Кумико Лав

Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

Эту книгу хорошо дополняют:

Ставка на себя

ЭНН ХАЙЕТТ

Работа по любви

ОЛЬГА ЛЕРМОНТОВА

45 татуировок личности

МАКСИМ БАТЫРЕВ (КОМБАТ)

Как привести дела в порядок

ДЭВИД АЛЛЕН

Информация от издательства

На русском языке публикуется впервые

Научный редактор Александр Исаенков

Лав, Кумико

Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах / Кумико Лав; пер. с англ. И. Матвеевой; науч. ред. А. Исаенков. — Москва: Манн, Иванов и Фербер, 2023. — (Денежное мышление).

ISBN 978-5-00195-642-6

Все права защищены.

Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.

© 2022 by Kumiko Love

All rights reserved including the right of reproduction in whole or in part in any form.

This edition published by arrangement with Portfolio, an imprint of Penguin Publishing Group, a division of Penguin Random House LLC

© Издание на русском языке, перевод, оформление. ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2023

Всем женщинам, которые потеряли надежду свести концы с концами. Пора взяться за дело по-новому. Пойти своим путем

Введение: как начать себя уважать

Мы, женщины, постоянно обманываем себя в двух вопросах: что плохо обращаемся с деньгами и что нам нечего надеть. И пусть эта книга не поможет вам с последним — хотя фирменные джинсы точно стоят того, чтобы немного сэкономить, — но в том, чтобы поправить свои финансовые дела, с ней не сравнится никакая другая.

Нет чувству, что финансы вышли из-под контроля!

Нет стремительному росту долгов!

Нет стрессу, тревоге и постоянному беспокойству!

И главное — больше никакого традиционного планирования бюджета!

Традиционное планирование заведомо провально, потому что сосредоточено исключительно на цифрах. Более того, оно навязывает нам слишком много ограничений, повышает тревожность и изматывает: мы попадаем в зависимость от тех, кто «знает секрет». Несмотря на все мудреные программы, которые якобы разбивают большие концепции на конкретные пошаговые инструкции, традиционное планирование бюджета неизменно приводит к тому, что у вас опускаются руки, вы оказываетесь сбиты с толку и не уверены в том, что все делаете правильно, изо всех сил стараясь соблюдать правила, которых не понимаете. Хуже того, вам становится обидно, что вы как дите малое, вам постоянно приходится бить себя по рукам, если они тянутся потратить деньги. А когда все эти ограничения приводят к провалу, вы корите себя за недисциплинированность («Что со мной не так? Почему я никак не могу держать себя в руках?»).

Но одной дисциплины недостаточно. Вам нужны еще более строгая дисциплина… И эта книга.

Я — Кумико Лав, основательница самого популярного сайта о личных финансах «Бюджет по зарплате» и аккредитованный финансовый консультант. Я помогаю миллионам женщин во всем мире переосмыслить отношения с деньгами. И у меня другой подход к ним, очень мало зависящий от цифр. Разговор о деньгах — он совсем не о цифрах. Говоря о финансах, мы имеем в виду гораздо большее. Мы рассуждаем об эмоциональном здоровье. О счастье. О качестве нашей жизни.

Финансовое здоровье — это эмоциональное благополучие, а этому женщин не учат. Мы чувствуем себя виноватыми из-за денег, с трудом экономим их, нехотя просим, тратим, когда нам хорошо и когда плохо, не знаем, как ими распорядиться, что с ними делать, сколько их у нас и, конечно, сколько нужно. И это потому, что многие наши решения относительно денег связаны с тем, как мы относимся к себе в конкретный момент. Мы тратим из-за паники, страха, неуверенности, низкой самооценки, беспокойства, сомнений, стыда и разных сложных человеческих эмоций, которые, честно говоря, снижают качество нашей жизни. Вот о чем эта книга. Независимо от уровня вашего дохода или остатка на платежной карте вы заслуживаете того, чтобы жить хорошо. Вы заслуживаете того, чтобы экономить с достоинством и тратить на исполнение собственной уникальной мечты.

Вот что я называю «мои деньги — мое дело».

И речь идет о том, что вам ДЕЙСТВИТЕЛЬНО нужно, а не о том, чего не следует покупать.

Не могу сосчитать, сколько женщин из тех, кто мне встречался, радикально меняют финансовые привычки, лишая себя радости. У меня разрывается сердце, когда я вижу, как люди предают себя, потому что боятся финансовых последствий, не готовы к ним или, что хуже всего, потому что кто-то сказал им, чего делать нельзя: например, когда молодая мама стыдит себя за то, что хочет сходить в кафе с друзьями, ведь «так нельзя». Когда кто-то автоматически считает, что не может позволить себе продолжить образование. Когда мы не покупаем свежие натуральные продукты, потому что они «для богатых».

Мы так жить не будем. Мы станем управлять своими деньгами — и, соответственно, своей жизнью — с позиции силы. Начнем с вопроса, на что вам нужны деньги. Как они должны послужить вам? Как сделать так, чтобы планирование бюджета стало способом проявить к себе уважение, а не отказывать во всем?

Если вы скажете: «Ладно, Мико, попробуй проявить уважение к моему отрицательному балансу», я пойму, это сложный момент (по крайней мере, поначалу). Но не потому, что вы плохо обращаетесь с деньгами, поверьте. А потому, что вы руководствуетесь устаревшими и ложными представлениями о деньгах и роли, которую они играют в вашей жизни.

Вот в чем дело: озабоченные денежными проблемами люди не знают сами, к чему стремятся или что действительно наполняет их жизнь, не знают, что приносит им счастье. Следовательно, они тратят деньги либо из-за подсознательной неуверенности, потребности приспособиться или стать кем-то другим, либо поскольку понятия не имеют, что на самом деле придает ценность их жизни. Например, когда женщина делает маникюр каждую неделю — «как все», — но из-за этого у нее растет долг по кредитной карте. Или студентка покупает билет, чтобы послушать группу, которая ей не нравится, потому что все ее друзья туда идут, а на следующей неделе ей не хватает денег на книги. Такие люди не знают, что значит жить свободной полноценной жизнью, потому что еще не определили это для себя.

Пока вы не поймете, кто вы, чего хотите и как желаете прожить свою жизнь, невозможно научиться распоряжаться деньгами.

Вот этому я и собираюсь научить вас в своей книге. Я не буду навязывать жесткую систему правил, сколько можно или нельзя тратить в Starbucks: правила вам не нужны. Вместо этого я научу вас думать о деньгах иначе, чтобы вы принимали другие решения, исходя из своей уникальной ситуации — личных ценностей, эмоций, которые вами движут, конкретных потребностей. Как только вы определите эти критерии, ваш финансовый план составится практически сам собой.

Дело не в лишении, а в желании. Потому что проблема не в вас. Проблема — в стыде, чувстве вины, ожиданиях общества. А вы — решение.

Надеюсь, эта книга вселит в вас уверенность в себе, чтобы вы смогли со светлыми мыслями и открытой душой попробовать еще раз. И благодаря ей вы засияете.

Часть I. Начало

Глава 1. Рожок мороженого, изменивший мою жизнь

Многие пары ссорятся из-за денег, но у нас с бывшим мужем проблема была еще серьезнее: мы вообще не говорили о них.

Он отдавал мне зарплату, а я оплачивала счета. И хотя может показаться, будто мы супермудрецы, какими мы были на самом деле, непонятно. Планы? Что это? Мы просто жили сегодняшним днем, и ни один из нас не задумывался о деньгах настолько, чтобы поговорить о них.

Однако в тот день, когда я забеременела, нам наконец пришлось пристальнее взглянуть на бюджет. Потянем ли мы ребенка? Я убеждала себя, что все получится, мы найдем способы экономить. Я сама покрыла стены детской в светло-зеленый цвет краской, которую купила на распродаже. Я смотрела видео из серии «Сделай сам» на YouTube и уроки на Pinterest. Я смастерила книжные полки из старых водосточных желобов и сама нарисовала все картинки для детской маркерами на плотной бумаге. Я была полна решимости создать нечто особенное, несмотря на нехватку денег. Это было бы прекрасно, мы бы как-нибудь проскочили — как всегда.

Но потом я родила.

Если вы когда-нибудь смотрели в глаза новорожденному, то знаете: это переворачивает с ног на голову все ваши представления о том, что важно, а что нет. Впервые принципа «жить сегодняшним днем» оказалось мало. Стало недостаточно жить инстинктивно. Мой сын Джеймс заставил меня захотеть совершенно нового чувства стабильности, красивой, размеренной, безопасной и продуманной жизни.

В какой-то момент я решила, что мне нужен бюджет. Настоящий. Не хлипкий, для галочки, а такой, какой действительно помог бы нам жить и развиваться как семья.

Идея казалась разумной — сами знаете, финансовые цели и все такое, — но вдруг я поняла, что мы с мужем в разных командах. Мы наконец начали говорить о деньгах, но каждый раз это заканчивалось ссорой. У нас не было четкой цели и больших амбиций. Я перебирала разные методы составления бюджета в поисках такого, который действительно помог бы нам лучше распоряжаться деньгами, — от процентного до ежемесячного и т. д., — но к концу каждого месяца, после своевременной оплаты счетов, ничего не оставалось. Это была постоянная, бесконечная борьба.

Вскоре наш долг вышел из-под контроля. У нас были одна или две кредитные карты на общую сумму 6000 долл., у меня росли студенческие кредиты и медицинские счета после серьезной аварии на мотоцикле. Но мне все же удалось добиться небольшого прогресса, воспользовавшись переводами баланса: я подала заявление в больницу о финансовых затруднениях и получила план погашения студенческих кредитов, основанный на доходах. В конце концов — набравшись сосредоточенности и дисциплины — я сумела выплатить все и была невероятно горда собой. Я не добилась всего, чего хотела, но все же справлялась. Я старалась.

А потом случился развод.

В детстве я пережила расставание родителей, и это был один из самых значимых моментов моей юности. Я помню, как страдала мама. Я видела, как в ее жизни поселился страх. Отголоски той боли я ощущала, даже повзрослев.

Поэтому, оказавшись в роли инициатора развода, я чувствовала только горечь поражения, сжавшую сердце. Ситуация невероятно осложнялась тем, что было почти невозможно найти собственное жилье при годовом доходе всего в 30 000 долл. на должности секретаря в финансовой компании. К счастью, наконец я нашла квартиру площадью 74 м^2. Несколько месяцев она стояла практически пустой. Я ушла от мужа с несколькими сумками вещей, поэтому мебели у нас не было. Мне удалось купить телевизор на часть зарплаты, и мы с сыном смотрели его по вечерам, ужиная на полу в гостиной. Развод — это сложно по многим причинам, но лично по мне сильно ударило одиночество. В браке мы все делали вместе. Вместе зарабатывали, сводили концы с концами, вместе болтали и ужинали. А потом я осталась одна. Было одиноко, страшно и темно.

Однако еще больше, чем одиночество, на меня давило чувство вины. Я знала, что это решение было лучшим для нашей семьи, но понимала, что лишила сына всего привычного: заднего двора, его комнаты, игрушек, качелей. Я была в постоянной панике из-за переживаний о том, как он привыкнет к переменам, и из-за этого проблема усугублялась: я продолжала пытаться жить не своей жизнью. Я хотела сделать вид, будто все в порядке. Хотела притвориться, будто мы по-прежнему вместе и что ничего не изменилось. Я хотела дать сыну жизнь, которую он заслуживал. И из-за этого сложного эмоционального коктейля стыда, вины и страха однажды утром я проснулась, взяла выходной и, вооружившись кредиткой, заказала новенькую мебель.

Много мебели.

Мне отчаянно хотелось доказать, что я хорошая мать. Настолько отчаянно, что заодно я заказала свежий декор (больше никакой цветной бумаги и маркеров), микроволновку, кастрюли и сковороды, все кухонные гаджеты и кровать. Вы знаете, как дорого стоят кровати?

Думаю, вас не удивит, что я тут же исчерпала свой лимит. И вот тогда я пришла к грандиозному решению — начать принимать предложения кредитных карт, которые приходили по почте. Я подумала про себя: «Я смогу выплатить эту сумму за следующий год, это ерунда». В моем представлении речь шла о создании дома, где мой сын любил бы находиться, где ему было бы комфортно и безопасно, где он был бы счастлив. Но на самом деле я тратила деньги, которых у меня не было, чтобы почувствовать: моя жизнь соответствует моему же представлению о том, что такое хорошая мама.

Общий ущерб от моего «запоя хорошей мамы» вкупе с новеньким сияющим Jeep Patriot, купленным прямо перед разводом, составил более 20 000 долл. в виде долга с непосильно высокими процентами. Вскоре я обнаружила, что должна 78 000 долл. Я по-прежнему жила сегодняшним днем, принимала легкомысленные финансовые решения, которые потом рационализировала как полезные.

Конечно, я никогда не думала, что поворотный момент произойдет в «Макавто».

Мы были в парке. Сын захотел мороженого. Мы сели в машину и поехали в ближайший «Макдоналдс». Я подошла к окну и сделала заказ. Никогда не забуду цену: 1,09 долл. У кассы я полезла в бумажник и достала свою дебетовую карту, но потом заколебалась: я даже не знала, есть ли у меня такая сумма на счете. Поэтому вытащила кредитку. Я купила рожок мороженого за доллар для сына в кредит.

И вдруг я впервые осознала все с напряженной, мучительной ясностью.

Оглянувшись на сына, счастливо облизывающего мороженое, я разозлилась. Правда иногда раздражает, но только она вас и спасет. В тот момент я поняла, что придется приложить очень много усилий, чтобы обеспечить сыну жизнь, которой он мог бы гордиться, где нет стыда, бедности и замкнутого круга финансового стресса, в который я нас загнала. Я хотела, чтобы он мог жить без постоянной эмоциональной борьбы, по-настоящему, или хотя бы имел возможность спокойно купить себе рожок мороженого. Я не хотела подавать ему пример нездорового поведения. Я не желала, чтобы он ощутил на себе побочные эффекты моих неудачных решений.

Кроме того, я устала постоянно думать о деньгах, никогда не зная, сколько у меня осталось на счете, напрягаться, напрягаться, напрягаться, вечно отсутствовать, находясь с ребенком, потому что мысли всегда где-то в другом месте.

Это был один из тех моментов, когда понимаешь, что у тебя больше нет выбора. Финансовый успех превратился из «было бы неплохо» в необходимость. И знаете, что я посчитала первым шагом?

Серьезно отнестись к пониманию того, что такое деньги.

Мне нужно было серьезно отнестись к их зарабатыванию, стратегическому подходу, планированию и использованию.

И мне нужен был реальный, эффективный бюджет.

Не то чтобы я не пыталась составлять его раньше. Но ни разу он не был приспособлен к жизни в реальном мире. Возможно, дело в том, что тогда мне не было известно: составить бюджет сложно не из-за бюджета, а из-за правил. Измените их — изменится результат. Мне предстояло многому научиться.

Однако я понимала: надо что-то делать — что угодно. Поэтому начала экспериментировать. Я отказалась от того, что, как мне казалось, должна делать, и сосредоточилась на том, что действительно было полезно… Для меня. Например, вместо того чтобы тратить каждый доллар на погашение долга и в течение трех лет не есть ничего, кроме риса и бобов, — типичный рецепт в мире планирования бюджета, — я решила посмотреть на свое эмоциональное расточительство объективно. Я поняла, что тратить слишком много меня заставляет низкая самооценка. Поэтому вместо того, чтобы идти в торговый центр, когда плохо, я надевала кроссовки и шла на пробежку. Мало-помалу я стала замечать, в чем делаю успехи, а что не работает в моей жизни. И постепенно родился новый личный метод составления бюджета, где самые полезные идеи, почерпнутые из традиционных подходов, объединялись в новый гибридный подход, соответствующий только моим целям, а не чьим-то еще.

К концу эксперимента у меня был не просто план, а свобода и удовлетворение.

У меня снова появилась надежда.

Большинство людей не понимают в составлении бюджета одного: что дело не в деньгах. Дело в вас. Планирование бюджета — это замаскированное личное развитие.

Если вы знаете, чего хотите от своих денег, прогресс произойдет — независимо от того, много их у вас или мало. Дело в том, что большинство из нас не понимают, чего на самом деле хотят от денег.

Стоя много лет назад на парковке у «Макдоналдса», я не знала, чего хочу. Я копировала и вставляла цели других людей в свою жизнь, полагая, что они вполне хороши. Потребовались годы экспериментов, самоанализа и постановка трудных вопросов, чтобы наконец понять: возможно, я хочу чего-то иного. Я действительно хотела иного. И мне нужно было научиться использовать деньги как инструмент для осуществления своей мечты, а не реакции на страхи.

Составляя бюджет, вы начинаете понимать себя совершенно по-новому, ведь вам приходится решать, чего вы на самом деле хотите добиться с помощью денег, помимо оплаты счетов. Мне нужно было определить, как ощущается и выглядит успех в моей жизни, и научиться решать основные проблемы, вызванные неконтролируемыми расходами. И не потому, что мне отчаянно требовалось новое фирменное зеркало.

Каждый божий день я смотрела на сына, и с каждым днем моя цель становилась все яснее. Я начала планировать бюджет иначе и разработала календарь, который позволил мне взглянуть на финансы под другим углом. В конце концов я научилась использовать бюджет с нулевой базой — мы скоро поговорим об этом подробнее, — благодаря чему стала контролировать ситуацию и направлять каждый доллар на то, что важно для меня и моей жизни. Ничто не происходило спонтанно. Все было учтено.

И это сработало.

Нажмем на кнопку перемотки вперед. Теперь моя жизнь совсем не похожа на прежнюю. Я бы не поверила, если бы в тот день в «Макдоналдсе» кто-то сказал мне, что в будущем я стану всемирно известным экспертом по личным финансам, блогером и писательницей с миллионами подписчиков со всего мира. Или что я наконец перестану думать о деньгах. Я провожу время с сыном каждый день. Я могу позволить себе отправить его в спортивный лагерь и на разные мероприятия. В прошлом году я съездила на великолепный отдых со своей мамой. А совсем недавно?

Я заплатила за наш совершенно новый дом наличными.

Это счастливая концовка («и жили они долго и счастливо») того, что я называю «бюджет по зарплате»: системы, которую я разработала, чтобы помочь другим женщинам, заблудившимся в своих финансах. Мой бизнес и сайт — не только дело и блог. Это сообщество женщин со всего мира. И мы не просто составляем бюджет — мы строим. Руководствуясь своими желаниями, распределяем финансы и возвращаем себе контроль над собственной жизнью.

Возможно, вам трудно представить жизнь, которой вы никогда не жили, жизнь без вопроса «Хватит ли мне?», нависшего дамокловым мечом. Когда не нужно бояться чрезвычайных ситуаций. Когда вы можете гордо сказать: «Я знаю, что делаю».

Но поверьте: если это смогла сделать девушка, которая когда-то была настолько бедна, что ей приходилось выбирать, заплатить за квартиру или купить еды, то сможете и вы.

Я научу вас смотреть на деньги как на двигатель, а не как на врага. Многие другие финансовые программы ошибаются, потому что фокусируются на цифрах и упускают из виду нечто действительно важное: вас, вашу жизнь, семью и то, что дает вам радость, счастье, уверенность и свободу. Не только финансовую, но и настоящую свободу благополучной жизни.

Жизнь важнее денег. Наличие вариантов лучше любой суммы на вашем банковском счете. Проводить время с детьми. Посвящать себя семье. Создавать незабываемые моменты. Жить без тревоги о деньгах. Доверять себе. И полностью погружаться в миллионы моментов, из которых состоит ваш день.

Составление бюджета не означает ограничения расходов — речь о расширении ваших возможностей. О качестве вашей жизни. О покое, удовольствии и радости. Об удовлетворении и о создании красивых, ярких воспоминаний — независимо от того, насколько скромен ваш бюджет.

Речь об уверенности.

Речь о том, чтобы быть сильной.

Речь о том, чтобы оставаться верной себе.

И о том, чтобы любить себя так, как никогда раньше.

Глава 2. Тревога о деньгах не связана с деньгами

Мне было одиннадцать лет, когда мама решила развестись с отцом. Я знала, что все будет плохо.

Трах. Бах. Бум. Шмяк.

Мама быстро схватила несколько вещей, в том числе свою любимую японскую куклу, и велела нам садиться в машину. Мы бросились к дому бабушки, где забаррикадировались в ванной — тогда это казалось необходимым. Мы сидели, прижавшись друг к другу в душевой кабине, и я видела, как застыло лицо матери с телефоном у уха, когда отец, порубив топором всю мебель в нашем доме, кричал в трубку, что убьет ее.

В такие моменты формируется тревога, с которой мы столкнемся в дальнейшем, в том числе из-за финансов. Возможно, вы тоже пережили нечто подобное. Или жили либо живете в настоящей, крайней нужде — например, у вас нет крыши над головой. Независимо от масштаба травма, которую вы пережили, однозначно влияет на то, как вы смотрите на все, особенно на деньги. Ведь на наше отношение к ним воздействует то, насколько мы чувствуем себя в безопасности. Беспокойство о деньгах приходит не в ту минуту, когда мы открываем банковский счет или кредитную карту. Оно рождается, когда мы начинаем бояться.

Для меня жизнь после развода стала вечной нуждой: мама пахала на трех работах, чтобы оплачивать дополнительные кружки для меня и моей сестры. Она влезла в долги, чтобы просто вести домашнее хозяйство. За все необходимое, от школьных тетрадей до нижнего белья, мы расплачивались кредиткой. Иногда у нее не было выбора, кроме как занимать деньги у бабушки, чтобы свести концы с концами. И конечно, тревожность все глубже просачивалась в мое подсознание.

Травма усилилась.

Хотя моя мама — самая сильная и добрая женщина, которую я знаю, она все-таки человек, существо эмоциональное. И вы тоже. Независимо от того, насколько вы сильны, эмоции всегда влияют на вас. Страх и одиночество вторгаются в вашу психику. Вам кажется, что вы ведете войну в одиночку. Ничто не дается легко, создается впечатление, что вы не можете ничего контролировать. Вы постоянно ходите по натянутому канату, боретесь за свое счастье, тревожась из-за того, что вам чего-то не хватает.

Это утомительно. А истощение подрывает уверенность. Вы начинаете ожидать, что жизнь будет тяжелой.

Так чувствовала себя и я в начале своего финансового пути, и в какой-то момент так ощущали себя почти все женщины в моем сообществе. Я называю подобное мышление мышлением дефицита — постоянным ожиданием, что вам чего-то не хватит. И хотя это нормальная эмоциональная реакция на травму, она не отражает реальность. Вы можете постоянно чувствовать, что вам не хватает денег, вы не умеете зарабатывать, у вас «плохо с цифрами», но все это неправда.

Это говорит ваша травма.

ПРАВДИВАЯ ИСТОРИЯ: ОТ ПРЕОДОЛЕНИЯ ТРАВМЫ ДО ДОСТИЖЕНИЯ ЦЕЛИ

Член моего интернет-сообщества Эшли всю жизнь боролась с тревогой и мышлением дефицита. Ситуация ухудшилась, когда она стала мамой: ей пришлось заботиться не только о себе, но и о четырех маленьких жизнях.

В результате она выработала новое отношение к долгу. Когда у нее появились дети, ей казалось необходимым брать больше потребительских кредитов, заводить больше кредитных карт банков и крупных магазинов. Ее аргументация сводилась не к чему-то вроде «Так я сэкономлю деньги, потому что получу 20%-ную скидку на первую покупку» или «Я могла бы даже внести больший минимальный платеж, если бы захотела!», а скорее к: «А вдруг детям что-то понадобится?»

Она прокручивала в голове все самое плохое, что могло произойти. Она думала, что знает корень своих проблем и низкой самооценки: лишний вес, волнения о том, хорошая ли она мать и жена. Постоянно чувствуя себя на грани катастрофы, она начала принимать лекарства от тревожности, чтобы успокоить нервы. Она стала усталой и вялой, но говорила себе, что, если будет продолжать в том же духе, все в итоге наладится.

Но лучше не становилось. Чтобы справиться с тревогой, она тянулась за едой. Уходя на работу или оставаясь на несколько минут в машине одна, она тайком бежала в кафе и покупала кофе со льдом и пончик. Она говорила себе, что ей нужно это, чтобы пережить день, а пончик просто сделает ее счастливее. По выходным дети просили «особый завтрак» в «Макдоналдсе». Она не могла отказать, опасаясь, что, если лишит их желаемого, они будут считать ее плохой матерью. Этот цикл беспокойства, еды и трат изматывал ее.

Однажды она поняла, что семья тонет в долгах. Хуже того, она знала, что вещи, на которые потратила уйму денег, были либо подарены, либо проданы, либо выброшены, поскольку загромождали дом, не имея реальной ценности. Ей стало ясно, что она покупала все это только для того, чтобы заполнить пустоту в своей жизни. Переломным моментом оказался приступ тревоги, больше похожий на сердечный. Надо было что-то менять.

Как и многие из нас, Эшли когда-то принимала все финансовые решения в состоянии паники. Ее тревоги, конечно, носили более личный характер из-за веса и материнских качеств. Она нашла мой проект, просто желая избавиться от долгов, и к концу первого месяца у нее все было отлично. Впервые в жизни у нее остались деньги после оплаты счетов. Но затем началась паника: неужели надо просто отдать их кредитору?

Эшли попыталась мыслить логически и рационально: «Со мной все будет в порядке, если я погашу свободными деньгами часть кредита: у меня по-прежнему останется доступный кредит на эту сумму на случай, если мне что-то понадобится… Но что, если кредитор снизит лимит, потому что я уменьшила свой баланс до определенного порога?!» Это подпитываемое тревогой мышление дефицита едва не помешало ей сделать первый шаг к финансово полноценной жизни. Оно не позволяло ей посмотреть на ситуацию шире.

Примерно в то же время у Эшли начались проблемы с мужем. Он — ветеран боевых действий, страдающий посттравматическим стрессовым расстройством и последствиями черепно-мозговой травмы. Чтобы справиться со стрессом, он начал употреблять алкоголь и постепенно превращался в чужого человека, которого Эшли не узнавала. Когда он начал оскорблять жену, та забеспокоилась о том, что детям не нужно оставаться в такой токсичной среде. За десять лет замужества она не могла такого представить.

Она начала строить в голове худшие сценарии. В какой-то момент она подумывала уйти от мужа и забрать детей. Именно тогда она столкнулась лицом к лицу с реальностью: плохая кредитная история и отсутствие сбережений мешали ей предпринять решительные действия при необходимости. Она не смогла бы взять ситуацию под контроль в худшем случае. Ее кредитный рейтинг был чуть больше 400[1], и у нее не имелось резервного фонда. К счастью, ей удалось получить помощь от мужа, но ее не покидала мысль: она нуждается в большей финансовой стабильности.

Просмотрев видео на моем YouTube-канале и мысленно подискутировав с собой, она наконец решила начать копить сбережения на случай чрезвычайной ситуации и взялась изучать метод снежного кома. Глубоко вздохнув, она стала выплачивать долги по кредиткам, начав с карт с наименьшим остатком.

Затем Эшли сделала шаг, который говорил о том, что в ее мышлении произошел серьезный сдвиг: вместо того чтобы принимать решения из чувства дефицита, она начала устанавливать ограничения на траты. Она взяла за основу конверты с деньгами — подробнее об этом чуть позже, — записывала и выделяла все свои расходы в трекере. Теперь вместо того, чтобы оплачивать каждый семейный выход в свет кредиткой, она прячет карты и ограничивает расходы наличными в конвертах. Она пользуется крупными купюрами, и потратить «всего несколько долларов» уже не так просто. Отследить расходы теперь нетрудно, ведь ее банковский счет настроен так, что ей выставляются счета, оплачиваемые переводами со сберегательного счета.

Всего за несколько месяцев Эшли восстановила контроль над финансами. Теперь она уже не тонула в конце каждого месяца, у нее оставались деньги после оплаты всех счетов. Без каких-либо изменений в доходах Эшли впервые почувствовала, что ей хватает средств. Вот так начинается переход к мышлению изобилия.

Обратите внимание, как Эшли пришла к этому. Она начала не с вопроса: «Сколько мне нужно?» — а затем расчета произвольного числа. Она спросила себя, чего она хочет. Она хотела быть уверенной в том, что ее дети никогда не почувствуют себя уязвленными, живя более спокойно (оказывается, режим выживания 24/7 страшно изматывает).

Как только Эшли изменила отношение к деньгам, улучшилось и ее душевное здоровье. И не только — с тех пор она расплатилась не по одной, а по трем кредиткам. Полностью собрала сумму на экстренный случай и теперь вносит вклад в несколько амортизационных фондов (подробнее об этом позже). Вместо того чтобы беспокоиться о том, что ей будет неспокойно без свободных денег, она на самом деле чувствует огромное облегчение. Медленно, но верно ее кредитный рейтинг растет, и это придает ей чувство собственного достоинства, которого она не испытывала очень давно.

Эшли начала свой путь с простой задачи — погасить долг. Но по пути обрела цель, свое «почему». Это ее эмоциональное здоровье, дающее возможность больше заботиться о себе и своей семье. Ее тревога всегда была связана с финансами, но пряталась за стрессовыми факторами повседневной жизни. Ей стало ясно, что более спокойное финансовое будущее принесет ей больше душевного комфорта.

Если она продолжит идти по этому пути, то, по ее ожиданиям, к концу года избавится от долгов по кредитным картам. Мало того, они с мужем впервые за много лет смогут съездить с детьми на отдых, и она надеется избавиться хотя бы от одного лекарства — если не от всех. Это ощущение свободы — когда тебе всего достаточно — лучше помогает ей чувствовать себя хорошей мамой, чем любой пончик.

ДЕЛО НЕ В ЦИФРАХ

Больше денег — это не решение; решение — более стратегический подход. Представьте: когда Эшли впервые начала выплачивать свой долг, она не стала зарабатывать ни доллара больше. Это доказывает, что вам не нужно выиграть в лотерею, чтобы наконец добиться прогресса: можно сделать это при текущем доходе, каким бы тяжелым это ни казалось (поверьте мне).

Когда люди впервые начинают составлять бюджет, они делают то, что им советуют большинство финансовых экспертов: достают калькуляторы и начинают говорить о цифрах. Они смотрят на свой долг и представляют, как им сократить расходы. Им становится плохо, когда они пересматривают список покупок. Они хотят, чтобы у них повысились доходы, — и закручивается спираль стыда.

В начале своего пути я тоже попала в эту ловушку. Я верила, что решение проблемы — больше денег. Раньше я связывала успех с цифрами, ведь мне казалось, что это единственный правильный и объективный способ отследить прогресс. Я возлагала на себя огромные (и, честно говоря, нереалистичные) ожидания и была раздавлена, когда не достигла целей. Я сравнивала свои неудачи с успехами других и была несчастна. У меня не имелось стратегии — только калькулятор. А это не одно и то же.

Но вот в чем дело: деньги не делают вас богатым. Если вы не умеете ими распоряжаться, то неважно, сколько заработаете. Вы можете получить миллион долларов за день и потратить 999 тысяч тем же вечером. Или накопить сотни тысяч долларов, а затем купить дом и дорогую машину, и тогда на вашем сберегательном счете ничего не останется.

Вы понимаете, о чем я? Наличие или зарабатывание денег ничего не значит, если вы не умеете управлять своими финансами. Я скажу вам то, что хотела бы знать раньше: деньги сами по себе не равны счастливой или успешной жизни. Успех — это уметь управлять деньгами, которые у вас есть, чтобы жить так, как вам нравится. Тогда вы сможете использовать их на то, что действительно важно для вас.

Оглядываясь на ту версию себя, которая была одержима цифрами, я испытываю к ней огромное сострадание. Она чувствовала, что ничего не может сделать правильно и что ей чего-то не хватает.

Нам постоянно советуют не привязывать эмоции к деньгам. Мы не думаем о том, чтобы научиться терпению, доброте или радости. Мы рассуждаем: «Я хочу улучшить материальное положение. Начнем считать». И мы сравниваем себя с другими, говоря: «Эта девушка выплатила кредит в 4000 долл. за месяц. Почему я не могу этого сделать?»

Но есть и другие вопросы — которых мы не задаем, но которые могут помочь нам гораздо больше.

• Что для этой девушки значит успех?

• Над чем она работает?

• Что у нее есть в распоряжении (время, доход)?

• Какие обязанности у нее есть (иждивенцы, работа)?

• Какие процессы для нее эффективны?

• Как она это делает?

Вопросы о приоритетах касаются жизни, которую человек пытается построить, и это гораздо важнее, чем вопрос «Сколько?».

Я хочу, чтобы люди сосредоточились на слове «как»: выгодах от уменьшения бюджета на продукты, экономии на подарках к праздникам, учете очередного счета заранее, пополнении банковского счета. Когда вы хорошо управляете своими деньгами, все будет работать независимо от вашего дохода.

Важны не только цифры. Ведь я не раз обнаруживала, что это обманчивая мера финансовой уверенности. Скорее стоит рассматривать цифры в перспективе. Чтобы по-настоящему вернуть себе финансовое спокойствие, не нужно заставлять их работать. Надо разобраться с более глубоким вопросом, который я поднимала ранее: что привносит ценность в вашу жизнь?

Будучи слишком напуганными, чтобы добиваться желаемого, мы, конечно, не доверяем себе при принятии финансовых решений. Мы не верим, что жизнь без забот возможна, поэтому наполняем ее тем, что под рукой: общаемся с теми, кто ближе всех, делаем очередную покупку, ждем продвижения по службе. Что бы нас ни отвлекало, это мешает нам по-настоящему разобраться в своих потребностях, желаниях и мечтах, представить и воплотить жизнь в изобилии. Мы недостаточно хорошо знаем себя, чтобы исчерпывающе ответить на вопрос: «Чего я хочу?»

Как только вы поймете, чего на самом деле хотите — что привносит реальную ценность в вашу жизнь, — вы осознаете, сколько вам достаточно.

В ПОИСКАХ ИЗОБИЛИЯ

Первый шаг к богатой и счастливой жизни — признать, что жизнь без финансовых проблем возможна.

Для поддержания мотивации вам нужны не только планы. Что произойдет, если вы не попадете в цифры в каком-то месяце? Если для вас важно только это, вы можете опустить руки. Но если ценен ваш прогресс на пути к здоровому и полноценному образу жизни, цифры — большие или маленькие — не имеют значения. Суть в изменении, росте, действии и создании той жизни, какая вам нравится.

Бюджет по зарплате

1. Определите для себя причину и цель.

2. Отслеживайте и распределяйте по категориям свои расходы.

3. Определите регулярные счета на оплату.

4. Конверты с наличными и нерегулярные расходы.

5. Календарь бюджета.

6. Расставьте по степени важности цели для накопления денег.

7. Составьте план атаки на свой долг.

8. Создайте реалистичный бюджет по зарплате.

9. Корректируйте и оттачивайте его на будущее.

Советы из этой книги описывают суть проверенной системы — метода «Бюджет по зарплате», который я усовершенствовала за годы оттачивания финансового мастерства и который помог женщинам во всем мире достичь своих целей и обрести финансовое благополучие.

Вот к чему вы придете, изучив эту книгу до конца.

1. Узнаете свою причину и конечную цель. Вы научитесь находить мотивацию для новых финансовых методов в собственной жизни и представлении о будущем.

2. Разовьете финансовую осведомленность и выясните, какие чувства и убеждения удерживают вас от деструктивных моделей траты денег.

3. Определите приоритеты в своих финансовых целях в соответствии с образом жизни.

4. Создадите финансовый календарь и научитесь составлять бюджет в соответствии с вашими потребностями, доходом и стилем жизни.

5. Составите реалистичный бюджет и узнаете, как избежать выгорания.

6. Увидите логику своих расходов и научитесь отделять потребности от желаний (и удивите себя тем, сколько можно сэкономить).

7. Создадите план выплаты кредита и узнаете, что дает вам энергию для его погашения.

8. Наметите путь для накоплений на пенсию и начнете относиться к выходу на пенсию не просто как к финишной черте.

9. Будете инвестировать в свои цели и обеспечите себе возможность определять собственное будущее.

Мой план поможет вам создать прочную эмоциональную основу и обучит навыкам, необходимым для того, чтобы наметить путь к жизни, полной изобилия и финансового благополучия. Речь не только о том, чтобы выбраться из долгов, — речь о том, чтобы выяснить, почему вы оказались в них изначально (и что с этим делать). Дело не только в том, как экономить, но и в том, как мотивировать себя к самодисциплине, необходимой для того, чтобы сделать экономию приоритетом в жизни. Важно не только то, что делает вас счастливой сейчас, но и то, как при помощи компромиссов обеспечить себе достаточно финансов для той жизни, какую вы хотите сегодня и в будущем.

Дело не в цифрах — дело в образе жизни.

Часть II. Строим новый фундамент

Глава 3. Начнем с ответа на вопрос

Вы когда-нибудь слышали, что следует справиться с эмоциями заранее, когда дело касается денег? Эмоции якобы делают вас иррациональными и глупыми, особенно если вы женщина. А если состоите в браке, то консультант по семейным отношениям даже может посоветовать вам не проявлять эмоции в разговоре о деньгах с мужем, чтобы снизить вероятность конфликта. Идея в том, что, исключив эмоции из уравнения, вы сможете принимать более правильные, мудрые и объективные финансовые решения.

