Марианна Игоревна Максимова

Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности

Введение

Сегодня, рассматривая мир вокруг себя, я четко знаю, что на самом деле в жизни все очень просто. Я могу определить, почему мне кто-то нагрубил или почему я кому-то понравилась, могу влиться в любую компанию, даже если сначала не буду знакома ни с одним человеком в ней. А все потому, что в жизни действуют такие же законы, как и в точных науках, не требующие доказательств, так называемые аксиомы.

Здесь необходимо рассказать, как я пришла к тому, чтобы написать эту книгу.

Ежедневно я встречаю много замечательных женщин, компетентных, имеющих определенные возможности, но не получающих удовлетворения от жизни. Они хорошо выглядят, занимаются фитнесом, дорого одеваются, посещают интересные места и мероприятия. Казалось бы, это идеальная жизнь.

Но как только мы остаемся с ними наедине, я понимаю, что внешняя оболочка очень отличается от внутреннего содержания. Многие из них хотят чего-то другого, большего, а иногда принципиально отличающегося от того, что имеют сейчас. Например, женщины, успешные в карьере, хотят выйти замуж, родить детей, и чтобы их кто-то содержал во время декретного отпуска. А те, кто сидят дома с детьми, мечтают найти им хорошую няню и убежать работать, многие даже не представляют куда – главное сбежать. И первые, и вторые могут быть счастливыми и наслаждаться моментом.

Я дважды была в браке и разводилась до того, как нашла «своего» мужчину. Первый муж со мной соревновался, и наши отношения сломались, когда я стала зарабатывать больше него, а второй просто жил за мой счет и очень удивился, когда мое терпение лопнуло и я попросила его выйти на работу и взять на себя хотя бы коммунальные платежи за квартиру. Я искренне считала, что мне должно обязательно повезти, что просто мир такой и скоро все изменится. И только десять лет мучений в первых двух браках дали мне осознание того, что измениться должна я сама.

Я начала заниматься НЛП, прошла обучение Практика, потом Мастера. Начала глубже изучать доступную информацию, посещала тренинги, читала книги и долго искала, где же тот самый ключик. И я действительно нашла его: он в отношении. Оказалось, что этим ключиком можно открыть не просто дверь в гармоничные отношения, оказалось, что мой ключик открывает дверь к другой действительности. Туда, где живем та же я и те же вы, но только мы смотрим на окружающую действительность другими глазами. И эта действительность, встречая наш открытый и незамутненный взгляд, отвечает нам удачными обстоятельствами, дальними горизонтами и новыми знакомствами.

И деньги, и люди, и даже мир вокруг нас подчиняются одним и тем же законам. Если усвоить эти законы, то вы сможете применять их везде, и это даст вам больше возможностей стать успешнее. Я не буду обещать вам, что, прочитав мою книгу, вы станете миллионершей. Но я точно могу сказать, что, проработав все указанные ниже задания, вы будете чувствовать себя легче и счастливее, а еще более грамотной в финансовом отношении.

Единственное, о чем важно помнить, – это о том, что деньги – только средство, ресурс, но никогда не цель.

Если вы будете нацелены на деньги, то, получив их, не сможете насладиться, ведь цель уже достигнута, а сами по себе деньги не приносят радости. Радость приносят те блага, что мы можем купить на них. И этот фактор приведет нас к достаточности, ведь если мы уже можем позволить себе необходимые нам блага, то зачем бежать за деньгами, значит, пора наслаждаться. В этом и есть равновесие.

Я не случайно дала своей книге название «Бриллиант не имеет веса: книга про легкие ценности». Ведь вес бриллиантов измеряется в каратах, камень даже в 1 карат считается довольно крупным и дорого стоит, при этом карат – это всего 0,2 грамма. Поэтому, хоть бриллиант и не имеет ощутимого веса, но даже самый легкий из этих драгоценных камней ярко сверкает в лучах солнца!

И я хочу, чтобы каждая женщина, прочитавшая эту книгу, поняла, что главная ее цель – наслаждаться жизнью, а все остальное – только нюансы.

Я разбила свою книгу на три части, в соответствии с процессом огранки бриллианта, который проходит три основные стадии. Первая стадия – начало огранки, когда мастер ищет самую большую по площади грань алмаза и подшлифовывает ее. Это то место, которое мы всегда видим первым в украшениях, оно сияет ярче всех других граней и ловит отблески света. Этой стадии будет соответствовать психологическая часть книги, «Площадка»: в ней содержится базис, который будет влиять на все сферы вашей жизни.

Вторая стадия – формирование низа бриллианта, так называемого «шипа». На алмаз наносят основные грани, которые соединяются в шипе. Финансовая часть книги, «Шип», поможет вам посмотреть на свое текущее финансовое положение со стороны и откорректировать его с учетом нового восприятия, даст основные понятия финансовой грамотности, научит, как вести личный бюджет и спланировать крупную покупку, познакомит с азами составления договоров и позволит вам чувствовать себя увереннее при взаимодействии с профильными специалистами в различных жизненных ситуациях.

Ну и окончание процесса огранки – это нанесение дополнительных граней под разными углами, чтобы придать бриллианту форму. Такие грани называют клиньями. Именно точный расчет пропорций и углов наклона клиньев обеспечивает внутреннее отражение света в камне, придавая ему знаменитый блеск. В третьей части книги, «Клинья», мы объединим психологические и финансовые понятия и навыки, чтобы спланировать финансовое и нефинансовое будущее и найти свое место в жизни, чтобы стать сильнее.

Бриллианты с разным качеством огранки выглядят совершенно разными, существует целая классификация степеней чистоты ограненного камня. В этой книге, как в ограненном бриллианте, заложен шестнадцатилетний опыт финансиста в совокупности с навыками НЛП-Мастера, с примерами и практическими упражнениями, специально разработанными с учетом российской действительности. Пусть она станет для вас пропуском в обновленное будущее с новым смыслом.

Я советую вам завести тетрадь или блокнот для работы с этой книгой. В него вы будете записывать все задания, свои ответы и рассуждения по каждому разделу. После прочтения книги откройте блокнот еще раз и перечитайте свои записи. Ваш мир изменится.

I часть. «Площадка»

Глава 1. Откуда все эти мысли

1.1. Первый шаг

Моя мама с ранних лет внушала мне, что я со всем должна уметь справляться самостоятельно, ни на кого не рассчитывая. Сама она была домохозяйкой и посвятила свою жизнь воспитанию меня и моего старшего брата. После двадцати лет брака моих родителей оказалось, что отец завел еще одну семью параллельно с нашей и у него там даже росла дочь. Родители развелись. Отец работал на частном предприятии с «теневыми» зарплатами и перечислял на меня 25 % от своего официального оклада в 1000 рублей – 250 рублей. Для сравнения, килограмм мяса в то время стоил 140 рублей. Расти и учиться мне помогли дядя – младший брат моей мамы – и мой старший брат Максим.

Я не утверждаю, что жила тяжело и плохо, в детстве мне всего хватало. Но именно из детства я вынесла один важный урок: если тебя что-то не устраивает, то встань и измени это.

Позднее это убеждение очень помогло мне стать той, кем я являюсь сейчас.

В девятом классе я получила сертификат фитнес-тренера и начала вести спортивные занятия, это был мой первый заработок. Позже, в университете, я решала задачи по теории вероятности за всех желающих и могла написать пять разных эссе на одну и ту же тему по концепциям современного естествознания. И все это время я помнила о мамином наказе: «Марианна, ты должна всего добиваться сама! Лучше самой зарабатывать миллионы, чем быть женой миллионера».

На третьем курсе университета я пришла на практику в банк, после чего мне предложили остаться на должности менеджера по кредитованию малого и среднего бизнеса. Отделение нашего банка ютилось в маленькой комнатке на втором этаже здания вещевого рынка. Это было совсем непохоже на современные банковские офисы. Сегодня я работаю в кабинете, который расположен в помещении высотой в шесть метров, украшенном висячей хрустальной люстрой под потолком.

В нашей комнатке сидели три специалиста, каждый из которых мог выдать около пятнадцати кредитов в месяц. Зарплата, которую я получала в то время, да еще и бонусы сверху, были для меня просто верхом успешности и счастья.

Спустя несколько месяцев банк принял решение открыть отделение в одном из прибрежных городков на Черном море. Для участия в конкурсе на место директора дополнительного офиса достаточно было написать концепцию развития: свое видение работы филиала и его перспектив. В университете мы в это время как раз изучали бизнес-планирование, и я решила поучаствовать в этом конкурсе. И выиграла в нем! Итак, будучи студенткой четвертого курса университета, я стала работать директором дополнительного офиса банка. А могла бы просто сидеть на месте.

Я переехала в Геленджик, очень маленький и оживленный только в летний период город. Я приехала туда летом, в разгар сезона, а позднее отдыхающие уехали, и наступила осень. В семь вечера жизнь в Геленджике замирала. Но у меня ведь была зарплата намного выше, чем в Краснодаре, и хорошая должность. Однако вскоре я поняла, что ни деньги, ни профессиональный успех не заменят мне маму, брата и друзей. Я проработала в Геленджике девять месяцев и вернулась в Краснодар. А могла бы просто остановиться на достигнутом… Ведь ничего не делать и оставить все как есть всегда проще и легче. Но наша состоит цель не в том, чтобы нам было проще, а в том, чтобы было хорошо.

Хорошо – это именно так, как вам хочется.

К чему я все это описываю? Я хочу, чтобы по мере дальнейшего знакомства с этой книгой вы осознали, что у вас есть выбор: ничего не менять в своей жизни или изменить буквально все. Но вы уже сделали первый шаг, открыв мою книгу, и, значит, готовы к переменам. Поэтому возьмите свой блокнот и выполните ваше первое задание.

Подумайте и запишите, чего вам не хватает сейчас, чтобы чувствовать себя счастливой. Пишите абсолютно все, что приходит в голову, не делая различий или классификаций. Кошка, мороженое, новая работа, ребенок. Просто пишите все сплошным текстом. Мы вернемся к нему в третьей части книги.

1.2. Что такое НЛП и чем это поможет

Аббревиатура НЛП сейчас знакома каждому, но далеко не каждый сможет расшифровать ее сходу. Более того, не каждый готов погрузиться в суть этого явления достаточно глубоко, чтобы сделать правильные выводы. На сегодняшний день существует очень много различных направлений самопознания, однако мы с вами все же начнем психологическую часть со знакомства с терминологией во избежание недопонимания в будущем. Приведенное ниже определение адаптировано мной из многих источников, существующих на сегодняшний день, оно кажется мне наиболее удачным.

Итак, НЛП – это нейролингвистическое программирование. НЛП родилось на основе междисциплинарного взаимодействия людей, изучающих опыт работы гениальных психотерапевтов. Основателями НЛП считаются профессио нальный лингвист Джон Гриндер и психолог Ричард Бэндлер.

Как и слова, зашифрованные в аббревиатуре, само направление рассматривает три характерные части. «Нейро» указывает на отношение к нервной системе, мозговые процессы и особенности внутреннего восприятия, «лингвистическое» дает нам отсылку к познанию языка общения и коммуникативным особенностям, а «программирование» говорит о необходимости наличия четкого алгоритма действий, их оптимальной последовательности.

В результате НЛП объединяет в себе особенности восприятия прожитых событий и полученного опыта, анализ и структурирование этого опыта с целью наиболее верного его восприятия людьми как системного процесса для дальнейшего применения.

Каждая наука имеет ряд утверждений, считающихся безукоризненно верными и не требующих доказательств. В НЛП тоже есть такие утверждения – пресуппозиции. В книгах на тему НЛП их можно найти великое множество, но в нашем конкретном случае я предлагаю вам принять на веру только семь. Считаю их наиболее важными.

1. Карта – не территория.

Каждый человек уникален, как и его взгляд на окружающую действительность. Не стоит ждать от другого человека восприятия, схожего с вашим. Так может случиться, но совершенно не обязательно.

2. Разум и тело – часть одной системы.

Здоровье может быть не только физическим, но и психологическим. Это как сообщающиеся сосуды. Если портится что-то одно, то это неизбежно приведет к разрушению и другого. Тренируйте в себе всю систему, баланс между ними – ключ к самодостаточности.

3. Нет неудач – есть опыт и обратная связь.

Даже если у вас что-либо не получается, никогда не стоит отчаиваться. Возможно, вам действительно необходимо было получить негативный опыт, чтобы избежать ошибок в будущем.

4. Намерение любого поведения позитивно.

Какие бы поступки ни совершали люди вокруг вас, важно понимать, что их цель – не сделать плохо вам, а сделать хорошо себе. Часто, не понимая поведения ближнего, достаточно просто задуматься: «Что хорошего он хочет получить?» – и все вопросы прояснятся.

5. У каждого есть все необходимое для достижения успеха. Для достижения успеха в желаемой области вам нужны только вы сами. И все. Любой навык можно освоить, любой материальный ресурс можно отыскать. А вот вы – редкость и ценность.

6. Если хотя бы один человек умеет делать что-либо эффективно, то этому можно научиться.

Неважно, какого именно навыка вам не хватает. Всему можно научиться, особенно, если кто-то уже знает, как это сделать.

7. Вселенная дружелюбна и изобильна.

Мир любит вас. Будьте к нему взаимны.

Важно принять в себя каждую из указанных выше пресуппозиций.

Теперь я прошу вас вспомнить последние сутки перед тем, как вы прочли эти строки. Возьмите листок бумаги и выпишите все, что с вами произошло. В правом столбце хорошие моменты, а в левом – негативные.

Затем посмотрите на каждый негативный момент с учетом принятых пресуппозиций. Сколько пунктов из левого столбца утратило негативную окраску?

1.3. Взгляд но ближайшее окружение сквозь НЛП

Знаете, знания меняют восприятие. Ваш опыт – это тоже своего рода знание, умение спрогнозировать ответную реакцию окружающей действительности. Но сила НЛП не только в том, что вы меняете сиюминутный взгляд на жизнь, вы можете изменить прошлое! Не сами события, разумеется, но свое отношение к ним.

У меня есть ученица, ее зовут Маша. Это молодая перспективная девочка восемнадцати лет. Умница и красавица, отличница в школе, таких девочек ставят в пример. Когда мы встретились, Маша как раз готовилась сдавать ЕГЭ, и запрос был в том, что она никак не может стать самостоятельной, очень старается всем понравиться и угодить, при этом не думая, чего же хочется ей самой.

Когда мы начали работать с ней в рамках консультации, то выяснилось, что на тот момент внутренне Маша ощущала себя десятилетней девочкой. Именно в этом возрасте она потеряла отца. Она была в Москве на елке со своей мамой и не слышала звонка телефона. Не прошло и часа, как отец умер. И все прошедшие с того дня восемь лет Маша винила себя в смерти отца, в том, что не смогла ответить на звонок, что, если бы она взяла трубку и поговорила с ним, возможно, у отца не прихватило бы сердце. Она старательно угождала всем остальным, чтобы больше никому не навредить и не обидеть.

Когда мы прорабатывали эти ощущения, мне хотелось плакать вместе с Машей.

Конечно, я ничего не смогла сделать с тем, что Маша потеряла папу. Но мы проработали ее отношение к этой ситуации. Маша поняла, что не могла повлиять на события, что это опыт, и он может быть как позитивным, так и негативным, но обязательно ценным. Мы виртуально поговорили с папой, Маша объяснила ему, что любит и помнит его. Она осознала, что жизнь идет дальше и отец был бы рад, если бы лично она, Маша, стала счастливой. И сразу начала внутренне расти.

Мы по-прежнему общаемся. И сейчас я вижу перед собой уверенную в себе молодую девушку, у которой есть большое желание стать счастливой и самодостаточной. Недавно она рассказывала мне, что ей периодически звонят друзья с просьбой помочь им разобраться в той или иной ситуации. Я действительно горжусь своей ученицей, уверена, она еще покажет, как правильно строить свою действительность.

Кстати, такая же проблема была у Мэрилин Монро. У нее было тяжелое детство, и каждую потерю она рассматривала как подтверждение того, что ее все «вышвыривают как щенка», я читала об этом в мемуарах «Мэрилин Монро. Страсть, рассказанная ею самой». Приемные семьи, мужчины, киностудии… Она всех объединяла в одного большого оппонента. Возможно, столкнись Мэрилин Монро с НЛПером, ее жизнь сложилась бы иначе, по крайней мере, продлилась бы точно дольше.

А сейчас будет задание. Я прошу вас вспомнить человека, который имеет негативный окрас в ваших мыслях, возможно, вы прямо сейчас на кого-то злитесь или обижаетесь, возможно, этого человека уже нет в живых, и у вас в душе остался осадок недосказанности. Вы даже можете высказать свое негодование одному из мировых лидеров или солисту любимой рок-группы, который так некстати решил завершить карьеру. Представьте этого человека напротив себя и выскажите ему все, что хочется. Вслух, спокойно и обстоятельно. Говорите до тех пор, пока не почувствуете, что поток мыслей закончился.

Затем попытайтесь представить себя на месте своего оппонента, визуализируйте его образ в мельчайших деталях, постарайтесь «вжиться в роль» и представить его ход мыслей. И вот из этого состояния ответьте оппоненту-себе на все поставленные вопросы.

Все свои ощущения запишите в блокнот. Вы можете проработать таким образом каждого оппонента, груз взаимодействия с которым налагает свои ограничения на ваше мироощущение либо внутреннее состояние.

Глава 2. Розница в отношении

2.1. Примите установку

Разница между позитивным и негативным видением окружающего мира

Представьте себе, вы в середине своего рабочего дня и хотите пойти пообедать. У вас есть бюджет (сумма, которую вы готовы потратить), час обеденного времени и желание поесть.

В любом случае вас будет обслуживать один и тот же официант, который принесет вам ту же самую еду. Вы сядете за тот же самый столик, что и в другом случае, и вокруг будет та же самая внешняя среда.

И дальше мы видим два варианта развития событий:

1. Вы входите в зал с улыбкой на губах, легкой походкой и с позитивным внешним видом. Вы излучаете оптимизм, и для окружающих это очевидно. В этом случае вы:

a. Пообедаете.

b. Поболтаете с официантом.

c. Отвлечетесь от рутинных процессов и вернетесь на работу с новыми силами.

2. Вы идете на обед с недовольным выражением лица, соответственно, даете сигнал окружающим, что вы не расположены к общению и, видимо, только что «съели кислый лимон». И тогда:

a. Вас злит, что официант подошел не «сию секунду».

b. Вам слишком долго пришлось ждать заказ.

c. Еда была в принципе «так себе» и совсем вас не удовлетворила, вы пожаловались официанту, и тогда он еще неохотнее стал с вами взаимодействовать и долго нес счет.

d. В итоге вы возвращаетесь на работу с плохим настроением и весь оставшийся день проводите соответственно.

В чем же разница? В ВАШЕМ отношении! В первом случае именно позитивное отношение к окружающей действительности помогает вам сохранить позитивный настрой и, как следствие, находиться в более выгодном для себя и окружающих положении, нежели во втором. Так что же такое отношение?

Отношение – это призма, сквозь которую вы смотрите на мир, а мир смотрит на вас. Вы можете использовать призму оптимизма (тогда стакан наполовину полон), а можете использовать призму пессимизма (стакан наполовину пуст). Ниже приведены некоторые примеры того, как мыслят оптимисты и пессимисты.

Про круг общения

«Скажи мне, кто твой друг, и я скажу тебе, кто ты».

Вспомните самый частый вопрос, который вам задают. И это не «Как тебя зовут?» или «Сколько тебе лет?», нет. Этот вопрос «Как дела?». Сколько раз в день мы отвечаем на него?

Как отвечают ваши друзья, родственники, коллеги и знакомые? А как вы на него отвечаете? Если можете, запишите этот ответ прямо здесь, на полях книги. А потом вы вернетесь к нему.

Так вот, ответ на простейший вопрос «Как дела?» может иметь три вида эмоциональной окраски: позитивную, нейтральную и негативную.

Начнем с негативной. У меня была домработница, Ира. На вопрос: «Как дела?» она отвечала: «Лучше не спрашивайте», «Да кошмар», «Как в аду» и прочее в том же духе. Иногда она просто закатывала глаза с соответствующим выражением лица.

Со временем я поняла, что вопрос, заданный Ире, всегда ведет к пятнадцатиминутному причитанию на тему «как же все плохо» и «наверное, виноват Путин».

Но самое неприятное, что после такой беседы мое настроение всегда ухудшалось. И если сначала мне хотелось помочь Ире – я отдавала ей хорошие вещи, которые уже не ношу, старалась угостить чем-нибудь, чтобы подсластить Ирино существование, – то со временем я поняла, что это ее осознанная позиция. А еще – что каждая такая пятнадцатиминутная жалоба отнимает у меня энергию. В конце концов я просто сменила домработницу.

Я не говорю, что человек не может вам пожаловаться, особенно близкий, но если это происходит постоянно, да еще и с энергетическими потерями с вашей стороны, то стоит задуматься, нужен ли вам такой человек в окружении…

Нейтральная окраска чуть лучше негативной. Мой коллега Андрей все искал себе идеальную спутницу жизни, он развелся с первой женой и на первый взгляд был вполне интересным мужчиной: есть жилье, работа, опыт в первом браке. Но ячейка общества все никак не строилась…

А потом Андрея посадили со мной в один кабинет. На вопрос «Как дела?» он всегда давал ответы: «Пойдет», «Нормально», «Прорвемся», «Ну, могло бы быть и хуже, так что ничего…» и еще один вариант ответа с участием ненормативной лексики, где в результате все крепчали. И это стало для меня ответом на все неудачи Андрея. Снова концентрация на проблемах. Если у всех все посредственно, то зачем к чему-то стремиться, ведь вокруг все так живут? Как вы думаете, какие эмоции испытывают потенциальные спутницы жизни в обществе Андрея?

А теперь позитив. Алиса всегда шла по коридору банка пружинящей походкой, улыбаясь всем вокруг. На вопрос «Как дела?» отвечала: «Лучше всех», «Отлично», «Супер» или рассказывала смешную историю о том, как утром пролила на себя кофе и, переодеваясь в машине или затирая пятно салфеткой, познакомилась с очередным потенциальным клиентом. А когда в банке встал вопрос о том, кому же из «продажников» предложить должность старшего, то отдел кадров сначала вспомнил вечно счастливую девушку из отдела продаж. И только потом более подробно рассмотрел ее успехи. А когда наш банк был куплен более крупным банком, Алисе тут же предложил место работы один из наших же клиентов. Позитивные люди притягивают успех и делятся с другими своей энергией.

Вернитесь к тому, что вы указали на полях в начале этого раздела, и сделайте выводы. И помните, люди вокруг вас должны давать вам больше энергии. Эта энергия – ваш ценный ресурс. Даже самое мрачное дело может приносить удовольствие.

У меня была клиентка, женщина с очевидно позитивным настроем. А ее бизнесом было… похоронное бюро. Когда я первый раз приехала на осмотр места бизнеса и зашла в демонстрационный зал, уставленный гробами, хозяйка встретила меня с широкой улыбкой и с огромным энтузиазмом стала рассказывать о последней профессиональной выставке, в которой ее фирма принимала участие. Потом она взяла подушку из гроба, приложила ее к щеке и сказала: «Вы только почувствуйте, как мягко, какая это прелесть!» Девушка-стажер, которая была вместе со мной на этом осмотре, аж отшатнулась… А я вышла из похоронного бюро, улыбаясь, потому что получила твердую уверенность, что у этой дамы все определенно получится. И кредит она, конечно же, получила.

Чем больше позитивно настроенных людей вокруг вас, тем больше у вас энергии, что заметно добавит вам достижений.

Пересмотрите свое окружение и вспомните, какое общение дает вам силы, а какое отнимает.

2.2. Сделайте шаг

Гиппократ когда-то сказал: «Ты то, что ты ешь».

Что скажу вам я: «Ты то, что ты в себе видишь».

Если ставить перед собой цель и мысленно постоянно обдумывать и прорабатывать ее, то вы неизбежно начнете предпринимать шаги к достижению этой цели.

Готова предложить на эту тему сразу пару примеров: с деньгами и без.

У меня есть коллега на работе, мать-одиночка. Назовем ее Полина. Полина работает в нашем банке больше шести лет. Начинала свой карьерный рост с должности операциониста, а закончила в качестве заместителя главного бухгалтера. Из них последние три года была в декрете, но затем она отдала ребенка в садик и вышла на работу. Ее зарплата сейчас составляет 35 000 рублей, находясь на том же уровне, что и была три года назад, до Полининого декрета. Банк за это время был куплен другим, более крупным банком, и Полинина должность больше не актуальна, поскольку бухгалтерские функции осуществляет сторонняя организация. Но уволить Полину по закону не могут. И вот уже год она «ничего не делает» за 35 000 рублей, а банк принципиально не поднимает ей зарплату.

При этом Полина имеет три года управленческого стажа (у нее в подчинении было два сотрудника), обладает квалификацией и всеми данными для работы, скажем, начальником операционного отдела. Полину готовы рассматривать на эту должность другие банки и даже пару раз приглашали на собеседования. Вот только Полина боится, что ребенок заболеет, ей придется брать больничные, а в итоге ее вообще уволят или будут негативно относиться. (Хотя такой сценарий в принципе невозможен, потому что даже в пессимистичном прогнозе трудовое законодательство для нового банка будет абсолютно идентичным трудовому законодательству для текущего банка.) Средняя зарплата начальника операционного отдела сегодня доходит до 90 000 рублей. Полина зарабатывает 35 000 рублей. Стоимость услуг частного детского садика составляет порядка 25 000 рублей в месяц, а услуг постоянной няни – 32 000 рублей. Итого, даже если нанять няню, которая будет заниматься персональным развитием ребенка, у Полины могло бы оставаться 58 000 рублей для формирования финансовой подушки безопасности или собственного развития. Как вам разница?

А теперь неденежный пример:

Мне всегда нравились мотоциклы… И вот, этим летом я пошла учиться управлять мотоциклом. Но чтобы передать сложность стоящей передо мной задачи, признаюсь: принцип гироскопа и поиск равновесия – совсем не мое. Я не умею ездить на велосипеде, а когда случился бум с популяризацией самокатов, я тоже прошла мимо. И вот я прихожу в мотошколу и понимаю, что для езды на мотоцикле я должна каждый раз преодолевать свои страхи, обманывать чувство самосохранения, привыкать к скорости и отсутствию «защиты» вокруг, как в автомобиле. После первой скоростной поездки, когда инструктор посадил меня перед собой на мотоцикл, я плакала, а руки тряслись. Мозг не хотел менять свои «критерии нормальности», а мама сказала мне: «Марианна, это не твое. Займись лучше танцами, сходи на сальсу – у тебя же хорошо получается».

Но передо мной уже стояла цель. Когда все поехали на втором занятии, я поехала на шестом. Но я все равно приезжала на тренировки. И в один прекрасный день я поняла, что свободно еду, наслаждаюсь скоростью, контролирую мотоцикл. Я получила несколько бонусов в виде легкой разрядки от стрессов, быстрой реакции и способности собраться и правильно сориентироваться в нужный момент.

Прошлым летом я была в Израиле с младшим сыном, и случилось так, что именно в эти четыре недели Палестина начала регулярно обстреливать ракетами город, в котором мы отдыхали. Так вот, услышав сирену, за те девяносто секунд, что ракета летит до города, я спокойно взяла спящего сына, документы, бутылку воды и чипсы и пошла в мамат (так называются бомбоубежища в домах Израиля). Мама тогда удивилась моей собранности и взяла свои слова про мотоцикл и сальсу обратно.

А ведь я могла бы просто сказать, что мотоцикл – не мое, раз сразу не получилось… Единственное, что вам обязательно нужно осознать, – этот шаг не терпит «половинчатости». Нельзя быть немного беременной и нельзя быть немного позитивной. Идея реализации данного принципа состоит в том, что ваша цель должна доминировать в ваших мыслях. Если это не происходит само собой, то такие мысли надо тренировать, пока этот процесс не дойдет до автоматизма. Как заставить себя перестать концентрироваться на проблеме и начать решать поставленную задачу? Какие вопросы стоит задать самой себе?

Давайте потратим пару минут на то, чтобы вы осознали ваши мысли по поводу каждой из рамок. Возьмите, к примеру, любую цель, даже самую мелкую. Сделайте два круга по рамке проблемы и прислушайтесь к ощущениям, а потом – два круга по рамке решения. Как вам разница?

Движение ведет вас к успеху. Если вы останетесь на месте, то гарантированно не улучшите свою действительность, а если будете двигаться, то сама Вселенная будет вам помогать.

И снова пример из жизни. Мы живем в России. И менталитет у нас таков, что каждой из нас хочется иметь собственное жилье, можно даже сказать, что некоторые считают это признаком состоятельности человека, шагом в светлое будущее. И вот, живет себе одна моя подруга, назовем ее Марина. Живет, работает, но даже помыслить не может о том, чтобы взять ипотеку и купить собственное жилье. Она не ставит перед собой цели (либо видит ее в очень отдаленном будущем), не верит в себя, думает, что не получится, и вообще, на жилье должен заработать мужчина. Когда-нибудь. Когда он появится. Тоже в отдаленном будущем. С таким негативным отношением Марина не сделала даже первого шага.

Вместе с Мариной мы проработали для нее рамку решения. Распланировали ипотеку таким образом, чтобы платеж по ней не превышал 10 % над стоимостью аренды. Выбрали квартиру-студию подальше от центра города. Мне кажется, что Марина не поленилась и «прошерстила» весь рынок недвижимости Краснодара, но нашла действительно отличный вариант. Платеж за ипотеку действительно практически совпал с тем, что она платила за аренду квартиры. Только вот жить в ней Марина не осталась… Знаете почему? У нее случилась любовь с тем самым риелтором, что помогал ей искать подходящую квартиру. Она переехала к нему, а свою квартиру сдала. Сейчас их сыну девять месяцев.

