Грант Сабатье

Финансовая независимость

Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Grant Sabatier

FINANCIAL FREEDOM

Copyright © 2019 by Millennial Money LLC.

All rights reserved including the right of reproduction in whole or in part in any form.

This edition published by arrangement with Avery, an imprint of Penguin Publishing Group, a division of Penguin Random House LLC.

Серия «Книги для тех, кто хочет выйти на пенсию в 35»

© Снитич О. Б., перевод, 2022

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2022

* * *

Предисловие Вики Робин

Моим маме и папе, которые

так усердно трудились, чтобы

дать мне возможность для роста.

И

Всем, кто переживает из-за

денег и хочет от жизни больше.

Я слышу вас.

Чтобы вещи открылись нам,

мы должны быть готовы отказаться

от своих взглядов на них.

– Тит Нат Хан

Предисловие

«Чем вы зарабатываете себе на жизнь?»

До промышленной революции большинство людей выращивали или добывали пищу, мясо и корм для скота, работая на земле. Фермерам приходилось быть мастерами на все руки, владеть любыми технологиями, необходимыми для выживания. Эти люди работали целыми кланами и племенами, чтобы вместе процветать.

После промышленной революции в ответ на вышеозначенный вопрос мы чаще называли свою профессию – от шахтера до руководителя. Мы говорили: «Я шахтер/секретарь/учитель/фабричный рабочий/генеральный директор». Профессия была нашей идентичностью и рабочим местом, нашим племенем. Профсоюзное движение помогало корпорации концентрировать внимание на чистой прибыли, и работа стала для нас способом спланировать пенсию и получить медицинские услуги. Возможно, глупо, но надежно.

Однако в последнее десятилетие сама основа подобного существования среднего класса оказалась под давлением, и полувековое обещание – что каждое поколение будет жить лучше предыдущего – рассыпалось в прах.

«Чем вы зарабатываете себе на жизнь?»

Вы больше не можете ответить на это, назвав профессию или должность. Теперь вам понадобятся все инструменты из набора, предложенного в этой книге, которые позволят создать прибыльную и сбалансированную трудовую жизнь.

У Гранта Сабатье не было денег, и он жил с родителями, когда осознал, что «работа мечты» не свалится с неба, чтобы спасти его. Он плыл по течению и знал, что утонет, если не изменит направление.

Грант принял холодный жесткий взгляд на реальность. Говоря современным языком, «проснулся».

Он понял, как зарабатывать деньги, используя все доступные юридические и этические возможности, и с каждым шагом находил все больше способов заработка, пока не прошел путь от банкротства к миллионам и финансовой независимости. И это всего за пять лет.

Гений Гранта кроется в предпринимательских взглядах и стратегиях, изложенных в этой практичной книге, которая поможет вам достичь цели. Возможно, вас привлечет блестящая идея стать богаче намного быстрее, чем вы ожидали, но я предлагаю подумать о том, что дело не столько в деньгах, которые вы заработаете в следующие год или два после того, как начнете применять подход Гранта, а скорее в способности зарабатывать всю оставшуюся жизнь, независимо от того, что вам предлагает экономический, финансовый или инвестиционный ландшафт. Мы не знаем, будут ли роботы убирать ваш дом, или ваша версия Алисы (какой бы она ни была) научится не только заказывать продукты, но и побеждать вас в покере и сочувствовать вам после тяжелого дня. Но мы знаем, что каждому человеку придется использовать новые возможности, чтобы получить то, что ему нужно. Нам всем необходимо бдительное отношение к зарабатыванию денег.

Вы можете рассматривать случайные заработки, наемный труд или временную подработку как благословение или проклятие, но на практике вам придется адаптироваться.

По мнению Гранта, дело не в том, чтобы зарабатывать большие деньги. А во времени. Время для любви, учебы, заботы, игры, помощи другим людям – вот что вы покупаете, становясь эффективной и действенной машиной для заработка. Вы можете, как и Грант, начать хорошо зарабатывать в возрасте до тридцати лет и инвестировать как можно больше в активы, приносящие прибыль – от фондового рынка до недвижимости, – так вы освободите остаток своей жизни для больших мечтаний. Грант убедительно доказывает, что деньги, вложенные в начале вашей жизни, благодаря магии компаундинга растут сами по себе, год от года делая вас богаче.

Но вам необязательно использовать эти инструменты, чтобы идти по пути Гранта. Вы можете применять их, чтобы эффективно использовать каждый час работы и таким образом уделять больше свободного времени любимым делам, воспитанию детей или одиночным походам по Тихоокеанской тропе.

В книге «Кошелек или жизнь?», которую я написала вместе с Джо Домингесом и которая теперь стала классикой личных финансов, мы предлагаем максимизировать доход, не жертвуя своей порядочностью или здоровьем ради обретения финансовой независимости. Мы не уделяем внимания тому, как максимизировать ваш доход. Мы сами двадцать лет не работаем за деньги! В Главе 6 книги «Кошелек или жизнь?» – Американская мечта – жить бережливо – мы предложили сотни идей экономии денег – некоторые разумные, некоторые – радикальные, но в Главе 7, посвященной работе и доходам, у нас была одна задача: разрушить предположение, что работа = зарабатывание денег. Работа – это то, что мы делаем ради любви, любопытства, заслуг, обучения, служения, саморазвития, веселья, ведения домашнего хозяйства и ухода за домом. Это принятие ответственности за общее благо, и большая часть работы в мире не имеет ничего общего с деньгами. Мы доказывали, что читатели могут выйти из наемного рабства и присоединиться к владельцам богатства, чьи деньги работают на них. В этом смысле книга Гранта заполняет большой пробел в книге «Кошелек или жизнь?», о существовании которого я даже не подозревала. Спасибо!

Мы с Грантом придерживаемся одних и тех же устойчивых принципов. Мы верим, что в жизни важны не сами деньги, а управление заработком, расходами, сбережениями и инвестированием. Все это освобождает время для реальной работы, направленной на то, чтобы стать лучше и сделать мир лучше. Мы также разделяем идею о том, что создание прочной финансовой основы должно быть доступно каждому. Наши книги – один из способов передать этот дар свободы другим людям, но наше партнерство направлено на то, чтобы бросить вызов убеждениям, которые царят в обществе и не позволяют нам понять, насколько финансовая безопасность доступна каждому. Тот факт, что справедливое и равноправное общество, в котором каждый имеет возможность развиваться и делиться с другими, было недостижимой мечтой для многих поколений, не означает, что нам не следует об этом мечтать.

Это похоже на инструкцию бортпроводника сначала надеть кислородную маску (по которой текут деньги, а не воздух), а затем помогать другим людям надеть свои маски. Эта книга – ваша кислородная маска. Наденьте ее. Зарабатывайте эффективно и результативно и покупайте свою свободу. Потом присоединяйтесь к нам, чтобы каждый мог дышать свободно.

ВИКИ РОБИН

Автор книги «Кошелек или жизнь?»

Автор бестселлеров по версии NewYorkTimes, классик в вопросах личных финансов.

Глава 1

Деньги – это свобода

Как я за пять лет прошел путь от 2,26 доллара до 1,25 миллионов долларов

«Грант, просыпайся!» – крикнула мне мама с нижней ступеньки лестницы. Было одиннадцать часов утра, а я спал – как всегда. Открывая глаза в своей детской спальне, я чувствовал себя так, будто вернулся в среднюю школу, но мне исполнилось двадцать четыре года, я был безработным и жил с родителями – такая ситуация хорошо знакома миллениалам вроде меня.

На дворе стоял август 2010 года. Двумя месяцами ранее я вернулся домой, потеряв работу специалиста по сбору сведений в газете. Родители сказали, что я могу некоторое время пожить дома, но мне нужно съехать через три месяца, и они не дадут мне ни цента. Каждый вечер за ужином они спрашивали, как продвигаются мои поиски работы, и скептически смотрели на меня, пока я старался избегать зрительного контакта.

По правде говоря, недавно я перестал искать работу. Только за прошедший месяц я разослал более двухсот резюме и не получил ни одного ответа. Невозможно бесконечно отправлять резюме в никуда, потому что это разрушает вас.

Ворочаясь в кровати этим августовским утром, я пытался думать о чем-нибудь, кроме своих плачевных финансов. Мне ужасно захотелось буррито Чипотле, но я знал, что деньги заканчиваются, и неохотно проверил в мобильном банке, сколько у меня осталось. На сберегательном счете, который я окрестил «Не трогать» сразу после того, как потерял работу, лежал один цент. Мой основной счет едва ли выглядел лучше: $2,26 – этого хватило бы только на кусок гуакамоле, не говоря уже о целом буррито. Я сделал скриншот своего аккаунта, чтобы запомнить это чувство и мотивировать себя им в будущем. В конце концов я повесил эту фотографию в шкаф как ежедневное напоминание и до сих пор вижу ее каждое утро.

Побежденный, но все еще голодный, я сделал себе сэндвич с индейкой и вышел на задний двор. В пригороде Вашингтона стоял не по сезону прохладный летний день, и звуки газонокосилок и голоса детей, наслаждавшихся последней неделей летних каникул, наполняли воздух.

Я лег на траву, как делал это много раз, когда был ребенком. Глядя в чистое голубое небо, которое пересекали лишь случайные самолеты, направлявшиеся в Национальный аэропорт Вашингтона, я размышлял о том, как оказался здесь. Я всегда делал то, что «должен» был делать. Я поступил в лучший университет, много работал, получал высокие оценки и даже умудрился заручиться предложением о работе еще до выпуска. После университета я начал карьеру в аналитической компании и думал, что встал на путь богатства, который сделает меня успешным взрослым человеком. Но, как оказалось, я пошел на большой компромисс.

Мое первое место работы находилось в унылом офисном комплексе в двух часах езды от того места, где я жил. Окна в здании не открывались, а офис-менеджер не побеспокоился о замене воздушных фильтров, поэтому воздух всегда был спертым. Я сидел в наполовину открытом кубикле[1] шириной четыре фута под флуоресцентными лампами – такими яркими, что они почти ослепляли. Я так старался хорошо выполнить работу и понравиться боссу, что возвращался домой слишком измотанным, чтобы веселиться. Я отключался перед телевизором и переедал от скуки. Я набрал двадцать фунтов, и хотя все время чувствовал усталость, ночами не мог заснуть, потому что слишком беспокоился о завтрашнем дне. В 4:50 утра звонил будильник, и я выползал из постели, чтобы повторить адский круг еще раз. День тянулся, а я смотрел, как на часах компьютера тикают минуты моей жизни.

«Ты привыкнешь, – ободряюще сказал мне отец, когда я позвонил, чтобы пожаловаться. – Добро пожаловать в настоящий мир».

Я пытался убедить себя, что оно того стоит, что каждая минута, которую я провожу за рабочим столом, и каждый доллар, который я зарабатываю, делают меня на одну минуту и на один доллар ближе к отдаленной мечте в будущем, где я смогу жить так, как захочу. Но на самом деле я обменивал свое время на деньги, которых едва хватало, чтобы оплатить мои счета. Мне выдавали зарплату дважды в месяц, и я жил от получки до получки. Первая часть жалования шла на оплату аренды, а вторая – на погашение долга по моей кредитной карте, который, казалось, постоянно рос. Я говорил себе, что сэкономлю деньги в конце месяца, но тратил больше, чем зарабатывал. Я усердно работал всю неделю, а потом кутил в выходные. Много работай, много играй, правда? Я убеждал себя, что сэкономлю деньги в следующем месяце. Или когда стану больше зарабатывать. Или когда стану старше.

Но всего через шесть месяцев после того как я начал работать, меня уволили, потому что я не приносил компании достаточно прибыли. Позже я посчитал и понял, что за эти полгода обменял 1400 часов своей жизни на 15 500 долларов, оставшихся после уплаты налогов. И у меня не только ничего не осталось, но и задолженность по кредитной карте составила 12 000 долларов.

В следующие два года я метался между безработицей и несколькими работами, но мне все равно ничего не удалось сэкономить. Я так беспокоился о деньгах, что начал страдать от изнуряющих приступов паники – настолько сильных, что мое сердце, казалось, перестанет биться, и я на самом деле боялся умереть. Каждые две недели, получая зарплату, я позволял лучшим часам моей жизни сгореть.

Это ужасно, но я был далеко не одинок в своем бедственном положении. Согласно ежегодному исследованию американской рабочей силы, проведенному Gallup в 2017 году, 70 процентов трудоспособного населения в Соединенных Штатах – безработные. Между тем 69 процентов американцев имеют менее 1000 долларов сбережений и живут в шаге от бедности, банкротства или непосильного долга.

Когда разразился Мировой экономический кризис, я снова потерял работу. К тому времени, когда я вернулся в родительский дом после трех лет работы, я променял 4700 часов своей жизни на 87 000 долларов, оставшихся после уплаты налогов. И, кроме 2,26 доллара, у меня ничего не осталось за душой. Даже моего драгоценного автофургона Volkswagen, потому что я продал его полгода назад, чтобы свести концы с концами.

Пока я лежал на заднем дворе, мои мысли о прошлом обратились к мыслям о будущем. Я как наяву увидел следующие сорок лет – лучшие годы моей жизни. Я представил себя застрявшим в очередном мрачном офисе, в невзрачном офисном парке, в душном кабинете. Если мне каким-то чудом удастся накопить достаточно денег после оплаты всех счетов, я, возможно, смогу выйти на пенсию в шестьдесят лет.

Но, учитывая тенденции моего поколения, даже эта мрачная перспектива казалась маловероятной. Средний доход 83 миллионов миллениалов в Соединенных Штатах составляет 35 592 доллара в год – это меньше половины того, что зарабатывали родители в нашем возрасте с поправкой на инфляцию. Имея в среднем 36 000 долларов долга по студенческому кредиту, большинство из нас не вылезают из долгов много лет, не говоря уже о том, чтобы начать экономить реальные деньги.

Если мы внимательно посмотрим на эти цифры, станет понятно, что такой доход не позволит нам выйти на пенсию даже через три-четыре десятилетия. В то время как руководства по инвестированию обычно рекомендуют вам откладывать от 10 до 15 процентов дохода (хотя, как я позже узнал, этого явно недостаточно), миллениалы в возрасте до двадцати пяти лет откладывают на пенсию только 3,9 процента дохода. А миллениалы в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет экономят 5,35 процента. Это делает выход на пенсию невозможным для большинства из нас. В прямом смысле слова – невозможным!

Если вас это мало пугает, подумайте, как решения правительства и изменения в экономике повлияют на наше будущее. Будет ли пенсия вообще существовать через сорок лет? Сможем ли мы позволить себе здравоохранение, когда оно подорожает? Инфляция не замедлится в ближайшее время, и наши ничтожные сбережения в итоге будут стоить еще меньше, чем сегодня. Что же нам теперь делать? Работать, пока не свалимся замертво за своими офисными столами? Это зависит только от нас.

Я понял, что выполнение всего списка «я должен» ничего не гарантирует, даже выход на пенсию через сорок с лишним лет. Что это за жизнь такая? Я не хотел проводить свои дни на работе, которую ненавидел, просто чтобы выжить. Я хотел быть увлеченным и любить то, чем занимаюсь.

Я не хотел все время беспокоиться о деньгах или зависеть от начальника, который в любую минуту мог уволить меня. Я хотел контролировать свои доходы и время. Я не хотел откладывать путешествия по миру из-за того, что не мог себе этого позволить ни по времени, ни по деньгам. Я хотел быть свободным, чтобы по-настоящему исследовать мир. Я не хотел проводить самые драгоценные моменты жизни моих будущих детей в офисе. Я хотел быть рядом с ними, чтобы наблюдать, как они растут, и помогать им понять, как можно реализовать их мечты.

И я не хотел проснуться в шестьдесят пять лет и осознать, что променял более семидесяти тысяч часов своей жизни, работая с девяти до пяти, на… что?

Я хотел больше денег. Я хотел больше жизни.

Я понял, что, если хочу изменить свою реальность, мне придется сделать нечто новое. Поэтому в тот день, лежа в траве, я поставил две, казалось бы, нереальные цели: сэкономить 1 миллион долларов и как можно скорее «уйти на пенсию».

Я не знал, как собираюсь это осуществить – и даже смогу ли – но следующие пять лет делал все возможное, чтобы это произошло. Я прочитал все книги по личным финансам и руководства по инвестированию, которые попадались мне в руки. Я работал с девяти до пяти, получая преимущества и связи, а затем основал две компании и начал несколько сторонних проектов, чтобы заработать дополнительный доход. Я откладывал 25 процентов, затем 40 процентов, затем до 80 процентов своего дохода несколько месяцев и вкладывал эти деньги в фондовый рынок, чтобы их становилось больше. И я придумал, как можно оптимизировать свой образ жизни, чтобы максимизировать доход и сбережения и получать от этого массу удовольствия.

Перенесемся на пять лет вперед, в 2015 год, когда мой собственный капитал составлял уже более 1 миллиона долларов. Я не выиграл в лотерею и не получил неожиданного наследства. Я не разбогател на горячем приложении, которое продал Google за миллиард долларов. Я не работал на мафию, не грабил банки. Я просто выучил все что мог, подвергал сомнению все популярные советы о деньгах, с которыми сталкивался, и максимизировал ценность своего времени, сочетая личные финансы, предпринимательство и инвестиции – три вещи, которые абсолютно каждый может научиться делать самостоятельно, даже человек с 2,26 долларами в банке и отсутствием рыночных навыков.

Признаюсь, это было нелегко. На самом деле, это было самое трудное, что я когда-либо делал в своей жизни. Но не по тем причинам, о которых вы можете подумать. Мои стратегии требуют определенных усилий и дисциплины, но в них нет ничего сложного. Мое путешествие было тяжелым из-за необходимости выйти за пределы своей зоны комфорта, пойти на обдуманный риск и решиться на то, что никто вокруг меня не делал. Многие люди думали, что я сошел с ума, и даже моя девушка не приходила навестить мою паршивую недорогую квартиру. Я принимал решения, которые многие люди и не рассматривали. Я жил на грани, но у меня была миссия, и это поддерживало мою мотивацию. Я узнал безумно много о том, как почти каждый может найти способы сэкономить и заработать больше денег.

Один из самых глубоких уроков, который я усвоил на этом пути, заключается в том, что большая часть «общепринятой мудрости» о деньгах, работе и пенсии либо неверна, либо неполна, либо настолько устарела, что совершенно не нужна. Мы приняли эту версию «реального мира», потому что другие так делали на протяжении поколений, но она больше не работает – если только вы, возможно, не мечтаете выйти на пенсию через тридцать-сорок лет. Ситуация изменилась, и, несмотря на весь пессимизм, окружающий финансовые перспективы стольких людей сегодня, еще никогда не было так просто зарабатывать больше денег, управлять своими финансами и жить жизнью, в которой нет типичного рабочего дня с девяти до пяти. Задача состоит в том, чтобы открыться возможностям, подвергнуть сомнению советы и пример других и научиться действовать иначе, даже если люди думают, что вы сошли с ума.

Большая часть того, что написано в этой книге, была невозможна еще десять лет назад. Ничему из этого не учат в школах, и большинство людей, которых вы знаете, даже не подозревают, что это возможно. Я научился этому только потому, что сделал это своей миссией и посвятил тысячи и тысячи часов изучению всего, что мог, проверяя знания на себе и учась на собственных ошибках. Теперь, оценив свой багаж знаний, я понял, что должен поделиться ими с миром.

В 2015 году, достигнув цели накопить 1 миллион долларов, я основал MillennialMoney.com, чтобы поделиться своими стратегиями, привычками и приемами быстрого зарабатывания состояния. За последние три года более 10 миллионов человек посетили Millennial Money или прослушали мой подкаст, а десятки тысяч обратились ко мне напрямую, чтобы задать вопросы и поделиться своими финансовыми успехами. Я недавно получил известие от Виктора, который смог получить повышение в размере 60 000 долларов; Мии, которая получила за свою первую подработку 20 000 долларов; Эрика, увеличившего норму сбережений с 3 до 40 процентов за два месяца; и Мелиссы, которая бесплатно живет в особняках за миллион долларов благодаря информации, которую узнала на сайте.

Многие люди смогли заняться приносящей прибыль подработкой, начать инвестировать, договориться о меняющих жизнь возможностях удаленной работы, оставить офис, чтобы заняться своими увлечениями. Многие ускорили наступление своей финансовой свободы и теперь готовы уйти на пенсию через десять лет или меньше – на десятилетия раньше, чем в том случае, если бы не реализовали эти стратегии. Хотя сайт оказался отличным ресурсом, меня все равно постоянно спрашивают: «Как именно вы это сделали?». Ответ слишком длинный, чтобы его можно было объяснить в одном блоге, поэтому я и решил написать книгу.

Стратегии, изложенные здесь, разработаны, чтобы помочь вам заработать как можно больше денег за минимальное время. В следующих главах я изложу точную схему и каждый шаг, который использовал для перехода от 2,26 доллара к 1,25 миллиона и финансовой независимости всего за пять лет. Я объясню, почему вам на самом деле не нужен бюджет, почему вы можете продолжать покупать этот кофе, даже если он стоит 20 долларов за фунт, и почему вы обязательно должны пойти куда-нибудь с друзьями или неожиданно отправиться в парк Йосемити.

Я покажу, как можно жить почти бесплатно или, что еще лучше, купить дом и каждый месяц зарабатывать на нем деньги. Я покажу вам, почему, тратя всего пять минут в день на управление собственными финансами, в долгосрочной перспективе вы сможете заработать на сотни тысяч долларов больше, чем если бы отдали контроль над своими деньгами менеджеру. Я покажу вам, как экономия всего лишь 1 процента дохода поможет вам достичь финансовой независимости на два года раньше. И подскажу, как увеличить ваши сбережения, чтобы вы могли «выйти на пенсию» всего за пять лет. Самое главное, я объясню, как заработать достаточно денег, чтобы вам никогда больше не пришлось работать: если, конечно, вы сами этого не захотите.

Если вы думаете, что это звучит неправдоподобно хорошо, или что осуществить такое сможет только финансовый гений, не волнуйтесь – это не так. Я никогда в жизни не брал уроки бизнеса или финансов. К сожалению, один из самых разрушительных и популярных мифов о деньгах состоит в том, что управлять ими сложно. Во многом это работа финансовой индустрии и финансовых менеджеров, которые используют причудливые слова, запутанные уравнения и абстрактные аббревиатуры, чтобы вы заплатили им много денег, а они позаботились за вас в таком «трудном деле». И забудьте о досрочном выходе на пенсию – большинство банков и финансовых менеджеров зарабатывают деньги на вас только тогда, когда вы делаете деньги и инвестируете их. Я не нашел ни одного банка или консультанта, который рекомендовал бы вам экономить 25 процентов или больше от вашего дохода, чтобы уйти на пенсию раньше.

Большинство понятий в этой книге на самом деле довольно просты, а математику, которая вам понадобится, вы изучали в начальной школе. Я, конечно, намерен охватить много вопросов, но моя цель – не просто дать вам список советов, которым вы должны следовать. Это стратегия, план, философия, и я хочу помочь вам освоить механизм денег, чтобы вы поняли, почему и как работает тот или иной совет, и как вы можете быстро получить результаты.

Чем больше идей из этой книги вы сможете воплотить в жизнь, тем быстрее вы создадите состояние, измените свою жизнь и достигнете финансовой свободы. Если вы хотите уйти из корпоративной Америки через пять лет, как это сделал я, самый прямой путь к цели – следовать моему примеру шаг за шагом. Если вы не настолько безрассудные, можете выбрать идеи, которые лучше всего работают для вас, и все равно добиться потрясающих результатов. В стратегии есть так много разных методов, что ее можно настраивать, масштабировать и использовать бесконечно.

Этот план разбит на семь этапов, с которыми я вас подробно познакомлю. Он работает, потому что предназначен для максимального использования всех сфер вашей финансовой жизни. Каждый из этапов основан на других, и в сумме они дают намного больше, чем каждый по отдельности. Если вы будете следовать плану и придерживаться его, я обещаю, что в конечном итоге вы получите больше денег, чем когда-либо думали.

Этап 1: Узнайте свое число. Ваше число – это то, сколько денег вам нужно, чтобы достичь финансовой свободы. Может, вы хотите выбраться из долгов, покрыть шесть месяцев расходов, взять двухлетний отпуск, чтобы путешествовать по миру, или прожить остаток жизни, не работая. Независимо от того, что для вас означает финансовая свобода, первым делом нужно выяснить, сколько денег вам потребуется, чтобы ее достичь. Я проведу вас через весь процесс и покажу, как это сделать быстрее.

Этап 2: Определите, на каком этапе вы находитесь сегодня. После того как вы узнаете, сколько денег вам нужно, я объясню, как понять, на каком этапе вы находитесь сегодня, и расскажу, почему собственный капитал – самый важный показатель вашей финансовой жизни. Еще я поделюсь простой стратегией обращения с любыми долгами.

Этап 3: Радикально измените свои мысли о деньгах. Если вы продолжаете думать о деньгах по-старому, вы не заработаете столько денег, сколько хотите. То, как вас учили думать о деньгах, вероятно, сдерживает вас, поэтому я поделюсь одиннадцатью способами думать о деньгах правильно и научу вас использовать их, чтобы экономить и зарабатывать больше.

Этап 4: Прекратите составлять бюджет и сосредоточьтесь на том, что больше всего влияет на ваши сбережения. Хотя важно отслеживать траты, не стоит проводить большую часть времени за этим занятием. Бюджеты на самом деле укрепляют мышление дефицита и удерживают большинство людей от сбережений и зарабатывания дополнительных денег. Я покажу вам, как рассчитать и увеличить норму сбережений, чтобы быстрее добиться финансовой независимости, не жертвуя любимыми вещами. Есть гораздо более простой способ составить бюджет, чтобы получить максимальную отдачу от вашего времени.

Этап 5: Обведите свою работу вокруг пальца. Не важно, любите ли вы свою постоянную работу или не можете дождаться увольнения, вам следует использовать ее стратегически, чтобы заработать сегодня, и как стартовую площадку, чтобы заработать намного больше в будущем. Я покажу вам, как рассчитать свою рыночную стоимость и ценность для вашей компании и добиться повышения зарплаты. Я также покажу вам, как получить максимальную выгоду из удаленной работы; улучшить свои навыки; найти более высокооплачиваемую должность и максимально использовать свою постоянную работу, чтобы как можно быстрее достичь финансовой свободы.

Этап 6: Подрабатывайте и диверсифицируйте свои потоки доходов. Никогда не было так просто заработать дополнительные деньги, как сейчас, но проблема в том, что большинство людей делают это неправильно. Они работают на кого-то другого, а не на себя, и поэтому не зарабатывают столько денег, сколько возможно. Или они тратят время на подработку, которая была обречена с самого начала. Я покажу вам, как выбрать, запустить и развить прибыльную подработку, чтобы вы могли заработать больше денег за меньшее время и создать святой Грааль для зарабатывания денег – потоки пассивного дохода, способные покрыть не только ваши расходы на жизнь, но и некоторые другие!

Этап 7: Инвестируйте эффективно. Когда вы вкладываете деньги, они приносят прибыль, и вам не нужно тратить много личного времени (если вообще нужно). Хотя есть бесконечное количество способов вкладывать капитал, инвестиционная стратегия в этой книге разработана так, чтобы помочь вам достичь финансовой свободы как можно быстрее, сосредоточив внимание на инвестициях и инвестиционной стратегии, разработанной для получения максимальной прибыли с наименьшим риском.

Путь, описанный в этой книге, составлен таким образом, чтобы вы могли возвращаться к этапам, когда потребуется, чтобы пересматривать собственное число после изменения образа жизни и целей. Сначала путь может показаться вам непривычным, захватывающим и, возможно, немного пугающим, но если вы начнете следовать по нему, ваше отношение к деньгам изменится. Вы узнаете новое о себе и своей жизни. Вы повсюду начнете видеть возможности для заработка.

Но больше всего эта книга касается свободы. Обеспеченность означает больше возможностей и времени, чтобы исследовать мир, общаться, размышлять, расти и чувствовать себя живым. Это свобода жить так, как вы хотите.

В конечном итоге сумма, которая вам нужна, зависит от того, какую жизнь вы хотите прожить, где вы хотите ее прожить, что вы цените и что приносит вам радость. Радость – это чувство огромного удовольствия и счастья, вызванное чем-то исключительно хорошим, удовлетворительным или восхитительным, также известным как «Хорошая жизнь».

Хотя может показаться, что невозможно подсчитать, сколько денег вам нужно для жизни мечты, каждый этап в этой книге предназначен для того, чтобы вы пришли к ней. Вероятно, в итоге вы обнаружите, что для достижения финансовой свободы вам нужно гораздо меньше денег, чем вы думали, и что вы можете достичь ее быстрее, чем ожидали.

Я хотел бы разделить финансовую свободу на семь уровней, каждый из которых оказывает глубокое влияние на жизнь большинства людей.

Семь уровней финансовой свободы

1. Ясность, когда вы понимаете, на каком этапе находитесь и чего хотите достичь.

2. Самодостаточность, когда вы зарабатываете достаточно денег, чтобы покрывать свои расходы.

3. Передышка, когда вы перестаете жить от зарплаты до зарплаты.

4. Стабильность, когда у вас есть накопления, чтобы покрыть расходы на жизнь на шесть месяцев вперед, и погашены «плохие» долги, например, по кредитной карте.

5. Гибкость, когда у вас вложена в инвестиции сумма, равная вашим расходам за два года.

6. Финансовая независимость, когда вы можете жить за счет дохода, получаемого от ваших инвестиций, так что работа становится необязательной.

7. Изобилие богатства, когда у вас больше денег, чем вам когда-либо понадобится.

(Привет великому писателю и другу Дж. Д. Роту из «GetRichSlowly» (разбогатей медленно), чьи уровни вдохновили меня на это.)

На каждом новом уровне финансовой свободы вы будете чувствовать себя более уверенным и способным контролировать ситуацию и, вероятно, у вас будет меньше стресса, связанного с деньгами. А еще появится много вариантов и возможностей. Вы вольны пойти на больший риск, который принесет вам больше денег и сделает вашу жизнь богаче.

Когда вы узнаете, как работают деньги, и овладеете ими, вы сможете прийти к ним на своих условиях. Вместо беспокойства они станут возможностью. Вместо того чтобы быть их рабом, вы начнете контролировать их. У вас появится свобода благодаря деньгам.

Я очень много работал, чтобы добраться до каждого уровня как можно быстрее. Чем больше времени вы посвятите стратегиям, описанным в книге, тем быстрее достигнете следующего уровня финансовой свободы. Как только я достигал одной из своих целей, моей следующей целью почти всегда было удвоить капитал. Итак, когда у меня было 1000 долларов, моей следующей целью стало 2000 долларов, а когда у меня появилось 2000 долларов, моей следующей целью стало 4000 долларов. Это помогло мне поставить сложную, но достижимую задачу. Будь моей целью сразу миллион долларов, я бы не дошел до конца. Разбейте большую цель на этапы и стремитесь пройти их как можно быстрее. Празднуйте каждый успех, чтобы отметить очередную веху. Независимо от того, сколько времени это займет, просто продолжайте. Поверьте, со временем станет легче, и вы наберете обороты благодаря привычкам и стратегиям, которые использовали для достижения предыдущей цели. Сложнее всего сэкономить ваши первые 1000, 10 000 и 100 000 долларов.

Вы можете добраться до уровня 5 (когда вы вложили в инвестиции сумму, равную вашим расходам на жизнь за два года) за несколько лет с большим трудом, но самое большое расстояние находится между уровнями 5 и 6 (когда вы сможете жить на свои инвестиции вечно). Тогда вам просто нужно выложиться изо всех сил и заработать, затем сэкономить и инвестировать столько денег, сколько сможете. Вы должны продолжать это делать. Дополнительное время и энергия, которые вы вкладываете сейчас, перерастут в свободу.

Если вы действительно готовы взять на себя обязательства и пойти на компромисс, вы можете реально достичь финансовой независимости через десять лет или меньше. Если вы поторопитесь и вам повезет, вы сможете сделать это даже через пять лет или меньше. Я первым признаю, что мне повезло начать инвестировать до большого кризиса на фондовом рынке, но если бы я не заработал и не вложил столько денег, сколько мог, я бы не смог этим воспользоваться. Нельзя полагаться на удачу, но вы можете положиться на проверенный путь, описанный в этой книге, который сработает независимо от вашей удачливости. Как бы там ни было, достижение финансовой независимости за десять, пятнадцать или двадцать лет – это намного быстрее, чем за сорок лет или вовсе никогда! Это масса дополнительного времени, чтобы делать то, что вы хотите.

Для меня финансовая свобода означала стать богатым в тридцать лет, чтобы не нужно было работать в офисе до конца своей жизни. До того как у меня появились деньги, я проводил так много времени, тревожась и беспокоясь о них, что чувствовал себя в ловушке. Почти каждый мой выбор диктовали деньги. Я не только попал в капкан «не могу себе позволить», но и все свое время тратил на зарабатывание денег. Я ложился спать и просыпался в определенные часы, чтобы прийти в офис вовремя и не разозлить босса, который мог уволить меня в любой момент. Я любил путешествовать, но, даже позволив себе поездку за границу, мог бы отправиться только в те места, куда мог съездить за десять дней отпуска в год. Деньги – или их отсутствие – вот все, о чем я думал.

Как только я обрел финансовую независимость, достаточную, чтобы уйти с работы навсегда – хотя я решил не делать этого – я полностью перестал беспокоиться о деньгах. Со временем моя тревога исчезла, и, судя по тому, что я слышал от других людей, достигших финансовой независимости, это обычное явление. Я больше живу в настоящем моменте, я спокоен и счастлив. Я чувствую себя способным лучше контролировать свою жизнь и отношения и быть более вовлеченным в них. У меня появилось больше времени для любимых дел, например, мне нравится путешествовать, писать, играть на гитаре и преподавать, и я могу выбрать работу, которую считаю полезной и значимой, а не только ту, что будет покрывать мои счета.

Финансовая свобода, финансовая независимость, досрочный выход на пенсию, как бы вы это ни называли – это кажется чем-то большим, открытым, безграничным, как в те летние дни, когда я ребенком лежал в траве и чувствовал, что весь мир открыт и все возможно.

Что для вас значит финансовая свобода? Что бы вы делали завтра, если бы вам не нужно было работать за деньги? Только вы можете ответить на эти вопросы.

Я здесь только для того, чтобы научить вас, как прийти к этому.

Напишите мне!

Что для вас значит финансовая свобода? Используйте хештег #financialfreedombook или напишите мне в Twitter @sabatier или @millennialmoney, Instagram @millennialmoneycom, напишите мне по адресу: grant@millennialmoney.com или обратитесь на financialfreedombook.com. Я хочу услышать вас.

Глава 2

Время ценнее денег

Почему вы можете и должны «выйти на пенсию» раньше

Если бы девяностолетний богач предложил вам 100 миллионов долларов за то, чтобы поменяться с ним местами, вы бы это сделали? Конечно, нет. Почему? Потому что время дороже денег.

У среднестатистического человека приблизительно 25 000 дней взрослой жизни. Если вы читаете эту книгу, вам, вероятно, приходится обменивать свое время на деньги, чтобы жить безопасной, здоровой и счастливой жизнью. Но если бы вам не нужно было работать, чтобы обеспечить себя, вы могли бы тратить это время так, как вам хочется. Никто не позаботится о вашем времени так, как вы. Люди будут пытаться занять его и заполнить встречами, звонками и снова встречами. Но это ваше время. Ваше единственное время. Эта книга поможет вам извлечь из него максимум пользы. Зарабатывайте деньги, покупайте время.

Цель этой книги – помочь вам уйти на пенсию как можно раньше. Когда я говорю «уйти на пенсию», я не имею в виду, что вы никогда больше не будете работать, просто у вас будет достаточно денег, чтобы вам больше не пришлось работать. Это полная финансовая свобода – возможность делать со своим временем все что угодно.

Я не планирую уходить на пенсию в традиционном смысле этого слова, но можно сказать, что я «на пенсии», потому что у меня достаточно денег и свободы, чтобы заниматься тем, чего я хочу. Мне больше не нужно зарабатывать, но я все равно люблю это делать. Мне нравится работать и бросать вызов самому себе, и, надеюсь, я всегда буду так делать, поэтому досуг не для меня.

Если вы хотите «выйти на пенсию» скорее раньше, чем позже, вам нужно переосмыслить все, чему вас учили по этому поводу, и, вероятно, большую часть того, чему вас учили о деньгах. Как общество, мы коллективно приняли единственный подход к выходу на пенсию: найдите работу, отложите определенную часть своего дохода на пенсионный счет 401(k)[2] или другой пенсионный счет, и через сорок с лишним лет вы сэкономите достаточно денег, чтобы навсегда перестать работать. Этот подход разработан для того, чтобы вы могли выйти на пенсию в шестьдесят или семьдесят лет, поэтому почти в каждой рекламе о пенсии изображены седовласые бабушки и дедушки (обычно на поле для гольфа или на прогулке по пляжу).

У этого подхода есть три основные проблемы:

1. Для большинства людей это не работает.

2. Вы тратите самые ценные годы жизни, работая за деньги.

3. Это не поможет вам «уйти на пенсию» быстрее.

Начнем с первой проблемы. Чтобы проиллюстрировать, почему традиционные советы не работают, я хотел бы познакомить вас с Трэвисом. Он – старый друг моих родителей, поэтому я знаю его очень давно. Еще в 2012 году, когда я уже был на пути к финансовой независимости, я столкнулся с Трэвисом на праздничной вечеринке, устроенной другим другом семьи. Пока я, одетый в свой парадный пиджак, болтал с другими гостями и закусывал ветчиной из Вирджинии, у меня завязался разговор с Трэвисом, который услышал (от моих родителей), что я подумываю начать бизнес. Мы с Трэвисом обычно видимся только раз в год на этой праздничной вечеринке, поэтому он понятия не имел, что я заработал почти 300 000 долларов за последний год, используя целый ряд возможностей: создание веб-сайтов, проведение рекламных кампаний, перепродажу доменных имен, продажу мопедов и прочего.

«Значит, ты хочешь стать предпринимателем?» – спросил Трэвис. «Довольно круто, чувак. Но поначалу будет весьма трудно. Так всегда бывает с предпринимателями. Ты должен сэкономить немного денег. Я откладываю пять процентов своего дохода с тех пор, как начал работать, и планирую выйти на пенсию в ближайшие десять лет».

Трэвису в то время было около сорока пяти, и он проработал двадцать лет. Я спросил его, как он в 20 лет решил откладывать 5 процентов своего дохода для выхода на пенсию.

«О, когда я только начинал работать, – стал он объяснять, – мой коллега сказал, что я должен экономить именно столько, что я и сделал».

Я потерял дар речи. К этому моменту я прочитал сотни книг об инвестициях и личных финансах и знал, что, несмотря на уверенность Трэвиса, он, вероятно, никогда не сможет уйти на пенсию, не говоря уже о ближайших десяти годах.

У меня нет доступа к финансовым отчетам Трэвиса, так что, возможно, у него есть сбережения, доходы или активы, о которых я не знаю, но давайте предположим, что у него есть только основной доход, и что он откладывал на пенсию с тех пор, как поступил на работу. Трэвис – менеджер проектов в энергетической консалтинговой компании. Я не знаю, сколько он приносит домой, но, судя по таким сайтам, как PayScale и Glassdoor, выходит около 60 000 долларов в год.

Я не знаю точную зарплату Трэвиса, но много знаю о том, на что он ее тратит, потому что мои родители дружат с ним давно. За последние три года он купил новый дом (минимум за 500 000 долларов), переделал кухню и сделал пристройку к дому (как минимум еще за 150 000 долларов) и купил не одну, а две новые машины. Внешне этот чувак живет как король, но, исходя из доходов, он, скорее всего, выплачивает безумные кредиты, даже если принять во внимание доход его жены. Она работает на аналогичной должности и, вероятно, зарабатывает примерно столько же. Ни Трэвис, ни его жена не родились в богатых семьях, поэтому крупное наследство для них маловероятно.

Давайте быстро взглянем на цифры. Если Трэвис откладывает 5 процентов от своей годовой зарплаты в 60 000 долларов, это означает, что он накапливает около 3000 долларов в год. Даже если бы он зарабатывал 60 000 долларов в год, когда ему было двадцать с небольшим (что маловероятно, ведь доходы обычно растут постепенно), к настоящему времени он отложил бы только 60 000 долларов (3000 × 20 лет = 60 000 долларов). Если бы он вложил эти деньги в пенсионный счет 401(k) своей компании, и его вклад увеличивался на стандартные 3 процента годовых, у него бы дополнительно скопилось 36 000 долларов, в общей сложности 96 000 долларов (3 процента от 60 000 долларов = 1800 долларов × 20 лет = 36 000 долларов).

Благодаря магии компаундинга[3], любые вклады, которые он сделал, будут расти до тех пор, пока инвестируются. Мы не можем точно посчитать, сколько будет стоить его 401(k), не зная, в какие конкретные активы (например, акции или облигации) он инвестировал, но можем быть уверены, что он стоит больше, чем его первоначальные инвестиции.

Компаундинг ускоряет рост денег и сделает вас богаче

Есть причина, по которой Эйнштейн назвал компаундинг «восьмым чудом света». Компаундинг экспоненциально увеличивает ценность ваших денег со временем, даже если вы не наращиваете свои инвестиции, потому что процентный доход увеличивает ваш процентный доход (то есть ваши деньги продолжают делать больше денег).

Ключ к быстрому достижению финансовой свободы – это ускорение процесса создания и инвестирования как можно большего количества денег как можно раньше и чаще.

Вот как это работает. Когда акции растут, стоимость любых денег, вложенных в эти акции, увеличивается на определенный процент. Этот рост известен как процентный доход. Если акции продолжают расти, то и ваш первоначальный вклад, и прошлые проценты увеличиваются. Со временем, чем больше денег вы инвестируете, и чем больше растет процент, тем быстрее будут расти ваши деньги. Как вы можете увидеть на графиках на странице 34, этот процесс выглядит как кривая.

Конечно, доходы (или убытки) фондового рынка могут сильно варьироваться от месяца к месяцу и от года к году, но в долгосрочной перспективе многие экономисты обнаружили, что реальная доходность доллара (то есть доходность, скорректированная с учетом инфляции и дивидендов по акциям) на американском фондовом рынке составляет в среднем от 7 до 9 процентов в год. Однако, когда дело доходит до оценки потенциальной доходности фондового рынка, лучше быть немного более консервативным, поэтому я буду использовать 7 процентов для расчетной нормы доходности фондового рынка в этой книге.

Для простоты, чтобы проиллюстрировать влияние компаундинга, предположим, что рынок растет в заданном году на 10 процентов. Если вы инвестируете 100 долларов и они вырастут на 10 процентов, то в конце года у вас будет 110 долларов (10 процентов $100 = $10; $100 + $10 = $110). Если рынок вырастет еще на 10 процентов в следующем году, вы заработаете 10 процентов не только на первоначальных инвестициях в 100 долларов, но и на доходности в 10 долларов, которую заработали в прошлом году. Это означает, что в конце второго года вы получите дополнительно 11 долларов (10 процентов от 110 долларов = $11) в общей сложности 121 доллар.

Это одна из самых безумных вещей в деньгах и компаундинге: 1 доллар или 1 процент могут показаться не очень большой суммой, но они способны оказать огромное влияние на то, сколько денег у вас будет со временем благодаря начислению сложных процентов. Чтобы проиллюстрировать это, давайте посмотрим, что произойдет с этими 100 долларами, если мы будем инвестировать их сорок лет с 10-процентным ежегодным ростом, не добавляя к ним дополнительных денег.

Да, это так. Первоначально вложенные 100 долларов (также называемые вашей основной суммой) через сорок лет будут стоить 5370 долларов, а вы даже не вложили никаких дополнительных денег! Это на 5270 процентов больше! Если вы продолжите увеличивать свой основной капитал (что вы обычно делаете, когда откладываете на пенсию как минимум каждый месяц), эти деньги будут стоить еще больше. Даже если вы решите добавлять всего по доллару в месяц к своему первоначальному взносу в 100 долларов, за 40 лет вы вложите в общей сложности 480 долларов, но они будут стоить 11 694 доллара! Потрясающе!

Если бы Трэвис экономил 3000 долларов в год, и эти деньги росли в среднем на 7 процентов в год, у него было бы 142 348 долларов после двадцати лет накоплений. Это, безусловно, большие деньги, но их недостаточно, чтобы прожить, если он планирует выйти на пенсию к пятидесяти годам и доживет до семидесяти или восьмидесяти лет. И это предполагает, что он был бы достаточно сообразительным, чтобы вложить свои деньги в общий индексный фонд фондового рынка, который отслеживает показатели всего фондового рынка и, следовательно, с большей вероятностью принесет в среднем 7 процентов прибыли со временем. Если бы Трэвис этого не сделал, он, скорее всего, сэкономил бы еще меньше.

Я не собираюсь придираться к Трэвису. На самом деле большинство американцев относятся к выходу на пенсию так же, как и он. По состоянию на 2016 год, средний доход домохозяйства в США составляет 57 617 долларов, а средний американец откладывает только 3,6 процента своего дохода в год. Это означает, что среднестатистическая американская семья экономит 2074 доллара в год – даже меньше, чем, как мы предполагали, экономит Трэвис. Как упоминалось в предыдущей главе, среднестатистический миллениал откладывает от 3 до 5 процентов дохода, что, исходя из среднего дохода миллениала в 35 592 доллара, составляет около 1067–1776 долларов в год. Для простоты давайте округлим эту сумму до 2000 долларов в год. Экономия 2000 долларов в год с прибылью в 7 процентов годовых составляет 470 967 долларов за сорок лет. Хотя 470 967 долларов – это много, имейте в виду, что из-за непредсказуемой инфляции эти деньги, вероятно, не будут иметь такой же покупательной способности через сорок лет, как сегодня.

Инфляция увеличивает или уменьшает то, что можно купить за деньги

Из-за инфляции в Соединенных Штатах стоимость денег со временем снижается, поэтому, если вам нужен всего 1 доллар на что-то сегодня, вам потребуется более 1 доллара, чтобы купить то же самое в будущем. Вот почему в 1920 году вы могли купить чашку кофе за 15 центов, а сегодня она стоит более 2 долларов. Инфляцию обычно вызывает спрос, предложение, производственные затраты и налоговая политика. Она зависит от страны, поэтому может сильно различаться в зависимости от устойчивости валюты страны и ее покупательной способности. Вот почему в некоторых странах жить будет дешевле, если вы сейчас проживаете в Соединенных Штатах, где курс доллара высок по сравнению с другими валютами. Вы можете использовать этот сильный доллар, чтобы жить во многих местах мира за меньшие деньги, чем потратили бы на жизнь в Соединенных Штатах. Например, сейчас намного дешевле жить на Бали, в Таиланде или во многих странах Южной Америки.

В Соединенных Штатах инфляция вызывает рост цен в среднем на 2–4 процента в год, а это означает, что на любые сэкономленные сегодня деньги в будущем можно будет купить меньше. Однако это всего лишь средний показатель, и в некоторые годы, например, в 1980-е, инфляция превышала 10 процентов! Конечно, не все дорожает, а некоторые вещи со временем дешевеют. Но в целом основные необходимые товары, такие как жилье, транспорт, еда, энергия и одежда, через десять лет будут стоить дороже, чем сегодня. Но есть способы (некоторые из которых мы рассмотрим в книге) защитить себя от инфляции. Тот факт, что в будущем цены сильно вырастут, необязательно означает, что ваши деньги не подорожают также; вам просто нужно проявлять творческий подход, покупать меньше и быть более самодостаточным.

Кристи и Брайс, вышедшие на пенсию примерно в тридцать лет, создали так называемый «щит от инфляции», благодаря которому минимизировали влияние инфляции на свои сбережения, живя в странах с более низкой инфляцией, чем в их родной Канаде. В зависимости от места жительства и устойчивости вашей национальной валюты, вы можете получить намного больше за свои деньги, проживая в другой стране или используя более дешевые услуги за пределами вашей страны: например, здравоохранение, которое гораздо дешевле за пределами Соединенных Штатов, а в некоторых странах даже бесплатное.

Кроме того, если вы инвестируете в фондовый рынок, вы все равно получите больше денег, чем вложили, потому что средняя 7-процентная годовая доходность фондового рынка уже скорректирована с учетом инфляции и дивидендов, поэтому 7 процентов – это «реальная» средняя годовая доходность.

Тем не менее вы всегда должны обращать внимание на способы максимально минимизировать влияние инфляции на свои деньги, чтобы инвестировать как можно больше!

В последнее десятилетие инфляция находилась на исторических минимумах, и доходность фондового рынка эффективно изолировала инвесторов от инфляции, но вполне реалистично предположить, что инфляция будет расти в ближайшие десятилетия, и даже небольшое увеличение в среднем на 2–3 процента в год заметно снизит покупательную способность ваших сбережений в будущем.

Например, с поправкой на инфляцию в 2–3 процента, те 470 967 долларов, которые среднестатистический американец, откладывающий 5 процентов, мог бы получить через сорок лет, будут иметь покупательную способность, равную примерно 144 378 долларам в сегодняшних деньгах. Учитывая, что средняя продолжительность жизни в Америке составляет семьдесят девять лет (и продолжает расти), вам придется «растянуть» эти 144 378 долларов примерно на четырнадцать лет, если вы выйдете на пенсию в шестьдесят пять. Без учета пособий по социальному обеспечению, которые вы можете получить (ведь мы не знаем, какое государственное социальное обеспечение будет через сорок лет), у вас останется 10 312 долларов в покупательной способности 2019 года, на которые нужно прожить год! Как ни крути, это очень мало.

Если вы читаете эту книгу, вы, вероятно, хотите как можно скорее «уйти на пенсию». Предположим, вы работаете в довольно приятной компании, которая будет платить проценты, равные тем, что вы вносите в свой пенсионный счет 401(k), вплоть до 4 процентов (многие компании предлагают соотношение доллара к доллару по пенсионным взносам до определенного процента), и вы уже откладываете 10 процентов своего дохода в 401(k), так что фактически накапливаете 14 процентов своего годового дохода (10 процентов от вас + 4 процента от вашего работодателя). Если у вас есть пенсионный счет 401(k) с пополнением от работодателя, но вы не пополняете его или вносите недостаточно денег, то отложите эту книгу прямо сейчас, войдите в свою учетную запись 401(k) и начните вносить по крайней мере столько же, сколько и ваш работодатель. Это совершенно бесплатные деньги! 100 процентов возврат! Сделайте это!

Если вы уже экономите более 10 процентов, во-первых, примите наши поздравления! Вы экономите больше, чем 99 процентов населения США! Но пока не разливайте шампанское; вы все равно не сможете выйти на пенсию. Допустим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год. Если вы начали откладывать 14 процентов своей зарплаты (7000 долларов в год) с двадцати пяти лет, а ваши сбережения ежегодно растут на 7 процентов, то в шестьдесят пять у вас будет около 1 117 589 долларов. Неплохо для сорока лет, но это все еще сорок лет сбережений, и хотя 1 117 589 долларов может показаться большой суммой, предположим, что инфляция будет расти всего на 2,5 процента в год. Тогда ваши накопления составят всего 416 224 доллара США по покупательной способности в 2019 году.

Это все еще неплохо, но, поскольку вы инвестировали в 401(k), вы не платите налоги с этих денег, пока не снимаете их. Вместе с налогами эти 416 224 доллара могут стоить на 15–35 процентов меньше, в зависимости от того, в какой налоговой категории вы находитесь, когда начинаете снимать деньги.

Ладно, хватит этих удручающих новостей. Вы уловили суть: первая серьезная проблема традиционных советов по поводу пенсии, заключается в том, что даже если вы будете следовать им в совершенстве (а большинство людей обычно этого не делают), вам все равно вряд ли хватит денег на достойную старость. Когда я сделал этот расчет, он меня просто поразил – очевидно, что популярного совета откладывать от 5 до 10 процентов вашего дохода недостаточно. Хотя позже в этой книге я помогу вам рассчитать целевую норму сбережений, откладывайте как можно больше денег как можно раньше и чаще.

Если вы хотите быть уверены, что сможете выйти на пенсию в шестьдесят пять лет, вам нужно начать (и продолжать) откладывать не менее 20 процентов своего дохода с тридцати лет. Вот какая большая разница. Если вы зарабатываете в среднем 50 000 долларов и откладываете 20 процентов, или примерно 10 000 долларов, через тридцать пять лет, к моменту выхода на пенсию вы получите 349 860 долларов. С учетом 7-процентного темпа роста, скорректированного с учетом инфляции, эти инвестиции составят 1 615 340 долларов. И это при условии, что ваша зарплата никогда не увеличится, что, скорее всего, со временем произойдет, так что у вас будет еще больше денег.

КАК ПЕРЕПИСАТЬ СЦЕНАРИЙ ВЫХОДА НА ПЕНСИЮ

Экономия 20 процентов вашего дохода значительно увеличит вероятность того, что вы сможете выйти на пенсию после сорока лет. Но это подводит нас ко второй и третьей основным проблемам традиционных советов, касающихся денег: они не помогают вам «уйти на пенсию» рано и требуют, чтобы вы работали полный рабочий день с двадцати до шестидесяти лет.

В этом нет ничего исконно неправильного, и люди могут жить счастливо, работая сорок лет, а затем наслаждаться плодами своего труда на пенсии. Но вам придется потратить сорок лет, зарабатывая деньги, и выигрыш не гарантирован.

Единственная информация, которую обычно дают о долгосрочной экономии, – это инвестирование часть годовой зарплаты в пенсионный счет, например, пенсионный счет 401(k) (если ваша компания предоставляет таковой) или IRA (индивидуальный пенсионный счет). А поскольку большинство из нас ничему не учат, мы не можем подвергнуть сомнению этот совет. Мы предполагаем, что если все остальные делают это и, кажется, весьма неплохо живут, то и нам нужно так делать.

Всю жизнь я рос среди людей, которые работали и надеялись, что когда-нибудь выйдут на пенсию. Ни один из моих родителей не был богат, и у нас не было много денег. Мы не считались бедными, но жили за пределами Вашингтона, окруженного одними из самых богатых пригородов Америки, и вели скромный образ жизни. Мои родители покупали подержанные авто, мы ежегодно отдыхали на пляже и ехали по двенадцать часов в каждую сторону, чтобы провести отпуск в Индиане.

Несмотря на то что мы жили на Восточном побережье, мои родители сохранили ценности Среднего Запада. Я постоянно придерживался классической американской трудовой этики: найди работу, плати взносы, экономь с умом, и если ты правильно разыграешь свои карты, то сможешь уйти на пенсию когда-нибудь в старости. Все, кого я знал, работали минимум до шестидесяти, если не дольше. Мои бабушка и дедушка работали до семидесяти с лишним лет, потому что не могли позволить себе выйти на пенсию раньше.

На момент написания этой книги обоим моим родителям за шестьдесят, и они все еще работают. У них, вероятно, достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, но они боятся, что в долгосрочной перспективе их может не хватить. Они оба задаются вопросом, что бы делали со своим временем, если бы все-таки ушли на пенсию. Когда вы проводите почти всю свою жизнь, работая за зарплату, что произойдет, если вы нарушите этот распорядок? Что происходит, когда ваша личность скрывается в должностных обязанностях? Что происходит, когда вы слишком устали, чтобы преследовать свои мечты, или когда прошло так много времени, что вы их потеряли?

Мой отец недавно рассказал мне о нескольких соседях, которые вышли на пенсию после сорока лет работы. «Они проводят много времени во дворах, собирая упавшие веточки», – сказал он. Я не знаю этих людей, но не могу себе представить, что они мечтали делать на закате своей жизни.

Это иллюстрирует проблему типичного подхода к выходу на пенсию, который рассматривают немногие: 48 процентов американцев старше пятидесяти пяти даже не задумывались о том, чем хотят заниматься, когда/(если) выйдут на пенсию. Не знаю, как вас, но меня это очень огорчает. Выходит, люди работают десятилетиями и даже не понимают, ради чего.

Раньше я делал то же самое. Никто не говорил мне, что я не смогу «выйти на пенсию» в двадцать или тридцать лет; идея была настолько необычной, что никому не приходила в голову. Единственным человеком, рано вышедшим на пенсию, которого я знал в детстве, был Джим, другой друг семьи, который перестал работать в сорок девять, после того как скопил и унаследовал достаточно денег.

В своей глубоко трогательной книге «Пять откровений о жизни» медсестра Бронни Вэр говорит, что двумя главными сожалениями тех, кто подошел к концу жизни, были: «Мне жаль, что у меня не хватило смелости прожить жизнь, оставаясь верным себе, а не чужим ожиданиям» и «Жаль, что я работал так усердно».

Далее она говорит, что подавляющее большинство ее пациентов так и не осуществили хотя бы половину своих желаний, часто из-за того, что предпочли работать, а не следовать мечтам. Эти люди продвигались вперед, экономили и трудились только для того, чтобы оглянуться назад и задаться вопросом, для чего все это было. Это то, чего вы хотите? Вы хотите отложить свои мечты до далекого будущего, когда у вас не будет ни сил, ни желания делать что-либо, кроме как собирать веточки весь день?

Только после того как я начал свое путешествие к тому, чтобы сэкономить миллион долларов как можно быстрее, я стал замечать ограниченность типичных финансовых советов и традиционных разговоров о выходе на пенсию. Когда я узнал больше о том, как зарабатывать, экономить и инвестировать деньги, то понял, что быстро наращивать капитал не так сложно, как кажется. На самом деле, учитывая эффективность Интернета, это проще сделать, чем когда-либо прежде. Но трудно отказаться от веры в единственный правильный путь к пенсии – стабильно зарабатывать несколько десятилетий и откладывать часть денег на потом, считая, что другие варианты – удел счастливчиков.

Важно отметить, что возможность «выйти на пенсию» раньше, безусловно, дана не каждому. В Соединенных Штатах миллионы людей просто пытаются сохранить крышу над головой и прокормить свои семьи. Если вы зарабатываете менее 25 000 долларов в год, вам будет намного сложнее выйти на пенсию рано, потому что вы не сможете сэкономить столько, сколько человек с более высоким доходом. Если, конечно, вы не сумеете прожить на 5000 долларов в год, как тот счастливый странник, которого я встретил во Флагстаффе, штат Аризона. Я не говорю, что это невозможно; просто потребуется много творчества и жертв.

При этом один из краеугольных камней моей стратегии финансовой свободы – это поиск способов заработка, а не просто концентрация на сбережении денег. Вместо того чтобы обменивать все свое время на крошечную зарплату, я тратил его на поиски способов солидно заработать. Если вы получаете 25 000 долларов, я хочу помочь вам получать 50 000 долларов, а если вы получаете 50 000 долларов, я хочу помочь вам получить 100 000 долларов. И так далее. Чем больше денег вы зарабатываете, тем больше можете инвестировать и тем быстрее достигнете финансовой свободы.

Поверьте мне: самое сложное в достижении финансовой независимости – это не пытаться ее достичь. Как только вы изучите основные концепции заработка, сбережений и инвестирования, реализация стратегии станет относительно простой, и вы сразу же заметите результаты. Нельзя сказать, что это просто – это требует невероятного упорства и дисциплины, но это точно не ракетостроение.

Самая сложная часть быстрой финансовой свободы – это научиться смотреть на мир иначе, признать, что даже если в вашем окружении нет таких примеров, можно за несколько лет заработать достаточно, чтобы никогда больше не беспокоиться о деньгах. Когда вы только начинаете, может быть невероятно сложно и пугающе игнорировать всех «экспертов», «гуру» и других людей в вашей жизни – таких как Трэвис – которые постоянно говорят вам о «самом надежном» и «лучшем» способе выйти на пенсию или заработать деньги. Или игнорировать своих друзей, семью или коллег, когда они смеются и говорят вам, что ничего не выйдет. Но если вы хотите жить на своих условиях, вам придется управлять деньгами на своих условиях, а это требует нового подхода.

ВРЕМЯ ПРОТИВ ДЕНЕГ

Традиционные финансовые советы так ограничивают сознание в основном потому, что основаны на ложном предположении, что деньги ограничены. Подавляющее большинство таких советов сосредоточено на сокращении расходов и не признает простую истину – если зарабатывать больше, ограничений не будет.

Деньги по своей сути бесконечны. Это человеческое изобретение, и пока люди помогают экономике расти, работая, тратя и инвестируя, правительства будут печатать больше денег, чтобы не отставать. Да, существует огромный разрыв между богатыми и бедными, и миллиарды людей живут там, где нет хороших возможностей заработка. Но теоретически в мире достаточно денег, чтобы у каждого было столько, сколько ему нужно.

Проблема в том, что многие люди не пользуются этими возможностями и просто принимают любые деньги, которые им дают – как правило, те, которые их начальство готово заплатить – не рассматривая другие способы заработка. Они говорят, что хотят получать больше, но тратят все свободное время на Netflix, игры или просто впустую.

Это очень плохо, потому что из-за нехватки денег мы в итоге жертвуем большим количеством времени, чтобы заработать и сэкономить. И, в отличие от денег, время ограничено по своей природе. В одной из моих любимых книг «Кошелек или жизнь?» автор Вики Робин предлагает нам задуматься над простым, но непостижимым вопросом: сколько стоят часы вашей жизни? На что вы готовы их обменять? Сколько денег вы готовы потратить на свое время?

Если мы считаем, что денег мало, мы потратим драгоценное время, пытаясь их сэкономить, хотя на самом деле в этом нет необходимости. Мы будем часами вырезать купоны, проезжать лишнюю милю, чтобы сэкономить три цента с галлона бензина, или искать онлайн-предложения, чтобы сохранить несколько долларов на своем счете. Однажды я потратил более четырех часов на поиски телевизора повыгоднее. Лишь потом я понял, что сэкономленные деньги вряд ли компенсируют потраченное мною время – время, которое я никогда не верну.

Так и с зарабатыванием денег: каждая минута, которую мы тратим на работу, – это минута, которую мы не можем использовать для чего-то еще – она ушла навсегда. Большинство людей отдают карьере от 70 000 до 80 000 часов жизни, но даже это не учитывает все время, которое они тратят на работу. Среднестатистический американец ежедневно тратит 52 минуты на поездку до работы и домой. За типичную трудовую жизнь накапливается примерно 8700 часов. В общем, вы проводите больше года в пути только для того, чтобы заработать деньги.

Даже эти суровые цифры не отражают всей картины. Средний американец трудится 34,4 часа в неделю. Если мы добавим время на дорогу, выйдет около 38,7 часа. В неделе 168 часов, после вычета примерно 56 часов на сон у вас останется 73,3 часа. Звучит солидно – почти вдвое больше, чем вы тратите на работу в неделю, – но учтите, что не все часы равноценны. Исследования показали, что мы наиболее бдительны и энергичны в начале дня, но обычно в это время мы работаем. К вечеру мы бываем так вымотаны, что не хотим ничего делать, кроме как сидеть на диване. Вот почему среднестатистический американец смотрит телевизор 5,4 часа в день.

Конечно, есть выходные, но как часто вы проводите их, суетясь и пытаясь наверстать упущенное за неделю? Дело в том, что вы обмениваете лучшие часы своей жизни на зарплату. Я не против работы, она мне нравится. Людям нужно работать, чтобы быть счастливыми. Но, как и время, не всякая работа одинакова. Существует огромная разница между работой, которую вы ненавидите, работой, которую вы любите и которой увлечены, и свободой делать что-то еще, если хотите.

Тот же компромисс возникает, когда вы смотрите на свою жизнь в целом. Как правило, в двадцать, тридцать и сорок лет у вас больше энергии и здоровья, чем в более поздние годы, но, если вам приходится тратить лучшие десятилетия, работая за деньги, вы прожигаете это время.

С финансовой точки зрения, если вы постепенно откладываете небольшой процент дохода сорок с лишним лет, вы теряете время, которое ваши деньги могли бы использовать для роста. Когда вы инвестируете, они растут в цене со временем, потому что (обычно – в долгосрочной перспективе) деньги приносят доход ежегодно. Если вы откладываете только 5–10 процентов годового дохода, вы не даете деньгам столько же возможностей для роста, как если бы начали инвестировать раньше и больше. Вы зря теряете время.

К счастью, связь между деньгами и временем не строго линейна: если вы хотите заработать больше, вам необязательно тратить на это больше времени. Не нужно далеко ходить, чтобы найти примеры людей, которые могут работать мало, а получать много, и не всегда потому, что они умнее, опытнее или работают в более прибыльной сфере. Вы даже можете найти людей, которые зарабатывают деньги, почти не тратя на это время, потому что заранее создали устойчивые долгосрочные источники дохода.

Точно так же инвесторы тратят минимум времени (помимо того, что требуется для создания и управления своими счетами) на увеличение капитала, потому что их вклады автоматически растут со временем. Это называется пассивным доходом, и это лучшая стратегия зарабатывания денег. Что может быть прекраснее возможности получать деньги, буквально ничего не делая?

Как только вы достигнете точки, когда вам больше не придется обменивать свое время на деньги, вы сможете жить так, как хотите – возможности безграничны.

Анита вышла на пенсию в тридцать три года и отныне могла спать каждый день и путешествовать по миру, не выпрашивая отпуск у босса и не беспокоясь о пропущенном важном письме. В тридцать два года Сара вышла на пенсию, чтобы научиться играть на скрипке и основать оркестр. Мишель сделала это в двадцать восемь лет, чтобы жить в фургоне, путешествовать по стране и на постоянной основе вести блог. Джастин сделал это, чтобы иметь возможность сидеть в гамаке в одиннадцать утра во вторник и читать хорошую книгу. Кристи и Брайс сделали это в тридцать один и тридцать два года соответственно, чтобы путешествовать по миру, когда захотят. Джей Пи сделала это, чтобы выгуливать собаку в середине дня, открывать для себя новые увлечения и заниматься семьей. Брэндон вышел на пенсию в тридцать четыре года, чтобы посвятить свое время музыке и новым хобби. Я сделал это, потому что не хотел провести лучшие годы жизни, работая в плохо освещенной кабинке на нелюбимой работе. И теперь у меня есть время, чтобы написать эту книгу и научить других, как избежать мышиной возни.

Так как же заработать достаточно денег, чтобы «выйти на пенсию» в кратчайшие сроки? Первый шаг – выяснить, сколько денег вам нужно.

РЕЗЮМЕ

1. Деньги безграничны. Время – нет. Не теряйте время.

2. В традиционном подходе к выходу на пенсию есть три главные проблемы:

I. Он не подходит большинству людей.

II. Вы тратите лучшие годы жизни, работая ради денег.

III. Он не поможет вам выйти на пенсию раньше.

3. Компаундинг экспоненциально увеличивает ценность ваших денег со временем, и чем раньше и больше вы начнете инвестировать, тем быстрее ваши деньги вырастут. Ключ к быстрой финансовой свободе – начать зарабатывать и инвестировать как можно больше денег как можно раньше и чаще.

4. Инфляция приводит к ежегодному росту цен на большинство основных товаров, таких как жилье, транспорт и продукты питания, но есть способы минимизировать влияние инфляции, чтобы позволить вашим инвестициям продолжать расти.

5. Не откладывайте свои мечты на потом. У людей в конце жизни два главных сожаления: «Жаль, что мне не хватило смелости прожить жизнь, оставаясь верным себе, а не чужим ожиданиям» и «Жаль, что я работал так усердно».

6. Подавляющее большинство советов по личным финансам сосредоточено на том, чтобы помочь вам экономить, а не зарабатывать. Они сосредоточены на бережливости и не признают, что деньги ограничены только в том случае, если вы не пытаетесь зарабатывать больше.

7. Связь между деньгами и временем не строго линейна: если вы хотите заработать больше денег, вам необязательно жертвовать для этого большим количеством времени.

Глава 3

Какое у вас число?

(Возможно, оно меньше, чем вы думаете)

Только зная место назначения, вы сможете построить лучший маршрут. Вам надо узнать свое число – то есть понять, какая сумма денег принесет вам финансовую свободу.

Мое число – это 6-й уровень финансовой свободы (финансовой независимости), или моего числа ФН. В этой главе я собираюсь показать вам, как вычислить свое число ФН, или, как я буду называть его далее, ваше число. Независимо от того, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь сейчас, поиск вашего числа для шестого уровня поможет вам рассчитать сумму для уровней 2, 3, 4 и 5, о которых я расскажу в этой главе.

Это ни в коем случае не точная наука, ведь несколько переменных – ваш образ жизни, место жительства, количество детей, доходность фондового рынка, желаемое время «выхода на пенсию» и влияние инфляции, и это лишь некоторые из них, – повлияют на то, сколько денег вам понадобится в будущем.

Хотя вы сможете рассчитать примерную сумму, работая с этой главой, нереально придумать идеальное число сегодня, потому что ваши мечты, ценности и цели могут измениться в будущем. Если только у вас уже не вложено много денег и вы не получаете относительно высокую зарплату, солидную часть которой откладываете, вам, скорее всего, понадобится не менее пяти – десяти лет, чтобы накопить достаточно денег и сделать работу необязательной.

Вы уже не тот человек, каким были пять лет назад, и не будете тем же человеком через пять, десять или двадцать лет. Вот почему ваше число должно и будет меняться вместе с вами. Но, потратив время на его примерную оценку, вы сможете лучше спланировать стратегию, необходимую для достижения цели, и скорректировать ее со временем. Я рекомендую пересматривать свое число хотя бы раз в год, чтобы убедиться в его точности. Поверьте мне – со временем вы научитесь лучше его вычислять.

Необходимая вам годовая сумма напрямую связана с образом жизни, который вы хотите вести. Чем он дороже, тем выше ваши расходы и тем больше денег вам понадобится и, вероятно, больше времени на работу. Готовы ли вы пойти на компромисс, зависит от вас. Но если вы внимательно посмотрите на то, что действительно делает вас счастливым, вы можете проанализировать, сколько денег вам нужно.

Как выглядит ваш отличный день, месяц и год? Что вы делаете? С кем вы? Где вы? Вы устраиваете барбекю с друзьями? Играете во дворе с детьми? Путешествуете в экзотическую страну? Идете по Тропе Джона Мьюира? Музицируете в местном баре? Танцуете до поздней ночи? Играете в гольф ясным воскресным днем? Читаете в гамаке? Готовите еду со своим партнером? Потратьте несколько минут, чтобы записать, как выглядит для вас отличный день. Почему он такой прекрасный? Почему он приносит вам радость?

Затем хорошенько подумайте, сколько денег вам нужно, чтобы жить такой жизнью. Отбросьте старомодное потребительское мышление, если хотите быстрее достичь своих показателей. Иногда мы тратим деньги на ненужные безделушки просто потому, что так воспитаны или потому, что так делают окружающие нас люди. Если вы действительно оцените то, что вам нравится, вам может потребоваться намного меньше денег, чем вы думаете, чтобы прожить хорошую жизнь. Будьте честны с собой: что вы цените больше всего?

Чем больше денег я зарабатываю, тем меньше трачу, и тем меньше мне нужно, чтобы заниматься любимым делом. Я никогда не ждал этого ощущения, но как только понял, что у меня достаточно денег, чтобы купить почти все, что я хочу, мне больше не захотелось это покупать. Достаточно было просто иметь возможность купить.

Когда вы видите истинную ценность денег, вы, естественно, тратите меньше. Многие из самых богатых и успешных людей, которых я знаю, самые бережливые. Но это не значит, что они нищие. Бережливость заключается не в том, чтобы не тратить, а в том, чтобы не тратить зря – ваши деньги, ваше время и ваши ресурсы. Речь идет о покупке и использовании только того, что вам нужно.

Потребности отличаются от желаний. Раньше нашими потребностями были просто еда, кров и одежда, но теперь они могут включать вещи, необходимые для нашего умственного, физического, эмоционального и духовного выживания и благополучия. Я здесь не для того, чтобы говорить, что покупать или не покупать, но определенно есть тонкая грань между желаниями и потребностями. Только вы можете знать, что вам действительно нужно. Просто задайте себе этот вопрос перед тем, как что-либо купить. Подождите тридцать, шестьдесят или даже девяносто дней, прежде чем купить это, и вы, возможно, расхотите. Импульсивность – враг финансовой свободы. В следующий раз, когда подумаете о покупке, спросите себя: Стоит ли ради этого жертвовать моим временем?

И помните:

Чем вы моложе, тем меньше денег вам нужно накопить, прежде чем вы сможете «уйти на пенсию», если вы будете следовать нескольким простым правилам.

Вы можете «уйти на пенсию» с меньшим количеством денег в тридцать лет, чем вам понадобится в шестьдесят, и не работать эти тридцать лет! Это звучит как безумие, но такова магия компаундинга.

Чем вы моложе, тем больше у ваших денег времени на рост. В нашем случае это 30 лет. Даже если вы вычтете из своего инвестиционного портфеля 3–4 процента инфляции, ваши деньги все равно вырастут как минимум в 3–4 раза к тому времени, когда вам исполнится шестьдесят. Таким образом, если вы сэкономите миллион долларов к тридцати годам и будете тратить 3 или 4 процента, то вы сможете прожить на эти деньги тридцать лет, и ваш баланс вырастет до 3–4 миллионов долларов или даже больше. И вы сумеете скорректировать снятие средств с учетом инфляции и со временем потратить больше денег. Это станет реальностью, если вы захотите.

Давайте копнем немного глубже, чтобы вы могли увидеть, как сделать так, чтобы ваших денег хватило навечно. Типичный финансовый совет предполагает, что перед выходом на пенсию вам следует сэкономить как минимум в 25 раз больше ожидаемых годовых расходов (то есть суммы денег, которую вы планируете тратить каждый год на свою пенсию). Этот расчет стал стандартным советом благодаря популярной академической статье, известной как исследование Тринити. Я не буду вдаваться в подробности этого исследования, но вот его основы. Авторы проанализировали, как долго продержится инвестиционный портфель, основываясь на динамике фондового рынка США в период с 1926 по 1997 год в зависимости от двух переменных, о которых вы много узнаете из этой книги:

1. Распределение активов (процент акций по отношению к облигациям, который определяет уровень риска/вознаграждения в портфеле).

2. Ставка вывода средств (сумма денег, которую человек выводит из инвестиционного портфеля каждый месяц, чтобы покрыть свои текущие расходы).