Метод «Бюджет по зарплате» — это другой подход: эмоции здесь — часть стратегии.

Когда кажется, что эмоции берут верх — например, когда я тратила слишком много из чувства вины, — на самом деле мы подавляем их. Вместо того чтобы понять, почему я чувствовала себя виноватой, я просто пыталась избавиться от этого ощущения. Вместо того чтобы прислушаться к своему внутреннему голосу, говорившему, что что-то не так, я стремилась заглушить его, прикладывая карту к терминалу.

Чувство вины, которое я испытывала, или паника Эшли, — признаки чего-то сидящего глубоко внутри. Я чувствовала себя виноватой, поскольку любила сына и хотела сделать его жизнь как можно лучше. Сосредоточившись на этой любви, а не вине, я сумела направить эмоции на позитивные модели трат. Не логика, а эмоции помогали мне преодолевать выгорание, неудачи и ошибки, которые я совершала много лет подряд на пути к погашению долга. Оказывается, на логике далеко не уедешь.

Вам не обязательно пережить судьбоносное событие вроде рождения ребенка, чтобы мотивировать себя встать на путь к финансовому благополучию. Но вам нужно начать задавать себе вопросы, которые раньше не возникали. Необходимо раскрыть настоящие приоритеты в жизни и опираться на эмоции как на ориентир. Ведь это единственное, что дает вам истинную уверенность в трудных ситуациях. Не сомневайтесь — вы будете ошибаться. У вас случатся трудные дни. Вы будете терпеть неудачи с бюджетом, тратить деньги зря, а порой станете спрашивать себя: «Зачем я вообще это делаю?»

Ваша задача — всегда знать ответ. Здесь нужно добавить, что главное — следить, чтобы сами эмоции не влияли на ваши финансовые решения. Вместо этого вы должны принимать их, основываясь на четком понимании своих эмоций и способности их контролировать.

Не поверхностный ответ, а более глубокие мотивы, которые стимулируют ваши расходы — как положительные, так и отрицательные. Речь не только об отсутствии долгов — важно, что это для вас означает. И это не просто владение домом. Это переживания и воспоминания, полученные в нем. И конечно, дело не только в экономии денег, но и в свободе выбора и финансовой стабильности, дающей вам душевное спокойствие. Увязав свой финансовый путь с этими аспектами жизни, вы получите больше сил и самодисциплины, чем прежде. Вы боретесь за жизнь, которая лучше сегодняшней. Я лично могу подтвердить это, как и сотни тысяч членов моего сообщества, применивших данные принципы на практике. Перед вами более богатая, свободная и полноценная жизнь, чем та, которую вы оставляете позади.

ПОИСК ГЛУБОКОЙ МОТИВАЦИИ: КАК НАЙТИ СВОЕ «ПОЧЕМУ»

Член моего сообщества Джанин с юных лет поняла, что не судьба ей быть богатой, и никогда не сомневалась в этом. Повзрослев, она почувствовала, что у ее родителей не особенно много денег, иначе почему они водили детей в «Макдоналдс» и при этом ничего не заказывали себе?

В конце концов Джанин стала трудолюбивой и усердной работницей, но ей было трудно почувствовать себя уверенно. Большая часть из 25 000 долл. годового жалованья официантки уходила на массаж и макияж ради компенсации комплекса неполноценности. Ей не удавалось накопить на необходимую стоматологическую процедуру и другие основные нужды. Представление о том, что деньги — это табу, она унаследовала от родителей, но иногда от реальности не было спасения: по дороге на работу ее часто посещала мысль, что если она не заработает достаточно чаевых, то к возвращению домой со смены ей отключат свет.

Низкая самооценка повлияла не только на финансовое благополучие Джанин, но и на все решения, которые она принимала. Она встречалась с парнями, которые ей не подходили (и она знала это), и в конце одного особенно неудачного романа оказалась выселенной из квартиры и сломленной огромным долгом. После его передачи коллекторам оставаться на плаву стало еще сложнее. Когда же у Джанин конфисковали машину, она поняла: что-то надо менять.

Джанин нашла мое сообщество в 2019 г. и сразу же начала применять принципы, которые вы почерпнете из этой книги. Она стала следовать системе конвертов с наличными (мы скоро дойдем до них) и откладывать больше, чем раньше. Затем она нашла новую работу с зарплатой почти вдвое больше прежней и даже завела роман с парнем, который помог ей поверить, что она способна достичь своих финансовых целей. И все же она никак не могла начать погашать долг. Почему все в сообществе добивались прогресса, кроме нее?

Внимательно посмотрев на свой трекер расходов и сумму на сберегательном счету, она сразу поняла, почему буксует: она тратит деньги на всех, кроме себя. Она отсрочивала погашение долгов, предпочитая набивать конверты с наличными для свиданий, ужинов, подарков и других мелочей, которые должны были порадовать ее парня. Она компенсировала низкую самооценку, тратя деньги на других. Понимая, что ей нужно поставить на первое место себя — в том числе свой долг, — Джанин приостановила отношения, чтобы определить приоритеты.

Она начала подрабатывать на концертах и отдавала весь заработок на погашение долга. Она создала новые амортизационные фонды, которые привнесли дополнительную ценность в ее жизнь: переехала, чтобы быть поближе к больному отцу, запланировала отпуск с друзьями, потратила деньги на ремонт дома и откладывала полгода на чрезвычайные ситуации ради своего душевного покоя. Она покрасила волосы в розовый цвет и проколола нос, впервые за много лет выразив себя ярче. И взялась за ведение дневника благодарности для того, чтобы понять: она любит не только себя, но — к своему удивлению — и то, чего прежде боялась. Она любит деньги. Ей нравится распоряжаться ими, составлять бюджет, экономить и правильно тратить, осознанно и целенаправленно, как она теперь научилась. Это изменило ее жизнь настолько, что она предложила своему бывшему помочь с финансами его компании. Ее усилия увенчались успехом, и вскоре у нее появилась не просто работа, а совершенно новое увлечение. Джанин продолжала трудиться, предлагать помощь, работать с деньгами, и сегодня она консультирует компании самых разных типов по финансовым вопросам.

Какая трансформация!

Мотивацией Джанин стало ее личное развитие. Она хотела расти сама и развивать свою карьеру. Возможно, у вас будет так же. Вам можно и нужно руководствоваться собственными интересами. Пусть это будет поиск профессии, которая принесет радость, повышение самооценки или цель в жизни, — ничего страшного, если вы не боретесь за мир во всем мире. Но вам все равно нужно знать, каковы ваши цели, чтобы понять, куда направить финансы.

Так что подыграйте мне: возьмите блокнот и ручку или, если вы сейчас меня слушаете, закройте глаза и подумайте о своей цели. Чтобы вам было проще, ниже я изложу шаги, которые уже помогли самым разным женщинам начать определять свой путь.

Шаг 1: начните с цели, затем задайте следующий вопрос

Например, ваша цель — погасить задолженность. Тогда задайте следующий вопрос: «И что?» Почему вы хотите погасить ее? Какие эмоции возникают у вас при выплате долга? Вы чувствуете, что это даст вам больше возможностей? Считаете ли вы, что это улучшит вашу жизнь? Сделает ли это вас счастливее? Будете ли вы жить максимально полно со своей семьей, не полагаясь на чужие деньги? В чем причина такой цели? А лучше — в чем причина этой причины?

Допустим, ваша цель — свобода. И что? Что она для вас значит? То, что вы можете проводить время с детьми, не беспокоясь о балансе текущего счета? Или путешествовать, не влезая в долги? Либо вы перестанете жить от зарплаты до зарплаты и начнете повышать благосостояние своей семьи?

Одна клиентка сказала мне: «Моя причина — иметь финансовую стабильность». Она была одинокой и бездетной, и у нее накопились долги по потребительским и автомобильному кредитам. Я задала ей такой вопрос: «И что? Почему вам нужна финансовая стабильность? Что это значит для вас?» И тут открылся шлюз. Она сказала: «Потому что я не хочу испытывать стресс каждый раз, когда что-то идет не так. Я не желаю постоянно паниковать. Я не хочу вечно испытывать трудности».

Мне было ясно: более глубокая причина состояла в желании обрести покой.

Шаг 2: поставьте цель выше себя

Спросите себя: «На кого или на что в моей жизни влияют мои финансы, кроме меня?»

Это уточняющий вопрос. Скажем, вы хотите погасить долг, потому что вам нужно больше свободы, чтобы делать то, что вы любите. Как бы вы, имея больше свободы, повлияли на окружающих?

До того как у меня родился сын, я действительно не знала, чем хочу заниматься в будущем. Я вставала и шла на работу. Я не чувствовала, что у меня есть крупная цель. Сын дал мне ее. Воспитывая его, я впервые чувствую себя частью чего-то большего, чем я сама. Так на кого или на что еще влияют ваши финансы? Это не обязательно должен быть ребенок — одна из участниц моего сообщества думает о своих питомцах, когда составляет бюджет! Другая вспоминает родителей, надеясь погасить их долги, чтобы им не пришлось этого делать. В любом случае полезно, когда ваше «почему» выходит за рамки только вашей личности. Это более глубокое, более широкое понимание цели необходимо, чтобы найти устойчивую причину.

Шаг 3: прикрепите изображение

Мечтая купить дом за наличные, я буквально видела, как сын вбегает в парадную дверь, играя с нашей собакой. Я слышала его смех. Видела нас на качелях на крыльце во время заката. Я ощущала все это. Именно этот образ мотивировал меня экономить и сопротивляться искушению тратить.

Люди говорят мне: «Мико, я хочу жить без долгов». Это отличное начало, но его недостаточно. С ним не связан никакой образ. Я хочу, чтобы вы представляли и визуализировали жизнь без долгов: произнося это вслух, вы должны видеть образ в своем будущем и действительно ощущать, какой будет эта реальность.

Размышляя о своем «почему», я думаю о сыне, который профессионально занимается борьбой и ездит на соревнования по выходным. Я представляю, как он заводит друзей среди других спортсменов, как выкладывается на мате. Как однажды он поступит в тот колледж, в который захочет. Я представляю его с учебниками под мышкой, отлично успевающим по предмету, который он любит, или открывающим для себя новое увлечение. Воображаю, как он сидит на занятии и поднимает руку. Чаще всего я мечтаю о том, как мы проводим время вместе в нашем доме, смотрим фильм на диване, играем с собакой или завтракаем за кухонным столом.

Как только вы дойдете до момента, когда сможете визуализировать свою цель — когда почувствуете ее и увидите, за что боретесь, — она станет гораздо более действенной, чем «свобода от долгов».

ДИСЦИПЛИНА И МОТИВАЦИЯ

Мотивация — ключевая составляющая на пути к финансовому благополучию, но ее недостаточно. Это пусковой механизм, однако он не может гарантировать успех. Если вам нужна настоящая, долгосрочная трансформация, необходимо научиться самодисциплине и практиковать ее.

Порой мотивация пропадает. Она по своей природе приходит и уходит. Когда она есть, вы ощущаете необычное чувство силы и продуктивности. Но оно ненадежно, и контролировать его нельзя.

Но вы можете выбрать самодисциплину.

Мне нравится думать о мотивации как об отдельном от меня существе, которое появляется по своей воле. Я не могу умолять, заставлять ее или манипулировать ею, чтобы она оставалась со мной дольше, чем ей захочется. Как же найти это вечное желание продолжать финансовые преобразования, даже если нет мотивации? Нужна постоянная самодисциплина в повседневной жизни.

Если мотивация — это «почему», то самодисциплина — ваше «что». Это исправление или регулирование финансового поведения ради позитивных перемен. Это запланированное занятие: каждый понедельник садиться за стол с планировщиком бюджета и обновлять данные о расходах, даже если вам не хочется проверять остаток на счете после выходных. Это непоколебимая приверженность своим финансовым границам — например, держаться подальше от торгового центра в субботу, даже если вас накрыли стресс или скука. Дисциплина — лучший инструмент, который поможет вернуться на правильный путь, когда вы с него собьетесь.

Мотивация и дисциплина идут рука об руку. Мотивация может стать вашим первоначальным вдохновением. Когда она уходит, в дело вступает самодисциплина, которая будет поддерживать вас.

ПРИЗНАКИ УСТОЙЧИВОГО «ПОЧЕМУ»

Возможно, у вас уже есть представление о вашем «почему». Или оно не сразу очевидно, и вы в растерянности. В любом случае вот ряд соображений, помогающих придумать мотивирующее и устойчивое «почему».

1. «Почему» вызывает эмоции

Минутку подумайте о том, когда в последний раз вы были эмоциональны. Очень эмоциональны. Может, плакали над какой-то сценой фильма или отправили гневное электронное письмо. Либо боялись потерять подругу или члена семьи, а может, вам действительно пришлось расстаться. Что первым придет в голову — то и назовите. Попробуйте вернуться в тот момент. Глубоко вдохните и вспомните, каково это было.

Вот такой уровень эмоций должен присутствовать в вашей мотивации.

Именно поэтому ваше «почему» должно вызывать у вас какие-то чувства. Это обязательно. Ваше «почему» должно быть настолько важным, чтобы вы испытывали эмоции, только заговорив об этом.

Чувства мотивируют нас. Меня вдохновляют истории многих членов моего сообщества. Одна из наших участниц рассказала, как была слишком зависима от партнера. После их тяжелого разрыва она осознала важность уверенности в себе и владения собственным домом. Когда она делилась этим в нашем онлайн-сообществе, я ощущала ее эмоции даже через экран.

2. «Почему» конкретно

Даже когда вы доберетесь до своей причины, не останавливайтесь на достигнутом. Сделайте ее как можно конкретнее.

Например, вы уже знаете, что мое главное «почему» — это сын. Но если я просто скажу: «Мой сын — это причина», это не поможет визуализировать будущее, которое я желаю. Со временем я научилась выражать свое видение конкретнее. Теперь оно звучит так: «Жить вместе с сыном так, чтобы я могла проводить время вместе с ним, не полагаясь на кредиты». Мое «почему» — это качество жизни с сыном и возможность делать это на своих условиях. Это конкретная причина. Она достаточно существенна, чтобы охватить многие области (например, покупка дома за наличные или помощь в оплате образования), и при этом достаточно конкретна, чтобы помочь мне определить приоритеты в целях и отфильтровать финансовые решения.

Ваше «почему» уникально для вас: оно может быть связано с семьей или личными целями. Ища конкретную причину, спросите себя: «Что для меня важно в этой причине?» Одна из участниц моего сообщества привела отличный пример, рассказав, что ее мотивировали не просто дети, а еще и возможность научить их новым моделям трат и сбережений. Как и многие другие, она хотела, чтобы борьба, шедшая из поколения в поколение, закончилась на ней.

3. «Почему» — это то, без чего вы не можете обойтись

Всякий раз, когда мне нужно повысить мотивацию, я спрашиваю себя: «Что произойдет, если у меня не получится? Как изменится наша жизнь, если я сдамся?» Каждый раз, когда мне хочется опустить руки, я смотрю на сына. И вспоминаю, что это не вариант, поскольку тогда я подведу его.

Подумайте о последствиях отказа от своего «почему». Если это важно для вас, сдаться просто не получится.

ЧЕГО СЛЕДУЕТ ИЗБЕГАТЬ ПРИ ПОИСКЕ ПРИЧИНЫ

Одной моей клиентке было трудно найти свое «почему». Она только что пережила развод, не имела детей и желала сосредоточиться на себе и собственной карьере. Она сказала мне: «Многие говорят, что хотят обеспечить финансовую стабильность своей семьи. Но у меня ее нет, и я не уверена, что вообще хочу ее. В чем может быть моя причина?»

Ваше «почему» может быть одним конкретным человеком. Но, возможно, для вас это вообще не человек. После подробного обсуждения я все-таки помогла этой клиентке определить причину: она хотела путешествовать, позволять себе одну прекрасную большую поездку в год.

Есть люди, относящиеся к этому слишком просто. Они копают недостаточно глубоко в поисках своего «почему» и думают, что это выплата кредита или сбережения либо сбалансированный бюджет. Ничто из этого не имеет зрительного образа и не вызывает эмоций. Это средство достижения, но не сама цель.

Если ваша причина меняется со временем, это нормально! Если это что-то с конкретной датой, например поездка или другая трата сбережений, вы можете просто переоценить ее, как только дата минет.

Но это первое «почему» способно стать ключом к более глубокой причине.

Например, поездка мамы в Нью-Йорк до ее пятидесятилетия — это разовое мероприятие. Но оно показывает, что ваша мама важна для вас. Поездка пройдет, но, возможно, приведет вас к большей цели: например, вы захотите уйти на пенсию пораньше, чтобы проводить как можно больше времени с мамой. Это причина, основанная на эмоциях.

Есть причина, по которой вы хотите добиться успеха в финансовой сфере. Есть причина, по которой вы взяли в руки эту книгу. Даже если ваше «почему» пришло вам на ум сразу же, я призываю вас потратить некоторое время на размышления о том, почему оно стало вашим «почему». Подумайте об этом. Вы можете сказать «мои дети», и это отличное начало. Но что в ваших детях заставляет вас хотеть поправить свои финансы? Вы желаете отправить их в колледж? Или иметь возможность свозить на отдых? Либо хотите, чтобы они научились у вас положительным привычкам в денежной сфере? Попробуйте проанализировать, что вами движет.

Иногда, когда я спрашиваю людей, в чем их причина, они говорят: «Я хочу купить машину», или «Я хочу погасить долг», или «Я хочу накопить больше денег». Предложение начинается с «я» и целиком завязано на нем — и это первая подсказка, от которой можно оттолкнуться. Как только вы отправитесь в путь, посвященный чему-то большему, чем вы сами, то обнаружите источник истинной мотивации.

ЧТО ВЫ УПУСКАЕТЕ, КОГДА ПРОПУСКАЕТЕ «ПОЧЕМУ»

Финансово наполненная жизнь означает для каждого свое, поэтому так важно понять, что именно вы вкладываете в это понятие. Залог успеха в том, что касается денег, — выполнить как следует работу по поиску ваших причин и визуализации цели, как я показала в данной главе.

Очень многие пропускают этот шаг. Они не тратят время на то, чтобы по-настоящему задуматься о своих причинах или более глубокой мотивации, а сразу переходят к тактике и таблицам. К сожалению, это самый быстрый способ потерпеть неудачу: вы не поймете, для чего вам это нужно.

Узнав свое «почему», вы обнаружите цель. Вы приступаете к миссии и рисуете карту, помогающую добраться до денег. Вы не просто плывете по течению, пассивно проживая день за днем.

Вы проводите инвентаризацию того, что у вас есть, чего вы хотите и как собираетесь это осуществить.

И вы не просто станете финансово успешной.

Вы добьетесь успеха, и точка.

От слов к делу[2], [3]

Составьте список всех возможных «почему».

Спросите себя: «Что заставляет меня просыпаться по утрам?»

Спросите себя: «Без чего я не могу жить?»

Запишите все варианты, какие придут в голову.

Наглядность

Будьте конкретны. Для каждой возможной причины определите:

• какой станет ваша жизнь;

• кто будет рядом с вами;

• какими видами деятельности вы будете заниматься;

• какие физические объекты вас окружают.

Найдите фотографию или другое изображение, которое можно повесить дома, положить в бумажник или поставить на рабочий стол, чтобы напоминать себе о своей причине.

Эмоциональность

Какие эмоции вызывает каждая из причин?

Обведите три из них, которые особенно выделяются.

Сделайте себе напоминание.

Глава 4. Настоящая причина ваших трат (подсказка: вам не так уж и нравится H&M)

Мои привычки (и проблемы), связанные с тратами, сформировались в раннем возрасте, когда я впервые посмотрела фильм «Деловая женщина»[4]. Если вы не видели его, это надо исправить сразу после того, как мы улучшим ваше финансовое положение. Это классика. Мелани Гриффит играет секретаршу, которая поднимается по карьерной лестнице, нарушая все правила. Она притворяется тем, кем не является, — своей начальницей, — меняет внешность, начинает носить дорогую обувь и одежду, копирует каждое движение руководителя и в итоге получает прекрасную должность (а заодно и парня).

В детстве я обожала этот фильм. Благодаря ему у меня сформировался образ женщины, которой я хотела стать: представление о том, как я должна была выглядеть, вести себя.

К моменту поступления в колледж у меня развилась тяга к модной одежде, разным вещам. Я подсознательно верила, что они откроют мне врата в светлое будущее.

Но, как вы догадываетесь, к новой одежде прилагались дорогие прически, маникюр, восковая депиляция, новая обувь, сеансы солярия и многое другое. В конце концов я накопила семь кредиток — семь! — и кучу долгов по студенческим кредитам. И у меня не было абсолютно никаких планов, как изменить свои расходы: я же еще не стала как Мелани Гриффит.

За всеми моими чрезмерными расходами скрывалась молодая женщина с недостатком уверенности в себе, которой некомфортно в собственном теле. Я боролась со своей внешностью. Мне казалось, что я не вписываюсь в общество. Я не знала наверняка, кто я и чего хочу.

Всякий раз, когда мне было грустно или подступала депрессия, я шла в торговый центр и покупала одежду. На некоторое время я чувствовала себя лучше, но, не успев этого осознать, уже гналась за новой дозой дофамина, роясь на стеллажах, тратя деньги на нелепые вещи, которые мне не нужны, чтобы получить радость от того, что никогда не доставляло мне радости прежде. И наконец, исчерпав все свои кредитки, я приняла еще одно ошеломительное решение.

Я подала заявку на дополнительную финансовую помощь.

Я не осознавала, что мои траты продиктованы желанием быть «идеальной».

Я понимала только одно: мне нужны новая сумка или обувь, которые дополнят образ. И когда я, осмелившись взглянуть на выписки с банковских счетов, увидела только одну большую букву «П» — провал, то не остановилась и не задумалась: «А вдруг здесь происходит что-то более серьезное?»

ЖИЗНЬ БЕЗ ОСОЗНАНИЯ: ТРАТЫ ВО МРАКЕ

Траты превратились в привычку и награду — даже в способ времяпрепровождения, когда мне было скучно или хотелось отдохнуть от домашнего хаоса. Позже, став молодым специалистом, я ходила в торговый центр после напряженного рабочего дня, чтобы немного побыть одной, перед тем как пойти домой к сыну.

Я думала про себя: «Просто прогуляюсь». Но вскоре я, как обычно, заглядывала в магазин H&M, чтобы поглазеть на прилавки.

Кстати, об H&M. Однажды я зашла туда примерно с 400 долл. на карте, мне едва хватало денег, чтобы оплатить счета. И все же это не повлияло на мои покупки! (Вот для чего предназначалась моя новая кредитка.)

Я набрала одежды по самый подбородок: юбки, блузки, ремни, аксессуары для волос, украшенные стразами. Если что-то продавалось, оно было мне нужно. Это был мой наркотик.

Стоя в тот день в очереди на кассе, я услышала, как девушка позади меня разговаривает с мамой. Услышав их беседу, я оцепенела.

Она просила кредитную карту матери.

И вдруг в голове промелькнула картина моего будущего: я буду зависеть от этого куска пластика всю жизнь. Я навсегда окажусь в ловушке футболки H&M за 12 долл. Я посмотрела на вещи, которые держала в руках, и вышла из очереди.

Случившееся я называю моментом оплеухи — когда у нас появляется смелость честно взглянуть на свою ситуацию, на привычки, связанные с тратами. На реальные эмоции, стоящие за этими привычками.

Это порой болезненно. И даже разрушительно. И если вы чем-то похожи на меня, это вызовет сильное чувство вины. Именно поэтому я очень долго избегала быть честной с собой в отношении трат: я боялась узнать правду о себе. Мне было гораздо легче провести кредиткой (и ощутить вину позже), чем посмотреть правде в глаза. Я избегала пристального изучения банковских выписок. Я закрывала глаза, когда приходили выписки по кредиткам. Я не хотела считать количество покупок — или видеть, сколько на каждую потрачено, — в торговом центре или салоне. Это были не просто цифры и строчки, а маленькое напоминание о моих недостатках.

Я нарочно держала себя в неведении: мне не нужны были такие свидетельства. Я не могла посмотреть на свою ситуацию трезво, поэтому прогресс был невозможен. Я не только совершенно не осознавала, сколько денег трачу в месяц на одежду и салоны красоты, но и не желала проанализировать, почему выходит так много.

Неразрешенный эмоциональный конфликт.

С деньгами всегда происходит какая-то более глубокая история, и траты связаны с вашими эмоциями. Финансы эмоциональны!

Когда наконец получите оплеуху, то увидите несколько больших чисел своих долгов: эти цифры рассказывают историю о чем-то внутреннем. Первый шаг к победе в битве с деньгами — посмотреть в зеркало и столкнуться лицом к лицу с реальностью.

Сколько вы тратите? На что? Если вы чувствуете, что расходы вышли из-под контроля или что, какие бы финансовые цели ни ставили перед собой, буксуете на месте, вы, скорее всего, боретесь с источником неразрешенного эмоционального конфликта.

А это значит, что вашим кошельком управляют эмоциональные проблемы.

Мне погоня за шикарным образом обходилась дорого. Я покупала одежду не потому, что она мне действительно нравилась, а потому, что мне не нравилась я сама.

Сегодня я называю это развитием осознанности при принятии решений: пониманием того, почему вы действуете так, а не иначе, и что нужно изменить. Это способность выявлять шаблоны, устанавливать причину и корректировать их на ее основе.

Я осознала, почему трачу деньги, благодаря этому перестала спускать средства на одежду и начала решать настоящую внутреннюю проблему.

Например, большая часть вашего дохода уходит на питание вне дома. Вы можете сказать себе, что поступаете так ради удобства — кто захочет готовить ужин после долгого рабочего дня? Но, возможно, более глубокая причина ваших завышенных трат на еду в общепите заключается в том, что вы испытываете стресс на работе. Вы впадаете в безумие, думая, будто у вас никогда нет времени на себя. В результате вы обнаруживаете, что обедаете в дорогих ресторанах, чтобы подсознательно «отомстить» себе. Наконец-то вы делаете что-то для себя. В конце концов, вы заслужили это, верно? Но на самом деле вы деньгами заливаете свои эмоциональные раны.

И именно эту проблему вам нужно решить в первую очередь, если хотите контролировать свои финансы. Дело не в ресторанах, а в стрессе. Выясните, почему вы постоянно испытываете стресс, и ваши чрезмерные траты начнут сокращаться.

Вот что значит осознанность при принятии решений. И лучший способ ее сформировать — быть полностью и беззастенчиво честным с собой. Например, когда я начала отслеживать все свои расходы на листке бумаги и выделять каждую категорию отдельным цветом, мне пришлось честно взглянуть в глаза собственным привычкам.

Но, пребывая в неведении о своем финансовом положении, вы не раз обнаружите, что застреваете в одних и тех же шаблонах расходов. Вы почувствуете внутреннее сопротивление при попытке найти общую сумму долга или просмотре банковских выписок. Вы будете ставить цели и определять приоритеты, но не сможете их реализовать. Попав в магазин, вы ощутите, что просто должны купить это — что угодно.

Вы не сможете контролировать свои финансы, пока не привнесете осознанность в финансовую жизнь. Посмотрите на ситуацию честно, а затем подумайте, какие основные проблемы ее вызвали.

К КАКОМУ ТИПУ ПОКУПАТЕЛЕЙ ВЫ ОТНОСИТЕСЬ?

Как и многие члены моего сообщества, Кэсси росла, почти ничего не зная о финансах и с очень скудным бюджетом. Она наблюдала, как мать перебивалась с хлеба на воду, с трудом покупая еду на «помощь» от отчима. Кэсси не знала, как помочь маме, но заметила, что всякий раз, когда она добивалась успеха — в чем угодно, — мама была счастлива. И поскольку Кэсси хотела и дальше оставаться «хорошей девочкой», она пошла на многое ради успеха — по крайней мере, такого, каким она его тогда понимала.

Когда Кэсси поступила в Калифорнийский университет, она охотно воспользовалась всеми предоставленными ей кредитами: это был ее билет в лучшую жизнь. И как только у нее появилась возможность открыть кредитку с более высоким лимитом, она тут же это сделала. (По ее мнению, нулевой процент годовых означал, что ей не нужно выплачивать кредит каждый месяц; но это совсем не так.)

Вскоре после окончания учебы Кэсси начала получать письма с требованием выплатить кредиты. Она изо всех сил старалась вносить минимальные платежи по обеим картам. Даже пыталась открыть третью, но ей отказали. Однако когда ее приняли в магистратуру, кредиты отсрочили. Она почувствовала невероятное облегчение, избавившись от непосильных ежемесячных платежей. Но, разумеется, спокойствие оказалось недолгим.

Момент оплеухи наступил в 2018 г. Она сидела на пассажирском сиденье в машине своего парня на стоянке у магазина и плакала, признавшись, что не может внести свою половину арендной платы за квартиру. Это было унижение.

Той ночью она часами обдумывала свои привычки, связанные с тратами. Глядя на выписки по кредитным картам, Кэсси осознала, что тратит большую часть дохода на коробки с одеждой из магазинов, покупки на Amazon и все, что доставляет ей удовольствие в моменте. Она не могла понять, как с зарплатой в 52 000 долл. (это успех!) не может свести концы с концами. Изучив свои фактические расходы, Кэсси осознала, что ее зарплаты недостаточно, чтобы погасить все накопившиеся долги. Как ей закрыть кредит (7000 долл. под 24,99% годовых) и студенческий кредит (более 160 000 долл.) и при этом оплачивать ежемесячные счета?

Вдобавок ко всему она посылала деньги матери — конечно, с радостью, но не учитывая этих расходов. (Как и я, она тоже была большой поклонницей метода «жить сегодняшним днем».) Хотя бойфренд любезно компенсировал ее часть арендной платы в том месяце, ей было очень стыдно, и она полностью погрузилась в планирование бюджета.

Именно тогда она нашла мой проект и поняла, проанализировав свои более глубокие мотивы, что большая часть расходов связана с отношениями с матерью. Она всегда хотела, чтобы мама гордилась ею, и поэтому принимала безответственные финансовые решения, чтобы продолжать играть роль хорошей девочки. Кэсси поняла, что ее проблема в основном связана с желанием поддерживать видимость — не только для матери, но и для всех взрослых, кто мог судить о ее успехе, включая ближайший круг маминых друзей. Вся ее жизнь была направлена на то, чтобы доставить удовольствие людям, с которыми у нее почти не имелось отношений. Когда она осознала это, ее «почему» быстро перешло от стремления произвести впечатление к желанию финансовой независимости.

Но это непросто.

Когда Кэсси начала избавляться от долгов, ее бюджет отражал чувство стыда: она наказывала себя за ситуацию, в которую попала. Она отказывалась тратиться на развлечения с друзьями и родственниками и на уход за собой. Помимо стресса из-за урезанного бюджета, она испытывала противоречивые чувства по поводу того, куда потратить заработанные деньги. Окончив учебу и получив прибавку, она обратилась к другим за советом о том, что ей делать. Она набрала в поисковой строке: «Должна ли я откладывать деньги на сберегательный счет?» и «У меня нет накопительного пенсионного счета… должна ли я открыть его?» Она была подавлена и очень растеряна.

Однако, наткнувшись на мой канал, она послушала лекцию о радикальной цели — насладиться путешествием по избавлению от долгов, о том, что самые успешные люди в плане экономии не самые строгие (вы не обязаны быть такими) и можно позволить себе маленькие радости на этом пути. (На самом деле удовольствие — обязательное условие моего метода.)

Вскоре она изучила систему «Бюджет по зарплате» и начала планировать доходы и расходы по-новому. Это, конечно, включало и обучение тому, как организовать необходимый конверт на развлечения для себя любимой.

Год спустя ситуация Кэсси резко изменилась. Она выплатила более 15 000 долл. студенческих кредитов, отложила деньги на сберегательный счет на непредвиденный случай — достаточно, чтобы обрести душевное спокойствие. Она открыла пенсионный счет и создала амортизационный фонд для мамы (и теперь могла спокойно помогать ей по необходимости). Кроме того, она создала дополнительные фонды для отпусков, медицинских расходов и затрат на машину, перестала полагаться на кредитки и начала делать покупки за наличные или с помощью дебетовой карты. И стала тратить целенаправленно — покупать то, что ей действительно нужно, вместо того чтобы ограничивать свои расходы, приспосабливаясь только к случайному хаосу вещей, которые ей не нужны.

Конечный результат? Уверенная, раскованная, независимая, успешная Кэсси. Она все еще выплачивает долги и работает над достижением своих целей, но наконец обрела спокойствие. Кэсси уверена, что ей не нужно паниковать из-за оставшегося долга, поскольку у нее есть план на этот счет: она знает, куда уходят ее деньги и сколько времени требуется, чтобы погасить кредит. Она знает, что значит ощущать стабильность, и в курсе, что одна чрезвычайная ситуация или непредвиденная трата не приведут к катастрофе.

Иными словами, Кэсси, по моей терминологии, — финансово удовлетворенный человек. Это значит, что она испытывает чувство гордости, задавая финансовому консультанту важные вопросы, касающиеся пенсионного счета (ни о чем подобном она бы не спросила год назад). Это широкая улыбка на моем лице, когда она выделяет маркером очередной выплаченный долг. Это медвежьи объятия Джейка, ее парня, за достижение ее целей — и не только потому, что ему не нужно платить за квартиру всю сумму. Это возможность работать с мамой над ее финансовой стабильностью. Это уверенность Кэсси в том, что она может вести финансовые разговоры, не беспокоясь о своей ситуации. Это ее чувство безопасности, уверенность, что она потихоньку копит средства для своих будущих детей и выхода на пенсию. Это смелость вносить небольшие изменения, будучи уверенной, что они серьезно повлияют на ее жизнь.

Потому что так и есть. Они действительно очень влиятельны.

До того как Кэсси нашла мой проект, она была, что называется, компульсивным покупателем. Для нее это стало способом решить проблему, которую на самом деле нельзя устранить с помощью денег, — повысить самооценку.

Необходимо определить первопричину — даже если вы, как и большинство, предпочли бы не знать правду о том, сколько на самом деле тратите на заказ еды из ресторана, покупки в торговом центре или интернете. В зависимости от ситуации конфронтация представлений с реальными привычками в части трат может быть шокирующей и откровенно пугающей. Я понимаю это: как вы знаете, я была на вашем месте.

Однако проще всего начать этот разговор с вопроса себе: не глядя на месячные итоги, могу ли я угадать, сколько трачу каждый месяц? Фактическое число окажется больше, чем вы думаете, — так почти всегда и бывает, — но вы никогда не узнаете этого, пока не сделаете первый шаг.

Кроме того, определите, к какому из типов покупателей вы относитесь. Что больше всего похоже на вас?

Рециркулирующий покупатель. Делает покупки только для того, чтобы почувствовать себя виноватым из-за трат и вернуть товар в магазин. Это превращается в цикл: покупка, возврат, покупка, возврат. Он завязан на чувстве вины. Если вы отождествляете себя с этим типом, задайтесь вопросом, в чем может быть источник вашего чувства вины. Ощущаете ли вы его из-за долга и как оно влияет на вашу семью?

Скряга. Копит деньги, а не тратит и не инвестирует их. Часто расплачивается наличными даже за крупные покупки.

Навязчивый (компульсивный) покупатель. Покупает, чтобы удовлетворить потребность или решить проблему. Часто последняя связана с его личностью (например, с самооценкой), и ее на самом деле нельзя решить деньгами.

Импульсивный покупатель. Тратит по прихоти. Когда он видит то, что ему хочется, тут же достает карту.

Экономный покупатель. Ходит в комиссионные магазины и на распродажи. Для него лучшая цена — самая низкая. Он всегда боится упустить выгодную покупку.

Усилитель. Тратит деньги, чтобы отметить событие, сделать момент особенным или запоминающимся. Хочет усилить ощущения с помощью покупки.

Скучающий покупатель. Делает покупки, потому что ему нужно отвлечься или развлечься.

Это далеко не исчерпывающий список. Полный мог бы занять несколько страниц. Но велика вероятность, что в одном или нескольких типах вы узнаете себя, и это нормально. Я помню период между отношениями, когда я была одновременно компульсивным и скучающим покупателем. Я ходила в торговый центр, потому что мне было одиноко, мне нужны были люди, а затем я делала покупки, чтобы улучшить настроение.

У этих типов есть кое-что общее: они эмоциональные покупатели. Мы все такие. Каким бы здравомыслящим человеком вы ни были в других сферах жизни, деньги всегда привязаны к эмоциям. Вы не можете остановить эмоциональные расходы, но способны их контролировать. И об этом мы поговорим далее.

Глава 5. Маникюр за 1000 долл. и выделение слепых зон

Чтобы разобраться с более глубокими проблемами, связанными с тратой денег, я учу людей анализировать свои отношения с ними.

Возможно, вы никогда не задумывались, что у вас есть какие-то отношения с деньгами, но они точно есть. И, как и другие отношения, они могут быть здоровыми или не очень.

Отношения с деньгами очень сложны, на их динамику влияют многие факторы. Но есть два основных, которые определяют то, как мы приобретаем, тратим и в целом управляем деньгами.