Каждый пример в моей книге реален, это девушки, которых я знаю лично, которые живут в той же стране, что и мы с вами. Но с позитивными жизненными установками. Именно установки являются отправной точкой и толчком к осознанным действиям. Они приближают вас к цели.

А теперь оглянитесь на свою жизнь. Вам все нравится? Все устраивает? То, что вы видите вокруг себя, – это отражение вашего мышления: позитивного или негативного. То, какими ваши мысли будут в будущем, сможет определить качество этого самого будущего. Его направленность и успешность.

Хотите изменить результат – начните со своих мыслей!

Вы можете ими управлять. Оцените то, что говорите себе каждый день, задумайтесь об этом. И если в вашей голове все чаще звучит фраза «я не смогу, не успею, не справлюсь», гоните эти мысли прочь! Самокритика и самоограничение тормозят вас, даже если весь мир будет на вашей стороне. Вместо этого ежедневно убеждайте себя, что вы не только сможете, но и СДЕЛАЕТЕ все для своей цели.

Кроме описанного выше, хочу отметить еще пару моментов:

1. Успех никогда не приходит мгновенно. Не рассчитывайте, что, уснув вечером с мыслью о заработках, с утра вы проснетесь в кровати с деньгами. Так не бывает, это ведь реальная жизнь. Успех требует усилий и терпения.

2. Позитивность совсем не означает, что проблемы вас покинут. Они будут всегда, и это нормально. Однако, будучи оптимистом, вы будете решать их с бесконечной настойчивостью и преодолевать всё новые препятствия, будете уверены в своих силах и готовы доказывать это всем окружающим и самим себе в том числе.

3. Любое ваше начинание в первую очередь рождается у вас в голове. Позитивные мысли рождают позитивные начинания и наоборот. Главное, не растерять запал по дороге.

4. Ищите мотивацию! Ищите вдохновение в простых вещах!

Вам нравится музыка? – Слушайте ее на полную громкость по дороге на работу!

Вы любите природу? – Так найдите для себя полчаса, чтобы пройтись в парке или по набережной.

Вам нравится танцевать? Запишитесь на уроки сальсы! Желательно со своей второй половиной, но и это не обязательно! Возможно, ваша вторая половина как раз и ждет вас на танцевальной площадке?

В конце этого блока хочу напомнить высказывание Генри Форда: «В любом случае вы – правы. Если вы думаете, что сможете, вы – правы; если вы думаете, что не сможете, – вы тоже правы».

Давайте думать правильно!

2.3. Осознайте, чего хотелось бы

Кем вы хотели стать в детстве? Я – адвокатом! Но только до третьего класса. А вот начиная с пятого класса я была уверена, что хочу работать в банке. Я настолько живо это себе представляла, что, окончив школу, сразу поступила на «финансы», и уже после первого курса моим первым местом практики был… Угадайте? «Альфа-Банк»!

И самым шокирующим стало то, что в далеком 2002 году кредитование юридических лиц было не так развито, как сейчас. Кредитовали без залога или под «товар в обороте» (то есть то, чем торговало предприятие). И каково же было мое удивление, когда в один прекрасный день мне (и всем остальным специалистам) на стол положили папку с перечнем товаров из секс-шопа! И мы должны были предлагать это клиентам! Дело в том, что один из заемщиков (магазин интимных товаров, как вы уже поняли), разорился и не смог оплачивать взносы за кредит. Нам приходилось реализовывать залог…

В 2006 году я работала кредитным экспертом в «Москомприватбанке». Наш офис находился прямо внутри вещевого рынка. Мы выходили на «осмотр места бизнеса» (точку на рынке), домой к клиенту (чтобы точно знать, что он не живет в машине или в своей же точке) и за день заполняли формуляр. В месяц я могла выдать до пятнадцати кредитов…

Постепенно малый бизнес превратился в средний и крупный… Суммы кредитов изменились в сотни раз, а сроки выдачи удлинились от трех дней до трех месяцев (и это еще позитивный прогноз). Раньше работа в банке считалась престижной, а сейчас она не отличается от любой другой… И тем не менее, я ее люблю. Люблю своих клиентов и дело, которым занимаюсь.

Так что же такое визуализация? Попробую объяснить. Задумайтесь сейчас, попробуйте воспроизвести у себя в голове какое-нибудь детское воспоминание. Я отчетливо помню момент, когда я еще совсем маленькая лежу на кровати, а мама пеленает меня в одеяло и, видимо, мы собираемся гулять. Хоть и говорят, что у человека не должно сохраняться воспоминаний до двух лет…

Или воспоминание, когда на Новый год вы рассказываете стишок, стоя на стульчике перед Дедом Морозом. Участвуете в викторине для детей у бабушки на работе, и видите, как она вами гордится… Выигрываете терку… очередную. Но сколько же она приносит счастья! Затем вы выступаете с докладом в школе, и вас хвалит учитель. Первая драка в той же школе, или какой-нибудь учитель, с которым у вас отношения не сложились. И вы не решаетесь лишний раз поднять руку и вступить в беседу. Весь этот набор ментальных картинок в вашей голове оказывает сильнейшее влияние на ваше текущее поведение и осознание себя.

У кого-то было счастливое детство, и он уверен, что может все. А кто-то как раз из детства вынес неуверенность в своих возможностях и не смог перебороть ее в сознательном возрасте. Здесь и сейчас мы постараемся научиться техникам, которые позволят нам использовать визуализацию, чтобы улучшить качество нашей действительности.

Контролируйте свои ментальные картинки осознанно

Вы любите торты или пирожные? Представьте сейчас красивый вкусный торт, который вы больше всего любите… Может быть, шоколадный, с сырным кремом и клубникой… Представили?

А теперь представьте себе собаку! Я люблю французских бульдогов… Или кошку. Кто вам больше нравится. Представили? А теперь мы наденем не нее шляпу, красивую такую собачью или кошачью шляпу… Смешно? Но представили ведь?

А теперь снова торт… Я уверена, что у всех получилось… Теперь понимаете? Вы сами управляете образами в своей голове. Это навык. Его можно натренировать.

Если вы не будете создавать осознанную картинку, то ваш мозг самостоятельно выудит из вашей памяти ту, что покажется ему подходящей.

И не факт, что эта картинка будет позитивной, а не каким-нибудь неприятным детским воспоминанием из укромного уголка вашей памяти.

Воспринимайте ментальные картинки правильно

Мы не можем изменить прошлого. Не можем вернуться назад, как герои трилогии Роберта Земекиса «Назад в будущее», и внести свои коррективы в ситуацию. Но то, как люди ее воспринимают, зависит исключительно от них самих. Например, когда меня ругали в школе, я четко воспринимала это как доказательство собственной ущербности или неполноценности (не так танцуешь, не ту оценку получила и так далее). Зато сейчас я осознанно могу сделать вывод, что та или иная ситуация не имеет отношения к моим личностным или умственным качествам. Возможно, в тот момент у учительницы что-то не заладилось, или, может, ваш старший брат/сестра/подруга были раздосадованы ситуацией и сказали вам лишнее в сердцах, а не потому, что хотели обидеть вас. Каждый человек имеет благую цель и хочет чего-то хорошего для себя, а не сделать неприятно вам. Важно найти его «благую цель».

Сейчас, к примеру,

если я блондинка, и кто-то скажет мне, что все блондинки глупые, это совершенно не изменит моих умственных способностей.

Если кто-то меня назовет «коровой», это не сделает меня толстой и неуклюжей. Но мне будет однозначно жаль человека с негативным восприятием окружающего мира. Потому что он постоянно видит в своей жизни негатив, он живет с этим. А я просто улыбнусь и пойду дальше…

Визуализируйте желаемые ментальные картинки

И, конечно, здесь важны тренировки. И я говорю не о занятиях в тренажерном зале или йоге, нет. Я говорю о тренировках вашего сознания и внутреннего «Я». Давайте тренироваться создавать ментальные картинки.

Возьмем, к примеру, страх перед управлением автомобилем. Ведь первый шаг у вас в голове, человека может ограничить только его сознание. Так вот, вы представляете себя за рулем, неуверенного, неготового, путающегося в правилах и делающего не те вещи. Как вы думаете, что будет в реальности? Именно то, что у вас в голове!

А теперь меняем картинку! Вы представляете, как едете за рулем, играет музыка, вам комфортно, вы получаете удовольствие. Мужчины вокруг обращают на вас больше внимания и делают комплименты вашей уверенной езде. Сразу ощущается, насколько вторая картинка приятнее первой.

Визуализируем финансовый успех

Практически все мы что-то продаем. Я на своей работе (в банке) продаю деньги, кто-то продает непосредственно товары. И даже, к примеру, статистик продает работодателю свое время и умения, в результате чего тот должен получить конкретный объем переработанных данных.

Так вот, как вы визуализируете свой результат на работе? Как представляете свой этап продажи или окончание месяца (когда руководитель, к примеру, будет распределять бонусы)?

А теперь, прямо сейчас, подумайте и опишите следующий этап продажи, работу с клиентом. Как он вас слушает, как реагирует, какие возражения выдвигает… Как вы ему отвечаете, и – ВЫ ВИДИТЕ УСПЕШНУЮ ПРОДАЖУ В РЕЗУЛЬТАТЕ!

Нужно помнить, что вы сами несете ответственность за свою жизнь, именно вы ею руководите! Вы создаете начало действительности у себя в голове. Повторяя и прокручивая положительные желаемые сценарии в своей голове, вы прокладываете дорогу к своему успеху.

Если же у вас в голове постоянно будет крутиться пессимистичный сценарий, то именно он и воплотится.

Мы привлекаем в свою жизнь именно тех людей и те события, которые отвечают нашим ментальным картинкам.

Учимся правильно визуализировать

Когда нам легче всего создавать в голове образы? Конечно же, перед сном! Вспомните это состояние. Вы легли, расслабились, настроились на отдых… Это сродни медитации. Вы расслабились, отпустили свой разум и множество мыслей. Сосредоточились на чем-то одном…

Теперь выбираем ментальную картинку, которая может задействовать практически все наши органы чувств. К примеру, море. Слышим шум волн, представляем набегающую на берег волну, чувствуем ветерок, даже запах соли…

Чем больше органов чувств вы сможете задействовать, визуализируя свою ментальную картинку, тем реалистичнее она становится, тем легче вам будет притянуть эту картинку в вашу реальность.

Будь как Джим Керри!

Сейчас Джиму Керри пятьдесят девять лет. В девятнадцать лет он отправился в Голливуд, но, как и многие молодые актеры, пытающиеся пробиться на большой экран, он обнаружил, что успех неуловим. В 1985 году, сломанный и подавленный, Керри выехал на своей старенькой разбитой «тойоте» на Голливудские холмы. Там, сидя над Лос-Анджелесом, он мечтал об успехе. Чтобы приободрить себя, Керри выписал сам себе чек на десять миллионов долларов за «оказание актерских услуг» с отсрочкой на десять лет и сохранил его в своем кошельке.

Чек оставался там до тех пор, пока не истерся, но Керри в конце концов это сделал: он заработал миллионы за такие фильмы, как «Эйс Вентура: Розыск домашних животных» и «Тупой и еще тупее». Когда его отец скончался в 1994 году, Керри положил в его гроб чек на десять миллионов долларов, свой первый серьезный гонорар.

2.4. Принимайте решения

Мозг фокусируется на принятом решении

Моей первой машиной был Peugeot 308 ярко-красного цвета. Я только что получила права и поехала в салон покупать новый автомобиль. И вот все формальности завершены, я сижу за рулем этого автомобиля и понимаю, что нужно двигаться. Сейчас, когда у меня тринадцать лет водительского стажа за спиной, я бы даже не задумалась, что в этом может быть сложность. Но тогда самым страшным было завести автомобиль и выехать в общий поток, доехать до своего офиса, да еще и припарковаться! И в тот момент я четко осознала: я буду ездить за рулем каждый день, потому что это сделает меня более мобильной, а мои цели станут быстрее достигаться – ведь теперь я могу успевать делать больше. Я вдохнула, выдохнула и поехала…

С того дня у меня не было перерыва в вождении даже на последних сроках беременности. Я приняла решение, и оно стало непреложной истиной в моей голове еще в далеком 2008 году.

А вот еще один пример. Как раз после Peugeot я решила, что хочу водить кроссовер. Выбрала Mitsubishi ASX. Вновь приняла решение. И особенность заключалась в том, что вокруг себя я начала видеть все больше Mitsubishi ASX – разных цветов, разных лет выпуска. В конце концов, один из клиентов в моем банке не смог выплачивать автокредит и продал мне свой автомобиль, который на тот момент не прошел и 20 000 километров, с огромной скидкой. Я закрыла его задолженность по кредиту и выплатила остаток средств за машину лично ему, а после стала счастливой обладательницей Mitsubishi ASX цвета «белый перламутр». Машину назвала Снежинкой.

Теперь постараюсь объяснить, как работает принятое решение. Когда мы принимаем определенную установку, ставим перед собой цель, наш мозг понимает, что нужно готовиться к действиям для достижения этой цели. Куда-то пойти, что-то поискать, с кем-то поговорить и сделать еще множество шагов, пока цель не будет достигнута.

В это время обстоятельства вокруг нас начинают складываться особым образом. Мы вдруг «случайно» встречаем тех самых людей, те ситуации и те обстоятельства. Я думаю, что многим знакома ситуация, когда вы с кем-то недавно обсуждали определенную марку автомобиля и вдруг с утра по дороге на работу начинаете видеть, сколько таких автомобилей ездит вокруг. Или хотите перекраситься в цвет «пепельный перламутр» и вдруг осознаете, сколько вокруг ходит девушек именно с таким оттенком волос. Кажется, что сама Вселенная помогает вам, «слыша» принятое вами решение.

На самом же деле все проще. Мозг смещает фокус с проблемы на варианты выхода из нее. Если раньше вы не обращали внимания на «пепельный перламутр», потому что вас это не интересовало, то теперь ваш мозг знает, что данный оттенок интересен и автоматически выделяет его в толпе, облегчая вам жизнь. Возможности человеческого сознания уникальны и намного шире, чем кажутся на первый взгляд.

Но эта чудесная стратегия работает только тогда, когда вы заинтересованы в своей цели. Когда вы думаете о ней, визуализируйте желаемый результат. Если подумать, что неплохо было бы иметь автомобиль и тут же забыть об этом, автомобиль точно не появится. Другое дело, если поставить цель купить автомобиль и делать необходимые шаги: выбрать марку и год выпуска, подумать, какой цвет бы вы хотели, сколько потребуется денег, где их взять. Поставленная цель при условии постоянного совершения шагов по ее достижению обречена на успех. Это факт.

Просто действуйте и не останавливайтесь

Итак, спасибо мозгу, что он так нам помогает. Спасибо нам, что приняли решение. Всегда благодарите себя и Вселенную за свою жизнь и за достигнутые цели. При этом нельзя забывать и о настойчивости. Настойчивость – ваш двигатель и мотиватор одновременно, постоянный драйвер к достижению цели.

Дима, мой третий супруг, изначально не вызвал во мне каких-то пламенных чувств. С ним было весело и интересно. Но и в его отсутствие я всегда находила, чем заняться. Я искренне пыталась с ним «просто дружить». Но его планы определенно были другими: он приезжал в обед ко мне на работу, и мы вместе перекусывали, или встречал после работы, чтобы пройтись по парку. Его не могло остановить наличие у меня других планов или моя диета. Ведь «Краснодар – город пробок, всегда можно опоздать на двадцать минут», так он говорил. И я опаздывала. А потом неожиданно поняла, что мне начинает не хватать этих двадцати минут. Однажды вечером он просто приехал ко мне домой и установил фильтр для питьевой воды, чтобы я не покупала девятнадцатилитровые бутыли. Сейчас мы вместе, и единственное, о чем я сожалею, это о том, что мы не встретились раньше.

К чему была эта история? К тому, что нельзя останавливаться.

Нужно делать шаги. Не каждый ваш шаг будет безгранично успешным, и даже просто успешным будет не каждый. Но останавливаться нельзя. Пока вы привержены принятому решению и цели, ваш мозг будет сфокусирован на главной задаче. И каждый новый шаг будет движением к успеху.

История Мэрилин

До того как стать секс-символом целого поколения, Мэрилин прошла сложный путь. Успеха ей помогла добиться исключительно настойчивость. Я приведу только некоторые факты из ее биографии.

Тогда еще Норма Джин Бейкер росла в нескольких приемных семьях и до шестнадцати лет заикалась. Свой недостаток смогла исправить сама, тренируясь и работая над собой. Именно с этим и связан ее «фирменный шепот» с придыханием и паузами – так она справлялась с заиканием.

В шестнадцать лет Норма Джин вышла замуж, чтобы не возвращаться в очередной раз в приют, и семья мужа устроила ее на работу на завод «Радиоплан», где ее впервые заметили фотографы, делающие агитационные снимки для военных. По вечерам уже начинающая модель ходила в «Школу шарма», где ее учили хорошо выглядеть, правильно сидеть и красиво двигаться. Первая модельная работа будущей звезды – позирование перед фотокамерой за пять долларов в час. Вернувшийся из плавания супруг, как и его семья, не одобрили такую «постыдную» профессию для будущей матери семейства. Последовал первый развод Мэрилин.

Мэрилин не всегда носила образ той блондинки, которая вошла в сердца миллионов. Перекраситься и подстричь волосы ей «настоятельно посоветовал» сначала один из фотографов, а окончательно их осветлить – киностудия. На макияж актриса тратила по четыре часа в день, наносила на губы по пять слоев помады, чтобы сделать их заметнее. Уже тогда актриса прибегала к пластическим операциям (в те времена они могли нести определенный риск для жизни), ей убрали бугорок на носу и исправили овал лица, добавив в подбородок морскую губку, чтобы линия была ровнее. Так сильно влекла актрису ее мечта.

Мэрилин была успешной фотомоделью, но не переставала учиться актерскому мастерству и искать возможности попасть на киностудию. Ее первый контракт с киностудией нельзя назвать успешным, Мэрилин потеряла единственный источник дохода. Она отдавалась мужчинам за еду на заднем сидении автомобилей, но продолжала искать способы вернуться в киноиндустрию. Позднее она познакомилась с агентом Джонни Хайдом, который помог ей заключить долгосрочный контракт с киностудией. Контракт актриса расторгла раньше времени из-за низких гонораров и позднее заключила новый, по которому могла выбирать, как и с кем работать, на своих условиях.

Мэрилин получила всеобщее признание, любовь зрителей и множество кинонаград, собственную звезду на Аллее славы в Голливуде и огромную скульптуру в Чикаго. Монро была первой моделью на обложке журнала Playboy. И даже сейчас о ней помнит каждый, а ее портреты украшают интерьеры всего мира.

«Единственное, что у меня было, – это большое желание учиться и совершенствоваться», – говорила Мэрилин Монро.

Декартова система координат – практический способ принятия осознанного решения

Метод Декартовых координат, конечно же, придумал Рене Декарт. Это две пересекающиеся оси координат, которые мы помним еще из школьной программы. Применяется в математике, картографии и множестве разных сфер. Но мы рассмотрим этот метод в контексте НЛП-психологии.

К сожалению, я так и не нашла имени человека, который ввел в обиход использование Декартовой системы координат в НЛП, поэтому предлагаю считать это метод народным.

Мы каждый день принимаем множество решений, разных по значимости и сложности, но тем не менее бывают ситуации, когда очевидного решения не представляется, и есть только два варианта выбора: сделать или не сделать. Выйти замуж или нет (вариант «выйти замуж за Сережу или за Сашу» будет немного позже), купить автомобиль или не купить, сменить работу или не сменить, пойти на второе высшее или не пойти.

Метод Декартовых координат дает нам простую возможность четко понять себя и принять осознанное решение.

Казалось бы, здесь все просто. Вы задаете себе вопрос из каждого квадранта и записываете ответы на него.

В большинстве случаев к концу заполнения таблицы вы уже знаете, чего именно хотите и как поступить.

Если же это не ваш случай, то рекомендую проанализировать все ответы в таблице и расположить их в порядке важности для вас.

Предлагаю рассмотреть следующий пример. Моя подруга Света всю свою сознательную жизнь жила в квартире, в то время как ее супруг всегда мечтал о доме. И вот «звезды сошлись», но она никак не могла принять решение. Ее вопрос звучал так: «Переезжать в частный дом или не переезжать?». Вот так выглядела ее таблица:

Далее Света анализировала, какие же из этих критериев для нее самые весомые. Она выбрала следующие:

1. Важно, чтобы муж тоже был счастлив рядом с ней и удовлетворен своими жилищными условиями.

2. Дополнительный заработок от сдачи комнат будет не лишним.

3. Если продолжатся проблемы с пандемией коронавируса, то хотелось бы иметь личное пространство на улице.

Из негативного, что ее смущало, выделились лишь проблемы с хлопотами по содержанию дома, стрижка газона и расходы на ремонт (которые впоследствии планировалось компенсировать при сдаче комнат). Уверена, что сейчас они уже переехали.

Если же перед вами стоит вопрос из нескольких составляющих, как, например: «Выйти замуж за Сережу или за Сашу?» – в этом случае вам стоит составить две таблички, по одной для каждого из вариантов, а потом анализировать.

А теперь я предлагаю вам выбрать два варианта сомнений: несерьезное и серьезное. Начните с несерьезного, просто чтобы протестировать методику Декартовых координат. А потом попробуйте сделать выбор, который считаете действительно важным для себя. Сделайте выводы и обдумайте их.

Глава 3. Модель успешности НЛП

3.1 Выбирайте что нравится

В детстве моим хобби было катание на роликовых коньках. Мой отец был военнослужащим, и мы часто переезжали, за одиннадцать лет я сменила девять школ. Круг общения постоянно менялся, а ролики оставались со мной.

Когда мы приехали в Краснодар, то первой компанией, с которой я сдружилась, были ребята, катающиеся на роликах у кинотеатра «Горизонт». Там была ровная площадка и широкие лестницы, по которым классно было съезжать вниз. Тогда еще не было скейтпарков. Там я и познакомилась с Ольгой. Мы сдружились и общались даже после окончания школы.

После школы мы вместе поступили в университеты, правда, в разные, но обе по экономическому направлению. Так вот, на втором курсе Ольга решила, что эконом ей не подходит. Ей нравилось работать с дизайном ногтей и делать маникюр. Поэтому она решительно забрала документы из университета и пошла на соответствующее обучение искусству мастера маникюра.

Ее осудили практически все вокруг. Родители – за бесцельно потраченное время, причем бесцельно потраченным они считали не год, проведенный в университете, а те четыре года, от которых Ольга отказалась. Однокурсники и преподаватели – за глупость: «Как это вообще – оставаться без высшего образования?» Я в тот момент просто была удивлена, мне работать головой всегда было проще, чем руками.

В Ольгу верила только ее бабушка, она единственная сказала своей внучке: «Если ты считаешь, что это дело сделает тебя счастливой, когда ты будешь заниматься им постоянно, то ищи, как на этом заработать, и строй свое будущее». За оставшиеся четыре года, пока я училась в университете, Ольга стала высокопрофессиональным мастером. Если раньше она делала маникюр мне и своей бабушке, то теперь к ней записывались клиентки на месяц вперед. Со временем она поняла, что не охватывает всех желающих, и открыла свой кабинет. Там были только мастера маникюра, которые могли обслужить всех желающих здесь и сейчас, иногда даже в четыре руки.

На сегодняшний день у Ольги четыре салона в Краснодаре и еще четыре по побережью. На факультете она все-таки восстановилась и закончила его заочно, потому что об этом очень просили ее родители. Но суть в другом.

В любом деле можно стать успешным, совершенно независимо от того, требует это занятие учебы в университете или в техникуме. Важен только один момент: вы должны искренне наслаждаться тем, что делаете. Любить свое дело. Либо монетизировать свое хобби.

Причем второе может стать отличным источником дополнительного дохода. У меня есть знакомый юрист, которые делает просто волшебные вещи из дерева со смолой. Юристом он был более пятнадцати лет, а потом начал показывать свои работы в социальных сетях. Сначала изделия заказывали друзья и знакомые, лично мне он сделал чудесный стол на кухню, в столешнице которого залил смолой ракушки с побережья Крыма, которые мы с мужем привезли из отпуска. Получилось очень символично. Сейчас у него довольно успешное производство, списки заказов и очереди из клиентов. К теперь уже семейному бизнесу подключилась и супруга, она принимает заказы, помогает с дизайном изделий и всем прочим. Юриспруденция отошла на второй план.

Я не говорю, что вам срочно нужно бросать основную работу и ударяться в хобби. Я просто предлагаю задуматься над словами Ольгиной бабушки. А теперь проделайте следующее упражнение.

Сначала выпишите все занятия, которые вам искренне нравятся. Просто пишите, не задумываясь и не оценивая, насколько эти занятия вам подходят внешне или вписываются в ваш график. Напишите не менее десяти разных вариантов.

Затем сядьте, расслабьтесь, налейте себе чаю или кофе и постарайтесь в подробностях представить, как занимаетесь этим делом день за днем продолжительное время. Какие ощущения вы испытываете? Хорошо ли вам? Хорошо ли важным для вас людям? Из всех вариантов выберите три или пять.

Теперь подумайте, как вы можете заработать на каждом из выбранных вариантов. Что вам для этого нужно. Сможет ли это дело стать для вас основным при условии достаточности заработка. Порассуждайте об этом.

Люди всегда опасаются изменений, потому что те ведут к неопределенности.

«Мне не нравится моя работа, но зато мне платят деньги». Год за годом убеждая себя, что все и так нормально (заметьте, не хорошо, а просто нормально), что все так живут, вы теряете драгоценное время, которое можете потратить на перемены к лучшему. Я не призываю вас бросать работу и начинать вышивать крестиком в надежде, что ваши салфеточки начнут разбирать как горячие пирожки. Но я предлагаю вам найти то занятие, что вам нравится, и подумать, как заработать с его помощью. Ведь все изменения начинаются у нас в голове.

3.2. Основные условия хорошо сформулированной цели

Теперь поговорим о планах. Каждый успешный человек, встреченный мною в жизни, подтверждал, что важно планировать и ставить цели. Ведь если цели нет, то и стимула стремиться к чему-то большему тоже нет, вы просто существуете. План – это долгосрочная цель.

Предлагаю этот пункт начать с задания. Возьмите свой блокнот и напишите, чего вы хотите достичь через год, потом через три года и через пять лет. Вы можете выбрать абсолютно любую сферу жизни и абсолютно любую цель. Какой вы видите свою личную жизнь, семью, карьеру, может, хобби. Пишите все, что видится в вашем сознании, описывайте каждую подробность, что приходит в голову. Старайтесь писать объективно, мечты мы с вами уже прописали в предыдущей главе. К примеру, если сейчас вы учитесь на филологическом факультете, то объективно за год вы не сможете стать, к примеру, успешным практикующим адвокатом. Поэтому постарайтесь быть как можно объективнее.

Визуализация – это очень важно. Но цель отличается от визуализации тем, что она имеет определенные характеристики. Здесь нам помогут техники НЛП, представленные и подробно разобранные Михаилом Пелехатым и Юрием Чекчуриным в «Сертификационном курсе НЛП-Практик». Именно там я в свое время прочитала, что «цель отличается от мечты “датой в правом нижнем углу”», на мой взгляд, очень меткое утверждение. Предлагаю рассмотреть основные характеристики хорошо сформулированной цели в моей интерпретации. Всего их семь.

Итак, ваша цель должна иметь положительную формулировку. Положительную – значит без частицы «не». На вопрос, чего же я хочу, неправильным ответом будет «хочу не быть толстой», а правильным – «хочу похудеть». Это будет вашим нулевым шагом, отправной точкой и первой характеристикой вашей цели.

Следующая характеристика – ваше личное участие. Цель никогда не будет достигнута, если она не зависит от ваших действий. И высшим пилотажем будет, если вы четко спланируете то, что именно вам нужно сделать, чтобы прийти к результату. А потому предлагаю добавить участие к цели из предыдущего абзаца. Теперь она будет звучать так: «Хочу скорректировать свое питание и похудеть» или «Хочу начать регулярно тренироваться и похудеть».

Даже если ранее ваша цель звучала как «хочу, чтобы мой муж похудел», то после встройки в цель этого пункта ее можно будет переформулировать: «Хочу помочь своему мужу похудеть, регулярно тренируясь вместе с ним трижды в неделю». В идеале, пока вы будете планировать свое участие, у вас уже сформируется некий алгоритм конкретных действий для ее достижения.

В качестве третьей характеристики предлагаю добавлять сенсорику. В знаменитом словаре Ожегова слово «сенсорный» толкуется как «относящийся к чувственному восприятию, ощущениям». Как именно вы поймете, что пришли к своей цели? Здесь не обязательно нужны цифры. Важно осознать, что конкретно в вашем понимании будет означать точку Х, где поставленная цель уже достигнута. Например, если мы берем цель с похудением, то конкретика может быть количественной: «Хочу начать регулярно тренироваться и похудеть на пять килограммов, чтобы увидеть на весах цифру шестьдесят» или визуальной: «Хочу начать регулярно тренироваться и влезть в те черные джинсы, которые носила до беременности». Оба результата понятны, но сформуМодель успешности НЛП лированы с разных позиций. Какую конкретику выберете именно вы, зависит от вашего восприятия результата.

Четвертая характеристика – это ситуативность. Вам нужно представить конкретную ситуацию, в какие сроки, при чьем участии и где именно будет достигнута ваша цель. Если продолжать доводить до совершенства цель-пример с похудением, то наша цель приобретет следующий вид: «Хочу влезть в черные джинсы, которые носила до беременности, чтобы надеть их на вечеринку, посвященную моему тридцатипятилетию» или «Хочу весить шестьдесят килограммов до 11 ноября 2021 года, занимаясь с тренером каждые понедельник, среду и пятницу». Причем тот факт, что само предложение с формулировкой нашей цели становится все более и более громоздким, не должен вас смущать. Главное, чтобы все записанное было вами осознано и понятно.