Авторы проанализировали, насколько вероятно, что ваших денег хватит на тридцать лет, основываясь на вашем распределении активов и скорости вывода средств. Тридцать лет выбрали потому, что на момент исследования среднестатистический американец выходил на пенсию в возрасте от шестидесяти двух до шестидесяти пяти лет, поэтому, исходя из средней продолжительности жизни, тридцать лет – вполне достаточный срок для анализа.

Исследование показало, что с вероятностью 98 процентов денег хватит на 30 лет, если вы будете снимать 4 процента в первый год, затем 4 процента плюс инфляция (6–7 процентов) каждый последующий год, и при этом сохраните портфель, инвестированный либо в 100 процентов акций, либо в 75 процентов акций и 25 процентов облигаций. Коэффициент эффективности в конечном счете зависит от распределения активов и скорости вывода средств. Диаграмма из исследования на стр. 54 показывает прогнозируемый уровень успеха целевого распределения активов на основе ожидаемого уровня вывода средств. Обратите внимание, что эти цифры скорректированы с учетом инфляции.

Согласно исследованию Тринити, ваш процент распределения активов и скорость вывода определяют сумму денег, которую вам нужно накопить на всю оставшуюся жизнь. Если вы хотите снимать 4 процента каждый год с поправкой на инфляцию, вы должны накопить в 25 раз больше ваших ожидаемых годовых расходов (100 / ожидаемая скорость вывода = 25 раз), с целевым распределением активов не менее 75 процентов акций и 25 процентов облигаций, чтобы ваших денег хватило на тридцать лет.

Но исследование Тринити рассматривало процент эффективности только за 30-летний период, а это означает, что если на 31-м году на вашем банковском счету останется 0 долларов, это все равно будет успех. Исследование было основано на использовании как вашей инвестиционной прибыли, так и основной суммы (внесенной вами суммы). Но это не очень поможет, если вы выйдете на пенсию в тридцать лет, и вам нужны будут деньги, чтобы продержаться еще шестьдесят лет.

Исследование также основано на исторических данных, и будущие показатели фондового рынка неизвестны.

Но другие исследования, проведенные после исследования Тринити, показали, что даже в условиях наихудшего спада на рынках уровень изъятия инвестиций от 3 до 4 процентов (плюс поправка на инфляцию) дает чрезвычайно высокий коэффициент эффективности в течение пятидесяти с лишним лет. Хотя первые десять лет доходности фондового рынка после того, как вы «выходите на пенсию», важны, за долгое время фондовый рынок всегда восстанавливается и продолжает расти. Еще имейте в виду, что если ваши инвестиции вырастут на 40 процентов за несколько лет, и вы будете жить, скажем, на 4 процента плюс 2 процента для покрытия инфляции = 6 процентов, то ваш чистый прирост составит 34 процента и будет продолжать расти. Таким образом, после вывода средств ваш 1 000 000 долларов будет стоить 1 340 000 долларов.

Если ваши расходы останутся примерно одинаковыми за пять лет, но ваш портфель значительно вырастет за тот же период, тогда процент вывода средств, необходимый для покрытия ваших расходов, фактически снизится. Со временем этот разрыв, вероятно, еще больше увеличится, а это означает, что чем дольше и больше растут ваши деньги, тем выше вероятность, что вы сможете увеличить свои расходы и снятие средств, но при этом деньги никогда не закончатся. И, как я уже упоминал ранее, вполне реально, что ваш инвестиционный портфель может увеличиться в два, три или четыре раза в любой тридцатилетний период, если вы откажетесь от стандартных 3–4 процентов плюс прибавки на инфляцию.

Чтобы увеличить вероятность того, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь (или даже больше), вы должны быть готовы к некоторым вещам, немного отличающимся от рекомендаций исследования Тринити. По сути, вы должны стратегически минимизировать снятие средств с инвестиций, чтобы оставить как можно большую часть своих денег во вложениях, которые будут со временем расти. Хотя мы позже подробнее остановимся на этой идее, важно понять ее суть, чтобы задать некоторый контекст.

Вот как вы можете рано «уйти на пенсию» и увеличить вероятность того, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь (и даже больше).

1. Вы можете сэкономить более 25 ожидаемых годовых расходов. Некоторые молодые «пенсионеры» достигают 30 и более. Лично я использую коэффициент 25 и чувствую себя очень комфортно с ним, потому что у меня есть дополнительный буфер в размере годового дохода наличными, который я могу использовать, несколько побочных источников дохода и навыки, которые позволят мне заработать деньги, если это потребуется в будущем. И я все еще зарабатываю деньги.

2. Вы должны отложить получение прибыли от инвестиций на как можно больший срок. Если вы действительно решите выйти на пенсию и имеете побочный или пассивный источник дохода, который либо компенсирует, либо, возможно, полностью покрывает ваши ежемесячные расходы, тогда вам нужно меньше вложенных денег, и вы, не снимая ничего, можете позволить своим инвестициям продолжать расти. Хороший пример этого – инвестировать в недвижимость и использовать доход от сдачи ее в аренду для покрытия расходов на проживание, что позволит вашим инвестициям в акции продолжать расти. Кроме того, поверьте мне: последнее, что вам захочется делать, если вы выйдете на пенсию в тридцать лет, – это никогда больше не работать; то, что вам больше не нужно зарабатывать деньги, не означает, что вы не захотите этого делать. Так что позже, когда вы действительно заработаете деньги, вы сможете жить на них, а не тратить прибыль от своих инвестиций.

3. Приближаясь к выходу на пенсию, вам следует увеличивать свой шестимесячный резервный фонд, чтобы им можно было покрыть годовой расход. Вы никогда не знаете, что произойдет в будущем, поэтому резервный фонд на один год даст вам больше гибкости. Вам не нужно будет изымать деньги из своих инвестиций для покрытия непредвиденных расходов или снимать средства, если фондовый рынок действительно просядет. Резервный фонд также дает вам возможность тратить больше денег, если вы этого захотите, без необходимости отказываться от своих инвестиций. Буфер из «бонусных денег» дает вам бо́льшую гибкость. На самом деле вам не нужно хранить их наличными, так как вы потеряете деньги из-за инфляции, но размещение их на счетах ДС (депозитных сертификатов) – это мудрое решение.

4. Когда вы начнете изымать прибыль от инвестиций, тратьте как можно меньше, даже когда рынок находится на подъеме. Например, если фондовый рынок вырос на 23 процента за последний год, но вы снимаете только 3 процента от роста ваших инвестиций, вы можете сохранить 20 процентов прибыли на рынке, чтобы продолжать наращивать ее в будущем. Это со временем создаст гораздо больший инвестиционный профицит, чем вам понадобится, и даст вам возможность в будущем вывести больше денег. Если рынок падает, подумайте о том, чтобы использовать свои наличные или начать подработку, чтобы вывести как можно меньше денег.

5. Наконец, постарайтесь сохранить основную сумму инвестиций (деньги, которые вы первоначально внесли), потому что ваша основная сумма – это самый большой баланс, определяющий рост ваших инвестиций. Исследование Тринити было основано на изъятии как ваших инвестиционных прибылей, так и основного баланса, но если вы сохраняете основной капитал и большую часть инвестиционных прибылей, шансы на то, что ваших денег хватит больше, чем на тридцать лет, возрастают экспоненциально.

И помните, это ни в коем случае не точная наука, но она дает нам достаточно информации, чтобы более точно вычислить ваше число. Что мы сейчас и сделаем.

СКОЛЬКО ДЕНЕГ ВАМ НА САМОМ ДЕЛЕ НУЖНО?

Чтобы рассчитать, сколько вам понадобится денег для выхода на пенсию, почти каждый банк, продающий пенсионные продукты, предлагает пенсионный калькулятор. Он довольно легок в использовании: просто зайдите на веб-сайт банка и введите кучу цифр (например, сколько денег вы уже накопили для выхода на пенсию, сколько планируете вносить в свой пенсионный план каждый год, сколько денег в год вам понадобится после выхода на пенсию, когда вы планируете выйти на пенсию и так далее); затем калькулятор представит сумму, которая, по его мнению, вам нужна.

Начав свой путь к финансовой свободе, я поставил перед собой цель сэкономить 1 миллион долларов за пять лет. Это было красивое большое число, и оно определенно дало бы мне отличное финансовое положение, но достаточно ли его, чтобы «уйти на пенсию» в тридцать? Я начал экспериментировать с онлайн-калькуляторами, но они всегда говорили, что мне нужно накопить просто нелепую сумму денег – что-то вроде 3,5 миллиона долларов[4] к моим шестидесяти пяти годам, исходя из ожидаемых годовых расходов в 50 000 долларов. Даже если бы я откладывал максимальную сумму на пенсионный счет 401(k) (которая сейчас составляет 19 000 долларов в год), растущую на 7 процентов в год, через тридцать лет я бы в итоге получил всего 1 939 384 доллара – чуть больше половины того, что мне якобы понадобится. Это какая-то шутка?

Чтобы еще больше усложнить ситуацию, я попытался понять то, что мне понадобится не через сорок лет, а через пять. Если бы мне требовалось 3,5 миллиона долларов в шестьдесят пять, и я, вероятно, прожил бы еще двадцать пять – тридцать лет, разве мне не следовало копить еще больше, чтобы этих денег хватило на шестьдесят – семьдесят лет?

Только по-настоящему погрузившись в цифры, я понял, что ответ отрицательный. Это еще одна проблема стандартного выхода на пенсию. Компании, предоставляющие финансовые услуги, предполагают, что вы планируете выйти на пенсию в старости, поэтому их калькуляторы не учитывают все переменные, которые могут измениться, если вы планируете выйти на пенсию раньше.

Во-первых, они предполагают, что каждый сэкономленный доллар будет стоить намного меньше с точки зрения покупательной способности в будущем (так, несомненно, и случится из-за инфляции), но цены растут не на все, и вы можете активно искать способы жить вне инфляции, ведь она влияет только на то, что вы покупаете, а не на то, что у вас уже есть, что вы выращиваете или производите. Например, цены на дома растут, но, если у вас уже есть дом, за исключением налогов инфляция не повлияет на вас. Жизнь вне инфляции не учитывается в модных пенсионных калькуляторах, поэтому цифры, которые они предоставляют, сильно завышены. Но если вы хотите достичь финансовой независимости в ближайшие пять-десять лет, деньги, которые вы сэкономите сегодня, обесценятся гораздо меньше к тому времени, когда вы будете готовы выйти на пенсию, поэтому вам не нужно столько сбережений.

Другая проблема калькуляторов – независимо от того, в каком возрасте вы планируете выйти на пенсию, – заключается в том, что они предполагают, будто сумма, которую вы накопите, – это все, на что вам придется прожить всю оставшуюся жизнь. Другими словами, выйдя на пенсию, вы будете получать фиксированную сумму, которая перестанет расти и приносить доход, как делала до этого момента. Значит, если вы выйдете на пенсию в шестьдесят пять лет и сэкономите 3,5 миллиона долларов, вам нужно, чтобы этих денег хватило на любое время.

Но инвестирование работает не так. Если вы живете за счет пенсионного или другого инвестиционного счета, маловероятно, что вы снимаете все деньги сразу. Вместо этого вы берете только часть, оставляя бо́льшую сумму инвестированной в рынок. Чем дольше вы храните вложенные деньги, тем сильнее они вырастут. БУМ! Таким образом, если вы выйдете на пенсию в тридцать и доживете до восьмидесяти, у вас будет еще пятьдесят с лишним лет для компаундинга. А если вы выйдете на пенсию в шестьдесят лет, у вас останется только двадцать лет для него. Конечно, в шестьдесят вам нужно меньше денег на всю оставшуюся жизнь, чем в тридцать, но у этих денег меньше времени на рост. Помните, что ключ к компаундингу заключается в том, что чем раньше и больше вы инвестируете, тем быстрее будут расти ваши деньги. Это еще одна причина, по которой компаундинг – это так круто!

В качестве примера представьте, что вы вложили 1 миллион долларов, и ваши инвестиции за год выросли на 7 процентов (с поправкой на дивиденды и инфляцию, это 70 000 долларов). Теперь вы инвестировали 1 070 000 долларов. Допустим, у вас больше нет дохода, и вы можете жить на 40 000 долларов (4 процента от ваших первоначальных инвестиций) в год после уплаты налогов. Если ваши деньги находятся на налогооблагаемом инвестиционном счете, вы можете снять 40 000 долларов, но у вас еще останется 1 030 000 долларов. Вы даже не потратили первоначальный вклад, а остаток (1 миллион долларов плюс 30 000 долларов) будет приносить прибыль, пока остается инвестированным. Суть в том, чтобы никогда не касаться основной суммы ваших вложений и снимать только небольшую часть инвестиционного дохода, на которую вам нужно жить. Тогда вы не только будете жить за счет роста инвестиций, но и общая стоимость ваших инвестиций может легко удвоиться, утроиться или даже стать в четыре раза больше в последующие годы.

И даже если деньги находятся на счете с льготным налогообложением, на котором обычно предусмотрены штрафы за досрочное снятие средств, есть способы избежать их, о которых я расскажу. Вот почему вам действительно нужно меньше денег для выхода на пенсию в 20–30 лет, чем в 60–70 лет. Благодаря магии инвестирования ваше число достигнет той точки, при которой вы сможете полностью жить за счет прибыли, которую приносят ваши инвестиции, и это число, вероятно, намного меньше, чем вы думаете.

Компаундинг делает стратегию еще более мощной, потому что, в дополнение к первоначальным инвестициям, ваши доходы тоже будут приносить прибыль. Продолжая описанный выше сценарий, предположим, что 1 030 000 долларов, которые вы инвестируете, вырастут еще на 7 процентов. К концу этого года вы заработаете 72 100 долларов вместо 70 000. Если вы увеличите свою годовую ставку вывода средств до 4 процентов (вместо фиксированных 40 000 долларов), ваши деньги продолжат расти на 3 процента в год (предполагая средний доход в 7 процентов годовых), и даже если вы никогда больше не будете пополнять этот счет, вы получите – на минутку! – 3 262 037 долларов в шестьдесят пять лет! Вам не только не придется работать в эти сорок лет, но и баланс вашего портфеля вырастет более чем на 2 миллиона долларов, почти утроив общую стоимость.

Опять же, время здесь на вашей стороне. Если вы не накопите 1 миллион долларов до сорока пяти лет, ваши деньги будут расти только двадцать лет, пока вы не достигнете шестидесяти пяти, и превратятся только в 1 820 020 долларов, а вы будете работать еще двадцать лет!

Конечно, это гипотетический сценарий, но он иллюстрирует тот момент, что из-за начисления сложных процентов вам действительно нужно меньше денег для выхода на пенсию в молодом возрасте, при условии, что вы сохраняете сложную часть своей инвестиционной прибыли. Анита вышла на пенсию в 2015 году в тридцать три года с 700 000 долларов США, и поскольку у нее было 30 000 долларов наличными и налоговый вычет, ей не нужно было снимать деньги со своих инвестиций до 2017 года. За этот период общий фондовый рынок вырос на 11 процентов, а ее портфель – примерно до 900 000 долларов. Теперь она изымает 3 процента из своего инвестиционного портфеля, чтобы покрыть расходы, оставляя остальную часть вложенной прибыли продолжать расти и умножаться. При таком темпе через тридцать лет она, вероятно, будет иметь $3 000 000–$4 000 000 в своем портфеле, и у нее больше не будет необходимости зарабатывать деньги.

Кристи и Брайс вышли на пенсию в тридцать два года с 1 миллионом долларов и живут на 4 процента от прибыли, но их инвестиции выросли на 13 процентов за последний год. Стив ушел на пенсию с 800 000 долларов, но всего через год его инвестиционный портфель превысил 1 миллион долларов, сократив процент, который он должен вывести в следующем году, чтобы покрыть свои расходы на жизнь.

Ежегодная инвестиционная прибыль на 1 миллион долларов при условии средней доходности 3 процента после вывода средств и отсутствия дополнительных годовых депозитов

Одно предостережение: прибыль на фондовом рынке непредсказуема и не гарантирована, поэтому вам следует учитывать рыночные условия, когда вы начинаете выводить средства. Хотя в долгосрочной перспективе фондовый рынок имеет тенденцию к среднегодовому росту от 6 до 7 процентов, он может сильно колебаться из года в год: в один год расти на 20 процентов, а на следующий падать на 11 процентов.

К счастью, чем дольше вы инвестируете деньги, тем меньше вам приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях рынка даже во время его спада. Если вы сумеете прожить первые десять лет с неизменным основным капиталом инвестиций и выводить всего по 4 процента, ваши шансы на успех приблизятся к 100 процентам, ведь после этого десятилетнего периода ваши инвестиции будут достаточно крупными, чтобы вы могли жить за счет своих доходов вечно. Конечно, крупный экономический коллапс может немного снизить ваши шансы на успех, поэтому следует обратить внимание на рынок и начать выводить средства только после того, как вы достигнете точки, когда сможете сделать это без уменьшения своего основного капитала.[5]

Еще одно преимущество того, что часть ваших инвестиционных доходов продолжает расти, заключается в том, что в будущем вы сможете снимать большие суммы, когда (если) они вам понадобятся, без риска, что деньги закончатся. Покупка дома на озере за 500 000 долларов в тридцать лет может уничтожить огромную часть ваших сбережений. Но если вы подождете, пока вам не исполнится пятьдесят, и позволите своим доходам расти двадцать лет, вы сможете позволить себе тот же самый дом, даже если из-за инфляции он будет стоить больше.

ВЫЧИСЛИТЕ СВОЕ ЧИСЛО

Зная все это, вы можете рассчитать свое число гораздо точнее, чем любой пенсионный калькулятор. Вам просто нужно выяснить, сколько денег необходимо вложить, прежде чем вы сможете жить исключительно за счет части своих доходов, при этом продолжая инвестировать оставшуюся прибыль, чтобы она могла увеличиваться.

Хотя наиболее точный способ рассчитать ваше число – это определить, сколько денег вам потребуется на каждый год до конца жизни после того, как вы решите выйти на пенсию (то есть ожидаемые годовые расходы), это почти невозможно сделать, потому что вы не знаете, как ваши цели, желания и потребности изменятся в следующие десять, двадцать, тридцать, сорок или более лет. Вот где пенсионные калькуляторы и специалисты по финансовому планированию терпят неудачу – они ожидают, что вы знаете, сколько денег захотите потратить в будущем, а затем основывают свои расчеты на этом числе.

Но даже лучшие специалисты по планированию не смогут определить точную цель ваших ожидаемых будущих годовых расходов. Вот почему я рекомендую вам подойти к этому более комплексно, определяя сумму денег, которая вам нужна, чтобы жить сегодня, и корректировать ее раз в год, пока вы меняетесь и растете.

Имея это в виду, я рекомендую использовать текущие годовые расходы для расчета вашего числа по двум причинам:

1. Если вы планируете выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, ваши текущие расходы, скорее всего, не сильно изменятся.

2. Гораздо проще подсчитать, сколько вы тратите сейчас, чем сколько вы потратите через двадцать, тридцать или сорок лет.

Кроме того, независимо от нынешнего положения вы можете использовать свои текущие расходы, чтобы определить, сколько вам нужно для достижения следующего уровня финансовой свободы, поскольку уровни с 2-го по 5-й основаны на ваших текущих расходах.

2. Самодостаточность, когда вы зарабатываете порядочно денег, чтобы покрыть свои расходы = один ваш ежемесячный расход.

3. Передышка, когда вы перестаете жить от зарплаты до зарплаты = от 3 до 5 ваших ежемесячных расходов.

4. Стабильность, когда у вас есть накопления в размере шестимесячного дохода, а все ваши долги закрыты = 6 ваших ежемесячных расходов.

5. Гибкость, когда ваши доходы за два года инвестированы = 24 ваших ежемесячных дохода.

Самый простой способ подсчитать, сколько вы тратите за год, – это посмотреть, сколько вы тратили ежемесячно за последние двенадцать месяцев в категориях, указанных в таблице на страницах 67–69. Вы можете сделать это довольно легко, просмотрев выписки из своего банка и кредитной карты за последний год и подсчитав среднемесячные расходы в каждой категории.

Ознакомьтесь с простым инструментом на https://financialfreedombook.com/tools, который упрощает эту задачу, перенося расходы прямо со счетов. Вы также можете скачать таблицу в редактируемом виде, чтобы настроить ее под себя. Также, вероятно, стоит выполнить расчет вручную, чтобы увидеть, как работают числа. Каждый квартал я обновляю вручную электронную таблицу, которая выглядит так, как пример на страницах 67–69, и включает разбивку того, сколько среднестатистическое американское домохозяйство тратит на эти категории каждый год. Как соотносятся с этим ваши цифры?

После вычисления ожидаемых годовых расходов вы можете рассчитать базовое число. Для этого нужно будет использовать некоторые из своих математических навыков из шестого класса, чтобы определить сумму денег, которую вам предстоит вложить, прежде чем вы сможете снять достаточно, чтобы покрыть свои годовые расходы. Записанный в виде формулы расчет выглядит так:

Процент вывода средств × ваше число = годовые расходы

Допустим, вы тратите около 50 000 долларов в год. Предполагая, что вы будете снимать деньги по рекомендуемой ставке 4 процента (0,04) в год, ваш расчет будет выглядеть следующим образом.

0,04 * ваше число = $50 000

$50 000 / 0,04 = $1 250 000

или, иными словами: $50 000 * 25 = $1 250 000

Источник: Бюро трудовой статистики: https://www.bls.gov/news.release/cesan.htm

Хотя лично я использовал правило «25 раз», если вы предпочитаете быть более консервативными, я рекомендую использовать процент вывода в размере 3,5 %, чтобы обеспечить небольшую подушку безопасности:

$50 000 / 0,035 = $1 428 571

Если вы введете 50 000 долларов в пенсионный онлайн-калькулятор, он покажет, что вам нужно сэкономить от 3 до 4 миллионов долларов, если вы хотите выйти на пенсию в шестьдесят с небольшим. Но, основываясь на простом подсчете, вы обнаружите, что вам нужно меньше половины этой суммы, чтобы достичь финансовой независимости на тридцать лет раньше.

Однако, если ваши расходы увеличатся или уменьшатся, с вашим числом произойдет то же самое. Возможно, сейчас вы не зарабатываете больших денег и живете на 20 000 долларов, но надеетесь переехать из квартиры, которую сейчас делите с тремя соседями, и в один прекрасный день завести детей, что, конечно же, увеличит ваши расходы. А может, вы мечтаете о путешествии или о том, чтобы купить эту милую винтажную машину. Чем выше ваши расходы, тем выше и число, но даже сокращение нескольких расходов может уменьшить количество денег, которые вам понадобятся.

ВЛИЯНИЕ ОДНОГО ПОВТОРЯЮЩЕГОСЯ РАСХОДА НА ВАШЕ ЧИСЛО

На протяжении всей книги мы будем углубляться в то, как конкретно вы можете сэкономить деньги на своих трех самых больших расходах – жилье, транспорте и питании – но один простой способ сократить расходы, а, следовательно, и ваше число, – это рассчитать влияние на него каждого повторяющегося расхода, используя уравнение: ваши ежемесячные расходы × 12 месяцев × 25-кратный годовой множитель расходов = влияние этого повторяющегося расхода на ваше число.

Например, в 2017 году я тратил более 350 долларов в месяц на еду на вынос, поэтому, если эта дорогая привычка сохранится, мне понадобится: 350 долларов в месяц × 12 месяцев = 4200 долларов в год × 25x = 105 000 долларов. Другими словами, мне нужно будет накопить 105 000 долларов, чтобы поддерживать эту привычку до конца жизни. Если бы я мог просто сократить эту цифру до 200 долларов в месяц, то мне понадобилось бы: 200 долларов в месяц × 12 месяцев = 2400 долларов в год × 25 = 60 000 долларов или на 45 000 долларов меньше. Любой тип повторяющихся расходов увеличивает ваше число. Помните об этом, когда будете читать книгу и работать над экономией.

КАК СКОРРЕКТИРОВАТЬ ВАШЕ ЧИСЛО ДЛЯ БУДУЩИХ ЕДИНОВРЕМЕННЫХ РАСХОДОВ

Хотя 25-кратный множитель помогает вам оценить расходы на проживание, он не учитывает будущие единовременные расходы, которые могут увеличить сумму денег, которую вам придется снять. Большинство пенсионных калькуляторов также не предназначены для оценки будущих единовременных расходов. Но вы должны прикинуть, сколько денег вам может понадобиться на разных этапах жизни и на разовые большие расходы, например, на обучение ребенка в колледже. Если у вас есть такие расходы, вы должны включить их в свое число либо сегодня, либо в следующий раз, когда откорректируете свои расчеты.

Вот как это сделать. Если вы считаете, что вам потребуется 80 000 долларов на обучение ребенка в государственном колледже, комнату и питание, вам не нужно добавлять 80 000 долларов к своему числу, ведь вы не будете платить эти 80 000 долларов ежемесячными платежами всю оставшуюся жизнь (или, надеюсь, что не будете!). Вы добавляете их, оценивая, когда вам понадобятся деньги, и определяя, сколько вам нужно инвестировать, чтобы эта сумма выросла до 80 000 долларов, когда они вам понадобятся. Например, если вашему ребенку сегодня три года, эти 80 000 долларов на обучение в колледже не понадобятся в следующие пятнадцать лет, поэтому подсчитайте, сколько вам нужно сэкономить сегодня при ожидаемой годовой ставке начисления 7 процентов, чтобы через пятнадцать лет получить 80 000 долларов.

Используя действительно простой расчет (и один из самых ценных в личных финансах), известный как формула приведенной стоимости, который измеряет временную стоимость денег, вы можете посчитать, сколько вам нужно инвестировать сегодня, чтобы получить 80 000 долларов через пятнадцать лет:

НС (настоящая стоимость) = сумма денег, которую нужно инвестировать, чтобы достичь своей цели

БС (будущая стоимость) = сколько денег вам нужно на обучение в колледже (например, $80 000)

р = темп роста инвестиций с поправкой на инфляцию (например, 7 процентов обозначаются как 1,07)

л = количество лет для роста денег (например, 15 лет)

Итак, для нашего примера НС = $80 000 (1/(1,07)15) = $28 995,68.

Вам нужно сэкономить 28 995 долларов сегодня, чтобы получить 80 000 через пятнадцать лет. Вы должны добавить их к своему числу. Затем, в нужное время, вы сможете снять деньги на обучение в колледже сразу или по частям, чтобы позволить им продолжать расти. Вы должны использовать эту же формулу, чтобы скорректировать свое число с учетом любых крупных разовых расходов в будущем.

Еще один весьма непредсказуемый фактор – будущие расходы на медицинское обслуживание, которое не только становится все дороже в Соединенных Штатах, но и, вероятно, вырастет еще, когда вы станете старше, и вам потребуется больше ухода. Вот почему так важно планировать и регулярно пересматривать свое число: ежеквартально или хотя бы раз в год, чтобы вносить коррективы. Не волнуйтесь: вы очень быстро станете в этом профессионалом.

Независимо от того, насколько велико ваше число, вы можете подумать: «Эй, как я могу сэкономить столько денег?». Хотя 1 250 000 долларов были намного меньше, чем 3,5 миллиона долларов, о которых мне говорили пенсионные калькуляторы, сначала я был ошеломлен. Это слишком большие деньги для того, кто разорен. Я начал задаваться вопросом, действительно ли мне нужно столько денег.

В конечном счете, сколько денег вам нужно, зависит от одной большой переменной…

ФАКТОР ОБРАЗА ЖИЗНИ

Пока вы подсчитываете свое число и анализируете расходы, настало идеальное время, чтобы внимательно посмотреть, нужно ли вам тратить столько, чтобы жить так, как вы хотите. Очевидно, что, чем меньше ваши расходы, тем меньше денег вам понадобится, тем больше вы можете сэкономить и инвестировать, и тем быстрее деньги будут расти, чтобы вы смогли прийти к финансовой независимости. Есть ли способ тратить меньше денег и при этом жить так, как вам нравится? Откажитесь от всего, кроме самого необходимого – тех вещей, которые регулярно дают вам радость, смысл, цель и удовлетворение.

Деньги имеют значение только в том случае, если помогают вам жить жизнью, которую вы любите, но мы редко задумываемся о том, что нам действительно нужно. В результате часто тратим деньги на вещи, которые на самом деле неважны для нас – иногда в ущерб тому, что делает нас счастливыми.

Еще мы склонны тратить больше денег, когда начинаем больше зарабатывать, – эта тенденция, известная как инфляция образа жизни, объясняет, почему поп-звезда или спортсмен могут зарабатывать миллионы долларов в год и при этом оставаться в долгах. Это также объясняет, почему так много людей, зарабатывающих 100 000 долларов и более, все еще живут от зарплаты до зарплаты или имеют большие долги; они тратят больше, чем нужно, и ведут образ жизни, который им не по карману. Они сначала потребляют, а откладывают для себя в последнюю очередь, если вообще это делают. Всегда лучше сначала отложить для себя, инвестировав деньги.

Тратя деньги вместо того, чтобы их вкладывать, мы фактически забираем у себя – как время, которое потратили на работу, так и будущую свободу, которую можем купить.

В Соединенных Штатах нас с юных лет учат покупать все что нам нужно, или все что мы хотим под девизом «Я много работаю и заслуживаю этого». Еще нас учат решать проблемы, покупая что-то, особенно когда речь идет о наших основных потребностях.

Когда мы голодны, то покупаем или заказываем еду, вместо того чтобы пытаться вырастить собственную или приобрести ее у людей, которые это делают. Или мы заказываем еду, вместо того чтобы есть то, что у нас имеется. Вот почему так легко потратить 60 долларов на еду на вынос в среду вечером, или почему я за год потратил более 2000 долларов на мексиканский фастфуд. Это одна из областей, где мне трудно экономить, но я работаю над этим.

Когда нам нужно где-то жить, мы арендуем самую дорогую квартиру или покупаем самый большой дом, на который можем получить ипотеку. Мы снимаем роскошные гостиничные номера вместо того, чтобы искать возможности присмотреть за чужим домом в обмен на проживание, снять комнату, поселиться в кемпинге или переночевать с другом. Не поймите меня неправильно – мне нравится останавливаться в действительно хороших отелях по всему миру, поэтому я трачу на это свои деньги. Но я не могу позволить себе спустить 500 долларов на неоправданно дорогой сетевой отель в Питтсбурге.

Когда нам нужно добираться на работу, или когда мы получаем повышение по службе, бывает так легко оправдать покупку новой машины, даже если со старой все в порядке. Я стал жертвой этой ловушки, купив Mini Cooper за 20 000 долларов сразу после того, как получил первую работу после колледжа, гарантировав тем самым, что в ближайшие годы за него придется ежемесячно платить минимум 400 долларов. Мне следовало купить машину дешевле 1000 долларов, что я в конце концов и сделал.

Когда наши дети расстроены или просто чтобы порадовать их, мы покупаем слишком много дорогих игрушек, которые им не нужны. Когда мы заболеваем, то идем в аптеку, чтобы купить сироп от кашля и пульверизаторы, или к врачу, чтобы получить лекарства, которые маскируют наши симптомы, но не устраняют основную причину. Мы принимаем лекарства, чтобы продолжать двигаться, что, в конечном итоге, вызывает больше проблем со здоровьем и потом обходится дороже, чем своевременный отдых.

Когда вам что-то действительно нужно, поиск бесплатных альтернатив, обращение за помощью к друзьям или родственникам или обмен могут сэкономить вам деньги. Почти всегда есть более дешевый или, во многих случаях, бесплатный способ, если вы проявите творческий подход. Все сводится к тому, сколько вы действительно хотите сэкономить. Например, если вам нужно платье для вечеринки, вы можете бесплатно одолжить его у подруги, взять напрокат или приобрести подержанное вместо того, чтобы покупать новое. Недавно я выменял у хозяйки гостиницы для собак целую неделю проживания для моего пса (стоимость проживания – 400 долларов) на помощь в ее рекламной кампании в Facebook; это заняло у меня всего около тридцати минут. Я создал простой веб-сайт для своего парикмахера за несколько часов в обмен на бесплатную стрижку (стоимостью 240 долларов). Это беспроигрышный вариант.

Если вы просто сделаете шаг назад и спросите себя, что вам действительно нужно, что действительно приносит вам радость, у вас лучше получится тратить деньги осознанно и с целью. Это не значит, что не следует покупать красивый винтажный Mercedes, останавливаться в пятизвездочных отелях или тратиться на дизайнерскую обувь, если эти вещи приносят вам радость; это просто означает, что вы будете тратить меньше денег в других сферах, которые не так важны, и вам придется учитывать эти вещи при расчете своих годовых расходов. Если вы зарабатываете 30 долларов в час после уплаты налогов и хотите купить автомобиль за 60 000 долларов, вы собираетесь обменять 2000 часов своей бесценной жизни на этот автомобиль. Если вы работаете сорок часов в неделю, вам нужно потрудиться пятьдесят недель – целый год, чтобы купить эту машину. Если эта машина стоит года вашей жизни, тогда отлично; просто осознайте, на какой компромисс вы идете.

Также поймите, что автомобиль за 60 000 долларов на самом деле стоит более 60 000 долларов, потому что вы теряете возможность вложить эти деньги в свое будущее. При 7-процентном компаундинге эти 60 000 долларов будут стоить 120 579 долларов через десять лет, 242 324 доллара через двадцать лет и 486 989 долларов через тридцать лет! Стоит ли сегодня эта машина за 60 000 долларов того, чтобы копить еще 486 989 долларов до вашего числа? Этот старый автомобиль за 60 000 долларов на самом деле обойдется вам в будущем в 486 989 долларов. Таким образом вы фактически меняете 2000 часов своей жизни и потенциал роста более чем на 400 000 долларов. Я бы предпочел получить деньги в будущем, но выбор за вами.

Как удвоить ваши деньги с правилом 72

Простой способ оценить, сколько что-то будет стоить при 7-процентном начислении сложных процентов, – использовать правило 72, при котором вы делите 72 на ожидаемую ставку начисления сложных процентов (7 процентов), чтобы определить, сколько лет потребуется, чтобы ваши деньги удвоились. При 7-процентном начислении сложных процентов – 72/7 процентов = 10,2 года, поэтому при такой ставке сложных процентов ваши деньги будут удваиваться каждые десять лет. Таким образом, если вы вложите 60 000 долларов вместо покупки новой машины, ваши деньги будут стоить 120 000 долларов через десять лет, 240 000 долларов через двадцать лет и так далее.

Однако, если вы похожи на большинство людей, то обнаружите, что такие впечатления, как путешествия, прогулки с друзьями, время, проведенное с семьей в парке, посещение музыкальных фестивалей, походы, встречи с новыми людьми и тому подобное могут принести в вашу жизнь больше радости, чем имущество. Для этого может потребоваться некоторое количество денег, но, скорее всего, не так уж много.

Финансовая свобода сводится к тому, чтобы быть честным с самим собой относительно того, что приносит вам радость, и что для вас важно. Тратьте деньги на то, что действительно цените, и экономьте на том, чего не цените. Все остальное – то, что делают ваши друзья или покупают ваши соседи, или говорят ваши родители, или приобретают ваши коллеги – это просто шум. Всегда найдется новинка, которую можно купить (вся экономика зависит от наших покупок!), но если вы будете тратить деньги только на важные для себя вещи, вы хорошо сэкономите и быстрее достигнете финансовой независимости.

Счастливая жизнь может сейчас показаться вам чуждой концепцией, особенно если вы не знаете, что делает вас счастливым. Не волнуйтесь, вы не одиноки. Многие люди понятия не имеют, в чем состоит их счастье, – им просто нужно больше времени, места и свободы, чтобы узнать это. Или они хотят как можно быстрее выйти из крысиных бегов, и это тоже круто. Это путешествие, и, исследуя новые способы сбережения и зарабатывания денег, вы найдете новые вещи, которые приносят вам радость и покой, придают смысл вашей жизни и делают ее более увлекательной.

Со временем, когда вы рассчитаете, сколько вам нужно тратить каждый год для счастья, вы, вероятно, обнаружите, что ваше число намного меньше, чем вы думаете. Например, Стиву никогда не нравилось работать в сфере ИТ, поэтому несколько лет назад он решил, что хочет досрочно выйти на пенсию, и понял, что ему предстоит сэкономить солидную сумму денег. Он начал с тщательного анализа расходов и оценки того, сколько денег ему нужно каждый год, чтобы быть счастливым. Он полагал, что может тратить 40 000 долларов или меньше в год, живя в трейлере со своей женой и не обременяя себя покупкой дома.

Конечно, Стив мог бы заработать больше денег, оставаясь на своей работе, и он знал, что ранний выход на пенсию будет означать, что ему придется жить немного скромнее, чем раньше. Но еще он знал, что время дороже денег или вещей, которые можно купить, поэтому ушел на пенсию в тридцать пять лет, инвестировав 890 000 долларов. Переоценив все, что делало его счастливым, и определив свое число, он смог уйти с работы намного раньше, чем думал, и жить за счет прибыли от инвестиций, которые продолжали при этом расти! Со временем Стив сможет тратить более 40 000 долларов в год, если позволит своим деньгам накапливаться достаточно долго. Он также нашел несколько подработок, которыми может заниматься в свободное время, например, вести блог, чтобы дополнить свои инвестиции и уменьшить долю изымаемых денег.

Возможно, вы сумеете «выйти на пенсию» уже сейчас

Возможно, вы зарабатываете 120 000 долларов в год, но вам нужно всего 40 000 долларов, чтобы покрыть свои расходы. Если у вас уже накопилась приличная сумма сбережений, вы можете бросить свою напряженную работу и заняться делом поспокойней, которое покрывает ваши ежемесячные расходы, и при этом стать счастливее. Или, если вы хотите больше времени проводить с семьей, можно работать неполный день. Слишком много людей остаются на ненавистной работе просто потому, что:

1. Не чувствуют, что у них есть выбор, или

2. Не понимают, что им не нужно больше денег, или

3. Не осознают, что могут прожить на меньшие деньги, покрывая свои расходы, выполняя работу, которую они любят.

Много людей говорили мне: «Я застрял на своей работе и ненавижу ее», но они никогда не обращали пристального внимания на свои расходы, чтобы узнать, сколько денег им действительно нужно. Значит, они не хотят менять свой образ жизни и становиться счастливее. Жизнь слишком коротка, чтобы не получать от нее удовольствия.

Главное было найти такой уровень расходов, который делал бы меня счастливым. Я выяснил это, сократив расходы до минимума, а затем постепенно добавив вещи, действительно важные для меня. Я проверил свой нижний порог расходов и понял, что он ведет к истощению. Тогда я поднял его и нашел баланс. Мы с семьей осознали, что не хотим путешествовать и есть вне дома так часто, как раньше думали. Поймите, что для вас важно и какие траты делают вас счастливыми. Становится легче, когда вы испытываете свои границы.

– Брэндон, достигший финансовой независимости в тридцать два и вышедший на пенсию в тридцать четыре

После нескольких лет наблюдения за своими расходами и сокращения трат я смог определить, что могу жить жизнью, которую действительно люблю, тратя 50 000 долларов в год в Чикаго.

Это моя золотая середина: когда я трачу больше, это не делает меня счастливее, а мою жизнь – намного богаче. Но, хотя моя цель – 50 000 долларов, я неидеален, и, тратя менее 50 000 долларов в год с 2010 по 2015-й и достигнув финансовой независимости, в 2016 году я потратил более 200 000 долларов на множество несерьезных покупок, о которых вскоре пожалел. В 2016 году я сделал много финансовых ошибок, и это свело на нет многие мои расчеты. Мне пришлось заново все перенастроить и вернуться к своему пути, что я и сделал. Если вы совершаете финансовые ошибки, не позволяйте им пустить вас под откос. Просто вернитесь на свой путь.

Сейчас, в тридцать два года, я знаю, что мое понятие счастья будет меняться со временем. Скорее всего, я еще несколько раз перееду и, возможно, захочу изменить образ жизни, поэтому пересматриваю свой годовой целевой показатель расходов и учитываю его в любых корректировках своего числа, по крайней мере, раз в год.

Когда вы станете чувствовать себя более комфортно и разовьете более глубокие отношения с деньгами, вы научитесь лучше понимать, на какие компромиссы можете пойти сегодня, чтобы жить жизнью, которую любите, все оставшееся вам время.

МЕСТО, МЕСТО, МЕСТО

Жилье – это, безусловно, самый большой расход для американцев. То, где вы живете, сильно влияет на то, сколько денег вам нужно. Если вы хотите особняк в Хэмптоне и квартиру на Манхэттене, вам понадобятся дополнительные миллионы долларов, а с ними и огромные жизненные компромиссы ради экономии этих денег.

Но если вы готовы на такие жертвы, я советую подумать, что конкретно вам нравится в этих местах, прежде чем двигаться дальше. Может быть, вы хотите жить в Хэмптоне, потому что любите океан. Но обязательно ли владеть домом в холодном Хэмптоне, чтобы наслаждаться пляжным отдыхом шесть месяцев в году? Может, лучше снять там жилье на нескольких недель летом (возможно, разделив стоимость с друзьями)? Вариант еще лучше – присмотреть за чьим-то домом и пожить в Хэмптоне бесплатно. Если вам действительно нужен дом на берегу океана, как насчет переезда в более доступное место, например, в Уилмингтон, штат Северная Каролина, где среднестатистический дом стоит 10 процентов от того, что стоил бы в Хэмптоне?

Незадолго до того, как я закончил эту книгу, мы с женой решили переехать в Нью-Йорк. Мы не планируем жить там вечно, иначе мне понадобилось бы как минимум в 2 раза больше, чем 1 250 000 долларов, которые я накопил к тридцати годам. Чем доступнее место, где вы живете, тем меньше денег вам придется накопить, чтобы достичь финансовой независимости. И если вы сочетаете низкую стоимость жизни с возможностями высокого дохода, как в Миннесоте, где много крупных компаний с высокооплачиваемой работой, но все относительно дешевое, вы можете достичь финансовой независимости еще быстрее.

Нью-Йорк – это совсем другое дело. Но даже в этом дорогом городе стоимость жизни сильно варьируется. Например, если вы купите квартиру в Квинсе, у вас все равно будет доступ к прелестям Манхэттена, но без огромного ценника.

Вот пример самых дорогих и дешевых мест для жизни в Соединенных Штатах. Эти данные предоставляются Советом по общественным и экономическим исследованиям и ежеквартально обновляются на его веб-сайте.

Десять самых дорогих и самых дешевых городских районов с учетом индекса стоимости жизни (ИСЖ) Второй квартал 2017 года Средний показатель по стране для 253 городских районов = 100

Индекс стоимости жизни измеряет региональные различия в стоимости потребительских товаров и услуг, исключая налоги и непотребительские расходы, для профессиональных и управленческих домохозяйств в квинтиле[6] высшего дохода. Он основан на более чем 90 000 цен, охватывающих почти 60 различных товаров, цены на которые собираются три раза в год торговыми палатами, организациями экономического развития или прикладными экономическими центрами университетов в каждом участвующем городском районе. Небольшие различия в индексных числах не следует интерпретировать как существенные.

Сводный индекс основан на шести компонентах: жилье, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, здравоохранение и прочие товары и услуги.

ИСТОЧНИК: Индекс стоимости жизни, опубликованный C2ER (coli.org). http://coli.org/quarter-2-2017-cost-of-living-index-release.

Один из способов сравнить финансово два места проживания – использовать множитель конкретного местоположения для сравнения этих мест. Например, пока я пишу эту книгу, я живу в Чикаго, но потом перееду в Манхэттен, и мне придется умножить мои текущие расходы на 2,35 (множитель для Нью-Йорка). Ниже приведена диаграмма, в которой сравниваются мои текущие расходы (около 50 000 долларов в год) с тем, что мне пришлось бы потратить в Нью-Йорке.

Если вы знаете, где хотите быть в будущем, можно сделать более детальные прогнозы, углубившись в каждую конкретную категорию расходов. Если вы хотите сравнить стоимость жизни в двух конкретных городах, за небольшую плату можно найти действительно подробную разбивку на https://store.coli.org/compare.asp. Или воспользуйтесь бесплатным калькулятором стоимости жизни (рекомендую Bankrate) и проведите собственный анализ, чтобы получить конкретные оценки в зависимости от желаемого образа жизни. Например, индекс стоимости жизни или калькулятор расскажет вам, какова средняя цена дома на определенном рынке или насколько дороже или дешевле дома в двух разных городах, но данные основаны на медианных и средних значениях – не на вашем образе жизни. Может быть, вы хотите дом, который превышает среднюю стоимость, или тратить меньше денег на еду, чем среднестатистическая семья. И то, и другое можно спрогнозировать, более детально изучив расходы.

Лучший способ такого прогнозирования – еще раз просмотреть свой перечень расходов и максимально подробно его описать. Если вы хотите знать, сколько будет стоить определенный образ жизни в определенном месте, сделайте более подробный прогноз, основанный на этом месте, и скорректируйте его.

Например, вы можете легко найти дом, похожий на тот, в котором хотели бы жить, на Zillow или Trulia, или на другом сайте по поиску жилья и посмотреть, сколько будет стоить арендная плата или ипотека и налоги на недвижимость в этом доме. Эта информация даст более точную проекцию, например, о том, сколько будет стоить жить в доме вашей мечты на озере в Мичигане. Вы также можете выполнить аналогичный поиск по стоимости топлива в этом районе и другим транспортным расходам. Хотя сейчас может показаться, что здесь слишком много деталей, этот подход пригодится вам в будущем, когда придет время скорректировать свое число. Еще это эффективный способ понять, на какие компромиссы вы готовы пойти (например, жить в меньшем доме, чтобы больше путешествовать). Вы можете использовать ту же таблицу, что и для анализа текущих расходов, чтобы спроектировать расходы в другом месте (онлайн-версия доступна по адресу https://financialfreedombook.com/tools).

Рассчитав свои ожидаемые годовые расходы на основе текущих и/или будущих расходов, вы можете узнать свое новое число. В моем случае, если бы я хотел провести в Нью-Йорке всю оставшуюся жизнь, мое число было бы:

Процентная ставка вывода средств х ваше число = ожидаемые годовые расходы

0,04 число = $117 500

$117 500 / 0,04 = $2 937 500

Это на 1 687 500 долларов больше, чем первоначальные 1 250 000 долларов, при неизменных расходах 50 000 долларов в год. Это безумная плата за жизнь в Нью-Йорке.

Используя ту же стратегию, вы можете рассчитать, сколько денег сэкономите, переехав в менее дорогой город.

Если вы еще более предприимчивы и хотите жить за границей, есть несколько замечательных мест, где инфляция куда ниже, чем в Соединенных Штатах. Здесь, как правило, многие вещи дороже, чем в других частях мира. Но при определенных обстоятельствах стоимость жизни может и уменьшиться (процесс, известный как дефляция), поэтому некоторые места могут со временем стать менее дорогими.

Мои друзья Кристи и Брайс используют инфляцию в своих интересах, когда решают, куда переехать. Они используют термин географический арбитраж, чтобы описать свой процесс выбора места жительства в зависимости от уровня инфляции в разных странах. Сейчас они в Канаде и подсчитали, что могут прожить на 40 000 долларов в год. Если инфляция у них дома станет слишком высокой, они могут просто переехать в другую страну. «Если случится заварушка, – говорит Брайс, – мы поедем в Таиланд». Он невероятно доступный, потому что цены там не растут уже двадцать лет. На момент написания этой книги двенадцать наиболее доступных для проживания развитых стран – это Украина, Таиланд, Тайвань, Вьетнам, Мексика, Венгрия, Эквадор, Чешская Республика, Филиппины, Польша, Мальта и Испания.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДОХОД ДЛЯ УМЕНЬШЕНИЯ ВАШЕГО ЧИСЛА

Пока вы рассчитываете и корректируете свое число, одна переменная может заметно уменьшить необходимую вам сумму – это размер вашего дохода, активного или пассивного. Вы можете подумать: «Если я получаю доход, значит, я на самом деле не на пенсии», что в общем-то верно, исходя из традиционного определения этого слова, но я предпочитаю думать, что вы на пенсии, если вам больше не нужно работать за деньги, и вы можете делать все что хотите. Помните, ваше число представляет собой сумму денег, на которую вы можете прожить всю оставшуюся жизнь, не работая. Если вы будете работать и дальше, вам потребуется меньше денег. Есть большая разница между вынужденной работой и любимым делом, которое дает вам дополнительный доход.

Чтобы измерить влияние стабильного ожидаемого дополнительного (активного или пассивного) дохода, вычтите свой средний годовой доход из целевой суммы вывода инвестиций. Предположим, к примеру, что вы зарабатываете на сдаче в аренду собственности или ведении блога 2000 долларов с учетом налогов. Тогда вам нужно будет ежегодно выводить из своих инвестиций на 24 000 долларов меньше.

Чтобы рассчитать влияние, которое это окажет на ваше число, просто вычтите дополнительный доход из годового целевого показателя расходов (суммы денег, необходимой вам на жизнь). Если ваши ожидаемые ежегодные расходы составляют 50 000 долларов в год, и вы зарабатываете 24 000 долларов (после уплаты налогов) дополнительного дохода, вам нужно будет вывести только 26 000 долларов из своих инвестиций, что на 48 процентов меньше, чем общая сумма.

Поскольку вам нужно всего 26 000 долларов вместо 50 000 долларов, вы можете скорректировать свое число, умножив эти 26 000 долларов на 25 (множитель, который вы использовали выше). Это дает вам новое число 26 000 долларов × 25 = 650 000 долларов! Это на 600 000 долларов меньше, чем вы изначально рассчитывали! А, значит, вам придется гораздо меньше откладывать, и все благодаря стабильному ежемесячному доходу в 2000 долларов.

В таблице на странице 87 вы можете увидеть, насколько даже небольшая сумма регулярного ежемесячного и ежегодного дохода уменьшает ваше число.

Имейте в виду, что вы должны использовать это для уменьшения своего числа только в том случае, если доход действительно постоянный и вы рассчитываете продолжать получать его. Доход от аренды, вероятно, надежен (и наверняка со временем вырастет), тогда как дополнительный доход в онлайн-бизнесе может колебаться из месяца в месяц. Вот почему важно пересчитывать свое число не реже раза в год, учитывая изменение источников дохода.

Еще одно преимущество дополнительного дохода заключается в том, что он обеспечивает хеджирование[7] ваших инвестиционных результатов и дает больше уверенности в том, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь. Например, у Брэндона было достаточно денег, чтобы уйти на пенсию в тридцать два года, но он продолжал работать до тридцати четырех. Поскольку его блог приносит дополнительный доход, у него есть возможность тратить больше денег каждый год, если он хочет, и при этом не беспокоиться о том, что нужно извлечь как можно больше прибыли из инвестиций. Простое ведение блога позволило ему быстрее начать использовать время по своему усмотрению и обеспечило большую безопасность. К тому же Брэндон любит вести блог, так что это был беспроигрышный вариант. То же самое верно и для Стива, Джастина и Мишель, которые «вышли на пенсию» до того, как им исполнилось тридцать пять, и ведут блоги, чтобы компенсировать свои ежемесячные расходы и поддерживать рост своих инвестиций.

РАЗДЕЛИТЕ ЕГО

Хотя ваше число может показаться очень большим и недостижимым, его будет намного легче достичь, разделив на более мелкие цели. Поскольку людям сложно воспринимать большие числа и думать о будущем, разбивка итоговой суммы на более доступные цели действительно помогает. Я рекомендую разбить ваше число на годовые, ежемесячные, еженедельные и ежедневные цели накопления.

Допустим, вам нужно сэкономить 1 250 000 долларов (такова была моя цифра, когда я впервые сделал этот расчет). В зависимости от того, как скоро вы хотите достичь финансовой независимости, вы можете легко разбить цель на этапы, разделив ее на количество лет, месяцев, недель и дней, пока не достигнете нужной точки. Хотя любые деньги, которые вы инвестируете, будут увеличиваться, как только вы разместите их на рынке, в первом расчете лучше не учитывать ожидаемую норму доходности. Просто знайте, что благодаря росту рынка вы могли бы достичь этого числа гораздо раньше.

В приведенной ниже таблице показано, сколько денег вам предстоит откладывать, начиная с нуля, каждый год, месяц или день в зависимости от того, когда вы хотите выйти на пенсию. Чтобы выяснить это с помощью вашего числа, вы можете воспользоваться простым калькулятором, который я создал на сайте https://financialfreedombook.com/tools/.

При желании можете учесть ожидаемую 7-процентную годовую доходность, чтобы скорректировать числа на основе сложного процента. Этот расчет немного сложнее, но его достаточно легко сделать в Excel или с помощью онлайн-калькулятора, который я создал для вас. Чтобы сделать это вручную, используйте следующее уравнение:

C = (Ч − (1 + п)л) / (((1 + п)л − 1)/ п)

C = сколько вам нужно откладывать каждый год, чтобы достичь своего числа к тому времени, когда вы захотите выйти на пенсию;

Ч = ваше число;

И = сумма, которую вы уже инвестировали (то есть ваша основная);

п = годовая ставка начисления сложных процентов (в виде десятичной дроби: например, 7 процентов = 0.07);

л = количество лет до пенсии.

Итак, используя ваше число $1 250 000, получаем:

С = $1 250 000;

И = $0 уже инвестировано;

п = 7 процентов (0.07);

л = 5 лет;

С = (($1,250,000 − $0) / ((1 + 0.07)5)) / (((1 + 0.7)5 − 1) / 0.7) = $1,086,816.

Ниже представлена разбивка для 1 250 000 долларов, которая демонстрирует силу компаундинга при постоянном инвестировании.

Итак, мне нужно сэкономить 1 086 816 долларов при 7-процентной ставке компаундинга, чтобы через пять лет получить 1 250 000 долларов. Конечно, у вас это число будет меньше, если вы не планируете выходить на пенсию как минимум пять лет. Используя этот расчет в электронной таблице, вы можете определить, сколько вам нужно экономить ежемесячно, разделив годовую сумму на 12, еженедельно – разделив ее на 52, и ежедневно – разделив годовую цель на 365.

Эти цифры казались мне дикими. Оказалось, что экономия примерно 2 долларов в день поможет мне выйти на пенсию на год быстрее (не через 35 лет, а через 34 года), а экономия 10 долларов в день поможет мне выйти на пенсию на два года быстрее (не через 25 лет, а через 23 года). Независимо от того, насколько велико или мало ваше число, чем больше денег вы зарабатываете и инвестируете, тем быстрее достигните его. Ваши деньги растут невероятно быстро, когда вы начинаете их складывать. Теперь, когда у вас есть ваше число, вы знаете, куда двигаться. Далее вам нужно выяснить, где вы сейчас находитесь.

РЕЗЮМЕ

1. Планирование выхода на пенсию – не точная наука, и нужная вам сумма денег будет меняться вместе с вами. Нужно поставить реалистичную цель, чтобы у вас было время поработать над ней, и корректировать ее хотя бы раз в год.

2. Нужное вам количество денег зависит от того, какой образ жизни вы хотите вести. Как выглядит ваш идеальный день? Скорее всего, вам нужна меньшая сумма, чем вы думаете, чтобы жить счастливо. Деньги имеют значение только в том случае, если помогают вам жить любимой жизнью.

3. Чем вы моложе, тем меньше денег вам придется накопить, чтобы выйти пенсию, потому что в молодости у вас больше времени для умножения инвестиций. Благодаря компаундингу, чем раньше и больше вы инвестируете, тем быстрее будут расти ваши деньги.

4. Чтобы ваших денег наверняка хватило на всю оставшуюся жизнь, придерживайтесь ряда конкретных рекомендаций, в том числе:

• Накопите минимум 25 ваших предполагаемых годовых расходов.

• Откладывайте получение вашей инвестиционной прибыли как можно дольше, используя дополнительный или пассивный доход.

• Имейте на руках наличные средства в размере суммы расходов за один год.

• Тратьте на жизнь как можно меньше инвестиционных доходов.

• Сохраните как можно большую часть своей основной суммы инвестиций (денег, которые вы изначально внесли).

5. Используйте текущие расходы, чтобы оценить свое число. Вычислив ожидаемые годовые расходы, вы можете рассчитать базовое число, используя множитель 25 или 30, а также скорректировать это число, чтобы включить в него будущие единовременные расходы. Вы можете использовать и свои прогнозируемые будущие расходы для определения более точного целевого числа.

6. Этот старинный автомобиль за 60 000 долларов на самом деле будет стоить вам 486 989 долларов в будущем. Каждый раз, когда вы что-то покупаете, вы платите за это часами своей жизни и жертвуете будущим потенциалом потраченных денег.

7. Правило 72: разделите 72 на ожидаемую ставку начисления сложных процентов (7 процентов), чтобы определить, за сколько лет ваши деньги удвоятся. При 7-процентном начислении сложных процентов 72/7 процентов = 10,2 года, поэтому при такой ставке сложных процентов ваши деньги будут удваиваться каждые десять лет. Постоянный дополнительный доход уменьшает количество необходимых вам денег и может ускорить наступление финансовой свободы.

8. Разбейте свое число на меньшие, более достижимые ежедневные, еженедельные, ежемесячные и годовые цели экономии. Корректируйте эти цели на основе различных сценариев доходности фондового рынка. Даже 1 лишний сэкономленный доллар в день может сильно вырасти со временем.

Примечание: Для справки в конце книги есть словарь терминов с определением ключевых понятий, описанных в книге.

Глава 4

Где вы находитесь сейчас?

Выясните состояние ваших финансов

Теперь, когда вы узнали свое число и разбили его на более мелкие цели, вам нужно понять, с чего вы начинаете, рассчитав свой капитал. Ваш собственный капитал – это разница между вашими активами (то есть вещами, которые имеют ценность, такие как наличные деньги, ваш дом, если вы им владеете, и инвестиции) и вашими обязательствами (то есть любыми долгами). Ваш собственный капитал – это самое важное число в личных финансах, которое надо отслеживать на регулярной основе. Я слежу за своим ежедневно, и вы тоже должны. (Хотя бы раз в неделю.)

Если вы никогда этого не делали или не занимались этим регулярно, может быть сложно сесть и проинспектировать свои финансы, но это обязательное условие. Если вы игнорируете собственные деньги, вы тратите драгоценное время, которое можно использовать для накопления богатства, потому что не получится наметить стратегию, не зная фактов. Каждый день, когда вы откладываете это дело на потом, вы тратите время зря. Поверьте мне: хотя сейчас может быть сложно смотреть на свои деньги, вы скоро привыкните к ним и однажды обнаружите, что ждете этого с нетерпением. Чем раньше вы начнете, тем быстрее достигнете финансовой свободы.

Чтобы выбрать самый простой и быстрый способ расчета собственного капитала, просто воспользуйтесь инструментом, который я создал, на https://financialfreedombook.com/tools. Если вы хотите сделать это по-старому, все что вам нужно, – это ручка, бумага и калькулятор. Даже если вы используете бесплатный онлайн-инструмент, я рекомендую выполнить расчет еще и вручную, чтобы увидеть, как все части головоломки сходятся воедино. Не стесняйтесь взять бокал вина, чашку кофе или любой другой напиток, который вам нравится, прежде чем мы начнем. Это поможет!

АКТИВЫ

Давайте начнем с ваших активов. Актив – это все, что имеет реальную ценность. Но для расчета собственного капитала вам не нужно выяснять, сколько стоит все, чем вы владеете, – это займет слишком много времени и может оказаться очень сложным. Вот что нужно сделать. Зайдите во все свои банковские и инвестиционные аккаунты и запишите остатки по каждому из них в таблицу на странице 98. Затем составьте список всех вещей стоимостью более 100 долларов, которыми вы владеете и можете продать, если надо, и за сколько вы можете это сделать. Если вы заплатили 500 долларов за диван, а теперь можете получить за него только 60 долларов, то он стоит 60 долларов. В числе активов может быть ваша машина, предметы искусства, ценные украшения, мебель или даже бабушкин набор антикварной посуды. Можно включать любую недвижимость, которой вы владеете, хотя я бы посчитал это в отдельной колонке. Запишите ценность каждого элемента (если вы не уверены, посмотрите в Интернете) и просуммируйте его по каждой категории. Сумма всех этих вещей и есть ваши общие активы.

Для примера давайте рассмотрим чужие активы. Джулии тридцать лет, она работает в отделе информационных технологий в крупной компании и дополнительно занимается бизнесом по продаже винтажной одежды в Интернете. Она зарабатывает 70 000 долларов в год (после уплаты налогов) и хочет как можно быстрее достичь финансовой независимости. Ее число – 1 миллион долларов. В настоящее время у Джулии есть активы на сумму 412 500 долларов.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

Теперь вам надо рассчитать свои обязательства, то есть сумму, которую вы должны кому-либо за что-либо, например, любая задолженность по студенческому кредиту, по кредитной карте, личным ссудам, автокредитам или ипотеке. Запишите их в таблице на странице 100 и отметьте процентную ставку, которую вы платите по долгу, в отдельном столбце. Это позволит вам быстро увидеть самые высокие процентные ставки, которые мы будем использовать для разработки стратегии погашения долга. Убедитесь, что вы честны; ничего не скрывайте. Важно быть откровенным с самим собой, даже если это неудобно. Независимо от того, сколько денег вы должны, есть выход и путь к богатству.

Активы

Пример: Активы Джулии

Обязательства

Примеры: Обязательства Джулии

Хотя Джулия хорошо копит, у нее есть много долгов, и она должна деньги трем разным кредитным организациям. У нее есть еще три студенческих ссуды, личный заем, ипотека и автокредит, которые уменьшают ее собственный капитал.

ПОСЧИТАЙТЕ СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ

Чтобы рассчитать собственный капитал, просто возьмите общую сумму активов и вычтите общую сумму обязательств. Таким образом, собственный капитал Джулии составляет 412 500 долларов (активы) – 256 800 долларов (обязательства) = 155 700 долларов. Если бы Джулия продала все, что имеет, по той цене, которую она определила, а затем использовала эти деньги для выплаты всего долга, у нее бы осталось 155 700 долларов.

Если вы не накопили много денег, но при этом выплачиваете кучу долгов, то ваш чистый капитал может быть отрицательным. Это удручает, но не волнуйтесь. Когда я начал свое путешествие, у меня было более 20 000 долларов долга по кредитным картам, и многие люди, достигшие финансовой независимости, начинали с гораздо большего долга.

Если ваш собственный капитал сейчас отрицательный, прибавьте долги к своему числу. Когда я впервые сделал эти расчеты, моя цифра составляла 1 250 000 долларов, но у меня был долг в 20 000 долларов, поэтому мне предстояло сэкономить 1 270 000 долларов плюс любые проценты, которые я заплатил бы за свои 20 000 долларов, чтобы достичь цели. На самом деле, с процентами мне нужно было сэкономить около 1 280 000 долларов.

КАК ПОДСЧИТАТЬ СВОЕ ЧИСЛО С УЧЕТОМ СОБСТВЕННОГО КАПИТАЛА

Важно отметить, чем отличаются ваше число и собственный капитал. Ваше число – это сумма денег, которую вам нужно вложить, чтобы вы могли жить за счет дохода от своих инвестиций до конца жизни. Ваш собственный капитал включает (или будет включать) ваши инвестиции, но он включает и другие активы, которые могут не приносить вам доход, например, ваш дом или коллекцию виниловых пластинок. Вы можете оплатить ужин за счет инвестиционного дохода, но если не сдадите одну из свободных комнат, чтобы ваш дом приносил доход, то не сможете заплатить за ужин своим домом.

Чтобы понять, насколько вы близки к своему числу, вычтите приносящие доход вложения из своего числа. Если мы вернемся к примеру Джулии и предположим, что ее прогнозируемые расходы составляют 40 000 долларов в год после уплаты налогов, тогда ее целевым числом будет 1 миллион долларов (40 000 долларов × 25). Хотя ее собственный капитал составляет 155 700 долларов, на инвестиционных счетах находится 121 000 долларов. Таким образом, она вложила 121 000 долларов в свой 1 миллион долларов, и ей нужно сэкономить еще: (1 миллион – 121 000 долларов) = 879 000 долларов. Сейчас Джулия имеет: 121 000 долларов / 1 миллион долларов = 12,1 процента от итоговой цели.

Хотя Джулия живет в своем доме и не сдает в аренду комнату, она может добавить в свои расчеты доход от недвижимости, если решит либо сдать комнату в аренду, либо продать свой дом и инвестировать любую прибыль! Скажем, она сдает комнату за 1000 долларов в месяц, что составляет 12 000 долларов в год, и не планирует продавать свой дом. Джулия может просто подсчитать 40 000 долларов (ее целевые расходы) – 12 000 долларов (постоянный доход от аренды) = 28 000 долларов. Теперь ей нужно будет ежегодно снимать только 28 000 долларов из своих инвестиций, поэтому ее число сокращается до 28 000 × 25 = 700 000 долларов, что на 300 000 долларов меньше первоначального расчета. Вот такая огромная рентабельность инвестиций всего лишь за сдачу в аренду одной из комнат за 1000 долларов в месяц.

Вы можете скорректировать свои расчеты, вычтя любой надежный постоянный доход из целевого показателя расходов, как описано в предыдущей главе. И если Джулия сделает еще один шаг и продаст свой дом, скажем, за 200 000 долларов, она сможет инвестировать эти деньги без уплаты налогов. Несмотря на то что теперь ей потребуется жилье, если она живет в месте, где арендная плата аналогична той, что была у нее по ипотеке, то ее расходы не изменятся, и поскольку Джулия инвестировала 200 000 долларов, теперь у нее есть (121 000 долларов + 200 000 долларов) = 321 000 долларов, что составляет 32,1 процента от ее цели в 1 миллион долларов!

КАК НАСЧЕТ ДОЛГА?

Многие книги по личным финансам советуют вам выплатить долг, начав с наименьшего остатка. Идея состоит в том, что легче выплатить меньший остаток, чем больший, и что после того, как вы выплатите один долг, вы почувствуете себя лучше и эффективнее справитесь с остальными.

Если вы хотите выйти на пенсию как можно быстрее, вам нужно погасить долг так, чтобы сэкономить (и инвестировать) как можно больше денег, а не просто поскорее погасить займ. По этой причине вы должны начать с выплаты долга с самой высокой процентной ставкой, независимо от того, насколько велик остаток.

Это игра с числами, просто математика. Если у вас есть долг, который накапливается со скоростью от 15–20 процентов (или выше), то он, вероятно, растет быстрее, чем ваши инвестиции. Обычно кредитные карты (особенно кредитные карты для конкретных магазинов, в отличие от кредитных карт, выпущенных банком) имеют самые высокие процентные ставки, в то время как студенческие ссуды и ипотеку, как правило, отличают относительно низкие процентные ставки. Просто посмотрите на процентные ставки, которые вы записали в таблице несколько страниц назад, чтобы понять, где вы находитесь. Сначала выплачивайте долг с самой высокой процентной ставкой, а не самый большой или самый маленький остаток.

Некоторые гуру личных финансов предлагают выплатить весь свой долг, прежде чем начать откладывать деньги, но это часто бывает ужасной идеей, потому что, пока вы ждете выплаты долга, вы упускаете любую прибыль, которую могли бы получить, если бы деньги находились на фондовом рынке. Во многих случаях доход, который вы получаете на фондовом рынке, на самом деле выше, чем проценты, которые вы платите по своему долгу. И теоретически вы могли бы растянуть долг (например, ипотеку) на всю оставшуюся жизнь, продолжая выплачивать остаток благодаря высокой доходности от инвестиций на фондовом рынке. Однако большинство людей полностью выплачивают ипотечный кредит перед выходом на пенсию, чтобы просто исключить ежемесячный платеж по ипотеке из своих расходов.

Несмотря на то что я мог бы легко погасить долги за свой дом, у меня есть ипотека на него под 2,625 процента на 15 лет, и я собираюсь сохранить ее, потому что предпочитаю вложить эти деньги под 7 процентов плюс доходность, а не использовать их для погашения ипотеки. Инвестирование в акции дает мне более высокую доходность; я также могу воспользоваться налоговыми преимуществами владения недвижимостью, такими как проценты по ипотеке и налоговые вычеты. Если процентная ставка по вашему долгу выше, чем любой доход, который вы могли бы реально получить от инвестиций, то вы должны погасить этот долг, прежде чем инвестировать, потому что он растет быстрее, чем любые деньги, которые вы инвестируете.

Компаундинг работает в обоих направлениях, поэтому всегда принимайте наиболее выгодное для вас решение, основываясь на цифрах. Например, процентные ставки по кредитным картам обычно невероятно высоки, поэтому чаще всего имеет смысл выплатить их, прежде чем инвестировать. Предположим, годовая процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 22 процента, а это означает, что ее баланс будет расти на 22 процента каждый год. Это безумно много, но, к сожалению, довольно часто случается! По состоянию на май 2016 года, задолженность жителей США по кредитным картам составила 953 миллиарда долларов.

Даже когда на фондовом рынке происходит скачок, он все равно будет приносить намного меньше 22 процентов. Вот почему кредитные карты так выгодны для банков – вряд ли есть инвестиции, при которых можно было бы получить 22-процентную прибыль за свои деньги. Если вы используете кредитную карту, делайте все возможное, чтобы каждый месяц выплачивать полную сумму остатка. Если не можете этого сделать, пересмотрите свои расходы. Если у вас уже есть долг под 15 с лишним процентов, постарайтесь погасить его как можно быстрее, прежде чем вкладывать деньги во что-либо.

Есть одно обстоятельство, при котором вы всегда должны вкладывать деньги, независимо от того, какой у вас долг или проценты по нему – и это тот случай, когда ваша компания предлагает выплачивать аналогичный процент от взносов, которые вы вносите на ваш счет 401(k). Как правило, компания, имеющая пенсионный план, предлагает покрыть каждый доллар (или часть каждого доллара), который вы вносите на свой счет, в пределах определенного процента от вашей зарплаты (обычно от 3 до 6 процентов). Это бесплатные деньги, и когда вы ими пользуетесь, вы получаете от 50 до 100 процентов окупаемости своих инвестиций. Вы никогда не получите такой прибыли на рынке, поэтому, если не воспользуетесь в полной мере преимуществом компании, вы упустите невероятную возможность. Если ваша компания предлагает такой вариант, вам точно следует инвестировать достаточно много средств, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом. Таким образом, если ваша компания делает взносы до 3 процентов от вашей зарплаты, вам следует инвестировать не менее 3 процентов в свой 401(k). Если ваша компания также оплачивает 50 процентов вашего вклада, скажем, в промежутке между 4 и 6 процентами, тогда вы должны вносить как минимум 6 процентов. Правило номер один увеличения вашего богатства: никогда не оставляйте деньги на столе.

ОСТАВЬТЕ ЭМОЦИИ ЗА ДВЕРЬЮ!

Кроме политики, религии или секса, вероятно, нет ничего, что вызывает у людей больше эмоций, чем деньги. Люди буквально убивали и гибли за них. Семьи, общины и целые общества рушились из-за денег. Но когда дело доходит до создания богатства, одна из самых больших ошибок, которую вы можете совершить, – это позволить эмоциям встать на пути принятия правильного решения.

Поскольку мы связываем с деньгами нашу историю, эмоции, желания и мечты, важно научиться осознавать и контролировать свои реакции на них. Это требует некоторой практики, но чем чаще вы взаимодействуете со своими деньгами, тем легче становится. Если вы действительно хотите разбогатеть, вы добьетесь большего успеха, если оставите эмоции за дверью.

Когда я впервые начал инвестировать, я купил акции на сумму 3000 долларов, потратив кучу времени на их изучение. В то время это были почти все мои деньги, поэтому на следующий день я постоянно обновлял информацию на телефоне, проверяя стоимость акций. В тот первый день я потерял около 500 долларов, и это было все, о чем я мог думать. Я не мог выбросить это из головы. Через неделю, потеряв почти 1200 долларов, я продал все. В следующие несколько лет цена этих акций выросла более чем вдвое. Если бы я сдерживал эмоции и рассчитывал на долгую игру, я бы вышел вперед.

Даже после этого урока я много раз волновался, когда фондовый рынок и мои инвестиции ненадолго падали. Я помню, как сказал одному из друзей: «На этой неделе я потерял 10 000 долларов на фондовом рынке!» На деле убыток осознаешь только тогда, когда продаешь свои вложения. По сути, я ничего не потерял, потому что сохранил свои деньги вложенными (и они все еще вложены!).

Конечно, будет сложно, но чем сильнее вы отдаетесь эмоциям, тем меньше будете зарабатывать, тем меньше сэкономите и тем сложнее будет максимально использовать потенциал ваших денег. Так что постарайтесь сохранять спокойствие! Поверьте, со временем это станет намного проще. Недавно был день, когда мои инвестиции подешевели на 50 000 долларов за неделю, и это меня нисколько не смутило. В то время как большинство СМИ предсказывали, что фондовый рынок готовится к краху, я был спокоен как удав, потому что пришел сюда надолго. Я даже немного посмеялся, вспомнив, как сильно нервничал. Чем больше у вас опыта обращения с деньгами, тем легче контролировать свои эмоции.

Одна из основных причин, почему существуют финансовые консультанты, заключается не в том, что управление деньгами – это такая сложная задача (после прочтения этой книги вы узнаете почти все, что вам нужно знать), а в том, что они знают, как остановить своих клиентов от принятия глупых решений, когда дело касается денег. У финансовых консультантов полно историй о панических телефонных звонках, которые они получают от клиентов каждый раз, когда рынок падает. В панике клиенты думают, что должны продать все свои акции, чтобы избежать будущих убытков, но инвестирование – это долгосрочная игра, поэтому реагировать на каждое колебание рынка – почти всегда ужасная идея. Так что расслабьтесь и сосредоточьтесь на общей картине. Играйте в долгую игру.

Вам нужно не только научиться не терять присутствия духа, когда рынок падает, но и научиться идти на просчитанные риски – даже чувствовать себя комфортно, принимая риски. Я знаю людей, которые так боятся инвестировать, что просто держат деньги на сберегательном счете, зарабатывая 1 процент или меньше, фактически себе в убыток, поскольку инфляция растет на 2–3 процента каждый год. Конечно, вы можете потерять деньги, инвестируя, но проиграть у инфляции – это гарантированная потеря! И если вы инвестируете разумно, то в большинстве случаев в долгосрочной перспективе рост намного больше, чем спад. Но мы, люди, естественно, боимся потерять что-то гораздо сильнее, чем наслаждаемся победой (концепция, метко прозванная отвращением к потерям), поэтому некоторые люди либо вообще не инвестируют, либо застревают на эмоциональных американских горках, все время гоняясь за следующим большим выигрышем или сходя с ума и принимая опрометчивое решение во время падения рынка. Но инвестирование – это не азартная игра, и, как вы увидите в разделе об инвестировании, есть способы минимизировать риски.

