Илья Монарх

Как не платить кредиты: инструкция

Введение

Издание, которое вы сейчас держите в руках, не книга. Это самая настоящая и апробированная инструкция. Согласитесь, что сложные ситуации, связанные с кредитными обязательствами, как правило, сопровождаются большим количеством негативных моментов, которые портят жизнь или вовсе могут ее разрушить. Как и в любом деле, чтобы избежать этих неприятностей, следует четко придерживаться проверенного алгоритма действий. Нужно такое руководство, благодаря которому десятки и даже сотни людей уже смогли справиться с возникающими финансовыми проблемами.

Автор этого издания – практикующий кредитный юрист с опытом работы более восьми лет на момент написания этих страниц. Эта инструкция для тех, кто хочет решить проблему с кредитами и разобраться в сложной и непонятной жизненной ситуации, связанной с обязательствами и финансами.

Глава 1.Каковы последствия моей проблемы?

1.1. Иллюзии «должника»

…Вы просыпаетесь в холодном поту: дисплей мобильного телефона вновь высвечивает незнакомый номер. Снова коллектор, который будет в жесткой форме требовать срочного возврата долга. Когда вы в последний раз нормально спали? Невозможно нормально работать, отдыхать – невозможно нормально жить и, кажется, что больше уже никогда не будет так, как прежде. Кто-то впадает в депрессию. Кто-то паникует. А кто-то пытается максимально уйти от возникшей проблемы и попросту делать вид, что ее нет. Давайте сразу расставим все точки над i: в нашей стране не существует «долговой тюрьмы» – а это значит, что ваша ситуация с каким-либо конкретным банком или микрофинансовой организацией (да с абсолютно любым кредитором) носит строго гражданский характер спора и уголовная статья здесь не применима даже в теории (кроме очень редких случаев, которые на практике мне не встречались ни разу, поэтому можно ими пренебречь – поверьте, это точно не ваш случай). Стрессовое восприятие связано исключительно с новостным фоном и звонками сотрудников службы взыскания (или коллекторами). Их цель – напугать вас и спровоцировать на оплату, именно такая формулировка и обозначена в методичках этих «специалистов» своего дела. Итак, вывод первый: проблема с невыплатой по кредитам не вечна, она имеет свое логическое завершение.

1.2. Что вас ждет?

Мы всегда боимся нового, неизвестного – уж так устроены люди. И долг – это тоже что-то непонятное, с открытым финалом: как завершится история совершенно не ясно, а взыскатели делают все возможное, чтобы сгустить тучи, максимально сделав вашу жизнь невозможной. Тем временем, человеческий мозг любит во всем тотальный контроль и порядок.

Между прочим, «обладателями» такой же проблемы, как у вас, являются практически 40 % россиян в возрасте старше восемнадцати лет. Только по запросу в поисковой системе Яндекса ежемесячно пытаются найти ответ на вопрос «Как не платить кредит?» более семи тысяч человек!

Вы не одни, и ваша проблема не уникальна. Просрочки по платежам ежедневно допускают сотни человек. Что дальше? Суд. Все нюансы, связанные с этим страшным для нас словом мы проговорим в отдельной главе.

Кредиторы будут демотивировать вас и даже пугать, используя при этом все возможные средства коммуникации (в ход идут телефонные звонки вам и вашим близким, письма и даже неожиданные появления на пороге вашего дома). Знайте, что все эти сложности решаемы – существует определенный алгоритм действий для каждой такой «атаки» вашего кредитора. Все подобные моменты мы разберем в этой книге.

1.3. Родные в панике

Главным и самым сильным «оружием» всех кредиторов являются близкие для вас люди, работодатели и даже дальние знакомые. Система взыскания построена на одной основной манипуляции – чувстве стыда. Пытаясь давить на небезразличных вам людей, коллекторы и кредиторы делают все возможное, чтобы вам стало стыдно, ведь люди, которым не особо хочется разбираться и вникать в суть ситуации, предъявляют вам претензии за причиненный дискомфорт. Моя вторая рекомендация: уясните для себя, что проблемы с кредитором касаются только лично вас и того, кто требует денег. Любое давление по поводу ваших просрочек, совершаемое в адрес не ваш лично, а постороннего человека – строгое нарушение закона. Что можно и нужно сделать в таких случаях? Донести до всех близких информацию о возможных звонках и о том, что по факту таких звонков им лучше вообще не вступать в общение. Причем советую сделать это до начала телефонного террора, чем по факту, со всеми возможными извинительными фразеологизмами. Да, это крайне неприятно, но согласитесь: пусть лучше неприятно будет сейчас, чем позже, когда придется принимать на себя ливень эмоций и негатива. Согласитесь, это так же, как незамедлительно сообщить родителям о полученной в школе двойке, чем расхлебывать жуткие последствия нежданно свалившегося родительского собрания и нарекания классного руководителя в адрес мамы и папы…

1.4. Как жить дальше?

Мы уже говорили о том, что ваша проблема не уникальна. Поверьте, уже через два-три года вы будете вспоминать это время с облегчением. Самое страшное и неприятное, через что, возможно, придется пройти – это судебные дела, но даже их можно пережить в дистанционном формате. Возможно, иск будет передан приставам, через них чаще всего и выплачиваются долги. Да, в вашей повседневности появятся звонки и письма от кредитора – помните, это лишь голос чужого человека в трубке и буквы на бумаге! Смотрите на проблему как бы со стороны – уверен, тогда вы поймете, что, собственно, страшного в ней ничего и нет. Голос в трубке и фразы в посланиях, чаще всего, раздутая ложь, так как суды для ваших «доброжелателей» невыгодны – в итоге, взыскать нужную сумму все равно не получается (либо в минимальном количестве). Единственный выход, который остается кредиторам, – запугать вас, насколько это возможно, затуманить ваш мозг и вытащить из вас деньги без судов. Мы еще вернемся к этой теме, пока же скажу, что, все-таки, для вас лично эффективнее и целесообразнее будет решать такой вопрос именно через суд. Объясняться, слушать ежедневные угрозы и запугивания не имеет никакого смысла.

Глава 2. Первые шаги

2.1. Что сказать родным?

Все мы разные. И, тем не менее, мы очень сильно похожи друг на друга. Агрессия и обиды со стороны родных и близких людей из-за просрочек по кредитам – вполне обычное дело. Особенно это касается старшего поколения – тех, кто вырос в СССР, со вбитой в голову идеологией обязательного и социально ответственного гражданина страны. Во многих из нас все еще железно закреплено: иметь долги – это стыдно и даже позорно.

Далее, как правило, через один-два месяца, родные встанут на вашу сторону, когда столкнутся с банковским и коллекторским «беспределом», да-да, его очень много, и все это мы подробно разберем в этой книге. Еще раз, для закрепления: сообщать своим родным о возникших проблемах необходимо, причем лучше это сделать сразу. Ведь если близкие узнают о долгах от взыскателей, то, поверьте моей практике, реакция будет гораздо хуже. Не стоит надеяться на то, что вам и вашему кругу третьих лиц не будут звонить, что вас эта неприятность обойдет стороной – организаций, которые хотят поживиться на ваших долгах, очень много.

На середину 2020 года в официальном реестре, контролируемом судебными приставами, находится 354 юридических фирмы, ведущих именно эту деятельность.

2.2. Стоит ли общаться с кредитором?

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала необходимо определиться с вашей конкретной ситуацией. Возможно, ваша проблема временная и вы точно знаете, что сможете ее решить в течение ближайших двух месяцев – в этом случае в 100 % случаев можно договориться: написать заявление на реструктуризацию, оформить рефинансирование через другой банк либо выплатить задолженность с учетом штрафных пеней (за такой период, будьте уверены, огромных штрафов набежать не может).

Если ваши финансовые трудности все же имеют затяжной характер и в течение двух месяцев вы не имеете возможность закрыть неприятный вопрос – общаться с кредитором не имеет никакого смысла. Целью звонка взыскателя, чаще всего, является не необходимость урегулировать вопрос (даже если он вас в этом профессионально убеждает), а замотивировать вас на оплату, используя различные манипуляции, подвергание страху, взращивание чувства вины и так далее.

Запомните, что в юридическом (официальном) формате все вопросы решаются через суд. Поэтому звонки по телефону не являются официальным форматом общения. Взыскатели используют заготовленные шаблоны; самое смешное, что они сами часто не понимают, о чем вообще говорят.

• Поверьте, честно говоря, это в ваших интересах – оплатить сейчас, чтобы потом к вам не выезжала наша мобильная группа…

• Что для вас важнее: оплатить долг с наименьшими потерями или запустить процессы принудительного взыскания, приготовиться к более серьезным потерям, таким как деньги, силы и т. д., не только ваши, но и вашей семьи.

• Вы понимаете, как отразится неуплата долга на вашей семье? Будут звонить всем членам вашей семьи, постоянно напоминать, в случае непогашения просроченной задолженности вами этот долг перейдет на ваших детей, жену (мужа)… у вас же дети, какой пример вы показываете им?

• Вы осознаете, как вы будете выглядеть в глазах общественности (соседей, родственников, знакомых, начальника).

• Вы понимаете, как отразится неуплата долга на вашей репутации? Если об этом узнают на работе, ваш начальник?

• Мало того, что мы будем звонить вам, вашим близким, а также руководству вашей организации (если человек работает)…

• Вы представляете, если об этом узнают ваши партнеры по бизнесу? Как думаете, смогут ли они вам сейчас доверять, так как и прежде?

• Вы должны полностью погасить просроченную задолженность в течение 24 часов! Согласно вашему кредитному договору с Банком у вас ежедневно будет начисляться пеня. Пока вы не погасите задолженность в полном объеме, сумма будет возрастать.

• В ваших интересах выплатить всю сумму задолженности в течение 24 часов! Чем больше вы затягиваете с оплатой, тем больше Банк начислит вам процентов, пени, штрафа, что выгодно для самого Кредитора (Банка).

• Я уже должна была передать вас в «Черный список», но только из-за уважения к вам и понимая вашу непростую ситуацию, даю время оплатить задолженность в течение 24 часов.

Как это работает? Большинство россиян не имеют нужного багажа юридических знаний и должного опыта в решении соответствующих вопросов. Именно на этом и строятся методы деятельности коллекторов. Соответственно ваш самый актуальный инструмент борьбы – абсолютный игнор. Знаю и предугадываю ваши возражения: «если не отвечать на звонки самому, то начнут звонить родным». Возможно, я вас расстрою – звонить будут в любом случае и все то время, пока от вас не поступает оплата. Есть возможность (верю, что сложно) сменить вашим самым близким людям телефонные номера? Идеальный вариант. Также своим клиентам рекомендую не стесняться писать жалобы, об этом мы поговорим с вами в отдельной главе.

2.3. Федеральный закон № 230

Это единственный закон, который я всегда советую тщательно изучить тем, кто попал в «долговую яму». Не стоит пугаться: документ написан простым языком и будет понятен любому.

Обратите особое внимание на материалы, изложенные в статьях с первой по девятую включительно. Они помогут разобраться с тем, какие права есть у вашего кредитора по факту взыскания и какими правами можете воспользоваться лично вы в сложившейся ситуации. Еще одно утверждения из моего опыта работы: подавляющее большинство кредиторов данный закон нарушают. И нарушаются статьи и пункты исключительно в том случае, если о них неизвестно оппоненту. Поэтому, чтобы помочь самому себе (и, прежде всего, в психологическом плане), изучите этот федеральный закон. Гарантирую, что, как минимум, вы будете чувствовать себя увереннее, ведь запугать абсолютно нереализуемыми на практике вещами вас уже не получится.

При проведении консультаций я достаточно часто встречаюсь с теми, на ком реально срабатывают методы коллекторов. Схема достаточно проста:

• вы должны энную сумму банку или микрофинансовой организации;

• вам звонит представитель коллекторской фирмы и предлагает оплатить хоть что-нибудь, сколько возможно;

• вы аккумулируете (перезанимаете) все возможные финансовые ресурсы…

…и оплачиваете их «в никуда». Потому что, во-первых, эти деньги поделят между собой банки и коллекторы в примерной пропорции 50/50. Только вот этих небольших сумм хватает разве что на погашение штрафных неустоек. А это уже означает, что ваш основной долг не уменьшается. И «крутиться» эта схема может долгими месяцами, когда люди носят и носят свои кровные, пока не поймут всей ситуации.

2.4. Как относиться к долгам?

Мы живем в мире хаоса, в котором никто не застрахован от потери работы в один день, от прогоревшего бизнеса, болезни. И это надо понимать и принимать, разбирая свою сложную финансовую ситуацию. И ведь я совершенно уверен, что вы не платите своему кредитору именно из-за непредвиденных обстоятельств, то есть не делая это намеренно. Поэтому ни в коем случае не занимайтесь самобичеванием. Изначально нужно осознать для самого себя, что вы и банк (или МФО) находитесь в неравных условиях.

Банк – это мощная организация с большими финансовыми возможностями, а вы – лишь один человек. Это как котенок и лев, которые оказались в одной клетке. При этом в Российской Федерации самые дорогие кредиты в мире, а заработные платы находятся на уровне стран третьего мира, то есть сама система, к сожалению, подводит людей к таким проблемам. Все эти недоразумения и сложности с долгами легко решаются в суде, но так как кредиторам не выгодны суды, они специально создают иллюзию страха вокруг ваших долгов.

Глава 3. Как работает кредитор

3.1. Что такое банк?

Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 г. дает вполне четкое определение банка: это юридическое лицо, основной целью которого является извлечение прибыли за счет банковских операций (кредиты, вклады, инвестиции) на основании специального разрешения – лицензии, полученной Центральным Банком.

То есть изначально банковский бизнес направлен, в первую очередь, на извлечение прибыли. Это принципиальный момент, про который многие забывают, и при этом, благодаря пропаганде и маркетингу, думают, что банки созданы для помощи населению. В определенных ситуациях это действительно так, но такие ситуации единичны. По мнению главы Минэкономразвития Максима Орешкина, темпы роста потребительских кредитов к 2021 году могут привести к рецессии или даже образованию «долгового пузыря». Фактически мы наблюдаем сейчас такую картину: банки, на самом деле, не помогают, а лишь усиливают долговую нагрузку россиян, при этом добавляя кучу новых проблем. Главный вывод о деятельности банков и МФО: их не интересуют ваши проблемы, им нужна только прибыль, и поэтому, если вы будете пытаться договориться с кредитором как с живым человеком то, к сожалению, очень быстро разочаруетесь и поймете, что ваш кредитор – это просто бездушная система для выкачивания денег.