Пятой характеристикой мне хочется назвать самосогласованность. На этом этапе будет важно задать себе следующие вопросы:

1. Как достижение моей цели повлияет на мою жизнь?

2. Как достижение моей цели повлияет на жизнь близких и важных для меня людей?

3. Чего я могу лишиться, достигнув своей цели?

4. Что полезного есть в текущей ситуации, когда цель еще не достигнута?

5. Как учесть нюансы, чтобы было комфортно?

Ваша задача при отработке этой характеристики – осознать свои потенциальные страхи (несогласованности) и переформулировать цель так, чтобы получился компромисс, который позволит цели быть полностью согласованной с окружающей действительностью. Рассмотрим пример нашей цели с похудением:

1. Я стану привлекательнее и увереннее в себе.

2. Мой супруг может начать ревновать.

3. Могу лишиться семейной идиллии, если муж будет нервничать.

4. А сейчас все спокойно и размеренно.

5. Нужно обязательно уделять мужу больше внимания, чтобы он чувствовал, что я его люблю и хочу стать лучше именно для него.

Переформулированная цель: «Хочу начать регулярно тренироваться и влезть в черные джинсы, которые носила до беременности, чтобы надеть их на вечеринку, посвященную моему тридцатипятилетию, и быть красивой для своего любимого мужа» или «Хочу начать регулярно тренироваться и влезть в черные джинсы, которые носила до беременности, чтобы надеть их на вечеринку, посвященную моему тридцатипятилетию, куда мы пойдем вместе с мужем».

Соль в том, что каждое слово в формулировке вашей цели должно иметь значение лично для вас. Если муж в вашей цели «любимый», то, общаясь с ним каждый день, внутри себя вы должны чувствовать, что он действительно любимый. Очень важно быть честной с самой собой. Если вам просто не хочется скандала, это тоже причина, которую следует привести к компромиссу. Подумайте, как будет звучать ваша цель с учетом всех ваших несогласованностей.

Переходим к шестой характеристике. Для реализации любой цели нужны ресурсы. Ресурсы – это запас абсолютно всего, что может пригодиться. Они могут быть внешними (деньги, любые материальные ценности, люди и все, что мы можем получить из внешней среды) и внутренними (то, что есть внутри нас: способности, умения, эмоциональные состояния, сила воли и прочее). Необходимые ресурсы включаем в формулировку нашей цели.

«Хочу развить силу воли и выделить деньги, чтобы начать регулярно тренироваться и влезть в черные джинсы, которые носила до беременности, чтобы надеть их на вечеринку, посвященную моему тридцатипятилетию, куда мы пойдем вместе с мужем».

Характеристика седьмая – первый шаг. Вам нужно совершить маленькое действие, простое и понятное, чтобы сделать его прямо сейчас и закрепить серьезные намерения в отношении своей цели. Например, записаться в фитнес-клуб или договориться с тренером о первом занятии. Тогда следующие шаги уже станут следствием и будут для вас проще. Достижение любой цели всегда начинается с действия.

Теперь я предлагаю вам провести ваши цели, сформулированные в начале главы, через описанные мною характеристики. Если все получилось сразу, то, во-первых, вы большая молодец, а во-вторых, у вас есть пошаговый план достижения вашей цели, заключенный в ее формулировке. Остается только действовать.

Хочу отметить, что если ваша цель кажется вам слишком большой, то ее можно раздробить. Смело делите цель на маленькие подцели и прописывайте условия хорошо сформулированной цели для каждой подцели. Как говорится, слона лучше есть по частям.

Но если все равно не получается, то предлагаю вернуться к пункту 2.2. Рассмотрите свою цель сквозь рамку решения, и все поймете.

3.3. Где брать ресурсы, бросаем якорь

Про внешние ресурсы буду рассказывать в финансовой части этой книги. А вот про внутренние предлагаю поговорить здесь. Внутренние ресурсы – это все наши чувства и ощущения, навыки и умения, даже эмоциональный настрой, которые дают нам силы и энергию действовать и идти дальше.

Возможно, вам знакома история про «счастливые джинсы», даже фильм такой есть – «Джинсы-талисман», по книге Энн Брешерс. В фильме четыре подружки нашли джинсы, которые идеально сели на каждую из них, хоть и фигуры были разные. Девочки купили эти джинсы и загадали, что они обязательно должны принести удачу каждой из них. И так и произошло. Заметьте, не джинсы были волшебными, а девочки добавили в них это волшебство. Это и есть якорь.

Каждый из нас, проживая те или иные события, получает определенный опыт. Иногда позитивный, иногда негативный. Якорь – это стимул, который запускает в нашем сознании алгоритм воспроизведения прожитого опыта. Это может быть образ, запах, музыка или вещь – неважно. К примеру, закройте глаза и представьте наряженную елку. Какая следующая ассоциация возникнет у большинства? Конечно же, Новый год! То же самое с запахом мандаринов или песенкой «В лесу родилась елочка».

Якоря могут быть и негативными. У меня два сына, и по мере своего взросления они не становятся послушнее. Если раньше, чтобы заставить старшего сходить в магазин, достаточно было просто дать ему список продуктов на бумажке и попросить, то сейчас, когда он стал еще немного взрослее, я слышу: «Не надо списка, пришли через СМС, а зачем тебе столько яиц» и все прочее. Так вот, на турнике в коридоре у меня висит старый армейский ремень, наверное, еще моего отца или деда. Я не бью детей, он просто висит. Но стоит мне чуть пристальнее посмотреть в сторону ремня, когда старший сын со мной спорит, и спор сразу заканчивается в мою пользу. Возможно, позднее, когда сын еще подрастет, этот метод перестанет работать. Но пока работает. Ремень – это тоже якорь. Негативный.

Пару лет назад я была в Питере, и меня попросили помочь девочке-выпускнице, которой предстояло сдавать ЕГЭ. Назовем ее Мариной. Марина очень хорошо училась, абсолютно все знала, но, попадая в обстановку экзамена, когда на тебя все смотрят и нельзя даже шею размять (вдруг проверяющие подумают, что ты оборачиваешься что-то спросить), начинала страшно волноваться. В порыве волнения она забывала все на свете и даже несколько раз уже от этого пострадала: вот четко ведь знала ответ, а сформулировать не смогла – переволновалась.

Мы с Мариной беседовали вечерами, и мне казалось, что она очень умная и целеустремленная девочка, вот бы только снять это неуместное волнение. Однажды мы сидели в кафе в один из вечеров и ели пирожные. Заговорили об экзаменах – и все: снова трясущиеся руки и эта бледность на лице. На мне в тот вечер была футболка с вышивкой из белых ниток мулине. Видимо, хвостик не закрепили, и я постоянно дергала за торчащую нитку, постепенно вытягивая ее из футболки. В итоге у меня получился небольшой моточек белых ниток и желтая прозрачная бусинка с футболки. Пока я слушала свою пациентку, неосознанно сначала плела косичку, а потом, когда нитка закончилась, завязала узелок, чтобы не расплелось, и надела на нее желтую бусинку, похожую на маленькое солнышко. Получился настоящий браслет. И тут я поняла, что вот оно, решение. Это же якорь!

Я спросила у Марины, что она чувствует во время экзамена и какие ощущения были бы противоположными. Марина сказала, что ей не хватает уверенности в себе и своих силах, а еще спокойствия и решимости. Тогда я предложила ей мысленно представить, что эти качества уже есть в ней, и повязала ей на руку свою веревочку. Говорю: «Все, что ты сейчас чувствуешь, мысленно добавь в этот браслет, и когда тебе будет не хватать этих качеств, просто погладь его, и они к тебе вернутся». Я просила ее вспомнить ситуации, когда она была уверенной в своих силах и в себе, ситуации, когда ей было очень спокойно, когда она была полна решимости. Каждое ощущение мы мысленно «сливали» в наш новый браслет. А потом я предложила ей обращаться к браслету, когда будет не хватать внутренних ресурсов, и, конечно же, «подпитывать» его, когда она будет испытывать положительные эмоции. Она сказала «спасибо» и пообещала попробовать на экзаменах. На этом мы и расстались. Я уехала в Краснодар.

И знаете, этим летом мы случайно встретились в Крыму. Марина, студентка второго курса Санкт-Петербургского политехнического университета Петра Великого, широко улыбалась и при встрече крепко меня обняла. А на руке у нее был мой браслет! Прошло два года! Оказывается, он ей действительно помог, она вспоминала, какой ей нужно быть в стрессовых ситуациях, и брала себя в руки. Сначала на ЕГЭ, потом на собеседовании в вузе, потом при приеме на стажировку в солидной питерской компании. Она два года его не снимала, и каждый раз, испытывая положительные эмоции, «заряжала» свой браслет. Он жутко истерся и потускнел, но бусинка-солнышко все также сияла при дневном свете, и браслет продолжал действовать на Марину волшебным образом.

Пришлось уговорить Марину и «перезарядить» полученные эмоции в серебряный браслет с шариками и перевесить на него желтую бусинку. Расстались заряженные обе. И, как вы уже поняли, браслет просто стал для Марины якорем. Я не делала с ним ничего волшебного, просто научила ее копить положительные эмоции. А ведь эмоции – это тоже наш ресурс.

Я до сих пор помню этот браслет – желтый и белый цвета. Желтый – цвет радости, а белый – цвет нового начала. Возможно, сделаю в будущем что-то похожее, чтобы каждый мог собирать свои позитивные эмоции и носить их с собой.

II часть. «Шип»

Глава 4. Российские реалии

Умом Россию не понять,

Аршином общим не измерить:

У ней особенная стать —

В Россию можно только верить.

Ф. И. Тютчев

Когда я думала о написании этой книги, то одно время я буквально пропадала в книжных магазинах или на интернет-сайтах с описаниями разных новинок мотивационной литературы. И знаете, что я обнаружила? Большая часть подобных книг, выпускаемых в России, написана зарубежными авторами. Они рекомендуют «выполнить пять простых действий» и стать миллионером… Я умножила количество книг на тиражи и сделала вывод, что на сегодняшний день, если верить прочитанным мною данным, миллионеров явно недостаточно. Либо читатель принципиально не совершает «пять простых действий», чтобы случайно не стать миллионером, либо «пять простых действий» не работают. А может быть, именно в России не нужны «пять простых действий»?

Я не считала количество простых действий, которые нужно будет совершить, читая мою книгу, но хочу сделать акцент на другом. Мы живем в неординарной стране, здесь свои законы и свой менталитет, много людей разных национальностей, имеющих общие понятия об основных жизненных постулатах и ценностях.

Годы, прожитые в Советском Союзе и после него, сделали нас женщинами, которые «всем должны».

Новое время, наоборот, диктует нам образ женщины, которая «все может, но никому ничего не должна». А что же нужно нам самим?

Расскажу такую историю. Недавно мы с друзьями ездили в Геленджик на мотоциклах. Парень, который организовал поездку, назовем его Сережа, как оказалось, ехал в Геленджик еще и с конкретной целью – увидеться с девушкой, с которой до этого вел долгую переписку в Сети. Ну и когда мы все по приезде поехали в ресторан, он, естественно, свернул в другую сторону – к новой подруге. После ужина все разошлись отдыхать по номерам, и утром, за завтраком, главной темой, конечно же, была встреча Сергея с его потенциальной «зазнобой». На завтрак парень пришел грустным, из чего мы дружно сделали вывод, что свидание состоялось, но не оправдало ожиданий либо Сергея, либо «зазнобы». А когда начали узнавать подробности, то во мне проснулся просто зверский профессиональный интерес.

В общем, девушку Сережа сводил сначала в дорогой развлекательный комплекс с бассейнами, потом в ресторан. Вечером в процессе беседы девушка заявила ему следующее: «Ты мне не подходишь, потому что мой мужчина должен зарабатывать сто миллионов…» Занавес.

Сережа работает в крупной IT-компании, владеет несколькими объектами недвижимости, автомобилем, мотоциклом и брокерским счетом с определенным набором акций. Текущей его целью является создание семьи, что и побудило парня сосредоточить свои усилия на активном поиске спутницы жизни. И тут такое. Сначала Сережа «завис», но потом любопытство все же победило, и он начал задавать вопросы…

«Сто миллионов? Хорошо, это в год? Ах, нет? В месяц? А ты такому парню тогда зачем?»

К слову, за плечами двадцатипятилетней «зазнобы» не было ничего, кроме диплома о высшем образовании и нескольких лет работы в разных отраслях, ни одна из которых не совместима со специальностью в дипломе. Я не буду писать о выводах, вы сможете сделать их самостоятельно.

Я уверена, что каждая женщина, читающая сейчас эти строки, может быть счастлива, а еще она может быть самодостаточна.

Ведь быть зарабатывающей женщиной намного приятнее, чем быть женой зарабатывающего мужа.

Хотя и второе тоже не лишено преимуществ, но есть риск, что это временно. В любом случае, ниже мы будем разбирать практические примеры и строить финансовые планы, искать финансовые возможности и учиться рассчитывать и снижать риски.

4.1. Делойте расчеты

Учитывая, что книга все же больше психологическая, я начну не с основных финансовых понятий, как это бывает в учебниках, а с целей. Выше мы уже много говорили о целях, даже выполнили ряд полезных заданий, чтобы сейчас иметь возможность развить эту идею дальше. Но чтобы понять, чего мы хотим в будущем, нам стоит четко понимать, что мы имеем сейчас. С этого и начнем.

Итак, в первую очередь необходимо составить ваш личный финансовый баланс и посчитать величину созданного капитала. То есть то количество материальных благ, что вы создали себе на сегодняшний день. Как и бухгалтерский, финансовый баланс будет состоять из активов и источников. Возьмите лист бумаги и разделите его на два столбца. В левом столбце запишите свои активы: имущество, доли в бизнесе, денежные средства на счетах или даже под подушкой. В правой части укажите все свои задолженности: кредиты, долги и прочее. Стоимость имущества старайтесь указывать по рыночной стоимости, а долги в размере остатка задолженности.

Разница между суммами в правом и левом столбце и есть величина вашего созданного капитала. Как правило, очень хочется, чтобы левый столбец был больше правого хотя бы вдвое, если же нет – для вас это зона роста. Многие из вас не найдут в самом способе чего-то кардинально нового, однако, перенося финансы на бумагу, вы сможете более корректно проанализировать собственную финансовую ситуацию и спланировать свое будущее.

Можно сравнить этот процесс с фотографией. Я уверена, каждая девушка хоть раз была на фотосессии, сама, с семьей – не важно. Но когда вы приходите в фотостудию с макияжем и прической, то кажетесь себе прекрасной. А когда смотрите на готовые фотографии, обнаруживаете: тут ракурс неудачный, тут глаза закрыла. В общем, мой посыл состоит в том, что, перекладывая свои финансы на бумагу, вы смотрите на свою состоятельность со стороны и можете сделать более правильные выводы. А главное, поставить правильные финансовые цели.

Теперь вторая табличка, здесь мы составим аналог Формы 2 в бухгалтерском балансе, только для себя. Вам нужно сначала выписать все свои постоянные доходы, в идеале с датами их получения. А потом, правее, все свои постоянные расходы, тоже с датами. Важно учитывать только те доходы, в которых вы точно уверены (зарплата, поступления от сдачи недвижимости в аренду, ежегодная выплата дивидендов), но и расходы тоже постоянные: квартплата, возможно, арендные платежи или платежи по кредитам.

Любой доход, который вы уже фактически получили, или расход, который произвели более трех раз, и не имеете подтвержденной информации о том, что этот доход или расход закончит свое существование в вашем бюджете, можно считать постоянным.

Если же сумма не фиксируется, например, если у вас сдельная зарплата или прибыльный бизнес, то я предлагаю брать среднюю сумму доходов за сезон для получения общей картины, а вот расходы берем по максимальной величине. Итак, как будет выглядеть таблица оценки доходов и расходов:

Помимо расходов, расписанных по датам, у нас также есть еще и периодические расходы, например, на бензин. Предугадывать даты заправок совершенно неудобно, поэтому такого вида расходы можно писать всей суммой по первому платежу. К примеру, как только я получаю зарплату, я вношу в таблицу планируемый расход на бензин в размере 10 000 рублей, который в течение месяца разделю на три заправки.

Смысл этих действий состоит в том, чтобы соотнести свои доходы и расходы по периодичности. Ведь может получиться так, что фактически доходов хватает, а в нужный момент денег нет. И часто такое получается именно из-за неверного планирования. Вы не запланировали расход, и когда он потребовался, оказалось, что в ваш бюджет он совершенно не вписывается.

Конкретно в нашем примере можно увидеть, что расходы со второго по седьмое число превышают фактическую сумму полученных доходов за этот период. Но позже нам поступит 16 000 рублей от сдачи квартиры в аренду, которые можно было бы использовать. Если в такой ситуации не планировать, то денег будет не хватать, а если деньги на эти расходы заранее отложить в предыдущем месяце, то проблем не возникнет.

Когда вы составите обе свои таблички, то отложите их на денек, а на следующий день посмотрите на них свежим взглядом. Возможно, что-то захочется подкорректировать или что-то еще вспомнится. В любом случае, выводы я рекомендую делать только на третьем просмотре. И обязательно их запишите.

4.2. Планируйте финансовую цель

Сейчас я прошу вас открыть блокнот в том месте, где вы делали задания к третьей главе психологической части книги, и вернуться к этой главе. По аналогии с этими заданиями я предлагаю вам определиться, чем вам хочется заниматься и как зарабатывать в комфортном для себя режиме. Вспомните варианты, отобранные в пункте 3.1, сформулируйте цели в направлении этих вариантов, как мы делали это в пункте 3.2, и теперь мы будем определять необходимые внешние ресурсы.

Даже если вы относитесь к тем читателям, кто принципиально не делает заданий, а ведь есть и такие, то у вас тоже есть шанс конкретизировать свои финансовые цели. Просто в вашем случае они будут связаны не с новыми начинаниями, а с текущими потребностями. Но начало вами уже положено, и это главное.

Приступаем к упражнению. Возьмите сумму всех ваших доходов из предыдущего пункта и умножьте ее на три. А теперь «потратьте» эти деньги на бумаге. Представьте, что ваш доход вырос в три раза. На что вы его потратите? Легко ли нашлись статьи расходов? Если легко, то умножьте доход на пять и снова «потратьте» его на бумаге. Делайте это до тех пор, пока не почувствуете, что вам не хватает фантазии.

Отложите эти записи на полчаса. Когда вы вернетесь к ним, какие-то идеи покажутся вам глупыми или абсурдными, а какие-то, наоборот, наведут на искомую мысль – как зарабатывать комфортно для себя, сколько денег вам нужно для того, чтобы чувствовать себя самодостаточной и счастливой, нравится ли вам то дело, которое является основным источником доходов сейчас. Если какой-то из ответов на эти вопросы вас не устраивает, то исправьте его, как если бы вы сами могли выбрать свою новую действительность.

То, что вы изменили или внесли в свою действительность, и будет вашей финансовой целью.

Как вы уже прочитали выше, цель должна быть хорошо сформулированной. Прогоните свою цель по всем характеристикам из пункта 3.2. После этого откорректируйте свою финансовую цель. Вам может хотеться достичь определенного объема дохода, сформировать финансовую подушку безопасности или просто совершить крупное приобретение (автомобиль, жилье, ремонт и прочее). Главное, чтобы вы точно определились, что это изменение сделает вас счастливее.

Если вы выбрали определенный объем дохода, желательно, чтобы достижению финансовой цели способствовало дело, которое вам искренне нравится. В случае с финансовой подушкой вы должны четко осознавать ее необходимость. Ну а с крупным приобретением проще, ведь само по себе желание чего-то конкретного – уже стимул.

У меня есть подруга по имени Яна. Она художник по росписи стен в интерьерах, может на стене вашей спальни нарисовать морской берег так, что вы каждое утро будете просыпаться с мыслью, будто уснули на пляже. Яна всегда мечтала иметь собственное жилье, чтобы жить не в съемной квартире, а своей. «Я буду лелеять в ней каждый уголок», – говорила она. И заработки вроде были достаточные – но деньги уходили то на поездки, то на покупку автомобиля, всегда на что-то новое. В результате на первый взнос по ипотеке средства никак не желали находиться. Яна жила с молодым человеком, Кириллом, подающим надежды молодым баскетболистом. Он часто ездил на соревнования, но это никогда не мешало их отношениям. А вот исполнению Яниной цели мешало, как позже выяснилось.

Как-то за чаем и тортиком мы стали анализировать Янины доходы, и я показала ей несколько вариантов выкроить средства на первый взнос по ипотеке. Кстати, и зарплата у Яны полностью официальная, и суммы достаточно. Тогда перешли на отработку цели. И вот тогда-то все и выяснилось! Оказалось, подсознательно Яна не хотела покупать собственное жилье, считая, что это повлияет на ее отношения с Кириллом, вдруг для него это слишком серьезно? С чая пришлось переходить на красное вино, чтобы уговорить Яну объясниться с молодым человеком, рассказать ему о своем желании и предложить построить общий план. Яна очень переживала, а Кирилл в итоге предложил ей выйти за него замуж: ведь семейной паре ипотеку брать проще. Теперь мы периодически смеемся, что без ипотеки они бы еще долго не поженились. Сейчас у них двое детей.

В любом случае, чтобы понять, действительно ли искомая цель ваша, вам стоит представить себя уже ее достигнувшей.

Хотите свое дело – представьте, как проходит ваш день, когда дело у вас уже есть. Хотите подушку безопасности – представьте, что у вас есть брокерский счет, и вы уже инвестор, или поразмышляйте, где будете хранить искомую сумму денег. В случае с покупками – представьте себя обладательницей автомобиля, квартиры или дома, в зависимости от того, чего вы хотите. Когда вы увидите свою цель в деталях, конкретизируя их в своем окружении, как будто эта цель уже достигнута, прислушайтесь к своему внутреннему голосу. Представьте, как достижение отразится на вашей жизни и жизни ваших близких. Если все хорошо и гармонично, то идем дальше. Если вы чувствуете, что есть препятствие, то цель лучше переформулировать. Чтобы она была приятна и вам, и вашей семье.

А сейчас еще одна история. Однажды мой младший сын подошел ко мне со словами: «Мама, нарисуй мне зайчика». Я не то что зайчиков рисовать не умею, у меня даже кружочки и квадратики ровными не выходят. Но вот сказать ребенку, что «нет, мол, я не умею» у меня язык не повернулся. Я договорилась с ним на ближайшую субботу и начала осваивать рисование зайчика. Помните, был такой ролик с кроликом Генри на MTV, где в прямом эфире рисовали зайца, а потом еще рисовали ему черный прямоугольник вместо трусов. В общем, я нашла этот ролик, и все оказалось совершенно просто. Рисунок раскладывался на элементы из последовательности линий, соединенных между собой, и в итоге, элемент за элементом выстраивал из линий зайца. Вот он. Осилил даже четырехлетний ребенок.

Но я к тому, что любая объемная цель может быть разбита на последовательность простейших действий, как и рисунок зайца. Хотите ездить за рулем – выстраиваем последовательность: записаться в автошколу, получить права, купить автомобиль – цель достигнута!

Переходим к ключевой части – где взять внешние ресурсы, кто может помочь – и для каждого ресурса ставим новую цель. К примеру, вы хотите ездить на автомобиле. Чтобы следовать шагам из предыдущего пункта, вам понадобятся средства на оплату автошколы и самого автомобиля. А еще несколько часов в неделю для занятий по вождению. Так вот, ваше время – это внутренний ресурс, только вы сами можете принять решение, как именно вы его перераспределите, чтобы найти время на обучение. А вот деньги – это внешний ресурс. И этот внешний ресурс требует постановки дополнительной цели, потому что для дополнительного заработка вам придется задействовать других людей и, возможно, собственные дополнительные ресурсы: внутренние (если вы будете что-то производить или оказывать услуги) или внешние (если вдруг решите продать что-то ненужное или менее важное для вас в текущий момент). Ниже мы подробно разберем, как найти резерв для увеличения заработка.

В конце весь построенный алгоритм обязательно нужно закрепить через действие.

Сделайте любой первый шаг, чтобы ваш мозг понял, что «алгоритм запущен».

Это может быть звонок или предварительная договоренность, может быть объявление, размещенное на сайте или в соцсетях: любое действие, закрепляющее принятое вами решение.

Моя мама всегда считала, что избавляться от ненужных вещей должно быть сложно. В том плане, что это должно требовать усилий, и тогда человек будет меньше «захламляться», понимая, что если вещь не нужна, то просто выбросить он ее не сможет: обязательно надо будет пристроить ее в другие руки. И тогда, не желая дополнительных усилий, человек чаще будет отказываться от чего-то лишнего. Ведь если просто выбросить и забыть вещь, которую не носишь, то и новых накупишь снова тонну – не важно, что часть из них даже не наденешь. А вот когда эту вещь нужно не просто подарить или выкинуть, а выручить за нее хоть какие-то блага – деньги при продаже, другую вещь при перешиве или даже тортик от другого человека, которому эта вещь пригодилась, – вот тогда начинаешь ценить потраченное время и лишнего покупать не захочется. Я всегда слушала мамины наставления, соглашалась с ней, только это ничего не меняло. А изменения наступили тогда, когда мама просто села напротив и заставила меня сфотографировать пару образов и выложить объявления о продаже на «Авито». Это был маленький первый шаг, на который я потратила не более двадцати минут. Однако после этого алгоритм в моей голове запустился, и я стала фотографировать вещи и выкладывать объявления на автомате. Даже сейчас в моем профиле на «Авито» куча размещенных объявлений. Кстати, первые две вещи я, конечно же, пристроила в добрые руки новых покупателей и на вырученные средства купила маме торт в качестве благодарности за новый, освоенный мною с ее помощью навык.

4.3. Проявляйте гибкость

И теперь переходим непосредственно к поиску ресурсов. Если вы точно знаете, что конкретно вам необходимо, то можно считать, что полдела уже сделано. В этой части мы будем говорить именно о материальных ресурсах: это деньги и все прочее, что можно на них купить, включая персонал и специалистов.

Алгоритм создания одинаков как при выстраивании сложного процесса, так и при поиске ресурсов. Для начала пишем список. Четкий и конкретный список всего необходимого, что вам может пригодиться в достижении вашей цели. Далее нужно подумать, кто конкретно в вашем окружении может помочь вам с поиском нужного ресурса.

К примеру, вы решили снять ролик о своем новом хобби – стрельбе из лука. Для этого вам нужна видеокамера и рыжеволосая девушка. Простейший путь – рассчитать необходимый для проекта объем финансирования и искать конкретную сумму, которой хватило бы на аренду оборудования и наем актеров. Но оптимальный путь – найти подходящих людей в своем окружении: человека, имеющего видеокамеру, и девушку с рыжими волосами, и попросить их вам помочь. Это однозначно доступнее и это путь к новым знакомствам.

Соответственно, первый момент, который вы прорабатываете, – это поиск всего необходимого вокруг вас. Для этого нужна гибкость. Помните пресуппозиции НЛП из первой части? Сейчас я бы добавила еще одну.

Гибкий элемент меняет систему.

Это значит, что ваше правильное восприятие способно скорректировать окружающую вас действительность. Как пишут Ю. Чекчурин и М. Пелехатый в учебном пособии «Сертификационный курс НЛП-Практик», гибкость поведения – это способность видоизменять свое поведение, чтобы получать или обеспечивать какой-то ответ другого человека.

К примеру, вам нужно пройти в студенческое общежитие, или в больницу, или даже в суд… Но вокруг пандемия, и вас не пускают. Как можно поступить? Можно устроить скандал, сетуя на несправедливость мира – и вас все равно, уже наверняка, не пустят. А можно, к примеру, поговорить с человеком на входе (вахтершей, сторожем, охранником – нужное подчеркнуть) о жизни, о том, что у всех есть проблемы и попросить его встать на вашу сторону. Тогда у вас появится шанс договориться и добиться того, что вам было нужно.

У гибкости тоже есть свои пресуппозиции. Их сформулировали все те же Ю. Чекчурин и М. Пелехатый, но я их вам поясню подробнее. Очень рекомендую вам их принять, это поможет вам легче достигать своих целей и находить нужный контакт с окружающими. Их всего три.

1. Все ресурсы, необходимые для изменения, у человека уже есть.

И это правда, у вас есть вы сами, желание что-то делать и гибкий ум, чтобы понять, как. А теперь еще и алгоритм построения цели и поиска ресурсов из этой книги. Вы действительно можете все, осознайте это.

2. Если не получается одно, сделайте что-нибудь другое.

Все знают, что бессмысленно биться в закрытые двери, если есть еще окна, чердак и черный ход. Я бы перефразировала эту пресуппозицию.

Если у вас что-то не получается, то просто измените способ достижения этого.

Часто такой подход решает множество проблем и экономит усилия, а вы не теряете мотивации достичь желаемого.

3. Вы можете добиться любого результата за любое время.

Здесь речь идет о том, что искомые вами изменения могут быть мгновенными. Находясь в кофейне, вы хотите кофе – и тут же его покупаете. Это происходит сразу, у вас нет проблем с ресурсами (ведь вы уже пришли в кофейню) или с восприятием (раз уж вы пришли за кофе, вы его хотите и точно выпьете). Если ваша цель крупнее, то мозг сам построит вам препятствия на пути к ней.

Знаете, я всегда хотела жить в собственном доме, но в то же самое время выдумывала массу возражений: дорого, убирать много, содержать сложно и так далее. А потом я вдруг осознала, что все не так. Я готова заплатить за дом, готова нанять человека для поддержания чистоты, и у меня есть прекрасный мужчина рядом, чтобы устранять все неисправности. Даже картинку с домом себе на обои телефона поставила. И что вы думаете? Он у меня уже есть! Совершенно неожиданным образом! Дом моего брата долгое время был выставлен на продажу, но потом брат предложил мне его купить в рассрочку, да еще и на моих условиях. Даже вопрос дороговизны был снят. И это не магия, это гибкость и сила восприятия окружающего мира.

