Илья Коптяев

Победа над долгами

© Текст. Коптяев Илья, 2023

© Иллюстрации. Варава Мариана, 2023

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2023

* * *

Введение

Вы когда-нибудь мечтали начать новую счастливую жизнь с чистого листа – без долгов, кредитов и займов, которые висят на вас тяжелым грузом, лишая свободы и вдохновения?

Представьте, что ваши долги исчезли, жизнь стала легкой, радостной и полной возможностей. Вам больше не нужно ничего бояться, находиться в состоянии отчаяния, беспокоиться о финансовых проблемах. Все потому, что сейчас вы находитесь на правильном пути.

Преодолеть долговой капкан и обрести финансовую независимость – мечта многих. Но не все знают, как это осуществить. Не секрет, что главными страхами людей с непосильными долгами являются не только возможная юридическая ответственность, но и опасение за свою испорченную репутацию и даже жизнь в целом. Многие также боятся, что об их неразрешимых финансовых проблемах будут знать родственники, коллеги и друзья.

Все это навевает различные неприятные мысли, которые влияют на дальнейшие действия, что часто приводит к обратному эффекту и только усложняет проблему. Ведь все люди разные. У кого-то нет близких, готовых поддержать в трудную минуту и помочь хотя бы морально. Кто-то не уверен в своих собственных силах, закрывает глаза на ситуацию и просто плывет по течению. Есть те, у кого внезапно возникла форс-мажорная ситуация впервые в жизни, и ее никак не получается решить.

Далее, нередко люди непроизвольно усугубляют свои финансовые проблемы, совершая ряд неправильных действий и даже ошибок. Тем самым они продолжают погружаться все глубже и глубже в пучину долгов, из которой все сложнее и сложнее выбраться. Есть и такие, для кого неразрешимые финансовые беды становятся фатальными. Некоторые задумываются не только о том, чтобы сбежать, переехать, исчезнуть, но и даже о суициде.

Давайте не будем о плохом.

Помните одно – никогда не нужно отчаиваться и опускать руки, какой бы сложной не была ситуация. Наш опыт по решению подобных проблем доказывает, что выход найдется всегда.

Теперь хочу вас обрадовать.

Вам можно забыть о переживаниях и бессонных ночах, проведенных в попытках разгадать секреты жизни без долгов. Эта книга написана специально для тех, кто находится в кредитной кабале и не знает, как выбраться из нее самостоятельно. Для тех, кто думает, что это невозможно сделать без тяжелых последствий. Считает, что его проблема уникальна, и не верит в наличие простой возможности разрешить ее навсегда и в полном объеме.

Прочитав эту книгу, вы не только познакомитесь с психологией должников и научитесь контролировать ваши финансы, но сможете легко освободиться от долгов и начать новую счастливую жизнь с чистого листа. Кроме того, в книге представлено более 30 реальных историй людей, которые смогли найти выход из тяжелых долговых ситуаций с нашей профессиональной помощью либо самостоятельно. Эти разнообразные примеры успешного преодоления финансовых трудностей помогут вам набраться опыта, сил и мотивации для собственной борьбы с долгами.

Хватит колебаться! Пора одержать победу над своими долгами, встать на путь настоящей свободы и сбросить со своих плеч тяжелые оковы долгов.

Эта книга – ваш личный компас, который укажет верный путь из мира финансовых проблем и нравственных страданий из-за долгов. Она покажет вам простой путь в светлое будущее, где постоянные хлопоты о том, как платить кредиты и возвращать займы, будут оставлены позади. Вы сможете не только получить опыт и преобразить финансовое мышление, но и откроете для себя новые возможности. Главное – не отчаиваться, искренне верить в свои силы и идти вперед, шаг за шагом по предлагаемому пути.

И помните: ваша победа над долгами – это не только освобождение от финансовых оков, но и старт для счастливой, полноценной жизни. А теперь, вперед к своей победе!

Притча о двух соседях

В одной тихой деревушке жил мудрый старец, знаменитый своими вдохновляющими рассказами и полезными советами. Однажды к нему явился молодой человек, на лице которого ясно читались грусть и печаль. Молодой человек поделился со старцем своими проблемами, одолевающими его из-за тяжести денежных долгов, которые образовались по воле случая. Он просил наставления о том, как обрести счастливую жизнь.

Старик задумался на мгновение и произнес: «Разрешите рассказать вам притчу о двух соседях. Один из них всегда был веселым и счастливым, несмотря ни на какие долги и трудности, что встречались в его жизни. У него было множество друзей, и он всегда был готов поделиться последним кусочком хлеба. Второй же сосед – замкнутый и злой, постоянно ныл из-за долгов и бед. У него не было друзей, и он никогда не оказывал помощи окружающим».

Молодой человек перебил старца: «Да, я понимаю, главное – быть добрым и щедрым, несмотря на любые горести».

Старик улыбнулся и продолжил: «Да, но это лишь часть истины. Однажды общий знакомый решил их выручить и направил им письма, предлагая помощь в погашении долгов. Счастливый сосед сразу обратился к приятелю за поддержкой, и его долги были полностью закрыты. Но злой сосед не поверил добрым намерениям знакомого, поэтому продолжил лишь жаловаться и помощью не воспользовался. Его долги и прочие невзгоды дальше росли с каждым днем».

Молодой человек понял урок и мораль притчи, которая заключается в следующем: «Счастливая жизнь зависит не только от наших долгов, но и от нашего отношения к ним и окружающему миру. Будьте благоразумны, открыты к проявлениям доброты и не пренебрегайте возможностью получить так необходимую вам помощь».

Часть 1. С чего все начинается

Глава 1. Судьбоносная встреча

«Каким бы болезненным ни был опыт, потерять надежду – вот истинное несчастье».

Далай-лама XIV

Съемная двухкомнатная квартира. Работающий телевизор и плач детей из соседней комнаты создавали дополнительный шумовой фон, но совсем не приглушали откровенный разговор супругов на повышенных тонах, который быстро превратился в обычную семейную ссору со взаимными упреками. И где-то посреди скандала она произнесла фразу, затронувшую его до глубины души, пронзив стрелой и оставив надолго свой след. Звучала она так: «…даже после твоей смерти наши дети в наследство от тебя получат только твои долги!»

Как думаете, много ли желающих оказаться по уши в долгах? Ответ очевиден.

Тем не менее самое печальное состоит в том, что никто из нас не застрахован от разного рода финансовых проблем и нищеты. Даже если вы сегодня успешны и богаты, у вас все равно не может быть 100 %-ной гарантии того, что подобная трагедия никогда не произойдет! Именно поэтому так актуальна русская поговорка «от сумы да от тюрьмы не зарекайся».

Иногда лучше знать заранее, из-за чего к людям приходят финансовые сложности и как не оказаться в такой ситуации. А тем, кто уже попал в глубокую долговую яму, – какие есть пути выхода из нее.

История № 1. Некогда успешный

Несколько лет назад в один из будних дней мне позвонил Сергей. По публикации в социальных сетях он узнал о моей командировке в Москве. Предложил увидеться и пообщаться за чашкой кофе. Меня удивило, что именно он инициировал встречу (чуть позже вы узнаете, почему я так поразился), но я, не показав виду, согласился. Сергей – мой давний друг детства, с которым мы вместе делали первые шаги в бизнесе. Например, в начале 2000-х годов, на старте мобильной телефонизации в России, мы, будучи студентами, занимались перепродажей дефицитных в то время мобильных аппаратов Nokia. Особенно хорошо уходила модель 3310, если кто-то ее помнит. Со временем Сергей оставил учебу в институте и полностью погрузился в предпринимательство, хотя уже в другой сфере. Ему это удавалось настолько хорошо, что вскоре он стал явно выделяться среди нас по своему материальному положению. У него появилось несколько процветающих бизнесов, он строил большой дом, часто путешествовал, владел роскошными автомобилями. У него была любящая семья: жена, которая полностью поддерживала его, и двое детей.

При этом он не хотел останавливаться на достигнутом в своей коммерческой деятельности, так как мечтал создать десяток успешных компаний, чем поделился со мной на нашей предыдущей встрече. Именно поэтому он с семьей переехал в Москву и полностью сосредоточился на делах с целью максимально заработать.

Постепенно наше общение с ним стало крайне редким. Поэтому, когда он неожиданно позвонил и предложил встретиться, я очень удивился. Судя по социальным сетям, у него все шло прекрасно, а его старые друзья из прошлого, видимо, остались позади. Я также поражался тому, как парень из глубинки так быстро смог оказаться в кругу знаменитых личностей. Он размещал десятки фотографий (селфи) с успешными гуру и известными предпринимателями.

Вернемся к нашей встрече в кафе. С первого взгляда я заметил его слегка неопрятный внешний вид. В глазах не было прежней уверенности. Мне показалось, что он потерян, причем глобально. Я сразу понял: наша беседа будет непростой, но не подал виду, широко улыбнулся и обнял его.

Не помню, с чего мы начали разговор, но он плавно перетек к тому, чем Сергей хотел со мной поделиться. Я даже вначале не понимал, почему именно со мной, ведь мы в какой-то момент потеряли ту дружескую нить, которая связывала нас раньше. Но потом до меня дошло, что ему просто больше не с кем разделить свои душевные переживания. Думаю, вы уже догадываетесь, к чему я веду? Позвольте продолжить рассказ.

Как оказалось, вся эта успешность была лишь видимостью. Она, словно песочный замок, начала разрушаться почти год назад, и в данный момент от нее не осталось и следа. Сергей рассказал свою трагическую историю: его дела пошли не так, как задумывалось, и задолженность по кредитам словно снежный ком неумолимо стала нарастать. Произошла череда неудач, а бизнес, который когда-то был источником его гордости и больших доходов, превратился в убыточный.

В итоге у моего приятеля:

• Остались долги по кредитам перед банками со штрафами и неустойками.

• Все кредитные карты, в том числе с овердрафтом,[1] были заблокированы.

• Появилась крупная задолженность перед налоговой инспекцией.

• Произошел развод с женой, которая устала от его проблем и отчаяния. В Москве она себя так и не нашла, поэтому уехала с детьми обратно в регион.

• Образовалась просроченная дебиторская задолженность перед контрагентами и партнерами, которые давали его ИП товары в рассрочку.

• Остались личные долги перед некоторыми физическими лицами.

• Проданы все активы, в том числе и дорогой автомобиль, чтобы закрыть часть долгов.

• Из имущества осталась только съемная квартира в Москве, и через пару недель заканчивался срок ее аренды.

• Висела постоянная угроза неприятных встреч и общения с кредиторами и коллекторами. Судебные приставы тоже открыли исполнительное производство по взысканию долгов с него.

• Пропал сон, покой, уверенность в завтрашнем дне. Вместо них появились проблемы со здоровьем и ощущение полной безысходности, а также страх и желание скрыться от всего где-нибудь далеко.

Хочу заметить, что на тот момент больше всего Сергея беспокоила не задолженность перед банками и налоговой, не продажа люксового авто и даже не развод с женой. Сильнее всего он переживал из-за долгов перед людьми, которых он знал лично. В частности, перед деловыми партнерами и контрагентами, с кем он поддерживал многолетние взаимоотношения. Ведь они давно работали с Сергеем, доверяли ему и уважали. Он до последнего боялся их подвести и разочаровать. Это могло нанести удар по его имени и уничтожить репутацию порядочного предпринимателя, которую он выстраивал не один год.

В общем, итогами встречи я был потрясен. Много лет его социальные сети внушали окружающим только одну мысль: Сергей – счастливый предприниматель, он поймал свой «успешный успех».

На мое удивление, Сергей в подробностях рассказал, как оказался в такой тяжелой ситуации, но просить ему финансово помочь не стал. Да и при всем желании в таких размерах я не смог бы этого сделать. Тем не менее под конец нашего разговора ему морально стало легче, видимо, потому что много месяцев он все переживания держал в себе, ни с кем не делился, пытаясь убедить себя, что самостоятельно со всем справится. Ведь раньше всегда справлялся.

Я глубоко проникся его ситуацией и не выпускал ее из головы несколько дней. Именно в тот момент я решил сделать все возможное для того, чтобы найти хоть какой-то разумный способ помочь другу достойно выйти из тяжелой долговой ситуации.

История моего приятеля может показаться вам нетипичным случаем, но она иллюстрирует, что даже успешные люди способны легко попасть в ловушку финансовых долгов.

Именно разговор с Сергеем стал поворотным моментом, который в конечном итоге существенно изменил не только его жизнь, но и мою. Ведь я поставил перед собой задачу найти любые возможные решения для преодоления проблемы непосильных долгов.

Тщательно изучив все давно существующие и недавно появившиеся на тот момент законные способы избавления от долгов, кредитов и займов, разобравшись в них, я убедился, что выход есть. Он был единственно возможным и правильным, а главное – с минимальными последствиями для должников.

Несмотря на работу в то время в совершенно другой сфере, я принял решение основать федеральную юридическую компанию «Да! Банкрот». Ее основная цель заключалась в том, чтобы помогать людям, которые оказались в крайне тяжелой финансовой ситуации, законно и навсегда освободиться от своих долгов.

Спустя несколько месяцев – с нашей юридической помощью и моей дружеской поддержкой – Сергей освободился от всех долговых обязательств и начал новую счастливую жизнь с чистого листа. Он сменил сферу деятельности, перестал гнаться за максимальной прибылью, рискуя всем, и выбрал более творческую профессию, решив раскрыть в себе новые таланты.

За годы успешной работы мы с командой юристов слышали тысячи разных жизненных историй. К нам приходили опустившие руки люди, – застрявшие в тяжелом безденежье, находившиеся в полном отчаянии, а кто-то даже со свежими следами на шее от веревочной петли. Да, было и такое. Их ситуации настолько разные, что понять некоторых, казалось, было сложно. Однако, когда мы проводим предварительный анализ, принимаем решение и берем их под нашу защиту, то делаем все возможное, чтобы законно и безвозвратно освободить людей от рабства долгов. Стараемся вернуть им позитивный настрой и веру в счастливое будущее.

Единственное обязательное условие для людей, обращающихся к нам, – предельная искренность и честность. Здесь мы можем провести параллель с лечением в медицинской клинике. Когда пациент идет к врачу, нет смысла скрывать, недоговаривать или искажать информацию, потому что это нанесет вред здоровью. Точно так же и здесь: для тех, кто обратился за помощью в юридическую компанию, главной целью должно быть финансовое выздоровление. Многие клиенты называют нас финансовыми врачами. Мы ставим правильный диагноз и затем – как юридически, так и морально – помогаем излечиться от тяжелого недуга в виде непосильных долгов.

В процессе работы никто из нашей команды не допускает даже мысли о том, чтобы осуждать людей за то, каким образом и на что были потрачены заемные деньги. Мы предоставляем не только профессиональную помощь и гарантированный результат, но и высокий сервис и, конечно, конфиденциальность. Поэтому все имена героев реальных историй в этой книге были изменены.

В следующих главах вы ознакомитесь с самыми распространенными случаями, из-за которых большинство людей погрузилось в пучину долгов. Узнаете, из-за чего начинались их финансовые проблемы. Какие человеческие пороки, привычки или просто случайности в большинстве случаев оказываются критичными и загоняют людей в кредитную кабалу, из которой зачастую самостоятельно они уже выбраться не в состоянии.

Рекомендации этой главы:

• Не отчаивайтесь и держите позитивный настрой. Даже в самых безнадежных ситуациях есть возможность для изменений и улучшений. Укрепляйте веру в себя и свои способности. Относитесь к себе с пониманием и состраданием. Избегайте самокритики и негативных суждений. Заменяйте их позитивными утверждениями и вдохновляющими мыслями.

• Учитесь на своих ошибках и становитесь лучше. Промахи и неудачи являются частью жизни. Используйте их в качестве возможностей для получения опыта и развития. Попробуйте изменить образ мышления и проанализировать свои действия в прошлом. Примите необходимые меры и не совершайте тех же ошибок. Помните, что положительные перемены начинаются с малых шагов. Читайте вдохновляющие книги, осваивайте новые навыки, занимайтесь спортом или медитацией. Найдите свою страсть, интересы и цели, чтобы создать мотивацию для перемен. Направьте собственную энергию на достижение этих целей.

• Найдите поддержку. Не бойтесь обратиться за помощью к друзьям, семье или профессионалам. Разделите с кем-то свои трудности и проблемы. Люди могут предложить вам помощь, советы и новые возможности. Иногда просто разговор с кем-то, кто вас понимает, может показать вам ситуацию в иной перспективе. Поддержка окружающих, а особенно тех, кто верит в то, что у вас все получится, очень важна в трудные времена.

• Ищите новые возможности. Иногда финансовые или моральные трудности могут распахнуть двери к новым возможностям. Будьте открыты, исследуйте различные пути выхода из сложившейся ситуации. Не бойтесь пробовать те способы борьбы с долгами, которые помогли уже тысячам других людей, когда-то находившимся в ситуации, похожей на вашу.

Далее мы рассмотрим причины, по которым многие россияне оказываются в кредитной тюрьме и потом не могут освободиться из нее сами.

Глава 2. Жить на широкую ногу

«Как много в мире есть вещей, которые мне не нужны».

Сократ

Есть люди, готовые потратить деньги на любую понравившуюся им вещь и часто совершают бессмысленные импульсивные покупки. Вы думаете, это относится только к тем, у кого денег куры не клюют? Вряд ли я удивлю вас, сообщив, что это не про них. Наш опыт подтверждает: многие совершают регулярные траты на заемные деньги, ни в чем себе не отказывая. В итоге эта пагубная страсть приводит к быстро растущим долгам, плавно и незаметно погружающим людей в долговую яму, из которой они самостоятельно выбраться не могут.

Давным-давно Платон сказал: «Бедность заключается не в уменьшении имущества, а в увеличении ненасытности».

Приведу один из многочисленных реальных случаев из нашей практики.

История № 2. Не могла удержаться, или Привычка покупать

Валентина Ивановна имела среднее медицинское образование и работала медсестрой в государственной поликлинике. Жила одна. Была у нее некая слабость, которая в итоге превратилась в зависимость и загнала ее в долговую кабалу. Каждые выходные Валентина Ивановна придумывала себе повод для того, чтобы сходить за покупками в ближайший торговый центр. Покупала там одежду, товары для дома и рукоделия, посуду, недорогую электронику, различные изделия из текстиля и много чего еще. Несмотря на то что у Валентины Ивановны в квартире было достаточно всего «полезного», из магазинов она никогда не уходила без покупок. И это были совсем не предметы первой необходимости, но она не могла отказаться от того, чтобы не положить в тележку новую «полезную вещицу».

При каждой трате она чувствовала легкий прилив энергии и радости. К сожалению, этот эффект очень быстро проходил. Оказавшись дома и распаковав приобретения, она, как правило, уже чувствовала опустошение. Но наступал новый день, и вновь эту пустоту она стремилась заполнить маленьким недолговечным счастьем от новой покупки. Для оправдания себя у нее были заготовлены две народные мудрости: «Женщине для счастья нужна всего одна вещь, но каждый день новая» и «Шопинг – это лекарство, а на здоровье нельзя экономить». Вторую мудрость она повторяла с важностью, как медицинский работник.

Как вы понимаете, подавляющее большинство покупок она совершила за счет заемных средств. В день обращения к нам за помощью Валентина Ивановна имела более пяти полностью опустошенных кредитных карт различных банков, а также где-то с десяток непогашенных микрозаймов. Общая сумма долгов Валентины Ивановны составляла около 1 100 000 рублей.

Да, эта история не про траты на модные вещи, роскошные ювелирные изделия или изысканные рестораны. Однако мы видим, как обычная одинокая женщина, работающая медсестрой и имеющая средний достаток, не скупясь расходовала значительные средства на то, что ей хотелось. В итоге наша героиня увязла в трясине зависимости от излишних трат на саму себя. И пока кредитные возможности позволяли ей это делать, она не задумывалась о вероятных сложных последствиях, – жила на широкую ногу и одним днем.

Анекдот в тему:

«Трудно удержаться от траты денег на роскошь, когда ты входишь в сотню богатейших людей подъезда».

На первый взгляд, может показаться, что история нашей героини – нетипичный пример. Однако не буду скрывать: людей с подобными проблемами в нашей работе мы встречаем много. Имея легкий доступ к кредитным картам, рассрочкам и быстро-займам, немногие обладают силой воли и финансовой дисциплиной, чтобы не воспользоваться предоставленными им возможностями потратить заемные деньги на себя любимого. При этом люди часто теряют бдительность и чувство меры.

Не секрет, что в последнее время множество россиян стали активно совершать покупки онлайн. Удобная возможность приобретать любые товары и услуги с помощью телефона и интернета привела к тому, что теперь онлайн-покупки носят массовый характер. Одним из доказательств этого является чрезвычайно быстрое развитие в России маркетплейсов[2], таких как «Озон», «Вайлдберриз», «Яндекс Маркет», «СберМегаМаркет» и другие. Конечно, они на своих платформах внедряют технологии и инструменты, стимулирующие совершать покупок как можно больше, в том числе используя рассрочку и кредит.

Мотивация многих людей часто покупать вещи, которые им не понадобятся, понятна. Им просто хочется порадовать себя приятной новинкой, немного разнообразить серые будни. В основе этих порывов лежит желание кратковременной эйфории и счастья. Но при этом, если самостоятельно попытаться проанализировать причины трат на ненужные вещи, у большинства проскальзывает негативный внутренний отклик. Они не могут понять, почему так поступают, но при этом всегда пытаются приводить различные аргументы в свою защиту. К примеру, такие: «У меня все под контролем» или «Это никому не вредит». Кто-то, защищая свои привычки и не желая от них отказываться, часто находит удобное для себя оправдание, используя и такие достаточно распространенные фразы: «Один раз живем» или «Если хочется, то можно».

Следует также добавить, что многие ритейлеры[3] и их хорошо обученные продавцы делают все возможное для выполнения планов продаж. Они используют заготовленные хитроумные уловки маркетологов, отсылки на модные тренды, прельщающие рекламные лозунги, яркие красочные упаковки, броские и креативные названия, акции, скидки, интересные выкладки товаров на полках и в интернет-магазинах. Да просто кучу всего, чтобы заманить нас в свои сети и продать поскорее и побольше. Чаще других попадаются люди неискушенные и одинокие либо те, кто просто не может удержаться от очередной заманчивой покупки.

Самое удивительное, что под прессом профессионального воздействия маркетологов импульсивные покупки по большей части совершаются бедными людьми, у которых, как правило, нет лишних денег. Но эти люди не могут устоять перед соблазном порадовать себя какой-нибудь приятной мелочью, которая им очень скоро станет не нужна.

«Остерегайтесь незначительных расходов. Маленькая течь потопит большой корабль».

Б. Франклин

В таких случаях я часто привожу в пример детей. Мы все знаем, как быстро чада теряют интерес к новой игрушке и уже на следующий день просят купить другую. Свои собственные дети – это особый случай, им так трудно в чем-то отказать, а просить они умеют достаточно профессионально. Недавно мы дома с детьми наводили порядок в их королевстве, и мне стало страшно даже считать, сколько денег затрачено на их детские шалости. Кучи различных спиннеров, поп-итов, более габаритные гаджеты, в которые они играли всего один-два раза. Единственное мое утешение было в том, что все эти игрушки куплены не на последние сбережения и тем более не в кредит.

Так вот, хочу сказать, что подобно детям ведут себя многие взрослые – после покупки быстро забывают и теряют всякий интерес к своим игрушкам.

Поэтому очень важно осознавать, что эффект от импульсивных подарков самому себе действует очень недолго.

Может быть, далеко не все осознают масштаб проблемы, но чрезмерные траты – это как вредные привычки (алкоголь или курение). Например, если употреблять спиртное регулярно, то уже вскоре появляется зависимость, а затем, как правило, это переходит в определенную стадию алкоголизма.

Привычка постоянно совершать покупки в итоге не приносит людям столько счастья, сколько может принести страданий.

Некоторые, наверное, знают: такое расстройство у людей называется ониоманией[4] или более известным в народе словом «шопоголизм». И несмотря на то что это достаточно распространенная проблема во всем мире, официально такой болезни не существует. Большинство специалистов считают ониоманию чем-то вроде модной тенденции и просто относят ее к признакам слабохарактерности человека. Например, как если мы не можем преодолеть свою тягу к сладкому.

Часто в эту группу попадают люди, регулярно испытывающие стресс, страх и уныние. Также к преобладающим причинам ониомании относятся недостаток внимания и ощущение одиночества, которые, в свою очередь, возникают под влиянием заниженной самооценки. Ведь человек, являясь социальным существом, постоянно нуждается в эмоциональном общении. Для него важно, чтобы его выслушали, поддержали и помогли справиться с трудностями. Именно это, как ничто другое, способствует избавлению от унылых мыслей и придает уверенность в себе.

Какое-то время назад на одном из кабельных каналов я увидел передачу[5], где люди с синдромом Золушки помогали расчищать захламленные ненужными вещами дома людям с синдромом Плюшкина. Мне так понравился этот проект, что мы всей семьей затем посмотрели несколько серий. После чего я сделал три вывода, которыми с вами и поделюсь:

• Большая часть главных героев – явно с ониоманией. Они не могли остановиться и в итоге захламляли свои дома так, что невозможно было пройти из одной комнаты в другую.

• Как правило, это были одинокие люди, которые покупали вещи за счет кредитных средств.

• В силу того, что много лет они не могли справиться с проблемой сами, им помогали те, кто в силу своих иных расстройств, в частности ОКР[6], производили в их жилище генеральную уборку не хуже профессиональных клининговых агентств.

Очевидно, что импульсные расточительные покупки без меры, особенно в кредит, в итоге отравляют жизнь, и единственно верный путь – отказаться от этого неразумного потребления.

Более 2500 лет тому назад известный древнегреческий мудрец Хилон сказал: «Истрачивая деньги на ненужное, ты мало будешь иметь их на необходимое».

В нашей работе по освобождению людей от тяжелого долгового бремени встречается много интересных и разнообразных жизненных ситуаций. Например, нередки случаи, когда люди совершают расточительные и крупные траты, взваливая на свои плечи непосильную ношу в виде длительных долговых обязательств. Они покупают не только вещи, но и нематериальные блага. Важно отметить, что делают они это не из желания удивить и похвастаться чем-то перед окружающими (это мы рассмотрим в главе «Понты дороже»), а именно для себя любимых.

К таким крупным нематериальным тратам за счет кредитных средств относятся, например, следующие:

• Свадьба в кредит. Молодые семьи часто так начинают свою совместную жизнь. За единственный веселый торжественный день они потом подолгу выплачивают сумму с процентами. Особенно умиляет то, что ежегодная статистика по бракоразводным процессам в России показывает величину более 70 %[7]. В тех парах, которые попали в эту печальную статистику и развелись, часто долговое бремя несет только один из них – тот, на кого и был оформлен кредит до брака. Не сочтите это сексизмом, но в большинстве случаев эти страдальцы – мужчины.

• Кредит на отдых. Чаще всего это дорогостоящие путевки в теплые страны. Даже неделя путешествия заграницу обходится недешево, а тем, кто берет на это кредиты и займы, приходится потом расплачиваться достаточно долго.

• Отличительные особенности вышеуказанных поступков – отсутствие острой необходимости в этих тратах и, как правило, непреодолимое желание жить на широкую ногу.

Если подобного рода проблема касается и вас, но вы считаете, что масштабы ее не катастрофические, вам будет полезно знать, как это минимизировать или полностью обрести свободу.

Вот несколько рекомендаций этой главы, которые уже многим помогли:

• Осознать проблему. Если вы признаете наличие зависимости от лишних импульсивных покупок, то считайте, что вы уже наполовину победили свою проблему.

Как сказал Д. Ларсон: «Ошибаться свойственно человеку; а признаваться в ошибках – только сверхчеловеку».

• Делать паузы. Когда вы видите слишком выгодное и заманчивое предложение, от которого тяжело отказаться, – в этот момент задумайтесь, не пытаются ли вами управлять и поймать на крючок. Перед покупкой нужно взять паузу, взвесить все за и против, а еще лучше переспать ночь с мыслью «действительно ли мне так нужна эта вещь?». Если к утру вы не отказались от этой идеи, то я бы порекомендовал вам переспать с этой мыслью еще раз.:))

• Заменить. Один из хороших способов – найти себе новое увлечение или придумать хобби, заменить одну радость на другую. Вспомните, что вам нравилось делать раньше, или подумайте, чем бы еще вы могли себя увлечь, чтобы получать удовольствие и положительные эмоции.

• Минимализм. Часто помогает фраза, которую я мысленно произношу перед совершением покупки: «Лишняя вещь – лишняя забота». Ее давно используют японцы, считая, что, уменьшив количество собственного имущества, можно вернуть себе то время, которое крадет у нас обладание вещами.

• Список покупок. Перед походом в торговый центр или покупками в интернет-магазинах заранее составьте список и строго ему следуйте.

• Помощь специалиста. Если самостоятельно вы не смогли справиться с зависимостью, попробуйте обратиться за консультацией к хорошему психологу, который сможет вам помочь.

Если же вы находитесь не в начале пути, а уже в глубокой долговой яме из-за регулярных и импульсивных покупок – не отчаивайтесь и не опускайте руки! Ведь есть иные, более кардинальные способы избавиться от финансовых долгов. О них вы узнаете в третьей части этой книги.

Глава 3. Нужда заставила

«Нас порою идти заставляет нужда

По стезе, где иные умрут от стыда.

И когда бы несчастия не вынуждали,

На такое никто б не пошел никогда».

«1000 и одна ночь»

Жизнь непредсказуема. У каждого могут возникнуть непредвиденные ситуации, для решения которых требуются деньги. Но далеко не у всех есть сбережения и хороший доход. Поэтому единственным вариантом для многих являются кредиты и займы. Это не самый легкий, но зачастую единственный способ.

Одна из наиболее трогательных причин, по которой люди берут кредиты, – уход за заболевшим близким человеком. При серьезном заболевании плата за медицинское обслуживание и лечение может быть астрономической. Во многих случаях полис обязательного медицинского страхования не покрывает все расходы, в результате чего семья вынуждена нести бремя высоких трат. Когда человек сталкивается с возможностью потери родного, стоимость медицинских расходников отходит на второй план: люди идут на все, чтобы найти деньги, необходимые для обеспечения наилучшего ухода.

И случается такое внезапно. Никто не планирует попасть в ДТП, а диагноз «рак» могут поставить и успешному предпринимателю, и только появившемуся на свет ребенку. Стоит ли осуждать родителей, которые просят помощи в социальных сетях, обзванивают родственников и, не собрав необходимой суммы, обращаются в банк, предлагая в залог квартиру? О какой финансовой грамотности здесь может идти речь? Главное – спасти жизнь. А с кредитом – разбираться потом.

Ситуация на самом деле плачевная: в некоторых случаях для специализированного лечения приходится выезжать за пределы города или даже страны, что еще больше увеличивает расходы. Стресс и эмоциональные переживания, связанные с серьезным заболеванием, могут быть и так непосильными, а тут еще долги и проценты.

История № 3. Любимая мама

Лариса, 48 лет. Долгое время работала администратором в кафе. Своей семьи нет, много лет жила в квартире с пожилой мамой, которая однажды сильно заболела. Врачи диагностировали онкологическое заболевание. Нужно было незамедлительно оказывать помощь с необходимым на тот момент лечением. Деньги понадобились немалые. Маминой пенсии не хватало даже на элементарное, а своих накоплений у Ларисы не было. Поэтому она стала брать кредиты везде, где давали. Была вынуждена соглашаться на все варианты, не глядя на проценты и другие условия. В какой-то момент она поняла, что общий размер ежемесячных платежей по кредитам и займам стал гораздо больше, чем в сумме ее зарплата и пенсия мамы. Все взятые в долг деньги ушли на лекарства и само лечение. В момент обращения к нам общая перед всеми кредиторами сумма задолженности с процентами и штрафами составляла 1 250 000 рублей.

В результате, хоть и с трудом, но болезнь они все-таки победили. Для них это было самое главное, несмотря на то что появились большие долги, которые стали просто непосильными. Какое-то время Лариса пыталась решать эти проблемы, оплачивая всем понемногу. Позже по некоторым кредитам в работу с ней включились коллекторы. Они начали сильно давить не только морально, но и в прямом смысле запугивать. Ей повезло, что она обратилась к нам, потому как неизвестно, чем бы это для нее могло закончиться. Мы помогли и за несколько месяцев списали все долги под ноль.

Безусловно, жизнь и здоровье бесценно. Особенно родного человека. Когда обстоятельства складываются таким образом, то даже если шанс победить болезнь маленький, его нужно использовать. Так поступила и Лариса. Она, не задумываясь о последствиях для себя, сделала все, чтобы спасти своей маме жизнь. И конечно, она ни о чем не жалеет.

Ценность жизни человека куда выше любой денежной цены.

Айшек Норам

Стоит отметить тех, кто живет с хроническими заболеваниями или инвалидностью. Для них стоимость постоянного медицинского обслуживания и услуг становится вечной финансовой проблемой. Инвалидные коляски, протезы и другие вспомогательные аксессуары могут стоить десятки и сотни тысяч рублей. У граждан с инвалидностью, конечно, есть право на бесплатное получение от государства технических средств реабилитации, но это часто небыстро, в минимальном объеме и ненадлежащего качества. К тому же их приходится менять каждые несколько лет. Лекарства, отпускаемые по рецепту, физиотерапия и другие виды лечения – все это также требует денег. А где их взять? Кредит – вот вариант. И если человек поражен болью, а для облегчения его состояния необходима операция, таблетки или какое-либо приспособление, оформить займ – это человечно, правильно и разумно!

Даже такая, казалось бы, мелочь, как экстренная стоматологическая помощь, может обернуться для некоторых людей финансовым кризисом. Представим, что проблема не самая большая, например, ноющий зуб, но все равно ее приходится решать. Стоит проигнорировать – и она может привести к еще более серьезным проблемам со здоровьем и более высоким медицинским расходам в будущем. До зарплаты еще две недели, сбережений нет. Что делать? Брать кредит и отправляться к врачу. А там – абсцесс[8], гингивит[9] и другие непонятные термины, из-за которых в три раза повышаются предполагаемые расходы.

История № 4. Зубы на полку

Максим, 41 год. Женат, воспитывает двоих детей. Профессиональный музыкант филармонии – играет на нескольких инструментах. Работу ценит и боится потерять, так как живет в небольшом городе.

Рассказал нам, что у многих музыкантов-духовиков со временем возникают проблемы с зубами. Это, можно даже сказать, профессиональное заболевание. Если с ним не разобраться вовремя, считай, профнепригодность обеспечена – без зубов играть на инструменте не получится. В общем, и он дожил до этой проблемы.

Когда понял, что тянуть больше нельзя, обратился к врачам. В стоматологической клинике предварительно рассчитали стоимость комплексного лечения и протезирования зубов, для Максима она оказалась огромной. Причем большую часть он должен был внести сразу, а остальную – в рассрочку, но в очень короткий промежуток времени. Очевидно, что заработки у музыканта далеко не космические, даже с учетом его дополнительных подработок. Решил, что надо брать в кредит всю сумму. Планировал все своевременно погасить. Пошел в ближайший банк и оформил на себя договор о займе.

Так получилось, что спустя непродолжительное время жена оказалась без работы, свалились другие беды, и денег стало катастрофически не хватать. Начались просрочки по кредиту. Зубы были оплачены, и, конечно же, Максим их сделал. Банк сначала шел ему навстречу, но потом дело передали в коллекторское агентство, и начался прессинг всей его семьи и родственников.

Как рассказывал Максим, ситуация тогда складывалась, что впору было зубы на полку класть. Или те же коллекторы могли их выбить… Положение стало крайне отчаянное. В семье постоянно все были на взводе, начались скандалы с женой. Нервы сдавали капитально, руки тряслись, невозможно было собраться с мыслями на репетиции.

В какой-то день коллега заметил его состояние. Подошел, спросил, что да как. Оказалось, он тоже в свое время обращался к нам в компанию с похожей ситуацией, и мы ему помогли. Поэтому коллега нас сразу порекомендовал.