3.2. Иерархия банков

Все коммерческие банки работают под контролем Центрального Банка России. В законе о Центральном Банке сказано, что главными функциями данной организации являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;

• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

То есть Центральный Банк не преследует коммерческие цели, в отличие от коммерческого банка. Любой коммерческий банк обладает одним головным офисом и большим количеством филиалов. Чаще всего мы пользуемся именно филиалами. Центральный банк ведет свой рейтинг коммерческих банков. Банки обязаны выдавать отчетность о финансовых операциях Центральному банку. При очень большом количестве жалоб и подозрительных операций Центральный Банк может в одностороннем порядке забрать лицензию у коммерческого банка, но также может помочь «вливанием» денег, если у банка сложная финансовая ситуация. То есть все банки равноправны, они работают в одной системе и подчиняются одним и тем же законам.

3.3. Что скрывает банк?

Если изучить общий классификатор экономической деятельности (далее по тексту ОКВЭД) любого банка, то можно увидеть, что в числе основных видов деятельности банков присутствует номер 64.19 – «Денежное посредничество, прочее». То есть банк официально заявляет о том, что его заработок основан на денежном посредничестве.

Предвосхищаю вопрос: а как же тогда оформление и выдача кредитов? Ведь основной заработок банка реализуется через выдачу кредита, существует и отдельный ОКВЭД на это направление. Ответ очень простой, и это самая главная тайна банков: вам перепродают кредит, взятый в Центральном Банке. То есть ваш кредитор является посредником между вами и ЦБ. Выдача им кредитов коммерческим банкам подробно описана в положении Банка России № 312-П от 12 ноября 2007 г. «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами». Также в Федеральном Законе № 86 о Центральном Банке в статье 4 указано, что ЦБ «является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования».

Помните, когда вы искали кредит и выгодные условия, то в одном банке вам отказывали в его получении, а в другом выдавали, причем с абсолютно одинаковыми условиями? Это как раз и происходит из-за того, что кредиты перед выдачей проходят две стадии одобрения. Сначала ваш кредит должен одобрить коммерческий банк, далее заявка передается специалистам из ЦБ. Если ЦБ одобряет заявку, то кредит получает сначала ваш банк под ставку рефинансирования – 7,8 % годовых, и только после этого кредит выдается вам под 22–23 %, в среднем. Это и есть основной заработок коммерческого банка. При этом ЦБ не имеет права кредитовать нас с вами напрямую, он работает только с юрлицами. В ситуациях, когда ЦБ отказывает в кредите коммерческому банку, вы уходите из банка с «пустым карманом». Парадокс ситуации в том, что вы будете думать, что в кредите отказали именно вам, но на самом деле в кредите могли отказать вашему банку.

Почему система устроена именно так и какая выгода от этого для ЦБ? Центролизатор является «экономическим рулем» в системе любого государства, и главная задача ЦБ – обеспечить оборот денег в экономике.

Изучим наглядный пример:

• ЦБ выдает кредит (запускает станок и печатает деньги для этого кредита);

• далее деньги передаются вам через посредника – коммерческий банк.

Деньги, которые вы получили, уходят, так или иначе, в экономику через налоги, покупку различных товаров и услуг и аккумулируются в казначействе. А из казначейства снова попадают куда? Вы все верно поняли: к основному финансовому регулятору, российскому ЦБ. Что же при этом произошло? Вы получили так нужный вам кредит, коммерческий банк заработал на своем посредничестве, а ЦБ выполнил свои экономические функции регулятора. Именно так и работает банковская система. Почему у банков нет лицензии на выдачу кредитов? Правильно, коммерческому банку лицензия на выдачу кредитов не нужна, так как он всего лишь посредник.

3.4. Что такое МФО?

МФО – юридическое лицо, основной деятельностью которого является выдача денег под проценты. То есть, по сути, МФО – это тот же самый банк, но с другими ограничениями, которые устанавливает ЦБ. Все МФО должны состоять в едином реестре для того, чтобы регулятор мог их контролировать. Вся деятельность МФО ведется согласно Федеральному Закону № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральному Закону № 353 «О потребительском кредите (займе)».

Следует знать, что любую микрофинансовую организацию легко проверить по реестру Центрального Банка. В своей практике я нередко сталкиваюсь с «черными МФО» – так условно называют те организации, которых как раз нет в официальном и открытом реестре.

Существует два типа микрокредитных компаний:

• микрофинансовая организация (МФО);

• микрокредитная компания (МКК).

Разница между ними для обычно клиента совершенно не принципиальна: МФО может выдавать займы физическим лицам до одного миллиона рублей, а МКК – до пятисот тысяч рублей.

3.5. Как работает МФО?

В отличие от банков МФО не имеют право брать кредиты в Центральном Банке страны. Выдача займов контролируется только собственными работниками, без участия ЦБ, именно поэтому получить займ у МФО намного проще, чем у банков. Процент невозвратов по микрокредитам составляет по официальной статистике 35 %. Для того чтобы окупить такой большой процент невозврата, они устанавливают большую процентную ставку по своим микрокредитам. МФО запрещено в одностороннем порядке повышать процентную ставку по микрокредиту, указывать в договоре микрозайма дополнительные комиссионные за предоставление дополнительных услуг.

Проценты можно устанавливать только коммерческие, за пользование деньгами. На 2020 год максимальный процент, который допустим для микрозаймов – 1 % в день или 365 % годовых.

При допущенной заемщиком просрочке не допускается начисление штрафных процентов в виде неустоек, штрафов более 1,5 размера от «тела» микрокредита.

3.6. В чем разница между МФО и банком?

Главное отличие между этими организациями – в бизнес-модели. Деятельность МФО изначально настроена на работу с теми, кому не дают кредиты в банке (вы ведь сначала обращаетесь именно в банк, так как здесь более лояльные условия по кредитам. И, так как процент невозврата по клиентам в МФО намного выше, чем у банков, большое внимание уделяется процессу взыскания задолженности. Именно взыскатели МФО обычно используют грубые и нецивилизованные способы общения с должником и его близким кругом третьих лиц. Это могут быть бранные или даже матерные слова, звонки руководителю на работу, текстовые сообщения сексуального характера и, уж поверьте, это еще не самое «веселое»! Одна из моих клиенток обратилась за помощью, когда МФО начали расклеивать по подъезду листовки о том, что она и ее родственники – воры…

Причем у МФО, в отличие от банков, практически нет в наличии выездных сотрудников, так как для таких организаций это, мягко говоря, нерентабельно – займы берутся на крайне небольшие суммы, оплачивать работу такого сотрудника невыгодно, поэтому весь упор делается на телефонные переговоры и другие мерзкие вещи. Полагаясь на свою практику, могу сказать, что от психологического давления в таких случаях люди страдают гораздо сильнее.

Причина простая: банки гораздо чаще и быстрее подают в суд на заемщика, а суд означает конец решения вопроса для должника. Почему же МФО так не любит суды? Потому что, «благодаря» вашей длительной просрочке (один-два года и более) МФО умудряется накрутить штрафные проценты просто до космических размеров. К примеру, человек брал срочно нужные десять тысяч рублей, а через пару лет он видит исполнительное производство у приставов в сумме сто тысяч – да, это реальный случай из моей практики.

Штрафные проценты ограничены законом. Однако это не мешает МФО требовать от заемщиков такие суммы и самое печальное – суды очень часто, не разбираясь в вопросе, удовлетворяют иски с такими требованиями. Так же, при длительном психологическом давлении большинство заемщиков все-таки несут последние деньги. Забегая вперед, сразу хочу сообщить, что платить последние деньги не по графику платежей – очень большая ошибка. Например, в одной коллекторской компании у одного сотрудника стоит план на взыскание суммы в размере один миллион рублей в месяц, и этот план многими выполняется! Таким образом, из практики видно, что кредиторы больше зарабатывают на взысканиях законными и незаконными методами до суда.

К сожалению, сама система создала такие условия для кредиторов, что им выгоднее пользоваться нецивилизованными методами взыскания, а регулятор практически не занимается этим вопросом.

Только не стоит думать, что я сейчас всячески расхваливаю банки и их деятельность. Сотрудники взыскания банка точно также регулярно нарушают действующее законодательство при взыскании задолженности, но крайности с их стороны встречаются на моей практике гораздо реже, чем у микрофинансовых организаций. Подводя итог, могу со стопроцентной уверенностью сказать, что проблем психологического характера при просрочке в МФО будет гораздо больше, чем с банками. И все же, это лишь «средняя температура по больнице», но каждый случай уникален по-своему.

Столкнетесь ли вы с таким же беспределом при своих просрочках? Скорее всего да, но эти попытки просто нужно игнорировать.

Глава 4. Коллекторы

4.1. Кто такие коллекторы?

А если бы коллекторов не существовало вообще? Думаю, что тогда проблемы с кредитами решались бы гораздо проще. Банк или МФО подавали бы в суд через три-четыре месяца по факту просроченной задолженности, а вы могли бы спокойно выплачивать свои долги посильными платежами через приставов.

Коллекторские компании – это коммерческие организации, которые специализируются именно на возвратах просроченной задолженности. Это официально оформленные юридические лица, основным видом деятельности которых является сбор платежей и бюро кредитной информации. Каждая коллекторская организация в соответствии с Указом Президента РФ № 670 с 1 января 2017 года должна состоять в «государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности». Контроль за реестром возложен на Федеральную службу судебных приставов.

Когда с вами на связь выходят коллекторы, то первым делом необходимо проверить, состоят ли ваши коллекторы в реестре у приставов. Сделать это можно на сайте ФССП или по ссылке https://fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic.

В первую очередь изучайте информацию в крайнем правом столбце. Если коллекторы уже исключены из реестра, то в реестре будет зафиксирована дата. Если же вместо даты пробел и вы нашли коллекторов в реестре, значит, они имеют право на свою деятельность.

Деятельность коллекторов должна проходить строго с соблюдением Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» (тот самый ФЗ № 230 от 03.07.2016 г.).

Сведения, содержащиеся в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности

4.2. Когда кредитор подключит коллекторов?

МФО пользуется услугами коллекторов при более маленьких периодах просрочки. Достаточно всего одного месяца, чтобы по вашему микрозайму взаимодействовали коллекторы и МФО. Банки с этим могут потянуть, может пройти от трех месяцев до полугода, и только после этого кредитор начинает пользоваться услугами сторонних организаций.

Многие коллекторские агентства учреждены самими же банками. Разберем самые популярные:

• ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» учреждено Альфа банком.

Учредители

Согласно данным ЕГРЮЛ учредителем ООО «СКМ» является 1 российское юридическое лицо

АО «Альфа-Банк»

Доля: 216 547 000 руб. (100 %)

ИНН: 7728168971

• ООО «Феникс» учреждено Тинькофф банком;

Учредители

Согласно данным ЕГРЮЛ учредителями ООО «Феникс» являются 1 российское юридическое лицо и 1 иностранное юридическое лицо:

АО «Тинькофф Банк»

Доля: 16 957 500 руб. (51 %)

ИНН: 7710140679

ТИСИЭС ГРУП ХОЛДИНГ ПИЭЛСИ

Доля: 16 292 500 руб. (49 %) ИНН: 9909215909

• ООО «АктивБизнесКонсалт» учреждено Сбербанком.

Учредители

Согласно данным ЕГРЮЛ учредителями ООО «АБК» является 1 российское юридическое лицо:

ПАО Сбербанк

Даля: 16 000 000 руб. (100 %)

ИНН: 7707083893

Зачем это делается? Банк не хочет «портить» свою наработанную деловую репутацию. Так как о коллекторах в обществе уже сформирован определенный негативный стереотип, процесс взыскания осуществляется более эффективно, чем если бы банк действовал напрямую от своего имени. Для должника с правовой точки зрения нет никакой разницы, с кем взаимодействовать. Ключевую роль всегда играет психологический фактор. Все представляют себе коллекторов, как «быков» из лихих 90-х, которые уж точно «решат вопрос». Но современные коллекторы – это call-центр с небольшим штатом выездных сотрудников и ничего общего с тем образом бандитов они сейчас не имеют.

4.3. Принцип работы коллекторов

Звонить, звонить, звонить. Главная задача – регулярно напоминать вам о долге. Для напоминаний используются ваши родственники, работодатели, друзья и даже, в редких случаях, могут позвонить жене (мужу) начальника. При этом коллекторы крайне редко работают не нарушая закон. Ведь у напуганного человека сильно занижены аналитические способности и многие, «благодаря» чувству страха и неизвестности, несут последние деньги. Рассмотрим выручку одного из крупных коллекторских агентств за 2018 год:

Финансы

Такой прибылью может похвастаться не каждый крупный бизнес. Если бы коллекторы работали в рамках закона, им пришлось бы закрыться и такой бизнес не мог бы существовать в России. Коллекторам выгодна репутация «опасных взыскателей», поэтому они не стесняются говорить должникам непристойные вещи, большая часть из которых абсолютный абсурд.

В этом диалоге виден основной принцип работы коллекторов – взыскать любыми возможными способами без применения физического насилия. В следующей главе мы разберемся, как можно привлечь коллекторов к наказанию.

4.4. Как оштрафовать коллекторов?

Коллекторы – не правоохранительные органы, никакого юридического отношения к государству они не имеют. Это частная фирма, как магазин у вас во дворе.

Наказать коллекторов за нарушение ваших прав можно точно так же, как любое физическое или юридическое лицо, но с некоторыми поправками.

Мы уже с вами знаем, что коллекторов контролирует Федеральная служба судебных приставов. Это самое главное отличие от простого юридического лица. И этим нужно пользоваться. Установите звукозаписывающие программы себе на телефон, и если коллекторы вам регулярно надоедают, записи можно будет применить в качестве доказательств. Если к вам приходят домой с угрозами, то обязательно снимите агрессора на видео.

Знайте, что вы имеете полное право снимать любого, кто нарушает ваши права. К жалобе обязательно нужно приложить доказательства (запись телефонного разговора, видеозапись, выписку от вашего мобильного оператора с подчеркнутыми номерами звонивших).

Обратимся к законодательной базе и разберем, какие законодательные акты помогут нам оштрафовать коллекторов.

КоАП РФ, статья 14.57 «Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Если будет выявлен факт нарушения по данной статье, то коллекторской организации грозит административный штраф от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей.

Жалоба составляется в письменной форме, с подробным описанием нарушенных прав и направляется в Центральный Банк, районную прокуратуру и в Федеральную службу судебных приставов по месту вашей регистрации. Если вы не добились нужного результата, если вам не пришел удовлетворительный ответ и коллекторы продолжают вам звонить, то пишите подобные жалобы каждые четырнадцать дней. При этом вторую жалобу вместо районной напишите и направьте в генеральную прокуратуру, приложив отказ районной прокуратуры рассмотреть ваше дело.

Нарушением ваших прав является несоблюдение Федерального Закона № 230. Если нарушен хотя бы один из пунктов, то вы уже имеете право написать жалобу. В нашей стране принцип права носит заявительный характер. Никто не будет помогать вам добровольно, готовьтесь, что писать жалоб придется много.

4.5. В каких случаях следует общаться с коллекторами?