Гибкость, как и любой другой навык, можно развивать и тренировать. Предлагаю вам упражнение. Вспомните вчерашний день. Что вы делали после обеда? А что могли бы делать? Придумайте пять-семь альтернативных действий. Постарайтесь прожить каждое из них и подумайте, как мог бы измениться ваш вечер.

Например, вчера в обед я была у врача. Потом поехала на работу и продолжила день там.

А могла бы вместо этого пообедать в ресторане с подругой. И после работы пригласить ее в гости, чтобы продолжить вечер.

А могла бы поехать в детский сад, забрать младшего сына и провести этот день с ним.

А могла бы вообще никуда не ездить и остаться в офисе – больше успела бы сделать.

И так далее. Со стороны упражнение кажется очень простым, но когда вы начнете его делать, и лучше письменно в вашей тетради, то сразу поймете, насколько оно тренирует ваш ум и восприятие. Обычно на четвертом или пятом пункте уже появляются сложности. Если вы смогли это сделать легко, вы большая молодец. Если сразу не выходит – тренируйтесь, и все обязательно получится.

Рекомендую регулярно делать такую тренировку хотя бы раз в три-четыре дня. Уже через несколько недель вы сами увидите результат.

Глава 5. Не всем суждено быть миллионерами

Я уверена, что не всем из нас жизненно необходимо становиться миллионерами. Сейчас век «Инстаграм» [1] и прочих социальных сетей. Мы каждый день смотрим на красивые картинки из жизни блогеров и знаменитостей, которые пестрят домами, яхтами, автомобилями и пальмами с лазурной водичкой и шампанским Mo6t. Я думаю, что хотя бы раз у каждой из нас возникала мысль: «Я тоже так хочу». Но только ключевой вопрос – «зачем мне это?» – мы задаем себе не всегда.

Предположим, у вас уже есть автомобиль за n-цать миллионов, однако зачем он вам? Если вы хотите просто на чем-то ездить – есть обычные машины среднего класса за один-полтора миллиона рублей. Хотите автомобиль премиум-класса – хорошо, купите себе автомобиль с более статусной маркой. С учетом последних изменений в экономике, такой автомобиль будет стоить пять-шесть миллионов. Но зачем вам автомобиль за десять-двадцать миллионов? Если его наличие конвертируется для вас в конкретную денежную прибыль: у вас становится больше клиентов или суммы ваших гонораров от этого растут, то тут не поспоришь. А если чрезмерно дорогой автомобиль хочется иметь, чтобы он у вас «просто был»? Тогда вложенные в него деньги можно было бы потратить намного эффективнее.

Большая часть всех жизненно необходимых вещей доступна и комфортна при наличии цели. А цели мы с вами ставить уже умеем, и даже правильно их формулировать, и искать необходимые для их достижения ресурсы. Важно уметь прислушиваться к себе, чтобы понять, чего же ты действительно хочешь. Объясню, как это работает.

Вот я иду по улице и вижу рекламу магазина одежды дорогой марки, на ней изображена девушка в плаще за 346 000 рублей и с сумкой за 112 000. Первая моя мысль: «Классно выглядит, хочу купить себе такие же!» Это значит, что я должна достать из кармана 458 000 рублей и отдать их за два предмета своего гардероба. А если у меня нет таких денег?

В такие моменты я останавливаюсь, покупаю себе стаканчик вкусного кофе с ореховым молоком и задумываюсь: «А чего же я действительно хочу? Почему я реагирую на эту рекламу?» И тут я снова вижу два варианта для будущего развития событий.

В первом случае, предположим, мне действительно нужны новый плащ и подходящая сумка на осень. Но зачем тратить на них полмиллиона рублей? В женских журналах уже давно есть рубрика, где представлены очень похожие вещи из разных магазинов и в разных ценовых диапазонах. То есть мне просто нужно взять на заметку фасон, посмотреть, какая сумма в моем бюджете сейчас свободна для покупки, и только потом отправляться в торговый центр или пробежаться по соответствующим сайтам. Уверена, что можно купить очень достойные плащ и сумку и за 10 % от указанной выше суммы. А кто-то сумеет потратить и того меньше.

Второй случай: у вас в шкафу уже висят три плаща и пять сумок. Вам просто хочется что-то купить. Тогда, осознав эту мысль, вы можете перенаправить свое желание и совершить другую покупку, возможно, что-то для детей (учитывая, с какой скоростью они растут), или же заведите себе брокерский счет и вложите ту сумму, которую хотели потратить на ненужную покупку, в акции. Ведь акцию можно купить и за 1 000 рублей и за 100 000 рублей, в зависимости от ваших финансовых возможностей и предпочтений. В долгосрочной перспективе это может стать вашей финансовой подушкой безопасности и вести вас к реализации одной из ваших целей.

Если вам попадется картинка с красивыми видами какого-нибудь островного государства, путевка в которое вам пока не по карману, то просто задумайтесь. Возможно, вы просто хотите съездить куда-нибудь, отдохнуть, и можете выбрать более бюджетное направление, которое будет комфортным в текущий момент времени для вашего кошелька. Эмоций будет не меньше.

Однако, если вы уверены, что вы точно хотите именно на Мальдивы, то просто поставьте перед собой цель. Подумайте, какие ресурсы нужны для ее реализации и где их можно взять, этому мы тоже уже научились.

Но я не буду собой, если не расскажу вам одну историю. У меня есть две знакомые, лучшие подружки. Но совершенно непохожие, как Ох и Ах в известном советском мультфильме. Так вот, посетив со мной мототренировку, обе захотели научиться управлять мотоциклом. Пошли в автошколу, получили права. И тут их дальнейшие действия совершенно разошлись: одна из подружек, Ох, стала всем рассказывать, как хочет собственный мотоцикл, но совершенно ничего для этого не делала. А вторая, Ах, пришла ко мне и говорит: «Марианна, я хочу мотоцикл. Давай доставай свои “штучки”, будем думать, как его купить». Я смеялась до слез. Но «штучки» достала, и мы все спланировали.

Мотоцикл лучше покупать в несезон, мы посчитали, что ей необходимо приблизительно 360 000 рублей, разделили их на двенадцать месяцев и получили 30 000 рублей. Соответственно, задача из непосильной «Хочу быть миллионершей и все покупать по щелчку» перешла в разряд «Где найти 30 000 рублей в месяц». Чувствуете разницу?

Потом мы составили ее личный финансовый баланс и ту самую таблицу доходов и расходов из пункта 4.1 и поняли следующее. Наша Ах платит взносы за ипотеку в размере 30 000 рублей в месяц. Если бы не эта необходимость, то вполне можно было бы накопить на мотоцикл. И цель вновь преобразилась: «Нужно досрочно закрыть ипотеку». То есть основных потребностей для ощущения собственной состоятельности всего две: закрыть ипотеку и купить мотоцикл. А для этого нужно просто увеличить доходы Ах на 30 000 рублей в месяц! Еще раз сравните ее с целью «заработать миллион»? Что, на ваш взгляд, реальнее?

Сейчас кто-то скажет, что взять и начать зарабатывать на 30 000 рублей в месяц больше нереально. А вот и реально! Читаем следующий пункт.

5.1. Как найти свой финансовый резерв

Итак, вот наша ситуация. Нам необходимо увеличить заработок на 30 000 рублей в месяц. Возьмите свою тетрадь и запишите все возникшие у вас идеи, как это можно сделать. Если конкретных идей в голову не приходит, то можно просто пофантазировать. Пишите все, что приходит в голову на эту тему, без разграничения на реальное и нереальное.

А теперь я предлагаю вам провести полноценный анализ собственных ресурсов, которые можно конвертировать в деньги. Это ваши знания, навыки и умения. Деньги – это тоже ресурс, никак не более примечательный, чем все остальные. Есть очень правильно подмеченная неизвестным автором мысль, говорящая, что богатство по факту – это способность максимально эффективно конвертировать одни ресурсы в другие. Осмыслите ее.

Итак, деньги – ресурс. Умения, навыки, время, связи – тоже ресурсы. Наша задача максимально эффективно преобразовать свое время, умения и навыки в деньги. Не ради самого наличия денег, а ради возможности преобразовать их в то, что нам требуется в данный момент, не ограничивая собственные потребности. Автора указанной выше методики я не нашла, но ее суть состоит в безусловной способности каждого из нас конвертировать один свой ресурс в другой. Тот путь, где это наиболее эффективно, и будет предпочтительным.

Итак, рассмотрим основные категории ресурсов:

1. Деньги – сюда относятся наличные и безналичные деньги, а также все возможные материальные блага, включая имущество, транспорт и прочие материальные ценности.

2. Время – единственный действительно ограниченный и невосполняемый ресурс. У каждого из нас есть 24 часа в сутках и 365–366 дней в году. Кем бы вы ни были, где бы ни работали, чем бы ни владели: у нас всех изначально равные временные условия. Говорят, что богатые люди потому и богаты – они могут купить чужое время и сделать больше. И потому их время стоит значительно дороже времени тех людей, чье время они покупают.

3. Внутренние ресурсы – в эту группу будем относить все профессиональные физические умения, навыки, и даже здоровье. Спортсмен выигрывает в Олимпиаде, применяя совокупность своих внутренних ресурсов. С такой позиции необходимость следить за своим телом и здоровьем приобретает особую важность, согласитесь.

4. Информация – это профессиональные знания, а также знания об окружающей действительности. Это наглядно видно на примере рынка акций, где малейший информационный всплеск, скажем, смена руководителя или новый контракт, способны существенно повлиять на стоимость компании в целом.

5. Связи – в эту группу отнесем социальные связи и личные знакомства. Ведь ни для кого не секрет, что наличие нужных знакомств дает большие возможности. В советские времена это называлось «блат», сейчас это «нетворкинг». Но изменение наименования ничего не меняет, да и теорию шести рукопожатий еще никто не отменял.

Теперь составим таблицу, которая поможет вам оценить собственный потенциал.

Таблица поиска ресурсного потенциала:

И вот теперь начинается самое интересное. Вам нужно оценить, используете ли вы возможность конвертации каждого вашего ресурса во все остальные. В качестве примера я сделаю это для абстрактного человека. А потом вы постараетесь составить такую же таблицу поиска ресурсного потенциала для себя.

Итак, если вы риелтор, то вы используете время и внутренние ресурсы (навык), когда подбираете конкретный объект для клиента. Как результат, получаете информацию о конкретном объекте, который можете предложить. Потом вы конвертируете информацию в деньги, если предложенный вами объект купили, и вы заработали комиссию. Соответственно, часть клеточек вы уже заполнили. Постепенно вы проработаете каждую клетку таблицы и увидите, что некоторые клетки так и останутся пустыми. Это та конвертация одних ресурсов в другие, которую вы не используете. Это и будет вашей зоной роста.

У меня есть коллега, Светлана. Она всегда всем жаловалась, что при всех своих достоинствах никак не может найти себе молодого человека. Так вот, когда мы заполняли ее табличку, выяснилось, что пустой у Светланы оставалась как раз клетка конвертации времени в связи. То есть она в принципе не тратит время на заведение новых знакомств. И откуда тогда бы взяться молодому человеку? Мы искали для Светланы зоны финансового роста, а нашли причину ее одиночества. Помню, тогда она записалась в фитнес-клуб и взяла себе за правило раз в неделю выходить в люди. К слову, сейчас она замужем и воспитывает двух девочек-близняшек. Способы заработка ей больше не интересны. Такое тоже случается.

Поэтому очень внимательно присмотритесь к своим зонам роста, возможно, там кроется не только способ для поиска финансовых резервов, но и что-нибудь еще более важное для вас.

Для более наглядного примера приведу проработку первой строки таблицы в моем восприятии. У каждой из вас свое. Но с примерами будет проще. Итак, строка первая – «Деньги».

1. Как обменять деньги на деньги? Можно купить акции или любой другой материальный ресурс. Я это использую.

2. Деньги на время – это работа, к примеру, делегирование. Вы оплатили уборку квартиры и потратили это время на поход в кино. Тоже использую.

3. Деньги на внутренние ресурсы можно обменять, заказав погрузку мебели к вам в квартиру, когда приходят люди и заносят мебель вместо вас, потому что вы просто не осилите такую работу. Да, использую.

4. Деньги за информацию – это покупка знаний. Оплата обучения в университете. Сейчас у меня это направление простаивает, значит, это зона роста. Надо подобрать какой-нибудь полезный онлайн-курс или семинар.

5. Деньги на связи – угостить в кафе подругу, которая в процессе даст тебе несколько дельных советов по дизайну квартиры. Использую.

Далее вы берете вторую строку и прорабатываете следующий ресурс на предмет конвертации в другие. В свою тетрадь выпишите каждую зону роста и свои мысли насчет ее использования.

Теперь нам нужно определить стоимость часа вашего рабочего времени. Если вы работаете по найму и имеете определенный оклад, то вам нужно разделить сумму вашей заработной платы за минусом подоходного налога на 160 часов (4 недели по 40 часов при рабочем дне в 8 часов 5 дней в неделю). Если же у вас почасовая оплата, то все еще проще, и данные у вас есть сразу.

Например, работая маркетологом в сети аптек, наша Ах из предыдущего раздела зарабатывала 60 000 рублей в месяц. Соответственно, ее рабочий час стоил 375 рублей. Но еще в детстве Ах ходила в художественную школу и умеет очень красиво рисовать. Однако ей всегда больше нравились шаржи. Она частенько дарила их на праздники нашим общим друзьям, и особенность их была в том, что Ах умеет подмечать такие незаметные на первый взгляд детали, которые делают ее шаржи уникальными – людей на них узнаешь мгновенно. Однако она никогда не монетизировала эти свои умения.

Прошерстив интернет, мы выяснили, что мастер-класс по рисованию в кафе, на который можно собрать от 7 до 12 человек, стоит от 700 до 1500 рублей. Длительность мастер-класса – 2 часа. Даже при минимальных показателях стоимость часа нашей Ах при проведении мастер-класса составит 2450 рублей (7 человек по 700 рублей за 2 часа). А при заранее приложенных усилиях, учитывая, что Ах – маркетолог, час составит 9000 рублей! (12 человек по 1500 рублей за 2 часа). Соответственно, если каждые выходные Ах будет проводить хотя бы один проработанный мастер-класс с предварительной записью и хорошей заполняемостью, то она заработает 36 000 рублей. А нам не хватало всего 30 000.

Но и тут мы не остановились. Стоимость шаржа на рынке около 1500 рублей. На него Ах тратит всего 20 минут. Если много и подробно, то максимум 40, но у таких шаржей и стоимость выше. Рассчитав стоимость часа по шаржам, мы получили 4500 рублей.

Как финансист, я бы вообще посоветовала Ах бросить свои аптеки и развивать рисование. Хотя бы постепенно, развивая страничку в «Инстаграм» и набирая себе клиентуру. Но Ах искренне любит свою работу. И мы помним, что цель – не деньги, а баланс. Поэтому остановились на четырех мастер-классах в месяц и заведении в «Инстаграм» странички по шаржам. Ипотеку Ах уже закрыла и собрала часть средств на мотоцикл. К началу следующего сезона, весной, его можно будет купить. А ведь цель казалась недосягаемой!

Сейчас я предлагаю вам рассчитать стоимость часа вашей работы. А затем подумать обо всех своих умениях и записать, каким образом их можно монетизировать. Главное требование – быть открытой и честной с самой собой. Потому что если вы чудесно поете, но не любите этого делать, то не стоит пытаться сделать пение основным вашим занятием.

Занимаясь тем, что не принесет вам удовольствия, вы только ухудшите свой жизненный баланс.

Однако если ваша цель настолько желанна, что ради нее вы готовы даже петь, то просто добавьте несколько дополнительных и более дорогостоящих часов к своей основной работе. Тогда и деятельность эта вас не выбьет из колеи, и доходы свои увеличить у вас тоже получится. Заметьте, это снова баланс и равновесие. Лучше всегда все взвешивать, чтобы сделать правильный выбор.

Когда закончите анализировать и оценивать свои навыки и умения, подумайте какое ваше умение самое дорогое? Сколько стоит самый дорогой час? Насколько вам нравится эта деятельность? Если отторжения в более дорогом занятии не возникает, то обязательно нужно развивать свою самую выгодную сферу.

5.2. Финонсоеоя грамотность

Итак, друзья, что же такое финансовая грамотность? Существует много определений, но все они сводятся к одному. Под финансовой грамотностью понимается некая способность человека достигать финансового благосостояния и принимать участие в экономической жизни, основанная на наличии одного или нескольких (в разных сочетаниях) элементов: финансовых знаний, финансовых навыков, финансовых установок. Это определение взято мной из диссертации Дарьи Моисеевой, она провела целое исследование, чтобы сформулировать такое понятие, на мой взгляд, очень удачное.

Так вот, если мы будем исходить из этого определения с использованием основных категорий ресурсов из предыдущего пункта, то получим, что

для обладания финансовой грамотностью человеку достаточно соединить внутренние ресурсы, в частности, навыки, и информацию, а именно, знания.

Совокупность этих двух категорий позволит нам стать финансово грамотными.

Сейчас мы живем в мире, перенасыщенном информацией. Социальные сети, новости и теле– и радиопередачи пестрят различными финансовыми терминами и советами, как стать богаче и успешнее. А уж если есть желание узнать тот или иной термин, так вообще вопросов не возникнет. Главное, уметь пользоваться интернет-поисковиками или словарем. Получается, одна из составляющих доступна и всегда в наличии.

Теперь поговорим о навыках.

Основной необходимый навык в современных российских реалиях состоит в способности каждой из нас определить свой текущий доступный уровень комфорта, позволяющий лично вам получать удовольствие от жизни.

Потому что его вам достаточно. А если не достаточно, то нужно что-то менять. И ответственность за эти перемены будет лежать только на ваших плечах.

Расскажу очередную историю. Когда я училась в университете, у меня была подруга, Ольга. Она была младшей дочерью в семье, и родители очень старались ее баловать. Она всегда одевалась в магазинах известных брендов, имела огромный гардероб и никогда не отказывала себе в удовольствии посидеть в кафе после пар. Однако вся семья Ольги жила в двухкомнатной квартире. Не могу сказать, что очень большой, учитывая четырех членов семьи и двух кошек.

Недавно мы случайно встретились в одном торговом центре. Ольга была одета вся «в бренды», а за обедом в ресторане она рассказала, что ждет своего «принца». К тридцати годам у нее нет ни автомобиля, ни квартиры, ни даже ипотеки, зато есть задолженность по трем кредитным картам на сумму около 1 500 000 рублей. Кредитные деньги она потратила на поездку в Италию и шопинг. Теперь потихонечку гасит, но вот уже скоро новый сезон и новая коллекция, это что же, новую кредитку надо брать?

Я схватилась за голову. Смотрела на это все, и было просто страшно. Что будет делать Ольга, когда кредитки выдавать перестанут, а сумма платежей по ним станет неподъемной? Я корректно задала этот вопрос, объясняя его профессиональной деформацией и исследовательским интересом. И ответ я получила. Ольга была уверена, что к тому времени уже найдется ее «принц» и решит все ее проблемы. А если не найдется? Этот вопрос Ольга даже слушать не захотела, в ее картине мира такого сценария не существовало.

Если бы мне кто-то рассказал такую историю раньше, до Ольги, то я бы не поверила. Решила бы, что все сочинили. Но вот она, реальность, с треском разбивающая здравый смысл. Когда Ольга спросила у меня совета, я предложила ей не брать кредиты, а если будет очень хотеться что-то купить, то покупать акции. И устроить распродажу ее гардероба, как в фильме «Шопоголик» с Айлой Фишер. В ответ Ольга только посмеялась. На том мы и расстались – каждая при своем мнении.

А вот другая история. Когда я преподавала в университете, у меня была студентка, Майя. Она всегда ходила в джинсах и с брезентовым рюкзачком. А в рюкзачке, кстати, лежал достаточно дорогой компьютер с яблочком на крышке. И однажды на лекции речь зашла о кредитах и покупках. Мнения разделились. Часть студентов утверждала, что кредиты брать никогда и ни при каких обстоятельствах нельзя. А другая часть говорила, что если нечего терять, то и ладно. Мол, всегда можно обанкротиться, сейчас законодательство это позволяет. И одна Майя хранила тактичное молчание. Меня это так удивило, что я задала вопрос именно ей. И очень спокойно и здраво Майя разложила свою теорию.

Так вот, MacBook в ее рюкзаке был приобретен в кредит, но такая покупка для Майи оправдана, потому что, помимо учебы, Майя работала в рекламной компании. И наличие мощного компьютера существенно влияло на ее производительность. Траты на одежду дорогих марок или даже на автомобиль с ее точки зрения были неоправданны, потому что автомобиль несет в себе кучу скрытых расходов на содержание и бензин, а одежда нужна «для удобства», независимо от того, какой она марки. При этом с каждой зарплаты или премии Майя откладывала по 20 % на путешествия, и, когда наступало лето, ехала туда, куда хватало накопленного бюджета.

Я не говорю, что нам всем надо делать именно так. Но лично меня тогда зацепило то, насколько осознанным был ответ студентки. Да, у нее свои приоритеты и взгляды, но вот логики не отнять. Кстати, сейчас Майя владелица агентства по размещению наружной рекламы с большим количеством собственных рекламных поверхностей. Не знаю, как изменились ее приоритеты, но, судя по результатам, стройность мыслей явно не нарушилась.

Что я хочу сказать вам в этом пункте? То, что необходимо найти свой уровень комфортного сосуществования с окружающей действительностью.

Если вас устраивает ваш уровень дохода, то очень желательно в него укладываться – то есть в месяц расходовать не более 90 % своего заработка.

Если вам недостаточно такого дохода, то нужно работать над тем, чтобы его увеличить. Но никак не снижать его платежами по потребительским кредитам.

В финансовой грамотности более важно не знание финансовых понятий и терминологии, а осознанность. Любую информацию можно найти. Но вот навык осознанно контролировать свои траты, вести бюджет, планировать крупные расходы и откладывать деньги на будущее нужно встраивать в себя.

Как говорится, лучше дать человеку удочку, чем угостить рыбой. Потому что с удочкой он поймает себе столько рыбы, сколько ему необходимо.

5.3. Финансы в отношениях: на двоих или для двоих

Когда мы вступаем в отношения, то никогда не задумываемся о том, что со временем нам придется объединить не только сердца, но и счета с кошельками. Часто случается так, что на второй вид объединения ваш партнер и вовсе не согласен. А зачем? Кто-то считает идеальным вариантом вид общения, когда отношения отношениями, а кошельки врозь. А кто-то в принципе не задумывается на эту тему, хорошо же и так, зачем усложнять?

У меня регулярно консультируется молодой человек, Валера, который живет в гражданском браке с девушкой, и они платят за аренду квартиры пополам. Вот только квартира принадлежит Валере, а девушка об этом не знает. Когда на консультации он рассказал мне о такой ситуации, то назвал часть денег, которые его сожительница платит за квартиру, своего рода резервом. «Пусть это будет моей заначкой». Он заботливо складывает их на брокерский счет, и ежемесячно мы формируем ему портфель ценных бумаг на эти средства. Так-то.

Моя подруга Лариса, когда выходила замуж, имела несколько объектов недвижимости – квартиру и два офисных помещения, которые сдавала. На мой совет заключить брачный договор отмахнулась, ведь любовь же, куда высокой любви до таких низменностей бюрократии, как брачный договор. А потом ее уже супруг Игорь убедил ее продать офисы, чтобы купить вторую квартиру «под сдачу» и с надеждой на рост цен на жилую недвижимость. И Лариса пошла у него на поводу. В итоге в период пандемии оба поняли, что брак все же обречен, а потом Ларисе пришлось выплачивать половину стоимости второй квартиры бывшему супругу, так как имущество было приобретено в браке. И ничего, что бывший супруг Игорь не вложил в него ни копейки, он просто оказался находчивым молодым человеком. Пошел в новую жизнь после развода с новым автомобилем или первым взносом по ипотеке – нужное подчеркнуть.

Поэтому каждой девушке нужно точно знать о наличии такого документа, как брачный договор. И предложить его заключение своему супругу вовсе не зазорно. Как по мне, так это более честная позиция, чем оформлять недвижимость на маму или брата. Ну или можно просто оформлять имущество в долях, каждому по половине или другой доле, в зависимости от общего решения супругов.

Как показывает практика, совместно нажитое добро делает брак только крепче, особенно когда есть понимание роли каждого из супругов во владении этим добром.

Когда я в первый раз вышла замуж, мне было двадцать два года. Находясь в отношениях, я никогда не задумывалась о финансовых вопросах. А потому, когда через шесть месяцев конфетно-букетного периода я вышла замуж, то не ожидала подвоха. Ведь когда у нас романтический период, то никому ничего не жалко для любимого, да и будущий мой супруг никогда не поднимал этой темы, просто молча оплачивал все расходы, пока мы были вместе. А так как жили мы до этого раздельно, то вопроса о моих бытовых расходах не возникало. И вот мы поженились и стали жить вместе. Тут и начались сюрпризы. Я работала в банке в другом городе, и перед тем, как переехать обратно в Краснодар, мне пришлось сменить работу, с понижением должности. Через пару месяцев нашей семейной жизни супруг уволился, и начались приключения. Идти на работу со средней зарплатой он не хотел, а на высокую зарплату его никто не приглашал. Я забеременела. Но так как у мужа был «сложный период», то за все время моей беременности и первые полгода жизни нашего сына он не принес в дом ни копейки. Когда сыну было шесть месяцев, я вышла из декрета, потому что нужно было на что-то жить. В банке, где я работала на тот момент, был принят другой сотрудник на мое декретное место, и руководитель начал угрожать мне личной нелояльностью и прочими неприятностями, если я вернусь в офис. Тогда я просто нашла новое место и вышла на работу в другой банк с повышением в должности и окладе. Еще через шесть месяцев я забрала сына и ушла от супруга. Мы развелись.

Ко второму браку, помимо сына, у меня уже было две квартиры, автомобиль и небольшие накопления. А мой новый возлюбленный приехал из Волгограда с рюкзачком за плечами. Меня это не смутило, особого желания снова вступать в брак я не испытывала. Но когда забеременела, то уже мой будущий супруг начал настаивать на браке, а я на брачном договоре. В итоге заключили и то, и другое. И как оказалось, совершенно не зря. Когда я разводилась второй раз, супруг отчаянно искал, что же у меня можно отсудить из имущества. Не нашел. В итоге, уходя, забрал из дома купленный мною смартфон с яблочком, игровую приставку, часы, портативную колонку и свои вещи. Моя мама тогда долго возмущалась, как же так – ведь приставка покупалась для детей. А я искренне радовалась тому, что он ушел. В суде мой еще супруг закатил истерику. Сначала в качестве концерта для ожидающих, а потом, видимо, на бис, и для судьи. На выходе из зала суда другие ожидающие меня поздравляли. Всегда вспоминаю этот момент с улыбкой.

Брак – это в первую очередь вопрос доверия.

Совместный или раздельный бюджет и деньги тоже надо планировать и обсуждать. Существует три типа ведения семейного бюджета. Самый традиционный – это тот, при котором вы все свои доходы складываете на один счет и распределяете согласно договоренностям. В России он встречается наиболее часто. Но он может быть неудобен, когда один из супругов зарабатывает существенно больше другого. Тому, кто зарабатывает больше, начинает казаться, что так несправедливо. Да и планировать самим себе подарки тоже не очень интересно, пропадает элемент романтики и сюрпризов. Кстати, вариант, когда один из супругов временно не работает или занимается детьми, а второй несет все семейные расходы, тоже относим к категории совместных.

Бывает, что пара ведет раздельный бюджет. Оба супруга имеют свой заработок и скидываются на общие расходы за жилье, на детей, питание и отдых, но у каждого остается доля своих средств, а значит, ощущение независимости от другого. В этом случае оба супруга стремятся расти в материальном плане, зарабатывать больше, чтобы больше себе позволить. Подарки и сюрпризы тоже возможны. А если один из супругов хочет чего-то, на что второй скинуться пока не может или не готов, то тот, кто зарабатывает больше, может просто «угостить» второго. Но это не будет являться его обязанностью. Такой способ наиболее распространен в Европе и западных странах.

Ну и есть вариант, как в той пословице: «Сначала твое, а потом каждый свое», когда один супруг зарабатывает на двоих, а второй либо в принципе не имеет дохода, либо имеет, но очень незначительный. Но в любом случае доход второго в распределении не участвует. Лет пять назад я бы сразу сказала, что мужчина зарабатывает, а женщина тратит. Но времена изменились, и сейчас я лично знаю несколько пар с бюджетом такого вида, но наоборот: зарабатывает женщина, а тратит мужчина.

В любом случае, какой бы вид бюджета вы ни выбрали, вам должно быть от этого психологически комфортно. Вести раздельный бюджет потому, что это модно, или, наоборот, вести совместный потому, что так положено, совершенно бессмысленно. Да и виды совместных или раздельных расходов стоит обсуждать «на берегу». Это поможет вам избежать множества конфликтов в дальнейшем.

Глава 6. Личный бюджет и особенности финансового мышления

Итак, прежде чем рассказывать, как строить бюджет, я бы хотела предложить вам два небольших эксперимента. Они помогут вам сделать определенные выводы относительно ваших возможностей и желаний в принципе вести бюджет и выводы о текущем состоянии ваших финансов.