Максим незамедлительно вышел с нами на связь. После подробной консультации мы стали с ним работать. Через три дня коллекторы его уже не беспокоили, а через несколько месяцев он освободился от всех долгов.

Но бывают случаи, по-настоящему раздирающие душу – когда близкий человек уходит из жизни. И тем не менее на этом все не заканчивается. Одна из самых тягостных причин, по которой люди берут кредиты, – это оплата расходов на похороны. Потеря близкого человека никогда не бывает легкой, а в дополнение к этому еще и чек из похоронного бюро! Эмоциональное горе усугубляется финансовым стрессом, связанным с необходимостью оплачивать процессию, и многие семьи с трудом находят средства, необходимые для достойных проводов любимого человека в жизнь вечную.

Часто к жизненно важным вопросам относятся не только те, что связаны со здоровьем людей. Ведь нужда – это отсутствие средств на самое необходимое. Во все времена для каждого жилищный вопрос имеет огромное значение и является одним из основополагающих. Условия проживания человека и его семьи – главная составляющая комфортной жизни. При этом решать эти жилищные вопросы приходится всем семьям, в том числе и тем, у которых хороший регулярный доход. Если они не имеют своего угла, им могут помочь только ипотечные и другие виды кредитования.

История № 5. Вместительный дом

Аркадий, 35 лет. Работал инженером в стабильной строительной компании. Семьянин, жена и две дочери. Последние годы все вместе жили в съемной однокомнатной квартире. В большую по площади не переезжали и покупку своей не рассматривали, потому как строили дом и планировали сразу переехать туда.

Стройка – дело недешевое, почти все деньги уходили на стройматериалы и оплату рабочим. Благо, основная часть дома уже была готова: стены, крыша, даже вставлены пластиковые окна. Оставалось лишь внутри провести все коммуникации, сделать внутреннюю отделку и купить мебель.

Аркадий брал кредиты пару раз на необходимые этапы стройки, но в основном небольшие и потихоньку их закрывал. Бывало даже досрочно, так как на работе иногда выплачивались премии и прочие бонусы за результат.

Однажды жена сообщила прекрасную новость – она ждала ребенка. Через три месяца стало известно, что это будет мальчик. Аркадий всегда хотел сына. Даже детских комнат в доме заранее предусмотрел не две, а три. В тот момент, когда он узнал пол будущего малыша, у него будто крылья за спиной выросли. Это был для него дополнительный импульс быстрее решать жилищный вопрос. Поэтому он четко определил, что тот ритм, с которым он строил дом, не подходит. Поставил цель – к рождению сына все доделать, чтобы к ближайшему лету переехать туда жить.

Обратился в банк, в котором он являлся зарплатным клиентом, и ему подобрали необходимый кредитный продукт. Аркадий все рассчитал. Сумма кредита позволяла доделать все необходимое для переезда, а ежемесячный платеж был меньше дохода как раз на столько, чтобы оставалось на минимальные семейные расходы. Срок кредита получился приличным, зато на хороших условиях: без залога и поручителей. Получив деньги от банка, он незамедлительно приступил к задуманному.

Спустя пару месяцев в нашей стране произошли события, из-за которых многие компании приказали долго жить. Это не обошло стороной и предприятие, в котором много лет трудился Аркадий. В итоге он остался без работы. Надо отметить, что сократили его в соответствии с законом, выплатив все, что полагалось, но оказалось недостаточно, чтобы закрыть долги. Он по-прежнему должен был банку более 1 500 000 рублей. Аркадий долго не мог найти новую работу, потому что пострадала вся сфера строительных услуг. Проценты капали, долги росли. Казалось, что ситуация безвыходная. Но нет! В очередной раз наша команда пришла на помощь.

Нет места милее родного дома.

Цицерон

Для многих людей получение займа или кредита – не просто трудное, а вынужденное решение. Перспектива взять кредит может быть пугающей, но иногда других вариантов нет. Жизнь может оказаться непредсказуемой, возникают неожиданные обстоятельства, требующие немедленного решения.

Независимо от причины получения кредита, важно помнить, что заимствование денег, особенно если на это есть веская причина, – решение, к которому люди не относятся легкомысленно. Даже будучи сражены несчастьем и находясь в панике, они берут кредиты с намерением их вернуть, но жизнь не всегда идет по плану. Неожиданная потеря работы, заболевание и другие непредвиденные обстоятельства могут внести разлад в самые радужные планы. В результате люди с трудом сводят концы с концами и не могут расплатиться с долгами.

То, что некоторые, взявшие кредит, не смогут его выплатить, – это душераздирающая реальность. Но важно помнить, что эти люди брали деньги в долг по необходимости, а не из легкомысленных побуждений или желания жить не по средствам. Взятие кредита – не признак слабости, а зачастую результат воплощения самых чистых и добрых побуждений.

В конце концов, важно иметь сострадание к тем, кто оказался в трудной финансовой ситуации. Мы все должны стремиться оказывать поддержку и понимание тем, кто попал в такие сложные обстоятельства. Но какая самая лучшая поддержка кроме моральной? Конечно, финансовая. А на это вновь испеченным горе-заемщикам рассчитывать вряд ли приходится.

Вот так и получается: жил человек счастливо, беззаботно, а всего за каких-то пару недель стал должником без понимания, что делать дальше…

Рекомендации этой главы:

• Создавайте финансовые резервы – подушку безопасности.

• Берегите здоровье свое и ваших близких. Цените жизнь.

• Заранее думайте о будущем, но не бойтесь его.

• Помните про девиз оптимистов: «Все, что ни делается, – к лучшему!»

• Если вы оказались в трудной ситуации – не отчаивайтесь, выход есть всегда!

Глава 4. Понты дороже

«Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся».

Уилл Роджерс

Следует начать эту главу с известного многим выражения – дешевые понты – и сказать, что в наше время оно неактуально и подходящих примеров уже не сыскать, ведь понты[10] нынче дорогие. Хотя это совсем не значит, что людей, которые используют эти приемы, стало меньше. Наоборот, мы часто видим: наш человек готов на многое именно за возможность пустить пыль в глаза другим. Менталитет, наверное, у нас такой, ну и не только. Давайте вместе попробуем разобраться.

История № 6. Казаться, а не быть

Артур, 35 лет, фактически безработный. Зарабатывал, как говорится, то там, то здесь. В основном оказывал посреднические услуги по разного рода вопросам, так как имел достаточно широкий круг общения в силу своей коммуникабельности и умения оставлять приятное впечатление. Это также позволяло ему быстро находить контакты с новыми людьми и входить к ним в доверие.

Его огромное желание произвести впечатление и показать свой мнимый успех было настолько сильным, что он использовал для этого все возможные способы. Главным атрибутом успеха являлся дорогой автомобиль BMW, который, естественно, был взят в кредит. Вторым важным критерием высокого статуса, как считал Артур, были брендовая одежда и аксессуары в виде дорогих часов, телефона и прочего. Третьим показателем для него являлись путешествия, естественно, опубликованные в социальных сетях. А четвертым – частое посещение дорогих клубов и ресторанов с непременным условием: быть там замеченным.

Очевидно, что для поддержания вышеуказанного статуса требовались достаточно высокие доходы, которых Артур не имел. Если ему и поступали различные суммы, то это было эпизодически. Он стал заложником своего образа, и ничего не оставалось, кроме как поддерживать его любыми средствами. Именно для этого Артур и оформлял многочисленные кредиты.

После ряда просрочек и невозвратов кредитная история была окончательно испорчена, и банки стали отказывать. Тогда он начал занимать деньги у друзей, знакомых и у всех тех, кто мог ему одолжить. И самое удивительное, что наш герой продолжал тратить взятые в долг суммы на дорогие понты, брендовые аксессуары и создание впечатления богатого и успешного человека. В таких условиях он умудрялся жить более двух лет. Когда же молва о его поступках дошла до всех и каждого, ему перестали занимать в его окружении. Артур осознал безвыходность ситуации.

В итоге его залоговый автомобиль забрал банк, вещи начали изнашиваться. Возможностей для прежнего заработка не осталось, ведь люди из круга его общения превратились в кредиторов. Он переезжал с одной съемной квартиры в другую. Коллекторы ходили за ним по пятам, а судебные приставы закрыли выезд за границу. К моменту обращения к нам общий долг Артура составил более 2 500 000 рублей. Он включал в себя автокредит, четыре потребительских кредита на неотложные нужды и более десятка займов, взятых у физических лиц.

Многие могут сказать, что в истории Артура дело было не в понтах, а в том, что он просто любил красивую жизнь и именно поэтому ни в чем себе не отказывал. Но, как показывает наша многолетняя практика, у людей с похожими проблемами часто нет даже элементарных вещей, необходимых для комфортной жизни обычного человека. В частности, Артур всегда снимал жилье практически по минимальной ставке аренды, плохо обставленное или со старой мебелью, иногда на кухне кроме холодильника и раковины больше ничего не было. На этом он экономил, не считая нужным затрачивать деньги. По сути, он обделял себя во многом. Главным для него было лишь то, что увидят и по достоинству оценят другие.

Тем не менее я нисколько не осуждаю нашего героя, а лишь хочу еще раз сделать акцент на первопричине той тяжелой финансовой ситуации, в которой он оказался и по поводу которой затем обратился к нам за помощью.

Последние годы мы можем наблюдать какую-то бешеную гонку за дорогими вещами и внешними атрибутами. Это практически уже стало нашим национальным спортом. Парадоксально, что далеко не богатые люди готовы отдавать последние деньги и даже уходить в минус, лишь бы произвести особое впечатление на остальных. Можно сказать, они живут для других!

Вероятнее всего, таким образом, за различными статусными вещами и показушными поступками, люди прячут неуверенность в себе и низкую самооценку. Им постоянно необходимо признание. По мнению многих психологов, это идет из детства. Скорее всего, родители придавали слишком большое значение внешним атрибутам и мнению общественности, не учитывая заслуги, увлечения и победы ребенка и забывая его за это ценить и хвалить. Затем, когда ребенок вырос, у него остались чувство неуверенности в себе и неудовлетворенная потребность в похвале.

Конечно, многим нравится ощущать себя особенными и приятно удивлять окружающих, получая взамен одобрение. Когда это происходит благодаря естественным событиям вашей жизни – это нормально. Если же у человека входит в привычку преувеличивать свои достижения, превращая в образ жизни хвастовство вещами и понтовыми поступками, создавая впечатление, далекое от реального положения дел, то это поведение – первый шаг на пути к долговой пропасти. Такой человек как будто бы кричит: «Обратите на меня внимание! Я успешный и богатый! У меня нет проблем с деньгами!» А мы часто видим совсем другое.

Уверенность таких людей, как правило, недолгосрочна и быстро проходит, потому что требует постоянной финансовой подпитки.

Наличие огромного количества быстрых и легких способов поправить материальное положение (кредиты, рассрочки, займы) часто приводит людей к тяжелым долговым проблемам, которые делают жизнь невыносимой.

Анекдот в тему:

Увидел сегодня за рулем новенького «Порше» сидит девушка. На заднем стекле наклейка: «Нет, не угадали! В кредит взяла!»

В последние годы колоссальное влияние на неосознанное желание людей хвастаться и пускать пыль в глаза оказывают социальные сети. Взгляните, сколько конконтента создано с целью спровоцировать и побудить вас подражать тем, кого многие считают знаменитыми. Например, так называемым селебрити[11], которые добились признания в обществе и теперь занимают более высокое финансовое положение. Главная их цель очевидна – самоутверждение и стремление своим контентом раздуть аудиторию фанатов, почитателей и подписчиков.

Также с момента повсеместного распространения соцсетей у людей появилось больше возможностей для позерства, демонстрации достижений и материальных благ. Через соцсети гораздо легче хвастаться и имитировать роскошную жизнь. Ведь можно достаточно быстро увидеть реакцию и получить обратную связь. Например, в обычной жизни девушка, купив дорогую брендовую сумочку и выйдя с ней на прогулку, не может с точностью до одного сосчитать всех «зрителей», которые обратили на нее внимание. Выложив же свое фото в соцсетях, это определить элементарно. Уже через короткий отрезок времени точно будет известен результат в виде количества просмотров, лайков и комментариев.

Стремление заполучить уважение и признание в обществе закономерно для любой личности. Но какой ценой – это главный вопрос. Многие будущие должники часто не осознают тех возможных последствий, которые доводят их до безвыходного положения. При этом они расстаются не только со всеми деньгами, но и теряют репутацию, ради которой так сильно старались.

Анекдот в тему.

Объявление на «Авито»: Молодая, красивая. Имею два высших образования. Материально обеспечена. Квартира, дача, машина. Никого не ищу, ничего не продаю, замуж не собираюсь. Просто хвастаюсь!

Стоит отметить, что существенным различием принципов жить на широкую ногу (который был рассмотрен в главе 2) и жить с оглядкой на других является то, что в первом случае человек делает это для себя любимого, а во втором – с главной целью пустить пыль в глаза окружающим.

История № 7. Шикарное торжество

Влюбленная пара Андрей и Оксана давно мечтали пожениться. Девушка грезила о большой роскошной свадьбе с живыми цветами, фейерверком, лимузинами, трехъярусным тортом и прочими дорогими атрибутами.

Оксана работала тренером по художественной гимнастике. Ей хотелось, чтобы о ее свадьбе все долго говорили и вспоминали, как об одном из самых ярких событий в небольшом городке, где они жили.

Жених Андрей, к сожалению, не мог оплатить мечты будущей жены. Он получал скромную зарплату, работая поваром в кафе. Тогда на семейном совете молодые приняли решение взять кредит в банке на свадебное торжество – чуть более 1 000 000 рублей. Так и произошло.

Как потом нам рассказывала Оксана, свадьба была действительно шикарной, такой, как она и мечтала. Пришло много гостей: друзья, родственники, знакомые. Приглашенных встречали красиво оформленный большой банкетный зал, лучший тамада города. Выступали артисты и музыканты, были зажигательные танцы, в общем, все прошло на «ура». Кульминацией вечера стал огромный, вкусный и, естественно, дорогой свадебный торт. Гости были весьма удивлены этим пиршеством и поздравляли Оксану с тем, что она выходит замуж за успешного и обеспеченного человека. Она чувствовала себя принцессой и наслаждалась моментом, полагая, что многие люди ей завидуют.

Подаренные деньги молодые решили потратить на свадебное путешествие, а не на досрочное погашение кредита. Когда медовый месяц закончился, они поняли, что праздники прошли, а долги остались. Осознав ошибочность своих действий, Андрей с Оксаной пришли к выводу, что семейную жизнь они начали не с чистого листа, а с большого финансового минуса. Им было непросто вносить ежемесячные платежи за кредит по графику из семейного бюджета, но они это исправно делали. К слову сказать, это была их маленькая тайна, так как даже родители не знали, что гуляли на кредитные деньги.

Спустя менее чем полгода в связи со вспышкой коронавируса в нашей стране были приняты карантинные меры, и большая часть общественных точек питания приостановила свою деятельность. С этого времени Андрей остался без дохода. Платить по долгам семья больше не могла, начались просрочки и первые серьезные ссоры на этой почве.

Пара пыталась решить свои финансовые проблемы различными способами. Андрей искал любую работу и готов был трудиться кем угодно. Родственники и некоторые друзья позже узнали, что у молодоженов большие долги, конечно, догадываясь, что из-за шикарной свадьбы. При этом никто не мог им финансово помочь. Родители были небогаты, а у друзей хватало своих проблем. Молодожены не раз жалели, что так поступили, ведь этот один день, хоть яркий и запоминающийся, не стоил тех мучительно долго продолжающихся проблем, из которых они уже не знали, как выбраться.

Спустя время кто-то из знакомых порекомендовал им нашу юридическую компанию. Мы оказали полноценную профессиональную помощь, и через несколько месяцев молодые супруги действительно смогли начать семейную жизнь с чистого листа! Уже без долгов.

Важно понять, что за необоснованную возможность иметь вожделенное сегодня, вам завтра придется ущемлять себя ежемесячно в денежных расходах на необходимое. Не говоря уже о вероятности появления непредвиденных трат и форс-мажоров, которые многие люди никогда не берут в расчет.

Вам стоит запомнить одно – внутреннее содержание гораздо важнее любой внешней обертки. Богатые и рациональные люди во всем мире, как правило, меньше тратят деньги на предметы роскоши, так как внешняя атрибутика для них часто неважна. Они выбирают менее заметные, но более важные вложения для себя и своей семьи. К ним могут относиться, например, инвестиции в образование, здоровье и свое будущее.

Рекомендации этой главы:

• Любовь к себе. Вы такой человек, какой есть. Вы уникальны и прекрасны сами по себе. Деньги – не главное.

• Уверенность. Будьте всегда уверены в себе и своих силах. Такому человеку не нужно никому ничего доказывать. Старайтесь повышать свою самооценку.

• Честность. В первую очередь будьте честны с самим собой. Вовремя пресекайте попытки преувеличивать, стремление похвастаться, а также привычку жить для других с оглядкой на чужое мнение.

• Удовольствие от свободы. Позвольте себе ни от чего (и ни от кого) не зависеть. Не создавайте себе кумиров. Наслаждайтесь этой свободой.

• Жизнь по средствам. Не можете купить – не покупайте. Не тратьте деньги на роскошь. Радуйте себя и удивляйте других только за счет личных средств. Не заемных!

• Учитесь у богатых. Внешняя атрибутика для них – не главное.

• Читайте книги по саморазвитию и психологии.

Глава 5. Деньги на бизнес

«Большинство людей преуспевали бы в мелких делах, если бы им не мешали большие амбиции».

Генри Уодсворт Лонгфелло

Множество существующих книг о бизнесе – как российских, так и зарубежных авторов – рассматривают в основном только успешные кейсы по запуску и развитию бизнеса. Такая литература не только обучает и мотивирует, но и, как правило, воодушевляет многих на подвиги.

Книг, статей и журналов, в которых описывается возможная оборотная сторона дел у начинающих предпринимателей, немного. Оно и понятно, мало кому хочется приводить неудачные примеры. А сами герои готовы поскорее забыть о своем печальном опыте и не желают вдаваться в подробности гибели своего детища, чтобы не выглядеть в глазах других беспомощными лузерами.

В этой главе мы рассмотрим то, что часто скрыто от посторонних глаз: причины и обстоятельства, из-за которых малый бизнес нередко загоняет своих владельцев в глубокую долговую яму.

Начинающие предприниматели

Как часто мы слышим от наших родственников и приятелей различные заманчивые идеи о запуске собственного бизнеса? Уверен, многим из нас это более чем знакомо. Их завораживающие проекты, которые они готовы расписывать во всей красе, культурному человеку невозможно морально не поддержать. Особенно эта поддержка легко дается тому, кто в этом не очень разбирается. Часто бывает, будущие предприниматели настолько поглощены бизнес-идеей, что отговорить их или породить хоть каплю сомнений неподвластно никому. В эти моменты они нисколько не сомневаются, что обречены на «успешный успех». Если по каким-то причинам они не отказываются от задуманного и у них получается добыть необходимые финансовые ресурсы, происходит запуск нового бизнеса.

Анекдот в тему:

Хочу открыть бизнес на Кавказе, чтобы говорить, что дела пошли в гору.

Если у будущих предпринимателей на стартовый капитал денег совсем нет или есть, но не хватает, в большинстве случаев их это не останавливает. Помимо различных программ по поддержке начинающих предпринимателей есть куча способов решить эту задачу с помощью привлечения заемных средств. К примеру, кредиты на неотложные нужды или под залог недвижимости. Кто-то умудряется собрать необходимый капитал, выгребая под ноль деньги с кредитных карт, полученных в разных банках. У кого-то есть возможность занять нужную сумму у друзей или знакомых. В общем, существует множество способов нахождения денег на заветную мечту, чтобы не работать на дядю.

Главное, что на момент запуска бизнес-проекта мало кто верит в его скорую гибель. Тем не менее, по некоторым данным, в России около 85 % новых бизнесов закрывается в первый же год деятельности. Более трети из оставшихся разоряется в течение трех-пяти лет.

История № 8. Швейное дело

Надежда, 47 лет. Большую часть жизнь проработала швеей. Сначала на фабрике, потом в различных частных ателье. Долго вынашивала идею и наконец решилась открыть свое дело, чтобы работать на себя. Руки у нее действительно были золотыми, а опыт бесценным.

Собственных денег на открытие скопила немного. Пришлось брать в займы у подруг и оформлять всевозможные кредиты. Нашла помещение, сделала там ремонт, закупила швейные машинки, необходимый материал, нитки. Даже вывеску над входом с большими светящимися буквами сразу установила. Открыла ИП и, как полагается, сразу взяла в штат двух специалистов.

Несколько заказов на первых порах удалось перетянуть с прежнего места работы, а потом – тишина…

Думала, очередь выстроится, отбоя от клиентов не будет. Но все получилось совсем не так. Парочку заказов еще получили от проживающих по соседству людей, и на этом все. Еще через месяц обе наемные швеи покинули корабль под названием «Надежда». Остался лишь капитан с долгами – по аренде и не только. Особенно угнетали необходимые ежемесячные платежи по кредитам и долги перед знакомыми. В общем, пришлось переехать со швейными машинками и прочим добром домой и продать все, что можно было. А потом вернуться на работу по найму и в свободное время брать на дом редкие заказы.

Общая сумма задолженности, с которой Надежда обратилась к нам, составила 1 365 000 рублей. В итоге мы все долги перед кредиторами успешно списали.

Подобных примеров в нашей практике очень много. Отличаются они лишь сферой деятельности новоиспеченных предпринимателей.

Вот самые часто встречающиеся направления, которые люди пробуют запустить:

• Маникюрный кабинет или салон красоты.

• Кафе, точка общепита или оригинальный бар.

• Выращивание саженцев, грибов или микрозелени на продажу.

• СТО, автомойка или детейлинг авто.

• Магазин розничной торговли в ТЦ, проходимых местах или онлайн.

• Небольшие производства чего-угодно.

• Различные бизнесы по перепродаже.

Причины, по которым потерпел неудачу первый бизнес у начинающих предпринимателей, схожи. Их можно разделить на внешние и внутренние.

К внешним относятся ситуации, на которые собственник бизнеса повлиять не может. Только подстроиться, переформатировать или прекратить деятельность. Это политические, экономические, демографические и прочие глобальные проблемы в масштабах страны или мира. Например, последние события, известные многим: экономические кризисы, повлекшие резкое изменение курса валют по отношению к рублю, распространение инфекции COVID-19 и карантинные меры, международные санкции против РФ после начала СВО в 2022 году, а также возможные природные катаклизмы, войны и другое. К внешним также можно отнести такие негативные причины, как изменение законодательства, ежегодная высокая инфляция, вытеснение мелких розничных магазинов крупными сетевыми и другое.

К внутренним причинам, которые мешают начинающим предпринимателям, чаще всего можно причислить следующие:

1. Отсутствие необходимых знаний. Представьте: вчера профессионал швейного дела Надежда занималась только пошивом, а сегодня ей нужно знать основы предпринимательства, маркетинга продаж, бухгалтерского и налогового учета. А также суметь построить клиентоориентированный сервис и даже быть хорошим хозяйственником.

2. Недостаточное изучение рынка и своей ниши. К примеру, человек долго мечтал открыть агентство недвижимости и стать риелтором. Тем не менее к моменту воплощения идеи всерьез не учел экономическую ситуацию и открылся в момент спада на рынке недвижимости. К тому же не принял во внимание переизбыток существующих конкурентов и другие не менее важные факторы.

3. Неимение или несоблюдение бизнес-плана. Многие открывают свое дело без четкого и продуманного плана. Другие же с первых дней погружаются в рутину, забывая следовать заранее разработанной стратегии.

4. Неудачная раскрутка. Удивительно, но в наше время до сих пор немало тех, кто считает, что если повесить наружную рекламу (вывеску над входом), то на следующий день выстроится очередь из клиентов. И не нужен PR, рекламные кампании, онлайн-позиционирование и многое другое, необходимое для привлечения внимания клиентов.

5. Излишняя экономия при открытии. Старания сэкономить при открытии навряд ли сильно помогут, часто бывает наоборот. К тому же раскрутить свое дело на достойном уровне может не получиться, а кредитами и займами все равно воспользовались.

Анекдот в тему:

Самая большая ложь в моей жизни – это фраза учителя математики в школе: «У тебя не будет всегда с собой калькулятора в кармане».

6. Неудачно выбранная идея или бизнес-модель. Достаточно распространенная ошибка новичков. Идея может быть как несовременной, так и, например, не ориентированной на клиента, а созданной лишь исходя из личных вкусов и предпочтений создателя. В итоге получаются товары или услуги, которые не востребованы у покупателей.

7. Нехватка терпения и упорства. Для любого бизнеса фактор времени очень важен. Ведь основной доход приносят, как правило, постоянные клиенты и обкатанные временем бизнес-процессы. Многие хотят, чтобы их идея выстрелила сразу, поэтому часто не готовы принимать реальность и преодолевать неожиданно появившиеся перед ними препятствия. Если владелец нетерпелив и морально уязвим, первые же убытки вынуждают его отказаться от игры в долгую и заставляют закрыть новое дело. В результате остаются лишь долги, для погашения которых доходов нет, а распроданное после закрытия имущество может покрыть лишь часть.

8. Завышенные ожидания и переоценка прибыльности. Этим в основном грешат молодые амбициозные стартаперы[12]. Как правило, они безудержны и яростно верят в успех своих идей. Если не находят инвесторов, оформляют любые кредиты и займы, беря на себя все риски.

9. Форс-мажор. Сюда можно отнести различного рода неожиданные беды и неудачи, которые нередко происходят и с начинающими бизнесменами, и с опытными, – пожары, стихийные бедствия или другие несчастья из-за воздействия непреодолимых сил.

10. Иные причины. Здесь я приведу вам очередную историю одного нашего клиента.

История № 9. Пивной опыт

Василий Васильевич, 45 лет. После относительно небольшого предпринимательского опыта в разных сферах решил стать оптовиком по слабоалкогольным напиткам. Нашел помещение, заключил договоры с хорошими ценами с несколькими поставщиками и договорился со многими розничными торговцами и точками продаж. В то же самое время успешно решил для себя один из главных вопросов – источник финансирования проекта. Нашел несколько банков с хорошими кредитными условиями. Воодушевленный успешными переговорами и оформленными кредитами, он не стал мелочиться и сразу закупил пива и сидра более чем на 3 000 000 рублей.

Не совсем помню подробности неудачи, но вкратце смысл передам. Середина лета. Жара. Случился скачок напряжения, некоторое время отсутствовало электричество, а еще, как позже выяснил Василий Васильевич, доставка была с несоблюдением температурного режима. Короче, большая часть напитков испортилась и прокисла! Конечно, страховок от данного несчастья никаких не было, поставщикам и транспортировщикам вменить ничего не удалось. А кредиты и дебиторская задолженность никуда не делись. Все риски на себе нес Василий Васильевич, который позже был вынужден обратиться к нам за помощью. Конечно, не зря.

Предприниматели с опытом

Надо признать, что далеко не только начинающие предприниматели ради любимого дела могут по уши погрязнуть в долгах. Очевидно, что это происходит с благородной целью заработать больше, а затем вернуть все кредиты и займы. Опытные собственники бизнеса и управленцы тоже часто оказываются в таких ситуациях, несмотря на то что уже ведут свое дело не один год.

Конечно, те внешние глобальные обстоятельства, которые могут на них обрушиться, являются не меньшей угрозой. Тем не менее стоит подчеркнуть, что за счет багажа знаний, накопленного запаса прочности и регулярного дохода у многих опытных предпринимателей остаться на плаву шансов гораздо больше.

Давайте рассмотрим, какие еще могут быть причины, кроме глобальных внешних обстоятельств, когда не только сам бизнес, но и его владельцы-управленцы обрастают долгами и оказываются в положении банкрота. Начнем с простого.

Знаете, почему единица в бизнесе считается плохой цифрой?

Да потому что очень плохо, когда у предпринимателя есть только один покупатель, один поставщик, один сотрудник, одна услуга или товар и т. п. Таких бизнес-моделей в России очень много. Думаю, смысл вам понятен, и если не утрировать эту мысль, то в группе риска находятся предприниматели, у которых узкая ниша, либо те, кто зависят от одного-двух ключевых клиентов, производителей, заказчиков.

К ним могут относится даже люди, которые ведут свою деятельность по исполнению государственных контрактов.

Отдельно подчеркну, что весьма актуальным это является также для тех, кто открывал свой бизнес по франшизе, и она в какой-то момент начала «отдавать концы».

Или, например, когда лидер покинул организацию: управляющий, шеф-повар, РОП, главный инженер, др. Даже если он был в компании не один, но все же являлся ключевым сотрудником или идейным вдохновителем. Причин, из-за которых такой человек может отойти от дел, множество: переехал, сменил профессию, перекупили, вышел на пенсию, умер, открыл свое дело (и, как часто бывает, сделался конкурентом). Такое событие становится сильным ударом для владельца. Если бизнес строился вокруг этого лидера, его опыта, личных качеств или востребованных на рынке идей, то организацию может заштормить. Для удержания своего дела на плаву владельцы часто пытаются залатать подобные дыры деньгами, которые берут в кредит, как правило, на себя.

Жизнь не стоит на месте, а к тому, что ситуация может поменяться в любой момент, нужно быть готовым. Для этого надо своевременно минимизировать подобные риски, чтобы не стать уязвимым.

Следующая причина – жажда масштабирования. Многие предприниматели, которые успешно стартовали в свое время, были удовлетворены результатом и смогли его закрепить, в большинстве своем хотят расширения. Они готовы масштабировать собственный бизнес путем привлечения заемных средств. В тех же случаях, когда результат от действующего бизнеса приличный, эйфория успеха часто толкает владельцев на необдуманные заимствования без тщательно продуманного плана дальнейшего развития.

Также причиной может быть отсутствие развития – устаревшее оборудование, инструменты, технологии, оформление или дизайн. Из-за этого предприниматели могут терять значительную часть прибыли и не иметь сил состязаться с конкурентами на равных. Если сам бизнес по различным причинам не в состоянии себя прокредитовать, владелец решает эти вопросы самостоятельно.

Необходимость осознания перемен или морально устаревшая модель бизнеса. Сюда можно отнести и ситуацию, когда владелец-управленец не готов, как говорится, идти в ногу со временем, следить за изменениями, новыми трендами, быть готовым к переменам и вносить необходимые правки в бизнес-процессы. При этом он продолжает подпитывать его новыми деньгами.

Анекдот в тему:

Бизнес-коуч Саша прежде, чем съесть ленивые голубцы, всегда их слегка мотивирует.

Возможные корпоративные конфликты. Это в тех случаях, когда бизнес принадлежит нескольким владельцам. Например, достаточно стабильное дело пришлось поделить, а для дальнейшего развития его части снова нужны финансовые вливания, которые приходится искать на стороне в виде кредитов и займов на собственника.

Излишнее упорство под предлогом «я никогда не сдаюсь». В случае неправильного восприятия изменений некоторые владельцы бизнеса неуклонно продолжают делать то, что привыкли, и ни в какую не хотят капитулировать. Конечно, обидно закрывать свое детище, которое много лет приносило доход, а сейчас лишь убытки. Но тренды и обстоятельства так быстро меняются, что нельзя это не учитывать. К примеру, для огромного числа предпринимателей, начавших еще в 90-х, маркетплейсы и интернет-магазины стали главной проблемой последних лет и поставили их бизнес перед выбором: «меняйся или умри». Но все равно есть те, кто предпочитает не замечать неудобные новости и течения до тех пор, пока это не доведет их бизнес до катастрофы. Подобного рода коммерсанты до последнего ищут и находят средства, в том числе заемные, чтобы оставаться на плаву как можно дольше.

Усталость и моральное выгорание. Застой в бизнесе часто происходит не из-за недостатка инвестирования в него денег, а из-за отсутствия энергии у лидера. Особенно это касается тех людей, которые в бизнесе уже много лет. Дело не приносит им той радости, что раньше, а в большей степени является обузой. Собственник перестает интересоваться, держать руку на пульсе, участвовать в операционной деятельности. Ежемесячный поток прибыли угасает, но при этом кредиты, которые оформлялись владельцем на несколько лет вперед, еще не закрыты.

Стали жертвой контрагентов. Нередки случаи, когда бизнес может пострадать не по прямой вине владельца, а из-за недобросовестных партнеров. Например, после совершения платежа товар не был поставлен по различным причинам, а деньги так и не вернули. Или обратная ситуация: покупатели взяли у вас что-то под реализацию и не оплатили. Попытки взыскать деньги с таких контрагентов даже через суд часто ни к чему не приводят, поскольку компания-поставщик (или покупатель) уже находится в предбанкротном состоянии, не имеет активов и денежных средств на своих расчетных счетах. В таких случаях зачастую учредитель вынужден покрывать убытки новыми кредитами и займами, оформляя их на себя.

А также многие другие причины. От попыток не работать «в белую» под угрозой возможной административной и уголовной ответственности (например, штрафов от ФНС, проверок правоохранителей) до расточительства в виде лишних расходов, ненужных кадров и т. п.

Подводя итог этой главы, выделю несколько рекомендаций для тех, кто готов брать заемные деньги на бизнес:

• Любить свое дело и повышать уровень профессионализма.

• Всегда иметь заранее проработанный план и придерживаться его с поправками на действительность.

• Постоянно работать над продуктом, маркетингом и сервисом.

• Регулярно оптимизировать риски, затраты, кадры.

• Заряжать свою «энергетическую батарейку» и отдавать эту энергию своему бизнесу.

• Периодически прокачивать себя: участвовать в семинарах и тренингах, читать полезную литературу, подписываться на каналы с качественным тематическим контентом.

Глава 6. Хотелось быстрого подъема

«Иногда лучшими инвестициями становятся те, что ты не сделал».

Дональд Трамп

Не секрет, что многие люди хотят стать богатыми. Уверен, в этом нет ничего плохого. Только главная проблема: разбогатеть хотят быстро и практически не прилагая усилий. По этой причине ищут любую «волшебную пилюлю», которая даст мгновенный результат и в одночасье позволит срубить денег.

Приступая к поиску подходящего варианта, большинство обращается в интернет, где их уже поджидают сомнительные гуру, учителя, наставники. Такие «эксперты» демонстрируют деньги, дорогие автомобили, шикарные дома и рассказывают о заманчивых способах быстро разбогатеть.

Все, что требуется, – купить их стратегию, идею, инструкцию или наставничество. В других случаях достаточно просто вложить деньги и следовать бесплатным советам.

Обычно руководство по быстрому обогащению представлено в виде мотивирующих видео и завлекающих статей. Они везде и на любой вкус – в рекламе на сайтах, в группах «ВКонтакте», на YouTube, в «Инстаграм»[13], «Телеграм» и др.

В результате у человека, желающего поскорее сколотить состояние, складывается впечатление, что все реально. Более того, не только реально, но и просто. «Если я сумел, сможете и вы!» – убеждает очередной сэнсэй, приводит скриншоты, заходит в личный кабинет и другими способами доказывает, что он – успешный и состоятельный эксперт, которому можно верить.

Если на горизонте маячат несколько сотен процентов годовых, у многих нет ни времени, ни желания углубляться в подробности и проводить анализ. Но даже если есть свободная минута на ознакомление с деталями, то зачастую принимаются эмоциональные решения под влиянием момента. К тому же если поискать информацию в интернете, можно попасть на форумы или сайты отзывов. Там горе-инвесторы делятся своим «успешным опытом», который длится целых несколько месяцев. Но чаще всего такие отзывы и дискуссии – проплаченные.

У многих, страстно желающих быстро «поднять бабла» и разбогатеть, своих денег нет, поэтому в ход идут заемные. Друзья и родственники часто отказывают, поэтому приходится пользоваться вначале кредитными картами. А если кредитный лимит небольшой или уже исчерпан, то они обращаются в банк за большей суммой кредита. Также, если деньги нужны быстро и без лишних вопросов, идут в микрофинансовые организации. Суммы там выдают небольшие, но таких компаний много, поэтому за считаные дни можно без особых проблем взять в долг несколько сотен тысяч рублей.

