно, став взрослой, вы будете тратить деньги столь же бездумно. Но может возникнуть и диаметрально противоположная ситуация. Вы выросли в многодетной или просто бедной семье. У вас никогда не было нового платья — вы донашивали одежду за старшими. Покупать новое младшим в вашей семье считалось непозволительной роскошью. Став взрослой, вы начинаете «отрываться», компенсируя недополученное.

Последствия спонтанных покупок могут оказаться ужасными. Шопоголики жалеют о совершенной покупке, понимают, что деньги выброшены на ветер, их в большинстве случаев не вернуть. Но через некоторое время зависимые снова возвращаются в магазины. Если возможности удовлетворить потребность больше нет, у них развивается абстинентный синдром, типичный для алкоголиков и наркоманов (его также называют синдромом отмены — или попросту ломкой). Абстинентный синдром — одно из проявлений зависимости. У шопоголиков он может проявляться как в виде депрессии, так и агрессии, головных болей, сердечно-сосудистых заболеваний и даже психических расстройств.

Самый печальный результат для шопоголика — самоубийство. Такие случаи уже зафиксированы в разных странах. Перед смертью они, как правило, берут кредит или несколько, «отрываются» в магазинах в последний раз, потом красиво одеваются в шикарном гостиничном номере, оставляют прощальную записку и принимают большую дозу снотворного. Причем такие самоубийства совершаются не в родном городе, а в другом или даже в другой стране, девушки и женщины делают себе последний подарок: Париж, Милан, Москва… Они ничего не могут поделать со своей страстью к покупкам.

Но не только сами шопоголики и их жизненные ситуации виноваты в формировании зависимости. Подобные причины существовали и раньше, но не было такой навязчивой рекламы, которая в наши дни распространена повсюду и действует на подсознание.

Над ней работают профессиональные психологи и маркетологи. Они пытаются создать у покупателя иллюзию счастья — и эта иллюзия связывается с приобретением и обладанием тем или иным товаром.

Ваша жизнь изменится, если купите именно эти духи и новый холодильник, несмотря на то, что аромат вам совершенно не подходит, а старый холодильник прекрасно работает? В рекламе задействуют известных актеров, в первую очередь голливудских, и знаменитых спортсменов. Люди хотят быть на них похожими. Вот по телевизору показали, что голливудская звезда и известный футболист приобрели одинаковые жалюзи. А вам точно нужны жалюзи? В вашей квартире и вашем климате? Потом читаете в женском журнале про новый дизайн ванной комнаты еще одной голливудской актрисы. Но у вас же совершенно другая ванная комната! К примеру, меньше раз в пять. Знаменитая теннисистка пользуется косметикой определенной марки — ну так ей платят за рекламу, и немало. А тут платить должны вы, и опять же немало! Пользуйтесь проверенными средствами. Проверенными лично вами.

Появлению шопоголиков и развитию шопоголии способствуют всевозможные скидки и акции, которые стимулируют стремление совершать бессмысленные покупки. Сложно пройти мимо заведения, где «только сегодня» отдают старую коллекцию со скидками до 70 % стоимости. Импульсивное желание немедленно совершить еще одну покупку возникает и при мысли, что завтра к вещи, которую вы заприметили, вернется ее первоначальная стоимость. А рядом на полке останется лежать жизненно важный или просто необходимый предмет, который все равно придется купить — даже по завышенной цене…

Также в появлении огромного количества шопоголиков виноваты легкие деньги: некоторые банки выдают карты с тысячами фунтов стерлингов на счету, и клиенту для их получения нужно приложить минимум усилий. Конечно, банки никому не делают подарков и не выдают карты любому, переступившему порог. Но благодаря современной технике и технологиям проверка занимает минимум времени. Банкиры видят, что вы владеете определенным имуществом, его можно будет забрать в счет выплаты долга.

Итак, вы получили карту, и что происходит? — мощный выброс дофамина, который вызывает чувство удовольствия и удовлетворения. Второй выброс происходит, когда вы начинаете их тратить. Вначале вам кажется: найду деньги для возврата долга и выплаты процентов. А проценты там драконовские!

Вы берете кредит или еще одну карту в другом банке. И становитесь не только шопоголиком, но и кредитоманом. Вы становитесь зависимы от дофамина. Без регулярных выбросов дофамина вас охватывает чувство тревоги. Нужен новый стимулятор.

Виды шопоголиков

Мы только что рассмотрели разные причины, которые могут привести к формированию зависимости. Но разные люди относятся к разным типам. А ученые, которые занимаются изучением явления, получившего широкое распространение, выделили несколько видов шопоголиков.

Первый и самый распространенный — спонтанный шопоголик. Этот человек не считает себя шопоголиком, к этому типу относятся и мужчины, и женщины. Человек идет в магазин со списком того, что ему действительно нужно купить, но по пути к кассе прихватывает одно, другое и третье. Именно на таких людей нацелены усилия мерчендайзеров, занимающихся выкладкой товаров. Товары попадаются спонтанному шопоголику на глаза — и он принимает решение их купить, в особенности, если они еще и со скидкой или по «специальной цене».

Другой тип — осознанный шопоголик. Он прекрасно знает, что он — шопоголик. Он сознательно идет по магазинам, даже если ему в данный момент совершенно ничего не нужно — из товаров. Но ему нужно снять стресс, развеяться и зарядиться положительными эмоциями. Лучший способ снятия стресса — поход по магазинам. Представитель этого типа часто может контролировать расходы, хотя бы в какой-то степени, то есть все-таки не переступать опасную черту. Он не берет кредитов на шопинг и не тратит все до последнего пенса. Справедливости ради следует сказать, что осознанными шопоголиками бывают только женщины.

Еще один вид — целеустремленный шопоголик. Он не ведает, что творит. Он затрудняется сказать, на что и где он умудрился потратить деньги и как ему теперь жить целых три недели до следующей зарплаты. Такой шопоголик будто выключается из реальности в магазинах. Этот тип шопоголии — самый опасный. Тут уже требуется профессиональная помощь психолога или психотерапевта.

Существует еще одно деление шопоголиков по видам, оно основывается на степени вовлеченности в процесс. Первый вид — это разумный шопоголик. В наше время таких шопоголиков много, и этому способствуют акции, которые предлагают купить три товара по цене двух или совершить покупку на определенную сумму и получить подарок. Все это — маркетинговые уловки. Я уже говорила о них и повторяю снова! Разумные шопоголики часто покупают вещи, которые нужны в хозяйстве, но в объеме, который в разы превышает необходимый. Сами они могут считать себя вполне нормальными и очень экономными. Но нужны ли вам три тюбика одинакового крема? Ведь срок годности может закончиться до того, как вы успеете их использовать. Хорошо подумайте, выгодна ли покупка по акции лично вам. Магазин думает о своей прибыли, а не о вашей экономии. Но если речь идет не о скоропортящемся товаре (например, о мыле), то покупка оптом по акции и правда получается дешевле и выгоднее для вас.

Другой вид — эмоциональный шопоголик. Он отправляется в магазин за новыми сапогами к зиме, а возвращается с множеством пакетов в руках. В них лежат босоножки, купленные на распродаже летних товаров, летняя юбка, шарфик, бюстгальтер, браслет, заколка… А ведь все шкафы и полки уже забиты ненужными вещами. Но этот тип шопоголика очень любит вещи.

Равнодушного шопоголика привлекает сам процесс шопинга, а не купленные вещи: предвкушение похода по магазинам, прогулки по залам с товарами, выбор новых покупок, примерка и приобретение. Для равнодушного (мы говорим о вещах) шопоголика очень важно отношение продавцов. Он не станет ничего покупать в отделе, где продавщицы не обращают на него внимания. А вот там, где ему льстят, где вокруг него «прыгают», обязательно что-то купит.

Фанатичный шопоголик испытывает непреодолимое пристрастие не только к приобретению товаров, но и неудержимое желание обсуждать новинки и модные тренды. Обычно он скрывает от родственников цену приобретенных товаров. Но у такого шопоголика всегда есть подруги, с которыми обсуждаются покупки. Часто они ходят по магазинам вместе.

Для делового шопоголика важно купить побольше и подешевле, а качество интересует в меньшей степени, нежели количество.

Как вылечить шопологика

Шопоголию можно вылечить, «ломка» при магазиной зависимости не такая сильная, как в случае героиновой наркомании. И вылечить можно за месяц, так как шопоголик не травил свой организм никакими препаратами. А в случае наркомании и алкоголизма такое быстрое излечение невозможно. Но очень важны дисциплина и желание. Обращаться нужно к психологу или психотерапевту.

Для начала человек должен признаться самому себе, что болен. Как правило, шопоголик не считает, что шопоголия — это плохо. Он не курит, не пьет, не колется, не нюхает никакую дрянь. А что плохого в покупках?

Есть несколько путей, которыми можно побороть шопоголию. Лучше всего они срабатывают в совокупности.

Первое, что вы должны сделать, — найти альтернативные источники счастья. Ведь удовольствие вам приносят не только походы по магазинам, правда? Подумайте, что доставляет радость именно вам. Вы же, наверное, не были шопоголиком в детстве? Хотя такие случаи уже зарегистрированы — мама-шопоголик с детства таскает с собой по магазинам маленькую дочку. Магазины становятся для дочки естественной средой обитания — даже до рождения, еще в утробе матери. Ребенок чувствует эмоции матери — и неродившийся, и младенец, и карапуз, в дальнейшем мама с дочкой могут стать подругами (и хорошо, когда становятся!), но вы также можете сделать дочь шопоголиком. Вы же не хотите зла своему ребенку? Не надо таскать малышку по магазинам. Не надо показывать девочке-подростку свой безумный блеск в глазах. Некоторые исследователи считают, что шопоголией можно заразиться.

В качестве примера хочу привести одну историю из небольшого города Сасебо в префектуре Нагасаки, Япония. Население города — чуть более 250 тысяч человек. Оттуда родом писатель и режиссер Мураками. В этом городе всего один крупный торговый центр. Конечно, имеются и маленькие магазинчики, но много лет подряд жители города ходили в выходные на шопинг в этот торговый центр. Это был не только шопинг, но и развлечение. А потом торговый центр закрыли на ремонт. Соответственно, жителям пришлось искать какие-то другие виды развлечения в выходные. Люди стали больше ходить в кинотеатры и в парк, администрация установила дополнительные спортплощадки. Торговый центр открылся после ремонта через месяц, но больше никогда не получал ту прибыль, которую имел до закрытия. За месяц жители города нашли для себя другие виды досуга, да еще и смекнули (это же бережливые японцы!), что альтернатива обходится дешевле.

♦ Вывод для вас — найдите альтернативные виды отдыха. По крайней мере, попытайтесь максимально загрузить свои выходные, чтобы было просто некогда ходить по магазинам.

А уж если придется — отоправляйтесь туда с кем-то из подруг или родственников, которые не страдают шопоголией, чтобы они вас сдерживали, зачитывали ценники вслух и ужасались, и напоминали вам, что подобный шарфик у вас уже есть, а блузка, которую вы присмотрели, не будет сочетаться ни с чем из вашего гардероба.

Какие еще есть средства, помогающие шопоголику вылечиться? Оставляйте кредитки дома.

Например, вы зарабатываете тысячу фунтов стерлингов в месяц. Вы оформляете карту на 2000. Уже экспериментально многими печальными примерами доказано, что вы будете жить так, будто получаете 3000. Но на деле вы продолжаете получать свою тысячу, и повышения в ближайшее время не ожидается. А долги копятся (вы же продолжаете ходить по магазинам и расплачиваетесь кредиткой), вам начинают звонить из банка все чаще и чаще. Ваш стресс только усиливается. А как вы обычно снимаете стресс? Любимым шопингом. Получается порочный круг, найти выход из которого крайне сложно. Берите с собой наличные, но не все, которые лежат дома, а конкретную сумму!

Сядьте дома с калькулятором и посчитайте, сколько денег вам нужно каждый рабочий день. Предположим, вы ездите на работу на метро. У вас же, наверное, есть проездной? За него вы платите раз в месяц. Если вы на машине, подумайте, может, стоит пересесть на метро? Во многих крупных городах передвижение в подземке получается гораздо быстрее, чем на машине, — не говоря о том, что значительно дешевле. Если все-таки будете и дальше ездить на машине, возьмите с собой деньги на бензин. И заправьте автомобиль поближе к дому, чтобы в дальнейшем не было искушения потратиться на что-то другое. Сколько вы тратите на обед? Вы же не ходите каждый день в новый ресторан, дегустируя все, что есть поблизости от вашего офиса.

Когда у вас будет строго ограниченная сумма на расходы в течение дня, вы поймете, сколько денег до этого ежедневно уходило на ерунду. На совершенно ненужные вещи! Зачем вы каждый день покупаете шоколадку в дорогом магазине? Точно такую же вы можете купить в большом супермаркете, куда ездите закупать продукты на неделю. И если купите там десять сразу, то получите скидку. Да, я понимаю, дорогой магазин у вас по пути на работу. Вам приятно туда заходить. Там играет очень милая музыка, там вкусно пахнет. Так эти звуки и ароматы как раз для того, чтобы вы тратили деньги! Что еще ненужное вы покупаете по пути на работу и обратно домой? Кто еще вам попадается со своим товаром? Если у вас не будет с собой денег на все эти ненужные мелочи, то вы их и не купите.

♦ ПРОВЕДИТЕ РЕВИЗИЮ ГАРДЕРОБА, СОСТАВЬТЕ СПИСОК ВСЕХ ИМЕЮЩИМСЯ ВЕЩЕЙ. НЕ ЗАБУДЬТЕ УКАЗАТЬ ЦВЕТА. РАСПЕЧАТАЙТЕ ЭТОТ СПИСОК И НОСИТЕ ЕГО С СОБОЙ, В ОСОБЕННОСТИ. ЕСЛИ ВЫ В МАГАЗИНАХ ВПАДАЕТЕ В СОСТОЯНИЕ ТРАНСА И ПРОСТО НЕ В СОСТОЯНИИ ВСПОМНИТЬ. ЧТО ВИСИТ У ВАС В ШКАФУ.

Следующий пункт программы в борьбе с шопоголией — сон. Да, нормальный, полноценный сон. Вы должны высыпаться — и тогда вам будет легче противостоять соблазнам большого города. При недосыпании у человека скачет уровень гормона стресса кортизола. А стресс, как мы уже знаем, вы снимаете своим любимым шопингом. Значит, цель — избегать стресса. Попробуйте выспаться хотя бы три ночи подряд. Уверена, что почувствуете себя другим человеком.

И еще один способ — оставлять вещи в примерочной. Но для этого вам, скорее всего, потребуется брать с собой подругу или верного друга (не любовника), которые будут помогать вам бороться с вашей пагубной привычкой покупать все подряд. Примерьте — получите удовольствие, оставьте — сохраните деньги. «Легко сказать!» — ответите мне вы. Вот для этого и нужен сопровождающий. Дома вы поймете, что похожая юбка у вас уже есть, и целых три похожих блузки, не говоря о шарфиках, которые уже вываливаются из верхнего ящика комода.

Но баловать себя все-таки нужно. Вашему организму, вашей психике все равно, какому приобретению радоваться — за 1000 фунтов или за 10. Вы не купили ненужные вам юбку и блузку, так купите пирожное. Это не будет накладно для вашего кошелька, но ощущение радости останется.

И, наконец, сеансы самогипноза. Вы должны убедить себя, что торговые центры — это корпорации зла. Заставьте свое воображение поработать! Какие люди вам неприятны? Толстые старые тетки с усиками? Бородатые нечесаные дядьки, от которых разит перегаром и чесноком? Вот и представьте их в этих торговых центрах. Они сидят там на последнем этаже, следят за вами по мониторам и только и думают, как отобрать у вас ваши деньги.

♦ В настоящее время уже существуют группы анонимных шопоголиков. Те, кто сам избавился от этой вредной зависимости, помогают другим излечиться от этого недуга.

Возможно, вы еще не стали шопоголиком, но чувствуете в себе склонность к этой зависимости и хотите ее побороть. Есть несколько мер профилактики, которые не дают развиться пагубному пристрастию.

Во-первых, составляйте списки необходимых товаров с учетом ваших финансовых возможностей. Это должны быть и «долгосрочные» списки, которые включают большие покупки, деньги на которые вы копите, и списки на неделю, на каждый день, на конкретный поход в магазин. Например, вы ездите в большой супермаркет раз в неделю и закупаете там продукты на неделю. Составляйте список в течение всей недели, проверьте его накануне поездки в супермаркет. Еще раз проверьте его перед выездом. И четко следуйте этому списку! Не ловитесь на капканы, расставленные в супермаркете для покупателей. Там есть специально обученные люди, выставляющие товар так, чтобы вы купили побольше и подороже. Если у вас кончился хлеб, то идите только за хлебом.

Сохраняйте все чеки, записывайте все свои траты и анализируйте их в конце недели, месяца и года. В Интернете есть специальные программы, помогающие контролировать доходы и расходы. Но для вас может быть более наглядной старая добрая тетрадь в клеточку. Я уже говорила про подобные дневники и повторяю снова! Заведите такую тетрадь для записи своих расходов! Заглядывайте в нее почаще. Вы вскоре поймете, на что у вас уходит львиная доля денег. Например, если вы живете в Лондоне и пьете хоть одну чашку кофе в день вне дома, на это уйдет 500 фунтов в год. И это только кофе, без пирожного, печенья, мороженого и всего остального.

Не надо ходить на экскурсии в магазины, чтобы «просто посмотреть». Никогда не заходите в элитные магазины и бутики с дорогими товарами. Помните, что цену в них чаще всего определяет не только качество вещей, но их бренд.

Скидка — не повод для покупки. Да, вещь стала дешевле, но нужна ли она вам даже бесплатно? Если вы ищете конкретно туфли, платье, юбку, не нужно бросаться на первую попавшуюся вещь из необходимой вам категории. Для начала сравните дизайн, цвета и цены других подобных вещей в других магазинах. При этом даже не думайте о том, чтобы в дополнение к новому платью или юбке купить еще что-нибудь — сумочку, пояс, туфли. Я уверена, что у вас дома достаточно и сумочек, и поясков, да и туфли подходящие тоже найдутся.

Если чувствуете, что не можете избежать спонтанных расходов, какое-то время вообще не ходите по магазинам. Пусть покупки совершает другой член семьи, ваша подруга по составленному вами и продуманному списку. Вам будет тяжело без магазинов, но период ломки скоро закончится.

Брак и развод: прибыльно или невыгодно

Статистика показывает, что количество браков в развитых странах неумолимо сокращается. Если сравнивать с 1970 годом, то в наши дни в брак вступает на 60 % меньше. По прогнозам социологов количество людей, состоящих в браке, в возрасте от 45 до 54 лет в Великобритании в 2031 году будет составлять 48 % среди мужчин и 50 % среди женщин. У нас всегда считалось, что в этой возрастной группе наибольший процент семейных пар.

Даже в 2003 году в этом возрасте среди мужчин были 71 % женатых, а среди женщин 72 % — замужних. Почему ожидается такое изменение положения вещей к 2031 году? Потому что опрос молодежи и даже детей в возрасте 7–12 лет показал, что они считают брак бессмысленным! Наибольшее увеличение количества одиноких людей прогнозируется в больших городах.

Но любая девушка все равно мечтает о белом платье, фате и свадебной церемонии. И, конечно, о принце, которому она скажет «да» и который наденет ей кольцо на палец. Но свадебная индустрия — это очень прибыльный бизнес, и вы в нем — сторона, которая платит деньги. А стоит ли платить за все, что предлагает эта индустрия?

Этот самый счастливый день

Свадьба в Великобритании в среднем обходится в 17 000 фун тов стерлингов. При этом платье невесты — в 1500 фунтов стерлингов, костюм жениха — в 317 (и он-то сможет его потом носить на другие мероприятия, а вы — нет). 665 фунтов стерлингов уходят на обручальные кольца, а 1289 фунтов стерлингов жених тратит на кольцо, которое покупает, когда собирается делать предложение. Прием, устраиваемый для гостей, обходится в 6076 фунтов стерлингов. А за пышной свадьбой следует свадебное путешествие, средняя цена которого — 3000 фунтов стерлингов, и каждая третья пара берет кредит для оплаты свадебного путешествия. Для большинства людей сумма, в которую обходится свадьба, превышает их годовой доход. Другие говорят, что им нужно четыре года, чтобы скопить деньги, потраченные на свадьбу. Всю свадьбу в кредит оплачивает одна пара из десяти. В среднем же для этого мероприятия у будущих супругов совместно отложено 6650 фунтов стерлингов, а их, если вы посмотрите на цифры выше, явно недостаточно.

Вам точно нужна пышная свадьба? Вы точно хотите потратить упомянутые выше суммы на один этот день, пусть и особенный? Вы точно хотите приглашать всех родственников, даже тех, которых терпеть не можете или не видели никогда в жизни? Или тех, которые видели вас младенцем, когда один единственный раз приезжали в Лондон из небольшой деревушки в Шотландии. Или тех, кто приезжал из Ирландии или с одного из островов на бракосочетание ваших родителей, когда вас еще даже не было в проекте. Прием одного гостя в день бракосочетания обходится в среднем в 300 фунтов стерлингов. А если это ваши дальние родственники, которые приехали специально, чтобы вас поздравить и не были в Лондоне много лет, то вам их приезд обойдется гораздо дороже. Ведь их же нужно размещать и кормить, и явно не один день.

Вы точно хотите купить очень дорогое свадебное платье от известного модельера, которое потом не сможете больше никуда надеть? В лучшем случае вы продадите это платье с большой скидкой другой невесте или в специальный комиссионный магазин, где сможете вернуть только пятую часть денег. И это — в лучшем случае. Может, стоит взять платье напрокат?

Или можно купить платье, которое вы будете носить и на другие мероприятия, например, компонуя с поясом и шарфиком. Не обязательно белое. Оно может быть цвета персика, айвори (слоновой кости), гри-де-перль (жемчужно-серое). Если вы выходите замуж не в первый раз, то вариант белого платья, наверное, даже не стоит рассматривать. В таком случае точно следует покупать такое платье, которое вы в дальнейшем сможете носить. И не выбирать длинное, чисто «невестино» платье, не ходить в свадебные салоны, где предлагают платья на любой вкус и фасон.