Первый (и часто самый важный): идеи о ценности денег, которые вы усвоили в детстве. С раннего возраста нас бомбардируют разными подсознательными сигналами о деньгах, и они остаются с нами на всю жизнь. Отношения ваших родителей или опекунов с деньгами заложили основу в вашей психике. Они подали вам пример, как относиться к финансам и как ими пользоваться. Например, если родители тратили немного, всегда предпочитая комиссионки и скидки, вы усвоили, что расходовать финансы можно только на распродажах. Если они, наоборот, тратили много, но влезали в долги, часто транжирили деньги на ужины, одежду и отдых, вы запомнили, что такое поведение — это нормально, главное — хорошо провести время здесь и сейчас. Отношение взрослых к деньгам повлияло на ваш подход, и, чтобы его изменить, иногда нужно перестроиться.

Второй фактор, сильно влияющий на ваше отношение к деньгам, — опыт, который вы получаете в течение жизни. Когда вы начали распоряжаться собственными деньгами, возможно, вам было очень трудно свести концы с концами. Не исключено, что у вас возникла незапланированная чрезвычайная ситуация и пришлось сразу потратить крупную сумму (такой опыт может сделать вас более осторожной в расходах). Или вы никогда не подвергали сомнению свой заработок, поскольку родители или супруг полностью вас поддерживали либо родители никогда не втягивали вас в финансовые дискуссии. (Такие ситуации могут сделать вас бездумным транжирой, который тратит, не думая о последствиях.)

Финансовый нарратив, который сформировался в начале вашей жизни, меняется в силу обстоятельств, постоянно трансформирующих ваше восприятие денег и отношение к ним. Значительные изменения в жизни, в частности, оказывают огромное влияние на отношения. Например, если вы сильно заболели или оказались на грани жизни и смерти, то можете отказаться от прежнего бережливого мышления и вести себя совсем иначе — тратить кучу денег на впечатления, чтобы жить на всю катушку.

Вот почему все отношения с деньгами уникальны — и все очень личные. Даже у братьев и сестер, выросших в одной семье, формируются несхожие финансовые привычки, потому что все мы обрабатываем и систематизируем посылы о деньгах, полученные в детстве, совершенно по-разному. Иногда подражаем тому, что делали родители, тратя так же, как они, в других случаях бунтуем и действуем строго наоборот.

Доктор Эйлин Галло-Росс, психотерапевт, специализирующийся на эмоциональных аспектах семейного благосостояния, часто говорит о так называемых трех измерениях денег: их получении, трате и управлении ими. В каждом измерении вы оказываетесь на каком-то участке спектра в зависимости от своих взглядов на деньги.

Первое измерение — приобретение. Как привлечь деньги в свою жизнь? Сколько вам нужно для полного спокойствия?

Вы быстро увидите, как ваши личные опыт и убеждения влияют на этот аспект расходов. Может, вы верите, что деньги — корень всех зол, и не тратите много времени на их приобретение. Или, напротив, считаете, что у вас никогда не будет их достаточно, и посвящаете заработку все свое время.

Один из аспектов приобретения — апатия к зарабатыванию денег, полное избегание. Противоположная крайность — постоянная погоня за средствами, ненасытность. Где окажетесь вы? Сколько времени и сил (умственных, эмоциональных и физических) вы тратите на то, чтобы зарабатывать больше?

Второе измерение — траты. Как только вы получаете деньги, возникает новый вопрос: что с ними делать? Вы наверняка знаете тех, кто всю жизнь гроша лишнего не тратит и в конце концов покидает этот мир со значительной суммой на банковском счете. Мы часто слышим рассказы о людях, которые зарабатывают миллионы, но остаются ни с чем. На одном краю спектра находятся те, кто копит состояния, а на другом — те, кто компульсивно тратит.

Где ваше место в этом спектре? Вы экономите деньги, которые у вас есть, или тратите их не задумываясь?

Третье измерение — управление деньгами. С одной стороны — человек, следящий за каждой копейкой, он гиперорганизован и контролирует все свои траты. С другой — тот, кто совершенно не организован и не знает о состоянии собственных финансов.

Где ваше место? Вы любите контролировать и одержимы этим или неорганизованны и небрежны?

Здоровые отношения с деньгами требуют баланса в каждом из трех аспектов. Приобретение денег, траты и управление средствами должны обеспечить вам жизнь, полную радости и покоя.

Итак, рассмотрим ваши отношения с деньгами прямо сейчас. Задайте себе такие вопросы.

• Как вы относитесь к деньгам?

• Что происходит с финансами в вашей личной жизни?

• Каковы триггеры ваших расходов? (В каких ситуациях вам не терпится потратить деньги?)

• Можете ли вы прямо сейчас определить, где находитесь в этих диапазонах (приобретение, траты, управление)?

ДЕЛАЕМ РАСХОДЫ ОСОЗНАННЫМИ

Шаг 1. Отслеживайте свои расходы

Первый шаг к тому, чтобы привнести осознанность в свою финансовую жизнь, — увидеть, куда утекают ваши средства. Лучший способ — отслеживать расходы. (Это не так болезненно, как кажется, вы даже будете гордиться собой!)

Соберите все квитанции, чеки и банковские выписки за последний месяц или посмотрите историю трат в онлайн-банке. Затем составьте список — для этого подойдет и лист бумаги. В левой части запишите все суммы, которые вы потратили, а в правой укажите, на что именно. Не забудьте записать все расходы: с кредитной, дебетовой карт и наличными (о последнем легко забыть!).

Лучше всего отследить расходы за пару месяцев. Опять же, не забудьте кредитку и наличные. Затем рассмотрите свои расходы в целом. Поищите закономерности. Какую последовательность вы видите неделя за неделей и месяц за месяцем? Запишите свои наблюдения.

Если отследить каждую трату за последний месяц невозможно, ничего страшного. Можно начать подсчитывать расходы с этого месяца. В дальнейшем записывайте каждый раз, когда платите за что-то или проводите картой. Также обязательно укажите регулярные платежи: любую подписку или автоплатеж. Отмечайте каждый раз, когда деньги списываются со счета или вы пользуетесь кредиткой. Если тратите наличные, сохраняйте чеки за день и записывайте расходы вечером.

Это похоже на ведение дневника питания, когда вы пытаетесь выявить пищевую аллергию или другую проблему со здоровьем. Записывать все, что съедаете (а едите вы до дюжины раз в день!), затруднительно, но иногда увидеть это на бумаге — единственный способ понять, что происходит.

Шаг 2. Определите категории бюджета

Отслеживание трат позволит вам увидеть все наглядно, следующий шаг — организовать информацию. Во-первых, определите категории вашего бюджета, группы расходов. Вот несколько примеров.

• Расходы бытовые.

• Продукты.

• Транспорт.

• Школьные расходы.

• Одежда.

Это лишь некоторые пункты, велика вероятность, что у вас их будет много, а кое-какие окажутся уникальными именно для вас.

Чтобы было проще определить категории бюджета, я пользуюсь маркерами. У меня доминирует визуальный канал восприятия, поэтому я получаю дополнительную мотивацию при составлении бюджета, когда вижу, что он изложен четко и красочно. Просматривая свои покупки, я начинаю группировать их по цветам. Например, все операции с бензином выделены желтым, все покупки одежды — синим, покупка кофе — зеленым, косметики — розовым. Выделив все трансакции разными цветами, я суммирую каждую категорию, чтобы увидеть, сколько на нее потрачено. Я называю это методом выделения.

Люди часто спрашивают, сколько категорий — и цветов — им нужно. Должно ли их быть пять, двадцать или сто? Не существует правильного числа категорий, но чем дольше вы применяете этот подход, тем лучше понимаете, сколько нужно вам. Например, когда у вас недостаточно категорий, трудно понять, на что вы на самом деле тратите деньги, поэтому ясности не будет. Если бы я использовала категорию «семья» для бюджета на одежду сына, его тренировки и наши совместные прогулки, мне было бы трудно понять, сколько на самом деле ушло на нашу поездку на выходных, а сколько на его соревнования по борьбе. Для меня это слишком широкая категория.

Если вы обнаружите, что много тратите на конкретные товары (например, обувь или билеты на матчи любимой команды), это признак того, что вам, возможно, захочется создать категорию только для них. Когда эти траты не прячутся среди прочих, вы можете умерить свои расходы и увидеть их яснее.

Если же категорий слишком много, вы не всегда видите, сколько нужно выделить средств на каждую. Если в этом месяце вы потратите 40 долл. на электронику, а следующие полгода не будете иметь расходов в этой категории, ежемесячный бюджет на нее не нужен. Попробуйте объединить ее с более крупной группой трат.

Это подходящий момент, чтобы сделать выводы и довериться себе.

Пока не стоит переживать о бюджете для каждой из категорий. Вы сделаете это позже, когда мы вместе составим ваш бюджет. А пока просто определите, как вы тратите деньги. Просто попробуйте записать список категорий.

Шаг 3. Проявите любопытство к своим расходам

Теперь, когда у вас есть четкое представление о том, сколько и на что вы тратите, пора задать сложные вопросы: в каких ситуациях вы тратите часто? Что ваш анализ говорит о каждом из аспектов денег? Соблюдаете ли вы баланс? Где вы видите дисбаланс? Можете ли вы проследить его в разных жизненных ситуациях или убеждениях из детства?

Найдите время, чтобы вести дневник, размышлять и обсуждать его с кем-то, кто вас хорошо знает. Какие чувства вызывает в вас то, что вы обнаружили?

Это непростая задача. В процессе на поверхность всплывут негативные чувства.

Возможно, вы испытаете стыд или вину за свою привычку тратить деньги. Вы можете бояться будущего или того, что расходы скажут о вас.

Я была в такой ситуации. Это неудобно. Накатывают стыд и чувство вины. Но если вы сумеете все выдержать, негативные чувства ослабнут и появится ощущение силы, прогресса, уверенности и убежденности.

Когда я начала изучать эти параметры на программе аккредитации, сразу узнала себя: я была компульсивным покупателем, не придававшим значения сбережениям на будущее. К счастью, мой подход со временем изменился — теперь я уравновешенна. Я не компульсивный транжира, но и не сверхэкономна. Я вношу ценность в свою жизнь при бюджете, который могу себе позволить.

Например, раньше я покупала все свои сумки в дешевых сетевых магазинах, потому что там было выгоднее всего. Но я из тех мам, что носят с собой полквартиры, а некачественные ткани быстро выходят из строя. Через год сумка оказывалась в плачевном состоянии. Так я год за годом возвращалась в магазин за новой сумкой. Этот вариант кажется поначалу бюджетным, но, учитывая, как часто мне приходилось их менять, на самом деле это не так.

Сегодня я применяю другой подход: вместо того чтобы приобретать кучу недорогих сумок, быстро приходящих в негодность, покупаю одну качественную, на которую накопила, и она служит мне много лет.

Здесь мы подчеркиваем важный аспект системы «Бюджет по зарплате»: речь не о лишениях, а об обдуманных вложениях. Я не скажу вам, что вы не можете купить дизайнерскую сумочку. Если вы видите в ней ценность, то это можно делать — просто в другой временной шкале. Не все беспокоятся о том, как они носят вещи, но важно выяснить, что вас действительно волнует, а затем спланировать способы достичь этого.

Это и есть баланс.

Он изменил не только мою коллекцию сумок, но и всю жизнь. Как я его достигла? Самый первый шаг заключался в выявлении денежных установок, которые я получила в детстве, значимых жизненных событий, сформировавших мое отношение к деньгам, и честности с собой в отношении к ним. Только тогда я начала видеть реальность и планировать новую — которую хотела сама, а не ту, в которой оказалась.

У моей клиентки Кейт был подобный опыт. Однажды поздно вечером она пришла в мой кабинет, чтобы показать свои траты и составить бюджет. Я попросила ее следить за расходами, как обычно, — это первый шаг к осознанию финансовых привычек (и момент пощечины, в которой так нуждаются многие из нас).

Когда я просматривала ее покупки, мое внимание привлекла необычная тенденция. Эта милая женщина накопила многотысячный долг по кредиткам, покупая лак для ногтей. Мне пришлось указать ей, что, мягко говоря, необычно тратить так много на лак. И когда я спросила, зачем она это делает, Кейт не смогла мне ответить. «Не знаю, просто у меня всегда был бзик по поводу лака, — сказала она. — Я всегда хотела, чтобы мои ногти выглядели красиво».

Я подозревала, что за этим кроется какая-то травма, поэтому продолжила задавать вопросы. Она начала отвечать, и, конечно, в беседе всплыла история о юной девушке, которую унизили в средней школе. «Я сидела за партой, — поделилась Кейт, — и девочка, сидевшая передо мной, посмотрела на мои руки и сказала: “Боже! У тебя такие уродские ногти!”» Этот момент застрял в ее подсознании. Кейт усвоила, что идеальные ногти — способ завоевать одобрение окружающих. С этого момента она всегда следила, чтобы они были идеально накрашены.

Может быть, она понятия не имела, сколько на самом деле тратит на лак: девять долларов за штуку кажутся не такой уж большой суммой в отдельных кругах покупателей. Но как только мы начали отслеживать ее расходы, то увидели, во сколько обходится ей эта зависимость: около 400 долл. в год.

Интересуйтесь своими расходами и сохраняйте непредвзятый настрой. Спросите себя: «Что эти расходы говорят обо мне?»

ДОБИРАЕМСЯ ДО СУТИ ПРОБЛЕМЫ

Многие из нас пытаются избавиться от слишком больших трат, не вникая в причину. Мы ищем в интернете, как перестать совершать импульсивные покупки. Читаем, как составить список перед походом в магазин. Возможно, вы знакомы с общими советами: планируйте заранее, избегайте торговых центров, прекратите пользоваться кредиткой. Но для многих эти советы и хитрости — пустой звук, у них все происходит автоматически. Совет «составляйте список покупок» в долгосрочной перспективе не поможет, если вы не понимаете, почему тратите деньги на вещи не из списка.

Когда вы во мраке, легко потратить больше, чем зарабатываете, и еще глубже увязнуть в долгах. А что еще хуже, невозможно построить здоровые отношения с деньгами, если вы не будете обращать внимания на то, что у вас есть сейчас. Вы застрянете в одних и тех же моделях поведения, отчаявшись понять, почему снова и снова сталкиваетесь с одними и теми же проблемами. Все потому, что нельзя изменить того, о чем не знаешь. Стоит быть честными с собой не только в том, на что вы тратите, но и в том почему. И тогда «оплеуха» — ключ к тому, чего вы действительно хотите в жизни.

Что происходит, когда вы осознаете, где находитесь? Что случится, если вы внимательно посмотрите на глубинные, эмоциональные причины своих трат? У вас будет информация. Вы лучше узнаете себя. Вы сможете принимать более взвешенные решения о том, что важно для вас, и о том, как вы должны на это тратить. И главное, вы начнете доверять себе.

Вспоминая время, когда я пыталась быть как Мелани Гриффит, я понимаю, что признание собственных покупательских привычек помогло мне перейти от состояния транжиры к более продуктивному. Научиться любить себя и все, что свойственно женщине, каковой я на деле и была, пожалуй, стало одним из величайших дополнительных преимуществ развития здоровых отношений с деньгами. Осознав свои проблемы с расходами и будучи честной с собой, в том числе относительно того, почему я трачу деньги, которых у меня нет, я смогла решить настоящие проблемы в жизни, мешавшие мне быть счастливой и принимать себя такой, какая есть.

Одно из моих лучших решений — бег на длинные дистанции, чтобы справиться с триггерами расходов. Почувствовав себя плохо, вместо того чтобы идти тратить деньги, я надевала кроссовки и отправлялась на пробежку. Я начала ценить естественную красоту. Вот почему я не пользуюсь косметикой, не хожу в парикмахерскую каждые три месяца и не имею потребности носить самую модную одежду. Вот почему я делаю себе маникюр дома.

Осознание того, что я всегда буду собой, независимо от покупок, дало мне контроль над тратами, какого я никогда не чувствовала раньше. Так я избавилась от циклов расходов, которые внезапно стали яснее ясного.

Я научилась любить себя такой, какая есть, и чувствовать по-настоящему комфортно, и эта внутренняя уверенность родилась из психологической уверенности, приобретенной благодаря деньгам. (Оказывается, чувство вины из-за денег действительно может просачиваться в другие сферы жизни.)

Пришло время и вам стать уверенными в себе.

От слов к делу[5]

Отслеживайте расходы в течение месяца

Вручную отслеживайте расходы в течение всего месяца.

Скачайте мой трекер расходов и распечатайте его. Делайте записи каждый раз, когда тратите деньги.

Если не хотите ждать, найдите выписки за прошлый месяц, получите выписки по кредиткам и внесите расходы наличными. Отслеживайте все сферы движения денег в вашей жизни.

Определите категории расходов

С помощью моего метода выделения сгруппируйте расходы по категориям.

Подсчитайте расходы в каждой категории за месяц.

Что вас удивило в ваших привычках?

Запишите самые первые сигналы о деньгах, которые вы получили. Как ваши родители обращались с деньгами? Думали ли вы о деньгах в детстве? Чему ваши родители учили вас относительно денег?

Записывайте в дневник жизненные события, сформировавшие ваше представление о деньгах: что произошло, когда вы взяли под контроль финансы? Какое событие вашей личной жизни сказалось на вашем кошельке?

Часть III. От слов к делу

Глава 6. Определите свои истинные приоритеты (когда важным кажется все)

Тэмми, участница моего сообщества, выросла в семье, где давали волю рукам. Она ушла из дома в девятнадцать, более десяти лет трудилась на самой низкооплачиваемой работе и отличалась слабым психическим здоровьем. День за днем она боролась с нищетой, ей едва хватало средств, чтобы покрыть расходы. У Тэмми не оставалось времени думать о такой роскоши, как будущее.

К сожалению, как вскоре обнаружила Тэмми, даже если вы не планируете будущее, оно все равно наступает. Прежде чем это осознать, она вышла замуж, потом развелась, а затем у нее накопился долг в 50 000 долл. И все это при минимальной почасовой оплате.

Ключевым оказалось решение попытаться найти свою цель в жизни. Помучившись несколько лет на плохой работе, Тэмми начала собственный бизнес, став офисным организатором, и самостоятельно изучила программу для бухгалтерии QuickBooks. Кроме того, она получила высшее образование, полностью оплаченное за счет грантов.

Потом у нее родился сын. Тэмми нужно было больше места для себя и ребенка, поэтому она переехала в квартиру побольше, и арендная плата повысилась до 1300 долл. Для Лос-Анджелеса это практически бесплатно, но для Тэмми эта сумма составляла более половины месячного дохода. Вскоре бизнес перестал приносить достаточное количество денег для оплаты счетов. В возрасте 37 лет, не имея особого выбора, девушка вернулась в корпоративную Америку. Во время рецессии 2008–2009 гг. ее трижды увольняли. После последнего увольнения Тэмми переехала с семьей в Сакраменто. Расставание с друзьями вызвало у нее глубокую депрессию.

Теперь, став матерью-одиночкой без планов на будущее, она перебралась к отцу и стала жить с сыном на продовольственные талоны, пособие по безработице и алименты. В конце концов алименты перестали поступать, и депрессия усилилась. Большую часть дня Тэмми спала, находясь в стрессе из-за денег. Проснувшись, она беспокоилась о том, заведется ли ее машина и не уйдет ли в минус банковский счет.

Но в это время начало происходить кое-что хорошее. Отец Тэмми был разумным покупателем и крайне бережливым человеком, знавшим свои приоритеты. Откладывая на отпуск, он напоминал семье, что надо идти на компромисс. «Ты хочешь потом поехать в Диснейленд или сейчас сходить в кино и поиграть в мини-гольф?» — спрашивал он внука. Вскоре Тэмми начала подражать этим привычкам: она увидела их ценность и научилась определять приоритеты. В день отъезда из отцовского дома у нее были выплачены все долги, она устроилась на неполный рабочий день бухгалтером и решила, что готова восстановить свой бизнес.

Приоритеты не только дают нам направление, но и вселяют уверенность. Когда дела пошли на лад, Тэмми начала верить, что может создать для себя лучшую жизнь, а не существовать в режиме выживания. Впервые в жизни она спросила себя, каким хочет видеть свое будущее, вместо того чтобы страдать от последствий собственных действий в настоящем. Она представляла, что однажды у них с сыном будут уютный дом, полный холодильник, сберегательный счет и возможность помогать друзьям, как они помогли ей.

Первым прорывом стало осознание того, что она должна сделать приоритетом стабилизацию своего дохода. Поскольку Тэмми трудилась неполный день на нескольких работах, ее доход был неравномерным. Это всегда мешало ей правильно планировать расходы.

Однако, найдя постоянную работу, она настроила автоплатежи по своим счетам, чтобы не приходилось беспокоиться о сроках их оплаты. К тому времени, когда она нашла мой проект, Тэмми уже пользовалась методом конвертов с наличными, безналичным методом и амортизационными фондами. Став частью семьи Budget Mom, она заставила себя сделать шаг назад и оценить весь прогресс, которого добилась. После семнадцати лет борьбы она выплатила долг в размере 50 000 долл.

Существуют привычки, которые могут удерживать нас от разумного расходования денег, но единственного правильного способа трат нет. Жизнь у нас разная, и у всех свои приоритеты. Важно расходовать на то, что вам дорого, и наконец позволить себе то, что вам нужно.

Но с чего начать?

Поскольку деньги затрагивают все сферы жизни, вы быстро обнаружите: варианты того, что вы можете сделать со своими средствами, безграничны. Вы в состоянии инвестировать, откладывать на мелкие покупки, пенсию, будущее вашего ребенка, непредвиденные обстоятельства. Список можно продолжить.

Хуже того, все это кажется важным. Вам хочется накопить на машину, но и погасить кредит нужно. Вы желаете и выйти на пенсию к шестидесяти, и поехать в отпуск в этом году. Вы хотите иметь возможность оплатить неожиданный визит к стоматологу и при этом накопить на обучение ребенка.

Когда вы в растерянности и не знаете, что выбрать, есть риск распылиться: вы будете копить на кучу мелочей, а потом почти не увидите прогресса. Или вы сэкономите только в одной сфере, из-за чего невозможно будет не прибегнуть к кредитной карте в чрезвычайных ситуациях. Если пытаться добиться прогресса, продолжая следовать одним и тем же шаблонам, это ни к чему не приведет. В итоге вы можете подумать: «Стоит ли вообще пытаться?»

Первый шаг к выходу из замешательства и подавленности (а также к тому, чтобы навсегда перестать полагаться на свою кредитку в чрезвычайных ситуациях) — четко определить личные финансовые приоритеты. Как только Тэмми поняла, что ее интересует стабилизация дохода, все встало на свои места. В следующие несколько лет она пользовалась методами, которые подошли именно ей, выстраивая жизнь, которая ей нравится, при бюджете, какой она могла себе позволить. (Эта часть — ключевая.) Сегодня, в возрасте 52 лет, она владеет отлаженным бухгалтерским бизнесом, который купила за наличные. Она использует свою проверенную систему, чтобы копить на магазин и накладные расходы, и не за горами покупка собственного дома, поскольку ее сын планирует поступить в колледж в ближайшие несколько лет.

Вы тоже можете построить ту жизнь, которую хотите. Но сначала надо понять, что вам нужно.

С ЧЕГО НАЧАТЬ: ВАШ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД

Я не могу сказать вам, каковы ваши приоритеты, но практически гарантирую, что жизнь обрушит на вас непредвиденные расходы, причем раньше, чем вам хотелось бы. Прежде чем мы с вами научимся определять приоритеты, я хочу убедиться, что ваши базовые потребности обеспечены, чтобы жизнь не сбила вас с курса на пути к достижению цели.

Финансовые эксперты с незапамятных времен говорили, что необходимо иметь фонд для чрезвычайных ситуаций, и я с этим согласна. В отличие от амортизационных фондов, предназначенных для запланированных расходов и целей сбережений, резервный фонд нужен для неожиданного, незапланированного события в вашей жизни. Например, если кто-то сломает руку или разрядится автомобильный аккумулятор. Эти деньги не предусмотрены в бюджете ни на что другое — они просто лежат на банковском счете, до тех пор пока не понадобятся.

Резервный фонд — это всегда краткосрочная цель. (Не тяните три года, прежде чем создадите его: чрезвычайные ситуации ждать не будут!) Но откладывать средства на форс-мажор не означает накопить произвольную сумму и двигаться дальше. Вам нужно иметь достаточно, чтобы покрыть расходы в непредвиденных обстоятельствах. Поэтому в качестве отправной точки рекомендую взять ваши необходимые расходы и умножить на три. Это ваша цель. Запишите это число.

Но вы можете захотеть сэкономить еще больше. Когда я только начала этот путь, мне нужно было иметь в банке гораздо больше 1000 долл., чтобы чувствовать себя комфортно, особенно на случай, если что-то произойдет с сыном. Поэтому я поставила себе краткосрочную цель в размере 3000 долл. в качестве резервного фонда.

Возможно, это покажется вам слишком большой суммой. Для меня в то время это так и было. Я не могла отложить их с одной зарплаты. Вот почему мне пришлось начать с того, что я называю стартовым резервным фондом.

Стартовый резервный фонд — сумма, достижимая для вас всего за один-два месяца. Если это 200 долл. — нормально. Вы увеличите сумму позже, а пока начните с того, что можете себе позволить исходя из своих доходов. Это первая часть ваших сбережений для чрезвычайной ситуации.

Почему я верю в стартовый резервный фонд? Потому что если вы никогда раньше не откладывали средства, откладывание даже самой маленькой суммы может казаться невозможным, пока вы этого не сделаете. Для начала докажите себе, что вы способны сэкономить, даже если вам не удастся сразу создать весь резервный фонд, который понадобится.

Вторая часть — то, что вам нужно, чтобы чувствовать себя уверенно и покрывать необходимые расходы на жизнь. Когда вы накопите реальную сумму стартового резервного фонда, можете откладывать туда деньги с каждой зарплаты, двигаясь к одной из первых краткосрочных целей.

Когда использовать резервный фонд? Важно помнить, что он предназначен только для экстренных случаев. Это не поход в ресторан или поездка на выходных с подружками, а неожиданные моменты, когда жизнь бьет вас по голове.

Недавно я залезла в свой резервный фонд, потому что в моем новом доме сломался кондиционер. Если вещь новая, это не значит, что она не выйдет из строя. Ваш резервный фонд — статья расходов, от которой вы никогда не избавитесь. А когда вы его потратите, можно постепенно пополнять его, чтобы со временем восстановить.

Вам наверняка интересно, куда складывать резервный фонд: на текущий счет? Сберегательный? Стоит ли его инвестировать? Люди задаются вопросом: «А может, я бы получил более высокую прибыль, если бы вложил эту сумму во что-то?»

Доступ к резервному фонду должен быть постоянным, поэтому я никогда не рекомендую вкладывать во что-то эту подстраховку. Никаких долгосрочных депозитов в банке, даже с повышенной процентной ставкой. В таких случаях нужно ждать определенного периода, чтобы снять деньги. А вдруг что-то случится и средства вам понадобятся сию же минуту? Если это действительно чрезвычайная ситуация, скорее всего, они потребуются срочно, а потому должны быть при вас. Я советую хранить их на обычном сберегательном счете в банке, где вы можете снять их в любой момент. Если у вас большой резервный фонд, думаю, можно положить его часть на высокодоходный сберегательный счет. Но следите, чтобы другая его часть оставалась доступной для немедленного использования.

Резервный фонд — важная краткосрочная цель, но это не все, на что вам нужно копить.

ЧТО ДЕЛАЕТ ПРИОРИТЕТ ПРИОРИТЕТОМ? ЖЕЛАНИЯ И ПОТРЕБНОСТИ

Как только ваши сбережения на черный день будут полностью собраны, можно приступать к определению финансовых приоритетов, индивидуальных для вас. Ваши финансовые приоритеты — общие статьи бюджета, цели, которых вы хотите достичь со временем. Они могут даже казаться недосягаемыми сейчас, но ничего страшного: мы вас туда доставим!

Когда вы представляете свои глобальные приоритеты, постарайтесь избегать мелких целей вроде новых джинсов или ужина в ресторане. Вам нужно сосредоточиться на выплатах по долгам и целях для сбережения — всем, на что вы не можете просто потратить зарплату в этом месяце. Не имея кристальной ясности в отношении этих приоритетов, вы в итоге израсходуете деньги на то, что на самом деле вам не очень-то и нужно. Тогда у вас не останется средств на действительно важное и вы влезете в долги — опять же потому, что не были готовы.

Когда вы с огромным трудом покрываете счета, все кажется важным, тяжело расставить акценты. Но хорошая новость такова: никогда не рано решить, чего вы хотите в жизни. И самый первый шаг — определить разницу между хотелками и потребностями.

Не путайте их.

Потребности трудно определить, но легко понять, когда они не удовлетворены. Если вы пренебрегаете ими, ваша жизнь, скорее всего, превратится в хаос. Даже небольшие потребности могут влиять на ваш день: на чем вы добираетесь до работы, нужна ли вам няня для детей, из чего приготовить ужин, как купить рецептурные лекарства и т. д.

Желания бывают разные. У вас их всегда больше, чем вы можете себе позволить. Эти хотелки порой мелкие, например новый купальник, а иногда большие, вроде конкретного дома или машины. Если вы стремитесь быть довольным жизнью и финансово обеспеченным человеком, определите, какие желания наиболее важны, а без чего можно прожить.

Никто другой не решит, что является желанием или потребностью для вас. Ваши потребности — организма, эмоционального здоровья, семьи и жизненной ситуации — уникальны. Но вот несколько вопросов, которые я задаю себе, чтобы отличить свои желания от потребностей.

• Какую пользу эти расходы приносят в моей жизни?

• Может ли это подождать?

• Есть ли вариант дешевле?

• Чем я пожертвую, если потрачу деньги на альтернативный вариант?

• Будут ли последствия, если я не потрачу на это деньги?

Если возможны серьезные последствия отсутствия денег на что-то, скорее всего, это что-то относится к потребностям. Они должны стоять на первом месте. Такие категории, как жилье, транспорт, страховка и выход на пенсию, крайне важны. Если же удовлетворять желания, а не потребности, жизнь превращается в хаос. Подумайте о последствиях НЕудовлетворения потребности и определите приоритеты в соответствии с их серьезностью.

ОПРЕДЕЛИТЕ ПРИОРИТЕТЫ: КРАТКОСРОЧНЫЕ, СРЕДНЕСРОЧНЫЕ И ДОЛГОСРОЧНЫЕ ЦЕЛИ

Ключ к определению приоритетов — выявить временную шкалу для ваших краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей. Это ступеньки на вашем финансовом пути. Выплата кредита может стать краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной целью, и вы будете работать над ней, одновременно достигая других целей.

Краткосрочные финансовые цели — самые неотложные, которые вы хотите решить в течение одного-трех лет. Может, вы откладываете какую-то медицинскую процедуру — например, визит к стоматологу. Или вам нужно платить за обучение ребенка каждый семестр. Может, вам требуется надежная машина, чтобы ездить на работу. Или это ваш долг по потребительскому кредиту (если 1–3 года — приемлемый срок погашения). Подходя к концу трехлетнего периода или достигая краткосрочной цели, вы преодолеваете важную веху и подбираетесь к среднесрочным.

Среднесрочные цели не так неотложны, как краткосрочные, но все равно важны. Они — подспорье еще более крупных долгосрочных целей, и обычно для их достижения требуется от 3 до 7 лет. Они касаются чуть более далекого будущего: возможно, вы хотите накопить на дом, или погасить большой кредит, или собрать средства на колледж. Только вы знаете, на что у вас уйдет от 3 до 7 лет, учитывая ваш текущий доход.

Долгосрочные цели — самые большие и амбициозные задачи, то, чего вы хотите достичь за 7–10 и более лет. Постарайтесь установить планку так высоко, как возможно. Здесь возникает соблазн сдерживаться. Слишком часто мы обесцениваем себя, говоря: «Я никогда этого не добьюсь». Может быть, «это» — дом или определенный уровень дохода. Возможно, более ранний выход на пенсию. Или просто освобождение от всех долгов.

Услышьте меня: вы сможете! Сумма, которую вы зарабатываете прямо сейчас, — не предел того, сколько вы способны заработать и насколько масштабными могут быть ваши мечты. Лучше метить слишком высоко, чем вообще никуда не метить. Никогда, никогда не ставьте на себе крест. Мечтайте по-крупному и действуйте! Основы финансов, которые вы изучите в этой книге, помогут вам придерживаться верного курса и не свернуть с него.

Вы обнаружите, что успокоились, когда хотя бы примерно раскидаете свои приоритетные цели по таким группам. У вас появился ориентир! Первая очередь — краткосрочные цели (1–3 года). Их необходимо выполнить до того, как вы приступите к среднесрочным. А среднесрочные (3–7 лет) должны быть достигнуты прежде, чем вы добьетесь долгосрочных (от 7 до 10 с лишним лет). И вуаля — сортировка произошла сама собой.

МАЛЕНЬКИЙ ПРОГРЕСС ЗА ДОЛГОЕ ВРЕМЯ: АМОРТИЗАЦИОННЫЕ ФОНДЫ

Страшно смотреть на все цели одновременно и думать: «Мне нужно 20 000 долларов? Это очень много, я никогда не осилю такой суммы!» Вот почему полезно разбивать крупные цели на более мелкие.

Мы подробнее поговорим о том, как сделать ваши цели достижимыми, когда определим реалистичный бюджет (об этом позже). А прямо сейчас я бы хотела, чтобы вы начали тренироваться ставить цели. Начнем с понятия амортизационного фонда.

Амортизационный фонд предназначен для запланированного, ожидаемого события в вашей жизни. Это стратегический способ откладывать небольшую часть с каждой зарплаты для покрытия запланированных крупных расходов. Такие фонды полезны для важных ожидаемых расходов в краткосрочной перспективе (1–3 года). Опять же, это может быть плата за обучение или досуг — например, участие в спортивном состязании. Или что-то веселое — скажем, путевка на отдых. Идея амортизационного фонда в том, что вы увеличиваете его понемногу, со временем. Вместо того чтобы выложить всю сумму сразу, вы будете откладывать постепенно на заранее запланированное мероприятие.

Вспомните последние три года. Есть ли такое событие, которое случается раз в год, и каждый раз при этом вам приходится пользоваться кредиткой? Случалось ли так, что вам приходилось доставать ее снова и снова?

Для многих людей, с которыми я общаюсь, такое событие — Рождество. Позже мы рассмотрим, почему постоянно тратим деньги по одной и той же схеме (подсказка: это больше связано с нашими эмоциями, чем со здравым смыслом). А сейчас сойдемся на том, что праздники — это важно, и мы эмоционально вовлечены в них. Помимо эмоций, вас будут соблазнять множество распродаж, и вы можете даже не заметить, как с вашего кредитного счета исчезнут тысячи долларов.

Много лет я делала то же. В декабре меня охватывал самый сильный ужас: я чувствовала себя так, будто мое финансовое положение абсолютно безнадежно. Но на самом-то деле я знала заранее, что близится Рождество. Оно приходит каждый год.

Поэтому я создала амортизационный фонд к Рождеству. Вначале установила планку общей суммы довольно низко: 200 долл. В течение года я копила их небольшими суммами, так что это не казалось огромным ударом по бюджету и от других моих целей отнимало не так уж много средств. Однако этих 200 долл. было достаточно, чтобы не думать о том, к чему я могу подготовиться заранее.

Рождество — отличный пример, однако такой метод можно применять не только к маленьким целям экономии, но и к долгосрочным.

1. Укажите цель, ради которой вы хотите экономить.

2. Определите конкретную сумму.

3. Назначьте крайний срок (дату достижения цели).

4. Запишите, сколько вы уже накопили на эту цель.

5. Вычтите из общей суммы ту, что вы уже накопили на эту цель (если таковая имеется). У вас получится сумма, которую еще предстоит отложить.

6. Разделите последнее число на количество месяцев, в течение которых нужно собирать деньги. Вы получите сумму, которую нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь своей цели к установленному сроку.

Если вам нужно сэкономить 5000 долл., спросите себя, как будете отмечать прогресс. Это может быть лист отслеживания или даже стикер на доске для заметок. Ставите ли вы небольшие промежуточные цели? Можно настроить автопополнение сберегательного счета на каждую неделю по 100 долл. или установить напоминание, чтобы делать это вручную. В этом процессе вам поможет любое небольшое действие, которое можно отметить галочкой.

Даже крупных денежных целей можно достичь, и амортизационные фонды — отличный инструмент для этого. Думайте о каждой цели как о трамплине: каждый раз, когда вы ее достигаете, вы укрепляете свою финансовую уверенность и ощущаете больше мотивации.

УПРАВЛЕНИЕ НЕСКОЛЬКИМИ ЦЕЛЯМИ: МИФ ПРО «ВСЕ ИЛИ НИЧЕГО»

Самый быстрый способ добиться прогресса в достижении конкретной цели — вкладывать в нее все свободные деньги. Вот почему столько финансовых экспертов делают акцент на том, что следует выбрать одну и работать над ней. Например, распространенный совет — сначала избавиться от долгов, а потом уже копить на иные вещи (даже на пенсию).