В результате таких действий человек в дальнейшем попадает в кредитную кабалу. При этом редко кто находит в себе силы начать искать новые варианты заработка. У большинства возникает очередной соблазн – взять новый кредит, чтобы выплатить старый. Далее – как снежный ком. В итоге бедняги погружаются в такую глубокую долговую яму, из которой своими силами выбраться часто уже не могут.

Анекдот в тему:

– Смелость города берет!

– Ага, а глупость – кредиты…

Какие же самые распространенные пути «быстрого подъема» денег, куда многие люди бросаются с головой?

1. Рискованные инвестиции в финансовые инструменты

Интернет-трейдинг[14] – один из самых распространенных и доступных сейчас способов дополнительного заработка на ликвидных площадках мира. Сюда относится вложение денег в акции, криптовалюту, FOREX, фьючерсы, NFT и многое другое.

По-хорошему, начинать инвестирование нужно, только когда ваши доходы превышают расходы, а также когда вы имеете хотя бы минимальную финансовую «подушку безопасности». Поэтому, чтобы регулярно зарабатывать, необходимо пройти обучение, выбрать стратегию, придерживаться ее, быть готовым к риску, в общем, делать все грамотно. Это почти как получить новую профессию. Конечно, когда человек грезит сокровенной мечтой быстро и резко разбогатеть, ему, как правило, не до обучения. Более того, даже у профессионалов бывает отрицательная доходность на протяжении нескольких недель, месяцев или даже года.

Самое удивительное, что в ряде случаев срабатывает правило «новичкам всегда везет». Когда они делают первые вложения, хоть и в рискованные инвестиции, – вложенные деньги начинают приумножаться. Такой успех еще больше завораживает и разжигает аппетит. Дальше – новый кредит, новые инвестиции, а итог, как правило, всегда один – потеря всей или большей части вложенных средств и начисленных дивидендов. По-другому и быть не может, потому как фантастическая прибыль в размере сотен процентов годовых существует только на экране, в реальности для простых людей ее не бывает.

В этом блоке стоит еще отдельно выделить такое распространенное явление, как скам. Это такие мошеннические инвестиционные проекты, которые созданы с целью получения быстрой выгоды для их создателей. В большинстве случаев сосредоточением скама является крипторынок.

Можно предположить, что после неудачных попыток вложить деньги горе-инвесторы приобретут бесценный опыт и больше не будут наступать на те же грабли. Однако в большинстве случаев это не так, и все продолжается дальше.:(

2. Ставки на спорт (беттинг)

Для большинства мужчин крупные мероприятия в мире спорта исключительно важны. Большая редкость, когда мужчина совсем не интересуется и не следит за каким-нибудь видом спорта. Абсолютно нормально увлекаться и болеть за любимую команду (например, футбольную) или за какого-нибудь известного спортсмена (боксера, бойца UFC). Такие события всегда притягивают к экранам болельщиков, которые в азарте готовы не только спорить на победу, но даже делать ставки. Этим, собственно говоря, издревле и пользовались букмекеры.

В наше время букмекеров часто рекламируют топовые спортсмены и блогеры. Букмекерские конторы являются официальными спонсорами многих турниров, спортивных лиг, популярных промоушенов единоборств и т. п. Среди беттинговых компаний большая конкуренция и они являются одними из самых крупных рекламодателей в интернете. Поэтому их ролики постоянно мелькают перед глазами.

Они используют множество хитростей и уловок, чтобы привлечь новых клиентов. Одна из них такая – при регистрации вам на счет зачисляют какую-то сумму (от 1000 до 20 000 рублей), которую вы сможете использовать для первых ставок (фрибетов). Для того чтобы новичок вошел во вкус. А дальше дело за малым – делай ставки, пополняй. Не зря ведь уже несколько столетий беттинг является одной из самых прибыльных и денежных сфер.

3. Финансовые пирамиды

Их создатели – хорошие психологи: в личном кабинете всегда можно увидеть сумму, заработанную за день, за неделю, за месяц, более того, она практически всегда доступна к выводу. И тут возникает большой соблазн – заработать больше. «Ведь если я смог превратить пять тысяч в десять, то почему бы не попробовать сделать это же с сотней тысяч?» – думает горе-инвестор.

Чаще всего это наивный человек, который не отличается высоким уровнем финансовой грамотности, не совсем понимает, как работают инвестиции и какой реальный доход можно ожидать. Он решает попробовать и выбирает один из рискованных способов.

Самая известная из всех финансовых пирамид в истории новой России – это, безусловно, МММ. Ее организатор, Сергей Мавроди, даже после выхода из тюрьмы не терял надежды и снова попытался повторить успех. Он создал для жителей стран СНГ новые варианты – МММ-2011, МММ-2012, а в 2014 году запустил международную социально-финансовую сеть MMM Global Republic of Bitcoin с доходностью 100 % в месяц. Прошу заметить, что в декабре 2016 года в Нигерии сайт МММ занял 5-е место по популярности[15].

Из последних, относительно «успешных» и скандально известных, в России была организована финансовая пирамида «Финико». Несколько ее участников стали нашими клиентами после того, как доверились «системе автоматической генерации прибыли» и потеряли абсолютно все, что туда вложили. Общее количество клиентов этой пирамиды, закрытой правоохранительными органами в 2021 году, составило около 800 тысяч человек.

4. Онлайн-казино

Гораздо серьезнее обстоят дела с теми, кто «подсаживается» на игру в онлайн-казино. В данном случае никакого дохода человек не получает, а просто теряет свои деньги. Это всего лишь вопрос времени.

Первое, что нужно помнить, – онлайн-казино запрещены законодательством РФ. Однако это не мешает многим офшорным компаниям и зарубежным сайтам на русском языке продолжать предлагать свои услуги игрокам в том числе из России. Конечно, в нашей стране органы власти ведут упорную борьбу с онлайн-казино, но при этом с их рекламой в интернете сталкивается практически каждый.

5. Чем особенно опасны онлайн-казино?

Да тем, что благодаря им нередко возникает игровая зависимость. А это намного серьезнее, чем просто невыплаченный долг. Некоторые люди, одержимые такой страстью, начинают продавать свое имущество и выносить вещи из дома, так как надо не только играть, но и рассчитываться по долгам.

Поэтому потерять заемные деньги, выплатить кредит и получить опыт – ситуация еще не самая плохая. Зачастую у заядлых игроков возникают не только финансовые проблемы, но и психологические. Может появиться тревожность, депрессия, это влияет на все сферы жизни. А все начинается с безобидного, казалось бы, желания по-быстрому заработать.

История № 10. Азартный военный

Военнослужащий в звании капитана, Виктор. Служил в воинской части на Севере. Жил с семьей в небольшом военном городке. Являлся зарплатным клиентом одного из известных российских банков. Учитывая его высокие официальные доходы, банк охотно выдавал ему крупные нецелевые кредиты без залога, без поручителей, без какого-либо дополнительного обеспечения.

Вначале Виктор взял один кредит, который исправно выплачивал без просрочек. У него сформировалась неплохая кредитная история, поэтому позже он оформил еще три кредита в своем банке, т. к. размер ежемесячного денежного довольствия позволял ему их обслуживать.

Забегая немного вперед, скажу вам, что в момент обращения к нам общая сумма его долгов перед банком составляла почти 6 миллионов рублей! Его дело даже для нас было непростым, но мы справились. В разработанной нами стратегии защиты в суде мы ссылались на то, что у Виктора патологическое расстройство – лудомания. Если по-простому – это всем известная игромания.

Лудомания заключается в частых повторных эпизодах участия в азартных играх, которые доминируют в жизни человека и ведут к снижению социальных, профессиональных, материальных и семейных ценностей: такой человек не уделяет должного внимания своим обязанностям в этих сферах. Всемирная организация здравоохранения дает этому расстройству название «патологическое влечение к азартным играм».

Для тех, кому интересны подробности, вкратце изложу. Когда сотрудники банка предоставили в суд свое требование о несписании Виктору долга, они приложили детализацию расходов кредитных средств с его карты. Там было видно, как деньги моментально зачислялись в различные онлайн-казино и букмекерские конторы.

На его службе в армии это никак не отразилось, только на близких родственниках и семье. В частности, жена не простила Виктору того, что он втайне от нее «загнал всю семью в такие долги». Забрав ребенка, она от него ушла, так как не верила, что он сможет без последствий достойно выбраться из глубокой долговой ямы. Действительно, тот период для капитана был непростым. Он сильно переживал из-за всего этого. В определенный момент общения с ним мы поняли, что он осознал всю губительность своих пристрастий.

Спустя несколько месяцев мы выполнили работу на 100 % и освободили Виктора от всех финансовых долгов перед его кредиторами. Он, в свою очередь, полностью взял контроль над своей жизнью, прошел курс лечения с психотерапевтом, наладил отношения со своими близкими и воссоединился с семьей. Все свободное время стал посвящать жене и ребенку, а также занятиям спортом. Нашел себе новое хобби в виде онлайн-наставничества и бесплатных консультаций для игроманов по теме преодоления зависимости.

Да, в редких случаях быстро обогатиться возможно. Такое иногда случается в самых разных сферах. Но повторить подобный успех нелегко. Брать кредиты, чтобы инвестировать в криптовалюту или играть в онлайн-казино, – это и опасно, и глупо.

Кредит – отличный финансовый инструмент. На эти деньги можно создать бизнес, купить дом, автомобиль. Заемные средства можно потратить на оплату обучения или лечения.

В тех же случаях, когда заем идет на сомнительные вложения, это приводит к самым разным проблемам, и не только финансового характера.

В общем, кредит – это серьезно. И прежде, чем его оформлять, надо хорошо подумать. Если же у вас есть желание получить дополнительный доход, то использовать для этого заемные (чужие) деньги стоит в очень редких случаях. Ведь их нужно возвращать, и практически всегда с процентами.

Еще раз скажу: само по себе желание быстро разбогатеть – это нормально и естественно. Но лучше его трансформировать в желание зарабатывать, заниматься бизнесом, что-либо создавать, приносить пользу и творить.

Играть в казино, делать ставки на спорт, инвестировать в ценные бумаги и финансовые пирамиды, даже если они весьма заманчивы и с «гарантированным доходом» – путь не только к долговой яме, но и к семейным кризисам, а также самым разным проблемам психологического характера.

Рекомендации этой главы:

• Осознать маловероятность гарантированного получения высокой прибыли в короткий срок.

• Пройти обучающие курсы или прочитать книгу про инвестиции.

• Заменить свое неистовое желание резко разбогатеть и азартные пристрастия чем-то другим. Например, найти новые увлечения, от которых тоже можно получать драйв и удовольствие: хобби, спорт, что-то творческое или экстремальное.

• Найти несколько добрых причин быть благодарным себе и своей жизни. Вспомнить все самое хорошее, что вы имеете, чтобы почувствовать себя значимым и счастливым человеком.

• В случае принятия проблемы – не стесняться этого, а обратиться за профессиональной консультацией к специалистам.

Глава 7. Горе-поручитель

– Он говорил, что я идеал неземной красоты, обещал луну с неба достать, спрашивал, какие сокровища мира мне подарить, хотел ради меня горы свернуть, был готов жизнь за меня отдать.

– А ты?

– Ну а я, недолго думая, попросила его стать моим поручителем по кредиту.

– А он что?

– Сказал: «Эээ, девушка! Стоп! Мы вообще-то еще с вами не так близко знакомы».

Если вас просят стать поручителем или созаемщиком, значит, речь идет о кредите на большую сумму (часто более миллиона рублей), который надо будет выплачивать в течение нескольких лет. Или, к примеру, у заемщика неидеальная кредитная история, и банк согласен выдать деньги только при наличии человека, ручающегося за их возврат. Многие думают, что это всего лишь формальность, но роль поручителя заключается в том, чтобы обеспечить полное и своевременное погашение долга заемщиком.

Поэтому даже если вас зовет в поручители или созаемщики родственник или друг, не торопитесь соглашаться на такую просьбу. Ведь эти статусы – поручитель или созаемщик – означают, что у вас появится точно такая же ответственность перед банком, как и у человека, берущего кредит. И если ваш приятель не сможет вносить ежемесячные платежи, банк сразу переключится на поручителя и придет за деньгами к вам. Именно поэтому кредитные организации предпочитают поручителей и созаемщиков только с подтвержденным стабильным доходом.

Анекдот в тему:

– Дай денег в долг.

– Чем подтвердишь, что отдашь?

– Даю слово честного человека!

– Хорошо, приходи с честным человеком…

Помните: даже если у вашего друга, знакомого или родственника сейчас все хорошо с доходом, все равно нет гарантии, что так же будет и через несколько лет. Для будущих поручителей эта ситуация может обернуться судами, большими долгами, испорченными отношениями с близким человеком и так далее.

История № 11. Учитель-поручитель

Вера Павловна много лет работает учителем физики в средней школе. Сама не знает почему, но стала поручителем для одной своей близкой знакомой. Говорит, не отказала, так как отнеслась к этому не всерьез. Помнит, что приятельница оформляла кредит для открытия какого-то бизнеса. Вера Павловна обратила внимание на жесткие условия кредитования, но подумала, раз человек берет – значит, уверен в своих силах. Она-то учитель и с бизнесом никак не связана. В общем, сказала нам так: «Поручилась я и забыла».

Через какое-то время в стране грянул очередной кризис. Бизнес ее знакомой полностью замер, об этом она, кстати, узнала уже от сотрудников банка, которые стали Вере Павловне регулярно и настойчиво названивать. Приятельница вначале выходила на связь и жаловалась на ситуацию в стране и своем бизнесе, но позже куда-то пропала и перестала отвечать на звонки.

Доходы у Веры Павловны были небольшие. Общая задолженность по тому жесткому кредитному договору, на который она вначале обратила внимание, сильно выросла. Сумма составила 1 275 000 рублей и полностью перешла долговым бременем на учительницу.

Выплатить такие большие деньги для нее было нереально. Проконсультировавшись с каким-то юристом поблизости от школы и заплатив ему за подготовку иска, она решила подать на банк в суд. В итоге решение суда было не в ее пользу. За это время ситуация с банком и коллекторами только накалилась. Ей начали поступать угрозы, на которые она не знала, как реагировать. Самые страшные из них были такие: «Ты не заплатишь, сын твой платить будет!» Она пришла в ужас. Ведь ее единственный сын недавно женился, и семья ждала малыша. Признаться сыну в такой непростой для нее ситуации она не могла. Считала, что и так, ввиду своей скромной жизни, особо помочь молодым ничем не может. А тут еще из-за ее глупости им придется расплачиваться, тогда пострадает семья и ребенок.

В итоге все для нее хорошо закончилось. Когда она поделилась этой проблемой со своей сестрой, та порекомендовала нашу компанию. Через несколько месяцев Вера Павловна уже никому ничего не была должна.

Существует еще один важный нюанс, о котором всегда следует помнить. Если вы становитесь поручителем или созаемщиком по чьему-то кредиту, взять в банке деньги в долг уже для своих целей будет весьма проблематично. Даже если уровень ваших доходов позволяет платить сразу по двум кредитам, в коммерческих банках к таким ситуациям относятся настороженно. Есть риск, что вы не сможете взять второй кредит, особенно на крупную сумму, пока не будет закрыт тот займ, в котором вы думали поучаствовать только формально. То есть даже если выплаты основной заемщик делает по графику, у поручителя или созаемщика все равно могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Далее вы узнаете некоторые нюансы и получите ответы на главные вопросы этой темы.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Статус созаемщика означает, что в случае невыплат по кредиту со стороны основного заемщика эта обязанность автоматически переходит к вам. Данный статус более серьезный, если сравнивать с поручителем:

• вы не просто ручаетесь за другого человека, а берете деньги в долг у банка вместе с ним;

• если ваш приятель или родственник не сможет делать выплаты по кредиту, это придется делать вам, причем даже без решения суда, в автоматическом порядке;

• проблемы с выплатами по такому кредиту скажутся также и на вашей кредитной истории;

• чтобы стать созаемщиком, придется пройти такую же проверку со стороны банка, какую проходит основное лицо, берущее кредит.

Если вы все-таки становитесь созаемщиком, схема оплаты по кредиту должна быть оговорена заранее, причем в письменной форме. Например, вы заключаете соглашение об обязательствах выплачивать кредит равными долями, которое можно заверить у нотариуса. Тогда, если основной заемщик вдруг перестал платить свою долю долга, вам все равно придется оплачивать его долю из собственного кармана. Но потом можно будет подать в суд, чтобы затребовать от него компенсацию таких расходов. В случае с поручительством можно будет подать в суд на компенсацию расходов без составления соглашения об обязательствах. Но деньги по кредиту придется выплачивать и в том, и в другом статусе.

Анекдот в тему:

Хочешь иметь постоянную работу и достойную зарплату? Просто возьми своего начальника поручителем по ипотеке.

Важно отметить, что в последнее время созаемщиками идут, как правило, только близкие родственники. Чаще всего это муж или жена.

Какие права есть у созаемщика и поручителя?

Созаемщик или поручитель по умолчанию не получают никаких прав. Автоматически они приобретают только обязанности выплачивать займ. А вот пользоваться автомобилем, недвижимостью или другим имуществом, на которое оформлялся кредит в банке, он не может. Исключение – когда соответствующие условия прописаны в соглашении об обязательствах.

Единственный случай, когда оба созаемщика становятся собственниками приобретаемого в кредит имущества, – ипотека в семейной паре. Ведь купленная квартира будет совместно нажитой недвижимостью. Но и здесь может быть исключение, прописанное в брачном договоре. Впрочем, в России брачные договоры большая редкость, и такие условия в них, как правило, исключение.

В каких случаях можно согласиться стать созаемщиком или поручителем?

Принимать такое решение следует только после тщательной оценки всех рисков. Стать созаемщиком или поручителем можно в таких случаях:

• сумма кредита для вас не выглядит пугающей, даже если весь займ придется выплачивать вам;

• кредит берется совместно с близким родственником, с которым у вас общий бюджет (супруг, родители или дети).

Можно было бы добавить еще один пункт – уверенность в выполнении обязательств основным заемщиком. Но я ранее уже отметил, что в жизни случается всякое. В том числе и ситуации, когда основной заемщик очень хочет и всеми силами стремится выполнить свои обязательства перед банком, но у него нет возможностей для этого.

Можно перестать быть поручителем или созаемщиком до погашения кредита?

Если речь о поручителе по кредиту, он может избавиться от этого статуса до погашения кредита, только если заемщик умрет. В таких ситуациях все долги переходят наследникам. Если в кредитном договоре не было прописано, что поручитель готов отвечать еще и за новых должников – наследников, его обязательства по займу прекращаются.

Перестать быть созаемщиком до погашения кредита тоже можно, но только по веской причине и в большинстве случаев с предоставлением замены. Например, супруги решили развестись, и один из них готов взять все обязательства по кредиту на себя. В такой ситуации все отдается на откуп банку. Он может либо одобрить изменение условий договора с оставлением одного заемщика, либо потребует предоставить на замену нового созаемщика, с участием которого будет переоформлен кредитный договор.

Что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту?

Первое – попытаться договориться с кредитным учреждением о предоставлении вам кредитных каникул, реструктурировании долга или в отдельных случаях – списании его части. Более подробно об этом – во второй части книги (в главе 11).

Второе – по возможности оплачивать эти долги, не портя себе кредитную историю. А после собрать оригиналы документов, подтверждающих факт оплаты всех обязательств за должника. Также понадобится сам кредитный договор и договор поручительства. Все это нужно будет, чтобы затем потребовать от должника возврата всех затраченных денег на выплату его кредита, а также всех дополнительных расходов и убытков, которые поручитель понес из-за этого. Если мирно с должником решить этот вопрос не получится, можно обратиться в суд. В соответствии со ст. 365 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе предъявить должнику требования в порядке регресса[16] за понесенные им расходы и убытки. Стоит отметить, что срок исковой давности по таким делам составляет три года с момента совершения последнего платежа.

Все это, конечно, не гарантирует получения денег обратно и во многом зависит от личности самого должника, его отношения к вам и от сложности той ситуации, в которой он оказался.

Тяжесть удара, что наносят человеку поручительство и необходимость выплачивать чужой кредит, невозможно описать. Стресс может быть непомерно сильным, и это существенно влияет на психическое и эмоциональное состояние. Стоит добавить к этому ссору и разрыв отношений, и мы получим абсурдную и печальную ситуацию.

Если у вас, как у поручителя, нет никакой возможности оплачивать чужие кредиты, то вначале придется принять эту ситуацию как данность и не отчаиваться. Ваша проблема не уникальна, и вы не единственный человек в мире, который попал в подобную ситуацию.

Поэтому, если вы из-за доверчивости или жалости к близкому стали горе-поручителем, и на вас перешли все долги, оказавшиеся для вас непосильными, знайте: выход есть, и он абсолютно законный! О нем сможете подробно узнать в третьей части этой книги.

Рекомендации этой главы:

• Помните: быть созаемщиком или поручителем – это не просто формальность, а серьезное финансовое обязательство.

• Если сомневаетесь, что вам это нужно, но неловко отказывать близкому человеку, то сначала сделайте паузу. Все обдумайте, затем постарайтесь деликатно объяснить свое несогласие (например, сообщите, что сами в ближайшее время планируете оформлять кредит на себя). Также не помешает и умение говорить твердое «НЕТ».

• Если решили помочь близкому, соглашайтесь только на небольшие для вас суммы, чтобы в случае негативного развития событий этот долг был посильным для вас.

• Если заемщик не платит по кредиту, по которому вы являетесь поручителем, попытайтесь договориться с банком. Это позволит выиграть время, за которое может все-таки получится решить проблему с основным заемщиком.

• Если можете платить кредит, то оплачивайте его. Затем воспользуйтесь законным правом взыскать затраченные деньги и убытки с должника.

• Если вы поручитель и платить по долгам совсем не можете, не отчаивайтесь. Есть законные способы списать все ваши долги.

Глава 8. Осторожно, мошенники

Семинар «Как не стать жертвой мошенников» отменяется.

Билеты возврату не подлежат.

Обман с корыстной целью завладеть деньгами человека – не что иное, как мошенничество. Злоумышленники во все времена удивляют своими изобретательными аферами. Все самые популярные удавшиеся схемы обмана осуществляются с учетом реалий нынешнего времени, а также психологии потенциальных жертв. Многие махинации продумываются до мелочей и способны усыпить бдительность даже самых внимательных и осторожных людей. Именно поэтому достаточно проблематично найти и наказать виновников и редко получается вернуть обратно похищенные деньги, в том числе с банковских карт и счетов. Так что это событие – всегда трагедия для любого человека. А теперь представьте, что зачастую похищенные средства – кредитные или взятые в долг.

В последние годы в России размер и количество денежных операций, проводимых без согласия клиентов в интересах злоумышленников, стабильно растет. Прежде всего это связано с активным развитием новых дистанционных платежных сервисов, а также с ростом количества переводов с использованием электронных средств платежа. Общий размер украденных денег у клиентов банков (физических лиц) в России по итогам 2022 года составил 14,1 млрд рублей[17]. Основными инструментами мошенников при хищении денег у людей остаются приемы и методы социальной инженерии. Ничего не подозревающий человек, находясь под психологическим воздействием, переводит деньги или передает свои банковские сведения, позволяющие злодеям совершить хищение.

Какие же инструменты в последнее время для этого применяются?

Сотовая связь уже давно выступает в качестве инструмента для недобросовестных действий и различных мошеннических схем. Сценарии звонков и легенды злоумышленников достаточно разнообразны. Давайте рассмотрим самые популярные и эффективные, из-за которых многие наши клиенты оказались с большими долгами. Начнем с самого распространенного сценария, жертвами которого стало огромное количество людей в России.

История № 12. Непрошеная помощь

Пенсионерке Галине Дмитриевне в один из дней позвонили люди, представившись работниками службы безопасности крупного федерального банка, в котором у нее была карта и расчетный счет. Они сообщили, что по ее карте проходят крайне подозрительные операции и для их предотвращения нужна дополнительная информация. Пенсионерка, поверившая в добрые намерения сотрудников банка, сообщила паспортные данные, информацию по карте, а также коды и пароли, которые поступили посредством СМС-сообщений. Через некоторое время женщине начали приходить из банка письма о том, что она должна погасить задолженность по кредитам.

Мошенникам удалось оформить на доверчивую пенсионерку займы на сумму более 1,5 миллиона рублей, совершив лишь несколько звонков на ее мобильный телефон. Стоит отметить мастерство аферистов, ведь женщина была уверена, что общается именно с сотрудниками банка. Сделав свое дело, «помощники» исчезли. В банке лишь развели руками. В помощи женщине отказали, предъявив сумму задолженности к возврату. Позже на мобильный номер пенсионерки стали поступать звонки от коллекторов с требованием погасить задолженность по кредиту.

В нашу компанию Галина Дмитриевна обратилась на грани нервного срыва. Банк и коллекторы требовали вернуть деньги, которые она не брала. Помощи ей было ждать неоткуда. Кредиторы обрывали телефон, начались проблемы со здоровьем, деньги уходили на лекарства и коммуналку. Мы незамедлительно взяли ее дело в работу, после чего коллекторы ее больше не тревожили, а все долги через несколько месяцев были списаны.

Важно подчеркнуть, что Банк России постоянно проводит работу и инициирует блокировку[18] телефонных номеров, используемых злоумышленниками для хищения средств у граждан. Единственное, что это происходит, как правило, после того как с этих номеров была произведена попытка обмана или мошенники уже удачно реализовали один из сценариев.

Далее приведу историю нашей клиентки, которая попалась в не менее распространенную ловушку с использованием социальной инженерии.

История № 13. Расплата за наивность

Молодая девушка Марина в свое время оформила ИП и открыла небольшой магазин. Она торговала постельным бельем, полотенцами, халатами и другим домашним текстилем. Два года вела свой бизнес.

В какой-то из будних дней на ее мобильный телефон позвонил сотрудник правоохранительных органов. Представился как положено: сообщил звание, фамилию и должность. По телефону начал задавать некоторые вопросы, затем проинформировал, что в один из банков пришла женщина с документами Марины и сделала заявку на оформление крупного кредита от ее имени. Также сообщил, что задержать ее не удалось, и что эта женщина, скорее всего, попытается проделать подобное в других банках. Чтобы этого не произошло, нужно ее опередить, получив максимально возможную сумму кредита в основных четырех банках. Тогда злоумышленница, придя туда, точно не сможет оформить займы вместо Марины.

По настоятельной рекомендации сотрудника органов действовать нужно было незамедлительно. После получения подробных инструкций молодая предпринимательница в срочном порядке посетила все предложенные банки и оставила в них заявки на выдачу кредита в максимальном размере.

В кредитное учреждение, где на ее ИП открыт расчетный счет, девушка обратилась первым делом. Обороты у нее за два года были хорошие, и банк сразу одобрил ей 6 миллионов рублей. Остальные три банка тоже согласились выдать кредиты в течение дня, но на меньшие суммы. Итого все эти банки выдали Марине чуть более 14 000 000 рублей.

Далее, в целях безопасности и сохранения полученных денежных средств, по полученным инструкциям от сотрудника полиции, ей требовалось перевести деньги на три специальных счета. Там эти деньги должны были находиться пару дней, после чего все вернется обратно, чтобы она смогла погасить взятые кредиты.

Однако через два дня денежные средства возвращены не были, а тот номер телефона, с которого звонил «сотрудник правоохранительных органов», оказался недоступен. Только тогда Марина отошла от «гипноза», поняла, что ее обманули мошенники, и побежала писать заявление в отдел уже настоящим сотрудникам полиции. Как она рассказала нам, стражи порядка не особо удивились ее случаю, сказав, что таких обращений у них много, но на меньшие суммы. Единственное, чему они поразились, так это тому, что человек с ее предпринимательским опытом попался на такой развод.

В итоге ее признали потерпевшей, но мошенников не нашли, деньги не вернулись, а кредиты так и повисли бременем на ее плечах. Первое время она пыталась погашать их доходами от бизнеса.

Ей было очень обидно именно за то, что она должна вернуть деньги, которые ни на что не тратила и даже в руках не держала. Несчастная Марина посчитала, что при ее ежемесячном доходе ей нужно более 15 лет, чтобы вернуть все с процентами. Гигантская плата за свою глупость, наивность и неосторожность.

После этого происшествия она была морально истощена и сломлена. Вскоре ей пришлось закрыть магазин. Она распродала весь товар, чтобы хотя бы частично погасить долги. К этому времени она не внесла даже 30 % от общей суммы задолженности. Что делать дальше, девушка не знала, пока не попала на наш сайт в интернете. Благодаря тому, что с октября 2015 года в нашей стране вступил в силу Закон 127-Ф3 «О несостоятельности (банкротстве) граждан», у Марины появился шанс списать этот непосильный долг через процедуру банкротства. Чем она с нашей помощью и воспользовалась, начав новую жизнь с чистого листа.

Нужно всегда помнить, что подобные звонки могут быть от кого угодно. В нашей практике встречались люди, которым звонили от имени бюро кредитных историй с целью сообщить об обнаруженной попытке оформления кредитов с использованием паспорта жертвы. По их словам, спасти деньги можно было только путем перевода на «безопасный» счет.

Следует упомянуть множество других киберспособов обмана людей. В интернете любой из нас может запросто оказаться жертвой мошенников, главной целью которых является обманным путем воспользоваться нашими деньгами. Выудив необходимые личные сведения и конфиденциальные данные (аккаунты, пароли, реквизиты и т. п.), преступники могут применить их для кражи денег. Для этого они используют такие самые популярные способы:

• фишинговые сайты[19];

• вирусы-вымогатели;

• опасные приложения и троянские программы[20];

• мошенничество в социальных сетях;

• махинации с использованием онлайн-магазинов и маркетплейсов;

• фальшивые интернет-аукционы;

• многое другое.

Важно заметить, что мошенники всегда идут в ногу со временем, совершенствуя уже рабочие варианты или изобретая новые сценарии обмана. Для этого злоумышленники могут активно применять комбинированные схемы.

Следующим, проверенным веками, способом обмана является злоупотребление доверием знакомого человека, нередко – друга или родственника. Для этого злоумышленникам не нужен ни интернет, ни телефон. Люди часто попадаются на уловки мошенников, но особенно обидно, если за их действиями стоят знакомые или даже родственники.

Анекдот в тему:

И тут маленький Миша понял, что мама его обманывает, когда в третьем киндер-сюрпризе подряд ему попались желток и белок.

К сожалению, в нашей практике периодически встречаются случаи, когда не подозревающие ни о чем граждане поддаются уговорам и берут деньги для своих близких, которые впоследствии исчезают. Другие же, особо наглые персонажи, просто ничего не предпринимают, чтобы вернуть деньги, и даже не боятся никаких возможных последствий.

История № 14. Секреты магии

Елена – одинокая женщина 42-х лет. Когда все начиналось, работала в Москве главным специалистом в одной из крупных нефтяных компаний. Зарплату даже по московским меркам получала приличную. Единственное, чего ей не хватало, – это семьи и счастья в личной жизни.

Однажды на работе подруга-коллега порекомендовала обратиться к одному хорошему проверенному экстрасенсу. Сказала, что он обязательно поможет. Елена до этого скептически относилась к такого рода услугам, но спустя время решила попробовать. После первого же сеанса она была просто в шоке и не могла поверить, что такое бывает. Женщина-экстрасенс рассказала про Елену настолько все точно и с такими подробностями, о которых просто не могла знать. Это, безусловно, подкупило Елену. К тому же экстрасенс пообещала решить не только проблемы, с которыми к ней обратилась женщина, но и многое другое.

После этого Елена, расписав график на месяц вперед, посещала все следующие сеансы, каждый из которых, к слову, стоил очень недешево. Ясновидящая снова продолжала удивлять актуальными деталями из ее жизни и угощала травяными сборами, от которых у Елены были прекрасные ощущения. Тем не менее хватало этих ощущений только до следующего визита. Надо отметить, что экстрасенс не только просматривала прошлое и предсказывала будущее клиентки, но и проводила с ней дорогостоящие обряды на снятие порчи и венца безбрачия.

Доверчивая Елена настолько погрузилась в этот процесс, уйдя в него с головой, что зарплаты ей хватало всего на пару визитов, а их у нее было не меньше 12–15 в месяц. Поэтому для оплаты этих магических сеансов она брала кредиты в банках, а позже и в микрофинансовых учреждениях.

В какой-то момент ее общий долг составил более 3 500 000 рублей. Ситуация усугублялась тем, что взыскание долгов по кредитам и займам кредиторы передали коллекторам. Со слов Елены, она получала непрерывные звонки с угрозами причинения вреда жизни и здоровью, в том числе родственникам и друзьям. Это чуть не привело к новой трагедии – самоубийству. С работы в тот момент она была вынуждена уволиться из-за ужасного душевного состояния.

Впоследствии наша героиня обратилась с заявлением в полицию на коллекторов. В ходе этой работы сотрудники органов неожиданно установили другой интересный факт. Оказалось, что экстрасенс находилась в связке с той самой коллегой-подругой, которая настоятельно порекомендовала эту ясновидящую. И стало очевидно, что незаурядная проницательность «волшебницы» была основана исключительно на регулярно получаемой, свежей и подробной информации от подруги с работы.

Хотя правоохранители отказали в возбуждении уголовного дела в отношении действий коллекторов и той самой женщины-экстрасенса в связи с отсутствием состава преступления, но пользу, безусловно, Елене принесли.

Вот такая история, достойная детектива, произошла с одной клиенткой, которая попала к нам в компанию, находясь не только в трудном финансовом положении, но и в крайне тяжелом психологическом состоянии. К слову, она боялась со страшной силой любого звонка по телефону или в ее дверь. Тем не менее нам не привыкать работать с такими людьми. Мы нашли все возможные варианты, чтобы избавить ее от всех долгов. Постарались вселить в нее чувства уверенности и безопасности, чтобы она смогла начать новую жизнь с чистого листа.

Несмотря на то что в первой части этой книги мы с вами рассматриваем основные причины, из-за которых люди берут кредиты и займы, а затем попадают в глубокую долговую яму, все же, пользуясь подходящим названием этой главы, я хотел бы еще кое-что добавить.

Считаю, что к категории мошенников необходимо отнести и тех людей, которые берут кредиты в банках, займы в микрофинансовых организациях, в долг у физических лиц, заранее не планируя возвращать. Они обычно считают это «легким заработком», и изначальная цель – «кинуть» своих кредиторов. Часто, оправдывая собственные действия, такого рода жулики рассуждают так: «Эти организации (люди) и так не бедные, а мне деньги нужнее». И не важно, из-за каких жизненных обстоятельств они это совершают и по какой «благородной причине» им нужны деньги. Сознательный умысел не возвращать, на мой взгляд, является преступным, корыстным и злым.

Рекомендации этой главы:

• Будьте бдительны, не доверяйте звонкам и сообщениям с неизвестных номеров. Кредитные организации никогда не просят предоставлять ваши персональные и конфиденциальные данные.

• Никогда не верьте тем, кто предлагает перевести деньги для сохранности на специальные счета.

• Если у вас есть подозрения, что мошенники каким-либо образом завладели вашими данными, или вы потеряли банковскую карту, незамедлительно звоните в банк и блокируйте эту карту (это возможно сделать также через мобильное приложение).

• Установите антивирусные программы и создавайте уникальные пароли.

• Если вы стали жертвой мошенников, необходимо сообщить об этом в кредитное учреждение и обратиться в полицию с заявлением о совершении в отношении вас противоправных действий.

Часть 2. Радость была недолгой. Последствия

Глава 9. Пришел, увидел, накредил

«Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду и отберет его в тот самый момент, когда начинается дождь».

Марк Твен

Как вы думаете, сколько трудоспособных граждан нашей страны сейчас закредитовано? Отвечаю: каждый второй! Более 50 % работоспособного населения России являются действующими заемщиками по кредитам[21].