Могу привести пример из личного опыта. Я купила в Нью-Йорке великолепное черное платье (платье для коктейля) одного известного американского модельера за 900 американских долларов. Потом, выбирая платье на собственную свадьбу, увидела точно такое же в свадебном салоне. Это был тот же модельер, тот же фасон, но платье было белым. Я примерила его и уже подумывала купить, но увидела ценник. 3500! И не долларов, а фунтов стерлингов! Цена подействовала отрезвляюще. «Но это же свадебная коллекция», — сказала продавщица.

В результате я купила платье в доме мод. Имени модельера не знаю. Цвет был кремовый, сидело оно прекрасно, а после свадьбы осталось у меня в шкафу для других торжественных мероприятий. И никто из консультантов дома мод не знал, что я собираюсь идти в нем под венец. Важный момент! Не говорите продавцам, что выбираете себе наряд на свадьбу. Вам тут же начнут предлагать то, что вы точно не собирались покупать. Прибегут «помощницы» из других отделов — и вы в результате окажетесь с кучей ненужных аксессуаров.

Вам обязательно нужно нанимать флориста? Обязательно украшать зал, где будет проходить торжество, специальными «свадебными» цветами и шариками, которые доставит и развесит специальный дизайнер? Может, вы справитесь сами? Цветов будет море — их принесут гости. Сейчас много магазинов, где вы сами можете купить «свадебные украшения», если они вам так нужны, и развесить в зале.

Когда вы заказываете ресторан, не говорите, что будете праздновать свадьбу. Цена мгновенно возрастает! Для начала изучите сайт ресторана, придите посмотреть на банкетный зал лично — ведь картинка может сильно отличаться от оригинала, попросите распечатку с ценами. Конечно, на каком-то этапе придется сказать, что вы будете отмечать вступление в брак. Но не сразу! К этому моменту вы уже должны иметь прайс. И только после этого можно говорить о своих истинных намерениях.

Обращаться в фирму или к частному лицу, специалисту по организации свадебных торжеств, тоже не стоит, в особенности если вы планируете собрать не более 20 человек. Если набирается 100, то, конечно, придется обратиться к профессионалам. С другой стороны, если у вас на свадьбе было или планируется 100 человек, известные исполнители и телеведущий в роли тамады, то вы не станете читать эту книгу. А если читаете, то запомните, что в организации свадьбы вам помогут подруги. Те, у кого уже была свадьба, помогут избежать кое-каких организационных подводных камней. Они же подскажут, какие из традиционных свадебных аксессуаров совсем ни к чему — и помогут вам сэкономить деньги. Вы же видели эти украшения на свадьбе у подруги! И у многих других. И, наверное, думали: зачем все это? Вам нужно, чтобы все было «как у людей»? Вам нужно сделать все «правильно»? Помните: это особенный день для вас. Все должно быть так, как хотите вы, а не ваша или его мама. Вы не обязаны соблюдать никакие традиции, в особенности, если это потребует год расплачиваться с долгами или потратить все накопления. Вы вообще никому не обязаны устраивать пышное торжество. Нет такого закона. Вы не должны делать то, чего не хотите делать.

Не читайте журналы для новобрачных — задача издателей, как у всех организаторов свадебных торжеств, как у любого бизнеса — это получение денег. Их задача — сделать так, чтобы вы захотели те вещи, которые вам не нужны. Зачем вам наборы корзин с белыми цветами, от большой до самой маленькой, которые в таких журналах предлагают расставить полукругом в банкетном зале? Вы цену видели? И не «ведитесь» на купон для льготной аренды свадебного лимузина.

Цена все равно будет завышена по сравнении с той, которую вы заплатите, обратившись в фирму по аренде автомобилей напрямую. Если вам вообще нужно арендовать автомобиль. Неужели ваш жених с друзьями не в состоянии украсить автомобиль, в котором вы поедете к месту бракосочетания? Вам точно нужно нанимать водителя? Никто из друзей не в состоянии сесть за руль? Возможно, после торжества и будут не в состоянии, но мы сейчас говорим о том, как ехать к месту регистрации.

♦ Если вы решите купить все то, что предлагает свадебная индустрия, вы потратите тысячи фунтов на вещи, которые вам не нужны и которые ни вы, ни ваши родственники никогда бы не купили ни в какой другой день. Вы ведь действительно не можете позволить себе такие траты, правда?

И подумайте о том, что вашим гостям по большому счету наплевать на всю эту мишуру. Ведь они уже бывали на множестве свадеб и видели везде одно и то же (или примерно одно и то же). Конечно, какие-то новинки постоянно появляются (как и в любом бизнесе), но никаких прорывных технологий в свадебном бизнесе нет и быть не может (за исключением появившихся не так давно однополых свадеб, о которых я расскажу чуть ниже). Фактически все, что сейчас используется на гетеросексуальных свадьбах, было придумано в этой индустрии за какие-то 20 лет. Последние 20 лет!

Спросите у вашей мамы, а еще лучше бабушки, как они праздновали свадьбу. Платили ли они кому-то по 200 фунтов стерлингов в час за то, чтобы он говорил, когда вам нужно встать, а когда сесть на вашей собственной свадьбе? А брали ли напрокат «свадебные мечи» для того, чтобы резать торт? В те годы до «свадебных мечей для торта» еще не додумались. Ваши друзья приходят поздравить вас, они хотят повеселиться с вами в этот важный для вас день. Может, просто устроить пикник? С одноразовой посудой. Ну-ну, не одноразовой, конечно, но без мечей. Это будет весело, необычно — и дешево.

В странах вроде Великобритании разрешение на однополые браки дало новый толчок развитию свадебной индустрии. Ее представители явно постарались! Если две женщины вступают в брак, то им нужно организовать двух фотографов — ведь каждая женщина хочет быть в центре внимания на своей свадьбе. И две лесбиянки получают два набора фотографий, каждый фотограф делает акцент на «своей» невесте. По традиции отец ведет невесту к алтарю, у которого ждет жених. Если в брак вступают две лесбиянки, их к регистратору брака обеих одновременно ведут отцы (или другие родственники мужского пола, хотя бывает, что и женского). Соответственно нужно организовать место с двумя проходами, по которым две невесты пойдут шаг в шаг и встретятся перед столом регистратора. Места для бракосочетания лесбиянок уже организованы свадебной индустрией. Аренда такого зала с двумя одинаковыми проходами обходится в полтора-два раза дороже обычного. Вам точно это нужно? Может, вы рядышком пройдете по одному имеющемуся проходу? Или отец вначале приведет «жениха», а потом второй отец подведет «невесту»?

♦ Празднование бракосочетания двух геев отличается от традиционного свадебного торжества. Вы думаете, что это придумали сами геи? Ничего подобного! Это придумали те, кто занят в свадебной индустрии. Специальная свадьба для геев со всеми новыми «традициями» тоже обойдется значительно дороже гетеросексуальной.

Новые креативные идеи кочуют из одной страны в другую, иногда видоизменяются в соответствии с национальным колоритом. Например, не так давно в США придумали нанимать специального фотографа (женщину или гея), который снимает подготовку невесты к свадьбе. Он или она сопровождает невесту в парикмахерскую, к визажисту, снимает, как невеста надевает платье. Может, это и неплохая идея: у вас останутся фотографии, на которые вы будете с удовольствием смотреть в пятьдесят лет. Ведь вполне возможно, что уже после рождения первого ребенка вы не сможете влезть в свое свадебное платье. Но такой специальный фотограф стоит 6000 фунтов! Так что попросите сестру или подругу сделать снимки. Патент на эту идею никто не получал, и вы вполне можете ею воспользоваться.

И ни в коем случае не копируйте знаменитостей или героинь ваших любимых фильмов. СМИ специально подробно рассказывают об их свадьбах, с указанием фирм-производителей товаров. В фильмы и сериалы обязательно включается скрытая реклама. Когда топ-модель Джордан Данн выходила замуж в 2006 году, из складок ее платья вылетели шесть белых голубей — и в Великобритании тут же начался спрос на свадебных голубей. Хотя истории неизвестно, заплатили ли те, кто занимается их разведением, Джордан. Но свадебная индустрия тут же подхватила идею.

Насмотревшись бракосочетаний звезд и сериалов, девушки из среднеобеспеченных семей заказывают себе платья, которые семья не может себе позволить. Вы не королева и даже не принцесса, чтобы десять ваших гостей несли за вами шлейф. Если на ваше платье уходит 120 метров шелка, а юбка держится на нескольких стальных обручах, не факт, что вы сможете войти в дверь церкви, где планируется ваше бракосочетание. В Великобритании уже были случаи, когда на крыльце церкви в небольшом городке приходилось вынимать эти обручи, чтобы невеста могла добраться до жениха! Потом их снова вставляли, но отец не мог вести дочь, как того требует традиция, поскольку они никак не могли уместиться рядом в имеющемся проходе и вынуждены были следовать в затылок друг другу. А тяжесть платья, сшитого из такого количества метров ткани и украшенного, например, 30 000 кристаллами Сваровски? День, который должен был стать самым счастливым в вашей жизни, может превратиться в самый изнурительный. Вы будете не получать удовольствие, а мечтать о скорейшем его окончании.

Так что, организуя собственную свадьбу, всегда перед тем как на что-то согласиться, спрашивайте себя, в самом ли деле нужно лично вам, чтобы этот день стал для вас особенным, или кто-то хочет заставить вас думать, что это вам нужно. И спросите себя, хотите ли вы свадьбу строго по свадебным традициям, в соответствии с тем, что навязывает свадебная индустрия. Может, стоит устроить что-то оригинальное? Самым придумать сценарий, учитывая интересы вас обоих, обыграть ваше знакомство? Вы ведь не хотите, чтобы после возвращения из свадебного путешествия вас ждали долги, с которыми, возможно, придется расплачиваться не один год. А потом еще делить и их в случае развода. Ведь уже есть такие прецеденты.

♦ Так что заранее обсудите со своим женихом свадебный бюджет и стилистику торжества. И решите, на что вы точно не хотите тратить деньги.

Ну и несколько слов о подарках. Традиция дарить подарки на свадьбу возникла во времена, когда молодые вступали в брак именно молодыми и до свадьбы жили с родителями, а после свадьбы начинали жизнь с нуля. В развитых странах в брак чаще всего вступают люди, которые уже какое-то время жили вместе или, по крайней мере, жили по отдельности друг от друга, но и отдельно от родителей.

У каждого из вас уже есть бытовая техника, посуда, и когда вы съезжались, то обнаружили излишки столовых приборов, терок, а то и пару стиральных машин вместо одной. Поэтому советую вам сразу же предупреждать гостей, чтобы дарили вам деньги. Кто сколько может. Сейчас в магазинах продаются очень симпатичные бочонки разных размеров, на которых написано «На мед». Вы можете поставить такой бочонок при входе в зал, где будет проходить торжество. Таким образом вы хотя бы частично (а то и полностью) оплатите траты на свадьбу. Возможно, еще что-то останется. И вы таким образом не будете ставить гостей в неловкое положение.

Вы можете открыть специальный счет, на который ваши гости смогут сделать денежные переводы. Некоторые банки предлагают «свадебные счета» для подобных переводов. В таком случае вам в банке объяснят все нюансы и возьмут на себя все оформление — и уже вам решать, соглашаться или нет. Вы же не знаете, сколько вам перечислят в подарок, а стоимость банковских услуг по «свадебному счету» может варьироваться от суммы.

Если вам все-таки требуется бытовая техника, составьте список и разошлите приглашенным по электронной почте, а потом предложите отметиться на вашей страничке в социальных сетях. Это нужно, чтобы не получить три посудомоечные машины! Такие списки для гостей используются уже довольно давно, с тех времен, когда еще не было Интернета. Раньше список хранился в доме невесты, часто им ведала будущая теща, и гости указывали свое имя или просто отмечали предмет, который брались купить в подарок молодым.

Если вы все-таки переезжаете в новый дом и вам требуется, например, кухонный гарнитур, скажите об этом друзьям. Вы вполне можете получить его на свадьбу. Вам не придется на него откладывать, гостям не придется ломать голову над подарком. Но опять же проще собрать деньгами.

Выгодно ли жить в браке

Брак — это всегда лотерея. Нельзя заранее сказать, сможете ли вы жить вместе. Может, вы будете вместе 40 лет и умрете в один день. Может, разбежитесь через год, не расплатившись со свадебными долгами, которые тоже придется делить при разводе, как я уже говорила. Но если брак окажется успешным, считайте, что вам повезло и в финансовом плане: вы будете делить горе и радость.

Если взять все положительные эмоции, которые дает счастливый брак, то, по словам американских экономистов Дэвида Бланшфлауэра и Эндрю Освальда, вы каждый год будете получать эквивалент ста тысяч долларов эмоциями. То есть, по мнению этих двух мужчин (похоже, счастливых в браке), если вам предложат 100 000 долларов или те эмоции, которые дает семья, вы выберете семью.

Конечно, о таком браке можно только мечтать. Но различные исследования и социологические опросы показывают, что даже самые большие ворчуны, которые вечно всем недовольны, становятся счастливее после вступления в брак. Интересные данные получили ученые из Цюрихского университета: в возрасте до 60 лет одинокие люди менее счастливы, чем состоящие в браке, но после 60 уровни счастья (то есть ощущения себя счастливым или несчастным) выравниваются как у одиноких людей, так и у состоящих в браке. Исследования в разных странах показывают, что женатые живут дольше и состояние их здоровья в целом лучше, чем у тех, кто не связан узами брака. Это в большей степени относится к мужчинам. Например, в крови у них больше антител и они реже подхватывают грипп.

Женатые богаче не только эмоционально, это относится и к деньгам. Социологи из Университета штата Огайо выяснили, что женатые богатеют в два раза быстрее одиноких! В данном случае речь идет о недвижимости, акциях и наличных, которые приобретают или копят те и другие. Женатые богатеют в год на 16 %, а одинокие — на 8 %. Судите сами: вы идете на день рождения. Покупаете один подарок от вас двоих и один букет цветов. А если бы были двумя одиночками, то пришлось бы купить два подарка и два букета. Вы идете в гости к друзьям с одной бутылкой вина, а обратно возвращаетесь, вызвав одно такси. За 3–4 десятилетия супружества разница в затратах набежит ощутимая.

Отдых одиночкам обходится затратнее, так как одноместный номер в гостинице всегда дороже, чем каждое из мест в двухместном. Вы берете тот же номер, который предоставят семейной паре. Вы одна спите на огромной двуспальной кровати и мечтаете, чтобы прекрасный принц разделил с вами это ложе. Но принца нет, вы одна и платите за этот номер одна. Вдвоем вы бы дополнительно оплатили только один завтрак.

Страховка для путешественников тоже обходится дороже, если вы странствуете в одиночестве. Семьям страховщики дают скидки, по крайней мере, в Великобритании. Страховка на автомобиль обходится дороже одиноким людям. Страховые компании считают, что они больше рискуют, чем женатые.

Брак в современной Великобритании в среднем длится 11,5 лет, при этом совместное проживание без официальной регистрации отношений — 3 года. Может, это и есть «узы брака»? Или люди дольше думают перед тем, как официально зарегистрировать отношения? И правда: если вы хотите долго и счастливо жить с вашим партнером, пока смерть не разлучит вас, и совместно растить детей, то почему бы не заключить официальный брак? Судя по данным статистики, у вас увеличится продолжительность жизни, вы будете чувствовать себя более счастливой, быстрее копить деньги и приобретать имущество.

Если брак несчастливый, то несчастья часто сводятся к финансовым проблемам — или являются причиной того, что люди ощущают себя несчастными и думают, что порознь им было бы лучше. Денежные проблемы в браке часто связаны не с отсутствием денег, а с разными ожиданиями партнеров, различными привычками (связанными с деньгами и тратами) и разным отношением к долгам. Найдется очень мало людей, которые с самого начала честны с партнером в этом вопросе.

Вы не знаете, как дальше сложатся ваши отношения, так зачем же рассказывать о своем финансовом положении? И это правильно. Но если отношения зашли уже достаточно далеко, и вы подумываете о том, чтобы начать жить вместе, нужно обязательно обсудить финансовые вопросы. Споры и ссоры в семейной жизни чаще всего связаны с деньгами — тем или иным способом. Например, ваш муж тратит много времени на свое дорогое хобби, например, фотографию. Но раздражало бы это вас так сильно, если бы он не тратил на него столько денег, которые вы хотели бы использовать на ремонт дома? Или муж частенько встречается с друзьями. Вы против потому, что он проводит 2–3 вечера в неделю не с вами, или потому, что эти встречи съедают немалую долю семейного бюджета?

Те финансовые решения, которые вы принимаете, и ваши финансовые проблемы или их последствия будут с вами и вашим супругом постоянно. Они влияют на все — на то, что вы едите (покупаете хорошее свежее мясо или замороженные полуфабрикаты), где вы живете (свой дом или квартира, ипотека, съемное жилье), как вы добираетесь на работу (на машине или двумя автобусами), во что одеваетесь (брендовые новые вещи или товары из магазинов секонд-хэнд). Можно не сомневаться, что в вашем браке возникнут проблемы, если у вас с вашим партнером разное отношение к деньгам — или вы просто не знаете, как он к ним относится. Если вы никогда это не обсуждали, сядьте за стол прямо сегодня и обсудите. Для счастливого брака одной любви недостаточно. Требуется также решить финансовые вопросы. Лучше, конечно, начинать это до свадьбы.

Еще не так давно при вступлении в брак в Великобритании супруги получали очень существенные налоговые льготы. Сейчас налоговые органы не так щедры (все же кризис), но на приятные мелочи все равно рассчитывать можно. Конечно, они отличаются, но кое-что, наверное, можно использовать в любой стране. Например, вы можете уменьшить сумму подоходного налога.

Приведу конкретный пример. Один из вас работает, второй — нет. Все акции, приносящие доход, следует перевести на имя неработающего. Если они остаются у того, кто работает, то доход по акциям приплюсовывается к заработку, и подоходный налог вычитается уже из общей суммы. Если акции принадлежат неработающему, то он платит подоходный налог только с доходов по акциям, и его сумма вполне может оказаться минимальной или он вообще будет освобожден от подоходного налога (это зависит от суммы дохода по акциям). То же самое относится к сберегательным счетам.

Вы с супругом открываете счет, на котором копите деньги на отпуск, куда начисляются проценты. В Великобритании эти проценты включаются в общую сумму налогооблагаемой базы (для расчета подоходного налога). Поэтому пусть этот счет будет на неработающем или зарабатывающем меньше супруге. Если вы решаете продать что-то из имущества и это имущество записано на работающего супруга, выгодно перевести его перед продажей на неработающего, и уже потом продавать. Ну и также супруги в Великобритании освобождены от налога на наследство, если оно получено от умершего мужа или жены. Конечно, в разных странах разные законы. Может, в вашей стране есть какие-то дополнительные льготы. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом. Он поможет в конкретно вашей ситуации.

Также перед вступлением в брак стоит подумать о заключении брачного контракта. В Голливуде в наши дни их заключают все! К тридцати годам вы уже явно что-то накопили (по крайней мере, надо надеяться, что это так). У вас может быть своя квартира, доля в отдельном доме, акции, пенсионные накопления. В некоторых странах в случае развода, например, делится только совместно нажитое имущество. То, что принадлежало вам до брака, и то, что унаследовали лично вы в период супружества (например, в случае смерти родителей), считается только вашим имуществом и не подлежит разделу. В других странах не так (поэтому голливудские звезды и прописывают мельчайшие детали в брачных контрактах).

Также в США и Австралии брачный контракт является юридически обязывающим, оспорить его практически невозможно, а в Великобритании возможно. Но это совсем не значит, что брачный контракт не нужно заключать! Даже если при вступлении в брак у вас обоих нет никакого имущества или у вас обоих примерно равное количество имущества. Во-первых, при заключении брачного контракта вы будете четко представлять, что есть у каждого из вас на момент вступления в брак. Это неплохой способ начать разговор о финансах! Ваш брак может закончиться в суде, и при наличии брачного контракта судье будет проще определиться с тем, ради чего каждый из вас вступал в брак. Брачные контракты обязательно следует заключать, если вы вступаете в брак немолодой, если это не первое супружество и у кого-то из вас (или обоих) есть дети от предыдущих браков. Вы же не хотите, чтобы купленное вами имущество или ваши личные накопления достались его детям от первого брака? Если вы собираетесь иметь совместных детей, четко пропишите в брачном контракте финансовые условия на время вашего декретного отпуска. Вы же будете вынуждены уйти с работы, по крайней мере, на какое-то время, и не сможете приносить в общий котел свою зарплату.

Чтобы документ имел юридическую силу, каждый из вас должен проконсультироваться со своим юристом, раскрыть все имеющееся у него имущество, как движимое, так и недвижимое, акции, счета в банках, пенсионные накопления и т. д. Это все должно найти отражение в документе. Контракт должен быть справедливым (если вы подписываете бумагу о том, что не претендуете ни на один пенс, она не будет иметь юридической силы как брачный контракт). При рассмотрении в суде дела о разводе судья должен убедиться, что вы предварительно раскрыли о себе всю финансовую информацию и добровольно подписали контракт.

♦ И о завещании говорить никогда не рано. Мы все ходим под богом.

Одиночество

Еще в XIX веке девушки очень боялись не выйти замуж. Судьба старой девы была незавидной. В английском Парламенте о старых девах говорили как о «проблеме излишних женщин». Еще пару поколений назад словосочетание «старая дева» можно было считать ругательным. По данным службы национальной статистики, треть женщин, которым сейчас двадцать с небольшим, будут одинокими в возрасте 45 лет: половина из них к тому времени разведется, вторая половина ни разу не вступала в брак, а половина последних не вступят в него по собственному осознанному выбору. Они способны себя обеспечивать финансово (так что брак ради финансовой стабильности, как было у их бабушек и прабабушек, теряет смысл) и предпочитают свободу компромиссам, которые требует брак. Знаете, как они говорят? Я живу один раз, а пока я на этой планете, я не хочу терять ни минуты на то, чтобы делать то, что хочет кто-то другой. Я не хочу никого обслуживать, не хочу прикладывать усилия, чтобы кому-то нравиться и чтобы кто-то был мною доволен. Я хочу делать то, что хочу я.