Но я не согласна, что вы должны откладывать только на одну цель, жертвуя остальными, пока она не будет достигнута.

Возьмем, например, женщину, которая хочет погасить долг. В прошлом году она сделала это приоритетом, вложила в это много денег, но ей предстоит еще долгий путь. Однако недавно она узнала, что беременна, и теперь ей нужно взять декретный отпуск. Естественно, у нее должно быть достаточно средств, чтобы подготовиться к родам.

Вот вам отличный пример того, почему важно откладывать не на одну цель. Да, это может означать более медленное погашение кредитов, но это также означает, что вы не влезете в новый долг, поскольку теперь финансово готовы к рождению ребенка. Выплата долга — среднесрочная цель, а откладывание денег на подготовку к родам — ближайшая краткосрочная. Она в приоритете, и ваши расходы должны отражать это. После того как женщина накопит достаточно средств на роды, она сможет вернуться к погашению долга. Таким образом, ее приоритеты меняются, и в течение года она добивается значительного прогресса в достижении обеих целей.

То, что долгосрочная цель важна для вас, не означает, что нужно откладывать деньги на ее достижение ежемесячно. Вы можете сделать паузу. От этого вы не станете плохим или безответственным человеком — вы проявите гибкость и стратегическое мышление. Копить только на одну крупную цель (например, погашение кредита) означает отложить на потом другие цели, достижение которых могло бы сделать вас счастливее.

Часто откладывать на несколько целей не только вполне реально, но и необходимо. Жизнь подбрасывает нам сюрпризы — например, необходимость срочного ремонта в доме или чья-то свадьба. Правда в том, что редко люди не экономят сразу на несколько целей. И так же редко у человека бывает достаточно денег, чтобы накопить на все желания и потребности, а значит, расставлять акценты важно как никогда.

Прочный фундамент — это не только умение экономить на чем-то одном, но и способность решать несколько финансовых задач одновременно. Знание о том, как определить приоритеты, куда вложить свои деньги, — один из самых важных аспектов при принятии решений в области финансового планирования.

Не называя терминов, я только что ввела понятие, которое много раз помогало мне принимать трудные решения и которым я пользуюсь почти каждый день, консультируя клиентов по финансовым вопросам, — компромиссы. Такие же, как у отца Тэмми.

Компромисс — это жертва ради возможности позволить себе что-то еще. Подсчитывая, на что у нас хватает средств, мы постоянно идем на компромиссы. Не сосчитаю, сколько раз я приходила в магазин и думала: «Вот бы купить и то и другое, но я могу позволить себе только одно. Что мне выбрать?» Мы жертвуем картофелем фри с сырным соусом ради рожка мороженого. Или розовым свитером ради красного.

Но компромисс — это не только маленькие жертвы. Подумайте о своих настоящих целях. Если вы потратили деньги на что-то одно, значит, нельзя их же отдать на другое. В приведенном выше примере женщина, готовящаяся к рождению ребенка, идет на компромисс: она отдает на это деньги, которые обычно выделяла на погашение кредита. Тратя деньги на нечто вроде ужина в ресторане, мы не можем отдать ту же сумму на первый взнос при покупке чего-то в кредит.

Нет ничего плохого в том, чтобы пойти куда-нибудь поесть, но это всегда требует компромисса.

Мы обманываем себя, когда думаем, что, потратив деньги, ни от чего не отказываемся, что можем позволить себе покупку в кредит и при этом оставить деньги на ужин. Мы всегда приносим жертвы, даже когда не осознаем этого. Чаще всего, закрывая глаза на последствия, мы влезаем в новые долги и жертвуем своим будущим. В итоге приходится откладывать такие события, как покупка дома, выход на пенсию или отпуск. Но мы же не думали об этом, когда пользовались кредиткой. Однако каждый потраченный доллар — это жертвование какой-то другой статьей бюджета.

На самом деле компромиссы — наше преимущество, мы можем выбирать, на какие жертвы готовы пойти. Для вашего сына незабываемое Рождество с кучей подарков в этом году важнее, чем накопление на колледж? Надо смотреть на жизнь именно так. И правильного ответа нет! Возможно, как и я когда-то, вы только что пережили тяжелый развод. У вашего сына выдался сложный год. Может, вам действительно стоит отложить сбор на обучение и устроить в этом году особенное Рождество. Главное — чтобы вы принимали решение осознанно.

Окидывая взглядом то, что планируете осуществить, вы, возможно, думаете, что все одинаково важно. Но это не так. В глубине души вы знаете, что для вас в большем приоритете. Если бы кто-то подошел к вам и сказал: «У тебя есть пять секунд, чтобы выбрать между этими двумя целями, или я заберу все твои деньги», гарантирую, вы бы сделали выбор. Даже если две цели кажутся одинаково важными, от одной из них все равно труднее отказаться — она и есть более важная.

Или, если вы не хотите идти на поводу у интуиции, попробуйте применить хронологический подход и отдать приоритет краткосрочным целям. Кроме того, можно манипулировать процентами. Скажем, вы хотите начать выплачивать долги и одновременно откладывать деньги в резервный фонд. Это возможно! Допустим, 70% дополнительного дохода пойдет на уплату долга, а остальное — в резервный фонд. Прогресс по обеим позициям замедлится (и я предлагаю сделать одну из статей расхода более приоритетной), но это работает. Вам все равно придется идти на компромисс, но это не значит, что всегда должно быть «или — или». Это может быть «и».

И помните: все ваши цели хороши. Не существует такого понятия, как «цель, к которой не надо стремиться прямо сейчас».

Нет заранее определенного списка того, что можно и что нельзя выбирать в качестве приоритета. Вы контролируете ситуацию, вам и решать, на какие компромиссы вы готовы пойти. И все, что вы делаете начиная с этого момента, лучше, чем ничего.

РАССТАНОВКА АКЦЕНТОВ: ПРАКТИЧЕСКИЙ ПРИМЕР

Предположим, Ванда определила для себя три финансовые цели и распределила их в соответствии с тем, когда ей нужны деньги.

Краткосрочная цель: Рождество — 300 долл. через четыре месяца.

Среднесрочная цель: первоначальный взнос за новую машину — 4000 долл. за девять месяцев.

Долгосрочная цель: первый взнос за новый дом — 25 000 долл. за четыре года.

Чтобы определить, сколько ей нужно откладывать на каждую позицию ежемесячно, делим общую сумму на число месяцев, в течение которых она должна копить.

На Рождество ей нужно откладывать 75 долл. в месяц (300 долл. / 4).

На машину — 445 долл. в месяц (4000 долл. / 9).

На первоначальный взнос за дом — 521 долл. в месяц (25 000 долл. / 4 / 12).

Конечно, это крупная сумма — придется экономить около 1041 долл. в месяц. Но проблема в том, что Ванда может потратить на свои финансовые цели всего 500 долл. в месяц. Поэтому ей придется идти на компромиссы, чтобы решить, когда на какую цель откладывать в первую очередь.

Когда вы копите на несколько вещей одновременно, опирайтесь на хронологию. Обычно краткосрочные цели не так ценны, как долго- или среднесрочные. Поэтому можно сначала выполнить краткосрочную, а затем отдать долгосрочной приоритет.

Для Ванды это означает следующее.

Первый месяц: 300 долл. на Рождество, 200 долл. на машину.

Второй — восьмой месяцы: 500 долл. на машину.

Девятый месяц: 300 долл. за машину, 200 долл. на первоначальный взнос.

Десятый месяц и далее: 500 долл. на первоначальный взнос.

Следовательно, если у нее на финансовые задачи есть всего 500 долл. в месяц и она решает их, основываясь на своих приоритетах и в хронологическом порядке, то в первый месяц полностью профинансирует свою рождественскую цель — 300 долл., — а оставшиеся двести отложит на машину. Ура, одна цель достигнута! В течение следующих семи месяцев она будет отдавать все 500 долл. на машину, поскольку это ее среднесрочная цель. К девятому месяцу она соберет всю сумму на машину, добавив 300 долл., а затем отдаст оставшиеся 200 долл. в счет первоначального взноса за дом. После этого Ванда сможет сосредоточиться только на взносе за дом и потратить все 500 долл., что приблизит ее к достижению всех трех целей (при здравом и четком плане!).

В итоге она не успеет накопить достаточную сумму для первоначального взноса (25 000 долл.) за четыре года, но у нее будет почти 20 000 долл. Тогда ей придется оставаться в нынешнем жилье еще четыре года, но она готова пойти на этот компромисс. Или она может решить, что хочет хорошо провести Рождество, и отсрочить первый взнос за новый дом.

В сообществе Budget Mom Family мы часто говорим о компромиссах и тратах. Просматривая комментарии и обсуждения, вы обнаружите, что приоритеты у всех свои. Кто-то откладывает деньги на ежегодный отпуск или день рождения. Кто-то создает амортизационный фонд на детей, одежду или офтальмологические процедуры. Грейс рассказала о том, как они с парнем просто надеялись, что им хватит денег, когда возникали непредвиденные расходы. «Впервые я чувствую себя подготовленной», — сказала она.

Но иногда приходится тратить не только на свои приоритеты. Вы оказываетесь в безвыходной ситуации и вынуждены потратиться на еду. А бывает и два ЧП сразу. Вы можете внезапно что-то купить в торговом центре. Что бы вы ни сделали, не корите себя: в жизни всякое случается. Базовый подход к финансам, который я предлагаю в этой книге, поможет вам организовать достаточно стабильную жизнь, чтобы справиться с непредвиденными расходами, выходящими за рамки ваших приоритетов. Когда возникает соблазн почувствовать себя виноватой, попытайтесь посмотреть на ситуацию иначе. Вы потратили наличные, а не деньги с кредитки? Тогда считайте это победой.

От слов к делу[6]

Составьте список всех возможных приоритетов.

Спросите себя: «Каковы мои самые важные финансовые цели?»

Спросите себя: «От чего я готова отказаться, чтобы достичь этих целей?»

Разделите эти приоритеты на временные отрезки.

Что вы можете (или что вам нужно) сделать за 1–3 года? Если у вас нет резервного фонда, сделайте целью его.

Что вы можете (или что вам нужно) сделать за 3–7 лет?

Что вы можете (или что вам нужно) сделать за 7–10 лет и больше?

Глава 7. Бюджет для реальной жизни

Когда Кейси впервые пришла в мой кабинет, она чуть не плакала. Она недавно развелась с мужем и перестраивала всю свою жизнь, в том числе финансы. Она очень старалась вести бюджет традиционным способом, составляя список всех счетов, переживая из-за каждого конверта в почтовом ящике, записывая все платежи: за машину, за учебу в колледже, за электричество. Она подсчитала в уме. «Должно получиться, — подумала она. — Мне как раз хватает».

Было очень важно, чтобы ей хватало. У Кейси подрастали две дочери, которых приходилось воспитывать в одиночку.

Но три месяца спустя, перед тем как попасть ко мне на прием, Кейси сломалась. Хотя она трудилась полный день администратором и подрабатывала в выходные, ей приходилось пользоваться кредиткой, чтобы сводить концы с концами. Она посмотрела на меня в отчаянии и сказала: «Я просто не знаю, что делать! Я продолжаю все это записывать, и все срастается на бумаге, но на деле ничего не выходит».

В ходе дальнейшей беседы с Кейси я сразу заметила проблему.

Это классическая ошибка, которую люди регулярно повторяют. Один гигантский фактор, который она и многие другие не учитывают: реальная жизнь.

Что приходит на ум при слове «бюджет»? Может, это таблица с пунктами и числами. Или стопка счетов. Или образ скряги, высчитывающего, кто сколько должен ему по счету в ресторане. У большинства людей весьма шаблонное представление о том, что такое бюджет, категории расходов и правила трат. Якобы задача в том, чтобы тратить меньше, чем вы зарабатываете, заранее планируя, сколько и куда пойдет. И это звучит разумно! Конечно. Даже благородно.

Но это нереально.

Проблемы Кейси с бюджетом возникли из-за того, что она приравнивала его к оплате счетов. Многие думают, что если сложат все чеки и квитанции, то все учтут. Оставшиеся деньги становятся расходными — они не отслеживаются и часто быстро исчезают.

Так что же происходит, когда Кейси хочет пообедать с кем-то из коллег? Что происходит, когда одна из ее дочерей приходит домой из школы и сообщает о скором футбольном турнире? Или когда вторая дочь хочет пойти на день рождения, или другая мама в классе просит кого-нибудь принести еду для школьного мероприятия?

Это реальная жизнь Кейси, полная занятий, событий и ежедневных незапланированных происшествий. И все это стоит денег. Поэтому, когда Кейси ограничивает свой бюджет счетами и чеками, на деле она закладывает в него только часть того, что нужно. Затем возникают другие расходы и говорят: «Бу!» Тогда тщательно продуманные планы летят к чертям.

Своевременная оплата счетов — это лишь 50% стратегии. Но причина составления бюджета — не счета, он предназначен для того, чтобы помочь вам управлять своей жизнью. Ловко и вдумчиво, с легкостью, радостью и спокойствием. Иначе это напрасный труд. Своевременная оплата счетов, конечно, важна, но реальный бюджет подразумевает и приятные события, и повседневные заботы: дни рождения, праздники, обеды в кафе, новую пару брюк. Ваша реальная жизнь — не только счета, и в бюджете это должно быть учтено.

Поэтому в следующих трех главах я хочу поговорить о планировании и соблюдении бюджета, актуального для вашей реальной жизни, где учтены и текущее положение (финансовая грамотность), и то, к чему вы стремитесь (финансовые цели). Я хочу дать вам возможность создать нечто устойчивое, мощное и дальновидное, чтобы вы жили так, как вам нравится, не думая, что нужно наказывать себя за это.

Мы будем учитывать не только регулярные траты, но и все остальные стороны вашей финансовой жизни: хорошие, плохие, уродливые и прекрасные.

Эта основа мне особенно нравится. Она стала для меня настоящей революцией в планировании бюджета, которое наконец обрело смысл. Она называется «Календарь бюджета».

Таблица 1. Пример календаря бюджета

КАК СОСТАВИТЬ КАЛЕНДАРЬ БЮДЖЕТА

Календарь бюджета — ваша финансовая дорожная карта, которая помогает ориентироваться в реальной жизни и настраивает на успешное планирование бюджета.

Такой календарь похож на обычный, но его цель — отслеживание финансов. Безусловно, мы будем включать в него все стандартные элементы вроде дат оплаты счетов, платежей по ипотеке или аренде жилья, доходов и сумм, которые нужно отложить, чтобы было проще увидеть передвижение средств. Кроме того, с помощью этого календаря вы будете планировать жизненные события, о которых мы иногда вспоминаем слишком поздно, когда в распланированные финансы вклинивается реальность.

Шаг 1. Запишите все поступления

Начните с нового календаря и дохода. Запишите в него сумму, которую вам заплатят, на тот день, когда деньги поступят на счет. Я люблю писать большими буквами: ДЕНЬ ЗАРПЛАТЫ.

У многих доход непостоянный: он колеблется в зависимости от того, сколько часов отработано и сколько чаевых дали клиенты. В этом случае я рекомендую составлять бюджет в соответствии с худшим сценарием, т. е. с минимально возможной суммой поступлений и максимально возможной суммой расходов. Чтобы быть готовыми к худшему, нужно планировать худшее, верно? На данном этапе это означает записать минимальную сумму, какую вы можете получить. Если вам гарантировано 30 часов в неделю, но вы можете взять больше смен, запишите сумму своей зарплаты за 30 часов в неделю, даже если надеетесь отработать больше. Таким образом, если прогноз не оправдается, вам не придется обращаться к кредитке, чтобы продержаться до конца месяца.

Если вам платят ежедневно (например, у вас есть чаевые наличными), нужно откладывать этот доход и тратить его только в дни, указанные в бюджете. Я знаю многих работников сферы услуг, кто рассчитывает на чаевые в попытке свести концы с концами, потому что их базовой зарплаты недостаточно. В этой ситуации считайте голый оклад худшим вариантом развития событий. Запишите его в свой календарь (на соответствующую дату выплаты), а затем вносите ежедневный доход по факту. Отслеживайте сумму ежедневных чаевых, а затем выберите в календаре два дня для составления бюджета. Откладывайте чаевые до дня составления бюджета. Так вы будете точно знать, на какой доход можно рассчитывать. В заранее определенные бюджетные дни внесите все чаевые в банк на текущий счет или тот, которым вы пользуетесь для оплаты расходов.

В конце этого этапа вы будете знать, на какую сумму можете рассчитывать (и когда).

Шаг 2. Запишите все расходы

Здесь особенно ценна основа вашей финансовой осведомленности, которую вы получили ранее. Посмотрите на категории расходов, которые вы выделили. Чтобы подготовиться к реальности, все их нужно включить в календарь. Как наблюдение за расходами, так и просмотр событий в календаре — это упражнения на осознанность. Чтобы быть готовыми к реальным расходам, вы должны знать свои текущие привычки.

Обратитесь к таблице расходов, а затем внесите их в свой календарь согласно дате траты.

Фиксированные расходы

• Одна и та же дата, одни и те же суммы платежей — например, жилье, медицинская страховка, абонентская плата за телефон, минимальный платеж по кредиту и автоматические сберегательные или инвестиционные взносы.

• Полугодовые, нечастые платежи, такие как страховка домовладельца, регистрация машины, подписка на сайты, ежеквартальная страховка и абонементы в спортзал.

Постоянные расходы — это регулярные счета и платежи (арендная плата, оплата автомобильного кредита, счет за интернет). То, что вы, скорее всего, уже пытались заложить в бюджет изначально. Это любой регулярно приходящий счет примерно на одну и ту же сумму. Запишите, сколько нужно выплатить, на соответствующую дату в календаре.

Включите сюда минимальные платежи по кредиту и все автоматические сберегательные или инвестиционные взносы, а заодно — когда вы планируете их выплачивать. Возможно, в итоге вы сможете совершать более крупные платежи (надеюсь!), но сначала нужно узнать минимальную необходимую сумму.

Переменные расходы

• Одна и та же дата, разные платежи вроде коммунальных услуг и оплаты кредитных карт.

• Разные даты, разные суммы — например, продукты и бензин.

Переменные расходы — самые непредсказуемые, поэтому их труднее всего планировать. Сумма, в которую они нам обходятся каждую неделю или месяц, всегда отличается. Вы в состоянии контролировать, сколько тратите в этих категориях, независимо от того, сколько ездите на машине, как давно пользуетесь кондиционером, решили ли вы есть дорогие стейки или перебиваться быстрорастворимой лапшой.

Я всегда рекомендую брать за основу худший сценарий, когда речь идет об оценке переменных расходов. Это означает, что при разных суммах платежей всегда нужно завышать оценку. Например, если ваш счет за коммунальные услуги составляет около 133 долл., запишите и запланируйте 140 долл.

Суть не в том, чтобы угадать минимум, который вам понадобится (распространенная ошибка), а в том, чтобы оценить, сколько вы потратите на самом деле, и подготовиться к этому. Вооружившись знаниями о тенденциях расходов (финансовой осведомленностью), сделайте обоснованное предположение. Тогда, если вы в итоге потратите меньше, у вас останется больше денег для других финансовых целей. (Ура!)

Для переменных расходов, у которых нет установленной даты оплаты (например, вы еще не уверены, в какой день поедете за продуктами на неделю), выберите произвольную. Я предлагаю начало месяца или недели, в зависимости от того, как часто вы пользуетесь этой категорией.

События в календаре: дни рождения, праздники, кофе, сбережения и прочее

Мое расписание помогает определить, к каким праздникам или особым поводам нужно подготовиться, и оценить, сколько надо сэкономить. Вот когда полезно иметь календарь перед глазами! Предлагаю проанализировать весь год (независимо от того, какое сейчас число, начните готовиться к одному году). Первое, что я делаю, — месяц за месяцем записываю все крупные праздники. Затем — повторяющиеся дни рождения, на которые я трачу деньги каждый год. Затем записываю все известные мне мероприятия. В предыдущей главе я объяснила, что такое амортизационные фонды, — проследите, чтобы они были в вашем календаре. Например, если я знаю, что в июне подруга выходит замуж, я отмечаю в календаре дату ее свадьбы. У вас есть член семьи, который оканчивает университет в новом году? Любое событие или праздник, на который вы тратите деньги в течение года, должны быть внесены в календарь. Легко и просто.

Наряду с календарем я использую методы годовой цели, таблицы мероприятий и трекер. Но даже если вы не пользуетесь моими таблицами, принцип тот же: чтобы откладывать средства, разбейте конечную цель на ежемесячные платежи. Сколько нужно откладывать в месяц, чтобы скопить 200 долл. к Рождеству? Чтобы собрать 300 долл. к свадьбе в июле? Возьмите целевую сумму и разделите ее на число месяцев, в течение которых нужно откладывать.

Особенно подробно следует расписать ближайшие несколько месяцев. Записывайте все события, какие придут в голову: походы к врачам, стрижки, школьные экскурсии, обеды, свидания с друзьями, семинары и турниры. Убедитесь, что все, на что вы тратите деньги, записано в календаре. Вы удивитесь, во сколько обходятся повседневные занятия! Мне нравится выделять разноцветными маркерами события и встречи, сгруппированные по типам. Дайте волю своему организационному «я». Добавьте наклейки, или напоминания о целях, или маленькие рисунки, обозначающие разные категории.

Другие цели экономии: резервный фонд, страховка, первый взнос по кредиту и прочее

Возможно, вы не считаете сбережения статьей расходов, и это ошибка. Вы принимаете сознательное решение выделить определенную сумму сейчас, чтобы потратить ее позже. Это должно отражаться в вашем календаре! Независимо от того, откладываете вы в резервный или другие амортизационные фонды, например на приобретение нового телефона, тоже отметьте это в календаре. В итоге такие подробности облегчат стресс.

На этом этапе нормально точно не знать, сколько вы сможете потратить на каждую цель сбережений (размер может меняться от месяца к месяцу). Пока просто отметьте все в календаре, но не указывайте суммы.

Теперь сравним. Дважды проверьте список, просмотрев расходы и категории бюджета (основа номер два). Не упустили ли вы чего-нибудь? Проверьте, учли ли вы все реальные расходы. Не забывайте о таких мелочах, как латте раз в две недели, регулярная химчистка или походы на обед с коллегами по пятницам. Эти расходы быстро накапливаются и влияют на вашу жизнь серьезнее, чем вы думаете. Помните: осознанность — сила.

Шаг 3. Бюджет по зарплате

Этот шаг дал название всему моему методу планирования бюджета, и я очень рада показать его вам. Для меня он стал настоящим откровением. Наконец-то планирование бюджета — во всей его сложной красоте — обрело смысл.

Обычно советуют составлять бюджет на месяц. Большинство из нас думают, что он так и работает — ежемесячно. Достаточно оплатить счета (помните, что я говорила о них!) и спланировать расходы в соответствии с тем, сколько вы потратите в этом месяце. Однако, как мы видели на примере Кейси и как я однажды убедилась на собственном опыте, этот метод почти гарантирует, что вы в итоге обратитесь к кредитным картам, чтобы покрыть непредвиденные расходы, и вам будет труднее приспособиться к реальности (и меняющимся потребностям).

Метод «Бюджет по зарплате» я разработала для себя вынужденно. Надо было что-то делать, поскольку планирование на месяц оказалось слишком трудоемким, в нем было чрезмерно много упущений и расхождений, которые я не могла объяснить.

Вклинивалось чересчур большое количество переменных — вещей из реального мира. И вот однажды, когда я составляла бюджет, меня осенило.

Если вам платят дважды в месяц, почему бы не планировать траты на две недели?

Я попробовала. Вместо того чтобы сопоставлять свои расходы месяц за месяцем, я решила попытаться состыковать их с каждым пополнением зарплатной карты. Я начала относить конкретные расходы к определенным выплатам, т. е. оплачивала с зарплаты или аванса лишь некоторые нужды, откладывая другие — по крайней мере, временно — до тех пор, пока не получу следующую выплату. Я пересчитывала деньги каждый раз, когда мне их перечисляли (каждое пятое и двадцатое число). При помощи новой системы я составляла и корректировала бюджет дважды в месяц, что упростило контроль над финансами в режиме реального времени (вместо того чтобы двигаться на ощупь ближайшие 30 дней). С этой небольшой корректировкой для меня изменилось все.

Сегодня, много лет спустя, я по-прежнему составляю бюджет по зарплате и пользуюсь календарем при планировании того, что и когда хочу оплатить. И поверьте, так намного проще и гораздо эффективнее! Я лучше контролирую свои деньги и могу принимать решения на лету, если нужно перестроиться в какой-то категории или немного занять из другой. (Например, на женские посиделки, за которые не придется себя винить!)

Мы подходим к последнему шагу в составлении календаря бюджета: сопоставлению расходов с зарплатой. Помните, я упоминала о цветовом кодировании календаря? Сейчас это действительно пригодится. (Так в триллион раз легче все увидеть.) Итак, вот что я попрошу вас сделать.

Все расходы, которые вы оплачиваете из зарплаты, выделите в календаре розовым; из аванса — зеленым (или выберите другие два цвета). Так вы сможете быстро увидеть, какие расходы еще нужно оплатить и в какой день.

Даже если к указанной категории (одежда, уход за собой, питание вне дома) еще не привязана конкретная сумма (просто подождите, это следующая основа!), я все равно прошу вас сопоставить ее с зарплатой. Календарь поможет увидеть, сколько вы должны потратить на эти переменные расходы.

Пусть у вас войдет в привычку часто просматривать календарь, добавляя события по мере их появления и относя их к зарплате или авансу.

ЧТО ДЕЛАТЬ, КОГДА ВЫ ТЕРПИТЕ НЕУДАЧУ

Начав отслеживать привычки расходования (или категории отслеживания расходов) в реальной жизни, вы наверняка обнаружите то, что выяснила я: траты превышают заработок. Можете достать маркеры и быстро прикинуть, тогда вы обнаружите, что цифры не сходятся. Ваш доход не покрывает трат.

Дынь, дынь, дынь! Как раз этим вы должны быть заняты сейчас: попыткой разобраться с тем, сколько реально получаете, и сравнить это с тем, во сколько на самом деле обходится ваш образ жизни. Но это нормально, волноваться не стоит. Следующая основа поможет вам использовать всю эту информацию — даже ту, которую вам не хочется видеть, — чтобы создать реально работающий бюджет.

Все, что вы уже собрали, — счета, переменные расходы, сроки погашения, амортизационные фонды — будет отображено на одной странице трекера бюджета по зарплате. Или, если не хотите использовать мой бланк, составьте собственный. Важнее всего то, что вы сопоставляете фактические расходы (реальные, а не только из разряда «в идеальном мире я бы потратила на продукты всего 10 долл.») с фактическим доходом.

ПРЕИМУЩЕСТВА КАЛЕНДАРЯ БЮДЖЕТА: НАГЛЯДНОСТЬ + ОРГАНИЗОВАННОСТЬ

Календарь бюджета настраивает на успех, и я получаю удовольствие, когда его составляю. Это очень похоже на инвентаризацию продуктов и организацию плана питания, когда вы пытаетесь перейти к здоровой еде. Не зная, что лежит в морозилке и что нужно разморозить дальше, вы, скорее всего, будете стремиться к удобству и питаться вне дома.

Календари бюджета позволят вам организоваться таким же образом. Они не только визуально приятны, но и помогают управлять деньгами, минимизировать неприятные сюрпризы и организовывать все финансы в одном месте. С ними вы сможете сосредоточиться на предстоящих событиях, вспомнить, когда необходимо оплатить каждый счет, и избавиться от штрафов за просрочку платежа. (Ура!)

Предлагаю разместить календарь на видном месте, там, где вы занимаетесь планированием бюджета. Находясь постоянно перед глазами, он невероятно мотивирует, словно доска визуализации.

Календарь поможет вам найти способы упростить процесс оплаты регулярных счетов. Слишком много сосредоточено в начале месяца? Попробуйте изменить срок платежа по некоторым позициям. (Да! Так можно!) Банки, выдающие кредиты, бывают очень любезны, когда речь идет о корректировке даты платежей. Слишком много счетов одного вида? Подумайте о консолидации долга по кредитам на одной кредитной карте с более низкой процентной ставкой.

Бюджетный календарь поможет вам заметить небольшие долги, которые можно погасить сразу, а также те, для которых можно настроить автоплатеж, чтобы не приходилось постоянно помнить о них.

Наконец, календарь помогает выработать привычку экономить. Как и в случае со здоровым питанием, заметный результат мотивирует вас вносить коррективы и продолжать двигаться вперед. Когда счета оплачиваются вовремя, деньги идут на сбережения, а долг уменьшается, это воодушевляет!

Я счастлива, когда вижу, как сотни членов моего сообщества делятся фотографиями своих красочных бюджетных календарей. Они вносят туда все, начиная от снятия денег на кофе и заканчивая сбережениями на дорогую кофеварку мечты.

Чери писала: «Я и понятия не имела, как часто достаю кредитную карту. Очень полезно представить все это наглядно!»

Саша выложила фотографию своего календаря и гордо сообщила, что точно знает, какие счета и расходы приходятся на каждую зарплату.

Сара поделилась радостью, что ей больше не нужно обращаться за помощью к родителям в покрытии ежемесячных расходов.

Это прекрасное чувство — когда точно знаешь, как заплатить за все, что тебе нужно.

ПРИМЕР РУЧНОГО БЮДЖЕТИРОВАНИЯ

Люди спрашивают меня, стоит ли распечатывать календарь и все записывать вручную. Спрашивают, можно ли пользоваться приложениями для смартфона.

Мой ответ — да, но не сразу.

Конечно, можно использовать электронный календарь. Или электронные таблицы. В интернете много шаблонов, из которых вы можете выбрать, онлайн-инструментов и платных приложений, помогающих организовать финансы. Для кого-то это удобно.

Тем не менее на начальном этапе я всегда выступаю за составление бюджета вручную, поскольку ничто не может заменить наглядность, когда нужно самостоятельно организовывать финансы.

Надо ли всегда планировать бюджет вручную? Нет. Но я рекомендую это тем, кто только начинает мою программу, особенно тем, кто думает, что у него плохо с цифрами. Настоящая финансовая осведомленность приходит тогда, когда вы проделываете эту работу: выбираете категории, соответствующие вашему образу жизни, записываете, на что тратите деньги, и соотносите каждую трату с заработком. Если не делать все это вручную, легко заплутать: деньги тогда не кажутся настоящими. Мы отделяем себя от своих средств и не замечаем, насколько образ жизни, эмоции и долгие часы работы связаны с цифрами, которые мы видим на экране.

Для меня создание бюджетного календаря вручную и привязка каждой статьи расходов к зарплате изменили всю жизнь. Я увидела, как работает мой бюджет (а поначалу — как не работает!). Я тысячи раз вводила одну и ту же информацию в программы. Почему это действовало иначе?

Исследования показывают, что само прикосновение ручки к бумаге меняет способ обработки информации человеческим мозгом. Так мы регистрируем ее на более глубинном уровне. Специалисты называют это эффектом генерации. Попробуйте что-нибудь записать, а пока пишете, подумайте о чем-то другом. Не можете? Да, это сложно. Когда вы что-то пишете, приходится сосредоточиваться на тексте на 100%. Наше тело неспособно писать на автопилоте, невозможно отвлечься в мыслях на что-то другое. Разум вынужден концентрироваться на процессе.

Таким образом, запись бюджета вручную поможет вам обрабатывать и хранить информацию более глубоко и осмысленно. Она помечается как что-то важное и, поверьте, заслуживает того, чтобы быть в центре внимания. (Я не пытаюсь мучить вас ради своего развлечения!)

«ТО И ДЕЛО ВСПЛЫВАЕТ ЧТО-ТО НОВОЕ»

Я часто слышу от людей, что у них «постоянно всплывает что-то новое». О жизнь, как ты любишь рушить наши планы!

Но готова поспорить: ваша жизнь более предсказуема, чем вы думаете. Да, иногда расходы возникают из ниоткуда, но главное — ваша жизнь принадлежит вам, вы знаете ее как никто. Вы в курсе, что у вас впереди. Посмотрите на красивый календарь бюджета, который вы сделали! Вы знаете, что у вашего ребенка есть футбольные турниры, что вам захочется поесть где-нибудь на выходных, что вы купите в магазине новый лак для ногтей, пригласите подружку на коктейль. Вы знаете это, потому что это ваша жизнь.

Как раз для этого вам и нужно планировать бюджет. Система предназначена не для того, чтобы экономить каждый грош, — речь о разработке стратегии для планирования средств, которые у вас есть, так, чтобы максимально радоваться жизни.

Мы знаем о многих событиях, которые рушат наши планы бюджета. Это свадьбы, дни рождения, на которые ходят дети. Это выход куда-нибудь вдвоем с супругом. Визит друзей к вам в гости. Мы знаем об этих событиях — просто не планируем траты на них в своем бюджете. И наше оправдание звучит так: «Как можно было такое запланировать!»

Ну-у-у, вообще-то можно. Надеюсь, моя система поможет вам в этом.

Даже если вы гордитесь своей спонтанностью, призываю вас записывать события, в которых вы проявляете ее. Вы можете запланировать поход куда-то в последнюю минуту или неожиданное свидание с ужином. Вы можете быть финансово готовы к неожиданностям, если достаточно вдумчиво относитесь к тому, как живете (и хотите жить).

Жизнь — гораздо больше, чем просто оплата счетов. Постарайтесь, чтобы ваш бюджет отражал это.

От слов к делу[7]

Нарисуйте или распечатайте календарь на ближайшие 12 месяцев.

Перечислите все праздники и разовые мероприятия, которые вы запланировали.

Перечислите все годовые и полугодовые расходы, поместив их в соответствующие даты.

Проанализируйте грядущие три месяца и подумайте: наступления каких нормальных жизненных событий можно ожидать в ближайшее время?

Перечислите все доходы по датам, фиксированные и переменные расходы на следующие три месяца.

Попробуйте метод выделения маркерами: с какой зарплаты вы покроете конкретные расходы?

Глава 8. Избегайте выгорания

Шоня, 47-летний тренер личностного роста, неустанно трудилась вместе со своим 37-летним мужем, создавая комфорт и уют для трех дочерей. Ни один из супругов не чурался тяжелой работы, оба брали сверхурочную, когда могли, и одновременно вели какие-то побочные дела ради дополнительного заработка. При составлении бюджета домашнего хозяйства у Шони вошло в привычку сначала переживать, а потом неизменно тратить.

Так что у них была проблема: сколько бы она и ее муж ни зарабатывали, этого никогда не хватало. Шоня увязла в долгах и начала искать советы экспертов в блогах, книгах и подкастах. Она решила, что нужно отдавать каждый свободный доллар в уплату долга, придерживаясь режима жизни на хлебе и воде. Она узнала, что первый шаг — отложить 1000 долл. в резервный фонд, но каждый раз, когда так поступала, вмешивалось нечто неожиданное. Внезапно возникал день рождения, или нужно было заменить шины, или отказывали тормоза в машине. (К счастью, такое было всего один раз.) Шоня не только выгребала на эти неожиданные расходы все сбережения, накопленные с трудом, но и прибегала к кредитной карте, чтобы покрыть разницу.

Однажды в 2019 г., всего за несколько недель до Рождества, когда Шоня восстанавливалась после перелома лодыжки, случилось самое плохое: взорвалась печь домашнего отопления, которой было всего шесть лет. Замена стоила 7000 долл., но у женщины не имелось дополнительных сбережений, чтобы оплатить такой счет. Традиционные взгляды на финансы, которых она придерживалась, подсказывали, что выбора, кроме как продать дом, нет. Но она не могла даже представить такое.

Вместо этого она заняла 7000 долл. у деда своего мужа — чему противилось все ее существо, — чтобы починить печь. Вместе с кредитом появилось огромное чувство вины, поэтому она еще больше суетилась, желая вернуть долг с молниеносной скоростью. Но, выплачивая его, она была вынуждена снова обратиться к кредиткам. Долг рос. Она поклялась никогда больше не ставить себя и мужа в такое уязвимое положение, поэтому еще туже затянула пояс и выбрала путь лишения себя всего (что-то вроде строгой диеты). Она отложила все радости до момента, пока не «похудеет». Была только одна проблема: это плохо работало. В ее формуле не оставалось места ни для нее самой, ни для семьи. Она чувствовала себя загнанной в угол.

Шоня нашла канал Budget Mom на YouTube в мае 2020 г. Она чувствовала, что понимает мои тексты, поскольку мы обе были мотивированы желанием создать как можно более комфортную жизнь для своих близких. Первый месяц программы она занималась тем, чего никогда раньше не делала: отслеживала все свои расходы, включая те, что приносили ей радость. Ее всегда скромный муж всецело ее поддерживал. Для начала она поставила цель оплатить все свои счета доходами предыдущего месяца. В течение 30 дней по методу «Бюджет по зарплате» она достигла этой цели, уделив особое внимание счетам по кредитной карте, до наступления крайнего срока. И она даже перестала транжирить деньги на выходных, чтобы компенсировать все лишения в течение недели. Потому что больше не было никаких лишений.

Именно тогда у Шони произошел резкий сдвиг парадигмы восприятия, который ждет и вас: бюджет не ограничивает. Он заботится о вас! Он не урезает свободу и не держит вас в черном теле. Он дает возможность выбирать и контролировать.