То же самое происходит и с выплатой долга. Некоторые люди могут быть настолько разочарованы, напуганы или смущены из-за того, что несут большую долговую нагрузку, что не хотят вкладывать средства, пока не выплатят всю сумму. Хотя цифры показывают, что это обычно не лучшее решение, люди позволяют эмоциям взять верх. Добавьте к этому нежелание рисковать, и этим людям повезет, если они вообще когда-нибудь улучшат свое благосостояние. Короче говоря, помните, что деньги – это просто игра с числами: они работают одинаково, независимо от того, что вы чувствуете или во что верите. Чем раньше вы начнете инвестировать и чем больше узнаете о том, как работают деньги, тем больше у вас будет уверенности и тем легче станет это делать.

ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПРИВЫЧКИ = БОГАТСТВО

Большинство людей не обращают внимания на свои деньги, поэтому либо вообще ничего не делают, либо принимают неверное решение. Слишком многие люди смотрят на свои деньги только раз в месяц или раз в год, когда наступает срок уплаты налогов. Они планируют сэкономить то, что осталось в конце месяца, но в итоге остается очень мало, либо вообще ничего. Поэтому люди ждут до следующего месяца, и происходит то же самое. Другая проблема заключается в том, что многие не следят внимательно за своими расходами, поэтому либо думают, что у них больше денег, чем на самом деле есть, либо просто тратят слишком много. И когда они тратят слишком много средств, это часто приводит к чувству вины и страху перед деньгами, а это самые большие препятствия на пути к накоплению богатства.

Это одна из проблем, связанных с кредитными картами и онлайн-заказом в один клик. Так легко потратить деньги еще до того, как заработал их, или когда их вообще нет. Во времена, когда еще не было кредитных карт (до 1950-х годов), было почти невозможно потратить деньги, которых вы не имели. Идеи просто не существовало, если только вы не заняли деньги у сомнительного чувака, который придет за вами, если вы не заплатите. Но после того как банки упростили займы, в Соединенных Штатах вырос личный долг. Банки зарабатывают миллиарды долларов в год на процентных выплатах от пользователей, которые не закрывают свой остаток каждый месяц. (Небольшой совет: Если у вас есть процентные платежи по вашим кредитным картам за последние несколько месяцев, позвоните в свой банк и попросите их снять. Они, скорее всего, не удалят их, если им больше трех месяцев, но в 99 процентах случаев удалят последние несколько месяцев, чтобы сохранить вас как клиента. Не повредит попросить и забрать свои деньги.)

Вы можете избежать этой ловушки, выработав ряд ежедневных привычек, чтобы следить за своими деньгами и разрабатывать стратегию их роста. Каждый год мы тратим более двух тысяч часов на то, чтобы заработать деньги, но сколько времени мы тратим на управление ими? Все, что для этого требуется, – пять минут в день. Когда деньги становятся частью вашей повседневной жизни, гораздо легче контролировать эмоции, оценивать риски и мириться с ними, а еще принимать более обоснованные денежные решения. Хотя формирование новой привычки может занять некоторое время, влияние небольших повседневных решений и привычек на всю жизнь может быть огромным.

Самый эффективный способ выработать лучшие привычки – создавать их изо дня в день. На самом деле это противоречит большей части популярного мнения о деньгах, которое гласит, что вы должны автоматизировать свою финансовую жизнь, чтобы свести к минимуму неправильные решения. Многие эксперты посоветуют вам «установить и забыть», потому что, согласно логике, чем меньше усилий вы приложите, тем с большей вероятностью сделаете то, что принесет вам пользу в долгосрочной перспективе.

Многие эксперты по личным финансам скажут вам, что ключ к богатству – это автоматизация, но автоматизации недостаточно. Автоматизация – это статус-кво. Это всего лишь начало. Но еще это значит, что вы успокоились и думаете, будто достаточно откладывать от 5 до 10 процентов вашего дохода. Этого мало. Это всего лишь отправная точка. Если вы экономите 10 процентов, вам нужно сделать все возможное, чтобы сэкономить 11 процентов. А затем 12 процентов, увеличивая норму сбережений.

Автоматизировать и жить по инерции легко. Но движение по инерции не поможет вам перейти на следующий уровень. Усердие – вот путь к финансовой свободе. Речь идет о том, чтобы потратить на подработку лишние несколько часов в субботу утром, прежде чем все проснутся. Финансовая свобода не строится на самоуспокоении. Она основана на том, чтобы как можно чаще раздвигать границы. Иногда бывает некомфортно. Речь идет о росте, обучении, вызовах и стремлении. А затем нужно еще немного усилий. Счастье в путешествии, вызове, росте.

Чем вы активнее и вовлеченнее в оптимизацию своих денег, тем больше денег сможете заработать и сэкономить. Это намного проще сделать, если вы смотрите на свои деньги каждый день, что не займет много времени и не будет рутиной. Возьмем мой пример: каждое утро я готовлю кофе и анализирую собственный капитал с помощью простого бесплатного приложения для отслеживания, которое вы можете скачать по адресу https://financialfreedombook.com/more. Я вхожу в свои инвестиционные счета и смотрю, как мой портфель работал накануне. Затем анализирую, сколько я потратил недавно и в этом месяце, чтобы увидеть, придерживаюсь ли я своих целей по расходам; смотрю, сколько денег я заработал со всех источников дохода (включая инвестиции), чтобы увидеть, достигаются ли мои сберегательные цели. Я также проверяю банковские счета и счета кредитной карты, чтобы убедиться, что ничего не списалось без ведома, например, дополнительные или мошеннические платежи, или странные сборы, или получил ли я платеж, который мне причитается.

Наконец, я трачу пару минут на размышления о дополнительных способах заработка. Могу ли я найти нового клиента на этой неделе? Могу ли я продать новый проект старому клиенту? Нужна ли кому-нибудь из моих знакомых дополнительная помощь? Весь процесс занимает от пяти до десяти минут, но привычка – одна из самых важных вещей, которые я делаю каждый день. Когда я вижу, как растут мои деньги, я взволнован и хочу выяснить, как заработать больше. Когда они не растут или мой денежный поток невелик, у меня появляется мотивация заработать больше.

Если я сбился с пути, я точно знаю, что произошло, и могу немедленно решить проблему. Потратил слишком много в прошлом месяце или не достиг цели по сбережениям? В этом месяце я постараюсь все исправить. Поскольку я точно знаю, как ведут себя мои деньги, я могу принимать более обоснованные решения о том, как зарабатывать, откладывать и тратить. Такое начало дня помогает мне сэкономить сотни тысяч долларов, поскольку днем я трачу намного меньше. Это действительно работает.

Вы можете подумать: «Каждый день?» Ага, каждый день. Чем больше времени вы проводите со своими деньгами, тем больше укрепляются ваши отношения с ними. Вместо того чтобы все время беспокоиться о деньгах, вы примиритесь с ними. Деньги начнут казаться вам знакомыми. Вам будет легче контролировать свои эмоции и видеть возможности оптимизации, которых вы раньше не замечали. Деньги будут с вами всю оставшуюся жизнь, поэтому найдите время, чтобы построить с ними позитивные отношения – отношения, которые вы контролируете.

Хотя я иной раз пропускаю один день (никто не идеален), я это быстро исправляю. Я стараюсь не пропускать три дня подряд, даже когда нахожусь в отпуске или в путешествии. Все, что я делаю и рекомендую вам делать ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно, подробно выделено в Главе 12. Вы можете использовать мои привычки как основу и настраивать их под себя.

РЕЗЮМЕ

1. Собственный капитал – это самый важный показатель в личных финансах и ваша финансовая система оценивания. Чтобы рассчитать собственный капитал, вы складываете свои активы (то есть вещи, которые имеют ценность – например, наличные деньги, ваш дом, если он вам принадлежит, и инвестиции) и вычитаете свои обязательства (то есть любой вид долга). Вы должны следить за ним хотя бы раз в неделю.

2. Ваш собственный капитал не совпадает с вашим числом. Ваше число – это сумма денег, которую вы должны вложить, чтобы прожить на доходы от инвестиций всю оставшуюся жизнь. Ваш собственный капитал включает (или будет включать) ваши инвестиции, но он включает и другие активы, которые могут не приносить вам дохода.

3. Подсчитайте, насколько вы близки к своему числу, вычтя из него инвестиции, приносящие доход в собственный капитал.

4. Выплачивайте долги так, чтобы сэкономить (и инвестировать) как можно больше денег, а не просто избавиться от долга как можно быстрее. Следует начать с выплаты долга с самой высокой процентной ставкой независимо от того, насколько велик остаток.

5. Если ваша компания предлагает софинансирование 401(k), всегда инвестируйте достаточно, чтобы получить наибольшее софинансирование, потому что это бесплатные деньги.

6. Люди слишком эмоционально относятся к деньгам. Оставьте эмоции за дверью.

7. Ежедневные привычки равны богатству. Когда деньги становятся частью вашей повседневной жизни, гораздо легче контролировать свои эмоции, оценивать риски и мириться с ними, а еще принимать более обоснованные денежные решения. Хотя формирование новой привычки может занять некоторое время, влияние ее на жизнь может быть огромным.

8. Автоматизация – это статус-кво. Это просто начало. Но движение по инерции не поможет вам перейти на следующий уровень. Усердие – вот путь к финансовой свободе.

9. Проводите пять минут в день со своими деньгами. Скоро деньги станут для вас игрой, и чем больше вы будете играть, тем лучше. Тем больше возможностей вы увидите. Тем легче будет идти на обдуманный риск. И чем лучше вам будет, тем больше денег вы заработаете.

Глава 5

Деньги следующего уровня

Как быстро создать богатство

Теперь, когда вы знаете, где находитесь и куда собираетесь, пора приступить к разработке стратегии, чтобы этого добиться. Хотя есть много способов накопить богатство, все они основаны на одних и тех же трех основных переменных (я люблю называть их рычагами):

1. Доход: Сколько денег вы зарабатываете.

2. Накопления: Сколько денег вы экономите/инвестируете.

3. Издержки: Сколько денег вы тратите.

Это не бог весть какая наука. Чем эффективнее вы увеличиваете свои сбережения и доходы и уменьшаете расходы, тем больше у вас будет денег, и тем скорее вы сможете достичь следующего уровня финансовой свободы и финансовой независимости.

Проблема большинства советов о личных финансах заключается в том, что они сосредоточены в первую очередь на двух из этих трех переменных: как сократить расходы, чтобы увеличить свои сбережения. Но вы можете сократить столько, что почувствуете необходимость жить в картонной коробке, если хотите однажды стать финансово защищенным. И независимо от того, сколько вы сокращаете или как часто валяетесь на диване друга, или едите бесплатные блюда на корпоративах, сумма денег, которую вы можете накопить, ограничена тем, сколько вы зарабатываете.

Но есть кое-что более важное, чего не хватает большинству книг и экспертов. Чтобы быстро заработать богатство, вам нужно максимально использовать потенциал всех трех рычагов. Сокращая расходы и одновременно увеличивая доход, вы получите больше денег для сбережений/инвестирования.

Хотя оба фактора важны, для быстрого приближения финансовой свободы увеличение вашего дохода более действенно, чем сокращение расходов, потому что вы можете сократить лишь немного.

Когда я пытался понять, как сэкономить миллион долларов к тридцати годам, я подсчитал и понял, что даже если сэкономлю 50 процентов от годовой зарплаты в 50 000 долларов, и они будут ежегодно увеличиваться на 7 процентов, пройдет как минимум двадцать пять лет, прежде чем я накоплю 1 250 000 долларов. А к тому времени из-за инфляции этой суммы может оказаться мало, чтобы уйти на пенсию. Если только вы уже не зарабатываете много денег, вам будет трудно быстро достичь финансовой независимости только за счет сбережений. Конечно, это реально, просто может занять у вас двадцать с лишним лет, что все же лучше, чем сорок лет или никогда!

При этом экономия крайне важна, и чем больше денег вы заработаете, тем больше сможете накопить. И если вы станете супер-экономистом (термин, который я использую для тех, кто откладывает более 25 процентов своего дохода каждый год), у вас получится заметно сократить количество лет до «выхода на пенсию».

Чем выше ваша «норма сбережений», тем быстрее вы сможете выйти на пенсию

Есть два способа измерить, сколько вы накапливаете: в долларах и в процентах. Когда вы смотрите на сумму денег, которую пытаетесь накопить (ваши ежедневные, ежемесячные и годовые цели), лучше думать об этом в долларах, поскольку ваше число – это определенная сумма в долларах. Но при определении того, сколько нужно накопить, эффективнее думать в процентах, поскольку процент вашего дохода, который вы откладываете, напрямую коррелирует с количеством времени, которое вам понадобится, чтобы выйти на пенсию, а еще облегчает отслеживание и сравнение того, сколько вы экономите со временем, пока растет ваш доход. Поэтому важно отслеживать как сумму в долларах, которую вы откладываете, так и норму сбережений, чтобы понимать и оптимизировать сумму сбережений и ее процент от вашего дохода. Отслеживание обоих показателей побудит вас сэкономить больше денег, поскольку некоторые люди сильнее реагируют на проценты, а другие – на доллары.

Процент дохода, который вы откладываете и инвестируете, называется вашей нормой сбережений, и чем выше ваша норма сбережений, тем быстрее вы достигнете своего числа. Чтобы рассчитать свою норму сбережений, вы должны сложить все доллары, которые экономите, как на счетах до налогообложения (например, 401(k) и IRA), так и на счетах после уплаты налогов (брокерская деятельность) и разделить их на ваш доход. Вот пример того, как это выглядит, если у вас есть доход в 100 000 долларов, и вы экономите 40 процентов.

Простой способ контролировать уровень сбережений – использовать электронную таблицу, которую вы обновляете ежемесячно, или использовать инструмент отслеживания уровня сбережений, созданный мной. И то, и другое можно найти по электронному адресу https://financialfreedombook.com/tools.

Анита, юрист в Чикаго, достигла финансовой независимости за пять лет в тридцать три года, имея на своем счету 700 000 долларов. Она сделала это, экономя 85 процентов дохода и живя менее чем на 25 000 долларов в год. Экономя 70 процентов доходов, которые Стив и его жена Кортни получали на работе, они смогли накопить 890 000 долларов и оба вышли на пенсию в тридцать пять лет. Кристи и Брайс вышли на пенсию в тридцать два года с более чем 1 миллионом долларов после того, как скопили 70 процентов совокупного дохода. Джей Пи из Нью-Йорка вышла на пенсию в двадцать восемь лет, заработав более 2,5 миллиона долларов и сэкономив более 80 процентов дохода. Брэндон смог сделать это в тридцать четыре года, сэкономив до 85 процентов дохода. Я достиг финансовой независимости, откладывая, а затем инвестируя не менее 60 процентов своего дохода от полной занятости и подработки, чтобы достичь 1,25 миллиона долларов.

Хотя мысль об экономии более 50 процентов вашего дохода сейчас может показаться сумасшедшей, на самом деле для большинства людей это вполне реально, если они готовы не только делать сбережения, но и сменить свои приоритеты в денежном вопросе. Как я уже упоминал, я всегда рассматривал сбережения как возможность, а не как жертву. Или, как видит это Брэндон: «Дело не в лишении, а в оптимизации».

Даже если вы не зарабатываете много денег, но можете максимально сократить свои расходы и увеличить норму сбережений, вы сможете выйти на пенсию намного раньше, чем если бы не делали этого. Хотя это сложно, все же существуют невероятные истории об учителях, дворниках, государственных служащих и других людях, которые жили суперэкономно ради ранней финансовой независимости. Буквально каждый процент, который вы сэкономите, сократит время, которое вам понадобится для достижения финансовой независимости. Помните, что выход на пенсию в любое время до шестидесяти двух лет (традиционный пенсионный возраст) – это досрочный выход на пенсию, поэтому сокращение срока выхода на пенсию на один, два, пять или десять лет – невероятное достижение.

Давайте посмотрим, как увеличение нормы сбережений при разных уровнях дохода повлияет на то, как быстро вы сможете достичь финансовой независимости. В этом примере мы будем использовать мою целевую цифру в 1 250 000 долларов и ожидаемую годовую ставку компаундинга в 7 процентов. Вы можете сделать собственный расчет, используя свои числа на https://financialfreedombook.com/tools.

Потратьте несколько минут, чтобы изучить приведенные ниже графики нормы сбережений.

Если вы посмотрите на эти графики, станет ясна взаимосвязь между доходом и нормой сбережений. Допустим, вы хотите выйти на пенсию через пятнадцать лет. Чтобы достичь 1 250 000 долларов за это время, вам нужно накапливать 50 000 долларов в год. При доходе в 200 000 долларов (после уплаты налогов) это составляет 25 процентов вашего дохода, и вам все равно остается 150 000 долларов на жизнь. Если вы зарабатываете 100 000 долларов, вам придется увеличить норму сбережений до 50 процентов, что вполне выполнимо, учитывая, что вы можете неплохо жить почти в любом месте за 50 000 долларов в год. При 75 000 долларов сэкономить 50 000 долларов становится намного сложнее, но это все еще возможно в зависимости от того, где и как вы живете. Но если вы зарабатываете 50 000 долларов или меньше, выйти на пенсию через пятнадцать лет невозможно, потому что у вас просто не будет денег для сбережений.

Используя эти графики, вы можете увидеть, сколько лет вам понадобится, чтобы достичь финансовой независимости, исходя из вашего годового дохода после уплаты налогов и годовых расходов (трат). Как видите, чем выше ваш доход и меньше расходы, тем меньше у вас уйдет лет.

Это показывает, почему сосредотачиваться только на расходах и сбережениях недостаточно, чтобы помочь большинству людей рано выйти на пенсию. Помня об этом, давайте сосредоточимся на действительно увлекательной вещи – зарабатывании больших денег!

КОРПОРАТИВНОЕ МЫШЛЕНИЕ

Хотя о том, как зарабатывать деньги, написано бесчисленное множество книг, статей и тематических исследований, богатые становятся богаче по одной простой причине: они пользуются как можно большим количеством способов заработать и сэкономить деньги. Я называю такой образ мышления корпоративным мышлением, потому что он очень похож на то, как предприятия зарабатывают, экономят и приумножают деньги. Они не тратят зря финансы или время.

Богатые смотрят на деньги не как на ограниченный ресурс, который им нужно максимально использовать (как это делает большинство людей), а как на взаимозаменяемый инструмент, который можно применять для любых целей. Они используют любую возможность, чтобы заработать больше денег и накопить богатство всеми доступными способами – сокращая расходы, оптимизируя свои комиссии/цены, минимизируя налоги, создавая множественные потоки доходов и так далее. Эти люди сосредотачиваются на том, чтобы зарабатывать как можно больше денег за минуту и час своего времени. Уоррен Баффет, самый успешный инвестор в мире, получает примерно 1,34 миллиона долларов в час, даже когда спит. Хотя я далеко не Уоррен Баффет, в прошлом году я зарабатывал примерно 45 долларов в час, даже когда спал!

Хорошая новость в том, что почти любой, у кого есть доступ к Интернету, может принять корпоративный образ мышления. Благодаря технологиям стало еще проще отслеживать, оптимизировать и зарабатывать больше денег. Еще никогда не было так просто отслеживать и оптимизировать, сколько денег вы зарабатываете в час. Есть множество онлайн-инструментов, которые вы можете использовать для анализа эффективности ваших инвестиций, и инструментов, которые рекомендуют разные способы ее оптимизации. А инструменты становятся только лучше благодаря разработкам в области искусственного интеллекта и машинного обучения.

На момент написания этой книги я тестирую ряд новых инструментов, которые анализируют ваши модели зарабатывания денег, сбережений и расходов и не только предоставляют рекомендации по оптимизации, но и могут автоматизировать большую часть вашей финансовой жизни, поэтому искусственный интеллект всегда принимает правильные финансовые решения за вас и может их объяснить.

Во многих случаях правильное денежное решение просто математически правильное. Но, как я уже говорил вам, хотя автоматизации мало, невероятно видеть, что потенциальная технология может помочь большему количеству людей принимать более разумные финансовые решения, основанные на реальных моделях поведении и данных о производительности.

Есть много замечательных веб-сайтов, где вы можете получить новые навыки, которые можно монетизировать, и сайты с вакансиями, где перечислены способы заработать дополнительные деньги – будь то выгул собак за 50 долларов или месячный репетиторский проект. Я только что нашел подработку, за которую платят 2000 долларов в месяц всего за несколько часов в неделю, она заключается в онлайн-обучении студентов английскому языку. Еще никогда не было так просто принять корпоративный образ мышления и зарабатывать больше денег, но очень немногие люди в полной мере используют этот факт. Серьезно, повсюду есть возможности для заработка.

Для получения обновленного списка приложений, инструментов и сайтов для зарабатывания денег, которые я рекомендую, ознакомьтесь с https://financialfreedombook.com/tools.

Чтобы заработать как можно больше денег, вам нужно комбинировать и максимизировать как можно больше стратегий их зарабатывания. Есть четыре основных способа заработка:

1. Постоянная занятость – работа на кого-то.

2. Подработка – зарабатывание денег на стороне.

3. Предпринимательство – масштабирование вашей подработки и/или превращение ее в полноценную работу.

4. Инвестирование – рост ваших денег на рынке.

Сосредоточение внимания на всех четырех поможет вам быстро получить максимальное количество денег, а еще даст контроль над заработком. Вместо того чтобы полагаться на один источник дохода – будь то турбулентный фондовый рынок или работодатель, который может в любое время выйти из бизнеса или уволить вас, – вы будете знать, что все равно сможете полагаться хотя бы на один способ заработать. Если вы потеряли работу, но у вас есть подработка, где вы помогаете людям создавать веб-сайты (это то, что делал я) или продаете открытки ручной работы на Etsy, вам не нужно паниковать. Точно так же, если вы решите, что вам не нравится ваша работа с девяти до пяти, другие источники дохода могут дать вам свободу уволиться в любой момент. Множественные потоки доходов дают вам возможности, гибкость и больший контроль.

В последующих главах я покажу, как именно все это делается, но сначала важно понять, почему каждое из этих действий имеет решающее значение для достижения корпоративного мышления.

ИЗВЛЕКАЙТЕ ВЫГОДУ ИЗ ПОСТОЯННОЙ РАБОТЫ

Трудно добиться успеха, просто работая на босса, потому что количество денег, которое вы зарабатываете, ограничено вашим временем и зарплатой, которую ваш работодатель постарается сохранять минимальной, потому что компания (следуя корпоративному мышлению) пытается уменьшить расходы. Поскольку вы обмениваете свое время на деньги, вы можете заработать только определенную сумму, потому что у вас есть ограниченное количество времени.

Но в работе на полный день есть много преимуществ, которые вы больше нигде не сможете получить. Сначала думайте о своей постоянной работе как о фундаменте, а затем – как о стартовой площадке для зарабатывания большего количества денег. Ваша постоянная работа не только приносит стабильную зарплату (которая может расти из-за повышения по должности или роста оклада), но и, вероятно, предлагает массу льгот, таких как прибавка за новые навыки и налаживание связей, а еще преимущества, которые либо недоступны за пределами корпоративного мира, либо слишком дороги для вас самих. Один из примеров – страхование.

Очевидно, что медицинское страхование в Соединенных Штатах очень дорогое, но компании с большим количеством сотрудников часто могут получить отличные групповые тарифы с более низкими страховыми взносами и лучшими льготами. К тому же компания обычно покрывает часть взносов, поэтому ваша доля в итоге будет относительно небольшой. В большинстве компаний есть отделы кадров, которые могут посоветовать вам, какой план выбрать. Они также могут предложить страховку от нетрудоспособности, чтобы вам не пришлось беспокоиться о потере дохода, если вы получите травму, заболеете или у вас появится ребенок (отпуск по уходу за ребенком обычно покрывается страховкой по краткосрочной нетрудоспособности), или страхование жизни, чтобы позаботиться о ваших близких, если с вами что-то случится.

И вспомним, что многие компании предлагают пополнить ваш пенсионный счет 401(k) взносами, которых вы не получите, если будете работать на себя. Вы, вероятно, также получите оплачиваемый отпуск, больничные или свободные дни. Некоторые компании предлагают еще много других приятных льгот, таких как бесплатный или льготный уход за детьми или абонемент в тренажерный зал, бесплатное питание, бесплатные консультации врачей на рабочем месте, бесплатный транспорт, бесплатное обучение – этот список можно продолжить. Каждый раз, когда вы пользуетесь одним из этих преимуществ, вы высвобождаете все деньги, которые в противном случае потратили бы на то же самое. И это еще больше денег, которые вы можете сэкономить. В некоторых случаях общая стоимость этих льгот может легко составлять от 20 до 50 процентов вашей зарплаты, увеличивая общую компенсацию.

Еще одно преимущество, которое может оказаться ценным и о котором можно договориться, – это акционерный капитал, который является частью собственности в компании. Ваша компания может использовать собственный капитал, чтобы попытаться привлечь и удержать вас.

Хотя стать «владельцем» своей компании – это увлекательно, акцио-нерный капитал чаще всего имеет ценность только в том случае, если ваша компания преуспевает, продолжает расти или продается. Многие сотрудники мечтают о многомиллионных выплатах, но это скорее исключение из правил. Чаще бывает полезно думать об акционерном капитале как о потенциальном будущем бонусе, а не о том, что обеспечит вас на всю жизнь, даже если это возможно!

Кроме того, если вы один из первых сотрудников, акционерный капитал, вероятно, будет более ценным, чем когда вы присоединитесь к компании на более позднем сроке и ваши акции или доля владения могут не вырасти в цене. Любые инвестиции сопряжены с риском, и постоянная работа – это вложение вашего времени.

Чтобы оценить акционерный капитал, вы должны думать как инвестор. Вы бы вложили деньги в свою компанию? Вы верите в ее миссию, бизнес и руководство? Готовы ли вы остаться, чтобы помочь развитию бизнеса? Если вы это сделаете, то стоит обсудить акционерный капитал, и в конечном итоге он может стать очень ценным преимуществом.

Кроме того, пожалуй, самое большое преимущество полной занятости – возможность работать удаленно, что во многих случаях дает вам не только больший контроль над своим временем, но и большую мобильность для заработка денег. К счастью, чтобы оставаться конкурентоспособными и привлекать лучших специалистов, все больше компаний смягчают политику удаленной работы, так как большая часть работы может быть выполнена на компьютере в любом месте. Это огромная возможность для вас и всех, кто серьезно настроен зарабатывать больше денег, потому что она нарушает линейную связь между деньгами и временем.

В большинстве случаев, если вы работаете удаленно, вы можете делать это откуда угодно, а еще использовать свободные дневные часы или дополнительное время, работая на стороне или занимаясь другими проектами, приносящими деньги. Обязательно проверьте свой трудовой договор, чтобы узнать, есть ли у вас ограничения на тип работы, которую вы можете выполнять за пределами офиса. Во многих компаниях есть пункт о недопустимости конкуренции, где говорится, что вы не можете работать в компании-конкуренте. Хотя это понятно и разумно, не позволяйте компании ограничивать вашу способность зарабатывать деньги за пределами постоянной работы. Обо всем можно договориться, и до тех пор, пока вы не конкурируете со своей компанией, вы должны иметь право зарабатывать дополнительные деньги на стороне. Некоторые компании пытаются ограничить это или используют тактику запугивания, чтобы вы не подрабатывали, но вам не следует работать в таких компаниях.

Один читатель моего блога MillenialMoney – Брайан – работает сетевым администратором на полную ставку с большими льготами и зарплатой в 100 000 долларов в год, но он трудится почти на 100 процентов удаленно, и у него уходит от пятнадцати до двадцати часов в неделю на эту работу, а в остальное время он руководит небольшой консалтинговой компанией, выполняя аналогичную работу для небольших компаний, что дает ему дополнительные 150 000 долларов в год.

Хотя он мог бы бросить постоянную работу и развивать консалтинговый бизнес, Брайан любит преимущества и безопасность, которые предлагает ему полная занятость. Он нашел правильный баланс, и если в один прекрасный день захочет сбежать от своего работодателя или его уволят, то у него есть варианты. Хотя может показаться, что это просто удачное стечение обстоятельств, это не так. Вы можете намеренно построить свою карьеру таким образом. Сделать это никогда не было так просто, как сегодня, и это дает вам огромное преимущество, позволяющее зарабатывать больше денег на своих условиях.

Максимально используя льготы от работодателя, вы можете сэкономить безумную сумму денег. Брэндон, двадцатитрехлетний парень, работавший в Google, жил в грузовике с крытым кузовом на парковке компании. Пит и Кара – пара, которая тоже работала в Google, жили в трейлере на стоянке. Поскольку Google хорошо платит, предлагает большие льготы и обеспечивает бесплатным питанием, эти три предприимчивых сотрудника смогли тратить на жизнь очень небольшие суммы и экономить 80 процентов своего дохода.

Конечно, даже если вам нравится ваша постоянная работа, самым большим ее недостатком считается то, что ваше время не принадлежит вам, и чем выше будет зарплата, тем большего будет ожидать от вас работодатель. Вот почему, даже если вы получаете высокую зарплату, все равно стоит диверсифицировать потоки доходов, чтобы вы могли уйти с постоянной работы, если решите, что она того не стоит.

Позже в книге я покажу вам, как именно извлечь максимальную выгоду из вашей постоянной работы, в том числе: как анализировать свою рыночную стоимость и ценность для компании, чтобы получить повышение, как заставить начальника думать, что вы лучший сотрудник на свете, как быстро увеличить зарплату сегодня и в будущем и как максимально использовать все свои преимущества, включая возможности удаленной работы.

ПОДРАБОТКА ДЛЯ ДИВЕРСИФИКАЦИИ ВАШИХ ИСТОЧНИКОВ ДОХОДА

Если вы действительно хотите заработать больше денег, вам нужно стать предпринимателем. Чтобы стать предпринимателем, необязательно создавать очень успешную компанию и продавать ее за миллиард долларов. Вы можете стать предпринимателем, просто продавая то, что люди будут покупать. Если вы зарабатываете деньги вне своей постоянной работы, даже если это дополнительные 10 долларов в неделю, вы предприниматель.

Многие люди, прежде чем начать карьеру, или пока они ищут работу на полную ставку, берутся за случайную подработку. Это может быть работа официанта или продавца в розничном магазине. Еще можно присматривать за детьми, стричь газоны или работать в автосервисе своего дяди. Когда у вас мало денег, вы воспользуетесь любой возможностью, чтобы заработать, даже если это будет всего пятьдесят баксов – то тут, то там. Возможно, эти занятия – не работа мечты и, возможно, в них нет большого потенциала роста, но деньги есть деньги, верно?

Мне кажется безумием, как много людей перестают заниматься подработкой, когда устраиваются на полную ставку. Работа на стороне или то, что я определяю, как любой способ зарабатывать деньги вне рамок постоянной работы, – это относительно простой способ стать предпринимателем и диверсифицировать свои потоки доходов, не рискуя оставить постоянную работу.

Вы можете начать подрабатывать на стороне, потратив очень мало времени и денег, потому что возможности обучения высоки, а финансовый риск невелик. Если у вас не получается с одной подработкой, вы вольны попробовать другую. Чем больше у вас будет дополнительной работы, тем больше денег вы сможете заработать, и, если вы уже получаете полную зарплату на основной работе, вы можете инвестировать 100 процентов дополнительного дохода, что автоматически увеличит вашу норму сбережений.

Никакая сумма денег не слишком мала для инвестирования; даже дополнительные 20 долларов не будут лишними. Даже после того, как я начал зарабатывать 300 000 долларов в год, я все еще присматривал за котом соседа за 60 долларов, просто чтобы вложить эти деньги. Даже 1 доллар увеличит скорость компаундинга: просто невероятно, как быстро растет дополнительный инвестированный доход. Помните, что любые дополнительные деньги, вложенные под 7 процентов годовых, будут удваиваться каждые десять лет! По крайней мере, 40 процентов моего собственного капитала сформировано за счет вложений денег, которые я заработал на дополнительной работе. Фактически, мне потребовалось бы как минимум в два раза больше времени, чтобы достичь финансовой независимости без подработки.

Хотя позже мы подробнее остановимся на подработке, чтобы найти отличный способ дополнительного заработка, составьте сейчас список всех ваших навыков или вещей, которые у вас хорошо получаются, и список того, что вы любите делать. Что из этого пересекается? Сначала оцените эти возможности. Если вам нравится ваша подработка, вы с большей вероятностью будете ей заниматься и, возможно, даже увеличите ее, чтобы она стала более прибыльной. Ваша подработка может быть буквально чем угодно, если вы зарабатываете на этом деньги, и, опять же, благодаря Интернету существует больше способов заработать деньги, чем когда-либо прежде.

Вы любите вязать крючком? Продайте варежки ручной работы на Etsy. Вы коллекционируете комиксы? Выставьте некоторые из них на аукцион на eBay. Вы любите водить машину? Станьте водителем в компании, организующей совместные поездки, или, что еще лучше, станьте водителем во всех компаниях, занимающихся совместными поездками в вашем городе! Нравится музыка? Может быть, вы сможете поработать ди-джеем или начать продавать бит-паки в Интернете. Возможности почти безграничны.

Но, несмотря на бесконечное количество способов дополнительных заработков, не все подработки одинаковы. Например, если вы водите машину в компании, организующей совместные поездки, вы можете водить машину, когда захотите, но вы по-прежнему работаете на крупную компанию, что, как и постоянная работа, ограничивает ваш потенциальный доход.

Чтобы максимально использовать возможности дополнительного заработка на стороне, найдите себе другую подработку.

1. Где вы действительно сможете работать сами на себя.

2. Которая хорошо оплачивает ваше время.

3. Которую вам нравится делать.

4. Которая обучает вас новым навыкам (навыки – это будущая валюта).

5. У которой есть потенциал роста (если захотите, вы сможете превратить это в более крупный бизнес).

6. У которой есть потенциал получения пассивного дохода (где вы можете нанимать других людей для выполнения работы или настроить регулярные потоки доходов).

Мои любимые (и самые прибыльные) подработки – это покупка и продажа доменных имен веб-сайтов, а также мопедов и кемперов VW, создание веб-сайтов, ведение блогов и проведение цифровых рекламных кампаний.

Одно из преимуществ подработок заключается в том, что они дают вам возможность изучить множество разных идей, не привязываясь к ним. Если вы любите собак, но ненавидите с ними гулять, не беспокойтесь. Делайте столько, сколько хотите, или полностью переключитесь на другую подработку. (Уверяю вас, что присмотр за кошкой предполагает намного меньше работы.) Вы можете зайти на такие сайты, как TaskRabbit, Postmates или Craigslist[8], чтобы узнать, есть ли для вас случайные работы. Это требует немного больше усилий, ведь вам постоянно приходится искать новые возможности, но больше усилий – это больше денег. Помните, деньги бесконечны.

Чем чаще вы подрабатываете, тем эффективнее у вас это получается. Например, со временем вы получите лучшее представление о том, сколько можете взять за услугу. Кроме того, вы, вероятно, создадите стабильную базу клиентов, которые будут приходить к вам снова и снова, и они начнут рекомендовать вас другим, так что вам не придется тратить дополнительное время на поиск потенциальных клиентов. Это означает, что вы в итоге будете работать меньше (в целом) за ту же сумму денег, или, если у вас есть лояльные клиенты, сможете даже заработать больше.

Одно из главных преимуществ подработки заключается в том, что чем больше вы этим занимаетесь, чем больше тренируете себя для принятия корпоративного мышления, тем легче вам будет найти другие возможности для заработка. Наиболее прибыльны те, которые удовлетворяют наибольший рыночный спрос, но имеют относительно небольшую конкуренцию. Чем больше у вас конкуренция, тем меньше вы сможете брать денег, если только у вас нет уникального конкурентного преимущества или ценности, оправдывающей дополнительную плату. Вы многому научитесь, если начнете экспериментировать, и со временем повсюду станете видеть новые возможности для заработка.

Вы также откроете для себя новые способы расширить существующие рамки подработки, чтобы получать больше, пока вы будете больше узнавать о рынке. Например, если вы уже косите чей-то газон, почему бы не предложить полить тот же сад и подстричь живую изгородь за небольшую дополнительную плату? Дополнительная работа – отличный способ попробовать себя в роли предпринимателя. На самом деле, если вам действительно нравится подработка, и она пользуется большим спросом, вы можете превратить ее в постоянную работу или организовать более крупный бизнес.

НАНИМАЙТЕ ЛЮДЕЙ ДЛЯ ВЫПОЛНЕНИЯ РАБОТЫ И ЗАРАБАТЫВАЙТЕ ГОРАЗДО БОЛЬШЕ ДЕНЕГ С ПОМОЩЬЮ ПАССИВНЫХ ИСТОЧНИКОВ ДОХОДА

Два лучших способа заработать больше денег в долгосрочной перспективе – это нанять других людей, чтобы они выполняли работу за вас, и сосредоточиться на создании пассивных источников дохода. Вот почему большинство самых богатых людей в мире – это предприниматели, которые основали и развили собственные компании. Вместо того чтобы работать самим, они заставляют других людей работать на себя. Зачем косить газоны, если можно нанять другого человека и при этом заработать большую часть денег?

Когда вы строите бизнес, ценность, которую вы создаете, не зависит на 100 процентов от вашего собственного времени; она может быть намного больше, потому что ваши сотрудники тоже создают ценность. Создание бизнеса умножает вашу способность зарабатывать деньги на количество ваших сотрудников.

И имейте в виду, что эти сотрудники необязательно должны быть штатными; они могут быть кем угодно, кому вы платите за выполнение работы один раз или регулярно. Многие люди разбогатели, просто заплатив другим за работу и соединив спрос с предложением.

Если вы строите бизнес, который приносит деньги, вы создаете актив, который может вырасти в цене, и, возможно, даже сумеете продать его, возместив всю созданную вами ценность или даже больше, и при этом получить большую зарплату.

Но вам не всегда нужна куча сотрудников или уйма времени, чтобы заработать много денег. Самое лучшее в предпринимательстве – это контроль, поэтому вы можете создать бизнес, который соответствует вашему идеальному образу жизни. Как вы уже поняли, связь между деньгами и временем необязательно должна быть линейной: вы можете построить бизнес, который приносит много денег, но требует мало (если вообще требует) сотрудников и вашего времени. Он известен как бизнес с пассивным доходом, потому что вы можете зарабатывать деньги, не занимаясь активной работой. Если вы найдете бизнес или инвестиции, которые генерируют постоянный надежный пассивный доход (например, доход от аренды или дивиденды по акциям), то можете заработать достаточно денег, чтобы компенсировать или покрыть свои ежемесячные расходы. Если у вас есть надежный ежемесячный пассивный доход, на который вы можете жить, вы фактически достигли финансовой независимости.

Другой пример бизнеса с пассивным доходом – создание онлайн-курсов: вы тратите время на создание и упаковку контента, а затем продаете его. Хотя вы можете активно продавать свой курс или знания, он тоже может приносить пассивный доход, когда люди находят его и покупают в Интернете. Я знаю кучу людей, которые создали онлайн-курсы по целевой теме, такой как уход за орхидеями, ремонт гитар или даже выпуск книг, и могут полностью жить за счет дохода от курса, созданного ими более пяти лет назад. Каждый год они обновляют содержание курса, и их аудитория просто продолжает расти.

Дропшиппинг-компании – тоже популярные предприятия с пассивным доходом. Идея, лежащая в их основе, заключается в том, что вы разрабатываете продукт и полностью передаете на аутсорсинг производство, заказ, распространение и обслуживание клиентов, поэтому вам не нужно много работать. Когда кто-то заказывает ваш товар (например, через Amazon), Amazon исполняет заказ, и вы получаете деньги. Когда запасы истощаются, вы и ваш поставщик получаете уведомление, что нужно пополнить запасы. Моя знакомая, Саманта, основала очень прибыльную компанию по производству сверхлегких палаток. Почти вся ее компания автоматизирована. Саманта может зарабатывать почти 5000 долларов в месяц на одном только Amazon, и ей нужно всего несколько часов в месяц, чтобы заниматься управлением!

Хотя это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, безусловно, можно построить потоки пассивного дохода. Но, поскольку бизнес с пассивным доходом все-таки остается бизнесом, он подвержен тем же рыночным силам, что и другие предприятия; конкуренция, спрос и многие другие факторы могут угрожать его долговечности.

Хотя статистика довольно устрашающая – только 20 процентов предприятий работают пять лет и 4 процента – десять лет – не позволяйте ей отговорить вас от того, чтобы начать подработку и стать более предприимчивыми. Эти статистические данные вводят в заблуждение, потому что не измеряют конечный уровень успеха предпринимателя, открывшего множество предприятий. Подавляющее большинство успешных предпринимателей потерпели неудачу в первые несколько раз, когда открыли свой бизнес. Первые две компании, которые я пытался запустить (обе были мобильными приложениями), потерпели полный крах, но я многому научился в процессе и смог использовать это, когда запустил свои успешные предприятия, которые начинались как подработка.

Начав свой бизнес с подработки, вы снизите риск, связанный с переходом к полноценной предпринимательской деятельности. Сохраняйте постоянную работу до тех пор, пока не создадите стабильные потоки доходов, или у вас не будет достаточно клиентов, чтобы минимизировать риск. Хотя я не против бросить свою постоянную работу и полностью погрузиться в реализацию отличной идеи, одной идеи недостаточно. У всех нас есть идеи, но успех в бизнесе зависит от их воплощения в жизнь: вы должны действительно суметь реализовать их. Я вижу, что слишком многие предприниматели бросают постоянную работу, чтобы реализовать идею, когда у них еще нет ни убедительных доказательств валидности концепции, ни клиентов.

Предприниматели, занятые полный рабочий день, часто находятся в режиме «пир или голод». Когда дела идут хорошо, вам хорошо, но бывает, что бизнес трудно поддерживать и особенно трудно строить. Вы всегда гонитесь за следующей сделкой или следующей зарплатой, поэтому в действительности свобода самозанятости может по иронии судьбы привести к большому стрессу.

Бизнес, как и жизнь, как и инвестирование, основан на принятии взвешенных рисков. Риски меньше, когда вам двадцать два года, вы одиноки и у вас достаточно времени для проб, повторения и восстановления, если вы потерпите неудачу. Но риски, очевидно, намного выше, если вам тридцать пять лет, у вас двое детей, и вы основной кормилец. Я не говорю, что вы не можете этого добиться в тридцать пять, но чем больше вы рискуете, тем больше вам нужно гарантий, а подработка – лучший способ получить деньги, не рискуя постоянным доходом.

Позже я покажу вам, как выбрать и развить прибыльную подработку, как оценить и продать свой продукт, как решить, стоит ли вам работать полный рабочий день, и когда это сделать, а еще – как превратить подработку в источник пассивного дохода или бизнес, связанный с образом жизни, который приносит достаточно денег для финансирования и вписывается в вашу идеальную картину мира. Ту подработку, которая принесет вам больше всего денег за минимальное количество времени. Помните, время ценнее денег.

ИНВЕСТИРУЙТЕ КАК МОЖНО РАНЬШЕ И КАК МОЖНО БОЛЬШЕ

Инвестиционный доход – это лучший пассивный доход, и это основная стратегия, которую богатые люди используют, чтобы сколотить состояние и сохранить его. Богатые знают, что 1 доллар, вложенный сегодня, будет стоить больше 1 доллара завтра, благодаря компаундингу, и что 1 доллар, не вложенный сегодня, будет стоить меньше 1 доллара завтра из-за инфляции. Это последняя часть корпоративного мышления: научиться видеть будущую потенциальную ценность в каждом долларе, который вы зарабатываете, экономите и инвестируете. Как вы знаете, чем раньше и больше вы инвестируете, тем быстрее ваши деньги будут расти. Вот почему я почти всегда вкладывал деньги, как только они попадали на мой банковский счет; даже несколько дополнительных дней при помощи компаундинга будут иметь значение. В то время как вы можете инвестировать во что угодно, я обнаружил, что инвестиции в акции, облигации и недвижимость – наиболее управляемые и надежные.

Если вы хотите быстро увеличить свою норму сбережений, одна из наиболее эффективных стратегий – увеличивать ее на 1 процент каждые тридцать – девяносто дней. Один процент – это достаточно мало, чтобы вы не почувствовали его в повседневной жизни, но его хватит, чтобы оказать огромное влияние на то, как быстро вы сможете достичь финансовой независимости.

Допустим, вы зарабатываете 50 000 долларов в год (после уплаты налогов) и уже откладываете 5 процентов своего дохода. Если вы будете увеличивать этот показатель на 1 процент каждые три месяца (4 процента в год), то уже через пять лет будете экономить 25 процентов своего дохода. Если вы продолжите увеличивать свою норму сбережений таким образом, пока не достигнете 65-процентной нормы сбережений (что произойдет через пятнадцать лет), то через двадцать лет у вас будет 814 349 долларов сбережений (без учета дополнительных доходов). Это же здорово! Если вы будете следовать той же схеме с зарплатой в 100 000 долларов, вы получите 1 628 698 долларов.

Да, 65 процентов от 50 000 долларов – это большие деньги, но, если вы всегда ищете возможности увеличить свой доход, у вас все равно будет достаточно оставаться.

Более 50 процентов собственного капитала я получил из инвестиций. Но полагаться только на один метод – каким бы эффективным он ни был – рискованно, вот почему корпоративное мышление такое сильное. Диверсифицируя наши потоки доходов, постоянно ища новые способы заработать больше денег и инвестируя как можно больше денег, вы даете себе больше контроля над своей финансовой судьбой и защищаете себя в случае, если что-то нарушит один из ваших потоков доходов.

50 000 долларов (с повышением каждые 3 месяца на 1 процент и максимумом в виде 65-процентной нормы сбережений) = 814 349 долларов

100 000 долларов (с повышением каждые 3 месяца на 1 процент и максимумом в виде 65-процентной нормы сбережений) = 1 628 698 долларов

200 000 долларов (с повышением каждые 3 месяца на 1 процент, достигающим максимума в виде 65-процентной нормы сбережений) = 3 257 396 долларов

Если вы хотите быстро достичь финансовой независимости, вам нужно сделать все возможное, чтобы найти способы заработать, сэкономить и инвестировать как можно больше денег. Пока я сегодня утром писал эти строки, я вошел в свои банковские аккаунты: за последние сорок восемь часов я заработал около 2000 долларов, в основном пассивно через инвестиционные доходы. Так богатые становятся богаче, и вы тоже станете богаче. Считайте каждый миг, каждый день, каждый год. Используйте свое время по максимуму.

Один год упорной работы сегодня может купить вам пять, десять, даже двадцать лет свободы завтра. Вы должны рассматривать сбережения и инвестиции не как жертву, а как возможность. Возможность упорно трудиться несколько лет, чтобы создать богатство. Богатство, меняющее жизнь. Богатство, дающее свободу.

РЕЗЮМЕ

1. Создание богатства опирается на три основных рычага.

• Доход: Сколько денег вы зарабатываете.

• Накопления: Сколько денег вы накапливаете/инвестируете.

• Расходы: Сколько денег вы тратите.

2. Большинство книг по личным финансам слишком много внимания уделяют сокращению расходов, но, хотя это необходимо для достижения финансовой свободы, получение большего количества денег работает эффективнее.

3. Норма сбережений: Измерьте сбережения как в долларах, так и в процентах. Чтобы рассчитать свою норму сбережений, сложите все доллары, которые вы экономите, как на счетах с налоговыми льготами (например, 401(k) и IRA), так и на счетах после без налоговых льгот (например, брокерских счетах) и разделите их на ваш доход.

4. Ваша норма сбережений напрямую коррелирует со временем, которое вам потребуется, чтобы достигнуть своего числа. Даже увеличение на 1 процент или 1 доллар в день может иметь значение.

5. Корпоративное мышление: Используйте любую возможность, чтобы заработать больше денег и создать богатство как можно большим количеством способов: сокращая расходы, оптимизируя комиссии/цены, уменьшая налоги, создавая многочисленные потоки доходов и используя любые другие способы. Сосредоточьтесь на том, чтобы заработать как можно больше денег за минуту и час вашего времени.

6. Чтобы заработать как можно больше денег, объедините и максимально используйте все доступные стратегии заработка. Существует четыре основных типа способов заработать деньги:

• Постоянная занятость – работа на кого-то.

• Подработка – зарабатывание денег на стороне.

• Предпринимательство – создание бизнеса, развитие вашей подработки и/или превращение ее в вашу постоянную работу.

• Инвестирование – рост ваших денег на фондовом рынке или рынке недвижимости.

7. Найдите подработку:

• Где вы действительно работаете на себя.

• Которая хорошо платит за ваше время.

• Которая действительно вам нравится, и поэтому вы продолжаете ею заниматься.

• Которая учит вас новым навыкам (навыки – будущая валюта).

• У которой есть потенциал для роста (если захотите, вы можете превратить ее в большой бизнес).

• У которой есть потенциал пассивного дохода (где вы можете нанимать других людей для выполнения работы или настроить регулярные потоки доходов).

8. Инвестиционный доход – это лучший пассивный доход и основная стратегия, которую богатые люди используют, чтобы создать капитал и сохранить его. Вы можете инвестировать во что угодно, но инвестиции в акции, облигации и недвижимость – наиболее управляемые и надежные. Инвестируйте как можно больше денег и как можно скорее. Эффективная стратегия заключается в увеличении нормы сбережений на 1 процент каждые тридцать-девяносто дней, но вы должны увеличивать ее как можно больше.

Глава 6

Стоит ли оно того?

11 способов подумать о деньгах, прежде чем что-то купить

Сколько стоит чашка кофе? Если вы зайдете в местную кофейню, то увидите, что чашка кофе объемом 12 унций стоит 3 доллара, включая налоги. Так что ответ на ваш вопрос, вероятно, будет: «3 доллара». Кажется, все довольно просто, так почему же я об этом спрашиваю?

Потому что чашка кофе за 3 доллара на самом деле обойдется вам дороже, а потенциально – намного дороже, чем вы думаете.

В наши дни тратить деньги так легко, что мало кто уделяет время тому, чтобы оценить истинную стоимость каждой сделки. Проведите кредитной картой, коснитесь телефона или нажмите кнопку, и вы уже в пути. К сожалению, чем легче тратить деньги, тем больше их тратится, и это приводит к последствиям, которые большинство не осознает.

Экономить деньги – значит зарабатывать деньги. Каждая покупка, которую вы совершаете, – это компромисс: когда вы тратите деньги на что-то одно, у вас остается меньше денег, которые вы можете сэкономить или потратить на что-то другое. Если вы хотите скорее приблизить финансовую свободу, вам необходимо не только понять эту концепцию, но и научиться соотносить каждую финансовую транзакцию, которую вы совершаете, со своей целью. Что вы на самом деле получаете в обмен на деньги? Стоит ли оно того? Если потратить деньги на X, то останется ли меньше на Y? Если да, то что важнее: X или Y? Другими словами, сколько на самом деле стоит вещь?

Когда вы тратите деньги, вы не просто платите долларами. Вы платите своим временем и будущей потенциальной стоимостью потраченных денег. Вы увеличиваете количество времени, которое потребуется, чтобы достигнуть вашего числа. Все, что вы покупаете, вы обмениваете за свободу. Что дороже: несколько недель свободы или это новое пальто?

Если вы хотите принимать более разумные решения, касающиеся денег, вы должны расходовать их осознанно, и часть осознанности заключается в том, чтобы оценивать истинную стоимость всего, что вы покупаете (или не покупаете), и использовать это, чтобы определить, стоит оно того или нет.

Для этого нужно задавать себе вопросы, но не: «Сколько денег это стоит?» Есть одиннадцать ключевых вопросов, которые вы можете задать себе, прежде чем принять решение о покупке, которые помогут вам в этом разобраться. Вам не нужно задавать себе все вопросы каждый раз, когда вы совершаете покупку, но наличие их в голове (или в кошельке, или на телефоне) обезопасит вас от ненужных или бездумных трат денег.

Вскоре вы обнаружите, что вещи на самом деле намного дороже, чем кажутся, и в итоге будете тратить меньше и автоматически откладывать больше. Хотя одиннадцать вопросов могут показаться сложными для запоминания, через некоторое время они станут естественной частью вашей жизни. Я создал простой список, который вы можете загрузить и распечатать или сохранить на свой телефон на https://financialfreedombook.com/tools.

РАССЧИТЫВАЙТЕ И РЕГУЛЯРНО КОНТРОЛИРУЙТЕ СВОЮ РЕАЛЬНУЮ ПОЧАСОВУЮ СТАВКУ

Прежде чем вы начнете задавать эти вопросы, вам нужно выяснить, сколько денег вы на самом деле зарабатываете. В частности, сколько денег вы зарабатываете в час? Это называется вашей реальной почасовой ставкой. Одна из целей этой книги – помочь вам заработать как можно больше денег за как можно меньшее время и в итоге иметь достаточный пассивный доход, чтобы вам вообще больше не приходилось обменивать свое время на деньги. Чем выше ваша реальная почасовая ставка, тем больше денег вы зарабатываете за свое время.

Расчет реальной почасовой ставки важен, потому что позволяет вам видеть в реальных цифрах, сколько времени вы обмениваете на деньги, и взвешивать эту информацию при совершении покупок.

В зарплатной ведомости может быть указано, что вам платят 20 долларов в час (после уплаты налогов), но только за время, которое вы проводите на рабочем месте. Она не учитывает все дополнительное время, которое вы тратите, делая что-то связанное с работой, но за ее пределами. Это могут быть поездки, подготовка к рабочему дню, покупка рабочей одежды, командировки, снятие стресса после работы или в выходные и так далее. Вам не платят за это время, хотя вы, вероятно, потратили бы его иначе, не будь у вас работы.

Работа с девяти до пяти отнимает гораздо больше времени и жизни, чем вы думаете. Когда вы сложите все это время и включите его в свой реальный расчет почасовой ставки, вы увидите, что зарабатываете гораздо меньше денег, чем говорит ваш работодатель.

Если вы зарабатываете все больше денег на постоянной работе и начинаете подрабатывать, ваша реальная почасовая ставка меняется, поэтому, как и в случае с вашим собственным капиталом, важно регулярно рассчитывать и контролировать ее. Я рекомендую рассчитывать вашу реальную почасовую ставку для каждого из потоков доходов индивидуально и в совокупности: в идеале, один раз в квартал или, по крайней мере, раз в год. Когда вы знаете свою реальную почасовую ставку, вы можете лучше оценить новую работу и возможности получения дохода.

Хотя может быть сложно точно рассчитать вашу реальную почасовую ставку, поскольку сборы и поездки на работу, покупка рабочей одежды, командировки, отдых и так далее неизбежно будут меняться каждую неделю, общей оценки будет достаточно. Для начала определите свою базовую почасовую ставку, то есть сумму денег, которую компания платит вам за каждый час вашей работы. Если у вас почасовая оплата, это очень просто сделать, и вы, вероятно, уже ее знаете.

Если вы наемный работник, в зарплатной ведомости может быть указана почасовая ставка, но обычно она рассчитывается на основе 35–40-часовой рабочей недели, и вполне вероятно, что вы работаете больше. В этом случае разделите вашу годовую зарплату до вычета налогов на количество часов, которые вы работаете в году. Просто умножьте среднее количество часов, которое вы работаете в неделю, на количество рабочих недель (обязательно вычтите отпуск или праздничные дни). Если вы наемный работник, чем больше часов вы работаете, тем ниже ваша реальная почасовая ставка. Итак, если вы работаете по 50 часов в неделю 50 недель в году, вы будете работать 2500 часов в год. Это очень много!

Если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, получается базовая почасовая ставка в 20 долларов ($50,000/2,500 = $20). Если вы не знаете, сколько часов в неделю работаете, будет полезно последить за временем несколько недель, а затем вычислить среднее значение. Даже если вы за своим рабочим столом каждый день проводите час в Интернете, потому что у вас мало работы, считайте этот час трудовым, ведь работа мешает вам использовать это время для других дел.

Теперь, когда у вас есть базовая почасовая ставка, вы можете рассчитать свою реальную почасовую ставку. Подумайте о том, сколько времени вы тратите каждую неделю на поездки на работу, командировки, покупку одежды для работы, посещение мероприятий, снятие стресса после работы или что-то еще, на что вы тратите свое время, но чего вам не пришлось бы делать, если бы не ваша работа. Помните, что американцы в среднем тратят примерно 53 минуты на дорогу каждый день. Это означает, что они тратят около 220 часов в год на дорогу, если работают 50 недель в году. Это 27,5 дополнительных 8-часовых рабочих дней в год! И им не платят ни за одну минуту из этого времени.

А если вы путешествуете по работе, всего несколько ночных поездок на конференции или к клиентам могут добавить сотни часов в год. Когда вы находитесь на конференции по продажам в Сент-Луисе, вы не можете быть где-то еще, занимаясь другими делами, поэтому обычный 8– или 10-часовой рабочий день превращается из-за поездок в 16-часовой рабочий день. Простая трехдневная рабочая поездка может стоить вам 48 часов вместо 24. Если вы все время путешествуете по работе, вы будете просто потрясены тем, насколько низка на самом деле ваша реальная почасовая ставка. Я сделал этот расчет для одного из моих друзей, который зарабатывает 250 000 долларов как бизнес-консультант, но большую часть года путешествует. Его реальная почасовая ставка после уплаты налогов составила около 35 долларов в час! Он был настолько потрясен этим, что несколько месяцев спустя сменил работу.

Используйте приведенную ниже таблицу, чтобы записать, сколько времени в неделю вы тратите на работу и другие связанные с ней дела. Затем используйте эту информацию для расчета реальных почасовых ставок до и после уплаты налогов, разделив свою зарплату на общее количество часов, которые вы тратите на работу. Обратите внимание, что вы можете легко найти свою налоговую ставку по адресу https://www.taxfoundation.org.

Я также разработал онлайн калькулятор, который вы можете использовать для расчета вашей реальной почасовой ставки по адресу https://financialfreedombook.com/tools.

В таблице показаны мои цифры, когда я работал пятьдесят часов в неделю в агентстве цифрового маркетинга, зарабатывая 50 000 долларов в год.

Фух! Это намного меньше, чем базовая ставка в 20 долларов, которую я предполагал получить, исходя из количества времени, проведенного на работе.

Не волнуйтесь, если ваша реальная почасовая ставка меньше, чем вы предполагали. В следующей главе мы рассмотрим, как сделать ее максимальной, но сейчас я просто хочу, чтобы вы знали, что это такое, и могли лучше определить истинную стоимость того, на что тратите свои деньги.

Теперь, когда у вас есть реальная почасовая ставка, вы можете начать задавать себе одиннадцать вопросов, которые помогут вам оценить истинную стоимость чего-либо. Каждый из них предназначен для того, чтобы помочь вам ответить на вопрос, лежащий в основе каждой покупки, которую вы планируете совершить: стоит ли она того? Ответ может вас удивить.

ВОПРОС 1: НАСКОЛЬКО СЧАСТЛИВЫМ СДЕЛАЕТ МЕНЯ ЭТА ПОКУПКА?

Когда большинство людей хотят что-то купить, они сначала смотрят на цену в долларах, а затем спрашивают себя, хотят ли это купить. Чем дешевле, тем проще принять решение. «Эта чашка кофе стоит три доллара. Хочу ли я потратить три доллара на эту чашку кофе?» Люди в Соединенных Штатах выпивают 400 миллионов чашек кофе каждый день – это относительно дешевая и простая вещь, которую можно купить, не задумываясь об этом.

Но в следующий раз перед покупкой, прежде чем подумать о цене или о том, можете ли вы себе это позволить, или обо всех других вопросах, которые мы рассмотрим позже в этой главе, начните с более личного: «Какую ценность это принесет в мою жизнь? Насколько счастливым эта вещь сделает меня сегодня? Насколько счастливым она сделает меня завтра и в следующем месяце?»

Со временем ответить на этот вопрос станет легче, поскольку вы поймете, что многие покупки, которые, как вы думаете, сделают вас счастливыми, не принесут вам счастья. Или то, что когда-то делало вас счастливым, больше не актуально. Это концепция денежного мастерства, потому что она заставляет вас делать выбор, основываясь на чем-то более глубоком. Только вы знаете, что действительно делает вас счастливым, и стоит ли на это тратить деньги.

Вам нужно думать о краткосрочном и долгосрочном счастье, поскольку в следующем месяце вы можете пожалеть о покупке того, что приносит вам радость сегодня. Если вы любите хороший кофе и чашка качественного кофе, выпитая утром, задает правильный настрой для вашего дня, то вы, вероятно, решите, что стоит потратить 25 долларов на пакет зерен или 3 доллара на маленькую чашку в вашей местной кофейне.

Как часто книги о личных финансах и эксперты рекомендуют экономить на ежедневном кофе, вине и любых вкусняшках, которые вы обычно покупаете на неделе! Идея состоит в том, что эти небольшие покупки суммируются (ежедневная чашка кофе за 3 доллара стоит 1095 долларов в год), и что эти деньги можно было бы лучше использовать, если бы вы откладывали их или со временем инвестировали. Но эти мелочи часто делают нас счастливыми и приносят радость, поэтому они гораздо ценнее, чем кажутся. Ваша лучшая подруга, возможно, не тратит 25 долларов на еженедельный маникюр, но если это заставляет вас чувствовать себя хорошо и уверенно, и вы используете время в маникюрном салоне, чтобы расслабиться после долгого рабочего дня в офисе, тогда непременно сходите туда. Не отказывайтесь от того, что вам нравится, только для того, чтобы сэкономить несколько долларов. Поверьте мне: когда дело касается более общей картины, этот маленький момент счастья, вероятно, более ценен, чем дополнительные деньги, которые вы откладываете.

С другой стороны, если вам скучно в аэропорту, и вы испытываете небольшую жажду, можете задать себе этот вопрос, чтобы определить, насколько сильно хотите этого органического зеленого сока холодного отжима; возможно, к тому времени, когда вы узнаете, что зеленый сок стоит 14 долларов за бутылку, вы уже решите не покупать его.

Но вопрос «Сделает ли это меня счастливым?» может стать сложнее, когда речь зайдет о крупных покупках, таких как новый костюм, автомобиль или даже дом. Люди часто тратят больше всего денег на дома, дорогие машины или необычные поездки просто ради престижа, а не потому, что действительно этого хотят.

Если вы любите водить машину и обожаете крутые автомобили, то, возможно, потратите дополнительные деньги на скоростной кабриолет. С другой стороны, вероятно, вы решите потратить меньше на машину и использовать сэкономленные деньги для ежегодной поездки в Европу. В конце концов, вы можете потратить столько же денег, но одно решение, скорее всего, принесет вам гораздо больше радости, чем другое. Если вы не уверены, отложите это до утра или установите для себя правило, что не будете совершать покупку, если сомневаетесь в ее ценности. Покупайте то, что действительно хотите, что доставляет вам радость, и говорите «нет» всему, что «так себе», «может быть» или «я не знаю».

ВОПРОС 2: СКОЛЬКО ДЕНЕГ МНЕ НУЖНО ПОЛУЧИТЬ, ЧТОБЫ ПОЗВОЛИТЬ СЕБЕ ЭТО?

А теперь перейдем к некоторым цифрам. Когда вы что-то покупаете, вы платите за это в долларах, с которых уже уплачены налоги, а это значит, что вам нужно заработать больше указанной цены, чтобы позволить себе эту вещь. Например, если вы относитесь к 30-процентной налоговой категории, это означает, что 1,5 из 5 рабочих дней в неделю идут только на уплату налогов! Каждый доллар, который вы зарабатываете, на самом деле имеет всего 0,7 доллара покупательной способности.

В зависимости от того, к какой федеральной налоговой категории вы относитесь и сколько платите федерального и регионального подоходного налога, а также взносов в социальное страхование, рассчитывается истинная стоимость чашки кофе в 3 доллара. Скорее всего, вам придется зарабатывать как минимум на 20–40 процентов больше цены покупки, поэтому используйте приведенную ниже формулу.

(заявленная цена того, что вы хотите купить) / (1 – процент налогов, которые вы платите) = стоимость товара до вычета налогов

Вновь используя кофе как пример, предположим, что вы платите 25 процентов от своего дохода в виде налогов. Итак:

$3/(1–0.25) = $4

Другими словами, вы должны заработать 4 доллара, чтобы позволить себе чашку кофе за 3 доллара. Хотя 1 доллар – это не такие уж большие деньги, при анализе более крупных покупок разница может быть огромной. Например, если вы платите 25 процентов налогов со своего дохода и хотите купить автомобиль за 40 000 долларов, вам потребуется примерно 53 333 доллара дохода до вычета налогов, чтобы позволить себе покупку. Это дополнительные 13 333 доллара. Сколько бы вы ни платили налогов, вам придется зарабатывать гораздо больше, чтобы позволить себе покупку. Таким образом, если вы платите 15 процентов налогов, все, что вы покупаете, на самом деле стоит на 15 процентов дороже заявленной цены. Если быть предельно точными, это даже больше, потому что ваши подоходные налоги не включают взносы на социальное обеспечение и медицинскую помощь, которые на момент написания этой статьи добавляют к вашим налогам по крайней мере 7,5–15 процентов (в зависимости от того, работаете ли вы на себя или на работодателя).

Это лишь одна из многих причин, по которым налоговая оптимизация важна, потому что она делает каждый заработанный вами доллар максимально ценным. Просто снизить налоги на 5 процентов благодаря правильным вычетам и инвестиционным стратегиям – все равно что сэкономить 2 часа своего времени каждую неделю или более 100 часов в год! Полезно думать о деньгах и в единицах времени, что подводит нас к следующему вопросу.

ВОПРОС 3: СКОЛЬКО ЧАСОВ СВОЕЙ ЖИЗНИ Я ТРАЧУ НА ТО, ЧТОБЫ ПОЗВОЛИТЬ СЕБЕ ЭТО?

Как мы уже говорили, деньги бесконечны, а время – нет. Каждый раз, когда вам платят за работу, вы обмениваете время из своей жизни на деньги.

Средняя продолжительность жизни в Соединенных Штатах составляет примерно семьдесят девять лет, что означает, что средний американец живет 692 040 часов. Так как вы проводите минимум треть своей жизни во сне, в жизни среднего американца остается около 461 360 часов бодрствования. Если вам двадцать лет, и вы доживете до семидесяти девяти, у вас останется около 344 560 часов бодрствования. Если вам тридцать, а доживете вы до семидесяти девяти, у вас останется около 286 160 часов бодрствования. Если вам пятьдесят, у вас осталось около 169 360 часов бодрствования. И так далее.

В следующий раз, когда вы пойдете что-то покупать, спросите себя: «Какую часть своей жизни я трачу на это? Сколько часов я должен работать, чтобы позволить себе эту чашку кофе за три доллара?»

Используя вашу реальную почасовую ставку после уплаты налогов, давайте подсчитаем, какую часть жизни вам пришлось бы обменять на чашку кофе за 3 доллара.

(заявленная цена) / (почасовая ставка после уплаты налогов) = количество потраченных часов

Для примера давайте воспользуемся моей почасовой ставкой (после уплаты налогов) в размере 10,79 доллара, которую я рассчитал ранее в этой главе.

$3 / $10.79 в час = 0.278

Так вот, 0,278 часа – это 16,68 минуты, так что мне придется работать около 16 минут и 40 секунд ради этого кофе. Это не так уж и плохо. Я думаю, что большинство кофеиновых наркоманов готовы работать 16 минут за чашку хорошего кофе. Но как насчет более дорогих покупок? Что, если я захочу купить новую машину стоимостью 40 000 долларов?

$40 000 / $10.79 в час = 3707 часов

Безумное количество времени! Это примерно полтора года работы только ради того, чтобы купить новую машину! Поймите: если то, что вы покупаете, не может вырасти в цене (например, недвижимость), вам придется больше откладывать или работать дольше, чтобы достичь финансовой независимости. Еще один способ подумать об этом: если вы не купите эту машину за 40 000 долларов, вы, возможно, сможете выйти на пенсию на пять лет раньше (это будет зависеть от вашего числа)! Стоит ли эта новая машина пяти лет вашей жизни? В конце концов, возможно, вам стоит купить машину, если она вас порадует, и вы можете ответить утвердительно на следующий вопрос.

ВОПРОС 4: МОГУ ЛИ Я СЕБЕ ЭТО ПОЗВОЛИТЬ?

Это кажется очевидным вопросом, но так много людей живут не по средствам и покупают вещи, которых на самом деле не могут себе позволить, что важно всегда задавать его, особенно когда вы пытаетесь решиться на крупную покупку.

Можете ли вы позволить себе чашку кофе за 3 доллара? Наверняка. Но как насчет дома за 300 000 долларов? Все это зависит от ваших финансов и собственного капитала, о котором мы говорили в предыдущих главах. Это зависит и от того, сколько денег вы уже сэкономили.

Когда вы посмотрите на средний размер собственного капитала американцев и на то, сколько среднестатистическая семья тратит каждый год, будет легко заметить, что в большинстве ситуаций ответ на вопрос «Могу ли я себе это позволить?» должен быть отрицательным. В 2016 году средний доход американской семьи составлял 74 664 доллара (до уплаты налогов), а ее ежегодные расходы – 57 311 долларов. Если мы посчитаем, что чистый доход сократится примерно на 20 процентов после уплаты налогов, то у этой семьи останется около 59 731 доллара, что означает, что они зарабатывают едва ли больше, чем тратят. Именно поэтому среднестатистическое американское домохозяйство имеет долг по кредитным картам в размере 15 654 долларов, долг по автокредитам в размере 27 669 долларов и долг по студенческим займам в размере 46 597 долларов.

Согласно общему правилу, вы никогда не должны тратить более 2–3 процентов собственного капитала на отдельную покупку, например, на отпуск или машину. Если вы только начинаете копить средства и имеете отрицательный собственный капитал, вам придется пойти на серьезные компромиссы, чтобы добиться финансового успеха, например, отказаться от покупки автомобиля, если вы можете без него обойтись, или купить самый дешевый и надежный подержанный автомобиль, который только можно найти. Конечно, если для вашей работы необходима машина, вы можете потратить больше, но я рекомендую вам тратить как можно меньше, пока ваш собственный капитал не станет положительным. Старайтесь платить за машину наличными: в большинстве городов вы можете найти надежную подержанную машину менее чем за 2000 долларов – так вам не надо будет платить проценты по автокредиту. Возможно, что вам придется отложить отпуск на некоторое время, но помните, что от вашего сегодняшнего выбора зависят ваше будущее время и свобода.

Покупка дома – это исключение, так как, в отличие от большинства автомобилей, которые обесцениваются (их стоимость уменьшается со временем), недвижимость обычно дорожает, что делает ее разумной инвестицией. Может, имеет смысл взять ипотеку в банке, чтобы купить дом, но вы должны брать ровно столько денег, сколько вам нужно, а не все, что банки готовы вам дать. Банки часто готовы одолжить вам гораздо больше денег, чем стоит занимать у них, потому что они зарабатывают на этом. Если вы не занимаетесь «хаус-хакингом» и не используете стратегически деньги банка и арендатора для покрытия своей ипотеки, то вам следует брать только необходимый минимум.

В Главе 11 я подробно объясню, как оценивать покупку недвижимости. А пока простое практическое правило: ежегодно вы должны тратить не более 30 процентов годового дохода (после уплаты налогов) на ипотеку или аренду. Некоторые финансовые консультанты говорят, что вы можете потратить до 40 процентов своего дохода на затраты, связанные с жильем, но я думаю, что это слишком много. Жилье – самая большая статья расходов для большинства людей, поэтому вам следует минимизировать ее, насколько это возможно, чтобы у вас было больше денег для инвестирования.

ВОПРОС 5: КАК СРАВНИВАТЬ ЦЕНЫ В ПРОЦЕНТАХ?

Разница в цене в 1 доллар между чашкой кофе за 3 и за 4 доллара может показаться не такой уж большой, но на самом деле это разница в 25 процентов. Глядя на процентное соотношение, легче оценить фактическую разницу между двумя суммами в долларах.

В следующий раз, когда вы будете делать покупки и захотите сравнить несколько продуктов или вариантов одного и того же продукта, учитывайте разницу в цене в процентах, а не в долларах. Например, кофе собственной торговой марки магазина может стоить 9 долларов за пакет, а фирменного бренда – 12 долларов за пакет. Три доллара – не такая уж большая разница, но она составляет 33 процента, а это очень много. На самом деле, покупка кофе собственной торговой марки магазина в этом случае – все равно что получить 33 процента прибыли на свои деньги. Это безумие! Вы не сможете получить такую отдачу больше нигде!

Когда вы обращаете внимание на процентную разницу между двумя ценами, легче сделать оценочное суждение о том, стоит ли платить за один продукт больше, чем за другой. Что касается меня, продукт должен быть намного лучше, чтобы я заплатил за него на 33 процента больше, но если он того стоит, я буду знать, что принял осмысленное решение. Возможно, не стоит платить на 33 процента больше за такой же кофе (поскольку разница в качестве между собственными торговыми марками магазинов и фирменными брендами обычно минимальна), но стоит заплатить на 33 процента или даже на 50 процентов, или 75 процентов больше за кофе, который явно лучше на вкус.

Самый простой способ заработать деньги – не тратить их, и вы можете использовать ту же стратегию, пытаясь сэкономить. Например, насколько дороже питаться вне дома, чем если бы вы сами приготовили такую же еду? В Чикаго есть стейк-хаус, который мне очень нравится. Атмосфера приятная, аперитивы и напитки отличные, но я подсчитал, что стейк рибай за 60 долларов стоит почти на 400 процентов дороже, чем если бы я купил такой же кусок мяса за 15 долларов в продуктовом магазине и приготовил его дома. Это огромная надбавка, и сделав этот расчет, я решительно стал готовить стейки дома. Возможно, в особых случаях стоит посетить ресторан, ведь я не могу воссоздать дома всю эту атмосферу, но если я просто хочу приличный стейк, наценку в 400 процентов сложно, простите за каламбур, проглотить.