Тяжелая финансовая ситуация в среднем решается не менее чем за четыре-шесть месяцев. Об этом говорят сотни случаев моих клиентов. Если это ваш случай, то общение cо взыскателями не имеет совершенно никакого смысла – игнорировать целиком и полностью и не отходить ни на шаг от этого правила. Соглашусь, что это непросто: россияне не привыкли резко обрывать телефонный разговор или же не отвечать на звонки вовсе. И все же для коллекторов лучше сделать исключение. Сотрудник службы взыскания (что в коллекторской фирме, что в любой кредитной организации) получает процент от взыскиваемых денег, он заинтересован, чтобы вы отдали последние деньги, ведь это его заработная плата. Решить подобный вопрос по телефону невозможно. Звонки используются лишь с целью мотивировать вас на оплату, и никто договариваться с вами не будет. Конечно, вам могут предложить заплатить по «дисконту», «со скидкой», но это лишь очередная хитрая манипуляция, чтобы вытащить из вас хоть что-то.

Бывают случаи, когда ваша просрочка является краткосрочной и носит лишь разовый, временный характер, когда вы точно понимаете, что через один-три месяца у вас будут деньги для погашения всей задолженности с учетом набежавших штрафных процентов. Вот в этой ситуации можно общаться со взыскателями и вносить хоть какие-то платежи.

Глава 5. Продажа долга

5.1. В каком случае продают долги

Продажа долга не является самым эффективным решением вопроса с проблемным кредитом. Кредитор извлекает максимальную прибыль от заемщика, допускающего периодически просрочки и при этом вернувшего долг. Таким образом, кредитная организация зарабатывает свой основной коммерческий процент за то, что заемщик пользуется выданными деньгами и на штрафных процентах за просрочки согласно 395 статье ГК РФ.

Согласно Положению Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» банк имеет право не ранее чем через один год списать вашу задолженность с балансов, при этом покрыв все своими резервами. То есть, они выплачивают за вас кредит и отчитываются перед Центральным Банком. При этом у кредитной организации должны быть документы, подтверждающие попытки взыскать с вас задолженность. Такими документами обычно являются судебные акты.

Именно поэтому банки обычно подают в суд не ранее чем через один год.

Продажа долга обычно осуществляется непосредственно после судебных разбирательств, то есть не ранее, чем через один год просрочки, максимальные же сроки бывают разные. Если судебные приставы ничего не смогли взыскать с должника, то ваш долг спишут с балансов и продадут коллекторам. Но период между передачей дела приставам и продажей долга может быть разным, здесь все зависит от потребностей вашего банка. Долг могут продать сразу, а могут и через несколько лет.

Долги обычно продают за 20–30 % от той суммы, что вам выдал банк. С математической точки зрения банку невыгодно продавать долг, но периодически банки этим пользуются. Продажа долга будет отражена в бюро кредитных историй. Вы всегда сможете проследить, где ваш долг, просто заказав выписку в бюро кредитных историй.

5.2. Агентский договор

Чаще всего кредиторы нанимают коллекторов в рамках агентского договора. То есть долг не продается, но при этом коллекторы будут с вами взаимодействовать. Банк передает персональные данные коллекторам и за вознаграждение передает им право решать вопрос по взысканию задолженности. Абсолютно в любом кредитном договоре есть условие об уступке права требования по кредитному договору. Написано это обычно так: «Заемщик выражает согласие на полную или частичную уступку Банком прав (требований) по Договору кредита любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций».

Правила заключения агентского договора описаны в 1005 статье гражданского кодекса: «По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала».

3. АГЕНТСКОЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ

3.1. Вознаграждение Агента за оказанные услуги составляет _______________% от суммы долга.

3.2. Выплата вознаграждения Агенту производится Принципалом в течение __________ дней с момента погашения долга.

3.3. В случае получения денежных средств в счет погашения долга самим Агентом он перечисляет их Принципалу в течение……дней с момента получения за вычетом суммы своего вознаграждения.

3.4. Принципал возмещает Агенту расходы, произведенные им при исполнении договора и подтвержденные документально.

4. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

4.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения своих обязательств Сторонами.

4.2. Принципал вправе в любое время отказаться от исполнения настоящего договора, уведомив об этом Агента не позднее чем за тридцать дней.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. В случае отказа от настоящего договора Принципал обязан выплатить Агенту вознаграждение за работу, проведенную им до прекращения договора, а также возместить Агенту понесенные им до прекращения договора расходы.

Так как в любом кредитном договоре есть условие об уступке права требования по договору и ваша подпись, кредитор совершенно беспрепятственно может наделить правами на взыскание любое коллекторское агентство за вознаграждение. При этом вашим основным кредитором остается банк, а взаимодействовать с вами будут представители коллекторов.

5.3 Как оформляется продажа долга?

Согласно 382 статье ГК РФ согласие должника на продажу долга не требуется. Тем более, что такое согласие вы уже даете, подписывая кредитный договор.

Продажа оформляется через договор цессии. Цессия – уступка прав требования или иного имущества, права собственности, которые подтверждаются некими документами.

Все права, которые были у вашего первого кредитора, в полном объеме переходят новому кредитору. В том числе и возможность начислять штрафные проценты. При этом возможность нового кредитора продать ваш долг также сохраняется. Долг может продаваться сколько угодно. Ограничений на количество продаж долга в действующем законодательстве нет.

ДОГОВОР № 7

уступки прав требования (цессии)

г. Москва

01.11.2016

Общество с ограниченной ответственностью «Производственная фирма “Мастер”», именуемое в дальнейшем «Цедент», в лице генерального директора Глебовой Аллы Степановны, действующей на основе Устава, с одной стороны и общество с ограниченной ответственностью «Торговая фирма “Гермес”», именуемая в дальнейшем «Цессионарий», в лице генерального директора Львова Александра Владимировича, действующего на основании Устава, с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По настоящему договору Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объеме права требования, принадлежащие Цеденту по договору купли-продажи от 3 августа 2016 г. № 22, заключенному между Цедентом и должником АО «Альфа», являющимся покупателем по указанному договору.

1.2. Права требования Цедента к Должнику по состоянию на дату подписания настоящего Договора составляют 1 200 000 (Один миллион двести тысяч) руб., в том числе 1 100 000 (Один миллион сто тысяч) руб. – стоимость переданного и неоплаченного товара по договору купли-продажи от 3 августа 2015 г. № 22, в том числе пеней, подтверждается Актом сверки взаиморасчетов от 31 октября 2016 г., прилагаемым к настоящему Договору, подписанным полномочными представителями Цедента и Должника.

2. ОПЛАТА ПО ДОГОВОРУ

2.1. За уступаемое право требования Цессионарий выплачивает Цеденту 1 000 000 (Один миллион) руб. путем перечисления денежных средств на расчетный счет Цедента до 1 декабря 2016 года.

2.2. С момента уплаты суммы, указанной в пункте 2.1 настоящего Договора, обязанности Цессионария по настоящему договору считаются исполненными.

3. ПЕРЕДАЧА ПРАВ ТРЕБОВАНИЯ

3.1. В трехдневный срок со дня подписания настоящего Договора Цедент передает Цессионарию по Акту приема-пердачи все имеющиеся у него документы, связанные с уступкой права требования по настоящему договору, а именно:

Для должника абсолютно не важно, кто кредитор. Права у всех одинаковые.

Финансово-кредитные отношения строго регулируются законодателем, поэтому каких-то отдельных прав и привилегий у кредиторов нет. При этом не важно, какая организация – кредитор, банк, МФО, коллекторы – все имеют одинаковые права по отношению к вам. Поэтому пугаться, что ваш долг продадут коллекторам, не стоит, потому что для вас никакой разницы нет. Это лишь формальность.

5.4. Продадут ли мой долг?

Теперь вы понимаете, что коллекторы могут работать, не только купив ваш долг, но и по агентскому договору, то есть временно, за определенное вознаграждение. При этом ваш долг остается у первого кредитора.

Продадут или нет ваш долг – это вопрос, на который точный ответ может дать только ваш кредитор. Определенной статистики нет. В 2020 году политика кредиторов сводится к минимальной продаже долгов, потому что это не выгодно. Долги продаются за 10–30 % от того, что вы брали в банке или МФО, и, в таком случае, ваш кредитор зафиксирует эти убытки. Агентский договор с этой точки зрения более эффективен. Ссылаясь на свою практику, могу сказать, что иногда с коллекторами удается договориться на хорошие условия о закрытии долга, поэтому повторюсь: продажа для вас ничего не значит, это никак не повлияет на исход событий.

5.5. Уведомление о продаже долга

Чтобы разобраться в том, должны ли вас уведомлять о продаже долга, обратимся к 382-й статье ГК РФ, п.3: «Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу». То есть обязательства в уведомлении вас, как должника, об уступке права требования у кредиторов нет, но если они это не сделают и вы не узнаете о новом кредиторе, то риски по неоплаченному кредиту лежат на ваших банкирах. Им это невыгодно, поэтому уведомление вам должно поступить заказным письмом по почте России. Если вы не знаете, кто ваш новый кредитор, и при этом хотите выплатить кредит, то просто совершайте платежи в адрес последнего известного вам кредитора или откройте депозитный счет через нотариуса и платите на него. В таком случае суд всегда будет на вашей стороне.

В вашем кредитном договоре могут быть установлены отдельные пункты об уведомлениях. Например, что все документы касательно продажи вашего долга могут направляться по электронной почте. Об этих моментах очень важно знать, поэтому можете прямо сейчас открыть свой кредитный договор или договор займа и найти условия об уведомлениях. Такие документы и пункты следует изучать крайне внимательно. Если вы пропустите уведомление, то суд будет не на вашей стороне.

Что касается получения писем через Почту России, законодатель четко обозначил, что ответственность за получение писем лежит строго на том, кто письма получает. Статья 165.1 ГК РФ «Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним». Поэтому если у вас долги, то возьмите за правило регулярно проверять почтовый ящик и личную электронную почту. Если ваш фактический адрес и адрес регистрации разные, и кредитору известен ваш фактический адрес, то почту нужно проверять и там, и там. По моей практике, кредиторы чаще пользуются Почтой России, потому что юридически значимые документы направляются только на бумаге.

О продаже долга вас может уведомить как новый кредитор, так и старый. После получения уведомления вам нужно работать только с новым кредитором, первоначальный кредитор впредь не имеет права взаимодействовать с вами и тем более требовать с вас уплаты долга.

Уведомление об уступке права требования

Уважаемый Роберт Фанирович!

Уведомляем Вас о том, что ООО МФК «Кредитех Русь» заключило с ООО «БизнесКонсалдингГрупп» Договор уступки требования «цессия» от 09.12.2019 г., согласно которому компании ООО «Бизнес-КонсалдингГрупп» перешло право требования просроченной задолженности по договору № 3drc9j от 01.07.2019, заключенного между Вами и ООО МФК «Кредитех Русь», в размере 20752,5 руб. В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ для перехода прав кредитора к другому лицу согласие должника не требуется.

На основании заключенного агентского договора № 34 от 12.04.2019 г. ООО «БизнесКонсалдингГрупп» уполномочило ООО «М.Б.А. Финансы» представлять интересы на стадии досудебного взыскания и осуществлять все необходимые действия по взысканию данной задолженности.

В связи с вышеизложенным, оплату имеющийся у Вас задолженности необходимо перечислить по реквизитам, указанным в приложении к настоящему уведомлению*. В случае оплаты на иные реквизиты денежные средства не будут зачислены в счет погашения долга перед компанией ООО «БизнесКонсалдингГрупп».

Размер Вашей задолженности на 20.12.2019 составляет: 20752,5 руб. по договору № 3drc9j. Составляющие задолженности:

№ 3drc9j

Основной долг 15000,00 руб.

Срочные проценты 1005,00 руб.

Просроченные проценты 4500,00 руб

Штрафы 247,50 руб.

В случае Вашего игнорирования или отказа от добровольного погашения долга, ООО «БизнесКонсалдингГрупп» обратится с заявлением о вынесении судебного приказа в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке.**

При неисполнении решения суда, в случае вынесения решения суда в пользу Кредитора, и неоплате задолженности, Кредитор вправе обратиться в ФССП для возбуждения исполнительного производства. После возбуждения исполнительного производства по Вашему адресу может быть произведен выезд сотрудников Федеральной службы судебных приставов. В рамках исполнительного производства к Вам могут быть применены обеспечительные меры и меры принудительного исполнения действующим законодательством, такие как:

•арест имущества, в том числе денежных средств и ценных бумаг, изъятие указанного имущества, передача арестованного и изъятого имущества на хранение;

•оценка и реализация имущества;

•взыскание исполнительного сбора;

•обращение взыскания на заработную плату и иные доходы.

В рамках исполнительного производства судебный пристав-исполнитель вправе совершать следующие исполнительные действия:

•запрашивать необходимые сведения, в том числе персональные данные, у физических лиц, организаций и органов, находящихся на территории РФ, получать от них объяснения, информацию, справки;

•С разрешения в письменной форме старшего судебного пристава (а в случае исполнения исполнительного документа о вселении взыскателя или выселении должника – без указанного разрешения) входить без согласия должника в жилое помещение, занимаемое должником (п. 6 ст. 64 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

ОПЛАТИТЕ СВОЮ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ В РАЗМЕРЕ 20752,5 руб.

Для получения подробной информации о порядке и сроках погашения долга свяжитесь с нашими специалистами по бесплатному номеру 8-800-5555-147

Все вышеописанное касается продажи долга. В случае если коллекторы работают по агентскому договору то в соответствии с Федеральным законом № 230, статья 9, п.1, «кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником». В этом случае законодатель обязывает кредитора вас уведомить. Точно так же, как и в случае с продажей долга, в вашем кредитном договоре могут быть указаны определенные способы уведомления.

5.6. Кому платить после продажи долга?

В таких ситуациях нередко, помимо главного вопроса – где срочно найти необходимую сумму – у должника возникает и еще один: кому же все-таки платить после продажи долга? Вы получили уведомление об уступке долга, но новый кредитор не выходит на связь и не предоставляет реквизиты для оплаты. При этом всем у судебных приставов уже может быть действующее исполнительное производство. В этом случае новый кредитор должен подать в суд на замену взыскателя и сделать замену исполнительного листа. Вы, в свою очередь, если видите, что дело уже на ФССП, платите только на ФССП!

Ни в коем случае нельзя платить и кредитору, и приставам (даже если кредитор просит об этом) – это обман. Если уже был суд, то и платить нужно только по решению суда, то есть через ФССП. Если суда еще не было, то необходимо запросить реквизиты у нового кредитора и платить исключительно по ним. Запомните одно важное правило: все нужно подтверждать документально.

Суды принимают только доказательства, зафиксированные на бумаге. Соответственно, каждый платеж кредиторам должен фиксироваться, а квитанция – сохраняться. На своей практике я достаточно часто сталкиваюсь с ситуациями, когда должник платит и приставам, и кредитору. В итоге получается, что деньги, уплаченные напрямую кредитору, списываются на штрафные неустойки, которые в суде можно всегда снизить, и очень значительно. Именно поэтому, если у вас уже был суд и ваше дело у приставов, платить следует только через них.