Если же посмотреть на качества, которые мужчины хотят видеть в будущей жене, то становится понятным, почему такое количество женщин предпочитает жить без мужчин. Исследование, проведенное учеными Мичиганского университета, показало, что большинство мужчин, готовых к длительным отношениям, ищут женщину, занимающую более низкую должность, чем они сами, — или более низкого интеллектуального уровня, чем они сами. Поэтому неудивительно, что многие умные женщины предпочитают не выходить замуж вообще.

Исследование, проведенное в Великобритании, показало, что чем выше IQ у женщины, тем меньше вероятность ее вступления в брак. Повышение IQ на 16 пунктов снижает шансы вступления в брак на 40 %. Так стоит ли получать второе высшее образование, если вы хотите замуж? Хотя второе высшее останется с вами до гробовой доски, чего не скажешь о муже.

Почему еще женщины предпочитают не вступать в брак? Я не говорю «оставаться старой девой», я вообще не использую это словосочетание — в наши дни и сами женщины, и общество не воспринимают не вступивших в брак как ущербных.

Ученые из Университета Макмастера в Онтарио, Канада, изучали брачные объявления, а потом опрашивали людей, которые их подавали. Среди минусов холостой жизни, по мнению мужчин, чаще всего звучали два ответа: они сами вынуждены заниматься домашним хозяйством и им не хватает секса. А если современная женщина знает, о чем говорят мужчины… Стоит ли удивляться, что она предпочитает жить одна и заниматься хозяйством только для себя — готовить то, что любит она, в том количестве, которое нужно ей, не убирать еще за кем-то… И встречаться с мужчинами тогда, когда захочет этого сама. И она не станет во второй раз встречаться с мужчиной, не способным обеспечить качественный секс. Ей нужен партнер, который ее удовлетворяет, а не тот, который думает только о себе. И еще интересный момент этого исследования. Если мужчины указывали в брачном объявлении, что ищут спутницу жизни с хорошим чувством юмора, они имели в виду, что она будет понимать их шутки и смеяться вместе с ними. Если женщины искали мужчину с чувством юмора, они имели в виду, что он будет их умело смешить и делать все, чтобы им было весело.

Я уже говорила, что в браке все накапливается в два раза быстрее. Одиночке никто не поможет, если она вдруг потеряет работу — конечно, кроме родителей, если они живы, и подруг. Но если кто-то один в паре теряет работу, это пережить проще. Если вы решите родить ребенка, вам тоже будет тяжело одной. Хватит ли вам накоплений, пока вы не выйдете снова на работу? И содержать и растить ребенка одной гораздо труднее, чем вместе с мужем. Я сейчас не говорю о том, что ребенку нужен отец. Эта книга о финансах, поэтому и рассматривается только материальная сторона различных жизненных ситуаций.

Если вы одна и планируете и дальше не связывать себя узами брака, вам следует каждый месяц откладывать деньги. Откройте депозит, который можно пополнять. Откладывайте как минимум 10 % всех своих доходов, а лучше 20. Эти деньги вам могут понадобиться в случае потери работы, болезни, да мало ли что может случиться!

Но вы должны рассматривать их как неприкосновенный запас! Только на крайней случай. Также как можно раньше начните откладывать на пенсию. В разных странах существуют разные пенсионные программы, изучите этот вопрос. Я советую выбирать «пожизненную пенсию». Отчисления в таком случае больше, чем если вы выберете, например, программу «15 лет». А если проживете 20, а то и 30 лет после выхода на пенсию? Наука идет вперед, медицина развивается и уже добилась немалых успехов. Срок жизни и, что самое важное, срок активной жизни увеличился.

Уровень современной медицины позволяет человеку дожить до 80 и даже до 100 лет. Рост средней продолжительности жизни наблюдается во всех странах, где собираются соответствующие данные. На сегодняшний день рекорд принадлежит француженке Жанне Кальман, которая прожила более 122 лет и умерла в 1997 году. Из ныне живущих старшей на планете является итальянка Эмма Морано (116 лет), Вайолет Браун с Ямайки (тоже 116 лет, но разница в днях) и Исраэль Криштал — этому старейшему мужчине на Земле 113 лет и живет он в Израиле. В целом на нашей планете 47 человек в возрасте 110 лет и старше, которые могут документально подтвердить свои годы. После Жанны Кальман рубеж в 120 лет перешагнуть не смог пока никто. Похоже, что достижения медицины, увеличивающие среднюю продолжительность жизни, не могут помочь преодолеть определенный биологический барьер.

К чему я все это рассказываю? А к тому, что в развитых странах все больше людей будут доживать до 100 лет. Ну, а дальше даже самым живучим придется упереться в барьер, установленный природой. Американские ученые считают, что максимальная продолжительность жизни человека может составить 125 лет. Другие утверждают, что достичь возраста библейских старцев возможно, но не за счет ресурсов организма, а новых биотехнологий.

И что будет, если именно вы перешагнете столетний рубеж или поставите рекорд продолжительности жизни, и при этом выбрали пенсионный план «15 лет»? Вы же не сможете, как ни крути, снова пойти работать через 15 лет после выхода на пенсию! Так что только программа «пожизненная пенсия» — и чем раньше, тем лучше.

Но вернемся к нашим рассуждениям об одиночестве. Если вы в поиске мужа, то это может быть затратно! Служба национальной статистики выяснила, что 25 % женщин в Великобритании начинают тратить свои накопления уже перед первым свиданием, например, чтобы купить новое платье. Если свидания продолжаются, то какую-то часть накоплений тратят почти все. Считается: чтобы понять, стоит ли продолжать отношения с конкретным человеком, требуется, как минимум, три свидания. А если вы понимаете, что он вам не подходит? Если он неприятен? Надеюсь, что вы не будете тратить накопления еще на одно платье — перед первым свиданием со следующим кандидатом в мужья.

Чтобы не быть мужчине ничем обязанной, женщины в развитых странах платят в ресторане за себя — или счет делится 50:50, не учитывая, кто что именно съел и выпил. Опять же, по данным статистики, свидание в Великобритании в среднем обходится в 120 фунтов стерлингов. Ужин в ресторане всегда дороже, чем дома. Так что найти любовь своей жизни оказывается не так дешево… Но вспомните то, что я говорила выше: если найдете — копить будете быстрее.

Заканчивая главу об одиночестве, следует сказать и о его несомненных плюсах. Вы не зависите ни от кого. Вы живете так, как хотите именно вы. Вам не нужно ни под кого подстраиваться. И вам не нужно открывать совместный счет, как делают многие пары. Ведь вашему партнеру в таком случае не нужно ваше согласие на то, чтобы снять с него деньги и спустить их все. Если вы одна, ваши деньги никто не спустит, потому что у вас просто не может быть ни с кем совместного счета!

После медового месяца

Нужно четко определиться, как вы будете совместно тратить деньги в период вашего брака. Во время одного из опросов, который проводила служба национальной статистики, 64 % жителей Великобритании сказали, что для успешного развития и продолжения отношений важным фактором является устойчивое финансовое положение. Вопрос о том, хотите ли вы иметь партнера с устойчивым финансовым положением, даже не задавался. Кто же хочет иметь партнера с долгами?

Как я уже говорила, вы должны до вступления в брак выяснить, какие финансовые активы имеются у вашего будущего мужа, узнать поближе его «финансовую личность»: как он зарабатывает, как он тратит, как он копит деньги. В идеале у вас должны совпадать взгляды на эти вопросы! Ваш будущий муж больше зарабатывает или больше тратит? Он предпочитает копить или проедает, фигурально выражаясь, все заработанное? Сколько он накопил к этому времени? Есть ли у него долги? Напоминаю, что после вступления в брак его долги будут и вашими долгами. И платить их придется уже из тех денег, которые вы могли бы вместе тратить на обустройство вашего общего дома. Как быстро он тратит заработанное? Готов ли пойти на риск (я, конечно, имею в виду рисковать деньгами, участвуя в каких-то сделках) или, наоборот, никогда не пойдет на рискованные вложения? В целом вступление в брак — это, возможно, самый важный контракт, который мы заключаем на протяжении жизни.

Еще 100 лет назад мужчина автоматически брал на себя ответственность за все — за все имущество, жену, будущих детей. Мужчина зарабатывал деньги, жена занималась домом и детьми. Но теперь ситуация изменилась. Вы оба работаете и зарабатываете, поэтому вам нужно очень серьезно поговорить о том, как вы будете оплачивать общие расходы (например, ипотечный кредит и коммунальные услуги), как будете покупать продукты питания, необходимую домашнюю технику и так далее. Вы должны определиться, в какой степени ваши финансы будут общими, а в какой — раздельными. И если во время первых свиданий каждый из вас платил за себя, что нормально и разумно, будет странно, если каждый супруг идет в ресторан со свои кошельком, например, чтобы отметить первую годовщину свадьбы — а мне случалось видеть и такое. Не доводите разделение финансов до абсурда! Часть денег в браке обязательно должна быть общей.

Да, говорить о деньгах не всегда приятно, в особенности в период, когда вас связывают романтические отношения. Но если вы перед вступлением в брак обговорите финансовые вопросы и выясните истинное финансовое положение друг друга, то и брак ваш продлится дольше — после того, как первая влюбленность уйдет. Может, она уйдет после первого разговора о деньгах. Такое тоже случается. Тогда сможете себя похвалить за то, что начали этот разговор, и порадоваться, что не оказались связаны узами брака с человеком, который мог бы создать вам много дополнительных проблем.

Говорить о деньгах совсем не стыдно. Если вы спите с этим мужчиной в одной постели, вместе засыпаете и просыпаетесь, вместе завтракаете и ужинаете, вместе проводите выходные, то вам не должно быть стыдно поднимать эту тему! Нечего стесняться! Вы думаете освоем и вашем совместном будущем, о ваших будущих детях. Вы должны знать, чего ждать, и определиться, приемлемо ли это для вас.

Вам также следует поделиться друг с другом своими мечтами. Что бы вы хотели иметь? Если у вас обоих одинаковые, похожие или совместимые мечты, копить на их осуществление будет гораздо легче.

Но вполне может оказаться, что у вас разное отношение к деньгам. В таком случае нужно выработать какой-то общий подход. Компромиссы в браке необходимы, иначе ваш союз распадется в самом скором времени. И это — еще одна причина для того, чтобы вы как можно раньше обсудили денежные вопросы. Конечно, я не говорю о первом свидании! Поговорите о деньгах перед тем, как решили съезжаться. До того, как к кому-то из вас придут приставы или коллекторы, а второго при виде их увезут в больницу с сердечным приступом.

Никакой единой системы для всех не существует. В идеале договориться о том, кто какой вклад будет вносить в общий котел, какую сумму вы будете откладывать и какая сумма останется на личные траты каждому. Откладывать вы должны и на ближнюю перспективу (например, на отпуск, покупку крупной бытовой техники), и на дальнюю перспективу (на старость, на «черный день»). Как правило, один из партнеров зарабатывает больше, другой меньше. Наверное, будет несправедливо, если каждый будет вносить в «общий котел» одну и ту же сумму. Определитесь с долей в процентах. Или, например, тот, кто зарабатывает больше, будет откладывать на предстоящий отпуск и крупные покупки, а потом вы будете вносить одинаковую сумму на хозяйственно-бытовые нужды.

Например, один из супругов получает 1000 фунтов стерлингов после вычета налогов, второй — 1500. То есть общий доход этой семьи составляет 2500 фунтов стерлингов в месяц. После проведения соответствующих подсчетов они понимают, что на хозяйственно-бытовые нужды (которые включают обязательные платежи, расходы на питание, какие-то мелкие товары для дома, развлечения и накопления на совместный отпуск) им требуется 1750 фунтов стерлингов в месяц. Эта сумма составляет 70 % их общего дохода. Они решают, что каждый из них будет вносить по 70 % своего дохода в «общий котел». Таким образом один партнер будет вносить 700, а второй 1050 фунтов стерлингов. На личные нужды у первого остается 300, у второго — 450. С другой стороны, чтобы у каждого оставалась одинаковая сумма на личные траты, тот партнер, который зарабатывает больше, может вносить разницу или половину разницы на общий счет супругов, на котором у них хранятся сбережения на старость или на «черный день». Или этот партнер будет расплачиваться за купленную в кредит крупную бытовую технику. А уж в самом идеальном варианте зарабатывающий больше муж будет отдавать 75 фунтов стерлингов жене, чтобы сумма на их личные траты совпадала!

Лучше, если на общие нужды каждый из вас будет отдавать проценты от своего дохода, а не фиксированную сумму. Если кто-то из вас получает премию, то опять возможны варианты. Он может отчислить все тот же процент в «общий котел». Он может отложить их на ваш совместный отпуск. Он может купить что-то в дом. Но он также может потратить все эти деньги на свое хобби. Обговорите и этот момент до вступления в брак.

Зарплата выплачивается на ваш личный счет, и именно с него вы будете оплачивать свое хобби, одежду, обувь (хотя, возможно, вы договоритесь, что на одежду и обувь деньги будут идти из «общего котла»). Получив зарплату, вы перечисляете сумму, о которой договорились, на ваш общий счет, и с него уже оплачиваете ваши общие расходы.

Вы также должны очень серьезно поговорить с мужем (или, лучше, будущим мужем) о периоде вашего декретного отпуска и о случае потери работы кем-то из вас. Все может произойти. В таком случае один из партнеров не будет вносить денег в «общий котел». Работать придется только второму. Готов ли он полностью содержать семью? Готов ли он оставлять меньше или почти ничего на свое хобби? Может, стоит договориться, что в таких случаях половина того, что остается на личные расходы, будет отдаваться в «общий котел»? Мне доводилось видеть женщин, которым приходилось просить у мужа деньги, чтобы купить подарок матери на день рождения. У них не было собственных денег!

Вам решать, что делать с деньгами на личные траты. Лучше всего, если вы не будете тратить их все на хобби, милые безделушки и сотую пару обуви. Конечно, нужно себя баловать, но какую-то часть (хотя бы 10 %) следует откладывать. Пусть у вас будут эти небольшие личные накопления. На всякий случай уточняю, что суммы, про которые я говорила выше (1000 и 1500) — это то, что остается после уплаты налогов, страховок и пенсионных отчислений. Страховки и пенсионные накопления нужно иметь обязательно!

Интересно отметить факт, что подобная система «общего котла» и денег на личные расходы прекрасно работает, когда женщина зарабатывает больше или у супругов одинаковые доходы. Если мужчина зарабатывает значительно больше и если женщина не работает вообще, то, как правило, мужчина выдает женщине какую-то сумму на расходы. И она в эту сумму должна уложиться — оплатить все коммунальные платежи, купить еду, все необходимое в дом, а часто еще одежду и ему, и себе. И мужчина не понимает, что это часто невозможно! Он называет жену транжирой, хотя это совсем не так. Объяснить такому мужчине, что на ведение домашнего хозяйства нужно больше денег, часто бывает очень сложно.

Повторяю: у вас должны быть личные деньги. Работайте хотя бы день в неделю. Работайте удаленно — сейчас все больше и больше компаний предлагают такую работу (по разным причинам). Превратите свое хобби в возможность заработка. Да хотя бы для того, чтобы у вас были деньги на покупку подарков мужу на день рождения и праздники! Нелепо покупать их на деньги с вашего совместного счета или той суммы, которую он вам выдает на хозяйство.

С другой стороны, несправедливо, если вы начнете баловать себя на деньги с общего счета, которые должны идти на хозяйственно-бытовые нужды. Конфликты в семье неизбежны, если один тратит деньги с общего счета только на общие нужды, а второй, например, с него оплачивает массаж. Это несправедливо. А главным фактором для работы финансовой системы в браке является именно справедливость. Но в каждой семье понимание этой справедливости может быть разным.

Договориться об «общем котле» и сумме денег, которую каждый из супругов оставляет себе на личные расходы, нужно как можно раньше. И поднять этот вопрос необходимо! Чем дольше вы откладываете этот разговор, тем труднее будет договориться. После того как у вас возникнут какие-то претензии друг к другу, связанные с деньгами (тратит слишком много, тратит не на то), разговор окажется гораздо тяжелее, чем до вступления в брак. При подготовке этой книги я разговаривала со многими женщинами и убедилась, что финансовые «обиды» простить труднее всего. Вы будете ругаться и спорить по разным вопросам и очень быстро забывать причину размолвки, но траты «не на то что нужно» с точки зрения обоих супругов очень долго остаются в памяти. Часто они приводят к разводу.

В современной Великобритании и других развитых странах молодые люди во многих случаях заключают браки на равных финансовых условиях, то есть и у жениха, и у невесты примерно одно финансовое положение, примерно одни заработки и имущество. Но помните, что в период декретного отпуска и ухода за ребенком ваши заработки сократятся. Как в таком случае поведет себя ваш муж? В Великобритании женщин, полностью финансово зависящих от мужа, 23 %. Это замужние женщины, у которых нет общего счета с супругом. Поэтому я советую обязательно открыть общий счет и убедиться, что ваш муж считает его именно общим, а не своим личным.

Также неплохо подумать и о совместных сбережениях. Все, что остается на общем счете в конце месяца, отправляйте на сберегательный счет, тоже общий. И обсуждайте, куда вы потратите эти деньги. Это тоже очень важно! Вы лучше знаете, что вам нужна новая стиральная машина. Или вам уже не хватает морозильной камеры в вашем холодильнике и нужно срочно ее увеличить. Вас же теперь двое! У вас нет возможности и времени каждый день ходить в магазин. Вы закупаете продукты на неделю. Их нужно куда-то складывать. Объясните это мужу.

Лучше накопить вдвоем, чем брать кредит. Откройте депозит с пополнением. Это выгоднее!

Также эти деньги могут копиться на отпуск. На старость и «на черный день» лучше откладывать по 10 % до того, как вы вообще начинаете что-то тратить с общего счета, а не остатки в конце месяца. Например, вы оба перечисляете с ваших личных счетов по 10 % «на черный день» (на депозит с пополнением и возможностью частичного снятия), а оставшуюся оговоренную сумму — на общий счет для оплаты общих расходов. Хотя вы вполне можете отправлять остатки с общего счета на эти счета. Я советую завести отдельный счет на старость, отдельный «на черный день» (на непредвиденные обстоятельства и на случай чрезвычайной ситуации) и отдельный «на крупные покупки», куда вы будете перечислять остатки с общего счета.

Вероятно, стоит обговорить проценты — сколько процентов на какой счет.

Обязательно участвуйте в решении денежных вопросов, не оставляйте все мужу. Многие женщины, к сожалению, и в наши дни думают, что вступление в брак — прекрасная возможность переложить решение всех финансовых проблем на мужа. И если с мужем что-то случается, они часто даже не знают, есть ли у него медицинская страховка! Существует ли семейная медицинская страховка? И если муж уходит, женщины, которые перекладывали принятие всех финансовых решений на мужа, часто не имеют реального представления о финансовом положении семьи.

В 2006 году после очередного общенационального опроса наши чиновники с гордостью объявили, что 80 % женщин в Великобритании теперь имеют в семьях равное право голоса при принятии решений о крупных покупках. Радостно выступили феминистки. В газетах были опубликованы восторженные статьи об уровне равноправия в Великобритании, значительно превышающем показатели в большинстве стран мира. Когда я прочитала о результатах этого опроса, у меня, наоборот, не появилось ощущения эйфории. 23 % современных британских женщин не принимают участия в решении финансовых вопросов в своих семьях — это очень много для развитой страны в XXI веке. Более того, если бы при проведении опроса поговорили и с женщинами старшего поколения, которые уже на пенсии (а они не участвовали в опросе), то процентное соотношение определенно было бы другим.

Известно, что женщины живут дольше, причем во всех странах, как развитых, так и не очень. Поэтому ни в коем случае нельзя отдавать решение всех вопросов мужу. В первую очередь вы должны думать о семейных сбережениях! Скорее всего, вам какое-то количество лет придется жить без него. Вы должны уметь принимать финансовые решения!

Более того, если он допустит ошибки при инвестировании общих средств, жить с этими последствиями вам обоим. Или вам одной, если речь идет о старости.

Решения об инвестировании ваших общих средств должны приниматься только совместно! Кстати, та же статистика показывает, что женщины (в разных странах) инвестируют средства гораздо успешнее мужчин. Почему бы вам не заняться изучением этого вопроса, например, во время декретного отпуска?

Также учтите, что 40 % браков в Великобритании заканчиваются разводом. Мало того, что в этот период вы находитесь не в лучшем состоянии, у вас стресс, эмоциональные переживания, так вы еще вдруг оказываетесь вынуждены впервые задуматься о финансовых вопросах. Это не должно быть «вдруг». Вам нужно четко представлять финансовое положение вашей семьи (напоминаю про брачный контракт). И даже если его нет, вы не должны остаться ни с чем и начинать жить с чистого листа, по крайней мере, финансово.

Вы должны иметь личные сбережения и точно знать, сколько вам причитается из общих денег и общего имущества при разводе. Пусть потери измеряются только эмоциями.

И еще. Если вы не оставите завещания, ваш супруг, если переживет вас, получит имущество на сумму 200 000 фунтов стерлингов (или наличные) и половину от того, что превышает указанную сумму. И это — если у вас нет детей. Оставшееся наследуют ваши родители (если переживут вас), ваши братья и сестры. Если никого из указанных лиц нет или нет в живых, оставшееся уйдет другим родственникам. Если у вас есть дети, муж наследует имущество на 125 000 фунтов стерлингов (или наличные) и пожизненное право пользоваться половиной остального имущества. Остальное идет детям, но получат они все это только по достижении 18 лет.