Стоит отметить, что несмотря на стабильный рост этого показателя, в последние годы также произошло существенное увеличение количества клиентов у микрофинансовых организаций (МФО).

Давайте вместе разберемся, почему это происходит и каким образом люди так быстро и легко попадают в кредитную ловушку, из которой многие в скором времени не могут выбраться самостоятельно.

Необходимость занимать

Последние годы в нашей стране доходы и уровень жизни населения постоянно и уверенно снижаются. Все это происходит на фоне безостановочного роста цен и из-за других негативных событий. За прошедшие три десятка лет нас приучили потреблять гораздо больше, чем необходимо. Поэтому потребности людей увеличиваются, а финансовые ресурсы вместе с ними не растут. В какой-то момент многие из нас нашли способ, с помощью которого можно приобрести какую-то вещь прямо здесь и сейчас без необходимости ждать или упорно трудиться, чтобы накопить на желаемое собственные средства.

Наличие этого короткого пути и побуждает многих использовать самые простые и доступные способы «перехватиться на время». В эти моменты редко кто всерьез задумывается о возможных негативных последствиях, если нагрянут какие-либо неприятности. Большинство людей рассуждают следующим образом: «Со мной такого не произойдет». Этот эффект сверхуверенности является одним из разновидностей когнитивного искажения[22], который тем не менее считается нормальным для здоровых людей.

В частности, когда речь идет о том, чтобы занять деньги у друзей, родственников и коллег, эффект сверхуверенности усиливается. В итоге это зачастую приводит к переоценке своих возможностей, и в дальнейшем отношения между людьми портятся или совсем прекращаются. Не зря же в обиходной речи закрепилась поговорка: «Хочешь потерять друга – дай ему взаймы». Кстати, я недавно узнал, что есть ее современная модифицированная версия, и звучит она так: «Если хочешь потерять друга – одолжи ему денег, а лучше сам у него займи – так экономнее…»:))

В ходе нашей работы по списанию долгов мы неоднократно видели, что при наступлении проблем у должников мало кто умеет и пытается сохранить хорошие отношения друг с другом. Часто люди забывают об элементарных человеческих ценностях, которые у них в тот момент оказываются далеко не в приоритете. Это подтверждается тем грустным фактом, что немалое количество родственников и друзей становятся врагами, когда кто-то из них попадает в число заемщиков или кредиторов с безнадежной задолженностью.

Тем не менее некоторые отдают себе отчет, что взаимодействовать с близкими людьми по подобным вопросам не стоит. Ведь существует много способов решить свои финансовые проблемы без участия родных – используя кредиты и микрозаймы.

Кредиты и микрозаймы

Если с кредитами все понятно и о них давно известно, то про микрозаймы расскажу вам поподробнее. Микрозайм – это практически тот же кредит, только меньших размеров, а берут его ненадолго, как говорится, до зарплаты. Традиционно под микрокредитом понимают займ на сумму 10–50 тысяч рублей сроком до 30–90 дней. Размер процентной ставки таких займов ограничен федеральным законом, но при этом его все равно можно назвать грабительским. Он должен составлять не более 0,8 % в день, или 292 % годовых! Стоит, однако, отметить и огромный процент невозвратов по микрозаймам, который, по официальной статистике, составляет 43,1 %[23].

И для многих остается открытым вопрос: «У МФО процентная ставка большая, потому что многие люди не возвращают займы, или люди не возвращают, потому что ставка высокая?» (Приблизительно, как и вопрос, что появилось раньше – яйцо или курица).

Анекдот в тему:

– Вы даете кредит пациентам психоневрологического диспансера?

– Даем, но под сумасшедший процент.

Кредитный рейтинг

Кстати, мало кто знает, как негативно микрозаймы могут влиять на кредитный рейтинг и чем это чревато в будущем. С данным рейтингом можно ознакомиться в вашей персональной кредитной истории. Расскажу вам, как получить кредитную историю и ознакомиться с кредитным рейтингом абсолютно бесплатно.

Информацию о том, где именно хранится ваша кредитная история, можно получить на сайте Госуслуг (gosuslugi.ru). Это может быть как одно Бюро кредитных историй (БКИ), так и несколько. После отправки запроса Банк России сформирует и пришлет вам информацию в течение дня. Далее, получив ответ и узнав необходимое вам БКИ, нужно перейти на их сайт, зарегистрироваться и запросить свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно. Также проверить наличие кредитов и свой кредитный рейтинг, можно бесплатно и быстро с помощью различных онлайн-платформ, например «кредистория» (credistory.ru).

Важнейшим показателем персональной кредитной истории как раз является кредитный рейтинг. Это балл от 1 до 999, который отображает надежность заемщика. Очевидно, что чем выше балл, тем лучше для вас. Банки охотнее дают кредиты тем, у кого высокий рейтинг, так как это означает, что вы вовремя погашаете долги и вам можно доверять.

Анекдот в тему:

– Здравствуйте, я хотел бы взять алкоголь в кредит.

– Судя по цвету лица, у вас хорошая кредитная история.

Так вот, если у вас кредитная история с хорошим кредитным рейтингом, вы можете попробовать провести следующий эксперимент. Оформите один или лучше парочку микрозаймов, а спустя какое-то время снова ознакомьтесь со своей персональной кредитной историей. Забегая вперед, скажу, что вы наверняка заметите существенное изменение вашего кредитного рейтинга. Он станет ниже. Конечно, я не рекомендую вам этого делать, но если очень хочется – попробуйте. В дополнение скажу, что при наличии в прошлом микрозаймов банки вряд ли согласятся на рефинансирование[24] ваших кредитов. Исключение может быть допущено только в случае предоставления недвижимости в залог.

Более подробно о возможностях рефинансирования долгов я расскажу вам позже.

Доступность денег

В любом населенном пункте, особенно в крупных городах России, в шаговой доступности встречаются не только отделения различных коммерческих банков, но и офисы микрофинансовых организаций – как правило, в самых проходимых местах.

В своих навязчивых рекламных проспектах все они используют разнообразные завлекающие предложения и соблазнительные призывы оформить кредит или займ в рублях на энную сумму.

А если включить телевизор или зайти в интернет, то на вас повалится шквал рекламы с заманчивыми предложениями от известных коммерческих банков. Автокредиты, ипотека, кредитные карты, потребительские кредиты и многое другое. Известные актеры, певцы, спортсмены скандируют нам с экранов: «кредитные карты с беспроцентным льготным периодом», «ипотека без первоначального взноса», «первые полгода – ставка 0 %», «размер вашего дохода не имеет значения», «кешбэк[25] при оплате кредитной картой до 35 %» и прочее и прочее.

Не менее громкие слоганы для потенциальных заемщиков используют и МФО: «Дадим займ без отказа и проверок», «Получите деньги даже с плохой кредитной историей».

Конечно, после подобных рекламных атак совсем непросто удержаться от этих крайне заманчивых предложений. Многим людям сразу начинает казаться, что такие кредитные продукты легкодоступны, крайне выгодны, а платить по ним – «одно удовольствие»:)).

История № 15. Попробую везде

Александр Иванович, 57 лет, проработал большую часть жизни электромонтером на Крайнем Севере. После увольнения продал квартиру практически за бесценок и переехал жить в Краснодарский край. Размер его «северной пенсии» составлял чуть более 28 000 рублей.

В силу низкой стоимости недвижимости на Севере на все свои накопления и вырученные от продажи жилья деньги он смог купить лишь однокомнатную квартиру на окраине города со старым ремонтом и без мебели.

Раньше Александр Иванович никогда в своей жизни не брал в долг. Но в новом городе на каждом шагу его преследовали броские рекламные лозунги, вывески и баннеры, кричащие о доступности и легкости оформления кредитов и выдачи займов. Такого он раньше не видел, у него просто разбегались глаза. Именно в эти моменты начал задумываться над тем, что в новую необставленную квартиру без отделки он еще долго не сможет пригласить в гости даже родственников. После этого Александр Иванович впервые принял решение одолжить в банке средства и на покупку необходимой мебели, и на косметический ремонт. Для банков пенсионеры – хорошие клиенты, так как имеют пожизненный стабильный доход.

Наш герой обошел первые пять банков из тех рекламных объявлений, которые раньше попадались ему на глаза, и оставил в каждом из них заявку на получение потребительского кредита. Сделал он это не в одном месте, потому что не был уверен, что ему одобрят заявку. Неожиданно для мужчины, каждая из пяти кредитных организаций согласилась выдать кредит на сумму от 150 000 до 300 000 рублей. Некоторые банки также предложили новому клиенту кредитную карту со льготным периодом и солидным лимитом в несколько десятков тысяч рублей. Он крайне обрадовался этому и решил воспользоваться всеми предложениями сразу, чтобы в кратчайшие сроки сделать ремонт и купить мебель.

Ежемесячно Александру Ивановичу пришлось платить довольно много. Понимая, что его пенсии не хватает на жизнь и погашение взятых кредитов, он стал искать дополнительные источники заработка. Нашел себе работу, устроившись охранником в круглосуточном магазине. Вскоре начались проблемы со здоровьем из-за тяжелого графика, и он был вынужден уволиться.

Уже через два месяца начались просрочки по кредитам. Недолго думая, мужчина оформил на себя несколько микрозаймов, чтоб эти деньги внести по кредитам в банках, планируя в будущем найти новую работу и стабилизировать свое финансовое положение. Однако с работой ничего не вышло. В итоге пришлось платить и по кредитам, и по микрозаймам. Александр Иванович постоянно стоял перед выбором: внести деньги за оплату кредитов или отнести их в МФО. Ситуация вскоре полностью вышла из-под контроля, а задолженность росла как снежный ком.

В один момент Александр Иванович понял: дальше так жить нельзя. Первое, что он сделал, – перестал платить и выходить на связь. На все телефонные звонки не отвечал, а если звонили в дверь, никому не открывал. Позже коллекторы начали оставлять в дверях у него и соседей различные «письма счастья» с угрозами и требованиями незамедлительно вернуть деньги. Было стыдно перед новыми соседями, поэтому он старался лишний раз не выходить из дома, стал затворником.

Александра Ивановича не покидали мысли о том, что остаток жизни придется скрываться от кредиторов, коллекторов и даже соседей. Осознав безвыходность своей ситуации, он решил, что пора действовать и как-то избавляться от проблемы. Как раз в это время соседка из квартиры напротив, которая невольно оказалась в курсе сложностей нового жильца, порекомендовала ему обратиться в нашу компанию. На следующий день он так и поступил, став нашим клиентом. Через несколько дней его перестали беспокоить коллекторы, а спустя несколько месяцев Александр Иванович благодаря нам начал новую жизнь без долгов.

Удобство и скорость оформления

Стоит отметить, что период пандемии принес новшества: теперь нас активно атакуют многочисленные организации с предложениями сделать все онлайн. От элементарной доставки товаров, еды на дом и обучения до оформления кредитов и займов без посещения офиса. На сегодняшний день многие банки и практически все МФО предлагают удобную возможность получить деньги удаленно. Например, большинство МФО готовы выдать вам микрозайм на сумму до 50 000 рублей всего за 3–5 минут. Это можно сделать через интернет с помощью любых устройств: компьютера, ноутбука, планшета, телефона.

При онлайн-оформлении нужно лишь заполнить анкету персональными данными, указать контактную информацию, выбрать способ получения денег и подтвердить свое согласие с условиями, нажав кнопку «Получить деньги». Все элементарно и просто!

Например, один из наших клиентов – Виталий, который, кстати на тот момент являлся сотрудником одной из силовых структур РФ, – действительно смог нас удивить. Он менее чем за неделю оформил и реально получил деньги в 38 микрофинансовых организациях общей суммой почти на 500 000 рублей. И сделал он это все онлайн.

Не менее удобными и распространенными способами продать нам что-нибудь в рассрочку является ПОС-кредитование[26], которое также активно используется в онлайн-торговле. Несколько лет назад при выходе из любого крупного магазина электроники мы могли видеть специальные стойки и модули представителей различных банков, которые навязчиво предлагали оформить кредиты на любые товары. В настоящее время идет период колоссального развития интернет-торговли, и товарные кредиты почти полностью перешли в онлайн. Теперь любой товар можно купить в рассрочку, предоставляемую банками-партнерами. Оформить это можно не выходя из дома всего за несколько минут.

Важно отметить одну значимую вещь, влияющую на скорость и количество оформленных кредитов, – человеческий фактор. Так, например, при оформлении заявок на кредит нередко банковские сотрудники, заинтересованные в выполнении планов продаж, стараются помочь клиенту. И часто это оказывается медвежьей услугой.

Анекдот в тему:

– У вас есть счет в банке?

– Есть, но он не в мою пользу.

В своей практике мы часто слышим о том, как специалисты банков невзначай подталкивают клиентов к искажению данных в анкете на получение кредита. Например, предлагают снизить количество и суммы имеющихся кредитов, завысить доходы, указать меньше, чем есть, детей в качестве иждивенцев и другое. Все это в дальнейшем чревато негативными последствиями для заемщика, так как считается предоставлением ложных сведений при получении кредита. В каких случаях это может навредить заемщику и что могут быть за последствия, я расскажу вам в третьей части этой книги.

Свобода тратить заемные деньги

Большинство кредитов, которые оформляют люди, являются нецелевыми. К целевым кредитам для физических лиц относятся, как правило, только автокредиты и ипотека. После выдачи нецелевых кредитов банки не требуют никаких отчетных документов об использовании заемных средств. Поэтому тратить деньги заемщик вправе как угодно и куда угодно. Зная об этом, некоторые заемщики, не способные контролировать свои траты, часто сходят с намеченного пути, получив деньги на руки. Даже если изначально была четкая цель или важная причина взять деньги в долг, тратят они их совсем на другое.

Особенно часто это происходит с теми, кто берет достаточно крупные суммы (от 100 000 до 1 500 000 рублей), используя потребительский кредит на неотложные нужды. Согласитесь, довольно всеобъемлющее понятие – «неотложные нужды». К ним может относиться и покупка нового телефона, и СТО для автомобиля, и приобретение ТВ, и важная поездка в Дубай на пару дней.

Тем не менее разнообразие и доступность кредитования не может являться главной причиной такой большой закредитованности населения. Ведь предложение не рождает спрос, а широкий ассортимент кредитных продуктов не обязывает нас лишний раз ими пользоваться.

Анекдот в тему:

В наше время никого уже не удивишь наличием автомобиля, но можно удивить отсутствием кредита.

Все наши долги – результат личного выбора. И даже если нам кажется, что общество, в котором мы живем, вынуждает брать деньги в долг, все равно есть свобода выбора, которой нас никто не лишал.

Рекомендации этой главы:

• Постарайтесь не обращать внимание на агрессивную рекламу и соблазнительные призывы взять кредиты и займы на очень выгодных условиях. Поймите истинный смысл их существования, и тогда они утратят для вас свою привлекательность.

• Пользуйтесь кредитами, только когда уверены, что ваши будущие доходы позволят своевременно их оплачивать.

• Внимательно изучайте документы при оформлении займов. Подписывайте, только если вам все понятно и не осталось вопросов.

• Помните о том, что получение микрозаймов существенно снижает ваш кредитный рейтинг.

• Не берите микрозаймы, если уже находитесь в кредитной кабале. Это только ухудшит ваше положение.

Глава 10. Как и не было

«В нашем мире всего лишь две трагедии: одна в том, что человек не получает того, чего он хочет, а вторая в том, что он это получает».

Оскар Уайльд

Одна из главных причин быстрой и иногда безрассудной траты заемных средств – это то, что эти деньги как будто чужие. Поэтому у большинства не создается ощущения траты собственных денег, ведь они их еще не заработали.

Легко досталось

Расскажу вам реальный случай из жизни одного моего знакомого Алексея.

История № 16. Неожиданная находка

Представьте: неработающий молодой человек 34-х лет, долгое время «на мели» и не может устроиться на работу. Точнее, может, но не очень-то хочет. Доходов хоть и нет, но живет в своей отдельной квартире, которую ему купили родители. С голоду, конечно, не умирает, так как они же не дают этого сделать. Точнее, дают деньги – на еду, и только. Родители считают, что у него должна появиться мотивация на все остальное самому заработать. Но это не про него. И суть истории не в этом.

Однажды поздним вечером в дождливую погоду по пути от остановки домой он находит в луже на дороге пухлый белый конверт. Стандартный такой, почтовый для писем, но без марок. К его удивлению, конверт был плотненько набит деньгами. Как позже выяснилось, там было почти 900 000 рублей крупными купюрами. Испытывая шок от находки, оглядываясь по сторонам, Алексей понял, что в зоне его видимости никого нет. Теперь у него только две заботы: первая – остаться незамеченным по пути домой, вторая – быстрее пересчитать и просушить деньги. Выдержав паузу в сутки, он убедился, что действительно остался незамеченным. Ведь за конвертом никто не пожаловал. Это позволило Алексею теперь полноценно присвоить себе находку и незамедлительно приступить к тратам.

Внимание вопрос: как вы думаете, насколько быстро он потратил найденное?

Скорее всего, я вас не удивлю, сообщив, что такие находки обычно надолго не задерживаются. Так и произошло с моим знакомым. Он очень быстро их растратил – менее чем за 10 дней. Первую половину пустил, как он считал, на необходимые потребности, а вторую на то, что пришло в голову: пригласил много знакомых и ярко отметил свой день рождения в дорогом ресторане. Все оставшееся спустил на представительниц древнейшей профессии.

Конечно, при обычных обстоятельствах он себе такого бы не позволил, но найденные деньги достались слишком легко. По сути, упали с небес и вскружили голову.

Эту историю в дальнейшем я часто использовал, чтобы провести очевидную параллель с поступками многих заемщиков, которые затем попали в число наших клиентов. Их отношение к деньгам, полученным с помощью кредитов и займов, часто напоминало такой же непринужденный подход к тратам, как и в истории выше.

Они так же легко и быстро спускали деньги, не задумываясь о последствиях, из-за которых большинство попадает в крайне тяжелые долговые ситуации. Ведь получив на руки немалую сумму, люди считали, что потратить они могут все сразу и на что угодно, а отдадут когда-нибудь потом, и это не точно.

Сколько живу, не могу понять двух вещей: откуда пыль берется и куда деньги деваются?

Народная мудрость

Про мысли, что деньги заберут

Вы знали, что многих заемщиков часто посещает навязчивая мысль: выданные деньги могут попросить обратно до того, как они их потратят. Какой бы абсурдной не выглядела подобная ситуация, некоторые действительно в это верят и опасаются.

Очевидно, что после таких размышлений большинство начинает ускоряться в своих растратах. Кому захочется возвращать то, что уже подержал в руках или увидел на своем расчетном счете в банке? Возвращать сумму, относительно которой уже в мельчайших деталях построил планы по ее освоению. Страшно даже представить, что придется отдать деньги, ведь каждая покупка и расходная транзакция сопровождается приятными эмоциями и иногда даже приливом эйфории.

И так, раз за разом, пока деньги не начнут заканчиваться. А после часто наступают опустошение и ломка. Несмотря на это, останавливаться многим ой как не хочется. Вместо осознания того, что именно растрата взятых на стороне денег создаст в будущем большие проблемы, которые вызовут негативные эмоции и чувства, многие продолжают заполнять эту пустоту. Получают удовольствие и даже кайф от каждой следующей покупки в кредит. И погружаются на большой скорости в самую глубину долговой ямы.

Эффект сжатой пружины

В данном случае все предельно просто. Практически у всех есть потребности, желания, мечты и идеи, но далеко не у каждого – финансовые возможности для их воплощения.

Обычно существует три варианта развития событий.

Первый – отказаться от некоторых целей и мечтаний. Жить, как говорится, по возможностям.

Второй – не отказываться от задуманного, но рассчитывать только на свои силы. Как правило, небыстрый вариант.

Третий – для многих уже простой и привычный – взять кредит, оформить займ, получить деньги в долг.

История № 17. Заветное хобби

Знакомьтесь: Виталий, 40 лет. Обычный мужчина из региона. Большую часть жизни работает в компании из сферы ЖКХ. Доход у него, так сказать, среднестатистический по региону – 38 000 рублей. Женат, имеет дочь от первого брака.

Так сложилось, что учиться и работать он пошел не по призванию, а, как и многие – куда была возможность на тот момент. Хотя внутри чувствовал тягу к другому и считал себя по большей части творческим человеком. Поэтому была у него заветная мечта – в качестве хобби заниматься восстановлением ретроавтомобилей. Много лет он вынашивал эту мысль и не собирался от нее отказываться. Наоборот, с каждым годом идея закреплялась все сильнее, и внутренняя пружина сжималась. Виталий – бескомпромиссный и крайне увлеченный мужчина. Казалось, он за эти годы все уже изучил и давно подготовился к реализации задуманного.

В силу небольшого дохода и отсутствия склонности к откладыванию сбережений, лишних денег скопить не удалось. Других идей для увеличения дохода, кроме восстановления автомобилей и дальнейшей перепродажи, у Виталия не было. В компании, где он работал, карьерного роста не предвиделось, а менять работу, учиться новой профессии он не хотел в силу своей инертности и неусидчивости.

Напряжение внутри выросло до такой степени, что он принял решение: пора начинать. Ему подвернулся хороший шанс оформить кредит под относительно небольшой процент. Ура! Теперь его окно возможностей открылось. Столько лет он мечтал, готовился, планировал!

Его уже не волновал размер процента по кредиту, и даже то, что недавно руководитель обмолвился о вероятном сокращении штата. «Такого шанса больше может и не быть», – заверял себя Виталий. Вспомнил, сколько лет он этого хотел, но не было возможности, а тут она появилась. Он быстро приступил к задуманному, получив от банка на руки разом 850 000 рублей.

Надо сказать, что Виталий освоил эту сумму менее чем за 7 дней. Потратил все. На инструменты, частично на запасные части, а еще… На незакрытые ранее накопившиеся потребности, совершенно не связанные с реализацией хобби. Ведь таких денег никогда в руках он не держал. Вроде потратил на все нужное, но не на то, что планировал. Машину для реставрации, которую долго до этого искал, купить не успел, а пока выбирал другой вариант, деньги почти закончились.

Мечту не воплотил. И в итоге остался без реализации хобби, опустошенный, в долгах с процентами, еще и без работы, так как попал под сокращение.

Это история одного из наших клиентов. Однако она лишь частный случай. Дело не в заветной мечте, которая может так сильно сжимать вашу внутреннюю пружину, а в самодисциплине, последовательности и приверженности изначальной цели.

Как правило, самые распространенные ситуации копившегося годами внутреннего напряжения у людей связаны с самым необходимым, с элементарными потребностями. К ним относятся:

• накопившиеся проблемы со здоровьем;

• необходимость сделать ремонт в жилище (либо достроить его);

• приобретение автомобиля;

• открытие собственного дела (бизнес-идеи);

• путешествия;

• и многое другое.

Когда динамика накопления идей или нерешенных жизненных потребностей больше, чем финансовые возможности, тогда и происходит побочный эффект – сжатие внутренней пружины. И если человек не готов отказаться от задуманного или не в состоянии реализовать это своими силами, то часто использует для этого кредитные деньги. Перекладывает таким образом бремя ответственности на себя же, но в будущем, и не осознает множество возможных последствий.

Рекомендации этой главы:

• Относиться к кредитным и заемным деньгам, как к своим «кровно заработанным».

• Всегда придерживаться того плана, для которого берете кредитные деньги.

• Если что-то идет не так – не спешите расходовать кредитные деньги на «что угодно». Компульсивная трата заемных средств – всегда плохо.

• Используйте кредиты и займы только на самое необходимое. Все остальное старайтесь воплощать в жизнь собственными деньгами.

• Повышайте свою финансовую грамотность, читая книги и просматривая обучающие видео.

Глава 11. Час расплаты и первые звоночки

Зять говорит:

– Тещенька, а сгоняй-ка мне за сигаретами! Даю тыщу. Сдача твоя.

Теща побежала. Снова зять зовет.

– Тещенька, а сгоняй-ка мне за пивом! Пять тыщ даю, сдача тебе.

Теща бежит в магазин.

Раздается телефонный звонок.

Жена спрашивает:

– Дорогой, ты моей маме пенсию отдал?

– Отдаю потихоньку.

Отдам! Половину. Потом. Может быть…

к/ф «Не может быть!» (Л. Гайдай)

Как правило, большинство заемщиков первое время действительно стараются исправно платить и тем самым выполнять взятые на себя обязательства по кредитам, займам и другим долгам.

Причины возвращать

Давайте рассмотрим основные мотивы, благодаря которым у многих заемщиков в самом начале отношение к новым долгам достаточно добросовестное.

Итак, к моменту первых платежей по возврату задолженности у людей еще свежи воспоминания об одобренном кредите или радость от крупной суммы, полученной взаймы у знакомого. У многих какое-то время сохраняется чувство благодарности кредитору, в первую очередь за доверие и оказание необходимой когда-то финансовой помощи. Осознание того, что тебе пошли навстречу и одолжили – это как знак признания твоих заслуг и умения расположить к себе займодавца, который готов поучаствовать в решении твоих проблем. И не важно, банк это, физическое лицо, микрофинансовая организация или, например, компания, предоставившая рассрочку своему сотруднику. Разница лишь в условиях возврата денежных средств, оговоренных заранее.

Какое-то время заемщика также держат недавние воспоминания об удовольствии от покупок, на которые пошли занятые деньги. Следует добавить сюда хоть и сиюминутные, но приятные ощущения свободы и внутренней уверенности в тот момент, когда получаешь такие нужные ресурсы, чтобы закрыть свои потребности, решить проблемы или реализовать задуманное.

Другой важной причиной стойкого намерения платить по своим долгам является, конечно, персональная ответственность за взятые на себя обязательства – либо закрепленные на бумаге, либо под честное слово. Стремление не посрамить собственное имя и репутацию, а также не подвести тех, кто поверил и оказал помощь, даже если не безвозмездно, – мощный стимул.

Некоторых же «держит в тонусе» только страх перед штрафными санкциями или тревога из-за возможных последствий несоблюдения договоренностей – по закону и не только. Такие люди могут в красках представлять, как их арестовывает полиция, заключают под стражу в зале суда, отправляют с конвоем в тюрьму. Кто-то в уме рисует страшные картинки физических страданий в случае решения вопросов не по закону, а «по понятиям».

Это основные причины, которые какое-то время поддерживают в новоиспеченном должнике стремление добровольно и в срок рассчитываться по долгам. Поэтому на первых порах многие искренне готовы отдавать свои кровные и, конечно, планируют это делать в будущем, как говорится, до победного.

Стоит отметить, что в ходе работы по освобождению граждан от долгов во время анализа их платежей по кредитам мы заметили следующую характерную тенденцию. Средний период добросовестного исполнения обязательств с момента получения денег в долг составляет от 4 до 10 месяцев. Большинству заемщиков психологически достаточно легко выплачивать долги на регулярной основе именно в этот промежуток времени.

Переломный момент

Но проходит время, и все вышеуказанные факторы становятся уже не такими актуальными. Постепенно, в силу определенных обстоятельств подкрадывается нежелание регулярно платить по долгам или это становится невозможным.

Анекдот в тему:

Месяц от зарплаты до зарплаты тянется долго. А месяц от одного погашения кредита до другого пролетает в миг.

У некоторых появляются навязчивые мысли любым способом побыстрее скинуть с себя эту обузу. В голове возникает множество причин не платить. Кто-то просто ссылается на усталость от тяжелого бремени каждый месяц отдавать немалую часть своих кровных тяжело заработанных денег. Ведь брали деньги чужие и на время, а отдавать нужно свои и навсегда!

Поэтому первыми звоночками для многих должников становятся их собственные мысли о том, что они переоценили возможности или не предусмотрели обстоятельства, которые возникли уже после получения займа.

Иногда дополнительными сдерживающими и дисциплинирующими факторами являются залог, который может перейти кредитору, или наличие поручителей по кредиту. При данных обстоятельствах заемщики-должники чуть более ответственно подходят к своим обязательствам, а их ежемесячные выплаты регулярнее.

В стиле «по чуть-чуть»

Следует признать, что у всех заемщиков существует только три возможных варианта погашения долгов:

1. Досрочное погашение.

2. Безупречное внесение регулярных платежей.

3. Частичные выплаты на свое усмотрение.

Есть еще один вариант – полное прекращение выплат, но он уже не про погашение.

В третьем варианте развития событий происходит следующее: должник вносит столько, сколько считает нужным, и только тогда, когда у него есть возможность.

Исходя из нашей практики, в среднем это платежи от 1000 до 5000 рублей. Как правило, такие суммы всегда значительно меньше, чем необходимые ежемесячные платежи по утвержденному графику. При этом подобное внесение денег «по чуть-чуть» может длиться достаточно долго. Кто-то скажет, что частичная оплата на свое усмотрение – это лучше, чем ее полное отсутствие, но в большинстве случаев это все равно усугубляет проблемы должника.

История № 18. Неприятная новость

Однажды к нам в компанию за помощью обратился мужчина 55 лет, очень сильно негодуя и возмущаясь по поводу ситуации, в которой оказался. Звали его Игорь Леонидович.

На протяжении последних двух лет он постоянно платил банку кредит по мере своих возможностей. На что тогда брал деньги, уже и не помнил. Достаточно долго он регулярно вносил от 3000 до 5000 рублей в месяц при необходимом ежемесячном платеже (в соответствии с подписанным кредитным договором) в размере 9500 рублей.

Спустя время он навскидку определил остаток долга, и по его предварительным расчетам получалось, что это совсем незначительная сумма. Потому решил уточнить размер остатка в банке. Каково же было его удивление, когда выяснилось, что общая сумма долга по кредиту не только не уменьшилась, но и наоборот, существенно выросла – практически в два раза.

Конечно, Игорь Леонидович знал, что размер платежей, которые он вносит по мере своих возможностей, не соответствует графику по кредитному договору. И, нарушая условия выданного кредита, он оплачивал хоть и без просрочек, но в меньшем размере. В данном случае все его платежи шли на погашение штрафных санкций, а основной долг по кредиту и проценты неумолимо росли.

Возмущению не было предела, Игорь Леонидович закатил большой скандал, выводили в тот день его из банка чуть ли не с охраной. Основная претензия Игоря Леонидовича была в том, что за эти два года он не получил ни одного звонка, уведомления или претензии от банка, который много месяцев, как он выражался, «молча потирая руки, начислял ему штрафы, неустойки и прочую #&#&#».

Стоит отметить, что перед обращением в нашу компанию Игорь Леонидович уже был на консультации у знакомых юристов с целью подать на банк в суд, но там объяснили, что шансов нет. После чего он увидел наши ролики в YouTube и понял, что есть законная возможность списать все эти долги вместе с процентами, штрафами и неустойками. Обратился к нам и стал клиентом компании. Через несколько месяцев Игорь Леонидович с нашей помощью освободился от всех долгов.

Мы много раз анализировали банковские выписки должников, и могу вам сказать, что в таком стиле, «по чуть-чуть», оплачивают кредиты очень многие. Люди рассчитывают на то, что размер их основного долга[27] и проценты будут снижаться, но получается не так. В этом случае активируются прописанные в договоре штрафы, и они погашаются в первую очередь. Задолженность не только продолжает числиться за клиентом, но и существенно растет за счет штрафных санкций. Действительно, большинство банков прописывает грабительские размеры штрафов при нарушении условий погашения кредита. Что уж говорить о тех случаях, когда должники по своим кредитам и другим задолженностям не платят от слова «совсем».

Анекдот в тему:

Пожарный Иван стоял и бездействовал. Банк горел – кредит гасился.

Если вы отдаете себе отчет, что больше не можете исполнять взятые на себя финансовые обязательства по кредитам в установленные сроки и в полном объеме, нужно сразу это признать и не откладывать решение проблемы на потом. Ни в коем случае не нужно залезать в новые долги, оформляя кредиты и займы на худших условиях только для того, чтобы закрывать старые. Есть несколько реальных возможностей изменить ситуацию в лучшую сторону, если, конечно, еще не поздно.

Рекомендации этой главы:

Первым и самым очевидным способом являются переговоры с вашими кредиторами. Связаться с ними можно по телефону или приехать лично.

Не важно, организация это или физическое лицо. Не дожидаясь серьезных последствий в связи с полной или частичной неоплатой по кредитам, нужно объяснить сложившуюся ситуацию кредитору. Ссылаясь на возникшие объективные причины или изменившиеся обстоятельства, попытайтесь получить следующие уступки со стороны своего кредитора:

• Реструктуризация долга (договор о новых условиях). Если у вас есть уважительные причины (потеря работы, переезд, рождение ребенка и другие), то шансы на реструктуризацию многократно возрастают. Не нужно думать, что кредитор только и ждет момента, чтобы начислить побольше штрафов и неустоек за просрочки или неоплаты. Большинство банков в этом не заинтересованы. Для них важнее регулярно получать деньги по договору и не затрачивать лишние усилия на взыскание долгов. К тому же банки знают, что в какой-то момент, когда у клиента проблемы разрастутся до размера катастрофических, им придется распрощаться с деньгами совсем. Поэтому кредиторы часто готовы пересмотреть некоторые условия по выплате долга. К примеру, могут продлить период кредитования на целый год, оставив размер процента прежним.

• Кредитные каникулы. Некоторые банки дают отсрочку платежей. Даже два месяца, которые вам предложат, уже могут позволить не попасть под штрафы и неустойки. Кредитные каникулы предоставляются на разных условиях, это зависит от банка. Например, могут дать на год отсрочку по оплате основного долга, но проценты будут все равно начислять, и оплачивать их придется ежемесячно. Нужно отметить, что такая услуга предоставляется обычно только тем, у кого еще нет просрочек.

• Рефинансирование. Это когда ваш или другой банк выдает новый кредит с более комфортными условиями (меньше ставка, больше срок) в целях погашения действующего займа. Хотелось бы отметить, что существует ряд требований, при выполнении которых большинство банков готовы рефинансировать кредит. К ним могут относиться следующие: действующие кредиты оплачиваются не менее 6 месяцев, текущая кредитная нагрузка не более 50 % от размера вашего дохода. Стоит подчеркнуть и то, о чем уже упоминалось в главе 9, когда мы говорили о кредитном рейтинге и отрицательном влиянии на него микрозаймов. Так вот, если у вас есть или были микрозаймы, то, скорее всего, без предоставления залога с вашей стороны (чаще всего недвижимости) банки не пойдут на рефинансирование.

• Списание части долга. Если вы уже находитесь в тяжелом предбанкротном положении, то бывает, что банки идут и на это. Чаще всего так делают средние и небольшие банки. К примеру, если уже есть штрафы и неустойки, то возможно их списание в полном объеме, но при условии полной оплаты процентов и долга с вашей стороны. Следует признать, что это бывает нечасто. Когда должник находится в тяжелом финансовом положении и у него нет никакого имущества, кредитор не исключает перспективу того, что должник в скором времени пойдет на процедуру банкротства. В таких случаях одним из вариантов может быть заключение мирового соглашения. Его можно подписать на любом этапе, в том числе и на стадии принудительного исполнения судебного постановления (исполнительного производства). Бывали случаи, когда сумма долга в мировом соглашении оказывалась в разы меньше изначальной, но от должника требовались гарантии полной выплаты оставшейся задолженности кредитору-взыскателю. Одним из вариантов гарантии является оформление залога на имущество.

• Обратиться за помощью к финансовым консультантам. Они помогут вам оценить вашу финансовую ситуацию, составят план погашения долгов и научат управлять своим бюджетом. Обязательно обращайтесь за помощью к специалистам. Солидарность и взаимопомощь – это залог успеха.

Основные, самые распространенные причины, из-за которых люди полностью прекращают вносить платежи по кредитам и займам, а также примеры с подобными ситуациями мы рассмотрим в следующей главе.

Глава 12. Платить не получается

– Я не брал у вас денег!

– Стало быть, и возвращать не хочешь?

к/ф «Счастливое число Слевина»

Действительно: с одной стороны, кредиты и займы дают возможность получить то, что нужно, и практически сразу. С другой же, наступает ответственность – необходимость расплачиваться по долгам. К этому многие оказываются не готовы, когда наступают неожиданные события, существенно меняющие жизнь.