Если вы получили уведомление об уступке долга и при этом у вас не было суда, то все вопросы по кредиту необходимо решать с новым кредитором. Предыдущий кредитор более не имеет права на ваш долг ни в какой форме.

Глава 6. Особенности кредитов

6.1. Виды кредитов

Почему важно знать все виды кредитов? Во-первых, для того, чтобы уметь грамотно рассчитать срок исковой давности (о нем поговорим отдельно в девятой главе). Во-вторых, чтобы уметь расставлять приоритеты по выплате. Я часто сталкиваюсь с такими ситуациями, когда у человека есть возможность выплатить часть кредитов. Только вот прежде важно разобраться, какие из кредитов приоритетнее для вы платы.

Итак, давайте рассмотрим все возможные виды кредитов, которые выдаются физическим лицам на территории Российской Федерации.

1) Кредитные карты без графика платежей. Обычно такие карты банки раздают вне зависимости от вашего желания или нежелания их получить. К примеру, вам могут выдать такую карту после благополучного закрытия очередного кредита. Вам назначается определенный льготный период, в который банк не рассчитывает проценты, но если вы опустошили карту, то банк определяет автоматически рассчитанный ежемесячный платеж с начислением коммерческого процента.

2) Кредитные карты с графиком платежей. Все то же самое, что и в первом виде кредита, с одной лишь разницей: вы за такими кредитами приходите обычно сами. Именно поэтому банк изначально составляет индивидуальный график платежей.

3) Потребительские кредиты. Самый распространенный вид кредитов. Всегда выдаются с графиком платежей без внешнего носителя – пластиковой карты.

4) Потребительские кредиты «до востребования». Данный вид кредитов отличается тем, что в ваш кредитный договор прописываются определенные пункты, такие как «до востребования» или «выставление заключительного счета». То есть выставление заключительного счета или заключительного требования означает окончательный срок возврата кредита.

5) Залоговые кредиты. В этом случае деньги вам выдаются под гарантию имеющегося актива (обычно это автомобиль или квартира, реже дорогое оборудование). Также залоговый кредит может быть целевым: деньги выдаются на приобретение определенного актива: если мы говорим про автомобиль – это автокредит, если про квартиру, то это ипотека.

6) Микрокредиты. Данный вид кредитов выдается микрокредитными или микрофинансовыми компаниями. Сумма займа для выдачи физическим лицам для микрокредитной компании может составлять максимум пятьсот тысяч рублей, для микрофинансовых – один миллион рублей.

6.2. Структура кредитов

Есть одно распространенное заблуждение: кредитом является то, что вы получили на руки. Это далеко не так. Кредит всегда состоит из тела долга, коммерческого процента и установленных законом (и, в отдельных случаях, дополнительно договором) штрафных неустоек, а еще, безусловно, навязанной страховки. То есть перед тем, как брать кредит, необходимо рассчитывать несколько сценариев:

• вы платите строго по графику платежей;

• вы имеете возможность погасить кредит досрочно (в этом случае переплата будет меньше);

• вы допустите просрочку несколько месяцев;

• у вас будет длительная просрочка и вы вовсе без суда не сможете отдать кредит.

При этом, если вам-таки навязали страховку (а она, между прочим, может составлять до 30 % от тела кредита), то нужно прибавлять и ее к вашему расчету. Если вы отказались от страховки (это можно сделать в первые четырнадцать дней с момента получения кредита), то кредитор повысит процентную ставку по кредиту и расчеты придется делать заново.

Я прекрасно понимаю, что большинство читателей не будут так углубленно погружаться в расчеты при взятии кредита, однако только так можно предположить, сколько вы заплатите по кредиту в тех или иных случаях.

6.3. Опасные кредиты

На рынке кредитов работает группа таких кредиторов, которые «раздают» деньги без особых проверок, но с одним принципиальным условием – вы должны оставить в залог свою квартиру или автомобиль. К сожалению, такие кредитные организации изначально планируют, что вы не сможете вернуть долг и их заработок будет заключаться в продаже оставленного вами залога. То есть в таких организациях прекрасно понимают, что вы финансово несостоятельны и вам срочно нужны деньги, иначе вы бы не стали рисковать своим имуществом.

Вторые по «опасности» – автокредиты и ипотека. В чем же минус таких кредитов? Если вы не сможете вносить ежемесячные платежи, то рискуете остаться и без залогового актива, и с долгами. Причина такого исхода довольно проста – предмет залога изымается через судебных приставов по решению суда. Далее его продают на специализированных торгах за стоимость, в среднем, ниже на 30–40 %, чем рыночная. Если вырученных денег не хватит, чтобы погасить кредит, то остаток долга останется вам. Поэтому перед тем, как брать кредиты таких видов, рекомендую несколько раз взвесить и предусмотреть все риски.

Что же касается обычных потребительских кредитов, то здесь никакой опасности нет. Да, суды, приставы, коллекторы – это неприятно, но в этом случае вы не рискуете напрямую потерять автомобиль или квартиру, как в первых описанных случаях.

6.4. Самые большие проценты

Самыми дорогими кредитами являются самые маленькие по суммам, а именно микрокредиты и кредитные карты. Парадокс в том, что по этим кредитам заемщик, как правило, получает самые незначительные суммы, но при этом, в случае неуплаты по кредиту, ему приходится отдавать самые высокие проценты.

Второй негативный момент – суды часто не обращают внимание на излишне начисленные проценты (особенно это касается кредитных карт). Помните, что обращаться за юридической помощью крайне важно, любой кредитный юрист в итоге окупится.

С МФО ситуация немного проще, потому что штрафные неустойки, которые микрофинансовая организация может начислять, ограничены законом. Изучите таблицу с формулой для расчета максимальных штрафных неустоек, которые могут вам начислять МФО, которая приведена ниже. Это вам пригодится в суде.

Если у вас уже имеются проблемы во взаимоотношениях с МФО, вы можете сделать расчет прямо сейчас.

6.5. Что можно выплатить?

Еще одна частая ситуация моих клиентов: человек лишается дохода не полностью. Возможно, человеку просто понизили заработную плату или же, несмотря на возникшую сложную ситуацию, у него все же есть какие-то запасы денег. В этой главе мы разберем приоритетность по долгам для того, чтобы вы понимали, что нужно оплачивать, а с чем действительно можно подождать, если это необходимо. Начнем с самых приоритетных кредитов, по которым нежелательно допускать просрочки.

1. Залоговые кредиты. Мы уже обсуждали, чем грозит неуплата по такому кредиту, соответственно, эта оплата должна быть всегда в приоритете. Запомните, что сохранить предмет залога не получится никаким образом, ни банкротство, ни суд общей юрисдикции не оставит вам авто. Есть, конечно, небольшой шанс, что суд общей юрисдикции встанет на вашу сторону и не отнимет у вас предмет залога, если вы выплатили более 70 % от суммы залогового кредита. При банкротстве предмет залога будет изъят в любом случае. Именно поэтому всегда старайтесь до последнего платить по залоговому кредиту.

2. Микрокредиты. Эти кредиты можно сравнить с мошкой – очень маленьким, практически незаметным насекомым, но при этом очень больно кусающимся! Во-первых, коллекторы МФО ведут себя более агрессивно, все эти истории с расклеиванием нелицеприятных листовок с хамской информацией о должнике – это как раз про взыскателей, действующих от лица МФО. Во-вторых, очень высокие проценты по самому кредиту и далеко не маленькие проценты за просрочку по кредитам должны мотивировать на то, чтобы избавиться от этих долгов. Микрозаймы небольших сумм, обычно не больше двадцати тысяч, всегда приоритетно закрыть, причем закрыть полностью максимально возможное количество, не таская последние деньги кредиторам на ежемесячные платежи. Если закрыть кредит полностью нет возможности, то в вытаскивании последних денег на ежемесячные платежи нет никакого смысла, потому что, в итоге, деньги закончатся, платить вы все равно не сможете и штрафные проценты всегда можно поубавить в суде. Так как кредиты в МФО берутся на небольшие суммы, их проще всего закрыть.

3. Кредитные карты. Минус этих кредитов – в больших штрафных процентах. При этом, проценты рассчитываются по очень запутанным формулам. Как правило, если вы не смогли отдать ежемесячный платеж в течении двух-трех месяцев, то набегут такие бешеные проценты, что решить вопрос с таким кредитором будет проще в суде. Суммы по таким кредитам немалые, поэтому закрыть такой кредит полностью практически никогда нет возможности.

4. Потребительские кредиты. Это кредиты, негативные последствия от которых наименее значительны. Штрафные проценты, как правило, незначительны и суммы по таким кредитам очень большие. Поэтому проблему с потребительским кредитом почти всегда выгоднее решить через суд.

Теперь у вас есть понимание, по оплате каких кредитов отдавать приоритет, если есть возможность платить только по части из них. Конечно, бывают разные ситуации и нюансы, например, если вы планируете банкротиться, то платить по кредитам вообще не имеет смысла, в этом случае вам необходимо выдержать просрочку для банкротства, минимум три месяца по всем кредиторам. Предмет же залога при банкротстве будет изъят. Также бывают случаи, когда у человека только МФО или только банки, причем примерно с одинаковыми суммами долгов. В этом случае всегда отдавайте приоритет крупным известным кредиторам. Почему? Причина простая: больше денег, больше штат сотрудников. Чем больше у кредитора сотрудников взыскания, тем больше вероятность того, что кредитор будет гоняться за своими долгами годами, поэтому всегда отдавайте приоритет более известным и богатым кредиторам, думаю вы сами знаете их названия.

Глава 7. Суд

7.1 Когда будет суд?

Этот вопрос мои клиенты задают наиболее часто. На самом деле, точного ответа на него нет. Инициировать судебные разбирательства может только кредитор (если, конечно, мы говорим не про банкротство и не про специализированную юридическую работу). По моей личной статистике, кредитор подает в суд не ранее чем через семь-восемь месяцев просрочки и то, это в самом лучшем варианте. Чем крупнее банк или МФО, тем быстрее они могут оказаться в суде. И все же, это лишь «средняя температура по больнице». Случается, что и крупные банки, и МФО не подают в суд годами. Не следует расслабляться, но все же стоит принимать во внимание, что ваши проблемы с кредитами могут не решаться несколько лет. Такая ситуация может произойти, если вы, допустим, «прячетесь» от кредитора. Чтобы как можно быстрее решить вопрос с проблемным кредитом, лучше максимально быстро использовать все знания, которые вы получили, и возможности, которые на данное время у вас имеются. Рекордный случай появления кредитора в суде, знакомый мне, – 15 лет. Только представьте, что кредитор оказался в суде по вашему делу спустя 15 лет!

7.2. Как узнать про суд?

Суд обязан уведомить вас о судебном заседании. Согласно ГПК РФ, ст. 113 «Лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты. специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызовы и его вручение адресату». Обычно суды используют бумажные носители, такие как заказное письмо или повестка. Обратите внимание, что вам не просто должны кинуть письмо в ящик, вам должны его вручить.

Если же вас не окажется дома, то почтальон бросит его в ваш почтовый ящик. Документы направляются по вашему месту регистрации или фактическому местонахождению. Документы могут направить сразу на два адреса. Вот так выглядит повестка:

Вместе с повесткой или заказным письмом вам обязаны направить процессуальные документы, являющиеся предметом спора. В нашем случае это исковое заявление, в котором изложены все требования к вам как к ответчику. К сожалению, нередко бывает и так, что суды не оповещают ответчика. То почта не сработала, то секретариат суда. А еще, если кредитору и суду неизвестно ваше фактическое местонахождение, то документы будут направлены на место регистрации, в этом случае обязанность забрать документ лежит на получателе.

Согласно ГК РФ, ст. 165.1 («Юридически значимые сообщения»): «Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним». То есть если вы не позаботитесь о получении судебных писем по месту вашей регистрации, то вы рискуете пропустить судебное разбирательство.

Чаще всего суды направляют повестки. Тем не менее, советую знать, как выглядит официальное письмо из суда:

7.3. Нужно ли получать судебные документы?

Однозначно, да. Суд – это место для споров. Только вот спора не будет, если одна из сторон не участвует в суде. То есть получать документы стоит хотя бы для того, чтобы добиться в суде максимально эффективных результатов, например, снизить неустойку, запросить расширенную выписку с математическим расчетом, а не сделанную «от руки» и т д. Сам по себе факт неполучения судебных документов не влечет за собой какие-либо негативные последствия для заемщика, но взять себе за привычку проверять почтовый ящик я все же настоятельно рекомендую.

Достаточно большое количество моих клиентов по факту не проживают по месту регистрации. В этом случае, чтобы вы могли получать судебные документы от почты и иметь возможность ознакомиться с ними в суде, необходимо составить доверенность на получение судебных писем и возможностью ознакомления с материалами дела в суде. Такую доверенность можно оформить у любого нотариуса.

7.4. На что обращать внимание в иске?

Исковое заявление – это форма документа для суда, где изложены все требования от кредитора к вам. Разберем, на что стоит обратить внимание при изучении искового заявления.

Для начала нужно посмотреть на шапку документа и на то, что за кредитор на вас подает в суд.

Сам по себе банк не может подавать в суд. Исковое заявление подается от лица представителя. Далее под графой «Истец» вам необходимо проверить данные «Ответчика», а именно место вашей регистрации. Если о суде вы узнали уже после вынесения решения, то это, скорее всего, ваш случай.

Бывает, что в вашем кредитном договоре не указан определенный суд для разрешения споров по кредитному договору. В этом случае суд должен проходить по месту вашей регистрации. Если же в иске заявлен неправильный адрес, смело направляйте ходатайство о смене подсудности в суд, который вынес решение по вашему делу.

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ

о взыскании задолженности по договору:

1. 23 января 2018 года ВТБ (ПАО) (далее – Истец/Банк) и ______________ (далее – Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор № 00124/15/00040-18 (далее – Кредитный договор), (состоящий из Общих условий потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «Рефинансирование»), согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее – Кредит) в сумме 599 000,00 руб. сроком по 25.01.2023 г. включительно с взиманием за пользование Кредитом 19,9 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Общим условиям потребительского кредита и подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках программы «Рефинансирование» и получив Кредит, Должник в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. ст. 809, 810 и 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Следующий важный момент – это номер кредитного договора. Бывают случаи, когда юристы банка ошибаются с номером кредитного договора (возможно, требование о возврате долга предназначалось не вам), поэтому внимательно сверьте номер кредитного договора. Преамбула, написанная в начале иска, помимо номера кредитного договора, не имеет для вас никакой ценности, ее можно пропустить.

Самая важная часть иска – это просительная часть. Она находится в самом конце документа. В ней зафиксирована сумма, которую хочет получить от вас кредитор, и что в эту сумму входит. Также необходимо обратить внимание на «Приложение» – в нем указано, какие документы прилагаются к иску.

Самый главный для нас документ – это расчет задолженности. Часто кредиторы ошибаются в расчетах, и не в пользу заемщика. Расчет необходимо произвести с профессиональными юристами.