Вы хотите, чтобы все ваше имущество досталось детям? Все супругу? Еще кому-то? В таком случае оставьте соответствующие распоряжения. С другой стороны, если ваши отношения не зарегистрированы официально, ваш партнер в случае вашей смерти не получает абсолютно ничего, как, впрочем, и вы в случае его смерти. Все отходит кровным родственникам. Если хотите, чтобы ваше имущество отошло партнеру, составьте завещание.

Если вы не зарегистрированы и не собираетесь регистрировать брак, найдите время в самом начале вашего совместного проживания, чтобы составить список имущества и определиться с его разделом, если вы по каким-то причинам расстанетесь. Это не брачный контракт, на основании этого договора между вами нельзя никого обязать делить имущество именно так, как указано в договоре между вами и вашим партнером, с которым вы не зарегистрированы. Но эта бумага может сыграть роль в суде при разделе имущества и еще каких-то спорах. Если человек, с которым вы собираетесь вести совместное хозяйство, ни в какую не желает обсуждать эти темы и составлять списки, подумайте: а стоит ли с ним съезжаться?

Вы скажете мне, что хотите просто пожить вместе, посмотреть, подходите ли друг другу. И вообще вы никогда не расстанетесь, даже если не поженитесь. Но статистика говорит о том, что скорее всего вы расстанетесь через 3 года. Да, сейчас вам в это трудно поверить — как и трудно поверить в то, что у него через 3 года появится другая женщина. Но… статистика бесстрастна.

В 1965 году только 5 % пар жили вместе, не заключая официальный брак. Теперь до заключения брака вместе живут 70 %. Некоторые потом регистрируют отношения, но 2 млн пар в Великобритании так и продолжают жить «во грехе». Почему-то многие женщины из этих миллионов считают, что у них в таком случае есть какие-то права. Возможно, в каких-то странах и есть. Но только не в Великобритании. Если вы живете без регистрации брака в Великобритании, то прав на имущество у вас нет.

♦ Лучший вариант — получить консультацию у юриста, специализирующегося по этим вопросам в вашей стране. Он объяснит вам, на что вы сможете претендовать в случае разрыва отношений. Вы должны это знать заранее — и заранее подготовиться.

Не бросайте работу!

Я уже говорила и повторю еще раз: у вас обязательно должен быть свой доход. Идеально, если вы сохраните рабочее место после вступления в брак, декретного и отпуска по уходу за ребенком. Но не всегда возможно вернуться на то же место. Фирма может прекратить существование — кризис. Может пройти сокращение, и работодатель найдет способ избавиться от «ненадежного» сотрудника — молодой женщины, недавно вступившей в брак. В кризис молодых женщин (как замужних, так и незамужних) на работу берут неохотно, отдавая предпочтение мужчинам. И даже женщины пенсионного и предпенсионного возраста стали более востребованы — они не уйдут в декрет. Поэтому думайте, как вы еще можете заработать, чтобы не зависеть от мужа финансово на 100 %. Ни в коем случае не становитесь домохозяйкой без собственных источников дохода.

Также учтите, что чем дольше вы отсутствуете на работе, тем сложнее будет вернуться. Во-первых, сложнее для вас. Не исключено, что при современном быстром изменении и развитии технологий вам придется переучиваться. Во-вторых, вас могут забыть, а ситуация на работе, в коллективе может измениться.

Очень хорошо, если вы, уйдя в декретный отпуск и в отпуск по уходу за ребенком, будете продолжать делать какую-то работу для вашей фирмы. Поговорите со своим начальником. Пусть это будут мелкие задания, которые вы сможете выполнить дома. Потратите на них по паре часов пару раз в неделю! Тогда останетесь в курсе развития событий, о вас не забудут, вам будет легче вернуться. Вам будет куда вернуться.

В качестве примера хочу привести американку Терри Мартин Хеккер, известную двумя книгами: «Со времен Адама и Евы» 1979 года и недавно опубликованной «Опровержение моей предыдущей книги», в которой она описывает переворот в своем сознании. В первой книге Хеккер прославляла американских домохозяек. После выхода книги она объехала всю Америку с лекциями о том, что воспитание детей, умение вкусно готовить, содержание дома в чистоте и поддержка мужа — это и есть призвание женщины. Это был ее ответ американским феминисткам, которые обвиняли домохозяек в паразитическом образе жизни и сравнивали их с узаконенными проститутками.

Но прошло 40 лет — и миссис Хеккер отказалась от своих убеждений. Причиной тому послужил ее развод. Еще до выхода второй книги она опубликовала статью в «Нью-Йорк Таймс», где, в частности, написала: «В день 40-й годовщины нашей свадьбы мой муж заявил, что разводится со мной. Это был крах моей жизни. Как большинство порядочных жен нашего поколения, я могла представить себя вдовой, но мысль о том, что стану разведенкой, никогда не приходила мне в голову». Она не могла поверить, что после сорока лет брака муж уйдет к другой. Но он ушел — к более молодой и более стройной. Хеккер же была уверена, что он всегда будет с ней. Она была прекрасной женой, идеально вела хозяйство, и он всегда должен был возвращаться к ней! Она считала мужа своей собственностью.

Вскоре после развода опустели ее банковские карточки, затем кончилась медицинская страховка, она продала обручальное кольцо, чтобы оплатить коммунальные услуги. В это время ее бывший муж наслаждался жизнью в Мексике с новой возлюбленной. Хеккер смогла устроиться на очень низкооплачиваемую работу… Правда, она оказалась сильной женщиной: ей очень хотелось «показать» мужу. В результате она стала вице-мэром в своем родном городе Ниаке (штат Нью-Йорк), а затем и вовсе — первой женщиной-мэром этого небольшого американского города.

В своей второй книге Хеккер рассказывает о результатах эмансипации и сексуальной революции во всем мире и на собственном примере демонстрирует, каким в последнее время стало отношение общества к женщине и женщины к самой себе. «Я стала свидетелем того, как изменился мир: на протяжении веков традиционный брак основывался на взаимной зависимости супругов друг от друга, но современный брак требует все большей самостоятельности партнеров.»

♦ Когда Хеккер выходила замуж, брак считался долгосрочным контрактом, теперь же она советует женщинам быть готовыми к тому, что их бросят. ЭТО МОЖЕТ СЛУЧИТЬСЯ В ЛЮБОЙ ДЕНЬ И В ЛЮБОМ ВОЗРАСТЕ. ЕСЛИ ВЫ ОСТАНЕТЕСЬ ОДНИ, У ВАС ДОЛЖНЫ БЫТЬ НАВЫКИ, УМЕНИЯ И ДЕНЬГИ, ЧТОБЫ САМОЙ О СЕБЕ ПОЗАБОТИТЬСЯ.

Современные суды, по крайней мере, в Великобритании, принимают более справедливые решения в отношении женщин, чем раньше, но все равно вы должны быть готовы содержать себя после развода. Это может случиться с каждой. И ваш муж может внезапно потерять работу, когда вы сидите дома с ребенком. С вашем мужем может случиться несчастье, от которого, к сожалению, не застрахован никто.

Банковский счет и карьера — это ваши пути к свободе и независимости. Вы не должны их потерять, вступая в брак. Не смотрите на мужа только сквозь розовые очки. Вспомните Терри Хеккер. Самые лучшие, самые верные мужья могут бросить семью. А тех, у кого «седина в бороду — бес в ребро», мало волнует финансовое обеспечение бывшей жены. Они пытаются поймать все частички счастья — пока еще могут. Они понимают, хотя бы на подсознательном уровне, что время уходит безвозвратно, и будут брать от жизни то, что она дает, например, в лице молодой хорошенькой хищницы.

Поэтому мой совет: всегда оставайтесь независимой личностью. Продолжайте работать. Продолжайте зарабатывать. Откладывайте на старость. Мы все когда-нибудь состаримся, но лучше начать копить в молодости.

♦ ОТЧЕГО В МОЛОДОСТИ ОБЕДНЕЕШЬ — ОТТОГО В СТАРОСТИ РАЗБОГАТЕЕШЬ.

В дополнение к пенсионному счету имейте счет «на черный день» (на непредвиденные обстоятельства или на случай чрезвычайной ситуации). Свой счет, а не только общий с мужем. Хотя и общий счет, а лучше несколько, тоже необходимы. Используйте все налоговые льготы, которые только существуют. А в отношениях с мужем добейтесь откровенности по финансовым вопросам. Вы должны знать, сколько он зарабатывает и какие у него имеются долги. Не факт, что его заработки станут вашими деньгами, а вот долги точно будут и вашей проблемой. Все важные финансовые решения, касающиеся вашей семьи, вы должны принимать совместно.

Развод

Развод — это и конец старых отношений, и начало новой жизни. Вы предполагали, что будете вместе до тех пор, пока смерть не разлучит вас. Но жизнь распорядилась иначе. Однако развод совсем необязательно означает финансовый крах. Да, финансовое положение многих женщин очень серьезно ухудшается сразу же после развода, но в дальнейшем, в долгосрочной перспективе, все складывается очень удачно! Разведенные женщины начинают больше работать, больше получать и в целом оказываются в гораздо лучшем положении, чем одинокие и замужние. А если у них есть дети, то двойная ответственность заставляет их думать о дополнительном доходе — и рассчитывать только на себя. К тому же после развода некоторые в полной мере ощущают все прелести независимости: не нужно ни под кого подстраиваться. И ни пенса не уходит на его хобби!

Супруг или супруга — это единственный член семьи, которого можно выбрать, потом отказаться от него и поменять на нового. Мы, конечно, выбираем домашних животных, которых считаем членами семьи. И также считаем, что старую собаку выбрасывают или усыпляют только очень черствые и жестокие люди. Мы их осуждаем. Но бросить свою половину могут самые добрые, самые замечательные люди! Прекрасная хозяйка и образцовая мать оказывается не нужна, потому что у главы семьи «бес в ребро». Или просто надоело, скучно жить с этим человеком, а хочется эмоций и страстей, а не рутины. Наверное, у каждого человека когда-то появлялась мыслишка: «А не послать ли мне постылого супружника подальше?!»

Развод — дорогое удовольствие (или неудовольствие). В среднем в Великобритании он обходится в 25 000 фунтов стерлингов. Эта цифра включает юридические услуги и обустройство двух новых домов. Это может быть и квартира — я имею в виду начало новой жизни двумя разведенными людьми. Если брать Великобританию в целом, то на разводы тратится 15 000 000 фунтов стерлингов в год! Эта сумма включает еще и снижение производительности труда на рабочем месте. Ведь во время этой неприятной процедуры вы вынуждены пропускать рабочие дни или часы, а если работаете сдельно, то точно выдаете меньше продукции, чем в приподнятом настроении. Также многие вынуждены обращаться за помощью к психологу или психотерапевту, у некоторых обостряются какие-то заболевания. Статистические службы посчитали все! Сумма получилась внушительной, не правда ли? Также отмечу, что на момент развода у супругов в Великобритании уже имеются активы в среднем на 165 000 фунтов стерлингов.

Особенно дорого разводы обходятся богатым и известным людям. Разводы звезд, крупных бизнесменов, политиков, спортсменов и других знаменитостей нередко заканчиваются долгими судебными слушаниями и огромными отступными, которые порой исчисляются суммами с шестью и даже с девятью нулями. Я лично восторгаюсь женщинами, которые заставили бывших мужей платить за интрижки на стороне, свои слезы в подушку, а часто и выставление на посмешище. Принцесса Диана получила 17 000 000 фунтов стерлингов после развода с принцем Чарльзом в 1996 году. И можно сказать, что вся Великобритания, если не весь мир был на ее стороне. Она действительно была принцессой людских сердец!

Строительный магнат Стив Белл выплатил своей жене Памеле 100 млн фунтов стерлингов. 28 млн заплатил жене Марк Диксон, который возглавляет компанию Regus, специализирующуюся по сдаче в аренду офисных площадей. После того как финансовый магнат Алан Миллер заплатил своей жене 5 млн фунтов стерлингов после четырех лет брака, он подсчитал, что этот брак обошелся ему в 5000 фунтов стерлингов в день (это не учитывая всех покупок жены в период их брака). После развода он произнес известную фразу: ему было бы дешевле переехать ее на машине и выплачивать ей компенсацию за это.

Джон и Беверли Чарман познакомились в школе в 1969 году. Когда они поженились в 1976-м, ни у кого из них не было особых накоплений. В ноябре 2003 года король лондонского страхового рынка сказал своей жене, что их браку пришел конец. Изначально он предложил ей 7 млн наличными, но она заявила, что этого недостаточно. В конечном итоге Беверли получила около 95 млн собственностью и наличными.

Британский магнат и до недавнего времени владелец «Формулы-1» Берни Экклстоун развелся после 23 лет брака и рождения двух детей в 2009 году, свобода обошлась ему порядка миллиарда долларов.

Медиамагнат Руперт Мердок отдал 1,7 млн долларов своей первой жене Анне-Марии Торв. Они были женаты 32 года, Анна-Мария родила троих детей. А Венди Денг получила от него же 1,8 млн долларов. Мердок женился на Денг спустя лишь 17 дней после второго развода. Через 14 лет он снова решился на развод. 82-летний Мердок и 44-летняя Денг развелись из-за «непримиримых противоречий».

Самый известный в мире баскетболист и самый богатый спортсмен (его состояние оценивается в 1,7 млн долларов) Майкл Джордан расстался с Хаунитой Джордан, которая 17 лет была его женой, правда, развод состоялся по обоюдному согласию. Хуанита получила 168 млн долларов отступных, а также опеку над тремя детьми и усадьбу в Чикаго.

Разводился и Стивен Спилберг. Его бывшая жена Эми Ирвинг прославилась в 1976 году ролью одинокой девушки-подростка в фильме «Кэрри». Спилберг тогда начинал делать себе имя в Голливуде после успеха «Челюстей». Они поженились в 1985 году, но расстались спустя четыре года. Спилберг отдал Ирвинг порядка 100 млн долларов.

В 2004 году кинозвезда Гаррисон Форд заплатил своей бывшей жене 85 млн долларов отступных — голливудский рекорд был побит лишь спустя два года Мелом Гибсоном и его разводом. Робин Мур в 1980 году вышла замуж за тогда еще неизвестного и бедного Мела Гибсона и представить себе не могла, что спустя 26 лет она в результате развода получит половину его состояния. Отступные в размере 425 млн долларов пока остаются максимальными в истории Голливуда.

Азиатский рекорд принадлежит Саматуру Ли Кин Кану и Флоренс Цанг Чу Винг — 157 млн долларов. Саматур Ли Кин Кан является одним из самых известных и влиятельных миллиардеров Гонконга. Еще известнее он стал после того, как развелся со своей женой, когда она отказалась сделать аборт.

Бывает, что отступные платит женщина. Правда, по-настоящему крупные отступные выплатила только одна женщина: Мадонна после развода с Гаем Ричи. Точная сумма неизвестна, но это порядка 75–92 млн долларов.

Российские женщины предпочитают разводиться со своими мужьями-миллиардерами именно в Англии. Вся Англия следила за разводом российского олигарха Бориса Березовского, ныне покойного. Суммы шокировали. Борис Березовский начал свою карьеру в советские времена, получая лишь 70 долларов в месяц. Но после изменений в результате перестройки он стал одним из влиятельнейших и богатейших российских бизнесменов. В 1991 году он женился на Галине Бешаровой, однако в 2010 году пара развелась, и Галина разбогатела на 160 млн.

Ирина Маландина подала на развод с российским олигархом Романом Абрамовичем после слухов о том, что у него есть связь на стороне. Маландина вышла из суда с суммой 300 млн долларов.

Дмитрий и Елена Рыболовлевы разводились в Швейцарии, и швейцарский судья постановил, что российский олигарх и владелец европейского футбольного клуба «Монако» должен выплатить своей бывшей жене рекордную сумму, которая шокировала мир. Елена просила 6 млрд из 12,8 млрд состояния своего экс-супруга, но ушла «лишь» с 4,5 млрд.

В главе, посвященной супружеству, я говорила о том, что человек, состоящий в браке, чувствует себя более счастливым, чем одинокий. Но теперь должна отметить, что уровень удовлетворенности замужней женщины падает с каждым годом. Наиболее счастливым обычно бывает первый год, а то и полгода. Это и понятно: вы влюблены, отношения овеяны аурой романтизма. Еще не кричат маленькие дети, требующие огромного количества внимания и сил. Проблемы с деньгами еще не стоят остро — или вы еще не начали ругаться из-за денег. Проходит пара лет, романтика из отношений уходит, вас начинают раздражать мелочи, возникают проблемы с деньгами — или их не хватает, или партнер тратит их «не на то», или просто слишком много тратит. По статистике, в Великобритании разводятся две пары из пяти. В некоторых странах процент выше. Практически во всех случаях процедура оказывается болезненной. У вас только что был общий дом (я опять говорю в широком смысле — это могла быть и квартира) и вы совместно оплачивали расходы. Вдруг оказывается, что домов теперь два, счетов за телефон тоже два, за Интернет два, больше нет скидки на страховые полисы, которые вы получали как супружеская пара. Общий доход позволял вам вполне достойно содержать дом и оплачивать все счета без задержек. Но теперь вы понимаете, что денег на оплату этих услуг уходит уж слишком много… Вы же платите за все только из одной вашей зарплаты.

Но можете порадоваться, что процедура развода на протяжении лет претерпела изменения, и в пользу женщин! Официально развод был разрешен в Англии в 1670 году. Подать на развод могли только мужчины, а для непосредственно развода требовалось решение Парламента! Конечно, разводились при таких условиях только высокопоставленные люди. У бедняков и мысли не было — да и стал бы наш Парламент заседать из-за какого-то крестьянина в Шотландии? Женщинам разрешили подавать на развод в 1857 году, но повод должен был быть очень веским, требовалось представить доказательства. Интрижка мужа на стороне, как вы понимаете, основанием для развода не считалась. Женщина должна была доказать применение к ней насилия, жестокости, а также содомии или инцеста. Даже если женщине удавалось это доказать, в результате развода она могла просто уйти от мужа. Ей не полагалось никакое имущество — даже то, что она принесла в виде приданого. И никто не гарантировал ей, что она когда-нибудь увидит своих детей.

В 1870 году был принят закон о собственности замужних женщин. В соответствии с ним женщины получили право оставить себе 200 фунтов стерлингов из собственных денег. Конечно, это очень мало (хотя на тогдашние 200 фунтов можно было купить гораздо больше, чем на сегодняшние), но все равно прогресс! В 1873 году женщинам наконец было гарантировано право видеться со своими детьми после развода. В 1932 году женщины получили право требовать развод только на основании измены мужа (хотя мужья уже давно имели такое право). В 1937 году стало возможным разводиться из-за пьянства мужа.

Настоящий прорыв произошел в 1969 году, когда был принят закон о реформировании процедуры развода. Если вы фактически не живете вместе два года или более и оба согласны на развод, вас разводят сразу же. Но если одна из сторон против, вы должны проживать раздельно не менее пяти лет. С причинами тоже стало проще. «Неразумное поведение» — понятие весьма широкое. Вы можете заявить, что «брак непоправимо разрушен». Просто заявить, а не представлять никаких доказательств. Не нужно искать виноватого. В некоторых странах в наше время используется формулировка «не сошлись характерами». Это было немыслимо, например, в XIX веке. Что значит «не сошлись»? Стерпится — слюбится.

С другой стороны, в позапрошлом веке женщины могли утешать себя мыслью, что муж, с которым они так и не смогли установить контакт, умрет к 50 годам. В наше время он вполне может протянуть до 90. Так что ж, терпеть человека, который вызывает у вас раздражение, до второго пришествия? Ни в коем случае! Если он раздражает вас, тридцатилетнюю, нужно найти способ освободиться от источника раздражения, и лучше поскорее, чтобы не заработать невроз к 40 годам. Да и для детей лучше расти в спокойной обстановке. Вы должны решиться на развод. Если вернуться к статистике, то за десять лет с 1965 по 1975 количество разводов в Великобритании после принятия упомянутого выше закона выросло втрое: с 40 000 в 1965 году до 120 000 в 1975-м. Многие люди стали счастливее.

Дальше дело пошло лучше — для женщин. В 1973 году был принят закон о нажитом в браке имуществе. Это первый закон в Великобритании, который стал учитывать работу женщины по дому при разделе имущества. Но даже и после его принятия женщины на протяжении нескольких десятилетий оказывались в проигрыше после развода. Когда разводились наши матери, они имели право только на самый минимум. На эти суммы можно было едва сводить концы с концами.

Алименты детям в Великобритании выплачиваются до 18 лет. И разведенные женщины по достижении детьми этого возраста оказывались в весьма плачевном состоянии. И ведь у них не было права на пенсию!

Представьте женщину 45 лет, которая никогда не работала или работала непродолжительное время в молодости. Она одна воспитывает детей, которые еще не встали на ноги. И эта женщина отправляется на биржу труда. Что ей могут предложить? В настоящее время 40 % разведенных женщин старше 65 лет в Великобритании бедны настолько, что имеют право обращаться за пособиями, которые выплачивают беднякам. И это женщины из хороших семей, которые полвека лет назад «удачно» вышли замуж.

Ситуация кардинально изменилась в 1996 году благодаря Памеле Уайт, создавшей прецедент. Она была замужем 33 года, вместе с мужем они владели очень успешным фермерским хозяйством, оцененным в 4,6 млн фунтов стерлингов. При разводе судья присудил ей 800 000, заявив, что этого достаточно, чтобы купить себе дом и иметь достойный уровень жизни. Но Памеле этого было недостаточно, и в первую очередь несправедливо — она же работала всю жизнь наравне с мужем. Она обратилась в апелляционный суд и дошла до Палаты Лордов. В конце концов ей присудили 1,5 млн.

После дела Памелы Уайт суды стали принимать более справедливые решения при разделе имущества. До этого суд присуждал «более бедному партнеру» (которым обычно является жена) сумму, которую считал «разумной» для удовлетворения потребностей этой стороны — опять же в «разумных» пределах, при «разумном» образе жизни. Но, как правило, это «разумно» с точки зрения мужчин, а не женщин. Но если у семьи гораздо больше активов, чем нужно для скромного или «разумного» образа жизни, эти излишни уже делятся по-другому. И встает вопрос справедливости.