ВОПРОС 6: МОГУ ЛИ Я ПОЛУЧИТЬ ЭТО ЗА МЕНЬШУЮ ЦЕНУ ИЛИ ОБМЕНЯТЬ НА ЧТО-ТО?

Это простой вопрос, который необходимо учитывать при любой покупке. Конечно, всегда лучше получить что-то даром, и вы можете найти много бесплатных вещей, если проявите терпение и захотите их найти. Я большой поклонник Freecycle – веб-сайта, где представлены бесплатные товары, и у которого миллионы пользователей. Если вы будете регулярно туда заходить, то найдете много всего. Некоторое время назад я нашел соковыжималку за 300 долларов, которой прежние хозяева никогда не пользовались, велотренажер за 500 долларов и потрясающее кресло для рабочего стола. Кроме того, не бойтесь обменивать вещи. Если у вас есть то, что вам больше не нужно, найдите того, кто готов поменяться с вами.

Во-вторых, если вы не можете найти что-то бесплатно, вы, вероятно, сумеете купить бывшую в употреблении вещь гораздо дешевле, чем новую. Почти все обесценивается после покупки, поэтому вы можете сэкономить на чем угодно, от автомобилей до одежды, компьютеров, книг и мебели, когда покупаете подержанный, а не новый товар. Я не говорю, что вы не можете покупать новые вещи – выбор «время-деньги» зависит от вас. Я просто призываю вас подумать, сможете ли вы получить ту же ценность за меньшие деньги, покупая подержанные вещи. Лично я редко нахожу новые товары, которые стоит покупать за ту цену, за которую их продают. Мои туфли в магазине стоят 100 долларов, а я купил их за 19 долларов на eBay и всего за несколько кликов сэкономил почти 80 процентов.

Конечно, это не работает с едой, но вы все равно можете поискать более дешевые варианты. Не тратьте часы на то, чтобы сэкономить несколько долларов, но время, которое вы потратите на поиск самого дешевого продуктового магазина или фермерского рынка в своем районе позже принесет вам большие дивиденды.

Еще один вариант, который следует рассмотреть, – обмен или бартер. Вы можете позволить своим друзьям пользоваться вашей машиной в обмен на то, что они будут раз в неделю водить вас в кафе. Хотя это обычная практика, когда мы учимся в колледже, во взрослой жизни мы часто забываем про обмен и бартер. Я всегда ищу возможность обменять свои навыки веб-дизайнера на бесплатные вещи и получаю все, от бесплатной мебели до прогулок с собаками, стрижек, консультаций по недвижимости и множества бесплатных обедов, и все это по бартеру. Хотя сам я никогда этого не делал, но встречал много людей, которые бесплатно арендовали жилье и сохраняли свой доход, о чем мы поговорим позже.

ВОПРОС 7: СКОЛЬКО Я ТРАЧУ НА КОМФОРТ?

Сколько вам будет стоить готовить свою ежедневную чашку кофе дома?

Когда мы покупаем вещи, которые включают в себя услуги, мы платим действительно высокую цену за удобство. Наценка на кофе, например, просто сумасшедшая, как и наценка на доставку еды.

Допустим, фунт вашего любимого кофе стоит 12 долларов. Это примерно 75 центов за унцию. Чтобы приготовить чашку кофе объемом 12 унций, требуется примерно 0,75 унции зерен, поэтому приготовить чашку кофе дома стоит около 56 центов (0,75 доллара за унцию × 0,75 унции) по сравнению с 3 долларами, которые вы потратили. Плата за удобство составляет 435,71 процента!

Вы можете легко выполнить эти расчеты для приготовления пищи, используя формулу, аналогичную приведенной выше. Но не забывайте учитывать дополнительное время, которое вы тратите на приготовление еды, включая затраты на покупку ингредиентов, готовку и уборку. Вам также нужно решить, действительно ли вы можете приготовить еду самостоятельно. Это не поддается количественной оценке, но, по крайней мере, поможет вам понять стоимость комфорта. Скорее всего, не стоит платить 15 долларов, чтобы вам приготовили бутерброд с сыром на гриле или салат Цезарь, но, возможно, стоит заплатить 50 долларов за высококлассную еду, на приготовление которой у вас уйдут часы. Но, как и во всем остальном, если вы любите готовить, то, возможно, стоит сделать это самостоятельно, даже если это приведет к большим потерям времени. И еще это может быть здоровее!

Или взять такие услуги, как уборка или работа во дворе: если ваша реальная почасовая ставка составляет 40 долларов, тогда имеет смысл заплатить соседу за стрижку газона 20 долларов в час или вызвать клининговую компанию, чтобы она убирала ваш дом четыре часа за 120 долларов. Но если уборка дома стоит 200 долларов, вам будет дешевле сделать это самостоятельно. Конечно, вы можете решить, что покупка этих четырех часов стоит того, чтобы вы могли использовать их для других, более приятных вещей. Главное помнить о компромиссах и понимать, сколько вы платите за удобство.

Я рекомендую вам рассчитывать свои регулярные затраты на удобство. Раньше я тратил 3 доллара на чашку качественного кофе каждый день, пока не понял, что могу получить такое же качество за гораздо меньшие деньги, если буду варить кофе дома. Но я все равно буду покупать чашку Stumptown за 6 долларов (лучший кофе в мире) время от времени, когда путешествую, потому что я знаю, что это сделает меня счастливым. Еще я всегда готов заказать суши в ресторане, потому что не могу приготовить их дома.

ВОПРОС 8: СКОЛЬКО ЭТО БУДЕТ СТОИТЬ МНЕ КАЖДЫЙ ГОД ИЛИ ВСЮ ОСТАВШУЮСЯ ЖИЗНЬ?

Повторяющиеся расходы, какими бы маленькими они ни были, складываются со временем, так что будет полезно рассчитать их влияние за год или за несколько лет, а то и на всю оставшуюся жизнь. Кроме того, помните, что все текущие расходы за время вашей жизни увеличивают ваше число.

Сколько стоит кофе, если вы покупаете его каждый день весь год? Или во сколько вам обходится за год ежемесячный абонемент в спортзал? Ежедневная чашка кофе за 3 доллара составляет 1095 долларов в год или 10 950 долларов за десять лет. Неплохая сумма, чтобы пить кофе каждый день десять лет. Я заплачу, но, возможно, вы не станете, увидев эту сумму. Ежемесячный абонемент в тренажерный зал стоит 75 долларов и составит 900 долларов в год или не менее 9000 долларов в следующие десять лет (поскольку членский взнос, вероятно, вырастет). Если за такую цену вы просто собираетесь кататься на велосипеде или использовать эллиптический тренажер, возможно, имеет смысл построить и оборудовать тренажерный зал в своем подвале. Ваша подписка на кабельные каналы HBONow за 14,99 долларов в месяц обойдется в 179,88 долларов в год. И так далее.

Проанализировав свои расходы, я узнал, что моя привычка есть чипотле каждую неделю обходится мне более чем в 820 долларов в год. Это большие деньги, но, когда я сделал собственный расчет комфорта, я понял, что для меня походы по магазинам и самостоятельное приготовление обеда обойдутся дороже. В то же время покупка кофе в кафе обошлась мне на 891 доллар дороже, чем приготовление его дома (1095 долларов в год против 204 долларов в год). Когда я впервые сделал этот расчет, моя реальная почасовая ставка была близка к 10 долларам, поэтому я принял решение не обменивать 89 часов своей жизни за привычку покупать кофе на вынос, но когда мой доход и реальная почасовая ставка увеличились, я решил, что 20 часов моей жизни в обмен на удовольствие от кофе того стоит.

ВОПРОС 9: КАКОВА СТОИМОСТЬ КАЖДОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭТОГО ТОВАРА?

Если вы покупаете то, что собираетесь часто использовать, оцените стоимость этого предмета либо на основе каждого использования, либо на основе частоты использования. Например, вы можете действительно любить гриль и выбирать между двумя разными грилями, один из которых стоит 500 долларов, а другой – 1000 долларов.

Помимо сравнения цены, вы можете учитывать, (1) как часто вы будете использовать гриль, и (2) сколько лет вы будете его использовать. Если вы используете гриль два раза в неделю, это 104 раза в год. Если вы оцениваете, что гриль прослужит вам 10 лет, как и старый, то его хватит на 1040 примерных использований. Затем вы можете взять это число и разделить его на цену двух грилей, которые оцениваете, чтобы получить ожидаемую сумму за одно использование или за год, таким образом, 500/1040 долларов = 0,48 доллара за использование или 500 долларов за 10 лет = 50 долларов в год. Если вы сделаете тот же расчет с грилем за 1000 долларов, то 1000 долларов/1040 использований = 0,96 доллара за использование или 1000 долларов за 10 лет = 100 долларов в год.

Хотя гриль за 1000 долларов может показаться намного дороже, чем гриль за 500 долларов, если посмотреть на разницу при 1040 случаях использования, в конечном итоге вы будете платить за более качественный гриль примерно на 48 центов больше каждый раз или примерно на 50 долларов больше за год. Тогда вам решать, стоит ли лучший гриль дополнительных 50 долларов в год (или 1 доллара в неделю). Если этот красивый гриль проще использовать, и готовит он быстрее или позволяет готовить для большего количества людей, легко будет принять решение.

Это особенно хорошо работает при оценке крупных покупок, таких как автомобили, лодки и специальные предметы одежды, которые вы можете надеть всего несколько раз (например, смокинг или маскарадное платье).

ВОПРОС 10: СКОЛЬКО ЭТИ ДЕНЬГИ БУДУТ СТОИТЬ В БУДУЩЕМ?

Если вы продвинулись так далеко и начали иначе думать о деньгах, теперь вы мой вечный друг. Эти вопросы изменили мою жизнь. Но есть еще один, который вам следует рассмотреть. Готовы к тому, что у вас окончательно снесет крышу? Это мой любимый расчет.

Каждый потраченный вами доллар можно было бы инвестировать, если бы вы не совершили эту покупку. Поэтому вы всегда должны пытаться проанализировать (особенно при рассмотрении крупных покупок), какой может быть будущая стоимость ваших денег, если их инвестировать.

Давайте посмотрим на будущую ценность денег на примере кофе, чтобы определить, сколько деньги, потраченные сегодня, будут стоить через пять, десять и тридцать с лишним лет. Чтобы легко измерить это для любой покупки, воспользуйтесь калькулятором будущей стоимости на https://financialfreedombook.com/tools.

При 7-процентном годовом темпе роста 3 доллара, которые мы тратим на чашку кофе сегодня, будут стоить 4,21 доллара через пять лет, 5,90 доллара через десять лет и 22,84 доллара через тридцать лет. Эти цифры не так уж и впечатляют, но давайте посмотрим на годовую стоимость этого кофе за те же периоды времени. Те 1095 долларов, которые вы тратите каждый год, будут стоить 8123,26 доллара через пять лет, 18 086,70 доллара через десять лет и 120 859,30 доллара через тридцать лет! ЧТО?! Все эти ненавистники кофе, должно быть, зарабатывают безумные деньги!

Когда вы покупаете что-либо сегодня, вы жертвуете возможностью сохранить и приумножить эти деньги. Таким образом, с каждой покупкой вы увеличиваете количество времени, которое вам нужно, чтобы достичь своего числа. А поскольку деньги со временем уменьшаются в цене из-за инфляции, чем дольше вы ждете, тем больше денег вам придется откладывать. Это отрицательный совокупный эффект от траты денег по сравнению с их инвестированием. Точно так же, как каждый доллар, который вы инвестируете, помогает вам приблизиться к своему числу и сокращает время, необходимое для его достижения, любой доллар, который вы тратите, означает, что вам придется больше работать, и вам потребуется больше времени, чтобы достичь финансовой свободы. Вы проигрываете, когда покупаете что-то, не только потому, что потратили деньги, но и потому, что упустили возможность для роста.

Спрашивая себя: «Стоят ли эти деньги больше для меня сегодня или в будущем?» вы обнаружите, что гораздо охотнее вкладываете деньги, а не тратите их. Что подводит нас к самому важному вопросу.

ВОПРОС 11: СКОЛЬКО ВРЕМЕНИ (СВОБОДЫ) ЭТО ДАСТ МНЕ В БУДУЩЕМ?

Когда я был глубоко погружен в свое путешествие к финансовой независимости, я подсчитал, что на каждые сэкономленные 25 долларов покупал один день свободы в будущем (примерно 1 доллар, сэкономленный на час будущей свободы). Поэтому, когда я откладывал 100 долларов в день, я знал, что покупаю четыре дня свободы. Это помогло мне сказать «да» или «нет», рассматривая покупки, потому что я смог количественно выразить это в единицах будущего времени, которые представляют свободу.

Благодаря компаундингу, чем вы моложе, тем меньше денег вам нужно, чтобы купить день, неделю или год свободы. Поскольку расчеты немного сложно сделать вручную, я создал простой онлайн-инструмент, который вы можете использовать для расчета, основываясь на вашем текущем инвестиционном балансе, ожидаемом темпе роста инвестиций и среднем ожидаемом уровне инфляции, и определить, сколько денег вам нужно, чтобы купить один день или год свободы. Вы также можете использовать его, чтобы определить, сколько дней любая сумма денег, которую вы инвестируете, купит для вас в будущем.

Ознакомьтесь с калькулятором финансовой свободы по адресу https://financialfreedombook.com/tools.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Хотя все это может показаться слишком сложным, на практике вам будет легче ответить на эти вопросы, и со временем, я гарантирую, вы начнете принимать лучшие финансовые решения. Поверьте мне. Эта психологическая штука очень мощная! Помните, что все сводится к компромиссам: если чашка кофе за 3 доллара делает вас счастливыми, и вы готовы обменивать на нее 16 минут своей жизни, тогда, во что бы то ни стало, пейте. Но когда вы примените эти вопросы к ежегодным повторяющимся расходам или более крупным покупкам, то начнете сомневаться в ценности каждого потраченного доллара. Опять же, именно поэтому лучший способ сэкономить деньги – просто не тратить их. Вам решать, стоит ли это того. Эти компромиссы могут привести к свободной жизни.

Загрузите карту этих шагов, которую вы можете распечатать и хранить в своем кошельке или на телефоне по адресу https://financialfreedombook.com/tools.

РЕЗЮМЕ

1. Рассчитайте свою реальную почасовую ставку, то есть сколько денег вы на самом деле зарабатываете за час своей жизни после того, как потратили время на сборы, поездки на работу, снятие стресса после работы или на что-то еще, на что вам не пришлось бы тратить время, если бы не ваша работа.

2. Задайте себе одиннадцать вопросов, прежде чем купить что-то:

1. Насколько счастливым сделает меня эта покупка?

2. Сколько денег мне нужно получить, чтобы позволить себе это?

3. Сколько часов своей жизни я трачу на то, чтобы позволить себе все это?

4. Могу ли я себе это позволить?

5. Как сравнивать цены в процентах?

6. Могу ли я получить это за меньшую цену или обменять на что-то?

7. Сколько я трачу на комфорт?

8. Сколько это будет стоить мне каждый год или всю оставшуюся жизнь?

9. Какова стоимость каждого использования этого товара?

10. Сколько эти деньги будут стоить в будущем?

11. Сколько времени (свободы) это даст мне в будущем?

Глава 7

Единственный необходимый вам бюджет

Как жить бесплатно и увеличить сбережения минимум на 25 процентов

Я ненавижу бюджеты. Серьезно. Я думаю, что бюджеты – главная причина, по которой большинство людей плохо распоряжаются своими деньгами: они тоже ненавидят составление бюджета. Большинство книг по личным финансам и курсов финансовой грамотности построены вокруг составления бюджета, но поддержание бюджета – это слишком большое бремя, которое детально фокусируется на небольших покупках, по большому счету не оказывающих особого влияния на то, сколько у вас денег.

Еще одна причина, по которой я не люблю бюджеты, заключается в том, что они усиливают идею дефицита. Они предназначены для того, чтобы вы отслеживали каждую потраченную копейку до такой степени, что в конечном итоге будете чувствовать себя виноватым, если перерасходуете или потратите деньги на то, что вам абсолютно не нужно.

Составление бюджета во многом похоже на диету: чем больше вы чувствуете вину, тем меньше вероятность, что вы будете его придерживаться. Вы думаете: «Ну, я все испортил» или «Это не работает» — и сдаетесь. Или, в конце концов, чувствуете себя обделенным, как будто вам приходится сокращать все маленькие радости, чтобы придерживаться проклятого бюджета, и вы разочаровываетесь и злитесь. Вместо того чтобы стать инструментом расширения прав и возможностей, побуждающим к разумному обращению с деньгами, бюджет становится источником беспокойства и стресса. Фу. Бюджеты – это ужасно.

Хотя бюджеты определенно подходят для некоторых людей, а небольшие покупки имеют значение, вы не сэкономите много денег, сократив свои небольшие расходы. Вы экономите больше всего денег, контролируя самые большие расходы, а именно жилье, транспорт и питание, и вы можете сделать это без помощи официального бюджета. Фактически, просто оптимизируя свои расходы на жилье, транспорт и питание, вы можете реально увеличить уровень своих сбережений на 25 процентов или более.

Помните Трэвиса, старого друга моих родителей, который хвастался, что откладывает 5 процентов в год на пенсию? Трэвис готов ездить по пробкам по 40 минут в каждую сторону, чтобы сэкономить 20 долларов на ящике вина, и гордится тем, что может отслеживать подобные сделки. И все же и он, и его жена недавно купили новые машины не менее чем по 40 000 долларов каждая. Согласно веб-сайтам, посвященным покупке автомобилей, если бы они выбрали те же автомобили двухлетней давности с пробегом менее 30 000 миль, то могли бы сэкономить не менее 10 000 долларов на каждой машине. Если бы они купили модели пятилетней давности с пробегом менее 60 000 миль, то могли бы сэкономить более 20 000 долларов на каждой машине, или 40 000 долларов в сумме. Это как получить одну машину бесплатно! Чтобы сэкономить от 20 до 40 тысяч долларов, нужно покупать огромное количество менее дорогого вина.

Если бы Трэвис и его жена инвестировали эти 40 000 долларов, через двадцать лет они стоили бы 161 549 долларов. Если бы они отказались от пристройки к дому за 150 000 долларов и вместо этого вложили деньги, через двадцать лет у них было бы 605 810 долларов. Это большие деньги.

Опять же, я не хочу придираться к Трэвису. Новый пристрой к дому выглядит великолепно, и я не знаю, сколько радости он дарит ему и его жене. Я просто хочу отметить, что мы часто тратим так много времени и энергии, беспокоясь о том, как сэкономить несколько долларов то тут, то там, когда могли бы сэкономить гораздо больше, пересмотрев свое решение касательно нескольких ключевых покупок. Если вы придумаете, как сэкономить много денег на самых больших расходах, вам не придется так беспокоиться о меньших тратах, потому что вы уже хорошо сэкономили. И если вы инвестируете эти деньги и позволите им со временем расти, вы получите даже больше, чем было вначале. Это единственный необходимый вам бюджет, и он поможет вам резко сократить расходы, одновременно увеличив норму сбережений, которая поможет вам раньше достичь финансовой независимости.

В 2016 году среднестатистическая американская семья потратила 57 311 долларов, включая 7203 доллара на питание, 9049 долларов на транспорт и 18 886 долларов на жилье. Только эти три категории составляют 35 138 долларов США или около 61,3 процента от общих расходов. Это гигантский процент, но если прибавить к общим средним расходам отчисления на социальное обеспечение (в среднем 6509 долларов в 2016 году), которые американцы обязаны делать по закону, эта цифра приближается к 70 процентам их общего дохода. В приведенной ниже таблице показаны средние годовые расходы американского домохозяйства по категориям.

ИСТОЧНИК: Бюро статистики труда Соединенных Штатов

Глядя на эти цифры, вы можете увидеть, как сокращение трех основных расходов на жилье, транспорт и питание позволит вам сэкономить намного больше денег. Нереально думать, что можно сильно сэкономить на личном страховании и пенсиях (включая социальное обеспечение) и на медицинском обеспечении, поскольку это относительно постоянные расходы. Остальные – это более мелкие расходы, с которыми вы можете легко справиться, но поскольку они составляют лишь небольшую часть ваших общих расходов, они вряд ли существенно повлияют на ваши сбережения. Небольшие расходы на развлечения наверняка делают вас счастливее.

А если учесть будущую стоимость любых денег, которые вы сэкономите на самых крупных расходах, возможность роста сбережений становится еще больше. Снижение ежемесячной арендной платы на 400 долларов может показаться не таким уж большим, но за год это составит 4800 долларов. Если вы проживете в этой квартире три года, вы сэкономите 14 400 долларов. Если вы три года будете инвестировать эти ежемесячно сэкономленные 400 долларов, в конце периода они будут стоить 16 558 долларов. После двадцати лет компаундинга на уровне 7 процентов они будут стоить 66 873 доллара, даже если вы не добавите к ним ни цента.

Если бы средняя американская семья могла вдвое уменьшить 35 138 долларов, которые тратит в год на жилье, транспорт и питание, она могла бы сэкономить дополнительно 17 500 долларов в год. Если инвестировать 17 500 долларов в год в последующие двадцать лет (примерно 1458 долларов в месяц), получится 835 143 доллара. Это огромный шаг к достижению вашего числа.

На чем можно сэкономить в каждой из этих категорий? Если вы переедете в меньшую квартиру, начнете ходить на работу пешком и готовить дома, вы потенциально сможете увеличить норму сбережений до 50 процентов или даже выше, сократив на десятилетия количество времени, которое потребуется вам для достижения финансовой независимости. Ниже приведены несколько советов по экономии денег в этих категориях. Если вы захотите проявить творческий подход, вы даже можете придумать, как жить бесплатно. Да, вы правильно прочитали: бесплатно.

ЖИЛЬЕ

Расходы на жилье составляют около 33 процентов бюджета среднестатистического американца. Распространено мнение, что вы можете потратить от 30 до 40 процентов своего дохода (до вычета налогов) на жилье. Я понятия не имею, откуда взялись эти данные, но все о них говорят, и это то, что мне сказали, когда я начал искать свое первое жилье. Но то, что большинство людей тратят в пределах этого диапазона, не означает, что вы тоже должны это делать. На самом деле, проявив немного изобретательности, вы можете потратить на жилье намного меньше или даже совсем ничего.

С начала 2011 года по конец 2012 года я сэкономил 25 000 долларов, переехав из квартиры, за которую каждый месяц платил 1500 долларов, в меньшую квартиру за 700 долларов. Конечно, мне пришлось перебраться поближе к оживленной улице, в квартиру вдвое меньшего размера и в другом районе, но в ней тоже было две спальни, и этого было вполне достаточно. Деньги, которые я сэкономил благодаря переезду, теперь стоят более 100 000 долларов. Это почти 10 процентов от моего числа. И в будущем деньги будут продолжать расти. Если они продолжат расти на 7 процентов в год, через тридцать лет экономия на аренде одной лишь квартиры составит 761 225 долларов!

Но мои накопления бледнеют по сравнению со сбережениями Аниты, которая, пытаясь выйти на пенсию, пять лет жила с соседями по квартире, поэтому ей приходилось тратить всего 750 долларов в месяц на аренду, хотя в то время она как юрист зарабатывала 175 000 долларов в год. Следуя традиционному совету тратить до 40 процентов годового дохода на аренду, Анита технически могла позволить себе тратить на аренду 6600 долларов в месяц, но вместо этого она вложила разницу в 5850 долларов и смогла выйти на пенсию в тридцать три года.

Есть множество способов сэкономить на аренде, некоторые из них более очевидны, чем другие. Вы можете переехать в меньшую квартиру, в менее привлекательный район или в более старое здание, или найти соседа по квартире, что поможет вам сэкономить деньги на некоторых других расходах. Если вы все же решите жить с кем-то, вы на самом деле можете взять в аренду целый дом и взимать с соседей большую часть арендной платы за то, что предоставляете им жилье или управляете домом. Или вы можете переехать к родственникам или своим родителям, которые, возможно, предложат вам более выгодные условия аренды. Конечно, никто не хочет жить со своими родителями вечно (я точно не хотел), но, если вы сможете сэкономить деньги и инвестировать разницу, возможно, это того стоит. Чем креативней вы будете, тем меньше денег потратите на жилищные расходы.

КАК ЖИТЬ, НЕ ПЛАТЯ ЗА АРЕНДУ

Мы с Анитой сэкономили кучу денег, решив платить за аренду гораздо меньше, чем теоретически могли себе позволить, но каждый из нас все равно должен был тратить 700–750 долларов в месяц. Мы все думаем, что арендная плата – это неизбежное зло, но есть масса способов обходиться без нее. На самом деле это еще никогда не было так просто, и вам даже не нужно жить в палатке у друга на заднем дворе.

Три самых простых способа жить без арендной платы – это присматривать за домом (хаус-ситтинг), сдавать собственный дом в аренду (хаус-хакинг) и обмениваться по бартеру. Вот как работает каждый из них.

Присматривать за домом действительно просто и не требует вложений. Множество людей в Соединенных Штатах постоянно ищут кого-нибудь, чтобы присмотреть за домом и домашними животными во время своих путешествий. А в обмен на это вы можете жить в доме бесплатно. Конечно, в прошлом вы тоже могли делать это, но только если знали кого-то, кто искал домработницу или сторожа. Но сегодня существуют десятки веб-сайтов, на которых вы можете создать профиль и найти сотни предложений рядом с вами. Это означает, что, если вы проявляете инициативу, в любое время и в любом месте (даже когда путешествуете) вы можете найти дом, за которым нужно присмотреть, или даже на постоянной основе присматривать за домом в городе, где вы живете. Конечно, вам, возможно, придется переезжать с места на место, но это бесплатно! Во многих случаях вам даже могут заплатить за то, чтобы вы приглядывали за домом, что еще лучше.

Ведущие сайты по хаус-ситтингу – TrustedHousesittersUSA, HouseSittersAmerica, HouseCarers, Nomador и MindMyHouse. Все они очень просты в использовании. Некоторые взимают небольшой членский взнос, который стоит того, чтобы найти бесплатное жилье. Просто создайте профиль, проверьте свою биографию (большинство веб-сайтов предоставляют эту услугу бесплатно) и начните поиск возможностей. Как только вы сделаете это несколько раз и получите хорошие отзывы, вам станет еще легче находить варианты. Во многих случаях вы сможете пожить в таких местах, которые никогда не позволили бы себе, например, в огромных домах в Колорадо или в таунхаусах Бруклина стоимостью несколько миллионов долларов. Хотя обычно проще заниматься хаусситтингом во время путешествий, вы можете найти вариант с долгосрочным проживанием, если хотите остаться в том же месте. Да, если вы одиноки, приглядывать за домом таким образом будет проще, потому что вам не нужно беспокоиться о том, чтобы разместить кого-то еще, но если у вас есть семья, иногда вы можете взять их с собой.

Если вы хотите больше приключений, то можете бесплатно пожить за границей, найдя жилье через такие веб-сайты, как Workaway и Help Exchange. Они позволяют вам общаться с людьми во всем мире, которые ищут помощь в обмен на бесплатное жилье и даже – в некоторых случаях – еду. Например, вы можете найти варианты на органических фермах или плавучих домах. Конечно, вам может понадобиться немного времени, чтобы найти лучший вариант, но если вы мобильны, то можете бесплатно пожить почти в любой точке мира.

Хаус-хакинг требует немного больше усилий, чем хаус-ситтинг, и некоторое количество денег на первое время, но если вы все сделаете правильно, то можете сэкономить и даже прилично заработать. Все сводится к покупке одного или нескольких объектов недвижимости и сдаче в аренду другим людям комнат или квартир, в которых вы не живете. Поступая таким образом, вы заставляете других людей оплачивать вашу ипотеку, так что будете жить без арендной платы или даже зарабатывать деньги. Кроме того, поскольку недвижимость обычно со временем дорожает, само по себе вложение увеличит ваш собственный капитал и упростит достижение финансовой независимости.

И если вам удастся погасить вашу ипотеку к тому времени, когда вы достигнете своего числа, вам вообще не придется беспокоиться об аренде, потому что вы будете владеть недвижимостью напрямую. Правда, круто?!

Самый простой способ заняться хаус-хакингом – это купить квартиру или дом с двумя или тремя спальнями и сдать дополнительные комнаты своим друзьям или другим арендаторам; вы должны взимать с них достаточно, чтобы покрыть ежемесячный платеж по ипотеке. Если вы предпочитаете не иметь постоянных соседей, вы можете сдавать в аренду дополнительные комнаты на таких сайтах, как Airbnb. Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов, вы можете сдавать одну комнату за 100 долларов в сутки на десять ночей, чтобы покрыть расходы и жить бесплатно и без соседей до конца месяца. Еще одно преимущество такого начала заключается в том, что квартиры с двумя и тремя спальнями, как правило, дорожают быстрее, чем студии и однокомнатные квартиры, поэтому, если вы все равно хотите купить недвижимость, это будет лучшей долгосрочной инвестицией.

Вы также можете купить несколько квартир или даже целые здания; на самом деле это намного проще, чем кажется. Адам, читатель Millennial Money, в двадцать четыре года купил в Чикаго целый восьмиквартирный дом и не только смог покрыть ипотеку, сдавая в аренду жилье другим людям, но и зарабатывал дополнительно 2500 долларов в месяц. В главе 11 я более подробно расскажу о тонкостях хаус-хакинга и инвестирования в недвижимость.

Бартер – это так же просто, как кажется. Станьте няней, садовником или ухаживайте за животными в обмен на бесплатное жилье. Я знаю одного парня, который жил в подвальной квартире дома пожилой женщины бесплатно в обмен на то, что обслуживал ее собственность и выполнял ее поручения.

Хаус-ситтинг, хаус-хакинг и бартер – это осуществимые варианты, если вы хотите жить бесплатно. Кроме того, необязательно делать это вечно. Отличной стратегией было бы присматривать за чьим-то домом год, чтобы накопить достаточно денег для первоначального взноса за недвижимость, которую затем можно было бы использовать для хаус-хакинга. Переходя от хаус-ситтинга к хаус-хакингу, вы можете сэкономить деньги, приобрести ценный актив и начать получать деньги от аренды. Или, если вы легки на подъем, вы можете вечно заниматься хаус-ситтингом по всему миру.

ТРАНСПОРТ

На транспорт приходится около 19 процентов бюджета среднестатистического американца. В эту категорию расходов входят три вида поездок: поездки на работу, поездки по повседневным делам и обязанностям и поездки в отпуск. Как я уже упоминал, среднестатистический американец ездит на работу 53 минуты в день, часто – на машине. Если это единственный способ, которым вы можете добраться до работы, тогда вопросов нет. Но большая часть того, что мы тратим на поездки на работу, связана с владением автомобилем. Американцы тратят больше денег на автокредиты, чем на студенческие займы: только в первом квартале 2017 года они взяли автокредиты на сумму более 96 миллиардов долларов.

Самый простой способ сэкономить на транспортных расходах, если вам нужно купить автомобиль, – это всегда покупать подержанный и самый дешевый автомобиль. И, если возможно, рассчитывайтесь за него наличными, чтобы не платить проценты по кредиту. Средний ежемесячный платеж по автокредиту за новую машину составляет 517 долларов, а средний срок кредита – более шести лет. Только представьте себе, какое значение имеет покупка подержанного автомобиля менее чем за 2000 долларов наличными и ежемесячное инвестирование 517 долларов, которые вы сэкономите на выплате кредита. Вы бы сэкономили 46 365 долларов через шесть лет, а затем 187 256 долларов через двадцать лет, не прибавляя ни цента к основной сумме. Вот в чем состоит исключительная рентабельность инвестиций при покупке подержанного автомобиля вместо нового.

Конечно, автомобиль требует денег даже после того, как вы его купили. На момент написания этой книги средняя стоимость владения автомобилем, если вы проезжаете около 15 000 миль в год, составляет 8469 долларов в год. Сюда входят расходы на страховку, бензин, налоги, техническое обслуживание, плату за парковку и другие расходы, которые вы можете понести как владелец автомобиля.

Если учесть все это, лучший способ сэкономить на транспортировке – это вообще не иметь машины. Я сам большой фанат мопедов и скутеров. Мало того, что они стоят меньше, чем автомобиль, так еще и мопеды расходуют всего лишь галлон топлива на 100 миль. К тому же они круто выглядят и на них весело кататься. Наименее дорогой вид транспорта – пешие прогулки, а затем – велосипеды. В конце 2012 года я переехал ближе к своему офису, чтобы ходить на работу пешком, и подсчитал, что за последние пять лет сэкономил более 40 000 долларов, не водя машину.

Общественный транспорт – тоже отличный вариант, если вы живете в городе. Поезда, автобусы и даже паромы обходятся не более чем в несколько сотен долларов в месяц и не требуют страховки или затрат на техническое обслуживание. Кроме того, вам не нужно самим водить! Вы можете использовать эти ежедневные 53 минуты, чтобы почитать книгу или вздремнуть, послушать подкаст или даже заработать дополнительные деньги, продавая что-то в Интернете или занимаясь одной из своих подработок.

Если у вас есть пара друзей или соседей, которые едут в том же направлении, что и вы, совместные поездки – это простой способ сократить расходы, часто даже более доступный, чем общественный транспорт. Другой вариант – совместные поездки с помощью таких сервисов, как Uber, Lyft или Waze. В некоторых местах совместные поездки могут быть даже дешевле, чем владение автомобилем. Я знаю людей в Лос-Анджелесе, одном из самых зависимых от автомобилей городов на планете, которые пользуются услугами совместных поездок, чтобы добраться куда угодно, потому что это дешево.

ИСКУССТВО ТРЭВЕЛ-ХАКИНГА

Выйдите из дома и исследуйте мир. Никогда еще не было так легко путешествовать за небольшие деньги. Хотя трэвел-хакинг требует некоторой работы, приложив незначительные усилия, вы сможете путешествовать намного дешевле. За последние семь лет я оплатил лишь несколько рейсов и совершил более двадцати поездок – часто в бизнес-классе – бесплатно. Вот как вы можете путешествовать внутри страны и за рубежом за меньшие деньги, а в некоторых случаях даже бесплатно. Трэвел-хакинг – это поиск лазеек и использование времени, стратегического поиска, бонусных баллов авиакомпаний, бонусов по кредитным картам и других рекламных акций для снижения или обнуления стоимости поездки.

Позвольте мне сделать оговорку: трэвел-хакинг – это одновременно искусство и наука. Он также постоянно развивается, поэтому конкретные предложения и уловки будут часто меняться, но это станет для вас хорошим примером. Лучший способ получить свежую информацию – посетить онлайн-форумы, посвященные трэвел-хакингу. Вот несколько моих любимых советов.

1. Во-первых, прежде чем искать рейс, вам нужно сделать так, чтобы вас не могли отследить авиакомпании и туристические сайты, чтобы при повторном поиске они не показывали вам более высокую цену. Авиакомпании используют переменные цены и корректируют их в зависимости от вашей истории просмотров. Просто отключите файлы cookie в вашем браузере и откройте окно просмотра в режиме инкогнито.

2. Путешествуйте, когда остальные не хотят. Часто можно сэкономить 50 с лишним процентов на рейсах, отелях и всем остальном, если путешествовать в межсезонье. В Google легко узнать, когда в любой точке мира высокий сезон. Я всегда стараюсь добраться до места назначения за одну-две недели до или после высокого сезона, чтобы у меня была хорошая погода, но меньше туристов и за меньшие деньги. Попробуйте лететь в среду или во вторник, чтобы найти самые дешевые рейсы.

3. Купите билеты в одну сторону, которые часто дешевле, чем билеты в оба конца. Ищите билеты в один конец и бронируйте их сразу, как только найдете (любое предложение скорее всего, исчезнет, как только вы закроете окно). Чаще всего стоит потратить дополнительное время на поиск самого дешевого билета в одну сторону и не ограничивать поиски одной авиакомпанией. Я часто лечу одной авиакомпанией, а обратно – другой, или прилетаю в один аэропорт, а вылетаю из другого.

4. Если вы семья, покупайте билеты по одному, потому что у авиакомпаний часто есть только один или два билета по определенной цене, и если вы попытаетесь купить четыре билета, то сразу же перейдете на более высокий ценовой уровень. Хотя для покупки одного билета требуется больше времени, это поможет сэкономить вам много денег и часто стоит потраченного времени. Обязательно запишите выбранное вами место, чтобы потом забронировать соседние места для членов вашей группы. После этого вы можете вернуться и связать билеты вместе, чтобы одного из членов вашей семьи не сняли с рейса, в то время как других посадили на борт.

5. Старайтесь вылетать из самого большого аэропорта, который можете найти, так как, чем больше аэропорт, тем дешевле будут цены. Часто стоит сесть на автобус, поезд или поехать в более крупный город, чтобы купить билет на более выгодный перелет. Например, Нью-Йорк – один из самых дешевых городов в мире для перелетов. Проявите творческий подход, рассматривая рейсы туда и обратно из разных городов, аэропортов и на разных авиакомпаниях.

6. Настройте мониторинг тарифов с помощью таких сервисов, как AirfareWatchdog, Skyscanner и Hopper, чтобы получать уведомления, когда стоимость проезда для вашей идеальной поездки снизится. Также отслеживайте все свои мили и бонусные баллы по кредитной карте с помощью бесплатного сервиса, такого как AwardWallet.

7. Подпишитесь на информационную рассылку о путешествиях от изданий и поисковых систем, таких как Expedia и Travelocity. Бывают просто безумные предложения, которые вы можете найти, если проявите гибкость и готовы действовать быстро, когда получите электронное письмо. Существуют и электронные письма премиум-класса, на которые вы можете подписаться, чтобы они осуществляли поиск и заключали сделки за вас. Если вы много путешествуете или хотите много путешествовать, стоит ознакомиться с этой премиальной информационной рассылкой.

Если вы хотите путешествовать на высшем уровне, воспользуйтесь бонусами и льготами по кредитным картам, чтобы максимально использовать бесплатные возможности для путешествий. Вы должны делать это только в том случае, если ответственно относитесь к кредитным картам и можете погашать свой долг каждый месяц. Именно так я получил много бесплатных рейсов. Вот как работает трэвел-хакинг с помощью кредитных карт:

1. Сначала вам нужно найти свою базовую кредитную карту (карты) (одну для личного использования и одну для вашего бизнеса, если у вас есть таковой). Приобретите действительно хорошую кредитную карту с милями/баллами и используйте ее для покупки всего, чтобы накапливать мили/баллы всякий раз, когда вы совершаете покупку. Поскольку вы будете использовать свою базовую карту чаще всего и, вероятно, несколько лет, вам следует найти ту, которая дает лучшие бонусы и начисляет несколько баллов для определенных категорий, например, трехкратные баллы на расходы на поездки или пятикратные за покупку продуктов. Если вы много путешествуете, выберите ту, которая делает выгоду от поездок максимальной. Большинство кредитных карт не взимают плату за первый год, а затем списывают от 99 до 500 долларов за каждый последующий год, но они часто имеют дополнительные преимущества, которые снижают плату. Например, за свою базовую кредитную карту я ежегодную плачу 350 долларов, но у меня есть кредит на проезд в размере 300 долларов, и я могу использовать его, чтобы бесплатно попасть в залы ожидания аэропорта, поэтому в конечном итоге я получаю гораздо больше, чем те 350 долларов, которые трачу. Используя базовые личные и бизнес-карты, я накапливаю не менее 400 000 баллов/миль в год, которых хватает для бесплатных внутренних или международных поездок на сумму более 5000 долларов.

2. Затем начните искать карты с промо-милями, которые вы заведете, чтобы получить одноразовый рекламный бонус за регистрацию (обычно от 40 000 до 100 000 миль/баллов), а затем откажетесь от нее. Вы получаете бонус, когда тратите минимальную сумму, обычно от 2000 до 4000 долларов в первые три месяца после получения карты. Я достиг этого порога, переведя все свои расходы на новую карту и использовав только ее, пока не получил бонус. Большинство этих карт не взимают плату в первый год, поэтому вы можете отказаться от нее после получения бонуса и никогда не платить комиссию. Будьте осторожны со своим кредитным рейтингом, поскольку открытие и закрытие нескольких кредитных карт может временно снизить его. Не делайте этого прямо перед подачей заявления на ипотеку или ссуду. Также существуют определенные ограничения на количество кредитных карт одного банка, на которые вы обычно можете подать заявку. Я подаю заявление только на три-пять новых карт в год, причем как личных, так и бизнес-карт. Чаще всего я за это зарабатываю от 300 000 до 400 000 бонусных миль, что составляет еще от 4000 до 5000 долларов на бесплатные поездки в год.

3. После получения бонуса большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют переводить баллы/мили вашей любимой авиакомпании. Некоторые авиалинии дают вам более выгодную обменную стоимость миль, чем другие: 1:1, как правило, лучшее, что вы можете получить, то есть вы можете перевести 1 балл по кредитной карте за 1 милю. После того как мили переведены, вы можете начать поиск сверхэкономных предложений, которые позволят вам получить билет за наименьшее количество миль. Иногда есть промо-акции, в которых мили стоят больше или на определенные поездки предоставляется скидка: например, рейс из Нью-Йорка в Лондон, который обычно стоит 50 000 миль туда и обратно, может обойтись в 30 000 миль, или билет первого класса, обычно равный 300 000 милям, может быть снижен до 120 000. Предложения постоянно меняются, и хотя все время искать и читать форумы в поисках акций сложно, экономия может быть огромной. Хотя я далеко не такой заядлый путешественник, как некоторые трэвел-хакеры, я без проблем покупаю за 100 000 миль билеты первого класса в Европу туда и обратно, которые обычно стоят 5000 долларов каждый. Когда мне интересно куда-то поехать, я начинаю искать акции за пять месяцев до поездки. Иногда их нет сегодня, но они появятся на следующий день.

Поначалу это может показаться безумным, но на самом деле сделать это довольно просто. Требуется мало времени, чтобы научиться, а затем заняться этим, но соотношение времени и денег может быть до сумасшествия высоким. Независимо от того, что вы делаете, убедитесь, что тратите со своей кредитной карты ровно столько, сколько сможете гасить каждый месяц. Выгоды не будет, если вам нужно платить проценты по переходящему остатку.

ПИТАНИЕ

Вы, вероятно, можете заметно сократить свой бюджет на питание, но вам нужно подумать, стоит ли экономия вашего времени. Если вы зарабатываете кучу денег на постоянной работе или на подработке, возможно, вам не стоит слишком утруждать себя, чтобы сэкономить на еде. Если вы экономите 10 долларов за час готовки, но при этом зарабатываете 50 долларов в час на своей работе, стоит ли готовить самому? В этом случае полезно задуматься о комфорте и воспользоваться другими расчетами из предыдущей главы. И, конечно же, необязательно принимать все решения, исходя из стоимости – если вы действительно любите готовить, делать покупки или собирать купоны, делайте это!

Вот несколько простых способов сэкономить на еде: закупаться совместно с соседями по квартире или по дому или выращивать собственные продукты. Хотя последнее займет больше времени, вы получите дополнительное преимущество, проведя время на улице и питаясь здоровой пищей, а если вы вырастите больше, чем вам нужно, то сможете продать это или обменять на другую еду. Когда я был веганом, я круглый год выращивал салат на кухне и экономил не менее 30 долларов в неделю. И это было восхитительно вкусно.

Еще один способ сэкономить на еде – покупать оптом. Но обязательно делайте расчеты. Недавно я нашел продукты, которые в расчете на единицу товара были дешевле в Whole Foods, чем в Costco! Всегда обращайте внимание на то маленькое число на ценнике, которое указывает, сколько стоит товар за единицу (обычно за унцию), чтобы провести однозначное сравнение. Оптовые закупки также защитят вас от инфляции, поскольку цены на многие основные продукты со временем растут. Еще один вариант для продуктов, которыми вы часто пользуетесь, – это услуга «подпишись-и-экономь» от Amazon, которая позволяет вам сэкономить 10 процентов, заказывая регулярные поставки ваших любимых блюд и основных продуктов.

Очевидно, что еда, приготовленная дома, обычно дешевле и полезнее, чем та, что вы едите вне дома, но это не всегда так. Если вы все же решите поесть вне дома, есть много способов сэкономить, приложив немного усилий. Присоединяйтесь к программе лояльности ресторана, ищите рекламные акции для приложений по доставке еды, ищите промо-акции «купи один товар, получи второй бесплатно», разделяйте основное блюдо и закуски, всегда заказывайте воду (рестораны зарабатывают кучу денег на газированных напитках и алкоголе) и так далее. Еще один простой способ сэкономить в любимом ресторане – купить подарочные карты для этих ресторанов в Интернете через дисконтного продавца. Это может дать немедленную мгновенную экономию от 5 до 25 процентов.

Где можно сэкономить или полностью избавиться от самых больших расходов? Сэкономьте как можно больше и инвестируйте сэкономленные средства. Затем сэкономьте как можно больше на меньших расходах, не отказываясь от того, что вам нравится. Все. Это единственный бюджет, который вам когда-либо понадобится.

РЕЗЮМЕ

1. Вам не нужно составлять бюджет. Скорее всего, вы сможете сэкономить не менее 20 процентов в месяц, сократив три самых больших расхода – жилье, транспорт и еду.

2. Стоимость жилья составляет около 33 процентов бюджета среднестатистического американца. Сэкономьте на жилье, переехав в более дешевый дом, сдавая в аренду дополнительные комнаты или весь дом. Есть и другие варианты: жить бесплатно, занимаясь хаус-ситтингом, или покупать дом и заниматься хаус-хакингом. Хаус-хакинг – это когда вы покупаете дом с двумя или тремя спальнями и сдаете в аренду лишние комнаты, чтобы компенсировать ипотеку, полностью покрыть или даже заработать на ней. Вы также можете купить несколько помещений в одном здании и сдать их в аренду, чтобы покрыть расходы на собственное жилье.

3. Экономьте на транспорте, гуляя пешком и катаясь на велосипеде, когда это возможно. Если вам действительно не нужна машина, не покупайте ее. Если вам нужно иметь ее, всегда покупайте подержанную.

4. Выходите из дома и исследуйте мир. Путешествовать за меньшие деньги никогда не было так просто. Хотя трэвел-хакинг требует некоторой работы, приложив немного усилий, вы можете путешествовать гораздо дешевле. Чем больше вы занимаетесь трэвел-хакингом, тем лучше у вас будет получаться.

5. Экономьте деньги на еде, выращивая собственную, готовя дома, покупая оптом, обмениваясь с соседями и охотясь за промо-акциями.

Глава 8

Обведите работу вокруг пальца

Используйте постоянную работу как стартовую площадку для обретения свободы

В этой главе я расскажу вам то, о чем ваш начальник никогда не говорил, и научу, как сделать постоянную работу стартовой площадкой, чтобы заработать намного больше денег за короткий промежуток времени. Большинство людей рассматривают постоянную работу лишь как место для времяпрепровождения: они приходят, выполняют свои обязанности, общаются с коллегами за обедом или в офисе, уделяют делам как можно меньше времени и затем отправляются домой. Но это ошибка.

Оптимизация вашей постоянной работы очень важна, если вы хотите заработать больше денег и достичь финансовой независимости как можно быстрее. Хотя наемный труд – не самый быстрый путь к богатству, есть много преимуществ, которые вы не получите, работая на себя. Даже если вы мечтаете об этом, будет разумно сохранить свою обычную работу и максимально использовать ее, пока не получится воплотить мечту в реальность, не беспокоясь о зарабатывании денег.

Дело не в том, нравится вам ваша работа или нет; речь идет о свободе и достатке: будь то любимая работа, приносящая меньше денег, или досрочный «выход на пенсию». Независимо от того, на каком этапе карьеры вы находитесь или на какой работе трудитесь, если вы подойдете к этому вопросу с корпоративным мышлением, вы сможете значительно сократить время, необходимое для достижения желаемого результата.

В зависимости от того, как у вас обстоят дела сегодня и насколько решительными вы планируете быть, может потребоваться пять, десять, двадцать или более лет, чтобы достичь вашего числа, поэтому вам необходимо сбалансировать свои краткосрочные и долгосрочные стратегии. Цель состоит в том, чтобы получить как можно больше денег от своей работы сегодня, а затем искать возможности для их роста.

Вам нужно увеличить свою рыночную стоимость (ту сумму, которую наниматель готов вам заплатить), заработную плату и льготы, включая любые возможности работать удаленно или создавать собственный график (который может дать вам больше контроля над личным временем). Используйте преимущества доступа к информации и к другим людям через создание сетей, развитие навыков и получение как можно большего количества знаний, чтобы вы могли повысить свою ценность и узнать все что можно, о том, как ваша компания (и другие) зарабатывают деньги, а потом применить все это к будущей постоянной работе, подработке и бизнес-начинаниям.

КРАТКОСРОЧНЫЕ СТРАТЕГИИ

Ваши три краткосрочные стратегические цели – это максимально увеличить льготы, как можно быстрее заработать много денег (чтобы вы могли их инвестировать!) и стать более мобильным в отношении собственного времени. Вот как это сделать.

Максимальное увеличение льгот

Для начала давайте посмотрим на ваши льготы, так как их легче всего увеличить. Если ваша компания предлагает льготы, они могут быть невероятно ценными, поскольку дают вам больше гибкости или помогают сэкономить или заработать больше денег. Но вы должны использовать их в полной мере. Только около 34 процентов американцев действительно обращают внимание на информацию о причитающихся им льготах, а это все равно, что оставлять бесплатные деньги на столе. Воспользовавшись всеми преимуществами своих льгот, вы легко можете добавить 20 или более процентов ко всем вашим выплатам.

В то время как медицинское и стоматологическое страхование, страхование зрения, страхование жизни, страхование по инвалидности, HSA (медицинский сберегательный счет), FSA страхование (счет с гибким расходованием средств), транзитные льготы и взносы в 401(k), предлагаемые вашей компанией – наверняка фиксированные, о других льготах – например, о том, как часто вы можете работать удаленно – скорее всего, придется договариваться. Вы также можете договориться о дополнительном отпуске, транспортной поддержке и возмещении иных расходов. Один из недавних читателей Millennial Money смог заставить свою компанию оплатить его счет за мобильный телефон и интернет, поскольку он использует их для работы, что сэкономило ему более 150 долларов в месяц. Если вы постоянно добавляете льготы, договариваясь о зарплате, со временем у вас может получиться весьма приятный пакет льгот.

Вы должны пользоваться всеми страховыми и налоговыми льготами, которые предлагает ваша компания. Почти все страховые программы, предлагаемые вашей компанией, стоят того, чтобы ими воспользоваться, поскольку работодатель, скорее всего, берет на себя часть расходов (бесплатные деньги!). Вам также следует воспользоваться как можно большим количеством льгот до оплаты налогов, участвуя в HSA, FSA или 401(k) или выбрав транспортные льготы, если вам приходится ездить на своей машине или пользоваться общественным транспортом, чтобы добраться до работы. Поскольку деньги, которые вы вносите на эти счета, снимаются с вашей зарплаты до вычета налогов, используя их, вы уменьшаете свой налогооблагаемый доход, а это означает, что в конце года вы заплатите меньше налогов. Это особенно полезно, если вам все равно приходится тратить деньги на такие вещи, как проезд или расходы на медицинское обслуживание. Не волнуйтесь: мы подробно рассмотрим, как максимально использовать ваши инвестиционные счета с налоговыми льготами (например, 401(k)) в главах, посвященных инвестициям.

Некоторые компании предоставляют HSA, чтобы помочь сотрудникам, имеющим планы медицинского страхования с высокой франшизой, покрыть расходы на медицинское обслуживание. Когда вы регистрируетесь в одной из программ, то можете внести определенную сумму до вычета налогов для оплаты медицинских расходов, а если не потратите их за указанный год, то можете пролонгировать, и они будут накапливаться.

Это одно из основных различий между HSA и FSA (счет с гибким расходованием средств). В то время как FSA (если его предлагает ваша компания) может использоваться в сочетании с любым страховым планом, вы теряете все деньги, которые не тратите до конца года. Кроме того, лимиты взносов для FSA, как правило, ниже, чем для HSA. С 2019 года частные лица могут вносить до 3500 долларов США (4500 долларов, если вам больше пятидесяти пяти лет) в год на HSA. Если у вас есть семья, вы можете внести до 7000 долларов (8000 долларов, если вам больше пятидесяти пяти лет). Поскольку вы не потеряете эти деньги, увеличьте свои взносы в HSA, чтобы уменьшить налоговое бремя и обеспечить себе душевное спокойствие. Вы также можете использовать свой HSA как еще один инвестиционный счет с налоговыми льготами, потому что имеете право держать свои деньги вложенными до тех пор, пока не выйдете на пенсию или не будете нуждаться в них.

Мы уже рассматривали, как следует увеличить счет 401(k), но ради достижения цели всегда вносите столько же, сколько и работодатель (больше бесплатных денег!). После этого попытайтесь максимально увеличить свой вклад: как сэкономить на налогах, так и вложить как можно больше в будущее. Позже, в главах, посвященных инвестированию, я расскажу, как именно инвестировать в ваш счет 401(k).

Конечно, там много запутанных терминов, а порой и много текста, набранного мелким шрифтом, но в большинстве компаний есть отдел кадров, куда вы можете обратиться за помощью по любым вопросам. Сотрудники отдела кадров знают, как помочь вам понять и максимально использовать ваши льготы. Попросите предоставить полный список льгот, поскольку о некоторых из них вы можете не знать (например, о распределении прибыли компании). Простая тридцатиминутная встреча может многократно окупиться.

После того как вы максимально расширите льготы, обсудите еще более выгодные условия. Как правило, переговоры о льготах легче вести в небольшой компании, но даже если вы работаете в крупной компании, стоит попытаться договориться о льготах, которые в конечном итоге поддерживают ваш идеальный образ жизни. Помните, что начальство хочет сохранить вас, поэтому оно, вероятно, внесет разумные коррективы в ваш пакет льгот, чтобы вы остались в компании.

Льгота, которая может сильно улучшить вашу жизнь – это возможность работать удаленно. Несмотря на то что это может иметь некоторые недостатки, все дело в том, чтобы попытаться договориться о правильном балансе для вас.

В 2016 году 43 процента американской рабочей силы в определенный период трудились на удаленке, что стало самым высоким показателем в истории. Даже правительство США подключилось: сейчас 3,1 процента федеральных служащих работают удаленно полный рабочий день. Кроме того, согласно ежегодному отчету Гэллапа о состоянии американского рабочего места за 2016 год, работники, которые проводили три-четыре дня в неделю на удаленке, имели самый высокий уровень вовлеченности, поэтому вы можете фактически доказать боссу, что станете трудиться еще лучше, если сможете работать дома хотя бы неполный рабочий день.

Хотя, вероятно, будет трудно договориться о трех-четырех таких днях в неделю, вы можете начать с малого и со временем получить большую льготу. Способность работать удаленно в конечном итоге зависит от вашей текущей роли в компании, эффективности работы и вашей ценности для начальства. Например, если вы помощник, то, скорее всего, не сможете часто работать из дома, если вообще сможете, кроме случаев, когда ваш босс тоже работает удаленно или не находится в офисе. Но если вы занимаетесь продажами или маркетингом, возможно, вам удастся заключить действительно выгодную сделку. Чем выше ваши результаты и ценность для компании, тем больше вероятность того, что руководитель будет готов к вашей удаленной работе.

Брэндон, который ушел на пенсию в тридцать четыре года, смог договориться о возможности работать удаленно полный рабочий день как веб-разработчик, что позволило ему путешествовать, сохраняя полноценную зарплату с бонусами и льготами. Поскольку ему не нужно было ездить на работу или покупать офисную одежду, он сэкономил кучу дополнительных средств, которые помогли ему быстрее достичь финансовой независимости.

Дрю жил в Чикаго и работал в сфере продаж программного обеспечения. Он совершил для своей компании сделку на сумму более 2 миллионов долларов. Во время отчета о проделанной работе он сказал, что останется только в том случае, если получит повышение в размере 100 000 долларов и сможет переехать в Лос-Анджелес, чтобы жить со своей девушкой и работать удаленно. Его компания хотела и дальше зарабатывать деньги, поэтому они охотно согласились. Теперь, когда коллегам Дрю приходится пережидать холодные зимы в Чикаго и сидеть в офисе весь день, он просыпается утром и выводит свою собаку на прогулку по пляжу, а затем совершает несколько звонков за день. Кроме того, он только что провел месяц в Японии, и до него было легко дозвониться (даже посреди ночи!).

Хотя пример Дрю немного экстремален, урок здесь очевиден: если вы представляете ценность для своей компании (наверняка так и есть!), вы можете убедительно обосновать желаемые льготы.

Но не все возможности удаленки равны. Большинство вакансий, которые позволят вам работать из дома, подразумевают стабильный оклад, хотя есть некоторые места с почасовой оплатой, такие как работа с клиентами или работа виртуального помощника, которые вы можете выполнять удаленно. Но если вы трудитесь за оклад, ваш начальник не будет считать, сколько часов вы работаете, а просто проверит, выполнили ли вы свои обязанности и сделали ли все правильно. Если вы можете выполнить свою работу за четыре часа и вам не нужно торчать в офисе весь день, вы можете использовать оставшееся время, чтобы делать всевозможные вещи – подработать, вздремнуть, пообедать с другом или коллегой – все, что угодно. И даже если вам выдают почасовую оплату, вы все равно сэкономите время и энергию, поскольку вам не придется каждый день собираться или ездить на работу.

Или вы можете походить на программиста, проживающего в районе Залива, который признался в Reddit, что автоматизировал свою работу с зарплатой в 95 000 долларов в год так, что ему требовалось работать только два часа в неделю. Вся его работа выполнялась с использованием сценариев, которые отвечали на определенные задачи и электронные письма, поэтому он написал программу, которая выполняла эту работу за него. Хотя этика такого подхода, безусловно, сомнительна, этот парень однозначно выполнил работу, для которой его наняли.

И наконец, последняя льгота – одновременно и льгота, и форма компенсации. Давайте поговорим об акционерном капитале, который является формой собственности компании. Компания может предложить вам акционерный капитал или обещание будущего капитала, чтобы вы могли увеличить собственную стоимость, если останетесь и поможете компании расти. Став «владельцем», вы можете обогатиться, но есть риск остаться ни с чем, поэтому важно тщательно оценить возможность.

Хотя компания может предоставить вам много видов капитала, обычно он выражается в ее акциях. Владение ими похоже на владение ценными бумагами компании. Существуют частные акции, которые представляют собой акции компании, которые не выходят на публичные торги, и публичные акции, которые представляют собой акции компании, торгуемые на фондовом рынке. Некоторые пакеты акций позволяют голосовать за направление компании и ежегодно фиксировать прибыль, если бизнес прибылен, а другие – нет.

Большинство форм акционерного капитала имеют ценность только тогда, когда вы их продаете, или когда ваша компания продается или становится публичной. Вам могут быть предоставлены индивидуальные субсидии на участие в капитале при приеме на работу или продвижении по службе, или вам могут регулярно предоставлять акции компании как часть вашего компенсационного пакета. Каждая ситуация уникальна, поэтому невозможно дать точную рекомендацию, но чаще всего лучше думать о капитале как о будущем потенциальном бонусе, который вы можете или не можете получить в зависимости от успехов компании.

Конечно, если бы вы были одним из первых сотрудников Google или Amazon, вы стали бы мультимиллионером, но это исключения из правил. Как вы знаете, большинство компаний терпят неудачу, а их акции обесцениваются. Акционерный капитал приносит больше пользы людям, стоящим во главе компании, чем работникам более низкого ранга.

Кроме того, многие компании постепенно выпускают новые акции, что может снизить стоимость ваших акций в будущем.

Хотя владение частью компании может показаться удивительной возможностью, это в значительной степени зависит от двух факторов:

1. Верите ли вы, что ваша компания будет расти, зарабатывать больше денег и становиться более ценной? Верите ли вы в компанию, в ее миссию, в руководство? Подумайте о себе как об инвесторе: стали бы вы инвестировать в эту компанию?

2. Вы хотите остаться здесь, чтобы выяснить это? Может потребоваться много лет, чтобы вы смогли заработать на своем капитале. Некоторые формы акционерного капитала можно забрать с собой, когда/если вы уйдете, а другие – нет. Кроме того, большинство акций, как правило, инвестируются в определенный период времени (обычно четыре или пять лет), поэтому для того, чтобы получить полную стоимость, вам нужно ждать весь период инвестирования.

У вас может появиться возможность устроиться в небольшую или молодую компанию, когда обладание акциями в конечном итоге окажется выгодным, но важно смотреть на эту возможность без иллюзий. Предоставление акционерного капитала, как и повышение заработной платы, часто связано с большими ожиданиями. Но если вы действительно верите в свою компанию и руководство, то стать владельцем или партнером – это невероятная возможность.

Как на самом деле получить повышение

Мало что более важно для вашего финансового будущего, чем получение максимально возможной зарплаты. На ваш общий заработок влияет каждое повышение, и оно может означать, что вы на несколько лет быстрее достигнете финансовой свободы. Ежегодно получая прибавку всего в 1 процент, вы можете стать богаче на сотни тысяч долларов в следующие двадцать-тридцать лет за счет инвестирования и увеличения этой небольшой разницы. Простое исследование, в котором рассматривалось ежегодное повышение на 3 процента по сравнению с ежегодным повышением на 4 процента, показало, что через тридцать лет повышение на 4 процента будет стоить на 578 549 долларов больше, если эта небольшая разница в 1 процент будет инвестирована в фондовый рынок. Это связано с тем, что на будущий потенциал заработка влияет ваша базовая зарплата сегодня. Большинству людей недоплачивают за их работу, но многие ничего с этим не делают. Восемьдесят девять процентов американцев считают, что заслуживают повышения, но только 54 процента планируют попросить о нем в следующем году.

Между работодателями и работниками есть постоянная напряженность. Как наемный работник, вы хотите получать как можно больше, но ваш начальник (и начальник вашего начальника, и все, кто находится далее в этой пищевой цепочке) хочет платить вам как можно меньше, при этом сохраняя вас в компании. Оптимизация заработной платы означает определение верхнего предела, который начальник готов платить вам, и достижение его. Это последовательный и далеко не идеальный процесс, но, обладая правильной информацией, вы можете сильно увеличить свои шансы на получение большего дохода. И ему нет предела.

Если вы хотите зарабатывать больше денег на своей постоянной работе, не имеет значения, как усердно вы трудитесь, насколько вы заняты, сколько времени проводите за своим столом или сколько часов отдаете работе. Самое главное – это восприятие вашей значимости компанией (то есть то, что думает ваш начальник и начальник начальника!). Чем вы ценнее в их глазах, тем больше денег можете заработать.

Вам нужно стать собственным защитником; ваш начальник пытается сэкономить, а не платить вам больше. Конечно, он хочет, чтобы вы остались, но, как однажды сказал мне директор по персоналу: «Вы хотите, чтобы ваши сотрудники были достаточно счастливы». Другой бывший коллега сказал мне: «Вы должны заплатить им ровно столько, чтобы они остались в ожидании следующего повышения или премии». Это может показаться бесчувственным, но именно так компании зарабатывают деньги.

Вот план. Возьмите папку и будьте готовы записать или распечатать информацию о вашей стоимости на рынке труда и значимости для компании, когда выходите за рамки обязанностей, изложенных в должностной инструкции, и о любых предложениях о работе, которые вы получили от конкурирующих фирм. Ваша цель – папка с информацией, которую можно использовать, чтобы доказать, что вы заслуживаете больше денег. Хотя вам не нужно сообщать об этом начальнику, лучше иметь ее перед собой во время переговоров на случай, если вам понадобится использовать некоторые из ваших подтверждающих доказательств. Например, вы можете показать распечатку заработной платы, выплачиваемой за вашу должность в других компаниях, которая явно демонстрирует, что вам недоплачивают. Или вы можете показать электронное письмо от рекрутера, в котором сообщается, сколько вы можете заработать в другой компании. Вы также можете использовать эту информацию, когда решите искать новую работу.

Эти данные не только помогут вам точно определить, сколько вы должны получать, но и покажет начальнику, что ваш запрос основан на фактах и вы серьезно относитесь к тому, чтобы остаться в компании. Чем более подготовленным, организованным и убедительным будет ваше дело, тем больше денег вы сможете получить за свою нынешнюю и будущую должность.

То, сколько вам платят, зависит от того, как рынок, компания и вы сами цените ваше время. Вы можете обнаружить, что после подсчета цифр и анализа рынка больше не готовы тратить свое время на то, что вам предоставляет компания. Это может стать катализатором для поиска новой работы или построения другой карьеры. Сколько стоит час вашей жизни? Сколько денег вы готовы обменять на него? Помните об этом на переговорах. Это больше, чем работа или зарплата, это ваше время и ваша жизненная энергия.

Вот простой процесс, состоящий из четырех этапов, который позволит выяснить, следует ли вам просить о повышении (почти всегда да!) и увеличить шансы на него:

1. Определите свою стоимость на рынке труда (то, сколько другие компании готовы заплатить за человека с вашими навыками и опытом).

2. Выясните, насколько вы ценны для своей компании (например, сколько денег ваша компания зарабатывает на вас, сколько будет стоить ваша замена и насколько вы выходите за рамки своей должности).

3. Определите, сколько просить и когда для этого подходящее время.

4. Просите.

Давайте подробно рассмотрим этот процесс. Именно он помог многим читателям Millennial Money заработать больше денег на своей постоянной работе, в том числе и тому, кто получил повышение на 80 000 долларов!

1. ОПРЕДЕЛИТЕ СВОЮ СТОИМОСТЬ НА РЫНКЕ ТРУДА

Компании всегда стараются оставаться конкурентоспособными и хотят нанимать лучших специалистов, поэтому ваш начальник и компания всегда стараются отслеживать рыночную стоимость сотрудников. Вы должны делать то же самое, по крайней мере несколько раз в год, потому что спрос на вашу должность и ваш набор навыков постоянно развиваются.

Ваша рыночная стоимость – это то, что другая компания готова заплатить вам за работу, а в некоторых областях, таких как маркетинг или программирование, рыночная стоимость меняется в зависимости от спроса и предложения на вас в вашем городе. Она растет, когда вы приобретаете новые навыки и опыт. Чем выше спрос на ваш набор навыков, тем больше денег вы можете и должны заработать. А рыночный спрос может сильно различаться в зависимости от того, в каком городе или стране вы работаете, поэтому вы потенциально можете получать больше денег, выполняя ту же работу удаленно для компании из другого города.

Чтобы узнать, какова ваша текущая стоимость на рынке труда, нужно сделать три вещи.

Во-первых, посмотрите, сколько получают другие люди в вашем городе на аналогичной должности. В Интернете есть много инструментов, способных помочь вам в этом, но мне больше всего нравятся программы проверки заработной платы Glassdoor, LinkedIn и Indeed. Убедитесь, что вы ищете свою должность и любые другие похожие должности. Распечатайте все сравнительные зарплаты и положите их в папку. Если у вашей должности необычное название, ищите по навыкам, а не по названиям, и поговорите с рекрутером, который поможет вам объединить навыки с названием должности и сравнительной заработной платой.

Во-вторых, обратитесь к рекрутерам, которые работают в вашей отрасли. В большинстве отраслей есть кадровые фирмы и рекрутеры, к которым обращаются для заполнения вакансий в компаниях. Просто выполните поиск по запросу «кадровая компания (отрасль, в которой вы работаете)». Лучшее в рекрутерах – это то, что им платят компании, которые ищут сотрудников, а не потенциальные сотрудники или кандидаты. Таким образом, вам не нужно платить рекрутерам за информацию; они хотят помочь устроить вас на работу в компанию и получить от нее деньги.

Поскольку эти рекрутеры специализируются в вашей отрасли и близки к рынку, они могут сказать, основываясь на вашем опыте и навыках, сколько вы можете и должны получать. Спросите рекрутера конкретно, каков диапазон заработной платы для человека с вашими навыками, затем распечатайте его сообщения и поместите их в папку. Я рекомендую поговорить по крайней мере с двумя или тремя рекрутерами в разных фирмах, потому что у всех разные точки зрения; таким образом, у вас будет несколько ориентиров по заработной плате, которые вы должны включить в свой анализ.

В-третьих, ищите исследования, проводимые рекрутинговыми фирмами, отраслевыми группами и ассоциациями в вашей отрасли. В большинстве отраслей есть фирмы и ассоциации, которые публикуют руководства по заработной плате. Многие из них включают удобные таблицы, которые помогут вам рассчитать заработную плату конкретно в вашем городе на основе множителя. Просто найдите «руководства по зарплате в вашей отрасли» в Google и boom: там, вероятно, вам представят отчет как отправную точку. Распечатайте их и положите в свою папку.

Когда (если) вы захотите покинуть свою компанию, отношения с рекрутерами могут открыть некоторые удивительные (и высокооплачиваемые) возможности, а это хороший бонус. И даже если вы не хотите покидать свою компанию, рекрутер может найти и отправить вам очень выгодное предложение. Брайан, двадцатисемилетний читатель Millennial Money из Сиракуз, штат Нью-Йорк, позвонил мне и спросил, как ему найти более высокооплачиваемую работу в сфере ИТ. Он морально выгорел, зарабатывая 42 тысячи долларов на работе, которая должна была приносить 50 с лишним тысяч долларов. Я порекомендовал ему связаться с ИТ-рекрутерами, чтобы узнать, сколько стоит его набор навыков, и есть ли лучшие предложения. В конце концов он поговорил с кадровой фирмой, у которой были связи в Нью-Йорке, и они нашли ему удаленную работу с зарплатой 90 тысяч долларов. Жизнь Брайана существенно улучшилась просто потому, что он обратился к рекрутерам, специализирующимся на его отрасли.

И наконец, хотя это может привести на скользкую дорожку, если вы заинтересованы в том, чтобы, перейти на более высокооплачиваемую работу в другой компании, полезно связаться с компаниями-конкурентами, чтобы узнать больше об их вакансиях и возможностях компенсации. Многие менеджеры по найму будут готовы поговорить с вами, если решат, что вы можете покинуть свою нынешнюю компанию и подойдете им. Вы даже можете пройти весь процесс поиска новой работы и использовать конкурирующее предложение от другой компании в переговорах с вашим боссом. Это особенно полезно, если вы ранее просили о повышении, но получили отказ, или если вы готовы покинуть свою компанию. Я видел, как хорошо это работает, помогая людям получать гораздо более высокую зарплату в их нынешней компании, но еще я видел то, какие неприятные последствия это имело, когда начальник увольнял сотрудника из принципа. (Хорошая новость заключается в том, что тот сотрудник получил хорошее выходное пособие и устроился на новую, более высокооплачиваемую работу.) Так что вам не следует этого делать, если вы не хотите покинуть свою компанию.

2. ВЫЯСНИТЕ, КАКУЮ ЦЕННОСТЬ ВЫ ПРЕДСТАВЛЯЕТЕ ДЛЯ СВОЕЙ КОМПАНИИ

Второй тип ценности, которую вам нужно рассчитать, – это ваша ценность для компании. Это немного сложнее, чем рассчитать рыночную стоимость, но я объясню, как это сделать. Вы должны провести качественную и количественную оценку.

Для начала подсчитайте, во сколько обойдется компании ваша замена. Стоимость найма нового сотрудника – особенно работника, получающего оклад, – в большинстве отраслей промышленности действительно высока. Чтобы определить стоимость замены, вы можете использовать те же показатели, что и компании. Они обычно выбирают метод оценки процентной ставки заработной платы (например, 16 процентов для почасовых работников) либо вычисляют от шести до девяти месяцев полной заработной платы. Если вы получаете 60 000 долларов в год, работая в найме, ваша замена может стоить от 30 000 до 45 000 долларов.

Кроме того, чем больше у вас опыта и уникальных знаний о компании, тем выше ваша ценность. Начальник, вероятно, знает, во сколько обойдется компании замена вас и вашей ценности, поэтому используйте это в своих интересах, когда просите о повышении. Некоторые начальники могут немедленно дать вам повышение в 5000 долларов или больше, если решат, что вы можете уйти, потому что знают: поиск замены обойдется им в 20 000 долларов или дороже, и они не хотят терять весь опыт и знания, которые вы приобрели, работая на компанию.

Далее, если ваша компания зарабатывает деньги на клиентах или покупателях, следует попытаться подсчитать, сколько денег она зарабатывает на вашем труде, или сколько денег вы заработали для своей компании. Если это юридическая фирма, рекламное агентство или другая сфера, где начисляют персональную или смешанную почасовую оплату за ваше время, это будет легко сделать. И это будет просто, если вы занимаетесь продажами и знаете, как много средств принесли компании.

Но это возможно не для всех профессий или отраслей. Например, если вы учитель или работаете в большой команде, вы не сможете оценить свой вклад в долларовом эквиваленте. Но если обслуживаете клиентов, выясните, сколько ваша компания взимает с них за ваши услуги, и вычтите свою среднюю почасовую заработную плату из оплаты клиентов, чтобы определить маржу, которую компания имеет благодаря вашей работе. Например, если вы электрик и ваша компания берет 300 долларов в час, а вам платят 30 долларов в час, ваша компания получает 270 долларов в час прибыли за ваше время. Это отличная окупаемость инвестиций для компании!

Конечно, этот расчет не учитывает накладные расходы, которые включают средства, которые компания должна потратить для ведения бизнеса, такие как оплата аренды и коммунальных услуг, наем вспомогательного персонала и предоставление льгот. Хотя это зависит от компании, стандартный способ оценить влияние накладных расходов на вашу компенсацию – добавить 30 процентов к вашей средней почасовой ставке. Используя тот же пример с электриком, 30 процентов от 30 долларов в час составляют 9 долларов, поэтому, с учетом накладных расходов, общие затраты компании составляют 39 долларов, но они взимают 300 долларов. Таким образом, они зарабатывают 261 доллар в час или 87 процентов прибыли от вашего времени. Если вы приносите своему начальнику в три-четыре раза больше доходов, чем он тратит на вас в год, вы, вероятно, легко сможете оправдать повышение зарплаты.

Если вы занимаетесь продажами и получаете комиссию менее 15–25 процентов, вам следует попросить повышение. Хотя средние комиссионные с продаж зависят от отрасли, я лично встречал слишком много продавцов, которые получают лишь 5 процентов комиссионных. Это означает, что ваша компания получает 95 процентов прибыли от продаж. Если вы хороший продавец, большинство руководителей готовы дать вам более высокую комиссию (рискуя потерять все свои продажи, если вы уйдете). Я настоятельно рекомендую договориться о комиссии от 15 до 25 процентов. Если у вас уже есть 15 процентов, попробуйте договориться о повышении до 20 процентов; если у вас 25 процентов, попробуйте договориться о повышении до 30 процентов.