Шоня поняла: ключ к ее успеху в том, что является главным для нее — неповторимая жизнь ее и семьи. Раньше она постоянно переживала, как будет отмечать важные события, например дни рождения, и делать их особенными. Теперь она откладывает деньги в конверты на все эти вещи с учетом возможных сюрпризов: на покупку цветов, праздник на заднем дворе, Рождество, ремонт машины, домашний декор, ремонт дома, дни рождения, собаку Тоби, гипермаркеты и прочее. Даже ее шестнадцатилетняя дочь начала придерживаться системы конвертов, чтобы накопить на машину.

Перенесемся в сегодняшний день. Шоня выплатила 14 000 долл. в погашение долга по кредитной карте, исключив из своей жизни 11 карт, и они с мужем увеличили взносы в накопительный пенсионный фонд на 3%. Что еще важнее, она обрела уверенность в бюджете, к которой давно стремилась, и больше не боится увидеть баланс своего счета. Еще один полезный побочный эффект трат в соответствии с собственными ценностями — отсутствие чувства вины.

История Шони мне прекрасно знакома — я до сих пор помню, как мой бюджет был подобен строгому родителю, который запер меня дома. Я чувствовала себя словно в ловушке. Смотрела на занятия, которые любила, и думала: «Нужно отказаться от всего этого, чтобы разобраться с финансами. Я не могу никуда пойти с друзьями, устроить свидание, купить что-то спонтанно. Мне приходится постоянно отказывать сыну». Я думала, что это и значит следить за бюджетом: отказаться от всего и жить чужими приоритетами.

Оказывается, все наоборот — мне нужно было научиться говорить «да» жизни, но по-новому. Подготовка давала мне больше возможностей, а не ограничений. Планирование и соблюдение бюджета гарантируют, что вы никогда не будете загнаны в угол и сможете выбирать. Финансовая стабильность дает душевное спокойствие. Она позволяет обеспечивать то, что ценно для вас. Она даст вам ту полноценную жизнь, какой, возможно, у вас и не было.

На самом деле ограничивают нас счет, к которому мы не готовы, чрезвычайная ситуация, растущие долги по кредитам. Все это загоняет в ловушку, потому что мы вынуждены постоянно перестраивать свою жизнь и влезать в долги. Подумайте о том, как часто вы чувствуете необходимость использовать кредит вместо денег в наличии. Почему? Мы думаем, что это единственный вариант, но на деле он просто первым приходит в голову. И вот внезапно у нас нет денег на то, что действительно нужно, а тем более на что-то интересное.

Я помню, как отправлялась на пляж — я часто хожу туда летом — и каждый божий день, выходя за дверь, спрашивала себя: «Я взяла кредитную карту?» Я была сверхбдительна, постоянно волновалась, что захочу купить что-то и у меня не хватит денег. Кредитка была единственным вариантом, к которому я себя подготовила.

Сегодня однодневные поездки выглядят совсем иначе. У меня отложена определенная сумма на развлечения. Есть фонд специально для того, что я не заложила в бюджет («на всякое разное»). К тому же у меня есть подушка на текущем счету (подробнее об этом позже) и резервный фонд. Если мне нужно или хочется купить что-то незапланированное, мой бюджет предусматривает множество способов заплатить за это, не доставая кредитку.

Я разработала методы «Бюджет по зарплате» и «Финансовые основы Budget Mom», чтобы вы не влезали в кредиты. Бюджет помогает идти на просчитанные жертвы, чтобы у вас были деньги на то, что вам действительно важно.

Начав думать о своем бюджете таким образом, я пришла в восторг: у меня появилась мотивация заставить его работать на меня. Помните: мы используем бюджеты, чтобы получать больше радости, а не меньше.

СОСТАВЛЕНИЕ РЕАЛИСТИЧНОГО БЮДЖЕТА

Но не все бюджеты одинаковы. Чтобы составить тот, который действительно учитывает ваши потребности (и не загоняет обратно в долги), нужно быть реалистами во всех смыслах.

Бюджет должен быть реалистичным — что это значит? Такой бюджет основан не на том, сколько вы хотите потратить, а на том, сколько вы фактически тратите.

Давайте чуть подробнее поговорим о этом.

Когда мы видим, сколько тратим (часто зря) на то, чем на самом деле не пользуемся, что нам не нравится или в чем не нуждаемся, возникает соблазн действовать по-крупному, сократить бюджет на одежду или решить, что мы будем заправляться только раз в месяц. Мы рассуждаем: «Я спокойно могу урезать на 100 долл. расходы на продукты» или «Я легко могу отдать 1000 долл. из этой зарплаты на погашение долга». Мы взволнованы, нам хочется достичь цели.

Но давайте не будем слишком увлекаться, ладно? Тех, кто только начинает, я настоятельно предостерегаю от чрезмерной амбициозности. Бюджет способен быть нашим помощником только в случае, если его можно соблюдать, а придерживаться цели по расходам сложнее, чем вы в состоянии представить (подробнее о том, как не сбиться с пути, мы поговорим в следующей главе). Планируя нереалистичные цифры, мы разочаровываемся и не добиваемся в итоге никакого прогресса. У нас даже может возникнуть соблазн окончательно опустить руки — это я называю бюджетным выгоранием.

Самый быстрый способ прийти к выгоранию — игнорировать реальные тенденции расходов при составлении бюджета. Люди смотрят на категорию вроде «уход за собой» и думают: «40 долл. — это нормально». У этих людей (и я была одной из них) я хочу спросить: «Откуда вы берете эту цифру?» Если они не анализировали, сколько обычно тратят, почему думают, что 40 долл. — нормальная сумма? Они смотрят на категорию «развлечения» и говорят: «60 долл.». Но знают ли они, сколько потратили на эту категорию в прошлом месяце? Какие виды деятельности считаются для них развлечениями? Как часто это происходит?

Угадывание — это ловушка. Если я хочу, чтобы было так (или думаю, что должно быть так), это не значит, что так и будет. Если вы не увидите реальных расходов, бюджет никогда не начнет помогать вам.

Пользоваться шаблонами других людей проще, чем выполнять кропотливую работу самостоятельно. Я надолго застряла из-за этого. Я брала шаблоны бюджетов других людей из интернета и вставляла туда свои цифры, думая: «Она старается не вылезать за 40 долл. в месяц на одежду. Почему я так не смогу?» Или: «Этот парень тратит 60 долл. на домашние расходы. Думаю, это нормальная сумма». Мне не приходило тогда в голову, что я не они. Что, если мне не нужно тратить 60 долл. в месяц на домашние расходы? Что, если мне нужно больше одежды, чем той девушке, потому что я живу в Миннесоте, а там очень холодно? Мои потребности не такие, как у других людей.

Имею ли я в виду, что бюджет в 500 долл. в месяц на продукты недостижим для человека, который сейчас тратит 1000 долл.? Нет. Я хочу сказать, что, когда вы только начинаете планировать, крайне важно знать, сколько вы тратите сейчас, потому что это позволяет вам осознать, от чего вы отталкиваетесь в действительности, а не чего бы вам хотелось.

Например, если речь идет о продуктах, зная, с чего начинаете, можно добиться ощутимого сокращения бюджета на еду. Вы можете делать это постепенно — например, планировать меню. Можно найти рецепты, где используются продукты, которые уже у вас есть. Или покупать оптом и замораживать. Готовьте еду заранее. Сделайте один-два таких небольших шага и немного уменьшите свой бюджет. Если сможете придерживаться рамок — отлично. Следующий бюджет можно уменьшить еще немного. Постепенное изменение длится долго. В этом разница между случайным бюджетом из интернета и реалистичным, разработанным специально для себя.

Вот почему так важна основа финансовой осведомленности номер два: ознакомьтесь со своими моделями расходов и начните с них.

Не поймите меня превратно — здорово иметь амбициозные цели, например погасить задолженность по кредитной карте за год или увеличить резервный фонд на 3000 долл. за полгода. Но чрезмерное натяжение любого бюджета при неразумных сроках очень быстро утомит вас.

К счастью, у вас есть все необходимое для составления реалистичного плана. Каждая из уже заложенных основ способствует его созданию. Вернемся к четырем областям бюджета (теперь вы уже знаете их!) и выделим суммы для каждой, чтобы обеспечить максимальную финансовую стабильность. Эти четыре области — постоянные, или фиксированные, расходы, переменные расходы, сбережения и погашение долга.

Фиксированные расходы

Это самая простая и самая предсказуемая категория. Помните, что постоянные расходы — те, которые никогда не меняются (или меняются незначительно). Например, кредит за машину всегда будет составлять 250 долл. в месяц. Ипотека — 1500 долл.

Даже если вы захотите заплатить больше минимального размера выплаты по кредиту (подробнее об этом в основе номер семь), нужно указать все минимальные платежи, которые необходимо внести, а также любые автоматические взносы на сберегательные или инвестиционные счета.

Сложите все. Ваш доход должен покрывать в первую очередь эти расходы.

Переменные расходы

После того как все постоянные расходы учтены, нужно выяснить, сколько вы тратите на переменные. Помните, что бюджет создается не только для оплаты счетов. На самом деле он оказывает наибольшее влияние на расходы, что меняются от месяца к месяцу.

Вы устанавливаете категории с помощью метода маркеров в основе номер два — «финансовая осведомленность». Установите лимит для каждой исходя из того, что вы узнали, отслеживая расходы.

Посмотрите на прошлые тенденции и определите размер своих конвертов с наличными на основе реальных трат. Но имейте в виду и то, что у вас должны оставаться деньги для сбережений или инвестиций. Помните, что вы, скорее всего, будете корректировать эти лимиты в процессе и нужно актуализировать или просматривать их каждый раз, когда обновляете свой бюджет.

Сбережения

Самое важное здесь — назвать свои цели сбережений и определить приоритеты в течение конкретного периода. Например, вместо того чтобы пытаться накопить на все сразу, подумайте о том, чтобы выделить несколько месяцев и сосредоточиться на создании резервного фонда. Это не только облегчит достижение вашей цели (что простимулирует мотивацию), но и обеспечит вам финансовое спокойствие и стабильность на непредсказуемом рынке.

Если вы хотите копить на все одновременно, проследите, чтобы сроки достижения целей соответствовали бюджету, учитывая возможные непредвиденные расходы.

Выплата долга, выход на пенсию или инвестиции

Не отследив свои расходы и не составив бюджет, вы не узнаете, сколько дополнительно нужно потратить на кредит, пенсию или инвестиции. Вот почему это последний шаг. Я расскажу о нем подробнее в главах, посвященных нескольким другим финансовым основам моей системы. А до тех пор знайте: все, что у вас осталось, может пойти на достижение крупных целей.

КАК СПЛАНИРОВАТЬ БЮДЖЕТ

Теперь, когда у вас есть все составляющие, пора заняться математикой. Я создала себе в помощь «Трекер бюджета по зарплате» и заполняю его каждый раз, когда получаю деньги. Но вы можете сделать это и по-своему. Нужно лишь немного организованности.

Таблица 2. Пример планирования бюджета на месяц

Потерпите, сейчас будет немного подробностей.

Взгляните на расходы, которые вы сопоставили с зарплатой в своем календаре бюджета. Во-первых, вычтите фиксированные расходы (включая минимальные платежи по долгам) из зарплаты, а затем переменные, соответствующие ей.

Дохода, который вы получаете, должно быть достаточно для покрытия фиксированных и переменных расходов. Если это не так, то у вас проблемы либо с поступлением денег, либо с их тратой. Значит, что-то нужно менять. Это может означать поиск дополнительной работы (так поступила Джанин в главе 3, когда начала работать курьером), переезд в квартиру с более низкой арендной платой, пересмотр транспортных привычек (езда на велосипеде или ходьба на работу пешком) или смену работы. Вам может показаться, что это слишком много, но альтернатива — никогда не выбраться из финансовой ямы — хуже.

Если вы вычтете регулярные и переменные траты из своего дохода и еще останутся деньги, то сможете добиться прогресса в достижении целей. Можно направить их на то, что для вас важнее всего, например на закрытие долгов или сбережения. Помните, что этот метод предназначен не только для составления бюджета — это ваш общий финансовый план.

Предположим, ваши фиксированные ежемесячные расходы — аренда жилья (700 долл.), коммунальные услуги (100 долл.), еда (150 долл.), потребительские кредиты (300 долл.) и кредит на машину (300 долл.). Допустим, ежемесячный доход составляет 3000 долл. Тогда после всех оплат у вас все равно останется 1450 долл. Затем сложите переменные расходы. К примеру, они составляют до 600 долл. У вас остается 850 долл., которыми можно распоряжаться.

Вот в этот момент планирование бюджета становится действительно личным. Есть четыре варианта, что делать с оставшимися деньгами.

1. Направить дополнительный доход в амортизационные фонды, чтобы подготовиться к предстоящим тратам.

2. Перечислить в счет погашения долга. Если вы сейчас в процессе закрытия кредита, здесь можно добиться прогресса.

3. Положить на дополнительный сберегательный счет. Под этим я подразумеваю цели сбережений, помимо амортизационных фондов. Например, у меня есть цель накопить на ландшафтный дизайн. Я откладываю на нее только с оставшихся доходов и не с каждой получки (как, например, в конкретный амортизационный фонд), а постепенно, когда могу.

4. Инвестировать. Важно разделять сбережения и инвестиции. Это не одно и то же. Скоро я расскажу больше о вложениях, а пока учтите, что это четвертый вариант.

Важно вкладывать деньги в финансовую цель или приоритет номер один, будь то долг или сбережения. (Взгляните еще раз на приоритетные цели, которые вы установили!) В любом случае это непростое решение. Вы должны спросить себя: «Чего я на самом деле пытаюсь достичь? И куда мне нужно отдать деньги, чтобы сделать это?»

Можно копить одновременно не на одну вещь. Люди часто начинают этот путь, думая, что должны выбрать только что-то одно и вложить все деньги туда: либо все, либо ничего. Как уже говорилось ранее, я не согласна. Опять же, вы можете погашать кредит и одновременно создать резервный фонд. Если ваш приоритет номер один — создание резервного фонда, то, возможно, вы направите 80% дополнительного дохода на сбережения, а остальные 20% — на погашение долга.

Также важно не распыляться слишком на многое. Стоит найти баланс между работой над достижением нескольких целей и фокусировкой на важном лично для вас. Это сводится к вашему собственному определению успеха. Как я всегда говорю, каждый бюджет уникален, он только ваш. Исходя из этого, вы должны быть готовы приспособиться. Бюджет не будет одинаков месяц за месяцем, потому что, не поверите, жизнь меняется. На самом деле, если вы не сможете адаптироваться, ничего не выйдет. Бюджет обязательно изменится вслед за жизнью.

Важно не только видеть свои траты за последнее время, но и отслеживать их в текущем месяце, чтобы в следующем бюджет был реалистичным. Опять же, используйте метод маркера — вернемся к основе номер два, финансовой осведомленности, — чтобы классифицировать похожие статьи. В некоторых категориях у вас будет то превышение, то недочет. Это нормально. Как я уже говорила, это не делает вас неудачником. Просто ваш план нуждается в корректировке. Отслеживание действий позволит четче следовать ему и, когда вы потратите больше или меньше, скорректировать курс для следующей зарплаты.

Если вы дошли до конца месяца и пришлось залезть в сбережения, чтобы свести концы с концами, возможно, пора пересмотреть свой бюджет. Отрицательный баланс каждый месяц — явный сигнал о том, что необходимо что-то изменить (подробнее о моем мощном инструменте для внесения таких изменений в свой образ жизни — в следующей главе).

Могу вас заверить: первый бюджет, который вы составите, почти наверняка НЕ будет соответствовать действительности. Мне потребовалось почти полгода, чтобы найти цифры, которые бы соответствовали моему бюджету и жизни. Но если бюджет заставляет вас более целенаправленно распоряжаться деньгами и помогает добиваться прогресса, это успех. Он работает.

Чем чаще вы просматриваете и пересматриваете бюджет, тем больше он будет вам помогать. И каждый раз, когда это будет происходить, вы увидите, что он не ограничивает вас. Бюджет уберегает от долгов и удерживает от принятия неверных решений. Это ваш друг, ваш спасательный круг.

КАК ДОБИТЬСЯ СТАБИЛЬНОСТИ В УСЛОВИЯХ НЕОПРЕДЕЛЕННОСТИ

Финансовая стабильность и реалистичный бюджет зависят от финансовой подготовленности, даже когда жизнь кажется непредсказуемой. Резервный фонд, например, — огромный шаг в этом направлении. Но есть много других способов обеспечить себе выбор. Вот несколько приемов и советов, которые помогут вам сделать бюджет реалистичным.

Бюджет с нулевой базой

Для обеспечения максимально возможной стабильности нужно, чтобы работал каждый доллар. Не распределяя деньги целенаправленно, можно легко потерять счет тому, сколько у вас есть, или потратить средства, не задумываясь о последствиях. Поэтому я всегда рекомендую людям пользоваться бюджетом с нулевой базой. Если вам раньше не доводилось этого делать, не бойтесь: это не так страшно, как кажется.

Если вкратце: доходы минус расходы = 0.

Такой метод составления бюджета представляет собой стратегию, в которой все, что вы зарабатываете, идет в дело. Когда вы закончите составлять бюджет, в нем не должно остаться ни копейки свободной. Вот почему он называется нулевым!

Например, если ваш ежемесячный доход составляет 3000 долл., то все статьи бюджета должны в сумме составлять ровно столько же. При приведенном выше уравнении у вас остается ноль.

Для каждого доллара должен быть план. Это не значит, что вы должны ходить по магазинам и заставлять себя потратить все. Просто вы сможете отчитаться за каждый доллар, заставить эти средства работать на вас и направить туда, куда вам надо. Вы можете отслеживать каждый потраченный доллар. Назначая ему работу, вы видите финансовую картину целиком и вносите коррективы. К тому же это облегчает поиск сфер, где можно сократить расходы.

Начав работать с нулевой базой, я переживала, что у меня закончатся деньги. Из-за того что я работала (и до сих пор работаю) с наличными, я брала деньги со счета и понимала, что он стремится к нулю (как и должно было быть). Я не доверяла своему бюджету. Если у вас такая же ситуация, то это нормально. В следующей главе я расскажу больше о создании подушки текущего счета для решения этой проблемы. Пока же знайте: нулевая база не означает, что денег не осталось. Она означает, что не осталось денег, не предусмотренных бюджетом.

Заведите категорию «Разное»

В свои переменные расходы обязательно включите категорию «разное». Я очень рано поняла, как важно иметь категорию для непредвиденных расходов между днями зарплаты. Например, мой сын завтра придет ко мне и скажет: «Мама, я собираюсь на день рождения, забыл сказать тебе о нем на прошлой неделе. Он завтра». Вот черт, покупать подарок на день рождения не входило в мои планы. Тогда-то я и использую бюджет на «разное». Или мне может позвонить подруга из другого города и сказать: «Привет, подружка, завтра буду у вас! Пойдем поужинаем!» Этот ужин не был запланирован в моем бюджете. Вот для чего существует категория «разное»: чтобы у вас не имелось соблазна влезать в долги. Люди часто задаются вопросом: «Если мой резервный фонд предназначен только для экстренных случаев, какие средства мне тратить, когда неожиданно возникает не слишком чрезвычайная ситуация?» Ответ — категория «разное». Это ваш запасной план на случай непредвиденных расходов. Старайтесь выделять на это некоторую сумму каждый раз, когда получаете зарплату.

Станьте следователем

Вы оплачиваете фиксированные расходы по часам. Иногда, совершая платеж, вы, возможно, думаете про себя: «Этот счет в данном месяце слишком большой» или «Тут что-то не так». Но потом погружаетесь в дела, жизнь идет своим чередом, и вы забываете об этом.

Коммунальные услуги, мобильные телефоны и компании, работающие по подписке, пользуются вашей загруженностью. Они постепенно повышают цены, а затем рассчитывают на то, что вы окажетесь слишком заняты и не станете ничего предпринимать. Если посмотрите на свои фиксированные расходы, наверняка обнаружите, что минимум одна из статей теперь обходится значительно дороже, чем раньше. Это еще вероятнее, если вы постоянный клиент какой-то компании.

Пора обсудить ваши фиксированные расходы. Обязательно учитывайте не только ежемесячные, но и квартальные, полугодовые и годовые расходы.

Станьте следователем. Соберите все цены, промоакции и рекламу услуг, которыми вы пользуетесь: телефон, интернет, кабельное телевидение, страховку и т. д. Затем выделите около двух часов на звонки. Найдите контактную информацию службы поддержки клиентов компании или ее представителя, который вас обслуживает. Затем, хоть это и непросто, нужно всего лишь попросить о более низкой ставке[8]. Вот несколько примеров.

«Здравствуйте, я ваш клиент уже ___ лет и вижу, что плачу за обслуживание Х. Я знаю, что вы предлагаете новым клиентам более низкую ставку. Я бы тоже хотел перейти на такой тариф».

«Здравствуйте, я видела, что [конкурент] просит за эту услугу Х. Я подумываю перейти туда, если вы не сможете назначить мне более низкий тариф. Можно ли что-нибудь придумать?»[9]

Настройтесь на переговоры серьезно. Не принимайте отказ. Если вам скажут, что у вас стандартный тариф, попросите поговорить с руководителем или еще с кем-то, кто имеет право обсуждать вашу ставку.

Небольшое замечание: определитесь, с чем вы готовы согласиться, до того как начинать переговоры. Если вам не предложат более низкую ставку, будьте готовы уйти.

Заведите утренний ритуал

Ваш бюджет полезен только в том случае, если он точен и дает возможность заглянуть в будущее. Я люблю пересматривать календарь и бюджет как можно чаще. Мне отлично подходит пятнадцатиминутный ритуал по утрам в течение рабочей недели.

Первое, что я делаю (после того как выпью чашку кофе), — сажусь за рабочий стол, где у меня собраны все материалы, связанные с финансами, и открываю счет в онлайн-банке. Пару минут изучаю, на что разошлась сумма за последнее время, и обновляю данные о расходах с этого счета в трекере. Кроме того, я обновляю данные в календаре бюджета: оплачивая какой-то счет онлайн, ставлю рядом с ним галочку, проверяю, верная ли сумма списалась, а затем вычеркиваю эта трату в календаре.

Затем я перехожу к другим делам, заручившись необходимыми знаниями, чтобы принимать финансовые решения, которые разумны именно для меня. Ритуал составления бюджета не должен отнимать у вас все время. Пусть он будет недолгим, эффективным и регулярным.

Вознаграждайте себя

Еще один способ сохранить мотивацию и не сбиться с пути — вознаграждать себя за старания. Это не значит делать роскошные покупки. Радость и счастье нельзя найти в самых дорогих предметах. Я поняла, что чистая радость и мотивация исходят от самых маленьких наград. Выделите себе бюджет на развлечения, исключительно на личные расходы. Чтобы получить удовольствие, необязательно наличие большого количества денег в конверте. Пусть это будет поход в салон, если уложится в бюджет на «уход за собой» на три месяца. Может, это ужин в ресторане на выходных, если вы перед этим всю неделю прилежно готовили дома. Можно покупать себе диетическую колу по четвергам в обед (мое любимое лакомство).

Когда я рассказываю о наградах в виде диетической колы стоимостью 1 долл., многие говорят: «Мико, это немного! Ты должна позволять себе гораздо больше». Думаю, эти люди не понимают, как много для меня значат эти недорогие порции сладкой газировки. Я никогда не забуду день, когда наконец стала достаточно доверять себе, чтобы позволить лакомство. И я сделала это после погашения долга по кредитной карте в размере 23 000 долл. за один день! Но диетическая кола изменила для меня все. Она вернула чувство счастья, которого мне не хватало. Я привыкла винить себя и поэтому лишала себя всего. Если мы не будем вознаграждать себя на этом пути, то возненавидим и финансы, и бюджет.

Теперь, надеюсь, вы понимаете, что составить реалистичный бюджет не значит отказаться от всего, что приносит радость. Правильный бюджет позволяет тратить деньги на то, что делает нас счастливыми, но очень разумно и подготовленно.

Жизнь — достаточно напряженная штука, но ваш бюджет не должен быть таким. Если вы подготовитесь, он станет вашим подспорьем, даже когда жизнь слетит с катушек. А такое порой случается. Нам еще предстоит поговорить о самой сложной части составления бюджета: как придерживаться своего плана.

От слов к делу[10]

Посмотрите на свой текущий график и выделите 10–15 минут для ежедневной встречи с вашим бюджетом. Отметьте это в календаре или добавьте в планировщик. Позитивные привычки формируются в результате последовательных действий.

Пора начать составлять свой бюджет по зарплате.

• Доход.

• Фиксированные расходы.

• Доход минус постоянные расходы = A.

• Переменные расходы.

• А минус переменные расходы = В.

Если у вас остались деньги после внесения в бюджет постоянных и переменных расходов, изучите список приоритетных целей. Куда вы хотите направить деньги? В амортизационные фонды, на сберегательный счет, на погашение кредита или инвестиции?

Глава 9. Станьте целеустремленным покупателем

Мишель всегда ненавидела деньги. Она и четверо ее братьев и сестер, воспитанные матерью-одиночкой, научились жить без наличных, на пособия, продовольственные талоны и кредиты на предметы первой необходимости, пока их мать боролась с алкоголизмом и теряла одну работу за другой. Пожив в приемной семье, Мишель и две ее сестры вернулись к маме и обнаружили, что, хотя та и нашла работу в адвокатской конторе, на ней по-прежнему висел долг в баре неподалеку.

Став взрослой, Мишель решила, что обеспечит своим будущим детям жизнь получше собственной. Она переехала и вышла замуж. Но семь лет спустя ее муж потребовал развода, и женщина встревожилась, что история повторится. В результате из-за взыскания долга она потеряла дом, за который платила пять лет, и была вынуждена переехать в небольшую съемную квартирку. В то время она зарабатывала около 21 000 долл. в год и почти не получала алиментов. Мишель трудилась полный день в будни и неполный каждые вторые выходные на сезонных работах. Хотя она изо всех сил старалась свести концы с концами, ей казалось, что все вышло из-под контроля.

Не отказываясь от своей семьи, женщина решила поступить в колледж в надежде повысить доход в будущем. Через четыре года она получила степень младшего специалиста по социологии и криминалистике, чем невероятно гордится, а затем познакомилась со своим нынешним мужчиной, влюбилась и вышла замуж. Они купили трехэтажный дом с пятью комнатами для своей большой семьи с семерыми детьми, и впервые все наконец пошло как надо.

И тут случилась автомобильная авария. Ее муж получил тяжелые травмы. Он больше не мог выполнять физически тяжелую работу, и их доход сильно снизился. Он стал получать пособие по инвалидности в размере 1200 долл. в месяц, но это была лишь малая часть того, к чему они с Мишель привыкли. Женщина содержала их семью на свою зарплату в 37 000 долл., устроилась на вторую работу и решила, что все получится. И получилось.

Но вы знаете, как это бывает, верно? Опасность прячется за углом, а в их случае это был угол подвала. По всему дому распространилась черная плесень. Происшествие оказалось тяжелым ударом по финансам.

Страховка покрывала 10 000 долл., но супругам нужно было доплатить еще 7000, необходимые для восстановления двух секций. Именно тогда их долг начал расти как снежный ком. Мишель приостановила выплаты по студенческому кредиту, накопила еще больше долгов по кредиткам, объединила их в личные кредиты и снова накопила долги по кредиткам. Ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1550 долл. сводил ее с ума, поэтому она платила с опозданием, чтобы было достаточно денег для других счетов. Затем, чтобы восстановить силы, она взяла отпуск, хотя знала, что не может себе его позволить (вот доказательство того, что деньги связаны с эмоциями).

Проблема нарастала как снежный ком.

И все же истории, подобные Мишель, я слышала снова и снова. Мама измотана, в стрессе, тратит слишком много в отчаянной попытке избавиться от финансовой тревоги. Она так напряжена, что решает не думать о деньгах, пока не наступит край.

Мишель нашла Budget Mom случайно в 2017 г. на Pinterest. Прочитав мои посты о долгах, она поняла, что даже не знает, сколько их у нее. Она распечатала мой бесплатный трекер выплат по кредитам и, сложив суммы, была ошеломлена. Вместе с ипотекой и разными кредитами у нее накопилось более 223 000 долл. долга.

Эта цифра шокировала ее, но она не растерялась, зная, что с этим делать. Они с мужем продали дом своей мечты и сняли таунхаус с двумя спальнями. Но этого было недостаточно; она по-прежнему не справлялась с оплатой старых счетов. Ситуация усложнилась, когда сразу после переезда, на той же неделе, мужа уволили с работы, которую ему наконец удалось найти. Тогда они переехали снова.

Именно тогда она серьезно занялась составлением бюджета и чаще, чем прежде, обращалась за советом к Budget Mom. Вскоре ей удалось сократить расходы семьи на продукты с 800 долл. в месяц до четырехсот пятидесяти, избавиться от ненужных расходов, которые даже не приносили ей радости, — например, тысячи кабельных каналов — и направить все свободные деньги на просроченные платежи. Кроме того, Мишель начала применять мой «метод половинной оплаты», разделив все повторяющиеся счета пополам и откладывая деньги каждые две недели, когда получала зарплату.

Однако предстояло затянуть пояса еще туже: заканчивались выплаты мужу по инвалидности. Поэтому супруги выбрали стратегический подход, сохранили средства последних выплат и перенесли их в свой новый бюджет. Потом переехали в третий раз. И хотя им казалось, что они живут все скромнее, на самом деле происходило обратное. Мишель наконец смогла вздохнуть. Именно тогда она впервые в жизни на целый месяц опередила выплаты по всем счетам.

Теперь росли как снежный ком не долги, а полезные привычки: на сегодня Мишель выплатила долг в размере 182 000 долл., осталась всего 41 тысяча, и сейчас она откладывает наличные на цели вроде отпуска. Она стремится отложить полную сумму на пенсионную программу и снова рассматривает возможность купить дом.

Мишель полностью изменила свою финансовую жизнь и передала новоприобретенную мудрость всей семье. Ее муж, который теперь добавляет к семейному доходу 44 000 долл. в год, тоже откладывает. Младший сын, которому всего 21 год, только что купил свой первый дом. Средняя дочь почти не имеет потребительских кредитов, а за машину ей осталось выплатить всего несколько тысяч. А старшая училась в колледже в основном на стипендии и гранты.

Помимо помощи семье, друзьям и коллегам, Мишель помогала пятнадцати женщинам разобраться с финансами в группе Budget Mom в соцсетях, разъясняя им программу или помогая иначе взглянуть на финансы и изменить свою жизнь.

Мишель, конечно, потрясающая. Но поначалу ей было трудно, как и многим женщинам, кто транжирит деньги, чтобы снять стресс. Спускать деньги на то, чтобы вырваться из реальности, делать вид, что все в порядке, и баловать себя лакомствами. Вам это ничего не напоминает? Вы когда-нибудь вытаскивали свою кредитку потому, что нужно отвлечься?

Я видела бесчисленное множество уставших мам, решивших, что им нужно сходить в торговый центр, чтобы разгрузить голову. Но первоначальное невинное намерение поглазеть на витрины быстро превращается в покупку. (Конечно, как можно устоять перед очередной 20%-ной скидкой на уютные товары для дома?)

А потом, конечно, им звонит муж, застрявший на обочине с проколотой камерой. Или приходит уведомление от домоуправления о том, что приближается срок выплаты специального взноса в размере 3000 долл.[11] Вот тогда наступает отрезвление: может быть, эта монгольская меховая накидка на сиденье и приспособление для надевания носков «как по телевизору» вовсе не нужны. (Это удобно: когда надеваете носки, не нужно наклоняться; но, скорее всего, придется наклоняться позже — когда будете молиться или вас начнет тошнить из-за отсутствия денег для оплаты счетов.)

Когда мы находимся в этом напряженном состоянии, то даже не хотим думать о деньгах. Мы прячем голову в песок и пытаемся обмануть себя, думая, что все в порядке. Но знаем, как это плохо, когда в душе не покой, а страх.

Иногда главная польза от обучения составлению бюджета даже не деньги, а покой.

СИСТЕМА КОНВЕРТОВ С ДЕНЬГАМИ

Что, если я скажу вам, что есть верный способ уложиться в бюджет и наслаждаться спокойствием круглый год? Или что вы можете изменить свои привычки в части трат почти в одночасье и никогда больше не расходовать слишком много?

Сюрприз! Способ есть, но он требует, чтобы вы тратили деньги совершенно в другом формате.

На сто процентов наличными.

Знаю, вы уже думаете, что это звучит… сложно с точки зрения логистики. Но доверьтесь мне. Дебетовые и кредитные карты сопряжены с рядом неочевидных проблем: трата небольшой суммы и половины зарплаты часто воспринимается одинаково. И это опасно, когда вы пытаетесь вернуть контроль над деньгами. В обоих случаях вы достаете кошелек, прикладываете карту и берете чек. Вы никогда физически не видите потраченную сумму, только знаете, что какие-то деньги куда-то ушли. Не видя, как они уплывают из ваших рук, вы чувствуете, будто их бесконечное множество, и бездумно тратите.

Пластик делает деньги неосязаемыми.

Из-за этого многие люди совершенно не представляют, сколько на самом деле тратят, особенно когда речь идет о переменных расходах. Ко мне приходят клиенты, которые не могут ответить на элементарные вопросы о том, куда деваются их деньги или на какую категорию уходит основная часть зарплаты. Когда-то я тоже попалась в эту ловушку; я понятия не имела, сколько денег куда уходит, а провести картой казалось так безопасно и удобно. Ведь это современное общество, верно? Наличные ни к чему!

Совсем наоборот. Мы выберем другой подход, пока вы не встанете на ноги. Я начала пользоваться конвертами еще в 2016 г., и это полностью изменило мой бюджет. Расходы наличными оказались последним винтиком, благодаря которому мой бюджет заработал так, как я того хотела. Банкноты помогли мне заранее планировать и принимать решения относительно денег, исходя из долгосрочных последствий расходов.

Помните категории, которые вы выделили для себя в главе 5? Они понадобятся вам сейчас. При системе конвертов ваши деньги раскладываются по настоящим бумажным конвертам с названиями категорий вашего бюджета. Когда вы хотите купить что-то из категории «уход за собой», вы достаете деньги из соответствующего конверта. Каждый раз, идя за продуктами, вы берете деньги из конверта с надписью «продукты». Когда покупаете что-то для домашнего питомца, вынимаете купюры из конверта «на питомца».

Так вы точно знаете, сколько можете потратить, и как только деньги исчезнут из конверта, вы больше не сможете их расходовать.

Звучит сложно? На самом деле не так это и трудно. Если вам не нравятся физические конверты, ничего страшного! Многие женщины в моем сообществе интерпретируют этот метод по-своему. Одни открывают несколько банковских счетов для разных целей. Другие используют конверты с деньгами только в тех областях, где склонны к импульсивным покупкам или чрезмерным расходам, — например, для развлечений или походов в рестораны. Идея не в том, чтобы создать жесткую систему, которой вы будете заставлять себя следовать, а в том, чтобы сделать ваши расходы наглядными, ощутимыми.

Никогда не забуду свой первый поход в супермаркет с конвертами. Я наполнила тележку всеми продуктами и лакомствами, какие обычно покупала каждую неделю. Я добралась до кассы, и кассир назвала мне общую сумму. Я начала доставать деньги из «продуктового» конверта и поняла, что, когда оплачу покупку целиком, в конверте останется всего 5 долл. Это тут же изменило мой образ мышления. Я заглянула в тележку и увидела кучу импульсивно выбранных в последнюю минуту товаров: 12 бутылок газировки, печенье, журнал, который я взяла, пока ждала в очереди. Увидев, сколько мне пришлось потратить, я переосмыслила привычки в части расходов.

Конечно, эта система далась мне трудно. Она сделала из меня человека, который все планирует. Я должна была научиться предвидеть свои потребности, которые, кроме того, пересмотрела наравне с желаниями. Я должна была быть честной с собой и делать тяжелый выбор. Вам тоже будет трудно. Когда вы осознаете, сколько денег вам на самом деле нужно потратить, список «необходимого» может сократиться. Польза? Вы станете делать действительно правильный выбор на те деньги, которые есть в вашем распоряжении.

Этот метод был одним из самых ярких моментов в моей истории планирования бюджета. Он помог мне следовать плану здоровым путем со здоровыми ограничениями и сразу изменил мои привычки. Я стала горячей сторонницей системы оплаты только наличными (я трачу только наличные уже девять лет). Все остальное оказалось не так эффективно в управлении переменными расходами. Наглядность — наше все.

Система конвертов позволяет вам точно видеть, сколько денег осталось, чтобы не превысить свой доход. Когда вы вынуждены отдавать за покупки купюры, гораздо лучше чувствуются деньги. Используя систему конвертов, вы будете в курсе своего бюджета, поскольку он сам станет напоминать о себе всякий раз, когда достаете деньги.

Люди перерасходуют не потому, что у них недостаточный доход, а потому, что они не умеют видеть общую картину расходов. С наличными вы ощущаете их иначе. Вы видите общие последствия. Когда вы проводите картой, трудно увидеть общую картину. Пользуясь наличными, вы лучше понимаете долгосрочные последствия расходов. Когда вы видите, как деньги тают на ваших глазах, то с меньшей вероятностью потратите их впустую. Важен каждый доллар.