Период первого эксперимента – один месяц. Первое, нужно попробовать прожить его без расходов с кредитных карт. Если они у вас уже есть, то вносите взносы, а трат с карт не делайте. Если справились – значит, вашего дохода достаточно, чтобы обеспечивать вашу жизнь хотя бы самым необходимым, а если нет, то вам нужно внимательнее прочитать главу о поиске дополнительных источников дохода, который мы рассматривали выше.

Второй эксперимент займет всего неделю – попробуйте вести запись всех, абсолютно всех своих доходов и расходов. Способ совершенно не важен: вы можете скачать приложение или заносить данные в MS Excel, можете просто завести для этого блокнот. В итоге станет понятно, насколько вы готовы вести учет финансов в принципе.

6.1. Кок понять, сколько можно потратить

Итак, вы уже молодец. Вы живете, обеспечивая себя и, возможно, даже всю свою семью. И зарплата у вас тоже неплохая, определенно выше средней среди специалистов в вашем направлении. Но при этом не проходит и недели после получения зарплаты, как вы уже снова тратите деньги с кредитки или думаете, где бы занять.

Когда я была маленькой, первым городом в России, где жила наша семья, был Волгоград. Прожили мы там недолго, но я успела завести друзей, связь с которыми поддерживала все эти годы, что в принципе не составляло большого труда, учитывая наличие социальных сетей. В 2018 году я приехала в Волгоград по делам и пригласила на кофе подругу детства. Ее зовут Аня. Каково же было мое удивление, когда мы пришли в торговый центр, где Аня посмотрела меню и взяла только чай. Мне стало очень неудобно, я предложила официанту разрезать мой десерт пополам, ссылаясь на то, что сижу на диете и много углеводов мне просто нельзя. А когда набралась смелости и спросила Аню, мол, неужели у нее так плохо идут дела, она ответила, что ничуть. Все хорошо, просто я появилась неожиданно, и траты на кофейню в этот день были не запланированы. В день Аня может тратить 520 рублей, а если потратит больше, то, учитывая расходы на проезд, на следующий день она может остаться без обеда.

Я сначала сделала вывод, что Аня живет очень тяжело. Но потом не выдержала и перезвонила ей с массой вопросов, рассказала, что интересуюсь темой ведения бюджета и финансов и собираю интересные методики. Так вот, оказалось, что живет Аня совершенно неплохо. Имея заработок в месяц в 50 000 рублей (это, кстати, выше среднего для Волгограда), Аня платит 22 600 рублей ежемесячно за ипотеку. Еще 3500 рублей уходит на коммуналку, 3000 рублей она платит за кредит, который брала на покупку кухонного гарнитура в новой квартире, и 5000 рублей в месяц уходит на ежемесячный поход в супермаркет за продуктами.

Получается, что если отнять от ежемесячного заработка постоянные расходы (ипотеку, коммунальные платежи, платежи по кредитам и прочие), то останется определенная сумма. Эта сумма и есть объем средств, которые вы можете потратить в месяц без ущерба для личного бюджета. Далее вы делите эту сумму на количество дней в месяце и получаете свой ежедневный бюджет, который можете тратить без ущерба для кошелька.

Довольно интересная методика. Мне она понравилась. Но каково же было мое удивление, когда, посчитав таким образом свой бюджет, я получила отрицательную сумму! Оказалось, что в 2018 году я жила в кредит! У меня была более высокая зарплата, чем у Ани. Однако, отнимая все постоянные платежи, я получила 16 000 рублей. Для меня это стало колоссальным открытием. Я пересчитывала несколько раз, убирала какие-то расходы, вспоминала объемы премий, из которых высчитывала среднемесячный размер заработка, и снова отнимала постоянные расходы. Этим вечером я не могла остановить внутренние рассуждения на эту тему, чем довела себя до исступления, но потом все же сделала правильный вывод. Нужно срочно менять образ жизни и уходить от сторонних задолженностей. А еще, чтобы позволять себе больше тратить, нужно больше зарабатывать.

Но один вывод для себя сделала наверняка. Сумма вашего заработка – это не объем вашей зарплаты и других доходов в месяц, нет.

Сумма вашего заработка – это тот объем денежных средств, который остается у вас после осуществления всех обязательных ежемесячных расходов.

Если вы зарабатываете 150 000 рублей, а взнос по ипотеке составляет 70 000 рублей, коммунальные платежи 5000 рублей, а на продукты вам нужно потратить 25 000, то фактически вы живете на оставшиеся 50 000 рублей в месяц. Значит, в день вы можете потратить примерно 1 667 рублей. Если выйдет так, что вы совершите незапланированную покупку или, к примеру, сходите в ресторан, то сумма вашего лимита на все оставшиеся дни уменьшится. Если же вы тратите больше, чем зарабатываете, то залезание в долги неизбежно.

Сейчас я предлагаю вернуться к блокноту, который вы завели, приступая к чтению книги, и рассчитать свой фактический заработок за вычетом всех постоянных расходов. Затем разделите его на 30 дней и получите сумму, которую можете тратить ежедневно. Если у вас совместный бюджет с супругом, то здесь есть несколько вариантов расчета, исходя из способа ведения совместного бюджета, их мы рассмотрели выше. Но, к примеру, в самом простейшем случае, когда у вас все общее, достаточно из суммы общих доходов вычесть постоянные расходы и также разделить на количество дней в месяце, в среднем 30. Тогда у вас будет сумма, которую вы можете потратить на двоих в день. А там уже распределяйте, как договоритесь с супругом.

6.2. Кокие психологические проблемы приводят к проблемам с деньгами?

В последние годы люди все чаще стали рассуждать на финансовые темы и анализировать собственные отношения с деньгами.

Однако не каждый понимает, что корень множества финансовых проблем сидит у нас в голове. Проработав основные психологические проблемы, напрямую влияющие на наше финансовое благосостояние, мы можем существенно улучшить собственное положение.

Ниже я привожу пять основных психологических проблем, исправив которые, вам определенно станет легче подружиться с деньгами.

Строгие родители

Если в детстве вас воспитывали в строгости и во многом ограничивали, то велика вероятность, что, став взрослым, вы будете транжирить деньги: покупать лишние товары и услуги, которые по факту вам не нужны или уже имеются. Четвертую пару красных туфель и пятую черную сумочку, еще одно пирожное в кафе и еще один стаканчик кофе. Такой шаблон поведения связан с тем, что человеку хочется компенсировать недостаток удовлетворенных желаний из детства. Чтобы избежать подобного поведения у своих детей, я рекомендую не просто отказывать им в покупке очередной игрушки, а объяснять, почему вы это делаете. Привлекать старших детей к планированию бюджета или проводить аналогии со сказочным миром, если дети маленькие. Понимая, что не каждая его прихоть будет удовлетворена, ребенок «закаляется», и в будущем в подобных ситуациях будет испытывать меньший стресс, осознавая, что для покупки чего-то дорогостоящего нужно ставить цель и копить средства.

У меня два сына, Родион и Ваня. Когда старший, Родион, был маленьким, я покупала ему абсолютно любую игрушку, на которую он только покажет пальцем. У нас было множество наборов LEGO, которые пылились в пластиковом контейнере в разобранном состоянии. Куча всяких роботов и монстров. Игрушки буквально захламляли комнату, а уборка занимала массу времени. В конце концов, у меня лопнуло терпение, и контейнер LEGO был распродан на интернет-барахолке россыпью, а остальные игрушки жестко рассортированы. Когда родился младший, Ванечка, то при таком количестве игрушек покупать новые я не видела смысла. Однако старший сын ревновал, и часто случалась ситуация, когда что бы ни брал Ванечка – старший говорил «мое» и «нельзя». Тогда, чтобы прояснить ситуацию, мы с Родионом впервые сели считать деньги. Рассчитали стоимость новых игрушек для Ванечки, рассчитали текущую стоимость репетиторов, развлечений и секций Родиона. Сначала я предложила старшему сыну отказаться от нескольких секций и расходов на развлечения, чтобы освободить часть средств на покупку персональных игрушек для Вани. Когда старший сын все взвесил, то сразу согласился, что уже вырос и ему половина игрушек точно не нужна. Так мы пришли к согласию, а Родион понял, что все имеет свою стоимость.

Если же у взрослого человека есть проблема с частыми импульсивными покупками, то я рекомендую начать планировать и вести запись расходов.

Не покупайте понравившуюся вещь сразу, а постарайтесь переночевать с мыслями о ней. Если на следующий день желание купить эту вещь вас не покинуло, то постарайтесь запланировать покупку. Однажды вместо покупки очередного черного платья, которое «хорошо сидит», я открыла инвестиционный счет и купила акции. Получила удовлетворение от самого факта совершения покупки, как эквивалента удовлетворения моей потребности, и начала создавать финансовую подушку безопасности на будущее.

Низкая самооценка

Существует финансовая проблема, связанная с низкой самооценкой. Если человек недостаточно уверен в себе, то он старается восполнить чувство собственной полноценности через восхищение окружающих, приобретая себе дорогую одежду известных брендов, классный автомобиль, путевку за границу или новый «Айфон». В любом случае в кругу друзей всегда есть чем похвастаться. При этом, даже имея хорошую зарплату, люди часто попадают в зависимость от кредитов. Сейчас банки массово рассылают сообщения с предложениями подать заявку на кредит и, рассчитывая на деньги банка в бытовых вопросах, мы размываем границу между теми деньгами, что фактически зарабатываем и можем потратить, и кредитными средствами. В итоге мы зарабатываем 150 000 рублей, а тратим 300 000…

Осознание возвращается только тогда, когда мы понимаем, что зарплаты не хватает на то, чтобы оплачивать ежемесячные платежи по всем кредитам. А к просрочкам сейчас негативно относятся не только банки, которым мы должны, но и работодатели.

Неумение планировать свои финансы может помешать вашему карьерному продвижению.

Чтобы выйти из подобной ситуации, я советую сначала четко определить для себя, в каких случаях заемные средства допустимы, а в каких нет. А если вы узнаете себя в описанной выше ситуации, то вернитесь на один параграф назад и снова прочтите первый пункт этой главы. Проработайте вопрос самооценки совместно с психологом либо самостоятельно.

Далее стоит постараться рефинансировать все кредиты в один, но на более долгий срок и с адекватным платежом, который вам комфортно будет вносить ежемесячно. Стоит составить новый финансовый план с расчетом доходов и расходов с учетом погашения этого платежа. Все дополнительные поступления, такие как бонусы или премии, денежные подарки или даже помощь родственников, направ ляются на досрочное погашение кредита. Если же ситуация не совсем плачевна и у вас имеется возможность погашать ежемесячный платеж каждого кредита без рефинансирования, то я рекомендую гасить кредиты по очереди. Психологически комфортнее начинать с самых мелких – их легче закрыть, и вам становится виден быстрый результат. Это стимулирует не останавливаться на достигнутом.

Чрезмерная тревожность

Чрезмерная тревожность также может способствовать появлению трудных отношений с деньгами. Совершенно неважно, какой достаток был у ваших родителей, но чрезмерная тревожность взращивает в человеке страхи. В частности, в финансовом ракурсе – это страх потери денег. Человек может вырасти с ним, если, к примеру, у его родителей случался негативный опыт разорения или они также тревожились о том, что могут остаться без средств к существованию. В любом случае тревожность порождает потребность в безопасности, которую человек закрывает излишней бережливостью. Существует множество историй про миллионеров, которые ходили в одном костюме годами и экономили на еде и покупке автомобиля. Некоторые даже чрезмерно экономили на медицинских услугах, что, в конце концов, влекло инвалидность их самих или их близких. Всем известная американка Гетти (Генриетта) Грин, самая богатая женщина своего времени (умерла в 1916 г.), попала в Книгу рекордов Гиннесса как «Самый скупой человек в мире». Ее сын сломал ногу, но Гетти повела его в бесплатную клинику. Есть версии, что лечение было недостаточно качественным из-за отсутствия ряда препаратов. В итоге мальчику ампутировали ногу.

Чтобы выйти из состояния чрезмерной тревожности финансового ракурса, напомните себе, что деньги обесцениваются. Если у вас есть потребность копить, это отлично, но копить тоже нужно правильно, через инвестирование в ценные бумаги или недвижимость. Мы обсудим это в последних главах. Здесь все зависит от установок клиента: кто-то не доверяет банкам, а кто-то, наоборот, боится приобретать твердые активы.

Каждому человеку можно разработать такой финансовый план, который будет максимально психологически комфортен именно ему и даст ощущение финансовой безопасности.

Помимо этого, важно понимать, что нельзя экономить на двух вещах: на здоровье и на образовании. Потому что без здоровья вы в принципе не сможете зарабатывать, а с образованием сможете зарабатывать намного больше.

Ограничивающие убеждения

Еще одна психологическая проблема, влияющая на финансы, – это ограничивающие убеждения. Часто высокопрофессиональные сотрудники не обращаются к работодателю за прибавкой, потому что в их голове укоренилось несколько ограничивающих убеждений: «Все равно не повысят!», «Да кому я нужен!», «Зачем мне унижаться, обращаясь за прибавкой», «Если бы работодатель хотел повысить зарплату, сделал бы это сам, а просить стыдно» и прочие. Как правило, здесь дело не только в низкой самооценке. Речь идет о негативном опыте, полученном когда-то лично нами или нашими близкими людьми, прочно засевшем в нашем подсознании в виде ограничивающих убеждений. Они могут быть связаны с абсолютно любым денежным направлением.

К примеру, вам предлагают сменить работу с существенным повышением в должности, а вы отказываетесь, потому что «Деньги должны доставаться кровью и потом. А раз тут все так легко, значит, что-то не так». Уволили вас незаконно или мошенники «увели» крупную сумму с карты, а вы опускаете руки, ведь «не жили хорошо, нечего и начинать. В нашей стране всегда так». В таких ситуациях мы обычно начинаем вспоминать непосредственно тот опыт, который привел нас к тому или иному ограничивающему убеждению, и прорабатывать его. Но есть и короткий путь, доступный каждому: нужно отбросить сомнения и просто попробовать. Технику работы с ограничивающими убеждениями мы рассмотрим в следующей главе.

Синдром самозванца

Ну и в качестве заключительной психологической проблемы, влияющей на финансы, я бы назвала синдром самозванца. Когда человек имеет хороший заработок, материальное положение и профессиональную нишу, но недостаточно осознает свою личную роль в возникновении этих благ. Он искренне считает, что причина его удач в стечении обстоятельств или помощи других людей извне. В результате этого люди также отказываются от новых финансовых возможностей, испытывая неуверенность в собственных силах и опасаясь, что именно в этот раз удачного стечения обстоятельств не случится.

При таком восприятии окружающей действительности постарайтесь максимально подробно вспомнить все свои достижения и личную роль в ваших успехах, вложенные в ваше образование средства и количество усилий, предпринятых лично вами для достижения финансового успеха. В идеале делать это упражнение письменно. Как только вы сядете и письменно дадите ответы самой себе на вышеуказанные вопросы, уверенность в собственных силах вернется. Это позволит не рассчитывать на стечение обстоятельств извне, а двигаться дальше.

6.3. Особенности отношения к деньгам разных поколений

Моей бабушке, Валентине Васильевне, 87 лет. Она живет на свою пенсию. Каждое утро посещает бассейн. В молодости они с дедом участвовали в строительстве железной дороги в Ташкенте, пережили голод во время Великой Отечественной Войны. Дед умер еще в Ташкенте, не дожив до 70 лет, а бабушка переехала в Краснодар еще раньше, чем мы. Основная установка, которую бабушка переняла из тех времен – «нужно экономить». Мы с мамой все покупаем ей «насильно». Например, она будет носить купальник до тех пор, пока в нем не появятся дырки. На мой вопрос: «Бабуля, давай тебе новый закажем?», она ответит, нет, мол, не нужно, тот еще неплох. Но я не слушаю ее, сама заказываю, забираю, а потом приношу ей. Моя бабушка очень радуется, а потом рассказывает, как подружки в бассейне восхищались ее обновкой. Когда мы сидим вечерами за чаем, то она всегда напоминает мне, какие сложные времена сейчас и как важно экономить. Зато, когда я покупала машину и мне не хватало 200 000 рублей, то дала мне их именно бабушка, сняв с «книжки».

Старшее поколение выросло в условиях дефицита, поэтому живет по принципу «копеечка к копеечке». Сложные времена рождают сильных людей, которые не боятся кризисов, дефолтов и прочих экономико-политических страшилок, сыплющихся на нас сейчас в связи с различными санкциями. Поэтому нашим бабушкам и дедушкам проще адаптироваться к жестким условиям, так как они уже все это пережили.

Моя мама живет в Израиле. Раз в неделю к ней приходит домработница Дана. Ей сорок восемь лет, но выглядит она значительно старше своего возраста. Несколько лет назад она приехала в Израиль из одной из стран СНГ как туристка и так и осталась там на правах беженца. Это значит, что у Даны нет права въезда в родную страну. Она променяла возможность навестить близких на возможность зарабатывать. В родной стране у Даны есть две дочери и мать-пенсионерка. Дана работает по шестнадцать часов в сутки, иногда она ночует в офисах, когда утром есть заказы на уборку в том же районе, чтобы не тратиться на такси домой и обратно. Живет Дана достаточно скромно и все заработанные средства направляет своей матери и двум дочерям. Благодаря заработанным Даной средствам, ее старшая дочь получила диплом и работает, а младшая учится в медицинском вузе. Как-то она пришла к маме убираться и рассказала, что сильно потратилась. Позвонила старшей дочери и попросила прислать ей 20 000 рублей. На что дочь ответила, что у нее только 5000 и денег больше нет. При этом менее месяца назад Дана отправила детям 290 000. Потом Дана узнала, что ее кровно заработанные средства тратятся не на создание будущих накоплений или подушки безопасности и не на ремонт бабушкиного дома, а на брендовую одежду и сумочки. Дана была шокирована. Старшая дочь живет не посредством бюджета, состоящего из ее зарплаты, а от души и на широкую ногу, растрачивая заработанные матерью средства.

Благоприятные времена рождают слабых людей, такому поколению незачем напрягаться.

В их поведении нет стратегии, предусматривающей мобилизацию всех сил на случай кризисной ситуации. Поэтому такие люди острее реагируют на сложности в мире.

Часто нам встречаются и те и другие, каждый будет давать советы исходя из собственного опыта. И никого из окружающих нельзя назвать однозначно неправым. Но самым лучшим решением с вашей стороны будет выслушать всех, оценить ситуацию и сделать собственные выводы. Это будет уже ваш опыт.

Это из жизни. Однако, если интересна более классическая систематизация поколений, то предлагаю рассмотреть и ее. Поколения с возрастным диапазоном:

Поколение Х

Поколение Х – люди предпенсионного возраста. Когда произошел распад СССР, они были маленькими, поэтому их приоритетная цель – карьера, заработок и финансовое благополучие.

Эти люди стараются приобрести как можно больше объектов недвижимости, хороший автомобиль, вещи известных брендов. В их глазах все вышеперечисленное является показателем стабильности, к которой они так стремятся.

Активно пользуются кредитами, признают полезность инвестиций. Многие представители этой группы хотели бы инвестировать при наличии средств, выбирают инвестиции в валюте, не сильно доверяя рублю. Они взвешивают финансовую отдачу от разных видов вложений. Не рассчитывают на пенсию от государства и планируют не прекращать работать по достижении пенсионного возраста. Изучают новые способы заработка и осваивают новые профессии. Это самая финансово стабильная возрастная группа из всех рассматриваемых. Они думают о потомках и стараются оставить после себя какой-то капитал для наследников.

Поколение Y

Это поколение называют также миллениалами. Они выросли во времена новых технологий и социальных сетей.

Это люди, первое место в приоритетах которых занимают впечатления. Они стараются больше путешествовать, даже если на эти поездки приходится брать кредиты. Тратят деньги на уличный кофе, рестораны и развлечения. Имеют по несколько кредитных карточек и не считают это зазорным. Для них важно наличие гаджетов, поэтому «Айфон.» в рассрочку тоже никого не удивит. Учатся они зачастую тоже в кредит.

По сравнению с предыдущими поколениями, они позднее создают семьи и заводят детей, считая, что до создания семьи нужно успеть «нагуляться». Предпочитают удаленную работу ежедневным поездкам в офис, при этом если на основной работе эту самую «удаленку» не предлагают, то не каждый решится сменить профессию ради комфортного графика. При этом большая часть их зарплаты уходит на выплату взносов по текущим кредитным обязательствам.

Однако миллениалы регулярно размышляют о том, что закредитованность – это плохо и нужно прекращать жить в кредит. Пробуют пользоваться мобильными приложениями по подсчету доходов и расходов, учатся копить средства с большим трудом. Не обходят вниманием и приложения для инвестиций, пробуя накапливать средства через вложения в акции и фонды.

Поколение Z

Это поколение еще называют зумерами. Зумеры не застали времена зарождения высоких технологий, они родились и живут в этом мире, считая его обыденностью.

Это люди, частично живущие в Сети, они встречаются с друзьями онлайн, учатся тоже онлайн, новости читают в интернете, а о путешествиях узнают из статей на «Яндекс. Дзен» или «Википедии». Они не думают о пенсии или накоплениях, ведь экономическая безопасность в их понимании присутствует и так, а значит, смысла нервничать и тревожиться на эту тему нет.

Пандемия внесла свои коррективы в жизнь всех поколений, но вот зумеров это особенно не расстроило. Их жизнь изменилась не сильно. Зачем ежедневно ходить в спортзал, если ты прокачанный эльф девяносто девятого уровня?

В целом же зумеры ценят семейные ценности и человеческие качества, пока не думая о накоплениях, ведь они почти и не зарабатывают. Тратят мало и на самое нужное, в крупных приобретениях рассчитывая пока на родителей. От последних, кстати, зумеры и ждут помощи в случае возникновения непредвиденных ситуаций. При выборе профессий ориентируются на свои желания и ценности, а не на рекомендации родителей, как это делали в свое время студенты-миллениалы.

Каждое из рассмотренных поколений по-разному относится к финансам: к заработку, сбережениям и тратам. На каждое поколение оказывали воздействие разные факторы и разные исторические события. Каждое поколение по-разному воспитывало следующее поколение – своих детей. Соотнося свои привычки с описанными, есть возможность находить новые зоны роста и процветания в финансовом и жизненном планах. Глубоко в душе я уверена, что мое описание позволит родителям и детям лучше понимать и принимать финансовое поведение друг друга.

III часть. Клинья

Глава 7. Баланс денег и счастья

7.1. Искусство одоптации

В четвертой главе мы с вами говорили о гибкости. Гибкость идет от восприятия. И в моем понимании, гибкость и адаптация – это родственные понятия. Разница лишь в том, что гибкость краткосрочна и может проявляться и по вашему желанию, и в качестве уступки другому лицу. Адаптация же – это постоянное и не останавливающееся взаимодействие с более крупной системой, окружающей вас. Она как базовые условия математической задачи. Мы просто читаем их и продумываем решение уже с учетом их существования. Представьте себе ученика у доски, который читает задание и выдает: «Ну неее, на такие базовые условия я не согласен. Давайте как-то по-другому». Я думаю, что каждый на месте учителя тут же поставил бы такому ученику двойку.

Гибким можно быть иногда вопреки своим представлениям, в угоду большей цели. Это краткосрочный процесс. К примеру, моя мама всегда накрывает стол скатертью или салфетками, для нее неприемлемо, когда посуда стоит на «голом» столе. Для меня же это несущественный критерий, мне совершенно все равно, ставить чашку на стол или на скатерть или салфетку. Потому, когда ко мне в гости приходит мама, я стелю скатерть – чтобы ей было комфортнее. В краткосрочном периоде – исключительно на время маминого визита – мне это не сложно, но если бы мне пришлось заморачиваться этим вопросом постоянно, он бы доставлял мне изрядную долю дискомфорта.

В том и смысл адаптации: наша задача не переступить через собственные привычные устои, а найти компромисс между восприятием большей системы и собственным внутренним комфортом.

К примеру, в случае с мамой, если бы возникла необходимость застилать обеденный стол на постоянной основе, меня бы это раздражало. И я бы нашла компромисс – постелила на стол «жидкое стекло», это такой плотный гибкий материал, который не свисает по углам и полностью прозрачный, а значит, не закрывает рисунок на столе. Он бы удовлетворил маму, как большую систему (чашки не стучали бы по столу и не царапали его), при этом, не добавляя дискомфорта моему внутреннему восприятию («жидкое стекло» прозрачное и не свисает по краям стола).

Расскажу вам еще одну историю. В 2014 году в России проходил очередной виток экономического кризиса. Прошел референдум в Крыму, рубль начал стремительно падать, на страну наложили осложняющие нормальную работу бизнеса санкции. Моя подруга, Юля, занималась оформлением ипотечных заявок: помогала желающим собрать необходимые справки, заполнить анкеты, найти и оформить документы на подходящую недвижимость. Однако при обострении кризиса ставки существенно подскочили, а люди задумались, стоит ли тратить деньги или все же подождать. Были случаи, когда люди держали на руках первый взнос за свое будущее жилье, а банк отказывал им в кредите…

Многие агентства того же профиля в тот момент прекратили свою деятельность. Но именно в это время Корпорация МСП запустила программу поддержки малых и средних предприятий. Она частично субсидировала банковскую ставку, в результате чего предприятия могли брать кредиты по более низкой ставке. Многие тогда не верили в программу, считая ее номинальной и неприменимой на практике. А Юля села и начала разбираться в ней.

В итоге, переключившись с подготовки ипотечных заявок на подготовку документов предприятий малого и среднего бизнеса для Корпорации МСП, компания моей подруги не только не потеряла оборот, но и увеличила его практически вдвое! В то время как все жаловались, Юля успела сменить квартиру на жилье побольше и смогла позволить себе достаточно дорогостоящее путешествие. А могла бы ничего не делать и сетовать на судьбу и дальше.

На сегодняшний день парадокс состоит в том, что мы живем в очередном витке истории, очень перекликающейся с 2014 годом. Спецоперация на Украине стимулирует западные страны вводить новые и новые санкции. Чтобы съездить в Израиль и показать внуков своей маме, я должна как минимум изобрести велосипед. Мне кажется, что в будущем будут снимать фильмы о нашем времени.

Историю изобретения велосипеда я начала с поиска билетов на самолет. Аэропорт Краснодара закрыт, но можно доехать на электричке до города Сочи и улететь оттуда. Стала искать билеты из Сочи. Прямой рейс компании «Аэрофлот» «Сочи – Тель-Авив» на меня и моих детей в одну сторону стоит 264 000 рублей. Это больше, чем две мои ежемесячные зарплаты в банке. Казалось бы, проще не ехать. Но так не хотелось расстраивать детей, они весь учебный год ждали этой поездки. В итоге я начала гуглить и нашла рейс белорусской авиакомпании «Белавиа», который предлагает перелет с пересадкой в Минске длительностью в двадцать часов. Однако стоимость такого перелета составила уже 67 000 рублей. Вполне приемлемо. На радостях я тут же приобрела билеты, а потом поняла, что в Минск мы прилетаем в час ночи и нужно будет где-то переночевать.

Бронировать жилье через приложение Booking в России к тому времени уже было невозможно, мне пришлось смотреть там предложенные варианты, а потом искать в «Яндексе» сайты этих гостиниц. Затем я договорилась о номере, питании и трансфере. И оказалось, что курс рубля в Белоруссии крайне невыгодный и правильнее будет обменять белорусские рубли на доллары по приезде. Доллары в текущий период в банках купить нельзя, мне пришлось кинуть клич по друзьям, чтобы собрать 140 долларов для оплаты расходов на остановку в Минске. В конце концов, я, конечно, была счастлива, хоть и потратила кучу времени и усилий. Однако приобрела уверенность в одном: адаптироваться можно абсолютно к любой ситуации, важно не нервничать, а планомерно искать подходящие варианты развития события в сложившихся условиях.

Знаете, я даже придумала несколько упражнений для развития адаптивного навыка. Так что откройте свой блокнот с упражнениями. Для начала составьте список того, что от вас кто-то требует из значимых людей (родители, супруг, начальник на работе), но вас эти требования раздражают. Выпишите их списком.

Далее я предлагаю посмотреть на них с позиции условий большей системы. Попробуйте для каждого пункта найти компромисс с собственным восприятием (как со скатертью). Сначала попробуйте найти по три решения для каждого вопроса, причем не делите их на подходящие и неподходящие, просто пишите. Как только на каждый пункт у вас будет по три решения, закройте блокнот на несколько часов. Почитайте книгу или позанимайтесь другими делами, а через четыре-шесть часов вернитесь к своему списку. Прочитайте его и допишите дополнительные варианты компромиссов, если они возникнут. Выберите по одному наиболее подходящему решению к каждому элементу списка и попробуйте применить. Начните с наиболее незначительного для вас элемента в качестве тренировки. Вы удивитесь, как развитие адаптивного навыка облегчит не только вашу действительность, но и улучшит ответную реакцию окружающих.

7.2. Применение адаптивности: как продать себя работодателю

В продолжение темы адаптивности хочу затронуть еще один немаловажный элемент внешней системы. Это наш источник материальных ресурсов, а именно работа. Причем, совершенно неважно, кто именно перечисляет вам деньги: работодатель, бизнес-партнер или конечный покупатель. Во всех этих случаях вам важно доказать свою полезность либо полезность своего продукта.

Ведь в случае с трудоустройством мы фактически продаем свой человеческий ресурс, способность создавать конечный продукт либо реализовывать часть процесса в алгоритме его создания.

Потому отличие только в нюансах, а процесс один.

У моего брата в классе был приятель, низкого роста, несуразный внешне, но очень умный. Назовем его Рустам. Я запомнила его по вечно мятой клетчатой рубашке, которую он не снимал в школьные годы. Он всегда хотел быть программистом, и, честное слово, у него это получалось просто феерически. Там, где другие думали, какой программный код применить, он, осмысливая задачу, уже в голове строил целый алгоритм работы системы. Еще до написания кода он мог полностью выстроить его у себя в голове, и в среде разработки оставалось просто ввести символы, чтобы программа заработала, подобно писателю, который придумывает историю в своем воображении и за несколько часов на одном дыхании пишет целый рассказ.