Ваша компания, вероятно, зарабатывает на вас много денег; если бы это было не так, они бы не занимались бизнесом. Большинство комиссионных с продаж должны быть предметом переговоров, потому что это в основном плюс для компании, поскольку она зарабатывает деньги, если вы остаетесь, но не делает этого, если вы уходите. Используйте эту информацию, чтобы обосновать необходимость получения прибавки или как мотивацию для запуска собственного конкурирующего бизнеса, чтобы зарабатывать 300 долларов в час, а не 30.

Виктор, двадцатишестилетний читатель Millennial Money из Милуоки, работает в отделе продаж в производственной компании. Прочитав один из моих постов, он связался со мной и сказал, что за последний год привлек более 1,5 миллиона долларов в новый бизнес, но зарабатывает только 45 000 долларов и никакой комиссии. Я порекомендовал ему стратегию, описанную в этой главе, и, хотя он не смог получить комиссию, ему удалось добиться прибавки до 125 000 долларов. В то время как его рыночная стоимость в Милуоки составляла около 50 000 долларов, он смог получить гораздо больше.

Наконец, посмотрите, что вы на самом деле помогли сделать с тех пор, как получили последнее повышение или начали работать в компании. Несмотря на то что вам платят за работу, «хорошей работы» может быть недостаточно, чтобы получить прибавку или премию сверх стандартного увеличения стоимости жизни на 1–3 процента, которое дают некоторые компании. Вы должны показать, как вышли за рамки своей должностной инструкции или помогли компании добиться успеха, которого никто не ожидал.

Обратите особое внимание на любые важные вехи, в достижении которых вы напрямую помогли компании, на любые крупные проекты или обязанности за рамками вашей должностной инструкции. Как вы можете показать (и, в идеале, измерить) перевыполнение требований? У вас появились дополнительные клиенты или вы управляете большим количеством сотрудников и исполняете больше обязанностей? Есть ли у вас новые навыки, которые помогли вам взять на себя больше обязанностей? Вы приводили новых клиентов, хотя вы не продавец? Кто-то ушел, а вы забрали часть или всю его работу?

Составьте список всего, что вы сделали, новых навыков, которые приобрели и использовали на своей должности, и любых достижений, выходящих за рамки вашей должностной инструкции, чтобы показать, что вы сделали больше, чем просто хорошую работу. Еще лучше каждый раз, когда выходите за рамки своей должностной инструкции, отслеживайте дату и задачу в онлайн-документе, на листе бумаги или на своем телефоне. Затем, когда придет время вести переговоры, у вас будет запись, которую вы сможете использовать. Конечно, не надо обсуждать все это, просто выберите несколько конкретных примеров. Продавайте свою историю.

3. ОПРЕДЕЛИТЕ, СКОЛЬКО ПОПРОСИТЬ, И ВЫБЕРИТЕ ПОДХОДЯЩЕЕ ДЛЯ ЭТОГО ВРЕМЯ

Как вы уже знаете, представление о деньгах в процентах и в долларах влияет на ваше восприятие сбережений. Это влияет и на то, как начальник подумает о вашей просьбе о надбавке. Как правило, у вас больше шансов получить солидное повышение, если вы просите в процентах, а не в долларах. Это потому, что процент кажется менее ощутимым. Подумайте об этом: если вы зарабатываете 50 000 долларов, что для вас более значимо – повышение на 10 процентов или на 5000 долларов в год? Вероятно, 5000 долларов, поскольку вы (и ваш начальник) сразу представляете, что можно купить на дополнительные 5000 долларов. Они имеют материальную ценность, а 10 процентов – это абстракция или представление. Что можно купить на 10 процентов?

Чтобы удержать вас в компании, начальник может повысить зарплату на 5 процентов, но если вы хотите 10 процентов или больше, вам придется убедительно обосновать свою позицию, используя собранные данные. Вы также можете пойти на больший риск, если у вас есть другая вакансия. Я лично считаю, что от 10 до 15 процентов – это идеальная сумма, которую можно попросить, если только вам не занижают существенно зарплату, исходя из вашего рынка и стоимости компании. Если вы действительно обнаружите, что вам недоплачивают (20 процентов или более), то можете провести свое исследование и попросить повышение, которое принесет вам по крайней мере рыночную ставку за вашу должность. Просите верхнюю границу диапазона заработной платы.

Если вам платят значительно меньше вашей рыночной стоимости, то вы реально можете получить прибавку на 20 с лишним процентов, аргументируя это тем, что нашли в Интернете и у рекрутеров. Это невероятно высокая рентабельность инвестиций для небольшого исследования. Если компания хочет оставить вас (и у них есть деньги), они дадут вам прибавку, чтобы заполучить вас по рыночной цене. Не все компании смогут повысить вам зарплату, а некоторые скажут «нет». Даже если вы попросите, есть много оправданий, которые руководители используют для отказа, например: «мы не достигли наших показателей», «продажи падают» или «у нас нет бюджета». Вам решать, верить ли им и оставаться ли при таких обстоятельствах.

Многие сотрудники не знают, когда просить надбавку, или просят в неподходящий момент. Время переговоров может оказать огромное влияние на то, согласится ли ваш руководитель. Во-первых, оцените состояние своей карьеры и обязанности. Важно регулярно контролировать свою рыночную стоимость и ценность для вашей компании: по крайней мере, два раза в год и чаще, если ваши должностные обязанности меняются.

Если вы провели все исследования и полны решимости попросить о повышении, следующий шаг – подумать о фактических сроках. Лучше всего просить о повышении зарплаты во время ежегодного отчета об эффективности работы, в конце финансового года вашей компании (если вы не знаете, когда это произойдет, спросите отдел кадров), после того, как ваша рабочая нагрузка увеличилась из-за недавней кадровой текучки, или после того, как вы оказались одним из главных исполнителей инициативы компании, которая оказалась очень успешной. Вот почему:

Во время вашего ежегодного отчета об эффективности работы начальник уже думает о вашей ценности для компании. Если вы придете со своим исследованием рыночной стоимости, у вас гораздо больше шансов получить хорошую прибавку. В конце финансового года ваш босс уже думает о следующем, и до тех пор, пока компания работает хорошо, у вас больше шансов услышать «да». Если же она не преуспевает, вы вряд ли получите повышение.

Еще один хороший момент – если ваши обязанности сильно изменились или рабочая нагрузка увеличилась из-за текучести кадров. В таких обстоятельствах компания может заплатить вам больше, чтобы удержать вас. Точно также, если вы запустили инициативу или проект, который сейчас имеет большой успех, – это еще один хороший момент, чтобы спросить. Пользуйтесь своими достижениями.

Следующий шаг – выбрать день и время. Случайный вторник в четыре часа дня, когда ваш руководитель борется со стрессом, – это не лучшее время. В пятницу днем перед выходными или прямо перед тем, как начальник должен уйти в отпуск, – тоже не самое подходящее время. И утро понедельника не подойдет, потому что кто вообще любит утро понедельника?

Исследования показывают, что лучшее время для просьбы о повышении зарплаты – утро пятницы. Причина в том, что ваш руководитель, как и вы, относительно расслаблен и взволнован предстоящими выходными. Психологические исследования также показывают, что люди, как правило, более щедры утром до полудня.

Независимо от того, какой сегодня день или время, вам определенно нужно почувствовать настроение руководителя. Он может быть в стрессе, расстроен или сильно сосредоточен. Если начальники отвлечены или нервничают, они не будут слушать вас так, как в благодушном состоянии. Найдите время, когда и у вас, и у начальника хорошее настроение. Лучшая возможность может появиться в любой момент. Будьте готовы.

4. ПРОСИТЕ

Итак, вы выбрали идеальное время и готовы к разговору. Вот способ увеличить ваши шансы на положительный ответ. Для начала нужно решить, назначить ли встречу или просто зайти. Это зависит от ваших отношений с начальником, его стиля и вашего стиля. Некоторые руководители очень сдержанны и не любят сюрпризов; в этом случае лучше назначить встречу. Отправьте руководителю электронное письмо с просьбой уделить вам пятнадцать-двадцать минут и спросите, когда он или она свободны. Если ваш начальник более раскрепощен и спонтанен, просто зайдите и попросите о разговоре.

Далее вам нужно иметь в виду конкретный процент. Следует попросить о повышении, которое позволяет попасть как минимум в 90-процентный диапазон заработной платы для вашей должности в вашем городе. Если вы зарабатываете своей компании много денег и у вас есть резервные базы данных, босс может заплатить вам намного больше, чтобы удержать вас, поэтому не бойтесь просить больше, чем хотите, чтобы у вас было немного места для компромисса. В худшем случае начальник откажется или даст вам меньше, чем вы просите.

Когда вы приедете на встречу, начните разговор с того, насколько вам нравится работать на босса. Поделитесь тем, что действительно волнует вас в проекте или направлении компании. Поступая так, вы ставите работу (и своего начальника) на первое место в разговоре. Затем объясните, почему просите о повышении: «В последнее время из-за x, y и z мои обязанности действительно возросли» или «Я недавно анализировал свою рыночную стоимость, основываясь на моем опыте», или «Недавно со мной связался рекрутер, который сказал, что, основываясь на моем опыте, он мог бы найти мне должность с зарплатой X долларов». Потом начните просить. Скажите что-нибудь вроде: «Я бы очень хотел остаться здесь, и я вижу здесь светлое будущее, поэтому прошу прибавки на х процентов». Не говорите слишком много и не переусердствуйте.

Отвечайте на вопросы начальника. Босс может задать вам несколько вопросов и/или сказать, что ему нужно подумать об этом. Не получить немедленного ответа – это нормально, но, если начальник просит время подумать, установите для него предел. «Прекрасно. Вы сможете дать мне ответ в пятницу или в следующий понедельник?» Некоторые работодатели пытаются затянуть процесс; вы можете не получать от них ответа несколько недель или вообще не получить ничего. В таком случае, возможно, вам лучше поискать другую работу. Если они сразу делают предложение, которое вам не нравится, продолжайте разговор, а затем добавляйте больше аргументов, но только если они предложат встречное предложение или скажут «нет».

Большинство сотрудников не подозревают, что у них есть преимущество, и они более ценны для своего начальника и компании, чем сами думают. Если вы попросите хорошо и о разумной сумме, начальник, вероятно, оценит ваши мысли и желание остаться в компании. В большинстве случаев худшее, что может случиться, – это отказ. Не бойтесь и не оставляйте деньги на столе, правильно оценивайте свое время или влияние, которое оказываете на свою компанию.

Продолжайте исследовать свою стоимость

Даже после того, как вы договорились о повышении или получили новую работу, продолжайте отслеживать свою рыночную стоимость, стоимость компании, компенсацию и льготы как минимум несколько раз в год. Вам также следует сесть и проанализировать свою будущую рыночную стоимость, то есть сумму денег, которую вам заплатят, если вы останетесь на своей нынешней карьерной траектории. Посмотрите на зарплаты тех должностей, на которые вы перейдете в ближайшие три-пять лет. Например, если вы младший графический дизайнер, но хотите стать креативным директором в ближайшие пять лет, прикиньте, на какой размер вознаграждения вы можете рассчитывать. Ищите аналогичные рабочие места с более высоким потенциалом заработка и приобретайте любые новые навыки, чтобы увеличить свои шансы попасть туда. Примечательно, насколько на некоторых должностях платят больше, чем на других, даже если они требуют аналогичного набора навыков. Если вам не нравится ваша нынешняя карьерная лестница, сойдите с нее как можно скорее. Спланируйте свой путь, и у вас будет гораздо больше шансов попасть на вершину.

Проведение этого анализа время от времени поможет вам следить за множеством возможностей не только получить повышение, но и найти новую работу или начать свой бизнес. И со временем вы будете лучше определять свою реальную рыночную стоимость.

ДОЛГОСРОЧНАЯ СТРАТЕГИЯ: НАВЫКИ + НАЛАЖИВАНИЕ СВЯЗЕЙ = ДЕНЬГИ

В то время как ваша краткосрочная стратегия построена на том, чтобы получить максимум от сегодняшнего дня, на самом деле у вас все еще есть пять, десять или двадцать или более лет работы, пока вы не достигнете своего числа. Поэтому долгосрочная стратегия должна быть сосредоточена на создании собственной ценности путем обучения, привлечения наставников, создания сети и аудитории и приобретения востребованных навыков, которые вы можете использовать на протяжении всей своей карьеры и жизни.

Навыки – это валюта будущего, а это означает, что чем более ценные навыки вы сможете освоить сейчас, тем выше будет ваша ценность, и тем больше денег вы заработаете потом. Чем выше спрос и чем разнообразнее ваши навыки, тем больше денег вы сможете заработать, и тем больше у вас будет возможностей. Еще огромное значение имеет создание и сочетание двух разных и, казалось бы, противоположных наборов навыков. Например, вы можете заработать больше денег, если умеете программировать, а также – продавать, или если у вас есть навыки графического дизайна и аналитики, или навыки Excel и маркетинга. Чем разнообразнее и всестороннее ваш набор навыков, тем больше денег вы заработаете и тем легче будет начать подработку. Один из лучших графических дизайнеров, которых я знаю, на самом деле работает ветеринаром на полную ставку, но ей нравится заниматься дизайном на стороне. Большую часть знаний она получила из бесплатных видео на YouTube.

Без сомнения, один из самых важных и ценных навыков, которому вы можете и должны научиться больше, чем любой работе, – это умение продавать. Продажи – это высоко ценимый и высокооплачиваемый набор навыков в любой компании, а также необходимый, если вы хотите создать прибыльный бизнес.

Многие рабочие места будущего еще не существуют (цифровой маркетинг тоже не существовал двадцать лет назад), но, развивая разнообразные навыки и продолжая учиться и расти, вы будете процветать в будущем. Посмотрите на свои навыки сегодня и начните как заполнять пробелы для работы, которую вы хотите получить завтра, так и изучать новые навыки, которые вас интересуют. Скорее всего, всегда будет спрос на продажи, общение, маркетинг, брендинг, проектирование, программирование и синтез данных в той или иной форме.

Когда мне было двадцать четыре, первая работа, на которую я устроился, чтобы переехать из родительского дома, находилась в небольшом агентстве цифрового маркетинга в Чикаго. Я сразу решил устроиться в маленькую компанию, чтобы быть ближе к делу. Это стало значительным поворотным моментом в моей карьере. Именно тогда я перешел от годовой зарплаты в 50 000 долларов на постоянной работе к более чем 300 000 долларов за подработку. В те одиннадцать месяцев работы в агентстве я приходил рано и задержался допоздна, чтобы встретиться почти со всеми сотрудниками компании, узнать, как они выполняют свою работу. Именно благодаря этим разговорам и отношениям я смог узнать о брендинге, копирайтинге, креативном дизайне, дизайне веб-сайтов, внешнем и внутреннем программировании, написании предложений, поисковой оптимизации и единственном навыке, который в конечном итоге поможет мне заработать больше всего денег: продаже.

Несмотря на то что моя работа заключалась в проведении рекламных кампаний в Google, я разыскал руководителей отдела продаж, Дэйва и Джейд, которые отвечали на входящие запросы о наших услугах и связывались с компаниями, которым требовался новый веб-сайт или помощь в цифровом маркетинге. Я проводил с ними столько времени, сколько мог. Вы удивитесь, как много людей будут готовы помочь вам, когда вы начнете задавать вопросы, особенно если вы работаете в одной компании. Через несколько месяцев они начали привлекать меня к новым бизнес-презентациям, и я совершил сделку с одним из самых крупных и прибыльных клиентов в истории агентства! Я был увлечен и за этот год узнал больше, чем за всю свою жизнь, потому что мне было любопытно.

Небольшой совет, который принесет огромные дивиденды в вашей карьере и жизни: обращайтесь к одному новому человеку в неделю и приглашайте его на обед, даже если его профессия не имеет ничего общего с вашей. Скажите ему, что хотите узнать о его работе, и предложите рассказать побольше о его должности. Найдите время, чтобы познакомиться с этим человеком – запланируйте совместное кофе, обед или поболтайте хотя бы час. Одного часа вполне достаточно, и это заставит вас выйти за рамки простых шуток. Узнайте как можно больше об этом человеке и его должности. Чем он может помочь? Как вы можете ему помочь?

Я начал заниматься этим в 2011 году, и поначалу мне было очень трудно, ведь я прирожденный интроверт. Но со временем стало легче. Если вы приглашаете одного нового человека на обед или кофе раз в неделю, через год вы побеседуете с пятьюдесятью новыми людьми. Это пятьдесят связей, на которых вы можете учиться и использовать их как ресурс на протяжении всей своей жизни. Если вы не хотите делать это каждую неделю – не страшно: даже раз в две недели или раз в месяц полезно. Как и компаундинг, ценность отношений, связей и знаний увеличивается со временем.

Встречи с большим количеством людей помогут вам увидеть закономерности в, казалось бы, несвязанных вещах. Это позволит найти способы сделать вашу компанию лучше, свести двух людей, которые, по вашему мнению, хорошо поладят, узнать стоимость нового набора навыков, открыть ценные ресурсы и даже определить возможности для заработка, которых вы никогда раньше не видели. Это откроет возможности для бизнеса, поскольку вы узнаете, как можете помочь другим, и ваша сеть начнет устанавливать для вас связи. Благодаря этим давним обедам с коллегами мне удалось заработать не менее 250 000 долларов на привлечении клиентов для моей подработки.

Продолжайте развивать новые навыки, задавать вопросы, общаться и открывать возможности. Большинство лучших возможностей для постоянного зарабатывания денег и подработок будут появляться через вашу существующую сеть, поскольку в ней легче продавать и получать помощь. Многие из лучших вакансий достаются людям, которые работают или знают кого-то в компании, а не через слепое резюме, полученное через интернет.

Теперь, когда вы оптимизировали свою постоянную работу и готовы использовать ее как стартовую площадку, вам нужно начать зарабатывать деньги в дополнительное время, занимаясь сторонней работой. Именно так вы действительно можете увеличить свои сбережения, изучить новые навыки и заработать намного больше денег на своих условиях.

РЕЗЮМЕ

1. Ваша постоянная работа – это невероятная возможность заработка, и вы должны использовать ее как стартовую площадку, добиваясь максимальных льгот и возможностей заработной платы, одновременно создавая другие источники дохода.

2. Получите максимальные льготы. Встретьтесь со своим отделом кадров, чтобы определить, какие преимущества у вас есть, и как их максимизировать. Почти все льготы заслуживают внимания. Посмотрите на HSA, FSA, 401(k), непрерывное обучение, разные формы страхования и возможности удаленной работы. Если вы недовольны льготой, попробуйте договориться о лучшей. Не использовать максимальную льготу – все равно что оставлять деньги на столе.

3. Максимально увеличьте свою зарплату. Ваша компания пытается заработать как можно больше денег на вас, поэтому используйте это в своих интересах при переговорах о повышении зарплаты. Изучите и распечатайте информацию о вашей текущей рыночной стоимости, ценности для вашей компании и любых конкурирующих предложениях о работе, которые вы получили. Чистое влияние даже одного повышения будет огромным для вашей карьеры.

4. Определите, следует ли вам просить о повышении, проанализировав текущий рыночный спрос на ваши навыки и опыт. Вы можете сделать это, просто просмотрев сайты сравнения зарплат, такие как Glassdoor, связавшись с рекрутерами и прочитав отраслевые отчеты о зарплатах. Затем, если возможно, попытайтесь рассчитать свою ценность для компании и то, сколько будет стоить замена вас (наверняка, очень много!). Также составьте список всего, что вы делали сверх должностной инструкции.

5. Определите, сколько нужно попросить и когда наступит нужное время. Вы с большей вероятностью получите хорошую прибавку, если попросите в процентах, а не в долларах. Если вам платят значительно меньше вашей рыночной стоимости, то вы реально можете получить повышение на 20 с лишним процентов до рыночного уровня, используя данные, которые нашли в Интернете и у рекрутеров.

6. Выберите подходящее время и попросите. Два подходящих момента – во время вашего ежегодного отчета об эффективности, и когда ваши обязанности сильно изменились. Исследования показывают, что лучшее время для просьбы о повышении зарплаты – утро пятницы. Причина в том, что ваш босс, как и вы, относительно расслаблен и взволнован предстоящими выходными. Исследования также показывают, что люди, как правило, более щедры утром до полудня.

7. Продолжайте исследовать свою будущую рыночную стоимость, то есть сумму денег, которую вам заплатят, если вы останетесь на своей нынешней карьерной траектории. Посмотрите на зарплаты тех должностей, на которые вы перейдете в ближайшие три-пять лет. Если вам не понравится то, что вы увидите, меняйте курс как можно скорее.

8. Навыки + Налаживание связей = Деньги. Навыки – это валюта будущего. Чем более ценными и разнообразными будут ваши навыки, тем больше денег вы заработаете. Продолжайте развивать свои навыки и свою сеть, и со временем они принесут огромные дивиденды.

Глава 9

Больше денег за меньшее время

Как начать прибыльную подработку

Мэтт – двадцатипятилетний графический дизайнер из Чикаго – зарабатывает 55 000 долларов в год на своей постоянной работе. Он любит сотрудников и атмосферу в компании и не планирует уходить. Но одна вещь, которую большинство его коллег не знают, заключается в том, что Мэтт зарабатывает дополнительно 200 000 долларов в год на своей компании по выгулу собак, которую основал три года назад, еще будучи студентом.

Мэтт начал выгуливать собак за 5 долларов за прогулку, чтобы заработать немного дополнительных денег в перерывах между занятиями после того, как увидел заметку на школьной доске объявлений. Каждую неделю он выгуливал до десяти разных собак и в итоге начал привлекать больше клиентов, чем мог обслужить. Чтобы удовлетворить спрос, Мэтт создал общество с ограниченной ответственностью (ООО) и нанял еще нескольких студентов, чтобы выгуливать собак. Теперь он получает в четыре раза больше, чем зарабатывает на своей офисной работе, только благодаря этой простой бизнес-идее.

Мэтт также экономит кучу денег, потому что живет почти как студент. Он по-прежнему живет в квартире, которая была у него в колледже, и инвестирует почти 100 процентов прибыли, заработанной на стороне. Получая 55 000 долларов и экономя 20 процентов своей зарплаты в год (11 000 долларов) при 7-процентном ежегодном росте, Мэтт потратил бы около тридцати трех лет, чтобы достичь своего числа в 1,5 миллиона долларов. И, как вы знаете, после тридцати трех лет ему понадобится гораздо больше, чтобы уйти на пенсию. Но благодаря подработке Мэтт пытается сэкономить 1,5 миллиона долларов к тридцати годам (всего за пять лет).

Если вы хотите быстро заработать много денег, вам необходимо диверсифицировать потоки своих доходов с помощью одной или нескольких подработок. В этой главе вы узнаете, как выбрать, начать и развить прибыльный бизнес на стороне, который поможет ускорить ваш путь к финансовой независимости.

Одно дело – заработать несколько лишних баксов на стороне, чтобы хорошо поужинать или купить новую пару обуви, но, если вы хотите достичь финансовой независимости как можно быстрее, вам придется увеличить свою подработку. Вам нужно выйти за рамки простой торговли своими часами за ограниченную сумму денег и перейти к размышлениям о стороннем бизнесе с использованием корпоративного мышления.

Корпоративное мышление требует поиска как можно большего количества возможностей заработать деньги, что означает инвестирование всех денег, которые вы зарабатываете. Вам нужно вложить свои деньги в инвестиции, чтобы они могли работать на вас. Каждый доллар, который вы инвестируете, уменьшает количество времени, которое потребуется, чтобы достичь вашего числа. Мне потребовалось бы, по крайней мере, в два-три раза больше времени, чтобы достичь финансовой независимости, если бы я не инвестировал почти 100 процентов своего дохода от подработки.

Подработка на стороне – это здорово, потому что вы можете заработать деньги – иногда много денег. Вы можете косить лужайки, выгуливать собак, сгребать снег, присматривать за детьми, доставлять товары или работать водителем. Вам больше не нужно присутствовать в офисе, чтобы подрабатывать, поскольку зарабатывать деньги в Интернете никогда не было так просто. Вы можете писать программы онлайн, обучать, запустить блог, продавать товары на eBay или Amazon, участвовать в фокус-группах или заниматься множеством других вещей. Но немногие люди используют подработку в максимальной степени, которая заключаются в том, чтобы заработать много денег, а затем инвестировать их, чтобы заставить их расти. Если вы зарабатываете деньги на стороне, но не инвестируете их, то вы зря теряете время, не зарабатывая столько денег, сколько могли бы.

У меня всегда была работа на стороне, но только в 2010 году я начал серьезно заниматься подработкой исключительно для того, чтобы иметь больше денег для инвестирования. До этого момента я бы просто потратил лишние деньги (вот почему я был разорен в двадцать четыре года!), но как только узнал о будущей ценности денег, меня зацепило. В то время я работал в небольшом агентстве цифрового маркетинга, зарабатывая 50 000 долларов в год. Попутно я тратил большую часть свободного времени (около сорока дополнительных часов в неделю), зарабатывая как можно больше денег, делая (в основном) вещи, которые мне действительно нравились, например:

• Создание сайтов для юридических фирм. Моим первым проектом была работа за 500 долларов, которую я нашел через Craigslist, а три месяца спустя я продал проект за 50 000 долларов, используя тот же шаблон! Один адвокат знакомил меня с другим, и мне никогда не приходилось много заниматься продажами, так как мой бизнес шел в основном через посредников.

• Флиппинг доменных имен. Это определенно была моя самая прибыльная подработка. Домены – это недвижимость Интернета, и, на мой взгляд, они все еще сильно недооценены. На самых ранних аукционах я смог купить много доменов, тематически связанных с социальными сетями, юриспруденцией, финансами и образованием. Обычно мне удавалось купить домен менее чем за 50 долларов и перепродать его за 2500 долларов плюсом. Это как минимум 4900 процентов прибыли от моих инвестиций. Конечно, не все домены продаются так дорого или вообще не продаются, но в целом это была отличная работа на стороне, и я все еще занимаюсь этим! На момент написания этой книги у меня более 800 доменов, и они становятся все более ценными. Средняя цена на домен среднего уровня подскочила с 400 до 2500 долларов только за последние три года.

• Проведение цифровых маркетинговых кампаний для юридических фирм и агентов по недвижимости. Помимо создания веб-сайтов для юридических фирм и агентов по недвижимости, я также мог получить до 500 долларов за любой квалифицированный лид, который мог привлечь для них с помощью своих рекламных кампаний. Я много думал о масштабировании этого бизнеса, но он мне недостаточно нравился.

• Выполнение проектов по поисковой оптимизации. Мне очень нравится SEO, потому что оптимизация веб-сайтов для ранжирования в Google – это одновременно искусство и наука. SEO – это усиление эффекта цифрового маркетинга, потому что небольшие корректировки и оптимизации, которые вы вносите, со временем растут экспоненциально. Это сложно, интересно, весело и прибыльно. Хотя поисковая оптимизация сейчас более популярна, чем когда я начинал ею заниматься, она пользуется большим спросом, чем когда-либо, и, если вы хорошо в ней разбираетесь, вы можете заработать кучу денег. Я годами разрабатывал стратегии SEO для сотен веб-сайтов и многому научился, что помогло мне расширить MillennialMoney.com.

• Флиппинг старинных мопедов и кемперов Volkswagen. Я начал покупать и продавать как кемперы VW, так и мопеды с тех пор, как учился в колледже. Я продал больше старинных мопедов 1970-х годов, чем кемперов VW, но, когда я нахожу хорошую сделку по кемперу, я не колеблюсь. Я люблю кемперы VW Westfalia 1970-х и 1980-х годов, и за последние десять лет у меня их было два. За это время они довольно сильно выросли в цене и продолжают расти!

Я занимался и множеством других вещей, например, продавал билеты на концерты, присматривал за котом соседа, перепродавал офисные стулья, писал официальные документы (подробные или заслуживающие доверия отчеты), проводил исследования и даже иногда присматривал за детьми. Ни одна работа не была слишком незначительной.

Я всегда искал способы подработать, и большая часть моих инвестиционных прибылей была сделана на деньгах, которые я заработал на стороне. Также стоит отметить, что ни для одной подработки мне не пришлось учиться в школе, получать высшее образование или трудиться в другой компании.

Есть два способа заработать деньги на стороне: вы можете работать на кого-то другого или работать на себя. Если вы работаете в найме, деньги, которые вы можете заработать, всегда будут ограничены количеством вашего свободного времени. Очень трудно выйти с работы после целого дня и сесть в машину, чтобы ехать всю ночь. Конечно, это дает вам гибкость и свободу, но независимо от того, сколько вы ездите для Lyft или доставляете для Postmates, вы всегда будете ограничены собственными часами и будете зарабатывать столько денег, сколько эти компании готовы вам заплатить. Другими словами, такая работа не масштабируется.

Работа на себя позволяет вам зарабатывать много денег, делая то, что вы любите, и дает больше контроля. Мэтт мог бы легко работать в чужой компании по выгулу собак и зарабатывать 10 долларов в час, но, открыв собственную компанию, он получает возможность зарабатывать деньги не только на том времени, которое проводит, выгуливая собак, но и на том времени, которое его сотрудники проводят, выгуливая собак. Затем он инвестирует прибыль, чтобы деньги росли еще больше. Я не говорю, что не стоит выгуливать собак для другой компании, чтобы вы могли инвестировать несколько сотен дополнительных долларов в месяц; любые деньги, которые вы инвестируете, помогут вам быстрее достичь финансовой независимости. Это просто не так прибыльно, как работать на себя.

Когда вы работаете на кого-то еще, вы не устанавливаете ставки, но если начинаете свой бизнес, вы можете это сделать (по крайней мере, до такой степени, какую вытерпит рынок). Например, даже если вы работаете няней, вы будете зарабатывать больше денег, работая на себя и создавая собственную группу клиентов, чем если бы устроились в детский сад или фирму наемных нянь. И со временем вы сможете брать большую оплату, потому что ваши клиенты будут доверять вам, и, возможно, сумеете предложить дополнительные услуги, такие как репетиторство или приготовление ужина для семьи. Кроме того, вы получите 100 процентов прибыли (за вычетом любых накладных расходов) вместо того, чтобы делиться частью со своим работодателем. Если вы действительно хотите заработать намного больше денег, вы можете нанимать других нянь, чтобы они выполняли за вас работу. Дело в том, что работа на себя дает больше контроля над своими деньгами и временем, а еще – возможность развивать свой бизнес, если вы этого хотите.

ПАССИВНЫЙ ДОХОД И КОМПРОМИСС МЕЖДУ ДЕНЬГАМИ И ВРЕМЕНЕМ

Если вы хотите зарабатывать деньги на стороне, вам нужно оценить, сколько времени вы реально готовы посвятить этому, потому что от того, сколько времени у вас будет, зависит, какие типы подработки вы можете начать. Для того чтобы начать ряд подработок требуется намного больше времени, чем для других. Например, если у вас есть потрясающая идея для нового мобильного приложения, но вы не умеете программировать, вам потребуется много времени, чтобы воплотить эту идею в жизнь. Но для выгула собак по вечерам или в выходные не требуется ничего, кроме умения ходить.

Это не значит, что, если вы заняты, вы не можете найти время для подработки. Это просто означает, что вы должны откалибровать сложность вашей подработки на основе количества времени, которое у вас есть, а еще попытаться найти больше времени.

Если вы этого достаточно сильно хотите, вы найдете время. Если вы скажете мне, что у вас мало времени для подработки, я спрошу вас, сколько часов вы тратите в неделю на просмотр телепередач, спортивных состязаний, гуляние с друзьями, видеоигры или на то, чтобы просто бездельничать. Я не говорю не делать того, что вы любите, но если вы посмотрите на все, что обычно делаете, независимо от того, насколько заняты, я уверен, что вы найдете дополнительное время на подработку. Помните, что сегодня вы тратите больше времени, чтобы получить больше свободы в будущем.

Крис, один из членов моей общины, обратился за советом, как найти время, чтобы реализовать свою идею подработки (это и в самом деле была хорошая идея). Он рассказал мне, что был главным организатором местного марафона, руководил встречей бегунов, входил в несколько некоммерческих советов, работал бесплатным репетитором, играл в баскетбольной лиге PickUp и готовился к триатлону, при этом работая на полный день по пятьдесят часов в неделю и воспитывая двоих детей. Крису нужно было избавиться от нескольких обязанностей (очевидно, не от своих детей!). Все сводится к приоритетам и компромиссам.

Одна из замечательных особенностей подработки – это то, что вы можете двигаться в собственном темпе, но нужно понимать, что следует откалибровать свои ожидания в зависимости от того, сколько времени вы тратите на работу. Также обратите внимание, что в начале ваша подработка может потребовать много времени, но затем его будет уходить все меньше и меньше. То, что вы работаете каждую субботу, не означает, что вам придется вечно работать по субботам! Изучив график Криса, мы смогли для начала найти восемь часов в неделю.

Вернемся к самому главному. Если что-то не доставляет вам радости, и вам «не нужно» это делать, тогда бросьте это. Я не говорю, что вы должны тратить все свое время на подработку, я просто показываю вам, что вы сможете найти больше времени, если захотите. Все зависит от вас. В вашей жизни есть пять основных областей, где можно высвободить больше времени.

УТРО

Я не жаворонок, но никогда не использовал это как оправдание и сделал утро моим самым продуктивным временем дня. Я обнаружил, что два-три дополнительных часа утром – это лучшее время для работы, потому что оно не дает мне возможности оправдываться, когда днем возникают другие приоритеты. Вам не нужно вставать в четыре утра или вроде того. Я встаю около пяти тридцати или шести и начинаю потихоньку раскачиваться. Кругом тишина, и я могу наблюдать за восходом солнца и в первую очередь сосредоточиться на себе и своих делах. Вам может показаться, что два-три часа – это мало, но два-три часа предельной концентрации, прежде чем ваш партнер или дети проснутся, действительно имеют значение. Это дополнительные десять-пятнадцать часов в неделю – достаточно времени, чтобы начать и развить успешную подработку. Главное – сосредоточиться: выключить телевизор, социальные сети, все остальное – и приступить к работе. Распланируйте утреннее время. Отнеситесь к этому серьезно, и инвестиции, которые вы закладываете каждое утро, со временем будут увеличиваться.

ВЕЧЕР

Следующее лучшее время для подработки – вечер, хотя это может быть сложнее, чем работать по утрам, потому что у вас был напряженный день, и вы наверняка устали. Но это время, когда вы действительно можете собраться и потратить немного дополнительных часов на подработку. Хотя очень трудно каждый вечер находить дополнительное время, даже несколько вечерних часов в неделю будут играть роль. Вместо того чтобы смотреть футбол по телевизору или выпивать с друзьями, проведите время, занимаясь подработкой. Если сможете, распланируйте это время в своем календаре на недели и месяцы вперед, чтобы потом придерживаться распорядка. Чем больше вы расставляете приоритеты для себя и своей подработки, тем большего добьетесь. Конечно, будут вечера, когда вы будете в ударе; нужно использовать их и не ложиться спать как можно дольше. Если вы чувствуете себя суперпродуктивным, не ложитесь спать, а если нет, то не принуждайте себя к работе. Сохранение энергии и управление ею – ключ к успеху.

ВЫХОДНЫЕ

Выходные – лучшее время для подработки. Не тратьте их впустую. Серьезно, когда мне было двадцать четыре, я каждую субботу тратил кучу времени на пьянки, которые не только вставали в копеечку, но и отнимали много времени, и мне всегда нужно было вздремнуть, когда я возвращался домой! Так что на самом деле почти каждую субботу я тратил от семи до восьми часов времени только на гулянки. Я сократил свои вечеринки до одного раза в два-три месяца, и вместо этого по субботам стал просыпаться в семь утра, выгуливать собаку, а затем погружаться в работу до двух или трех часов дня. Затем я брал отгул на остаток дня, а часто и на все выходные.

Суббота стала для меня самым продуктивным днем недели. Конечно, я мог бы отдохнуть или пойти куда-нибудь с друзьями, но подработка значила для меня больше. Если вы потратите хотя бы восемь часов в выходные на подработку, то получите более четырехсот часов дополнительного времени каждый год. Если вам действительно нравится подработка, это не будет похоже на работу, и вы не почувствуете, что жертвуете своей субботой. Кроме того, вам не нужно работать каждую субботу; даже две субботы в месяц могут иметь большое значение.

ВОЗЬМИТЕ ОТПУСК, БОЛЬНИЧНЫЙ ИЛИ ПОДРАБОТАЙТЕ НА УДАЛЕНКЕ

Раз в квартал или всякий раз, когда вам этого хочется, не ставя под угрозу основную работу, возьмите отпуск или больничный, чтобы поработать на стороне. Эти дни очень ценны, и вы должны использовать их, когда вам нужен целый день, чтобы сосредоточиться на своем бизнесе. Например, я знаю некоторых людей, которые берут больничные, когда им нужно сделать что-то особенное важное, например, запустить новый веб-сайт, курс или подкаст, или реализовать большой маркетинговый план. Когда вы берете больничный, вставайте рано и используйте выходной как можно продуктивнее – выделите в этот день восемь, десять или даже пятнадцать часов, чтобы получить максимальную рентабельность инвестиций за свое время. Я также знаю многих людей, которые используют преимущества удаленной работы, чтобы работать на стороне, поскольку их начальники заботятся только о том, чтобы работа была выполнена. Если посвящать такие дни подработке, можно действительно ускорить процесс.

ПЕРЕРЫВЫ МЕЖДУ ДЕЛАМИ

Кроме того, есть еще перерывы между делами, когда вы можете найти дополнительные десять, двадцать, тридцать, а то и шестьдесят минут то тут, то там. Это зависит от того, как эффективно вы пользуетесь поездкой на работу или обеденным перерывом, путешествуете, сидите в такси или ждете встречи. Если вы можете сосредоточиться на деле, эти небольшие отрезки времени будут складываться. Независимо от того, пишете ли вы сообщение в блоге на своем телефоне на заднем сиденье такси или принимаете звонки, когда у вас есть несколько дополнительных минут, используйте их по максимуму, чтобы поработать. Или потратьте двадцать минут на то, чтобы просто глубоко вдохнуть и расслабиться: это может оказаться самым ценным способом потратить несколько дополнительных минут. Независимо от того, как вы проводите свои свободные перерывы, просто будьте целенаправленны. Используйте их по максимуму.

Даже лишний час или два имеют значение. Я много раз проделывал это упражнение с моими клиентами и участниками коучинга; в конечном итоге они всегда находят по крайней мере пять-десять дополнительных часов в неделю, а в некоторых случаях дополнительные двадцать или более часов в неделю, которые можно использовать для подработки.

Я знаю, что вы заняты, но все равно можно заработать много денег на дополнительных моментах. Независимо от того, сколько у вас есть времени, ключ к его максимально эффективному использованию – это сосредоточиться на том, чтобы предпринимать шаги и принимать решения, которые будут иметь наибольшую рентабельность инвестиций с вашей стороны. Не тратьте время зря – оптимизируйте его. Сосредоточьтесь на принятии решений, которые подталкивают вас вперед, и на отказе от всего остального. Будьте честны с собой. Не важно, насколько усердно вы работаете, важнее то, как вы используете свое время. Никто не будет смотреть через ваше плечо, чтобы убедиться, что вы работаете. Вы должны сами этого хотеть.

Учитывая, что ваше время ограничено, наиболее прибыльная подработка – та, которая приносит пассивный доход, то есть деньги, которые вы можете заработать, не предпринимая активных действий. Вот почему расширение вашего бизнеса так прибыльно; это позволяет вам зарабатывать деньги во сне (пока ваши сотрудники выгуливают собак, присматривают за детьми или делают что-то еще). Пассивный доход – это круто, потому что он полностью разрушает традиционное представление о том, что вам нужно обменивать свое время на деньги. Вы можете построить бизнес с пассивным доходом с сотрудниками или без них.

Но создать дела, дающие пассивный доход, непросто (в конце концов, нет такой вещи, как бесплатные деньги). Многие из них потребуют значительного времени на реализацию, а затем прочной стратегии маркетинга/продаж. Хороший способ создать поток пассивного дохода – продавать то, на создание чего вы тратите немного времени, но что люди могут покупать долгое время, без необходимости вкладывать много средств (если вообще их вкладывать) в работу. Вот несколько примеров идей потенциального пассивного дохода: создание онлайн-курса, запуск дропшиппинга на Amazon, создание приложения, написание книги или запуск линии одежды. Кроме того, существуют полупассивные потоки дохода, такие как ведение блогов, поскольку вы зарабатываете деньги на контенте, который ранее публиковали, но не должны обновлять. Большая часть моего дохода от ведения блога поступает от сообщений в блогах, которые я написал два или три года назад.

Эти виды бизнеса отлично подходят для досрочного выхода на пенсию, потому что вы можете построить бизнес с пассивным доходом, который генерирует достаточно или более чем достаточно денег, чтобы покрыть ваши ежемесячные расходы, потенциально давая вам возможность раньше «выйти на пенсию», по крайней мере, взять мини-пенсию на несколько месяцев или лет, чтобы посвятить их любимому занятию. Помните, что любая сумма постоянного стабильного ежемесячного дохода уменьшит ваше число и даже может покрыть все ваши ежемесячные расходы.

Оценивая возможности пассивного дохода, сосредоточьтесь на тех вещах, которые всегда будут нужны людям, а не просто на причуде. Например, людям всегда нужно есть, спать, выгуливать собак, искать нянек, стричь газоны и путешествовать из пункта А в пункт Б. Они всегда будут хотеть, чтобы их развлекали, учили и вдохновляли.

Но любой вид бизнеса может обанкротиться, поэтому действительно сложно создать долгосрочный устойчивый пассивный источник дохода, помимо дохода от аренды. Мир быстро меняется, как и спрос; то, что люди покупают сегодня, может не продаться завтра. Есть много онлайн-компаний, которые получали большой пассивный доход, но затем все вышли из бизнеса, когда Google обновил свой алгоритм, и они больше не отображались в поиске, или Facebook изменил свою новостную ленту, и они больше не могли получать трафик. Конечно, эти источники пассивного дохода могут помочь вам путешествовать по миру целый год (что вы обязательно должны сделать, если хотите), но вы не сможете жить за счет них вечно.

Но пассивный доход определенно поможет вам быстрее достичь своего числа, потому что это не только дополнительные деньги, которые вы можете инвестировать, но и свободное время, которое вы можете потратить, зарабатывая деньги другими способами (или просто расслабляясь).

НАЛОГОВЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА ПОДРАБОТКИ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Еще одно преимущество подработки заключается в том, что вы можете получить налоговый вычет за многие расходы на ее запуск и развитие, что делает бизнес более рентабельным. Все 100 долларов, которые вы потратили на создание веб-сайта и печать визиток, вычитаются из ваших налогов. Когда вы едете на конференцию, необходимую для подработки, или обедаете с потенциальным клиентом или сотрудником, это не облагается налогом. Пока ваш сторонний бизнес растет и становится все более интегрированным в повседневную жизнь, появляется много налоговых льгот для того, чтобы открыть ООО (общество с ограниченной ответственностью). Хотя вам не нужно создавать официальную компанию для вычета расходов, существуют ограничения на сумму и виды налоговых вычетов на то, чем вы занимаетесь как «хобби», а не как бизнесом.

Это одна из многих причин, по которым вам следует подумать о создании ООО, чтобы использовать его для подработки. Если вы находитесь на стадии, когда уже начинаете зарабатывать деньги на бизнесе и готовы относиться к нему более серьезно, вероятно, стоит вложить деньги (обычно от 300 до 400 долларов) в создание собственного ООО.

Создание ООО для вашей подработки дает множество преимуществ, в том числе возможность открыть банковский счет для бизнеса, кредитную карту для покрытия расходов и взять кредит для вашего бизнеса. ООО дает вам дополнительную правовую защиту, помогает разделить и защитить ваши личные и бизнес-активы, позволяет выплачивать себе зарплату и управлять расходами сотрудников и подрядчиков, а еще дает вам больше возможностей для налоговых вычетов. Это отличная возможность для брендинга и развития бизнеса, поскольку потенциальные клиенты и заказчики будут воспринимать вас как легальное юридическое лицо. Еще это упрощает масштабирование вашей подработки, если вы решите превратить ее в более крупный бизнес. Так что, если вы планируете серьезно отнестись к своей побочной работе, обязательно создайте ООО и управляйте всеми своими бизнес-расходами и доходами через него. Это значительно облегчает налоговое бремя!

Имейте все это в виду, когда проходите через процесс реализации собственных идей, которыми вы собираетесь заниматься дальше.

СИСТЕМА ОЦЕНКИ ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ ПОДРАБОТКИ

Хотя я рекомендую вам начать с одной подработки, чтобы вы поначалу не слишком распыляли свое внимание, все же вы сами себе начальник и можете проверить множество разных идей, чтобы найти ту, которую действительно любите и/или которая приносит вам больше всего денег.

Хотя вы можете продать почти все, что угодно, вы, вероятно, продадите либо продукт, либо услугу – свою или чью-то еще. Но когда вы исследуете новые способы заработка, помните, что идей пруд пруди. Идея Uber возникла у меня за четыре года до запуска компании, но почему я не стал миллиардером? Потому что идеи ничего не значат, если вы не можете или не хотите их реализовать. Пока вы, пролистывая эту главу, думаете о подработке, реалистично оценивайте, на какие сторонние дела у вас есть время, навыки и мотивация, чтобы взяться за них.

После того как вы придумаете несколько идей, используя концепции, представленные в этой главе, просто действуйте. Не перестарайтесь. Вы поймете это по ходу дела. Помните, что вы не застряли ни на одной из своих идей – вы всегда можете перейти к другой, если эта не сработает. Я наметил четыре шага, которые помогут вам выбрать следующую подработку.

1. Проанализируйте свои увлечения и навыки

Чтобы определить новую потенциальную подработку, вам следует подумать о том, чем вы увлечены и какими навыками обладаете. Хотя вы можете зарабатывать деньги, делая что угодно, гораздо проще зарабатывать их, занимаясь тем, что вам нравится. Конечно, можно заниматься хобби для удовольствия, но почему бы не зарабатывать на этом деньги? Подумайте, чем вы действительно любите заниматься и реально ли это монетизировать.

Саманта работает менеджером по работе с клиентами в агентстве цифрового маркетинга, а по вечерам и в выходные делает красивые ловцы снов, которые продает через Интернет за 50 долларов. Один из ловцов снов Саманты недавно был опубликован в известном журнале, и ее список заказов вырос на полгода вперед. Она теперь размышляет о том, стоит ли вывести свой бизнес на новый уровень и нанять еще несколько человек, чтобы изготавливать ловцов снов вместе с ней. Это большая проблема для Саманты: она зарабатывает деньги, занимаясь любимым делом, и может развить бизнес, если захочет.

Если вы любите музыку, может, вам стоит больше выступать, продавать свои биты, продюсировать друзей, устроить промо-концерт для местного заведения, запустить собственную рекламную или управляющую компанию, звукозаписывающий лейбл или музыкальный блог? Адам был настолько увлечен музыкой, что запустил блог под названием Run The Trap, который зарабатывал 4000 долларов в месяц, что позволило Адаму бросить постоянную работу в цифровом маркетинге и открыть компанию по музыкальному менеджменту. Он отправил одних артистов на фестиваль Coachella, а других – гастролировать по миру. Теперь Адам путешествует, ведя образ жизни своей мечты и зарабатывая много денег; к тридцати пяти годам он уже находится на пути к финансовой независимости. Все началось с простой подработки в блоге.

Любите писать? В 2005 году, работая инженером-программистом на оборонном предприятии, Джим Ван открыл блог о личных финансах Bargaineering.com. Он любил писать и постепенно начал зарабатывать на этом деньги, по ходу разбираясь в ведении блогов. В конце концов Джим смог заработать достаточно денег, чтобы начать вести блог на постоянной основе. Пять лет спустя его приобрела публичная компания за 3 миллиона долларов, и Джим достиг финансовой независимости в тридцать четыре года.

Далее вам нужно подумать о своих навыках. Лучшая подработка – это та, для которой у вас уже есть необходимые навыки. Подумайте о своих умениях и о том, что вам нравится делать, что потенциально можно монетизировать. Есть много видов навыков, которые можно продать. Например, если вы не работаете в сфере ухода за детьми или образования, вы можете прекрасно работать с детьми и любить их. Что мешает вам присматривать за детьми или открыть детский сад? Вы можете воспринимать многие из своих навыков, такие как вождение автомобиля, стирку, уборку, приготовление пищи или ландшафтный дизайн, как должное.

Еще один эффективный способ заняться подработкой – просто взять навыки и опыт, приобретенные вами на постоянной работе, и продать их на стороне. Я знаю много штатных юристов, бухгалтеров, веб-программистов, менеджеров по цифровому маркетингу, редакторов, копирайтеров и дизайнеров, которые продают на стороне те же услуги, что и в повседневной работе. Это отличный способ заработать дополнительные деньги и помочь людям, которые могут быть не в состоянии позволить себе премиальные цены, которые взимает ваша крупная юридическая фирма или цифровое агентство.

Конечно, прежде чем вы сделаете это, нужно убедиться, что в вашей компании нет политики конфликта интересов, которая ограничивает вашу возможность заниматься дополнительной работой на стороне. Многие компании позволяют заниматься подработкой до тех пор, пока она рассматривается как неконкурентоспособная, то есть не считается услугой для той отрасли, которую ваша компания обслуживает или с которой работает, и не является прямой услугой для конкурента. Если у вашего работодателя строгая политика, ограничивающая возможность подработки, сядьте с руководителем и четко объясните, как и почему вы хотите зарабатывать деньги на стороне, и почему это не станет конфликтом интересов. Ваша компания может предоставить вам соответствующее условие, а если нет, серьезно подумайте о переходе в компанию, которая не ограничивает вашу способность зарабатывать деньги другими способами.

Я заработал большую часть собственных дополнительных денег, продавая услуги цифрового маркетинга и дизайна веб-сайтов компаниям, которые либо не могли позволить себе работать с цифровым агентством, где я трудился, либо были неинтересны моей компании. Итак, пока мое агентство работало с отелями и автомобильными компаниями, я параллельно занимался местными юридическими фирмами, врачами и агентствами недвижимости. Те же услуги, но деньги и партнеры шли не в мою компанию, а непосредственно ко мне.

Когда вы изучаете идеи о подработке, подумайте о том, чтобы специализироваться в определенной нише. Хотя это ограничит тех, кому вы продаете услуги, преимущества нишевой специализации, как правило, перевешивают риски.

Хотя я мог бы создать веб-сайты для кого угодно, я целенаправленно сосредоточился на юридических фирмах и риелторах. На своей основной работе я занимался только университетами. Сосредоточив внимание на нескольких нишах, я стал с легкостью получать рекомендации, налаживать связи и позиционировать себя как эксперта в этих отраслях. Многие люди слишком распыляются и пытаются привлечь клиентов везде, где только могут, но чем уже ваша аудитория и больше денег у вашего целевого рынка, тем больше денег вы можете заработать. Все самые прибыльные консультанты, которых я знаю, сосредоточены на своей нише и упорно трудились, чтобы стать экспертами в одном направлении. Один мой знакомый цифровой маркетолог, Тревор, обслуживает только канадских ортодонтов; он связался с основной ассоциацией, к которой они все принадлежат, и имеет безумно прибыльный бизнес как эксперт по цифровому маркетингу.

Не важно, какую нишу вы выберете, никогда еще не было так просто продавать свой опыт в Интернете, будь то индивидуальные консультационные услуги, групповое консультирование или обучение, или другие форматы, такие как онлайн-курсы. Как и в случае с вашей постоянной работой, чем более ценным и востребованным набором навыков вы владеете, тем больше денег сможете заработать, продавая их.

Это еще и простой первый шаг к тому, чтобы стать предпринимателем на постоянной основе, ведь вы действительно могли бы привлечь достаточное количество клиентов на стороне и начать зарабатывать много денег, чтобы запустить собственное предприятие.

Каким новым навыкам вы хотите научиться?

Подработка также может быть отличным способом освоить новые навыки и сделать карьеру в отрасли, где у вас очень мало опыта. Конечно, вы не можете продать то, о чем ничего не знаете, но знаний у вас должно быть лишь немного больше, чем у человека, которому вы продаете, а остальное узнаете по ходу дела. Ничто так не мотивирует вас к обучению действиям, как клиент, который платит.

Так я научился создавать веб-сайты. Хотя знал только основы HTML, я смог бесплатно научиться создавать веб-сайты WordPress, Drupal и Joomla на YouTube. На обучение у меня ушло всего несколько недель, и мне за это платили. Теперь вы можете узнать почти все на YouTube. Для многих отраслей экономики вам больше не нужна ученая степень или формальное образование. Существует множество бесплатных или недорогих онлайн-курсов буквально по чему угодно, что упрощает получение и освоение новых знаний. Никогда не было так просто и быстро осваивать новые навыки и использовать их, чтобы заработать больше денег. Ваш успех не гарантирован только потому, что информация доступна, но две вещи будут помогать этому: любопытство и сосредоточенность. Мы вступили в эру пожизненного обучения. Чем больше вы узнаете, тем больше денег заработаете. Всегда продолжайте учиться.

Независимо от того, чему вы хотите научиться, найдите того, кому нужен этот навык, продайте его и продолжайте заполнять пробелы в своих знаниях. Это потрясающий способ приобрести знания и опыт, а еще протестировать новый карьерный путь без необходимости возвращаться в школу или работать полный день.

Подумайте обо всем, что вам нравится делать. Посмотрите на свои навыки как на постоянной работе, так и вне ее.

Можете ли вы получать за них деньги?

Не могли бы вы запустить курс, обучающий других людей, как это делать?

Не могли бы вы продавать это в своей местности?

Возьмите лист бумаги или откройте электронную таблицу и создайте две колонки. В одной перечислите все свои хобби/увлечения, а в другой – свои навыки. Затем сузьте список навыков, вычеркнув те, которые вам не нравятся. Если вы заметили совпадение между этими двумя списками, начните с тех идей, которые позволяют объединить навыки с вашими интересами. Если в списках нет совпадений, начните с навыков, а затем работайте над созданием базы, необходимой для того, чтобы зарабатывать деньги на своем увлечении. Вот пример, который покажет, как это работает.

Кайл – двадцатишестилетний менеджер по маркетингу в инжиниринговой компании. Хотя он зарабатывает приличные деньги на постоянной работе, она не особо ему нравится, и Кайл не хочет работать там вечно. Он мечтает заняться приятной подработкой, которая позволит ему заработать немного дополнительных денег. Его мечта – быть самому себе начальником, чтобы больше путешествовать, поэтому его цель – найти подработку, у которой есть такой же потенциал, как у основной работы. Вот список хобби/увлечений и навыков Кайла.

Глядя на эти два списка, вы легко можете увидеть некоторое соответствие между увлечениями и навыками, что значительно облегчает выбор потенциальной подработки. Например, Кайл любит дизайн и обладает навыками Photoshop и копирайтинга, поэтому он может устроиться внештатным дизайнером в местные компании или через онлайн-рынок фрилансеров, такой как Upwork, а затем использовать положительные рекомендации клиентов для развития своего бизнеса. Он также может объединить несколько других увлечений, выполняя определенные дизайнерские работы для небольших пивоварен. Вы также можете увидеть совпадение в любви Кайла к альпинизму и бейсджампингу с его навыками выживания в дикой природе, а еще дизайном и маркетингом. Если он действительно опытный альпинист, то может начать руководить поездками или запустить (и заниматься продвижением) собственную компанию, которая организует поездки и экскурсии в горы.

Когда Кайл займется бизнесом, в дополнение к уже имеющимся навыкам он, вероятно, приобретет другие, такие как ведение бухгалтерского учета, составление контрактов и ведение переговоров, которые затем сможет продавать. Одно из лучших преимуществ подработки заключается в том, что вы можете использовать возможность учиться, пока зарабатываете деньги, увеличивая количество навыков, которые можно монетизировать. Помните, что навыки – это валюта будущего, которая увеличит вашу ценность и даст вам больше способов заработать деньги в будущем.

2. Оцените потенциал подработок

Теперь, когда у вас есть список потенциальных подработок, следующий шаг – оставить те, которые могут принести вам больше всего денег. Нужно начать с изучения рыночного спроса. Чем он выше, тем больше денег вы можете заработать. Рыночный спрос определяется спросом и предложением или количеством людей, которые хотят что-то купить (клиенты), и количеством людей, продающих это (конкуренты).

Например, Мэтт смог заработать много денег, потому что спрос был высоким и продолжал расти (в район переезжало много новых людей с собаками), а предложение оказалось низким (в этом районе не хватало людей, занимающихся выгулом собак). Мэтт увидел возможность для развития.

Еще он узнал, что большинство других местных специалистов по выгулу собак были похожи на него – просто один человек, работающий с несколькими клиентами. Если бы по соседству работало несколько компаний по выгулу собак, у Мэтта не было бы такой возможности. Но крупных конкурентов не существовало, и компания, которая пыталась проникнуть в этот район, не имела связей со многими местными арендаторами, связавшими Мэтта со своими знакомыми, искавшими специалиста по выгулу собак.

Прежде чем начать бизнес, вы должны проанализировать и понять рыночный спрос, потому что, если люди не хотят ваш продукт или услугу, или слишком много конкурентов продают это, вы ничего не заработаете.

Когда дело доходит до занятий вроде выгула собак, вы конкурируете в основном по цене (в отличие от типа или качества предлагаемых услуг), и люди часто выбирают самый дешевый вариант. Таким образом, каждый, кто занимается выгулом собак, в итоге зарабатывает меньше денег, поскольку на рынок выходит все больше конкурентов. Конечно, вы можете подстригать газоны, убирать снег или нянчиться с детьми, но конкурировать и строить бизнес на этих рынках будет намного сложнее.

Когда рынок слишком конкурентный, вы не заработаете много денег, если не предложите то, что не могут предложить ваши соперники. Это не значит, что не получится зарабатывать деньги на этом рынке, просто вам нужно будет добавить бонус к своему предложению, чтобы люди предпочли вас конкурентам и/или заплатили больше за ваши услуги. Например, в компании по выгулу собак вы можете ходить на прогулку раньше утром или позже вечером, чем это делают конкуренты, или предложить более длительные прогулки, груминг, пансион или тренировки (если у вас есть такой навык).

Есть одно исключение из правила спроса и предложения: люди готовы платить больше денег за ваши услуги, когда завязали отношения с вами. Бизнес – это отношения. Если люди доверяют вам, они будут покупать у вас. Вот почему вы должны начать подработку в своем сообществе или выстраивать связи в онлайн-сообществах. Независимо от того, какой бизнес вы хотите запустить, вам будет легче продавать в сети, частью которой вы уже стали, людям, которых вы знаете. Все дело в отзывах и положительных рекомендациях.

Вот почему Мэтту было так важно преимущество на раннем этапе работы. У него уже были отношения в обществе. Когда вы впервые выходите на рынок, вы можете строить отношения, которые другой компании будет сложно повторить после того, как вы уже наберете обороты. Здесь Мэтт действительно преуспел: он увидел рыночные возможности и быстро перешел к налаживанию новых отношений, используя знакомства.

Конечно, сейчас в районе, где живет Мэтт, есть и другие компании по выгулу собак, но у него больше заказов, чем он может выполнить, и все благодаря «сарафанному радио» и нескольким простым рекламным акциям. Мэтт предлагал бесплатную прогулку с собакой каждому, кто направит его к новому клиенту. Все, что ему потребовалось, – это пара клиентов, которые рассказали бы ему о других потенциальных клиентах в своем сообществе или рассказали о нем знакомым. Поскольку спрос очень высок, а репутация прочна, Мэтту не нужно заниматься маркетингом.

Также стоит отметить, что занятые люди, как правило, готовы платить большие деньги только за то, чтобы снять с себя обязанности. Поэтому, если вы убедите потенциального клиента, что можете решить его проблемы, он наверняка наймет вас.

Создавая список подработки, подумайте, кто купит ваш продукт. Просто выйдите из дома и попытайтесь его продать. Рынок подскажет вам, есть ли спрос, потому что люди либо будут покупать у вас, либо нет. Поскольку большинство подработок не потребует для начала солидного капитала, вы можете просто заняться делом и посмотреть, как все сложится. Я не рекомендую новую подработку, когда вам с самого начала нужно тратить много денег или покупать дорогие инструменты. Сделайте первоначальные вложения минимальными. Есть небольшой недостаток в тестировании новых возможностей для заработка – все это требует вашего времени.

Если вы запускаете онлайн-продукт или услугу, проведите онлайн-опрос. Если у вас еще нет онлайн-аудитории/сообщества, сначала сосредоточьтесь на создании сообщества. Очень трудно продать онлайн-продукт без существующей аудитории. Когда вы создаете свое сообщество и общаетесь с другими людьми, отправьте им простой опрос, чтобы оценить их интерес и протестировать идею вашего продукта или услуги. Вы многому научитесь, спрашивая людей, что они думают о вашей идее и купят ли они ее у вас.

Еще одно преимущество сбора обратной связи как онлайн, так и офлайн, заключается в том, что, поскольку люди уже работали с вами, они могут быть заинтересованы в покупке у вас. Как только вы начнете спрашивать их об обратной связи, люди, которые хотят купить, проявят себя. Если они доверяют вам, то начнут рекомендовать вас другим. Тем, кто, по их мнению, может извлечь выгоду из вашей услуги или продукта.

Также стоит попытаться найти того, кто уже построил успешный бизнес, схожий с подработкой, которую вы хотите начать. Отыщите людей, которые уже сделали это, и узнайте у них все, что сумеете. Это может сэкономить вам годы. Есть много пожилых успешных предпринимателей, которые захотят выпить с вами кофе или пообедать и рассказать о своем опыте. В зависимости от типа вашего бизнеса, можно даже связаться с потенциальным конкурентом и предложить стажироваться у него несколько месяцев, чтобы узнать о бизнесе.

Еще один отличный способ проанализировать рыночный спрос на почти любой тип продукта или услуги – использовать данные Google Search. Поскольку много людей используют Google Search, анализируя его шаблоны, вы можете получить статистически достоверный анализ рыночного спроса почти в любой географической зоне мира. Если вы хотите открыть компанию по выгулу собак в Сиракузах, штат Нью-Йорк, посмотрите, сколько людей в этом районе делают в Google поисковые запросы «выгул собак» или «специалист по выгулу собак». Посмотрите, как из года в год меняются объемы поиска. Спрос растет или падает? Хотя вы не сможете получить доступ ко всем данным, если вы не рекламный клиент Google, есть бесплатная версия, которая предоставит вам достаточно информации для начала работы. Просто найдите инструмент Google Keyword Planner.

Помимо анализа данных GoogleSearch, вам следует выделить время, чтобы посмотреть, кем будут ваши конкуренты по каждой из подработок. Этот анализ имеет важное значение: он расскажет вам не только о том, кто ваши конкуренты, но и о том, какую оплату они берут, каковы их конкретные услуги или продукты, как они продвигают их и чего они не делают. Я также рекомендую тайные покупки у любого из ваших потенциальных конкурентов. Заполните форму запроса на их сайте или позвоните им. Расспросите подробнее об услугах и о том, сколько они стоят. Получите как можно больше информации. Все эти знания пригодятся, когда вы создадите собственный бизнес. Это поможет вам понять, какую цену устанавливать, и чем вы можете отличаться от конкурентов, чтобы выделиться.

Если у вас масса конкурентов и рынок выглядит перенасыщенным, можно выбрать другой рынок. Или будьте честны с собой. Почему кто-то должен покупать у вас, а не у другого? Конечно, не каждая подработка должна превращаться в прибыльный бизнес, но просто осознайте, что из-за высокой конкуренции вам может быть сложнее продать свой продукт. Еще может быть сложно и дорого привлекать потенциальных клиентов на рынке, который уже стал суперконкурентным.

Если больше никто не предлагает того, что вы хотите предложить, то либо никто не хочет это покупать, либо вы наткнулись на замечательную идею для подработки и можете получить преимущество на ранней стадии. Независимо от того, какова ваша идея, чем больше вы знаете о своих конкурентах, тем легче вам будет продвигать и продавать собственные услуги.

3. Выясните, сколько стоит ваш продукт, продайте его и получите как можно больше денег.

По сути, есть шесть вещей, которые определяют, какую цену вы можете установить на ваш товар/услугу:

1. Навык, необходимый для выполнения задачи, или ваш относительный уровень мастерства по сравнению с конкурентами.

2. Спрос.

3. Цена у ваших конкурентов.

4. Добавленная стоимость (то есть любые дополнительные услуги или бонусы, которые вы предлагаете).

5. Воспринимаемая ценность (на основе вашей репутации или того, насколько ценно ваше предложение для клиента).

6. Сколько кто-то может заплатить (как правило, богатые люди/компании могут заплатить вам больше). Вы часто будете зарабатывать больше денег, продавая их состоятельным людям.

Давайте углубимся в каждую из них.

Во-первых, чем нужнее ваши навыки, тем большую плату вы можете взимать за свою услугу, поскольку ограниченное число людей могут это сделать. Вы можете брать больше за создание веб-сайта, чем за выгул собак, и назначать большую цену за ту же услугу, чем менее опытный программист.

Во-вторых, чем выше спрос на то, что вы предлагаете, тем больше денег вы можете брать. Хотя выгуливать собак довольно легко, многим людям нужны такие работники, поэтому спрос во многих местах высок. Но спрос зависит от рынка, то есть от конкретного места, поэтому спрос на услуги по выгулу собак может сильно варьироваться в зависимости от города и района.

В-третьих, размер платы зависит от того, сколько берут ваши конкуренты. Вы можете назначать большую цену, чем они, но для этого придется добавить продукту дополнительную ценность. Часто в самом начале возникает соблазн установить более низкую цену, чем у конкурентов, чтобы привлечь клиентов. Но она сопряжена с риском, поскольку в будущем гораздо легче снизить цены, чем поднять их. Это еще одна причина, по которой так важно определить и сообщить, что отличает вас от конкурентов.

В-четвертых, вы должны добавить продукту как можно больше ценности. Но это имеет значение только в том случае, если клиент или покупатель видит эту ценность. Возможность зарабатывать больше денег не зависит от того, насколько усердно вы работаете, сколько дел выполняете или насколько вы заняты. Речь идет о том, чтобы максимизировать воспринимаемую ценность вашей работы и делать это как можно эффективнее (то есть в кратчайшие сроки). Чем выше клиенты оценивают вашу работу, тем больше денег вы можете заработать. То, что думают покупатели, имеет наибольшее значение.

Наконец, богатые компании и люди охотнее будут высоко оплачивать ваши услуги. Чем зажиточнее район, тем больше можно выгуливать собак. Чем крупнее компания, тем больше у нее ресурсов для оплаты ваших услуг. Например, через несколько месяцев после того, как я создал веб-сайт за 500 долларов для небольшой юридической фирмы, я создал для большой юридической фирмы веб-сайт за 50 000 долларов, используя тот же самый шаблон. На самом деле мне потребовалось меньше времени, чтобы создать веб-сайт за 50 000 долларов, но более крупная фирма имела больше ресурсов и готова была мне заплатить. Ценность, которую я дал обоим клиентам, была одинаковой, но заплативший 50 000 долларов оценил ее выше. Хотя разумное ценообразование – это искусство и наука, вы можете получить хорошее представление о том, сколько рынок готов платить, исходя из того, сколько берут ваши конкуренты, и выходя на рынок продавать свои услуги. Если все, что вы получаете, – это отпор, и вы не можете ничего продать, снизьте цены или поймите, что, вероятно, вы не сможете конкурировать.

Некоторые виды подработки принесут вам намного больше денег, чем другие, поэтому важно определить вашу целевую ставку за час. Точно так же, как при расчете реальной почасовой ставки в Главе 6, вам нужно иметь целевую почасовую ставку для подработки. Записывая свои идеи и анализируя потенциальных конкурентов, запишите, сколько денег вы могли бы реально заработать на каждом предприятии. Если вас устраивают 20 долларов в час на постоянной работе, вы, вероятно, захотите получать как минимум 20 долларов в час, если не больше, на подработке.

Я просто хочу заявить: большинство людей, которые занимаются работой на стороне, особенно когда они только начинают работать, слишком мало берут за свои услуги или продукты. Не стоит недооценивать себя. Конечно, вы хотите, чтобы у вас было привлекательное предложение, чтобы начать продавать своим первым клиентам или покупателям, но после того, как вы сделали несколько первых продаж, вам следует повысить цены.

Одна из целей этой книги состоит в том, чтобы помочь вам заработать как можно больше денег за свое время, поэтому вы должны просить ровно столько, чтобы вам было немного неудобно брать, а вашему клиенту – немного неудобно платить (но не настолько неудобно, чтобы он ушел). Как однажды сказал мне один из моих наставников: «Если клиент не пытается снизить цену, – значит, вы берете мало».

Вы должны брать столько, сколько рынок готов заплатить, независимо от того, какую услугу или продукт вы предлагаете. Если это слишком дорого, люди не будут покупать, но если слишком дешево, они тоже могут не покупать (потому что воспринимают ценность или качество того, что вы предлагаете, как низкое). Или, если будет очень дешево, у вас появится слишком много клиентов. В большинстве случаев лучше, если пять клиентов платят вам по 20 000 долларов каждый, чем пять тысяч клиентов платят вам по 200 долларов каждый. В обоих сценариях вы зарабатываете 100 000 долларов, но управлять пятью клиентами намного проще, чем пятью тысячами.

Вы должны установить такую цену, чтобы контролировать спрос и предложение. Если вы обычно создаете три веб-сайта в месяц, но чувствуете, что хотите создать только один в этом месяце, и есть спрос на ваши услуги, посмотрите, сможете ли вы удвоить или утроить цены. Если спрос действительно высок, то вы находитесь в прекрасном положении и можете брать столько, сколько, по вашему мнению, люди готовы платить.

Другой способ оценить ваши услуги основан на проценте роста прибыли, которую вы помогаете привлекать. Если вы продаете продукт или услугу, предложите взимать плату в зависимости от суммы прибыли, которую вы помогаете получить, или за процент со сборов. Если вы уверены в своих услугах, вы можете предложить работу только за часть дохода или прибыли, чтобы ваши клиенты платили только в том случае, если вы зарабатываете им деньги, и чем больше вы продаете, тем больше денег зарабатываете.

Однажды я работал в компании, производящей гарнитуру Bluetooth, и брал с нее 20 процентов прибыли, полученной от моих рекламных кампаний, что в конечном итоге действительно приносило прибыль несколько месяцев, пока они не решили делать это сами! Вам определенно стоит рассмотреть эту модель ценообразования, если вы занимаетесь рекламой, маркетингом или продажами и уверены в своей способности увеличить доход клиента. Это более высокий риск, но и более высокая награда и безграничные возможности.

Ваша первая продажа

Теперь, когда у вас есть отличная идея для подработки, как же привлечь клиентов? Хотя все зависит от типа продукта или услуги, которые вы продаете, как правило, самый простой способ – это продавать в том же сообществе (онлайн или офлайн), которое вы исследовали при анализе рыночного спроса. Если люди уже знают вас, они с гораздо большей вероятностью купят у вас.

Однако, независимо от того, знает вас кто-то или нет, одна вещь может сильно увеличить ваши шансы на продажу – ваша история. В основе продажи любого продукта или услуги лежит ваша история. Мы все люди, и продажи зависят от нашей связи с людьми. Чем лучше и больше кто-то связан с вашей историей, тем больше эти люди будут доверять ценности и услугам, которые вы можете им предоставить. Страница «О нас» – самая важная страница на вашем веб-сайте.

Ах да, что бы вы ни продавали, вам обязательно понадобится хороший веб-сайт. Не волнуйтесь, вы можете легко создать его с помощью WordPress примерно за час. Чем лучше выглядит ваш веб-сайт, тем более официально вы будете восприниматься, и тем легче будет продавать свой продукт. Ваша цель – поделиться своей историей с потенциальными клиентами, чтобы они могли узнать, кто вы, и связаться с вами. Поделитесь личной историей о том, почему вы решили начать свой бизнес. Что стало для вас открытием или вдохновило на его запуск? Почему вы так увлечены этим? Какова ваша цель или миссия компании? Также поделитесь несколькими историями о том, как общаться со своими клиентами, и о том, что вы узнали, занимаясь бизнесом. Чем откровеннее вы будете, тем больше вероятность того, что вы наладите связь. Посмотрите на своих конкурентов и напишите более подробную страницу «О нас». В Сети есть слишком много скучных страниц «О нас», поэтому проявление индивидуальности и увлеченности даст вам преимущество.

На первых порах не стоит беспокоиться о том, чтобы продать свой товар большому количеству людей. Просто сосредоточьтесь на продаже услуги первому клиенту или на продаже первого продукта. Конечно, вы можете запустить отличный продукт или услугу и сразу же получить больше продаж, чем можете обработать, но более вероятно, что вам будет сложно продавать на первых порах. Это нормально и на самом деле в ваших интересах, ведь лучше развивать побочный бизнес с той скоростью, с которой вы можете справиться. Одна из худших вещей для молодого бизнеса – это переоценить свои силы и не справиться со спросом.

Хотя вначале продажи могут быть сложными, если вы сделаете все правильно, ваши первые покупатели станут самыми ценными клиентами, которые у вас когда-либо были. Медленный темп продаж поможет вам сделать две важные вещи, которые могут значительно увеличить потенциал успеха вашего бизнеса.

Для первых клиентов надо всегда перевыполнять обещания. Принесите им как можно больше пользы. Сделайте все возможное, чтобы они остались счастливыми, даже если на это уйдет уйма дополнительного времени, потому что вы нуждаетесь в хороших рекомендациях. Отличные отзывы сильно упростят дальнейшие продажи. Ваши потенциальные клиенты будут с большей вероятностью покупать у вас, если смогут поговорить с довольным клиентом. Первый веб-сайт я сделал для юриста из Чикаго, которого нашел на Craigslist и на чьи рекомендации ссылался следующие два года. Только одно упоминание о нем помогло мне заключить сделки на сумму более 300 000 долларов. Он был моим первым и самым ценным клиентом.