Трудно представить, как это работает? Изложу по пунктам.

СИСТЕМА КОНВЕРТОВ С НАЛИЧНЫМИ

Если вы выполняли рекомендации из предыдущих глав, то точно знаете, какие счета у вас есть, когда они должны быть оплачены и с какой зарплаты. Кроме того, с помощью фиксированных расходов вы определили, сколько денег у вас остается на переменные. Положите перед собой реалистичный бюджет со всей необходимой информацией — и вперед.

Шаг 1. Оплачивайте фиксированные расходы онлайн

Ошибочное представление о системе конвертов с наличными состоит в том, что вы будете платить наличными за ВСЕ. Это не так. К постоянным расходам это не относится. Я даже рекомендую вам настроить автоматические платежи, если можете. Если бы вы попытались оплачивать наличными счета за телефон или телевидение, вам бы каждый день пришлось бегать в банкомат. Это не имеет смысла. Чем проще вам осуществлять необходимые фиксированные платежи, тем лучше.

«Наличная» часть системы конвертов предназначена только для переменных расходов — тех, которые мы лучше всего можем контролировать, но о которых обычно меньше всего знаем.

Но есть исключения. Возможно, вы захотите откладывать бюджет на продукты на банковском счете, особенно если заказываете их онлайн. Или хотите держать в банке средства на бензин, потому что во время поездки не всегда удобно копаться с бумажками. Только не забудьте, как я упоминала ранее, заложить в бюджет худший сценарий, чтобы у вас всегда оставалось достаточно на счету для покрытия этих расходов, даже если вы в каком-то месяце будете заправляться чаще обычного.

Шаг 2. Подпишите конверты в соответствии с категориями переменных расходов

Конверты предназначены для тех категорий, где вы превышаете лимиты: например, еда, уход за собой, развлечения, домашнее хозяйство, спорт, обслуживание машины и т. д. Скажем, мне трудно дается бюджет на еду. Я начала планировать меню, чтобы решить эту проблему, и завела конверт для всех покупок еды, чтобы не превышать лимит.

Когда вы определитесь с категориями переменных расходов, найдите несколько конвертов и пометьте каждый маркером.

Если вы похожи на меня, то хотели бы, чтобы бюджет выглядел красиво. Вот почему я украсила конверты для денег узорами и цветами. Иногда именно мелочи добавляют мотивацию. Если цветовая координация не для вас, знайте, что простые конверты работают так же хорошо (при условии, что вы соблюдаете правила).

Шаг 3. Решите, когда доставать наличные

Мне нравится снимать наличные и наполнять конверты каждый раз в день получки. Сумма, которую я снимаю, определяется цифрами в трекере бюджета по зарплате. Если мой бюджет на еду составляет 400 долл., я снимаю 200 долл. пятнадцатого и 200 двадцатого.

Некоторые из членов моего сообщества заполняют конверты на месяц вперед с первой зарплаты каждого месяца, независимо от того, сколько раз им платят. Им так проще.

Я же обычно беру сумму своего месячного бюджета и делю на количество выплат, которые получу в этом месяце, что дает мне равную сумму, которую можно потратить на переменные расходы от зарплаты до зарплаты.

Но что, если вам платят пять раз в месяц или ежедневно? Чтобы упростить процесс, я предлагаю каждый месяц выделять для заполнения конвертов два дня. Выберите, какие счета вы хотите оплатить в какие дни, а затем снимайте наличные для конвертов. Это облегчает задачу и гарантирует, что вам не придется ходить в банк каждые несколько дней.

Шаг 4. Наполните конверты!

Выяснив, когда вы хотите вытащить деньги из конвертов, приступайте к их заполнению. Это, безусловно, один из моих любимых дней!

Сколько денег положить в каждый конверт? Это определяет ваш бюджет. Например, если вы заложили 200 долл. на еду, положите эту сумму в конверт «Продукты». Сделайте то же для каждой из созданных вами категорий. Сложите сумму наличными, которая вам нужна для заполнения всех конвертов, идите в банк и снимите деньги.

Шаг 5. Используйте наличные в каждом конверте только для соответствующей категории

Это неотъемлемая часть системы конвертов! Весь смысл планирования, походов к банкоматам и работы с наличными — получать оперативные обновления о том, сколько вы потратили и сколько осталось. У вас есть осязаемая связь с деньгами, которые вы тратите.

Многие члены BMF спрашивали меня, «ворую» ли я когда-нибудь из одного конверта, если в другом заканчиваются деньги. Мой ответ: и да и нет. Проблема с кражей из одного конверта, когда у вас закончились деньги в другом, в том, что у вас, скорее всего, останется недостаточно денег в том конверте, откуда вы берете купюры, до тех пор пока вы снова не наполните конверты. Я позволяю себе брать из другого конверта, только когда уверена, что мне хватит оставшихся там денег до следующей зарплаты.

Например, если вы обнаружите, что брали из других конвертов, чтобы покрыть расходы на еду, стоит пересмотреть, сколько нужно выделять на категорию «Продукты». Это явный признак того, что бюджет нереалистичен и вам стоит подумать о корректировке данной категории.

Когда я совершаю покупки, мне нравится отслеживать свои траты и обновлять трекер расходов, чтобы корректировать бюджет в будущем.

Пока совершенствуется ваша система, у вас будут пробы и ошибки. Кроме того, нужны время и усилия, чтобы выработать самодисциплину. По возможности старайтесь тратить деньги в конвертах только по назначению.

ПРЕПЯТСТВИЯ ДЛЯ СИСТЕМЫ КОНВЕРТОВ С НАЛИЧНЫМИ

Когда люди впервые слышат о системе конвертов, они обычно встречают ее в штыки. Они не готовы принять ее сразу.

Возможно, вы чувствуете то же самое.

Я помогла сотням тысяч людей начать пользоваться этой системой, а с переменами почти всегда сопряжены опасения. Вот самые распространенные вопросы, которые я слышу.

1. Как мне уговорить партнера тоже пользоваться системой конвертов?

Следовать методу «только наличные» трудно, если вы пытаетесь делать это вдвоем. После создания бюджета и осознания, для каких категорий хотите использовать конверты, следующий шаг — выяснить, как вы хотите хранить или носить деньги с собой, чтобы это работало для вас обоих. Если вы носите наличные с собой, как ваш партнер получит к ним доступ, когда вы не вместе? Если отдаете часть денег партнеру, как вы их делите? Вот мои предложения.

Один из способов — решить, кто из вас тратит больше. Он и будет носить большую часть конвертов, за исключением нескольких, которые остаются дома, чтобы ими могли пользоваться оба партнера. Например, конверт с наличными за бензин может остаться дома, а конверт с деньгами на продукты — у основного закупщика.

Другой способ — назначить каждому свои конверты. Например, вы отдаете партнеру конверт на домашних животных. Он отвечает за то, чтобы у них было все, что нужно, и полностью распоряжается этим конвертом. А другой, допустим, отвечает за закупку продуктов, поэтому конверт «продукты» будет нужен только ему.

Некоторые решают сделать два комплекта конвертов и разделить наличные пополам. Половину вы оставляете в своем наборе, а другую отдаете партнеру. Одна из проблем такого метода — совершение крупных покупок (которые могут стоить больше половины содержимого конверта). Решить ее поможет заблаговременное планирование серьезных трат.

Имейте в виду, что вы можете распределить деньги в любом соотношении. Если вы тратите большую часть средств, но все же хотите оставить немного партнеру, можно разделить конверты с деньгами так, чтобы у вас было 90%, а у него — 10%. Или 80% и 20%. Поговорите и определите, какие доли устроят вас обоих.

Все отношения и ситуации уникальны. Вы должны найти способ применять систему конвертов так, чтобы оба остались довольны. Здесь у вас карт-бланш, настраивайте систему по вашему усмотрению.

2. Что делать, если я делаю покупки через интернет?

Иногда покупка онлайн неизбежна. Когда мне это нужно, я пользуюсь своей бонусной кредиткой, а затем перекладываю сумму из конверта нужной категории в конверт с надписью «интернет-покупки».

Сейчас объясню. В начале месяца мой конверт «интернет-покупки» пуст. Покупая что-то в интернете, я расплачиваюсь кредитной картой, привязанной к моей учетной записи PayPal. Совершив покупку, я беру деньги из конверта нужной категории и переношу их в конверт «интернет-покупки». В день снятия наличных для следующих конвертов (обычно в день зарплаты) я кладу купюры из конверта «интернет-покупки» на банковский счет. Затем из этих денег погашаю задолженность по кредитной карте.

Это дополнительный шаг, но так я придерживаюсь принципа траты наличных.

3. Что делать, если я не хочу пользоваться наличными?

Вы уже убедились, насколько я верю в систему наличных. Но если вы не можете заставить себя пользоваться ею, есть другой способ: безналичный.

Без физических денег еще важнее каждый раз отслеживать, сколько вы тратите. Используйте специальный трекер, чтобы видеть остатки в каждой категории, просматривая операции по счету ежедневно. Мой безналичный трекер — небольшая карточка, которую можно носить в кошельке вместе с платежными картами. Она похожа на список покупок, но только для одной категории бюджета. Вверху я указываю категорию и баланс счета, а далее заполняю табличку: дату, название товара, стоимость и остаток на счете после его покупки.

Таблица 3. Пример трекера покупок по безналичному расчету

КАК ЗАСТАВИТЬ СИСТЕМУ КОНВЕРТОВ РАБОТАТЬ

Люди поначалу возражают против системы конвертов, но я до сих пор не встречала более эффективного способа установить связь между человеком и его деньгами и обуздать расходы. Снова и снова люди добиваются с ним большего успеха, чем с прочими методиками. Одна из участниц сообщества говорит, что в 65 лет у нее впервые нет долгов — и все потому, что она начала тратить только наличные.

Я не осознавала, насколько меня мотивируют физические вещи (например, вид наличных), пока все, что у меня было до следующей зарплаты, не оказалось перед глазами. Помню, что поначалу даже испугалась. Я боялась тратить наличные. Я пользовалась кредиткой, только чтобы не тратить деньги из конвертов. Я боялась, что у меня закончатся наличные, и это привело к перерасходу средств и комиссиям за овердрафт[12], а мой бюджет оказался безнадежно нарушен, потому что я пользовалась картой, а не наличными, которые заложила в него.

Преодолеть этот страх мне помогло осознание того, что по какой-то причине я составила план и должна ему довериться. Мне пришлось отказаться от попыток контроля и положиться на него.

Готовы начать доверять своему плану? Вот несколько советов, которые помогут вам пройти сложные этапы к финансово полноценной жизни.

Совет № 1: не носите с собой повсюду все конверты

Есть только один конверт, который я всегда ношу с собой: «разное». Если у меня нет планов тратить деньги на конкретные категории, я оставляю конверты дома в надежном месте.

Здорово, если ваш подход поддерживает супруг или партнер. Что произойдет, если мужу нужно пойти в продуктовый магазин, а конверт на эту категорию у вас? Обязательно оставьте основные конверты дома, если не планируете их использовать.

Совет № 2: определитесь с купюрами

Когда вы освоитесь с системой конвертов, полезно подумать о том, какие типы банкнот лучше всего подходят для каждой из категорий расходов. Для меня психологически тяжелее отдавать крупные. Кроме того, вы же не хотите, чтобы ваши конверты распухли от мелких купюр?

Совет № 3: создайте подушку на основном счете

Если вы используете метод конвертов, баланс банковского счета часто снижается.

На самом деле, если вы правильно заполняете бюджет с нулевой базой (каждый доллар дохода распределяется на одну из категорий бюджета), остаток на счете должен быть низким или почти нулевым каждый месяц. И когда все счета оплачены, оставшиеся деньги следует выделить в один из конвертов, чтобы на счете точно ничего не осталось.

Единственное, что спасало меня несколько раз, — резервная «подушка» на банковском счете. «Подушка» — дополнительные 1000 долл., которые можно снять в любой момент и которые пригодятся, если один из моих счетов (за коммунальные услуги и т. д.) окажется больше ожидаемого. Это избавляет меня от комиссий за овердрафт и позволяет совершать покупки в интернете, не опустошая банковский счет. Я выделяю 280 долл. из каждой зарплаты на «подушку» и никогда не трогаю ее. Она лежит на моем счете на всякий случай.

Если 1000 долл. сейчас кажутся невозможными, ничего страшного! «Подушка» похожа на резервный фонд: это сумма, которая позволяет вам чувствовать себя комфортно и соответствует вашему образу жизни. Я плачу наличными, поэтому иметь большую подушку безопасности для меня полезно, особенно когда я делаю покупки в интернете. Если вы не только тратите наличные, но и хотите избежать комиссий за овердрафт[13], возможно, для начала вам будет достаточно небольшой подушки безопасности.

ЕСЛИ СНАЧАЛА У ВАС НИЧЕГО НЕ ПОЛУЧИТСЯ…

Имейте в виду: когда вы только начинаете использовать систему конвертов, вы можете ощущать подавленность и растерянность. Как и в случае с любой новой привычкой или переменой в жизни, в первое время вы будете чувствовать неуверенность и захотите все бросить.

Продолжайте несмотря ни на что! Если у вас не получится с первой попытки, ничего страшного. Продолжайте совершенствовать систему, учиться и не бойтесь пробовать новое. Этот шаг — настоящая проверка вашего «реалистичного бюджета», и вполне нормально, что у вас уйдет некоторое время на его апробирование. Постепенно вы изучите устройство системы и определитесь с суммами наличных для каждого конверта, которые подходят именно вашему образу жизни.

Но кое-что сработает сразу: вы наконец почувствуете связь со своими деньгами! Вы увидите, на что тратите, и начнете меняться без особых усилий.

Как только вы разберетесь с повседневными расходами, наступит черед собраться с духом и сделать следующий шаг в направлении более крупных финансовых целей — например, полной выплаты кредита.

Чтобы покорить эту вершину, нужны не только конверты. Но я обещаю: вы ее покорите.

От слов к делу[14]

Подумайте о двух-трех категориях вашего бюджета, где у вас есть проблемы с перерасходом средств. Заведите конверты для каждой из них.

Когда вам заплатят и после создания трекера бюджета по зарплате, сходите в банк и снимите наличные для своих конвертов.

Как только вернетесь домой, наполните каждый конверт суммой, соответствующей лимиту на эту категорию.

Глава 10. Победите свой долг

Разобравшись с повседневными расходами, вы должны заняться следующими пунктами.

1. Выход на пенсию.

2. Инвестиции.

3. Задолженность по кредитной карте.

4. Резервный фонд.

Угадаете, какой из них должен иметь приоритет? Дам вам подсказку: это та категория, которая наверняка больше всего выводит вас из себя.

Задолженность по кредитной карте.

Несмотря на то что минимальные платежи кажутся вполне невинными, они фактически воруют у вас жизнь.

Начнем с фактов. Во-первых, потребительский кредит с высокой процентной ставкой — один из самых опасных видов долга, и не только потому, что олицетворяет вашу любовь к доставке роллов. Я встречала людей, которые накапливали долги на десятки тысяч долларов долга по кредитам в бытовых магазинах. Никто сознательно не выложит в таких местах сумму, равную выплате по ипотеке. Потребительский долг — результат миллиона мелких неосознанных, спонтанных решений, оправдываемых одним вредным, но широко распространенным доводом: «Если я могу позволить себе минимальный платеж, то могу позволить всю покупку».

Второго настолько же неверного утверждения из двенадцати слов не существует.

Впервые осознав сумму своего долга, я была потрясена. Я обнаружила, что набрала 70 000 долл., казалось бы, из воздуха. Но еще больше я поразилась тому, как быстро они накопились. И я даже не успела этого осознать! Я видела, как моя минимальная выплата по всем кредитам выросла с двадцати до сорока пяти, потом до 100 долл… Именно так вы попадаете в беду: 100 долл. не похожи на 70 тысяч. Я не замечала серьезности суммы, ведь обращала внимание только на ежемесячный платеж. На самом деле мы обычно каждый месяц беспокоимся только об этом и ничего другого не видим. Минимальные платежи удерживают истинную сумму вне поля зрения и памяти. Я помню, как ощутила всю безнадежность своего положения, когда подумала: «Я никогда не выберусь из этой ямы. В чем вообще смысл?»

Конечно, стало еще хуже. Девять месяцев спустя я проверила счет по кредитке, чтобы проверить успехи, и чуть не упала в обморок. В прошлый раз он достиг 32 000 долл. Но теперь сумма, которую я увидела на экране, составляла уже 33 000 долл. Из-за процентов и моего особого плана погашения ссуды счет только увеличился, а не уменьшился, хотя я исправно платила каждый месяц. Я даже расплакалась, когда увидела это. В такие моменты иногда кажется, что не стоит и пытаться.

Но потом я начала ощущать приступы гнева — не на себя, а на свой долг. Я теряла гораздо больше денег, чем могла представить. И когда произвела все подсчеты, мне это показалось крайне несправедливым. Кофе за 4 долл. в кредит обходился мне почти в десять. Купила бы я когда-нибудь ванильный латте, если бы в меню он стоил 10 долл.? Ни за что! Но именно столько я за него и платила… Не потому, что с меня брали эти деньги, а потому, что я сделала такой выбор, оплачивая подобные траты кредиткой.

Но, пожалуй, больше всего меня огорчило, сколько возможностей я тогда упускала из-за долга. Я начала задаваться вопросом: «Что бы я сделала на свои деньги, если бы не платила проценты на тысячи долларов?» По правде говоря, многое!

Я бы больше путешествовала — я хотела увидеть столько разных мест в мире. Я бы меньше работала и проводила больше времени с сыном. Я бы накопила на пенсию. Я бы отдавала больше на инвестиции. Я бы устроила маме что-нибудь приятное. И может быть, — ну а вдруг! — у меня бы появился собственный дом.

Неспособность позволить себе дом особенно злила меня, тем более когда сын стал старше. Я хотела большего для нас обоих. Долг мешал мне делать то, что я считала нужным. Я чувствовала, что увязла, не в силах сделать что-либо, пока долг не исчезнет. И я такая не одна. Когда я снова и снова спрашиваю участниц сообщества BMF, что мешает им жить, ответ всегда один и тот же: долги. Хочу поехать отдохнуть, мешает долг. Хочу накопить на машину, но не могу из-за долга. Хотела бы уйти на пенсию, но чувствую, что никогда не уйду… из-за долга.

Хорошая новость: гнев порой исключительно полезен для перемен. Задумайтесь на минутку: от чего вас удерживает долг? Чем бы вы занимались без всех этих ежемесячных платежей? Каких целей вы бы достигли, если бы ваши деньги действительно принадлежали вам?

КАК СОСТАВИТЬ ПЛАН НАПАДЕНИЯ

Без плана вы будете растеряны и подавлены и не захотите вообще что-либо делать. Но именно поэтому вы читаете эту книгу; мы пройдем через это вместе!

Вот четыре стратегических и мощных шага, которые помогут избавиться от долга независимо от его размера.

1. Посмотрите на свой долг честно и открыто

Вы должны знать реальную цифру, уродливую, огромную цифру, прячущуюся за небольшими ежемесячными платежами. Самый первый шаг — точно понимать, с чем вы боретесь, чтобы подготовить нужные инструменты. Наиболее страшное для людей, у которых есть долги, — видеть цифру перед глазами. Но вы соберетесь с духом и сделаете следующее.

Составьте простой список всех долгов. Запишите остаток, кредитора и процентную ставку, а также дату и размер минимального платежа. Вы обнаружите, что кредитные карты и микрозаймы имеют самую высокую процентную ставку. Этот вид долга растет быстрее всего, поэтому он самый опасный. Мне нравится упорядочивать долг по процентной ставке — от самой высокой к самой низкой.

Таблица 4. Пример плана выплаты долга на месяц

Убедитесь, что вы ничего не забыли. Полезно получить копию кредитного отчета[15], в котором будут перечислены все ваши долговые обязательства. Неплохо изучить и прошлые выписки. Сколько вы должны?

2. Определите приоритетные долги

Следующий большой шаг — решить, какой долг вы хотите погасить в первую очередь. Тут вы можете воспользоваться парой методов.

Прежде чем я скажу вам, какой предпочитаю сама, рассмотрим их подробнее.

Лавинный метод. Он нацелен в первую очередь на долги с самыми высокими процентными ставками независимо от баланса.

Как только долг с самой высокой ставкой полностью погашен, можно использовать дополнительные средства для погашения долга со следующей по величине ставкой в списке.

Этот план, также известный как складирование долгов, позволяет погасить их в кратчайшие сроки и сэкономить больше всего денег на процентах.

Предположим, есть три долга, которые нужно погасить.

• Задолженность по кредитной карте в размере 1000 долл. (годовая ставка = 20%)[16].

• Автокредит в размере 5000 долл. (годовая ставка = 6%)[17].

• Задолженность по кредитной карте в размере 5000 долл. (годовая ставка = 21%)[18].

Для упрощения предположим, что минимальный платеж по каждому долгу составляет 50 долл. Если у вас есть в общей сложности 500 долл. в месяц, которые можно потратить на погашение долга, 150 долл. из этой суммы пойдут на покрытие минимальных платежей. Значит, у вас есть дополнительные 350 долл. в месяц, которые можно направить на погашение тела кредита.

Согласно лавинному методу эти дополнительные 350 долл. пойдут на долг номер три — не потому, что у него самый большой остаток, а потому, что у него самая высокая процентная ставка. Это означает, что вы будете платить в общей сложности 400 долл. (350 долл. дополнительных средств + 50 долл. минимального платежа) по долгу номер три, пока он не будет полностью погашен.

Как только он окажется погашен, дополнительный платеж пойдет на погашение долга номер один, потому что у него вторая по величине ставка. Это означает, что вы будете платить в общей сложности 450 долл. (400 долл. дополнительных средств + 50 долл. минимального платежа) в счет долга номер один, пока он не будет полностью погашен.

Наконец, как только вы погасите долг номер один, можно направить все 500 долл. на последний оставшийся долг — в нашем примере это долг номер два.

Метод снежного кома. Согласно второму методу вы выплачиваете долг по порядку от наименьшего остатка к наибольшему независимо от процентной ставки. Выплачивая в первую очередь наименьший остаток, вы сможете очень быстро избавиться от кучи мелких долгов. Это даст вам мотивацию и мгновенное удовлетворение, потому что вы сразу увидите прогресс.

Кроме того, когда все маленькие долги исчезнут и вы начнете разбираться с крупными, у вас будут на это дополнительные средства.

Метод, который вы выберете, должен основываться на вашей ситуации и предпочтениях. Если вы из тех, кому хочется отмечать краткосрочные победы, чтобы подбодрить себя и заставить идти вперед, вы идеальный кандидат на метод снежного кома. Если более склонны к аналитике и ваша цель — экономить деньги, то лучший выбор — лавинный метод.

Не существует единственно верного пути. Как человек, по натуре склонный к анализу, я предпочитаю лавинный метод. Меня мотивирует мысль об экономии на процентах в долгосрочной перспективе. Но эффективны оба способа, вам просто нужно выбрать какой-то один и действовать. Можно даже использовать комбинацию обоих. Допустим, вы начнете с одного метода и будете следовать ему полгода, а затем попробуете другой.

Прежде чем мы двинемся дальше, посмотрите на свой список долгов и определите приоритеты. Как вы будете гасить долги и в каком порядке?

Как только вы составите план, вы уже почувствуете себя намного лучше, поверьте.

3. Используйте эффект ролловера

Вы не сможете завершить свой план погашения долга, пока не определите, сколько средств придется на него потратить. А этого вы не узнаете, пока не отследите расходы и не составите бюджет. При помощи реалистичного бюджета (основа номер пять) определите, сколько дополнительных денег вы сможете вкладывать в погашение долга каждый месяц от зарплаты до зарплаты. Продолжайте вносить ежемесячные минимальные платежи, но тратьте дополнительные деньги, отложенные на погашение долга, на приоритетные статьи.

Когда вы закончите выплачивать первоочередной долг, средства, которые шли на его погашение, можно направить на приоритет номер два, как мы уже говорили. Я называю это эффектом ролловера[19]. Это самая важная вещь в создании плана атаки на долг — даже более важная, чем метод, который вы выберете, — потому что он применим к любой ситуации. Вы можете использовать эффект ролловера всякий раз, когда расплачиваетесь с кредитором.

Например, если вы ежемесячно вносили минимальный платеж в размере 50 долл., как в приведенном выше сценарии, когда приоритетный долг будет погашен, перенаправьте минимальный платеж на приоритет номер два. Так вы используете не только дополнительные деньги, которые учли в своем реалистичном бюджете (в примере — 350 долл.), но и минимальную сумму платежа из первоочередного долга (50 долл.), который только что выплатили, и минимальный платеж, который уже платили (50 долл.). Это в общей сложности 450 долл., которые сейчас идут на погашение второго по приоритетности долга. Таков эффект ролловера. И ваша цель — повторять этот цикл, пока весь долг не будет погашен. (Гарантирую, это работает!)

4. Обновляйте данные и следите за ними

Просто привести свой план в действие и забыть о нем недостаточно. Нужно регулярно пересматривать план погашения долга. На погашение больших долгов могут уйти годы, поэтому важно следить, чтобы ваш план менялся в соответствии с обстоятельствами. Если доход изменится, бюджет тоже необходимо обновить. Не забудьте пересмотреть свой план, пока продолжаете вносить платежи.

Не корите себя, если совершаете ошибки, и не разочаровывайтесь, когда столкнетесь с неудачами. Возьмите себя в руки и продолжайте следовать плану как можно строже. Долг может быть огромным, но наличие плана облегчит стресс и даст вам надежду.

КАК НЕ ВЛЕЗАТЬ В ДОЛГИ

1. Не создавайте новых долгов

Если вы или кто-то из ваших знакомых работает в сфере медицины, возможно, вы знакомы с клятвой Гиппократа, которая гласит: «Не навреди».

Это относится и к погашению долга. Пока вы его выплачиваете, не создавайте новых. Иногда в ваших интересах консолидировать долг — либо с помощью агентства, либо выплачивая с одной карты задолженность по другой[20]. Это один из способов держать процентные ставки низкими. Но это не то же самое, что брать новый кредит. Я создала свой метод планирования бюджета, чтобы помочь людям жить без кредитов. Предыдущие основы — определение приоритетов, реалистичное планирование бюджета и траты наличными — помогут вам противостоять соблазну тратить больше, чем вы зарабатываете, и не копить больше долгов.

2. Не влезайте в пенсионные накопления, чтобы выплатить долги[21]

На первый взгляд этот совет противоречит сути главы. Наверняка вы думаете: «Разве ты не хотела, чтобы я избавилась от долгов? Я бы сделала это быстрее, если бы потратила пенсионные деньги». Для меня трата пенсионных денег — табу, без всяких «если», «и» или «но». Я никогда этого не порекомендую. Это твердая позиция. Я немало лет работала в финансовой сфере и видела многих, кто совершал эту ошибку. Когда люди тратят пенсионные деньги на погашение долга, они теряют большую часть (иногда почти половину!) этих сумм на штрафах, налогах и сборах. А ради чего? С долгами они могли бы расплатиться самостоятельно за пять лет. Им никогда не вернуть этот потенциал роста; они потеряли его из-за долга, который могли бы терпеливо и последовательно погашать.

3. Ведите переговоры о своем долге[22]

Я призывала вас стать следователем в отношении своих счетов. То же относится и к долгу! Можно договориться с коллекторскими агентствами. Если вам не под силу вносить минимальные платежи, коллекторы охотно предлагают другой вариант.

Иногда можно согласиться на единовременную выплату и получить еще более выгодное предложение. Коллекторские агентства покупают долги за несколько центов на доллар. Когда вы предлагаете им погасить долг единовременно, можно сэкономить до пятидесяти и более процентов суммы. (Секреты, которые должен знать каждый, верно?) Вы можете договориться и выйти победителем, если готовы немного побегать, чтобы добиться наиболее выгодных условий.

Некоторые кредиторы готовы подсказать, где можно получить помощь.

4. Не допускайте инфляции образа жизни

Вместо того чтобы использовать эффект ролловера, возникает соблазн потратить дополнительные средства в бюджете на что-то приятное или новое, несмотря на наличие бюджета и плана. В моем случае произошло именно так. Скорее всего, вы тоже с этим столкнетесь. Внезапно к концу месяца остается немного лишних денег, и вы начинаете возвращаться к прежним моделям расходов. Теперь вы можете позволить себе купить новую одежду, пойти пообедать, обновить телефон, сходить на массаж и т. д.

Но внезапно в конце месяца ничего не остается — опять.

Это инфляция образа жизни. У нас есть больше, поэтому мы тратим больше. Когда вы живете так, продвинуться вперед практически невозможно — независимо от того, сколько вы зарабатываете.

По мере того как вы избавляетесь от долгов и продвигаетесь по карьерной лестнице, вполне естественно хотеть немного изменить свой образ жизни. И в этом нет ничего плохого! Но то, что мы называем качеством жизни (бренды, рестораны, поездки), на самом деле просто раздутый стереотип. Он заставляет нас жить от зарплаты до зарплаты, увязать в долгах, продолжать крутиться как белка в колесе и никуда не двигаться (классическое определение стресса).

Факт: почти 60% жителей США не могут накопить 1000 долл.[23] Хотите верьте, хотите нет, но это трудно даже тем, кто зарабатывает шестизначные суммы, и первая причина — инфляция образа жизни, когда нет плана по достижению финансовых целей. Слишком часто люди думают, что еще есть время. Мало-помалу деньги исчезают, а мы ничего не получаем, кроме очередных трат.

Когда вы обнаружите «лишние» деньги на своем счету, мой умный и искушенный читатель, — будь то из-за отсутствия долга, который вы только что выплатили, или из-за прибавки к зарплате — то станете стратегически подходить к тому, что с ними делать. Вместо того чтобы раздувать свой образ жизни, попробуйте увеличить вклад в то, что действительно важно для вас: надежды, мечты. Добавьте этот излишек туда, где он вам больше всего нужен, чтобы достичь не только финансовых целей, но и желаемого образа жизни.

ОЦЕНКА ВАШЕГО ДОЛГА: ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

Не могу закрыть тему погашения долга, не коснувшись кредитного рейтинга. Самый простой подход к нему — «оценка» вашего долга. Если у вас бывали проблемы с долгами (как у меня), вам это может показаться ужасным. Кому понравится чувствовать, что его осуждают, правда? Вы как ребенок, который только что получил табель успеваемости с плохими отметками.

Но на самом деле это полезный показатель; он поможет вам увидеть, куда направить свои усилия.

Кредитный рейтинг учитывает несколько важных моментов. Для примера я расскажу о FICO — индексе кредитного здоровья. Это не единственный рейтинг, но он самый популярный, им пользуются большинство тех, кто принимает решения о кредитах. Вот как это происходит.

35% вашего кредитного рейтинга — это то, как вы платите по кредитам или как часто оплачиваете свои счета вовремя.

30% определяется суммой задолженности по сравнению с кредитным лимитом. В этой категории применяется коэффициент использования долга или кредита: какую часть суммы предоставленного вам кредита вы используете.

15% — кредитная история, информация о том, как давно вы имеете дело с кредитами. Если вы начали брать взаймы в молодом возрасте, это сыграет в вашу пользу.

10% — новый кредит, то есть как часто вы подаете заявку на новый кредит.

И последние 10% — так называемый кредитный микс, отражающий то, как вы обращаетесь с разными типами кредитов, такими как карты и займы.

В случае с кредитными рейтингами чем они выше, тем лучше. Если ваш кредитный рейтинг низкий, не волнуйтесь. Можно кое-что предпринять, чтобы улучшить свой показатель.

• Получите отчет по кредиту и узнайте, что влияет на ваш балл. Физические лица могут получить кредитный отчет онлайн на сайте https://credistory.ru. Для этого необходимо пройти регистрацию, например с помощью подтвержденного профиля на «Госуслугах».

• Своевременно оплачивайте все свои счета. Настройте автоплатеж, чтобы упростить своевременную оплату счетов.

• Уменьшите свой долг и поддерживайте баланс долга на низком уровне. Сумма кредита, которым вы пользуетесь, — 30% вашего рейтинга FICO. Чтобы найти коэффициент использования кредита, разделите общий кредит, который вы используете (сколько вы еще должны), на общую сумму всех ваших возобновляемых кредитных лимитов (сколько вы могли бы занять максимально). Я рекомендую следить, чтобы ваш коэффициент использования кредита не превышал 20%.

• Получите кредит для создания кредитной истории. Это вариант, о котором мало кто знает, но он отлично подходит для людей, начинающих с нуля или исправляющих плохую кредитную историю. Если вы не можете получить одобрение на кредит, этот вариант не требует хорошей кредитной истории. Вот как он работает. Вы оформляете кредит по низкой процентной ставке. Полученные деньги помещаете на сберегательный счет или во вклад, вносите регулярные платежи по кредиту, а затем, например в конце срока вклада, получаете всю сумму единовременно. Вы одновременно зарабатываете хорошую кредитную историю, внося своевременные платежи, и делаете сбережения. Неплохо придумано, правда?

КАКИЕ КОМПРОМИССЫ ИМЕЮТ СМЫСЛ?

Вы уже знаете, что мой метод состоит в уменьшении долга при одновременном повышении качества жизни. Это может показаться парадоксом, но, надеюсь, вы видите, что можно действовать стратегически и при этом не отказывать себе в удовольствиях. Вам не нужно отказываться от всего, чтобы добиться успеха: от обедов с друзьями, новой одежды, семейных поездок, всего, что не необходимо для выживания. Вы, возможно, думаете, что целеустремленны и усердны, но ограничения всегда имеют неприятные последствия. Вы будете в стрессе, станете винить себя на каждом шагу и уставать от собственных усилий. Вы перегорите. Хуже того, вы не погасите свой долг — и тогда почувствуете себя несчастными, решив, что потерпели неудачу.

Это не игра «или — или». Просто нужны обдуманные компромиссы. Мы уже говорили о них. Но они еще более актуальны, когда речь идет о погашении долга. Большинство людей хотят избавиться от этого тяжелого груза как можно скорее. Но не менее важно при этом понять, как вам продолжать жить нормальной жизнью.

Допустим, ваша близкая подруга выходит замуж в другой стране и вам очень важно быть там. Однако поездка обойдется в 4000 долл. — довольно солидную сумму, которую можно было бы потратить на погашение долга. Вам предстоит сделать непростой выбор. Посмотрите, что вам дадут эти 4000 долл., если вы отдадите их в счет долга: насколько вы приблизитесь к цели? И что будет означать погашение этого долга для вас позже? Как вариант — что вы получите, если вместо этого решите лететь на свадьбу? Вам нужно будет взвесить, какой вариант дает вам более высокое качество жизни. Поездка с друзьями в этом году или путешествие всей семьей через два года? Хотя и то и другое было бы здорово, мы вынуждены идти на компромиссы, чтобы соблюсти баланс между долгами и удовольствиями.

Компромиссы важны не только тогда, когда речь идет о важных финансовых выборах; вам приходится принимать множество мелких решений по каждой зарплате. Насколько важны ваши платежи по долгам в сравнении с другими статьями расходов? Вы наглядно увидите, сколько тратите на переменные расходы и сколько отдаете в счет долга. Одно повышается — другое уменьшается.

Научиться управлять финансовыми компромиссами — значит научиться управлять своей жизнью. Вы должны взвесить то, что важно для вас сейчас, и подумать о конечной цели.

Если вы скажете: «Мико, мне очень нравится есть в кафе пять раз в неделю, но и погасить долг я очень хочу», я отвечу, что вам нужно пойти на компромиссы, чтобы получить и то и другое. Если вы способны сократить количество походов в ресторан до двух раз в неделю и отдать дополнительные деньги в счет погашения долга, то сможете иметь и то и другое. Это просто более сбалансированное соотношение между долгом и удовольствиями.

Все компромиссы связаны с развитием самосознания. Вы анализируете, что действительно приносит вам пользу, привычки, сформировавшиеся у вас, и размышляете. «В этом году я пожертвую двумя счастливыми часами в месяц ради большой поездки на дегустацию вин в следующем году, которую подарю себе, как только выплачу долг». Когда вы начнете связывать погашение долга со своими будущими целями и мечтами, вам захочется его закрыть. Это уже не та неосязаемая абстрактная и невидимая концепция. Это конкретная поездка, конкретный дом, конкретная машина.

Итог: нужно ли вам чем-то жертвовать, пока выплачиваете долг? Однозначно. Нужно ли отказаться от всего? Нет. И вам предстоит решить, от чего отказаться вы готовы. Заманчиво попросить другого сделать выбор за вас, но путь к выплате долга только ваш, никто не может пройти его за вас.

Впервые начав выплачивать долг, я увидела, сколько трачу на одежду и уход за собой, и мне очень захотелось урезать расходы. Настолько, что я не покупала новую одежду целый год. Я отказалась от многих процедур, которые когда-то считала необходимыми: солярия, маникюра, корректировки бровей. Так я ежемесячно возвращала сотни долларов в свой бюджет, которые затем откладывала в счет долга — не потому, что причиняла себе страдания, а поскольку решила, что это не так важно для меня, как покупка дома для сына. В этом смысле я ни от чего не отказывалась, а получала. Понимаете? Компромиссы заключаются в том, чтобы получить то, чего вы хотите, а не отказываться от того, что у вас есть.