И получается, что, используя быстрый и весьма доступный способ решить свои трудности, через время люди попадают в водоворот еще больших проблем. А выбраться из них самостоятельно уже не в силах.

Давайте рассмотрим основные причины неуплаты долгов в срок и в полном объеме. Прошу не путать их с причинами, из-за которых люди влезают в долги. Их мы уже рассмотрели в первой части этой книги. Сейчас же речь пойдет о тех жизненных обстоятельствах, при появлении которых многие перестают погашать долги.

Хотелось бы сразу отметить, что в этой главе мы рассматриваем только те случаи, которые подпадают под презумпцию добросовестности должника. Это означает, что человек в момент получения заемных средств искренне планировал их вернуть. Случаи, когда некоторые лица берут в долг, оформляют кредиты и займы без изначальной цели возвращать деньги, в этой главе мы рассматривать не будем, а тех, кто так делает, приравниваем к аферистам и мошенникам. Это особая категория людей, и данная книга написана не для них!

Римский поэт Публилий Сир более 2000 лет назад сказал: «Обманщик тот, кто берет, зная, что не сможет вернуть».

Теперь расскажу вам несколько реальных историй людей, у которых возникли обстоятельства, существенно повлиявшие на их жизнь и возможность оплачивать долги.

История № 19. Случай дальнобойщика

Водитель-дальнобойщик, Евгений, 49 лет. Есть семья – жена и дочь. Много лет ходил в рейсы и, как все работящие мужики в этой сфере, зарабатывал очень приличные деньги. Понятное дело, имел кредиты, но ни разу даже просрочки не допускал. Сделал ремонт в квартире, обновил личный автомобиль, купил бытовую технику и так, по мелочи. Возраст хороший, работу свою ценил, семью любил, кредиты платил исправно.

Однажды во время одного из многочисленных рейсов Евгений почувствовал себя очень плохо. Закружилась голова, успел остановить автомобиль на обочине, а затем потерял сознание. Жизнь разделилась на до и после… инсульта.

Затем был длительный курс лечения и реабилитация, восстановление памяти. Евгений заново учился говорить. Деньги на это ушли немалые, даже машину семья была вынуждена продать. Все это заняло больше года. Доходов никаких не появлялось, кредиты не погашались, так как денег на них не оставалось. Все тратили на жизненно необходимые вещи. Страховки от потери трудоспособности, само собой, тоже не оказалось.

В целом восстановился неплохо, но в профессию так и не смог вернуться. Семья была рада, что жив остался. За все это время сумма долгов с просрочками и штрафами превысила два миллиона рублей. К этому моменту банк просудил долг, получил исполнительный лист и приставы арестовали имущество – единственную квартиру, в которой Евгений проживал с семьей. После этого кто-то из бывших коллег рассказал ему о нашей компании. И, как вы уже понимаете, мы освободили его от всех обязательств по кредитам.

Или вот другие любопытные обстоятельства одного из наших клиентов.

История № 20. Риски предпринимателя

Предприниматель Наталья. Более двух лет владела магазином розничной торговли. После первого года раскрутки ее продажи шли достаточно бойко. Прибыль была стабильной и постоянно росла. Это позволяло Наталье с уверенностью смотреть в завтрашний день. Для расширения ассортимента, а также личных целей (например, для отдыха за границей, покупки машины и другого) стала брать кредиты в банке. И всегда исправно платила, формируя себе хорошую кредитную историю.

И вот буквально в течение двух месяцев неподалеку от ее успешного магазинчика открылся крупный сетевой супермаркет. Продажи у Натальи сразу начали подать. Однако после непродолжительного периода гнева и принятия ситуации предпринимательница решила не сдаваться, она же боец. Первым делом снизила цены до уровня сетевого гиганта, а потом оформила новые кредиты на обслуживание действующих займов и покрытие расходов (на заработную плату сотрудникам, расчеты с поставщиками, аренду и другое). Хороший рейтинг и кредитная история позволили Наталье получить еще несколько кредитов в различных банках. Спустя время она начала перекрывать убытки кредитными картами и займами в микрокредитных организациях. Через шесть месяцев она прогорела полностью и осталась наедине со своими долгами в размере 3 565 000 рублей.

Наталья, как человек совестливый и ответственный, для погашения всех накопившихся долгов готова была продать свою единственную квартиру. Стоила она как раз чуть более 4 млн рублей. К счастью, от этого ее отговорила подруга, которая хоть и не могла помочь финансово, но оказала гораздо более ценную услугу – привела к нам на консультацию. Вначале Наталья не верила в законную возможность списать все кредиты, займы и задолженность по налогам и ЖКХ. Но после нашей бесплатной консультации сразу приняла решение, о котором ни разу потом не пожалела, ведь она не потеряла свое единственное жилье и смогла законно начать новую жизнь без долгов.

В этой главе я привел только две истории, но и они показывают, что в жизни людей случаются разные обстоятельства, которые нереально спрогнозировать наперед и на которые нет возможности как-то повлиять. К таким ситуациям относятся не только частные случаи, но и более глобальные события. Например, пришедший к нам в 2020 году COVID-19 или начавшаяся в 2022 году специальная военная операция (СВО). Вышеуказанные явления массово коснулись всех и стали теми непредвиденными обстоятельствами, которые повлияли не только на платежеспособность и планы людей, но и на жизнь в целом.

Отдельно стоит выделить и психологические аспекты – негативные переживания из-за долгов. Даже когда ситуация не очень тяжелая, людей одолевают разные тоскливые мысли, а затем формируются соответствующие внутренние установки. И эти установки помогают неплательщикам оправдывать себя при просрочке по кредитам. Часто во время болезней, когда накапливаются стрессы, усталость и разочарование в своих силах у людей опускаются руки и пропадает всякое желание брать на себя ответственность за последствия. В голове зарождаются мысли по типу «переоценил возможности», «не рассчитал силы», «получилось не так, как хотелось» и прочее. Человек хватается за голову и не понимает, что делать дальше. Ситуация, когда нечем оплачивать кредит, кажется патовой.

Но есть и те, кто не опускает руки и пытается выбраться из долгов как умеет, например, путем перекредитования. Чаще всего это происходит, когда кредитная история уже испорчена, а у должника есть просрочки. Главным отличием от классического рефинансирования в данном случае является цель – не снизить процентную ставку или улучшить условия, а получить деньги в другом месте любой ценой, чтобы закрыть текущий кредит и немного оттянуть время.

Данный замысел в 99 % случаев все глубже погружает заемщиков в долговую трясину, а условия, на которых они берут деньги, становятся хуже и хуже. Ведь находясь в отчаянии, люди оформляют кредиты, не задумываясь о цене. Как правило, не читают договор, совсем не обращают внимание на скрытые проценты, тарифы страховок, размеры возможных штрафов, неустоек и другие подводные камни. По сути, готовы влезть в новый долг на любых условиях.

Отсюда и появляются кабальные кредиты (с чрезвычайно высокими процентными ставками) и кабальные сделки (на крайне невыгодных условиях). Такие, которые человек вынужден заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Чем другая сторона и пользуется.

Одним из самых распространенных случаев являются сделки с предоставлением кредиторам залога стоимостью в разы дороже, чем взятая взаймы сумма. Самые ушлые из них, пользуясь тяжелым положением заемщика, подсовывают такие договоры. Невнимательно ознакомившись с подобными документами, залогодатель (должник) может быстро лишиться права собственности на предоставленное в залог имущество. Подобные случаи далеко не редкость. В основном этим промышляют частные кредиторы – так называемые профессиональные ростовщики. Больше всего они любят брать в залог недвижимое имущество и автомобили.

Мы были свидетелями случая, когда человек получил у ростовщика займ в размере 500 000 рублей, предоставив в качестве залога квартиру стоимостью 4 500 000 рублей. После первой же просрочки ушлые кредиторы переоформили жилье на себя.

Однако похвалюсь: когда этот мужчина обратился к нам с целью списать все оставшиеся долги, мы не только выполнили поставленную перед нами задачу, но и оспорили в суде ту самую залоговую сделку, признав ее недействительной.

Подобного рода кабальные сделки обычно окончательно доводят людей до отчаяния. Многие начинают озлобляться и терять рассудок, после чего выдают себе моральное право вообще ничего не платить на таких условиях.

Также в этой главе я хотел бы поднять тему необязательности и отсутствия у многих финансовой дисциплины. Примеров этого, к сожалению, много. Такие должники часто искренне хотят вернуть все свои долги, просто эта цель не является приоритетной, и они каждый раз откладывают ее на потом!

Давайте рассмотрим одну ситуацию, на ее примере вы кое-что поймете.

Однажды рядовой сотрудник коммерческой компании обратился к своему руководству с целью получить краткосрочный займ. Цель займа – доделать ремонт в строящемся доме. В организации он работает не один год и считается ценным кадром. Ему идут навстречу и выдают беспроцентный займ с рассрочкой платежа на три месяца. Ближе к окончанию этого периода, ссылаясь на какие-то незначительные трудности, сотрудник просит продлить срок возврата займа еще на пару месяцев. Руководство снова идет ему навстречу. Через две недели появляется замечательная, неожиданно приятная новость – одно из подразделений компании, где трудится и тот самый сотрудник, получает бонусы, на которые они до этого совершенно не рассчитывали. Размер этой внеплановой премии на одного человека составил в разы больше, чем остаток по займу того самого работника.

Теперь, уважаемый читатель, к вам такой вопрос: оказавшись на месте этого сотрудника, вы бы использовали неожиданно полученный финансовый бонус для досрочного погашения займа, ранее выданного вам компанией?

Если ваш ответ «нет», то у вас, скорее всего, «мышление должника».:(

Под данной формулировкой, исходя из нашей практики, подразумевается, что человеку достаточно комфортно жить с долгами. И даже в тех редких случаях, когда неожиданно, как «манна небесная», появляются в руках большие деньги (не заемные), люди редко их направляют на покрытие всех своих долгов. Обычно рассуждают так: «долги подождут, я всегда успею их закрыть попозже». Ведь денег много не бывает, и находится куча аргументов, куда их потратить в первую очередь. У таких людей средства долго не задерживаются, вмиг растрачиваются, и снова человек находится в состоянии безденежья и в кабале неисполненных финансовых обязательств.

Бывают, конечно, и случаи, когда люди, получив крупную сумму, не погашают долги с другими мыслями, как правило, это желание быстро прокрутить эти деньги. Они хотят увеличить имеющуюся сумму и после этого рассчитаться по всем займам. Чаще всего, делают это с целью погасить все полностью, чтобы поскорее освободиться от финансового и морального бремени.

Рекомендации этой главы:

• В любой момент с кем угодно могут произойти незапланированные события. Всегда осознавайте, что при наличии задолженности вы будете стоять перед выбором: отдать последнее кредитору, лишив себя и свою семью необходимых средств, или получить накапливающиеся проблемы другого характера.

• При оформлении кредита не исключайте услуги по страхованию (в частности, от потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая). Негативные сценарии никому не хочется представлять, но люди, которые не пренебрегают страхованием, руководствуются интересами членов своей семьи. Заботятся о том, чтобы родственникам не пришлось возвращать долги в случае потери трудоспособности основного кормильца, а в самом крайнем случае, не получить долги по наследству.

• Постарайтесь избавиться от мышления должника. Для этого в первую очередь погашайте долги, а только потом тратьте деньги на личные нужды. Выбраться из кредитной кабалы можно двумя способами: либо погасить всю задолженность, либо списать долги, пройдя процедуру банкротства (об этом подробнее в главе 18).

• Читайте больше книг по финансовой грамотности и саморазвитию. Они отвлекают от проблем, упорядочивают мысли и вдохновляют на перемены к лучшему. Например, для начала стоит прочитать известную книгу, наполненную притчами, – «Самый богатый человек Вавилона» Джорджа С. Клейсона.

Глава 13. Кредиторы нападают

«Он не побоится постучать в дверь самому дьяволу, если тот задолжает».

из к/ф «Карты, деньги, два ствола»

Один из самых неприятных моментов для людей с долгами – это опыт общения с представителями своих кредиторов. Таковы закономерные последствия просрочек по кредитам и займам, и их никому еще не удалось избежать. Угроза общения с коллекторами не только пугает, но и усиливает чувство вины у многих. А для кого-то это уже привычное явление, к которому должники даже привыкают и как-то живут с этим дальше.

Если у человека раньше никогда не было просроченных долгов, он не знает, как проходит их взыскание и каким образом можно защититься от злоупотреблений и агрессии коллекторов, судебных приставов и профессиональных выбивал.

Следует отметить, что у разных кредиторов (банки, микрофинансовые организации, прочие) сценарии общения с должниками могут отличаться.

Если заемщик длительное время (более 60–90 дней) не вносит плановые платежи, ему предстоит знакомство со специальным отделом по взысканию задолженности своего кредитного учреждения. Данные сотрудники даже по голосу отличаются от тех привычных приятных специалистов, которые когда-то предлагали кредитные продукты. Холодным неприятным тоном они будут задавать вопросы либо убеждать внести необходимые суммы в погашение долга. Скорее всего, упомянут об уже начисленных штрафах и неустойках. Формат таких переговоров бывает разный: звонки, голосовые сообщения, письма в почтовый ящик, СМС-сообщения.

Анекдот в тему:

– Когда я просыпаюсь, я думаю о тебе. Целый день в моей голове только ты. Даже когда ложусь спать, я думаю о тебе… Может, наконец-то, вернешь мне деньги?

Тем не менее напомню, что банки заинтересованы в том, чтобы сохранить вас в качестве клиента, и могут прилагать усилия все-таки вернуть долг мирным путем, предлагая дальнейшее сотрудничество. О возможных вариантах рассказано в главе 11.

Коллекторы

В последние годы сами банки все реже и реже самостоятельно проводят работу по взысканию долгов, делегируя ее специальным компаниям – коллекторским агентствам. Эти компании за вознаграждение от полученной с должников суммы ведут упорную и порой далеко не деликатную работу по возврату денег. Не буду скрывать, что до недавнего времени они часто использовали совершенно неэтичные жесткие способы возврата долгов любой ценой[28].

В России еще с 90-х годов «коллекторы» – синоним поразительной наглости и беспредела. Возможно, вы слышали о резонансном случае в Ульяновской области в 2016 году, когда сотрудник коллекторского агентства кинул бутылку с зажигательной смесью в дом должника и попал в кровать со спящим двухлетним ребенком. Долг, из-за которого случилась трагедия, составлял 24 000 рублей, а изначально выданный микрозайм – всего 4000 рублей! Суд дал виновному 8 лет в колонии-поселении и это только потому, что ребенок, получив ожоги, чудом остался жив. Неудивительно, что общение с такими «специалистами» многих пугает.

Представьте. Вечер, вы дома ужинаете с семьей, звонит кто-то в дверь. Вы начинаете нервничать, не находите себе места. Почти уверены, что к вам пришел коллектор. Ежедневно вы и ваши близкие получаете звонки от незнакомцев, которые требуют срочно вернуть долг. Они оставляют надписи и записки в дверях. Вам неприятно чувствовать себя должником, но вы не можете найти возможность все вернуть. Ощущаете совершенную беспомощность.

Человек, находящийся в долговой яме, как правило, эмоционально уязвим и является легкой добычей, когда поддается своему страху. В этот момент он мысленно рисует самые ужасные картинки. Например, как крушат все имущество, членов семьи пытают горячим утюгом, обещают выкопать мертвых родственников и другие кошмары.:(

Анекдот в тему:

Мало кто знает, но коллекторы, когда напьются, звонят своим бывшим должникам и умоляют их взять еще один кредит.

Стоит обратить внимание, что последние годы коллекторские агентства перешли в формат колл-центров, поэтому ожидать у дома дядю с битой и золотым зубом уже неактуально, но прийти эти сотрудники все равно могут.

Положительные для должников изменения внесли в законодательство достаточно недавно. После многочисленных резонансных случаев, где нерадивые коллекторы массово «перегибали палку» и откровенно жестили, в 2017 году вступил в силу Федеральный закон № 230. Он регулирует как, когда и сколько раз представители кредитора будут вступать с вами в связь. Например, звонить они могут не больше восьми раз в месяц, а приходить – один раз в неделю. У них нет права запугивать вас, вашу семью, коллег, портить имущество, обманным путем получать долг.

Тем не менее это не значит, что коллекторы перестали разыгрывать карту манипуляторов. В нашей практике был случай, когда даже сотрудники банка оставляли клиентке угрозы через мессенджер, обвиняя женщину в мошенничестве. В итоге суд оштрафовал организацию за неправомерные действия по взысканию кредита.

Стоит отметить, что и оставшихся инструментов, и возможностей достаточно, чтобы подпортить жизнь многим должникам.

История № 21. Новая работа

Эта история начинается в 2022 году. Андрей работает специалистом на московском заводе, живет в Подмосковье. В один из дней от начальника узнает, что попадает под сокращение из-за оптимизации производства. Андрей не расстраивается, парень молодой, 26 лет, работу найдет. Он отмечает увольнение с приятелями в баре, и за разговорами по душам один из друзей дает ценный совет: «возьми кредитку, пока в поиске работы». Андрей обращается в банк, на следующий день карта уже у него. Пока работал, зарплата была московская, привык нормально жить и от своей привычки отказываться не собирался. Только деньги имеют свойство заканчиваться…

Андрей полгода безуспешно ходил на собеседования, даже обращался в центр занятости. Начался период, когда не то что по кредитам платить нечем, на жилье и еду не хватало. На беду, парня начали буквально преследовать коллекторы. Звонили по тридцать раз в день, писали во ВКонтакте, где угрожали его друзьям и родителям. И, как всегда, они не останавливались только на должнике, обзванивали и приятелей Андрея. Друзья до этого шли навстречу и давали парню взаймы, но ежедневные наглые и агрессивные звонки выбьют из колеи кого угодно. И несколько приятелей прекратили общаться с Андреем.

И вот удача – он нашел долгожданную работу по своей профессии и вышел на стажировку. Работа нравилась, все получалось, появились перспективы роста. Но всего через десять дней после начала работы пришла беда откуда не ждали: коллекторы, которые до этого жаждали плотного общения с парнем, дозвонились его новому начальнику. На разных предприятиях к этому относятся когда как, но Андрею не повезло. Шеф, впечатленный характеристикой нового сотрудника, попросил его на выход.

Получилось, что парень вновь потерял работу и доход. Если подумать, коллекторы сделали себе же хуже, ведь в их интересах, чтобы должник оставался в строю. Но они с таким фанатизмом выполняли свое дело, что навредили всем.

К нам Андрей обратился только в 2023 году. К этому моменту, по его словам, он потерял пятнадцать килограмм от стресса. Спустя неделю мы помогли ему избавиться от всех нападок коллекторов, а через несколько месяцев законно обнулили все долги самым эффективным способом. Парень воспрял духом, сделал выводы, снова нашел работу по специальности и остался благодарен нам за проделанную работу.

Конечно, кредиторы прикладывают максимум усилий для запугивания должника. История выше показывает, почему важно поддерживать какое-либо общение, а также знать, как это правильно делать. Понимание, что коллекторы могут и чего не могут делать, нужно чтобы отстаивать свои права.

Прежде чем что-то сделать или начать вести диалог, необходимо научиться не поддаваться психологическому давлению, и тогда незаконные приемы не сработают.

Полезную памятку о том, на что коллекторы имеют право, а на что нет, вы можете бесплатно получить, считав этот QR-код или ознакомиться с ней в приложении к этой книги.

Знаете, что самое неприятное в таких ситуациях? Когда коллекторы в общении с людьми наглеют, явно нарушая закон, многие люди это терпят. Конечно, не нужно «отвечать взаимностью» и конфликтовать, чтобы не наломать дров, но и находиться в позиции жертвы, которая на все согласна, не стоит.

Хочу, чтобы вы знали – закон в большинстве случаев на вашей стороне. Да, даже если вы должны кому-то много и долго.

Важно отметить: если коллекторы сталкиваются с «крепким орешком» или, наоборот, не сталкиваются ни с кем, так как не смогли никого найти, то самое страшное, что они могут сделать, – только подать на вас в суд!

ФССП (Федеральная служба судебных приставов)

С судебными приставами есть шанс встретиться у большинства должников. Несмотря на то что все их действия еще жестче регулируются законом, полномочия у них достаточно обширные. Их методы – удары не только по кошельку, но и по имуществу должника. Также они могут запретить покидать страну.

ФССП начинает принудительное взыскание долгов не по своему желанию. Этот процесс может начаться только по решению суда. Стоит подчеркнуть, что далеко не все кредиторы спешат обращаться за взысканием денег через ФССП. Например, микрокредитным организациям выгодно, чтобы долги тянулись дольше – все-таки 0,8 % в день и 292 % в год на дороге не валяются.

Тем не менее у кредитора есть возможность обратиться в суд с исковым заявлением и затем по итогу судебного разбирательства получить решение суда. Однако более 90 % решений о взыскании долга кредиторы и коллекторы получают в рамках приказного производства. Судебный приказ – это постановление суда о взыскании средств с должника. Выносится он на основании предоставленных документов по заявлению кредитора. Такое приказное производство не требует проведения судебных заседаний с приглашением сторон, а госпошлина составляет 50 %. Судья единолично в течение пяти дней выносит судебный приказ без присутствия должника. Поэтому кредиторам данная процедура экономит время и деньги, но интересы должников этот механизм не всегда учитывает.

Хочу вас немного успокоить: если в течение 10 дней с момента получения копии судебного приказа или информации об этом должник успевает предоставить в суд возражение, этот документ будет отменен. Долги, конечно, не спишутся, но у вас будет временная передышка. Полноценный судебный процесс по взысканию долга может быть вам на руку, если вы не согласны с суммой, процентами или считаете, что срок исковой давности прошел.

Зачастую главной проблемой является отсутствие у человека информации о вынесении в отношении него судебного приказа. Письмо может затеряться на почте или адресат его не получит, так как не проживает по месту регистрации. Также бывает, что сотрудники канцелярии суда направляют приказы с нарушением сроков и не отслеживают их получение.

По этой причине я бы посоветовал периодически проверять свои долги на сайте ФССП или на портале «Госуслуг». Судебные документы можно отслеживать на интернет-ресурсе «Мой арбитр» или сайтах мирового суда (в случае, когда кредитор и должник являются физическими лицами).

Нужно добавить, что у должника также есть возможность восстановить процессуальные сроки по уважительной причине. К таким относятся: стационарное лечение, командировка и другие, обоснованные документально. Суды часто отказывают в восстановлении процессуальных сроков, если человек ссылается лишь на неосведомленность.

По закону приставы не могут взыскать больше 50 % от вашего дохода в пользу кредиторов. К сожалению, нарушение этого ограничения все равно часто происходит. Мы не раз слышали истории от наших клиентов, которые устраивали забеги к банкомату в день зарплаты. А все потому, что приставы буквально в течение двадцати минут списывали все деньги с карты. Вот вам и половина… Здесь нужно защищать свои интересы: написать заявление в ФССП, приложив документы, доказывающие снятие средств больше положенного.

С начала 2022 года появилось важное нововведение, а именно – принцип сохранения ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума с заработной платы и иных доходов гражданина-должника (п. 4 ст. 4 ФЗ N 229-ФЗ). По-простому это означает, что у человека всегда должны оставаться минимально необходимые средства для жизни, вне зависимости от размера его долга. Правда, чтобы все-таки этот минимум не списывали со счетов, гражданину нужно направить заявление в адрес ФССП.

Давайте рассмотрим, с каких поступлений судебные приставы не могут взыскивать суммы у должника:

• по сертификату материнского капитала;

• с суммы возмещения вреда здоровью;

• с пенсии по потере кормильца;

• с детских пособий;

• со средств по уходу за нетрудоспособными;

• с выплат жертвам теракта и катастроф.

Существует также ряд условий, при которых приставы обязаны приостанавливать дела по взысканию, а в дальнейшем могут даже прекратить их полностью. В соответствии со статьей 40 Закона № 229-ФЗ, к ним относятся такие:

• должник участвует в боевых действиях в составе ВС РФ (в том числе мобилизованные граждане);

• в отношении должника введена процедура банкротства;

• другие.

Одной из немаловажных функций приставов-исполнителей является право собирать информацию о должнике и его имуществе. Они могут направлять запросы в банки (о наличии средств на счетах), в миграционную службу (для подтверждения места жительства), в Росреестр (о владении недвижимостью), в пенсионный фонд (о размере пенсии), в госавтоинспекцию (о наличии транспорта) и другие организации.

Таким образом, если средств у неплательщика недостаточно или совсем нет, приставы могут арестовать имущество. Под арестом понимается запрет на распоряжение имуществом, а в случае необходимости – его изъятие с целью продажи. В этом случае у должника будет 10 дней на то, чтобы обжаловать постановление об аресте. Срок рассмотрения жалобы составляет тоже 10 дней.

Нужно отметить, что физический арест имущества должников сейчас происходит достаточно редко. Приставам хватает и того, что они накладывают ограничения на регистрационные действия вашего имущества. Эти ограничения означают, что вы не сможете переоформить автомобиль или продать недвижимость. После погашения долга человеку вернут арестованное имущество и снимут все запреты. А если нет – после оценки арестованное могут продать на торгах.

Анекдот в тему:

Приходил судебный пристав, а дома никого не было. Так он арест прям под дверью наложил.

В некоторых случаях федеральная служба судебных приставов может запретить должнику управлять машиной или выезжать заграницу.

Необходимо подчеркнуть, что кое-что приставы все-таки не могут арестовать либо забрать. Например:

• единственное жилье, кроме ипотечного;

• предметы обихода, одежду, обувь и другое;

• домашних животных;

• призы и госнаграды;

• продукты питания;

• транспортное средство, необходимое в связи с инвалидностью.

Как вы уже поняли, если у неплательщика нет официальных доходов и средств на счетах, приставы заберут все, что смогут найти. И даже если вы честный человек, просто попавший в сложное финансовое положение по уважительной причине, никто не будет в этом разбираться.

Однажды у меня был случай, связанный с моим предыдущим местом работы. Антимонопольный орган (ФАС) выписал мне штраф в размере 20 000 рублей как должностному лицу – руководителю компании. Я с юристами пытался обжаловать его в Арбитражном суде. Решения первых инстанций были в мою пользу. Однако кассационный и Верховный суд оставили штраф в силе. У меня не было проблем с деньгами, и я готов был добровольно исполнить итоговое решение, оплатив эту сумму. Регулярно заходил в личный кабинет на портал «Госуслуги» и ждал, когда появится такая возможность. Каково же было мое удивление, когда выяснилось, что в банке были безакцептно[29] списаны деньги с трех моих счетов в общей сумме 60 000 рублей. Чего скрывать – я был крайне возмущен. Особенно учитывая то, что только через два-три дня в моем личном кабинете на «Госуслугах» появились реквизиты и возможность оплатить штраф. Конечно, спустя время (менее недели), излишне удержанная сумма вернулась. Однако этот случай из моей жизни подтверждает, что система взыскания далеко не совершенна, и столкнуться с ее несовершенством может каждый.

Неуплаченный штраф за нарушение правил дорожного движения или алименты, недоплаченный налог или накопившиеся долги за услуги ЖКХ – все это может стать причиной для применения к вам временных ограничений в виде блокировки счетов, ареста имущества или запрета на выезд из страны.

Будем надеяться, все понимают, что любой долг является точкой отсчета неприятных изменений в жизни. Это нужно осознать. Хотя перед этим, скорее всего, вам придется пройти 5 стадий принятия неизбежного: отрицание, гнев, торг, депрессия и только затем – принятие. А как говорят доктора, принятие – первый шаг к излечению.

Каким бы неприятным не было общение с коллекторами, приставами и вашими кредиторами – это обязательный этап, который можно и нужно пройти с минимальными во всех смыслах затратами.

Обращайтесь к закону, ищите помощь у юристов, не стесняйтесь разделять бремя с близкими. Хотя с последним кто-то может не согласиться, но я считаю, что не стоит такой сложный период проходить в одиночку. Всем необходима поддержка.

Великий писатель Виктор Гюго писал: «Кредитор – хуже рабовладельца, ибо хозяин владеет только вашим телом, а кредитор – вашим достоинством, и может оскорбить его».

Мудро, но актуально для XIX века, когда творил философ. Сейчас вы можете защитить свое достоинство, как и сотни тысяч людей в нашей стране, которые сталкиваются с долгами.

Запомните, долги – это не стыдно. Не поддавайтесь стереотипам и не загоняйте себя в стресс. Долги – временные сложности с финансами, которые можно и нужно преодолеть.

Рекомендации этой главы:

• Знайте свои права. Ознакомьтесь с ФЗ № 230, который защищает именно права должников. Ознакомьтесь с полномочиями судебных приставов в ФЗ № 229 и ФЗ № 118. Если не согласны с их действиями, отстаивайте свои права через заявления руководству ФССП или через суд. Знание прав поможет защитить себя от незаконных действий. Большинство сборщиков долгов пользуются вашим страхом и незнанием законов.

• Оставайтесь спокойными. Не позволяйте коллекторам и приставам довести вас до нервного срыва. Они могут использовать агрессивные и провоцирующие методы, чтобы убедить вас заплатить долг. Не ведитесь на уловки и манипуляции, не унижайтесь, но и не конфликтуйте. Предупредите близких и коллег о возможных звонках и визитах коллекторов.

• Записывайте все общение. Делайте скрины переписки и ведите записи всех телефонных разговоров, писем и встреч с коллекторами и приставами. Особенно это важно, когда градус диалога накаляется и в ваш адрес начинаются оскорбления и угрозы. В случае возникновения спорной ситуации эти записи могут стать важными доказательствами в вашу защиту.

• Не затягивайте с поиском решения проблем с долгами. Это часто приводит к печальным последствиям. Проанализируйте все возможные методы решения долговых проблем или воспользуйтесь предложенными вариантами из третьей части этой книги.

• Обратитесь за помощью к профессионалам. Если вы чувствуете, что коллекторы или судебные приставы превышают свои полномочия, обратитесь за помощью к юристу или адвокату, которые смогут урегулировать вопросы с вашими долгами и защитить ваши права.

Глава 14. Больше так не могу

«Долги сокращают жизнь».

Ж. Жубер

Долг – это тяжелое бремя, которое укладывается камнем на груди и мешает дышать. Он может стать той силой, которая всецело поглощает человека. Она завладевает его мыслями и заставляет чувствовать себя беспомощным и одиноким. Для тех, кто утопает в кредитах и займах, такое давление может быть непомерным, а последствия губительными.

Нередко люди пытаются скрыться от кредиторов. Меняют номер телефона, переезжают по новому адресу или даже бегут из страны. Иногда прибегают к отчаянным мерам, в том числе просят о помощи своих друзей, родных и коллег, чтобы те помогли им уклониться от потенциальной встречи с кредиторами и коллекторами, которой они боятся больше всего. Однако далеко не каждый готов предоставить такую поддержку. Друзья, близкие люди, даже родственники беспокоятся прежде всего за себя и свою семью. Более того, многие считают, что должник совершает преступление, и не хотят оказаться сообщниками. Для них такой человек теряет репутацию, становится изгоем.

В этой ситуации к переживаниям по поводу долга добавляется боль от потери близкого друга или от разрыва связей с родственниками. И многие делают вывод, что их предало ближайшее окружение. Часто замечают и осуждение общества, которое полагает, что все должники глупые, приняли необдуманное решение. Или что они вовсе какие-то тунеядцы, и по этой причине не заслуживают ни помощи, ни сострадания. Это клеймо, возможно, даже хуже, чем сам долг. Ведь через пять или десять лет, когда задолженность уже давно оплачена и забыта, человека продолжают считать ненадежным. Немало должников в период проблем и сами отстраняются от окружающих из-за стыда и страха.

Бегство от людей и долгов – не решение проблемы. Это временное спасение, которое только продлевает мучительную борьбу с ситуацией и финансовыми трудностями. Для многих должников тревога, связанная с финансовой несостоятельностью, становится просто невыносимой. Они постоянно на взводе, не могут расслабиться или заснуть, загоняют себя в страдания. Жизнь в вечном страхе и состоянии неопределенности приводит к хроническому стрессу, сильно выматывает и негативно влияет на здоровье. Тревожность, вызванная наличием долговых обязательств, приводит к паническим атакам, нарушениям сна и разнообразным фобиям, что дополнительно изнуряет и ослабляет. Человек быстро устает, не может сосредоточиться и часто чувствует безнадежность и одиночество. Такие состояния отрицательно сказываются не только на психическом, но и на физическом здоровье.

Стрессы и беспокойство, связанные с долгами и попытками скрыться от кредиторов, нередко приводят к депрессии. Тревоги о деньгах загоняют человека в ловушку, заставляют чувствовать себя изолированным и бессильным. Из-за этого он теряет интерес к повседневной деятельности, испытывает трудности с концентрацией, ощущает беспомощность. Многие люди приобретают проблемы с засыпанием и качеством сна, часто встают по ночам из-за тревожных мыслей. А недостаток сна приводит к накопленной усталости, ослаблению иммунной системы и ухудшению когнитивных функций. Дальше могут развиться различные недуги и заболевания, такие как гипертония, хронические головные боли, мышечное напряжение, язва желудка, снижение либидо.

Психологическое давление из-за долгов может вызывать и другие симптомы, например, анемию. И это не внушение, у человека на самом деле падает гемоглобин, так как в состоянии стресса организм активно расходует железо. Болезни могут стать хроническими и оказывать значительное влияние на качество жизни. Нередко также переживания приводят к увеличению или, напротив, набору веса, поскольку стресс вызывает гормональные сбои, которые, в свою очередь, влияют на аппетит и обмен веществ. К тому же человек с хронической усталостью редко готовит себе здоровую еду. Питается в основном тем, что есть под рукой. В результате у организма все меньше ресурсов, чтобы справляться с проблемами.

Здоровье до того перевешивает все остальные блага жизни, что поистине здоровый нищий счастливее больного короля.

А. Шопенгауэр

Конечно, мало кто, имея крупные финансовые проблемы, задумывается о здоровье и пытается его хоть как-то поддерживать. Большинство, наоборот, усугубляет ситуацию, делая то, что откровенно неполезно. Например, курят, пьют, заедают проблемы сладким или вредной едой, агрессируют на близких, а также тратят последние деньги. Морально угнетенный многочисленными проблемами должник нередко совершает сделки с совестью, а затем наедине с собой корит себя. Усугубляют его положение чувства вины, стыда и безысходности.

История № 22. Шаг отчаяния

Олег работал в крупной федеральной продуктовой розничной сети заведующим склада. У него были жена и ребенок. По мере необходимости периодически он оформлял в банках небольшие займы и кредитные карты. Работа хоть и стабильная, но не высокооплачиваемая. Для мужчины, который всегда старался быть любимым и уважаемым, этого дохода не хватало. Ему хотелось достойно обеспечивать себя и свою семью. Особенно жену – одаривать ее модными вещами и дорогими подарками, делать приятные сюрпризы. Олег считал, что за эти красивые поступки она будет его больше любить и дорожить им. Один раз даже подарил жене путешествие за границу. В такие моменты он гордился собой и чувствовал себя настоящим мужчиной.

Жене, конечно, было приятно, но она задавалась вопросом, откуда он берет деньги. Олег же рассказывал легенды о том, что ему якобы выдали премию на работе, или что он провернул какое-то дельце с друзьями и получил дополнительный доход. Но на самом деле на это все он тратил кредитные деньги, полагая, что тихонько погасит задолженность. Постепенно он привык к легкодоступным средствам и продолжал делать красивые жесты, одалживая в кредитных учреждениях все больше и больше. Спустя какое-то время сумма его обязательств в семи банках выросла до 1 200 000 рублей.