Хочу отметить, что расчет задолженности – это не то же самое, что и выписка. При расчете задолженности должно быть понятно, откуда вытекает та или иная цифра, должны быть предоставлены калькулятивные арифметические расчеты – это очень большой документ с массой непонятных на первый взгляд цифр. На примере ниже вы сможете увидеть настоящий расчет задолженности (см. таблицу на стр. 89).

Обратите внимание на последний внесенный вами платеж по кредиту. Эта информация будет нужна для расчета срока исковой давности. Этот термин мы подробно изучим в наших следующих главах.

Изучите графу «Сумма ежемесячного платежа». Последняя цифра в этом столбце и будет являться датой последнего внесенного вами платежа. На рисунке стрелкой обозначена дата, когда банк подал исковое заявление об истребовании всей суммы долга.

В случае, если вас не устраивает расчет долга, предоставленный банком, необходимо предоставить свой расчет. Помните, что заявление без предоставления своего расчета суд оставит без движения.

7.5. Идти ли в суд?

Кредитные дела являются самыми распространенными в судах. У судей по таким делам часто даже нет времени, чтобы рассмотреть дело по всем правилам гражданского процессуального кодекса. Поэтому я рекомендую неподготовленному человеку (и, скорее всего, это именно ваш случай) не ходить в суд.

Но существуют и исключения – судебные разбирательства по залоговым кредитам. В этом случае вы рискуете потерять имущество, поэтому в суд идти обязательно, причем нужно взять с собой и юриста. Если же мы говорим о судебном процессе по обычному кредиту, то в этом случае необходимо лишь подготовить нужные возражения, направить или же отнести их в суд. Итак, вы не игнорируете суд, вы участвуете в нем дистанционно, так как при грамотно составленном возражении возможно добиться тех же результатов, что и при физическом присутствии. Но при этом вы не будете испытывать психологический дискомфорт.

Повторюсь: необходимость получения судебных писем лежит на получателе. Это четко прописано в статье 165.1 ГК РФ: «Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним». Это значит, что если вы не проверили почтовый ящик, а суд направил вам повестку, проблема на вашей стороне и не всегда такое судебное решение, вынесенное без вашего участия, можно будет оспорить.

7.6. Типы судебных документов

Разберем все судебные документы, с частью которых вам придется столкнуться. Также предлагаю изучить условия и сроки на их отмену.

Судебный приказ

С судебным приказом вы столкнетесь в случае, если ваш долг составляет не более пятисот тысяч рублей. Кредитор обязан выпустить судебный приказ перед тем, как подать исковое заявление в суд. Данный вид судебного акта выносится по бесспорным делам, в том числе и кредитным задолженностям. Судебный приказ выносится в одностороннем порядке, то есть кредитор направляет заявление о выпуске судебного приказа в мировой суд по месту вашей регистрации или фактическому местонахождению, известному вашему кредитору. Судебный приказ отменяется в десятидневный срок с момента получения вами решения суда о выпуске судебного приказа путем подачи возражения на судебный приказ в тот же мировой суд, который его вынес. Если вы направляете возражение по Почте России, помните, что время доставки от отделения почты до суда не входит в процессуальные десять дней (в этот период входит только то время, когда вы получили решение суда и отправили его по почте).

1.1) Если не отменили судебный приказ

Если вы пропустили положенные по закону десять дней на отмену судебного приказа, знайте, что на этот случай существует постановление Пленума Верховного суда РФ от 27.12.2016 г. № 62. В нем говорится о том, что основаниями для отмены судебного приказа за пропущенными процессуальными сроками на его отмену являются:

• ваше отсутствие по месту регистрации на момент отправления судебного решения. Если это ваш случай, то вам необходимо приложить подтверждающие документы, например, билеты на самолет или поезд, командировочное удостоверение и тому подобное;

• смена регистрации места жительства. В этом случае вам необходимо приложить сканкопию паспорта со страниц, отображающих вашу регистрацию.

Очное решение суда

По факту прохождения суда чаще всего выносится именно очное решение. При этом не важно, были вы оповещены о суде или нет, присутствовали участники процесса на суде или нет. Данный тип решения отменяется путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший первое решение, в течение тридцати дней с момента изготовления окончательного мотивированного решения суда. То есть вам необходимо успеть в течение месяца с даты изготовления окончательного решения суда направить апелляционную жалобу. Суды могут не уведомить вас о том, что окончательная форма решения изготовлена, в силу своей загруженности (просто могут забыть про вас). Чтобы избежать пропуска сроков на подачу апелляции, самостоятельно отсчитайте с момента последнего судебного заседания три недели и сходите в канцелярию суда. Если судебное решение еще не готово, напишите краткую апелляционную жалобу. Этот документ пишется в свободной форме и точно поможет вам не пропустить сроки на подачу полноценной апелляции.

2.1) Если не успели с апелляцией

Судебные и почтовые системы в Российской Федерации не идеальны. В своей практике я часто сталкиваюсь с ситуациями, когда человек узнает о судебном решении только через приставов, путем ареста счетов или имущества. Суды часто нарушают ГПК и не уведомляют граждан о судебном процессе. Запомните, вы имеете право оспорить любое судебное решение, несмотря на процессуальные сроки, если на то есть веские причины. Основной причиной, чаще всего, является банальное неуведомление вас о судебном заседании. Этот факт легко подтверждается отсутствием в материалах дела заказного письма о судебном процессе в ваш адрес и квитанцией от почты, подтверждающей доставку письма именно вам. Если это ваш случай, то вы также направляете апелляционную жалобу, но вместе с ходатайством о восстановлении пропущенного срока на подачу апелляционной жалобы.

Заочное решение суда

Данное решение отличается только тем, что вы, как ответчик, направили заявление в суд о рассмотрении дела без вашего присутствия. То есть вы участвуете в суде, но без физического посещения процесса. Именно так мы и работаем со своими клиентами. По кредитным делам присутствовать в суде нет никакой необходимости, если только это не дела по ипотеке или автокредиту. Заочное решение суда отменяется путем подачи заявления.

3.1) Если узнали о решении от приставов

В этом случае необходимо ознакомиться с решением суда в канцелярии. С момента ознакомления у вас также будет семь дней на подачу заявления. Для того чтобы у вас были шансы на отмену, необходимо соблюсти два условия: во-первых, так же, как и в случае с очным решением суда, в материалах дела не должно быть доказательств того, что суд вас оповещал (для отмены очного решения суда этого факта достаточно); во-вторых, должны быть весомые обстоятельства, которые категорично могли бы повлиять на исход решения суда. Например, вы предоставите свой расчет долга или заявите о пропущенном сроке исковой давности. Чаще всего проблем с соблюдением этих двух условий не возникает.

Упрощенное производство

Упрощенное производство – это рассмотрение дела на основе представленных сторонами письменных доказательств вообще без судебного заседания. То есть суд предлагает сторонам процесса представить свои доводы в письменном виде в определенные сроки. В порядке данного производства рассматриваются дела с ценой иска до ста тысяч рублей. На практике я крайне редко сталкиваюсь с таким судопроизводством, но нюансы все же следует обсудить.

При упрощенном производстве выносится только резолютивная часть, без мотивировочной.

У вас есть пятнадцать дней на подачу апелляционной жалобы с момента ознакомления с судебным решением.

Вы можете заказать изготовление мотивировочной части, подав заявление в суд. В течение пяти дней для вас обязаны изготовить мотивировочную часть. Я рекомендую всегда заказывать мотивировочную часть.

Пятнадцать дней отсчитываются заново с момента изготовления мотивировочной части.

7.7. Исполнительная надпись нотариуса

Данный вид исполнительного документа реализуется по бесспорным делам, в том числе таким, как кредиты. Важным условием для возможности вынесения исполнительной надписи является наличие упоминания о ней в кредитном договоре или в дополнительном соглашении. Исполнительной надписью могут воспользоваться только банки, для МФО данный вид взыскания не предусмотрен действующим законодательством. С этим документом вы можете столкнуться, если ваш кредитный договор заключен после 2016 года.

Надпись указывается на копии кредитного договора. После вынесения надписи копия становится исполнительным документом, кредитор может передать его в ФССП для принудительного взыскания долга.

По исполнительной надписи могут быть взысканы только основная сумма долга и расходы на вынесение исполнительной надписи нотариуса. Неустойки за неуплату кредита по данному документу взыскать невозможно.

Кредитор для совершения исполнительной надписи может воспользоваться услугами любого нотариуса, находящегося на территории Российской Федерации.

Кредитор обязан уведомить вас заказным письмом с уведомлением о вручении, как заемщика, за четырнадцать дней до направления заявления о намерении взыскать с вас долг через нотариуса. После вынесения данного документа, нотариус в течении трех дней обязан вас уведомить о совершении исполнительной надписи заказным письмом с уведомлением о вручении.

Вы можете отменить данный документ путем направления заявления в суд, находящийся по месту нахождения нотариальной конторы, в течение десяти дней с момента уведомления вас нотариусом.

7.8. Если суд прошел без вас

Полагаясь на свою практику, могу сказать: с большей долей вероятности вы столкнетесь с тем, что суд пройдет без вашего ведома. Вы можете пропустить положенные процессуальные сроки на отмену судебных документов. Запомните, любой судебный документ можно отменить, даже если вы пропустили сроки. Чаще всего основанием будет являться тот факт, что суд вас не уведомил о судебном процессе. Нотариусы в этом плане работают еще хуже, чем суды. Даже если с вас успели снять деньги приставы на основании судебного документа, который вы в итоге отменили, эти деньги можно вернуть путем направления заявления на поворот исполнения документа. А в этом случае взыскателем для вашего кредитора уже будете вы сами.

7.9. Выгоден ли вам суд?

Уже писал и напишу еще много раз: да, суд выгоден всегда, если у вас образовалась длительная просрочка свыше трех месяцев. Если вы захотите вернуться в график платежей по кредитам, то вам придется внести платежи за все пропущенные месяцы, а плюсом оплатить полностью и штрафные неустойки. Чаще всего у заемщиков нет таких денег, и кредиторы начинают этим пользоваться. Вас просят внести «хоть что-нибудь», дают якобы отсрочки. Внесение минимальных сумм лишь перекрывает коммерческие и начисленные штрафные проценты банка, тело кредита при этом остается неизменным. Так как вы не вносите деньги по графику платежей, вам продолжат начислять штрафные неустойки, вот такой порочный круг. Решение очень простое – либо вносите сразу всю необходимую сумму для того, чтобы вернуться в график платежей, либо ждите суда.

В суде вы можете снизить сумму долга и дождаться, пока кредитор передаст ваше дело судебным приставам. Через судебных приставов вы сможете оплатить свой долг. Главным преимуществом уплаты долга через судебных приставов является то, что вы платите зафиксированную в суде сумму. Вы точно понимаете, за что вы платите и когда это закончится.

Глава 8. Правовые стратегии в суде

8.1. Суд с банком

Следует понимать, что выиграть суд у банка практически невозможно, и надеяться на чудо не советую. Под выигрышем подразумевается полный отказ судом в удовлетворении требований банка – то есть банк ничего вообще с вас не смог взыскать. Вы даже представить себе не можете, насколько часто и какое количество россиян не хотят отдавать долг из-за низких заработных плат, и я поддерживаю любую вашу позицию. По официальной статистике 95 % всех дел банк выигрывает, потому что в целом кредитные долги бесспорны: есть кредитный договор, есть ваша подпись, зафиксирован факт передачи денег. И все же есть нюансы, которые помогут вам минимизировать расходы после завершения судебных разбирательств или даже полностью выиграть суд. Разберем их.

• Проверьте исковое заявление (в этом вам поможет пункт 7.4 предыдущей главы – в редких случаях уже этого будет достаточно для того, чтобы банку отказали в удовлетворении исковых требований. В материалах дела должна быть расширенная выписка (часто банки предоставляют обычную выписку, по которой нет арифметически выведенных сумм).

• Посчитайте срок исковой давности (подробнее о том, как считать срок исковой давности, вы сможете узнать из главы 10).

• Проверьте доверенность представителя. А именно:

– «Доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами» (ч. 1 ст. 185.1 ГК РФ);

– «Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати)» (ч. 3 ст. 53 ГПК РФ);

– «Исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд» (ч. 4 ст. 131 ГПК РФ);

– «Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна» (ч. 1 ст. 186 ГК РФ);

– «Если в доверенности не указан срок ее действия, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения» (ч. 1 ст. 186 ГК РФ): проверьте, не истек ли срок доверенности.

• Проверьте доверенность на соответствие всем указанным пунктам.

• Запросите оригинал кредитного договора. Стоит сделать уточнение: если в целом вы признаете долг, то запрашивать оригинал нет смысла. Но если вы видите несоответствие в своем оригинале и предоставляемой банком копии (либо вы вообще не брали кредит, а такие случаи тоже бывают), то в этих случаях необходимо запрашивать оригинал. Должен ли банк предоставлять оригинал договора в суд? Нет, не должен. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ), то есть банку достаточно предоставить надлежаще заверенную копию кредитного договора (банки почти всегда предоставляют грамотно оформленные документы).

• Расхождение в тексте мотивировочной части судебного акта с резолютивной. В судебном решении может быть указано, что в отношении кредитора применен срок исковой давности, а в просительной (резолютивной) может быть написано, что с вас необходимо взыскать всю сумму. Дела по кредитам конвейерные и самые распространенные в судах, поэтому ошибки случаются часто.

• Проверить иск на предмет нарушения ГПК РФ. Опишу самые распространенные случаи нарушения:

– Принятие иска без обязательной процедуры приказного производства, которое положено по соответствующим кредитным договорам (пп. 1 п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ) – при цене иска до пятисот тысяч рублей. То есть кредитор перед подачей искового заявления должен выпустить судебный приказ. Кредиторы часто пренебрегают отправкой искового заявления ответчику перед его направлением в суд (уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копии искового заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц, участвующих в деле, отсутствуют, в том числе в случае подачи в суд искового заявления и приложенных к нему документов посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте соответствующего суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 6 ст. 132 ГПК РФ).

– Не приложены документы, указанные в приложении к исковому заявлению. Советую ознакомиться с каждым документом, приложенным к исковому заявлению.

– Отсутствуют документы, подтверждающие факт передачи, перечисления денежных средств заемщику. Непосредственно в исковом заявлении должны быть указаны счета, с которых и на которые переводились деньги. В кредитном договоре должен быть указан счет, который банк открывает для обслуживания вашего кредита.

Указание суду на данные нарушения позволят вам «потянуть» судебный процесс. Вы же за это время сможете подготовиться к «борьбе» более тщательно.

8.2. Суд с МФО

Есть два типа микрокредитов:

• с подписанным договором (если вы приезжали в офис и подписали договор);

• онлайн-кредиты (если вы взяли займ через интернет).