Однажды я слышала, как Рустам рассказывал моему брату, как проходил собеседование. Он сразу объяснил девушке-рекрутеру, как много потеряет их компания, если не примет его на работу, и как много несовершенства в их процессах в принципе. И, кстати, дельные вещи говорил, но ему не перезванивали. Ни из этой компании, ни из следующей. Он никак не мог найти себя в России. Ни один из потенциальных работодателей не желал прислушиваться к мнению человека со стороны, ведь у нас привыкли к другой структуре проведения собеседований, и человека, приходящего с позицией дающего, сразу воспринимают как выскочку, не проводя качественный анализ его предложений.

Зато аналогичное письмо в Google с описанием алгоритма выстраивания процесса сразу же обеспечило Рустаму трудовой договор с очень приятной зарплатой в долларах и кучей разных «плюшек». Несколько предложенных им алгоритмов внедрили сразу, а ему предложили курировать процессы внедрения. На сегодняшний день он прошел несколько ступеней вверх по карьерной лестнице, уехал жить за границу, женился на длинноногой блондинке и чувствует себя вполне комфортно. В Россию возвращаться не собирается, искренне считая, что работа в России ему не подходит.

Мораль истории состоит в прикладном аспекте предыдущего пункта – адаптивности. Идя на собеседование, важно четко понимать, к кому вы идете и зачем. А еще важно понимать, что работодатель выбирает вас, а вы работодателя.

Если в компании или коллективе вам будет очень некомфортно, то, как бы вы ни любили свое дело, затея успехом не увенчается и работу придется менять.

Потому предлагаю выделить основные подготовительные моменты для переговоров такого рода:

Определитесь с целью

Существует множество целей для прохождения собеседований: возможно, вы просто тренируетесь; возможно, у вас есть работа, но если подвернется что-то лучше – вы готовы ее сменить; возможно, для вас важен карьерный рост или, наоборот, заработок; а может, вам просто надоело далеко ездить. Причин и нюансов множество. Прежде чем рассылать свое резюме, важно четко определиться с конечной целью – это избавит вас от душевных терзаний и поможет предварительно определиться, а подходит ли вам предлагаемое место или проще сразу отказаться и не тратить время.

Соберите информацию

На рынке труда не только работодатель выбирает сотрудника, но и сотрудник работодателя. Поэтому, прежде чем идти на собеседование, очень важно навести справки о самой компании.

Однажды меня пригласили на собеседование в филиал французского банка. Желающих получить в нем работу было достаточно, так что когда я пришла, то в очереди была четвертой. Я заметила, что первые три человека выходили с интервалом в семь минут, совершенно не задерживаясь в кабинете рекрутера. И когда подошла моя очередь, я поняла, почему. Первым после приветствия вопросом на собеседовании была просьба рассказать о банке (да-да, о том, в который я пришла устраиваться) на английском языке. И те, кто отказывался или не мог этого сделать, сразу не проходили отбор. Но я подготовилась и в этот же день смогла пройти сразу два этапа. После беседы на английском языке меня отвели на встречу с потенциальным руководителем. В итоге банк предложил мне место, но я от него отказалась. Количество правил и формальных требований к сотрудникам в нем просто зашкаливало за пределы разумного, поэтому я приняла решение поберечь свою нервную систему и работать в более человечных организациях.

Прежде чем идти на собеседование, обязательно почитайте о самой компании, о ее специфике, посмотрите, где находится ваше потенциальное рабочее место, справьтесь о наличии дресс-кода или проанализируйте отзывы сотрудников. Может быть, там уже работает кто-то из вашего окружения. Параметры, на которые стоит обратить внимание, для каждого свои, в зависимости от приоритетов. Когда-то я работала в филиале австрийского банка, где обязательным было ношение колготок, даже летом. В Краснодаре температура воздуха летом почти всегда выше тридцати градусов, а в самые жаркие дни стремится к сорока. Работа имела разъездной характер. Приходилось постоянно ходить в тонких брюках или снимать колготы перед выходом на улицу, и, наоборот, надевать их по возвращении в офис. Кадровая служба с превеликой гордостью изображала из себя тюремных надзирателей и основной своей функцией мнила проверку наличия колготок. Я еле вытерпела год работы в этом банке, чтобы можно было сменить работу, при этом не испортив послужной список в резюме.

Если нахождение на работе доставляет вам постоянный дискомфорт, то это явный признак необходимости изменений. Для каждого человека всегда существует какое-то занятие, которое способно приносить доход и не вгонять этого человека в постоянное нервное напряжение.

Мы все знаем, что идеала не бывает, но к балансу стоит стремиться.

У всех есть плохие дни и хорошие; чтобы понять, подходит ли вам ваше занятие, задайте себе вопрос: «А люблю ли я свое дело?» По первым мыслям, приходящим в голову на эту тему, вы и поймете ответ. Если при упоминании вашего начальника и коллег у вас дергается глаз – смело ищите новое место работы.

Позитивный настрой

Помните историю с официантом из первой части книги? Когда у вас уже есть приглашение на собеседование, вам нужно правильно себя настроить. Обязательно будет присутствовать легкое волнение, это нормально. Если же у вас трясутся руки перед собеседованием и вы заранее знаете, что для вас это большой стресс, то стоит подготовиться. К примеру, назначить время собеседования не в обед, а после работы. Уйти немного пораньше и посидеть на скамейке в парке с чашечкой горячего напитка, чтобы настроиться.

Важно знать, что

собеседование – это двухстороннее взаимодействие. У вас практически такие же права, как и у потенциального работодателя.

Вы же не дрожите перед продавцом, который продает вам мороженое? Потому что понимаете, что можете купить, а можете и не купить. Все зависит только от вашего желания.

С работой обстоит также, только это вы продавец. И продаете не мороженое, а свои навыки и умения, свой трудовой и интеллектуальный ресурс. Если вам категорически не подходит предлагаемое отделом кадров время, то предложите свой вариант. Если работодатель заинтересован в вашей кандидатуре, то вы обязательно найдете компромисс. Та же ситуация со всеми обсуждаемыми условиями. Если у вас есть минимальный порог необходимого заработка, об этом обязательно нужно сказать. Даже если в штатном расписании предусмотрена более низкая зарплата, есть вероятность того, что именно для вас ее изменят, если вы понравитесь работодателю.

Самый важный аспект собеседования в восприятии. Отнеситесь к нему, как к приключению или игре.

Будьте позитивным; даже если вы с чем-то категорически не согласны, то лучше промолчать и сделать вывод, чем доказывать что-либо рекрутерам.

Если работодатель вам не понравился, или вы ему, то тоже ничего страшного. Для вас это опыт и новые сведения.

Сохраняйте связи

Однажды я проходила конкурс на лакомую должность в филиале иностранного банка, и на русском, и на английском языках, и очно, и по «Скайпу», и с психологом, и с какого ракурса только меня не рассмотрели. Честно говоря, мы все шутили, когда же потенциальный работодатель попросит у меня анализ крови. Но нет, не попросил. И все этапы я прошла, и всем понравилась, но… случилась пандемия коронавируса, и направление закрыли. С рекрутером во время отбора мы общались регулярно, но, узнав о закрытии программы, я не стала биться в агонии, а улыбнулась и сказала себе, что буду радоваться новым знакомствам и опыту. Поблагодарила рекрутера и пожелала хорошего дня. Каково же было мое удивление, когда через несколько месяцев другой банк пригласил меня на еще более высокую должность по рекомендации вышеупомянутого рекрутера?

И вывод здесь напрашивается только один: каждый человек на вашем пути может быть полезным, если вы воспринимаете ситуацию позитивно. Любые полученные контакты смогут обернуться рекомендациями, причем даже без вашего непосредственного участия.

Один мой коллега специально ходит на собеседования для тренировки коммуникативных навыков и с целью поиска новых полезных связей. Ну и, в качестве бонуса, получает достоверную информацию о средней зарплате по своему направлению. И эта цель тоже вполне оправданна.

В качестве закрепления могу посоветовать пройти пару собеседований и понаблюдать за собой: что было сложно, что легко, понравился ли процесс. И возможно, что при чтении этой главы у вас действительно появилась мысль о смене работодателя или даже профессии. В любом случае, действуйте, ведь граница существует только внутри нас.

7.3. Про серую зарплату

Мы часто слышим о зарплатах в конверте, и даже различаем их по цветам. Белая зарплата – официальная, черная – полностью неофициальная. Есть еще серая зарплата – когда у вас есть минимальный оклад, с которого работодатель все же платит налоги, а кроме этого минимального оклада есть еще и основная часть, которую сотрудник получает в конверте. Но как это влияет на самого сотрудника?

У меня есть подруга Вика. Она переводчик, владеет шестью иностранными языками. Долгое время она работала помощником руководителя в фармацевтической компании. Ее основной задачей было сопровождать руководителя на встречах с иностранцами. Поездки, международные командировки – мне всегда казалось, что это работа мечты. Фактически Вика хорошо зарабатывала – ее оклад был 120 000 рублей, плюс все расходы в командировках несла компания, однако официально переводчику платили 12 000 рублей в месяц. Я узнала об этом совершенно случайно, когда однажды утром Вика срочно позвала меня на кофе. Оказалось, что с внедрением санкций их компания несла всё большие и большие убытки. Сотрудникам несколько месяцев задерживали зарплату, выплачивали официальную часть в 12 000 рублей, а обещанные 90 % от 120 000 все переносили и переносили. А потом одним утром собрали на планерку и сказали, что компания сворачивает контакты с иностранными поставщиками, и переводчик и сотрудники на еще нескольких должностях больше не нужны. Вике предложили остаться в качестве секретаря с окладом в размере 40 000 рублей, что ее, естественно, не устроило. А самым большим разочарованием для нее стало то, что даже в суд обратиться в такой ситуации она не могла, ведь официальную зарплату в 12 000 рублей в месяц ей платили. И даже сократили официально с выплатой трех окладов. Ей отдали 36 000, а недоплатили за три месяца 324 000 рублей. С тех пор Вика работает только официально.

В первую очередь хочу отметить, что сам факт наличия серой зарплаты не предусматривает обязанность работодателя стабильно и исправно платить вам ту самую часть в конверте. Если в случае с белой зарплатой вы защищены законами и государством, вы вправе обратиться в суд для защиты своих прав, то в случае с серой зарплатой у вас такой возможности не будет.

Когда в один прекрасный день работодатель решит передумать и прекратить платить вам часть в конверте, у вас не будет практически никаких инструментов, чтобы эту часть взыскать судебным путем.

Для работодателя такой вид вознаграждения сотрудникам определенно выгоден, ведь он недоплачивает государству значительную долю налоговых и страховых выплат на работающих сотрудников.

Ко мне на консультации часто приходит Альбина, художница. Она обучает детей в студии и дает мастер-классы на мероприятиях для взрослых. Студия несколько раз предлагала Альбине официально оформить ее трудовую деятельность, но Альбина каждый раз отказывается. Объясняет это тем, что болеет она нечасто, в декрет больше не собирается, а отдавать 13 % государству ей не хочется. Так же работает и ее коллега Денис. Только он не хочет получать официальную зарплату, чтобы не платить алиментов двойняшкам, которых оставил на попечение бывшей жене. Каждую покупку для детей он позиционирует как благодеяние, а слово «обязанность» в принципе ему чуждо.

Впрочем, на недоплатах в виде НДФЛ и невозможности взыскания исполнительных отчислений, как, например, алиментов или принудительно назначенных выплат, плюсы для самого работника заканчиваются. Зато проявляется множество минусов. Прямо на том моменте, где за сокрытие части налогов (чем и является недоплата НДФЛ) сотрудник тоже может получить наказание в соответствии с налоговым и уголовным кодексами РФ. Согласно первому (ст. 122 НК РФ), штраф за неуплату налогов составляет от 20 до 40 % от недоплаченной суммы. А согласно второму (ст. 198 УК РФ), за неуплату налогов предусмотрено наказание в виде ареста, принудительных работ или одного года реального срока в тюрьме, плюс штраф в размере дохода нарушителя за один или два года, либо от ста до трехсот тысяч рублей. Чтобы избежать наказания и доказать государственному аппарату, что вы не в сговоре с работодателем, необходимо письменно оформить ваше несогласие с произошедшей ситуацией. Для этого необходимо написать соответствующее обращение в налоговую или прокуратуру. Сам факт наличия такого обращения будет характеризовать вас как пострадавшую сторону.

Также если белая часть зарплаты уменьшена, то все социальные льготы и выплаты для вас будут пропорционально снижены. Как в истории с Викой. Отпускные выплаты, больничные и декретные, выходное пособие при сокращении по инициативе работодателя и даже пенсия. Ведь если работодатель недоплачивает денежные средства в Пенсионный фонд, то и ваш счет в этом фонде значительно скромнее того, каким мог бы быть. Эта часть полностью курируется государством, и повлиять на страховую пенсию другим образом, кроме как платить налоги, сотрудник не может.

И еще один очень важный момент, на который может повлиять «цвет» вашего заработка, – отношения с банками. Цены на недвижимость так стремительно растут, что в ближайшем будущем ипотека станет неотъемлемой частью жизни практически каждого работающего человека. А для расчета лимита ипотеки, как, в принципе, и любого другого крупного кредита, используется только официальная часть вашего дохода. Соответственно, идя на поводу у работодателя, вы просто лишаете себя ряда возможностей, которые могли бы значительно облегчить вашу жизнь.

Сегодня мир стремится к равноправию, а значит, не только работодатель имеет право выбирать себе сотрудников, но и сотрудник должен внимательно присмотреться к работодателю, прежде чем подписать с ним трудовой договор.

И хочется, чтобы, проводя на работе значительную часть своей жизни, каждый человек мог заработать себе достойную пенсию, право на отдых и социальные выплаты.

7.4. Что делать, если работа не радует

Если после выполнения задания в предыдущем пункте вы понимаете, что вопрос не в работодателе, а в работе, то сейчас будет ценная для вас информация.

Мир вокруг нас стремительно меняется. Если раньше мы слышали от родителей, что важнее всего обязательно получить высшее образование и найти работу по найму в крупной компании, то сейчас я говорю своим детям, что важно найти дело по душе и развиваться в этом направлении, чтобы искренне наслаждаться тем процессом, которому отдаешь минимум треть своего времени.

У меня есть подруга Татьяна, сейчас она работает бухгалтером. Офис компании, где она работает, находится как раз напротив офиса банка, где тружусь я. Мы периодически обедаем вместе и, когда прощаемся, я вижу тоску у нее в глазах, плечи ее опускаются, и настроение резко падает. Однажды я спросила, почему бы ей не сменить профессию, на что она сказала, что после тридцати пяти лет это невозможно. Сама она видит себя как заложницу обстоятельств и даже не пытается ничего менять, изначально приняв на веру иллюзию безвыходности. Каково же было мое удивление, когда я узнала, что у Татьяны шесть дипломов об образовании. Шесть, друзья. Ее родители ею очень гордятся, и она держится за эти похвалы, как за спасательный круг.

Я стала рассказывать о стремлении к личному внутреннему комфорту, что не будет у нас другого времени быть счастливыми. Что наши близкие будут счастливы, когда будут знать, что нам хорошо. Но нет. Если вы узнали кого-то из своих друзей или близких в ситуации Татьяны, покажите им эту книгу.

Когда тебе за тридцать, начинать сначала страшно, да и нам кажется, что и так все неплохо, а перемены сулят неизвестность и неопределенность. Тем более, что постоянные оплаты по кредитам и расходы на семью никто не отменял. Страх потери заработка, наряду со страхом непринятия вашей новой профессии друзьями и близкими, являются основными перед принятием решения. Бояться не стоит, ведь близкие всегда поймут, а вернуться к старой профессии при необходимости вы всегда сможете, особенно при наличии внушительного опыта. Но если человек все же решается на перемены, это значит, что они ему действительно необходимы.

Предлагаю определить несколько промежуточных шагов, которые позволят облегчить ваш путь к поиску внутреннего равновесия. Как правило, если человек пришел к готовности менять профессию, то процесс изменений смело можно считать начавшимся.

Какую профессию выбрать?

Чтобы выбрать направление для вашей будущей профессии, необходимо прислушаться к себе. Возьмите лист бумаги и ручку, выключите телефон, сядьте за столиком в уютной кофейне и закажите себе что-то вкусное. Затем выпишите то, чем вы любите заниматься. Что вызывает у вас искренний интерес и не пугает при мысли о том, что именно этим делом вы будете заниматься ближайшие десять-двадцать-тридцать лет. Исходя из того, что записали, выбирайте профессию. Нравится работать над текстами – вас ждет карьера журналиста или копирайтера, хочется врачебного дела – курсы медсестер или косметологов, любите рисовать – школа визажистов, интересны программные коды или построение сайтов – для вас академия IT, нравится работать с фотографией – курс для фотографов или курс обучения работы с «Фотошопом». Среди прочих я бы выделила еще такие направления, как флорист, кондитер, турагент или репетитор для детей. Все зависит только от вашего желания. Направлений может быть сколько угодно, но лучше потратить время на выбор направления, чем потом на повторную смену профессии.

Обучение

Освоить новое направление невозможно без обучения, но получать второе высшее или проходить обучение с нуля слишком долго. Сейчас существует множество центров переподготовки, вы можете закончить магистратуру на базе имеющегося высшего образования или пройти обучение онлайн в интернете, существует множество институтов, занимающихся переподготовкой.

Идеально, если сможете совмещать освоение новой профессии с вашим основным на текущий момент местом работы.

Это поможет минимизировать финансовые потери.

У меня есть знакомая преподавательница по вокалу, ее супруг работает инженером в крупной нефтяной компании. Имеет неплохую зарплату и состоит на хорошем счету у работодателя. При этом морального удовлетворения от профессии совершенно не получает. Когда в начале пандемии всех перевели на удаленную работу, он четко понял, что надевать костюм с белой рубашкой и возвращаться в офис он просто не готов, чем бы это ему ни грозило. Поэтому параллельно с основной работой он начал обучаться программированию. В течение года он учился и сдавал экзамены, затем получил документ о профессиональной подготовке и еще шесть месяцев почти бесплатно выполнял различные задания как фрилансер для различных компаний. За это время он собрал портфолио своих работ и разослал его в крупные IT-компании, усиливая резюме сопроводительными письмами. И вот буквально вчера он получил предложение о работе от достаточно крупной компании. При статусе junior (младший сотрудник) его стартовая зарплата как программиста теперь равна зарплате инженера, которую он имеет у текущего работодателя. Но такой искренне счастливой улыбки на его лице я раньше не видела. Чувство удовлетворенности от своего дела дает нам очень много.

Надпрофессиональные навыки

Помимо сугубо профессиональных навыков, получаемых нами при профильном обучении, у нас также имеются надпрофессиональные навыки, приобретенные наряду с опытом работы. Это стрессоустойчивость, умение решать сложные задачи, адаптироваться в коллективе, оперативно реагировать в нестандартных ситуациях, учиться и проводить переговоры с клиентами или подрядчиками. Наличие таких навыков дает их обладателям неоспоримое преимущество по сравнению с молодыми специалистами. Не стоит пренебрегать надпрофессиональными навыками, поэтому всегда прописывайте в своем резюме, где вы работали ранее и какие умения приобрели, а еще обязательно укажите, почему вы решили сменить профессию и насколько вам нравится новое дело. Такая информация позволит потенциальному работодателю взвесить вашу кандидатуру и сделать выбор в вашу пользу.

Глава 8. Про разумное потребление

8.1. Кок избежать совершения импульсивных покупок

Большинство из нас родились или выросли в Советском Союзе. Наши родители покупали одежду не на распродажах в торговых центрах, а в комиссионках или с рук, когда кому-то удавалось привезти что-то интересное из-за рубежа. Многие вещи были в дефиците, и этот момент наложил отпечаток на наше поколение. Здесь речь пойдет не только об одежде, а в принципе о ненужных покупках. Практически у каждой из нас есть знакомая, которая имеет абонемент в крутой фитнес-клуб, но была там от силы пару раз. А может, эта история про вас? Или вы знаете кого-то, кто купил полный комплект горнолыжного снаряжения в прошлом году, но, немного покатавшись, понял, что сноуборд ему в принципе не подходит.

У меня есть коллега, который завел в своей квартире настоящую кладовую вина. Я не шучу, это действительно кладовка, полная винных бутылок. Коллега покупает вино по акциям и на распродажах, привозит из путешествий, при этом сам его не пьет. Такое вот коллекционирование.

Ненужные покупки оседают в наших шкафах, кладовках и прочих местах, занимая пространство и оставляя все меньше свободного пространства. Я сама регулярно останавливаю себя от покупок. Часто я успеваю опомниться в тот момент, когда покупка уже совершена. Если с момента покупки не прошло четырнадцать дней, я возвращаю вещь в магазин. Причем не вижу здесь ничего зазорного. Это возможно даже в том случае, если чек у вас не сохранился. Дату операции можно проследить по выписке в мобильном приложении банка и смело возвращать вещь ее продавцу.

Если вы понимаете, что за неделю не открыли пакет с покупкой, значит, вам был важен сам факт покупки, а не приобретенная вещь. В этом случае вернуть ее в магазин будет вполне логичным решением. Опять-таки мы не берем в расчет заблаговременные покупки подарков или покупку зимних ботинок летом с хорошей скидкой. Хотя одна моя подруга даже в таких случаях не может удержаться: как-то летом она выгуливала осенние ботинки, приобретенные на распродаже, надев их с джинсовыми шортами. Смотрелось очень даже ничего, но ее хватило часа на три – потом новенькие ботинки сменили старенькие сланцы и вздох глубокого облегчения.

Если задуматься над причиной совершения ненужных покупок, то их легко классифицировать. В зависимости от причины совершения импульсивных покупок я собрала несколько подтвержденных моим опытом способов, помогающих оградить себя от ненужного потребления.

Для хорошего настроения

Покупки дают нам положительные эмоции и помогают поднять настроение. Вспомните, сколько было случаев, когда день не ладился, но шопинг кардинально менял ситуацию. Чтобы не отказываться от положительных эмоций, я стараюсь получить их, заменив импульсивную покупку чем-то действительно нужным. Например, недавно мне очень понравились джинсы. Если сделать опрос, то у большинства девушек в наличии окажется не меньше четырех-пяти пар, и я – не исключение. Тогда я пошла в детский отдел. Ведь дети регулярно вырастают из своей одежды. У меня двое детей, старший регулярно меняет размеры, а, покупая ему хорошие вещи, я делаю вклад в будущее: младший ребенок в нашей семье тоже мальчик. Поэтому вместо очередной пары джинсов себе я купила джинсы и рубашку старшему сыну. Денег потратила меньше, а пользы больше – в отличие от меня, у старшего сына всегда лишь одна или две пары джинсов подходящего размера.

Дежавю

Покупки важно планировать во избежание повторений. Однажды я купила себе очень красивую футболку, ярко-розовую. Увидела – и не смогла пройти мимо. А потом пришла домой, достала ее из пакета и хотела положить в ящик к другим футболкам. И самой верхней в этом ящике лежала очень похожая футболка того же цвета, просто за зиму я о ней забыла. Пришлось везти новую обратно в магазин. Я честно сказала консультанту, почему сдаю вещь обратно, на что она даже не удивилась. Сказала, что такие случаи происходят регулярно.

В таких ситуациях мы понимаем, что вещь нам действительно нужна, но не помним по какой-то причине, что такая у нас уже есть. Поэтому иногда перед запланированным шопингом очень полезно лишний раз заглянуть в шкаф, чтобы узнать, что именно лежит у нас «в закромах».

Если планировать шопинг заранее, то вероятность избежать ненужных покупок намного выше.

Это как зайти в супермаркет со списком и без него: в отсутствие запланированного перечня покупок намного проще о чем-то забыть и в то же время накупить кучу всего ненужного.

Погоня за статусом

Поскольку я работаю в банке, то мне совершенно необходимо иметь в гардеробе пару блузок, пару костюмов и офисные туфли. Ряд мероприятий обязывает соответствовать.

Но мне вовсе не нужно иметь пять пар туфель и двадцать две блузки. И уж точно качественно пошитая классическая блузка неизвестного бренда выглядит ничуть не хуже аналогичной блузки с известным лейблом. Многим людям кажется, что наличие дорогих вещей или модного гаджета возвышает их над окружающими и, стремясь к этому, они неизменно опустошают модные бутики на каждой распродаже. Чтобы избежать такой ситуации, следует осознать, что наш образ окружающие воспринимают целостно, а значит, важнее быть одетым не «в бренды» с головы до ног, а просто гармонично. Возможно, у вас будет только один дорогой костюм. Но, каждый раз надевая его, вы будете выглядеть презентабельно. А статус проявляется в результативности совершенных нами поступков и действий.

Распродажа

Настороженно относитесь к распродажам. Если вы давно планировали приобрести вещь и в рамках распродажи на нее начинает действовать скидка, то это чудесно. У вас появляется возможность сэкономить. А вот «заманчивое» предложение приобрести три ненужных вещи по цене двух – это уже так себе перспектива. Да и намного практичнее приобрести одну дорогую футболку, чем пять дешевых, которые быстро выцветут и потеряют форму. Качественная вещь прослужит дольше и выглядеть будет опрятнее.

Но самое главное, стоит помнить, что

лучшие вещи в этом мире бесплатны: это улыбки наших родных и близких, объятия друзей и виляющий хвостом пес, игры в снежки и радость родителей от встречи с нами. Эти моменты не имеют стоимости, но порой они способны дать нам намного более сильный эмоциональный заряд, нежели покупки.

8.2. На чем не стоит экономить и почему

Моя мама часто рассказывала мне притчу про ведро черешни. Про еврея, который покупал ведро черешни, потому что оптом дешевле. А в итоге он ел только порченую черешню со дна ведра. То есть он съедал ведро порченой ягоды по оптовой цене свежей черешни. Сомнительная экономия, согласитесь. А вот вывод напрашивается совершенно конкретный: все хорошо в меру, в том числе рациональность и экономия. Переход к аскетизму – это тоже крайность. Потому предлагаю уравновесить предыдущий пункт.

У меня есть одноклассник, Сева. Он родился и вырос в Волгограде, а потом уехал учиться в Москву. Там получил профессию, женился и окончательно прикипел душой к столице. Севастьян хорошо зарабатывает, он антикризисный менеджер. Его приглашают в производственные компании на грани банкротства, и он выводит их из кризиса, оптимизируя процессы и выстраивая новую сеть контрагентов. Сева хорошо зарабатывает, ездит на дорогом автомобиле, но при этом живет в съемной квартире. Когда я спросила, почему, Сева ответил, что средний срок его контракта составляет два-три года, а Москва большая. Покупать и ремонтировать новую квартиру каждые пару лет хлопотно и накладно, а проводить более трех часов в пути на работу и столько же обратно еще более расточительно. Собственное жилье Севастьян готов купить исключительно тогда, когда сможет открыть собственное производство.

К чему эта история? К тому, что единых стандартов не существует.

У каждого человека своя ситуация, и только лично вы имеете право расставлять приоритеты.

Однако существует ряд статей, экономия на которых может сулить еще большие расходы.

Продукты и лекарства

В последние годы фраза «ты то, что ты ешь» становится все более актуальной. Обилие фастфуда, полуфабрикатов и прочих продуктов сомнительного качества заполоняет рынки. Поэтому беречь свой организм смолоду намного эффективнее, чем потом нести расходы на его восстановление. Если вам прописали дорогостоящее лекарство, то его лучше приобрести, ведь лечить осложнения будет стоить явно дороже. Плюс к тому, здоровый человек более эффективен и счастлив, а потому может сделать больше.

Безопасность

Вовремя заменить покрышки, обслужить автомобиль или приобрести мото– и велоэкипировку намного безопаснее, нежели восстанавливаться после травмы. Управление транспортом изначально связано с риском для жизни, а потому его необходимо обслуживать вовремя и в полном объеме. Лучше не поехать в отпуск и провести техническое обслуживание автомобиля, чем приехать из отпуска и попасть в аварию из-за вовремя не выявленной неисправности.

Образование

Человек, имеющий более высокую квалификацию, больше зарабатывает, это факт. Да и важности знания языков и надпрофессиональных навыков никто не отменял. Ни одна высокая должность не дает нам повода останавливаться на достигнутом. Определите свой финансовый лимит на обучение, который считаете приемлемым, и регулярно его осваивайте.

Простые радости

Мы рождены, чтобы быть счастливыми, а потому не стоит отказывать себе в простых жизненных радостях. Главное, не злоупотреблять ими. Но сделать маникюр, покраску волос, массаж или просто заказать вечером готовую еду, если у вас нет сил готовить, – это нормально. Мы все люди и всем нам иногда нужно время на себя. Можно даже выделить это как статью расходов.

Регулярно радуя себя и близких мелочами, вы будете чувствовать себя счастливой, а значит, у вас будет больше сил на новые свершения.

8.3. Кредит, рассрочка или накопления

Рассрочка или кредит

Если рассмотреть суть понятий «рассрочка» и «кредит», то легко установить, что основная разница между ними заключается в том, что рассрочка не предусматривает никаких процентов и комиссий. К примеру, если вы берете товар стоимостью 50 000 рублей в рассрочку на пять месяцев, то в месяц вы будете платить 10 000 рублей и ни копейкой больше.

Основным документом при предоставлении рассрочки будет являться договор купли-продажи приобретаемой вещи, в котором будет прописан график оплаты за нее, исходя из предоставляемого срока рассрочки. Обеспечением здесь выступает сам приобретаемый товар, право собственности на который перейдет к покупателю только после полного погашения всех платежей. Пользоваться же таким товаром можно сразу.