Ваши первые клиенты также могут предоставить неоценимые отзывы о вашем продукте или услуге, которые помогут улучшить их. Обязательно спрашивайте, что понравилось клиенту, а что можно улучшить. Не забывайте спрашивать и всегда предлагайте небольшой бесплатный бонус, чтобы побудить людей поделиться своим опытом! Чем лучше будет ваш продукт или услуга и чем счастливее окажутся ваши клиенты, тем больше денег вы заработаете. Счастливые клиенты рассказывают другим людям, почему они так счастливы, и вскоре вы создадите целую сеть, которая будет продавать за вас.

Еще один способ привлечь новых клиентов – это партнерство с бизнесом, с которым вы родственны, но не конкурируете. Например, у вас есть бизнес по уборке снега. Вы можете связаться с местными компаниями по стрижке газонов или ландшафтному дизайну в вашем районе, которые не предлагают эту услугу. Постройте с ними отношения и создайте некоторый обмен в денежной или иной форме, чтобы они рекомендовали ваши услуги своим клиентам. Использование сетей других людей может быстро запустить или увеличить вашу подработку. Простое подключение к одной сети – это все, что вам может понадобиться, чтобы расширить свой бизнес.

4. Узнайте, когда увеличить масштаб

Вам следует подумать о масштабировании (расширении) вашей подработки, если у вас получилось стабильно продавать свою услугу или продукт и получать прибыль последние шесть месяцев, или если спрос на ваши услуги или продукты быстро вырос. Если спрос выше, чем вы можете удовлетворить в одиночку, или он постоянен, а вы не хотите выполнять работу, вам следует подумать о том, чтобы нанять других людей, которые сделают это за вас. Если спрос низкий или рост медленный, вам следует воздержаться от найма новых сотрудников, поскольку последнее, что вы должны сделать, – это нанять сотрудников, которым нечего потом будет делать.

Нанимая сотрудников, вы можете перейти от продажи собственного времени к посредничеству в работе с чужим временем. Чем лучше ваша команда выполняет работу и чем эффективнее она работает, тем больше денег вы можете брать со своих клиентов. Чем больше работы вы можете делегировать, тем меньше вам придется трудиться и тем быстрее вы сможете развивать свой бизнес.

Если вы все же решите увеличить масштабы, можете сделать это в своем темпе; вам не нужно строить огромную компанию, если вы этого не хотите. Вам не нужно идти и нанимать кучу сотрудников. На самом деле я рекомендую не торопиться и нанять по договору одного или двух сотрудников, вместо того чтобы вкладывать много ресурсов в выплату заработной платы и льгот для работников на полную ставку. Постарайтесь максимально снижать накладные расходы (расходы на сотрудников) до тех пор, пока не разберетесь с экономикой и возможностями роста бизнеса. И когда вы все же решите нанять своих первых нескольких сотрудников, попробуйте нанять тех, кого я называю «верующими», – людей, увлеченных возможностью и бизнесом. Найти человека, которому действительно нравится работа и который верит в вашу миссию, – более ценно и полезно, чем нанять сотрудника, который просто смотрит на часы. Энтузиасты не только готовы приложить дополнительные усилия, но и будут поддерживать ваше развитие.

Я рекомендую еще раз хорошенько подумать о том, какой жизни вы действительно хотите и на какие компромиссы готовы пойти ради денег. Переход от индивидуального предпринимателя к работодателю непрост. Как мы уже обсуждали, у предпринимателя-работодателя есть много проблем, и это может добавить много стресса в вашу жизнь.

Команда выводит вашу ответственность на совершенно новый уровень: вы начинаете думать не только про собственные средства к существованию, но и про заработок ваших сотрудников и их семей. Это большая ответственность.

Для меня это был серьезный момент. Переход от сотрудника к работодателю оказался намного труднее, чем я ожидал, и это отвлекло меня от работы, которую я любил (создание веб-сайтов, маркетинговые продукты и конкуренция в авангарде цифрового маркетинга).

Исследования показывают, что даже работая больше часов, чем в найме, самозанятые работники остаются счастливее, потому что могут вводить новшества и больше вовлечены в решение проблем и развитие собственного бизнеса. Лучшее в собственном бизнесе – это возможность делать все, что вы хотите. Возможно, вам захочется построить большой бизнес или так называемый бизнес, связанный с образом жизни, который вписывается в ваш идеальный образ жизни. Это лучший баланс денег и времени, который может дать вам возможность быстрее достичь своего числа и генерировать стабильный денежный поток для покрытия ваших ежемесячных расходов (а может, и больше).

Мэтт считает, что мог бы удвоить размер своего бизнеса по выгулу собак, но не хочет тратить больше времени на управление им. У него хороший баланс, и он способен справляться с работой на полный день и подработкой, и у него еще остается время, чтобы путешествовать со своей девушкой и стремиться к цели в 1,5 миллиона долларов к тридцати годам.

Помните, что подработка связана с компромиссом между временем и деньгами, поэтому вам решать, сколько времени вы готовы потратить сегодня, чтобы заработать больше денег для инвестирования в будущем. Да, вам нужно будет принести некоторые жертвы, но размер жертвы зависит от вас. Если вы стремитесь к финансовой свободе, помните, что время, которое вы тратите на зарабатывание денег сегодня, может принести вам гораздо больше времени в будущем.

Иногда вам придется от чего-то отказываться. Вы не можете зарабатывать миллионы долларов, просматривая Netflix или тусуясь каждую ночь. Когда я очень усердно занимался подработкой, я иногда отказывался от предложений пообщаться с друзьями, но все же находил время, чтобы расслабиться со своими домочадцами. Я просто совместил это со своей подработкой. Иногда я даже нанимал друзей, чтобы они помогали мне, или приводил их с собой. Выбор, в конечном счете, зависит от вас, но я не сомневаюсь, что, когда вы начнете зарабатывать деньги на стороне и увидите, как они растут, это совсем не будет похоже на жертву.

РЕЗЮМЕ

1. Вам нужно диверсифицировать свои потоки доходов, развивая одно или несколько побочных предприятий, приносящих доход, за пределами вашей постоянной работы. Подработка – это здорово, потому что вы можете зарабатывать деньги, делая почти все, что угодно. Кроме того, как правило, для начала работы требуется очень мало инвестиций, и вам будет легко протестировать несколько идей.

2. Подработка ускорит рост ваших инвестиций. Каждый вложенный вами дополнительный доллар сокращает время, необходимое для достижения цели. Никакая работа не должна быть слишком незначительной. Каждый дополнительный вложенный доллар помогает и ускоряет процесс.

3. Есть два способа заработать деньги на стороне: вы можете работать в найме или работать на себя. Если вы работаете в найме, деньги, которые вы можете заработать, всегда будут ограничены количеством вашего свободного времени. Работа на себя позволяет зарабатывать много денег, занимаясь любимым делом, и дает вам больше контроля над деньгами и временем, а еще – возможность развивать свой бизнес, если вы этого хотите.

4. Вам нужно оценить, сколько времени вы реально готовы посвятить этому, потому что от того, сколько времени у вас есть, будут зависеть типы подработок, которые вы можете начать, и сколько денег вы можете заработать.

5. Самая прибыльная подработка – это та, которая приносит пассивный доход, то есть деньги, которые вы можете заработать, не делая ничего активно. Пассивный доход полностью разрушает традиционную идею о том, что вам нужно обменивать свое время на деньги. Вы можете построить бизнес с пассивным доходом с сотрудниками или без них.

6. Вы можете построить бизнес с пассивным доходом, который генерирует достаточно или более чем достаточно денег, чтобы покрыть ваши ежемесячные расходы. Это дает вам большую мобильность и потенциальную возможность очень быстро достичь финансовой независимости.

7. Система оценки дополнительной подработки

• Проанализируйте свои увлечения и навыки.

• Подумайте о том, что вам нравится делать, и посмотрите на свои умения. Можете ли вы получить деньги за любое из них? Не могли бы вы запустить курс, обучающий других людей тому, как что-то делать? Не могли бы вы продавать это в своей местности?

• Оцените финансовый потенциал своей подработки.

• Выясните, сколько денег брать, продайте свой продукт или услугу и получите как можно больше денег. Есть шесть вещей, которые диктуют, сколько денег вы можете брать:

1. Навык, необходимый для выполнения задачи, или ваш относительный уровень мастерства по сравнению с конкурентами.

2. Спрос.

3. Сколько берут ваши конкуренты.

4. Добавленная стоимость (то есть любые дополнительные услуги или бонусы, которые вы предлагаете).

5. Воспринимаемая ценность (на основе вашей репутации или того, насколько ценно ваше предложение для клиента).

6. Сколько кто-то может заплатить (как правило, богатые люди/компании могут заплатить вам больше).

• Сосредоточьтесь на построении бизнеса, связанного с образом жизни, зная, когда и как масштабироваться.

Глава 10

Семь шагов ускоренной инвестиционной стратегии

Начните зарабатывать быстрее

Инвестирование – это высшая форма пассивного дохода и ускоритель финансовой свободы.

Простая инвестиционная стратегия, представленная в этой главе, призвана помочь вам как можно быстрее достичь желаемого результата. Она разработана так, чтобы вы могли ее реализовать независимо от того, сколько денег зарабатываете или сколько у вас опыта инвестирования. Стоит отметить, что эта стратегия предназначена только для граждан США, но если вы из другой страны, вы все равно можете сделать такие же капиталовложения, а не просто вкладывать деньги на одни и те же типы счетов.

Многие люди находят инвестирование пугающим или запутанным, поэтому не занимаются им, а вкладывают средства в глупые вещи, инвестируют слишком мало и платят финансовым консультантам большие гонорары, хотя могут легко управлять инвестициями самостоятельно.

Не отвлекайтесь на более сложные или яркие стратегии. Важно не стать мастером инвестирования, а сделать так, чтобы ваши деньги росли как можно быстрее и эффективнее. Чем дольше вы ждете, тем больше времени и денег тратите, и, как я уже много раз упоминал в этой книге, каждый день усложняет ситуацию. Начните сегодня. Серьезно, вам не нужно во всем разбираться, прежде чем инвестировать.

Позвольте мне начать с разъяснения популярного заблуждения: инвестирование – это не азартная игра. Когда вы инвестируете, вы вкладываете деньги во что-то, что дает вам разумный шанс вернуть их или увидеть, как они растут. Когда вы играете, вы полагаетесь исключительно на удачу, чтобы получить прибыль. Кроме того, в отличие от азартных игр, когда вы инвестируете, вы можете контролировать многие из переменных успеха.

Эта стратегия построена на пяти ключевых концепциях, на которые вы можете непосредственно влиять:

1. Минимизация рисков.

2. Минимизация комиссий.

3. Минимизация налогов на вносимые вами средства.

4. Максимизация выручки.

5. Минимизация налогов за вывод средств.

В то время как все инвестиции сопряжены с риском, и вы не можете контролировать рынок, экономику или эффективность акций, простая инвестиционная стратегия, описанная в этой главе, может помочь вам получить максимальную отдачу от того уровня риска, который вас устраивает, и увеличить ваши шансы на успех.

Не волнуйтесь, вам не понадобится много времени, чтобы найти золотую середину – тот момент, когда вы начнете вкладывать средства таким образом, который принесет вам как можно больше денег, но при этом позволит спокойно спать по ночам. Со временем вы будете комфортнее чувствовать себя, беря на себя просчитанные риски, чтобы заработать еще больше денег.

Вы можете инвестировать в самые разнообразные вещи, такие как искусство, вино, товары, валюты, криптовалюты, домены, мебель, коллекционные вещи, бизнес и множество других вариантов. Хотя вы можете зарабатывать деньги, инвестируя в любую из этих категорий, в этой главе мы не будем останавливаться на инвестициях в физические активы (такие как искусство, вино или предметы коллекционирования) или спекулятивных финансовых инструментах (таких как криптовалюты).

Никогда не вкладывайтесь в то, чего не понимаете. Не вкладывайте деньги в инвестиции, которые ваши друзья, семья, финансовый консультант или кто-то, с кем вы только что познакомились, посоветовали вам. Остерегайтесь модных или слишком хороших, чтобы быть правдой, инвестиций, которые обещают 20-процентный доход каждый год или то, что вряд ли произойдет в долгосрочной перспективе. Независимо от того, насколько вы доверяете людям, дающим рекомендации по инвестированию, сосредоточьтесь на простых финансовых инструментах, которые со временем приносят стабильную прибыль. Ядро вашего инвестиционного портфеля должно состоять из акций (акций реальных компаний), облигаций (денег, которые вы кому-то ссужаете) и недвижимости (собственности). Это самые простые и надежные инвестиции, которые могут принести вам много денег.

Хотя вы можете нанять финансового консультанта или компанию для управления своими инвестициями, как вы уже узнали из книги, чем больше вы контролируете свою финансовую жизнь, тем больше денег можете заработать. Вы можете и должны реализовать эту стратегию самостоятельно, и вы реально можете управлять ею, тратя менее часа в месяц.

Финансовые консультанты, доверенные лица и роботы-консультанты

Если вам нужна помощь в инвестировании, вы можете нанять на несколько часов платного финансового консультанта, чтобы он помог вам настроить счета. Вам следует работать только с консультантами, которые взимают плату на почасовой или проектной основе, а не на основе AUM (активов под управлением). Когда с вас взимается плата на основе AUM, ваш консультант получает процент (обычно от 1 до 3 процентов) от ваших инвестиций, независимо от того, приносят они вам деньги или нет, и влияние этих процентных выплат, как и любые другие инвестиционных комиссий, со временем будет расти, уменьшая общую долгосрочную стоимость ваших инвестиций.

Также убедитесь, что любой финансовый консультант, с которым вы работаете, – доверенное лицо, то есть консультант, по закону обязанный консультировать вас в ваших интересах, а не в собственных. Иначе он может продать вам все что захочет, даже если это не в ваших интересах, что довольно распространено, поскольку многие брокеры получают комиссионные за продажу определенных продуктов. Всякий раз, когда вы разговариваете с финансовыми консультантами, спрашивайте, считаются ли они доверенным лицом и получают ли комиссионные за инвестиционные продукты; если они скажут «да», не работайте с ними. Ознакомьтесь с XY Planning – сетью финансовых консультантов, взимающих почасовую оплату, в которую входят некоторые эксперты по раннему выходу на пенсию.

Другой вариант – работать с компанией с низкими комиссиями, широко известной как робот-консультант, которая использует алгоритмы для инвестирования ваших денег и обеспечения вашей ответственности. Я лично протестировал ряд роботов-консультантов, и вы можете легко сэкономить деньги и делать все, что они делают, самостоятельно. Но если вы решите, что вам необходима помощь в управлении инвестициями, хорошим вариантом будет работа с такими роботами-консультантами, как Vanguard Personal Advisor Services, Betterment или Wealthfront. Просто помните о гонорарах и типе поддержки, которую вы получаете. Мне лично нравятся услуги Vanguard, потому что у них небольшие комиссии, и вы также можете в любое время поговорить с финансовым или налоговым консультантом, если у вас возникнут вопросы.

Эта инвестиционная стратегия разработана, чтобы помочь вам минимизировать налоги и риски, учесть инфляцию и максимизировать прибыль. Она очень близка к той стратегии инвестирования, которую я лично использовал, и содержит некоторые улучшения, которые я обнаружил с тех пор, как стал финансово независимым, и рекомендации, которые получил от других людей, которые ускорили свою финансовую свободу.

Эту инвестиционную стратегию следует выполнять последовательно, по порядку, поэтому следуйте каждому шагу, как указано. Если вы будете следовать инструкциям и максимально увеличите норму сбережений, чтобы инвестировать, вы резко увеличите свои шансы быстро набрать свое число. Это также стратегия, которой вы можете следовать всю оставшуюся жизнь.

Пожалуйста, обратите внимание: Все упомянутые лимиты взносов действительны по состоянию на 2018 год, поэтому проверьте самые актуальные лимиты на веб-сайте Налогового управления США, чтобы вы могли максимизировать свои взносы. Существуют также различные лимиты взносов в зависимости от того, холосты вы или женаты.

ШАГ 1: РАЗДЕЛИТЕ КРАТКОСРОЧНЫЕ И ДОЛГОСРОЧНЫЕ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ЦЕЛИ

Вы должны делать разные инвестиции, в зависимости от того, нужны ли вам деньги в краткосрочной перспективе (в последующие пять лет) или в долгосрочной перспективе. Большую часть ваших денег следует инвестировать на длительный срок, чтобы вы могли жить на них всю оставшуюся жизнь.

Краткосрочное инвестирование

Поскольку фондовый рынок может сильно колебаться за пятилетний период, если вы хотите купить дом в ближайшие несколько лет, переделать свою кухню или совершить удивительную поездку в Италию, вам следует вложить деньги в менее волатильные инвестиции. Хотя ваши инвестиции не вырастут так сильно, как могли бы, если бы вы пошли на больший риск, вы также не потеряете много денег; вам не нужно, чтобы из-за падения фондового рынка стоимость ваших денег снизилась на 20 процентов прямо тогда, когда они вам понадобятся.

Большинство людей хранят свои краткосрочные инвестиции наличными на сберегательных счетах, так что могут сразу же получить доступ к деньгам. Это нормальный вариант, если он помогает вам спать по ночам, но большинство сберегательных счетов растут менее чем на 1 процент в год, поэтому вы фактически будете терять деньги из-за инфляции (которая растет на 2–3 процента в год).

Всегда безопасно хранить часть инвестиций наличными в так называемом чрезвычайном фонде на случай непредвиденной ситуации. Традиционная мудрость рекомендует вам накопить достаточно наличных денег (на простом сберегательном счете или в инвестиционном фонде), чтобы покрыть как минимум шесть месяцев своих расходов на жизнь. Это позволит вам иметь доступ к наличным деньгам всякий раз, когда они вам нужны, без необходимости продавать ваши инвестиции, что может быть полезно в чрезвычайной ситуации, или если вы потеряете работу. Если вы считаете, что у вас надежная работа и/или у вас есть денежный поток из нескольких источников дохода (что делает вас менее зависимым от одной работы), или если у вас есть иной доступ к наличным, тогда вы можете накопить деньги для покрытия расходов в объеме менее шести месяцев, и вместо этого вложить дополнительные средства в акции или облигации.

Лично я всегда оставлял наличные, чтобы покрыть свои расходы на жизнь на два месяца, потому что хочу, чтобы как можно больше денег оставалось на рынке и росло. Но мне удобно делать это, потому что у меня есть несколько источников дохода, а еще – возможность стратегически использовать кредитные карты (поскольку мой ежемесячный денежный поток может покрыть их выплату) для любых чрезвычайных ситуаций. В худшем случае вы всегда можете снять деньги со своего счета Roth IRA, поскольку уже заплатили налог на основную сумму и не будете оштрафованы за это. Я всегда рассматривал свой Roth IRA как резервный фонд на случай чрезвычайной ситуации. Помните, чем больше денег вы вложили, тем больше они могут вырасти.

Еще один безопасный краткосрочный вариант – положить деньги на ДС (депозитный сертификат). Банки предлагают ДС с гарантированной процентной ставкой – около 2 процентов на фиксированный период времени. Но ДС вынуждают вас заблокировать свои деньги, как правило, на срок от одного до пяти лет, и вам начислят штрафы, если вы заберете деньги раньше. Тем не менее вы можете использовать одну стратегию: настроить так называемую лестницу ДС. Это когда вы открываете ДС, чтобы они на постоянной основе приносили проценты (обычно каждый год), и потом можете использовать деньги, если они вам нужны, или просто реинвестировать их в другой ДС.

Лучший вариант – вложить краткосрочные инвестиции в облигации. Облигация – это форма долга, выпущенная, когда компании, правительству или муниципалитету нужны деньги. Это кредит с гарантированной процентной ставкой. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги на определенный период времени по фиксированной процентной ставке тому, кто ее выпустил. Поскольку процентная ставка фиксирована (то есть устанавливается эмитентом облигаций и не меняется со временем), облигации известны как инвестиции с фиксированным доходом, поэтому вы можете рассчитывать на доходность до тех пор, пока эмитент не объявит дефолт по кредиту. Высококачественные облигации (где заемщик, – например, правительство США, – скорее всего, вернет их) традиционно рассматриваются как менее рискованные инвестиции, чем акции, потому что их процент не меняется так, как меняется цена акций.

Если вы хотите инвестировать в облигации, вам не нужно покупать их напрямую. Вы можете легко купить их через фонд облигаций (который владеет множеством облигаций для диверсификации ваших рисков и поддержания ожидаемой нормы прибыли). Обратите внимание на инвестиционный фонд Vanguard Total Bond MarketIndexFund, который инвестирует в диверсифицированную группу облигаций инвестиционного уровня (так называемых высококачественных). В частности, этот фонд владеет около 30 процентами корпоративных облигаций и 70 процентами государственных облигаций. Фонды облигаций имеют низкий риск, но более высокую потенциальную доходность, чем большинство сберегательных счетов. Это позволяет, по крайней мере, идти в ногу с инфляцией (и потенциально опережать ее). В период с 2012 по 2017 год Vanguard Total Bond MarketIndexFund приносил примерно 2–3 процента годовых. Если у вас есть деньги, вложенные на счет в фонде облигаций (после уплаты налогов), вы можете снять деньги в любое время. Вы просто будете нести ответственность за уплату налогов с прибыли.

Если вы хотите рискнуть чуть больше, можно вложить свои деньги в фонд, состоящий как из акций, так и из облигаций, например, Vanguard Wellesley Income Fund, который инвестирует в соотношении примерно 60 процентов облигаций и 40 процентов акций, чтобы вы могли получить более высокую доходность (при этом риск немного больше). За последний год (2017–2018 гг.) доход Уэллсли составил 10,2 процента; за последние три года – 6,45 процента; а за последние пять лет – 7,3 процента. Это однозначно превосходит 1 процент (или даже меньше), который предлагают большинство сберегательных счетов. Если у вас есть надежный источник наличных средств, то не держите их в стороне, если только не планируете фактически выйти на пенсию в ближайшие несколько лет, и вам придется жить за счет своего инвестиционного дохода. Приближаясь к досрочному выходу на пенсию, увеличивайте свой денежный фонд с шести месяцев расходов на проживание до двенадцати.

Долгосрочное инвестирование

Независимо от того, когда вы начинаете инвестировать, большую часть денег следует вкладывать на длительный срок (тридцать с лишним лет), потому что даже если вы планируете выйти на пенсию раньше этого срока, ваши деньги должны продолжать расти, чтобы вы могли жить за их счет сколь угодно долго. Копи и сохраняй – это название стратегии долгосрочного инвестирования. Поскольку у вас более длительный временной горизонт, краткосрочные колебания инвестиций не имеют большого значения, потому что у вас больше времени, чтобы оправиться от убытков. Лучшие места для долгосрочного инвестирования – это фондовые рынки США и других стран.

Остальная часть инвестиционной стратегии, представленная в этой главе, предназначена для долгосрочного инвестирования.

ШАГ 2: ВЫЧИСЛИТЕ, СКОЛЬКО ДЕНЕГ ВАМ НУЖНО ИНВЕСТИРОВАТЬ

Как вы уже знаете, чем выше ваша норма сбережений, тем больше денег вы можете вложить и тем быстрее достигнете своего числа. Сядьте и подумайте, сколько денег вы можете вкладывать каждый день, месяц, квартал и год. Установите основу – базовую сумму, которую собираетесь инвестировать в каждый счет во время каждого периода.

Независимо от того, снимается ли процент с вашей зарплаты и переводится на ваш пенсионный счет 401(k), или определенная сумма каждый месяц переводится с вашего банковского счета в ваш инвестиционный портфель, автоматизируйте как можно больше вкладов. Но помните, автоматизация – это только начало. Не стоит просто настроить все и забыть. Постарайтесь как можно чаще и больше увеличивать свой инвестиционный портфель, повышая сумму, которую вы откладываете со своей зарплаты и дохода от подработки.

Старайтесь увеличивать ставку инвестирования по крайней мере на 1 процент каждые тридцать дней (поверьте мне, вы не почувствуете увеличения на 1 процент) и пересматривайте ее каждые шесть месяцев. Сохраняя эту привычку, вы будете экономить по крайней мере на 12 процентов больше каждый год. Если экономить 1 процент окажется легко, попробуйте увеличить сумму на 2 процента, 5 процентов или больше. Как только вы начнете инвестировать больше, делать накопления станет намного проще. Самая трудная часть для многих бережливых людей, включая меня, состояла в том, чтобы перейти от 0 процентов к 20 процентам, но при 20-процентной ставке инвестирования вы действительно видите, что ваши деньги начинают расти, что мотивирует и делает переход от 20 процентов к 50 процентам намного проще.

Если вам легче думать в долларах, а не в процентах, старайтесь каждый день инвестировать как можно больше. В 2011 году я попытался ежедневно вносить 50 долларов на свои пенсионные счета в дополнение к моим взносам, которые списывались автоматически. Когда я начал зарабатывать больше денег, я каждый день вкладывал столько, сколько мог, иногда до 200 долларов. Как только я вкладывал деньги, я не забывал о них и с удовольствием наблюдал, как растет баланс моего счета. Помните, что даже один дополнительный доллар, который вы ежедневно вкладываете, имеет значение. Заставляйте себя инвестировать как можно больше каждый день. Это вклад в ваше будущее!

На странице 259 приведен пример простого формата электронной таблицы, который можно использовать для планирования и отслеживания нормы сбережений. В этом примере целевой показатель сбережений человека к концу года составлял 18 360 долларов, что соответствует 25,5-процентной норме сбережений. Но на самом деле ему удалось сэкономить 21 100 долларов, что составляет 29,3 процента. Использование простой электронной таблицы, подобной этой, и/или инструментов, которые я создал, чтобы помочь вам отслеживать данные, позволит вам сэкономить больше.

Вы можете найти редактируемую версию этой электронной таблицы по адресу https://financial freedombook.com/tools.

ШАГ 3: ОПРЕДЕЛИТЕ ЦЕЛЕВОЕ РАСПРЕДЕЛЕНИЕ АКТИВОВ

Затем вам нужно определить целевое распределение активов, которое представляет собой процент от каждого актива (например, акций, облигаций и денежных средств), который вы имеете на своих инвестиционных счетах. Целевое распределение активов определяет уровень риска/прибыли вашего инвестиционного портфеля, и это одно из наиболее важных инвестиционных решений, которые вам необходимо будет принять. Независимо от того, какое целевое распределение вы выберете, вам нужно будет отслеживать и поддерживать это распределение активов на всех ваших инвестиционных счетах.

Как правило, акции – это более рискованные инвестиции, чем облигации, поэтому, чем больше акций вы держите в своем портфеле, тем выше риск. Облигации колеблются меньше, чем акции, что означает меньший риск, но и меньший потенциал доходности. А наличные деньги – это наличные деньги, поэтому они не сильно вырастут в цене и, как вы уже поняли, со временем, скорее всего, потеряют свою ценность из-за инфляции.

Таким образом, портфель, на 100 процентов инвестированный в акции, более рискован, чем портфель, инвестированный на 60 процентов в акции и 40 процентов в облигации или 40 процентов в акции и 60 процентов в облигации. Если фондовый рынок пойдет вниз, чем больше вы инвестируете в облигации, тем меньше вероятность, что ваш портфель уменьшится, но чем больше вы вложили в облигации, когда фондовый рынок пойдет вверх, тем меньше он вырастет в цене.

Стандартный совет заключается в том, что вы должны распределить соотношение облигаций в соответствии с вашим возрастом (то есть, если вам тридцать, 30 процентов вашего инвестиционного профиля должно состоять из облигаций), но рекомендации по распределению активов, ориентированные на возраст, вводят в заблуждение, поскольку предполагают, что вы выйдете на пенсию в шестьдесят-семьдесят лет. Хотя они подойдут многим людям, которые не хотят рано уходить на пенсию, они могут не подойти вам, подвергнуть вас слишком большому риску и свести к минимуму ваши доходы.

Лучший способ выбрать целевое распределение активов – оценить, сколько времени пройдет до того, как вам понадобится использовать деньги (то есть когда вам нужно будет жить за счет роста инвестиций).

Чем больше времени у вас есть, тем более рискованным должно быть ваше целевое распределение активов, потому что у вас больше времени, чтобы пережить краткосрочные взлеты и падения и участвовать в долгосрочных потенциальных прибылях. Есть два простых правила, которым нужно следовать:

1. Чем дальше вы находитесь от момента выхода на пенсию и чем дольше планируете хранить свои деньги в инвестициях, тем больше вы должны рисковать, и поэтому процент распределения ваших акций должен быть больше (например, 100 процентов акций/0 процентов облигаций или 90 процентов акций/10 процентов облигаций).

2. Чем ближе вы к моменту выхода на пенсию, и чем раньше вам нужно будет жить за счет своих инвестиций, тем меньше вы должны рисковать, поэтому тем больше должен быть ваш процент распределения облигаций (например, 70 процентов акций/30 процентов облигаций, 60 процентов акций/40 процентов облигаций или 40 процентов облигаций/60 процентов акций).

Если вам осталось десять или более лет до выхода на пенсию, я рекомендую вам пока инвестировать 100 процентов в акции. Когда вам останется пять лет до выхода на пенсию, в зависимости от того, насколько хорошо работает рынок, следует скорректировать распределение активов, чтобы оно было более консервативным. После того как вы выйдете на пенсию (то есть, когда вы достигнете того момента, когда захотите жить полностью за счет доходов от ваших инвестиционных счетов) и в зависимости от того, как долго вам понадобятся деньги, вам следует изменить распределение активов, чтобы сосредоточиться на получении стабильного дохода с меньшим риском. Но если вы на самом деле не планируете полностью перестать работать, вы можете поддерживать более высокий уровень риска в своем портфеле и позволить деньгам расти более высокими темпами.

Ниже представлена таблица с рекомендациями по распределению активов в зависимости от вашего возраста и количества лет до выхода на пенсию. Хотя я по-прежнему рекомендую использовать годы до выхода на пенсию как ориентир, я также включил рекомендации по распределению активов в зависимости от базового возраста, поскольку это хорошая отправная точка, если вы только начинаете копить.

Пожалуйста, измените их по своему усмотрению, а также помните, что вам следует корректировать распределение активов по мере того, как вы приближаетесь к моменту выхода на пенсию. То, как вы устанавливаете распределение, зависит от вашей рискованности/денежных аппетитов и от того, что помогает вам спокойно спать по ночам. Чтобы помочь вам определить собственное целевое распределение активов, ниже приведен график, который показывает прошлые результаты за последние один, пять, десять и двадцать лет. При инвестировании в акции деньги вносят в индексный фонд Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), а при вложении в облигации – в индексный фонд Vanguard Total Bond Market ETF (BND).

Доходность облигаций/акций за последние 10 лет при каждом показателе целевого размещения активов

ИСТОЧНИК: Данные Vanguard.com на 31.12.17

Как видите, за последние десять лет доходность портфеля, состоящего из 100 процентов акций, была бы выше доходности портфеля, состоящего на 100 процентов из облигаций, на 4,54 процента в год. В прошлом году тот же портфель из 100 процентов акций принес бы на 17,54 процента больше дохода, чем портфель из 100 процентов облигаций. Хотя эти типы доходов, конечно, не гарантированы, это надежные ориентиры, которые вы можете использовать для выбора собственного целевого распределения активов.

После того как вы определите целевое распределение, применяйте его для всех своих инвестиционных счетов. Это не означает, что, если ваше целевое распределение активов составляет 60 процентов акций/40 процентов облигаций, у вас должно быть столько же на каждом инвестиционном счете; это просто означает, что ваше общее распределение по всем счетам достигает этих целевых процентов. У вас может быть 100 процентов 401(k) в акциях и 80 процентов IRA в облигациях, но в среднем оно может составлять 60/40 процентов в зависимости от суммы денег, которую вы вложили в каждый из них. Самый простой способ отслеживать свое распределение – использовать бесплатное приложение для отслеживания чистых инвестиций, которое вы можете найти по адресу https://financialfreedombook.com/tools.

После того как вы настроите свои инвестиции (или скорректируете их) в соответствии с вашим целевым распределением активов, вы должны попытаться сохранить это распределение, поскольку вкладываете все больше денег, а рынок колеблется. Поддерживая свое распределение, вы можете получить максимально возможную прибыль в зависимости от уровня риска, на который готовы пойти.

Корректировка ставок распределения в соответствии с целевым распределением называется повторной балансировкой и должна проводиться ежеквартально (четыре раза в год). Например, из-за колебаний рынка или автоматического инвестирования ваша цель в 60 процентов / 40 процентов может превратиться в 80 процентов/20 процентов, если, скажем, акции будут расти и расти в цене экспоненциально по сравнению с облигациями.

Для примера предположим, что вы инвестируете 100 000 долларов в 80 процентов (80 000 долларов) акций и 20 процентов (20 000 долларов) облигаций. В следующие несколько месяцев доходность фондового рынка в среднем составляет 20 процентов, что означает, что вы в конечном итоге получите акции на сумму 96 000 долларов. Между тем облигации приносят в среднем 3 процента доходности, так что у вас есть облигации на сумму 20 600 долларов при общем портфеле в 116 600 долларов. Ваше распределение теперь соответствует 82,3 процента акций и 17,6 процента облигаций, соответственно вы не достигаете своей цели в 80/20, что подвергает вас определенному риску.

Вот почему важно восстанавливать баланс четыре раза в год. Просто продайте некоторые активы, которых у вас слишком много (в этом случае акции), и используйте деньги для покупки активов, которых у вас должно быть больше, чтобы вернуться к целевому распределению активов. В этом случае вы также можете купить больше облигаций для восстановления баланса. Во многих случаях всегда лучше купить больше актива для восстановления баланса, поскольку вы инвестируете больше денег и не имеете потенциальных налоговых последствий за продажу своих инвестиций. Однако, если вы решите продать свои инвестиции для восстановления баланса, вы должны сделать это в пределах своих счетов с налоговыми льготами, чтобы вам не пришлось платить налоги на продажу и выкуп акций или облигаций.

ШАГ 4: ОЦЕНИТЕ СВОИ ТЕКУЩИЕ КОМИССИИ И СБОРЫ (И ПОСТАРАЙТЕСЬ СДЕЛАТЬ ИХ КАК МОЖНО НИЖЕ!)

Инвестиционные комиссии могут оказать огромное влияние на рост ваших денег и скорость достижения финансовой цели.

Любая компания, которая держит или управляет вашими инвестициями, будет взимать за это плату, и, как правило, в инвестировании существует несколько уровней комиссии. Например, если вы инвестируете в план 401(k), вы платите комиссию компании, которая управляет им, а еще каждой компании, управляющей инвестиционными механизмами внутри 401(k). Также обратите внимание на так называемые комиссии за пополнение счета. Они представляют собой дополнительные сборы, которые иногда взимают некоторые компании, управляющие счетами 401(k) и 403(b). И это только для вашего счета 401(k). Вас ждет комиссия за все инвестиции и инвестиционные счета.

Чем больше вы платите комиссионных, тем меньше денег откладываете, и хотя от 0,5 до 1 процента ваших инвестиций могут показаться небольшими суммами, со временем они накапливаются. Помните, что начисление процентов работает в обоих направлениях, поэтому каждые 0,1 процента комиссионных из года в год отрицательно сказываются на общей сумме. И чем вы моложе, тем большее значение имеют комиссии, поскольку они дольше накапливаются и приумножаются.

Недавно я разговаривал с супружеской парой, которую буду называть Джим и Джейн. Они юристы, работают по 70 с лишним часов в неделю и постоянно путешествуют, оставляя детей дома с няней. Оба идут на большие жертвы, чтобы заработать много денег, но когда мы начали обсуждать их инвестиции, они в конце концов признались, что работают с финансовым консультантом, который взимает 1 процент от их инвестиционных активов каждый год, чтобы управлять их счетами, даже если их инвестиции при этом уменьшаются.

Во время разговора они признались, что даже не знают, во что вкладываются их деньги. «Но наши деньги растут, – сказали они мне. – И мы вполне довольны нашим консультантом – одним из давних друзей Джима по колледжу».

Хотя я не знаю всю финансовую историю этой пары, мне известно, что у них есть, по крайней мере, 1,5 миллиона долларов инвестиций, и им немного за сорок, поэтому приведенная ниже таблица – это очень реалистичный сценарий, который показывает влияние комиссий на их портфель. Предположим, они начали со 100 000 долларов инвестиций и вносят 75 000 долларов в свои инвестиции каждый год уже двадцать пять лет (примерно столько времени у них есть, прежде чем они достигнут традиционного пенсионного возраста от шестидесяти двух до шестидесяти пяти лет). Посмотрите:

Фонд 1: инвестирование напрямую в индексный фонд фондового рынка с комиссией 0,04 процента.

Фонд 2: Инвестирование в активно управляемые фонды (комиссия 1,2 процента) с оплатой финансового консультанта (1 процент), общая плата составляет 2,2 процента.

Как вы можете видеть, из-за 2,2 процента инвестиционных комиссий, которые Джим и Джейн платили, за этот 25-летний период они потеряли 29,2 процента прибыли от своих инвестиций. Если бы они инвестировали в простой индексный фонд с низкими комиссиями, который отслеживал фондовый рынок США, вместо того, чтобы работать с финансовым консультантом и инвестировать в активно управляемые фонды, при выходе на пенсию у них могло бы быть на 1 490 284 доллара больше!

Даже если у вас нет миллионов долларов для инвестирования, небольшая разница в комиссиях может вычесть сотни тысяч долларов из вашего потенциального дохода. Комиссии также имеют значение после выхода на пенсию, потому что, если вы живете на 3–4 процента прибыли от ваших инвестиций, а ваши инвестиции растут в среднем на 7 процентов в год, то вычет еще 1 процента за комиссию означает, что вы сможете сохранить на рынке только от 2 до 3 процентов вашего инвестиционного дохода.

Если у вас есть инвестиционные счета, я рекомендую вам проверить размер комиссионных прямо сейчас, просмотрев свои инвестиционные отчеты и информационный проспект каждого фонда, в который вы инвестируете. Заполните приведенную ниже таблицу годовых комиссий. Для инвестиционных счетов обратите внимание на процент, который вы платите за управление своими инвестициями, а также любые дополнительные административные сборы.

В столбце «Счет» укажите тип счета (например, 401(k) или IRA); в столбце «Инвестиции» укажите инвестиции (то есть название фонда, акции или облигации, в которые инвестированы средства); в столбце «Комиссия компании» укажите ежегодную комиссию, которую компания, управляющая вашими инвестициями, взимает за их хранение. Обычно это ежегодная плата за управление, взимаемая компанией 401(k), которую использует ваш работодатель, или ежегодная плата компании, управляющей вашим IRA.

Затем перечислите любые инвестиционные комиссии, которые компания взимает за управление фактическими инвестициями (например, то, сколько компания взаимного фонда берет за управление взаимным фондом). Компания, управляющая инвестициями (например, Vanguard управляет индексным фондом Vanguard Total Stock Market ETF [VTI]), взимает с вас процент от вашего баланса в этих инвестициях, известный как коэффициент расходов. Для индексного фонда Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) коэффициент расходов на момент написания этой книги составляет 0,04 процента. Это означает, что вы должны платить 0,04 процента в год от денег, которые инвестировали в этот ETF (40 долларов в год на каждые 10 000 долларов, инвестированных). Это действительно низкий коэффициент расходов.

Наконец, перечислите все комиссии, которые платите финансовому консультанту, если он у вас есть.

Ниже приведен гипотетический пример инвестиций и их комиссий, чтобы показать вам, как может выглядеть ваш график.

Помните, что даже небольшая разница в комиссиях со временем может иметь огромное значение, поэтому любая плата, превышающая 0,3 процента, должна быть переоценена, поскольку, вероятно, есть более доступные, но аналогичные варианты инвестиций, которые вы можете выбрать. В некоторых случаях, как и в случае с вашим 401(k), сборы определяются компанией, которую ваш работодатель выбирает для администрирования плана, поэтому вы, скорее всего, не сможете их снизить. Но если плата высока, обязательно поговорите с отделом кадров компании, чтобы узнать, что они могут сделать.

ШАГ 5: ВЫБЕРИТЕ ПРАВИЛЬНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ

Далее мы выберем инвестиции с низкими комиссиями, которые минимизируют влияние налогов и максимально увеличивают вашу прибыль.

Хотя в пределах своих счетов IRA вы можете выбрать любые инвестиции, ваши варианты 401(k) (или 403(b), если вы работаете в некоммерческой организации) будут зависеть от того, что предлагает план вашей компании.

Хотя теоретически вы можете пойти и купить кучу индивидуальных акций и облигаций, чтобы диверсифицировать свой портфель, самый простой способ – это купить взаимные фонды или ETF (торгуемые на бирже фонды). Это пакеты инвестиций, которые позволяют инвестировать сразу в несколько акций или облигаций без необходимости покупать кучу разных отдельных продуктов.

И взаимные фонды, и ETF созданы для простой диверсификации, и любой тип фонда содержит совокупность акций, совокупность облигаций или смесь акций и облигаций (известную как смешанные фонды). Эти фонды обычно строятся вокруг определенной темы или сектора экономики, то есть содержат группу инвестиций определенного типа или в определенной отрасли. Взаимные фонды и ETF очень похожи, но взаимные фонды оцениваются страховщиком только раз в день, в то время как ETF ведут себя как акции, и их стоимость может колебаться в течение дня. Плата за владение этими фондами часто одинакова, хотя ETF, как правило, проще в управлении и не ограничивают минимальных вложений.

Большинство компаний предлагают на выбор от пяти до тридцати взаимных фондов и/или ETF, которые включают американские и международные фонды акций, фонды облигаций, смешанные фонды (акции и облигации вместе), фонды с целевой датой (смешанные фонды, включающие размещение акций/облигаций, которое обычно становится более консервативным ближе к традиционному пенсионному возрасту), а еще фонды для таких ценностей, как золото и наличные.

Чтобы упростить инвестирование, некоторые провайдеры 401(k)/403(b) будут предлагать так называемые модельные портфели, разработанные с учетом определенного уровня риска – от консервативного до агрессивного – и распределять вложенные инвестиции в соответствии с этим уровнем риска. Но эти модельные портфели часто имеют высокую комиссию и слишком сложны. Вам следует подвергнуть сомнению любой из вариантов инвестирования, предложенный в вашем аккаунте «по умолчанию», поскольку некоторые провайдеры 401(k) рекомендуют те, которые принесут им больше всего денег и необязательно окажутся лучшими для вас.

Еще помните, что с вас взимается комиссия за все инвестиции, которые вы держите на счетах 401(k) или 403(b). У каждого фонда будет свое соотношение комиссии за управление к расходам, поэтому, когда вы оцениваете, в какие взаимные фонды вкладывать средства, обратите внимание на комиссии для каждого из них. Если комиссия превышает 0,3 процента, значит, это дорого, и вам следует рассмотреть другие варианты.

ПРИМЕР ПО ИНДЕКСНЫМ ФОНДАМ

Когда вы покупаете акции, вы покупаете долю собственности в реальной компании. Это означает, что вы в буквальном смысле владеете небольшой частью компании. Пока компания зарабатывает деньги или люди верят, что стоимость этой компании будет расти, цена акций тоже может расти. Чем больше спрос на акции и чем больше людей им доверяет, тем выше может подняться цена. Если же произойдет обратное, она начнет опускаться, и спрос на акции будет снижаться. Акции торгуются по всему миру на многих биржах (в основном в сетевых фондах). Эта инвестиционная стратегия делит акции на два типа: внутренние (компании в Соединенных Штатах) и международные.

Если вы посмотрите на фондовый рынок за относительно короткие периоды времени, вы можете подумать, что инвестирование в акции больше похоже на азартные игры, чем на безопасную сделку. Но в долгосрочной перспективе акции оказались невероятно надежным вложением средств. Хотя фондовый рынок может сильно колебаться изо дня в день, и, безусловно, при инвестировании в акции существует определенный риск, с развитием страны и ростом благосостояния стоимость компаний – а следовательно, и стоимость их акций – продолжает расти.

19 октября 1987 года фондовый рынок США упал на 22,61 процента (самый большой процент ежедневных потерь); 15 марта 1933 года он вырос на 15,34 процента (самый большой ежедневный прирост). Это огромные колебания. Но за последние сто лет весь фондовый рынок США рос в среднем на 7,3 процента в год. В графике вы можете увидеть ежедневные взлеты и падения на фондовом рынке, но годовая тенденция всегда была восходящей.

К сожалению, многие инвесторы не думают о долгосрочной перспективе и вместо этого пытаются получить максимально возможную прибыль сегодня. Когда их доходность падает, они продают акции, тем самым гарантированно теряя деньги.

Стоимость отдельных акций может сильно колебаться как за короткий, так и за длительный период, что способно принести или отнять много денег за относительно небольшой промежуток времени. Если бы вы купили в 1997 году акции Amazon на 5000 долларов, на момент написания этой книги они стоили бы не менее 2,5 миллиона долларов, потому что стоимость Amazon выросла с 18 долларов за акцию до более чем 1200 долларов. Но поскольку вы инвестируете в бизнес, когда покупаете акции, всегда есть шанс, что бизнес обанкротится, и вы потеряете все свои деньги. Акции Enron, компании по торговле энергоносителями, упали с максимума в 90,56 доллара в 2000 году до минимума в 0,67 доллара в январе 2002 года. В итоге акционеры потеряли 74 миллиарда долларов.

Dow Jones Industrial Average – отслеживает акции США (1900–2017 гг.)

Несмотря на то что вы можете быть отличным знатоком акций, шансы работают против вас, и работа, необходимая для исследования, анализа и инвестирования в выбор компаний, которые, как вы надеетесь, будут расти быстрее, чем фондовый рынок, просто не стоит ваших усилий и времени.

Исследования показывают, что в среднем 90 процентов активного инвестирования приносят разочаровывающие результаты по сравнению с фондовым рынком в целом за пятнадцатилетний период. Таким образом, вместо того чтобы инвестировать в акции только одной или нескольких компаний, пытаясь выбрать следующую Amazon, вы превзойдете 90 процентов всех активных инвесторов, просто вложив средства в широкую диверсифицированную группу акций США. Когда вы инвестируете в весь фондовый рынок, у вас гораздо больше шансов добиться такой же долгосрочной прибыли, как и у всего рынка, который, как я уже отмечал, за последние сто лет в среднем увеличивался на 7,3 процента в год.

К счастью, инвестировать таким способом очень просто, и вам нужно приобрести только один тип инвестиционного фонда, который вы можете использовать на всех своих инвестиционных счетах. Чтобы ваши инвестиции были максимально эффективными и действенными, вам следует инвестировать в простой фонд, которому принадлежит широкий выбор фондового рынка США (известный как общий фонд фондового рынка) или фонд, которому принадлежит небольшая часть из 500 крупнейших компаний в США (так называемый S&P 500). Общий рыночный фонд отслеживает (то есть пытается сопоставить) производительность фондового рынка США, инвестируя более двух тысяч акций в Соединенных Штатах. Фонд S&P 500 аналогичен ему, но отслеживает только акции пятисот крупнейших компаний США.

Благодаря такому широкому спектру акций, индексные фонды всего фондового рынка позволяют вам легко инвестировать в диверсифицированный портфель, а поскольку они пассивно управляются, то, как правило, имеют очень низкие комиссии за управление и эффективны с точки зрения налогообложения (и то, и другое увеличивает вашу будущую прибыль). Инвестирование в индексные фонды также дает вам возможность получать дивиденды (денежные выплаты) от тех компаний, которые выпускают акции, что помогает генерировать последовательную инвестиционную прибыль.

В то время как общий фонд предлагает большую диверсификацию, поскольку инвестирует в большее количество компаний (малых, средних и крупных), индекс S&P 500 также диверсифицирован, и крупнейшие пятьсот компаний в Соединенных Штатах генерируют непропорционально высокий процент прибыли и роста и составляют около 75 процентов всего фондового рынка США. Многие компании предлагают индексный фонд, который отслеживает фондовый рынок США, и многие компании фактически предлагают два уровня (инвестор и премиум), где вы платите более высокую или более низкую комиссию в зависимости от того, сколько инвестируете.

Некоторые из самых популярных индексных фондов с самыми низкими комиссиями – это Vanguard Total Stock Market Index Fund (VTSAX) и Vanguard Total Stock Market Index ETF (VTI), оба они владеют акциями 2800 лидирующих акционерный обществ в Соединенных Штатах; ETF Schwab Total Stock Market Index Fund (SWTSX); BlackRock’s iShares Edge MSCI Min Vol USA ETF (USMV); и фонд премиум-класс Fidelity Total Market Index (FSTVX). Есть также много компаний, у которых есть фонд S&P 500, например, Vanguard 500 Index Fund Investor Shares (VFINX); индексный фонд Vanguard 500 Admiral Shares (VFIAX); индексный фонд Schwab S&P 500 (SWPPX); и индексные акции Fidelity Spartan 500 (FUSEX).

Социально ответственное индексное инвестирование

Хотя доходность общего индексного фонда трудно превзойти, она может иметь свою цену. Одна проблема с общими индексными фондами, с которой я сталкиваюсь, заключается в том, что, владея набором, состоящим почти из всех акций на рынках США, они инвестируют в некоторые компании, имеющие сомнительную трудовую, экологическую и медицинскую репутацию. Например, когда вы участвуете в индексном фонде, вы поддерживаете крупные табачные, фармацевтические и другие компании, нарушающие закон об использовании детского труда.

Чем старше я становлюсь, тем более важным для меня становится социально ответственное инвестирование, поэтому я начал переводить некоторые из инвестиций в фонды, предназначенные для социально ответственного инвестирования, такие как Vanguard's FTSE Social Index Fund (VFTSX). Хороший ETF, на который стоит обратить внимание, – это социальный ETF (DSI) iShares MSCI KLD 400.

Хотя вам придется пожертвовать некоторой доходностью, а комиссии у этих фондов немного выше, чем у общего индексного фонда или фонда S&P 500, это может помочь вам лучше спать по ночам, потому что вы будете знать, что инвестируете только в компании, которые делают мир лучше, или, по крайней мере, не хуже. Социально ответственное инвестирование становится проще, поскольку регулярно запускаются все новые фонды, но, как и в случае с любыми другими инвестициями, убедитесь, что вы занимаетесь своим делом и понимаете, на какие компромиссы идете в ответ.

Для более широкой диверсификации вы можете рассмотреть возможность размещения небольшой части своего портфеля в международный индексный фонд помимо инвестирования в индексный фонд США, если считаете, что фондовый рынок США будет плохо работать в будущем. Инвестирование за пределами США обычно более рискованно, но полезно для диверсификации, поскольку исторически международные рынки вели себя иначе, чем фондовый рынок США. Добавление в портфель международного индексного фонда может дать вам больший потенциал роста в долгосрочной перспективе, но я рекомендую инвестировать не более 5 процентов вашего портфеля в международный индексный фонд, что намного ниже 30 процентов, которые сейчас рекомендуют многие инвестиционные консультанты.

Чтобы ваши вложения были максимально эффективными и действенными, следует по возможности вкладывать в индексные фонды средства со всех ваших счетов. Вам также следует настроить все дивиденды индексного фонда (денежные средства, выплачиваемые компаниями, у которых есть дивиденды в индексном фонде) на автоматическое реинвестирование в индексный фонд. Это означает, что всякий раз, когда компания выплачивает дивиденды, вы автоматически будете использовать их для покупки новых акций индексного фонда, чтобы ваши деньги продолжали расти и увеличиваться.

Если вы снимаете свои дивиденды, то деньги либо будут находиться наличными на вашем счете с льготным налогообложением, либо вы будете оплачивать налоги при снятии средств с налогооблагаемого счета. Если вы по какой-то причине решите вывести свои дивиденды – вероятно, чтобы потратить деньги или вложить их во что-то другое – некоторые дивиденды будут облагаться налогом по более низкой квалифицированной ставке, равной ставке налога на прирост капитала, поэтому вы можете принимать дивиденды как доход и платить меньше налогов.

Если ваше целевое распределение активов составляет 80 процентов акций/20 процентов облигаций, вы должны хранить 80 процентов денег в индексных фондах и 20 процентов – в фондах облигаций. Чаще всего вы можете провести всю необходимую диверсификацию с помощью одного или двух акционерных фондов и одного или двух фондов облигаций в так называемом простом инвестиционном портфеле «три фонда» или «четыре фонда». Не усложняйте этот процесс слишком сильно. Это значительно упростит минимизацию комиссий и налогов, мониторинг производительности, сохранение диверсификации и легкую балансировку для поддержания целевого распределения активов.

Для распределения ваших акций выберите общий индексный фонд фондового рынка, который, когда это возможно, отслеживает эффективность всего фондового рынка США. Или вы можете инвестировать большую часть своих денег в общий индексный фонд фондового рынка США, а затем небольшой процент в международный фонд. Мои инвестиционные счета всегда вкладывались в несколько простых индексных фондов – общий индексный фонд фондового рынка и международный индексный фонд. Если у вас нет общего индексного фонда, то следующий лучший выбор – индексный фонд S&P 500.

КАК СОЗДАТЬ ОБЩИЙ ФОНД НА РЫНКЕ АКЦИЙ, ЕСЛИ У ВАС НЕТ ДОСТУПА К ТАКОВОМУ

Если у вас нет доступа к общему фонду рынка акций, вы можете инвестировать в фонды, которые отражают авуары[9] этих типов фондов. Другими словами, вы можете создать собственный разнообразный портфель, основанный на смеси акций компаний разного размера, который будет примерно соответствовать тому, что вы получите в общем рыночном фонде. Хотя вам потребуется немного времени, чтобы разработать собственное разнообразное портфолио, на самом деле это довольно просто и стоит потраченного времени, потому что поможет достичь оптимальной диверсификации.

Все публично торгуемые акции в США входят в одну из трех групп: инвестиционные фонды с большой капитализацией (компании с рыночной стоимостью более 10 миллиардов долларов), инвестиционные фонды средней капитализации (компании с рыночной стоимостью от 2 до 10 миллиардов долларов США) и инвестиционные фонды с малой капитализацией (компании с рыночной стоимостью от 300 миллионов до 2 миллиардов долларов). Вы можете инвестировать в один из фондов каждого типа, чтобы создать портфель, похожий на общий индексный фонд акций рынка. Для этого я рекомендую инвестировать 40 процентов ваших акций в фонд с большой капитализацией, 30 процентов в фонд со средней капитализацией и 30 процентов в фонд с малой капитализацией. Это даст вам необходимое разнообразие.

Что касается выбора облигаций, большинство вариантов фондов, доступных вам в пределах ваших счетов 401(k) / 403(b), скорее всего, будут очень похожими, поэтому следует выбрать фонд с самыми низкими комиссиями и самым разнообразным выбором облигаций. Вы можете выяснить это, просмотрев проспекты каждого фонда, доступные на веб-сайте вашего плана 401(k) или с помощью простого поиска в Google. Ищите фонд, в котором есть подборка государственных и корпоративных облигаций. Помните, что используете облигации, чтобы снизить риски, связанные с вашими акциями, поэтому вам не нужно сильно рисковать. Обычно доходность большинства фондов облигаций составляет от 2 до 4 процентов в год. Посмотрите на историческую доходность фондов облигаций за один, пять и десять лет и выберите тот, который обеспечивает относительно высокую и стабильную доходность.

Вы также можете рассмотреть возможность инвестирования в муниципальные облигационные фонды с привлечением заемных средств, которые выпускаются местными органами власти и правительствами штатов. Это хороший вариант снизить налоги и получить стабильный доход. Вы можете легко инвестировать туда через ETF муниципальных облигаций. Это популярные инвестиции в облигации для тех, кто рано вышел на пенсию и хочет получать фиксированную сумму дохода.

В таблице на странице 281 вы увидите ряд популярных типов фондов и вариантов инвестирования для планов 401(k) / 403(b). Обратите внимание, что те, которые предлагает ваша компания, могут иметь разные названия. Я также включил рекомендации о том, как можно достичь целевого распределения активов, используя средства, обычно доступные в этих типах счетов. Их также можно использовать для достижения целевого распределения активов в вашем IRA. И обратите внимание, что, если нет рекомендации по процентному соотношению для определенного типа фонда, это связано с тем, что я не рекомендую эти инвестиции (например, фонды доходных акций и фонды международных облигаций), если присутствуют другие. Вы можете использовать эту таблицу как отправную точку для создания диверсифицированного портфеля.

Вы можете игнорировать все другие варианты, такие как золото и REIT (инвестиционные фонды недвижимости), для ваших 401(k), 403(b) или IRA. Хотя они могут добавить диверсификации, в них нет необходимости, и вам лучше сосредоточиться только на акциях и облигациях при распределении активов. По возможности старайтесь не усложнять задачу, используя общий фондовый рынок, S&P 500 и общие индексные фонды рынка облигаций.

ШАГ 6: ПОЛУЧИТЕ МАКСИМУМ ОТ СВОИХ СЧЕТОВ С НАЛОГОВЫМИ ЛЬГОТАМИ

Налоги могут существенно сократить будущие доходы от ваших инвестиций, поэтому важно максимально снизить их влияние. Если вы еще не помешаны на деньгах, то сейчас станете таким. Изучение оптимизации налогов может показаться скучным, но это сэкономит и принесет вам кучу дополнительных денег для инвестирования.

Предположим, вы зарабатываете 100 000 долларов в год и планируете инвестировать 10 процентов (10 000 долларов) своей зарплаты в год, и вам нужно решить, инвестировать ли их в счет с налоговыми льготами или в налогооблагаемый счет. Предположим, что вы относитесь к налоговой категории с 30-процентным налогом, и ваш работодатель доплачивает 4 процента от зарплаты к вашим соответствующим взносам 401(k).

Вот разница в производительности этой единственной инвестиции в 10 000 долларов в год в следующие тридцать лет. Когда вы инвестируете в счет со льготным налогообложением, такой как 401(k), вы можете внести эти деньги без уплаты налогов, поэтому, если ваш взнос – 10 000 долларов США, а вклад работодателя составляет 4 процента (4000 долларов США), ваш общий взнос будет 14 000 долларов США. При росте на 7 процентов в год в последующие тридцать лет эти 14 000 долларов будут стоить 106 572 доллара. Допустим, вы ежегодно вносите те же 14 000 долларов тридцать лет подряд; из-за влияния постоянных взносов и компаундинга вы бы внесли 300 000 долларов из собственных денег, а ваш работодатель – 120 000 долларов. Эти 420 000 долларов, которые будут расти на 7 процентов в год в следующие тридцать лет, будут стоить 1 521 594 доллара! Поскольку вы вложили 300 000 долларов собственных денег, доход от ваших инвестиций составит 1 211 594 доллара.

Когда вы снимете их, выйдя на пенсию, ваш доход, вероятно, будет намного ниже, поэтому предположим, что вы состоите в браке, совместно подаете налоговую декларацию и относитесь к 12-процентной налоговой категории; у вас будет примерно 1 369 434 доллара или 1 069 434 доллара на первоначальную инвестицию.

Теперь, если бы вы вложили эти 10 000 долларов в налогооблагаемый счет, вам пришлось бы заплатить 30-процентный налог, прежде чем инвестировать деньги, и вы не получили бы никакого взноса от работодателя, поэтому могли бы инвестировать только 7000 долларов. Эти 7000 долларов, растущие на 7 процентов в год, будут стоить 53 286 долларов через тридцать лет, и, если вы будете вносить те же 7000 долларов на налогооблагаемый счет каждый год, увеличиваясь на 7 процентов каждый год, через 30 лет они будет стоить 760 797 долларов. За этот тридцатилетний период вы внесли бы 210 000 долларов, что привело бы к прибыли от инвестиций в размере 550 797 долларов. Если вы находитесь в том же положении, женаты и подаете совместную декларацию, вы будете облагаться налогом на прирост капитала, поэтому, если сохраните свой доход ниже 77 200 долларов, то будете платить нулевой налог на прибыль.

Отдача от инвестиций на счете с налоговыми льготами и взносами работодателя была огромной. Инвестируя в счет с налоговыми льготами, вы получите больше на 760 797 долларов и еще 608 637 долларов, которые можно потратить после уплаты налогов, когда вы снимете деньги.

Ключ к получению максимальных налоговых льгот – это разработка стратегии:

1. Когда вы вкладываете деньги в свои инвестиции.

2. Когда вы изымаете деньги из своих инвестиций.

Имея счет с налоговыми льготами, вы можете получить налоговый вычет, когда инвестируете новые деньги на счет (таким образом уменьшая свой годовой размер налогов), или когда вы снимаете деньги со счета (таким образом снижая свое налоговое бремя позже). У обоих типов счетов есть большие преимущества. Оптимизация налогов повлияет не только на то, на какую сумму вы должны жить сегодня, но и на то, сколько вы должны инвестировать на будущее.

Вы можете вкладывать деньги в три типа инвестиционных счетов:

1. Безналоговые взносы: льготные счета, на которых вы не платите налоги, когда вкладываете деньги, но платите налоги, когда снимаете деньги.

• Типы счетов: 401(k), предлагаемые работодателями, самостоятельный 401(k) для лиц с доходом от самозанятости, 403(b), 457(b), традиционный IRA (индивидуальный пенсионный счет), SEP IRA (индивидуальный пенсионный счет для упрощенной пенсии наемных работников), HSA (медицинские сберегательные счета).

• Принцип инвестирования/взносы: облагаются налогом при выводе средств.

• Прибыль от инвестиций: облагается налогом при выводе средств.

• Налоговый вычет: в большинстве случаев ваши взносы не облагаются налогом, поэтому уменьшают сумму налогооблагаемого дохода.

• Политика вывода средств: штраф за досрочное снятие средств в размере 10 процентов, если вы снимаете деньги до достижения 59,5 лет, но можно избежать этого штрафа (подробнее об этом позже).

• Ограничения на взносы: есть.

2. Снятие средств без налогов: льготные счета, на которых вы платите налог до того, как инвестируете деньги, но не платите налоги при снятии денег.

• Типы счетов: Roth 401(k), предлагаемые работодателями, Roth IRA (индивидуальный пенсионный счет).

• Принцип инвестирования/взносы: облагаются налогом до инвестирования средств.

• Прибыль от инвестиций: не облагается налогом при выводе средств.

• Налоговый вычет: ваши взносы не подлежат налоговому вычету.

• Политика вывода средств: Вы можете снимать взносы в любое время без уплаты налогов с IRA Roth (существуют ограничения на 401(k)); штраф в размере 10 процентов за досрочное снятие инвестиционной прибыли, если вы снимаете деньги до достижения 59,5 лет, но существуют стратегии, как избежать этого штрафа.

• Ограничения на взносы: есть.

3. Налогооблагаемые счета, на которых вы платите налог до того, как инвестируете деньги, а также при их снятии.

• Типы счетов: Брокерские счета для акций и взаимных фондов.

• Принцип инвестирования/взносы: облагаются налогом до инвестирования средств.

• Прибыль от инвестиций: облагается налогом.

• Налоговый вычет: ваши взносы не подлежат налоговому вычету.

• Политика вывода средств: нет штрафов.

• Ограничения на взносы: нет.

Это не означает, что вы не должны платить налоги – это означает, что вы должны использовать налоговое законодательство в своих интересах и платить только то, что на самом деле должны. Многие люди платят намного больше налогов, чем могли бы (возможно, это одна из причин, по которой правительство делает налоговый кодекс таким длинным и запутанным?).

Вы можете оптимизировать свои деньги, правильно и с максимальной выгодой используя соответствующие счета. Есть много типов инвестиционных счетов: некоторые из них предназначены для пенсионного обеспечения и предлагаются работодателем, а другие – для индивидуальных инвесторов. Хотя многие работодатели в той или иной форме предлагают пенсионные счета, часто встречаются ограничения на то, какие инвестиции вы можете в них делать. Как правило, варианты инвестирования в счета, управляемые работодателем, ограничены несколькими фондами, что уменьшает ваш контроль. Например, вы не можете покупать индивидуальные акции для счета 401(k), предлагаемого вашей компанией, но можете покупать их на собственных IRA или брокерских (то есть облагаемых налогом) счетах.

Существуют также ограничения на то, какие типы счетов со льготным налогообложением вы можете одновременно иметь и пополнять, а еще на то, сколько денег вы можете внести за год. Наиболее популярные типы счетов с налоговыми льготами, их лимитами, преимуществами и ограничениями выделены в таблице ниже.

Вы всегда должны стараться максимально использовать свои пенсионные счета со льготным налогообложением, прежде чем вкладывать деньги в другое место. Существует два типа счетов с льготным налогообложением: те, которые предлагаются большинством работодателей (401(k), 403(b), 457(b)), и те, которые вы можете купить сами, известные как IRA (индивидуальные пенсионные счета). Хотя есть некоторые ограничения, которые мы рассмотрим, вам следует максимально увеличить свои взносы на оба этих типа счетов со льготным налогообложением.

Существует два типа таких счетов: как 401(k), так и IRA. Есть традиционные планы, которые позволяют вам вносить деньги, не платя налогов, пока вы не снимете их позже. Кроме того, есть счета Roth, которые облагаются налогом авансом (это означает, что вы платите налоги с любых внесенных вами денег), но не с вывода средств. Другими словами, вы можете снимать деньги (включая прибыль) без налогов. Не все компании предлагают варианты Roth, но они становятся все более популярными.

КАК ИНВЕСТИРОВАТЬ В КАЖДЫЙ ИЗ СВОИХ СЧЕТОВ

Напоминаю, что нижеследующий порядок инвестирования в каждый из ваших счетов с налоговыми льготами наиболее эффективен с точки зрения налогообложения. Однако вы можете найти причину отклониться от него в зависимости от вашей конкретной ситуации или целей. И всегда будут исключения из правил, поскольку в этой книге слишком много нюансов, и, вероятно, в будущем будут внесены изменения в налоговое законодательство. Как и все мои рекомендации по инвестициям, используйте их как набор руководящих принципов, чтобы со временем адаптировать под себя.

Максимизируйте свой правительственный план 457(b), если он у вас есть

Государственный план 457(b) – это лучший доступный инвестиционный счет с налоговыми льготами, потому что вам разрешено снимать деньги без штрафных санкций до того, как вам исполнится 59,5 лет. Это делает его отличным вариантом инвестиций для досрочного выхода на пенсию, поскольку в будущем вы можете использовать деньги в любое время. Несмотря на отсутствие штрафа за досрочное снятие средств, вы будете платить налог за снятие средств по ставке подоходного налога. Однако обратите внимание, что это преимущество обычно предоставляется только для планов 457(b), предлагаемых государством, а не для планов 457(b), предлагаемых неправительственными организациями, которые имеют больше ограничений.

Еще одно большое преимущество государственного плана 457(b) заключается в том, что если он у вас есть в дополнение к плану 401(k) или 403(b), то вам повезло, потому что вы можете внести 19 000 долларов на каждый счет без уплаты налогов. Если вы хотите досрочно выйти на пенсию и имеете государственный план 457(b), вам следует максимально использовать его, прежде чем вкладывать средства в любой из других инвестиционных счетов с льготным налогообложением.

Если у вас нет правительственного плана 457(b), но есть доступ к плану 401(k) или 403(b), вы должны внести достаточное количество средств, чтобы ваш работодатель сделал соответствующие взносы в 401(k) или 403(b).

Следующий и, вероятно, первый счет, которым вы должны воспользоваться в полной мере, – это ваш 401(k) или 403(b), предлагаемый вашим работодателем. Если он предлагает соответствующий взнос в 401(k) или 403(b), внесите столько денег, сколько вам нужно, чтобы получить полную сумму от работодателя. Например, если ваш работодатель покрывает 100 процентов вашего взноса до 4 процентов от зарплаты, тогда внесите 4 процента. Некоторые работодатели выплачивают только 50 процентов от ваших взносов, но это все равно, что получать 50 процентов прибыли на свои деньги, так что вам нужно максимально увеличить их. Это совершенно бесплатные деньги!

Счета 401(k) бывают двух видов – традиционные и Roth. Вот рекомендации по тому, следует ли вам внести свой вклад в традиционный 401(k) или Roth 401(k). Многие работодатели не предлагают Roth 401(k), но если они это делают, то следует ли вам выбрать традиционный 401(k) или Roth 401(k) зависит от того, считаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше или ниже в будущем, когда вам нужно будет снять деньги.

Как правило, предполагается, что, когда вы выйдете на пенсию, ваш доход будет меньше, поэтому получение налогового вычета сегодня через взнос в 401(k) до уплаты традиционного налога будет разумным выбором, но если вы ожидаете, что можете заработать намного больше денег в будущем или что перейдете в более высокую налоговую категорию, то лучше выбрать Roth 401(k), в котором вы вносите деньги после уплаты налогов.

Однако, если вы планируете рано выйти на пенсию и хотите снять накопления до того, как вам исполнится 59,5 лет, Roth 401(k) будет представлять собой несколько проблем, поэтому я рекомендую вам инвестировать в традиционный 401(k), потому что, когда вы выйдете на пенсию, ваша налоговая категория, скорее всего, будет ниже, и лучше заранее воспользоваться налоговым вычетом. Как я уже упоминал, традиционный 401(k) даст вам больше возможностей для избегания штрафов за досрочный вывод средств с помощью лестницы конверсии Roth (о которой я расскажу в Главе 12). В большинстве случаев, если вы имеете право на налоговый вычет в традиционном 401(k), вам следует инвестировать в традиционный 401(k), а не в Roth 401(k).

Преимущества инвестирования в 401(k) или 403(b) заключаются в том, что вы можете:

1. Вносить деньги без уплаты налогов. Вы можете инвестировать как минимум на 10–37 процентов больше денег (в зависимости от налоговой категории), что означает больше денег, которые со временем могут расти и увеличиваться.

2. Вы можете вычесть суммы взносов из своего налогооблагаемого дохода, чтобы в конечном итоге платить меньше подоходного налога. Поскольку вы можете вычесть свои взносы на пенсионные счета из налогооблагаемого дохода, вы в конечном итоге платите меньше налогов сейчас, и, в зависимости от других налоговых вычетов, ваши взносы могут перевести вас в более низкую налоговую категорию, тем самым еще больше сократив размер налогов.

3. Многие работодатели предлагают доплату взносов, которая представляет собой бесплатные деньги и увеличивает доходность ваших инвестиций. Это может быть доплата к вашим взносам на основе процента от вашей зарплаты от 2 до 5 процентов. Всегда вносите достаточно средств, чтобы получить эти деньги.

Затем максимально увеличьте свой медицинский сберегательный счет (HSA), если он у вас есть.

Поскольку расходы на здравоохранение продолжают расти, некоторые работодатели предлагают HSA, в который вы можете вносить деньги до уплаты налогов, чтобы покрыть свои медицинские расходы. Два самых больших преимущества HSA по сравнению с IRA (индивидуальный пенсионный счет) заключаются в том, что вы можете как вычесть взносы из своего налогооблагаемого дохода, так и в любое время на медицинские расходы использовать вносимые средства без уплаты налогов (и прибыль от инвестиций). Это означает двойные налоговые льготы, потому что вы получаете налоговый вычет, когда вносите деньги и снимаете их без уплаты налогов для использования на медицинские расходы! Огромная выгода.

Ваш HSA также похож на другой пенсионный счет, потому что вы можете хранить любые деньги, которые не тратите каждый год, и ваши инвестиции будут продолжать расти каждый год, так же, как в 401(k) или IRA. Затем вы в любое время можете отказаться от HSA для покрытия медицинских расходов, если вам нужны деньги, но, если вы сохраните их после шестидесяти пяти лет, вы можете снять свои инвестиции и прибыль от инвестиций для использования в любых целях, даже если это не связано с медициной.

Чтобы в полной мере воспользоваться налоговыми льготами HSA, каждый год вы должны делать максимальные взносы в него и оплачивать свои медицинские расходы наличными, если можете себе это позволить, оставляя свои взносы в HSA нетронутыми. Вы можете вносить до 3500 долларов в год, если вы холосты, и до 7000 долларов, если женаты. Если вам за пятьдесят, вы можете внести дополнительную 1000 долларов, так что получается 4500 долларов в год, если вы одиноки, и 8000 долларов, если женаты. Стоит отметить, что вам, как правило, необходимо зарегистрироваться в плане медицинского страхования с более высокой франшизой, когда вы регистрируетесь в HSA, поэтому, если у вас есть проблемы со здоровьем или вы часто ходите к врачу, вы можете в конечном итоге потратить больше на медицинские счета, используя HSA. Просчитайте все, чтобы увидеть, имеет ли это смысл для вас.

Откройте и максимально увеличьте IRA (индивидуальный пенсионный счет)

На момент написания этой книги вы можете вносить до 6000 долларов в год на свой традиционный IRA или Roth IRA. Следует ли вам инвестировать в счет традиционного IRA или Roth IRA, зависит от того, сколько денег вы зарабатываете, какая у вас налоговая категория после всех вычетов и льгот, и от того, считаете ли вы, что ваша налоговая категория будет выше или ниже в будущем. Вот несколько рекомендаций:

1. Если вы находитесь в группе с низким налогообложением и соответствуете требованиям по уровню дохода, вам следует инвестировать в счет Roth, чтобы иметь возможность снимать деньги без уплаты налогов, когда вы будете находиться в группе с более высоким налогом (либо потому, что начнете зарабатывать больше денег, либо потому, что налоговые ставки увеличатся в будущем).

2. Если вы зарабатываете слишком много денег, чтобы осуществить вклад в Roth, вам следует инвестировать средства в традиционный IRA, потому что вы можете получить авансовый налоговый вычет на свой взнос, уменьшив сумму налогов, которые платите сейчас, потому что, скорее всего, ваша налоговая категория будет выше сегодня, чем когда вы решите выйти на пенсию.

Если вы планируете досрочно выйти на пенсию, то есть явные преимущества инвестирования в традиционный счет IRA по сравнению со счетом Roth IRA, поскольку вы можете избежать 10-процентного штрафа за досрочный вывод средств, конвертировав свой традиционный счет в счет Roth IRA ближе к выходу на пенсию. Благодаря стратегии, известной как лестница конверсии Roth IRA (которую я подробно объясню в Главе 12), вы можете вывести деньги, которые конвертировали из своего традиционного IRA в Roth IRA, и заплатить налог через пять лет без 10-процентного штрафа за вывод средств.

3. Если вы зарабатываете слишком много денег, чтобы использовать вычет по традиционному IRA, вам следует инвестировать в не облагаемый налогом традиционный IRA и немедленно использовать запасной вариант Roth IRA и перевести средства в Roth IRA.