Даже если ваш бывший муж был единственным добытчиком в семье и именно на заработанные им деньги куплено все имущество, нажитое вами в браке, вы имеете полное право на сохранение вашего уровня жизни и после развода — или наиболее приближенного к нему. Это касается и вашего мужа, если, например, работали вы, а он был безработным.

Но теперь в Великобритании работа по дому официально считается не меньшим вкладом, чем зарабатывание денег на содержание дома. Например, собственность, как правило, делится в равных долях. Это очень важно для женщин, которые отказались от карьеры для того, чтобы вести хозяйство и заниматься детьми. Они получают компенсацию за годы, которые вынужденно (пусть и добровольно) не работали. Более того, нынешнее поколение женщин скорее возвращается на работу после рождения ребенка. Редко кто сейчас полностью отказывается от карьеры в пользу ведения хозяйства и ухода за детьми. Большую роль в этом сыграли современные технологии: многие вполне продуктивно работают удаленно.

Итак, вы приняли решение развестись. Первый совет — обязательно проконсультируйтесь у юриста. Не у вашего семейного адвоката, а у независимого юриста, специализирующегося по бракоразводным делам.

Второй совет — не торопитесь. Знаете, когда больше всего подается заявлений о разводе? В январе! Для многих пар Рождество становится последней каплей. Мы любим этот праздник с детства, мы ждем чуда или, по крайней мере, чего-то хорошего, а получаем скандал, кучу претензий и выяснение отношений. Поэтому немало пар хочет просто покончить поскорее с испорченными отношениями и начать новую жизнь в новом году.

Хороший адвокат (и хороший человек) обязательно спросит вас, нет ли возможности примирения — и только потом начнет изучать список вашего имущества, чтобы определить, кому что может достаться.

Может, вы хотите развестись под влиянием сиюминутных чувств? Претензии у вас копятся давно, но вы обсуждаете их не с супругом, а с третьими лицами — жалуетесь маме и подругам. А надо обсуждать их с партнером. Может, тогда и развод не понадобится. Между идеальным браком и разводом — совсем не прямая дорога. Вам нужно научиться понимать партнера. Проговаривайте проблему! Вы найдете не только решение, но и сблизитесь эмоционально. А это очень важно в браке. Сближает любое дело, которое вы делаете вместе. Скандал в молодых семьях зачастую совсем не скандал, а испытание на прочность партнера, да и себя заодно.

Некоторые «трезвеют», услышав, во сколько им обойдется развод. Сумма особенно шокирует в период кризиса.

Как найти хорошего адвоката? Лучше всего — через знакомых. Учтите, что развод в Великобритании длится порядка двух лет, и вам придется регулярно встречаться с человеком, представляющим ваши интересы. Вы должны ему доверять. А он должен наилучшим образом представлять именно ваши интересы.

Сейчас в Великобритании можно подать заявление о разводе через Интернет. Но я все-таки советую проконсультироваться с профессионалом лично. Также в настоящее время вы можете не делить все имущество в суде — если ваши отношения не совсем испорчены и если вы расстаетесь мирно (что встречается не так уж редко). Это называется коллаборативное право или коллаборативная практика и является способом урегулирования конфликтов. Клиенты и их адвокаты договариваются не идти в суд, а выработать договор между сторонами о разделе имущества. Так, например, поступили Мик Джаггер и Джерри Холл.

Мирное урегулирование обойдется вам значительно дешевле, чем судебная процедура. Не забывайте, что каждое письмо, отправленное вашим адвокатом бывшему мужу или его адвокату, стоит денег. И стоимость этих писем будет вычтена из того, что вы могли бы получить и с чем начать новую жизнь. Не забывайте, что адвокаты высоко ценят свое время, и вам придется оплачивать каждую потраченную на вас минуту. Вы заплатите за каждый телефонный звонок и даже за то время, которое адвокату нужно, чтобы доехать от адвокатской конторы до здания суда. В Великобритании расценки начинаются со 120 фунтов в час плюс НДС. То есть минута получается порядка 2,30 фунтов стерлингов. От вас могут потребовать предоплату. Но вы, наверное, захотите заплатить гонорар из денег, которые надеетесь получить после развода. Адвокат может на это согласиться — если считает, что у вас высоки шансы получить приличную сумму. Кстати, согласие адвоката на такую оплату свидетельствует о том, что вы, скорее всего, получите свою долю имущества.

Но все равно советуйтесь с адвокатом только тогда, когда вам нужна юридическая консультация. Адвокат — не психотерапевт. Не нужно звонить адвокату, если ваш пока еще не бывший муж опять вас расстроил или вывел из себя. Позвоните подруге или маме, или тетушке — тому, что вас выслушает и утешит бесплатно. Вам хочется убить бывшего мужа? Выпустить пар хорошо помогает спорт. Сходите в фитнес-центр, если у вас есть абонемент, покатайтесь на лыжах, побегайте в парке. Как правило, адвоката не волнует, что вы считаете правильным, а что — вопиюще несправедливым. Его задача — получить деньги. А ваша — максимально ограничить траты, пока идет бракоразводный процесс.

А перед тем как идти к юристу, почитайте информацию в Интернете. И в Великобритании, и в других странах написаны книги, посвященные теме развода. Почитайте их, разберитесь с процедурой, узнайте о своих правах до похода к юристу. Чем больше вы знаете, тем меньше вопросов вам придется задавать адвокату. Соответственно, тем меньше вам придется платить!

С другой стороны, не подписывайте никаких соглашений и договоров до того, как с ними ознакомился юрист, представляющий ваши интересы. Да, вы хотите поскорее покончить с неприятной процедурой, вы больше никогда не хотите видеть человека, за которого когда-то так хотели выйти замуж. Но вы можете очень пожалеть, если подпишите соглашение, ущемляющее ваши права. И будет очень сложно доказать, что вы не понимали, что делали. «Психический» аспект вообще лучше не вводить в дело ни на одном этапе. Таким образом вы можете лишиться возможности видеть ваших детей. Кто же отдаст детей неадекватной матери?

Если вы не работаете и у вас нет собственных доходов и накоплений, вы должны обратиться в суд с заявлением о финансировании вашего бракоразводного процесса. Суды знают, что в таком случае у вас нет доступа к наличным для оплаты услуг адвоката и судебных издержек, и не будет до окончания бракоразводного процесса. Как правило, адвокат помогает воспользоваться всеми льготами и пособиями, на которые у вас есть право. Ведь адвокат в этом деле — заинтересованное лицо.

Именно суд будет решать, что вы заслуживаете и что в результате получите (если вы не достигли мирного соглашения о разделе имущества). Именно суд будет определять цену вашего вклада в период вашей совместной жизни. Когда-то считалось, что вклад женщины — это только ее приданое. Затем женщины стали говорить о воспитании детей, ведении хозяйства. Теперь говорят и об упущенных карьерных возможностях. Например, модель выходит замуж и по требованию мужа оставляет подиум и больше не снимается в купальниках. Через десять лет брака она уже не может вернуться на подиум — возраст, рождение детей не позволяют начать с той точки, когда она выбрала брак. В современной Великобритании она скорее всего получит компенсацию за упущенные возможности.

В качестве примера приведу семью Макфарлейн, этот развод наделал немало шума в Великобритании и фактически разделил общество. При вступлении в брак Джулия Макфарлейн зарабатывала больше мужа, но 10 лет она занималась только домом и детьми и спустя это время не смогла вернуться на свои прошлые заработки. Скажем так: ее на старом месте никто не ждал. На момент развода ее муж зарабатывал 750 000 фунтов стерлингов в год. Суд обязал его выплачивать Джулии 250 000 в год в качестве компенсации за упущенные возможности. Кто-то считал, что ей должны были присудить половину — почему, прекратив работу и ухаживая за детьми, она должна иметь более низкий уровень жизни, чем ее муж? Другие говорили, что и полученного более чем достаточно: Джулия сама сделала свой выбор, ведь эта семья вполне могла себе позволить нанять нянь и гувернанток. Судья Биркенхед, который вел дело, сказал после его окончания, что справедливость — это «расплывчатая концепция, которую каждый понимает по-своему».

Но большинству не нужно делить домик на каком-то из островов Карибского моря или в Альпах. Речь идет о том, как разделить имеющееся так, чтобы обе стороны могли просто жить дальше. Как я уже говорила, у средней пары к Великобритании на момент развода накапливается активов на 165 000 фунтов стерлингов. Этих денег недостаточно для того, чтобы каждый из бывших супругов начал новую жизнь достойно, по крайней мере, на том уровне, на котором они жили вместе.

Процедура в суде проходит стандартно. Можно сказать, что суды уже «набили руку». Они учитывают потребности каждого члена семьи, продолжительность брака, возраст супругов и вклад каждого, независимо от того, был ли он финансовым или выражался в ведении хозяйства и уходе за детьми. Соответственно разделяются активы. Причем в первую очередь учитываются базовые потребности, и только потом делятся излишки, если они есть.

Это травматично, но не так уж сложно. Вы не первая и не последняя. До вас уже было немало прецедентов, и, как и другие женщины до вас, вы получите свою долю в зависимости от продолжительности брака, наличия детей и того, что вы принесли в брак.

Самая большая ошибка, которую делают женщины в Великобритании при разводе, — попытка оставить себе дом. Они объясняют это нежеланием еще больше травмировать детей: пусть дети останутся в доме, где они родились, пусть ходят в ту же школу… Но в таком случае вы получаете не только дом, но и платежи по ипотеке. Сумма платежа рассчитывалась из дохода вашего мужа или вашего общего дохода. Узнав о разводе, банк может пересмотреть ставку — и вы все равно лишитесь дома. Банк решит, что вы одна не в состоянии выплачивать ипотеку еще — дцать лет. Или вы окажетесь за чертой бедности. Ипотека дается, как правило, на четверть века, а еще ведь коммунальные услуги. Вы уверены, что потянете? Суммы будут те же, а зарплата одна. Или не зарплата, а выплата, назначенная судом из зарплаты вашего бывшего мужа. Потянете?

Лучший вариант — продать дом и купить два дома или две квартиры поменьше. Агенты по недвижимости очень хорошо зарабатывают на разводах, но дело они свое знают, и знают, что можно предложить в таких случаях.

При разводе в Великобритании делятся и пенсионные накопления. Ни в коем случае не соглашайтесь отдать свои пенсионные накопления (если они у вас есть) бывшему мужу за большую долю дома. В таком случае вы можете потерять и дом, и остаться без пенсионных накоплений.

Терри Хеккер, о которой я рассказывала в главе о браке, дополнила мудрость о том, что после того как закроется одна дверь, всегда открывается какая-то другая, словами: «но до того, как она откроется, вас ждет сущий ад». Я готова подписаться под этими словами. Этот ад вам нужно пережить.

В среднем разводящейся женщине в Великобритании 40 лет. Это уже немало, но еще и не много. 60 % разведенных снова выходят замуж в течение пяти лет. Два из каждых пяти заключающихся в Великобритании браков — это браки, в которые вступают разведенные женщины. Я уже говорила и повторяю: разведенные женщины оказываются в лучшем финансовом положении, чем замужние и те, кто никогда не был замужем, — конечно, если разведенная женщина вела и ведет себя по-умному. Умная женщина получит большую часть доходов мужа и будет получать с его будущих доходов больше, чем получала бы в случае сохранения брака. К тому же, после развода женщина получает свободу и при этом нацелена зарабатывать деньги на себя и на детей, да еще и доказать бывшему мужу, что она чего-то стоит. Конечно, это происходит только после того, как изначальная боль немного ослабнет.

С другой стороны, будьте очень осторожны с деньгами, которые получите в результате развода. Возможно, вам придется растянуть их на очень длительный срок. Обратитесь к финансовому консультанту — пусть посоветует, как наиболее выгодно распорядиться ими в вашем конкретном случае.

Но все-таки постарайтесь разводиться цивилизованно. Так вы потратите и меньше эмоций, нервов, и меньше денег.

Вполне возможно, что подобный неприятный опыт пойдет вам только на пользу и откроет перед вами новые горизонты. Смотрите на развод не как на конец жизни, а как на начало нового жизненного этапа. Возможно, вы станете более ответственным человеком или просто научитесь брать на себя ответственность, чего вам не приходилось делать никогда раньше. А ваши самостоятельные достижения дадут вам чувство удовлетворения и гордости.

Также хочу отметить, что завещание, составленное в период брака, теряет силу после развода — по крайней мере, в Великобритании. Составьте новое завещание. Если вы еще раз выйдете замуж, вам опять следует переписать его, потому что составленное вне брака потеряет силу, и ваш новый муж автоматически станет вашим наследником, лишая наследства детей от предыдущих браков независимо от того, что в последнем завещании вы все оставляли детям.

А что делать, если вы не состоите в официальном браке? Возможно, после прочтения этой главы о разводе, вы как раз думаете, что его не стоит заключать, чтобы потом не переживать процедуру развода и не тратить на нее деньги. Вам, как и двум миллионам женщин в Великобритании, которые живут с партнерами без регистрации брака, следует хорошо подумать вот о чем: у вас нет никаких прав. Хотя почему-то многие женщины в таком положении думают, что эти права есть — как если бы брак был заключен. Не имеет никакого значения, что вы жили вместе и это могут подтвердить друзья, соседи и родственники. Например, вы переезжаете в дом к мужчине. Дом записан на него. В один совсем не прекрасный день он просит вас съехать. И вы должны съехать. Не имеет никакого значения, сколько времени вы жили в этом доме вместе, сколько лично вы вложили в благоустройство, коммунальные платежи и даже выплату ипотечного кредита! Вы расстаетесь — он получает дом, а вы в случае его доброй воли получаете купленный вами набор салфеток, да и то, скорее всего, потому, что он их терпеть не мог.

По статистике в случае совместного проживания без заключения официального брака пары расстаются через три года. Вы не верите, что даже в случае расставания он поступит несправедливо по отношению к вам? Еще как поступит! Статистика говорит как раз об этом. Так что лучше заключите официальный брак. Если есть причины не заключать или вы этого просто не хотите, нужно подписать довольно большое количество договоров (конечно, если хотите защитить себя и свои деньги). То есть: если вы въезжаете в его дом и вкладываете свои деньги в ремонт, оплату ипотеки и коммунальных услуг, зафиксируйте все это в договоре, составленном юристом, и не вкладывайте ни пенса, пока ваш партер этот договор не подпишет. По этому договору вы должны иметь право на какую-то долю дома. Юрист поможет определиться в вашем конкретном случае. Если вы снимаете квартиру, а арендатором числится ваш сожитель, то в случае его смерти вы должны незамедлительно съехать, если даже именно вы вносили арендную плату и заплатили вперед за полгода. Вы также можете составить список вашего и его имущества на момент начала совместной жизни и определиться, как будете оплачивать расходы. Подобный документ не имеет юридической силы в Великобритании, но может помочь вернуть «свое» в суде.

♦ НУ А В ЦЕЛОМ — В СЛУЧАЕ РАЗВОДА НЕМНОГО ИЗМЕНИТЕ ОЖИДАНИЯ ОТ ЖИЗНИ. ВЕДЬ ВЫ УЖЕ ЖЕНЩИНА С ОПЫТОМ. А ЕГО, КАК ГОВОРИТСЯ, ЗА ДЕНЬГИ НЕ КУПИТЬ.

Дети

Дорогое удовольствие

Дети обходятся дорого. Вырастить ребенка порой дороже, чем купить хороший дом. Но мы ведь любим детей больше, чем наши дома, не правда ли? И не дом будет ухаживать за нами в старости. Ни один дом не может принести столько радости, сколько дарит ребенок. Но если говорить о цифрах, то до достижения ребенком 21 года он «обходится» родителям в среднем 140 тысяч фунтов стерлингов!

Первые пять лет жизни малыша обойдутся вам в 46 000. В период с 6 до 11 лет вы потратите на ребенка примерно 31 000 фунтов, еще 34 000 уйдут на подростковый возраст. Вы хотите дать ребенку хорошее образование? Цена на него повышается. Так что готовьте еще 30 000. Вы готовы к таким расходам?

Ну а теперь поподробнее. В первый год жизни на самое необходимое вы потратите 2350 фунтов стерлингов. Эта сумма включает памперсы, белье, одежду и игрушки. Шестнадцатилетний ребенок в неделю обходится в 64 фунта стерлингов.

Конечно, ваш ребенок будет посещать какие-то кружки и секции. В Великобритании на эти цели ежегодно тратится 795 млн фунтов. Самые дорогие детские увлечения — занятия верховой ездой и балетом. Так называемые «дополнительные» расходы родителей при условии обучения ребенка в государственной школе составляют 9500 фунтов за весь период обучения. А за год на образование детей в Великобритании в целом тратится 8,13 млрд. Эта сумма включает не только плату за обучение, но и форму, и дополнительные расходы, например, на экскурсии и поездки. Если вы решите отправить ребенка в частную школу, при условии его проживания дома, обучение в ней в среднем обойдется в 200 000 фунтов. Если это будет частная школа-интернат, то сумма возрастет до 330 000 фунтов стерлингов.

Если в настоящее время университетское образование в Великобритании обходится родителям в 25–30 000 фунтов стерлингов, по прогнозам оно в ближайшее время должно подорожать примерно на 10 000 фунтов. Уже сейчас молодые люди, выбравшие профессию врача, приступают к своей первой работе с долгом около 13 000 фунтов стерлингов, потраченных на обучение.

Но ведь вы же еще будете дарить детям подарки и развлекать их. На рождественские подарки детям каждый год тратится порядка 14 млрд фунтов. Каждую неделю родители тратят на развлечение одного ребенка около 50 фунтов. В каникулы эта сумма увеличивается. На дизайнерскую одежду для детей младше трех лет в семье в среднем уходит 405 фунтов стерлингов. На каждого ребенка! При этом мамы на себя за этот период тратят 124 фунта стерлингов. Малыши, начинающие ходить, наносят порчу имуществу на 172 млн фунтов стерлингов в год. Все малыши во всей Великобритании. Но сумма-то внушительная! А вы ведь еще будете давать ребенку карманные деньги…

Итак, у вас родился ребенок. Раньше, глядя на родителей, путешествующих с ребенком, вы наверняка задавались вопросом: зачем им все это? Теперь вы понимаете, зачем. Вначале ребенок поселяется у вас в теле, а когда он выходит в мир, он занимает в нем очень важное место. Ему посвящены все ваши мысли, он отнимает у вас все время (свободного практически не остается) и он также требует много денег. Как только у вас появляется ребенок, падает ваш уровень жизни. Вы не работаете, а при возвращении на работу из отпуска по уходу за ребенком часто получаете меньше, чем раньше, потому что вынуждены работать неполную рабочую неделю или неполный рабочий день. В кризис работодатели стараются избавиться от молодых мам, да и те, кто даже в ближайший год не планирует стать мамой, могут не получить рабочее место. Если работодателю нужно сделать выбор между приемом на работу молодого человека или девушки, он, скорее всего, возьмет мужчину, который не уйдет в декретный отпуск и не будет сидеть на больничном с ребенком. С другой стороны, сейчас появилось больше шансов устройства на работу женщин в возрасте. И опять по той же причине — они не уйдут в декретный отпуск.

Так что в период кризиса вначале хорошо подумайте: потянете ли вы ребенка, снижение доходов именно сейчас и возможные сложности с дальнейшим устройством на работу. Кризисы не вечны, и история показывает, что в посткризисные времена обычно наблюдался бэби-бум, причем в самых разных странах, например, через десятилетие после окончания Второй мировой войны. Люди пришли в себя, ужасы стали забываться, жизнь налаживаться, разрушения восстановили, экономика пошла вверх — и люди стали рожать детей. И наша жизнь, и экономика, и любые процессы — цикличны. Спад обязательно сменится подъемом. Может, стоит немного подождать с детьми? В особенности, если позволяет возраст.

Ребенку нужно будет купить много вещей. Вы не устанете поражаться, как быстро он растет. Чем старше он становится, тем дороже вещи. У него появятся хобби, школа потребует немало вложений, опять же гаджеты, без которых современная молодежь не может обходиться. В какой-то период истории в Великобритании дети покидали отчий дом в 18 лет, и родители могли вздохнуть спокойно. Теперь этого не происходит! Как правило, теперь дети живут с родителями до окончания университета — это как минимум. Все объясняется повышением стоимости жилья и обучения. По этой причине молодые люди не уезжают учиться в другие города и страны, а находят что-то поближе к родительскому дому. Они пока не могут заработать на то, чтобы хотя бы снимать отдельное жилье.

Иногородние студенты могут вскладчину снять дом. Вы хотите, чтобы ваш ребенок жил совместно с десятью другими? Подобные дома вскоре начинают напоминать коммуну хиппи. Да и учеба, ради которой все это затевалось, скорее всего, пострадает. Так что потерпите еще четыре года.

Младенец

Пока вы в положении, вы будете слушать советы от самых разных людей о том, что обязательно нужно купить для ребенка. Индустрия детских товаров работает безостановочно! Дети рождаются, дети растут, а любящим родителям, бабушкам и дедушкам каждый день предлагается что-то «совершенно необходимое», «совершенно особенное» и то, без чего уход за ребенком просто невозможен — по заявлениям производителей. Еще как возможен! Когда родились вы, возможно, еще не было памперсов. Когда родилась ваша мама, их точно еще не было. И не было не только на протяжении многих веков, но и тысячелетий! Но дети рождались, росли, количество людей на Земле увеличивалось. И матери всех этих детей справлялись.

Конечно, я не призываю отказываться от памперсов. Я привожу это в качестве примера. Но нужно ли вам специальное кресло для кормления грудью? А ведь их сейчас широко рекламируют. Я уверена, что вы сможете кормить ребенка и сидя в вашем обычном кресле. Выбор колясок огромен — примерно как автомобилей. Но вы ведь, наверное, не покупаете себе модель ручной сборки со всеми возможными наворотами? — вашему ребенку она точно не нужна!