Одни отказываются на время от путешествий. Другие — от еды в ресторанах. Главное — помнить о реальной цели, о том, чего вы хотите в итоге. Ошибочно пытаться погасить долг только ради погашения долга. Гораздо лучше мотивирует, когда у вас есть реальное и осязаемое представление о том, что выплата долга поможет вам получить.

Кроме того, я применяла определенные полезные приемы, несмотря на то, во что они мне обходились. Например, я постоянно закладывала в бюджет небольшие вознаграждения, такие как газированные напитки и еда в кафе, если готовила всю неделю сама. К тому же я вносила в календарь ежегодные поездки в отпуск (оплачиваемые только наличными). Я продолжала покупать вещи известных брендов, качество которых имело для меня значение, но уже иначе. В прошлом я была из тех транжир, кто при виде новой куртки известного бренда сразу же покупает ее, расплачиваясь кредиткой. Однако в процессе выплаты долга я научилась спокойно рассматривать все варианты, обдумывать и спрашивать себя: «Стоит ли взять деньги на это из “подушки” на моем текущем счете или из конверта с наличными?» Часто я в итоге ждала и копила на вещь, становясь терпеливым покупателем, который знает, что сможет получить то, что хочет, если все правильно спланирует.

Я наконец собрала воедино все элементы и после многолетних попыток погасить долг сумела выплатить 77 281 долл. всего за восемь месяцев — и это до сих пор одно из самых больших моих достижений. Но это не главный признак моего успеха. Много лет выплачивая долги и влезая в них снова, я наконец обратилась к основным причинам моего долга. Я поняла, каковы мои жизненные приоритеты — сын и семья, — и связала план выплаты долга с целями, которые мне действительно небезразличны.

ОСТЕРЕГАЙТЕСЬ КРУПНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

Прежде чем мы закончим эту главу, упомяну о последней ловушке при погашении долга: единовременных выплатах.

Если вы обнаружите, что у вас есть куча денег, может возникнуть соблазн сразу выплатить долг. Вроде бы так поступают ответственные люди? И хотя это может быть полезно на первый взгляд, я хочу вас предостеречь: люди часто с излишним энтузиазмом отдают кучу денег на выплату долга… а затем снова берут кредит. (Я знаю. Сама так делала поначалу.) Это потому, что постепенное погашение долга — на самом деле упражнение в личном развитии. Помните, в начале книги я сказала, что составление бюджета — это замаскированное личное развитие? Самое приятное в выплате долга — навыки управления деньгами, которые вы приобретете в процессе.

Управление деньгами — это не про деньги, а про рост. Про сознание. Речь идет о повышении своего уровня. О превращении в улучшенную версию себя. И о поиске удовольствия, цели и радости там, где вы меньше всего их ожидали.

Если вы собираетесь сделать крупную единовременную выплату, проанализируйте текущие финансы и убедитесь, что часть этих денег не понадобится вам в ближайшем будущем. Я не думаю, что единовременный платеж — это плохо; я погасила свой долг именно так. Но вы должны убедиться, что это не приведет к новым долгам в ближайшем будущем. У меня есть читатели, которые откладывают какую-то сумму из каждой зарплаты на единовременный платеж в счет погашения долга, и я думаю, что это нормально. Просто следите, чтобы не было штрафов за досрочное погашение[24].

От слов к делу[25]

Составьте список долгов, включая сумму, кредитора и процентную ставку.

Расставьте акценты: решите, какой долг или долги погасите в первую очередь.

Глава 11. Начните путь к пенсии

Цель — не в том, чтобы уйти на пенсию в срок.

Цель — финансирование вашей мечты.

Вы не можете позволить обществу указывать вам, чего вы должны хотеть, когда и сколько это должно стоить. Если все что-то делают, это не значит, что это хорошо; просто это популярно.

Вот несколько популярных идей о выходе на пенсию.

• Шестьдесят пять — это предел.

• Вот тогда вы перестанете работать.

• Вы должны усердно трудиться сейчас, чтобы потом бурно развлекаться.

• Но вы, скорее всего, будете едва сводить концы с концами.

• Потому что вы должны были начать копить на старость в младенчестве (но с треском провалились и теперь беспокоитесь, что не сможете выйти на пенсию никогда).

Предлагаю вам свежий взгляд на выход на пенсию, о котором вам нечасто доведется слышать, а именно: не оставляйте большие мечты миллионерам.

Когда дело доходит до выхода на пенсию, люди становятся на удивление скромными. Большинство начинает готовиться к нему поздно, если вообще делает это, поэтому идея сэкономить, скажем, миллион долларов кажется слишком большой натяжкой. Это потрясающе. Но если вы чувствуете, что едва способны оплачивать счета сейчас, как вам откладывать огромные суммы на будущее, до которого можете и не дожить?

Понимаю. Общество научило нас, что выход на пенсию — роскошь для богатых, которые могут себе это позволить; остальным нужно смириться и продолжать пахать. Многие просто приняли «факт», что им придется работать всю жизнь. А пока они живут одним днем (как раньше и я) и надеются на лучшее. Они полагают, что их спасет государственная пенсия, или их дети, или подработка; они разберутся, когда доживут до этого.

Ненавижу фразу «решать проблемы по мере их поступления». Ведь это не нужно: необязательно жить сегодняшним днем, постоянно находясь на грани. Не надо вечно быть напряженным, уставшим — всю жизнь до самой смерти. Если бы эти трудолюбивые люди — такие же усердные, преданные своему делу, работающие на износ — сумели осознать, какие возможности у них есть, они могли бы время от времени радоваться жизни. Возможно, они бы не смирились с тем, что выход на пенсию им «не грозит».

А правда такова: вам не нужно иметь много лишних денег, но у вас должен быть план.

Если вы не заметили, я не играю по правилам, но мне это и не надо, потому что у меня есть план, который позволит делать все, что хочется, и быть на 99% впереди тех, кто этого не делает.

Спрошу вас вот о чем: если бы вы могли представить мир, где вы можете уйти на пенсию, как бы последняя выглядела в идеале, не считая денег? Назовите самое безумное желание. Чем вы хотели бы заняться? Вот вам секрет: большие мечты не для миллионеров, а для тех, кто умеет планировать. Если вы составите план сейчас, то на пенсии будете заниматься чем угодно: путешествовать по миру, проводить время с детьми, волонтерить в обществе, сажать рододендроны и смешивать мятные коктейли во дворе.

И не нужно ждать до шестидесяти пяти, пока начнут болеть колени, прежде чем вы позволите себе расслабиться. Не надо следовать типичным — и, откровенно говоря, худшим — советам, которые общество предлагает по умолчанию.

Вместо этого составьте пенсионный план своей мечты. И начнется он с того вопроса, на который вы уже знаете ответ: с «почему».

Мы уже обсуждали эту тему выше. Может быть, для вас «почему» — это ваши дети или партнер. Может, это карьера, какое-то дело или определенный образ жизни. Или ваши люди, кем бы они для вас ни были. Вспомните изображения, которые вы прикрепили к своему «почему». А лучше держите их перед собой!

Продолжайте визуализацию. Как ваше «почему» выглядит на пенсии? Как изменились эти отношения? Как вы проводите свои дни? Чем вы заполняете время? Где живете? Как выглядит ваше окружение? Как вы помогаете другим? Что вам нравится делать самим?

Мечта должна быть как можно масштабнее. Вы способны мечтать так же, как и миллионеры. Единственная разница в том, как вы исполните мечты. Планирование выхода на пенсию — это не просто фокусировка на финишной черте. Это инвестиции в себя, в жизнь, которую вы себе желаете!

ПУТЬ К УВЕРЕННОСТИ: ОСНОВЫ, СВЯЗАННЫЕ С ВЫХОДОМ НА ПЕНСИЮ

При составлении плана по выходу на пенсию надо задать себе несколько базовых вопросов. Получите ответы на них и наблюдайте, как растет ваша уверенность!

Сколько мне нужно откладывать?

Если вы введете в поисковике вопрос «Сколько мне нужно откладывать на пенсию?» — ответов найдется несметное множество. Есть много разных мнений и теорий о том, сколько нужно откладывать и сколько достаточно.

Лично я использую «правило 25×». Это очень простая формула.

Возьмите сумму, которую, по вашему мнению, составят ваши ежегодные расходы на пенсии, и умножьте ее на 25: если вы планируете тратить на пенсии 40 000 долл. в год, вам понадобится 1 000 000 долл., чтобы перестать работать. (Я знаю, это пока звучит пугающе, но потерпите.)

Вот почему я рекомендую использовать правило 25x в качестве минимальной цели: я исхожу из предположения (учитывая исторические данные о рынках и инфляции[26]), что можно изымать[27] по 4% своего пенсионного портфеля ежегодно в течение 30 лет[28], и у вас не закончатся средства.

Конечно, есть и другие внешние факторы, которые следует учесть: инфляция, ожидаемая продолжительность жизни, стоимость жизни, ранний выход на пенсию и оценки рынков. Помните, мы планируем худшее и надеемся на лучшее. Как и все остальное, связанное с финансами, вы должны изменить план в соответствии со своей ситуацией. Если вы, как и я, хотите выйти на пенсию раньше, 25-кратной суммы будет недостаточно. Вам нужно увеличить коэффициент до тридцати пяти или сорока. Сейчас я на пути к тому, чтобы выйти на пенсию к сорока. Отрегулируйте свой график в соответствии с вашими целями.

Вместо того чтобы рассматривать срок выхода на пенсию как возраст по умолчанию, спросите себя, как вы хотите жить на пенсии и во что это вам обойдется, и вернитесь к тому, сколько вам нужно откладывать на сегодня.

От слов к делу

Представьте свою жизнь на пенсии. Как она выглядит? Оцените желаемые расходы на проживание на пенсии.

Чтобы получить сумму, которую нужно накопить в инвестиционном портфеле, не следует включать туда доход от социальных пособий, пенсионных планов и пенсий.

Каковы ваши цели относительно пенсии и сколько вам нужно откладывать каждый год для их достижения с учетом обязательного пенсионного страхования?

Какие у вас варианты пенсионных накоплений? Можете ли вы оформить вклад в негосударственном пенсионном фонде?

Глава 12. Инвестируйте в себя

Когда у вас есть план по выходу на пенсию и вы уверены, что делаете успехи, пора перейти к другим долгосрочным целям. Это крупные, конкретные цели, которые будут достигнуты до того, как вы выйдете на пенсию. Например, покупка дома или оплата образования ребенка.

Есть один важный финансовый инструмент, который поможет нам достичь таких целей быстрее: инвестирование.

Знаю, это слово звучит пугающе! Когда большинство людей слышат его, они сразу вспоминают мудреные термины: S&P, Dow Jones, Nasdaq. Никто не знает, с чего начать, люди растеряны. И страх, неуверенность и подавленность мешают им получать потенциально больший доход. Я вижу это постоянно. Люди так хорошо распоряжаются бюджетом и выплачивают долги, а потом я упоминаю об инвестициях, и они закрываются. «Это выше моего понимания, — говорят они. — Я ничего не знаю об этом». И останавливаются. «Я не понимаю, во что вкладывать. У меня недостаточно знаний. Инвестировать страшно. Я столько не зарабатываю, чтобы вкладывать».

Возможно, вы чувствуете то же. Но даже если вам кажется, что вы не готовы инвестировать, не пропускайте эту главу. Возможно, вы подумаете: «Я даже не могу расплатиться по кредитным картам, какие уж тут инвестиции?» Я тоже была на вашем месте. Я думала: «Зачем мне лишняя головная боль?!» Мне казалось, что я не справлюсь. И что еще хуже, я просто считала себя «не таким человеком». Я думала: «Я не инвестор. Инвесторы живут в больших городах и носят костюмы. Это люди с деньгами. Они уже богаты». Ложь, ложь, ложь и еще раз ложь.

Необязательно быть богатым, чтобы инвестировать. Не нужно быть аналитиком фондового рынка. Но надо верить, что вы человек, способный обеспечить свое будущее, и сумеете разобраться, как это сделать.

У всех есть возможность освоить базовые навыки инвестирования.

Можно изучить информацию о том, как работает финансовый мир, даже если вы пока не готовы начать. Больше не говорите, что это слишком сложно для вас. Вы в состоянии понять это, а я помогу.

Всю информацию об инвестировании невозможно уместить в одну главу (даже близко), но я скажу так: есть шаги, которые вы можете предпринять сегодня, независимо от того, на каком этапе пути к своим целям находитесь, потому что инвестирование как раз об этом — о достижении целей. Речь не о том, чтобы разбогатеть или найти подходящую компанию, чтобы вложиться в нее. Речь о подготовке к жизни, которую вы себе желаете, при помощи инструментов, о которых большинство людей даже не подозревают.

ИНВЕСТИРОВАНИЕ — ЭТО РИСК

Инвестирование — покупка чего-то (называемого активом), стоимость которого со временем увеличивается. Продав это, мы возвращаем свои деньги и немного сверху. Во многом это похоже на сберегательный счет, за исключением того, что доход по инвестициям увеличивается намного, намного быстрее, чем капают проценты по сберегательным счетам (именно поэтому они имеют смысл), но очень быстро можно и потерять деньги. Вот из-за чего инвестирование рискованно. Вот почему я хочу, чтобы вы сначала привели в порядок другие счета — сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, пенсионные и т. д., — прежде чем начнете инвестировать. Если все сделано правильно, инвестиции могут существенно увеличить ваши средства.

Купить дешево, продать дорого = прирост капитала (т. е. денег)

Разнообразные инвестиции сопряжены с разным уровнем риска. Если вы берете на себя больший риск, то и рост может быть быстрее.

Как я уже говорила, копить деньги не то же, что вкладывать. Я много раз видела, как люди путали эти понятия. Относясь к инвестированию как к сбережениям, они кладут деньги на инвестиционный счет и уходят. Но вы должны купить актив и контролировать его. И вам решать, какими инвестиции будут. Это риск. Это не то же, что просто откладывать деньги для последующего использования.

Кроме прочего, к сбережениям проще получить доступ, чем к вложенным деньгам. Накопления спасают в трудные времена или когда появляются неожиданные траты. Откладывая понемногу полгода, вы начинаете чувствовать себя спокойнее. Инвестиции — совсем другое: они не на крайний случай, а для долгосрочных целей.

Поскольку вы что-то покупаете и надеетесь на возврат вложений, инвестиции сопряжены с риском. Он может быть очень разумным (подробнее об этом позже), но это всегда риск. А значит, к нему нужно подготовиться.

ЕСТЬ ЛИ У ВАС ИНВЕСТИЦИОННАЯ БАЗА?

Когда речь заходит об инвестировании, у людей возникает много вопросов. Два самых распространенных такие: 1) какой тип счета мне следует открыть[29] и 2) во что вкладывать.

Инвестирование, безусловно, важный способ повышения благосостояния. И честно говоря, чем больше вопросов вы зададите, тем лучше. Аналитическая работа — важная часть процесса. Многие будут призывать вас инвестировать, чтобы повысить благосостояние, поэтому вам, возможно, уже не терпится приступить.

И это здорово. Но правда в том, что не все готовы иметь дело с фондовым рынком. То, что вы хотите инвестировать или увеличить свои средства, само по себе не означает, что вы готовы к этому. Прежде чем вы углубитесь в детали того, какой счет открыть и во что вкладывать, важно знать, готовы ли вы инвестировать умственно и финансово.

Говорю ли я, что такие люди никогда не должны инвестировать? Нет. Не поймите меня превратно, инвестирование — крайне важный компонент накопления финансов. Но в первую очередь у вас должен быть прочный фундамент. Это означает, что вы должны обеспечить все финансовые основы, о которых я говорила, прежде чем браться за это. Это последняя основа. Важно, чтобы все остальные уже присутствовали. Если вы собираетесь инвестировать, проверьте, готовы ли вы к этому.

И вот почему: когда люди, которые не готовы, начинают инвестировать, они не только упускают огромные преимущества стратегического инвестирования, но и, скорее всего, теряют деньги, что лишь отдаляет их от целей.

КАК УЗНАТЬ, ГОТОВА ЛИ Я ИНВЕСТИРОВАТЬ?

Я разработала «Проверку готовности к инвестированию», которая покажет, готовы ли вы морально и финансово. Если не можете ответить утвердительно на все вопросы, стоит вернуться к предыдущим финансовым основам из этой книги.

1. Есть ли у меня резервный фонд (запас денег, которые можно быстро обналичить)?

Когда речь идет об инвестировании, вам нужна подстраховка, чтобы не пришлось продавать все ценные бумаги в трудную минуту. Не вкладывайте деньги, которые не можете позволить себе потерять. Сначала убедитесь, что у вас есть надежный резервный фонд.

2. Погашены ли все мои долги с высокими процентами?

Смысл инвестиций в том, чтобы со временем приумножить свои деньги. Исторически сложилось так, что в долгосрочной перспективе рынок приносит доход от 9 до 11% в год. Если вы вкладываете деньги и платите по кредитам 16–18% годовых, вы теряете средства, а не увеличиваете. Осознайте это.

3. Работаю ли я над своими пенсионными целями?

Рекомендую инвестировать в цели, не связанные с выходом на пенсию, только после того, как добьетесь прогресса на пути к формированию пенсионных накоплений. Во-первых, изучите, какого прогресса вы добились (см. предыдущую главу). Только когда будете довольны своими пенсионными отчислениями, можно начать инвестировать во что-то еще.

4. Есть ли у меня деньги для инвестиций?

Как я только что сказала, выход на пенсию в приоритете по сравнению с другими видами инвестиций. Но есть и другие краткосрочные цели, не говоря о насущных потребностях.

Оцените, есть ли у вас дополнительные деньги для инвестиций. Их не должно быть много. Вы можете начать всего с 50 долл. в месяц. Если сначала заложите все вышеназванные финансовые основы, то сможете со временем часто отчислять на долгосрочные инвестиции.

5. Знаю ли я, какая инвестиционная стратегия для меня предпочтительнее?

Вам нравится исследовать и принимать активные решения, чтобы повысить шансы на высокую прибыль? Или вы предпочли бы вложиться в вариант со средней доходностью рынка, откинуться в кресле и не заглядывать туда долгое время?

В финансовом секторе эти два подхода называют «активное инвестирование» и «пассивное инвестирование». У обоих есть свои плюсы и минусы, и я рекомендую изучить их подробнее, чтобы выяснить, что лучше всего подходит для вас.

Как вы можете догадаться по названию, активное инвестирование предполагает энергичный подход. Если вы активный инвестор, вы сами управляете собственным портфелем.

Активные инвесторы внимательно следят за своими вложениями и принимают решения о покупке и продаже, основываясь на собственных исследованиях и интуиции. По сути, они торгуют, когда видят возможность заработать. Этот тип инвестирования способствует получению краткосрочной прибыли и быстрому обороту средств.

Этот тип инвестирования выгоден тем, кто хочет получить более высокую прибыль. Он обеспечивает и большую гибкость инвестиционного портфеля (всех бумаг, в которые вы вложились), отражающего ваши потребности и предпочтительную схему налогообложения. Есть и недостатки активного инвестирования. Если вы принимаете решения на основе личных суждений и исследований, не имея особого опыта, у вас больше шансов совершить ошибку.

Пассивное инвестирование — это, скорее, подход невмешательства, когда отдается предпочтение долгосрочной финансовой выгоде, а не нерегулярной краткосрочной. Пассивный инвестор не занимается постоянно покупками и продажами и придерживается тактики «купи и держи». Он сосредоточен на постепенном росте благосостояния.

Стратегия пассивного инвестирования заключается не в покупке по низкой цене и продаже по высокой, а в диверсификации портфеля и недорогой торговле с низкой комиссией такими инструментами, как биржевые инвестиционные фонды (exchange-traded Fund, ETF, биржевые паевые инвестиционные фонды, БПИФ)[30]. Вы точно знаете, что получаете при покупке, поскольку доходность этих видов инвестиций определяется конкретным сектором или рынком.

Такая стратегия может быть полезной, если вы ищете простой способ инвестирования. Я выбираю ее, потому что мне не нравится активно следить за вложениями каждый день. И я не люблю изучать изменения на рынке, чтобы принимать индивидуальные решения. Не люблю выгадывать момент для покупки или продажи в попытке получить краткосрочную прибыль. Мне нравятся торговля с невысокой комиссией за сделки и инвестирование в ETF. И мне приятно знать, какую прибыль я могу ожидать от своих инвестиций. Пассивные фонды (например, ETF) примерно равны доходности всего рынка их класса активов.

6. Знаю ли я свою толерантность к риску?

Толерантность к риску — тот уровень риска, на который вам комфортно идти, который вы можете эмоционально выдержать. Прежде чем принимать важные решения, вы должны знать, с какой волатильностью[31] справитесь. Вызывают ли у вас неопределенность взлеты и падения на рынке, желание вывести свои средства?

Например, я вполне могла бы пережить двухпроцентное падение фондового рынка. Но точно психану, если он упадет на 10%. Итак, есть степень риска, которую я готова терпеть, и та, которую терпеть не хочу.

По мере роста ваших инвестиций будет расти и восприимчивость к риску. Когда вы в большей безопасности, вы можете взять часть денег и пойти на больший риск, но только после того, как обеспечите себе пенсию и получите необходимую гарантию безопасности.

Разные виды счетов также несут разные риски.

Наличные: деньги на вашем банковском счете, доступные для использования.

Долговые обязательства: вложения в разные долговые ценные бумаги, включая государственные, муниципальные, корпоративные облигации. Сюда входят и ценные бумаги с ипотечным покрытием.

Переменные аннуитеты: тип пенсионного плана с отсрочкой налогообложения, который позволит вам выбирать из набора финансовых инструментов. Это страховой продукт.

Взаимные фонды, паевые инвестиционные фонды: способ объединения средств большого числа мелких частных инвесторов для инвестиций в разные инструменты, отрасли и страны. Такие фонды диверсифицированы. Ими руководят профессиональные управляющие. Именно они будут определять, в какие активы инвестировать, а какие продавать. В такие фонды входят разнообразные активы, в том числе ценные бумаги самых разных компаний с целью минимизации риска (диверсификации). Фонды — простой способ начать инвестировать, и людям нравится в них то, что менеджеры позаботятся обо всем! Это избавляет инвестора от необходимости гадать на кофейной гуще.

Акции: в большинстве случаев, когда люди говорят о паевых фондах, они имеют в виду фонды акций. С их помощью управляющие покупают корпоративные акции. Существуют фонды акций разных видов. Фонды роста формируются из акций, которые обеспечивают наибольшую доходность. Фонды дохода состоят из акций, которые приносят хорошие дивиденды. Индексные фонды составляются из акций всех компаний на определенном рынке (например, из акций, входящих в индекс S&P 500), поэтому ваши доходы будут примерно соответствовать доходности более широкого рынка. Также существуют отраслевые фонды, ориентированные на конкретные отрасли.

КАКОВА ВАША ТОЛЕРАНТНОСТЬ К РИСКУ?

Риск часто ассоциируется с возвратом на инвестиции. Вы должны понимать, где проходит ваша граница между максимизацией прибыли с вложений и поиском того уровня риска, с которым вы готовы мириться.

Разные инвестиции несут в себе разную степень риска.

Упомянутые мной термины могут вас озадачить, но постарайтесь не увязнуть в деталях. Я хочу, чтобы вы поняли: каждый вид инвестиций сопряжен с определенным риском. Вы должны знать свою толерантность к нему и бумаги, в которые хотели бы инвестировать.

Ни у кого нет хрустального шара, и рынок всегда будет колебаться — в этом его суть. Вот почему я всегда призываю людей инвестировать в долгосрочную прибыль (подробнее об этом позже) и знать свой предел терпимости к риску.

7. Уточнен ли временной горизонт?

Рискоемкость — мера того, с каким финансовым риском вы можете справиться, или сумма, которой вы позволите себе рискнуть. Чем больше цели, тем выше риски. Если вы хотите сделать рискованное вложение, можете ли вы позволить себе потерять все? Чтобы принять решение, спросите себя: на какой риск я готов (-а) пойти, чтобы достичь своей цели? Какой рост (и, соответственно, риск) меня устроит? Сколько денег мне нужно инвестировать? Рискоемкость пропорциональна вашим целям.

Толерантность к риску — это то, на какой риск вы готовы пойти эмоционально. Рискоемкость — то, на какой финансовый риск вам нужно пойти, чтобы достичь определенной финансовой цели. В конце концов ваша истинная рискоемкость превосходит вашу толерантность к риску.

Если ваша цель краткосрочная, примерно на два-три года, то потенциал риска высок (необходим большой риск, чтобы достичь цели в ближайшее время). Тогда, пожалуй, инвестиции — не лучший вариант. С долгосрочными целями рискоемкость может стать для вас более приемлемой. Какую отдачу вам нужно увидеть, чтобы достичь своих целей?

Знание временного горизонта поможет вам определить уровень риска и подходящий вам вид инвестиций.

Рассчитайте свой балл

Оцените себя по семи пунктам, перечисленным выше, начисляя по баллу за каждое «да». Сколько получилось? Четыре из семи (71%)? Шесть из семи (86%)? Как довести значение до 100%?

КАК СДЕЛАТЬ РАЗУМНОЕ ВЛОЖЕНИЕ

Моя инвестиционная философия проста: не усложняйте. Под этим я подразумеваю: «Инвестируй в долгосрочную прибыль и расслабься». И вот почему.

При краткосрочных инвестициях люди задаются следующими вопросами.

• Какие акции стоит купить?

• Рынок рухнет? Стоит ли мне вывести средства сейчас?

• Учитывая то, что происходит в политике, чего я могу ожидать от своих вложений?

Краткосрочные инвесторы сосредоточиваются на том, что происходит с фондовым рынком в конкретный период. Они пытаются получить быструю прибыль. Им приходится ловить момент.

Это сложно и очень рискованно. Попытки действовать на рынках, особенно в периоды высокой волатильности, могут привести к панике и необдуманным покупкам (или продажам) и принятию иррациональных решений. Вы наблюдаете, как ваши сбережения растут и уменьшаются, очень легко много потерять.

Долгосрочные инвестиции наиболее надежны, они зависят не от ежедневных взлетов и падений рынка, а от устойчивых тенденций.

Это означает, что происходящее прямо сейчас, что бы ни влияло на фондовый рынок, на самом деле не имеет значения. Потому что вы тут надолго.

Возможно, вы слышали о сложных процентах, или правиле 72. Сложные проценты отличаются от простых тем, что проценты начисляются не только на базовую сумму, но и на выплаченные на нее проценты. Для объяснения этого существует сложная математическая формула, но вам достаточно знать следующее: сложные проценты растут экспоненциально, намного быстрее простых.

Единственный по-настоящему проигрышный вариант при инвестировании — слишком рано продать свои ценные бумаги. Если вы знаете, что у вас возникнет искушение вывести средства раньше — что даже небольшое колебание на вашем счете (меньше 100 долларов) заставит вас ликвидировать активы, — вы не готовы стать инвестором. Возникает соблазн дернуться и избавиться от риска. Вы наблюдаете за падением. Это ужасно. Падение может ускориться. Вы думаете: «Разве не лучше потерять всего 100 долл., чем пятьсот?»

Сопротивляйтесь этому порыву! Нормально, когда стоимость, например, акций растет и падает. Долгосрочное инвестирование — безопасная ставка, и, если вы можете оставить свои деньги в покое, время сделает всю работу за вас.

Рынок будет колебаться. В краткосрочной перспективе вы станете зарабатывать и терять деньги. Вот почему у вас должен быть резервный фонд. Вот почему у вас есть амортизационные фонды. Вот почему вы так усердно работали, чтобы подготовиться. Все для того, чтобы у вас имелась возможность инвестировать средства и нарастить их.

Если все это кажется слишком сложным, можно начать свое инвестиционное путешествие с индексного фонда с установленной датой. Тогда вы не будете в ступоре от необходимости выбрать, какой ETF купить. Индексный фонд с установленной датой — один ETF с тремя типами счетов: местные акции, международные акции и облигации. Эти инвестиции будут с годами автоматически перебалансироваться и перераспределяться.

Как же выбрать индексный фонд с установленной датой? Рассмотрите фонд с названием, наиболее близким к дате, когда планируете выйти на пенсию. Таким образом, если вам двадцать пять и вы хотите выйти на пенсию в шестьдесят, то должны выбрать индексный фонд с датой, близкой к 35 годам, т. е., например, до 2060 г. У всех фондов с установленной датой в названии есть год. На мой взгляд, это самый простой способ начать инвестировать, если вам слишком сложно решить, во что вкладываться. Вы получаете диверсификацию и перераспределение, по мере того как становитесь старше. Просто имейте в виду: я не рекомендую ограничиться только одним этим фондом навсегда. Это не долгосрочная стратегия, но прекрасный способ начать разбираться в инвестировании.

ВЕРЬТЕ В БОЛЬШОЕ, СОСРЕДОТОЧЬТЕСЬ НА МАЛОМ

Когда речь заходит об инвестировании, я больше всего боюсь, что люди уловят лишь малую часть того, что я говорю об определенном счете или риске, неверно истолкуют, а затем слепо последуют совету, не задавая больше вопросов. Вот почему я часто избегаю этой темы в социальных сетях и нередко заявляю об отказе от ответственности. Я хочу для вас лучшего и могу помочь с фундаментом, но строить на нем вы должны сами.

Я говорю это обо всех финансовых экспертах, в том числе о себе: никогда ни за кем не следуйте слепо. Самый большой подарок, какой я могу вам сделать, — вселить в вас убежденность в необходимости больше учиться. Сто раз повторю: ваше финансовое положение уникально для вас. Проанализируйте его. Задайте все вопросы. Прежде всего упростите для себя этот процесс.

Поделюсь с вами девизом, который помог мне в инвестировании: «Верь в большое и сосредоточься на малом». Доверьтесь своим способностям, а затем сделайте следующий маленький шаг.

Очень важно мечтать о большем, ведь если мы не верим в свои способности, то с самого начала подорвем шансы на успех. Действия, которые мы предпринимаем прямо сейчас, влияют на это видение. Наша сегодняшняя суть формирует нас будущих. Если сегодня мы откажемся от маленьких шагов, то будем жить в замкнутом круге: не веря в свои способности, даже пытаться не станешь.

Вы способны на большее, чем можете представить. Нужно начать с доверия к себе. Затем сделайте следующий маленький шаг. Инвестирование не должно быть таким сложным или пугающим, как кажется сейчас. Информации море, но вам не нужно изучать ее всю. Проштудируйте столько, сколько необходимо, чтобы перейти к следующему шагу. Я описала простые способы начать. Видите, как, изучив всего одну концепцию, вы уже увереннее ориентируетесь в финансах? А дальше считайте долгосрочные инвестиции тем, чем они являются на самом деле: вложением в себя.

Надеюсь, вы осмелитесь мыслить масштабно и о своей жизни, и о целях, а ваши мечты придадут вам энтузиазма. Возможно, они даже будут немного пугать вас. Ваши мечты должны быть достаточно масштабными, чтобы вы задумались над тем, как их достичь.

Вы должны верить, что способны это освоить. Я это сделала — а ведь в самом начале ничего не знала. Более того, сотни тысяч участников моего проекта сделали то же. Я знаю, что учиться новому сложно, но ваше будущее того стоит. Ваше счастливое будущее. Пусть вам будет немного некомфортно сейчас, но в долгосрочной перспективе это пойдет вам на пользу. Инвестируйте в себя.

От слов к делу

Вы уже начали откладывать на пенсию?

Вы оценили себя по параметрам готовности к инвестициям? Сколько баллов вы набрали? Постарайтесь набрать 100%, прежде чем перейти к инвестиционным маневрам, не связанным с пенсией.

Взгляните на свои долгосрочные цели (глава 6). Будет ли инвестирование хорошим вариантом для какой-либо из них?

Назовите один навык, который вы можете освоить сегодня, чтобы научиться инвестировать.

Глава 13. Живите так, как вам нравится

Стефани любила свою семью. Но, как и у Эшли из истории в начале книги, у ее мужа возникла проблема с алкоголем: он пытался справиться с ежедневным стрессом, когда вернулся к гражданской жизни после службы в армии. Однажды домашнее насилие достигло крайней точки. Она знала, что теперь ей и детям дома оставаться опасно.

Когда брак распался, Стефани досталось почти 140 000 долл. совокупного долга. Развод измучил ее, она была готова взять на себя еще больше долгов, лишь бы покончить с проблемами как можно быстрее. Она устала воевать.

Много лет Стефани страдала от мигрени. Но стресс из-за развода сделал и без того мучительную боль просто невыносимой. В 2014 г. женщине ничего не оставалось, как бросить свою низкооплачиваемую работу. Она знала, что семье нужны деньги, но не могла справиться с болью и стала жить на пособие по безработице.

Стефани пыталась найти работу, начиная с низших позиций в сфере быстрого питания и заканчивая рядовыми должностями в отделах кадров. В конце концов, она была без пяти минут бакалавром в области управления персоналом. В итоге она устроилась в кол-центр. Пять месяцев она терпела флуоресцентные лампы в офисе и многочасовое сидение на одном месте, но поняла, что не сможет удержаться ни на этой работе, ни на любой другой, пока не исчезнут головные боли. По предписанию врача ей пришлось уволиться.

Она снова оказалась безработной, едва сводила концы с концами и была вынуждена прекратить платежи по кредитной карте и студенческому займу. Она чувствовала, что у нее нет выбора, но была полна решимости найти работу, с которой сможет справиться при своем состоянии здоровья, пока продвигается по карьере. Она несколько раз ходила в местный офис бюро трудоустройства, но безрезультатно. И вот однажды представитель по правам граждан с ограниченными возможностями направил Стефани на специальную программу для тех, кто долго был безработным.

Наконец жизнь начала меняться к лучшему: наставница по программе взяла Стефани на работу в свою компанию. Учитывая конечную цель нашей героини — работать в HR, — дело наконец сдвинулось с мертвой точки.

Несмотря на стабильный доход, Стефани знала, что нужно что-то делать с долгом, поэтому начала работать с адвокатом по делам о банкротстве. Ей едва хватало денег — а ведь она была одинокой матерью троих детей и жила в одном из самых дорогих по аренде городов в США. Она знала, что ей нужна перезагрузка. Адвокат посоветовал позвонить в службу финансового консультирования, и там Стефани ответили, что единственный выход из положения — погасить часть своего долга самостоятельно. Странное чувство нахлынуло на нее: она не просто хотела отдать какую-то часть. Она желала пройти весь путь до конца, чтобы это умственное и эмоциональное бремя исчезло навсегда.

Стефани знала: если она хочет добиться успеха, нужно руководство к действию, поэтому ввела в поисковую систему «рабочие тетради по планированию бюджета». Так она и нашла мой проект The Budget Mom.

Примерно в то же время, в 2018 г., она встретила своего жениха и поняла, что для нормальных отношений им обоим нужен надежный финансовый план. Это означало выплату ее долга и строгий контроль над тем, куда уходят деньги. Она всегда вела бюджет, но никогда не относилась к нему серьезно. У нее никогда не было целей сбережений. Подсознательно она планировала жить со своим долгом вечно.

Попытавшись найти, что ее мотивирует, — ее «почему», — она обрела ясность, необходимую для достижения цели. Раньше она хотела сдаться и выбрать легкий путь. Но вдруг нашла в себе силы рассчитаться с долгами самостоятельно.

Сначала она выплатила свои просроченные долги по налогам и кредитной карте, в результате чего ее долг уменьшился на 10 000 долл. Эти долги были самыми опасными, поскольку могли привести к конфискации дохода и не позволили бы Стефани получить налоговые вычеты, на которые она имела право. Затем она решила одолеть долг за медицинские услуги, который накопила, пытаясь решить проблему с мигренью, при помощи стимулирующих выплат за 2020 г. В данный момент она разбирается с долгом по другой кредитной карте. И наконец, она погасит свои студенческие ссуды, которые и так уменьшились на 20 000 долл., поскольку по ним был объявлен дефолт, а затем они были реабилитированы.

Стефани не пользуется ни одним из обычных способов погашения долга, который сократился со 135 тысяч до 101 тысячи долл. Она не придерживается ни лавинного метода, ни метода снежного кома. Скорее она определяет приоритеты среди этапов своего пути к выплате долга, основываясь на их эмоциональном весе и эмоциональном вознаграждении. Например, просроченная задолженность перед бюджетом[32], которая могла привести к потере заработной платы, вызывала у нее сильный стресс, так что ее надо было погасить в первую очередь.

Стефани идет своим путем. Главное — она что-то делает. Несмотря на неудачи, ошибки, поражения, она движется вперед. Она даже рассказала о своих методах планирования бюджета дочери, и в результате та учится по программе бакалавриата без студенческих займов.

Мы так привыкли корить себя за ошибки, говорить себе, что мы плохие (мамы, жены, ученики, профессионалы). Когда мы обнаруживаем, что уже месяц не придерживались плана, у нас возникает искушение подумать: «Я знала, что не справлюсь с этим. Я не понимаю, что делаю. Зачем вообще пытаться?»