По займам МФО ограничены максимальные штрафы и пени. То есть кредитор не может начислять за просрочку столько, сколько ему хочется. Но при этом есть судебная практика, когда должник в итоге выплачивает гораздо больше, чем положено по закону. Чтобы не допустить такого, необходимо не пропустить судебный процесс и знать, сколько в вашем случае МФО может вам начислить штрафных процентов, уметь об этом заявить в суде. В этом мы и будем разбираться.

На странице 108 приведена таблица, в которой указано, сколько вам может начислять МФО в зависимости от года оформления займа.

МФО обязана доказывать факт передачи денег на условиях возвратности. Вы можете в своем возражении отрицать получение денег от МФО. Все зависит от того, сколько вы уже отдали по займу. И если вы отдали более 70 %, то я рекомендую просто предоставить свой расчет, и в лучшем случае больше МФО вы ничего платить не будете, в худшем – заплатите незначительную сумму по судебному решению. Если же вы ничего не платили или внесли по займу менее 70 % можно попробовать полностью выиграть суд. Шансы на победу зависят от двух факторов:

1) Вы заключали займ в онлайн-формате (если вы ставили подпись на договоре, посещая офис МФО, то выиграть суд, доказав незаключение договора займа с МФО, невозможно).

Таблица 3. Допустимые штрафные проценты МФО

2) Способ получения денег. Если вы получали деньги на различные электронные кошельки, которые не верифицированы, то у вас максимальные шансы доказать факт незаключения договора займа и одержать в суде победу. Если вы получали деньги на свою именную карту, то можно доказать факт отсутствия заключения договора (так как вашей подписи нет на договоре), но согласно ГК РФ ст. 1102 «Обязанность возвратить неосновательное обогащение»: «Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)». То есть, в суде можно опровергнуть факт заключения договора займа, и при этом вы должны будете вернуть только то, что взяли, без каких-либо процентов.

Разберем, на что обращать внимание в исковом заявлении.

• Сумма долга. Проведите свой расчет задолженности. Суд за вас это не сделает. Если ваш расчет будет правильным, а у МФО – нет, суд примет во внимание именно ваш расчет.

• Что приложено к иску. Все документы, которые указаны в приложении к иску, должны быть в материалах дела. Особое внимание уделите расходно-кассовому ордеру: куда именно были переведены деньги, принадлежит ли этот счет действительно вам? От кого был совершен перевод? Часто МФО выдают займы через «третьи» счета – не принадлежащие вам. Особенно это касается получения денег на электронные кошельки.

• Расчет задолженности. В материалах дела обязан быть расширенный, калькуляционный расчет долга, должно быть понятно, откуда взята цифра, учитывались ли при расчете деньги, которые вы уже внесли по займу.

Проверьте номер договора займа, указанный в исковом заявлении (он должен совпадать с номером договора, который имеется у вас на руках или в личном кабинете приложения МФО).

• Проверьте пункты 3, 4, 7, 8, 9, указанные в главе 8.1 «Суд с банком». Иски от МФО, как и от банка, должны соответствовать правилам ГПК.

• В своем возражении укажите, сколько вы уже оплатили МФО и сколько кредиторы могут начислять по закону (см. таблицу 3).

Пример расчета из реального дела. Владимир А. взял в МФО пять тысяч рублей в 2020 году. Отдал две тысячи рублей, МФО же в исковом заявлении требовала пятнадцать тысяч рублей. Максимально допустимый штрафной процент по МФО в 2020 году – 1,5 % от того, что выдали Владимиру. 5000 х 1,5 % = 7500 рублей. Это максимальная сумма, которую МФО может ему начислить. За вычетом двух тысяч рублей, которые Владимир А. уже выплатил, получается 5500 рублей. Мужчина должен МФО не пятнадцать тысяч рублей, а всего лишь пять тысяч пятьсот – и суд удовлетворил наше с клиентом возражение.

8.3. Суд с физическим лицом

Если вы решили дать деньги взаймы, не стесняйтесь оформить расписку. Я прекрасно понимаю, что вы уверены в человеке, которому даете деньги в долг. Только вот за годы практики мне не единожды встречались случаи семейных ссор на почве долгов (например, когда дочь не может дождаться денег от отца). Решите для себя: если планируете вернуть сумму долга – не стесняйтесь расписки, в противном случае отдавайте деньги просто так.

Итак, существует два вида расписок:

• обычная рукописная. Для доказательства подлинности такого документа стоит пригласить двух свидетелей, которые оставят на нем свои подписи и контактные данные и впоследствии смогут засвидетельствовать подлинность проставленной подписи. Для взыскания по такой расписке необходимо будет обратиться в суд по месту вашей регистрации или месту регистрации вашего должника;

• официальная, нотариально заверенная. Главный плюс такой расписки в том, что вам не нужно будет обращаться в суд за взысканием долга. Вам достаточно обратиться к нотариусу за вынесением исполнительной надписи нотариуса. Документ сразу же получит исполнительную силу, то есть его можно будет передать в Федеральную службу судебных приставов, которые и будут взыскивать долг с вашего должника.

Грамотно оформленная расписка составляется от руки в одном экземпляре и должна содержать следующие данные:

• название документа;

• фамилию, имя, отчество, паспортные данные лица, дающего расписку, и лица, которому ее дают;

• конкретное и полное указание, в чем дана расписка (точное количество полученных денег, перечень ценностей). Количество нужно обозначить цифрами с последующей прописью;

• в официальной расписке нужно указать номер приказа или распоряжения, на основании которого были выданы деньги или материальные ценности;

• цель передачи денег или материальных ценностей;

• срок возврата переданных средств или имущества;

• подпись лица, давшего расписку (для официальной расписки – заверение подписи руководителем предприятия);

• дата.

В итоге расписка должна выглядеть так:

Расписка в получении денежных средств

19.04.2021 г.

г. Москва

Я, Иванов Иван Иванович, дата рождения: 28.10.1987, паспорт серия 9687 № 68486, выдан 15 марта 2014 года ОВД Ленинского района города Северодвинска, зарегистрированный по адресу: г. Северодвинск, ул. Мельничная, д. 45, кв. 77, получил от Петрова Ивана Ивановича 08.12.1983 года рождения, паспорт серия 4817 № 6747329, выдан 20 апреля 2005 года ОВД Центрального района г. Архангельска, зарегистрированного по адресу: г. Северодвинск, ул. Бородина, д. 24, кв. 8, денежную сумму в размере 78 000 (семьдесят восемь тысяч) рублей.

Я, Иванов Иван Иванович, беру на себя обязательство вернуть данные денежные средства в полном объеме Петрову Ивану Ивановичу в срок до 30 июня 2021 года (без процентов – по договоренности с Ивановым И. И.). Свидетель: Токарева Юлия Васильевна дата рождения: 11.09.1985, паспорт серия 7567 № 68685, выдан 19 марта 2012 года ОВД Ленинского района города Тюмени.

Займодавец Подпись __________ Иванов И. И.

Заемщик Подпись __________ Петров И. И.

Свидетель Подпись _______ Токарева Ю. В.

Если вы не указали срок возврата денег, то заемщик обязан вернуть деньги в течение тридцати дней с момента получения досудебной претензии. В суд для взыскания долга можно обратиться в течение трех лет с даты окончания срока для возврата денег, по истечении этого срока суд может не принять ваше исковое заявление. Для возврата долга с процентами необходимо предусмотреть эту возможность заранее, при составлении долговой расписки. Если это сделано, то необходимо подсчитать сумму процентов, накопившихся на день возврата долга. Если в документе процент пользования деньгами не предусмотрен, то необходимо обратиться к статье 809 ГК РФ, согласно которой проценты взимаются в соответствии со ставкой рефинансирования Центробанка. Также можно взыскать проценты согласно статье 395 ГК РФ за неправомерное удержание заемщиком денег и уклонение от их возврата. Перед подачей искового заявления необходимо составить досудебную претензию и направить заказным письмом с описью вложения по адресу проживания (регистрации) вашему должнику, затем подождать тридцать дней. Если в течение этого времени должник не вернет деньги, то можно обращаться в суд. При составлении искового заявления необходимо соблюдать все требования, указанные в статье 131 «Форма и содержание искового заявления» ГПК РФ.

После получения судебного решения закажите исполнительный лист и передайте его в Федеральную службу судебных приставов по месту регистрации должника (можно отправить почтой, посещать пристава нет необходимости). Далее судебный пристав арестует счета вашего должника, временно закроет выезд за границу, и деньги с большой вероятностью будут вам возвращены.

_____________________________

(наименование или Ф.И.О. заемщика)

адрес проживания:

_____________________________

от ____________________________

(наименование или Ф.И.О. заемщика)

адрес проживания:

_____________________________

тел. _____, факс _____, эл. почта: _____

Требование займодавца о возврате суммы займа

Согласно договору (расписке) от «__» __________ _____ года Вы получили от меня денежные средства в размере _____________ рублей.

Согласно абз. 2 п. 1. ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В случае неоплаты вышеуказанной денежной суммы в отношении Вас будет инициировано судебное разбирательство, в результате которого сумма, подлежащая взысканию, значительно увеличится на сумму процентов, расходов государственной пошлины, неустойки, исполнительского сбора и других судебных издержек.

На основании вышеизложенного требую вернуть мне займ в сумме _____ (прописью) рублей в срок до __________. (предоставлением 30 дней)

«__» _______ ___ г. ________________

дата                           подпись

Глава 9. Банкротство

9.1. Что такое банкротство?

Это процедура по освобождению от долговых обязательств. Банкротство было разработано с целью соблюдения интересов кредитора и должника при возникновении долговых споров. Нередко люди попадают в настолько непосильные долги, что платить им приходится всю оставшуюся жизнь. Для того чтобы таких ситуаций не происходило, и было придумано банкротство. Процедура банкротства полностью описана в Федеральном законе от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Чтобы инициировать банкротство, необходимо обратиться с заявлением о признании гражданина банкротом в арбитражный суд по месту регистрации гражданина.

9.2. Кому подходит банкротство?

Признать себя банкротом имеет право любой гражданин по достижении восемнадцати лет. Для этого лишь необходимо иметь невыполненные долговые обязательства, причем это могут быть не только кредиты. При банкротстве так же можно списать долги по ЖКХ, долги перед налоговой, штрафы ГИБДД, займы перед физическими лицами по долговым распискам, долги за неоказанные услуги. Вы можете совместить все свои долговые обязательства и через одну процедуру освободиться от всех разом.

Банкротство стоит рассматривать от суммы долгов в двести тысяч рублей и более. Закон не ограничивает минимальные и максимальные суммы долговых обязательств для того, чтобы гражданин мог воспользоваться банкротством, но сама процедура обойдется вам не менее чем в сто тысяч рублей.

Существует такой миф: банкротство подходит только тем, у кого долгов насобиралось более чем на пятьсот тысяч рублей и просрочки более чем три месяца. Чтобы развеять эту народную придумку обратимся к ФЗ № 127, п. 2 ст. 213.4 «Заявление гражданина о признании его банкротом»: гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. То есть в законе четко написано, что гражданин имеет право подать на свое банкротство, если существуют признаки, явно свидетельствующие о том, что он не может более выполнять свои долговые обязательства.

Такими признаками, чаще всего являются: потеря работы, снижение заработной платы, болезнь, лишающая полностью или частично работоспособности, и тому подобное.

При этом гражданин обязан инициировать свое банкротство, если сумма долгов превышает пятьсот тысяч рублей и просрочка хотя бы по одному долговому обязательству превышает три месяца. Пункт 1 ст. 213.4 «Заявление гражданина о признании его банкротом» гласит: «Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом».

Никто вас не посадит в тюрьму, никто не оштрафует, если вы не обратитесь за своим банкротством. В любом случае это будет ваш выбор. Просто знайте, что более эффективного способа по избавлению от долгов не существует.

Если у вас имеются залоговые кредиты (ипотека, автокредит, кредит под залог вашего имущества), то вы можете банкротиться. Но предмет залога в любом случае при банкротстве будет изъят и реализован с торгов. Поэтому стоит подсчитать, сколько стоит предмет залога, сколько вы уже отдали за кредит и от какой суммы долгов вы себя освободите. Это банальная математика, и именно с таким подходом нужно подходить к банкротству.

Если в отношении вас ведется уголовное дело (при этом не важно, проходите вы как пострадавшая или обвиняемая сторона), то до его окончания вы не сможете подать заявление о своем банкротстве.

Примечательно, что наличие официального дохода и работа на государственной службе не являются препятствием для банкротства.

Предметы роскоши (в этот перечень входят автомобиль, вторая недвижимость, активы стоимостью свыше трехсот тысяч рублей) при банкротстве будут изъяты и реализованы с торгов. Поэтому стоимость ваших предметов роскоши в идеале должна быть намного меньше, чем сумма долгов, которую вы спишете при банкротстве.

9.3. Кому банкротство не подойдет?

Если стоимость ваших активов (кроме единственного жилья) значительно превышает сумму ваших долгов, то банкротство не имеет никакого смысла. Существуют правовые схемы по сохранению предметов роскоши при банкротстве, но все схемы несут за собой риск отказа в банкротстве: судебная практика постоянно меняется, сегодня такие схемы практикуются крайне редко.

Запомните, что долги по алиментам и долги по уголовной статье списать через банкротство нельзя. Поэтому если большую часть вашего «долгового портфеля» составляют именно эти долги, то, скорее всего, банкротство вам не подойдет.

Если вы в браке и у вас имеется совместно нажитое имущество (предметы роскоши), то вторая сторона должна быть уведомлена о возможной потере имущества. Финансовый управляющий во время процедуры рассматривает имущество второго супруга независимо от того, кто конкретно покупал имущество и на кого оно оформлено. Поэтому если ваш супруг или супруга не хочет расставаться, например, с автомобилем, на который вы копили всей семьей, то банкротство не для вас.

Статус учредителя ООО, соучредителя ООО, генерального директора, индивидуального предпринимателя (ИП) перед банкротством необходимо закрыть. После завершения процедуры вы сможете сразу же восстановить свой статус ИП, а вот учредительство и руководящую должность вы сможете занимать только по истечении трех лет с момента признания вас банкротом. Поэтому если для вас важно сохранить должность руководителя или вы не имеете возможности выйти из состава компании, то банкротство вам не подойдет.

9.4. Ограничения при банкротстве

Процедура состоит из двух этапов: реструктуризация долгов и реализация имущества.

На первом этапе рассматривается возможность исполнения обязательств гражданином, но по более лояльному графику платежей (на практике никогда этого не происходит), на втором этапе рассматривается имущество гражданина, подлежащее реализации для расчетов с кредиторами (если имущества нет, то процедура в любом случае проходит). Одно из основных ограничений при банкротстве для гражданина – ограничение доходов. На первом этапе процедуры должник может получать до пятидесяти тысяч рублей с письменного разрешения финансового управляющего. На втором этапе должник может получать только прожиточный минимум, на момент написания этой книги (май 2021 года) он составляет 11 653 рубля, в Москве и Санкт-Петербурге практически в два раза больше. На нашей практике почти всегда можно добиться того, чтобы гражданину оставляли большую сумму, чем указано выше. Например, вам необходимо оплачивать учебу ребенка или лекарства – это можно обосновать документально в суде, и тогда денег на жизнь будет оставаться больше. Каждый из этапов банкротства длится до полугода, поэтому все финансовые ограничения временные и действуют до завершения процедуры.