Недавно я обратила внимание, что реклама колясок одного известного производителя очень напоминает рекламу модели «Бентайга» компании «Бентли». Этот кроссовер делают под заказ. Вы можете выбрать цвет автомобиля из сотни предлагаемых вариантов. Имеется пятнадцать вариантов мягкой кожи для отделки. Колеса, зеркала, еще какие-то детали. Увидите по телевизору или в каком-то журнале рекламу детских колясок — обратите внимание. Вам нужна уникальная коляска, собранная строго в соответствии с вашими предпочтениями и пожеланиями? И это еще не все! Компания «Бентли» предлагает попробовать специальное приложение Bentley Inspirator, которое можно приобрести в App Store. Вас «ведут» по фильму, обеспечивающему полный эффект присутствия. Программа фиксирует изменения в выражении вашего лица и эмоциональные реакции, и в зависимости от степени вовлеченности определяется «ваше личное видение исключительного», и вам рекомендуют собранную на заказ модель, которая лучше всего подходит именно вам. Точно так же теперь предлагают создать и коляску для вашего еще не родившегося ребенка. Поинтересуйтесь ценой. Возможно, она подействует отрезвляюще Индустрия детских товаров воздействует на подсознание и играет на наших чувствах и эмоциях больше и сильнее, чем какая-либо другая. Даже свадебная от нее отстает! Когда дело касается детей, нормальный человек готов тратить деньги на то, чтобы дети были здоровы, находились в без опасности, им было тепло и они хорошо спали. Мы хотим, чтобы дети были счастливы, им жилось лучше, чем нам, и они развивались быстрее, чем, например, соседский ребенок.

Беременные женщины и молодые матери — это курочки, несущие золотые яйца производителям и продавцам детских товаров. В результате мы тратим тысячи фунтов стерлингов — и на тысячи больше фунтов, чем необходимо. А ведь можно не покупать все новое. Можно приобрести одежду, из которой вырос ребенок вашей соседки или вашей знакомой. Что-то они отдадут вам бесплатно. Что-то можно взять напрокат. Теперь купить подержанные вещи можно и в Интернете, как и продать. И получится, что в результате вещь обошлась вам в половину цены! Это особенно актуально для дорогих вещей, которыми вы пользуетесь недолго или относительно недолго, но они не теряют товарного вида: кроватки, коляски и автокресла.

Есть и другие способы. Например, ловить скидки. Подпишитесь на рассылки всех детских магазинов в вашем городе или регионе. Как только в магазине (или сети, теперь ведь много сетей «для самых маленьких», детской одежды, игрушек и т. д.) начинается распродажа или дают скидки, поезжайте туда. В первый день, пока другие мамочки все не раскупили! Можно купить вещи на вырост. Весной берите зимнюю одежду (конечно, прикинув, как к следующей зиме вырастет ваш ребенок). Осенью соответственно берите одежду на следующее лето. Не гонитесь за брендовыми вещами. Вашему ребенку точно без разницы, какой лейбл на его куртке.

Также вы можете участвовать в закупке: один человек, организатор закупки, договаривается с фирмой о покупке партии товаров по оптовой цене, потом оповещает других. В вашем регионе или городе должны быть соответствующие форумы — поищите в Интернете, может, вам удастся записаться прямо сегодня. На детские товары желающих набрать не очень сложно. Главный плюс — дешево, иногда вдвое дешевле, чем те же вещи в магазине. Порой можно приобрести товары, которых нет в магазине. Минус — ожидание. Нужно собрать людей, потом ждать прихода товара. Например, доставка из Китая может занять и месяц, и два. Отказаться нельзя — попадете в черный список, и ни в одну следующую закупку вас не впишут. Вернуть не подошедшую по размеру вещь нельзя. Самый большой минус — проводя предоплату вы полагаетесь на честность организатора. Также я советую пользоваться интернет-магазинами, а не обычными, которые платят за аренду площадей. Заказывать товары можно по всему миру, например, в США и Китае. Вы можете найти то, чего нет в вашей стране. Считается, что покупать в крупных, давно работающих интернет-магазинах безопасно, а при спорных вопросах возвращают деньги. С другой стороны, могут возникнуть претензии к качеству товаров: посылка идет долго, фотография может не соответствовать оригиналу, а перевод на ваш язык зачастую оказывается далеким от совершенства.

Итак, два главных принципа — ничего брендового, а подержанное может быть ничуть не хуже нового.

Конечно, это не касается бутылочек и сосок, но одежда, кроватки, коляски, кресла, вещи вроде музыкальных часов, радионяни и ночника вы можете приобрести у мам, дети которых немного старше вашего, или просто получить в дар. Да, новорожденному ребенку нужно много вещей, но точно не столько, сколько навязывает индустрия детских товаров. Не забывайте, что дети очень быстро растут, и что комбинезончик, идеально сидящий на малыше в январе, окажется мал к началу марта. И то, что увлекло ребенка в понедельник, может быть забыто в пятницу.

Еще до рождения ребенка родители в Великобритании тратят тысячу фунтов стерлингов. Это очень много. В следующие 18 лет вы потратите сотни тысяч. Но зачем начинать с лишних трат?

Декретный отпуск и возвращение на работу

Советую сообщить на работе о вашей беременности как можно раньше, а не тогда, когда соберетесь уйти в декретный отпуск. Думайте не только о себе. И не забывайте, что вы, возможно, вернетесь в эту же компанию, в этот коллектив, хотя сейчас не планируете и собираетесь стать неработающей мамой. Но ведь все может измениться! И вам ведь нужно подобрать замену. Обговорите с начальством ваше время возвращения на работу. Также выясните условия предоставления декретного отпуска в компании. В некоторых странах условия четко прописаны в законах и едины как для государственных, так и для частных компаний.

В Великобритании оплачиваемый отпуск по беременности и родам составляет 26 недель, если вы на этом месте работаете не менее 26 недель до 15-й недели беременности. Если вам положены 26 оплачиваемых недель, вы можете взять еще 26 недель неоплачиваемого отпуска с сохранением рабочего места. То есть, если вы собираетесь возвращаться на работу, то можете пропустить максимум 52 недели (всего, не с даты рождения ребенка). Если вам повезло и вы работаете в крупной компании, то сможете получать какие-то деньги и во вторые 26 недель. Иногда они выплачиваются из частной медицинской страховки, которую сотрудникам оформляет компания. Иногда вопрос отпуска по беременности и уходу за ребенком оговаривается в контракте с работодателем.

Но полную оплату в период «простоя» не платят почти никогда. Обычно первые 6 недель вы получаете 90 % среднего заработка, а оставшиеся 20 недель из 26 оплачиваемых — по 106 фунтов стерлингов в неделю. Работодатели очень не любят, когда кто-то отсутствует на работе более полугода. Специалист теряет квалификацию, выключается из рабочего ритма, а в современном мире постоянно появляются новые технологии, новые гаджеты, методы, товары. Если вы собираетесь работать дальше, в особенности в кризис, возвращайтесь на работу поскорее!

Также учтите, что если вы не вернетесь на работу по истечении 52 недель (не с даты рождения ребенка, а с даты прекращения работы), вам придется вернуть работодателю выплаченные вам «декретные». Поэтому, если вы не определились, советую не тратить эти деньги, а откладывать их на специальный счет. Проценты точно останутся вам!

В любом случае ваша задача — тратить как можно меньше денег до рождения ребенка. Хорошая новость состоит в том, что экономить во время беременности не так уж и сложно. Вы явно будете реже «выходить в свет» или не будете вообще. Соответственно, не нужны новые вечерние платья, платья для коктейля, аксессуары, не нужно тратиться на кафе и рестораны. И если у вас в фирме принято заходить с коллегами в бар после работы хотя бы раз в неделю, что является обычным делом в Великобритании, ваш отказ все поймут правильно. После рождения ребенка вы поймете, как младенцы ненавидят шопинг.

Но лучше, если вы еще до рождения ребенка примете решение: вернетесь на работу или нет. В Великобритании работа обходится женщине в 4000 фунтов стерлингов в год (в прямом смысле). Из них 1300 расходуется на транспорт, 1060 — на одежду (в которой ходят на работу), остальное — это питание вне дома. Только кофе с чем-нибудь вкусненьким тянет на 422 фунта стерлингов в год. А ведь сюда еще могут добавиться подарки коллегам на дни рождения (если это принято у вас в компании), общие посиделки перед праздниками (не факт, что ваша компания в кризис оплачивает корпоративы). Наши статистические службы утверждают, что за жизнь мы платим порядка 170 000 фунтов стерлингов за то, чтобы работать! Не нам, а мы сами!

Посчитайте, сколько платят вам. Может, как раз наступил момент, чтобы работать удаленно. Именно вам могут пойти навстречу, так как у вас родился ребенок и вы не можете с ним приезжать в офис. Удаленная работа иногда выгоднее и для молодых мам, и для тех, у кого нет детей, и для работодателя.

Скорее всего, вам придется работать. Одного дохода на семью в наше время, а в особенности в период кризиса, недостаточно. Возможно, у вас просто нет выбора. Вы — одинокая мать, с ребенком останется ваша мама, а вы вернетесь в офис. Или вас гонит на работу ипотека, висящая тяжелым грузом на ваших плечах. Один из проведенных в Великобритании опросов показал, что 7 из 10 женщин не хотели бы работать после рождения ребенка. Но также 7 из 10 признают, что тратят больше, чем зарабатывают!

Но хотеть — не значит иметь или получить, в данном случае женщины не смогут бросить работу, так как не могут себе позволить прекратить зарабатывать деньги.

Я стараюсь донести до вас необходимость быть финансово независимой. И снова повторяю: вы должны иметь свой доход. Если вы даже 10 лет просидите дома, меняя подгузники, готовя обед и занимаясь хозяйством с таким упоением, что ваш дом можно выставлять на конкурс «Идеальная домохозяйка», это не значит, что однажды вы не можете лишиться всего. Нельзя исключать развод. С чем вы останетесь? На какую работу устроитесь после десятилетнего перерыва?

50 % женщин в Великобритании, по данным одного женского журнала, хотели бы жить за счет богатого мужчины. Такое же количество готово фотографироваться обнаженными для мужских журналов, если за это «прилично» заплатят… А что будет, когда молодость уйдет? И это после того, как женщины на протяжении десятилетий боролись за свои права, за право принимать участие в голосовании, за право на образование, а потом за право быть менеджером среднего звена! Несколько десятилетий назад дискриминация на рабочем месте была вполне законным делом — женщины подвергались дискриминации только потому, что они женщины!

За одну и ту же работу женщинам платили меньше, единицы могли занять руководящие посты, до 1970-х годов у женщин не было возможности оформить ипотеку без мужчины-поручителя. И теперь в XXI веке, 7 из 10 женщин не хотят работать!

Здесь я снова хочу вернуться к научным данным, которые показывают, что у работающих мам возникает гораздо меньше семейных проблем. Одна из причин — меньше финансовых стрессов, как написали в «Журнале семейных вопросов». Работают оба — больше денег. Как я уже говорила, не нужно выпрашивать у мужа деньги на ваши маленькие женские радости. Не нужно отчитываться о каждой мелочи, купленной для хозяйственных нужд.

Еще одна причина — это общение. Работающему мужчине интереснее разговаривать с работающей женщиной, в особенности, если они трудятся в одной сфере. Она — «в теме». Вы слышали о том, чтобы мужчина уходил от одной домохозяйки к другой домохозяйке? Нет! Он не хочет повторения монологов о пюре и памперсах, которые ведутся дома непрерывно.

Лучшее время для рождения ребенка

Когда лучше рожать ребенка? Этот вопрос беспокоит многих современных женщин. В двадцать с небольшим, когда, как считается, легче всего забеременеть и организм женщины позволяет скорее выносить здорового ребенка? Или лучше успеть погулять, сделать карьеру и родить после тридцати, а то и сорока, когда вы уже твердо стоите на ногах? Тогда это осознанное решение, а не «случайность», есть материальная база, и ребенок в 40 лет воспринимается не так, как в 20. Женщина готова к материнству, ребенок желанный независимо от того, есть муж или нет мужа, и ей не хочется бежать в ночной клуб вместе с подружками вместо того, чтобы сидеть с ребенком. Лишняя минута с ребенком для нее — лишняя минута счастья, в то время как для молоденькой девушки, которая не нагулялась, эта лишняя минута может стать источником большого раздражения.

Медики упорно пытаются нас убедить, что рожать нужно в 20 лет или, по крайней мере, до 30. Нас постоянно пугают и говорят, что женщины, выбравшие в 20 лет учебу и карьеру, потом наказываются бездетностью. Может, и так. Но по какой причине женщины не могут забеременеть после 30? Не по той ли, по которой они не смогли бы забеременеть и в 20? Я уверена, что можно найти женщин любого возраста, которые не могут забеременеть. Но на помощь пришли новые технологии, и женщины, которые еще пару десятилетий назад не смогли бы иметь детей, сегодня счастливые матери.

По статистике, 23 % первородящих в Великобритании старше 30 лет. Одной из семи женщин больше 35 лет. Что с карьерой? Варианта два.

Вы рожаете в 20, потом начинаете делать карьеру. Или вы вначале твердо встаете на ноги, потом рожаете. Я придерживаюсь второй точки зрения, и мое мнение подтверждает статистика. Если молодая выпускница университета рожает ребенка и только потом начинает работать, она в течение жизни будет зарабатывать меньше, чем ее ровесница, отложившая рождение ребенка до тех пор, пока не встанет на ноги. Каждый год играет роль!

♦ Если вы рожаете ребенка в 24 года, то в течение жизни будете получать на 10 % меньше, чем если бы родили в 25 лет. Рожаете в 25 — будете получать на 10 % меньше, чем если бы родили в 26.

Оптимальное время, если судить с позиции финансов, — 30–35 лет. Вы уже сделали себе какое-то имя на работе, вам есть куда возвращаться, есть определенные накопления. Это, конечно, в идеальном варианте. Но вы к 30 годам должны стать достаточно ценным работником, чтобы вас были готовы ждать полгода (а если собираетесь возвращаться, лучше не засиживаться дома). Или, не желая вас потерять, вам должны пойти навстречу и позволить работать или неполный рабочий день, или удаленно.

Женщинам со средней квалификацией сложнее, не говоря о тех, кто работает на низкооплачиваемой работе. Молодые амбициозные коллеги постараются быстро занять их места. Интересные данные были собраны в Виргинском университете, США. Они показали, что если женщина, зарабатывающая 22 000 долларов в год и имеющая среднюю квалификацию, рожает ребенка в 24 года, на протяжении жизни она заработает на 564 000 долларов меньше, чем женщина, не имеющая детей. Если же она подождет с рождением ребенка до 28 лет, разница составит 165 000 долларов.

♦ Так что откладывать материнство имеет глубокий смысл с финансовой точки зрения. Подождите хотя бы до тридцати: потеряете меньше денег, используете больше карьерных возможностей.

К тому же в настоящее время большое число браков заканчивается разводами и, судя по прогнозам, их количество будет расти. Когда вам больше 30 и у вас есть работа, вы скорее «потянете» себя и ребенка, чем если вам 20 и вы еще нигде не работали, или если вы не работали после рождения ребенка целое десятилетие.

♦ В настоящее время в Великобритании 70 % женщин, имеющих детей, работают тем или иным способом. К тому же почти на 50 % рабочих мест заняты женщины. Без нас не обойтись!

Как облегчить жизнь работающей женщине

Средний британский мужчина тратит 41,5 часа в неделю исключительно на себя. То есть это время, когда он делает то, что хочет. У женщин на себя остается в два раза меньше времени. Женщины спят на 10 часов в неделю меньше, чем мужчины, а 14 часов в неделю тратят на работу по дому (мужчины в среднем тратят 2,5 часа). Средний британский мужчина проводит с друзьями 18 часов в неделю, женщина с подругами — только 6. Исследователи из Цюрихского университета выяснили, что если женщина чувствует себя более счастливой не работая, счастье мужчины совсем не зависит оттого, работает жена или нет. Знаете, почему? А потому, что женщина все равно выполняет большую часть домашней работы, независимо от того, работает она или нет.

Что делать? Если вы работаете, подключайте мужа к домашним хлопотам. Это лучше получается с мужчинами моложе 35 лет. Они вполне могут выполнять половину домашней рутины. Или наймите приходящую домработницу. Наверное, если вы оба работаете, вы сможете себе позволить кого-то приглашать для уборки квартиры раз в неделю.

Не обращайте внимания на тех, кто обвиняет вас в нелюбви к своему ребенку из-за того, что вы выходите на работу. Это совсем не означает вашу нелюбовь! И для всех лучше не проводить в обществе друг друга 24 часа в сутки: ребенку нужно общаться с другими детьми, а потом он и вовсе вырастет! Для него будет немыслимо делить с вами все время. И что будете делать вы? Страдать? А когда вам начинают говорить про «раньше», напоминайте, что богатые люди в прошлые века отдавали детей на воспитание нянькам, мамкам и гувернанткам и даже не кормили грудью — это делали кормилицы. Детей целовали утром и крестили на ночь.

Закон, принятый в Великобритании в 2003 году, позволяет родителям, имеющим детей младше 6 лет, просить перевода на гибкий график или удаленную работу. Не факт, что ваш начальник согласится, но вам должны предоставить отказ в письменном виде и даже сказать, куда вы можете подать апелляцию на это решение (хотя в кризис 60 % офисных работников считают, что если они попросят более гибкий график, это отрицательно скажется на их карьере).

Есть сайты, помогающие найти работу молодым мамам, которые не хотят возвращаться на старое место работы. Они предоставляют и постоянную работу, и разовые задания. Вы заполняете анкету, указывая предпочтительные часы работы; конечно, также у вас спросят о квалификации, образовании и обо всем, что вы умеете и хотите делать.

♦ И главное, помните: вам нужно найти идеальное для вас сочетание возможности ухода за собственным ребенком и вашей карьеры, чтобы реализовать себя в одном и другом. И ведь работа дает вам деньги, которые вы тратите на своего ребенка, а это немалые расходы — от рождения до окончания университета.

Как жить лучше

Сбережения

У 12 % граждан Великобритании нет никаких сбережений вообще. Один из пяти жителей Великобритании не имеет сбережений, которые позволят ему продержаться больше месяца в случае потери работы. У 30 % на «черный день» имеется всего 500 фунтов стерлингов. То есть получается, что если женщина в Великобритании теряет работу (а в кризис это очень вероятно) и не находит новую сразу же, то она очень скоро окажется в долгах.

Британские женщины не имеют привычки откладывать деньги, к этому больше склонны мужчины. В Великобритании на «черный день» откладывают деньги 29 млн человек, среди них на 1 млн больше мужчин. Среди тех, кто откладывает хоть на что-либо, женщины опять проигрывают мужчинам в сумме: 179 против 304 фунтов в месяц. Да, женщины, как правило, получают меньше и часто находятся в таком положении, что им просто нечего откладывать. Например, больше, чем у половины одиноких женщин, родивших ребенка без мужа и растящих его, нет никаких сбережений. То, что было, давно потрачено.

Возможно, мужчины понимают (пусть и на подсознательном уровне, и самые молодые), что на каком-то жизненном этапе им придется обеспечивать не только себя, но и других людей — жену в период декретного отпуска и отпуска по уходу за ребенком, потом детей. Если спросить сегодняшнего 30-летнего британца, почему он не женат (а большинство наших 30-летних мужчин не женаты), то он ответит, что у него нет достаточного количества денег на содержание семьи. Он чувствует себя все еще недостаточно обеспеченным, недостаточно прочно стоящим на ногах, чтобы стать «кормильцем». С одной стороны, радует, что мужчины такие ответственные, но с другой, учитывая стоимость недвижимости, образования и медицинских услуг, кажется маловероятным, что денег когда-либо окажется достаточно. Или современные молодые мужчины смогут жениться только тогда, когда их ровесницы уже выйдут из детородного возраста.

У женщин все наоборот! Плачевное состояние собственных финансов как раз может стать главной причиной для поспешного вступления в брак. Сознательно или, чаще, бессознательно женщины думают, что после появления детей им не придется нести бремя ответственности за содержание семьи. В девических (и женских) мечтах обычно присутствует мужчина, который сразу решит — и дальше будет решать все финансовые проблемы. Многие женщины способны копить деньги, так сказать, краткосрочно, например, на отпуск, на шубу, на какую-то бытовую технику, но копить на долгосрочную перспективу у них получается гораздо хуже. Они не понимают, что это намного важнее, и что если в краткосрочном плане на мужчину можно все-таки рассчитывать (отвезет в отпуск, купит шубу), то в долгосрочной перспективе ответственность лежит только на самой женщине. Хотя бы потому, что, по статистике, мужчины умирают раньше, причем во всем мире. А если «принц» не появится вообще? А если любимый мужчина окажется прекрасным человеком, но не способным зарабатывать деньги?

Копить деньги готовы не все. Не все могут себе это позволить. По статистике, В Великобритании живут 5 млн женщин, которые пытаются что-то откладывать на случай непредвиденных ситуаций, несмотря на долги. Иметь долг можно только по ипотеке — если вы хотите начать копить. Для начала расплатитесь со всеми остальными. Избавьтесь от кредитных карт — долг по ним может обходиться вам в 16–18 %! Это гораздо выше самых лучших условий размещения средств на депозите. Сейчас в Великобритании в среднем дают 6 % годовых. Посчитайте, сколько вы теряете, а ведь на доход по счету вам еще придется заплатить налог. С выплаченного долга не придется. Та же статистика говорит, что эти 5 млн женщин, которые и откладывают, и платят по долгам, отдают 5 фунтов стерлингов долга на каждый фунт стерлингов, который прибавляется у них на депозите. Это глупо! И таким образом вам потребуется больше времени, чтобы рассчитаться с долгами. За это время могут набежать дополнительные проценты. Так что все же попробуйте для начала погасить долг (вы почувствуете невероятное облегчение), а потом переходить к накоплению средств. Конечно, идеальный вариант — это вообще не иметь долгов.