Даже если вы зарабатываете слишком много денег, чтобы вносить вклад в RothIRA, Налоговое управление США позволяет вам произвести замену и уплатить налог с любых переводимых денег, если вы еще не уплатили с них налог. Но если ваш доход был слишком велик, чтобы получить вычет по традиционному IRA, значит, вы уже уплатили налог на свой взнос в традиционный IRA, поэтому должны платить налоги только с прибыли (которая, если вы быстро осуществите перевод, будет низкой или даже нулевой). Если у вас уже есть счет в традиционном IRA, по которому вы ранее получали вычет, вам, возможно, придется платить дополнительные налоги при выполнении конверсии Roth. В этом случае все равно стоит провести изменение, но вам может потребоваться помощь от вашей компании IRA, чтобы выполнить преобразование наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом.

Большинство инвестиционных компаний, управляющих IRA, имеют инструменты, позволяющие легко выполнить этот перевод. Если вы сразу выполните конверсию, вам не нужно будет платить никаких налогов за него, коль скоро у вас не появится других денег в традиционном IRA.

Подведем итоги, поскольку мы рассмотрели многое: если вы имеете право на Roth IRA, вам следует инвестировать в него, но если вы не подходите для Roth, вам лучше инвестировать в традиционный IRA и воспользоваться налоговым вычетом, и если вы не имеете права на налоговый вычет, инвестируйте в традиционный IRA и запасной вариант Roth. Хотя может показаться, что это немного сложно, вы разберетесь после того, как сделаете это один раз, и тогда каждый год взносы будут просто регулярной частью вашей рутины.

Затем максимально увеличьте свой 401(k) или 403(b).

Если вы зарабатываете более 137 000 долларов, оставаясь холостяком, или 203 000 долларов как семейная пара, вы не можете внести свой вклад в Roth IRA. Если это так, то вы должны пойти дальше и максимально использовать свои 401(k) или 403(b), чтобы воспользоваться этими налоговыми льготами. На момент написания этой книги вы можете внести до 19 000 долларов в свой 401(k) или 403(b).

Если у вас есть подработка или вы работаете на себя, создайте SEP IRA или самостоятельный 401(k) и инвестируйте столько денег, сколько сможете.

Если у вас есть подработка в дополнение к постоянной работе, и вы уже достигли максимума по своим 401(k) и IRA, тогда вам следует открыть либо SEP (упрощенная пенсия сотрудника) IRA, либо самостоятельный 401(k), так что вы можете вложить часть своих дополнительных денег до вычета налогов. Вот как выбрать между SEP IRA и самостоятельным 401(k).

В SEP IRA вы можете внести до 25 процентов дохода, который в конечном итоге, после уплаты налогов на социальное обеспечение и медицинскую помощь, составляет примерно 20 процентов вашей годовой прибыли. Если вы зарабатываете 100 000 долларов на подработке, вы можете вложить 20 000 долларов в свою SEP IRA, снизив налоговую нагрузку на 20 000 долларов и увеличив инвестиции. Максимум, что вы можете внести в SEP IRA, составляет 56 000 долларов, поэтому вам нужно будет получить прибыль в размере 230 000 долларов, чтобы максимально использовать этот счет. SEP IRA хорош для дополнительного дохода от подработки, независимо от того, есть у вас 401(k) или нет, но вы можете инвестировать как в 401(k), предлагаемый вашим работодателем, так и в SEP IRA.

У вас может быть самостоятельный (Solo) 401(k), также известный как индивидуальный 401(k), но только если у вас нет сотрудников, и в зависимости от личной ситуации вы действительно можете внести больше денег в самостоятельный 401(k). Например, в то время как и SEP IRA, и Solo 401(k) имеют лимит взносов в размере 56 000 долларов США, и вы можете внести до 20 процентов своей прибыли в любой из них, с индивидуальным 401(k) вы также можете внести дополнительные 19 000 долларов как сотрудник (самостоятельно!). Это все равно что внести деньги от лица работодателя. И помните, что можно вычесть все эти деньги из своего налогооблагаемого дохода. Таким образом, если вы заработаете 100 000 долларов прибыли, но вложите 39 000 долларов в самостоятельный 401(k) (20 000 долларов прибыли + 19 000 долларов как сотрудник), только 61 000 долларов вашего дохода будут облагаться налогом. Из-за этого преимущества двойного взноса имеет больше смысла открывать самостоятельный 401(k) вместо SEP IRA, если вы работаете на себя, поскольку вы получаете большую гибкость и потенциально можете внести больше денег.

Даже если у вас есть постоянная работа, которая предлагает 401(k), вы все равно можете открыть собственный 401(k), но максимальный вклад сотрудника составляет 19 000 долларов на обоих счетах, что означает, что вы не можете внести дополнительные 19 000 долларов (в дополнение к 20 процентам вашей прибыли) в собственный 401(k), если превысили свой 401(k), предложенный работодателем. Но вы все равно можете внести 20-процентный вклад от прибыли на собственный 401(k), даже если у вас есть 401(k) от работодателя.

Вкладывайте средства в свой FSA (счет с гибким расходованием средств).

FSA похож на HSA, где вы можете внести деньги до уплаты налогов для покрытия медицинских расходов, но, в отличие от HSA, к концу года вы теряете все деньги, которые не потратили, поэтому выгода не такая очевидная. С FSA вы можете ежегодно вносить на счет до 2650 долларов.

Еще одна льгота, о которой вы должны спросить своего работодателя, – это FSA по уходу за иждивенцами, которую многие компании предлагают, но мало кто из сотрудников о ней знает. С помощью FSA по уходу за иждивенцами вы можете внести деньги до вычета налогов на счет, который используется для покрытия расходов по уходу за вашими иждивенцами (детьми или родственниками-инвалидами), включая летние лагеря, дневной уход, дошкольное учреждение и услуги няни. Если у вас есть доступ к FSA по уходу за иждивенцами, вы состоите в браке и совместно платите налоги, вы можете вносить до 5000 долларов в год в свою FSA по уходу за иждивенцами. Да здравствует детский сад, свободный от налогов!

Вносите средства на счет 529, если у вас есть дети.

Если у вас есть дети, откройте план 529. Он может стать безналоговым и покрыть расходы на обучение в колледже, когда ваши дети станут старше. Эти планы предлагаются отдельными штатами, и, хотя вы не можете вычесть свои взносы из федеральных налогов, некоторые штаты предлагают налоговые вычеты. Тем не менее вы не должны инвестировать в 529 до тех пор, пока не исчерпаете собственные инвестиционные счета с налоговыми льготами, потому что налоговые льготы 529 не так ценны, и вы должны откладывать на пенсию (и собственную будущую безопасность), прежде чем откладывать деньги в фонд оплаты колледжа для вашего ребенка. Независимо от того, сколько вы инвестируете в 529, эта сумма может увеличиваться без уплаты налогов, и снятие средств для соответствующих расходов на образование тоже не облагается налогом. Хотя нет никаких ограничений по взносам или доходам, некоторые штаты накладывают ограничения на общий баланс, который вы можете иметь на счете 529, поэтому ознакомьтесь с директивами вашего штата.

ШАГ 7: ИНВЕСТИРУЙТЕ В СЧЕТА, ОБЛАГАЕМЫЕ НАЛОГАМИ

После того как вы исчерпали свои счета с налоговыми льготами, если у вас все еще остались деньги для инвестиций, откройте налогооблагаемый (он же брокерский) счет. Если вы хотите достичь финансовой независимости как можно раньше, вам нужно инвестировать довольно много денег в налогооблагаемые счета, потому что лимиты взносов на большинстве счетов с налоговыми льготами не позволят вам выйти на пенсию как можно раньше. Даже в лучшем случае с Roth IRA (6000 долларов), 401(k) (19 000 долларов) и SEP IRA (56 000 долларов) вы можете вносить только 81 000 долларов в год.

Если вам посчастливилось оказаться одним из везунчиков, которые могут внести еще 19 000 долларов в 457(b), это увеличит ваши годовые инвестиции до 100 000 долларов, что составит 1 000 000 долларов через десять лет (не включая прибыль от инвестиций). Вы могли бы внести еще от 3500 до 7000 долларов в HSA, но до того, как вам исполнится шестьдесят пять лет, этот план будет лишь предоставлять льготу по медицинским расходам. Таким образом, хотя вклад от 81 000 до 100 000 долларов в счета с льготным налогообложением – это большие деньги, вам нужно инвестировать как можно больше и в налогооблагаемые счета.

Помните, что, когда вы инвестируете в налогооблагаемый счет, вы вкладываете деньги после того, как уже уплатили с них подоходный налог, поэтому не получаете никаких налоговых преимуществ при инвестировании денег или последующем их снятии. За исключением одного случая, любые инвестиции, которые вы держите более года, облагаются ставкой налога на прирост капитала, которая обычно ниже, чем ставка налога на прибыль.

Самая популярная форма облагаемого налогом инвестиционного счета известна как брокерский счет, и вы можете открыть его во многих компаниях, предлагающих низкие комиссионные сборы. Несколько популярных брокерских компаний – это Vanguard, Charles Schwab и Fidelity. Ищите брокерскую фирму, которая будет взимать с вас простую низкую комиссию за транзакцию (менее 5 долларов за сделку) для управления вашими инвестициями, а не ту, которая берет процент от вашей инвестиционной прибыли.

Некоторые инвестиционные доходы могут облагаться налогом в конце года. Один из примеров – дивиденды, которые компании выплачивают вам наличными. Они облагаются налогом независимо от того, снимаете вы их или реинвестируете. Однако режим налогообложения дивидендов зависит от типа дивидендов, поэтому вы должны проверить режим налогообложения для каждого из них, просто посмотрев налоговую декларацию на конец года, которую генерирует ваша инвестиционная компания, или связавшись с вашей брокерской компанией. Если вы достаточно долго держали акции (длительность зависит от акций), то некоторые дивиденды могут быть так называемыми квалифицированными дивидендами, которые облагаются налогом по ставке налога на прирост капитала, которая чаще всего ниже вашей ставки подоходного налога.

Кроме того, каждый раз, когда вы продаете что-либо со своих налогооблагаемых счетов, вы будете выплачивать налог на прибыль от инвестиций в текущем году. Вот почему вам не стоит покупать и продавать кучу акций на своем налогооблагаемом счете – потому что это может привести к очень большому объему налогов в конце года. Если акция теряет стоимость при продаже, вы можете ежегодно вычитать из налогов до 3000 долларов убытков. Если вы потеряете более 3000 долларов, вы можете перенести убытки на столько лет, сколько потребуется. Это называется переходящим остатком убытков, и вы можете использовать его столько, сколько необходимо, пока не вычтете все убытки из налогов.

Федеральные налоговые категории США и долгосрочный прирост капитала (2018)

ИСТОЧНИК: Налоговая служба США

Если вы продадите свои инвестиции на налогооблагаемом счете, хранимые менее года, они будут облагаться налогом по вашей текущей ставке подоходного налога. Если вы держите их дольше года, прежде чем продать, они будут облагаться налогом по ставке прироста капитала, которая обычно ниже, чем ваша ставка подоходного налога.

На облагаемом налогом счете вы платите налог при продаже, даже если не снимаете деньги, но на счете со льготным налогообложением вы платите налог только после того, как продаете и снимаете.

Еще одна причина, по которой вы должны держать акции долго: если вы можете удерживать свой налогооблагаемый доход ниже 75 900 долларов как женатый человек, или 37 950 долларов как холостой, то не будете платить никаких налогов на снятие инвестиций с ваших налогооблагаемых счетов. Это одно из огромных преимуществ сохранения низкого дохода (или, по крайней мере, умения справляться с налоговыми вычетами). Безналоговое снятие средств означает, что вам нужно сэкономить меньше денег, чтобы достичь финансовой независимости.

ЧТО ВКЛАДЫВАТЬ В НАЛОГООБЛАГАЕМЫЙ СЧЕТ

В своих налогооблагаемых счетах вы должны в основном придерживаться той же инвестиционной стратегии, которую используете на счетах с налоговыми льготами. Это означает, что вы придерживаетесь того же распределения акций и облигаций, которое у вас есть на счетах 401(k)/403(b), 457(b) и IRA. Поэтому, если на этих счетах 80 процентов ваших инвестиций вложено в акции и 20 процентов – в облигации, вы должны инвестировать в таких же пропорциях в свои налогооблагаемые счета. И продолжайте инвестировать в недорогие общие индексы фондового рынка и фонды облигаций, которые будут иметь меньше налоговых последствий с каждым годом, потому что в этих типах фондов очень мало покупок и продаж.

Держите облигации/активы с фиксированным доходом на своих налогооблагаемых счетах.

Хотя это немного сложнее сделать, поскольку ваши инвестиционные балансы растут, одна из стратегий, которую стоит рассмотреть, заключается в том, чтобы держать все ваши эффективные, с точки зрения налогообложения, облигационные фонды (через целевое распределение активов) на ваших налогооблагаемых счетах, чтобы не платить налоги в конце каждого года. Скажем, например, что 100 процентов ваших инвестиций в акции вложены на счетах с налоговыми льготами, и вы хотите перенести целевое распределение на 90 процентов акций/10 процентов облигаций. Вы можете начать инвестировать в облигации на своем налогооблагаемом счете, если увеличили взносы на счета с налоговыми льготами.

Это означает, что вам не нужно касаться распределения активов вашего счета с налоговыми льготами. Кроме того, вы сохраните налоговое бремя на минимальном уровне в конце каждого года, поскольку облигации обычно имеют более низкую доходность, чем акции.

ПОКУПКА ИНДИВИДУАЛЬНЫХ АКЦИЙ

Хотя общие индексные фонды должны составлять основу вашей инвестиционной стратегии, если вы все же решите инвестировать в индивидуальные акции либо в IRA, либо в налогооблагаемый счет, вам следует покупать только те акции, которые вы планируете держать долго. Хотя зарабатывать деньги на индивидуальных акциях сложно, ваши шансы увеличиваются, если вы верите в компанию и держите акции длительное время. Помните, что, покупая акции, вы покупаете небольшую часть реальной компании, поэтому вам следует инвестировать только в те компании, в которые верите. Если вы выберете правильные акции, вы сможете заработать много денег благодаря развитию компании.

Несмотря на то что существует множество самопровозглашенных экспертов по подбору акций и индивидуальных стратегий инвестирования в акции, не слушайте этот шум. На самом деле эффективная индивидуальная стратегия инвестирования в акции известна как стоимостное инвестирование – это стратегия, которую использует Уоррен Баффет, самый успешный инвестор в мире за последние пятьдесят лет. Идея состоит в том, что вы ждете, пока не найдете недооцененную компанию, а затем инвестируете в нее. Другими словами, вы ищете сделку. Если вы заинтересованы в инвестировании в индивидуальные акции, посмотрите книгу Бенджамина Грэма, дедушки стоимостного инвестирования и учителя Уоррена Баффета, «Умный инвестор».

Еще одна популярная стратегия индивидуального инвестирования в акции известна как инвестирование в дивиденды. Как вы узнали, некоторые компании делятся частью своей прибыли с акционерами в форме регулярных денежных выплат или распределения, известных как дивиденды. Эти дивиденды – одна из причин, по которой разумно инвестировать в общий индексный фонд фондового рынка, потому что вы получаете стабильные дивидендные выплаты от разных акций. Многие инвесторы создают портфель акций, по которым выплачиваются дивиденды, поэтому получают дополнительную выгоду от акций, стоимость которых может продолжать расти, и генерируют стабильный фиксированный доход в виде дивидендов. Один из рисков этого типа стратегии заключается в том, что компания может не выплачивать дивиденды регулярно, и создание набора дивидендных акций – это больше работы, чем просто инвестирование в индексный фонд. Однако, если вам интересно, стоит изучить этот вопрос.

Если вы решите инвестировать в индивидуальные акции, то независимо от того, какую стратегию выберете, я рекомендую вам инвестировать только до 5 процентов всего вашего инвестиционного портфеля. Не стоит рисковать, вкладывая больше денег в индивидуальные акции, если вы можете получать стабильную прибыль, инвестируя в весь фондовый рынок.

Чтобы помочь вам представить, как все это сочетается друг с другом, скажу, что сначала я инвестировал 100 процентов своих денег в акции: 95 процентов – в фонды фондовых индексов и 5 процентов – в индивидуальные акции, которыми планировал владеть долго, такие как Amazon и Apple. Однако со временем стоимость моих индивидуальных акций выросла, и теперь более высокий процент моего портфеля состоит из индивидуальных акций, потому что я их не продавал.

МОЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТФЕЛЬ

В следующей таблице показана большая часть моих фактических инвестиций в акции и моя норма сбережений с 2010 по 2015 год, когда я за пять лет прошел путь с 2,26 доллара до более чем 1,25 миллиона. Хотя я настоятельно рекомендую инвестировать в основном в индексные фонды, есть некоторые акции отдельных компаний, в которые вы можете верить настолько сильно, что не можете не инвестировать в них. Я начинал с малого, но в этот период стал излишне инвестировать в индивидуальные акции, потому что верил в долгосрочный потенциал Amazon, Facebook и Apple.

Я был одним из первых 20 000 пользователей Facebook, когда учился в колледже, но не мог инвестировать во время их IPO (первичного публичного размещения акций). Хотя я верю в миссию этих компаний и полагаю, что их акции будут расти в цене, я не ожидал такого роста за последние семь лет. Ради диверсификации и снижения риска владения индивидуальными акциями я недавно инвестировал дополнительные деньги в индексные фонды. Суть состоит в том, чтобы использовать общий индексный фонд фондового рынка как основу вашего портфеля и создавать портфель на основе уровня риска/вознаграждения, который вы готовы принять. Все это означает, что нужно быть осторожными с индивидуальными инвестициями в акции, и если вы только начинаете, не вкладывайте более 5 процентов своей чистой стоимости в индивидуальные акции.

Что не включено в эту таблицу, так это несколько акций, на которых я потерял деньги и которые я продал в итоге (они составили менее 5000 долларов убытков), мои инвестиции в криптовалюту Биткойн (это спекуляция, и я не рекомендую инвестировать более 1 процента собственного капитала в любую криптовалюту) или любые мои инвестиции в недвижимость.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Чем больше вы инвестируете, тем больше растут ваши деньги. Если вы будете последовательны, экономия ваших первых 100 000 долларов займет больше всего времени, но затем компаундинг начнет ускоряться, и вам потребуется меньше времени, чтобы перейти от 100 000 до 200 000 долларов, а затем еще меньше времени, чтобы дойти до 1 миллиона долларов. А если вы можете сэкономить на 1 процент больше каждый месяц, это произойдет еще быстрее. Каждый доллар действительно имеет значение. Продолжайте в том же духе. Хотя сейчас ваше число может показаться огромным и недостижимым, единственный способ добраться до него – это просто начать и стремиться к нему каждый день. Если вы сидите в стороне, потому что боитесь, что недостаточно разбираетесь в инвестировании, идите и действуйте. Раннее начало важнее, чем ожидание и безошибочное вложение. И если вы сидите в сторонке, ожидая «подходящего времени», вы зря его теряете. Я не могу этого сделать. Эксперты не могут этого сделать. Никто не может этого сделать. Выждать нужный момент на рынке невозможно. Играйте в долгую игру.

Вы быстро научитесь и все поймете по ходу дела. Вы будете ошибаться. Как и я. Как и все мы. Вы будете учиться на этом. Простой способ начать работу – это автоматизация. Вы можете легко настроить свои 401(k), Roth IRA и другие инвестиционные счета на автоматическое списание денег с вашей зарплаты или банковского счета. Большинство компаний, которые управляют инвестиционными счетами, упрощают настройку автоматических инвестиций, поэтому вы можете покупать акции взаимных фондов, ETF, акции и облигации по установленному графику. Самое приятное в инвестировании в ETF заключается в том, что вы можете купить их на большинстве инвестиционных счетов, у них низкие комиссии, и у большинства из них нет минимумов (поэтому вы можете открыть счет на 5 долларов и инвестировать небольшие суммы каждый день).

Но автоматизации недостаточно. Как мы уже обсуждали, когда вы автоматизируете свои финансы, вам может казаться, что вы откладываете достаточно, поскольку вы делаете это постоянно, но вы не откладываете столько, сколько можете. Сохранять достаточно и экономить столько, сколько вы можете, – это очень разные вещи.

Мы все заняты. Жизнь идет. Приоритеты меняются. Но если вы хотите получить максимальную отдачу от инвестиций, вам нужно объединить автоматическое и ручное управление инвестициями. Вот как работает гибридный автоматизированный и ручной подход к инвестированию:

1. Продолжайте увеличивать процент, который автоматически вносите на свои инвестиционные счета.

2. Вручную инвестируйте все дополнительные деньги, которые зарабатываете на подработке и бонусах, как можно быстрее.

Например, вы можете автоматизировать свой 401(k) для ежемесячного списания 10 процентов зарплаты. Эти 10 процентов будут вноситься без вашего участия. Но я рекомендую со временем максимально увеличить ставку взносов. Старайтесь наращивать норму сбережений не менее чем на 1 процент каждые тридцать – девяносто дней. В некоторые месяцы будет легче, чем в другие. Заставляйте себя. Именно это ручное увеличение поможет вам максимально сэкономить. Когда вы получаете повышение или премию, инвестируйте как можно больше. Когда зарабатываете 60 долларов, ухаживая за котом своего соседа, инвестируйте их. Это зай – мет у вас несколько минут, и вы можете сделать это со своего телефона.

Вы также можете использовать приложения для микроинвестирования, такие как Acorns или Digit, которые вносят небольшие суммы денег на инвестиционный счет, округляя стоимость ваших покупок или снимая небольшие суммы денег с вашего счета, чтобы помочь вам инвестировать еще больше. Но эти типы приложений следует использовать только в дополнение к вашей обычной автоматизированной и ручной стратегии, чтобы максимально сэкономить.

Не расслабляйтесь. Чем больше вы инвестируете каждый день, тем быстрее достигнете финансовой независимости. Если это так много для вас значит, вы найдете для этого время. Каждые 10 долларов, которые вы инвестируете сегодня, в будущем помогут вам достичь финансовой свободы на несколько дней, недель или, возможно, даже месяцев раньше. Представьте себе, сколько времени вы потратите на эти дополнительные инвестиции в будущем.

Как и в случае с любой другой стратегией, используйте эти рекомендации как руководящие принципы и адаптируйте их в соответствии со своим финансовым положением, образом жизни и целями. Точно так же, как вам может потребоваться скорректировать свое число, вам нужно отслеживать свой прогресс и эффективность своей инвестиционной стратегии не реже раза в год. Налоговые ставки и налоговая политика могут измениться, или другие люди могут найти новые лазейки, так что не отставайте.

Многие прошли этот путь до вас, в том числе и я. Хотя я не могу предсказать будущее (особенно показатели фондового рынка и изменения налоговой политики и налоговых ставок), основываясь на моем опыте и многолетних исследованиях, я уверен, что эта стратегия поможет вам попасть в 10 процентов лучших инвесторов мира и достичь своего числа как можно быстрее.

РЕЗЮМЕ

1. Инвестирование – это высшая форма пассивного дохода и ускоритель финансовой свободы. Это то, как вы зарабатываете деньги за счет своих же денег, не обменивая на них свое время.

2. Эта стратегия построена на пяти ключевых концепциях, на которые вы можете влиять:

I. Минимизация рисков.

II. Минимизация комиссий.

III. Минимизация налогов за пополнение счета.

IV. Максимизация доходов.

V. Минимизация налогов за снятие средств.

3. Ядро вашего инвестиционного портфеля должно состоять из акций (акций реальных компаний), облигаций (денег, которые вы кому-то ссужаете) и недвижимости (собственности). Это самые простые и надежные инвестиции, которые могут принести вам много денег.

4. Если вам действительно нужна помощь в инвестировании, вы можете нанять платного финансового консультанта на несколько часов, чтобы помочь вам настроить счета. Вы должны работать только с консультантами, которые взимают плату на почасовой или проектной основе, а не на основе AUM (активы под управлением).

5. Шаг 1: Разделите свои краткосрочные и долгосрочные инвестиционные цели.

a. Вы должны инвестировать по-разному в зависимости от того, нужны ли вам деньги в краткосрочной перспективе (в следующие пять лет) или в долгосрочной перспективе (через пять лет). Большая часть ваших денег должна быть инвестирована на длительный срок, чтобы вы могли прожить на них всю оставшуюся жизнь.

b. Краткосрочные инвестиции должны быть в наличных, ДС, облигациях.

c. Долгосрочные инвестиции должны быть в акциях и облигациях.

6. Шаг 2: Вычислите, сколько вам нужно инвестировать.

a. Как вы уже знаете, чем выше ваша норма сбережений, тем больше денег вы можете инвестировать и тем быстрее достигнете своего числа. Сядьте и подумайте, сколько денег вы можете инвестировать каждый день, месяц, квартал и год. Установите основу – базовое число, которое собираетесь инвестировать в каждый счет за каждый период.

7. Шаг 3: Определите целевое распределение активов.

a. Затем вам нужно определить целевое распределение активов, которое представляет собой процент от каждого актива (например, акций, облигаций и денежных средств), который вы имеете на своих инвестиционных счетах. Ваше целевое распределение активов определяет уровень риска/прибыли инвестиционного портфеля. Это одно из наиболее важных финансовых решений, которые вам необходимо будет принять.

b. Лучший способ выбрать целевое распределение активов основан на том, сколько времени пройдет, прежде чем вам понадобится потратить деньги.

c. Если вам осталось десять или более лет до выхода на пенсию, я рекомендую инвестировать 100 процентов в акции.

d. После того как вы определите целевое распределение активов, поддерживайте его на всех своих инвестиционных счетах. Корректировка ставок распределения, чтобы они соответствовали целевому распределению, называется повторной балансировкой и должна проводиться ежеквартально (четыре раза в год).

8. Шаг 4: Оцените свои текущие комиссии (и постарайтесь максимально их уменьшить!). Инвестиционные комиссии могут оказать огромное влияние на то, сколько лет вам потребуется, чтобы достичь своего числа.

9. Шаг 5: Выберите правильные инвестиции.

a. Когда вы покупаете акции, вы покупаете долю собственности в реальной компании.

b. Индивидуальные акции могут сильно колебаться в цене как за короткий, так и за длительный период, что может либо принести вам много денег, либо уменьшить их за относительно небольшой промежуток времени.

c. Исследования показывают, что за пятнадцать лет в среднем 90 процентов активного инвестирования дает неутешительные результаты по сравнению с фондовым рынком в целом.

d. Чтобы ваши инвестиции были максимально эффективными и действенными, вам следует инвестировать в простой фонд, которому принадлежит широкий выбор акций фондового рынка США (известный как общий фонд фондового рынка), или фонд, которому принадлежит небольшая часть из 500 крупнейших компаний США (так называемые S&P 500).

e. Если у вас нет доступа ни к одному из этих фондов, вы можете инвестировать в фонды, отражающие активы этих типов фондов.

f. Вы можете игнорировать все другие варианты, такие как золото и REIT (инвестиционные фонды недвижимости) в ваших 401(k), 403(b) или IRA. Хотя они могут усилить диверсификацию, они на самом деле не нужны, и вам лучше сосредоточиться только на акциях и облигациях при распределении активов. По возможности старайтесь упростить использование индексных фондов.

10. Шаг 6: Максимально используйте счета со льготным налогообложением.

a. Налоги могут отнять огромную часть будущих доходов от ваших инвестиций, поэтому важно минимизировать их влияние.

b. Ключ к получению максимальных налоговых льгот – это выработка стратегии, (1) когда вы вкладываете деньги в свои инвестиции и (2) когда забираете деньги из инвестиций.

c. Вы можете инвестировать в три типа инвестиционных счетов:

i. Не облагаемые налогом взносы: счета со льготным налогообложением, в которых вы не платите налоги, когда инвестируете деньги, но платите налоги, когда снимаете деньги.

ii. Снятие средств без налогов: счета с налоговыми льготами, на которых вы платите налоги до того, как инвестируете деньги, но не платите налоги при снятии денег.

iii. Налогооблагаемые счета, на которых вы платите налоги до того, как инвестируете деньги, а также при их снятии.

11. Шаг 7: Инвестируйте в облагаемые налогами счета.

a. После того как вы исчерпали свои счета с налоговыми льготами, если у вас все еще остались деньги для инвестиций, вам следует открыть налогооблагаемый (он же брокерский) счет.

b. Каждый раз, когда вы продаете что-либо на своих налогооблагаемых счетах, вы будете нести ответственность за уплату налогов с прибыли от инвестиций в текущем году.

c. Если вы продадите свои инвестиции на налогооблагаемом счете после того, как они будут храниться менее года, вы будете выплачивать налог по вашей текущей ставке подоходного налога. Если вы держите их дольше года, прежде чем продать, вы будете платить налог по ставке прироста капитала, которая обычно ниже, чем ваша ставка подоходного налога.

12. Автоматизации недостаточно. Вот как работает гибридный автоматизированный и ручной подход к инвестированию: (1) продолжайте увеличивать процент, который автоматически вносите на свои инвестиционные счета; (2) вручную инвестируйте все дополнительные деньги, которые зарабатываете на подработке и бонусах, как можно быстрее.

Глава 11

Инвестиции в недвижимость

Как превратить $10,000 в миллионы, используя деньги других людей

Инвестиции в недвижимость – это не просто исключительный способ диверсифицировать ваш инвестиционный портфель и риски. Во многих отношениях недвижимость – лучшее вложение, чем акции, потому что вы можете использовать ипотечные ссуды (то есть деньги других людей), чтобы купить недвижимость, и есть масса налоговых льгот, таких как возможность не оплачивать налог с 500 000 долларов прибыли от продажи вашего основного дома (если вы супружеская пара, которая подает совместные налоговые декларации). В этой главе мы рассмотрим множество других преимуществ денежных потоков и налогов, которые делают недвижимость такой замечательной инвестицией.

Инвестиции в недвижимость действительно надежны – просто невероятно. Вы уже узнали, как хаус-хакинг может помочь вам значительно, если не полностью, сократить ваши самые большие расходы (жилье), но на самом деле вы можете пойти намного дальше, чем просто владеть домом, жить, не платя за аренду, и дополнительно зарабатывать пару тысяч баксов в месяц. Вы можете внести 3-процентный первоначальный взнос за свой первый дом и превратить его в многомиллионный портфель недвижимости через несколько лет.

Вы можете покупать и менять недвижимость для получения прибыли, не облагаемой налогом, или покупать и содержать дома, превращая арендную плату в постоянный денежный поток, который покрывает ваши расходы на проживание и генерирует достаточно денег, чтобы выплачивать ипотечные кредиты или инвестировать в большее количество объектов недвижимости. И вы можете с ее помощью создавать достаточно стабильный поток прибыли, чтобы покрыть свои расходы на проживание до конца жизни. Многие инвесторы использовали недвижимость как основной способ достижения финансовой независимости за пять или менее лет. Вот план.

ПРИМЕР С НЕДВИЖИМОСТЬЮ

Важно помнить, что инвестирование в недвижимость сопряжено с риском, и что стоимость недвижимости, как и стоимость акций, никогда не показывает гарантированного роста. На самом деле в некоторых случаях она может сильно упасть. Не так давно мы пережили кризис недвижимости, из-за которого более 10 миллионов домовладельцев в Соединенных Штатах оказались «ниже ватерлинии», а это означало, что они задолжали по своим ипотечным кредитам больше, чем стоили их дома. Но главная причина этого заключалась в том, что банки давали слишком много ипотечных кредитов людям, которые не могли их себе позволить.

На самом деле инвестиции в недвижимость исторически менее волатильны, чем инвестиции на фондовом рынке, и рынок жилья восстановился исключительно хорошо после своего минимума в 2010 году. Цены на жилье выросли в среднем на 43 процента в национальном масштабе с 2010 по 2016 год. Стоимость, как правило, создается из-за улучшения или увеличения спроса в районе или ремонта, выполненного в доме, например, пристройки или реконструкции кухни. Стоимость недвижимости особенно высока в городах. Во всем мире 54 процента населения живет в городах (в США – это 62,7 процента), и, по прогнозам, к 2050 году этот показатель увеличится до 66 процентов.

Как вы уже знаете, исторически фондовый рынок после корректировки на инфляцию и дивиденды растет примерно на 7 процентов в год. Недвижимость, напротив, дорожает в среднем на 3–5 процентов в год. Таким образом, на первый взгляд недвижимость не кажется лучшей стратегией, чем простое инвестирование в акции, но у нее есть несколько преимуществ, которых нет у акций. Вы можете купить недвижимость на чужие деньги (банка или кредитора) и заняться хаус-хакингом, заставив арендаторов компенсировать, полностью покрыть или даже заплатить вам больше денег, чем ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Вы также сумеете заработать, быстро покупая и продавая недвижимость. Это может положить немного денег в ваш карман, но реальная ценность флиппинга заключается в том, что вы вольны вкладывать прибыль для инвестирования в большее количество объектов недвижимости без уплаты налогов, используя так называемое правило 1031. Правило 1031 – это налоговый закон, который позволяет вам использовать прибыль от продажи инвестиционной собственности для покупки новой инвестиционной собственности и отложить налоги на прибыль на будущее. Вы можете пользоваться правилом 1031 постоянно, сохраняя прибыль от недвижимости, вложенную в собственность. С акциями этого не сделать! А когда вы умрете, ваши налоговые обязательства по правилу 1031 не перейдут к вашим наследникам.

Это огромное преимущество для инвестиций в недвижимость по сравнению с инвестициями в акции. Когда вы инвестируете в акции, ваш портфель растет только пропорционально вложенным деньгам и любой совокупной прибыли. С недвижимостью ваши инвестиции растут из-за увеличения стоимости недвижимости, и поскольку вам не нужно вкладывать все деньги сразу, вы можете сделать так, чтобы они росли намного быстрее. Это называется кредитным плечом, и когда вы используете его, вы можете заработать солидную сумму, используя деньги других людей. Да, вы должны вернуть их банку, но дело в том, что вам не нужно больше денег, чтобы получить тот же доход; если вы внесете 10 000 долларов авансом, вы на самом деле получите еще более высокую отдачу от своих инвестиций, чем если бы внесли 100 000 долларов авансом.

Например, первоначальный взнос в 10 000 долларов за дом стоимостью 200 000 долларов, который вырастет в цене до 250 000 долларов, дает 50 000 долларов или 5-кратную, или 400-процентную прибыль. Если вы вложите 100 000 долларов в собственность стоимостью 200 000 долларов, а ее стоимость вырастет до 250 000 долларов, вы вернете только 50 процентов инвестиций. 50-процентный доход намного меньше 400-процентного дохода. Таким образом, в большинстве случаев рентабельность ваших инвестиций тем выше, чем меньше ваш первоначальный взнос, потому что вы вкладываете меньше собственных денег, но получаете всю прибыль.

Это одна из основных причин, по которой инвестирование в недвижимость может быть намного эффективнее, чем вложение в акции. Допустим, у вас есть 10 000 долларов для инвестирования. На эти деньги вы можете купить акции на сумму 10 000 долларов или внести предоплату за дом. Допустим, вы вложили 10 000 долларов в фондовый рынок, который вырастет на 30 процентов за следующие три года. Эти 10 000 долларов в акциях теперь стоят 13 000 долларов, и даже с учетом 10-процентного налога на прирост капитала, у вас все еще остается 12 700 долларов – потрясающая прибыль всего за три года. Но если вы потратите эти 10 000 долларов на 5-процентный первоначальный взнос за дом стоимостью 200 000 долларов, который подорожает на 50 000 долларов за три года (что вполне реалистично для городов или популярных рынков), то получите не менее 50 000 долларов прибыли. Как бонус, если это ваше основное жилье (то есть вы прожили в нем два года из последних пяти), вы не будете платить налоги с этих 50 000 долларов (до 500 000 долларов прибыли для пар или 250 000 долларов для частных лиц). Затем вы можете использовать эту прибыль для первоначального взноса за другой объект недвижимости или даже несколько, и все это не облагается налогом!

Еще одно огромное преимущество покупки недвижимости через ипотеку – это то, что все проценты по ней на сумму до 750 000 долларов США на ваши первичные и вторичные резиденции (если они у вас есть) подлежат налоговому вычету. В дополнение к вычету налога на ипотеку вы сможете вычесть до 10 000 долларов в виде налогов на имущество и налогов штата из своей федеральной налоговой декларации. По текущему налоговому законопроекту, этот вычет, как ожидается, вырастет, чтобы покрыть проценты по ипотеке до 1 миллиона долларов к 2026 году.

Многие думают, что им нужен огромный первоначальный взнос или что придется жить в доме не менее пяти лет, чтобы вложения в недвижимость того стоили. Но ни то, ни другое не правда. Вы можете купить недвижимость с первоначальным взносом от 1 до 5 процентов, что для дома стоимостью 200 000 долларов составляет от 2000 до 10 000 долларов. А в большинстве городов США точка безубыточности по принципу «аренда с выкупом» (то есть точка, при которой купить дом или арендовать его одинаково дорого) составляет 2,1 года. Это означает, что, если вы планируете прожить в доме не менее 2,1 года, вам часто имеет смысл его купить. Несмотря на то что существует много приличных калькуляторов «рента-выкуп», два лучших, которые я нашел, – это The New York Times и Zillow.

Если вы покупаете дом, вы можете сдавать в аренду дополнительные комнаты, чтобы покрыть часть ипотеки или даже получить прибыль. Пока арендная плата, которую вы взимаете с соседей по квартире или арендаторов, растет, а недвижимость дорожает, вы можете инвестировать дополнительные деньги в новую недвижимость. За несколько лет у вас может быть пять или более объектов недвижимости, все они генерируют денежный поток и дорожают в цене, и ваша доля в акционерном капитале будет расти.

ПОКУПКА НЕДВИЖИМОСТИ МОЖЕТ БЫТЬ БОЛЕЕ ГИБКОЙ, ЧЕМ АРЕНДА

Вам может казаться, что покупка недвижимости означает, будто вам придется пустить корни в одном месте, но это старый образ мышления, от которого нужно избавиться. Инвестиции в недвижимость – это творческий подход к тому, как вы используете свой дом, чтобы зарабатывать деньги и жить так, как вы хотите. Таким образом, покупка многокомнатной или многоквартирной собственности может дать вам больше гибкости, чем аренда. Как арендодатель, владея недвижимостью, вы всегда сумеете со временем изменить ее расположение в соответствии с вашим стилем жизни.

Если вы хотите сэкономить больше денег и жить бесплатно, вы можете сдать все комнаты и спать на диване в подвале. Я слышал об одном владельце недвижимости, обитавшем в чулане рядом с кухней. Или вы можете остановиться в самой маленькой комнате (или квартире, если у вас несколько квартир) и сдать в аренду большие комнаты или квартиры. Если вы захотите перейти на новый уровень, вы можете занять самую хорошую комнату или самую хорошую квартиру.

И если потом вам понадобится переехать в другое жилье или другой город, вы всегда можете сохранить недвижимость для денежного потока и позволить ей продолжать расти в цене. Если вы женитесь или у вас появятся дети, и у вас есть двухкомнатный или трехкомнатный дом, вы можете превратить его в один большой особняк. Или просто сдайте недвижимость в аренду, если не хотите там жить, чтобы покрыть ипотеку и найти другое место для себя. Простая покупка недвижимости не означает, что вы застряли в этом месте – это просто означает, что у вас есть актив, способный расти.

Существуют невероятные налоговые льготы для инвестирующих в недвижимость, которые помогают экономить больше денег и упрощают создание портфолио недвижимости. Если вы сдаете свою недвижимость в аренду, вы можете сделать налоговый вычет за массу расходов, включая налоги на недвижимость (до 10 000 долларов США), ипотечное страхование, ремонт, плату за управление и любые другие расходы, связанные с управлением и обслуживанием вашей сдаваемой в аренду собственности. Не только эти вычеты позволят вам сэкономить на налогах, но и любые улучшения помогут сделать недвижимость более ценной. Одно примечание: если вы живете в очень дорогом районе с высокими налогами на недвижимость, у вас не получится вычесть более 10 000 долларов, а это означает, что владение недвижимостью может стать дорогим. Но для большинства владельцев недвижимости и инвесторов эти налоговые вычеты действительно работают и делают домовладение доступнее благодаря снижению налогов.

В дополнение к этим преимуществам, даже несмотря на то, что ваша сдаваемая в аренду недвижимость, вероятно, растет в цене, вы можете фактически вычесть амортизацию, что позволит вам долгое время вычитать как «потери из-за износа» определенный процент от цены, которую вы заплатили за само строение (а не за землю). Стандартный жилищный вычет составляет 27,5 лет, поэтому вы можете взять стоимость строения (скажем, 200 000 долларов) и разделить ее на 27,5, что дает вам 7772 доллара, а затем умножить это на предельную налоговую ставку (например, 25 процентов), равную 1818 долларам, которые можно ежегодно вычитать из налогов на амортизацию. Ознакомьтесь с налоговым документом 527 IRS, чтобы узнать больше.

Еще одно преимущество инвестирования в недвижимость – это то, что она считается материальным активом, поэтому вы можете брать кредиты под залог своей недвижимости. Это дает вам доступ к большему количеству наличных денег, если вы хотите рефинансировать или взять часть капитала из своей недвижимости, чтобы инвестировать в рынок или купить больше недвижимости. Одно из лучших преимуществ обналичивания – возможность вывести деньги без налогов! Это удивительный способ получить прибыль от недвижимости, которая выросла в цене, без необходимости продавать ее.

Затем, если вы действительно хотите заработать много денег, вы можете рефинансировать эту собственность, чтобы выручить часть прибыли и использовать наличные для покупки второй собственности. Затем вы можете сделать это снова, чтобы купить свой третий, четвертый или пятый объект недвижимости и довольно быстро создать многомиллионный портфель.

КАК КУПИТЬ ДОМ, ИМЕЯ МАЛО ДЕНЕГ

Чтобы купить свою недвижимость, вам необходимо (1) накопить достаточно средств для первоначального взноса по ипотеке, а затем (2) иметь право на получение ипотеки. Ипотека – это когда банк или кредитная организация ссужает вам деньги на покупку дома. Как вы уже узнали, использование денег других людей для увеличения собственного капитала – одно из самых больших преимуществ инвестирования в недвижимость. И хотя получить крупную ссуду в банке или кредитной организации порой кажется сложной задачей, на самом деле ипотека может быть «хорошим долгом», потому что вы используете ее для покупки недвижимости, которая может генерировать денежный поток и увеличиваться в стоимости. Вы также можете использовать ипотеку для покупки дома по заниженной цене и сразу приобрести больше капитала. Если у вас есть необходимый кредит, вам, скорее всего, подойдет первоначальный взнос от 1 до 5 процентов.

Существует два популярных типа ипотеки: ипотека с фиксированной ставкой (FRM), где процентная ставка остается неизменной на весь срок кредита, и ипотека с регулируемой ставкой (ARM), где ставка увеличивается или уменьшается в зависимости от определенных рыночных факторов. Процентная ставка и тип ипотеки, которую вы можете получить от кредитной организации, во многом зависят от вашего кредитного рейтинга. Чем он выше, тем ниже будет ваша процентная ставка. Процентные ставки могут значительно варьироваться в зависимости от разных факторов и кредитной организации, поэтому важно получить котировки ставок по ипотечным кредитам от нескольких кредиторов. Когда я брал первую ипотеку, ставки варьировались более чем на 2 процента, что может означать выплату до сотен тысяч долларов дополнительных процентов.

Поищите лучшую ставку по ипотеке, которую можете получить. Я бы рекомендовал получить ставки по крайней мере от пяти, если не больше, кредиторов. Но вы должны быть осторожны с несколькими предложениями по ипотеке, потому что группа кредиторов, запрашивающих ваш кредитный рейтинг, может снизить его, фактически сводя на нет возможность получения более выгодной ставки или даже самой ссуды. Прежде чем выбирать, какие кредитные организации могут получить ваш кредитный рейтинг, я рекомендую сообщить его кредитору, не сообщая свой номер социального страхования и не спрашивая, какой будет расчетная ставка по ипотеке. Кредитор может подключить ваш рейтинг к своей системе и дать вам достаточно близкий диапазон. Затем, когда вы найдете двух или трех, которые предложат самые низкие ставки, сделайте следующий шаг, чтобы получить официальное предложение. Хотя может показаться, что это трудно и долго, это займет всего несколько часов, которые могут сэкономить вам десятки тысяч долларов на потенциальных выплатах процентов по ссуде.

Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно предоставляются на пятнадцать и тридцать лет. Чем длиннее временной горизонт, тем меньше ваш ежемесячный платеж, но тем больше процентов вы заплатите. Процентные ставки также обычно выше для тридцатилетних ипотечных кредитов, поскольку банк ссужает вам деньги на более длительный период времени и, следовательно, принимает на себя больший риск дефолта.

Большинство американцев имеют ипотеку сроком на 30 лет, и в первые несколько лет им приходится платить большие проценты – около 80 процентов от общей суммы платежей. Если вы можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж, выберите вместо этого пятнадцатилетнюю ипотеку – так вы заплатите меньший аванс независимо от того, планируете ли сохранять недвижимость несколько лет или дольше. На некоторых рынках вы все еще можете получить пятнадцатилетнюю ипотеку с минимальным первоначальным взносом всего в 3 процента, поэтому вам не нужно тратить много денег, чтобы получить лучшую процентную ставку по пятнадцатилетней ипотеке, чем по ипотеке на тридцать лет.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой более рискованна, поскольку ваша процентная ставка фиксируется только на определенный период времени (обычно пять лет), после чего может повышаться или понижаться в зависимости от текущих процентных ставок на рынке. Хотя получение ARM больше похоже на азартную игру, поскольку невозможно предсказать, какими будут процентные ставки через пять лет, это может оказаться разумным решением, если вы получите хорошую ставку и планируете продать свой дом через пять лет или меньше. Таким образом, вы в конечном итоге будете платить намного меньше процентов в короткий период, пока у вас есть ссуда, прежде чем продадите недвижимость.

Независимо от того, какой тип ипотеки вы выберете, вам необязательно оставаться привязанным к ней на весь период. Вы всегда можете рефинансировать ссуду у того же или у другого кредитора, чтобы получить более низкую ставку. Если ставки упадут, вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов или перейти с пятнадцатилетней на тридцатилетнюю ссуду и уменьшить свой ежемесячный платеж.

Еще одно упомянутое преимущество рефинансирования: если у вас в собственности есть некоторый капитал, и вы хотите продолжать наращивать инвестиции в недвижимость, вы часто можете снять наличные и использовать их для покупки другой собственности. Но, поскольку рефинансирование стоит денег, имеет смысл рефинансировать только в том случае, если вы можете возместить расходы, выплачивая меньшие проценты за то время, которое планируете жить в доме. Скорее всего, нет смысла рефинансировать, если вы собираетесь провести там менее трех-пяти лет, но это может значительно сэкономить вам на выплате процентов, если вы планируете жить в доме или платить ипотеку, сдавая недвижимость в аренду пять с лишним лет. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, попросите своего потенциального кредитора провести расчет безубыточности, чтобы оценить, стоит ли оно того.

КАКОЙ ДОМ ВЫ МОЖЕТЕ СЕБЕ ПОЗВОЛИТЬ?

Стоимость владения недвижимостью действительно может увеличить ваши расходы, но это не должно вас пугать. Один из популярных советов заключается в том, что ежемесячный платеж по ипотеке, плюс налоги и любые взносы, не должен превышать 40 процентов вашего ежемесячного дохода. Хотя я рискованный инвестор, я считаю, что 40 процентов – это слишком много. Я думаю, что 30 процентов или меньше будет безопасно. Вы не должны становиться так называемым «бедняком с домом», когда большая часть вашей заработной платы идет на ипотеку, а у вас не остается денег, которые можно вложить или потратить. Как бы сильно вы ни любили свой дом, не стоит вкладывать в него все деньги. Если вы это сделаете, вы сильно рискуете, и это может стоить вам не только больших денег, но и вашего дома.

Вам также следует убедиться, что у вас есть надежная работа и/или другие способы получения стабильного дохода (помимо любого дохода от аренды, который вы планируете зарабатывать на собственности). Необходимо покупать дом, который вы действительно можете себе позволить, а не тот, который, по словам вашего банка или кредитной организации, вы можете себе позволить. В большинстве случаев, если у вас приличный кредитный рейтинг, вам разрешат оформить ипотечный кредит больше, чем вам нужно получить. Банк хочет ссудить вам максимум денег, чтобы заработать как можно больше процентов по долгу, но в долгосрочной перспективе это не поможет вам. Не покупайте. Возьмите наименьшую сумму ипотечного кредита, чтобы купить недвижимость, выплата по которой составляет менее 30 процентов вашего ежемесячного дохода.

Кроме того, имейте в виду другие расходы, связанные с покупкой жилья и владением домом. Ваш платеж по ипотеке – это только то, что вы должны банку. Он не включает налоги на недвижимость (которые могут заметно увеличить ваш ежемесячный счет, если вы живете в дорогом районе) и взносы (которые взимаются ассоциациями кондоминиумов и соседей для покрытия общих расходов). Расходы действительно могут увеличиться, поэтому важно четко понимать, сколько именно вы будете платить каждый месяц за свою недвижимость. Ниже приведен пример разбивки затрат на покупку кондоминиума стоимостью 300 000 долларов в Чикаго.

Независимо от того, сколько денег вы зарабатываете, некоторые города или места просто не очень доступны, поэтому вам нужно либо заработать много денег, либо проявить творческий подход. Например, вы можете внести небольшой первоначальный взнос (от 1 до 5 процентов) за свой дом или найти нескольких арендаторов, которые помогут вам оплатить или полностью покрыть вашу ипотеку. В некоторых городах, таких как Нью-Йорк, Сиэтл, Сан-Франциско, Лос-Анджелес, Вашингтон (округ Колумбия) и других, недвижимость очень дорогая. Но как только вы начнете зарабатывать больше денег или сможете собрать нескольких друзей вместе, чтобы купить дом или получить немного денег от родителей, они могут стать отличным местом для инвестиций в недвижимость, потому что там она быстро дорожает.

Если вы обнаружите недвижимость, которая, по вашему мнению, имеет большую ценность, и у вас недостаточно денег, или вы можете получить ставку по ипотеке ниже 4 или 5 процентов и уверены, что получите более высокий доход от инвестирования ваших денег, тогда вам не нужно вносить 20-процентный первоначальный взнос за дом. Это распространенный миф о том, что вам нужно выложить 20 процентов. Если вы будете ждать слишком долго, вы можете упустить отличную возможность для покупки недвижимости и для инвестирования.

Парень, которого я знаю (назову его Скоттом), живет в Лос-Анджелесе и последние четыре года копит на 20-процентный первоначальный взнос. За это время недвижимость в Лос-Анджелесе резко выросла в цене, и он больше не может позволить себе купить дом в районе, в котором изначально хотел жить. Но если бы он выложил 3 процента за дом в этом районе четыре года назад, он мог бы сразу же купить его, жить в доме мечты и получить выгоду от повышения цены. И, судя по данным, которые я видел, это повышение было бы огромным – любая недвижимость, которую он искал, могла легко подорожать за это время на 400 000–500 000 долларов. Так что он не только все еще снимает жилье, но и потерял возможность купить дом и заработать кучу денег.

Обратите внимание, что вы можете внести менее 20 процентов первоначального взноса только за дом, который считается вашим основным жильем (у вас может быть только одно основное место жительства). Любая инвестиционная недвижимость, в которой вы не живете, скорее всего, потребует авансового платежа от 20 до 25 процентов.

Если, покупая дом для жизни, вы можете получить ставку по ипотеке ниже 5 процентов, вероятно, лучше сохранить наличные, которые вы при других обстоятельствах использовали бы для первоначального взноса (даже если у вас есть деньги), вложенными в акции, и использовать банковские деньги на покупку дорогой собственности. Если ваша ставка по ипотеке выше 5 процентов, тогда вам лучше сделать первоначальный взнос максимально близким к 20 процентам. Но, несмотря ни на что, не вносите 20-процентный авансовый платеж, если у вас проблемы с деньгами (у вас мало денег, накопленных в чрезвычайном фонде), или если вы можете получить гораздо более высокую доходность на рынке. Кроме того, никогда не используйте более 30 процентов личного капитала для внесения первоначального взноса за недвижимость.

Когда вы вносите менее 20 процентов, вы должны заплатить за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Это просто страховка для ипотечного кредитора на случай, если вы не выполняете свои обязательства по ипотеке, чтобы банк не потерял деньги на своих инвестициях. PMI обычно составляет от 75 до 150 долларов в месяц для кредита до 300 000 долларов, но он колеблется в зависимости от размера вашего кредита, кредитного рейтинга и первоначального взноса.

Но PMI не имеет большого значения и стоит того, чтобы купить недвижимость с первоначальным взносом в менее чем 20 процентов, если вы можете себе это позволить. Вы сумеете избавиться от PMI, имея по крайней мере 20-процентную долю в собственности (на основе оценки). Есть четыре способа этого достичь:

1. Недвижимость может подорожать до такой степени, что ваши текущие вложения достигнут 20 процентов от общей стоимости.

2. Вы можете отремонтировать или модернизировать имущество, что увеличит его стоимость, так что теперь будете владеть 20 процентами дома.

3. Вы можете произвести рефинансирование, чтобы получить новую ипотеку, и получить оценку, которая показывает, что вы владеете 20 процентами.

4. Вы можете гасить ипотеку быстрее, чем необходимо, до тех пор, пока у вас не будет 20 процентов. Это может занять несколько лет, но, возможно, стоит платить немного больше каждый месяц и иметь возможность вкладывать менее 20 процентов, чтобы инвестировать на рынке и/или получать более высокую прибыль от ваших инвестиций в другом месте.

Если вы впервые покупаете дом, обязательно узнайте в своем городе или округе, есть ли у них программы кредитования для покупающих жилье впервые. Например, Чикаго предлагает несколько программ для тех, кто впервые покупает жилье, включая программу, которая покрывает до 2 процентов первоначального взноса! Не оставляйте деньги на столе – всегда проверяйте, есть ли программы, которыми вы можете воспользоваться.

Когда я купил свой первый дом в Чикаго, я вложил 5 процентов и получил небольшой грант на покупку первого дома. Если бы я дождался накопления 20 процентов первоначального взноса, это заняло бы у меня еще как минимум год, и я бы не только упустил именно ту недвижимость, которую хотел, но и цена бы выросла примерно на 20 процентов. Хотя такое быстрое повышение стоимости может быть редкостью, часто имеет смысл внести небольшой первоначальный взнос, быстро инвестировать в рынок и использовать любые дополнительные денежные средства, которые вы могли бы вложить в свой первоначальный взнос, чтобы инвестировать во что-то, приносящее более высокую доходность, чем ваша процентная ставка по ипотеке (например, на фондовом рынке).

За последние пять лет стоимость моей собственности выросла на 250 000 долларов, поэтому, если бы я подождал, пока не соберу 20-процентный первоначальный взнос, я бы упустил сотни тысяч долларов потенциальной прибыли. Знал ли я, что моя собственность будет так цениться? Конечно, нет. Во многих отношениях мне повезло, но я знал, что рынок в Чикаго упал, и я смогу провести хорошую сделку. Я купил недвижимость в середине зимы, когда цены в Чикаго, как правило, ниже (кто захочет искать дом в Чикаго зимой?), и получил уникальную недвижимость (лофт в старом здании типографии, который считается национальной исторической достопримечательностью). У него приятная атмосфера.

Если вы получите хорошую процентную ставку по ипотеке с выгодными условиями, будет довольно легко использовать деньги банка для покупки и сохранения недвижимости. Например, у меня есть фиксированная ипотека в размере 2,625 процента на пятнадцать лет, что очень мало. Я смог получить гораздо более высокую доходность, вложив в фондовый рынок деньги, которые мог бы использовать для выплаты своей ипотеки. Поскольку в прошлом году фондовый рынок был на подъеме, эти деньги принесли доход в размере 23 процентов. И раз моя ставка по ипотеке настолько низкая, я собираюсь сохранить дополнительные деньги вложенными вместо того, чтобы досрочно погашать ипотечный кредит. Однако, если бы я все же решил выйти на пенсию и жить исключительно на свой инвестиционный доход, то, скорее всего, полностью выплатил бы ипотеку.

Опять же, все сводится к принятию правильного математического решения. Одна из причин, по которой это стало возможным, заключается в том, что ставки по ипотечным кредитам были на исторических минимумах, а акции за последние восемь лет существенно подорожали. Еще в 1980-х годах, когда ставки по ипотечным кредитам составляли от 10 до 12 процентов, было бы разумнее погасить ипотеку как можно быстрее, поскольку другие инвестиции вряд ли вернут столько же.

ДВА СПОСОБА ИНВЕСТИРОВАТЬ В НЕДВИЖИМОСТЬ

Есть два основных способа инвестировать в недвижимость: вы можете покупать и продавать ее (так называемый флиппинг) или покупать и долго владеть ею. Хотя основное внимание в этой главе уделяется покупке и владению недвижимостью, давайте рассмотрим, как обе стратегии могут помочь вам достичь своего числа.

Покупка и перепродажа недвижимости означает, что вы покупаете недвижимость, а затем пытаетесь продать ее за несколько лет (или даже недель). Иногда дома нуждаются в ремонте, а иногда нет, но стратегия состоит в том, чтобы искать ценности – дома, которые стоят больше, чем вы за них платите, или могли бы стоить намного дороже после ремонта. Флиппинг может быть отличной подработкой, и есть предложения, которые можно отыскать почти в любом городе или поселке. Хотя в некоторых городах сделки найти сложнее, потому что их ищут и многие другие флипперы, вам просто нужно продолжать охоту и быть готовым к покупке, когда вы ее найдете.

Покупка и перепродажа домов может помочь вам заработать дополнительные деньги, которые затем вы можете использовать либо для покупки дополнительных объектов недвижимости, либо для увеличения инвестиций в акции. Как вы уже узнали, из-за правила 1031 вы можете продолжать получать прибыль, которая не облагается налогом, используя ее для покупки новой недвижимости. Или вы можете постепенно переходить на все большие и большие дома, чтобы купить дом своей мечты. Вы также можете дойти до покупки многоквартирного дома или дома с апартаментами, которым затем можете владеть и сдавать в аренду.

Точно так же, как покупка и владение акциями в долгосрочной перспективе, покупка и владение недвижимостью – более эффективная стратегия, чем флиппинг. Она позволит вам быстрее достичь финансовой независимости, поскольку вы можете создать портфель, который генерирует постоянный ежемесячный денежный поток от арендного дохода, способный покрыть ваш ипотечный долг и ежемесячные расходы, а еще иметь портфель активов, которые также будут расти со временем. Вы не можете получить этого от акций. Вы также можете вычесть большую часть процентов и многие расходы на владение арендуемой недвижимостью, сделав налоговый вычет за такие вещи, как модернизация, ремонт и расходы на управление.

Когда дело доходит до того, чтобы как можно скорее набрать свое число, денежный поток важнее, чем удорожание недвижимости (поскольку ежемесячный доход от аренды может покрыть ваши ежемесячные расходы на проживание, позволяя при этом 100 процентам ваших инвестиций расти). Кроме того, денежный поток надежнее, чем удорожание, поскольку либо ваши арендаторы платят арендную плату, либо вы их выселяете, а повышение стоимости основано на многих факторах, таких как спрос и предложение, которые вы действительно не можете контролировать.

В зависимости от вашего числа и ежемесячных расходов вам, вероятно, необязательно владеть множеством объектов недвижимости, чтобы генерировать достаточный денежный поток от арендных платежей для покрытия ваших ежемесячных расходов. Допустим, вам нужно 60 000 долларов в год, что составляет 5000 долларов в месяц. Чтобы рассчитать свой ежемесячный целевой доход от аренды, вы должны добавить по крайней мере 25 процентов к ожидаемым ежемесячным расходам, чтобы учесть траты, необходимые для управления арендой, такие как ремонт и услуги управляющей компании, если вы ее используете. Чтобы покрыть ежемесячные расходы, вам потребуется достаточно недвижимости (5000 долларов × 1,25 = 6250 долларов).

Это может быть один объект, приносящий 6250 долларов в месяц, или пять объектов, каждый из которых приносит 1250 долларов в месяц. Вы также можете достигнуть этого, увеличивая арендную плату. Обычно на большинстве рынков США арендная плата повышается на 3–5 процентов в год, но может вырасти еще больше, если район пользуется спросом. На самом деле вы можете взимать столько, сколько люди готовы заплатить.

Ниже приведен пример того, как покупка всего пяти объектов недвижимости за десять лет может генерировать денежный поток в размере 6250 долларов в месяц и повышаться в стоимости, что увеличивает ваш собственный капитал.

В этом примере вы приобрели пять объектов недвижимости за последние десять лет, и поскольку ваш доход от аренды на всех объектах растет, увеличивается и ваш ежемесячный денежный поток. Кроме того, ваш капитал/собственность тоже постепенно растет. И это всего за десять лет. Если в будущем вы решите, что хотите обналичить свои накопления, вы можете продать недвижимость и заработать на приросте капитала/собственности. Но лучшей долгосрочной стратегией было бы сохранить эту собственность и позволить как доходу от аренды, так и собственному капиталу расти вечно.

На этом примере видно, что, если вы можете купить более пяти объектов недвижимости или дома, которые подорожают, это позволит вам намного быстрее достичь целевого ежемесячного денежного потока и получить финансовую независимость. Хотя это кажется сложным, большинство людей могут легко управлять пятью объектами. Эта подработка требует менее пяти часов времени в неделю, или вы можете передать работу на аутсорсинг: довольно легко найти хорошую управляющую компанию и разнорабочего. Инвестиции в недвижимость масштабируемы и дают вам большую гибкость, поэтому вы можете покупать сколько угодно объектов недвижимости в зависимости от того, сколько денег планируете заработать и сколько времени готовы потратить на управление. Хотя есть много инвесторов в недвижимость, которые в итоге превращают это в постоянную работу, вы можете согласовать свою инвестиционную стратегию с желаемым образом жизни.

Если вы не хотите тратить время, вы можете довольно легко найти управляющую компанию, которая будет взимать от 7 до 10 процентов ежемесячной арендной платы за управление недвижимостью (включая поиск арендаторов, планирование ремонта и так далее). С хорошей управляющей компанией вам даже не нужно жить в том городе, где находится ваша недвижимость: многие инвесторы в недвижимость этого и не делают. Вы вольны жить на Бали (где стоимость жизни относительно низкая) и получать пассивный доход от недвижимости в Соединенных Штатах.

Как вы уже поняли, никто не в силах предсказать поведение фондового рынка или рынка жилья. Но, как и в случае с акциями, вы можете купить потенциально выгодную недвижимость. Например, жилье вблизи колледжей, нужное студентам, а еще уникальные или исторические объекты, которые имеют своеобразную атмосферу, или объекты в популярном месте отдыха. Как правило, чем востребованнее недвижимость, тем больше она будет дорожать или, по крайней мере, сохранять свою стоимость, когда рынок колеблется.

Ваша первая покупка дома – это одно из самых важных инвестиционных решений, которые вы примете в своей жизни, и если вы потратите немного дополнительного времени, чтобы найти подходящее жилье по правильной цене, вы сумеете быстро заработать много денег, поскольку арендная плата и недвижимость растут в цене.

Живете ли вы в городе или в деревне, всегда можно найти выгодные предложения. Хотя поначалу это может показаться пугающим, инвестирование в недвижимость, как и вложения в акции, не так уж сложно. Но и тут вы должны инвестировать только в то, что понимаете, и принимать на себя столько риска, сколько можете терпеть. Чем больше вы знаете о рынке и окрестностях, тем лучшим инвестором будете. Вы можете получить это знание рынка самостоятельно, следя за ценами в Интернете и просматривая недвижимость в ваших целевых районах, или вы можете передать это на аутсорсинг и работать с риелтором, который знает окрестности и ищет для вас сделки.

Накапливая опыт, вы можете начать покупать коттеджи на две и три семьи или даже целые многоквартирные дома. Хотя в этой главе мы не будем рассматривать такие покупки, и они могут показаться вам безумными, на самом деле это намного проще, чем вы думаете. В Чикаго можно найти жилые дома с шестью квартирами (с уже сданными в аренду) примерно за 1 миллион долларов, которые можно купить с первоначальным взносом от 15 до 30 процентов. Обратите внимание, что любое здание с более чем четырьмя квартирами считается коммерческим зданием и требует ссуды на коммерческую недвижимость. Но до тех пор, пока доход от аренды может покрывать ипотеку, вам не только будет легче получить ипотеку, но и вы сможете получать доход от аренды, имея в запасе дорожающий актив.

Масштабирование инвестиций в недвижимость с помощью привлечения инвесторов

Если вам действительно нравится инвестировать в недвижимость, один из самых быстрых способов расширить собственный бизнес в сфере недвижимости – это завести так называемых партнеров по совместному предприятию. Сотрудничество с другим инвестором дает три больших преимущества. Во-первых, вы часто сможете получить более выгодные условия кредитования вне банков. Во-вторых, опытный инвестор, который вкладывает деньги в недвижимость, вероятно, многому вас научит и сможет лучше реагировать на изменения на рынке.

Если вы постоянно вкладываетесь в недвижимость, колебания на рынке могут изменить то, как вы должны инвестировать в недвижимость. Например, если она становится слишком дорогой, вам может потребоваться начать поиск домов для восстановления.

В-третьих, опытные инвесторы в недвижимость часто имеют вокруг себя хорошую команду и доступ к лучшим ресурсам, таким как: ремонтники, инспекторы, управляющие, юристы и другие люди, которые помогут вам с вашими инвестициями в недвижимость. Если они вкладываются в вас, они собираются использовать свои ресурсы, чтобы защитить и получить максимальную отдачу от своих инвестиций.

Хотя вы не можете предсказать или контролировать рост стоимости недвижимости, вы можете контролировать такие вещи, как ваши расходы и денежный поток. Работа с опытным партнером по недвижимости облегчает и то, и другое, и ускоряет развитие вашего бизнеса. Если вы все же решите найти партнера по инвестированию в недвижимость, всегда ищите кого-то, кто инвестирует в недвижимость дольше и имеет больше недвижимости, чем вы. Постарайтесь работать с самым опытным инвестором, с которым можете. Но для того, чтобы найти инвестора, вам нужно будет иметь опыт успешного инвестирования в недвижимость, которая ценится и генерирует растущий денежный поток.

Надеюсь, вы решите пойти и купить свой первый (или, может быть, второй) объект недвижимости и начать зарабатывать деньги, инвестируя в недвижимость. Как однажды сказал один мудрый инвестор: «Вы зарабатываете деньги, когда покупаете недвижимость, а не тогда, когда продаете ее». Вы должны попытаться найти лучшую сделку с недвижимостью, какую только можете. Вот несколько советов, которые увеличат ваши шансы найти отличную инвестиционную недвижимость.

9 СОВЕТОВ, КОТОРЫЕ ПОМОГУТ ВАМ НАЙТИ ПРЕКРАСНУЮ НЕДВИЖИМОСТЬ ДЛЯ ИНВЕСТИРОВАНИЯ

1. Разработайте критерии инвестирования в недвижимость, которым нужно следовать.

В какую недвижимость вы хотите инвестировать и в каких районах? Определение инвестиционных критериев поможет вам сосредоточиться и стать экспертом в конкретных объектах недвижимости и районах, что значительно облегчит поиск сделки. Большинство успешных инвесторов придерживаются своего диапазона и вкладывают деньги только в то, в чем разбираются. Независимо от того, инвестируете ли вы в студии, дома на одну семью, многоквартирные дома, мобильные дома, коммерческую недвижимость или даже парковочные места, это намного проще, если у вас есть ниша и вы остаетесь в своей зоне комфорта.

2. Определите бюджет и получите предварительное одобрение на ипотеку.

Прежде чем покупать недвижимость, я рекомендую получить предварительное одобрение ипотеки, чтобы вы знали, сколько можете потратить. Кроме того, оно сигнализирует риелторам о том, что вы серьезно относитесь к покупке, и позволит быстро купить недвижимость, как только вы найдете подходящую. Получить предварительное одобрение несложно, отправив несколько документов в кредитные организации, которые утвердят для вас определенную сумму денег. Получите предложения по крайней мере от четырех разных кредиторов, чтобы найти лучшую ставку по ипотеке.

3. Ищите недвижимость, которая приносит немедленную прибыль и имеет высокий потенциал сдачи в аренду и повышения стоимости.

Вам следует покупать только инвестиционную недвижимость, которая немедленно генерирует положительный денежный поток (это означает, что арендная плата достаточно высока, чтобы, по крайней мере, покрыть ипотеку, налоги и ожидаемые расходы на покупку). Нет смысла инвестировать в недвижимость, если вы теряете на ней деньги сразу после ее приобретения.

Хотя это работает не на всех рынках (особенно на дорогих), одна популярная стратегия, которая немедленно принесет положительный денежный поток, известна как Правило 1 процента. Вам нужно найти недвижимость, у которой ежемесячная арендная плата составляет не менее 1 процента от цены продажи. Например, если недвижимость продается за 200 000 долларов, и вы можете получать арендную плату в размере 2000 долларов в месяц, то это соответствует Правилу 1 процента. Если вы не можете получить такую сумму, то ваш доход от аренды, скорее всего, не покроет ипотечный платеж и необходимые расходы, которые обычно составляют менее 1 процента. Чтобы выяснить, сколько вы можете получить за аренду, поищите в Интернете, за сколько сдают в аренду аналогичные квартиры по соседству. Для осторожности можете вместо этого ориентироваться на 2 процента, но для начала лучше всего ориентироваться на промежуток между 1 и 2 процентами. Вам также следует купить жилье, которое, по крайней мере, приносит деньги, необходимые для покрытия платежей по ипотеке, плюс дополнительные 10–20 процентов для покрытия расходов и создания подушки безопасности, если квартира не сдается в аренду несколько месяцев.

Еще вы можете попытаться купить недвижимость, которая имеет наибольший потенциал для роста в цене и в районе, где арендная плата, вероятно, увеличится. Ищите районы, где арендная плата все еще не очень дорогая, но из-за их близости к удобствам, городским центрам или университетам у нее больше шансов вырасти. Ищите развивающиеся районы или те, в которых много пожилых продавцов, и район ожидает приток молодых покупателей и семей. Следуйте за художниками, музыкантами, хипстерами и студентами: они часто стекаются в крутые районы и уникальные объекты недвижимости, которые в ближайшие пять лет будут цениться больше всего. Цикл во многих местах довольно предсказуем. Покупайте недвижимость там, где другие захотят жить через пять лет. А если вы можете себе это позволить, в районах, спрос на которые, скорее всего, всегда будет расти: например, на Манхэттене в Нью-Йорке, в районе Венеция в Лос-Анджелесе или на Северном пляже в Сан-Франциско.

4. Найдите потрясающего риелтора, который сделает за вас всю тяжелую работу.

Независимо от того, сколько времени вы проводите в поисках сделок с недвижимостью, хороший риелтор – бесценный актив. Он будет знать рынок, понимать ваши критерии и больше узнавать о сделке, когда возьмется за нее. Но хотя риелторов очень много, по моему опыту – очень мало хороших. Отличный риелтор – это тот, кто ищет выгодную сделку для вас, а не только для себя. Найти хорошего риелтора – все равно что найти хорошего врача: вам нужно отыскать кого-то, с кем вы согласны, и кто будет заботиться о ваших интересах. Начните с просмотра отзывов о риелторах на таких сайтах, как Zillow, и назначьте несколько встреч. Большинство риелторов будут рады встретиться с потенциальным покупателем. Подготовьте список вопросов и попросите рассказать вам о двух или трех недавних сделках по инвестициям в недвижимость, которые риелторы заключили для клиентов. Спросите, в частности, об инвестиционных сделках, которые они заключили, и о том, насколько успешны были прошлые инвестиции клиентов, а не только продажи.

5. Занимайтесь поиском, когда другие этого не делают.

Большинство домов покупаются и продаются в весенние месяцы, но и цены в это время самые высокие. Один из способов найти отличное предложение – это искать, когда никто не ищет, например, зимой в городе, где в это время холодно. Дома, купленные с октября по декабрь, дорожают больше, чем дома, купленные в любое другое время года, потому что здесь меньше конкуренции, что удерживает цену продажи на относительно низком уровне. Кроме того, иногда, когда люди продают недвижимость в менее благоприятное время года, они могут быть сильнее заинтересованы в продаже и, следовательно, с большей готовностью заключат сделку с вами. Еще одно прекрасное время для покупок – это конец года, когда и люди, и банки заинтересованы в том, чтобы не платить за дом.

6. Ищите залоговую недвижимость или быстрые сделки.

Залоговая недвижимость – это недвижимость, владелец которой больше не может выплачивать ипотеку, поэтому банк продает ее. Вы можете найти отличные сделки по выкупу, если будете терпеливы, но имейте в виду, что в некоторых случаях такое жилье может быть в плохом состоянии. Иногда, если недвижимость стоит очень дешево, для этого есть причина, поэтому всегда тратьте деньги на тщательную проверку. Быстрая продажа – это когда кредитор (как правило, банк) продает имущество, которым владеет, в убыток себе, чтобы снять его со своих счетов. Поскольку недвижимость принадлежит банку, ее оформление может занять много времени, но это может стоить затраченных усилий. Не помешает сделать предложение. Вы можете найти залоговую недвижимость и быстрые продажи на таких сайтах, как Zillow или Trulia, или через агента по недвижимости. Просто будьте готовы действовать быстро, ведь хорошие сделки заключаются быстро.

7. Проверьте район.

Простой способ проверить окрестности – это арендовать соседнюю квартиру или дом на веб-сайте для совместного использования жилья, таком как Airbnb или VRBO. Как выглядит район по выходным? По вечерам? Насколько легко дойти до удобств? Взглянув на недвижимость несколько раз, вы не получите этих ответов. Независимо от того, покупаете ли вы свое основное место жительства или недвижимость для сдачи в аренду, вы всегда должны протестировать окрестности. Если вам нравится там жить, то и другим людям тоже понравится. Всегда старайтесь привести с собой друга, члена семьи или партнера, чтобы узнать второе или третье мнение.

8. Найдите опытного эксперта по осмотру домов.