Мне это знакомо. Но вот что я вам скажу: первый составленный вами бюджет никогда не будет идеальным. Это первая попытка. Конечно, вам не удастся все сбалансировать или выбрать только правильные лимиты и допущения. Не могу вспомнить ни одного примера, когда бы человек составил бюджет и ему не пришлось больше его корректировать.

Это напоминает рождение ребенка. Когда у меня появился Джеймс, я вообще ничего не понимала. Понятия не имела, что делаю. Ночами меня одолевала бессонница, а днем — тревожность. Мне казалось, что я бегаю по кругу, пытаясь заставить его поесть, поспать или перестать плакать. Я не знала, чего ожидать и какие детские приспособления мне нужны. Каждый день приносил что-то новое, к чему я не была готова: прорезался зуб, вылезла сыпь, отставание по какому-то возрастному параметру. У меня не имелось поддержки, и мне казалось, что я ничего не могу сделать правильно.

Хотя в то время я была очень строга к себе, я оглядываюсь на ту себя и говорю: «Конечно, я не знала, что делаю. Я никогда не делала этого раньше! Откуда мне вообще знать? Это мой первый опыт. Если бы у меня был еще один ребенок, все было бы совсем иначе. Я бы все равно совершала ошибки, но у меня был бы опыт рождения первого ребенка, который дал бы мне понимание и мудрость в отношении того, что в следующий раз нужно делать иначе».

Можете ли вы посмотреть на свою финансовую жизнь как на эксперимент? Тогда вы избавитесь от необходимости делать все правильно с первого раза. Вы просто будете ставить опыты с разными составляющими, как это сделал бы химик. Не работали в этом месяце? Ладно, зато теперь вы знаете, что вам нужно немного изменить формулу. Это не говорит о вашей ценности как личности; это просто компонент, который надо подкорректировать. И все это не провал. Провал — это не перерасход бюджета или даже использование кредитки. Настоящий провал случается тогда, когда мы не пользуемся тем, чему научились, чтобы измениться.

Единственный случай, когда мы действительно провалимся, — это если мы упустим шанс на трансформацию. Если не начать размышлять и познавать себя, то неважно, что мы делаем. Даже если мы будем буквально выполнять простые шаги от любого гуру, мы не изменимся по-настоящему. Получится деятельность ради деятельности.

Планирование бюджета не должно сводиться к простой записи цифр без четкого представления о том, для чего вам они; это как доставать цифры из шляпы и надеяться, что они сработают.

Экономия не должна заключаться в простом откладывании денег без цели. Когда вы не знаете, почему именно откладываете, у вас нет мотивации и самодисциплины.

Инвестировать нельзя по умолчанию, не понимая, какова ваша терпимость к риску. Я наблюдала, как люди, у которых крутились на фондовом рынке сотни тысяч долларов, теряли невероятные суммы, потому что не понимали, к какому риску готовы.

Смысл выплачивания долга не в том, чтобы сделать это быстро, а затем снова влезть в новый кредит. Прежде всего вам нужно разобраться с глубинными причинами, по которым вы так поступаете.

Неважно, с чего вы начнете, важно, чтобы вы делали правильные выводы. Ошибки помогают двигаться вперед. Допустим, вы смотрите на свой бюджет в конце месяца и видите, что потратили 1000 долл. на еду. Это хорошее начало, но еще более глубокий уровень осознания — умение отмечать, почему расходы так велики: «Я потратила столько на еду, потому что часто хожу в кафе, когда у меня стресс. Еда для меня — механизм выживания». Это фундаментальное осознание позволит вам добраться до корня проблемы и начать меняться на более глубоком уровне. Если вы хотите тратить меньше на еду, речь не о том, чтобы выбрать произвольную сумму, а о том, чтобы найти способы получать больше удовольствия и меньше стресса, что затем положительно скажется на вашем бюджете. В этом случае ваша «неудача» — ключ к следующему правильному шагу.

Возможно, вы слишком много тратите на детей. Скажем, вы смотрите на свои расходы и понимаете, что огромная часть уходит на развлечения и игрушки: в один из выходных это поход в зал игровых автоматов, затем ужин в ресторане, потом вы приносите новую одежду — и вдруг ваш бюджет выходит из-под контроля. Спросите себя, почему вы тратили деньги бессистемно? Может, вы чувствуете себя виноватой, потому что не можете проводить больше времени с детьми в течение недели? Вам кажется, что вы недостаточно хорошая мама? Вам стыдно за развод?

Стыд — мощный триггер расходов. Когда мы испытываем стыд — за свое воспитание, за одежду, которую носим, или за то, что позволяем себе по выходным, — у нас возникает соблазн уступить, купить то, что мы не можем себе позволить, чтобы «вписаться», или «не отставать», или просто отдохнуть от постоянного беспокойства обо всем этом. Чтобы избежать стыда, мы готовы почти на все. Этот паттерн (ощутить стыд — совершить покупку) не дает выбраться из тупика. Он мешает раскрыть свой истинный потенциал, не позволяя откладывать на то, что действительно приносит радость, вместо того чтобы тратить на случайные вещи, которые вы покупаете как временный пластырь на рану.

Как я уже говорила, для меня это был один из самых трудных уроков. Когда я тратила слишком много на сына (особенно сразу после развода), я думала, что эти траты сделают его счастливым. Но я не понимала, что деньги, которые я трачу, гораздо больше связаны с моими чувствами к себе: мне было стыдно за многое. А на то, чего на самом деле желал мой сын, я не обращала внимания. Он хотел не столько дорогие гаджеты, новое покрывало или еще одну игрушку, сколько проводить время со мной. Он хотел моего внимания. И знаете что? Это бесплатно. Мне пришлось отказаться от мысли, что «хорошая мать покупает сыну дорогие игрушки», чтобы вернуться в нужное русло. Изменив это в себе, я сразу определила, что на самом деле означает быть хорошей матерью для моего сына, а не только как это выглядит на поверхности для всех остальных.

Мои деньги — мое дело.

Типичная история — перерасход средств, когда вы гуляете с друзьями. Я тоже оказалась в этой ситуации. У меня была компания подруг, и они часто звали меня на обед или в торговый центр. Всякий раз, встречаясь с ними, я чувствовала потребность потратить деньги, чтобы подстроиться под них. В конце концов я начала спрашивать себя: «Если я чувствую, что должна тратить деньги, чтобы быть похожей на этих людей и веселиться с ними, так ли уж ценны эти отношения в моей жизни?» Мне открылась истина: люди, которым я важна, не отвернутся от меня только потому, что я не могу позволить себе то, что есть у них, или потратить столько же. Я отпустила эти отношения и стала дорожить только теми, кто поддерживал меня в жизни. Я обнаружила, что у меня может быть такая же (или даже еще более глубокая) связь с подругой, с которой мы вместе гуляем по округе, как с теми, с кем я обедала в дорогом ресторане. То, что я раньше считала ошибками, на самом деле помогло мне улучшить отношения.

Моя жизнь изменилась во многом, с тех пор как я встала на этот путь. Я не только живу в другом месте, у меня не только другая работа, я не только иначе провожу время. Я изменилась как человек. Я стала более заботливой, вдумчивой и радостной. Я ценю каждое мгновение. Я просыпаюсь каждый день и радуюсь, что это моя жизнь. И самое большое преимущество в том, что теперь я могу позволить себе поддерживать людей, которые мне небезразличны. Дело не в том, насколько красив ваш дом, путешествуете ли вы по Европе и сколько вы сэкономили или вложили. Мы привыкли думать, что богатство — это деньги. У нас в голове есть образ, состоящий из модных авто, больших домов, роскошного отдыха, дизайнерской одежды, дорогих ресторанов. Мы представляем миллионеров и кинозвезд. Мы думаем о том, чтобы купить большой дом или рано уйти на пенсию.

Но ничто из этого не приносит удовлетворения с финансовой точки зрения.

Важнейший показатель финансово полноценной жизни — способность человека щедро дарить свои время, внимание и силы тем, кого он любит.

Истинное финансовое удовлетворение не имеет ничего общего с тем, сколько у вас денег и сколько вы зарабатываете.

ФИНАНСОВАЯ СТАБИЛЬНОСТЬ

Подлинное удовлетворение материальной стороной жизни связано с финансовой стабильностью. Когда вы ее достигнете, у вас возникнут варианты. Вам уже не нужно будет полагаться на кредит, потому что вы начнете планировать свои расходы и у вас появится резервный фонд для трат, которые трудно предвидеть. Никогда больше обстоятельства не загонят вас в угол.

Даже в те дни, когда ничего неожиданного не произойдет, у вас все равно будет выбор — сэкономить или потратить, угостить себя или отложить на будущее. Вы увидите компромиссы, и у вас появится свобода выбора в том, что принесет вам наибольшую пользу в жизни.

ФИНАНСОВАЯ ЯСНОСТЬ

Подлинное удовлетворение финансовой стороной жизни связано с ясностью. У вас будут варианты, но вам станет ясно, какой выбор сделать. Вы поймете, что для вас действительно важно. Вы будете знать, чего действительно хотите, и сможете контролировать эмоции, стоящие за вашими решениями о расходах.

С финансовой ясностью вы поймете, что на самом деле делает вас счастливой, и не станете поддаваться неуверенности, страху, не станете сравнивать себя с другими.

Как только вы ощутите ясность, многие ненужные сравнения исчезнут. Вдруг станет неважно, какой выбор делают другие: у вас свои план игры, дорожная карта, цель, пункт назначения.

ФИНАНСОВАЯ УВЕРЕННОСТЬ

Подлинное удовлетворение финансовой стороной жизни связано с уверенностью. Да, личная трансформация влечет и финансовую. Но верно и обратное: финансовая трансформация ведет к личной. Когда вы преображаете свои финансы, вы меняете и свою жизнь. Я наблюдала это много раз. Жизнь в изобилии укрепляет веру в себя.

Вам уже не нужно задаваться вопросом, достаточно ли вы квалифицированы для принятия собственных финансовых решений. Ключи от вашей финансовой жизни у вас в руках. Вы у руля. И в глубине души знаете, что лучше всего подходите для этого места, потому что это ваша жизнь.

Стабильность, ясность и уверенность — вот составляющие удовлетворенности финансами. При наличии основ, рассмотренных в этой книге, у вас есть все нужное, чтобы выстроить жизнь, которая вам нравится, по-своему. И тогда вы увидите, как к вам придет богатство.

КАК ПРИХОДИТ БОГАТСТВО

Чтобы наблюдать за финансовым прогрессом, предлагаю отслеживать стоимость чистых активов. Чистые активы (собственный капитал) — это активы за вычетом обязательств, то, чем вы владеете, по сравнению с тем, что должны. Вам нужно, чтобы они росли, и именно в этом состоит смысл накопления средств. Постоянное отслеживание чистых активов помогает оценить общее финансовое состояние; это как снимки во время путешествия.

* — [33]

Таблица 5. Пример ежемесячного трекера чистых активов

Если вы видите, что ваш собственный капитал (сумма чистых активов) растет каждый месяц, — вы делаете успехи. Либо вы увеличиваете свои активы (имущество, предприятия, денежные средства, инвестиции), либо уменьшаете обязательства (ипотечные кредиты, налоги, долги). Вы делаете успехи с любой из этих сторон. Это вопрос баланса. Если активы увеличиваются, а обязательства уменьшаются, ваш собственный капитал будет выше.

Стоимость ваших чистых активов всегда должна быть положительной, но иногда она может стать отрицательной. Это не обязательно плохо, просто означает, что у вас больше пассивов, чем активов. У меня в такой период были огромные долги. По мере того как вы разбираетесь с долгами, берете под контроль свой доход и инвестируете, стоимость ваших чистых активов растет.

Чтобы рассчитать ее, перечислите все свои активы и их стоимость, а затем все долги или обязательства и сумму, которую вы должны за каждый из них. Собственный капитал рассчитывается по такой формуле:

Общие активы — Общие обязательства = Чистая стоимость.

Но есть и другие преимущества, кроме высокого собственного капитала. По ходу дела вы обнаружите, что сможете подготовиться к желаемому будущему и при этом получать удовольствие от жизни сегодня. Вы поймете, что вам стало проще разбираться с цифрами, поскольку они теперь не в центре вашего внимания; главное для вас — ваша жизнь. Вы обнаружите, что в долгосрочной перспективе можете позволить себе больше. Вас больше радует то, что есть. Вы больше цените каждую минуту. Вы счастливее.

Разве не к такой жизни мы все стремимся?

Наряду с этим изменится и мышление. Вы начнете смотреть на все с точки зрения накопления богатства. Когда вы станете жить более полной в финансовом смысле жизнью, с вами произойдут следующие перемены.

Фокус на ценности

При планировании трат вы начнете тяготеть к более высокому качеству жизни и долгосрочным ценностям. Вы будете задавать такие вопросы: что из этого надолго? Чем я буду долго дорожить? Что способствует моим планам? Что даст мне больше всего времени на то, что я люблю?

Вы станете действовать более осознанно. Вы обнаружите, что избавляетесь от любых видов деятельности — даже тех, которые ничего не стоят, — если они не соответствуют вашему представлению о жизни, заменяя их деятельностью и отношениями, которые приносят пользу.

Готовность учиться

Вы перестанете думать про себя: «Я никогда не смогу всему этому научиться». Вы обнаружите, что открыты и любознательны. Даже когда у вас будут опускаться руки, вы не потеряете веру в свои способности. Вы начнете двигаться вперед шаг за шагом и довольно скоро окажетесь далеко от того места, где были раньше.

Подготовка к будущим рискам

Вы начнете предвидеть будущие риски и готовиться к ним. Может, вы захотите уйти с нелюбимой работы и заняться другим делом. Или пожелаете проводить больше времени с детьми либо менять свою жизнь. Стать предпринимателем. Бросить парня. Может, вы просто захотите взять отпуск в этом году, а не копить деньги на непредвиденные расходы.

Вы будете планировать эти перемены и обеспечите себе те возможности, о которых никогда не помышляли раньше.

Взгляд в будущее

Вы начнете смотреть на все с точки зрения компромиссов. Вместо того чтобы бездумно тратить, вы станете думать о подготовке к разным ситуациям в будущем. Вы по-прежнему будете находить время на то, что любите (как я всегда говорю, важно наслаждаться настоящим!), но при этом не забудете о грядущем.

Хозяйка своих доходов и инвестиций

Вы начнете воспринимать себя как хозяйку собственного дохода. Вы не будете считать, что ограничены одним работодателем или местом. Вы увидите разные возможности.

Вы инвестор? Да, вы начнете видеть себя в этом свете. Даже если вы еще не инвестируете, вы постараетесь добиться этого. Во всех смыслах вы хозяйка своего благополучия и будущего.

Готовность приносить пользу другим

Многие ходят на работу, выполняют в меру своих возможностей какие-то задачи, а в конце дня уходят. Тут нет ничего плохого. Но наступит день, когда вы измените свое отношение и зададите себе вопрос: «Как мне принести наибольшую пользу компании?» Здесь есть несколько вариантов. Например, вы будете делать все возможное в рамках проекта, помогать кому-то с его задачами или предлагать новые инициативы. Работодатель компенсирует ваши усилия в зависимости от ценности вашего вклада. Вы можете получить прибавку к зарплате.

Вы можете обнаружить, что такой настрой проникнет и в вашу личную жизнь. Активность бьет через край. Когда вы живете полной жизнью, можно щедро делиться с другими.

Круги на воде

В юном возрасте я верила в сказку: хотела найти парня, который любил бы меня и хотел бы на мне жениться. Я хотела идти по жизни с тем, кто всегда поддержит меня. У нас были бы красивые, счастливые дети, брак, семья и жизнь. Я смотрела диснеевские фильмы о принцессах и всегда верила, что это моя история.

Однажды я спросила маму, как понять, любит ли меня человек по-настоящему. Никогда не забуду ее ответ: «Ты узнаешь, что он любит тебя, когда он поставит твои чувства, желания и потребности выше собственных. Это и есть настоящая любовь».

Этот разговор я запомнила на долгие годы. Любовь — сознательная жертва. Узнав, что сказочная жизнь не настоящая, я поняла, что реальная любовь бывает — и это терпение и понимание. Это та любовь, которую я испытываю к своим близким: сыну, семье, друзьям и, конечно, маме, человеку, который первым показал мне ее. Такую любовь должны чувствовать и вы — не только к другим, но и к себе. Вы должны любить себя так же.

Это представление о любви естественным образом сочетается с тем, как я смотрю на свои финансы. Все, что я делаю, — как распоряжаюсь деньгами, как подаю положительный пример с расходами, как провожу время с сыном, — связано с осознанной жертвой. Все дело в том, чтобы обеспечить ему достойное качество жизни прежде, чем себе.

Но и у тех из вас, у кого нет детей, финансовая жизнь влияет на окружающих. Возможно, это родители, будущий муж или будущие дети. Это могут быть ваши нынешние друзья или будущие (оказывается, один из главных определяющих факторов формирования круга друзей — финансовая совместимость). До того как у меня родился сын, я думала, что, если со мной что-то случится, на плечи моих родителей ляжет, например, мой студенческий долг (ведь от выплаты кредитов, выданных физическим лицам, не освобождает даже смерть)[34]. Я знала, что это подорвет их финансовое положение, и мне было тяжело об этом думать. Это побудило меня зарабатывать достаточно, чтобы выплатить заем.

Мое «почему» с годами выросло. Теперь сюда входит не только сын. Я хочу отблагодарить маму, которая стольким пожертвовала ради меня и сама прошла множество испытаний. В 2019 г. я смогла дать ей 30 000 долл. на новый манеж для дрессировки лошадей. Она расчистила и выровняла участок и затеяла стройку. Когда начались работы, она не могла сдержать радость. Я помню, как она говорила о том, сколько времени будет проводить там, дрессируя свою лошадь, занимаясь любимым делом. Я видела, как горели ее глаза, когда она говорила о будущем. Этого не купишь ни за какие деньги.

Желание подарить эту жизнь маме сыграло свою роль в том, как я управляю бизнесом. Меня мотивируют и ограничивают не цифры, а любовь. В конце концов, мое решение создать компанию без долгов, работающую только с наличными, дало мне возможность выбора. Вместо того чтобы гнаться за прибылью и делать только то, что имеет смысл с точки зрения цифр, мои «Финансовые основы» позволили мне свободно принимать решения исходя из того, какой жизни я хотела для себя и своей семьи. Благодаря финансовой состоятельности я смогла поделиться деньгами. Даже сейчас, наблюдая, как мама радуется своим лошадям, я вижу причину откладывать средства. Она никак не связана со мной — только с ней.

Есть кое-что еще более обнадеживающее, чем просто помощь одному человеку. Финансовое благополучие способно отразиться и на следующих поколениях, создав круги на воде. Самая большая честь для родителя — стать источником знаний и опыта для своего ребенка, и не только когда вы отвечаете на его вопросы, но и когда просто живете своей жизнью. У вас есть привилегия и возможность подать пример. Поэтому лучший способ помочь своим детям и следующим поколениям — это помочь себе.

Если вам кажется, что сейчас делиться с кем-то деньгами для вас чересчур, это нормально. Можно начать финансовый путь с пользы для себя. Думайте про себя: «Я хочу купить эти новые джинсы. Я хочу новую машину». Вы не эгоистичны; вы просто с чего-то начинаете. Это прекрасная отправная точка, и отсюда вы пойдете в верном направлении.

Подумайте о том, какое влияние на ваших близких окажет новая машина. Она защищает всех, кто в ней едет, а не только вас. Надежный автомобиль — средство передвижения, позволяющее добираться до работы, где вы нужны своей компании, которая обеспечивает вам стабильный доход. Вы, возможно, думаете, что машина предназначена только для вас, но это не так. Она касается и вашего работодателя, и вашей семьи. Сначала это может быть неочевидно, но когда вы начнете закладывать эти основы, то естественным образом станете думать о других, а не о себе.

И будете ценить маленькие радости. По мере того как я строю финансово полноценную жизнь, я получаю возможность делать крупные подарки, но больше всего ценю мелочи. Мой сын улыбается, когда я провожу с ним время. Эта улыбка не стоит и доллара, но для меня она гораздо дороже всего, что можно купить за деньги. Мои финансовые ресурсы позволяют мне отвлечься от работы, чтобы провести время с сыном. Это свобода, благословение и привилегия.

Я уверена, что в начале своего пути видела, как улыбался мой сын, когда я была с ним, но замечала ли? Мне кажется, эти мгновения ничем не выделялись. Я уверена, что было много моментов, которые прошли мимо. Я не пользовалась возможностью и не ценила их. Но по мере своего прогресса я начала изучать лицо сына. Я стала лучше понимать смысл происходящего.

Я вижу, что если откажусь от своего пути, то откажусь и от этих маленьких моментов, касающихся еще кого-то, кроме меня. Если я сдамся, мне придется вернуться к работе с девяти до пяти, что означает меньше ценного времени, проведенного с сыном. Но я видела эту улыбку, и для меня это серьезный стимул не сдаваться.

По мере того как вы будете закладывать финансовые основы Budget Mom, вы начнете замечать эти важные маленькие моменты. Записывайте их! Каждый раз, когда вы думаете про себя: «Вот почему я это делаю», запишите и наклейте где-нибудь на видном месте.

Самое безумное, что я обнаружила: когда делишься с другими, это имеет и обратный эффект. Когда я одариваю людей, это приносит пользу и мне. Это происходит естественным путем. Желание обеспечить качественную жизнь своему сыну побуждает меня принимать решения сейчас с целью улучшить мое общее финансовое положение. Сын мотивирует меня поступать таким образом и совершенствоваться на этом пути.

Заметьте: когда отдаешь другим, сам становишься богаче. Это может проявиться в продвижении по работе, новой возможности или просто радости от дарения. Чаще всего я обнаруживала, что, когда я отдаю, мне воздается. Наши чаши не просто полны или пусты; их можно наполнять снова и снова.

ФИНИШНОЙ ЧЕРТЫ НЕ СУЩЕСТВУЕТ

Из собственной истории и из наблюдений за многими другими я поняла: поначалу нам нужны лишь простые ответы. Мы хотим, чтобы нам дали готовый план. Нам требуется решение. Мы предпочитаем либо полностью сосредоточиться на будущем, либо пока отказаться от него совсем. Мы не хотим думать и искать баланс. Нам нужны простые шаги и прежде всего — четкая финишная черта.

Хотела бы я дать вам конкретное представление о ней! Но тогда вы никогда не узнаете правду: финишной черты не существует.

Помню, когда я была в долгах как в шелках, то смотрела на свой долг и думала про себя: «Как только выберусь из этой ямы — жизнь удалась». Я думала о том, как сразу решатся все проблемы, если я смогу избавиться от этого долга. Мечтала, какой свободной буду себя чувствовать, как смогу все, что хочу. Мои проблемы с деньгами будут решены.

Выплатив долг, я поняла, насколько была неправа. После этого у меня появились новые финансовые цели: высшее образование сына и, что не менее важно, дом мечты для нас обоих. А как только мы купили дом, мне захотелось украсить его и приобрести мебель (на этот раз за наличные!). Я хотела больше откладывать на пенсию и купить машину получше. Хотя ставить новые цели интересно, поначалу это приводило меня в уныние; мне казалось, что кто-то передвинул стойку ворот на поле, пока я отвернулась. Конечно, меня сдерживал долг, но это неправда, что для того, чтобы быть в безопасности и на свободе, мне нужно было только выплатить его. Отнюдь.

Пока вы живы, вам так или иначе придется иметь дело с деньгами. Вы будете зарабатывать, тратить средства и управлять ими. У вас будут деньги, которые вы сможете передать или раздать другим. А еще потребности — и они тоже стоят денег. Вы не сможете скрыться от них.

Итак, то, к чему вы стремитесь, — не финишная черта, а непрерывная трансформация от того, кем вы были, к тому, кем хотите быть, и от того, какой была ваша жизнь, к тому, какой вы ее представляете. Вы стремитесь узнать о себе, доверять себе и построить жизнь, которой действительно сможете наслаждаться.

В конечном счете финансово состоятельная жизнь — это не то, сколько у вас денег. Это то, как вы живете. Наличие вариантов. Создание возможностей для себя. Планирование и удовольствие от жизни. Накопления и траты. Как можно больше времени с близкими на те деньги, которые есть в вашем распоряжении.

Задача в том, чтобы жить хорошо и тратить правильно, а не меньше.

Планирование бюджета не значит, что вам придется страдать из-за него. Наоборот, удовольствие — побочный эффект ответственности. Включите свое удовольствие в список обязательных условий. Планируйте удовольствие от жизни точно так же, как планируете платежи. Сделайте красивую жизнь приоритетной задачей, даже если радости будут совсем маленькими. Потому что это не имеет ничего общего с тем, сколько вы зарабатываете. Это связано с тем, сколько у вас радости в жизни.

Не с бюджетами.

Не с цифрами.

Не со сберегательными счетами.

Не с дополнительным пенсионным фондом.

Не с инвестициями.

Не с кучей красивых конвертиков на рабочем столе.

Настоящая цель — просто быть счастливыми. Работайте над этим в 25 раз больше. Тратьте на это деньги, причем правильно. Будьте умны и внимательны. Чувствуйте момент во всей его полноте. Действуйте осознанно. И будьте собой. Идите к тому, о чем мечтаете. Разработайте план достижения своей мечты, а затем придерживайтесь его. Деньги — это ваша поддержка, если придать им направление. Вот в чем истинная задача: выяснить, как их направить. Как вы хотите изменить жизнь при помощи денег? Что вы хотите, чтобы они сделали для вас? Как вы желаете с их помощью окружить себя вниманием? Как направить их с любовью, честно и уверенно? Как сделать деньги членом своей команды?

Независимо от уровня вашего дохода или остатка на кредитной карте — или от того, сидите ли вы в забегаловке, думая о том, можете ли позволить себе рожок мороженого, — вы способны переосмыслить свою денежную историю. Вы можете начать доверять себе в этом. Довериться своей интуиции и эмоциям. Поверить в собственные цели. Обрести полную уверенность в том, что принимаете правильные решения.

Деньги будут поддерживать вас в ваших начинаниях, если у вас хватит смелости начать разговор с собой. Лучше понять себя. Начать задавать себе трудные вопросы. Следовать велению сердца и уметь принимать свои эмоции. Спланировать бюджет с учетом той жизни, какой вы хотите жить.

Пройти свой путь.

Я в вас верю.

Благодарности

Эта книга стала воплощением мечты. Она бы не появилась на свет без поддержки всей моей команды в Penguin Random House. Спасибо моему редактору, прекрасной Хелен Хили, за то, что поддерживала меня в процессе написания первой книги и верила в меня, даже когда я сама в себе сомневалась. Я безмерно благодарна своему издателю Адриану Закхейму, публицисту Таре Гилбрайд, дизайнеру обложки Джен Хойер, фотографу обложки Дэниелу Кокрану, главному редактору Джессике Реджионе и производственному редактору Меган Геррити. Без этой мощной команды книга не состоялась бы.

Всему сообществу The Budget Mom: вы — движущая сила моего главного дела. Постоянная поддержка каждого из участников действительно изменила мою жизнь к лучшему. Спасибо, что подарили мне семью, где много любви без осуждения.

Спасибо команде в The Budget Mom за то, что вы прилагали все возможные усилия, пока я работала над рукописью. Меня всегда вдохновляет ваше ежедневное стремление помогать людям. Райан, ты моя скала! Спасибо за то, что всегда нес факел, был рядом со мной и сделал проект The Budget Mom таким, каков он сейчас.

Моей маме, моей самой горячей болельщице с первого дня: спасибо, что терпела мои ночные звонки, когда мне нужно было, чтобы кто-то выслушал мои сомнения, мечты, страхи и цели, связанные с этой книгой.

И наконец, благодарю моего сына, который каждый день придает мне смелость идти к моей мечте. Спасибо за то, что дал мне силу и способность видеть другое, лучшее будущее. Мою любовь к тебе не выразить словами, и я надеюсь, что однажды ты воспользуешься этой книгой, чтобы начать свой уникальный путь.

МИФ Бизнес

Все книги по бизнесу и маркетингу: mif.to/business mif.to/marketing

Узнавай первым о новых книгах, скидках и подарках из нашей рассылки mif.to/b-letter

#mifbooks

Над книгой работали

Руководитель редакционной группы Светлана Мотылькова

Шеф-редактор Ксения Свешникова

Ответственный редактор Ксения Борисова

Литературный редактор Ольга Свитова

Арт-директор Алексей Богомолов

Дизайн обложки Наталья Савиных

Корректор Наталья Воробьева

ООО «Манн, Иванов и Фербер»

mann-ivanov-ferber.ru

Электронная версия книги подготовлена компанией Webkniga.ru, 2023

Примечания

1

Для США кредитный рейтинг 400 считается очень плохим и находится в красной зоне. Вероятность получения кредита крайне мала. Прим. ред.

2

Для тех, кто пользуется пособием «Бюджет по зарплате». Перейдите к шагу № 1: определите свое «почему» в рабочей тетради «Бюджет по зарплате»®.

3

Пособие Budget by paycheck на английском языке продается на сайте автора: thebudgetmom.com. Прим. ред.

4

«Деловая женщина» (Working Girl) — фильм Майка Николса, США, 1988 г. Прим. пер.

5

Для тех, кто пользуется пособием «Бюджет по зарплате». Перейдите к шагу № 2. Отслеживайте и группируйте свои расходы в рабочей тетради «Бюджет по зарплате»®.

6

Для тех, кто пользуется пособием «Бюджет по зарплате». Перейдите к шагу № 6: определите приоритеты среди целей, на которые хотите накопить.

7

Для тех, кто пользуется пособием «Бюджет по зарплате». Перейдите к шагам № 3 и № 5: определите свои регулярные счета или фиксированные расходы. Заполните календарь бюджета.

8

В России так можно поступить, например, в отношении мобильных операторов: при частном обращении или подаче заявки на перевод номера к другому оператору. А в брокерских компаниях крупным клиентам могут предлагать индивидуальные тарифы, более выгодные, чем стандартные тарифы для широкого круга клиентов. Прим. ред.

9

В России этот подход применим к видам добровольного страхования (КАСКО, страхование имущества). Такими вопросами занимаются через страховых агентов. Если клиент сам обратится в СК и запросит льготный тариф, как в другой СК, ему откажут. Это же касается интернет-провайдеров, операторов кабельного ТВ. С обычными розничными клиентами разговаривать вряд ли станут. Прим. ред.

10

Для тех, кто пользуется пособием «Бюджет по зарплате». Перейдите к шагу № 1: определите свое «почему» в рабочей тетради «Бюджет по зарплате»®.

11

Вероятно, ежегодная плата на содержание ТСЖ (например, общедомового имущества и территории), которая взимается помимо платы за личные коммунальные услуги. Размер такой платы зависит от уровня жилого комплекса и правил ТСЖ. Применимо и к России. Также это может быть некий сезонный платеж в зависимости от штата. Прим. ред.

12

Это кредитование банком заемщика при недостаточности или отсутствии у него необходимой суммы денежных средств. Такое кредитование производится в пределах установленного лимита по овердрафту, срок последнего определяется банком. За использование овердрафта начисляются проценты. При пополнении счета с овердрафтом происходит удержание задолженности по овердрафту и процентов по нему. Овердрафт предоставляется автоматически при условии исполнения обязательств по ранее полученным овердрафтам. Прим. ред.

13

Для использования овердрафта к карте или счету должна быть подключена эта услуга. По умолчанию овердрафт, например по дебетовой карте, не предоставляется. Прим. ред.

14

Для тех, кто пользуется пособием «Бюджет по зарплате». Перейдите к шагу № 4: конверты с наличными. Определите, для каких категорий переменных расходов вы хотите завести конверты.

15

В России это кредитная история, содержащая в том числе сведения о текущих и выплаченных кредитах. Прим. ред.

16

По кредитным картам ставки зависят от вида услуг с нижней границей по карте ориентировочно от 10% и верхней границей по той же карте ориентировочно до 35% годовых. Прим. ред.

17

В России усредненная ставка — около 15% годовых (есть предложение в диапазоне от 5 до 20% годовых). Прим. ред.

18

В данном случае проценты в России сильно варьируются в зависимости от банка, особенно по картам. Прим. ред.

19

Авторский термин. Вероятно, здесь имеется в виду значение глагола roll over — «перекатывать, перекатиться, перевалиться», а не общеупотребимое значение слова «ролловер». То есть автор, выплатив один кредит, переносит усилия на погашение следующего по приоритетности кредита. Прим. ред.

20

Консолидация кредитов — объединение долгов по кредитам от разных кредиторов с разными условиями и датами платежей в один кредит. Услугу предоставляет ограниченное число банков, условия индивидуальны (в т. ч. диапазоны сумм). Консолидация может позволить значительно снизить размер платежей. Под выплатой задолженности с одной карты по другой имеют в виду своего рода рефинансирование кредита — погашение задолженности по карте с более высокой ставкой кредитной картой, по которой ставка ниже. Прим. ред.

21

В России нельзя частично изымать пенсионные накопления. Возможно единовременное изъятие всей суммы либо получение в качестве регулярной пенсии. В США в зависимости от вида индивидуального плана может быть предусмотрена уплата штрафа за досрочное изъятие пенсионных накоплений (и налога на эту сумму), за досрочный выход на пенсию или за поздний выход на пенсию, за снятие менее установленной законом суммы, и др., начисляемого на взносы и (или) инвестиционный доход. Прим. ред.

22

Для России этот совет применим при взаимодействии с легальными коллекторскими агентствами. Прим. ред.

23

По данным Росстата, средний по России уровень сбережений — 2000–4000 руб. на человека. Прим. ред.

24

С 2011 года по ГК РФ введен запрет на штрафы за досрочное погашение кредита. По кредитам/займам, не связанным с предпринимательской деятельностью, физические лица могут вносить платежи или всю сумму досрочно. Есть оговорка, что это возможно, если уведомить кредитора не менее чем за 30 дней либо в более короткий срок, если таковой прописан в договоре. Однако это незаконно и оспаривается в суде. Прим. ред.

25

Для тех, кто пользуется пособием «Бюджет по зарплате». Перейдите к шагу № 7: составьте план выплаты долга и воспользуйтесь рабочим листом плана выплаты долга для отслеживания прогресса.

26

Инфляция в России другая. Процент изъятия индивидуальный, зависит от желаемого периода получения выплаты накопительной части пенсии, желаемой суммы получения, совершенных взносов и проч. Прим. ред.

27

Здесь под изъятием имеется в виду получение пенсии. Также можно изъять пенсионные накопления в полном объеме, но это зависит от условий конкретного НПФ. Прим. ред.

28

30 лет — здесь имеется в виду так называемый в России период дожития, то есть средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию. В России на текущий момент установлена равной 270 месяцам (22,5 года). Применимо при формировании индивидуального пенсионного плана. Также возможно устанавливать иной период. Выплата может быть пожизненной, разовой, срочной либо выплачиваться наследникам (в накопительной части). Прим. ред.

29

На фондовом рынке России инвесторы могут открыть обычный брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), использование которого позволяет получать налоговый вычет с суммы вложения или освобождение от уплаты налогов на полученный доход. Прим. ред.

30

ETF — иностранный биржевой инвестиционный фонд. БПИФ — биржевой паевой инвестиционный фонд, зарегистрированный в России. ETF и БПИФ представляют собой разнообразное имущество: например, акции или облигации крупнейших компаний, в частности сгруппированных по странам, регионам или секторам экономики; это могут быть драгоценные металлы, нефть и проч. Прим. ред.

31

Волатильность — это изменчивость цены актива (ценной бумаги или другого вложения) во времени. Прим. ред.

32

Суть программы в том, что при наличии у гражданина задолженности перед бюджетом в счет погашения задолженности могут быть удержаны возмещаемые государством гражданину налоговые вычеты, для госслужащих — очевидно, также зарплата. Прим. ред.

33

The Budget Mom. Прим. ред.

34

Для России актуально, но применимо только в пределах стоимости наследуемого имущества. Если наследство на 1 млн рублей, а долг по кредиту 1,5 млн рублей, то наследник обязан заплатить только 1 млн рублей. Если кредит был застрахован, то обязательства по выплатам кредита возлагаются на страховую компанию. Прим. ред.

Content

Кумико Лав
Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

Эту книгу хорошо дополняют:

Информация от издательства

Введение: как начать себя уважать

Часть I. Начало

Глава 1. Рожок мороженого, изменивший мою жизнь

Глава 2. Тревога о деньгах не связана с деньгами

Часть II. Строим новый фундамент

Глава 3. Начнем с ответа на вопрос

Глава 4. Настоящая причина ваших трат (подсказка: вам не так уж и нравится H&M)

Глава 5. Маникюр за 1000 долл. и выделение слепых зон

Часть III. От слов к делу

Глава 6. Определите свои истинные приоритеты (когда важным кажется все)

Глава 7. Бюджет для реальной жизни

Глава 8. Избегайте выгорания

Глава 9. Станьте целеустремленным покупателем

Глава 10. Победите свой долг

Глава 11. Начните путь к пенсии

Глава 12. Инвестируйте в себя

Глава 13. Живите так, как вам нравится

Благодарности

МИФ Бизнес

Над книгой работали

Примечания