Когда ежемесячные платежи по кредитам достигли размера его зарплаты, у жены стали появляться другие вопросы, главный из которых – «где деньги?!». Олегу ничего не оставалось, как снова обманывать супругу. Он придумывал различные истории: то помог родителям, то дал в долг другу, то вложил деньги на короткий срок в одно дело, чтобы прокрутить с хорошей прибылью. Олег оказался в очень непростой ситуации. С одной стороны, отдавал деньги банкам, так как боялся последствий неоплаты, полагая, что может наступить ответственность вплоть до уголовной. С другой стороны, боялся, вдруг обо всем узнает жена. Сильно его беспокоило и то, что кредиторы могут сообщить о возможных просрочках на работу, из-за чего он ее потеряет, а это его единственный источник дохода.

Долго так не могло продолжаться. Каждый день его терзало, что он создал неразрешимую для семьи проблему и обманывал жену. Перестать платить долги Олег тоже не мог из-за страха перед уголовной ответственностью. Однажды он принял решение рассказать все жене в надежде, что она поймет и простит. Однако этого не произошло, ситуация только усугубилась. Супруга устроила истерику, собрала вещи, забрала ребенка и уехала к родителям. Самое ужасное – на прощание она сказала, что подает на развод и на алименты. В этот момент для него рухнул весь мир.

Олег серьезно принялся за выпивку. Перестал платить по кредитам, сменил номер телефона, начал прятаться от коллекторов. Дальше по нарастающей. Стал избегать встреч с родственниками и друзьями. После того как ему сообщили об увольнении и дали две недели на отработку, Олег понял всю безысходность ситуации и задумался о том, что его жизнь окончательно потеряла смысл. Любимая жена ушла, ребенка не видел, потерял работу, долги висели тяжелым грузом, прессовали коллекторы и кредиторы. В последний рабочий день Олег задумал свести счеты с жизнью. Купил веревку и решил повеситься в подсобке. Решил, что на работе тело сразу обнаружат, ведь дома некому. Выбрал момент и привел в исполнение свой план.

На этом история Олега могла бы и закончиться, но беде не дано было случиться. По счастливой случайности буквально через пару секунд после того, как Олег совершил этот отчаянный шаг, в помещение зашел коллега. Картина была жуткая, но мужчина вовремя сориентировался и спас бедолагу. В подробности – как несчастного забирала «скорая помощь», об участии в этом инциденте полиции и врачей психиатрической больницы – вдаваться не буду. Отмечу лишь одно: в тот самый миг, на грани жизни и смерти, в голове Олега что-то щелкнуло, произошел переломный момент. Это было его вторым рождением в жизни.

Через неделю после этого случая Олег был у нас на консультации с заметной багровой бороздой на шее. Наша команда сделала свою работу и за несколько месяцев освободила его от всех кредитных долгов. После он в прямом смысле начал новую счастливую жизнь! Через некоторое время мы узнали, что Олег женился, и в новой семье родился ребенок. Бросил пить, трудился на хорошей работе. Стал безмерно счастлив, любим женой и ценил каждую секунду своей новой жизни.

Сталкиваясь с растущими долгами, хроническим стрессом, проблемами со здоровьем, а также постоянной необходимостью врать и избегать кредиторов, должник чувствует, что попал в бесконечный цикл неразрешимого кризиса. Однако на каком-то этапе многие понимают, что так больше не должно продолжаться, необходимо искать спасительный выход!

Это озарение становится важным переломным моментом, поскольку знаменует собой начало пути к обретению эмоциональной и финансовой стабильности. При этом одна только идея о таком кардинальном решении – встретиться лицом к лицу со своими безнадежными долгами – может вселять ужас, но это необходимо для тех, кто хочет взять под контроль свою жизнь.

Мы не знаем наших истинных способностей, пока не очутимся в безысходности.

Хардли Хавелок, из книги «Ренегат»

Первое, что нужно сделать, – изменить отношение к ситуации и открыться для всевозможных вариантов решения проблем, в первую очередь финансовых! На данном этапе сознание должника очень сильно меняется, поскольку он переходит от мышления избегания и отрицания к мышлению принятия и решительности. В этот момент повышается энергичность, начинает по-другому работать ум. Человек становится более активным и решительным.

Путь, естественно, нелегкий. Когда должник учится не избегать кредиторов и рассматривать долг как данность, безусловно, он испытывает целую гамму различных эмоций от страха и тревоги до надежды и решимости. Кто-то чувствует подавленность из-за огромного размера задолженности, ощущая беспомощность и беззащитность. Кому-то само желание найти выход придает силы и уверенность. Особенно хорошо, когда у человека есть любящая семья, преданные друзья или хотя бы домашние питомцы, которые не дают чувствовать себя одиноким. Разговоры с ними, общие дела или просто моральная поддержка действительно помогают сохранить решимость и преодолеть любые жизненные трудности.

Когда должник приходит к осознанию того, что кризис больше нельзя затягивать, он обычно сталкивается не только с принятием ряда важных решений, но и с разнообразными и абсолютно законными возможностями избавления от всех долгов. В том числе и с теми, о которых раньше не знал.

А вот какие именно есть решения и законные возможности избавления от кредитов, займов и других задолженностей, вы узнаете в третьей части этой книги.

Рекомендации этой главы:

Всегда помните, что за деньги:

• «Можно купить лекарства, но не здоровье». Берегите здоровье, оно бесценно!

• «Можно купить часы, но не время». Не теряйте время. Чем раньше начнете решать проблему, тем лучше.

• «Можно купить кровать, но не покой». Цените жизнь – свою и своих близких. Не ставьте их под угрозу.

• «Можно купить положение в обществе, но не уважение людей». Дорожите своей репутацией и добрым именем.

• «Можно купить книгу, но не мудрость». Используйте опыт и советы из этой книги. Мудрые учатся на ошибках других.

• «Можно купить развлечение, но не счастье». Не транжирьте заемные деньги. Секунды этой радости коротки, а долги – нет.

Часть 3. Дороги перемен. Что дальше?

Глава 15. Жизнь в тени

Дорога под названием «Потом» ведет в страну под названием «Никуда».

Народная мудрость

Пройдя путь, начинающийся от мысли взять деньги в долг, до точки, где уже необходимо принимать кардинальное решение «как жить дальше», многие оказываются перед непростым выбором. У кого-то есть планы, как выбраться из тяжелой долговой ямы, в которой они оказались. Кто-то надеется и верит, что Его Величество Случай поможет, и поэтому ждут такового.

Есть и те, кто уже принял для себя решение, что не будет ничего менять. Они потихоньку привыкают к такому образу жизни и подстраиваются под любые негативные обстоятельства. Иногда делают вид, что проблемы не существует, или тешат себя надеждой, что она разрешится сама собой. Некоторые же, устав от тщетных попыток рассчитаться с долгами, опускают руки и просто плывут по течению, больше не предпринимая никаких шагов.

Рассмотрим причины, почему люди сдаются и перестают прилагать усилия для закрытия долговой проблемы.

1. Нежелание брать на себя ответственность и решать проблему. Есть такая категория людей, которые считают, что ни в чем не виноваты. Просто неудачно сложились обстоятельства. Как будет – так будет. Долги признают, но сильно это их не тревожит. У такого типа людей отношение к проблеме часто напоминает мне фразу из знаменитой ТВ-рекламы: «И пусть весь мир подождет…»[30] А у них найдутся и более важные вещи, на которые нужно потратить деньги в первую очередь. Вместо того чтобы закрыть обязательства по кредитам, займам или другим долгам, такие должники часто не спешат это делать, так как считают, что проблемы кредиторов – это проблемы кредиторов.

Анекдот в тему:

– Знаешь, есть такие люди, которые берут в долг, а потом резко пропадают, не звонят, не пишут…

– Ну и?

– Тебе денег не надо?

Кардинально менять что-либо в своей жизни, чтобы рассчитаться с долгами, люди не готовы. Иными словами, погашение финансовых задолженностей для них не в приоритете. Даже если новые последствия, вытекающие из такого решения, вынуждают отказываться от привычного образа жизни. У людей, которые так поступают, всегда найдутся аргументы, почему они сделали этот выбор. Они успокаивают себя, будто в наличии долгов нет ничего страшного, это не катастрофа, можно привыкнуть и спокойно жить дальше. Правда, некоторые согласны привыкать только на время, рассчитывая, что обязательно погасят все долги когда-нибудь потом. Многие же готовы находиться в подобных условиях достаточно долго, хоть всю оставшуюся жизнь. Иногда люди осознанно принимают принципиальное решение не платить своим кредиторам, как произошло с одним из наших клиентов в истории № 23.

2. Тщетность приложенных ранее усилий. Перед тем как оказаться на этапе серьезных сложностей в крайне тяжелом финансовом положении, люди предпринимали ряд попыток разрешить свою долговую проблему разными способами. Много раз делали какие-то шаги под воздействием эмоций, поэтому использовали самые простые и доступные возможности, которые, как правило, оказывались самыми дорогими. В итоге, чем сильнее люди старались избавиться от долгов, тем больше появлялось новых. Ситуация осложнялась по всем фронтам. Возрастали и сумма долга, и давление со стороны кредиторов, и страхи, и конфликтные ситуации с близкими. В какой-то момент человек начинает чувствовать себя загнанным зверем, и ему ничего не остается, как прекратить все попытки бороться. Он смиряется с тщетностью своих усилий по выплатам долгов, которые, что ни делай, только безостановочно растут. С одной стороны, можно посочувствовать и понять, но с другой – люди просто сдаются, так и не решив проблему, которая отныне будет преследовать их всегда.

Какие могут быть последствия и как долго это может продолжаться?

Выбирая «поведение страуса», должники ограничивают себя во многом. Ведь вдобавок к тому, что бремя долгов никуда не девается и продолжает давить морально, подобные «прятки» заставляют практически полностью отказаться от привычной финансовой жизни. К примеру, даже когда появляются деньги, нельзя воспользоваться безналичным расчетом. Все платежи приходится осуществлять только наличными либо с чужой карты. На все счета будут наложены аресты, а любые суммы, поступающие официально (за редким исключением), моментально удержат в счет погашения долгов. Приобрести и оформить на себя авто, недвижимость и другие активы – не вариант, так как их сразу арестуют. Выехать за границу тоже не получится. Короче говоря, находясь в теневой экономике, должники лишают себя многих возможностей и благ.

Социальная активность также страдает, ведь негативные последствия долгов вынуждают постоянно «шифроваться». Не получится устроиться на хорошую работу с официальной зарплатой. В порядке вещей регулярная смена номера телефона и места жительства, минимальные контакты с родственниками, невозможность публичной или общественной деятельности и прочие «приятности».

Анекдот в тему:

Я изобрел плащ-невидимку! Когда им накрываешься, становишься невидимым. Осталась только одна проблема: видно сам плащ. Хотя его можно накрыть другим плащом-невидимкой. В общем, я над этим работаю.

Самое удивительное, что многие к этому привыкают, предпочитая ничего не менять. Бывает, должники сами себе лгут, делая вид, что с финансами все в порядке. Однако некоторые ведут себя парадоксально странным образом: когда у них действительно появляются финансовые возможности, они уже не возвращают деньги, привыкнув к роли неплательщика и надеясь, что кредиторы когда-нибудь о них забудут. Но очень глупо на это рассчитывать.

История № 23. Принципы дороже

История появления долга у Ивана началась еще в 2006 году. Он взял в займы у своего приятеля, с которым они на тот момент стали партнерами по бизнесу – открыли торговый павильон. Деньги требовались на покупку автомобиля для служебных целей. По тем временам сумма 300 000 рублей была немаленькой. Его партнер Борис – мужик дотошный, подготовил договор займа, а также взял собственноручно заполненную Иваном расписку. Срок возврата определили в один год.

После получения денег Иван начал активно выбирать машину. На тот момент вариантов было немного: по объявлению в газете или на авторынке. Получилось так, что он попал на мошенников. Благо ему повезло хотя бы в том, что отдал не всю сумму сразу, а только половину в качестве задатка. Тем не менее в ситуации оказался крайне неприятной: и денег Борису должен, и без машины остался.

По наивности Иван полагал, что расскажет все партнеру, вернет оставшуюся половину денег, тот посочувствует и войдет в положение. Но все вышло не так. Борис назвал его дураком. Наш герой ответил. В итоге дело дошло до драки. Поругались так, что через пару недель остановили совместный бизнес и перестали общаться.

Спустя год Ивану пришла повестка в суд – Борис подал исковое заявление о возврате всей суммы долга. Нашего героя этот факт сильно разозлил и расстроил. Ведь он тогда вернул половину денег, но не взял с партнера расписку и свою не забрал. К тому же несмотря на ссору, Иван оставшуюся сумму все равно отдал бы, если бы Борис ему просто позвонил. Также Иван вспомнил о том, что автомобиль, который он должен был купить, по их договоренности предназначался не столько для него лично, сколько для их общего дела.

В общем, наш герой надеялся, что судья вынесет решение о возврате только невыплаченной половины первоначального долга. Все произошло иначе. Иван проиграл суд в полном объеме, так как не смог доказать факт возврата половины суммы. Борис получил решение суда, а затем исполнительный лист, который передал в службу приставов.

Иван был крайне расстроен и разочарован. Это оказалось для него сильным ударом. И тогда мужчина принял принципиальное решение, что такому непорядочному человеку деньги не вернет никогда, общаться с ним не станет и даже при встрече руки не подаст.

Прошло 15 лет.

Тот самый долг Ивана уже давно перевалил за миллион рублей, так как Борис регулярно обращался в суды за индексацией суммы задолженности, а также подталкивал судебных приставов к активной работе, направляя соответствующие письма и жалобы. Все эти годы Борис не давал покоя бывшему партнеру, преследуя его по закону, как должника. Иван, однако, давно привык к ситуации и продолжал стоять на своем. В какой-то момент, несколько лет назад, он подумал, что, может, его бывший партнер, не получив за эти годы ни рубля, уже отстанет от него и забудет про тот старый долг. Но время показало, что этого не произойдет.

Вначале Ивану было непросто, но позже он привык к жизни в тени. Научился избегать встреч с приставами, прописался по другому адресу, не трудоустраивался официально и не выезжал за границу. Приноровился действовать от имени жены, пользуясь ее расчетными счетами и картами, оформлял имущество на детей, которого, кстати, за эти годы нажито было не так много. Не исключено, что дела не шли как раз из-за того, что он много лет своей жизни ставил на первое место свою принципиальную позицию, вместо того чтобы все-таки попытаться решить вопрос с Борисом. Это позволило бы Ивану вести все дела открыто, официально. К тому же не тратились бы лишняя энергия и время на то, чтобы прятаться от кредитора.

Так бы и продолжалось дальше, но возраст Ивана достиг пенсионного. И он осознал, что теперь судебные приставы до конца его жизни будут ежемесячно снимать деньги в пользу Бориса. Ему не столько было жалко части пенсии, сколько он не желал допустить, чтобы хотя бы рубль достался врагу. Ведь это поражение, которое означало, что его многолетние мытарства не имели никакого значения.

Как я и писал в начале книги, когда люди приходят к нам за помощью, мы никогда не позволяем себе критиковать поступки и осуждать причины, по которым они их совершили. В момент обращения к нам в компанию Иван полностью подходил по всем параметрам, необходимым для списания долгов законно и навсегда. Мы сделали свою работу, а наш герой победил в многолетнем принципиальном сражении со своим партнером, не заплатив ему ни рубля.

Не могу не обратить ваше внимание на то, какой ценой все это обошлось нашему клиенту. Более пятнадцати лет он жил в тени, не оставляя никаких финансовых следов. Думаю, это не так уж и просто для мужчины в самом расцвете сил, когда человек ведет достаточно активную жизнь, ведь на все, естественно, требуются финансы.

Ситуации бывают разные, и нерезонно осуждать поступки запутавшихся людей. Кто-то не согласен с самим фактом возникновения долга или его размером, поэтому не считает нужным его оплачивать. Например, мы в своей работе часто сталкиваемся со случаями, когда должник полностью вернул долг кредитору (физическому лицу), но не забрал свою расписку. Этим пользуются непорядочные ростовщики, и даже через суд должники не могут доказать факт возврата денег, после чего приходится выплачивать сумму второй раз. Чувствуя несправедливость, многие перестают платить и выбирают жизнь в тени. Они полагают, что уже рассчитались (зачастую это так и есть), при этом игнорируют растущие (по факту, в соответствии с законом) долговые проблемы.

Важно отметить, что бездействие и откладывание на потом проблем, связанных с непогашенными задолженностями, часто обходится дороже, чем своевременное их решение. Даже компромиссное. Например, наш герой смог-таки переступить через обиду и принципиальность, встретился, все обсудил с бывшим партнером и решил эту проблему с помощью мирового соглашения. Они нашли вариант, который устроил обоих.

Главное, что необходимо понять, – рано или поздно проблему решать все равно придется. И лучше как можно раньше. Чем позже человек это осознает, тем более радикальные шаги приходится совершать.

Нет ничего хуже, чем знать, что у тебя была возможность, а ты ею не воспользовался.

Народная мудрость

Особенно если должник успел натворить вещей, что могут еще сильнее усложнить его положение.

Нередко изощренные умы придумывают различные хитрости. Некоторые меняют имя и фамилию. Кто-то, пытаясь поскорее спрятать свое имущество, совершает сделки, умышленно занижая стоимость в договоре купли-продажи, или переоформляет имущество на близких родственников. Одни незаконно продают имущество, находящееся в залоге[31]. Другие идут дальше и умудряются отправлять коллекторам и кредиторам липовые документы. Самые распространенные – это сделанные в фотошопе свидетельства о смерти. На что только не идут должники, чтобы о них забыли или просто отстали… К сожалению, уловки не срабатывают.

Как бы там ни было, любой человек, который сделал правильные выводы и избавился от пороков, должен иметь возможность жить не в своей собственной тени, а получить шанс вернуться в нормальную жизнь без страхов и оглядок. И способы выкарабкаться из долгов есть, так как наше государство в свое время предоставило гражданам законную возможность начать жизнь с чистого листа, воспользовавшись процедурой личного банкротства. Но об этом я расскажу вам чуть позже, в другой главе.

Заканчивая эту главу, я хотел бы дать ответ на один важный вопрос.

Почему спустя время, даже после удачных попыток долго скрываться от кредиторов, многие люди все-таки принимают решение обратиться к нам за помощью для кардинального решения накопившихся проблем с долгами?

Отвечу вам. Исходя из нашего многолетнего опыта работы с людьми разных профессий и возрастов с проблемными задолженностями, самыми распространенными мотиваторами разрубить долговые узлы являются следующие:

• рождение ребенка;

• выход на пенсию;

• карьера (возможность официального трудоустройства);

• необходимость выезжать за границу;

• нежелание оставлять долги наследникам;

• и множество других причин выйти из теневой экономики в нормальную жизнь.

Рекомендации этой главы:

• При возврате денег обязательно берите от кредитора расписку о том, что вы вернули часть долга или всю сумму.

• Всегда помните древнюю мудрость: «Лучшая битва – это та, которая не состоялась».

• Не нужно предоставлять поддельные документы. Большинство оригиналов хранится в электронном виде.

• Не рекомендуется переоформлять имущество на близких родственников или проводить сделки по заниженным ценам, так как кредитор может легко оспорить их в суде.

• Старайтесь не откладывать на потом решение тяжелых долговых проблем, ведь существуют законные безболезненные способы избавления от них, и многие ими уже воспользовались.

Глава 16. Своими силами

«Всегда будет огромная разница между теми, кто спрашивает «Почему ничего не получается?», и теми, кто спрашивает «Как сделать так, чтобы все получилось?».

Б. Вербер

«Единственная настоящая ошибка – не исправлять своих прошлых ошибок».

Конфуций

В этой главе я отдельно хотел бы отметить людей, которые, несмотря на предыдущие многократно неудавшиеся попытки разрешить накопившиеся финансовые проблемы, не отчаиваются и по-прежнему стремятся избавиться от этой нагрузки и вернуть свою жизнь в нормальное русло. Они полны решимости самостоятельно погасить всевозможные долги: просроченные кредиты, коммунальные платежи, микрозаймы, неуплаченные налоги, накопившиеся штрафы и другие виды денежных обязательств.

Усердие и настойчивость при решении нескончаемых долговых проблем без чьей-либо помощи вызывают уважение. Многие считают, что совершенные ими в прошлом ошибки – это всего лишь уроки, которые помогут добиться большего в жизни. Проходя этот путь, они делают первые шаги к финансовой стабильности, свободе и возможному будущему успеху.

Для этого они используют любые законные способы решения проблем, связанных с хронической задолженностью. Понимая тяжелую ситуацию, в которой оказались, люди берут ответственность за финансы и делают эту задачу своим приоритетом. Готовятся к необходимым переменам в своей жизни – отказаться от ненужных трат и привычек, затянуть пояса, искать дополнительные источники дохода. Все это может быть непросто, но люди понимают, что эти вынужденные временные меры позволят им медленно, но уверенно двигаться к финансовой свободе.

На пути к достижению этой цели необходимо честно ответить на два главных вопроса.

Какие долги погашать в первую очередь?

Для ответа на этот вопрос нужно учитывать не только индивидуальную ситуацию, в которой оказался должник, но и выбрать верный план поэтапного погашения долгов. Мы рассмотрим два разных варианта, но для каждого из них есть два общих необходимых действия:

1. Составить список всех своих долгов с указанием общей суммы задолженности и размеров ежемесячных платежей по ним.

2. Сформировать свой личный бюджет по двум параметрам: доходы и расходы. Это нужно для того, чтобы определить области, где получится сократить траты, и оценить, сколько денег можно направлять на оплату долгов и сколько еще дополнительно необходимо на их погашение.

Далее выбираем один из двух вариантов.

Первый и самый распространенный способ погашения долгов – более выгодный с точки зрения математики, но при этом психологически тяжелый для должника. Он заключается в том, что вначале выплачиваются кредиты и займы, взятые на самых невыгодных условиях – с высокими процентами, штрафами, наибольшим влиянием на вашу кредитную историю или там, где есть залог (чтобы его не потерять). И делать это, независимо от размера задолженности. А потом двигаться по убывающей.

Такой метод позволит достичь финальной цели быстрее, но для него требуется большая самодисциплина, так как оплачивать дополнительно нужно максимально возможную сумму, исходя из вашей финансовой ситуации. Этот путь тернист и для некоторых оказывается неосуществимым.

Другой вариант – в первую очередь выплачивать самые маленькие задолженности, а затем двигаться по нарастающей к большим. Эта стратегия считается эффективной с точки зрения психологии. Закрывая маленькие долги и действуя подобным образом и дальше, люди видят прогресс, который мотивирует планомерно освобождаться от долгов. После полного погашения одного кредита или займа тут же необходимо переходить на оплату следующего в очереди долга. Платежи по ним будут больше, а динамика погашения постепенно увеличится.

Необходимо подчеркнуть, что вышеуказанные варианты – лишь планы по очередности внесения свободных денежных средств, которые есть в распоряжении у должника. Как показывает практика, любой из этих путей, даже при наличии дисциплины и строгого соблюдения всех правил, небыстрый. К тому же в большинстве случаев размер пени, процентов и штрафов, прописанных в договоре, всегда выше, чем размер инфляции или ставка рефинансирования. И если у человека доходы не увеличиваются, а он выбирает долгий путь погашения, усилия могут не оправдаться.

Финансовая пропасть – самая глубокая пропасть из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь.

И. Ильф и Е. Петров из книги «Золотой теленок»

Таким образом, для скорейшего самостоятельного погашения задолженностей по кредитам и займам, должнику необходимо ответить на следующий важный вопрос.

Как увеличить свой доход?

Перед тем как мы рассмотрим возможные варианты ответа, важно отметить, что при любых раскладах главным фактором является наличие у человека намерения, силы воли, а также непоколебимости и уверенности в своих действиях.

Надо признать, что у каждого есть все необходимое, чтобы преодолеть финансовые трудности и стать счастливыми. Сильное желание избавиться от кредитных обязательств является первым и самым важным шагом к будущей жизни без долгов. Решив взять инициативу в свои руки, вы можете использовать различные стратегии, чтобы расширить финансовые горизонты. Знайте: возможность увеличить доход находится полностью под вашим контролем.

Например, вот что произошло с одной женщиной, которая приняла решение списать все свои растущие безнадежные долги, используя процедуру банкротства, но тем не менее смогла рассчитаться со всеми кредиторами исключительно собственными силами. Давайте более подробно рассмотрим, как она это сделала.

История № 24. Неожиданное предложение

В один из дней к нам за помощью обратилась Антонина – торговый представитель, вдова, мать двоих детей. Ее муж погиб в автомобильной аварии за год до этого. Еще до трагедии на нее был оформлен потребительский кредит, а позже добавились другие кредитные обязательства по наследству от покойного мужа. Общая сумма долгов составляла более миллиона рублей. Заемные средства в прошлом потребовались им с мужем на жизненно необходимые потребности. Тогда они внесли все взносы по договору долевого строительства и приобрели за свои деньги трехкомнатную квартиру в строящемся доме. Квартира была под самоотделку, поэтому все кредитные деньги ушли на ремонт и приобретение мебели. Отделку квартиры сделали, но после гибели мужа платежи по кредиту Антонине стало вносить крайне тяжело – зарплата у нее небольшая, и денег катастрофически не хватало. К тому же представьте ее моральное состояние в тот период. Антонина, однако, не показывала вида и старалась держаться молодцом. В этом ей помогали маленькие дети, которые не только отвлекали от печальных мыслей, но и просто обязывали быть сильной.

В какой-то из дней наша героиня приняла решение начать поиски более высокооплачиваемой работы и, обновив резюме, разместила его на одном из сайтов в интернете. Первое время ей поступали предложения от различных компаний, но все они были плюс-минус одинаковыми и практически не отличались от ее текущей работы ни по зарплате, ни по функционалу. Спустя некоторое время отклики от работодателей прекратились. Несмотря на это, Антонина не опускала руки, продолжала продвигать свое резюме и верить, что у нее все получится. Параллельно каждый вечер, уложив детей спать, она самостоятельно, используя информацию из интернета, повышала уровень теоретических знаний по своей профессии.

Долгое время ничего не происходило, ее непростая жизнь тянулась дальше. Проблемы с просроченными платежами росли – проявились настойчивые коллекторы по одному кредиту и недавно открытое исполнительное производство у судебных приставов по другому. Дополнительных доходов у нашей героини не появлялось, и денег больше не становилось. Даже наоборот, потому что цены на все росли и жизнь дорожала. Это и стало той причиной, из-за которой Антонина обратилась к нам в компанию за помощью.

В тот момент, когда наши юристы уже подготовили необходимый пакет документов для подачи в Арбитражный суд, нам позвонила Антонина и сообщила прекрасную новость: ей неожиданно предложили должность руководителя магазина одной крупной торговой сети. Зарплата с дополнительными премиями составляла более 150 тысяч рублей, что почти в четыре раза больше, чем на ее прежней работе. Она была очень вдохновлена такими переменами в жизни, поэтому боялась спугнуть удачу. Решила, что потихоньку погасит все долги самостоятельно. С нашей помощью обратилась в банк с просьбой о реструктуризации долга, где ей пошли навстречу: увеличили срок и уменьшили размер ежемесячного платежа, а часть неустоек и штрафов списали. Долги по другому кредиту, который с нее ранее пытались взыскать судебные приставы, она закрыла в первую очередь, направив на это большую часть своих первых трех зарплат, полученных на новом месте работы.

Через год Антонина полностью рассчиталась по всем долгам и уже начала потихоньку накапливать деньги, формируя финансовую подушку безопасности для своей семьи, чтобы уверенно смотреть в завтрашний день.

Увеличение дохода – это сложная, но достижимая цель. В процессе движения к которой, при соблюдении ряда правил, вы погасите кредиты и займы быстрее. К таким правилам относятся следующие: соблюдение самодисциплины, запрет на увеличение расходов (не связанных с погашением задолженностей), запрет на влезание в новые кредиты, займы и долги.

Возвращаясь к вопросу, как увеличить свой доход. Первое, что вам следует сделать, – это проанализировать свои навыки и таланты, которые могут быть ценными для других людей.

Возможно, вы владеете языками, техническими знаниями, кулинарными навыками или художественными способностями. Используйте эти таланты, чтобы создать новые источники дохода. Рассмотрите возможность взять дополнительную работу. Это может быть временная подработка, фриланс-проекты или работа на дому в свободное время. Если, на ваш взгляд, у вас нет никаких навыков или хобби, то даже в таком случае существует множество вариантов для получения дополнительных денег, например, заработок через интернет. Или можно оказывать помощь в уборке, передвижении, присмотре за детьми. Не бойтесь экспериментировать и искать возможности.

А если вы работник по найму и нет свободного времени на подработку? Ничего страшного, для вас тоже есть несколько проверенных вариантов, одним из которых является повышение квалификации и получение образования. Разработайте план развития профессиональных навыков и приобретения новых знаний. Они позволят вам стать более ценным сотрудником или даже откроют двери для новых возможностей карьерного роста и повышения заработной платы.

Один из способов для работников по найму – пересмотр текущего рабочего графика. Попробуйте переговорить с работодателем о возможности увеличения вашего рабочего времени или получения премии за дополнительные часы работы.

Кроме подработок, найти дополнительные средства поможет продажа на онлайн-площадках или распродажах ненужных вещей, которые давно не используются. Фриланс-работа, вождение такси, доставка товаров, сдача в аренду недвижимости или автомобиля – все способы хороши для благой цели.

Обращу ваше особое внимание на один из сомнительных видов дополнительного заработка – инвестиции. Некоторые эксперты советуют должникам исследовать возможность инвестирования денег в ценные бумаги. Эта тема была затронута в главе 6. Я настоятельно не рекомендую вам рассматривать инвестиции как дополнительный доход для погашения долгов. Потенциальные риски и последствия решений, принятых без должной квалификации, намного превышают любые ожидаемые прибыли.

Жизнь полна трудностей, но именно они делают нас сильнее. Каждая проблема, которую мы решаем, становится для нас возможностью личного роста и развития. Поверьте, вы способны на большее! Вы обладаете необходимой силой и решительностью, чтобы справиться со всеми трудностями, включая накопившиеся долги. Не позволяйте негативным мыслям и страхам удерживать себя от необходимых действий. Вместо того чтобы прокручивать в голове сценарии худшего исхода, сфокусируйтесь на том, что можете сделать прямо сейчас, чтобы улучшить свое финансовое положение.

Помните, долги – это временные трудности, которые можно преодолеть. Если же у вас не получилось самостоятельно выбраться из трясины долгов, не позволяйте себе утонуть в этой проблеме из-за отчаяния или самообвинений.

Не забывайте главное: вы не одиноки в своих усилиях. Миллионы людей прошли через те же финансовые трудности, с которыми вы сталкиваетесь сейчас, и смогли преодолеть их самостоятельно или с нашей помощью. Учитесь на их опыте, просвещайтесь и используйте эффективные способы избавления от долгов, предложенные в этой книге.

Если вы уже попробовали все варианты и рекомендации или поняли, что по каким-либо причинам самостоятельно у вас не получится разрешить долговые проблемы, знайте: мы всегда постараемся помочь и поддержать вас на этом пути. Не бойтесь просить помощи и не откладывайте на потом свои затянувшиеся неразрешенные трудности с долгами.

Рекомендации этой главы:

• Отпустите прошлое и верьте в себя. Избавление от долгов может быть сложным и долгим процессом, но не забывайте о своей цели – счастливой жизни без долгов. Заряжайтесь оптимизмом, заботьтесь о своем физическом и ментальном здоровье, и постепенно вы добьетесь своего.

• Сделайте аудит своих долгов. Составьте полный список всех ваших долговых обязательств. Четкий перечень поможет понять, с чем именно вы имеете дело и какие шаги нужно предпринять для погашения долгов.

• Рассчитайте свой бюджет. Определите ежемесячные доходы и траты, а также выделите часть средств на погашение долгов. Соблюдение бюджета поможет контролировать финансы и найти возможности для сокращения издержек и увеличения дохода.

• Выберите вариант приоритетного погашения долгов. Сосредоточьтесь на тех долгах, которые планируете погасить в первую очередь.

• Ищите дополнительные источники дохода. Присмотритесь к возможностям увеличения дохода или найдите подработку, чтобы ускорить процесс погашения долгов.

• Учитесь на прошлых ошибках. Разберитесь, какие ваши финансовые привычки привели к возникновению долгов, и работайте над их исправлением.

Глава 17. Чудеса случаются

«Чудеса там, где в них верят, и чем больше верят, тем чаще они случаются».

Д. Дидро

В предыдущих главах мы рассмотрели альтернативные действия тех должников, что оказались в тяжелом финансовом положении и уже прошли все этапы – от получения заемных денег до попыток скрываться от коллекторов и судебных приставов.

Одни, находясь в глубокой долговой яме, выбирают бездействие – не прилагают никаких усилий и оставляют все как есть. Долги продолжают расти как снежный ком, а люди в это время приспосабливаются к некомфортным условиям и постепенно привыкают к новому образу жизни. Напомню: такая ситуация может продолжаться лишь до поры до времени.

Другие же не считают нормальным смиряться с таким положением. Они не отчаиваются, а продолжают прикладывать силы, использовать все возможности. А также верят, что их жизнь изменится в лучшую сторону, что они снова будут свободны от финансовых трудностей и когда-то начнут жить без долгов.

Стоит отметить, что и для тех, и для других существует вероятность того, что в жизни произойдут неожиданные события, которые могут в корне изменить безнадежную ситуацию с долгами.

Научитесь благодарить жизнь за то, что у вас есть, тогда она подарит вам то, чего не хватает. (Народная мудрость)

Приведу вам для примера один случай, где чудо позволило нашему герою неожиданно выбраться из долговой тюрьмы, а также спустя время стать успешным предпринимателем.

История № 25. Внук и дедушка

Молодой парень Кирилл, который пару лет назад получил образование автомеханика и успел потрудиться около года в крупном автосервисе, решил для себя, что работать на дядю – это путь не для него. Собрав необходимую сумму, оформил ИП и открыл собственное небольшое СТО.

Своих денег на открытие предприятия у Кирилла было немного, поэтому он не только оформил кредиты, но и занял у знакомых. После запуска дневная выручка оказалась чуть меньше, чем он ожидал, но в целом хватало на то, чтобы возвращать своим знакомым займы. Их он решил закрыть в первую очередь. Новый бизнес тоже требовал регулярной финансовой подпитки – и для поддержания на плаву, и для дальнейшего развития (закупки инструментов, расходных материалов и прочего). В связи с тем, что Кирилл уже имел действующие кредиты, а знакомые его и так поддержали деньгами на старте проекта, он решил перехватываться краткосрочными микрозаймами в МФО. Что стало большой ошибкой.

С того момента задолженность начала расти очень быстро. Уже через два месяца Кирилл перестал успевать вовремя погашать все долги. Начались просрочки и звонки коллекторов. И это не добавляло молодому предпринимателю оптимизма, а только расстраивало и уменьшало веру в успех. К тому же появлялись проблемы на работе: жалобы клиентов, сложности с сотрудниками, лишние вопросы от арендодателя. Парень чувствовал, что попал в водоворот проблем, которые тянули его вниз. Родственники и друзья помочь ничем не смогли, но хотя бы поддержали морально и посоветовали законно списать все кредиты и займы.

Так Кирилл оказался у нас на консультации. Принятие решения о прохождении процедуры банкротства далось ему нелегко, потому что парень не хотел признавать, что у него не получилось стать успешным бизнесменом. Это было морально тяжело сделать, но, хорошо подумав, Кирилл решился на оформление банкротства.

Спустя несколько дней после заключения договора на оказание юридических услуг с нашей компанией парень поделился очень радостной новостью. Дедушка неожиданно для Кирилла решил подарить ему свою двухкомнатную квартиру, так как принял решение переехать жить в деревенский домик. Дедушка давно мечтал туда перебраться, заняться огородом и завести кур. Кирилл никогда не рассказывал дедушке о своих финансовых проблемах, и был совершенно ошеломлен таким дорогим и своевременным подарком.