Часто за словом «рассрочка» как при продаже товаров в магазинах, так и при продаже обучающих курсов в интернете, кроется не что иное, как потребительский кредит. И еще хорошо, если его предоставляет какой-нибудь банк, а не микрофинансовая компания. Продавец делает вам скидку со стоимости товара в размере процентов, подлежащих уплате по потребительскому кредиту, и на этом основании утверждает, что для вас как для покупателя такая процедура является рассрочкой – ведь сумма всех выплаченных платежей будет равна стоимости товара без скидки.

Чтобы определить, что же на самом деле вам предлагает продавец, достаточно взглянуть на договор-основание. Там вы найдете и наименование кредитора. Часто встречаются случаи, когда после пользования такой «рассрочкой», полученной в микрофинансовой компании, человек не может взять ипотеку. Ведь любой микрозайм снижает ваш потенциальный кредитный рейтинг, потому что считается, что добросовестный клиент в микрофинансовую компанию не пойдет, а обратится в банк.

Выгодной рассрочка может быть только в том случае, когда это действительно рассрочка в классическом ее понимании. Без комиссий. Без процентов. Без дополнительных навязанных услуг. От имени продавца товара или услуги. Сейчас активно распространяются карты рассрочки, такие как «Халва» или «Совесть». Но опять-таки, именно рассрочку они дают на определенный ограниченный период, и если клиент не успевает закрыть в этот период свою задолженность, то начинает платить проценты, как в случае с обычной кредитной картой. Да и в бюро кредитных историй карты рассрочки отражаются как кредитные, а значит, имеют прямое влияние на ваш кредитный рейтинг и лимит кредитования при желании обратиться в банк за более крупными суммами.

Брать кредит или копить?

Все мы сталкивались с такой ситуацией, когда у нас есть потребность в крупной покупке, а средств на эту покупку нет. И первая мысль, которая приходит нам в голову, – взять кредит. Сейчас кредиты рекламируют по телевизору и радио, на остановках общественного транспорта мы видим плакаты: «Ни в чем себе не отказывай, живем один раз» и так далее.

Нас стараются максимально стимулировать к потреблению, а подать заявку на кредит можно даже без посещения офиса банка.

Предлагаю разобраться, когда брать кредит действительно стоит, а когда это неэффективно. Для начала рассмотрим самые распространенные цели кредитования населения.

1. Ипотека

Как бы нам ни хотелось иметь возможность накопить на собственное жилье, но для большинства она все же остается призрачной. А вот накопить на первоначальный взнос вполне реально. К тому же надо учитывать, что альтернативный вариант со съемом жилья также предполагает арендную плату, размер которой сопоставим с размером платежа по кредиту. Поэтому брать кредит на покупку собственного жилья при наличии первоначального взноса вполне экономически оправданно. Прибавим к этому постоянную тенденцию роста стоимости недвижимости и получим вполне себе выгодную сделку.

2. Автокредит

В направлении автокредитования все не так однозначно, как с ипотекой. Основной вопрос заключается в необходимости транспортного средства и его категории. Часто мы берем кредит, чтобы приобрести более дорогой автомобиль. А иногда нам в принципе не нужен автомобиль, мы покупаем его, потому что «так престижно».

Когда я была студенткой, у нас был преподаватель философии, Генрих Федорович. Однажды, когда дискуссия зашла на тему предметов роскоши, он заявил, что относит туда любой автомобиль. Когда студенты начали убеждать преподавателя, что автомобиль – необходимость, а не роскошь, то преподаватель вполне логично математически произвел расчет стоимости среднего автомобиля с учетом его обслуживания, ухода за ним и оплаты процентов по кредиту. А потом сравнил эту сумму со стоимостью ежедневных поездок на работу на такси в его случае, умноженной на 1,5 для учета фактора непредвиденных поездок. Сумма вышла примерно одинаковая. Тогда решающим аргументом стал тот факт, что пассажир на заднем сиденье может заниматься полезными делами.

Поэтому, прежде чем обращаться за автокредитом, убедитесь, что вам точно нужен автомобиль. Постарайтесь сформулировать хотя бы пять причин, для чего он вам, среди которых найдите хотя бы две с экономическим подтекстом. Я опросила несколько коллег, рассуждающих на эту тему. Предлагаю ниже рассмотреть их ответы.

Раиса. Хочет купить автомобиль, и он ей действительно нужен. Вот ее причины:

– Чтобы доехать до места работы, мне нужно сменить три вида общественного транспорта. На автомобиле я буду экономить минимум час своего времени за одну поездку, это два часа в день.

– Если я буду возвращаться домой на час раньше, то буду успевать забрать сына из садика и не придется платить няне за сопровождение.

– Мне нужно по утрам завозить сына в детский сад. Но рано утром всегда прохладнее, чем днем, и он часто простывает. Если я буду завозить его на машине, то этой проблемы не будет.

– Моя мама живет за городом, чтобы навестить ее, нам с сыном приходится ехать сначала на общественном транспорте, а потом на пригородном автобусе. К тому же она постоянно передает с собой «закатки» с соленьями или вареньем, банки очень тяжелые, а отказаться я не могу, потому что мама обидится. Автомобиль поможет мне решить вопрос с еженедельными поездками в станицу к маме.

– На работе я могу заключить договор аренды автомобиля и получать компенсацию расходов на бензин.

А теперь другой пример – Альбина. У ее супруга автомобиль уже имеется. На работу Альбина ходит пешком. Дочь взрослая, пользуется общественным транспортом и такси, когда необходимо. Она просто не смогла найти пять причин для приобретения авто. Покупка автомобиля повлечет за собой только дополнительные расходы: оплату взносов по кредиту, аренду парковочного места под домом, аренду парковочного места возле работы, страховку и обслуживание. Когда Альбина посмотрела на ситуацию с такого ракурса, то поняла, что машина ей просто не нужна. Если ей понадобится транспортное средство, то можно воспользоваться автомобилем мужа.

Подытоживая, если вам все же нужен автомобиль, то стоит определиться с классом и ценовым диапазоном. Чем рациональнее вы подойдете к этому вопросу, тем лучше. Можно точно также сформулировать пять основных требований к машине и, исходя из их содержания, делать дальнейший выбор.

3. Прочие покупки

Все остальные крупные расходы можно отнести к прочим. За время работы я сформировала для себя основной критерий – это срок использования приобретаемого имущества. Если срок длиннее, чем срок кредита, то кредит можно брать. Если короче – кредитование нецелесообразно.

К примеру, кредит на путешествие нецелесообразен, потому что поездка продлится две недели, а срок выплат по кредиту составит год. Оставшиеся одиннадцать месяцев вы будете нести расходы за уже забытые впечатления. В таких случаях лучше выбрать либо поездку попроще, либо все же накопить средства на впечатления без кредита. Брать кредит на свадебное платье или шубу тоже бессмысленно, потому что платье вы наденете один раз, а шубу будете носить от силы три месяца в году. Платить же за них предстоит двенадцать месяцев. Арифметика проста.

А вот если вы берете кредит на обучение или ремонт, то можно рассмотреть вариант кредитования. Если наличие высшего образования позволит вам больше зарабатывать и продвинуться по карьерной лестнице, то почему бы и нет. В отремонтированном помещении вы проживете несколько лет с комфортом, учитывая то время, когда бы вы просто копили деньги на ремонт. Плюс инфляция. Поэтому в случае с ремонтом тоже есть смысл брать заемные средства. Однако здесь, как и с автомобилем, важно понимать, что ремонт действительно нужен. Если вы просто хотите обновить шторы или ковры, то лучше делать это постепенно и с накопленных средств.

И еще я никогда не рекомендую брать в кредит предметы роскоши. Согласитесь, кредит на новый «Айфон» неуместен, а вот гордость за правильно потраченную премию на новый «Айфон» будет греть вам душу.

Если хотите приобрести что-нибудь сильно желанное, но не очень нужное, то придумайте, как на это дополнительно заработать.

В итоге получите двойное удовлетворение от приобретения желаемого и от осознания, что при желании можете зарабатывать больше.

8.4. Финансовой защита и страхование

Часто слово «страхование» ассоциируется у нас с напрасной тратой денег. Это связано с тем, что при обращении за кредитом банки просят нас страховать залоговое имущество, приобретаемое имущество, а также жизнь и здоровье. В этом пункте мы не будем говорить о страховании заложенного имущества, зато в полной мере обсудим вопрос страхования жизни. Есть четыре направления страхования.

Первое – это рисковое страхование жизни. Заключая договор со страховой компанией, вы платите страховую премию. Если за время действия договора с вами что-то случится, то вы или ваши родственники получат выплату, в разы превышающую страховую премию. Если же все с вами хорошо, то ваша страховая премия становится доходом страховой компании.

Второе направление – это так называемая финансовая защита. Договор страхования заключается параллельно с кредитным договором, как правило, на срок действия кредитного договора плюс один месяц. В случае, если с вами случится один из прописанных в договоре рисков, страховая компания погасит ваш кредит в банке. Если ничего не случится, то страховая премия будет доходом компании.

Далее идут очень похожие НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни), основной плюс которых состоит в том, что средства, вложенные на эти счета, не делятся при разводе и разделе имущества, на них не может быть наложено взыскание. Фактически это легальный способ «спрятать» деньги, от кого бы вы их ни прятали. В случае если вы выбрали накопительное страхование жизни, то и средства может в итоге получить третье лицо – выгодоприобретатель.

Предлагаю рассмотреть последние три варианта, связанные со страхованием жизни, а также ситуации его правильного использования.

Финансовая защита

Здесь речь пойдет именно о договорах страхования жизни и здоровья, которые банки вынуждают подписывать при оформлении кредита. Сейчас практически любой банк при рассмотрении заявки на кредит предлагает приобрести полис так называемой финансовой защиты. Причем очень настойчиво, вплоть до того, что разбег ставки при условии наличия или отсутствия финансовой защиты может отличаться на 5–6 %. Это единственный пункт, который я не буду иллюстрировать историями из жизни.

Итак, договор страхования кредита подразумевает тот факт, что в случае смерти, инвалидности или временной потери трудоспособности заемщика страховая компания возместит банку остаток задолженности по кредитному договору. Таким образом, это бремя не ляжет на наследников либо на самого заемщика, уже не имеющего физической возможности зарабатывать средства на погашение кредита.

Оформление такой страховки не является обязательным условием, но даже когда вы уже подписали договор страхования (часто банки говорят, что кредит без этого не согласуют), у вас есть так называемый «период охлаждения». Он предусматривает вашу возможность отказаться от страховки и получить назад средства, выплаченные вами в качестве страховой премии. После этого через некоторое время банк в большинстве случаев поднимет вам действующую ставку по уже выданному кредиту на основании того, что вы отказались от страховки.

Если вы все же приняли решение оставить договор страхования действующим, а кредит закрыли досрочно, то в этом случае необходимо написать заявление в страховую компанию, и вам вернут часть уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования действовал на весь срок кредита. Некоторые банки просят страховку только на первый год действия кредитного договора. В любом случае окончательное решение остается только за заемщиком, внимательно посчитайте выгоду от сниженной ставки и соотнесите ее с возможной переплатой за договор страхования.

Накопительное страхование жизни

НСЖ (накопительное страхование жизни) – вид страхования, при котором клиент может накопить крупную сумму денег, при этом еще и застраховать жизнь и здоровье в долгосрочном периоде (пять-тридцать лет). В отличие от обычного страхования, при НСЖ в конце срока вы получите назад свои взносы, иногда с небольшим процентом (это зависит от компании и выбранной программы). Фактически получается, что вы «кредитуете» компанию, а она вас бесплатно страхует. Возврат суммы для вас гарантирован (пока существует страховая компания), а вот получение дохода на вложенные деньги – нет. Взносы по договору НСЖ делаются регулярно, можно раз в год, в квартал или ежемесячно – этот момент прописан в договоре.

Этот вид страхования лучше выбирать, будучи уверенной в своем стабильном и регулярном доходе. Потому что пропустить платеж или изменить его сумму теоретически возможно, но только по согласованию со страховой компанией. Досрочное расторжение договора производится со штрафом в размере от 5 до 20 % от суммы взносов.

Лучше использовать НСЖ только для глобальных дорогостоящих целей, накопить на которые вам сложно: обучения детей, пенсии или накопления средств для покупки жилья (хотя, на мой взгляд, в этом случае ипотека удобнее, хоть и затратнее). Чтобы было легче понять, предлагаю рассмотреть достоинства и недостатки НСЖ, а также его отличия от банковского депозита.

Среди достоинств этого вида страхования я бы отметила: возможность накопить нужную сумму денег, при этом получаем страхование жизни и здоровья; возможность оформления налогового вычета НДФЛ с суммы не выше 120 000 рублей (а это 15 600 рублей ежегодно, при условии, что у вас официальный источник дохода); как я уже писала выше, возможность «спрятать» деньги (средства, выплаченные по НСЖ, не делятся при разводе и не могут быть использованы для погашения требований по кредитам и прочим долгам); возможность самостоятельно выбрать периодичность взносов и установить получателя средств (выгодоприобретателя).

А теперь поговорим о недостатках.

Очень важно ответственно подойти к выбору страховой компании, потому что если с ней что-то случится, то свои средства вы не вернете.

Также расстраивает тот факт, что расторгать договор досрочно очень невыгодно, получается, что фактически вы замораживаете средства в обмен на страхование жизни и здоровья. Если вы не сможете платить взносы, страховая вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке с удержанием всех штрафов. Ну и получение дохода вам тоже никто не гарантирует.

И здесь возникает закономерный вопрос: почему бы тогда не копить средства на депозитном счете? И система страхования вкладов нам в помощь, да и банк видится более надежной организацией.

Мой коллега Сергей поздно женился. Его первый сын родился, когда Сергею было уже сорок девять лет. Сергей очень переживал, что у него поздний ребенок, и всегда старался компенсировать этот факт материально, считая это основным преимуществом родительства в более сознательном возрасте. Он захотел накопить средства на свадьбу старшего сына Дениса. Сейчас Денису девять лет, и, по расчетам Сергея, до женитьбы его сына еще минимум десять лет. Я не стала вдаваться в подробности матримониальных планов Сергея на сына, но ситуация очень подходит для того, чтобы сравнить способы накопления средств на депозите или через НСЖ.

До девятнадцатилетия сына у Сергея еще есть в запасе десять лет. За это время он планирует накопить сумму в 2 000 000 рублей. Так вот, если с Сергеем все будет в порядке, и он из депозита в депозит (так как сроки депозитов значительно короче НСЖ) будет дисциплинированно перекладывать деньги, помня о цели, то помимо накопления нужной суммы он заработает проценты и даже сможет их капитализировать (начислять проценты на проценты). В этом случае депозит будет выглядеть лучшим решением для сбора средств.

А если с Сергеем что-то случится? Ведь к моменту предполагаемой свадьбы ему будет уже шестьдесят восемь лет.

В случае с депозитом Денис получит только ту сумму, которую Сергей фактически успел накопить. Доступ к деньгам он также получит не ранее истечения шести месяцев, когда вступит в наследство. Более того, сумму депозита Денис разделит со своим младшим братом.

В случае оформления НСЖ Денис получит всю необходимую сумму в течение десяти рабочих дней после наступления страхового случая, независимо от того, успел ли Сергей собрать ее на накопительном счете. Страховая компания возьмет этот расход на себя. Денис получит свои 2 000 000 рублей независимо от желания других наследников, а цель будет реализована.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) отличается от НСЖ тем, что требует от нас немедленного вложения крупной суммы денег. Страховая компания фактически будет пользоваться нашими деньгами, размещая их по своему усмотрению, а затем полученный доход разделит с нами. Пропорции этого деления будут определены «коэффициентом участия», он будет прописан в договоре. В среднем на долю клиента приходится от 50 до 80 % инвестиционного дохода.

Срок ИСЖ обычно составляет три-пять лет. В качестве бонуса клиент получает страхование жизни, однако здесь уровень покрытия страховых рисков обычно ниже, чем при НСЖ. Подробности можно будет также прочитать в договоре.

Я долго искала среди своих знакомых человека, кто использовал этот продукт. Нашла Владислава, и первое, что он мне сказал относительно ИСЖ, было: «Все рекламные проспекты врут». Когда Владислав пришел заключать договор, планируя вложить средства от продажи квартиры, рекламная листовка гарантировала доходность в 11 %. А потом при подписании договора оказалось 8 %, так как высокая ставка дохода предполагает сопряженную с высокими рисками стратегию вложения средств. Но если инвестиции вместо дохода принесут убыток, то его должна покрыть страховая компания, а значит, при пессимистичном прогнозе инвестиций вам вернут только основную сумму вложений, этот момент должен быть прописан в вашем договоре.

Если выбранная вами страховая компания лишится лицензии или обанкротится, то ваши средства должны быть вам возвращены, либо договор передан другой страховой компании. Однако если средств на возврат у компании не имеется, и договор не передан другой страховой, то вы просто попадете в реестр кредиторов и будете взыскивать свои деньги в порядке процедуры банкротства (это долго и не всегда в полном объеме, ведь реестр кредиторов – это целая очередь желающих получить от банкрота обратно свои средства). Такие риски стоит обязательно учитывать при выборе страховой компании для ИСЖ.

Налоговый вычет НДФЛ в случае с ИСЖ мы сможем применить только при заключении договора на срок от пяти лет, а это значит, что при трехлетнем договоре вычет мы получить не сможем. Полученный по договору ИСЖ доход свыше ключевой ставки будет облагаться налогом.

Глава 9. Про надежное будущее

9.1. Финансовая подушко безопасности

Как правильно копить деньги?

Как вообще перейти к тому, чтобы начать копить, а не жить по принципу «хотя бы закрыть долги и кредиты». Многие из нас живут взаймы, растрачивая средства с кредитных карточек или просто кредиты. И когда наступает момент получения незапланированного дохода, например, премии на работе или наследства, этими средствами в первую очередь закрывают долги.

Еще со времен Советского Союза нас никогда не учили копить деньги. «От каждого – по способностям, каждому – по труду» – гласил лозунг того времени.

Однако если завести себе за правило ежемесячно при получении зарплаты откладывать 10–15 % от ее суммы на специальный накопительный счет, то со временем вы сможете сформировать для себя «подушку безопасности».

Она поможет при непредвиденных обстоятельствах и просто будет способствовать вашему психологическому комфорту.

У меня есть друзья, Илья и Катя, оба инженеры. С Ильей мы еще в школе сидели за одной партой, а с Катей подружились, когда они с Ильей уже собрались пожениться. Так вот, у обоих средний размер заработка, при этом они ведут достаточно насыщенный и активный образ жизни. Они никогда не договаривались о семейном бюджете. У каждого есть свой заработок и свои накопления, за исключением времени Катиных декретных отпусков, конечно. Они успевают съездить на отдых, покататься на сап-досках и даже скопить на новую кухню без кредита. При этом если мне срочно нужно занять энную сумму денег ненадолго, то обращаюсь я именно к ним. Дело в том, что ни Катя, ни Илья никогда не тратят полной суммы своего заработка. Оба делают накопления: Катя инвестирует в акции российских и зарубежных компаний, а Илья, наоборот, предпочитает накопительный счет, с которого деньги можно снять в любую минуту. Особенность в том, что, сколько бы мы ни зарабатывали, если тратить всю сумму подчистую, то накоплениям будет просто неоткуда взяться. А если ввести себе за правило делать отчисления в 10 %, то «подушка» сформируется сама по себе, только за счет таких накоплений.

Также я советую открывать отдельный накопительный счет для каждой цели. Благо сейчас технологии позволяют открывать электронные счета дистанционно в приложении банка и без похода в отделение и очередей. Когда вы переводите средства не просто «в копилку», а «на отдых», «на обучение детям» или «на новый диван», это служит дополнительной мотивацией. В любом случае самым важным моментом при переходе к рациональному использованию и накоплению средств является ваше желание изменить текущее положение. И еще дисциплина.

Порой дисциплина намного важнее мотивации.

Просто записывайте и анализируйте свои расходы, откладывайте 10 % от дохода на накопительные спецсчета и старайтесь вдумчиво относиться к заведению задолженностей, неважно, перед банками или вашими друзьями. Тогда результат не заставит себя долго ждать.

Финансовая подушка безопасности

Последние политические события и пандемия научили нас предусмотрительности: если раньше мы жили, надеясь на русское авось, то сейчас, к примеру, среди моих друзей и знакомых намного больше людей, осознающих необходимость наличия финансовой подушки безопасности. Ведь если пандемия, события подобные которой ранее мы могли наблюдать только в фильмах, случилась в реальности, то почему бы и всем остальным рискам не стать более осуществимыми? А если уж так, значит, и предусматривать эти риски необходимо. Благодаря пандемии мы поняли, что есть первичные потребности, такие как здоровье и питание, а есть вещи, без которых можно вполне комфортно существовать.

Моя подруга Соня подсчитала деньги, которые сэкономила в первый период пандемии (сотрудников ее фирмы перевели на удаленку, и необходимость поддерживать образ бизнес-леди отпала: она не покупала одежду, не делала причесок, намного меньше тратила на бензин и не обедала в кафе). Так вот, эта сумма составила чуть более 180 000 рублей! Причем Соня сама не представляла, что раньше тратила такие средства на ненужные ей товары и услуги. К ним она добавила ежегодный резерв на поездку за границу, это еще 200 000, и вот она, долгожданная подушка безопасности! К слову, начать копить у Сони не получалось с 2018 года, мы ежегодно обсуждали эту тему, но каждый раз подруга находила какие-то новые причины, почему формирование накоплений для нее невозможно.

Сегодня темпы инфляции в России бьют рекорды, поэтому важно не просто изыскать источник для формирования своего финансового резерва, а еще и найти способ сохранить его ценность. Для этого вначале рассмотрим источники накопления средств, а затем способы их сохранить, а лучше приумножить, с учетом текущих экономических условий в нашей стране.

Ко мне на консультации ходит Вероника, она работает руководителем отдела в одной из федеральных торговых сетей. Когда мы рассчитывали ее личный бюджет, я спросила, сколько составляет ее оклад. Она назвала 120 000 рублей. А потом случайно она обмолвилась, что у них на предприятии ежегодно индексируют оклад. Когда мы стали разбираться, оказалось, что оклад у Вероники сегодня составляет 150 528 рублей. То есть с момента ее устройства на работу на оклад в 120 000 рублей его уже дважды проиндексировали, на 12 % каждый год. При этом Вероника даже не заметила роста своих доходов, ведь денег по-прежнему не оставалось. Вот еще одно подтверждение правила «незаметных 10 %». После той консультации Вероника переводит 10 % с каждого прихода денежных средств на карту. И вот на последней консультации я спросила, не доставляет ли ей это дискомфорта. В ответ Вероника сказала, что не замечает разницы. Что и требовалось доказать.

Даже если вся ваша зарплата ежемесячно уходит на текущие нужды, представьте, что ваш доход вырос на 10 или даже 20 % – останутся ли эти деньги у вас в конце месяца? Я вам честно отвечу: нет, потому что любые оставшиеся средства мы всегда найдем куда пристроить. Так уж устроено большинство из нас. А если предположить обратный процесс: если вы вдруг получите на 10 % меньше, вы что, умрете с голоду? Снова нет, вы так же проживете этот месяц. Просто в какой-то из дней пообедаете не в кафе или купите меньше на один свитер или сумку. Но вы проживете этот месяц ничуть не хуже, чем все остальные.

К чему я клоню? Искренне предлагаю каждому открыть накопительный счет и перечислять туда 10 % от поступающего к вам дохода. И дальнейшее распределение средств производить исходя из оставшихся 90 %. Это самый простой способ начать создавать свой личный финансовый резерв. Есть люди, для которых такой способ неприемлем, он сложен для них психологически и потому дается нелегко. В таких случаях я предлагаю поиграть в игру. На волне азарта накапливать средства намного проще. А если еще и ввести соревновательный элемент, дело пойдет в разы легче. Мы играем в эту игру всей семьей. Игра называется «Пятьдесят две недели богатства». Суть игры в следующем: в году в среднем пятьдесят две недели, каждый выбирает для себя «инвестиционный шаг» и откладывает деньги еженедельно в соответствии с этим шагом.

Я сама предпочитаю инвестировать, поэтому мой шаг – это 1 000 рублей. В первую неделю я откладываю 1 000, во вторую – 2 000, в пятнадцатую – 15 000 и так далее. Средства откладываю на брокерский счет, как только средств хватает на ту ценную бумагу, которую я планирую приобрести, – покупаю. Таким образом, к концу года у меня имеется портфель эквивалентной стоимостью в 1 378 000 рублей. Причем такой способ накопления частично утоляет мою страсть шопоголика, ведь покупка акций, к примеру, это тоже своего рода шопинг. За три года таких усилий можно накопить на небольшую квартирку. Так как мой шаг в игре для нашей семьи весомый, то муж играет с шагом в 100 рублей. За год у него собирается 137 800 рублей. Тоже приятная сумма. Дети копят с шагом в 10 рублей, для них это незаметно, но под Новый год у каждого скапливается по 13 780 рублей. Они могут потратить эти деньги на что-то значимое для них (поменять телефон, купить скейтборд или что-то еще), а могут продолжить накопление в следующем году и получить от меня столько же за то, что сохранили средства.

Прилагаю наши таблички с шагом в 1000, 100 или 10 рублей. Можно выбрать любую. Переводя нужную сумму на накопительный счет, вы просто ставите галочку или рисуете цветочек напротив вложенной цифры в соответствующей строке. Мои дети лепят наклейки, а сами распечатанные таблички висят у каждого на стене над кроватью.

Важно отметить, что к вещам, на которые (даже частично) ребенок накопил самостоятельно, он относится намного бережнее. Это часть финансового воспитания. Если у вас накопления уже имеются, то инструментов для их увеличения будет больше.

Про банковские депозиты

Про брокерский счет и инвестиции подробно расскажу в следующей части. Однако помимо брокерского или накопительного счета для сохранения и приумножения средств можно использовать банковские депозиты.

Резкий скачок ключевой ставки в период спецоперации на Украине способствовал резкому росту ставок по депозитам, а значит, существенно увеличил их привлекательность. Депозит можно считать наиболее надежным вариантом хранения и приумножения средств, при этом важно четко рассчитывать, чтобы сумма вашего вклада, включая начисленные проценты за ближайший год, в одном банке не превышала суммы страхового возмещения по условиям системы страхования вкладов. Если же банк не подключен к этой системе, то и деньги туда класть не стоит, какую бы ставку вам ни обещали. Ведь все помнят господина Мавроди и вложения в его компанию АО «МММ». У меня даже ваучер с детства сохранился.

В 2022 году Агентство по страхованию вкладов возмещает суммы до 1 400 000 рублей в совокупности на одного вкладчика в одном банке. Для того, чтобы рассчитать максимальную сумму вклада, чтобы застрахованными были и вложенные деньги, и проценты по ним, нужно 1 400 000 (действующую сумму максимального возмещения) разделить на сумму из 100 % и ставки по депозиту, а затем получившееся число умножить на 100. Напомню, что несколько вкладов в одном и том же банке суммируются, поэтому полученная сумма будет максимальной для всех ваших вкладов в конкретном банке. Если денег больше, то лучше разделить их на депозиты в нескольких банках или выбрать несколько вариантов вложений (к примеру, депозит и покупка акций). Но все зависит от цели сохранения средств и сроке, в течение которого вам могут понадобиться средства.

В качестве примера: если у меня есть 2 000 000 рублей, в банке ставка по депозиту 17 % и я хочу положить часть средств на 3 месяца и часть на 6 месяцев, то как мне определиться с тем, какую сумму класть?

1 400 000/117*100 = 1 196 581 рублей есть смысл вкладывать в один банк. Я сейчас не берусь высчитывать точный размер процента именно при условии 3– или 6-месячных вкладов, рассчитываю на год. Далее сумму в 1 196 581 рублей мы делим на два депозита на 3 и 6 месяцев, а оставшиеся 803 418 рублей лучше разместить в другом банке, к примеру.

При работе с депозитами важно понимать, какая часть средств и в течение какого времени может вам пригодиться.

Я рекомендую использовать «лесенку депозитов». Это очень удобный метод, позволяющий свести к минимуму те случаи, когда вы можете досрочно расторгнуть договор с банком и потерять большую часть начисленных процентов. Если у вас, к примеру, имеется 900 000 рублей, мы делим эту сумму на три части по 300 000 рублей. Одну часть кладем на 3 месяца, вторую – на 6 месяцев, третью – на 9 месяцев. Таким образом, раз в три месяца у вас будет освобождаться сумма в 300 000 рублей. В зависимости от ситуации на тот момент, вы сможете переложить эти средства на следующие 9 месяцев (так, чтобы эти 300 000 встали в установленную периодичность) или перенаправить их для иной цели.

9.2. Про иностранные счета

Учитывая текущую ситуацию, проблема расчетов за границей встает наиболее остро. Почему? Рассмотрим этот вопрос на моем личном примере.

Моя мама живет в Израиле, чтобы съездить туда с детьми, сейчас мне придется либо покупать баснословно дорогие билеты «Аэрофлота» (стоимостью примерно как две мои зарплаты), либо брать перелет через Минск, но в три раза дешевле. И все бы ничего, только рубли за границей не принимают, платежные карты российских банков не работают, а доллары в России купить сейчас крайне сложно – в апреле банки их просто не продавали, а сейчас можно купить только те, что были продали банку предыдущими клиентами и еще не куплены другими в день вашего обращения. Вся надежда на оставшиеся с прошлых поездок наличные средства, либо свои, либо которые можно купить у знакомых. В Белоруссии, кстати, можно приобрести доллары за рубли (вернее, можно обменять российские рубли на белорусские рубли, а последние потом поменять на доллары или евро), но по крайне невыгодному курсу. Но другого выбора просто нет. Карты «Мир» за границей не принимают, наличными можно провозить без декларирования не более 10 000 долларов (согласно Указу Президента Российской Федерации от 01.03.2022 № 81 «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации»).