На время банкротства вы обязаны сдать все свои банковские карты финансовому управляющему. Потенциальному банкроту запрещено пользоваться банковскими счетами, вкладами на время ведения процедуры. При этом любые взыскательные действия судебных приставов или кредиторов, совершаемые на основании судебного решения о взыскании задолженности (арест счетов, запрет на регистрационные действия активов, временное ограничение выезда за границу), будут прекращены. В статье 213.11 «Последствия введения реструктуризации долгов гражданина» указывается: «Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения, прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей, снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина. Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина». Если у вас был закрыт выезд за границу, то при введении процедуры банкротства это ограничение снимут. Любые новые ограничения после введения процедуры банкротства может устанавливать только арбитражный суд.

9.5. Цена банкротства

Процедура банкротства не бесплатная. Даже если вы сами знаете, как провести всю процедуру, вам понадобится оплатить вознаграждение финансовому управляющему в размере двадцать пять тысяч рублей, также необходимо оплатить публикацию о банкротстве гражданина, это пятнадцать тысяч рублей. Данные платежи необходимо вносить на каждом этапе суда. Суд может пройти как в один этап, так и в два, все индивидуально. Поэтому всегда держите лишние сорок тысяч рублей на эти вопросы в запасе. Государственная пошлина составляет триста рублей, почтовые расходы в среднем обойдутся в две-три тысячи рублей, необходимые для банкротства документы – еще две тысячи рублей (есть документы, за выдачу которых взимается плата). Сопровождение юристов в среднем обойдется в пятьдесят – восемьдесят тысяч рублей, в зависимости от региона. Если юристы оформляют вам сохранение предметов роскоши при банкротстве, то это отдельная статья расходов с индивидуальной ценой, которая имеет слишком большой диапазон, поэтому ее во внимание брать не будем, так как большинство граждан банкротится без сохранения имущества. В итоге процедура банкротства обойдется вам в сто – сто тридцать тысяч рублей.

9.6. Какие сделки могут оспорить

При банкротстве финансовый управляющий имеет доступ ко всем сделкам, совершенным гражданином в предыдущие три года с момента введения процедуры. Это необходимо для того, чтобы отследить подозрительные (мнимые) сделки.

Подозрительными считаются сделки, совершенные с активами рыночной стоимостью более трехсот тысяч рублей (автомобиль, недвижимость и т. п.) во время просрочек хотя бы по одному из долговых обязательств, также считается подозрительным, если актив был подарен или продан родственникам по заниженной стоимости (стоимость завышена на 20 %). Подобные сделки могут оспорить, актив изымут у нового владельца и реализуют с торгов. То есть, при банкротстве не оспаривают все сделки подряд.

Интерес суда вызывают только те сделки, которые очевидно свидетельствуют о сокрытии имущества от кредиторов. Если же вы продали актив по рыночной стоимости третьему, незаинтересованному лицу и сделали это более чем один год назад до начала суда, то очень маловероятно, что такую сделку оспорят. Практически всегда оспаривают сделки дарения: если вы вдруг решите «случайно» подарить автомобиль маме или папе, то так делать не стоит – это прямое свидетельство сокрытия имущества.

9.7. Зачем нужен финансовый управляющий

Без финансового управляющего провести процедуру банкротства недопустимо в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». Основная задача финансового управляющего (далее по тексту ФУ) – это формирование конкурсной массы, то есть проведение эффективного финансового анализа активов должника с целью расчетов с кредиторами, так как гражданин освободится от всех долгов и более кредиторы взыскать не смогут. Поиском ФУ вам придется заниматься самостоятельно. Каждый ФУ обязан состоять в саморегулируемой организации (СРО). При подаче заявления о банкротстве вам необходимо указать СРО, которое предоставит вам ФУ, но банкротство в России так устроено, что с ФУ вам необходимо определиться еще до суда и обо всем договориться «на берегу» (например, каким образом вы будете получать деньги при введении процедуры), обсудить сделки, которые у вас были до суда, чтобы точно предусмотреть исход вашего банкротства.

Глава 10. Судебные приставы

10.1. Какие полномочия есть у пристава?

Главной задачей судебного пристава является контроль за исполнением судебного решения. Следует понимать, что рано или поздно кредитор обратится в суд за взысканием просроченной задолженности (других вариантов взыскать просто не существует). После вынесения окончательного судебного решения кредитор закажет исполнительный лист – документ, на основании которого пристав-исполнитель будет взыскивать ваш долг.

Судебный пристав может арестовать любые счета должника в любом банке, временно ограничить выезд за границу (срок ограничения – полгода, далее запрет автоматически снимается, и приставу необходимо вновь его установить), арестовать и даже изъять предметы роскоши. Также судебный пристав может направить постановление об удержании заработной платы или пенсии вашему работодателю и в пенсионный фонд. Рекомендую вам ознакомиться со ст. 446 «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам» ГПК РФ. В этой статье вы найдете перечень имущества, которое судебный пристав не имеет права изъять за долги ни при каких обстоятельствах.

10.2. Когда пристав начнет взыскивать?

Судебному приставу дается два месяца со дня возбуждения исполнительного производства для применения всех возможных мер, допустимых по закону для взыскания задолженности. Часть 1 ст. 36 Федерального закона № 229 указывает: «Содержащиеся в исполнительном документе требования должны быть исполнены судебным приставом-исполнителем в двухмесячный срок со дня возбуждения исполнительного производства». Только вот на практике все происходит совсем не так.

В среднем на одного судебного пристава приходится по десять тысяч исполнительных производств, пристав может просто не добраться до вашего дела. Например, пристав возбудил исполнительное производство, прошло два года, очередь дошла до вас, но после проверки выясняется, что у вас нет предметов роскоши, нет официального дохода. В таком случае есть все основания приостановить исполнительное производство согласно части 4 ст. 46 ФЗ № 229: «Исполнительный документ, по которому взыскание не производилось или произведено частично, возвращается взыскателю.

Если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными».

На практике бывают и обратные случаи, когда судебный пристав в течение недели со дня возбуждения исполнительного производства проводит арест счетов и даже успевает закрыть должнику выезд за границу. Поэтому на вопрос «Когда же произойдет арест счетов?», можно ответить так: арест может произойти когда угодно в течение времени, пока исполнительное производство не будет закрыто.

10.3. Сколько может взыскать судебный пристав?

Если пристав установил арест на ваши счета в банке, то спишут всю сумму, что есть на счетах для погашения долга (если у вас на счете находилась сумма больше, чем долг, то спишут только сумму долга, остальное останется на карте). С заработной платы и пенсии могут списать максимум 50 % от имеющейся суммы. Сколько бы исполнительных производств ни находилось по вам у пристава, сколько бы долгов у вас ни было, более этой суммы пристав не имеет право удерживать: «При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов.

Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований» (п. 2, ст. 99 ФЗ № 229).

10.4. Можно ли договориться с судебным приставом?

Главный вопрос, который я в ответ задаю своим клиентам: «О чем вы будете договариваться?»

Если вы хотите как-то ускорить прекращение исполнительного производства или снизить процент списания с заработной платы, то договориться не получится (только если пристав не является вашим родственником или хорошим другом).

Судебный пристав находится на работе, он не получает ровным счетом никаких «бонусов» от взыскания долга или прекращения исполнительного производства. Для любого действия приставу необходимо обоснование, иначе при проверке (если выяснится, что он действовал необоснованно) его могут депремировать и даже уволить. Поэтому если хотите понизить процент списания с зарплаты или пенсии, просить рассрочку по уплате долга, то действуйте путем официальных обращений (заявление в письменной форме, направленное на имя пристава, занимающегося вашим исполнительным производством).

10.5. Когда пристав закроет дело?

Есть два варианта для закрытия исполнительного производства (ИП):

1) вы полностью оплатили долг;

2) пристав не нашел ничего из ваших активов для взыскания.

С первым вариантом все очевидно. Для второго же варианта необходимо отсутствие у должника в течение длительного периода времени (три года со дня возбуждения исполнительного производства) официального дохода, пенсии и предметов роскоши. Например, вы работаете неофициально, автомобиля и второй недвижимости у вас нет (или вы ее просто переписали на родственников – так можно сделать, это безопасно), деньги на счетах вы не храните, пользуетесь банковскими картами, оформленными на ваших родственников. При таких обстоятельствах приставу ничего не останется, как со временем закрыть ваше дело. В обосновании закрытия ИП будет указана часть 3, ст. 46 ФЗ № 229 или часть 4 ст. 46 ФЗ № 229. Разница между ними принципиальная. Часть 4 означает, что вы не скрывались от пристава, все активы, зарегистрированные на ваше имя, были найдены. Часть 3 означает, что вы скрывались от пристава, не определено место вашего проживания. Взыскатель может повторно возобновить ИП не ранее чем через шесть месяцев со дня прекращения ИП по части 4 ст. 46 ФЗ № 229. В части 5 статьи 46 ФЗ № 229 указывается: «В случае возвращения взыскателю исполнительного документа в соответствии с пунктом 4 части 1 настоящей статьи взыскатель вправе повторно предъявить для исполнения исполнительные документы, указанные в частях 1, 3, 4 и 7 ст. 21 настоящего Федерального закона, не ранее шести месяцев со дня вынесения постановления об окончании исполнительного производства и о возвращении взыскателю исполнительного документа». Если ваше производство было закрыто по части 3 ст. 46 ФЗ № 229, то его могут возобновить хоть на следующий день.

10.6. Стоит ли платить по чуть-чуть?

Все зависит от ваших целей. Если вы хотите закрыть ИП и выплатить свой долг, чтобы спать с чистой совестью, – то да, можно платить и по чуть-чуть, в любом случае так вы приближаете себя к закрытию долга. Если же вы платите по сто рублей в надежде, что пристав из-за этого от вас отстанет, и цели закрыть долг у вас нет – зря, этого не случится, все равно будут применены все необходимые меры для взыскания долга. При этом, кидая по сто рублей, вы «мешаете» приставу закрыть ИП, потому что оплата, пусть и минимальная, поступает. То есть если цели закрыть долг нет, но при этом вы вносите минимальные платежи, то вы вредите всем: кредитору, себе, приставу. Если пристав ведет ваше дело, кредитору нужно его контролировать, а это человеческий ресурс, которому нужно платить зарплату. Себе же вы вредите тем, что в отношении вас ведется ИП и пристав не может его закрыть. Самому приставу вы даете лишнюю работу, так как ваше дело нельзя закрыть (кстати, у пристава такая же задача, как и у вас, – поскорее избавиться от ИП). Поэтому либо платите весомые платежи, чтобы поскорее закрыть долг, либо вовсе не платите.

10.7. Сколько может длиться исполнительное производство?

Действующее законодательство не определяет сроков по ведению исполнительного производства. Сроки определены только для взыскателей. Любой исполнительный документ необходимо передать судебному приставу в течение трех лет со дня вынесения окончательного судебного решения. При этом пристав не будет вести дело должника бесконечно (на это просто нет человеческих ресурсов). Исходя из моего опыта, поясню: если пристав не может ничего взыскать с должника, то в среднем ИП закрывают через два-четыре года (это статистика для всей РФ). Если пристав удерживает деньги с вашей заработной платы или пенсии, то ИП закроют только при полном погашении долга.

10.8. Если пристав пришел домой

И здесь у меня есть хорошая новость для должников. За свою восьмилетнюю практику кредитного юриста я помню лишь три случая появления пристава у клиента на пороге дома. То есть статистически вероятность того, что пристав придет к вам домой, равна лишь 2–3 %. Если вы живете в городе-миллионнике, то эта вероятность сводится практически к нулю. Конечно, по закону должник – собственник квартиры – обязан пускать пристава домой, но если он этого не сделает, то ничего не будет, пристав просто развернется и уйдет. Для того чтобы приставу проникнуть без ведома и согласия должника в его квартиру, необходимы как минимум доказательства наличия предметов роскоши в этом жилье (что уже невозможно получить) и куча разрешительной документации. В моей практике таких случаев не было. Все видео с выселением должников, что крутятся в интернете и которыми любят запугивать коллекторы, показывают выселение из ипотечных квартир, за которые должники не платят. Мы же с вами сейчас обсуждаем обычные (не залоговые) кредиты.

10.9. Как сохранить предметы роскоши от пристава?

Все зависит от того, как вы хотите решать вопрос со своими долгами. Если вы планируете решать вопрос через процедуру банкротства физических лиц, то простая продажа или дарение предмета роскоши не поможет. При банкротстве сделку могут оспорить. Если же вы хотите выплатить долг через приставов или вовсе его не платить и при этом не пользоваться процедурой банкротства, то в этом случае ваша главная задача – сделать так, чтобы предмет роскоши не числился на вас. При этом он может числиться на любом родственнике – ни кредитор, ни пристав не могут оспорить такие сделки без введенной процедуры банкротства.

Глава 11. Срок исковой давности (СИД)

11.1. Что такое СИД?

У кредитора есть определенное время, чтобы обратиться в суд за защитой своих прав. Любой кредит подразумевает под собой начисление штрафных неустоек и пеней. Чтобы кредитор не пользовался злоупотреблением права и не начислял штрафы должнику годами, был придуман СИД – кредитор не сможет «тянуть» время с судебным разбирательством.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Заявление должником о пропуске СИД является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. СИД по всем кредитам равняется трем годам с момента определенной даты. То есть когда проходит этот срок с рассчитанной даты, вы, как ответчик в суде, можете заявить о пропущенном СИД. Соответственно, кредитору откажут в удовлетворении требований взыскать с вас долг. Заявить по своей инициативе (подать в суд о пропущенном СИД самостоятельно) должник не может. Заявление о СИД является оборонительной позицией в суде, то есть заявить о нем можно, только когда кредитор подаст на вас в суд. СИД для разных типов кредитов рассчитывается по-разному. Далее мы разберем каждый тип кредита, для расчета вам понадобится кредитный договор.

11.2. Кредитная карта

Самый простой расчет СИД – по кредитным картам. К последней дате внесения вами платежа на кредитную карту вам необходимо прибавить три года. Чтобы узнать, когда был совершен последний платеж, возьмите выписку в отделении банка или сформируйте ее в личном кабинете. Не важно, какую именно сумму вы вносили, важна именно дата последнего платежа.

Пример. Вы внесли последний платеж 29.03.2018 г.

Расчет СИД:

29.03.2018 г. + 3 года = 29.03.2021 г.

Это ваш СИД.