Дедушка Кирилла преподнес такой щедрый сюрприз своему единственному и любимому внуку еще при жизни во избежание конфликтных ситуаций между родственниками из-за наследства в будущем. Хотел, чтобы деньги от продажи квартиры внук пустил на свое новое дело. Кирилл сначала полностью расплатился со всеми долгами, а оставшиеся средства инвестировал в свой небольшой бизнес. И стоит заметить, что не зря, так как спустя два года он владел уже тремя собственными СТО.

Не буду скрывать, мы часто были свидетелями того, как у наших клиентов происходили в жизни всевозможные неожиданные ситуации, которые можно назвать везением, чудом. Кто-то посчитает эти подарки фортуны обычным стечением обстоятельств. Все зависит от того, как к этому относиться.

Все, что можно назвать благосостоянием, счастьем, благополучием, обусловлено присутствием трех слагаемых: нужно что-нибудь делать, что-нибудь любить, на что-нибудь надеяться.

В. Классовский

В ходе нашей многолетней работы с людьми, оказавшимися в патовой ситуации из-за задолженностей по кредитам, займам и другим финансовым обязательствам, у нас сформировался список самых распространенных незапланированных чудес, которые случаются у должников и благодаря которым они быстро закрывают все свои долги:

• помощь родственников (или богатых покровителей);

• выплаты от государства;

• получение наследства.

А еще случаются другие, самые разнообразные и внезапные сюрпризы. Не зря прижилось в народе выражение «деньги с неба свалились». Это могут быть находки (история № 16), выигрыши в лотерею, продажа ценного актива (например, ранее недооцененного раритетного предмета).

Анекдот в тему:

– Это было великолепно! Шепните еще раз мне на ушко эти три слова…

– Ваш кредит погашен…

– О да!

Хотелось бы обратить ваше внимание на то, что счастливого случая можно ждать всю жизнь, а он может так и не произойти. Важно осознавать, что приход таких событий непредсказуем и имеет низкую вероятность, на них нельзя рассчитывать в процессе планирования погашения долгов. Лучше разрабатывать стратегии и заниматься долгосрочными планами, чтобы избавиться от долгов своими силами. Не ждите милости от судьбы, примите вызов и измените свою жизнь к лучшему, ведь ваше будущее в ваших руках!

Только тот, кто не полагается на счастливый случай, является хозяином собственной судьбы.

М. Арнольд

Думайте о своем жизненном пути как об эволюции, позвольте себе проходить уроки и наблюдать, как финансовое положение улучшается в результате вашего собственного огромного желания и правильных действий.

Успех и благополучие приходят не только к тем, кто дождался счастливого случая. Как сказал Пауло Коэльо, «если человек действительно чего-то захочет, то вся Вселенная будет способствовать тому, чтобы его желание сбылось». Пусть стремление улучшить свое финансовое состояние послужит источником вдохновения, поможет вам управлять судьбой и создавать лучшее будущее.

Счастье и успех обязательно придут к тем, кто активно добивается своих целей и преодолевает препятствия с храбростью и настойчивостью. Вы способны самостоятельно избавиться от долгов при помощи тех инструментов, подсказок и ценных рекомендаций, которые представлены в этой книге.

Хотелось бы обратить ваше внимание на важность правильного подхода к своему финансовому благополучию и решимости нести ответственность за свои поступки и действия. Избавиться от долгов возможно различными методами – можно подкорректировать свое финансовое поведение и привычки, найти дополнительный источник доходов, сократить расходы, использовать процедуру банкротства.

Один из главных плюсов банкротства – это возможность законного и эффективного обнуления долгов, оно ведет к освобождению от горы камней, которые давят на ваше финансовое благополучие. Это оказание финансовой помощи самому себе и своим близким. Ведь необходимо понимать, что большие долги не только мешают комфортно жить и сохранять покой, но и не дают двигаться вперед, развиваться, строить планы и реализовывать мечты.

Мы переходим к следующей главе, в которой подробно рассмотрим с вами единственный гарантированный способ освободиться от всех долгов законно и навсегда без необходимости эти самые долги оплачивать.

Рекомендации этой главы:

• Если предложенные в этой книге способы избавления от долгов не подошли или по объективным причинам у вас не получилось их реализовать, воспользуйтесь законной возможностью списать все долги, используя процедуру личного банкротства.

• Верьте в чудеса, они часто случаются. Но если в отношении ваших долгов их не произошло, смотрите пункт первый.:)

Глава 18. Верный путь

«Банкротство – это не конец пути, а лишь новая возможность начать с чистого листа».

Роберт Кийосаки

Вот мы и подошли к важной главе, которая откроет принципиально новую возможность разрешения безнадежных проблем с долгами. Следует подчеркнуть, что перед тем, как начать новую жизнь без долгов, человеку необходимо обязательно пересмотреть все заблуждения и финансовые ошибки, сделанные когда-то. Понять, какие именно привычки нужно исправить, чтобы больше таких оплошностей не совершать. И всегда помнить: в большинстве случаев именно привычки и заблуждения приносят людям множество проблем и страданий.

Но каждый человек заслуживает второго шанса!

В целях обеспечения защиты должников в России с 2015 года работает эффективный и проверенный инструмент, которым уже воспользовалось более одного миллиона граждан России[32].

Банкротство – это юридическая процедура, предназначенная для физических и юридических лиц, неспособных выплатить свои долги. Процедура эта существует во многих цивилизованных странах, а сам процесс прохождения регулируется законами. Зарубежная практика освобождения от долгов с использованием процедуры банкротства функционирует уже много десятков лет и давно считается нормой.

Нужно понимать, что банкротство – это не клеймо, а альтернатива для тех, кто ощущает крайнее давление долгов, когда эти проблемы им уже не по плечу. Человек должен защищать свою семью и близких. От этого не должно быть неловко, ведь банкротство не делает вас слабым или плохим человеком. Часто в своей работе мы повторяем нашим клиентам: «Банкрот – это не стыдно, банкрот – это когда ты никому ничего не должен!»

Нужно понимать, что ваши финансовые проблемы не уникальны, а просрочки по кредитам и их неоплаты допускают сотни тысяч человек. Поэтому не бойтесь процедуры банкротства – вы смело можете воспользоваться единственным законным в России способом списать все долги. Это возможность, открывающая новые горизонты, чтобы человек смело мог планировать новые цели и без оглядки на старые проблемы наслаждаться жизнью, освободившись от бремени долгов.

Позвольте себе ощутить дыхание новой жизни, в которой решение любых материальных вопросов будет основано на ваших приоритетах, а не обязательствах перед кредиторами. И где больше не будет кошмарных мгновений, когда коллекторы и судебные приставы, пытаясь взыскать с вас деньги, наводят ужас на семью тихими семейными вечерами.

Да, процедура банкротства граждан в РФ юридически сложная, но вам необязательно разбираться в ней. Нужно просто найти хороших специалистов, которые знают все нюансы процесса и смогут сопровождать вас на этом пути. Не скрывайтесь от банкротства, не стыдитесь и не избегайте его. Помните: оно создано для того, чтобы помочь вам восстановиться и вернуть вашу жизнь в правильное русло.

Неудачи – это лишь временные результаты, но отказ от борьбы – вечное поражение.

Брайан Трейси

Хотите приоткрою небольшую тайну? Тема списания долгов в современной России достаточно табуированная. Несмотря на законодательно закрепленные механизмы банкротства граждан, многим структурам хочется, чтобы о ней знало как можно меньше людей. Поэтому процедуру банкротства граждан РФ умышленно не популяризируют. К примеру, в нашей работе по продвижению юридических услуг списания долгов мы часто сталкиваемся с тем, что рекламу банкротства граждан не разрешают и не пропускают. На многих известных онлайн-площадках при прохождении модерации объявлений или рекламных статей об услугах банкротства нам часто отказывают. Интересно, почему и кто принимает такие решения? Можно сделать вывод, что возможность по списанию долгов скрывают от людей. Задумайтесь, из-за чего это происходит.

Или, например, в том же интернете ходит множество мифов о колоссальных последствиях, возникающих после прохождения процедуры банкротства. Конечно, запускать недостоверную информацию выгодно, ведь многие кредитные организации хотят как можно дольше получать деньги и держать на привязи своих должников. Им неинтересно, если люди поймут, что законная возможность раз и навсегда списать все долги так доступна и не имеет практически никаких серьезных последствий.

Отдельно стоит обратить внимание вот на что: в соответствии с Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», у гражданина возникает обязанность обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве в том случае, если он не может полностью вернуть долги всем кредиторам, и сумма его задолженности свыше пятисот тысяч рублей. Такая обязанность по закону возникает с момента, когда должник узнал о собственной неплатежеспособности. При этом кредиторы сами могут инициировать процедуру банкротства своего должника. Поэтому многие рекомендуют не дожидаться такого действия с их стороны, а подавать на банкротство самостоятельно, так как в этом есть свои преимущества.

Банкротство – законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаете пиджак кредиторам.

Тристан Бернар

Кому подходит банкротство?

Основным критерием подачи заявления на банкротство является тот факт, что человек не в состоянии оплачивать свои долги. При этом абсолютно не важно, какого он возраста, есть ли у него имущество или нет. Неважно, трудоустроен он или пенсионер, является ли безработным, самозанятым или индивидуальным предпринимателем. Для прохождения процедуры списания долгов вышеперечисленные статусы не имеют значения.

Учитывая нашу многолетнюю практику, могу сообщить, что на банкротство подают люди самых разных профессий. Это не только сотрудники коммерческих организаций, но и врачи, учителя, госслужащие, работники правоохранительных органов, военные, судебные приставы, работники судов и многие другие. При этом большинство из них продолжают трудиться на работе. Если специалист отлично выполняет свои обязанности, то банкротство не отразится на его профессиональной деятельности. Более того, работодатель не имеет права уволить человека из-за того, что он решил списать свои долги. Наоборот, часто суд более лояльно относится к должникам, которые официально трудоустроены. Также законом не запрещено уволиться по собственному желанию или сменить место работы, находясь в процедуре банкротства.

Средняя сумма задолженности, с которой люди обращаются к юристам по банкротству, находится в диапазоне от одного до двух миллионов рублей. В нашей практике самая минимальная сумма долга одного из наших клиентов составляла около 150 тысяч рублей, а максимальная – 399 250 065,64 рублей.

Какие виды долгов могут быть списаны?

• По кредитам.

• Микрозаймы.

• По договорам с физическими лицами.

• По услугам ЖКХ.

• Налоги, штрафы, пени.

• По договорам поручительства.

• Долги перед контрагентами (если вы были индивидуальным предпринимателем).

• Некоторые другие виды задолженностей.

Нужно отметить, что есть такие долги, которые не могут быть списаны в процедуре банкротства физических лиц. К ним относятся:

• Долги по алиментам.

• Компенсация вреда жизни и здоровью.

• Моральный вред.

• Субсидиарная ответственность.

• Сумма долга, возникшая в результате мошеннических действий.

• Зарплата и выходное пособие, невыплаченное работникам (для ИП).

• Умышленно причиненный вред имуществу.

• Текущие долги, возникшие после подачи заявления на банкротство.

Какого имущества может лишиться гражданин в процедуре банкротства?

Важно подчеркнуть, что единственное жилье никто не заберет и не продаст. Однако существует единичная судебная практика, при которой, если должник – владелец роскошного жилья площадью более 200 квадратных метров и при этом проживает и зарегистрирован в нем один, кредитор может поднять вопрос о продаже этого имущества и приобретении в вашу собственность недвижимости меньшей площади.

Весной 2023 года вышло определение Верховного суда РФ № 305-ЭС22–9597 от 27.04.23 года, которое стало первым основополагающим решением, при котором ипотечное жилье можно сохранить. В этом случае должны выполняться два важных условия:

• ипотечное жилье должно быть единственным;

• должник или третье лицо обязаны оплачивать этот ипотечный кредит без просрочек согласно графику.

В этом случае процедура банкротства завершается списанием всех долгов, кроме обязательств по ипотеке.

В процедуре банкротства продадут машины, оформленные на должника, другую самоходную технику, маломерные суда, земельные участки без домов, гаражи, коммерческую недвижимость. Имущество, оформленное на супруга должника и приобретенное в браке, будет также продано. Вырученные деньги разделят: половину вернут супругу, а оставшиеся средства будут распределены между кредиторами должника. Однако супруг банкрота имеет преимущественное право покупки этого имущества на торгах.

Какие есть стадии процедуры банкротства?

• Реструктуризация долгов – назначается судом, как правило, тем клиентам, у которых есть доход. Эта стадия предполагает разработку плана реструктуризации, при которой должник, исходя из своих возможностей и дохода, может расплатиться с кредиторами. Для ее выполнения кредиторы могут снизить свои финансовые требования в два раза. Такой план утверждается на 3 года, однако, исходя из нашей практики, стадия реструктуризации нежизнеспособна, и 99,9 % наших клиентов примерно через три-четыре месяца переходят на второй этап.

• Реализация имущества гражданина. Главной ее целью является поиск и продажа имущества должника, частичное погашение долгов перед кредиторами, а все то, что не погашено, будет списано по ее завершении.

• Заключение мирового соглашения. Эта редкая стадия используется в том случае, когда должник хочет сохранить свое имущество или не допустить оспаривание сделок по продаже активов.

Кто такой финансовый управляющий и каковы его функции?

Финансовый управляющий – арбитражный управляющий[33], назначенный судом в деле о банкротстве гражданина. Это ключевая фигура, и без нее нельзя пройти процедуру банкротства.

К основному функционалу финансового управляющего относят следующее:

• анализ финансового состояния должника;

• поиск и продажа имущества;

• распределение вырученных денежных средств между кредиторами;

• оспаривание сделок за 3 предыдущих года;

• распоряжение деньгами должника и выдача прожиточного минимума;

• проведение собраний кредиторов;

• подготовка финального отчета и направление в суд ходатайства о завершении процедуры банкротства, списания ему всех долгов и другое.

Как проходит банкротство граждан?

Необходимо обратить ваше внимание на то, что процедура банкротства бывает двух видов: судебная и внесудебная. Вторую также называют упрощенной процедурой банкротства. О ней будет подробно рассказано в главе 20. Поэтому в ближайших двух главах мы рассмотрим в основном только то, что связано с классической процедурой личного банкротства физического лица через суд.

Средняя длительность процедуры банкротства граждан с момента подачи заявления в Арбитражный суд составляет от 7 до 12 месяцев. Следует отметить, что в нашей практике есть случаи, когда мы полностью завершали банкротные дела за 4–5 месяцев.

Расходы на прохождение процедуры списания долгов, как правило, состоят из двух частей. Первая – это стоимость услуг юридической компании, вторая – обязательные судебные расходы, которые включают в себя депозит Арбитражного суда на вознаграждение финансового управляющего, оплату публикаций в газете, почтовые расходы и госпошлину.

Может ли гражданин другого государства списать долги!?

На иностранного гражданина также распространяются все нормы закона о банкротстве со ссылкой на часть 3 статьи 62 Конституции РФ, где указано, что иностранные лица и лица без гражданства несут обязанности наравне с гражданами РФ.

Таким образом, иностранный гражданин может подать заявление в Арбитражный суд РФ о прохождении процедуры личного банкротства. Однако есть условия, которые должны быть им соблюдены:

• постоянное место пребывания у должника на территории РФ.

• необходимо доказать, что на территории России у должника имеется имущество.

• он работает или занимается иной экономической деятельностью в России.

Практически все ранее описанные истории в этой книге закончились тем, что мы, выполнив свою работу, помогли людям избавиться от непосильных долгов и начать новую жизнь с чистого листа. Теперь пришло время приоткрыть завесу и более подробно рассказать вам, как именно происходит этот процесс. Помните Олега из истории № 22, который пытался свести счеты с жизнью? Давайте вернемся к его истории, и вы узнаете в деталях о прохождении им процедуры банкротства.

История № 26. Работа с клиентами

Получив бесплатную консультацию и психологическую поддержку от специалистов по банкротству, Олег оказался в надежных руках профессионалов команды «Да! Банкрот», на счету которых уже тысячи успешно завершенных дел.

На следующий день после заполнения необходимой анкеты и прохождения экономико-правовой экспертизы, мы сразу сообщили Олегу о высокой вероятности успешного прохождения процедуры его банкротства со стопроцентной гарантией списания долгов. Главным условием такой гарантии является достоверность предоставленной человеком информации, дальнейшее выполнение наших инструкций и соблюдение всех рекомендаций. На это Олег был готов.

С нашим героем мы подписали договор оказания юридических услуг, в котором была зафиксирована их стоимость, а также предусмотрена рассрочка на 12 месяцев. В этот же день нотариус оформил доверенность на юристов компании в целях представления интересов Олега в суде и других организациях. Для защиты от кредиторов и агрессивных коллекторов, назойливо пытающихся дозвониться, мы подключили клиенту сервис по переадресации входящих звонков на телефоны нашей компании. Далее новый клиент познакомился со своим персональным менеджером Ириной, которая сопровождала его на всем пути до момента списания всех долгов. Ирина – это тот сотрудник, который 24/7 готов поддерживать связь с человеком, помогать и консультировать по всем вопросам, возникающим в процессе прохождения процедуры банкротства.

Для ознакомления со всеми этапами мы отправили Олегу видеоинструкцию, а также памятку со списком документов, которые необходимо предоставить для подготовки юристами заявления в Арбитражный суд о признании гражданина несостоятельным (банкротом). После сбора всех документов и оплаты обязательных судебных платежей наши юристы подготовили и направили запросы в кредитные учреждения, заказали справки, уведомили кредиторов, подготовили заявление и подали его в Арбитражный суд. И уже через три недели состоялось первое судебное заседание.

В назначенный день судья вынес решение о признании Олега банкротом и введении в отношении него стадии реализации имущества. Персональный менеджер поздравил его с официальным статусом, так как с этого момента прекратились все исполнительные производства и начисление процентов, штрафов и других финансовых санкций. Дополнительно судебный пристав снял запрет на выезд заграницу. На этом же заседании судом был назначен финансовый управляющий. Хочу отметить, что в нашей команде трудятся только опытные арбитражные управляющие, которые обладают безупречной репутацией и профессиональным подходом к работе.

Финансовый управляющий со своими помощниками вовремя подготовили документы и отчеты, собрали всю информацию, проанализировали финансовое положение должника. Они подготовили заключение о том, что Олег не обладает признаками преднамеренного и фиктивного банкротства, и провели собрание кредиторов. Данная работа заняла шесть месяцев. Затем финансовый управляющий направил в суд ходатайство о завершении процедуры банкротства и списании Олегу всех долгов.

Судья, рассмотрев материалы дела, принял решение об освобождении должника от всех денежных обязательств перед кредиторами. Наша команда и Олег были очень рады. Это его победа не только над долгами, но и над всеми неудачами, которые когда-то завели его в петлю. О том, как сложилась его жизнь после банкротства, вы уже знаете из истории № 22 «Шаг отчаяния».

Важно отметить, что в федеральной юридической компании «Да! Банкрот» в большинстве случаев процедура банкротства проводится дистанционно. Это означает, что не важно, где именно проживает человек. Ему необязательно посещать офис юридической компании, а также не нужно присутствовать на судебных заседаниях. Даже находясь за пределами России, он может пройти процедуру банкротства, обратившись к нам в компанию.

Рекомендации этой главы:

• Примите свою ситуацию. Важно осознать, что банкротство не определяет вашу ценность как человека. Это всего лишь финансовая ситуация, с которой можно справиться и вернуться к финансовой стабильности.

• Не вините себя. Банкротство может произойти по разным причинам. Важно не обвинять себя, а принять ответственность за прошлое, чтобы сосредоточиться на будущем. Помните: этот шаг поможет вам избавиться от финансовых обременений и начать жизнь заново.

• Найдите поддержку. Не стесняйтесь обратиться за помощью к профессионалам, которые помогут вам выйти из долгового плена. Психологическая и юридическая поддержка, а также ценные экспертные советы очень важны для преодоления сложностей и обеспечения успешного исхода.

• Сосредоточьтесь на позитивных аспектах. Вместо того чтобы погружаться в негативные эмоции и разочарование, сконцентрируйтесь на преимуществах банкротства. Это может быть освобождение от долгового бремени, возможность начать новую главу вашей жизни и выстроить финансовую стабильность.

• Учитесь на ошибках. Проанализируйте свои финансовые ошибки и извлеките из них уроки. Банкротство – это возможность начать жизнь с чистого листа, поэтому используйте этот опыт, чтобы развить здоровые финансовые привычки и научиться принимать более осознанные денежные решения в будущем.

Глава 19. Препятствия – не помеха

«Покажите мне человека, который не ошибся ни разу в жизни, и я покажу вам человека, который ничего не достиг».

Д. Коллинз

В предыдущей главе мы в общих чертах рассмотрели основные вопросы, которыми задается большинство людей, прежде чем решиться на прохождение процедуры банкротства. Далее логично будет разобрать преимущества и недостатки этой процедуры, а также некоторые тонкости, о которых вам будет полезно узнать.

Давайте рассмотрим, какие есть минусы у банкротства.

1. Часть имущества будет продано. Кроме единственного жилья, предметов обихода, одежды, обуви, домашних животных, госнаград, продуктов питания, транспортных средств, необходимых в связи с инвалидностью, и другого имущества (полный перечень указан в статье 446 ГПК РФ).

2. Временные ограничения:

• В течение трех лет нельзя быть директором и учредителем юридических лиц. Управлять кредитными организациями запрещено в течение десяти лет.

• В течение пяти лет нельзя быть индивидуальным предпринимателем, исключение – если на момент признания банкротом должник уже имел этот статус. Однако наши юристы рекомендуют закрывать ИП перед началом процедуры банкротства, тогда гражданин сразу после завершения имеет право подать заявление о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и на него не будут действовать временные ограничения.

• Когда процедура банкротства закончится и человек решит снова взять кредиты, в течение пяти лет после списания долгов ему обязательно нужно будет указывать в анкете, что он был банкротом. Этот факт скрывать ни в коем случае нельзя.

3. Длительность процедуры. Как уже отмечалось ранее, средний период прохождения процедуры банкротства – от семи до двенадцати месяцев.

4. Все подозрительные и сомнительные сделки за три предыдущих года могут быть оспорены. Если в преддверии банкротства должник распродавал свои активы, то финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить эти сделки, вернуть все обратно, затем это имущество продать на торгах, а денежные средства распределить. Однако сделать это очень непросто – если имущество было продано за рыночную стоимость и не родственнику, а также в момент продажи кредиты оплачивались, то суд откажет кредиторам и оставит все как есть.

5. Ответственность. Во время прохождения процедуры банкротства нужно максимально добросовестно сотрудничать с финансовым управляющим, арбитражным судом и кредиторами. Нельзя ничего утаивать и скрывать. Необходимо предоставлять всю информацию о своем имущественном положении и любые другие сведения. В противном случае долги могут не списать.

6. Получение прожиточного минимума. Если у должника есть доход или пенсия, часть денег финансовый управляющий будет удерживать для формирования конкурсной массы[34]. Например, на стадии реструктуризации человек получает не более 50 000 рублей в месяц из всех его доходов. А на стадии реализации имущества – прожиточный минимум на него и на его иждивенцев (как правило, несовершеннолетних детей). При этом перед судом можно ходатайствовать о выделении дополнительных сумм на лекарства, аренду жилья, обучение детей и другое. Денежное довольствие военнослужащим и мобилизованным участникам СВО выплачивается в полном объеме.

7. Стоимость процедуры. Примерные расходы на процедуру банкротства составляют от 150 000 до 200 000 рублей. В эту сумму входят обязательные судебные расходы и юридические услуги. Стоимость услуг зависит от сложности дела и общей суммы задолженности.

Если умело перечеркнуть минус, то получится плюс.

Народная мудрость

Реально существующие минусы банкротства мы рассмотрели, теперь перейдем к мнимым недостаткам – мифам, которыми обросла эта процедура. Давайте развеем самые распространенные из них.

МИФ 1. Кредит после банкротства не выдадут. Законом не предусмотрен запрет на получение новых кредитов, в связи с тем, что банкротство – это реабилитационная процедура. Официально трудоустроенным клиентам, прошедшим процедуру списания долгов и не имеющим никакой долговой нагрузки, банки без особых проблем выдают кредиты. Как правило, уже спустя шесть месяцев после завершения процедуры банкротства есть шанс оформить необходимый займ. Наша практика это подтверждает.

МИФ 2. Пять лет запрещено оформлять на себя недвижимость и автомобили. Никаких запретов нет, ни в одном законе это не прописано. После завершения процедуры банкротства вы можете оформлять на себя недвижимость, вступать в наследство и совершать различные сделки купли-продажи без ограничений.

МИФ 3. Банкротство уничтожит кредитную историю навсегда. Оно, конечно, повлияет на нее, однако со временем кредитную историю можно восстановить, своевременно оплачивая кредиты и исполняя свои обязательства.

МИФ 4. Родителей-банкротов лишат или ограничат в родительских правах. В судебной практике РФ нет ни одного случая лишения родительских прав из-за банкротства родителей. Органы опеки могут иногда привлекаться с целью не допустить ущемления прав несовершеннолетних детей кредиторами. Таким образом, органы опеки скорее защищают должника и его детей.

МИФ 5. В течение пяти лет запрещено выезжать за границу. Это совершенно неверно, наоборот, когда гражданина признают банкротом, судебные приставы оканчивают исполнительные производства и снимают все ограничения, в том числе запрет на выезд заграницу.

МИФ 6. Банкротство всегда приводит к снижению уровня жизни. Получив освобождение от долгов посредством банкротства, человек получает билет в новую жизнь. Это возможность начать все с чистого листа, избавившись от тяжелого груза задолженности, который мешал строить устойчивое финансовое будущее.

МИФ 7. Пять лет после процедуры банкротства вас будет контролировать финансовый управляющий. Это совершенно не так. Когда процедура закончится и суд вынесет решение об освобождении вас от всех долгов, одновременно в этом же судебном акте будет указано, что полномочия финансового управляющего прекращены. Таким образом, с этого момента вы распоряжаетесь своими деньгами совершенно самостоятельно.

МИФ 8. Общество будет негативно воспринимать банкрота. Сегодня процедура банкротства воспринимается как инструмент для выхода из сложных ситуаций и начала нового этапа жизни, с чистого листа. Безусловно, стоит быть готовым к определенным трудностям и оценкам, но это не должно стать преградой на пути к свободе и новым возможностям.

МИФ 9. До завершения процедуры необходимо платить по кредитам и займам. Как только вы приступили к прохождению процедуры списания долгов, обязательство их оплачивать с вас снимается, вскоре прекратятся звонки от коллекторов и меры принудительного исполнения от судебных приставов.

МИФ 10. Банкротство повлияет на ваших родственников, ваши долги перейдут им. Это неправда, такой нормы в законе нет. Родственники только в том случае должны выплачивать долги и нести ответственность за заемщика, если они были поручителями или созаемщиками по кредиту. Также долги могут переходить родственнику в том случае, когда он стал наследником должника и полученные долги меньше наследства.

МИФ 11. Долги списываются не навсегда. Некоторые люди думают, что в ходе процедуры банкротства долги лишь замораживаются на пять лет, а затем снова придется платить. Это абсолютно не так. Долги списываются навсегда, и кредиторы больше никогда не смогут предъявить человеку финансовые требования по прежним задолженностям.

Миф 12. Можно обойтись без услуг юридической компании и самостоятельно найти финансового управляющего.

Банкротство – сложная юридическая процедура, требующая специализированных знаний и опыта. Она включает в себя множество условий и правил, а каждый шаг ограничен четкими сроками, которые необходимо строго соблюдать. Юристы помогут вам следить за всеми необходимыми документами, заполнять формы, будут представлять ваши интересы в суде и различных органах. Также при процедуре банкротства возникают ситуации, требующие переговоров с кредиторами. Профессионалы, имеющие опыт, защитят вас, помогут минимизировать риски и достичь наилучших результатов. Даже если вы заранее самостоятельно найдете финансового управляющего, это не означает, что он будет на вашей стороне. Стоит помнить, что он – лицо независимое, соблюдающее баланс интересов кредитора и должника, и не станет блюсти ваши так, как это сделает юридическая компания.

Теперь я хотел бы выделить несколько типичных ошибок, которые нередко совершают люди, планируя воспользоваться процедурой списания долгов.

Ошибка 1. Отчуждение активов.

Пытаясь подготовиться к банкротству, должники нередко распродают или переоформляют свои активы, оставляя в собственности только единственное жилье. Как отмечалось ранее, финансовый управляющий или кредитор могут в суде оспорить некоторые сделки и вернуть активы в конкурсную массу.

Ошибка 2. Указание недостоверных сведений или предоставление заведомо ложных документов при получении кредита в банке.

Для того чтобы банк одобрил кредитную заявку или выдал бо́льшую сумму, некоторые предоставляют ложные документы, например, поддельные справки о доходах и трудовые книжки. Эти махинации чреваты тем, что кредитор в процедуре банкротства может заявить о несписании долга на том основании, что должник действовал недобросовестно и ввел в заблуждение кредитную организацию относительно своего заработка.

Ошибка 3. Отсутствие у должника предмета залога.

В нашей практике нередко встречаются случаи, когда люди перед банкротством с целью «спасти» от реализации кредитный автомобиль, находящийся в залоге у банка, пытаются его скрыть, хитрят, чтобы продать залог. Это грозит серьезными последствиями – вплоть до уголовной ответственности. Подобное поведение должника суд может расценить как недобросовестное и отказать в списании долгов. Однако существуют исключения, например, если утрата или гибель залогового автомобиля произошла не по вине банкрота. Подобная ситуация произошла с одним из наших клиентов.

История № 27. Залоговый автомобиль

Однажды в 2016 году летним вечером дальнобойщик по имени Антон отправился в очередной рейс на автомобиле Mercedes-Benz Sprinter, который за два года до этого приобрел в автокредит. Наш герой перевозил различные грузы по всей стране, работая с транспортными компаниями. На этот раз его конечный пункт был в Краснодарском крае. Антон был опытным водителем, и ничто, казалось бы, не предвещало беды, пока грузовик не остановили незнакомцы на черном микроавтобусе. Выскочив на дорогу, они быстро перехватили машину и, избив водителя, забрали Mercedes. Наш герой остался на обочине с сотрясением мозга и синяками на лице.

Антон был в ужасном состоянии, но не отчаивался – обратился в полицию и уведомил транспортную компанию. Дополнительной проблемой стало то, что автомобиль, приобретенный в кредит, на второй год эксплуатации оказался не застрахован по каско[35]. Месяц назад, когда срок страхования вышел, Олег решил сэкономить и оформил только полис ОСАГО, несмотря на то что по условиям кредита должен был полностью застраховать автомобиль.

Оставшись без имущества и источника дохода, Антон столкнулся с еще одним серьезным испытанием – долги по нескольким кредитам в общей сумме составляли более 3 500 000 рублей. Он временно устроился на работу по найму, но его доходы не позволяли покрывать все кредитные обязательства. На тот момент ему не оставалось ничего, кроме как думать об оформлении банкротства, которое могло бы снять огромную тяжесть с его плеч. Однако на консультации в одной юридической фирме сообщили, что у него мало шансов успешно списать все долги, из-за того, что он утратил залог (тот самый автомобиль), принадлежавший кредитору.

Антон обратился к нам. Мы тщательно проанализировали ситуацию и взялись за его непростое дело. В итоге удалось успешно завершить процедуру и списать все долги Антона. Наша юридическая позиция в суде была основана на том, что утрата залога произошла не по вине молодого человека. Напротив, он вел себя добросовестно: обратился в полицию, известил банк о случившемся и на протяжении длительного времени старался выплачивать автокредит по мере своих возможностей. Полиция автомобиль так и не нашла.

Пройдя процедуру списания долгов, Антон впервые за долгое время почувствовал уверенность и спокойствие. В конце концов, ошибки и неудачи делают нас сильнее. Теперь Антон уже знал: если пришла беда, самое главное – не опускать руки.

И стар и млад

В этой главе я хотел бы подчеркнуть, что в России финансовые проблемы могут охватывать людей всех возрастных групп: от пенсионеров, столкнувшихся с неожиданными расходами и ограниченными доходами, до молодежи, которая сталкивается с вызовами начала самостоятельной жизни. Несмотря на разницу в возрасте и жизненном опыте, общая связь между ними заключается в необходимости преодолевать трудности, связанные с ограниченными средствами.

В частности, пенсионеры – одна из категорий людей, которые в нашей стране в зоне риска. При выходе на заслуженный отдых у них резко падают доходы, а расходы и неоплаченные кредиты остаются на том же уровне. При этом они – достаточно хорошая добыча для кредиторов. Пенсионеры всегда имеют гарантированный ежемесячный пожизненный доход, с которого будет происходить взыскание задолженности до конца их дней.

С другой стороны, молодежь сталкивается с финансовыми проблемами, связанными с началом самостоятельной жизни. Высокие расходы на образование, нестабильность рынка труда, а также соблазны потребления, отсутствие опыта и импульсивность могут создать долговые ловушки и значительные трудности. Как бы грустно это не звучало, но многие ребята даже в столь юном возрасте уже оказываются, по разного рода причинам, в глубокой долговой яме. И чего скрывать, последние годы банкротство значительно молодеет. Если раньше большой редкостью было, когда люди в возрасте до 30 лет обращались за помощью по списанию непосильных долгов, то сейчас это происходит все чаще и чаще.

Таким образом, несмотря на различия в возрасте и жизненном опыте, трудности финансового характера могут связывать пенсионеров и молодежь. Оба поколения нуждаются в поддержке и доступе к инструментам, которые помогут им эффективно решать их проблемы с финансовыми трудностями. Это лишний раз подтверждает, что процедура списания долгов – спасительный вариант для людей любых возрастов! Поэтому банкротство подходит всем.

Специально приберег для вас две интересные истории, которые сейчас расскажу.

История № 28. Кибердолг

Иногда долги, в прямом и в переносном смысле, получаются играючи. Так случилось и у Александра, студента четвертого курса, изредка подрабатывающего курьером. Его история с долгами, может быть не всем близка и понятна, так как он заядлый геймер. Начал он плотно играть в компьютерные игры после окончания второго курса, когда скопил на игровой компьютер.

Сначала выбирал игры, за которые надо заплатить один раз и дальше проходить сколько хочешь. Затем попробовал условно-бесплатные варианты, при которых вначале играешь просто так, но вскоре развитие персонажей останавливается и эмоции от игры начинают теряться. Чтобы оживить интерес надо донатить[36]. Например, после этого можно прокачать персонажа или зайти в закрытые ранее локации. Или получить различные крутые награды, которые очень трудно заработать, но легко купить. Они сильно помогают в игре, дают определенные преимущества и суперсилу. Также эти игры постоянно развиваются и, чтобы влиться в обновление, как правило геймеров тянет сделать еще покупки.

Вот нашего героя и затянуло. Он донатил до тех пор, пока в итоге не спустил весь лимит по кредитной карте. Затем Александр брал в долг у микрофинансовых организаций. Но, к сожалению, эти деньги на карту не вносил, а тоже спускал их на любимую игру. И так раз за разом.

Через время, его начали преследовать коллекторы. Как он говорил: «…в игре хорошо, можно впасть в инвиз[37]. А тут, как не прятался, кредиторы прямо из-под земли доставали и вели себя иногда круче монстров». После этого Александр понял: нужно проблему как-то решать, но что делать не знал. Занять денег было не у кого. Все друзья – такие же студенты, как и он. Родители жили в поселке, зарплаты небольшие, да и не мог парень им объяснить, на что спустил деньги.

Когда его совсем прижало, он в интернете нашел информацию про банкротство. Так и оказался в числе наших клиентов. Рассказал нам потом, как процедура подтолкнула его избавиться от киберзависимости. Александр признал свои долги глупыми и пообещал себе, что поступать так больше никогда не будет.

История № 29. Работающий пенсионер

К нам на консультацию в 2020 году приходит Николай Федорович, – все свои 65 лет живет в одном городе: учится, обзаводится семьей, работает. Многие начинают свой рассказ с истории появления кредита, однако для пожилого человека боль другая – он лишился работы. Мужчина отдал 40 лет местному металлургическому заводу, где трудился мастером смены. Планировал работать там еще несколько лет, но его неожиданно уволили.