Лучшее, что вы можете сделать для себя, — откладывать деньги на случай различных жизненных ситуаций. Иногда речь идет о выживании вообще, чаще — о возможности выбора. Если у вас нет никаких накоплений, вы не можете уволиться — как бы вам не хотелось. Вы ненавидите работу, но делать нечего. А тут еще и кризис. Если же у вас есть накопления на год вперед, вы можете уволиться, если, например, на работе изменилась ситуация и стало невмоготу, и спокойно поискать другое место. Накопления очень помогут, если вы обнаружите, что беременны. Значит, предстоят дополнительные расходы. А вдруг у вас возникнет желание поработать волонтером на каком-то крупном международном мероприятии? Конечно, в кризис лучше не работать бесплатно, но волонтерство может помочь завести полезные знакомства, показать себя, чтобы потом получить хорошее место с хорошей зарплатой. Когда у вас есть накопления, вы чувствуете себя спокойнее. «Финансовая подушка» помогает! А глядя на выписку со счета, вы должны видеть не фунты стерлингов, не доллары или евро, а возможности и свободу!

Первый вопрос, который вы должны себе задать: сколько я могу откладывать каждый месяц? Напишите на листке бумаги все ваши доходы и расходы и прикиньте, есть ли между ними разница. Если вы тратите все, то нужно сокращать траты! О том, как их сократить, я подробно рассказывала в соответствующих главах этой книги. Ваши расходы должны быть меньше доходов. Всегда.

Второй вопрос: сколько счетов открывать? Во-первых, у вас уже должен быть счет, на который вам платят зарплату. Я предлагаю открыть еще три сберегательных счета. Про один мы уже говорили — это на случай непредвиденных обстоятельств и возникновения чрезвычайных ситуаций. Второй счет — это тот, куда вы откладываете деньги на старость и с которого не снимаете их ни при каких обстоятельствах, чтобы не остаться у разбитого корыта в том возрасте, когда уже не сможете работать. Третий счет открывается для того, чтобы, например, пережить потерю работы. На нем должно лежать как минимум три ваших ежемесячных дохода, лучше — сумма, позволяющая вам протянуть полгода, если по каким-то причинам у вас не будет денежных поступлений. Вы также можете дополнительно открывать краткосрочные целевые депозиты, например, на отпуск. Многие банки сейчас предлагают такие продукты.

Не думайте, что управлять счетами — сложное дело, доступное только людям с финансовым образованием. Это не так. Вы можете сами это делать в режиме онлайн. И вы точно должны отслеживать все переводы. Я советую держать ваши накопительные счета в разных банках. То есть ваш текущий счет и счет на случай непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций у вас должен быть в одном банке, а два других — в двух других банках. Кризис опять же… В разных странах страхование накоплений обеспечивается по-разному, изучите и этот вопрос.

Я советую дать поручение банку, в котором находится ваш текущий счет, переводить фиксированные суммы на каждый из трех накопительных счетов. Например, зарплату вам перечисляют 10 числа каждого месяца — пусть делают переводы 11-го. А вы отследите — теперешние технологии это позволяют.

Вы должны открывать накопительные счета с возможностью пополнения. Счет на случай непредвиденных обстоятельств и чрезвычайных ситуаций также должен предоставлять возможность по крайней мере частичного снятия до неснижаемого остатка или снятия всей суммы без существенной потери процентов. Счет на случай потери работы тоже должен позволять частичное снятие. А вот счет на старость — ни в коем случае! Хотя такие счета открываются под меньший процент, чем депозиты на год или два без возможности снятия.

Лучше, если при заключении договора вы получите приложение к нему, в котором расписаны проценты на случай снятия всех средств через месяц, два, три и так далее — до окончания срока вклада. Возможно, этот счет стоит открыть на 3 месяца, и каждые 3 месяца пролонгировать, если вам не потребовалось им воспользоваться. Пролонгация может быть автоматической — если вы не пришли за деньгами. Пришли — теряете проценты, но ведь за предыдущие 3 месяца (а то и три раза по 3 месяца) они вам были начислены!

Повторяю: пенсионный счет не должен иметь возможности частичного снятия, чтобы даже не возникало искушения, но это должен быть счет под максимальный процент.

Иногда стоит переводить деньги из банка в банк после окончания срока вклада — вместо пролонгации. Изучайте предложения на финансовом рынке! Например, в середине 2006 года британцы держали на счетах 59 млрд фунтов стерлингов, положенные под менее чем 2 % годовых! Они все могли получать, как минимум, 5 %. И для этого не требовалось прилагать особых усилий. Иногда нужно было сделать всего лишь один телефонный звонок.

37,8 млрд фунтов стерлингов лежат на счетах, дающих малый доход, более 10 лет. Давайте проведем несложные подсчеты. Предположим, вы 10 лет назад положили 1000 фунтов под 2 % годовых. Сейчас у вас на счету 1218,99. А если бы вы положили под 5 %, то сейчас имели бы 1628,89. Для этого вам требовалось только изучить предложения разных банков! Сейчас в Интернете даже есть сайты, сравнивающие их предложения. Вы вводите ваши требования к счету, вам выдается список банков с названиями счетов, которые удовлетворяют вашим требованиям. И вы ищете среди них тот, который в вашем случае даст максимальный доход.

Изучите все условия по счету. Внимательно прочитайте договор, в особенности то, что написано мелким шрифтом (например, на счет, с которого в любой момент можно снять деньги, могут не начисляться проценты за тот месяц, когда вы их снимали).

То есть вы снимаете ваши собственные деньги, а вас за это наказывают! В Великобритании также предлагаются счета «с уведомлениями». Вы должны уведомить банк о том, что собираетесь снять деньги, причем этот срок может составлять до 90 дней. Если вы не уведомите банк заранее о снятии денег, то вам не начислят проценты за тот период, когда банк должен был знать о вашем желании. Но по таким счетам проценты обычно выше, чем по другим. Например, вы можете использовать его, чтобы накопить первый взнос на дом, и начинать искать дом после того, как сумма уже будет накоплена на счету. Если потом не сможете ждать 3 месяца (взнос нужно будет вносить срочно) — ну что ж. Вы же хотели накопить на первый взнос.

Очень внимательно подходите к счетам с дополнительными бонусами. Банки никогда ничего не делают просто так! Вам могут, например, предложить дополнительный процент на счет с пополнением, при условии, что вы каждый месяц будете пополнять счет на определенную сумму и не позже определенного числа. Не пополнили на эту сумму, задержали платеж на один день — теряете проценты. Повторяю еще раз: внимательно читайте договор с банком, в особенности то, что написано мелким шрифтом.

♦ Враг сбережений — инфляция. Например, если инфляция составляет 3 %, то в конце года вы сможете на ваши 100 фунтов стерлингов купить на 3 % меньше товаров, чем в начале года. Если вы кладете деньги под 5 % годовых, а инфляция составляет 3 %, то ваш реальный доход составляет всего 2 %. Но это все равно лучше, чем ничего.

Не так давно на финансовом рынке Великобритании появилось новое предложение, позволяющее объединить накопительный счет с долгом по ипотеке. Например, у вас на накопительном счету 10 000, а ипотечный кредит взят на 100 000 фунтов стерлингов. В таком случае вы не будете получать проценты по накопительному счету, но платить проценты по кредиту придется только с 90 000. На этот же объединенный счет отправляется часть вашей зарплаты — и одни проценты идут на погашение других. И вы не платите налог с процентов по накопительному счету — вы же их не получаете.

Инвестиции

Кроме накопления денег на сберегательных счетах вы можете их инвестировать. И только в результате мудрого инвестирования вы можете обрести настоящую финансовую независимость и свободу. Но вы также можете и все потерять. Инвестирование — это работа.

В настоящее время в Великобритании проживает около 100 000 женщин-миллионеров, причем 47 350 из них находятся в возрасте от 18 до 44 лет, и количество женщин-миллионеров на 24 % больше, чем миллионеров-мужчин. В настоящее время женщины контролируют чуть меньше 50 % национального богатства. Но женщины умеют лучше инвестировать деньги и, по прогнозам, к 2025 году будут контролировать 60 % национального богатства. При виде этих цифр мужчины тут же скажут, что женщины-миллионеры — это вдовы и разведенные. Да, много и таких, но большинство сами заработали каждый фунт своего богатства. 150 000 женщин в Великобритании каждый год начинают свое дело, половина врачей (а это высокооплачиваемая профессия) у нас женщины, 30 % менеджеров корпораций — женщины. Пусть эти цифры вас вдохновляют!

Но есть и минусы. У каждой женщины в среднем четверть богатств, которыми она владеет, — это наличные, которые никуда не инвестируются. У 7 % это только наличные. У 2 млн женщин примерно по 25 000 фунтов стерлингов просто лежат на банковских счетах. Почему? Я могу назвать две причины. По своей природе женщины не любят рисковать. Мы генетически запрограммированы таким образом, чтобы защищать своих детей, а любой риск — это опасность для них. И мы очень боимся потерять деньги, которые удалось скопить. Мы считаем, что, оставляя их в наличных, мы выбираем лучший вариант для будущего — таким образом мы меньше всего рискуем. Но это неправильный подход. Лучший вариант для нашего будущего — заставить деньги работать и приносить доход. По статистике инвестированием интересуются лишь 11 % женщин (против 25 % мужчин).

Что такое инвестиции? Вы можете найти массу определений этого слова. Для инвестирования подойдет что угодно, что может принести доход. Это не только акции и облигации, как думают некоторые. Это может быть покупка живописи, драгоценных камней и металлов, причем как в изделиях, так и слитками, винтажных гитар и автомобилей. Но вас должны интересовать только те инвестиции, которые приносят доход. Сможете ли вы продать редкий автомобиль за более высокую цену, чем купили? Не исключено. Но может случиться и так, что у всех коллекционеров уже есть подобная модель или просто никто больше не захочет ее иметь, а «мода» на винтаж пройдет. Есть люди, которые инвестируют в коллекционные вина, в антикварную мебель. Но все это не принесет вам дохода. А вот акции будут приносить дивиденды.

Считается, что акции появились в начале XVII века. До этого времени компаниями владели частные лица или небольшие группы лиц. Они вкладывали деньги, чтобы начать дело, сами управляли бизнесом и получали прибыль. А потом появились огромные возможности, которые дало покорение новых земель. Нужно было собрать серьезные суммы, чтобы отправиться на покорение Вест-Индии, Индии и Африки. Не все, вложившие деньги, могли принять участие в экспедициях. Но подобные путешествия могли сделать всех, вложивших капиталы, богатыми.

Считается, что первая акционерная компания появились в Голландии, которая в те годы была сильной морской державой. Это была Ост-Индская компания. Учредителям было предложено нести долевую ответственность и, соответственно, принимать долевое участие в распределении прибыли. Компания отправляла суда на поиски новых земель, сокровищ и пряностей, которые тогда ценились в Европе на вес золота. На родину возвращалось только одно судно из трех, часть попадала в руки пиратов, другие погибали во время штормов и бурь — ведь это были парусники. Но удачный рейс приносил огромную прибыль. Таким образом, процент возможной прибыли напрямую зависел только от суммы вклада, мерой которого стали первые в мире акции. Каждая акция вначале стоила 3 гульдена (в 1602 году). За эти деньги в то время можно было купить 3 воза пшеницы. Всего было выпущено и продано 2153 акции на общую сумму 6,5 млн гульденов. Уже в 1604 году акции стоили 110 % первоначальной цены. В 1610 году — 130 % первоначальной цены.

К концу XVII века к «игре» подключилось уже более 100 акционерных компаний, в основном в Англии и Голландии. Лондонская биржа возникла в 1801 году. В настоящее время на Лондонской бирже зарегистрировано около 2000 крупных компаний, но есть также и мелкие, предлагающие акции населению.

Конечно, вы можете открыть дело и продавать акции населению, не привлекая биржу, но если хотите, чтобы доступ к вашим акциям был у большого числа людей и они могли ими торговать, вам необходимо зарегистрироваться на какой-то бирже.

♦ ЗАЧЕМ ВАМ ПОКУПАТЬ АКЦИИ? ПО ТЕМ ЖЕ ПРИЧИНАМ, ПО КОТОРЫМ ИХ ПОКУПАЛИ ПЕРВЫЕ ИНВЕСТОРЫ 400 ЛЕТ НАЗАД, ТО ЕСТЬ РАДИ ДИВИДЕНДОВ И ПРИРАЩЕНИЯ ВАШЕГО КАПИТАЛА. МНОГИЕ ПОКУПАЮТ АКЦИИ ТОЛЬКО ДЛЯ ТОГО. ЧТОБЫ РЕГУЛЯРНО ПОЛУЧАТЬ ДИВИДЕНДЫ. НАВЕРНОЕ. ИМЕННО ЭТО И ДОЛЖНО СТАТЬ ВАШЕЙ ЦЕЛЬЮ, ПО КРАЙНЕЙ МЕРЕ. НА ПЕРВОНАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ.

Облигации тоже представляют собой хороший инструмент для накопительного инвестирования. Облигация — это эмиссионная долговая ценная бумага, дающая ее владельцу право на получение от эмитента облигации в оговоренный срок ее номинальной стоимости деньгами или в виде иного имущественного эквивалента. Если вы решитесь, приобретайте государственные. Несомненный плюс облигаций состоит в том, что они обладают старшинством перед акциями в выплате процентов и в удовлетворении других обязательств. Другая привлекательность облигаций заключается в том, что они могут продаваться по эмиссионной стоимости ниже номинальной, например, за 98 вместо 100. Может быть достигнута договоренность, что и погашение облигаций будет проведено не по номиналу, а по более высокому курсу, например, по 103 вместо 100. В большинстве случаев вкладчики приобретают эти ценные бумаги по курсу, отличному от номинального. В соответствии с этим доход и номинальный процент по облигации могут существенно отличаться. Рынок облигаций огромен. Только государственные облигации в Великобритании тянут на примерно 350 млрд фунтов стерлингов.

Существуют разные виды акций и облигаций. Этой книги не хватит для того, чтобы подробно объяснить, как лучше покупать акции, на какие дивиденды рассчитывать, когда лучше продавать акции и как поступать с облигациями. Об этом написано много книг, в Интернете масса соответствующей информации, существуют курсы для тех, кто хочет включиться в этот увлекательный процесс. Для начала я советую прочитать какую-то книгу для «чайников», а если станет интересно — рекомендую записаться на начальные курсы по инвестициям в фондовый рынок. Это должно быть крупное и независимое учебное заведение. А после того как получите представление о ценных бумагах, бирже и их работе, вы уже решите для себя, стоит ли вникать в это глубже. Хочу только обратить ваше внимание на то, что инвестиции в ценные бумаги — это долгосрочные вложения. Если вы хотите накопить на первый взнос за дом или даже купить квартиру через пару лет, не вижу смысла приобретать какие-либо ценные бумаги сейчас. Котировки акций постоянно прыгают, и именно тогда, когда вам потребуется платить, рынок может просесть. Никогда не вкладывайте в рынки или продукты, которых вы не понимаете. Вы должны понимать, почему у конкретной фирмы дела вдруг пошли в гору. Как она работает? Почему у нее все хорошо, когда у других плохо? Если вы не разобрались в этом, то не сможете заметить, когда начнутся проблемы, и потеряете деньги.

Также всегда помните, что чем выше процент дохода, который вам обещают, тем выше риск. Если кто-то гарантирует доход в 25 %, ни в коем случае не отдавайте деньги этой компании. Самый надежный доход — в банке. С другой стороны, он может оказаться слишком низким. По крайней мере, поищите самый выгодный процент в одном из крупных банков. По возможности храните деньги в разных финансовых инструментах. Это защитит от любых кризисов.

Но сначала необходимо сделать запас на «черный день». Определитесь, сколько вам нужно денег для безбедного существования в течение полугода. Вдруг вы лишитесь работы? Вашей вины в этом не будет, но дохода-то тоже не будет! Эта «кубышка» должна лежать в крупных надежных банках. И только после того как накопили на «черный день», можно думать об инвестициях. Если же у вас нет вкладов в банках, даже не думайте о бирже.

Чем богатые отличаются от бедных

Богатый человек — это в первую очередь другое мышление. В списке, ежегодно составляемом журналом «Форбс», очень мало людей, унаследовавших свои миллиарды. Победителей лотерей в нем нет вообще. Как правило, это предпринимали, занимающиеся разными видами бизнеса, и инвесторы. Эти люди постоянно работают, в частности над собой. Крайне редко можно найти человека, «выстрелившего» одной бизнес-идеей, идеи у богатых и успешных появляются регулярно. И они не отступают от своих целей! Не отказываются, потому что «сегодня лень». В таком случае завтра вы будете усталым и потом скажете, что просто «расхотелось». Поставьте себе цель, а после того как сформулируете ее, определитесь, что получите, когда ее добьетесь. У вас должна быть мотивация! Причем необязательно денежная. Те, кто четко формулируют цели, получают гораздо больше, чем те, кто этого не делает. Напишите свою цель на бумаге, повесьте этот лист над своим рабочим столом. Если цель может быть выражена фотографией или картинкой, поставьте ее фоном в телефон. Тогда вы будете вспоминать о цели каждый раз, когда берете в руки мобильник. После того как цель сформулирована, выберите наиболее быстрый и/или комфортный путь ее достижения.

Помните, что никто не попал в список «Форбс», занимаясь нелюбимой или скучной работой. Она должна вас увлекать! Все успешные и богатые люди — это фанатики. Фанаты своего дела! Они могут им заниматься большую часть суток, они работают по 14–16 часов в день потому, что им это нравится. Им даже в голову не приходит, что это — нарушение трудового законодательства. Вы можете работать на нелюбимой работе хотя бы 12 часов? Даже если и можете, и работаете, это никогда не принесет вам счастья.

И о нарушении трудового законодательства будете думать постоянно.

Найдите дело по душе, поставьте цель — и идите к успеху. При этом никогда не обвиняйте всех вокруг в собственных бедах и не жалуйтесь на низкую зарплату. В ваших силах все изменить, даже в кризис. Хотя в кризис богатые богатеют, а бедные беднеют. Вы можете навскидку вспомнить какую-нибудь историю о разорившемся миллиардере? Наверное, они все-таки есть, но их очень мало.

С другой стороны, как вырваться из нищеты, если вы вдруг оказались в таком положении? Как не попасть в ловушку бедности?

Хотя миллиардеров, унаследовавших богатство, очень мало, богачей, выбравшихся из вечной бедности, в которой жили многие поколения их семьи, еще меньше. Этим я хочу сказать, что семья, в которой вырос человек, играет очень большую роль в его формировании. Дети наследуют привычки родителей и перенимают настрой, который царит в семье. Семья может и помочь разбогатеть, и стать барьером к обретению богатства, что происходит чаще. Также может помочь или все испортить школа, в которой учились дети.

Например, Ларри Пейдж и Сергей Брин, создатели поисковой системы Google, — это так называемые «дети Монтессори». Они оба ходили в детский сад и начинали учиться по методике Марии Монтессори, которая учит ставить цели и добиваться их самостоятельно.

Воспитатель со стороны наблюдает за детьми, иногда направляет их работу, не хвалит, не ругает, никогда не сравнивает успехи детей. Каждый ребенок достигает того, чего он может на данный момент достичь. Если ребенок не хочет ни с кем общаться, его оставляют в покое. В детях развивается умение делать выбор, брать за него ответственность и исправлять свои ошибки. Детей учат добывать информацию, обучение зависит от желаний и интересов ребенка, поэтому детям нравится учиться, они хорошо усваивают учебный материал независимо от его сложности. Дети никогда не сидят за партами, а учитель за столом.

Googleplex, штаб-квартира компании Google Inc. в городе Маунтин-Вью, — это гигантский детский сад Монтессори для взрослых. Там стоят спортивные тренажеры, настольные игры, разбросаны разноцветные мячи, холодильники заполнены едой на любой вкус. Именно из этого «детского сада» Пейдж и Брин руководят компанией с оборотом в 100 млн долларов, изменившей жизнь чуть ли не каждого человека на Земле. Для них не существует слова «нельзя». Об этом они сказали принцу Филиппу на приеме в Сент-Джеймсском дворце. Он был шокирован, когда они оба выпили фруктовые сиропы, поданные в качестве подливки к суфле. Им было указано, что так делать нельзя. Они ответили: «Мы — дети Монтессори. Нас учили подвергать сомнению авторитеты и рушить стереотипы». Уильям и Кейт Виндзор, герцог и герцогиня Кембриджские, отдали своего первенца принца Джорджа в детский сад Монтессори.

♦ Если же ребенок получает неправильные установки дома или в школе, сбить программу практически невозможно. «Лучше мы будем бедными, но честными, не бывает честных олигархов, не будешь ты никогда много зарабатывать, куда уж нам, но хоть человеком вырастешь.» — Знакомо? Избавляйтесь от этих установок.

Свою роль может сыграть и круг общения. Ваши друзья постоянно жалуются на маленькую зарплату и плохое начальство? Не делают ничего, чтобы это изменить? И вы тоже постоянно ноете и вместе с ними ругаете власти, из-за которых экономика страны оказалась «в таком положении»?

Американские психологи пришли к выводу, что существует синдром неудачника, им даже можно заразиться! Постарайтесь не общаться с такими нытиками, которые ругают всех, а сами ничего не желают делать. К бедности чаще приводят не внешние причины, к которым относится кризис, а психологический настрой самого человека. Бедные сами выбирают быть бедными — в дополнение к установкам, полученным в семье, и влиянию круга общения. Одно накладывается на другое — и из ловушки бедности никак не вырваться. Задача — изменить внутренние установки.