11.3. Потребительский кредит

Данный тип кредита может быть также без графика платежей. В этом случае расчет точно такой же, как и в п. 11.2. Чаще всего данный кредит выдается с графиком платежей. СИД у таких кредитов считается для каждого платежа в графике отдельно. И не важно, платили вы по этому графику платежей или нет. Для расчета СИД вам обязательно нужен график платежей. Если вы потеряли документы, то я рекомендую обратиться в банк за дубликатом (часто мои клиенты попросту уверены, что графика платежей у них нет в принципе, но это не так).

Пример полного отказа в удовлетворении исковых требований. Последний платеж по графику платежей у Елены П. был 20.05.2020 г. Кредитор обратился в суд 18.07.2023 г. В этом случае полный СИД был 20.05.2023 г. То есть кредитор обратился позже даты полного СИД, и женщина может заявить об отклонении всех требований кредитора. Пример частичного отказа в удовлетворении исковых требований: последний платеж по графику платежей был 20.05.2020 г. Полный СИД у Елены также 20.05.2023 г. Кредитор обратился в суд 15.07.2021 г. В этом случае Елене необходимо было суммировать все платежи, которые она НЕ внесла с даты последнего внесенного платежа до даты обращения в суд кредитором, так как полный СИД еще не вышел, но вышел частичный. По графику платежей женщина должна была платить по десять тысяч рублей в месяц, и за время, которое необходимо посчитать, Елена должна была внести пятнадцать платежей. То есть женщина может заявить в суде о частичном пропуске СИД, выражающемся в ста пятидесяти тысячах рублей. Все, что свыше этой суммы, придется выплачивать.

11.4. Заключительный счет (требование)

У некоторых банков срок возврата кредита – это дата выставления заключительного счета (требования) плюс тридцать дней. То есть если вы допустили просрочку по кредиту более пятнадцати (!!!) лет назад, но кредитор выставил вам заключительный счет только вчера, именно от этой даты и нужно отсчитывать тридцать дней и три года. Условием возврата кредита может быть не только календарная дата, но и выставление заключительного счета (требования). Это условие прописано в кредитном договоре. Если же такого условия нет, тогда СИД – это три года с момента последнего внесенного вами платежа.

Важно помнить, что заключительный счет может называться по-иному. Смысл этого условия в окончательном досудебном урегулировании: кредитор делает «контрольный выстрел» перед подачей искового заявления в суд.

Пример. Последний платеж был внесен 15.03.2017 г. Кредитор направил заключительное требование 03.07.2022 г. Расчет СИД:

03.07.2022 г. + 30 дней + 3 года = 03.08.2025 г.

11.5. Что прерывает СИД?

СИД прерывает полностью любые действия, направленные на признание долга:

• внесение платежа;

• заключение мирового или дополнительного соглашения, из которого следует, что должник признает долг;

• направление писем с содержанием о признании долга, с просьбами изменить условия договора (письма о реструктуризации);

• ответ на претензию кредитора, содержащий признание долга.

Зачастую выездные сотрудники взыскания банков или коллекторских агентств пользуются этой хитростью. Они дают должнику подписать «безобидное» уведомление о факте долга. Тем самым должник полностью прерывает СИД, и кредитор может еще несколько лет спокойно «тянуть» до суда, начисляя штрафные неустойки.

Что не прерывает СИД:

• безакцептное списание денежных средств, даже если оно предусмотрено договором;

• разговоры «вживую» или по телефону (просто нет практики);

• претензии к банку, связанные исключительно с защитой прав потребителей;

• иск о защите прав потребителей, поданный в суд.

То есть если вы ведете досудебную переписку с банком, выясняя необходимую информацию как потребитель, или даже подаете на них в суд, то это не прерывает СИД. Если же кредитор за вас «подкинет» буквально пятьдесят рублей на кредитный счет (и этим достаточно часто любят пугать коллекторы), то это также не прерывает СИД, так как эта сумма меньше, чем положено по графику платежей, и кредитор не сможет доказать в суде, что это именно вы совершили платеж.

Судебный приказ приостанавливает СИД. То есть пока действовал судебный приказ (со дня его вынесения и до дня его отмены должником), СИД прекратил свое течение.

Пример: Последний внесенный вами платеж по кредиту 20.05.2020 г. – полный СИД 20.05.2023 г. Но до подачи в суд два месяца действовал судебный приказ, пока вы его не отменили. Значит, к нашему расчету нужно прибавить два месяца.

20.05.2023 г. + 2 месяца = 20.07.2023 г.

Это ваш СИД.

Глава 12. Часто задаваемые вопросы

Возможно, что-то из написанного в этой главе будет повторять информацию в предыдущих главах. Давайте считать это по факту самой актуальной информацией или закреплением пройденного в нашей инструкции, так как здесь собраны действительно самые насущные и актуальные для моих клиентов вопросы.

12.1. Выезд за границу

Выезд за границу может закрыть только судебный пристав. При этом выезд могут приостановить только на шесть месяцев. Далее приставу снова необходимо направлять постановление о временном ограничении выезда. Между этим периодом есть примерно две недели.

Когда пристав решает, закрывать ли выезд? Самому приставу неинтересно закрывать вам выезд, потому что в среднем один пристав имеет по десять тысяч исполнительных производств, то есть времени гоняться за каждым должником попросту нет.

Вместе с направлением исполнительного листа судебному приставу кредитор может приложить ходатайство о закрытии выезда за границу. Именно в таких случаях пристав и закроет вам выезд – то есть когда об этом отдельно попросит кредитор. Но произойдет это не сразу. Пристав по закону обязан выждать два месяца с даты начала исполнительного производства. Если в течение более чем двух месяцев от вас не поступает никаких значительных взносов на счет пристава, то выезд вам закроют.

Благодаря порталу gosuslugi.ru вы сможете заранее проверить, закрыт у вас выезд или нет. Хотите узнать, как это сделать? На YouTube введите следующий запрос: «Илья Монарх: как проверить выезд за границу». Вы найдете мой ролик – в нем я достаточно подробно рассказал, как проверить выезд за границу.

Если же выезд у вас закрыт, то по состоянию на июнь 2021 г. по-прежнему можно спокойно выезжать через Минск.

12.2. Переходят ли долги по наследству?

Да, переходят. Это прописано в статье 1175 ГК РФ. Но многие не понимают, что вступление в наследство не происходит автоматически. Вы должны заявить через нотариуса, что хотите вступить в наследство.

Когда это необходимо сделать? Если бабушка оставила вам квартиру, то, конечно, вы захотите ее получить. Но если у бабушки помимо квартиры были долги, то и их вы получите тоже и будете обязаны их выплачивать. Поэтому, прежде чем вступить в наследство, проверьте умершего на наличие долгов – такую проверку сейчас может сделать любой нотариус.

Если долгов у умершего больше, чем рыночная стоимость имущества, вступать в наследство, как вы сами понимаете, нет никакого смысла. Если же банки просто требуют с вас долги умершего родственника, но при этом вы не вступали в наследство – это незаконно. На такие действия банка пишите жалобы в прокуратуру и Центральный банк.

12.3. Испорченная кредитная история

«Кредитная история после невыплаченного кредита будет испорчена навсегда». Именно так вас пугают взыскатели банка или МФО. Это абсолютная ложь. Кредитная история обновляется раз в десять лет. То есть если вы ничего не делали со своим долгом, то через десять лет любая запись о долге просто исчезнет, и никто про это больше не будет вспоминать. Если же вы закроете просроченный кредит, то вы уже будете не «злостным неплательщиком», а просто заемщиком, к которому нужно повнимательнее присмотреться. То есть при наличии постоянного дохода вы также сможете брать кредиты. То же самое касается и банкротных клиентов.

12.4. Можно ли решить вопрос «через СССР»?

В интернете большое количество людей предлагают некие «пакеты писем», основанные на том, что СССР жив и вся РФ, в том числе и кредиты, нелегитимны. Именно поэтому можно их не платить, ведь у банков нет лицензии, коды валют неправильные и т. д. Я никого не осуждаю, люди зарабатывают как могут. Только вот рекомендую: прежде чем платить кому-то деньги за документы, попросите продемонстрировать результаты и, самое главное, проверьте эти самые результаты с юристом. Вам могут «подсунуть» чужие судебные решения, где просто заявили о пропущенном сроке исковой давности. Я вас уверяю: никто из них не возьмет ответственность за ваши дела, потому что они понимают – результата не будет. Поэтому если вам говорят про СССР и решение проблем с кредитами – уносите оттуда ноги и покрепче закрывайте карманы.

12.5. Если написали заявление в полицию о мошенничестве?

Это излюбленный способ давления на должников, который практикуют и банки, и МФО. Действительно, в УК РФ существует статья 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования». Она подразумевает совершенный умысел сокрытия чужих средств. Но если вы просто потеряли работу или ваш бизнес перестал приносить доходы – это не означает, что вы совершили умысел по сокрытию денежных средств, даже если вы не совершили ни одного платежа. Но если при этом на вас написали заявление в полицию – не игнорируйте поход к участковому. Поверьте, я общался с десятками участковых по вопросам своих клиентов, все они прекрасно понимали, что никакого мошенничества здесь нет, что МФО или банк просто пытаются запугать человека. На приеме у участкового опишите ситуацию, например: «Взял займы, потерял работу, платить нечем». Этого будет более чем достаточно. Дело закроют, и участковый от вас отстанет.

12.6. Будет ли платить мои долги муж или жена?

В Семейном кодексе существует статья 45 «Обращение взыскания на имущество супругов». Взыскатели пугают должников тем, что ваш супруг или супруга будут платить ваши долги. Это не так. Данная статья неприменима по причине того, что все кредиты в РФ (если мы не говорим про ипотеку или автокредит) нецелевые. То есть если вы берете нецелевой кредит, то вся ответственность за его возврат лежит строго на вас. Супруги отвечают только по совместно нажитому имуществу или долгам, но нецелевые кредиты такими долгами не являются.

12.7. Как выкупить долг?

Полагаясь на свой практический опыт, могу утверждать, что выкупить долг у банка практически невозможно. Банк сам может предложить выкупить долг, заставить или спровоцировать его на данное действие нельзя. Вы вправе лишь сделать предложение о выкупе, направив письменное заявление. Выкуп долга не регулируется действующим законодательством, поэтому если кто-то предлагает вам организовать выкуп долга у банка, имейте в виду, что риск неудачи лежит на вас.

Рекомендую подобные сделки оформлять только в отделении банка без каких-либо посредников. Так вы в разы снижаете риск того, что вас обманут.

12.8. Что делать, если на меня оформили займ?

С развитием технологий и интернета получение займов и кредитов настолько упростили, что теперь этим также пользуются мошенники, скупая персональные данные и набирая на людей займы. Если с вами произошел такой случай, не пугайтесь, закон на вашей стороне. Главное, суметь его применить. В первую очередь вам необходимо написать заявление в полицию о совершенном мошенничестве. Далее необходимо взять документ, подтверждающий принятие вашего заявления в полиции. После этого направьте заявление в банк или МФО, где на вас оформлен займ, с просьбой признать кредитный договор недействительным. К заявлению приложите документ, который вы ранее получили в полиции. Если кредитор отвечает отрицательно или игнорирует вас (необходимо выждать тридцать дней), смело составляйте исковое заявление о признании договора ничтожным и направляйте в суд по месту вашей регистрации или регистрации кредитора. Если вы все сделаете правильно, вы гарантированно выиграете суд. Больше никто не сможет требовать с вас кредит или займ, который вы не брали.

Заключение

Друзья, теперь вы обладаете всеми необходимыми знаниями и, уверен, сможете решить вопросы с кредитами максимально эффективно и с минимальными потерями. В любом случае помните про риски неуплаты кредита и взвешенно подходите к последующим займам в банках или МФО. Удачи!

Content

Илья Монарх
Как не платить кредиты: инструкция

Введение

Глава 1.Каковы последствия моей проблемы?

1.1. Иллюзии «должника»

1.2. Что вас ждет?

1.3. Родные в панике

1.4. Как жить дальше?

Глава 2. Первые шаги

2.1. Что сказать родным?

2.2. Стоит ли общаться с кредитором?

2.3. Федеральный закон № 230

2.4. Как относиться к долгам?

Глава 3. Как работает кредитор

3.1. Что такое банк?

3.2. Иерархия банков

3.3. Что скрывает банк?

3.4. Что такое МФО?

3.5. Как работает МФО?

3.6. В чем разница между МФО и банком?

Глава 4. Коллекторы

4.1. Кто такие коллекторы?

4.2. Когда кредитор подключит коллекторов?

4.3. Принцип работы коллекторов

Финансы

4.4. Как оштрафовать коллекторов?

4.5. В каких случаях следует общаться с коллекторами?

Глава 5. Продажа долга

5.1. В каком случае продают долги

5.2. Агентский договор

5.3 Как оформляется продажа долга?

5.4. Продадут ли мой долг?

5.5. Уведомление о продаже долга

5.6. Кому платить после продажи долга?

Глава 6. Особенности кредитов

6.1. Виды кредитов

6.2. Структура кредитов

6.3. Опасные кредиты

6.4. Самые большие проценты

6.5. Что можно выплатить?

Глава 7. Суд

7.1 Когда будет суд?

7.2. Как узнать про суд?

7.3. Нужно ли получать судебные документы?

7.4. На что обращать внимание в иске?

7.5. Идти ли в суд?

7.6. Типы судебных документов

Судебный приказ

Очное решение суда

Заочное решение суда

Упрощенное производство

7.7. Исполнительная надпись нотариуса

7.8. Если суд прошел без вас

7.9. Выгоден ли вам суд?

Глава 8. Правовые стратегии в суде

8.1. Суд с банком

8.2. Суд с МФО

8.3. Суд с физическим лицом

Глава 9. Банкротство

9.1. Что такое банкротство?

9.2. Кому подходит банкротство?

9.3. Кому банкротство не подойдет?

9.4. Ограничения при банкротстве

9.5. Цена банкротства

9.6. Какие сделки могут оспорить

9.7. Зачем нужен финансовый управляющий

Глава 10. Судебные приставы

10.1. Какие полномочия есть у пристава?

10.2. Когда пристав начнет взыскивать?

10.3. Сколько может взыскать судебный пристав?

10.4. Можно ли договориться с судебным приставом?

10.5. Когда пристав закроет дело?

10.6. Стоит ли платить по чуть-чуть?

10.7. Сколько может длиться исполнительное производство?

10.8. Если пристав пришел домой

10.9. Как сохранить предметы роскоши от пристава?

Глава 11. Срок исковой давности (СИД)

11.1. Что такое СИД?

11.2. Кредитная карта

11.3. Потребительский кредит

11.4. Заключительный счет (требование)

11.5. Что прерывает СИД?

Глава 12. Часто задаваемые вопросы

12.1. Выезд за границу

12.2. Переходят ли долги по наследству?

12.3. Испорченная кредитная история

12.4. Можно ли решить вопрос «через СССР»?

12.5. Если написали заявление в полицию о мошенничестве?

12.6. Будет ли платить мои долги муж или жена?

12.7. Как выкупить долг?

12.8. Что делать, если на меня оформили займ?

Заключение