Николай Федорович за полтора года до увольнения взял с супругой (тоже пенсионеркой) кредит в один миллион рублей на ремонт дома. Решил, что не хочет внучке оставлять «сарай». Начал делать ремонт с полной уверенностью, что начальство его не уволит, ведь он столько лет на родном заводе проработал.

После увольнения доход Николая Федоровича стал менее 20 000 рублей. Он искал работу, но, как говорил сам, кому он старый нужен. Из-за просрочек его начали терроризировать коллекторы. Жена только успевала за сердце хвататься. Как итог, мы на консультации увидели подавленного человека, на которого навалилось бремя долгов и вот-вот могло его задавить. Мы оперативно начали процедуру списания кредитов и через месяц после подачи заявления суд признал пенсионера банкротом. Вскоре процедура перешла на стадию реализации имущества. Кроме дома у Николая Федоровича был «Жигули»-семерка, которую пришлось продать на торгах в пользу кредиторов. Остаток долга успешно списали. Через какое-то время наш пенсионер рассказал, что нашел работу охранником недалеко от дома. Полностью доделал ремонт и вернул контроль над своей жизнью.

Почему не стоит бояться банкротства?

• Это единственный законный способ списания долгов. Надежный и безопасный. Никаких других способов списания долгов законным путем НЕТ!

• Это государственная программа. Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» был подписан президентом Российской Федерации.

• Банкротство проверено временем. Процедура работает на деле с 1 октября 2015 года и помогла уже более миллиону граждан списать свои долги.

• Это социально-реабилитационная процедура — финансовое оздоровление, направленное на помощь людям, которые попали в трудную ситуацию из-за непосильных долгов.

• За рубежом банкротство уже давно и успешно применяется, в том числе известными и знаменитыми людьми.

• Процедура банкротства сейчас популярна. Ей доверились тысячи наших клиентов, которые избавились от долгов вместе с нами и теперь рекомендуют ее своим знакомым и друзьям.

Глава 20. Подхожу под «упрощенку»

«Жизнь – это серия проблем. И выбор за нами: либо ныть, либо решать их».

Народная мудрость

«Грамм собственного опыта стоит дороже, чем тонны чужих наставлений».

М. Ганди

Как уже говорилось в предыдущих главах, судебная процедура банкротства является проверенным и эффективным способом освобождения граждан от непосильных долгов. Однако она достаточно длительная и дорогая. Людям экономически целесообразно идти на банкротство с суммой задолженности не менее 500 000 рублей.

Поэтому в обществе назрел вопрос, можно ли пройти процедуру списания долгов проще, быстрее и бесплатно, а также как снизить нагрузку на суды. В связи с этим были внесены поправки в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», и с сентября 2020 года работает внесудебная упрощенная процедура банкротства. Позже, в 2023 году, снова были внесены поправки в закон, которые расширили условия упрощенной процедуры, в частности для пенсионеров и граждан, единственным источником дохода которых являются социальные выплаты.

Внесудебная упрощенная процедура является бесплатной, проходит без участия финансового управляющего и юристов, не предусматривает судебного процесса. В народе ее называют «упрощенкой», но на деле эта процедура не такая простая, и имеются определенные нюансы.

Для кого создана «упрощенка» и каковы условия ее применения?

Внесудебная процедура банкротства доступна для всех граждан, у которых относительно небольшой размер долгов. А приставы не смогли найти имущество и доходы, за счет которых задолженности можно погасить.

Условия, при которых должник имеет право воспользоваться упрощенной процедурой банкротства:

• Общая сумма задолженности находится в интервале от 25 тысяч до 1 000 000 рублей. В понятие «задолженность» входят все непогашенные долги.

• Должны быть окончены все ранее открытые исполнительные производства (на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», то есть в связи с тем, что приставам не удалось найти доходы и имущество для погашения долгов). Если есть открытые исполнительные производства или кредиторы еще не обращались в ФССП, то условие не будет выполнено.

Таким образом, упрощенная процедура банкротства доступна только тем должникам, чьи кредиторы (хотя бы один из них) взыскали долг в суде и передали исполнительные документы в ФССП, а приставы, проведя всю необходимую работу в рамках возбужденного исполнительного производства, ничего не нашли и закрыли дело.

Я никогда не был бедным, хотя и бывал разорен. Быть бедным – это состояние духа; быть разоренным – лишь временное состояние.

Майк Тодд

Могут ли граждане с доходом пройти внесудебную процедуру?

Граждане, единственным источником дохода которых является пенсия или социальные пособия и выплаты в связи с рождением и воспитанием ребенка, могут воспользоваться данной внесудебной упрощенной процедурой банкротства через один год после возбуждения исполнительного производства приставами.

Остальные граждане, имеющие любой источник дохода, например, заработную плату, могут воспользоваться «упрощенкой» через семь лет после открытия исполнительного производства и принудительного взыскания денежных средств.

Каков порядок и сроки упрощенной процедуры банкротства?

На данный момент граждане России могут подать заявление в любой МФЦ по месту жительства. Сотрудник многофункционального центра поможет с подачей заявления, в котором необходимо указать всех кредиторов и суммы задолженностей. Предоставить в МФЦ необходимо будет паспорт, СНИЛС и ИНН. Также от физического лица в заявлении потребуется подтвердить факт завершения исполнительного производства за-за отсутствия имущества для взыскания, либо того, что основной доход гражданина – пенсия или ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка, а иного имущества для взыскания нет.

Специалист в течение одного рабочего дня проверяет наличие закрытых исполнительных производств, а также факт отсутствия открытия новых. Осуществляется такая проверка по сведениям, размещенным на сайте ФССП. Далее в течение трех рабочих дней возбуждается процедура внесудебного банкротства гражданина или заявление возвращается должнику в связи с несоответствием условиям упрощенки.

Если поданное заявление о признании гражданина банкротом возвращено, то повторно можно обратиться в МФЦ через месяц.

Максимальный срок, который отводит закон для прохождения процедуры через МФЦ, – шесть месяцев с момента включения сведений в ЕФРСБ[38]. По истечении этого срока процедура завершается.

Какие долги не будут списаны?

• Долги, которые не указаны в заявлении на упрощенное банкротство.

• Причиненный должником моральный вред.

• Алименты.

• Долг по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью.

• Задолженность по заработной плате перед работниками (для ИП).

• Некоторые другие долги, связанные с истребованием имущества из чужого незаконного владения.

Также не спишутся те же долги, что и при судебной процедуре банкротства (перечислены в главе 18 этой книги).

Каковы плюсы «упрощенки»?

• Одним из основных преимуществ упрощенной процедуры банкротства является то, что она абсолютно бесплатна.

• Срок процедуры – всего шесть месяцев.

• Проходит без судебного процесса и без финансового управляющего.

• Нет необходимости собирать большой пакет документов, в отличие от судебной процедуры.

Минусы «упрощенки»

• Максимальная сумма задолженности – не более одного миллиона рублей. У судебной процедуры банкротства таких ограничений нет.

• Гражданин в течение срока процедуры внесудебного банкротства не имеет права брать займы, кредиты и становиться чьим-либо поручителем.

• Списываются только те долги и в том размере, которые указаны в заявлении. В отличие от судебной процедуры банкротства, где должник освобождается от всех долгов – как заявленных, так и не заявленных.

• Кредитор после возвращения ему исполнительного листа имеет право повторно подать в ФССП заявление о возбуждении исполнительного производства. Таким образом, у должника практически отсутствует запас времени, необходимый для подачи документов на внесудебное банкротство.

• Кредитор имеет право направить запросы в регистрирующие органы с целью поиска имущества должника. Если такое имущество он обнаружит и направит эти сведения в МФЦ, то сотрудник МФЦ прекратит процедуру банкротства.

• Если в своем заявлении гражданин указал размер задолженности перед конкретным кредитором значительно меньше, чем на самом деле, и кредитор направил соответствующие сведения в МФЦ, то процедура может быть прекращена по причине несоответствия условиям упрощенной процедуры. Например, если сумма задолженности перед всеми кредиторами превышает один миллион рублей.

• В том случае если в течении срока упрощенной процедуры финансовое положение гражданина улучшится (например, он устроится на работу, получит в дар или по наследству имущество), такая процедура также подлежит прекращению.

• Если гражданин прекратил статус ИП менее чем за один год до подачи заявления на упрощенное банкротство, то в течение пяти лет после завершения этой процедуры ему нельзя вновь становиться индивидуальным предпринимателем.

Стоит отметить, что на гражданина, списавшего свои долги с помощью упрощенной внесудебной процедуры банкротства, распространяются все ограничения, которые предусмотрены при банкротстве в судебном порядке. Также необходимо обратить внимание, что ежегодное количество возвратов заявлений на упрощенное банкротство, поданных в МФЦ, составляет более 50 %[39]. Это не должно вас пугать, и, если вы оказались в сложной финансовой ситуации и приняли решение о необходимости списания непосильных долгов, первым делом нужно проверить, соответствуете ли вы всем условиям упрощенной процедуры банкротства. Это хороший легальный способ ликвидации долговой нагрузки.

После списания долгов человек может начать новую жизнь, не оглядываясь назад. Приобретя бесценный опыт, люди снова могут брать кредиты, заниматься предпринимательством и жить полной жизнью.

В заключение этой главы расскажу вам историю, произошедшую с одной девушкой, которая в свое время обратилась за помощью в нашу компанию.

История № 30. Декретный отпуск

Молодая пара Оксана и Андрей, казалось, были счастливы. Встречались они несколько месяцев, и вскоре после свадьбы девушка забеременела. Молодожены с нетерпением ожидали своего первенца. Оксана продолжала работать в банке, где получала неплохую зарплату. Большая часть кредитов, которые они брали на семейные нужды, была оформлена на нее, потому что Андрей работал неофициально.

Когда родился ребенок и Оксана ушла в декрет, многое для них изменилось – доходы семьи снизились, а расходы значительно выросли. Начались ссоры из-за денег. Отношения ухудшались с каждым днем. Андрей все чаще игнорировал супругу, проводил много времени с друзьями или занимался своей работой. В какой-то момент он покинул семью и подал на развод. Ко всему прочему, спустя некоторое время он потихоньку начал отказываться помогать в оплате кредитов и позже полностью перестал общаться с бывшей женой.

Оксана понимала, что теперь она одна должна обеспечить себя, своего ребенка и оплачивать все кредиты в общей сумме на 465 000 рублей. Наша героиня немного погоревала, но решила не опускать руки. Собралась с мыслями и смело пошла вперед, стараясь быть сильной и независимой.

Помочь ей с уходом за новорожденной дочкой никто не мог. Оксана взяла дистанционную подработку, однако это дело не приносило достаточного дохода, потому что много времени уходило на ребенка. Время шло, долги по кредитам, взятые еще вместе с Андреем, копились за счет процентов и штрафов. Оксане стало ясно, что она не сможет оплачивать их вовремя. К тому времени судебные приставы уже открыли исполнительное производство, пытаясь найти имущество и деньги на счетах. Оксана переживала каждый день, обдумывая свою финансовую ситуацию. Бессонными ночами искала выход, как справиться со всеми проблемами и обеспечить ребенка достойной жизнью.

Спустя какое-то время Оксана решила, что так продолжать дальше нельзя, и обратилась к нам за помощью для списания долгов. В ходе бесплатной консультации выяснилось, что у нее есть все шансы воспользоваться внесудебной упрощенной процедурой банкротства. Мы подробно рассказали, как можно это сделать, и женщина обратилась с заявлением в МФЦ. Через шесть месяцев ее процедура была полностью завершена. Это позволило Оксане отдышаться, перестать мучиться каждый день из-за долгов и привести свою жизнь в порядок.

Безусловно, многие были бы подавлены той ситуацией, в которой оказалась Оксана. Однако она не пала духом и показала свою силу воли, преодолев все препятствия на пути. И в итоге получила второй шанс на счастье. Оксана отдала дочь в детский сад, вернулась к любимой работе и встретила новую любовь. Наша героиня была рада, что ее банкротство стало возможностью круто повернуть жизнь в лучшую сторону.

Рекомендации этой главы:

• Если вас душат долги, нет смысла терпеть и откладывать. «Упрощенка» позволяет людям не ждать, пока задолженность накопится до размера в миллион рублей, а избавиться от нее гораздо раньше.

• Приступайте к делу: проверьте, как давно открыты ваши исполнительные производства, а затем обратитесь с письменным обращением к судебным приставам с целью их закрытия.

• Если сумма долгов большая, но вы хотите их списать без суда и бесплатно, то необходимо снизить сумму задолженности до одного миллиона рублей.

• Если после подачи заявления в МФЦ вам отказали, не откладывайте списание долгов на потом, а воспользуйтесь судебной процедурой банкротства.

Глава 21. Жизнь после

«Счастлив тот, кто ничего не должен».

Народная мудрость

Иногда наша жизнь подобна страницам, заполненным множеством рассказов, достижений и тяжелых испытаний. Но как поступить, если текст на этих страницах кажется запутанным и перегруженным информацией, а мы понимаем, что пришло время начать все с чистого листа?

Независимо от того, на каком этапе вы сейчас находитесь, необходимо осознать, что перезаписать и изменить свою жизнь возможно в любой момент. Ведь каждый из нас обладает огромным потенциалом для роста и самореализации, и нет ничего прекраснее, чем позволить себе начать все заново, написав собственную историю на пустой странице.

«Банкротство» – слово, которое многих пугает. Однако эта процедура может стать началом чего-то нового, удивительного и прекрасного в жизни. Ведь после ее прохождения многие находят потрясающие возможности, становятся счастливыми и часто богатыми.

Анекдот в тему:

Самая счастливая пора в жизни – это когда у тебя только две неприятности: тихий час и манная каша.

Первым шагом на пути к переменам для таких людей становится признание собственной ответственности за свое финансовое положение. Затем они принимают решение перестать жить в прошлом и начинают строить свое светлое будущее. Освобождаются от всех долгов и идут вперед – в счастливую жизнь.

В процессе этой важной финансовой трансформации у большинства меняется отношение к деньгам и потребительским привычкам. Люди начинают отличать жизненно важные потребности от ненужных сиюминутных желаний, учатся жить по средствам, при этом находят способы улучшения своего финансового положения. Некоторые даже меняют профессию и запускают собственный бизнес. Этот путь часто нелегкий, но каждая победа, даже самая маленькая, становится источником вдохновения и мотивации.

В процессе прохождения процедуры банкротства люди обретают уникальный опыт и начинают по-другому относиться к деньгам, к своим желаниям и потребностям, учатся разумной экономии. По мере продвижения по этому сложному пути у всех обновляются взгляды на жизнь. Ценность такого опыта не измеряется деньгами и материальными благами, ведь главное – создать фундамент для старта успешной жизни. Все это наделяет человека силой и мудростью, помогающими двигаться вперед с новыми идеями. Люди становятся успешными только потому, что восприняли банкротство не как катастрофу, а как стимул для перемен.

Поэтому главное, что я хочу сказать вам: не опускайте руки. Если вы оказались в предбанкротном состоянии – это может стать началом пути к счастью, благополучию и успешной жизни. Банкротство – не конец света, а скорее начало новых ярких горизонтов и, возможно, ваших будущих успехов!

«Счастье – это не отсутствие проблем, а умение с ними справляться».

Стив Мараболи

Герои этой главы – обычные люди, которые сумели воспрянуть духом и обрести новую, счастливую жизнь после прохождения процедуры банкротства. Их искренние отзывы и благодарность сотрудникам нашей юридической компании олицетворяют яркий период перемен, который является стимулом для всех тех, кто сейчас борется с долгами.

История № 31. Анна, 42 года

Я много лет проработала продавцом в магазине. В последние годы деньги постоянно куда-то утекали, их хронически не хватало. Сейчас понимаю, почему это происходило. Проблема была не в уровне доходов, а в моих порывах и неконтролируемых расходах. Ситуация усугубилась неожиданным разводом с мужем и увольнением с работы не по моей инициативе. Друзья тоже не с лучшей стороны себя показали в трудную минуту. Короче, полный абзац.

Процедура банкротства стала для меня спасением не только от финансовых сложностей, но и возможностью начать жизнь по новой. Это было время больших перемен, страха и неопределенности, но именно благодаря поддержке сотрудников юридической фирмы я научилась справляться со своими проблемами.

Теперь у меня нет долгов. Я свободна и счастлива. И, что самое главное, осознала личную ответственность за свою же жизнь и начала заботиться о собственном финансовом благополучии. Сейчас я с головой увлечена, а, как говорится, «лучшая работа – это хобби, которое приносит деньги». Я флорист, у меня своя цветочная лавка и интернет-магазин. Я стала другой, лучшей версией себя. Встретила мужчину, который во всем меня поддерживает. Моя жизнь наладилась.

История № 32. Михаил, 36 лет

Когда позвонил в юридическую компанию «Да! Банкрот», я был в полном отчаянии. Затянувшееся состояние неплатежеспособности, вызванное некогда провальным стартап-проектом, сделало из меня практически бродягу. Я был полностью разбит и считал, что мое положение – большой позор. Замкнулся в себе и зациклился на неудачах. Несколько месяцев не выходил из дома и уверился, что больше не смогу найти в себе силы, чтобы вернуться к нормальной жизни. Тяжесть долгов, преследования коллекторов и приставов меня могли добить окончательно, но простая консультация со специалистом по банкротству дала мне больше, чем я мог себе представить. В компании меня выслушали, посочувствовали, объяснили, что моя ситуация – не конец света, и провели меня через все этапы банкротства.

После этого моя жизнь кардинально изменилась! Я начал все с чистого листа, переехал в другой город, где нашел стабильную работу и обрел семейное счастье. Я не могу передать, насколько огромна моя благодарность коллективу юридической компании, которая стала в тот сложный период моим путеводителем и опорой!

История № 33. Светлана, 51 год

Я запуталась в своих микрозаймах настолько, что думала, никогда не смогу от них избавиться. Была буквально на грани нервного срыва. Коллекторы писали и звонили родственникам и на работу. Я сменила место жительства. Рассматривала только работу с неофициальным доходом.

Друзья подсказали мне обратиться в проверенную юридическую фирму, которая специализируется на помощи должникам. Юристы не только провели меня через всю процедуру банкротства, но и дали множество ценных финансовых советов.

Прошли годы, и я вспоминаю тот период с улыбкой на лице, хотя тогда не верила, что когда-нибудь выберусь из пропасти. Теперь я тщательно все взвешиваю, перед тем как брать кредит, планирую свой бюджет и умею справляться с финансовыми проблемами заранее. Работаю официально, никого больше не боюсь и ни от кого не прячусь. Надеюсь, мой опыт будет полезен всем тем, кто сегодня страдает от долгов и думает, что выхода нет.

Пройдя через боль и тревогу, наши герои смогли достичь нового, светлого этапа своей жизни. Сумели освоить искусство преодоления трудностей и осознать личную ответственность за свое благополучие. Их многочисленные отзывы и благодарности нашей юридической компании свидетельствуют об этом.

Мы гордимся нашими клиентами и успехами, которых они смогли добиться после окончания процедуры банкротства. И мы верим, что каждый, кто читает эту книгу, тоже сможет преодолеть свой «долговой барьер» и сделать шаг навстречу счастливой жизни без долгов.

Как вы думаете, почему в начале главы первые две страницы пустые?

Это пустое пространство не только олицетворяет жизнь с чистого листа, но и дает вам возможность стать соавтором этой книги, которая не зря называется «Победа над долгами».

Станьте победителем! Прямо сейчас возьмите ручку и смело напишите на этих пустых страницах ответы на следующие простые вопросы или просто то, что вам захочется написать.

1. Как скоро вы готовы начать новую жизнь без долгов?

2. Напишите пять причин, почему вы верите в себя.

3. Как думаете, какие чувства вы испытаете в тот момент, когда вам сообщат, что вы полностью освободились от всех своих финансовых обязательств?

4. Какой будет ваша новая жизнь без долгов и что вас в ней ждет?

5. За что вы больше всего благодарны судьбе?

6. Какое ваше самое заветное желание, которое обязательно когда-нибудь исполнится?

Если вы читаете книгу в электронном виде, возьмите лист бумаги и сделайте то же самое. Письменные техники очень эффективны, поэтому многие часто применяют их для исполнения желаний. Результаты иногда действительно поражают.

Надеюсь, вы воспользовались этой возможностью и перенесли на бумагу свои ответы или позитивные мысли. Как правило, когда мы записываем мысли, цели и желания на бумаге, то фокусируемся и держим внимание на этом. Где есть внимание – там энергия и сила.

Никогда не поздно начать жить счастливой жизнью. Даже если ситуация кажется безнадежной, помните: у вас есть миллион возможностей изменить свою жизнь к лучшему. Не отчаивайтесь и не сдавайтесь перед лицом трудностей. Возьмите проблемы за руку и преобразуйте их в возможности для достижения целей.

Чтобы начать новую жизнь, необходимо сделать первый шаг. Начните с малого – например, составьте бюджет, найдите способы дополнительного заработка или воспользуйтесь процедурой банкротства. Идите вперед, учитесь на ошибках прошлого и стремитесь к лучшему будущему. Это может быть тяжелый и долгий путь, но с каждым шагом вы будете все ближе к тому, чего хотите достичь.

И не забывайте – у вас есть власть изменить свою жизнь, так что используйте ее на благо себя и своих близких. Не ждите, что все изменится само собой, – возьмите судьбу в свои руки и начните счастливую качественную жизнь уже сегодня. Это сделали миллионы людей, а значит, получится и у вас!

Заключение

Пришло время завершить наше увлекательное путешествие по миру освобождения от долгов и открытия новых возможностей.

В этой книге вы нашли более 30 реальных историй людей, чья жизнь преобразилась после прохождения процедуры списания долгов. Эти истории – живое подтверждение того, что даже в самых трудных ситуациях существуют пути, ведущие к финансовой свободе, с которой часто начинается и новая счастливая жизнь.

На страницах этой книги вы получили множество ценных рекомендаций и советов, чтобы справиться с долгами и преодолеть возможные финансовые препятствия в будущем. Теперь и у вас появится уникальная возможность стать героем собственной истории, одержав победу над долгами и освободив свое сердце от ненужного бремени. Позвольте себе снова жизнь без долгов – ведь второй шанс должен быть у каждого, и вы его тоже заслуживаете!

Я поделился нашим опытом и профессиональными секретами, чтобы доказать, что банкротство – это не конец, а наоборот. Для большинства оно может стать новым началом. Наша команда «Да! Банкрот» уже много лет помогает людям с непосильными долгами стать свободными и счастливыми. За все время работы мы провели через процедуру банкротства тысячи людей от Калининграда до Камчатки. Они безболезненно выбрались из долговой ямы и начали с чистого листа. Мы вместе с ними прошли через самые разнообразные ситуации и получили колоссальный опыт решения сложных долговых проблем. Поэтому помните, ваша ситуация не уникальна, и вы не должны оставаться с ней один на один. Не бойтесь обращаться за помощью, и тогда проблемы с долгами не покажутся вам безнадежными. Банкротство, хоть и считается сложным и не быстрым процессом, но оно – единственное законное решение, позволяющее вернуться к полноценной жизни. Не сомневайтесь, это получится и у вас!

Не откладывайте на завтра решение своих финансовых проблем и одержите свою победу над долгами прямо сейчас.

Спасибо вам, что выбрали эту книгу! Вы сделали первый шаг на пути к решению своих финансовых проблем. Я искренне верю в вашу уникальную способность начать с чистого листа и построить свое новое будущее. Удачи вам на пути к свободе от всех своих кредитов, займов и долгов!

С уважением и искренними пожеланиями успеха, автор книги, к.э.н., основатель федеральной юридической компании «Да! Банкрот».

Илья Коптяев

Благодарности

Хочу выразить искреннюю благодарность своей семье. Прежде всего – прекрасной жене, которая всегда рядом, поддерживает и верит в меня, чтобы не произошло. Ты – мой верный спутник, партнер и лучший друг.

Нашим трем детям, чья непосредственность и бесконечное любопытство мотивируют меня стремиться к большему. Вы – источник радости и смысла моей жизни.

Отдельная благодарность родителям и особенно отцу, который вырастил меня, внушая порядочность и ответственность. Твои уроки и примеры стали основой моей нравственности и моего стремления к успеху.

Хочу выразить признательность всей команде «Да! Банкрот». Вы настоящие профессионалы, которые, не жалея сил, ежедневно помогают людям избавляться от непосильных долгов. Ваша преданность делу и трудолюбие заслуживают глубокого уважения.

В заключение хочу поблагодарить наших многочисленных клиентов в первую очередь за доверие, которое они нам оказывают. Ваша вера в нашу команду становится вдохновляющей силой и мотивацией. Мы ценим каждого из вас и гордимся тем, что можем быть рядом с вами на пути к финансовой свободе.

ТОП-книг по мотивации, саморазвитию и финансовой грамотности

• Думай и богатей – Наполеон Хилл

Книга продана тиражом более 20 миллионов экземпляров. Согласно собранной информации, она считается руководством по достижению богатства и успеха. Книга дает импульс взять и сделать свою жизнь успешной, благодаря четкому плану действий.

• Давай поговорим о твоих доходах и расходах – Ричардс Карл

Автор книги объясняет, как составить финансовый план, осознанно и без сожалений тратить деньги и придерживаться собственной схемы, которая приведет бюджет в порядок. Читатель открывает в книге, казалось бы, простые истины и удивляется, почему до сих пор их не использовал.

• Богатый папа, бедный папа – Роберт Кийосаки

Отзывы о книге противоречивые, но она достаточно популярна. Книга была продана тиражом более 32 миллионов экземпляров на более чем 51 языке в более чем 109 странах. Больше шести лет находилась в списке бестселлеров.

• Живи легко, как найти себя и свою работу – Эндрю Мэтьюз

Мировой бестселлер и прекрасное лекарство от стресса, депрессии, просто плохого настроения. Изящный остроумный текст в сопровождении «фирменных» рисунков автора поможет вам добиться успеха в любви, дружбе, карьере, учебе и т. д. Вы поймете, что любая проблема имеет решение, а если решение запаздывает, все равно можно идти по жизни легко и радостно.

• Психология денег: Вечные уроки богатства, жадности и счастья – Морган Хаузел

Книга основана на 19 увлекательных историях, которые помогают разобраться в теме денег и понять, как успешные люди принимают решения.

• Психология влияния – Роберт Чалдини

В книге рассказывается как нами манипулируют и как с этим можно бороться. Автор знакомит с 6 принципами убеждения, которые помогут сформулировать просьбу так, чтобы вам не отказали, или отказать так, чтобы на вас не обиделись. Если хотите научиться распознавать манипуляции и избежать чужого влияния, то обязательно стоит прочитать эту книгу.

• Не ной. Вековая мудрость, которая гласит: хватит жаловаться пора становиться богатым – Джен Синсеро

Автор рассказывает, как победить свои страхи по отношению к деньгам. Эта книга для всех, кто хочет разбогатеть, но никак не может этого сделать. Она не только поможет найти свои финансовые блоки, мешающие зарабатывать, но и покажет, как использовать их во благо себе.

• Мой сосед – миллионер. Почему работают одни, а богатеют другие? – Стэнли Томас Дж., Данко Уильям Д.

Эта книга – детальное развенчание устойчивых стереотипов о богатстве и бедности. Обыватели судят обо всех богачах, наблюдая за известными людьми с их эпатажным поведением и манерой сорить деньгами. Однако большинство богатых людей живут вовсе не в роскоши и ведут неприметную жизнь.

• О чем мечтать – Барбара Шер

В этой книге идеи о том, как мечтать и воплощать мечты в жизнь, о том, как хобби превратить в свое дело. О том, что жизнь после 45 лет только начинается. Она рассказывает, как шаг за шагом преодолевать ошибочные убеждения, внутреннее сопротивление, перфекционизм, прокрастинацию и другие блокировки на пути к цели.

• Жизнь без границ – Ник Вуйчич

Ник Вуйчич – пример уникального жизнелюбия и оптимизма. Человек, родившийся без рук и ног, смог стать полностью независимым, жить полноценной жизнью, получить два высших образования и создать семью. Его книга – это честный и вдохновляющий рассказ о том, как поверить в себя, преодолеть жизненные трудности и научиться быть счастливым.

* * *

Примечания

1

Возобновляемый краткосрочный кредит: когда на карте заканчиваются деньги, можно тратить деньги банка в рамках установленного лимита. При этом баланс карты уходит в минус.

2

Маркетплейс – платформа электронной коммерции, онлайн-магазин электронной торговли, предоставляющий информацию о продукте или услуге третьих лиц.

3

Ритейлер – это компания, которая занимается торговлей в розницу, поставляя продукцию и оказывая услуги конечному потребителю для его личных целей.

4

Ониомания – непреодолимое желание что-либо покупать без необходимости, ради удовольствия от самого процесса покупки.

5

ТВ-передача «Помешанные на чистоте» (канал TLC).

6

Обсессивно-компульсивное расстройство – это психическое расстройство, которое проявляется в наличии комплекса повторяющихся нежелательных мыслей и страхов (обсессивность), приводящих к патологически цикличным действиям (компульсивность). Часто присутствует педантичность и маниакальное стремление к чистоте.

7

По данным ЕМИСС, в России в 2021 году распалось 70 % браков (73 % в 2020 году).

8

Ограниченный гнойно-воспалительный процесс.

9

Воспаление мягких тканей десны без вовлечения в воспалительный процесс костной ткани. Перетекает в пародонтит, если не производить лечение.

10

Понты – это стремление личности выставить себя в предпочтительном свете, производя сильное впечатление, другими словами, показуха или хвастовство.

11

Селебрити – знаменитость, известная преимущественно благодаря упоминаниям в масс-медиа и желтой прессе.

12

Стартап – это бизнес, который запускают, чтобы изменить привычную отрасль или создать ее с нуля. Стартапы бывают как локальные, так и международные. Стартапер – это основатель такой компании.

13

Instagram является запрещенной в стране социальной сетью. Она принадлежит компании Meta, признанной в России экстремистской организацией.

14

Интернет-трейдинг (internet trading) – способ доступа к торгам на валютной, фондовой, крипто– и других биржах с использованием интернета как средства связи.

15

CNN International (от 15.12.2016 г.)

16

Регресс – обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляется одним лицом к другому обязанному лицу.

17

По данным Банка России (Источник – РБК).

18

В 2022 году Банк России инициировал блокировку 756 тысяч мошеннических телефонных номеров (cbr.ru).

19

Фишинг – это тип киберпреступления, при котором преступники выдают себя за надежный источник в интернете, чтобы вынудить жертву передать им личную информацию.

20

Троян – разновидность вредоносной программы, проникающей под видом легитимного программного обеспечения. В данную категорию входят программы, осуществляющие различные неподтвержденные пользователем действия: сбор информации о банковских картах, передача этой информации злоумышленнику и другое.

21

По состоянию на 2022 год количество заемщиков (42 млн чел.) по отношению к количеству трудоспособного населения страны (83,2 млн чел.). По данным РБК и РУСЭКСПЕРТ.

22

Когнитивные искажения – это систематические ошибки в мышлении человека, возникающие в момент осмысления полученной извне информации, которую он затем использует для принятия решений.

23

По данным РБК от 30.11.2022 г.

24

Оформление нового кредита для погашения уже имеющихся долгов. Оно, как правило, позволяет заемщику объединить долги, улучшить процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.

25

Кешбэк – возврат части потраченных средств (деньгами или в виде бонусов) при оплате покупки либо при совершении платежа картой банка.

26

ПОС-кредит – это разновидность экспресс-займа, который можно получить без визита в банк, прямо в торговой точке: магазине, гипермаркете, салоне продаж. Аббревиатура POS расшифровывается как point of sale, что в переводе с английского означает «торговая точка».

27

Основным долгом называется та сумма, которую заемщик обязуется вернуть банку согласно заключенному договору, без учета процентов.

28

До момента вступления в силу в 2017 году N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

29

Списание денег банком со счетов клиента без его распоряжения по решению суда.

30

Видеореклама творожков «Даниссимо», которая часто крутилась на экранах ТВ в 90-х. В то время было редкостью, когда публику баловали позитивом и спокойствием, поэтому эта фраза быстро стала символом некой безмятежности и спокойствия.

31

Довольно распространены случаи, когда заемщики незаконно продают приобретенный с помощью автокредита автомобиль, который по документам находится в залоге у банка. Данные действия подпадают под статью УК РФ.

32

По данным из ЕФРСБ по состоянию на 3-й квартал 2023 года количество процедур банкротства граждан РФ превысило 1 млн. человек.

33

Профессиональный участник в делах о банкротстве. Должен являться членом саморегулируемой организации (СРО).

34

Конкурсная масса – все имущество должника, имеющееся и выявленное у него на дату введения стадии реализации имущества. Исключение составляет только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

35

Каско – добровольный вид страхования, предполагающий страхование транспортных средств от рисков «ущерб» и «хищение».

36

Донат – это оплата за бонусы, дополнительные инструменты и возможности. От английского «donation» – пожертвование, безвозмездные денежные вознаграждения.

37

Инвиз – сокращенная русская транслитерация английского слова «invisible». В переводе оно означает «невидимость», «невидимый».

38

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

39

По данным Федресурса за 2021–2022 г. (fedresurs.ru)

Content

Илья Коптяев
Победа над долгами

Введение

Притча о двух соседях

Часть 1. С чего все начинается

Глава 1. Судьбоносная встреча

История № 1. Некогда успешный

Глава 2. Жить на широкую ногу

История № 2. Не могла удержаться, или Привычка покупать

Глава 3. Нужда заставила

История № 3. Любимая мама

История № 4. Зубы на полку

История № 5. Вместительный дом

Глава 4. Понты дороже

История № 6. Казаться, а не быть

История № 7. Шикарное торжество

Глава 5. Деньги на бизнес

Начинающие предприниматели

История № 8. Швейное дело

История № 9. Пивной опыт

Предприниматели с опытом

Глава 6. Хотелось быстрого подъема

История № 10. Азартный военный

Глава 7. Горе-поручитель

История № 11. Учитель-поручитель

Глава 8. Осторожно, мошенники

История № 12. Непрошеная помощь

История № 13. Расплата за наивность

История № 14. Секреты магии

Часть 2. Радость была недолгой. Последствия

Глава 9. Пришел, увидел, накредил

Необходимость занимать

Кредиты и микрозаймы

Кредитный рейтинг

Доступность денег

История № 15. Попробую везде

Удобство и скорость оформления

Свобода тратить заемные деньги

Глава 10. Как и не было

Легко досталось

История № 16. Неожиданная находка

Про мысли, что деньги заберут

Эффект сжатой пружины

История № 17. Заветное хобби

Глава 11. Час расплаты и первые звоночки

Причины возвращать

Переломный момент

В стиле «по чуть-чуть»

История № 18. Неприятная новость

Глава 12. Платить не получается

История № 19. Случай дальнобойщика

История № 20. Риски предпринимателя

Глава 13. Кредиторы нападают

Коллекторы

История № 21. Новая работа

ФССП (Федеральная служба судебных приставов)

Глава 14. Больше так не могу

История № 22. Шаг отчаяния

Часть 3. Дороги перемен. Что дальше?

Глава 15. Жизнь в тени

История № 23. Принципы дороже

Глава 16. Своими силами

История № 24. Неожиданное предложение

Глава 17. Чудеса случаются

История № 25. Внук и дедушка

Глава 18. Верный путь

История № 26. Работа с клиентами

Глава 19. Препятствия – не помеха

История № 27. Залоговый автомобиль

И стар и млад

История № 28. Кибердолг

История № 29. Работающий пенсионер

Глава 20. Подхожу под «упрощенку»

История № 30. Декретный отпуск

Глава 21. Жизнь после

История № 31. Анна, 42 года

История № 32. Михаил, 36 лет

История № 33. Светлана, 51 год

Заключение

Благодарности

ТОП-книг по мотивации, саморазвитию и финансовой грамотности

Примечания