Деньги и счастье

Наверное, вы неоднократно слышали, что не в деньгах счастье. Но никогда не забывайте, что деньги очень помогают пережить несчастья, от которых, к сожалению, не застрахован никто. Да и для счастья тоже нужны деньги! Различные ученые из разных стран в разные годы проводили опросы людей по всему миру. Знаете, что показали эти исследования? Люди с доходом меньше 10 000 долларов в год обычно несчастливы. С другой стороны, при сравнении людей с доходом в 100 000 и 500 000 долларов исследователи не обнаружили существенной разницы в «уровне счастья». Те, кто называли себя счастливыми в этих группах, объясняли свое ощущение счастья совсем другими причинами, никак не связанными с деньгами. Это показывает, что для начала человеку нужно удовлетворить базовые потребности. Если они не удовлетворены, он несчастлив. Какое счастье, если живешь впроголодь? Однако после этого счастье дает то, что за деньги не купить.

О деньгах писали и высказывались многие известные люди. Мне нравится фраза американской писательницы и поэтессы Дороти Паркер: «Если хотите знать, что Господь думает о деньгах, посмотрите на людей, которым он их дал». Бенджамин Франклин сказал, что «Деньги пока еще не сделали человека счастливым и не сделают в будущем. В их природе нет ничего, что порождало бы счастье. Чем больше у человека денег, тем больше он хочет. Вместо заполнения вакуума они его создают». Американская писательница и дизайнер Эдит Уортон говорила, что «Единственный способ не думать о деньгах — это иметь их в большом количестве». Американская писательница Луиза Мэй Олкотт сказала: «Деньги — это корень всего зла, тем не менее это такой полезный корень, что мы не можем без него жить, точно так же, как мы не можем жить без картошки».

В последние 50 лет уровень жизни в развитых странах только увеличивался. Мы сыты, у нас есть жилье (собственное или съемное — вопрос другой). В наших домах есть водопровод, электричество, центральное отопление. Большинство людей не только не знает, как растопить печь, но и как развести костер. У большинства есть автомобили, часто — по машине у каждого взрослого члена семьи, по крайней мере, раз в год мы можем позволить себе съездить в отпуск (а иногда это две и три поездки в год). У нас в шкафах больше одежды и обуви, чем мы можем сносить, если не будем ничего покупать до самой смерти. По сути потребности удовлетворены. Но вы чувствуете удовлетворение? Вы довольны своей жизнью?

Несмотря на рост доходов и повышение уровня жизни, «уровень счастья» в развитых странах за те же последние 50 лет не изменился. Подобные опросы проводятся в США с 1950-х годов и регулярно только треть американцев говорит, что они «очень счастливы». В Германии дело обстоит лучше, но количество счастливых людей не увеличивается! 60 % немцев были довольны жизнью в 1970-е годы и столько же довольны сейчас.

Доходы в Великобритании за последние 30 лет выросли на 80 %, а «индекс удовлетворенности жизнью» — всего на 1,36 % в сравнении с серединой 1970-х годов, а ведь это было не самое счастливое время для большинства британцев. Почти все колонии получили независимость, и Великобритания переживала структурный экономический кризис. Сейчас уровень счастья в Великобритании ниже, чем в Колумбии, Уругвае, Мексике и Гане. Мы стали богаче, но это не принесло нам большой радости.

Но для начала вы должны добиться устойчивого финансового положения. Пока его у вас нет, нет и уверенности в завтрашнем дне, а это не добавляет счастья. Так что для начала — стабильная работа, позволяющая без проблем удовлетворять базовые потребности. Вы должны обязательно откладывать деньги (минимум 10 % дохода, лучше больше) на специальный счет или счет на случай непредвиденных ситуаций. Вы должны обязательно выбрать какую-то пенсионную программу, чтобы не беспокоиться о том, как вы будете жить в старости, когда уже не сможете работать нигде.

В Великобритании можно вполне комфортно жить, имея доход 30 000 фунтов стерлингов в год. Без квартиры в лондонском районе Мейфэр вполне можно обойтись. Но встает вопрос о разнице в потребностях и желаниях.

Все, что превышает потребности, — это желания. А все желания удовлетворить невозможно! Как только мы удовлетворяем одно, сразу же появляется новое! Мы хотим больше и больше!

Когда мы покупаем первую квартиру, мы счастливы до беспамятства. Жилье! Свое! Наконец-то! Мечта сбылась. Потом оказывается, что нам ее мало. Нужен дом, с садом, с бассейном. Потом становится нужен еще домик в горах, чтобы кататься на лыжах, и еще один в одной из стран бывшего социалистического лагеря — чтобы у моря. Мы очень быстро перестраиваемся и начинаем считать наше сегодняшнее положение нормой, а приобретенные вещи — не роскошью, а само собой разумеющимися. Так что для счастья нам постоянно нужно что-то новое. Известный теннисист Борис Беккер сказал: «Вы привыкаете есть икру, и в какой-то момент ее вкус становится самым обычным, как и у всего остального». Это относится ко всему! Например, вы покупаете новый автомобиль, о котором давно мечтали. Вначале вы с удовольствием моете его каждые выходные, гордитесь своей «ласточкой», а через полгода заднее сиденье уже покрыто собачьей шерстью, а в багажнике накопилась куча хлама, и вы даже не помните, откуда что взялось.

Мы все думаем, что если выиграем в лотерею, то станем счастливее. Но все исследования показывают, что победители лотерей только первое время были безумно счастливы, даже находились в экстазе. Но вскоре они приспосабливались к своему новому состоянии и оно стало у них чем-то вроде предмета мебели, а через год они уже не более счастливы, чем до выигрыша. Да и история разных стран знает немало случаев, когда крупные выигрыши в лотерею закончились печально. Но люди все равно мечтают о деньгах «с неба»! У нас в Великобритании каждый год семеро из десятки взрослых принимают участие в Национальной лотерее, которая проводится с 1994 года. В среднем взрослый англичанин тратит 2,60 фунтов стерлингов каждую неделю на покупку лотерейных билетов.

То есть я хочу сказать, что если отсутствие денег точно делает вас несчастными (не говоря про долги), большое количество денег совсем необязательно сделает вас счастливым. Очень важно не набрать долгов! Вы же читали в газетах, в новостях в Интернете, слышали по телевизору о самоубийствах должников, которые не могли расплатиться с долгами. Проблемы с деньгами, как я уже говорила, могут разрушить отношения. В целом богатые счастливее бедных, хотя совсем не в той пропорции, в которой количество денег богатых людей превышает количество денег у бедных.

Богатства не нужно стыдиться и не нужно стыдиться или испытывать чувство вины оттого, что вы получаете удовольствие, приобретая какие-то вещи. Но дело в том, что многие думают, будто счастье приходит только с деньгами и приобретением одного, другого и третьего. Прекрасно, если ваша работа доставляет удовольствие. Люди, занимающиеся любимым делом, как правило, счастливы. Если же это любимое дело позволяет иметь доход, которого вам хватает на жизнь и еще какие-то удовольствия, то вы счастливы вдвойне. Наличие накоплений, заработанной пенсии и, соответственно, уверенность в завтрашнем дне позволяют если не быть счастливыми, то уверенно себя чувствовать.

Исследования, неоднократно проводившиеся в развитых странах, показывают, что современные женщины, несмотря на все свободы и возможности, чувствуют себя менее счастливыми, чем их бабушки. Женщинам позволено зарабатывать деньги, перед ними открывается масса великолепных возможностей и вариантов выбора, но у современных женщин трудная жизнь.

♦ ЕСЛИ МЫ ВЫНУЖДЕНЫ СИДЕТЬ ДОМА, МЫ НЕДОВОЛЬНЫ. ЕСЛИ МЫ ВЫНУЖДЕНЫ РАБОТАТЬ. МЫ ТОЖЕ НЕДОВОЛЬНЫ. МЫ СЛИШКОМ МНОГОГО ХОТИМ. МЫ ХОТИМ ХОРОШЕГО МУЖА. КАЧЕСТВЕННОГО СЕКСА. СЧАСТЛИВЫХ И ЗДОРОВЫХ ДЕТЕЙ. ДИЗАЙНЕРСКИЕ ВЕЩИ. МОДЕЛЬНЫЕ ФИГУРЫ, ГОЛОВОКРУЖИТЕЛЬНУЮ КАРЬЕРУ. МЫ ХОТИМ БЫТЬ УДАЧЛИВЫМИ БИЗНЕС-ЛЕДИ, ХОРОШИМИ ЖЕНАМИ И МАТЕРЯМИ ОДНОВРЕМЕННО. И ПРИ ЭТОМ ЕЩЕ ВЫГЛЯДЕТЬ НА ПЯТЬ С ПЛЮСОМ — КАК ДЕВУШКИ НА ОБЛОЖКАХ ЖУРНАЛОВ.

Это большое давление, и мы сами виноваты в этом давлении. Мы сами напридумывали себе все эти цели. Мы создаем у себя в сознании улучшенный образ себя самой и стремимся к нему: скинуть пару килограммов, сделать новую стрижку, поменять к лету гардероб, а может, еще и исправить форму бровей.

Так что же делает нас счастливыми после того, как мы вырвемся из нищеты и удовлетворим базовые потребности? Этим вопросом занимается множество специалистов в разных странах, и все они приходят к выводу, что счастливыми нас делают вещи, не имеющие цены: любовь, семья, дружба, уважение, какая-то важная и достойная цель. Именно эти вещи в дополнение к деньгам помогают найти счастье в долгосрочной перспективе. Заменить их деньгами нельзя.

Итак, самым важным для счастья являются социальные связи — семья, друзья и все окружение в целом. Самым важным из упомянутого является дружба. Для долгого брака дружба супругов, отношение к партнеру как к другу, восприятие его в таком качестве в пять раз важнее, чем секс. Брак может быть без секса, в особенности, если партнеры в возрасте, но без теплых отношений все равно долго не продержится. Статистика показывает, что если у человека нет как минимум 4–5 социальных связей, то в случае инфаркта вероятность смертельного исхода повышается вдвое. Люди без социальных связей никогда не называют себя счастливыми. А в странах, где семейные связи очень сильны, гораздо больше счастливых людей. Возьмем для примера Латинскую Америку, где, как правило, большие семьи, и даже троюродные и четвероюродные братья и сестры хорошо знают друг друга. И если у кого-то случается беда, масса людей сразу же придет на помощь!

59 % жителей Лондона заявили, что самым значимым для них являются друзья. Нужно входить в какое-то сообщество. Это заложено в нас генетически. Наши предки могли выживать только группой. Общение необходимо. И, как я уже говорила в главе о браке, люди, состоящие в браке, чувствуют себя более счастливыми по сравнению с одиночками. А те, кто давно в браке, который считают удачным, счастливее всех! К тому же они живут дольше и выглядят моложе.

Вот, например.

Вы что-то сделали не так на работе, вам стыдно, вы смущаетесь. Вечером делитесь случившимся с мужем — и вдруг произошедшее оказывается невероятно смешным. Нет никакой проблемы! Ваш муж смог посмотреть на дело с другой точки зрения.

Вы не можете заставить ребенка есть. Ну никак не хочет! Вы чувствуете себя плохой матерью, которая не справляется со своими обязанностями, не может найти подход к своему чаду. Звоните подруге — она вспоминает, как пыталась заставить есть своего, а он еще кашей в нее плевался. И ничего, вырос здоровый, но все такой же упрямый.

Вам не влезть в купальник, который куплен без примерки. В прошлом году у вас был этот размер. Вы так поправились? Ужас! Звоните другой подруге. Она говорит, что с вами все в порядке, просто сейчас происходит какая-то чехарда с размерами, наверное, китайцы, которые шьют купальники, ориентируются на себя.

Так что, если у вас есть друзья и любящая семья, то все проблемы решаемы. Любую проблему можно обсудить, вам дадут совет, помогут. Одни люди делают других счастливее. Дорожите дружбой. Исследования показывают, что самые верные друзья — те, с кем вы познакомились в детстве или в подростковом возрасте. Если вы смогли пронести эту дружбу через годы, вам можно только позавидовать.

Также, если хотите быть счастливыми, не пытайтесь за кем-то угнаться. Исследования показывают, что если ваши соседи вдруг разбогатеют, вы будете чувствовать себя несчастными, даже если ваши доходы остались на прежнем уровне, вы ничего не потеряли и до этого времени были вполне довольны своим положением.

Роберт Франк, американский экономист, работающий в Корнеллском университете (штат Нью-Йорк), написал интересную книгу под названием «Лихорадка роскоши», в которой говорит об «относительном богатстве». Он объединяет исследования, которые проводили психологи, эволюционные биологи и экономисты. Он с удивлением выяснил, что большинство людей готовы зарабатывать меньше, при условии точной гарантии, что они будут зарабатывать больше, чем соседи.

Это называется относительным беспокойством. И оно свойственно очень многим людям, в особенности тем, кто смотрит телевизор 3 часа в день и более. У вас есть 3 часа в день на телевизор? Может, лучше найти какую-то подработку? Пойти на курсы? Провести их с подругой? По телевизору не показывают жизнь обычных людей, а любят показывать крайности. Перед нами проходит парад богатых и знаменитых, нам показывают их дома, их вещи, и мы становимся недовольны нашими домами и вещами, которые недавно приносили нам радость. С другой стороны, нам показывают насилие, и это тоже вызывает лишнее беспокойство.

♦ ТЕЛЕВИДЕНИЕ ПОВЫШАЕТ СТАНДАРТЫ, И ВЫ ТЕПЕРЬ СРАВНИВАЕТЕ СЕБЯ НЕ С СОСЕДЯМИ, КОТОРЫЕ РАЗБОГАТЕЛИ, А С ТЕМИ. КТО КУПИЛ ДОМ В МАЙАМИ ЗА 3 МЛН ДОЛЛАРОВ, НЕ С ТЕМИ, КТО ЕЗДИТ НА ЧУТЬ БОЛЕЕ ДОРОГОЙ МАШИНЕ, ЧЕМ ВАША. А С ТЕМИ, КТО УТРОМ ВЫБИРАЕТ ИЗ «БЕНТЛИ», «ФЕРРАРИ» И «ЛАМБОРГИНИ».

Прекратите смотреть телевизор. Вы будете счастливее. Чем больше вы смотрите телевизор, тем более бедными считаете себя. Вы переживаете из-за того, что у вас нет таких вещей, как у других, у вас меньше дом, дешевле автомобиль. А вам нужен дом в Майами? Вам нужно 3 дорогих автомобиля вместо одного, среднего класса? Вам нужны мраморные статуи и напольные китайские вазы в вашем доме? Живите своей жизнью, не сравнивайте себя с другими, а свои вещи с их вещами. Перед тем как что-то купить, спрашивайте себя, а нужна ли вам эта вещь. Она нужна вам или вы хотите ее купить, потому что она есть у соседей или у Виктории Бекхэм. Думайте: «Как здорово, что у меня есть то, что есть!» вместо того, чтобы считать себя несчастной из-за того, что у вас нет того, что имеется у Пэрис Хилтон. Если совсем невмоготу, переезжайте в район, где все беднее вас. Считается: чтобы делать деньги, нужно купить самый плохой дом на лучшей улице в городе. Но чтобы быть счастливым, нужно купить самый лучший дом на худшей улице в городе, причем без телеантенны.

Больше смейтесь. Исследования показывают, что если вы много смеетесь, то меньше подвержены стрессу, у вас снижается давление, укрепляется иммунитет, а в кровь выбрасывается дофамин, который приносит чувство удовольствия и удовлетворения. Есть данные, свидетельствующие о том, что повторные инфаркты реже случаются у людей, которые часто смеются. Также есть данные, что шанс забеременеть с помощью ЭКО гораздо выше у тех женщин, которые часто смеются и в целом пребывают в хорошем настроении. Почаще встречайтесь с людьми, которые заставляют вас смеяться. Это полезно для здоровья и для ощущения себя счастливой в целом.

Также важна вера. Многочисленные исследования показывают, что верующие люди всегда ощущают себя более счастливыми, чем атеисты. Я уже говорила о высоком уровне счастья в странах Латинской Америки. Подавляющее большинство людей там верующие (католики). По данным статистики самым счастливым местом на Земле оказалась Мальта. И там тоже большинство населения называет себя верующими людьми. Сканирование мозга медитирующих буддистов показало, что они меньше подвержены стрессу, чем все остальные люди. Религиозные люди реже разводятся, как правило, они лучше образованы и даже больше зарабатывают. Исследования, проводившиеся в Уэльсе, показали, что те, кто начинал в 2 раза чаще ходить в церковь, увеличили свои доходы на 10 %. Этому вполне можно найти объяснение. Эти люди, вероятно, стали более спокойными, более умиротворенными.

Те же, кто не ищет умиротворения в вере, находят другие способы. Это может быть йога, разные виды дыхательной гимнастики, специальные компакт-диски с записями звуков океана, пения птиц и, кстати, колокольного звона. Сотни миллионов долларов каждый год тратятся по всему миру на различные виды терапии, которые помогают человеку расслабиться и успокоиться. Например, вас могут научить правильно спать. С другой стороны, учтите факт, что не так давно появившаяся индустрия «самопомощи» имеет оборот в 2 млрд фунтов стерлингов только в Великобритании. Миллионы людей становятся ее рабами, посещают курсы, где их учат правильно спать, правильно дышать, правильно нюхать! Исследования показали, что чем больше у женщины ароматических свечей, тем более несчастной она себя чувствует. Так что не пытайтесь заполнить эмоциональные пустоты в вашей жизни большим количеством продуктов индустрии «самопомощи». И даже если верите в вечную жизнь, подумайте о том, что вы оставите после себя на этой Земле. Ощущение того, что вы сделали что-то стоящее, принесли пользу людям, помогли многим людям, дает невероятное удовлетворение.

Обязательно ставьте цели. Работа по достижению цели дает надежду, а потом вы получаете удовлетворение. Все вместе это — счастье. Ученые из Университета Гетеборга, Швеция, провели широкомасштабное исследование и пришли к выводу, что главным фактором для ощущения счастья является работа, причем обязательно ориентированная на достижение какой-то цели. Возьмите ученых, работающих над каким-то проектом — в любой из областей. Они увлечены, им интересно, они находят новые решения, проводят опыты, пробуют различные варианты. И в конце концов получают результат! Причем в процессе могут быть сделаны еще какие-то открытия и изобретения. Такая работа приносит радость. Также эта группа исследователей из Гетеборга определила, что наибольшее счастье приносит наличие нескольких целей одновременно. Они могут быть из разных областей жизни. Достижение цели приносит радость только на какое-то время, потом нужно ставить следующую и стремиться уже ию. Лучше иметь одну большую и несколько промежуточных, чтобы каждый небольшой этап приносил вам радость. Цели должны быть важными именно для вас, неважно, что они не играют никакой роли ни для кого другого.

Кому-то радость приносит преодоление себя — прыжок с парашютом, банджи-джампинг, скалолазание, любые экстремальные виды спорта. Во время последнего опроса об уровне счастья в Великобритании 275 000 человек назвали себя «постоянно счастливыми». Все они безостановочно каким-то образом преодолевают себя. Цепочка «достижение — выброс адреналина — счастье» работает очень хорошо. Эти люди также имеют успешную карьеру и счастливы со своими партнерами.

Ощущение счастья дает хорошие результаты, но также вы должны использовать все возможности, чтобы получать результаты. Поэтому принимайте все приглашения, которые получаете, ходите и ездите туда, куда можете. Пользуйтесь всеми возможностями, чтобы получать новый опыт, новые впечатления. Лучше сделать и пожалеть, чем не сделать и пожалеть. Да и долго ли вы будете вспоминать то, что посчитали глупостью? Сделали и сделали. Но вы долго будете помнить возможности, за которые не ухватились, места работы, на которые даже не попытались устроиться, путешествия, в которые не поехали, друзей, с которыми не встретились, когда это еще можно было сделать. Так что хватайтесь за те возможности, которые предлагает жизнь.

И гоните прочь грусть. Просыпаясь каждое утро, думайте, насколько вам повезло иметь то, что вы имеете, и настраивайте себя на хорошее — на то, чтобы наслаждаться начинающимся днем. Люди чувствуют себя более счастливыми, если выбирают правильное отношение к жизни. Полюбите простые удовольствия — первую утреннюю чашку кофе, рогалик с любимым вареньем. В обеденный перерыв загляните в парк, после работы пройдитесь пешком, вечером выпейте бокал хорошего вина, встретьтесь с подругой, вспомните с мужем день вашего знакомства, обсудите прошедший день.

Счастливыми нас делает не что-то одно, а только много факторов в совокупности. У счастливой женщины решены финансовые проблемы, у нее нет долгов. У нее есть работа, которая ей нравится, часто — еще какая-то подработка, у нее большой круг общения, много друзей и крепкая семья.

Деньги — это одна из ключевых составляющих счастья, они необходимы, но деньги не будут «работать» на ваше счастье, если кроме них у вас нет ничего другого. Помните: несмотря на то, что прочное финансовое положение необходимо, деньги не являются единственным гарантом счастья.

Ну, а любой кризис — это явление временное. Экономика развивается циклично. Более того, многие экономисты, бизнесмены и обыватели уверены, что кризис — это миф. Он нужен прижимистым начальникам, чтобы дурить легковерных подчиненных. Можно уменьшить и задержать зарплату, уволить неугодных или просто лишних людей, от которых при других обстоятельствах не избавиться. Но вы все-таки старайтесь жить так, чтобы вам не был страшен никакой кризис.

Будьте счастливы!

Content

Шерил Нил
Как сберечь деньги в кризис и не только

Миссия серии «Альтер-фабрика»

Введение

Как тратить меньше денег

Лишние покупки

Как сократить траты

Дневник расходов и полезные сайты

Транспорт

Коммунальные услуги

Дом

Счет в банке

Кредитные карты

Страхование

Безумные траты

Шопинг и шопоголики

Что такое шопинг и как на нем сэкономить

Уловки магазинов

Ониомания

Виды шопоголиков

Как вылечить шопологика

Брак и развод: прибыльно или невыгодно

Этот самый счастливый день

Выгодно ли жить в браке

Одиночество

После медового месяца

Не бросайте работу!

Развод

Дети

Дорогое удовольствие

Младенец

Декретный отпуск и возвращение на работу

Лучшее время для рождения ребенка

Как облегчить жизнь работающей женщине

Как жить лучше

Сбережения

Инвестиции

Чем богатые отличаются от бедных

Деньги и счастье