Независимо от того, насколько потрясающе выглядит дом, в нем всегда будет что-то не так, и продавцы не обязаны сообщать вам, в чем дело. Вот почему очень важно провести проверку любой недвижимости, которую вы хотите купить. Не все специалисты по осмотру домов одинаковы: на самом деле любой может позиционировать себя таковым без каких-либо полномочий. При поиске специалиста по осмотру домов вам следует проявлять должную осмотрительность, которая не сводится к простому поиску в Google.

Найдите специалиста по осмотру домов, который занимается этим уже давно, и попросите показать образец отчета о недавней проверке, которую он проводил. Не все специалисты смотрят на все, что следует проверить перед покупкой дома. Например, многие обычно не ищут клопов, но вы должны делать это. Также убедитесь, что можете пойти на осмотр и попросить специалиста конкретно указать, что не так. Задавайте как можно больше вопросов, потому что меньше всего вам нужно узнать о дорогостоящем ремонте, который понадобится после покупки дома.

Вам следует сделать так, чтобы сделка зависела от проверки, чтобы вы могли отказаться, если обнаружите то, что вам не нравится. Или, по крайней мере, будьте готовы просить о скидке из-за любых проблем, которые вам придется исправить. Многие продавцы будут готовы вести переговоры, особенно если вы обнаружите, что нужен серьезный ремонт.

9. Будьте готовы отказаться от сделки.

Плохих сделок с недвижимостью бывает больше, чем хороших, поэтому, как и при покупке и продаже акций, вам нужно контролировать свои эмоции. Слишком много людей проявляют эмоции при покупке недвижимости, но вы должны быть готовы искать лучшую недвижимость для инвестирования, какую только можете найти, и всегда быть готовы отказаться от сделки, если она не соответствует вашим критериям инвестирования в недвижимость: если она слишком дорогая, требует слишком большого ремонта, или вы просто чувствуете, что она вам не подходит. Сделка не заключается, пока вы не подпишете договор, поэтому не бойтесь отказаться, если считаете, что это лучший выход.

Как и любой вид инвестирования, инвестирование в недвижимость, безусловно, имеет свои риски. Но если вы будете следовать этим принципам, сделаете первоначальный взнос, который можете себе позволить, и воспользуетесь хаус-хакингом, чтобы снизить стоимость владения домом, вы сведете риск к минимуму. Независимо от того, насколько велик ваш портфель, инвестирование в недвижимость даст вам массу возможностей, поможет заработать намного больше денег и ускорит вашу финансовую независимость.

РЕЗЮМЕ

1. Инвестиции в недвижимость – это больше, чем исключительный способ диверсифицировать свой инвестиционный портфель и риски. Во многих отношениях недвижимость – лучшее вложение, чем акции, потому что она растет в цене быстрее, а вместе с ней – и ваши деньги.

2. Когда вы инвестируете в акции, ваш портфель растет только пропорционально вложенным деньгам и любой совокупной прибыли. В случае с недвижимостью ваши инвестиции растут вместе со стоимостью недвижимости, и поскольку вам не нужно платить все деньги вперед, вы можете сделать так, чтобы ваши накопления росли намного быстрее.

3. Чтобы купить первую недвижимость, вам нужно (1) накопить достаточно денег для первоначального взноса по ипотеке, а затем (2) получить право на ипотеку. Ипотека – это когда банк или кредитная организация дает вам деньги на покупку дома.

4. Один из популярных советов заключается в том, что ежемесячный платеж по ипотеке, плюс налоги и любые взносы, не должны превышать 40 процентов вашей ежемесячной получаемой на руки зарплаты. Хотя я рисковый инвестор, я считаю, что 40 процентов – это слишком много. Я думаю, что 30 процентов или меньше будет безопасно.

5. Есть два основных способа инвестировать в недвижимость: вы можете покупать и продавать недвижимость (иначе говоря, заниматься флиппингом) или покупать и владеть ею долгое время.

6. Если вам нравится инвестировать в недвижимость, один из самых быстрых способов расширить собственный бизнес в этой сфере – нанять так называемых партнеров по совместному предприятию.

7. Вот девять советов, которые помогут найти потрясающую инвестиционную недвижимость:

• Разработайте критерии инвестирования в недвижимость, которым нужно следовать.

• Определите бюджет и получите предварительное одобрение на ипотеку.

• Ищите недвижимость, которая приносит немедленный положительный денежный поток и имеет высокий потенциал сдачи в аренду и повышения стоимости.

• Найдите потрясающего риелтора, который сделает за вас всю тяжелую работу.

• Занимайтесь поиском, когда другие этого не делают.

• Ищите залоговую недвижимость или быстрые сделки.

• Проверьте район.

• Найдите опытного эксперта по осмотру домов.

• Будьте готовы отказаться от сделки.

Глава 12

Более чем достаточно

Как жить за счет инвестиций всю оставшуюся жизнь

Перенесемся на несколько лет вперед и представим, что вы находитесь на финишной прямой перед досрочным выходом на пенсию, а это значит, что вы почти сделали работу необязательной. К настоящему времени вы освоили то, что написано в этой книге, и многое другое, и с вашими финансами все в порядке. Вы старательно откладывали 50 или более процентов дохода в последние четыре года и инвестировали их с умом. Согласно вашим расчетам, если фондовый рынок не упадет на десятки процентов в ближайшие три года, вы сможете выйти на пенсию через пять лет или раньше.

Приближаясь к досрочному выходу на пенсию, вы будете гораздо лучше справляться со своими ежемесячными расходами, которые научитесь оптимизировать так, чтобы тратить достаточно денег на счастливую жизнь. На этом этапе вы начнете разрабатывать стратегию выхода на пенсию и серьезно планировать три вещи:

1. Ваша стратегия движения денежных средств (иначе говоря, то, как вы будете покрывать свои ежемесячные расходы) с использованием любых потоков доходов, снятия инвестиций и наличных денег.

2. Как убедиться, что вы можете жить на свои инвестиции всю оставшуюся жизнь.

3. Что вы собираетесь делать дальше (иначе говоря, чего вы хотите!).

Цель номер один в вашей стратегии вывода инвестиций такова: денег должно хватить на всю оставшуюся жизнь. Если вы в итоге совершите ошибку, вам, возможно, придется вернуться к работе, что легче сделать в сорок пять лет, чем в семьдесят пять. Жизнь за счет инвестиций до конца вашей жизни ни в коем случае нельзя считать точной наукой, и ваша стратегия со временем будет развиваться. Но есть ряд принципов и способов, способных сильно увеличить шансы на то, что денег хватит на всю оставшуюся жизнь. Главное – максимально воспользоваться ими. Это не процесс, через который вы проходите один раз. Помните, что вам следует пересчитывать свое число ежеквартально (четыре раза в год) и тратить на отслеживание финансов по пять минут ежедневно.

Никогда не рано начинать планировать стратегию вывода инвестиций, чтобы свести к минимуму любые штрафы за досрочное снятие средств (за снятие денег со счетов с льготным налогообложением до достижения вами 59,5 лет) и влияние налогов на налогооблагаемые счета. Знание того, как лучше всего вывести свои деньги в будущем, несомненно, сделает вас лучшим инвестором сегодня.

Хотя я еще не вышел на пенсию, последние несколько лет я планировал, как смогу это сделать. Вот лучшие стратегии выхода на пенсию, которые используются сегодня, но в будущем вам стоит изучить новые стратегии, которые могут включать изменения налогового законодательства, и лазейки, выявленные сообществом финансовой независимости. Эта глава познакомит вас со структурой, которую вам нужно будет настроить под себя перед выходом на пенсию.

ПЛАНИРУЙТЕ СТРАТЕГИЮ ДВИЖЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И КОРРЕКТИРУЙТЕ РАСПРЕДЕЛЕНИЕ АКТИВОВ

Ближе к выходу на пенсию вам следует распланировать, как вы собираетесь покрывать свои ежемесячные расходы. Стратегия должна во многом зависеть от того, сколько денег вам нужно, и придется ли немедленно начать выводить их, или вы можете рассчитывать на надежный источник дохода. Если вам нужно вывести деньги из инвестиций для покрытия расходов, скорее всего, придется изменить соотношение инвестиций на более консервативное распределение акций/облигаций, чтобы вы могли полагаться на облигации или другой тип активов с фиксированным доходом.

Обычное распределение активов для людей, досрочно вышедших на пенсию, – это 60 процентов акций/40 процентов облигаций или 40 процентов акций / 60 процентов облигаций. Оба эти распределения позволяют не только участвовать в росте фондового рынка, но и иметь фиксированный доход от облигаций, который вы можете снимать и тратить на жизнь. Именно вам решать, какой уровень риска вы готовы принять на себя и предпочитаете ли жить за счет фиксированного гарантированного дохода. Одна из приятных особенностей облигаций – это то, что вы точно знаете, как будут расти ваши инвестиции в облигации каждый год, поэтому доход гарантирован.

КАК МОЖНО ДОЛЬШЕ ЖИВИТЕ ЗА СЧЕТ СТОРОННЕГО ИЛИ ПАССИВНОГО ДОХОДА

Если это возможно, используйте деньги, которые зарабатываете на сдаче недвижимости в аренду, подработке или источниках пассивного дохода, чтобы покрыть свои ежемесячные расходы, прежде чем взяться за инвестиционные доходы.

Хотя мы рассмотрели этот вопрос, когда вы подсчитывали свое число, к нему стоит вернуться, потому что любой доход уменьшит сумму денег, которую вам нужно вывести из своих инвестиций. Например, если вы зарабатываете дополнительно 2000 долларов в месяц от сдачи недвижимости в аренду, и вам нужно 5000 долларов в месяц для покрытия расходов на проживание, эти 2000 долларов в месяц пассивного дохода уменьшают сумму, которую вам нужно вывести из своих инвестиций, до 3000 долларов, что означает снижение на 40 процентов. Из-за того, что доход от аренды составляет всего 2000 долларов в месяц, вы можете оставить на своих инвестиционных счетах дополнительно 24 000 долларов в год, чтобы они продолжали расти. И если вы можете получать дополнительный доход, который покрывает ваши расходы, всю оставшуюся жизнь, вам никогда не придется касаться своих инвестиций. Это одно из самых больших преимуществ создания источников дохода вне вашей постоянной работы.

СКОРРЕКТИРУЙТЕ ПРОЦЕНТ ВЫВОДА СРЕДСТВ В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ЭФФЕКТИВНОСТИ ВАШИХ ИНВЕСТИЦИЙ И ПОКАЗАТЕЛЕЙ ФОНДОВОГО РЫНКА

Если вы инвестировали по крайней мере в 25–30 раз больше своих ожидаемых годовых расходов, то, основываясь на существующих исследованиях, безопасная ставка вывода средств от 3 до 4 процентов (с ежегодной корректировкой на инфляцию) значительно увеличит вероятность того, что ваших денег хватит на всю оставшуюся жизнь. Теперь важно отметить, что размер безопасных ставок вывода средств – это причина горячих дискуссий среди тех, кто досрочно выходит на пенсию, поэтому стоит прочитать больше, когда вы приблизитесь к своему числу. К тому времени, когда вы будете готовы жить за счет инвестиций до конца своей жизни, могут появиться новые исследования и рекомендации по выводу средств, но, основываясь на всех опубликованных исследованиях, которые я рассмотрел, диапазон от 3 до 4 процентов остается безопасной величиной не только для сохранения вашего основного капитала, но и для обеспечения будущего роста.

Несмотря ни на что, вы должны планировать брать как можно меньше средств на жизнь и сохранить как можно больше вложенных и накопленных денег. Из-за явления, известного как риск последовательности доходности, эффективность ваших инвестиций в первые пять-десять лет после выхода на пенсию влияет на то, как долго ваши деньги потенциально могут прослужить. Например, если вы выйдете на пенсию прямо перед 30-процентным падением фондового рынка и все ваши инвестиции будут вложены в акции, вы выйдете на пенсию, имея на 30 процентов меньше денег и потенциально меньше, чем ваше число. Цель состоит в том, чтобы пережить первые пять-десять лет, сохраняя основную сумму инвестиций.

Если фондовый рынок так сильно упадет в первые несколько лет после того, как вы выйдете на пенсию, весьма вероятно, что вы возместите убытки в следующий десятилетний период, и исследования показывают, что даже после худшего падения фондового рынка в истории уровень вывода средств от 3 до 4 процентов (плюс поправки на инфляцию) при правильном распределении активов в подавляющем большинстве случаев приводил к успешному результату (денег хватало на всю оставшуюся жизнь). Если фондовый рынок значительно упал за последний год, возможно, стоит отложить выход на пенсию на год или два или увеличить свой дополнительный доход, чтобы компенсировать деньги, которые вам нужно будет вывести. Тем не менее вы всегда должны выводить как можно меньше денег из своих инвестиций, чтобы поддержать как можно больший рост. Даже если фондовый рынок вырос на 23 процента в год, вы все равно должны выводить как можно меньше денег, а остальное оставить для роста.

Вы также можете свести к минимуму риск последовательности доходности с помощью правильной стратегии вывода средств, которая может включать в себя перевод части ваших средств в инвестиции с фиксированным доходом (облигации), на которые вы можете жить в первые пять-десять лет после выхода на пенсию, а остальную часть ваших денег оставить в акциях для дальнейшего роста. Таким образом, вы гарантируете доход, на который не влияют показатели фондового рынка.

Вы должны стараться жить на наличные деньги и инвестиции с фиксированным доходом и дополнять их выводом средств с фондового рынка в годы его роста; так вы всегда сохраняете как можно больше денег, растущих на фондовом рынке как в годы спада, так и в годы роста.

Ставка вывода средств от 3 до 4 процентов – это очень консервативная стратегия вывода средств, и если вы будете разумны в первые пять-десять лет после выхода на пенсию, ваш инвестиционный портфель может легко удвоиться, утроиться или увеличиться в четыре раза, что позволит вам легко увеличить свои расходы и потратить больше денег, если вы захотите. Например, если ваши ожидаемые ежегодные расходы составляют 50 000 долларов, вы инвестировали 1 250 000 долларов до выхода на пенсию и планируете снимать 3–4 процента, ваш портфель вполне может вырасти до 5 000 000 долларов или более в следующие тридцать с лишним лет, что позволит вам снимать гораздо больше, чем 50 000 долларов впоследствии. В конце концов, 4 процента от 5 000 000 долларов – это 200 000 долларов! Но поскольку вы хотите, чтобы ваших денег хватило на всю оставшуюся жизнь, снимайте только то, что вам нужно.

СНАЧАЛА СНИМАЙТЕ СРЕДСТВА С НАЛОГООБЛАГАЕМЫХ СЧЕТОВ

Хотя все будет зависеть от вашего личного финансового положения, основанного на действующем налоговом законодательстве, если вам нужно прожить на доходы от инвестиций до того, как вам исполнится 59,5 лет, то лучше снять средства со своих счетов в следующем порядке. Во-первых, снимайте средства со счетов, на которых нет штрафов за досрочное снятие средств. Кроме того, вы должны вывести только процент от своей инвестиционной прибыли, а не основную сумму, потому что следует сохранить как можно большую часть прибыли и первоначальных инвестиций.

Три больших преимущества снятия средств с ваших налогооблагаемых счетов заключаются в том, что нет штрафов за досрочное снятие средств, поэтому вы можете снимать деньги в любое время, когда захотите, и вы платите налоги только с ваших инвестиционных доходов, а доходы от инвестиций, которые вы хранили хотя бы год, облагаются налогом по ставкам налога на прирост капитала. Это гораздо ниже обычных ставок подоходного налога. Использование прибыли на ваших налогооблагаемых счетах в первую очередь позволит средствам на счетах с налоговыми льготами продолжать расти, что в итоге даст вам больше налоговых льгот.

Если вы женаты, вы и ваш супруг можете снять с налогооблагаемых счетов любую сумму до 77 200 долларов без налогов! Даже если вы снимаете более 77 200 долларов, вы платите налог только по 15-процентной ставке за прирост капитала до 479 000 долларов для супружеской пары, подающей совместную налоговую декларацию. Многие люди, досрочно вышедшие на пенсию, ежегодно тратят менее 77 200 долларов США и пользуются 0-процентной ставкой на прирост капитала, чтобы не платить налоги.

Для этого нужно создать портфель специально для получения стабильного дохода от дивидендов по акциям, который вы планируете вывести, чтобы жить дальше. Если вы создали портфель дивидендов, который полностью покрывает ваши ежемесячные расходы, то можете легко сохранить его нетронутым и жить за счет него вечно!

Исчерпав прибыль на налогооблагаемых счетах, вы можете начать выводить основную сумму, прежде чем браться за счета с налоговыми льготами. После того как вы потратите налогооблагаемые инвестиции, можете начать вывод средств со счетов с налоговыми льготами, используя следующую стратегию вывода средств.

Федеральные налоговые категории США и долгосрочный прирост капитала (2018)

Источник данных: Налоговая служба США

СТРАТЕГИЯ ВЫВОДА СРЕДСТВ СО СЧЕТОВ С НАЛОГОВЫМИ ЛЬГОТАМИ

Вот порядок, в котором следует выводить средства со своих счетов с налоговыми льготами:

1. Традиционный 401(k) или 403(b).

2. Традиционный IRA.

3. HSA.

4457(b).

5. Roth IRA.

6. Roth 401(k).

Несмотря ни на что, вы должны снимать средства со своих счетов Roth в последнюю очередь, потому что прибыль от инвестиций растет без начисления налогов. Если вам нужны деньги до того, как вам исполнится 59 с половиной, плюс Roth IRA заключается в том, что вы можете снять средства в любое время без штрафных санкций. Если вы сможете продержаться на своем Roth IRA до тех пор, пока вам не исполнится 59 с половиной, когда вы сможете снимать с него деньги без штрафов, вы максимизируете его замечательные налоговые льготы. Даже если вам придется снять с него средства раньше этого срока, делайте это только в крайнем случае.

Если вы инвестировали в Roth 401(k), вам следует заменить свой Roth 401(k) на Roth IRA, прежде чем снимать средства, потому что с Roth 401(k) вы должны снять процент от своих взносов и прибыли. Если вы снимаете средства досрочно, вам придется заплатить налоги и штраф за досрочное снятие средств – 10 процентов.

Когда вы снимаете деньги со счета (кроме Roth), имеющего налоговые льготы, вы платите налоги с ваших основных инвестиций и с любой прибыли, которую заработали, исходя из вашей налоговой категории на момент снятия средств. Поскольку ваша налоговая категория основана на уровне дохода, чем ниже ваш доход, когда вы выходите на пенсию, тем меньше налогов вы будете платить за эти снятия.

Если ваш единственный доход – это ваши инвестиции, и вы снимаете менее 77 400 долларов после вычетов (помните, что вы все еще можете получить стандартные налоговые вычеты, даже выйдя на пенсию досрочно!), и вы состоите в браке, подавая совместную налоговую декларацию, то снятие средств с вашего 401(k) будет облагаться 12-процентным налогом. Однако, если вы снимете всего на один доллар больше – 77 401 доллар – вам придется заплатить 22 процента. Если вы снимете эти деньги до того, как вам исполнится 59 с половиной, вам также придется выплатить 10-процентный штраф за досрочное снятие средств в дополнение к любым налогам, каждый из которых уменьшает сумму денег, которую вы можете оставить на своих инвестиционных счетах для дальнейшего роста.

Тем не менее есть удивительный способ избежать 10-процентного штрафа за досрочное снятие средств на ваших счетах с налоговыми льготами, но придется проявить творческий подход.

ЛЕСТНИЦА КОНВЕРСИИ ROTH IRA

Позвольте мне познакомить вас с одной из самых ценных стратегий досрочного выхода на пенсию: лестницей конверсии Roth IRA. Вот как это работает. Из-за особой магии, скрытой в налоговом кодексе США, любые деньги, переведенные из 401(k) в традиционный IRA, а затем в Roth IRA, или просто из традиционного IRA в Roth IRA, можно вывести без 10-процентного штрафа за досрочное снятие средств ровно через пять лет после перевода. Примечание: как и в случае со всех прочими налоговыми стратегиями, лестница конверсии Roth IRA может измениться с будущим обновлением налогового законодательства. Поэтому обязательно проверьте, возможно ли это, когда вы будете читать это в будущем.

Вот как работает лестница конверсии Roth IRA:

1. Сначала переведите деньги со своего 401(k) или 403(b) в традиционный IRA.

2. Затем переведите свой традиционный IRA в Roth IRA. Здесь вам придется заплатить налоги, так что конвертируйте ровно столько, сколько вам нужно. Когда вы приблизитесь к моменту выхода на пенсию, вам будет легче определить, сколько вам, возможно, потребуется снять, чтобы покрыть свои расходы на жизнь.

3. Через пять лет вы можете без штрафных санкций вывести из своего Roth IRA деньги, которые в него конвертировали.

Причина, по которой это называется лестницей, заключается в том, что каждый год вы должны конвертировать еще одну часть своего традиционного IRA в IRA Roth, как будто строите лестницу: на каждом этапе придется ждать пять лет после перевода, чтобы вывести деньги без налогов. Популярная стратегия состоит в том, чтобы жить за счет своих налогооблагаемых инвестиций в первые пять лет досрочного выхода на пенсию, когда вы начинаете строить свою лестницу конверсии Roth IRA, чтобы минимизировать налоги, которые вы платите за эти переводы.

К тому времени, когда вы выйдете на пенсию, или вам нужно будет жить за счет своих счетов с налоговыми льготами, вы уже произведете ежегодные преобразования традиционного IRA в Roth IRA, чтобы сразу же начать выводить деньги без налогов и штрафов.

При любом преобразовании традиционного IRA в Roth IRA вы будете платить налоги на уровне подоходного налога с той части конвертированной суммы, на которую ранее не платили налоги, а еще с инвестиционной прибыли, включенной в конверсию. Хотя вы можете настроить свою лестницу в любое время, чтобы минимизировать налоги, вам следует начать строить лестницу после того, как вы уже вышли на пенсию, или когда ваш доход низкий, чтобы минимизировать налоги, которые вы платите за конверсии. Вот почему так важно в первую очередь жить за счет налогооблагаемых инвестиций.

Вы будете обязаны платить налоги за конверсию при оплате налогов за год, когда произошла конверсия, поэтому, чем раньше вы осуществите перевод, тем дольше сможете не платить налоги за него. Например, если вы выполняете конверсию 2 января, вам не нужно платить налоги за это до апреля следующего года, когда наступит срок уплаты налогов за предыдущий год. Всегда платите налоги на конверсию Roth IRA деньгами с других счетов, чтобы оставить больше вложенных денег и без налогов! Деньги растят деньги!

Хотя может показаться, что от вас потребуется большая работа, чтобы избежать 10-процентного штрафа за снятие средств, это все равно, что получить 10 процентов прибыли за свои деньги! Вы не должны терять эти 10 процентов, тем более что, чем больше денег вы можете вложить, тем дольше они будут накапливаться. Вы также можете перевести любую сумму денег (нет ограничений). Например, если вы переведете 100 000 долларов из своего традиционного IRA в Roth IRA в 2018 году, то ровно через пять лет и один день, в 2023 году, вы можете снять эти деньги совершенно бесплатно без штрафных санкций.

Хотя это довольно легко организовать самостоятельно, если вам нужна помощь, вы можете позвонить в компанию, управляющую вашими инвестициями, или нанять для помощи платного налогового или финансового консультанта, который специализируется на раннем выходе на пенсию. Некоторые финансовые консультанты даже не догадываются, что такое лестница конверсии Roth IRA, но важно все делать правильно, чтобы не задолжать огромные налоги. Вот почему всегда лучше строить свою лестницу после выхода на пенсию, когда ваш доход и, следовательно, ваша налоговая ставка низки.

СОХРАНЯЙТЕ СВОЙ ДОХОД МАКСИМАЛЬНО НИЗКИМ И ОПТИМИЗИРУЙТЕ НАЛОГОВЫЕ ВЫЧЕТЫ

Чем ниже ваш доход, тем меньше налога вы будете платить на свою инвестиционную прибыль. Возможно, вы даже заплатите 0 долларов налога, если будете управлять своим доходом так, чтобы он оставался ниже минимального подоходного налога и пороговых значений налога на прирост капитала. Когда вы все же решите жить за счет своих инвестиций, важно ограничить свой доход из всех источников только необходимым, чтобы ваши налоги были как можно ниже. Хотя это может показаться слишком трудным, это не так, и, приблизившись к достижению финансовой независимости, вы сможете узнать больше о том, как ежемесячно снимать инвестиционные средства, чтобы ваши годовые налоги оставались на самом низком возможном уровне. Чем меньше ваши расходы, тем меньше будет ваше налоговое бремя, и тем больше вырастут ваши деньги – еще одно преимущество умения экономить!

Налоговые вычеты могут сильно снизить (а в некоторых случаях полностью исключить) налоги, которые вы должны платить при выводе инвестиций. На момент написания этой книги стандартный налоговый вычет для супружеской пары, подающей декларацию совместно, составляет 24 000 долларов, и вы также можете делать вычеты за многое другое: за детей, за квалифицированные дивиденды по акциям, за медицинские и деловые и за многое другое. Стоит узнать как можно больше об оптимизации налогообложения и/или нанять почасового бухгалтера, который знает о стратегиях досрочного выхода на пенсию, чтобы научить вас тонкостям оптимизации налогов. Хотя оптимизация налогообложения может показаться скучной, чем лучше вы (или ваш бухгалтер) оптимизируете налоги, тем сильнее сможете уменьшить свои налоговые выплаты и тем больше денег сумеете сохранить в инвестициях, которые будут больше расти и которых дольше хватит. Как и остальное управление капиталом, оптимизация налогов со временем становится проще.

ЧТО ДАЛЬШЕ?

Если вы планируете досрочно выйти на пенсию, вам нужно составить план того, как вы собираетесь проводить свое время. Определенно нужно расслабляться, но для человека полезно и работать в той или иной мере. Но определение слова «работа» никак не ограничено и может означать работу с частичной занятостью, когда вы посвящаете себя любимому делу; реализацию увлекательного проекта или нового предприятия; участие в личной миссии или общественной работе; путешествие по миру; восстановление физической формы; или что-нибудь, чем вы всегда хотели заниматься. Помните, что «выход на пенсию» может означать все, что вы хотите. Это свобода.

Есть много историй о молодых «пенсионерах», которые упорно и целеустремленно работали, мечтая досрочно выйти на пенсию только для того, чтобы задаться вопросом: «Хорошо, а что мне теперь делать?» Когда вы потратили всю трудовую жизнь, пытаясь достичь этой цели, как только вы ее достигнете, вам нужно будет куда-то направить эту энергию. Независимо от того, была ли ваша идентичность связана с должностью, зарплатой и профессиональным статусом или нет, вам следует подготовиться к этому переходу.

Множество факторов – например, ваша личность, то, как вы зарабатываете деньги, как достигли финансовой независимости и нравилась ли вам работа – скорее всего, определят, насколько легким будет для вас этот переход. Как только вы решитесь на него, вы можете либо облегчить его, либо сразу перейти к действиям. Планируйте как можно лучше и делайте то, что вам кажется правильным. Сделайте то, что всегда хотели сделать, и найдите время, чтобы открыть для себя новые вещи. Позвольте себе расти и меняться. Я даже представить не могу, где буду через пять, десять, двадцать или тридцать лет.

Свобода огромна и неопределенна. Но жизнь бесконечно богата, когда вы открываетесь ей.

РЕЗЮМЕ

1. Как только вы будете готовы выйти на пенсию, вам нужно будет разработать правильную стратегию вывода инвестиций, чтобы ваши деньги прослужили как можно дольше.

2. Никогда не бывает слишком рано планировать свою стратегию вывода инвестиций, чтобы вы могли минимизировать любые штрафы за досрочное снятие средств (за снятие денег с ваших счетов с налоговыми льготами до того, как вам исполнится 59 с половиной) и влияние налогов с ваших налогооблагаемых счетов.

3. Как можно дольше живите за счет побочного или пассивного дохода.

4. Максимально используйте свои налоговые вычеты.

5. В первую очередь выводите деньги с налогооблагаемых счетов.

6. Стратегия вывода средств с налоговыми льготами: Вот порядок, в котором вы должны начать вывод средств со своих счетов с налоговыми льготами: (1) Традиционный 401(k) или 403(b); (2) Традиционный IRA; (3) HSA; (4) 457(b); (5) Roth IRA; (6) Roth 401(k).

7. Лестница конверсии Roth: Из-за особой магии, скрытой в налоговом кодексе США, любые деньги, которые были переведены из 401(k) в традиционный IRA, а затем в Roth IRA или просто из традиционного IRA в Roth IRA, могут быть выведены без 10-процентного штрафа за досрочное снятие средств ровно через пять лет после конверсии.

8. Если вы действительно планируете рано выйти на пенсию, вам стоит найти способы заполнить свое время и достаточное количество интересов, чтобы занять себя. В идеале вы должны уйти на пенсию, чтобы заняться любимым делом, например, увлекательным проектом, важной миссией, путешествиями или чем-то, что вы всегда хотели сделать. Свобода огромна и неопределенна. И жизнь бесконечно богата, когда вы открываетесь ей.

Глава 13

Концепция оптимизации будущего

Ежедневные, еженедельные, ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные привычки

На протяжении всей этой книги вы изучали мышление и структуру, способные помочь вам заработать как можно больше денег. Вы научились отслеживать собственный капитал, вычислять свое число и разбивать его на более мелкие цели, рассчитывать норму сбережений, видеть будущий потенциал денег, получать повышение и использовать постоянную работу как стартовую площадку, находить и развивать прибыльную подработку, инвестировать в недвижимость, минимизировать инвестиционные налоги и комиссии и максимизировать доходность инвестиций.

Хотя все мечтают быстро разбогатеть, и вы, возможно, сумеете это сделать, скорее всего эта книга не поможет вам разбогатеть быстро, но она поможет вам разбогатеть быстрее. Одним будет сложнее это сделать, чем другим, но правила игры для всех одинаковы: тратить меньше, зарабатывать больше, минимизировать налоги и инвестировать столько, сколько сможете.

Как вы помните, принятие корпоративного мышления – это поиск способов заработать максимум денег за свое время. Когда в 2010 году я начал серьезно относиться к финансам, я был сосредоточен на том, чтобы как можно быстрее сэкономить миллион долларов, чтобы в следующие сорок лет мне не пришлось трудиться на нелюбимой работе. Вскоре я понял, что у меня есть шанс добиться этого за пять лет. Но для этого нужен был не просто хороший план.

Хотя вы изучили стратегии, позволяющие сделать финансовую независимость возможной, они бесполезны, если вы не применяете их на практике. В этой главе вы познакомитесь с концепцией оптимизации будущего, которая призвана помочь вам использовать все, что вы узнали, в повседневной жизни.

Следующие четыре принципа – основа этой концепции, они увеличат ваши шансы на успех как в денежной, так и в других сферах жизни.

ПРОСТО НАЧНИТЕ

Помните, что эта книга посвящена максимальному использованию ваших денег и времени, поэтому вам нужно как можно скорее приступить к реализации изученных вами стратегий. Не теряйте время зря. Сделайте что-нибудь прямо сейчас, сегодня. Будь то увеличение суммы, которую вы откладываете в 401(k), планирование получения прибавки, начало подработки или просто экономия дополнительных 5 долларов. Сделайте это прямо сейчас.

Начать дело важнее, чем принять идеальное решение. Выбрать «достаточно хорошо» прямо сейчас важнее, чем ждать подходящего момента, идеальной работы или совершенной идеи. Не переоценивайте это. Хотя вы можете быть единственным из своих друзей или родственников, идущим по этому пути (пока не обратите их в свою веру!), не ждите, пока все узнаете. Вы научитесь на практике. И вы не первопроходец, поэтому можете учиться у других. Вы всегда будете учиться.

Независимо от того, сколько книг вы читаете и посещаете ли обучающие занятия, ничто не заменит реальных действий. Поверьте, чем больше опыта вы получите, тем легче будет принимать решения, основанные на предсказуемых результатах. Видеть возможности для заработка станет легче. Инвестировать станет проще. Свыкнуться с риском станет легче. Знать, когда идти на риск, станет легче. И станет легче узнать, когда сказать «да» или «нет».

Я совершил массу ошибок, и вы тоже их совершите. Главное – не позволить им сбить вас с толку. Просто продолжайте в том же духе. Сделайте мне одолжение: отложите эту книгу, прямо сейчас войдите в свой банковский аккаунт и сегодня же сделайте скриншот остатков на вашем банковском счете; распечатайте его и повесьте в ванной или в шкафу – где-нибудь, где вы будете видеть его каждый день. А теперь идите на сайт futureme.org, который позволит вам отправить электронное письмо будущему себе уже сегодня. Пишите письма себе на год и на пять лет вперед, отвечая на эти три вопроса:

1. Что для вас означает финансовая свобода?

2. Что делает вас счастливым?

3. Где вы хотите быть через год? А через пять лет?

Именно это и сделала Анита, вышедшая на пенсию в тридцать три года. Она отправляла электронные письма себе в будущее, чтобы сохранять мотивацию на пути к финансовой независимости. С каждым электронным письмом, открытым в будущем, она понимала, как далеко продвинулась и насколько выросла. Помните, тот, кем вы станете через пять лет, скорее всего, будет сильно отличаться от того, кто вы сегодня – ваши цели, приоритеты и мечты изменятся вместе с вами.

Это ваша отправная точка. Вы оглянетесь на это через год и будете поражены тем, как далеко продвинулись. Восемь лет назад я был полностью разорен и не знал ни о чем из этой книги. Всего через год я увеличил свою норму сбережений с 0 до почти 60 процентов, диверсифицировал потоки доходов с одного до семи и накопил более 100 000 долларов.

Вот десять вещей, которые вы можете сделать, чтобы начать работу сегодня:

1. Увеличьте свою ставку взноса 401(k) по крайней мере на 1 процент. Попробуйте на 5 процентов или больше.

2. Откройте Roth IRA, если у вас его нет, или внесите в него не менее 5 долларов. Если вы не соответствуете требованиям Roth IRA, откройте традиционный IRA и внесите не менее 5 долларов.

3. Настройте ежедневный или еженедельный автоматический депозит в размере не менее 5 долларов США на свой счет Roth IRA или другой счет.

4. Пересмотрите преимущества своей работы и убедитесь, что вы в полной мере пользуетесь ими.

5. Проанализируйте свою текущую рыночную стоимость и начните планировать повышение.

6. Запишите пять идей для подработки.

7. Свяжитесь с тремя новыми интересными людьми, чтобы запланировать с ними обед или подход в кафе.

8. Если вы арендуете свой дом, подсчитайте, имеет ли смысл покупать его, и выясните, сколько денег вам потребуется для этого.

9. Если у вас есть дом, начните искать недвижимость для сдачи в аренду.

10. Настройте электронную таблицу отслеживания нормы сбережений или начните использовать онлайн-инструмент.

СОСРЕДОТОЧЬТЕСЬ И НАУЧИТЕСЬ ГОВОРИТЬ «НЕТ»

Точно так же, как никогда, не было проще зарабатывать деньги, никогда не было проще тратить время впустую.

Мы часами бездумно сидим в Интернете или смотрим телепередачи все выходные. Люди умеют тратить время зря. Но помните, что ваше время – самое ценное, что у вас есть. Максимально используйте его.

Не имеет значения, сколько часов вы проводите за своим столом или сколько писем отправляете, или сколько у вас встреч, или насколько вы заняты, или как усердно работаете, или сколько дел выполняете; если вы не работаете над правильными вещами, вы никогда не добьетесь ничего ценного.

Если вы хотите преуспеть в деньгах (и в других сферах жизни), вам нужно научиться говорить себе «да» и почти всему остальному – «нет». Никто не заботится о вашем времени и деньгах так, как вы. Щедро отдавайте и то, и другое, когда хотите, и отважно защищайте, когда не хотите. Если вы позволите жизни идти самотеком, она съест и ваши деньги, и ваше время. Так устроен мир. Если вы не будете противостоять течению, вы, скорее всего, увлечетесь. Научиться говорить «нет» было одним из самых сложных и важных уроков, которые я усвоил. И я все еще учусь это делать.

Чем больше времени вы тратите на то, что действительно помогает вам зарабатывать деньги, и чем меньше времени тратите на то, что этого не делает, тем эффективнее вы будете работать. Когда друзья зовут вас выпить после работы, но вы знаете, что должны уделять дополнительное время подработке, сказав «нет», вы на шаг приблизитесь к достижению цели. Когда партнер просит вас прижаться к нему и посмотреть Netflix во вторник вечером, но вы не выполнили то, что хотели в тот день, скажите «нет» и поймите, что в долгосрочной перспективе делаете одолжение вам обоим.

Конечно, вы не можете все время говорить «нет» (да и не стоит), но инвестировать больше своего времени сегодня, чтобы вернуть в 5–10 раз больше времени завтра, – это возможность, а не жертва. Помните, что 1 доллар сегодня может стоит 10 долларов через двадцать лет, и один час подработки сегодня стоит двадцати-тридцати часов (или более) свободы в будущем.

Следите за своим временем и вниманием. Вы быстро научитесь различать то, что имеет значение, и то, что не имеет значения, и станете внимательными к компромиссу. Вот десять способов сказать «нет» и сосредоточиться прямо сейчас:

1. Изучите свой список дел. Какое дело не стоит в приоритете и не соответствует вашим целям, и от чего вы можете отказаться?

2. Посмотрите на свой календарь. Какие встречи можно отменить?

3. Выделите как минимум пять минут в день, чтобы посвятить их своим деньгам. Я рекомендую заниматься этим с самого утра и сделать обычной утренней рутиной.

4. Выделите время для того, что вам действительно нравится и что делает вас счастливым, но не связано с зарабатыванием денег. Это не означает бесцельно тратить драгоценные минуты (или часы) на Facebook или Instagram. Посвятите время чтению книг, игре в баскетбол или чему-либо еще. Жизнь так часто мешает этому.

5. Если вы получаете массу писем, настройте новый личный адрес электронной почты, о котором знают только ваши самые близкие друзья и семья. Создайте прочные границы с помощью электронной почты, которая для большинства людей остается самой большой тратой времени.

6. Включите телефон в режим полета и отключите компьютер от Wi-Fi, чтобы сосредоточиться.

7. Ограничьте встречи и звонки определенными днями недели и временем. Я часто блокирую один день и один вечер для звонков. Не забудьте выделить время в первую очередь для себя.

8. Отмените любые подписки, занятия или обязательства, которые отвлекают вас от достижения цели и не идут на пользу.

9. Если у вас есть партнер, запланируйте с ним время, чтобы обсудить свой новый путь и привлечь его или ее к работе. Это может занять некоторое время. Не давите. Будьте терпеливы. Разговаривая о жизненных целях, проложите мостик к разговору о деньгах. Изучите карточки Money Talk (Разговор о деньгах) по адресу https://financialfreedombook.com/, которые помогут вести беседу.

10. В следующий раз, когда кто-то попросит вас что-то сделать, подумайте о том, как это вписывается в ваши более широкие личные и профессиональные цели. Скажи «нет» неясностям.

БУДЬТЕ ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНЫ

Стратегии, описанные в этой книге, не помогут вам разбогатеть за одну ночь, но, если вы будете придерживаться их, они помогут вам разбогатеть со временем. Вот почему так важно их последовательное выполнение.

Успех строится на ежедневных привычках, поэтому приложите все усилия, чтобы выработать хорошие привычки, и вы обнаружите, что принятие правильных денежных решений становится не только проще, но и превращается в вашу вторую натуру.

Сбалансируйте свои микро – (ежедневные) и макро – (годовые и последующие) цели. Вы уже разбили свое число на ежедневные, еженедельные, ежемесячные и годовые цели. Старайтесь изо всех сил, чтобы достигнуть целевых показателей, а затем выйти за их пределы. Если вы однажды не выполните их, сделайте это на следующий день.

Ниже приведен план того, что я делал ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно, стремясь к финансовой свободе. Это довольно точный график, который я использовал для оптимизации своих денег. Используйте его как отправную точку и настройте под себя.

Чтобы отслеживать прогресс, вы должны использовать как онлайн-счетчик собственного капитала, так и ручную электронную таблицу для регулярной записи прогресса (как указано ниже). Точный шаблон электронной таблицы, который я использую, а также счетчик собственного капитала доступны для загрузки по адресу https://financialfreedombook.com/tools.

Ежедневно (5 минут)

• Проверьте собственный капитал, используя специальное приложение.

• Каждый день инвестируйте как минимум 5 долларов в один счет.

• Разработайте стратегию, как заработать сегодня дополнительные 50 долларов.

• Просмотрите, сколько вы потратили за последние несколько дней и на что. Как вы себя чувствовали, купив это, и как себя чувствуете сейчас? Учитесь на покупках, которые вам нравятся, и на тех, которые вам не нравятся.

Еженедельно (10 минут)

• Проверьте показатели дополнительного и пассивного дохода (например, эффективность инвестиций, доход от веб-сайта, доход от аренды, доход от подработки и так далее).

• Проверьте платежи по кредитным картам за прошлую неделю, чтобы найти неточности.

• Ищите суммы, которые вам кто-то должен.

Ежемесячно (один час)

• Проверьте ежемесячные показатели экономии (в долларах и процентах).

• Увеличьте процент экономии по крайней мере на 1 пункт.

• Проверьте показатели пассивного и дополнительного дохода.

• Оплачивайте ежемесячные счета. На самом деле я рекомендую делать это вручную, а не настраивать автоматические платежи, потому что оплата счета самостоятельно каждый месяц заставит вас почувствовать это сильнее, переоценить свои расходы и найти способы сэкономить деньги.

• Проанализируйте личные поступления денег и поступления в бизнесе (то есть, сколько денег приходит и уходит).

• Скорректируйте таблицу прогнозов движения денежных средств на следующий месяц и оставшуюся часть года. Особенно если ваш доход переменный, важно спрогнозировать, сколько наличных денег вы получите в следующие три-шесть месяцев, чтобы убедиться, что вы сможете покрыть свои расходы и инвестировать. Управление денежными потоками – это искусство, и со временем вы научитесь лучше определять, сколько денег вам нужно.

Ежеквартально (один час)

• Проверьте прогресс вашего числа и повторно проанализируйте цель.

• Проверьте целевое распределение активов и при необходимости сделайте повторную балансировку.

• Пересчитайте реальную почасовую ставку для каждого из ваших источников дохода и совокупного дохода и запишите ее в свою электронную таблицу.

• Проверьте свой кредитный рейтинг с помощью бесплатного сервиса – ищите что-нибудь странное, например, долги, которые вы не брали, или платежи, которые вы сделали, но они считаются просроченными или нарушающими условия договора.

• Проверьте показатели пассивного и дополнительного дохода.

• Проанализируйте личные поступления денег и поступления в бизнесе.

• Скорректируйте прогнозы движения денежных средств.

Ежегодно (три часа)

• Пересмотрите автоматизированные инвестиции и платежи.

• Подготовьтесь к налоговой оптимизации и минимизации.

• Спрогнозируйте денежный поток на следующий год и проанализируйте свои показатели за прошедший год.

• Проверьте комиссию на инвестиционных счетах, чтобы убедиться, что она не увеличилась.

• Просмотрите годовые подписки на журналы, стриминговые сервисы, членство.

• Обзор ежегодной стратегии пожертвований.

Теперь, когда я достиг финансовой независимости, мой распорядок дня немного изменился. Я трачу меньше времени на отслеживание индивидуальных расходов и больше времени на корректировку инвестиционных показателей, чтобы мои деньги работали на меня с максимальной отдачей, на оптимизацию налогов, чтобы убедиться, что я работаю с максимальной налоговой эффективностью, и на анализ эффективности моих веб-сайтов и источников дохода в Интернете. С ростом инвестиций вам тоже следует начать добавлять регулярные задачи, чтобы оптимизировать ваши траты, зарабатывание и вложение денег.

ДЕЛИТЕСЬ И ЗНАЙТЕ, КОГДА ПОПРОСИТЬ О ПОМОЩИ

Независимо от того, сколько вы знаете о чем-либо, всегда найдется тот, кто знает больше. Деньги – слишком большое табу в этом мире. Мы мало говорим о них с людьми вокруг нас, с нашими семьями, друзьями, романтическими партнерами и коллегами. Мы стесняемся или недовольны своей зарплатой или боимся босса, поэтому не говорим о зарплате с коллегами – возможно, оставляя деньги на столе. Мы боимся просить о помощи, если не знаем правильного ответа или погрязли в долгах. Мы скрываем кредиты или покупки от партнеров, потому что боимся их мнения.

Чем больше вы говорите о деньгах, тем больше вы и окружающие вас люди узнаете. Поделитесь этой книгой с партнером, несколькими друзьями, членами семьи или коллегами. Организуйте ежемесячную встречу, чтобы поделиться своими проблемами и стратегиями для зарабатывания денег. Возьмите карточки Money Talk, чтобы облегчить ваши разговоры о деньгах. Они доступны по адресу https://financialfreedombook.com/tools. Присоединяйтесь к местной группе финансовой независимости или сообществу финансовой свободы по адресу https://millennialmoney.com.

Один из самых быстрых способов обрести финансовую свободу – продолжать учиться у других. Будьте любознательными. Никогда не останавливайтесь. Читайте книги. Скачайте подкасты. Пройдите курсы. Все, что вы узнаете, будет аккумулироваться на протяжении всей вашей жизни. Наш мозг естественным образом улавливает закономерности и устанавливает связи с новой информацией, даже не осознавая этого. Чем больше вы окружаете себя идеями о деньгах, тем больше узнаете и тем больше заработаете.

Когда у меня недавно возник сложный вопрос о долевых структурах ООО, я обратился к одному из ведущих мировых экспертов по этой теме и заплатил ему 300 долларов за пятнадцать минут его времени. Обычно он берет 1200 долларов в час, но однажды согласился поболтать со мной пятнадцать минут за обедом. Мне удалось пообщаться с мировым экспертом (и поучиться у него), и теперь у меня есть доступ к информации, которую вы даже не можете найти в Интернете. Я делал это много раз по юридическим и налоговым вопросам.

Вы можете поступить так же, если возникнут финансовые вопросы, или когда столкнетесь со сложной проблемой. Многие финансовые консультанты могут даже поговорить с вами по Skype в удобное для вас время. В идеале используйте финансовых консультантов, чтобы восполнить пробелы в знаниях, а не управлять своими деньгами. Если вы хотите работать с финансовым консультантом, работайте с платными финансовыми консультантами, которые взимают плату за час, а не на основе процента от ваших активов.

РАССЛАБЛЯЙТЕСЬ ТАК ЖЕ АКТИВНО, КАК РАБОТАЕТЕ

Зарабатывание денег может вызывать привыкание, и легко потратить все свое время и энергию на достижение финансовой независимости. В период с 2010 по 2015 год я постоянно куда-то бежал. Я мало спал и принес много жертв, в том числе потерял нескольких друзей, а где-то и здоровье. Я балансировал между сверхотдачей и крахом. Бывали недели, когда я так выгорал, что не мог встать с дивана. Это было определенно нездорово.

Оглядываясь назад, я вижу многое из того, что сделал бы по-другому, но самой большой ошибкой, которую я совершил, было то, что я слишком много работал. Я никогда не устанавливал границ, а это огромный риск для многих из нас в условиях цифровой экономики 24/7/365. Есть много преимуществ в том, чтобы иметь возможность работать в любом месте и в любое время, но это также затрудняет для нас организацию отдыха. Я работал около восьмидесяти часов в неделю пять лет подряд.

Теперь я понимаю, как мог быть более эффективным и, возможно, заработать еще больше денег, лучше отдыхая. Я потратил много времени на работу над проектами, когда слишком устал, чтобы быть эффективным, или потерял недели на восстановление. Хотя вполне стоит тратить лишние двадцать-тридцать часов в неделю несколько лет, чтобы купить дополнительные двадцать-тридцать лет в будущем, не забывайте, как используете собственное время. Перерыв может быть именно тем, что вам нужно.

Если вы чувствуете себя измотанным, лучшая стратегия – немедленно остановиться и отдохнуть, например, не продолжать работать, а просто лечь и поспать. Если вы будете продолжать налегать на работу, то, скорее всего, заболеете. Замедлите темп, обратитесь к природе, займитесь медитацией, ешьте здоровую пищу, пейте коктейль Грин Джус, спите, занимайтесь спортом или йогой и не забывайте дышать. Дыхание – лучшее лекарство. Помните: Жизнь > Деньги.

РЕЗЮМЕ

1. Хотя вы изучили стратегии, позволяющие досрочно выйти на пенсию, они бесполезны, если вы не примените их на практике.

2. Просто начните. Помните, что эта книга посвящена максимальному использованию ваших денег и времени, поэтому вам нужно как можно скорее приступить к реализации изученных стратегий. Не теряйте время зря.

3. Это ваша отправная точка. Вы оглянетесь на это через год и будете поражены тем, как далеко продвинулись.

4. Сосредоточьтесь и научитесь говорить «нет». Точно так же, как никогда не было проще зарабатывать деньги, никогда не было проще тратить время впустую. Мы часами бездумно бродим по Интернету или все выходные смотрим телепередачи. Помните, что ваше время – это самый ценный ресурс, который у вас есть. Используйте его по максимуму.

5. Будьте последовательны: Стратегии, описанные в этой книге, не помогут вам разбогатеть за одну ночь, но, если вы будете придерживаться их, они помогут вам разбогатеть быстрее. Вот почему важно последовательное выполнение.

6. Знайте, когда нужно обратиться за помощью: независимо от того, как много вы о чем-то знаете, всегда найдется тот, кто знает больше.

7. Расслабляйтесь так же сильно, как работаете. Хотя стоит тратить лишние двадцать часов в неделю несколько лет подряд, чтобы купить дополнительные двадцать-тридцать лет в будущем, не забывайте, как используете свое время. Возможно, перерыв – это именно то, что вам нужно. Дыхание – лучшее лекарство. Жизнь > Деньги.

Глава 14

Жить богаче

Путь к финансовой независимости

Все связано со всем остальным.

– Будда

Теплое летнее утро, и воздух пахнет цветами. Свет вытягивает цвет из всего – зелень становится зеленее; розовые и голубые оттенки кустов гортензии взрываются, производя почти психоделический эффект. Апельсиновый сок сладкий и вкусный. Я пью насыщенный кофе. В такой день чувствуешь себя свободным, как в те дни, когда был ребенком, у которого не было ничего, кроме свободы жить, исследовать и проявлять любопытство.

Я пишу это на балконе, с которого свисают виноградные лозы. Небо чистое. Свежий воздух. Солнце согревает мое лицо. Я остановился в замке Фрагсбург, расположенном в Доломитовых Альпах на севере Италии. Я высоко над дорогой, смотрю вниз, в долину. Движение на шоссе внизу усиливается: трудяги спешат на работу утром очередного понедельника.

Это все, чего я хотел. Как оказалось, успех был не в деньгах, а в мире. Я чувствую себя спокойным, открытым и живым. Мне негде быть, кроме как здесь.

Всего несколько лет назад подобная сцена могла разыграться только в моих мечтах, но теперь это моя жизнь. Конечно, деньги сделали это возможным, но, как ни странно, сейчас это одна из последних вещей, о которых я думаю. Когда я был на мели, деньги означали беспокойство, стресс и упущенные возможности. Когда у меня не было денег, я только об этом и думал.

Но произошел радикальный сдвиг. В тот момент, когда у меня было 10 000 долларов в банке, и я понял, что перестал жить от зарплаты до зарплаты, стресс начал отступать. Затем, когда у меня было сэкономлено 50 000 долларов (расходы на весь год), я стал меньше беспокоиться о деньгах. Чем больше денег я зарабатывал и достигал каждого уровня финансовой свободы, тем лучше все контролировал. Стало больше возможностей. Когда я достиг финансовой независимости в тридцать лет, у меня появилось больше времени и места. Я почувствовал себя свободным.

Вы тоже можете получить эту свободу. Если у вас приличный доход представителя среднего класса, вы живете в месте с разумной стоимостью жизни и можете сэкономить от 40 до 50 процентов своего дохода, у вас получится достичь своего числа через десять-пятнадцать лет. Если вы поднажмете, то сможете сделать это через пять лет или меньше. Если вы живете в дорогом месте или зарабатываете менее 25 000 долларов в год, это может занять больше времени, но независимо от того, где вы живете, чем больше денег вы зарабатываете и откладываете, тем быстрее сможете сделать работу необязательной. Я знаю, вы сумеете это сделать.

Как только я достиг финансовой независимости в тридцать лет и вышел на свежий воздух, я начал искать других людей, которые тоже достигли финансовой независимости до тридцати пяти лет. Я был рад найти небольшую, но растущую группу людей, которых теперь с удовольствием называю своими друзьями. Вот некоторые из их историй и то, что они чувствовали после достижения финансовой независимости.

Стив провел двенадцать лет в сфере информационных технологий – на работе, которая ему никогда не нравилась. Но переломный момент наступил, когда он женился и понял, сколько денег он и его жена Кортни могли бы сэкономить с двумя доходами. После женитьбы они обязались экономить 70 процентов своих доходов просто для того, чтобы у них было больше возможностей в жизни, и они могли заниматься тем, что делало их счастливыми, а именно путешествовать по стране в своем кемпере Airstream, принимая жизнь такой, какая она есть. Как только они увеличили норму сбережений и автоматизировали большую часть своих инвестиций, их собственный капитал быстро вырос. Когда они достигли своей цели в 890 000 долларов в тридцать пять лет, они оба ушли с работы, планируя жить на 25 000–30 000 долларов в год до конца своей жизни. Сейчас – менее чем через год – их собственный капитал превышает 1 миллион долларов (и продолжает расти), поскольку они могут жить на сумму меньшую, чем процент роста их инвестиций.

Для Стива финансовая независимость означает свободу сказать «нет» и не принимать решения из-за денег. «Вместо этого я могу мыслить свободно и ясно и делать выбор, который напрямую влияет на мое счастье, а не на мой кошелек. Я бы не променял такую свободу на все деньги мира. В конце концов, в последние годы жизни мы склонны вспоминать счастье, которое испытали, а не деньги, которые заработали, или вещи, которыми владели. Счастье и свобода – ключи к жизни, а деньги – не что иное, как средство их достижения». Стив теперь ведет блог о своей жизни после ухода с работы на thinksaveretire.com.

Раньше Мишель работала финансовым аналитиком, но уволилась в 2013 году, чтобы стать блогером на постоянной основе после двух лет ведения блога на сайте Makingsenseofcents.com. Заработав немного денег на блоге и досрочно выплатив студенческие ссуды, она поняла, что может достичь финансовой независимости, увеличив норму своих сбережений (которая на пике составляла 90 процентов) и заработать достаточно денег на своем блоге, чтобы покрыть ежемесячные расходы на жизнь. Мишель также поняла, что ей не нужно тратить много денег, чтобы быть счастливой. «Многие люди думают, что для счастья в жизни им нужен огромный дом, платежи за машину и многое другое, но это не так», – сказала она.

Мишель достигла финансовой независимости в возрасте двадцати восьми лет, заработав более 1,5 миллиона долларов на своем блоге. Даже несмотря на то, что она никогда не обозначала свое число, она знает, что у нее достаточно денег, потому что ее доходы от инвестиций легко покрывают сумму, которую она тратит каждый месяц, и она не планирует выходить на пенсию. Мишель действительно любит то, что делает: «Жизнь прекрасна, я работаю меньше десяти часов в неделю и могу заниматься тем, что люблю больше всего – постоянно путешествовать со своим мужем и нашими двумя собаками».

Раньше Анита страдала от депрессии, которая прошла теперь, когда ей больше не нужно работать по семьдесят часов в неделю, и она может жить в гораздо менее напряженном ритме. Сразу после колледжа она работала в страховой компании, зарабатывая от 40 000 до 55 000 долларов в год, но в конце концов поняла, что ей нужно будет зарабатывать больше денег, если она хочет как можно быстрее сделать работу необязательной.

Поэтому Анита поступила в юридическую школу и взяла студенческие ссуды на 100 000 долларов, чтобы получить действительно высокооплачиваемую работу и сэкономить много денег. Вскоре после окончания юридической школы она получила должность адвоката в крупной юридической фирме. Пять лет она зарабатывала от 160 000 до 310 000 долларов и экономила около 85 процентов своей зарплаты, живя в скромной квартире и покупая только подержанные вещи. Она выплатила свои студенческие ссуды с низкими процентами в первый год работы.

Анита достигла своего числа в тридцать три и вскоре после этого ушла с работы. Ее коллеги и босс просто не могли поверить, что она действительно уходит, но таков был ее план с самого начала. «Чтобы контролировать свое время и свою жизнь, нужно пройти этот долгий путь. Если вы живете той жизнью, которую сами себе придумали, как вы можете не быть счастливым?» Анита также ведет блоги о своей полной приключений жизни в thepowerofthrift.com.

Джастин десять лет работал инженером-строителем в Роли, Северная Каролина, с первоначальной зарплатой в 48 000 долларов в 2004 году и конечной зарплатой в 69 000 долларов в 2013 году. Получив работу в колледже, Джастин стал зарабатывать дополнительные деньги, поэтому начал их инвестировать. Затем он провел подсчеты и понял, что задолго до шестидесяти пяти у него будет достаточно денег, чтобы прожить на них остаток своей жизни.

Хотя у Джастина и его жены никогда не было установленной нормы сбережений, они просто вели скромную жизнь и экономили на всем. Большую часть времени норма их сбережений колебалась между 50 и 70 процентами. Хотя их первоначальная цель заключалась в том, чтобы сэкономить 2,5 миллиона долларов, чем дольше они откладывали, тем больше осознавали, что им нужно гораздо меньше, и в итоге остановились на сумме в 1,3–1,4 миллиона долларов. В тридцать три года Джастина уволили с работы, но, подсчитав цифры, он понял, что ему больше никогда не придется работать. «У меня до сих пор появляется улыбка каждый раз, когда я думаю о том, как мне повезло оказаться в этом положении. Сейчас одиннадцать часов утра в середине недели, и я лежу в гамаке и читаю книгу – каждый день, если хочу. Это делает меня счастливым». Джастин ведет блог о своей жизни и деньгах на rootofgood.com.

Кристи и Брайс работали в IT-сфере в Канаде и смогли быстро сэкономить кучу денег, не купившись на идею о необходимости иметь собственный дом. Они просто очень хотели выбраться из корпоративного мира. Раньше, когда они работали, им казалось, что каждый день – это сплошная рутина, и все, о чем они могли думать, – это накопить деньги, чтобы выбраться из нее. Они сказали, что все свое время проводили, выживая, просто плывя по течению; у них не было времени думать ни о чем другом.

Их сбережения быстро росли, и они достигли финансовой независимости в тридцать один и тридцать два года, сэкономив немногим более 1 миллиона долларов. Теперь, обретя финансовую независимость, «просыпаясь утром, мы думаем о том, что можем сделать для мира, а не о том, что можем сделать для себя». Это означает, что они тратят свое время на то, чтобы помогать другим людям, в том числе на волонтерскую работу в некоммерческой организации We Need Diverse Books, которая занимается продвижением разнообразия в детской литературе, также они обучают людей инвестированию в своем блоге millennial-revolution.com.

Джей Пи вышла на пенсию в двадцать восемь лет, имея более 2 миллионов долларов, после того как заработала кучу денег, работая в сфере финансовых услуг. Хотя она всегда хотела быть писателем и изучала гуманитарные науки в колледже, после собеседования в компании, предоставляющей финансовые услуги, она поняла, что может использовать свою работу как средство для того, чтобы как можно скорее уйти на пенсию. Она не купилась на шумиху о том, что нужно больше тратить только потому, что вы зарабатываете больше денег. Удерживая расходы на минимальном уровне в Нью-Йорке, включая проживание в квартире площадью 300 квадратных футов, Джей Пи сэкономила не менее 80 процентов своего дохода и ушла с работы уже через пять лет. Теперь она пишет, выгуливает собаку, проводит время с семьей и ведет блог на сайте themoneyhabit.org.

Брэндон занимался веб-разработкой и старался сэкономить как можно больше денег с того момента, как устроился на свою первую работу. За десять лет он смог получить от каждой компании повышение зарплаты на 15–25 процентов и возможность работать удаленно. Брэндон и его жена Джилл сохранили свои расходы на жизнь на низком уровне, и, хотя им потребовалось некоторое время, чтобы выяснить точный уровень расходов, который сделает их счастливыми, они поняли, что это где-то между 38 000 и 45 000 долларов в год.

Сосредоточившись на инвестировании в счета с льготным налогообложением, они смогли сохранить свои налоги на максимально низком уровне, сэкономить больше денег и достичь финансовой независимости в возрасте 32 лет. Проживая в Европе и США, Брэндон считает Соединенные Штаты «идеальным местом для того, чтобы финансовая независимость наступила как можно быстрее» благодаря более высокой заработной плате, возможности контролировать расходы и всем доступным налоговым лазейкам. Теперь Брэндон тратит свое время на создание музыки и обучение других тому, как оптимизировать финансы, в своем блоге madfientist.com, а Джилл продолжает работать, потому что любит свою работу.

«На днях я гулял допоздна и подумал, что утром буду очень уставшим. Затем я вспомнил, что в моем расписании пусто. Хотя я и хочу, чтобы каждый день был продуктивным, мне это необязательно. Это просто потрясающее чувство – знать, что мой день – мой собственный. Всем рекомендую. Чтобы достичь этого, стоит пойти на любые жертвы», – сказал Брэндон.

Деньги могут изменить вашу жизнь. Дать вам больше возможностей. Позволить помогать своей семье, своей общине и заниматься теми делами, которые вам небезразличны. Деньги – это отражение того, кто вы есть. Как вы экономите и инвестируете, что покупаете, и благотворительные организации, которые вы поддерживаете, – все это ваше отражение. То, как вы тратите деньги, – это то, как вы цените мир. Деньги – это способ превратить то, что внутри нас и вокруг нас, в силу, чтобы изменить мир к лучшему.

Один из самых важных уроков о деньгах, которые я усвоил, заключается в том, что вы можете либо контролировать их, либо позволить им контролировать вас. Если вы позволите им напрячь вас, если сделаете их своим богом, они победят. Но когда вы осознаете силу денег и поймете, как они работают, вы можете выиграть. Овладение деньгами – это овладение собой. У всех нас есть эмоции по поводу денег, но чем больше вы говорите о деньгах и тратите на них всего несколько минут каждый день, тем более осознанными и внимательными становитесь, и тем легче будет их понять и контролировать.

Деньги больше нельзя назвать абстрактной, сбивающей с толку, вещью, которую вы хотите; это то, что вы имеете и знаете, как получить. Как только вы поймете, как работают деньги, вы сможете отпустить их и прийти к ним на своих условиях. Вместо беспокойства они станут возможностью. Когда вы начнете экономить и зарабатывать больше денег, в вашей жизни начнут происходить другие изменения. Вы будете меньше беспокоиться, чувствовать себя более уверенно и у вас появится больше возможностей. Овладевая деньгами, вы с их помощью обретаете свободу.

Но помните, что цель – это не деньги, а время. Время делать то, что приносит вам радость. Время побыть с теми, кого вы любите. Время позаботиться о себе. Время жить той жизнью, которую вы хотите. Независимо от того, потребуется ли вам пять или двадцать лет, чтобы набрать свое число, к тому времени, когда вы достигнете этого, вы можете стать совсем другим человеком. Так что не откладывайте свои мечты в долгий ящик из-за туманной перспективы выхода на пенсию. Не бойтесь меняться. Ищите смысл. Позвольте себе расти.

Семья и друзья важнее денег. Деньги не имеют значения, если вам не с кем ими наслаждаться. Проводите время со своими детьми, братьями и сестрами, родителями, бабушками и дедушками и друзьями. Здоровье важнее денег. Постарайтесь не выгореть. Потратьте время на восстановление и перезарядку. Как бы вы ни старались, помните, что маятник качается в обе стороны. Вам нужно расслабляться так же сильно, как и работать.

Я призываю вас хорошенько подумать о том, чего вы хотите в жизни и сколько денег на самом деле потребуется, чтобы это получить. Будьте честны с собой в том, сколько вам на самом деле нужно. Определите, что значит для вас успех.

Живите своей жизнью, а не той, которой живут ваши соседи, коллеги или люди в социальных сетях. Слишком многие увлечены чужой жизнью, той жизнью, которую, по мнению других, они должны прожить. Но это ваша жизнь, а не их. Это ваше время, а не их. У всех нас только одна жизнь, так что живите своей. Вам не нужна хорошая машина или большой дом, чтобы прожить удивительную жизнь; на самом деле вам вообще не нужен дом или машина. Не будьте одним из тех людей, которые оглядываются назад и жалеют, что не были собой. Миру нужно, чтобы вы были собой.

Системы и рабочие места, на которые полагались наши родители, разваливаются. Но это новый путь. Если вы действительно привержены стратегии, описанной в этой книге, вы овладеете способностью зарабатывать деньги и будете делать это на своих условиях.

Жизнь, как и инвестирование, состоит в том, чтобы идти на просчитанный риск. Легко сидеть сложа руки и не рисковать. Это заложено в нашей ДНК: не прикасайся к огню, не заглядывай за этот утес. Страх держит нас в безопасности, он сохраняет нам жизнь. Но это мешает нам по-настоящему расти и двигаться вперед. Чем больше у вас денег, тем больше вы можете рисковать. Когда вы идете на риск, это приводит к большим возможностям, опыту, историям и более насыщенной жизни.

Еще одна вещь, которую я узнал о жизни и деньгах за последние несколько лет: чем больше вы будете рисковать, тем счастливее станете. Найдите способы обойти огонь и спуститься со скалы. Будь то просьба о повышении зарплаты, новая подработка, повышение нормы сбережений до 50 процентов, увольнение с работы, чтобы получить лучшую возможность – что бы это ни было, просчитанный риск ускорит вашу финансовую свободу.

Продолжайте тестировать и оптимизировать. Не бойтесь откалибровать заново. Жизнь – это обучение, балансирование, адаптация, траты и сбережения, риск и вознаграждение. Выученные стратегии работают. Применяйте их на практике и продолжайте. И помогайте другим. Говорите о деньгах. Делитесь своими историями. Будьте открытыми. Будьте добрыми. Мы все совершаем одно и то же путешествие вокруг Солнца.

Теперь остановитесь и сделайте глубокий вдох. Оглянитесь вокруг. Воспользуйтесь моментом. Свет. Звуки. Люди. И будьте благодарны за то, что у вас есть – это уже намного больше, чем у большинства людей. Средний доход в мире составляет всего 1225 долларов в год. Если вы зарабатываете 34 000 долларов в год, вы входите в 1 процент во всем мире.

Финансовая независимость – это свобода делать все, что вы хотите. Вы можете обладать ею. Быстро заработать много денег возможно. Жить на своих условиях возможно. У вас есть уникальная возможность, которой нет у многих. Вы действительно можете получить все деньги, которые вам когда-либо понадобятся.

Спасибо, что уделили мне свое драгоценное время. Я желаю вам много удачи, денег, свободы и счастья.

Я бы с удовольствием послушал вас. Используйте хештег #financialfreedombook или свяжитесь со мной в Twitter @sabatier или @millennialmoney, или в Instagram @millennialmoneycom, или напишите мне по адресу grant@millennialmoney.com. Да, это мой действующий электронный адрес. Для получения бонусного контента и многого другого ознакомьтесь с https://financial freedombook.com/bonus.

Благодарности

Написание этой книги было трудным, но радостным опытом. На нее у меня ушло более 2800 часов, и я бы не смог сделать это без такой большой поддержки, руководства и любви со стороны стольких людей.

Передаю мои благодарности всем читателям Millennial Money и слушателям подкастов по всему миру за ваши вопросы, проблемы, лояльность, вдохновение и поддержку, которые не поддаются описанию.

Вики Робин, чья книга «Кошелек или жизнь» изменила мою жизнь в августе 2010 года. Я очень благодарен за ваше руководство, мудрость, правки и дружбу. Я с нетерпением жду продолжения сотрудничества с вами, чтобы сделать финансовую независимость доступной для всех.

Моим литературным агентам Маргрет Макбрайд и Фэй Атчисон из Кали. Спасибо за то, что были рядом со мной и всегда смешили, создавали хорошее настроение. Спасибо, что поверили в меня. Я так рад отправиться в это путешествие вместе с вами.

Моему редактору Кэролайн Саттон за то, что она поверила в мою миссию – поделиться этим способом со всем миром, а затем побудила меня стать настоящим писателем. Спасибо за терпение и за то, что подтолкнули меня к дальнейшим действиям. Спасибо, что дали мне шанс и воплотили эту мечту в жизнь.

Брук Кэри, которая научила меня вплетать идеи в книгу. Я не мог представить себе лучшего партнера, с которым можно было бы писать. Это было волшебно.

Кэтлин Элкинс из CNBC за то, что она поделилась моей историей со многими людьми по всему миру.

Всем замечательным первым читателям, давшим отзывы и мудрые советы. Крис Дюрхейм (он же Keep Thrifty), который помог мне убедиться, что все мои расчеты верны и поддержал мою идею. Дж. П. Ливингстон, талантливый человек, с которым так весело говорить о деньгах. Марти ван дер Верфу, который был моим первым менеджером и наставником и научил меня писать. Эмили Вудроу за ваше редактирование и поддержку. Дрю (Guy on FIRE) за ваше внимательное прочтение и отзывы. И Джейкобу Маццарелле за ваш обстоятельный отзыв.

Мэтту Зубрицки. Спасибо вам за то, что потратили столько часов на разговоры о деньгах и поверили в это послание. Я рад продолжить наш разговор в десятитысячный раз.

Всем замечательным блогерам, занимающимся личными финансами и деньгами, которые меня учили и поддерживали – многих из которых я теперь с радостью могу назвать своими друзьями. Дж. Д. Роту за то, что положил начало моей одержимости личными финансами, начавшейся с его блога Get Rich Slowly; Дж. Мани, который создал такое удивительное сообщество; Сэму Догану (Финансовый самурай) за то, что он был таким невероятным блогером и установил столь высокую планку; Бобби Хойт (он же Millennial Money Man); Эрин Лоури (также известная как Broke Millennial); Брэндону (Безумный ученый); Фарнушу Тораби; Роберту Фаррингтону (Инвестор из колледжа), чье предложение купить Millennial Money подбодрило меня; Филиппу Тейлору и всей семье FinCon; и Стиву (Think Save Retire), и Джону (ESI Money) за вашу поддержку.

Моему агенту по талантам Адаму Киршнеру, который помогает мне распространять это послание по всему миру.

Дэйву Бергу за то, что научил меня продавать, и за дружбу.

Тиму Вестербеку и Дэвиду Маллигану за то, что помогли мне стать предпринимателем.

Публичной библиотеке Гарольда Вашингтона в Чикаго, где я написал большую часть этой книги на восьмом и девятом этажах. Спасибо за то, что предоставили мне свободное пространство для творчества и размышлений. Поддержите свои библиотеки!

Моим давним и вечным друзьям Нику Хервиту, Брайсу Хатчинсу и Заку Киршнеру. Вы лучшие друзья, на которых может надеяться любой парень.

Моим маме и папе за то, что всегда верили в меня и так много работали, чтобы дать мне хорошую жизнь.

И моему партнеру Эрин, у которой самый красивый ум и сердце из всех, кого я когда-либо знал. Спасибо, что научила меня тому, что социальный капитал – это вещь, и пробудила меня к миру.

Примечания

1

Кубикл – одна из множества ячеек большого офисного пространства, разделенного офисными перегородками, не доходящими до потолка.

2

401(k) – наиболее популярный пенсионный план частной пенсионной системы США. Свое название он получил по номеру статьи налогового кодекса.

3

Это процесс перехода от сегодняшней (текущей) стоимости капитала к его будущей (наращенной) стоимости. Будущая стоимость определяется исходя из формулы (12): (9.1).

4

Это число не учитывает социального пособия, которое я мог бы получить, выйдя на пенсию. Большинство калькуляторов позволяет вам учитывать это число, но я решил не делать этого, надеясь выйти на пенсию за тридцать с лишним лет до получения социального пособия.

5

К вашему сведению: налоговая служба начнет принуждать вас снимать средства с некоторых из ваших счетов с отсроченным налогом после того, как вы достигнете 70,5 лет, так что вы можете начать использовать некоторые из ваших с трудом заработанных инвестиционных прибылей, чтобы закатить несколько отличных вечеринок.

6

Квинтиль – это одно из пяти значений, которые делят диапазон данных на пять равных частей, каждая из которых составляет 20 процентов.

7

Хеджирование – открытие сделок на одном рынке для компенсации воздействия ценовых рисков равной, но противоположной позиции на другом рынке.

8

Сервисы, объединяющие экспертов и людей, которые в них нуждаются.

9

Средства банка или государства в иностранной валюте, ценных бумагах и золоте, находящиеся на хранении в банках иностранных государств; вклады частных лиц и организаций в банках.

Content

Грант Сабатье
Финансовая независимость
Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Предисловие Вики Робин

Предисловие

Глава 1 Деньги – это свобода Как я за пять лет прошел путь от 2,26 доллара до 1,25 миллионов долларов

Глава 2 Время ценнее денег Почему вы можете и должны «выйти на пенсию» раньше

Глава 3 Какое у вас число? (Возможно, оно меньше, чем вы думаете)

Глава 4 Где вы находитесь сейчас? Выясните состояние ваших финансов

Глава 5 Деньги следующего уровня Как быстро создать богатство

Глава 6 Стоит ли оно того? 11 способов подумать о деньгах, прежде чем что-то купить

Глава 7 Единственный необходимый вам бюджет Как жить бесплатно и увеличить сбережения минимум на 25 процентов

Глава 8 Обведите работу вокруг пальца Используйте постоянную работу как стартовую площадку для обретения свободы

Глава 9 Больше денег за меньшее время Как начать прибыльную подработку

Глава 10 Семь шагов ускоренной инвестиционной стратегии Начните зарабатывать быстрее

Глава 11 Инвестиции в недвижимость Как превратить $10,000 в миллионы, используя деньги других людей

Глава 12 Более чем достаточно Как жить за счет инвестиций всю оставшуюся жизнь

Глава 13 Концепция оптимизации будущего Ежедневные, еженедельные, ежемесячные, ежеквартальные и ежегодные привычки

Глава 14 Жить богаче Путь к финансовой независимости

Благодарности

Примечания