В этой связи как никогда актуальным становится вопрос наличия иностранных счетов. Если вы не госслужащий и являетесь совершеннолетним, то законодательных ограничений быть не должно. Подробнее об этом можно почитать в ФЗ «О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами». Причем если ранее достаточно было предоставить перечень основных документов, то сейчас у вас будут просить рекомендательные письма, данные о том, где вы находитесь в стране открытия счета и на каком основании. И давайте оставаться реалистами, потому что ряд банков откажет в открытии счета просто на том основании, что вы гражданин РФ…

Но давайте начнем по порядку. Какие документы у вас попросят точно:

• Паспорта (российский и заграничный)

• Свидетельство ИНН

• Анкету, в которой вы укажете место работы, должность, сколько зарабатываете, причину открытия счета, какие платежи планируете получать на этот счет и от кого, где остановились в стране открытия счета и на каком основании. К каждому пункту у вас скорее всего попросят документальное подтверждение, чем больше документов вы предоставите, тем вероятнее положительное решение банка об открытии счета.

Далее вас спросят об источнике происхождения ваших средств, если вы захотите положить на счет определенную сумму. Здесь в ход пойдут кредитные договоры, выписки со счетов, налоговые декларации или справка 2-НДФЛ. Каждый документ лучше заверить апостилем (апостиль – специальный штамп с переводом, который можно поставить в специальном отделе министерства юстиции) для страны, где планируете открыть счет. Либо можно сделать перевод и заверить его у нотариуса. Но с апостилем надежнее.

Если вы все же получите положительное решение и счет вам откроют, не забудьте получить все параметры для управления счетом через интернет-банк. Логин, пароль, в некоторых банках нужна будет активация или заполнение специальной анкеты в отделении. Забыв об этом моменте, можно существенно усложнить себе жизнь в этом отношении.

Далее, у вас будет 30 календарных дней, чтобы уведомить налоговую инспекцию об открытии счета в иностранном банке. Это можно сделать в личном кабинете. В случае, если вы этого не сделаете, вам грозит штраф в размере 5 000 рублей, а также сложности с переводом средств на свой же счет. Также ежегодно до 1 июня вам нужно будет подавать отчет о движении средств на иностранном счете. Однако в связи с последними политическими событиями сложности могут возникнуть и так, потому что в законодательство могут быть внесены изменения в любой момент. Подробно обо всех нюансах можно почитать в законе «О валютном регулировании» 173-ФЗ.

Теперь давайте рассмотрим, как выбрать банк. Для начала лучше определиться со страной открытия счета, причем я рекомендую в первую очередь обратить внимание на страны СНГ: там, скорее всего, не будет языкового барьера, а также велика вероятность сокращенного пакета документов. К тому же есть возможность заранее уточнить, сколько времени понадобится на открытие счета, это поможет более рационально спланировать поездку. Из списка стран, не входящих в СНГ, есть смысл рассмотреть ОАЭ и Турцию. В Арабских Эмиратах вам с легкостью откроют счет для накопления средств, но вот пользоваться им на ежедневной основе будет проблематично. Чтобы открыть текущий счет для повседневных операций, у вас попросят визу и вид на жительство. В Турции проще – можно купить местную сим-карту и завести турецкий ИНН через сайт. Однако не в каждом отделении банка вы найдете даже англоговорящего сотрудника, не то что русскоговорящего.

Теперь о самих банках: чтобы не остаться у разбитого корыта, то первым критерием выбора стоит определить надежность. Выбирайте банки из топ-10 в стране, а далее уже стоит определяться по основным условиям: бонусным программам, стоимости обслуживания, наличию возможности проводить операции онлайн и многому другому.

Ну и самое важное – это четко понимать, что счет в иностранном банке вам действительно нужен и вам без него никак не обойтись.

Нет смысла открывать иностранный счет с формулировкой «чтобы был» или «на будущее».

Политическая ситуация стремительно меняется, возможно, через несколько месяцев все станет существенно проще или, наоборот, существенно сложнее. Но в любом случае пустые хлопоты и напрасные финансовые расходы еще никого не радовали. Поэтому сначала определите цель и наличие потребности и только потом переходите к действиям.

9.3. Про инвестиции

Сегодня мой инвестиционный портфель показывает доходность в минус 42 000 рублей. Вы все правильно поняли, это убыток. События, связанные со спецоперацией на Украине, обвалили рынок акций российских компаний, а для меня он основной. Я не расстраиваюсь по этому поводу, потому что уверена, что рынок восстановится. А еще потому, что средства, вложенные в акции, не заемные и у меня нет острой необходимости срочно «вытащить» их, чтобы вернуть долги кредиторам. Это два самых главных правила долгосрочного инвестирования: вкладывать только свои деньги для долгосрочных накоплений и не нервничать относительно колебаний рынка. Если вы к этому не готовы, то лучше пока не открывайте брокерский счет, а положите средства на депозит.

Что такое фондовый рынок?

Теперь, если первые два правила вас не отпугнули, то переходим к подробностям. Начну с азов: фондовый рынок – это рынок, где продаются и покупаются ценные бумаги. Ваш финансовый успех будет зависеть от того, насколько правильно вы определите направление движения цены тех или иных ценных бумаг. Купили дешевле, продали дороже – получили прибыль. Купили дороже, продаете дешевле – убыток. Все просто. Но не ждите, что у вас по всем сделкам будет прибыль – так не бывает.

Суть работы на фондовом рынке в том, чтобы прибыльных сделок было больше, чем убыточных. И тогда итоговый финансовый результат будет положительным.

Людей, играющих на фондовых рынках, называют трейдерами. Чтобы понять, как рынок поведет себя в тот или иной момент, трейдеры используют различные инструменты (анализ рынка, индикаторы, время совершения сделок и прочее). Хороший трейдер регулярно применяет новые методики и постоянно следит за рынком.

Существует три стратегии заработка на рынке ценных бумаг:

1. Самостоятельное инвестирование. Вы выбираете брокера, он предлагает вам рабочую программу в комплекте с обучающими материалами, вы ставите все это «добро» себе на компьютер и пробуете работать. В этом случае результат будет соразмерен вашим усилиям и умениям.

2. Самостоятельное портфельное инвестирование. В этом случае вам необходимо выбрать портфель акций подходящих компаний и безрисковых облигаций в конкретной пропорции, чтобы получить прибыльный результат. При этом процент прибыльности указан заранее и определяется при выборе портфеля.

3. В качестве третьего варианта я бы предложила выбрать коллективное инвестирование. В этом случае определенная группа людей доверяет свои средства для инвестирования управляющему, полагаясь на его опыт и умения. При этом риск получения убытка, как и полученная прибыль, ложится на каждого инвестора отдельно. Управляющий получает комиссию со сделок, при этом торги ведет от своего имени.

С чего начать?

Самостоятельно физическое лицо взаимодействовать с финансовым рынком не имеет права, необходимо открыть брокерский счет у партнера, имеющего соответствующую лицензию. В основном это крупные банки, каждый из которых имеет специальное приложение для инвестиций. Через это приложение мы и будем давать ему команды на покупку или продажу ценных бумаг, там же отражается состояние нашего портфеля с изменениями и остатком средств на брокерском счете. С этого счета будем покупать ценные бумаги, платить комиссии и на него же впоследствии получать доход.

Брокерский счет представляет собой обычный счет физического лица, на который мы можем зачислить денежные средства. По факту инвестировать можно начать абсолютно с любой суммы. Если вы решили попробовать инвестиции в качестве эксперимента, то предлагаю начать с 1000 рублей.

В каком возрасте можно начать инвестировать?

Здесь я вижу два вопроса в одном. Предлагаю начать с первого. Если его перефразировать так: «С какого возраста можно покупать и продавать ценные бумаги?», тогда ответ следующий:

С восемнадцати лет – в любом объеме и без ограничений. С четырнадцати до восемнадцати лет – с согласия родителей или опекуна. В чем особенность? В том, что если ребенок получил ценные бумаги, скажем, в наследство, то нет проблем. Достаточно нотариально оформить согласие – и подросток реализовал свою первую брокерскую сделку.

Однако если ваш сын или дочь хочет работать с брокерским счетом на постоянной основе, то иметь счет, открытый на их имя, для них нецелесообразно. В этом случае придется оформлять согласие на сделку для каждой операции, с описанием существенных условий (параметры продаваемых ценных бумаг, брокера, через которого осуществляется сделка, цену и прочее). Этот факт делает самостоятельную игру несовершеннолетнего на бирже от своего имени невозможной. Смысл теряется, да и возможность получить доход тоже, учитывая расходы на постоянную выписку согласий.

Однако если в вашей семье есть талант, не желающий ждать совершеннолетия, но желающий инвестировать, – порадуйтесь и дайте ему эту возможность.

Брокерский счет можно открыть на одного из родителей, и он же получит все электронные ключи и заведет первые денежные средства. После этого, удаленно, несовершеннолетний сможет абсолютно беспрепятственно работать с брокерским счетом в мобильном приложении от имени родителя.

Практически в каждом брокерском договоре прописано, что «если заявка подана с удаленного рабочего места клиента, то такая заявка считается поданной самим клиентом». А потому, если вы поддерживаете желание ребенка, то препятствий нет.

А теперь переходим ко второму варианту изначального вопроса. Его можно перефразировать так: «Когда лучше начать инвестировать?» При ответе на этот вопрос слова лучше, чем «сейчас», просто не придумаешь. Как говорится в одной китайской мудрости: «Лучшее время, чтобы посадить дерево, было двадцать лет назад. Следующее лучшее время – сегодня». А значит, раз уж двадцать лет назад мы не озаботились азами инвестирования, то в настоящий момент все делаем абсолютно правильно.

Если вы считаете, что у вас просто мало дохода и нет денег на инвестирование, то просто начните – тогда появятся деньги. Не решаетесь или не знаете как? Навык приходит только с опытом.

Индивидуальный инвестиционный счет

Наряду с обычными брокерскими счетами, каждый инвестор может использовать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это такой же счет, с помощь которого можно покупать и продавать акции и облигации на бирже, но со следующими особенностями:

– Каждый человек может иметь только один открытый ИИС. Зато брокерских счетов можно открывать сколько угодно.

– ИИС невозможно пополнить в иностранной валюте, только в рублях. Однако есть возможность обойти это условие: приобретайте валюту на бирже, и уже ею можно оплачивать иностранные ценные бумаги.

– ИИС рассчитан на долгосрочное инвестирование: от трех лет. Снять средства со счета раньше этого срока можно только при его закрытии, в этом случае вы потеряете возможность получить налоговые вычеты, а те, что уже получены, придется вернуть.

– Средства на ИИС и брокерских счетах, в отличие от вкладов, не страхуются, утешает только то, что по закону брокер не хранит вместе собственные средства и средства клиентов, а значит, в случае банкротства брокера ваши деньги должны перейти к другому брокеру.

Владельцы ИИС могут рассчитывать на налоговый вычет. Сразу уточним, что для того, чтобы получить вычет, ИИС должен существовать три года и более. Даже если выплаты по вычету с вложений средств на ИИС уже были получены, а счет вы в итоге закроете ранее его «третьего дня рождения», то все полученные в качестве вычета деньги отнимут от общей суммы ваших средств на ИИС.

Теперь следующий момент: чтобы получить вычет из НДФЛ (налог на доходы физических лиц), нужно этот НДФЛ платить. Вычет производится из фактически уплаченного за прошедший год НДФЛ. То есть фактически сумму возмещения можно прибавить к инвестиционному доходу по счету.

Но что делать, если вы не платите НДФЛ? Или у вас серая зарплата, и сумма налога слишком маленькая, из-за чего вычет делать нецелесообразно? Тогда выбираем второй тип вычета. Он заключается в том, что дает возможность не платить государству 13 % налога с дохода от своих инвестиций по истечении трех лет при закрытии ИИС. В этом случае риск возврата полученных при вычете средств отсутствует, ведь вы просто «не доплатите» эту сумму и три года точно пройдет.

Если произвести расчет, то максимально эффективная сумма для ИИС – это 400 000 рублей при вычете 52 000 руб. Больше получить нельзя, максимальная сумма вычета ограничена законодательно.

Что такое акции и как на них заработать?

Акция – это ценная бумага, маленькая часть капитала компании, собственником которой вы становитесь после ее приобретения. Держатель акций называется акционером. Фактически, вместе с акцией он становится владельцем маленького кусочка компании-эмитента (той, которая выпустила эту акцию).

Акции дают возможность получать доход. Это могут быть дивиденды либо разница в цене покупки и продажи ценной бумаги, если не дождаться выплаты дивидендов. Хотя в идеальном варианте лучше сначала получить дивиденды, а уж потом продать акции по стоимости выше ее покупки.

Что же такое дивиденды? Каждый год компания получает прибыль, которую по решению распределяет между своими акционерами. Эта выплата и называется дивидендами – ваша маленькая часть в прибыли компании, собственником части капитала которой вы являетесь посредством акций. Поэтому важно проверять, выплачивает ли компания дивиденды, заранее, перед покупкой ее акций. Это можно сделать на сайте компании, либо на специальных сайтах с аналитикой.

Предлагаю решить задачку на закрепление материала:

У компании «Иванов и Ко» чистая прибыль в 2018 году составила 15 млрд рублей. Акционерный капитал составляет 150 млн акций. По итогам года АО «Иванов и Ко» приняло решение о выплате 50 % прибыли компании в форме дивидендов. Сколько получит каждый держатель на одну акцию?

Действие 1. Определяем размер распределяемой между акционерами прибыли: 15 млрд X 50 % = 7,5 млрд. рублей.

Действие 2. 7 500 000 000/150 000 000 = 50 рублей выплат на каждую акцию в виде дивидендов.

Далее эту сумму умножаем на количество акций в вашем портфеле и получим тот дивидендный доход, который получит отдельный инвестор.

Акции могут быть обыкновенными и привилегированными. У привилегированных акций есть позитивные и негативные отличия от обыкновенных.

Я рекомендую использование привилегированных акций в случае, если вы планируете долгосрочные инвестиции.

Начнем с позитивных отличий:

– Держателям привилегированных акций гарантируется определенный доход, который не зависит от получения материнской компанией прибыли или убытков.

– По привилегированным акциям дивиденды выплачиваются в первую очередь.

– В уставе компании могут содержаться условия о дополнительных правах для держателей привилегированных акций. К примеру, условие о возможности конвертации их в обыкновенные.

– При ликвидации материнской компании держатели привилегированных акций получат свои деньги ранее держателей обыкновенных акций.

Теперь негативные:

– Держатели привилегированных акций присутствуют на общих собраниях акционеров, но не имеют права голоса.

– Дивиденды по привилегированным акциям выплачиваются в фиксированном размере. Если материнская ком пания получила сверхприбыль, то свое право на доплату по разнице придется доказывать.

– Материнская компания может потребовать свои привилегированные акции обратно без объяснения причин, просто компенсировав ущерб держателя с интересом.

Что такоеETF?

Неизвестная аббревиатура очень часто встречается на плакатах брокерских компаний и вызывает любопытство каждого, кто думает, куда вложить средства.

Расшифровываю, ETF (exchange traded fund) дословно переводится как «торгуемый на бирже фонд». А фактически представляет собой ценную бумагу, содержащую в себе пакет долей различных акций той или иной стратегии.

Например, вам нравятся «Газпром», «Сбербанк», «Роснефть» и «Лукойл». Но в перспективу развития нефтяных компаний вы верите больше и хотите составить портфель из акций двадцати основных компаний, где 50 % будут занимать акции «Роснефти» и «Лукойла», 30 % «Газпром» и «Сбербанк», а оставшиеся 20 % разделить еще на шестнадцать компаний пищевой промышленности.

Если вы не профессионал, то отслеживать информацию о каждой компании (ее успехах и промахах, чтобы вовремя докупить или продать акции) и грамотно самостоятельно составить портфель вы вряд ли сможете, и тогда вам на помощь приходит «акция» ETF. Она включает в себя портфель выбранной стратегии, состоящий пропорционально из ряда компаний. При этом купить вы можете даже одну ценную бумагу. Таким образом, вместо ценной бумаги одной компании вы приобретаете ценную бумагу сразу ряда компаний.

Стоимость одной акции ETF в течение одного дня может измениться несколько раз. А в целом вы можете ее купить или продать как обыкновенную акцию. Но есть основные отличия:

1. За управление ETF мы платим комиссию. Ее сумму вам скажут при покупке.

2. Владея обыкновенными акциями компании, при наличии определенного объема вы можете участвовать в управлении деятельности этой компании, в случае же с ETF вы не сможете получить такую возможность: ни участвовать в управлении, ни побывать на собрании акционеров.

3. И самое приятное: акция ETF – это прямая реализация принципа «не класть все яйца в одну корзину», а значит, если одна из компаний вашего портфеля обанкротится, то это не обесценит вашу ценную бумагу.

В качестве задания к этому пункту предлагаю открыть брокерский счет и положить на него 1 000 рублей для начала. Многие банки при открытии брокерского счета предложат вам краткое обучение по работе с инвестициями. Очень советую его пройти: даже если в дальнейшем вы не станете заядлым инвестором, лишние навыки всегда пригодятся.

9.4. Кок повлиять на размер будущей пенсии

С возрастом каждый россиянин все чаще задумывается о пенсии. Если в начале трудового пути большинству из нас в принципе не важны нюансы, то со временем мы начинаем вникать в устройство государственной пенсии и даже придумывать способы стимулировать ее рост.

Изначально, чтобы провести анализ имеющихся данных, узнать размер своей будущей страховой пенсии, стаж и количество индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов), достаточно зайти в свой личный кабинет на сайте «Госуслуг» и выбрать «Пенсионный калькулятор». Услуга оказывается бесплатно и в режиме реального времени. Там же указан и способ расчета. Страховая пенсия по старости рассчитывается по формуле: сумма индивидуальных баллов умножается на стоимость одного пенсионного коэффициента в году назначения страховой пенсии и прибавляется сумма фиксированной выплаты.

Вот показатели 2021 года:

• Фиксированная выплата – 6044 рублей 48 копеек;

• Стоимость одного пенсионного коэффициента – 98 рублей 86 копеек;

• Максимальная заработная плата до вычета НДФЛ, облагаемая страховыми взносами – 122 084 рублей в месяц.

К примеру, если вам осталось несколько лет до пенсии и вы четко понимаете, что стажа или баллов недостаточно, то знайте – не все потеряно. И баллы, и стаж можно докупить.

Моя коллега Алла очень ждала выхода на пенсию. Она хотела переехать за город и не вставать каждое утро в несусветную рань, провести время с внуками и, наконец, купить себе велосипед. Алла зарабатывает 50 000 рублей, и она рассчитала, что ей не хватает 6 месяцев стажа и еще 4 баллов до получения страховой пенсии. Написав соответствующее заявление в ПФР через МФЦ, она решила докупить необходимые баллы. Сотрудник ПФР рассчитал ей, что за год пенсионного стажа и 1,177 балла нужно доплатить ориентировочно 30 000 рублей. То есть в ее случае это уже 120 000 рублей, несмотря на то что стажа будет даже больше, чем необходимо. Платить можно сразу, а можно ежемесячно частями. Естественно, такую сумму заплатить для Аллы оказалось сложно, да и жалко денег, их как раз бы хватило на небольшой участок за городом, как она ранее планировала. Этим соображением она поделилась с тем же сотрудником ПФР, на что тот сообщил ей, что если остаться на работе еще на два года, то и баллов, и стажа будет достаточно. В итоге для Аллы оказалось более выгодным решением перенести свой выход на пенсию на пару лет.

Слушая рассказ коллеги, я подумала о том, что если бы Алла заранее готовилась к выходу на пенсию, то недостающие 120 000 рублей можно было бы разбить на незаметные ежемесячные платежи, скажем, по 2500 рублей в последние четыре года, и откладывать заслуженный отдых тогда бы не пришлось. Ей, правда, я не стала об этом говорить.

После пенсионной реформы 2002 года появилась так называемая накопительная часть пенсии. Каждый гражданин самостоятельно сделал выбор – оставить эту часть в управлении государственного пенсионного фонда или перейти в негосударственный. По факту, где бы ни остались эти средства, это личные средства работника, находящиеся под управлением Пенсионного фонда. Формируются эти средства из взносов, перечисляемых работодателем. Поэтому, если у вас неофициальная зарплата и работодатель взносов не платит, искать накопительную часть не стоит.

После истории Аллы я задумалась о своей собственной пенсии. Зашла на сайт «Госуслуг» и поняла, что при текущем уровне дохода, если оставшееся время до шестидесяти пяти лет я буду работать, то в итоге получу пенсию в 42 326 рублей. А еще четко осознала, что мне этого точно не хватит. Но у меня есть еще портфель инвестиций. Однако инвестирование подходит не всем, и я начала искать альтернативные варианты. И узнала, что в последние годы все большую популярность набирают индивидуальные пенсионные планы (ИПП).

По факту это такие же отчисления, но в этом случае сумму и периодичность отчислений выбираете вы сами. Все деньги переводятся на ваш счет в негосударственном пенсионном фонде, а уж фонд управляет этими средствами, чтобы получить инвестиционный доход на них и тем самым защитить их от инфляции. Через пять лет вы можете снять эти средства при необходимости или продолжить копить. Несомненным преимуществом является тот факт, что средства на ИПП не могут быть взысканы по исполнительным производствам или разделены при разводе, а также то, что они наследуются.

Я открыла ИПП и теперь отчисляю ежемесячно по 5 500 рублей на его счет и субъективно считаю эти средства подушкой безопасности на будущее.

Но самый главный вывод для будущих пенсионеров в нашей стране – задумываться о пенсии как можно раньше.

Тогда вы всегда успеете сориентироваться в нашем регулярно меняющемся законодательстве и подстелить соломку.

Заключение

На то, чтобы вложить все необходимые мысли в текст этой книги, у меня ушло девять месяцев. Я случайно увидела дату создания файла, когда отправляла рукопись в редакцию, но получилось символично, согласитесь.

За это время я тоже немного изменилась, ведь какие-то вещи нужно написать, чтобы правильно их осмыслить. Перенести на бумагу и придать им материальную форму. Как чашка с латте – выглядит красиво на реалистичном рисунке, но чтобы ощутить вкус, важно попробовать настоящий напиток. А лучше покатать на языке и почувствовать одновременно и вкус кофе, и мягкость молока, а еще тепло, обволакивающее горло. И мысли сразу становятся яснее, а желания ярче.

И я бы очень хотела, чтобы основным вашим желанием было желание стать счастливой, это предназначение женщины. А еще задуматься над тем, что конкретно для этого нужно лично вам, и сделать первый шаг. Если вы выполняли все задания из книги, то сейчас у вас есть определенный набор собственных мыслей на бумаге. Перечитайте его и осмыслите повторно. Возможно, вы поймете, что все делаете правильно, а возможно, вам захочется что-то изменить. В обоих случаях это будет верным решением.

Хочу, чтобы каждая из вас осознала свои личные ценности, нашла свой собственный баланс с окружающим миром. Да, он не совершенен, в нем много несправедливости и другого негатива, но и позитива много. Помните, что разница в отношении, а еще – что ко всему можно адаптироваться. Не терпеть, а именно адаптироваться – принять и строить свою лучшую действительность с учетом окружающей обстановки.

Постарайтесь восполнять ресурс из окружающей среды: с помощью вкусной еды, красивой музыки и новых впечатлений.

Ищите то, что будет дарить вам улыбку, через позитивные эмоции пополнять свой энергетический резерв легче и правильнее.

Не зацикливайтесь на негативе, учитесь отпускать ситуацию. Как говорила Скарлетт в известном романе: «Я подумаю об этом завтра». Сразу может не получиться, но со временем это станет для вас очень полезным инструментом.

Помните, что основная ценность денег – это свобода. До тех пор, пока деньги дают свободу, нужно работать над тем, чтобы увеличивать заработки. Но если вы видите, что каждый новый заработанный рубль отбирает у вас радости окружающего мира, то пора остановиться или даже сделать шаг назад. Классно иметь возможность путешествовать и ходить в любой ресторан, покупать необходимые вещи, выбирая их не только по стоимости, а из того, что захочется. Однако если вы ежедневно испытываете стресс из-за малейших колебаний на фондовой бирже, то инвестирование не для вас – выберите что-то другое. Если работа ломает вас морально и психологически, то смените такую работу. В мире существует огромный выбор занятий и способов заработка, и при желании каждая из нас найдет что-то подходящее исключительно ей. Если вы еще не нашли этого, то самое время поторопиться. Смотрите на окружающий мир с улыбкой, и он обязательно ответит вам объятиями.

Безусловно, я поделилась с вами далеко не всеми своими мыслями и идеями, и теперь мне хочется написать еще одну книгу – для подростков. Тинейджерам сложнее всего определиться с дальнейшими шагами, а главное, правильно выбрать дело по душе, а не «диплом для мамы». Ярче всего я заметила эту особенность, когда преподавала в университете. Из группы в сорок пять человек по специальности стали работать не более пятнадцати, а это уже существенный «звоночек».

Очень хочется, чтобы мой опыт помогал другим. Меня всегда можно найти в соцсетях или по электронной почте mmurka11@yandex.ru.

Будьте позитивными,

ваша Марианна

Список литературы

1. Келлер, Дж. Отношение определяет все. – INTI Publishing, 2007.

2. Мужицкая, Т. Решающий момент // Эгоист generation. № 12. 2005. – С. 52–53.

3. Пилигин, А. Руководство к курсу НЛП Практик / А. Пилигин, А. Герасимов. – М.: Твои книги, 2009.

4. Мэрилин Монро. Страсть, рассказанная ею самой. – Яуза, 2014.

5. Альпеншталь, А. Главный провокатор Голливуда. Скандальная биография Джима Кэрри. – Funky Inc. 2009.

6. Толковый словарь русского языка / ред. Д. Н. Ушакова (19351940) [Электронный ресурс]. – Фундаментальная электронная библиотека.

7. Кузнецов, И. Н. 1000 способов расположить к себе собеседника. – 2011.

9. Епифанов, В. И. Технология обработки алмазов в бриллианты / Епифанов В. И., Зыков Л. В., Песина А. Я. – М.: Высшая Школа, 1976. – 319 с.

10. Пелехатый, М. М. Сертификационный курс НЛП-Практик / М. М. Пелехатый, Ю. А. Чекчурин, Учебное пособие. – М.: Твои книги, 2014.

11. Бендлер Р. NLP. Искусство убеждать / Бендлер Р., Лавалль Дж. [Электронный ресурс]. – Электронные данные. – 2002.

12. Богдашевский, А. Основы финансовой грамотности. Краткий курс. – М.: Альпина Паблишер, 2018.

13. Моисеева, Д. Финансовая грамотность населения российского региона: экономико-социологический анализ: дис. на соискание ученой степени канд. социологических наук: 22.00.03 / Дарья Шекова; Волгоград, 2017.

14. Кийосаки, Р. Богатый папа, бедный папа.

15. Фенько, А. Б. Люди и деньги: Очерки психологии потребления. – М.: Класс, 2005.

16. Slack, Ch. Hetty: The Genius And Madness Of America’s First Female Tycoon. – New York: Ecco, 2004.

17. Ford C. Hetty Green, A Character Study // National Magazine. September, 1905. – P. 629–636.

18. Шамис Е. Теория поколений. Необыкновенный Икс. / Шамис Е., Никонов Е. Synergy Book, 2020.

19. Штраус, У. Поколения: История будущего Америки, с 1584 по 2069 // Штраус У., Хоу Н. – 1991.

20. Дахигг, Ч. Сила привычки. – 2015.

21. О’Коннор, Р. Психология вредных привычек. – 2015.

22. Макгонигал, К. Сила воли. Как развить и укрепить. – 2016.

Примечания

1

Запрещенная в РФ социальная сеть. – Прим. ред.

Content

Марианна Игоревна Максимова
Бриллиант не имеет веса. Книга про легкие ценности

Введение

I часть. «Площадка»

Глава 1. Откуда все эти мысли

1.1. Первый шаг

1.2. Что такое НЛП и чем это поможет

1.3. Взгляд но ближайшее окружение сквозь НЛП

Глава 2. Розница в отношении

2.1. Примите установку

2.2. Сделайте шаг

2.3. Осознайте, чего хотелось бы

2.4. Принимайте решения

Глава 3. Модель успешности НЛП

3.1 Выбирайте что нравится

3.2. Основные условия хорошо сформулированной цели

3.3. Где брать ресурсы, бросаем якорь

II часть. «Шип»

Глава 4. Российские реалии

4.1. Делойте расчеты

4.2. Планируйте финансовую цель

4.3. Проявляйте гибкость

Глава 5. Не всем суждено быть миллионерами

5.1. Как найти свой финансовый резерв

5.2. Финонсоеоя грамотность

5.3. Финансы в отношениях: на двоих или для двоих

Глава 6. Личный бюджет и особенности финансового мышления

6.1. Кок понять, сколько можно потратить

6.2. Кокие психологические проблемы приводят к проблемам с деньгами?

6.3. Особенности отношения к деньгам разных поколений

III часть. Клинья

Глава 7. Баланс денег и счастья

7.1. Искусство одоптации

7.2. Применение адаптивности: как продать себя работодателю

7.3. Про серую зарплату

7.4. Что делать, если работа не радует

Глава 8. Про разумное потребление

8.1. Кок избежать совершения импульсивных покупок

8.2. На чем не стоит экономить и почему

8.3. Кредит, рассрочка или накопления

8.4. Финансовой защита и страхование

Глава 9. Про надежное будущее

9.1. Финансовая подушко безопасности

9.2. Про иностранные счета

9.3. Про инвестиции

9.4. Кок повлиять на размер будущей пенсии

Заключение

Список литературы

Примечания